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TARJETA DE CRIDITO Y DEBITO

BEATRIZ
HUACHO - PER
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Dedicatoria

Este trabajo se lo dedico a Dios, a mis padres

por darme la oportunidad de poder realizar mi
proyecto, estoy muy agradecido con ellos porque
me apoyaron en el transcurso de mi carrera y me
motivaron a crecer da a da como un buen
profesional y ser una persona de bien.
 iii

INDICE GENERAL

INTRODUCCIN ..................................................................................................................... 1

QU ES UNA TARJETA DE DBITO .................................................................................... 2

VENTAJAS DE LAS TARJETAS DE DBITO ...................................................................... 2

DESVENTAJAS DE LAS TARJETAS DE DBITO............................................................... 4

IMPORTANCIA DE LAS TARJETAS DE CRDITO ............................................................ 5

FORMA Y ORIGEN.................................................................................................................. 5

QU ES LA TARJETA DE CRDITO..................................................................................... 6

VENTAJAS Y DESVENTAJAS PARA EL USUARIO DE LAS TARJETAS DE CRDITO

......................................................................................................................................................... 6

REQUISITOS PARA OTORGAR TARJETAS DE CRDITO ............................................... 8

FORMATO DE LA TARJETA DE CRDITO......................................................................... 9

ELEMENTOS PRESENTES EN UNA TARJETA DE CRDITO ........................................ 10

SI ACEPTAMOS UNA TARJETA DE CRDITO QU PASOS DEBEMOS SEGUIR? ... 11

FORMACIN DEL CONTRATO .......................................................................................... 13

CONTENIDO DEL CONTRATO ........................................................................................... 15

EL CONTRATO DE TARJETA DE CRDITO DEBER CONTENER, POR LO

MENOS, LA SIGUIENTE INFORMACIN: ......................................................................... 16

(COMO ANEXOS PRESENTAMOS DIVERSOS MODELO DE CONTRATOS DE

TARJETAS DE CRDITO DE DIFERENTES BANCOS) .................................................... 17

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CONTRATO POR ADHESIN .............................................................................................. 19

COBROS, PORTES Y SEGUROS .......................................................................................... 19

ESTADOS DE CUENTA .................................................................................................... 19

(COMO ANEXOS PRESENTAMOS DIVERSOS MODELO DE ESTADOS DE

CUENTA DE TARJETAS DE CRDITO DE DIFERENTES BANCOS) ............................. 21

ANULACIN DE TARJETAS DE CRDITO .............................................................. 21

CONTRATOS CON LOS ESTABLECIMIENTOS AFILIADOS ......................................... 23

BENEFICIOS DE LAS TARJETAS DE CRDITO ............................................................... 25

BENEFICIOS ECONMICOS: .......................................................................................... 25

BENEFICIOS EN CUANTO A LA SEGURIDAD: ........................................................... 25

COMODIDAD Y RAPIDEZ: .............................................................................................. 25

CUNTO SE COBRA POR EL USO DE LA TARJETA DE CRDITO? .......................... 26

DICHO COBROS SON LOS SIGUIENTES: ..................................................................... 26

QUIN DECIDE LAS TASAS DE INTERS QUE COBRAN EN LAS TARJETAS ..... 26

LA LEY NO LIMITA CUNTO ME PUEDEN COBRAR? ........................................... 28

REQUISITOS PARA SOLICITAR UNA TARJETA DE CRDITO .................................... 28

PASOS PARA CANCELAR TARJETA DE CRDITO CORRECTAMENTE .................... 29

TARJETAS DE CRDITO: SUS DERECHOS Y OBLIGACIONES .................................... 30

PAGUE ANTES DE LA FECHA DE VENCIMIENTO ..................................................... 30

REMBOLSOS, ERRORES, DISPUTAS Y CARGOS NO AUTORIZADOS ....................... 32

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Para disputar un cargo: ......................................................................................................... 33

RECOMENDACIONES DE SEGURIDAD Y MS INFORMACIN ................................. 34

EL NUEVO REGLAMENTO DE LAS TARJETAS DE CRDITO Y DBITO .............. 35

ENTIDADES EMISORAS ...................................................................................................... 36

PROHIBICIONES DE OTORGAR TARJETAS DE CREDITO ........................................... 36

ANULACION Y RESOLUCION DE LOS CONTRATOS DE TARJETA DE ..................... 36

CREDITO ................................................................................................................................ 36

SANCIONES ........................................................................................................................... 37

RESPONSABILIDADES DERIVADAS DE LA TARJETA DE CRDITO ........................ 37

RESPONSABILIDAD ADMINISTRATIVA ANT ............................................................ 38

RESPONSABILIDAD FRENTE A LOS CONSUMIDORES ............................................ 39

RESPONSABILIDAD CIVIL DEL TARJETAHABIENTE .............................................. 40

RESPONSABILIDAD PENAL DEL TARJETAHABIENTE Y DE TERCEROS ................ 41

TERMINACIN DEL CONTRATO .................................................................................. 41

CONCLUSIN ........................................................................................................................ 42

BIBLIOGRAFA ...................................................................................................................... 43

ANEXO .................................................................................................................................... 44
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INTRODUCCIN

El enorme desarrollo comercial interrelacionado con el auge de la produccin y el

consecuente desarrollo de la sociedad de consumo ha encauzado a las

distintas empresas productoras, sean financiadoras de bienes y servicios a utilizar la ms variadas

formas de ventas y crditos, entre las cuales para el tema de estudio del presente trabajo es la

"importancia de la tarjeta de crdito". La incorporacin en el devenir econmico financiero de la

tarjeta de crdito para el consumo, ha influido no solo en la economa nacional sino internacional

haciendo cada vez ms inevitable su utilizacin.

La importancia del tema a investigar destaca en nuestro inters personal para conocer ms

sobre las tarjetas de crdito y su importancia ya que creemos conveniente estar familiarizado con

el desarrollo de los medios de pago y su uso adecuado para el bienestar de

las finanzas personales. Por lo tanto el objetivo de este trabajo es conocer la importancia de la

tarjeta de crdito, el funcionamiento en la economa como recurso para adquirir bienes y

servicios necesarios para la vida cotidiana.

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QU ES UNA TARJETA DE DBITO

Las tarjetas de dbito son un medio de pago y tienen como principal punto de atractivo que

es muy fcil mantener un control de lo que se gasta con ellas.

Con las tarjetas de dbito es imposible endeudarse, a diferencia de sus hermanas las tarjetas

de crdito, ya que cuando compras un artculo en una tienda o establecimiento o sacamos dinero

en efectivo del cajero, el dinero se retira automticamente de la cuenta asociada a la tarjeta. Si no

hay suficiente dinero en la cuenta la operacin no se puede realizar.

Las tarjetas de crdito se diferencian de las tarjetas de dbito en que adems de ser un medio

de pago son un medio de financiacin. No es necesario tener el dinero en la cuenta asociada si

usamos una tarjeta de crdito y podemos devolver el dinero en plazos.

Vamos a ver un ejemplo, para ver ms claro las diferencias entre ambos tipos de tarjetas. Si

tenemos en la cuenta corriente 100 euros y vamos a hacer una compra en el supermercado de 150

euros, no lo podemos hacerla por no tener suficiente dinero en la cuenta. Por el contrario, en ese

mismo caso con una tarjeta de crdito si podemos ya que no es necesario tener todo el dinero

necesario en la cuenta corriente asociada.

VENTAJAS DE LAS TARJETAS DE DBITO

Las tarjetas de dbito tienen una serie de caractersticas que las convierten en un producto

financiero muy til para cualquier persona y su da a da. Vamos a ver con detalle algunas de

estas caractersticas ms destacadas, las ventajas de las tarjetas de dbito.

Son perfectas para las compras del da a da: Al deber tener el dinero necesario en la

cuenta asociada, no hay posibilidad de pagar intereses ni, por lo tanto, endeudarse.

Adems, no es necesario que lleves dinero en efectivo siempre contigo.

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Se pueden usar para sacar dinero en efectivo de cajeros y para comprar artculos en

tiendas y establecimientos: Tanto el dinero en efectivo como el dinero gastado en las

compras deben estar en la cuenta corriente si no la operacin no puede ser realizada. Esta

es la principal diferencia entre las tarjetas de dbito y las tarjetas de crdito.

En este punto, es importante tener en cuenta, que la entidad puede denegar la operacin si no

hay suficiente dinero en la cuenta, o bien adelantar el dinero necesario para hacer el pago.

