Tests de Discrimination Sur L'accès Au Prêt Immobilier Et Au Prêt À La Création D'entreprise Réalisés Par La Ville de Villeurbanne

TESTING (tests de discrimination) SUR LACCS AU PRT IMMOBILIER
ET AU PRT LA CRATION DENTREPRISE RALIS PAR

LA VILLE DE VILLEURBANNE
RAPPORT FINAL
Septembre 2017
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dito
quoi lobtention dun crdit bancaire est-elle lie ? une somme de critres comptables et objectifs :
stabilit professionnelle du demandeur, montant de ses revenus ou de son apport personnel, solidit de
son projet Guid par la seule logique financire, le secteur bancaire devrait tre labri de toutes
formes de discriminations. Et pourtant non. Comme en ont fait part des crateurs et cratrices
dentreprises villeurbannais qui - en raison de leur origine ou de leur sexe ont eu le sentiment de ne
pas tre traits galit. Durant plusieurs mois, lAssociation pour le Dveloppement Local a recens
tous ces tmoignages.
Dans notre pays, les discriminations sur laccs au crdit bancaire nont jamais fait lobjet dtudes. La
discrtion des banques sur ce sujet nous prive de donnes objectives. Les consquences ne sont
pourtant pas anodines. Chaque mnage ou presque a besoin, un moment ou un autre, davoir
accs un crdit. Un refus peut conduire renoncer un achat immobilier ou un projet dentreprise.
Ceux qui subissent les discriminations peuvent voir le cours de leur vie changer. Et ceux qui discriminent
sont hors-la-loi. Villeurbanne, depuis 15 ans, nous avons choisi dagir dans les domaines de lemploi, du
logement, des services publics, de la sant. Lapplication du droit a t un pilier de notre action. Et
lgalit entre les citoyens, un point fixe sur notre ligne dhorizon.
Ce testing portant sur laccs au crdit bancaire est le premier en France. Forts de lexprience dune
dmarche identique auprs dagences immobilires et du regard dun conseil dexperts, nous avons
confi ltude ISM CORUM qui a ralis 90 tests auprs de 12 banques de Villeurbanne et de
lagglomration lyonnaise. Les rsultats confortent les tmoignages qui nous sont parvenus : les risques
de discrimination lis lorigine suppose ou au sexe sont rels.
Notre intention nest pas dincriminer ou de pointer du doigt. Par lobservation et la mesure des
situations discriminatoires, nous voulons contribuer la reconnaissance du problme... pour y remdier.
nos cts, le Dfenseur des droits a tabli une liste de recommandations destination du secteur
bancaire. Elles doivent accompagner la prise de conscience et le changement. Et permettre au principe
dgalit de sappliquer sans condition pour toutes et tous.
Jean-Paul Bret Agns Thouvenot

Maire de Villeurbanne Adjointe au maire dlgue la lutte
contre les discriminations et lgalit
femmes-hommes
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SOMMAIRE
Prface .............................................................................................................................................. 5
Introduction ...................................................................................................................................... 9
1. Primtre du testing .................................................................................................................... 10
1.1. tablissements tests........................................................................................................................................ 10
1.2. Critres tests ................................................................................................................................................... 10
1.3. Qualification des tests ....................................................................................................................................... 11
1.4. Nombre de tests exploitables ........................................................................................................................... 12
2. Le crdit immobilier ..................................................................................................................... 13

2.1. Mthodologie des tests sur le crdit immobilier .............................................................................................. 13
2.2. Constats concernant le parcours du demandeur de prt immobilier ............................................................... 17
2.2.1. Prsentation dtaille sur le parcours du demandeur de prt ................................................................... 17
2.2.2. Prsentation synthtique des principaux constats concernant le parcours du demandeur de prt .......... 25
2.3. Constats concernant linformation et les propositions sur loffre de prt immobilier ..................................... 28
2.3.1. Prsentation dtaille de linformation donne et des propositions sur loffre ......................................... 28
2.3.2. Prsentation synthtique des principaux constats sur linformation donne et loffre de prt ................. 33
2.4. Constats concernant la qualit de la relation commerciale pour les tests sur le crdit immobilier ................. 35
2.4.1. Prsentation dtaille de la qualit de la relation commerciale................................................................ 35
2.4.2. Synthse des principaux constats sur la qualit de la relation commerciale ............................................. 36
3. Le crdit la cration dentreprise ............................................................................................... 38

3.1. Mthodologie des tests sur le crdit la cration dentreprise ....................................................................... 38
3.2. Constats concernant le parcours du demandeur de prt la cration dentreprise ........................................ 43
3.2.1. Prsentation dtaille sur le parcours du demandeur de prt ................................................................... 43
3.2.2. Prsentation synthtique des principaux constats concernant le parcours du demandeur de prt .......... 52
3.3. Constats concernant linformation et les propositions sur loffre de prt la cration dentreprise .............. 56
3.3.1. Prsentation dtaille de linformation donne des propositions sur loffre de prt................................. 56
3.3.2. Synthse des principaux constats sur linformation donne et loffre de prt ........................................... 59
3.4. Constats sur la qualit de la relation commerciale pour les tests sur le crdit la cration dentreprise ....... 60
3.4.1. Prsentation dtaille de la qualit de la relation commerciale................................................................ 60
3.4.2. Synthse des principaux constats sur la qualit de la relation commerciale ............................................. 62
4. Principaux constats retenir ........................................................................................................ 63

5. Limites dinterprtation ............................................................................................................... 68
Annexe ............................................................................................................................................ 70
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Prface
Cette prface se compose de deux textes rdigs respectivement par Jeanne Lazarus et Djaouida Sehili,
sociologues et membres du conseil scientifique de la dmarche de testing (test de discrimination).
Jeanne Lazarus, Charge de recherche au CNRS, Membre du Centre de Sociologie des Organisations
Sciences Po Paris.
Travaillant sur les relations entre les banques et leurs clients et sur le crdit depuis de nombreuses
annes, jai t stupfaite par les rsultats de ce testing. Je mattendais ce que la minoration1 des
personnes non-blanches ait un impact sur laccs au crdit. Pourtant, bien qu initie de la
banque comme de la condition noire, je nanticipais pas de si violents rsultats. Si cette enqute peut
mener une conclusion, cest que les valuations des clients par les banques sont loin dtre purement
conomiques. Ce constat peut sembler vident mais il est important de le souligner, tant les banques ont
tendance se retrancher derrire largument de la rentabilit pour justifier le traitement diffrenci de
leurs clients. Le rapport rvle des cas de vritables discriminations.
Lors de ce testing, la femme et les deux testeurs non-blancs ont reu globalement un accueil moins
chaleureux que les hommes blancs , ont eu accs une information plus faible et lorsquune
proposition leur a t faite, elle a t en gnral moins favorable. Ici, ce sont les interactions avec les
agences qui ont t testes. Si elles ne se sont pas systmatiquement comportes diffremment avec les
candidats, en trs grande majorit, elles ont, travers le premier contact tlphonique, laccueil au
guichet et le rendez-vous lui-mme, adopt une attitude discriminatoire. Il importe de ne pas considrer
cette attitude comme individuelle, mais au contraire de comprendre comment lorganisation de ces
entreprises prives produit ce rsultat dans linteraction.
Les prjugs sur la comptence technique, linsertion professionnelle et personnelle, la qualit
gnrale de la personne, sont au cur de la faon dont les conseillers reoivent les personnes. Ces
attitudes sappuient sur des prjugs gnraux sur les femmes et les personnes non blanches , dont le
testing donne voir lincarnation dans lespace bancaire. Celui-ci se caractrise par une combinaison de
relations commerciales, de conseil et dvaluation (en termes de risque comme de rentabilit) des
clients. Ainsi, si elle value un client comme risqu ou non rentable conomiquement, la banque ne
souhaite pas nouer avec lui de relation commerciale, et encore moins lui fournir des conseils qui seraient
alors perus comme du temps perdu. Lvolution contemporaine des banques de dtail accentue
justement la dualisation des services : des procdures standardises et rapides pour les clients les moins
rentables ; des conseils individualiss par des conseillers ayant des formations suprieures pour les
clients premium .
Si ces transformations font lobjet de controverses et de critiques, elles nen sont pas moins assumes
par les banques comme ncessaires leur rentabilit. Toutefois, il semblerait que le sexe et lorigine
suppose, critres dvaluation proscrits par la loi et videmment par les banques, sont utiliss par les
conseillers comme des indices pour juger de la qualit conomique du candidat au crdit, et influencent
leur volont ou non de faire affaire avec lui ou elle.
Cela peut expliquer quavant mme que des donnes conomiques ne soient recueillies sur le
demandeur, son accueil varie selon son apparence ou son nom. Les testeurs rapportent des scnes de
quasi-humiliation : parler de choses importantes debout au milieu des autres clients est un signe de
mpris, que les banques ne peuvent ignorer tant elles ont thoris limportance de la relation de
clientle et le fait de recevoir le client dans de bonnes conditions pour lui faire des offres commerciales.
Ces scnes semblent destines faire comprendre au client quil nest pas le bienvenu.
1
Processus dessentialisation et dinfriorisation des individus partir dune caractristique qui leur est attribue.
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Ici, nous pouvons souligner les diffrences concernant les papiers didentit : pour les hommes et la
femme supposs sans origine migratoire , leur absence nempche jamais le rendez-vous, quand elle
est plusieurs fois brandie comme un obstacle insurmontable pour les deux hommes supposs dorigine
migratoire. La diffrence nest pas purement symbolique : cette demande de carte didentit signale un
soupon administratif plus gnral, qui se traduit dans les vraies demandes de crdit par des vrifications
supplmentaires. Lenqute na pas port sur cette question, mais les rsultats nous permettent den
faire lhypothse.
Les hommes perus comme nayant pas dorigine migratoire reoivent rgulirement des informations
plus riches que celles des autres testeurs. Est-ce le signe que les conseillers estiment ces candidats plus
aptes comprendre les questions techniques ou celui dun plus grand dsir den faire de futurs clients ?
Cet accs restreint aux informations diminue le pouvoir de ngociation des candidats femme et
non-blancs , les plaant dans une situation non de client participant un march mais de demandeur
qui lon fait une fleur. La ngociation financire devient secondaire si laccs au prt est dj une
gageure.
Restent bien sr les diffrences concernant les produits financiers proposs. Cet lment a surtout t
recueilli ici pour le crdit immobilier : le candidat blanc reoit quasi systmatiquement une
proposition moins onreuse. Cette diffrence ne peut tre explique partir des outils de calcul du
risque tant les profils conomiques et sociaux sont proches. Trois hypothses peuvent alors tre
envisages : la premire est que le conseiller ne souhaite pas faire affaire avec des clients perus comme
dorigine trangre et espre quils chercheront ailleurs une meilleure proposition ; la seconde est que
les conseillers anticipent une faiblesse sociale de ces clients partir de leur apparence physique, et
estiment quils seront moins prompts ngocier que dautres, en profitant donc pour faire du
chiffre ; la troisime est que les clients perus comme ayant des origines migratoires sont jugs par
nature plus risqus par les conseillers, qui estiment donc quil faut leur appliquer un taux suprieur.
A ce stade, il est impossible de trancher parmi ces hypothses, et ce nest pas lobjet de cette enqute.
En revanche, les responsables des banques se doivent de rflchir aux processus qui conduisent ces
diffrences, injustifiables par les critres lgitimes et lgaux habituellement mis en avant par le secteur
bancaire. La question nest pas de se demander si les conseillers agissent consciemment ou non.
Limportant est que les banques prennent conscience de ces traitements discriminatoires et quelles
mettent en place des politiques pour y mettre fin.
page 6
Djaouida SEHILI, Enseignante-Chercheure lInstitut dEtudes du Travail de Lyon (IETL) du Centre Max
Weber de lUniversit Lyon 2 ; Co-responsable scientifique de la Chaire et du Master Egalit,
Ingalits & Discriminations .
Si la Ville de Villeurbanne sest engage dans une dmarche novatrice visant faire prendre conscience
des risques de discrimination dans laccs aux prts bancaires, les rsultats trs explicites du testing
ralis par ISM CORUM prouvent sans quivoque que les discriminations en matire daccs aux prts
professionnels et immobiliers ne sont pas un risque mais une ralit. Sans doute faut-il ici encore le
rappeler, discriminer consiste traiter diffremment des personnes places dans des situations
comparables en se fondant sur un ou des critres (ou des caractristiques personnelles) prohibs par la
loi.
Les rsultats comments dans ce rapport font indiscutablement apparatre des lments de traitement
ingalitaire et dfavorable aux femmes et aux personnes supposes avoir une origine ethno-raciale
subsaharienne et/ou maghrbine. Les verbatim les accompagnant sont illustratifs de mises en situation
stigmatisantes qui accentuent ltablissement de cette conviction. Elles sont rvles, par exemple, dans
la rsistance dun conseiller accepter une prise de rendez-vous et sa prcipitation renvoyer le dossier
de demande de prt avant mme davoir pris connaissance au pralable du montant des revenus du
demandeur-testeur suppos tre dorigine subsaharienne. Ou encore, dans le fait quune demandeuse-
testeuse, suppose pourtant tre sans origine migratoire, accde bien moins souvent linformation et
la simulation de prt que son alter ego homme , qui y accde lui presque toujours... Sans compter que
ces diffrentes expriences racistes et sexistes sont empreintes de catgorisations strotypes dont
usent les conseiller-ire-s parfois sans mme tenter de les dissimuler.
Ces observations empiriques nont malheureusement rien dune surprise tant on sait quaucun espace
social ne semble chapper ces processus ingalitaires et discriminants. Le secteur de la banque nest
donc pas pargn et est susceptible den faire les frais (sans vouloir faire de mauvais jeu de mot). En fait,
les rsultats du testing dISM CORUM permettent vritablement de dconstruire lide dune universelle
objectivit conomique dans la dcision daccepter ou de refuser un prt. Ainsi, les formes de
prdictions et de prvisions des aptitudes des demandeurs.deuses pouvoir rembourser leur prt, sil
leur tait accord, semblent relever souvent de larbitraire. La bote noire que constitue le scoring et
son usage habituel, qui consiste pour les banques valuer le niveau de risque du.de la
demandeur.deuse et ainsi lui attribuer une note, ne contrevient pas lopacit des processus de
slection, enregistre ici partir des pratiques des conseiller.re.s. Deux rsultats suscitent, en ce sens,
interpellations.
Le premier concerne le fait que toutes les agences ne convergent pas forcment vers ces rsultats
ngatifs. Certaines sur les vingt-huit sont plutt considrer comme moins productrices dingalits et
de discriminations. Ce qui renvoie incontestablement la question du cadrage national sur les enjeux
dgalit pour les banques testes : par exemple, est-il ou non tabli dans un guide de bonnes
pratiques ? Ou pour le dire autrement, les pratiques de discrimination et de non-discrimination relvent-
elles de politiques bancaires dfinies ou rsultent-elles dinitiatives individuelles ou collectives plus
localises ? Sans aller jusqu parler de discrimination systmique, on ne peut toutefois sempcher de
voir, au travers des multiples situations dcrites dans le rapport, des mcanismes gnraux de
fonctionnement qui autorisent in fine des prises de dcisions individuelles, en loccurrence ici celles des
conseillers.res, plus ou moins sexistes et/ou racistes. Cest lorganisation gnrale mme du secteur
bancaire au regard de son valuation du client ou de la cliente normal.e (au sens de conforme la
norme) qui pourrait donc structurer les processus ingalitaires. Il serait donc avis pour les banques
quelles reconnaissent lexistence des discriminations quelles produisent afin de se donner les moyens
de les corriger.
Dans ce sillage, le deuxime concerne plus spcifiquement le profil mme des agents bancaires. Le
testing ralis par ISM CORUM na pas ici vocation sy pencher, pour autant une des situations du test
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montre, par exemple, que cest un stagiaire (probablement un jeune moins qualifi) qui reoit un
demandeur-testeur. Sans prsumer de sa reprsentativit, cela ne mapparat pas tre un simple dtail.
La lutte contre les discriminations repose pour une bonne part sur la formation aux enjeux sociaux
dgalit. Qualifier les personnels en les invitant questionner leurs propres reprsentations afin de les
conformer des exigences de non-discrimination, cest assumer sa responsabilit sociale dentreprise. Il
serait donc judicieux, pour les banques, de questionner les divisions de travail oprantes dans leurs
agences afin de mieux saisir si elles ne contribuent pas finalement coproduire (voire lgitimer) des
pratiques individuelles discriminatoires.
Les pistes de rflexion et de travail pourraient dcouler de ces deux remarques : mieux intgrer dans
lanalyse les lments charge mais aussi dcharge pour mieux comprendre et classifier les processus
discriminatoires systmiques ou/et individuels ; discuter la mthodologie requise au regard dune
approche intersectionnelle (genre, classe et race) incluant une connaissance des profils des agents
bancaires interfrant pleinement dans les rsultats du testing. Car discriminer, cest avant tout le fruit
dun processus, bien au-del dun effet ponctuel de situation.
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Introduction
La Ville de Villeurbanne sest engage dans une dmarche novatrice visant faire prendre conscience
des risques de discrimination dans laccs aux prts bancaires, par la ralisation dun testing non-
judiciaire sur laccs aux prts professionnels et aux prts immobiliers. notre connaissance aucun
testing, qui plus est la demande dune collectivit territoriale, na encore t ralis dans ce domaine
en France.
Ce travail sinscrit dans la continuit du projet men par la Ville en partenariat avec lassociation ADL
(Association pour le Dveloppement Local, pour lemploi et la formation), portant sur la prvention des
discriminations la cration dentreprise2 dans le cadre du Plan de Lutte contre les Discriminations de
Villeurbanne. Il fait galement suite aux actions menes sur la prvention et la lutte contre les
discriminations laccs au logement, social et priv, dont la ralisation dun premier testing
pdagogique, laccs au logement priv, en 2011. Ainsi, afin de renforcer les actions menes dans le
cadre du plan, le choix a t de sintresser laccs au prt immobilier pour le public des locataires du
logement social, primo-accdant.e.s la proprit, et dorienter plus spcifiquement les tests sur laccs
un prt professionnel pour le financement dun projet de cration dentreprise.
La question de la non-discrimination dans laccs aux prts bancaires est vaste et pour linstant peu
travaille en France. Le testing propos est une dmarche exprimentale qui ne peut rpondre qu une
partie des questions souleves par les ingalits et les discriminations en matire daccs au crdit
bancaire. La dmarche est soutenue par ltat et par le Dfenseur des droits, et accompagne par un
comit scientifique compos de la Charge de mission pour la lutte contre les discriminations de la Ville
de Villeurbanne, du Dfenseur des droits, dISM CORUM et de deux chercheuses sociologues : Jeanne
Lazarus, sociologue au Centre de Sociologie des Organisations (Sciences Po-CNRS), spcialiste du secteur
bancaire, membre de lObservatoire de linclusion bancaire, et Djaouida Sehili, sociologue au centre Max
Weber, responsable scientifique de la Chaire galit, ingalits & discriminations , IETL, Universit
Lyon 2.
En parallle la ralisation du testing, un sminaire intitul Les discriminations dans laccs au crdit
bancaire : quels constats ? a t organis le 4 avril 2016 en prsence de reprsentants de la Fdration
franaise des banques et de la Fdration des usagers bancaires, afin dinterpeller et de participer la
rflexion sur les risques de discrimination dans laccs aux services bancaires.
2
ADL, Sur le chemin de la cration dentreprise : agir contre les discriminations , plaquette, 2011.
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1. Primtre du testing
1.1. tablissements tests
Lenjeu de ce testing est de dterminer sil existe des risques discriminatoires dans laccs au prt
immobilier pour les primo-accdants locataires du logement social, dune part, et dautre part dans
laccs au prt professionnel la cration dentreprise, ceci sur le territoire dun mme bassin de
rsidence et dactivit. Le primtre des tests a t celui de lagglomration lyonnaise, avec lide de
pouvoir par la suite, le cas chant, interpeller et mobiliser plus grande chelle les acteurs des services
bancaires.
Trois secteurs gographiques distincts ont t dlimits dans lagglomration lyonnaise, avec lobjectif
que sur chacun dentre eux une mme banque ne soit teste quune seule fois sur chaque type de prt,
afin que le testing ne soit pas dtect. Sur chaque secteur gographique, chaque banque devait donc
tre teste deux fois (dans deux agences diffrentes) quand elle pratiquait les prts la cration
dentreprise autant que les prts immobiliers, et une seule fois si elle ne proposait que des prts
immobiliers.
Sauf exception cet objectif a pu tre tenu, et au final, 63 agences diffrentes appartenant 12 banques
diffrentes (commerciales et mutualistes), parmi les enseignes les plus connues implantes dans
lagglomration lyonnaise, ont t testes :
- Banque Populaire Loire et Lyonnais
- BNP Paribas
- Caisse dpargne
- CIC
- Crdit Agricole Centre-Est
- Crdit Coopratif
- Crdit Foncier (uniquement pour le prt immobilier)
- Crdit Mutuel
- HSBC (uniquement pour le prt immobilier)
- La Banque Postale (uniquement pour le prt immobilier)
- LCL - Le Crdit Lyonnais
- Socit Gnrale
1.2. Critres tests
Dans laccs au crdit, un test de discrimination consiste comparer les services obtenus (ou pas),
auprs dune mme agence bancaire, par deux client.e.s rigoureusement quivalent.e.s, lexception du
critre dont on souhaite tester linfluence sur les rponses du.de la conseiller.e financier.e.
Deux critres ont t retenus par la Ville de Villeurbanne pour ce testing :
- pour les tests sur les deux types de prt : le critre de l origine ethno-raciale suppose , qui constitue
lun des axes forts de la politique de lutte contre les discriminations de la Ville de Villeurbanne depuis les
annes 2000. Les origines supposes des client.e.s-testeur.se.s ont t voques par la consonance
de leurs nom et prnom ds la prise de rendez-vous, et en plus, lors des rendez-vous, par leur apparence
physique3.
3
La Ville de Villeurbanne a souhait mesurer le risque de discrimination lencontre des demandeurs de prt immobilier supposs
comme dorigine subsaharienne et des demandeurs de prt la cration dentreprise supposs comme dorigine maghrbine .
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- et pour les tests sur laccs au crdit la cration dentreprise uniquement : le critre du sexe ; la
Ville stant plus rcemment engage dans un plan dactions sur 2016-2020 pour lgalit des femmes
et des hommes Villeurbanne .
La ralisation de ce testing a ncessit lintervention de deux quipes diffrentes de testeur.se.s. Au sein
de ces quipes, lensemble des critres prvus, rappels dans le tableau ci-dessous, ont t mis en
scne :
Tests Tests
sur le crdit
crdit immobilier sur le crdit la cration dentreprise
A. homme suppos comme sans origine
migratoire
A. homme suppos comme sans B. pour les tests sur le critre de
Client.e.s pour chaque origine migratoire l origine : homme suppos comme
agence teste B. homme suppos comme dorigine maghrbine
dorigine subsaharienne C. pour les tests sur le critre du sexe :
femme suppose comme sans origine
migratoire
1.3. Qualification des tests
La discrimination se manifestant par une ingalit de traitement, le rsultat dun test procde de la
comparaison, entre eux, des retours obtenus par les deux client.e.s A et B (ou A et C) auprs dune mme
agence (voir le tableau ci-dessus pour le codage A, B et C).
Un test peut aboutir diffrents rsultats codifiables :
- galit de traitement (-,-) entre A et B, du fait par exemple que ni A ni B nobtient de rendez-
vous, quaucun des deux nobtient de simulation de prt, etc.
- galit de traitement (+,+) entre A et B, du fait que tous les deux, au contraire, obtiennent un
rendez-vous, une simulation de prt, etc.
- ingalit de traitement (+,-) quand A est trait de faon plus favorable que B, parce que seul A
obtient un rendez-vous, ou une simulation, etc., ou parce que A est favoris par rapport B dans
les modalits de prise de rendez-vous, dans les taux de prt proposs, etc.
- ingalit de traitement (-,+) quand B est trait de faon plus favorable que A, selon les mmes
schmas mais en sens inverse.
On ne peut conclure lexistence dun phnomne discriminatoire simplement sur la base dun seul
rsultat dingalit de traitement, car ce rsultat pourrait dcouler dun ala ou dun biais de
circonstance. Par exemple, il faut veiller ce que les conditions de prise de rendez-vous permettent de
contrler les risques de biais qui pourraient tre dus au manque de disponibilit de lun.e des
testeur.se.s ou lemploi du temps des conseiller.e.s bancaires : dans le prsent testing, les biais de
planification des RDV ont t contrls par le fait que les testeur.se.s avaient un niveau de disponibilit
identique, que leurs prises de contact avec les agences ont t rparties de manire homogne au cours
de la semaine, et que lordre de ces prises de contact a t altern entre les testeur.se.s. Il faut donc
ritrer les tests en appliquant ce type de rgles, et regarder si un cart se creuse entre le nombre de
rsultats (+,-) et le nombre de rsultats (-,+) obtenus. Si un tel cart atteint une ampleur suffisante
relativement au nombre de tests impliqus, il peut devenir statistiquement significatif.
Le degr de significativit statistique dun cart renvoie la question de savoir avec quelle marge
derreur cet cart peut tre considr comme non nul statistiquement. Le degr de significativit
statistique dun cart (la marge derreur o lon se trouve) dpend de limportance de cet cart et du
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nombre de tests impliqus. Dans la pratique statistique communment tablie, on signale un premier
degr de significativit statistique lorsquon passe sous la marge derreur de 10%, la significativit
statistique est juge forte quand on est sous la marge derreur de 5%, et elle est juge trs forte sous la
marge derreur de 1%.
Dans le prsent testing, les carts entre le nombre de rsultats finaux (+,-) et (-,+) sur tous les indicateurs
retenus ont t soumis au test de significativit statistique le plus fiable et le plus strict lorsque les
effectifs sont de petites tailles (le test binomial bilatral). Le degr de significativit statistique de chaque
cart sera symbolis dans le prsent rapport de deux faons la fois, par un nombre dastrisques et par
un code de couleur :
Symboles Signification
*** la marge derreur est infrieure 1%
** la marge derreur est infrieure 5%
* la marge derreur est infrieure 10%
- la marge derreur est suprieure 10%
Plus il y a dastrisques, plus le fond de case est fonc, et plus est lev le degr de significativit
statistique de lcart enregistr.
1.4. Nombre de tests
Un test correspond une mme agence bancaire dmarche par deux testeur.se.s souhaitant le mme
type de prt.
35 agences ont t testes pour un prt immobilier, et 28 autres agences pour un prt la cration
dentreprise. La diffrence du nombre dagences sur chacun des prts sexplique, comme indiqu plus
haut, par le fait que certaines banques ne pratiquaient pas le prt la cration dentreprise sur le
primtre du testing.
Sur chacun des prts (et par critre test), leffectif des tests de discrimination raliss est indiqu dans
le tableau ci-dessous :
Tests sur le Tests sur le

