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EL MANUAL

INTELIGENTE

DE LA

TARJETA DE

CRDITO

AHORRA MILES !!!

NO PAGUES INTERESES !!!

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INDICE

Como se calculan los intereses en las tarjetas de

crdito.

Une tus deudas en una sola

T tienes la solucin

Conoce los seguros de t tarjeta

Comprendiendo t estado de cuenta

El recurso secreto

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Cmo calculan los intereses en las tarjetas de crdito?

Si no puedes pagar el saldo de tu tarjeta por completo cada mes,

sin duda sabes que los intereses siguen aumentando. Pero, sabes
exactamente cmo son calculados? El mtodo de clculo influye
mucho en lo que cobra el banco. Aunque 2 y 2 son 4, si no tienes
cuidado, 2 y 2 pueden ser 5!

Existen cuatro mtodos bsicos que usan las compaas de

crdito. Veamos como funcionan:

1. Saldo Promedio Diario: Este es el ms comn. Los saldos

pendientes de cada da en el ciclo de facturacin son sumados, y el
total es dividido por el nmero de das en el ciclo. Compras
nuevas se pueden aadir o no a los totales, dependiendo de los
trminos de la tarjeta. Si se incluyen las compras nuevas, las
compras nuevas realizadas durante el ciclo aumentaran el saldo
promedio diario y aumentara el cargo de inters que habra que
pagar.

Tomemos un ejemplo, si tu saldo promedio es de 2000 pesos, y tu

APR es de 15%, multiplicas 2000 por .15, que te da 300 pesos
(total anual de inters). Luego divides el resultado (en este caso
300 pesos) por 365 das para llegar a una cifra diaria, y sta la
multiplicas por el nmero de das en el ciclo de facturacin
(digamos 30). As llegas al cargo de financiacin para el mes:
24,66 pesos. Esta cantidad se la sumas al saldo.

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2. Saldo Ajustado: Los pagos o crditos aplicados durante el ciclo

de facturacin se restan del saldo corriente, es decir, el balance
que tiene la cuenta al comienzo del ciclo. Las compras nuevas no
se incluyen en los clculos. Por ejemplo, si al comienzo del ciclo el
saldo era de 2000 pesos, y el usuario pag 200 pesos a la tarjeta, la
cantidad financiada es de 1800 pesos. Este mtodo es el que ms
favorece al consumidor.

3. Saldo Anterior: En este mtodo, se usa el saldo pendiente al

final del ciclo de facturacin del mes anterior. No se agrega el
valor de las compras nuevas, pero tampoco se aplican los crditos
que recibiste o los pagos que has hecho.

4. Saldo de dos ciclos: Cuando se utiliza este mtodo de clculo, se

toman el saldo promedio diario del mes corriente y el del mes
anterior. El saldo promedio diario para el ciclo corriente puede
incluir o no las compras nuevas. Este mtodo es el ms costoso
para el consumidor que financia sus compras, o sea la persona
que no liquida el balance cada mes. Aunque se pago el saldo
completo el mes anterior, si no se pagara el mes siguiente, el
consumidor tendra que pagar dos meses de intereses porque el
inters se basa en dos ciclos).

Listamos los diferentes sistemas de clculo de inters en el orden

de impacto negativo al consumidor, es decir, desde el mejor para
el consumidor al ms costoso para el consumidor.

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Une tus deudas en una sola

Cmo consolidar las tarjetas de crdito

Crditos, deudas y transferencias.

Las personas suelen endeudarse bastante cuando no tienen

control en el uso de la tarjeta de crdito. Si no eres ordenado y no
cancelas la deuda todos los meses, los altos intereses pondrn en
peligro tu situacin financiera. Ante este panorama y si necesitas
reducir tus deudas con la tarjeta, te damos una serie de consejos
para salir adelante.

Aprende a pagar tus deudas

Uno de los mtodos ms sencillos pero a la vez menos empleados

para poder atenuar tus deudas en tarjetas de crdito son las:

Transferencias de tarjeta de crdito

Podras pagar menos intereses en tu tarjeta de crdito si

transfieres los balances de tarjetas con intereses altos a otras
tarjetas con 0 por ciento o un inters ms bajo.
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Actualmente existe una gran competencia entre Instituciones
Bancarias, por ganar adeptos, de tal forma, que luchan por
ofrecer la tasa de nteres ms baja. Investiga en diversas
Instituciones Financieras y encuentra la que ms te convenga.

Esta opcin es buena especialmente si puedes pagar los balances

que tienes durante el perodo de introduccin cuando tienes la
tasa ms baja.