Conviene estar muy atento a la hora de contratar la tarjeta de dbito en sus condiciones para ver

si existe esta opcin. En caso de que as sea debes tener vigilado el dinero que tienes en la

cuenta, ya que en caso de que dejes la cuenta en descubierto, es decir, con saldo negativo, esto

genera unos gastos y comisiones muy elevados.

Es muy fcil contratar una tarjeta de dbito gratuita: Para poder disponer de una

tarjeta de dbito lo nico que tienes que tener es una cuenta bancaria. As que estn

disponibles para prcticamente todo el mundo.

Evitan endeudarse: Si te cuesta controlar tus gastos, las tarjetas de dbito son una

alternativa perfecta a las tarjetas de crdito. Sin dinero en la cuenta no puedes gastar por

lo que es imposible que te endeudes.

Las comisiones son ms bajas: Las comisiones que se cobran por tener una tarjeta de

dbito son mucho ms bajas que los gastos y comisiones de una tarjeta de crdito. Incluso

es bastante habitual que las tarjetas de dbito no tengan ningn tipo de gasto, ni al

contratarla ni cuota anual.

Seguros asociados: Las tarjetas de dbito al igual que las tarjetas de crdito tambin

tienen algunos tipos de seguros asociados. Vamos a ver alguno de estos seguros:
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Un seguro de vida: Las entidades financieras pueden asociarlo a la tarjeta y que tu puedes

o no aceptarlo. Este seguro tiene un pago mensual, trimestral o anual. Por lo dems, tiene

las mismas caractersticas que un seguro de vida tradicional.

Un seguro de accidentes en medios de transporte gratuito: Siempre que el viaje se haya

pagado con la tarjeta de dbito sta tiene asociado un seguro que indemniza en caso de

accidente. Puedes ver un ejemplo de cobertura de este tipo de seguros en la tarjeta de

dbito de Evo Banco

DESVENTAJAS DE LAS TARJETAS DE DBITO

Sin embargo, las tarjetas de dbito tambin tienen su lado oscuro que veremos a

continuacin:

Tienen un lmite de dinero diario: Como medida de seguridad, ya que con una tarjeta

de dbito se puede retirar todo el dinero existente en la cuenta, se establece un lmite de

diario de gasto, tanto para las compras, como sobre todo en la referente a sacar dinero en

efectivo de cajeros. Y as ests protegido de una cierta manera ante un posible robo de la

tarjeta.

Este lmite diario puede ser un incordio cuando quieras hacer compras ms grandes de

las habituales. En esas ocasiones tienes que llevar el dinero encima o utilizar una tarjeta

de crdito, normalmente, este lmite para las compras es de unos 1.500 euros diarios y

para extraer dinero en efectivo es de 600 euros diarios, estos lmites los puedes modificar

t mismo, hasta ciertos lmites, a travs de internet o llamando a la entidad emisora de la

tarjeta por telfono.

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Menores medidas de proteccin: Las tarjetas de dbito tienen menores medidas de

seguridad que las tarjetas de crdito. Por ejemplo, si compras un artculo y este tiene

algn tipo de desperfecto si lo has comprado con la tarjeta de crdito tienes un seguro de

proteccin antes compras defectuosas. Este seguro no lo tienen las tarjetas de dbito.

Por esta razn es recomendable que utilices la tarjeta de dbito para compras de escasa

cantidad de dinero o baja importancia y las tarjetas de crdito para grandes gastos

y compras por internet .

IMPORTANCIA DE LAS TARJETAS DE CRDITO

En la actualidad, las tarjetas de crdito han jugado un rol crucial al aportar al desarrollo de las

economas de los pases ms desarrollados; en la medida en que los consumidores llegan a tener

mayores facilidades para la adquisicin de bienes y servicios, igualmente va creciendo

la demanda en los distintos sectores del mercado. Otro aspecto que marca la importancia de las

tarjetas de crdito es el hecho de que sirven para la adquisicin de todo tipo de bienes de

consumo masivo, llegando a formar parte significativa hasta del presupuesto domstico de

muchos hogares. De ah que, de smbolos de alta categora econmica y social, las famosas

tarjetas de crdito han pasado a convertirse en una prenda ms comn.

FORMA Y ORIGEN

Materialmente la tarjeta de crdito consiste en una pieza de plstico, cuyas dimensiones y

caractersticas generales han adquirido absoluta uniformidad, por virtualidad del uso y de la

necesidad tcnica.

Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afiliado autorizado

para emplearla; as como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendr su
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vigencia. Suele contener tambin la firma del portador legtimo y un sector con asientos

electrnicos perceptibles mediante instrumentos adecuados. Estos asientos identifican esa

particular tarjeta y habilitan al portador para disponer del crdito que conlleva el presentarla, sin

estampar su firma.

Con respecto al origen, podemos decir que apareci en los comienzos del siglo XX en

los Estados Unidos, en concreto; la idea surgi dentro de las oficinas del Chase Manhattan Bank,

a manos de su director, bajo la modalidad de tarjeta profesional, se insinu con su forma

mayoritaria alrededor de la dcada de los aos 1940 y tom difusin desde la mitad del siglo.

La difusin internacional fue producto del empleo en otras naciones de las tarjetas emitidas en

aquel pas, y del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante las quinta y sexta

dcadas.

QU ES LA TARJETA DE CRDITO

Una tarjeta de crdito es un instrumento financiero de pago, emitido por una entidad, que

permite al titular acceder a un saldo superior al disponible en su cuenta corriente, ya que el

dinero proviene de un crdito por parte de la entidad, que el titular deber amortizar

posteriormente conforme a los plazos y condiciones pactadas con su banco o caja de ahorros.

VENTAJAS Y DESVENTAJAS PARA EL USUARIO DE LAS TARJETAS DE CRDITO

VENTAJAS

Se ofrece crdito inmediato en numerosos establecimientos de todo el pas y de todo

gnero para la adquisicin de bienes y servicios, sin que exista necesariamente alguna

relacin entre el tarjetahabiente y el establecimiento afiliado.

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La sustitucin de manejo de efectivo y el uso de cheques mediante la emisin de un

solo cheque mensual.

El prestigio que aporta al usuario, ya que constituye un medio de identificacin y

confiabilidad, entendindose que todo poseedor de una tarjeta de crdito ha sido

debidamente depurado y puede considerrsele una persona econmica y moralmente

solvente.

Sirve para mejorar la administracin del dinero propio.

Para control presupuestario, ya que con una sola fuente de informacin o estado de

cuenta se puede detectar con facilidad los excesos en algunos renglones y as facilitar el

manejo racional del presupuesto familiar.

El tarjetahabiente no necesita portar grandes sumas de dinero, eliminando as

los riesgos innecesarios y evitando problemas ocasionados por la no aceptacin de

cheques.

Sirven para resolver emergencias, enfermedades, visitas inesperadas, salidas

improvisadas, regalos de aniversario o cumpleaos, as como el aprovisionamiento

de productos comestibles y de todo gnero de necesidades en situaciones no previstas.

DESVENTAJAS

La prdida de tiempo en la transaccin mientras autorizan el crdito.

La posibilidad de que se haga fraude en casos de mal uso intencional, robo o prdida de

la tarjeta.

Descontrol en gastos del usuario.

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Uso excesivo del financiamiento, lo que obviamente va encareciendo en forma creciente

el costo original de lo comprado.

En cuanto a las desventajas que podran enfrentar los establecimientos afiliados se

pueden mencionar:

La principal desventaja que acarrea el establecimiento afiliado al aceptar el pago de

facturas a travs del uso de tarjetas de crdito es la de no poder convertir facturas en

efectivo en un plazo menor de 48 horas, al menos que este posea una cuenta bancaria con

el banco emisor de la tarjeta, a travs de la cual podr realizar un depsito del monto de

las transacciones de tarjetas de crdito y girar sobre la misma casi inmediatamente.

Otra desventaja es el tiempo incurrido en la confirmacin y aprobacin de un crdito

solicitado por un potencial cliente.

REQUISITOS PARA OTORGAR TARJETAS DE CRDITO

Las empresas debern requerir la presentacin de la siguiente informacin:

CUANDO SE TRATE DE PERSONAS NATURALES:

Solicitud escrita segn formato proporcionado por la empresa;

Copia del documento de identidad oficial;

Documentos que, a criterio de la empresa, acrediten capacidad de pago

suficiente para ser titular de una tarjeta de crdito; y,

Domicilio perfectamente individualizado y determinado.

