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MANUAL DE POLTICAS MAN-2013-014

Crditos Retail

CREDITOS RETAIL

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Organizacional 02/11/2007 16/09/2015
NDICE

CAPTULO I: POLTICAS GENERALES...........................................................................6


1. COMITE DE POLTICAS RETAIL........................................................................6
1.1. Definiciones...............................................................................................6
1.2. Miembros del CPR....................................................................................7
1.3. Atribuciones del CPR................................................................................8
1.4. Funciones principales de los miembros del Comit...................................8
1.5. Frecuencia.................................................................................................9
1.6. Revisin del Reglamento.........................................................................10
Anexo 1.1: Delegacin de Autonomas para Crditos Retail...................................11
Anexo 1.2: Propuesta de Riesgo de Crdito Retail - Instrucciones........................16
2. EXCEPCIONES..................................................................................................27
2.1. Definicin.................................................................................................27
2.2. Alcance....................................................................................................27
2.3. Compromisos y Excepciones..................................................................27
Anexo 1: Compromisos y Excepciones para Crditos Retail..................................31
Anexo 2 : Tipificacin de excepciones para crditos de Pequea Empresa B y los
niveles de autorizacin...............................................................................................32
3. POLITICA PARA OTORGAMIENTO DE FACILIDADES EN DLARES............33
Anexo 1: Anlisis de Riesgo de Tipo de Cambio-Banca Personas.........................34
4. TRATAMIENTO DE PERSONAS EXPUESTAS POLTICAMENTE (PEP).........35
4.1 Definicin.................................................................................................35
4.2 Niveles de autonoma para otorgar crditos a clientes PEP....................35
5. ZONAS PELIGROSAS.......................................................................................36
5.1. Definiciones.............................................................................................36
CAPTULO II: POLTICAS DE CRDITOS PERSONALES.............................................38
1. GENERALIDADES.............................................................................................38
2. DEFINICIONES..................................................................................................38
3. LINEAMIENTOS GENERALES DE ADMISIN.................................................42
3.1. Requisitos Mnimos de Admisin.............................................................42
3.2. Criterios de Evaluacin Crediticia............................................................43
4. DOCUMENTACION MNIMA REQUERIDA........................................................46
4.1. Formatos del Banco................................................................................47
4.2. Documentacin que acredita la identidad del solicitante.........................47
4.3. Documentacin que acredita las deudas del solicitante..........................47
4.4. Documentacin que acredita los ingresos del solicitante.........................47
5. LINEAMIENTOS ESPECFICOS DE ACUERDO A LA MODALIDAD DE
CREDITO...................................................................................................................... 49
5.1. Prstamo Personal..................................................................................49
5.2. Crdito Vehicular.....................................................................................54
5.3. Crdito Hipotecario..................................................................................58
5.4. Tarjeta de Crdito....................................................................................65
6. LINEAMIENTOS ESPECFICOS PARA BANCA PREMIUM..............................69
6.1. Clculo del Ingreso para Clientes de 5ta categora.................................69
6.2. Clientes Recurrentes...............................................................................70
7. RECURRENCIA INTERNA.................................................................................70
7.1. Renovaciones..........................................................................................70
7.2. Ampliaciones...........................................................................................71
8. CONSOLIDACIN / COMPRAS DE DEUDAS..................................................71
9. CONVENIOS......................................................................................................72
9.1. Mercado Objetivo....................................................................................72
9.2. Clasificacin de Convenios......................................................................72
9.3. Polticas Especficas................................................................................73
9.4. Criterios de calificacin del Empleador....................................................74
9.5. Criterios para desvincular el Crdito Personal de un Convenio...............77
9.6. Renovacin de Convenios.......................................................................77
9.7. Suspensin de Convenios.......................................................................78
9.8. Reactivacin de Convenios.....................................................................79
9.9. Seguimiento de Portafolio de Convenios:................................................79
10. GARANTAS.......................................................................................................79
10.1 Prstamos Personales y Tarjeta de Crdito.............................................79
10.2 Carta Fianza con Garanta Lquida para Personas Naturales.................79
10.3 Crditos Hipotecario................................................................................80
10.4 Garantas y Loan to Values (LTV)............................................................80
Anexo 2 : AUTONOMAS CREDITICIAS....................................................................82
CAPTULO III: POLTICAS DE PEQUEA EMPRESA B Y MICROEMPRESA (PYME) 83
1. GENERALIDADES.............................................................................................83
1.1. mbito de aplicacin...............................................................................83
1.2. Segmentacin de clientes........................................................................83
1.3. Caractersticas de los negocios...............................................................84
1.4. Consideraciones Generales....................................................................85
1.5. Atencin de Operaciones de Pequea Empresa con Costeo..................86
2. EVALUACION CREDITICIA...............................................................................88
2.1. Tipos de evaluacin.................................................................................88
2.2. Parmetros de evaluacin.......................................................................88
2.3. Exposicin Mxima..................................................................................94
3. Financiamiento de Capital de Trabajo.............................................................95
3.1. Financiamiento de Compras....................................................................95
3.2. Financiamiento de Ventas.......................................................................99
3.3. Cartas Fianza........................................................................................100
4. FINANCIAMIENTO DE INVERSION.................................................................101
5. FINANCIAMIENTO DE PROYECTOS DE INFRAESTRUCTURA....................105
6. CREDITOS DE RECURRENCIA Y COMPRA DE DEUDA...............................107
6.1. Crditos de Recurrencia........................................................................107
6.2. Compra de Deuda.................................................................................108
7. GARANTIAS Y COBERTURAS........................................................................110
7.1. Tasaciones de garantas de Pequea Empresa B..................................111
8. CREDITOS RESPALDADOS EN DEPOSITOS EN EFECTIVO........................112
9. DOCUMENTACION MINIMA............................................................................113
CRDITOS PYME - CHECK LIST (S.0468)...............................................................113
10. ANEXOS........................................................................................................... 115
10.1. Anexo I : Informe de Visita.....................................................................115
10.2. Anexo II: Metodologia para llenado de propuestas de Evaluacin
Crediticia y sus Anexos.....................................................................................116
10.3. Anexo III : Informe Comercial................................................................128
10.4. Anexo IV: Declaracin Confidencial de Patrimonio................................129
10.5. Anexo V: Inventario Fsico - Mercadera................................................130
10.6. Anexo VI: Inventario Fsico - Productos terminados, en proceso e
insumos............................................................................................................ 131
Anexo 3 : AUTONOMIAS...........................................................................................132
CAPTULO IV: POLTICAS PARA ADMINISTRACIN DEL RIESGO DE SOBRE
ENDEUDAMIENTO........................................................................................................133
1. GENERALIDADES...........................................................................................133
1.1. Definiciones...........................................................................................133
1.2. Causas Sobre Endeudamiento..............................................................134
1.3. Caractersticas Cliente Sobre Endeudado.............................................134
1.4. Acciones que debe tomar el Banco al detectar un cliente Sobre
Endeudado....................................................................................................... 134
1.5. Matriz de Sobre Endeudamiento...........................................................134
2. CRITERIOS DE ACEPTACIN DE RIESGOS.................................................135
2.1 Alcance..................................................................................................135
2.2 Parmetros............................................................................................135
2.3 Criterios.................................................................................................137
2.4 Determinacin del ingreso para la medicin del RCI.............................139
3. ACCIONES A TOMAR......................................................................................139
3.1 Para los clientes tarjeta habientes y/o Pequea Empresa B y
Microempresa identificados como sobre endeudados se tomarn las siguientes
acciones:........................................................................................................... 139
3.2 Para los clientes NO tarjeta habientes identificados como sobre
endeudados se tomarn las siguientes acciones:.............................................140
3.3 Acciones de Cobranzas.........................................................................140
4. REPORTES......................................................................................................142
5. MODIFICACIONES AL ANEXO A....................................................................142
5.1 Anexo A: Matriz de Sobre Endeudamiento............................................142
CAPTULO V: POLTICAS DE SEGUIMIENTO DE PORTAFOLIO...............................147
1.1. SEGUIMIENTO DE PORTAFOLIO RETAIL PRSTAMOS PERSONALES. .147
1. Objetivo.................................................................................................147
2. Consideraciones Generales..................................................................147
3. Lineamientos.........................................................................................147
4. Faltas y Sanciones................................................................................148
5. Estructura de Informe de Revisin de Operaciones Aprobadas por el
Centro de Procesamiento de Prstamos Personales........................................150
6. Anexos..................................................................................................151
1.2. SEGUIMIENTO DE PORTAFOLIO RETAIL PEQUEA EMPRESA B..........152
VI. CONTROL DE CAMBIOS.........................................................................................153

CAPTULO I: POLTICAS GENERALES

1. COMITE DE POLTICAS RETAIL


Esta seccin (acpite 1.1) del Manual de Crditos Retail ser revisada anualmente, con el
fin de mantener su efectividad en relacin con las condiciones de mercado, los procesos
de gestin de riesgo y el apetito de riesgo definidos por el Banco.
Cabe precisar que cualquier cambio relacionado con las atribuciones del Comit de
Polticas Retail (CPR), los niveles y facultades de aprobacin y la presidencia del CPR,
debern ser ratificados por el Directorio, en funcin a la delegacin otorgada por casa
matriz a SBP.

1.1. Definiciones

a. Clientes Segmento Retail: Son aquellos clientes que son evaluados por las
siguientes reas de Crditos Retail:
Crditos Personales.

Crditos Tarjeta de Crditos.

Crditos Pequea Empresa B y Microempresa.

b. Comit de Polticas Retail (CPR): Es el rgano encargado de la aprobacin y/o


recomendacin de las Polticas de Crditos, estrategias y mecanismos de gestin de
riesgo del segmento Retail del Banco, en conformidad con los niveles de autoridad y
lmites de facultades delegadas a Scotiabank Per (SBP) y aprobadas por el
Directorio.
c. Comit de Control de Riesgos (CCR): Comit del Directorio que tiene entre sus
funciones la de ratificar las polticas y la organizacin para la gestin integral de
riesgos, as como las modificaciones que se realicen a los mismos.
d. Global Risk Management (GRM por sus siglas en Ingles): Unidad independiente de
las reas de negocios, responsable del diseo y aplicacin del marco de gestin de
riesgo del Banco de Nueva Scotia (BNS). Asimismo, revisa planes y estrategias de
riesgo. Desarrolla e implementa metodologas para asegurar la mitigacin de riesgo
crediticio de toda la Banca Internacional, entre otros.
e. Retail Senior Credit Committee (RSCC por sus siglas en Ingles): rgano establecido
por la Casa Matriz, encargado de analizar y opinar (A&C) sobre las polticas nuevas
o modificadas y la delegacin de facultades que rigen la actividad crediticia de la
Banca Retail en la lnea de Banca Internacional.
f. Advice and Counsel (A & C por sus siglas en ingls): Consiste en la Asesora y
Consulta de casa matriz sobre temas de su competencia.
1.2. Miembros del CPR

El CPR est conformado por Funcionarios de SBP y Funcionarios de CrediScotia


Financiera (CSF), as como por un asesor permanente de Scotiabank Toronto (BNS),
entre otros.
Los miembros del CPR son:
Vicepresidente Senior (VPS) de Riesgos - Presidente del Comit.

Vicepresidente (VP) de Crditos Retail - Vicepresidente del Comit.

Gerente Principal Gestin Integral de Riesgos.

Representante de GRM - Riesgos Retail (participacin no ser presencial). (*)

Gerente de Control de Morosidad y Cobranzas Retail (**)

Gerente de Riesgos de CrediScotia Financiera.

Gerente Principal de Control Crediticio y Triad. (**)

Gerente de Crditos Personas. (**)

Gerente Principal de Crditos Pequea Empresa. (**)

El Secretario del CPR es el Jefe de Polticas de Riesgos.


En caso de ausencia del VPS de Riesgos, el VP de Crditos Retail asumir la
presidencia del CPR.
(*) Asesor permanente.
(**) La asistencia de estos miembros se podr dar en funcin a los asuntos a tratar en el
Comit.
Antes de presentar asuntos al Comit, los Gerentes de Crditos debern coordinar con
las reas Comerciales los temas a tratarse en el mismo. Al CPR se debera llegar con
una posicin consensuada con las reas Comerciales. De considerarse necesario, los
miembros del Comit podrn invitar al mismo a los Gerentes de las reas Comerciales,
Jefes de Producto y/o Gerentes de Segmento. En lo posible, la agenda, propuestas y
documentacin relacionada, debern ser circuladas por el Secretario del Comit a todos
los miembros dos das antes de sesionar el mismo.

Se podr llevar a cabo el CPR, con un mnimo de 4 de los miembros del comit,
debiendo estar presente el Vicepresidente Senior de Riesgos y el representante de
GRM. En caso de ausencia del VPS de Riesgos, este podr ser representado en sus
facultades y voto por el VP de Crditos Retail, en cuyo caso el comit podr sesionar
con tres miembros como mnimo. Asimismo, en caso de ausencia del VP de Crditos
este podr ser representado en sus facultades y voto por algn miembro del Comit,
segn lo considere.
Dependiendo el nivel de autonoma requerido para las propuestas presentadas, se
deber contar con la presencia de los miembros del Comit que cuenten con las
autonomas delegadas correspondientes. Ver detalle de Delegacin de Autonomas en
Anexo 1.1: Delegacin de Autonomas.
Para cualquier propuesta presentada que exceda las autonomas locales delegadas, el
CPR deber solicitar el A&C favorable de GRM u autonoma superior, segn
corresponda. En el caso de propuestas aprobadas localmente fuera del CPR, la Unidad
de Polticas de Riesgo informar al representante de GRM en el momento en que
dichas propuestas sean aprobadas y en caso aplique, se incluir la documentacin
relevante.
El acta de la sesin del CPR junto con la documentacin de los cambios aprobados
deber ser distribuida a todos los miembros del Comit a ms tardar tres das hbiles
despus de cada reunin.
En todos los casos, las propuestas para aprobacin de polticas, debern ser sometidas
para su consideracin usando el formato respectivo vigente en Anexo 1.2: Propuesta de
Riesgos de Crdito Retail, en el mismo que se detalla las instrucciones para su correcto
llenado.

1.3. Atribuciones del CPR

Las principales atribuciones del CPR son las siguientes:


Aprobar y recomendar los parmetros de riesgo para el segmento Retail (el cual
se define en el punto 1.1). Estos parmetros determinan el nivel de riesgo aceptable
para este portafolio, los mismos que sern revisados anualmente.

Analizar el desempeo del portafolio.

Evaluar, autorizar o rechazar las propuestas de riesgo de crdito dentro de los


niveles de autoridad y lmites establecidos dentro de la delegacin que el Directorio
ha dado al CPR para aprobar propuestas de riesgo, incluidas modificaciones o
creacin de nuevas polticas, productos, entre otros.

Cualquier modificacin a polticas, dentro de las facultades y lmites delegados a


los Funcionarios de Riesgos respectivos, debern ser informados en el siguiente
CPR, lo que constar en Acta del Comit.
Las atribuciones adicionales del CPR se encuentran detalladas en el Anexo 1.1:
Delegacin de Autonomas.
Las Polticas o modificacin a las mismas, que impliquen incremento de riesgo,
aprobadas por el CPR, debern ser ratificadas por el Comit de Control de Riesgos.

1.4. Funciones principales de los miembros del Comit

Presidente:
Presidir la sesin del Comit facilitando el dilogo y resolucin de los temas que
se presentan.

Cuenta con voz y voto de las propuestas que se presentan.


Vicepresidente:
En caso de ausencia del Presidente:
Presidir la sesin del Comit facilitando el dilogo y resolucin de los temas que
se presentan.
Cuenta con voz y voto de las propuestas que se presentan.

Representante de GRM:
Brindar Asesora y Consejo (A&C) en representacin de GRM.

Tiene derecho a voto sobre las propuestas presentadas a Comit.

Miembros:
Conducir la evaluacin de propuestas.

Contribuir con la identificacin de impactos.

Dar recomendaciones.

Aprobar o rechazar propuestas.

Cuentan con voz y voto.

Secretario:
Elaboracin y distribucin de la agenda.

Registrar la asistencia.

Registro de votacin y resolucin final.

Obtener las firmas correspondientes de autorizacin de las resoluciones. (Las


conformidades al Acta se darn previamente va correo electrnico).
Custodia de las Agendas y Sellos originales de las Resoluciones del Comit.

Envo de las Minutas respectivas a cada uno de los miembros y participantes del
Comit.

1.5. Frecuencia

El CPR se reunir una vez al mes o de acuerdo a las necesidades de aprobacin de


nuevas polticas y/o modificaciones a las mismas.
En todos los casos, dicho Comit deber convocarse con un mnimo de tres das
hbiles de anticipacin, de ser posible cinco das antes de cada CPR, por cualquiera de
sus miembros. Asimismo, el miembro que convoca es responsable de repartir a los
miembros, una agenda del Comit y una copia de las polticas o modificaciones a ser
presentadas para aprobacin, dentro del plazo mnimo establecido.
El Manual de Crditos Retail, deber ser revisado y ratificado de manera anual tanto por
el CPR como por el Comit de Control de Riesgos.
1.6. Revisin del Reglamento

Este Reglamento (Acpite 1.1 del Manual de Crditos Retail) ser revisado anualmente,
o con la frecuencia necesaria, a fin de asegurar est alineado con los procesos de
gestin de riesgo, los cambios claves en las condiciones del mercado y el apetito de
riesgo definido por el Banco.
Cualquier cambio relacionado con las atribuciones del Comit de Polticas Retail, los
niveles y facultades de aprobacin y la presidencia del CPR, debern ser ratificados por
el Directorio, en funcin a la delegacin otorgada por casa matriz a SBP.
Anexo 1.1: Delegacin de Autonomas para Crditos Retail

Se delegan las autonomas al Comit de Polticas Retail (CPR), Vicepresidencia Senior


(VPS) de Riesgos y Vicepresidente (VP) de Crditos Retail para los segmentos Retail:
Personas, Tarjetas de Crdito y Pequea Empresa B, segn se especifica en el siguiente
cuadro:

Estimado del Impacto Incremental en 12 Meses (USD MM)


Scotiabank
Tipo de Hipotecarios No Hipotecarios
Crdito Pequea Nivel de Comunicacin
Vencidos Provisin por
Empresa Autonoma a:
(NALS) Prdidas (PCL)

VP de
Crditos Comit de
10 3 10
Retail SBP y Poltcas Retail
CSF
VPS de Comit de
20 5 20
Polticas Riesgos Poltcas Retail
Estructurales Comit Senior de
e Iniciativas Comit de Riesgos de
Regulares del 80 20 50
Poltcas Retail Crditos Retail
Negocio (IB BNS)
Comit Senior
de Riesgos de
Comit de
>80 >20 >50 Crditos
Poltcas Retail
Retail (IB
BNS)
Iniciativas de Comit Senior de
Mayor Riesgos de
Comit de Polticas Retail
Impacto del Crditos Retail
Negocio (IB BNS)

Decisiones de
Nivel de Comit Senior de Riesgos de Crditos Retail (IB BNS) CPR
Portafolio

Los Niveles de Autonoma se aplican de la siguiente manera:

1. Impacto Financiero (positivo o negativo):

El lmite del segmento Retail y Pequea Empresa est basado en el estimado del
promedio incremental en los ltimos 12 meses expresado en $CAD por cada propuesta
individual. El impacto estimado debe reflejar el ratio esperado.
Para Prstamos Hipotecarios y de Pequea Empresa, en todos los segmentos el impacto
est basado en los crditos non-accrual (NAL).
Para Prstamos personales y productos revolventes, en todos los segmentos el impacto
est basado en los crditos con Provisin por Prdidas (PCL).

2. Definicin de Segmento:

El segmento Retail est definido como la exposicin crediticia a clientes con


productos bancarios como tarjetas de crditos, prstamos personales e
hipotecarios.
El segmento Pequea Empresa est definido como una empresa con ventas
anuales generalmente debajo de US$ 4 Millones y exposicin crediticia hasta
US$ 1 Milln. Niveles especficos son mayores en algunos mercados basados
en la definicin de crditos comerciales.

I. Definicin de Polticas Estructurales, Iniciativas del Negocio y Decisiones de Nivel


de Portafolio

Propuesta de Riesgo de Crdito Retail

1. Todas las propuestas / iniciativas de riesgo crediticio deben ser presentadas


utilizando la plantilla de Propuesta de Riesgo de Crdito Retail.

2. El impacto de un potencial riesgo crediticio ser determinado con base


cuantitativa de best efforts, dependiendo de los supuestos considerados por el
juicio experto y conocimientos de la Gerencia.

3. Modificaciones de reglas/parmetros de riesgos de similares caractersticas, con


un pequeo impacto relativo, pueden ser agrupadas en una sola propuesta.

4. Para propuestas que involucren varias etapas, y / o cambios progresivos de


criterios, parmetros o volmenes en relacin a lanzamiento, el impacto y Nivel de
Autonoma debe ser determinado basado en el impacto agregado o exposicin
total.

Polticas Estructurales e Iniciativas Regulares del Negocio (segn Tabla de Lmites


de Autonoma)

a. Cualquier cambio de polticas relacionadas a la originacin, administracin del crdito,


autorizacin y cobranzas; tales como:

1. Puntos de corte en el Score y 12. Lanzamiento de pilotos de 12


recalibracin del modelo en curso meses dada la notificacin al SVP,
o adaptaciones menores basadas GRM para obtener su conformidad.
en la poblacin Through- the-door. Se requiere notificar al CRO. El
2. Verificacin de parmetros y resultado de los pilotos y los
procedimientos. primeros indicadores sern
3. Ingreso mnimo requerido. reportados al CPR cada 6 meses.
4. Reglas de asignacin para lmites La extensin del plazo ms all de
de crditos. 12 meses requiere aprobacin del
5. Estrategias para el incremento y CPR.
disminucin de lmites de crditos. 13. Adquisiciones de portafolio hasta
6. Cambios en el Nivel de Autonoma CAD $8MM, excepto hipotecarios.
del adjudicador delegando lmites Se requiere aprobacin del CFO
para revisar y autorizar prstamos Local.
individuales.
7. Lmites de operaciones Para Pequea Empresa en particular:
garantizadas vs. lmites de
operaciones sin garanta. 1. Requerimientos mnimos y
8. Reglas de autorizacin de lmites. mximos de nivel de ventas.
9. Estrategias de segmentacin y 2. Tipo de garantas aceptables.
priorizacin de cobranzas. 3. Criterios de clasificacin de riesgo y
10. Cambios en modelos de reglas de exclusin por industria, si
cobranzas y/o modelos de aplica.
comisin que impacte en la 4. Requerimiento de un mnimo de
ejecucin de la estrategia de aos de actividad.
cobranzas.
11. Cambios del TDSR/ DSR y/o otros
indicadores en la capacidad de
pago; incluyendo la metodologa
de clculo y/o los lmites en las
polticas y procedimientos hasta
10% de incremento sobre la
poltica vigente. Se requiere
notificar al CRO.

b. Cambios en la originacin, administracin del crdito o estrategias que son


implementadas a travs de las plataformas tecnolgicas tambin debe seguir el
cambio en la tecnologa de la gestin del proceso.

c. Polticas para productos nuevos o modificados y/o programas que no correspondan a


estrategias regulares, que impacten en los saldos (outstanding) o la exposicin
crediticia del portafolio (lmites de crdito autorizados) hasta $30MM CAD en los
prximos 12 meses tales como:

Campaas promocionales y/o pre aprobadas.

Programas de incremento especial de lmites

Cualquier modificacin en el criterio de calificacin de las campaas de


refinanciacin, reprogramacin y/o reestructuracin.

Modificaciones en las estrategias de originacin que incorporen nuevos modelos de


bur y predictores de ingresos de proveedores reconocidos (Experian, Fair Isaac,
TransUnion y Equifax). Dichos modelos deben estar bajo el alcance de la Poltica
de Gestin de Riesgos de Modelos de BNS y deberan ser incluidos en el inventario
de modelos locales.

Iniciativas de Mayor Impacto del Negocio CPR

1. Cualquier cambio de los niveles de LTV en polticas y procedimientos para


prstamos garantizados (hipotecarios, vehiculares y otros).
2. Cambios en el plazo y/o periodos de amortizacin en polticas y procedimientos
de prstamos garantizados y no garantizados.
3. Cambios en el TDSR, DSR incluyendo la metodologa de clculo y/o los lmites en
las polticas y procedimientos desde 10% de incremento sobre la poltica vigente.
4. Definicin y cambios al nivel de endeudamiento mximo de clientes, exposicin
mxima sin garanta y monto mximo/mnimo de prstamo.
5. Cualquier cambio a la definicin de excepcin, polticas o reportes.
6. Desarrollo e implementacin de nuevos modelos y/o scorecards, adicionalmente a
los incluidos en el inventario de modelos, particularmente si ellos involucran un
incremento en el riesgo.
7. Lanzamiento de nuevas categoras de productos o productos que requieran
nuevas polticas. Estas iniciativas deben estar en lnea con la Poltica de Gestin
de Riesgos de Nuevos Productos y Servicios.
8. Expansin hacia nuevos segmentos y/o canales, excepto los nuevos pilotos.
9. Si el lanzamiento de un nuevo producto y/o piloto excede el volumen de
autonomas pre acordado el menor del 100% CAD $50MM en los primeros 3
meses, una revisin del producto y/o piloto debe ser presentada dentro del
siguiente trimestre al CPR para discusin.
10. Cambios en la definicin, clasificacin o migracin de cuentas (de/para) retail,
consumo, microempresa, pequea empresa, comercial u otros grupos de riesgo
que afecten los informes y provisiones.
11. Cambios en la clasificacin de productos y/o migracin de cuentas sobre
productos de riesgo afectando informes y provisiones.
12. Cambios a las tablas de mapeo de productos para propsitos de provisiones o
reportes de portafolio.
13. Venta de activos, NALs, cartera morosa, castigos y non-performing donde los
montos de la exposicin alcancen hasta de CAD $50MM; tales iniciativas deben
ser presentadas al CPR, antes de considerar el inicio de un proceso formal de
venta.
14. Nuevo lanzamiento de campaas/programas de refinanciacin, reprogramacin
y/o reestructuracin de crditos. Todas las campaas/programas requieren
aprobacin.
15. Todos los programas de ayuda al cliente relacionados a desastres naturales,
sismos, inundaciones, huracanes o aquellos que afecten la actividad econmica
como resultado de un desastre natural.
16. Adquisiciones de portafolio mayores a CAD $8MM y hasta CAD $50MM en
activos.
17. Propuestas de negocios elaboradas localmente con una inversin por encima de
CAD $500M que requieren aprobacin del Comit Local de Asignacin de
Recursos el Comit que aplique localmente para Asignacin de Recursos.

Decisiones de Nivel de Portafolio (Comit Snior de Crditos Retail - CSCR)

1. Asesora y Consulta en Fusiones y Adquisiciones (SCC convocado en base a la


relevancia).
2. Venta de activos, NALs, cartera morosa, castigos y non-performing donde los
montos de la exposicin alcancen hasta de CAD $50MM; tales iniciativas deben
ser presentadas a CSCR antes de considerar el inicio de un proceso formal de
venta.
3. Adquisiciones del portafolio mayores a CAD $50MM en activos.
4. Cualquier cambio a la poltica local de castigos local o de IFRS, para cualquier
producto identificado en el mapeo de productos, que sea un input clave en el Roll
Rate Model.
5. Cualquier cambio en la poltica de provisiones de IFRS o reglas en el Roll Rate
Model.
6. Cualquier modificacin en los modelos de provisin local donde las reglas
desarrolladas internamente sean diferentes a los parmetros regulatorios.
7. Plan de provisiones recomendado por el IFRS para el ao fiscal para cada pas.
8. Apetito de riesgo de crditos recomendado, incluyendo lmites de concentracin y
umbrales de segmento especficos.
9. Cualquier modificacin en los Niveles de autonomas incluyendo umbrales,
criterios y definiciones.
Anexo 1.2: Propuesta de Riesgo de Crdito Retail - Instrucciones

1.1. Propsito

Proporcionar un formato estndar a los pases para presentar las


propuestas de riesgo de crdito Retail, el cual ser utilizado
localmente as como para obtener Advice & Counsel (A&C) de
Toronto.
Este formato ayudar a comunicar las propuestas de manera clara y
comprensible de los casos que se presentan y por lo tanto, agilizar y
mejorar el proceso de toma de decisiones.

1.2. Alcance

El formato est diseado para que se utilice para todas las propuestas
de crdito de retail, tanto del mercado tradicional como del emergente
(Consumer Finance), as como las propuestas de crdito para la Micro
y Pequea empresa cuando as corresponda.

1.3. Cuando es necesario usar el formato

El formato debe utilizarse para cualquier tipo de iniciativa de cambio


en la gestin de riesgos, tal como se define en los niveles de
autonoma y lmites. Una vez que la propuesta se haya completado,
debe ser presentado para su autorizacin al nivel de autoridad
correspondiente para ser aprobado, tal y como se indica en la Carta de
Lmites de cada pas. Todas las propuestas aprobadas necesitan ser
enviadas al Director Regional de International Banking (IB) - BNS.

1.4. Compromiso de los participantes

Las propuestas que requieran la aprobacin del Comit de Polticas de


Crditos Retail (CPR LRCC por sus siglas en ingls - Local Retail
Credit Committee) se deben comentar con quienes toman las
decisiones respectivas, incluidos los participantes locales y sus
contrapartes de IB en Toronto, antes de presentar las propuestas al
comit.

Se recomienda que IB Retail Risk est enterado y participe en las


propuestas lo antes posible, as como solicitar el apoyo del Director
Regional de IB en el momento de la formulacin de las ideas y el
desarrollo de las estrategias y propuestas.

1.5. Cmo completar el formato


Las instrucciones se han insertado (en letra cursiva) para proporcionar
definiciones y explicar la informacin que se espera en cada seccin.
En caso de utilizar este formato debern sustituir (borrar) todas las
instrucciones en cursivas. Tambin pueden referirse a los ejemplos
dados para completar el formato.
Utilice fuente de letra Times New Roman 11 para la presentacin de
las propuestas.
Es indispensable ser claros y concisos en la informacin que se
presenta en la propuesta. Eviten el uso de iniciales o acrnimos a
menos que estn claramente definidos o sean de conocimiento
general. Utilicen vietas cuando sea posible.
Limiten la propuesta a un nmero razonable de pginas. Usen anexos
para proporcionar informacin adicional que sea relevante.
El formato puede ser completado en ingls o en espaol cuando tenga
que ser aprobado dentro de los lmites locales de cada pas. Es
obligatorio presentar la propuesta en ingls para ser aprobado por el
CPR y por el Comit Internacional de Crdito Senior (ISCC por sus
siglas en ingls).

Cuando la propuesta requiera el desarrollo o uso de tecnologas


especficas (es decir, TRIAD, Debt Manager, etc.), se deber adjuntar
el formato denominado "cambios en tecnologa e implementacin"
(Technology changes and implementation) para evitar tener que repetir
la misma informacin.
La ltima versin de la propuesta de crdito ser distribuida por el
Director Regional del pas y estar disponible en el portal de IB Credit
Risk Management.

1.6. Especificaciones de proceso

El departamento que propuso la iniciativa (por ejemplo, la lnea de


negocio, riesgo de crdito, operaciones, etc.) debe llenar la mayor
parte de la informacin del formato. El departamento de riesgo local es
responsable de la evaluacin (incluyendo la claridad y exhaustividad) y
la cuantificacin de los riesgos dentro de la propuesta (secciones 8 y 9
de la propuesta).
Es importante remitir las propuestas con tiempo suficiente para
obtener comentarios. La propuesta debe ser enviada a todos los
interesados por lo menos 3 das hbiles antes de la sesin del CPR.
Para el Caribe y Amrica Central (C & CA), la presentacin debe
proporcionarse por lo menos 5 das hbiles antes de la decisin que
se solicita, para realizar la investigacin y la discusin con las partes
interesadas, y para dar tiempo a riesgo IB a asesoramiento sobre los
plazos de ejecucin.

Una vez autorizada la propuesta, se debern distribuir copias de los


acuerdos (conforme se establece en los niveles de autorizacin y
limites) dentro de los siguientes 2 das hbiles. La distribucin tiene
que incluir Shared Services y Cobranzas segn sea necesario.
1.7. Equivalencia de Nomeclaturas para el uso del Formato en SBP

Seccin 1 Visin General

- Retail: Segmento Personas.


- Consumer & Micro Finance: Segmento Pequea B y Microempresa.
Seccin 2 Nivel de Autorizacin

- Local Retail Head: VP Crditos Retail.


- Chief Risk officer: VPS de Riesgos.
- Local Retail Credit Committee: Comit de Polticas de Crditos
Retail (CPR).
Propuesta de Riesgos de Crditos Retail
1. Visin general: 2. Nivel de autorizacin:
Marcar lo que corresponda de acuerdo a
a. Propuesta: los niveles de autorizacin y lmites.
_____________________________
Ttulo de la propuesta, sea especfico en la Local Retail Head (VP de Creditos
descripcin Retail)

b. Pas: __________________ Chief Risk Officer (VPS de Riesgos)


Especifique el pas
Local Retail Credit Committee (CPR)
c. Producto(s):____________________
Especifique el portafolio de retail VP, International Retail Risk
afectado. Indique en caso de que la Management
propuesta se aplique a ms de un producto
SVP, International Retail Risk
d. Segmento: Management
Seleccione le segmento apropiado. Haga
doble clic en el cuadro y seleccione SVP IRRM and SVP GRM Retail,
"checked" Small Business and Wealth Management

Retail (Personas) International Retail Senior Credit


Committee
Consumer & Micro Finance (Pequea
Empresa B y Microempresa) Fecha: __________________
Fecha en que la propuesta fue enviada
Small Business para autorizacin. Todas las partes
interesadas (segn la seccin 7) debern
ser consultadas y sus comentarios
incorporados antes de enviar la propuesta

Aprobacin requerida
para:____________

Fecha en la que se requiere la aprobacin

Propuesta preparada
por:__________________

Nombre de la persona que presenta la


propuesta
3. Propuesta y justificacin:

Propuesta
Esta seccin es fundamental para la presentacin general, se debe explicar claramente lo que se est
solicitando y el porqu. Brevemente describir la solicitud y el impacto material.