Asegrate de leer todos los trminos y condiciones que vienen con

la tarjeta para entender cunto saldr la tasa de inters en tu
tarjeta despus de que se acabe el perodo de introduccin.

Prstamos para pagar tu balance

Es posible que puedas obtener un prstamo personal con una tasa

de inters baja con el cual podrs pagar tus balances de la tarjeta
de crdito. Un prstamo no asegurado sera una buena opcin
porque en este caso, no tendras que poner activos personales
como garanta.

Ayuda de amigos y familia

A veces la familia o un amigo estn dispuestos a ayudarte a pagar

tu deuda, prestndote dinero sin intereses o con bajos intereses.

Esta opcin podra ser la mejor, pero hay que tener cuidado,
porque el pedir prestado dinero de la familia o de un amigo
muchas veces crea problemas despus. Asegrate de obtener
todos los detalles del prstamo por escrito antes de recibirlo.

Negociacin con acreedores

Si le informas la verdad a tus acreedores y puedes probar

dificultades financieras, puede ser que ellos estn dispuestos a
negociar los trminos y condiciones de tu deuda.

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Asegrate de contactarlos inmediatamente que te encuentres en
problemas con los pagos de tu prstamo.

Es posible que puedas obtener un prstamo personal con una tasa

de inters baja con el cual podrs pagar tus balances de la tarjeta
de crdito. Un prstamo no asegurado sera una buena opcin
porque no tendras que poner activos personales como garanta.

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T tienes la solucin

Crdito, deudas y Transferencias

Evala tu situacin financiera y cunto podras comprometerte

mensualmente para reducir tu deuda.

Despus de hacer tu evaluacin, paga los balances de la tarjeta de

crdito, abonando ms del pago mnimo y concentrndote en
pagar los balances de las tarjetas con las tasas de inters ms
altas.

Por ltimo, observa que: "las tarjetas de crdito generalmente

tienen tasas de inters ms altas que los prstamos, as que trata
de evitar de pagar por algo, con la tarjeta de crdito si es que t
sabes que no vas a poder pagar el balance dentro de seis meses a
un ao". Piensa en el corto plazo con tarjetas de crdito.

Consejos para vencer a tus deudas

A fin de establecer el monto de la deuda que puedes pagar y con

qu rapidez puedes hacerlo, primero crea un presupuesto simple.

Divide tus gastos en dos segmentos: necesidades (comida,

ropa, renta) y gastos condicionales (cine, conciertos, CDs);
Separa un pago semanal para ti, por gastos condicionales;
Si te sobrepasa, ests en el lmite.

En base a tu presupuesto, si tus gastos exceden tus ingresos,

colcate en estado de emergencia.

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Elimina los gastos condicionales por completo;
Busca fuentes de ingreso adicionales (entrega pizzas a
domicilio si tienes que hacerlo).

Comienza a consolidar y a pagar tu deuda de tarjetas de crdito:

Establece prioridades de tus deudas: En primer lugar estn

las deudas con garanta (hipoteca, luego pagos de
automotores). Los pagos de hipoteca son la primera
prioridad. Si dejas de hacer un pago de hipoteca, puedes
perder tu casa, un activo que, en definitiva, crea valor para
ti. En segundo lugar estn las deudas sin garanta tales como
las cuentas de tarjetas de crdito.
Si puedes calificar, obten una tarjeta de crdito con cero
inters y cero pagos. No uses esta tarjeta de crdito para
nuevas compras.
Utiliza los fondos de esta tarjeta nueva para pagar la deuda
que arrastras con intereses, ten en mente que deseas
eliminar los pagos por cargos e intereses, y concntrate en
pagar el capital principal.
Paga otras tarjetas, luego canclelas.
Detalla tus gastos mensuales relacionados con deudas (todos
tus pagos mensuales) y usa hasta el ltimo centavo de tu
flujo de caja disponible para pagar la tarjeta de crdito con
la tasa de inters ms alta. Contina hasta que pagues en
totalidad.
Luego transfiere todo el flujo de caja que estaba destinado a
esa tarjeta a la tarjeta con la siguiente tasa de inters ms
alta, y as sucesivamente, hasta que pague todas las tarjetas.

Qu hay que hacer si no puedes realizar los pagos mnimos

despus de reducir tus gastos?

Llama a tus acreedores y pide un status temporal de

dificultad. Ocasionalmente, dependiendo de las
circunstancias, los crditos resultan en planes de pago a
largo plazo.

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Busca ayuda profesional de un consejero de deudas. Ten
cuidado con las firmas de consejera de crdito, manejo de
deudas, y consolidacin de deudas. Busca una firma de
resolucin de deudas que trabaje para el consumidor (no
para el acreedor).