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CUANDO SE TRATE DE PERSONAS JURIDICAS:

Solicitud escrita segn formato proporcionado por la empresa;

Documentos que acrediten la constitucin e inscripcin en los Registros

Pblicos de la persona jurdica;

Documentos que, a criterio de la empresa, acrediten capacidad de pago de la

persona jurdica, suficiente para ser titular de una tarjeta de crdito;

Nmero del Registro nico de Contribuyente (RUC) o nmero que lo sustituya,

de la persona jurdica en caso sta sea contribuyente.

Copia certificada del poder del representante de la persona jurdica para solicitar

y suscribir contratos de tarjeta de crdito, as como, cuando corresponda, para

designar a los usuarios autorizados para operar con tarjetas de crdito de la

persona jurdica;

Autorizacin escrita de la persona jurdica solicitante por la que designa a los

usuarios autorizados para operar con las tarjetas de crdito, indicando los

alcances y lmites de su uso, suscrita por el representante debidamente facultado;

Copia del documento de identidad oficial de los usuarios referidos en el numeral

Anterior.

Domicilio del solicitante perfectamente individualizado y determinado.

FORMATO DE LA TARJETA DE CRDITO

Las tarjetas de crdito es una pieza de plstico con dos caras. En la cara superior aparece el

nombre de la entidad emisora y su logo tipo, el nmero de identificacin de la tarjeta, la fecha

de vencimiento, el nombre del titular y el tipo de tarjeta. Por otro lado en la cara posterior
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aparece una banda magntica y un espacio donde debe firmar el titular y donde est impreso

un cdigo de validez de la tarjeta, CW (En ingles, Card Verification Value), que permitir

verificar si la tarjeta se encuentra en manos del titular cuando realiza ciertos movimientos. El

CW son los tres ltimos dgitos que aparecen impresos en el reverso de la tarjeta, en el caso de

tarjetas VISA, MASTERCARD O DINERS CLUB. En estas tarjetas AMERICAN EXPRESS,el

CW consta de cuatro dgitos y se encuentra en la cara superior por encima del numero de

identificacin.

ELEMENTOS PRESENTES EN UNA TARJETA DE CRDITO

Nombre del cliente

Nmero del cliente

Nombre de Institucin Financiera

Fecha de Vencimiento

Holograma

Logo de la Red de Cajeros u otros servicios

Banda para la Firma

Banda Magntica, que se encuentra al dorso y es una franja negra en la que se encuentran

grabadas informaciones vitales sobre la tarjeta.

Informacin sobre el Emisor

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QU ASPECTOS DEBEMOS CONSIDERAR ANTES DE OBTENER UNA

TARJETA DE CRDITO?

La entidad bancaria o financiera que administrar la tarjeta de crdito

que queremos obtener.

El porcentaje de la tasa de costo efectivo anual, la cual incluye la tasa efectiva anual ms

comisiones y gastos que aplican los bancos a los productos ofrecidos, tales como portes,

servicios, renovacin, entre otros.

El contenido del contrato y las obligaciones que genera; por ello es importante leerlo

antes de firmarlo.

El sistema que ofrece la tarjeta, esto es, el sistema de pago en cuotas o sistema

revolvente.

Si cuenta con seguro de desgravamen o si tiene algn otro tipo de seguro.

Los costos que se aplicarn, los mismos que estn indicados en los tarifarios.

rea geogrfica en la cual podemos usar la tarjeta (nacional, internacional).

SI ACEPTAMOS UNA TARJETA DE CRDITO QU PASOS DEBEMOS SEGUIR?

Solicitar la hoja resumen, la copia del contrato debidamente firmada por la persona

autorizada por la entidad bancaria o financiera y el tarifario vigente.

Verificar que la clave secreta de la tarjeta se encuentre en un sobre totalmente

cerrado; caso contrario, se recomienda no recibir ni firmar constancia alguna de

recepcin y comunicar a la brevedad a la entidad bancaria o financiera (esta

recomendacin tambin aplica en caso de tarjetas de dbito).

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QU ACCIONES DEBEMOS DE ADOPTAR CUANDO USAMOS UNA TARJETA

DE CRDITO Y/O DBITO?

Mantener en reserva la clave secreta y cambiarla peridicamente. Se recomienda no

utilizar claves secretas que puedan ser descifradas fcilmente por terceros (fechas de

cumpleaos o aniversarios).

Conserva los documentos de contratacin de la tarjeta, as como los vouchers que

acrediten los pagos realizados (caso de las tarjetas de crdito). Es importante

recomendarle que, como medida de precaucin, obtenga una copia del voucher de

pago ya que, al ser papel trmico, la tinta se desvanece con el transcurrir del tiempo.

En caso de prdida o sustraccin de la tarjeta, comunicar inmediatamente a la entidad

bancaria o financiera a fin de que se proceda con el bloqueo de la tarjeta y solicite el

cdigo respectivo. As tambin, recuerde tener a la mano los nmeros telefnicos de las

entidades bancarias con las que posea una tarjeta de crdito, siendo que, en caso no

recuerde qu tarjeta fue robada o extraviada, solicite el bloqueo de la totalidad de sus

tarjetas.

Revisar mensualmente los estados y/o movimientos de su cuenta y, en caso existe alguna

discrepancia, trasladar este malestar a la entidad bancaria o financiera, la misma que

deber brindar respuesta en un plazo no mayor de 30 das.

Finalmente, no ingrese a pginas web que no le brinden seguridad y no acepte la ayuda

de extraos en cajeros automticos.

 13

FORMACIN DEL CONTRATO

Cuando una persona desea acceder a una Tarjeta de Crdito, lo primero que debe hacer es

acercarse a la Entidad Emisora, que como ya vimos, por tratarse de una Tarjeta de Crdito

Bancaria la Entidad Emisora es un Banco, y realizar el trmite correspondiente, presentando los

requisitos que el Banco le solicite.

Comnmente el interesado llena una Solicitud de Afiliacin, que luego se incorpora como

parte del contrato que posteriormente firmar. Esta Solicitud contiene datos generales del

solicitante, datos de su cnyuge (en caso tenga), las condiciones de la tarjeta, estado de ingresos

y egresos promedio mensual, entre otros.

Luego de llenada la solicitud, el interesado suscribe un Contrato de Tarjeta de Crdito

Bancaria, el cual contiene las clusulas y las condiciones preestablecidas que van a regir el

crdito que va a ser otorgado. Este contrato ser un contrato de Adhesin como lo explicaremos

ms adelante.

El Banco examinar previamente si el interesado es sujeto de crdito y si su solvencia y

condiciones tanto patrimoniales como morales le permiten acceder a la Tarjeta de Crdito.

Una vez comprobado los datos y la solvencia del interesado, y firmado el Contrato de

Adhesin, el Banco abre una Cuenta Corriente de la cual debitar los importes por la utilizacin

de la Tarjeta de Crdito de los Usuarios, as como los consumos realizados por estos en los

establecimientos afiliados, de acuerdo a las condiciones establecidas en el Contrato de Tarjeta de

Crdito Bancaria.

Posteriormente el Banco emite las tarjetas plastificadas para los Usuarios, es decir para el

Titular y a las dems personas que este designe expresa y por escrito. Todas las tarjetas emitidas
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tienen carcter personal e intransferible, y poseen las mismas limitaciones y cumplen las mismas

condiciones que la tarjeta del Titular.

Adems, la institucin emisora es la que seala las pautas de funcionamiento del sistema que

genera y administra. Por consiguiente, el tarjetahabiente o usuario no tiene, otra posibilidad que

aceptar las condiciones que se le imponen, lo cual est sujeto a las normas contempladas en el

Reglamento vigente.

Las empresas debern requerir a los solicitantes, por lo menos, la presentacin de la siguiente

informacin, segn el Artculo 4 del Reglamento de Tarjetas de Crdito.

Cuando se trate de personas naturales:

Solicitud escrita segn formato proporcionado por la empresa;

Copia del documento de identidad oficial;

Documentos que, a criterio de la empresa, acrediten capacidad de pago suficiente para ser

titular de una tarjeta de crdito; y,

Domicilio perfectamente individualizado y determinado.

Cuando se trate de personas jurdicas:

Solicitud escrita segn formato proporcionado por la empresa;

Documentos que acrediten la constitucin e inscripcin en los Registros Pblicos de la

persona jurdica;

Documentos que, a criterio de la empresa, acrediten capacidad de pago de la persona

jurdica suficiente para ser titular de una tarjeta de crdito;

Nmero del Registro Unico de Contribuyente (RUC) o nmero que lo sustituya, de la

persona jurdica en caso sta sea contribuyente;

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Copia certificada del poder del representante de la persona jurdica para solicitar y

suscribir contratos de tarjeta de crdito, as como, cuando corresponda, para designar a

los usuarios autorizados para operar con tarjetas de crdito de la persona jurdica;

Autorizacin escrita de la persona jurdica solicitante por la que designa a los usuarios

autorizados para operar con las tarjetas de crdito, indicando los alcance y lmites de su

uso, suscrita por el representante debidamente facultado;

Copia del documento de identidad oficial de los usuarios referidos en el numeral anterior;

y, Domicilio del solicitante perfectamente individualizado y determinado.