prt immobilier prt la cration dentreprise
Origine seule (A versus B) 35 tests 27 tests4
Sexe seul (A versus C) n.c. 28 tests
Au total, 90 tests de discrimination valides ont donc t raliss dans cette opration.
4
Un test de discrimination selon lorigine suppose na pas t correctement engag sur lune des 28 agences testes pour le
prt la cration dentreprise, et il a t invalid.
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2. Le crdit immobilier
2.1. Mthodologie des tests sur le crdit immobilier
Comparabilit des profils

profils des clients-
clients-demandeurs testeurs
Les tests sur le crdit immobilier ont t raliss par deux clients-testeurs de nationalit franaise, tous
les deux primo-accdants la proprit et actuellement locataires du logement social. Pour vrifier si se
manifestaient, toutes choses gales par ailleurs, des discriminations en raison du seul critre de
l origine ethno-raciale , les deux clients-testeurs ...
... taient semblables quant leur sexe, ge, situation familiale, orientation sexuelle et nationalit :
Client suppos comme Client suppos comme

sans origine migratoirea subsahariennea
dorigine subsaharienne
Sexe Homme Homme
Situation familiale Couple htrosexuel en union libre, 1 enfant dge scolaire
ges M. : 31 ans / conjointe : 33 ans M. : 33 ans / conjointe : 31 ans
Nationalit Franaise, pour les 2 membres du couple
a
( ) le nom et le prnom de la conjointe voque la mme origine suppose que celle du client-testeur.
... ont dclar tous deux une situation sociale et professionnelle dune certaine stabilit, dont les
principales caractristiques, contrles lidentique, taient :

sans origine migratoire dorigine subsaharienne
Locataire T3 chez un bailleur social Locataire T3 chez un bailleur social
Statut (et adresse) dans le (dans un quartier neutre ) (dans un quartier neutre )
logement actuel Situ dans la commune/larrdt de Situ dans la commune/larrdt de
lagence teste lagence teste
Salaire sur 12 mois sans primes = Salaire sur 12 mois sans primes =
Revenus
M. : 1 479 / Mme : 1 137 M. : 1 491 / Mme : 1 168
avec prsentation des trois
soit 2 616 mensuel pour le soit 2 659 mensuel pour le
derniers bulletins de salaires
couple couple
+ bulletin de dcembre 2015
Revenu fiscal de rfrence 2015 : Revenu fiscal de rfrence 2015 :
(rcapitulatif annuel)
M. = 19 193 / Mme = 14 224 M. = 19 816 / Mme = 13 994
Contrats de travail5 en cours M. : CDI dducateur sportif dans M : CDI demploy administratif
(temps plein pour chaque une structure priv dune grande entreprise
membre du couple) Mme : htesse de vente en CDD Mme : auxiliaire de vie en CDD de
point de fragilit des deux de 18 mois dans une chane de 18 mois en maison de retraite +
dossiers : CDD de Mme magasins + piste srieuse de CDI piste srieuse de CDI
Autres lments sur la Charges mensuelles : loyer denviron 650 + eau/gaz/lectricit
situation financire Pas de prt en cours, pas de pension alimentaire payer
5
CDD = Contrat Dure Dtermine ; CDI = Contrat Dure Indtermine.
page 13
... ont prsent une demande de prt pour un achat immobilier, au nom de leur couple respectif, en
visant chacun un bien identifi dans un quartier neutre , implant dans un secteur porteur dont le prix
au m2 tait raisonnablement adapt au profil socio-conomique fictif de leur couple :

Achat en couple Achat en couple
T3 dans lancien, sans travaux6 T3 dans lancien, sans travaux8
Projet immobilier pour lequel Villeurbanne Dans le 8e arrondissement de Lyon
la banque est consulte Vendeur particulier Vendeur particulier
Prix de vente : 155 000 (+ frais Prix de vente : 155 000 (+ frais
notaire 12 350 ) notaire 12 350 )
Chaque couple a dfini ses critres de recherche et repr un bien
correspondant ses attentes et son budget. Il souhaite, avant de
tat davancement du projet
sengager dans la signature du compromis, savoir si son projet est
finanable et quelle est sa capacit demprunt maximale.
Montant de lapport issu de
lpargne du mnage
3 000 (2% du prix dachat) 4 000 (2,6%)
point de fragilit : <10% du
prix dachat
Montant de lemprunt total
165 000 environ
souscrire (frais compris)
... taient comparables, classiques et de bonne prsentation dans leur style vestimentaire, leur
expression corporelle et verbale, sans trait de caractre par trop distinctif ni rserve excessive ni
exubrance.
Protocole et droulement des tests

Les tests ont t limits la premire phase du processus daccs au prt pour des raisons de faisabilit.
Ils se sont drouls en deux temps.
1/ La prise de rendez-vous par tlphone :
Chaque test a dmarr par un appel tlphonique. Les deux testeurs ont contact une mme agence, en
tant que possible nouveau client de la banque. Ils avaient pour consigne :
- de prendre RDV avec un.e conseiller.e afin dobtenir des renseignements sur le financement de
leur projet de primo-accession et sur une offre de prt immobilier ;
- (si la question leur tait pose) dindiquer dmarcher plusieurs tablissements de crdits et avoir
pris RDV avec leur banque actuelle, pour envoyer le signal, entre autre, quil ny avait aucune
raison de craindre un refus de financement pour dfaut de bonne gestion de leur compte.
2/ Chaque fois quun RDV a t fix chacun des deux testeurs, ils se sont prsents physiquement
lagence pour la ralisation de lentretien avec un.e conseiller.e bancaire. Ils devaient :
- exposer leur projet daccession la proprit, et demander si la banque tait prte leur
accorder un prt pour le financer, et le cas chant,
- demander une simulation de loffre de prt que la banque pourrait leur faire,
- demander le montant maximum empruntable.
6
NB : les clients-testeurs ntaient pas ligibles au Prt Taux Zro. Le PTZ est un prt aid par ltat pour les primo-accdants
(qui ne sont pas propritaires depuis 2 ans). Ce logement doit tre neuf ou ancien avec des travaux.
page 14
Les testeurs campaient une situation et une personne fictive, tayes y compris par des bulletins de paie
quils pouvaient montrer aux conseiller.e.s. En revanche ils taient obligs de prtexter, si elle leur tait
demande, avoir oubli leur pice didentit.
Pour chaque agence teste, les deux clients-testeurs ont consign et rcupr chaque lment remis par
le.la conseiller.e financier.e (carte de visite, simulation, etc.) et complt trs prcisment, lissue de
chaque entretien, une grille de recueil dtaill des contenus de lentretien dont la trame est en annexe.
La slection des donnes les plus objectives et les mieux renseignes par les deux testeurs ont permis de
dterminer les indicateurs partir desquels les tests ont t analyss.
Indicateurs retenus
Au total, ce sont 18 indicateurs qui ont t observs dans le cadre des tests et analyss pour tudier
lgalit ou la non-galit de traitement dans laccs au prt immobilier.
Trois dimensions ont t retenues pour organiser leur restitution :
(1) Le parcours du demandeur de prt immobilier, depuis la demande de RDV avec un.e
conseiller.e jusqu lissue de lentretien (la poursuite ou non de ltude du projet par la banque), est
retrac partir de 7 indicateurs qui correspondent aux deux tapes du droulement dun test :
tape 1 : obtention tape 2 :
dun entretien avec un.e conseiller.e financier.e tude de la demande
1. Obtention dun rendez-vous 4. Situation financire tudie par le.la
conseiller.e
2. Demande dune pice didentit larrive en
- 5. valuation de lapport personnel (dtail)
agence
- 6. valuation du "CDD de Madame" (dtail)
3. Accs lentretien en labsence de pice
7. Poursuite de ltude du projet (et maintien de la
didentit
relation commerciale)
(Note : les indicateurs prsents en italique figureront uniquement dans la partie dtaille des rsultats)
(2) Lobtention dinformations par le demandeur de prt et loffre chiffre qui lui est faite sont
visites partir de 9 indicateurs qui se dclinent en deux volets (laccs linformation, puis le chiffrage
de cette information) :
Accs aux informations
informations Chiffrage de ces informations
informations
8. Remise de simulation.s
9. Accs linformation sur les frais de dossier
13. Montant des frais de dossier
10. Accs linformation sur les taux intrt
14. Taux dintrt propos
11. Accs linformation sur la dure de
15. Dure de remboursement conseille
remboursement
16. Montant maximum empruntable
12. Accs linformation sur le montant maximum
empruntable
(3) Enfin, lvaluation de laccueil et de la relation commerciale est apprhende par 2

indicateurs construits partir des lments qualitatifs recueillis par les clients-testeurs :
Qualit de laccueil et relation commerciale
17. Qualit de laccueil en agence
18. Dure de lentretien
La dfinition, pour chaque indicateur retenu, des modalits de codage dfinies plus haut ( galit de
traitement (+,+) , galit de traitement (-,-) et traitement plus favorable un testeur qu
lautre) seront prciss plus loin au fur et mesure.
page 15
Format gnral de prsentation des observations
observations
Pour chacune des trois dimensions exposes ci-dessus, les observations qualitatives et quantitatives
enregistres seront prsentes :
- de faon dtaille : indicateur par indicateur,
- puis de faon synthtique, en mettant en exergue les principaux constats retenir.
Une synthse globale des observations faites sur les deux parties du testing, crdit immobilier et crdit
la cration dentreprise, est disponible la fin du rapport (cf. 4. Principaux constats retenir).
Concernant les rsultats cods et quantifis, nous suivrons le mme format de prsentation pour tous
les indicateurs :
Pralablement la prsentation de chaque tableau de rsultats, nous prciserons les modalits de
codage de lindicateur, de la faon suivante :
Codage
Codage
galit de traitement (+,+) ou
Traitement plus favorable
galit de traitement (-
(-,-)
les deux testeurs sont traits tous les deux de la mme le fait dtre trait plus favorablement que lautre
faon, soit positivement (+,+) , soit ngativement (-,-) testeur
[Codage de lindicateur ]
Puis il sagira de comparer chaque fois, en ce qui concerne les tests sur le crdit immobilier, les
rsultats du client-testeur homme suppos comme sans origine migratoire avec ceux du client-
testeur homme suppos comme dorigine subsaharienne . Pour ce faire les tests seront rpartis dans
un tableau, en effectifs (n1 n4), sur les quatre types possibles de rsultats finaux :
Traitement Traitement Traitement plus favorable Traitement plus favorable
nombre total degr de
gal gal au testeur suppos comme au testeur suppos comme
de tests signif.
signif.
(+,+) (-,-) sans origine migratoire dorigine subsaharienne
subsaharienne
(n1+n2+
n1 n2 n3 n4
n3+n4)
[Tableau de rsultats des tests sur lindicateur ]
Nous pourrons alors valuer lcart entre le nombre de tests o lun des testeurs est favoris sur lautre
(n3) et le nombre de tests o cest linverse (n4). Comme expos supra en 1.3. Qualification des tests, le
degr de significativit statistique de cet cart sera indiqu par une couleur de fond et un nombre
dastrisques, dans la case toute droite du tableau.
Nous pourrons aussi calculer le nombre de fois o un client aura t trait sans dsavantage , en
faisant la somme des situations o il a t trait de faon identique lautre client, et des situations o il
a t trait de faon plus favorable, comme le prcise le tableau ci-dessous :
Nombre de fois o un client-testeur est trait sans dsavantage
Client-testeur suppos comme [Traitements gaux (+,+)] + [Traitements plus favorables au client-testeur
sans origine migratoire suppos comme sans origine migratoire (+,-)]
Client-testeur suppos comme [Traitements gaux (+,+)] + [Traitements plus favorables au client-testeur
dorigine subsaharienne suppos comme dorigine subsaharienne (-,+)]
Mais par ailleurs, lanalyse qualitative du contenu des entretiens dans les agences bancaires, dont une
description dtaille a t recueillie de faon systmatique dans ce testing, permettra plusieurs
reprises de reprer sans ambigut les formes dingalits de traitement qui se manifesteront.
page 16
2.2. Constats concernant le parcours du demandeur de prt immobilier
2.2.1. Prsentation dtaille sur le parcours du demandeur de prt
tape 1 : accs lentretien
La prise de rendez-vous
galit de traitement (+,+) ou galit de traitement ((--,-) Traitement plus favorable
les 2 testeurs obtiennent un rendez-vous (+,+) ou

obtenir un rendez-vous et pas lautre
nen obtiennent pas (-,-)
[Codage de lindicateur 1. Obtention dun rendez-vous ]

degr de
de
gal gal au testeur suppos comme au testeur suppos comme Total
signif.
33 2 0 0 35 --
[Tableau de rsultats des tests sur lindicateur 1. Obtention dun rendez-vous ]
On a enregistr une parfaite galit de traitement en ce que les deux testeurs, indpendamment de la
consonance de leur nom et prnom, ont obtenu des rendez-vous dans 33 agences bancaires sur les
35 appeles au tlphone. Et ils ont tous les deux rencontr le mme obstacle avec les 2 agences
restantes, non disponibles pour les recevoir sur la priode de ralisation du testing. Cependant, le fait
que, ds la prise de rendez-vous tlphonique, un degr dattention diffrent tait apport la
vrification de lidentit du futur client en fonction de son origine ethno-raciale suppose , vient
nuancer ce constat positif (sans toutefois conduire un refus de RDV). Cela a t confort lorsque les
testeurs se sont rendus physiquement en agence.
La demande de pice didentit larrive en agence
Les tests se sont donc poursuivis auprs des 33 agences o des rendez-vous avaient t pris. Les deux
testeurs se sont prsents dans ces agences sous leur identit fictive prdfinie, avec donc la consigne
davoir oubli leur carte didentit si celle-ci leur tait effectivement demande. En effet, ds la phase de
prise de rendez-vous au tlphone, il leur fut parfois demand de venir muni dune pice didentit le
jour de lentretien en agence, essentiellement sur le motif que la banque avait affaire un nouveau
client. Mais nous avons constat que cette demande de venir lagence avec un justificatif didentit
visait quasi systmatiquement le testeur dont les nom et prnom voquaient une origine
subsaharienne , rarement lautre. De mme, il sentendait souvent demander sa nationalit, alors que
la question na jamais t pose son binme :
Au moment de la prise de rendez-vous au tlphone, on ma demand les questions habituelles
(adresse, date de naissance) mais galement ma nationalit, depuis quand je suis franais, si
ctait par naissance ou par naturalisation. (testeur suppos comme dorigine
subsaharienne )
La pice didentit ntant pas encore obligatoire au stade du premier entretien, car aucun dossier nest
encore constitu, nous avons donc cod + le rsultat des agences qui nont pas demand la
prsentation dune pice didentit et - les tablissements qui ont demand la voir.
page 17
galit de traitement (+,+) ou galit de traitement (-
(-,-) Traitement plus favorable
une pice didentit nest demande personne (+,+) ou une pice didentit nest pas demande, alors quelle
aux 2 testeurs (-,-) lest lautre
[Codage de lindicateur 2. Demande dune pice didentit larrive en agence ]

