Concesin de prstamo

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Con el fin de atraer a ms clientes, muchas son las entidades bancarias que han
relajado las condiciones para la concesin de un prstamo, estas son algunas
de las ms habituales.

La competencia en el mercado crediticio es muy alta lo cual ha obligado a que la

gran mayora de las entidades crediticias relajen los criterios para la concesin
de un prstamo, de tres aos a la fecha cada vez ms personas pueden acceder
a un prstamo hipotecario, esto es una consecuencia directa de la relajacin de
estos criterios.

La condicin bsica es que la entidad bancaria tenga la conviccin de que el

crdito que otorga ser devuelto ntegramente y de acuerdo con las condiciones
firmadas en el contrato, sobretodo la entidad espera que no haya incidencias
demasiado graves como para amonestar al cliente o demandarlo.

Los criterios ms comnmente utilizados por las entidades crediticias, para otorgar
un crdito son:

Estudiar los ingresos mensuales del cliente, y otras entradas peridicas.

Su situacin econmica y muchas veces el historial financiero; y sus

propiedades actuales.

Estudio de la estabilidad en la percepcin de las rentas.

Relacin del cliente con la entidad que otorga el crdito, y sus otras
operaciones crediticias.

Solicitud de avales personales que respondan por el solicitante en caso de

impago.

En muchas ocasiones es obligatoria la compra de un seguro por invalidez,

fallecimiento, desempleo, etc., cuestiones que dificulten el pago del
prstamo.

Tambin es comn domiciliar la nmina, esto con el fin de aumentar la

fiabilidad de los ingresos del solicitante.

Estas condiciones se han relajado considerablemente, en varios casos

pueden suplirse por otros condicionamientos, es decir, que si un cliente se
encuentra con la imposibilidad de presentar un avalista, puede, en muchos casos
suplir su presencia con la de un seguro de proteccin del pago.

El Riesgo Crediticio

El otorgamiento de crdito se ha constituido para muchas empresas y entidades

financieras en el instrumento de penetracin y profundizacin de mercado, y en
consecuencia, la fuente de mayor riesgo de prdidas y afectacin patrimonial; de
all las oleadas de incertidumbre cuando no se cuenta con el personal, o
asesoramiento adecuado para mitigar los riesgos de irrecuperabilidad del crdito.

Riesgo de crdito .-Es la posibilidad de prdida debido al incumplimiento del

prestatario o la contraparte en operaciones directas, indirectas o de derivados que
conlleva el no pago, el pago parcial o la falta de oportunidad en el pago de las
obligaciones pactadas.

Es importante que las entidades bancarias o crediticias deban juzgar

adecuadamente la solvencia presente y futura de sus prestatarios y administrar
eficientemente su cartera, teniendo en cuenta que al Conceder Crdito se puede
incurrir en tres tipos de riegos: 1) Riesgos de Iliquidez, 2) Riesgo de
Instrumentacin o legal, y 3) Riesgos de Solvencia. El primero se evoca a la falta
de dinero por parte del deudor para el pago, reflejndose en el incumplimiento de
no poder efectuar el pago dentro del perodo predeterminado o de efectuarlo con
posterioridad a la fecha en que estaba programada de acuerdo al contrato. El
segundo por la falta de precaucin o conocimiento en la celebracin de convenios,
contratos, elaboracin de pagares, letras de cambio, o instrumentos de tipo legal
que obliguen al deudor al pago (asimetra de informacin) y el tercer riesgo que se
podra incurrir, por falta de un verdadero anlisis e identificacin del sujeto de
crdito; que no tenga activos o colaterales para el pago de sus obligaciones. Para
ello es necesario que se adopte el siguiente procedimiento de investigacin y
anlisis del crdito, que se reflejen en un verdadero Scoring de Cdito.(Record de
calificacin de clientes)

Las instituciones crediticias deben establecer esquemas eficientes de

administracin y control del riesgo de crdito al que se exponen en el desarrollo
del negocio, en resonancia a su propio perfil de riesgo, segmentacin de mercado,
segn las caractersticas de los mercados en los que opera y de los productos que
ofrece; por lo tanto es necesario que cada entidad desarrolle su propio esquema
de trabajo, que asegure la calidad de sus portafolios y adems permita identificar,
medir, controlar / mitigar y monitorear las exposiciones de riesgo de contraparte y
las prdidas esperadas, a fin de mantener una adecuada cobertura de provisiones
o de patrimonio tcnico.