Se debe tener en cuenta lo sealado por el artculo 17 del Reglamento en cuanto el

impedimento que tienen las empresas para celebrar contratos de tarjeta de crdito con personas

naturales o jurdicas a las cuales se les haya cerrado cuentas corrientes por girar cheques sin

fondos o se les haya anulado tarjetas de crdito por las causales indicadas en el artculo 19,

durante los plazos de cierre o anulacin establecidos en las normas respectivas.

Asimismo, no podrn ser usuarios de tarjetas de crdito adicionales, ni usuarios autorizados

para operar con tarjeta de crdito de personas jurdicas, los inhabilitados por girar cheques sin

fondo o los sancionados por anulacin de tarjetas de crdito a que hace referencia el prrafo

precedente.

CONTENIDO DEL CONTRATO

Segn el Artculo 7 del Reglamento el Contrato de Tarjeta de Crdito debe contener como

mnimo:
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EL CONTRATO DE TARJETA DE CRDITO DEBER CONTENER, POR LO

MENOS, LA SIGUIENTE INFORMACIN:

Monto de la lnea de crdito;

Monto mximo y comisin por la disposicin de efectivo, en caso corresponda;

Comisiones, portes y otros gastos directos por los servicios prestados, o los criterios para

su determinacin;

Tasa de inters efectiva anual compensatoria y moratoria, o los criterios para su

determinacin;

Monto sobre el cual se aplicarn los intereses;

Forma y medios de pago permitidos;

Prima, forma de pago, cobertura y vigencia de los seguros u otros mecanismos de

cobertura o contingencia destinados a cubrir transacciones no autorizadas, as como los

procedimientos para efectuar los reclamos respectivos;

Procedimientos y responsabilidades de las partes en caso de extravo o sustraccin;

Casos en que proceda la anulacin de la tarjeta de crdito o la resolucin del contrato

respectivo;

Sanciones que sern impuestas a los titulares de tarjetas de crdito que sean anuladas por

la empresa, segn lo dispuesto en el artculo 20 del Reglamento;

Periodicidad con la que se entregar los estados de cuentas;

Plazo y condiciones de aceptacin del estado de cuenta.

Otros que establezca esta Superintendencia.

Dicha informacin deber expresarse de manera clara y precisa, redactada en un lenguaje

comprensible y caracteres destacados.

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(COMO ANEXOS PRESENTAMOS DIVERSOS MODELO DE CONTRATOS DE

TARJETAS DE CRDITO DE DIFERENTES BANCOS)

Es comn, que los contratos debido a la connotacin econmica que en s mismos conllevan,

tengan una fase preliminar a su celebracin, llamada negociacin.

El trmino negociacin proviene de la expresin negocio que a su vez procede del latn

"negotium" que quiere decir que no es ocio o inaccin, entre otros trminos, lo que es dinmico,

lo que no permanece esttico.

La Negociacin es una actividad dinmica de la que se vale el hombre para obtener algo que

desea de la otra parte por medios pacficos.

Es mediante la negociacin que las partes sin la intencin de obligarse, ponen en

conocimiento de su contraparte su intencin de contratar, y as inician la autorregulacin de lo

que ser su futura relacin obligacional, en el caso de celebrar el contrato.

Sin embargo, debido a las necesidades que la vida moderna acarrea y a la contratacin en

masa, la cual ha originado la existencia de un cliente que por ser annimo pierde su facultad de

negociar el contrato, se ha creado un nuevo tipo de contrato, que se puede clasificar por la

manera como se forma, ya que este tipo no admite la etapa de negociacin antes descrita, pues su

clausulado se encuentra preliminarmente determinado por una de las partes, en cuyo caso, la otra

parte podr aceptar sin discusin y con ello formalizar por adhesin el contrato, o rechazar y no

crear una relacin obligatoria.

El Contrato por Adhesin, seala Stiglitz, se halla inescindiblemente vinculado con la

denominada sociedad de consumo y sta se relaciona a su vez, estrechamente, con la gran

empresa y la acentuada tendencia a la produccin en serie de bienes y servicios.

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El Cdigo Civil Peruano de 1984, en su artculo 1390 define al contrato de adhesin,

sealando que ser un contrato de adhesin cuando una de las partes, colocada en la alternativa

de aceptar o rechazar ntegramente las estipulaciones fijadas por la otra parte, declara su

voluntad de aceptar.

Se trata entonces de un contrato que contiene una oferta y una aceptacin, donde la oferta no

acepta modificacin alguna, pues cubre toda el rea contractual, quedando el destinatario en la

posibilidad de aceptarla o rechazarla en su totalidad. Existe pues, una declaracin de voluntad

por parte del destinatario de la oferta al aceptar esta y celebrar el contrato.

Creemos que, en funcin a la economa moderna y a la produccin estandarizada, los

contratos de adhesin son una forma especial de contratar, porque en ellos existe un acuerdo de

voluntades eliminndose la etapa previa de negociacin. Hay que tener en cuenta "que la

adhesin significa no discutir, lo que no significa no deliberar, ya que siempre existe esa

posibilidad".

Por lo antes expuesto, a nuestro entender, el Contrato de Tarjeta de Crdito Bancaria es un

Contrato de Adhesin, ya que la persona que quiere acceder al servicio que el Banco ofrece, y

convertirse por lo tanto en Usuario de la Tarjeta de Crdito, solo tiene la posibilidad de aceptar o

rechazar los trminos del contrato que se le presenta, estando limitada su libertad contractual a

aceptar y con ello, manifestar su voluntad de contratar, y por lo tanto haber aceptado la oferta,

sin posibilidad alguna de modificarla. En el caso de no estar de acuerdo con alguna estipulacin

de esta oferta, solo podr rechazarla, y por lo tanto no llevar a cabo la celebracin del contrato.
 19

CONTRATO POR ADHESIN

Segn el artculo 11 del Reglamento, "Las empresas debitarn en las cuentas tarjeta de

crdito que correspondan, el importe de los bienes y servicios que el usuario de la tarjeta

adquiera utilizando la misma, de acuerdo con las rdenes de pago que suscriba, el monto en

efectivo retirado y la utilizacin de otros servicios conexos, as como los intereses y las dems

obligaciones sealadas en el contrato de tarjeta de crdito, conforme a la legislacin vigente

sobre la materia.

Las rdenes de pago y firmas podrn ser sustituidas mediante autorizaciones por medios

electrnicos y/o firmas electrnicas sujetas a certificacin por la empresa que expida la tarjeta de

crdito o entidad que sta designe; as como por autorizaciones expresas y previamente

concedidas por el titular de la tarjeta de crdito.

Los montos de las comisiones, portes y otros gastos directos referidos en el numeral 3 del

artculo 7 del presente Reglamento deben estar asociados a los gastos efectivamente incurridos."

Las comisiones son cobros por distintos conceptos que realizan quienes otorgan los crditos y

pueden gestionar el crdito, administrarlo, etc. Los portes son los cobros que realizan las

entidades que otorgan crditos por el envo de correspondencia, estados financieros, avisos, notas

contables, etc. Los seguros son incluidos por algunos bancos y casas comerciales con el objeto

de cubrir alguna eventualidad que comprometa el cumplimiento del pago de la deuda.

COBROS, PORTES Y SEGUROS

ESTADOS DE CUENTA

Las empresas debern remitir, por lo menos, mensualmente a los titulares de tarjetas de

crdito, un estado de cuenta que incluya detalladamente los cargos y abonos efectuados en cada
 20

periodo de liquidacin, el monto de pago correspondiente, as como el saldo al final del mismo.

Este estado de cuenta debe contener, como mnimo, la siguiente informacin:

Nombre del titular y del usuario;

Nmero de identificacin de la tarjeta de crdito;

Perodo del estado de cuenta;

Fecha de vencimiento y monto mnimo de pago;

Indicacin del establecimiento afiliado, la fecha y el monto de las transacciones

registradas en el perodo informado;

Monto de los intereses devengados;

Otros cargos, de ser pertinente, con expresa indicacin de su concepto y monto;

Pagos efectuados por el titular durante el perodo informado, indicando fecha y monto;

Saldo adeudado a la fecha;

Monto disponible en la lnea de crdito y,

Tasas de inters compensatoria y moratoria vigentes a la fecha del estado de cuenta.

