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Curso de Educacin Financiera MFM

Las Cuatro Bases y Elementos de las Finanzas Personales


NDICE
1. Introduccin . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 04
2. Objetivo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 04
3. Las Cuatro Bases de las Finanzas Personales . . . . . . . . . . . . . . 05
3.1 Establecimiento de Metas y Objetivos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 06
3.2 Creacin del patrimonio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 06
3.3 Crecimiento del patrimonio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 06
3.4 Proteccin del patrimonio. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 07
3.5 Tablas de apoyo . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 08
4. Elementos de las Finanzas Personales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 10
4.1 Sistema Financiero Mexicano . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11
4.2 Crdito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 11
4.2.1 Tipos de crdito ms comunes . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .11
4.2.2 Qu es un aval? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13
4.3 Deuda . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .13
4.3.1 Cundo te beneficia una deuda? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 14
4.3.2 Cundo no te beneficia una deuda? . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 14
4.4 Bur de Crdito . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 14
4.4.1 Historial Crediticio . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 14
4.5 Costos Adicionales . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15
4.5.1 Comisin . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15
4.5.2 CAT . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .16
4.5.3 Tipos de Inters . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 16
4.6 Contrato de Adhesin . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 16
4.7 Herramientas de Consulta . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 16
4.7.1 CONDUSEF . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .16
4.7.1.1 RECA . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .16
4.7.1.2 RECO . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .16
4.7.1.3 SIPRES . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 16
4.7.1.4 Bur de Entidades Financieras . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 16
5. Conclusiones . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 17
6. Autoevaluacin . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 18
7. Glosario . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19
8. Bibliografa . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 20
9. Anexos . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 22
Introduccin
- Te damos la bienvenida al Curso de Educacin
Financiera MFM donde te compartiremos cmo
manejar tus finanzas personales de una manera
adecuada, ofrecindote consejos que te sean tiles
para poner en prctica en tu vida.

- Para MFM es importante ayudarte a conseguir el


bienestar y salud de tus finanzas y as poder tomar
mejores e informadas decisiones financieras.

Objetivo del curso


- Ofrecer al cursante informacin prctica
principalmente sobre las finanzas personales, es
decir, facilitar consejos y ejemplos bsicos para
adquirir conocimiento acerca de cmo llevar una
vida financiera saludable.

- Al finalizar el usuario podr poner en prctica las


recomendaciones presentadas en el curso en su
vida financiera.

- Se busca crear una sociedad capaz de tomar buenas


decisiones en las situaciones financieras que se le
presenten; desde cmo manejar una deuda, hasta
cmo hacer crecer su patrimonio.

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Las Cuatro Bases
de las Finanzas
Personales
Las Finanzas Personales son la valoracin financiera que necesita realizar
cada individuo para planificar gastos, ahorro e inversiones, teniendo en
cuenta los riesgos financieros y posibles acontecimientos en el futuro.

Existe un conjunto de herramientas que nos ayudan a mejorar nuestra


calidad de vida financiera, sobre todo, a conseguir nuestras metas y
objetivos, de ah nace la importancia de las Finanzas Personales.

La planeacin es la primera accin para aplicar dichas herramientas,


nos ayuda a conocer nuestra situacin financiera actual, determinamos
nuestras metas y objetivos y planteamos las estrategias que nos
ayudarn a llegar al xito de las mismas.