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CONOCE LOS SEGUROS DE TU

TARJETA

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Las tarjetas de crdito tienen diversos seguros que te ofrecen
importantes beneficios, cuyos costos se encuentran incluidos en lo
que pagamos por utilizarlas, dependiendo de cul hayas
contratado.
En el cuadro que te presentamos a continuacin se encuentran
algunos de los seguros que te brindan diferentes tarjetas, as
como las condiciones en las que operan, es decir: qu cubren,
cmo y en su caso, hasta qu monto.
En ciertos casos, hay una relacin entre el costo de tu tarjeta de
crdito y los seguros que te ofrece, por lo que si analizas sus
caractersticas podrs elegir mejor la tarjeta que te conviene o
sacarle ms provecho a la que ya tienes.

Los seguros que te puede ofrecer tu tarjeta de crdito son:

Seguro por fallecimiento

Seguro por robo o extravo
Proteccin contra fraudes
Seguro de accidentes o enfermedades
en viajes
Seguro por dao, prdida o demora
de equipaje
Seguro de compra protegida

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Recomendaciones

Se acerca fin de mes y Mara se truena los dedos. Debe pagar la

mensualidad de su coche, las clases de japons, el gimnasio y, por
si fuera poco, sus tarjetas de crdito. Es una joven fotgrafa que
trabaja en una editorial desde hace tres aos. Su carrera
profesional va bien y le ha permitido obtener algunos crditos,
que en este momento se han convertido en un monstruo que
duerme abajo de su cama y no la deja dormir.
Y no es para menos.

Una tarjeta de crdito es un instrumento muy til, siempre y

cuando se maneje con discrecin y no se tengan plsticos al por
mayor.

Se recomienda pagar lo antes posible de la fecha lmite, porque

de esta forma el clculo de los intereses que hace el banco puede
ser menor; tambin se recomienda que si se paga con cheque se
tome en cuenta que el pago se registra en un lapso de 72 horas.

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Cules son nuestras recomendaciones para que la gente pague lo

ms pronto posible e incluso para cubrir el total de sus saldos?

Recomendamos que no slo paguen los mnimos porque los plazos

en que se terminara de liquidar la deuda, en el supuesto de que
ya no hubiera consumos adicionales, seran muy largos. En
algunos casos se calculan hasta 10 aos. La sugerencia es pagar,
por lo menos, 20% de lo que se tiene de consumo mensual para
que la tarjeta presente una amortizacin normal en un periodo
corto, no mayor a un ao.

VEAMOS UN EJEMPLO DE LA CANTIDAD DE INTERESES

QUE SE PAGARAN EN UNA CUENTA QUE CUBRE SU
ADEUDO EN POCO MAS DE 34 MESES.

Pongamos un ejemplo: Una tarjeta BBVA-Bancomer Oro

Internacional con un saldo al corte de 5 mil 168 pesos, saldo
promedio de 1 mil 116 pesos, tasa mensual de 2.31%, fecha de
corte los das 18 de mes y con requerimiento de pago mnimo de
232 pesos.

Si calculamos 31 das del periodo con intereses de 29.65 pesos. En

el caso de un plazo de amortizacin haciendo el pago mnimo,
tenemos que se tardara 34.17 meses en saldar la deuda, que se
pagaran 2 mil 759 pesos de intereses e IVA y que se terminaran
pagando 7 mil 927 pesos de una deuda original de 5 mil 168 pesos.

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Mientras que si se elige un plazo de amortizacin adelantando

pagos, haciendo pagos de 932 pesos, se tardara 6.08 meses en

saldar la deuda, se pagaran 496 pesos de intereses e IVA y se

terminaran pagando 5 mil 664 de una deuda de 5 mil 168 pesos.

En resumen, si usted paga mensualmente 700 pesos adicionales al

mnimo que establece el estado de cuenta que es de 232 pesos,
obtendra un ahorro de 2 mil 262 pesos de intereses.

Esto es solo un ejemplo, y todo puede variar segn el tipo de

tarjeta y la Institucin Bancaria.

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El RECURSO SECRETO

Para no pagar intereses en tarjetas de

crdito

Estamos seguros que todo el contenido de este manual te ser de

gran utilidad, pero en este ltimo captulo te pedimos una
especial atencin, pues aqu se explicar paso a paso y
brevemente como mediante un sencillo truco comercial legal,
podrs dejar de pagar intereses en tus tarjetas de crdito, hasta
por un ao ms.

Liquida tus adeudos en tarjeta de crdito en un ao y sin pagar

nada de intereses. Es esto posible ? Claro que si!