Las empresas estn obligadas a remitir los estados de cuenta al domicilio sealado por el

titular de la tarjeta de crdito con la anticipacin necesaria para que ste pueda realizar

oportunamente los pagos respectivos. Si el titular no recibiera dichos estados de cuenta

oportunamente, tendr el derecho de solicitarlos a la empresa emisora y sta la obligacin de

proporcionarle copia de los mismos de manera inmediata.

 21

(COMO ANEXOS PRESENTAMOS DIVERSOS MODELO DE ESTADOS DE

CUENTA DE TARJETAS DE CRDITO DE DIFERENTES BANCOS)

ANULACIN DE TARJETAS DE CRDITO

Segn el Captulo V del Reglamento Los titulares o usuarios podrn solicitar la anulacin de

las tarjetas de crdito y la resolucin del contrato respectivo mediante comunicacin escrita a la

empresa, sin perjuicio de la obligacin de pagar los saldos deudores correspondientes.

Las empresas debern anular las tarjetas de crdito, incluyendo las tarjetas adicionales, o

resolver los contratos en los siguientes casos, cuando el titular de la tarjeta de crdito no haya

cumplido con pagar dos cuotas de amortizacin sucesivas a la misma empresa, en la modalidad

de tarjeta de crdito. cuando alguna de las obligaciones de cualquier naturaleza asumidas por el

titular de la tarjeta de crdito frente al emisor de la misma, resulten calificadas en la categora de

dudoso o prdida.

Cuando al titular de la tarjeta de crdito se le haya cerrado alguna cuenta corriente por girar

contra ella sin la correspondiente provisin de fondos, sea en la propia empresa o en cualquier

otra del sistema financiero, conforme a la publicacin que realice la Superintendencia.

Asimismo, las empresas debern anular las tarjetas de crdito de los usuarios de tarjetas de

crdito adicionales y de los usuarios autorizados para operar con tarjetas de crdito de las

personas jurdicas, cuando stos se encuentren incursos en los numerales anteriores.

Los titulares de las tarjetas de crdito anuladas por las causas sealadas quedan impedidos de

solicitar una nueva tarjeta de crdito en cualquier empresa del sistema financiero, durante el

plazo de un ao contado a partir de la fecha de anulacin respectiva. Asimismo, sin perjuicio del

cobro de las deudas correspondientes, las empresas, dentro de los diez (10) das posteriores a la

fecha de inicio de la difusin sealada en el artculo 25 del Reglamento, debern anular las
 22

tarjetas de crdito de las personas que figuren en la citada difusin y no otorgarles nuevas tarjetas

de crdito durante los plazos establecidos en el presente artculo.

En caso de reincidencia por primera vez en las causales de anulacin previstas en el artculo

precedente, se proceder a la anulacin de las tarjetas de crdito del titular, y dicho impedimento

durar tres (3) aos. Si se reincide por segunda vez, el impedimento ser permanente.

En los casos en que la empresa anule indebidamente la tarjeta de crdito de algn titular por

las causales sealadas en el artculo 19, deber proceder a la rectificacin correspondiente

dentro de los diez (10) das posteriores a la recepcin de la solicitud de rectificacin del

interesado o a la deteccin de la anulacin indebida sin que medie solicitud. A tal efecto, la

empresa bajo su responsabilidad, costo y cargo, deber comunicar por escrito a las centrales de

riesgo y a los establecimientos afiliados a quienes se dirigi la comunicacin de la anulacin, el

equvoco incurrido. Adems, la empresa deber asumir los costos de la rectificacin en el mismo

medio utilizado por la Superintendencia para difundir la correspondiente anulacin de tarjeta de

crdito y, en caso la instancia judicial lo determine, indemnizar al cliente afectado por los daos

y perjuicios causados.

Las empresas deben remitir a la Superintendencia de Banca y Seguros un reporte impreso

conteniendo la relacin de todas las tarjetas de crdito anuladas y de las rectificaciones

correspondientes al mes anterior, dentro de los primeros cinco (5) das hbiles de cada mes. El

mencionado reporte deber contener las debidas justificaciones que sustenten dicha informacin,

debidamente suscrito por el gerente general y el funcionario responsable de la misma.

En caso la Superintendencia considere que las justificaciones de las rectificaciones realizadas

por la empresa no fuesen suficientes, podr anular dichas rectificaciones. La Superintendencia

podr, adems, establecer otros medios para la remisin de la informacin.

 23

CONTRATOS CON LOS ESTABLECIMIENTOS AFILIADOS

Las empresas que emitan tarjetas de crdito, ya sea directamente o por intermedio de sistemas

de tarjetas de crdito, celebrarn contratos con los establecimientos afiliados, mediante los cuales

stos se comprometen a recibir las rdenes de pago suscritas por los titulares o usuarios de las

tarjetas de crdito, o a recabar las respectivas firmas electrnicas o autorizaciones previas que

permitan realizar los cargos respectivos, por el importe de los bienes y/o servicios suministrados

dentro del pas o en el exterior, segn corresponda.

En los contratos con los establecimientos afiliados, las empresas se comprometen a pagar a

dichos establecimientos o a los sistemas de tarjetas de crdito en los que stas se encuentren

incorporados, el importe de las rdenes de pago vlidamente emitidas o autorizadas de acuerdo a

las condiciones acordadas por las partes, dentro del marco del Reglamento.

En los contratos con los establecimientos afiliados deber incluirse como obligaciones de los

mismos:

Verificar que la tarjeta de crdito est en vigencia, constatando, de ser el caso, que no figure

en la relacin de tarjetas anuladas, segn la informacin recibida;

Verificar la identidad del usuario;

Comprobar que la firma del usuario en la orden de pago corresponda a la que figura en su

tarjeta de crdito, o contar con la conformidad de la firma electrnica u otro medio sustitutorio

de la firma grfica o manuscrita;

Sujetarse en las transacciones que se realicen al monto mximo autorizado por la empresa.
 24

Otros procedimientos que la empresa considere convenientes para la seguridad y adecuado

uso de las tarjetas de crdito, en concordancia con las normas del Reglamento y disposiciones

legales pertinentes.

Debemos aclarar que la vinculacin que vamos a tratar est referida a la Cuenta Corriente

Bancaria que es un contrato de gestin de negocios ajeno, que consiste en el desempeo de un

servicio de caja, de pagos y cobros por cuenta y en inters del cliente. Tambin puede ser

entendida en trminos financieros como una operacin neutra.

La vinculacin entre este contrato y el de Tarjeta de Crdito, es sumamente estrecha, porque

para acceder a la Tarjeta de Crdito Bancaria, el Banco abre una Cuenta Corriente Bancaria, de

la cual se debitar los importes de la utilizacin de la Tarjeta de Crdito Bancaria, as como los

consumos realizados con la misma.

Es por esta razn que para acceder a una lnea de crdito rotativo, ambos contratos, el de

Tarjeta de Crdito Bancaria como el de Cuenta Corriente Bancaria, se encuentran estrechamente

ligados, ya que sin la celebracin de uno el otro no podra ser posible. No nos encontramos en

una relacin de contrato principal y contrato accesorio, sino que son contratos complementarios

cuya nulidad acarreara la nulidad del otro contrato.

 25

BENEFICIOS DE LAS TARJETAS DE CRDITO

BENEFICIOS ECONMICOS:

Crdito de 30 das, automtico y sin intereses. -Crdito a mediano plazo sin intereses. -

Aumento de crdito automtico segn historial de pago.

BENEFICIOS EN CUANTO A LA SEGURIDAD:

No se necesita andar con mucho dinero en efectivo. -Se puede adquirir bienes y servicios

hasta los lmites de crdito. -Proteccin personal contra accidentes en viajes.

COMODIDAD Y RAPIDEZ:

Permite dinero en efectivo de los cajeros automticos. -Facilidad de pagos de servicios a

travs del telfono: agua, luz, telfono, comida rpida.

FLEXIBILIDAD:

Permite reservacin y alquiler de carros y hoteles. -Facilidad de financiamiento a travs

de extra crdito a prueba hasta 25% de sobregiro gratis.

PRESTIGIO Y ELEGANCIA:

El tarjetahabiente es considerado como una persona moral y econmicamente solvente. -

Le confiere al usuario prestigio y confiabilidad.

CONTROL:

Permiten la verificacin y el control del balance de los gastos realizados.

 26

CUNTO SE COBRA POR EL USO DE LA TARJETA DE CRDITO?