Para planear una estrategia que te garantice el xito es necesario


seguir cuatro bases fundamentales en las finanzas personales:

1. Establecimiento 2. Creacin del 3. Crecimiento del 4. Proteccin del


de Metas y Objetivos Patrimonio Patrimonio Patrimonio

Curso de Educacin Financiera MFM 05


1. ESTABLECIMIENTO DE Saber manejar tu presupuesto te facilitar
la organizacin de tu ahorro, el cual es
METAS Y OBJETIVOS conveniente manejarlo como una deuda
contigo mismo, sin embargo, esta actividad
El punto de partida de la planeacin te exigir disciplina y perseverancia.
financiera personal es la definicin de
objetivos patrimoniales, para esto necesitas Es recomendable que el pago a tu ahorro
establecer tus metas. sea como mnimo del 10% de tu sueldo y
si al final del mes, ya cubiertos todos los
Es muy importante organizar las prioridades. gastos necesarios te queda un sobrante, te
Esta tarea puede requerir tiempo, pero es sugerimos abonarlo a tu ahorro, as podrs
relevante para evitar errores. alcanzar ms rpido tus metas y objetivos.

Nunca debes perder de vista el objetivo, Puedes automatizar este proceso para que
esto te ayudar a adquirir motivacin para logres hacerlo un hbito en tu vida diaria,
alcanzar las metas planteadas. esto nos llevar al siguiente paso que es
hacer crecer el patrimonio ya obtenido.
Ten en cuenta que tu meta puede ser a
corto, mediano o largo plazo, esto va a
determinar la forma o el medio a travs del CONSEJOS MFM:
cual vas a alcanzar dicha meta. Ahorra como mnimo el 10% de tu
sueldo.
Un ejemplo de meta a corto plazo podra
ser el planear un viaje de vacaciones, a
mediano plazo el financiamiento de un
automvil nuevo y a largo plazo en ahorrar
para tu retiro.
3. CRECIMIENTO DEL
CONSEJOS MFM: PATRIMONIO
No pierdas de vista tu objetivo.
Con el ahorro por si solo no siempre ser
posible alcanzar las metas propuestas
a largo plazo, se tiene que buscar hacer
crecer dicho ahorro, por lo que el siguiente
paso es invertirlo inteligentemente.
2. CREACIN DEL
PATRIMONIO Existen diversas formas de invertir tu
dinero, te recomendamos lo siguiente:
Es imposible pensar en una creacin del -Ten clara la meta y el destino de la inversin.
patrimonio si gastamos ms de lo que
ganamos. Para empezar el camino rumbo -Trabaja con persistencia hasta lograr el
al logro de metas y objetivos requieres motivo de la inversin.
crear un patrimonio por medio del ahorro.

06 Curso de Educacin Financiera MFM


Algunas de las maneras ms comunes Qu tipo de anlisis tienes que realizar
de invertir tu dinero en una institucin para obtener una estrategia de proteccin
financiera son: de tu patrimonio?

Inversin en instrumentos de deuda - Te recomendamos primero identificar qu


Consisten esencialmente en prestar nuestro riesgos pudieran afectar tu patrimonio,
dinero y recibir a cambio intereses. Los ya que si no los conoces ser imposible
pagars bancario o Cetes son inversiones proteger tu ahorro o inversin.
que se caracterizan como seguras porque
prometen un pago peridico de intereses, - Cuando identifiques los posibles riesgos,
pero debemos estar atentos respecto a lo que sigue es clasificarlos segn la
quin le prestamos nuestro dinero. probabilidad que ocurra, prdida que
puede provocar y dependiendo tambin
Fondos de Inversin del tratamiento que se le puede dar a
Un fondo de inversin es una empresa que ese riesgo. Por ejemplo, si la creacin de
se constituye, con el nico fin de invertir los tu patrimonio consisti en ahorrar para
recursos que obtiene de sus socios, en un comprar un auto o una casa, un elemento
portafolio de inversin con caractersticas de proteccin sera el adquirir un seguro
definidas. de daos para salvaguardar estos bienes.

Es decir, cuando t o cualquier otra persona


entra (invierte) en un fondo, lo que hace
es adquirir ttulos del mismo. Esos ttulos
tienen un valor, el cual es variable con el
paso del tiempo, y representan una parte
proporcional de ese portafolio.

CONSEJOS MFM:
Recuerda informarte de cmo y dnde
es ms recomendable invertir tu dinero!

