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Jurisprudencia sobre

el Contrato de
Seguro
Corte Suprema de Justicia
(1995 2013)

Carlos Andrs Gmez Snchez


Compilador

Carrera 7 No. 32 33 Piso 22


Bogot, D.C., Colombia
Ed. 1
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OCTUBRE 2014
JURISPRUDENCIA EN MATERIA DE SEGUROS

NDICE POR MATERIA

A ................................................................................................................................. 10
Abandono en el seguro martimo ............................................................................................. 10
Accin directa en el seguro de responsabilidad civil ................................................................ 10
Actividad aseguradora............................................................................................................... 10
Ajustador en el contrato de seguro .......................................................................................... 10
Amparo de buen manejo del anticipo....................................................................................... 10
Amparo de gastos de defensa ................................................................................................... 10
Amparo del dolo o la culpa grave en el seguro de responsabilidad civil .................................. 11
Amparo de salarios y prestaciones sociales en el seguro de cumplimiento ............................. 11
Anatocismo en materia de seguros........................................................................................... 11
Anexos de la pliza de seguro ................................................................................................... 11
Artculo 1 de la Ley 16 de 1988 como norma sustancial ......................................................... 11
Artculo 1055 del Cdigo de Comercio como norma sustancial ............................................... 11
Artculo 1072 del Cdigo de Comercio como norma sustancial ............................................... 11
Artculo 1077 del Cdigo de Comercio como norma sustancial ............................................... 11
Artculo 1142 del Cdigo de Comercio no es aplicable a los seguros de daos ....................... 12
Asegurado en el seguro de cumplimiento ................................................................................ 12
Asegurado en los seguros de daos .......................................................................................... 12
Aviso de abandono en el seguro martimo ............................................................................... 12
B ................................................................................................................................. 13
Beneficiario en el seguro de cumplimiento .............................................................................. 13
Beneficiario en el seguro de responsabilidad civil .................................................................... 13
Beneficiario en los seguros de daos ........................................................................................ 13
Beneficiario en los seguros de personas ................................................................................... 13
Beneficiarios supletorios en el seguro de vida .......................................................................... 14
Buena fe en el contrato de seguro ............................................................................................ 14

2
C ................................................................................................................................. 14
Carcter intuitu personae del contrato de seguro .................................................................... 14
Carga de la prueba de causales de abandono........................................................................... 14
Carga de la prueba de la entrega extempornea de la pliza .................................................. 15
Carga de la prueba de la ausencia de responsabilidad de la aseguradora ............................... 15
Carga de la prueba del siniestro y la cuanta ............................................................................ 15
Carga de la prueba del siniestro y la cuanta en el seguro de cumplimiento ........................... 15
Coaseguro.................................................................................................................................. 15
Cobertura de lucro cesante en el contrato de seguro .............................................................. 15
Cobertura de lucro cesante en el seguro de responsabilidad civil ........................................... 16
Coexistencia de seguros ............................................................................................................ 16
Competencia del juez de segunda instancia respecto del lmite de la indemnizacin en el
contrato de seguro .................................................................................................................... 16
Cmputo de la prescripcin en el contrato de seguro .............................................................. 16
Cmputo de la prescripcin en el contrato de seguro de cumplimiento ................................. 16
Comunicabilidad de las excepciones en materia de seguros .................................................... 16
Condiciones generales y particulares en el contrato de seguro ............................................... 16
Confesin de la aseguradora respecto de una pliza de la cual no es parte ............................ 17
Conocimiento de la inexactitud por parte de la aseguradora................................................... 17
Consecuencias de la constitucin en mora en el contrato de seguro ...................................... 17
Consensualidad en el contrato de seguro ................................................................................. 18
Constitucin en mora en el contrato de seguro ....................................................................... 18
Contrato de agencia de seguros................................................................................................ 18
Contrato de corretaje de seguros ............................................................................................. 18
Contrato de seguro ................................................................................................................... 19
Contrato de seguro de accidentes personales .......................................................................... 19
Contrato de seguro de crdito a la exportacin ....................................................................... 19
Contrato de seguro de cumplimiento ....................................................................................... 19
Contrato de seguro de cumplimiento no es fianza ................................................................... 20
Contrato de seguro de daos .................................................................................................... 20
Contrato de seguro de manejo ................................................................................................. 20
Contrato de seguro de personas ............................................................................................... 20

3
Contrato de seguro de responsabilidad civil ............................................................................. 21
Contrato de seguro de responsabilidad para directores y administradores ............................ 21
Contrato de seguro de transporte ............................................................................................ 21
Contrato de seguro de transporte por cuenta .......................................................................... 22
Contrato de seguro de sustraccin ........................................................................................... 22
Contrato de seguro de vida ....................................................................................................... 22
Contrato de seguro de vida grupo ............................................................................................ 22
Contrato de seguro de vida grupo deudores ............................................................................ 22
Contrato de seguro judicial ....................................................................................................... 22
Contrato de seguro por cuenta ................................................................................................. 23
Contrato de seguro por cuenta propia...................................................................................... 23
Contrato de seguro por valor a nuevo ...................................................................................... 23
Contrato de seguro por valor estimado .................................................................................... 23
D ................................................................................................................................. 23
Deber de informacin a cargo del asegurado en el seguro de responsabilidad civil................ 23
Delimitacin del riesgo .............................................................................................................. 24
Delimitacin del riesgo en el seguro de cumplimiento ............................................................. 24
Delimitacin del riesgo en el seguro de rotura de maquinaria ................................................. 24
Determinacin del inters asegurado ....................................................................................... 24
Diferencia entre contrato de agencia comercial y contrato de agencia de seguros ................ 25
Diferencia entre declaracin y conservacin del estado del riesgo.......................................... 25
Diferencia entre el seguro de cumplimiento y el seguro de responsabilidad civil ................... 25
Diferencia entre la modificacin del estado del riesgo y las garantas ..................................... 25
Diferencia entre seguros de daos y seguros de vida ............................................................... 25
Dolo o culpa grave en el contrato de seguro ............................................................................ 25
E ................................................................................................................................. 26
Efectos de la subrogacin en el seguro de transporte .............................................................. 26
Efectos de la subrogacin en materia de seguros..................................................................... 26
Efectos de la subrogacin y el contrato de seguro de vida grupo deudores ............................ 26
Efectos del pago del siniestro.................................................................................................... 26
Embriaguez como causa del siniestro ....................................................................................... 27
Evolucin del seguro de cumplimiento ..................................................................................... 27

4
Excepciones de la aseguradora en el seguro de cumplimiento ................................................ 27
Exclusin de la responsabilidad contractual en el seguro de responsabilidad de una clnica .. 27
Exclusin de la responsabilidad contractual en el seguro de responsabilidad de una
transportadora .......................................................................................................................... 27
Exclusin de preexistencias en el contrato de seguro .............................................................. 27
Exclusiones en el contrato de seguro........................................................................................ 28
Exclusiones en el contrato de seguro de vida ........................................................................... 28
Exclusiones no se aplican retroactivamente ............................................................................. 28
Exigibilidad de la prestacin asegurada .................................................................................... 28
Exigencia del traspaso con ocasin del siniestro en el seguro de automviles ........................ 28
G ................................................................................................................................. 28
Garantas en el contrato de seguro ........................................................................................... 28
Garantas en el contrato de seguro de rotura de maquinaria .................................................. 29
Garantas en el contrato de seguro de transporte .................................................................... 29
I .................................................................................................................................. 29
Ineficacia de la designacin como beneficiario en el seguro de vida grupo deudores............. 29
Ineficacia de la exigencia de sentencias como prueba del siniestro ......................................... 29
Indivisibilidad del contrato de seguro ....................................................................................... 29
Inters asegurable ..................................................................................................................... 30
Inters asegurable en el seguro de transporte ......................................................................... 30
Inters asegurable en el seguro de vida.................................................................................... 30
Inters asegurable no depende siempre de la propiedad ........................................................ 30
Intereses de plazo en el contrato de seguro ............................................................................. 31
Interpretacin del contrato de seguro ...................................................................................... 31
Interpretacin del contrato de seguro y buena fe .................................................................... 32
Interrupcin y suspensin de la prescripcin en materia de seguros ...................................... 32
J .................................................................................................................................. 32
Jurisdiccin contencioso administrativa y controversias en seguros ....................................... 32
L .................................................................................................................................. 32
Legitimacin para reclamacin en el seguro............................................................................. 32
Legitimacin para reclamacin en el seguro de responsabilidad civil ...................................... 32
Legitimacin para reclamacin en el seguro de vida grupo deudores ..................................... 32

5
Libertad probatoria en el contrato de seguro ........................................................................... 33
Lmite a la indemnizacin por dao emergente en el seguro de transporte ............................ 33
Lmites a la autonoma de la voluntad en el contrato de seguro .............................................. 33
Lmites a la prestacin a cargo de la compaa de seguros ...................................................... 33
Litisconsorcio en los seguros de daos ..................................................................................... 33
Litisconsorcio en los seguros de vida grupo deudores.............................................................. 33
Litisconsorcio en los seguros por cuenta .................................................................................. 34
Llamamiento en garanta a compaa de seguros .................................................................... 34
M ................................................................................................................................ 34
Manifestacin de la aseguradora en cuanto al pago de la prima ............................................. 34
Modificacin del contrato de seguro solemne ......................................................................... 34
Mrito ejecutivo de la pliza de seguros .................................................................................. 34
Modificacin del estado del riesgo ........................................................................................... 34
Modificacin del estado del riesgo en el seguro de cumplimiento .......................................... 35
Modificacin del estado del riesgo en el seguro de vida .......................................................... 35
N ................................................................................................................................. 35
Nexo causal en el contrato de seguro ....................................................................................... 35
No objecin de las pruebas entregadas para acreditar el siniestro .......................................... 35
No objecin por parte de la compaa de seguros ................................................................... 36
Normas imperativas en el contrato de seguro .......................................................................... 36
Nulidad absoluta por inexactitud o reticencia .......................................................................... 36
Nulidad relativa por inexactitud o reticencia ............................................................................ 36
O ................................................................................................................................. 37
Obligacin condicional en el contrato de seguro ...................................................................... 37
Obligacin de declarar el estado del riesgo .............................................................................. 37
Obligacin de declarar el estado del riesgo en el seguro de vida ............................................. 38
Obligacin de mantener actualizado el valor asegurado .......................................................... 38
Obligaciones, deberes y cargas en el contrato de seguro ......................................................... 38
Obligaciones surgidas con ocasin del siniestro ....................................................................... 39
P ................................................................................................................................. 39
Pago del siniestro mediante transaccin .................................................................................. 39

6
Partes del contrato de seguro ................................................................................................... 39
Partes del contrato de seguro de cumplimiento ...................................................................... 39
Prdida constructiva o asimilada .............................................................................................. 39
Prdida real o efectiva .............................................................................................................. 39
Perodo de carencia y el suicidio en el seguro de vida .............................................................. 40
Perjuicios extrapatrimoniales en el seguro de responsabilidad civil ........................................ 40
Personas que pueden contratar el seguro de transporte ......................................................... 40
Pluralidad de asegurados y beneficiarios en los seguros de daos .......................................... 40
Pliza Andina de Seguro de Responsabilidad Civil para el Transportador Internacional por
Carretera ................................................................................................................................... 40
Pliza de transporte automtica ............................................................................................... 40
Pliza todo riesgo ...................................................................................................................... 40
Prescripcin de la accin directa en el seguro de responsabilidad civil ................................... 41
Prescripcin en el seguro de cumplimiento .............................................................................. 41
Prescripcin en el seguro de responsabilidad civil.................................................................... 41
Prescripcin en el seguro de terremoto ................................................................................... 41
Prescripcin en la subrogacin en materia de seguros............................................................. 41
Prescripcin en materia de seguros .......................................................................................... 41
Prima en el contrato de seguro ................................................................................................. 42
Principio de congruencia e intereses moratorios en el contrato de seguro ............................. 42
Principio de congruencia y la nulidad relativa en el contrato de seguro .................................. 42
Principio indemnizatorio ........................................................................................................... 43
Principios comunes en el contrato de seguro ........................................................................... 43
Principios comunes en el contrato de seguro y el seguro de vida ............................................ 43
Procedencia ilegal del vehculo asegurado ............................................................................... 43
Prueba de la cuanta del siniestro ............................................................................................. 43
Prueba de la sustraccin ........................................................................................................... 44
Prueba del contrato de seguro.................................................................................................. 44
Prueba del dao en el seguro de rotura de maquinaria ........................................................... 44
Prueba del siniestro................................................................................................................... 45
Prueba del siniestro en el seguro de responsabilidad civil ....................................................... 45
Prueba del siniestro mediante confesin de la aseguradora .................................................... 45

7
R ................................................................................................................................. 45
Rechazo del abandono por parte del asegurador ..................................................................... 45
Reclamacin en materia de seguros ......................................................................................... 45
Reconocimiento de culpabilidad como exclusin en el seguro de responsabilidad civil.......... 46
Reduccin de la suma asegurada en proporcin al cumplimiento del contrato ...................... 46
Reduccin o prdida de la indemnizacin por incumplimiento de las obligaciones del
asegurado .................................................................................................................................. 46
Renuncia a la condicin de beneficiario en el seguro de vida grupo deudores ........................ 46
Reparacin como modalidad de indemnizacin a cargo de la aseguradora ............................ 46
Riesgo asegurable...................................................................................................................... 46
Riesgo de actos mal intencionados de terceros ........................................................................ 47
Riesgo de hurto ......................................................................................................................... 47
Riesgo de muerte por accidente ............................................................................................... 47
S.................................................................................................................................. 47
Siniestro en el amparo de buen manejo del anticipo ............................................................... 47
Siniestro en el amparo de salarios y prestaciones sociales ...................................................... 47
Siniestro en el contrato de seguro ............................................................................................ 47
Siniestro en el seguro de cumplimiento.................................................................................... 47
Siniestro en el seguro de responsabilidad civil ......................................................................... 48
Siniestro en el seguro de manejo .............................................................................................. 48
Siniestro en los seguros de daos ............................................................................................. 49
Solemnidad en el contrato de seguro ....................................................................................... 49
Solicitud de seguro .................................................................................................................... 49
Subrogacin en materia de seguro de transporte .................................................................... 49
Subrogacin en materia de seguros .......................................................................................... 49
Subrogacin en materia de seguros e intereses moratorios .................................................... 50
Subrogacin en materia de seguros y correccin monetaria ................................................... 50
Subrogacin legal a favor del heredero beneficiario ................................................................ 51
Subrogacin real en materia de seguros................................................................................... 51
Suicidio como riesgo asegurable ............................................................................................... 51
Supraseguro doloso ................................................................................................................... 51

8
T ................................................................................................................................. 51
Tcnica en casacin y el consentimiento del intermediario de seguros................................... 51
Tcnica en casacin y el inters asegurable.............................................................................. 51
Tcnica en casacin y el litisconsorcio en el seguro de responsabilidad civil ........................... 52
Tcnica en casacin y la inobservancia de la carga probatoria en el seguro ............................ 52
Tcnica en casacin y la modificacin del estado del riesgo .................................................... 52
Tcnica en casacin y la no objecin de la aseguradora........................................................... 52
Tcnica en casacin y la reticencia e inexactitud ...................................................................... 52
Tcnica en casacin y la terminacin por no pago de la prima ................................................ 52
Tcnica en casacin y la valoracin del informe del ajustador ................................................. 52
Terminacin automtica por mora en el pago de la prima....................................................... 52
Terminacin automtica por mora en el pago de la prima en el seguro de cumplimiento ..... 53
Terminacin unilateral en el seguro de cumplimiento ............................................................. 53
Terminacin unilateral en materia de seguros ......................................................................... 53
Trading como exclusin en la pliza global bancaria ................................................................ 53
Transferencia del inters asegurable ........................................................................................ 53
Trayecto asegurado en el seguro de transporte ....................................................................... 54
V ................................................................................................................................. 54
Valor admitido ........................................................................................................................... 54
Valor asegurado ........................................................................................................................ 54
Valor asegurado en el seguro de cumplimiento ....................................................................... 54
Valor asegurado en el seguro de transporte............................................................................. 55
Valor probatorio de la copia de la reclamacin a la aseguradora ............................................ 55
Valor real del inters asegurado ............................................................................................... 55
Valor real del inters asegurado en el seguro de cumplimiento .............................................. 55
Valoracin de la conducta del asegurado en la comprobacin del siniestro............................ 55
Valoracin de las pruebas sobre el mrito ejecutivo de la pliza............................................. 55
Vigencia del contrato de seguro ............................................................................................... 55
Vigencia del contrato de seguro de transporte ........................................................................ 56
Vigencia del contrato de seguro de vida ................................................................................... 56

9
A

Abandono en el seguro martimo


(2006) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 22712 1

Accin directa en el seguro de responsabilidad civil


(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 07173 2

(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 07614 3

(2007) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 04690 4

(2009) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00235 5

(2011) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00049 6

(2011) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00142 7

(2012) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00425 8

Actividad aseguradora
(2001) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05817 9

Ajustador en el contrato de seguro


(2010) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00198 10

Amparo de buen manejo del anticipo


(2006) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00191 11

Amparo de gastos de defensa


(2010) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 01023 12

10
(2013) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 01098 13

Amparo del dolo o la culpa grave en el seguro de responsabilidad civil


(2012) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00425 14

Amparo de salarios y prestaciones sociales en el seguro de cumplimiento


(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 03216 15

Anatocismo en materia de seguros


(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 14171 16

Anexos de la pliza de seguro


(2000) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 06291 17

Artculo 1 de la Ley 16 de 1988 como norma sustancial


(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00027 18

Artculo 1055 del Cdigo de Comercio como norma sustancial


(2013) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00530 19

Artculo 1072 del Cdigo de Comercio como norma sustancial


(2013) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00530 20

Artculo 1077 del Cdigo de Comercio como norma sustancial


(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00027 21

11
Artculo 1142 del Cdigo de Comercio no es aplicable a los seguros de
daos
(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 07173 22

(2011) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00142 23

Asegurado en el seguro de cumplimiento


(2002) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 06181 24

(2006) Corte Suprema de Justicia - Expediente No. 00191 25

(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 03216 26

(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 01458 27

(2010) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00428 28

(2012) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00071 29

Asegurado en los seguros de daos


(2000) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05738 30

(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 42426 31

Aviso de abandono en el seguro martimo


(2006) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 22712 32

12
B

Beneficiario en el seguro de cumplimiento


(2010) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00428 33

Beneficiario en el seguro de responsabilidad civil


(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 07173 34

(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 07614 35

(2007) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 04690 36

(2009) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00235 37

(2010) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00428 38

(2010) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00524 39

(2011) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00049 40

(2011) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00142 41

Beneficiario en los seguros de daos


(2000) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05738 42

(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 07173 43

(2006) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00311 44

(2011) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00142 45

Beneficiario en los seguros de personas


(2011) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00142 46

13
Beneficiarios supletorios en el seguro de vida
(2006) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00059 47

(2009) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 03366 48

Buena fe en el contrato de seguro


(1995) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 04640 49

(2000) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05473 50

(2002) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 07288 51

(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05665 52

(2006) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 01177 53

(2007) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00179 54

(2007) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 04528 55

(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 03216 56

(2013) Corte Suprema de Justicia Expediente No. T-01338 57

Carcter intuitu personae del contrato de seguro


(2000) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05349 58

(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00681 59

Carga de la prueba de causales de abandono


(2006) Corte Suprema de Justicia - Expediente No. 22712 60

14
Carga de la prueba de la entrega extempornea de la pliza
(2009) Corte Suprema de Justicia - Expediente No. 00389 61

Carga de la prueba de la ausencia de responsabilidad de la aseguradora


(2006) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 22712 62

Carga de la prueba del siniestro y la cuanta


(2000) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 06119 63

(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 14171 64

(2010) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00198 65

Carga de la prueba del siniestro y la cuanta en el seguro de cumplimiento


(2000) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 06140 66

(2002) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 06181 67

(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 07143 68

(2007) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 01083 69

(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 01458 70

(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 03216 71

Coaseguro
(1998) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 04895 72

(2001) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 06492 73

Cobertura de lucro cesante en el contrato de seguro


(2006) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00109 74

15
Cobertura de lucro cesante en el seguro de responsabilidad civil
(2006) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00109 75

Coexistencia de seguros
(2013) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 15344 76

Competencia del juez de segunda instancia respecto del lmite de la


indemnizacin en el contrato de seguro
(2007) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 01518 77

Cmputo de la prescripcin en el contrato de seguro


(2000) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05360 78

(2006) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00191 79

(2007) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 04690 80

Cmputo de la prescripcin en el contrato de seguro de cumplimiento


(2007) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 13399 81

Comunicabilidad de las excepciones en materia de seguros


(1999) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 04923 82

Condiciones generales y particulares en el contrato de seguro


(2000) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05349 83

(2000) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 06291 84

16
(2001) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05952 85

(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00097 0035 86

(2007) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00133 87

(2007) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00326 88

(2007) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05492 89

(2009) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 04175 90

Confesin de la aseguradora respecto de una pliza de la cual no es parte


(2006) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00382 91

Conocimiento de la inexactitud por parte de la aseguradora


(1995) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 04640 92

(1999) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 04923 93

(2000) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05427 94

(2000) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05473 95

(2001) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 06146 96

(2002) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 06825 97

(2006) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 01177 98

(2007) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 04528 99

Consecuencias de la constitucin en mora en el contrato de seguro


(2004) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 07142 100

(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 14171 101

(2009) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 04175 102

17
Consensualidad en el contrato de seguro
(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 09539 01 103

(2007) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00326 104

Constitucin en mora en el contrato de seguro


(1998) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 04894 (2) 105

(2001) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 06230 106

(2001) Corte Suprema de Justicia Expediente No. C-5719 107

(2002) Corte Suprema de Justicia Expediente No. C-6754 108

(2004) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 12789 109

(2004) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 9730 - 0351 110

(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00037 111

(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00174 112

(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 14171 113

(2009) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00235 114

(2011) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00142 115

(2013) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 15344 116

Contrato de agencia de seguros


(2001) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05817 117

(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05560 01 118

Contrato de corretaje de seguros


(2009) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00620 119

18
Contrato de seguro
(1998) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 04894 120

(1999) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05065 121

(2003) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 07125 122

(2004) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 9730 0351 123

(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00075 124

(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 14171 125

(2012) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00071 126

Contrato de seguro de accidentes personales


(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00650 127

Contrato de seguro de crdito a la exportacin


(1999) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 04923 128

Contrato de seguro de cumplimiento


(2000) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 06140 129

(2001) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05670 130

(2002) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 06181 131

(2002) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 06785 132

(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 07143 133

(2006) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00191 134

(2006) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00853 135

(2007) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 01083 136

(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 01458 137

19
(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 03216 138

(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 14171 139

(2009) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00389 140

(2010) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00428 141

(2012) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00071 142

(2013) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00530 143

Contrato de seguro de cumplimiento no es fianza


(2000) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 06140 144

(2007) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 01083 145

(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 03216 146

Contrato de seguro de daos


(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00037 147

(2011) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00142 148

(2012) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00101 149

(2013) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 15344 150

Contrato de seguro de manejo


(2006) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00191 151

Contrato de seguro de personas


(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00037 152

(2011) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00142 153

20
Contrato de seguro de responsabilidad civil
(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 07173 154

(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 07614 155

(2007) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 04690 156

(2009) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00235 157

(2010) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00428 158

(2010) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00524 159

(2011) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00142 160

(2012) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00425 161

(2013) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 01098 162

Contrato de seguro de responsabilidad para directores y administradores


(2010) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 01023 163

(2013) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 01098 164

Contrato de seguro de transporte


(1997) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 04880 165

(1998) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 04894 166

(2001) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05978 167

(2002) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 04799 168

(2003) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 06806 169

(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 01274 170

(2007) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00254 171

(2007) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05492 172

21
Contrato de seguro de transporte por cuenta
(2002) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 04799 173

Contrato de seguro de sustraccin


(1995) Corte Suprema de Justicia - Expediente No. 04464 174

Contrato de seguro de vida


(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00037 175

(2007) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00359 176

(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00505 177

(2012) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00101 178

Contrato de seguro de vida grupo


(2007) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00359 179

(2012) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00038 180

(2013) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00457 181

Contrato de seguro de vida grupo deudores


(2000) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 06379 182

(2004) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 14576 183

(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. C-7198 184

(2011) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 09221 185

Contrato de seguro judicial


(2000) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05738 186

22
Contrato de seguro por cuenta
(2000) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05349 187

(2002) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 04799 188

(2002) Corte Suprema de Justicia - Expediente No. C-6754 189

(2003) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 06704 190

(2004) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 07008 191

(2006) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00311 192

(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 06332 193

Contrato de seguro por cuenta propia


(2006) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00311 194

Contrato de seguro por valor a nuevo


(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00171 01 195

Contrato de seguro por valor estimado


(2001) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05952 196

Deber de informacin a cargo del asegurado en el seguro de


responsabilidad civil
(2007) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 04690 197

23
Delimitacin del riesgo
(1997) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 04880 198

(1998) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 04894 199

(2000) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05738 200

(2001) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05952 201

(2002) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 07288 202

(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 07495 203

(2006) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00109 204

(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00075 205

(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 14171 206

(2009) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00414 207

(2010) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 01023 208

(2011) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00190 209

(2011) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00456 210

(2013) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 01098 211

Delimitacin del riesgo en el seguro de cumplimiento


(2002) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 06181 212

Delimitacin del riesgo en el seguro de rotura de maquinaria


(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00075 213

Determinacin del inters asegurado


(2002) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 04799 214

(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 02637 215

24
Diferencia entre contrato de agencia comercial y contrato de agencia de
seguros
(2001) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05817 216

(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05560 01 217

Diferencia entre declaracin y conservacin del estado del riesgo


(1999) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 04923 218

(2007) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00359 219

Diferencia entre el seguro de cumplimiento y el seguro de


responsabilidad civil
(2010) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00428 220

Diferencia entre la modificacin del estado del riesgo y las garantas


(2007) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00133 221

Diferencia entre seguros de daos y seguros de vida


(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00505 222

Dolo o culpa grave en el contrato de seguro


(2006) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00311 223

(2012) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00425 224

25
E

Efectos de la subrogacin en el seguro de transporte


(2002) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 06129 225

(2010) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00012 226

Efectos de la subrogacin en materia de seguros


(1998) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 04895 227

(2002) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 06129 228

(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00832 01 229

(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00206 230

(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00206 231

Efectos de la subrogacin y el contrato de seguro de vida grupo deudores


(2004) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 14576 232

(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00449 233

(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. C-7198 234

(2009) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 03366 235

(2011) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 09221 236

Efectos del pago del siniestro


(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 07724 237

(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 03216 238

26
Embriaguez como causa del siniestro
(2006) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00031 239

Evolucin del seguro de cumplimiento


(2002) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 06785 240

(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 03216 241

Excepciones de la aseguradora en el seguro de cumplimiento


(2000) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 06140 242

(2001) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05942 243

(2001) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 06787 244

(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 13220 245

(2006) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00191 246

(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 01458 247

Exclusin de la responsabilidad contractual en el seguro de


responsabilidad de una clnica
(2013) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 37459 248

Exclusin de la responsabilidad contractual en el seguro de


responsabilidad de una transportadora
(2011) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00190 249

Exclusin de preexistencias en el contrato de seguro


(2011) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00099 250

27
Exclusiones en el contrato de seguro
(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00075 251

Exclusiones en el contrato de seguro de vida


(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00037 252

Exclusiones no se aplican retroactivamente


(2005) Corte Suprema de Justicia - Expediente No. 17179 253

Exigibilidad de la prestacin asegurada


(2004) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 9730 - 0351 254

(2009) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00389 255

Exigencia del traspaso con ocasin del siniestro en el seguro de


automviles
(2004) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 07142 256

(2009) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00414 257

Garantas en el contrato de seguro


(2001) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05978 258

(2001) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 06230 259

(2002) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 04799 260

28
(2004) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 07356 261

(2007) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00133 262

(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00075 263

(2012) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 14027 264

Garantas en el contrato de seguro de rotura de maquinaria


(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00075 265

Garantas en el contrato de seguro de transporte


(2002) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 04799 266

(2004) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 07356 267

Ineficacia de la designacin como beneficiario en el seguro de vida grupo


deudores
(2006) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00059 268

(2009) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 03366 269

Ineficacia de la exigencia de sentencias como prueba del siniestro


(2001) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05670 270

(2009) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00235 271

Indivisibilidad del contrato de seguro


(2009) Corte Suprema de Justicia - Expediente No. 00389 272

29
Inters asegurable
(2002) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 04799 273

(2003) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 06642 274

(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00171 01 275

(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 06332 276

(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00537 277

(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00075 278

(2012) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00071 279

(2012) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00101 280

Inters asegurable en el seguro de transporte


(2002) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 04799 281

(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00537 282

Inters asegurable en el seguro de vida


(2005) Corte Suprema de Justicia - Expediente No. 00037 283

(2007) Corte Suprema de Justicia - Expediente No. 00359 284

Inters asegurable no depende siempre de la propiedad


(2002) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 04799 285

(2003) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 06642 286

(2004) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 07008 287

(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00171 01 288

(2008) Corte Suprema de Justicia - Expediente No. 06332 289

30
(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00537 290

Intereses de plazo en el contrato de seguro


(2006) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00090 291

Interpretacin del contrato de seguro


(1995) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 04470 292

(1998) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 04894 293

(1998) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05068 294

(2002) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 06907 295

(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00226 296

(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 07495 297

(2006) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00812 01 298

(2006) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 01177 299

(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00171 01 300

(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 14171 301

(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00075 302

(2009) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00414 303

(2009) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 04175 304

(2010) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 01023 305

(2011) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00456 306

(2012) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00071 307

(2012) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00425 308

(2013) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 01098 309

31
Interpretacin del contrato de seguro y buena fe
(2002) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 07288 310

Interrupcin y suspensin de la prescripcin en materia de seguros


(2002) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 07498 311

Jurisdiccin contencioso administrativa y controversias en seguros


(2011) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00551 312

Legitimacin para reclamacin en el seguro


(2004) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 07008 313

(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 06332 314

Legitimacin para reclamacin en el seguro de responsabilidad civil


(2009) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00235 315

Legitimacin para reclamacin en el seguro de vida grupo deudores


(2000) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 06379 316

(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00449 317

(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. C-7198 318

32
(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 22940 319

(2006) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00059 320

(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 01021 321

(2009) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 03366 322

(2011) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 09221 323

Libertad probatoria en el contrato de seguro


(2001) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05670 324

(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 14171 325

(2009) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00235 326

Lmite a la indemnizacin por dao emergente en el seguro de transporte


(2007) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00254 327

Lmites a la autonoma de la voluntad en el contrato de seguro


(2004) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 07142 328

Lmites a la prestacin a cargo de la compaa de seguros


(1995) Corte Suprema de Justicia - Expediente No. 04470 329

Litisconsorcio en los seguros de daos


(2000) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05738 330

Litisconsorcio en los seguros de vida grupo deudores


(2006) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00059 331

33
Litisconsorcio en los seguros por cuenta
(2002) Corte Suprema de Justicia Expediente No. C-6754 332

Llamamiento en garanta a compaa de seguros


(2006) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00276 333

(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00206 334

(2011) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00142 335

(2013) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 01402 336

Manifestacin de la aseguradora en cuanto al pago de la prima


(2001) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05942 337

Modificacin del contrato de seguro solemne


(1997) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 04880 338

(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 12997 02 339

Mrito ejecutivo de la pliza de seguros


(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 14171 340

Modificacin del estado del riesgo


(2007) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00359 341

34
(2007) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00133 342

(2009) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 01682 343

Modificacin del estado del riesgo en el seguro de cumplimiento


(2001) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05670 344

(2004) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 12789 345

(2006) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00191 346

(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 03216 347

(2009) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00389 348

(2009) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 01682 349

(2012) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00071 350

Modificacin del estado del riesgo en el seguro de vida


(2006) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00137 351

(2007) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00359 352

Nexo causal en el contrato de seguro


(2006) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00031 353

No objecin de las pruebas entregadas para acreditar el siniestro


(2004) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 9730 0351 354

35
No objecin por parte de la compaa de seguros
(2000) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05618 355

(2006) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00031 356

(2012) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 14027 357

(2013) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 15344 358

Normas imperativas en el contrato de seguro


(2001) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05670 359

Nulidad absoluta por inexactitud o reticencia


(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 09559 360

Nulidad relativa por inexactitud o reticencia


(1995) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 04640 361

(2000) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05473 362

(2001) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 06146 363

(2002) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 06825 364

(2002) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 07011 365

(2002) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 07288 366

(2002) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 07587 367

(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 09559 368

(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05665 369

(2006) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00129 370

(2006) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 01177 371

(2006) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00137 372

36
(2007) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00179 373

(2007) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 04528 374

(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00037 375

(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00537 376

(2009) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00389 377

(2010) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00400 378

(2012) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00038 379

(2013) Corte Suprema de Justicia Expediente No. T-01254 380

(2013) Corte Suprema de Justicia Expediente No. T-01338 381

Obligacin condicional en el contrato de seguro


(1998) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 04894 (2)382

(1999) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05065 383

(2001) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 06230 384

(2006) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05471 385

(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 14171 386

(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00505 387

Obligacin de declarar el estado del riesgo


(1995) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 04640 388

(1999) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 04923 389

(2000) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05473 390

(2001) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 06146 391

(2002) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 06825 392

37
(2002) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 06717 393

(2002) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 07011 394

(2004) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 14978 395

(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00164 01 396

(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 09559 397

(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05665 398

(2007) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00179 399

(2007) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00359 400

(2007) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 04528 401

(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00037 402

(2009) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 01682 403

(2010) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00400 404

(2012) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00038 405

(2013) Corte Suprema de Justicia Expediente No. T-01338 406

Obligacin de declarar el estado del riesgo en el seguro de vida


(2007) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00359 407

Obligacin de mantener actualizado el valor asegurado


(2007) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00121 408

Obligaciones, deberes y cargas en el contrato de seguro


(2004) Corte Suprema de Justicia - Expediente No. 07142 409

38
Obligaciones surgidas con ocasin del siniestro
(2013) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 01098 410

Pago del siniestro mediante transaccin


(2006) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00455 411

Partes del contrato de seguro


(1999) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 04923 412

(2003) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 06704 413

(2006) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00311 414

(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 06332 415

Partes del contrato de seguro de cumplimiento


(2012) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00071 416

Prdida constructiva o asimilada


(2006) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 22712 417

Prdida real o efectiva


(2006) Corte Suprema de Justicia - Expediente No. 22712 418

39
Perodo de carencia y el suicidio en el seguro de vida
(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. C-7198 419

Perjuicios extrapatrimoniales en el seguro de responsabilidad civil


(2006) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00109 420

(2010) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00611 421

Personas que pueden contratar el seguro de transporte


(2002) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 04799 422

Pluralidad de asegurados y beneficiarios en los seguros de daos


(2000) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05738 423

Pliza Andina de Seguro de Responsabilidad Civil para el Transportador


Internacional por Carretera
(2009) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00235 424

Pliza de transporte automtica


(1998) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 04894 425

(1998) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 04895 426

(2002) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 04799 427

Pliza todo riesgo


(2011) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00456 428

40
Prescripcin de la accin directa en el seguro de responsabilidad civil
(2006) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 07494 429

(2007) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 04690 430

(2010) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00428 431

(2011) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00049 432

(2011) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00142 433

Prescripcin en el seguro de cumplimiento


(2010) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00428 434

Prescripcin en el seguro de responsabilidad civil


(2007) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 04690 435

(2010) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00428 436

(2011) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00142 437

Prescripcin en el seguro de terremoto


(2010) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00047 438

Prescripcin en la subrogacin en materia de seguros


(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00206 439

Prescripcin en materia de seguros


(2000) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05360 440

(2002) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 06011 441

(2002) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 07498 442

41
(2003) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 06571 443

(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00206 444

(2007) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 04690 445

(2007) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00749 446

(2009) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 03366 447

(2010) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00047 448

(2010) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00428 449

(2011) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00049 450

(2011) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00142 451

(2012) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00071 452

(2013) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00457 453

(2013) Corte Suprema de Justicia Expediente No. T-00013 454

(2013) Corte Suprema de Justicia Expediente No. T-01130 455

Prima en el contrato de seguro


(2007) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00359 456

(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 01021 457

(2009) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00389 458

Principio de congruencia e intereses moratorios en el contrato de seguro


(2001) Corte Suprema de Justicia Expediente No. C-5719 459

Principio de congruencia y la nulidad relativa en el contrato de seguro


(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00037 460

42
Principio indemnizatorio
(1998) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 04894 (2) 461

(1999) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05065 462

(2000) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05439 463

(2000) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05738 464

(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00832 01 465

(2005) Corte Suprema de Justicia - Expediente No. 07143 466

(2006) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00853 467

(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 14171 468

(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00075 469

(2010) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00198 470

Principios comunes en el contrato de seguro


(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00505 471

Principios comunes en el contrato de seguro y el seguro de vida


(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00505 472

Procedencia ilegal del vehculo asegurado


(2002) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 07288 473

(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 07903 474

Prueba de la cuanta del siniestro


(1995) Corte Suprema de Justicia - Expediente No. 04470 475

(2000) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 06119 476

43
(2002) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 06181 477

(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 01303 478

(2007) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 01083 479

(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00171 01 480

(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 14171 481

(2010) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00198 482

Prueba de la sustraccin
(2001) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 06230 483

(2004) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 9730 0351 484

(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 14171 485

(2011) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00184 486

Prueba del contrato de seguro


(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 09539 01 487

(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 01325 488

(2007) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00080 489

(2007) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00326 490

(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00505 491

(2009) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00300 492

(2009) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00389 493

(2013) Corte Suprema de Justicia Expediente No. T-00524 494

Prueba del dao en el seguro de rotura de maquinaria


(2010) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00198 495

44
Prueba del siniestro
(2002) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 06181 496

(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 03216 497

(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 07614 498

(2007) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 01083 499

Prueba del siniestro en el seguro de responsabilidad civil


(2010) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00524 500

(2012) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00425 501

Prueba del siniestro mediante confesin de la aseguradora


(2007) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 01083 502

Rechazo del abandono por parte del asegurador


(2006) Corte Suprema de Justicia - Expediente No. 22712 503

Reclamacin en materia de seguros


(2001) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 06230 504

(2004) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 07142 505

(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 14171 506

(2009) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 04175 507

45
Reconocimiento de culpabilidad como exclusin en el seguro de
responsabilidad civil
(2007) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00235 508

(2010) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00524 509

Reduccin de la suma asegurada en proporcin al cumplimiento del


contrato
(2004) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 12789 510

Reduccin o prdida de la indemnizacin por incumplimiento de las


obligaciones del asegurado
(2004) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 07142 511

Renuncia a la condicin de beneficiario en el seguro de vida grupo


deudores
(2006) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00136 512

Reparacin como modalidad de indemnizacin a cargo de la aseguradora


(2006) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05471 513

(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00206 514

Riesgo asegurable
(2001) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05952 515

(2012) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00425 516

46
Riesgo de actos mal intencionados de terceros
(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 14171 517

Riesgo de hurto
(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 07495 518

(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 14171 519

Riesgo de muerte por accidente


(2002) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 06734 520

Siniestro en el amparo de buen manejo del anticipo


(2009) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00389 521

Siniestro en el amparo de salarios y prestaciones sociales


(2009) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00389 522

Siniestro en el contrato de seguro


(2012) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00071 523

Siniestro en el seguro de cumplimiento


(1999) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05065 524

47
(2000) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 06140 525

(2000) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05439 526

(2001) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05942 527

(2002) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 06181 528

(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 13835 529

(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 07143 530

(2006) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00191 531

(2006) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 24013 532

(2006) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00853 533

(2007) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 01083 534

(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 01458 535

(2013) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00530 536

Siniestro en el seguro de responsabilidad civil


(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 07173 537

(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 07614 538

(2006) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 07494 539

(2010) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00524 540

(2012) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00425 541

(2013) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 01098 542

Siniestro en el seguro de manejo


(2006) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00191 543

48
Siniestro en los seguros de daos
(1999) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05065 544

(2000) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05738 545

(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 07143 546

(2010) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00047 547

Solemnidad en el contrato de seguro


(1997) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 04880 548

(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 12997 02 549

(2007) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00326 550

Solicitud de seguro
(2009) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00389 551

Subrogacin en materia de seguro de transporte


(2009) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 01098 552

Subrogacin en materia de seguros


(1995) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 03986 553

(1995) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 04281 554

(1998) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 04895 555

(2000) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05445 556

(2001) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 07050 557

(2002) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 06129 558

(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00096 559

49
(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00206 560

(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00832 01 561

(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 07724 562

(2006) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00194 563

(2007) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05492 564

(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00206 565

(2010) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00012 566

(2011) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 04366 567

(2013) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00493 568

Subrogacin en materia de seguros e intereses moratorios


(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00206 569

Subrogacin en materia de seguros y correccin monetaria


(1995) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 03986 570

(2000) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05445 571

(2001) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 07050 572

(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00832 01 573

(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 01274 574

(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 07724 575

(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 01325 576

(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00096 577

(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00206 578

(2010) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00012 579

(2011) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 04366 580

50
Subrogacin legal a favor del heredero beneficiario
(2006) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00059 581

Subrogacin real en materia de seguros


(2004) Corte Suprema de Justicia - Expediente No. 07142 582

Suicidio como riesgo asegurable


(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. C-7198 583

Supraseguro doloso
(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00174 584

(2013) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 15344 585

Tcnica en casacin y el consentimiento del intermediario de seguros


(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00505 586

Tcnica en casacin y el inters asegurable


(2002) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 06132 587

(2003) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 06642 588

51
Tcnica en casacin y el litisconsorcio en el seguro de responsabilidad
civil
(2006) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00276 589

Tcnica en casacin y la inobservancia de la carga probatoria en el seguro


(2000) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05618 590

(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05421 591

Tcnica en casacin y la modificacin del estado del riesgo


(2009) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 01682 592

Tcnica en casacin y la no objecin de la aseguradora


(2006) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00031 593

Tcnica en casacin y la reticencia e inexactitud


(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05665 594

Tcnica en casacin y la terminacin por no pago de la prima


(2002) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 06011 595

Tcnica en casacin y la valoracin del informe del ajustador


(2006) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 01177 596

Terminacin automtica por mora en el pago de la prima


(2007) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00326 597

52
(2009) Corte Suprema de Justicia - Expediente No. 00389 598

Terminacin automtica por mora en el pago de la prima en el seguro de


cumplimiento
(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 03216 599

(2009) Corte Suprema de Justicia - Expediente No. 00389 600

(2012) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00071 601

Terminacin unilateral en el seguro de cumplimiento


(2002) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 06785 602

(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 03216 603

(2009) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00389 604

(2012) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00071 605

Terminacin unilateral en materia de seguros


(2000) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05349 606

(2001) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 06230 607

(2007) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00326 608

(2009) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00620 609

Trading como exclusin en la pliza global bancaria


(2010) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00524 610

Transferencia del inters asegurable


(2000) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05349 611

53
(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00681 612

(2010) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00439 613

Trayecto asegurado en el seguro de transporte


(1998) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05068 614

(2003) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 06806 615

(2007) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05492 616

Valor admitido
(2005) Corte Suprema de Justicia - Expediente No. 01303 617

Valor asegurado
(1995) Corte Suprema de Justicia - Expediente No. 04470 618

(2001) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05952 619

(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 14174 620

(2005) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 01303 621

(2006) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05471 622

(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00171 01 623

(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 14171 624

Valor asegurado en el seguro de cumplimiento


(2010) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00428 625

54
Valor asegurado en el seguro de transporte
(1998) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 04894 (2) 626

Valor probatorio de la copia de la reclamacin a la aseguradora


(2010) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00212 627

Valor real del inters asegurado


(1995) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 04470 628

(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 14171 629

Valor real del inters asegurado en el seguro de cumplimiento


(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 03216 630

(2009) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00389 631

(2012) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00071 632

Valoracin de la conducta del asegurado en la comprobacin del siniestro


(2003) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 07125 633

Valoracin de las pruebas sobre el mrito ejecutivo de la pliza


(2013) Corte Suprema de Justicia Expediente No. T 00105 634

Vigencia del contrato de seguro


(2007) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05492 635

(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00505 636

(2012) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00071 637

55
Vigencia del contrato de seguro de transporte
(2007) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 05492 638

Vigencia del contrato de seguro de vida


(2008) Corte Suprema de Justicia Expediente No. 00505 639

1
Como qued reseado, una primera zona de la acusacin gira en torno a la importancia y las condiciones
en que ha de darse el aviso de abandono de un artefacto naval en riesgo de zozobra o amenazado por
eventos semejantes. Por ello, es menester acometer el anlisis de las reglas previstas en los artculos 1745 y
1746 que muestran los efectos y la validez del abandono, pues si este resulta ser vlido (artculo 1745) el
asegurador toma el lugar del asegurado, no slo en sus derechos, sino, tambin en sus obligaciones. Dicho
de otro modo, el abandono vlido convierte al asegurador en dueo de todo lo que sobrevive al siniestro,
pero tambin le hace obligado desde varias aristas. As, los impuestos, rentas, gastos de salvamento o de
vigilancia, sern de cargo del asegurador desde el momento mismo del abandono, pues tal cosa prescriben
los artculos 1745 y 1746 precitados. // Pero la ms importante obligacin nacida del abandono, y que grava
definitivamente al asegurador, es la de pagar el valor asegurado. Sguese de lo dicho que el abandono
genera efectos de la mayor importancia, no slo en el contrato sino en una esfera aledaa, pues el
asegurador se convierte en dueo de lo que antes no era y est obligado a cuidar de ese objeto que ingresa
a su patrimonio por la voluntad del asegurado que lo abandona, y lo que es ms grave, asume la obligacin
de pagar el siniestro. // En la sistemtica del Cdigo de Comercio estn previstas dos situaciones en que se
puede abandonar la cosa asegurada. Distingue el artculo 1733 ibdem dos clases de prdida, una que llama
real o efectiva y otra que denomina constructiva o asimilada. Se define que hay prdida total real o
efectiva cuando el objeto asegurado quede destruido o de tal modo averiado que pierde la aptitud para el
fin a que est naturalmente destinado o cuando el asegurado sea irreparablemente privado de l (artculo
1734 del C. de Co.) Y para este tipo de prdida, el artculo 1734 ejsdem excusa el aviso de abandono por
dos razones fundamentales, primero porque nada podra hacer el asegurador, en tanto nada hay que pueda
ser salvado, y porque en tal caso la nica obligacin a cargo del asegurador es la de pagar la indemnizacin.
Adems, el aviso de abandono carece de utilidad en esta hiptesis, pues el carcter irreparable de la prdida
y la destruccin definitiva de la cosa, por ser eminentemente objetivos, son demostrables en cualquier
tiempo, de modo que el asegurador no podra resistirse a la prdida y la prueba de la destruccin se
mantendra en el tiempo a disposicin de las partes. // Pero al lado de la prdida real o efectiva, hay otra
que el Cdigo llama prdida constructiva o asimilada. La forma como se nomina la institucin, da cuenta
que no se trata de un caso de destruccin real y efectiva de la cosa, ni de un caso de desapoderamiento
de tal magnitud que haga irrecuperable el artefacto, sino de una ficcin. La separacin de las dos
modalidades de prdida, la efectiva y la asimilada, se explica por que la primera comporta destruccin o
imposibilidad total de recuperacin en manos de terceros, mientras que la prdida asimilada es de
carcter ficto, por ser un reconocimiento de que la cosa en verdad no fue destruida materialmente, en el
sentido de que perdi su naturaleza, tampoco es fatalmente irrecuperable. // Dicho en compendio, en la
prdida asimilada no se trata de una destruccin objetiva, tampoco de una prdida irrecuperable y
definitiva, sino de una simple asimilacin, lo que muestra la diversidad de esencias de las dos instituciones.
Y la nota distintiva entre ellas bsicamente reside en que la prdida constructiva o asimilada no comporta
prdida efectiva, tampoco extravo definitivo, todo lo cual hace que se pueda examinar la magnitud y

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extensin del dao, para averiguar si es fatal e inexorable, o es apenas inminente, as como acerca de la
posibilidad de recuperacin de la cosa transitoriamente en manos de terceros, por ejemplo. // Y segn el
artculo 1736 del Cdigo de Comercio, la prdida es asimilada, cuando parece que se llegar de modo
inevitable a una prdida real o efectiva, es decir, cuando el dao o deterioro que afecta a la cosa
evoluciona inevitablemente hacia la destruccin o la prdida de su naturaleza, lo que acontece cuando deja
de existir en funcin de los fines para los que fue creada; y dice el Cdigo que aunque sea posible atajar ese
deterioro o degradacin de la cosa, habr prdida si el intento de recuperacin vale ms que la cosa misma,
pues la labor de salvamento implicara entonces el costo de una nueva creacin del objeto. // Y como la
prdida en este ltimo caso no es real o efectiva, sino asimilada, la ley reconoce que hay una zona de
penumbra en la que es posible la dubitacin y la equivocidad, pues la cosa podra ser recuperable y el dao
eventualmente detenido, slo que salvar la cosa o recuperarla valdra ms que la cosa misma. // Por esta
circunstancia, es decir, por la posibilidad de recuperar la cosa o la de evitar su destruccin definitiva, la ley
impuso al asegurado el deber de comunicar al asegurador el abandono, deber que no existe en la prdida
real o efectiva, porque expresamente fue excluido por el artculo 1734 del Cdigo de Comercio. Dicho en
pocas palabras, en la prdida asimilada puede haber una divergencia de juicio entre asegurador y asegurado
sobre el carcter irreversible del deterioro o sobre la posibilidad de salvacin de la cosa y sobre la relacin
costo beneficio de la salvacin // Al fin y al cabo, el abandono no es ms que una forma de siniestro
que, no obstante tener una especial naturaleza, requiere ser noticiado y demostrado, pues no opera ipso
jure con la mera afirmacin del asegurado.
2
As las cosas, este prembulo permite deducir, grosso modo, los presupuestos principales de la efectividad
de la accin directa conferida al perjudicado frente a la compaa, destinada a obtener la realizacin de los
mencionados y actuales fines del seguro, y que se integran, primeramente, por la existencia de un contrato
cuya cobertura abarque la responsabilidad civil en que pueda incurrir el asegurado, acompaada, en
segundo trmino, de la acreditacin de la responsabilidad del asegurado frente a la vctima, as como la de
su cuanta, esto es, del hecho que a aqul sea atribuible la lesin producida, a voces del citado artculo 1133
del Cdigo de Comercio. Por consiguiente, la legitimacin en la causa para su promocin ser la que
corresponda en materia de responsabilidad civil a todo aquel que ha recibido directa o indirectamente un
dao, esto es, a la vctima o sus herederos, siempre que sean titulares de intereses que se hayan visto
afectados por la conducta nociva del agente del referido dao. // 2. Conviene insistir una vez ms que en lo
tocante con la relacin externa entre asegurador y vctima, la fuente del derecho de sta estriba en la ley,
que expresa e inequvocamente la ha erigido como destinataria de la prestacin emanada del contrato de
seguro, o sea, como beneficiaria de la misma (artculo 1127 C. de Co.). Acerca de la obligacin condicional
de la compaa (artculo 1045 C. de Co.), en efecto, ella nace de esta especie de convenio celebrado con el
tomador, en virtud del cual aqulla asumir, conforme a las circunstancias, la reparacin del dao que el
asegurado pueda producir a terceros y hasta por el monto pactado en el respectivo negocio jurdico, de
suerte que la deuda del asegurador tiene como derecho correlativo el de la vctima - por ministerio de la ley
- para exigir la indemnizacin de dicho detrimento, llegado el caso. Con todo, fundamental resulta precisar
que aunque el derecho que extiende al perjudicado los efectos del contrato brota de la propia ley, lo cierto
es que aqul no podr pretender cosa distinta de la que eficazmente delimite el objeto negocial, por lo
menos en su relacin directa con el asegurador, que como tal est sujeta a ciertas limitaciones. // Luego
aparece palmario que si la facultad de la vctima tiene el origen que se deja explicado, que no siempre
corresponde exacta ni ntegramente a la responsabilidad civil extracontractual del asegurado, mal podra
concurrir a demandar la indemnizacin directamente del asegurador, predicando nicamente como causa y
extensin de su derecho la responsabilidad civil extracontractual resultante del ejercicio de actividades
peligrosas, con total prescindencia de los presupuestos ya mencionados. // As se entiende que el tercero
afectado - o sus herederos - , cuando accionan en forma directa frente a la compaa de seguros, y por razn
del contrato de seguro de responsabilidad civil extracontractual, no lo hacen, ni pueden hacerlo solamente,
con estribo en los artculos 2341 y 2356 del Cdigo Civil, pues estos preceptos, entre otros, son ciertamente
los que regulan la responsabilidad civil extracontractual, pero del asegurado, de modo que no pueden, por s
solos, determinar automticamente los derechos, obligaciones y responsabilidades surgidas del seguro. //
Sguese que la pretensin se tornar frustrnea si no se logra establecer la responsabilidad civil del

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asegurado, pues este hecho estar en conexin con el otro presupuesto a cargo de la vctima, cual es el de
evidenciar que la responsabilidad generada por la accin u omisin de aqul est cubierta o amparada por el
asegurador a quien, por lo mismo, se reclama la indemnizacin.
3
Varias e importantes enmiendas introdujo la ley 45 de 1990 al rgimen del seguro de responsabilidad civil,
consagrado en los artculos 1127 a 1133 de la codificacin mercantil, con el propsito de otorgar una tutela
eficaz a las personas lesionadas con la culpa del asegurado, a quienes dot de instrumentos para obtener,
de manera efectiva, la reparacin del perjuicio recibido. // As, como lo declaraba el original artculo 1127
del Cdigo de Comercio, el seguro de responsabilidad civil tena por objeto exclusivo mantener indemne el
patrimonio del asegurado, quien consiguientemente lo contrataba con la finalidad de precaverse contra las
consecuencias de sus actos, de ah que el asegurador asumiera la obligacin de indemnizarle los perjuicios
que experimentara con motivo de determinada responsabilidad y que slo se liberara de tal compormiso
pagndole al asegurado la indemnizacin estipulada, por ser ste el acreedor de la referida prestacin -
artculo 1127-. // Acorde con la funcin que legalmente se le asignaba, que estaba circunscrita, como se
anot, al favorecimiento de los intereses del asegurado, el artculo 1133 del mismo cuerpo normativo
preceptuaba que no se trataba de un seguro a favor de terceros, excluyendo todo vnculo directo de la
vctima con el asegurador del responsable del dao. // Con la reforma introducida por la ley 45 de 1990,
cuya ratio legis, como ab-initio se expuso, reside primordialmente en la defensa del inters de los
damnificados con el hecho daoso del asegurado, a la funcin primitivamente asignada al seguro de
responsabilidad civil se aun, delantera y directamente, la de resarcir a la vctima del hecho daoso, objetivo
por razn del cual se le instituy como beneficiaria de la indemnizacin y en tal calidad, como titular del
derecho que surge por la realizacin del riesgo asegurado, o sea que se radic en el damnificado el crdito
de indemnizacin que pesa sobre el asegurador, confirindole el derecho de reclamarle directamente la
indemnizacin del dao sufrido como consecuencia de la culpa del asegurado, por ser el acreedor de la
susodicha prestacin, e imponiendo correlativamente al asegurador la obligacin de abonrsela, al
concretarse el riesgo previsto en el contrato artculo 84-, previsin con la cual se consagr una excepcin al
principio del efecto relativo de los contratos -res inter alios acta-, que como se sabe, se traduce en que stos
no crean derechos u obligaciones a favor o a cargo de personas distintas de quienes concurrieron a su
formacin, o mejor, no perjudican ni aprovechan a terceros // Por supuesto que el derecho que la ley
ahora le otorga al damnificado no est desligado del contrato de seguro celebrado por el tomador -
asegurado, al margen del cual no se autoriza su ejercicio, pues las estipulaciones eficaces de dicho pacto lo
delimitan y enmarcan de tal modo que no podra obtener sino lo que correpondera al mismo asegurado. //
Ahora bien, corroborando el propsito legislativo y acorde con la teleologa del artculo 1127, el artculo 85
de la misma ley 45 modific el artculo 1133 del estatuto comercial, legitimando al tercero damnificado para
accionar directamente contra el asegurador del responsable, con el fin de obtener la indemnizacin del dao
sufrido a consecuencia del hecho imputable a aquel. // Empero, el buen suceso de la precitada accin est
supeditado principalmente a la comprobacin de los siguientes presupuestos: 1) la existencia de un
contrato en el cual se ampare la responsabilidad civil del asegurado, porque slo en cuanto dicha
responsabilidad sea objeto de la cobertura brindada por el contrato, estar obligado el asegurador a abonar
a la vctima, en su condicin de beneficiaria del seguro contratado, la prestacin prometida, y 2) la
responsabilidad del asegurado frente a la vctima, y la magnitud del dao a ella irrogado, pues el surgimiento
de una deuda de responsabilidad a cargo de aquel, es lo que determina el siniestro, en esta clase de seguro.
// Por tal razn, el citado precepto, en su segunda parte, concordando con el artculo 1077 del mismo
ordenamiento, que de manera general radica en el asegurado o beneficiario, segn corresponda, la carga de
la prueba del siniestro y de la cuanta de la prdida, prev que para atender sta, es decir, para comprobar
su derecho ante el asegurador, el perjudicado "en ejercicio de la accin directa podr en un solo proceso
demostrar la responsabilidad del asegurado y demandar la indemnizacin del asegurador" suministrando
necesariamente, adems de la prueba de los hechos que determinan la responsabilidad del asegurado, la de
que tal responsabilidad se enmarca en la cobertura brindada por el contrato de seguro. No de otra manera,
se entiende la alusin expresa al citado artculo 1077 realizada por el mencionado artculo 1123, en su
primera parte, a cuyo tenor "para acreditar su derecho ante el asegurador de acuerdo con el artculo 1077,
la vctima en ejercicio de la accin directa podr" (se destaca). // Bien puede decirse entonces, que de

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acuerdo con la orientacin legislativa vigente en materia del seguro de responsabilidad civil, ocurrido el
siniestro, es decir, acaecido el hecho del cual emerge una deuda de responsabilidad a cargo del asegurado,
causante del dao irrogado a la vctima artculo 1131 del Cdigo de Comercio-, surge para el perjudicado el
derecho de reclamarle al asegurador de la responsabilidad civil de aqul, la indemnizacin de los perjuicios
patrimoniales experimentados, derecho que en Colombia deriva directamente de la ley, en cuanto lo
instituye como beneficiario del seguro artculo 1127 ibdem- y que est delimitado por los trminos del
contrato y de la propia ley, ms all de los cuales no est llamado a operar, derecho para cuya efectividad se
le otorga accin directa contra el asegurador artculo 1133 ejsdem- la que constituye entonces una
herramienta de la cual se le dota para hacer valer la prestacin cuya titularidad se le reconoce por ministerio
de la ley. Como precis la Corte en providencia de esta misma fecha, en lo tocante con la relacin externa
entre asegurador y vctima, la fuente del derecho de sta estriba en la ley, que expresa e inequvocamente la
ha erigido como destinataria de la prestacin emanada del contrato de seguro, o sea, como beneficiaria de
la misma (artculo 1127 C. de Co.). Acerca de la obligacin condicional de la compaa (artculo 1045 C. de
Co.), en efecto, ella nace de esta especie de convenio celebrado con el tomador, en virtud del cual aqulla
asumir, conforme a las circunstancias, la reparacin del dao que el asegurado pueda producir a terceros y
hasta por el monto pactado en el respectivo negocio jurdico, de suerte que la deuda del asegurador tiene
como derecho correlativo el de la vctima -por ministerio de la ley- para exigir la indemnizacin de dicho
detrimento, llegado el caso. Con todo, fundamental resulta precisar que aunque el derecho que extiende al
perjudicado los efectos del contrato brota de la propia ley, lo cierto es que aqul no podr pretender cosa
distinta de la que eficazmente delimite el objeto negocial, por lo menos en su relacin directa con el
asegurador, que como tal est sujeta a ciertas limitaciones" (Exp. 7173, no publicada an oficialmente).
4
Cumple ahora a la Corte detenerse en el seguro de responsabilidad civil, en concreto, en la accin directa
que, ex lege, se otorg a la vctima frente al asegurador, como quiera que fue de cara a ella que se propuso
la excepcin de prescripcin, en ltimas acogida por el Tribunal, circunstancia sta que explica y, por ende,
justifica el anunciado examen, mxime cuando la censura consignada en la demanda de casacin gira
alrededor de este seguro, en particular. // 2.1. En armona con el arraigado principio con sujecin al cual los
contratos slo producen efecto respecto de quienes los hayan celebrado y, por lo mismo, que sus alcances
no pueden extenderse a terceros (res inter alios acta), el seguro de responsabilidad civil, con anterioridad a
la vigencia de la ley 45 de 1990, tuvo como norte la proteccin del patrimonio del asegurado, de forma tal
que su funcin, en esencia, era resarcir al patrimonio de ste, los valores o sumas que hubiese tenido que
pagar a la vctima a ttulo de indemnizacin de perjuicios y que, por consiguiente, aqul era la nica persona
llamada a hacerlo efectivo. As se deduca del otrora artculo 1127 del Cdigo de Comercio, cuando
refirindose al seguro de que se trata, sealaba que l impone a cargo del asegurador la obligacin de
indemnizar los perjuicios patrimoniales que sufra el asegurado con motivo de determinada responsabilidad
en que incurra de acuerdo con la ley (se subraya), norma en relacin con la cual la Sala recientemente
precis que el seguro se constitua en favor del asegurado, por cuanto la prestacin asumida por el
asegurador era la de indemnizarlo a l, mas no al tercero damnificado (Cas. Civ., sentencia de 10 de febrero
de 2005, Exp. 7173), quien, en esa poca, no tena la posibilidad de accionar directamente contra la
aseguradora, segn restriccin expresa y categrica que al efecto impona el artculo 1133 de la misma obra,
a cuyo tenor: El seguro de responsabilidad civil no es un seguro a favor de terceros. El damnificado carece
en tal virtud, de accin directa contra el asegurador (Se subraya). // 2.2. Procurando estar a tono con
las nuevas realidades sociales y econmicas de la vida moderna, caracterizadas, en gran medida, por un
estado de cosas generador de situaciones de riesgo potencial para los asociados y, por tanto, de nuevas
circunstancias que comprometen la responsabilidad civil, el legislador de 1990 estim necesario realizar
sustantivas reformas, entre otras materias, a la aseguraticia y, particularmente, al seguro de daos, en torno
del cual, en el artculo 84 de la ley 45 del citado ao, modificatorio del precitado artculo 1127 del estatuto
mercantil, consagr que esta clase de seguros impone al asegurador la obligacin de indemnizar los
perjuicios patrimoniales que cause el asegurado con motivo de determinada responsabilidad en que incurra
de acuerdo con la ley; que tiene como propsito el resarcimiento de la vctima y que sta, en tal virtud,
se constituye en el beneficiario de la indemnizacin, sin perjuicio de las prestaciones que se le reconozcan al
asegurado. Adicionalmente, el artculo 87 de la misma ley, que transform el sentido del tambin

59
mencionado artculo 1133 ibdem, previ que En el seguro de responsabilidad civil los damnificados tienen
accin directa contra el asegurador (Se subraya). // Como se manifest en la Exposicin de Motivos de la
indicada ley, El incremento de actividades industriales, comerciales y profesionales, con su correlativo
aumento de capacidad de generacin de dao, hacen que el seguro de responsabilidad civil cumpla una
funcin preventiva y reparadora que evita la lesin patrimonial del asegurado causante del hecho daoso y
protege a los damnificados. Acogiendo tendencias del derecho comparado, el proyecto introduce dos
enmiendas fundamentales: de una parte, la conversin del damnificado en el beneficiario de la
indemnizacin que tenga como fuente un seguro de responsabilidad civil, con ocasin de determinada
responsabilidad en que incurra el asegurado, y por la otra, la consagracin legal de que dicho seguro es un
contrato a favor de terceros y que, en tal virtud, los damnificados tienen accin directa contra el asegurador
(Se subraya). // 2.3. Trascendente, por tanto, fue entonces la reforma efectuada al seguro de
responsabilidad en la esfera patria. De estar antes afincado en el asegurado y en su patrimonio, as como de
tener por fin cardinal la proteccin de uno y otro, pas a ser un seguro medularmente centrado en la vctima
y encaminado a repararle a ella el perjuicio que le hubiese sido ocasionado, tanto que se le erigi en
beneficiaria de la indemnizacin, a lo que se agrega que el seguro migr de ser un contrato a favor del
asegurado para tornarse en un negocio jurdico a favor de terceros, fundamentalmente. La naturaleza y
propsito otrora nicos del contrato, dejaron de ser sus rasgos principales y si bien se conservaron en la
nueva normatividad, lo fueron como cuestin complementaria, aledaa, o an indirecta, esto es, como
efecto reflejo del resarcimiento del dao, en la medida en que ste conlleva, en los trminos
sealados, la correlativa salvaguarda del directo responsable -asegurado- y de su patrimonio. // Sobre este
particular, en forma reciente, la Corte claramente observ que: Con la reforma introducida , cuya ratio
legis, como ab-initio se expuso, reside primordialmente en la defensa del inters de los damnificados con el
hecho daoso del asegurado, a la funcin primitivamente asignada al seguro de responsabilidad civil se
aun, delantera y directamente, la de resarcir a la vctima del hecho daoso, objetivo por razn del cual se le
instituy como beneficiaria de la indemnizacin y en tal calidad, como titular del derecho que surge por la
realizacin del riesgo asegurado, o sea que se radic en el damnificado el crdito de indemnizacin que pesa
sobre el asegurador, confirindole el derecho de reclamarle directamente la indemnizacin del dao sufrido
como consecuencia de la culpa del asegurado, por ser el acreedor de la susodicha prestacin, e imponiendo
correlativamente al asegurador la obligacin de abonrsela, al concretarse el riesgo previsto en el contrato -
artculo 84-, El propsito que la nueva reglamentacin le introdujo, desde luego, no es, per se, sucedneo
del anterior, sino complementario, "lato sensu", porque el seguro referenciado, adems de procurar la
reparacin del dao padecido por la vctima, concedindole los beneficios derivados del contrato, igualmente
protege, as sea refleja o indirectamente, la indemnidad patrimonial del asegurado responsable, en cuanto el
asegurador asume el compromiso de indemnizar los daos provocados por ste, al incurrir en
responsabilidad, dejando ilesa su integridad patrimonial, cuya preservacin, en estrictez, es la que anima al
eventual responsable a contratar voluntariamente un seguro de esta modalidad (Se subraya; Cas. Civ.,
sentencia de 10 de febrero de 2005, Exp. No. 7614). // 2.4. Llegados a este punto, importa destacar que,
en armona con la nueva estructura que se dio al seguro de responsabilidad civil, el legislador nacional
habilit a favor del damnificado y en contra del asegurador la accin directa, la cual, por tanto, se tradujo en
el instrumento puesto a su disposicin, a fin de hacer efectivas las comentadas prerrogativas adoptadas para
su franca proteccin. Si como queda explicado, el analizado seguro, tal y como fue dimensionado y
disciplinado en la ley 45 de 1990, apunta preponderantemente a la defensa de la vctima y a que por el
asegurador se le indemnice el dao que le provoc el asegurado, era necesaria la incorporacin de un
mecanismo que, de manera real y cierta, distante como tal de la retrica legis, garantizara el cumplimiento
de tales propsitos bienhechores. He ah, la genuina ratio de la accin directa, as como el vvido e
indeclinable querer del legislador encaminado a salvaguardar los derechos de la vctima, igualmente dignos
de una adecuada tutela.
5
En sus comienzos, el seguro de responsabilidad civil afinc su mbito de accin en la proteccin del
asegurado sin reparar, ciertamente, en el perjudicado. En ese orden de ideas, el afectado careca de un
derecho frontal contra el asegurador, a la vez que era evidente la distincin entre la relacin jurdica de la
aseguradora con el asegurado y la de ste con la vctima, de modo que no exista vnculo alguno entre sta y

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aquella. Dada la apremiante necesidad de reparar el perjuicio padecido por el tercero, fueron varios los
caminos transitados por jueces y doctrinantes en el sentido de establecer alguna relacin jurdica, al menos
incipiente, entre el lesionado y la aseguradora. As, se pens en una accin oblicua mediante la cual el
damnificado, en ciertas hiptesis, poda accionar contra la empresa aseguradora, surgiendo de ese modo
una reclamacin excepcional. Incluso, la alusin a una accin directa tiene significado en cuanto se quiso
distinguir de esa va indirecta. // Con el paso del tiempo ha cobrado particular importancia el inevitable
compromiso de tutelar a la vctima y significar que, en ltimas, tal es la funcin de esta especie de seguro. A
partir de esa consideracin los ordenamientos adoptaron diversas disposiciones enderezadas a acentuar ese
amparo. As, el Cdigo Civil italiano (art. 2767), estableci un privilegio en favor del damnificado sobre la
indemnizacin que la aseguradora le pagaba al asegurado; en Mxico, por su parte, mediante norma
francamente novedosa, una Ley de 1935 previ una accin directa del perjudicado, a quien se consider
como beneficiario; en el mismo sentido, la Ley francesa de 1930 prescribi en su artculo 53 que el
asegurador no puede pagar a otro que no sea el tercero daado, todo o parte de la suma debida, mientras
ste no haya sido indemnizado, hasta el importe de dicha suma, por las consecuencias pecuniarias del hecho
perjudicial que haya ocasionado la responsabilidad del asegurado. // Estimulados, pues, por inquietudes
de esa textura, empero renuentes a las nuevas tendencias, los redactores del Cdigo de Comercio del ao
1958 dejaron la siguiente constancia: Finalmente, tomando en consideracin al principio de la relatividad
de los efectos de todo contrato, la regla res inter alios acta, las naturales restricciones a que el seguro de
responsabilidad est sujeto merced a incontrovertibles principios jurdicos y la misma conveniencia prctica
de aseguradores y asegurados, la Comisin resolvi (artculo 954) negar accin directa al damnificado
contra el asegurador. Pero dispuso igualmente que ste podra adoptar todas las providencias conducentes
a evitar que pueda torcerse el destino de la indemnizacin (hace notarla Sala). No obstante, hay que
advertirlo de una vez, en reformas posteriores y para bien de los intereses de las vctimas, la normatividad
patria sufri un viraje significativo y patentiz lo que con fuerza inusitada reclamaba la salvaguarda real y
efectiva de los intereses de los perjudicados, esto es, la posibilidad de que la vctima pudiera pretender, de
manera directa, que la aseguradora le reconociera la indemnizacin a que hubiese lugar. // En fin, a manera
de compendio, la proteccin que las distintas legislaciones dispensaron al damnificado se orientaron en los
siguientes sentidos: a) reconocimiento de una prenda en favor del perjudicado y hasta concurrencia del
monto de la cobertura, sobre la indemnizacin que el asegurador debe al asegurado (Ley suiza); b) como ya
se memor (Ley italiana), al perjudicado se le reconoce un privilegio en la indemnizacin concedida al
asegurado; c) la ineficacia frente al tercero de todos aquellos actos del asegurado que impliquen disposicin
del valor de la indemnizacin reconocida a l (Ley alemana); d) o, la prohibicin al asegurador de cancelar la
indemnizacin a otro que no sea el perjudicado, hasta tanto no se acredite que, efectivamente, ese tercero
ha sido resarcido (Ley francesa). En Colombia, itrase, en el ao 1990, a travs de la Ley 45, la legislacin
patria incorpor la accin directa. // 2.2. Refirindose a este aspecto, esta Corporacin expuso: (..) Varias e
importantes enmiendas introdujo la Ley 45 de 1990 al rgimen del seguro de responsabilidad civil,
consagrado en los artculos 1127 a 1133 de la codificacin mercantil, con el propsito de otorgar una tutela
eficaz a las personas lesionadas con la culpa del asegurado, a quienes dot de instrumentos para obtener, de
manera efectiva, la reparacin del perjuicio recibido. // As, como lo declaraba el original artculo 1127 del
Cdigo de Comercio, el seguro de responsabilidad civil tena por objeto exclusivo mantener indemne el
patrimonio del asegurado, quien consiguientemente lo contrataba con la finalidad de precaverse contra las
consecuencias de sus actos, de ah que el asegurador asumiera la obligacin de indemnizarle los perjuicios
que experimentara con motivo de determinada responsabilidad y que slo se liberara de tal compromiso
pagndole al asegurado la indemnizacin estipulada, por ser ste el acreedor de la referida prestacin -
artculo 1127-. // Acorde con la funcin que legalmente se le asignaba, que estaba circunscrita, como se
anot, al favorecimiento de los intereses del asegurado, el artculo 1133 del mismo cuerpo normativo
preceptuaba que no se trataba de un seguro a favor de terceros, excluyendo todo vnculo directo de la
vctima con el asegurador del responsable del dao. // Con la reforma introducida por la ley 45 de 1990,
cuya ratio legis, como ab-initio se expuso, reside primordialmente en la defensa del inters de los
damnificados con el hecho daoso del asegurado, a la funcin primitivamente asignada al seguro de
responsabilidad civil se aun, delantera y directamente, la de resarcir a la vctima del hecho daoso, objetivo
por razn del cual se le instituy como beneficiaria de la indemnizacin y en tal calidad, como titular del

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derecho que surge por la realizacin del riesgo asegurado, o sea que se radic en el damnificado el crdito
de indemnizacin que pesa sobre el asegurador, confirindole el derecho de reclamarle directamente la
indemnizacin del dao sufrido como consecuencia de la culpa del asegurado, por ser el acreedor de la
susodicha prestacin, e imponiendo correlativamente al asegurador la obligacin de abonrsela, al
concretarse el riesgo previsto en el contrato artculo 84-, previsin con la cual se consagr una excepcin al
principio del efecto relativo de los contratos -res inter alios acta-, que como se sabe, se traduce en que stos
no crean derechos u obligaciones a favor o a cargo de personas distintas de quienes concurrieron a su
formacin, o mejor, no perjudican ni aprovechan a terceros. // El propsito que la nueva reglamentacin le
introdujo, desde luego, no es, per se, sucedneo del anterior, sino complementario, "lato sensu", porque el
seguro referenciado, adems de procurar la reparacin del dao padecido por la vctima, concedindole los
beneficios derivados del contrato, igualmente protege, as sea refleja o indirectamente, la indemnidad
patrimonial del asegurado responsable, en cuanto el asegurador asume el compromiso de indemnizar los
daos provocados por ste, al incurrir en responsabilidad, dejando ilesa su integridad patrimonial, cuya
preservacin, en estrictez, es la que anima al eventual responsable a contratar voluntariamente un seguro de
esta modalidad. // Ms adelante, en el mismo provedo, sostuvo () Bien puede decirse entonces, que de
acuerdo con la orientacin legislativa vigente en materia del seguro de responsabilidad civil, ocurrido el
siniestro, es decir, acaecido el hecho del cual emerge una deuda de responsabilidad a cargo del asegurado,
causante del dao irrogado a la vctima artculo 1131 del Cdigo de Comercio-, surge para el perjudicado el
derecho de reclamarle al asegurador de la responsabilidad civil de aqul, la indemnizacin de los perjuicios
patrimoniales experimentados, derecho que en Colombia deriva directamente de la ley, en cuanto lo
instituye como beneficiario del seguro artculo 1127 ibdem- y que est delimitado por los trminos del
contrato y de la propia ley, ms all de los cuales no est llamado a operar, derecho para cuya efectividad se
le otorga accin directa contra el asegurador artculo 1133 ejsdem- la que constituye entonces una
herramienta de la cual se le dota para hacer valer la prestacin cuya titularidad se le reconoce por ministerio
de la ley. Como precis la Corte en providencia de esta misma fecha, en lo tocante con la relacin externa
entre asegurador y vctima, la fuente del derecho de sta estriba en la ley, que expresa e inequvocamente la
ha erigido como destinataria de la prestacin emanada del contrato de seguro, o sea, como beneficiaria de
la misma (artculo 1127 C. de Co.). Acerca de la obligacin condicional de la compaa (artculo 1045 C. de
Co.), en efecto, ella nace de esta especie de convenio celebrado con el tomador, en virtud del cual aqulla
asumir, conforme a las circunstancias, la reparacin del dao que el asegurado pueda producir a terceros y
hasta por el monto pactado en el respectivo negocio jurdico, de suerte que la deuda del asegurador tiene
como derecho correlativo el de la vctima -por ministerio de la ley- para exigir la indemnizacin de dicho
detrimento, llegado el caso. Con todo, fundamental resulta precisar que aunque el derecho que extiende al
perjudicado los efectos del contrato brota de la propia ley, lo cierto es que aqul no podr pretender cosa
distinta de la que eficazmente delimite el objeto negocial, por lo menos en su relacin directa con el
asegurador, que como tal est sujeta a ciertas limitaciones (Exp. 7173, no publicada an oficialmente).
(Sent. Cas. Civil, de 10 de febrero de 2005, Exp. 7614).
6
La jurisprudencia de la Corte al analizar los alcances de la aludida reforma, en fallo sustitutivo de 14 de
julio de 2009 exp. 2000-00235-01, en lo pertinente expuso: // En Colombia, itrase, en el ao 1990, a travs
de la Ley 45, la legislacin patria incorpor la accin directa. // 2.2. Refirindose a este aspecto, esta
Corporacin expuso: (...) Varias e importantes enmiendas introdujo la Ley 45 de 1990 al rgimen del seguro
de responsabilidad civil, consagrado en los artculos 1127 a 1133 de la codificacin mercantil, con el
propsito de otorgar una tutela eficaz a las personas lesionadas con la culpa del asegurado, a quienes dot
de instrumentos para obtener, de manera efectiva, la reparacin del perjuicio recibido. // As, como lo
declaraba el original artculo 1127 del Cdigo de Comercio, el seguro de responsabilidad civil tena por objeto
exclusivo mantener indemne el patrimonio del asegurado, quien consiguientemente lo contrataba con la
finalidad de precaverse contra las consecuencias de sus actos, de ah que el asegurador asumiera la
obligacin de indemnizarle los perjuicios que experimentara con motivo de determinada responsabilidad y
que slo se liberara de tal compromiso pagndole al asegurado la indemnizacin estipulada, por ser ste el
acreedor de la referida prestacin -artculo 1127-. // Acorde con la funcin que legalmente se le asignaba,
que estaba circunscrita, como se anot, al favorecimiento de los intereses del asegurado, el artculo 1133 del

62
mismo cuerpo normativo preceptuaba que no se trataba de un seguro a favor de terceros, excluyendo todo
vnculo directo de la vctima con el asegurador del responsable del dao. // Con la reforma introducida por
la ley 45 de 1990, cuya ratio legis, como ab-initio se expuso, reside primordialmente en la defensa del inters
de los damnificados con el hecho daoso del asegurado, a la funcin primitivamente asignada al seguro de
responsabilidad civil se aun, delantera y directamente, la de resarcir a la vctima del hecho daoso, objetivo
por razn del cual se le instituy como beneficiaria de la indemnizacin y en tal calidad, como titular del
derecho que surge por la realizacin del riesgo asegurado, o sea que se radic en el damnificado el crdito
de indemnizacin que pesa sobre el asegurador, confirindole el derecho de reclamarle directamente la
indemnizacin del dao sufrido como consecuencia de la culpa del asegurado, por ser el acreedor de la
susodicha prestacin, e imponiendo correlativamente al asegurador la obligacin de abonrsela, al
concretarse el riesgo previsto en el contrato artculo 84-, previsin con la cual se consagr una excepcin al
principio del efecto relativo de los contratos -res inter alios acta-, que como se sabe, se traduce en que stos
no crean derechos u obligaciones a favor o a cargo de personas distintas de quienes concurrieron a su
formacin, o mejor, no perjudican ni aprovechan a terceros. // El propsito que la nueva reglamentacin le
introdujo, desde luego, no es, per se, sucedneo del anterior, sino complementario, lato sensu, porque el
seguro referenciado, adems de procurar la reparacin del dao padecido por la vctima, concedindole los
beneficios derivados del contrato, igualmente protege, as sea refleja o indirectamente, la indemnidad
patrimonial del asegurado responsable, en cuanto el asegurador asume el compromiso de indemnizar los
daos provocados por ste, al incurrir en responsabilidad, dejando ilesa su integridad patrimonial, cuya
preservacin, en estrictez, es la que anima al eventual responsable a contratar voluntariamente un seguro de
esta modalidad. // () Bien puede decirse entonces, que de acuerdo con la orientacin legislativa vigente
en materia del seguro de responsabilidad civil, ocurrido el siniestro, es decir, acaecido el hecho del cual
emerge una deuda de responsabilidad a cargo del asegurado, causante del dao irrogado a la vctima
artculo 1131 del Cdigo de Comercio-, surge para el perjudicado el derecho de reclamarle al asegurador de
la responsabilidad civil de aqul, la indemnizacin de los perjuicios patrimoniales experimentados, derecho
que en Colombia deriva directamente de la ley, en cuanto lo instituye como beneficiario del seguro artculo
1127 ibdem- y que est delimitado por los trminos del contrato y de la propia ley, ms all de los cuales no
est llamado a operar, derecho para cuya efectividad se le otorga accin directa contra el asegurador
artculo 1133 ejsdem- la que constituye entonces una herramienta de la cual se le dota para hacer valer la
prestacin cuya titularidad se le reconoce por ministerio de la ley. Como precis la Corte en providencia de
esta misma fecha, () en lo tocante con la relacin externa entre asegurador y vctima, la fuente del derecho
de sta estriba en la ley, que expresa e inequvocamente la ha erigido como destinataria de la prestacin
emanada del contrato de seguro, o sea, como beneficiaria de la misma (artculo 1127 C. de Co.). Acerca de la
obligacin condicional de la compaa (artculo 1045 C. de Co.), en efecto, ella nace de esta especie de
convenio celebrado con el tomador, en virtud del cual aqulla asumir, conforme a las circunstancias, la
reparacin del dao que el asegurado pueda producir a terceros y hasta por el monto pactado en el
respectivo negocio jurdico, de suerte que la deuda del asegurador tiene como derecho correlativo el de la
vctima -por ministerio de la ley- para exigir la indemnizacin de dicho detrimento, llegado el caso. Con todo,
fundamental resulta precisar que aunque el derecho que extiende al perjudicado los efectos del contrato
brota de la propia ley, lo cierto es que aqul no podr pretender cosa distinta de la que eficazmente delimite
el objeto negocial, por lo menos en su relacin directa con el asegurador, que como tal est sujeta a ciertas
limitaciones. ().
7
Alrededor del reclamo judicial efectuado y, concretamente, del accionar de la vctima, en reciente
pronunciamiento, la Corte expuso: // () En sus comienzos, el seguro de responsabilidad civil afinc su
mbito de accin en la proteccin del asegurado sin reparar, ciertamente, en el perjudicado. En ese orden de
ideas, el afectado careca de un derecho frontal contra el asegurador, a la vez que era evidente la distincin
entre la relacin jurdica de la aseguradora con el asegurado y la de ste con la vctima, de modo que no
exista vnculo alguno entre sta y aquella. Dada la apremiante necesidad de reparar el perjuicio padecido
por el tercero, fueron varios los caminos transitados por jueces y doctrinantes en el sentido de establecer
alguna relacin jurdica, al menos incipiente, entre el lesionado y la aseguradora. As, se pens en una accin
oblicua mediante la cual el damnificado, en ciertas hiptesis, poda accionar contra la empresa aseguradora,

63
surgiendo de ese modo una reclamacin excepcional. Incluso, la alusin a una accin directa tiene
significado en cuanto se quiso distinguir de esa va indirecta. // Con el paso del tiempo ha cobrado
particular importancia el inevitable compromiso de tutelar a la vctima y significar que, en ltimas, tal es la
funcin de esta especie de seguro. A partir de esa consideracin los ordenamientos adoptaron diversas
disposiciones enderezadas a acentuar ese amparo. As, el Cdigo Civil italiano (art. 2767), estableci un
privilegio en favor del damnificado sobre la indemnizacin que la aseguradora le pagaba al asegurado; en
Mxico, por su parte, mediante norma francamente novedosa, una Ley de 1935 previ una accin directa del
perjudicado, a quien se consider como beneficiario; en el mismo sentido, la Ley francesa de 1930 prescribi
en su artculo 53 que el asegurador no puede pagar a otro que no sea el tercero daado, todo o parte de la
suma debida, mientras ste no haya sido indemnizado, hasta el importe de dicha suma, por las
consecuencias pecuniarias del hecho perjudicial que haya ocasionado la responsabilidad del asegurado. //
(..) // En fin, a manera de compendio, la proteccin que las distintas legislaciones dispensaron al
damnificado se orientaron en los siguientes sentidos: a) reconocimiento de una prenda en favor del
perjudicado y hasta concurrencia del monto de la cobertura, sobre la indemnizacin que el asegurador debe
al asegurado (Ley suiza); b) como ya se memor (Ley italiana), al perjudicado se le reconoce un privilegio en
la indemnizacin concedida al asegurado; c) la ineficacia frente al tercero de todos aquellos actos del
asegurado que impliquen disposicin del valor de la indemnizacin reconocida a l (Ley alemana); d) o, la
prohibicin al asegurador de cancelar la indemnizacin a otro que no sea el perjudicado, hasta tanto no se
acredite que, efectivamente, ese tercero ha sido resarcido (Ley francesa). En Colombia, itrase, en el ao
1990, a travs de la Ley 45, la legislacin patria incorpor la accin directa. // 2.4. Llegados a este punto,
importa destacar que, en armona con la nueva estructura que se dio al seguro de responsabilidad civil, el
legislador nacional habilit a favor del damnificado y en contra del asegurador la accin directa, la cual, por
tanto, se tradujo en el instrumento puesto a su disposicin, a fin de hacer efectivas las comentadas
prerrogativas adoptadas para su franca proteccin. Si como queda explicado, el analizado seguro, tal y como
fue dimensionado y disciplinado en la ley 45 de 1990, apunta preponderantemente a la defensa de la vctima
y a que por el asegurador se le indemnice el dao que le provoc el asegurado, era necesaria la
incorporacin de un mecanismo que, de manera real y cierta, distante como tal de la retrica legis,
garantizara el cumplimiento de tales propsitos bienhechores. He ah, la genuina ratio de la accin directa,
as como el vvido e indeclinable querer del legislador encaminado a salvaguardar los derechos de la vctima,
igualmente dignos de una adecuada tutela. -la Sala hace notar- (Sent. Cas. de 14 de julio de 2009, Exp. 2000
00235 01). // En conclusin, la accin directa no es ms que el reclamo judicial formalizado por la vctima
frente a la aseguradora, sin la participacin principal del victimario, en procura de ser indemnizado por
aquella debido al dao generado por el asegurado // Y si la empresa de seguros aparece vinculada a esta
causa judicial, tuvo lugar dicha convocatoria a raz de la citacin que en garanta que su propio asegurado le
formul, hiptesis que comprometa al sentenciador a resolver dos relaciones, como as lo contempla el
artculo 57 del C. de P. C.: la una, surgida del reclamo extracontractual formulado a la causante del dao
(actores-empresa de aviacin), la otra, la asegurada (Tagua) y la aseguradora (la llamada en garanta
Previsora S.A.-). Por supuesto, el llamamiento que la demandada efecta a un tercero para que responda
por ella ante una eventual condena, no puede asimilarse o equipararse a una accin directa de la vctima,
muy a pesar de su vinculacin al proceso, pues, itrase, el nexo que determin su insercin a la litis no
provino de la actora (afectada por el siniestro). Contrariamente, significativas diferencias entre esas
hiptesis ponen de presente que el llamamiento en garanta dista de establecer una relacin equiparable al
ejercicio de la accin directa; por ejemplo, a manera meramente explicativa, la llamada en garanta una vez
sea vinculada al proceso, no goza de traslado de la demanda y sus anexos, situacin natural, pues su
vinculacin deriv del nexo, legal o contractual, para con el llamante; la relacin subyacente que en este
caso vincula a los demandantes con la demandada es ndole extracontractual, mientras que la que liga a la
llamada en garanta con el convocante es estrictamente contractual; el funcionario judicial al momento de
definir la instancia debe resolver el nexo existente entre el llamado y el llamante, ms no entre aquel y el
actor. En fin, no existe entre la demandante y la llamada en garanta una relacin procesal de caractersticas
similares a la establecida entre aquella y la demandada

64
8
En tal virtud, cuando el reclamo es formulado por persona ajena a la celebracin del contrato de seguro y
que funge como vctima, para su buen suceso, debe acreditar de manera simultnea la existencia de pliza
que cubra dicho amparo y la obligacin de indemnizar, debidamente cuantificada, como consecuencia de
situaciones constitutivas de responsabilidad civil, las cuales determinan la ocurrencia del suceso incierto
que origina su derecho.
9
La actividad aseguradora y, por ende, la de los intermediarios de seguros, ha tenido un desarrollo
inusitado que arranc con un mercado muy especfico y relativamente reducido, en tanto que acudan a
celebrar contratos de seguros mayormente quienes teniendo solvencia econmica consideraban que de ese
modo podan quedar a salvo de las perjudiciales consecuencias que podan derivarse de afrontar
nicamente con su patrimonio el cmulo de riesgos que, a cada paso, pone en peligro la vida y el patrimonio
de las personas. // Con el correr de los tiempos las empresas, las personas naturales y el mismo Estado
tomaron conciencia colectiva sobre la necesidad del seguro como instrumento destinado a prevenir las
secuelas dainas de distintos riesgos, hasta el punto de que hoy, por ejemplo, se exige, incluso por
mandatos legales, la celebracin de contratos de seguros de muy variada ndole a fin de que se puedan
paliar en un momento dado, siniestros que, de otro modo, no podra soportar con sus propios recursos; as
se ha ampliado la cobertura de los seguros en los campos de la salud, la educacin, el transporte, la
responsabilidad por accidentes de trnsito, para no mencionar sino los ms corrientes, expansin que ha
llevado a que las compaas de seguros se desenvuelvan en un mbito mucho ms amplio y competido que
antes, lo que las ha puesto en la necesidad de adoptar medidas audaces para atraer el mayor nmero de
clientes posibles.
10
En lo que tiene que ver con el ajustador, tambin llamado liquidador, cabe precisar que la actividad que
cumple este experto es averiguar y dar cuenta, entre otras cosas, de la naturaleza, la causa, los efectos o la
cuanta del siniestro, esto es, que se trata de un profesional independiente a quien se contrata para que
determine cmo se produjo el dao y, en algunos casos, cul es el alcance real de la prdida. Aunque por
regla general su vnculo contractual se celebra con la aseguradora, sus servicios pueden ser contratados por
el asegurado o tomador, por el beneficiario, o entre ellos conjuntamente, todo para facilitar la cabal y
adecuada ejecucin del contrato de seguro. // Sin embargo, la actividad de tal interviniente en el seguro no
suple la carga probatoria del asegurado, a menos, claro est, que se le encomiende por el propio asegurado,
o por ste y la aseguradora, la tarea de recolectar las pruebas del dao y precisar la cuanta de la prdida. En
este evento, esto es, cuando as se conviene expresamente, los elementos que aporta el ajustador, serviran
al propsito de cumplir las exigencias del artculo 1077 del Cdigo de Comercio
11
Aceptar la tesis que sugiere la censura por sugestiva que pudiera resultar-, implicara admitir que frente
a la existencia de dos contratos de cumplimiento que amparen, como en este caso, la ejecucin de las
prestaciones esenciales que afloran del contrato y la correcta inversin del anticipo, respectivamente,
demostrado el siniestro del primero de ellos debe entenderse, en forma inexorable, tambin acreditado el
segundo, lo que ciertamente no es de recibo como regla general o absoluta, de suerte que deber
determinarse en cada caso concreto, por cuanto bien puede existir una correcta inversin de las sumas de
dinero entregadas a ttulo de anticipo e, igualmente, un incumplimiento ulterior del contrato, por haberse
entregado las obras fuera del plazo acordado, o con diferentes especificaciones, diverso diseo al
contratado, etc., lo que implica que el asegurado debe cumplir, respecto de cada uno, con la carga prevista
en el art. 1077 del Cdigo de Comercio y, por esa va, demostrar la ocurrencia del siniestro y la cuanta de la
prdida, sin que la prueba de uno de ellos, de por s, pueda hacerse extensiva al otro, o viceversa, en forma
indefectible. Para expresarlo de otro modo, de la inejecucin del contrato, no es forzoso colegir el indebido
manejo y la incorrecta inversin del anticipo, como quiera que dicho incumplimiento pudo obedecer a
diversas razones, no necesariamente ligadas causalmente con el citado manejo del anticipo entregado
previamente, lo que exige cautela en la apreciacin siniestral y, sobre todo, evitar generalizaciones que
conspiren contra el caso particular, brjula del escrutinio enderezado a la determinacin del siniestro, al que
no se puede arribar a partir de consideraciones generales o extensivas de otra situacin fctica // Ahora
bien, en cuanto tiene que ver con la estipulacin vertida en la clusula sexta del contrato CP-093-007, por la

65
cual se autoriz a la demandante para ...exigir el reintegro total del anticipo no amortizado cuando a su
juicio considere que los trabajos no marchan satisfactoriamente (fl. 78 cdno 1), la Sala considera que
aunque interpartes- tal estipulacin, prima facie, no luce ineficaz, de ninguna manera vincula a la compaa
aseguradora, quien no fue parte en tal negocio jurdico, y por lo tanto cualquier obligacin indemnizatoria a
su cargo debe tener su fuente en el contrato de seguro instrumentado en la pliza No. 21976, por la cual se
garantiz ...el buen manejo y correcta inversin del anticipo relacionado con la fabricacin, suministro y
montaje de las estructuras metlicas de la cubierta de las estaciones del tren metropolitano de Medelln, con
base en las especificaciones tcnicas que aparecen en el anexo No. 1 del contrato CP-093-007, punto
respecto del cual es dable reiterar que no se demostr yerro del Tribunal cuando afirm que no se haba
demostrado ningn incumplimiento en cabeza del asegurado. // Por ende, era el incumplimiento de la
obligacin asegurada el que otorgaba a las sociedades contratistas el derecho para reclamar el pago de los
perjuicios recibidos, hasta el importe del valor asegurado, obligacin cuya infraccin tenan el deber de
acreditar como presupuesto de viabilidad de su reclamacin y que desde luego no aflora de la estipulacin
contractual cuya inadvertencia se acusa, como se anot.
12
Con relacin al seguro de responsabilidad para directores y administradores, se conoce por la literatura
jurdica que en general tiene como amparos principales los gastos legales y honorarios de abogados, al igual
que la indemnizacin de perjuicios, sin que ello se oponga, claro est, a las extensiones de cobertura
pactadas y particularmente, a las negativas que respecto de la misma se hayan estipulado de manera visible.
// El conocimiento tcnico sobre esa clase de negocio, permite precisar que la proteccin de lo atinente a los
referidos rubros tiene como objetivo su pago a la compaa asegurada cuando los ha asumido de manera
directa, o su reembolso al Director o Administrador en el evento de que ste los hubiere atendido con sus
propios recursos, y por lo general comprenden costas procesales, remuneracin de apoderados o
defensores tanto en procesos judiciales, como en los relativos a investigaciones adelantadas por los entes de
control u organismos de fiscalizacin, tratndose de servidores pblicos, por actos vinculados a las funciones
propias del cargo, sin perjuicio de las restricciones legales o contractuales // Aun cuando fuese admisible
hipotticamente la interpretacin realizada por el recurrente y por ende los errores endilgados al
sentenciador, sin que la Corte entre a prohijar una u otra hermenutica, esa equivocacin sera en este caso
intrascendente, porque cuando menos prosperara la excepcin de mrito planteada por la accionada
denominada ausencia de amparo por el incumplimiento del asegurado de su deber de contar con el
consentimiento escrito del asegurador antes de acordar los honorarios para su defensa, la que enervara la
pretensin. // La referida defensa encuentra sustentculo en lo pactado en la clusula 3, literal g) del
negocio jurdico referido, que reza: Costos y gastos significarn todos los honorarios y gastos razonables y
necesarios incurridos por o en nombre de un Director o Administrador con el consentimiento escrito de los
Aseguradores (dicho consentimiento no podr ser negado injustificadamente), como resultado exclusivo de
la investigacin y/o defensa y/o monitoreo y/o conciliacin o pago de cualquier reclamacin y apelacin de
la misma, al igual que en lo acordado en los puntos d) y e) de la estipulacin sexta sobre disposiciones de
reclamacin, que en lo pertinente refieren: d. Los Directores y Administradores y la Compaa no admitirn
responsabilidad por (), ni incurrirn en Costos y Gastos sin el consentimiento escrito de los Aseguradores,
quienes tendrn el derecho en cualquier momento de tomar y conducir en nombre del Director o
Administrador o la Compaa, la defensa (), y e. Los Directores o Administradores o la Compaa no
estarn obligados a contestar ningn Proceso Legal a menos que su abogado (a ser acordado por mutuo
acuerdo por los Directores y Administradores, la Compaa y los Aseguradores) aconseje que tales procesos
sean contestados. // Se observa que el mismo demandante al responder la excepcin reconoci que no
concert esa actividad con la aseguradora y aunque insina que ello se debi a que slo tuvo conocimiento
de la pliza en septiembre de 2000 (c. 1, t. 1, 434 435), no representa este hecho una causa con la
potencialidad de liberarlo de su cumplimiento, pues no constituye, verbi gratia, un evento de fuerza mayor
o caso fortuito, fenmeno que la jurisprudencia ha sealado, que () debe estar revestido de dos
caractersticas esenciales como son la imprevisibilidad y la irresistibilidad. Tiene lugar la primera cuando se
trate de un acontecimiento sbito, sorpresivo, excepcional o de rara ocurrencia, mientras que la segunda se
tipifica cuando tal acontecer sea inevitable, fatal, imposible de superar en sus consecuencias (). (Sentencia
de casacin de 4 de julio de 2002, exp. 6461).