Cada uno de los cobros adicionales a los que correspondan al uso que le da el dueo de la

tarjeta por compras o avances, deben estar detallados en el Estado de Cuenta mensual.

DICHO COBROS SON LOS SIGUIENTES:

Intereses:

se aplican cuando el monto utilizado para hacer compras u otras operaciones, no es

pagado completamente en el mismo mes en que se us la tarjeta, o se efectuaron compras

en cuotas (excepto cuando se trata de promociones respetando el precio al contado).

Comisiones:

son los cobros necesarios para la mantencin operativa de las tarjetas descrdito en sus

distintas modalidades de uso, como por ejemplo, la comisin por mantencin

/ administracin y otras comisiones asociadas a operaciones como avances en efectivos y

compras en el exterior. El plan de comisiones deber informarse por escrito al menos con

dos meses de anticipacin a la fecha en que se aplicar la nueva modalidad de clculo o

cambio de tarifas.

QUIN DECIDE LAS TASAS DE INTERS QUE COBRAN EN LAS TARJETAS

Los bancos que emiten tarjetas de crdito usan varios factores para determinar la tasa de

inters que les cobran a sus clientes. Tienen sistemas de computacin sumamente sofisticados

que les permiten calcular las tasas ms altas que le pueden cobrar a cada cliente. Los factores que

determinan la tasa incluyen:

La economa:

Las tasas de inters promedias en la economa en general

 27

El nivel de competencia que existe entre los bancos para ofrecerte crdito

El banco:

La relacin que tienes con el banco

La condicin financiera del banco

La diversidad y calidad de clientes que tiene el banco

La facilidad con la cual el banco puede o no "vender" las deudas de tarjetas de crdito a

otras financieras

El tipo de uso que le das a la tarjeta:

Si es para la compra de un producto o servicio

Si es para un adelanto de efectivo

Si es para una transferencia de balance de otra tarjeta

Si el uso es parte de una promocin

El cliente:

Tu historial de crdito (especialmente tu rcord de pagar o no a tiempo) y puntaje FICO

Tu perfil financiero (deudas, ingresos, estabilidad de empleo)

Tu relacin con el banco

Tu historial de pago con la tarjeta

 28

LA LEY NO LIMITA CUNTO ME PUEDEN COBRAR?

Cada estado tiene leyes que limitan el inters que se puede cobrar en un prstamo. Las leyes a

veces son complicadas y varan dependiendo de varios factores como:

el monto prestado

el tipo de prstamo (si es para tu negocio o para arreglar tu casa o para un uso personal)

quin est prestando (una persona o una empresa) y

otros factores.

Si uno le presta dinero a alguien y cobra ms que la tasa de inters permitida por la ley, las

penalidades por hacerlo son altas. En ciertos casos no slo pierdes el derecho a tus intereses, sino

que puedes perder hasta el dinero que prestaste. Por eso es muy importante antes de prestar

dinero o tomar dinero prestado saber cul es la tasa ms alta que se puede cobrar en el

estado donde vives.

REQUISITOS PARA SOLICITAR UNA TARJETA DE CRDITO

Ser Empleado, es decir, contar con un Ingreso Fijo todos los meses. Generalmente se

solicita que el mismo sea mayor a $1000. Esto vendra a representar para el Banco la

garanta de que vamos a poder pagar los gastos que hagamos con nuestra Tarjeta de

Crdito todos los meses.

Tener cierta Antigedad Laboral: ltimamente se est pidiendo que sea de 6 meses a un

ao como mnimo si uno est en relacin de dependencia o autnomo.

 29

Historial Crediticio en buenas condiciones: un punto fundamental o quizs el ms

importante al momento de evaluar por parte del Banco a un Cliente con el objetivo de

definir si puede o no entregarle una Tarjeta de Crdito, consiste en verificar que no

tenga registros Negativos en el Sistema Financiero (Veraz principalmente).

Edad Mnima: 21 aos y Mxima: 75 aos. Vale destacar, que puede variar un poco de

Banco en Banco.

PASOS PARA CANCELAR TARJETA DE CRDITO CORRECTAMENTE

No importa las razones que tengas para cancelar tarjeta de crdito, lo es importante que lo

hagas de forma correcta. Estos son los pasos que debes seguir:

Pagar el Saldo Pendiente

No intentes cancelar tu tarjeta cuando todava tengas un saldo pendiente. Inicia el trmite

de cancelacin de la tarjeta una vez que hayas saldo completamente el saldo de la tarjeta

de crdito. El banco podra subirte el inters de la tarjeta hasta el mximo permitido si se

enterase que quieres cancelar la tarjeta y tuvieses aun un saldo pendiente

Deja de usar la tarjeta mientas estas cancelando el saldo pendiente. De lo contrario nunca

conseguirs saldo completamente la cantidad debido.

Comunica a la entidad emisora tu intencin de cancelar la tarjeta

Confirma que el saldo pendiente es cero, obtn algn certificado o extracto, y llama a la

entidad emisora o te acercas a tu banco.

Enva posteriormente una carta de confirmacin. Trata de enviarla a alguna persona

determinada. En la carta debera mencionar tu intencin de cancelar la tarjeta, anotar tu

nombre, direccin y nmero de tarjeta.

 30

Debes enviar la carta con en correo certificado con acuse de recibo.

Espera a que llegue tu extracto mensual de la tarjeta, y quede reflejad la cancelacin de la

tarjeta

Una medida adicional es la de hacer una consulta algn informe crdito, y comprobar que

no conste que la tarjeta he ha cancelado por bloqueo del banco o la entidad emisora

TARJETAS DE CRDITO: SUS DERECHOS Y OBLIGACIONES

PAGUE ANTES DE LA FECHA DE VENCIMIENTO

Es importante que pague su factura dentro del plazo establecido. Si no lo hace, preprese a

pagar cargos por atraso o mora y otros cargos financieros.

Cuando usted paga su factura de tarjeta de crdito, el emisor de su tarjeta generalmente debe

acreditarle el pago a su cuenta el mismo da que lo reciba, pero hay algunas excepciones.

El emisor de su tarjeta de crdito puede especificar requisitos para la acreditacin de los

pagos. Por ejemplo, el emisor de su tarjeta puede establecer una hora tope razonable para recibir

su pago y acreditrselo ese mismo da, pero generalmente no puede especificar una hora tope

previa a las 5 p.m. de la fecha de vencimiento en el lugar especificado por el emisor.

El emisor de su tarjeta de crdito puede requerirle que incluya un nmero de cuenta o un

comprobante de pago junto con su pago.

El emisor de su tarjeta de crdito no est obligado a acreditarle su pago a su cuenta el mismo

da que lo reciba si no le aplica ningn cargo por acreditarlo despus.

 31

Para evitar cargos adicionales, siga las instrucciones de pago del emisor de la tarjeta. Si usted

enva su pago a un domicilio incorrecto incluso si el emisor recibe y acepta el pago en otra de

sus oficinas la acreditacin a su cuenta podra demorarse por hasta cinco das. Si habitualmente

enva sus pagos por correo, pero pierde el sobre con el domicilio de pago, busque el domicilio de

pago en su resumen de facturacin o llame al emisor para preguntarle el domicilio correcto. Si

usted paga su factura en internet, marque un recordatorio una semana o algunos das antes de la

fecha de vencimiento de su factura para pagarla en fecha y asegrese de transmitir su pago al

domicilio electrnico correcto. Establezca un aviso de recibo electrnico para tener un

comprobante donde conste que la compaa recibi su pago en lnea. Cualquiera sea el mtodo

que use para pagar su factura de tarjeta de crdito, revise su resumen de facturacin para estar

seguro de saber la fecha de vencimiento y el lugar de pago de cada cuenta.

El dbito automtico a su cuenta bancaria puede ser una forma conveniente de pagar las

facturas, pero hay que tener en cuenta algunos factores. Por ejemplo, el monto a pagar cada mes

puede ser diferente, y para pagar sus facturas necesitar tener fondos suficientes en su cuenta

bancaria. De lo contrario, podra sobregirar su cuenta bancaria, le podran hacer un cargo por

fondos insuficientes, y podra perjudicar su calificacin de crdito. Conforme a la legislacin

federal, no se le puede exigir que acepte usar dbitos automticos sobre su cuenta bancaria para

repagar una extensin de crdito.

Si decide establecer dbitos automticos, el otorgante de crdito debe hacer lo siguiente:

Declarar claramente los trminos de las transferencias.

Obtener su autorizacin escrita o electrnica.

Entregarle una copia de los trminos aplicables a la autorizacin.