Justificacin
Explicar la motivacin de la solicitud. Tambin identificar los principales beneficios que se lograrn
con esta nueva propuesta y la fecha esperada de los beneficios.

Especifique alternativas a la propuesta en caso de que existan. Presentar las diferentes opciones,
indique el nivel de urgencia tras la solicitud y las consecuencias en caso de rechazo.

Incluir todos los negocios complementarios actuales y potenciales donde existe una implicacin o
beneficio, inclusive fuera del negocio de retail (por ejemplo, efectos potenciales sobre el plan piso en
los distribuidores de auto debido al cambio en la poltica de prstamos para automviles).

4. Situacin Actual

Describir, utilizando preferentemente vietas, la poltica o la situacin actual. Proporcionar


informacin de mercado cuando est disponible

5. Proyeccin del impacto financiero:


Si el impacto financiero no puede ser cuantificado, se deber agregar una nota aclaratoria
en esta seccin.
Identificar las secciones que no estn disponibles (NA) o que no sean relevantes (NR) a la
propuesta.
Las celdas sombreadas ayudan a determinar el nivel de autorizacin necesario.
Asegrese de que la tabla se muestra en una sola pgina

Impacto Ao 1 Impacto Ao 2
Portafolio a la Fecha
(Anualizada)
(Meses 1 al 12) (Meses 13 al 24)

$Moneda $Moneda $Moneda


En Millones Local ($LC) $CAD Local $CAD Local $CAD
Saldo a la fecha
Saldo promedio
Cartera Vencida (NAL)
# Cuentas
Tasa de Aprobacin
Tasa de Morosidad 31+
Tasa de Morosidad 91+
Tasa Bruta de Castigos
Indicadores Financieros
$
En Millones $LC $CAD % $LC $CAD % LC $CAD %
Margen Financiero
Ingreso no Financiero
PCL (GAAP local)
PCL (GAAP canadiense)
Contribucin del
Producto
ROA
ROE

- Portafolio a la Fecha (anualizado): Resultados anualizados del ao fiscal en curso el


portafolio en cuestin.
- Impacto Ao 1: Incluir el impacto esperado de 12 meses despus de la implementacin
(mostrar el impacto total y no solo a nivel cuenta).
- Impacto Ao2: Incluir el impacto esperado del ao 2 despus de la implementacin
(impacto solamente del segundo ao y no el acumulado)
- LC: Moneda Local.
-
1. Saldo a la Fecha: balance de fin de mes de la cartera vigente y vencida.
2. Saldo Promedio: balance promedio de la cartera
3. Cartera Vencida (NAL): monto del portafolio que cuenta con 91 das o ms de atraso
en pago
4. # Cuentas: nmero de prstamos
5. Tasa de Aprobacin: Nmero de solicitudes aprobadas, dividido por el total de
solicitudes
6. Tasa de Morosidad 31+: Los saldos de cartera con 31 o ms das de vencidos,
dividido entre el saldo total del portafolio a la fecha.
7. Tasa de Morosidad 91+: Los saldos de cartera con 91 o ms das de vencidos,
dividido entre el saldo total del portafolio a la fecha.
8. Tasa Bruta de Castigos: El monto de los castigos en forma anualizada entre el saldo
total del portafolio a la fecha.
9. Margen Financiero: Resultado de restar el costo de fondeo de los intereses ganados
de forma anualizada. Para calcular el %, se divide este resultado entre el saldo
promedio del portafolio. Esta cifra deber ser proporcionada /validada por el rea de
finanzas.
10. Ingreso no Financiero: Son los ingresos que no provienen del margen financiero
(comisiones) Para calcular el % se divide esta cifra entre el saldo promedio del
portafolio. Esta cifra deber ser proporcionada / validada por el rea de Finanzas.
11. PCL (GAAP local): Provisin para prdidas de crdito calculada de acuerdo con
los principios de contabilidad local. Para calcular el %, se divide entre el saldo
promedio. Esta cifra debe ser proporcionada por el rea local de riesgo.
12. PCL (GAAP canadiense): Provisin para prdidas de crdito calculada de acuerdo
con los principios de contabilidad canadienses. Para calcular el %, se divide entre
el saldo promedio. Esta cifra debe ser consultada con International Banking Retail
Risk Management.
13. Contribucin del Producto: Margen Financiero + Ingreso no financiero PCL.
Para calcular el %, se divide entre el saldo promedio.
14. ROA: Rentabilidad sobre el activo total. Ingreso neto (o la contribucin de los
productos cuando los ingresos netos no estn disponibles) dividido entre el saldo
promedio. Esta cifra debe ser proporcionada / verificada por el rea de Finanzas.
15. ROE: Rentabilidad sobre el capital. Ingreso neto (o la contribucin de los productos
cuando los ingresos netos no estn disponibles) dividido entre el capital. Esta cifra
deber ser proporcionada / verificada por el rea de Finanzas. Preferamos la cifra
ROEE, pero puede ser difcil de obtener. Donde est disponible y fiable, tambin se
incluyen en la tabla.

Comentarios del impacto financiero:


Incluir un resumen conciso de los resultados de las proyecciones y los supuestos
bsicos.
Indique impacto para al plan de ingresos y determinar si el impacto es incremental al
plan o parte del Plan
Proveer PCL Run Rate
En caso de ser necesario, identificar un rango de escenarios (optimista / pesimista) de
PCL.
Establecer otros indicadores relevantes que apoyen la propuesta.
Identificar la(s) fuente (s) de informacin de las cifras financieras (es decir, el estado
de resultados del producto proporcionado por el departamento de finanzas).
Asegrese de vincular / discutir el impacto financiero con los supuestos de riesgo
En su caso, incluya el rendimiento previsto de cosecha (vintage analysis)
El uso de apndices se recomienda en esta seccin

6. Implementacin:

a. Plazos:

Identificar la fecha de implementacin en el mercado, si es que la propuesta se autoriza. Si


la propuesta corresponde a un programa piloto o a una campaa, se deber establecer la
fecha de terminacin o la duracin del programa.
Enumerar los diferentes entregables (hitos) y las fechas antes de su implementacin.
Incluya departamento / persona responsable de cada hito.
Enumere cualquier dependencia de los participantes importantes

b. Tecnologa:
Identificar si la estrategia utiliza una tecnologa especfica (por ejemplo TRIAD), y si
requiere algn tipo de cambio en el sistema o el uso de nuevas tecnologas y la forma cmo
se va a utilizar.

c. Seguimiento y Monitoreo
Incluya el tipo de seguimiento del rendimiento a realizar (es decir, las alertas tempranas)
Identificar roadmap para su revisin; ser especfico para las fechas de presentacin de
informes de rendimiento y los responsables de la evaluacin. Adjunte como anexo una
muestra / simulacin del informe a ser revisados
Especificar indicadores de xito (es decir, las tasas de aprobacin, los aumentos graduales
de lnea, el aumento de las recuperaciones, la reduccin en NALs) y los alarmas para ser
controlados (es decir, el desempeo de cosecha.)

7. Participantes claves:

Enunciar los Departamentos y los contactos clave que necesitan estar de acuerdo con la
propuesta presentada (es decir, productos, sistemas, cobranza, operaciones, finanzas,
cumplimiento, reas de venta y servicio, legal, etc.). La caja "En Acuerdo" necesita ser
revisado cuando se presente la propuesta.
Pueden agregar ms filas como sea necesario. Eliminar filas no utilizadas.
Las personas que se aprueba la propuesta (firmantes) no deben incluirse en esta seccin

Departamento Nombre & Posicin En Acuerdo Comentarios

8. Riesgos materiales y mitigantes:

- Para ser llenado por el rea local de Riesgo de Crdito


- Identificar y enumerar los riesgos asociados con la propuesta (es decir, riesgo de crdito,
operacional, de reputacin, etc.) e identificar el mitigante respectivo. (Un ejemplo de riesgo
operacional sera la alta dependencia en un departamento / proyecto especifico).
- Identificar el riesgo y acciones para mitigarlo, no simplemente monitorearlo.

9. Anlisis de riesgo de crdito y recomendaciones:

- La Unidad de Riesgos Local es siempre responsable por la evaluacin y cuantificacin de


los riesgos en las propuestas.
- La responsabilidad reside en riesgo local cuando el nivel de autorizacin es el VP de
Crditos Retail o el VPS de Riesgos.
- Es necesaria la participacin de International Banking y Global Risk Management cuando
la propuesta es autorizada en CPR o Internacional SCC

Apoyar o rechazar

Indicar la posicin de apoyar, rechazar o apoyar en forma condicionada la propuesta.

Anlisis

Especificar y respaldar el anlisis para apoyar o rechazar la propuesta y explicar los


fundamentos de la decisin.

Incluir las variables de riesgo que respaldan los volmenes y la rentabilidad estimada (seccin
5), las cuales deben incluir al menos las siguientes estimaciones:
Nmero y calidad de aplicaciones through -the door, distribucin del perfil de riesgo, tasa
de aprobacin, cancelaciones, los lmites de crdito, tasa de activacin, las bajas por
amortizacin anticipada (attrition), comportamiento de pago del cliente, anlisis de las
cosechas (vintage), prdidas (por lo general 18 meses), criterios de seleccin, distribucin y
efectividad de los leads, etc.

Los resultados deben ser resumidos en esta seccin y el anlisis correspondiente deber
adjuntarse.
Revisado y Autorizado por:

Firma y fecha como por el nivel de autorizacin. Eliminar los que no se aplican.

________________ ________ _________________ _________


Nombre y Ttulo Fecha Nombre y Ttulo Fecha

________________ ________ _________________ _________


Nombre y Ttulo Fecha Nombre y Ttulo Fecha

Comentarios:

Incluya observaciones y decisiones, como las acciones para completar despus de la aprobacin

Anexos:

Los anexos deben ser incluidos para apoyar el anlisis o la propuesta solicitada.
Todos los anexos deben ser integrados en un archivo nico y las pginas numeradas
cuando se envan para autorizacin.
Los principales temas que merecen su propio apndice debe estar en su propia pgina.

Ejemplos de anexos son:


Campaas Pre-aprobados : la respuesta incremental / aumento en tarifas, cascadas, P
&L
Cambios de puntuacin: Swap In / Swap Outs set, las matrices de puntuacin, tabla
de log-odds
Los cambios de poltica: anlisis Vintage, impacto canal, tasa de aprobacin
incrementales
Aumento de Lnea de Crdito: Criterios de seleccin, promedio / exposicin total,
Champion / Challanger strategy
Cobranzas: PCTMS, el impacto de las mtricas de productividad, Champion /
Challenger comparaciones.
2. EXCEPCIONES

2.1. Definicin
Una excepcin a las Polticas de Crditos es toda accin que constituye un waiver
sobre algn parmetro o condicin de las mismas, que a juicio de quien la aprueba
y/o basado en evidencia que la sustente, no afecta el resultado de la operacin que
se evala.

2.2. Alcance
Este documento aplica para la Banca Persona y Pequea Empresa B. Cabe precisar
que las excepciones slo podrn ser autorizadas por Analistas de Crdito, Oficiales
de Crdito, Jefes de Crdito y personal directivo de la Divisin de Crditos, dentro de
los lmites de sus respectivas autonomas.

2.3. Compromisos y Excepciones

2.3.1. Excepciones sobre Polticas para Crditos Pequea Empresa B,


Microempresa y Personas

No se otorgarn excepciones a los clientes que registren las siguientes condiciones:


Grupo Score 9, 10 o Dudoso y Prdida.
Crdito(s) refinanciado(s) vigente(s) con el Grupo Scotiabank.
Sanciones regulatorias SBS con periodo de castigo vigente (cancelacin de
Cuentas Corrientes y Tarjetas de Crditos en el Sistema Financiero).
Crdito(s) castigado(s) con el Grupo Scotiabank, salvo los casos que cumplan
con las siguientes condiciones:
Condicin Nivel de Aprobacin

Objeto de prstamo: cancelacin de la deuda castigada. VP de Crditos Retail

Castigo con SBP siempre y cuando cumpla con:


- Anterioridad de pago mayor a 1 ao.
- Clasificacin SBS: normal (no aplica si no hay registro de
clasificacin). Analista u Oficial de
- No deber haber contado con una condonacin de capital en Crditos Senior
el proceso de arreglo.
- Se deber adjuntar constancia de no adeudo y no
condonacin de parte de SCI.
Clientes activos con crditos aprobados por excepcin (con
castigos pagados) antes de entrar en vigencia el presente
documento, debern cumplir con: Analista de Crditos
- Un buen comportamiento de pago a la fecha. Senior
- Los criterios de admisin vigentes para ampliaciones y/o
nuevos crditos.

Para el caso de otras excepciones stas se autorizarn dentro de la autonoma


correspondiente al nivel de cada Oficial de Crditos.

Nota: Cualquier excepcin fuera de las condiciones contemplados en este


documento deber contar con la aprobacin de:
Gerente de Crditos Personas/Gerente Principal de Crditos Pequea
Empresa + VP Crditos Retail, o
SVP Riesgos de SBP.

Existen excepciones adicionales slo para los crditos de Pequea Empresa B,


que se encuentran en el Anexo 2: Tipificacin de excepciones para crditos de
Pequea Empresa B y los niveles de autorizacin.

2.3.2. Excepciones Administrativas

Estas excepciones estn contempladas en el Anexo 2.1 Compromisos y


Excepciones para Crditos Retail; el mismo que indica el nivel de firmas
requerido para su autorizacin.

Las reas de Crditos Retail: Pequea Empresa B, Microempresa, Tarjeta de


Crditos y Personas, segn corresponda, debern llevar un control de las
excepciones otorgadas, las mismas que sern presentadas de manera
trimestral en el Reporte de Crditos Aprobados bajo Excepciones.
Para el caso de Lneas para Pequea Empresa B y Microempresa, las
excepciones no podrn permanecer por ms de 90 das y solo podrn ser
renovadas dentro de ese mismo plazo, las veces que sea necesario. Luego de
este plazo, si la excepcin continua vigente la lnea queda automticamente
suspendida.
2.3.3. Acciones por incumplimientos para Crditos Pequea Empresa B y
Microempresa

Para todo cliente de Pequea Empresa B y Microempresa que no cumpla,


dentro de las veinticuatro horas de recibido el correo de vencimiento de
Compromisos y Excepciones por el FDN, con:
Regularizar compromisos y/o excepciones.
Gestionar oportunamente la extensin del compromiso y/o excepcin, en
caso ser necesaria.
Informar a la Unidad de Administracin de Banca de Negocios la
regularizacin de los Compromisos y/o Excepciones.

Se proceder con lo siguiente:


a) Realizar el bloqueo temporal de la lnea relacionada al compromiso hasta
la regularizacin del mismo. Toda excepcin a este lineamiento deber ser
aprobado por el nivel de Autonoma Crediticia correspondiente. Ver Anexo
2.1. Compromisos y Excepciones para Crditos Retail.
b) Informar a las Unidades de Seguimiento de Portafolio y Crditos
correspondiente para la toma de acciones que consideren pertinentes.
c) Solicitar los waivers a estos compromisos y excepciones de la siguiente
manera: Sobre Documentacin: va correo electrnico, y sobre Garantas:
va memo.

2.3.4. Responsabilidades en el proceso

a) Funcionario de Negocios:
Realizar el seguimiento al cumplimiento de los compromisos aprobados
en las Propuestas de Crditos.
Informar a la Unidad de Administracin de Banca de Negocios, va
correo electrnico, el cumplimiento de los compromisos y/o
excepciones, a fin de realizar el levantamiento de los mismos, de
manera que se evite tomar las acciones acordadas por incumplimientos.
De ser necesario, solicitar la extensin del compromiso oportunamente
a fin de que se pueda realizar todo el trmite para su aprobacin.
Deber solicitarse las excepciones a los compromisos va correo
electrnico. Para el caso de modificaciones sobre los compromisos
relacionados a Garantas se deber presentar va Memo.

b) Oficial de Crditos
Indicar las Excepciones Crediticias en la firma fsica del documento de
aprobacin (listar las excepciones que se estn aprobando) y en la
plataforma de aprobacin (en el espacio de comentarios u
observaciones).

c) Jefe de Crditos:
En los casos en que el sistema no ejecute la funcin de control:
Registrar todas las solicitudes aprobadas bajo excepcin indicando el
motivo de las mismas (Base Estandarizada).

d) Administracin de Banca de Negocios:


Levantar oportunamente los compromisos en el sistema, tras recibir
notificacin de regularizacin enviada por el Funcionario de Negocios.
Extender la vigencia del compromiso en caso la Unidad de Crditos
correspondiente aprueben la extensin del Compromiso y/o Extensin.
Emitir un reporte mensual con el detalle de los clientes que cuenten con
compromisos por regularizar.

e) Unidades de Crditos Retail (Crditos Pequea Empresa B y Microempresa


Crditos Personas y Crditos Tarjetas):
Dar conformidad sobre las extensiones a los compromisos, segn
Autonomas Crediticias.
Verificar el cumplimiento de los compromisos para realizar el
levantamiento de los mismos.

2.3.5. Mtricas a emplearse


Las mtricas a emplearse para el monitoreo de la performance de las
excepciones sern las mismas empleadas para el control y monitoreo del
portafolio: Medicin LLE por tipo de excepcin segn Roll Rate Model (RRM).

El punto crtico se determinar si los valores con los que se mide la


morosidad, son divergentes a los valores estndar; es decir, se tomar como
seal de alerta si es que el valor es ms del 20% por encima o por debajo de
los valores promedio del portafolio.

2.3.6. Umbral

Se establece un lmite de excepciones por producto de 20% sobre el


total de operaciones aprobadas en el mes.
De excederse este lmite, se debe iniciar el proceso de anlisis para
determinar si el tipo de excepcin debe ser incorporado a la poltica o
por el contrario debe reducirse o restringirse.
Anexo 1: Compromisos y Excepciones para Crditos Retail

Plazo Mximo Waiver


Tipo Autonoma (*)
(das tiles)
Pequea Empresa B y Microempresa
Documentacin:
Informe Comercial con antigedad mayor a un ao. 90 das Mismo Nivel de Aprobacin del Crdito
Garantas:
Hipotecas con bloqueo registral menores a USD1MM con la escritura
pblica debidamente firmada y los partes notariales ingresados a los 90 das 1+2 (*)
Registros Pblicos.
Hipotecas con bloqueo registral mayores a USD1MM con la escritura
pblica debidamente firmada y los partes notariales ingresados a los 90 das 2+3 (*)
Registros Pblicos.
Tasaciones de garantas no actualizadas. 90 das Mismo Nivel de Aprobacin del Crdito
Plazo:
5 (*)
Plazo mayor a 7 aos. - Estas operaciones se consideran de Riesgo
mayor y debern ser excepcionales.
Banca Personal
Exoneracin de Seguro de Desgravamen. - 4 (*)
General
Otras indicadas en la solicitud de crditos. Indicado en la solicitud de Crdito Mismo nivel de aprobacin del crdito

(*) Firmas Requeridas: 1) Sub Gerente de Crditos Pequea Empresa


2) Gerente Principal de Crditos Pequea Empresa.
3) VP Crditos Retail.
4) SVP Banca Retail: Solo podr delegarse la autonoma, si y solo si, cumple con los siguientes parmetros: (i) Todos los casos deben pasar por
reconsideracin de Mapfre y contar con la evidencia de que el cliente no es asegurable an con sobre tasa, (ii) LTV 0.6x y (iii) el cliente debe
contar con dos productos en SBP. El detalle de esta delegacin (incluido el proceso, control y reportes) deber comunicarse mediante un
memorndum al VPS de Riesgos y Gerencial Principal de Polticas y Proyectos de Riesgos.
5) SVP Riesgos & CRO.
Anexo 2 : Tipificacin de excepciones para crditos de Pequea Empresa B y
los niveles de autorizacin
3. POLITICA PARA OTORGAMIENTO DE FACILIDADES EN DLARES

Para Crditos Personales (Captulo II) podr otorgarse prstamos en dlares a clientes
que cuenten como mnimo con el 67% de sus ingresos en dlares.

Las excepciones se aplicarn slo a los clientes del segmento Premium (ingresos
mensuales por encima USD 5,000) siempre que la capacidad del pago se mantenga
dentro del parmetro fijado (TDSR) por la presente poltica despus de la aplicacin de la
prueba de estrs de riesgo cambiario (ver Anexo 1).

Para Crditos Pequea Empresa B y Microempresa (Captulo III), solo podr otorgarse
prstamos en dlares a clientes que cuenten como mnimo con el 67% de sus ingresos
en dlares. No sujeto a excepciones.

Anexo 1: Anlisis de Riesgo de Tipo de Cambio-Banca Personas


El factor de estrs sobre el Total Debt Service Ratio (TDSR) ser incrementado de 5% a
15% para todos los clientes con prstamos en dlares(USD) en el sistema para cumplir
con la poltica existente.

Si el cliente est expuesto al riesgo de tipo de cambio, el Total Debt Service Ratio
(TDSR), requerido por las polticas existentes entre otras condiciones, deben ser
calculadas usando el Factor de Riesgo de Tipo de Cambio (CERF por sus siglas en
ingls) para estresar el clculo del TDSR. Si el cliente cumple con el mximo TDSR
permitido para cada producto, entonces es sujeto de prstamo en dlares.

TDSR = ((Mensualidad en USD * (1 + CERF)) + Mensualidad en Nuevos Soles)


Ingresos Netos

Mximo TDSR requerido para cada producto:


4.
TRATAMIENTO DE PERSONAS EXPUESTAS POLTICAMENTE (PEP)
4.1 Definicin

Personas naturales que cumplen o hayan cumplido funciones pblicas destacadas en los
ltimos 5 aos sea en el territorio nacional o extranjero y cuyas circunstancias financieras
puedan ser objeto de un inters pblico.

Personas jurdicas donde un PEP tenga 25% o ms de participacin en el capital social,


aporte o participacin.

Para mayor detalle ver la Resolucin SBS N 2660-2015.

4.2 Niveles de autonoma para otorgar crditos a clientes PEP

Para fines de evaluacin y autorizacin de crditos a clientes PEP se ha procedido a


ordenar a dichos clientes en 2 grupos en base a la lista definida por la Unidad de
Prevencin de Lavado de Activos (UPLA) disponible en Intranet (Ruta: PLA Cumplimiento/
Prevencin de Lavado de Activos / Persona Expuesta Polticamente (PEP) / Lista mnima de cargos pbicos).

Estas autonomas aplicarn para todas las aprobaciones de crditos retail:

a. Clientes PEP Grupo I: Las personas que ocupan los siguientes cargos requieren la
aprobacin del Vicepresidente Snior de Riesgos & Chief Risk Officer (SVP & CRO):

1. Poder Ejecutivo: Presidente y Vicepresidentes de la Repblica, Presidencia del


Consejo de Ministros, Ministros y Viceministos.

2. Poder Legislativo: Congresistas de la Repblica.

3. Poder Judicial: Presidente de la Corte Suprema, Director de la Oficina de


Administracin, Vocales Supremos, Presidente de la Corte Superior, Vocales
Superiores , Consejo Ejecutivo, Gerente General y todos los jueces.
4. Organismos constitucionalmente autnomos: JNE (Miembros del Pleno y
Presidente), ONPE (Jefe Nacional), RENIEC (Jefe Nacional), SBS
(Superintendentes), CNM (Miembros del Pleno y Presidente), Tribunal
Constitucional (Miembros del Pleno, Presidente y Vicepresidente), Fiscal de la
Nacin, Contralor y Vicecontralor General de la Repblica, Defensor del Pueblo,
BCR (Miembros del Directorio y Presidente).

5. Empresas Estatales de Derecho Pblico: Gobiernos regionales (Presidentes y


Vicepresidentes), provinciales (Alcaldes) y distritales (Alcaldes).

6. Lderes principales de partidos/agrupaciones polticas; o accionistas principales,


Gerente de Comunicaciones / Editor General de medios de comunicacin.

b. Clientes PEP Grupo II: Las personas que ocupan los siguientes cargos requieren la
aprobacin del Vicepresidente de Riesgos de Crditos Retail

1. Poder Ejecutivo: Equipos ministeriales (incluye FFAA y Policiales).

2. Poder Legislativo: Congreso de la Repblica (equipos).

3. Organismos Pblicos descentralizados: INDECOPI, INPE, SUNAT, SUNARP,


SMV, CONSUCODE, ESSALUD, Proinversin, INEI, INABIF, etc.

4. Organismos constitucionalmente autnomos: JNE, ONPE, RENIEC, SBS


(Secretario General, Directores y Asesores), CNM, Tribunal Constitucional,
Fiscala de la Nacin, Contralora General de la Repblica, Defensora del Pueblo,
BCR (Secretario General, Plana Gerencial y Asesores).

5. Organismos Reguladores: OSIPTEL, OSITRAN, OSINERGMIN, SUNASS.

6. Poder Judicial: Gerentes, Jefes, Asesores.

7. Empresas Estatales de Derecho Privado: Perupetro, COFIDE, Sedapal, Cavali,


etc.

8. Empresas Estatales de Derecho Pblico: Banco de la Nacin, FONAFE.

9. Embajadas y Consulados.

5. ZONAS PELIGROSAS

5.1. Definiciones

a) Zonas Peligrosas:
Se consideran como Zonas Peligrosas a los lugares donde al acceso
es riesgoso en cualquier momento del da, por el alto ndice de delincuencia
y peligrosidad. Asimismo la gestin en estas zonas involucra riesgo para la
realizacin de las verificaciones y posterior gestin de recuperacin.

b) Zonas de Gestin Diferencial:


Se consideran como Zonas de Gestin Diferencial a los lugares donde el
acceso ser en horas de la maana, en razn a su proximidad con las zonas
peligrosas.

c) Zonas Itinerantes:
Se consideran como Zonas Itinerantes las localidades que por la distancia y
volumen de cartera no cuentan con Oficina SCI (*), y que las gestiones
de verificaciones y recuperaciones se centralizan desde una oficina matriz.
Asimismo, solo se har gestin en el casco urbano de estas zonas, no se
consideran los anexos o lugares adyacentes como zonas de gestin.

(*) SCI (Subsidiaria del Grupo Scotiabank Per): Servicios, Cobranzas e


Inversiones SAC, que provee servicios de cobranza y verificaciones
domiciliarias.

La Relacin de Zonas Peligrosas, de Gestin Diferencial e Itinerantes se


detalla en la Gua de Zonas Peligrosas e Itinerantes.
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CAPTULO II: POLTICAS DE CRDITOS PERSONALES

1. GENERALIDADES
En el presente captulo se describen las polticas de admisin que se deben cumplir
para el otorgamiento de cualquiera de las modalidades de Crditos Personas
mediante evaluacin individual.

2. DEFINICIONES

Dependiente
Se considera dependiente a aquel que sustente ingresos de 5ta categora.

Independiente
Se considera independiente a aquel que sustente ingresos de 1ra. 4ta. y 3ra.
Categora (*).
(*) En el caso de 3ra. categora solo se considera aquellos sujetos al rgimen general, no aplican RUS,
ni Rgimen Especial.

Contrato Administrativo de Servicios (CAS)


Modalidad contractual de la Administracin Pblica, prestacin de servicios que
realiza una persona a favor de una Entidad Pblica de manera dependiente, sin que
ello implique un vnculo laboral con la Entidad. Se celebra a plazo determinado y es
renovable.

Tipo de Cambio
Para efectos del presente captulo, se utilizar el tipo de cambio oficial de la SBS, el
cual se obtiene en el Men de Asistencia del sistema Bantotal (BT), Opcin 7,
Consulta de tipo de cambio y cdigo de opcin 503 SBS.

Ingreso Neto
Se considera renta o ingreso neto al ingreso bruto descontados los impuestos y
aportaciones de ley.

Clculo del Ingreso


La metodologa para el clculo del ingreso neto es la siguiente:

a) 1ra. Categora:
Ingreso Neto = Monto de alquiler promedio de los 6 ltimos meses Impuesto a la
Renta de Primera Categora.
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b) 3ra.Categora (negocio propio):


El Ingreso Neto se obtiene aplicando el 10% (margen porcentual) al promedio
mensual de ventas de los ltimos seis meses y el porcentaje de participacin del
solicitante en la empresa, las mismas que deben estar registradas en la
Declaracin Mensual de pago de IGV Renta y la Declaracin Anual de
Impuesto a la Renta.
Ingreso neto = Promedio 6 meses x margen porcentual x participacin de la
empresa.
c) 4ta. Categora:
Ingreso Neto = Promedio de ingreso de los 3 ltimos recibos por honorarios
Impuesto a la Renta de Cuarta Categora.
d) 5ta. Categora :
No se consideran ingresos por concepto de gratificaciones de julio y diciembre.
Ingreso neto = Ingreso bruto segn boleta (*) descuentos de ley.
(*) Si el ingreso es fijo, considerar boleta del ltimo mes; si es variable (comisiones), considerar el
promedio de las 3 ltimas boletas mensuales.

e) CAS:
No se consideran ingresos por concepto de gratificaciones de julio y diciembre.
Ingreso neto = Ingreso bruto segn boleta descuentos de ley.

f) Cliente Clubsueldo (incluye Colaboradores): Para 4ta. y 5ta. categora


No se consideran gratificaciones.
Remuneracin Fija:
Ingreso neto = Abono del ltimo mes.
Remuneracin Variable:
Ingreso neto = Promedio de los abonos de los 3 ltimos meses.

Score
Base que contiene los scores crediticios, calculados para cada persona
correspondiente a los diferentes productos financieros con los que cuenta. Dicha
base recoge la informacin del ltimo cierre enviado por la SBS y considera toda la
exposicin de dichos productos en el sistema financiero.

RCI (Relacin Cuota Ingreso)


Representa el porcentaje de los ingresos netos que el cliente tiene que destinar al
pago de cuotas por crditos contrados con todas las entidades del sistema
financiero, incluido el crdito solicitado.
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FCC (Factor de Conversin Crediticia)


Se define as a la cuota calculada que refleja el uso estimado de las lneas
contingentes en el sistema financiero.
La metodologa para la determinacin del FCC es la siguiente:
1. Medir el porcentaje de utilizacin de las lneas disponibles en un periodo de 12
meses del portafolio de TC SBP.
2. Determinar la cuota que genera la utilizacin de la lnea disponible.
3. Convertir esa cuota a un factor para aplicar a las lneas no utilizadas del sistema.

Lneas Contingentes
Factor Mensual Factor Anual
1.07% 12.84%(*)
(*) Factor predeterminado en el iSTS

FRCC (Factor de Riesgo Cambiario Crediticio)


Este factor se aplica sobre las cuotas de las obligaciones externas e internas de los
productos solicitados en dlares.
La revisin es anual y el porcentaje a utilizar es 15%.

Factores para el clculo de obligaciones del cliente en el sistema Financiero

Para productos canalizados por el sistema iSTS:


Las cuotas que el cliente paga en el sistema financiero se calculan de la siguiente
manera a travs de aplicativo iSTS.

El inters que se aplica para cada producto es el inters promedio MN y ME de


SBS (Revisin Semestral) y el plazo de acuerdo al siguiente cuadro:

Tipo de Prstamo Personal


Vehicular Hipotecario
Crdito Microempresa y TC

Plazo (meses) 48 180 36

El inters que se aplica para el producto Tarjeta de Crdito es el inters promedio


MN y ME segn Informe A: Productos Activos de Asbanc:

Ingreso Neto Producto Inferido TEA


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< S/. 2,000 Clsica 43%


S/. 2,000 < S/. 6,000 Oro 38%
S/. 6,000 Platinum/ Signature 29%

Cuota Descuento por Planilla (CDXP)

Es un indicador que sirve para medir la capacidad de endeudamiento para el


producto descuento por planilla, slo para empleados del sector pblico de acuerdo a
la disposicin N41 de la ley N30114 (Ley de presupuesto).

CDXP = Cuota del prstamo que afecta a la planilla


Ingreso neto

Loan To Value (LTV)


Se refiere a la relacin entre el valor autorizado de los crditos que cuenten con una
determinada garanta y el valor de la misma. Para efectos del clculo del LTV, el valor
de la garanta ser el equivalente al valor comercial del inmueble. Forma de clculo
(%) = (valor autorizado del crdito) / (valor comercial indicado en la tasacin).

LTV Global
Este indicador mide la relacin entre la deuda total y la garanta total en SBP.
LTV Global = Deuda Total SBP
Garanta Total SBP

LTV Global Hipotecario


Este indicador mide la relacin entre la Deuda Hipotecaria Total y la garanta
hipotecaria en SBP.

LTV Global Hipotecario = Deuda total Hipotecaria SBP(*)


Garantas Hipotecarias SBP
(*) Incluye LDGH y Crdito Hipotecario.

Primera Vivienda
Casa habitacin, lugar de residencia actual del cliente.