66
13
Los seguros de daos, que buscan proteger el conjunto de bienes adquiridos por una persona, o en
general su patrimonio, en caso de que ocurra un evento que atente con disminuirlos, comprenden el de
responsabilidad, que al tenor del artculo 1127 del Cdigo de Comercio, modificado por el 84 de la ley 45 de
1990, impone a cargo del asegurador la obligacin de indemnizar los perjuicios patrimoniales que cause el
asegurado con motivo de determinada responsabilidad en que incurra de acuerdo con la ley y tiene como
propsito el resarcimiento de la vctima, la cual, en tal virtud, se constituye en el beneficiario de la
indemnizacin, sin perjuicio de las prestaciones que se le reconozcan al asegurado. // Una de las
manifestaciones de este ltimo, a su vez, es el denominado Seguro de Infidelidad y Riesgos Financieros,
entre cuyas coberturas est la Responsabilidad para Directores y Funcionarios y Responsabilidad de
Reembolso a la Compaa, por los comportamientos incorrectos o faltas de gestin de quienes estn
encargados de administrar las entidades bancarias, entre otras, que afecten a terceros, la sociedad o
quienes la conforman, esto es, los socios. // Usualmente el tomador, asegurado y beneficiario, es el ente
financiero, a quien se otorga proteccin por las prdidas que se deriven del desempeo inadecuado de los
directivos, de quienes se espera que acten con cautela, diligencia y lealtad profesional. // Entre sus
coberturas se encuentran los costos y gastos judiciales en que se incurran para la defensa de los directores o
administradores, por las investigaciones y diferentes trmites que se adelanten en su contra por el ejercicio
del cargo, todo dentro de los trminos convenidos, siempre y cuando no se opongan a las restricciones
legales sobre la materia. // Al respecto ha expuesto la Corte que [c]on relacin al seguro de
responsabilidad para directores y administradores, se conoce por la literatura jurdica que en general tiene
como amparos principales los gastos legales y honorarios de abogados, al igual que la indemnizacin de
perjuicios, sin que ello se oponga, claro est, a las extensiones de cobertura pactadas y particularmente, a las
negativas que respecto de la misma se hayan estipulado de manera visible () El conocimiento tcnico sobre
esa clase de negocio, permite precisar que la proteccin de lo atinente a los referidos rubros tiene como
objetivo su pago a la compaa asegurada cuando los ha asumido de manera directa, o su reembolso al
Director o Administrador en el evento de que ste los hubiere atendido con sus propios recursos, y por lo
general comprenden costas procesales, remuneracin de apoderados o defensores tanto en procesos
judiciales, como en los relativos a investigaciones adelantadas por los entes de control u organismos de
fiscalizacin, tratndose de servidores pblicos, por actos vinculados a las funciones propias del cargo, sin
perjuicio de las restricciones legales o contractuales (sentencia de 30 de agosto de 2010, exp. 2001-01023-
01) // En cuanto a la forma en que se sopes la clusula 3 literal g) de la pliza expedida por Colseguros,
sobre el requerimiento de autorizacin previa y expresa en la incursin de los costos y gastos perseguidos,
no se aleja de su tenor literal cuando precisa que por estos se entienden todos los honorarios y gastos
razonables y necesarios incurridos por o en nombre de un Director o Administrador con el consentimiento
escrito de los Aseguradores (resaltado fuera de texto). // Al ser necesaria la aquiescencia del obligado para
asumirlos, es razonable concluir que la misma debe ser con antelacin a la prestacin del servicio y no
posterior, de lo que no debe quedar lugar a dudas, justificndose la prueba documentada que all se refiere.
// La advertencia de que dicho consentimiento no ser retirado irrazonablemente no desvirta tal
predicamento, sino que lo corrobora, pues, de ese agregado se concluye que es necesario conseguir ese
visto bueno para que la representacin sea permanente, mas no que la aceptacin sea obligatoria para la
aseguradora... // La desatencin de las obligaciones que deriva en la disminucin de la indemnizacin a
que alude el artculo 1078 del Cdigo de Comercio, est concebido para aquellos casos en que el asegurado
no evita la extensin y propagacin del dao, cuando deja de proveer el salvamento de las cosas
aseguradas, si demora el aviso del siniestro o no declara al dar noticia del siniestro los seguros coexistentes,
en los trminos de los artculos 1074 al 1076 ibdem, sin perjuicio en este ltimo caso de lo previsto por el
artculo 1093 id. // La consagracin de condiciones para la ocurrencia del riesgo, como sucede en este caso,
no es ms que el uso de la facultad que confiere el artculo 1056 del Cdigo de Comercio, segn el cual con
las restricciones legales, el asegurador pondr, a su arbitrio, asumir todos o algunos de los riesgos a que
estn expuestos el inters o la cosa asegurados, el patrimonio o la persona del asegurado. // Para el caso
concreto, al quedar consignado que son costos y gastos todos aquellos honorarios y gastos necesarios y
razonables incurridos por o en nombre de los Directores y Funcionarios con autorizacin escrita () de los
Aseguradores, quiere decir que los que carecen de ella quedan por fuera del amparo, como lo dedujo el

67
sentenciador y sin que tal estipulacin sea contraria a las normas que rigen los seguros. // c.-) Como el
convenio de obtener autorizacin expresa antes de encarar el pleito en que se vea involucrado el director o
funcionario cobijado por la pliza, no desconoce las condiciones inmodificables del contrato de seguro, ni
mucho menos los preceptos a que alude el artculo 1162 id, entre ellos el citado 1078, tampoco se evidencia
la infraccin recta de estos preceptos. // d.-) Ni siquiera es de recibo el que se diga que el proceder del
gestor del pleito, cuando motu proprio contrat los servicios de Gamboa & Gamboa Abogados Limitada para
su representacin en todos los diligenciamientos que se iniciaron en su contra, como consecuencia del
informe de auditora a que alude la primera comunicacin de la Contralora General de la Nacin de 11 de
febrero de 1999, se hizo sin contar con la aquiescencia de Colseguros con el fin de evitar la extensin o
propagacin del siniestro, como lo dispone el artculo 1074 ejusdem. // Esto por cuanto dicha situacin se
pudo solventar con el aviso oportuno y la concertacin con la aseguradora, para que definiera la estrategia a
seguir, sin que, como llam la atencin el ad quem, las justificaciones dadas permitan exonerarlo de su
obligacin contractual. // Es ms, no puede pasarse por alto que es una de las facultades de la aseguradora
optar por asumir directamente la representacin del Director o Funcionario, por medio de personas
designadas a su criterio, de lo que fue privada por la actitud asumida por el reclamante // 7.- La validez
de la clusula que es objeto de reparo y sus efectos fue objeto de pronunciamiento de la Sala, en sentencia
de 28 de junio de 2010, exp. 2001-01023, al sealar que [a]un cuando fuese admisible hipotticamente la
interpretacin realizada por el recurrente y por ende los errores endilgados al sentenciador, sin que la Corte
entre a prohijar una u otra hermenutica, esa equivocacin sera en este caso intrascendente, porque cuando
menos prosperara la excepcin de mrito planteada por la accionada denominada ausencia de amparo por
el incumplimiento del asegurado de su deber de contar con el consentimiento escrito del asegurador antes de
acordar los honorarios para su defensa, la que enervara la pretensin () La referida defensa encuentra
sustentculo en lo pactado en la clusula 3, literal g) del negocio jurdico referido, que reza: Costos y
gastos significarn todos los honorarios y gastos razonables y necesarios incurridos por o en nombre de un
Director o Administrador con el consentimiento escrito de los Aseguradores (dicho consentimiento no podr
ser negado injustificadamente), como resultado exclusivo de la investigacin y/o defensa y/o monitoreo y/o
conciliacin o pago de cualquier reclamacin y apelacin de la misma, al igual que en lo acordado en los
puntos d) y e) de la estipulacin sexta sobre disposiciones de reclamacin, que en lo pertinente refieren: d.
Los Directores y Administradores y la Compaa no admitirn responsabilidad por (), ni incurrirn en Costos
y Gastos sin el consentimiento escrito de los Aseguradores, quienes tendrn el derecho en cualquier
momento de tomar y conducir en nombre del Director o Administrador o la Compaa, la defensa (), y e.
Los Directores o Administradores o la Compaa no estarn obligados a contestar ningn Proceso Legal a
menos que su abogado (a ser acordado por mutuo acuerdo por los Directores y Administradores, la
Compaa y los Aseguradores) aconseje que tales procesos sean contestados () Se observa que el mismo
demandante al responder la excepcin reconoci que no concert esa actividad con la aseguradora y aunque
insina que ello se debi a que slo tuvo conocimiento de la pliza en septiembre de 2000 (c. 1, t. 1, 434
435), no representa este hecho una causa con la potencialidad de liberarlo de su cumplimiento, pues no
constituye, verbi gratia, un evento de fuerza mayor o caso fortuito, fenmeno que la jurisprudencia ha
sealado, que () debe estar revestido de dos caractersticas esenciales como son la imprevisibilidad y la
irresistibilidad. Tiene lugar la primera cuando se trate de un acontecimiento sbito, sorpresivo, excepcional o
de rara ocurrencia, mientras que la segunda se tipifica cuando tal acontecer sea inevitable, fatal, imposible
de superar en sus consecuencias. (Sentencia de casacin de 4 de julio de 2002, exp. 6461).
14
Precisamente, el riesgo asumido corresponde a una estipulacin necesaria dentro de cualquier contrato
de seguro, el cual debe estar plenamente delimitado (artculo 1056 ibdem), sin que se pueda pasar por alto
que para los asuntos de tal naturaleza se permite el amparo de la culpa grave, con la restriccin indicada en
el artculo 1055 (artculo 1127 id, modificado por el artculo 84 de la Ley 45 de 1990). // Ahora bien, la
norma a que se remite establece que el dolo, la culpa grave y los actos meramente potestativos del
tomador, asegurado o beneficiario son inasegurables, lo que podra llevar a pensar que existe una
contradiccin entre ambos preceptos, en el entendido de que precisamente el uno permite lo que el otro
prohbe, por lo que se hace necesario establecer sus alcances aplicando las normas de interpretacin
contempladas en el artculo 25 y siguientes del Cdigo Civil, adems de la Ley 153 de 1887. // Al respecto la

68
Sala, en sentencia de 8 de septiembre de 2011, exp. 2000-04366, consider que [e]n cuanto a la
contradiccin normativa, es til memorar que, toda norma jurdica contiene un supuesto fctico a cuya
verificacin se conecta una consecuencia jurdica () En lnea de principio, el sistema jurdico es coherente,
consistente o congruente y, por ende, no presenta asimetras, contradicciones, incoherencias o conflictos
normativos. En veces, distintos preceptos disciplinan idntica o anloga hiptesis fctica y asignan
consecuencias incompatibles, es decir, a la misma fattispecie singular y concreta, atribuyen dismiles efectos
() La antinomia normativa, es la manifiesta contradiccin, incompatibilidad e incoherencia entre normas
jurdicas de igual o diferente categora, una o diversa uniformidad, homogeneidad, heterogeneidad,
generalidad o especialidad, bien absoluta o total, ora parcial o relativa, ya en abstracto o en concreto, cuya
solucin se disipa con la interpretacin sistemtica, adecuada, ponderada, la tcnica del equilibrio, la
disociacin o, los criterios disciplinados por el ordenamiento jurdico () El criterio jerrquico, atiende la
naturaleza formal de las normas y su grado de autoridad. Cuando el conflicto verse sobre disposiciones de
distinta categora, se resolver con la de rango mayor (lex superior derogat legem inferiorem; la ley superior
deroga la ley inferior). As, las normas constitucionales aplican de preferencia respecto de las disposiciones
legales que las contradigan (artculo 4 de la Constitucin Poltica e inciso primero del artculo 5 de la Ley 57
de 1887). El cronolgico, est basado en la poca de expedicin de las normas, y resuelve el conflicto con la
ms reciente (lex posterior derogat priorem; la ley posterior deroga la ley anterior). Esta regla define las
situaciones conflictivas generadas por trnsitos de legislacin (artculos 1 a 3 de la Ley 153 de 1887).
Empero, por su alto grado de objetividad, el legislador extiende sus alcances incluso a casos en los cuales las
normas hacen parte de una misma ley o de un mismo Cdigo, ad exemplum, segn el numeral 2 del artculo
5 de la Ley 57 de 1887, dndose contradiccin de dos normas del mismo estatuto, se preferir la del artculo
posterior. La especialidad, a diferencia, parte del contenido de la norma, y no de una cuestin formal, como
la categora, la fecha de promulgacin, o el nmero del artculo que la identifica. Dependiendo del alcance de
la norma en cuestin, el conflicto se resuelve a favor de la que tenga un mayor grado de concrecin (lex
specialis derogat generalem; la ley especial deroga la ley general), pero esta regla, dice autorizada opinin
(Norberto Bobbio, Contribucin a la Teora del Derecho, Madrid, Debate, 1990, p. 344), es menos objetiva a
las anteriores, por exigir previamente un trabajo hermenutico definitorio del grado de generalidad o
especialidad de las normas enfrentadas () La aplicacin de las directrices hermenuticas deviene
problemtica, pese a su claridad, cuando la antinomia se depura a favor de una norma segn un criterio, y
de otra, conforme a otro. Ejemplos de este tipo de problemas son los conflictos entre una norma anterior
superior y una posterior inferior; entre una anterior especial frente a una posterior general; o cuando la
primera es superior general y la segunda es inferior especial. Esta asimetra, en ciertos supuestos carece de
respuesta uniforme u homognea y los comentaristas remiten a las circunstancias especficas de cada uno
(Bobbio, cit., pp. 350-353; Mara Teresa Garca-Berrio, Declogo de las principales aportaciones de Norberto
Bobbio al tratamiento de las antinomias, en Analisi e Diritto 2005, Torino, Giapichelli, 2006, pp. 189 y ss.)
() La legislacin colombiana, consagra directrices claras para solucionar las antinomias o contradicciones
normativas. El artculo 5 de la Ley 57 de 1987, modificado por los artculos 1 a 48 de la Ley 153 de 1887,
establece la metodologa orientadora del juez y el intrprete para seleccionar cul de las disposiciones
jurdicas en conflicto debe aplicarse. Advertida incompatibilidad entre dos normas, el primer criterio
hermenutico aplicativo es el jerrquico, verbi gratia, la Constitucin es ley reformatoria y derogatoria de la
legislacin preexistente, toda norma legal anterior claramente contraria a su letra o espritu, se desechar
como insubsistente; en caso de incongruencia entre leyes, oposicin de la anterior a la posterior o, trnsito
de derecho antiguo a nuevo, la ulterior prevalece y aplica sobre la precedente, se considera insubsistente
una disposicin legal por declaracin expresa del legislador, por incompatibilidad con disposiciones
especiales posteriores, por existir una ley nueva que regula ntegramente la materia a que la anterior
disposicin se refera (artculos 1, 2, 3 y 9 Ley 153 de 1887). // En ese orden de ideas, aplicando los
diferentes criterios, lo primero que se advierte es que los artculos 1055 y 1127 forman parte del mismo
estatuto, esto es, el Cdigo de Comercio contenido en el Decreto 410 de 1971, que cuando fue promulgado,
en su orden, estableca: // Artculo 1055. El dolo, la culpa grave y los actos meramente potestativos del
tomador, asegurado o beneficiario son inasegurables. Cualquier estipulacin en contrario no producir
efecto alguno, tampoco lo producir la que tenga por objeto amparar al asegurado contra las sanciones de
carcter penal o policivo. // Artculo 1127. El seguro de responsabilidad impone a cargo del asegurador la

69
obligacin de indemnizar los perjuicios patrimoniales que sufra el asegurado con motivo de determinada
responsabilidad en que incurra de acuerdo con la ley. Son asegurables la responsabilidad contractual y la
extracontractual, con la restriccin indicada en el Artculo 1055. // Vistos as, no se observa contradiccin ni
cosa diferente a que eran normas complementarias, coincidentes en cuanto a la imposibilidad de asegurar la
culpa grave, so pena de que cualquier pacto en ese sentido quedara viciado. // Sin embargo, la Ley 45 de
1990, por la cual se expidieron normas en materia de intermediacin financiera y actividad aseguradora, en
su artculo 84 modific el 1127 del estatuto mercantil en los siguientes trminos: // El seguro de
responsabilidad impone a cargo del asegurador la obligacin de indemnizar los perjuicios patrimoniales que
cause el asegurado con motivo de determinada responsabilidad en que incurra de acuerdo con la ley y tiene
como propsito el resarcimiento de la vctima, la cual, en tal virtud, se constituye en el beneficiario de la
indemnizacin, sin perjuicio de las prestaciones que se le reconozcan al asegurado () Son asegurables la
responsabilidad contractual y la extracontractual, al igual que la culpa grave, con la restriccin indicada en el
artculo 1055. // De la confrontacin entre la norma original y la que la reform, se observa que la
modificacin se centr en esclarecer que los perjuicios a indemnizar eran los sufridos por la vctima, quien
asume la calidad de beneficiario, as mismo que se hace asegurable la culpa grave. // A pesar de que se
conserv la restriccin indicada en el artculo 1055, la misma no puede tener otro alcance que a los otros
eventos contemplados en ella como son el dolo () y los actos meramente potestativos del tomador. // Lo
anterior en consideracin a que, a pesar de que ambos artculos hacen parte de la misma codificacin, el
1055 corresponde a una norma general dentro del captulo principios comunes a los seguros terrestres,
mientras que el 1127 es norma especial para el seguro de responsabilidad, posterior dentro de la misma
codificacin y ms reciente en su expedicin, en consideracin al cambio de que fue objeto. // En otros
trminos, luego de la modificacin introducida, es claro que en el seguro de responsabilidad los riesgos
derivados de la culpa grave son asegurables, y, por ende, su exclusin debe ser expresa en virtud a la
libertad contractual del tomador, ya que de guardarse silencio se entiende cubierto. // 8.- Bajo el anterior
supuesto debe hacerse una rectificacin a lo concluido por el Tribunal en el sentido que examinada la
disposicin contractual que se comenta a la luz del citado precepto, es claro que se ubica el asunto en la
denominada culpa leve, que es la que se opone a la diligencia y cuidado ordinario y mediano. //
Correspondiendo el contrato de seguro a aquellos regidos por el derecho privado, con la connotacin de
ser por adhesin, esto es, que admite el establecimiento de clusulas preestablecidas por una de las partes
sin que se deduzca de ello una disminucin de la capacidad de aceptacin de la otra, su interpretacin debe
responder al criterio contemplado en el artculo 4 del estatuto mercantil, esto es, que sus estipulaciones
preferirn a las normas legales supletivas y a las costumbres mercantiles, por lo que slo en caso de
ambigedad o falta de precisin habra lugar a acudir a reglas de hermenutica tendientes a producir
efectos adversos a quien las redact y favorables a quien las acepta. // As lo record la Sala en sentencia del
27 de agosto de 2008, expediente 11001-3103-022-1997-14171-01, al exponer que del mismo modo, como
se histori en providencia del 29 de enero de 1998 (exp. 4894), de antao, la doctrina de esta Corte (CLXVI,
pg. 123) tiene definido que el contrato de seguros debe ser interpretado en forma similar a las normas
legales y sin perder de vista la finalidad que est llamado a servir, esto es comprobando la voluntad objetiva
que traducen la respectiva pliza y los documentos que de ella hacen parte con arreglo a la ley (arts. 1048 a
1050 del C. de Co.), los intereses de la comunidad de asegurados y las exigencias tcnicas de la industria;
que, en otras palabras, el contrato de seguro es de interpretacin restrictiva y por eso en su mbito
operativo, para determinar con exactitud los derechos y las obligaciones de los contratantes, predomina el
texto de la que suele denominarse escritura contentiva del contrato en la medida en que, por definicin,
debe conceptursela como expresin de un conjunto sistemtico de condiciones generales y particulares que
los jueces deben examinar con cuidado, especialmente en lo que tiene que ver con las clusulas atinentes a la
extensin de los riesgos cubiertos en cada caso y su delimitacin, evitando favorecer soluciones en mrito de
las cuales la compaa aseguradora termine eludiendo su responsabilidad al amparo de clusulas confusas
que de estar al criterio de buena fe podran recibir una inteligencia que en equidad consulte mejor los
intereses del asegurado, o lo que es todava ms grave, dejando sin funcin el contrato a pesar de las
caractersticas propias del tipo de seguro que constituye su objeto, fines stos para cuyo logro desde luego
habrn de prestar su concurso las normas legales, pero siempre partiendo del supuesto, valga insistir, de que
aqu no son de recibo interpretaciones que impliquen el rgido apego literal a estipulaciones consideradas

70
aisladamente y, por ende, sin detenerse en armonizarlas con el espritu general que le infunde su razn de
ser a todo el contexto contractual del que tales estipulaciones son parte integrante. () En armona tambin
con las orientaciones generales ofrecidas en el numeral anterior, la Corte ha deducido como requisito
ineludible para la plena eficacia de cualquier pliza de seguros, la individualizacin de los riesgos que el
asegurador toma sobre s (CLVIII, pg. 176), y ha extrado, con soporte en el artculo 1056 del Cdigo de
Comercio, la vigencia en nuestro ordenamiento de un principio comn aplicable a toda clase de seguros de
daos y de personas, en virtud del cual se otorga al asegurador la facultad de asumir, a su arbitrio pero
teniendo en cuenta las restricciones legales, todos o algunos de los riesgos a que estn expuestos el inters o
la cosa asegurados, el patrimonio o la persona del asegurado (cas. civ. 24 de mayo de 2005, SC-089-2005
[7495]). // Por lo tanto, constituye un error evidente el hecho de que se infieran de las clusulas, contra el
sentir de los contratantes, tanto el amparo de riesgos no pactados como la exclusin de aquellos que son
materia de acuerdo, cuando no existe duda en la forma como se contemplan dentro del texto de la pliza
representativa del contrato de seguro. // En el presente caso, tratndose del amparo de responsabilidad
civil profesional, que como qued dicho admite como asegurable la culpa grave, era claro que la misma
quedaba cubierta, mxime cuando dentro de las exclusiones no se contempl tal concepto y sin que del
documento obrante a folios 188 a 191, contentivo de las condiciones acordadas, surja algn manto de duda
al respecto. Es ms, se podra advertir que la sola estipulacin de que sean consecuencia de un acto
negligente, error u omisin de algn ejecutivo o empleado del asegurado, constitua una clara delimitacin
del riesgo que la incorporaba. // No es razonable, por ende, el hecho de que se hubiera acudido a los
parmetros contemplados en el artculo 63 del Cdigo Civil, en virtud del cual se califican los grados de
culpabilidad en materia civil, con el fin de tratar de inferir un acuerdo de cobertura slo por culpa leve,
cuando el mismo precepto en cita al referirse a la negligencia la encasilla dentro de la ms gravosa de las
especies de culpa y sin que en los de naturaleza de descuido leve o levsimo se haga alusin a los
calificativos de error u omisin, que no son connaturales con la diligencia ordinaria en el campo de los
negocios propios ni mucho menos del sumo cuidado que los hombres emplean usualmente en sus asuntos
importantes. // Consecuentemente, se equivoc el juzgador al restringir el campo de los eventos
susceptibles de proteccin a un comportamiento lesivo equiparable al descuido de quien debe administrar
un negocio como un buen padre de familia, cuando su rango era superior al comprender incluso el no
manejar los negocios ajenos con aquel cuidado que an las personas negligentes o de poca prudencia suelen
emplear en sus negocios propios // El artculo 1055 del Cdigo de Comercio, al cual remite el inciso final
del 1127, contempla prohibitivamente la inasegurabilidad del dolo, de tal manera que cualquier
estipulacin en contrario no producir efecto alguno, lo que tiene su fundamento en la incertidumbre del
suceso como uno de los elementos esenciales del seguro y en razones de orden pblico, toda vez que
permitir la proteccin frente a la ocurrencia de hechos ilcitos derivados del tomador sera tanto como
facilitar su comisin. // En esa direccin, indefectiblemente de su estipulacin expresa, como ocurre en este
caso, el establecimiento de que la responsabilidad origen del reclamo se deriva de un comportamiento
doloso del asegurado, deja sin piso cualquier pretensin indemnizatoria frente a quien expide la garanta
// Si bien al tenor del artculo 1516 ejusdem el dolo debe ser demostrado, salvo en los casos en que lo
presume la ley, ello no quiere decir que exista una tarifa legal o prueba determinada para llevar al fallador al
convencimiento de su ocurrencia, razn por la cual, en aplicacin del principio de la sana critica, se puede
llegar a su establecimiento como consecuencia de deducciones lgicas fruto del mrito dado a los medios de
conviccin debidamente aportados al proceso. // En ese sentido, no se encuentra reparo al planteamiento
hecho en la decisin atacada respecto a que [e]s lo cierto que de acuerdo a las copias de las piezas
procesales remitidas por la Fiscala General de la Nacin aparece que en verdad no se trat de simple culpa
sino de conductas dolosas cometidas por los all involucrados empleados de la aseguradora, a tal punto que
mediante provedo del 25 de enero de 2008 se profiri resolucin acusatoria a los involucrados por los delitos
de estafa, abuso de confianza, falsedad en documento privado y manipulacin fraudulenta de especies
inscritas en el registro nacional de valores e intermediarios (folio 140), como soporte del fracaso de la
pretensin indemnizatoria, al corresponder a una exclusin del amparo de responsabilidad civil profesional.
// Tal exposicin, aunque breve, es determinante del grado de conviccin generado por el estudio de las
actuaciones sancionatorias incorporadas al expediente y en virtud de las cuales se tuvo por sentada la
intencionalidad de los empleados de la comisionista de bolsa en afectar los intereses patrimoniales del

71
cliente, sin que para tal efecto se hiciera necesario la existencia de fallo definitorio en lo penal, por
corresponder a una situacin independiente de la responsabilidad contractual endilgada. // Es as como
dentro de las referidas piezas demostrativas obra acuerdo de terminacin anticipada de proceso
disciplinario iniciado en contra de Carolina Jimnez Moncada, como consecuencia de las conductas
constitutivas de detrimento patrimonial, entre otras, a la demandante y siendo ella la nica persona
sealada en el libelo como responsable de las mismas, en virtud del cual acept la imposicin de sancin de
expulsin de la Bolsa de Valores de Colombia, producto de una falta de diligencia en la oportuna adopcin
de medidas tendientes a asegurar que los negocios de los clientes mencionados se ajustaran a los trminos y
condiciones del mandato y a las normas que gobiernan la actividad de las sociedades comisionistas de
bolsa, adems de que se incumplieran normas legales imperativas relativas a la separacin de
actividades, situaciones que no son de poca monta, sin que se excluyera la posibilidad de que en
cumplimiento de las disposiciones legales vigentes, () deba dar traslado a las autoridades competentes
cuando de la evaluacin de los hechos objeto del acuerdo se encuentre que stos puedan transgredir
disposiciones diferentes a las que rigen el mercado pblico de valores (folios 152 a 160). // Esto, aunado a
que en su contra se formul resolucin de acusacin por varios ilcitos relacionados con las actividades
sealadas como constitutivas del riesgo, es determinante de un comportamiento irregular por parte de una
profesional altamente calificada, que no desvirta el sentir del Tribunal ni lo hace constitutivo de yerro
manifiesto en su planteamiento argumentativo, sin que los motivos de descontento propuestos por la
censora, por muy elaborados que estos sean, alcancen a configurar la presencia de un dislate de gran
envergadura que amerite su replanteamiento.
15
no soporta duda alguna que el seguro de cumplimiento, ciertamente, dada su naturaleza, comportaba
una garanta y as lo explicitaron los contratantes; luego, por efectos del mismo contrato, la aseguradora
tena como misin principal amparar el pago de los salarios y prestaciones de los trabajadores; y, en lnea de
principio, una vez se produjera el incumplimiento (riesgo), correlativamente surga la obligacin de la
demandada. Esta, por consiguiente, poda optar por suplir al afianzado (Proinpetrol S.A.) y asumir,
directamente, los compromisos adquiridos por ste, entre otros, de vital significacin, el pago de sueldos y
salarios, autorizacin prevista, reitrase, en la clusula 11 del convenio celebrado, estipulacin que, por
dems, pone de presente el hondo contenido social que parejamente acompaa a esta especie de contrato,
pues se endereza a eliminar las graves secuelas que para los trabajadores tiene el incumplimiento de las
obligaciones del contratista. // Segn la demanda presentada, el contrato de obra con la tomadora
Proinpetrol S.A., termin el 6 de septiembre de 1991, quedando sta ltima en deuda con algunos
trabajadores, lo que origin que ante la oficina de trabajo, luego de las respectivas citaciones, se llevaran a
efecto sendas conciliaciones en las que se entregaron algunos dineros con el propsito de cancelar,
precisamente, deudas atribuibles a los anteriores conceptos. Ese proceder que era discrecional de la
demandada (podr tomar a su cargo), est enmarcado en las condiciones del contrato de seguro
celebrado y se hizo dentro del trmino de que trata la clusula 11 citada y, dado que no necesitaba
autorizacin alguna, su actitud estuvo ajustada a las obligaciones asumidas. Por tanto, el pago as realizado
tuvo el carcter extintivo que la demandante le niega. // A lo anterior debe sumarse el hecho que la
demandante, el 4 de noviembre de 1991, dirigi carta a la aseguradora en la que le informaba que su
representante haba sido citado a la oficina de Trabajo, motivo por el cual damos a ustedes el aviso
correspondiente, como quiera que situaciones derivadas de estas reclamaciones podrn afectar la pliza No.
C-041035340 . (folio 136 cuaderno de la Corte). Noticia que no puede tener otra interpretacin que la de
convocar a la demandada para que asumiera las obligaciones derivadas del contrato de seguro, entre las
cuales estaba, principalmente, el pago de sueldos y salarios. Y si los pagos efectuados fueron precisamente
ante la oficina del Trabajo de Neiva, por estos conceptos y si de dicho procedimiento tuvo informacin la
asegurada-beneficiaria, inadmisible resulta hoy desdecir de ellos o del proceder de la compaa
aseguradora. // 14. Y a propsito del citado pago, no hay duda que la aseguradora al proceder a realizarlo,
directamente, a los acreedores de la asegurada (trabajadores), cumpla a plenitud la obligacin asumida en
sus dos aristas; de una parte, asuma su propia obligacin y se liber de ella cancelando en los trminos y
forma en que lo hizo; de otra, cumpla con la garanta dada a la demandante, en cuanto que si penda

72
compromiso alguno relacionado con prestaciones y sueldos, ella, como garante, concurrira a brindar
solucin a tal reclamacin como efectivamente as aconteci.
16
En la sexta pretensin se solicita condenar a la demandada al pago de intereses sobre intereses debidos
con ms de un ao de anterioridad desde la fecha de la presentacin de la demanda conforme al artculo
886 del Cdigo de Comercio, a la cual, se opone la aseguradora por considerar que el artculo 1080 ejusdem,
es una norma especial que excluye la aplicacin del anatocismo. // No obstante, los supuestos fcticos y
normativos de los intereses moratorios sobre la obligacin principal asegurada y los intereses sobre
intereses, son diferentes, tienen finalidades diversas y, en el estado actual de nuestra legislacin comercial,
no son incompatibles // 7) El artculo 1080 del Cdigo de Comercio, establece la oportunidad del pago de
la indemnizacin al asegurado y las consecuencias adversas para el asegurador al no cumplirlo en el trmino
preciso, esto es, la causacin de intereses de mora o en su defecto la indemnizacin de los perjuicios
causados a eleccin del asegurado y el artculo 886 ejusdem, regula la causacin de intereses sobre los
intereses pendientes debidos por lo menos con un ao de anterioridad contado desde la presentacin de la
demanda, es decir, el primer caso atae a la mora en el cumplimiento de la obligacin esencial aseguraticia
y, el segundo, al deudor de intereses remuneratorios exigibles, atrasados, no pagados oportunamente y
debidos durante un lapso significativo dndose las condiciones normativas concurrentes explicadas con
antelacin. // Desde luego, la previsin del artculo 1080 del Cdigo de Comercio, comporta la mora ope
legis a partir del da siguiente al vencimiento del mes contado desde la comprobacin de los requisitos
exigidos por el artculo 1077 ibdem, legitimando al asegurado para exigir el pago de la prestacin esencial
de pagar la indemnizacin con los intereses moratorios, los cuales se causan y son exigibles por el retardo
moratorio. // A contrariedad, la hiptesis consagrada en el artculo 886 del Cdigo de Comercio, implica que
a la fecha de presentacin de la demanda existan intereses remuneratorios pendientes, atrasados, exigibles
y vencidos con un ao de anterioridad a la misma. // La Sala, en consecuencia, no encuentra procedente
esta condena, por cuanto, sobre los intereses moratorios no se causan nuevos intereses y adicionalmente el
derecho se acredit el 28 de noviembre de 1996, el asegurador dispona de un mes para pagar, esto es,
hasta el 28 de diciembre de 1996 incurriendo en mora a partir del 29 de diciembre de 1996 y a la fecha de
presentacin de la demanda, 23 de julio de 1997 (folio 86, cdno. ppal.), no existan intereses pendientes
debidos con ms de un ao de anterioridad.
17
El art. 1048 del Cdigo de Comercio seala que la solicitud de seguro firmada por el tomador y los anexos
que se emitan para adicionar, modificar, suspender, renovar o revocar la pliza hacen parte de sta. Los
anexos, como su mismo nombre lo indica son documentos llamados a integrarse a la pliza como
documento maestro y formar un todo con ella. Son documentos adicionales y accesorios contentivos y
exteriorizantes de una o varias declaraciones de voluntad, tendientes a modificar el contenido del contrato
de seguro y por ende la relacin jurdica establecida anteriormente, bien adicionndolo, modificndolo,
suspendindolo, renovndolo o revocndolo. // Los anexos, por expreso mandato legislativo (art. 1049 del
C. de Comercio) deben sealar de manera precisa los datos que inequvocamente revelen la identidad de la
pliza a que adhieren, ya que al ser documentos accesorios destinados a formar parte de la pliza de seguro,
necesariamente requieren el cabal establecimiento del documento al cual se integrarn. Esta identificacin
generalmente se hace con el sealamiento del nmero asignado a la pliza junto con la designacin del
nombre conferido al documento instrumentador del contrato y junto con los nombres de tomador,
asegurado y beneficiario.
18
En efecto, el art. 1 de la ley 16 de 1988 dispone en su inciso primero: Establcese el seguro de vida para
los funcionarios y empleados de la Rama Jurisdiccional, del Ministerio Pblico y para las personas que
transitoriamente desempeen funciones jurisdiccionales, que por causa o con ocasin del ejercicio de sus
funciones pierdan la vida en hechos violentos y el segundo inciso, expresa que El seguro de que trata el
presente artculo comprende los gastos funerarios, precepto que consagra in abstracto, el seguro de vida
para las personas all beneficiadas, y que tiene carcter meramente descriptivo e incorporativo y no
sustancial, propiamente dicho, pues en su artculo 8 se autoriz al Ministerio de Justicia para contratar
con la Compaa de Seguros La Previsora S.A., el seguro a que se refiere la presente ley, que es, in

73
concreto, el negocio jurdico del que surgen o surgiran los derechos y obligaciones para las partes
contratantes y los beneficiarios. // Dicho de otra manera, el artculo 1 no es una arquetpica norma
atributiva de derechos sino un precepto que se limita a crear, habilitar o reconocer en el trfico jurdico
patrio un seguro especial, cuya implementacin estaba sujeta a la celebracin ulterior de un contrato entre
el Ministerio de Justicia y la Previsora S.A., por lo que, en rigor, no es un precepto que por s solo permita
fundar con xito un cargo en casacin, como sucede en el presente asunto, en el que era indispensable
denunciar cualquiera otra norma de tal raigambre, relativa al contrato de seguro, por va de ejemplo, el
1054 o el 1080, esos s del abolengo en referencia, habida cuenta que las relaciones jurdicas surgidas a raz
de la celebracin del negocio jurdico con la entidad demandada, inexorablemente se regan y rigen por la
normatividad propia de tal contrato prevista en el Cdigo de Comercio, las que estn llamadas a gobernarlo,
una vez incorporado el referido negocio a la praxis negocial.
19
Respecto del precepto 1055 del Estatuto Mercantil, segn el cual [e]l dolo, la culpa grave y los actos
meramente potestativos del tomador, asegurado o beneficiario son inasegurables. Cualquier estipulacin en
contrario no producir efecto alguno, tampoco lo producir la que tenga por objeto amparar al asegurado
contra las sanciones de carcter penal o policivo, que corresponde a la otra disposicin indicada como
vulnerada directamente, participa de la categora que se viene comentando
20
el artculo 1072 del Cdigo de Comercio citado por el impugnante como sustancial agraviado
rectamente por el Tribunal, carece de tal naturaleza, si se tiene presente que se limita a conceptualizar
sobre un aspecto integrante del contrato de seguro, al sealar que [s]e denomina siniestro la realizacin del
riesgo asegurado, por lo que entonces, escapa del linaje sustancial que reclama la parte in fine del
numeral 3 del artculo 374 del Cdigo de Procedimiento Civil y en consecuencia, no sirve para los propsitos
trazados en esta acusacin.
21
El art. 1077 del Cdigo de Comercio, a su turno, disciplina la carga probatoria en materia de seguros,
norma respecto de la cual, recientemente tuvo oportunidad la Sala de precisar que emplazada hoy directa
y frontalmente a examinar si este artculo especficamente tiene raigambre sustancial, entiende que no lo
tiene, por cuanto es una norma especial para el contrato de seguro que se limita a distribuir la carga
probatoria entre las partes, imponiendo al asegurado la incumbencia de demostrar la ocurrencia del
siniestro y la cuanta de la prdida y, a la aseguradora, a su turno, los hechos excluyentes de su
responsabilidad, perspectiva desde la cual es dable concluir que, no obstante encontrase ubicada en el
Cdigo de Comercio, es de naturaleza probatoria y con un contenido similar al del art. 177 del C. de P.C., lo
cual acontece con otras normas de esta estirpe incardinadas en la codificacin mercantil (auto 23 de
noviembre de 2005, Exp. 03531).
22
Finalmente, al margen de lo discurrrido, no puede relevarse la Corte de hacer la rectificacin que impone
la equivocada reflexin del Tribunal acerca de la aplicacin del artculo 1142 del Cdigo de Comercio. // En
el punto, es casi innecesario volver sobre el carcter de seguro de daos que ostenta el de responsabilidad
civil, en contraposicin al de personas. El pago de la prestacin asegurada, por esa misma razn, no es
uniforme en todos los casos, pues en el seguro de personas aqul se hace al beneficiario, que generalmente
es un tercero designado por el asegurado en el contrato o por la ley, y en otros - seguros dotales - es al
asegurado mismo mientras viva, o a sus herederos. Entre tanto, en los seguros de daos el inters
asegurable lo tiene el asegurado y a l corresponde, en principio, el derecho a la indemnizacin prometida.
// Actualmente, con la inclusin legal del damnificado como beneficiario de la indemnizacin, con ocasin
de la responsabilidad civil en que incurra el asegurado, y al facilitar a los receptores del dao la posibilidad
de demandar directamente a la compaa, a travs de una accin ex lege, ello viene a explicar
suficientemente que, dada la peculiar naturaleza del derecho del perjudicado en los seguros de
responsabilidad civil, no le sean aplicables aquellas disposiciones como el artculo 1142 del Cdigo de
Comercio, concebidas para los seguros de personas. // De consiguiente, estando dispuesta por la propia ley,
en forma supletiva de la convencin, la manera de distribuir el monto asegurado, cuando no se designa
beneficiario o la designacin es ineficaz o queda sin efecto por cualquier causa, es factible acudir en los

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seguros de personas a la divisin prevista exclusivamente entre el cnyuge del asegurado, en la mitad del
seguro, y los herederos de ste en la otra mitad. // Con todo, esta frmula no tiene cabida en los seguros de
responsabilidad civil, pues hoy ms que nunca, cuando cualquiera de las vctimas, en caso de concurrencia
de stas en el dao causado por el acto u omisin del asegurado, puede reclamar en igualdad de
condiciones, no se admite el privilegio que se generara al distribuir la indemnizacin solamente entre el
cnyuge y los herederos, por mitades, pues, en lo posible, debe prevalecer el principio de la indemnizacin
para la totalidad de los damnificados, desde luego, dentro de las estrictas condiciones y linderos del pacto.
// As se logra exponer porqu no es posible acoger como parmetro el que adopt sin reservas el Tribunal
en su sentencia, apoyado en el artculo 1142 del Cdigo de Comercio, por el cual el valor asegurado
corresponde entonces a la cnyuge y a los herederos de la vctima (C. 6, fl. 32), pues, como colofn, puede
decirse que en el seguro de responsabilidad civil el derecho de reclamar incumbir, en general, a los
damnificados, segn la clase de perjuicio que acrediten de acuerdo con las pautas que disponen la ley y la
jurisprudencia, personas estas que, por lo anotado, no podrn determinarse por efecto de la actuacin de la
regla que ofrece, para situacin bien diversa, la citada norma.
23
Vase que aquel le reprocha al sentenciador la supuesta violacin del artculo 1142 del Estatuto
Mercantil, porque sostiene el lucro cesante reconocido a favor del menor Michael Sebastin fue apenas
del 25% del ingreso de su progenitor fallecido, siendo que a trminos de la sealada disposicin deba ser
del 50%; mas acontece que tal precepto, que hace parte del Captulo III, Ttulo V, del Libro Cuarto de dicho
cdigo, alude es a la manera en que ha de ser distribuida la indemnizacin cuando en uno cualquiera de los
seguros de personas all reglamentado acaezca el siniestro que haya sido objeto de amparo; por supuesto
que la aludida norma reza: cuando no se designe beneficiario, o la designacin se haga ineficaz o quede sin
efecto por cualquier causa, tendrn la calidad de tales el cnyuge del asegurado, en la mitad del seguro, y los
herederos de ste en la otra mitad, y, como fcil es apreciarlo, ello absolutamente nada tiene que ver con la
cuestin definida por el tribunal // Bajo tales consideraciones, el contrato de seguro de daos, del que
hace parte el de responsabilidad, denota naturaleza sustancialmente diversa al de personas; uno y otro
estn regidos por normas diferentes, inconfundibles y, en algunos aspectos, francamente inaplicables,
indistintamente, unas y otras. En esa direccin, el artculo 1142 del Cdigo de Comercio, alusivo al contrato
del seguro de personas, cuya aplicacin reclama el recurrente, deviene, por completo, inviable con miras a
regir los destinos del aseguramiento en materia patrimonial (seguro de daos); no es procedente,
subsecuentemente, como ya se esboz, que los beneficiarios en el seguro de personas una vez acaezca el
siniestro concurran a ocupar el lugar de los beneficiarios en el de daos, por cuanto que por disposicin
contractual y legal no procede asimilarlos.
24
Consecuentemente con su naturaleza y con el fin que est llamado a cumplir, en tal modalidad
contractual el asegurado no puede ser otro que el acreedor de la obligacin, pues nicamente en l radica
un inters asegurable de contenido econmico: que el riesgo que envuelve el convenio, quede garantizado.
25
En el seguro de cumplimiento, como lo ha puntualizado esta Sala, conforme con su naturaleza y con
arreglo a la finalidad que le sirve de bculo, ...el asegurado no puede ser otro que el acreedor de la
obligacin amparada, pues nicamente en l radica un inters asegurable de contenido econmico (art.
1083 C.C.), [cas. civ. 7 de mayo de 2002, Exp. 6181],
26
No obstante ser las cosas de ese modo, ello no significa que deba desdibujarse su funcin econmico
social, esto es, la de servir de garanta del cumplimiento de obligaciones ajenas. Esta especie de contrato,
que es una variante de los seguros de daos, ha dicho la Sala Consecuentemente con su naturaleza y con
el fin que est llamado a cumplir, en tal modalidad contractual el asegurado no puede ser otro que el
acreedor de la obligacin, pues nicamente en l radica un inters asegurable de contenido econmico: que
el riesgo que envuelve el convenio, quede garantizado
27
Por su virtud, ha precisado la Corte, conforme con su naturaleza y con arreglo a la finalidad que le sirve
de bculo, ...el asegurado no puede ser otro que el acreedor de la obligacin amparada, pues nicamente en

75
l radica un inters asegurable de contenido econmico (art. 1083 C.C.), [cas. civ. 7 de mayo de 2002, Exp.
6181].
28
en el seguro de cumplimiento de un contrato, el beneficiario de la indemnizacin es el acreedor de la
obligacin incumplida por el contratista afianzado
29
Sobre esta calidad, en la ltima providencia citada, expuso la Sala que [c]onsecuentemente con su
naturaleza y con el fin que est llamado a cumplir, en tal modalidad contractual el asegurado no puede ser
otro que el acreedor de la obligacin, pues nicamente en l radica un inters asegurable de contenido
econmico: que el riesgo que envuelve el convenio, quede garantizado El riesgo asegurado est constituido
por la eventualidad de un incumplimiento por parte del deudor, quien por mltiples circunstancias puede
desatender los compromisos adquiridos con ocasin del contrato () Tratndose como se anticip, de una
variante de los seguros de daos, que se encuentran sometidos al principio indemnizatorio consagrado por el
artculo 1088 del C. de Co., la obligacin del asegurador consiste en resarcir al acreedor el dao o perjuicio
que deriva del incumplimiento del deudor, hasta concurrencia de la suma asegurada // Tomando en
cuenta los planteamientos previos, en el presente caso se observa que el Tribunal incurri en los errores
endilgados por la censura, en relacin con la valoracin probatoria dada a las plizas C-02-02-0786397 y N-
A0013972, al considerar, a pesar de que en la parte resolutiva se declar probada la excepcin de
prescripcin, que la pretensin estaba llamada al fracaso, pues, no le asista a Afianzadora Insurgentes
ningn inters concreto en el desarrollo de los negocios en que Distral S.A. y Construcciones y Montajes
Distral S.A. C.M.D. S.A., adquirieron obligaciones contractuales para con el Consorcio y con Ecopetrol por
causa de la adjudicacin que hiciera esta ltima a las mentadas sociedades y a Biconsa // Como lo ha
fijado la Sala [d]e acuerdo con lo dispuesto por los artculos 1045 y 1083 del Cdigo de Comercio, el inters
asegurable constituye uno de los elementos esenciales del contrato de seguro, y, particularmente en los
seguros de daos, lo tiene toda persona cuyo patrimonio pueda resultar afectado, directa o indirectamente,
por la realizacin de un riesgo () Por tanto, ha de expresarse que el inters asegurable estriba en la
relacin de carcter econmico o pecuniario lcita que ostenta el asegurado sobre un derecho o un bien, o
sobre un conjunto de stos, cuyo dominio, uso o aprovechamiento resulte amenazado por uno o varios
riesgos (sentencia del 21 de marzo de 2003, exp. 6642). // En el presente caso, la pliza objeto de
reclamacin se expidi como una contragaranta para la reaseguradora que, bajo el ropaje de seguro de
cumplimiento, amparaba cualquier prdida derivada de la insatisfaccin en el contrato origen por parte de
los integrantes del consorcio, lo que era plenamente sabido por las demandadas y dio lugar a la confusa
redaccin del riesgo asegurado. // De tal manera que Afianzadora Insurgentes, como reasegurador de
Mundial de Seguros y garante de Ecopetrol, contaba con el inters asegurable de que el principal obligado
del entramado contractual, esto es, quienes conforman el consorcio, desempearan a cabalidad los retos
asumidos, pues, su descuido conllevaba, en ltima instancia, consecuencias patrimoniales desfavorables
para la accionante, concretadas en el rembolso a Mundial de Seguros de los dineros con que esta
indemnizara a Ecopetrol. // La Sala al referirse a la interpretacin de las clusulas oscuras en el seguro de
cumplimiento, que, aunque en alusin a la improcedencia de vicios al cubrir un riesgo que depende de la
voluntad del tomador, tiene incidencia en este caso por referir a lo acordado a ciencia y paciencia de la
aseguradora, dijo que una compaa aseguradora, pues, que cobre una prima asegurando eso mismo, no
puede argir, ni jurdica ni ticamente, que el seguro es nulo por contemplar un siniestro que depende de la
voluntad del deudor; no lo primero, porque tal seguro tiene la base legal ya vista, cuya reglamentacin
especial elimina en el punto la aplicacin del principio general contenido en el art. 1055 del Cdigo de
Comercio; y no lo segundo, porque, amn de ignominiosa, sera altamente nociva la conducta de quien,
sabindolo, o debindolo saber dada su destreza en la materia, propiciara la contratacin de plizas de
cumplimiento ineficaces; ni para qu decir que con tamaa actitud se vuelve la espalda a la funcin social del
seguro. Ciertamente hay desdoro en sembrar falsas ilusiones a sabiendas; la mengua que de los temores
busca un asegurado, no pasara de una cruel irona, pues no slo seguira tan desprotegido como antes de
adquirir seguro semejante, sino que ahora ha sumado a su frustracin el descubrir que fue vctima del
engao. En fin, un seguro casi humorstico (sentencia del 2 de mayo de 2002, exp. 6785). // 11.- En
consecuencia, tomando en consideracin la esencia del seguro de cumplimiento en el que un acreedor

76
persigue ponerse a cubierto del agravio patrimonial que le generara el incumplimiento del deudor,
trasladando a la aseguradora ese riesgo, quien precisamente lo asume con el indiscutible carcter de
obligacin propia (sentencia 078 de 2 de mayo de 2002, exp. 6785), para este caso concreto surge con
nitidez el inters asegurable que extra el fallador, pues, la desatencin de los compromisos adquiridos por
las sociedades consorciadas con Ecopetrol, implicaba una afectacin del peculio de Aseguradora Insurgentes
por el pago de la indemnizacin, en virtud de la fianza dada a Mundial de Seguros por la pliza de
cumplimiento para entidades estatales expedida por sta, situacin que fue desatendida, constituyndose
en un error evidente en la interpretacin del objeto de la pliza.
30
En el especfico caso objeto de anlisis, el asegurado es el sujeto pasivo del dao, esto es, la persona que
adquiere el derecho a la indemnizacin en los precisos trminos del artculo 1088 del C. de Co., antes
transcrito, lo que se traduce dentro del contexto del contrato de SEGURO DE DAOS en poder exigir del
asegurador, solamente la mera indemnizacin por el dao efectivamente recibido y dentro de los trminos
contractuales de la respectiva pliza, lo que hace sustancial diferencia con los principios legales que
gobiernan la responsabilidad por los delitos y las culpas, dentro del marco de las previsiones del cdigo
civil.
31
Si, como se deja expuesto, es claro que el demandante no ostent la calidad de asegurado, resulta
entonces inoficioso examinar la condicin que ahora el recurrente viene a invocar, la de poseedor del bien,
pues de ah no podra deducir un inters asegurable ().
32
En la sistemtica del Cdigo de Comercio estn previstas dos situaciones en que se puede abandonar la
cosa asegurada. Distingue el artculo 1733 ibdem dos clases de prdida, una que llama real o efectiva y
otra que denomina constructiva o asimilada. Se define que hay prdida total real o efectiva cuando el
objeto asegurado quede destruido o de tal modo averiado que pierde la aptitud para el fin a que est
naturalmente destinado o cuando el asegurado sea irreparablemente privado de l (artculo 1734 del C. de
Co.) Y para este tipo de prdida, el artculo 1734 ejsdem excusa el aviso de abandono por dos razones
fundamentales, primero porque nada podra hacer el asegurador, en tanto nada hay que pueda ser salvado,
y porque en tal caso la nica obligacin a cargo del asegurador es la de pagar la indemnizacin. Adems, el
aviso de abandono carece de utilidad en esta hiptesis, pues el carcter irreparable de la prdida y la
destruccin definitiva de la cosa, por ser eminentemente objetivos, son demostrables en cualquier tiempo,
de modo que el asegurador no podra resistirse a la prdida y la prueba de la destruccin se mantendra en
el tiempo a disposicin de las partes // Por esta circunstancia, es decir, por la posibilidad de recuperar la
cosa o la de evitar su destruccin definitiva, la ley impuso al asegurado el deber de comunicar al asegurador
el abandono, deber que no existe en la prdida real o efectiva, porque expresamente fue excluido por el
artculo 1734 del Cdigo de Comercio. Dicho en pocas palabras, en la prdida asimilada puede haber una
divergencia de juicio entre asegurador y asegurado sobre el carcter irreversible del deterioro o sobre la
posibilidad de salvacin de la cosa y sobre la relacin costo beneficio de la salvacin. // En este orden de
ideas, corresponde examinar qu funcin cumple el aviso de abandono reservado como ya se vio, para la
prdida constructiva o asimilada, que no es otra cosa que una destruccin imposible de detener por la
naturaleza irreversible del dao que amenaza la cosa o por el costo enorme que tiene evitarlo. El aviso de
abandono, propio de la prdida asimilada, no es cualquier noticia, pues adems de comunicarse en un
tiempo hbil, estrictamente corto por cierto, ha de hacerse por escrito, segn mandan los artculos 1738 y
1739 del Cdigo de Comercio. Dicho en compendio, aqu el aviso de abandono tiene como objetivo central
que el asegurador pueda discutir al mismo tiempo que estn sucediendo las cosas, si la amenaza en verdad
puede asimilarse a la prdida real, es decir sobre la extensin y magnitud del dao o la imposibilidad de
salvamento y sobre el costo que ello tendra. // Sentada la premisa que hace del aviso de abandono un
elemento esencial para proteger los intereses del asegurador, es de ver que la exigencia de que la
comunicacin se haga por escrito, de suyo impone una formalidad, que se explica en el afn del legislador
de rodear de garantas al asegurador, que lejos est de la custodia de la cosa asegurada, y que de modo
general ignora la situacin de peligro en que se halla el bien asegurado y la dimensin de la amenaza. A
diferencia de los casos de prdida real o efectiva en la prdida asimilada, no se ha destruido an la cosa,

77
sino que padece un proceso de deterioro irreversible o sobre l se cierne un peligro inatajable. Sguese de
ello, que en la prdida asimilada hay un proceso de deterioro que permitira ser observado e interferido
positivamente por el asegurador, bien para calificar que la inminencia de destruccin o prdida no es tal, o
para intentar la salvacin, lo cual explica que la ley exija que el asegurador reciba noticia pronta y por escrito
de la destruccin que apenas est en evolucin, o del peligro inminente que se cierne sobre el bien
asegurado, acompaada de la informacin fidedigna que debi ser acopiada por el asegurado segn manda
el inciso 2 del artculo 1738 del Cdigo de Comercio. // Desde esa perspectiva, existe un verdadero derecho
del asegurador a recibir noticia oportuna de la situacin que afecta al bien asegurado, con el fin de que se le
permita juzgar la amenaza en plena evolucin y as adoptar los correctivos necesarios, si es que los tiene,
pero lo que es ms importante, decidir si rechaza o no el abandono que le comunica su asegurado, as como
sobre la fidelidad de la informacin que hay sobre la amenaza. // La noticia que debe recibir el asegurador
es un desarrollo especfico, desde luego ms riguroso, del deber general que tiene el asegurado de
comunicar el agravamiento del estado del riesgo, el que en este caso consiste en ese dao irreversible que
ha recibido la cosa, que si bien no la ha destruido instantneamente, habr de llevar la cosa
inexorablemente a su extincin. Pero el aviso no slo sirve para ilustrar al asegurador sobre la situacin de
peligro y degradacin actual del bien asegurado, sino que cumple una funcin de importancia adicional que
no puede pasarse por alto: la de comunicar el propsito del asegurado de abandonar el bien asegurado,
para que el asegurador tome una posicin frente a dicho abandono. En suma, adems de la descripcin de
los factores que constituyen la amenaza sobre la cosa, el aviso tiene como funcin expresar la voluntad del
asegurado de abandonar la cosa. // Dadas las funciones que cumple el aviso de abandono, la expresividad
de esa comunicacin debe ser tal que no deje duda que el asegurado tiene la intencin de dejar
incondicionalmente la cosa. En este escenario, en lo que atae al aviso de abandono, la exigencia de dar
noticia de lo sucedido es condicin necesaria, pero no suficiente, pues adems de comunicar el peligro que
se cierne sobre la cosa, imposible de conjurar por medios ordinarios, el asegurado tiene el deber de
anunciar su intencin de abandonar la cosa y debe hacerlo de modo inequvoco. A este fin, no es bastante
denunciar la gravedad del suceso constitutivo de la amenaza, sino que es menester que adems de la
descripcin de lo externo y objetivo, la destruccin inminente, el asegurado anuncie la intencin inequvoca
de abandonar la cosa. Y ese propsito subjetivo de abandonar la cosa, creador de situaciones jurdicas de
hondo significado para el asegurador, no puede expresarse de cualquier manera, no puede ser ambiguo o
anfractuoso, ha de ser, cual lo exige la norma, inequvoco e incondicional // De ah que si el Tribunal
concluy que el aviso de abandono deba efectuarse por escrito, en forma unvoca, emitido oportunamente
y antecedido de una informacin fidedigna, con ello en nada transgredi las normas sustanciales que
denuncia el casacionista, porque el entendimiento integral que el ad quem les dio, consulta el afn del
legislador comercial por evitar el abuso de la subjetividad del asegurado y la posibilidad de fraude, ya que en
los casos de abandono, el asegurador, por la lejana con la cosa, en principio queda expuesto al juicio que
haga el asegurado sobre la gravedad de la amenaza que se cierne sobre el artefacto. De esta manera, el
asegurado no puede limitarse a comunicar una decisin de abandono, sino que debe representar por escrito
la situacin de amenaza, para que el asegurador pueda hacerse el juicio sobre la razonabilidad de tal
abandono y todo acompaado de informacin fidedigna. No sobra aadir que la informacin que emite el
asegurado en el aviso de abandono es el insumo necesario que orienta al asegurador en la decisin sobre si
admite o rehsa el dicho abandono, lo cual acrecienta enormemente la explicitud que debe acompaar a la
noticia, ms an si se tiene en cuenta que a voces del artculo 1738 del C. de Co., el propio asegurado debe
contar con informacin fidedigna, lo cual, naturalmente debe explicitar al asegurador para que ste asuma
una posicin frente al abandono.
33
en el seguro de cumplimiento de un contrato, el beneficiario de la indemnizacin es el acreedor de la
obligacin incumplida por el contratista afianzado
34
Como se aprecia, a los seguros de esta clase, en sentido lato, se les ha otorgado una doble funcin de la
que antes carecan, dado que, a ms de proteger de algn modo y reflejamente el patrimonio del asegurado,
pretenden directamente reparar a la vctima, quien, de paso, entra a ostentar la calidad de beneficiaria de la
indemnizacin. Mrese as cmo sta, y por consiguiente sus herederos, segn el caso, no ocupan la

78
posicin de asegurados, pues su derecho frente al asegurador surge de la propia ley, que ha dispuesto
claramente una prestacin en su favor, en calidad de beneficiarios, aunque circunscrita a los lineamientos
trazados por el contrato de seguro - y en lo pertinente por la misma ley -, de modo que la vctima, ha de
reiterarse, no slo se tendr como beneficiaria de la indemnizacin - artculo 1127 in fine -, sino que estar
asistida, adems, de una accin directa como instrumento contra el asegurador, como inequvocamente
aflora del tenor del artculo 1133 ejusdem, modificado por el 87 de la ley 45 de 1990 // Sobre el
particular, en providencia de la misma fecha, la Sala expuso que en consonancia con la orientacin
legislativa vigente en materia del seguro de responsabilidad civil, ocurrido el siniestro, es decir, acaecido el
hecho del cual emerge una deuda de responsabilidad a cargo del asegurado, causante del dao irrogado a la
vctima - artculo 1131 del Cdigo de Comercio -, surge para el perjudicado el derecho de reclamarle al
asegurador de la responsabilidad civil de aqul, la indemnizacin de los perjuicios patrimoniales
experimentados, derecho que en Colombia deriva directamente de la ley, en cuanto lo instituye como
beneficiario del seguro - artculo 1127 ibdem - y que est delimitado por los trminos del contrato y de la
propia ley, ms all de los cuales no est llamado a operar, derecho para cuya efectividad se le otorga accin
directa contra el asegurador - artculo 1133 ejsdem - la que constituye entonces una herramienta de la cual
se le dota para hacer valer la prestacin cuya titularidad se le reconoce por ministerio de la ley (exp. 7614,
no publicada an oficialmente).
35
de acuerdo con la orientacin legislativa vigente en materia del seguro de responsabilidad civil,
ocurrido el siniestro, es decir, acaecido el hecho del cual emerge una deuda de responsabilidad a cargo del
asegurado, causante del dao irrogado a la vctima artculo 1131 del Cdigo de Comercio-, surge para el
perjudicado el derecho de reclamarle al asegurador de la responsabilidad civil de aqul, la indemnizacin de
los perjuicios patrimoniales experimentados, derecho que en Colombia deriva directamente de la ley, en
cuanto lo instituye como beneficiario del seguro artculo 1127 ibdem- y que est delimitado por los
trminos del contrato y de la propia ley, ms all de los cuales no est llamado a operar, derecho para cuya
efectividad se le otorga accin directa contra el asegurador - artculo 1133 ejsdem - la que constituye
entonces una herramienta de la cual se le dota para hacer valer la prestacin cuya titularidad se le reconoce
por ministerio de la ley
36
2.3. Trascendente, por tanto, fue entonces la reforma efectuada al seguro de responsabilidad en la esfera
patria. De estar antes afincado en el asegurado y en su patrimonio, as como de tener por fin cardinal la
proteccin de uno y otro, pas a ser un seguro medularmente centrado en la vctima y encaminado a
repararle a ella el perjuicio que le hubiese sido ocasionado, tanto que se le erigi en beneficiaria de la
indemnizacin, a lo que se agrega que el seguro migr de ser un contrato a favor del asegurado para
tornarse en un negocio jurdico a favor de terceros, fundamentalmente. La naturaleza y propsito otrora
nicos del contrato, dejaron de ser sus rasgos principales y si bien se conservaron en la nueva normatividad,
lo fueron como cuestin complementaria, aledaa, o an indirecta, esto es, como efecto reflejo del
resarcimiento del dao, en la medida en que ste conlleva, en los trminos sealados, la correlativa
salvaguarda del directo responsable -asegurado- y de su patrimonio. // Sobre este particular, en forma
reciente, la Corte claramente observ que: Con la reforma introducida , cuya ratio legis, como ab-initio se
expuso, reside primordialmente en la defensa del inters de los damnificados con el hecho daoso del
asegurado, a la funcin primitivamente asignada al seguro de responsabilidad civil se aun, delantera y
directamente, la de resarcir a la vctima del hecho daoso, objetivo por razn del cual se le instituy como
beneficiaria de la indemnizacin y en tal calidad, como titular del derecho que surge por la realizacin del
riesgo asegurado, o sea que se radic en el damnificado el crdito de indemnizacin que pesa sobre el
asegurador, confirindole el derecho de reclamarle directamente la indemnizacin del dao sufrido como
consecuencia de la culpa del asegurado, por ser el acreedor de la susodicha prestacin, e imponiendo
correlativamente al asegurador la obligacin de abonrsela, al concretarse el riesgo previsto en el contrato -
artculo 84-, El propsito que la nueva reglamentacin le introdujo, desde luego, no es, per se, sucedneo
del anterior, sino complementario, "lato sensu", porque el seguro referenciado, adems de procurar la
reparacin del dao padecido por la vctima, concedindole los beneficios derivados del contrato, igualmente
protege, as sea refleja o indirectamente, la indemnidad patrimonial del asegurado responsable, en cuanto el

79
asegurador asume el compromiso de indemnizar los daos provocados por ste, al incurrir en
responsabilidad, dejando ilesa su integridad patrimonial, cuya preservacin, en estrictez, es la que anima al
eventual responsable a contratar voluntariamente un seguro de esta modalidad (Se subraya; Cas. Civ.,
sentencia de 10 de febrero de 2005, Exp. No. 7614).
37
Refirindose a este aspecto, esta Corporacin expuso: // Acorde con la funcin que legalmente se le
asignaba, que estaba circunscrita, como se anot, al favorecimiento de los intereses del asegurado, el
artculo 1133 del mismo cuerpo normativo preceptuaba que no se trataba de un seguro a favor de terceros,
excluyendo todo vnculo directo de la vctima con el asegurador del responsable del dao. // Con la reforma
introducida por la ley 45 de 1990, cuya ratio legis, como ab-initio se expuso, reside primordialmente en la
defensa del inters de los damnificados con el hecho daoso del asegurado, a la funcin primitivamente
asignada al seguro de responsabilidad civil se aun, delantera y directamente, la de resarcir a la vctima del
hecho daoso, objetivo por razn del cual se le instituy como beneficiaria de la indemnizacin y en tal
calidad, como titular del derecho que surge por la realizacin del riesgo asegurado, o sea que se radic en el
damnificado el crdito de indemnizacin que pesa sobre el asegurador, confirindole el derecho de
reclamarle directamente la indemnizacin del dao sufrido como consecuencia de la culpa del asegurado,
por ser el acreedor de la susodicha prestacin, e imponiendo correlativamente al asegurador la obligacin de
abonrsela, al concretarse el riesgo previsto en el contrato artculo 84-, previsin con la cual se consagr
una excepcin al principio del efecto relativo de los contratos -res inter alios acta-, que como se sabe, se
traduce en que stos no crean derechos u obligaciones a favor o a cargo de personas distintas de quienes
concurrieron a su formacin, o mejor, no perjudican ni aprovechan a terceros (Exp. 7173, no publicada an
oficialmente). (Sent. Cas. Civil, de 10 de febrero de 2005, Exp. 7614). // Por manera que, tanto la doctrina
como la jurisprudencia patrias, sin reserva alguna, concuerdan sobre que el beneficiario en el seguro de
responsabilidad civil es la vctima o el perjudicado y, por ende, es el primer llamado a reclamar la
indemnizacin. Desde luego, tal criterio abreva, con evidente fidelidad, en la autorizacin incorporada en
los artculos 84 y 87 de la Ley 45 de 1990, cuyos textos, hoy en da, no generan resistencia alguna. El
primero dispone: // .El seguro de responsabilidad impone a cargo del asegurador la obligacin de
indemnizar los perjuicios patrimoniales que cause el asegurado con motivo de determinada responsabilidad
en que incurra de acuerdo con la ley y tiene como propsito el resarcimiento de la vctima, la cual, en tal
virtud, se constituye en el beneficiario de la indemnizacin, sin perjuicio de las prestaciones que se le
reconozcan al asegurado. . // Mientras que el segundo puntualiza que: En el seguro de responsabilidad
civil los damnificados tienen accin directa contra el asegurador. // Asentado lo anterior, evocado el
ltimo de los temas auscultados, resltase que la pliza andina no incorpor modificacin alguna en torno a
los intereses protegidos y que reflejara un apartamiento con respecto a las tendencias de las legislaciones
nacionales, incluida la colombiana, memoradas en prrafos anteriores; contrariamente, refulge cristalino el
propsito tanto de las disposiciones que crearon la pliza andina como la de sus condiciones generales y
especiales, de dejar a salvo, principalmente, los intereses de las vctimas cuando los daos inferidos tienen
su origen en el transporte internacional de pasajeros; aparece contundente tal regulacin sobre el
particular; basta nada ms, para corroborar tal aserto, con mirar el texto de la pliza No. 311, obrante al
folio 3 del cuaderno principal, en donde expresamente se estableci que los beneficiarios de la
indemnizacin eran los pasajeros y terceros no transportados; amn de la clusula o numeral 3, de las
condiciones generales de la citada pliza (folios 4 a 8 del mismo cuaderno), relativo a las definiciones, que,
en cuanto a la de beneficiarios, describe que son Las eventuales vctimas o damnificados con el siniestro
que demuestren su condicin y los perjuicios irrogados negrillas no textuales-. // Y, si bien en el texto de
las condiciones generales de la pliza se alude a que el asegurado tambin es beneficiario, esa estipulacin,
como es manifiesto, no implica que haya un desplazamiento total de la vctima como principal protegido,
pues, all mismo, aparece la precisin de que los damnificados son, igualmente, beneficiarios. Considera la
Sala que la inteligencia apropiada de esa indicacin no puede ser otra que el asegurado, en ciertas hiptesis,
se torna beneficiario, como acontece, por ejemplo, cuando con sus propios recursos paga directamente a
las vctimas del dao, evento que, sin duda, le hace nacer el derecho de reclamar de la aseguradora la
respectiva indemnizacin, no como damnificado sino, itrase, por efecto de haber pagado a las vctimas los
perjuicios generados. Esto insstese, al tenor de la estipulacin contractual // No obstante la claridad

80
pregonada, conviene asentar, as mismo, algunas reflexiones, indispensables por lo dems, dado lo
particular del tema involucrado, con respecto a la prerrogativa de la demandante (asegurada) para incoar
acciones de estas caractersticas, habida cuenta el posible desplazamiento de la vctima por el asegurado
frente al cobro de la indemnizacin, de contera, la afectacin de la legitimidad de esta. // De cara a tal
situacin, en materia de seguros de responsabilidad civil, estima la Corte que no obstante el sentido,
trascendental por cierto, de la reforma que la Ley 45 de 1990 introdujo a los artculos 1127 y 1133 del
Cdigo de Comercio, no despoj plenamente a la asegurada para que, dadas unas concretas circunstancias,
procure lo que a ella corresponde, como as se infiere de la misma normativa al instituir, ... sin perjuicio de
las prestaciones que se le reconozcan al asegurado (final del primer inc., art. 1127 hace notar la Sala-).
Esa misma legitimacin la reitera implcita, pero contundentemente, el mismo Cdigo de Comercio al
consagrar que en el seguro de responsabilidad, el trmino de prescripcin empezar a correr, frente al
asegurado, ... desde cuando la vctima le formula la peticin judicial o extrajudicial (art. 1131). // 3.1. Surge
incuestionable y, por ello mismo, puede sostenerse, sin titubeo alguno, que la asegurada, en algunas
oportunidades, ciertamente no muchas y francamente excepcionales en los casos previstos en la ley, est
legitimada para gestar el reclamo judicial a su aseguradora, pues esa condicin le depara un particular rol
que comprende, segn cada caso, intereses diversos; por va de ejemplo: el establecimiento y restitucin de
los valores de rescate o acciones tendientes a evitar la propagacin del dao (art. 1074 C. de Co.); las costas
judiciales y honorarios de abogado para la defensa del asegurado (amparos bsicos, condiciones generales
de la pliza), la misma revisin de la legalidad del contrato, etc. // 3.2. Pero, adems, dicha legitimacin
puede anidar en la vinculacin de la asegurada a una causa civil o penal, desde luego, como sujeto pasivo de
la obligacin de indemnizar los perjuicios causados a terceros; hiptesis que viabiliza, igualmente, su
reclamo por va judicial a la aseguradora, pues prima facie, por lo menos, le dara derecho a pretender ser
protegida patrimonialmente por esta ltima, acorde con las limitantes propias de los montos y conceptos
materia del amparo, as como del clausulado de la pliza mentada, sin olvidar, tampoco, el carcter
meramente resarcitorio del contrato de seguro de responsabilidad civil, el que, como se sabe, no puede ser
fuente de enriquecimiento para el beneficiario. // Y no es para menos, pues si en esta clase de seguro el
compromiso de la aseguradora frente a su asegurada, es mantener indemne su patrimonio, como en efecto
lo es, de suyo emerge que cualquier condena que recaiga sobre sta, comporta, a su vez, una circunstancia
idnea y vlida para que la asegurada reclame de aquella las sumas que ha desembolsado o quede expuesta
a erogar, ya judicial ora extrajudicialmente. En todo caso, y esto se afirma contundentemente por la Sala,
aunque ms adelante se explicitar lo pertinente, si bien la asegurada puede tener en esa hiptesis
basamento suficiente para accionar, ello no significa que, en ltimas, al momento de recibir la
indemnizacin desplace a la vctima, pues, como aqu ocurrir, la sentencia debe condicionar el pago a ese
demandante (el asegurado) slo en la medida que acredite a la aseguradora que ya satisfizo la deuda de
responsabilidad con los damnificados, o, en su caso, que estos coadyuvan su reclamacin. // 4. En este caso,
la asegurada, o sea, la empresa transportadora, inici su reclamo judicial pretendiendo el reconocimiento
del monto de los amparos o coberturas comprendidas en la pliza andina, concretamente, la indemnizacin
generada por efecto del fallecimiento de algunos pasajeros, las lesiones de otros y los daos sufridos por el
vehculo automotor contra el cual choc el vinculado a la demandante. El proceder de la accionante al
momento de la activacin del rgano jurisdiccional (14 de noviembre de 2000), estaba soportado en la
investigacin penal adelantada por razn del accidente, en la que hubo aduccin de demanda de parte civil;
una y otra culminaron con las sentencias que obran a folios 15 a 32 del cuaderno No. 4 en donde se
conden, de manera solidaria, a la Transportadora (demandante-asegurada), y al conductor de uno de los
vehculos accidentados al pago de los perjuicios generados a las vctimas. Tal decisin judicial, como
consecuencia del recurso de apelacin interpuesto por el sindicado, fue valorada y confirmada en su
totalidad por el Tribunal del respectivo Distrito Judicial. // Oportuno resulta memorar que en la primera
instancia a los procesados se les impuso, a ttulo de perjuicios materiales, una condena por la suma de
$344.395.454.oo., que deban indexarse a la poca del pago; adems, por concepto de los daos morales
generados, una suma superior a 200 salarios mnimos mensuales vigentes. // La situacin descrita, por s
sola, habilitaba a la actora para proceder judicialmente en contra de su aseguradora, precisamente en
procura de que le brindara la proteccin a su patrimonio frente a la inminencia de su afectacin; con mayor
razn tal decisin, esto es, el accionar judicial, surge vlido en la medida en que, cual aqu aconteci, el

81
ensayo realizado para involucrar a la aseguradora en el proceso penal, a travs del llamamiento en garanta,
result fallido (as lo inform la apoderada de la transportadora folio 109 cuaderno No. 1), evento que
habilitaba, vlidamente, a la asegurada para explorar otros caminos, lo que, efectivamente, la condujo a
esta accin; desde luego, bajo los condicionamientos ya enunciados y que ms adelante se precisarn. // 5.
Sin embargo, reconocer en cabeza de la actora la potestad para impetrar demanda en contra de su
asegurador y con la potencialidad de percibir algn beneficio econmico derivado de la pliza mentada, no
implica per se que sea destinataria de todas las sumas que, hipotticamente, debe erogar la aseguradora y
que dimanan del contrato aseguraticio, pues, como en precedentes lneas se elucubr, la suma principal,
esto es, la indemnizacin generada por el acaecimiento del siniestro, corresponder al perjudicado o sus
herederos, como as se enunci en prrafos anteriores // Por supuesto que al sobrevenir condena en
contra del transportador-asegurado, configurndose as la causa determinante de la indemnizacin, se libera
el compromiso de la aseguradora, pues, muy seguro, habr de efectuar los correspondientes desembolsos,
ya a favor de las vctimas beneficiadas con el pertinente fallo, desarrollo de la posibilidad de accionar
directamente en su contra o, en las condiciones que adelante se fijarn, a favor de la asegurada. En todo
caso, la obligacin de cancelar las coberturas es incuestionable. // Sin embargo, surge una preocupacin,
inevitable por cierto, sobre cul debe ser el destino final de las sumas que deba erogar la aseguradora,
cuando, en hiptesis concretas como las de este asunto, no son los damnificados los que directamente
accionan sino es la asegurada, entidad que, en todo caso, no acredit pago alguno a favor de aquellos; con
mayor razn cuando sta demanda el pago de la indemnizacin propiamente dicha, sabedores que aquellos
son los beneficiarios de la misma. // Precisamente, preocupada por la consecucin o concrecin de esa
finalidad, doctrina especializada ha sostenido que para que el seguro de responsabilidad civil cumpla
realmente la funcin indemnizatoria es necesario que, antes o despus, la indemnizacin sea efectivamente
destinada al tercero, que es el especial vnculo de inherencia econmica entre el dbito del asegurado
frente al daado y su crdito contra el asegurador, lo que imprime al crdito del asegurado su destino
especfico: pero para obtener este resultado es necesaria la adecuada instrumentacin jurdica (DONATI,
Antgono. Los Seguros Privados, Librera Bosch, Barcelona, 1960, pg. 415). // Dicho de otra manera:
redunda todo lo anterior en que la prosperidad de la accin intentada por el asegurado sobre el que recae
sentencia que lo responsabiliza, para hacer efectiva la obligacin de la aseguradora, en el tipo de plizas de
que se viene tratando y cuando no son las vctimas los que efectuaron el reclamo judicial, debe estar
condicionada, en adicin a las dems exigencias contempladas en el Cdigo de Comercio, en especial, en sus
artculos 1077 y 1080, a que se cuente con mecanismos que garanticen que ellos, los afectados, sern
resarcidos con los dineros o reconocimientos de esa forma obtenidos. Bajo esa perspectiva, oportuno
resulta aplicar el inciso segundo del artculo 334 del C. de P. C., en cuanto que la condena total o parcial
que se haya subordinado a una condicin, slo podr ejecutarse una vez demostrado el cumplimiento de
sta. // Deviene, por ello, que materializar aquel propsito, esto es, indemnizar a las vctimas,
ser posible bajo una cualquiera de las siguientes hiptesis: a) que la asegurada, atendiendo la condena
impuesta en la investigacin penal, cancele con dineros propios a los perjudicados y luego, acreditado dicho
pago, haga valer su derecho ante la aseguradora; y, b) que conjuntamente o coadyuvada por los afectados,
concurra a efectuar el pertinente cobro a la demandada. Nada impedira, en todo caso, que los afectados,
directamente, acudan ante la aseguradora para que sta verifique el pago de la condena a imponer en esta
providencia. // La solucin sealada, en verdad, ofrece gran utilidad en la situacin litigiosa que se estudia,
pues, sin discusin alguna, conduce a garantizar el logro de los anunciados y caros cometidos de esta
modalidad de aseguramiento.
38
los artculos 1127 a 1133 del Cdigo de Comercio, con las reformas introducidas por la Ley 45 de 1990,
regulan el seguro de responsabilidad civil, segn el cual en el asegurador se encuentra radicada la obligacin
de resarcir a la vctima, quien por tal motivo se convierte en el beneficiario de la indemnizacin, los
perjuicios patrimoniales que cause el asegurado con motivo de un comportamiento suyo reprochable
conforme a la ley, bien en el marco de un contrato, ya por fuera del mismo, todo, claro est, sin perjuicio de
las prestaciones que a ste le puedan corresponder. // La ratio legis de la reforma, en palabras de la Corte,
reside primordialmente en la defensa del inters de los damnificados con el hecho daoso del asegurado,
de ah que como complemento a la funcin primitivamente asignada al seguro de responsabilidad civil se

82
aun, delantera y directamente, la de resarcir a la vctima del hecho daoso, objetivo por razn del cual se le
instituy como beneficiaria de la indemnizacin y en tal calidad, como titular del derecho que surge por la
realizacin del riesgo asegurado, o sea que se radic en el damnificado el crdito de indemnizacin que pesa
sobre el asegurador, confirindole el derecho de reclamarle directamente la indemnizacin del dao sufrido
como consecuencia de la culpa del asegurado, por ser el acreedor de la susodicha prestacin, e imponiendo
correlativamente al asegurador la obligacin de abonrsela, al concretarse el riesgo previsto en el contrato
// no puede ser, en lnea de principio, el mismo asegurado, pues se trata del causante de los perjuicios
patrimoniales irrogados, sin perjuicio, claro est, se reitera, de las prestaciones que a l le puedan
corresponder. De ah que la vctima o damnificado es quien se convierte, en ejercicio de la accin directa, en
el beneficiario del seguro, al instituirlo como tal el artculo 1127 del Cdigo de Comercio, con la modificacin
que le introdujo el artculo 87 de la Ley 45 de 1990.
39
respecto del seguro de responsabilidad civil, regulado en general por los artculos 1127 a 1133 del
Cdigo de Comercio, con las reformas introducidas por la Ley 45 de 1990, tambin resulta oportuno
observar que en el asegurador se encuentra radicada la obligacin de resarcir los daos patrimoniales que el
asegurado le cause a un tercero, denominado vctima, quien por tal motivo se convierte en el beneficiario de
la indemnizacin, todo, claro est, sin perjuicio de las prestaciones que a aqul le puedan corresponder
40
La jurisprudencia de la Corte al analizar los alcances de la aludida reforma, en fallo sustitutivo de 14 de
julio de 2009 exp. 2000-00235-01, en lo pertinente expuso: // Acorde con la funcin que legalmente se le
asignaba, que estaba circunscrita, como se anot, al favorecimiento de los intereses del asegurado, el
artculo 1133 del mismo cuerpo normativo preceptuaba que no se trataba de un seguro a favor de terceros,
excluyendo todo vnculo directo de la vctima con el asegurador del responsable del dao. // Con la reforma
introducida por la ley 45 de 1990, cuya ratio legis, como ab-initio se expuso, reside primordialmente en la
defensa del inters de los damnificados con el hecho daoso del asegurado, a la funcin primitivamente
asignada al seguro de responsabilidad civil se aun, delantera y directamente, la de resarcir a la vctima del
hecho daoso, objetivo por razn del cual se le instituy como beneficiaria de la indemnizacin y en tal
calidad, como titular del derecho que surge por la realizacin del riesgo asegurado, o sea que se radic en el
damnificado el crdito de indemnizacin que pesa sobre el asegurador, confirindole el derecho de
reclamarle directamente la indemnizacin del dao sufrido como consecuencia de la culpa del asegurado,
por ser el acreedor de la susodicha prestacin, e imponiendo correlativamente al asegurador la obligacin de
abonrsela, al concretarse el riesgo previsto en el contrato artculo 84-, previsin con la cual se consagr
una excepcin al principio del efecto relativo de los contratos -res inter alios acta-, que como se sabe, se
traduce en que stos no crean derechos u obligaciones a favor o a cargo de personas distintas de quienes
concurrieron a su formacin, o mejor, no perjudican ni aprovechan a terceros. // El propsito que la nueva
reglamentacin le introdujo, desde luego, no es, per se, sucedneo del anterior, sino complementario, lato
sensu, porque el seguro referenciado, adems de procurar la reparacin del dao padecido por la vctima,
concedindole los beneficios derivados del contrato, igualmente protege, as sea refleja o indirectamente, la
indemnidad patrimonial del asegurado responsable, en cuanto el asegurador asume el compromiso de
indemnizar los daos provocados por ste, al incurrir en responsabilidad, dejando ilesa su integridad
patrimonial, cuya preservacin, en estrictez, es la que anima al eventual responsable a contratar
voluntariamente un seguro de esta modalidad. // () Bien puede decirse entonces, que de acuerdo con la
orientacin legislativa vigente en materia del seguro de responsabilidad civil, ocurrido el siniestro, es decir,
acaecido el hecho del cual emerge una deuda de responsabilidad a cargo del asegurado, causante del dao
irrogado a la vctima artculo 1131 del Cdigo de Comercio-, surge para el perjudicado el derecho de
reclamarle al asegurador de la responsabilidad civil de aqul, la indemnizacin de los perjuicios
patrimoniales experimentados, derecho que en Colombia deriva directamente de la ley, en cuanto lo
instituye como beneficiario del seguro artculo 1127 ibdem- y que est delimitado por los trminos del
contrato y de la propia ley, ms all de los cuales no est llamado a operar en lo tocante con la relacin
externa entre asegurador y vctima, la fuente del derecho de sta estriba en la ley, que expresa e
inequvocamente la ha erigido como destinataria de la prestacin emanada del contrato de seguro, o sea,
como beneficiaria de la misma (artculo 1127 C. de Co.). Acerca de la obligacin condicional de la compaa