degr de
signif.
11 3 16 3 33 ***
[Tableau de rsultats des tests sur lindicateur 2. Demande dune pice didentit larrive en agence ]
14 des 33 agences testes ont appliqu un traitement gal entre les deux testeurs : 11 (+,+) nont
demand de pice didentit aucun des deux et 3 (-,-) lont demand aux deux. En revanche, dans
16 agences le client-testeur suppos comme sans origine migratoire a t favoris au sens o on ne
lui a pas demand de pice didentit alors quon la demande l homme suppos comme dorigine
subsaharienne , et la situation inverse ne sest produite que 3 fois. Ce dsquilibre est statistiquement
significatif au degr le plus lev.
Accs lentretien en labsence de pice didentit
les 2 testeurs accdent lentretien malgr labsence accder lentretien, alors que lautre sen voit refuser
de pice didentit (+,+) laccs faute de pice didentit
[Codage de lindicateur 3. Accs lentretien en labsence de pice didentit ]
Traitement Traitement Traitement plus favorable Traitement

degr de
signif.
28 0 5 0 33 *
[Tableau de rsultats des tests sur lindicateur 3. Accs lentretien en labsence de pice didentit ]
De plus, il faut relever que dans 5 agences, labsence de carte didentit a entran lannulation pure et
simple de lentretien avec le client suppos comme dorigine subsaharienne , en arguant dune rgle
gnrale qui na pourtant jamais t applique lautre testeur.
Ainsi dans lexemple suivant, le testeur suppos comme sans origine migratoire est reu par la cheffe
dagence bancaire sans que ne lui soit demand aucun moment de prsenter une pice didentit ; sa
demande de prt immobilier est traite sans difficult. Le testeur suppos comme dorigine
subsaharienne tmoignera comment il sera conduit par la mme cheffe dagence qui refusera quil
soit reu en entretien en labsence de pice :
Au moment o je me suis prsent laccueil, on ma demand de fournir une pice didentit.
La cheffe dagence est sortie de son bureau pour minformer que la banque est une structure
financire et quil est de leur devoir didentifier tous les clients, que cest une exigence du sige et
quon a d men informer au moment de la prise de rendez-vous. Elle a t dure. Elle a t jusqu
me demander quelle serait ma dfense sil y avait un contrle de police, que ctait inadmissible
page 18
quon puisse se promener sans sa pice didentit. Tout cela avec un regard mprisant. Elle ma
dit que si je souhaitais tre reu, il fallait que je revienne avec ma pice didentit.
Ou bien, dans cet autre exemple :
Le conseiller a demand voir mon titre de sjour ou ma carte didentit et ma demand si
jtais franais quand je lui ai dit que jtais n Bamako (pour rpondre sa question). Quand je
lui ai dit que javais oubli ma carte didentit (franaise), son attitude a alors compltement
chang, me disant coutez monsieur A., pour chaque tude de dossier, nous avons besoin
didentifier le client avant quoi que ce soit : cest la rgle ! sauf que la mme agence na pas
oppos cette rgle au testeur suppos comme sans origine migratoire .
5 agences ont donc tenu lentretien avec le client suppos comme sans origine migratoire sans pice
didentit, tout en annulant, pour ce motif, lentretien avec le client suppos comme dorigine
subsaharienne . Linverse ne sest jamais produit. Par ailleurs, aucune agence na refus chacun des
deux clients parce quils navaient pas de pice didentit ; au contraire, les 28 agences restantes les ont
reus tous les deux en entretien, quelles leur aient demand leur pice didentit ou pas.
Les rsultats qui suivent concernent donc ces 28 agences o les deux entretiens ont pu tre tenus.
tape 2 : tude de la demande de prt immobilier
tude de la situation financire
Une fois en entretien, les deux clients lemprunt ont expos leur projet : pour chacun lacquisition, en
couple, dun appartement dun montant de 155 000 euros quils avaient dj visit. Ils souhaitaient,
avant de signer un compromis, sassurer de pouvoir financer leur projet et ceci de la meilleure faon
possible.
Cet indicateur sert comparer la faon dont les conseiller.e.s ont pris la peine, ou non, dtudier la
situation de chacun des deux clients-testeurs avant de leur rendre compte de la possibilit de donner
une suite leur demande :
le financement du prt est tudi pour les le financement du prt est tudi, tandis quil ne lest
2 testeurs (+,+) ou pour personne (-,-) pas pour lautre
[Codage de lindicateur 4. Situation financire tudie ]

degr de
gal gal au testeur suppos
suppos comme au testeur suppos comme Total
signif.
23 1 4 0 28 --
[Tableau de rsultats des tests sur lindicateur 4. Situation financire tudie ]
A ce stade, les deux clients suppos comme sans origine migratoire et suppos comme dorigine
subsaharienne ont t traits de faon identique dans 24 agences sur 28. En effet, leurs deux situations
ont t tudies 23 reprises de faon gale et complte, cest--dire que le.la conseiller.e a pris la
peine dtudier la situation financire durable des deux mnages, en termes dapports personnels, de
revenus, de restes vivre, de statuts dans lemploi, avant de se prononcer sur la possibilit de la banque
page 19
daccorder ou non, en ltat ou certaines conditions, un prt immobilier. Et les clients ont t remercis
tous les deux par 1 agence, qui leur a rapidement formul chacun son impossibilit de financer leur
projet.
En revanche dans les 4 agences restantes, seule la situation du client suppos comme sans origine
migratoire a t tudie, avant de rpondre sur la possibilit ou non de financer son projet, pendant
que le client suppos comme dorigine subsaharienne recevait rapidement une rponse ngative
sans que ses capacits ne soient examines. Par exemple :
Le conseiller sest prcipit, sans avoir pris connaissance au pralable du montant de mes revenus,
pour me dire que je ne remplissais pas les conditions Dj la prise de rdv, on stait pris la tte
pour trouver une date ds linstant que je lui ai dit que je mappelais A. (testeur suppos comme
dorigine subsaharienne )
Le cas inverse (la situation du testeur suppos comme dorigine subsaharienne est tudie mais pas
celle du testeur suppos comme sans origine migratoire ) ne sest jamais produit. Le dsquilibre
enregistr ici dans la distribution des traitements ingaux (4 contre 0) natteint pas le seuil de
significativit statistique, le nombre de tests impliqus tant trop faible. Mais la description qualitative
des situations en cause, comme dans lexemple prcit, est clairante et sans ambigut.
Avis et exigence des conseiller.e.s sur le montant de lapport minimum et sur le CDD de Madame
Dans les 23 agences o la situation financire des deux testeurs a t tudie de faon identique, les
conseiller.e.s ont port attention au montant de lapport et aux contrats de travail des conjointes.
Pour rappel, la situation des deux clients tait strictement comparable7 (voire lgrement meilleure pour
le client suppos comme dorigine subsaharienne ) : tous les deux la trentaine, en couple avec un
enfant charge, un loyer de 650 , en CDI depuis plusieurs annes et leur conjointe en CDD de longue
dure, sans dette, ni pension alimentaire payer, mais avec un petit apport personnel (3 000 et
4 000 respectivement) pour lachat dun appartement dun montant de 155 000 (cf. plus haut le
tableau des profils des clients-testeurs, en 2.1). Les deux testeurs devaient aussi indiquer, si et seulement
si la question leur tait pose, quils pouvaient faire la demande dun prt patronal leur employeur.
Comme cela avait t anticip, dessein, dans la phase prparatoire du testing (cf. plus haut le tableau
des profils), la faiblesse de l apport personnel et/ou le CDD de Madame ont souvent pos
question aux banques et parfois lun et/ou lautre ont t motif de refus. Dautres fois, les conseiller.e.s
ont invit les clients revenir les voir avec un apport plus consquent (prt patronal, emprunt familial)
ou bien une fois que leur conjointe serait en CDI.
Les deux indicateurs suivants visent approfondir lindicateur prcdent concernant lanalyse de la
situation financire des deux testeurs, en comparant la faon dont la fragilit commune leurs deux
profils a t analyse par les conseiller.e.s.
7
La comparabilit des revenus des deux couples a t strictement matrise : les deux testeurs amenaient au RDV les trois
derniers bulletins de salaire de leur couple ainsi que les fiches de paie de dcembre rcapitulant les revenus imposables en 2015
et attestant dune anne de travail temps plein.
page 20
Focus sur le montant de lapport
pour les 2 testeurs, le faible apport nest pas un obstacle lapport est jug suffisant alors quil est jug insuffisant
pour obtenir un prt (+,+) ou est pour lautre, OU le montant de lapport exig est infrieur
un obstacle (-,-) celui exig pour lautre
[Codage de lindicateur 5. Evaluation de lapport personnel ]

degr de
signif.
4 4 10 5 23 --
[Tableau de rsultats des tests sur lindicateur 5. Evaluation de lapport personnel ]
Concernant la faiblesse de lapport personnel, 8 agences ont eu la mme analyse pour les deux clients :
- 4 conseiller.e.s ont considr quun apport de seulement 3000 (testeur suppos comme
sans origine migratoire ) ou 4000 (testeur suppos comme dorigine subsaharienne )
ntait pas un obstacle pour que les clients obtiennent un prt [traitement gal (+,+)] ;
- 4 que cela tait un obstacle pour les deux dossiers [traitement gal (-,-)].
Dans les 15 autres tablissements, les deux clients nont pas obtenu les mmes rponses :
- lapport est trop faible pour lun mais convient pour lautre ;
- lapport doit couvrir le montant des frais annexes, soit environ 12 000 , pour lun, alors quil
convient pour lautre ;
- un montant suprieur est exig des deux mais le montant demand lun (14 000 ) est
suprieur lautre (7 000 ).
Sous diffrentes formes donc, des traitements favorisant le client suppos comme sans origine
migratoire ont t constat 10 reprises, soit deux fois plus souvent que ceux favorisant le client
suppos comme dorigine subsaharienne (dont lapport et les revenus sont lgrement meilleurs).
Mais compte tenu du faible nombre de tests, cet cart nest pas statistiquement significatif lui seul.
Focus sur le CDD de Madame
pour les 2 testeurs, le CDD de Madame nest pas un le CDD nest pas un obstacle mais en est un pour lautre,
obstacle pour obtenir un prt (+,+) OU les exigences envers le contrat de Madame sont
ou est un obstacle (-,-) moins strictes que pour lautre
[Codage de lindicateur 6. Evaluation du CDD de madame ]

degr de
signif.
(+,+)
13 3 5 2 23 --
[Tableau de rsultats des tests sur lindicateur 6. Evaluation du CDD de madame ]
page 21
16 agences sur les 23 ont eu une analyse identique pour les deux clients :
- 13 ont considr chaque fois que ce CDD long ntait pas un obstacle lobtention du prt,
- 3 ont oppos aux deux testeurs quil fallait deux CDI dans le mnage.
Pour rappel, il sagissait dun CDD de 18 mois, dans un secteur plutt pnurique, et avec la
perspective de signer un CDI court terme.
Dans les 7 agences restantes, les deux clients ont obtenu des rponses diffrentes :
- le CDD nest pas rdhibitoire pour lun ( de nos jours le CDI nest plus la norme dans la
socit ) mais il lest pour lautre ;
- une promesse dembauche en CDI suffit pour lun, alors que la signature effective du CDI et
mme la sortie de sa priode dessai est exige pour lautre.
Par exemple :
La conseillre na pas touch son ordinateur, elle a juste not le montant du prt et mon
salaire et ma dit que a lui paraissait compliqu que la banque puisse me suivre. Que si je
souhaite un retour positif, il faudra un apport plus consquent et attendre trois mois aprs la
signature du CDI de ma femme. (testeur suppos comme dorigine subsaharienne )
La mme agence ne pose en rien cette condition au client suppos comme sans origine
migratoire . Dans un autre test, lorigine du demandeur sera mme clairement formule comme
motif du traitement ingal :
Mme si Madame signe un CDI, il faudra attendre trois mois aprs la signature du CDI pour
esprer avoir une suite favorable Le conseiller me prcise que vu que nous sommes issus de
limmigration, il nous faudra des moyens forts pour quune banque nous suive dans le projet.
(testeur suppos comme dorigine subsaharienne )
Ces cas o, sur la question du CDD de Madame , le client suppos comme dorigine
subsaharienne est dfavoris par rapport au client suppos comme sans origine migratoire ,
sont plus nombreux (5) que les cas o cest linverse (2). A un effectif si faible de tests, cet cart
nest pas statistiquement significatif en soi.
Poursuite ou non de ltude du projet par la banque (et maintien de la relation commerciale)
Les fragilits des profils des deux primo-accdants, notamment la faiblesse de leur apport personnel, ont
donc rarement amen les conseiller.e.s bancaires engager la banque dans laccord dun prt. De plus, il
sagissait dun premier entretien et la dcision finale ne pouvait tre prise sans constitution dun dossier
comprenant a minima le compromis de vente, les avis dimposition des deux dernires annes et la
prsentation dune pice didentit.
A lissue du premier entretien, les conseiller.e.s ont cependant pu rpondre la question de savoir si la
banque serait prte, et dans quelles conditions, envisager une suite la demande de prt, ou pas.
Quand une suite tait envisageable, les propositions pouvaient tre, par exemple :
- reprendre contact avec le.la conseiller.e lorsque la situation aurait volu (augmentation de
lapport, prt patronal, signature du second CDI) ;
- reprendre contact quand leur banque actuelle aurait fait sa propre proposition de prt ;
- ou encore, dans le meilleur des cas, de revenir une fois le compromis de vente sign pour
constituer un dossier formel de demande de prt.
Cet indicateur concerne donc lissue de lentretien, avec soit un refus de financement par la banque, sans
proposition de maintenir une relation commerciale, soit la perspective de prise dun nouveau RDV pour
envisager le dpt dun dossier de demande de prt.
page 22
galit de traitement (+,+) ou galit de traitement
traitement (-
le.la conseiller.e est prt.e accompagner les

lagence propose une suite, mais pas lautre
2 testeurs (+,+) ou personne (-,-)
[Codage de lindicateur 7. Poursuite de ltude du projet ]

degr de
signif.
3 2 17 6 28 **
[Tableau de rsultats des tests sur lindicateur 7. Poursuite de ltude du projet ]
Parmi les 28 tablissements dans lesquels les conseiller.e.s ont reu les deux testeurs, seulement 5
agences ont rpondu de manire identique. Plus prcisment, 3 agences ont propos une suite aux deux
clients et dans des termes quivalents, tandis que 2 autres agences nont donn suite aucun des deux,
sur le motif quils ne remplissaient pas les conditions exiges par la banque en termes dapport
personnel et/ou de stabilit dans lemploi.
Dans les 23 autres agences, les deux testeurs ont obtenu des rponses diffrentes. Le dsquilibre que
lon enregistre cette tape dans la distribution des ingalits de traitement est statistiquement
significatif. Le client suppos comme sans origine migratoire obtient 17 reprises une meilleure
proposition pour la suite que le client suppos comme dorigine subsaharienne , linverse ayant lieu 6
fois seulement :
- la diffrence de traitement a pu tre flagrante : impossibilit de poursuivre avec lun ( nous
vous souhaitons bonne chance ailleurs , ou bien allez plutt voir votre banque, ou la Banque
Postale compte tenu de votre profil ), tout en proposant une suite lautre sous une des formes
voques ci-dessus ;
- mais la diffrence de traitement peut tre moins flagrante : impossibilit de financer le projet
en ltat pour les deux clients, mais en proposant uniquement lun des deux de reprendre
rendez-vous aprs volution de la situation du couple, ou en proposant uniquement lun des
deux une autre solution.
Par exemple, dans lagence o la demande de prt a t rapidement refuse aux deux clients, le
conseiller va cependant faire une proposition au client suppos comme sans origine migratoire quil
ne fera pas au client suppos comme dorigine subsaharienne :
Le conseiller minforme que je ne rponds pas aux conditions de sa banque et me renvoie tout
dabord vers ma banque. () Puis il minvite alors consulter un courtier quil connat (il me
remet ses coordonnes titre personnel) tout en me demandant de ne surtout pas rpter quil
ma dirig vers ce courtier. (testeur suppos comme sans origine migratoire )
De plus, le client-testeur suppos comme dorigine subsaharienne est le seul des deux clients pour
lequel le fait doccuper un logement social a pu orienter la rponse qui lui a t faite. Pour rappel, les
deux clients rsidaient actuellement dans un logement social situ dans un quartier neutre et proximit
de lagence teste. Dans lexemple suivant, alors que les deux clients ont le mme profil socio-
conomique et rsident tous deux dans le logement social, le client suppos comme sans origine
migratoire obtient une rponse positive pour le financement de son prt tandis que le client suppos
comme dorigine subsaharienne se voit expliquer que la banque ne peut pas le suivre :
Le conseiller me propose daller plutt vers la Banque Postale, car contrairement aux autres
banques, cest une banque pour tous et qui aide ceux qui viennent du logement social.
page 23
Dans une autre agence, le testeur suppos comme dorigine subsaharienne sera confront un autre
strotype :
Le conseiller minforme que la banque pourrait nous suivre sur ce projet, mais me conseille de
chercher plutt une maison au lieu dun appartement, car je suis dorigine africaine et que
forcment, il y a la notion de famille. Il le sait car sa femme est africaine.
Bien quil dise que la banque pourrait suivre, ce conseiller prtendra ne pas pouvoir tablir de simulation
ce stade, ce qui par contre sera fait pour le client suppos comme sans origine migratoire .
page 24
2.2.2. Prsentation synthtique des principaux constats concernant le parcours du demandeur
de prt immobilier
Les rsultats chacune des deux tapes du parcours de demandeur de prt immobilier sont prsents
dans le tableau ci-dessous pour les principaux indicateurs retenus :
Traitement plus favorable :

Traitement Traitement
gal gal au testeur suppos au testeur suppos total degr de
(+,+) (-,-) comme sans origine comme dorigine
dorigine
signif.
migratoire subsaharienne
tape 1 : accs lentretien
Obtention dun
33 2 0 0 35 --
RDV
Demande dune
pice didentit 11 3 16 3 33 ***
larrive lagence
Accs lentretien
en labsence de 28 0 5 0 33 *
pice didentit
tape 2 : tude de la demande de prt
Situation financire
23 1 4 0 28 --
tudie
Poursuite de
3 2 17 6 28 **
ltude du projet
[Tableau rcapitulatif des rsultats des tests sur les indicateurs concernant le parcours du demandeur]
Lobtention dun entretien :

Sur les 35 agences bancaires approches, 33 ont fix un RDV aux deux primo-accdants la proprit
rsidant actuellement en logement social se diffrenciant uniquement par leurs origines supposes :
cf. Traitement (+,+), 1re ligne de rsultat.
On observe que dans la moiti des agences (16 sur 33) une pice didentit a t demande uniquement
au client-testeur suppos comme dorigine subsaharienne , linverse ne stant produit que dans 3
agences (cet cart a un degr de significativit statistique trs lev) : cf. les colonnes Traitement plus
favorable , ligne 2.
Malgr labsence de pice didentit, les deux testeurs ont eu un entretien dans 28 agences sur 33
[galit (+,+)]. Mais dans 5 agences, seul le client-testeur suppos comme dorigine subsaharienne
na pas pu accder lentretien faute de pice didentit prsenter, ce qui nest jamais arriv lautre :
cf. les colonnes Traitement plus favorable , ligne 3.
Ltude de la demande :
Lors des entretiens, lexception dune agence bancaire qui refuse demble de financer le projet
daccession des deux demandeurs de prt [cf. Traitement gal (-,-), ligne 4], lensemble des conseiller.e.s
a pris la peine dtudier la situation financire du testeur suppos comme sans origine migratoire .
Parmi ces agences, 4 nont en revanche pas pris la peine dtudier la ralit de la situation conomique
du testeur suppos comme dorigine subsaharienne : cf. Traitement plus favorable au testeur
suppos comme sans origine migratoire , ligne 4.
lissue de lentretien (cf. ligne 5), une minorit de conseiller.e.s a refus aux deux demandeurs (dans 2
agences bancaires) ou au contraire a propos aux deux demandeurs (dans 3 agences) de poursuivre
page 25
ltude de leur projet8. Le client-testeur suppos comme sans origine migratoire peut compter, sans
dsavantage par rapport lautre testeur, sur les services de 20 agences (3+17), soit dans un nombre
deux fois plus lev dagences que le client-testeur suppos comme dorigine subsaharienne (3+6=9
agences) : cf. somme du Traitement gal (+,+) et du Traitement plus favorable, pour chacun, ligne 5.
Lcart enregistr ici a une forte significativit statistique.
retenir concernant le parcours du demandeur de prt immobilier :