Segunda Vivienda
Casa habitacin, propiedad diferente a lugar de residencia del cliente.
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3. LINEAMIENTOS GENERALES DE ADMISIN

Todas las modalidades de Crditos Personas deben regirse por lo indicado en los
presentes lineamientos generales (incluye nuevos crditos, renovaciones e incrementos
de facilidades crediticias definidas en el presente captulo), salvo los casos que en la
misma modalidad de crdito se indique lo contrario o sea exonerado de manera explcita.
Todas las modalidades de crdito suponen el cumplimiento de las polticas de Know Your
Customer (KYC), Prevencin de Lavado de Activos y verificacin del origen de los fondos,
de acuerdo a las normas vigentes.
Slo se otorgan crditos a peruanos residentes en el Per o extranjeros con carn de
extranjera con residencia vigente.
Vigencia de la aprobacin del crdito: 30 das.

3.1. Requisitos Mnimos de Admisin

3.1.1. Conformidades
Se debe contar con la aprobacin previa de la Unidad de Crditos Personas y
Pequea Empresa en los siguientes casos:

a) Ocupaciones como: msicos, actores, agrcola y afines, religiosos, deportistas


profesionales, taxistas, profesiones riesgosas (no cubiertas por el seguro de
desgravamen, como por ejemplo, pilotos de prueba, corredores de autos/motos,
etc.), tripulantes y personal embarcado.
b) Para otorgar crditos a personas que desempean cargos de direccin poltica en el
Gobierno Nacional, Ministros y Vice Ministros de Estado o cargos generados por
eleccin popular Congresistas, Alcaldes y otros similares.

Todos los crditos que se consideran vinculados al personal del Banco (cnyuge,
padres, hijos y hermanos) deben contar con la conformidad de Recursos Humanos.

3.1.2. Firmas
Deben firmar los documentos del crdito todos los intervinientes, en el caso de las
Sociedades Conyugales, se debe requerir obligatoriamente la firma de ambos
cnyuges cualquiera que sea el monto y/o el producto, con excepcin de aquellas
sociedades conyugales que presentan separacin de bienes.

3.1.3. Exposicin
La exposicin interna total mxima permitida a un cliente y/o sociedad conyugal sin
garantas es S/. 150,000.
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3.1.4. Edad
Mayor de 19 y menor de 70 aos. Adicionalmente la edad al finalizar el crdito debe
ser menor a 75 aos.

3.1.5. Seguro de Desgravamen


Obligatorio para el titular del crdito y en caso se presenten ingresos
mancomunados, ambos deben contar con este seguro.
Toda operacin debe estar cubierta por el seguro durante la vigencia de la misma, es
decir, ningn plazo de crdito podr exceder la vigencia del seguro de desgravamen.
Se exonera de seguro de desgravamen a los prstamos personales (Ver punto 5.1)
que cuenten con garanta al 100% y en la misma moneda de Certificado de Depsito
Negociable (CDN), deposito a plazo inscrito en Registros Pblicos, garanta
mobiliaria sobre depsito en Sucursal Panam, Scotia Fondo Depsito Disponible y/o
Portafolio de Inversiones custodiados en Scotia Capital que son monitoreados a
travs de la herramienta Total Wealth.
Las garantas deben contar con el LTV definido en el punto 10.4 Garantas y Loan to
Values (LTV).

3.1.6. Referencias Personales:


Mnimo dos con telfono fijo. En caso el solicitante sea soltero se buscar que las
referencias sean de padres u otros familiares.

3.2. Criterios de Evaluacin Crediticia

3.2.1 Moneda
Los crditos a personas pueden ser otorgados en soles o dlares, de acuerdo a lo
definido por modalidad de crdito.

3.2.2 Ingresos
Se aceptan ingresos de 1ra, 3ra (*) 4ta, 5ta categora y CAS.
(*) En el caso de 3ra categora slo se considera aquellos sujetos al rgimen general, no aplican RUS,
ni Rgimen Especial.

3.2.3 Antigedad Laboral


Dependientes: 12 meses.
Independientes y Contrato Administrativo de Servicios (CAS): 36 meses.
Clientes Clubsueldo:
o 5ta. Categora: 6 meses de abonos consecutivos.
o 4ta. Categora y CAS: 8 meses de abonos consecutivos.
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En el caso no se cumpliera el mnimo de abonos, se debe tener abono del ltimo


mes y sustentar antigedad laboral en la empresa de 12 meses para 5ta. Categora y
24 meses para 4ta. Categora y CAS.
Colaboradores: Seis meses de antigedad en el Banco, excepto Promotores de
Servicios y Funcionarios Banca de Negocios Pyme, quienes deben tener 1 ao
de antigedad laboral en el Banco.

3.2.4 Verificaciones

a) Verificacin Laboral
Zonas de ubicacin: Todas, con excepcin de aquellas que a juicio del verificador
sean de difcil acceso o zonas peligrosas.
Vigencia de la verificacin: 1 ao.
La verificacin laboral se solicita a ambos cnyuges si presentan ingresos
mancomunados.
Para clientes que acreditan sus ingresos a travs del rgimen de primera
categora, se debe inspeccionar en campo cada predio arrendado, para
confirmar la vigencia del alquiler.
Se podr sustituir la verificacin laboral en campo por verificacin telefnica,
realizada por el SCI en los siguientes casos:
o Si la empresa se encuentra en la relacin autorizada por la Unidad de
Crditos Personas.
o Con autorizacin del Analista de Crditos de la Unidad de Crditos
Personas, en caso el cliente sustente nicamente ingresos de 5ta categora,
siempre y cuando presente boleta de pago y estado de cuenta de AFP.

La verificacin laboral se exonera en los siguientes casos:


o Clientes Clubsueldo

b) Verificacin Domiciliaria
Zonas de ubicacin: Todas, con excepcin de aquellas que a juicio del verificador
sean de difcil acceso o zonas peligrosas.
Vigencia de la verificacin: 1 ao.
El cliente debe tener una antigedad mnima en el domicilio: 6 meses, (Se
exonera en caso de tener casa propia).
Se generar el estado de verificacin rechazado cuando:
o El solicitante resida en calidad de espacio cedido o el cliente ocupa un
inmueble en calidad de guardin.
o El solicitante presente documentacin o informacin falsa o adulterada.
o El tipo de construccin del inmueble sea casco, esteras o material ligero.
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o El estado del inmueble sea malo.


o El tipo de inmueble sea oficina, local comercial o galpn.
o El inmueble no cuenta con servicios bsicos de agua y luz.
o Cuando SCI reciba informacin relevante que genere duda sobre la
recuperacin de la deuda.

La verificacin es exonerada en los siguientes casos:


o El recibo de servicio pblico presentado est a nombre del titular, siempre y
cuando no resida en zonas peligrosas (en los casos que la evaluacin se
realice con ingresos mancomunados, el recibo presentado tambin puede
estar a nombre del cnyuge).
o A los clientes que estn solicitando un prstamo y tengan en el banco una
crdito hipotecario (casa habitacin) vigente.
o Se presente el ltimo EECC de la tarjeta de crdito o cronograma de pago
de la otra entidad el cual debe tener la misma direccin de domicilio a la
consignada en la solicitud.
o Cuando la direccin consignada en la Solicitud de Crdito coincida con la
direccin registrada en BT siempre que el cliente mantenga productos
activos con saldos vigentes en el Banco y no exista diferencia con la
direccin registrada en el sistema de aprobacin de crditos, para el
otorgamiento del crdito anterior.

3.2.5 Antecedentes Crediticios


Los siguientes lineamientos aplican para titular, cnyuge y/o aval.

a) Internos
Calificacin: Normal en el ltimo mes.
No registrar crditos vencidos y/o cuotas impagas de los crditos o tarjeta de
crdito. Una vez cancelada la cuota y dentro de los parmetros de pago el
cliente puede volver a ser atendido.
Morosidad histrica mxima de 30 das en los ltimos 12 meses.
No registrar crdito refinanciado vigente.
No registrar crdito en cobranza judicial o crdito castigado vigente.

b) Externos
Calificacin SBS: De acuerdo a lo establecido en cada modalidad de crdito.
No registrar deuda vencida y crdito refinanciado vigente en los ltimos cuatro
meses reportados y deuda en cobranza judicial o castigada en los ltimos doce
meses. Luego de los doce meses de antigedad del antecedente negativo, debe
evidenciar la cancelacin de dichas deudas.
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No registrar protestos sin aclarar (excepto de entidades no bancarias por menos


de S/. 500 y antigedad mayor a 3 aos).
No registrar tarjetas de crdito anuladas ni cuentas corrientes cerradas por girar
cheques sin fondos con perodo de castigo vigente. Para el producto Tarjetas de
Crdito, aplica al titular y beneficiario de la Tarjeta adicional.
No registrar deudas pendientes mayores a S/. 200 con SUNAT y/o empresas de
servicios bsicos (luz, agua, telfono o cable).
No registrar deudas morosas (no bancarias) mayores a S/. 100 (ejemplo: Yanbal,
Unique, Cetco-Ebel, SAT etc.).
En el caso el cliente sea el Titular Gerente, de una empresa E.I.R.L., la
clasificacin SBS de la empresa en bases externas debe ser 100% normal en el
ltimo mes.
Lmite de Entidades Financieras: Incluyendo SBP (se tomar como entidad an
cuando el cliente no reporte deuda): Hasta 6 entidades para todos los productos
(con o sin deuda).

3.2.6 Criterios de Sobre Endeudamiento


No son sujetos de crdito los solicitantes que presenten los siguientes criterios
de sobre endeudamiento:
RCI > a lo indicado en cada modalidad de crdito.
Calificacin SBS, das de mora SBP y nmero de entidades, fuera de lo
aceptado en el punto: Antecedentes crediticios.
Score, fuera del punto de corte asignado por producto.

3.2.7 Criterios para el Empleador


Antigedad de la empresa: 2 aos(*)
(*) La antigedad de la empresa podr ser exonerada con la autorizacin de la Unidad de Crditos
Personas y Pequea Empresa.

Calificacin SBS: 100% normal en el sistema financiero, con excepcin de las


Empresas Pblicas del Estado Peruano, donde no se tomar en cuenta la
clasificacin SBS.

4. DOCUMENTACION MNIMA REQUERIDA


La siguiente documentacin es la mnima requerida para la evaluacin de la facilidad
crediticia, sin embargo, el Analista de Crditos podr solicitar documentacin adicional
cuando lo considere necesario.
La documentacin puede ser presentada tanto en fotocopia, fotografa (formato JPG) y
escaneado (PDF).
La autenticidad de toda documentacin presentada en fotocopia debe ser certificada
contra el original slo por el personal autorizado por el Banco, haciendo constar su sello y
firma.
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Todas las fotocopias deben ser legibles.


No se aceptan documentos en fax.
4.1. Formatos del Banco
De acuerdo al check list definido por producto.

4.2. Documentacin que acredita la identidad del solicitante

Identificacin (Documentos de identidad): DNI para peruanos y Carn de


Extranjera (CE) con residencia vigente para extranjeros (no Pasaporte).
DNI del/los solicitante/s, del cnyuge y aval si fuera el caso. Asimismo de ser
necesario contrastar con Reniec.
ltimo recibo de servicios pblicos (telfono fijo, gas, cable, luz o agua
correspondiente al domicilio que se ha consignado en la solicitud como domicilio
particular) siempre y cuando no presente deuda vencida en el recibo, en cuyo
caso se debe acreditar la cancelacin ntegra de la deuda. La antigedad
mxima del recibo ser de 2 meses. No obligatorio para clientes
recurrentes.Este punto no se aplica para el caso de Crditos Hipotecarios.

4.3. Documentacin que acredita las deudas del solicitante


Cronogramas de pago y estados de cuenta de Tarjetas de Crdito (en caso de no
presentarlos, se aplicar al saldo de las deudas del sistema los factores detallados
en el punto Definiciones - Factores para el clculo de obligaciones del cliente en el
sistema financiero.

4.4. Documentacin que acredita los ingresos del solicitante

1ra. Categora
Declaracin anual del del Impuesto a la Renta. Si el ingreso declarado anual es
menor a PEN 25M no ser necesario presentar la declaracin jurada debido a
que se encuentra exonerado de realizarla.
Contrato(s) de arrendamiento(s) vigente(s).
ltimo(s) autoavalo(s) del(los) predio(s) arrendado(s) a nombre del solicitante.
Recibos de arrendamiento Sunat de los seis ltimos meses, de cada predio
arrendado.

3ra. Categora
6 ltimas Declaraciones de Pago de IGV de la empresa.
Testimonio de Constitucin Vigente.
Mnima participacin en la empresa: 35%.
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ltima Declaracin Jurada Anual de Impuesto a la Renta con voucher de


cancelacin. NO es Sujeto de Crdito: Cliente con Prdida en el ltimo ejercicio.
Slo aplican para cualquier modalidad de Prstamos Personas, aquellos que
tengan ventas anuales declaradas mayores a US$ 300,000, segn ltima
Declaracin Jurada Anual del Impuesto a la Renta. Aquellos que tengan ventas
menores a dicho monto sern atendidos por el Segmento Pequea Empresa.
Esto no aplica para el producto Tarjeta de Crdito.

En caso la Empresa sea Cliente del Banco:


ltimo Metodizado y propuesta aprobada con una antigedad no mayor a 3
meses.
De ser cliente MES debe tener lneas de Tarjetas de Crdito reportadas en el
Sistema Financiero y adjuntar ltima Evaluacin por Costeo aprobada con una
antigedad no mayor a 6 meses, donde se considerar como ingreso neto la
cuota de endeudamiento menos la cuota del crdito MES que gener la
evaluacin, solo aplica para el producto Tarjetas de Crdito.
ltima declaracin de impuesto a la renta personal del solicitante de ser el caso.
Comentario del Funcionario de Negocios de la empresa.

En caso la Empresa no sea Cliente del Banco:


El Analista de Crditos de Banca Personas podr solicitar opinin del Oficial de
Crditos de Pequea Empresa.

4ta. Categora
Contrato de Locacin de Servicios.
Declaracin Jurada de Impuesto a la Renta de los ltimos 2 aos y ltimo
Certificado de Retencin de 4ta. Categora.
Formulario de pagos mensuales del Impuesto a la Renta y Recibos por
Honorarios Profesionales de los 3 ltimos meses.
No son sujetos de crditos los clientes sin antecedentes crediticios (calificacin
SBS) y que estn inafectos al pago de impuesto a la Renta.
Si el cliente cuenta con abono de sueldo en Scotiabank, ste podr considerarse
como documento sustentatorio de ingresos, para lo cual se deber imprimir los
abonos de los ltimos 3 meses. En caso, no se cumpliera el mnimo de abonos,
se deber tener abono del ltimo mes y sustentar antigedad laboral de 24
meses en la empresa.

5ta. Categora
ltima boleta mensual de pago si el ingreso es fijo.
3 ltimas boletas mensuales de pago si el ingreso es variable (comisiones).
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Crditos Retail

Si el cliente cuenta con abono de sueldo en Scotiabank, ste podr considerarse


como documento sustentatorio de ingresos, para lo cual se debe imprimir los
abonos de los ltimos 2 meses. En el caso no se cumpliera el mnimo de
abonos, se debe tener abono del ltimo mes y sustentar antigedad laboral de
12 meses en la empresa.
Consultar pgina web de Essalud y verificar que cliente tenga aportes con un
mes de antigedad como mximo.

CAS (no aplica para Prstamo Personal - Libre Disponibilidad)


ltimo contrato vigente CAS.
ltima boleta de pago CAS.

Peruanos no residentes (slo aplica para Crditos hipotecarios, ver modalidad)


Declaracin de Impuestos del Pas de residencia.
Impresin de la consulta de un Bur del pas de residencia.

5. LINEAMIENTOS ESPECFICOS DE ACUERDO A LA MODALIDAD DE CREDITO

5.1. Prstamo Personal

5.1.1. Lineamientos Generales

Segmento Objetivo: Personas naturales dependientes e independientes


con ingresos formales.
No se permiten crditos paralelos del mismo producto, el otorgamiento de
una segunda operacin del mismo producto que uno vigente implica
obligatoriamente la cancelacin del anteriormente desembolsado
(excepcin LD con Garanta Lquida).
Monto mximo: S/. 150,000 o $ 50,000.

5.1.2. Libre Disponibilidad

Monto mnimo: S/1,500 o su equivalente en dlares.


Calificacin SBS titular y Cnyuge: 100% Normal en los ltimos 4 meses y
hasta CPP en los 8 meses anteriores.
El RCI y plazos mximos se determinan de acuerdo al siguiente cuadro:

Libre Disponibilidad

Para Ingreso neto soles 1ra, 3ra, 4ta y 5ta RCI Plazo colaboradores
1,200, 2,000 35% 36
> 2,000, 3,000 35% 48
> 3,000, 6,000 35% 60
> 6,000 40% 60
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Crditos Retail

a) Se exonera:
a) Verificaciones domiciliaria y laboral.
b) Presentacin de boletas de pago.
c) Recibo de servicios.

b) RCI, Plazo y Monto mximo, de acuerdo a lo siguiente:

Ingreso neto soles 5ta. Monto Mximo


RCI Plazo
Categora Soles
500 1,200 40% 36
> 1,200 3,000 40% 36 60,000
> 3,000 9,000 50% 48
> 9,000 50% 60 150,000

c) Si el destino de prstamo para colaborador es Financiamiento de


maestra, deber tenerse en cuenta los siguiente:
Maestra Local:
- Tiempo Parcial:
Crditos hasta por US$30M.
Plazo mximo: 60 meses.
RCI de acuerdo al punto anterior (b) para colaboradores.
- Tiempo Completo:
Crditos hasta por US$ 30M con aval.
Periodo de gracia: 18 meses.
Plazo mximo 84 meses.
Maestra en el Extranjero:
- Crditos hasta por US$ 100M.
Crditos hasta US$ 30,000 deben contar obligatoriamente con
aval.
Crditos mayores a US$ 30M deben contar con garanta
hipotecaria con un LTV no mayor a 80%.
Se manejar excepcin de aval y/o garanta hipotecaria solo con la
aprobacin de la Vicepresidencia de la Unidad respectiva y la
Vicepresidencia de Recursos Humanos (RRHH).
- Periodo de gracia: 24 meses (2 aos).
- Plazo mximo 120 meses (10 aos).Habr un porcentaje de cobertura
(desde 35% hasta 65% de financiamiento) del pago de la maestra que
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Crditos Retail

cubrir SBP con la aprobacin de la Vicepresidencia de la Unidad que


corresponda al colaborador y de la Vicepresidencia de RRHH, en caso
haya culminado la maestra en un ranking de mrito.

5.1.3. Prestabono

Esta modalidad de crdito es para clientes en rgimen de 4ta., 5ta.


categora y CAS, que reciben pago de haberes a travs de nuestro Banco
y adems; la empresa en la que laboran tiene un convenio Prestabono
habilitado en el sistema.
Monto mnimo: S/.1,000 o su equivalente en dlares.
Calificacin SBS:
Titular: 100% Normal en los ltimos 2 meses y hasta CPP en los 10 meses
anteriores.
Cnyuge: podr llegar hasta CPP en el Sistema Financiero y/o en SBP.
El plazo y RCI mximo se determinan de acuerdo al siguiente cuadro:

Prestabono
Ingreso Neto soles RCI Plazo
4ta, 5ta 500 2,000 40% 48
categora
y CAS >2,000 50% 60

Verificacin laboral: exonerada.


El monto del crdito ser nicamente en base al ingreso neto de titular.
Bajo ningn concepto se admitir un ingreso adicional al proveniente del
pago de haberes efectuado por la empresa con Convenio Prestabono.
Se podr tomar ingresos conyugales, siempre y cuando la cuota mensual
del titular no sea mayor al 75% del abono mensual en su cuenta.
Se exonera de verificaciones domiciliarias, firma y DNI del cnyuge,
calificacin externa de centrales de riesgo del cnyuge, recibo de servicios
para clientes de bajo riesgo (grupos de score 1 al 5) que tienen una cuenta
plan abono en el banco e ingresos netos mayores a S/1,000.

5.1.4. Convenio Descuento por Planilla (DXP)

Monto mnimo: S/.1,000 o su equivalente en dlares.


Calificacin SBS:
- Titular: 100% Normal en los ltimos 2 meses y hasta CPP en los 10
meses.
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Crditos Retail

- Cnyuge: podr llegar hasta CPP en el Sistema Financiero y/o en SBP.


Edad: 70 aos al trmino del prstamo.
El plazo, RCI mximo y CDXP se determina de acuerdo al siguiente
cuadro:
DXP
Ingreso Neto Soles CDXP(**) RCI Plazo
500, 1,200 50% 50% 72*
5ta Categora > 1,200, 3,000 50% 55% 72*
> 3,000, a ms 50% 60% 72*
CAS 40% 40% 24
(*) Slo para Empresas pblicas. Para Privadas hasta 60 meses
(**) Slo para Sector Pblico

Para empleados CAS del grupo score del 1 a 5 aplica las siguientes
condiciones:
- Plazo mximo: 36 meses.
- Antigedad laboral mnima: 4 aos.
- Monto mximo a financiar: S/.50M.

Para el sector publico se atender a clientes del grupo 0, 92 y 93


(clientes no bancarizados) para los grupos de convenios A, B e I, se
aplica del mismo modo para el sector privado, acotado a clientes
mayores a 25 aos. En ambos casos se aprobar a travs de proceso
de evaluacin individual con sustento de ingreso.

Slo se consideran los ingresos del titular del crdito provenientes de la


empresa firmante del Convenio.
Se exonera de la firma y evaluacin del cnyuge a los prstamos DxP por
montos menores o iguales a S/. 30,000.
Se exonera de verificaciones domiciliarias, firma y DNI del cnyuge,
calificacin externa de la central de riesgo del cnyuge y exoneracin de
recibo de servicios de clientes de los siguientes grupos:
- Grupo de score 1 al 5 y que adems trabajen para un convenio
clasificado como grupo A.
- Grupo de score 1 al 5 y que adems trabajen para un convenio
clasificado como grupo B.
- Grupo de score del 1 al 4 con ingresos netos mayores a S/. 2,500.00 y
que adems trabajen para un convenio clasificado como I.
- Grupo de score del 1 al 3 para los convenios clasificado como grupo C.
Edad: Mxima de 70 aos al trmino del Prstamo.
Para clientes jubilados aplica el lmite de edad mencionado en los
Lineamientos Generales del presente captulo.
Para clientes CAS el monto mximo es de hasta S/. 36,000.
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Crditos Retail

Verificacin laboral: exonerada.


Determinacin de la cuota CDXP:

CDXP = Cuota del prstamo que afecta a la planilla 50%


Ingreso neto

El RCI global podr llegar a 60% del ingreso neto, de acuerdo al cuadro
DXP por rango de ingresos anteriormente detallado.
Para entidades pblicas se considera el grupo de riesgo del convenio y los
ingresos netos del cliente, de acuerdo al siguiente cuadro, teniendo
siempre en consideracin que la cuota mxima es el 50% sobre los
ingresos netos de libre disponibilidad que perciben los clientes.

Convenio Convenio Convenio Convenio RCI


Ingresos ( soles)
A B C I Global
500 - 1,500 40% 40% 40% 40% 50%
1501 - 2,000 45% 40% 40% 40% 55%
2001 - 5,000 50% 50% 45% 45% 60%
Mayor a 5,001 50% 50% 45% 45% 60%
CAS 40% 40% 40% 40% 40%

5.1.5. Prstamo Personal con Garanta Lquida


Monto mnimo: S/1,000 o su equivalente en dlares.

Antecedentes Crediticios: slo debern cumplir con lo siguiente:


Calificacin: SBS Normal o CPP (externo) y, de ser cliente recurrente del
Banco debe encontrarse al da en sus pagos.
Plazo mximo:
- Misma moneda: 60 meses.
- Diferente moneda: 36 meses.
Porcentaje mximo de financiamiento:
- Misma moneda: 95% del depsito.
- Diferente moneda: 90% del depsito.
- Fondos Mutuos de Renta Fija: 80% del valor del fondo.
- Fondo Extra Conservador: 100% garanta Lquida.

Verificacin laboral y domiciliaria: exonerada.


Verificacin de origen de fondos: de acuerdo a normativa vigente.
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Crditos Retail

Lmite mximo de edad: Se exonera en caso el cliente presente la Carta


Mandato para utilizar su garanta en caso de fallecimiento.
Para el clculo de la relacin garanta/prstamo, se debe realizar la
conversin al tipo de cambio en caso se presente diferente moneda.
Se debe sustentar constitucin de la garanta sobre el Depsito a Plazo,
Fondos Mutuos de Renta Fija y Fondo Extra Conservador, por medio de
impresin de BT, intranet; o en su defecto la conformidad del rea de
Administracin de Banca de Negocios (Administracin de Garantas) por la
afectacin de los mismos.

5.1.6. Carta Fianza con Garanta Lquida

Moneda: misma moneda de la carta fianza.


Porcentaje mximo de financiamiento: 100% del CDN.
Antecedentes: Calificacin SBS normal, tanto del solicitante como el tercero.
Verificacin domiciliaria y laboral: Exoneradas
Documentacin:
- Propuesta de crdito, segn modelo vigente (especificar motivo de la fianza,
detallar quien es el afianzado y el beneficiario, indicar el titular del CDN).
- Impresin de Consulta de clientes de Tratamiento Especial: del solicitante y del
tercero.
- Si la fianza garantiza a terceros (empresa) adjuntar informe comercial.
- Se deber sustentar constitucin de la garanta sobre el CDN por medio de
impresin de BT, intranet; o en su defecto la conformidad del rea de
Administracin de Banca de Negocios (administracin de garantas) por la
afectacin del mismo.

5.2. Crdito Vehicular

5.2.1. Lineamientos Generales


Tipo de Vehculo:
- Nuevos de uso particular.
- Vehculos comerciales ligeros*: Slo para personas dependientes (5ta
categora).
(*) Se considera vehculos comerciales ligeros a aquellos que tengan las siguientes
caractersticas: mximo 15 asientos de pasajeros, carga mxima 4 toneladas.

Ingresos:
- Mnimo titular: S/. 1,600.
- Mnimo mancomunado*: S/. 2,200.
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Crditos Retail

(*) Aplica para clientes dependientes de 5ta categora con ingresos


menores a S/ 1,600, y que sumado a los ingresos del cnyuge alcanza
S/ 2,200. En estos casos, se otorgar como mximo un Monto Mximo
a Financiar (MAF) de US$10,000, con una cuota inicial mnima de 20%.

a) Calificacin SBS titular y cnyuge: 100% Normal en los ltimos 2 meses y


hasta CPP en los 10 meses.
b) RCI mximo:
Crdito Vehicular
Ingreso Neto S/.
RCI
> 1,600 5,600 35%
> 5,600 40%

- RCI mximo para Clientes Clubsueldo:

Crdito Vehicular
Ingreso Neto S/.
RCI
1,600 2,000 40%
> 2,000 50%

c) Cuota Inicial, Plazos y Montos a Financiar (MAF):


- Plazo mximo: 60 meses.
- Cuota inicial y monto mximo de acuerdo al siguiente cuadro:

Condicin de cliente CI Monto mximo(*)


Cliente regular (sin
Clubsueldo) 15% US$ 60,000
0% US$ 25,000
Cliente Clubsueldo *
10% US$ 60,000
0% US$ 15,000
Descuento por planilla
15% US$ 60,000
*Se podr tomar ingresos conyugales, siempre y cuando la cuota mensual del
titular no sea mayor al 75% del abono mensual en su cuenta.

d) Financiamiento para vehculos con precio de venta menores a US$ 11,000


Marca Convencional:
Plazo mximo: 60 meses.
Cuota Inicial mnima: 20%.
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Crditos Retail

Marca China:
Plazo mximo: 48 meses.
Cuota Inicial mnima: 20%.

e) Condiciones especiales para clientes Grupo de Score del 1 a 5:

Perfil del Verificacin Verificacin


LTV
cliente Domiciliaria Laboral
90% Ingresos Regulares (No
Club sueldo)

100% Ingresos regulares (No


Dependientes Telefnica club sueldo), ingreso neto >=
No
Score 1 al 5 SCI S/. 9,000, mximo $50M

Nota: No se otorgar para


vehculos comerciales ligeros ni
vehiculos chinos
Independiente
No Fsica SCI 85% clientes ingresos regulares
Score 1 al 5

Perfil del Sustento de Antigeda


RCI
cliente Ingresos d Laboral

Dependientes Boletas de
6 meses
Score 1 al 5 pago
Mximo 50%, solo si la
cuota Inicial >50%
3 ltimos pagos
Independiente
de IGV, ltima 2 aos
Score 1 al 5
DDJJ

5.2.2. Programa MI TAXI


a) Slo se financian vehculos cuyo pago de la deuda, se encuentre sujeto al
sistema de pago inteligente.
b) nico plazo: 60 meses. No aplican cuotas dobles.
c) Edad mnima: 26 aos.
d) Monto mximo US$ 10,000, en todos los casos, la diferencia por cuota
inicial debe ser como mnimo 20%.
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Crditos Retail

e) Confirmacin mediante documentacin que el titular del crdito tenga 2


aos como Setamista o en alguna institucin o comit.
f) Demostrar propiedad de inmueble o Aval con propiedad de inmueble o Aval
con ingresos fijos no menores a S/. 1,500. El Aval deber cumplir los 3.1.8.
Antecedentes Crediticios.
g) Aplican las dems condiciones que se exigen en los lineamientos de
Prstamos Personales de Libre Disponibilidad.
5.2.3. Financiamiento de Motos
Aplica para marcas autorizadas por Crditos.

a) Monto Mnimo: US$ 5,000.


b) Monto Mximo: US$ 15,000.
c) Cuota Inicial Mnima: 30%.
d) Plazos:
- Mnimo: 12 meses.
- Mximo Moto Cross: 24 meses.
- Mximo Moto Pistera: 36 meses.
e) Resto de condiciones de acuerdo a los lineamientos generales de crdito
vehicular.

5.2.4. Vehicular para Colaboradores


Se exonera:

a) Verificaciones domiciliaria y laboral.


b) Presentacin de boletas de pago.
c) Recibo de servicios.

RCI mximo de acuerdo al siguiente cuadro:

Ingreso Neto
Soles RCI
1,600 6,000 35%
> 6,000 40%

Cuota Inicial, plazo y monto mximo:

CI Plazo Monto Mximo

0 48 US$ 15,000
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Crditos Retail

15% US$ 60,000

5.3. Crdito Hipotecario


5.3.1. Lineamientos Generales
Cuota % Mximo de Plazo Mximo
Modalidad Ingresos Mnimos Monto Mnimo Monto Mximo
Inicial financiamiento (meses)

Hipotecario Bien Terminado/ Bien Futuro

10% 90% US$ 10,000 US$ 350,000

15% 85% US$ 350,001 US$ 500,000 360 Dependientes


Hipotecario S/. 1,000
25% 75% US$ 500,001 US$ 1,000,000 300 Independientes

40% 60% US$ 1000,001 Comit de Crditos

20% 80% US$ 10,000 US$ 500,000

Casa/ campo o playa US$ 3,000 30% 70% US$ 500,001 US$ 1000,000 180

40% 60% US$ 1000,001 Comit de Crditos

70% EE.UU
Peruanos No Residentes US$ 500 US$ 50,000 US$ 300,000 300
75% Canad

US$ 6,000 Lima US$ 150,000

20% 80% US$ 4,000 Provincia


Terreno urbanizado US$ 750 30% 70% US$ 150,000 US$ 250,000 180

40% 60% US$ 250,001 US$ 500,000

50% 50% US$ 500,001 Comit de Crditos

20% 80% US$ 10,000 US$ 150,000

30% 70% US$ 150,001 US$ 250,000


Terreno en campo o Playa US$ 3,000 180
40% 60% US$ 250,001 US$ 500,000

50% 50% US$ 500,001 Comit de Crditos

US$ 480 Lima


$90,000 o S/. 229,995
Cuota Gratis 10% 90% US$ 7,500 240
US$ 360 Provincias (1)

S/. 1,500 Lima


Proyecto Nuevo Mivivienda 10% 90%(1) S/. 33,750 (1) (3) 240 (2)
S/. 1,100 Provincias

MiCasita No aplica 10% 90% US$ 7,500 35UIT 240

Por tabla ( ver detalle en


Ahorro Hipotecario No aplica US$ 10,000.00 US$ 80,000 300
descripcin de la modalidad)

Ciudad S/. 1,000 300


Autoconstruccin Individual
Campo/Playa US$ 3000 20% 80% US$ 10,000.00 US$ 80,000 180

(1) Hasta el 92% si se incluyen los gastos de cierre (Tasacin, estudios de ttulos, gastos notariales, certificado de
registro inmobiliario, gastos registrales, impuesto alcabala).
(2) nico plazo.
(3) 90% de valor mximo de la vivienda segn el Reglamento del Nuevo Crdito Mi Vivienda
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Crditos Retail

Vigencia de Aprobacin del Crdito: 90 das, prorrogable por 90 das ms


contra Evaluacin Simplificada (verificacin laboral, Bases de Datos
Internas / Externas).
Clasificacin SBS titular y cnyuge: 100% Normal en los ltimos 2 meses y
hasta CPP en los 10 meses.
Verificacin domiciliaria: exonerada.
Para el clculo del porcentaje Mximo de Financiamiento se tomar en
cuenta el monto menor entre el valor de venta y valor de tasacin.
RCI/Plazo mximo:

Ingreso Neto Plazo RCI Plazo >


RCI
(Soles) Mximo 25 < 30 aos
<1,000-1,350> 25% 20 aos No aplica
<1,351-2,250> 30% 20 aos No aplica
<2,251-3,000> 40% 25 aos 30%
<3,001-6,000> 45% 25 aos 35%
> 6,000-8999> 50% 25 aos 40%
>9,000 55% 25 aos 40%

Se pueden financiar los gastos de tasacin, legales, registrales, notariales y


alcabala. El banco cancelar cada uno de los gastos al momento del
desembolso. Tener en cuenta que el LTV incluidos los gastos ser como
mximo 92%, es decir:
Monto Financiado + Gastos 92%
Los Crditos Hipotecarios otorgados para la Adquisicin de Inmuebles
Adjudicados del Banco se evaluarn con las mismas condiciones de la
poltica de crditos hipotecarios de acuerdo a la modalidad.

