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INSTITUCIONES FINANCIERAS

MODELO DE LAS 5C DEL CRDITO

ING: DUDLEY MORALES

Integrantes:
KAROL ARAUJO
Cristina Buenao
Esthela Cargua
Erika cujilema
Alejandro jumbo
Yolanda vizuete

NRC: 3555

Aula: c - 202
LAS 5 C DEL CRDITO

ANTECEDENTES

Para que las finanzas sean exitosas, se requiere de una adecuada gestin de los recursos ms
una eficiente administracin de ingresos.

El exceso de cuentas incobrables o cuentas de lenta recuperacin genera costos importantes


que impactan de manera directa en las utilidades.

La palabra crdito proviene del latn credere y significa tener confianza en que el deudor
pagar.

El riesgo de crdito es la posible prdida que asume un agente econmico como consecuencia
del incumplimiento de las obligaciones contractuales que incumben a las contrapartes con las
que se relaciona. El concepto se relaciona habitualmente con las instituciones financieras y
los bancos, pero afecta tambin a empresas y organismos de otros sectores.

Minimizar el riesgo requiere, entre otras cosas, un exhaustivo anlisis previo al otorgamiento
de un crdito.

Para analizar previamente al otorgamiento de un crdito se deben considerar cinco factores


principales que son:

1. Carcter
2. Capacidad de pago
3. Capital
4. Colateral
5. Condiciones

Posterior a dicho anlisis se determina si el crdito solicitado por un cliente, sea personal o
comercial se aprueba o se rechaza.

Toda institucin financiera aplica este modelo de Las 5 C del crdito para minimizar el
riesgo financiero de incobrabilidad de un crdito.

2.- CAPACIDAD DE PAGO

Se refiere a su capacidad para pagar el prstamo, tomando en consideracin sus otras deudas
y gastos
Un principio bsico en microfinanzas es la evaluacin conjunta de la unidad de negocio y la
unidad familiar del potencial cliente. No basta con determinar los ingresos y egresos del
negocio. Tambin es importante estimar los gastos en que incurre la familia del potencial
deudor. Slo conociendo la unidad en su conjunto se podr determinar la real capacidad de
pago del prestatario y si est en condiciones de cubrir la cuota del prstamo que solicita. Por
lo que, la visita al negocio y domicilio del cliente sern parte determinante de la evaluacin
crediticia.

Dicho esto, todo analista de crdito deber conocer el nmero de dependientes de la unidad
familiar, para calcular los gastos en alimentacin y vestido.

Igualmente, deber indagar sobre el nivel educativo de los hijos (inicial, primaria, secundaria,
universitaria), para determinar los gastos en textos, tiles, movilidad y propinas; y, en caso de
ser privada, el monto de las pensiones. Asimismo, deber consultar sobre los gastos
destinados a salud (la edad del titular y cnyuge podra ser de gran ayuda).

Otro aspecto importante es conocer los hbitos de consumo del cliente: acostumbra salir a
comer a la calle?, acostumbra salir los fines de semana?, suele viajar o vacacionar? Si es
as: cunto le implica al mes, en trminos monetarios?

La propiedad de la casa es otro factor relevante: es propia o se est pagando? Si es propia:


est hipotecada?, en cunto estar valorizada? Si se est pagando: cunto es el monto
mensual de las cuotas? A propsito, si es alquilada, es una seal de alerta, puesto que la
barrera de salida es muy baja, peor an si el local del negocio, tambin es arrendado.

Los gastos por servicios tambin merecen especial atencin: Cunto se paga por agua, luz,
telfono, cable, servicio de internet, vigilancia?, se tiene empleada del hogar?

Existen tambin gastos ocultos, como la manutencin de padres o algunos familiares


(principalmente, desempleados). Si es as: cunto es la subvencin mensual que les destina?

En resumen, el trabajo del analista de crdito debe ser integral y, sobre todo, honesto; a efecto
de que los ratios reflejen la totalidad de la informacin de la unidad econmico-familiar del
cliente.
Finalmente, es muy importante no dejar pasar nunca por alto, las referencias personales del
cliente, que nos pueden dar una idea de su reputacin o carcter (una de las cinco c del
crdito). Las referencias se pueden recabar de los vecinos, proveedores y de los propietarios
de negocios del mismo rubro. El conocimiento de la calidad moral del potencial prestatario
nos permitir analizar otro aspecto relevante de la evaluacin crediticia: la voluntad de pago
del deudor.

La voluntad de pago del deudor en las microfinanzas

Un componente indirecto del costo del crdito en microfinanzas, que determina que la
rentabilidad esperada de los propietarios de las Instituciones Microfinancieras sea elevada;
y por tanto, exijan una mayor tasa de inters por los prstamos que se otorgan a los
microempresarios, es el desconocimiento de la voluntad de pago de los potenciales deudores.

En el caso de deudores con negocios establecidos e historial crediticio reciente, no hay


inconveniente. El problema surge cuando se trata de pequeos negocios, mayormente
informales, sin historial crediticio. Ah no basta con determinar la capacidad de pago del
potencial deudor. Es necesario conocer tambin la voluntad de pago. Pero: Cmo
determinarla, si no existe historial crediticio?. Definitivamente, la nica forma de saberlo es
luego de otorgado el crdito, lo que implica un riesgo mucho mayor que s se tratase de un
cliente con historial conocido.

De ah que la Institucin Microfinanciera que decida otorgar el crdito, asumiendo un riesgo


superior al normal, exija una mayor rentabilidad (a mayor riesgo, mayor rentabilidad),
traducida en una tasa de inters activa ms elevada.

4) COLATERAL

Se refiere a las garantas, que pueden ser una garanta prendaria bienes o valores mientras se
liquida el crdito, es decir, los bienes o fianzas que avalan el monto del crdito. En este caso
es cuando se habla del colateral.

Los colaterales no hacen a un prestatario bueno o malo, simplemente ayudan a respaldar un


crdito. Por regla general no declinar un crdito donde el colateral sea inadecuado o sea el
nico factor desfavorable.
o Personas de garantes:
1 garante para montos menores a $ 5000.00
2 garantes para montos mayores a $ 5000.00
o Aval o garante
o Contrato prendario
o Seguro de crdito
o Garanta inmobiliaria
o Casa (solo para montos altos)
Verificacin mediante el comprobante de pago de impuesto predial
Constatacin fsica:
La misma entidad se dirige a verificar la casa
Mediante tercerizacin (empresa EMPRESENCIA ), fotos e
informe.
o Auto

Una revisin del balance general del solicitante, el clculo del valor de sus activos y cualquier
demanda legal presentada contra el solicitante ayudan a evaluar su garanta colateral. Los
colaterales no hacen a un prestatario bueno o malo, simplemente ayudan a respaldar un
crdito. Por regla general no declinar un crdito donde el colateral sea inadecuado o sea el
nico factor desfavorable.
El Asistente de Crdito que haga el anlisis respectivo determinar, segn la naturaleza del
riesgo del crdito la clase de garanta por solicitar, a fin de dar la suficiente cobertura al riego
por asumir.
De esta manera se tendr la seguridad de que si por alguna razn el solicitante fracasa en sus
pagos, contar con una segunda fuente de pago: las garantas o apoyos colaterales; que se
evalan a travs de sus activos fijos, el valor econmico y la calidad de estos.