4. PROTECCIN DEL
PATRIMONIO
Proteger tu patrimonio debe estar dentro
de los puntos ms importantes dentro
de tu planeacin financiera por lo cual
te recomendamos realizar un anlisis
cuidadoso de los riesgos que pueden
afectarlo.
Curso de Educacin Financiera MFM 07
Tablas de Apoyo
La presente informacin representa un ejemplo, se
recomienda un uso especficamente informativo, no
debe tomarse como base suficiente para la toma de
decisiones. Este documento no debe utilizarse para
fines distintos a los antes mencionados, el receptor
deber tomar sus propias decisiones financieras.

1. ESTABLECE TUS METAS*

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2. ADMINISTRA TU AHORRO*

Nota: En caso que aun y cubriendo todos estos elementos tengas un sobrante de tu ingreso neto, asegrate de sumrselo a tu
ahorro.

3. INVIERTE CONSCIENTEMENTE*

Tasa Bruta: Es la tasa de rendimiento promedio ponderada publicada en la ltima subasta por Banco de Mxico.
Clculo realizado tomando como instrumento de referencia Cetes a un plazo de un ao en el portal de la Secretara de Hacienda
y Crdito Pblico.
*Ver tablas para uso personal en Anexos
Curso de Educacin Financiera MFM 09
Estos cuatros puntos son esenciales en
la planeacin de tus finanzas, as como
para darle seguridad y proyeccin a tu
patrimonio.

Ahora te invitamos a que sigas con el


curso en el que te mostraremos los
elementos y temas que intervienen de
manera importante en el manejo de tus
finanzas.

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SISTEMA FINANCIERO Tipos de Crdito
Existen diversos tipos de crdito, te
mostraremos los ms comunes.

Para alcanzar la plenitud de tu vida - Crdito Hipotecario


financiera es importante que conozcas y - Crdito Cuenta Corriente
entiendas los elementos ms importantes - Crdito Automotriz
que rodean al sistema financiero mexicano. - Tarjeta de Crdito

El sistema financiero est constituido por CRDITO HIPOTECARIO


instituciones financieras y mercados cuyo Este tipo de crdito es utilizable para poder
objetivo es canalizar el ahorro que generan adquirir bienes inmuebles como una casa
los prestamistas hacia los prestarios, as o departamento.
como facilitar y otorgar seguridad al
movimiento de dinero y al sistema de Es importante sealar que como garanta
pagos. de pago se toma la misma propiedad
adquirida por el prstamo.
Los bancos son los intermediarios ms
conocidos puesto que ofrecen sus servicios Los plazos de este tipo de crdito son de
al pblico y forman parte muy importante 10 a 30 aos regularmente, perodo en el
del sistema de pagos. que debes hacer pagos mensuales en el
que se cubre parte del capital, as como los
El producto ms comn que ofrecen los intereses correspondientes.
bancos son los crditos, de los cuales
hablaremos a continuacin. Debes recordar que como estamos
hablando de un crdito a plazos quiz
muy largos, te recomendamos que solo
tomes del 15% al 30% de tu sueldo para
CRDITO presupuestar los pagos.

Qu es un crdito? CONSEJO MFM:


El crdito es una operacin financiera en ste, como cualquier tipo de crdito, te
la que se pone a nuestra disposicin una recomendamos adquirirlo solo si tienes
cantidad de dinero con un lmite y durante la capacidad de solventarlo.
un perodo de tiempo determinado.

El concepto que tenemos del crdito CRDITO CUENTA CORRIENTE


cambia de persona a persona, algunos le El Crdito de Cuenta Corriente es un
huyen a las deudas a toda costa, mientras contrato entre un banco y un cliente
que otros piensan que endeudarse es un que establece que la entidad cumplir
mal necesario en el mundo, sin embargo el las rdenes de pago de la persona de
uso inteligente del crdito es por lo general, acuerdo a la cantidad de dinero que haya
fundamental para construir un patrimonio. depositado o al crdito que haya acordado.