5.3.2. Traslado Hipotecario


Slo aplica para Vivienda Bien Terminado.
Porcentaje mximo de financiamiento (LTV) para traslado hipotecario
(considerar cualquier monto adicional relacionado a la misma garanta):

5.3.3. Modalidad LTV Monto Mnimo Monto Mximo Ms


de
90% US$ 10,000 US$ 350,000 una
Traslado sin 85% US$ 350,001 US$ 500,000
Efectivo
75% US$ 500,001 US$ 1,000,000
60% >US$ 1,000,001
Hipoteca
Aplica para clientes que cuenten con hipoteca en el banco o en el sistema
financiero.
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Crditos Retail

LTV para la nueva hipoteca:

Monto
Modalidad LTV Monto Mximo
Mnimo

80% US$ 10,000 US$ 350,000


Ade
Ms de una 75% US$ 350,001 US$ 500,000 ms, debe
Hipoteca
65% US$ 500,001 US$ 1,000,000
50% >US$ 1,000,001
considerarse el LTV global hipotecario en SBP de acuerdo a lo siguiente:

Modalidad LTV Monto Mnimo Monto Mximo


90% US$ 10,000 US$ 350,000
LTV Global 85% US$ 350,001 US$ 500,000
Hipotecario
75% US$ 500,001 US$ 1,000,000
60% >US$ 1,000,001

5.3.4. Libre Disponibilidad con Garanta Hipotecaria (LDGH)

Monto mximo del producto: US$ 500,000 o su equivalente en soles. Para


montos mayores a US$ 500,000 se debe contar con el VB de SVP de
Riesgos.
No aplican a este producto los clientes cuyos ingresos provengan de rentas
de 3era o 4ta y 5ta categora, dependientes de su propia empresa.
Para el clculo del RCI se toma en cuenta todas las deudas vigentes en el
sistema financiero (No aplica clculo de consolidacin de deudas).
Colaboradores: Aplican a este producto teniendo en cuenta adicionalmente
los parmetros definidos en el punto: Hipotecario Colaboradores.

El inmueble en garanta debe ser de propiedad del titular del crdito.


Se debe incluir tasacin vigente para montos mayores a US$300,000.
Tener en cuenta los siguientes parmetros de acuerdo a la modalidad de
garanta:

LDGH Modalidad de Garanta


MANUAL DE POLTICAS MAN-2013-014

Crditos Retail

Casa de Campo/
Plaz
Primera Vivienda Segunda Vivienda Playa/ Terreno
o
Urbanizado
LTV Monto Monto Monto
Monto LTV Monto Monto LTV
Globa Mnim Mnim Mxim
Mximo Globa Mnimo Mximo Glob
l o o o
(US$) l (1)
(US$) (US$) al (1)
(1)
(US$) (US$) (US$)
350,0 350,0
Sin Crdito 75% 10,000 70% 10,000
00 00
Hipotecario(
2) 350,00 500,0 350,00 500,0
70% 65% 180
1 00 1 00 50 10,00 500,00
Mese
350,0 350,0 % 0 0
80% 10,000 75% 10,000 s
Con Crdito 00 00
Hipotecario
Traslado(3) 350,00 500,0 350,00 500,0
75% 70%
1 00 1 00

(1) Se considera el LTV Global Hipotecario.


(2) LDGH sin Crdito Hipotecario: Libre Disponibilidad con garanta de un inmueble sin deuda
hipotecaria.
(3) LDGH con Crdito Hipotecario o traslado: Libre disponibilidad con garanta de un inmueble
con deuda hipotecaria vigente en el Banco o traslado.

5.3.5. Cuota Gratis y Nuevo Mivivienda


Cuota mxima para el producto Nuevo Mivivienda: 40% de los ingresos
netos.
Ingreso neto para Producto Nuevo Mivivienda en Lima: S/. 1,500 y para
Provincias S/. 1,100.
Plazo de Gracia:
o Cuota Gratis y Producto Nuevo Mivivienda Bien Terminado: 30 das.
o Cuota Gratis Bien Futuro: 150 das.
o Producto Nuevo Mivivienda Soles Bien Futuro: 180 das (6 meses).

5.3.6. Planes de Ahorro


Mediante esta modalidad de ahorro un cliente puede calificar automticamente a un
crdito Hipotecario Compra/Venta Bien Terminado o Bien Futuro de acuerdo a las
siguientes condiciones establecidas:
El monto de la cuota del crdito hipotecario a solicitar ser menor o igual al
menor monto de ahorro mensual durante el periodo establecido.
Para calificar se debe realizar depsitos todos los meses, de manera
consecutiva hasta la clasificacin y posterior desembolso. El cliente debe
seguir ahorrando en sus sub-cuentas de ahorros, hasta que hayan firmado
las clusulas del contrato de crdito y garanta hipotecaria de su prstamo.
Se aceptan ahorros efectuados en otros Bancos que hayan sido iniciados
con el mismo fin (adquisicin de vivienda).
Aplican al producto clientes que no mantengan en el sistema financiero otro
crdito hipotecario vigente.
MANUAL DE POLTICAS MAN-2013-014

Crditos Retail

Se aceptan ahorros efectuados en otros Bancos que hayan sido iniciados


con el mismo fin (adquisicin de vivienda) a excepcin de clientes con
ingresos de RUS.
Se atendern clientes con ingresos de 4ta y 5ta categora con ingresos
adicionales verificables.
Clientes independientes con ingresos de RUS.
Clientes que reciben remesas del exterior.
No tener antecedentes crediticios negativos segn poltica vigente.
Bajo esta modalidad no se podr atender clientes con ingresos exclusivos
de 3era categora.
Financiamiento exclusivo para 1era vivienda.

a) Para los clientes con ingresos de 4ta y 5ta categora (con ingresos
adicionales), se debe tener en cuenta lo siguiente:

*Monto de ahorro considerado para el clculo del ingreso

Aplica para producto Mivivienda, Cuota Gratis e Hipotecario Convencional.


Monto mximo US$ 90 000.
Plazo mximo: 20 aos.
No se atendern clientes con score 9 y 10.
Se considerara la cuota ahorrada en SBP o cuota ahorrada con el mismo fin
en otro Banco o cuota ahorrada en cuenta de la constructora (solo aplica
para proyectos financiados por SBP).
Se deber adjuntar ultima boleta de pago y/o 3 ultimos recibos por
honorarios.
Para demostrar ingresos adicionales se deber adjuntar algn documento
como evidencia (movimientos de cuenta, RUC, licencia de funcionamiento,
etc.) adems de verificacin laboral.
El score a considerar ser el que se reporte al momento del inicio del
ahorro, pudiendo bajar en un grupo al momento de la evaluacin crediticia
para mantener las condiciones iniciales. En caso contrario se modificarn
las condiciones segn cuadro anterior.

El clculo de RCI para clientes con ingresos de 4ta y 5ta categora se detalla a
continuacin:
MANUAL DE POLTICAS MAN-2013-014

Crditos Retail

Ingreso Neto= Ingreso neto formal (4ta y/ o 5ta) + % de ahorro considerado segn
tabla anterior.
(*) Se considera cuota de Hipotecario solicitado y Lneas contigentes.

b) Para los clientes con ingresos de RUS, se debe tener en cuenta las siguientes
consideraciones :

* Monto de ahorro considerado para el clculo del ingreso

Aplica para producto Mivivienda, Cuota Gratis e Hipotecario Convencional.


Monto mximo US$ 90 000.
Plazo mximo 20 aos.
Antigedad del negocio mnima de dos aos.
Se deber contar obligatoriamente con 12 meses de historial credtiticio,
adicionalmente deber cumplir con los requisitos de calificacin SBS
exigidos en la Poltica vigente.
No se atendern clientes con score 0, 92, 93, 94, 9 y 10.
Se considerar slo el ahorro realizado en SBP.
Se debe adjuntar tres ltimos pagos mensuales de impuesto a la Renta.
El score a considerar ser el que se reporte al momento del inicio del
ahorro, existiendo la posibilidad de bajar en un grupo al momento de la
evaluacin crediticia para mantener las condiciones iniciales. En caso
contrario se modificarn las condiciones del cuadro anterior.

El clculo de RCI para clientes con ingresos de RUS se detalla a continuacin:

Ingreso Neto = Ingreso inferido + % ahorro considerado segn tabla anterior.


(*) Se considera cuota de Hipotecario solicitado y Lneas contingentes.

c) Para los clientes con Remesas del Exterior se debe tener en cuenta lo
siguiente:
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Crditos Retail

Aplicable a solicitantes que reciben remesas de dinero de familiares directo


(padres, cnyugues e hijos) que residen legalmente en el extranjero.

No aplica para clientes con score 9 y 10.


No aplica Mi vivienda ni Cuota gratis.
Monto mximo US$ 90 000.
Plazo mximo 20 aos.
Se debera presentar fotocopia del pasaporte legalizado del familiar directo
quien enva los fondos del exterior y declaraciones juradas legalizadas por el
consulado peruano.
El score a considerar ser el que reporte al momento de inicio del ahorro,
pudiendo bajar en un grupo al momento de la evaluacin crediticia, para
mantener condiciones iniciales. En caso contrario se modificarn las
condiciones segn cuadro anterior.

El clculo de RCI para clientes con ingresos de remesas se detalla a


continuacin:

Ingreso Neto = Promedio de las 9 ltimas remesas.


(*) Se considera cuota de Hipotecario solicitado y Lneas contingentes.

5.3.7. Hipotecario para Peruanos No Residentes


Pblico objetivo: todos los peruanos no residentes en el Per
(Deudor/Propietario). No aplican co-deudores ni co-propietarios.

Tipo de garanta: es slo casa habitacin (Bien Futuro/Bien Terminado).


RCI mximo:
Ingreso Bruto Crdito Hipotecario
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Crditos Retail

US$ RCI(*)
>500 y 1,000 30%
>1,000 2,000 35%
>2,000 40%
(*) El clculo RCI se realizar sobre Ingreso Bruto segn la
Declaracin de Impuestos del pas de residencia.

Cuota Inicial:
Pas de Residencia Cuota Inicial
Canad 25%
EEUU 30%
Espaa, Francia e
40%
Inglaterra

5.3.8. Autoconstruccin Individual

Valor mnimo de la propiedad US$40M (Terreno Lima) y US$25M


(Terreno Provincias).
LTV Inicial 70% del valor del Terreno.
LTV 80% del valor comercial final.
Plazo final: 25 aos (casa de ciudad) y 15 aos (casa de playa).
En la aprobacin crediticia, se considera el LTV en funcin a tasacin sobre
Bien Futuro (Proyectada segn Memoria Descriptiva).

5.3.9. Hipotecario para Colaboradores


Se exonera:

d) Verificaciones domiciliaria y laboral.


e) Presentacin de boletas de pago.
f) Recibo de servicios.

RCI /Plazo mximo:


Ingreso Neto Soles RCI Plazo Mximo
1,000 1,350 25%
> 1,350 2,250 30%
25 aos
> 2,250 3,000 40%
> 3,000 6,000 45%
> 6,000 50%
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Crditos Retail

5.4. Tarjeta de Crdito

5.4.1. Lineamientos Generales


Ingreso Neto Mnimo: S/. 1,000 y para clientes Clubsueldo: S/. 575.
No es obligatoria la firma del cnyuge.
Calificacin SBS:
- Titular 100% Normal en los ltimos 4 meses y hasta CPP en los 8
meses anteriores.
- Cnyuge: 100% Normal ltimo periodo.
Monto mximo a financiar: S/ 100,000 o su equivalente en dlares (excepto
tarjeta Black y clientes de Banca Patrimonial).
Verificacin laboral se exonera en los siguientes casos :
Clientes dependientes con ESSALUD al da. Consultar pgina Web
de ESSALUD y verificar que cliente tenga aportes con un mes de
antigedad como mnimo.
RCI mximo:
Ingreso Neto RCI
S/. 575* S/. 3,000 35%
> S/. 3,000 S/. 6,000 40%
> S/. 6,000 45%
(*) Slo aplica para clientes Clubsueldo

Lneas de Crdito: segn score del cliente y al valor actual de la cuota


disponible.
Tipo de tarjeta: de acuerdo a lo definido en el Manual de Procesos: Tarjetas
de Crdito.

5.4.2. Tarjeta Garantizada


Calificacin SBS: 100% Normal en el ltimo mes.
Porcentaje mximo de financiamiento: 80% de las garantas aceptadas. (Ver
punto: Garantas en el presente captulo):
Lmite mximo de edad: podr exonerarse si el cliente presenta carta
mandato para utilizar su garanta en caso de fallecimiento.
Verificaciones domiciliaria y laboral: exoneradas.
Para la evaluacin no se considera el clculo del RCI.
Se debe sustentar constitucin de la garanta a travs de impresin de BT,
intranet o en su defecto la conformidad de la Unidad de Administracin de
Banca de Negocios, por la afectacin de los mismos.
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Crditos Retail

Los depsitos afectados como garantas de Tarjeta de Crdito podrn cubrir


crditos del titular, cnyuge y hasta una tercera persona. En todos los casos
tanto el solicitante como el propietario de la garanta debern cumplir con las
condiciones exigidas por la poltica en lo referido a sus calificaciones y
antecedentes crediticios.
Es responsabilidad del Oficial de Crditos validar la constitucin de la
garanta cuando apruebe la tarjeta de crdito. Para ello, el expediente
deber contar con el sustento de constitucin de la garanta sobre el
Depsito a Plazo, Fondos Mutuos de Renta Fija o Fondo Extra Conservador,
adjuntando la conformidad de Administracin de Banca de Negocios por la
afectacin de los mismos. Si el depsito o fondo es mayor a US$ 5,000, la
firma en el contrato debe estar legalizada.

5.4.3. Clientes con Clubsueldo

Documentacin mnima requerida:


- Copia del DNI del solicitante.
- Impresin de abonos (boletas de pagos) en caso no cumpliera con el
nmero de abonos requeridos, deber sustentar antigedad laboral
de acuerdo a lo indicado en el punto Documentacin Mnima
Requerida, del presente captulo.

5.4.4. Extracrdito/Ampliacin de lnea/solicitud de otra tarjeta paralela

Asignacin de lnea de crdito: de acuerdo a resultado de Score y capacidad


de endeudamiento del cliente (RCI indicado en los Lineamientos generales
del Producto Tarjeta de Crdito).
Plazo mximo para Extracrdito:
Hasta 36 meses si:Ingreso Neto Mnimo a S/. 1,000.
Hasta 48 meses si: Ingreso Neto Mnimo a S/. 2,000.
Parmetros Ampliaciones de lnea y Extracrditos:

Parmetro Ampliaciones de lnea Extracrditos


Cdigo de Bloqueo Activo
Ciclos de Mora Cero das de vencidos
Calificacin SBS e
Segn Lineamientos Generales de T.C.
informacin negativa
Antigedad mnima
6 Meses
cliente
Meses desde la ltima
6 Meses Indistinto
ampliacin
No debe tener prstamos sin
Prstamos vigentes Indistinto garanta o extracrditos
vigentes.
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Crditos Retail

% Utilizacin Hasta 100%


RCI Segn Lineamientos Generales - Tarjeta de Crdito

Score De acuerdo al punto de corte vigente.


De acuerdo a capacidad de endeudamiento del cliente
Asignacin del crdito
(Cuota disponible proyectada)
Hasta S/ 100,000 0 US$ US$ 20,000 S/60,000
Monto mximo 30,000, segn score y cuota segn moneda de
disponible proyectada. extrcrdito

5.4.5. Clientes con Productos Pasivos en el Banco

No aplican mediante esta poltica las cuentas pasivas que estn


garantizando algn crdito vigente.
Se exoneran de verificaciones y clculo de RCI.
Productos aceptados: Depsitos a plazo, fondos mutuos, cuentas de ahorros
y cuentas corrientes (dentro y fuera del pas: on/offshore).
La lnea a otorgar y lnea mxima se asigna de acuerdo al tipo de tarjeta y
las condiciones indicadas en el siguiente cuadro:

Lnea a Lnea
Tipo de Tarjeta Condicin
otorgar mxima
Saldo promedio mensual (*)
Clsica, Oro y
en ltimos 12 meses US$30,000
Platinum
> S/.30,000
Saldo promedio (*) en
ltimos 8 meses
Signature > US$ 70,000 y un saldo 15% del saldo US$30,000
mnimo de US$ 50,000 en promedio (*)
cada mes.
Saldo promedio (*) en
ltimos 8 meses
Black > US$100,000 y un saldo US$50,000
mnimo de US$70,000 en
cada mes.
(*) Se considera el saldo promedio global de todos los productos aceptados.

5.4.6. Evaluacin Crediticia para Clientes Hipotecario


Clientes que cuenten con crdito hipotecario vigente y/o clientes que califiquen
para un crdito hipotecario, se les aprobar una lnea de tarjeta de crdito de
manera inmediata.
Estas operaciones se canalizarn a travs del flujo individual al momento de la
evaluacin del crdito hipotecario o cuando solicite la tarjeta de crdito.
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Crditos Retail

La determinacin de la lnea de crdito se dar en funcin al score del cliente y


al valor de la garanta del crdito hipotecario vigente, con la condicin de no
exceder un ratio de relacin cuota/ ingreso (RCI) de 65%.
La lnea de crdito a otorgar tendr un tope mximo de $ 30,000.
La validez de la aprobacin de la lnea de crdito ser de 2 meses, siempre y
cuando se mantenga las condiciones crediticias del cliente.

5.4.7. Tarjeta de Crdito Jockey Plaza


RCI mximo: De acuerdo a Lineamientos generales de Tarjetas de Crdito, y
para ingresos menores a S/.1,000 se aplica RCI mximo: 35%
Documentacin mnima requerida:
Copia del DNI o impresin de Reniec.
Solicitud de Tarjeta de Crdito y Hoja Resumen.
Sustento de ingresos (evaluacin por ingresos).

5.4.8. Tarjeta de Crdito para Colaboradores

Los nuevos ingresos de personal podrn acceder a una tarjeta de crdito desde
el momento de su incorporacin al Banco (no aplica para Promotores de
Servicios y Funcionarios Banca de Negocios PYME.
Se exonera:
o Verificaciones domiciliaria y laboral.
o Presentacin de boletas de pago.
o Recibo de servicios.

RCI mximo:
Tarjeta de Crdito
Ingreso Neto RCI
S/. 1,000, S/. 3,000 35%
> S/. 3,000, S/. 6,000 40%
> S/. 6,000 45%

Asignacin de Lneas segn score y al valor actual de la cuota disponible.

6. LINEAMIENTOS ESPECFICOS PARA BANCA PREMIUM


Como lineamiento especfico se aplica lo siguiente:

6.1. Clculo del Ingreso para Clientes de 5ta categora


El ingreso mensual neto se podr determinar en base los Certificados de
Retencin de 5ta. Categora de los 2 ltimos aos, siempre y cuando se registren
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Crditos Retail

ingresos mensuales netos mayores a S/. 9,000 segn boleta de pago. El ingreso
mensual neto se determina de la siguiente manera:

Promedio Ingreso Bruto Anual Certificado de 5ta categora (ltimos 2 aos) x 65%(*)
12 meses
(*) Factor de deduccin de descuentos de ley.

6.2. Clientes Recurrentes


Para evaluar a los clientes recurrentes del segmento Banca Premium
(cliente con algn producto activo vigente) se puede utilizar los ingresos
registrados en los sistemas de admisin del banco o en propuestas de
crdito anteriores (expediente fsico). No aplican ingresos que no hayan sido
validados previamente con documentacin presentada por el cliente.
Validez de los ingresos registrados:
- 2 aos para ingresos como dependiente (5ta. Categora).
- 1 ao para ingresos como independiente (1ra. 3era. y 4ta. Categora).
- Slo aplican ingresos de flujo normal (iSTS).
Se exonera de las verificaciones domiciliaria y laboral, siempre que cumpla
con la antigedad de los ingresos registrados en el banco; y siempre y
cuando mantengan la misma direccin domiciliaria y laboral del crdito
original.

7. RECURRENCIA INTERNA

Todo cliente que tenga un producto vigente en el Banco (no Tarjetas de Crdito)
antes de optar por un producto diferente con incremento de exposicin, deber
tener al menos 3 cuotas canceladas en su fecha de vencimiento (no adelantadas)
del producto anteriormente desembolsado, no aplica para ampliaciones.

7.1. Renovaciones

Aplica sobre el mismo producto que genera renovacin.


Cuotas mnimas pagadas del crdito vigente (pagadas en su fecha de
vencimiento, no adelantadas):
Prstamo Libre Disponibilidad : 4 cuotas
Prestabono : 3 cuotas
Convenio Descuento por Planilla : 3 cuotas
Garanta Lquida : 3 cuotas
Extracrdito (Tarjeta de Crdito) : 3 cuotas

Atrasos:
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Crditos Retail

Atraso (N das)
N cuotas pagadas
Promedio Mximo
Menos de 12 6 10
12 a ms 10 25

Documentos y Verificaciones:
Antigedad de
Documentos Verificaciones
anterior evaluacin
Laboral telefnica por FDN (1) y se
< 1 ao DNI intervinientes
exonera verificacin domiciliaria
DNI intervinientes Domiciliaria fsica
> 1 ao
Sustento de ingreso Laboral fsica

(1)
Los crditos DxP y Prestabono no requieren de verificacin laboral. La verificacin laboral
telefnica debe ser realizada por el Funcionario de Negocios en coordinacin con el Analista de
Crditos encargado de la Agencia. Debiendo adjuntarse en el file de crditos el sustento de dicha
coordinacin.

7.2. Ampliaciones
No se requiere un registro mnimo de cuotas pagadas.
Debe cumplir con todas las condiciones de una Renovacin pero en todos
los casos debe presentar sustento de ingresos y verificacin de acuerdo a la
modalidad de crdito.

8. CONSOLIDACIN / COMPRAS DE DEUDAS


Aplican sobre deudas personales propia/s del/los solicitantes del crdito de
otras entidades.
El/los crditos a comprar deben tener al menos 4 cuotas canceladas en
fecha y calificacin SBS Normal.
No se compra saldos de crditos otorgados con tasas menores a la ofrecida
por Scotiabank (menor precio).
No se compran deudas provenientes de crditos MES o Comerciales.
Slo se compran crditos de entidades supervisadas por la SBS.
Con el otorgamiento de una lnea de tarjeta de crdito slo se compra deuda
de tarjetas de crdito.
Slo en el caso de compra de deuda a travs de un Prstamo Personal y/o
Extralnea, se deben adjuntar los cronogramas de los prstamos personales,
as como los Estados de Cuenta (EECC) de Tarjetas de Crdito.
No se compran saldos de Tarjeta de Crdito de SBP.
En un prstamo personal, los montos mnimos a comprar por cliente son
US$ 800 S/. 2,500 (no se comprarn saldos menores). El monto mnimo
considera la sumatoria de los montos de deuda de todas las entidades a
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Crditos Retail

consolidar por Cliente. No se compran saldos parciales, se compra la deuda


total.

8.1. Compra de deudas en Descuento por Planilla (DXP):


Para deudas de Empresas Supervisadas:
- Que estas deudas se puedan ver en el informe de SBS (al menos 1
mes).
- No se requiere el cronograma de pago.
Para deudas de Empresas No Supervisadas:
- Presentacin de Cronograma y/o voucher de pago o Estado de Cuenta.
9. CONVENIOS
El Crdito por Convenio es el prstamo que se otorga a los trabajadores de
empresas pblicas o privadas o Instituciones, clientes o no clientes del Banco, con
las que el Banco firma un contrato de mutuo acuerdo, bajo el cual la Empresa se
responsabiliza de efectuar el descuento por planilla a aquellos colaboradores que
tomen un crdito personal con el Banco bajo las condiciones pactadas en el
Convenio y de abonar dichos fondos para la aplicacin en la cancelacin de las
cuotas respectivas.
Tanto la Empresa como los trabajadores que soliciten acceder a crditos bajo esta
modalidad, estn sujetos a una evaluacin de acuerdo con las polticas vigentes.

9.1. Mercado Objetivo


Instituciones Pblicas, como: Gobiernos Regionales, Municipalidades, FFAA,
Essalud y otros.
Instituciones Privadas y/o Empresas Privadas con fines de lucro.

9.2. Clasificacin de Convenios


Los convenios han sido clasificados de acuerdo al performance de riesgo. Los
cuales se clasifican de la siguiente manera:
Convenios de Bajo Riesgo (A).- Antigedad del convenio mayor a dos
aos y no menos de 100 operaciones mensuales durante los ltimos 24
meses, adicionalmente debe contar con indicadores de riesgo menores al del
portafolio.
Para los casos de convenios la variable a utilizar es el LLE. Para el caso de
los clientes, la aprobacin o rechazo de las operaciones estn asociadas a los
rangos de score de cada cliente, que pertenezcan a las empresas que se
encuentran dentro de los convenios de Bajo Riesgo.

Convenios de Mediano Riesgo (B).- Antigedad del convenio mayor a dos


aos y entre 30 y 100 operaciones mensuales durante los ltimos 24 meses,
adicionalmente debe contar con indicadores de riesgo similares al del
portafolio.
MANUAL DE POLTICAS MAN-2013-014

Crditos Retail

Para los casos de convenios la variable a utilizar es el LLE. Para el caso de


los clientes, la aprobacin o rechazo de las operaciones estn asociadas a los
rangos de score de cada cliente, que pertenezcan a las empresas que se
encuentran dentro de los convenios de Mediano Riesgo.

Convenios de Alto Riesgo (C).- Antigedad del convenio mayor a dos aos
y no menos de 30 operaciones mensuales durante los ltimos 24 meses,
adicionalmente contar con indicadores ligeramente superior al del portafolio.
Para los casos de convenios la variable a utilizar es el LLE. Para el caso de
los clientes, la aprobacin o rechazo de las operaciones estn asociadas a los
rangos de score de cada cliente, que pertenezcan a las empresas que se
encuentran dentro de los convenios de Alto Riesgo.

- Convenio Indeterminado (I).- Antigedad del convenio menor a dos aos, el


nmero de operaciones debe ser menor o igual a 30 operaciones mensuales
durante los ltimos 24 meses.
Para los casos de convenios la variable a utilizar es el LLE. Para el caso de
los clientes, la aprobacin o rechazo de las operaciones estn asociadas a los
rangos de score de cada cliente, que pertenezcan a las empresas que se
encuentran dentro de los convenios Indeterminado.
Nota: Los rangos de score presentan puntos de corte para la aprobacin y
rechazo de operaciones las mismas que estn asociadas al nivel de riesgo de
cada convenio

9.3. Polticas Especficas


El Convenio se establece a travs de un contrato de mutuo acuerdo entre el
Banco y las empresas o Instituciones.
Los Convenios son aprobados por la Unidad de Convenios, Productos,
Legal, Crditos y SCI.
De ser un contrato no estndar se debe contar con la aprobacin de la
Gerencia Legal y de la Gerencia de Crditos Personas.
Vigencia del Convenio: Anual.
No podrn ser atendidos los trabajadores de Empresas que prestan
servicios laborales o personal contratado a otras Empresas.
Las empresas que tengan Convenios Descuento por Planilla con el Banco,
sern evaluadas anualmente.
Criterios de penetracin en los Convenios Descuento por Planilla:
Existen criterios que permitirn tener un umbral mximo de penetracin en
las empresas de Descuento por Planilla, siendo los siguientes:
a. Lmite mximo de colocacin:
Al momento de la aprobacin del convenio nuevo, se determinar un lmite
mximo de colocacin que ser calculado mediante la siguiente frmula:
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Crditos Retail

El monto mximo de colocacin por empresa ser de US$ 3MM (menos de


1% del portafolio).

b.Nmero de empleados mximo por convenio:


Este nmero no debe ser superior al 30% del total de empleados de la
empresa.

Este indicador tiene como limite excepcional 50% , siempre que se cuente
con el sustento debido ( nivel de LLE,morosidad, colaterales, entre otros).

El indicador definido, es controlado y monitoreado por la unidad de


Seguimiento de Portafolio Retail, para asegurar el cumplimiento del lmite.
Adems se encarga de informar a las reas de Crditos Personas y
Convenios. para los casos donde se llegue al lmite, Seguimientos de
Portafolio Retail informa a las reas de Crditos Personas y Convenios. La
unidad de Convenios tiene un plazo no mayor a 2 semanas para sustentar el
aumento del indicador, ante un comit conformado por la Gerencia de
Convenios, Gerente de Crditos Personas y Gerencia de Seguimiento de
Portafolio Retail.

c. Umbral de penetracin mxima por sector econmico:


Se define como lmite 20% sector pblico y 10% sector privado, con
excepcin del sector salud que puede llegar hasta 50%.

9.4. Criterios de calificacin del Empleador

No podrn ser atentidas las siguientes empresas: i) aquellas que,


por su nivel de ventas anuales segn nuestro Manual de
Segmentacin, pertenecen al segmento Pequea Empresa A y B
(cliente y no cliente); ii) las empresas no clientes del Banco que
pertenecen al segmento de Medianas Empresas; dado que estas
empresas generalmente no cumplen el nmero de trabajadores y/o
nivel de ventas requerido
MANUAL DE POLTICAS MAN-2013-014

Crditos Retail

Las evaluaciones al Empleador se realizarn de acuerdo a lo


siguiente:
i. Para empresas del sector pblico que se manejan mediante
partidas presupuestales
No se requerir la presentacin de estados financieros.
El proceso ser realizado por el Analista de Crditos de
Banca Personal.
Cumplir con los requisitos de Know your customer y
revisin base PEP y base negativa.
Revisin de condiciones de acuerdo a lo establecido en el
punto 9.4.1
ii. Para empresas del sector pblico que generan sus propios
ingresos:
Se deber adjuntar los estados financieros metodizados.
Cumplir con los requisitos de Know your customer y
revisin base PEP y base negativa.
Opinin del Oficial de Crditos Institucionales sobre la
empresa a admitir.
iii. Para los clientes y no clientes que por su nivel de ventas anuales
correspondan a la Banca Medianas, Grandes y Corporativas
(sector privado):
Opinin del Oficial de Crditos de la Banca
correspondiente, sobre la empresa y la continuidad del
negocio asi como los riesgos o restricciones por parte del
banco para aceptarlo como Empresa del Convenio.
Para los casos ii) y iii) la documentacin a presentar ser la
siguiente:
- Informe Comercial.
- ltima propuesta aprobada F1035 y metodizado actualizado
(mximo 6 meses de antiguedad).
- Estados financieros situacionales con mximo 6 meses de
antigedad.
- Declaraciones juradas anuales de los ltimos 2 periodos.
- 3 ltimos PDTs mensuales.

9.4.1. Empresas Clientes del Banco:


Antigedad de la empresa: 2 aos.
Calificacin en el sistema financiero y en el Banco: Normal en el ltimo mes.
Informacin negativa (deudas coactivas Sunat, Essalud ni ONP): Ninguna.
Trabajadores: Mnimo 30 en planilla.
Ubicacin: Zonas de atencin de SCI.
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Crditos Retail

RUC: Activo.
Protestos: Aclarados.
IG Code: Mayor o igual a 70. Cualquier excepcin debe ser autorizada por la
VP de Crditos.
Vigilancia de Cartera (VICA): Seguir. (*)
Banca Especial (BE): No. (*)
Actividades y personal restringido: Incluye, pero no se limita a:
Restaurantes, hoteles, bares, empresas de tercerizacin de personal y de
alta rotacin, casinos, tragamonedas, personal de seguridad de empresas
de seguridad, personal de ventas en empresas de venta masiva. La
aprobacin se har caso a caso.
(*) Excepcin requerir de opinin de la Jefatura de Seguimiento de Portafolio y
aprobacin de la Gerencia de Crditos Personas. Nota: En caso alguna empresa
Cliente del Banco que ya cuente con Convenio e incumpla con alguna de las
condiciones antes sealadas, se proceder a suspender o cancelar el
Convenio, y los trabajadores (clientes deudores) pasarn a cobranza
regular.
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Crditos Retail

9.4.2. Empresas No Clientes del Banco:


Antigedad de la empresa: 3 aos.
Clasificacin en el sistema financiero: Normal.
Informacin negativa (deudas coactivas Sunat, Essalud ni ONP): Ninguna.
Trabajadores: Mnimo 30 en planilla.
Ubicacin: Zonas de atencin de SCI.
RUC: Activo.
Protestos: Aclarados.
Actividades y personal restringido: Incluye, pero no se limita a:
Restaurantes, hoteles, bares, empresas de tercerizacin de personal y de
alta rotacin, casinos, tragamonedas, personal de seguridad de empresas
de seguridad, personal de ventas en empresas de venta masiva. La
aprobacin se har caso a caso.
9.5. Criterios para desvincular el Crdito Personal de un Convenio
Retiro del trabajador e ingreso a otra Empresa o Institucin donde tambin
se tiene Convenio de Descuento por Planilla, por lo que deber efectuarse el
reenganche con la nueva empresa.
Invalidez permanente o fallecimiento del trabajador y el crdito fue
cancelado a travs del seguro.
En los siguientes casos, se deber mantener para efectos de Control de
Gestin y evolucin del Producto, ms no seguir enviando a la empresa
efecte el descuento y efectuar la cobranza regular:
- Licencias Indefinidas.
- Liquidacin del trabajador por retiro o despido.
- Insolvencia de la Empresa.
- Apropiacin ilcita de los descuentos por parte de la empresa.
9.6. Renovacin de Convenios
Periodicidad de Revisin: Anual.
Renovacin: Automtica (no pasa por Crditos Personas).
El Convenio ser renovado cuando cumpla lo siguientes criterios:

- Calificacin: Normal tanto en el sistema financiero como interna.