 32

REMBOLSOS, ERRORES, DISPUTAS Y CARGOS NO AUTORIZADOS

REMBOLSOS:

Si usted tiene un saldo a su favor en su cuenta, usted puede conservarlo o escribirle al

emisor de su tarjeta para que se lo rembolse, siempre que el monto de su saldo a favor

sea de ms de un dlar. El emisor de su tarjeta de crdito le debe enviar un rembolso o

reintegro dentro de los siete das siguientes a la fecha en la cual reciba su pedido. Si

usted no pide un rembolso o no hace ninguna otra compra con su tarjeta dentro de los

seis meses siguientes, el emisor debe hacer un esfuerzo de buena fe para enviarle un

rembolso.

ERRORES:

Los emisores de tarjetas de crdito deben cumplir prontamente las reglas establecidas

para corregir los errores de facturacin. Cuando usted abre una cuenta, el emisor de la

tarjeta debe enviarle una declaracin reseando estas reglas, y a partir de entonces

debe envirsela por lo menos una vez al ao mientras que su cuenta permanezca

abierta. De hecho, hay muchos emisores de tarjetas de crdito que incluyen

rutinariamente un resumen de sus derechos junto con sus resmenes de facturacin.

Si encuentra un error en su factura, usted puede disputar el cargo y retener el pago de

ese monto mientras que se investiga el cargo. El error podra deberse a un cargo por un

monto incorrecto, por algo que usted no acept, o por un artculo que no fue entregado

tal como acordado. Pero usted tiene que pagar cualquier otra parte de la factura que no

est en disputa, incluyendo los cargos financieros y dems cargos no relacionados con

el monto en disputa.
 33

PARA DISPUTAR UN CARGO:

Escrbale una carta al emisor y envela al domicilio indicado en su resumen de

cuenta para averiguaciones o consultas de facturacin. Incluya en su carta su

nombre, domicilio, nmero de cuenta y una descripcin del error de facturacin.

Enve su carta a la brevedad posible. Su carta debe llegar al domicilio del emisor

de su tarjeta de crdito antes de un plazo de 60 das contado a partir de la fecha en

la cual el emisor le envi por correo la primera factura con el error.

El emisor de la tarjeta debe acusar recibo de su queja por escrito dentro de los 30 das

posteriores a la recepcin de su carta, a menos que el problema se hubiera resuelto antes. El

emisor de la tarjeta debe resolver la disputa dentro de dos ciclos de facturacin o en un plazo de

90 das, cualquiera que sea posterior.

Disputas sobre mercaderas o servicios:

Por lo general, usted puede disputar los cargos correspondientes a bienes o servicios

insatisfactorios (incluso por cuestiones relacionadas con la calidad de un tem) si hizo un

esfuerzo de buena fe para resolver la disputa con el vendedor, si el cargo supera los $50,

o si usted hizo la compra en su estado de residencia o dentro de un radio de 100 millas de

distancia de su domicilio de facturacin actual. Adems de disputar el cargo con el

emisor de su tarjeta, usted tambin puede considerar la posibilidad de entablar una accin

contra el comerciante ante una corte de menor cuanta.

Cargos no autorizados_

Si pierde o le roban su tarjeta, o si alguien la usa sin su permiso, lo pueden

responsabilizar por un monto de hasta $50 por tarjeta. Si usted reporta la prdida antes

que alguien use su tarjeta, no lo pueden responsabilizar por ningn cargo no autorizado.
 34

Pero si un ladrn usa su tarjeta antes que usted reporte su desaparicin, el monto mximo

que puede adeudar por los cargos no autorizados se limita a $50. Si el ladrn usa el

nmero de su tarjeta de crdito pero no usa la tarjeta propiamente dicha usted no

tendr ninguna responsabilidad respecto de los cargos no autorizados.

RECOMENDACIONES DE SEGURIDAD Y MS INFORMACIN

Nunca le preste su tarjeta a nadie.

No firme nunca un recibo en blanco. Revise el recibo y trace una lnea en todos los

espacios en blanco que aparezcan por encima del total para que no se pueda cambiar el

monto de su transaccin.

No escriba nunca el nmero de su cuenta en la parte exterior de un sobre ni en una

tarjeta postal.

No d el nmero de su cuenta de tarjeta de crdito por telfono, en internet o ni por

medio de otro aparato de comunicacin, a menos que sepa que la persona con la que

est tratando representa a una compaa de buena reputacin.

Guarde sus recibos y los impresos de los recibos de sus transacciones en lnea para

poder conciliar los cargos con su factura.

Lleve consigo nicamente las tarjetas que prev usar, as podr minimizar el perjuicio

que podra causarle la prdida o robo de sus tarjetas.

Guarde un registro de los nmeros de sus cuentas, las fechas de expiracin y los

nmeros de telfono de cada emisor de tarjeta para poder reportar rpidamente la

prdida, guarde este registro en un lugar seguro y separado de sus tarjetas.

 35

EL NUEVO REGLAMENTO DE LAS TARJETAS DE CRDITO Y DBITO

En los ltimos aos el crecimiento de nuestra economa ha originado que las entidades

financieras desarrollen una gran variedad de productos a travs de los cuales los consumidores

puedan realizar operaciones bancarias ante diversos establecimientos, entre los cuales se

encuentran las tarjetas de crdito y dbito; a travs de las mismas puedes realizar la contratacin

de productos y/o servicios sin necesidad de utilizar dinero en efectivo.

En virtud de ello, en el ao 2008 la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (en adelante

SBS) mediante la Resolucin SBS N 264-2008 aprob el Reglamento de Tarjetas de Crdito,

con el cual se buscaba consolidar la transparencia de informacin en las operaciones con tarjeta

de crdito y fortalecer las medidas de seguridad para reducir el uso fraudulento de tarjetas de

crdito.

Asimismo, la SBS emiti diversas normas complementarias, que en conjunto buscaban

reducir los problemas y conflictos que surjan entre las partes intervinientes en las operaciones

realizadas con tarjetas de crdito; sin embargo, al parecer ello no ha sido suficiente.

En ese sentido, el da 2 de noviembre de 2013 se public la Resolucin SBS N 6523-2013,

que aprueba el Reglamento de Tarjetas de Crdito y Dbito, con el cual la SBS busca reforzar las

medidas establecidas, con respecto a la expedicin y administracin de tarjetas de crdito y

establecer medidas similares para el caso de tarjetas de dbito.

En el presente artculo indicaremos los aspectos relevantes de la nueva disposicin legal, la

cual entrar en vigencia el 1 de abril de 2014, con excepcin de los plazos de adecuacin

establecidos en la cuarta disposicin final y complementaria.

 36

ENTIDADES EMISORAS

Las entidades emisoras pueden ser:

Empresas comerciales.- Que emiten sus propias tarjetas de crdito, para uso exclusivo

en sus establecimientos y empresas vinculadas.

Entidades especializadas no bancarias.- Que son prcticamente las creadoras del credit

card, o tarjetas no bancarias, que no se utilizan en el rea bancaria, pero que permiten

la compra de bienes y servicios en las entidades afiliadas al sistema.

Entidades bancarias. - Que son las empresas que vienen trabajando masivamente este

producto.

PROHIBICIONES DE OTORGAR TARJETAS DE CREDITO

Los Bancos no podrn celebrar contratos de tarjeta de crdito con aquellas personas

naturales o jurdicas a las cuales se les haya cerrado cuentas corrientes por girar cheques

sin fondos, sea en la propia empresa o en cualquier otro del sistema financiero.

ANULACION Y RESOLUCION DE LOS CONTRATOS DE TARJETA DE

CREDITO

Las empresas debern anular las tarjetas de crdito, incluyendo las tarjetas

adicionales, o resolver los contratos cuando al titular de la tarjeta de crdito se le haya

cerrado alguna cuenta corriente por girar contra ella, cheques sin la correspondiente

provisin de fondos, sea en la propia empresa o en cualquier otra del sistema financiero.

Asimismo, debern anular las tarjetas de crdito de los usuarios de tarjetas de crdito

adicionales y de los usuarios autorizados para operar con tarjetas de crdito de las
 37

personas jurdicas, cuando stos se encuentren incursos en la causal sealada en el

prrafo anterior.

En todos estos casos, la empresa deber dar aviso de la anulacin a los

establecimientos afiliados.

SANCIONES

Los titulares de las tarjetas de crdito, anuladas por las causas sealadas en el

artculo anterior quedan impedidos de solicitar una nueva tarjeta de crdito en cualquier

empresa del sistema financiero, durante el plazo de un ao contado a partir de la fecha

de anulacin respectiva.