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Dicha cuenta puede ser abierta y 7. Recuerda que el beneficiario preferente
administrada por una persona o por un del seguro durante la vigencia del crdito
grupo de personas; en este ltimo caso, es la institucin financiera.
segn las condiciones, todos los individuos
pueden estar habilitados para operar. 8. Pide siempre tu tabla de amortizacin
al inicio del crdito y cuando realices
CRDITO AUTOMOTRIZ pagos adelantados o anticipados, es
Este tipo de crdito lo puedes utilizar para obligacin de las Instituciones Financieras
adquirir un automvil. Cabe sealar que el proporcionarla.
bien que se deja en garanta es el mismo
automvil que se adquiere por medio del TARJETA DE CRDITO
crdito. La tarjeta de crdito es otra modalidad
de financiacin, en la cual el usuario
Al obtener un crdito automotriz tienes adquiere algn(os) producto(s) y asume la
la responsabilidad de dar el pago en el responsabilidad de devolver el importe del
tiempo e intereses pactados. mismo(s), adems de pagar los intereses,
comisiones y gastos que ste conlleve.
Te presentamos las ocho claves para elegir
un crdito automotriz de la CONDUSEF: Las tarjetas de crdito representan en la
actualidad el medio de pago ms usado
1. Si vas a contratar un financiamiento entre las personas.
compara las diversas opciones del mercado.
Hay que mencionar que si la tarjeta de
2. Cuando te ofrecen no cobrarte comisin crdito se usa correctamente puede tener
por apertura, consulta si existen pagos diversos beneficios como:
especiales.
- Pagar en un sinnmero de establecimientos.
3. Las agencias generalmente operan
con ms de una financiera, pregunta por - Hacer compras va internet.
las opciones y compara: comisiones,
enganche, plazo, CAT y monto total a pagar. - Creas un buen historial crediticio si no te
atrasas en los pagos.
4. Consulta el simulador de crdito
automotriz de la CONDUSEF. - No manejas el efectivo, por lo que es ms
seguro.
5. Conoce las calificaciones de calidad y
transparencia de las oferentes de crdito - La puedes utilizar en tus viajes al extranjero.
automotriz y las clusulas abusivas o
ilegales que CONDUSEF ha detectado en
el CALIFICADOR. CONSEJOS MFM:
Un crdito correctamente administrado
6. Cotiza el costo del seguro durante puede ayudarte a crear un buen historial
toda la vigencia del crdito y las distintas crediticio.
comisiones que pueden cobrarte.

12 Curso de Educacin Financiera MFM


Qu tenemos que tomar en cuenta La funcin fundamental de presentar un
para elegir una tarjeta? aval es una garanta para que el avalado
Son varios aspectos, desde la tasa de pueda adquirir la obligacin, ya que si
inters, costo mnimo por apertura, eldeudorprincipal no paga el crdito, se
facilidades de pago, comisiones, hasta puede exigir la liquidacin de la deuda
el perfil que encaje con nuestra edad, al avalista.
ingresos o hbitos de compra y deuda.
Es muy comn presentar aval cuando se
Adems, tienes que pensar para qu pide un prstamo a un banco, se busca
necesitas la tarjeta, as podrs definir demostrar la garanta de poder pagar
qu tipo de producto te conviene, as el prstamo en los plazos acordados.
como el banco con el cual quieres tener Adems, le da validez a la persona para
una relacin, por lo general el banco que conseguir el crdito de una forma ms
paga tu nmina es tu principal opcin, sin fcil que si no tuviese aval.
embargo, es importante que compares
opciones. Segn ngel Gonzlez, director general
de la Organizacin Nacional de la
Defensa del Deudor, ser aval significa
CONSEJOS MFM: comprometerse a pagar una deuda
Conocer tu capacidad de pago evita que originalmente no es suya, pero que
malas decisiones financieras. deber liquidar en caso que el deudor
no pueda o no quiera liquidar.