- No deben ser clientes con IG Code menor o igual a 65.
- No deben ser Clientes en Vigilancia con estado Seguir o Afianzar.
o Deben contar con el V B de la Gerencia de Seguimiento de Portafolio.
- Filtros de Calificacin:
o Nmero de trabajadores por Sunat.
o Informacin negativa (Sunat, Essalud, ONP y AFP).
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Crditos Retail

9.7. Suspensin de Convenios


Criterios de suspensin:
- Calificacin de la Empresa tanto en el sistema financiero como interna:
CPP, Deficiente, Dudoso o Prdida.
- VICA: Reducir o Extinguir.
- Clientes en Banca Especial.
- IG Code: Menor o igual a 65.
- Nivel de morosidad del convenio (mayor a 30 das).
- Empresas que se encuentran en proceso concursal o plan de
recuperacin financiera.
- Penetracin de colocacin en el Convenio. Se calcula en funcin del
nmero de operaciones sobre el nmero total de empleados.
- Se cuente con informacin de despidos masivos.
- Por Mora:
Condicin I

- Que el ratio de las operaciones con atraso mayor a 30 das sea


mayor al 5% del convenio.
- Que el nmero de operaciones con atraso mayor a 30 das sea
mayor a 15 operaciones dentro del convenio.
Las condiciones 1 y 2 debern cumplirse para efectuar la
suspensin temporal.
Al regularizar ambas condiciones, el convenio quedar habilitado
nuevamente, es decir el convenio deber mostrar un indicador por
debajo de 5% y 15 operaciones morosas como mximo. De no ser
as la suspensin temporal se mantendr.
Condicin II

- El porcentaje de operaciones morosas [9-30] das sin pagos (Totales


Parciales) es mayor al 20% del convenio.
- Al regularizar esta condicin el convenio quedar habilitado
nuevamente, debiendo el convenio mostrar un indicador por debajo
de 15%.
Para efectos de suspensin temporal las condiciones I y II se manejarn
de manera independiente, es decir si el convenio cumple cualquiera de
estas dos, se proceder con la suspensin.
- Se suspendern convenios pertenecientes al sector Pblico y Privado los
mismos que hayan presentado reprogramaciones constantes y tambin
moras elevadas.
Las variables que se utilizarn son las siguientes :
Porcentaje de reprogramacin en el convenio > al 50%, y
Porcentaje de morosidad > 3.3%.
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Crditos Retail

9.8. Reactivacin de Convenios


Se tomar en cuenta los criterios establecidos en el punto: Criterios de calificacin
del empleador e informacin adicional que requiera la Vicepresidente de Crditos
Retail y Gerencia de Crditos de Personas.

En todos los casos de reactivacin se requerir de la aprobacin final de la


Gerencia de Crditos de Personas y Pequea Empresa.

Se requerir de la opinin de la Gerencia de Seguimiento de Portafolio slo


si el convenio fue desactivado por condiciones relacionadas con la Unidad
de Seguimiento de Portafolio.

9.9. Seguimiento de Portafolio de Convenios:

Acciones en el Seguimiento:

Es responsabilidad de los Asesores, Comerciales de Convenios,


Funcionarios de Negocios y de la Gerencia de Convenios, el seguimiento del
comportamiento de la cartera de los crditos otorgados bajo esta modalidad.

10. GARANTAS
10.1 Prstamos Personales y Tarjeta de Crdito

El FDN es responsable de no entregar nuevos crditos con garanta a


aquellos clientes que tuvieran vigente un crdito con garanta con una o ms
cuotas vencidas, es decir, que se haya excedido al menos 01 da de su
fecha lmite de pago.
No se podr utilizar una garanta que se encuentre respaldando una
operacin con cuota vencida para un nuevo crdito as se trate de un
solicitante diferente.
Los depsitos afectados como garantas de prstamos podrn cubrir
crditos del titular, cnyuge y hasta una tercera persona.
Para Prstamos mayores a US$ 20,000: Se debe constituir la Prenda
dineraria con firmas legalizadas. Para tarjetas, si el depsito a plazo o fondo
es mayor a US$ 5,000, la firma en el contrato debe estar legalizada.
Se deber sustentar constitucin de la garanta a travs de la conformidad
de Administracin de Banca Negocios por la afectacin de los mismos.
Si el crdito llegara a calificacin DEFICIENTE, el Funcionario de Negocios
debe ejecutar la garanta y cancelar la obligacin.

10.2 Carta Fianza con Garanta Lquida para Personas Naturales


Garantas aceptadas: CDN en la misma moneda de la Carta Fianza al
100%, con Contrato de Garanta Mobiliaria (contrato con firmas simples).
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Crditos Retail

10.3 Crditos Hipotecario


Parmetros Mnimos del Inmueble sujeto de Garanta:
No estar ubicado en zonas clasificadas como peligrosas.
Destinado slo a casa/habitacin.
Inmueble ubicado en zona urbanizada con pistas, veredas y servicios.
Inmueble construido con material noble.
El inmueble debe contar con los servicios bsicos de agua, luz y desage.
Con excepcin de bien futuro el inmueble debe estar terminado (pisos,
techos, ventanas, baos, puertas, etc.).

10.4 Garantas y Loan to Values (LTV)


10.4.1 GARANTAS GENERALES

10.4.1.1 Back to Back

Tipo de Garanta LTV %


Depsitos en efectivo/ Garantia mobiliaria
sobre depsito en Efectivo en Sucursal
Panam
Misma Moneda S/. y US$ 100% VM
Diferente Moneda S/. vs. US$.
De acuerdo a plazo (*):
06 meses 87% VM
12 meses 80%VM
24 meses 70%VM

(*) Sujetos a variacin

10.4.1.2 Garantas de Inversiones

1. Crditos garantizados por Inversiones en Portafolios de Scotia Fondos (SF)

Tipo de garanta LTV (%)

Scotia Fondo Depsito Disponible (S/ y $)(*) (1) 100% VM

Donde: VM = Valor de Mercado


(*)
Para plazos de 6 y 12 meses mximo.

(1) El Portafolio de inversiones del Fondo Mutuo tendr una duracin de hasta noventa
(90) das y el vencimiento de cada uno de los instrumentos no exceder en promedio
los trescientos sesenta (360) das, de acuerdo al Prospecto del Fondo.
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Crditos Retail

2. Crditos de Banca Patrimonial garantizados con Portafolio de Inversiones en


Scotia Capital Inc.

Tipo de garanta LTV (%) (1) (2)

Efectivo en una cuenta prendada de Scotia Capital Inc. en dlares


canadienses o americanos (Nota en la Guia Operativa; USD
100% VM
denominated instruments may be converted to Canadian dollars at the
then prevailing rate less 5%).
Fondos de Mercado Monetario (Money Market Funds) > $2 95% VM

Valores altamente lquidos y no especulativos (Mayor North American


Exchanges) que coticen en la Bolsa de Valores de Canad o USA, que
70% VM
se encuentren listadas como elegibles por la IIROC (1) > CAD $5

Valores altamente lquidos y no especulativos (Mayor North American


Exchanges) que coticen en la Bolsa de Valores de Canad o USA > CAD 50% VM
$2
Valores de intercambio internacional (International Exchange traded Securities),
componentes de ndices principales, aprobados por la IIROC (3), > CAD 50% VM
$2.00
Fondos Mutuos > CAD $ 2.00 50% VM
Bonos corporativos Canada & US calificacin mnima A (S&P) 55% - 95.5% VM
(en base al rating
y plazo)
Deuda Soberana (Foreign Sovereign Debt) (S&P): AAA 94% VM
A+ to AA+ 85% VM
BBB to A 70% VM
Deuda Corporativa (Foreign Corporate Debt) (S&P): AAA 90% VM
A+ to AA+ 80% VM
BBB to A 50% VM
Deuda Gubernamental; Federal 94% - 98.5% VM
Provincial 92.5% - 97% VM
Municipal 55% - 95.5% VM
(Rango basado
en el plazo)
Certificados de Metales Preciosos (Precious Metal Certificates)
80% VM
(Oro; Plata y Platino)

Donde VM = Valor de Mercado

(1) Son referenciales. El FDN/ Gerente de Relacin de Banca Patrimonial deber adjuntar a la Propuesta de Crditos
(F1035) la lista de los LTV mrgenes requeridos que se encuentren vigentes, aprobados por GRM, - publicados en
la Pgina web de Global Wealth Managmen-BNS (WealthNet):
http://www.wealthnet.cs.bns/WM/content/0,1925,1-381378-,00.html y referidos en la Guia: Total Wealth Operating
Guide en la misma pgina Web. (El FDN debe descargar la lista de la pgina web al momento de
elaborar/presentar la Propuesta de Crdito).
(2) Los dficits sobre el requisito de LTV durante la vigencia del (los) prstamo (s) deben ser cubiertos dentro de 72 horas
de la recepcin de la notificacin por escrito del Banco. En caso que no se restablezca la condicin de requisito de
LTV, el Banco podr sin previo aviso al prestatario ordenar vender las inversiones y aplicar al (los) prstamos
garantizados para reducir los saldos hasta recuperar la cobertura requerida. Ver la Directiva de Procesos: Facilidades
garantizadas con Portafolio de Inversiones en Scotia Capital.
(3) Industry Regulatory Organization of Canada.
Anexo 2 : AUTONOMAS CREDITICIAS
Prstamo Personal Prstamo Garanta Lquida
Cargo (1) Prstamo Vehicular Tarjeta de Crdito
Hipotecario (2) (3)

PEN 150M
Gerente de Oficina (4) - - - -
US$ 50M
PEN 40M PEN 60M PEN 225M PEN 15M PEN 100M
Analista
US$ 15M US$ 20M US$ 75M US$ 5M US$ 35M
PEN 60M PEN 90M PEN 600M PEN 20M PEN 150M
Analista Senior
US$ 20M US$ 30M US$ 200M US$ 7M US $50M
PEN 75M PEN 105M PEN 750M PEN 30M PEN 180M
Analista Banca Premium
US$ 25M US$ 35M US$ 250M US$ 10M US $60M
PEN 100M PEN 120M PEN 1.05MM PEN 60M PEN 300M
Jefe de Crditos
US$ 35M US$ 40M US$ 350M US$ 20M US$ 100M
PEN 150M PEN 175M PEN 1.35MM PEN 90M PEN 900M
Gerente de Crditos Personas
US$ 50M US$ 60M US$ 450M US$ 30M US$ 300M
Gerente Principal de Crditos Banca PEN 240M PEN 270M PEN 1.5MM PEN 120M PEN 1.5MM
Personas y Consumo US$ 80M US$ 90M US$ 500M US$ 40M US$ 500M
PEN 350M PEN 350M PEN 1.75MM PEN 175M PEN 3MM
VP de Crditos Retail (5)
US$ 120M US$ 120M US$ 600M US$ 60M US$ 1MM
> PEN 1.75MM > PEN 3MM
SVP Riesgos - - -
> US$ 600M > US$ 1MM

1) Para el caso de los Prstamos por Convenio (DxP) solo se requerir la firma del Analista de Crditos, hasta por PEN 150M (lmite de producto), sin
importar que el monto supere su autonoma de aprobacin.
2) Incluye Prstamo con Garanta Hipotecaria.
3) Para el caso de Garanta Lquida, el Gerente de Banca Patrimonial tiene autonoma hasta PEN 150M/ US$ 50M. Esta autonoma no aplica para
excepciones.
4) En caso de ausencia del Gerente de Oficina, ste podr delegar sus autonomas a quien est asumiendo temporalmente la responsabilidad de la
posicin. Cabe precisar que cuando una autonoma se delega, la responsabilidad recae en aquel funcionario que originalmente habra tomado la
decisin de acuerdo a las autonomas establecidas.
5) Las operaciones que excedan las autonomas del VP de Crditos Retail debern ir acompaadas de la firma del nivel correspondiente del rea
Comercial.

Nota: Los prstamos que se canalizan al Centro de Procesamiento de Prstamos Personales (CPPP) podrn aprobarse hasta por PEN 60M, siempre y
cuando cumpla todas las polticas (lineamientos de admisin, documentacin, parmetros de productos) establecidas en el presente Manual (semforo en
verde).
CAPTULO III: POLTICAS DE PEQUEA EMPRESA B Y MICROEMPRESA (PYME)

1. GENERALIDADES

1.1. mbito de aplicacin

Negocios con ventas anuales mayores a S/.240M, independientemente de su


personera jurdica (Persona Natural con negocio propio o Persona Jurdica) o tipo de
organizacin (Negocio unipersonal o Sociedades), los mismos, que pueden acceder
a un producto estandarizado en monto, plazo y tasa, a travs del clculo de la Venta
Mensual anualizada mxima.
Todas las solicitudes de clientes de los segmentos de Pequea Empresa B y
Microempresa, que declaren ventas anuales hasta S/.1400M deben evaluarse
mediante la presente metodologa y a travs de un funcionario de negocios
especializado, ya sea dentro de la autonoma comercial como aquellas que se
presenten a la Mesa de Decisin. De igual forma se proceder con aquellas
empresas que declaren ms de S/.1400M y deseen acceder a los productos
estandarizados aqu descritos.

Todos los montos estn referidos en MN. El T.C. utilizado es de S/.2.80 por US$ 1.00.
Este tipo de cambio se revisar trimestralmente.

1.2. Segmentacin de clientes

1.2.1 Segmento R1:

Negocios inscritos en el Rgimen Especial de Renta (RER), Rgimen nico


Simplificado (RUS) o Rgimen General (con ventas anuales declaradas menores de
S/.300M). Se incluyen negocios sin RUC o con RUC inactivo siempre que cumplan
con cualquiera de los siguientes puntos:
Clientes con crditos recurrentes con el Banco,
Si tienen al menos 1 ao de experiencia crediticia con prstamos desde S/. 30M y
Calificativo Normal (por lo menos 8 en los ltimos 12 meses).
Si se dedican al giro de Transporte de Carga o Pasajeros con al menos 5 aos de
experiencia en el giro, o
Si los prstamos a otorgar tienen el respaldo de una garanta real
No incluye clientes sin antecedentes crediticios en 12 ltimos meses, excepto si el
crdito cuenta con garanta real.

1.2.2 Segmento R2:

Negocios inscritos en el Rgimen General con ventas anuales declaradas superiores


de S/.300M e inferiores de S/.900M.
1.2.3 Segmento R3:

Negocios inscritos en Rgimen General con ventas anuales declaradas superiores


de S/.900M.

Segn el nivel de ventas anuales declaradas, los negocios se segmentan en:

Ventas anuales declaradas Venta Mensual anualizada


Segmento
mxima.

R1 Hasta S/.300M S/.900M (S/.75M mensual)

R2 S/.300M - S/.900M Hasta S/.720M (S/.60M mensual)


adicional a la venta anual
R3 Mayor de S/.900M declarada

Notas:
Las ventas anuales declaradas, es el rango en el que se ubica el negocio
tomando en cuenta el promedio de las 3 ltimas declaraciones mensuales
presentadas a la SUNAT. A falta de estos, se tomar la ltima declaracin anual
presentada a la SUNAT.
La Venta Mensual anualizada mxima indica:

o Para R1, el mximo valor que puede alcanzar la Venta Mensual, resultante de
la evaluacin del negocio, multiplicado por 12.
o Para R2 y R3, es la diferencia mxima aceptada entre la Venta Mensual
anualizada (multiplicada por doce) y las ventas anuales declaradas.
o Si la evaluacin del negocio la realiza un Oficial de Crditos, se podrn
exceptuar los lmites indicados de Venta Mensual anualizada mxima.
o Cuando en la presente Poltica se haga referencia a la Venta Mensual, debe
entenderse que se refiere a la venta mensual obtenida en la evaluacin del
negocio.

1.3. Caractersticas de los negocios

Los negocios a considerar deben presentar lo siguiente:


Generacin de excedentes.
Respaldo patrimonial.
Registro de las actividades del negocio.
Deben desarrollarse en un punto fijo (no ambulantes)
No desarrollar actividades estacionales, espordicas o ilegales.
No ubicarse en zonas peligrosas o fuera del mbito de accin del Banco.
1.4. Consideraciones Generales

El Gerente de Crditos Pequea Empresa cuenta con la autorizacin del


Vicepresidente Senior de Riesgos para delegar autonomas a los Funcionarios
de Negocios de Pequea Empresa B y Microempresa, dentro del marco de lo
detallado en la Tabla de Asignacin de Autonomas Comerciales.
Todo cliente que requiera facilidades crediticias que no se encuentren dentro de la
presente estandarizacin de productos o que requiera una excepcin a la
Poltica, deber ser autorizado por la Mesa de Decisin.
Las autonomas crediticias comerciales se fijan mediante documento ad-hoc
emitido por Crditos tomando en cuenta los siguientes criterios:

Tabla de Asignacin de Autonomas Comerciales PE B / MES


Experiencia
Con Garanta Sin Garanta Recurrente
Tipo Autonoma Indicador de Riesgo Mnima FDN
Real Real Premium /
Especializado en
Mailing
el Banco
Tipo A Menor o igual a 7% S/. 150,000 S/. 50,000 S/. 75,000 2 aos
Tipo B Menor o igual a 8.50% S/. 100,000 S/. 35,000 S/. 50,000 1 ao
Sin
Tipo C Mayor a 8.50% (*) Sin Autonomas Sin Autonomas No aplica
Autonomas

Periodicidad de Evaluacin: Cuatrimestral

Fechas de Evaluacin (**):


- Enero: En base a indicador de diciembre
- Mayo: En base a indicador de abril.
- Septiembre: En base al indicador de agosto

Regla para Funcionarios Master

- El Funcionario de Negocios (FDN) ser propuesto por el Vice Presidente de Banca de Negocios, en base a su posicin
en el ranking comercial, medido por: el saldo de colocaciones que mantiene, el crecimiento de colocaciones y morosidad
+
Castigos. Adems se tomarn en cuentas sus cualidades de liderazgo, imagen y comportamiento intachable. Esta
propuesta ser ratificada por el Sub-Gerencia de Crditos Pequea Empresa y/o Gerencia de Crditos Pequea Empresa.
- El FdN Master tendr asignadas agencias con 4 ms FDN PE B y/o MES y supervisa entre1 y 3 FDN Tutelados.
- La autonoma se controla va iSTS.
- El FDN Master no puede aprobar operaciones de FDNs sin autonoma.
- Un FDN Master perder su facultad de tutelar (aprobar operaciones de otros FDNs) cuando:
Sus indicadores de riesgo superen 7%.

Regla para Autonomas de Funcionarios Nuevos

- FDN con experiencia se le asignar: Autonoma Tipo B, siempre y cuando cumpla con todos los siguientes criterios:
Provenir de entidades financieras, especficamente Banca Pyme.
Contar con experiencia no menor de un ao.
Ser propuesto por el Vicepresidente de Banca de Negocios para contar con autonoma.

- FDN sin experiencia o que no cumpla con los criterios antes mencionados se le asignar: Autonoma Tipo C (sin
autonoma) y ser evaluado luego de un ao de gestin.

Definiciones:
1. Indicador de Riesgo: Mora Aprobador + Castigos (de los ltimos 6 meses).
2. Mora Aprobador: Todos los crditos con vencidos ms de 30 das que han sido evaluados por un Funcionario de Negocios.
3. Recurrente Premium: Morosidad mxima por cuota del crdito hasta en 10 das en un crdito con 6 cuotas pagadas como
mnimo (no prepagos, ni reprogramaciones).
4. Mailing: Oferta pre-calificada por crditos para clientes internos/ externos.

(*) Si el Indicador de Riesgo es > 16% el FDN no podr realizar evaluacin de campo.
(**) El Memo con el resultado de las modificaciones en las Autonomas Comerciales en funcin a la Tabla de asignacin vigente,
deber enviarse con copia al VP Senior de Riesgos, Gerencia de Seguimiento de Portafolio y a la Gerencia de Polticas y
Proyectos de Riesgos.
Cualquier excepcin en el otorgamiento de autonomas comerciales que se
encuentren enmarcadas en la tabla de Asignacin de Autonomas Comerciales
para PE B y/o MES, deber ser aprobada por el Gerente de Crditos Pequea
Empresa.
La Metodologa para el llenado de los cuadros de evaluacin (evaluacin
completa o simplificada), es de observancia obligatoria por los Funcionarios de
Negocio en la parte que corresponda.
La evaluacin y aprobacin de todos los crditos preaprobados del mailing interno
o externo podr ser realizada dentro de la autonoma comercial por los FDN,
siempre que no exceda la oferta establecida por Crditos.
Se aprobar operaciones de carta fianza hasta por US$ 30M con el 100% de
garanta lquida, con la firma del FDN. Las consideraciones para esta aprobacin
se indican el punto 3.3.

1.5. Atencin de Operaciones de Pequea Empresa con Costeo

Objetivos:
Adaptar los parmetros de evaluacin crediticia a la realidad de un subconjunto de
clientes del segmento que registran activos fuera de balance, ventas no
declaradas, gastos administrativos sobredimensionados, etc.

Permitir a FDN Expertos la aplicacin de la metodologa de costeo, a travs de la


plataforma ISTS, para la evaluacin de operaciones de Pequea Empresa sobre
clientes R3.

Funcionarios Expertos:
Son aquellos funcionarios de negocio de pequea empresa que cumplen con las
siguientes condiciones:
Antigedad mnima de 2 aos como funcionario especializado del segmento
Microempresa en el Banco.
Morosidad (mayor de 30 das) menor o igual a 3%.

Autonomas:
Todas las operaciones sern aprobadas en la Mesa de Decisin de Microempresa
por el Jefe Mesa o el Oficial Master, segn las autonomas correspondientes.

Montos mximos por producto


Este nuevo perfil contar con un tarifario, montos y plazos estandarizados. Los
clientes que acepten estas condiciones podrn ser atendidos bajo esta metodologa.

Productos
Corto Plazo: Lneas u Operaciones Puntuales de Capital de Trabajo (MES o
Empresarial), Pagars contra Facturas, Descuento de Letras, Advance Account,
Fianzas Tcnicas.
Mediano Plazo: Leasing e Hipotecarios Empresariales.

Parmetros especficos:
Se respetan todos los parmetros de la presente Poltica de Crditos microempresa y
las particularidades de cada producto.
2. EVALUACION CREDITICIA

Tipos de evaluacin

Evaluacin completa: Comprende la Propuesta de Crdito


Microempresa (Anexo II-A de la Poltica de Crditos) y la Proyeccin
de Ventas (Anexo II-B o Anexo II-C, segn actividad). Se debe
realizar en toda evaluacin de negocios a menos que se especifique
otro tipo de evaluacin.
Evaluacin simplificada: Anexo II-D de la Poltica de Crditos.
La evaluacin del negocio la realizar un Oficial de Crditos
microempresa en los siguientes casos:

o Cuando los funcionarios no sean especializados.


o Cuando se solicite excepcin a la presente Poltica.
o Cuando la prima de riesgo del Funcionario especializado sea
superior del 7%.

El tipo de evaluacin (completa o simplificada) no define la


documentacin a solicitar. A falta de especificacin, se usar la
documentacin completa. Asimismo, el uso de otro tipo de
documentacin se indicar de manera expresa en la presente
Poltica.

Parmetros de evaluacin

2.2.1 Parmetros de capacidad de pago:

Son aquellos parmetros ligados a la estabilidad de ingresos en el


tiempo, generacin de excedentes y patrimonio del negocio
(acumulacin):

a) Estabilidad del ingreso en el tiempo:

Antigedad mnima de operaciones del negocio: 1 ao.


Edad del accionista principal (negocio unipersonal):
o Mnima: 21 aos. Se requiere slo aval con ingresos en el tramo
de 21 a 24 aos. A partir de 25 aos no se requiere aval.
o Mxima: 69 aos (mximo 74 aos al final del crdito)

No se financian las siguientes actividades y oficios:


o Agricultura (excepto aquella asociada a la agroindustria)
o Pesca. Se podr atender a clientes del sector pesca que
presentan antecedentes crediticios positivos y embarcaciones con
capacidad de bodega mayor a 10TN.

o Minera y petrleo
o Inmobiliaria
o Armadores
o Transporte pblico de pasajeros con una sola unidad de
transporte (sin infracciones vigentes ni orden de captura).
o Abogados, Contadores y Oficios menores
o Servicios de asesora y actividades de servicios sin activos fijos.
o Juegos electrnicos y casinos.

b) Generacin de excedentes:
Venta mensual mnima: S/. 20M.
Ventas estables o en crecimiento.
No registrar patrimonio negativo en el ltimo estado financiero
presentado a la SUNAT

c) Patrimonio personal (negocios unipersonales y sociedades familiares):


Patrimonio Personal = Casa o local propio o aval de propiedad.

d) Avales:

Se requiere aval en los siguientes casos:


o Cliente con edad entre 21 y 24 aos: Slo Aval de ingresos. Se
exonera el aval de ingresos si el cliente registra los ltimos 12
meses (mnimo 8 meses con saldo de deuda) con calificativo SBS
Normal y el monto del crdito no excede de S/. 25M.
o Cliente no cuenta con casa o local propio: Aval de propiedad. Los
avales podran ser los padres, suegros o familiares directos. No
existir lmite de edad para avales.

Requisitos del aval:


o Debe contar con casa propia (no terreno).
o No se aceptan avales cruzados.
o Si cuenta con negocio se evala segn los parmetros indicados
en la presente Poltica de Crditos Microempresa.

Requisitos para avales con renta de quinta categora (dependientes


formales) aplicable a otros ingresos del cliente y cnyuge.
o Edad: No menor de 25 aos ni mayor de 69 aos.
o Antigedad laboral mnima: 1 ao.
o El empleador debe tener clasificacin Normal en 2 ltimos
perodos y no encontrarse en proceso de reestructuracin o
liquidacin en INDECOPI.
o Relacin Cuota Ingreso del 25% sobre sus ingresos netos.
o Ingreso Neto=Ingreso bruto boleta- dsctos. de ley alquiler de
vivienda o cuota hipotecaria de vivienda.
o Se determina la cuota de endeudamiento mxima (CEM).
o CEM= (Ingreso Neto x Relacin cuota ingreso) cuotas de crdito
de consumo vigente.
2.2.2 Parmetros de actitud de pago:

Parmetros referidos al comportamiento crediticio del cliente, cnyuge,


aval y socios o accionistas del negocio (persona jurdica) con el Banco,
con el sistema financiero y con entidades no financieras:

Cliente, cnyuge, aval, accionistas del negocio y empresas relacionadas


(tener ms de 50% del accionariado)
a) Antecedentes crediticios internos aceptados:

No debe registrar crditos vencidos, castigados o crditos con cuotas


impagas.
Atraso mximo: 25 das en 12 ltimos meses. En los 6 ltimos meses
el atraso no puede ser mayor de 12 das por cuota.
No debe registrar crdito refinanciado vigente.

b) Antecedentes crediticios externos aceptados (Incluye deuda de


CrediScotia como cualquier otra entidad):

Clasificacin SBS Normal en 3 ltimos meses y hasta CPP en meses


anteriores. Se acepta hasta 5% de clasificacin CPP en crditos de
consumo en los 3 ltimos meses.
No debe registrar clasificacin SBS Deficiente, Dudoso o Prdida en
12 ltimos meses.
No debe registrar deuda refinanciada vigente (no se incluye RESIT),
deuda en cobranza judicial o deuda castigada.
No debe registrar protestos financieros sin aclarar en bases externas
en los ltimos 2 aos, en caso contrario se debe adjuntar informacin
aclaratoria que evidencie el pago. Se exceptan los clientes
recurrentes (internos y externos) cuyos protestos (suma o individual)
no exceden de S/. 25M.
No debe registrar tarjetas de crdito anuladas o cuentas corrientes
cerradas con perodo de castigo vigente.
No debe registrar deudas pendientes mayores de S/.1,5M con la
SUNAT, o Banco de Materiales, a menos que se sustente el
refinanciamiento.
No registrar morosidad actual sin aclarar, excepto si el monto moroso
no excede de S/. 500.
Nmero mximo de entidades financieras con deuda de negocio
(incluye deuda con el Banco):
o Para R1: 4 entidades.
o Para R2 y R3: 5 entidades.
No encontrarse en la base de oficios SBS (delitos).

2.2.3 Parmetros de capacidad de cobranza:


Parmetros que facilitan la ubicacin del cliente y la gestin de cobranza.

a) Patrimonio:

Casa o local propio (no terreno) sustentados con ltimo autoavalo,


ttulo de propiedad, constancia de adjudicacin o copia literal de
dominio. Exonerados los crditos con garanta hipotecaria, leasing,
garanta prendaria con convenio o con depsitos en efectivo en
garanta.
La copia literal de dominio no debe tener antigedad de expedicin
mayor de 30 das.
Cliente recurrente externo que no cuenta con casa o local propio,
puede acceder a un crdito de hasta S/.30M sin aval de propiedad.
Los socios mayoritarios que actan como avales solidarios, deben
sustentar casa propia, excepto si la persona jurdica cuenta con
propiedad inmobiliaria.

b) Ubicacin estable:

Todos los crditos deben contar con verificacin domiciliaria y visita


al negocio. Los clientes recurrentes internos slo requieren
verificacin domiciliaria si cambiaron de domicilio, sustentado con
recibo de luz o agua.
La casa o local propio debe tener las siguientes caractersticas
mnimas:

o No deben predominar los materiales ligeros o precarios en ms


del 50% de su estructura (esteras, cartones y maderas
recicladas).
o No deben carecer de servicios bsicos (luz y agua).

No se aceptan aquellos autovalos que presenten las siguientes


condiciones:

o Tenedor o poseedor (sujeto a evaluacin).


o Propiedad en Sucesin indivisa.
o Terreno, excepto si la verificacin seala lo contrario.
o Predio rural, excepto si la verificacin seala lo contrario.

Todos los clientes, socios mayoritarios y avales deben contar con


verificacin domiciliaria. Slo se exceptan los crditos con respaldo
en depsitos en efectivo en garanta (garanta lquida) y las
disposiciones de lnea de crdito.

c) Facilidad en la gestin de la cobranza:


Los inmuebles no deben situarse en zonas peligrosas, de difcil
acceso o fuera del rea de influencia de las Agencias del Banco. Se
exceptan los clientes que residen en zona peligrosa en los
siguientes casos:
o Clientes con local propio no ubicado en zona peligrosa.
o Clientes con local comercial alquilado y 12 meses de calificativo
SBS Normal (crditos microempresa o comercial) si el monto
solicitado no excede de S/.20M.

2.2.4 Parmetros de ajuste en la evaluacin del negocio:

a) ndices Financieros aceptables del negocio:

ndice de liquidez (Activo corriente / Pasivo corriente): Mayor a 1. El


pasivo corriente no deber considerar la porcin corriente de la
deuda de largo plazo.
Solvencia (Deuda + Prstamo / Patrimonio): No mayor de 1. En
actividades comerciales R2 y R3 hasta 1.5.
Rentabilidad (Utilidad neta / Ventas): Mayor del 5% de la Venta
Mensual.

b) Otros parmetros del negocio con respecto al financiamiento:

Crdito para capital de trabajo / capital de trabajo: Menor o igual a 1


Crdito para capital de trabajo / Inventarios: Menor o igual a 1

c) Factor de ajuste por Grupo Familiar Bsico (GFB): Aplica a Personas


Naturales y Personas Juridicas.

Ajuste aplicado a la utilidad neta del negocio para deducir los gastos
incurridos por el dueo del negocio en la manutencin de los
miembros dependientes de su familia.

Nota: Si la utilidad es menor de S/.500 el factor es 100%.

Se aplica a los negocios unipersonales o familiares (padres e hijos)


cuyo grupo familiar no supera los 4 miembros (GFB). Si el GFB
excede de 4 miembros se debe deducir el 10% adicional de la
utilidad neta por cada miembro dependiente adicional. La deduccin
por este concepto no ser mayor de S/.10M.

d) Factor de ajuste de la utilidad neta o excedente familiar:


Ajuste aplicado a la utilidad neta o excedente familiar del negocio en
funcin a la relacin existente entre la Venta Mensual anualizada y
las ventas anuales declaradas.

Venta Mensual anualizada /


Factor
ventas anuales declaradas
Hasta 1 100%
Mayor de 1 hasta 2.4 90%
Mayor de 2.4 80%

e) Factor de ajuste por estacionalidad de ventas:


En julio y diciembre se multiplicar la Venta Mensual por el factor de
ajuste 0.67.
Este ajuste se realizar slo en los negocios que se encuentren en
campaa.