83
(artculo 1045 C. de Co.), en efecto, ella nace de esta especie de convenio celebrado con el tomador, en virtud
del cual aqulla asumir, conforme a las circunstancias, la reparacin del dao que el asegurado pueda
producir a terceros y hasta por el monto pactado en el respectivo negocio jurdico, de suerte que la deuda del
asegurador tiene como derecho correlativo el de la vctima -por ministerio de la ley- para exigir la
indemnizacin de dicho detrimento, llegado el caso. Con todo, fundamental resulta precisar que aunque el
derecho que extiende al perjudicado los efectos del contrato brota de la propia ley, lo cierto es que aqul no
podr pretender cosa distinta de la que eficazmente delimite el objeto negocial, por lo menos en su relacin
directa con el asegurador, que como tal est sujeta a ciertas limitaciones. (). // En el mismo sentido la
Sala en sentencia de 10 de febrero de 2005 precis: Como se aprecia, a los seguros de esta clase, en sentido
lato, se les ha otorgado una doble funcin de la que antes carecan, dado que, a ms de proteger de algn
modo y reflejamente el patrimonio del asegurado, pretenden directamente reparar a la vctima, quien, de
paso, entra a ostentar la calidad de beneficiaria de la indemnizacin. Mrese as cmo sta, y por
consiguiente sus herederos, segn el caso, no ocupan la posicin de asegurados, pues su derecho frente al
asegurador surge de la propia ley, que ha dispuesto claramente una prestacin en su favor40, en calidad de
beneficiarios, aunque circunscrita a los lineamientos trazados por el contrato de seguro - y en lo pertinente
por la misma ley -, de modo que la vctima, ha de reiterarse, no slo se tendr como beneficiaria de la
indemnizacin - artculo 1127 in fine -, sino que estar asistida, adems, de una accin directa como
instrumento contra el asegurador.
41
En esa lnea, el seguro de responsabilidad civil aparece como una modalidad del seguro de daos y la
obligacin del asegurador es, entonces, asumir la indemnizacin por los perjuicios patrimoniales que el
asegurado cauce a la vctima, de manera que, en esta especie de aseguramiento, el beneficiario es sta y no
aquel
42
De otro lado, cuando no concurren en la misma persona las calidades de TOMADOR-ASEGURADO Y
BENEFICIARIO es necesario advertir que respecto del beneficiario, su derecho emerge del contrato mismo o
de la ley, segn el caso, y dentro de los trminos de las clusulas pactadas, quedando su posicin reducida o
enmarcada a la mera indemnizacin que corresponda al asegurado, es decir no tiene ms derechos que los
que nacen del contrato // El beneficiario o beneficiarios en el seguro de daos, con ocasin de la
realizacin del riesgo, adquieren el derecho a la prestacin asegurada en la inteligencia, desde luego, de que
experimeten y acrediten la materializacin de un perjuicio en cabeza propia, pues no en vano sta es la
consecuencia que se deriva del principio indemnizatorio refrendado por el legislador en el ya referido
artculo 1088 del Cdigo de Comercio en concordancia con los artculos 1084 y 1089 ibdem, en lo que
resulte pertinente // aqu la calidad de beneficiario del actor no emerge nicamente de la designacin
que en tal calidad se le hace en la pliza, sino del desenvolvimiento del concepto de inters asegurable.
43
El pago de la prestacin asegurada, por esa misma razn, no es uniforme en todos los casos, pues en el
seguro de personas aqul se hace al beneficiario, que generalmente es un tercero designado por el
asegurado en el contrato o por la ley, y en otros - seguros dotales - es al asegurado mismo mientras viva, o a
sus herederos. Entre tanto, en los seguros de daos el inters asegurable lo tiene el asegurado y a l
corresponde, en principio, el derecho a la indemnizacin prometida.
44
De otra parte, puede acontecer que el derecho a reclamar y a recibir la prestacin asegurada
corresponda a la persona designada como beneficiaria, legal o convencionalmente, ya sea a ttulo oneroso -
conforme es de rigor en los seguros de daos- o gratuito -como acontece en los seguros de personas-. //
Quirese subrayar, entonces, que en tratndose de seguros de daos el ordenamiento no prev, en lnea de
principio, que pueda existir un beneficiario a ttulo gratuito, sino que es menester que ste sea titular de
algn inters sobre el bien asegurado o relacionado con este que resulte menoscabado, cuestin que
encuentra explicacin en la naturaleza indemnizatoria de dicha especie de negocio (artculo 1088 del
Cdigo de Comercio), que jams podr constituir fuente de enriquecimiento; por supuesto, que de esa
manera el legislador vela por la preservacin del equilibrio moral y tico que debe presidir el contrato y que
resultara seriamente herido por el hecho de que pudiera beneficiarse con el mismo una persona que no

84
sufriera prdida econmica alguna. Por supuesto que, por ejemplo, sera inadmisible que una persona tome
un seguro de daos sobre un vehculo de su propiedad, pero designe como beneficiario a un vecino suyo sin
ningn inters en el asunto. Muy distinto resulta ser que ese beneficiario por ser acreedor del tomador, o
por razones de similar talante, pueda tener alguna injerencia en el negocio. // As, lo ha entendido la
doctrina, pues ha sostenido que permitir a un tercero -sin inters concreto en el bien asegurado- ser titular
del derecho a la indemnizacin vulnera el principio indemnizatorio del contrato de seguro, con el riesgo de
poder convertirse ste en un instrumento de especulacin sobre riesgos ajenos, ya que al tercero le beneficia
siempre la produccin del siniestro (Vargas Vasserot, Carlos. El beneficiario en el seguro de daos,
publicado en la Revista Ibero-Latinoamericana de Seguros, Tomo 12, Bogot, 1999) // 4. Ahora, mirada
la acusacin aqu planteada de cara a las precedentes reflexiones, advierte la Sala que el litigio concierne
con un seguro de daos, en el que se ampar el remolque de placas R 22889 contra los riesgos relacionados
en la pliza No.718986 (F.3, C.1), en la que figura como asegurado Manuel Antonio Meja Serrano, mientras
que el actor aparece como su tomador y beneficiario. // La aludida pliza refleja, entonces, una relacin
triangular en la que intervinieron, por un lado, la aseguradora y el tomador (demandante) como partes del
contrato y, de otro, el tercero (Manuel Antonio Meja Serrano) como asegurado, quien a la postre es el
propietario del referido vehculo, tal como lo acredita la tarjeta de propiedad que obra a folio 21 del
cuaderno No.2 del expediente. // De esta suerte, si el contrato est destinado a cubrir prioritariamente un
inters asegurable ajeno, esto es, el del seor Meja Serrano en el remolque al cual se hallan vinculados los
riesgos objeto del seguro, tal modalidad de pacto ha de calificarse como un seguro por cuenta de un
tercero, a la luz de las prescripciones del artculo 1039 del Cdigo de Comercio. // Si el tomador opt por
esa modalidad de contratacin y convino con la aseguradora que l sera el beneficiario de la prestacin
asegurada, es claro que para reclamar y percibir el pago de sta, necesariamente deba tener un inters
propio en el contrato, pues visto est que esa especie de pacto valdr como seguro en su favor hasta
concurrencia del inters que tenga en el mismo (artculo 1042 del Cdigo de Comercio).
45
no es procedente, subsecuentemente, como ya se esboz, que los beneficiarios en el seguro de
personas una vez acaezca el siniestro concurran a ocupar el lugar de los beneficiarios en el de daos, por
cuanto que por disposicin contractual y legal no procede asimilarlos.
46
el beneficiario en el seguro de personas es el que previamente ha sido elegido como tal , dado el caso,
a quienes por ley les corresponde percibir tal compensacin.
47
Como se aprecia, en estas acusaciones los recurrentes argumentan que la objecin a la reclamacin y el
pago de la deuda hecho por los herederos tornaron ineficaz la designacin como beneficiaria de la Caja
Agraria, as como la dejaron sin inters asegurable y erigieron a los herederos como beneficiarios legales.
Pues bien, de cara a este planteo, basta decir que ninguna de las situaciones enunciadas - objecin a la
reclamacin y pago por los herederos - est legalmente llamada a producir la ineficacia de la designacin de
un beneficiario dentro de un seguro de personas y que, correlativamente, no pudindose hablar de
ineficacia de tal designacin, resulta abiertamente improcedente la inclusin de unos beneficiarios
supletorios, en los trminos del artculo 1142 del Cdigo de Comercio, pues no puede olvidarse que la
primera situacin - ineficacia - constituye un presupuesto insoslayable para que pueda generarse la
consecuencia prevista por la norma. (cfr. art. 897 C. de Co.) // Para ilustrar el asunto, recurdese que el
inciso primero del precepto comentado - artculo 1142 - dispone que cuando no se designe beneficiario, o la
designacin se haga ineficaz o quede sin efecto por cualquier causa, tendrn la calidad de tales el cnyuge
del asegurado, en la mitad del seguro, y los herederos de ste en la otra mitad.
48
en la tesis del cargo, el pago del saldo insoluto de la deuda a cargo del asegurado fallecido, por parte
del cnyuge sobreviviente y sus herederos, no con sus propios medios, sino con recursos provenientes de la
herencia, dejaba sin efecto la designacin del acreedor como beneficiario del seguro de vida grupo deudores
a ttulo oneroso, de donde al desaparecer este ltimo, como consecuencia de haber visto satisfecho su
inters, y al no haberse extinguido la obligacin del asegurador, cobraba vigencia la aplicacin de la norma
transcrita. // La hiptesis planteada sugiere, de una parte, que todo gira alrededor de un seguro de vida

85
grupo deudores, y de otra, la designacin de un beneficiario a ttulo oneroso. Igualmente, que al efectuarse
el pago del seguro al acreedor de las obligaciones insolutas garantizadas, como consecuencia de la
realizacin del riesgo asegurado, la muerte del deudor, por personas distintas de la sociedad aseguradora,
esto significa que as ese pago lo hubiere realizado el cnyuge y los herederos del causante, inclusive con
activos de la sucesin, las obligaciones que se pagaron fueron las de aqulla y no las de esta ltima. // Lo
trascendente es que el beneficiario del seguro a ttulo oneroso no sufri la prdida de su derecho a la
prestacin asegurada, porque al fin de cuentas fue cubierto por razn del seguro, pues de no ser as, los
demandantes no habran esgrimido ese mismo contrato como fundamento de las pretensiones. En esa
medida, al obtener la satisfaccin de su inters, la designacin de beneficiario de FEDEARROZ no pudo
quedar ineficaz o sin efecto y, como consecuencia, vacante, para que esa calidad pudiera ser suplida o
llenada por el cnyuge y los herederos del asegurado fallecido, puesto que frente al pago que realizaron a
quien desde el comienzo tena la calidad de beneficiario, no podan ocupar lo que no fue desplazado. // Por
esto, la Corte tiene explicado que la objecin a la reclamacin y el pago de las deudas por los herederos del
causante, son circunstancias que no estn legalmente llamada[s] a producir la ineficacia de la designacin
de un beneficiario dentro de un seguro de personas y que, correlativamente, no pudindose hablar de
ineficacia de tal designacin, resulta abiertamente improcedente la inclusin de unos beneficiarios
supletorios, en los trminos del artculo 1142 del Cdigo de Comercio, pues no puede olvidarse que la
primera situacin -ineficacia- constituye un presupuesto insoslayable para que pueda generarse la
consecuencia prevista por la norma. (cfr. art. 897 C. de Co.) // Por lo dems, si la ley suple la voluntad del
tomador o asegurado cuando no se designa beneficiario o sta resulta ineficaz o sin efecto, no se ve razn
para dar trato diferente a quienes eventualmente seran llamados a suplir la vacante. De ah que en
concordancia con la doctrina, en los seguros de vida, en cuanto efectivamente ello suceda, la vocacin del
cnyuge o de los herederos del asegurado a la prestacin asegurada, en la hiptesis del art. 1142 (inc. 1)
(defecto de beneficiario contractual o ineficacia de su designacin), se entiende interpretacin de la voluntad
presunta del tomador-asegurado. Y siendo as, estos beneficiarios gozan de igual derecho que si hubieran
sido expresamente designados. Corre, por tanto, contra ellos la prescripcin del art. 1081 con sus
modalidades y condiciones. E igual ocurre, a fortiori, en la hiptesis del inc. 2 del art. 1142, con los
herederos del asegurado genricamente designados como beneficiarios del seguro
49
El rgimen sustancial colombiano en materia del contrato de seguro, no contiene una definicin del mis-
mo, pero si consagra una serie de reglas que resaltan cules son los elementos jurdicos que lo configuran,
su naturaleza y objeto. De all que el artculo 1036 del Cdigo de Comercio seale que el seguro es un
contrato solemne, bilateral, oneroso, aleatorio y de ejecucin sucesiva, pero tambin, en forma particular,
exige la ausencia de intencin dolosa, del nimo de defraudar, vale decir, el actuar de buena fe, la ubrrima
bona fides de que se habla. // En efecto, en lo tocante al contrato de seguro el concepto de buena f
adquiere mayor severidad porque, a diferencia de muchos otros contratos en que la astucia o habilidad de
las partes pueden llevarlas a obtener ciertas ventajas amparadas por la ley, en el contrato de seguro esta
nocin ostenta especial importancia, porque tanto en su formacin como en su ejecucin l se supedita a
una serie de informaciones de las partes, que muchas veces no implican verificacin previa. ()
50
Del contrato de seguro se predica, como atributo que le pertenece, la uberrimae bona fidei, no
simplemente para significar que debe celebrarse de buena fe, desde luego que tal exigencia la reclaman
especficos mandatos constitucionales (artculo 83 de la C.P.) y legales ( artculo 863 del Cdigo de Comercio,
1603 del Cdigo Civil, entre otros), respecto de cualquier negocio jurdico, y en general, como regla de
comportamiento a seguir en toda relacin intersubjetiva con relevancia jurdica; sino para enfatizar que la
misma - la buena fe adquiere, dentro de la estructura de dicho contrato, una especial importancia, al paso
que las repercusiones de la misma, examinadas siempre de manera rigurosa, se ofrecen en una muy variada
gama de aplicaciones.
51
Como se dijo, en el campo de los seguros, el principio de la buena fe se magnfica, en la medida en que a
diferencia de muchos otros contratos en que la astucia o habilidad de las partes pueden llevarlas a obtener
ciertas ventajas amparadas por la ley, en el contrato de seguro esta nocin ostenta especial importancia,

86
porque tanto en su formacin como en su ejecucin l se supedita a una serie de informaciones de las partes,
que muchas veces no implican verificacin previa (...), se trata como ya se anot, de exigencias legales para
la contratacin, tendientes a que el consentimiento del asegurador se halle libre de todo vicio, especialmente
el error, para que pueda conocer en toda su extensin el riesgo que va a asumir (...) No obstante, el mismo
artculo 1058 en cita, establece las circunstancias que conducen a que la reticencia o la inexactitud no
operen. Ellas son: a) Cuando la aseguradora ha conocido o debido conocer antes de celebrarse el contrato los
hechos o circunstancias que versan sobre los vicios de la declaracin, caso en el cual no puede alegar la
nulidad relativa del contrato como tampoco pretender la reduccin de su obligacin, porque si la
aseguradora ha conocido la realidad y acepta asumir el riesgo, no ha sufrido engao. Y si por la naturaleza
del riesgo solicitado para que sea asegurado y por la informacin conocida y dada por el tomador, la
compaa aseguradora, de acuerdo con su experiencia e iniciativa diligente, pudo y debi conocer la
situacin real de los riesgos y vicios de la declaracin, mas sin embargo no alcanza a conocerla por su culpa,
lgico es que dicha entidad corra con las consecuencias derivadas de su falta de previsin, de su negligencia
para salir de la ignorancia o del error inicialmente padecido... (G. J., t. CCXXXVII, segundo semestre, nmero
2476, pg. 1158).
52
En ese sentido, valga recordar que // Del contrato de seguro se predica, como atributo que le
pertenece, la uberrimae bona fidei, no simplemente para significar que debe celebrarse de buena fe, desde
luego que tal exigencia la reclaman especficos mandatos constitucionales (artculo 83 de la C.P.) y legales
(artculo 863 del Cdigo de Comercio, 1603 del Cdigo Civil, entre otros), respecto de cualquier negocio
jurdico, y en general, como regla de comportamiento a seguir en toda relacin intersubjetiva con relevancia
jurdica; sino para enfatizar que la misma - la buena fe adquiere, dentro de la estructura de dicho contrato,
una especial importancia, al paso que las repercusiones de la misma, examinadas siempre de manera
rigurosa, se ofrecen en una muy variada gama de aplicaciones(sent. Cas. Civ. de 30 de noviembre de 2000,
Exp. No. 5743).
53
Resalta el cargo, con especial nfasis, el principio de la buena fe contractual, mucho ms exigente en
materia de seguros, como premisa en que edifica la serie de errores que endilga al fallo impugnado;
empero, es preciso recordar que el postulado de la buena fe contractual es bipolar, en razn de que ambas
partes deben observarla, sin que sea predicable, a modo de unicum, respecto de una sola de ellas, lo que en
este caso se traduce en que debe ser examinado el comportamiento de ambos contratantes... (sentencia 21
mayo 2002, Exp. 7288); y aunque esto lo comparte el censor en desarrollo del cargo, luego especficamente
no cae en la cuenta de que fue precisamente su aplicacin la que llev al tribunal a examinar en conjunto
ambos comportamientos, para exonerar de cualquier tipo de consecuencias al asegurado, por situaciones
que la sociedad demandada ha debido conocer y enmendar. // Ha dicho la Corte al respecto, que ...el
mismo artculo 1058 en cita, establece las circunstancias que conducen a que la reticencia o la inexactitud no
operen. Ellas son: a) Cuando la aseguradora ha conocido o debido conocer antes de celebrarse el contrato los
hechos o circunstancias que versan sobre los vicios de la declaracin, caso en el cual no puede alegar la
nulidad relativa del contrato como tampoco pretender la reduccin de su obligacin, porque si la
aseguradora ha conocido la realidad y acepta asumir el riesgo, no ha sufrido engao. Y si por la naturaleza
del riesgo solicitado para que sea asegurado y por la informacin conocida y dada por el tomador, la
compaa aseguradora, de acuerdo con su experiencia e iniciativa diligente, pudo y debi conocer la
situacin real de los riesgos y vicios de la declaracin, mas sin embargo no alcanza a conocerla por su culpa,
lgico es que dicha entidad corra con las consecuencias derivadas de su falta de previsin, de su negligencia
para salir de la ignorancia o del error inicialmente padecido... (G. J., t. CCXXXVII, segundo semestre,
nmero 2476, pg. 1158).
54
es necesario sealar que el principio de la buena fe que debe reinar en toda clase de actuaciones, en la
especie de estos contratos adquiere especial connotacin como un deber precontractual al que se le da gran
importancia.

87
55
la doctrina especializada sostiene que si bien en todo tipo contractual existe una carga de buena fe
en los contratantes regida por el artculo 871 del cdigo de comercio, en el terreno del seguro los alcances
de esa buena fe son de mayor resonancia; hay en la relacin aseguraticia una elevacin exponencial del
principio de la buena fe a su ms prstina manifestacin, aquello denominado uberrimae bona fidei, la ms
refinada expresin de la transparencia que debe ir nsita en las declaraciones de voluntad // Si, pues, el
de la buena fe es un principio general, qu de particular es lo que tiene el seguro? Ya se dijo cmo es
comn decir que aqu, en el seguro, esa buena fe sube de punto, y que ella ha de ser pletrica. En
estrictez, se requiere mucho ingenio y no poca sutileza para que las virtudes puedan admitir grados. Es
imposible, por ejemplo, ser casi honrado. Porque el asunto es de serlo o no, sin trminos medios. La
buena fe no puede ser ms buena o menos buena. O lo es, o definitivamente no la hay. Si as no fuera,
tambin en el extremo opuesto debiera caber semejante jerarquizacin, y hasta ahora slo se oye mentar a
los que son de mala fe, as con llaneza. Suele decirse igualmente que es un contrato de confianza. Pero,
bien miradas las cosas, no es caracterstica que atae exclusivamente al seguro; recurdese no ms que
dentro de la teora de la gestin de negocios ajenos caben muchos otros. // Lo que de veras viene a
acontecer es que, dado que de lo que se trata es de colocar a cargar a otro un riesgo ajeno, de toda
obviedad es que ese otro quiera y deba conocer de cerca el mayor nmero de detalles y circunstancias que
incidan en el riesgo que asume. Y para ello se ha ideado lo que se conoce como declaracin de
asegurabilidad; en l debe el asegurado declarar sinceramente lo que de inters resulte para el asegurador;
no slo no debe ocultar, simular, sino evitar el silencio que impida al asegurador conocer cabalmente el
riesgo.
56
No puede perderse de vista que los contratos y en general toda relacin surgida por ese intercambio de
bienes y servicios, establece parmetros comportamentales diversos, tanto positivos como negativos,
plegados a un mnimo de requerimientos relativos a la lealtad y correccin en la celebracin y ejecucin del
negocio; pilares estos que, especialmente, se exigen en los contratos de seguros (uberrima fides).
57
As las cosas, en este contrato la exigencia de buena fe aumenta en grado mximo, pues como ha dicho
la Corte, la proteccin de las partes que concurren al mismo, requiere el mximo de transparencia posible,
() en efecto, en lo tocante al contrato de seguro el concepto de buena fe adquiere mayor severidad porque,
a diferencia de muchos otros contratos en que la astucia o habilidad de las partes pueden llevarlas a obtener
ciertas ventajas amparadas por la ley, en el contrato de seguro esta nocin ostenta especial importancia,
porque tanto en su formacin como en su ejecucin l se supedita a una serie de informaciones de las partes,
que muchas veces no implican verificacin previa. Generalmente estas manifestaciones en lo que respecta al
tomador o asegurado las hace al solicitar el seguro, las que exige la ley deben hacerse con pulcritud, que
sean verdicas y que no haya callado ni ocultado circunstancias que de conocerlas el asegurador, no habria
consentido en el contrato, o habra consentido en l bajo otras condiciones (Sentencia de Casacin de 18
de octubre de 1995, exp. No. 4640-1).
58
Es cierto que la persona asegurada y sus cualidades constituyen uno de los factores importantes en la
determinacin del asegurador de otorgar el amparo; y es tambin evidente -cmo negarlo-, que la
moralidad de los seres humanos vara, para bien o para mal, con el transcurrir del tiempo, pudiendo
descender hasta el punto en que ya no ofrezcan la garanta de seriedad y prudencia que en cierto momento
ostentaron; altibajos stos que pueden afectar al asegurado y, por supuesto, tambin al asegurador y para
remedio de los cuales estableci el legislador figuras tales como la prevista en el artculo 1071 del Cdigo de
Comercio que faculta a las partes para revocar unilateralmente el contrato
59
El asegurador, es cierto, no asume los riesgos con un criterio netamente objetivo, sino que los selecciona,
entre otras circunstancias, conforme a los atributos subjetivos del asegurado, bien desde el punto de vista
de la relacin jurdica o econmica en que se halla con respecto a la cosa o persona sobre la cual ha de
versar el seguro, ya desde el mbito de su moralidad. Recprocamente, ante un eventual riesgo que puede
ser objeto de seguro, el tomador de la pliza, en la generalidad de las veces tambin asegurado, le asiste la
libertad de contratar la cobertura con el asegurador que le ofrezca la suficiente solvencia moral, tcnica y

88
financiera. // En concordancia, desde el Proyecto de reforma del Cdigo de Comercio de 1958, Exposicin de
Motivos, Ministerio de Justicia, pg. 262, que es el antecedente inmediato del artculo 1107 del Cdigo de
Comercio, en cuyo tenor se establece el carcter subjetivo o intuitu personae del contrato de seguro, la
Comisin Revisora seal que Si algo debe tener en mira el asegurador es el riesgo moral que est
estrechamente vinculado a la persona del asegurado, a su solvencia moral, a su prudencia, a su idoneidad y
a todo el conjunto de sus atributos espirituales.
60
Y si adems el Tribunal exigi que se explicaran las razones y pruebas para hacer el abandono, no hizo
ms que dar aplicacin al artculo 1077 del Cdigo de Comercio, que exige al asegurado demostrar el
siniestro y la cuanta de la prdida si fuere el caso en orden a obtener la indemnizacin pactada. En
ltimas, esa regla general tambin tiene cabida en esta tipologa de seguros, bajo el entendido que el aviso
de abandono resulta asimilable a la noticia que en los seguros ordinarios se da al asegurador (art. 1075
ibdem). Al fin y al cabo, el abandono no es ms que una forma de siniestro que, no obstante tener una
especial naturaleza, requiere ser noticiado y demostrado, pues no opera ipso jure con la mera afirmacin del
asegurado // 6. Desde otra arista, plantea el recurrente, en sntesis, que el asegurador que ha rehusado
el abandono debe probar que no hubo la prdida asimilada. En esa nueva protesta carece tambin de razn,
pues la regla que propone no tiene amparo en el ordenamiento. Por el contrario, el artculo 1077 del C. de
Co. establece que al asegurado corresponde la demostracin del siniestro, y ninguna regla particular del
seguro martimo le releva de tal carga probatoria, que adems abreva del principio general que asigna la
tarea probatoria al demandante. Entonces, de conformidad con las reglas generales de la carga de la prueba,
si el demandante afirma en la demanda que hubo prdida asimilada del artefacto naval, que hubo abandono
justificado y que la Aseguradora se rehus sin razn alguna, a dicho demandante le corresponde acreditar
que efectivamente estaban dadas todas las condiciones necesarias para hacer el abandono y que la
resistencia expresada por el asegurador es injustificada. // El rechazo del abandono no inverta la carga de
probar la prdida, deber que segua gravando a la parte demandante de acuerdo con los artculos 1757 del
Cdigo Civil, 177 del C. de P. C. y 1077 del C. de Co.
61
habiendo tenido por cierto el sentenciador que el anexo de salarios fue entregado al tomador, habra
que entender que se hizo en el lapso sealado por el artculo 1046 del estatuto de comercio, situacin que le
impona al recurrente demostrar que el haz probatorio daba cuenta de una fecha cierta distinta a las all
comprendidas // Si el fallador tuvo por probado que el tomador recibi el aludido anexo, aserto admitido
por el recurrente, es razonable considerar, a menos que surgiera prueba contundente en contrario, que la
aseguradora cumpli con esa obligacin dentro del trmino legal, esto es, en el previsto en el artculo 1046
ibdem, segn el cual () el asegurador est obligado a entregar en su original, al tomador, dentro de los
quince das siguientes a la fecha de su celebracin el documento contentivo del contrato de seguro, el cual se
denomina pliza (), plazo tambin aplicable a la entrega de los anexos emitidos para adicionarla,
modificarla, renovarla o revocarla, por cuanto hacen parte de ella (artculo 1048, num.2 ejusdem); por
supuesto, que si tales documentos accesorios integran la pliza, como lo previene el citado artculo, es
apenas lgico que su entrega est gobernada por el mismo precepto.
62
6. Desde otra arista, plantea el recurrente, en sntesis, que el asegurador que ha rehusado el abandono
debe probar que no hubo la prdida asimilada. En esa nueva protesta carece tambin de razn, pues la regla
que propone no tiene amparo en el ordenamiento. Por el contrario, el artculo 1077 del C. de Co. establece
que al asegurado corresponde la demostracin del siniestro, y ninguna regla particular del seguro martimo
le releva de tal carga probatoria, que adems abreva del principio general que asigna la tarea probatoria al
demandante. Entonces, de conformidad con las reglas generales de la carga de la prueba, si el demandante
afirma en la demanda que hubo prdida asimilada del artefacto naval, que hubo abandono justificado y que
la Aseguradora se rehus sin razn alguna, a dicho demandante le corresponde acreditar que efectivamente
estaban dadas todas las condiciones necesarias para hacer el abandono y que la resistencia expresada por el
asegurador es injustificada. // El rechazo del abandono no inverta la carga de probar la prdida, deber que
segua gravando a la parte demandante de acuerdo con los artculos 1757 del Cdigo Civil, 177 del C. de P. C.
y 1077 del C. de Co. Cosa diferente es que a la Aseguradora corresponda probar las circunstancias

89
excluyentes de su responsabilidad cuando quiera que ellas son alegadas en el proceso , porque en
ltimas se trata de cargas diferentes que se valoran en distintos momentos y con fines diversos, pues slo
en la medida en que el asegurado demuestre el siniestro, su cuanta y el nacimiento de la obligacin
indemnizatoria, puede el juez, si lo ha planteado el demandado, escrutar si hay la prueba de un factor que
libere de responsabilidad a la Aseguradora.
63
en armona con el principio general de la carga de la prueba instituido en nuestro ordenamiento
procesal civil, el artculo 1077 del C. de Comercio le impone al asegurado la carga de demostrar la
ocurrencia del siniestro, as como la cuanta de la prdida, la que tratndose del seguro con el que se busca
proteger un establecimiento de comercio contra un determinado riesgo, se traduce, segn el artculo 1085
ibidem, en probar la existencia y el valor de los objetos asegurados al tiempo del siniestro; obvio que si
fuera dable exigir a la aseguradora el pago de la suma asegurada, con la mera afirmacin del reclamante, o
sea sin que ste demuestre la cuanta de la prdida, no se cumplira cabalmente la funcin de indemnizacin
propia de los seguros de daos y fcilmente se propiciara el enriquecimiento indebido del asegurado. //
En sntesis, el asegurado debe demostrar la entidad del dao en cuanto corresponde al detrimento
patrimonial padecido por l y, naturalmente, la magnitud del mismo, toda vez que el dao indemnizable no
se identifica - per se - con la suma asegurada, ni sta equivale, por regla general, a su estimacin
anticipada.
64
Desde otro ngulo, segn lo dicho, es de la esencia de este contrato, la obligacin contrada por el
asegurador de pagar la prestacin asegurada sujeta a la condicin de la ocurrencia del siniestro o realizacin
del riesgo asegurado (artculos 1045 [4], 1054 y 1072 Cdigo de Comercio). // La mencionada obligacin,
ciertamente, se adquiere en virtud de la celebracin del seguro, esentialia negotia y sub conditione, esto es,
condicionada a la realizacin efectiva del riesgo contratado, ad exemplum, la muerte, enfermedad,
sustraccin, accidente o prdida y para hacerse acreedor al pago del seguro, el tomador debe demostrar,
segn lo ordena el artculo 1077 ibdem, la ocurrencia del siniestro y la cuanta de la prdida (CLVIII, p. 122).
// Sobre el asegurado, en consecuencia, gravita el onus probandi de la ocurrencia del siniestro, la existencia
y cuanta de la lesin, correspondiendo al asegurador probar los hechos o circunstancias excluyentes de su
responsabilidad (artculo 1757 Cdigo Civil, 177 Cdigo de Procedimiento Civil y 1077 Cdigo de
Comercio) // Acontecido el siniestro, el asegurado a ms de su noticia oportuna al asegurador y de los
deberes de mitigacin exigibles, tiene la carga de formular reclamacin extrajudicial aparejada de los
comprobantes que, segn las condiciones de la correspondiente pliza sean indispensables para acreditar los
requisitos del artculo 1077, o sea, el acaecimiento del riesgo y la cuanta de la prdida (artculo 1053 del
Cdigo de Comercio). // La observancia de esta carga reviste singular trascendencia, de una parte, porque
conforme al artculo 1053 del Cdigo de Comercio la pliza por si sola prestar mrito ejecutivo contra el
asegurador [t]ranscurrido un mes contado a partir del da en el cual el asegurado o el beneficiario o quien
los represente, entregue la reclamacin sin objecin de manera seria y fundada y, de otra parte, en tanto,
segn el artculo 1080 ejusdem modificado por el artculo 111 de la Ley 510 de 1999, el asegurador estar
obligado a efectuar el pago del siniestro dentro del mes siguiente a la fecha en que el asegurado o
beneficiario acredite, an extrajudicialmente, su derecho ante el asegurador de acuerdo con el artculo 1077.
Vencido este plazo, el asegurador reconocer y pagar al asegurado o beneficiario, adems de la obligacin
a su cargo y sobre el importe de ella, un inters moratorio igual al certificado como bancario corriente por la
Superintendencia Bancaria aumentado en la mitad, conservado en todo caso el asegurado o beneficiario el
derecho a demandar, en lugar de los intereses a que se refiere el inciso anterior, la indemnizacin de
perjuicios causados por la mora del asegurador.
65
Precisamente, en cuanto a la prueba de los perjuicios, es pertinente recordar, como ha sostenido la
Corte, que los seguros de daos tienen como finalidad ltima la de indemnizar al asegurado o beneficiario
cuando su patrimonio es afectado por la realizacin del riesgo asegurado, principio este denominado de la
indemnizacin y recogido por el artculo 1088 del Cdigo de Comercio, en cuanto precepta que respecto
del asegurado, los seguros de daos sern contratos de mera indemnizacin y jams podrn constituir para
l fuente de enriquecimiento. La indemnizacin podr comprender a la vez el dao emergente y el lucro

90
cesante, pero ste deber ser objeto de un acuerdo expreso. // A este respecto traese a cuento el artculo
1077 del Cdigo de Comercio que impone al asegurado el deber de demostrar, tanto la ocurrencia del
siniestro, como la cuanta de la prdida. A su turno, si el asegurador pretende excluir o reducir su
responsabilidad, tendr la carga de la prueba de los hechos o circunstancias constitutivos de limitacin o
exoneracin de responsabilidad en el pago del seguro (Sent. Cas. Civ. de 12 de diciembre de 2006, Exp. No.
11001-31-03-035-1998-00853-01) // En cuanto refiere al argumento expuesto en la alzada, segn el cual
es a la aseguradora a quien corresponda demostrar la extensin material del dao y su estimacin
econmica, por ser quien de acuerdo con la costumbre mercantil efecta la inspeccin del siniestro y
designa los ajustadores, que son las personas expertas y quienes determinan si hubo o no siniestro, y
establecen si existi ste, el valor que debe reconocer y pagar la aseguradora al beneficiario de la pliza,
hay que decir que, en primera medida, la costumbre mercantil que invoca el apelante no aparece probada
en el expediente y, en todo caso, el hecho de que la aseguradora designe el ajustador o haga inspecciones
para verificar la ocurrencia del siniestro, no exime al asegurado de demostrar los supuestos previstos en el
artculo 1077 del Cdigo de Comercio. // A la postre, la norma en mencin no tiene excepciones cuando se
trata del seguro de daos y, adems, debe decirse que las labores de ajuste y verificacin que realizan el
ajustador y la aseguradora, son actividades que en manera alguna sustituyen o modifican la carga
demostrativa que pende sobre el asegurado, quien es el llamado a saber hasta dnde llega el perjuicio y cul
es su quantum. Recurdese que sobre el asegurado gravita el onus probandi de la ocurrencia del siniestro,
la existencia y cuanta de la lesin, correspondiendo al asegurador probar los hechos o circunstancias
excluyentes de su responsabilidad (artculo 1757 Cdigo Civil, 177 Cdigo de Procedimiento Civil y 1077
Cdigo de Comercio) En lo ataedero a la demostracin del siniestro, el dao y la cuanta de la prdida, al
tenor de los artculos 1077 y 1080 del Cdigo de Comercio, el asegurado puede acreditar en forma judicial o
extrajudicial su derecho, siendo admisible todo medio probatorio lcito e idneo, conducente, eficaz y con
aptitud para suministrar certeza a propsito, en cuanto, el legislador no establece restriccin alguna y a tono
con los cambios sensibles del trfico jurdico de las ltimas dcadas, incluso admite la relevancia jurdica del
dato electrnico no slo respecto del comercio y la contratacin sino en materia probatoria (Ley 527 de
1999, arts. 95 ss. de la Ley 270 de 1996) (Sent. Cas. Civ. de 27 de agosto de 2008, Exp. No. 11001-3103-
022-1997-14171-01), a lo cual se aadi recientemente que el monto de la prestacin depende del
quantum efectivo del perjuicio patrimonial sufrido, el que como es lgico deducir corresponde acreditar al
tomador, salvo cuando se trate de valor admitido (Sent. Cas. Civ. de 18 de diciembre de 2009, Exp. No.
05001-3103-010-1998-00529-01). // En lo que tiene que ver con el ajustador, tambin llamado liquidador,
cabe precisar que la actividad que cumple este experto es averiguar y dar cuenta, entre otras cosas, de la
naturaleza, la causa, los efectos o la cuanta del siniestro, esto es, que se trata de un profesional
independiente a quien se contrata para que determine cmo se produjo el dao y, en algunos casos, cul es
el alcance real de la prdida. Aunque por regla general su vnculo contractual se celebra con la aseguradora,
sus servicios pueden ser contratados por el asegurado o tomador, por el beneficiario, o entre ellos
conjuntamente, todo para facilitar la cabal y adecuada ejecucin del contrato de seguro. // Sin embargo, la
actividad de tal interviniente en el seguro no suple la carga probatoria del asegurado, a menos, claro est,
que se le encomiende por el propio asegurado, o por ste y la aseguradora, la tarea de recolectar las
pruebas del dao y precisar la cuanta de la prdida. En este evento, esto es, cuando as se conviene
expresamente, los elementos que aporta el ajustador, serviran al propsito de cumplir las exigencias del
artculo 1077 del Cdigo de Comercio. // No obstante, ese no es el caso de ahora, pues el ajustador que aqu
intervino, no tuvo esa precisa funcin; ni siquiera hay vestigios de que haya emprendido la investigacin de
las causas del dao, o de los perjuicios que la ruptura de la maquinaria pudo generar, de donde se sigue que
la carga de demostrar el siniestro y la cuanta de la prdida, estaba reservada de manera exclusiva a la
demandante
66
no siendo el seguro de cumplimiento de valor admitido, como alega el recurrente demandante, a ste
le corresponda demostrar el dao y la cuanta del perjuicio que a l le caus el supuesto incumplimiento de
las obligaciones contradas por la sociedad constructora, pues aparte de que as se halla previsto en la pliza,
el lmite de valor asegurado no est designado para que opere sin ms y de manera inmediata, pues apenas
constituye un tope que, como tal, bien puede corresponder a una suma menor, cuestin que corresponde

91
dilucidar con las demostraciones que obran en el expediente, empeo que soslay la parte demandante
bajo la gida de que se trata de un seguro de valor admitido, lo que no es cierto.
67
A propsito del perjuicio en este tipo de seguro y la prueba del mismo, la Corporacin en sentencia de 21
de septiembre de 2000, explic lo siguiente: En lo que toca con la carga probatoria sobre el monto de los
perjuicios debe decirse que su imposicin y satisfaccin por el asegurado se explica, de un lado, porque la
aseguradora no hace las veces de fiador de deuda ajena, pues asume la propia estipulada en la pliza, de
carcter condicional, por supuesto distinta de la que contrajo el deudor del contrato objeto de
aseguramiento; y de otro lado, porque, contrario a lo que sostiene la censura, el seguro de cumplimiento de
que aqu se trata no es un seguro de valor admitido que permita deducir que el valor de la indemnizacin a
cargo del asegurador es igual al valor asegurado que aparece en la pliza. // Por lo dems, como ya
tuvo oportunidad de explicarlo la Corporacin con ocasin de la sentencia de 21 de septiembre de 2000,
dictada en proceso seguido entre las mismas partes y por causa similar, lo cierto es que aun en el evento del
Tribunal haber incurrido en los errores denunciados, estos de todos modos seran inanes para efectos del
recurso de casacin dada su intrascendencia, pues situada la Corte en sede de instancia, tendra que
concluir, como en aquel momento se dijo, indefectiblemente que no siendo el seguro de cumplimiento de
valor admitido, como alega el recurrente demandante, a ste le corresponda demostrar el dao y la cuanta
del perjuicio que a l le caus el supuesto incumplimiento de las obligaciones contradas por la sociedad
constructora, pues aparte de que as se halla previsto en la pliza, el lmite del valor asegurado no est
designado para que opere sin ms y de manera inmediata, pues apenas constituye un tope que, como tal,
bien puede corresponder a suma menor, cuestin que corresponde elucidar con las demostraciones que
obran en el expediente, empeo que soslay la parte demandante (como aqu tambin ocurre).
68
Es precisamente por efecto de ese carcter indemnizatorio que, acorde con el artculo 1077 ejusdem, le
corresponde al asegurado demostrar la ocurrencia del siniestro, as como la cuanta de la prdida; es
decir, que al demandar el pago de la indemnizacin debe probar no solamente los hechos a cuyo amparo
estima se configur el siniestro sino tambin la naturaleza de los daos padecidos y la extensin de los
perjuicios sufridos a raz de la realizacin del riesgo asegurado. Significa lo anterior que aqul, al pretender
obtener el pago de la indemnizacin convenida, total o parcial, debe demostrar ya mediante reclamo
extrajudicial o ya por va judicial, la existencia del dao padecido y su cuanta, pues slo hasta all se
extiende la responsabilidad de la compaa a quien, por razn de tal vnculo, le corresponde pagar,
nicamente en esa medida, los perjuicios derivados para aqul por causa del incumplimiento de las
obligaciones del tomador(sentencia 170 de 21 de septiembre de 2000, exp.#6140).
69
Por esto, ocurrido el riesgo, el beneficiario del seguro, es decir, el acreedor de la obligacin incumplida,
debe demostrar, frente a un reclamo judicial o extrajudicial, amn de ese hecho, el dao derivado del
incumplimiento, as como su cuanta (artculo 1077 del Cdigo de Comercio), pues por tratarse de un seguro
que lo rige el principio indemnizatorio (artculo 1088, ibidem), la obligacin de resarcir los perjuicios no
puede ir ms all del detrimento patrimonial efectiva y realmente causado, el cual bien puede ser menor de
la suma tope asegurada. // Como lo tiene dicho la Corte, esa carga probatoria se explica, de un lado, porque
la compaa aseguradora no asume una deuda ajena, sino la propia estipulada en la pliza, y de otro,
porque el seguro de cumplimiento () no es un seguro de valor admitido que permita deducir que el valor
de la indemnizacin a cargo del asegurador es igual al valor asegurado que aparece en la pliza
70
Y, en torno de la carga probatoria, agrega En lo que toca con carga probatoria sobre el monto de los
perjuicios debe decirse que su imposicin y satisfaccin por el asegurado se explica, de un lado, porque la
aseguradora no hace las veces de fiador de deuda ajena, pues asume la propia estipulada en la pliza, de
carcter condicional, por supuesto distinta de la que contrajo el deudor del contrato objeto de
aseguramiento; y de otro lado, porque, contrario a lo que sostiene la censura, el seguro de cumplimiento de
que aqu se trata no es un seguro de valor admitido que permita deducir que el valor de la indemnizacin a
cargo del asegurador es igual al valor asegurado que aparece en la pliza (cas. civ. 21 de septiembre de
2000 [SC-170-200], exp. 6140).

92
71
siendo el seguro de cumplimiento una modalidad del de daos, por ende, con innegable naturaleza
indemnizatoria (art. 1082 C. de Co.), a todas luces resulta viable aplicar la hiptesis adoptada por el artculo
1077 del Cdigo de Comercio, en cuanto que atribuye al beneficiario o asegurado, frente a la eventual
ocurrencia del siniestro, el compromiso de acreditar la afectacin y el monto de ella. Pero, a su vez,
incumbe al asegurador, si ese es su propsito, una vez se le formalice la correspondiente reclamacin (ley
225 de 12 de diciembre de 1938), demostrar alguna circunstancia que conduzca a exonerarlo de su
principal obligacin.
72
El coaseguro constituye una modalidad de coexistencia de seguros, donde un nmero plural de
aseguradores conviene distribuirse entre s, frente a un asegurado, en una cuota o valor predeterminados, el
mismo inters y riesgo asegurados. Este acuerdo debe formalizarse con la anuencia del asegurado, pues por
virtud de l se genera una relacin asegurativa autnoma con cada uno de los aseguradores, por la cual se
obligan a responderle al asegurado por la cuota o valor respectivo del dao indemnizable, constituyendo ella
el lmite de lo reclamable frente a cada uno de los aseguradores. // En la prctica, ...Suele pactarse a travs
de una sola pliza expedida a favor del asegurado, suscrita por cada uno de los aseguradores, con indicacin
de sus respectivas cuotas cuyo valor agregado equivale a la unidad del seguro. Uno entre ellos, designado
con el concurso de todos, debe asumir - provisto de poderes ms o menos amplios - la administracin del
contrato. Es la compaa leader a cuyo cargo corre la coordinacin de las relaciones de los coaseguradores
(integrados en un consorcio o pool) con el asegurado. Como tal expide el documento justificativo del seguro,
lo entrega al asegurado o a sus intermediarios, recauda la prima, provee a las modificaciones sucesivas del
contrato, recibe los avisos de siniestro, da curso a las reclamaciones, encomienda la liquidacin o ajuste de
los daos indemnizables y, en fin, dependiendo de la amplitud de sus poderes, con o sin la anuencia previa de
los dems coaseguradores, paga las indemnizaciones a que haya lugar conforme a las estipulaciones
contractuales. Todo ello no obstante la pluralidad de relaciones jurdicas que el coaseguro genera entre el
asegurado y cada uno de los aseguradores. Y la ausencia de solidaridad entre stos (J. Efrn Ossa G., pg.
171) // si bien es cierto que el coaseguro implica una pluralidad de negocios asegurativos, tal como qued
explicado, esa multiplicidad contractual no repele, per se, la unidad documental, de manera tal que los
diversos contratos consten en una misma pliza, ms cuando existe identidad de asegurado, riesgo e inters
asegurable, pues lo que al fin de cuentas importa es la especificacin de los elementos esenciales de cada
una de las relaciones, as como la formalizacin con arreglo a las solemnidades legales, como en este caso
ocurri, incluyendo la firma de la pliza por sendas aseguradoras, conforme a la exigencia del art. 1046 del
C. de Comercio, vigente para entonces.
73
asumiendo esa compaa por consiguiente nicamente su participacin porcentual y una vez recibida la
de la otra compaa, entregndola al asegurado, es decir que cada una de las aseguradoras soportaban la
indemnizacin debida al asegurado en proporcin a la cuanta de sus respectivos contratos (artculos 1092 y
1095 del Cdigo de Comercio).
74
En lo atinente a la cobertura por lucro cesante, es cierto que la pliza no trae acuerdo expreso que lo
involucre como materia del negocio aseguraticio, condicin que a voces del artculo 1088 del cdigo de
comercio resultara inexorable para que el seguro lo comprendiera
75
En lo atinente a la cobertura por lucro cesante, es cierto que la pliza no trae acuerdo expreso que lo
involucre como materia del negocio aseguraticio, condicin que a voces del artculo 1088 del cdigo de
comercio resultara inexorable para que el seguro lo comprendiera; mas, aunque tal cosa sucede, lo cierto es
que en tratndose de este tipo especial de seguro, vale decir, de responsabilidad civil, regulado
especficamente por los artculos 1127 y siguientes del cdigo de comercio, no se hace menester dicho
acuerdo, pues al estatuir la norma que la indemnizacin a cargo del asegurador envuelvelos perjuicios
patrimoniales que cause el asegurado con motivo de determinada responsabilidad en que incurra, no es
dable al intrprete entrar en distinciones como la que plantea la llamada en garanta, tanto menos cuando
ello contraviene los dictados hermenuticos que orientan la materia.

93
76
hay que memorar que las consecuencias sancionatorias que prev el artculo 1093 cuando un mismo
asegurado toma varias plizas con diversas aseguradoras para amparar el mismo riesgo e inters, no se
imponen de manera objetiva sino que requieren de la prueba de la mala fe, la cual el Tribunal tuvo por no
demostrada.
77
Recientemente en cas. civ. de 13 de diciembre de 2005, reiterada en sentencia de 30 de junio de 2006,
Exp. 00026-01, puntualiz la Corte que Segn los postulados de la apelacin -que recurso ordinario es-,
tales el de la personalidad e individualidad, la competencia del superior ya no es respecto del litigio todo,
porque en su caso tendra que respetar lo que del fallo apelado favorece al apelante, salvas las
eventualidades en que es forzoso tocar el punto por razones de orden pblico, porque la naturaleza de las
modificaciones lo hagan indispensable, al estar relacionadas con aqullas, o cuando ambas partes son
apelantes. // En el presente juicio, es incontrovertible, como se acot, que la llamada en garanta por
Unitransco S.A, no apel la sentencia de primer grado, de lo cual se sigue que la condena que sobre el
particular se profiri en su contra aunque correlativamente no se atienda el lmite de la responsabilidad del
asegurador previsto en el artculo 1089 del Cdigo de Comercio-, no poda ser modificada por el Tribunal //
Expresado de otro modo, la circunstancia de no haber apelado la precitada decisin judicial conlleva unas
consecuencias jurdicas de tipo procesal y sustancial- que no pueden ser soslayadas en ningn caso, como
quiera que son generales, motivo por el cual sus efectos omnicomprensivos, cobijan indistintamente
diversos y variados supuestos. No en vano, de antiguo, se sabe, que all donde no distingue el legislador, no
le es dable distinguir al interprete (Ubi lex non distinguit, nec nostrum est distinguire), de lo que se sigue,
que lo reglado por el citado precepto del ordenamiento mercantil (art. 1089 C. de Co.), por importante que
resulte, lo que no se desconoce, no puede servir de rodela para inhibir la aplicacin del implacable, amn de
adverso efecto derivado de no haber pedido la aclaracin de fallo o formulado el referido recuso de
apelacin, el cual, obviamente pudo haber sido presentado por el asegurador, justamente en orden a
cuestionar la decisin en referencia. El no haberlo hecho, entonces, tiene asignada, un especfica
consecuencia legal, que debe ser observada, por estricta o negativa que resulte, so pena de resquebrajar la
dinmica inherente a los recursos judiciales y tambin la competencia de los jueces de la Repblica, entre
otros postulados.
78
Para determinar cabalmente el cmputo de estos trminos, es preciso tener en cuenta la diversidad de
acciones que surgen del contrato de seguro o de las disposiciones que lo rigen, pues obviamente el artculo
1081 del C. de Co. no est diseado ni se agota exclusivamente frente a la indemnizatoria -o la encaminada
a exigir la prestacin asegurada- en manos del beneficiario del seguro, cuestin que obliga, en el marco de
una cabal hermenutica de ese precepto, establecer en cada caso concreto la naturaleza de la prestacin
reclamada, pues sta ha de determinar a su turno cul ES EL HECHO QUE DA BASE A LA ACCION
(tratndose de la prescripcin ordinaria) y en qu momento NACE EL RESPECTIVO DERECHO (cuando se
invoque la prescripcin extraordinaria); desde luego que esas acciones no siempre tienen su origen en un
solo hecho o acontecimiento, pues ste vara conforme al inters de su respectivo titular (tomador,
asegurado, beneficiario, o asegurador), y tampoco tienen siempre su fuente en el contrato mismo de
seguro, sino algunas veces en la ley, como acontece con las acciones y las excepciones de nulidad relativa, la
devolucin de la prima etc.. Lo anterior, es claro, sin perjuicio del rgimen prescriptivo establecido en el
artculo 1131 del C. de Co. para el seguro de responsabilidad civil, en el que la prescripcin corre frente al
asegurado a partir del momento de la peticin indemnizatoria, (judicial o extrajudicial), que efecte la
vctima, y, respecto de sta, desde el momento en que acaezca el hecho externo imputable al asegurado,
segn lo esclareci el legislador del ao 1.990 (art. 86, Ley 45). // As, el momento en que el interesado haya
tenido o debido tener conocimiento del hecho que da base a la accin (prescripcin ordinaria), ser distinto
en cada caso concreto, segn sea el tipo de accin a intentar, y quin su titular, y otro tanto es pertinente
predicar del momento en que NACE EL RESPECTIVO DERECHO, cuando se trate de la prescripcin
extraordinaria, pues en sta ese momento tampoco es uno mismo para todos los casos, sino que est dado
por el inters que mueve a su respectivo titular. // Consecuente con lo anotado, cuando se est en frente de
acciones derivadas del contrato como sucede con la de reconocimiento de la indemnizacin (o de la

94
prestacin asegurada) a que tiene derecho el beneficiario, el momento a partir del cual ha de correr contra
l la prescripcin ordinaria, es distinto al que ha de tenerse en cuenta para computar idntica prescripcin
contra el asegurador en el supuesto de que ste, apoyado en acciones derivadas de la ley, demande o
excepcione, segn el caso, la nulidad relativa del contrato de seguro por inexactitud o reticencia del
tomador en la declaracin de asegurabilidad, pues en estos supuestos el hecho que da base a la accin o
el nacimiento del respectivo derecho es necesariamente diferente. // En efecto, en el primer caso, como
lo dijo la Corte en sentencia de 7 de julio de 1977 (G.J. Tomo CIV, pg. 139 ss), el trmino prescriptivo
ordinario correr a partir del conocimiento real o presunto- y el extraordinario a partir del acaecimiento del
siniestro; mientras que en el segundo caso, operar a partir del momento en que el asegurador conoci o
debi conocer el hecho generador de la rescisin del contrato, es decir la inexactitud o reticencia
comentadas; la misma distincin es preciso hacer, en el ejemplo referido, respecto del trmino prescriptivo
extraordinario, porque, en el primer caso, ese trmino correr contra el asegurado demandante a partir del
acaecimiento del siniestro, cual lo precis igualmente esta Corporacin en la sentencia sealada; mientras
que, en el segundo caso, los cinco aos con los que se consuma dicha prescripcin extraordinaria corrern
contra el asegurador desde la fecha de materializacin de la inexactitud o reticencia que, en sede
contractual, ser estrictamente aquella en la cual se perfeccione el contrato viciado por la mediacin de
tales irregularidades, llamadas a eclipsar el asentimiento de la entidad aseguradora que, aun cuando
ontolgicamente son anteriores, no puede perderse de vista que el derecho a impugnarlo, surge luego de su
celebracin, de suerte que con antelacin, en puridad, no hay an contrato y, por sustraccin de materia,
nada que atacar. Al fin y al cabo, dicha accin persigue impugnar la eficacia de un negocio jurdco
previamente viciado. De ah que cuando el inciso 3 del artculo 1.081 del Cdigo de Comercio alude al
nacimiento del respectivo derecho, hay que entender que se est refiriendo al derecho de impugnar su
validez a travs de la formulacin de una accin o de una excepcin orientadas a su declaratoria por el
aparato judicial, lo cual supone su perfeccionamiento. Por ello es por lo que la reticencia o la inexactitud
adquirirn virtualidad negocial y, por tanto, relevancia jurdica, en la medida en que efectivamente se
celebre el contrato de seguro. //// Resulta por ende de lo dicho, que los dos aos de la prescripcin
ordinaria corren para todas las personas capaces, a partir del momento en que conocen real o
presuntamente del hecho que da base a la accin, por lo cual dicho trmino se suspende en relacin con los
incapaces (artculo 2541 C.C.), y no corre contra quien no ha conocido ni podido o debido conocer aqul
hecho; mientras que los cinco aos de la prescripcin extraordinaria corren sin solucin de continuidad,
desde el momento en que nace el respectivo derecho, contra las personas capaces e incapaces, con total
prescindencia del conocimiento de ese hecho, como a espacio se refiri, y siempre que, al menos
tericamente, no se haya consumado antes la prescripcin ordinaria.
79
Memrase que esta Corporacin, al interpretar el art. 1081 del Cdigo de Comercio ha sealado que
cuando se est en frente de acciones derivadas del contrato como sucede con la de reconocimiento de la
indemnizacin (o de la prestacin asegurada) a que tiene derecho el beneficiario, el momento a partir del
cual ha de correr contra l la prescripcin ordinaria, es distinto al que ha de tenerse en cuenta para computar
idntica prescripcin contra el asegurador en el supuesto de que ste, apoyado en acciones derivadas de la
ley, demande o excepcione, segn el caso, la nulidad relativa del contrato de seguro por inexactitud o
reticencia del tomador en la declaracin de asegurabilidad, pues en estos supuestos el hecho que da base a
la accin o el nacimiento del respectivo derecho es necesariamente diferente, que en el primer caso,
como lo dijo la Corte en sentencia de 7 de julio de 1977 (G.J. Tomo CIV, pg. 139 ss), el trmino prescriptivo
ordinario correr a partir del conocimiento real o presunto- del referido hecho, y que la realizacin del
siniestro, acompaada de su conocimiento real o presunto, como punto de partida para contabilizar el
trmino de prescripcin ordinario slo es viable, en la forma en que lo dijo la Corte en la sentencia
comentada, para el evento en que dicho fenmeno jurdico sea propuesto por la compaa aseguradora
contra la accin promovida por el beneficiario del seguro, a raz de la materializacin del siniestro (cas. civ.
3 de mayo de 2000, Exp. 5360).
80
..Mientras que el trmino de la ordinaria es de slo dos aos, el de la extraordinaria se extiende a cinco,
justificndose su ampliacin por aquello de que luego de expirado, se entiende que todas las situacin

95
jurdicas han quedado consolidadas y, por contera, definidas. Es pues un trmino lmite, al mismo tiempo
que fatal, como se desprende de la hermenutica racional de la normatividad patria, en asocio de sus
antecedentes legislativos, ya registrados. // e) Para la primera, el anotado trmino de dos aos irrumpe
desde cuando el titular conoci o debi conocer la ocurrencia del hecho que habilita su ejercicio, como ya
tangencialmente se mencion. Al respecto, desde un ngulo jurdico-temporal, pertinente es destacar que
uno es el momento de ocurrencia del hecho y otro aqul en que el accionante supo o debi saber de su
acaecimiento, sin perjuicio, claro est, de que en casos especficos, como suele suceder con inusitada
frecuencia en la praxis, puedan darse las dos circunstancias en un mismo tempus. La extraordinaria se inicia
a partir de cuando nace el derecho, objetivamente considerado. Por ello, conforme ya se observ, opera
frente a toda clase de personas y al margen de cualquier conocimiento (real o efectivo, presunto o
presuntivo)
81
Lo anterior, claro est, en el entendido que incumplimiento y conocimiento del hecho que da base a la
accin, no necesariamente deben ocurrir a un mismo tiempo. Con mayor razn cuando, como en el caso, la
obligacin de hacer a la que se comprometi la persona natural demandada, colocacin de vallas
publicitarias en bienes de terceros, taxis, que se supone se encuentran en movimiento, en nmero
apreciable, demandaba su verificacin, tal cual as lo resalt el Tribunal, con referencia al memorando de
modificacin de plazos, al decir que las partes acordaron un procedimiento de control de las vallas
instaladas.
82
No obstante lo aleatorio del contrato, como la ley procura un tratamiento de equilibrio entre el riesgo
que asume el asegurador y la contraprestacin a cargo del tomador, las consecuencias de una eventual
fractura de esta armona pesan no solamente sobre los contratantes, sino sobre los terceros con inters en
el contrato, tales como el asegurado o el beneficiario. De ah que el artculo 1044 ejusdem, declare con
diafanidad que el asegurador le puede oponer al beneficiario las excepciones que le hubiera propuesto al
asegurado, o al tomador, en caso de ser estos distintos de aqul, y al asegurado las que hubiere podido
alegar contra el tomador. Por consiguiente, si el tomador en la declaracin de asegurabilidad incurri en
reticencia o inexactitud, la nulidad relativa que ello genera se constituye en un motivo para el no pago de la
indemnizacin oponible al beneficiario y al asegurado.
83
Ahora, comenzando para despachar la acusacin con lo atinente a las clusulas o condiciones
particulares del contrato que enumeradas en la precitada norma deben expresarse en la pliza, cabe ante
todo observar que mientras algunas de las all contempladas, por su naturaleza misma deben
necesariamente apuntarse en el susodicho documento, otras en cambio vienen a ser suplidas por la ley. A
las primeras, a las insoslayables, pertenecen las exigencias anotadas en los numerales 1,2, 5,7,8 y 9 de la
disposicin; la mera lectura de estos preceptos, en efecto, basta para constatar que corresponde
ineludiblemente a las partes el definir los aspectos de que all se trata, lo cual, naturalmente, habr de
plasmarse en la pliza // De esta suerte, al contrario de lo aseverado por el recurrente, en el documento
analizado s aparecen, y de ello no hay duda, las condiciones particulares previstas en el artculo 1047;
ahora, a voluntad de las partes queda el estipular otras condiciones, que si as se hace, tambin han de
constar en la pliza cual lo precepta el numeral 11 de la norma en cita, pero, desde luego, y sobra decirlo,
la validez del documento no se ver afectada porque aquellas - las partes- se abstengan de verificar pactos
adicionales. // Y en lo concerniente a las llamadas condiciones generales, que tambin echa de menos el
impugnante, cabe mencionar que el pargrafo del artculo 1047, en la redaccin vigente para la poca del
contrato, estableca que "se tendrn como condiciones generales del contrato, aunque no hayan sido
consignadas por escrito, las aprobadas por la autoridad competente para el respectivo asegurador en
relacin con el seguro pactado, salvo las relativas a riesgos no asumidos". // Conforme a esa disposicin,
entonces, esas clusulas generales que el asegurador debe hacer aprobar por la autoridad competente, esto
es, la Superintendencia Bancaria - sin que por ende pueda hacer valer a su favor y en contra del asegurado
su propia omisin al respecto-, hacen parte integrante del contrato as no se hayan consagrado por escrito,
de manera que mal puede aducirse la carencia de ellas para proclamar la ineficacia de la pliza.

96
84
Las condiciones generales de contratacin, denominadas comnmente condiciones o clusulas generales
del negocio o del contrato, son la columna vertebral de la relacin asegurativa y junto con las condiciones o
clusulas particulares del contrato de seguros conforman el contenido de ste negocio jurdico, o sea el
conjunto de disposiciones que integran y regulan la relacin. Esas clusulas generales, como su propio
nombre lo indica, estn llamadas a aplicarse a todos los contratos de un mismo tipo otorgados por el mismo
asegurador o an por los aseguradores del mismo mercado y estn destinadas a delimitar de una parte la
extensin del riesgo asumido por el asegurador de tal modo que guarde la debida equivalencia con la tarifa
aplicable al respectivo seguro y, de otra, a regular las relaciones entre las partes vinculadas al contrato,
definir la oportunidad y modo de ejercicio de los derechos y observancia de las obligaciones o cargas que de
l dimanan. // De otro lado, las condiciones particulares del contrato de seguro se elaboran de manera
individual y especfica para cada contrato y de manera conjunta entre el asegurador y el tomador y reflejan
asimismo, pero en forma especfica para el negocio acordado, la voluntad de los contratantes.
85
no existe norma alguna que exija que stas, las condiciones generales, deban ser firmadas por las
partes contratantes. // Por el contrario, dado que las mismas constituyen un conjunto de reglas aplicables a
todos los contratos de seguros de una misma especie, relativas, usualmente, a la delimitacin de la
extensin del riesgo asumido por la empresa aseguradora, a la regulacin de las relaciones de las partes
contratantes, as como a la definicin del modo y oportunidad como deben ejercerse los derechos derivados
del contrato o cumplirse las obligaciones que del mismo se desprenden, se integran con las estipulaciones
particulares de cada contrato formando una unidad, de modo que la firma de los estipulantes puesta en la
cartula de la pliza donde, en este caso, tambin reposan las condiciones particulares, presupone, salvo
estipulacin expresa en contrario, la aceptacin del todo.
86
En realidad, en este caso poca relevancia tiene que las condiciones generales hayan sido arrimadas al
proceso en un ejemplar de muestra, pues, ha de decir la Corte, estas estipulaciones, con carcter uniforme y
homogneo, se integran automticamente - ipso iure - al contenido de los contratos sobre un mismo tipo de
seguro celebrados por un asegurador, conforme al texto que para tal momento hubiese aprobado la
Superintendencia Bancaria, como lo sealaba el pargrafo original del artculo 1047 del Cdigo de Comercio,
o de acuerdo con el que el asegurador haya depositado ante dicha entidad estatal, como supletivamente lo
indica la citada norma con la modificacin introducida por la ley 389 de 1997 (cfr. artculo 184, Estatuto
Orgnico del Sistema Financiero y Circular Externa 7 de 1996 de la Superintendencia Bancaria, Ttulo Sexto,
Captulo segundo), sin que la circunstancia alegada por la impugnadora, relativa, como se ha dicho, a la
aportacin de un ejemplar de muestra, obste para el perfeccionamiento del negocio jurdico asegurativo,
pues, a tono con el pargrafo del artculo 1047 entonces en vigor, dicha incorporacin se presentaba aun si
las condiciones generales no haban ... sido consignadas por escrito ...; por dems, no puede ignorarse que
en el formato de condiciones generales militante en los autos, la aseguradora insert los datos
concernientes a su aprobacin por la Superintendencia Bancaria - DSyC 0506 N. 06530 de Febrero 8 //85 -,
materia esta que fue mantenida al margen de toda controversia. // Dicho con otras palabras, como quiera
que las condiciones generales estn llamadas a gobernar los diversos contratos que se celebren sobre un
mismo ramo, amparo, modalidad de contrato y tipo de riesgo, como actualmente lo establece el pargrafo
del artculo que se viene comentando, no puede afirmarse que ellas pertenezcan o estn vinculadas
inseparablemente a un acuerdo singular y especfico, ni sostenerse que la prueba de ste depende de la de
aqullas, como equivocadamente se pregona, toda vez que, por el contrario, tales condiciones tienen una
vocacin general, de modo que para acreditarlas basta establecer cabalmente cules son las que, en un
momento determinado, se aplican a cierto tipo de negocio jurdico de seguros, como efectivamente ocurri
en este asunto, sin que pueda acogerse un reparo como el que se ha presentado, dirigido nicamente al
aspecto formal del documento y en el que pacficamente fueron dejadas de lado otras materias, tales como
podran haber sido, por ejemplo, que esas no eran las condiciones generales vigentes para tal o cual tipo de
contrato, o que ellas no haban surtido la aprobacin o depsito ante la Superintendencia Bancaria, o que
alguna de sus disposiciones contrariaba la ley, entre otras.

97
87
Surge, entonces, el interrogante, sobre cules ciertamente eran las condiciones generales que deban
estimarse: las que le entreg Colseguros a Fenavip, firmadas por ambas partes y en las que se hace expresa
mencin a la pliza No. 1287914-5, pero relativas al seguro de cumplimiento para entidades estatales, en las
que no aparecen las referidas clusulas de garanta (fls. 17 y 18, cdno. 1), o las que otrora deposit en la
Superintendencia Financiera dicho asegurador para el ramo del seguro de cumplimiento entre particulares
calidad que se predica de las partes en el contrato de suministro-, pese a que no fueron entregadas al
tomador, ni aparecen suscritas por l, en las que s obran dichas estipulaciones. Desde luego que la solucin
a esta problemtica es relevante, porque si se afirma que las condiciones generales eran las depositadas y
no las convenidas, las dems acusaciones no resultaran prsperas ante el hecho material, a la par que
objetivo de que el contrato de suministro s fue reformado el 10 de diciembre de 1998, sin el asentimiento
previo del asegurador, a quien tampoco se le inform sobre el inicio del proceso ejecutivo que promovi la
Ferretera El Punto Vlvulas y Acero Ltda. contra Fenavip. // Para la Sala, no ofrece duda que si las partes, de
forma explcita, en desarrollo de su autonoma privada, han pactado como condiciones generales del seguro
contratado, unas distintas de las depositadas en la Superintendencia Financiera, no es posible que el
asegurador, con posterioridad, pretenda que estas ltimas prevalezcan sobre aquellas, as las convenidas se
refieran a una modalidad de contrato diferente, como sera concertar las de un seguro de cumplimiento
para entidades estatales, en lugar de las que regiran para un seguro de cumplimiento entre particulares,
que fue lo que aqu aconteci. // Por consiguiente, es incontestable que el Tribunal cometi un error al no
tener en cuenta que las condiciones generales del contrato de seguro celebrado, en lo que resultare
pertinente, son las que constan en la forma CUM-045, versin 5, en la que no slo se hace expresa
mencin a la pliza No. 1287914-5, sino que fueron suscritas por Fenavip, como tomador o afianzado, y
Colseguros S.A., como asegurador (fls. 17 y 18, cdno. 1). Es cierto que primigeniamente dicho clausulado fue
prediseado o concebido por la demandada para los seguros de cumplimiento relativos a contratos
estatales, y que existe otro cuerpo de condiciones para el caso de negocios jurdicos entre particulares; pero
como las partes, en uso de la prerrogativa concedida en el pargrafo del artculo 1047 del C. de Co. -en
asocio de otras normas que refrendan su poder y libertad negocial-, expresamente acordaron que seran
aquellas y no ests las condiciones generales a las que se sujetara el contrato de seguro celebrado, no poda
el sentenciador tener en cuenta unas distintas, pues al hacerlo, desconoci la voluntad claramente
expresada por los contratantes, con todo lo que ello supone en el plano contractual, sin perjuicio de que
dicho clausulado, in toto, no luzca literal e ntegramente aplicable, mxime cuando no existe evidencia de
que quisieran prohijar el segundo de las citadas condiciones generales, hecho de suyo elocuente. Muy por el
contrario, milita prueba de que se acogi el primero de ellos, de suerte que est llamado a primar, ms all
de la referida situacin o circunstancia, sin duda singular.
88
En direccin semejante, fundamental resulta memorar la doctrina jurisprudencial de la Corte, cuando ha
abordado el estudio de las condiciones particulares y generales que el artculo 1047 del Cdigo de Comercio
consagra como contenido de la pliza de seguro. // Por un lado, acerca de las primeras, tiene dicho que ...
cabe ante todo observar que mientras algunas de las all contempladas, por su naturaleza misma deben
necesariamente apuntarse en el susodicho documento, otras en cambio vienen a ser suplidas por la ley. A las
primeras, a las insoslayables, pertenecen las exigencias anotadas en los numerales 1, 2, 5, 7, 8 y 9 de la
disposicin; la mera lectura de estos preceptos, en efecto, basta para constatar que corresponde
ineludiblemente a las partes el definir los aspectos de que all se trata, lo cual, naturalmente, habr de
plasmarse en la pliza (sentencia de 24 de mayo de 2000, exp. 5349, no publicada an oficialmente). De
cara al caso concreto, emerge palmario que el documento recin citado - certificado individual de seguro -
satisface sobradamente tales exigencias particulares. // Por el otro, en lo que toca con las condiciones
generales, en los trminos de la misma providencia, ... cabe mencionar que el pargrafo del artculo 1047,
en la redaccin vigente para la poca del contrato, estableca que se tendrn como condiciones generales
del contrato, aunque no hayan sido consignadas por escrito, las aprobadas por la autoridad competente
para el respectivo asegurador en relacin con el seguro pactado, salvo las relativas a riesgos no asumidos.
(...) Conforme a esa disposicin, entonces, esas clusulas generales que el asegurador debe hacer aprobar
por la autoridad competent... hacen parte integrante del contrato as no se hayan consagrado por escrito, de
manera que mal puede aducirse la carencia de ellas para proclamar la ineficacia de la pliza. Ahora, frente

98
al caso objeto de examen, debe anotarse cmo el pargrafo del artculo 1047 del Cdigo de Comercio, que
reproduce el fallo invocado, es el mismo que se encontraba en vigor para la fecha en que fue celebrado el
contrato que dio origen a este litigio.
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no todas las condiciones particulares enlistadas en el artculo 1047 del estatuto mercantil son de
inexorable inclusin, habida cuenta que algunas ciertamente se tornan ineludibles y, otras, en atencin a la
precitada existencia de normas supletorias, o tambin de preceptos especiales, no sern de forzosa
estipulacin o incorporacin, tal y como lo ha resaltado la jurisprudencia de esta Corte (Vid: cas. civ. 24 de
mayo de 2000, Exp. 5349), en asocio de la doctrina verncula. // Por ello es por lo que el mencionado art.
1047 de la codificacin mercantil, in toto, no resulta aplicable indistintamente a toda clase de seguros
90
Pese a los cuestionamientos que, en lo relativo a la autonoma de la voluntad y al equilibrio negocial,
entre otros aspectos, pueda suscitar la contratacin ajustada mediante la adhesin a estipulaciones
predispuestas, es innegable que irreductibles factores de ndole econmico la han consolidado como una
modalidad caracterstica de las operaciones jurdicas contemporneas. En efecto, el inusitado incremento de
la produccin derivado del trnsito de la manufacturacin artesanal a la industrial trajo consigo la necesidad
de ofrecer, con la mayor eficacia y al menor costo posible, los bienes y servicios producidos, de manera que
la distribucin a grandes escalas impuso la negociacin en masa, al punto que los modelos de mercado
prescindieron de los tratos individuales y de la intervencin de personas con poder de negociacin del
contenido del acto jurdico y, en su lugar, surgi el contrato de adhesin caracterizado porque el empresario
predisponerte somete a consideracin del potencial cliente un reglamento convencional inmodificable al
cual queda vinculado por la mera aceptacin. // En ese orden de ideas, las condiciones generales se
enderezan a posibilitar la contratacin masiva minimizando los costos de la operacin; desde luego que los
formularios rgidos e inmodificables simplifican de tal modo el proceso, que es viable ajustar, con la
intervencin de un reducido nmero de agentes y en poco tiempo, una gran cantidad de negocios; amn
que le permiten al predisponerte planificar sus recursos y tcnicas de produccin y distribucin, en cuanto
puede prever los trminos de la negociacin, las responsabilidades que asume y los beneficios que
obtendr, a la vez que podr organizar de modo eficiente su actividad. // Empero, es evidente que esas
ventajas se ven ensombrecidas por las potestades que, igualmente, recaen sobre el empresario, quien,
amparndose en la inflexibilidad de las clusulas, en el escaso o nulo espacio para la negociacin, podr, as
mismo, mejorar injustificadamente su posicin contractual, ya sea desplazando cargas, riesgos y
obligaciones haca los clientes o arrogndose derechos y facultades irritantes; en fin, tratando de maximizar
sus beneficios en detrimento del adherente. Tan preocupante es esta situacin que no es de extraar, como
acontece en el contrato de seguro, que sea menester la intervencin de la autoridad administrativa
correspondiente, encaminada a poner coto a las atribuciones del proponente. // 2.2. En consecuencia, para
decirlo sin ambages, ciertas peculiaridades de los referidos contratos, relativas a la exigua participacin de
uno de los contratantes en la elaboracin de su texto; la potestad que corresponde al empresario de
imponer el contenido del negocio; la coexistencia de dos tipos de clausulado, uno necesariamente
individualizado, que suele recoger los elementos esenciales de la relacin; y el otro, el reglamentado en
forma de condiciones generales, caracterizado por ser general y abstracto; las circunstancias que rodean la
formacin del consentimiento; la importancia de diversos deberes de conducta accesorios o
complementarios, como los de informacin (incluyendo en ese mbito a la publicidad), lealtad, claridad,
entre otros; la existencia de controles administrativos a los que debe someterse; en sntesis, las anotadas
singularidades y otras ms que caracterizan la contratacin de esa especie, se deca, le imprimen, a su vez,
una vigorosa e indeleble impronta a las reglas hermenuticas que le son propias y que se orientan de
manera decidida a proteger al adherente (interpretacin pro consumatore).
91
Como qued visto en el compendio que se hizo del fallo combatido, el tribunal, a vuelta de asegurar que
en este litigio se pretenda obtener la declaracin de responsabilidad civil derivada de los contratos de
seguro de vida y de accidentes personales, contenidos en las plizas nmeros 55349 y 22124, de 3 de mayo
de 1995, entr a determinar lo atinente a la legitimacin en la causa respecto de la parte opositora en este
asunto, en orden a lo cual puso de presente, por adelantado, que como el poder se haba conferido para
demandar a la Compaa Agrcola de Seguros S. A., el libelo fue admitido frente a dicha persona jurdica, con

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quien precisamente se surti la notificacin del respectivo auto admisorio y a la cual, por tanto, se le corri
el traslado de la demanda. Tras esa precisin seguidamente hizo ver que conforme a los certificados sobre
existencia y representacin legal, expedidos tanto por la Superintendencia Bancaria como por la Cmara de
Comercio de Ibagu, se estableca que la Compaa Agrcola de Seguros S. A. y la Compaa Agrcola de
Seguros de Vida S. A. eran dos personas jurdicas del todo diferentes. // Con esa puntual consideracin
asever que como de acuerdo con las plizas allegadas por la parte demandante, que eran objeto de este
proceso, se infera que los contratos fueron celebrados con la Compaa Agrcola de Seguros de Vida S. A.
.., y no con la Compaa Agrcola de Seguros S. A., resultaba del todo improcedente condenar a esta ltima
por un contrato que no suscribi. Concluy entonces que como por el lado de la parte demandada no
concurra el presupuesto de la legitimacin en la causa, revocara el fallo del a-quo y, en su lugar, absolvera
a la Compaa Agrcola de Seguros S. A. de las splicas demandadas, como efectivamente lo hizo. // 2.
Frente a los anteriores razonamientos del tribunal el acusador aduce que, con apoyo en la prueba
documental y en la actuacin que ella desarroll, la Compaa Agrcola de Seguros S. A. s poda ser
condenada a pagar los perjuicios demandados, refiriendo al efecto la forma como la misma contest el
libelo y comenta, en esa direccin, que si bien la Compaa Agrcola de Seguros S. A. es distinta de la
denominada Compaa Agrcola de Seguros de Vida S. A., aqulla, a travs de la actuacin que desarroll, se
comport como verdadera demandada, de donde resultaba viable condenrsela // 3. Como se advierte
de lo expuesto, lo que en ltimas pretende el impugnador es que, dado el comportamiento que la Compaa
Agrcola de Seguros S. A. despleg dentro de este proceso, se tenga a dicha sociedad confesa de los
supuestos fcticos que, conforme al acto introductorio, le sirven de soporte a las pretensiones deprecadas
// 4. Sin embargo, encuentra la Corte que ello no es posible, pues la circunstancia de que la nombrada
sociedad hubiera contestado el libelo de la manera ya conocida, por s sola es del todo insuficiente en orden
a que se la pueda tener como si estuviera confesando las obligaciones o responsabilidades emanadas de
unos negocios jurdicos respecto de los cuales, cual lo admite el mismo acusador, esa persona jurdica no es
parte, habida consideracin que en ninguno de ellos intervino directa ni indirectamente; desde luego que
por esa misma razn, frente al contenido, alcance, efectos y consecuencias de tales actos bilaterales, el
mentado sujeto de derecho no es ms que un simple tercero // No est de ms observar que en los
contratos de seguros de vida que sirven de fundamento a las splicas deprecadas, el asegurador no fue la
sociedad que contest la demanda sino una persona jurdica diferente, concretamente la Compaa Agrcola
de Seguros de Vida S. A., sin que al efecto importe ni tenga incidencia de ninguna ndole el hecho de que una
y otra ostenten como representantes legales a unas mismas personas naturales, por cuanto, a trminos de
los artculos 98 del Cdigo de Comercio, 633 y 637 del Cdigo Civil, las sociedades forman una persona
jurdica distinta de los socios individualmente considerados y, desde luego, de sus representante legales,
situacin que per se las hace capaces para ejercer derechos y contraer obligaciones, de donde no pueda
confundirse su patrimonio, en todo o en parte, con el de sus administradores, representantes, socios o
accionistas e incluso con el de otros entes corporativos que eventualmente pertenecieran al mismo grupo
econmico. // Desde otra perspectiva, es palmario que tampoco puede tomarse ese particular
comportamiento de la mencionada persona moral para tener por confesa a la sociedad comercial que ajust
con el promotor del proceso los contratos de seguro involucrados en este litigio, ya que, por el hecho de que
la confesin necesariamente debe versar sobre sucesos o acontecimientos de carcter personal de quien la
realiza, segn lo impone el artculo 195 del Cdigo de Procedimiento Civil, resulta claro que, dada esa
especfica exigencia, absolutamente nadie poda confesar por aqulla, pues, como lo ha sealado esta
Corporacin, tal medio de prueba (la confesin) no puede surgir de la declaracin que los terceros hagan
acerca de los hechos constitutivos del debate judicial(sentencia nmero 084 de 10 de noviembre de 1999,
exp.#5279). Por supuesto que las manifestaciones, afirmaciones y desestimaciones contenidas en el
documento de contestacin a la demanda, por no provenir directa y personalmente del sujeto de derecho
involucrado en los aludidos acuerdos de voluntad, carecen de toda virtualidad para estructurar el medio de
conviccin que se viene comentando, de forma tal que por s solo condujera a comprometer la
responsabilidad de la aseguradora que verdaderamente se comprometi a travs de los susodichos actos
// 7. Por lo dems, no ha de perderse de vista que con arreglo al Estatuto Financiero, en el terreno de la
actividad aseguradora, dada la exclusividad que con relacin a su objeto social tiene previsto, cada
compaa aseguradora est facultada para desarrollar su actividad nicamente alrededor del ramo de

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seguro y bajo las modalidades en relacin con las cuales le haya sido concedida autorizacin por el
correspondiente rgano estatal, con mayor razn si se trata de personas jurdicas dedicadas a proveer los
llamados seguros de vida, cual lo prescribe el numeral 3 del artculo 38 del decreto 663 de 1993 al sealar,
segn su inciso primero, que el objeto social de las compaas y cooperativas de seguros ser la realizacin
de operaciones de seguro, bajo las modalidades y los ramos facultados expresamente, aparte de aquellas
previstas en la ley con carcter especial, y, conforme al inciso segundo, que las sociedades cuyo objeto
prevea la prctica de operaciones de seguros individuales sobre la vida debern tener exclusivamente dicho
objeto, sin que su actividad pueda extenderse a otra clase de operaciones de seguros, salvo las que tengan
carcter complementario. // Lo expuesto en precedencia explica por qu en el mercado asegurador no
resulta difcil encontrar personas jurdicas que, concebidas como compaas dedicadas a desarrollarlo,
ostenten nombres con caracteres o denominaciones muy similares al pertenecer a un mismo grupo
econmico o sector de la actividad financiera o aseguradora, sin que ello conduzca, per se, a concebrselas
como una sola persona
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No obstante, el mismo artculo 1058 en cita, establece las circunstancias que conducen a que la
reticencia o la inexactitud no operen. Ellas son: a) Cuando la aseguradora ha conocido o debido conocer
antes de celebrarse el contrato los hechos o circunstancias que versan sobre los vicios de la declaracin,
caso en el cual no puede alegar la nulidad relativa del contrato como tampoco pretender la reduccin de su
obligacin, porque si la aseguradora ha conocido la realidad y acepta asumir el riesgo, no ha sufrido engao.
Y si por la naturaleza del riesgo solicitado para que sea asegurado y por la informacin conocida y dada por
el tomador, la compaa aseguradora, de acuerdo con su experiencia e iniciativa diligente, pudo y debi
conocer la situacin real de los riesgos y vicios de la declaracin, mas sin embargo no alcanza a conocerla
por su culpa, lgico es que dicha entidad corra con las consecuencias derivadas de su falta de previsin, de
su negligencia para salir de la ignorancia o del error inicialmente padecido
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El conocimiento presuntivo del riesgo al tenor del inciso ltimo del artculo 1058 del Cdigo de Comercio,
no puede entenderse total, porque como ya se dijo, la inspeccin directa del riesgo no supone el
conocimiento cabal del mismo. Supone s, el conocimiento de todas aquellas circunstancias que un
asegurador diligente habra percibido con las inspecciones, o reconocimientos hechos en el caso concreto.
As, un examen mdico efectuado por el asegurador durante el trmite de una solicitud de seguro de vida,
conlleva el conocimiento de toda la informacin que razonablemente se obtiene con ese tipo de examen, no
con otros. De ah que el asegurador, libremente, determina el alcance de su conocimiento del riesgo por va
de inspeccin o percepcin directa, y slo en relacin con ese alcance se aplica el conocimiento presuntivo
que impide las sanciones por reticencia o inexactitud del tomador en la declaracin de asegurabilidad, pues
de conformidad con el art. 1058 del C. de Comercio, las sanciones por las circunstancias mencionadas no
proceden si la aseguradora conoca o deba conocer los hechos sobre los cuales versan los vicios de la
declaracin. // Debido conocer que es trmino utilizado por el art. 1058, hace referencia a que el actuar de
la aseguradora al momento de determinar el estado del riesgo, debe ser diligente, o sea que no es de su
arbitrio exigir del tomador una cualquier prueba o declaracin, descartando o guardando silencio sobre
aspectos relevantes, y mucho menos dejando a su sola voluntad las manifestaciones o pruebas para la
determinacin del verdadero estado del riesgo, sino que, se repite, debe asumir un comportamiento
condigno con su actividad, dado su profesionalismo en tal clase de contratacin. En va de principio general
lo que la norma reclama es lealtad y buena fe, pues este es un postulado de doble va en esta materia, que
se expresa en una informacin recproca: el tomador debe ofrecer al asegurador todos los elementos de
juicio que para este resulten necesarios para decidir si asume o no el riesgo, y a su turno el asegurador debe
asesorar e informar al tomador de todas las circunstancias que conoce dado su profesionalismo y puedan
orientar la voluntad de aqul. // Esta obligacin de informacin (renseignements) est subyacente en todos
los contratos en que un comerciante profesional negocia con bienes o servicios. El legislador quiere que
dicho profesional no solamente informe sino que aconseje a su eventual y futuro cliente. De ah que en el
campo de los seguros, las reticencias u omisiones no culposas del tomador no generan la nulidad del
contrato, si el asegurador por no cumplir a su turno con la obligacin de informar no le dio herramientas
para que ste describiese en forma correcta el estado del riesgo. // Para que haya responsabilidad del

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deudor de la obligacin de informar, se requiere que sta, adems de jugar un papel definitivo en la
voluntad de quien debe recibir la informacin, conozca el contenido de la asesora que la otra parte
necesita, lo cual se presume tratndose de una contratacin que involucra un profesional, como es el
asegurador y frente a convenciones dirigidas como es la del seguro. Sin embargo, si el tomador, a su vez,
est en condiciones de conocer la informacin, dada su propia especialidad y el mundo de los negocios en
que gira, la obligacin de informar por parte de la aseguradora se morigera y queda reducida a aspectos
eminentemente tcnicos.
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Tampoco tiene en cuenta la impugnante que fue ella quien, a travs de empleados suyos, otorg y llen
la pliza con los datos que aparecan en la solicitud de la tomadora y que, por lo mismo, el error en la
numeracin del motor, ciertamente all consignada, le es imputable, por la falta de cuidado con que
procedi en el diligenciamiento de la pliza, sin que pueda beneficiarse del defecto y sin que el mismo,
consecuentemente, sea atribuible a la aqu demandante. // En efecto, as se desprende no slo del
testimonio de David Mora Salazar, sino de la declaracin de parte rendida por Mauricio Neira Garca, quien
al respecto admiti que presumiblemente el funcionario que diligenci la inscripcin de la pliza no copi
los dos ltimos nmeros o sea el nmero 16 (fl. 144, cd. 1); declaracin que es bastante para dejar sentado
que la inexactitud en la identificacin del nmero del motor, cualquiera hubiera sido, no fue obra atribuible
al asegurado, de la cual pueda por tanto servirse la aseguradora para no pagar. // 6.4.- La aseguradora
cobr para s el monto total de la prima pagada por la actora y nada le dijo a sta, ni antes ni despus de la
ocurrencia del riesgo amparado, sobre la falta de identidad entre el vehculo individualizado en la solicitud y
aquel respecto del cual se suscribi la pliza por la diferencia en la numeracin del motor; tampoco le
restituy el valor de dicha prima, haciendo los descuentos por concepto de los gastos realizados. // 6.5.- Es
insoslayable el proceder de la aseguradora, que al objetar el pago del siniestro nada dijo sobre la aludida
falta de identidad, aqu en cambio reclamada. Normas de lealtad y buena fe aconsejan que as lo hiciera
desde entonces y que no esperara, como ac sucedi, hasta el momento de contestar la demanda para
exhumar tal argumento, con el supuesto propsito de valerse de su propia equivocacin en perjuicio de la
contraparte, quien, valga acotarlo, a todo lo largo de la negociacin exhibi nimo dispuesto y buena fe.
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las sanciones en ella previstas se dejan de aplicar siempre y cuando antes de celebrarse el contrato (el
asegurador) ha conocido o debido conocer los hechos o circunstancias sobre que versan los vicios de la
declaracin, o si, ya celebrado el contrato, se allana a subsanarlos o los acepta expresa o tcitamente, es
decir que, como es palmario en el texto, el conocimiento real o presuntivo del asegurador que enerva las
sanciones prescritas por la regla en comento, ha de referirse a los hechos en que consisten las inexactitudes
y reticencias de la declaracin del asegurado; y stas, en el asunto de que aqu se trata, conciernen con la
circunstancia de haber mentido el tomador del seguro respecto de la inexistencia de otros seguros y,
especialmente, de haberle sido rechazado solicitud de seguro de vida con anterioridad, cuestiones estas
que, obviamente, son ajenas al examen mdico practicado. // 2.3. De todas formas, al margen de lo
anteriormente dicho, dbese subrayar que si el asegurador orden el examen mdico del tomador del
seguro y al cabo del mismo se encontr el estado de su salud en condiciones normales, esa circunstancia no
exime a aqul de contestar sinceramente el cuestionario al que se le someta; por supuesto que, como lo
puntualizara esta Corporacin en sentencia de casacin del 19 de mayo de 1999: El conocimiento del riesgo
que se procura en principio con la declaracin de asegurabilidad que bien puede complementar la
aseguradora con la inspeccin directa del riesgo, permite una evaluacin de la probabilidad del dao. Sin
embargo, de dicha inspeccin no se puede colegir que la compaa de seguros haya conocido a plenitud el
riesgo, ni que el tomador quede liberado de las consecuencias adversas por la inexactitud o reticencia en su
declaracin. (....) El conocimiento presuntivo del riesgo al tenor del inciso ltimo del artculo 1058 del
Cdigo de Comercio, no puede entenderse total, porque como ya se dijo, la inspeccin directa del riesgo no
supone el conocimiento cabal del mismo. Supone s, el conocimiento de todas aquellas circunstancias que un
asegurador diligente habra percibido con las inspecciones, o reconocimientos hechos en el caso concreto.
As, un examen mdico efectuado por el asegurador durante el trmite de una solicitud de seguro de vida,
conlleva el conocimiento de toda la informacin que razonablemente se obtiene con ese tipo de examen, no
con otros. De ah que el asegurador, libremente, determina el alcance de su conocimiento del riesgo por va