Sur 33 agences bancaires dmarches par les deux primo-accdants la proprit, locataires du
logement social, et en absence de pice didentit :
- le client-demandeur suppos comme dorigine subsaharienne accde un entretien dans
28 agences, au lieu de 33 pour le client-testeur suppos comme sans origine migratoire ;
- dans les 28 agences o les deux testeurs sont reus en entretien, la demande du testeur suppos
comme dorigine subsaharienne est tudie dans 23 agences, au lieu de 27 pour le testeur suppos
comme sans origine migratoire ;
- parmi les 28 agences o les deux testeurs sont reus en entretien, 17 sont prtes poursuivre ltude
de sa demande de prt avec le testeur suppos comme sans origine migratoire mais pas avec celui
suppos comme dorigine subsaharienne ; 6 seulement adoptent la position inverse, soit 3 fois
moins.
8
Pour rappel, la poursuite de ltude du dossier signifie que la relation commerciale est maintenue, soit pour proposer un
nouveau RDV et monter un dossier de demande de prt ds le compromis sign, soit pour proposer de reprendre RDV lorsque la
situation conomique du demandeur aura volu.
page 26
Schma rcapitulatif des rsultats des tests au crdit immobilier sur le parcours du client-demandeur
page 27
2.3. Constats concernant linformation et les propositions sur loffre de prt immobilier
2.3.1. Prsentation dtaille de linformation donne et des propositions sur loffre
Remise de simulation
Les testeurs avaient pour consigne de demander aux conseiller.e.s qui les recevaient en entretien la
remise sur papier dune simulation de prt :

une (ou plusieurs) simulation est ralise et remise aux 2 obtenir une (ou plusieurs) simulation, tandis que lautre
testeurs (+,+) ou personne (-,-) nen reoit aucune
[Codage de lindicateur 8. Remise de simulation.s ]

degr de
gal gal au testeur suppos comme au testeur
testeur suppos comme total
signif.
11 2 11 4 28 --
[Tableau de rsultats des tests sur lindicateur 8. Remise de simulation.s ]
Seules 2 agences bancaires sur 28 nont remis de simulation aucun des deux clients. Dans 11 autres
tablissements, les conseiller.e.s ont ralis et remis une ou plusieurs simulations aux deux clients. Parmi
les 15 agences restantes en revanche, une simulation est remise au client suppos comme sans origine
migratoire et pas au client suppos comme dorigine subsaharienne 11 reprises, linverse nayant
lieu que 4 fois. Mais ces effectifs de tests, cet cart natteint pas le seuil de significativit statistique.
Lanalyse qualitative repre divers arguments opposs au client suppos comme dorigine
subsaharienne pour justifier de ne pas lui tablir une simulation pendant que la mme agence en
tablissait une au client suppos comme sans origine migratoire (3 fois plus souvent que linverse) :
Ds que jai demand une simulation, la conseillre ma aussitt demand ma pice didentit
et ma fait savoir que si je navais pas de pice, il nallait pas tre possible de faire une simulation.
Elle a t trs sche ensuite. (testeur suppos comme dorigine subsaharienne )
Le conseiller na pas touch son clavier, et malgr ma demande expresse de simulation, il a
t catgorique : il ne pourra le faire que si je lui prsente le compromis de vente. Mais tout
compte fait, mme si jai un compromis de vente, il est vident que je naurai pas le prt.
(testeur suppos comme dorigine subsaharienne )
Concernant la simulation, le conseiller me dit que la machine est paramtre de manire faire
des simulations que si tous les documents sont prsents (avis dimposition, pice didentit). Il
ne pourra donc pas me faire une simulation (testeur suppos comme dorigine
subsaharienne )
Si je voulais une simulation, la conseillre ma indiqu quil fallait le faire sur le site de la
banque. (testeur suppos comme dorigine subsaharienne )
Pour rappel, ce qui fait enjeu dans tous les cas prcdents, cest que la mme agence tablit et remet
sans problme une simulation au client suppos comme sans origine migratoire , pourtant lui aussi
sans pice didentit, sans compromis de vente, sans avis dimposition, etc.
page 28
Les indicateurs suivants ciblent laccs diverses informations concernant loffre de prt (par la remise
dune simulation ou simplement loral) et, lorsque ces informations sont communiques aux deux
testeurs, les donnes chiffres qui leur sont prcises sur le montant des frais de dossier, le montant des
taux dintrt, la dure de remboursement conseille et le montant maximum empruntable.
Frais de dossier
galit de traitement (+,+)

ou galit de traitement
traitement (-
(-,-)
le.la conseiller.e communique les frais de
Accs linformation le montant des frais de dossier est
dossier aux 2 testeurs (+,+) ou
sur les frais de dossier communiqu, alors quil ne lest pas lautre
personne (-,-)
dans le cas o un montant de frais de
Montant des frais le montant des frais de dossier est infrieur au
dossier est communiqu aux 2 testeurs : le
de dossier montant prcis lautre
montant est le mme
[Codages des indicateurs 9. Accs linformation sur les frais de dossier & 13. Montant des frais de dossier ]
Traitement plus Traitement plus

favorable au testeur favorable au testeur degr de
gal gal total
suppos comme suppos comme signif.
(+,+) (-,-)
sans origine migratoire dorigine
dorigine subsaharienne
Accs
9 7 9 3 28 --
linformation
Montant des
2 n.c. 6 1 9 --
frais de dossier
[Tableau de rsultats des tests sur les indicateurs : 9. Accs linformation sur les frais de dossier & 13.
Montant des frais de dossier ]
9 agences bancaires sur 28 ont communiqu chacun des deux clients-testeurs le montant des frais de
dossier qui leur seraient appliqus en cas de prt immobilier, et dans 7 autres tablissements
linformation na t fournie aucun des deux clients (cf. la premire ligne du tableau ci-dessus). Parmi
les agences restantes, les frais de dossier ont t indiqus au seul client suppos comme sans origine
migratoire trois fois plus souvent (9 agences) quau seul client suppos comme dorigine
subsaharienne (3 agences).
Dans les 9 tablissements o les deux clients ont eu accs linformation, le montant des frais de dossier
prcis au client suppos comme sans origine migratoire a t 6 reprises infrieur celui prcis au
client suppos comme dorigine subsaharienne (300 au lieu de 500 par exemple), linverse ne se
produisant qu1 fois (cf. la deuxime ligne du tableau).
page 29
Taux dintrt

ou galit de traitement (-
(-,-)
le.la conseiller.e communique le taux
Accs linformation le taux dintrt est communiqu alors quil
dintrt aux 2 testeurs (+,+)ou
sur les taux dintrt ne lest pas lautre
personne (-,-)
Montant des taux dans le cas o le taux est communiqu aux 2
le taux est infrieur celui prcis lautre
dintrt testeurs : le taux est le mme
[Codage des indicateurs 10. Accs linformation sur les taux dintrt & 14. Montant des taux dintrt ]

Traitement
gal gal total
(+,+) (-,-)
Accs
12 1 11 4 28 --
linformation
Montant des
2 n.c. 9 1 12 **
taux dintrt
[Tableau de rsultats des tests sur les indicateurs : 10. Accs linformation sur les taux dintrt & 14.
Montant des taux dintrt ]
Sur les 28 agences bancaires ayant reu les deux clients en entretien, 12 ont communiqu chacun deux
le taux dintrt qui pourrait tre appliqu leur emprunt immobilier, 1 agence aucun des deux (cf. la
premire ligne du tableau ci-dessus). Dans les 15 autres tablissements, le taux dintrt a t
communiqu au seul client suppos comme sans origine migratoire presque trois fois plus souvent
(11 agences) quau seul client suppos comme dorigine subsaharienne (4 agences).
Parmi les 12 agences qui ont fourni linformation aux deux clients-testeurs et qui permettent donc de
comparer les taux dintrt prciss, 2 agences seulement ont fait des offres similaires aux deux clients :
dure de remboursement identique (20 ans) des taux comparables (2% et 2,05%). Sur les
10 tablissements bancaires o lun des clients a t avantag, ce fut 9 fois le client suppos comme
sans origine migratoire . Malgr le faible effectif de tests impliqus, cet cart important (9 contre 1) est
significatif statistiquement, un niveau lev (cf. la deuxime ligne).
Le plus souvent, lavantage qui est donn au client suppos comme sans origine migratoire sur le
montant du taux, procde du fait que le client suppos comme dorigine subsaharienne obtient une
proposition de prt avec une dure de remboursement plus longue. Or, plus cette dure sallonge plus le
taux dintrt augmente.
Malgr sa capacit honorer des mensualits identiques, au minimum, celles du client suppos
comme sans origine migratoire , le client suppos comme dorigine subsaharienne sest souvent vu
proposer une dure de remboursement plus longue (des mensualits plus faibles) et un taux dintrt
plus lev (donc un cot de lemprunt aussi). Par exemple, on prcise au client suppos comme sans
origine migratoire que la banque pourrait envisager un prt sur 20 ou 25 ans et on lui remet une
simulation sur la dure la plus courte au taux de 2,20%. Quand cest le tour du client suppos comme
dorigine subsaharienne dans la mme agence, on lui propose directement une option sur 25 ans au
taux de 2,80%9 et on lui indique quil pourrait aussi emprunter sur 28 ans, mais pas sur 20.
9
Si lemprunt porte sur 165 000 , son cot au taux de 2,20% sur 20 ans sera denviron 39 100 , contre environ 64 600 au taux
de 2,80% sur 25 ans, soit une diffrence de 25 500 environ.
page 30
De surcrot, on a galement pu enregistrer, parmi les tests que nous avons conduits, des propositions de
taux diffrentes faites aux deux clients, dans un mme tablissement bancaire, sur une dure de
remboursement pourtant identique. Par exemple, pour un prt sur 20 ans, un taux de 1,60% pour le
client suppos comme sans origine migratoire et de 1,90% pour le client suppos comme dorigine
subsaharienne .
Pour en terminer sur ce point, dans ce testing, seul le client suppos comme sans origine migratoire
sest vu adresser le type de propositions suivantes :
Le conseiller aimerait que je le tienne au courant des autres offres et propositions que je
recevrai des autres banques afin damliorer loffre quil ma faite.
Le conseiller me propose daller voir ma propre banque et de revenir avec loffre que celle-ci va
me faire, et que lui va essayer de me proposer mieux que ma banque.
Dure de remboursement conseille

(-,-)
Accs linformation le.la conseiller.e communique sur la la dure du prt envisageable est
sur la dure de dure de remboursement auprs des communique, alors quelle ne lest pas
remboursement conseille 2 testeurs (+,+) ou de personne (-,-) lautre
dans le cas o la dure conseille est
Dure de remboursement la dure conseille est infrieure celle
communique aux 2 testeurs : la dure
conseille prcise lautre
est la mme
[Codage des indicateurs 11. Accs linformation sur la dure de remboursement conseille & 15. Dure de
remboursement conseille ]

gal gal total
(+,+) (-,-)
sans origine
origine migratoire dorigine subsaharienne
Accs
linformation sur 9 2 15 2 28 ***
la dure
Dure de
remboursement 5 n.c. 3 1 9 --
conseille
[Tableau de rsultats des tests sur les indicateurs : 11. Accs linformation sur la dure de remboursement
conseille & 15. Dure de remboursement conseille ]
La dure de remboursement a un impact important sur le cot final de lemprunt, car mme taux
dintrt identique, le fait dtaler dans le temps le remboursement du capital emprunt a pour
consquence daugmenter mcaniquement le montant des intrts verss. En effet, plus la dure de
remboursement est longue, plus le montant des chances mensuelles est faible, et moins le capital est
rembours rapidement. Or les intrts sont calculs chaque mois sur le capital restant d.
Les conseiller.e.s bancaires ont plus souvent abord la question de la dure de remboursement avec le
client suppos comme sans origine migratoire quavec le client suppos comme dorigine
subsaharienne , de faon trs significative (cf. la premire ligne du tableau ci-dessus).
Parmi les 9 agences o, nanmoins, les clients ont tous les deux t conseills sur la dure de
remboursement, le conseil fut identique dans 5 dentre elles : le.la conseiller.e a suggr tous les deux
demprunter sur 20 ou 25 ans. Dans les 4 agences restantes, la dure de remboursement conseille au
client suppos comme sans origine migratoire a t moins longue (la mensualit plus leve) que
page 31
celle conseille au client suppos comme dorigine subsaharienne 3 reprises, linverse 1 fois (cf. la
deuxime ligne du tableau supra). Alors que cest ce dernier qui, objectivement, a la capacit dassumer
une mensualit lgrement suprieure (cf. le tableau des profils des clients-testeurs en 2.1).
Montant maximum empruntable

(-,-)
Accs linformation le.la conseiller.e accepte dindiquer un
un montant max. est communiqu, alors
sur le montant max. montant maximum de prt aux
quil ne lest pas lautre
empruntable 2 testeurs (+,+) ou personne (-,-)
dans le cas o un montant maximum
Montant maximum le montant maximum est suprieur celui
empruntable est communiqu aux
empruntable prcis lautre
2 testeurs : le montant est le mme
[Codage des indicateurs 12. Accs linformation sur le montant maximum empruntable & 16. Montant
maximum empruntable ]

gal gal total
(+,+) (-,-)
Accs
8 6 12 2 28 **
linformation
Montant max.
2 n.c. 5 1 8 --
empruntable
[Tableau de rsultats des tests sur les indicateurs : 12. Accs linformation sur le montant maximum
empruntable & 16. Montant maximum empruntable ]
Enfin les testeurs avaient pour consigne de demander quelle serait leur capacit demprunt maximum.
Quand une rponse a t donne, ce fut trs souvent sous rserve que la situation du client volue en
termes dapport et/ou de contrat de travail.
Le client suppos comme sans origine migratoire a obtenu plus frquemment une rponse que le
client suppos comme dorigine subsaharienne , et lcart a une forte significativit statistique (cf. la
premire ligne du tableau supra). De plus, parmi les 8 agences qui ont indiqu un montant maximum
empruntable aux deux clients, ce montant est identique pour chaque client dans 2 agences seulement.
Dans les 6 autres tablissements bancaires, le client suppos comme sans origine migratoire a t
favoris 5 fois et le client suppos comme dorigine subsaharienne 1 fois (cf. la deuxime ligne du
tableau) ; les diffrences entre les deux testeurs vont de 8 000 23 000 .
page 32
2.3.2. Prsentation synthtique des principaux constats sur linformation donne et loffre de
prt immobilier
Laccs linformation :

Traitement
au testeur suppos au testeur suppos degr de
gal gal total
comme sans origine comme dorigine signif.
(+,+) (-,-)
Remise de
11 2 11 4 28 --
simulation.s
Accs linfo
9 7 9 3 28 --
frais de dossier
Accs linfo
12 1 11 4 28 --
taux dintrt
Accs linfo
sur la dure du 9 2 15 2 28 ***
remboursement
Accs linfo.
sur le montant 8 6 12 2 28 **
max. emprunt.
[Tableau rcapitulatif des rsultats des tests sur les indicateurs concernant laccs linformation]
Sur 28 agences bancaires testes ltape de lentretien, 22 (11+11) fournissent une simulation sur
papier au client-testeur suppos comme sans origine migratoire , et 15 (11+4) en remettent une au
client-testeur suppos comme dorigine subsaharienne (cf. ligne 1).
En rgle gnrale, le client suppos comme dorigine subsaharienne accde moins souvent
linformation que le client suppos comme sans origine migratoire (cf. lignes 2 4). Il obtient :
- un montant de frais de dossier dans 12 agences bancaires (9+3) ; le client suppos comme sans
origine migratoire dans 18 agences (9+9) ;
- un taux dintrt dans 16 agences (12+4) ; le client suppos comme sans origine migratoire
dans 23 (12+11) ;
- une dure de remboursement dans 11 agences (9+2) ; le client suppos comme sans origine
migratoire dans 24 (9+15) ;
- et le montant maximal quil peut envisager demprunter dans 10 agences (8+2), soit dans moiti
moins dagences que le client suppos comme sans origine migratoire (20 = 8+12).
Les carts des deux dernires lignes ont une forte voire une trs forte significativit statistique.
page 33
Les prcisions chiffres sur loffre de prt :

Traitement au testeur suppos au testeur suppos degr de
total
gal comme sans origine comme dorigine signif.
Montant
2 6 1 9 --
frais de dossier
Montant
2 9 1 12 **
taux dintrt
Dure conseille
5 3 1 9 --
de remboursement
Montant maximum
2 5 1 8 --
empruntable
[Tableau rcapitulatif des rsultats des tests sur les indicateurs concernant les lments financiers de loffre]
Dans les agences o des lments chiffrs sur loffre de prt ont t prciss aux deux clients-testeurs
(cf. la colonne Traitement gal (+,+) du tableau de la page prcdente sur laccs linformation), les
conseiller.e.s ont rarement indiqu la mme chose. Le client-testeur suppos comme dorigine
subsaharienne a t souvent dsavantag, dans les chiffres annoncs, par rapport au client-testeur
suppos comme sans origine migratoire :
- des frais de dossier plus levs dans 6 agences bancaires sur 9 (linverse dans 1 agence
seulement) ;
- des taux dintrt plus levs dans 9 agences sur 12 (linverse dans 1 agence seulement, et cet
cart a une forte significativit statistique) ;
- un plafond demprunt plus bas dans 5 agences sur 8 (linverse dans 1 agence seulement).
retenir concernant laccs linformation et les prcisions chiffres dans les tests sur le prt
immobilier :
Le client-demandeur de prt immobilier suppos comme dorigine subsaharienne est dsavantag :
- dans laccs linformation sur les lments de loffre de prt,
- ainsi que sur les montants de ces lments.
Deux modalits dingalits de traitement se sont articules en dfaveur du testeur suppos comme
dorigine subsaharienne :
- la premire ingalit a port sur laccs, ou non, une information sur loffre de prt immobilier ;
- cette information tant de nature financire, la seconde ingalit a port sur le montant prcis (frais
de dossier, taux dintrt, montant maximum empruntable).
page 34
2.4. Constats concernant la qualit de la relation commerciale pour les tests sur le
crdit immobilier
Pour terminer la restitution du testing sur le crdit immobilier, examinons la qualit de la relation
commerciale instaure par les conseiller.e.s financier.re.s avec chacun des testeurs. Ceux-ci taient en
effet de potentiels nouveaux clients pour la banque, dmarchant dautres enseignes que leur banque
actuelle pour faire jouer la concurrence.
2.4.1. Prsentation dtaille de la qualit de la relation commerciale
Qualit de laccueil
Lapprciation de la qualit de laccueil a t conduite partir des lments les plus factuels recueillis par
les testeurs, tels que se voir proposer un caf, tre pris en charge par un agent daccueil, tre annonc
au conseiller, tre raccompagn lissue de lentretien, ou non.

les 2 testeurs sont reus de la mme faon, de faon

tre mieux reu que lautre
correcte (+,+) ou peu correcte (-,-)
[Codage de lindicateur 17. Qualit de laccueil ]

degr de
gal gal au testeur suppos comme
comme au testeur suppos comme total
signif.
11 0 11 6 28 --
[Tableau de rsultats des tests sur lindicateur 17. Qualit de laccueil ]
Les testeurs ont t accueillis tous les deux de faon comparable (et satisfaisante) dans 11 agences parmi
les 28. Dans les 17 autres tablissements bancaires, des diffrences ont pu tre enregistres sur la
manire dont lun et lautre taient reus, la qualit de laccueil du client suppos comme sans origine
migratoire paraissant 11 reprises meilleure que celle du client suppos comme dorigine
subsaharienne , et 6 fois linverse.
Les comptes-rendus systmatiques qui ont t recueillis ont permis de reprer sans ambigut quelques
comportements dprciatifs lencontre du client-testeur suppos comme dorigine subsaharienne ,
qui nont eu aucun quivalent lgard du client suppos comme sans origine migratoire :
La conseillre se trouvait laccueil mon arrive, elle ma mis dans un angle droit sans moffrir
de place assise. Lentretien a eu lieu debout. Lambiance ntait pas lintimit car les autres
clients qui venaient laccueil suivaient notre conversation. Tout sest pass rapidement, elle ne
ma pas laiss loccasion de poser des questions. Au moment o je sortais, elle mappelle pour me
demander si je pouvais lui montrer une pice didentit. (testeur suppos comme dorigine
subsaharienne )
Le RDV tait pris avec un conseiller clientle, qui ma confi sa stagiaire (qui navait aucune
matrise du sujet) arguant quil tait sur un dossier important. Avant cela, jai t ignor pendant
10 mn et lhtesse ma demand plusieurs reprises avec qui javais RDV. la fin de lentretien,
la stagiaire est partie demander au conseiller si elle pouvait me donner sa carte de visite, il a
refus. Ctait clair quil ne voulait pas de moi. (testeur suppos comme dorigine
subsaharienne )
page 35
Au contraire, le client suppos comme sans origine migratoire a bnfici, plusieurs reprises, dun
niveau de bienveillance et de conseil dont le client suppos comme dorigine subsaharienne na
jamais t gratifi :
Mon interlocutrice au tlphone me dit quelle aime bien les noms comme a, qui sont faciles
retenir. () Lors de lentretien, la conseillre me propose le meilleur taux discut avec son
directeur dagence. Et me prcise que sil y a une autre offre dune autre banque, il y a possibilit
de faire mieux. Elle semblait vouloir du bien mon mnage. (testeur suppos comme sans
origine migratoire )
La cheffe dagence me recommande un notaire, car cest toujours mieux davoir son propre
notaire. (testeur suppos comme sans origine migratoire )
Dure de lentretien
La diffrence de la dure dentretien consacre chaque candidat dans une mme agence doit tre mise
en rapport avec les diffrences concernant lexamen, ou pas, de leur situation financire, et les
diffrences de quantit dinformations qui leur sont communiques. La comparaison des dures et des
contenus des entretiens accords dans une mme agence a montr que le client reu plus longtemps
(5 mn de plus ou davantage10) avait vu son projet analys de faon plus complte, ou avait obtenu plus
dinformations sur le prt envisageable, voire stait vu remettre une simulation et pas lautre, ou stait
vu proposer une suite et pas lautre.
galit de traitement Traitement plus favorable
les 2 testeurs sont reus aussi longtemps lun que lautre

tre reu au moins 5 minutes de plus que lautre
(jusqu 5 mn dcart)
[Codage de lindicateur 18. Dure de lentretien (>5mn) ]
Traitement plus favorable Traitement plus favorable