2.2.5 Otros parmetros y excepciones:

El Funcionario de Negocios debe realizar la visita al negocio y es


responsable de recabar toda la informacin y documentacin
necesaria para la evaluacin crediticia. De manera aleatoria o
cuando algn caso particular lo amerite, un Oficial de Crditos podr
realizar la visita, acompaado del Funcionario respectivo.
El Funcionario de Negocios slo realizar la inspeccin del domicilio
cuando el negocio se encuentre dentro de este domicilio. En otros
casos, la empresa de Cobranzas designada, se encargar de realizar
la inspeccin.
Si la unidad familiar tiene dos o ms negocios se evaluarn como
riesgo nico.
Si el cnyuge del cliente o del aval es analfabeto, se debe incluir en
la solicitud de crdito y en el cronograma de pagos un acta notarial
de Firma a Ruego (coordinada con el rea Legal del Banco), las
cuales se enviarn a Cartera junto al pagar.
La persona analfabeta no puede firmar el pagar.
El aval slo podr avalar un crdito en el Banco.
Se puede otorgar crdito al accionista mayoritario siempre que su
participacin sea mayor del 80%. Slo se podr otorgar crdito al
accionista mayoritario o a la empresa, no a ambos, excepto si el
crdito se dirige a otro negocio del accionista con giro diferente.
Todos los crditos a personas jurdicas deben contar con el aval de
los accionistas que en conjunto sumen ms del 50% de las acciones
de la empresa.
Vigencia de aprobaciones:
o Crditos de proyectos de infraestructura: 120 das.
o Otros crditos: 90 das.
Vigencia de verificacin domiciliaria
o Clientes recurrentes internos: 1 ao, se puede exonerar la
verificacin siempre que el cliente cuente con casa propia y no
haya cambiado de domicilio (sustentado con recibos de luz o
agua).
o Otros crditos: 120 das.
Los Oficiales de crdito podrn exonerar los lmites mximos de
exposicin crediticia asociados a los segmentos R1, R2 y R3 cuando
el cliente registre crditos de manera simultnea en el ExBWS y
ExBSA, asimismo, se podrn exonerar a los clientes del ExBSA que
hayan excedido el lmite mximo permitido en el segmento
respectivo.
La Divisin de Crditos podr poner a disposicin del rea Comercial
las bases de datos filtradas, de acuerdo a los trminos de la presente
Poltica, con la caracterstica de pre aprobada y aprobada. Si el
documento que emite la Divisin de Crditos no tiene concesiones o
condiciones especiales, se entiende que se deben respetar los
documentos y evaluaciones que dicta la presente Poltica. La
vigencia de las bases ser indicada en su oportunidad.

Exposicin Mxima

Es el monto mximo de deuda que puede tener el cliente y su grupo


econmico (Cliente, cnyuge y empresas dnde ellos mantengan
participacin mayoritaria) con el Banco por el financiamiento de las
actividades de su negocio.
En la exposicin mxima no se incluyen los crditos garantizados al
100% con depsitos en efectivo en garanta (garanta lquida).

Para la suma de productos de capital de trabajo:


Hasta el monto mximo de financiamiento de compras segn
segmento, es decir:
Financiamiento de compras + tarjeta de crdito empresarial + lnea
en cuenta corriente; no debe ser mayor que el monto mximo para
financiamiento de compras segn segmento (ver tabla del acpite 3
punto 3.1).

Para la suma de productos de Inversin (incluye vehicular e


hipotecario)
Hasta el monto mximo de financiamiento de inversin segn
segmento (ver tabla del acpite 4).
Para productos de capital de trabajo + Inversin (incluye vehicular e
hipotecario)
Hasta el monto mximo de financiamiento de inversin segn
segmento (ver tabla del acpite 4).

En el caso de clientes del segmento R3, si el crdito es evaluado por un


Funcionario Experto, la exposicin mxima se podr extender hasta
S/.700M.

3. Financiamiento de Capital de Trabajo


Financia el inicio del ciclo operativo del negocio (financiamiento de
compras) y el final del ciclo comercial (financiamiento de ventas).

3.1. Financiamiento de Compras

Comprende el financiamiento de compras de mercadera o insumos,


mano de obra y dems gastos operativos anteriores a la venta del
producto.

Tipo Monto Plazo


Segmento Productos RCI
Operacin Mximo Mximo

LCRD o Crdito sin Garanta hipotecaria Servicios 25% S/. 45,000


R1 Pagar en Otros 15% de la 18 meses
cuotas Crdito con Garanta hipotecaria Venta Mensual S/. 120,000
LCRD Tarjeta de crdito empresarial No aplica S/. 3,500 24 meses
LCRD Lnea en cuenta corriente No aplica S/. 3,500 7 das
R2
LCRD o Crdito sin Garanta hipotecaria Servicios 15% S/. 70,000
Pagar en Otros 10% de la 18 meses
cuotas Crdito con Garanta hipotecaria Venta Mensual S/. 200,000
LCRD Tarjeta de crdito empresarial No aplica S/. 10,000 24 meses
LCRD Lnea en cuenta corriente No aplica S/. 10,000 7 das
R3
LCRD o Crdito sin Garanta hipotecaria S/.140,000 (*)
10% de la Venta
Pagar en 18 meses
Mensual
cuotas Crdito con Garanta hipotecaria S/. 280,000
(*) Para los Funcionarios de Negocio Microempresa (no expertos) el monto mximo sin garanta real es S/.75,000

Nota: Los montos mximos y porcentajes consignados son netos de la


comisin de desembolso y el valor de la prima de seguro.
a) Precisiones:

Se puede otorgar como crdito especfico o lnea de crdito (LCRD),


excepto la tarjeta de crdito y la lnea de crdito en cuenta corriente,
las cuales slo se otorgan como lnea de crdito. La tarjeta de crdito
y la lnea de crdito en cuenta corriente no aplican para el segmento
R1.
El crdito de capital de trabajo no podr superar el capital de trabajo
del negocio.
La Relacin Cuota Ingreso (RCI), es el mximo porcentaje de la
Venta Mensual destinado al pago de cuotas de los crditos vigentes
del negocio en el Sistema Financiero incluyendo el crdito propuesto.
El RCI para actividades de servicios en R1, R2 y R3 es 25%, 15% y
10% en cada caso. Para otras actividades el RCI es 15% para R1 y
10% para R2 y R3.
Clientes con antecedentes crediticios positivos (deuda micro o
comercial, en no menos 4 meses en un ao y que cumplan con los
parmetros del acpite 2.2.2b) podrn acceder a un crdito sin
garanta hipotecaria y con plazo no mayor de 24 meses. En el caso
de crditos con garanta hipotecaria el plazo se puede extender hasta
36 meses.
Cliente nuevo (sin historia crediticia en crditos para negocio) accede
a un crdito lnea sin garanta real, hasta 12 meses, segn el
segmento:
o R2: S/.35M
o R3: S/.55M
o No se otorgan tarjeta de crdito y lnea en cuenta corriente a
clientes R1.

b) Restricciones:

El plazo de gracia no debe exceder de 60 das.


Los crditos con garanta hipotecaria slo se pueden otorgar hasta el
100% del valor de realizacin (segn tasacin), sin exceder el monto
mximo del segmento.
Se pueden emitir Cartas de Crdito de importacin cubiertas con
depsitos en efectivo en garanta segn el acpite 8 (no aplica para
R1).
Se pueden otorgar pagars contra cartas de crdito de exportacin
ingresadas al Banco (pre y post) hasta el 80% del valor de la carta de
crdito (sujeto a evaluacin crediticia y sin exceder el CEM). El banco
emisor o confirmador debe contar con el Vo.Bo. de Corresponsala
(Los crditos contra carta de crdito de exportacin no aplican para
R1).
Clientes con RUC inactivo o Sin RUC, slo aplican para
financiamiento de compras hasta el monto mximo que se indica:

o Sin garanta de hipotecaria: S/.20M Si es recurrente hasta S/.33M.


o Con garanta hipotecaria: Hasta S/.60M 70% del valor de
realizacin (VRI) del predio a hipotecar (el menor valor de ambos
lmites).

Paralelos de campaa:

o Se fijan 4 campaas anuales (Escolar, Da de la madre, fiestas


patrias y navidad) las cuales se iniciarn con un mximo de 90
das de anticipacin a la fecha central. Para otras campaas, se
solicitar autorizacin a Crditos, adjuntando el sustento del caso
para su evaluacin.
o Slo para recurrentes del Banco con atraso mximo de 5 das por
cuota.
o Aplicable a clientes cuya actividad incremente sus ventas en estas
campaas.
o Crdito mximo: Hasta 50% del crdito o lnea vigente.
o El crdito o lnea vigente + extra crdito (campaa) no excedern
del monto lmite de financiamiento de compras para cada
segmento segn tabla + plus por recurrencia (ver acpite 6.1).
o El plus por campaa no exceder S/.15M para R1 y S/.50M para
R2 y R3
o El plazo mximo del crdito ser de 3 meses.
o Plazo de gracia mximo:

Para R1 y R2: 90 das (crditos a 1 cuota) y 60 das (crditos a 2 cuotas).


Para R3: 120 das (crditos a 1 cuota) y 90 das (crditos a 2 cuotas).
o Con evaluacin simplificada + documentacin simplificada, sin
importar el monto.
o El nico ratio que se excepciona es el RCI.
o Los clientes deben haber cancelado, al menos, 6 cuotas
mensuales de un crdito para financiamiento de compras (capital
de trabajo), 12 meses con calificativo SBS Normal en bases
externas (atraso mximo de 10 das por cuota), buenos
antecedentes crediticios (segn parmetros de actitud de pago) y
antigedad de cancelacin no mayor de 6 meses. No aplican
prepagos.

Utilizaciones de lnea de crdito:

o Clientes con lnea de crdito vigente, clasificacin SBS Normal en


4 ltimos perodos y pagos de crditos internos con atrasos no
mayores de 10 das por cuota.
o La primera utilizacin de lnea debe tener 6 cuotas pagadas como
mnimo.
o No registrar crdito refinanciado vigente, protestos sin aclarar,
tarjeta de crdito cancelada o cuenta corriente cerrada (con
perodo de castigo vigente) y morosidad sin aclarar.
o El plazo mximo de las utilizaciones de lnea ser de 18 meses.
En el caso de recurrentes (internos o externos) el plazo podr
extenderse hasta 24 meses.
o En la opcin Paralelo, el saldo capital del crdito vigente y el
crdito paralelo no deben exceder el monto de la lnea de crdito
aprobada. Asimismo, slo existirn hasta 2 utilizaciones de lnea
vigentes.
o En la opcin revolving, se podr otorgar un crdito por el 100% de
la lnea siempre que cancele el crdito vigente (dentro de lnea)
con 4 cuotas pagadas de 12, 6 cuotas pagadas de 18 como
mnimo, para esta facilidad el atraso mximo ser de 8 das y el
cliente deber haber cancelado 6 cuotas como mnimo de la
primera utilizacin de la lnea.
o Las lneas vigentes otorgadas por BSA mantendrn las mismas
condiciones.
3.2. Financiamiento de Ventas

Financia las ventas realizadas con letras o facturas.

Tipo Monto Plazo


Segmento Productos RCI
Operacin Mximo S/. Mximo

Servicios 25%
LCRD o Descuento de Letras o Adelanto de
R1 Otros 15% de la S/. 120,000 90 das
especfico facturas (c/ cartas cruzadas)
Venta Mensual
Servicios 15%
LCRD o Descuento de Letras o Adelanto de
R2 Otros 10% de la S/. 200,000 90 das
Especfico facturas (c/ cartas cruzadas)
Venta Mensual

LCRD o Descuento de Letras o Adelanto de 10% de la Venta


R3 Especfico facturas (c/ cartas cruzadas) Mensual
S/. 280,000 90 das

Nota: Los montos mximos y porcentajes consignados son netos de la


comisin de desembolso y el valor de la prima de seguro.

a) Precisiones:

Se aceptan lneas (vigencia mxima de un ao) u operaciones


especficas.
Para el otorgamiento de lnea, se debe demostrar que la Cuota de
Endeudamiento Mxima (CEM), resultante de la evaluacin, permite
cubrir el pago del monto total del descuento o adelanto como un
crdito para financiamiento de compras con plazo de 12 meses y, a
su vez, debe observar en cada utilizacin las restricciones detalladas
para este producto.
El adelanto contra facturas se realiza segn normativa (con cartas
cruzadas).
La exposicin en estos productos no reduce exposicin en
financiamiento de compras.

b) Restricciones:

Las letras o facturas no deben tener vencimiento mayor de 90 das.


Letras o facturas cancelables al vencimiento.
No se aceptan letras o facturas aceptadas por personas naturales.
Letras o facturas aceptadas por empresas clientes del Banco, con
crditos vigentes y activos, calificadas por el Funcionario de
Negocios del aceptante (por correo electrnico). Asimismo, el
aceptante debe contar con el siguiente IG-Code:
o Para Descuento de letras: IG Code igual o mayor a 75.
o Para Adelanto de facturas: IG Code igual o mayor a 77.
Si el aceptante presenta IG Code menor del indicado en el punto
anterior o no cuenta con IG Code:
o Slo se acceder a los montos mximos indicados para
financiamiento de compras sin garanta hipotecaria (segn el
segmento).
o No excedern los siguientes parmetros de actitud de pago:

Antecedentes crediticios internos aceptados:


No debe registrar crditos vencidos, castigados o crditos con cuotas impagas.

Antecedentes crediticios externos aceptados:


Clasificacin SBS Normal en ltimo perodo.
No registrar deuda refinanciada vigente, deuda en cobranza
judicial o deuda castigada.
No registrar protestos sin aclarar.

3.3. Cartas Fianza

a) Precisiones:

Se aceptan lneas (vigencia mxima de un ao) u operaciones


especficas.
Slo se otorgan cartas fianza respaldadas con depsitos en efectivo
en garanta. Excepcionalmente, para clientes recurrentes internos, se
podr otorgar carta fianza de presentacin y/o cumplimiento de
contrato cubierta en no menos del 30% con garanta lquida y el
saldo (no ms del 70%) cubierto mediante hipoteca, tomando como
referencia el valor de realizacin del predio hipotecado.
Antes de otorgar la carta fianza de presentacin a licitacin y
cumplimiento de contrato se debe evaluar que el cliente cuenta con
los recursos y/o lneas de financiamiento necesarios para cumplir con
el compromiso asumido.
Otorgamiento de cartas fianzas sin garanta real hasta por el monto
mximo de Financiamiento de Compras. Slo operativas no
financieras (presentacin y cumplimiento).
Se aprobar operaciones de carta fianza hasta por US$ 30M con el
100% de garanta lquida, con la firma del FDN. Estas operaciones
no tendran que ser ingresadas, necesariamente, por ISTS.
Las consideraciones para esta aprobacin son las siguientes:

o La Carta Fianza debe estar cubierta al 100% con Garanta lquida,


en la misma moneda.
o La garanta lquida debe contar con Certificado de depsito
Negociable (CDN) endosado en garanta y con un contrato de
garanta mobiliaria (documento privado con firmas legalizadas) de
acuerdo a los requisitos indicados en la Normativa D04
2007/073 de fecha 12/06/2007.
o La autonoma mxima ser $30M y requerir la firma del FDN
micro y del Gerente de Agencia.
o Podrn registrarse en BT o ISTS.
o Todas las facilidades deben ingresarse va propuesta de crdito y
tener una revisin anual.
o La carpeta de crditos debe contar con la documentacin
requerida para Cartas Fianza con Garanta Lquida.
o Estas operaciones deben cumplir con las normas bsicas de
otorgamiento de crditos microempresa del Banco.

Con Garanta Lquida hasta por US$ 5M, no pasa por ISTS.

4. FINANCIAMIENTO DE INVERSION
Financia la compra de maquinaria y/o equipo (nuevo o usado), locales
comerciales o vivienda y la mejora de instalaciones en locales propios
(obras civiles).

Financiamiento Monto
Tipo Plazo
Segmento Productos mximo / valor RCI Mximo
operacin Mximo
de garanta S/.

Leasing o
Maquinaria y equipo nuevo 80% VF
Servicios 25% 36 meses
R1 Pagar en Maquinaria y equipo usado 50% VRI Otros 15% de la S/. 180,000 24 meses
cuotas Venta Mensual
Locales comerciales 100% VRI 72meses

Leasing o
Maquinaria y equipo nuevo 80% VF
Servicios 15% 36 meses
R2 Pagar en Maquinaria y equipo usado 50% VRI Otros 10% de la S/. 280,000 24 meses
cuotas Venta Mensual
Locales comerciales 100% VRI 84 meses

Leasing o
Maquinaria y equipo nuevo 80% VF 36 meses
10% de la S/500,000
R3 Pagar en Maquinaria y equipo usado 50% VRI 24 meses
Venta Mensual (*)
cuotas
Locales comerciales 100% VRI 84 meses
(*) Para los Funcionarios de Negocio Microempresa (no expertos) el monto mximo ser S/.280,000

Notas: Los montos mximos y porcentajes consignados son netos de la


comisin de desembolso y el valor de la prima de seguro. En el caso de
operaciones de Leasing, los montos mximos no consideran IGV.

a) Precisiones:

El financiamiento mximo / valor de garanta, es el mximo crdito a


otorgarse como porcentaje del valor comercial (VC), valor de factura
(VF), valor de compraventa (CV) o del valor de realizacin (VRI) del
bien a adquirir. Segn lo indicado, el Banco slo financiar hasta el
monto que a continuacin se indica:

o Maquinaria y equipo nuevo: 80% del valor de factura del bien.


o Maquinaria y equipo usado: 50% valor realizacin segn tasacin
(inicial mnima: 25%). Este porcentaje puede incrementarse hasta
80% para camiones de carga.
o Locales comerciales o primera vivienda de estreno: 80% del valor
de compra-venta o valor comercial, el que resulte menor (Inicial
mnima: 20%).
o Locales comerciales o viviendas de segundo uso: 100% del valor
de realizacin segn tasacin (inicial mnima: 20%).

Al determinar el monto mximo a financiar, se entender que el cliente


debe cubrir el saldo no financiado como cuota inicial.
La Relacin Cuota Ingreso (RCI), es el mximo porcentaje de la
Venta Mensual destinado al pago de cuotas de los crditos vigentes
del negocio en el Sistema Financiero incluyendo el crdito propuesto.
El RCI para actividades de servicios en R1, R2 y R3 es 25%, 15% y
10% en cada caso. Para otras actividades el RCI es 15% para R1 y
10% para R2 y R3
Slo se financiar la compra de vivienda a clientes que cuenten con
el siguiente perfil:

o Edad mnima: 28 aos


o Recurrente interno o externo, precisando en cada caso lo
siguiente:
Recurrente interno, con un ao de relacin con el Banco
como mnimo, con un crdito pagado en SBP como mnimo.
Recurrente externo con 2 aos de antecedentes crediticios en
deuda microempresa o comercial.
o Doce ltimos meses con clasificacin SBS Normal en crditos
comerciales o microempresa (8 meses normal con deuda, si en
los ltimos 4 meses no registra deuda).
o Antigedad mnima del negocio: 4 aos.
o No aplican clientes RUS, sin RUC (informales) o con RUC
inactivo.

Condiciones crediticias para financiamiento de compra de vivienda:

o Monto mximo: R1= S/.210M; R2 = S/.280M y R3= S/.360M.


o Plazo mximo: 15 aos.
o Puede Financiarse segunda vivienda
o No aplican clientes con crdito hipotecario de vivienda vigente.
o El ratio de solvencia podr subir hasta 2, incluyendo el crdito
hipotecario solicitado.
o Otros segn Poltica de Crditos microempresa.

Todos los crditos son con cronogramas en cuotas iguales o


similares.

b) Restricciones:
El plazo de gracia no exceder de 90 das. Se puede extender hasta
120 das para el financiamiento de obras civiles, locales comerciales
o casa (negocio).
Si el crdito no excede el lmite para financiamiento de compras sin
garanta hipotecaria (segn segmento) y el plazo no excede de 12
meses, no se requiere la constitucin de garanta.
Si el crdito es mayor de S/.20M pero menor al lmite de
financiamiento de compras sin garanta y, a su vez, la operacin es
con un proveedor con convenio (pago mediante cheque de gerencia),
no se requerir garanta hipotecaria y el plazo no ser mayor de 24
meses.
Las operaciones de leasing deben tener las siguientes
caractersticas:
o Preferentemente sobre activos nuevos
o Monto mnimo: S/.30M.
o Plazo: Entre 12 y 36 meses para maquinaria y equipo. Hasta 84
meses para locales comerciales.
o En el caso de leasing de camiones de carga nuevos (ms de
10TN), el plazo se podr extender hasta 48 meses. Para
camiones de carga usados, el plazo se podr extender hasta 36
meses.

Crditos por montos mayores de S/.60M, que requieran garanta real,


deben ir con garanta hipotecaria. Si los crditos provienen de
establecimientos con convenio de financiamiento, el monto mximo
con garanta prendaria ser S/.120M.
Si se financia la adquisicin de maquinaria y equipo con respaldo de
una garanta hipotecaria, slo se financiar hasta el 80% del valor
factura para bienes nuevos y hasta el 75% del precio de venta para
bienes usados (inicial mnima: 25%). No es necesario realizar la
tasacin de los bienes usados.
Maquinaria repotenciada de establecimientos con convenio de
financiamiento se tratar como maquinaria nueva. En otros casos se
presentar a consideracin de la Mesa de Decisin.
Si se trata de vehculos para uso particular (slo autos nuevos) las
condiciones sern las siguientes:

o Edad mnima: 23 aos.


o Antigedad mnima del negocio: 2 aos.
o No aplican clientes sin RUC (informales) o con RUC inactivo.
o Recurrente interno con un mnimo de un ao de relacin con el
banco, con por lo menos un crdito cancelado en el banco.
o Recurrente externo automtico con 18 meses de antecedentes
crediticios en centrales de riesgo.
o Doce ltimos meses con clasificacin SBS Normal en crditos
comerciales o microempresa (8 meses normal con deuda, si en
los ltimos 4 meses no registra deuda)
o Monto mximo: S/.60M.
o Plazo mximo: 36 meses.
o Inicial mnima: 20%.
o Slo se financiarn las marcas y modelos indicadas por Productos
PYMES y que cuenten con la conformidad de Crditos. No se
financian vehculos para uso de taxi.

El financiamiento de locales comerciales, se respalda con hipoteca


del local a adquirirse, excepto si se presenta otra garanta que, a
juicio de la Mesa de Decisin, implique una mejor posicin del Banco
respecto de la hipoteca del local.
Parmetros para crditos de obras civiles:
o Destinados a mejoras o ampliaciones de locales comerciales.
o Monto mximo: Para R1: hasta 90M y R2: hasta S/.150M. Para
R3: hasta S/.200M.
o Plazo mximo: 36 meses.
o Los presupuestos de obra sern visados por el tasador del Banco
y se adjuntarn al expediente de crdito. Se exonera el visado en
crditos no mayores de S/.90M cuyo plazo no exceda los 24
meses.
o Si el crdito es mayor de S/.30M los desembolsos se realizarn de
manera progresiva contra avance de obra verificado por el perito
tasador del Banco.
o El aporte mnimo del cliente ser de 30% de la inversin total a
priori (Inversin total = Valor VRI del inmueble a ampliar / mejorar
+ presupuesto validado por tasador del banco). Ser
responsabilidad del Funcionario que los recursos desembolsados
se usen efectivamente en la ampliacin / modificacin y no como
capital de trabajo.
o Este crdito se respalda con la hipoteca del inmueble a ampliar o
mejorar, excepto si se presenta otra garanta que, a juicio de la
Mesa de Decisin, implique una mejor posicin del Banco
respecto de la hipoteca del local.

Los crditos para inversin no se deben poner a libre disposicin del


cliente. El Funcionario de Negocios debe confirmar que el destino del
crdito se cumpla. Para ello debe generar formas de pago directas al
proveedor del activo (sin intervencin del cliente) y confirmar la
entrega del activo al cliente.

Estn exceptuados, de lo antes indicado, los crditos para obras civiles,


los cuales s se deben poner a disposicin del cliente, por tramos, segn
el monto financiado.

5. FINANCIAMIENTO DE PROYECTOS DE INFRAESTRUCTURA


Financia la adquisicin de terrenos, locales comerciales o construccin
de locales comerciales, promovidos por una Asociacin de
microempresarios o empresa promotora, los cuales solicitan el
financiamiento de una parte de este proyecto mediante el otorgamiento
de micro crditos individuales a sus asociados o microempresarios
captados por la empresa promotora.

a) Destino de los crditos individuales:


Adquisicin de terrenos y/o Construccin de Centros de Abastos,
Centros Comerciales, Galeras Comerciales, Campos Feriales y
Mercados.

b) Administrador del Proyecto:


Asociacin o Empresa que agrupa a personas naturales y
sociedades constituidas, con la finalidad de adquirir un inmueble en
zona comercial o construir los puntos de venta en un inmueble de su
propiedad.
Empresa promotora que quiere desarrollar un proyecto de Galera
Comercial o Centro de abastos sobre un inmueble ubicado en zona
comercial.

c) Parmetros generales:
Aporte mnimo de la asociacin o promotor: 30% de la inversin a
priori.
Garanta: El monto total a prestar en crditos individuales (sin contar
el Fondo de Garanta) no podr ser superior al 100% del valor de
realizacin del inmueble a hipotecar o hipotecado.
Nmero mximo de clientes en el caso de agrupacin de
comerciantes: 350.

d) Parmetros por destino del financiamiento:


Administrador Nivel de
Destino Garanta Licencias
Del proyecto Pre Venta (1)
Aval de la Organizacin que
los agrupa. Zonificacin
Hipoteca del inmueble del Comercial.
Adquisicin Agrupacin de Proyecto
de Terreno Microempresarios 100% Si los locales no estn
y/o locales independizados, constituir
fondo de garanta mnimo del
5% del financiamiento.
70% el punto Aval de la Organizacin que
de equilibrio del los agrupa. Ante
proyecto (el Hipoteca del inmueble del proyecto
que resulte Proyecto. Aprobado.
Agrupacin de
mayor) Si los locales no estn
Microempresarios
considera el independizados, constituir
valor del fondo de garanta mnimo del
terreno. 5% del financiamiento.
Construccin
Fianza de la Empresa
de Locales
70% el punto Promotora hasta que se Ante
(Incluye
de equilibrio del independicen los locales. proyecto
adquisicin
proyecto (el Hipoteca del inmueble del Aprobado.
de Terreno)
Empresa que resulte proyecto.
Promotora mayor), Si los locales no estn
considera el independizados, constituir
valor del fondo de garanta mnimo del
terreno. 5% del financiamiento.
(1) Incluye Inicial pagada, crditos aprobados no desembolsados y compras de locales
al contado.

e) Parmetros para la evaluacin de clientes con crditos individuales:


Utilidad mnima sobre Ventas mensuales: S/.900
Se acepta hasta el 15% del total de clientes con rentas de quinta
categora (formales) para lo cual se aplicar el 25% como relacin
cuota ingreso.
Aplican clientes sin RUC o con RUC inactivo.
Verificacin domiciliaria.
Plazo mximo de los crditos individuales: 60 meses para compra de
terrenos y 84 meses para construccin. Plazo de gracia mximo: 120
das.

f) Si se financia la adquisicin de un inmueble adjudicado por el Banco:


Si el proyecto de infraestructura, permite la venta de un bien adjudicado
del Banco o de un bien otorgado en garanta por un cliente de Banca
Especial, con la finalidad de recuperar malas deudas, se pueden
proponer parmetros distintos a los indicados, previa conformidad de
Crditos.
6. CREDITOS DE RECURRENCIA Y COMPRA DE DEUDA

6.1. Crditos de Recurrencia

Son los crditos para financiamiento de compras que se otorgan a los


clientes recurrentes del Banco y de otras entidades que hayan
demostrado buen comportamiento de pagos en su crdito anterior
(crdito referencia).
Los parmetros por producto son los siguientes:

Morosidad
Antigedad
Tipo de Mxima por Monto Tipo
Modalidad de
Operacin Cuota, del Crdito Mximo Evaluacin
Cancelacin
de Referencia
Recurrente LCDR o Hasta 10 das en Hasta 6 1.2 veces el Simplificad
Interno Especfico un crdito con 6 meses crdito de a hasta S/.
Automtico cuotas pagadas referencia 45M
como mnimo (No hasta el Completada
prepagos ni monto Mayor de S/.
reprogramaciones mximo 45M
). segn
segmento
Recurrente LCDR o Hasta 10 das en Hasta 6 1.2 veces la Simplificad
Interno Especfico un crdito de meses cuota que a
Inversin inversin (No ha pagado o
hipotecario viene
vivienda) con 12 pagando del
cuotas pagadas crdito de
como mnimo (No inversin
prepagos ni hasta un
reprogramaciones mximo de
). S/. 45M.
Recurrente LCDR o 12 ltimos meses Mnimo 8 De acuerdo Simplificad
Externo Especfico con calificacin meses de a a hasta S/.
Automtico normal en bases los ltimos evaluacin 45M
externas. 12 con saldo hasta el Completada
de deuda monto Mayor de S/.
MES y/o referencial 45M
Comercial (*)
(*) Monto Referencia el mayor monto entre:
La diferencia entre el mayor y ltimo saldo de deuda (MES y/o Comercial) en 12
reportes SBS por el factor 1.2 y el 50% del saldo de deuda promedio de los ltimos
meses con saldo de deuda MES y/o Comercial.
Nota: El incremento del crdito de recurrencia se aplica hasta 2 veces por ao.

Los requisitos para acceder a un crdito de recurrencia, son los siguientes:

Slo aplican los crditos o lneas para financiamiento de compras,


excepto en el caso del recurrente inversin en el cual se tomar
como referencia un crdito de activo fijo.
Los crditos tomados como referencia no deben tener cuotas
reprogramadas
Antecedentes crediticios externos e internos segn parmetros de
actitud de pago, excepto los especificados en este punto.
Visita al negocio en todos los casos (anexo 1).
Documentacin simplificada para recurrentes segn acpite 9,
excepto si el monto es mayor de S/.45M, en cuyo caso se adicionar
lo siguiente:

o Ultima Declaracin anual de impuestos (Rgimen General) o


ltima Declaracin mensual RER o RUS.
o Ultimo autoavalo, Ttulo de propiedad o Constancia de
Adjudicacin de la casa o local propio.

Monto mximo: Segn tabla del acpite 3 punto 3.1.


El monto mximo para financiamiento de compras sin garanta
hipotecaria podr incrementarse (plus de recurrencia) en los
siguientes casos:
o Recurrentes internos automtico Premium: Hasta S/.25M.
o Recurrentes internos automtico: S/.20M.
o Recurrentes externos automticos: S/.20M slo para clientes con
montos equivalentes en el Sistema financiero.
El monto mximo para clientes con RUC inactivo o sin RUC, sin
garanta hipotecaria ser S/.33M.
Monto lmite para clientes recurrentes sin patrimonio inmobiliario es
de S/.60M.
Si el crdito referencia se otorg con aval, el crdito de recurrencia
debe ir con aval, excepto si el cliente hubiera cancelado 12 cuotas
(cronolgicamente) y, a su vez, tenga 25 aos ms.
Clientes recurrentes externos automticos no requieren aval de
propiedad siempre que el monto del crdito no exceda de S/.30M y
no resida en casa alquilada.
En el caso de operaciones provenientes de bases de datos filtradas-
aprobadas por la Divisin de Crditos se exonera el aval de
propiedad.
Si el cliente no cumple los requisitos indicados, se aplicar
evaluacin completa y documentacin segn perfil y actividad,
adems se aplicarn los montos topes para financiamiento de
compras, segn CEM, indicados en el cuadro del punto 3.1.

6.2. Compra de Deuda

Crdito destinado a financiar la compra de deuda de otras instituciones.


En todos los casos se tomar en cuenta lo siguiente:
Slo se puede comprar la deuda (microempresa + comercial) de
hasta 2 entidades.
Se debe haber pagado, al menos, 6 cuotas del crdito a comprar o
de un crdito anterior.
Si se compra una lnea de crdito, considerar en la evaluacin que, al
menos, el 50% de la lnea a comprar se mantiene, por lo tanto
considerar el saldo y cuota a pagar en evaluacin.
Si el crdito es con garanta hipotecaria se debe trasladar la garanta
al Banco.
El funcionario adjuntar copia del voucher de cancelacin al
expediente de crdito.
Monto mximo:
o Crditos sin garanta real: Los lmites para financiamiento de
compras sin garanta real por segmento.
o Crditos con garanta hipotecaria: Hasta 100% del valor de
realizacin de la garanta hipotecaria.
Plazo mximo por producto:
o Capital de trabajo: 18 meses. Se puede extender hasta 24 meses
cuando demuestre plazo similar en el Sistema Financiero.
o Crditos maquinaria y equipo: Hasta 60 meses sin exceder el
plazo por vencer del crdito a comprar.
o Deben cumplir con los parmetros de actitud de pago. El crdito a
comprar debe tener un atraso mximo por cuota de 8 das.
Documentacin tipo recurrente + evaluacin completa. En los casos
que la base sea filtrada-aprobada por la Divisin de Crditos se
podr usar la evaluacin simplificada.
7. GARANTIAS Y COBERTURAS

Garantas: Son bienes tangibles o intangibles que tienen por finalidad


asegurar la recuperacin del crdito ante el riesgo de que la capacidad de
pago del cliente se vea afectada. A pesar que cierto tipo de garantas tienen
un nivel de realizacin adecuado, y la forma de ejecucin es relativamente
segura, siempre existen riesgos operativos, legales y de mercado que
deberan tenerse en cuenta para tomar una decisin crediticia.
Las garantas constituyen un respaldo adicional al crdito otorgado,
debiendo ser consideradas como una segunda fuente de pago ante
imprevistos.