Lo anterior puede ser posible gracias a que en los ltimos aos, se

ha presentado una estabilidad econmica y consecuentemente
una inflacin baja y controlada.

Por lo tanto las Instituciones financieras estn en un boom sin

precedente para competir entre s, otorgando una enorme
cantidad de crditos y lanzando promociones de meses sin
intereses, nunca antes vistas.

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Es aqu donde con un poco de ingenio, hemos encontrado esta

importante oportunidad, para que el usuario de tarjetas de
crdito, pueda obtener un beneficio de manera absolutamente
legal.
Te preguntars Cmo es posible que los bancos no se den cuenta
de esta situacin?

La respuesta podra ser muy compleja, pero rayando en sencillez

podramos decir, que simplemente se trata de una laguna
administrativa, que en nuestra opinin como consumidores,
debemos aprovechar.

LA FORMA MAS SENCILLA DE

EXPLICARTE ESTE PROCEDIMIENTO ES
MEDIANTE UN EJEMPLO, AS QUE AQU
VAMOS

Tienes un adeudo en tu tarjeta de crdito de 12,000 y lo piensas

pagar en un ao (12 mensualidades).

Cunto te imaginas que pagars de intereses en un ao?

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Precisarte la cantidad de intereses exacta que pagaras, es difcil

ya que es variable tanto la forma como cada deudor paga, el tipo
de tarjeta, as como los montos de las comisiones e intereses que
cobra cada banco.

Pero es muy probable que termines pagando prcticamente el

doble de lo que debas inicialmente.

Mediante nuestro mtodo te ensearemos como puedes pagar

esos mismos 12,000 en un ao (12 mensualidades) sin pagar
absolutamente nada de intereses.

El primer paso consiste en que compres en una promocin a

12 meses sin intereses (Existen promociones de mas de 12 meses
que te darn un mayor beneficio.) un producto que tenga un
precio similar a tu adeudo. Te sugiero que compres ste artculo
en una tienda departamental o de autoservicio que tenga este tipo
de promocin.

Este artculo puede ser: una t.v, un estreo, una lavadora, un

refrigerador, una estufa, muebles, etc, etc. En fin cualquier
producto que decidas, que tenga un precio similar a los 12,000
(excepto: ropa interior o alimentos) No es indispensable que
cueste los 12,000, puede ser una cantidad menor o mayor, pero es
conveniente que sea lo mas cercana posible.

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Las promociones de meses sin intereses en las tiendas

departamentales son muy frecuentes desde hace algunos aos, de
hecho actualmente las tienen casi todo el ao ya sea en uno o en
varios de sus departamentos. Consulta la publicidad de estas
tiendas o vistalas personalmente para constatar que tengan este
tipo de promocin.

Existen diferentes plazos de la

promocin Meses sin
intereses:

SEIS MESES
DOCE MESES
TRECE MESES
18 MESES ETC. ETC.

Cualquiera de stas promociones te podr ser til. Y desde luego

que entre mayor sea el plazo, mejor ser el beneficio, ya que de
esta manera, tendrs mayor tiempo para pagar t deuda sin el
pago de intereses.

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EL SEGUNDO PASO

Paga el producto elegido (a 12 meses sin intereses) con la tarjeta

de crdito en la que debes los 12,000 y pide que te enven dicho
producto a tu domicilio, una semana despus.

Asegurate que el producto que estas comprando, entre en la

promocin de meses sin intereses.

Es importante que sepas que t eliges el tiempo en el cual decides

que te enven el producto a t domicilio, siempre y cuando no
excedas 30 das.

El tercer paso Uno, dos tres das despus de que efectuaste

la compra acude a la tienda donde la realizaste, y solicita la
devolucin de este articulo, con abono a la misma tarjeta con la
que pagaste.

Devolver un producto que an no te han enviado (recuerda que

pediste que lo enviarn una semana despus) es fcil y
completamente legal, pese a que su precio sea elevado.

Te damos algunas de las razones ms comunes que se dicen para

hacer una devolucin de este tipo:

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Porque no te gusto
Porque cambiaste de opinin
Porque tienes dudas de la calidad del
mismo
Por motivos personales
Porque deseas comprar un articulo
diferente en otra tienda

Estas razones aunque te parescan absurdas son muy comunes y

legales por lo que la tienda tiene la obligacin por ley de hacerte
t devolucin.

Gran parte de la aceptacin y xito econmico que tienen estas

cadenas comerciales es debido a que cuidan la satisfaccin del
cliente, y las devoluciones en general, son parte importante para
que esto suceda. As es que, no pienses que hacer una devolucin
del tipo que te menciono, es algo muy complicado. Ser invertir
un poco de tiempo, para ahorrarte muy buen dinero.