102
de inspeccin o percepcin directa, y slo en relacin con ese alcance se aplica el conocimiento presuntivo
que impide las sanciones por reticencia o inexactitud del tomador en la declaracin de asegurabilidad, pues
de conformidad con el art. 1058 del C. de Comercio, las sanciones por las circunstancias mencionadas no
proceden si la aseguradora conoca o deba conocer los hechos sobre los cuales versan los vicios de la
declaracin.
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la ratio de la anunciada supresin sancionatoria, de suyo excepcional, hunde sus races en el hecho
inconcuso de sustraer la mencionada secuela cuando el asegurador, previamente a la celebracin del
contrato, ha conocido o debido conocer- la existencia de la reticencia o de la inexactitud, bien por
intermedio del tomador in potentia, bien a travs de las indagaciones, investigaciones o pesquisas
adelantadas por el empresario del riesgo, en forma voluntaria (ex voluntate) o facultativa, apoyado en
expertos. // En cualquiera de los citados supuestos, el asegurador, con anterioridad, tuvo ocasin de
ponderar y sopesar el haz informativo reinante, de suerte que si en su condicin indiscutida de profesional -
con todo lo que ello implica- asinti en forma libre, amn de reflexiva y, por contera, acept celebrar el
negocio jurdico asegurativo, es porque entendi que no exista un obstculo insalvable o ninguna dificultad
mayscula llamada a opacar su voluntas o, que de haberla, slo en gracia de discusin, asuma
conscientemente las consecuencias dimanantes de su decisin, lo que no rie con un eventual
establecimiento de puntuales medidas y cautelas por parte suya. // Y si ello es as, cmo acudir entonces al
instituto de la nulidad del seguro pretextando el advenimiento de una anomala negocial, cuando fue el
propio asegurador, quien a posteriori de conocer (real o presuntivamente) el vicio -en sentido lato-,
concurri espontneamente a emitir su declaracin de voluntad, por lo dems favorable al otorgamiento del
amparo o cobertura respectiva. // Expresado de otra manera, la compaa aseguradora, bien por accin,
bien por omisin, estara removiendo cualquier vicisitud con potencialidad de nublar su asentimiento, de tal
suerte que la proteccin brindada por la ley mercantil mediante la entronizacin y disciplina -especialsima y
sui generis- de los vicios de la voluntad, ab initio, perdera su razn de ser, por lo menos en las descritas
circunstancias, habida cuenta que, en estrictez, no podra enrostrarse la consolidacin de un engao, o la
alteracin de la realidad factual. Como bien argument la Sala en su momento, "...si la aseguradora ha
conocido la realidad y acepta asumir el riesgo, no ha sufrido engao" (Sentencia del 18 de octubre de 1.995).
// As las cosas, si en funcin de la peculiar mecnica inherente a la formacin del consentimiento en el
contrato de seguro, connatural a determinados negocios de confianza, el legislador lo que persigue es evitar
que la aseguradora sea sorprendida, engaada o timada por su cocontratante, o que an sindolo, segn
sea el caso, ste obtenga un beneficio ilcito de ello, es ms que consecuente entender que el conocimiento
previo radicado en cabeza del virtual afectado, purifica la relacin negocial y purga, in radice, la sancin legal
en cuestin, consistente en la nulidad relativa derivada de la reticencia o inexactitud en la que
materialmente incurri el candidato a tomador, dado que tuvo a su alcance la informacin adecuada e
indicativa para escrutar su querer, por manera que si contrat, debe suponerse que lo hizo en condiciones
de razonable equilibrio informtico. Situacin diferente, aun cuando no en sus efectos que son simtricos-,
es que no lo haya hecho, pudindolo efectivamente hacerlo, como de inmediato se acotar. // 5. Por su
relevancia funcional, a la vez que por su ntima conexidad con el sub lite, cumple relievar que el
conocimiento del asegurador al que se ha aludido no slo es el real -o efectivo-, esto es el directo y
consciente, como a primera vista pudiera parecer, sino tambin el presunto, vale decir el que emerge,
ministerio legis, como corolario de la falta de diligencia radicada en cabeza de un profesional en el riesgo,
predicable de ciertos y determinados hechos que, por su connotacin, podan haber servido para elucidar
las circunstancias fidedignas que signaban al riesgo, en su estado primigenio, segn se pincel. Por ello es
por lo que el prealudido inciso, en lo pertinente, dispone que la nulidad no tendr lugar "...si el asegurador,
antes de celebrar el contrato, ha conocido o debido conocer los hechos o circunstancias sobre que versan los
vicios de la declaracin....", tal y como acontece, lato sensu, en tratndose de otras figuras prototpicas del
seguro, por va de ejemplo con la agravacin del estado del riesgo (art. 1.060 del C. de Co.), o con la
"prescripcin de las acciones que derivan del contrato" objeto de examen (art. 1.081 C. de Co.), en las que
tampoco se torna extrao el apellidado conocimiento presunto, en prueba fehaciente de su cabida y
aceptacin explcita en la legislacin nacional. // Y es que resulta razonable que si la entidad aseguradora,
como un indiscutido profesional que es, en tal virtud "debidamente autorizada" por la ley para asumir

103
riesgos (art. 1.037. C. de Co), soslaya informacin a su alcance racional, de suyo conducente a revelar
pormenores alusivos al estado del riesgo; o renuncia a efectuar valoraciones que, intrnsecamente, sin
traducirse en pesado -u oneroso- lastre, lucen aconsejables para los efectos de ponderar el riesgo que se
pretende asegurar, una vez es enterado de posibles anomalas, o en fin deja de auscultar, pudiendo hacerlo,
dicientes efectos que reflejan un especfico cuadro o estado del arte (existencia de ilustrativas seales), no
puede clamar, ex post, que se decrete la nulidad, como si su actitud fuera la de un asegurador acucioso y
diligente, presto a ser informado, es cierto, pero igualmente a informarse, dimensin sta tambin cobijada
por la diligencia profesional, rectamente entendida, sin duda de mayor espectro, tanto ms si El tomador
no es un especialista en la tcnica del seguro y, por tanto, Su obligacin no puede llegar hasta la extrema
sutileza que apenas si podr ser captada por el agudo criterio del asegurador, como se resalt en la
Exposicin de Motivos del Proyecto de Cdigo de Comercio, criterio ste materia de aval por parte de la
doctrina comparada, la que confirma que El asegurador renuncia o pierde el derecho de alegar la reticencia
o falsa declaracin. .d) cuandodeba conocer el verdadero estado del riesgo (en razn de su profesin,
o por la naturaleza del bien sobre el que recae el inters asegurable, etc. // Como se tiene claramente
establecido, no es suficiente que se aduzca la mera gestacin de estado de desconocimiento o de ignorancia
fctica acerca de unos especficos hechos, porque es menester que dicho estado o ignorancia se generen en
forma legtima o se tornen excusables (carga de diligencia). La buena fe bien se ha afirmado- debe ser
ignorancia, pero, tambin, ignorancia legtima, es decir, de tal naturaleza que no haya podido superarse con
el empleo de una diligencia normal, la que, en ltimas, sirve para justificar la solicitud del asegurador
relativa al decretum de tan severa sancin, puesto que "...la buena fe excluye la posibilidad de un actuar
culposo", contrario a "...un actuar prudente, cuidadoso, diligente y previsor" // Quiere decir lo anterior que si
bien el asegurador es sujeto pasible de intensa y plausible proteccin de cara al fraude, a la deformacin
consciente de la realidad, o a la mera inexactitud patrocinados por determinados e inescrupulosos
candidatos a tomadores que socavan el acrisolado postulado de la buena fe, aquel no puede asumir
invariable e irrestrictamente, una actitud rayana en la pasividad, ms propia de espectadores que de
partcipes en una relacin negocial, as sea en potencia, a fortiori cuando sobre l gravita, como acontece en
general con todo extremo de un acuerdo volitivo, un correlativo deber de colaboracin que, desde un
ngulo ms solidario bien entendido-, se orienta a la satisfaccin del inters de su cocontratante, lo que
especficamente supone, segn reconocida doctrina jusprivatista, una dinmica cooperacin en beneficio
ajeno, vvida explicitacin de una de las mltiples aplicaciones del consabido postulado de conformidad con
un criterio de reciprocidad, referido a la buena fe objetiva, continente de los llamados- deberes
instrumentales o secundarios alusivos al comportamiento interpartes, incluido el precontractual. // En torno
a este puntual aspecto, es aconsejable memorar que la Sala, en pretrita ocasin, indic que la expresin
"Ha debido conocer, que es trmino utilizado por el art. 1058, hace referencia a que el actuar de la
aseguradora al momento de determinar el estado del riesgo, debe ser diligente, o sea que no es de su
arbitrio exigir del tomador una cualquiera prueba o declaracin, descartando o guardando silencio sobre
aspectos relevantes, y mucho menos dejando a su sola voluntad las manifestaciones o pruebas para la
determinacin del verdadero estado del riesgo, sino que, se repite, debe asumir un comportamiento
condigno con su actividad, dado su profesionalismo en tal clase de contratacin. En va de principio general
lo que la norma reclama es lealtad y buena fe, pues este es un postulado de doble va en esta materia que se
expresa en una informacin recproca...." (Sentencia del 19 de abril de 1.999, exp. 4923) (El subrayado no
pertenece al texto). // Otro tanto hizo en anterior oportunidad esta Corporacin, al resear que, "...si por la
naturaleza del riesgo solicitado para que sea asegurado y por la informacin conocida y dada por el
tomador, la compaa aseguradora, de acuerdo con su experiencia e iniciativa diligente, pudo y debi
conocer la situacin real de los riesgos y vicios de la declaracin, mas sin embargo no alcanza a conocerla
por su culpa, lgico es que dicha entidad corra con las consecuencias derivadas de su falta de previsin, de su
negligencia para salir de la ignorancia o del error inicialmente padecido "(Sentencia del 18 de octubre de
1.995) (Idem).// En este sentido, como bien lo resea reputada doctrina, "El examen mdico no exonera
al tomador del seguro de su deber de informar, ni de las consecuencias que se derivan de la violacin del
mismo...la visita mdica constituye un control precaucional que no exime al asegurado de la obligacin de
hacer conocer la verdad sobre las condiciones de salud", entre otras razones porque es realizado "... en
exclusivo inters del asegurador", lo que confirma que, en s, "...no exonera al asegurando del deber de ser

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exacto y sincero en la declaracin del riesgo" // Eso s, si ad libitum los practica, obviamente debe
atender y meritar su resultado, en forma tal que si por alguna razn son aptos para revelar o sugerir una
cualquiera patologa objetiva, ser de su cuenta y riesgo profundizar en la misma (etiologa, posibles efectos,
eventual tratamiento, etc.), toda vez que el no hacerlo, estndole ello a su alcance, de hecho lo vincula
(conocimiento presunto), dado que se pondra en entredicho su diligencia y prudencia, in concreto, su
profesionalismo, activndose de inmediato la excepcin contemplada en el tantas veces aludido inciso
cuarto del artculo 1.058 del cuerpo comercial, consistente en la imposibilidad de aplicar la sancin de la
nulidad relativa del seguro, justamente porque "...ha...debido conocer los hechos o circunstancias sobre que
versan los vicios de la declaracin". // Lo mismo acontecer cuando el empresario, en forma inopinada,
contrariando una experticia mdica tal y como tuvo lugar en el presente asunto litigioso-, desatiende la
recomendacin de uno de sus galenos, en el sentido de investigar un poco ms al auscultado, en atencin a
la presencia de algunas seales reveladoras e inquietantes detectadas en desarrollo de exmenes clnicos o
de laboratorio rutinarios, precisamente practicados para dichos menesteres. // 7. A tono con lo afirmado
en lneas que preceden, moderna doctrina jusprivatista, sin menoscabar ese infranqueable derecho que
tiene la entidad aseguradora a ser cabal y oportunamente informada por el consumidor-asegurado (en
sentido amplio) acerca del "verdadero estado del riesgo" y, por contera, sin diezmar o minar- la carga de
carcter informativo que le incumbe a ste ltimo de cumplir rigurosamente con la aludida declaracin de
ciencia, reconoce la existencia de una especie de dbito en cabeza de la aseguradora (deber instrumental o
secundario), consistente en informarse de manera complementaria y directa, segn sea el caso, en aras de
obtener una ms completa y depurada informacin que le permita desarrollar adecuada y profesionalmente
su objeto social y, por reflejo, el del reasegurador, cuando ste interacta, en otro plano contractual, en
calidad de asegurador del reasegurado (asegurador directo). // En este especfico sentido, es importante
agregar que, en materia informativa, como secuela de la buena fe y, en particular, del postulado de la
cooperacin negocial, el lmite o el confn de la carga de informar al otro radica, precisamente, en el deber
de informarse a s mismo, en la medida de lo posible, y de las circunstancias que rodean cada asunto,
observacin que coincide con la opinin expresada por los juristas galos Gerard Cas y Didier Ferrier, segn la
cual existe claramente "...una relacin dialctica entre la obligacin de informacin, de una parte y, de la
otra, el deber de informarse", el que a juicio de un sector de la dogmtica jurdica, como ya se ha referido,
est enclavado en otro deber, an de mayor espectro: el de cooperacin, signado por un criterio de
reciprocidad negocial, tan propio de la ratio contractual.
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Esta informacin es tan necesaria para el asegurador como que de ella depende si asume o no y en qu
condiciones el riesgo que se le propone. Y esa informacin suele ser obtenida del futuro tomador, por
diversas vas que no son excluyentes: bien por cuestionario que el asegurador le propone al futuro tomador,
ya por informaciones espontneas que ste le brinda a aqul o ya por indagaciones que el asegurador hace
tanto para corroborar los datos conocidos, como para auscultar mejor aquellos que por ese deber de
diligencia profesional que le es exigible // Como se ve, al lado de la proteccin que la ley brinda al
asegurador cuando sanciona con la nulidad del seguro las declaraciones viciosas que le impidieron conocer
el real estado del riesgo, le exige que sea diligente, que use de esos especiales conocimientos que debe de
tener en razn de ser un profesional, a fin de percatarse del real estado del riesgo, lo cual conlleva en
muchas ocasiones un anlisis de delicado equilibrio por parte del juzgador a efectos de que no quede en
letra muerta la sancin de la nulidad relativa por reticencias so pretexto de que el asegurador no indag por
s mismo por el real estado del riesgo, pues sta no es obligacin que la ley le imponga, sino deber
profesional que es dable sopesar en cada caso, mediante un anlisis obviamente posterior, pero en el cual el
juzgador debe mentalmente ubicarse antes del perfeccionamiento del contrato de seguro, a fin de verificar
cmo debi haber actuado el asegurador frente al riesgo que se le propuso asumir. De all que la Corte, en
reciente ocasin haya sealado que le corresponde al intrprete del seguro, en particular al juzgador del
contrato, evaluar cuidadosa y racionalmente la conducta asumida por los extremos de la relacin negocial a
lo largo del iter contractual, con el propsito de establecer en primer lugar, si en efecto el tomador
quebrant la carga de declarar fidedignamente los hechos o circunstancias determinantes del estado del
riesgo. Y en segundo trmino, slo en caso de que sea conducente, si no obstante existir un vicio en la
declaracin de asegurabilidad, el asegurador conoci o debi conocer por su calificado oficio- los hechos

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que le sirvieron de apoyatura, todo sin perjuicio del tpico de la carga de la prueba (Sentencia del 2 de
agosto de 2001, Exp. 6146) // En el caso presente, segn ya se vio, en la solicitud de seguro, el tomador
dijo poseer bienes de fortuna e ingresos tales que , razonablemente, hizo concluir a la aseguradora
demandada que la ocupacin de aqul era la de ser un empresario dedicado a la industria del aserro, y no
un leador que operase directamente la maquinaria de la que se dijo dueo, distorsin trascendente de
carcter informativo que impidi a la Aseguradora realizar una evaluacin integral de las circunstancias
influyentes en relacin con el riesgo. // As las cosas, esa reticencia acreditada en el procesoreticencia que
de otra parte no tiene porqu ser la causa del siniestro, dado que tal exigencia no la contempla ley- de
conformidad con el artculo 1058 del Cdigo de Comercio, debi conducir a que el Tribunal declarara la
nulidad relativa del contrato de seguro, sobre todo porque del acervo probatorio recaudado aflora que la
compaa de seguros no tena motivo alguno que le generara desconfianza y le impusiera el deber
profesional de auscultar el estado del riesgo an ms de lo que hizo
98
aparece difano que, previamente a la aceptacin del contrato, el asegurador tuvo ocasin de ponderar
y sopesar el haz informativo inherente al riesgo que iba a ser objeto de amparo, de suerte que si en su
condicin de profesional en su campo finalmente asinti en forma libre, amn de reflexiva, para permitir el
perfeccionamiento del negocio jurdico en los trminos en que finalmente se suscribi, fue porque entendi
que no exista un obstculo insalvable ni ninguna dificultad que le impidiera otorgar el aseguramiento de las
cosas, o si los haba por lo menos decidi asumir conscientemente las consecuencias derivadas de sus actos,
lo que no rea con un eventual establecimiento de puntuales medidas y cautelas por parte suya. // En
consecuencia, no cabe deducir ineluctablemente un comportamiento indebido del acreedor del seguro, ni
tampoco acudir al instituto de la nulidad del mismo, bajo el supuesto del advenimiento de una anomala
negocial, si fue el propio asegurador, quien a posteriori, o sea despus de conocer (real o presuntivamente)
el vicio, concurri espontneamente a emitir su declaracin de voluntad, por lo dems favorable al
otorgamiento del amparo respectivo. // O expresado de otra manera, la compaa aseguradora no poda
despus, sin comprometer su propia conducta de diligencia y cuidado, excusar el pago del seguro alegando
que fue asaltada en su buena fe y que desconoca la realidad porque como lo ha predicado esta Corporacin
si la aseguradora ha conocido la realidad y acepta asumir el riesgo, no ha sufrido engao" (Sentencia del 18
de octubre de 1.995) // Por consiguiente, el esfuerzo que hace el impugnante en orden a resaltar ahora
la mala fe de Acevedo Rojas resulta infructuoso, puesto que esa irregular conducta no qued plenamente
demostrada en el trmite ordinario, tanto ms si no se puede dejar de observar el deber y la capacidad
profesional que habilita legalmente a la demandada para asumir riesgos (art. 1037 C. de Comercio), quien
definitivamente soslay la informacin significativa que tena a su alcance para verificar el estado del riesgo,
o que de algn modo contribuy a acentuarlo, como sucedi cuando indic como causal de exclusin el
hecho de que se dejara sola la residencia donde estaban los objetos asegurados, por ms de ocho das, pero
no si lo fuera por un tiempo inferior; en esas condiciones se comprometi a pagar el seguro, renunciando de
paso a efectuar valoraciones que, intrnsecamente, lucan aconsejables para los efectos de ponderar el
riesgo protegido, una vez fue enterado de posibles anomalas; o, en fin, dej de auscultar, pudiendo hacerlo,
circunstancias tan particulares y necesarias como la autenticidad de un cuadro u obra de arte, no pudiendo
capitalizar a la hora de las definiciones judiciales tales aspectos en su favor, y menos si los que corresponden
a las adulteraciones no alcanzaron en su totalidad una entera comprobacin, habida cuenta de que la tacha
de falsedad de algunos documentos y la accin penal incoada en contra del demandante resultaron
frustrneas, quedando tales aspectos en la penumbra. // 6. En torno a este puntual aspecto, es aconsejable
memorar que la Sala, en pretrita ocasin, indic que la expresin "ha debido conocer, que es trmino
utilizado por el art. 1058, hace referencia a que el actuar de la aseguradora al momento de determinar el
estado del riesgo, debe ser diligente, o sea que no es de su arbitrio exigir del tomador una cualquiera prueba
o declaracin, descartando o guardando silencio sobre aspectos relevantes, y mucho menos dejando a su
sola voluntad las manifestaciones o pruebas para la determinacin del verdadero estado del riesgo, sino que,
se repite, debe asumir un comportamiento condigno con su actividad, dado su profesionalismo en tal clase
de contratacin. En va de principio general lo que la norma reclama es lealtad y buena fe, pues este es un
postulado de doble va en esta materia que se expresa en una informacin recproca...." (Sentencia del 19 de
abril de 1.999, expediente 4923) // La aseguradora, como profesional en el campo de los seguros, estaba

106
en la obligacin de verificar la correcta informacin en torno al valor de los bienes muebles asegurados y su
origen, con mayor razn cuando stos se denunciaron como obras de arte y joyas de gran valor; no le era
difcil comprobar, en su momento, mediante personal experto en el ramo, el alcance del riesgo
99
Pues bien. Todo el recorrido terico trado hasta ac tiene por fin resaltar cmo aunque en verdad la
declaracin de ciencia desempea en la conformacin de la relacin aseguraticia un fuerte papel, en
tanto que es en ella donde el asegurador hace pie para evaluar en qu medida cabe la asuncin del riesgo a
la vez que proporciona las bases para calcular la prima, existen circunstancias determinadas de antemano
por el legislador que propugnando por el equilibrio contractual ponen cortapisas al asegurador a la hora de
rehusar el cumplimiento de su obligacin por la ausencia de sinceridad en esa informacin; stas impiden al
asegurador prevalerse de toda falta de fidelidad del solicitante del seguro para beneficiarse con la nulidad
del contrato. // Al tenor del ltimo inciso del precepto 1058 se tiene, en efecto, que las sanciones de que
habla la norma no se aplican si el asegurador, antes de celebrarse el contrato, ha conocido o debido conocer
los hechos o circunstancias sobre que versan los vicios de la declaracin, o si, ya celebrado el contrato, se
allana a subsanarlos o los acepta expresa o tcitamente, lo que sentencia a las claras cmo no toda esa
carga de lealtad de que se viene hablando corre exclusivamente por cuenta del asegurando; al asegurador,
es ostensible, tambin concierne e interesa sta, razn por la que, con prescindencia de la declaracin de
ciencia del asegurado, debe asesorar e informar al tomador de todas las circunstancias que conoce dado su
profesionalismo y puedan orientar la voluntad de aqul, en el entendimiento de que de cualquier manera
cuenta con la posibilidad de realizar investigaciones tendientes a determinar el verdadero estado del riesgo;
al depositar su confianza en el tomador puede motu proprio, aunque sin estar obligado a ello, entrar en
indagaciones para mejor proveer, si as lo estima aconsejable. // Hblase ac del conocimiento presuntivo
del estado del riesgo, tema de importantes repercusiones cuando de la nulidad que deriva de reticencias o
inexactitudes del asegurado se trata; dicho conocimiento, que no puede entenderse total, pues que en
realidad la inspeccin directa del riesgo no implica de suyo el conocimiento cabal del mismo -concepto sobre
el que adelante la pertinente puntualizacin- [s]upone s, el conocimiento de todas aquellas circunstancias
que un asegurador diligente habra percibido con las inspecciones, o reconocimientos hechos en el caso
concreto (sentencia citada), asunto en que por razones no es factible hacer de lado el cariz profesional que
va envuelto en la actividad que de ordinario realiza el asegurador. // Al respecto es de verse que si el
asegurador es quien libremente determina el alcance de su conocimiento acerca del riesgo, al cual accede
por cualquiera de los caminos que referidos han quedado, es palmar que slo frente a tales indagaciones es
que adviene aplicable el conocimiento presuntivo que impide las sanciones por reticencia o inexactitud del
tomador en la declaracin de asegurabilidad, pues esto es lo predicable con vista en lo dispuesto por el
artculo 1058, con arreglo al cual las dichas sanciones no proceden si ste conoca o deba conocer los
hechos sobre los cuales versan los vicios de la declaracin. Y ya se sabe, debido conocer, conforme al
criterio esbozado en el citado fallo de 19 de mayo de 1999, que es la expresin inserta en la norma, impera
que el asegurador al momento de determinar el estado del riesgo, debe ser diligente, o sea que no es de su
arbitrio exigir del tomador una cualquier prueba o declaracin, descartando o guardando silencio sobre
aspectos relevantes, y mucho menos dejando a su sola voluntad las manifestaciones o pruebas para la
determinacin del verdadero estado del riesgo, sino que, se repite, debe asumir un comportamiento
condigno con su actividad, dado su profesionalismo en tal clase de contratacin. // Adrede se pone especial
acento en esto, porque no es que en toda hiptesis el matiz profesional de la actividad del asegurador
destia los efectos de la ausencia de sinceridad del solicitante del seguro y por ende excluya de tajo la
nulidad del seguro, como apuradamente lo concluy el tribunal citando en apoyo el sobredicho pasaje del
fallo; ni por asomo la Corte ha prohijado una tesis de semejantes alcances, ni all ni en fallo de 2 de agosto
de 2001, referido tambin por el ad-quem al sostener que pesando en el asegurador un deber de mxima
diligencia y previsin, ningn efecto poda derivar de los vicios de la declaracin de asegurabilidad del seor
Garca Ordez. // Como fcil se ve, otro es el contenido de esa carga de diligencia impuesta en el
asegurador, de la cual, por lo dems, habla la mentada sentencia de 2 de agosto de 2001, donde a propsito
de un caso donde disputbase si la sancin de nulidad haba de sobrevenir fatalmente no obstante que el
asegurador tuvo elementos a la mano para dudar de la fidelidad de la declaracin de ciencia otorg la
cobertura, precis la Corporacin que justamente en tales eventualidades obra ese conocimiento presunto

107
que ataja la ineficacia del contrato, en particular sobre reparar en el jaez profesional que reviste la actividad
que tales instituciones desempean en ese mbito. // Lo del cariz profesional inherente a la actividad
aseguradora es cosa que no admite discusiones. Mas, el trasunto de todo est en que al ponderar los
alcances del concepto debido conocer de que da cuenta la norma, es indispensable comprender que si el
asegurador, teniendo a su alcance la posibilidad de hacer las averiguaciones que lo lleven a establecer el
genuino estado del riesgo, omite adelantarlas, no obstante que cuenta con elementos que invitan a pensar
que existen discrepancias entre la informacin del tomador y la realidad, queda irremisiblemente vinculado
a la relacin aseguraticia sin que al efecto pueda invocar la nulidad para enervarla, pues en entredicho su
diligencia y el cardinal principio de la prudencia en ltimas su profesionalismo-, es claro que en tales
condiciones emerge un conocimiento presunto de los hechos y circunstancias sobre que versan los vicios de
la declaracin, por lo que la nulidad ya no obra, desde luego, insstese, que el enteramiento anterior se
yergue como una de las excepciones concebidas por el legislador para que la nulidad no opere fatalmente
(sublneas intencionales). // As que si bien al asegurador incumbe adelantar todas las averiguaciones
tendientes a esclarecer en qu medida la declaracin de ciencia no responde a la carga de sinceridad que
concierne al asegurando, es palmar que ello no merma de ninguna manera la obligacin que a ste ltimo
corresponde; en buenas cuentas, edificado el contrato de seguro sobre la base de la buena fe, empezando
por la del tomador, quien desprendido de toda reserva debe, con el carcter de exigencia, informar
cabalmente al asegurador de esos hechos y circunstancias relevantes frente al riesgo, es de total obviedad
que en pos de establecer hasta qu punto hubo desidia del asegurador es preciso escudriar antes que nada
cul fue la actitud que asumi el tomador; porque si hay vestigios de reticencia y el asegurador estuvo en
posibilidad de establecerlo, no habr modo de sostener que la nulidad se configur, pues entonces es de
suponer muy fundadamente que la aseguradora decidi, con todo, asumir el riesgo en esas condiciones;
pero si, al contrario, el devenir de las cosas result tal que nada autoriza a pensar que la declaracin no fue
fidedigna, la excepcin que consagra el precepto 1058 a efectos de que opere la nulidad no tendr forma de
aplicarse. // Tal criterio es el que recoge el tantas veces mentado fallo de 2 de agosto de 2001; djose en
ste, como de hecho aparece en el fragmento reproducido en la sentencia objeto de impugnacin
extraordinaria, que el conocimiento del asegurador a que alude el artculo 1058 no slo es el real -o
efectivo-, esto es el directo y consciente, sino igualmente el presunto, vale decir el que brota de la falta de
diligencia radicada en cabeza de un profesional en el riesgo, predicable de ciertos y determinados hechos
que, por su connotacin, podan haber servido para elucidar las circunstancias fidedignas que signaban al
riesgo, en su estado primigenio; y de la misma forma expsose que si en su condicin indiscutida de
profesional -con todo lo que ello implica- asinti en forma libre, amn de reflexiva y, por contera, acept
celebrar el negocio jurdico asegurativo, es porque entendi que no exista un obstculo insalvable o ninguna
dificultad mayscula llamada a opacar su voluntad o, que de haberla, slo en gracia de discusin, como
tambin da en anotarlo la sentencia impugnada // As que, por va de ejemplo, tratndose del estado de
salud del solicitante de la pliza, que es justamente la hiptesis que ocupa la atencin de la Corte, si el
asegurador opta por la prctica de exmenes mdicos al asegurado para determinarlo, o bien se inclina
por formularle un cuestionario donde lo indaga sobre se, es evidente que tanto en uno como en otro caso
debe atender y meritar su resultado, en forma tal que si por alguna razn son aptos para revelar o sugerir
una cualquiera patologa objetiva, ser de su cuenta y riesgo profundizar en la misma (etiologa,
posibles efectos, eventual tratamiento, etc.), toda vez que el no hacerlo, estndole ello a su alcance, de
hecho lo vincula (conocimiento presunto), dado que se pondra en entredicho su diligencia y prudencia, in
concreto, su profesionalismo, activndose de inmediato la excepcin contemplada en el tantas veces aludido
inciso cuarto del artculo 1058 del cuerpo comercial () [y] Lo mismo acontecer cuando el empresario, en
forma inopinada, contrariando una experticia mdica tal y como tuvo lugar en el presente asunto litigioso-,
desatiende la recomendacin de uno de sus galenos, en el sentido de investigar un poco ms al auscultado,
en atencin a la presencia de algunas seales reveladoras e inquietantes detectadas en desarrollo de
exmenes clnicos o de laboratorio rutinarios, precisamente practicados para dichos menesteres (sublneas
ajenas al texto) // si bien al asegurador concierne una carga de diligencia al asumir el riesgo, predicable
en aquellos eventos donde existe la posibilidad de que el estado del mismo no concuerde con lo expresado
en la declaracin de ciencia, hay que reconocer, como lo expresa el casacionista, que esto no adviene
obligatorio // Como no haba en este caso nada que justificara la adopcin de medidas de esa naturaleza,

108
por supuesto que si las solicitudes de seguro indicaron que el estado de salud del asegurado era normal y
que no tena ninguno de los padecimientos a que se refiere el sencillo cuestionario que aparece en los
formularios pertinentes, el asegurador no tuvo cmo dudar de la veracidad de lo expresado en aquellos y
mucho menos de la responsabilidad y solvencia de su signatario, por supuesto que entrar en sospechas, as
las cosas, sera tanto como presumir la mala fe, algo que no se compadece con los principios rectores que
informan el postulado de la buena fe, hoy reconocido incluso por la Carta Poltica.
100
conforme a las prescripciones del artculo 1080 del Cdigo de Comercio el asegurador estar obligado
a efectuar el pago del siniestro dentro del mes siguiente a la fecha en que el asegurado o beneficiario
acredite, an extrajudicialmente, su derecho ante el asegurador de acuerdo con el artculo 1077. Vencido
este plazo, el asegurador reconocer y pagar al asegurado o beneficiario, adems de la obligacin a su
cargo y sobre el importe de ella, la tasa mxima de inters moratorio vigente en el momento en que efectu
el pago. En todo caso, en lugar de esos intereses tendrn derecho a demandar dispone ms adelante la
norma, la indemnizacin de perjuicios causados por la mora del asegurador. // Significa lo anterior, que el
legislador, atendiendo el carcter prevalentemente dinerario de la prestacin del asegurador, acudi a la
frmula de fijar normativamente la indemnizacin que debe pagar por su incumplimiento en el pago de la
prestacin a su cargo, imponindole, en consecuencia la obligacin de pagar la tasa de inters moratorio all
prevista, en cuyo caso el asegurado o el beneficiario, quedan exonerados de probar, tanto la existencia del
perjuicio, puesto que la ley lo presume, como su monto, ya que sta lo seala. // Sin embargo, los faculta
para reclamar, en lugar de tales intereses moratorios, los perjuicios de otro orden que les cause el
incumplimiento del asegurador, supuesto en el cual quedan supeditados a las reglas generales que
gobiernan la materia, entre ellas, la de demostrar la existencia del perjuicio, su monto y su calidad de cierto
y directo.
101
La constitucin inmediata u ope legis en mora del asegurador en el pago de la prestacin pecuniaria a
partir del vencimiento del plazo legal con la causacin de intereses moratorios a la tasa de inters bancario
corriente certificado por la Superintendencia Bancaria aumentado hasta la mitad, sin perjuicio de optar en
vez de la sancin moratoria por la indemnizacin ordinaria de perjuicios sujeta a las reglas generales, a la
prueba de su existencia, valor, certeza y carcter directo, prestaciones de suyo diferentes, esto es, la de
pagar el siniestro y la moratoria o indemnizatoria, segn el caso, cuya causa es la mora o el incumplimiento
(cas. civ. 11 de octubre de 1995, exp. 4470) // En trminos de la Sala el legislador, atendiendo el
carcter prevalentemente dinerario de la prestacin del asegurador, acudi a la frmula de fijar
normativamente la indemnizacin que debe pagar por su incumplimiento en el pago de la prestacin a su
cargo, imponindole, en consecuencia la obligacin de pagar la tasa de inters moratorio all prevista, en
cuyo caso el asegurado o el beneficiario, quedan exonerados de probar, tanto la existencia del perjuicio,
puesto que la ley lo presume, como su monto, ya que sta lo seala. Sin embargo, los faculta para reclamar,
en lugar de tales intereses moratorios, los perjuicios de otro orden que les cause el incumplimiento del
asegurador, supuesto en el cual quedan supeditados a las reglas generales que gobiernan la materia, entre
ellas, la de demostrar la existencia del perjuicio, su monto y su calidad de cierto y directo. (cas. civ. 30 de
septiembre de 2004, S-143-2004 [7142]).
102
no hay duda de que el legislador al imponer al asegurador el pago de los intereses moratorios busc
sancionarlo por el retardo en el cubrimiento del valor del siniestro, claro est siempre y cuando esa
obligacin le fuere exigible; de modo, pues que se trata de una verdadera pena, conforme aflora de la
definicin de sta contenida en el artculo 6 del Cdigo Civil.
103
1. Segn el artculo 3 de la Ley 389 de 1997 el contrato de seguro es hoy en da de carcter consensual;
as, modificando el artculo 1036 del C. de Co. dispuso que el seguro es un contrato consensual, bilateral,
oneroso, aleatorio y de ejecucin sucesiva. Esta reforma fue trascendental porque vino a solucionar
numerosos conflictos que se suscitaron cuando se requera la solemnidad de la pliza para su
perfeccionamiento.

109
104
En segundo trmino, es de verse que, como lo seala el recurrente, el 24 de julio de 1997 fue
promulgada la ley 389 del mismo ao (Diario Oficial N. 43.091), por la cual se modificaron los artculos 1036
y 1046 del Cdigo de Comercio, al establecer en su artculo 1, por un lado, que el seguro es un contrato
consensual, bilateral, oneroso, aleatorio y de ejecucin sucesiva, y en el artculo 3, por el otro, que el
contrato de seguro se probar por escrito o por confesin y que con fines exclusivamente probatorios, el
asegurador est obligado a entregar en su original, al tomador, dentro de los quince das siguientes a la
fecha de su celebracin el documento contentivo del contrato de seguro, el cual se denomina pliza, el que
deber redactarse en castellano y firmarse por el asegurador . // Asimismo, el artculo 8 de dicha ley
dispuso que ella derogaba todas las disposiciones que le fueran contrarias, as como que los artculos 1, 2
y 3 regiran a partir de los seis meses siguientes a su promulgacin.
105
Resta por sealar que a la luz de los principios generales relativos al retardo en el cumplimiento de las
obligaciones, principios en los que claramente se sustenta el precepto contenido en el Art. 1080 del C de Co,
desde el momento en que de acuerdo con este precepto ha de entenderse que comienza la mora del
asegurador, es decir desde el da en que la deuda a su cargo es lquida y exigible, o mejor, lo habra sido
racionalmente si no hubiere diferido sin motivo legtimo la liquidacin de la indemnizacin y el consiguiente
pago, dicho asegurador, adems de realizar la prestacin asegurada, est obligado al resarcimiento de los
daos que pueden tener expresin, ya sea en los intereses moratorios en la medida prevista en aqul
precepto, o bien en la ulterior reparacin de perjuicios de mayor entidad s el acreedor reclamante
demuestra haberlos experimentado, siendo entendido desde luego que al ser objeto de reconocimiento los
primeros en consonancia con lo solicitado en una eventual demanda destinada a hacer efectiva la
responsabilidad aludida, ello impide que al mismo tiempo, a ttulo de indemnizacin suplementaria, se
imponga condena alguna con el fin de compensar en trminos econmicos, por ejemplo, la depreciacin
monetaria ocurrida desde la configuracin jurdica del estado de mora en que se halla incursa la empresa de
seguros demandada.
106
recuerda la Sala que, para hacerse acreedor al pago del seguro, el tomador debe demostrar, segn lo
ordena el artculo 1077 ibdem, la ocurrencia del siniestro y la cuanta de la prdida (CLVIII, pg 122), motivo
por el cual el asegurador, ciertamente obligado a cumplir la prestacin asegurada dentro del mes siguiente
a la fecha en que el asegurado o beneficiario acredite, an extrajudicialmente, su derecho, de conformidad
con la norma aludida (art. 1080 C. de Co., modificado por el art. 83 ley 45//90), no estar en mora si la
solicitud de pago que se le haya formulado no se ajusta a los insoslayables requerimientos ex lege,
especficamente en lo tocante con la prueba de la realizacin del riesgo (siniestro) y del monto del perjuicio
que ella le gener al asegurado o al beneficiario, segn se trate (arts. 1054, 1077 y 1080 C. de Co.) //
Bajo este entendimiento, como no se present una tpica reclamacin extrajudicial al asegurador, mucho
menos idnea, dirigida a obtener el pago de la prestacin asegurada, fuerza concluir que aquel no se
encontraba en mora para la fecha de la demanda, la que se erige, entonces, en solicitud de pago judicial.
Pero como tal condicin la mora- es presupuesto ineludible para ordenar el reconocimiento de los
sealados rditos, ser necesario acudir a lo preceptuado en el inciso 2 del artculo 90 del Cdigo de
Procedimiento Civil, norma segn la cual, La notificacin del auto admisorio de la demanda en procesos
contenciosos de conocimiento produce el efecto de requerimiento judicial para constituir en mora al
deudor, cuando la ley lo exija para tal fin, si no se hubiere efectuado antes, lo que resulta entendible si se
tiene en cuenta que, en ese especfico momento, el demandado tiene la posibilidad de escoger entre asumir
el pago que se demanda, o afrontar el proceso, de suerte que, en esta ltima hiptesis, en caso de acogerse
la pretensin, los efectos de la sentencia, en lo que atae a la mora, se retrotraen a la etapa de la
litiscontestatio, es decir, al estadio procesal en que aquel asumi el riesgo de la litis, con todo lo que ello
traduce. NOTA: En la aclaracin parcial de voto del Magistrado Carlos Ignacio Jaramillo Jaramillo, puede
leerse: Pero es claro que dicha mora, nica y exclusivamente se puede predicar desde el vencimiento del
mes siguiente a la fecha en que el asegurado o beneficiario acredite, an extrajudicialmente, su derecho
ante el asegurador de acuerdo con el artculo 1077 (se subraya), razn por la cual, en ausencia de
verificacin de ste requisito, el asegurador, ni estar forzado a reconocer la indemnizacin o la suma o
capital- asegurado, y mucho menos deber intereses, dado que no es deudor moroso, con todo lo que ello

110
supone, as, ex ante, haya aflorado el deber de prestacin a su cargo, toda vez que uno es el momento del
surgimiento o despunte de su obligacin (art. 1054 C. de Co.) y otro el relativo a su constitucin en mora,
por lo dems un estado reglado por el legislador y, por ende, sujeto a la materializacin de precisas reglas
sine qua non. // Justamente por este motivo, ha precisado la Sala en el pasado que, a la luz de los principios
generales relativos al retardo en el cumplimiento de las obligaciones, principios en los que claramente se
sustenta el precepto contenido en el Art. 1080 del C. de Co., desde el momento en que de acuerdo con este
precepto ha de entenderse que comienza la mora del asegurador, es decir, desde el da en que la deuda a su
cargo es lquida y exigible, o mejor, lo habra sido racionalmente si no hubiere diferido sin motivo legtimo, la
liquidacin de la indemnizacin y el consiguiente pago, est obligado al resarcimiento de los daos que
pueden tener expresin, ya sea en los intereses moratorios en la medida prevista en aqul precepto, o bien
en la ulterior reparacin de perjuicios de mayor entidad si el acreedor reclamante demuestra haberlos
experimentado (G.J. CCLV, pgs. 354 y 355), postura sta que mantiene su vigencia, sin perjuicio de lo que
posteriormente se analizar, en torno al criterio legal adoptado para la determinacin de la liquidez de la
obligacin. // Y no poda ser de otra manera, si se tiene en cuenta, de una parte, que la liquidez de la deuda,
en lnea de principio sin perjuicio de su atemperacin doctrinal y jurisprudencial-, es uno de los
presupuestos genticos- de la mora (in illiquidis mora non fit), de modo tal que mientras no se tenga
certeza sobre la cuanta de la prestacin, es decir, de cul es la extensin del dbito radicado en cabeza del
asegurador, no podr sostenerse, con pleno xito, que ste, aunque deudor eventualmente incumplido, se
ha separado injustificadamente de atender su compromiso contractual y, de la otra, porque de conformidad
con el axioma indemnizatorio, inherente a buena parte de- los seguros, la obligacin del asegurador no
puede superar el valor del dao realmente causado y comprobado- como corolario del siniestro (art. 1089
C. de Co.), cuando ste por supuesto- resulte aplicable. // B. En este orden de ideas, fuerza concluir
que la mora del asegurador nicamente se predica a partir del momento en que ste, vencido el plazo que
tiene para efectuar el pago, se niega a cumplir su deber de prestacin, no obstante que el asegurado o el
beneficiario le acreditaron su derecho a ella, mediante prueba idnea que puede ser judicial o extrajudicial
como expressis verbis lo impera el artculo 1080 del C. de Co.-, pero en cualquier caso, conducente y eficaz
para generar certidumbre sobre la ocurrencia del siniestro y la cuanta de la prdida, en los casos en que
sta resulte conducente, v. gr: en los seguros de daos, no as en los seguros sobre la vida, ad exemplum. //
Por tanto, en caso de juicio motivado por objecin previa del asegurador a una solicitud de pago que en el
plano extrajudicial- le haya sido debidamente formulada (reclamacin), si el juez considera que las razones
del reparo de aquel no tienen soporte en la ley o en el contrato, bien porque no se demostr el hecho o
circunstancia excluyente de su responsabilidad invocado en aquella, o porque, en su criterio, s se haba
acreditado desde entonces- el derecho por parte del asegurado o beneficiario, de conformidad con lo
reglado por el artculo 1077 del Cdigo de Comercio, deber deducir, necesariamente, que el asegurador
est en mora desde el vencimiento del mes siguiente a la fecha en que esa prueba extrajudicial le fue
entregada (art. 1053 ib.), pues si los documentos e informaciones que debe suministrar oportunamente el
asegurado o el beneficiario y que el asegurador puede aceptar o rechazar, son en esencia los mismos que
sirvieron al sentenciador para pronunciar la decisin de condena a favor del asegurado y a cargo del
asegurador, debe entenderse inclusive para efectos moratorios, que desde aquella fecha qued constituido
en mora (G.J. CLXVI, pgs. 166 y 167). // Por el contrario, si el juzgador estima que la reclamacin o escrito
formulado fue inidneo, por no ajustarse a los explcitos requerimientos legales; o que las pruebas
extrajudiciales que se acompaaron a ella eran inconducentes o ayunas de eficacia intrnseca- y que, por
tanto, el derecho slo se demostr en el proceso, stricto sensu, deber considerar que la mora del
asegurador se configur transcurrido un mes desde la fecha en que, segn su prudente y responsable juicio,
permeado por las conocidas reglas de la sana crtica (art. 187 C.P.C.), el demandante acredit que el
siniestro tuvo lugar, as como su quantum cuando fuere procedente-, pauta sta que, por lo dems, ha sido
acogida por autorizada y refinada doctrina nacional, segn la cual, si la prueba del derecho se allega dentro
del juicionada obstapara que la mora se inicie al cabo de sesenta das hoy un mes- contados desde la
fecha en que, conforme al criterio del juzgador, hayan quedado plenamente demostrados el siniestro y el
quantum del dao (se subraya)... // Recapitulando, el eje central de los artculos 1053, 1077 y 1080 del
Cdigo de Comercio, en la versin de los artculos 80 y 83 de la Ley 45 de 1990, es la prueba de la ocurrencia
del siniestro y de la cuanta de la prdida, si fuere el caso. De su acreditacin de cara al asegurador, sea

111
extrajudicial o judicial, depende, recta va, en forma inmediata, el cmputo del plazo de un mes- que ste
tiene para efectuar el pago del siniestro y, en forma mediata, la eventual constitucin en mora por el
incumplimiento del deber de prestacin al vencimiento de ese trmino, como ya lo haba precisado la Corte
en ocasin anterior, al sealar que los intereses los debe, pues, el asegurador,, desde el vencimiento de los
sesenta das hoy un mes- siguientes al en que el asegurado le pruebe su derecho al seguro (se subraya;
Sent. 089 de 18 de marzo de 1988). // C. En este orden de ideas, no se puede configurar la mora con
referencia a la ejecutoria de la sentencia que acoja las pretensiones, como lo hizo en este caso el Juez a quo,
pues sta, como acto procesal a travs del cual se hace actuar la ley en el caso litigioso, cumple el confesado
propsito de reconocer el derecho que asiste a una de las partes (fallo declarativo de condena) y, como tal,
est precedida necesariamente de la prueba del mismo (art. 174 C.P.C.), acreditacin que, en el evento
previsto en el artculo 1080 citado, es requisito indispensable para la configuracin del estado de mora del
asegurador, como se advirti. // Expresado en otras palabras, si la sentencia es condenatoria, fue porque
indefectiblemente el demandante prob y, por tanto, estableci la responsabilidad ex contractu de la
entidad aseguradora, lo que significa que aquella es un posterius respecto a la acreditacin del derecho (art.
174 C.P.C.). La decisin del Juez es la sntesis y, por contera, el trasunto o registro radiogrfico de lo
acontecido en el proceso, sin que, en este caso en particular, la determinacin estimatoria sea constitutiva,
esto es, que provoque una modificacin ex novo- en la situacin jurdica precedente, propiamente dicha,
pues la aseguradora, si fue condenada, es porque a juicio del fallador- otrora incumpli su deber de
prestacin; por el contrario, si fue absuelta, es porque no la encontr responsable. Al fin y al cabo, como lo
precisa la doctrina especializada, El Juez slo puede juzgar con la prueba de autos; nunca sin ella ni contra
ella. Lo que har es darle uno u otro valor. La sentencia, entonces, frente al derecho probado (ex ante), no
quita ni pone ley y, en tal virtud, no sirve como toque de rebato para que el asegurador se apreste a pagar la
indemnizacin o capital asegurado- dentro del mes siguiente, so pena de quedar incurso en mora, efecto
que, se itera, est referenciado a la acreditacin del derecho por parte del asegurado o beneficiario, un
anterius. // Ciertamente que es en la sentencia en donde el Juez valora las pruebas ya existentes; pero los
artculos 1053, 1077 y 1080 del Cdigo de Comercio, segn se acot, no subordinan la mora del asegurador
al juicio o auscultacin valorativa que ste deba emitir (en el caso de reclamacin extrajudicial), o al que
corresponda hacer al Juez (en el evento de demanda judicial), sino a la demostracin del derecho por parte
del asegurado o beneficiario, en s mismo considerado, hecho objetivo que le sirve de fiel a la balanza
contractual y que, en cualquiera de esas hiptesis, precede necesariamente en el tiempo a aquel otro
momento en que se aprecia la prueba. Por eso en la primera de las normas aludidas, relacionada con el
mrito ejecutivo de la pliza, el legislador, ex profeso, tom como piedra de toque para el clculo del plazo
a cuyo vencimiento se puede demandar el cumplimiento forzado de la obligacin, el da en el cual el
asegurado o el beneficiario o quien los represente, entregue al asegurador la reclamacin aparejada de los
comprobantes que, segn las condiciones de la correspondiente pliza, sean indispensables para acreditar
los requisitos del artculo 1077, sin que dicha reclamacin sea objetada de manera seria y fundada (se
subraya), lo que supone, como es obvio, que la prueba del derecho reclamado, en orden a librar
mandamiento de pago incluido el aspecto de los intereses-, debi producirse con anterioridad a la
formulacin de la demanda ejecutiva. // Del mismo modo, entonces, cuando la demostracin del derecho
no se ha verificado en forma extrajudicial, sino que es menester hacerlo en el marco de un proceso, la mora
del asegurador no puede encadenarse al acto procesal en que el Juez evala la eficacia de los medios
probatorios aportados con ese propsito (fase valorativa), sino que ella debe estar referida al momento de
su incorporacin jurdica- en el plenario (fase de produccin; art. 183 C.P.C.), sea que para ello baste su
admisin por el Juez, como sucede con los documentos que se acompaan a la demanda (arts. 77 nral. 6-
ib.), o que sea necesaria su prctica (arts. 75 nral. 10- y 402 ib.), como acontece con las declaraciones de
parte o de terceros. // As, por va de ilustrativo ejemplo, tratndose de un proceso en el que se persiga el
pago de la suma asegurada, en un seguro sobre la vida (riesgo de muerte, propiamente dicho), y supuesta la
inidoneidad de la reclamacin extraproceso o la preferencia del beneficiario de reclamar judicialmente-,
puede afirmarse, en lnea de principio, que si con la demanda se acompaa el registro civil de defuncin del
asegurado y el asegurador no demuestra hechos o circunstancias excluyentes de su responsabilidad, el Juez,
al condenar a la compaa aseguradora, deber tener en cuenta que sta se encuentra en mora desde el da
siguiente al vencimiento del plazo de un mes a que se refiere el artculo 1080 del Cdigo de Comercio,

112
contado desde la fecha del auto que decret pruebas en el proceso, habida cuenta que en ese momento el
Juez debe admitir tal medio probatorio por ser pertinente y conducente para acreditar la realizacin del
riesgo bito del asegurado-, sin que en ese caso sea necesario probar la cuanta de la prdida. // Pero si se
trata en cambio- de un seguro de responsabilidad civil, y el Juez, para darle cumplimiento al deber que le
impone el artculo 307 del Cdigo de Procedimiento Civil, decreta un dictamen pericial con el fin de
establecer la cuanta del dao y, por esa va, concretar la condena que eventualmente impondr al
asegurador (quantum debeatur) admitida la presencia en el proceso de los dems elementos que
configuren el derecho del demandante-, la mora de aquel slo podr predicarse desde el instante en que
venza el trmino que le otorga la ley para pagar, como se registr, pero computado desde el da en que la
experticia fue rendida, siempre que el Juez la acoja en su fallo (efecto declarativo), dado que fue con ese
medio de prueba que se termin de acreditar el derecho del asegurado o beneficiario. // De consiguiente, es
claro que si el iudex profiere una sentencia condenatoria en el marco de un proceso instaurado contra una
entidad aseguradora, es porque encontr responsable al asegurador, pronunciamiento que,
indefectiblemente, como se puntualiz, supone un escrutinio de la prueba obrante en el plenario con
antelacin, circunstancia sta que explica el laboro realizado por el operador judicial: de carcter
retrospectivo. Luego s condena, ms all de si su juicio es el adecuado o no, fuerza concluir que lo hizo con
arreglo a un haz probatorio con vocacin para acreditar la ocurrencia del siniestro y la cuanta de la prdida
en su entender-, toda vez que ella exige la verificacin de ambos extremos. // As, a manera de ilustracin,
entre mltiples ejemplos ms, el director del proceso podr fundar su decisin de condena- en la
confesin emanada del representante legal de la compaa de seguros en torno a la realizacin del riesgo
asegurado, a la par que en un dictamen pericial que d fe del monto del perjuicio irrogado al asegurado
beneficiario, caso en el cual cimentar su resolucin en la pervivencia de las referidas probanzas, obtenidas,
ello es de Perogrullo, en un prefijado momento (definicin temporal), por manera que no ser difcil
establecer el instante en que, como lo exige la Ley comercial, se acredit el derecho en forma cabal,
detonante iuris de la floracin de los intereses moratorios sumado al transcurso de un mes-, segn se
observ, tanto ms si inexorablemente deber auscultarlas, con el fin de sustentar su posicin jurdica
(basamento judicial). // Lo propio acontecer en tratndose de la prueba testimonial, en la medida en que el
juzgador, cuando le corresponda ponderar las pruebas con el propsito de proferir su fallo, evaluar cuales
testimonios le ofrecen credibilidad al respecto (todos o algunos), de suerte que no le resultar complejo o
intrincado, es la regla, precisar en la sentencia el punto de partida de dichos intereses, si su determinacin,
invariablemente, slo y slo puede descansar en la prueba que l examine, que l explora. Y sabido es que
ella, en funcin del concepto de proceso, es uno de los eslabones que lo conforman, en forma tal que
esclarecer el momentum en que el asegurado o el beneficiario cumplieron con la carga de demostrar la
ocurrencia del siniestro, as como la cuanta de la prdida, si fuere el caso (art.1077, C. de Co.), hace parte
de la misin encomendada al juez, orientada a hacer efectivos los derechos reconocidos por la ley
sustancial, al igual que procurar que se cumpla la garanta constitucional del debido proceso, se respete
el derecho de defensa y se mantenga la igualdad de las partes, segn las voces del artculo 4 del Cdigo de
Procedimiento Civil. // No es entonces extrao a su tarea, y menos atpico o an- enrevesado, que deba
realizar la sealada fijacin en el tiempo, si necesariamente para fulminar una condena, conforme se
explicit hasta la saciedad, tiene que apoyarse, ad baculum, en el acervo probatorio reinante, en la
generalidad de los casos obtenido en virtud de la gestin efectuada directa o indirectamente- por el
apoderado del actor, sin perjuicio de la actuacin ex officio del sentenciador. Bien ensean dos mximas
latinas que, Lo que no aparece del juicio es como si no existiera (Non sufficit ut iudex sciat, sed necesse est
ut ordine iuris sciat); y que lo que no resulta de las actuaciones es como si no estuviera en el mundo (Quod
non est in actis, non est in mundo). // En sntesis, el fallador que procede a dictar una providencia
estimatoria de las pretensiones consignadas en la demanda, ser el llamado a determinar, luego de pesar la
prueba recabada, en que momento procesal se acredit el derecho ante el asegurador, tal y como lo
impera el artculo 1080 del Cdigo de Comercio. // D. Conviene llamar la atencin, en que los
distintos ejemplos que se han referido, preservan inalterada una misma directriz preceptiva: el momento en
que jurdicamente se produce la prueba del derecho por parte del asegurado o beneficiario, que es el
criterio, a modo de unicum, adoptado por el legislador nacional (art. 1080 C. de Co.), por lo dems con un
claro sentido de equidad (aequus), respetuoso de la naturaleza y de las particularidades consustanciales al

113
contrato de seguro, como se indic, cuya recta aplicacin impedira predicar soluciones que no seran en
todos los casos justas, tales como pregonar la floracin de la mora, con carcter absoluto y general, a partir
de la notificacin del auto admisorio de la demanda como lo entendi la H. Sala-, o de la sentencia misma
como lo consider el a quo-. // 1) En el primer caso, porque si el asegurado o el beneficiario no estaban en
condiciones de acreditar extrajudicialmente su derecho ad exemplum, por no haber podido probar su
cuanta-, no sera lgico afirmar que el simple enteramiento de la demanda remedia esa determinante-
deficiencia y, por ende, que en ese instante el asegurador qued constituido en mora. Sera ste un
expediente fcil para burlar el cumplimiento de la carga probatoria que le impone a aquellos el artculo 1077
del Cdigo de Comercio (cfme: art. 177 C.P.C.), que conducira adems- a una inconsulta y discriminatoria
diferenciacin entre las hiptesis de reclamacin judicial y extrajudicial, que rie con el equilibrio que debe
informar las relaciones contractuales, puesto que coloca en evidente desventaja al asegurador, en
detrimento del acerado espritu que anima la ley mercantil a este respecto, la cual, como se anot, prohija
un trato simtrico en ambos eventos (justicia bilateral): la acreditacin del derecho. // Tngase en cuenta
que si se parte del supuesto de que la sola notificacin del auto admisorio y nada ms- se traduce en el
activador de la mora del asegurador, estara confirindose a este hecho un carcter absolutamente objetivo
as como rayano en lo automtico-, en franca oposicin, in casu, al adamantino postulado de la buena fe
debitoris y, de paso, al derecho de defensa del demandado. Es as como la sola circunstancia de que el
asegurador se convierta en el extremo pasivo del proceso, no tiene la virtualidad por lo menos tratndose
del contrato de seguro, dueo de un peculiar tratamiento legislativo- de constituirlo en mora, estado que
presupone, ab antique, un comportamiento culposo o si se desea antijurdico, radicado en cabeza del
solvens // 2) Y en el segundo caso, esto es, considerar que el asegurador se encuentra en mora
nicamente desde la sentencia mejor an, desde su ejecutoria-, es igualmente injusto con el asegurado, no
slo porque resulta inadmisible que una sola de las partes soporte el albur de la definicin judicial, lo mismo
que la tardanza del proceso propia de la aguda problemtica emergente de la congestin-, sino tambin
porque, si se aprecian bien las cosas, en tal supuesto el asegurador exclusivamente sera condenado en
virtud del fallo a pagar la prestacin asegurada, sin incluir el reconocimiento de los perjuicios derivados del
retardo de ordinario prolongado-, como quiera que, itrase, antes de la decisin jurisdiccional en comento
no sera un deudor moroso, circunstancia sta que, de alguna manera, podra estimular el alongamiento del
litigio en desmedro del asegurado o del beneficiario, hechos que evidencian la falta de equilibrio de esta
postura. // Como bien lo resea el profesor de la Universidad de Sevilla, Rafael La Casa Garca, no parece
suficiente la mera negativa del asegurador para enervar la eventual aplicacin del rgimen contenido en el
art. 20 LCS que es el que gobierna el tpico de los intereses en caso de mora del asegurador-, so pretexto
de que el rechazo de la existencia de obligacin alguna a su cargo impide el devengo de los intereses
moratorios especiales hasta el momento en que alcance firmeza la resolucin judicial que estime la
procedencia de la reclamacin realizada. // En esta misma hiptesis, por va de ejemplo, si el asegurado o el
beneficiario demandan en lugar de los intereses, la indemnizacin de perjuicios causados por la mora del
asegurador (inc. 3 art. 1080 C. de Co.), considerar que sta nicamente se predica desde el momento del
fallo, significa negar ab initio- la posibilidad de que la pretensin tenga xito, resultando inane todo el
esfuerzo probatorio que aquellos realicen con miras a demostrar como lo precis la Sala en la sentencia ya
citada-, la ocurrencia de un dao de mayor entidad (G.J. CCLV, pg. 355), habida cuenta que, a lo sumo,
acreditaran un perjuicio del que no es responsable el asegurador, lo que devela la ausencia de solidez, a la
par que de sindresis de la tesis en cuestin, dado que fue la misma ley la que autoriz a aquellos, ad
libitum, para formular dicha pretensin, dando a entender que el estado de mora debe estar referido,
necesariamente, a una etapa anterior a la sentencia. De lo contrario, no se entendera la ratio de la
prenotada norma, en razn de que si la mora del asegurador es el percutor de los ... perjuicios causados y
la referida mora aflora en este especfico supuesto- con la ejecutoria de la sentencia, cabra preguntar
cules perjuicios se indemnizaran, a sabiendas que durante todo el litigio, aplicando esta tesis, no habra
mora y, por tanto, nada que resarcir. Por consiguiente, la teleologa que inspira la indemnizacin de
perjuicios, se vera eclipsada y, por contera, desdibujada, en patente contrava del arraigado y milenario-
principio de la reparacin del dao (neminen laedere) y, claro est, del propio inciso 3 del artculo 1.080 del
cuerpo mercantil.

114
107
En sentir de la Corte, el pago del seguro tiene evidente carcter de condena y no constitutiva o
declarativa, pues para cobrar el seguro no es necesario una ineludible y previa sentencia judicial, ya que el
fallo se limita a hacer actuar la voluntad directa del contrato e indirecta de la ley, que bsicamente en
materia contractual y en el aspecto que se debate la poca a partir de la cual se deben pagar intereses
moratorios- es la de que los contratos legalmente celebrados son ley para las partes en caso de que se le
haya sometido a su decisin. // Por lo tanto, como en el mismo antecedente se expuso, si esa voluntad
legal y contractualmente preexistente, de conformidad con el artculo 1077 del Cdigo de Comercio, es la de
que la indemnizacin resultante del seguro contratado se pague en el plazo mximo previsto en esta norma,
tal plazo es el que debe dar la medida o punto de partida de la mora en que incurri el asegurador al no
haberlo efectuado en esa ocasin y haber constreido al asegurado a agotar la va jurisdiccional para
obtener un pronunciamiento de condena en ese sentido, pronunciamiento que obviamente apareja
ejecucin.
108
las razones al respecto expuestas en el fallo, como que slo en el curso del proceso se demostr el
derecho, son desacertadas, por lo que habr de ser modificado. // En efecto, el juzgado no percat que la
cuestin debatida se centr a determinar si frente al preexistente contrato de seguro, el actor tena derecho
a exigir el pago de la indemnizacin, mas no a que se declarara la existencia de ese derecho, porque en esa
precisa materia, segn lo seal la Corte en sentencia de 8 de junio de 2001, expediente 5719, el fallo debe
limitarse a hacer actuar la voluntad directa del contrato e indirecta de la ley. // Como en el mismo
antecedente se expuso, reiterando doctrina anterior, si la obligacin resultante del seguro contratado debe
pagarse en el plazo mximo consagrado en el artculo 1080 del Cdigo de Comercio, modificado por el
artculo 83 de la ley 45 de 1990, tal plazo es el que debe dar la medida o punto de partida de la mora en que
incurri el asegurador al no haberlo efectuado en esa ocasin y haber constreido al asegurado a agotar la
va jurisdiccional para obtener un pronunciamiento de condena en ese sentido, pronunciamiento que
obviamente apareja ejecucin.
109
Con todo, la compaa aseguradora deber pagar a la sociedad demandante la suma de 175000.000 por
la ocurrencia parcial del siniestro consistente en el incumplimiento imputable a la sociedad constructora,
ms los intereses moratorios que corresponden a partir de la constitucin en mora de aquella, hecho que se
fija, segn precis esta Corporacin en sentencia de 14 diciembre de 2001, expediente 6230, a partir de la
notificacin del auto admisorio de la demanda efectuada la representante legal de aquella el 14 de
septiembre de 1993, en aplicacin armnica de lo dispuesto en los artculos 1080 del C. de Comercio y 90
del C. de P. Civil, teniendo en cuenta que las normas que regulan las tasas de inters comercial han sufrido
modificaciones segn lo previsto en la ley 45 de 1990, artculo 83, y en la ley 510 de 1999, artculo 111.
NOTA: En la aclaracin parcial de voto del Magistrado Carlos Ignacio Jaramillo Jaramillo, puede leerse:
Pero es claro que dicha mora, nica y exclusivamente se puede predicar desde el vencimiento del mes
siguiente a la fecha en que el asegurado o beneficiario acredite, an extrajudicialmente, su derecho ante el
asegurador de acuerdo con el artculo 1077 (se subraya), razn por la cual, en ausencia de verificacin de
ste requisito, el asegurador, ni estar forzado a reconocer la indemnizacin o la suma o capital-
asegurado, y mucho menos deber intereses, dado que no es deudor moroso, con todo lo que ello supone,
as, ex ante, haya aflorado el deber de prestacin a su cargo, toda vez que uno es el momento del
surgimiento o despunte de su obligacin (art. 1054 C. de Co.) y otro el relativo a su constitucin en mora,
por lo dems un estado reglado por el legislador y, por ende, sujeto a la materializacin de precisas reglas
sine qua non. // Justamente por este motivo, ha precisado la Sala en el pasado que, a la luz de los principios
generales relativos al retardo en el cumplimiento de las obligaciones, principios en los que claramente se
sustenta el precepto contenido en el Art. 1080 del C. de Co., desde el momento en que de acuerdo con este
precepto ha de entenderse que comienza la mora del asegurador, es decir, desde el da en que la deuda a su
cargo es lquida y exigible, o mejor, lo habra sido racionalmente si no hubiere diferido sin motivo legtimo, la
liquidacin de la indemnizacin y el consiguiente pago, est obligado al resarcimiento de los daos que
pueden tener expresin, ya sea en los intereses moratorios en la medida prevista en aqul precepto, o bien
en la ulterior reparacin de perjuicios de mayor entidad si el acreedor reclamante demuestra haberlos
experimentado (G.J. CCLV, pgs. 354 y 355), postura sta que mantiene su vigencia, sin perjuicio de lo que

115
posteriormente se analizar, en torno al criterio legal adoptado para la determinacin de la liquidez de la
obligacin. // Y no poda ser de otra manera, si se tiene en cuenta, de una parte, que la liquidez de la deuda,
en lnea de principio sin perjuicio de su atemperacin doctrinal y jurisprudencial-, es uno de los
presupuestos genticos- de la mora (in illiquidis mora non fit), de modo tal que mientras no se tenga
certeza sobre la cuanta de la prestacin, es decir, de cul es la extensin del dbito radicado en cabeza del
asegurador, no podr sostenerse, con pleno xito, que ste, aunque deudor eventualmente incumplido, se
ha separado injustificadamente de atender su compromiso contractual y, de la otra, porque de conformidad
con el axioma indemnizatorio, inherente a buena parte de- los seguros, la obligacin del asegurador no
puede superar el valor del dao realmente causado y comprobado- como corolario del siniestro (art. 1089
C. de Co.), cuando ste por supuesto- resulte aplicable. // B. En este orden de ideas, fuerza concluir
que la mora del asegurador nicamente se predica a partir del momento en que ste, vencido el plazo que
tiene para efectuar el pago, se niega a cumplir su deber de prestacin, no obstante que el asegurado o el
beneficiario le acreditaron su derecho a ella, mediante prueba idnea que puede ser judicial o extrajudicial
como expressis verbis lo impera el artculo 1080 del C. de Co.-, pero en cualquier caso, conducente y eficaz
para generar certidumbre sobre la ocurrencia del siniestro y la cuanta de la prdida, en los casos en que
sta resulte conducente, v. gr: en los seguros de daos, no as en los seguros sobre la vida, ad exemplum. //
Por tanto, en caso de juicio motivado por objecin previa del asegurador a una solicitud de pago que en el
plano extrajudicial- le haya sido debidamente formulada (reclamacin), si el juez considera que las razones
del reparo de aquel no tienen soporte en la ley o en el contrato, bien porque no se demostr el hecho o
circunstancia excluyente de su responsabilidad invocado en aquella, o porque, en su criterio, s se haba
acreditado desde entonces- el derecho por parte del asegurado o beneficiario, de conformidad con lo
reglado por el artculo 1077 del Cdigo de Comercio, deber deducir, necesariamente, que el asegurador
est en mora desde el vencimiento del mes siguiente a la fecha en que esa prueba extrajudicial le fue
entregada (art. 1053 ib.), pues si los documentos e informaciones que debe suministrar oportunamente el
asegurado o el beneficiario y que el asegurador puede aceptar o rechazar, son en esencia los mismos que
sirvieron al sentenciador para pronunciar la decisin de condena a favor del asegurado y a cargo del
asegurador, debe entenderse inclusive para efectos moratorios, que desde aquella fecha qued constituido
en mora (G.J. CLXVI, pgs. 166 y 167). // Por el contrario, si el juzgador estima que la reclamacin o escrito
formulado fue inidneo, por no ajustarse a los explcitos requerimientos legales; o que las pruebas
extrajudiciales que se acompaaron a ella eran inconducentes o ayunas de eficacia intrnseca- y que, por
tanto, el derecho slo se demostr en el proceso, stricto sensu, deber considerar que la mora del
asegurador se configur transcurrido un mes desde la fecha en que, segn su prudente y responsable juicio,
permeado por las conocidas reglas de la sana crtica (art. 187 C.P.C.), el demandante acredit que el
siniestro tuvo lugar, as como su quantum cuando fuere procedente-, pauta sta que, por lo dems, ha sido
acogida por autorizada y refinada doctrina nacional, segn la cual, si la prueba del derecho se allega dentro
del juicionada obstapara que la mora se inicie al cabo de sesenta das hoy un mes- contados desde la
fecha en que, conforme al criterio del juzgador, hayan quedado plenamente demostrados el siniestro y el
quantum del dao (se subraya)... // Recapitulando, el eje central de los artculos 1053, 1077 y 1080 del
Cdigo de Comercio, en la versin de los artculos 80 y 83 de la Ley 45 de 1990, es la prueba de la ocurrencia
del siniestro y de la cuanta de la prdida, si fuere el caso. De su acreditacin de cara al asegurador, sea
extrajudicial o judicial, depende, recta va, en forma inmediata, el cmputo del plazo de un mes- que ste
tiene para efectuar el pago del siniestro y, en forma mediata, la eventual constitucin en mora por el
incumplimiento del deber de prestacin al vencimiento de ese trmino, como ya lo haba precisado la Corte
en ocasin anterior, al sealar que los intereses los debe, pues, el asegurador,, desde el vencimiento de los
sesenta das hoy un mes- siguientes al en que el asegurado le pruebe su derecho al seguro (se subraya;
Sent. 089 de 18 de marzo de 1988). // C. En este orden de ideas, no se puede configurar la mora con
referencia a la ejecutoria de la sentencia que acoja las pretensiones, como lo hizo en este caso el Juez a quo,
pues sta, como acto procesal a travs del cual se hace actuar la ley en el caso litigioso, cumple el confesado
propsito de reconocer el derecho que asiste a una de las partes (fallo declarativo de condena) y, como tal,
est precedida necesariamente de la prueba del mismo (art. 174 C.P.C.), acreditacin que, en el evento
previsto en el artculo 1080 citado, es requisito indispensable para la configuracin del estado de mora del
asegurador, como se advirti. // Expresado en otras palabras, si la sentencia es condenatoria, fue porque

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indefectiblemente el demandante prob y, por tanto, estableci la responsabilidad ex contractu de la
entidad aseguradora, lo que significa que aquella es un posterius respecto a la acreditacin del derecho (art.
174 C.P.C.). La decisin del Juez es la sntesis y, por contera, el trasunto o registro radiogrfico de lo
acontecido en el proceso, sin que, en este caso en particular, la determinacin estimatoria sea constitutiva,
esto es, que provoque una modificacin ex novo- en la situacin jurdica precedente, propiamente dicha,
pues la aseguradora, si fue condenada, es porque a juicio del fallador- otrora incumpli su deber de
prestacin; por el contrario, si fue absuelta, es porque no la encontr responsable. Al fin y al cabo, como lo
precisa la doctrina especializada, El Juez slo puede juzgar con la prueba de autos; nunca sin ella ni contra
ella. Lo que har es darle uno u otro valor. La sentencia, entonces, frente al derecho probado (ex ante), no
quita ni pone ley y, en tal virtud, no sirve como toque de rebato para que el asegurador se apreste a pagar la
indemnizacin o capital asegurado- dentro del mes siguiente, so pena de quedar incurso en mora, efecto
que, se itera, est referenciado a la acreditacin del derecho por parte del asegurado o beneficiario, un
anterius. // Ciertamente que es en la sentencia en donde el Juez valora las pruebas ya existentes; pero los
artculos 1053, 1077 y 1080 del Cdigo de Comercio, segn se acot, no subordinan la mora del asegurador
al juicio o auscultacin valorativa que ste deba emitir (en el caso de reclamacin extrajudicial), o al que
corresponda hacer al Juez (en el evento de demanda judicial), sino a la demostracin del derecho por parte
del asegurado o beneficiario, en s mismo considerado, hecho objetivo que le sirve de fiel a la balanza
contractual y que, en cualquiera de esas hiptesis, precede necesariamente en el tiempo a aquel otro
momento en que se aprecia la prueba. Por eso en la primera de las normas aludidas, relacionada con el
mrito ejecutivo de la pliza, el legislador, ex profeso, tom como piedra de toque para el clculo del plazo
a cuyo vencimiento se puede demandar el cumplimiento forzado de la obligacin, el da en el cual el
asegurado o el beneficiario o quien los represente, entregue al asegurador la reclamacin aparejada de los
comprobantes que, segn las condiciones de la correspondiente pliza, sean indispensables para acreditar
los requisitos del artculo 1077, sin que dicha reclamacin sea objetada de manera seria y fundada (se
subraya), lo que supone, como es obvio, que la prueba del derecho reclamado, en orden a librar
mandamiento de pago incluido el aspecto de los intereses-, debi producirse con anterioridad a la
formulacin de la demanda ejecutiva. // Del mismo modo, entonces, cuando la demostracin del derecho
no se ha verificado en forma extrajudicial, sino que es menester hacerlo en el marco de un proceso, la mora
del asegurador no puede encadenarse al acto procesal en que el Juez evala la eficacia de los medios
probatorios aportados con ese propsito (fase valorativa), sino que ella debe estar referida al momento de
su incorporacin jurdica- en el plenario (fase de produccin; art. 183 C.P.C.), sea que para ello baste su
admisin por el Juez, como sucede con los documentos que se acompaan a la demanda (arts. 77 nral. 6-
ib.), o que sea necesaria su prctica (arts. 75 nral. 10- y 402 ib.), como acontece con las declaraciones de
parte o de terceros. // As, por va de ilustrativo ejemplo, tratndose de un proceso en el que se persiga el
pago de la suma asegurada, en un seguro sobre la vida (riesgo de muerte, propiamente dicho), y supuesta la
inidoneidad de la reclamacin extraproceso o la preferencia del beneficiario de reclamar judicialmente-,
puede afirmarse, en lnea de principio, que si con la demanda se acompaa el registro civil de defuncin del
asegurado y el asegurador no demuestra hechos o circunstancias excluyentes de su responsabilidad, el Juez,
al condenar a la compaa aseguradora, deber tener en cuenta que sta se encuentra en mora desde el da
siguiente al vencimiento del plazo de un mes a que se refiere el artculo 1080 del Cdigo de Comercio,
contado desde la fecha del auto que decret pruebas en el proceso, habida cuenta que en ese momento el
Juez debe admitir tal medio probatorio por ser pertinente y conducente para acreditar la realizacin del
riesgo bito del asegurado-, sin que en ese caso sea necesario probar la cuanta de la prdida. // Pero si se
trata en cambio- de un seguro de responsabilidad civil, y el Juez, para darle cumplimiento al deber que le
impone el artculo 307 del Cdigo de Procedimiento Civil, decreta un dictamen pericial con el fin de
establecer la cuanta del dao y, por esa va, concretar la condena que eventualmente impondr al
asegurador (quantum debeatur) admitida la presencia en el proceso de los dems elementos que
configuren el derecho del demandante-, la mora de aquel slo podr predicarse desde el instante en que
venza el trmino que le otorga la ley para pagar, como se registr, pero computado desde el da en que la
experticia fue rendida, siempre que el Juez la acoja en su fallo (efecto declarativo), dado que fue con ese
medio de prueba que se termin de acreditar el derecho del asegurado o beneficiario. // De consiguiente, es
claro que si el iudex profiere una sentencia condenatoria en el marco de un proceso instaurado contra una

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entidad aseguradora, es porque encontr responsable al asegurador, pronunciamiento que,
indefectiblemente, como se puntualiz, supone un escrutinio de la prueba obrante en el plenario con
antelacin, circunstancia sta que explica el laboro realizado por el operador judicial: de carcter
retrospectivo. Luego s condena, ms all de si su juicio es el adecuado o no, fuerza concluir que lo hizo con
arreglo a un haz probatorio con vocacin para acreditar la ocurrencia del siniestro y la cuanta de la prdida
en su entender-, toda vez que ella exige la verificacin de ambos extremos. // As, a manera de ilustracin,
entre mltiples ejemplos ms, el director del proceso podr fundar su decisin de condena- en la
confesin emanada del representante legal de la compaa de seguros en torno a la realizacin del riesgo
asegurado, a la par que en un dictamen pericial que d fe del monto del perjuicio irrogado al asegurado
beneficiario, caso en el cual cimentar su resolucin en la pervivencia de las referidas probanzas, obtenidas,
ello es de Perogrullo, en un prefijado momento (definicin temporal), por manera que no ser difcil
establecer el instante en que, como lo exige la Ley comercial, se acredit el derecho en forma cabal,
detonante iuris de la floracin de los intereses moratorios sumado al transcurso de un mes-, segn se
observ, tanto ms si inexorablemente deber auscultarlas, con el fin de sustentar su posicin jurdica
(basamento judicial). // Lo propio acontecer en tratndose de la prueba testimonial, en la medida en que el
juzgador, cuando le corresponda ponderar las pruebas con el propsito de proferir su fallo, evaluar cuales
testimonios le ofrecen credibilidad al respecto (todos o algunos), de suerte que no le resultar complejo o
intrincado, es la regla, precisar en la sentencia el punto de partida de dichos intereses, si su determinacin,
invariablemente, slo y slo puede descansar en la prueba que l examine, que l explora. Y sabido es que
ella, en funcin del concepto de proceso, es uno de los eslabones que lo conforman, en forma tal que
esclarecer el momentum en que el asegurado o el beneficiario cumplieron con la carga de demostrar la
ocurrencia del siniestro, as como la cuanta de la prdida, si fuere el caso (art.1077, C. de Co.), hace parte
de la misin encomendada al juez, orientada a hacer efectivos los derechos reconocidos por la ley
sustancial, al igual que procurar que se cumpla la garanta constitucional del debido proceso, se respete
el derecho de defensa y se mantenga la igualdad de las partes, segn las voces del artculo 4 del Cdigo de
Procedimiento Civil. // No es entonces extrao a su tarea, y menos atpico o an- enrevesado, que deba
realizar la sealada fijacin en el tiempo, si necesariamente para fulminar una condena, conforme se
explicit hasta la saciedad, tiene que apoyarse, ad baculum, en el acervo probatorio reinante, en la
generalidad de los casos obtenido en virtud de la gestin efectuada directa o indirectamente- por el
apoderado del actor, sin perjuicio de la actuacin ex officio del sentenciador. Bien ensean dos mximas
latinas que, Lo que no aparece del juicio es como si no existiera (Non sufficit ut iudex sciat, sed necesse est
ut ordine iuris sciat); y que lo que no resulta de las actuaciones es como si no estuviera en el mundo (Quod
non est in actis, non est in mundo). // En sntesis, el fallador que procede a dictar una providencia
estimatoria de las pretensiones consignadas en la demanda, ser el llamado a determinar, luego de pesar la
prueba recabada, en que momento procesal se acredit el derecho ante el asegurador, tal y como lo
impera el artculo 1080 del Cdigo de Comercio. // D. Conviene llamar la atencin, en que los
distintos ejemplos que se han referido, preservan inalterada una misma directriz preceptiva: el momento en
que jurdicamente se produce la prueba del derecho por parte del asegurado o beneficiario, que es el
criterio, a modo de unicum, adoptado por el legislador nacional (art. 1080 C. de Co.), por lo dems con un
claro sentido de equidad (aequus), respetuoso de la naturaleza y de las particularidades consustanciales al
contrato de seguro, como se indic, cuya recta aplicacin impedira predicar soluciones que no seran en
todos los casos justas, tales como pregonar la floracin de la mora, con carcter absoluto y general, a partir
de la notificacin del auto admisorio de la demanda como lo entendi la H. Sala-, o de la sentencia misma
como lo consider el a quo-. // 1) En el primer caso, porque si el asegurado o el beneficiario no estaban en
condiciones de acreditar extrajudicialmente su derecho ad exemplum, por no haber podido probar su
cuanta-, no sera lgico afirmar que el simple enteramiento de la demanda remedia esa determinante-
deficiencia y, por ende, que en ese instante el asegurador qued constituido en mora. Sera ste un
expediente fcil para burlar el cumplimiento de la carga probatoria que le impone a aquellos el artculo 1077
del Cdigo de Comercio (cfme: art. 177 C.P.C.), que conducira adems- a una inconsulta y discriminatoria
diferenciacin entre las hiptesis de reclamacin judicial y extrajudicial, que rie con el equilibrio que debe
informar las relaciones contractuales, puesto que coloca en evidente desventaja al asegurador, en
detrimento del acerado espritu que anima la ley mercantil a este respecto, la cual, como se anot, prohija

118
un trato simtrico en ambos eventos (justicia bilateral): la acreditacin del derecho. // Tngase en cuenta
que si se parte del supuesto de que la sola notificacin del auto admisorio y nada ms- se traduce en el
activador de la mora del asegurador, estara confirindose a este hecho un carcter absolutamente objetivo
as como rayano en lo automtico-, en franca oposicin, in casu, al adamantino postulado de la buena fe
debitoris y, de paso, al derecho de defensa del demandado. Es as como la sola circunstancia de que el
asegurador se convierta en el extremo pasivo del proceso, no tiene la virtualidad por lo menos tratndose
del contrato de seguro, dueo de un peculiar tratamiento legislativo- de constituirlo en mora, estado que
presupone, ab antique, un comportamiento culposo o si se desea antijurdico, radicado en cabeza del
solvens // 2) Y en el segundo caso, esto es, considerar que el asegurador se encuentra en mora
nicamente desde la sentencia mejor an, desde su ejecutoria-, es igualmente injusto con el asegurado, no
slo porque resulta inadmisible que una sola de las partes soporte el albur de la definicin judicial, lo mismo
que la tardanza del proceso propia de la aguda problemtica emergente de la congestin-, sino tambin
porque, si se aprecian bien las cosas, en tal supuesto el asegurador exclusivamente sera condenado en
virtud del fallo a pagar la prestacin asegurada, sin incluir el reconocimiento de los perjuicios derivados del
retardo de ordinario prolongado-, como quiera que, itrase, antes de la decisin jurisdiccional en comento
no sera un deudor moroso, circunstancia sta que, de alguna manera, podra estimular el alongamiento del
litigio en desmedro del asegurado o del beneficiario, hechos que evidencian la falta de equilibrio de esta
postura. // Como bien lo resea el profesor de la Universidad de Sevilla, Rafael La Casa Garca, no parece
suficiente la mera negativa del asegurador para enervar la eventual aplicacin del rgimen contenido en el
art. 20 LCS que es el que gobierna el tpico de los intereses en caso de mora del asegurador-, so pretexto
de que el rechazo de la existencia de obligacin alguna a su cargo impide el devengo de los intereses
moratorios especiales hasta el momento en que alcance firmeza la resolucin judicial que estime la
procedencia de la reclamacin realizada. // En esta misma hiptesis, por va de ejemplo, si el asegurado o el
beneficiario demandan en lugar de los intereses, la indemnizacin de perjuicios causados por la mora del
asegurador (inc. 3 art. 1080 C. de Co.), considerar que sta nicamente se predica desde el momento del
fallo, significa negar ab initio- la posibilidad de que la pretensin tenga xito, resultando inane todo el
esfuerzo probatorio que aquellos realicen con miras a demostrar como lo precis la Sala en la sentencia ya
citada-, la ocurrencia de un dao de mayor entidad (G.J. CCLV, pg. 355), habida cuenta que, a lo sumo,
acreditaran un perjuicio del que no es responsable el asegurador, lo que devela la ausencia de solidez, a la
par que de sindresis de la tesis en cuestin, dado que fue la misma ley la que autoriz a aquellos, ad
libitum, para formular dicha pretensin, dando a entender que el estado de mora debe estar referido,
necesariamente, a una etapa anterior a la sentencia. De lo contrario, no se entendera la ratio de la
prenotada norma, en razn de que si la mora del asegurador es el percutor de los ... perjuicios causados y
la referida mora aflora en este especfico supuesto- con la ejecutoria de la sentencia, cabra preguntar
cules perjuicios se indemnizaran, a sabiendas que durante todo el litigio, aplicando esta tesis, no habra
mora y, por tanto, nada que resarcir. Por consiguiente, la teleologa que inspira la indemnizacin de
perjuicios, se vera eclipsada y, por contera, desdibujada, en patente contrava del arraigado y milenario-
principio de la reparacin del dao (neminen laedere) y, claro est, del propio inciso 3 del artculo 1.080 del
cuerpo mercantil.
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Aunque la realizacin del siniestro actualiza, como se dijo, la obligacin del asegurador, su exigibilidad
slo se produce con la expiracin del plazo de un mes que legalmente se le concede para atenderla -
artculo 1080 del Cdigo de Comercio-, trmino que corre a partir del momento en que el asegurado, o el
beneficiario, si es el caso, satisface la carga impuesta por el artculo 1077 de la citada obra, o sea, acreditar
tanto la ocurrencia del siniestro, como la cuanta de la prdida sufrida por causa del suceso, si a ello hubiere
lugar. // Ahora bien, las comprobaciones que corren por cuenta del asegurado o el beneficiario, segn
corresponda, para dar inicio al cmputo del trmino sealado, pueden verificarse, an extrajudicialmente,
pues as lo autoriza el artculo 1080 del mismo cuerpo normativo, acudiendo para tal efecto a medios
adecuados de conviccin, es decir, con fuerza suficiente para demostrar, como ya se dijo, tanto la ocurrencia
del riesgo asegurado, como el monto del dao que por su causa ha reportado. // Satisfecha por el asegurado
o el beneficiario la carga en comentario, el asegurador dispone de un plazo de un mes para ejecutar la
prestacin prometida. Si dicho trmino transcurre sin que se avenga al cumplimiento de ella,

119
inmediatamente queda constituido en mora y obligado al pago, no slo de la prestacin asegurada, sino de
los intereses punitivos, a la tasa legalmente fijada, sobre el importe de aquella, o a la indemnizacin de los
perjuicios causados por la mora en el pago de la misma, a eleccin de quien reclama, obligacin con la cual
se sanciona, siguiendo los principios que de manera general gobiernan el retardo en el cumplimiento de las
obligaciones, su renuencia a la satisfaccin del dbito contractual // De acuerdo con las consideraciones
efectuadas al resolver el cargo propuesto, como el asegurado demostr extrajudicialmente ante el
asegurador, tanto el acaecimiento del siniestro, como la cuanta de la prdida sufrida a consecuencia de l,
conforme se lo impone el artculo 1077 del Cdigo de Comercio, sin que el asegurador se aviniese al pago de
la indemnizacin pactada, dentro del trmino concedido por el artculo 1080 ibdem, debe cubrir los
intereses punitivos a la tasa prevista en dicho precepto, desde el mes siguiente a aquel en que se le
suministr la informacin y documentacin requerida para dar por satisfecha la obligacin en cuestin
111
En relacin con el cargo quinto, relativo a la negacin de reconocimiento de intereses, tiene dicho la
Corte que a la luz de los principios generales relativos al retardo en el cumplimiento de las obligaciones,
principios en los que claramente se sustenta el precepto contenido en el Art. 1080 del C de Co., desde el
momento en que de acuerdo con este precepto ha de entenderse que comienza la mora del asegurador, es
decir desde el da en que la deuda a su cargo es lquida y exigible, o mejor, lo habra sido racionalmente si no
hubiere diferido sin motivo legtimo la liquidacin de la indemnizacin y el consiguiente pago, dicho
asegurador, adems de realizar la prestacin asegurada, est obligado al resarcimiento de los daos
(sent. cas. civ. sustitutiva de 12 de agosto de 1998, Exp. No. 4894). // La comprobacin acerca del
advenimiento del riesgo asegurado, a cargo del beneficiario en el caso de los seguros de vida, puede
verificarse aun extrajudicialmente, como expresamente lo autoriza el artculo 1080 del C. de Co., y una vez
cumplida esta carga por parte del beneficiario, el asegurador dispone de un mes para ejecutar la prestacin
prometida en el contrato, de modo que, si ese trmino transcurre sin que ste la cumpla, queda de manera
inmediata, constituido en mora y obligado a pagar, no solamente la prestacin asegurada, sino los intereses
moratorios sobre esa suma, a la tasa legalmente fijada, o a la indemnizacin de los perjuicios causados por
la mora en el pago, a eleccin del reclamante // Acontece entonces que el asegurador demandado no
slo objet la reclamacin, sino que adems opuso resistencia a las pretensiones bajo la contundente
afirmacin de que la muerte no fue accidental. No obstante, el Tribunal desatendi el fundamento
conceptual de la objecin, que es el mismo de la excepcin, y concluy que la muerte s fue accidental
Sguese de lo anterior que si el debate sobre el carcter accidental de la muerte qued clausurado en el
Tribunal, esa sola circunstancia apareja la improcedencia de la objecin hecha en su momento y como
secuela que el asegurador deba pagar los intereses moratorios desde cuando debi atenderse el reclamo del
beneficiario.
112
El artculo 1077 del Cdigo de Comercio establece que al asegurado o beneficiario, segn sea el caso, le
incumbe probar la ocurrencia del siniestro, as como la cuanta de la prdida en el caso de que fuere
necesario, cumplido lo cual empieza a computarse el plazo que tiene el asegurador para efectuar el pago del
siniestro, a cuyo vencimiento, sin haberse satisfecho la obligacin, apareja la mora del deudor. De ah que al
aseguradora no slo debe pagar el valor de la prestacin asegurada, sino tambin los intereses moratorios
previstos en el artculo 1080 del Cdigo de Comercio, modificado por el artculo 111 de la Ley 510 de 1999.
// Segn los trminos del cargo, la sociedad recurrente acepta que cuando se formaliz oportunamente la
reclamacin, el asegurado o beneficiario acredit la ocurrencia del siniestro. Lo que protesta es lo relativo a
la cuanta del perjuicio, porque si en el proceso se demostr que el demandante increment en exceso el
valor del riesgo asegurado, pero sin la intencin manifiesta de defraudar a la aseguradora, como se explic
en el cargo anterior, esto significa que el Tribunal supuso que cuando se hizo la reclamacin, el requisito de
la cuanta del siniestro haba sido cumplido. // Si bien la aseguradora, como lo concluy el Tribunal, no
objet la reclamacin, procediendo a terminar unilateralmente el contrato de seguro, es punto pacfico en el
proceso que desde esa misma poca cuestion la validez de dicho contrato, precisamente por considerar
que exista un sobreseguro doloso. Aunque esto result infundado, como se analiz en el cargo anterior, no
por eso habra que calificar su proceder como ilegtimo, no obstante que se trataba de una prdida total del
automotor, porque como qued demostrado, lo cierto es que el vehculo fue asegurado por una suma muy