CONSEJOS MFM:
Una administracin de tus pagos puede DEUDA
ayudarte a manejar de mejor manera
tus deudas.
Cualquier tipo de crdito representa
una deuda, pero Qu beneficios tiene
En determinados Crditos, el banco adquirir una deuda?
o la institucin financiera te exigen Es importante sealar que una deuda no
que cuentes con un aval u obligado necesariamente tiene que entenderse
solidario para poder realizar el prstamo como una prctica negativa, sin embargo
requerido. hay que mencionar que lo ms importante
es saber manejarla adecuadamente e
identificar qu tipo de deuda te puede
AVAL beneficiar.

Qu es un aval?
Podemos definir un aval como un
contrato en el que existe un compromiso
solidario de realizar el pago de una
obligacin a favor de una persona que
ser la beneficiaria y que recibir un bien
u otro recurso.
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Una deuda te beneficia cuando: Existe una organizacin llamada Bur
- Se trata de utilizar un crdito para adquirir de Crdito que registra cada crdito
algo que aade valor a nuestra vida o que obtienes y donde tus deudas son
cuyo valor va aumentando con el tiempo, publicadas, a continuacin te explicaremos
como puede ser para pagar una carrera la funcin de dicha institucin.
universitaria o una casa que de otra manera
no podramos obtener.
BURO DE CRDITO
- Otro ejemplo es el crdito para capital de
trabajo, por ejemplo, para expandir nuestro
negocio de forma significativa. Puede ser El Bur de Crdito es una empresa privada,
una deuda buena, siempre y cuando la no gubernamental, sta recibe informacin
decisin de adquirirla sea hecha tras una de los bancos y entidades financieras que
adecuada planeacin financiera. otorgan crditos a una persona fsica o moral
y la transforma en un historial crediticio que
- Adquirir un producto que pierde su archiva con el nombre de la persona que lo
valor con el tiempo no tiene que ser algo solicit. As va recaudando informacin de
negativo, por ejemplo, hacerte de un cada crdito que adquieres, de cada pago
vehculo gracias a un crdito puede tener que realices y de cada adeudo tambin.
muchos beneficios para el usuario en el
corto plazo. CONSEJOS MFM:
Consulta tu historial crediticio para
Una deuda no te beneficia cuando: detectar anomalas como consultas no
- Lo usas como si fueran ingresos adicionales autorizadas por ti, crditos no solicitados,
y se te olvida que te generaran intereses. deudas por pagos que s realizaste, etc.

- Comprar artculos de poco valor hasta


que se convierta en un pago mensual difcil
de solventar.

Cuando hacemos uso del crdito de manera


irresponsable caemos en la indisciplina
financiera, ah radica el verdadero
problema de los usuarios, ya que de ser
as probablemente se sumergirn en el HISTORIAL CREDITICIO
sobrendeudamiento y esto conllevar a
una quiebra irremediable.
El historial crediticio es un reporte
escrito, que expiden las Sociedades de
CONSEJOS MFM: Informacin Crediticia (SIC), en el que se
Sin importar la deuda adquirida, detalla nombre del usuario, los crditos
puedes poner en riesgo tu patrimonio. que ha solicitado, cmo y cundo los ha
Adminstralas correctamente! pagado. ste solo puede ser solicitado
por el usuario y/o por la institucin
otorgante de crdito.