A continuacin se detallan las garantas reales a usarse en las operaciones


de crdito PYME:

Nota: Las hipotecas que respaldan las lneas de crdito para financiamiento de
compras e hipotecarios, sern del tipo sbana.
7.1. Tasaciones de garantas de Pequea Empresa B

7.1.1. Lineamientos para Tasaciones de las Garantas

Los siguientes lineamientos debern aplicarse para las tasaciones de garantas


de Pequea Empresa B, incluyendo bienes en Leasing.

Garantas Inmobiliarias:
Las garantas inmobiliarias debern tasarse cada 3 aos. Para los casos de
crditos para compra de vivienda/local donde el activo producto de la
operacin respalde la deuda, las tasaciones se realizarn solo cuando el
cliente entre en situacin de Alto Riesgo.

Garantas Mobiliarias:
Las garantas mobiliarias debern tasarse cada 2 aos. Para los casos de
crditos para compra de vehculos, las tasaciones se realizarn solo cuando
el cliente entre en situacin de Alto Riesgo.

En los siguientes casos se requerir de una tasacin de los bienes en


garanta de manera inmediata:
Siempre que el cliente entre en una situacin de Alto Riesgo
(indistintamente):
o Vencidos: > de 60 das.
o Calificacin SBP: Deficiente o peor.
o Cambio en condiciones crediticias originales: reprogramar o refinanciar.

Para estos casos se requerir de una actualizacin de la tasacin de


manera anual.
A solicitud del rea de Crditos.
Contra solicitud de Incremento de Lnea.

No se requerir una actualizacin de los bienes en garanta cuando el saldo del


contrato sea menor a US$10M.
8. CREDITOS RESPALDADOS EN DEPOSITOS EN EFECTIVO
Destinado a financiar la compra de insumos, importaciones, cartas
fianzas o la adquisicin de maquinaria, equipo y locales comerciales.

En todos los casos se tomar en cuenta lo siguiente:


No hay restriccin por segmento.
Aplican las siguientes garantas: Depsitos a plazo, certificados
bancarios y fondos mutuos.
Monto mximo:

o Moneda del crdito y garanta iguales: Hasta el 95% del depsito


en garanta.
o Moneda del crdito y garanta diferentes: Hasta el 90% del
depsito en garanta.
o Crditos con garanta de fondos Mutuos: Hasta 90% del depsito.
o Crditos mayores de S/.90M requieren visita al negocio (anexo 1
de la Poltica microempresa).

Plazo mximo crdito: Segn el plazo de vigencia del depsito en


garanta.
En plazos mayores de 24 meses, el titular del depsito ser persona
natural.
Antecedentes crediticios:

o Externos: Calificativo SBS Normal o CPP en ltimo perodo.


o Internos: Debe encontrarse al da en sus crditos vigentes.

Si se trata de negocios unipersonales o el dueo de la garanta es


persona natural, se exonera la edad mxima si presenta carta
mandato para aplicar la garanta en caso de fallecimiento.
Verificacin del origen de los fondos, de acuerdo a las normas
vigentes.
Estos crditos no generan crditos de recurrencia sin el respaldo de
un depsito en efectivo en garanta y, a su vez, no generan lneas de
crdito sin ste tipo de garanta.
9. DOCUMENTACION MINIMA
CRDITOS PYME - CHECK LIST (S.0468)

En el caso de producto hipotecario emprendedor los requisitos se encuentran


detallados en el Checklist de Documentacin del Expediente de Crdito Hipotecario
(Formulario S.0308).

(1) Para efectos de formalizacin de garantas se deber seguir lo normado en el


Manual de Garantas vigente.
(2) Aplica a PN que excede cumulo de deuda autorizado (Manual de prestamos
PYME)
(*) Slo aplica para Cartas Fianza
(**) Slo aplica cuando se realice la Disposicin de la Lnea de Crdito

Nota: Como sustento de antigedad del negocio, adems del CIR, cronogramas de
crditos comerciles o microempresa (del solicitante o cnyuge) y la verificacin de
la Empresa de Cobranza, slo se aceptarn Boletas de venta por compra de
activos fijos o mercadera de proveedores relacionados con el negocio que se
ajusten a las formalidades de Ley. Si no cuenta con esta formalidad slo se
aceptarn con verificacin de la Empresa de Cobranza.
Los documentos solicitados para infraestructura son los mismos solicitados en los
locales comerciales.
10. ANEXOS

10.1. Anexo I : Informe de Visita


10.2. Anexo II: Metodologia para llenado de propuestas de Evaluacin
Crediticia y sus Anexos

1. Objetivo

Establecer la metodologa para el llenado de propuestas de evaluacin


crediticia y sus anexos.

2. Tipos de archivos Excel (ISTS) segn forma de evaluacin crediticia

Existen tres tipos de archivos Excel (ISTS), los cuales estn asociados a los
tipos de evaluacin crediticia indicados en la Poltica de Crditos
Microempresa, segn se indica:

a) Para evaluacin completa:

CostComercial: Slo se aplica para actividades comerciales


CostManufactura: Slo se aplica para actividades manufactureras o
de servicios.

b) Para evaluacin simplificada

EvaSimplificad: Slo se aplica en los casos indicados en la Poltica


de Crditos.

3. Partes que componen los archivos Excel (ISTS)

Los cuadros de evaluacin para actividades comerciales, manufactureras y


de servicios, se componen de las siguientes hojas electrnicas:

a) Cuadros para evaluacin completa:

Actividades comerciales, manufactureras y de servicios

Propuesta: Incluye propuesta de crdito, estado de situacin y


estado de resultados del negocio evaluado.
Proyeccin: Permite la estimacin de ingresos por ventas y
determinar la utilidad del negocio.
Costo Produccin: Determinacin del costo de produccin (slo para
actividades manufactureras)
Saldos: Detalle de las cuentas del balance de situacin y deudas de
consumo.

b) Cuadro para evaluacin simplificada:

Slo se compone de una hoja en la cual se determina la capacidad de


pago del cliente.

4. Metodologa de llenado de la propuesta de evaluacin crediticia y


anexos

Es el traslado de la informacin cuantitativa, obtenida en la visita al negocio,


a los archivos Excel (ISTS), segn actividad.
Al trabajar con los cuadros de evaluacin crediticia, se debe tomar en cuenta
lo siguiente:

Slo se debe ingresar informacin en los recuadros de color verde.


En los recuadros de color amarillo, slo se puede elegir una opcin
entre las indicadas.
En otros recuadros no se puede ingresar informacin al encontrarse
bloqueado su acceso.

En el caso del ISTS no existe esta diferenciacin pero el Sistema bloquea el


paso a celdas no permitidas.

A. Evaluacin completa para actividades comerciales, manufactureras


o de servicios

Consiste en la elaboracin del balance de situacin y estado de resultados


del negocio, segn se detalla a continuacin:

1. Elaboracin del Balance de Situacin

En la hoja Saldos registrar, nombre del cliente, actividad, fecha


visita y tipo cambio (venta).

En el recuadro tipo de organizacin debemos optar entre las


siguientes opciones:

Sociedad familiar: Sociedades conformadas por padres e hijos.


Sociedad no familiar: Sociedades conformadas por personas no
relacionadas familiarmente.
Negocio unipersonal: Negocios conformados por una persona
(Persona natural o EIRL)

1.1 Cuentas del activo: Saldos de cuentas al momento de la visita,


segn corresponda:

Saldo de caja: El monto en efectivo (en soles o dlares) encontrado


en el negocio.
Saldo en cuentas bancarias: Tipo de cuenta y el saldo de depsitos
bancarios de la empresa o del cliente y cnyuge (empresa
unipersonal o sociedades familiares).
Cuentas por cobrar: Provenientes de las operaciones del negocio.
Se registran segn vencimiento y moneda. Si presenta cuentas por
cobrar con ms de 15 das de vencida, este monto se debe ingresar
en la hoja Proyeccin como otros gastos.
Otras Cuentas por cobrar: Cuentas no consideradas en el punto
anterior. Se registran segn vencimiento y moneda. No considerar
las cuentas por cobrar a accionistas.
Inmuebles: Registrar direccin del local, tipo local, documento
referencia para valorizar el local (tasacin, auto avalo o estimacin),
valor inmueble, moneda y porcentaje del predio usado en el negocio,
si el local se encuentra en la casa del dueo del negocio.
En el recuadro valor del inmueble se ingresa, segn informacin
disponible, lo siguiente:

- Tasacin: El valor comercial del inmueble.


- Auto avalo: El valor indicado en el ltimo auto avalo.
- Estimacin: El monto estimado. Indicar en hoja aparte los criterios
de estimacin.
- Si el local es alquilado o familiar no se debe considerar valor
alguno.

Maquinaria y Equipo: Detallar el tipo de maquinaria o equipo, tipo,


antigedad promedio en aos, moneda, valor compra sustentada o
estimada (indicar criterios de estimacin).

1.2 Cuentas del pasivo Saldos de cuentas al momento de la visita,


segn corresponda:

Proveedores: Registrar el saldo actual en nuevos soles, segn el


plazo de vencimiento.
Prstamos bancarios de corto plazo: Deudas con bancos y
financieras destinadas para el negocio con plazo de repago no mayor
de 1 ao. Registrar cuotas por pagar, moneda, monto, cuota, saldo.
Las deudas con el Banco (incluye exBWS y exBSA) van al final del
recuadro, las mismas que incluyen el valor de realizacin de la
garanta, de ser el caso.
Adicionalmente se incluye como parte de las cuotas de Crditos Mes,
el 1.4
% del Monto de las Lneas de crdito no utilizadas y el 1.4% del
saldo de los crditos avalados y monto de los crditos aprobados no
desembolsados
Otras pasivos de corto plazo: Cuentas por pagar no consideradas
en el punto anterior. Registrar el tipo de la moneda, monto, cuota y
saldo capital de la deuda.
Prstamos bancarios a mediano y largo plazo. Deudas con
bancos y financieras destinadas para el negocio con plazo de repago
mayor de 1 ao. Se registran las cuotas por pagar, el tipo de
moneda, monto, cuota y saldo a la fecha. Deudas con el Banco van
al final del recuadro. Incluyen el valor de realizacin de la garanta,
de ser el caso.
Adicionalmente se incluye como parte de las cuotas de Crditos Mes,
el 1.4% del Monto de las Lneas de crdito no utilizadas y el 1.4% del
saldo de los crditos avalados y monto de los crditos aprobados no
desembolsados
Otras cuentas por pagar a largo plazo: Cuentas por pagar no
consideradas en el punto anterior. Se consigna el tipo de la moneda,
monto, cuota y saldo capital de la deuda.

2. Elaboracin del Estado de Resultados

2.1 Ventas: Determina el nivel de ventas del negocio

a. Ventas declaradas Sunat: Registrar la informacin en Ventas


Sunat mes, segn el rgimen al que pertenece el cliente:
- Rgimen General (RG): Venta de la ltima Declaracin Anual dividida
entre el nmero de meses que comprende esta Declaracin.
- RUS o RER: Promedio de venta de las 3 ltimas declaraciones
mensuales.
- Sin RUC o con RUC inactivo: ingresar cero.

b. Venta Mensual obtenida en la evaluacin:


Se estima segn actividad (comercial, manufacturera o servicios):

b1) Negocios Comerciales: Se registra la siguiente informacin:

Mediante informacin de inventario (del formato impreso


Inventario Fsico):
- Se ingresan hasta los 25 productos o lneas de productos ms
vendidos.
- Las unidades de medida para la venta.
- Se registra la frecuencia de compra por producto o lnea de
productos.
- Se registra el stock que obtuvimos en el inventario fsico (slo
en unidades).
- Incluir el precio unitario de venta y compra (en unidades para
la venta). Para lneas de productos se tomar el precio
promedio.

Mediante informacin de compras a proveedores:


- Se siguen todos los pasos de la metodologa basada en
inventarios.
- Se ingresa la informacin de unidades compradas (en unidades
para la venta) sustentado.

Mediante informacin de ventas mediante registros internos:


- Se siguen todos los pasos de la metodologa basada en
inventarios.
- Registrar, en la parte II de la hoja electrnica, el promedio
diario de ventas.

b2) Negocios manufactureros: Se proceder de la siguiente


manera:

Mediante informacin de inventarios: (del formato impreso


Inventario Fsico)
- Se toma la opcin Manufactura en el recuadro superior
derecho llamado Sector.
- Se registran hasta los 10 principales productos vendidos y la
unidad de medida.
- Se registran las unidades producidas por da.
- Registrar el stock obtenido en el inventario fsico (incluir % de
trmino).
- Determinar el costo de produccin en la hoja correspondiente,
registrando los insumos requeridos para producir el producto
(unidades y costo), costo de mano de obra y dems gastos. Si
no se cuenta con informacin desagregada de mano de obra y
otros gastos, se consigna slo el costo de los insumos.
- Se ingresa el precio unitario (o promedio) de venta de las
unidades terminadas o en proceso.
- En la parte inventario de materiales y materias primas, registrar
el insumo, unidad medida, unidades compradas, frecuencia de
compra en das, stock y precio unitario de compra.

Mediante informacin de ventas en registros internos:


- Se siguen todos los pasos de la metodologa basada en
inventarios
- En la parte II de la hoja, registrar promedio de ventas
registradas en documentos internos.

b3) Negocios de servicios: Se proceder de la siguiente manera:

Mediante servicios producidos:


- Se toma la opcin Servicios en el recuadro superior derecho
llamado Sector.
- Se ingresan los 10 principales servicios ofrecidos y la unidad
de medida.
- Se ingresan los servicios generados por da.
- Se ingresa el precio unitario (o promedio) de venta de los
servicios consignados.
- Servicios que presenten inventarios, registrarlos en inventario
de materiales y materias primas.

Mediante informacin de ventas en registros internos:


- Ingresar, en la parte II de la hoja electrnica, el promedio diario
de ventas sustentado.

2.2 Gastos de administracin y ventas: Registrar la siguiente


informacin.

a. Gastos de personal: Nmero de personal y los gastos de


personal.
b. Otros gastos: Por publicidad, seguros, viajes, transporte,
alquiler, servicios bsicos, etc.

3. Determinacin de la Cuota de Endeudamiento Mxima (CEM) para


negocios unipersonales o sociedades familiares

En la parte final de la hoja saldos se registra la siguiente informacin:

a. Otros ingresos: Registrar procedencia, tipo, antigedad laboral


o antigedad del negocio, ingreso bruto o ventas mensuales y
descuentos laborales o egresos del negocio, con el respectivo
sustento.

b. Gastos por alquiler de vivienda o cuota hipotecaria de


vivienda:
Para alquiler de vivienda, registrar el tipo de moneda y alquiler
pagado.
Para crdito hipotecario de vivienda, registrar, moneda, cuota,
monto y saldo actual.
c. Cuotas de crditos de consumo vigentes: (cliente, cnyuge e
hijos dependientes)

1. Registrar banco o financiera, moneda, monto, saldo y cuota.


Deudas con Banco se registran al final.
2. En casos no sustentados, tomar el 7% del saldo de deuda en
bases externas como cuota.
3. Deudas con el BANCO van al final del recuadro. Incluyen
valor de realizacin de la garanta, de ser el caso
4. Lneas No-Utilizadas: Incluye el monto de las lneas de
Tarjetas de Crdito no utilizadas. A dicho monto se le aplica el
20% como factor de exposicin equivalente al riesgo,
finalmente se considera el 7% de este saldo.
5. Contingente: Incluye los saldos de Crditos avalados y monto
de los Crditos aprobados no desembolsados, a ese monto
se le aplica el 20% como factor de exposicin equivalente al
riesgo, finalmente se considera el 7% de este saldo.

d. Grupo familiar: Nmero de integrantes del grupo familiar


(padre, madre e hijos dependientes).

4. Condiciones propuestas, comentarios finales y recomendacin de


aprobacin

a. Condiciones propuestas: Escoger modalidad, producto y destino


del crdito. Luego ingresar condiciones (Monto, aporte cliente, cuota,
plazo, plazo gracia y tasa). Si el crdito se respalda con una garanta
real, escoger tipo de garanta y registrar valor de realizacin de la
tasacin.
b. Comentarios, justificacin y recomendacin de aprobacin:
Registrar informacin resumida del negocio (Giro, antigedad,
ubicacin, proveedores y clientes principales, maquinaria y equipo).
Luego incluir informacin de los accionistas principales y situacin en
bases externas e internas y por ltimo, el resumen de los aspectos
ms saltantes de la evaluacin que justifiquen la aprobacin de las
facilidades crediticias propuestas.

B. Evaluacin simplificada

Se aplica para todas las actividades cuando as lo indique la Poltica de


Crditos Microempresa. Comprende las siguientes partes:

1. Datos bsicos del negocio: Se ingresa en el recuadro


correspondiente lo siguiente:

- Agencia: El nombre de la Agencia de origen.


- Motivo: Crditos de recurrencia, crditos para infraestructura,
crditos mailing u otros.
- Proyecto: Nombre del proyecto (Slo para proyectos de
infraestructura)
- Funcionario de Negocio: El Funcionario que propone la operacin.
- Fecha: Fecha de la solicitud de crditos.
- Cliente: Nombres y apellidos del cliente
- Documento Identidad: Documento de identidad del cliente.
- BT: Nmero de BT, si es cliente nuestro.
- Sector: Se escoge la opcin que corresponda (Comercio,
manufactura o servicios)
- Actividad: Detalle de actividad desarrollada por el cliente.
- T/C: Tipo de cambio venta.
- Antigedad Negocio: Antigedad del negocio (escoger opcin)
- Rgimen tributario: Rgimen tributario en el que se encuentra
inscrito el negocio.
- Ventas Sunat mes: Ventas promedio mensuales declaradas a la
SUNAT.

2. Activo

- Caja bancos: Monto en nuevos soles del saldo de caja en el


negocio.

- Cuentas por cobrar: Saldo de cuentas por cobrar comerciales (por


ventas) con morosidad no mayor de 15 das.

- Otras cuentas por cobrar: Saldo de otras cuentas por cobrar no


indicadas en el punto anterior.

- Locales / Maquinaria / Equipos / Vehculos / mobiliarios propios:


Descripcin, tipo de activo, estado, antigedad en aos, moneda y
valor de compra.

- Inventario valorizado de mercaderas o productos terminados:


Detalle de mercadera o productos terminados, la unidad de medida,
el stock observado en unidades y el costo unitario. No aplica para
actividades de servicios.

3. Margen neto mensual y cuota de endeudamiento mximo (CEM):


se ingresa la siguiente informacin:

- Ventas: Ventas mensuales estimadas.

- Compras: Compras de mercadera (comercio) o costo de produccin


x nmero de unidades vendidas (manufactura)

- Gastos de personal: Gastos mensuales por pago de sueldos y


salarios.

- Alquiler de locales: monto del pago por este concepto

- Otros gastos: Gastos realizados en el ltimo mes por: publicidad,


seguros, viajes, transporte, servicios bsicos, entre otros,
sustentados con documentos.
- Crditos negocio: Suma de cuotas de crditos vigentes destinados
para el negocio. Adicionalmente se incluye como parte de las cuotas
de Crditos Mes, el 1.4% del monto de las Lneas de Crdito no
utilizadas y el 1.4% del saldo de los crditos avalados y monto de los
crditos aprobados no desembolsados

- Otros ingresos: Se ingresa el neto percibido (dependientes) o la


utilidad neta (independiente) con su respectivo sustento.

- Alquiler o cuota hipotecaria: En el caso de alquiler de vivienda, se


ingresa el tipo de moneda y alquiler pagado. En el caso de crdito
hipotecario de vivienda, se incluye el tipo de moneda, cuota pagada,
monto original del crdito y el saldo capital.

- Crditos de consumo: Incluye las deudas del cliente, de su


cnyuge e hijos dependientes. Se ingresa la suma de cuotas de
crditos de consumo y tarjetas de crdito vigentes, sustentadas con
documentos o, a falta de documentacin, se toma el 7% del saldo
indicado en bases externas como cuota.

- Lneas No-Utilizadas: Incluye el monto de las lneas de Tarjetas de


Crdito no utilizadas. A dicho monto se le aplica el 20% como factor
de exposicin equivalente al riesgo, finalmente se considera el 7% de
este saldo.

- Contingente: Incluye los saldos de Crditos avalados y monto de los


Crditos aprobados no desembolsados, a ese monto se le aplica el
20% como factor de exposicin equivalente al riesgo, finalmente se
considera el 7% de este saldo.

4. Pasivos:

- Proveedores: Monto en nuevos soles de la deuda con proveedores


del negocio.
- Prstamos a corto plazo: Saldo de crditos bancarios del negocio a
corto plazo.
- Otros pasivos a corto plazo: Saldo otros pasivos a corto plazo del
negocio.
- Crditos a largo plazo: Saldo de crditos bancarios del negocio a
largo plazo.
- Otros pasivos a largo plazo: Saldo otros pasivos a largo plazo del
negocio.

5. Condiciones propuestas, comentarios finales y recomendacin de


aprobacin

- Condiciones crediticias propuestas: Se ingresa el producto de


crdito, monto del crdito, moneda, plazo, cuota a pagar y tasa de
inters anual.

- Comentarios, justificacin y recomendacin de aprobacin: Se


ingresan los aspectos importantes de la evaluacin que justifiquen la
aprobacin de la facilidad crediticia propuesta.
ANEXO II-D: Evaluacin Simplificada
10.3. Anexo III : Informe Comercial
10.4. Anexo IV: Declaracin Confidencial de Patrimonio
10.5. Anexo V: Inventario Fsico - Mercadera
10.6. Anexo VI: Inventario Fsico - Productos terminados, en proceso e
insumos
Anexo 3 : AUTONOMIAS
RMA Proyecto de
Nombre Cargo RMA(*)
Infraestructura
VP de Riesgos de Crditos
Gabriel Len Mori PEN 1,2MM (***) PEN 5MM (***)
Retail
Danilo Peralta Gerente Principal de Crditos
PEN 1MM PEN 3MM
Villalobos Pequea Empresa
Sub Gerente de Crditos
Angel Saurr Tizn PEN 850M PEN 1,5MM
Pequea Empresa
Luis Alonso Pardo Sub Gerente de Crditos
PEN 850M PEN 1,5MM
Barber (**) Pequea Empresa
Fernando Pea Sub Gerente de Crditos
PEN 850M PEN 1,5MM
Galup (**) Pequea Empresa
Ricardo Dextre Sub Gerente de Verificacin de
PEN 700M -
Pajuelo Crditos en Campo
ngel Vargas
Oficial Senior (Arequipa) PEN 500M -
Reyes
Natali Assurza
Oficial Senior PEN 500M -
Martinez
Vernica Chavez
Oficial Senior PEN 500M -
Yangua
Gina Carrasco
Oficial Senior PEN 500M -
Burneo
Csar Miano
Oficial Senior PEN 500M -
Castaeda
Carlos Espinoza
Oficial Senior PEN 300M -
Retegui
Esmeralda
Oficial PEN 180M -
Cabrera Salas
Euler Torres -
Oficial (Trujillo) PEN 180M
Velasquez
Luis Polo Ortiz Oficial Senior (Trujillo) PEN 300M -
Laura Rodriguez -
Oficial PEN 180M
Lezama
Victor Alcazar -
Oficial PEN 180M
Almenara
Edith Cacsire Vilca Oficial (Juliaca) PEN 180M -
William Cueva -
Oficial (Piura) PEN 180M
Tavara
Magda Nunura -
Oficial PEN 180M
Puemape
Robert Chavez -
Oficial (Chiclayo) PEN 180M
Campos
Jorge Snchez -
Oficial (Huancayo) PEN 180M
Palomino
Csar Alvarez
Oficial (Arequipa) PEN 180M -
Ramirez
Piero Bayro
Oficial (Cuzco) PEN 180M -
Alvarez
(*)
Todo cliente con RMA Individual o Grupal > a PEN 200M requerir dos firmas de Crditos.
(**)
Autonoma Especial.
(***)
Para operaciones con montos superiores se deber considerar como la ltima instancia de Autonoma a las firmas
conjuntas de Gabriel Len y Danilo Peralta / ngel Saurre.

CAPTULO IV: POLTICAS PARA ADMINISTRACIN DEL RIESGO DE SOBRE


ENDEUDAMIENTO

1. GENERALIDADES
1.1. Definiciones

Calificacin Sistema: Calificacin promedio, calculado en base al porcentaje de


deuda dentro de cada categora.

Das Mora SBP: Mximo de das en mora con Scotiabank Per.

Score Bur Interno: Es un modelo que pronostica la probabilidad de


incumplimiento y prdida esperada, por medio de un puntaje asignado, a un
segmento de clientes con similares caractersticas de comportamiento

Score Bur Externo: Es un modelo que genera una estimacin de probabilidad de


incumplimiento considerando informacin de comportamiento disponible en el
bur, permitiendo confirmar y mejorar nuestros procesos de evaluacin.

Utilizacin de Tarjeta SBP/SBS: Porcentaje del saldo utilizado respecto a su Lnea.

Disposicin de Efectivo SBP/SBS: Porcentaje de disposicin en efectivo promedio,


respecto a la lnea total de la tarjeta de crdito (TC).

Relacin Cuota Ingreso (RCI):


RCI = ( Cuotas internas + Cuotas externas ) / Ingresos

Cuotas internas: son aquellas cuotas de todos los clientes registradas en las
fuentes internas de crditos del Banco.
Cuotas externas: son aquellas cuotas estimadas en base a los saldos disponibles
en las fuentes del sistema financiero.

Ingreso Mensual Estimado: Inferencia de renta segn metodologa vigente.

Sobre Endeudamiento: Situacin originada cuando la sumatoria de cuotas


mensuales, producto de deudas contradas por una persona natural o jurdica con
el SF, comprometen en exceso su capacidad de pago.

Base Negativa Interna (BN): Base de datos interna que registra clientes con
crditos castigados, refinanciados, de alto riesgo, adems de visualizar informes
de clientes que figuran dentro de las bases del Poder Judicial y Ministerio Publico,
etc.

1.2. Causas Sobre Endeudamiento

Solicitud de uno o varios crditos, sin considerar la capacidad individual de flujo de


fondos y/o capacidad de pago.
Disminucin de ingresos: motivada por cambio de empleo, desempleo,
enfermedad, u otra situacin que modifique su flujo.
Aceptar mltiples ofertas bancarias de crditos cuya utilizacin no es
presupuestada pero que inmediatamente despus de su uso, genera problemas
en la capacidad de pagos.
No comunicar a la(s) entidad(es) financiera(s) el momento en el que se produce el
primer problema de flujo de fondos.

1.3. Caractersticas Cliente Sobre Endeudado

Un cliente sobre endeudado puede identificarse por una combinacin de los


siguientes factores:
Deterioro de la calificacin en el SF.
Deterioro del Score en el Bur de Crdito.
Deterioro del comportamiento/capacidad de pago, mostrando atrasos mayores a
15 das.
Elevado nmero de entidades con deuda, ya sea en Prstamos Personales,
Tarjetas de Crdito, Hipoteca(s) y en productos PYME.
Elevado porcentaje de utilizacin de sus lneas de crdito en consumos y/o en
disposicin de efectivo.

1.4. Acciones que debe tomar el Banco al detectar un cliente Sobre Endeudado

Realizar gestin de Cobranza Preventiva (clientes al da).


Realizar las acciones de Cobranza correspondientes para los clientes en mora.
No ofertar algn tipo de crdito adicional al que la persona natural o jurdica
mantiene.
Suspender la disposicin de efectivo / Bloqueo de Lneas Pyme.
Ingresar a BN interna a clientes PYME grupo de riesgo 9 y 10 / Dudoso-Prdida a
fin de restringir nuevas operaciones.
Suspender uso de las lneas disponibles.
Cancelar las lneas de tarjetas de crdito.
Considerar en el proceso de admisin las condiciones que caracterizan a un
prospecto sobre endeudado.
Ofrecer alternativas de reestructuracin / refinanciacin consolidacin de deudas
segn parmetros de la poltica vigente.

1.5. Matriz de Sobre Endeudamiento

La Matriz de Sobre Endeudamiento permite identificar o determinar un cliente sobre


endeudado a travs del uso de variables discriminantes que tienen como objetivo
identificar la probablilidad de incumplimiento perdida del cliente. Los parmetros
considerados en la misma incluyen:

% Utilizacin Tarjeta/ Lneas de crdito en el SF: Sumatoria saldos / Sumatoria


Lneas.
% Utilizacin Tarjeta/ Lneas de crdito en el Banco: Saldos / Lneas.
% de Disposicin de Efectivo en el SF: Utilizacin de Efectivo / Sumatoria Lneas/
Crditos PYME.
% Disposicin de efectivo en el Banco: Sumatoria de la disposicin de Efectivo
ltimos seis meses / Lnea.
RCI: Segn lo indicado en el punto 1.1 definiciones del presente capitulo.
Nmero de entidades con saldo: Suma de nmero de entidades con saldo
reportadas por el RCC.
Calificacin SBS: Calificacin proporcionada por la SBS (Normal, CPP, Deficiente,
Dudoso o Prdida).
Das de mora en SBP.
Score Bur Interno.
Score Bur Externo.
Reglas de normalidad: En base a su clasificacin histrica reciente se evala el
comportamiento del cliente y la clasificacin reportada en el RCC.
Capacidad de Ahorro: Utilizar la informacin de los saldos pasivos de los clientes
para incluir su capacidad de ahorro en la decisin de aplicar acciones correctivas
por sobreendeudamiento.

Los detalles de la Matriz de Sobre Endeudamiento se muestran en el Anexo A.

2. CRITERIOS DE ACEPTACIN DE RIESGOS


Como parte de los criterios de aceptacin de riesgo, al momento de otorgar nuevos
crditos minoristas, o de modificar el monto de crditos y/o de lneas existentes se
aplicarn los siguientes lineamientos que toman en consideracin, el
comportamiento de pago y el endeudamiento total del deudor en el sistema
financiero, as como toda la informacin disponible actualizada que permita evaluar
la capacidad de pago y de endeudamiento total.

2.1 Alcance

I. Crditos Personales.
II. Pequea Empresa B y Microempresa (PYME).

2.2 Parmetros

I. Crditos Personales:

Lmite de Entidades Financieras

Definicin:
Nmero mximo de entidades en las cuales un cliente puede tener
obligaciones en el Sistema Financiero (se incluye a Scotiabank).
Cuotas en Otras Entidades:

1. Saldos Vigentes segn RCC:

Definicin:
Las deudas del sistema financiero se consideran en el proceso de evaluacin
de acuerdo a la obligacin mensual que stas generan para el solicitante,
existen 2 formas de clculo para estas deudas:
a. Mediante la presentacin de los cronogramas de pago y estados de
cuenta.
b. La aplicacin de los factores abajo indicados al saldo deudor de acuerdo
al tipo de deuda.

2. Lneas Revolventes no Utilizadas FCC (Factor de Conversin Crediticia):

Definicin:
Se define as a la cuota calculada que refleja el uso estimado de las lneas
contingentes en el Sistema Financiero.

3. Relacin Cuota Ingreso (RCI).

Segn lo indicado en el punto 1.1 definiciones, del presente capitulo.

4. Seguimiento del Riesgo de Sobre Endeudamiento de Deudores


Mancmunos (Sociedad Conyugal).

II. Pequea Empresa B y Microempresa (PYME):

a) Criterios de Evaluacin

Los criterios de admisin para clientes Pequea Empres B y MES, estn


definidos en el Captulo III del presente Manual, estableciendo lmites,
ratios de gestin de negocios y negocios restringidos no atendibles
mediante este modelo de negocio. Adicionalmente se han segmentado los
negocios de acuerdo al grado de formalidad de los mismos (R1, R2, R3) y
en base a la evaluacin se han definido montos lmetes para cada
producto. La evaluacin de los negocios la efectan FDN especializados,
quienes construyen los flujos en base a la informacin recabada del
clientes, de sus EE.FF. y de informacin de terceros (proveedores, Burs,
etc).

b) Ratios de Capacidad de Pago y endeudamiento

Se han establecido parmetros para el anlisis del negocio evaluado,


restringiendo aL cliente con solvencia comprometida (palanca mayor a 1,
ndice de liquidez menor a 1 y crditos solicitados menor o igual al Capital
de Trabajo del negocio.

De tal manera que la decisin final, se adecue a las necesidades reales del
negocio.

Se restringe la admisin a cliente con deuda en ms de 4 entidades con


saldo, o con calificacin deteriorada en el Sistema Financiero.

Adems de que se cuenta con un sistema de bloqueos automticos de


lnea para aquellos clientes con atrasos a partir de 8vo. da o con algn
adverso en el sistema.

c) Score
Todo cliente que presente una performance de alto riesgo, segn score
interno, no podr ser atendido mientras se mantengan en esta situacin, la
cual aplica tanto a clientes nuevos o recurrentes.

d) Acciones a tomar frente a clientes Sobre Endeudados

Bloqueos de lnea (temporales o definitivos), Cobranza preventiva, (para


clientes al da) y Gestin de Cobranza (para clientes con atraso) cobranza
personalizada del FDN Pyme y/o Servicios, Cobranzas e Inversiones (SCI).

2.3 Criterios

Se han determinado matrices de sobreendeudamiento diferenciadas para la


aplicacin de acciones: i) preventivas y ii) correctivas a los clientes expuestos
al riesgo de sobreendeudadamiento, las mismas que se aplicarn segn
requerimiento.

2.3.1. Matriz de Acciones Preventivas


Esta matriz tiene por finalidad identificar a los clientes que requieren una
accin de cobranza preventiva (antes de su vencimiento) debido a su alta
exposicin al sobreendeudamiento. Se aplica para todos los productos.