120
superior a su valor comercial. // De manera que si la condena contra la aseguradora no fue por la cantidad
que se declar cuando se acept incrementar el valor del riesgo asegurado, sino por una cantidad
considerablemente inferior, surge claro que en verdad al momento de efectuarse la reclamacin no exista
certeza del monto de la prestacin, razn por la cual la mora de la aseguradora no poda tenerse por
consumada al mes siguiente a dicha reclamacin. // Empero, como el Tribunal conden el pago de intereses
moratorios a partir de tal poca, esto implica que necesariamente tuvo que suponer que el demandante,
cuando realiz la reclamacin, acredit cabalmente su derecho ante la sociedad demandada. // 3.- El error,
en consecuencia, por suposicin de la prueba de la cuanta del perjuicio no slo es manifiesto, sino tambin
trascendente, porque si el Tribunal no lo comete, habra ordenado el pago de intereses a partir de una fecha
distinta // En todo caso, al tenerse que pagar intereses moratorios, los mismos se reconocern desde el
12 de noviembre de 1998, fecha en la cual el apoderado de la aseguradora se notific de la admisin de la
demanda, de conformidad con lo previsto en el artculo 90, inciso 2 del Cdigo de Procedimiento Civil,
segn el cual La notificacin del auto admisorio de la demanda en procesos contenciosos de conocimiento
produce el efecto del requerimiento judicial para constituir en mora al deudor, cuando la ley lo exija para tal
fin, si no se hubiere efectuado antes. // Lo anterior porque como lo explic la Corte en sentencias Nos. 248
de 14 de diciembre de 2001 y 188 de 9 de noviembre de 2004, si en la fecha de la demanda, la sociedad
demandada no se encontraba en mora, pues para la misma poca, dadas las circunstancias particulares del
caso, no exista certeza de la cuanta del perjuicio, debe entenderse, como se seal en el primer fallo
citado, que si el demandado asume la posibilidad de afrontar el pleito, en lugar de pagar la obligacin que se
demanda, en caso de acogerse la pretensin, los efectos de la sentencia, en lo que atae a la mora, se
retrotraen a la etapa de la litiscontestatio, es decir, al estadio en que aquel asumi el riesgo de la litis, con
todo lo que ello traduce. NOTA: En la aclaracin parcial de voto del Magistrado Carlos Ignacio Jaramillo
Jaramillo, puede leerse: Como el suscrito Magistrado aclar parcialmente el voto en las sentencias dictadas
por esta Sala el 14 de diciembre de 2001, Exp. 6230 y el 9 de noviembre de 2004, Exp. 12789, por considerar
que los intereses moratorios que debe pagar el asegurador no se adeudan inexorablemente desde la fecha
en que se notifique el auto admisorio de la demanda, sino que ello debe ser determinado en cada caso
concreto, y habida cuenta que en el presente proceso la mayora de los integrantes de la Sala ha vuelto a
reiterar la misma tesis, que no estimo acertada, reproduzco a continuacin lo dicho en la referida aclaracin,
pues considero que aqu, como all, no ha debido aplicarse el artculo 90 del C. de P.C. sino el 1080 del
Cdigo de Comercio, que constituye norma especial de preferente aplicacin. // Pero es claro que dicha
mora, nica y exclusivamente se puede predicar desde el vencimiento del mes siguiente a la fecha en que
el asegurado o beneficiario acredite, an extrajudicialmente, su derecho ante el asegurador de acuerdo con
el artculo 1077 (se subraya), razn por la cual, en ausencia de verificacin de ste requisito, el asegurador,
ni estar forzado a reconocer la indemnizacin o la suma o capital- asegurado, y mucho menos deber
intereses, dado que no es deudor moroso, con todo lo que ello supone, as, ex ante, haya aflorado el deber
de prestacin a su cargo, toda vez que uno es el momento del surgimiento o despunte de su obligacin (art.
1054 C. de Co.) y otro el relativo a su constitucin en mora, por lo dems un estado reglado por el legislador
y, por ende, sujeto a la materializacin de precisas reglas sine qua non. // Justamente por este motivo, ha
precisado la Sala en el pasado que, a la luz de los principios generales relativos al retardo en el
cumplimiento de las obligaciones, principios en los que claramente se sustenta el precepto contenido en el
Art. 1080 del C. de Co., desde el momento en que de acuerdo con este precepto ha de entenderse que
comienza la mora del asegurador, es decir, desde el da en que la deuda a su cargo es lquida y exigible, o
mejor, lo habra sido racionalmente si no hubiere diferido sin motivo legtimo, la liquidacin de la
indemnizacin y el consiguiente pago, est obligado al resarcimiento de los daos que pueden tener
expresin, ya sea en los intereses moratorios en la medida prevista en aqul precepto, o bien en la ulterior
reparacin de perjuicios de mayor entidad si el acreedor reclamante demuestra haberlos experimentado
(G.J. CCLV, pgs. 354 y 355), postura sta que mantiene su vigencia, sin perjuicio de lo que posteriormente
se analizar, en torno al criterio legal adoptado para la determinacin de la liquidez de la obligacin. // Y no
poda ser de otra manera, si se tiene en cuenta, de una parte, que la liquidez de la deuda, en lnea de
principio sin perjuicio de su atemperacin doctrinal y jurisprudencial-, es uno de los presupuestos
genticos- de la mora (in illiquidis mora non fit), de modo tal que mientras no se tenga certeza sobre la
cuanta de la prestacin, es decir, de cul es la extensin del dbito radicado en cabeza del asegurador, no

121
podr sostenerse, con pleno xito, que ste, aunque deudor eventualmente incumplido, se ha separado
injustificadamente de atender su compromiso contractual y, de la otra, porque de conformidad con el
axioma indemnizatorio, inherente a buena parte de- los seguros, la obligacin del asegurador no puede
superar el valor del dao realmente causado y comprobado- como corolario del siniestro (art. 1089 C. de
Co.), cuando ste por supuesto- resulte aplicable. // B. En este orden de ideas, fuerza concluir que la
mora del asegurador nicamente se predica a partir del momento en que ste, vencido el plazo que tiene
para efectuar el pago, se niega a cumplir su deber de prestacin, no obstante que el asegurado o el
beneficiario le acreditaron su derecho a ella, mediante prueba idnea que puede ser judicial o extrajudicial
como expressis verbis lo impera el artculo 1080 del C. de Co.-, pero en cualquier caso, conducente y eficaz
para generar certidumbre sobre la ocurrencia del siniestro y la cuanta de la prdida, en los casos en que
sta resulte conducente, v. gr: en los seguros de daos, no as en los seguros sobre la vida, ad exemplum. //
Por tanto, en caso de juicio motivado por objecin previa del asegurador a una solicitud de pago que en el
plano extrajudicial- le haya sido debidamente formulada (reclamacin), si el juez considera que las razones
del reparo de aquel no tienen soporte en la ley o en el contrato, bien porque no se demostr el hecho o
circunstancia excluyente de su responsabilidad invocado en aquella, o porque, en su criterio, s se haba
acreditado desde entonces- el derecho por parte del asegurado o beneficiario, de conformidad con lo
reglado por el artculo 1077 del Cdigo de Comercio, deber deducir, necesariamente, que el asegurador
est en mora desde el vencimiento del mes siguiente a la fecha en que esa prueba extrajudicial le fue
entregada (art. 1053 ib.), pues si los documentos e informaciones que debe suministrar oportunamente el
asegurado o el beneficiario y que el asegurador puede aceptar o rechazar, son en esencia los mismos que
sirvieron al sentenciador para pronunciar la decisin de condena a favor del asegurado y a cargo del
asegurador, debe entenderse inclusive para efectos moratorios, que desde aquella fecha qued constituido
en mora (G.J. CLXVI, pgs. 166 y 167). // Por el contrario, si el juzgador estima que la reclamacin o escrito
formulado fue inidneo, por no ajustarse a los explcitos requerimientos legales; o que las pruebas
extrajudiciales que se acompaaron a ella eran inconducentes o ayunas de eficacia intrnseca- y que, por
tanto, el derecho slo se demostr en el proceso, stricto sensu, deber considerar que la mora del
asegurador se configur transcurrido un mes desde la fecha en que, segn su prudente y responsable juicio,
permeado por las conocidas reglas de la sana crtica (art. 187 C.P.C.), el demandante acredit que el
siniestro tuvo lugar, as como su quantum cuando fuere procedente-, pauta sta que, por lo dems, ha sido
acogida por autorizada y refinada doctrina nacional, segn la cual, si la prueba del derecho se allega dentro
del juicionada obstapara que la mora se inicie al cabo de sesenta das hoy un mes- contados desde la
fecha en que, conforme al criterio del juzgador, hayan quedado plenamente demostrados el siniestro y el
quantum del dao (se subraya)... // Recapitulando, el eje central de los artculos 1053, 1077 y 1080 del
Cdigo de Comercio, en la versin de los artculos 80 y 83 de la Ley 45 de 1990, es la prueba de la ocurrencia
del siniestro y de la cuanta de la prdida, si fuere el caso. De su acreditacin de cara al asegurador, sea
extrajudicial o judicial, depende, recta va, en forma inmediata, el cmputo del plazo de un mes- que ste
tiene para efectuar el pago del siniestro y, en forma mediata, la eventual constitucin en mora por el
incumplimiento del deber de prestacin al vencimiento de ese trmino, como ya lo haba precisado la Corte
en ocasin anterior, al sealar que los intereses los debe, pues, el asegurador,, desde el vencimiento de los
sesenta das hoy un mes- siguientes al en que el asegurado le pruebe su derecho al seguro (se subraya;
Sent. 089 de 18 de marzo de 1988). // C. En este orden de ideas, no se puede configurar la mora con
referencia a la ejecutoria de la sentencia que acoja las pretensiones, como lo hizo en este caso el Juez a quo,
pues sta, como acto procesal a travs del cual se hace actuar la ley en el caso litigioso, cumple el confesado
propsito de reconocer el derecho que asiste a una de las partes (fallo declarativo de condena) y, como tal,
est precedida necesariamente de la prueba del mismo (art. 174 C.P.C.), acreditacin que, en el evento
previsto en el artculo 1080 citado, es requisito indispensable para la configuracin del estado de mora del
asegurador, como se advirti. // Expresado en otras palabras, si la sentencia es condenatoria, fue porque
indefectiblemente el demandante prob y, por tanto, estableci la responsabilidad ex contractu de la
entidad aseguradora, lo que significa que aquella es un posterius respecto a la acreditacin del derecho (art.
174 C.P.C.). La decisin del Juez es la sntesis y, por contera, el trasunto o registro radiogrfico de lo
acontecido en el proceso, sin que, en este caso en particular, la determinacin estimatoria sea constitutiva,
esto es, que provoque una modificacin ex novo- en la situacin jurdica precedente, propiamente dicha,

122
pues la aseguradora, si fue condenada, es porque a juicio del fallador- otrora incumpli su deber de
prestacin; por el contrario, si fue absuelta, es porque no la encontr responsable. Al fin y al cabo, como lo
precisa la doctrina especializada, El Juez slo puede juzgar con la prueba de autos; nunca sin ella ni contra
ella. Lo que har es darle uno u otro valor. La sentencia, entonces, frente al derecho probado (ex ante), no
quita ni pone ley y, en tal virtud, no sirve como toque de rebato para que el asegurador se apreste a pagar la
indemnizacin o capital asegurado- dentro del mes siguiente, so pena de quedar incurso en mora, efecto
que, se itera, est referenciado a la acreditacin del derecho por parte del asegurado o beneficiario, un
anterius. // Ciertamente que es en la sentencia en donde el Juez valora las pruebas ya existentes; pero los
artculos 1053, 1077 y 1080 del Cdigo de Comercio, segn se acot, no subordinan la mora del asegurador
al juicio o auscultacin valorativa que ste deba emitir (en el caso de reclamacin extrajudicial), o al que
corresponda hacer al Juez (en el evento de demanda judicial), sino a la demostracin del derecho por parte
del asegurado o beneficiario, en s mismo considerado, hecho objetivo que le sirve de fiel a la balanza
contractual y que, en cualquiera de esas hiptesis, precede necesariamente en el tiempo a aquel otro
momento en que se aprecia la prueba. Por eso en la primera de las normas aludidas, relacionada con el
mrito ejecutivo de la pliza, el legislador, ex profeso, tom como piedra de toque para el clculo del plazo
a cuyo vencimiento se puede demandar el cumplimiento forzado de la obligacin, el da en el cual el
asegurado o el beneficiario o quien los represente, entregue al asegurador la reclamacin aparejada de los
comprobantes que, segn las condiciones de la correspondiente pliza, sean indispensables para acreditar
los requisitos del artculo 1077, sin que dicha reclamacin sea objetada de manera seria y fundada (se
subraya), lo que supone, como es obvio, que la prueba del derecho reclamado, en orden a librar
mandamiento de pago incluido el aspecto de los intereses-, debi producirse con anterioridad a la
formulacin de la demanda ejecutiva. // Del mismo modo, entonces, cuando la demostracin del derecho
no se ha verificado en forma extrajudicial, sino que es menester hacerlo en el marco de un proceso, la mora
del asegurador no puede encadenarse al acto procesal en que el Juez evala la eficacia de los medios
probatorios aportados con ese propsito (fase valorativa), sino que ella debe estar referida al momento de
su incorporacin jurdica- en el plenario (fase de produccin; art. 183 C.P.C.), sea que para ello baste su
admisin por el Juez, como sucede con los documentos que se acompaan a la demanda (arts. 77 nral. 6-
ib.), o que sea necesaria su prctica (arts. 75 nral. 10- y 402 ib.), como acontece con las declaraciones de
parte o de terceros. // As, por va de ilustrativo ejemplo, tratndose de un proceso en el que se persiga el
pago de la suma asegurada, en un seguro sobre la vida (riesgo de muerte, propiamente dicho), y supuesta la
inidoneidad de la reclamacin extraproceso o la preferencia del beneficiario de reclamar judicialmente-,
puede afirmarse, en lnea de principio, que si con la demanda se acompaa el registro civil de defuncin del
asegurado y el asegurador no demuestra hechos o circunstancias excluyentes de su responsabilidad, el Juez,
al condenar a la compaa aseguradora, deber tener en cuenta que sta se encuentra en mora desde el da
siguiente al vencimiento del plazo de un mes a que se refiere el artculo 1080 del Cdigo de Comercio,
contado desde la fecha del auto que decret pruebas en el proceso, habida cuenta que en ese momento el
Juez debe admitir tal medio probatorio por ser pertinente y conducente para acreditar la realizacin del
riesgo bito del asegurado-, sin que en ese caso sea necesario probar la cuanta de la prdida. // Pero si se
trata en cambio- de un seguro de responsabilidad civil, y el Juez, para darle cumplimiento al deber que le
impone el artculo 307 del Cdigo de Procedimiento Civil, decreta un dictamen pericial con el fin de
establecer la cuanta del dao y, por esa va, concretar la condena que eventualmente impondr al
asegurador (quantum debeatur) admitida la presencia en el proceso de los dems elementos que
configuren el derecho del demandante-, la mora de aquel slo podr predicarse desde el instante en que
venza el trmino que le otorga la ley para pagar, como se registr, pero computado desde el da en que la
experticia fue rendida, siempre que el Juez la acoja en su fallo (efecto declarativo), dado que fue con ese
medio de prueba que se termin de acreditar el derecho del asegurado o beneficiario. // De consiguiente, es
claro que si el iudex profiere una sentencia condenatoria en el marco de un proceso instaurado contra una
entidad aseguradora, es porque encontr responsable al asegurador, pronunciamiento que,
indefectiblemente, como se puntualiz, supone un escrutinio de la prueba obrante en el plenario con
antelacin, circunstancia sta que explica el laboro realizado por el operador judicial: de carcter
retrospectivo. Luego s condena, ms all de si su juicio es el adecuado o no, fuerza concluir que lo hizo con
arreglo a un haz probatorio con vocacin para acreditar la ocurrencia del siniestro y la cuanta de la prdida

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en su entender-, toda vez que ella exige la verificacin de ambos extremos. // As, a manera de ilustracin,
entre mltiples ejemplos ms, el director del proceso podr fundar su decisin de condena- en la
confesin emanada del representante legal de la compaa de seguros en torno a la realizacin del riesgo
asegurado, a la par que en un dictamen pericial que d fe del monto del perjuicio irrogado al asegurado
beneficiario, caso en el cual cimentar su resolucin en la pervivencia de las referidas probanzas, obtenidas,
ello es de Perogrullo, en un prefijado momento (definicin temporal), por manera que no ser difcil
establecer el instante en que, como lo exige la Ley comercial, se acredit el derecho en forma cabal,
detonante iuris de la floracin de los intereses moratorios sumado al transcurso de un mes-, segn se
observ, tanto ms si inexorablemente deber auscultarlas, con el fin de sustentar su posicin jurdica
(basamento judicial). // Lo propio acontecer en tratndose de la prueba testimonial, en la medida en que el
juzgador, cuando le corresponda ponderar las pruebas con el propsito de proferir su fallo, evaluar cuales
testimonios le ofrecen credibilidad al respecto (todos o algunos), de suerte que no le resultar complejo o
intrincado, es la regla, precisar en la sentencia el punto de partida de dichos intereses, si su determinacin,
invariablemente, slo y slo puede descansar en la prueba que l examine, que l explora. Y sabido es que
ella, en funcin del concepto de proceso, es uno de los eslabones que lo conforman, en forma tal que
esclarecer el momentum en que el asegurado o el beneficiario cumplieron con la carga de demostrar la
ocurrencia del siniestro, as como la cuanta de la prdida, si fuere el caso (art.1077, C. de Co.), hace parte
de la misin encomendada al juez, orientada a hacer efectivos los derechos reconocidos por la ley
sustancial, al igual que procurar que se cumpla la garanta constitucional del debido proceso, se respete
el derecho de defensa y se mantenga la igualdad de las partes, segn las voces del artculo 4 del Cdigo de
Procedimiento Civil. // No es entonces extrao a su tarea, y menos atpico o an- enrevesado, que deba
realizar la sealada fijacin en el tiempo, si necesariamente para fulminar una condena, conforme se
explicit hasta la saciedad, tiene que apoyarse, ad baculum, en el acervo probatorio reinante, en la
generalidad de los casos obtenido en virtud de la gestin efectuada directa o indirectamente- por el
apoderado del actor, sin perjuicio de la actuacin ex officio del sentenciador. Bien ensean dos mximas
latinas que, Lo que no aparece del juicio es como si no existiera (Non sufficit ut iudex sciat, sed necesse est
ut ordine iuris sciat); y que lo que no resulta de las actuaciones es como si no estuviera en el mundo (Quod
non est in actis, non est in mundo). // En sntesis, el fallador que procede a dictar una providencia
estimatoria de las pretensiones consignadas en la demanda, ser el llamado a determinar, luego de pesar la
prueba recabada, en que momento procesal se acredit el derecho ante el asegurador, tal y como lo
impera el artculo 1080 del Cdigo de Comercio. // D. Conviene llamar la atencin, en que los
distintos ejemplos que se han referido, preservan inalterada una misma directriz preceptiva: el momento en
que jurdicamente se produce la prueba del derecho por parte del asegurado o beneficiario, que es el
criterio, a modo de unicum, adoptado por el legislador nacional (art. 1080 C. de Co.), por lo dems con un
claro sentido de equidad (aequus), respetuoso de la naturaleza y de las particularidades consustanciales al
contrato de seguro, como se indic, cuya recta aplicacin impedira predicar soluciones que no seran en
todos los casos justas, tales como pregonar la floracin de la mora, con carcter absoluto y general, a partir
de la notificacin del auto admisorio de la demanda como lo entendi la H. Sala-, o de la sentencia misma
como lo consider el a quo-. // 1) En el primer caso, porque si el asegurado o el beneficiario no estaban en
condiciones de acreditar extrajudicialmente su derecho ad exemplum, por no haber podido probar su
cuanta-, no sera lgico afirmar que el simple enteramiento de la demanda remedia esa determinante-
deficiencia y, por ende, que en ese instante el asegurador qued constituido en mora. Sera ste un
expediente fcil para burlar el cumplimiento de la carga probatoria que le impone a aquellos el artculo 1077
del Cdigo de Comercio (cfme: art. 177 C.P.C.), que conducira adems- a una inconsulta y discriminatoria
diferenciacin entre las hiptesis de reclamacin judicial y extrajudicial, que rie con el equilibrio que debe
informar las relaciones contractuales, puesto que coloca en evidente desventaja al asegurador, en
detrimento del acerado espritu que anima la ley mercantil a este respecto, la cual, como se anot, prohija
un trato simtrico en ambos eventos (justicia bilateral): la acreditacin del derecho. // Tngase en cuenta
que si se parte del supuesto de que la sola notificacin del auto admisorio y nada ms- se traduce en el
activador de la mora del asegurador, estara confirindose a este hecho un carcter absolutamente objetivo
as como rayano en lo automtico-, en franca oposicin, in casu, al adamantino postulado de la buena fe
debitoris y, de paso, al derecho de defensa del demandado. Es as como la sola circunstancia de que el

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asegurador se convierta en el extremo pasivo del proceso, no tiene la virtualidad por lo menos tratndose
del contrato de seguro, dueo de un peculiar tratamiento legislativo- de constituirlo en mora, estado que
presupone, ab antique, un comportamiento culposo o si se desea antijurdico, radicado en cabeza del
solvens // 2) Y en el segundo caso, esto es, considerar que el asegurador se encuentra en mora
nicamente desde la sentencia mejor an, desde su ejecutoria-, es igualmente injusto con el asegurado, no
slo porque resulta inadmisible que una sola de las partes soporte el albur de la definicin judicial, lo mismo
que la tardanza del proceso propia de la aguda problemtica emergente de la congestin-, sino tambin
porque, si se aprecian bien las cosas, en tal supuesto el asegurador exclusivamente sera condenado en
virtud del fallo a pagar la prestacin asegurada, sin incluir el reconocimiento de los perjuicios derivados del
retardo de ordinario prolongado-, como quiera que, itrase, antes de la decisin jurisdiccional en comento
no sera un deudor moroso, circunstancia sta que, de alguna manera, podra estimular el alongamiento del
litigio en desmedro del asegurado o del beneficiario, hechos que evidencian la falta de equilibrio de esta
postura. // Como bien lo resea el profesor de la Universidad de Sevilla, Rafael La Casa Garca, no parece
suficiente la mera negativa del asegurador para enervar la eventual aplicacin del rgimen contenido en el
art. 20 LCS que es el que gobierna el tpico de los intereses en caso de mora del asegurador-, so pretexto
de que el rechazo de la existencia de obligacin alguna a su cargo impide el devengo de los intereses
moratorios especiales hasta el momento en que alcance firmeza la resolucin judicial que estime la
procedencia de la reclamacin realizada. // En esta misma hiptesis, por va de ejemplo, si el asegurado o el
beneficiario demandan en lugar de los intereses, la indemnizacin de perjuicios causados por la mora del
asegurador (inc. 3 art. 1080 C. de Co.), considerar que sta nicamente se predica desde el momento del
fallo, significa negar ab initio- la posibilidad de que la pretensin tenga xito, resultando inane todo el
esfuerzo probatorio que aquellos realicen con miras a demostrar como lo precis la Sala en la sentencia ya
citada-, la ocurrencia de un dao de mayor entidad (G.J. CCLV, pg. 355), habida cuenta que, a lo sumo,
acreditaran un perjuicio del que no es responsable el asegurador, lo que devela la ausencia de solidez, a la
par que de sindresis de la tesis en cuestin, dado que fue la misma ley la que autoriz a aquellos, ad
libitum, para formular dicha pretensin, dando a entender que el estado de mora debe estar referido,
necesariamente, a una etapa anterior a la sentencia. De lo contrario, no se entendera la ratio de la
prenotada norma, en razn de que si la mora del asegurador es el percutor de los ... perjuicios causados y
la referida mora aflora en este especfico supuesto- con la ejecutoria de la sentencia, cabra preguntar
cules perjuicios se indemnizaran, a sabiendas que durante todo el litigio, aplicando esta tesis, no habra
mora y, por tanto, nada que resarcir. Por consiguiente, la teleologa que inspira la indemnizacin de
perjuicios, se vera eclipsada y, por contera, desdibujada, en patente contrava del arraigado y milenario-
principio de la reparacin del dao (neminen laedere) y, claro est, del propio inciso 3 del artculo 1.080 del
cuerpo mercantil.
113
Acontecido el siniestro, el asegurado a ms de su noticia oportuna al asegurador y de los deberes de
mitigacin exigibles, tiene la carga de formular reclamacin extrajudicial aparejada de los comprobantes
que, segn las condiciones de la correspondiente pliza sean indispensables para acreditar los requisitos del
artculo 1077, o sea, el acaecimiento del riesgo y la cuanta de la prdida (artculo 1053 del Cdigo de
Comercio). // La observancia de esta carga reviste singular trascendencia en tanto, segn el artculo 1080
ejusdem modificado por el artculo 111 de la Ley 510 de 1999, el asegurador estar obligado a efectuar el
pago del siniestro dentro del mes siguiente a la fecha en que el asegurado o beneficiario acredite, an
extrajudicialmente, su derecho ante el asegurador de acuerdo con el artculo 1077. Vencido este plazo, el
asegurador reconocer y pagar al asegurado o beneficiario, adems de la obligacin a su cargo y sobre el
importe de ella, un inters moratorio igual al certificado como bancario corriente por la Superintendencia
Bancaria aumentado en la mitad, conservado en todo caso el asegurado o beneficiario el derecho a
demandar, en lugar de los intereses a que se refiere el inciso anterior, la indemnizacin de perjuicios
causados por la mora del asegurador... // Probado por el asegurado el siniestro y la cuanta de la prdida
el 28 de noviembre de 1996, la demandada deba cumplir la prestacin asegurada, dentro del mes siguiente
a la fecha en que el asegurado o beneficiario acredite, an extrajudicialmente, su derecho, esto es, el 28 de
diciembre de 1996, vencido el cual, reconocer y pagar al asegurado o beneficiario, adems de la
obligacin a su cargo y sobre el importe de ella, un inters moratorio igual al certificado como bancario

125
corriente por la Superintendencia Bancaria aumentado en la mitad, o sea, a partir del 29 de diciembre de
1996 (artculo 1080 Cdigo de Comercio). // A este respecto, es pertinente reiterar la diferencia entre la
obligacin aseguraticia de pagar la indemnizacin dimanada esentialia negotia del contrato de seguro,
exigible con la demostracin extrajudicial o judicial de la ocurrencia del siniestro, el dao y la cuanta de la
prdida que debe cumplirse dentro del mes siguiente a la fecha de su comprobacin y, la prestacin por la
mora en que incurre el asegurador ope legis o per ministerium legis, a partir del vencimiento del plazo para
el pago (arts. 1054, 1077 y 1080 C. de Co.). // Es decir, [s]atisfecha por el asegurado o el beneficiario la
carga en comentario, el asegurador dispone de un plazo de un mes para ejecutar la prestacin prometida. Si
dicho trmino transcurre sin que se avenga al cumplimiento de ella, inmediatamente queda constituido en
mora y obligado al pago, no slo de la prestacin asegurada, sino de los intereses punitivos, a la tasa
legalmente fijada, sobre el importe de aquella, o a la indemnizacin de los perjuicios causados por la mora
en el pago de la misma, a eleccin de quien reclama, obligacin con la cual se sanciona, siguiendo los
principios que de manera general gobiernan el retardo en el cumplimiento de las obligaciones, su renuencia
a la satisfaccin del dbito contractual (cas. civ. sentencia de 29 de noviembre de 2004, exp. 9730-0351), o
sea, los intereses los debe, pues, el asegurador, (), desde el vencimiento de los sesenta das actualmente
un mes- siguientes al en que el asegurado le pruebe su derecho al seguro (cas. civ. sentencia 089 de 18 de
marzo de 1988). // De esta manera, el asegurador incumple la prestacin aseguraticia indemnizatoria por
falta de pago dentro del trmino legal perentorio del mes siguiente a la fecha de comprobacin extrajudicial
del derecho por el asegurado e incurre en mora desde su vencimiento, quedando obligado a pagar la
prestacin asegurada y los intereses moratorios. // Por ende, suscitada controversia judicial entre las partes,
en toda hiptesis de objecin tarda, infundada o carente de seriedad, por el simple transcurso del plazo
legal sin pago, procede la condena al cumplimiento de la obligacin aseguraticia indemnizatoria con los
intereses moratorios, particularmente, cuando los documentos e informaciones que debe suministrar
oportunamente el asegurado o el beneficiario y que el asegurador puede aceptar o rechazar(), son en
esencia los mismos que sirvieron al sentenciador para pronunciar la decisin de condena a favor del
asegurado y a cargo del asegurador (CLXVI, pp. 166 y 167). // Naturalmente, a la luz de los principios
generales relativos al retardo en el cumplimiento de las obligaciones, principios en los que claramente se
sustenta el precepto contenido en el Art. 1080 del C. de Co., desde el momento en que de acuerdo con este
precepto ha de entenderse que comienza la mora del asegurador, es decir, desde el da en que la deuda a su
cargo es lquida y exigible, o mejor, lo habra sido racionalmente si no hubiere diferido sin motivo legtimo, la
liquidacin de la indemnizacin y el consiguiente pago, est obligado al resarcimiento de los daos que
pueden tener expresin, ya sea en los intereses moratorios en la medida prevista en aqul precepto, o bien
en la ulterior reparacin de perjuicios de mayor entidad si el acreedor reclamante demuestra haberlos
experimentado (CCLV, pgs. 354 y 355). // En consecuencia, el monto lquido de la prestacin es
presupuesto estructural de la obligacin de pagar el capital asegurado y de la mora (in illiquidis mora non
fit), razn por la cual, en ausencia de comprobacin, no es exigible ni la indemnizacin ni la sancin
moratoria.
114
Sobre los valores atrs deducidos y en armona con el artculo 1080 del Cdigo de Comercio (modificado
por la Ley 510 de 1999), se entendern causados intereses moratorios, a una tasa igual a la certificada por la
Superintendencia Financiera, aumentada en la mitad. Tal reconocimiento operar a partir del da 22 de
enero de 2001, vale decir, desde la fecha de notificacin del auto admisorio de la demanda (art. 90 C. de P.
C.) y su tasacin tendr lugar sobre la suma que arroje la conversin a moneda nacional dispuesta. Dichos
intereses y la fecha de su prestacin, tienen los siguientes fundamentos. // 8.2.2.1. En lo que a su imposicin
corresponde, no puede olvidarse que la litis deriv, en esencia, de la negativa rotunda de la aseguradora en
reconocer con estrictez sus obligaciones derivadas del contrato celebrado, no obstante que, una vez
presentada la demanda, tuvo suficientes elementos para acometer la valoracin y establecimiento de sus
compromisos. Es incuestionable que en contratos de este linaje, la autonoma de la voluntad privada
descansa como ninguno, en conceptos de confianza, de uberrima bona fidei, premisas que imponen a las
partes proceder con lealtad y colaboracin en ejecucin de sus compromisos. Ntese que antes de la
iniciacin de la presente demanda la aseguradora fue enterada cabalmente del accidente y sus
consecuencias, amn de encontrarse en posibilidades de honrar la palabra prendada a su asegurada, entre

126
otros medios a los accedi pueden researse los siguientes: a) la carta remitida por el representante legal de
la transportadora; misiva que slo vali para la objecin aducida (folios 42, 43 y 44 cuaderno 1); b) inicio
de la investigacin penal, aspecto que se deriva de la comunicacin remitida por la abogada de la
transportadora (folio 109 del mismo cuaderno).; unos y otros documentos hacen parte del expediente.
Adems, al momento de incoarse esta demanda, la parte actora alleg copia de la constitucin de parte civil,
pieza procesal a la que, indudablemente, tuvo acceso la demandada, empero, mantuvo su resistencia a la
reclamacin formulada. // 8.2.2.2. Y en cuanto a la fecha de su exigibilidad, considera la Sala que debe
viabilizarse esa sancin econmica, por renuencia al pago, cual se enunci en precedencia, a partir de la
notificacin del auto admisorio de la demanda, o sea, a partir del 22 de enero de 2001, pues, antes de ella, si
bien se dio noticia y se formul reclamacin a la aseguradora, no provino la misma de los beneficiarios, esto
es, de los damnificados; ellos no reclamaron de manera directa a la demandada la respectiva indemnizacin,
luego, no existe en los estrictos trminos de los artculos 1080 y 1077 del C. de Co., la referida exigencia de
pago, por ende, slo a partir de aquella fecha puede considerarse formalmente ajustada a la legalidad esa
peticin
115
el casacionista evoc en el recurso propuesto una disposicin no llamada a regentar, en verdad, el
debate planteado, como fue el artculo 1080 del C. de Co., dado que en el sub-lite no fue juzgada la negativa
de la aseguradora frente al reclamo efectuado para el pago de la indemnizacin o compensacin
correspondiente, para de esa conducta generar los intereses moratorios. La situacin es tan clara que si
esta ltima disposicin fuese la llamada a gobernar el tema de los rditos, necesariamente debase valorar la
fundamentacin o no de la objecin planteada por la aseguradora ante la reclamacin de los interesados
116
De conformidad con lo estipulado por el artculo 1080 del Cdigo de Comercio, el asegurador estar
obligado a efectuar el pago del siniestro dentro del mes siguiente a la fecha en que el asegurado o
beneficiario acredite, an extrajudicialmente, su derecho ante el asegurador de acuerdo con el artculo 1077.
Vencido este plazo, el asegurador reconocer y pagar al asegurado o beneficiario, adems de la obligacin
a su cargo y sobre el importe de ella, un inters moratorio igual al certificado como bancario corriente por la
Superintendencia Financiera aumentado en la mitad. // El artculo 1077, a su vez, seala: Corresponder al
asegurado demostrar la ocurrencia del siniestro, as como la cuanta de la prdida, si fuere el caso... El
asegurador deber demostrar los hechos o circunstancias excluyentes de su responsabilidad. (Se subraya) //
Ambas disposiciones consagran algunas de las cargas u obligaciones que debe cumplir cada una de las partes
del contrato de seguro una vez ocurrido el siniestro; y en ese sentido la ley impone al asegurado o su
beneficiario la obligacin de demostrar la ocurrencia del siniestro y la cuanta del perjuicio si es del caso,
cuya contrapartida es la obligacin que el asegurador tiene de efectuar el pago del siniestro dentro del mes
siguiente a la fecha en que el asegurado o beneficiario haya demostrado el cumplimiento de los requisitos
que le impone el artculo 1077. // El mandato contenido en el artculo 1080 establece un rgimen especial
de la mora que se aparta del rgimen general aplicable a otros deudores, lo cual se explica por razones
histricas que el legislador tuvo en consideracin para garantizar el pronto cumplimiento de la obligacin
por parte de la aseguradora. // En efecto, el artculo 25 de la Ley 105 de 1927 consagr la obligacin a cargo
de las aseguradoras de pagar el seguro contratado dentro de los 90 das siguientes a aqul en que el
asegurado o el beneficiario hiciera la reclamacin aparejada de los comprobantes que, segn la pliza, eran
indispensables. Vencido ese plazo, la compaa deba pagar al asegurado o beneficiario, adems de la
indemnizacin, un inters igual al corriente, ms el 25% anual computado desde el vencimiento de los 90
das, sin perjuicio de la accin ejecutiva pertinente. // La anterior disposicin fue la precursora del texto
original del artculo 1080 del actual Cdigo de Comercio (Decreto 410 de 1971), que redujo a 60 das el plazo
dentro del cual el asegurador estaba obligado a efectuar el pago del siniestro, contados desde la fecha en
que el asegurado o beneficiario acreditara, an extrajudicialmente, su derecho ante el asegurador, de
acuerdo con el artculo 1077. Vencido ese trmino, el asegurador deba pagar al asegurado o beneficiario,
adems de la obligacin a su cargo y sobre el importe de ella, intereses moratorios a la tasa de 18% anual. //
Esta ltima sancin no estaba contemplada en el texto original del proyecto, y fue por sugerencia del doctor
Efrn Ossa que se introdujo la misma, luego de considerar ste que no estaba muy clara la sancin para
caso de incumplimiento por cuanto, pudiera entenderse derogada () la regla contenida en el artculo 25 de
la Ley 105 de 1927; tal como qued consignado en el Acta N 82 del Subcomit de Seguros. (ACOLDESE.

127
Antecedentes Legislativos del Derecho de Seguros en Colombia. Bogot D.C., 2002. P. 184) //
Posteriormente, la reforma introducida por la Ley 45 de 1990 redujo, una vez ms, el plazo para que la
compaa pagara la indemnizacin, el cual qued en un mes contado desde la fecha en que el asegurado o
beneficiario acreditara su derecho ante el asegurador de acuerdo con el artculo 1077. La aludida reforma,
de igual modo, modific la sancin que consista en pagar un inters moratorio del 18% anual, por la tasa
mxima de inters moratorio vigente en el momento en que efecte el pago. // Segn la exposicin de
motivos de la Ley 45 de 1990, tales innovaciones tuvieron como propsito adecuar aquellos aspectos que
resulten pertinentes en un sistema cuyo derrotero es la proteccin del asegurado y el sano desarrollo de la
industria, por cuya virtud el trmino de 60 das previsto para el pago del siniestro resultaba excesivamente
amplio, y se vio la necesidad de reducirlo a un mes; as como de aumentar la sancin a la tasa mxima de
inters moratorio vigente al momento de efectuar el pago. (Ibid. Pg. 297) // Tales antecedentes fcticos
fueron explicados por la doctrina en los siguientes trminos: // Bstenos solamente sealar que la
mencionada normatividad, quiz extraamente acuada en el derecho mercantil, eman de la necesidad de
proteger los derechos de los asegurados o beneficiarios contra la prctica de algunos aseguradores, que
amparados en farragosas condiciones generales y estimulados por un desueto inters moratorio del 18%
anual, aventuraban objeciones a las reclamaciones de sus asegurados, que conducan a demorados procesos
cuyo desenlace, gracias a la bondad de la sancin, favoreca a tales aseguradores, prctica esta que condujo
a una creciente incredibilidad en el contrato, lo que tanto dao ha hecho al mercado en general y, en
particular, a aquellas compaas aseguradoras que s entienden la importancia de actuar con acendrado
espritu profesional y vocacin mercantil fundada en un estricto comportamiento tico. // Las nuevas
disposiciones no slo tienden a la proteccin del extremo normalmente dbil de este contrato, sino que, de
contera, obligan a los asegurados o beneficiarios a presentar sus reclamaciones demostrando con ellas,
tanto el acaecimiento del siniestro como la cuanta de la prdida, exigencia que tiene el deber correlativo de
parte del asegurador, de que la objecin que el reclamo le merezca, se encuentra apoyada en elementos
suficientes de conviccin basados en la estrictsima bona fidei que debe primar en los contratos de seguro.
(Asociacin Colombiana de Derecho de Seguros Acoldese. XVI Encuentro Nacional. Santa Marta, 1991. P.
159) // Finalmente, la Ley 510 de 1999 introdujo la ltima modificacin a la referida sancin, cuyo actual
texto ordena el pago de un inters moratorio igual al certificado como bancario corriente por la
Superintendencia Bancaria aumentado en la mitad. // El proyecto primigenio de esa Ley tal como fue
presentado por el Gobierno no contemplaba ninguna reforma al artculo 1080 del Cdigo de Comercio. Sin
embargo, en el Senado de la Repblica se incorpor la comentada modificacin para establecer el nivel de
sancin y un inters moratorio bsicamente con el objeto de que se sancionen las aseguradoras que no
paguen los siniestros en un mes. (Gaceta del Congreso N 105 de 26 de junio de 1998) // La finalidad de
este artculo no se reduce al simple resarcimiento al asegurado o beneficiario por el retardo en el pago de la
indemnizacin, pues para ello al legislador le hubiera bastado con reconocer el pago de intereses moratorios
comerciales. Por el contrario, al ordenar esa norma el pago de un inters moratorio igual al bancario
corriente aumentado en la mitad, se impuso una sancin legal cuya finalidad es que el asegurador cumpla
rpidamente con su obligacin de pagar la indemnizacin, sin que le sea permitido esgrimir excusas
injustificadas. // El tenor literal de la norma es claro y no debe dar lugar a disquisiciones de ninguna especie,
tal como lo ha sostenido la jurisprudencia de esta Sala en varios de sus pronunciamientos, entre los cuales
se encuentra la sentencia de casacin de 29 de noviembre de 2004, en la que se expres: // Satisfecha por
el asegurado o el beneficiario la carga en comentario, el asegurador dispone de un plazo de un mes para
ejecutar la prestacin prometida. Si dicho trmino transcurre sin que se avenga al cumplimiento de ella,
inmediatamente queda constituido en mora y obligado al pago, no slo de la prestacin asegurada, sino de
los intereses punitivos, a la tasa legalmente fijada, sobre el importe de aquella, o a la indemnizacin de los
perjuicios causados por la mora en el pago de la misma, a eleccin de quien reclama, obligacin con la cual
se sanciona, siguiendo los principios que de manera general gobiernan el retardo en el cumplimiento de las
obligaciones, su renuencia a la satisfaccin del dbito contractual. (Exp. 9730) [Se subraya]. // De igual
modo, en providencia de 29 de abril 2005 se reiter: a la luz de los principios generales relativos al retardo
en el cumplimiento de las obligaciones, principios en los que claramente se sustenta el precepto contenido en
el Art. 1080 del C de Co., desde el momento en que de acuerdo con este precepto ha de entenderse que
comienza la mora del asegurador, es decir desde el da en que la deuda a su cargo es lquida y exigible, o

128
mejor, lo habra sido racionalmente si no hubiere diferido sin motivo legtimo la liquidacin de la
indemnizacin y el consiguiente pago, dicho asegurador, adems de realizar la prestacin asegurada, est
obligado al resarcimiento de los daos (Exp. 037) [Subrayas por fuera del texto] // Los precedentes que se
acaban de resear dejan en evidencia que la aseguradora incurre en mora cuando injustificadamente no
paga la indemnizacin dentro del mes siguiente a la fecha de la reclamacin, si sta se ha hecho
debidamente por el asegurado y con el cumplimiento de la carga probatoria sobre la existencia del siniestro
y el valor del dao; por cuya razn est obligada a solventar la sancin tantas veces mencionada. // Ello
significa que si el asegurado o beneficiario cumple los requisitos que le impone el artculo 1077 del Cdigo
de Comercio, desde ese momento surge para el asegurador la obligacin de pagar, dentro del mes siguiente,
el monto del siniestro. Si el deudor no realiza pronunciamiento alguno, se entiende que tal omisin
comporta aceptacin de la obligacin y, por tanto, la pliza presta mrito ejecutivo en la forma y trminos
establecidos en el numeral 3 del artculo 1053 ibidem. // En caso de que el asegurador objete la
reclamacin y el asegurado o el beneficiario promuevan un proceso en su contra para obtener el pago del
seguro, entonces la compaa aseguradora deber acreditar a travs de sus excepciones que aquella
objecin era seria y fundada, en cumplimiento de la carga probatoria que le impone la parte final del
artculo 1077, a cuyo tenor el asegurador deber demostrar los hechos o circunstancias excluyentes de su
responsabilidad; y solo en el evento de que sus defensas prosperen estar eximido del pago de la
prestacin. // Es decir que si el asegurador objeta la reclamacin en forma y tiempo, notificndole al
asegurado que le niega su derecho a ser indemnizado, desde ese momento la obligacin se habra tornado
exigible frente a la eventualidad de que el asegurado inicie un juicio en contra del asegurador y obtenga una
sentencia favorable a sus intereses. () El vencimiento del plazo dentro del cual la indemnizacin debida por
el asegurador a su asegurado debe ser abonada, lo constituye a aqul en mora en forma automtica
determinando el momento a partir del cual comienza a correr el plazo de prescripcin de las acciones
emergentes del contrato de seguro () y tambin los intereses y eventuales daos y perjuicios (Domingo
LPEZ SAAVEDRA y Carlos FACAL. Tratado de Derecho Comercial. Seguros. Buenos Aires: La Ley, 2010. Pg.
350) // En el mismo sentido, la doctrina espaola ha sostenido: El presupuesto de la existencia de la
obligacin del asegurador al pago de la indemnizacin puede negarse por ste tanto porque estime que no
ha nacido tal obligacin, porque el contrato de seguro no es vlido, porque el siniestro est fuera del mbito
de la cobertura del asegurador o bien porque se ha producido algn hecho impeditivo del nacimiento de la
obligacin () o un hecho extintivo de la obligacin (). Ahora bien, si con posterioridad el juez frente a las
razones alegadas por el asegurador declara la existencia de esa obligacin a su cargo, se aplicarn los
efectos de la mora, salvo que se tratara del pago de una cantidad que no era lquida o que el juez por otra
causa estime que la falta de satisfaccin de la indemnizacin por el asegurador no se deba a su culpa, ya que
ha estado fundada en una causa justificada o que no le fuera imputable. (Fernando SNCHEZ CALERO. Ley
de contrato de seguro. Pamplona: Edit. Aranzadi, 1999. p. 314) // Tal sancin, sin embargo, no se impone de
manera objetiva, pues para que haya lugar a ella es necesario que la falta de pago de la indemnizacin
carezca de causa justificada o le sea imputable al asegurador, por lo que el juez deber entrar a valorar en
todos los casos el motivo del retraso en la liquidacin. // Si la excusa de la aseguradora consiste en que no
fue posible determinar el monto del dao, y logra probar ese hecho en el proceso, entonces no habr lugar a
imponerle sancin alguna, porque es claro que la falta de satisfaccin oportuna de la obligacin no se debi
a su propia culpa, tal como ha sido explicado por esta Sala: En consecuencia, el monto lquido de la
prestacin es presupuesto estructural de la obligacin de pagar el capital asegurado y de la mora (in illiquidis
mora non fit), razn por la cual, en ausencia de comprobacin, no es exigible ni la indemnizacin ni la
sancin moratoria. (Sentencia de 27 de agosto de 2008. Exp. 1997-14171-01) // Por consiguiente, cuando el
acreedor reclama su derecho judicialmente, ser la sentencia definitiva la que decida si los motivos en que
se soport la objecin estuvieron o no fundamentados. Y si resulta que la aseguradora no tena razn,
entonces deber pagar el monto de la indemnizacin y los intereses de que trata el artculo 1080 desde el
mes siguiente al da en que el asegurado o beneficiario demostr los requisitos sealados en el artculo
1077. // No es cierto, por tanto, que la lectura que hizo el Tribunal del artculo 1080 obedeci a una
interpretacin absoluta, objetiva o germana, como lo afirm el censor; porque la objecin formulada por
la aseguradora no consisti en una falta de certeza del monto del perjuicio, ni a ese hecho se refiri el
proceso; tanto as que la propia compaa admiti que con los documentos y los avalos presentados por

129
Hacienda El Portal Ltda y usted, se considera que se halla completa toda la informacin solicitada y procede
la etapa siguiente para el reconocimiento y pago del seguro (Se subraya) [Folio 229, c. 10] // Por el
contrario, la causa de la objecin fue un hipottico sobreseguro; en tanto que las excepciones se
sustentaron en la nulidad absoluta del contrato por exceso de seguro sobre el valor asegurable; carcter
no fortuito del incendio; falta de inters asegurable; inexistencia del derecho a la indemnizacin por
mala fe en la solicitud de pago; terminacin del contrato de seguro y falta de legitimacin en la causa
por activa, ninguna de las cuales prosper en las instancias con relacin a la demandante Hacienda El
Portal. // En consecuencia, como la obligacin adquirida por el asegurador fue de resultado pues ella
consista en el pago del siniestro, su inejecucin comport culpa contractual porque no acredit fuerza
mayor o causa extraa para justificar su incumplimiento. De ah que al no demostrar en el proceso que su
objecin fue seria y fundada, el ad quem estaba compelido a declarar como lo hizo las consecuencias
jurdicas de aquella culpa, lo que en modo alguno puede ser confundido con el tipo de responsabilidad
objetiva al que hizo alusin el impugnante. // Tampoco puede afirmarse que la obligacin surge a partir del
momento en que el fallo de condena queda ejecutoriado, o que antes de esa fecha no exista la obligacin,
pues ese argumento solo sera de recibo para las sentencias constitutivas y no as para las declarativas de
condena, dado que estas ltimas, por referirse a momentos anteriores a aqul en que se pronuncian, tienen
carcter retrospectivo, tal como lo han aclarado jurisprudencia y doctrina en unidad de criterio. // Son
entonces, las sentencias meramente declarativas y las constitutivas las que no admiten, en principio, el
reconocimiento de perjuicios moratorios a partir de una fecha anterior a la que son proferidas. Las primeras
por excluir cualquier tipo de condena, y las segundas por cuanto introducen una estructura nueva en la
relacin jurdica presente, de manera que nicamente a partir de ellas surge la obligacin que se pretende y,
por tanto, por regla general les es incompatible el concepto de la mora. // Sobre ese respecto esta sala ha
explicado que las sentencias de naturaleza constitutiva carecen de efectos retroactivos, mientras que estas
consecuencias se predican, por lnea de principio, respecto de las de ndole declarativa de condena.
(Sentencia de casacin civil de 23 de octubre de 2012. Exp. 2004-141-01; que reiter el concepto expresado
en el fallo de 14 de diciembre de 2011. Exp. 01489) // De manera que la sentencia de condena no tiene la
virtualidad de variar el carcter de serio y fundado de una objecin, dado que simplemente reconoce o
niega una situacin que se configur desde el momento en que la aseguradora neg el pago del seguro. //
En atencin a las anteriores consideraciones, llegar a una conclusin contraria supondra desconocer la
claridad del sentido de la norma para permitir que las aseguradoras formulen su objecin con argumentos
bien elaborados, pero sin ningn respaldo legal, para dilatar en el tiempo el cumplimiento de una obligacin
y luego sustraerse al pago de los intereses que la ley le impone. // En consecuencia, si al final del juicio se
declara que la objecin careca de fundamento, entonces se debe imponer al deudor la sancin que
establece el artculo 1080 del Cdigo de Comercio. // Esta ltima interpretacin fue la que el Tribunal estim
acertada y, por ello, no tiene razn el recurrente cuando le enrostra a aqul un error en el entendimiento
del contenido de la norma. // 4. La acertada exgesis que realiz el ad quem lo condujo a concluir que el
reconocimiento de los intereses por la mora del asegurador no es () un asunto que haya quedado al arbitrio
del juzgador, por lo que el pago debi verificarse dentro de la oportunidad prevista en el artculo 1080 del
Cdigo de Comercio. [228] // Por ello, tom como prueba para la determinacin de la fecha de causacin
de los intereses, lo expresado por la demandada en la comunicacin de 3 de octubre de 1996, en la que
puntualiz que con los documentos y los avalos presentados por Hacienda El Portal Ltda y usted, se
considera que se halla completa toda la informacin solicitada y procede la etapa siguiente para el
reconocimiento y pago del seguro [Folio 229, c. 10] // Es decir que el medio de conviccin que finalmente
tuvo en cuenta el sentenciador para demostrar el momento a partir del cual surgi la obligacin de pagar
intereses, fue el documento en donde la aseguradora acept que la demandante haba cumplido con su
carga probatoria; mas no el avalo presentado por Hacienda El Portal ni las pruebas practicadas dentro del
proceso, lo que deja sin piso el argumento medular en el que se sustent el segundo cargo. // Luego, como
la compaa, dentro del plazo legal que tena para formular su objecin de manera seria y fundada, no le
notific al asegurado o beneficiario su inconformidad frente al valor de la indemnizacin reclamada, y, por el
contrario, se limit a reconocer que esta ltima complet la informacin que se requera para demostrar el
cumplimiento de las exigencias del artculo 1077, por lo que proceda la etapa siguiente para el pago del

130
seguro; entonces debi ser, como lo fue, esta declaracin y no el avalo presentado con la reclamacin, la
prueba que demostrara el momento en que surgi la obligacin de pagar intereses de mora.
117
nunca el legislador ha intentado disciplinar con la especificidad requerida, suficiente como para darle
el cuerpo de un contrato tpico, el vnculo que contraen directamente la Compaa y la Agencia de Seguros.
La ley, al igual que lo ha hecho con muchas otras actividades, profesiones u oficios, ha intervenido la
actividad de las aseguradoras y de sus intermediarios, sin que esto suponga una regulacin especfica de los
contratos que stos celebran; y sin que las normas expedidas a ese respecto sean incompatibles con los
contratos que celebran quienes se dedican a dichos oficios, profesiones o actividades, justamente en
desarrollo de stas; y sin que, a su vez, comporte en principio, una limitacin de la autonoma de la voluntad
que, por regla general, se le reconoce a las partes contratantes. // Concretamente en la materia que la ley
denomina con el nombre de Agencia de Seguros, la Superintendencia Bancaria, por medio de la
Resolucin 22 de 1955, y luego la ley 65 de 1966, lo que ha hecho es regular y diferenciar la actividad que
desempean los agentes y las agencias colocadoras de seguros; ante todo, su expedicin muestra una
manifestacin de la intervencin del Estado en un asunto de indudable incidencia en las relaciones
econmicas que afectan la colectividad, intervencin que hacase necesaria dada la especialidad y la tcnica
que exige el manejo de los seguros, la expansin de stos en el mercado y la numerosa participacin de
intermediarios; todo con el objeto primordial de garantizarle al pblico, particularmente al tomador de
seguros y a los asegurados, la confianza requerida que les permitiese acudir a tales auxiliares bajo el
convencimiento de que son personas idneas moral y profesionalmente, y suficientemente capaces desde
un punto de vista tcnico-econmico de inducirlos a trasladar los riesgos a un determinado asegurador, de
tal manera que el afectado, si es del caso, pueda quedar a salvo de las consecuencias nocivas de su
ocurrencia. Y aunque la ley siempre haya sealado las facultades mnimas de que deben estar investidas las
agencias para que se pueda considerar que ejercen la actividad regulada, y por sobre todo, en orden a
permitir que cumplan a cabalidad su labor de intermediacin entre las futuras partes contratantes del
seguro, ello no implica, per se, que se halle en dichos estatutos legales las normas que disciplinan en
particular el contrato de agencia de seguros. // Antes bien, las normas en cuestin dan a entender que
existe un contrato que ata a las partes pero sin entrar a regularlo en cuanto a sus efectos internos: duracin,
efectos y extincin; sirve para afincar este aserto y la existencia de un contrato privado no reglado en las
leyes que versan sobre las agencias de seguros, como actividad y negocio que interesa al pblico en general,
la disposicin segn la cual si una compaa solicita la inscripcin de una agencia que ya haba sido inscrita
por otra compaa, la Superintendencia dar traslado de la solicitud a las compaas que tengan vnculos
contractuales con la persona cuya inscripcin se solicita, de modo tal que si la primera que la inscribi la
objeta, no se lleva a cabo la nueva inscripcin, a menos que la agencia renuncie a seguir colocando seguros
de la que tiene inscrita, si no hay objecin se autorizar la mltiple inscripcin (Artculos 5o y 8. Resolucin
22 de 1955; 1 y 6 de la ley 65 de 1966). // Quirese significar, entonces, que lo que las referidas normas
regulan es la actividad del intermediario de seguros denominado agencia de seguros, concretamente, en
lo concerniente al orden pblico econmico, a la profesionalidad de quienes la ejercen, y a la seguridad y
confianza que deben ofrecer a las personas frente a las cuales promueven la celebracin de contratos de
seguros, mas no incursiona ni se arroja a disciplinar unitariamente el tipo de contrato de carcter privado y
comercial que lleguen a celebrar la Compaa y el Agente; ciertamente que, como se dijo, los preceptos
comentados hacen nfasis en la inscripcin de la agencia y los efectos que de sta se derivan a fin de que se
pueda ejercer autorizadamente la actividad auxiliadora del ramo de los seguros // En conclusin, ni de
antiguo ni recientemente, ni por ende, durante la poca en que el demandante y la Compaa recurrente
estuvieron ligados contractualmente como Agente y Agenciada respectivamente, puede afirmarse que las
normas comentadas hayan regulado minuciosamente el contrato especfico de agencia de seguros, como
tampoco lo ha hecho el Cdigo de Comercio // , las agencias y los agentes de seguros integran un cuerpo
auxiliar de los aseguradores que ayuda a stos a obtener, todava ms que la conquista de un territorio o de
una clientela fiel, una cobertura mayor acorde con el sinnmero de seguros que se ofrecen y con la
muchedumbre de personas a las que se les puede vincular; as, las agencias y los agentes de seguros,
mediante la aplicacin de criterios y conocimientos tcnicos y econmicos que los hace idneos para
desempear sus labores, han irrumpido decididamente en la comunidad para generar en el pblico

131
confianza en relacin con la actividad aseguradora. // Ciertamente que en la prctica la agencia de
seguros, como negocio y actividad, no se limita a promover la celebracin de los contratos de seguros en
slo beneficio de las compaas con quienes se hallan vinculadas, sino que tambin prestan un verdadero
servicio de asesora al cliente antes de la celebracin del contrato de seguro, durante su ejecucin y
particularmente cuando se presenta el siniestro; ello explica porqu la ley ha determinado de vieja data,
cules son las facultades mnimas que las Compaas deben otorgar a sus agencias; recaudar dineros de
todos los negocios, intervenir en salvamentos y promover la celebracin de contratos, por si o por medio de
sus propios agentes, consagradas desde cuando se expidi la Resolucin 22 de 1955 y conservadas hoy en el
estatuto orgnico del sistema financiero. // De ese modo, la agencia el agente independiente tambin ,
se convierte o viene a ser, en cuanto intermediario, un eslabn que puede cumplir una doble funcin; la de
promover, para la compaa respectiva, la celebracin del contrato de seguro y la de asesor frente al
tomador o asegurado, segn sea el caso, para recomendarle o inducirlo a mantener la proteccin
patrimonial que requiera y para lograr que sea efectivo el cubrimiento de los riesgos cuando stos sucedan.
Esa funcin, un tanto compleja, le permite obtener una remuneracin que va incluida en el monto mismo de
las primas de los contratos de seguros que concreta y le da un cariz especial a su gestin profesional y
comercial que genera clientela no slo en pro de las aseguradoras, sino, tambin y especialmente, en
beneficio de su propia empresa; as puede decirse que si una agencia de seguros presta tiles servicios de
asesora y atencin al asegurado, que lo sern en cuanto sean satisfactorios para la persona o personas con
quienes promovi la celebracin del contrato de seguro, puede llegar a alcanzar, en un momento dado, tal
grado de acreditacin que logra hacer suya esa clientela, no de aquellas; no resulta extrao, entonces, que
en algunas ocasiones quien haya de tomar un seguro le interese ms la agencia con quien se entiende para
buscar quedar protegido, que la misma compaa aseguradora que es quien realmente va a amparar los
distintos riesgos. // Por eso, no se puede afirmar siempre y tajantemente que cuando una agencia de
seguros deja de serlo para determinada compaa, sta se queda con el territorio donde aqulla radic su
actividad y, por ende, con la clientela que la agencia haya conquistado; cuestin esta ltima que no es de
poca monta para confrontarla con la actividad que desempea el agente comercial, quien, como fruto del
contrato que lo ata con el empresario o agenciado, genera clientela respecto de un producto o un servicio
siempre en provecho de los intereses de ste. // De otro lado, la particular gestin que desempea la
agencia de seguros no impide, segn lo establece claramente el decreto 2605 de 1993, que las entidades
aseguradoras acepten o cedan riesgos sin intervencin de los intermediarios; ni que se valgan de varios
agentes dentro de un mismo territorio; ni aun que sus directivos y funcionarios promuevan la celebracin de
contratos de seguros, desde que no cobren comisin de intermediacin, todo lo cual ciertamente le
imprime unas caractersticas especiales al contrato de agencia de seguros, las cuales, estima la Corte, lo
distinguen del contrato de agencia comercial. // En fin, la peculiar actividad que desempean estas agencias
es lo que ha llevado al legislador a intervenirla de la manera como ya se tuvo oportunidad de explicar, por
sobre todo con miras a proteger al pblico y a garantizar la transparencia de las operaciones en que ellas
participan, lo que en verdad de ordinario no ocurre con la actividad de los agentes comerciales // Si,
como acaba de demostrarse, el contrato de agencia de seguros no es una particular expresin del de
agencia comercial en el mbito de los seguros, sino que tiene una entidad propia; y si tampoco se encuentra
reglado de manera especfica por el ordenamiento, dbese concluir que se trata de un contrato atpico,
sometido, subsecuentemente, a los principios que gobiernan esa especie de pactos. // Por ende, para
efectos de establecer las reglas jurdicas que lo disciplinan, debe acudirse, como ya se expresara,
primeramente, a las estipulaciones contractuales, siempre y cuando, claro est, no sean contrarias a normas
imperativas, particularmente, a aquellas que regulan la actividad de la agencia de seguros, el
profesionalismo del agente, sus inhabilidades, etc. As mismo, debern atenderse, tanto, las normas
generales relativas a todo contrato, como aquellas derivadas de la costumbre, debidamente acreditada en el
proceso. Y, como ya se acotara, cualquier vaco que unas y otras no suplan, deber colmarse con la
aplicacin analgica de los preceptos que reglen situaciones semejantes.
118
La Corte en la sentencia de casacin No. 198 de 22 de octubre de 2001, correspondiente al expediente
5817, estudi de manera amplia los temas relativos a la atipicidad del contrato de agencia de seguros; las
relaciones y diferencias de ste con la agencia comercial y la inaplicabilidad de la analoga para extender al

132
primero las indemnizaciones por ruptura unilateral e injusta en las eventualidades reguladas el artculo 1324
del Cdigo de Comercio, en los incisos 1 y 2. // 3. A esos respectos seal a la sazn lo siguiente: // (...)
Concretamente en la materia que la ley denomina con el nombre de Agencia de Seguros, la
Superintendencia Bancaria, por medio de la Resolucin 22 de 1955, y luego la Ley 65 de 1966, lo que ha
hecho es regular y diferenciar la actividad que desempean los agentes y las agencias colocadoras de
seguros (...) se trata ciertamente de un catlogo de normas del cual no surge una regulacin suficiente
dirigida a estructurar, como un contrato tpico o normado, el que celebran agente y agenciado, por razn de
la actividad de la agencia, sta s disciplinada por el legislador (...) antes bien, las normas en cuestin dan a
entender que existe un contrato que ata a las partes pero sin entrar a regularlo en cuanto a sus efectos
internos: duracin, efectos y extincin; sirve para afincar este aserto y la existencia de un contrato privado
no reglado en las leyes que versan sobre las agencias de seguros, como actividad y negocio que interesa al
pblico en general. // (....) // (...) En esa misma lnea, valga decirlo, contina el decreto 2605 de 1993 que
seala el rgimen legal aplicable a los intermediarios de seguros...como lo denotaban las normas que lo han
precedido, que el ordenamiento jurdico no describe normativamente el contrato que ata a las compaas
con sus agentes, ni lo reglamenta, como s lo hace con la actividad que es objeto del mismo, aunque en lo
estrictamente necesario para hacer confiable y efectiva la participacin de una y otros en el mercado de
seguros; tanto es as que hoy la normatividad determina sin vacilaciones que las comisiones, formas de
pago y dems condiciones se har de conformidad con los convenios que libremente celebren intermediarios
y entidades aseguradoras. (artculo 4).... En conclusin, ni de antiguo ni recientemente (...), puede
afirmarse que las normas comentadas hayan regulado minuciosamente el contrato especfico de agencia de
seguros, como tampoco lo ha hecho el Cdigo de Comercio. // A lo que luego agreg: // (...) La
intervencin del Estado en la actividad aseguradora denota que el contrato de agencia de seguros
necesariamente contempla un panorama ms amplio de competencia y de mayor incidencia en punto de las
relaciones econmicas que involucran un grueso nmero de consumidores, aspectos que, enfrentados a los
que son de la esencia del contrato de agencia comercial, no armonizan como para inferir que son idnticos,
con miras a sujetarlos a un rgimen enteramente comn a ambos; ello se ve reflejado en el hecho de que
para ser agente comercial slo se exige la condicin de comerciante, quien, a pesar de obrar para beneficio y
por cuenta del empresario, responde de su propia actividad, lo que a su vez sustenta la necesidad de que el
contrato contenga de manera expresa los poderes y facultades del agente, el ramo sobre que versen sus
actividades, el tiempo de duracin de las mismas y el territorio en que se desarrollen, y ser inscrito en el
registro mercantil (artculo 1320 C. de Co.). // (...) Mientras que en el caso de la agencia de seguros, sea
para que una persona se desempee como agente o director de agencia, la ley exige, con sumo celo,
determinadas condiciones de idoneidad y experiencia, por lo que no les basta acreditar la mera condicin de
ser comerciante; adems sujeta a dichas personas a un rgimen estricto de inhabilidades, impone la
inscripcin de la agencia como requisito indispensable para que pueda iniciar operaciones y hace a las
compaas responsables de los actos de sus agencias y agentes por el hecho de autorizar su inscripcin,
circunstancias todas que si bien son atinentes a la regulacin de la actividad de las agencias de seguros,
como ya se dijo, inciden en la configuracin de la relacin contractual subyacente que deben concretar la
agencia y el asegurador (...) el contrato de agencia de seguros no es una particular expresin del de agencia
comercial en el mbito de los seguros, sino que tiene una entidad propia; y si tampoco se encuentra reglado
de manera especfica por el ordenamiento, dbese concluir que se trata de un contrato atpico, sometido,
subsecuentemente, a los principios que gobiernan esa especie de pactos. // (...) Por ende, para efectos de
establecer las reglas jurdicas que lo disciplinan, debe acudirse, como ya se expresara, primeramente, a las
estipulaciones contractuales, siempre y cuando, claro est, no sean contrarias a normas imperativas,
particularmente, a aquellas que regulan la actividad de la agencia de seguros, el profesionalismo del agente,
sus inhabilidades, etc. As mismo, debern atenderse, tanto, las normas generales relativas a todo contrato,
como aquellas derivadas de la costumbre, debidamente acreditada en el proceso. Y, como ya se acotara,
cualquier vaco que unas y otras no suplan, deber colmarse con la aplicacin analgica de los preceptos que
reglen situaciones semejantes //6. Segn la legislacin vigente, tanto la anterior de la Resolucin 22 de
1955, como la del decreto 663 de 1993, Estatuto Orgnico del Sistema Financiero, artculo 41, las
obligaciones que adquiere la agencia de seguros frente a la compaa son a) promover la celebracin de
contratos de seguros en los ramos en que la compaa se encuentre autorizada a trabajar; b) Recaudar los

133
dineros referentes a todos los contratos cuya celebracin promueva; c) Inspeccionar riesgos; y d) intervenir
en salvamentos, las que aparecen reproducidas casi textualmente en los mencionados contratos. Adems,
es coherente con dichas facultades que el otorgamiento de plizas de seguros se hiciera en un determinado
territorio; en papelera de la aseguradora; con una remuneracin representada en una comisin deducida de
la prima pagada por la persona tomadora del seguro; con empleo de su propia organizacin empresarial,
administrativa y financiera y con el control lgico y razonable que una actividad de dicha naturaleza es
normal que sobre ella ejerza la aseguradora.
119
En efecto, caracteriza al corretaje ex artculos 1340 y 1347 del Cdigo de Comercio, la labor de
intermediacin que cumple el sujeto, cuya finalidad, como bien se sabe, no es otra que la de poner en
contacto, poner en relacin, o acercar a dos o ms personas, con el fin de que celebren un negocio
comercial, conforme lo expresa el primero de los artculos. Tratndose del corredor de seguros la labor de
intermediacin se muestra en el acercamiento que se logra entre el futuro asegurado y el asegurador,
mediante el ofrecimiento o la promocin de seguros con el objeto de obtener la celebracin original o la
renovacin de contratos de este linaje, en forma que de conformidad con el art. 1341 inc. 2. del Cdigo de
Comercio, la remuneracin del corredor de seguros, ser pagada () por el asegurador, bajo el supuesto de
la celebracin efectiva del negocio en que intervenga, o sea, en otras palabras, que la remuneracin, como
derecho del corredor de seguro por la tarea intermediadora, nace como resultado de la eficacia de la
promocin, la cual slo admite una mensura objetiva, cual es la realidad del contrato de seguro y los
servicios prestados en el curso de su vigencia. obligaciones y derechos nacen slo del hecho de que el
intermediario hubiera contribuido eficazmente a que las partes concluyan el negocio, dice Alberto
Trabucchi en las Instituciones de Derecho Civil, T. II (cas.civ. sentencia de 8 de agosto de 2000, [SC-122-
2000], exp. 5383) // desde luego, que la intermediacin profesional inherente al corretaje de
seguros y la remuneracin del corredor, predicase exclusivamente de aquellos contratos en cuya
celebracin se intervino.
120
Aun cuando el Cdigo de Comercio vigente en el pas desde 1972 no contiene en el Ttulo V de su Libro
Cuarto ninguna definicin del contrato de seguro, lo cierto es que con apoyo en varias de las disposiciones
que de dicho Ttulo hacen parte, y de modo particular en los Arts. 1037, 1045, 1047, 1054, 1066, 1072, 1077
y 1082, bien puede decirse que, en trminos generales, es aqul un negocio bilateral, oneroso, aleatorio y
de tracto sucesivo por virtud del cual una empresa autorizada para explotar esta actividad, se obliga a
cambio de una prestacin pecuniaria cierta que se denomina prima, dentro de los limites pactados y ante
la ocurrencia de un acontecimiento incierto cuyo riesgo ha sido objeto de cobertura, a indemnizar al
asegurado los daos sufridos o, dado el caso, a satisfacer un capital o una renta, segn se trate de
seguros respecto de intereses sobre cosas, sobre derechos o sobre el patrimonio mismo, supuestos estos en
que se les llama de daos o de indemnizacin efectiva, o bien de seguros sobre las personas cuya
funcin, como se sabe, es la previsin, la capitalizacin y el ahorro.
121
El contrato de seguro es aqul negocio ...bilateral, oneroso, aleatorio y de tracto sucesivo por virtud del
cual una persona -el asegurador- se obliga a cambio de una prestacin pecuniaria cierta que se denomina
'prima', dentro de los lmites pactados y ante la ocurrencia de un acontecimiento incierto cuyo riesgo ha sido
objeto de cobertura, a indemnizar al 'asegurado' los daos sufridos o, dado el caso, a satisfacer un capital o
una renta, segn se trate de seguros respecto de intereses sobre cosas, sobre derechos o sobre el patrimonio
mismo, supuestos en que se les llama de 'daos' o de 'indemnizacin efectiva', o bien de seguros sobre las
personas cuya funcin, como se sabe, es la previsin, la capitalizacin y el ahorro
122
En primer lugar ha de anotarse que el contrato de seguros, para el momento de celebrarse el que ahora
ocupa la atencin de la Sala era, segn lo dispuesto en el artculo 1036 del Cdigo de Comercio, un contrato
solemne, bilateral, oneroso, aleatorio y de ejecucin sucesiva, que se perfeccionaba desde el momento en
que el asegurador suscriba la pliza. A su vez el art. 1046 del C. de Co. sealaba que el documento por
medio del cual se perfeccionaba y probaba el contrato de seguro se denominaba pliza y deba ser firmado

134
por el asegurador. Es decir que conforme a la ley, la pliza era al mismo tiempo, el ttulo constitutivo del
seguro sin el cual el contrato careca de existencia jurdica y, lgicamente, de prueba.
123
Por virtud del contrato de seguro, el asegurador queda condicionalmente obligado al pago de la
prestacin asegurada, una vez se verifique el acontecimiento futuro e incierto previsto por los contratantes
como siniestro.
124
debe la Corte poner de presente, inicialmente, que los seguros, en general, sirven para la importante
finalidad de trasladar el efecto econmico de los riesgos, para cuyo propsito una entidad especializada,
profesional en estas materias, en atencin al pago de una prima, asume los riesgos que inquietan o
preocupan al tomador y le otorga la seguridad de que, en su momento, lo indemnizar o compensar por las
consecuencias adversas que para l o para un tercero se hayan producido al acaecer un evento que era
incierto en la poca en la que se contrat la respectiva cobertura. // Dentro del contexto mencionado, la
legislacin patria regula el contrato de seguro, destacando su carcter de negocio jurdico consensual,
bilateral, oneroso, aleatorio y de ejecucin continuada (Art. 1036 del C. de Co., mod., art. 1 de la Ley 389
de 1997), al paso que consagra sus elementos esenciales, como son el inters asegurable, el riesgo
asegurable, la prima del seguro, y la obligacin condicional del asegurador, con las consecuencias que en
esta materia se producen respecto de la eficacia del contrato, de faltar alguno de ellos. // Con el
fundamento normativo antes descrito, la Jurisprudencia civil ha sealado que el seguro es un contrato por
virtud del cual una persona el asegurador- se obliga a cambio de una prestacin pecuniaria cierta que se
denomina prima , dentro de los lmites pactados y ante la ocurrencia de un acontecimiento incierto cuyo
riesgo ha sido objeto de cobertura, a indemnizar al asegurado los daos sufridos o, dado el caso, a
satisfacer un capital o una renta, segn se trate de seguros respecto de intereses sobre cosas, sobre derechos
o sobre el patrimonio mismo, supuestos en que se les llama de daos o de indemnizacin efectiva, o bien
de seguros sobre las personas cuya funcin, como se sabe, es la previsin, la capitalizacin y el ahorro (Cas.
Civ. 24 de enero de 1994, S-002-94, exp. 4045, CCXXVIII, 2467, pg. 30; 22 de julio de 1999, S-026-99, exp.
5065; reiterada recientemente en sentencia de casacin civil del 27 de agosto de 2008, exp. 14171) // La
finalidad del contrato de seguro y a lo que apunta la intencin comn de los contratantes de este tipo de
negocios jurdicos es obtener cobertura frente a determinados riesgos, cuya realizacin conduce al pago de
la respectiva indemnizacin (art. 1054 del C. de Co.).
125
La exposicin del sujeto al dao, rectius, quebranto, lesin, detrimento o menoscabo de un derecho,
bien o inters jurdicamente tutelado, es una constante de la vida de relacin. // En particular, los riesgos
del desarrollo vinculados a los avances cientficos y tecnolgicos, las comunicaciones, el uso difundido de la
internet, las bases de datos y el comercio electrnico acentan la posible ocurrencia de un dao, sea a
inferirlo o padecerlo. // En la vida de relacin, en efecto, el sujeto est expuesto a causar o recibir un dao y
a sus consecuencias nocivas por un doble aspecto: en cuanto sea vctima, daado en su persona o en sus
cosas; y en cuanto sea autor del hecho, o por persona que deba responder por el hecho y resulte obligada a
resarcir el dao (V. ANGELONI, Assicurazione della responsabilita civile, Enc. Diritto Giuffr, Milano, 1958, p.
554). // Frente a la posibilidad terica y prctica del advenimiento de un dao a la persona o a sus intereses
patrimoniales o extrapatrimoniales, de vieja data, el contrato de seguro sirve a la funcin prctica o
econmica social de brindar tranquilidad o confianza de cara al riesgo incertus an, incertus quando de un
suceso daino y, en caso de ocurrir, otorga seguridad o certeza in concreto respecto de la indemnizacin
total o parcial de sus consecuencias adversas (Vid. Antigono, DONATI, Giovanna VOLPE PUTZOLU, Manuale
di Diritto delle Assicurazioni, 8 ed. Giuffr, Milano 2006; Luigi FARENGA, Diritto delle assicurazioni prvate,
2 ed., Torino, Giappichelli, 2006; R.J. POTHIER, Trait du contrat dassurance, Paris, 1931, n. 50; Antonio LA
TORRE, Le assicurazioni, Giuffr, Milano, 2007). // A dicho propsito, la utilidad de la relacin jurdica
aseguraticia, ab initio, se proyecta abstractamente en la confianza suministrada por el asegurador al
asegurado mediante el pago de una contraprestacin respecto del acontecimiento potencial del siniestro y,
ulteriormente, en la certidumbre de la reparacin de sus efectos. // En la autorizada opinin de Emilio
BETTI, la utilitas de la prestacin, en efecto, puede remitirse a la asuncin de determinados riesgos, en cuyo
caso, consiste en una garanta, en una seguridad, que desde el momento de la celebracin del contrato el

135
asegurador da al asegurado en el sentido de que al ocurrir el evento temido por ste, el asegurador le
pagar la indemnizacin o, en general, una compensacin que lo mantendr indemne, al menos
parcialmente, del dao que haya sufrido. Por ello, an antes de que ocurra el evento temido, existe la
atribucin de una utilidad por parte del asegurador al asegurado, consistente en la asuncin del riesgo
temido por parte de aqul (Teora generale delle obbligazioni, I Giuffr, Milano 1958, pp. 41 ss.). // En esta
hiptesis, como ha destacado de antiguo la Corte, el contenido de la relacin obligatoria se vierte en un
deber de seguridad, como en el caso del asegurador que a fuerza de una contraprestacin inicial haca el
asegurado le ofrece la posibilidad de fiar en la garanta suministrada, ya que la prima no se cubre para
percibir la indemnizacin, sino a cambio de la tranquilidad actual de no padecer el dao pese a que ocurra el
siniestro o surja la necesidad: obligacin que en este evento se concreta o cristaliza en la indemnizacin
(cas. civ. 21 de mayo de 1968, CXXIV, p. 174). // A diferencia del antiguo Cdigo de Comercio Terrestre
vigente hasta el 31 de diciembre de 1971, el Decreto 410 de 27 de marzo de 1971, no define el contrato de
seguro, pero dispone su carcter consensual, bilateral, oneroso, aleatorio y de ejecucin continuada
(artculo 1036 Cdigo de Comercio, modificado por el artculo 1 de la Ley 389 de 1997) y seala dentro de
sus elementos esenciales, el inters asegurable (artculos 1137, 1138, 1083 y 1088), el riesgo asegurable
(artculo 1054), la prima o precio del seguro (artculo 1066 modificado por la Ley 45 de 1990) y la obligacin
condicional del asegurador (artculos 1080 ss.), en defecto de cualquiera de ellos, no producir efecto
alguno (artculo 897, ejusdem). // De la lectura sistemtica de la disciplina normativa del seguro, la
jurisprudencia de la casacin civil, lo define como un contrato por virtud del cual una persona -el
asegurador- se obliga a cambio de una prestacin pecuniaria cierta que se denomina prima, dentro de los
lmites pactados y ante la ocurrencia de un acontecimiento incierto cuyo riesgo ha sido objeto de cobertura,
a indemnizar al asegurado los daos sufridos o, dado el caso, a satisfacer un capital o una renta, segn se
trate de seguros respecto de intereses sobre cosas, sobre derechos o sobre el patrimonio mismo, supuestos
en que se les llama de daos o de indemnizacin efectiva, o bien de seguros sobre las personas cuya
funcin, como se sabe, es la previsin, la capitalizacin y el ahorro (cas. civ. 24 de enero de 1994, S-002-94
[4045], CCXXVIII, 2467, p. 30; 22 de julio de 1999, S-026-99 [5065]). // En cuanto a sus caractersticas
relevantes el seguro es contrato de prestaciones correlativas al generar obligaciones para ambas partes, el
asegurador y tomador quien puede coincidir con el asegurado (artculo 1037 Cdigo de Comercio), oneroso
(artculo 1497 Cdigo Civil), aleatorio (artculo 1498 Cdigo Civil), de ejecucin sucesiva, consensual o de
forma libre, principal (artculo 1499 Cdigo Civil, aunque el seguro de fianza es accesorio), intuitus personae,
con tipicidad legal, nominado, de o por adhesin, y, en algunos casos, forzado o impuesto, incluso con
contenido mnimo legalmente impuesto, excluido a nivel de prohibicin o dictado a travs de ley, decreto o
resolucin (verbi gratia, el seguro ecolgico, de accidentes personales, transporte, etc.). // Constituyendo un
negocio jurdico por o de adhesin, donde de ordinario, el contenido est predispuesto por una de las
partes, usualmente en su inters o tutela sin ningn o escaso margen relevante de negociacin ni posibilidad
de variacin, modificacin o discusin por la otra parte, aun cuando, susceptible de aceptacin, no por ello,
su contenido es ilcito, vejatorio o abusivo per se, ni el favor pro adherente e interpretatio contra
stipulatorem, contra preferentem, acta de suyo ante la presencia de clusulas predispuestas, sino en
presencia de textos ambiguos y oscuros, faltos de precisin y claridad, en cuyo caso, toda oscuridad,
contradiccin o ambivalencia se interpreta en contra de quien las redact y a favor de quien las acept
(cas. civ. 12 de diciembre de 1936, XLIV, pp. 676 y ss.; septiembre de 1947, 2053, p. 274; 15 de
diciembre de 1970, 6 de marzo de 1972, 12 de junio de 1973, 8 de mayo de 1974, 21 de marzo de 1977, 9
de septiembre de 1977, 29 de agosto de 1980; 2 de febrero de 2001, S-002-2001 [5670]; A. GENOVESE,
Contratto di adesione, EdD. X, Milano, 1962 pp. 1 y ss.; ID., Le condizioni generali di contratto, Padova, 1954,
BERLIOZ, Le contrat d'adhesion, Paris, Librairie Gnrale de Droit et de jurisprudence, A. Pichon et R.
Durand-Auzias, 1976; Le condicioni generali di contratto, a cura di C. MASSIMO BIANCA., Vol. primo e Vol.
secondo, Milano, Giuffr, 1979 y 1981).
126
Las plizas representativas del contrato de seguro, por regla general, constan en formatos preimpresos
en los que impera la voluntad de la aseguradora. En ellos hay poco margen para el disentimiento frente a
sus estipulaciones, las que deben ser acatadas sin mayor posibilidad de discusin, presentndose una simple
adhesin.

136
127
() la pliza de seguro de accidentes personales a pasajeros en vehculos de servicio pblico, en la que
tiene sustento, no fue aportada, y de estarse a la certificacin expedida por la Compaa Aseguradora que
aparece al fl. 3 c. 2 con ella se estara amparando la responsabilidad de la asegurada, por los riesgos de
muerte accidental, incapacidad total y permanente, desmembracin accidental, gastos mdicos, quirrgicos,
farmacuticos y hospitalarios de los pasajeros en vehculos de servicio pblico, es decir, la que podra
surgir como consecuencia del incumplimiento de las obligaciones del contrato de transporte terrestre de
personas, y no la responsabilidad extracontractual del llamante frente a terceros, que es la que aqu le fue
endilgada, por lo que a falta de ese presupuesto, la condena que le fue impuesta a la compaa llamada en
garanta, debe ser revocada.
128
como lo predica la doctrina externa a propsito de esta clase de seguro, adems de los requisitos
comunes a la pliza de compradores privados, es indispensable que se haya efectuado en firme la venta (El
seguro de crdito, Jean Bastin, pg. 725). Que se haya efectuado en firme la exportacin, se dira para el
caso.
129
El contrato de seguro de cumplimiento, por el cual una compaa aseguradora se compromete a pagar
los perjuicios derivados del incumplimiento de obligaciones a cargo del tomador dimanantes de un
contrato, clasifica en la especie de los seguros de daos, y, por ende, se aplica el principio de indemnizacin
que los inspira, el cual se concreta en que, respecto del asegurado, sern contratos de mera indemnizacin
y jams podrn constituir para l fuente de enriquecimiento, de acuerdo con lo dispuesto en el artculo
1088 del C. de Comercio; el riesgo lo constituye, entonces, la eventualidad del incumplimiento del deudor.
130
argumentacin que, en el plano jurdico, se encuentra a tono con el confesado e inquebrantable
propsito garantista o tuitivo que asiste al seguro de cumplimiento, destinado a asegurar la satisfaccin
oportuna de las obligaciones emanadas de otro negocio jurdico, lato sensu, de suerte que si el contratista
afianzado o garantizado no lo hace, in concreto, deber la compaa aseguradora indemnizar los perjuicios
patrimoniales dimanantes de la inejecucin prestacional, merced a su indiscutido carcter reparador, sin
perjuicio de lo regulado por el artculo 1110 del estatuto mercantil. // Al fin y al cabo, como lo ha precisado
esta Corporacin, el cometido del seguro de cumplimiento no es otro que el de garantizar el cumplimiento
de la obligacin, en forma tal que en el evento de la ocurrencia del riesgo, que consiste en el no
cumplimiento o en la eventualidad del incumplimiento del deudor, el asegurador toma a su cargo hasta
por el monto de la suma asegurada, por los perjuicios derivados del incumplimiento de la obligacin
afianzada (Sent. de marzo 15 de 1983) (Sent. de septiembre 21 de 2000, exp.: 6140) // En otras
palabras, lo que en lnea de principio- interesa al asegurador y, por ende, concierne al seguro contratado,
stricto sensu, estriba en la parcela referente a la prestacin a cargo del contratista-deudor, vale decir del
sujeto obligado de cara al titular del derecho crediticio, y no en la relacin jurdica contractual in extenso, en
atencin a que el riesgo en comento atae privativamente al deber de prestacin de una de las partes en el
contrato: el deudor de la obligacin garantizada en desarrollo del seguro. Por ello es por lo que la
prenotada clusula de garanta ( No. 5), en sana y constructiva lgica, se itera, debe ser interpretada en el
sentido de referirla nicamente al sujeto afianzado (arts. 1620 y 1621 C.C.), en el caso que detiene la
atencin de la Corte, Naldecon Ltda., pues una alteracin o modificacin de su dbito, inicialmente, podra
aparejar una alteracin del estado del riesgo objeto del seguro contratado, en la hiptesis de que se
concluya que tal institucin, ciertamente, tiene injerencia en el apellidado seguro de cumplimiento, cuya
naturaleza jurdica, en el derecho nacional y comparado, se sabe, es asaz controvertida, tpico ste ajeno y,
de suyo, extrao a la controversia que hoy ocupa la atencin de la Sala.
131
El seguro de cumplimiento fue creado por la Ley 225 de 1938, con la autorizacin contenida en su
artculo segundo para que el seguro de manejo all instituido, se hiciese extensivo al ... cumplimiento de
obligaciones que emanen de leyes o de contratos. // Esta especie de contrato, que es una variante de los
seguros de daos, tiene por objeto servir de garanta a los acreedores de obligaciones que tengan venero
en el contrato o en la ley, acerca de su cumplimiento por parte del obligado. Por virtud de l la parte

137
aseguradora, mediante el pago de una prima, ampara al asegurado (acreedor) contra el incumplimiento de
obligaciones de la estirpe sealada. En l, bajo la forma de seguro, se garantiza ... el cumplimiento de una
obligacin, en forma tal que en el evento de la ocurrencia del riesgo, que consiste en el no cumplimiento, el
asegurador toma a su cargo hasta por el monto de la suma asegurada, por los perjuicios derivados del
incumplimiento de la obligacin amparada. (C.S.J., Sent. del 15 de marzo de 1983) // El riesgo asegurado
est constituido por la eventualidad de un incumplimiento por parte del deudor, quien por mltiples
circunstancias puede desatender los compromisos adquiridos con ocasin del contrato
132
Enfatzase s que se trata en verdad de un seguro, en el que un acreedor persigue ponerse a cubierto del
agravio patrimonial que le generara el incumplimiento del deudor, trasladando a la aseguradora ese riesgo,
quien, precisamente lo asume con el indiscutible carcter de obligacin propia, exigiendo a cambio el pago
de una prima. Carcter asegurativo que ha venido reiterando la Sala segn se ve, entre otras, en las
sentencias de 22 de julio de 1999 (expediente 5065), 24 de mayo de 2000 (expediente 5439) y 2 de febrero
de 2001 (expediente 5670)... // As las cosas, no se remite a duda que es entendido que all hay una clase
de seguro gobernado por normas especiales. Y que, por lo tanto, su genuina naturaleza no la dibujan tanto
las reglas generales del seguro como las singulares contenidas en la ley que le dio vida // Dicho esto, y
retomando el hilo, dgase ahora que una compaa aseguradora, pues, que cobre una prima asegurando
eso mismo, no puede argir, ni jurdica ni ticamente, que el seguro es nulo por contemplar un siniestro
que depende de la voluntad del deudor; no lo primero, porque tal seguro tiene la base legal ya vista, cuya
reglamentacin especial elimina en el punto la aplicacin del principio general contenido en el art. 1055 del
Cdigo de Comercio; y no lo segundo, porque, amn de ignominiosa, sera altamente nociva la conducta
de quien, sabindolo, o debindolo saber dada su destreza en la materia, propiciara la contratacin de
plizas de cumplimiento ineficaces; ni para qu decir que con tamaa actitud se vuelve la espalda a la
funcin social del seguro. Ciertamente hay desdoro en sembrar falsas ilusiones a sabiendas; la mengua que
de los temores busca un asegurado, no pasara de una cruel irona, pues no slo seguira tan desprotegido
como antes de adquirir seguro semejante, sino que ahora ha sumado a su frustracin el descubrir que fue
vctima del engao. En fin, un seguro casi humorstico.
133
De las diferentes especies que participan de la nocin de seguros de daos, el de cumplimiento es
precisamente una de ellas, si se toma en consideracin que, dada su particular naturaleza, a travs de un
negocio tal la compaa aseguradora se compromete a pagarle al asegurado los perjuicios patrimoniales
derivados del incumplimiento de obligaciones a cargo del tomador nacidas de leyes y contratos, cual lo
prev la ley 225 de 1938, o, como lo dijo la Sala en otra ocasin, aquel en el que un acreedor persigue
ponerse a cubierto del agravio patrimonial que le generara el incumplimiento del deudor, trasladando a la
aseguradora ese riesgo, quien precisamente lo asume con el indiscutible carcter de obligacin
propia(sentencia 078 de 2 de mayo de 2002, exp.#6785); ello indica, por supuesto, que en los mismos
tambin campea el principio en comento. // Es palmario entonces que, al menos para el asegurado, la
especie contractual en referencia no entraa ni puede engendrar ganancia, por cuanto su funcin no pasa
de ser reparadora del dao efectivamente causado; desde luego que a partir de la ocurrencia del siniestro
surge la obligacin de resarcir el perjuicio siempre que sea cierto y determinado, como quiera que
nicamente dentro del marco de esos conceptos puede establecerse que la indemnizacin guarda absoluta
sujecin a lo previsto por el citado artculo 1088 y que la medida de la responsabilidad de la compaa
aseguradora es la justa y ceida a las previsiones generales del artculo 1089 ibdem.
134
En las varias ocasiones en que la Corte se ha ocupado del seguro de cumplimiento, ha precisado que
este fue expresamente reconocido en el plano legal por la ley 225 de 1938, cuyo art. 2 estableci que su
objeto sera el de amparar el ... cumplimiento de obligaciones que emanen de leyes y contratos (se
subraya) y, adicionalmente, que tal figura negocial es mencionada explcitamente por el art. 1099 del
estatuto mercantil, en prueba fehaciente de su disciplina y referencia legislativa. // Segn hubo de explicarlo
la Sala en cas. civ. de 2 de mayo de 2002, Exp. 6785, la referida ley se encuentra vigente porque es el
propio cdigo de comercio de 1971 el que da cuenta de su existencia cuando a l hace expresa alusin en el
artculo 1099; alusin que, por lo dems, es la respuesta consciente a la idea que siempre acompa a los

138
autores de la codificacin quienes jams perdieron de mira esa tipologa de contrato, cual lo revelan sin
ambages las correspondientes actas de la comisin revisora, cumplidamente en los pasajes que fueron
dedicados a auscultar las secuelas que se desgajan cuando el tomador del seguro es un tercero. // De
conformidad con lo establecido en el citado texto legal, mediante esta modalidad contractual, que es una
variante o especie de los seguros de daos conforme lo ha expresado repetidamente esta Sala (Vid: cas.
civ. 22 de junio de 1999, Exp. 5065; 2 de febrero de 2001, Exp. 5670; 26 de octubre de 2001, Exp. 5942 y 7
de mayo de 2002, Exp. 6181), se puede garantizar el cumplimiento de obligaciones que tengan su fuente en
un contrato o en la ley. // Por virtud de dicho pacto, el asegurador, previo el desembolso de la
correspondiente prima, ampara al asegurado contra el incumplimiento de obligaciones de la clase sealada.
Gracias a l se garantiza el pago de los perjuicios que experimente el acreedor por causa del incumplimiento
total o parcial, de la obligacin asegurada, en tanto imputable al deudor llamado tradicionalmente
afianzado-, es decir, no proveniente de un caso fortuito o de fuerza mayor o en general de una causa
extraa-, a menos que tales eventos hayan sido realmente asumidos por el asegurador. // Bajo esta
modalidad negocial, entonces, se asegura ...la satisfaccin oportuna de las obligaciones emanadas de otro
negocio jurdico, lato sensu, de suerte que si el contratante afianzado no lo hace, in concreto, deber la
compaa aseguradora indemnizar los perjuicios patrimoniales dimanantes de la inejecucin prestacional,
merced a su indiscutido carcter reparador, sin perjuicio de los regulado por el art. 1110 del estatuto
mercantil (cas. civ. 2 de febrero de 2001, Exp. 5670). // En el seguro de cumplimiento, como lo ha
puntualizado esta Sala, conforme con su naturaleza y con arreglo a la finalidad que le sirve de bculo, ...el
asegurado no puede ser otro que el acreedor de la obligacin amparada, pues nicamente en l radica un
inters asegurable de contenido econmico (art. 1083 C.C.), [cas. civ. 7 de mayo de 2002, Exp. 6181], el
riesgo consiste en el no cumplimiento o en la eventualidad del incumplimiento del deudor (cas. civ. 15 de
marzo de 1983 (cas. civ. 21 de septiembre de 2000, Exp. 6140), como varias veces lo ha resaltado esta
Corporacin (Vid: cas. civ. 22 de julio de 1999, Exp. 5065; 26 de octubre de 2001, Exp. 5942; 2 de mayo de
2002, Exp. 6785). No en vano, se itera, el de cumplimiento encuadra en la arquitectura del seguro de daos
como lo reconoce el aludido art. 1099 del cuerpo de normas mercantiles. // Tratndose como se mencion,
de un seguro de daos, regido por el principio indemnizatorio consagrado en el artculo 1088 del Cdigo de
Comercio, el de cumplimiento tiene por objeto resarcir al asegurado, en todo o en parte, el detrimento
patrimonial experimentado como consecuencia del acaecimiento del siniestro, entendido este, a trminos
del art. 1054 ib., como la realizacin del riesgo asegurado, por manera que no puede constituirse en fuente
de lucro para ste. Por ende, la obligacin del asegurador no consiste en pagarle al acreedor-asegurado la
suma de dinero que pretenda, sino indemnizarle el dao o perjuicio que, en estrictez, derive del
incumplimiento imputable al deudor, que se le demuestre suficientemente y hasta concurrencia, claro est,
de la suma asegurada.
135
De otro lado, ha precisado esta Corporacin, que el cometido del seguro de cumplimiento no es otro
que el de garantizar el cumplimiento de la obligacin, en forma tal que en el evento de la ocurrencia del
riesgo, que consiste en el no cumplimiento o en la eventualidad del incumplimiento del deudor, el
asegurador toma a su cargo hasta por el monto de la suma asegurada, por los perjuicios derivados del
incumplimiento de la obligacin afianzadaSents. Cas. Civ. de 15 de marzo 15 de 1983 y 21 de septiembre de
2000, Exp. 6140 (Sent. Cas. Civ. de 2 de febrero de 2001, Exp. No. 5670).
136
El contrato de que trata el proceso, bien se sabe, es una variante de los seguros de daos, cuyo objeto
es garantizar al acreedor el cumplimiento de las obligaciones contractuales o legales amparadas por el
deudor, de donde el riesgo lo constituye el eventual incumplimiento de ste. // Por esto, ocurrido el riesgo,
el beneficiario del seguro, es decir, el acreedor de la obligacin incumplida, debe demostrar, frente a un
reclamo judicial o extrajudicial, amn de ese hecho, el dao derivado del incumplimiento, as como su
cuanta (artculo 1077 del Cdigo de Comercio), pues por tratarse de un seguro que lo rige el principio
indemnizatorio (artculo 1088, ibidem), la obligacin de resarcir los perjuicios no puede ir ms all del
detrimento patrimonial efectiva y realmente causado, el cual bien puede ser menor de la suma tope
asegurada.