Traitement degr de
au testeur suppos comme au testeur suppos comme total
gal signif.
6 19 3 28 ***
[Tableau de rsultats des tests sur lindicateur 18. Dure de lentretien (>5mn) ]
Sur les 28 tablissements bancaires qui les ont reus tous les deux, lentretien avec le client suppos
comme sans origine migratoire a dur 48 minutes en moyenne, 32 minutes avec le client suppos
comme dorigine subsaharienne 11. Sans surprise compte tenu de lensemble des rsultats prcdents,
les conseiller.e.s ont accord des entretiens plus longs, de 5 mn au moins, au client suppos comme
sans origine migratoire dans 19 des agences testes, et au client suppos comme dorigine
subsaharienne dans 3 agences seulement. Ce dsquilibre dans la distribution des avantages est
significatif statistiquement au niveau le plus lev.
2.4.2. Synthse des principaux constats sur la qualit de la relation commerciale
10
Cet cart de 5 minutes est apparu significatif pour les entretiens les plus courts (valant le tiers dun entretien de 15 mn par
exemple), et lcart entre deux entretiens dans une mme agence a gnralement augment en proportion de la dure des
entretiens.
11
Fourchette [min ; max] de la dure des entretiens pour chaque testeur : testeur suppos comme sans origine migratoire
[15 mn ; 1h40] ; testeur suppos comme dorigine subsaharienne [10 mn ; 1h05].
page 36
retenir concernant la qualit de la relation commerciale pour les tests sur laccs un prt immobilier :
Dans les 28 agences bancaires testes, projet et profil comparable, les deux testeurs supposs comme
dorigine diffrente ont t reus de manire satisfaisante tous les deux dans 11 tablissements. Dans 11
autres agences, le testeur suppos comme sans origine migratoire a t mieux reu que le testeur
suppos comme dorigine subsaharienne , linverse se produisant dans 6 agences seulement. En
outre, des comportements dprciatifs ont pu se manifester lencontre du second, jamais lencontre
du premier.
Le testeur suppos comme sans origine migratoire a t reu plus longtemps en entretien que le
testeur suppos comme dorigine subsaharienne dans 19 agences, linverse ne se produisant que
3 fois. Cet indicateur de la dure dentretien rend compte, la fois, de la qualit de la relation tablie
entre le.la conseiller.e et le testeur, et du fait que le testeur suppos comme sans origine migratoire
a obtenu davantage dinformations et de conseils que le testeur suppos comme dorigine
subsaharienne .
page 37
3. Le crdit la cration dentreprise
3.1. Mthodologie des tests sur le crdit la cration dentreprise
Comparabilit des profils

profils des client.e.
client.e.s
.e.s-demandeur.se.
demandeur.se.s
.se.s testeur.se.
testeur.se.s
.se.s
Les tests sur le prt professionnel ont t raliss par trois client.e.s-testeur.se.s, de nationalit
franaise, tous les trois souhaitant crer pour la premire fois leur entreprise. Pour vrifier si se
manifestaient, toutes choses gales par ailleurs, des discriminations en raison du seul critre de
l origine ethno-raciale ou en raison du seul critre du sexe , les trois testeur.se.s ...
... taient comparables du point de vue de leur ge, situation familiale, orientation sexuelle et
nationalit. Ont t privilgis des profils de personnes jeunes, de faon simplifier les parcours
professionnels justifier et leur comparabilit :
Client Cliente Client

suppos comme sans
sans suppose comme sans suppos comme
origine migratoire origine migratoire dorigine maghrbine
Femme suppose
Sexe et origine Homme suppos comme Homme suppos comme
comme sans origine
suppose sans origine migratoire dorigine maghrbine
migratoire
Age 27 ans 26 ans 26 ans
Situation familiale En couple htrosexuel, en union libre, sans enfant
Nationalit Franaise Franaise Franaise
... ont dclar un niveau de formation, une exprience professionnelle, une situation conomique et
personnelle dont les caractristiques ont t contrles pour tre comparables, et cohrentes avec les
projets de chacun.e :

suppos comme sans suppose comme sans suppos comme
Bac+5 (domaine Bac+5 (conomie, droit)
Bac+5 (management des
scientifique) justifiant justifiant dune 1re
entreprises) justifiant
Niveau de diplme et dune 1re exprience exprience
dune 1re exprience
exprience prof. ( ltranger), mais professionnelle, mais pas
professionnelle dans le
professionnelle pas dans le domaine dans le domaine affrent
domaine de son projet
affrent au projet de au projet de cration
de cration dactivit
cration dactivit dactivit
Demandeur demploi non
Demandeur demploi indemnis, mais en
non indemnis, mais portage salarial pour une
Situation conomique Demandeuse demploi
avec un petit boulot mission auprs de son
actuelle indemnise pendant
dans la restauration quil ancien employeur
Point de fragilit pour encore 1 an.
compte poursuivre le (1000 /mois) avec la
les trois = sans Ressources mensuelles :
temps de pouvoir vivre perspective davoir des
emploi depuis 6 mois environ 900
de son activit missions en 2017 et 2018
(1000 /mois). intgrer son chiffre
daffaire
page 38
Union libre Union libre Union libre
Situation familiale et
Conjointe infirmire Conjoint salari au Conjointe charge de
revenus du.de la
salarie dans le priv en conservatoire en CDI mission dans le priv en
conjoint.e
CDI (1 500 /mois) (1 550 /mois) CDI (1 600 /mois)
Soutien financier et
Soutien familial important pour les trois testeur.se.s
psychologique
Locataire dans le priv Locataire dans le priv Locataire dans le priv
Logement
690 600 650
Pas de patrimoine, ni de revenus fonciers.
Situation financire Petite pargne en grande partie mobilise pour lapport.
Pas de crdit en cours, ni de pension alimentaire verser, etc.
... ont prsent un projet de cration dentreprise quivalent en termes de cots, dapport et de
montant financer, en disposant chacun dun business plan dcrivant leur parcours, le contenu de
leur projet et les annexes financires (plan de financement initial, compte de rsultat prvisionnel et
tableau des investissements)12 :
Petite restauration
Projet de cration Photographie Conseil RH pour les
sur place et vente
avec business plan pour les entreprises entreprises
emporter
tat davancement de Le business plan a t labor (avec des conseils pris auprs dorganismes daide
la cration la cration), mais les statuts ne sont pas encore dposs.
Lieu dactivit Location dun local,
domicile Location dun bureau
envisag dans un secteur bien situ
Montant total du
22 000 20 700 20 000
projet financer
Montant de lapport
3 000
(pargne perso.) 2 700 3 000
(soit 13,5% du montant
Point de fragilit (13%) (15%)
total du projet)
(<20%)
Montant de lemprunt
19 000 18 000 17 000
sollicit
... taient comparables, classiques et de bonne prsentation dans leur style vestimentaire, leur
expression corporelle et verbale, sans trait de caractre par trop distinctif ni rserve excessive ni
exubrance.
Protocole et droulement des tests
Comme pour les tests sur le prt immobilier prsents plus haut, les trois testeur.se.s navaient pas de
pice didentit prsenter. Les tests ont t limits la premire phase du processus daccs au prt et
se sont drouls en deux temps :
12
Lors de la phase de conception des business plans, nous avons sollicit lexpertise de deux associations spcialises en matire
daccompagnement et de financement des projets des crateur.trice.s dentreprises : ADL (Association pour le Dveloppement
Local) et RDI (Rhne Dveloppement Initiative) membre du rseau France Active.
page 39
1/ La prise de rendez-vous par tlphone :
Chaque test a dmarr par un appel tlphonique. Les trois crateur.trice.s testeur.se.s ont contact une
mme agence, comme nouveau client potentiel de la banque. Ils avaient pour consigne :
- de prendre un RDV avec un.e conseiller.e, au sujet du financement de leur cration dentreprise ;
- (si la question leur tait pose) dindiquer dmarcher plusieurs tablissements de crdits et avoir
pris RDV avec leur banque actuelle, pour envoyer le signal, entre autres, quil ny avait aucune
raison de craindre un refus de financement pour dfaut de bonne gestion de leur compte.
2/ La prsentation physique des testeur.se.s en agence, si un rendez-vous a t fix, pour la ralisation
de lentretien avec un.e conseiller.e. Les testeur.se.s devaient alors :
- exposer leur projet de cration dentreprise, et demander si la banque tait prte les suivre
dans leur projet,
- demander une simulation de loffre de prt que la banque pourrait leur faire.
Les testeur.se.s ont rcupr chaque lment remis par le.la conseiller.e dans chaque agence teste et
ont scrupuleusement consigns le contenu des interactions dans la grille de recueil dtaill.
Dimensions et indicateurs
indicateurs retenus
Les trois dimensions utilises prcdemment pour tudier lgalit ou la non-galit de traitement dans
laccs au prt immobilier ont t de nouveau retenues pour laccs au prt la cration dentreprise.
Pour chaque dimension, une srie dindicateurs spcifiques a t observe dans le cadre des tests sur le
crdit la cration dentreprise, et analyse.
Au total, ce sont 22 indicateurs qui ont t pris en compte, valables tout autant pour comparer les
rponses apportes dans une mme agence :
- au client homme suppos comme sans origine migratoire et la cliente femme suppose
comme sans origine migratoire , pour les tests selon le critre du sexe ;
- ou bien, au client homme suppos comme sans origine migratoire et au client homme
suppos comme dorigine maghrbine , pour les tests selon le critre de l origine .
Ces indicateurs, lists page suivante pour chacune des trois dimensions retenues, seront dfinis au fur et
mesure de la prsentation des constats enregistrs pour chacun dentre eux.
page 40
(1) Le parcours du demandeur de prt la cration dentreprise, depuis sa demande de RDV avec
un.e conseiller.e, jusqu lissue de lentretien, est retrac partir de 11 indicateurs qui correspondent
aux deux tapes du droulement dun test :
tape 1 : obtention dun entretien avec un.e

tape 2 : tude de la demande
conseiller.e financier.e
4. Financement tudi par le.la conseiller.e
- 5. valuation de lapport personnel (dtail)
- 6. Prise en compte des revenus du.de la
conjoint.e dans lanalyse de la solvabilit du
demandeur (dtail)
- 7. Demande de documents pour approfondir
1. Modalits de prise de rendez-vous ltude du projet (dtail)
2. Obtention dun rendez-vous
8. Capacit du.de la conseiller.e dcider son
- 3. Demande dune pice didentit larrive en niveau
agence (dtail)
9. Poursuite de ltude du projet (et maintien de la
relation commerciale)
- 10. Montage dun dossier de demande de
financement (dtail)
- 11. Orientation vers un organisme de
financement solidaire (dtail)
(Note : les indicateurs prsents en italique figureront uniquement dans la partie dtaille des rsultats)
(2) Les informations obtenues par le demandeur de prt et loffre qui lui est faite sont visites
partir de 7 indicateurs et sont dclines en deux volets :
Accs aux informations Chiffrage

Chiffrage de ces informations
12. Remise dune simulation
13. Accs linformation sur le montant
16. Montant empruntable
empruntable
17. Taux dintrt propos
14. Accs linformation sur le taux intrt
18. Dure de remboursement propose
15. Accs linformation sur la dure de
remboursement
(3) La qualit de laccueil et de la relation commerciale est apprhende par 4 indicateurs

construits partir des lments factuels recueillis :
Qualit de laccueil et relation commerciale

commerciale
19. Qualit de laccueil en agence
20. Remise des coordonnes du. de la conseiller.e (carte de visite
ou autre)
21. Dure de lentretien
22. Prsentation de la politique de la banque (service/exigence)
page 41
Format de prsentation des observations
Le mme format de prsentation que celui des tests sur le crdit immobilier sera appliqu pour les tests
sur le crdit la cration dentreprise (cf. Format gnral de prsentation des observations en 2.1).
Nanmoins, pour prsenter les rsultats quantifis des tests sur le crdit la cration dentreprise, qui
concernent deux critres, le format de tableau retenu permettra de comparer en parallle les rsultats
du client-testeur homme suppos comme sans origine migratoire par rapport :
- la femme suppose comme sans origine migratoire pour les tests selon le critre du
sexe ;
- l homme suppos comme dorigine maghrbine pour les tests selon le critre de
l origine .
Les tests y seront rpartis, en effectifs, sur les quatre types possibles de rsultats finaux (cf. 1.3) :
Traitement plus
Traitement
Traitement plus
Traitement Traitement favorable au testeur,
testeur, nombre
favorable au testeur degr de
gal gal homme, suppos total
total
diffrenci signif.
(+,+) (-,-) comme sans origine de tests
selon
migratoire
le critre
du sexe
le critre
de lorigine
[Tableau de rsultats des tests sur lindicateur ]
page 42
3.2. Constats concernant le parcours du demandeur de prt la cration dentreprise
3.2.1. Prsentation dtaille du parcours du demandeur de prt
tape 1 : obtention dun rendez-vous avec un.e conseiller.e
Modalits de prise de rendez-vous
Le premier indicateur porte sur la faon dont a pu tre programm au tlphone un ventuel entretien
en agence bancaire : soit demble au premier appel, auprs dun.e charg.e de clientle ou mme
parfois dun.e conseiller.e financier.e ; ou bien en deux temps, parce quil a fallu laisser ses coordonnes
avant dtre rappel.e.
la prise de rendez-vous se fait selon les mmes

la prise de rendez-vous est plus directe que pour lautre
modalits pour les 2 testeur.se.s
[Codage de lindicateur 1. Modalits de prise de rendez-vous ]

favorable Traitement
Traitement plus
Traitement au testeur,
testeur, homme, favorable au testeur degr de
total
gal suppos comme sans diffrenci signif.
origine migratoire selon
le critre
22 5 1 28 --
du sexe
le critre
18 8 1 27 **
de lorigine
[Tableau de rsultats des tests sur lindicateur 1. Modalits de prise de rendez-vous ]
Alors quaucune banque ne connaissait les trois crateur.trice.s, la programmation dun ventuel
entretien en agence a d plus souvent se faire en deux temps pour la femme suppose comme sans
origine migratoire , et davantage encore pour l homme suppos comme dorigine maghrbine , que
pour l homme suppos comme sans origine migratoire (cf. les colonnes Traitement plus favorable
dans le tableau ci-dessus). Sur le critre de l origine , lcart enregistr ici a une forte significativit
statistique.
page 43
Obtention du rendez-vous
les 2 testeur.se.s obtiennent un rendez-vous (+,+) ou

obtenir un rendez-vous et pas lautre
nen obtiennent pas (-,-)
[Codage de lindicateur 2. Obtention dun rendez-vous ]
Traitement plus
Traitement
Traitement plus
testeur,
favorable
diffrenci signif.
signif.
(+,+) (-,-) comme sans origine
selon
migratoire
le critre
23 3 1 1 28 --
du sexe
le critre
19 3 4 1 27 --
de lorigine
[Tableau de rsultats des tests sur lindicateur 2. Obtention dun rendez-vous ]
La prise de rendez-vous na pas t possible dans 3 agences (cf. colonne Traitement gal (-,-) du tableau
ci-dessus), pour aucun des testeur.se.s, et la mme explication leur a t donne : lagence ne finance
plus la cration dentreprise pour linstant ou le montant du projet est trop faible .
Parmi les autres agences testes, aucun dsquilibre statistiquement significatif na t enregistr dans
laccs un rendez-vous, sur aucun des deux critres.
Toutefois, sur le critre de l origine , des lments qualitatifs des changes laissent poindre une
diffrence de traitement au dtriment du crateur suppos comme dorigine maghrbine , soit par
exemple quil nait pas t rappel (et lui seul) malgr de multiples relances de sa part, soit quon nait
pas voulu lui programmer un rendez-vous par tlphone, en lui imposant (et lui seul) de passer
physiquement lagence pour programmer un entretien.
Des entretiens ont t accords aux deux testeur.se.s :
- dans 23 agences bancaires, pour les tests selon le critre du sexe
- dans 19 agences bancaires, pour les tests selon le critre de l origine .
Demande de prsentation dune pice didentit
une pice didentit nest demande personne (+,+) ou une pice didentit nest pas demande alors quelle
est demande aux 2 testeur.se.s (-,-) lest lautre
[Codage de lindicateur 3. Demande dune pice identit larrive en agence ]
Traitement
Traitement plus
Traitement
Traitement plus
testeur,
diffrenci signif.
signif.
selon
migratoire
le critre
21 2 0 0 23 --
du sexe
le critre
12 2 5 0 19 *
de lorigine
[Tableau de rsultats des tests sur lindicateur 3. Demande dune pice identit larrive en agence ]
page 44
Dans les tests sur le crdit la cration dentreprise, une pice didentit a rarement t demande en
dbut dentretien aux crateur.trice.s dentreprise13 :
- dans 2 agences, elle a t rclame aux 3 testeur.se.s (cf. la colonne Traitement gal (-,-) du
tableau ci-dessus),
- dans 5 autres agences, elle na t demande quau client homme suppos comme dorigine
maghrbine (cf. les colonnes Traitement plus favorable).
Une pice didentit a donc plus souvent t demande au testeur-crateur dentreprise suppos
comme dorigine maghrbine , avec un cart en fonction de lorigine qui atteint le premier degr de
significativit statistique. Un constat similaire avait dj t fait dans les rsultats sur les tests au crdit
immobilier, mais avec un cart atteignant le degr le plus lev de significativit statistique.
Dans les prsents tests sur le crdit la cration dentreprise, labsence de pice didentit prsenter
na cependant jamais t un obstacle au droulement de lentretien, pour aucun des trois
crateur.trice.s (contrairement au testeur demandeur de prt immobilier suppos comme dorigine
subsaharienne, qui pour dfaut de pice didentit a d quitter 5 agences sans avoir eu accs
lentretien programm).
Nanmoins, les lments qualitatifs recueillis par les testeur.se.s crateur.trice.s dentreprise montrent
que la question de la vrification de lidentit a tout de mme impact parfois le droulement de ce
premier entretien mais uniquement pour le crateur suppos comme dorigine maghrbine . On lui a
demand, par exemple, de transmettre une pice didentit lissue de lentretien afin de procder
des vrifications, ce qui na jamais t demand aux autres testeur.se.s.
tape 2 : tude de la demande de financement du projet de cration dentreprise
tude du projet
le financement du prt est tudi pour les le financement du prt est tudi, tandis quil ne lest
2 testeur.se.s (+,+) ou pour personne (-,-) pas pour lautre
[Codage de lindicateur 4. Financement tudi par la.le conseiller.e ]
Traitement plus
Traitement
Traitement plus
testeur,
diffrenci signif.
signif.
selon
migratoire
le critre
21 0 1 1 23 --
du sexe
le critre
16 1 2 0 19 --
de lorigine
[Tableau de rsultats des tests sur lindicateur 4. Financement tudi par la.le conseiller.e ]
Les conseiller.e.s bancaires ont pratiquement tou.te.s pris la peine danalyser dans le dtail la demande
de financement des trois testeur.se.s. cette tape :
13
Pour rappel, une pice didentit ntant pas encore obligatoire au stade du premier entretien car aucun dossier nest encore
constitu, nous avons cod + le rsultat des agences qui nen ont pas demande, et - linverse.
page 45
- 22 agences bancaires (21+1) sur 23 ont tudi le projet du crateur homme suppos comme
sans origine migratoire et autant celui de la cratrice femme suppose comme sans origine
migratoire ;
- 18 agences bancaires (16+2) sur 19 ont tudi le projet du crateur suppos comme sans
origine migratoire et 16 (16+0) celui du crateur suppos comme dorigine maghrbine .
Dans les agences bancaires o la situation financire des testeur.se.s a t tudie, les conseiller.e.s ont
valu le montant de lapport :
Focus sur le montant de lapport
Lavis des conseiller.e.s sur lapport a t trs variable dune banque lautre : suffisant , pas un
obstacle au financement, mme si un peu faible ou encore trop faible . Pour rappel, la part
dautofinancement des crateur.trice.s reprsentait entre 13% et 15% du montant de leur projet, plutt
que les 20% habituellement exigs par les banques pour accorder un prt la cration dentreprise.

