INTERES BANCARIO

El inters bancario es el dinero que se obtiene o se paga por la cesin

temporal de un capital. La cuanta econmica del inters, a pagar o cobrar, viene
dada por las reglas del mercado, ya que no existe una limitacin legal de los mismos

Salvo los dos siguientes supuestos:

Intereses que puedan ser considerados como usurarios, manifiestamente

fuera de mercado, o
Intereses por descubiertos en cuenta corriente o cuenta de ahorro

Para todos los dems supuestos que planteemos, el tipo de inters va a venir
condicionado por el propio mercado. Por ejemplo, El inters que pagamos a nuestro
banco por cualquier operacin de prstamo o crdito viene determinado por los tipos
de inters de mercado tomados como referencia, por ejemplo el Euribor y por las
garantas aportadas en nuestro prstamo. Es mucho ms barato un prstamo
completamente garantizado (hipotecario por ejemplo) que otro que tiene escasas
garantas, como veamos en un post relativo a su determinacin.

Clasificacin de los intereses bancarios

Existen dos tipos de intereses que se pueden aplicar. Estos dos tipos son:

Inters remuneratorio, que es el inters que retribuye la cesin del

capital y el rendimiento que genera una financiacin ajena. A
efectos prcticos estos intereses son los que pagamos como
intereses ordinarios en un prstamo o los intereses que cobramos
por un depsito a plazo.

Obviamente, todos los contratos financieros establecen un tipo de inters

nominal, que es el que se abona normalmente junto a las amortizaciones del capital,
pero en un prstamo entre dos particulares solo podr reclamarse el inters si se
ha pactado as previamente por escrito.
 Si pagamos una deuda con inters, el pago debe aplicarse en primer lugar a
cubrir los intereses para aplicar el resto a la amortizacin del capital.

Por el contrario el inters de demora debe abonarse siempre que existe un

incumplimiento, ya que as lo establece la Ley. Esta obligacin legal solo impondra
el pago del inters mnimo correspondiente con el inters legal del dinero. Por ese
motivo los contratos financieros establecen tipos mucho ms altos en sus clusulas.

Asiste a los jueces la posibilidad de moderar la aplicacin de los intereses de

demora siempre que la obligacin hubiera sido cumplida de manera irregular o
cumplida solo parcialmente, de esa manera ,y en algunos supuestos ,el juez puede
reducir el importe de la penalizacin que suponen los intereses de demora al estimar
la voluntad de cumplir del deudor.

Cuntas veces hemos odo la frase: yo no me niego a pagar, bueno pues ya

sabemos que nadie valorar de manera positiva esta voluntad de pago, lo que si
podr tener un efecto beneficioso es pagar, aunque de forma irregular o incompleta,
ya que podr evitarnos parte de los intereses de demora. Aadiremos este consejo
a los que dbamos recientemente para situaciones de emergencia.

Los intereses ordinarios y los moratorios tambin tienen plazos de prescripcin

distintos, siendo mucho ms largo el plazo de los segundos:

15 aos para los intereses de demora

5 aos para los intereses ordinarios

No obstante lo anterior, los tribunales aplican en ocasiones la doctrina de

enriquecimiento injusto cuando el acreedor no reclama diligentemente su crdito, y
deja pasar un injustificado y excesivo lapso de tiempo. Lgicamente no nos
referimos con esto al contumaz deudor que se consigue localizar despus de pasar
tiempo en paradero desconocido, o aquel contra el que hay que seguir un largo
proceso, ya que no se le localizan bienes contra los que dirigir el embargo y posterior
apremio.
 Para finalizar queremos tratar los intereses de los intereses, esta figura se
denomina con el extrao nombre de anatocismo, y en nuestro derecho puede existir
porque as lo establezca el contrato, por ejemplo una tarjeta de crdito, o tambin
por imposicin legal, los intereses vencidos devengan nuevos intereses una vez se
reclaman judicialmente, as lo establece nuestro Cdigo Civil.

Inters de mora, moratorio de demora, que es el inters supone una

penalizacin por incumplimiento.

El inters de demora slo se aplica cuando el obligado incumple lo que le

corresponde, como por ejemplo realizar un pago en la fecha estipulada. Este inters
cumple una funcin disuasoria, y por tanto su importe suele ser muy elevado, puede
ser tres o incluso cuatro veces superior al inters ordinario.

Tal y como podemos apreciar, estos dos tipos de inters son figuras muy
distintas, que cumplen funciones diversas y que su parecido viene del hecho de
compartir nombre de pila, aunque con distinto apellido, y de calcularse de manera
similar, aplicando un porcentaje al capital.

Cmo se aplican los distintos intereses?

El inters remuneratorio u ordinario debe pactarse expresamente, ya

que de otra forma no se presupone su existencia. Esta aseveracin implica
que legalmente se presupone que la cesin de capitales es gratuita, salvo
que se pacte por escrito algn tipo de inters.