14 Curso de Educacin Financiera MFM


De acuerdo con la CONDUSEF, en Mxico estrategias de inversin, promotor de
operan tres SIC: Crculo de Crdito y sociedades o como directivo al interior
Trans Unin de Mxico (Bur de Crdito), de una institucin financiera, hay un
que administran los datos de las personas requisito que no puede perder de vista:
fsicas, y Dun & Brandstreets, que se tener un historial crediticio sano.
encarga del historial de las empresas.
CONSEJOS MFM:
El historial se llama Reporte de Crdito Tener un buen historial crediticio te
Especial y para generarlo las SIC dar prestigio y confianza cuando
alimentan sus bases de datos con la solicites una lnea de crdito ante
informacin que renen de bancos, cualquier entidad financiera.
Sofoles, tiendas departamentales, de
financiamiento automotriz, de telefona Es muy importante saber y entender los
celular, entre otras. costos adicionales que conlleva tramitar
un crdito, por lo que te mencionaremos
El reporte se actualiza cada mes y al los ms importantes.
solicitarse una vez al ao, su envo es
gratuito y se tramita a travs de internet COSTOS ADICIONALES DEL CRDITO
o en las unidades de la propia SIC.
Comisin
Es el precio de un servicio. Las comisiones
son las cuotas que se pagan a las
instituciones financieras a cambio de
tener derecho a un producto o servicio.
Hay dos formas de pagar comisiones:

- Por su monto, que pueden ser fijas, o


como un porcentaje de una operacin.

- Por su periodicidad, que pueden ser:


por nica vez, o por cada operacin
realizada.

CONSEJOS MFM:
BENEFICIOS DE TENER UN BUEN Es importante tener conocimiento de
HISTORIAL DE CRDITO las comisiones que tendrs que pagar
al solicitar un crdito y tenerlo en tu
Contar con un historial sano te abre las presupuesto. No olvides asesorarte e
puertas para adquirir mayores crditos, investigar cul es tu mejor opcin.
adems de descuentos en algunas
instituciones financieras.

Si te interesa trabajar dentro del Sistema


Financiero Mexicano como asesor en

Curso de Educacin Financiera MFM 15


CAT
Es el Costo Anual Total de financiamiento RECA: en sta se pueden consultar los
expresado en trminos porcentuales Contratos de Adhesin que emiten las
anuales que, para fines informativos y de Instituciones Financieras para revisar las
comparacin, incorpora la totalidad de los condiciones y las obligaciones que ofrecen
costos y gastos inherentes a los crditos, para cada uno de sus productos, adems
prstamos o financiamientos que otorgan de comparar que Instituciones ofrecen
las Entidades Financieras, de conformidad mejores condiciones.
con las disposiciones que al efecto emita el
Banco de Mxico. RECO: aqu pueden consultarse las
comisiones, conceptos y montos que
TIPOS DE INTERS las Instituciones Financieras cobran y
Ordinarios: Es el tipo de inters que se compararlas entre s.
genera por el uso regular de tu crdito, se
pacta al inicio de la relacin comercial con SIPRES: en sta pueden consultarse
la entidad financiera. qu Instituciones Financieras aparecen
autorizadas y estn registradas para ofrecer
Moratorios: Este tipo de intereses se servicios y productos con la finalidad
generan cuando no realizas el pago de evitar tener relacin con empresas
mnimo de tu crdito, el banco comenzar fraudulentas.
a cobrarte intereses moratorios adems de
los ordinarios. Bur de Entidades Financieras: encontrars
informacin relevante como reclamaciones,
sanciones y el Cumplimiento a los registros
CONTRATO DE ADHESIN de CONDUSEF.
Qu es un contrato de adhesin?
Es el contrato que se redacta por una sola
de las partes y el aceptante simplemente
se adhiere o no al mismo, aceptando o
rechazando el contrato en su integridad.

HERRAMIENTAS DE
CONSULTA
Te sugerimos visitar la pgina de internet
de la CONDUSEF www.condusef.gob.
mx o comunicarte al 01-800-999-80-80,
ya que existen herramientas de consulta
disponibles para usuarios de Servicios
Financieros en general que esta Comisin
pone al alcance en su pgina, como por
ejemplo en:

16 Curso de Educacin Financiera MFM


CONCLUSIONES

Como pudiste ver, existen distintas herramientas y


elementos disponibles para alcanzar tus objetivos
financieros, en base a lo expuesto en el curso de
Educacin Financiera MFM, te invitamos a generar
tus propias estrategias y procesos para crear y
hacer crecer tu patrimonio y lograr las metas de
una vida financiera saludable.