l'apport est jug suffisant alors quil est jug insuffisant

pour les 2 testeur.se.s, le faible apport nest pas un
pour lautre, OU le montant de lapport exig est
obstacle pour obtenir un prt (+,+) ou il en est un (-,-)
infrieur celui exig pour lautre
[Codage de lindicateur 5. valuation de lapport personnel ]
Traitement plus
Traitement
Traitement plus
testeur,
diffrenci signif.
signif.
selon
migratoire
le critre
7 6 3 5 21 --
du sexe
le critre
6 3 6 1 16 --
de lorigine
[Tableau de rsultats des tests sur lindicateur 5. valuation de lapport personnel ]
Pour les tests sur le critre du sexe (cf. ligne 1 du tableau ci-dessus) :
- autant dagences ont considr que lapport tait suffisant (7), quinsuffisant (6), pour envisager le
financement du projet de cration dentreprise de l homme aussi bien que de la femme , tous
les deux supposs comme sans origine migratoire,
- dans les 8 autres tablissements, les conseiller.e.s ont considr lapport comme suffisant dans
3 agences pour le crateur seulement et dans 5 agences pour la cratrice seulement, un cart qui
nest pas significatif.
Pour les tests sur le critre de l origine (cf. ligne 2), un cart se creuse, sans encore tre
statistiquement significatif ces effectifs de tests, en dfaveur du testeur suppos comme dorigine
maghrbine . En effet, 6 agences jugent que lapport est suffisant pour le crateur suppos comme
sans origine migratoire alors quelles jugent quil est insuffisant pour le crateur suppos comme
dorigine maghrbine , et 1 seule agence fait linverse. Rappelons pourtant que les deux crateurs-
testeurs ont exactement le mme apport (3 000 ) et que le projet du second est lgrement moins
coteux que celui du premier (cf. le tableau des profils des testeur.se.s en 3.1 supra).
page 46
Focus sur les revenus du.de la conjoint.e
Les conseiller.e.s ont parfois pos des questions sur la situation professionnelle et les revenus des
conjoint.e.s pour vrifier la capacit des crateur.trice.s subvenir leurs besoins et rembourser les
chances dun prt, le temps que leur projet de cration dentreprise dmarre et leur permette den
vivre.
le.la conseiller.e pose des questions sur les revenus

le.la conseiller.e prend en compte les revenus du.de
du.de la conjoint.e aux 2 testeur.se.s (+,+) ou personne
la conjoint.e, ce quil.elle ne fait pas pour lautre
(-,-)
[Codage de lindicateur 6. Prise en compte des revenus du.de la conjoint.e dans lanalyse de la solvabilit du
demandeur]
Traitement plus
Traitement
Traitement plus
Traitement favorable au testeur,
testeur,
diffrenci signif.
signif.
selon
migratoire
le critre
12 1 5 5 23 --
du sexe
le critre
2 5 11 1 19 ***
de lorigine
[Tableau de rsultats des tests sur lindicateur 6. Prise en compte des revenus du.de la conjoint.e dans lanalyse de
la solvabilit du demandeur ]
Dans les tests sur le critre du sexe (cf. ligne 1 du tableau ci-dessus), les conseiller.e.s ont dans une
grande majorit des cas cherch savoir si le.la conjoint.e travaillait et combien il.elle gagnait. On
observe un parfait quilibre dans la structure des rsultats entre l homme et la femme (les deux
supposs comme sans origine migratoire), qui on pose respectivement la question dans 17 agences
bancaires (12+5) sur 23.
Un cart avec une trs forte significativit statistique est enregistr sur le critre de l origine (cf.
ligne 2). Les conseiller.e.s nont pris en compte la situation professionnelle de la compagne du testeur
suppos comme dorigine maghrbine que dans 3 agences bancaires (2+1), tandis quils.elles lont
fait pour le testeur suppos comme sans origine migratoire dans 13 (2+11) des 19 agences testes
selon ce critre. Pourtant, si la question lui avait t pose, le testeur suppos comme dorigine
maghrbine aurait plutt d en bnficier aux yeux de lagence, puisque sa compagne gagnait
mensuellement 100 de plus que la conjointe du client suppos comme sans origine migratoire .
Focus sur la demande de documents complmentaires
Les conseiller.e.s bancaires ont parfois demand aux crateur.trice.s de leur transmettre lissue de
lentretien des documents complmentaires leur business plan, pour leur permettre de mieux
apprcier la faisabilit du projet, pour disposer de plus dlments pour prendre une dcision, voire pour
monter un dossier de demande de financement. Manifestant quoiquil en soit le souhait de poursuivre,
cette demande de documents complmentaires pouvait porter sur des devis pour le matriel, des dtails
sur le prvisionnel, une fiche personnelle complter, etc.
page 47
le.la conseiller.e demande des documents le.la conseiller.e demande des documents
complmentaires aux 2 testeurs (+,+) ou personne (-,-) complmentaires, mais pas lautre
[Codage de lindicateur 7. Demande de documents complmentaires pour approfondir ltude du dossier ]
Traitement plus
Traitement
Traitement plus
testeur,
diffrenci signif.
signif.
selon
migratoire
le critre
8 8 4 3 23 --
du sexe
le critre
2 6 8 3 19 --
de lorigine
[Tableau de rsultats des tests sur lindicateur 7. Demande de documents complmentaires ]
Concernant les tests selon le critre du sexe , comme prcdemment pour lanalyse des revenus
du.de la conjoint.e, lgalit de traitement prdomine : cf. ligne 1 du tableau ci-dessus.
En revanche, il semble quune moindre attention a t accorde la faisabilit du projet du testeur
suppos comme dorigine maghrbine , qui concorde avec la moindre attention sur lanalyse de sa
solvabilit mesure au point prcdent. En effet, les conseiller.e.s lui ont demand deux fois moins
souvent un complment dinformation pour tudier son dossier (2+3=5 fois), quau testeur suppos
comme sans origine migratoire (2+8=10 fois) : cf. ligne 2. A ces faibles effectifs de tests nanmoins,
lcart na pas de significativit statistique.
Capacit du.de la conseiller.e dcider son niveau
Les projets ports par les crateur.trice.s dentreprise engageaient de petits montants. Les conseiller.e.s,
dans la plupart des agences bancaires testes, ont dcid eux ou elles-mmes de la suite accorder, ou
pas, la demande de financement des testeur.se.s. Dans le cas contraire, ils.elles ont indiqu devoir en
rfrer leur hirarchie en amont. Ce qui est mesur avec cet indicateur, ce nest pas le contenu de
la dcision, cest le fait que le ou la conseiller.e la formule directement, ou bien renvoie le.la
crateur.trice une dcision ultrieure de la hirarchie .
galit de traitement
traitement (+,+) ou galit de traitement (-
le.la conseiller.e prend la dcision de lissue de lentretien le.la conseiller.e prend la dcision son niveau, tout en
son niveau (+,+) ou dit devoir en rfrer sa hirarchie indiquant devoir en rfrer sa hirarchie lautre
(-,-) pour les 2 testeur.se.s testeur.se
[Codage de lindicateur 8. Capacit du.de la conseiller.e dcider son niveau ]
Traitement plus
Traitement
Traitement plus
Traitement Traitement favorable au testeur
testeur,
teur,
diffrenci signif.
signif.
selon
migratoire
le critre
20 1 2 0 23 --
du sexe
le critre
11 1 7 0 19 **
de lorigine
[Tableau de rsultats des tests sur lindicateur 8. Capacit du.de la conseiller.e dcider son niveau ]
page 48
A lexception dune agence bancaire, dans laquelle les testeur.se.s ont tous les trois t renvoy.e.s la
dcision de la hirarchie [cf. colonne du Traitement gal (-,-)], le crateur-testeur homme suppos
comme sans origine migratoire a toujours obtenu une rponse directe par les conseiller.e.s (quelle soit
positive ou ngative). Tandis qu 2 reprises, la testeuse femme suppose comme sans origine
migratoire , et plus souvent, 7 reprises, l homme suppos comme dorigine maghrbine , se sont
vus rpondre par les conseiller.e.s quils.elles devaient en rfrer la direction de lagence ou la
direction rgionale ou encore la direction des risques du sige ou lexpert financier , avant de
savoir quelle suite pourrait tre donne leur demande de financement de projet de cration
dentreprise.
Sur cet indicateur, lcart enregistr selon le critre de l origine a une forte significativit statistique.
Rappelons que les trois projets taient comparables dans les montants engager, et que le crateur
suppos comme dorigine maghrbine demandait mme le prt le moins lev.
Poursuite de ltude du projet (maintien de la relation commerciale)
Cet indicateur concerne la rponse de lagence la demande de financement du projet de cration

dentreprise. Cette rponse a pu tre : un refus de financement sans proposition de suite, ou bien au
contraire le montage dun dossier de demande de prt, ou tout le moins la proposition de reprendre
rendez-vous quand la situation aura volu sur lapport et/ou sur le prvisionnel.
le.la conseiller.e est prt.e accompagner les

lagence propose une suite, mais pas lautre testeur.se
2 testeur.se.s (+,+) ou bien personne (-,-)
[Codage de lindicateur 9. Poursuite de ltude du projet ]
Traitement plus
Traitement
Traitement plus
testeur,
diffrenci signif.
signif.
selon
migratoire
le critre
10 1 7 5 23 --
du sexe
le critre
5 1 9 4 19 --
de lorigine
[Tableau de rsultats des tests sur lindicateur 9. Poursuite de ltude du projet ]
Dans les tests selon le critre du sexe (cf. ligne 1 du tableau prcent), la cratrice comme le
crateur ont tous les deux souvent bnfici de la proposition dune suite par le.la conseiller.e :
l homme dans 17 agences (10+7) sur 23, et la femme dans 15 (10+5).
Dans les tests selon le critre de l origine (cf. ligne 2), le testeur suppos comme dorigine
maghrbine a moins souvent accd une suite favorable son projet (dans 5+4=9 agences
bancaires) que le testeur suppos comme sans origine migratoire (dans 5+9=14 tablissements).
Montage dun dossier de demande de financement
La dcision de monter un dossier de demande de prt, afin de le soumettre la banque, a t la

meilleure proposition qui a pu tre faite aux crateur.trice.s au cours des entretiens.
page 49
le.la conseiller.e annonce quil.elle va monter un dossier aux le.la conseiller.e propose de monter un dossier lun.e, et
2 testeur.se.s (+,+) ou personne (-,-) pas lautre
[Codage de lindicateur 10. Montage dun dossier de demande de financement ]
Traitement plus
Traitement
Traitement plus
testeur,
gal gal homme, suppos
suppos total
diffrenci signif.
signif.
selon
migratoire
le critre
8 9 3 3 23 --
du sexe
le critre
3 8 6 2 19 --
de lorigine
[Tableau de rsultats des tests sur lindicateur 10. Montage dun dossier de demande de financement ]
Dans les tests selon le critre du sexe (cf. ligne 1 du tableau ci-dessus), la cratrice comme le
crateur supposs comme sans origine migratoire se sont vus proposer le montage dun dossier de
prt par le mme nombre dagences : 11 (8+3) ;
Dans les tests selon le critre de l origine (cf. ligne 2), 3 agences seulement proposent le montage
dun dossier aux deux crateurs. 6 autres agences le proposent uniquement au crateur suppos
comme sans origine migratoire , mais seulement 2 agences uniquement au crateur suppos
comme dorigine maghrbine . Les effectifs de tests impliqus ne permettent nanmoins pas que cet
cart soit significatif statistiquement.
Les lments qualitatifs recueillis par les testeur.se.s lors des changes avec les conseiller.e.s montrent
que la dcision de monter un dossier est plus souvent prise sur le thme qui ne tente rien na rien ou
encore on ne saura jamais avant davoir mont le dossier pour le crateur et la cratrice supposs
comme sans origine migratoire.
page 50
Orientation vers un organisme de financement solidaire
Les conseiller.e.s ont aussi pu orienter les client.e.s vers un organisme daccompagnement et de
financement solidaire la cration dentreprise, comme pralable une nouvelle demande de prt14.

le.la conseiller.e oriente vers un organisme (avant de

le.la conseiller.e oriente lun.e vers un organisme mais
poursuivre ltude du financement) les 2 testeur.se.s (+,+)
pas lautre
ou aucun.e (-,-)
[Codage de lindicateur 11. Orientation vers un organisme de financement solidaire ]
Traitement plus
Traitement
Traitement plus
testeur,
diffrenci signif.
signif.
selon
migratoire
le critre
13 2 3 5 23 --
du sexe
le critre
8 7 4 0 19 --
de lorigine
[Tableau de rsultats des tests sur lindicateur 11. Orientation vers un organisme de financement solidaire ]
Dans les tests selon le critre du sexe (cf. ligne 1 du tableau ci-dessus), la testeuse femme et le
testeur homme ont tous deux t majoritairement orients vers un tel organisme. La cratrice
suppose comme sans origine migratoire a t oriente ainsi dans 18 agences bancaires sur 23
(13+5) et le crateur suppos comme sans origine migratoire dans 16 agences. Notons que dans 2
agences les conseiller.e.s ont fait rfrence des dispositifs daction positive visant promouvoir
spcifiquement la cration dentreprise par des femmes.
Dans les tests selon le critre de l origine (cf. ligne 2), une majorit des agences testes continue
dinviter le crateur suppos comme sans origine migratoire rechercher un prt dhonneur et/ou
une garantie demprunt auprs dun organisme de financement solidaire : 8+4 = 12 agences sur 19.
Mais elles ne sont plus quune minorit (8 agences sur 19) le faire aussi pour le crateur suppos
comme dorigine maghrbine .
14
Les organismes daccompagnement / financement solidaire qui ont t le plus cits sont : RDI et rseau France Active, CCI et
BPI. Ces organismes offrent des solutions financires (prt dhonneur taux 0 et/ou garantie sur emprunt bancaire) aux
crateur.trice.s dentreprise pour les aider au financement de leur projet et surtout pour garantir les emprunts quils sont
amens contracter auprs des banques. De plus, ils slectionnent et accompagnent les crateur.trice.s, augmentant ainsi aux
yeux des banques les chances de russite des projets slectionns.
page 51
3.2.2. Prsentation synthtique des principaux constats concernant le parcours du demandeur
de prt la cration dentreprise
Rsultats des tests selon le critre du sexe

Traitement Traitement au testeur suppos la testeuse suppose
suppose degr de
total
gal (+,+) gal (-
(-,-) comme sans origine comme sans origine signif
migratoire migratoire
tape 1 : obtention dun rendez-
rendez-vous avec un.e conseiller.e
Modalits de prise
22 n.c. 5 1 28 --
de RDV
Obtention dun
23 3 1 1 28 --
RDV
tape 2 : tude de la demande de financement du projet de cration dentreprise
Financement
21 0 1 1 23 --
tudi
Capacit du ou de
la conseiller.e 20 1 2 0 23 --
dcider seul.e
Poursuite de
10 1 7 5 23 --
ltude du projet
[Tableau rcapitulatif des rsultats des tests sur le critre du sexe pour les indicateurs concernant le parcours du
demandeur]
Sur les 28 agences bancaires testes selon le critre du sexe , profil et projet comparables, les
testeur.se.s homme et femme , tous les deux suppos.e.s comme sans origine migratoire, ont t
trait.e.s sans diffrence significative chaque tape de leur demande de financement de projet de
cration dentreprise : lors de lobtention dun RDV, dans ltude de leur demande, ou dans la
proposition de maintenir une relation commerciale lissue du premier entretien.
Nanmoins, dans 5 agences, la cratrice a moins facilement obtenu ses RDV que le crateur homme,
suppos comme sans origine migratoire , linverse ne stant produit qu1 seule fois (cf. les colonnes
Traitement plus favorable , ligne 1 du tableau supra).
retenir concernant le parcours du demandeur de prt la cration dentreprise selon son sexe :
Pour les tests sur le critre du sexe , profil et projet comparables, dans toutes les tapes du parcours
du.de la demandeur.se de prt la cration dentreprise, la structure des rsultats est globalement la
mme pour l homme et la femme , tous les deux supposs comme sans origine migratoire .
Nanmoins, la cratrice dentreprise a sembl plus souvent que le crateur rencontrer des difficults
dans les modalits de prise de rendez-vous : au lieu de lui fixer un entretien ds son premier appel, on lui
a dit un peu plus souvent quon allait la rappeler (les effectifs de tests ne permettant pas que cet cart
soit statistiquement significatif).
page 52
Schma rcapitulatif des rsultats des tests sur le crdit la cration dentreprise, selon le critre du
sexe , concernant le parcours du client-demandeur :
page 53
Rsultats des tests selon le critre de l origine
Traitement plus Favorable :

Traitement Traitement au testeur suppos au testeur suppos degr de
total
gal (+,+) gal (-
(-,-) comme sans origine
origine comme dorigine
dorigine signif
migratoire maghrbine
tape 1 : obtention dun rendez-
rendez-vous avec un.e conseiller.e
Modalits de prise
18 n.c. 8 1 27 **
de RDV
Obtention dun
19 3 4 1 27 --
RDV
tape 2 : tude de la demande de financement
financement du projet de cration dentreprise
Financement
16 1 2 0 19 --
tudi
Capacit du ou de
la conseiller.e 11 1 7 0 19 **
dcider seul.e
Poursuite de
5 1 9 4 19 --
ltude du projet
[Tableau rcapitulatif des rsultats des tests sur le critre de l origine pour les indicateurs concernant le
parcours du demandeur]
Lobtention dun rendez-vous :

La prise de RDV a t plus complique pour le crateur dentreprise suppos comme dorigine
maghrbine que pour celui suppos comme sans origine migratoire dans 8 agences, linverse ne se
produisant qu1 fois : cf. les colonnes Traitement plus favorable du tableau ci-dessus, ligne 1. Cet
cart a une forte significativit statistique en dpit de la faiblesse des effectifs impliqus.
Seules 19 agences sur les 27 ont fix un entretien aux deux testeurs crateurs dentreprise. 4 agences
nont propos un entretien quau crateur-testeur suppos comme sans origine migratoire , 1 seule
nen a propos quau crateur-testeur suppos comme dorigine maghrbine : cf. ligne 2 (cet cart
na pas de significativit statistique).
Ltude de la demande :
La demande de financement du projet de cration dentreprise a majoritairement t tudie de faon
identique pour les deux testeurs supposs comme dorigine diffrente, dans 16 agences bancaires sur
19 : cf. ligne 3 du tableau ci-dessus.
Dans pratiquement toutes les agences, le.la conseiller.e sest autoris.e dcider directement de la suite
apporter la demande de financement du crateur dentreprise suppos comme sans origine
migratoire (dans 11+7=18 agences sur 19, cf. ligne 4). Mais dans 7 de ces agences, le crateur
dentreprise suppos comme dorigine maghrbine a t renvoy en revanche une dcision
ultrieure de la hirarchie de la banque. Linverse ne sest jamais produit. Cet cart a une forte
significativit statistique en dpit de la faiblesse des effectifs impliqus.
A lissue de lentretien, le crateur dentreprise suppos comme sans origine migratoire peut
compter, sans dsavantage par rapport lautre crateur, sur les services de 14 agences bancaires (5+9)
pour poursuivre ltude du dossier, contre 9 agences (5+4) pour le crateur suppos comme dorigine
maghrbine : cf. somme du Traitement gal (+,+) et du Traitement plus favorable pour chacun,
ligne 5 du tableau ci-dessus. Lcart nest pas significatif statistiquement.
page 54
retenir concernant le parcours du demandeur de prt la cration dentreprise selon son origine :
Pour les tests selon le critre de l origine , profil et projet comparables, le crateur dentreprise
homme suppos comme dorigine maghrbine a t dsavantag dans son parcours de demande de
prt par rapport au crateur dentreprise homme suppos comme sans origine migratoire :
- au moment de la prise de rendez-vous, dont les modalits sont souvent plus compliques pour
le premier que pour le second (dans 8 agences contre 1, ce qui a une forte significativit statistique),
contribuant ce que dans 4 agences seul le premier nobtienne pas de rendez-vous, linverse ne se
produisant qu1 fois ;
- sur le fait dobtenir des rponses directement du ou de la conseiller.e rencontr.e sans devoir
attendre quil.elle en rfre sa hirarchie : ce fut le cas dans 18 agences bancaires pour le crateur
dentreprise suppos comme sans origine migratoire contre 11 seulement pour le crateur
dentreprise suppos comme dorigine maghrbine , et cet cart a une forte significativit statistique ;
- lissue de lentretien, davantage dagences bancaires sont prtes poursuivre ltude de la
demande de prt du crateur suppos comme sans origine migratoire qu poursuivre ltude de
celle du crateur suppos comme dorigine maghrbine : 14 agences contre 9.
Schma rcapitulatif des rsultats des tests sur le crdit la cration dentreprise, selon le critre de
l origine , concernant le parcours du client-demandeur :
page 55
3.3. Constats concernant linformation et les propositions sur loffre de prt la
cration dentreprise
3.3.1. Prsentation dtaille de linformation donne et des propositions sur loffre
Remise de simulation
Les testeur.se.s du crdit la cration dentreprise avaient pour consigne, comme ceux du crdit
immobilier, de demander aux conseiller.e.s bancaires la remise sur papier dune simulation de prt.