LISTO! ESTO ES TODO LO QUE

TIENES QUE HACER.

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Ahora te explicar lo que sucede una vez que

haz hecho lo anterior.

Pon mucha atencin:

T tenas un adeudo inicial de 12,000

Compraste un producto (por ejemplo: una t.v) en una tienda

departamental por un valor de 12,000 a 12 meses sin intereses.

En lugar de que tu adeudo sea de 24,000 (12,000 de tu adeudo

inicial y 12,000 por la compra) t adeudo seguir siendo de
12,000 lo mismo que debas antes. Esto se debe a que el banco te
cobrar el costo de t producto en 12 mensualidades congeladas
de 1,000 cobrndote la primera mensualidad un mes despus de
la fecha de t compra. (Es algo muy similar a lo que conocemos
como cobro recurrente)

REPITO

El total del cobro de t producto no se ver reflejado en t

deuda mensual, ya que te ser cobrado por separado en una
cuenta especial de 12 mensualidades sin intereses de 1,000.

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Pon especial atencin a lo siguiente:

Al haber realizado la devolucin del artculo que compraste. El

banco bonificar a t cuenta los 12,000 que cost, as que con esta
bonificacin de 12,000, tu adeudo inicial de 12,000 quedar en
CERO.

Posteriormente el banco te cobrar los 12,000 de la compra que

hiciste, en 12 mensualidades congeladas de 1,000. en la cuenta
especial de meses sin intereses que anteriormente hemos
mencionado.

En concreto esto significa, que pagars t adeudo inicial de

12,000 en un ao y con cero de intereses. Qu te parece?

La clave de este movimiento consiste en que el banco en una

devolucin, te bonifica el total de tu compra y te la cobrar en
una cuenta por separado de doce meses sin intereses, dicho de
otra forma, es como si te hiciera un prstamo sin intereses.

El ejemplo que aqu empleamos es por 12,000

pero se puede hacer el mismo movimiento con
cualquier otra cantidad.

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RECUERDA QUE SE TRATA DE UN RECURSO

TOTALMENTE LEGAL

En muchas ocasiones las Instituciones Financieras emplean todos

los recursos que la ley les permite para que sus intereses sean
favorecidos, esto lo sabemos todos.

Porque no aprovechar este recurso comercial legal, pero en esta

ocasin a favor del usuario.

No todas las tarjetas son aceptadas en este tipo de promocin

(MESES SIN INTERESES) verifica antes si la tuya lo es.
Comnmente se trata de las tarjetas ms populares.

Si la tuya no esta incluida en dicha promocin, te sugiero que

obtengas una que si este aceptada, y transfieras tus deudas a la
misma. Obtn informacin en t banco, de los detalles para
efectuar este movimiento.

SALUDOS

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Para t mayor tranquilidad te menciono que si te decides a

utilizar este recurso, y tienes desconfianza o dudas, recomiendo
que te asesores con un especialista . Te sugiero que lo hagas con
algn ejecutivo asesor bancario o alguien que verdaderamente
conozca del tema. Y confirmars que este mtodo funciona.

Nota importante:

En algunas tiendas las promociones de meses sin intereses son

superiores a los 12 meses, lo que resulta de mayor beneficio para
este tipo de recurso. Pues tendrs un mayor plazo para hacer tus
pagos.

Recuerda que existen promociones similares pero no son lo

mismo, y para realizar nuestro mtodo, no sern tiles: Por
ejemplo:

Mensualidades congeladas: Consiste en que si habr un cobro de

nteres, pero ser fijo y vendr implcito en el precio final del
artculo.

Por ltimo: si el endeudamiento en t tarjeta, es tan grande que

no tienes crdito disponible para efectuar una compra importante
lo recomendable es que trates de pagar lo ms que te sea posible
para que logres incrementar tu disponible y as poder emplear
este mtodo y llevarlo a cabo gradualmente.

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EJEMPLO:

Si tienes un adeudo de 12,000 pesos, y solo un crdito disponible

de 3,000 puedes comprar un artculo que valga los 3,000 (a 12
meses sin intereses). Y devolverlo conforme a nuestro mtodo
antes explicado.

As que si haces lo mismo, comprar otros tres artculos de 3,000 y

repetir el mismo procedimiento. Logrars este importante
beneficio, pagar tu deuda a 12 meses sin intereses.

RECUERDA QUE TODOS

LOS PROBLEMAS
TIENEN UNA SOLUCIN.

QUE ESTS BIEN!

Copyright Libros Inteligentes, 2005, Todos los Derechos

Reservados.

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