139
137
En lo que hace al seguro de cumplimiento al cual extiende la recurrente la acusacin, es modalidad
especfica de los seguros de daos cuya finalidad consiste en garantizar el cumplimiento de obligaciones
legales o contractuales (Ley 225 de 1938, artculo 2, artculo 1099 Cdigo de Comercio, cas. civ. de 2 de
mayo de 2002, exp. 6785) y, por consiguiente, el pago de los perjuicios causados al acreedor asegurado por
el incumplimiento del deudor a su deber de prestacin hasta concurrencia del detrimento patrimonial real
(artculo 1088 Cdigo de Comercio), efectivamente demostrado en su ocurrencia y cuanta (artculos 1045 y
1077 Cdigo de Comercio). // Este seguro, como ha dicho la Corte, garantiza el cumplimiento de una
obligacin, en forma tal que en el evento de la ocurrencia del riesgo, que consiste en el no cumplimiento, el
asegurador toma a su cargo hasta por el monto de la suma asegurada, por los perjuicios derivados del
incumplimiento de la obligacin (cas. civ. 15 de marzo de 1983), la satisfaccin oportuna de las
obligaciones emanadas de otro negocio jurdico, lato sensu, de suerte que si el contratante afianzado no lo
hace, in concreto, deber la compaa aseguradora indemnizar los perjuicios patrimoniales dimanantes de la
inejecucin prestacional, merced a su indiscutido carcter reparador, sin perjuicio de los regulados por el art.
1110 del estatuto mercantil (cas. civ. 2 de febrero de 2001, exp. 5670; reiterando cas. civ. 21 de septiembre
de 2000, exp. 6140). // Por su virtud, ha precisado la Corte, conforme con su naturaleza y con arreglo a la
finalidad que le sirve de bculo, ...el asegurado no puede ser otro que el acreedor de la obligacin
amparada, pues nicamente en l radica un inters asegurable de contenido econmico (art. 1083 C.C.),
[cas. civ. 7 de mayo de 2002, Exp. 6181], el riesgo consiste en el no cumplimiento o en la eventualidad del
incumplimiento del deudor (cas. civ. 15 de marzo de 198 (cas. civ. 21 de septiembre de 2000, Exp. 6140),
como varias veces lo ha resaltado esta Corporacin (Vid: cas. civ. 22 de julio de 1999, Exp. 5065; 26 de
octubre de 2001, Exp. 5942; 2 de mayo de 2002, Exp. 6785) (cas. civ. 24 de julio 24 de 2006 [SC-095-2006],
exp. 00191). // De igual modo, ha sostenido la Sala tratndose como se mencion, de un seguro de daos,
regido por el principio indemnizatorio consagrado en el artculo 1088 del Cdigo de Comercio, el de
cumplimiento tiene por objeto resarcir al asegurado, en todo o en parte, el detrimento patrimonial
experimentado como consecuencia del acaecimiento del siniestro, entendido este, a trminos del art. 1054
ib., como la realizacin del riesgo asegurado, por manera que no puede constituirse en fuente de lucro para
ste. Por ende, la obligacin del asegurador no consiste en pagarle al acreedor-asegurado la suma de dinero
que pretenda, sino indemnizarle el dao o perjuicio que, en estrictez, derive del incumplimiento imputable al
deudor, que se le demuestre suficientemente y hasta concurrencia, claro est, de la suma asegurada (cas.
civ. 24 de julio de 2006, exp. 0019, cas. civ. 12 de diciembre de 2006 [SC-174-2006], exp. 11001-31-03-035-
1998-00853-01).
138
Concretamente, en lo que concierne al denominado seguro de cumplimiento (que otros prefieren llamar
de fianza o de caucin), es oportuno comenzar por acotar que se trata del compromiso adquirido por una
compaa de seguros de indemnizar, a cambio de una suma de dinero llamada prima, los perjuicios que
sufra una persona por razn del incumplimiento de las obligaciones derivadas de la ley o de un contrato. //
En consecuencia, en palabras de la Corte, el cometido de esta especie de seguro no es otro que el de
garantizar el cumplimiento de la obligacin, en forma tal que en el evento de la ocurrencia del riesgo, que
consiste en el no cumplimiento o en la eventualidad del incumplimiento del deudor, el asegurador toma a
su cargo hasta por el monto de la suma asegurada, los perjuicios derivados del incumplimiento de la
obligacin afianzada (Sent. de marzo 15 de 1983) (Sent. de septiembre 21 de 2000, exp.: 6140). (sent. Cas.
2 de febrero de 2001, Exp. 5670) // el asunto relativo a su distincin con la fianza bien puede declararse
superado, pues en mltiples providencias ha optado por reconocer que son dos modalidades contractuales
independientes y que cada uno tiene su propia regulacin, por tanto, el primero responder a su esencia de
tal y el afianzamiento por su lado asumir lo propio (Sent. Cas. 15 de marzo de 1983, posicin ratificada en
sentencia de 21 de septiembre de 2000). // No obstante ser las cosas de ese modo, ello no significa que
deba desdibujarse su funcin econmico social, esto es, la de servir de garanta del cumplimiento de
obligaciones ajenas. Esta especie de contrato, que es una variante de los seguros de daos, ha dicho la Sala,
tiene por objeto servir de garanta a los acreedores de obligaciones que tengan venero en el contrato o en la
ley, acerca de su cumplimiento por parte del obligado. Por virtud de l la parte aseguradora, mediante el
pago de una prima, ampara al asegurado (acreedor) contra el incumplimiento de obligaciones de la estirpe
sealada. En l, bajo la forma de seguro, se garantiza ... el cumplimiento de una obligacin, en forma tal que

140
en el evento de la ocurrencia del riesgo, que consiste en el no cumplimiento, el asegurador toma a su cargo
hasta por el monto de la suma asegurada, por los perjuicios derivados del incumplimiento de la obligacin
amparada. (C.S.J., Sent. del 15 de marzo de 1983). // Consecuentemente con su naturaleza y con el fin que
est llamado a cumplir, en tal modalidad contractual el asegurado no puede ser otro que el acreedor de la
obligacin, pues nicamente en l radica un inters asegurable de contenido econmico: que el riesgo que
envuelve el convenio, quede garantizado El riesgo asegurado est constituido por la eventualidad de un
incumplimiento por parte del deudor, quien por mltiples circunstancias puede desatender los compromisos
adquiridos con ocasin del contrato. // Tratndose como se anticip, de una variante de los seguros de
daos, que se encuentran sometidos al principio indemnizatorio consagrado por el artculo 1088 del C. de
Co., la obligacin del asegurador consiste en resarcir al acreedor el dao o perjuicio que deriva del
incumplimiento del deudor, hasta concurrencia de la suma asegurada. // Bajo tal perspectiva,
acaecido el siniestro, con la realizacin del riesgo asegurado, es decir, con el incumplimiento de la obligacin
amparada, del cual dimana la obligacin del asegurador, incumbe al asegurado demostrar ante el
asegurador la ocurrencia del mismo, el menoscabo patrimonial que le irroga (perjuicio) y su cuanta, para
que ste a su turno deba indemnizarle el dao padecido, hasta concurrencia del valor asegurado. (Sent. Cas.
7 de mayo de 2002, exp. 6181) // Y, precisamente, por esa misma razn, vale decir, a partir de resaltar su
singularidad, pero tambin, su particular semejanza con las cauciones, en fallo precedente haba
puntualizado esta Corporacin que aun cuando en el seguro en general es admisible que las partes puedan
ponerle trmino en forma unilateral; excepcionalmente hay seguros que rechazan tal idea, entre los que
destaca el de cumplimiento que aqu se analiza, toda vez que la especialidad del riesgo objeto de cobertura,
cual es, itrase, garantizar el cumplimiento de una obligacin, repudia por puro sentido comn la
posibilidad de que las partes lo ultimen de tal modo. Ntase, analgicamente, cmo en punto de
contratacin administrativa ya fue explcita la ley 80 de 1993, al sealar que tales plizas no expiran por
revocacin unilateral . (Sent. Cas. 2 de mayo de 2002, Exp. 6785). // Conclusiones no alejadas de la propia
concepcin legislativa y al contrario, alimentadas por ella, pues, basta memorar la citada ley, que en su
artculo 9 dej estampado el siguiente texto: Las personas que no puedan obtener el seguro de que trata
esta ley y las que estn en capacidad de otorgar caucin real, podrn garantizar sus obligaciones por este
medio. -resalta la Sala-. // 7. Quirese significar, luego de las trasuntadas reseas que en el ordenamiento
patrio esa especie de contrato, sin abandonar el mbito propio de la relacin asegurativa, envuelve en lo
general una particular modalidad de garanta o caucin. // Ms exactamente: que en el trasfondo, concertar
un acuerdo alrededor de un contrato de seguro de cumplimiento, respecto a cualquier clase de obligacin o
regla de conducta, implica nada ms ni nada menos que activar una garanta, es lograr que una entidad que
ejerce profesionalmente la actividad aseguradora, caucione, aunque por cuenta propia, el proceder del
afianzado y ante la eventualidad de que este no cumpla la obligacin adquirida, aquella concurra a proveer
sobre los efectos nocivos del incumplimiento, ora del proceder dscolo del deudor. Deviene, entonces, en
ese concreto contexto, que la obligacin del asegurador es el mecanismo del que se vale el acreedor para
obtener la seguridad (garanta o caucin) de quien concurri a respaldar al deudor de que su patrimonio
sobrevendr indemne. // 8. A partir de lo asentado, puede sostenerse, complementariamente, que abordar
el examen de un contrato de seguro de cumplimiento, a propsito de evidenciar el querer de las partes, ha
de realizarse, desde luego, en lo pertinente y en lo que sea compatible atendiendo su tipologa, bajo la
ptica o espectro de las normas que gobiernan el seguro, ya en lo particular como en lo general; como por
ejemplo, las condiciones de la pliza, vigencia de la obligacin de la aseguradora, coberturas, etc. En otras
palabras, dicha modalidad aseguraticia, se nutre, por expresa disposicin de la misma ley que la adopt, de
las disposiciones concernientes a los contratos de seguros (art. 7 ib.), situacin no extraa y,
contrariamente, dada su naturaleza, de suyo inevitable, en razn a que hace parte del ramo de los amparos
de daos, por ende, caracterizado como un mecanismo eminentemente indemnizatorio, deviene
gobernado, en lo pertinente, por las reglas que gobiernan los contratos de esa especie. // Empero, as
mismo, teniendo en cuenta las caractersticas especiales de esta clase de contrato y su funcin econmico-
social, por conocido se tiene que algunos aspectos de l no resultan compatibles con los restantes moldes
aseguraticios; por ejemplo, en asuntos como el riesgo involucrado en l, su agravacin (art. 1060 C. de Co.),
la revocatoria (art. 1159), el valor real del inters (art. 1089), la terminacin unilateral (Art. 1071), la
terminacin por mora en el pago de la prima (art. 1068), entre otras, circunstancias que imponen algunas

141
restricciones que aparejan un tratamiento dismil frente a la generalidad de los seguros, percepcin tan
cierta que para esa categora de seguro se expidi, especialmente, una ley que, aunque de manera exigua,
lo regenta (225 de 1938).
139
En cuanto a sus caractersticas relevantes el seguro es contrato de prestaciones correlativas al generar
obligaciones para ambas partes, el asegurador y tomador quien puede coincidir con el asegurado (artculo
1037 Cdigo de Comercio), oneroso (artculo 1497 Cdigo Civil), aleatorio (artculo 1498 Cdigo Civil), de
ejecucin sucesiva, consensual o de forma libre, principal (artculo 1499 Cdigo Civil, aunque el seguro de
fianza es accesorio), intuitus personae, con tipicidad legal, nominado, de o por adhesin, y, en algunos casos,
forzado o impuesto, incluso con contenido mnimo legalmente impuesto, excluido a nivel de prohibicin o
dictado a travs de ley, decreto o resolucin (verbi gratia, el seguro ecolgico, de accidentes personales,
transporte, etc.).
140
Al respecto no puede olvidarse que el asegurador se compromete a indemnizar los perjuicios causados a
una persona, por razn del incumplimiento de las obligaciones derivadas de la ley o de un contrato, como
contraprestacin a la prima percibida; de suerte que tiene por objeto servir de garanta a los acreedores
de las aludidas obligaciones y, por tanto, al ocurrir el riesgo, esto es, el incumplimiento previsto, el
asegurador tendr a su cargo la indemnizacin de los perjuicios que de ese hecho ilcito se desprendan,
hasta concurrencia de la suma asegurada. // Es incontestable, entonces, que concertar un acuerdo
alrededor de un contrato de seguro de cumplimiento, respecto a cualquier clase de obligacin o regla de
conducta, implica nada ms ni nada menos que activar una garanta, es lograr que una entidad que ejerce
profesionalmente la actividad aseguradora, caucione, aunque por cuenta propia, el proceder del afianzado y
ante la eventualidad de que este no cumpla la obligacin adquirida, aquella concurra a proveer sobre los
efectos nocivos del incumplimiento, ora del proceder dscolo del deudor; por consiguiente, la obligacin del
asegurador es el mecanismo del que se vale el acreedor para obtener la seguridad (garanta o caucin) de
quien concurri a respaldar al deudor de que su patrimonio sobrevendr indemne (sentencia de 15 de
agosto de 2008, Exp. No.1994 03216 01) // En otras palabras, dicha modalidad aseguraticia, se nutre,
por expresa disposicin de la misma ley que la adopt, de las disposiciones concernientes a los contratos de
seguros (art.7 ib.), situacin no extraa y, contrariamente, dada su naturaleza, de suyo inevitable, en razn
a que hace parte del ramo de los amparos de daos, por ende, caracterizado como un mecanismo
eminentemente indemnizatorio, deviene gobernado, en lo pertinente, por las reglas que gobiernan los
contratos de esa especie. () Empero, as mismo, teniendo en cuenta las caractersticas especiales de esta
clase de contrato y su funcin econmico-social, por conocido se tiene que algunos aspectos de l no resultan
compatibles con los restantes moldes aseguraticios; por ejemplo, en asuntos como el riesgo involucrado en
l, su agravacin (art.1060 C. de Co.), la revocatoria (art.1159), el valor real del inters (art.1089), la
terminacin unilateral (art.1071), la terminacin por mora en el pago de la prima (art.1068), entre otras,
circunstancias que imponen algunas restricciones que aparejan un tratamiento dismil frente a la
generalidad de los seguros, percepcin tan cierta que para esa categora de seguro se expidi,
especialmente, una ley que, aunque de manera exigua, lo regenta (225 de 1938) (sentencia de 15 de
agosto de 2008, Exp. No.1994 03216 01).
141
en palabras de la Corte, tiene como mira garantizar el cumplimiento de la obligacin, en forma tal
que en el evento de la ocurrencia del riesgo, que consiste en el no cumplimiento o en la eventualidad del
incumplimiento del deudor-, el asegurador toma a su cargo hasta por el monto de la suma asegurada, los
perjuicios derivados del incumplimiento de la obligacin afianzada
142
El seguro de cumplimiento, cuyo origen se remonta a la expedicin de la Ley 225 de 1938 y que aparece
consignado en el artculo 203 del Decreto 663 de 1993, consiste en un acuerdo por medio del cual la
aseguradora se compromete, por el pago de una prima, a indemnizar al beneficiario que se ve afectado por
el incumplimiento de las obligaciones emanadas de la ley o un contrato, constituyndose en una garanta de
satisfaccin para el directamente lesionado frente al proceder de quien desatiende los deberes que le son
propios, ya sea por imposicin estatutaria o en ejercicio de su libre albedro. // La Corte al respecto, en fallo

142
de 15 de agosto de 2008, exp 1994-03216, seal en lo que concierne al denominado seguro de
cumplimiento (que otros prefieren llamar de fianza o de caucin), es oportuno comenzar por acotar que se
trata del compromiso adquirido por una compaa de seguros de indemnizar, a cambio de una suma de
dinero llamada prima, los perjuicios que sufra una persona por razn del incumplimiento de las obligaciones
derivadas de la ley o de un contrato () En consecuencia, en palabras de la Corte, el cometido de esta
especie de seguro no es otro que el de garantizar el cumplimiento de la obligacin, en forma tal que en el
evento de la ocurrencia del riesgo, que consiste en el no cumplimiento o en la eventualidad del
incumplimiento del deudor, el asegurador toma a su cargo hasta por el monto de la suma asegurada, los
perjuicios derivados del incumplimiento de la obligacin afianzada (Sent. de marzo 15 de 1983) (Sent. de
septiembre 21 de 2000, exp.: 6140). (sent. Cas. 2 de febrero de 2001, Exp. 5670) // en la ltima
providencia citada, expuso la Sala que El riesgo asegurado est constituido por la eventualidad de un
incumplimiento por parte del deudor, quien por mltiples circunstancias puede desatender los compromisos
adquiridos con ocasin del contrato () Tratndose como se anticip, de una variante de los seguros de
daos, que se encuentran sometidos al principio indemnizatorio consagrado por el artculo 1088 del C. de
Co., la obligacin del asegurador consiste en resarcir al acreedor el dao o perjuicio que deriva del
incumplimiento del deudor, hasta concurrencia de la suma asegurada // Aspecto que debe ser
sopesado con las condiciones que ameritaron para el seguro de cumplimiento un desarrollo legislativo y
jurisprudencial particular, pues, como lo precis la Corporacin, en el provedo de 15 de agosto de 2008
tantas veces citado, abordar el examen de un contrato de seguro de cumplimiento, a propsito de
evidenciar el querer de las partes, ha de realizarse, desde luego, en lo pertinente y en lo que sea compatible
atendiendo su tipologa, bajo la ptica o espectro de las normas que gobiernan el seguro, ya en lo particular
como en lo general; como por ejemplo, las condiciones de la pliza, vigencia de la obligacin de la
aseguradora, coberturas, etc. En otras palabras, dicha modalidad aseguraticia, se nutre, por expresa
disposicin de la misma ley que la adopt, de las disposiciones concernientes a los contratos de seguros (art.
7 ib.), situacin no extraa y, contrariamente, dada su naturaleza, de suyo inevitable, en razn a que hace
parte del ramo de los amparos de daos, por ende, caracterizado como un mecanismo eminentemente
indemnizatorio, deviene gobernado, en lo pertinente, por las reglas que gobiernan los contratos de esa
especie () Empero, as mismo, teniendo en cuenta las caractersticas especiales de esta clase de contrato y
su funcin econmico-social, por conocido se tiene que algunos aspectos de l no resultan compatibles con
los restantes moldes aseguraticios; por ejemplo, en asuntos como el riesgo involucrado en l, su agravacin
(art. 1060 C. de Co.), la revocatoria (art. 1159), el valor real del inters (art. 1089), la terminacin unilateral
(Art. 1071), la terminacin por mora en el pago de la prima (art. 1068), entre otras, circunstancias que
imponen algunas restricciones que aparejan un tratamiento dismil frente a la generalidad de los seguros,
percepcin tan cierta que para esa categora de seguro se expidi, especialmente, una ley que, aunque de
manera exigua, lo regenta (225 de 1938).
143
La Corte ha sealado que [e]l contrato de seguro de cumplimiento, por el cual una compaa
aseguradora se compromete a pagar los perjuicios derivados del incumplimiento de obligaciones a cargo del
tomador dimanantes de un contrato, clasifica en la especie de los seguros de daos, y, por ende, se aplica el
principio de indemnizacin que los inspira, el cual se concreta en que, respecto del asegurado, sern
contratos de mera indemnizacin y jams podrn constituir para l fuente de enriquecimiento, de acuerdo
con lo dispuesto en el artculo 1088 del C. de Comercio; el riesgo lo constituye, entonces, la eventualidad del
incumplimiento del deudor(sentencia de 21 de septiembre de 2000, exp. 6140).
144
la aseguradora no hace las veces de fiador de deuda ajena, pues asume la propia estipulada en la
pliza, de carcter condicional, por supuesto distinta de la que contrajo el deudor del contrato objeto de
aseguramiento // Sobre el punto ha dicho la Corte: para adoptar un criterio sobre el perjuicio que
puede haber causado ese siniestro es preciso en primer lugar dejar muy en claro que son dos cosas diferentes
la fianza o aval de una parte, y el seguro de cumplimiento, de otra. En los primeros nace para el fiador o el
avalista desde el momento del contrato la misma obligacin del deudor principal. El acreedor tendr, pues,
pluralidad de deudores y en muchas ocasiones podr escoger a su arbitrio a cul de ellos ejecutar, (.) en el
segundo, bajo la forma de seguro se puede garantizar el cumplimiento de una obligacin, en forma tal de

143
que en el evento de la ocurrencia del riesgo, que consiste en el no cumplimiento, el asegurador toma a su
cargo hasta por el monto de la suma asegurada, por los perjuicios derivados del incumplimiento de la
obligacin afianzada, como reza textualmente la pliza citada (en este caso la visible a folio C. 1). A ese
texto simplemente una glosa: no ha debido emplearse la expresin afianzada porque ciertamente el seguro
en que se garantiza una obligacin, comnmente denominado SEGURO DE CUMPLIMIENTO, es negocio
diferente de la fianza (Sentencia de 15 de marzo de 1983).
145
Como lo tiene dicho la Cortela compaa aseguradora no asume una deuda ajena, sino la propia
estipulada en la pliza
146
Y justamente, en torno a la especificacin de su naturaleza jurdica un buen nmero de importantes
especialistas han concurrido a nutrir las confrontaciones sostenidas sobre el tema en cuestin,
disquisiciones que abarcan aspectos de distinto talante, como que esta clase de seguro se identifica con la
fianza e, inclusive, que se trata realmente de un contrato de ese linaje; criterio fundamentado, en esencia,
en que siendo una garanta y, por ende, que su funcin principal se circunscribe a asegurar o a caucionar
la eventual indemnizacin derivada de los perjuicios provenientes del incumplimiento de obligaciones
legales o derivadas de un contrato, surgen entre ellos, en lo bsico, innegables coincidencias; en otras
palabras, sostienen los defensores de esta tesis que lo que la aseguradora concurre a realizar no es ms que
el afianzamiento del contratista ante los efectos nocivos de la inobservancia de los compromisos
previamente adquiridos, punto en el que encuentran relevante identidad con las garantas o cauciones y,
concretamente, con la fianza. // 5.5. As, autorizados comentaristas puntualizan que los de esa especie son
negocios que (sin ser verdaderos contratos de seguros, en opinin de Garrigues), suelen estipularse para
garantizar que sern resarcidos al acreedor de una obligacin no directamente dineraria (BROSETA, Manuel
de Derecho Mercantil. 3. Ed., Madrid 1978, pg. 517). // Perspectiva similar y que resulta preciso registrar,
se encuentra en las reflexiones del extinto tratadista nacional J. Efrn Ossa, quien puntualiz que se trata
de un seguro que, por su estructura y por su funcin, participa de la naturaleza de la fianza. Uno y otra
estn destinados a caucionar el cumplimiento de una obligacin. En el seguro, como en la fianza, intervienen
un acreedor (el asegurado) interesado en la garanta de su derecho, un fiador (el asegurador) que otorga la
garanta y un deudor (el contratista) cuya obligacin se garantiza. La funcin econmico-jurdica de las dos
instituciones es uniforme. Afianzando un hecho ajeno se afianza solo la indemnizacin en que el hecho por
su inejecucin se resuelva- (C. C., art. 2369, inc. 3). Por su parte, el seguro de cumplimiento provee a la
indemnizacin del asegurado en caso de incumplimiento del contratista. Uno y otra, el seguro y la fianza,
dan origen a la subrogacin (ley 225 de 1938, art. 4, C. C., art. 2395). Lo que no es uniforme es su operacin
tcnico-comercial. (Teora general del seguro. El contrato, 2, ed., Bogot, Edit. Temis, 1991, pg. 474). //
5.6. Precisamente, haciendo eco de las percepciones dichas y en el propsito o fin primordial de viabilizar la
funcin econmica que realmente corresponde a esta especie de seguro, y con el nimo de concretar sus
principales caractersticas, la doctrina tanto patria como extranjera, concuerdan en resaltar las siguientes
similitudes y diferencias entre el contrato de seguro, mediante el cual el asegurador garantiza el
cumplimiento de obligaciones legales o contractuales, y el afianzamiento: // 5.6.1. Con respecto a las
similitudes, afirman que: a) ambos contratos constituyen cauciones de tipo personal, b) los dos contratos,
tienden a precaver los efectos nocivos en el patrimonio del asegurado o afianzado, como consecuencia de
un hecho futuro e incierto, c) son accesorios, circunstancia por la cual, su existencia, depende de una
obligacin principal cuyo cumplimiento garantizan, d) en ninguno de los dos contratos, el asegurador y el
fiador, pueden obligarse a ms de lo que se comprometi el deudor o de lo que expresamente hayan
convenido. // 5.6.2. Concerniente a las diferencias, usualmente se evoca que: a) la fianza puede ser gratuita
u onerosa, mientras que el seguro es, siempre, oneroso, b) la aseguradora asume obligacin propia, en
cambio, la fianza involucra una obligacin ajena, c) en el contrato de seguro, la aseguradora, frente al
siniestro, bien puede optar por cancelar la indemnizacin o reponer la prdida sufrida por el asegurado,
mientras que en la fianza el fiador siempre debe satisfacer la obligacin debida, d) en la fianza existe el
beneficio de excusin, mientras que el contrato de seguro no brinda esa prerrogativa al asegurador, e) la
fianza la puede extender, regularmente, cualquier persona, en cambio, el seguro debe expedirse por una
entidad especializada como es una aseguradora, f) las empresas aseguradoras, cualquier ramo en que

144
operen, incluido, desde luego, el de cumplimiento, estn bajo la vigilancia de la autoridad competente,
amn de que controlan el producto mismo en cuanto a sus condiciones generales y especiales; cosa
diferente sucede en los contratos de fianza que no tienen, en lnea de principio, control alguno, ni previo ni
posterior, g) no existe la posibilidad que el acreedor o afianzado, reclame la sustitucin o cambio del
asegurador (afianzador), ante una eventual insolvencia; y, h) el asegurador, ante el pago de la
indemnizacin, a pesar de la subrogacin que opera, no puede pretender que el responsable del dao le
reconozca perjuicios, como s acontece con el fiador. // 6. Ahora, la Corte, en diversas oportunidades, ha
acometido el estudio concerniente a las disposiciones que gobiernan la materia, as como del contrato
mismo, puntualizando, en primer lugar, que la aludida disposicin (Ley 225 de 1938) conserva plena
vigencia, no obstante la expedicin del Cdigo de Comercio, porque es ste el que da cuenta de su
existencia cuando a l hace expresa alusin en el artculo 1099; alusin que, por lo dems, es la respuesta
consciente a la idea que siempre acompa a los autores de la codificacin quienes jams perdieron de mira
esa tipologa de contrato, cual lo revelan sin ambages las correspondientes actas de la comisin revisora,
cumplidamente en los pasajes que fueron dedicados a auscultar las secuelas que se desgajan cuando el
tomador del seguro es un tercero (sentencias de casacin de 2 de mayo de 2002 y 24 de julio de 2006). //
Y, en segundo lugar, que el asunto relativo a su distincin con la fianza bien puede declararse superado,
pues en mltiples providencias ha optado por reconocer que son dos modalidades contractuales
independientes y que cada uno tiene su propia regulacin, por tanto, el primero responder a su esencia de
tal y el afianzamiento por su lado asumir lo propio (Sent. Cas. 15 de marzo de 1983, posicin ratificada en
sentencia de 21 de septiembre de 2000).
147
La ley comercial colombiana divide en dos grandes grupos los seguros individuales: de daos y de
personas. El primero, implica un dao patrimonial, en el que el inters asegurable es susceptible de
estimacin en dinero, siendo de su naturaleza el principio de la indemnizacin que excluye el
enriquecimiento y tiene como consecuencia natural la correlatividad entre la obligacin que asume el
asegurador y el valor del perjuicio sufrido por el asegurado."
148
Importa referir, dada su absoluta pertinencia, que los seguros pueden comprenden dismiles objetivos,
por un lado, por ejemplo, resarcir o indemnizar la afectacin patrimonial del asegurado en cuanto que sus
haberes resulten afectados por el suceso establecido (siniestro), cual sucede en el seguro de daos En el
primero se involucra, de manera particular, todo aspecto ataedero a los bienes valuables en dinero, por
ello, el resarcimiento a cargo de la aseguradora es el resultado, exclusivamente, de la magnitud de la
afectacin // Bajo tales consideraciones, el contrato de seguro de daos, del que hace parte el de
responsabilidad, denota naturaleza sustancialmente diversa al de personas; uno y otro estn regidos por
normas diferentes, inconfundibles y, en algunos aspectos, francamente inaplicables, indistintamente, unas y
otras.
149
en tratndose de seguros de daos, es indiscutible que su naturaleza eminentemente resarcitoria
impide acumular la indemnizacin que de ellos se derive con cualquier otra que tenga ese mismo carcter.
// En efecto, el principio que predomina en las legislaciones comparadas con relacin a la concepcin
jurdica del seguro de daos es que el mismo tiene como objetivo la reparacin del menoscabo patrimonial
que sufre el titular del inters asegurable como consecuencia del siniestro, esto es restablecer el equilibrio
econmico roto por la realizacin del riesgo asegurado. Y fue ese mismo principio el que adopt nuestro
Cdigo de Comercio, en su artculo 1088, a cuyo tenor, // Respecto del asegurado, los seguros de daos
sern contratos de mera indemnizacin y jams podrn constituir para l fuente de enriquecimiento. La
indemni-zacin podr comprender a la vez el dao emergente y el lucro cesante, pero ste deber ser objeto
de un acuerdo expreso. [Se resalta] // Es ostensible el carcter imperativo del anterior precepto cuando
dispone que esa especie de contratos jams podr comportar una ganancia para el asegurado. Y ello no es
ms que la consecuencia lgica del inters asegurable como elemento esencial del contrato de seguro, el
cual consiste en que el riesgo no se produzca. De suerte que si el siniestro se produce y se causa la prdida
total o parcial del inters asegurado, el mismo ha de ser resarcido solo en la medida de su verdadera
dimensin econmica, y teniendo como lmite, eso s, el monto de la prestacin indemnizatoria que est a

145
cargo del asegurador. De no ser por ese carcter indemnizatorio, el seguro de daos sera un permanente
estmulo a la realizacin intencional del siniestro. // Es por ello por lo que an si no existiera la prohibicin
contenida en el artculo 1088, de todas maneras la naturaleza indemnizatoria del seguro de daos sera un
impedimento para obtener un lucro a partir de ese contrato. Y es por ello, precisamente, por lo que la
acumulacin de tales indemnizaciones resulta inadmisible // por su naturaleza, es inadmisible la
concurrencia de indemni-zaciones an si la aseguradora careciera de la atribucin de subrogarse en los
derechos del asegurado, toda vez que esa especie de contratos jams podr constituir para l fuente de
enriquecimiento. (Artculo 1088 del Cdigo de Comercio) // De hecho, en los eventos contemplados en el
artculo 1099 del Cdigo de Comercio, y que se contraen a que el causante del siniestro sea pariente cercano
del asegurado, est prohibida la subrogacin y, sin embargo, esa circunstancia no le resta al seguro de daos
su carcter indemnizatorio ni autoriza al asegurado para reclamar un pago que exceda el monto del
perjuicio sufrido, por el simple hecho de que quien haya causado el siniestro sea su pariente.
150
en los seguros de daos la indemnizacin se concreta al importe del perjuicio patrimonial sufrido por
el asegurado o beneficiario, segn lo ordena el artculo 1089 ejusdem, y esa cifra es verificada por la
aseguradora
151
El seguro de manejo, por su parte, tambin fue creado por la precitada ley 225 de 1938, que en su
artculo 2 seala que aquel tiene por objeto garantizar el correcto manejo de fondos o valores de cualquier
clase que se confen a los empleados pblicos o a los particulares, a favor de las entidades o personas ante
las cuales sean responsables, tratamiento legis que, ab initio, permite apreciar que el de manejo, stricto
sensu, es un instituto algo divergente del seguro de cumplimiento, con perfiles y contornos ms propios que
impiden, de por s, confundirlos o asimilarlos integralmente, por elementos en comn que compartan,
aunque en ocasiones, es cierto, se utilice la expresin seguro de manejo y cumplimiento, como si se tratara,
en efecto, siempre e indefectiblemente, de un slo negocio jurdico, a sabiendas que la teleologa y, sobre
todo el riesgo, no es simtrico en cada uno de estos tipos negociales aseguraticios. // En virtud de este
seguro mejor an modalidad aseguraticia- se brinda cobertura de cara al riesgo de apropiacin o
destinacin indebida de dineros o bienes entregados a una persona, a ttulo no traslaticio de dominio,
destino que sta, per se, no puede variar, ad libitum, vale decir por su propia y mera voluntad, razn por la
cual en esta clase de seguro, la obligacin indemnizatoria del asegurador aflora con ocasin del uso o
apropiacin indebida de las especies monetarias o bienes por parte de aqulla, lo cual, claro est, debe ser
demostrado suficientemente. // El riesgo que figuradamente se traslada al asegurador en esta clase de
seguro y que delimita por ende su responsabilidad frente al beneficiario (art. 1056 C.Co), no es la
satisfaccin de obligaciones que emanan de un determinado negocio jurdico o de la ley como acontece en
el seguro de cumplimiento-, sino el de infidelidad de la persona a quien se han confiado las sumas de dinero
o valores, infidelidad que puede tener su origen en uno de estos actos; el desfalco, el robo, el hurto, la
falsificacin y el abuso de confianza. Actos intencionales, dolosos, riesgo que constituye, en todo caso, un
evento diferente del buen manejo y correcta inversin del anticipo que se suele asegurar, bajo una pliza de
cumplimiento.
152
En el seguro de personas, que por supuesto comprende el de vida, por el contrario, se garantiza el
pago de un capital previamente acordado entre las partes, que ser su lmite, cuando se produzca el hecho
que afecta la supervivencia o salud del asegurado.
153
Importa referir, dada su absoluta pertinencia, que los seguros pueden comprenden dismiles objetivos,
el que concierne con las personas, cuya finalidad principal es compensar, antes que indemnizar, la
afectacin derivada del acaecimiento del hecho descrito como desencadenante de la compensacin
aluden a intereses de diferente ndole como la vida o la integridad personal del asegurado, refiera al
tomador o a un tercero y, por ello mismo, la obligacin que soporta la aseguradora no es el resultado de la
prdida, dado que los intereses involucrados no son tasables en dinero, sino una suma previamente
convenida a ttulo de compensacin // Bajo tales consideraciones, el contrato de seguro de daos, del
que hace parte el de responsabilidad, denota naturaleza sustancialmente diversa al de personas; uno y otro

146
estn regidos por normas diferentes, inconfundibles y, en algunos aspectos, francamente inaplicables,
indistintamente, unas y otras.
154
Por tanto, si la aspiracin va encaminada a la obtencin de la indemnizacin derivada de la
responsabilidad civil extracontractual en que pudiera incurrir el asegurado, que, a su vez, constituye el
riesgo amparado por el asegurador, el seguro as concebido es uno de daos patrimoniales -voluntario - ,
pues, finalmente, como se desprende de la pliza, lo que cubre es el perjuicio que pudiera sufrir el
asegurado con la ocurrencia del siniestro proveniente de hechos a l imputables (C. 5, fl. 83),
entendindose, claro est, que en la actualidad tal cobertura, por ministerio de la ley, apunta a la reparacin
del dao padecido por la vctima (artculo 1127 C. de Co.). // Empero, forzoso es precisar que para llegar a
este escenario, el concepto ha recorrido varios estadios bien demarcados, los cuales se han estructurado
conforme a la doctrina dominante en cada poca, situacin que posteriormente fue desbordada, entre
otras razones, por la inusitada frecuencia de nuevos hechos a los que se haca indispensable ampliar sus
efectos jurdicos. // Una primera concepcin del asunto repudi la posibilidad de reglamentar el seguro de
responsabilidad civil, bajo el entendido de que el riesgo contratado slo poda obedecer al azar o al caso
fortuito, que exclua aqulla, generalmente vinculada a la culpa; en el punto, un claro ejemplo legislativo
estaba dado por los artculos 635 y 676 del Cdigo de Comercio Terrestre de 1887 que, por un lado,
mostraba el riesgo como la eventualidad de todo caso fortuito que pueda causar la prdida o deterioro de
los objetos asegurados (se resalta) y, por el otro, impeda que el asegurador se hiciera responsable de los
hechos personales del asegurado. // Ahora, la evolucin de las nociones que integran el esquema del
contrato de seguro y las que concurren a establecer la responsabilidad civil, permiti remover el obstculo
anterior, para que el ordenamiento positivo, a trminos del artculo 1054 del Cdigo de Comercio, aceptara
los sucesos inciertos que no dependieran exclusivamente de la voluntad del tomador, asegurado o
beneficiario, exceptuando de la proteccin del seguro solamente los eventos resultantes del dolo, la culpa
grave o de la mera potestad de aqullos, lo que, a su turno, predispuso el ambiente para la consagracin del
seguro de responsabilidad, que el artculo 1127 del estatuto mercantil, en su contenido original, defini
como aquel que impone a cargo del asegurador la obligacin de indemnizar los perjuicios patrimoniales que
sufra el asegurado con motivo de determinada responsabilidad en que incurra de acuerdo con la ley. //
Siendo tradicionalmente la responsabilidad civil de dos clases, contractual y extracontractual, segn el texto
precitado habra de afirmarse que el seguro se constitua en favor del asegurado, por cuanto la prestacin
asumida por el asegurador era la de indemnizarlo a l, mas no al tercero damnificado, quien, adems, en
esta etapa normativa, por expreso mandato del artculo 1133 del Cdigo de Comercio, estaba desprovisto
de accin directa para exigir a la compaa el resarcimiento del dao causado por el siniestro. // En el
estadio actual se le asigna otro rol al seguro de responsabilidad civil, pues ha cambiado sustancialmente el
principio por el cual la obligacin del asegurador era la de indemnizar los perjuicios patrimoniales que sufra
el asegurado con motivo de determinada responsabilidad en que incurra de acuerdo con la ley (se subraya),
para ser reemplazada por la de indemnizar los perjuicios patrimoniales que cause el asegurado con motivo
de determinada responsabilidad en que incurra de acuerdo con la ley y tiene como propsito el resarcimiento
de la vctima, la cual, en tal virtud, se constituye en el beneficiario de la indemnizacin, sin perjuicio de las
prestaciones que se le reconozcan al asegurado (se subraya), conforme a la reforma que al mentado
artculo 1127 del Cdigo de Comercio introdujo el 84 de la ley 45 de 1990. // Como se aprecia, a los seguros
de esta clase, en sentido lato, se les ha otorgado una doble funcin de la que antes carecan, dado que, a
ms de proteger de algn modo y reflejamente el patrimonio del asegurado, pretenden directamente
reparar a la vctima, quien, de paso, entra a ostentar la calidad de beneficiaria de la indemnizacin. Mrese
as cmo sta, y por consiguiente sus herederos, segn el caso, no ocupan la posicin de asegurados, pues
su derecho frente al asegurador surge de la propia ley, que ha dispuesto claramente una prestacin en su
favor, en calidad de beneficiarios, aunque circunscrita a los lineamientos trazados por el contrato de seguro
- y en lo pertinente por la misma ley -, de modo que la vctima, ha de reiterarse, no slo se tendr como
beneficiaria de la indemnizacin - artculo 1127 in fine -, sino que estar asistida, adems, de una accin
directa como instrumento contra el asegurador, como inequvocamente aflora del tenor del artculo 1133
ejusdem, modificado por el 87 de la ley 45 de 1990, por el cual en el seguro de responsabilidad civil los
damnificados tienen accin directa contra el asegurador. Para acreditar su derecho ante el asegurador de

147
acuerdo con el artculo 1077, la vctima en ejercicio de la accin directa podr en un solo proceso demostrar
la responsabilidad del asegurado y demandar la indemnizacin del asegurador.
155
Varias e importantes enmiendas introdujo la ley 45 de 1990 al rgimen del seguro de responsabilidad
civil, consagrado en los artculos 1127 a 1133 de la codificacin mercantil, con el propsito de otorgar una
tutela eficaz a las personas lesionadas con la culpa del asegurado, a quienes dot de instrumentos para
obtener, de manera efectiva, la reparacin del perjuicio recibido. // As, como lo declaraba el original
artculo 1127 del Cdigo de Comercio, el seguro de responsabilidad civil tena por objeto exclusivo mantener
indemne el patrimonio del asegurado, quien consiguientemente lo contrataba con la finalidad de precaverse
contra las consecuencias de sus actos, de ah que el asegurador asumiera la obligacin de indemnizarle los
perjuicios que experimentara con motivo de determinada responsabilidad y que slo se liberara de tal
compormiso pagndole al asegurado la indemnizacin estipulada, por ser ste el acreedor de la referida
prestacin -artculo 1127-. // Acorde con la funcin que legalmente se le asignaba, que estaba circunscrita,
como se anot, al favorecimiento de los intereses del asegurado, el artculo 1133 del mismo cuerpo
normativo preceptuaba que no se trataba de un seguro a favor de terceros, excluyendo todo vnculo directo
de la vctima con el asegurador del responsable del dao. // Con la reforma introducida por la ley 45 de
1990, cuya ratio legis, como ab-initio se expuso, reside primordialmente en la defensa del inters de los
damnificados con el hecho daoso del asegurado, a la funcin primitivamente asignada al seguro de
responsabilidad civil se aun, delantera y directamente, la de resarcir a la vctima del hecho daoso, objetivo
por razn del cual se le instituy como beneficiaria de la indemnizacin y en tal calidad, como titular del
derecho que surge por la realizacin del riesgo asegurado, o sea que se radic en el damnificado el crdito
de indemnizacin que pesa sobre el asegurador, confirindole el derecho de reclamarle directamente la
indemnizacin del dao sufrido como consecuencia de la culpa del asegurado, por ser el acreedor de la
susodicha prestacin, e imponiendo correlativamente al asegurador la obligacin de abonrsela, al
concretarse el riesgo previsto en el contrato artculo 84-, previsin con la cual se consagr una excepcin al
principio del efecto relativo de los contratos -res inter alios acta-, que como se sabe, se traduce en que stos
no crean derechos u obligaciones a favor o a cargo de personas distintas de quienes concurrieron a su
formacin, o mejor, no perjudican ni aprovechan a terceros. // El propsito que la nueva reglamentacin le
introdujo, desde luego, no es, per se, sucedneo del anterior, sino complementario, "lato sensu", porque el
seguro referenciado, adems de procurar la reparacin del dao padecido por la vctima, concedindole los
beneficios derivados del contrato, igualmente protege, as sea refleja o indirectamente, la indemnidad
patrimonial del asegurado responsable, en cuanto el asegurador asume el compromiso de indemnizar los
daos provocados por ste, al incurrir en responsabilidad, dejando ilesa su integridad patrimonial, cuya
preservacin, en estrictez, es la que anima al eventual responsable a contratar voluntariamente un seguro
de esta modalidad.
156
2.2. Procurando estar a tono con las nuevas realidades sociales y econmicas de la vida
moderna, caracterizadas, en gran medida, por un estado de cosas generador de situaciones de riesgo
potencial para los asociados y, por tanto, de nuevas circunstancias que comprometen la responsabilidad
civil, el legislador de 1990 estim necesario realizar sustantivas reformas, entre otras materias, a la
aseguraticia y, particularmente, al seguro de daos, en torno del cual, en el artculo 84 de la ley 45 del citado
ao, modificatorio del precitado artculo 1127 del estatuto mercantil, consagr que esta clase de seguros
impone al asegurador la obligacin de indemnizar los perjuicios patrimoniales que cause el asegurado con
motivo de determinada responsabilidad en que incurra de acuerdo con la ley; que tiene como propsito el
resarcimiento de la vctima y que sta, en tal virtud, se constituye en el beneficiario de la indemnizacin,
sin perjuicio de las prestaciones que se le reconozcan al asegurado. Adicionalmente, el artculo 87 de la
misma ley, que transform el sentido del tambin mencionado artculo 1133 ibdem, previ que En el
seguro de responsabilidad civil los damnificados tienen accin directa contra el asegurador (Se subraya). //
Como se manifest en la Exposicin de Motivos de la indicada ley, El incremento de actividades industriales,
comerciales y profesionales, con su correlativo aumento de capacidad de generacin de dao, hacen que el
seguro de responsabilidad civil cumpla una funcin preventiva y reparadora que evita la lesin patrimonial
del asegurado causante del hecho daoso y protege a los damnificados. Acogiendo tendencias del derecho

148
comparado, el proyecto introduce dos enmiendas fundamentales: de una parte, la conversin del
damnificado en el beneficiario de la indemnizacin que tenga como fuente un seguro de responsabilidad civil,
con ocasin de determinada responsabilidad en que incurra el asegurado, y por la otra, la consagracin legal
de que dicho seguro es un contrato a favor de terceros y que, en tal virtud, los damnificados tienen accin
directa contra el asegurador (Se subraya). // 2.3. Trascendente, por tanto, fue entonces la reforma
efectuada al seguro de responsabilidad en la esfera patria. De estar antes afincado en el asegurado y en su
patrimonio, as como de tener por fin cardinal la proteccin de uno y otro, pas a ser un seguro
medularmente centrado en la vctima y encaminado a repararle a ella el perjuicio que le hubiese sido
ocasionado, tanto que se le erigi en beneficiaria de la indemnizacin, a lo que se agrega que el seguro
migr de ser un contrato a favor del asegurado para tornarse en un negocio jurdico a favor de terceros,
fundamentalmente. La naturaleza y propsito otrora nicos del contrato, dejaron de ser sus rasgos
principales y si bien se conservaron en la nueva normatividad, lo fueron como cuestin complementaria,
aledaa, o an indirecta, esto es, como efecto reflejo del resarcimiento del dao, en la medida en
que ste conlleva, en los trminos sealados, la correlativa salvaguarda del directo responsable -asegurado-
y de su patrimonio. // Sobre este particular, en forma reciente, la Corte claramente observ que: Con la
reforma introducida , cuya ratio legis, como ab-initio se expuso, reside primordialmente en la defensa del
inters de los damnificados con el hecho daoso del asegurado, a la funcin primitivamente asignada al
seguro de responsabilidad civil se aun, delantera y directamente, la de resarcir a la vctima del hecho
daoso, objetivo por razn del cual se le instituy como beneficiaria de la indemnizacin y en tal calidad,
como titular del derecho que surge por la realizacin del riesgo asegurado, o sea que se radic en el
damnificado el crdito de indemnizacin que pesa sobre el asegurador, confirindole el derecho de
reclamarle directamente la indemnizacin del dao sufrido como consecuencia de la culpa del asegurado,
por ser el acreedor de la susodicha prestacin, e imponiendo correlativamente al asegurador la obligacin de
abonrsela, al concretarse el riesgo previsto en el contrato -artculo 84-, El propsito que la nueva
reglamentacin le introdujo, desde luego, no es, per se, sucedneo del anterior, sino complementario, "lato
sensu", porque el seguro referenciado, adems de procurar la reparacin del dao padecido por la vctima,
concedindole los beneficios derivados del contrato, igualmente protege, as sea refleja o indirectamente, la
indemnidad patrimonial del asegurado responsable, en cuanto el asegurador asume el compromiso de
indemnizar los daos provocados por ste, al incurrir en responsabilidad, dejando ilesa su integridad
patrimonial, cuya preservacin, en estrictez, es la que anima al eventual responsable a contratar
voluntariamente un seguro de esta modalidad (Se subraya; Cas. Civ., sentencia de 10 de febrero de 2005,
Exp. No. 7614).
157
Surge libre de todo cuestionamiento, cual se deline en prrafos precedentes, que la pliza en cuestin
involucra dos propsitos bien definidos: de un lado, procura precaver la responsabilidad del asegurado,
derivada de las indemnizaciones que a favor de terceros estuviese llamado a efectuar con ocasin de su
comportamiento activo u omisivo, y de acuerdo con lo estipulado sobre el particular por los contratantes;
en otras palabras, patentiza su objetivo de mantener indemne el patrimonio de la asegurada; de otro y
erigindose en su principal papel, adopta la funcin de salvar los intereses de los perjudicados. No otra
lectura deviene del siguiente texto legal: // El seguro de responsabilidad impone a cargo del asegurador la
obligacin de indemnizar los perjuicios patrimoniales que cause el asegurado con motivo de determinada
responsabilidad en que incurra de acuerdo con la ley y tiene como propsito el resarcimiento de la vctima,
la cual, en tal virtud, se constituye en el beneficiario de la indemnizacin, sin perjuicio de las prestaciones que
se le reconozcan al asegurado.
158
los artculos 1127 a 1133 del Cdigo de Comercio, con las reformas introducidas por la Ley 45 de 1990,
regulan el seguro de responsabilidad civil, segn el cual en el asegurador se encuentra radicada la obligacin
de resarcir a la vctima, quien por tal motivo se convierte en el beneficiario de la indemnizacin, los
perjuicios patrimoniales que cause el asegurado con motivo de un comportamiento suyo reprochable
conforme a la ley, bien en el marco de un contrato, ya por fuera del mismo, todo, claro est, sin perjuicio de
las prestaciones que a ste le puedan corresponder // en palabras de la Corte, tiene como mira segn
sentencia de 10 de febrero de 2005, supra citada, adems de procurar la reparacin del dao padecido por

149
la vctima, concedindole los beneficios derivados del contrato, igualmente protege, as sea refleja o
indirectamente, la indemnidad patrimonial del asegurado responsable, en cuanto el asegurador asume el
compromiso de indemnizar los daos provocados por ste, al incurrir en responsabilidad, dejando ilesa su
integridad patrimonial, cuya preservacin, en estrictez, es la que anima al eventual responsable a contratar
voluntariamente un seguro de esta modalidad.
159
respecto del seguro de responsabilidad civil, regulado en general por los artculos 1127 a 1133 del
Cdigo de Comercio, con las reformas introducidas por la Ley 45 de 1990, tambin resulta oportuno
observar que en el asegurador se encuentra radicada la obligacin de resarcir los daos patrimoniales que el
asegurado le cause a un tercero, denominado vctima, quien por tal motivo se convierte en el beneficiario de
la indemnizacin, todo, claro est, sin perjuicio de las prestaciones que a aqul le puedan corresponder. //
En ese caso, se tratara de dejar a salvo el patrimonio del asegurado, pero no por los daos que reciba, sino
por los que cause, en el entendido, al decir de la Sala, que adems de procurar la reparacin del dao
padecido por la vctima, concedindole los beneficios derivados del contrato, igualmente protege, as sea
refleja o indirectamente, la indemnidad patrimonial del asegurado responsable, en cuanto el asegurador
asume el compromiso de indemnizar los daos provocados por ste, al incurrir en responsabilidad, dejando
ilesa su integridad patrimonial, cuya preservacin, en estrictez, es la que anima al eventual responsable a
contratar voluntariamente un seguro de esta modalidad // De ah que acaecido el hecho externo imputable
al asegurado, el xito de las acciones contra el asegurador, sea que las promueva aqul por las prestaciones
que se le reconozcan (artculo 1127), ya directamente por el tercero perjudicado (artculo 1133), exige
zanjar judicialmente la responsabilidad, pues eso es lo que, precisamente determina el siniestro. Desde
luego que como el riesgo, esto es, en general, el suceso futuro incierto, cuya realizacin da lugar a la
obligacin del asegurador, no puede depender exclusivamente de la voluntad del tomador, del asegurado o
del beneficiario (artculo 1054 del Cdigo de Comercio), es claro que cuando no media el conocimiento y
aceptacin de la sociedad aseguradora, el asegurado no es quien puede fijar o admitir responsabilidad, no
slo porque eso desnaturalizara el carcter aleatorio del seguro, sino porque en el campo probatorio, se
tratara de un hecho que lo beneficiara. // Por esto, en el precedente antes citado se dej sentado que el
buen suceso de la precitada accin est supeditado principalmente a la comprobacin de los siguientes
presupuestos: 1) la existencia de un contrato en el cual se ampare la responsabilidad civil del asegurado,
porque slo en cuanto dicha responsabilidad sea objeto de la cobertura brindada por el contrato, estar
obligado el asegurador a abonar a la vctima, en su condicin de beneficiaria del seguro contratado, la
prestacin prometida, y 2) la responsabilidad del asegurado frente a la vctima, y la magnitud del dao a ella
irrogado, pues el surgimiento de una deuda de responsabilidad a cargo de aquel, es lo que determina el
siniestro, en esta clase de seguro. // 3.3.- De otra parte, si en el seguro blandido, segn lo expuesto, la
responsabilidad es lo que determina el siniestro, esto no quiere decir que la obligacin asegurada surge
cuando de manera cierta e indiscutida se declara, mediante sentencia, que el asegurado caus un dao a un
tercero, o cuando lo admite el asegurador, puesto que como qued anotado, su detonante es el hecho
externo imputable al asegurado. Distinto es que esa misma circunstancia tenga que posteriormente ser
calificada, porque como es apenas natural entenderlo, sin ella no habra lugar a analizar si hubo o no
responsabilidad. // La declaracin judicial en ese sentido, por supuesto, no necesariamente debe adoptarse
de manera autnoma, dado que el artculo 1133 del Cdigo de Comercio, en aplicacin del principio de
economa procesal, autoriza su acumulacin, al decir, que en un solo proceso se podr demostrar la
responsabilidad del asegurado y demandar la indemnizacin del asegurador.
160
En esa lnea, el seguro de responsabilidad civil aparece como una modalidad del seguro de daos y la
obligacin del asegurador es, entonces, asumir la indemnizacin por los perjuicios patrimoniales que el
asegurado cauce a la vctima, de manera que, en esta especie de aseguramiento, el beneficiario es sta y no
aquel
161
Como una de las variables de los seguros de daos, contempla la normatividad mercantil el de
responsabilidad, que al tenor del artculo 84 de la ley 45 de 1990 impone a cargo del asegurador la
obligacin de indemnizar los perjuicios patrimoniales que cause el asegurado con motivo de determinada

150
responsabilidad en que incurra de acuerdo con la ley y tiene como propsito el resarcimiento de la vctima, la
cual, en tal virtud, se constituye en el beneficiario de la indemnizacin, sin perjuicio de las prestaciones que
se le reconozcan al asegurado, aadiendo que [s]on asegurables la responsabilidad contractual y la
extracontractual, al igual que la culpa grave, con la restriccin indicada en el artculo 1055. // Representa
por tanto una garanta constituida en favor de un tercero, con accin directa para acudir ante quien asume
el riesgo, para obtener una indemnizacin que repare los daos causados por el asegurado, al tenor del
artculo 1133 del Cdigo de Comercio, quedando ste ltimo protegido frente a cualquier disminucin de su
patrimonio y con la posibilidad incluso de reclamar, segn las coberturas propias del acuerdo. // Al respecto
ha expuesto la Corte que [e]n ese caso, se tratara de dejar a salvo el patrimonio del asegurado, pero no por
los daos que reciba, sino por los que cause, en el entendido, al decir de la Sala, que adems de procurar la
reparacin del dao padecido por la vctima, concedindole los beneficios derivados del contrato, igualmente
protege, as sea refleja o indirectamente, la indemnidad patrimonial del asegurado responsable, en cuanto el
asegurador asume el compromiso de indemnizar los daos provocados por ste, al incurrir en
responsabilidad, dejando ilesa su integridad patrimonial, cuya preservacin, en estrictez, es la que anima al
eventual responsable a contratar voluntariamente un seguro de esta modalidad (sentencia 030 de 10 de
febrero de 2005, expediente 7614). () De ah que acaecido el hecho externo imputable al asegurado, el
xito de las acciones contra el asegurador, sea que las promueva aqul por las prestaciones que se le
reconozcan (artculo 1127), ya directamente por el tercero perjudicado (artculo 1133), exige zanjar
judicialmente la responsabilidad, pues eso es lo que, precisamente determina el siniestro. Desde luego que
como el riesgo, esto es, en general, el suceso futuro incierto, cuya realizacin da lugar a la obligacin del
asegurador, no puede depender exclusivamente de la voluntad del tomador, del asegurado o del
beneficiario (artculo 1054 del Cdigo de Comercio), es claro que cuando no media el conocimiento y
aceptacin de la sociedad aseguradora, el asegurado no es quien puede fijar o admitir responsabilidad, no
slo porque eso desnaturalizara el carcter aleatorio del seguro, sino porque en el campo probatorio, se
tratara de un hecho que lo beneficiara (sentencia de 9 de agosto de 2010, exp. C-1100131030432004-
00524-01).
162
Los seguros de daos, que buscan proteger el conjunto de bienes adquiridos por una persona, o en
general su patrimonio, en caso de que ocurra un evento que atente con disminuirlos, comprenden el de
responsabilidad, que al tenor del artculo 1127 del Cdigo de Comercio, modificado por el 84 de la ley 45 de
1990, impone a cargo del asegurador la obligacin de indemnizar los perjuicios patrimoniales que cause el
asegurado con motivo de determinada responsabilidad en que incurra de acuerdo con la ley y tiene como
propsito el resarcimiento de la vctima, la cual, en tal virtud, se constituye en el beneficiario de la
indemnizacin, sin perjuicio de las prestaciones que se le reconozcan al asegurado.
163
Con relacin al seguro de responsabilidad para directores y administradores, se conoce por la
literatura jurdica que en general tiene como amparos principales los gastos legales y honorarios de
abogados, al igual que la indemnizacin de perjuicios, sin que ello se oponga, claro est, a las extensiones de
cobertura pactadas y particularmente, a las negativas que respecto de la misma se hayan estipulado de
manera visible.
164
Los seguros de daos, que buscan proteger el conjunto de bienes adquiridos por una persona, o en
general su patrimonio, en caso de que ocurra un evento que atente con disminuirlos, comprenden el de
responsabilidad, que al tenor del artculo 1127 del Cdigo de Comercio, modificado por el 84 de la ley 45 de
1990, impone a cargo del asegurador la obligacin de indemnizar los perjuicios patrimoniales que cause el
asegurado con motivo de determinada responsabilidad en que incurra de acuerdo con la ley y tiene como
propsito el resarcimiento de la vctima, la cual, en tal virtud, se constituye en el beneficiario de la
indemnizacin, sin perjuicio de las prestaciones que se le reconozcan al asegurado. // Una de las
manifestaciones de este ltimo, a su vez, es el denominado Seguro de Infidelidad y Riesgos Financieros,
entre cuyas coberturas est la Responsabilidad para Directores y Funcionarios y Responsabilidad de
Reembolso a la Compaa, por los comportamientos incorrectos o faltas de gestin de quienes estn
encargados de administrar las entidades bancarias, entre otras, que afecten a terceros, la sociedad o

151
quienes la conforman, esto es, los socios. // Usualmente el tomador, asegurado y beneficiario, es el ente
financiero, a quien se otorga proteccin por las prdidas que se deriven del desempeo inadecuado de los
directivos, de quienes se espera que acten con cautela, diligencia y lealtad profesional // A pesar de que
en trminos del artculo 1131 del Cdigo de Comercio, modificado por el 86 de la Ley 45 de 1990, en el
seguro de responsabilidad se entender ocurrido el siniestro en el momento en que acaezca el hecho externo
imputable al asegurado, cuando la responsabilidad se predica de directores o funcionarios, la pliza que la
cobija suele contar con la particularidad de ser por reclamacin o claims made, por cuanto la cobertura
est delimitada temporalmente por distintas modalidades y combinacin de clusulas.
165
En efecto, es suficientemente conocido que el seguro de transporte, como especie de los seguros de
daos, se halla clasificado dentro de los denominados seguros reales y, en punto a la individualizacin
espacial o local del riesgo, ella se realiza en funcin del trayecto asegurado, el que queda determinado
tanto por el lugar de la entrega de las mercancas al transportador, como por el sitio de destino de las
mismas. De tal manera que fuera del trayecto aludido no tiene vida la obligacin condicional del asegurador,
ni la ocurrencia del siniestro en tal hiptesis, le impone el pago de indemnizacin alguna, razn sta por la
cual el artculo 1117, numeral 2o., del Cdigo de Comercio, en su texto original y en el que le imprimi el
artculo 43 del Decreto 01 de 1990, al regular el seguro de transporte se ocupan de precisar cul es el
trayecto asegurado, el que, a voluntad de las partes puede extenderse a los lugares iniciales o finales de
permanencia de la mercanca objeto del seguro, que va a ser transportada (Art. 1118 del C. de Comercio,
tanto en su texto anterior, como en el introducido por el artculo 44 del Decreto 01 de 1990).
166
Por lo que concierne al seguro de transporte del que se ocupa en su seccin III, el captulo 2 del Ttulo V
del Libro Cuarto del c de Com (Arts. 1117 a 1126), y entendido como aquella modalidad de seguro de
indemnizacin efectiva en la que el asegurador se obliga, dentro de lmites fijados por la ley y el contrato, a
resarcir al asegurado por los daos materiales que con ocasin del transporte sufra la mercanca porteada,
es necesario no perder de vista que de ordinario presenta algunas caractersticas especiales que a la hora de
poner en prctica todo cuanto se dej dicho lneas atrs, juegan papel de singular importancia que no debe
menospreciarse. // En primer lugar, es un seguro en el que de acuerdo con el Art. 1120 del c de Com, la
clusula de aseguramiento responde, no al sistema de riesgos nombrados que hasta no hace mucho
tiempo tuvo vigencia en el pas, sino que se basa en el principio de la universalidad, tambin conocido en
el mercado con el nombre de cobertura completa, para significar que se trata de un cmulo de amparos
contra todos los riesgos posibles y de igual gnero que son resultado de la actividad, en su fase de
movimiento o de depsito si fuere el caso, consistente en transportar las cosas aseguradas de un lugar a
otro, lo que trae como obvia consecuencia que tan slo quedan por fuera de la proteccin convenida
aquellos riesgos que siendo asegurables, expresamente los contratantes los hicieron objeto de exclusin. //
La segunda particularidad por recalcar es que comnmente, y por ello sin que haya lugar a entender que no
puede tambin revestir la forma normal de un seguro singular, la pliza de transportes, respondiendo a
necesidades del trfico mercantil, cubre preventivamente todas las cosas que resulten expuestas al tipo de
riesgos detallado en el prrafo precedente. Exterioriza, pues, una modalidad de contratacin contemplada
en los Arts. 1050 y 1117 del c de Com, el ltimo en la redaccin que le dio el Art. 43 del Decreto Ley 01 de
1990, y cuya utilidad se pone de manifiesto cuando las necesidades operativas del tomador imponen una
pluralidad de aseguramientos sucesivos que son similares en cuanto a los riesgos, las cosas aseguradas y los
intereses asegurables; supuesta una situacin de esta ndole, se estipulan entonces las condiciones del
seguro y al propio tiempo se deja previsto que el amparo as configurado respecto de cosas e intereses que
al momento de expedirse la pliza son indeterminados en el nmero y en sus caractersticas individuales, en
el futuro y de manera automtica adquiera contenido concreto en la medida en que se realice cada
expedicin de mercancas y estas, por lo tanto, vayan quedando expuestas a los riesgos del transporte,
sistema que desde luego no le hace perder al contrato de seguro su unidad ni tampoco el carcter definitivo
que del mismo cabe predicar desde el momento en que se perfecciona de conformidad con el Art. 1046 del
Cdigo de Comercio, texto este recientemente reformado por el Art. 3 de la Ley 389 de 1997. // Lo que
ocurre es que el cuadro contractual bsico que dicho documento contiene, instrumentado en condiciones
generales y particulares, es complementado o alimentado con el paso del tiempo en la medida en que el

152
tomador declare al asegurador bienes concretos a los que ha de aplicarse la cobertura otorgada, esquema
que apreciado en su perspectiva jurdica correcta, presenta varias notas distintivas que siguiendo la
doctrina, bien pueden compendiarse diciendo que son ellas .la actualizacin de la voluntad de concertar
una relacin aseguradora, sin que sea preciso un nuevo cambio de consentimientos; la pluralidad, al menos
eventual, de los intereses cubiertos, bien diversamente distribuidos en el tiempo o todos futuros, o algunos
ya existentes y otros futuros; la incertidumbre en el momento del contrato, del nmero de intereses que
quedarn luego cubiertos y la indeterminacin de su valor y de sus caractersticas individuales; y la
determinacin apenas se hayan realizado los presupuestos, de los intereses singulares asegurados, los cuales
por lo tanto quedan siempre individualizados. ( Antigono Donati. Los Seguros Privados. Cap. XVI,
Num.177).
167
aun cuando es cierto que del cabal discernimiento del artculo 1056 del Cdigo de Comercio puede
inferirse que la cobertura de riesgos estipulados, principio en virtud del cual la aseguradora tan solo asume
aquellos que especficamente se indiquen en la pliza pertinente, es la regla general en materia de seguros,
no es menos cierto que tratndose del seguro de transporte prevalece el principio de la universalidad de los
riesgos que consiste en que la pliza ampara todos los riesgos inherentes al transporte, salvo aquellas
excepciones previstas en la ley o que convencionalmente pacten las partes, pues no otra cosa puede
deducirse de lo mandado por el artculo 1120 ejusdem.
168
De antiguo, desde una perspectiva teleolgica, el seguro de transporte, per se, se ha caracterizado por
brindar u otorgar cobertura, muy especialmente, en punto tocante con la cosa transportada (dimensin real
o ex re), lo que explica que, en algunos crculos, tambin se le identifique a este negocio jurdico como
'seguro de mercancas' -o mercaderas-, en prueba adamantina de su tpico rol ontolgico: 'seguro de la cosa
material transportada', o 'seguro de facultades', sin perjuicio, ciertamente, de la pervivencia de sendos
amparos enderezados a paliar la materializacin de numerosos riesgos susceptibles de afectar mltiples
intereses, v.gr: el medio de transporte seleccionado; los fletes, etc (riesgos inherentes al transporte). // En
este orden de ideas, importa memorar que, de vieja data -dado que el seguro irrumpi en el marco de la
renovada edad media especficamente el martimo, el que luego le dio paso al terrestre, v.gr. al seguro de
transporte, el que despunta con fisonoma propia en las legislaciones del siglo XIX-, se ha estimado que este
seguro en s mismo considerado, es un prototpico seguro de daos -o de cosas-, in concreto, real, al tenor
de la divisin existente -en Colombia- entre seguros: reales y patrimoniales, expressis verbis, de estirpe
normativa (art. 1082, C. de Co.). De all que "...la limitacin a los daos materiales -o reales, se agrega-
excluye no slo la indemnizacin de los perjuicios, daos indirectos y dems supuestos de lucro cesante, sino
tambin los daos corporales y personales, as como la responsabilidad civil" // las Secciones III y IV del
Captulo II del Ttulo V del Libro Cuarto del Cdigo de Comercio, destinadas, en su orden, a disciplinar los
seguros de transporte y responsabilidad, hoy no pueden considerarse como -plenamente- autnomas y, por
contera, dueas de autogobierno, habida cuenta que sern las normas del seguro de responsabilidad, en
efecto, las llamadas a gobernar precisos aspectos del seguro de transporte, cuando ste, sin hesitacin
alguna, propenda por cobijar el inters del "...comisionista o de la empresa de transporte", a travs del
aseguramiento de la "...responsabilidad por el transporte de la mercanca" (art 1124, C. de Co.). Lo propio
acontecer, por su parte, cuando el inters asegurado, privativamente, recaiga sobre la mercanca y no
sobre la referida responsabilidad, por manera que en este supuesto el seguro de transporte conservar su
teleologa originaria -a fuer que histrica-, as como su plexo normativo particular: arts 1117 a 1126,
inclusive // Por lo tanto, el slo hecho de que bajo un mismo alero envoltura, continente o sombrilla-
puedan ampararse diversos intereses asegurables y, por contera, desdoblarse dos seguros dismiles, en
manera alguna significa que las fronteras existentes entre ellos, se diluyan, o desaparezcan. No, en
consideracin a su signos y a su caractersticas emblemticas, que permanecen inalteradas, as ambos: el
seguro de transporte de mercaderas -puro o propiamente dicho- y el de responsabilidad civil (contractual),
pertenezcan al genus seguro de daos. As se evidencia luego de confrontar aspectos tales como los
concernientes al riesgo y a la extensin de la cobertura; a la incidencia de la culpa del asegurado; a la
vigencia del seguro (elemento temporal); a la cuantificacin y alcance del inters asegurado; a la aplicacin
de concretas figuras, v.gr: el infraseguro y el supraseguro, etc.

153
169
El contrato de seguro de transporte terrestre es una modalidad de los seguros de daos mediante la
cual se protege el inters del asegurado sobre las mercancas transportadas, o la responsabilidad por el
transporte de la misma (art. 1124 C. de Comercio), segn el caso. Este seguro ampara las cosas con respecto
de todos los riesgos inherentes a la operacin del transporte, es decir, todos aquellos sucesos inciertos
producidos con causa o con ocasin del acarreo, que no dependen exclusivamente de la voluntad del
asegurado, y que no son excluidos por mandato legal (artculo 1020 del Cdigo de Comercio), o por voluntad
de los contratantes. // En esta especie de contratacin, el asegurador asume los riesgos mientras hace su
trnsito de un lugar a otro, es decir, durante el trayecto asegurado, que al tenor del artculo 1117 num. 2
ejsdem, est comprendido por ...el punto donde hayan sido o deban ser recibidas las mercancas y el lugar
de entrega (artculo 1117 num. 2 ejsdem). Responsabilidad cuya vigencia fija el artculo 1118 ibdem al
establecer que se inicia cuando el transportador recibe o ha debido hacerse cargo de las mercancas objeto
del seguro y concluye con su entrega al destinatario. Sin embargo, de acuerdo con lo prescrito por el inc. 2
del citado artculo, sta puede extenderse, por voluntad de los contratantes, ... a cubrir la permanencia de
los bienes asegurados en los lugares iniciales o finales del trayecto asegurado. // Fuera del trayecto aludido,
ha precisado la Corte, ...no tiene vida la obligacin condicional del asegurador, ni la ocurrencia del siniestro
en tal hiptesis, le impone el pago de indemnizacin alguna, razn sta por la cual el artculo 1117, numeral
2 , del Cdigo de Comercio, en su texto original y en el que le imprimi el artculo 43 del Decreto 01 de 1990,
al regular el seguro de transporte se ocupan de precisar cul es el trayecto asegurado, el que, a voluntad de
las partes puede extenderse a los lugares iniciales o finales de permanencia de la mercanca objeto del
seguro, que va a ser transportada (Art. 1118 del C. de Comercio, tanto en su texto anterior, como en el
introducido por el artculo 44 del Decreto 01 de 1990) (Cas. Civ. del 4 de abril de 1997).
170
El error de hecho por el cual se enjuicia al Tribunal en el cuarto cargo, se vincula a la supuesta
pretericin de diversos medios de prueba, que habra redundado en que se tuviese a Panalpina S.A. como
"empresa transportadora" y como responsable del siniestro, y de contera, a considerar cubierto por la pliza
automtica de seguro de transportes No. 104140, expedida por Aseguradora Colseguros S.A. a favor de
Procedatos S.A., el riesgo de prdida de las mercancas, por la inejecucin del contrato de transporte,
porque como se explica, "sin contrato de transporte debidamente demostrado no puede operar ningn
seguro de transportes, por sustraccin de materia", amn de que no puede condenarse a la demandada por
la prdida de las mercancas transportada, careciendo as, la aseguradora demandante, de accin en su
contra, como subrogataria de Procedatos S.A., reproche que ningn sentido tiene en lo ataedero a que
Panalpina S.A. no fungi como transportadora, porque en fin de cuentas a nada conduce pretender
demostrar que dicha sociedad no ofici como tal, porque ningn contrato de ese tipo concluy con la
propietaria de los equipos, cuando esa fue la situacin verificada por el juzgador, quien descart la
existencia de un contrato de esa estirpe entre Procedamos S.A. y Panalpina S.A., y ninguna responsabilidad
le dedujo a la ltima por su dejacin, aspecto alrededor del cual, ninguna divergencia se suscita entre el
impugnador y el sentenciador. // Esa circunstancia, por otro lado, tampoco pudo ser la gnesis de los
errores que se denuncian en la apreciacin de la pliza automtica para seguros de transporte No. 104140,
expedida por Aseguradora Colseguros S.A. a favor de Procedatos S.A., y en la determinacin de la
legitimacin de la compaa aseguradora para accionar contra la demandada, como subrogataria de la
asegurada, porque mediante el contrato de seguro recogido en la citada pliza se ampararon los bienes all
especificados (equipos de computacin, microcomputadores, equipos de computador e impresin en
general), contra los riesgos de prdida o dao material que se produjeren con ocasin de su transporte en
los trayectos indicados (desde Estados Unidos hasta las bodegas del asegurado Procedatos S.A.- en Bogot
y el territorio nacional), efectos que efectivamente se perdieron al ser hurtados cuando eran trasladados
desde las bodegas en la zona aduanera de Panalpina S.A. en Bogot, hasta las oficinas de Procedatos S.A. en
la misma ciudad, aspecto sobre el cual no existi desacuerdo entre las partes, cuya discrepancia se centr en
la persona que habra tenido a su cargo el acarreo de los equipos y deba responder consiguientemente por
su prdida, porque mientras para las demandantes es Panalpina S.A., por haberse obligado a ello con
ocasin del contrato de transporte concluido con Procedatos S.A., para la demandada es el transportador
independiente que contrat por instruccin de Procedatos S.A., en cumplimiento del contrato de comisin

154
de transporte que entre ellas se estableci, luego ninguna equivocacin cometi el fallador cuando infiri
que la prdida de los equipos con ocasin de su transporte era un riesgo cubierto por el contrato de seguro
consignado en el aludido documento.
171
Precsase, previamente, en punto de historiar los antecedentes de las normas que segn el casacionista
fueron inaplicadas por el fallador ad-quem, esto es, los artculos 1010 y 1122 de la ley mercantil, que
mediante el Decreto 410 de 1971 se adopt el Cdigo de Comercio, advirtindose all una clara evidencia de
la interrelacin existente entre los contratos de transporte y seguro de transporte, pues tal normatividad
ensea, aunque con apenas algunos desarrollos, la interdependencia de aqullos negocios jurdicos, los
que si bien no tienen coincidencia de causa, objeto o partes, s guardan estrecho vnculo, pues, adems de
confluir en una misma operacin econmica, constituyen uno respecto del otro, fuente o referente para su
formacin, a tal extremo que no puede haber contrato de seguro de transporte sino existe, previa o
simultneamente, una relacin de fletamento. // Basta, para corroborar lo afirmado en precedencia, tener
presente que las cosas objeto del transporte (mercanca) son los mismos bienes que constituyen el inters
asegurable en el contrato de seguro (salvo que se trate de seguro de responsabilidad del transportador), de
donde emerge con notoriedad incontrovertible, que esos elementos patrimoniales han quedado vinculados
simultneamente en dos contratos, uno de transporte y otro de seguro de transporte, lo que impone, en
desarrollo de la coherencia y buena fe contractual, una descripcin similar en cuanto a su naturaleza,
valores, condiciones, peso medida, etc., desde luego en la medida en que no se hayan presentado
alteraciones en esos conceptos, por concertacin de las partes. // El marco normativo delineado por el
Decreto 410 de 1971 (Cdigo de Comercio), ilustra de manera contundente respecto de aquellas reglas que
fueron modificadas expresamente por el Decreto 01 de 1990, pues fueron precisamente los vacos e
inconsistencias de ese rgimen las que propiciaron su reforma. // As, pueden citarse algunos referentes
normativos que fueron modificados o derogados por la nueva reglamentacin: a) no exista regulacin
alguna respecto de las consecuencias surgidas, frente a la alteracin o falsedad de la informacin
suministrada al transportador sobre la mercanca. Y bajo esa perspectiva, el remitente o destinatario bien
poda asumir posiciones que rean con la buena fe o lealtad y no haba efecto alguno previsto, por lo que la
parte afectada deba procurar su reprensin al margen de esa relacin y luego de los respectivos pagos, b)
sin importar si haba declaracin de valor de la mercanca, o el declarado resultaba inferior o superior al
real, se brindaba igual tratamiento para su tasacin, concretamente, por va del dictamen de un perito, c)
no exista autorizacin expresa para que las partes fijaran a su arbitrio cuantas relativas a dao emergente y
lucro cesante, y d) el transportador, regularmente, en relacin a la declaracin del valor de la mercanca,
quedaba expuesto a la decisin unilateral del remitente.
172
Efectivamente, la pliza acompaada con la demanda pertinente, instrument un arquetpico seguro de
transporte terrestre mediante el cual se ampar la mercanca de propiedad de la sociedad Autogermana S.A.
durante su traslado entre cualquier parte del mundo y la ciudad de Bogot, seguro que se rige, en lo
estructural, por los artculos 1117 a 1125 del Cdigo de Comercio y, en lo no previsto por estos, por las
normas propias del seguro martimo de que tratan los artculos 1703 a 1765 del mismo Cdigo, conforme a
lo sealado, ministerio legis, por el art. 1126 del ordenamiento mercantil. // La remisin que hace el
legislador patrio a las normas que disciplinan el contrato de seguro martimo, importa puntualizarlo de
antemano, tiene una difana e indiscutida justificacin histrica, pues, como es bien sabido, el seguro
martimo precedi histricamente al seguro terrestre, lo que explica entonces que ante la insuficiencia
normativa que pueda presentarse en el negocio aseguraticio terrestre, el Cdigo de Comercio haya previsto
que se acuda a las disposiciones martimas y viceversa (art. 1765 C. Co.). // 2. Se ha sealado, por la doctrina
especializada sobre la materia, a la par que por la jurisprudencia, incluida la patria, que el seguro de
transporte es universal, rectamente entendido, por cuanto los riesgos que asume el asegurador durante el
desplazamiento de la mercanca por mar, tierra o aire, son variados y de diversa ndole, v.gr. naufragio,
hurto, volcamiento, etc., y que tal clase de seguro propende, por antonomasia, por el cubrimiento de
'riesgos de movimiento', expresin que encuentra su carta de ciudadana en el prurito de acentuar el
precitado carcter real, frente al patrimonial, stricto sensu, connatural a seguros como el de responsabilidad
civil -en lnea de principio-, y al reaseguro, entre otros, tanto ms cuanto que uno de las notas que

155
estereotipan a este tipo aseguraticio, es el denominado principio de universalidad de los riesgos, enunciado
que confirma el espectro -tan dilatado- de la cobertura otorgada por el asegurador, llamada a brindar
proteccin de cara a los riesgos propios de la operacin del transporte" (cas. civ. 30 de septiembre de 2002,
Exp. 4799). // Este principio de la universalidad que informa al seguro de transporte, entre otros ms,
justifica las precisas diferencias que, en lo pertinente, existen con las dems clases de seguros. As, por va
de ejemplo, en lo tocante con la delimitacin del riesgo, mientras el artculo 1056 del Cdigo de Comercio
permite que el asegurador, a su arbitrio, asuma todos o algunos de los riesgos a que estn expuestos el
inters o la cosa asegurados, el patrimonio o la persona del asegurado, el art. 1120 ib. precepta que el
seguro de transporte comprende todos los riesgos inherentes al transporte, salvo el deterioro por el simple
transcurso del tiempo y los riesgos expresamente excluidos (Se subraya), luego, en este ltimo negocio
aseguraticio, el asegurador es responsable cuando la prdida sea ocasionada por uno de los riesgos
inherentes al transporte, salvo que el riesgo se encuentre expresa e inequvocamente excluido por las
partes. // Sobre el particular, esta Sala, en cas. civ. de 19 de noviembre de 2001, Exp. 5978, puntualiz que
aun cuando es cierto que del cabal discernimiento del artculo 1056 del Cdigo de Comercio puede inferirse
que la cobertura de riesgos estipulados, principio en virtud del cual la aseguradora tan solo asume aquellos
que especficamente se indiquen en la pliza pertinente, es la regla general en materia de seguros, no es
menos cierto que tratndose del seguro de transporte prevalece el principio de la universalidad de los riesgos
que consiste en que la pliza ampara todos los riesgos inherentes al transporte, salvo aquellas excepciones
previstas en la ley o que convencionalmente pacten las partes, pues no otra cosa puede deducirse de lo
mandado por el artculo 1120 ejusdem // esta Corporacin ya ha tenido oportunidad de precisar, que
fuera del trayecto asegurado, ...no tiene vida la obligacin condicional del asegurador, ni la ocurrencia del
siniestro en tal hiptesis, le impone el pago de indemnizacin alguna, razn sta por la cual el artculo 1117,
numeral 2 , del Cdigo de Comercio, en su texto original y en el que le imprimi el artculo 43 del Decreto 01
de 1990, al regular el seguro de transporte se ocupan de precisar cul es el trayecto asegurado // 5. En
suma, el yerro del Tribunal es paladino, toda vez que consider que era indefectible que en la pliza
acompaada con la demanda, se sealara la fecha en que conclua o terminaba la responsabilidad del
asegurador, sin advertir que el art. 1125 del Cdigo de Comercio, expresamente, excluye en el seguro de
transporte, la exigencia prevista en el ordinal 6 del art. 1047, esto es, la vigencia del contrato, con la
indicacin de las fechas y horas de iniciacin y vencimiento, pues como qued registrado, en tal clase de
seguros, a priori, ella est determinada por el legislador en funcin del trayecto asegurado que es un
nomen iuris o una figura cuya extensin, desde la perspectiva de la responsabilidad del asegurador, por
regla, se inicia cuando se reciben o han debido recibirse las mercancas por el transportador y concluye con
la entrega de las mismas al destinatario (art. 1118 C. de Co), error que lo llev a quebrantar las normas
sustanciales denunciadas por el censor. Ello explica, como se anticip, que la condicin particular relativa a
la vigencia del seguro, disciplinada por el ordinal 6 del art. 1047 del C. de Co., a diferencia de lo estimado
por el juzgador de segundo grado, no sea de aquellas de ineludible inclusin en tratndose del seguro de
transporte, segn difana y terminante disposicin contenida en el indicado art. 1125, en armona con lo
reglado por el art. 1117 del mismo Cdigo
173
En efecto, tal y como se mencion en acpites que anteceden, el transportador, dentro del haz de
posibilidades de negociacin reinantes, bien puede contratar el seguro de transporte en nombre propio,
pero por cuenta ajena, en oposicin al aseguramiento por cuenta propia, esto es el enderezado a la tutela
de un inters directo cuya titularidad le corresponde al contratante (inters suyo). // En tal caso, el
transportador fungir como tomador, de suerte que las obligaciones emanadas del negocio jurdico
aseguraticio -por regla-, sern de su cargo (v.gr: el pago de la prima), pero los derechos que l dimanan -o
puedan dimanar-, tendrn como titular al tercero asegurado, por va de ejemplo, la prestacin asegurada,
derivada de la prdida de la cosa transportada, o de cualquier otro suceso que encuentre asidero en la
cobertura otorgada, caracterizada por su amplio espectro (axioma de la universalidad de los riesgos). //
Ahora bien, en lo que dice relacin con el discutido tpico del inters asegurado en el seguro de transporte,
es claro que en el derecho colombiano, como ya se explicit, el artculo 1042 del Cdigo de Comercio, de
indiscutido origen galo, propende por el aseguramiento -o cubrimiento- de dos intereses: el del tomador,
propiamente dicho, y el del tercero asegurado, salvo que milite estipulacin en contrario emanada de las