Variables consideradas:
- Clasificacin en el Sistema Financiero.
- Porcentaje de Ultilizacin de Linea.
- Porcentaje de Disposicin de Efectivo.
- Score Interno.
- Relacin Cuota Ingreso (RCI).
- Nmero de entidades con deuda.

La combinacin de estas variables genera once reglas denominadas reglas


de sobreendeudamiento para la cobranza preventiva que nos permite
identificar con mayor claridad a este segmento.

Los detalles de la Matriz se especifican en el Anexo A.

2.3.2 Matriz de Acciones Correctivas:


Esta matriz que dividimos en dos grandes grupos: i) Clientes con Creditos No
Revolventes y ii) Revolventes, se utiliza para aplicar acciones correctivas al
cliente potencialmente sobreendeudado. En el caso de Crditos No
Revolventes, excluirlos de posibles campaas de generacin masiva de
crditos y en el caso de Crditos Revolventes adicional a la exclusin en
dichas campaas, ejecuciones de acciones especficas (reducciones,
bloqueos temporales y definitivos) sobre la cuenta de Tarjeta de Crdito del
Cliente.

2.3.2.1 Clientes con Crditos No Revolventes:


Se refiere a clientes con saldo vigente de Prstamo Personal, Crdito
Hipotecario, Crdito Vehicular, Crdito Pequea Empresa B y
Microempresa.

a) Clientes con Tarjeta de Crdito en el


Sistema Financiero
Clientes con saldo tarjeta consumo mayor a cero.
No pertenecer al segmento Pequea Empresa B y Microempresa B y
Microempresa en SBP.

b) Clientes sin Tarjeta de Crdito en el Sistema


Financiero
Clientes con saldo tarjeta consumo igual a cero.
No pertenecer al segmento Pequea Empresa B y Microempresa en
SBP.

c) Clientes Pequea Empresa B y


Microempresa
Pertenecer al segmento Pequea Empresa B y Microempresa en SBP.

Los detalles de segmentacin y respectivas acciones se especifican en el Anexo A.

2.3.2.2 Clientes con Crditos Revolventes (con Tarjeta de Crdito en


SBP):

a) Clientes con Saldo:


Clientes con saldo mayor a cero.
Slo tarjetas activas o con bloqueo temporal.
No incluye clientes con las siguientes caractersticas:
o Clientes con Tarjetas Corporativas/Banca Patrimonial
o Clientes Sobregirados.
o Empleados del SBP.
o Tarjetas de crdito garantizadas.
o Menos de 06 meses de apertura de la tarjeta

b) Clientes sin Saldo:


Clientes con saldo menor o igual a cero.
Slo tarjetas Activas o con bloqueo temporal.
No Aplica accin de cancelacin a Lineas Paralelas o extralneas.
No incluye clientes con las siguientes caractersticas:
o Clientes con Tarjetas Corporativas/Banca Patrimonial.
o Clientes Sobregirados.
o Empleados del SBP.
o Tarjetas de crdito garantizadas.
o Menos de 06 meses de apertura de la tarjeta.

Los detalles de segmentacin y respectivas acciones se especifican en el Anexo A.

2.4 Determinacin del ingreso para la medicin del RCI

a) Utilizacin del Ingreso


En caso se cuente con el ingreso del cliente se utilizar el mismo para la medicin
del RCI.Para los clientes independientes o para los cuales no se cuente con el
ingreso se utilizar el ingreso estimado. En el caso de los crditos Pyme, la
evaluacin de ingresos se da en todos los casos, es decir se evidenciar la
capacidad de pago y flujo de ingresos en cada operacin solicitada.

b) Priorizacion de Bases de datos para determinar el ingreso:


Bases internas de Plan Abono / Otras fuentes internas de
SBP.
Base Quanto: predictor externo de ingresos.
Ingreso estimado: predictor interno de ingresos basado en
la informacin de las deudas de la persona en el Sistema Financiero en los
segmentos de Consumo y MES.

3. ACCIONES A TOMAR

3.1 Para los clientes tarjeta habientes y/o Pequea Empresa B y Microempresa
identificados como sobre endeudados se tomarn las siguientes acciones:

Reducir las lneas para las tarjetas segn grupo de matriz


de sobre endeudamiento El monto de la nueva lnea no podr ser mayor al saldo
utilizado de la tarjeta ms un 10%, por concepto de sobregiros y comisiones.
Adems, se informa al cliente de estas acciones.Eliminar la opcin de disposicin
de efectivo en la Tarjeta de Crdito.
Aplicacin de Bloqueos temporales o definitivos segn
corresponda.
Bloqueos automticos de lneas de Crdito PYME
(seales de alerta).
En caso cuente con lneas aprobadas sin utilizar se
proceder al bloqueo de las lneas. Para los casos de Lneas Pyme sin utilizar,
estas se bloquean automticamente a los 6 meses.
Si tiene mora mayor a 60 das, se bloquear
definitivamente la(s) tarjeta(s). En el caso de Crditos Pyme, el bloqueo de lnea
se produce al octavo da de impago.
Sern excluidos de toda campaa masiva y venta
cruzada.

3.2 Para los clientes NO tarjeta habientes identificados como sobre endeudados se
tomarn las siguientes acciones:
Excluir de Campaas.
Acciones de cobranza preventiva.

3.3 Acciones de Cobranzas


Para clientes al da en sus pagos: se realizar gestin de
cobranza preventiva, antes de la fecha de vencimiento.
Para clientes en mora: se realizar una gestin de
cobranza a travs de estrategias que intensifiquen la gestin a los perfiles con
mayor exposicin al riesgo de sobreendeudamiento.
Asimismo, se ofrecen alternativas de solucin graduales
en funcin a la dificultad de cada segmento de clientes.

3.3.1 Consideraciones
a) Los clientes que deriven en una accin de reduccin de lnea(s) y/o retiro de
disposicin efectivo que soliciten reconsideracin para recuperar atributos,
debern solicitarla por escrito mediante la Instruccin Operativa de Tarjetas de
Crdito, adjuntando constancias de ingresos y cualquier otro documento que
sustente su situacin financiera (cronogramas de pagos, estados de cuenta,
entre otros), a travs de las Plataformas Comerciales y/o Funcionarios de
Negocios de Banca Personal y enviarlo a la unidad de Crditos Tarjetas de
Crdito para su evaluacin. Esta Unidad a su vez coordinar con Operaciones
de Tarjetas de Crdito la atencin del requerimiento.
Para la atencin de los casos de reduccin de lneas y/o retiro de disposicin
de efectivo el procedimiento a realizar debe ser el vigente para incrementos de
lnea uno a uno y sobre este procedimiento se debe incluir el levantamiento de
la marca por disposicin de efectivo.
b) Los clientes que deriven en una accin de cancelacin de lnea que soliciten
una reactivacin de cuenta, sern evaluados como clientes nuevos, por lo cual
debern presentar una solicitud de crdito completa a travs de los
Funcionarios de Negocios de Banca Personal, con la documentacin requerida
de acuerdo a las polticas de crditos establecidas por el Banco.
Creditos Retail enviar a la Unidad de Inteligencia Comercial la base de
clientes sobre endeudados indicando las acciones correctivas de tarjetas de
crdito para que se completen datos de contacto de los clientes, para luego sea
enviada al area de Productos quienes se encargan de su posterior
comunicacin.

Las cartas para los clientes se refieren a la comunicacin de:


o Cancelacin de cuentas. Formulario S.0956.
o Bloqueo Cuenta/TarjetaFormulario S.0957.Reduccin de Lneas de
CrditoFormulario S.0958.
o Bloqueos de Uso de Disposicin de Efectivo (D/E). Formulario
S.0959.

Estos documentos se encuentran disponibles en la Biblioteca Documentaria


en Intranet (icono N) y en el Outlook: Carpetas Pblicas / Todas las Carpetas
Pblicas / Formularios.
c) Tener en cuenta que luego de cancelada la tarjeta la modalidad de pago de la
deuda pendiente sigue siendo la misma, es decir puede pagar los montos
mnimos, el pago del mes, un monto mayor o la totalidad de la deuda.
d) El cliente que solicite el refinanciamiento de su deuda deber sustentar su
pedido y ser derivado al SCI y atendido bajo los parmetros vigentes.
e) Sobre los Scotia Puntos, en la Cancelacin de Tarjetas de Crdito:
Cuando el cliente reclame sus puntos actuales debido a la cancelacin de su
tarjeta se le deber ofrecer las siguientes alternativas en orden de prioridad:

Traslado de los puntos a otra tarjeta del banco o como ltima opcin
a una tarjeta de dbito, inclusive a la tarjeta de algn familiar que el
cliente fehacientemente indique.
Si el reclamo ingresa por la Unidad de Soluciones al Cliente lo
atienden directamente; si el reclamo ingresa por agencia o Call
Center debern ingresar un requerimiento para que sea atendido por
Soluciones al Cliente.
Para tarjetas bloqueadas con deuda: se realiza abono del
equivalente en soles por los puntos vigentes a la fecha de
Cancelacin de la tarjeta. Este importe equivalente es de acuerdo a
la campaa vigente y sern compensados a la deuda de la tarjeta.
Como ltima opcin y solo para atender casos puntuales muy
especiales se podr ofrecer el canje de cualquier producto del
catlogo anual con la opcin de SOLO PUNTOS.
Todos los casos de este tipo debern ser direccionados al Call
Center, para que se enve a Procesos MasterCard Per la redencin
de puntos.
Se deber informar a los clientes que la entrega del producto se
realizar en 5 das tiles desde la solicitud, en la Sede de la unidad
de Programas de Fidelidad.

4. REPORTES

La Unidad de Crditos Retail se encargar del monitoreo del Riesgo de sobre


endeudamiento e informar mediante un reporte trimestral al Comit de Control de
Riesgos, y ste a su vez al Directorio sobre los siguientes aspectos:

a. Las excepciones a las polticas adoptadas.


b. El seguimiento al conjunto de clientes Sobre Endeudados y las acciones tomadas
por la Divisin de Crditos a fin de reducir la exposicin de la empresa con dichos
deudores.
c. Reportes de seguimiento de la calidad de cartera.
d. Pago Mnimo.
e. Riesgo Mancomunado (Sociedad Conyugal).
f. Riesgo de Campaas.
5. MODIFICACIONES AL ANEXO A

Las modificaciones al Anexo A se podrn efectuar con la aprobacin de la


Autonoma correspondiente segn delegacin vigente, las mismas que debern ser
ratificadas en el Comit de Control de Riesgos en el proceso de ratificacin anual.

5.1 Anexo A: Matriz de Sobre Endeudamiento

I. Matriz de Acciones Preventivas

Detalle de las reglas para gestin preventiva:

Reglas Condicin 1 Condicin 2 Condicin 3


RS1 CLSSBS MES 24 > NORMAL - -
RS2 CLSSBS MES 23 > NORMAL PORC. UTI. TC > 0.40 -
PORC. DE TC
RS3 CLSSBS MES 22 > NORMAL PORC. UTI. TC > 0.60
>0.25
RS4 CLSSBS MES 22 > NORMAL PORC. UTI. TC > 0.35 -
RS5 PORC. UTI. TC > 0.85 RCI TC > 0.25 -
RS6 RCI CONSUMO > 0.40 - -
RS7 RCI TC > 0.30 - -
RS8 PORC. UTI. TC > 0.60 SCORE > 7 -
RS9 ENT. CON SALDO > 4 SCORE > 7 -
RS10 PORC. DE TC > 0.35 SCORE > 7 -
RS11 RCI CONSUMO > 0.30 SCORE > 7 -
II. Matriz de Acciones Correctivas

a. Creditos No Revolventes

Matriz-Prstamos-Prstamos Veh. - Hipotecas (con Tarjeta de Crdito Sistema


Financiero)

Matriz-Prstamos-Prstamos Veh. - Hipotecas (sin Tarjeta de Crdito Sistema


Financiero)

Matriz-Pequea empresa B (Segmento Retail)


b. Creditos Revolventes (Tarjetas de Crdito)

Clientes con Saldo:

Clientes sin Saldo:

Detalle de Reglas de Normalidad y Capacidad de Ahorro:


CAPTULO V: POLTICAS DE SEGUIMIENTO DE PORTAFOLIO

1.1. SEGUIMIENTO DE PORTAFOLIO RETAIL PRSTAMOS PERSONALES

1. Objetivo
Realizar la validacin del correcto cumplimiento de las polticas, en lo que
corresponda; y de la documentacin de los crditos aprobados desembolsados en el
Centro de Procesamiento de Prstamos Personales (CPPP). Dicha validacin ser
realizada por la Unidad de Crditos Personales (UCP).

Esta revisin permitir:


Aclarar dudas sobre algn punto de la poltica/documentacin, para un mejor
entendimiento y correcta aplicacin de la misma.
Tomar acciones correctivas tempranas, ante incumplimientos del debido flujo de
evaluacin y proceso crediticio.
Evaluar la necesidad de cambios y mejoras en las polticas y documentacin,
producto de las revisiones y la interaccin con el CPPP.
Identificar, si es posible, casos que presentan irregularidades como estafas,
documentos fraudulentos u operaciones ilcitas/dolosas.

2. Consideraciones Generales
Est basada en una revisin aleatoria de crditos generados a travs del CPPP
bajo la delegacin asignada (Prestabono, Descuento por Planilla, Libre
Disponibilidad), a fin de verificar que las polticas y documentacin se hayan
cumplido al momento del otorgamiento del crdito.
Este monitoreo ser realizado de manera bimestral.
El cumplimiento de las polticas y documentacin es responsabilidad del CPPP,
quienes deben recopilar la informacin necesaria para determinar si el cliente
cuenta con los requisitos establecidos, tanto en poltica como en documentacin.
Semestralmente, se realizar un informe resumen con los principales
incumplimientos identificados; as como las propuestas de mejoras en la poltica
crediticia y documentacin (en caso existan); el cual ser presentado en el
Comit de Crditos Retail.

3. Lineamientos

3.1. Determinacin de la Muestra


Del total de los prstamos personales aprobados y desembolsados en el CPPP,
se tomar una muestra aleatoria del 20% de las operaciones de la produccin
bimestral.
Las muestras sern definidas de acuerdo a las siguientes variables:
- Incluir Lima y Provincias.
- Incluir los 3 subproductos sealados: prestabono, descuento por planilla,
libre disponibilidad.
- Incluir monto otorgado en el crdito.
- Incluir a todos los Gestores Comerciales.

3.2. Revisin de los crditos


La UCP revisar la muestra validando que todos los crditos cumplan con las
polticas crediticias y documentacin mnima requerida, segn sea el caso.
Se controlarn los ingresos, el RCI y todo lo contemplado en el presente Manual.

3.3. Informe Preliminar


Informe que contiene los resultados de la evaluacin efectuada por la UCP indicando
las faltas incurridas a fin de ser discutidas en el Comit de Descargo.

3.4. Comit de Descargo


Es el Comit en el cual el CPPP presenta los descargos a las observaciones
levantadas en el informe preliminar. El descargo incluye la documentacin de
sustento correspondiente o aclaraciones que consideren necesarias. El descargo
puede completarse como mximo en los 3 das tiles siguientes a la entrega del
Informe Preliminar.

El Comit de Descargo est compuesto por:


Unidad de Crditos Personales: Analista Senior Crditos Banca Personal y Jefe
de Crditos Personas.
CPPP: Supervisor CPPP y/o Jefe del CPPP.
Los resultados del Comit de Descargo son considerados en el Informe Final.

3.5. Informe final

La UCP presenta un informe final que contiene los incumplimientos identificados


(faltas) y las recomendaciones con la finalidad de no incurrir en los mismos
errores.
En el informe final se menciona tambin el resultado de la revisin anterior, a fin
de evidenciar la tendencia del desempeo de los gestores asignados al CPPP.
Asimismo, incluye las sanciones a aplicarse al Gestor Comercial del CPPP, en
caso corresponda.
El informe final contar con la autorizacin del Jefe de Crditos Personas,
Gerente de Crditos Personas y Vicepresidente de Crditos Retail, y se har de
conocimiento al VPS de Riesgos, Gerente Principal Servicios Retail, Gerente
Principal Gestin Integral de Riesgos, Jefe de Polticas de Riesgos, y Jefe
Centro de Procesamiento de Prstamos Personales.

4. Faltas y Sanciones

4.1. Falta

Incumplimiento de algn criterio crediticio o documentacin mnima requerida


establecida en el presente Manual.
4.2. Tipos de Faltas

Existen Faltas Mayores y Faltas Menores, siendo la diferencia entre ambas su


repercusin en el nivel de riesgo al momento del otorgamiento del crdito.
4.3. Sancin

Para el caso de los Gestores Comerciales la sancin impactar dentro de su


BSC; en un 5% en la calificacin de desempeo anual.

4.4. Clasificacin de los incumplimientos agrupados segn tipo de falta

a) Falta Mayor:
i. Excede capacidad de pago/endeudamiento y dems parmetros:
Incumple ingresos mnimos.
Incumple plazos, tasas, financiamiento, productos, tipo de convenio,
recurrencia interna, ampliaciones, compras de deudas, lmite de
entidades financieras, restricciones y otros establecidos.

ii. Incumple sustento y formalidad de ingresos, e incumplimiento de antigedad


domiciliaria y laboral:
Sin sustento documentario de ingresos segn categoras y/o
incompletos.
No cumple perfil y formalidad de ingresos al evidenciarse discrepancias
en documentacin presentada y/o en bases de validacin consultadas.

iii. Incumple correcto y completo llenado de la solicitud de crdito y/o reportes


de evaluacin crediticia con informacin incompleta/errada y/o datos
faltantes u omitidos.
Incumple antigedad domiciliaria y laboral (incluye antigedad del
empleador).
Falta nmero de telfono fijo mvil en la solicitud.

b) Falta Menor:
i. Incumple acreditar verificacin domiciliaria y laboral:
No adjunta informe verificacin domiciliaria y laboral realizadas en su
oportunidad o presenta informacin incompleta.

ii. Incumple sustento documentario e informacin incompleta:


Falta firma del Gerente de Agencia y/o del FDN o de quien corresponda.
No adjunta copia de documentos bsicos y prints de reportes/consultas
requeridos.
Solicitud de crdito aprobada y/o reporte de evaluacin crediticia con
informacin incompleta/errada y/o datos faltantes omitidos.
No adjunta documentacin para sustentar y/o aclarar cancelacin de
deudas, protestos, otro reporte adverso que tuviera.

4.5. Medicin de las faltas:

Detalle de los rubros de medicin de los Gestores Comerciales del CPPP en


cuadro adjunto:
Calificaciones: E, MB, D, B, RM y NS (calificaciones que
tenemos todos los colaboradores de SBP).

E MB D B RM NS
% Meta= % Meta y > % >= % Meta +1% y >=% Meta +2% y >= % Meta + 3%
>= % Meta + 4%
0% Meta + 1% % Meta +2% % Meta + 3% y Meta +4%

5. Estructura de Informe de Revisin de Operaciones Aprobadas por el Centro de


Procesamiento de Prstamos Personales

Ver Anexo 1: Estructura de informe de revisiones de operaciones aprobadas


por el Centro de Procesamiento de Prstamos Personales.
6. Anexos
Anexo 1: Estructura de informe de revisiones de operaciones aprobadas por el
Centro de Procesamiento de Prstamos Personales.

1. Objetivo del Informe

Mencionar el principal propsito de realizar la verificacin de datos.

2. Alcance del Informe

Se deber incluir la siguiente informacin:


- Periodo revisado.
- Muestra revisada nmero de operaciones.
- Porcentaje de crditos revisado respecto al total.
- Nmero de Gestores que se incluy en la revisin.
- Otros temas que considere necesarios.

3. Proceso
- Indicar cmo se realiz el proceso indicando las fechas del informe preliminar,
comits y fechas de descargo.
- Composicin y resultado de la muestra revisada: indicar el detalle de la
muestra
- Resumen de Faltas u omisiones encontradas
- Indicar el detalle de las operaciones observadas: tipos de faltas, cantidad de
faltas, porcentaje.

4. Determinacin de sanciones

Para el caso de los Gestores Comerciales la sancin impactar dentro de su BSC


en un 5% en la calificacin de desempeo anual

5. Recomendaciones y Conclusiones.

El informe final mencionar el detalle, nmero y porcentaje de faltas incurridas


en relacin a los principales criterios crediticios de la poltica y documentacin
requerida.

De existir Gestores que incurran de manera constante en los mismos errores,


la Gerencia de Crditos Personas enviar las recomendaciones y/o alertas
para evitar que se sigan cometiendo las mismas faltas.

El control se llevar a travs de una matriz qu permitir monitorear el


performance de cada uno de los Gestores Comerciales pertenecientes al
CPPP.
1.2. SEGUIMIENTO DE PORTAFOLIO RETAIL PEQUEA EMPRESA B

Los responsables de ejecutar este seguimiento son los Oficiales de Campo Pequea
Empresa. El detalle se encuentra en la Directiva de Validacin de la Evaluacin Crediticia
y Costeo de Operaciones PYME post desembolso.
VI. CONTROL DE CAMBIOS

Fecha de
Ver. Descripcin Aprobado por Elaborado por
Actualizacin
1 12/04/2013 Primera versin con Sergio Quiones Andrea Boza / L.
control de cambios. De la Cuba

Se actualiza el captulo III,


acpite 11: Autonomas de
Pequea Empresa B y
Microempresa (PYME).
2 05/07/2013 En el captulo II, acpite Sergio Quiones L. De la Cuba
3.2 Crdito Vehicular, se
incluyen las condiciones
de RCI para clientes Plan
Abono que solicitan un
Prstamo Vehicular.

3 26/08/2013 Se actualiza el captulo III, Sergio Quiones Daniel Ponce / L.


Acpite 11: Autonomas de De la Cuba
Pequea Empresa B y
Microempresa (PYME).

4 28/08/2013 En el captulo III, Acpite Sergio Quiones Andrea Boza / L.


1.4 se incluye lineamiento De la Cuba
sobre la delegacin de
autonomas a los FDN de
Pequea Empresa B y
Microempresa por parte
del Gerente de Crditos
Pequea Empresa; y se
actualiza la Tabla de
Asignacin de Autonomas
Comerciales.

5 24/10/2013 En el Captulo II, punto 3.3 Sergio Quiones / Andrea Boza / L.


Crdito Hipotecario se Julio Vila De la Cuba
elimina lo referente a:
Ampliacin de vivienda, y
Traslado hipotecario ms
efectivo. Asimismo se
modifican los lineamientos
sobre Libre disponibilidad
con garanta hipotecaria
(LDGH).

6 03/01/2014 Se actualizan los Sergio Quiones Pilar Huaynate/ L.


siguientes puntos: De la Cuba
- Captulo l: Acpite 2:
Excepciones.
- Captulo IV: Polticas
para administracin
del riesgo de sobre
Fecha de
Ver. Descripcin Aprobado por Elaborado por
Actualizacin
endeudamiento.
Asimismo, en el Captulo
II: punto 2.4, se incluye el
clculo de ingreso para
clientes con rentas de
primera y cuarta
categora; y se establece
el nmero de boletas de
pago necesarias para el
clculo de ingreso para
clientes con renta variable
de quinta categora.
7 13/01/2014 Se actualiza el captulo III, Sergio Quiones Daniel Ponce /
Acpite 11: Autonomas de Anggi Yepez
Pequea Empresa B y
Microempresa (PYME).
8 14/02/2014 Se actualiza el captulo II, Sergio Quiones Pilar Huaynate /
punto 5.1. Autonomas de L. De la Cuba
Crditos Personas.
9 03/03/2014 Se actualiza el captulo II, Sergio Quiones Pilar Huaynate /
punto 5.1. Autonomas de L. De la Cuba
Crditos Personas.
Asimismo, en el captulo
III, se incluye el punto
7.1.Tasaciones de
garantas de Pequea
Empresa B, en el que se
indican lineamientos para
las tasaciones de estas
garantas.
10 09/05/2014 Se modifica el plazo de Gabriel Len / Pilar Huaynate /
periodo de gracia del Julio Vila L. De la Cuba
producto Nuevo Mi
Vivienda Bien Futuro; y se
actualiza el monto mximo
de financiamiento para el
producto Nuevo Mi
Vivienda.
11 14/05/2014 En el Captulo 2, punto Sergio Quiones Pilar Huaynate /
2.3.6: Umbral, se actualiza L. De la Cuba
el porcentaje del lmite de
excepciones por producto.
12 16/06/2014 En el Captulo 2, punto: Sergio Quiones Pilar Huaynate /
Crditos con Convenios Lucia Soto
Descuento por Planilla, se
actualiza el cuadro de
indicadores de RCI y
Plazo, incluyendo el
indicador CDXP para
medir la capacidad de
endeudamiento
Fecha de
Ver. Descripcin Aprobado por Elaborado por
Actualizacin
13 23/06/2014 En el Captulo 2, Se Sergio Quiones Pilar Huaynate/
incluye polticas crediticias Luca Soto
para otorgar el Producto
Libre Disponibilidad con
Garanta Hipotecaria a
Colaboradores
14 30/06/2014 En el punto: Julio Vila Pilar Huaynate/
Consolidacin / Compra Luca Soto
de deuda, se especifica
que solo en el caso de
compra de deuda a travs
de un Prstamo Personal
y/o Extralnea, se debern
adjuntar los cronogramas
de dichos prestamos as
como los Estados de
cuenta.
15 04/08/2014 En el captulo II, acpite Sergio Quiones Pilar Huaynate/
3.1.3: Crditos con Luca De la Cuba
Convenios Descuento por
Planilla, se amplia la edad
mxima para prstamos
descuento por planilla del
sector pblico; y se
modifican las condiciones
para empleados CAS del
grupo de score del 1 al 5.
16 11/08/2014 En el captulo II, acpite Sergio Quiones Pilar Huaynate/
3.1.3: "Crditos con Lucia Soto
Convenios Descuento por
Planilla", se incluye la
clasificacin de convenios
de acuerdo al nivel de
riesgo y las condiciones
necesarias para atencin
de clientes no
bancarizados.
17 08/09/2014 Se incluyen condiciones Sergio Quiones Pilar Huaynate/
para la suspensin de Luca De la Cuba
convenios.
18 29/09/2014 Se actualizan las Sergio Quiones Leyla Zeballos/
autonomas para crditos Luca De la Cuba
de Pequea Empresa B.
19 06/10/2014 En el captulo II, acpite Sergio Quiones Pilar Huaynate/
3.1.3: "Crditos con Carlos Mendoza
Convenios Descuento por
Planilla", se incluyen
condiciones particulares
en el clculo de cuota
CDXP, para entidades
pblicas; se actualiza el
Fecha de
Ver. Descripcin Aprobado por Elaborado por
Actualizacin
acpite 3.4.7: Evaluacin
Crediticia para Clientes
Hipotecario.
En el captulo II, punto 4.1 Sergio Quiones/ Pilar Huaynate/
Caracteristicas Generales, Fabian Serrato/ Anggi Yepez
se actualiza la antigedad Margarita
laboral del colaborador Talavera
para acceder a una
Tarjeta de Crdito.
20 27/10/2014 En el capitulo V, se Sergio Quiones Leyla Zeballos/
actualizan las polticas de Anggi Yepez
Seguimiento de Portafolio
para la revisin de
expedientes en el CPPP.
Se modifica la estructura, Sergio Quiones Pilar Huaynate /
y se actualiza el captulo Luca De la Cuba
II: Polticas de Crditos
Personas.
Se actualiza el Captulo Fabian Serrato Pilar Huaynate /
IV: Polticas para Luca De la Cuba
Administracin del Riesgo
de Sobre Endeudamiento.
21 01/12/2014 En el captulo II, punto Sergio Quiones/ Pilar Huaynate /
5.3: Crdito Hipotecario, Fabian Serrato/ Luca De la Cuba
se modifican las Julio Vila
condiciones para los
clientes que solicitan un
crdito mediante la
modalidad de ahorro
hipotecario.
22 02/12/2014 En el Captulo I, se Sergio Quiones/ Pilar Huaynate /
actualiza el punto 1. Fabian Serrato/ Luca De la Cuba
Comit de Polticas Retail Yuvidza Infantas /
y el Anexo 1: Rosa Mara
Compromisos y Sotelo
Excepciones para
Crditos Retail.
En el Captulo II, se
actualiza el punto 3.1.5
Seguro de Desgravamen,
el punto 10.4 Garantas y
Loan to Values (LTV), y el
anexo 2: Autonomas
Crediticias.
En el captulo III, se
actualiza el anexo 3:
Autonomas.
Fecha de
Ver. Descripcin Aprobado por Elaborado por
Actualizacin
23 12/01/2014 En el Captulo II, punto Sergio Quiones Pilar Huaynate/
9.7, se han agregado Mireille Dvila
lineamientos relacionados
a la suspensin de
convenios pertenecientes
al sector Pblico y
Privado, siempre que
hayan presentado
reprogramaciones
constantes y tambin
moras elevadas.
24 26/01/2015 Se ha actualizado el punto Sergio Quiones Pilar Huaynate/
9.2 Clasificacin de Mireille Dvila
convenios, agregando la
especificacin sobre las
variables y conceptos que
se utlizan para clasificar
los convenios y evaluar a
los clientes que acceden a
un convenio.
25 17/02/2015 En el Captulo II, punto 2. Sergio Quiones Pilar Huaynate/
se ha modificado el valor Mireille Dvila
de Factor de Riesgo
Cambiario Crediticio de
5% a 15% en productos
de Banca Personal.
Tambin se elimina la
referencia al Sistema
Workflow.
26 06/04/2015 En el Captulo IV, en la Raul Sanchez Pilar Huaynate/
seccin 5.1 se ha Mireille Dvila
actualizado el anexo A,
modificando IE por RCI en
la tabla de detalle de
reglas para la gestin
preventiva.

27 04/05/2015 En la seccin 9.3 Se Pilar Huaynate/


definen umbrales de Mireille Dvila
penetracin por Sergio Quiones/
convenios nuevos y por Julio Vila/
sector econmico. Raul Sanchez
En la seccin 9.4 se Leyla Zeballos/
indican criterios de Mireille Dvila
calificacin del empleador.
28 18/05/2015 En el Captulo I: Polticas Sergio Quiones/ Pilar Huaynate/ L.
Generales, punto 2 Danilo Peralta/ De la Cuba
Excepciones, se incluye el Rosa Mara
anexo 2: Tipificacin de Sotelo
excepciones para crditos
Fecha de
Ver. Descripcin Aprobado por Elaborado por
Actualizacin
de Pequea Empresa B y
los niveles de
autorizacin.
29 25/05/2015 En el Captulo I seccin Sergio Quiones Pilar Huaynate/
1.2 y Captulo V seccin Mireille Dvila
3.5 , se modifica la
relacin de miembros del
Comit de Polticas Retail
actualizando el puesto de
Gerente Principal de
Polticas y Proyectos de
Riesgos por el de Gerente
Principal Gestin Integral
de Riesgos.
En el Captulo III: Polticas Sergio Quiones Pilar Huaynate/ L.
de Pequea Empresa B y De la Cuba
Microempresa (PYME), se
incluye precisin sobre el
Factor de ajuste por
Grupo Familiar Bsico
(GFB).
30 01/06/2015 En el Captulo III: Polticas Sergio Quiones/ Pilar Huaynate/ L.
de Pequea Empresa B y Danilo Peralta De la Cuba
Microempresa (PYME), se
actualiza el punto 9.
Documentacin Mnima.
31 10/06/2015 En el captulo III, se Sergio Quiones Leyla Zeballos/
actualizan las autonomas Mireille Dvila
para Crditos Pequea
Empresa B del Anexo 3.
32 22/06/2015 En el captulo IV se Sergio Quiones Pilar Huaynate/
actualiza la definicin Mireille Dvila
Relacin Cuota Ingreso
(RCI).
33 17/07/2015 En el captulo III, en el Danilo Peralta Pilar Huaynate/
Punto 9. Documentacin Anggi Yepez
Minima, se actualiza el el
CheckList de Crditos
Pyme.
Fecha de
Ver. Descripcin Aprobado por Elaborado por
Actualizacin
En el captulo I, se Sergio Quiones/ Jose Pea/
realizan precisiones en los Gabriel Len Mireille Dvila
lineamientos especficos Raul Sanchez/
Julio Vila/
de acuerdo a la modalidad
de crdito en los puntos
34 5.1 Prstamo Personal y
14/08/2015 5.2 Crdito Vehicular.
- Se agrega el punto 3 Sergio Quiones Jos Pea /
Poltica para otorgamiento Mireille Dvila
de facilidades en dlares,
y su anexo Analisis de
riesgo de tipo de cambio-
Banca personal.
En el captulo I, en la
seccin 4 se agrega el Juan Argote/
punto tratamiento de Mireille Dvila

35 personas polticamente
expuestas(PEP) . Se
actualiza el anexo 1.1.
segn las nuevas
autonomas remitidas por
31/08/2015 Toronto.
Sergio Quiones
En la seccin 10 se Leyla Zeballos/
actualiza el anexo 2 de Mireille Dvila
autonomas crediticas.

En el Captulo II se Pilar Huanynate/


actualizan los requisitos Mireille Dvila
de documentacin mnima
requerida.
En el captulo I , se Juan Argote/
36 01/09/2015 actualiza el anexo 1.1. Sergio Quiones Mireille Dvila
En el captulo III, se Leyla Zeballos /
actualiza el anexo 3: Walther Nuez
37 16/09/2015 Sergio Quiiones
Autonomas