Ahora, te invitamos a realizar la siguiente


Autoevaluacin para que pongas a prueba tus
conocimientos acerca de las finanzas personales.

Curso de Educacin Financiera MFM 17


Autoevaluacin
1. Cul es una base de las Finanzas Personales 7. Es el Costo Anual Total de financiamiento
que habla sobre la inversin de tu patrimonio? expresado en trminos porcentuales anuales.
a) Creacin del Patrimonio a) CAT
b) Crecimiento del Patrimonio b) Comisin
c) Establecimiento de Metas y Objetivos c) Intereses Ordinarios

2. Qu se dice sobre la Creacin del 8. Qu son las Comisiones?


Patrimonio? a) Es el Costo Anual Total de financiamiento
a) La mejor manera de crear tu Patrimonio es por expresado en trminos porcentuales anuales
medio del ahorro b) Es el contrato que se redacta por una sola de las
b) La mejor manera de crear tu Patrimonio es por partes y el aceptante simplemente se adhiere o
medio de la inversin no al mismo, aceptando o rechazando el contrato
c) No existe manera de crear un Patrimonio en su integridad
c) Son las cuotas que se pagan a las instituciones
3. Cul es el tipo de Crdito ms conveniente financieras a cambio de tener derecho a un
para comprar una casa o departamento? producto o servicio
a) Crdito Cuenta Corriente
b) Crdito Tradicional 9. Es el contrato que se redacta por una sola
c) Crdito Hipotecario de las partes y el aceptante simplemente se
adhiere o no al mismo, aceptando o rechazando
4. Es un beneficio de la Tarjeta de Crdito: el contrato en su integridad.
a) Hacer compras va internet a) Intereses Moratorios
b) Creas un buen historial crediticio si no te atrasas b) Contrato de Adhesin
en los pagos c) Comisiones
c) Todas las anteriores
10. Cules son los Intereses Moratorios?
5. Una deuda te beneficia cuando lo usas como a) Los que se generan cuando no realizas el pago
si fueran ingresos adicionales y se te olvida que mnimo de tu crdito.
te generaran intereses? b) Los que se generan por el uso regular de tu
a) Verdadero crdito, se pacta al inicio de la relacin comercial
b) Falso con la entidad financiera.
c) Los que se cobran al finalizar la relacin con la
6. Una deuda no te beneficia cuando compras entidad financiera.
artculos de poco valor hasta que se convierta
en un pago mensual difcil de solventar?
a) Verdadero
b) Falso
10. a) 9. b) 8. c) 7. a) 6. a) 5. b) 1. b) 2. a) 3. c) 4. c)
Respuestas del Test

18 Curso de Educacin Financiera MFM


Glosario
Aval: Contrato en el que existe un compromiso Crdito Hipotecario: Este tipo de crdito se
solidario de realizar el pago de una obligacin a utiliza para adquirir bienes inmuebles como una
favor de una persona que ser la beneficiaria y casa o departamento.
que recibir un bien u otro recurso.
Deuda: Obligacin que tiene una persona de
Bur de Crdito: Es una empresa privada, no pagar algn crdito.
gubernamental, la cual crea el historial crediticio
que archiva con el nombre de la persona que lo Establecimiento de metas y objetivos: Es la
solicit. definicin de objetivos patrimoniales.