156
partes contratantes -la que puede emerger del clausulado mismo-. De all que, a manera de regla general, en
el seguro por cuenta ajena se entiendan tutelados tanto el inters del transportador, como el del tercero, lo
que equivale aseverar, en buen romance, que ambos sujetos primigeniamente adquieren la calidad de
asegurados -as ste sea el 'principal'-, con total independencia de que uno de ellos, el primero, funja como
tomador, y el otro no. // De no aceptarse el supraindicado aseguramiento por cuenta ajena - a modo de
simple posibilidad-, no podra explicarse la intervencin del transportador en calidad de tomador, en el
evento de no se pretenda salvaguardar un inters propio -o concurrente-. O peor an, habra que concluir,
en contra de acrisolados postulados, que el seguro de transporte, as celebrado, sera ineficaz, justamente
por ausencia de inters asegurable del transportador (art. 1045, C. de Co.), so capa de que l no es el dueo
de la mercanca que transporta, lo que conspira, adems, con el acerado principio de conservacin de los
negocios jurdicos y, de paso, en el campo hermenutico, con el contenido del artculo 1620 del Cdigo Civil,
el que propende por la interpretacin -de una estipulacin- que se oriente a producir algn efecto. // En
Colombia, merced a las voces del nuevo texto del artculo en comentario, el tomador-transportador bien
puede actuar por cuenta propia, o por cuenta ajena // Si obra por cuenta ajena, en sentido lato -lo cual
debe ser acreditado de alguna forma-, pueden darse dos hiptesis, de suyo divergentes. La primera, que el
tomador-transportador, en desarrollo de lo plasmado por el artculo 1042 del Cdigo de Comercio, proceda
a 'trasladar' -art 1037, C. de Co.- dos riesgos: uno propio (el atinente a su responsabilidad) y otro ajeno
(referente a un tercero: dueo de la mercanca, remitente, destinatario, etc), todo como corolario del
sistema -amplio- prohijado en Colombia en esta materia, conforme se analiz, diferente al adoptado en
otras latitudes -esquema restricto-. Y la segunda, que slo 'traslade' un riesgo: el ajeno, caso en el cual el
seguro por cuenta adquirir todo su esplendor, en razn de que se entender protegido exclusivamente el
inters del tercero, el que por ello ser el nico sujeto asegurado. // A manera de dictum conclusivo, para la
Sala es pues meridiano que el transportador que acta inequvocamente como tomador -y que invista
adems la autntica y no nominal calidad de asegurado-, con base en los cnones que disciplinan la materia
en el mbito patrio, puede estar suficiente y cabalmente legitimado para demandar, en el marco de un
seguro rotulado -lato sensu- como de 'transporte', al asegurador, con fundamento en la cobertura de
responsabilidad civil, expresamente prevista en el colofn del artculo 1124 del Cdigo de Comercio -en su
versin ulterior-, independientemente que su pretensin prospere o no, pues para ello, ser indispensable
evaluar, en su oportunidad, el basamento del derecho sustancial que reclama. // Por tanto, en el plano
dogmtico, no podr pretextarse con xito que en un seguro de transporte, en el que se itera el
transportador obre como tomador, el nico autorizado para reclamarle al asegurador sea el dueo de las
mercancas -o, en fin, quien tenga un difano inters jurdico respecto a ellas-, en consideracin a que aquel,
evidentemente, tambin pudo haber contratado en funcin de su inters -en forma exclusiva, o
concurrente-, supuestos que son a todas luces admisibles, al punto que el legislador nacional, conforme se
rese, parti de este mismo entendimiento primigenio. Al fin y al cabo, en punto tocante con el seguro por
cuenta, en Colombia se cubren los intereses tanto del tomador, como del tercero-asegurado, "Salvo
estipulacin en contrario" (art. 1042, C. de Co.), como se acot. // Errada, en consecuencia, deviene la glosa
que, cimentada en el carcter real del seguro de transporte, pretende restarle legitimacin a un tercero: la
vctima, o el asegurado (supuestos distintos), sin percatarse primero del contenido real del contrato
celebrado, como equivocada, a su turno, resulta la tesitura que, sin adentrarse en el mismo, se anticipa a
predicar que, en todos los casos, este seguro dispensar una cobertura de responsabilidad civil, o que, por el
contrario, no la dispensar, en razn de que siempre se tratar de un seguro tomado por cuenta ajena (en
inters exclusivo del propietario de la mercanca). // Tambin, por su parte, ser desatinado aseverar que,
en la rbita del seguro de transporte, cuando el transportador 'ocupe' la triple condicin de tomador,
asegurado y beneficiario, el nico llamado a rescatar la suma asegurada sea l, pues como se observ ello
conspira contra el adamantino principio indemnizatorio, el cual rige con mpetu en el seguro de daos, y el
de transportes, obviamente lo es. // La respuesta adecuada, cualquiera que ella sea (haz de alternativas),
slo emerger despus de auscultar, in extenso, la autntica voluntas inter-partes, laboro que, en sede
judicial, deber realizar el iudex, con apego a las reglas que el ordenamiento establece (artculos 1618 a
1624 del C.C.), toda vez que sus razonamientos dogmticos, desconectados del casus, no son de recibo en la
medida en que ste es el encargado, en forma privativa, de darle fisonoma, justificacin y plasticidad a la
estructura terica, per se ayuna de fuerza si no se armoniza con el factum, o sea con el elocuente dictado

157
que dimana de los hechos, enmarcados en las condiciones -generales y particulares- que integran la pliza
de seguro. // En tales condiciones, s verdaderamente es un seguro de responsabilidad civil -incardinado en
el continente de un seguro de transporte, en sentido amplio-, el asegurado ser el transportador, y el
beneficiario legal y, por ende, el titular de la prestacin indemnizatoria, lo ser el damnificado -la vctima o
sus causahabientes-, segn lo prescribe el art 1127, C. de Co. De ah que, incluso, si lo desea, puede
validamente enarbolar la accin directa consagrada en el artculo 1133, del mismo Cdigo. // Si realmente
media un seguro por cuenta ajena, en donde el tercero sea el asegurado principal, o exclusivo -segn se
tutelen dos o un slo inters, respectivamente-, a l le "...corresponde el derecho a la prestacin
asegurada", tal y como lo impera el artculo 1039 del cuerpo mercantil, para lo cual igualmente podr
formular una accin directa, obviamente divergente -en su origen negocial- a la contemplada por el artculo
1133 del estatuto comercial, derivada de la "...estipulacin en provecho de tercero", segn lo establece la
parte final del artculo 1042 de la misma codificacin, y lo confirma la doctrina especializada, al referirse a
un 'derecho propio'. // En ambas hiptesis, pues, un tercero en el contrato de seguro, con independencia
del xito de su pretensin, estara facultado, una vez acaecido el siniestro (art 1072, C. de Co.), para
demandar al asegurador, ora si se tratar de un seguro de responsabilidad civil contratado por el
transportador (art 1133, C. de Co.), ora si se tratare de un seguro de transporte -'stricto sensu' o en estado
de acentuada pureza- tomado por ste en beneficio -o provecho- ajeno (seguro por cuenta ajena, art 1039,
C. de Co.).
174
Para mantener el fallo acusado, la Corte tiene en cuenta finalmente, que -cual lo dijo el ad-quem-las
aseguradoras demandantes pagaron al Banco del Comercio por la prdida de la remesa, lo que significa que
sta ya estaba en su poder, pues la cobertura del contrato de seguro suscrito entre aquellas y ste qued
circunscrita a la sustraccin de valores en poder del ltimo, determinante del siniestro. (Pliza Global de
Entidades Financieras, condiciones generales, exclusiones especiales al Amparo B "prdida o dao de valores
en establecimientos del asegurado" y Amparo C "valores en trnsito"). NOTA: En este caso, las compaas
se subrogaron contra una transportadora de valores, alegando que a sta le haban hurtado los dineros de
propiedad de su asegurado; as las cosas, el argumento de la Corte trat de mostrar que el pago de seguro
daba cuenta del lugar en donde se encontraba realmente el dinero.
175
En el seguro de vida, el riesgo que asume el asegurador es la muerte del asegurado, en el que, se reitera,
a diferencia del de daos, que tiene naturaleza indemnizatoria, las partes pueden libremente pactar la suma
asegurada, que propiamente no responde al concepto de indemnizacin, sino al de prestacin a cargo del
asegurador por la ocurrencia del hecho que segn la pliza da origen a la obligacin de pagar la cantidad
estipulada. Por lo tanto, con la sola ocurrencia del siniestro, debidamente acreditada, por regla general nace
la obligacin del asegurador de pagar el valor del seguro en la cantidad estipulada en el contrato. // Ahora
bien, el mbito de aplicacin del artculo 2357 del Cdigo Civil se circunscribe a los casos en que la incidencia
causal colectiva se tiene en cuenta para determinar el grado de imputabilidad subjetiva de los autores del
dao, en particular la vctima, a efecto de que ella asuma una parte de la prdida. No obstante, el artculo
2357 del Cdigo Civil resulta notoriamente inaplicable a los seguros de vida, en primer lugar, por estar
regidos ellos por normas especiales del estatuto mercantil, y en segundo, por no ser de carcter
indemnizatorio.
176
En este sentido, tngase en cuenta que si bien al seguro sobre la vida le son aplicables la mayora de las
disposiciones contempladas en el Captulo I, del Ttulo V, del Libro IV del estatuto mercantil, que recogen los
principios comunes a los seguros terrestres, entre ellas, por va de ejemplo, las relativas al
perfeccionamiento y partes en el contrato de seguro (arts. 1036 y 1037 C. de Co.); sus elementos esenciales
(art. 1045, ib.); los requisitos para hacer efectiva la obligacin del asegurador en caso de siniestro (arts. 1077
y 1080, ib.), para slo resaltar algunas de ellas, no lo es menos que goza de una arquitectura y tratamiento
particulares en aspectos nucleares de la relacin aseguraticia. As, el inters asegurable, per se, no se
encuentra vinculado a una relacin econmica, o por lo menos no necesariamente (art. 1137, ib.); en l no
tiene aplicacin el principio indemnizatorio (art. 1138, ib.); tampoco los conceptos de coexistencia de

158
seguros, infraseguro y supraseguro; menos an procede la subrogacin del asegurador (art. 1139, ib.); es, de
suyo, irrevocable por el asegurador (art. 1159, ib.), etc.
177
En reciente fecha, la Corte tuvo oportunidad de aludir tangencialmente al asunto y precis: En este
sentido, tngase en cuenta que si bien al seguro sobre la vida le son aplicables la mayora de las
disposiciones contempladas en el Captulo I, del Ttulo V, del Libro IV del estatuto mercantil, que recogen los
principios comunes a los seguros terrestres, entre ellas, por va de ejemplo, las relativas al
perfeccionamiento y partes en el contrato de seguro (arts. 1036 y 1037 C. de Co.); sus elementos esenciales
(art. 1045, ib.); los requisitos para hacer efectiva la obligacin del asegurador en caso de siniestro (arts. 1077
y 1080, ib.), para slo resaltar algunas de ellas, no lo es menos que goza de una arquitectura y tratamiento
particulares en aspectos nucleares de la relacin aseguraticia. As, el inters asegurable, per se, no se
encuentra vinculado a una relacin econmica, o por lo menos no necesariamente (art. 1137, ib.); en l no
tiene aplicacin el principio indemnizatorio (art. 1138, ib.); tampoco los conceptos de coexistencia de
seguros, infraseguro y supraseguro; menos an procede la subrogacin del asegurador (art. 1139, ib.); es, de
suyo, irrevocable por el asegurador (art. 1159, ib.), etc. (Sent. Cas. 6 de julio de 2007, Exp. 00359 01).
178
En cambio, no est sujeta a discusin la posibilidad de acumular a una indemnizacin la suma que se
reciba por concepto de una pliza de vida, pues esta ltima da derecho al beneficiario de exigir todo el valor
del seguro sin importar el monto del riesgo asegurado, e, inclusive, a que se le paguen tantos seguros de esa
especie cuantos hayan amparado la misma contingencia a su favor, pues no hay duda de que en tal
circunstancia no se est frente a prestaciones de estirpe indemnizatoria
179
El seguro de vida grupo, como es sabido, es una modalidad del seguro de personas, que permite a un
slo tomador asegurar un nmero indeterminado de personas, negocio jurdico que origina tantos contratos
de seguro como asegurados conformen el grupo correspondiente. El tomador se encuentra obligado a
cumplir con las prestaciones inherentes a tal calidad, correspondindoles a los asegurados la facultad de
designar libre y voluntariamente a sus beneficiarios, en caso de muerte, que pueden ser a ttulo gratuito
cuya designacin tiene por causa liberalidad del tomador, o a titulo oneroso en los dems casos (art.
1141 C. de Co.). Aunque lo usual es que en el certificado individual de seguro que expida el asegurador,
figure un solo asegurado, nada impide que figuren dos, cada uno de los cuales, a su turno, puede libremente
designar a sus beneficiarios.
180
El seguro de vida grupo, es una modalidad del seguro de personas (artculo 1137 y siguientes del
Cdigo de Comercio), que permite a un tomador, -para el caso Fiduciaria Davivienda-, asegurar un
nmero indeterminado de personas, -de ellas hizo parte el fallecido Luis Alfonso mesa Sierra-, acuerdo que
origina tantos convenios como amparados integren el grupo correspondiente, formalizndose la aceptacin
de cada uno de sus miembros, mediante la expedicin del llamado certificado individual de seguro
expedido por el asegurador y, por lo general previo el diligenciamiento por el cliente de la declaracin de
asegurabilidad, que se extiende en un formato preparado por la empresa aseguradora.
181
Al estar dirigido a una pluralidad de sujetos se pacta bajo la modalidad de seguro de vida grupo, que
se caracteriza por cubrir mediante un solo vnculo mltiples asegurados que integran una colectividad
homognea. De all que se concierte una clusula de amparo automtico para todas las personas que
entren a formar parte del grupo asegurado, a partir de la fecha en que figuren en los registros internos del
tomador.
182
El Tribunal tom el contrato de seguro de vida grupo deudores que se le present y lo encuadr en el
seguro de crdito; pero lo cierto es que en aquel seguro, el riesgo que asume el asegurador es la prdida de
la vida del deudor, evento que afecta tanto al asegurado mismo, como es obvio, como eventualmente a la
entidad tomadora de la pliza, en el entendido de que su acreencia puede volverse de difcil cobro por la
muerte de su deudor; pero el especfico riesgo asumido por la compaa de seguros en la pliza objeto del
litigio, no es la imposibilidad de pago del deudor por causa de su muerte, porque si as fuera podra inferirse

159
que la pliza pactada con un riesgo de tal configuracin tendra una connotacin patrimonial y se asemejara
a una pliza de seguro de crdito. Lo que se asegur es lisa y llanamente el suceso incierto de la muerte del
deudor, independientemente de si el patrimonio que deja permite que la acreencia le sea pagada a la
entidad bancaria prestamista.
183
no solo se trata de una relacin autnoma en la que identifica plenamente los sujetos vinculados
sino que aunque de algn modo haya estado conectada con el crdito satisfecho, no supone la presencia de
la aseguradora como garante del pago de la obligacin, esto es, cuanto que no se le puede calificar de
tercero que se haya obligado solidaria o subsidiariamente en otros trminos, la aseguradora no se
comprometi a pagar la deuda como si fuera deudor en igual grado o en el caso de que el deudor asegurado
no lo hiciera. // 5. En esas circunstancias, el contrato sobre el que versa el presente litigio corresponde a un
seguro de vida grupo deudores, en lugar de un seguro de crdito; y siendo as, el acreedor beneficiario del
mismo queda habilitado para hacerlo efectivo, pero en principio sin menoscabo del derecho que tambin le
asiste de solicitar o exigir el pago de la deuda, el cual se vincula dicho seguro, contra los otros codeudores
solidarios si los hay, dndose margen para que en caso de que uno de estos efecte el pago pueda hacer las
exigencias pertinentes frente a los herederos del deudor solidario fallecido y asegurado, antes que
sustituir al acreedor mismo en el contrato.
184
En ese orden, debe dejarse sentado que el contrato de seguro que encontr configurado el Tribunal en
el caso, es el de vida grupo deudores, mas no un seguro de crdito, porque el riesgo que asumi el
asegurador era la prdida de la vida del deudor y no la imposibilidad de pago de la obligacin por parte del
deudor dado su deceso, o por cualquier otra causa, con independencia de si el patrimonio dejado por el
causante permita pagar la obligacin a la entidad bancaria acreedora // La Corte, refirindose a un
contrato de seguros de esa naturaleza, tiene explicado que delimitada la cobertura de la pliza al pago del
saldo de la deuda en el monto que tuviese a la fecha del fallecimiento del asegurado, no cabra estipular
otros beneficiarios, pues nada podran reclamar para s, porque el valor del seguro va a la par con el saldo
de la deuda, de manera que nunca quedar remanentes. Pero adems, ese valor del seguro tiene una
destinacin especfica: ser aplicado a la deuda del asegurado fallecido" (sentencia No. 145 de 29 de agosto
de 2000, expediente 6379) // [E]n esa especie de plizas cada una de las relaciones singulares constituye
un seguro independiente.
185
La literatura jurdica relacionada con la actividad aseguraticia reconoce, que el seguro de vida grupo
deudores en sus rasgos generales se caracteriza porque el inters asegurable lo representa de manera
preponderante la vida del deudor, por lo que ste tiene la calidad de asegurado, mientras que el acreedor
-banco- participa como tomador y beneficiario a ttulo oneroso, y el valor amparado, aunque es el que
establezcan las partes libremente, en caso de presentarse el siniestro, la indemnizacin no exceder al saldo
insoluto del crdito al momento de la ocurrencia de aquel.
186
Con independencia de lo precedente, la Corte considera que no se da el desacierto jurdico del Tribunal
al sostener que el literal b) del artculo 690 del C. de P.C. no hace distincin respecto de cules son
especficamente los perjuicios que ampara la caucin all exigida para que se decrete la medida cautelar del
secuestro sobre bienes muebles en proceso ordinario, ni tampoco al exponer, consecuente con esa
reflexin, la pertinencia de entender que dicha norma alude indistintamente a todos los perjuicios que se
causen con aquella medida, pues, de una parte, es verdad que all no se excluye a ninguno de los que
puedan, en particular, padecerse, y porque, de otra, es de tener en cuenta que si el fin de la caucin es,
como se sabe, garantizar por adelantado el pago de los perjuicios provenientes de la medida cautelar, basta
que esos perjuicios se acrediten y que de acuerdo con la ley haya lugar a indemnizarlos, para que surja en el
agraviado el derecho correlativo a reclamar su reconocimiento. De manera que si, acorde con lo dicho, la
caucin garantiza el pago de los perjuicios que llegaren a generarse por la prctica de medidas cautelares
previstas por la ley, con mayor razn ella debe responder por los que cause el decreto de una cautela
improcedente, entre esas hiptesis cuando sta es dispuesta por el operador judicial sin estar contemplada
en la ley, porque en este supuesto es obvio que existe tanta o mayor razn para que el perjuicio que se

160
cause con la medida sea indemnizable. Por eso, quien asume la caucin que procesalmente se le exige a
otro para el decreto judicial de una cautela, est llamado a analizar en orden a comprender la
responsabilidad que asume, entre otras cosas, la previsin legal de la medida, y no es verdad que cuando la
caucin se presta por una compaa de seguros, sta pueda desentenderse de ese anlisis bajo la simple y
elemental consideracin de que slo queda vinculada patrimonialmente por las cautelas procedentes a la
luz de la ley, porque, fuera de que esa consideracin no es aspecto que concierna al objeto del contrato que
ha suscrito, el legislador no condiciona el derecho a la indemnizacin del perjuicio a la procedencia legal de
la medida, y por cuanto tanto o ms perjuicio causan, si se quiere, las medidas cautelares improcedentes.
Ahora, si la caucin es un requisito de procedibilidad de la cautela, fijada en la ley para garantizar el pago de
los perjuicios que con sta se produzcan a la contraparte o a terceros, no se ve cmo pueda darse objeto
ilcito en el contrato suscrito a ese propsito entre el demandante y una compaa aseguradora tendiente,
por lo mismo, a garantizar los perjuicios que aquellas otras puedan sufrir, pues sin duda, como tambin lo
dijo el Tribunal, el objeto del contrato de seguro es el riesgo asegurable, es decir los citados perjuicios
que puedan causarse con la medida, que es lo que quiere la ley, en lo que no hay prestacin ilegal alguna en
tanto, se insiste, para el legislador pueden generarse cabalmente perjuicios con la prctica misma de la
cautela, independientemente de que sta sea o no procedente de acuerdo con la ley, y sin importar, de igual
modo, que el auto que la decrete haya o no alcanzado firmeza. // Si, pues, la finalidad propia de la caucin
no es amparar la procedencia de la cautela, sino garantizar en todos los casos el resarcimiento del perjuicio
causado con su prctica, mal puede la compaa aseguradora aqu demandada, que prest la contra-
garanta, escudarse en la improcedencia de la medida para alegar, de contragolpe, la ilicitud del objeto del
seguro, porque eso sera tanto como confundir el riesgo asegurable del contrato suscrito con la institucin
procesal misma de que se trata (medida cautelar) y desconocer la funcin que a esta le asigna la ley. // No
hay duda y es apenas explicable que la aseguradora est en libertad de asumir o no el riesgo que se le
pretende trasladar, pero, obviamente, una vez se hace cargo de l sin delimitacin expresa alguna de su
parte, es preciso admitir que se hace plenamente responsable de ste en toda su extensin. (art. 1056 C. de
Co.), conclusin que es tanto ms vinculante en la medida en que el riesgo sea de estirpe legal (art. 690,
literal b), C. de P.C.). Es precisamente lo que sucede en el caso de este proceso, en el que la aseguradora
demandada asumi sin restriccin alguna, como riesgo asegurable, responder por los perjuicios resultantes
de una medida cautelar por lo cual otorg la correspondiente caucin; y, como en efecto, se probaron al
interior del proceso esos perjuicios, es apenas congruente deducir que ella est llamada a responder, como
con acierto lo dedujo el Tribunal, que por tanto no incurri en el error jurdico que le enrostra la censura.
187
Es as como el citado precepto 1039 estatuye en su primer inciso que "el seguro puede ser contratado
por un tercero determinado o determinable. En tal caso, al tomador incumben las obligaciones y al tercero
corresponde el derecho a la prestacin asegurada". // Ahora, lo que seala el curso ordinario de las cosas es
que el tomador del seguro, esto es, la persona que traslada el riesgo, acte para proteger su propio inters,
por cuenta propia entonces, de manera que son una misma persona tomador y asegurado; pero tambin
acontece que el seguro se contrate pero por cuenta de un tercero determinado o determinable, de suerte
que bsicamente es el inters asegurable de ese tercero el que constituye el objeto de la convencin, lo que
implica, como es obvio, que uno sea el tomador y otro - el tercero-, el asegurado, a quien corresponde,
segn el texto citado, el derecho a la prestacin asegurada. // Por ser el ms comn, se menciona por la
doctrina como ejemplo de esta ltima clase de seguros el tomado por el acreedor hipotecario o prendario
por cuenta del dueo de la cosa gravada; ejemplo este que por cierto trae a cuento otro rasgo caracterstico
de estas estipulaciones, a saber, el de que por lo general - no necesariamente -, si bien es el tercero el titular
del inters asegurable, el tomador tiene a su turno un inters propio en el contrato; as, para continuar con
aquel ejemplo, el inters del acreedor hipotecario radica en la conservacin de la cosa -o su valor- que
constituye su garanta; naturalmente, desde esta perspectiva del inters del tomador, las posibilidades
fcticas son innumerables, siendo posible incluso que, llegado el caso, la prestacin econmica de ste
sobrepase la del asegurado. // Habida cuenta de lo anterior, el artculo 1042 del Cdigo de Comercio
precepta que "salvo estipulacin en contrario el seguro por cuenta valdr como seguro a favor del tomador
hasta concurrencia del inters que tenga en el contrato, y, en lo dems, con la misma limitacin, como

161
estipulacin en provecho de tercero"; de donde cabe concluir que, en principio, el seguro bajo esta
modalidad protege tanto el inters del tomador como el del asegurado.
188
Tal aseguramiento, cumple registrarlo, en ninguna manera es -o ha sido- inusual, o ajeno a la realidad
del trfico aseguraticio, como quiera que obedece a una arraigada prctica internacional de suyo reiterada -
en el espacio y en el tiempo-, que hunde sus races en el Derecho Medieval -baja Edad Media-, escenario en
el cual el seguro por cuenta ajena, por oposicin al seguro por cuenta propia, era de gran usanza (siglos XIV
y XV). // El derecho colombiano, desde luego, no es la excepcin a lo comentado, en atencin a que las
normas que regulan el seguro por cuenta son predicables, in globo, de los diferentes tipos aseguraticios.
Tanto, que los artculos 1037, 1039, 1040, 1041 y 1042, estn consignados en el Captulo I del Ttulo V del
Libro Cuarto del C. de Co., rotulado "Principios comunes a los seguros terrestres" // El apellidado seguro
por cuenta ajena, existente en contraposicin al llamado seguro por cuenta propia, es una socorrida
institucin planetaria que, al margen de figuras conectadas con la representacin; el apoderamiento, el
mandato, la gestin de negocios, etc, propende por facultar a una persona que, recta va, no es titular del
inters que se pretende asegurar (inters asegurable), para que pueda contratar el seguro, no empece esa
particular circunstancia que, en consecuencia, no inviste carcter impeditivo y, por tanto, no inhibe la
celebracin eficaz del negocio jurdico que, ab origine, se entiende bien trabado. // De all que el
contratante, privativamente, revista la calidad de tomador -o sea de la "...persona que, obrando por
cuenta...ajena, traslada los riesgos", art 1037, C. de Co.- pero no la de asegurado, la que estar reservada al
real titular de dicho inters que, por fuerza de la mecnica originaria e histricamente asignada a este
instituto, avalada por un apreciable nmero de legislaciones y doctrinantes -pero no por todas y todos-, no
le incumbe directamente a aquel, por manera que el contratante 'gestiona' -en sentido lato- o se ocupa de
un inters que le pertenece a otro (laboro tuitivo), pues si a l le perteneciere nicamente- es natural, el
seguro no sera por cuenta ajena, sino por cuenta propia, todo sin perjuicio de posterior salvedad,
particularmente en el campo del derecho vernculo, permeado por una concepcin -algo- diferente. // Por
ello es por lo que aludiendo a una vinculacin de carcter triangular (asegurador; tomador y asegurado), se
suele decir que en el seguro por cuenta ajena, en lnea de principio, no hay concordancia entre la persona
del tomador y el asegurado -por lo menos al momento de la celebracin del negocio jurdico-. El asegurador,
es el cocontratante del tomador y, en particular, su acreedor, respecto de la prima o precio del seguro, ya
que le corresponden las obligaciones. Y el asegurado, sin ser parte en el contrato (art. 1037, C. de Co.), es el
acreedor -en potencia- de la entidad aseguradora (art. 1039, C. de Co.) // En lo que concierne a la
finalidad del seguro por cuenta ajena, sin duda uno de los tpicos ms polmicos y controvertidos en la
doctrina y en la jurisprudencia comparada, debe anotarse -en obsequio a la brevedad- que hay dos
tendencias sobre el particular. Una, ms ceida a la teleologa consustancial a la institucin en comentario,
llamada a abrirle paso, nica y exclusivamente, al aseguramiento de un inters ajeno, por oposicin a uno -
propio- radicado en cabeza del tomador. Y otra, ciertamente ms amplia, encaminada a posibilitar -en
principio- la convergencia de los dos intereses, de tal suerte que, ambos, en efecto, se tornaran asegurados,
en virtud de la figura del seguro por cuenta, as conserve el epgrafe de 'ajena' (seguro por cuenta ajena),
postura esta ltima ahijada por el legislador nacional. // De acuerdo con la primera de las anunciadas
posturas, mediante el seguro por cuenta ajena, est proscrita toda posibilidad de que el tomador, en forma
concurrente con el tercero, invista la calidad de asegurado, toda vez que la filosofa que inveteradamente le
asiste a esta forma de contratacin, precisamente, estriba en la proteccin o salvaguarda de intereses
ajenos, por manera que proteger los propios, por plausible que resulte, no es tarea encomendada al seguro
por cuenta, por lo menos en la dimensin o faz contemplada (ajena). Para ello, se afirma, existe el seguro
tomado en nombre y por cuenta propia. // Quienes as razonan, claramante rechazan la ampliacin del
espectro del 'seguro por cuenta', en consideracin a que "...si el contratante asegurara su propio inters, no
puede hablarse de un seguro por cuenta de otro", de lo que coligen que, "...la validez del seguro por cuenta
de otro presupone la carencia de un inters propio del contratante" (tomador). No en balde "El seguro por
cuenta ajena -se anuncia- es el reverso del seguro por cuenta propia". // De conformidad con la segunda
postura que perme el derecho nacional-, por el contrario, es enteramente posible -amn que lcito- que,
con estribo en un seguro por cuenta ajena, se protejan, simultneamente, el inters del tomador en el
contrato, y el del tercero, sin que para ello exista incompatibilidad -insalvable- alguna. Por consiguiente, si el

162
contratante tiene un inters lcito, el recipiente reservado al seguro por cuenta ajena, le servir para
tutelarlo, sin perjuicio de la proteccin negocial (ex contractu) dispensada al tercero. En este caso, con
diferente abolengo, tomador y tercero, sern asegurados, pues si bien es cierto la ratio de esta forma de
contratacin finca en la salvaguarda de intereses ajenos, ello no se opone, segn el caso, a que los del
tomador corran idntica suerte, aun cuando respetando la principalidad del tercero. // Los que as discurren,
a su turno, concluyen aseverando que, "...todas las veces que el contratante tenga un inters asegurable, se
debe presumir que el seguro por cuenta engloba este inters". Por eso es por lo que en el terreno del seguro
de transporte, concretamente en la esfera del seguro por cuenta, se estima que ste "...contiene dos
seguros: un seguro de cosas para su propietario y un seguro de responsabilidad para su suscriptor". // Como
tangencialmente se anticip, el derecho de seguros colombiano, siguiendo las directrices trazadas por la
legislacin francesa, concretamente por la Ley de Seguros de 1930 -que, en lo pertinente, tanta influencia
tuvo en la redaccin del C. de Co-, se enrol en la segunda de las esbozadas posturas, respaldando, de paso,
la hermenutica asignada a la preceptiva gala por parte de la jurisprudencia y la comunnis opinio, segn dan
cumplida cuenta los antecedentes de la reforma colombiana ( acta No. 86 del Subcomit de Seguros). Ello
explica, en este puntual tema, el prohijamiento del artculo 1042 del Cdigo de Comercio, dueo de una
concepcin divergente a la adoptada por otros ordenamientos continentales, de indiscutida trascendencia
para la fijacin del alcance y el entendimiento del artculo 1124 del C. de Co., objeto -entre otros a l
ligados- de la censura sometida al conocimiento de la Corte. // Dicho precepto patrio, an inclume,
textualmente reza: "Salvo estipulacin en contrario, el seguro por cuenta valdr como seguro a favor del
tomador hasta concurrencia del inters que tenga en el contrato y, en lo dems, con la misma limitacin,
como estipulacin en provecho de tercero". // Es, entonces, enteramente inteligible, que el legislador
nacional, ex profeso, valid el aseguramiento del inters que le incumba al tomador o contratante, con total
independencia del que gravita alrededor del tercero-asegurado. Tanto es as que la declaracin preceptiva
en referencia, tendr ineluctable aplicacin, "Salvo estipulacin en contrario", ya que si las partes, de alguna
manera, no consideraron albergar ms que a un inters -o no dejaron difanas seales con vocacin para
que, a travs de un proceso hermenutico, se corroborara su deseo de separarse del supraindicado
derrotero legal-, la Ley parte del supuesto de su anuencia y conformidad con lo anunciado, en el sentido de
que no slo el inters del tercero, objetivo primordial de esta forma de contratacin, queda cabalmente
protegido, sino tambin el del tomador, aun cuando la prioridad, se subraya, estribe en el tercero-
asegurado, al punto que si no se le tutela, mal podra hablarse, en estrictez, de seguro por cuenta ajena -lato
sensu-. // Como recientemente lo puntualiz esta Sala, es enteramente posible, a la par que jurdico, que
"...el seguro se contrate pero por cuenta de un tercero determinado o determinable, de suerte que
bsicamente es el inters asegurable de ese tercero el que constituye el objeto de la convencin, lo que
implica, como es obvio, que uno sea el tomador y otro -el tercero-, el asegurado, a quien corresponde, segn
el texto citado, el derecho a la prestacin asegurada". Ello sirve para explicar "...que, en principio, el seguro
bajo esta modalidad protege tanto el inters del tomador como el del asegurado" (Exp. No 5349, Sentencia
del 24 de mayo de 2000) (El subyarado es ajeno al texto original). // No hay, pues, en Colombia, tratndose
del seguro por cuenta ajena, exclusin -radical o an atenuada- en torno al aseguramiento del inters del
tomador, el que se erigir en fundamento legis para entender que ostenta la calidad de asegurado, tal y
como tiene lugar de cara al inters del tercero, propiamente dicho, quien se considera como asegurado
prevalente o "principal", conforme lo apellida un autorizado sector de la doctrina verncula, la misma que,
desentraando el alcance del artculo 1042 del ordenamiento comercial, pone de manifiesto que, "En el
seguro por cuenta...., el contrato est destinado a cubrir, bsica y, las ms de las veces, prioritariamente, un
inters asegurable 'ajeno', el inters de un 'tercero' en la cosa asegurada o a la cual se hallan vinculados los
'riesgos' objeto del contrato", lo que sirve de fundamento para comprender que el "...tomador puede o no
tener un 'inters asegurable' en las cosas objeto del contrato" // c) Finalmente, en lo que toca con la
metodologa empleada para la adopcin de la figura del llamado seguro por cuenta ajena, resulta oportuno
expresar que la Ley Colombiana, ex abundante cautela, subordin su eficacia a la materializacin de un
acuerdo interpartes, en forma tal que, in limine, desestim cualquier presuncin -globalizante- al respecto,
vale decir que se considere que todo aseguramiento, en s, es realizado en funcin o "...por cuenta de un
tercero". Es por ello por lo que en el artculo 1040 del C. de Co., enfticamente, advirti que, "El seguro
corresponde al que lo ha contratado, toda vez que la pliza no exprese que es por cuenta de un tercero", por

163
manera que si no media esta concreta volicin, el negocio jurdico, ab origine, se entender celebrado al
amparo del seguro por cuenta del tomador, volicin que no es necesario que aparezca a travs de la factura
de frmulas preestablecidas (ritualismo documental), o mediante el diligenciamiento de espacios -o casillas
especiales-, dado que lo relevante es que, luego de un reflexivo y cuidadoso proceso hermenutico, aflore
que las partes, in concreto, quisieron separarse del esquema trazado por el referido artculo 1040 del C. de
Co, con independencia de la fraseologa empleada -o de la no utilizada-, como nico criterio interpretativo.
// As deben entenderse las locuciones "...que la pliza no exprese que es por cuenta de un tercero" (el
subrayado no pertenece al texto transcrito), como quiera que la aludida expresin -o explicitacin- bien
puede deducirse del clausulado, in globo. Eso es lo neurlgico. Por ello "No es indispensable que en la pliza
se haga uso expreso de la clusula 'por cuenta de....', ni que se efecte una declaracin categrica del
carcter ajeno que reviste el inters para el tomador, porque puede resultar de una interpretacin de las
circunstancias que rodean el caso y del contenido de las clusulas del contrato en su conjunto
189
el artculo 1040 del Cdigo de Comercio, al declarar que El seguro corresponde al que lo ha
contratado, toda vez que la pliza no exprese que es por cuenta de un tercero, no consagra una presuncin
de derecho, pues para que lo fuera, el legislador debi decir expresamente que se presume de derecho
que el seguro corresponde al que lo ha contratado (). // Es cierto que el artculo 643, inciso 2 del Cdigo
de Comercio Terrestre, estableca que Se entiende que el seguro corresponde al que lo ha contratado, toda
vez que la pliza no exprese que es por cuenta de un tercero, de donde era dable interpretar la
consagracin de una presuncin juris tantum, pese al carcter solemne que le imprima al contrato
(artculo 638). Esa presuncin se conservaba, ya de manera explcita, en el Proyecto de Cdigo de Comercio
de 1958, mediante el cual se pretendi transformar de solemne a consensual el contrato de seguros
(artculo 861), al decir en el artculo 867 que Se presume que el seguro corresponde al que lo ha contratado,
toda vez que la pliza no exprese que es por cuenta de un tercero. // Aunque el Cdigo de Comercio de
1971 mantuvo el carcter solemne de dicho contrato, hasta la expedicin de la ley 389 de 1997, es
errneo sostener que el artculo 1040 consagr una presuncin juris et de jure, simplemente por eliminar la
expresin Se entiende de la legislacin anterior o por no acoger la acepcin Se presume del proyecto de
1958, porque como se dijo, una presuncin de ese talante exige mencin expresa de la ley, y porque sin
parar mientes en si el contrato es solemne o consensual, la tendencia ha sido distinta a la de consagrar
una presuncin de derecho. // De otra parte, la doctrina que en apoyo de su tesis cita el Tribunal (J. Efrn
Ossa G. Teora General del Seguro), en manera alguna interpreta la consagracin positiva de una presuncin
de derecho. Lo que sostiene es que si el contenido literal de la pliza de seguro no expresa que el seguro es
por cuenta de un tercero, se presume que el seguro es por cuenta propia, porque conforme al artculo
1040 del Cdigo de Comercio, lo que no se presume es el seguro por cuenta ajena (pgina 19). Por esto,
otro de los miembros del Subcomit de Seguros del Comit Asesor para la Revisin del Cdigo de Comercio,
del cual el citado autor hizo parte, anot, segn se consign en el acta No. 6, que como el artculo en
cuestin contena una presuncin, significa que habra lugar a una prueba, razn por la que si se
confirma que efectivamente el seguro fue por cuenta de un tercero, ste tendra derecho a reclamar con base
en ese contrato (ACOLDESE-ACOAS. Antecedentes Legislativos del Contrato de Seguros en Colombia, El
contrato y la Institucin, ao 2002, pgina 97). // As que si el seguro por cuenta ajena en manera alguna se
presume, esto no significa que no se pueda probar un acuerdo en contrario de las partes. Como
recientemente lo explic la Sala, la propia ley desestim cualquier presuncinal respecto, vale decir que se
considere que todo aseguramiento, en s, es realizado en funcin o por cuenta de un tercero (sentencia de
30 de septiembre de 2002, expediente 4799) // Desde luego que si no existe acuerdo expreso sobre que
el seguro es por cuenta ajena, pues como qued explicado, la ley desestim cualquier presuncin, en
principio debe entenderse que el seguro corresponde al que lo ha contratado. Pero esa voluntad, segn se
dijo en el fallo ltimamente citado, no es necesario que aparezca a travs de la factura de frmulas
preestablecidas, o mediante el diligenciamiento de espacios. Lo relevante es que, luego de un reflexivo y
cuidadoso proceso hermenutico, aflore que las partes, in concreto, quisieron separarse del esquema
trazado por el referido artculo 1040 del C. de Co, con independencia de la fraseologa empleada o de la no
utilizada-, como nico criterio interpretativo. // Eso es lo neurlgico. Por ello, segn doctrina que cita (Juan
Carlos F. Morandi. Seguro por cuenta ajena, p. 277), No es indispensable que en la pliza se haga uso

164
expreso de la clusula por cuenta de, ni que se efecte una declaracin categrica del carcter ajeno que
reviste el inters para el tomador, porque puede resultar de una interpretacin de las circunstancias que
rodean el caso y del contenido de las clusulas el contrato en su conjunto. // es posible demostrar, no
obstante el contenido literal de la pliza, que el seguro no corresponde al que lo contrat, sino a un tercero,
slo que por error u omisin no se dijo en aqulla que el seguro era por cuenta ajena, segn los acuerdos o
conversaciones previos a su expedicin. NOTA: En la aclaracin de voto del Magistrado Manuel Ardila,
dijo ste, al pronunciarse sobre el anlisis que hizo la Corte del artculo 1040, que: el artculo 1040 in fine
resulta impertinente al caso, toda vez que l se ocupa de gobernar el evento en que se pretenda probar por
otros cauces, exgenos de la pliza, contra el texto o literalidad de sta.
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no es extrao en la praxis del contrato de seguro de daos, que el tomador contrate un seguro no por
cuenta propia (art. 1040 C. de Co), caso en el cual sin confundirse o desaparecer- convergeran en l, como
mnimo, dicha calidad y la de asegurado, sino que lo haga por cuenta ajena, hiptesis igualmente vlida-
que presupone que es un tercero quien tiene de manera prevalente, prioritaria o principal- inters
asegurable (nral. 2 art. 1037 C. de Co.), sin que por ello, per se, se excluya de raz el propio, salvo que medie
pacto o estipulacin en contrario, segn lo impera expresamente el artculo 1042 del Cdigo de Comercio, y
lo resalt recientemente esta Corporacin, en forma detallada (cas. civ. de septiembre 30 de 2002, Exp.
4799), o que se entienda o establezca que se tom el seguro de daos, en beneficio de un tercero (seguro a
ttulo oneroso en beneficio de tercero), a fin de reforzar el derecho de crdito radicado en cabeza del
acreedor mutuante, en este caso el beneficiario del seguro (garanta colateral), hasta el monto de lo
adeudado por el deudor-tomador-asegurado
191
Sobre estos particulares tpicos la Sala encuentra de suma utilidad retomar un pronunciamiento
reciente de esta Corporacin, en asunto que guarda bastante similitud con el presente y que bien puede
arrojar alguna claridad sobre modelos negociales como el que aqu se percibe, pues all, dado que la pliza
de seguros refunde en una misma persona, distinta del demandante, las calidades de asegurado y
beneficiario, fue menester entrar a dilucidar lo atinente a la identificacin de quienes, en las sealadas
connotaciones positivamente intervinieron en el respectivo negocio aseguraticio, lo cual llev a observar que
si no existe acuerdo expreso sobre que el seguro es por cuenta ajena y dado que la ley desestim cualquier
presuncin, en principio debe entenderse que el seguro corresponde al que lo ha contratado. Pero que,
segn se dijo en sentencia de casacin all citada (proferida el 30 de septiembre de 2002, exp. 4799), no es
necesario que esa voluntad aparezca a travs de la factura de frmulas preestablecidas, o mediante el
diligenciamiento de espacios. Lo relevante es que, luego de un reflexivo y cuidadoso proceso hermenutico,
aflore que las partes, in concreto, quisieron separarse del esquema trazado por el referido artculo 1040 del
C. de Co, con independencia de la fraseologa empleada o de la no utilizada-, como nico criterio
interpretativo [...] Eso es lo neurlgico. Por ello, segn doctrina que cita (Juan Carlos F. Morandi. Seguro por
cuenta ajena, p. 277), no es indispensable que en la pliza se haga uso expreso de la clusula por cuenta
de, ni que se efecte una declaracin categrica del carcter ajeno que reviste el inters para el tomador,
porque puede resultar de una interpretacin de las circunstancias que rodean el caso y del contenido de las
clusulas el contrato en su conjunto (sent. de 12 de diciembre de 2002, exp. 6754) // No sobra
puntualizar, que el artculo 1042 del Cdigo de Comercio, ofreciendo suficiente ilustracin en torno al tema
en comentario, dispone que salvo estipulacin en contrario, el seguro por cuenta valdr como seguro a
favor del tomador hasta concurrencia del inters que tenga en el contrato y, en lo dems, con la misma
limitacin, como estipulacin en provecho de tercero.
192
Puede ocurrir, sin embargo, que el tomador obre por cuenta propia o que lo haga por cuenta ajena,
tal como lo autoriza el artculo 1037 del Cdigo de Comercio. En el primer caso, es tangible que contrata el
seguro para proteger su propio inters sobre la cosa asegurada o sobre el objeto amenazado; mientras que
en el segundo, ajusta el contrato para cubrir un inters asegurable ajeno, precisamente el que tiene un
tercero en la cosa asegurada o a la cual estn vinculados los riesgos objeto del contrato, segn se colige de
los artculos 1039 a 1042 ibdem que regulan dicha modalidad de contratacin // Si el tomador acta
por cuenta ajena, la aludida identidad se desintegra, pues en este caso quien asume el rol de asegurado

165
es el tercero, quien tiene, como tal, el derecho a la prestacin asegurada, sin que, valga reiterarlo una vez
ms, adquiera la calidad de parte en el contrato y, por ende, tampoco asuma las obligaciones que de l
emanan, salvo por va subsidiaria, aunque s tiene que afrontar las excepciones que pueda oponer el
asegurador contra el tomador (artculos 1043 y 1044 de la codificacin en cita). // Al respecto, la Corte
tiene dicho que en el seguro por cuenta ajena en, en lnea de principio, no hay concordancia entre la
persona del tomador y el asegurado -por lo menos al momento de la celebracin del negocio -. El
asegurador, es el cocontratante del tomador y, en particular su acreedor, respecto de la prima o precio del
seguro, ya que le corresponden las obligaciones. Y el asegurado, sin ser parte en el contrato (art.1037, C. de
Co.), es el acreedor -en potencia- de la entidad aseguradora (sentencia del 30 de septiembre de 2002, exp.
No.4799). // Empero, y esto es particularmente relevante, el aludido tercero que interviene en la comentada
especie de contratacin, en su condicin de asegurado, necesariamente debe tener inters asegurable en
los bienes, o respecto de ellos sobre los cuales recae el seguro; aunque es claro, dicho sea de paso, que el
tomador tambin puede tener un inters propio en el contrato, en cuanto satisfaga una obligacin derivada
de su relacin subyacente con el tercero asegurado. // La precedente elucidacin encuentra respaldo en las
prescripciones del artculo 1042 del Cdigo de Comercio, segn el cual Salvo estipulacin en contrario, el
seguro por cuenta valdr como seguro a favor del tomador hasta concurrencia del inters que tenga en el
contrato y, en lo dems, con la misma limitacin, como estipulacin en provecho de tercero. // Lo anterior
significa, entonces, que en el seguro por cuenta de un tercero, si bien es innegable que ste es el titular del
inters asegurable, tambin lo es que el tomador, a su turno, puede tener un inters propio en el contrato,
razn por la cual cabe concluir que, en principio, el seguro bajo esta modalidad protege tanto el inters del
tomador como el del asegurado (sentencia del 24 de mayo de 2000, exp.5349). Tal conclusin fue reiterada
por esta Corporacin en el fallo proferido el 30 de septiembre de 2002, en el que luego de un amplio estudio
del tema precis: // () es enteramente posible -amn que lcito- que, con estribo en un seguro por cuenta
ajena, se protejan, simultneamente, el inters del tomador en el contrato, y el del tercero, sin que para ello
exista incompatibilidad -insalvable- alguna. Por consiguiente, si el contratante tiene un inters lcito, el
recipiente reservado al seguro por cuenta ajena, le servir para tutelarlo, sin perjuicio de la proteccin
negocial (ex contractu) dispensada al tercero. En este caso, con diferente abolengo, tomador y tercero,
sern asegurados, pues si bien es cierto la ratio de esta forma de contratacin finca en la salvaguardia de
intereses ajenos, ello no se opone, segn el caso, a que los del tomador corran idntica suerte, aun cuando
respetando la principalidad del tercero. // De modo, pues, que el tomador, concretamente en el seguro de
daos, ser acreedor de la prestacin asegurada (indemnizacin) hasta concurrencia del inters que tenga
en el contrato, segn el caso, salvo estipulacin en contrario; no obstante, si tal seguro fuere expresin de
su liberalidad, es patente que el mismo no puede ser fuente de una prestacin econmica en su favor, pues
esta, por definicin, corresponde al tercero-asegurado. Que las cosas sean as, es cuestin que encuentra
estribo en el carcter indemnizatorio de esa especie de negocio aseguraticio, ya que su designio medular es
la reparacin del dao patrimonial sufrido por el titular del inters asegurable como consecuencia del
siniestro // 4. Ahora, mirada la acusacin aqu planteada de cara a las precedentes reflexiones, advierte
la Sala que el litigio concierne con un seguro de daos, en el que se ampar el remolque de placas R 22889
contra los riesgos relacionados en la pliza No.718986 (F.3, C.1), en la que figura como asegurado Manuel
Antonio Meja Serrano, mientras que el actor aparece como su tomador y beneficiario. // La aludida pliza
refleja, entonces, una relacin triangular en la que intervinieron, por un lado, la aseguradora y el tomador
(demandante) como partes del contrato y, de otro, el tercero (Manuel Antonio Meja Serrano) como
asegurado, quien a la postre es el propietario del referido vehculo, tal como lo acredita la tarjeta de
propiedad que obra a folio 21 del cuaderno No.2 del expediente. // De esta suerte, si el contrato est
destinado a cubrir prioritariamente un inters asegurable ajeno, esto es, el del seor Meja Serrano en el
remolque al cual se hallan vinculados los riesgos objeto del seguro, tal modalidad de pacto ha de calificarse
como un seguro por cuenta de un tercero, a la luz de las prescripciones del artculo 1039 del Cdigo de
Comercio. // Si el tomador opt por esa modalidad de contratacin y convino con la aseguradora que l
sera el beneficiario de la prestacin asegurada, es claro que para reclamar y percibir el pago de sta,
necesariamente deba tener un inters propio en el contrato, pues visto est que esa especie de pacto
valdr como seguro en su favor hasta concurrencia del inters que tenga en el mismo (artculo 1042 del
Cdigo de Comercio) // Es del caso, dejar en claro que aunque en la pliza del remolque no se estipul

166
expresamente que se trataba de un seguro por cuenta ajena, tal calidad emerge del contenido de dicho
contrato. // Para apuntalar tal inferencia conviene precisar que, en principio, si no existe acuerdo expreso
respecto a que el seguro es por cuenta ajena, y dado que la ley desestim cualquier presuncin, debe
entenderse que el seguro corresponde al que lo ha contratado. Sin embargo, no es necesario que esa
declaracin de voluntad aparezca a travs de la factura de frmulas preestablecidas, o mediante el
diligenciamiento de espacios -o casillas especiales-, en razn a que lo fundamental es que, luego de un
reflexivo y cuidadoso proceso hermenutico, aflore que las partes, in concreto, quisieron separarse del
esquema trazado por el referido artculo 1040 del C. de Co., con independencia de la fraseologa empleada -
o de la utilizada-, como nico criterio interpretativo (). Eso es lo neurlgico. Por ello no es indispensable
que en la pliza se haga uso expreso de la clusula por cuenta de , ni que se efecte una declaracin
categrica del carcter ajeno que reviste el inters para el tomador, porque puede resultar de una
interpretacin de las circunstancias que rodean el caso y del contenido de las clusulas del contrato en su
conjunto (Juan Carlos F. Morandi. Seguro por cuenta ajena, op. Cit, p.277) (sentencia del 30 de
septiembre de 2002, exp.No.4799, reiterada en el fallo del 15 de abril de 2004, exp. No.7008). // La Corte, ya
tuvo la oportunidad de precisar que el demandante, en su carcter de tomador-beneficiario de la pliza
No.718986, mediante la cual se asegur el remolque de placas R 22889, no aleg ser el titular de algn
inters concurrente con el del asegurado Manuel Eduardo Meja Serrano (propietario del bien asegurado), y
mucho menos lo demostr, cuestin que impone negar sus pretensiones con relacin a dicho seguro, pues
carece de legitimacin para reclamar la indemnizacin por la ocurrencia del siniestro all amparado.
193
la Corte ha sealado cmo no resulta extrao en la prctica que el tomador contrate un seguro no por
cuenta propia (art. 1040 C. de Co.), caso en el cual sin confundirse o desaparecer- convergeran en l, como
mnimo, dicha calidad y la de asegurado, sino que lo haga por cuenta ajena, hiptesis igualmente vlida-
que presupone que es un tercero quien tiene de manera prevalente, prioritaria o principal- inters
asegurable (nral. 2 art. 1037 C. de Co.), sin que por ello, per se, se excluya de raz el propio, salvo que medie
pacto o estipulacin en contrario, segn lo impera expresamente el artculo 1042 del Cdigo de Comercio, y
lo resalt recientemente esta Corporacin, en forma detallada (cas. civ. de septiembre 30 de 2002, Exp.
4799), o que se entienda o establezca que se tom el seguro de daos, en beneficio de un tercero (seguro a
ttulo oneroso en beneficio de tercero), a fin de reforzar el derecho de crdito radicado en cabeza del
acreedor mutuante, en este caso el beneficiario del seguro (garanta colateral), hasta el monto de lo
adeudado por el deudor-tomador-asegurado (Sent. Cas. Civ. de 16 de septiembre de 2003, Exp. No. 6704).
194
Puede ocurrir, sin embargo, que el tomador obre por cuenta propia o que lo haga por cuenta ajena,
tal como lo autoriza el artculo 1037 del Cdigo de Comercio. En el primer caso, es tangible que contrata el
seguro para proteger su propio inters sobre la cosa asegurada o sobre el objeto amenazado; mientras que
en el segundo, ajusta el contrato para cubrir un inters asegurable ajeno, precisamente el que tiene un
tercero en la cosa asegurada o a la cual estn vinculados los riesgos objeto del contrato, segn se colige de
los artculos 1039 a 1042 ibdem que regulan dicha modalidad de contratacin. // Cuando el tomador obra
por cuenta propia asume igualmente la calidad de asegurado, titular del inters asegurable, amenazado
por el riesgo trasladado por medio del seguro; es decir, que la condicin de tomador y la de asegurado se
refunden en un solo sujeto, que en cuanto tomador asume las obligaciones propias del contrato (artculos
1058 y 1066 ejusdem), mientras que como asegurado es el interesado en la traslacin del riesgo cubierto por
el seguro.
195
El artculo 1090 ibdem, consagra la posibilidad de que se deje de lado el importe de la prdida, para que
de comn acuerdo se disponga al contratar el seguro, que el pago de la prestacin se haga "por el valor de
reposicin o de reemplazo del bien amparado, pero sujeto, si a ello hubiere lugar, al lmite de la suma
asegurada" // Ha de memorarse que el tipo de indemnizacin pactado por las partes no es discutida por
el impugnante, sino de contera expresamente aceptada en el desarrollo de la censura al expresar: En este
caso particular nos encontramos frente a un seguro de valor a nuevo, lo que significa que el pago de la
indemnizacin en caso de siniestro, ser el de reposicin o reemplazo del bien asegurado, esto es el valor

167
que tienen los bienes de igual clase, en igual momento, pero en estado nuevo (sin demerito alguno) (Ossa J.
Efrn. Teora General del Seguro. - El Contrato-).
196
De otro lado, no es posible confundir la suma asegurada con el pacto de valor estimado, el que, como
su nombre lo sugiere, consiste en un acuerdo entre las partes en virtud del cual, segn lo prescribe el
artculo 1089 del Cdigo de Comercio, se presume valor real del inters asegurado el que haya sido objeto
de un acuerdo expreso entre el asegurado y el asegurador. Este, no obstante, podr probar que el valor
acordado exceda notablemente el verdadero valor real del inters objeto del contrato, mas no que es inferior
a l. Como es palpable en la aludida regla, la referida estipulacin desemboca, de una parte, en una
presuncin legal consistente en que el valor convenido por las partes no rebasa el verdadero valor real del
inters asegurado, incumbindole, subsecuentemente, a la aseguradora probar que lo excede
notablemente; y, de otro, en una presuncin de derecho segn la cual, de ninguna manera dicho valor, el
estimado, es inferior al verdadero valor real del inters objeto del contrato. // En fin, por razn del
mencionado pacto el asegurador renuncia, en caso de siniestro, a aplicar la regla proporcional, en cuanto
apareja la prohibicin de alegar la existencia de infraseguro, de modo que si la prdida es parcial la pagar
ntegra, y si es total, pagar solamente el valor acordado. Trtase, pues, de una particular modalidad de
contratacin a la que se acude, usualmente, aunque no exclusivamente, cuando es bien compleja la
determinacin del valor econmico de las cosas amparadas, por concurrir diversos criterios de estimacin,
como acontece, por ejemplo, con los objetos de arte o los coleccionables, cuya evaluacin debe comprender
el valor histrico o artstico y en general aspectos difciles de fijar una vez ocurrido el siniestro. // Empero,
como es palpable, tal estipulacin se deriva de un acuerdo expreso entre las partes.
197
a) Sobre el punto debe aadirse ahora que si, como anteriormente se expres, el objetivo primordial del
legislador fue el de dotar al perjudicado de una herramienta eficaz para reclamar del asegurador su derecho
de crdito referente a la indemnizacin, necesario es sealar, ello es toral, que el ejercicio de la comentada
accin requiere, como es lgico suponer, que el damnificado en principio- conozca la existencia del
contrato de seguro y sus condiciones bsicas -empresa aseguradora, cobertura, vigencia, etc.-, pues slo as
l podr, con respaldo en esa convencin y dentro de los lmites en ella convenidos, obtener la reparacin
del dao que le fue irrogado, claro est, previa demostracin del mismo y de su magnitud econmica
(sentencias de 10 de febrero de 2005, expedientes Nros. 7173 y 7614). La carencia de tal informacin, a la
postre, frustrara el ejercicio de la accin y, por lo mismo, los derechos que la ley 45 de 1990 categrica y
explcitamente establecieron en favor de la vctima, de ninguna manera en forma nominal o terica. // En
esa lnea de pensamiento, pertinente es colegir, entonces, que en el actual diseo o arquitectura del seguro
de daos, la adopcin de la accin directa, como la va para la concrecin de la especial proteccin que ese
ordenamiento legal dispens a quienes resultan afectados por el asegurado, comporta el correspondiente
derecho de ellos de ser oportuna y suficientemente informados sobre el contrato y sus especificaciones,
derecho que, por tanto, atae a la propia naturaleza de la accin que se comenta, al punto que le es
connatural, rectamente entendido, habida cuenta que sin su cabal satisfaccin, se itera, ella no podra
ejercitarse y, por lo mismo, ninguna materializacin adquirira el elocuente y oportuno reconocimiento que
la ley hizo del damnificado como titular de la indemnizacin, ni la posibilidad de que l reclame
directamente al asegurador la misma, con lo que se desvirtuara, in toto, el esquema tuitivo que la ley previ
para esta clase de seguros, as como su ratio y finalidad. De otro modo, la intentio del legislador, claramente
conocida y tatuada difanamente en la ley, quedara trunca o desdibujada, mejor an en littera mortuus. //
b) Ahora bien, como todo derecho supone el surgimiento del correlativo deber, para el caso del seguro de
daos, la carga informativa en cuestin recae, indiscutiblemente, en el asegurado, por ser l la persona
causante del dao ocasionado a la vctima y quien, como consecuencia de esa situacin (hecho jurdico),
entra en relacin con ella. Ser de l de quien el damnificado puede obtener los datos necesarios para
procurar para s el resarcimiento o por lo menos para solicitarlo-, por parte de la respectiva aseguradora. //
Se trata de un deber que se conecta con el seguro de responsabilidad civil, ya que, segn las reflexiones
precedentes, es la ley la que expresamente brinda al perjudicado la opcin de reclamar, con base en el
contrato y de acuerdo con la misma preceptiva, la indemnizacin directamente al asegurador y la que, al
hacerlo, as debe entenderse, est revistindolo del derecho a ser debidamente informado en los trminos

168
sealados, todo como una cuestin inmanente al efectivo ejercicio de la accin directa. // Al respecto, por
su relevancia en el asunto sometido al escrutinio de la Corte, imperioso es recordar que Colombia es un
estado social de derecho, fundado, entre otros principios ms, en "la solidaridad de las personas que la
integran" (art. 1 C.N.), siendo uno de sus fines "asegurar la convivencia pacfica y la vigencia de un orden
justo" (art. 2 ib.). Tambin, que en el mbito nacional "Las actuaciones de los particulares y de las
autoridades pblicas debern ceirse a los postulados de la buena fe," (art. 83 ib.) y "El ejercicio de los
derechos y libertades reconocidos en esta Constitucin implica responsabilidades" (art. 95, inc. 1, ib.).
Igualmente que "Son deberes de la persona y del ciudadano: 1. Respetar los derechos ajenos y no abusar de
los propios. 2. Obrar conforme el principio de solidaridad social,7. Colaborar para el buen funcionamiento
de la administracin de justicia" (art. 95 ib.) y que "Se garantiza el derecho de toda persona para acceder a
la administracin de justicia" (art. 229 ib.), teniendo prevalencia el derecho sustancial (art. 228 ib; se
subraya). // Ese plexo normativo, entre otras disposiciones constitucionales y legales, se erige en marco de
obligada observancia en la interpretacin y aplicacin de las leyes, en general, y de los especficos preceptos
de la ley 45 de 1990 que se ocuparon de regular el seguro de daos, en particular, resultando de ello, que si
el legislador regul esa modalidad de contrato, sublimando y encumbrando los intereses de la vctima
respecto a los del asegurado desde luego sin soslayar los que a ste le correspondan-, y previendo la accin
directa como el instrumento ms apropiado y til para la efectividad de las prerrogativas que esa misma
compilacin legal reconoci en favor de aquella, sera desde todo punto inadmisible pensar que sus
previsiones, in casu, puedan resultar finalmente frustradas por carecer el damnificado de la informacin
relativa a la existencia del seguro mismo y de sus condiciones bsicas. // En consecuencia, al reexaminar las
referidas normas comerciales, en consonancia con las constitucionales indicadas, surge que la habilitacin
ope legis- de la accin directa para la vctima, supone la necesaria floracin del derecho de sta a conocer
esos datos, puesto que es innegable que fue el propsito de los preceptos disciplinantes del seguro de
responsabilidad establecer un orden justo en las relaciones que por efecto u ocasin de dicho contrato, bien
directa, bien indirectamente, se establece lato sensu- entre la vctima, el asegurado y el asegurador, dentro
de las cuales privilegi los derechos de la primera, particularmente el de solicitar la reparacin de su
perjuicio, si lo desea, de manos de este ltimo. Admitir lo contrario, de una u otra forma, sera tolerar o
permitir que la accin directa en referencia quedara a mitad de camino, en una especie de limbus juris, en
clara y tozuda contrava de lo establecido por el legislador, de suyo plausible y acorde con una arraigada
tendencia internacional en la materia. De muy poco, por no aseverar que de nada, realmente, vale un
derecho que no puede ejercerse eficazmente. // c) As mismo, es evidente que la aplicacin del actual
artculo 1133 del Cdigo de Comercio debe, en todos sus aspectos, sintonizarse igualmente con el postulado
de la buena fe, que como acrisolado principio informador del derecho, entre sus diversas funciones, cumple
la de atenuar una norma demasiado rgida, o para completar o llenar otra demasiado escueta; bien proceda
de la ley o de los particulares, as como la de actuar como Causa o fuente de creacin de especiales
deberes de conducta exigibles en cada caso, de acuerdo a la naturaleza de la relacin jurdica y con la
finalidad perseguida por las partes a travs de ella (Se subraya), la cual no est referida nicamente a los
nexos dimanantes del contrato, sino que es eficaz frente a cualquier relacin jurdica. // De all que,
observados los objetivos trazados por el legislador en punto tocante con el seguro de responsabilidad civil,
propio es inferir de las normas que lo disciplinan, el deber de informacin de que se trata, pues sin l, huelga
repetirlo, esa tipologa aseguraticia y, por sobre todo, la accin directa que en funcin de ella se previ, no
sera, como tiene que serlo, una va idnea y eficaz de reparacin del dao ocasionado a la vctima, sino
manantial de frustraciones y desengaos, los que no puede cohonestar la ley, ni tampoco la jurisprudencia,
guardiana insomne del ordenamiento jurdico. // Sobre el particular, cumple memorar que es principio
vertebral de la convivencia social, como de cualquier sistema jurdico, en general, la buena fe, con sujecin
al cual deben actuar las personas -sin distingo alguno- en el mbito de las relaciones jurdicas e
interpersonales en las que participan, bien a travs del cumplimiento de deberes de ndole positiva que se
traducen en una determinada actuacin, bien mediante la observancia de una conducta de carcter negativo
(tpica abstencin), entre otras formas de manifestacin, postulado que presupone que se acte con
honradez, probidad, honorabilidad, transparencia, diligencia, responsabilidad y sin dobleces y que, desde
otro ngulo, se identifica con la confianza, legtima creencia, la honestidad, la lealtad, la correccin y , con
el vocablo fe, (Cas. Civ., sentencia de 2 de agosto de 2001, exp. 6146). // As mismo, como en forma ms

169
reciente lo expuso la Sala, que la buena fe, de antao, es un principio medular que campea con fuerza en el
ordenamiento jurdico, hoy de indiscutido raigambre constitucional (art. 83 C.P.), al que estn sometidas, en
general, las actuaciones del hombre en sociedad y, sobre todo, aquellas de trascendencia jurdica, que
supone un actuar honrado, probo, leal y transparente, cuya operancia prctica se desdobla en un deber de
conducta positivo o en una abstencin (buena fe negativa) (Cas. Civ., sentencia de 19 de diciembre de 2006,
exp. No. 10363). // d) En ntima conexin con la buena fe, entendida de la manera que se deja sealada,
tiene operancia y, por tanto, cabida, el proceder solidario que, como se acot, con slido fundamento, la
Constitucin exige de todos, cuya aplicacin ampla el campo de accin de ese fundamental principio, para
convertirlo en una exigencia tico-social, que es a la vez de respeto a la personalidad ajena y de
colaboracin con los dems y que impone, no simplemente una conducta negativa de respeto, sino una
activa de colaboracin con los dems, encaminada a promover su inters (Se subraya). En tal virtud, en el
caso especfico del seguro de responsabilidad, al asegurado no le puede resultar indiferente la suerte del
damnificado y, mucho menos, que ste, en efecto, obtenga del asegurador la reparacin del perjuicio que
con su conducta le provoc, en calidad de victimario. // Por tanto, el comportamiento leal y probo que se
espera de aqul, debe ser positivo no una mera abstencin- y dirigido a colaborar estrecha y
responsablemente con la vctima en la reparacin del dao causado, para lo cual debe informarla de la
existencia del contrato y de las particularidades del mismo que le permitan el logro de ese objetivo tutelar,
todo como corolario del acerado axioma de la solidaridad, el que cobija el de la cooperacin, de tanta vala
en la hora de ahora. No en vano, en los tiempos que corren, no resultan de recibo actitudes rayanas en la
indiferencia o en la insolidaridad cvicas, hijas del egosmo del ser humano, en veces desmedido e irritante,
tanto ms si con ello se le causa un grave perjuicio a otro congnere, en el caso que detiene la atencin de la
Corte, al tercero damnificado, hoy objeto de elocuente tutela legislativa (artculos 1131 y 1133 del Cdigo de
Comercio). Por ello es por lo que, en puridad, no debe fomentarse el silencio nocivus del asegurado
causante del perjuicio, pues de la informacin que l conoce y tiene a su disposicin, en ltimas, depender
la posibilidad real de identificar al aseguradordeudor y de esta manera dirigir su accin contra un
empresario determinado, evitndose de este modo luchar contra el pernicioso anonimato. Por lo dems, se
insiste en ello, el derecho de la vctima a ser debidamente resarcida por el asegurador, segn el caso, no
puede quedar a merced del agente del perjuicio, sometido, escueta y llanamente, a su buena voluntad. //
Es que como con elocuencia lo ha manifestado reputada doctrina, a la concepcin implacable, frentica de
los derechos individuales, se opone la teora de la relatividad, que conduce a admitir posibles abusos de los
derechos, an de los ms sagrados. En esta teora, los derechos, productos sociales, como el mismo derecho
objetivo, derivan su origen de la comunidad de la cual toman su espritu y finalidad; cada uno de ellos tiene
su razn de ser, su misin a cumplir; cada uno de ellos se dirige hacia un fin, el cual no puede ser desviado
por su titular; ellos estn hechos para la sociedad y no la sociedad para ellos; su finalidad est por fuera y por
encima de ellos mismos; ellos no son pues absolutos, pero s relativos; es abusivo todo acto que, por sus
mviles y por su fin, va en contra de la destinacin y de la funcin del derecho ejercido Cada derecho tiene
su espritu, su fin, su finalidad; quien intente alejarlo de su misin social, comete una culpa, un abuso del
derecho susceptible de comprometer, segn el caso su responsabilidad. // Precisamente, dentro de esa
misma lnea de pensamiento, la Corte ha manifestado que hoy en da se tiene por sabido que, por obra de
la llamada teora del abuso del derecho,, preciso es distinguir entre el uso y el abuso en dicho ejercicio,
puesto que aun cuando procede afirmar con fuerza los derechos subjetivos porque de su reconocimiento
depende la dignidad de la existencia humana, vivida en la plenitud de su dimensin personal () no es
posible dejar que los derechos subjetivos se desentiendan de la justicia o se desven del fin para el cual han
sido consagrados, y se utilicen en cambio como armas de agresin para sojuzgar y explotar a los dems
debe decirse en consonancia con las consideraciones precedentes, que es la moral social predominante en
una comunidad que reconoce en la solidaridad de las personas una de las directrices medulares de su
organizacin poltica (Art. 1 de la Carta) e inspirada, por lo tanto, en los postulados de la buena fe y respeto
por la buenas costumbres, todo ello en aras de hacer efectiva la prevalencia del inters general segn lo
propugna tambin el mismo texto superior recin citado. Son estas, sin duda, las bases ms claras que hoy
en da, a la luz de estos postulados constitucionales, le suministran vigoroso sustento a la doctrina en
cuestin, entendido como queda que la tica colectiva, aquella que la sociedad ampara y procura hacer
efectiva con su aprobacin o con su rechazo, le dispensa holgada cobertura al ordenamiento positivo el cual,

170
sin las ataduras impuestas por indoblegables guiones conceptuales, recoge las normas de comportamiento
individual exigibles para asegurar una convivencia social justa; (CCXXXI, pgs. 744 y 745). // e) Flaco favor
se le hara a la institucin del seguro, por antonomasia de raigambre social, si se permitiera que, por el
silencio u omisin del asegurado, un dao quede impune e irreparado, a sabiendas que ex ante hubo un
asegurador profesional que inequvocamente asumi el compromiso, en potencia, de indemnizar los
perjuicios patrimoniales que cause el asegurado con motivo de determinada responsabilidad en que
incurra, lo que explica que, ministerio legis, este seguro tenga como propsito el resarcimiento de la
vctima, la cual, en tal virtud, se constituye en el beneficiario de la indemnizacin (art. 1127 del Cdigo de
Comercio), mxime en un estado social de derecho, en el que debe imperar un orden justo, desprovisto de
disfunciones, inequidades y abusos. Al fin y al cabo, entre otras hiptesis, a nadie se le autoriza para que
pueda abusar de sus derechos, so pena de indemnizar los perjuicios que su conducta genere (artculo 830
del Cdigo de Comercio). De suerte que si bien es cierto, en principio, las personas tienen la facultad de
disponer libremente de la informacin que poseen, tampoco es menos cierto que esa prerrogativa no es
absoluta, caprichosa e intangible, a fortiori, si su silencio, en dichas circunstancias, se torna abusivo y
egosta, amn que ayuno de atendible y slido basamento. // f) Si como hasta la saciedad se ha
resaltado, el legislador de 1990 tuvo por mira proteger a la vctima y procurar para ella la reparacin de su
perjuicio por el asegurador en el evento de ser responsable, claro est-, la falta de informacin en el
sentido indicado conllevara, adems, que los derechos del damnificado, sin duda de carcter sustancial, no
llegaran a materializarse, ni voluntaria, ni forzadamente, pues el perjudicado con la conducta del asegurado
no estara en posicin de pedir a la aseguradora la indemnizacin y, mucho menos, de llevar su caso al
rgano jurisdiccional competente para que se le dispense justicia, surgiendo de ello la contravencin de los
mandatos constitucionales igualmente reseados, tocantes con la prevalencia del derecho sustancial y con
garanta de acceder a la administracin de justicia, en sentido lato. // Ahora bien, el hecho de que el
derecho positivo vernculo no haya consagrado expresamente el aludido deber, como s ocurre en otras
naciones, en donde la norma en que se previ la accin directa de la vctima contra el asegurador refiri a la
obligacin del asegurado de informar a la vctima sobre el contrato y acerca de sus condiciones, no
necesariamente cambia las cosas, ni es indicativo, en rigor, de que dicho deber no gravite en el derecho
nacional, as, es obvio, hubiera sido aconsejable su explicitacin, pues como se examin y ahora se reitera
bien analizada de nuevo esta temtica-, ese dbito es propio o connatural a la aludida accin, al punto que
la escolta, como que de su cabal cumplimiento depende el ejercicio de sta, de donde hay que insistir en ella
y en su plena operancia en el mbito patrio. Por ello, se aclara, antes que crear pretorianamente un dbito,
stricto sensu, lo que se impone no es nada distinto de hacer visible un deber que se entiende implcito, que
est debajo de la epidermis normativa, pues fluye de la ley misma y de sus antecedentes, a la par que
aparece corroborado por la propia lgica jurdica. // g) Lo dicho, adems, permite entender que si el
asegurado se abstiene de atender su deber de comunicar a la vctima lo atinente al seguro respectivo, sta
podr hacer efectivo su derecho conminndolo para que le suministre tal informacin, para lo cual, incluso,
podr recurrir a la prctica de pruebas extraprocesales, como, por va de ilustracin, seran el interrogatorio
de parte, la inspeccin judicial, o la exhibicin de documentos, segn fuere el caso (artculos 294, 297 y 300
del Cdigo de Procedimiento Civil), todo como secuela de la existencia del referido dbito informativo, en
modo alguno de poca vala o significacin, hecho que explica su debido amparo y resguardo. En el supuesto
de que por obra del asegurado, dichos medios demostrativos no dieren o arrojaren un resultado positivo,
pertinente es observar que l quedar expuesto a responder por los perjuicios que con su conducta haya
provocado al damnificado, cuestin que deber dilucidarse a la luz de la responsabilidad pertinente,
conforme a las circunstancias. // Siendo ello as, como en efecto lo es, debe considerarse que la efectividad
de la accin directa est condicionada a la indagacin por la vctima al asegurado de la informacin tocante
con el seguro y a que ste oportuna y cabalmente se la facilite, perspectiva dentro de la cual debe
contemplarse que, ante su eventual negativa, correspondera a aquella intentar si lo deseare- la obtencin
de la misma mediante el mecanismo de las pruebas anticipadas, como igualmente se contempl.
198
() Ahora bien, sobre los elementos de fondo el legislador, dada la trascendencia jurdico-econmica del
contrato de seguro, en el artculo 1047 del Cdigo de Comercio, ha establecido, en forma precisa, cul debe
ser el contenido de la pliza de seguro, y, a ese efecto, en el numeral 9o. de la norma citada ordena que en

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aquella ha de expresarse qu riesgos toma el asegurador a su cargo, vale decir, cules son los sucesos
inciertos, independientes de la voluntad del tomador, del asegurado o del beneficiario que, si se realizaren,
daran lugar al pago de la indemnizacin pactada en el caso de seguros de daos o al de la suma asegurada,
en los seguros de personas. // () Y en vista de que el riesgo asegurable ha de ser concreto y no abstracto,
en forma unnime la doctrina universal tiene por establecido que uno de los principios que lo rigen es el de
su individualizacin, el cual permite establecer no slo la extensin de la cobertura, sino tambin las causas
que determinan, limitan y excluyen la responsabilidad del asegurador. De all que para efectuar tal
individualizacin, el riesgo asegurable puede ser determinado en virtud de una relacin causal, entre un
hecho preestablecido y el objeto del seguro; o puede determinarse por un factor objetivo, razn sta por la
cual el artculo 1047 del Cdigo de Comercio, en su numeral 5o., exige que en la pliza de seguro se haga
una identificacin precisa de la cosa o persona con respecto a las cuales se contrata el seguro. // () Por
ello, una vez hecha la individualizacin causal y la objetiva del riesgo, se hace indispensable delimitar el
mbito temporal y espacial de cubrimiento del mismo, factores stos que, como es obvio, contribuyen a su
determinacin. As, el primero precisa desde cundo se inicia la asuncin del riesgo por el asegurador y
hasta cundo dura el amparo respectivo; y el segundo, define la porcin del globo terrqueo donde tiene
vigencia el seguro, que puede ser el territorio nacional, una parte del mismo, extenderse a varios pases, o
limitarse a un trayecto determinado ya sea terrestre, areo, fluvial o martimo.
199
.El Art. 1056 del C de Com , en principio comn aplicable a toda clase de seguros de daos y de
personas, otorga al asegurador facultad de asumir, a su arbitrio pero teniendo en cuenta las restricciones
legales, todos o algunos de los riesgos a que estn expuestos el inters o la cosa asegurados, el patrimonio o
la persona del asegurado.., agregando que es en virtud de este amplsimo principio que el asegurador
puede delimitar a su talante el riesgo que asume, sea circunscribindolo por circunstancias de modo, tiempo
y lugar, que de no cumplirse impiden que se configure el siniestro; ora precisando ciertas circunstancias
causales o ciertos efectos que, suponiendo realizado el hecho delimitado como amparo, quedan sin embargo
excluidos de la proteccin que se promete por el contrato. Son estas las llamadas exclusiones, algunas
previstas expresamente en la ley (Cas. Civ. de 7 de octubre de 1985, sin publicar)
200
No hay duda y es apenas explicable que la aseguradora est en libertad de asumir o no el riesgo que se
le pretende trasladar, pero, obviamente, una vez se hace cargo de l sin delimitacin expresa alguna de su
parte, es preciso admitir que se hace plenamente responsable de ste en toda su extensin.
201
Como quiera que es evidente que el hecho cuya realizacin aquel teme puede afectar a las personas o a
las cosas, surgen las diversas especialidades de seguros, pero dentro de stas, es necesario individualizar el
riesgo para efectos de que el seguro, como institucin econmica, sea viable, individualizacin que se
efecta tomando en consideracin diversos factores tales como las causas que pueden generar el hecho
temido, los objetos sobre los cuales puede recaer, el tiempo en el cual puede acaecer, o el lugar del suceso.
En torno a ste ltimo factor es preciso decir que el mismo adquiere suma importancia en la medida en que
constituye, o puede constituir, un mecanismo de seleccin de los riesgos que le permite a la aseguradora
realizar sus actividades sin comprometer su capacidad financiera, toda vez que si una gran cantidad de
contratos estn sometidos a un mismo hecho riesgoso, como sera, por ejemplo, asegurar un nutrido grupo
de inmuebles vecinos contra inundacin o incendio, puede verse afectada su solidez econmica. De igual
modo, la localizacin del riesgo le permite ajustar el valor de las primas a cobrar. // Como el inters
asegurable puede estar relacionado con cosas cuya movilizacin es imposible o poco usual, es obvio que la
localizacin del riesgo slo puede referirse al lugar de su ubicacin. Pero cuando el seguro ampara cosas que
por su naturaleza deban estar en movimiento, la individualizacin del riesgo, de suyo, debe cobijar una
circunscripcin mas o menos amplia, de acuerdo con su finalidad, es decir, que permita el uso normal de los
mismos.
202
Adelantadamente puede advertirse en un plano estrictamente jurdico que el tema de la exclusin
disputada por las partes, y defendido por el casacionista, atae fundamentalmente con el arbitrio que le
asiste al asegurador de delimitar los riesgos, por el cual se halla habilitado, salvo restricciones legales que no

172
vienen al presente caso, para asumir todos o algunos de los riesgos a que estn expuestos el inters o la
cosa asegurados, el patrimonio o la persona del asegurado, segn dispone el artculo 1056 del C. de
Comercio, ejercicio que resulta extrao, en principio, a la buena fe contractual, en el sentido de que sta no
se contradice, por regla general, cuando se obra en ejercicio de una facultad legal o contractual. // En la
especie de este proceso, ciertamente que la demandada asumi el riesgo de hurto de un vehculo que no
estuviera envuelto en situaciones irregulares precedentes constitutivas de un ilcito o que se hubieran
presentado en perjuicio de terceros, las que de darse no quedaba cubierto aquel ni ningn otro amparo, lo
cual a la luz de la norma citada, corresponde a un pacto vlido y a una conducta correcta y, por tanto, libre
de reproche, mucho ms si en cumplimiento de claros preceptos legales que hoy rigen la actividad
aseguradora la clusula de exclusin aparece en la pliza no solo adelante, sino en caracteres visibles para el
tomador // Reflejado todo lo anterior a la especie litigiosa de la cual da cuenta este proceso, la Corte
encuentra que en las condiciones generales de la pliza de seguro de automviles, distinguida con el Num.
349126 y obrante en original a fl. 20 del Cuad. 1 del informativo, pliza en la que adems tiene origen la
declaracin de aplicacin que documenta el certificado 93011680-13 del 16 de abril de 1993, se expresa en
forma categrica que la prdida total o parcial del vehculo por hurto es uno de los conceptos opcionales
dentro del captulo correspondiente a amparos bsicos, e indica as mismo, en la clusula segunda,
numeral 2.4. Exclusiones aplicables a todos los amparos de esta pliza, que ninguno de los amparos de
esta pliza opera en los siguientes casos, para especificar en el ordinal 2.4.1., el que sucede Cuando el
vehculo haya sido ingresado al pas de contrabando, o no est matriculado de acuerdo con las normas de
trnsito o haya sido objeto material de un ilcito contra el patrimonio de las personas, antes de asegurarse,
sean estas circunstancias conocidas o no previamente por el tomador, asegurado o beneficiario sin importar
que estos hayan participado o no en tales hechos (F. 49 C. #1). // 9. Pronto observa la Corte lo siguiente:
primero, que justamente obrando de buena fe las partes, y ante la imposibilidad de comprobar
previamente ninguna de ellas la preexistencia de un hecho ilcito en el cual haya estado involucrado el
vehculo asegurado, previeron, con incidencia en el alcance de las obligaciones de la aseguradora y en la
limitacin de los derechos del asegurado, que de haber ocurrido un hecho de tal naturaleza se exclua
cualquiera de los amparos contratados, incluyendo, claro est, el hurto; segundo, que en esos trminos
convinieron en una exclusin fundada en un hecho del pasado de carcter objetivo que, por serlo, no
admite, en lnea de principio, ningn reproche que hacer a las partes contratantes: tercero, que por
consiguiente, la clusula no denota ni falta de probidad ni deslealtad alguna: particularmente desde el punto
de vista de la aseguradora, constituye una mera expresin del ejercicio legtimo de su derecho a delimitar
los riesgos, como lo permite el artculo 1056 del C. de Comercio, segn ya se explic. En efecto, la
aseguradora de modo explcito asumi el riesgo de hurto pero bajo condiciones normales u ordinarias,
extraas, por tanto, a la ocurrencia de hechos ilcitos precedentes en relacin con el objeto asegurado,
precavindose de ese modo ante un evento de ocurrencia excepcional, cuanto que por lo comn el trfico
civil o mercantil de vehculos no resulta afectado por hechos de esa naturaleza; desde ese punto de vista,
entonces, la clusula en cuestin no se advierte abusiva ni demostrativa de una mala fe de ella tendiente a
escapar en ltimas, y casi a la fija, del pago del seguro, ni tampoco reluce entonces proclive a generar un
desequilibrio manifiesto entre las partes en relacin con las prestaciones derivadas del contrato de seguro;
antes bien, sera incluso injusto, cuando no absurdo, que sin obrar su consentimiento, en casos como el
presente, tuviera la compaa que asumir el riesgo a plenitud; tercero, que si bien el tomador tambin actu
de buena fe, esa sola consideracin no torna ineficaz la clusula cuestionada; cuarto que en esas
circunstancias no era aplicable la equidad en la forma que la entendi el sentenciador.
203
En armona tambin con las orientaciones generales ofrecidas en el numeral anterior, la Corte ha
deducido como requisito ineludible para la plena eficacia de cualquier pliza de seguros, la individualizacin
de los riesgos que el asegurador toma sobre s (CLVIII, pg. 176), y ha extrado, con soporte en el artculo
1056 del Cdigo de Comercio, la vigencia en nuestro ordenamiento de un principio comn aplicable a toda
clase de seguros de daos y de personas, en virtud del cual se otorga al asegurador la facultad de asumir, a
su arbitrio pero teniendo en cuenta las restricciones legales, todos o algunos de los riesgos a que estn
expuestos el inters o la cosa asegurados, el patrimonio o la persona del asegurado. // Sin perder de vista la
prevalencia del principio de libertad contractual que impera en la materia, no absoluto, segn se anunci en

173
lneas pretritas, se tiene, de conformidad con las consideraciones precedentes, que es en el contenido de la
pliza y sus anexos donde el intrprete debe auscultar, inicialmente, en orden a identificar los riesgos
cubiertos con el respectivo contrato aseguraticio. Lo anterior por cuanto, de suyo, la pliza ha de contener
una descripcin de los riesgos materia de amparo (n. 9, art. 1047, C. de Co.), en la que, como reflejo de la
voluntad de los contratantes, la determinacin de los eventos amparados puede darse, ya porque de estos
hayan sido individualizados en razn de la mencin especfica que de ellos se haga (sistema de los riesgos
nombrados), ora porque se establezca que el asegurador cubre todos los riesgos de prdidas, pero con las
exclusiones que tambin expresamente convengan los interesados (principio de la universalidad o de la
cobertura completa, distinguidas, tambin, en el mercado, como all risks policies, denominacin que,
como lo enfatiza SANTIAGO AREAL LUDEA (EL SEGURO AERONAUTICO, Ed. Colex, 1998, pg. 32) se debe a
que cubren la propiedad del asegurado frente a todas las prdidas que hayan sido accidentalmente
causadas).
204
desde luego que si el contrato no contempl de antemano la exclusin de estos rubros, menester es
concluir que, cuanto al amparo por muerte y lesiones personales no cabe restringir sus alcances, cual lo
propone la aseguradora.
205
Del mismo modo, 2) En armona tambin con las orientaciones generales ofrecidas en el numeral
anterior, la Corte ha deducido como requisito ineludible para la plena eficacia de cualquier pliza de seguros,
la individualizacin de los riesgos que el asegurador toma sobre s (CLVIII, pg. 176), y ha extrado, con
soporte en el artculo 1056 del Cdigo de Comercio, la vigencia en nuestro ordenamiento de un principio
comn aplicable a toda clase de seguros de daos y de personas, en virtud del cual se otorga al asegurador
la facultad de asumir, a su arbitrio pero teniendo en cuenta las restricciones legales, todos o algunos de los
riesgos a que estn expuestos el inters o la cosa asegurados, el patrimonio o la persona del asegurado
(cas. civ. 24 de mayo de 2005, SC-089-2005 [7495]) // La finalidad del contrato de seguro y a lo que
apunta la intencin comn de los contratantes de este tipo de negocios jurdicos es obtener cobertura
frente a determinados riesgos, cuya realizacin conduce al pago de la respectiva indemnizacin (art. 1054
del C. de Co.). Es claro tambin que el acuerdo de las partes para que se brinde amparo a una determinada
clase de riesgos determina que, en principio, todos aquellos sucesos inciertos que se enmarquen dentro de
los parmetros as establecidos sean objeto de la correspondiente cobertura. Sin embargo, es igualmente
evidente, por as disponerlo la legislacin nacional (art. 1056 del C. de Co), que en el contrato de seguro, y,
particularmente, por determinacin del asegurador, ste, teniendo presentes las restricciones legales,
podr, a su arbitrio, asumir todos o algunos de los riesgos a que estn expuestos el inters o la cosa
asegurados, el patrimonio o la persona del asegurado. En razn de lo anterior, los riesgos cubiertos en el
contrato de seguro sern los que correspondan a la clase de amparo que genricamente se ofrezca, o los
que las partes de manera particular y explicita convengan adicionar, siempre y cuando, en uno u otro caso,
respecto de los mismos no se establezca expresamente una exclusin por determinacin del asegurador,
claro est, aceptada por el tomador al perfeccionar la celebracin del respectivo contrato. Ha de sealarse,
adems, que la respectiva exclusin no debe generar un desequilibrio tal en el haz de derechos y
obligaciones que para las partes surgen del contrato de seguro, que contrarindose el principio de buena fe
y sin que hubiere mediado la pertinente explicacin, la mencionada estipulacin pueda considerarse como
una clusula abusiva (Cfr. Sentencia de Casacin Civil del 2 de febrero de 2001. Expediente 5670). Con el
propsito de evitar este tipo de circunstancias, el literal c), numeral 2 del artculo 184 del Estatuto Orgnico
del Sistema Financiero establece que los amparos y las exclusiones que se establezcan en el contrato de
seguro debern figurar en caracteres destacados en la primera pgina de la pliza con el fin de que el
tomador tenga informacin precisa sobre el verdadero alcance de la cobertura que contrata // Ahora
bien, es claro tambin que el papel de las garantas pactadas en el contrato de seguro particularmente,
como ocurre en este caso, cuando se trata de garantas de conducta-, no es el de delimitar materialmente el
riesgo, sino, como ya se ha reseado, el de generar confianza en el asegurador en el sentido de que el riesgo
contratado se mantendr en los trminos por l conocidos y evaluados al momento de determinar la prima
del seguro. Cosa diferente ser la terminacin del contrato y, por ende, de la cobertura, por el
incumplimiento de las garantas. En verdad, en estricto sentido, la delimitacin del riesgo, segn ya se ha

174
adelantado, se realiza a travs de la estipulacin de las respectivas coberturas o amparos y mediante el
establecimiento de las correspondientes exclusiones.
206
Del mismo modo, 2) En armona tambin con las orientaciones generales ofrecidas en el numeral
anterior, la Corte ha deducido como requisito ineludible para la plena eficacia de cualquier pliza de seguros,
la individualizacin de los riesgos que el asegurador toma sobre s (CLVIII, pg. 176), y ha extrado, con
soporte en el artculo 1056 del Cdigo de Comercio, la vigencia en nuestro ordenamiento de un principio
comn aplicable a toda clase de seguros de daos y de personas, en virtud del cual se otorga al asegurador
la facultad de asumir, a su arbitrio pero teniendo en cuenta las restricciones legales, todos o algunos de los
riesgos a que estn expuestos el inters o la cosa asegurados, el patrimonio o la persona del asegurado
(cas. civ. 24 de mayo de 2005, SC-089-2005 [7495])
207
2) En armona tambin con las orientaciones generales ofrecidas en el numeral anterior, la Corte ha
deducido como requisito ineludible para la plena eficacia de cualquier pliza de seguros, la individualizacin
de los riesgos que el asegurador toma sobre s (CLVIII, pg. 176), y ha extrado, con soporte en el artculo
1056 del Cdigo de Comercio, la vigencia en nuestro ordenamiento de un principio comn aplicable a toda
clase de seguros de daos y de personas, en virtud del cual se otorga al asegurador la facultad de asumir, a
su arbitrio pero teniendo en cuenta las restricciones legales, todos o algunos de los riesgos a que estn
expuestos el inters o la cosa asegurados, el patrimonio o la persona del asegurado (cas. civ. 24 de mayo de
2005, SC-089-2005 [7495]).
208
2) En armona tambin con las orientaciones generales ofrecidas en el numeral anterior, la Corte ha
deducido como requisito ineludible para la plena eficacia de cualquier pliza de seguros, la individualizacin
de los riesgos que el asegurador toma sobre s (CLVIII, pg. 176), y ha extrado, con soporte en el artculo
1056 del Cdigo de Comercio, la vigencia en nuestro ordenamiento de un principio comn aplicable a toda
clase de seguros de daos y de personas, en virtud del cual se otorga al asegurador la facultad de asumir, a
su arbitrio pero teniendo en cuenta las restricciones legales, todos o algunos de los riesgos a que estn
expuestos el inters o la cosa asegurados, el patrimonio o la persona del asegurado () (Sentencias de
Casacin Civil de 27 de agosto de 2008, exp. 1997-14171 y 19 de diciembre del mismo ao, exp. 2000-00075.
Se omitieron subrayados del texto original) // De conformidad con la respectiva regulacin y el
entendimiento jurisprudencial de la misma, se tiene, que en el aludido contrato la intencin comn de las
partes busca obtener cobertura frente a determinados riesgos, cuya realizacin conduce al pago de la
indemnizacin, y por determinacin del asegurador, atendiendo las restricciones legales y mediante la
aceptacin del tomador, () podr, a su arbitrio, asumir todos o algunos de los riesgos a que estn
expuestos el inters o la cosa asegurados, el patrimonio o la persona del asegurado (artculo 1056 del
Cdigo de Comercio). // En razn de lo anterior, los sucesos inciertos cubiertos sern los que correspondan a
la clase que genricamente se ofrezca y los que las partes de manera particular y explcita convengan
adicionar, sin perjuicio de las exclusiones que expresamente se establezcan; quedando claro que stas no
deben generar una situacin de desequilibrio de cara a los derechos y obligaciones que para los
contratantes surgen del respectivo negocio jurdico y que puedan llegar a considerarse como clusulas
abusivas
209
Con relacin a los riesgos protegidos reza el artculo 1056 del Cdigo de Comercio: Con las restricciones
legales, el asegurador podr, a su arbitrio, asumir todos o algunos de los riesgos a que estn expuestos el
inters o la cosa asegurados, el patrimonio o la persona del asegurado, y sobre el particular la Corte ha
sealado que (), los sucesos inciertos cubiertos sern los que correspondan a la clase que genricamente
se ofrezca y los que las partes de manera particular y explcita convengan adicionar, sin perjuicio de las
exclusiones que expresamente se establezcan; () (sent. cas. civ. de 30 de agosto de 2010 exp. 2001-01023-
01).
210
la Corte en sentencia de 27 de agosto de 2008, exp. 1997-14171-01 reiter que () En armona
tambin con las orientaciones generales ofrecidas en el numeral anterior, la Corte ha deducido como

175
requisito ineludible para la plena eficacia de cualquier pliza de seguros, la individualizacin de los riesgos
que el asegurador toma sobre s (CLVIII, pg. 176), y ha extrado, con soporte en el artculo 1056 del Cdigo
de Comercio, la vigencia en nuestro ordenamiento de un principio comn aplicable a toda clase de seguros
de daos y de personas, en virtud del cual se otorga al asegurador la facultad de asumir, a su arbitrio pero
teniendo en cuenta las restricciones legales, todos o algunos de los riesgos a que estn expuestos el inters o
la cosa asegurados, el patrimonio o la persona del asegurado (). (Subrayas del texto transcrito)
211
La consagracin de condiciones para la ocurrencia del riesgo, como sucede en este caso, no es ms que
el uso de la facultad que confiere el artculo 1056 del Cdigo de Comercio, segn el cual con las
restricciones legales, el asegurador pondr, a su arbitrio, asumir todos o algunos de los riesgos a que estn
expuestos el inters o la cosa asegurados, el patrimonio o la persona del asegurado. // Para el caso
concreto, al quedar consignado que son costos y gastos todos aquellos honorarios y gastos necesarios y
razonables incurridos por o en nombre de los Directores y Funcionarios con autorizacin escrita () de los
Aseguradores, quiere decir que los que carecen de ella quedan por fuera del amparo, como lo dedujo el
sentenciador y sin que tal estipulacin sea contraria a las normas que rigen los seguros.
212
Al tenor de lo estipulado en la pliza de seguro de cumplimiento otorgada por la compaa demandada,
la obligacin cobijada por el amparo fue la relacionada ...con la entrega del local 101 ubicado en el Edificio
Flamingo Internacional en la ciudad de Cartagena, segn contrato de marzo 16 de 1992 firmado entre las
partes. // Ahora bien, de acuerdo con lo convenido por las partes al ajustar la promesa de compraventa de
la cual emana la obligacin anterior, la entidad contratista se comprometi adems a otorgar la escritura
pblica de venta, en la notara y oportunidad fijadas en su clusula quinta, e igualmente se oblig a
entregarle a la promitente compradora, Pedroza y Garcs Ltda., el 8 de abril de 1992, ... pliza de
cumplimiento de la compaa SEGUROS BOLIVAR o EL CONDOR, la cual deber garantizar el cumplimiento
total de las obligaciones que surgen de este contrato y que tiene que cumplir EDIFICADORA TORREMARINA
LTDA (clusula sexta). // La estipulacin precedente, si bien tiene todo su poder vinculante frente a quienes
concertaron dicho pacto, en manera alguna liga a la aseguradora, pues sta en ejercicio de la facultad
concedida por el artculo 1056 del C. de Co., puede ... asumir todos o algunos de los riesgos a que estn
expuestos el inters o la cosa asegurados, el patrimonio o la persona del asegurado, principio que aplicado
al contrato celebrado posibilitaba el amparo de todos o slo algunos de los compromisos adquiridos por el
ente afianzado. // As las cosas, como del texto del contrato de seguro no se infiere voluntad distinta a la de
asegurar el cumplimiento de la obligacin expresamente determinada en l, es decir, la entrega del local
101 ubicado en el Edificio Flamingo Internacional en la ciudad de Cartagena, debe concluirse la
fundabilidad del reparo que en el punto propone el impugnador, pues ciertamente el Tribunal extrajo de la
pliza estipulaciones no previstas en ella, haciendo extensivo el amparo concedido al cumplimiento de la
obligacin de suscribir la escritura pblica de enajenacin del bien, para consecuentemente predicar la falta
de prueba del incumplimiento de sta obligacin y por contera, de la realizacin del riesgo asegurado, pues
ste de conformidad con lo acordado en el contrato de seguro se configuraba con la desatencin de la nica
obligacin asegurada: entregar el local objeto de la promesa de compraventa.
213
As pues, un contrato de seguro de daos, en el que se amparen los desperfectos que puedan sufrir la
maquinaria y/o los equipos de un especfico tomador, as se trate de elementos dedicados a trabajos
pesados, tendr la cobertura bsica que corresponda a ese supuesto, sin que, en principio, la misma se vea
ampliada porque los mencionados bienes sean operados por el propio tomador o por terceros con su
autorizacin, teniendo en cuenta, claro est, las extensiones de cobertura amparos adicionales- que se
hayan convenido y, particularmente, las exclusiones expresamente establecidas en la respectiva pliza de
seguros // Ahora bien, es claro tambin que el papel de las garantas pactadas en el contrato de seguro
particularmente, como ocurre en este caso, cuando se trata de garantas de conducta-, no es el de
delimitar materialmente el riesgo, sino, como ya se ha reseado, el de generar confianza en el asegurador
en el sentido de que el riesgo contratado se mantendr en los trminos por l conocidos y evaluados al
momento de determinar la prima del seguro. Cosa diferente ser la terminacin del contrato y, por ende, de
la cobertura, por el incumplimiento de las garantas. En verdad, en estricto sentido, la delimitacin del

176
riesgo, segn ya se ha adelantado, se realiza a travs de la estipulacin de las respectivas coberturas o
amparos y mediante el establecimiento de las correspondientes exclusiones.