En caso de reincidencia por primera vez en las causales de anulacin previstas en el

artculo precedente, se proceder a la anulacin de las tarjetas de crdito del titular, y

dicho impedimento durar tres (3) aos. Si se reincide por segunda vez, el impedimento

ser permanente.

Al vencimiento de los plazos sealados en el presente artculo, las empresas quedan

facultadas para celebrar nuevos contratos de tarjeta de crdito con las personas

sancionadas, sin que se requiera previa autorizacin de este organismo supervisor.

RESPONSABILIDADES DERIVADAS DE LA TARJETA DE CRDITO

El mercado de Tarjetas de Crdito ha tenido un crecimiento significativo durante

1998, sustentado principalmente en la mayor demanda de tarjetas, debido a la cada vez

ms creciente costumbre de comprar con stas. Un estudio efectuado por Mercadeo y

 38

Opinin S.A. estima que en la actualidad deben circular en nuestro pas tres millones y

medio de tarjetas, las cuales se utilizan para hacer compras sin llevar dinero en efectivo,

para hacer compras a crdito u obtener dinero en efectivo. Siendo que el segmento de

las Tarjetas de Crdito bancarias en 1998 lleg a sumar 520,000 tarjetas, con una mayor

presencia del sistema Visa.

Para tener un panorama completo del llamado apogeo de las Tarjetas de Crdito se

debe contrastar el nmero de tarjetas emitidas con el de las que son anuladas cada ao,

pues durante los 10 primeros meses de 1997 un total de 27 mil 336 Tarjetas de Crdito

fueron anuladas por las diversas empresas del sistema financiero y de la banca de

consumo y similar cifra en 1998.

Resulta entonces pertinente analizar la problemtica de las Tarjetas de Crdito y las

responsabilidades que de ella se derivan:

RESPONSABILIDAD ADMINISTRATIVA ANTE LA SUPERINTENDENCIA

La Superintendencia podr suspender la autorizacin para operar con Tarjetas de

Crdito, en los siguientes casos:

Cuando la entidad controladora incumpla las normas del presente Reglamento y

dems disposiciones aplicables.

Cuando se produzcan prdidas econmicas significativas por las operaciones de

crdito realizadas bajo dicha modalidad.

Cuando considere que el sistema empleado por la entidad emitente, no se conduce

conforme a una sana prctica bancaria o financiera o se incurre en riesgos excesivos.

 39

RESPONSABILIDAD FRENTE A LOS CONSUMIDORES

El Indecopi es un rgano administrativo que a travs de la Comisin de Proteccin al

Consumidor, tiene por funcin velar por el respeto de los derechos de los consumidores.

Pero no de cualquier derecho, sino de los enmarcados en el Decreto Legislativo N0 716

(Ley de Proteccin al Consumidor) y no de cualquier consumidor, sino del consumidor

razonable y final. En este sentido, cabe mencionar que en lo que va del ao, el Servicio

de Atencin al Cliente ha recibido 351 quejas en contra de los diferentes Bancos del

mercado. Los motivos ms frecuentes de estas quejas con relacin al uso de Tarjetas de

Crdito son los cargos efectuados por consumos no realizados (consumos fraudulentos),

robo de tarjetas, retardos en la remisin de los estados de cuenta a los domicilios y falta

de informacin sobre diferentes aspectos del uso de la tarjeta y de los intereses que se

aplican a los consumos.

En estos reclamos es muy comn que el usuario no cuente con una copia de su

contrato y que irresponsablemente manifieste que lo firm sin leerlo porque no le dieron

el tiempo suficiente para esto o porque las letras del contrato eran demasiado pequeas

y abundantes, lo cual evidencia que la generalidad de veces estos consumidores no

encuadran en la categora del consumidor razonable establecida por el Indecopi.

Siendo por otro lado muy frecuente que el titular desconozca que cuando pierde su

tarjeta, debe avisar inmediatamente al Banco, para que le otorgue un cdigo de bloqueo

(que servir para retener la tarjeta en caso que un tercero quiera utilizarla), y que
 40

adems, deber presentar una comunicacin escrita al Banco comunicando el robo y

ratificando el pedido del bloqueo o suspensin de la tarjeta y finalmente ordenar su

anulacin. Asimismo, es importante sealar que muchos desconocen que el Banco no

asume responsabilidad por el uso que hagan terceras personas de la tarjeta, sino pasadas

las 48 72 horas desde la confirmacin por escrito.

El dao a la confianza de los consumidores en los mecanismos del mercado justific,

una sancin pecuniaria de 8 UITs, porque un consumidor que contrata una Tarjeta de

Crdito considerando que el riesgo maximo que asume en caso de uso irregular de la

misma equivale al tpe de su lnea de crdito vera sus expectativas de consumo

totalmente defraudadas al pretender hacerlo responsable por cargos que excedan ms de

40 veces sus lneas de crdito, como en el presente caso.

RESPONSABILIDAD CIVIL DEL TARJETAHABIENTE

Tratndose de un contrato privado de naturaleza civil, todas y cada una de las

estipulaciones establecidas en el mismo, deben ser cumplidas por ambas partes y en

todo caso se est a lo establecido en el contrato respecto a la forma y causales

especficas de la resolucin del mismo.

La obligacin que con mayor frecuencia es incumplida por el tarjeta-habiente, es la

de pago oportuno de su crdito y en su caso de los sobregiros efectuados, de modo que

el emisor puede anular la tarjeta por este hecho, sin perjuicio de iniciar el procedimiento

respectivo para lograr el pago de la suma adeudada.

 41

RESPONSABILIDAD PENAL DEL TARJETAHABIENTE Y DE TERCEROS

El Tarjetahabiente tambin puede ser pasible de responsabilidad penal, cuando el uso

irregular de su Tarjeta de Crdito, tipifique algn delito. En este sentido podemos

mencionar los siguientes casos que segn la legislacin comparada (Argentina) tipifican

el delito de estafa:

La adulteracin de la fecha de vencimiento de la Tarjeta de Crdito, con el objeto de

ocultar su caducidad.

La utilizacin de la Tarjeta de Crdito ajena.

La obtencin de Tarjeta de Crdito con el objeto de efectuar compras que excederan

de la capacidad de pago del autor.

TERMINACIN DEL CONTRATO

Las causales ms frecuentes de terminacin de estos contratos son:

Por fallecimiento del usuario.

Por terminacin del contrato o vencimiento del plazo.

Por extincin del emisor. Cuando el Banco emisor deja de administrar una

determinada tarjeta.

Por resolucin del contrato como consecuencia del incumplimiento del titular de la

tarjeta.
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CONCLUSIN

Al llegar al final de esta sntesis, se puede decir que es un hecho el que de una y otra forma las

tarjetas de crdito son uno de los instrumentos ms eficientes para la agilizacin de

la dinmica comercial; ya que se han constituido en un elemento casi indispensable para el

manejo de todo tipo de operaciones comerciales y pasando a ser de este modo, ya no slo un

smbolo de status social o econmico, sino un eficaz acompaante y sustituto de la tradicional

papeleta o dinero en efectivo.

Tambin se puede concluir diciendo que las tarjetas de crdito permiten la realizacin de

cualquier tipo de transaccin comercial o adquisicin de bienes o servicios tanto a nivel nacional

como internacional; adems de que existen una amplia variedad de tarjetas destinas a usuarios

particulares.
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BIBLIOGRAFA

www.eluniversal.com

www.yadinero.com

www.gestiopolis.com

www.credito_tarjetas.com
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ANEXO

REGLAMENTO DE TARJETAS DE CRDITO - RES. SBS N0 271-2000

(14.04.2000).

Lima, 14 de abril del 2000

EL SUPERINTENDENTE DE BANCA Y SEGUROS;

CONSIDERANDO:

Que, el Reglamento de Tarjetas de Crdito fue aprobado mediante Resolucin SBS

N 295-95 del 11 de abril de 1995;

Que, es necesario adecuar las disposiciones contenidas en el citado Reglamento a la

Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la

Superintendencia de Banca y Seguros, Ley N0 26702, modificada por las Leyes N

27008 y N 27102; as como a las innovaciones introducidas en el desarrollo de las

operaciones con tarjetas de crdito en el sistema financiero;

Que, asimismo, es conveniente resguardar el carcter cancelatorio de las tarjetas de

crdito, as como establecer mecanismos efectivos de proteccin al usuario de la tarjeta

de crdito;

Que, por otro lado, resulta necesario precisar el perodo durante el cual se

computarn las reincidencias para el cierre de cuentas corrientes por girar cheques sin la

correspondiente provisin de fondos;