une simulation est ralise et remise aux obtenir une simulation tandis que lautre nen reoit
2 testeur.se.s (+,+) ou personne (-,-) aucune
[Codage de lindicateur 11. Remise dune simulation ]
Traitement plus
Traitement
Traitement plus
testeur,
diffrenci
diffrenci signif.
signif.
selon
migratoire
le critre
2 15 6 0 23 **
du sexe
le critre
0 12 7 0 19 **
de lorigine
[Tableau de rsultats des tests sur lindicateur 11. Remise dune simulation ]
La majorit des agences a refus de raliser une simulation papier pour les crateur.trice.s dentreprise
au stade du premier entretien (cf. la colonne Traitement gal (-,-) du tableau ci-dessus). Cependant,
les agences ayant accept de remettre une simulation ont pratiquement toutes privilgi le testeur
homme, suppos comme sans origine migratoire sur les deux autres testeur.se.s, et les carts, que ce
soit selon le sexe ou selon lorigine , ont une forte significativit statistique (cf. tableau ci-dessus) :
- le crateur dentreprise homme suppos comme sans origine migratoire obtient une simulation
de la part de 8 agences diffrentes (2+6) quand la cratrice dentreprise femme suppose comme
sans origine migratoire en obtient seulement 2 (2+0).
- le crateur dentreprise homme suppos comme dorigine maghrbine nen a obtenue aucune.
Le recueil des tmoignages de la testeuse femme suppose comme sans origine migratoire et du
testeur homme suppos comme dorigine maghrbine illustrent la rticence quont eue les
conseiller.e.s bancaires leur remettre une simulation :
- Je ne peux pas mavancer. Je dois en parler avant mon.ma suprieur.e ou la Cellule des
risques ;
- Il ny a pas de possibilit de simulation ce stade ;
- une simulation, a se fait lors du dernier rendez-vous car des modifications peuvent encore
intervenir dans le projet
Dans un certain nombre dagences bancaires, ces mmes arguments ne sont pourtant pas opposs au
testeur homme suppos comme sans origine migratoire , alors que pour rappel les trois
crateur.trice.s dentreprise taient comparables dans leur profil et leur projet.
page 56
Accs aux informations et prcisions chiffres sur loffre de prt la cration dentreprise
Mme si dans la majorit des cas aucune simulation na t remise, les conseiller.ere.s bancaires ont pu
fournir oralement des indications sur les lments chiffrs de loffre de prt la cration dentreprise. L
encore, l homme suppos comme sans origine migratoire a globalement t avantag.
dans les tests selon le critre du sexe
Laccs linformation sur les lments de loffre de prt :

le.la conseiller.e communique un montant de prt aux un montant de prt est communiqu, alors quil ne lest
2 testeur.se.s (+,+) ou personne (-,-) pas lautre
le.la conseiller.e communique un taux dintrt aux un taux dintrt est communiqu, alors quil ne lest pas
2 testeur.se.s (+,+) ou personne (-,-) lautre
le.la conseiller.e communique une dure de rembt aux une dure de remboursement est communique alors
2 testeur.se.s (+,+) ou personne (-,-) quelle ne lest pas lautre
[Codage des indicateurs 13. Accs linformation sur le montant empruntable , 14. Accs linformation sur le
taux dintrt , 15. Accs linformation sur la dure de remboursement ]
Traitement plus Traitement

Traitement plus
favorable au testeur favorable la testeuse degr de
gal gal total
suppos comme suppose comme signif.
signif.
(+,+) (-,-)
sans origine migratoire sans origine migratoire
Accs linfo sur
le montant 9 4 8 2 23 --
empruntable
Accs linfo sur
9 2 12 0 23 ***
le taux dintrt
Accs linfo sur
la dure de 10 1 12 0 23 ***
remboursement
[Tableau de rsultats des tests sur le critre du sexe pour les indicateurs 13. Accs linformation sur le
montant empruntable , 14. sur le taux dintrt , 15. sur la dure de remboursement ]
Le crateur dentreprise homme suppos comme sans origine migratoire accde plus souvent
linformation que la cratrice dentreprise femme suppose comme sans origine migratoire :
- sur le montant empruntable (cf. le tableau ci-dessus ligne 1) : le crateur est renseign 17 fois
(9+8) tandis que la cratrice est renseigne 11 fois (9+2) ;
- sur le taux dintrt (ligne 2) : le crateur est renseign 21 fois (soit presque toujours) et la
cratrice 9 fois seulement ;
- sur la dure de remboursement (ligne 3) : le crateur est renseign 22 fois (quasiment toujours)
et la cratrice 10 fois seulement.
Les carts enregistrs sur les deux dernires informations ont une trs forte significativit statistique.
page 57
Le chiffrage des lments de loffre de prt :
galit de traitement (+,+) ou galit de traitement (-,-) Traitement plus favorable
dans le cas o un montant est communiqu aux le montant du prt est infrieur celui communiqu
2 testeur.se.s : le montant est le mme lautre
dans le cas o un taux est communiqu aux le montant du taux est infrieur celui communiqu
2 testeur.se.s : le taux est le mme lautre
dans le cas o une dure est communique aux
la dure est infrieure celle communique lautre
2 testeur.se.s : la dure est la mme
[Codage des indicateurs 16. Montant empruntable , 17. Taux dintrt propos , 18. Dure de
remboursement propose ]

Traitement plus
Traitement favorable au testeur favorable la testeuse degr de
total
gal suppos comme suppose comme signif.
signif.
sans origine migratoire sans origine migratoire
Montant
9 0 0 9 --
empruntable
Taux dintrt 3 3 3 9 --
Dure de
8 1 1 10 --
remboursement
[Tableau de rsultats des tests sur les indicateurs 16. Montant empruntable , 17. Taux dintrt propos ,
18. Dure de remboursement propose ]
Lorsque des informations sur les lments du prt ont t communiques la cratrice femme
suppose comme sans origine migratoire comme au crateur homme suppos comme sans origine
migratoire (cf. la colonne Traitement gal (+,+) du tableau page prcdente), aucun des deux na
t globalement avantag sur lautre dans le chiffrage de ces lments par les conseiller.e.s financier.e.s
(cf. tableau ci-dessus) :
- quil sagisse des deux montants empruntables, qui correspondent chaque fois la somme
demande pour financer le projet actuel des deux crateur.trice.s, soit 18 et 19 K ;
- quil sagisse des deux taux dintrt proposs, qui sont les mmes dans 3 agences bancaires, qui
sont moins levs pour l homme dans 3 autres agences et moins levs pour la femme
dans 3 dernires agences ;
- quil sagisse des deux dures de remboursement proposes, qui dans 8 agences bancaires sont
les mmes, et dans 2 agences bancaires sont diffrentes mais dans lune plus courte pour
l homme et dans lautre plus courte pour la femme .
page 58
dans les tests selon le critre de l origine
Les indicateurs utiliss sont les mmes que ceux qui viennent dtre utiliss pour les tests selon le sexe :

Traitement plus
gal gal total
suppos comme sans suppos comme signif.
signif.
(+,+) (-,-)
origine migratoire dorigine
dorigine maghrbine
Accs linfo sur
le montant 0 5 14 0 19 ***
empruntable
Accs linfo sur
0 2 17 0 19 ***
le taux dintrt
Accs linfo sur
la dure de 0 1 18 0 19 ***
remboursement
[Tableau de rsultat des tests sur le critre de l origine pour les indicateurs 13. Accs linformation sur le
montant empruntable , 14. sur le taux dintrt , 15. sur la dure de remboursement ]
Le tableau ci-dessus indique que le testeur homme suppos comme dorigine maghrbine na jamais
obtenu dinformation sur les prts la cration dentreprise, alors que le testeur homme suppos
comme sans origine migratoire y accde : 14 fois sur 19 pour le montant empruntable, 17 fois sur 19
pour le taux dintrt et 18 fois sur 19 pour la dure de remboursement envisager. Les carts
discriminatoires enregistrs en fonction de lorigine sur ces trois indicateurs ont une trs forte
significativit statistique.
3.3.2. Synthse des principaux constats sur linformation donne et loffre de prt la
cration dentreprise
Les conseiller.e.s bancaires ont peu souvent accept de remettre une simulation aux crateur.trice.s
dentreprise au stade du premier entretien, mais ils.elles ont pu donner des renseignements loral sur
loffre de prt la cration dentreprise que la banque pourrait tre amene proposer :
- le crateur homme suppos comme sans origine migratoire a accd presque dans toutes les
agences linformation sur les lments chiffrs du prt (avec la remise dune simulation ou loral) ;
- la cratrice femme suppose comme sans origine migratoire a t fortement dsavantage dans
laccs linformation par rapport au crateur homme suppos comme sans origine migratoire . En
revanche, lorsque des informations chiffres ont t prcises aux deux, globalement aucun.e des deux
na t avantag.e sur lautre, ni sur les montants, ni sur les taux, ni sur la dure ;
- le crateur dentreprise homme suppos comme dorigine maghrbine na, quant lui, jamais
obtenu dinformation sur les lments du prt, ni orale ni crite. Le dsavantage quil subit vis--vis du
crateur homme suppos comme sans origine migratoire a une trs forte significativit statistique.
retenir concernant laccs linformation et les lments chiffrs du prt la cration dentreprise :
- Aucun renseignement na t communiqu l homme suppos comme dorigine maghrbine , qui
ne dispose donc lissue du testing daucun lment pour se projeter dans un prt bancaire la cration
dentreprise.
- La cratrice femme suppose comme sans origine migratoire accde bien moins souvent
linformation que son alter ego crateur homme , qui y accde presque toujours.
- Mais quand ces deux derniers sont tous les deux renseign.e.s, aucun.e nest globalement favoris.e sur
lautre quant au montant empruntable, au taux dintrt et la dure de remboursement.
page 59
3.4. Constats sur la qualit de la relation commerciale pour les tests sur le crdit la
cration dentreprise
3.4.1. Prsentation dtaille de la qualit de la relation commerciale
Qualit daccueil en agence
Cet indicateur est construit de mme que celui pour les tests sur le prt immobilier (cf. 2.4.1) :

les 2 testeur.se.s sont reu.e.s de la mme faon, de faon

tre mieux reu que lautre
correcte (+,+) ou peu correcte (-,-)
[Codage de lindicateur 19. Qualit de laccueil en agence ]
Traitement plus
Traitement
Traitement plus
testeur,
favorable au testeur
testeur degr de
diffrenci signif.
signif.
selon
migratoire
le critre
21 0 0 2 23 --
du sexe
le critre
14 0 3 2 19 --
de lorigine
[Tableau de rsultats des tests sur lindicateur 19. Qualit de laccueil en agence ]
Les crateur.trice.s dentreprise ont tou.te.s indiqu avoir bnfici dun accueil professionnel dans
les agences bancaires, et aucun cart significatif nest enregistr entre le testeur homme suppos
comme sans origine migratoire et les deux autres testeur.se.s.
Remise des coordonnes des conseiller.e.s (carte de visite ou autre)

le.la conseiller.e remet ses coordonnes aux le.la conseiller.e remet ses coordonnes, mais pas
2 testeur.se.s (+,+) ou personne (-,-) lautre
[Codage de lindicateur 20. Remise des coordonnes du.de la conseiller.e ]
Traitement plus
Traitement
Traitement plus
testeur,
diffrenci signif.
signif.
selon
migratoire
le critre
21 1 1 0 23 --
du sexe
le critre
15 1 3 0 19 --
de lorigine
[Tableau de rsultats des tests sur lindicateur 20. Remise des coordonnes du.de la conseiller.e ]
page 60
La mme galit de traitement globale a t observe avec la remise des cartes de visite aux testeur.se.s,
leur permettant de contacter ultrieurement les conseiller.e.s directement sans passer par le standard.
Les trois crateur.trice.s dentreprise sont reparti.e.s avec la carte dans la plupart des agences.
Dure de lentretien
Cet indicateur est construit de mme que celui pour les tests sur le prt immobilier (cf. 2.4.1). La dure
moyenne dentretien sur le crdit la cration dentreprise est de 45 minutes15. Elle traduit lintrt
port par les conseiller.e.s bancaires aux projets de cration dentreprise des trois testeur.euse.s.
les 2 testeur.se.s sont reu.e.s aussi longtemps lun.e que

tre reu.e au moins 5 minutes de plus que lautre
lautre (jusqu 5 mn dcart)
[Codage de lindicateur 21. Dure de lentretien (>5mn) ]
Traitement plus
Traitement
Traitement plus
favorable au testeur,
testeur,
Traitement favorable au testeur degr de
homme, suppos total
gal diffrenci signif.
comme sans origine
selon
migratoire
le critre
9 10 4 23 --
du sexe
le critre
8 5 6 19 --
de lorigine
[Tableau de rsultats des tests sur lindicateur 21. Dure de lentretien (>5mn) ]
Dans les tests selon le critre du sexe , le crateur homme est reu 10 reprises plus longtemps
que la cratrice femme , linverse ne se produit que 4 fois (cf. ligne 1 du tableau ci-dessus). Les
effectifs de tests sont trop faibles pour que cet cart atteigne la significativit statistique.
Dans les tests selon le critre de l origine (cf. ligne 2), on nenregistre pas dcart sur cet indicateur.
Prsentation de la politique commerciale de la banque
Certaines fois, les conseiller.e.s ont pris le temps en dbut dentretien de prsenter la politique de leur
banque aux crateur.trice.s dentreprise. Les conseiller.e.s ont insist :
- soit sur la dimension de service de la banque aux emprunteurs, en mettant en avant lexprience de la
banque dans laccompagnement et le suivi des professionnels, laccent mis sur la relation-conseil, un fort
ancrage territorial ou encore une renomme dans le financement des entreprises ;
- soit sur les exigences de la banque vis--vis des emprunteurs, comme par exemple celle dun apport
personnel de 20 30% selon les projets, ou lexigence dun patrimoine, ou celle dun montant minimal
demprunt, ou lexprience pralable de la cration dentreprise, etc.
Le rsultat dun test est qualifi positivement sur cet indicateur dans le tableau qui suit quand cest la
dimension de service de la banque aux emprunteurs qui a t davantage mise en avant, et ngativement
lorsque ce sont les exigences de la banque vis--vis des emprunteurs qui ont t davantage soulignes :
15
Fourchette [min ; max] de la dure des entretiens pour chaque testeur.se.s : testeur homme suppos comme sans origine
migratoire [25 mn ; 1h15] ; testeuse femme suppose comme sans origine migratoire [15 mn ; 1h10] ; testeur homme
suppos comme dorigine maghrbine [10 mn ; 1h45].
page 61
le.la conseiller.e prsente aux 2 testeur.se.s la

le.la conseiller.e prsente la dimension de service de la
dimension de service de la banque ou ne fait aucun
banque et pas lautre, OU ne fait aucun commentaire
commentaire (+,+), ou prsente aux 2 la dimension
alors que la dimension dexigence est prsente lautre
d exigence (-,-)
[Codage de lindicateur 22. Prsentation de la politique de la banque ]
Traitement plus
Traiteme
Traitement
aitement plus
testeur,
diffrenci signif.
signif.
selon
migratoire
le critre
4 6 10 3 23 *
du sexe
le critre
4 3 8 4 19 --
de lorigine
[Tableau de rsultats des tests sur lindicateur 22. Prsentation de la politique de la banque ]
La dimension de service de la banque est mise en avant deux fois plus souvent pour le crateur
homme, suppos comme sans origine migratoire (4+10=14 fois) que pour la cratrice femme,
suppose comme sans origine migratoire (4+3=7 fois). Lcart global enregistr ici en fonction du
sexe atteint le premier degr de significativit statistique (cf. ligne 1 du tableau ci-dessus).
Lcart global selon lorigine enregistr ici en dfaveur du crateur homme suppos comme
dorigine maghrbine natteint pas ce premier degr de significativit statistique (cf. ligne 2).
Toutefois, les lments qualitatifs recueillis montrent que certaines exigences nont t poses quau
testeur suppos comme dorigine maghrbine . Par exemple, lui seul sest vu exiger le
rapatriement et la domiciliation de tous ses comptes dans la banque , ou dtre propritaire pour
pouvoir prtendre postuler un prt ( la cration dentreprise), ou encore tre dj connu de la
banque car elle ne finance que ses clients .
3.4.2. Synthse des principaux constats sur la qualit de la relation commerciale
retenir quant la qualit de la relation commerciale dans les tests sur le prt la cration dentreprise
- Lgalit de traitement a plutt t respecte dans les conditions daccueil, juges
professionnelles par les trois crateur.trice.s dentreprise testeur.se.s.
- Dans les tests selon le critre du sexe, des carts ont t enregistrs au dsavantage de la
testeuse femme sur lindicateur de la dure de lentretien et sur celui de la prsentation de la
politique de la banque, sans avoir une significativit statistique forte.
- Dans les tests selon le critre de l origine ethno-raciale , ces mmes carts disparaissent
(dure de lentretien) ou semblent sattnuer (prsentation de la politique de la banque). Toutefois, sur
ce dernier point, lanalyse qualitative montre que certaines exigences nont t poses quau crateur
homme suppos comme dorigine maghrbine , comme par exemple la ncessit dtre dj client de
la banque pour obtenir un prt la cration dentreprise, ce qui na jamais t exig ni de lhomme ni de
la femme supposs comme sans origine migratoire .
page 62
4. Principaux constats retenir
Ces constats concernent lensemble des tablissements bancaires tests, sans quune diffrence notable
nait t enregistre entre tablissements bancaires commerciaux et tablissements bancaires
mutualistes.
Ce testing a enregistr des risques de traitement discriminatoire dans laccs un prt immobilier
selon l origine ethno-raciale du client-demandeur.
Les tests sur laccs au prt immobilier selon le critre de l origine ont t raliss auprs de 35
agences bancaires diffrentes. Sur cette srie de tests, l homme suppos comme dorigine
subsaharienne apparat discrimin par rapport l homme suppos comme sans origine migratoire :
au moment dtre reu en entretien avec un.e conseiller.e bancaire [page suivante, indicateurs n1 3] :
Des rendez-vous ont t programms, sans ingalit de traitement, avec les deux clients-testeurs
par 33 agences bancaires (les 2 restantes nen ont fix aucun des deux testeurs). Cependant
larrive en agence, l homme suppos comme dorigine subsaharienne sest vu demander deux
fois plus souvent une pice didentit (11+16=27 agences contre 11+3=14). Et alors que l homme
suppos comme sans origine migratoire a systmatiquement t reu en entretien dans les
33 agences mme en labsence de pice didentit, l homme suppos comme dorigine
subsaharienne sest vu refuser sur place lentretien, pour ce mme motif, par 5 de ces agences.
Par exemple dans une agence, alors mme que le testeur suppos comme sans origine migratoire
bnficie de son entretien sans quon ne lui demande aucun moment sa pice didentit, le testeur
suppos comme dorigine subsaharienne se voit contraint de repartir illico : Au moment o je me suis
prsent laccueil, on ma demand de fournir une pice didentit. La cheffe dagence est sortie de son
bureau, pour minformer que la banque est une structure financire et quil est de leur devoir didentifier
tous les clients, que cest une exigence du sige.
dans la relation commerciale instaure par lagence [indicateurs n17 et 18 du schma page suivante] :
Parmi les 28 agences bancaires qui ont donc effectivement reu les deux testeurs en entretien, le
testeur suppos comme sans origine migratoire a t mieux reu que le testeur suppos
comme dorigine subsaharienne dans 11 agences, linverse se produisant 6 fois (les autres
agences les ont reus de faon gale et correcte). Le contenu concret des interactions rvle
quelques cas de comportements ouvertement dprciatifs lencontre du testeur suppos
comme dorigine subsaharienne , jamais lgard du testeur suppos comme sans origine
migratoire .
Le testeur suppos comme dorigine subsaharienne tmoigne ainsi de cette prise en charge dans lune
des agences testes : La conseillre se trouvait laccueil mon arrive, elle ma mis dans un angle droit
sans moffrir de place assise. Lentretien a eu lieu debout. Lambiance ntait pas lintimit car les autres
clients qui venaient laccueil suivaient notre conversation. Tout sest pass rapidement, elle ne ma pas
laiss loccasion de poser des questions.
Dans 19 agences sur 28, le testeur suppos comme sans origine migratoire a t reu plus
longtemps en entretien que le testeur suppos comme dorigine subsaharienne , linverse ne se
produisant que 3 fois. Le premier a obtenu davantage de conseils et dinformations que le second.
sur laccs linformation et sur les montants financiers dune offre de prt [indicateurs n8 16] :
Le testeur suppos comme sans origine migratoire a accd davantage aux informations sur
loffre de prt, en particulier concernant la dure de remboursement conseille (dans 9+15=24
agences contre 9+2=11 agences pour le testeur suppos comme dorigine subsaharienne ) et le
montant maximum empruntable (dans 20 agences au lieu de 10).
page 63
Le testeur suppos comme sans origine migratoire a plus souvent obtenu des simulations. Par
exemple, alors quaucun des deux testeurs na encore sign de compromis de vente au moment des RDV
avec les banques, le testeur suppos comme sans origine migratoire obtient facilement une simulation,
tandis que le testeur suppos comme dorigine subsaharienne se voit opposer une fin de non-recevoir
faute davoir un compromis prsenter : Le conseiller na pas touch son clavier, et malgr ma
demande expresse de simulation, il a t catgorique : il ne pourra en produire que si je lui prsente le
compromis de vente.
Lorsquil a t possible de comparer les offres de prt dans leurs lments financiers parce que
ceux-ci ont t prciss aux deux clients-testeurs dans les mmes agences, le testeur suppos
comme sans origine migratoire a frquemment bnfici dune offre plus attractive, en
particulier sur le taux dintrt (dans 9 agences, contre 1 seule o linverse sest produit).
Par exemple, dans une agence, on indique au client suppos comme sans origine migratoire que la
banque pourrait envisager un prt sur 20 ans ou 25 ans et on lui remet une simulation sur la dure la plus
courte au taux de 2,20%. Quand cest le tour du client suppos comme dorigine subsaharienne dans la
mme agence, on lui propose une option sur 25 ans au taux de 2,80% et on lui indique quil pourrait aussi
emprunter sur 28 ans, mais pas sur 20 ans. Or, si lemprunt porte sur 165 000 (quasi-totalit du prix du
logement et des frais de notaire), son cot au taux de 2,20% sur 20 ans sera denviron 39 100 , contre
environ 64 600 au taux de 2,80% sur 25 ans, soit une diffrence de 25 500 environ.
lissue de lentretien [indicateur n7 du schma ci-dessous] :