CAT: Es el Costo Anual Total de financiamiento Finanzas Personales: Son la valoracin financiera
expresado en trminos porcentuales anuales. que necesita realizar cada individuo para planificar
gastos, ahorro e inversiones.
Comisiones: Son las cuotas que se pagan a
las instituciones financieras a cambio de tener Historial de Crdito: Reporte que contiene los
derecho a un producto o servicio. crditos que se han solicitado, cmo y cundo los
ha pagado.
Contrato de Adhesin: Es el contrato que se
redacta por una sola de las partes y el aceptante Intereses Moratorios: Este tipo de intereses se
simplemente se adhiere o no al mismo, aceptando generan cuando no realizas el pago mnimo de tu
o rechazando el contrato en su integridad. crdito, el banco comenzar a cobrarte intereses
moratorios adems de los ordinarios.
Creacin del Patrimonio: Consiste en generar un
patrimonio por medio del ahorro. Intereses Ordinarios: Es el tipo de inters que se
genera por el uso regular de tu crdito, se pacta
Crecimiento del Patrimonio: Hacer crecer el al inicio de la relacin comercial con la entidad
ahorro por medio de la inversin. financiera.

Crdito: Es una operacin financiera en la que Proteccin del Patrimonio: Estrategia para
se pone a nuestra disposicin una cantidad de identificar riesgos a tu patrimonio.
dinero con un lmite y durante un perodo de
tiempo determinado. Sistema Financiero: Est constituido por
instituciones financieras y mercados.
Crdito Automotriz: Este tipo de crdito lo
puedes utilizar para adquirir un automvil. Tarjeta de Crdito:Tarjeta emitida por una entidad
bancaria que permite realizar ciertas operaciones
Crdito de Cuenta Corriente: Es un contrato desde un cajero automtico y la compra de bienes
entre un banco y un cliente que establece que y servicios a crdito.
la entidad cumplir las rdenes de pago de la
persona de acuerdo a la cantidad de dinero que
haya depositado o al crdito que haya acordado.
Curso de Educacin Financiera MFM 19
Bibliografa
Es importante mencionarte que las fuentes en
las que se bas el curso son sitios confiables y de
alta veracidad a nivel nacional e internacional, te
invitamos a que los visites para ms informacin:

Banxico. (2010). Sistema Financiero. Recuperado el 06 de mayo de 2015, de Banco


de Mxico: http://www.banxico.org.mx/divulgacion/sistema-financiero/sistema-
financiero.html

Barba, G. (mayo de 2015). Las deudas son buenas o malas? Recuperado el 06 de


mayo de 2015, de Forbes: http://www.forbes.com.mx/las-deudas-son-buenas-o-
malas/

Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios


Financieros. (agosto de 2009). ABC De Educacin Financiera. Recuperado el 06
de mayo de 2015, de CONDUSEF: http://www.condusef.gob.mx/PDF-s/mat_
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crdito. Recuperado el 27 de julio de 2015, de El Economista: http://eleconomista.
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mx/finanzas-personales/2012/11/06/le-piden-ser-aval-pienselo-dos-veces

20 Curso de Educacin Financiera MFM


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Educacin Financiera MFM.

El curso es descargable para que lo


utilices de la forma que ms te convenga.

Agradecemos tu atencin y te deseamos


mucho xito en todos tus proyectos
financieros.
Anexos
1. ESTABLECE TUS METAS

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2. ADMINISTRA TU AHORRO
El presente es un ejemplo que puede ser aplicado durante todos los meses del ao.
OCTUBRE
NOVIEMBRE
DICIEMBRE

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ENERO
FEBRERO
MARZO

Nota: En caso que aun y cubriendo todos estos elementos tengas un sobrante de tu ingreso neto, asegra-
te de sumrselo a tu ahorro.

24 Curso de Educacin Financiera MFM


3. INVIERTE CONSCIENTEMENTE

Tasa Bruta: Es la tasa de rendimiento promedio ponderada publicada en la ltima subasta por Banco de Mxico.
Clculo realizado tomando como instrumento de referencia Cetes a un plazo de un ao en el portal de la Secretara de Hacienda
y Crdito Pblico.

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