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Contratos bancarios con consumidores y usuarios

las disposiciones relativas a los contratos de consumo, se aplican a los contratos bancarios
cuando ellos sean celebrados por un consumidor o usuario final, con la finalidad de adquirir,
usar o gozar bienes o servicios para su uso privado, familiar o social. En razn de ello, no puede
sostenerse que todos los contratos bancarios deban recibir el tratamiento de los contratos de
consumo, pues no es tal el celebrado por una empresa para obtener crdito para la compra de
insumos destinados a la produccin o para el pago de obligaciones inherentes a su giro
comercial habitual y s lo es el correspondiente al prstamo obtenido por un integrante de un
grupo familiar para la compra o refaccin de su vivienda.

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El CCyC adopta criterios de transparencia para las operaciones bancarias, exigencia que se
incrementa en el caso de los contratos bancarios de consumo en razn de la presuncin de
desventaja en la que se encuentran los consumidores frente a la entidad financiera.

Apunta a asegurar un conjunto de datos relevantes que hacen al mnimo razonable adecuado
para que el consumidor que, sin perjuicio de la destreza especial que pueda verificarse en
algn caso concreto, debe ser pensado, segn un estndar medio, como una persona
inexperta en cuestiones financieras, por esto es que se obliga a publicitar:

a) Los montos mnimos y mximos de las operaciones individualmente consideradas.

Este requisito resulta importante, pues puede que el potencial cliente necesite contar

con un prstamo que exceda el mximo que la entidad est dispuesta a facilitar en las

operaciones que difunde.

b) La tasa de inters, aclarando si es fija o variable. Se trata del inters nominal y la aclaracin
sobre la eventual variabilidad de la tasa, relevante para la ponderacin del riesgo por parte del
interesado; pues es claro que, mientras que la tasa fija permite prever los costos futuros con
certeza, la variable introduce un componente de incertidumbre, ya que sujeta la evolucin
futura de la relacin jurdica a circunstancias vinculadas con el comportamiento de las
variables econmicas de plaza, que pueden favorecer o perjudicar al contratante.

c) Las tarifas por gastos y comisiones, con indicacin de los supuestos y la periodicidad de su
aplicacin. Esta informacin es de gran importancia para una adecuada evaluacin de los
costos a afrontar por el cliente, los que no dependen nicamente de la tasa de inters fijada,
sino que se integran con estas variables que pueden llegar a variar de un banco a otro, lo

que tiene que poder ser comparado por un consumidor diligente.

d) El costo financiero total en las operaciones de crdito. Se trata de la sumatoria de los


intereses, gastos y comisiones a abonar al trmino de un perodo determinado. El clculo del
CFT permite al consumidor comparar directamente distintas alternativas negociales del
mercado, de all su importancia. Se expresa en forma de tasa efectiva anual.

e) La existencia de eventuales servicios accesorios para el otorgamiento del crdito o la


aceptacin de la inversin y los costos relativos a tales servicios. A menudo los bancos
requieren, para el otorgamiento de un crdito, la apertura de una cuenta en la que habr de
ser depositada la suma objeto de la operacin y de la que se descontarn peridicamente las
sumas correspondientes al pago de los servicios del crdito; de proceder de tal modo, debe
indicarse claramente en la informacin que la entidad proporciona a eventuales clientes el
costo de esa o cualquier otra operacin conexa, como puede ser la contratacin de un seguro
para el caso de muerte o incapacidad del obligado.

f) La duracin propuesta del contrato. El tiempo por el que se extender la relacin jurdica es
uno de los factores de mayor relevancia al celebrar un contrato, pues se vincula directamente
con la proyeccin de riesgos que el sujeto est dispuesto a asumir.

En materia bancaria puede haber determinados contratos por tiempo indeterminado, como
suele ser el de cuenta corriente bancaria, pero por lo general, un mayor lapso para la
devolucin de una suma de dinero prestada por el banco conlleva un encarecimiento final de
la operacin para el cliente, quien debe poder evaluar la relacin costo/beneficio segn las
distintas alternativas negociales que se le presenten.

Forma

Se impone para los contratos bancarios la expresin escrita lo que importa que sus
estipulaciones deban ser enunciadas en un documento del que surjan con claridad los
derechos y obligaciones de las partes, el plan prestacional y todos los requisitos establecidos
en los distintos artculos de este Captulo del Cdigo. Los soportes en los que se asiente dicha
expresin escrita pueden ser instrumentos pblicos (que sern los empleados por el banco,
por ejemplo, cuando otorgue un prstamo con garanta hipotecaria); instrumentos particulares
firmados o no firmados o cualquier otro medio en el que el contenido sea representado con
texto inteligible, aunque su lectura exija medios tcnicos. El contrato puede ser redactado en
escritura pblica o en instrumento privado, segn las particularidades de su objeto, y la
regulacin a la que l alude en sus disposiciones, ser facilitada al consumidor en un disco o una
unidad de memoria, o por medio de un vnculo informtico, que le permita copiar su
contenido y reproducirlo cuando le plazca o lo necesite.

Obligaciones precontractuales: El banco tiene la obligacin legal de poner a disposicin del


consumidor la informacin necesaria suficiente para que pueda comparar las distintas ofertas
de crdito del sistema, las que debern ser proporcionadas al BCRA para que pueda publicarlas
de forma tal de facilitar a los interesados el cotejo. Cuando una persona formula una
propuesta de contratacin de un crdito ofrecido por un banco el banco realiza una evaluacin
de la solvencia y posibilidades de pago del interesado, para lo que a menudo consulta bases de
datos pblicas, como la del BCRA, o privadas, de empresas que comercializan la provisin de
datos para evaluacin de riesgo crediticio, si en razn de alguna de esas informaciones, la
entidad financiera decide rechazar la solicitud de crdito, debe poner tal circunstancia en
conocimiento del pretendiente, en forma inmediata, sin costo alguno, hacindole saber el
contenido de la informacin considerada e identificando a la fuente de la que obtuvo ese dato.

Contenido

Se establecen 2 prohibiciones: La primera de ellas consiste en que en la relacin entre la


entidad financiera y el cliente no pueden exigirse a este obligaciones que no tengan fuente
contractual. La segunda en que, aunque existan en el contrato estipulaciones que prevean
determinadas obligaciones de pago de comisiones o cargos, ellas no pueden hacerse efectivas
en la cuenta del cliente consumidor si no corresponden a servicios efectivamente prestados
por el banco. se tienen por no escritas las clusulas contractuales relativas a costos a cargo del
consumidor que no se hayan visto reflejados o que lo hayan sido incorrectamente, en el
contrato o en la publicacin del costo financiero total.
Informacin en contratos de crdito

Se determina la sancin de nulidad para los contratos de crdito que carezcan de informacin
relativa a:

1) el tipo de contrato del que se trata, con indicacin de si la operacin corresponde a cartera
de consumo o a cartera comercial;

2) las partes del contrato, debidamente identificadas;

3) el importe total de financiamiento, esto es, el monto correspondiente al capital e intereses


previstos;

4) el costo financiero total, de enorme importancia para evitar errores en la evaluacin del
consumidor, que pueden darse al elegir una operacin determinada, teniendo en cuenta su
tasa nominal, sin advertir que por el impacto de gastos y comisiones el costo final que para l
tendr el negocio jurdico ser muy superior al estimado; y

5) las condiciones de desembolso y reembolso en las que se debe detallar, por ejemplo, el
mecanismo por el que la suma ser entregada al cliente, si por medio de depsito en una
cuenta, o en efectivo, etc., as como el procedimiento a observar para su reembolso a la
entidad financiera.