Le client-testeur suppos comme sans origine migratoire a vu sa demande de prt immobilier
continuer dtre tudie, sans tre dsavantag, dans deux fois plus dagences bancaires que le
testeur suppos comme dorigine subsaharienne (3+17=20 agences contre 3+6=9).
Rsultats des tests au prt immobilier selon lorigine suppose du demandeur sur les 18 indicateurs
Les indicateurs sont prcds du degr de significativit statistique de leur rsultat quantitatif final : [***] degr de significativit le plus lev,
sous la marge derreur de 1% ; [**] sous la marge de 5% ; [ * ] sous la marge de 10% ; pas dastrisque : marge >10%.
page 64
Ce testing a galement enregistr des risques de traitement discriminatoire dans laccs un prt
la cration dentreprise selon l origine ethno-raciale du crateur dentreprise demandeur. Des
risques discriminatoires se sont manifests aussi lencontre de la cratrice dentreprise
suppose comme sans origine migratoire en lien avec son sexe , mais moins fortement.
Les tests sur laccs au prt la cration dentreprise ont t raliss auprs de 27 agences bancaires
pour les tests selon le critre de l origine , et de 28 agences bancaires pour les tests selon le critre du
sexe .
Concernant les tests selon le critre de l origine , sur lensemble des 27 agences testes, le crateur
dentreprise suppos comme dorigine maghrbine a t discrimin par rapport au crateur
suppos comme sans origine migratoire :
au moment de la prise de rendez-vous [indicateurs n1 3 du schma page suivante] :
Les modalits de prise de rendez-vous ont t plus compliques pour le testeur suppos
comme dorigine maghrbine , qui a plus souvent d attendre dtre recontact que le testeur
suppos comme sans origine migratoire (dans 8 agences bancaires contre 1). Toutefois, le
crateur dentreprise suppos comme dorigine maghrbine a effectivement bnfici dun
entretien dans les 19 agences bancaires qui lui avaient fix un rendez-vous comme aux deux
testeur.se.s suppos.e.s comme sans origine migratoire ; bien que 5 des 7 agences qui ont
demand voir une pice didentit ne lont demande qu lui seul (sans annuler lentretien
pour autant).
sur le fait dobtenir des rponses directement du ou de la conseiller.e rencontr.e, sans devoir attendre
quil.elle en rfre sa hirarchie [indicateur n8 du schma page suivante] :
Ce fut le cas dans 11+7=18 agences pour le testeur suppos comme sans origine migratoire
contre 11 agences seulement pour le testeur suppos comme dorigine maghrbine . Par
ailleurs, les conseiller.e.s ont moins souvent cherch analyser en dtail la situation du testeur
suppos comme dorigine maghrbine , notamment en le questionnant moins souvent que le
testeur suppos comme sans origine migratoire sur la situation professionnelle de sa
conjointe [indicateur n6 du schma page suivante] : dans 11 agences, les revenus de la conjointe
ont t pris en compte uniquement pour le testeur suppos comme sans origine migratoire ,
linverse ne se produisant qu1 fois. Cet lment aurait pourtant permis de consolider la
solvabilit du testeur suppos comme dorigine maghrbine aux yeux de la banque.
sur laccs linformation concernant les lments financiers dune offre de prt [cf. les indicateurs
n12 15 du schma page suivante, et leur consquence sur les indicateurs n16 18] :
Le crateur dentreprise suppos comme dorigine maghrbine na jamais reu dinformation
sur le montant empruntable, ni sur le taux dintrt, ni sur la dure de remboursement
conseille (et a fortiori na jamais reu de simulation). Tandis que le crateur suppos comme
sans origine migratoire a accd une ou plusieurs de ces informations dans la quasi-totalit
des agences bancaires testes. Le crateur dentreprise suppos comme dorigine
maghrbine est donc fortement pnalis pour se projeter dans la suite de son projet.
Enfin, le contenu qualitatif des interactions permet de relever que certaines conditions pour emprunter
nont t poses quau seul testeur suppos comme dorigine maghrbine . Comme par exemple la
ncessit dtre dj client de la banque, ou de rapatrier la domiciliation de tous ses comptes, pour
prtendre obtenir un prt la cration dentreprise. Une exigence qui na jamais t formule ni
lhomme ni la femme supposs comme sans origine migratoire .
page 65
Rsultats des tests au prt la cration dentreprise selon lorigine suppose du demandeur sur les 22 indicateurs
Concernant les tests selon le critre du sexe , sur lensemble des 28 agences testes, la cratrice
dentreprise (suppose comme sans origine migratoire) a t discrimine, par rapport son alter ego
masculin, essentiellement dans laccs linformation sur les lments financiers concernant loffre de
prt.
En effet, la cratrice dentreprise femme suppose comme sans origine migratoire a plus
rarement obtenu une simulation de prt (sur papier) que le crateur dentreprise homme
suppos comme sans origine migratoire : dans 2+6=8 agences pour lui, contre 2 agences
seulement pour elle [cf. lindicateur n12 du schma page suivante]. Mme de faon orale, la
testeuse cratrice dentreprise a moins souvent t renseigne sur des lments chiffrs de
propositions de prts. Ainsi, le testeur homme suppos comme sans origine migratoire sest
vu donner une information sur le taux dintrt dans 9+12=21 agences bancaires sur les 23 qui
ont reu les deux testeur.se.s en entretien, contre 9 agences seulement pour la testeuse
femme suppose comme sans origine migratoire [indicateur n14 du schma page suivante].
Concernant la dure de remboursement conseille, 10+12=22 agences bancaires sur 23 ont
apport cette information au crateur dentreprise homme , contre 10 agences seulement
la cratrice dentreprise femme [indicateur n15 du schma page suivante].
En revanche, dans la dizaine dagences bancaires o la testeuse-cratrice comme le testeur-
crateur ont tous les deux eu accs ces informations, globalement il ny a pas un sexe
favoris sur lautre quant au montant empruntable, au taux dintrt ou la dure de
remboursement [indicateurs n16 18 du schma ci-dessous].
page 66
La cratrice dentreprise a pu connatre un traitement moins favorable que le crateur
dentreprise (pour rappel les deux sont supposs comme sans origine migratoire ) loccasion
de la prsentation de la politique de la banque [indicateur n22 du schma ci-dessous]. Les
conseiller.e.s bancaires ont plus souvent prsent la banque comme se mettant au service du
crateur dentreprise (dans 4+10=14 agences) quils.elles ne lont fait pour la cratrice
dentreprise (dans 4+3=7 agences), laquelle en revanche fut plus souvent rappel quun prt
entrane des exigences pour lemprunteur.
Sur les autres indicateurs, dans ce testing et pour le critre du sexe , la structure des rsultats
a globalement t la mme pour la cratrice dentreprise que pour le crateur dentreprise
supposs comme sans origine migratoire .
Rsultats des tests au prt la cration dentreprise selon le sexe du demandeur sur les 22 indicateurs
page 67
5. Limites dinterprtation
Rappel du caractre exprimental de tout testing
Il nest pas possible, techniquement, quun testing mme volumineux soit reprsentatif au sens
statistique du terme, cest--dire quil puisse produire, sur un chantillon de personnes et de situations,
des rsultats qui soient extrapolables une population ou un primtre plus large. Cest ce quautorise
la mthode du sondage, pas celle du testing. Dans le cas prsent par exemple, et mme se limiter au
territoire de lagglomration lyonnaise, les tests ne pouvaient pas tre reprsentatifs de la population
des personnes qui sollicitent un prt immobilier ou la cration dentreprise, ainsi que des conseiller.e.s
bancaires que ces personnes rencontrent, ainsi que des logements ou des domaines dactivit quelles
visent, ainsi que des montants impliqus, etc.
Les rsultats des prsents tests (de tout testing) ne permettent donc absolument pas dextrapoler le
niveau des discriminations qui auraient cours dans laccs au crdit immobilier ou professionnel, ni en
France, ni dans les banques testes, ni mme dans les agences qui ont t testes. Ce type de formule
na tout simplement pas de sens concernant une exprimentation par tests, quel quen soit le primtre.
Pour prendre une analogie : les crash-tests automobiles ne donnent jamais la proportion de morts sur la
route, quels que soient les effectifs et les lieux des crash-tests ; ils nen renseignent pas moins, tout fait
clairement, sur lexistence de risques mortels et sur lacuit de ces risques selon divers facteurs : tat de
la voiture, de la chausse, vitesse, etc.
Car ce quune exprimentation de testing va montrer, et de faon trs claire, cest sil se manifeste ou
pas, au moins sur la srie des situations testes, un risque que des discriminations existent en fonction
dun ou de plusieurs facteurs. Le prsent testing a voulu vrifier sil se manifestait, ou pas, un risque que
des discriminations existent dans laccs au crdit bancaire :
- lencontre de demandeurs dun prt immobilier supposs comme dorigine subsaharienne
(oui) ;
- lencontre de demandeurs dun prt la cration dentreprise supposs comme dorigine
maghrbine (oui) ;
- lencontre de cratrices dentreprise femmes supposes comme sans origine migratoire (oui,
mais les risques se sont montrs plus faibles que dans les deux situations prcdentes).
Difficults et limites spcifiques de la prsente exprimentation
La prsente exprimentation a repos sur la capacit mettre en scne, y compris lors de rencontres
physiques avec des conseiller.e.s bancaires, deux clients-testeurs comparables entre eux dans leur profil
(sauf sur un critre prohib) et dans leur projet financer. Il nest jamais possible de contrler
strictement lidentique la prestation physique des testeur.se.s. Mais en revanche, dans ce testing, il a
t possible de matriser strictement la comparabilit des pices remises aux conseiller.e.s :
- savoir, concernant les tests sur le crdit immobilier, les trois dernires fiches de paie, et celle du
dernier mois de dcembre rcapitulant les salaires de lanne, pour les deux membres de chaque
couple emprunteur ;
- et concernant les tests sur le crdit la cration dentreprise, un business plan complet pour chaque
projet de cration.
Ces business plans ont t une source de difficults. Nous avons pu vrifier, au cours des tests, quaucun
des trois projets de cration que nous avions construits (avec laide de professionnels) ne se dmarquait
particulirement des deux autres aux yeux des conseiller.e.s bancaires, qui globalement portaient un
page 68
intrt gal chacun. La comparabilit entre ces trois projets sest nanmoins limite aux montants
quils impliquaient, aux crdits sollicits, et lquilibre entre les faiblesses et les atouts de leurs
porteurs. Car, par ailleurs, les enjeux de non-dtectabilit des tests ont impos de choisir des domaines
diffrents de cration dactivit pour chacun des projets : il aurait paru suspect que trois personnes se
prsentent tour tour, dans un laps de temps rduit, avec un projet dans le mme secteur. Il nest donc
pas exclu que le contenu mme de chaque projet ait pu crer un biais sur certaines rponses des
conseiller.e.s bancaires. Nanmoins ce risque reste relatif, vu le nombre important dindicateurs
renseigns, et parce que de nombreuses rponses semblent avoir valid lgale crdibilit des trois
projets.
Un des aspects novateurs de ce testing rside dans le nombre important dindicateurs slectionns16
pour rendre compte des interactions entre les conseiller.e.s bancaires et les testeur.se.s, depuis la prise
de rendez-vous tlphonique jusqu lissue de lentretien en agence. Ainsi ont pu tre reprs, par
exemple, des risques discriminatoires levs dans les conditions dvaluation des demandes de prts ou
dans laccs aux informations pour les emprunteurs. Si nous nous tions limits aux indicateurs Accs
ou non un entretien avec un.e conseiller.e et Suite donne ou non ltude du projet , ces
problmatiques auraient t invisibilises et le testing serait pass ct de traitements diffrencis qui
contribuent au final un accs discriminatoire aux prts.
La complexit des points prcdents (entre autres) a eu un inconvnient important : le cadre de moyens
et de temps imparti na permis de mener bien quun nombre relativement limit de tests de ce type. Or
les effectifs de tests ont un impact sur le degr de significativit statistique que peuvent avoir les carts
enregistrs17. Lorsque les effectifs sont faibles, un cart peut facilement, un ou deux tests prs,
atteindre un degr suprieur de significativit, devenir significatif au premier degr (marge derreur
<10%) sil ne ltait pas encore, ou bien faire linverse. En revanche, nos nombreuses expriences
antrieures de testings nous ont enseign que lorsquun cart discriminatoire passe sous les marges
derreur de 5% voire de 1% rapidement, cest--dire mme sur un faible effectif de tests, alors il reste
significatif si cet effectif augmente.18
Il faut prendre en compte ces remarques dans linterprtation des rsultats quantitatifs de la prsente
opration. Mais les limites de la dmonstration statistique y sont en partie compenses par la richesse
de la description qualitative des situations testes. plusieurs reprises, les verbatim et les contenus des
interactions, mmes considres isolment, dmontrent sans ambigut la manifestation dingalits de
traitement discriminatoires, quelles soient conscientes comme telles ou non.
16
18 indicateurs ont t retenus pour les tests sur le crdit immobilier et 22 pour les tests sur le crdit la cration dentreprise.
17
La significativit statistique des carts ne devant pas tre confondue avec la reprsentativit des chantillons, voir
supra.
18
Pour rappel, nous valuons la significativit des carts en appliquant le test statistique le plus strict et le plus fiable sur les
effectifs de petites tailles : le test binomial bilatral.
page 69
Annexe
Trame des grilles de recueil des contenus dentretien
Deux grilles diffrentes, adaptes chacun des deux prts tests, ont t conues de faon balayer
lensemble des points susceptibles dtre abords au cours de lentretien avec la banque19.
Cest lensemble de la relation-client qui a t balaye dans les informations qui ont t collectes :
- laccueil qui a t rserv aux testeur.rice.s au moment de la prise de RDV par tlphone, larrive
dans lagence/la salle dattente, lors de la prise en charge par le conseiller.e pour lentretien, ainsi que la
manire dont sest termin lentretien ; en prcisant par exemple :
si on leur propose directement ou non un rendez-vous lors de leur premier appel et si on leur
indique le nom du conseiller qui va les recevoir ;
si leur arrive dans lagence on exige deux, ou non, de prsenter une pice didentit pour que
lentretien ait effectivement lieu ;
si on leur propose de sasseoir, ou non, en attendant que le conseiller soit disponible, et si
lentretien se droule bien dans un bureau privatif (ou debout dans le hall de lagence comme
cela a t le cas pour lun des testeurs) ;
si on leur offre un caf, ou non ;
si on leur remet une carte de visite/des coordonnes plus prcises afin de pouvoir joindre plus
directement un conseiller en tant que potentiel futur client ;
si on les raccompagne la porte du bureau ou de lagence, ou non, lissue de lentretien, etc.
- lattention porte la demande des client.e.s-testeur.se.s, notamment en terme de dure de
lentretien et de relation commerciale, avec ventuellement (ou pas) :
louverture dun dossier-client (informatique ou papier) ;
des conseils pour consolider et russir son projet ;
une demande de transmission dlments complmentaires pour pouvoir analyser le dossier ;
la ralisation de simulation(s) pour donner une ide de la dure et des taux de remboursement,
des taux dassurance, du montant des frais de dossier envisageables (et ce mme si la banque ne
peut sengager financer le projet ce stade).
- le degr danalyse par le.la conseiller.e de la situation financire et du projet des client.e.s-testeur.se.s,
avec :
pour le projet dachat immobilier, des questions sur la situation personnelle, lavancement dans
le projet (visite, compromis sign), le projet immobilier financer (nature du bien, adresse,
prix, etc.), le montant de lapport et la vrification de la capacit de remboursement, etc ;
pour la cration dentreprise, des questions sur la situation personnelle et professionnelle, le
parcours professionnel et laptitude crer et grer une entreprise, la solidit financire du
projet, lanalyse du contexte conomique, la capacit de remboursement, le contenu du projet
en termes de moyens humains, de choix stratgiques, dorganisation, de marketing, ;
le positionnement de la banque lissue de lentretien :
sur le financement du projet, et, pour le crdit immobilier, le montant de prt
maximum que la banque est prte accorder,
ou sur les conditions poses pour que la banque envisage un prt (augmentation de
lapport, etc).
19
Pour laborer les grilles, nous avons rencontr par le biais de lassociation ADL des crateur.trice.s dentreprise ayant dj eu
une exprience de demande de financement auprs des banques, afin de recueillir leur tmoignage sur le droulement des
entretiens avec les conseiller.e.s.
page 70
Remerciements : Lucie A., Gauthier C., Octavio F., Chris-Anicet I., Mehdi M.
pour leur collaboration en tant que client.e.s testeur.se.s.
page 71
Action soutenue par

Tests de Discrimination Sur L'accès Au Prêt Immobilier Et Au Prêt À La Création D'entreprise Réalisés Par La Ville de Villeurbanne

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TESTING (tests de discrimination) SUR LACCS AU PRT IMMOBILIER

ET AU PRT LA CRATION DENTREPRISE RALIS PAR

Jean-Paul Bret Agns Thouvenot

2. Le crdit immobilier ..................................................................................................................... 13

3. Le crdit la cration dentreprise ............................................................................................... 38

4. Principaux constats retenir ........................................................................................................ 63

1.1. tablissements tests

1.2. Critres tests

1.3. Qualification des tests

1.4. Nombre de tests

Tests sur le Tests sur le

Origine seule (A versus B) 35 tests 27 tests4

Sexe seul (A versus C) n.c. 28 tests

2.1. Mthodologie des tests sur le crdit immobilier

Comparabilit des profils

Client suppos comme Client suppos comme

Client suppos comme Client suppos comme

Client suppos comme Client suppos comme

Protocole et droulement des tests

Trois dimensions ont t retenues pour organiser leur restitution :

(3) Enfin, lvaluation de laccueil et de la relation commerciale est apprhende par 2

[Tableau de rsultats des tests sur lindicateur ]

2.2.1. Prsentation dtaille sur le parcours du demandeur de prt

tape 1 : accs lentretien

galit de traitement (+,+) ou galit de traitement ((--,-) Traitement plus favorable

les 2 testeurs obtiennent un rendez-vous (+,+) ou

Traitement Traitement Traitement plus favorable Traitement plus favorable

[Tableau de rsultats des tests sur lindicateur 1. Obtention dun rendez-vous ]

La demande de pice didentit larrive en agence

Traitement Traitement Traitement plus favorable Traitement plus favorable

Accs lentretien en labsence de pice didentit

galit de traitement (+,+) ou galit de traitement ((--,-) Traitement plus favorable

Traitement Traitement Traitement plus favorable Traitement

tape 2 : tude de la demande de prt immobilier

tude de la situation financire

galit de traitement (+,+) ou galit de traitement ((--,-) Traitement plus favorable

Traitement Traitement Traitement plus favorable Traitement plus favorable

[Tableau de rsultats des tests sur lindicateur 4. Situation financire tudie ]

galit de traitement (+,+) ou galit de traitement ((--,-) Traitement plus favorable

Traitement Traitement Traitement plus favorable Traitement plus favorable

[Tableau de rsultats des tests sur lindicateur 5. Evaluation de lapport personnel ]

Focus sur le CDD de Madame

galit de traitement (+,+) ou galit de traitement ((--,-) Traitement plus favorable

Traitement Traitement Traitement plus favorable Traitement plus favorable

[Tableau de rsultats des tests sur lindicateur 6. Evaluation du CDD de madame ]

le.la conseiller.e est prt.e accompagner les

Traitement Traitement Traitement plus favorable Traitement plus favorable

[Tableau de rsultats des tests sur lindicateur 7. Poursuite de ltude du projet ]

Traitement plus favorable :

Lobtention dun entretien :

retenir concernant le parcours du demandeur de prt immobilier :

2.3.1. Prsentation dtaille de linformation donne et des propositions sur loffre

galit de traitement (+,+) ou galit de traitement (-

Traitement Traitement Traitement plus favorable Traitement plus favorable

[Tableau de rsultats des tests sur lindicateur 8. Remise de simulation.s ]

galit de traitement (+,+)

Traitement plus Traitement plus

galit de traitement (+,+)

Traitement plus Traitement plus

Dure de remboursement conseille

galit de traitement (+,+)

Traitement plus Traitement plus

Montant maximum empruntable