7.3. Con fundamento en lo anterior, puede sealarse que no le asiste razn al recurrente cuando pretende
establecer la cobertura del seguro con fundamento en una correlacin entre la garanta pactada evitar las
sobrecargas habituales y/o intencionales- y el amparo adicional contratado daos producidos por descuido,
impericia y negligencia del conductor del equipo y/o maquinaria-, para concluir que el dao debido a una
sobrecarga ocasional originada en negligencia del operario estara cubierto, toda vez que el anlisis
adecuado ha de ser el de examinar las coberturas bsicas o adicionales contratadas frente a las exclusiones
expresamente establecidas, ello, obviamente, sobre la base de considerar que el contrato de seguro es
vlido y existente en la medida en que las garantas pactadas se hayan mantenido inclumes.
214
Por su parte, tambin puede actuar como tomador A) ora para proteger un inters directo, amn de
propio -e indiscutible- (primera hiptesis). // B) ora para tutelar un inters asegurable ajeno e, indirecto -
frente a l-, segn las circunstancias (segunda hiptesis). // C) ora para proteger ambos intereses, en lo que
resulte pertinente (tercera hiptesis), todo de conformidad, ello es capital, con los trminos del contrato en
particular, brjula para poder determinar, 'in casu', el tipo de inters asegurado y, de paso, la naturaleza del
seguro contratado: real -puro- o patrimonial, para lo cual, se resalta de antemano, no es aconsejable guiarse
nica y exclusivamente por lo indicado en la cartula de la pliza, vale decir si se obra como asegurado y
beneficiario, pues en ocasiones el clausulado que la integra, in radice, termina por desmentir dicha
categorizacin -mejor triangulacin: tomador, asegurado y beneficiario-, no en pocas oportunidades, es
cierto, pasible de yerros o distorsin en la expedicin documental
215
Ahora, como en la sentencia se concluy que la sociedad demandada por tener las calidades de
tomador, asegurada y beneficiaria, era la nica que tena derecho al importe del seguro, surge difano que
sin lugar a otra consideracin, el Tribunal incurri en los errores de hecho que sobre el particular denuncia el
cargo primero. // En efecto, partiendo de que en el arrendamiento financiero son distintos los intereses del
arrendador y del locatario, lo cierto es que el sentenciador no percat que en las condiciones generales de la
pliza colectiva de todo riesgo de maquinaria, la sociedad demandada, quien fungi como tomador, no slo
asegur su propio inters, sino tambin el inters de los LOCATARIOS DE EQUIPOS SIEMPRE Y CUANDO
TENGAN CAPITAL INVENTARIADO EN ELLOS QUE FORMEN PARTE DE UN CONTRATO DE LEASING COLMENA.
// As mismo, que en el certificado individual del seguro expedido por la aseguradora se nombr como
ASEGURADO a ROBERTO BUITRAGO, por las contingencias, entre ellas el hurto, que pudiera sufrir la
mquina del contrato de leasing financiero. Igual conclusin se deriva de las dems pruebas que singulariza
el cargo, al punto que la objecin por la reclamacin, dirigida entre otras cosas al locatario, se fundament
en causas distintas a la falta de legitimacin.
216
Los trazos anteriormente descritos que son los que le dan fundamento terico y real al contrato que se
examina, a los que se suman los que se derivan de la regulacin legal de la actividad de las agencias de
seguros, permiten verificar, respecto de los contratos que a su vez celebran las compaas y las agencias, si
se dan los mismos elementos esenciales que estructuran el contrato de agencia comercial que gobierna el
Cdigo de Comercio, y si tienen los mismos fundamentos etiolgicos y teleolgicos; o, por el contrario, si
ostenta particularidades que hacen que la convencin que ata a la Compaa y a la Agencia no haya dejado
de ser singular. Una respuesta adecuada a estas inquietudes exige las siguientes reflexiones: // a) El objeto
de las obligaciones que surgen del contrato de agencia comercial se traduce en promover o explotar
negocios en un determinado ramo y dentro de una zona prefijada en el territorio nacional, como
representante o agente de un empresario nacional o extranjero, segn reza el artculo 1317 del Cdigo de
Comercio, a cambio de una remuneracin que por esa actividad debe pagar el empresario agenciado, aun en
el caso de que el negocio no se lleve a efecto por causas imputables al empresario, o cuando ste lo efecte
directamente y deba ejecutarse en el territorio asignado al agente, o cuando dicho empresario se ponga de
acuerdo para no concluir el negocio, cual lo dispone el artculo 1322 ejusdem. En ese sentido, la fijacin del
territorio donde debe laborar el agente es un elemento determinante o fundamental no slo para permitirle

177
a la agencia conquistar, ampliar y reconquistar un mercado en beneficio del principal (CLXVI, pg. 270 y
siguientes), sino para imponerle a ste el reconocimiento de la actividad de aquella, tanto que, sin impedirle
al empresario participar en el mismo territorio, el agenciado contrae de todas maneras la obligacin de
pagar por interferirlo de algn modo. // En cambio, la labor del agente de seguros aunque tiene un enfoque
parecido, resulta muy diferente: del lado de la agencia, as lo haga tambin mediante una organizacin
propia, representa (artculo 12 de la ley 65 de 1966) a una o varias compaas de seguros de un
determinado territorio, y ejerce una actividad mayor y aun distinta que la simple de conquistar o
reconquistar una clientela para el asegurador, como quiera que no cumple su cometido slo promoviendo la
celebracin de contratos de seguros, sino tambin interviniendo en la ejecucin de dichos contratos como
resultado del ejercicio de las facultades mnimas que, segn la ley, le deben ser otorgadas; as, debe estar
habilitado para cobrar primas, inspeccionar riesgos e intervenir en salvamentos; en ese sentido puede
aseverarse que la conquista de una clientela no slo le conviene al empresario asegurador, sino, tambin,
fundamentalmente, a la agencia misma; por eso hoy no es raro que una agencia pueda desempear su
gestin para varias compaas dentro del mismo territorio; como tampoco lo es que dentro de ste
participe directamente la compaa, o que lo haga por medio de otros intermediarios, como expresamente
lo permite el decreto 2605 de 1993, artculo 2. Del lado de la compaa, existe la obligacin de retribuir por
medio de una remuneracin, incluida en la prima que causa la efectiva celebracin de los contratos de
seguros, y sin que haya derecho a esa remuneracin cuando el asegurador por cualquier motivo decida no
celebrar el contrato de seguros, ni cuando lo haya celebrado directamente o valindose de otros
intermediarios, aun en el caso de que el contrato respectivo deba surtir efectos dentro del mismo territorio
asignado a la agencia. As mismo mientras que en la agencia comercial, por virtud de lo dispuesto en el
artculo 1318 del Cdigo de Comercio, salvo pacto en contrario el empresario no podr servirse de varios
agentes en una misma zona, en cambio, lo corriente es que la compaa de seguros pueda valerse, de un
nmero plural de agentes o agencias para promover la celebracin de contratos de seguros. // b) De otra
parte, si bien es cierto las agencias ejercen, para ciertos efectos, como, por ejemplo, la recaudacin de
primas, la representacin de la Compaa de Seguros, la misma que, por regla general, no se presenta en la
agencia comercial, salvo cuando al agente se le otorguen poderes o facultades que, en todo caso, deben ser
especificadas en el contrato (art. 1320 C. de Co.), no es menos cierto que conforme al rgimen del Cdigo de
Comercio, esta ltima se encuentra regulada en el Ttulo relativo al mandato e, inclusive, el artculo 1330
ejusdem remite a las disposiciones pertinentes al mismo para integrar su reglamentacin. Desde luego que,
dada la atipicidad del contrato, tal situacin no se presenta en la agencia de seguros. // c) Adems la ley ha
dotado a la agencia y a los agentes comerciales de instrumentos que importan un rgimen de
especficas condiciones econmicas para cuando termina por causa justificada o sin ella, a partir de la
conquista o reconquista de un mercado especfico y exclusivo, que por pasar a serlo de ese modo,
representa hacia el futuro ganancias que en adelante slo han de beneficiar al empresario; esas previsiones
no se acompasan con la naturaleza del contrato de agencia de seguros, donde la conquista del mercado
carece de la certidumbre sobre la participacin de una agencia determinada como causa eficiente del
mismo; en realidad, no se puede establecer inequvocamente en todos los casos menos an en las grandes
ciudades - a cul agente o agencia obedece la acreditacin de la empresa, o si ello se debe a la promocin
publicitaria que despliega la misma compaa aseguradora; o, lo que es ms diciente, si la clientela es tan
propia de la agencia, lo que a su vez significa que ha labrado su propio xito para s y no para la compaa
que la ha inscrito, que a la terminacin del contrato entre el asegurador y la agencia, sta arrastra, hacia
otra compaa, en desmedro de aqul, la clientela supuestamente conquistada. // Por el contrario, no hay
duda de que entre las finalidades que constituyen la causa tpica del contrato de agencia comercial y, por
ende, que lo define y delimita, se encuentra la de conquistar, conservar, ampliar o recuperar en favor del
agenciado, una clientela, a la par que apareja los esfuerzos del agente por acreditar los productos y servicios
objeto del contrato, todo lo cual acrecienta el good will de aqul, permitindole vender ms y a mejor
precio, lo que necesariamente apareja que sus utilidades sean mayores en proporcin al capital invertido...
(casacin del 27 de julio de 2001, proferida en el proceso ordinario adelantado por INES GOMEZ DE
SANCHEZ frente a PROMOCAR TAWILL LTDA). // En sntesis, pues, el agente comercial, mediante su labor
de promover o explotar los negocios del principal, acredita sus productos y marcas, ya sea mediante actos
de publicidad o por la actividad complementaria de las ventas mismas, generndole al agenciado un

178
intangible de un aquilatado valor econmico que, inclusive, podr subsistir an despus de haber expirado
el contrato, esto es, que el proponente podr seguir beneficindose econmicamente de la labor realizada
por aqul. // Es muy elocuente al respecto, el que en las actas de la comisin redactora del proyecto de
Cdigo de Comercio de 1958, se lea que en l se provee a evitar la revocacin intempestiva o abusiva de la
agencia y a la retribucin del enriquecimiento sin causa por parte del principal, como secuela del good will
adquirido por el crdito de la marca de su empresa o de sus productos gracias a las actividades del agente
(Ministerio de Justicia. Proyecto de Cdigo de Comercio. Vol. 2; pg.302). // d) Como se ha dicho, llama la
atencin la aplicacin de la prestacin e indemnizacin contemplada en el artculo 1323 del Cdigo de
Comercio que, reitrase, se explican claramente por las incidencias que en beneficio del agenciado presenta
la conquista o reconquista de una clientela con efectos econmicos que se prolongan en el tiempo con
beneficio slo para el empresario agenciador, cuya razn de ser no puede trasladarse, sin ms, al contrato
de agencia de seguros, dado que la actividad de los intermediarios del seguro se mueve en muchas
direcciones y no en la nica en que lo hace el agente comercial, como ya se dijo. // e) En fin, la intervencin
del Estado en la actividad aseguradora denota que el contrato de agencia de seguros necesariamente
contempla un panorama ms amplio de competencia y de mayor incidencia en punto de las relaciones
econmicas que involucran un grueso nmero de consumidores, aspectos que, enfrentados a los que son de
la esencia del contrato de agencia comercial, no armonizan como para inferir que son idnticos, con miras a
sujetarlos a un rgimen enteramente comn a ambos; ello se ve reflejado en el hecho de que para ser
agente comercial slo se exige la condicin de comerciante, quien, a pesar de obrar para beneficio y por
cuenta del empresario, responde de su propia actividad, lo que a su vez sustenta la necesidad de que el
contrato contenga de manera expresa los poderes y facultades del agente, el ramo sobre que versen sus
actividades, el tiempo de duracin de las mismas y el territorio en que se desarrollen, y ser inscrito en el
registro mercantil (artculo 1320 C. de Co.); mientras que en el caso de la agencia de seguros, sea para que
una persona se desempee como agente o director de agencia, la ley exige, con sumo celo, determinadas
condiciones de idoneidad y experiencia, por lo que no les basta acreditar la mera condicin de ser
comerciante; adems sujeta a dichas personas a un rgimen estricto de inhabilidades, impone la inscripcin
de la agencia como requisito indispensable para que pueda iniciar operaciones y hace a las compaas
responsables de los actos de sus agencias y agentes por el hecho de autorizar su inscripcin, circunstancias
todas que si bien son atinentes a la regulacin de la actividad de las agencias de seguros, como ya se dijo,
inciden en la configuracin de la relacin contractual subyacente que deben concretar la agencia y el
asegurador // Cabe preguntarse, entonces, si es posible aplicar por analoga al contrato de seguros las
norma prevista en el artculo 1324 del Cdigo de Comercio, relativa al contrato de agencia comercial,
cuestionamiento respecto del cual es preciso asentar: // a) Entindese por analoga el procedimiento en
virtud del cual se somete un caso no regulado por el ordenamiento, al rgimen que gobierna un evento
similar; es as como el artculo 8 de la ley 153 de 1887 prescribe que, ...cuando no hay ley exactamente
aplicable al caso controvertido, se aplicarn las leyes que regulen casos o materias semejantes .... //
Empero, como es patente, para acudir a ese mtodo de autointegracin jurdica, es necesario que exista
entre las dos situaciones una semejanza relevante, es decir, que evidencien ambos una calidad comn, y que
la misma constituya la justificacin suficiente de que al caso legalmente regulado se le haya atribuido una
determinada consecuencia y no otra. // b) Sin embargo, ya se ha puesto de presente que dentro de las
caractersticas distintivas de la agencia comercial descuella la relativa a que la actividad del agente est
encaminada a crear, consolidar o recuperar un mercado, es decir, un flujo de clientela a favor de la marca o
los productos del agenciado, peculiaridad esta que, precisamente, explica de manera preponderante, las
prestaciones previstas en el artculo 1324 del Cdigo de Comercio, entre ellas, obviamente, la que se discute
en este cargo. // Y si bien es posible hallar otras explicaciones a tal precepto, como, por ejemplo, la de
impedir que la agencia comercial fuese usada disfuncionalmente con el fin de evadir las cargas
prestacionales propias del contrato de trabajo, lo cierto es que aquella subyace como el mvil determinante
de la norma. // c) Por consiguiente, si, como igualmente ya se acotara, esa particularidad no se aviene con la
naturaleza del contrato de agencia de seguros, donde no se tiene certeza respecto de si la conquista del
mercado fue fruto de la tesonera labor de una determinada agencia, o por el contrario, la concurrencia del
esfuerzo comn de todas ellas, incluyendo, desde luego, la promocin publicitaria que despliega la misma
compaa aseguradora, no es posible, entonces, encontrar una cualidad comn, en ese punto concreto,

179
entre esos dos contratos, que justifique la aplicacin analgica de aqul precepto; mxime cuando suele
advertirse, en numerosos casos, que la clientela conquistada es tan propia de la agencia, que puede decirse
que el xito de su labor le pertenece y no a la compaa que la ha inscrito, de modo que al extinguirse el
contrato que la vincule con sta, la agencia tiene la posibilidad real, no nominal, de arrastrar su clientela
hacia otra compaa. // En consecuencia, tampoco es posible la aplicacin analgica de la referida norma. //
En conclusin, si bien el contrato de agencia de seguros constituye una forma de intermediacin
slo que en el ramo especializado de los seguros -, y presupone la organizacin de una empresa
independiente y estable, que son rasgos que tambin ostenta el contrato de agencia comercial; cabe decir,
sin embargo, que no se pueden identificar uno y otro contrato, habida cuenta de que las notas
caractersticas del primero brotan del negocio o actividad sobre el que debe versar, y en consideracin al
objeto de las obligaciones, su finalidad y desenvolvimiento, lo que permite concluir que constituye desatino
jurdico aplicarle a l las normas propias de la agencia comercial en punto de las consecuencias de la
terminacin del contrato, y no puede pasar desapercibido que la prestacin e indemnizacin que por causa
de sta prev el artculo 1324 del C. de Co. no pueden extenderse por analoga al caso de la terminacin del
contrato de agencia de seguros, puesto que una y otra tienen razn de ser en la ya destacada peculiar
naturaleza de la agencia comercial, la cual no se evidencia de manera relevante en la agencia de seguros, y
porque siendo la indemnizacin una sancin no ha sido instituida legalmente para el contrato litigioso.

217
4. Y tambin analiz la imposibilidad legal de extender a la agencia de seguros, las secuelas
indemnizatorias previstas en el artculo 1324 del Cdigo de Comercio, incisos 1 y 2 para el contrato de
agencia comercial, en estos trminos: // (...) dentro de las caractersticas distintivas de la agencia comercial
descuella la relativa a que la actividad del agente est encaminada a crear, consolidar o recuperar un
mercado, es decir, un flujo de clientela a favor de la marca o los productos del agenciado, peculiaridad esta
que, precisamente, explica de manera preponderante, las prestaciones previstas en el artculo 1324 del
Cdigo de Comercio (...) si bien el contrato de agencia de seguros constituye una forma de intermediacin
slo que en el ramo especializado de los seguros -, y presupone la organizacin de una empresa
independiente y estable, que son rasgos que tambin ostenta el contrato de agencia comercial; cabe decir,
sin embargo, que no se pueden identificar uno y otro contrato, habida cuenta de que las notas caractersticas
del primero brotan del negocio o actividad sobre el que debe versar, y en consideracin al objeto de las
obligaciones, su finalidad y desenvolvimiento, lo que permite concluir que constituye desatino jurdico
aplicarle a l las normas propias de la agencia comercial en punto de las consecuencias de la terminacin del
contrato, y no puede pasar desapercibido que la prestacin e indemnizacin que por causa de sta prev el
artculo 1324 del C. de Co. no pueden extenderse por analoga al caso de la terminacin del contrato de
agencia de seguros, puesto que una y otra tienen razn de ser en la ya destacada peculiar naturaleza de la
agencia comercial, la cual no se evidencia de manera relevante en la agencia de seguros, y porque siendo la
indemnizacin una sancin no ha sido instituida legalmente para el contrato litigioso.
218
Entre la declaracin del estado del riesgo (art. 1058 del C. de Comercio) y la conservacin del estado del
riesgo (art. 1060 ibdem), existen sustanciales diferencias que impiden que unos mismos hechos puedan ser
invocados con referencia a una y otra situacin indistintamente. A modo de ejemplo cabe hacer notar que
en tanto la declaracin del riesgo es un deber precontractual, la conservacin del riesgo se impone como tal
durante la vigencia del contrato de seguro. Por lo dems, la declaracin incumbe al tomador, mientras que
la conservacin corresponde al asegurado o al tomador, segn sea ste o aqul el que cuente con la
posibilidad de cumplir con el deber; la declaracin es un deber de informacin y la conservacin deber de
conducta; el incumplimiento del deber de informar verazmente genera nulidad del contrato o reduccin de
la prestacin asegurada y el incumplimiento del deber de conservar el estado del riesgo da lugar a la
terminacin del contrato. De modo que las diferencias adems de mltiples, identifican naturalezas distintas
y oportunidades y consecuencias que no es dable asimilar.
219
Por consiguiente, as se sirvan de algunos vasos comunicantes, es menester distinguir difana y
paladinamente los institutos de la declaracin del estado del riesgo y de la agravacin del estado del

180
riesgo, los cuales hunden sus races, in tempus, en momentos bien diferenciados, a lo que se ana su
especfico y divergente rol, lo que explica el tratamiento sustantivo que, ministerio legis, el legislador les ha
otorgado. No en vano, el primero de ellos se engasta en la etapa de formacin del contrato (iter contractus),
al paso que el segundo, un arquetpico posterius, se anida en la etapa negocial subsiguiente, la relativa al
desenvolvimiento o desdoblamiento del negocio jurdico aseguraticio. De ah que el primer inciso del
artculo 1060 del estatuto mercantil vernculo, en lo pertinente, impere que los hechos o circunstancias que
deben comunicarse al asegurador, son aquellos que sobrevengan con posterioridad a la celebracin del
contrato (se subraya). // Es as como alrededor de estos dos aspectos conectados con la problemtica
relativa al riesgo asegurable, la jurisprudencia de la Sala ha sealado que Entre la declaracin del estado del
riesgo (art. 1058 del C. de Comercio) y la conservacin del estado del riesgo (art. 1060 ibdem), existen
sustanciales diferencias que impiden que unos mismos hechos puedan ser invocados con referencia a una y
otra situacin indistintamente. A modo de ejemplo cabe hacer notar que en tanto la declaracin del riesgo es
un deber precontractual, la conservacin del riesgo se impone como tal durante la vigencia del contrato de
seguro. Por lo dems, la declaracin incumbe al tomador, mientras que la conservacin corresponde al
asegurado o al tomador, segn sea ste o aqul el que cuente con la posibilidad de cumplir con el deber; la
declaracin es un deber de informacin y la conservacin deber de conducta; el incumplimiento del deber de
informar verazmente genera nulidad del contrato o reduccin de la prestacin asegurada y el
incumplimiento del deber de conservar el estado del riesgo da lugar a la terminacin del contrato. De modo
que las diferencias adems de mltiples, identifican naturalezas distintas y oportunidades y consecuencias
que no es dable asimilar. (cas. civ. de 19 de mayo de 1999; exp.: 4923). // Por su importancia en el sub lite,
es til resaltar que si bien la carga de informacin sobre el estado del riesgo lato sensu- es transversal en
materia de seguros, pues despunta en el perodo de preparacin o gestacin del contrato y se mantiene
latente durante toda su ejecucin, es indispensable no perder de vista las fases previamente sealadas,
dado que en una y otra, la precontractual y la contractual propiamente dichas, ese deber tiene cometidos
bien especficos y sustantivos, como se anticip. En este sentido, si en la primera etapa el candidato a
tomador est apremiado por la ley a declarar sinceramente el estado del riesgo, es por la incidencia que esa
declaracin tiene en la formacin del asentimiento del asegurador y en la determinacin de la cuanta de la
prima, como se acot, segn el caso, mientras que la carga de mantener el estado del riesgo, tiene el
confesado propsito de preservar, durante la ejecucin del contrato mismo, las condiciones esenciales que
condujeron a que ese asentimiento fuera expresado y, por tanto, a la contratacin del seguro, de forma tal
que en todo momento, en lo fundamental, se mantenga la ecuacin necesaria entre el riesgo asegurado y el
precio del contrato.
220
Distinto es que bajo la tesis de considerar, en el seguro de cumplimiento, al asegurado beneficiario
como vctima o damnificado del hecho daino, segn el cargo segundo, se concluya que se trata de un
amparo de responsabilidad civil contractual, cuando, entendiendo tambin que lo alegado en el punto se
entronca con la tergiversacin de la pliza, lo cierto es que esas relaciones aseguraticias son totalmente
distintas, empezando por las normas que los regulan, aqul, en general, por el Decreto 225 de 1938 y el
artculo 203 del Decreto 663 de 1993 o Estatuto Orgnico del Sistema Financiero, y ste, como se dijo, por
los artculos 1127 a 1133 del Cdigo de Comercio, con las reformas que le introdujo la Ley 45 de 1990. //
Adems, porque el objeto jurdico de uno y otro seguro no puede ser el mismo, pues el primero, en palabras
de la Corte, tiene como mira garantizar el cumplimiento de la obligacin, en forma tal que en el evento de
la ocurrencia del riesgo, que consiste en el no cumplimiento o en la eventualidad del incumplimiento del
deudor-, el asegurador toma a su cargo hasta por el monto de la suma asegurada, los perjuicios derivados
del incumplimiento de la obligacin afianzada, en tanto que el segundo, segn sentencia de 10 de febrero
de 2005, supra citada, adems de procurar la reparacin del dao padecido por la vctima, concedindole
los beneficios derivados del contrato, igualmente protege, as sea refleja o indirectamente, la indemnidad
patrimonial del asegurado responsable, en cuanto el asegurador asume el compromiso de indemnizar los
daos provocados por ste, al incurrir en responsabilidad, dejando ilesa su integridad patrimonial, cuya
preservacin, en estrictez, es la que anima al eventual responsable a contratar voluntariamente un seguro de
esta modalidad. // Por lo mismo, en el seguro de cumplimiento de un contrato, el beneficiario de la
indemnizacin es el acreedor de la obligacin incumplida por el contratista afianzado, mientras que en el de

181
responsabilidad civil contractual, no puede ser, en lnea de principio, el mismo asegurado, pues se trata del
causante de los perjuicios patrimoniales irrogados, sin perjuicio, claro est, se reitera, de las prestaciones
que a l le puedan corresponder. De ah que la vctima o damnificado es quien se convierte, en ejercicio de
la accin directa, en el beneficiario del seguro, al instituirlo como tal el artculo 1127 del Cdigo de
Comercio, con la modificacin que le introdujo el artculo 87 de la Ley 45 de 1990.
221
corresponde ahora ocuparse del segundo de los temas planteados expresamente en la sentencia,
relativo a la agravacin del riesgo y la clusula de garanta, los cuales fueron entremezclados por el Tribunal,
no obstante tratarse de materias que, pese a su vinculacin, tienen su propia arquitectura y autonoma,
pues aunque esta ltima tiene una estrecha relacin con las obligaciones que la ley o el contrato imponen al
asegurado de declarar o mantener el estado del riesgo (libro III, Ttulo V, artculos 881 y 883)..., a la vez
difiere substancialmente de ellas en cuanto a su esencia y a su contenido, por lo menos con carcter general
y abstracto, esto es, prescindiendo por completo de un tipo aseguraticio en particular, como se anticip y al
margen de la discusin relativa a su real aplicacin a todos los seguros de daos. // En efecto, slo para
escrutar algunas de sus divergencias tericas y preceptivas en el mbito de los seguros terrestres, ms
concretamente en la esfera de los citados seguros de daos, obsrvese, entre otras, que: // a) Mientras que
la ley establece, de manera global, que el tomador o el asegurado, segn el caso, estn obligados a
mantener el estado del riesgo, exprsese o no en la pliza (art. 1060 C. de Co.), las clusulas de garanta,
necesariamente, tienen en el seguro terrestre un origen convencional o volitivo, ms especficamente ex
contractu, por lo que debe aparecer clara la intencin inequvoca de otorgarla y, en adicin, constar por
escrito (art. 1061, ib. Vid: cas. civ. 30 de septiembre de 2002, Exp. 4799). // b) En la hiptesis del artculo
1060, ope legis, surge para aquellos el deber inexorable de notificar al asegurador las circunstancias
imprevisibles que sobrevengan al contrato y agraven el riesgo asegurado. Es decir, existe un deber ex lege
de comunicar hechos que inciden en la estructura y dinmica del riesgo previamente amparado. En el caso
del artculo 1061, en lo que respecta a su origen o fuente, al mismo tiempo que a su teleologa, la prestacin
es enteramente diferente, puesto que la garanta constituye una promesa de conducta (hacer o no hacer), o
de afirmacin o negacin que otorga el tomador o asegurado en relacin con la existencia de un
determinado hecho, lo que supone, invariablemente, una declaracin ex voluntate y, por ende, de claro
contenido negocial, la que en tal virtud no se puede inferir o presumir, menos si se tiene en cuenta las
drsticas secuelas derivadas de su inobservancia o quebrantamiento. Ello explica que sea menester que
aflore o se evidencie la intencin inequvoca de otorgarla. // c) Al paso que en el deber de mantener el
estado del riesgo, la noticia al asegurador nicamente se impone cuando ocurren hechos o circunstancias
que, adems de imprevisibles y sobrevinientes, lo agravan o varan su identidad local, en tratndose de la
clusula de garanta no interesa si ella, en estrictez, es o no sustancial respecto del riesgo rectamente
entendido este aspecto-, pues, sea lo uno o lo otro, debe cumplirse a cabalidad, o sea estricta y
suficientemente, y, en adicin la norma no condiciona la configuracin del incumplimiento de la garanta -
ni in integrum, ni in partis-, al incremento en la probabilidad de ocurrencia del siniestro. (cas. civ. de 30 de
septiembre de 2002; Exp.4799). // d) La modificacin del riesgo por agravacin, obviamente cuando resulte
aplicable a determinado tipo aseguraticio, da lugar a que el asegurador, oportunamente enterado de ello,
tenga el derecho a revocar el contrato o a exigir el reajuste de la prima (inciso 3, art. 1060 C. de Co.); por el
contrario, si la garanta no se cumple de manera precisa y rigurosa, el seguro puede ser anulado y, en
determinados casos, terminado, conforme lo impera la ley mercantil, que es la encargada de disciplinar
estas dos hiptesis, de suyo divergentes. // e) La falta de notificacin tempestiva de las circunstancias
que agravan el riesgo, ministerio legis, provoca la terminacin del contrato de seguro y, si hubo mala fe, da
derecho al asegurador a retener la prima no devengada (inc. 4, art. 1060, ib.); pero si se trata de violacin de
una clusula de garanta, la terminacin nicamente tiene lugar cuando ella se refiera a un hecho posterior a
la celebracin del contrato, y por el slo hecho de la infraccin, sin parar mientes en la buena o mala fe con
que hubiere obrado el asegurado, en la medida que su examen y procedencia es objetiva. // f) No todas las
agravaciones, per se, estn llamadas a desencadenar efectos indeseados o lesivos, en razn de que es
posible que materialmente existan, pero que desde una perspectiva jurdica no se tornen trascendentes. De
ah que se aluda a agravaciones irrelevantes, intrascendentes o simplemente inocuas, al paso que, por ley,
las garantas pueden ser sustanciales o insustanciales respecto del riesgo, y no por ello se afecta su

182
alcance, significado y secuelas (Vid: cas. civ. 30 de septiembre de 2002, Exp. 4799). // As las cosas, al
amparo de las anteriores reflexiones, no result afortunado el entroncamiento que hizo el Tribunal entre los
dos conceptos e institutos en mencin, pues aunque el rgimen de la agravacin y el de la garanta ataen
de una u otra forma- al riesgo asegurable, como elemento esencial del contrato de seguro (art. 1045 C. de
Co.), guardan prudente distancia en cuanto a su naturaleza, origen, finalidad y efectos, como ya se acot al
delinear, grosso modo, algunas de sus estructurales y funcionales diferencias.
222
slo para reivindicar dos de los aspectos del que dimanan significativas discrepancias: en los seguros
de daos a diferencia de los de vida, la prima no tiene un componente o fin de ahorro; adems, en el ramo
de daos, el pago que realiza la compaa, ante la ocurrencia del siniestro, connota una tpica
indemnizacin, mientras que en este otro tal desembolso no responde a esa categora.
223
Recurdese que si bien la culpa de la referida especie, a la luz del artculo 63 del Cdigo Civil, consiste
en no manejar los negocios ajenos con aquel cuidado que aun las personas negligentes o de poca prudencia
suelen emplear en sus negocios propios, y que la aludida norma la equipara al dolo, o sea, a la intencin
positiva de inferir dao, lo cierto es que, en materia de seguros, la culpa grave -al igual que el dolo-
constituye una situacin excluyente ab initio de la cobertura asegurativa, razn por la cual en lo
concerniente a su estructuracin ostenta ciertos rasgos objetivos, que no pueden desdearse, ya que aun
cuando no puede negarse que la culpa est configurada como ingrediente de una conducta, lo cierto es que
igualmente opera como presupuesto constitutivo de una exclusin del amparo, proyectado conforme a las
reglas de la tcnica aseguradora que gobierna lo relativo a la delimitacin del riesgo. // Esto es, que desde
esa ptica la culpa grave se evala en funcin de una pauta concreta: la conducta media del hombre
comn, pues es este el dato que tom en consideracin el asegurador cuando estructur la cobertura y
calcul el monto de la prima; ciertamente, el asegurador en la delimitacin de la cobertura del seguro lo que
toma en consideracin es la conducta media del hombre comn de un grupo social determinado,
concretamente del grupo social en el cual ese seguro deber desenvolverse. // Es por esa razn que, en el
mbito de los seguros, la negligencia o la imprudencia que da lugar a la culpa grave deba revestir, para que
opere la exclusin de la cobertura, una magnitud caracterizada por la desmesura y la notoria infrecuencia.
No basta, pues, que se trate de actos de claro descuido, sino que, adems, se requiere que tengan un
carcter palmariamente excepcional en el medio en el que se desenvuelve la respectiva actividad. La
negligencia habitual, aunque revista alguna gravedad, integra el contexto general tomado en cuenta al
proyectar la cobertura, pues hace parte de las costumbres del grupo social que sirvi de referente a las
estadsticas, base del clculo tarifario. // Ahora, el desplazamiento del suceso fuera de la cobertura no
acontece slo por virtud de un accionar intensamente imprudente o negligente del asegurado o
beneficiario, sino que igualmente requiere que haya acentuado excesivamente la probabilidad del siniestro,
al punto que deba inferirse que este obedeci a esa conducta en extremo culposa. // Con esa orientacin es
que autorizados doctrinantes han precisado que la culpa grave comporta una negligencia, imprudencia o
impericia extremas, no prever o comprender lo que todos prevn o comprenden, omitir los cuidados ms
elementales, descuidar la diligencia ms pueril, ignorar los conocimientos ms comunes (Mosset
Iturraspe J., Responsabilidad por daos, T. I., Ediar, Buenos Aires, 1971, pg.89; citado por Stiglitz Rubn S.,
Derecho de Seguros, T.I., Abeledo Perrot, Buenos Aires, 1998, pg.228). // 5. En el asunto de esta especie,
el censor alega que el sentenciador ad quem no se percat de que el conductor dej el vehculo estacionado
por fuera del cerramiento de Terpel y sin vigilancia, ya que los celadores de esa empresa no tienen por
funcin cuidar los automotores all estacionados, cuestiones stas que no fueron ajenas para dicho juzgador,
pues ste explicit que la aseguradora haca residir la configuracin de la clusula de exclusin del siniestro
discutida en que el automotor fue dejado en un sitio propicio para los delincuentes, sin vigilancia o cuidado
especfico, alegacin que desech en cuanto estableci que el rea de parqueo, a pesar de estar por
fuera del cerramiento de la planta (destaca la Corte) es el sitio que desde 1995 la citada empresa destin
para estacionar los clientes y los contratistas mientras facturan y cargan el combustible. // Es decir, para
expresarlo brevemente, para el Tribunal el descuido que el recurrente le atribuye al conductor no es un acto
excepcional o de inocultable rareza en el medio en el que la relacin aseguradora se desenvolvi, pues
consider que el conductor del camin estacion en el lugar que no slo l, sino los dems contratistas de

183
Terpel acostumbraban hacerlo para esperar el turno para facturar y cargar el combustible, dado que desde
1995 era el sitio destinado para tal efecto por dicha empresa, pese a que no est dentro de la malla que
encierra sus instalaciones. Tanto es as es, que asent que normalmente all se deban estacionar los
automotores, segn las instrucciones de la referida planta // Resulta patente, entonces, que el
impugnante se circunscribi a confrontar su parecer con el del sentenciador, con miras a poner de presente
que existi una conducta negligente del conductor del camin, sin preocuparse, empero, por demostrar que
dicho actuar no se avena con las ms elementales cargas de previsin de los transportadores, ya que fue en
torno a esa reflexin que el fallador finc su decisin
224
El artculo 1055 del Cdigo de Comercio, al cual remite el inciso final del 1127, contempla
prohibitivamente la inasegurabilidad del dolo, de tal manera que cualquier estipulacin en contrario no
producir efecto alguno, lo que tiene su fundamento en la incertidumbre del suceso como uno de los
elementos esenciales del seguro y en razones de orden pblico, toda vez que permitir la proteccin frente
a la ocurrencia de hechos ilcitos derivados del tomador sera tanto como facilitar su comisin. // En esa
direccin, indefectiblemente de su estipulacin expresa, como ocurre en este caso, el establecimiento de
que la responsabilidad origen del reclamo se deriva de un comportamiento doloso del asegurado, deja sin
piso cualquier pretensin indemnizatoria frente a quien expide la garanta.
225
En el caso concreto del seguro de transporte en el que se asegura la mercanca objeto de acarreo, como
acontece en el caso subjdice, sucedido el siniestro, o sea, su no entrega por prdida ocasionada por el
hurto de que fue objeto el acarreador, y pagada la indemnizacin por el asegurador, ste se subroga
legalmente en los derechos que surjan para el asegurado contra el transportador, hasta concurrencia del
importe pagado; dichos derechos bien pueden ser los contractuales derivados del contrato de transporte, si
el asegurado subrogado fue parte del mismo y, por ello, estaba legitimado para promover las acciones
surgidas de tal acuerdo de voluntad, o los extracontractuales, si era ajeno a dicho vnculo // Desde esa
perspectiva, es preciso decir que si la demandante se subroga en el mismo derecho que le caba al
asegurado contra el tercero responsable del siniestro - el transportador y el propietario del vehculo, en este
caso - y que si dicho derecho no es de estirpe contractual, sino extracontractual, aqulla nicamente se
hallaba legitimada para recuperar la indemnizacin que pag en virtud del contrato de seguro invocando y
probando los hechos constitutivos de la obligacin a cargo del responsable civil de acuerdo con la naturaleza
de la responsabilidad que le da origen, o sea la extracontractual, y no, como lo hizo, alegando en su favor los
derechos del remitente y del destinatario que fueron parte en el contrato de transporte, y que le son
completamente ajenos.
226
En un asunto de caractersticas similares al presente, la Sala consider lo siguiente: // 4.1.- La Corte, de
tiempo atrs, ha sealado cules son los requisitos que se infieren del artculo 1096 del Cdigo de Comercio
para que, habindose realizado el pago de la correspondiente indemnizacin, se abra paso la subrogacin
del asegurador en los derechos del asegurado contra las personas responsables del siniestro, entre los cuales
se encuentra el de "que una vez ocurrido el siniestro surja para el asegurado una accin contra el
responsable" (G.J. CLXXX, p. 234); exigencia sta que deviene como consecuencia de que el dao
indemnizado por el asegurador, en cumplimiento de las obligaciones propias del contrato de seguro, debe
ser imputable a la responsabilidad de una persona distinta del asegurado, lo que naturalmente traduce que
la subrogacin comprende nica y exclusivamente los derechos que el asegurado, como vctima del siniestro,
pudiese ejercer contra el directo autor o responsable del perjuicio irrogado. // 4.2.- En el caso concreto
del seguro de transporte en el que se asegura la mercanca objeto de acarreo, como acontece en el caso
subjdice, sucedido el siniestro, o sea, su no entrega por prdida ocasionada por el hurto de que fue objeto el
acarreador, y pagada la indemnizacin por el asegurador, ste se subroga legalmente en los derechos que
surjan para el asegurado contra el transportador, hasta concurrencia del importe pagado; dichos derechos
bien pueden ser los contractuales derivados del contrato de transporte, si el asegurado subrogado fue parte
del mismo y, por ello, estaba legitimado para promover las acciones surgidas de tal acuerdo de voluntad, o
los extracontractuales, si era ajeno a dicho vnculo. // // 4.3.- En ese orden de ideas observa la Sala
que, ciertamente, la demandante, con cargo a la pliza 59-181126 y al certificado de abono No. 332266,

184
pag al tomador y asegurado Expocaf Ltda. la indemnizacin por la prdida de 1.000 sacos de caf tipo
exportacin, que aconteci durante el acarreo de la misma en el trayecto Ibagu - Buenaventura, y que al
efectuar dicho pago se subrog, ope legis, en los derechos que el asegurado, como vctima, poda ejercer
contra el transportador o los autores del dao, los que, sin embargo, en este caso, no corresponden a los
derivados del contrato de transporte, dado que la citada beneficiaria del seguro no fue parte en ste, ni, por
lo tanto, goza de los derechos del remitente o del destinatario, en su caso, para incoar las acciones
indemnizatorias de carcter contractual frente al transportador. // En efecto, las planillas de carga Nros.
2240 y 2244 (fls. 21 y 22, c. 1) y las rdenes de cargue Nros. 2561 y 2562 (fls. 19 y 29, c. 1), documentos
todos aportados por la propia demandante con el escrito genitor de la controversia, dan clara cuenta que
fueron parte en el contrato de transporte celebrado para el traslado de las mencionadas 70 toneladas de
caf, como remitente, "Comcaf", como destinataria, "Almadelco", y como transportadora, "Transibagas
Ltda.", habiendo sido la primera quien pag el flete (fl. 23, c. 1). // 4.4.- Pese a ello ser as,
encuntrase que en el escrito introductorio del proceso la aseguradora demandante, como efecto propio de
la subrogacin, toma para s los derechos de la vctima del siniestro, como si sta pudiera reclamar los
derechos derivados del contrato de transporte, con todo y que, como se deja visto, Expocaf Ltda. no fue
parte en l (art.1008 C. de Co.). // // Dedcese, entonces, que los derechos en los cuales se subrog la
empresa aseguradora no son los que ella pretende hacer valer en este proceso, o sea los derivados de la
relacin contractual de transporte, para cuyo ejercicio no se encuentra debidamente legitimada,
circunstancia ante la que no puede la Corte, por la contundencia de las circunstancias que sobre la demanda
se dejan advertidas, hacer interpretacin distinta de dicho libelo, ni cambiar sus pretensiones o hechos con
miras a enderezar la accin subrogatoria por el sendero que realmente corresponde, pues desbordara los
lmites a que est sometida en virtud del principio dispositivo que campea en el procedimiento civil. // 4.5.-
Desde esa perspectiva, es preciso decir que si la demandante se subroga en el mismo derecho que le caba al
asegurado contra el tercero responsable del siniestro - el transportador y el propietario del vehculo, en este
caso - y que si dicho derecho no es de estirpe contractual, sino extracontractual, aqulla nicamente se
hallaba legitimada para recuperar la indemnizacin que pag en virtud del contrato de seguro invocando y
probando los hechos constitutivos de la obligacin a cargo del responsable civil de acuerdo con la naturaleza
de la responsabilidad que le da origen, o sea la extracontractual, y no, como lo hizo, alegando en su favor los
derechos del remitente y del destinatario que fueron parte en el contrato de transporte, y que le son
completamente ajenos (Cas. Civ., sentencia de 29 de julio de 2002, expediente No. 6129; se subraya).
227
La subrogacin establecida por el precepto mencionado, que obra de pleno derecho en tanto el pago
se efecte con sujecin a las condiciones generales y particulares del contrato de seguro, implica para el
asegurador hacerse titular de todos los derechos y acciones que el asegurado tena contra el responsable del
siniestro para pretender el pago de la indemnizacin hasta concurrencia de su importe. A su vez, el
responsable podr oponer al asegurador las mismas excepciones que pudiere hacer valer contra el
damnificado.
228
Refirindose a la responsabilidad del autor del dao que cabe reclamar de ste por el asegurador
subrogante, expresa el tratadista J. Efrn Ossa G. que "...puede ser subjetiva u objetiva, contractual o
extracontractual, basarse en la culpa presunta o en la culpa probada, directa o indirecta, porque la ley no
distingue...Por la va de la subrogacin, el asegurado <transmite> al asegurador, ope legis, su propio
derecho, el mismo que le confiere la ley como damnificado por el hecho ilcito. Luego en ejercicio de la accin
subrogatoria, el asegurador debe invocar y probar los hechos constitutivos de la obligacin a cargo del
responsable en armona con la naturaleza de la responsabilidad que le da origen" (Teora General del
Seguro, El Contrato, E. Temis, 1991, p.192. Negrillas fuera de texto).
229
Con otras palabras, aunque la accin subrogatoria tiene su manantial en el pago que el asegurador le
hace al asegurado-beneficiario en cumplimiento de la obligacin que contrajo en virtud del contrato de
seguro, el derecho que aquel ejerce al amparo de la referida accin frente a las ...personas responsables del
siniestro, no nace o deriva de la relacin aseguraticia a la que le es completamente ajena-, sino que
procede de la conducta antijurdica desplegada por el victimario, autor del dao que afect al

185
damnificado asegurado, segn el caso. Por tanto, el pago de ste tan slo determina su legitimacin
en la causa para el ejercicio de la sealada accin, as como la medida del derecho que puede reclamar,
pero no la naturaleza del derecho mismo, ni sus propiedades, pues ste no es otro distinto del que tena
la vctima antes de ser indemnizada por el asegurador // Es precisamente ese carcter derivado del
derecho del asegurador, el que se erige en la piedra de toque de la problemtica que ocupa la atencin
de la Sala, en la medida en que justifica y recrea la intangibilidad del crdito subrogado a favor suyo,
que no sufre ninguna mella o alteracin por migrar del asegurado a la entidad aseguradora (principio
de identidad). Muy por el contrario, ese derecho permanece indeleble, al punto que los responsables
del siniestro, como lo impera el artculo 1096 del Cdigo de Comercio en muestra de diciente
acatamiento de la prenotada etiologa y naturaleza-, podrn oponer al asegurador las mismas excepciones
que pudieren hacer valer contra el damnificado, es decir, no una defensa precaria o limitada por
el hecho de ser su demandante el asegurador, sino una que tenga el talante que reclama el derecho
litigado, sin miramiento a la persona que se presenta como su titular. Es tan claro el carcter
derivado del derecho del asegurador rectamente entendido-, que el artculo 1.669 del Cdigo Civil, como
difano reflejo de la aludida transferencia transmisin o traspaso en la terminologa empleada por
don Andrs Bello-, estatuye que La subrogacin, tanto legal como convencional, traspasa al nuevo
acreedor todos los derechos, acciones y privilegios, prendas e hipotecas del antiguo (se subraya).
230
De modo que, como ocurre en el derecho comn, en el que, por efecto de la subrogacin personal -
como modalidad del pago-, se traslada al acreedor subrogado el crdito del cual era titular el subrogante,
derecho que no sufre mutacin alguna y consiguientemente pasa inalterado de sus manos a las de aqul
artculo 1666-, al verificarse el presupuesto que por ministerio de la ley sirve de percutor para que entre en
funcionamiento el mecanismo de la subrogacin instituido en favor del asegurador, cual es el pago de la
indemnizacin, ipso jure sustituye al asegurado-damnificado en el crdito que antes de ser indemnizado
tena contra el responsable del dao, es decir, ocupa su lugar en esa relacin obligacional, en idntica
situacin a la que tena el asegurado como directo perjudicado, cuyo derecho a ser indemnizado por el
responsable, se reitera, supervive sin modificacin en el asegurador como nuevo acreedor, desde luego, con
la limitacin cuantitativa ya dicha, todo lo cual pone de relieve que el derecho que por ese medio adquiere
la compaa aseguradora no es un derecho propio, sino derivado del que tena el asegurado en su condicin
de primitivo acreedor, abreva en la misma fuente, que no es el contrato de seguro, al cual es ajeno, sino la
conducta reprochable del causante del siniestro, en la cual tiene tambin origen la deuda de responsabilidad
a cargo de ste, circunstancia que explica, como apunt la Corte en el fallo atrs invocado, que est ayuno
de sustantividad y autonoma, como quiera que la entidad aseguradora he ah la importancia del fenmeno
sustitutivo que aflora de la subrogacin-, adquiere el mismo derecho que antes del pago resida en la rbita
patrimonial del asegurado damnificado (...) no sufre ninguna mella o alteracin por migrar del asegurado a
la entidad aseguradora (principio de identidad). Muy por el contrario, ese derecho permanece indeleble, al
punto que los responsables del siniestro, como lo impera el artculo 1096 del Cdigo de Comercio en
muestra de diciente acatamiento de la prenotada etiologa y naturaleza-, podrn oponer al asegurador las
mismas excepciones que pudieren hacer valer contra el damnificado, es decir, no una defensa precaria o
limitada por el hecho de ser su demandante el asegurador, sino una que tenga el talante que reclama el
derecho litigado, sin miramiento a la persona que se presenta como su titular.
231
Lo anterior, porque como se dijo en la sentencia que declar fundado el recurso de casacin, ocurrido el
pago de la indemnizacin por parte de la aseguradora, sta ipso jure sustituye al asegurador damnificado
en el crdito que antes de ser indemnizado tena contra el responsable del dao, es decir, ocupa su lugar en
esa relacin obligacional, en idntica situacin a la que tena el asegurado como directo perjudicado, cuyo
derecho a ser indemnizado por el responsable, se reitera, supervive sin modificacin en el asegurador como
nuevo acreedor, desde luego, con la limitacin cuantitativa ya dicha.
232
A fin de desatar tal enfrentamiento de tesis en el plano estrictamente jurdico, precisa dejar sentadas las
siguientes premisas: // 1) El artculo 1579 del C. Civil ciertamente consagra que el deudor solidario
que ha pagado la deuda queda subrogado en la accin del acreedor con todos sus privilegios y

186
seguridades, pero limitada respecto de cada uno de los codeudores a la parte o cuota que tenga este
codeudor en la deuda, y si el negocio para el cual ha sido contrada la obligacin solidaria, concerna
solamente alguno o algunos de los otros deudores solidarios, sern estos responsables entre s, segn las
partes o cuotas que le correspondan en la deuda, y los otros codeudores sern considerados como fiadores.
// 2) En esa misma direccin apunta el artculo 1668 del C. Civil cuando consagra la subrogacin por
ministerio de la ley, entre otros casos, del que paga una deuda a que se halla obligado solidaria o
subsidiariamente, caso en el cual al solvens, quien pasa a ser nuevo acreedor, se le traspasan todos los
derechos, acciones y privilegios, prendas e hipotecas del antiguo, as contra el deudor principal como contra
cualquiera terceros, obligados solidaria y subsidiariamente a la deuda. (subrayas fuera de texto) // 3)
Traducen las normas citadas la presencia del fenmeno de la subrogacin, o sea la transmisin de los
derechos del acreedor, en favor de el codeudor solidario que paga, pero siempre y cuando los mismos sean
inherentes a la obligacin: ya contra los dems codeudores bajo las previsiones del artculo 1579 citado, o ya
contra terceros, pero a condicin de que unos u otros sean garantes de la obligacin satisfecha al acreedor
antiguo, o sea por estar vinculados a ellas por medio de la solidaridad o de la fianza. Esa limitacin del
alcance de la subrogacin excluye por consiguiente que, por efectos de la subrogacin legal, el deudor
solidario pueda hacer valer otros derechos que el acreedor originario pudiera ejercer o haber ejercido en
contra de terceros cuyas propias obligaciones no dimanan de su participacin como garantes del pago de la
deuda satisfecha por l. // Vale decir que teniendo derechos el acreedor inicial contra terceros derivados de
relaciones contractuales autnomas que, por serlo, no son inherentes al crdito, o que aun relacionadas con
estos no suponen una garanta de pago de los mismos, a ellos no se extienden los efectos de la subrogacin.
4. Sirven las precedentes conclusiones de orden jurdico para verificar, en contra de la tesis del tribunal, que
por el pago que realiz el demandante en su condicin de codeudor solidario, los efectos de la subrogacin
en los derechos del acreedor antiguo no alcanzan para otorgarle la calidad de beneficiario del seguro de vida
de deudores tomado por el acreedor inicial. // Ciertamente hay un deudor que paga y por esa razn se da la
subrogacin en los derechos del acreedor satisfecho, pero no alcanza la misma para que se le trasmitan los
derechos como beneficiario del seguro de vida deudores contra la aseguradora tercero para el caso -, pues
no solo se trata de una relacin autnoma en la que identifica plenamente los sujetos vinculados que no
incluyen al actor, sino que aunque de algn modo haya estado conectada con el crdito satisfecho, no
supone la presencia de la aseguradora como garante del pago de la obligacin, esto es, cuanto que no se le
puede calificar de tercero que se haya obligado solidaria o subsidiariamente como lo exige el artculo 1670
del C. Civil; en otros trminos, la aseguradora no se comprometi a pagar la deuda como si fuera deudor en
igual grado o en el caso de que el deudor asegurado no lo hiciera // 6. Por consiguiente, en las
circunstancias especiales que ofrece este caso, en el que se verifica que el acreedor beneficiario del seguro
quiso hacer efectivo ste para aplicarlo a la deuda, mas no obtuvo el resultado positivo por causas ajenas a
su voluntad, cuanto fue la aseguradora quien propuso una objecin que determin en ltimas que el otro
deudor solidario procediera a efectuar el pago de la deuda; y en el que, adems, median las relaciones
internas de la solidaridad entre quien hizo ese pago y los herederos del otro codeudor, los que por causa de
la extincin de la obligacin pasaban a ser beneficiarios del seguro; debe concluirse que no hay lugar a que
el demandante pueda tomar para s igual ttulo, beneficiario, por va de la subrogacin. // Y tanto ms se
reafirma lo anterior, para este caso concreto, si se tiene en cuenta que precisamente por efectos de la
solidaridad pasiva, bien poda el banco aun haber exigido el pago al codeudor sobreviviente ante la
dificultad de cobro del seguro -, y efectundolo el requerido quedaba extinguida la deuda para todos los
deudores solidarios, sin ms, con la consecuencia de que se afirmaba el derecho de los beneficiarios
adicionales respecto del seguro de vida y sin perjuicio de los efectos de la subrogacin contra ellos como
herederos del deudor fallecido, quien era, segn las evidencias, el interesado en la deuda.
233
A propsito de la sinergia contractual que opera en este tipo de seguro, viene tempestivo traer a cuento
lo que recientemente dijo la Sala en un caso que aunque con algunas variantes, ensea cul es la funcin
jurdico-econmica del seguro. Expres, en efecto, que si los herederos ya haban pagado al banco,
perfectamente podan obrar contra la aseguradora si de por medio estaba la subrogacin que les hiciera el
banco. // Expres entonces: // "si por la subrogacin, legal o convencional, se traspasan los 'derechos,
acciones y privilegios' del antiguo al nuevo acreedor, no es equivocado sostener, con relacin al seguro de

187
vida grupo deudores, que los demandantes adquirieron la calidad de beneficiarios, a ttulo oneroso, porque
esa era precisamente la posicin del Banco Cafetero en el contrato de seguros, que no es lo mismo a que
fueran beneficiarios 'directos' del citado seguro de vida grupo deudores". // A lo que dio en complementar:
// "el Tribunal calific a quienes hicieron los pagos como 'terceros' con respecto a las relaciones entre las
aseguradoras y el Banco Cafetero. Este requisito de la subrogacin convencional, que entre otras cosas no se
controvierte, desvirta que los demandantes hayan solucionado las deudas del difunto. Como se dijo en la
sentencia recurrida, no lo es porque dicho causante 'nada deba al momento de ocurrir el deceso', en
consideracin a que 'por efectos del contrato de seguro', esas obligaciones se trasladaron, surgiendo un
nuevo deudor, 'especficamente las aseguradoras que asuman el riesgo originado el siniestro' " (cas. civ.
Sent. de 25 de mayo de 2005, exp. C-7198).
234
De otra parte, si por la subrogacin, legal o convencional, se traspasan los derechos, acciones y
privilegios del antiguo al nuevo acreedor, no es equivocado sostener, con relacin al seguro de vida grupo
deudores, que los demandantes adquirieron la calidad de beneficiarios, a ttulo oneroso, porque esa era
precisamente la posicin del Banco Cafetero en el contrato de seguros, que no es lo mismo a que fueran
beneficiarios directos del citado seguro de vida grupo deudores.
235
Esto, por supuesto, no significa dejar al asegurador liberado de su prestacin, porque en el evento de
que los terceros hubieren solucionado, con sus propios bienes, las obligaciones que tenan su gnesis en la
realizacin del riesgo asegurado, simplemente se presentara un cambio de beneficiario del seguro, legal o
convencional, segn fuere el caso, y no el desplazamiento del mismo, que es algo totalmente distinto.
Ahora, si pagaron por error, creyendo que eran deudores, igualmente gozaran de la accin de repeticin del
pago de lo no debido.
236
As mismo se reconoce que al producirse la subrogacin legal o convencional, la cual tiene como
efecto traspasar los derechos, acciones y privilegios del antiguo al nuevo acreedor, () no es equivocado
sostener, con relacin al seguro de vida grupo deudores, que los demandantes adquirieron la calidad de
beneficiarios, a ttulo oneroso, porque esa era precisamente la posicin del Banco () en el contrato de
seguros, que no es lo mismo que fueran beneficiarios directos del citado seguro de vida grupo deudores
(sent. cas. civ. de 25 de mayo de 2005 exp. 7198). // 6. Sin embargo, cuando el deudor principal efecta el
pago del mutuo, ante la negativa de la aseguradora de cubrir el saldo con la respectiva indemnizacin, como
en este evento aconteci, al tenor del inciso 2 del canon 1625 del Cdigo Civil, se produce la extincin de la
deuda, sin adquirir quien la satisface, la calidad de beneficiario del aludido negocio jurdico y tampoco
opera la subrogacin, porque sta en principio favorece al tercero que cumpli aquel acto, segn el
precepto 1666 ibdem, y no al obligado. // En ese sentido ha estado orientado el criterio de la Corte, pues en
el mismo precedente antes reseado, en el que los codeudores solidarios efectuaron la cancelacin del
crdito protegido con un seguro, se coment que [d]istinto es que los demandantes o uno de ellos, hayan
pagado la obligacin como codeudores solidarios del causante, caso en el que el pago realizado no les otorga
la calidad de beneficiarios del seguro de vida grupo deudores que tom el acreedor inicial, porque con
motivo de la solidaridad pasiva, el banco, ante la dificultad del cobro del seguro, por las circunstancias que
fueren, bien haba podido exigir el pago de la obligacin al codeudor o codeudores solidarios sobrevivientes,
efectuado el cual, sin ms, quedara extinguida la obligacin para todos los deudores solidarios, sin perjuicio
de la subrogacin legal, contra los herederos del obligado solidario fallecido, en el caso en que fuera el
interesado en la deuda.
237
En este orden de ideas, para la cuantificacin de los perjuicios y la condena correspondiente se dar
aplicacin al mentado artculo 1031 del Cdigo de Comercio, que prev, cuando no se suministra el valor de
las mercancas, que el transportador slo estar obligado a pagar el ochenta por ciento (80%) del valor
probado que tuviere la cosa perdida en el lugar y fecha previstos para la entrega al destinatario, lo que en
este caso equivale a $11864.702.13. Esta suma, aunque resulta inferior a aquella que pagaron las
aseguradoras - $13347.790.00 - , es la que, en ltimas, se impondr a cargo de la sociedad demandada,
decisin que acompasa con lo que sobre el particular ha sealado la jurisprudencia, al decir, en sntesis, que

188
la liquidacin y pago del siniestro produce solamente efectos inter partes, de modo que no se hace
extensiva automticamente al transportador responsable (G.J. t. CLXVI, pag. 368).
238
Y a propsito del citado pago, no hay duda que la aseguradora al proceder a realizarlo, directamente, a
los acreedores de la asegurada (trabajadores), cumpla a plenitud la obligacin asumida en sus dos aristas;
de una parte, asuma su propia obligacin y se liber de ella cancelando en los trminos y forma en que lo
hizo; de otra, cumpla con la garanta dada a la demandante, en cuanto que si penda compromiso alguno
relacionado con prestaciones y sueldos, ella, como garante, concurrira a brindar solucin a tal reclamacin
como efectivamente as aconteci.
239
el juzgador termin por acoger aqul diagnstico - anoxia histotxica por intoxicacin por monxido
de carbono - que, segn el propio mdico legista, haba intervenido como causa "natural y directa", al tener
una naturaleza "simplemente mortal" // Dicho con otras palabras, aflora as que el estado en que se
hallaba Aguirre Sann, como circunstancia que pudo incidir sobre sus actos, corresponde apenas a una de las
varias alternativas o posibilidades merecedoras de anlisis, sin que pueda forzosamente catalogarse como la
nica admisible o acompasada con los lineamientos de la lgica y el sentido comn, pues no puede perderse
de vista que una inadvertencia semejante puede eventualmente presentarse en otro tipo de escenarios
fcticos o surgir incluso de manera accidental, sin que se encuentre indefectiblemente asociada a la
conducta de una persona ebria o que, por lo mismo, deba ser descartada respecto de un sujeto sobrio. // En
efecto, a diferencia de otras ocasiones en las que existe mayor probabilidad - o a veces certeza - de que la
embriaguez pueda integrar la causa del siniestro, como, por ejemplo, cuando alguien en tal situacin
conduce velozmente un vehculo automotor que termina involucrado en una colisin, ha de notarse que, en
la situacin examinada, dicha turbacin no necesariamente pudo haber sido determinante para el fatal
resultado, pues, se insiste, ste poda presentarse aun cuando no mediara un trastorno de tal naturaleza,
pues est visto que no son infrecuentes los accidentes relacionados con la aspiracin de gases txicos, que
bien pueden tener orgenes tan dismiles y heterogneos como incidentes domsticos, aparatos en mal
funcionamiento, mquinas de combustin, entre otros, sin que la beodez o cualquier estado anlogo sea
una condicin indispensable de su acaecimiento.
240
Su aparicin se remonta al ao 1938, cuando se experiment la necesidad de asegurar el correcto
manejo de fondos pblicos por parte de los empleados. Y como era aconsejable que el correspondiente
riesgo lo asumiera alguien, se pens en el mercado asegurador. El legislador contest esa necesidad con la
ley 225 de dicha anualidad, por medio de la cual se provee al establecimiento del seguro de manejo y
cumplimiento. Cabe destacar que en su artculo 2. se extendi el radio de accin de tal seguro, pues se
consagr tambin con el fin garantizar el cumplimiento de obligaciones que emanen de leyes o de
contratos. // Enfatzase s que se trata en verdad de un seguro, en el que un acreedor persigue ponerse a
cubierto del agravio patrimonial que le generara el incumplimiento del deudor, trasladando a la
aseguradora ese riesgo, quien, precisamente lo asume con el indiscutible carcter de obligacin propia,
exigiendo a cambio el pago de una prima. Carcter asegurativo que ha venido reiterando la Sala segn se ve,
entre otras, en las sentencias de 22 de julio de 1999 (expediente 5065), 24 de mayo de 2000 (expediente
5439) y 2 de febrero de 2001 (expediente 5670). // Esta referencia histrica tiene por fin exclusivo poner de
relieve que fue necesaria la expedicin de una ley , al estarse consciente de que el ordenamiento jurdico
relativo al contrato de seguro en general no era bastante a dicho propsito. Lo que de suyo hace manifiesto
a la vez el perfil sui generis del naciente seguro. En particular, y para aludir derechamente a lo que
concierne al asunto litigado, por la problemtica que se vea venir en torno a la clase de siniestro que se
pretenda cubrir con tal linaje de seguro. Con l se pretendi, es cierto, poner a salvo al acreedor de las
consecuencias del incumplimiento de una obligacin, siendo que en esto va envuelto un hecho que en
mayor o menor medida depende de la voluntad del deudor, cosa que luca, con arreglo a principios
seculares, como inasegurable. // Y ello tuvo receptividad en el mercado asegurador, pues de hecho son
frecuentes las mltiples plizas expedidas por las compaas que operan en el ramo. Al punto viene muy a
propsito resaltar que el mismo legislador dud de que ello tuviera una respuesta positiva por parte de las
aseguradoras, al extremo que previ la posibilidad para el caso contrario, al expresarse del siguiente modo:

189
El gobierno procurar que alguna o algunas de las compaas de seguros que funcionan en el pas
establezcan el seguro de manejo o de cumplimiento de que trata la presente ley, y en las condiciones que en
ella se fijan; y si ello no fuere posible, proceder a llevar a cabo las gestiones conducentes a la fundacin de
una sociedad annima de seguros de manejo o de cumplimiento , en la cual, adems de las personas o
entidades particulares, podrn ser accionistas la Nacin y las entidades de derecho pblico. Y todo lo ms
al estatuir en su artculo 5. que la compaa aseguradora podr negarse a expedir las plizas que se le
soliciten, sin tener obligacin de dar los motivos de su repulsa. // As las cosas, no se remite a duda que es
entendido que all hay una clase de seguro gobernado por normas especiales. Y que, por lo tanto, su
genuina naturaleza no la dibujan tanto las reglas generales del seguro como las singulares contenidas en la
ley que le dio vida. // Recapitulando, se tiene: una ley especial, la nmero 225 de 1938, cre un seguro
tambin especial, mediante el cual, y esto es lo ms de destacar ahora, se hizo viable garantizar el
cumplimiento de obligaciones que emanen de leyes o contratos. // Ahora bien: cuanto a la vigencia de tal
normatividad, que por cierto cuenta con voces divergentes, estima la Corte, luego de reexaminar en detalle
la cuestin, que se trata de una ley que conserva vigor, porque es el propio cdigo de comercio de 1971 el
que da cuenta de su existencia cuando a l hace expresa alusin en su artculo1099; alusin que, por lo
dems, es la respuesta consciente a la idea que siempre acompa a los autores de la codificacin quienes
jams perdieron de mira esa tipologa de contrato, cual lo revelan sin ambages las correspondientes actas de
la comisin revisora, cumplidamente en los pasajes que fueron dedicados a auscultar las secuelas que se
desgajan cuando el tomador del seguro es un tercero (acta No. 2). // Y ya se sabe, como adelante se dir
ms a espacio, que el seguro de cumplimiento tiene unos matices que al pronto le entregan singularidad, y
que visto que hay normas del rgimen del seguro en general que le haran la vida poco menos que imposible
(verbigracia los artculos 1054, 1055 y 1071 del citado cdigo) emerge indubitable que no pudo pensarse en
los seguros de cumplimiento sin pensar al propio tiempo en la supradicha ley 225. De no, absurdo fuera que
en el cdigo se haga memoria de un seguro que a la par repudian sus normas. A la verdad, tratarase de una
criatura muy extraa, al nacer muerta. // Y seguramente que al comps de ese fundado marco de cosas es
como el estatuto orgnico del sistema financiero hizo acopio de la normatividad comentada (art. 203). // A
modo de sntesis, cabe concluir que, siendo incontestable que los seguros de cumplimiento no han
desaparecido y que la estructura del mismo no se acomoda del todo en el seno del cdigo de comercio, la
reglamentacin especial de ellas, al no hacer parte del cdigo que se derogaba, ni ley complementaria suya,
qued a salvo de la derogatoria general del artculo 2033. Es la nica manera de zanjar el choque que de
otro modo se presentara indefectiblemente entre los artculos 1099 y 2033.
241
Relativamente al seguro de cumplimiento, contrato involucrado en este estudio, claras evidencias
existen con respecto al surgimiento de arduas y enconadas discusiones alrededor de su nacimiento,
naturaleza y categorizacin; controversias no slo acentuadas entre los autores nacionales, sino, tambin,
entre los extranjeros. // Histricamente, los primeros vestigios de los pactos de esa especie aparecen en
Inglaterra hacia el ao de 1720, y emprende luego un proceso de expansin, de modo que ya en 1840, en
Amrica, surge la primera compaa especializada en el aseguramiento de obligaciones ajenas. Por esta
circunstancia, precisamente, la aparicin de esta especial garanta refleja una marcada afinidad con la
fianza. // 5. Ahora, en el pas, la gnesis de esta especie de contrato de seguro tuvo lugar en 1938, ao en el
cual la Ley 225 incorpor en nuestro sistema jurdico esa modalidad aseguraticia, aunque sin un verdadero
desarrollo normativo, pues lisa y llanamente la adopt como un nuevo ramo de aseguramiento que recaa
alrededor del ejercicio de ciertas actividades vinculadas, esencialmente, con los cargos de manejo y
fidelidad, miradas especialmente desde la perspectiva de la administracin pblica; es ms, sin duda alguna
puede decirse que fue prohijado, justamente, con miras a resolver los problemas suscitados en el
desempeo de los funcionarios de los entes pblicos; y, si se ocup de la garanta de obligaciones derivadas
de la ley o de los contratos, lo hizo de manera superficial, menospreciando amalgamar las directrices
suficientes para salvar las dificultades que a la postre sobrevinieron. // As, ya desde la perspectiva del
sector pblico o privado, la disposicin citada introdujo criterios que antao resultaban ajenos a la actividad
aseguradora, en cuanto que, para algunos, no podan constituir el hecho incierto que viabilizara un amparo
asegurativo; a partir de dicha ley, referencias como el buen manejo de recursos o bienes; la fidelidad en el
desempeo de determinados cargos o cumplimiento de ciertas actividades, amn del cabal

190
comportamiento frente a obligaciones derivadas de la ley o de los contratos, hicieron parte del vocabulario
asegurador. Y efectivamente, en su artculo 2 dispuso que, El seguro de que trata el artculo anterior
tendr por objeto garantizar el correcto manejo de fondos o valores de cualquier clase que se confen a los
empleados pblicos o a los particulares, a favor de las entidades o personas ante las cuales sean
responsables; y podr extenderse tambin al pago de impuestos; tasas y derechos y al cumplimiento de
obligaciones que emanen de leyes o de contratos. // 5.1. El anterior marco legal permaneci inclume an
con la expedicin del Decreto 410 de 1971 (normatividad que adopt el Cdigo de Comercio), dado que ste
tampoco incorpor el desarrollo legislativo esperado sobre el tpico, pues, contrariamente, desde reglar
aspectos alusivos a l, adems de propiciar debates de reiterada frecuencia, extensivos, inclusive, a
escudriar la vigencia de aquella disposicin. Slo en el artculo 1099 dicho estatuto alude, de manera
tangencial, al seguro de cumplimiento pero, circunscrito a la subrogacin. // 5.2. La situacin descrita no
vari a pesar de la expedicin del Decreto 222 de 1983, amn que al referirse a aspectos anejos a la
contratacin administrativa, acentu la tendencia de asimilar el seguro de cumplimiento con las garantas.
Sobre el punto consagr que: podan las garantas consistir en fianzas de bancos o de compaas de
seguros -hace notar la Sala-. // 5.3. Posteriormente, con motivo de la adopcin del Decreto 663 de 1993
(Estatuto del Sistema Financiero), concretamente, en el artculo 203, se recab en el tema y en alusin a
las garantas exigidas, se dijo: objeto del seguro. Dentro de los seguros de manejo o de cumplimiento habr
uno que tendr por objeto garantizar el correcto manejo de fondos o valores de cualquier clase que se
confen a los empleados pblicos o a los particulares, a favor de las entidades o personas ante las cuales sean
responsables; y podr extenderse tambin al pago de impuestos, tasas y derechos y al cumplimiento de
obligaciones que emanen de leyes o de contratos. Disposiciones que, ciertamente, al expedirse la ley 80 de
1993, no fueron reproducidas de manera similar; sin embargo, en lo fundamental, se ratific que el
cumplimiento de las obligaciones derivadas de los contratos celebrados deban ser amparados con una
garanta nica para avalar. // Corolario de lo expuesto emerge que, producto de la normatividad
prohijada, han irrumpido en nuestro medio, entre otras, las plizas de manejo, seriedad de oferta, garanta
nica, cauciones judiciales, cumplimiento de obligaciones legales o contractuales, entre otras, que tienen
como rasgo caracterstico la garanta que la aseguradora brinda respecto de deudas o comportamientos
ajenos que pueden impactar negativamente el patrimonio del asegurado, ya sea en el sector pblico o
privado.
242
Ahora bien, dada su naturaleza jurdica, el beneficiario del seguro de cumplimiento, ante el
acaecimiento del siniestro, debe demostrar ante la compaa aseguradora, ya mediante reclamo
extrajudicial o ya por va judicial, la existencia del dao padecido y su cuanta, pues slo hasta all se
extiende la responsabilidad de la compaa a quien, por razn de tal vnculo, le corresponde pagar,
nicamente en esa medida, los perjuicios derivados para aqul por causa del incumplimiento de las
obligaciones del tomador. Obvio que, antes, la aseguradora puede resultar exonerada de pagar la
indemnizacin si demuestra que las obligaciones por cuyo cumplimiento se comprometi a responder
fueron satisfechas, o que si bien fueron incumplidas, fue porque primero corresponda al otro contratante
acatar las suyas (excepcin de contrato no cumplido); o, en fin, que la infraccin se dio por mediar un
motivo legtimo o una causa extraa; en pocas palabras, no puede entenderse que la aseguradora en todo
caso responde por el cumplimiento de las obligaciones del tomador, as ste tuviera motivos vlidos para
desatenderlas Desde esa perspectiva, entonces, si a la compaa se le formula el reclamo ante el evento
del incumplimiento del contratista, se halla en posibilidad de oponerse al pago y establecer su defensa
alegando que el tomador no es legalmente responsable del incumplimiento de las obligaciones contradas
a raz de la celebracin del contrato de obra, pues la prestacin indemnizatoria a cargo del asegurador fluye
cuando se cumple el hecho condicional establecido en el contrato de seguro y dentro de los limites all
previstos, lo que suceder nicamente cuando se materialice la responsabilidad contractual del constructor,
y siendo ello as, quiere decir que si el acreedor o beneficiario de la obra no ha cumplido a su vez con sus
recprocas obligaciones, en este caso concretadas en el pago del precio convenido, cabe proponer contra l
y aun se puede reconocer de oficio la excepcin de contrato no cumplido que igual libera al asegurador,
como que dicho fenmeno excluye por si mismo la responsabilidad contractual del contratista tomador del
seguro de cumplimiento. // En ese sentido, pues, cobra plena operancia el principio general vertido en el

191
artculo 1609 del Cdigo Civil, segn el cual una de las partes no puede exigir a la otra el cumplimiento de las
obligaciones derivadas de un contrato bilateral si, a su vez, no ha cumplido o no ha estado presta a cumplir
las suyas; defensa que bien puede enarbolar el asegurador, quien se halla habilitado para proponer las
mismas excepciones que hubiera podido oponer el contratante que tom el seguro, quien incluso puede
aprovecharse de las que de oficio resulten probadas en el proceso relacionadas con el contrato base.

243
Como la pliza de cumplimiento ampara al asegurado de los perjuicios derivados del incumplimiento del
contratista en la ejecucin del contrato, que en el asunto de esta especie es de ndole bilateral, bien se sabe
que el acreedor, en los pactos de ese linaje, solamente puede reclamar perjuicios cuando, en tratndose de
obligaciones sucesivas o simultneas, ha cumplido, o se ha allanado a cumplir, con las obligaciones que
previa o concomitantemente le correspondan, motivo por el cual, como lo puntualizara la Corte, ... si a la
compaa se le formula el reclamo ante el evento del incumplimiento del contratista, se halla en posibilidad
de oponerse al pago y establecer su defensa alegando que el tomador no es legalmente responsable del
incumplimiento de las obligaciones contradas a raz de la celebracin del contrato de obra, pues la
prestacin indemnizatoria a cargo del asegurador fluye cuando se cumple el hecho condicional establecido
en el contrato de seguro y dentro de los limites all previstos, lo que suceder nicamente cuando se
materialice la responsabilidad contractual del constructor, y siendo ello as, quiere decir que si el acreedor o
beneficiario de la obra no ha cumplido a su vez con sus recprocas obligaciones, en este caso concretadas en
el pago del precio convenido, cabe proponer contra l y aun se puede reconocer de oficio la excepcin de
contrato no cumplido que igual libera al asegurador, como que dicho fenmeno excluye por si mismo la
responsabilidad contractual del contratista tomador del seguro de cumplimiento. // En ese sentido, pues,
cobra plena operancia el principio general vertido en el artculo 1609 del Cdigo Civil, segn el cual una de
las partes no puede exigir a la otra el cumplimiento de las obligaciones derivadas de un contrato bilateral si,
a su vez, no ha cumplido o no ha estado presta a cumplir las suyas; defensa que bien puede enarbolar el
asegurador, quien se halla habilitado para proponer las mismas excepciones que hubiera podido oponer el
contratante que tom el seguro, quien incluso puede aprovecharse de las que de oficio resulten probadas en
el proceso relacionadas con el contrato base (sentencia del 21 de septiembre de 2000. Expediente 6140).
244
importa memorar que cuando con respaldo en una pliza de cumplimiento se demanda a una
compaa aseguradora el pago de la indemnizacin derivada de la infraccin del contrato garantizado con
aqulla, puede resultar exonerada, si demuestra que las obligaciones por cuyo cumplimiento se
comprometi a responder fueron satisfechas, o que si bien fueron incumplidas, fue porque primero
corresponda al otro contratante acatar las suyas (excepcin de contrato no cumplido); o, en fin, que la
infraccin se dio por mediar un motivo legtimo o una causa extraa; en pocas palabras, no puede
entenderse que la aseguradora en todo caso responde por el incumplimiento de las obligaciones del
tomador, as este tuviera motivos vlidos para desatenderlas (Sentencia de casacin civil de 21 de
septiembre de 2000, expediente 6140).
245
Al margen de los dems requisitos que se exigen para que opere la compensacin, es requisito sine qua
non que las partes sean recprocamente deudoras de crditos de una misma especie, como expresamente se
exige en los artculos 1714 y 1716 del Cdigo Civil, lo cual significa, como es de simple lgica, que ningn
deudor puede oponer a su acreedor las deudas que ste tiene con terceros, por la potsima razn de que por
regla de principio nadie puede disponer de los derechos de los dems // Lo mismo cabe decirse del
supuesto fctico contemplado en la clusula dcima de las condiciones generales del contrato de seguro,
segn la cual si la entidad contratante en el momento de ocurrir el siniestro fuese deudora del contratista
por cualquier concepto, se compensarn las obligaciones en la cuanta a que haya lugar. Esto porque as el
sentenciador hubiere pasado por alto su contenido, es claro que como la demandante, en su calidad de
asegurada y beneficiara, no era parte del contrato de seguro, pues tal calidad se predica nicamente del
asegurador y del tomador (artculo 1037 del Cdigo de Comercio), la clusula en mencin no le era oponible.
// Frente a lo expuesto, salta de bulto que el error de hecho en la apreciacin de la clusula dcima de las
condiciones generales del contrato de seguro, no trasciende la decisin final, lo cual es de suyo suficiente

192
para calificarlo de inexistente, porque sin parar mientes en los dems requisitos de la compensacin, la
recurrente hace derivar esa excepcin de la ejecucin de un contrato de obra en el cual ella es ajena, y lo
que es peor, no slo se opone a la demandante quien no es parte en el contrato de seguro, sino tambin por
hechos extraos a la gestacin y ejecucin de dicho contrato.
246
aspecto en torno al cual se observa que ciertamente se ha reconocido que cuando el beneficiario de la
obra incumple con las obligaciones recprocas a su cargo que tienen su fuente en el contrato asegurado,
libera de responsabilidad al constructor y, por contera, al asegurador. // Sobre el particular, la Sala ha
puntualizado que la prestacin indemnizatoria a cargo del asegurador fluye cuando se cumple el hecho
condicional establecido en el contrato de seguro y dentro de los lmites all previstos, lo que suceder
nicamente cuando se materialice la responsabilidad contractual del constructor, y siendo ello as, quiere
decir que si el acreedor o beneficiario de la obra no ha cumplido a su vez con sus recprocas
obligaciones....cabe proponer contra l y an se puede reconocer de oficio la excepcin de contrato no
cumplido que igual libera al asegurador, como que dicho fenmeno excluye por s mismo la responsabilidad
civil del contratista tomador del seguro de cumplimiento (cas. civ. 21 de septiembre de 2000, Exp. 6140).
247
dada su naturaleza jurdica, el beneficiario del seguro de cumplimiento, ante el acaecimiento del
siniestro, debe demostrar ante la compaa aseguradora, ya mediante reclamo extrajudicial o ya por va
judicial, la existencia del dao padecido y su cuanta, pues slo hasta all se extiende la responsabilidad de la
compaa a quien, por razn de tal vnculo, le corresponde pagar, nicamente en esa medida, los perjuicios
derivados para aqul por causa del incumplimiento de las obligaciones del tomador. Obvio que, antes, la
aseguradora puede resultar exonerada de pagar la indemnizacin si demuestra que las obligaciones por cuyo
cumplimiento se comprometi a responder fueron satisfechas, o que si bien fueron incumplidas, fue porque
primero corresponda al otro contratante acatar las suyas (excepcin de contrato no cumplido); o, en fin, que
la infraccin se dio por mediar un motivo legtimo o una causa extraa; en pocas palabras, no puede
entenderse que la aseguradora en todo caso responde por el cumplimiento de las obligaciones del tomador,
as ste tuviera motivos vlidos para desatenderlas. (cas. civ. 21 de septiembre de 2000 [SC-170-200], exp.
6140).
248
En cuanto hace a las CONDICIONES GENERALES del referido seguro: // a) Se fij el siguiente
amparo: BAJO LA PRESENTE PLIZA, SKANDIA SE OBLIGA A INDEMNIZAR AL BENEFICIARIO DEL SEGURO,
LOS PERJUICIOS PATRIMONIALES QUE CAUSE EL ASEGURADO, CON MOTIVO DE LA RESPONSABILIDAD CIVIL
EXTRACONTRACTUAL EN QUE INCURRA, DE ACUERDO CON LA LEY COLOMBIANA, POR LESIONES
PERSONALES O DAOS MATERIALES, A CONSECUENCIA DE HECHOS OCURRIDOS DURANTE LA VIGENCIA DE
LA PLIZA DENTRO DEL TERRITORIO DE LA REPBLICA DE COLOMBIA Y SIEMPRE QUE EL HECHO QUE
ORIGINE TAL RESPONSABILIDAD SE DERIVE DE: A) EL EJERCICIO LEGTIMO DE LOS DERECHOS DE DOMINIO O
TENENCIA DEL PREDIO ESTIPULADO EN LA CARTULA DE LA PLIZA. B) DEL DESARROLLO NORMAL DE LAS
OPERACIONES DESCRITAS TAMBIN EN LA CARCTULA DE LA PLIZA Y DENTRO DE LAS CUALES SE
CIRCUNSCRIBE EL EJERCICIO DE LAS ACTIVIDADES PROPIAS DEL ASEGURADO (clusula primera; se subraya).
// b) Y se previ, como exclusin, que LA PLIZA NO CUBRE LA RESPONSABILIDAD CIVIL QUE SE LE
IMPUTE AL ASEGURADO POR HECHOS O CIRCUNSTANCIAS PROVENIENTES DE: () F) OBLIGACIONES
ADQUIRIDAS POR EL ASEGURADO EN VIRTUD DE LA CELEBRACIN DE CONTRATOS O DE CUALQUIER
DECLARACIN DE VOLUNTAD (clusula tercera). // 4.2. Y en lo tocante con el ANEXO DE
RESPONSABILIDAD CIVIL (RENOVACIN) No. 422061, que estuvo vigente entre el 1 de julio de 1989 y el
mismo da de 1990, que la ACTIVIDAD ASEGURADA consisti en: Propias de una clnica. Bsico, patronal,
vehculos no propios, profesional, contratistas y subcontratistas, uso de armas, vehculos propios, gastos
mdicos hasta $200.000. // 5. Siendo ello as, no encuentra la Corte que la conclusin del ad quem,
consistente en que el contrato de seguro tuvo por fin amparar solamente la responsabilidad civil
extracontractual de la clnica, se erija en un desatino fctico de la magnitud de aquellos que, como ya se
explic, habilitan el quiebre de la sentencia recurrida. Este corolario se sustenta en lo siguiente: // 5.1. As
se estableci expresamente en las CONDICIONES GENERALES de la pliza, amn que en ellas,
adicionalmente, se excluy la responsabilidad derivada de obligaciones contractuales. // 5.2. Ese

193
entendimiento del objeto del seguro, no puede considerarse indefectiblemente desvirtuado por la
descripcin que en el anexo No. 422061 se hizo de la ACTIVIDAD ASEGURADA, toda vez que es viable
pensar, y ejemplo de ello es precisamente la accin que en este proceso ejercieron los seores Constanza
Augusta Laserna, X X X X X X X X X X X, X X X X X X X (hijo) y Guillermo Zuluaga Laserna, que en desarrollo de
la actividad propia de la clnica o, si se quiere, de su actividad profesional, se irroguen perjuicios
patrimoniales de naturaleza extracontractual.
249
6. Las pretensiones de los actores, segn se constat, se orientaron a reclamar el pago de los perjuicios
morales y materiales que personalmente les ocasion la muerte de Rafael Cheche Borocuara y Lucelly
Cheche Sintua, acudiendo a la accin de responsabilidad civil extracontractual, tal como lo expresaron
claramente en la demanda genitora del proceso, por lo que el sentenciador consider que en esas
circunstancias no proceda imponer al llamado en garanta la condena de reembolsar a la accionada los
valores que a esta se le orden cancelar a aquellos, por apoyarse en un seguro de responsabilidad
contractual que no amparaba tal figura jurdica. // 7. Con relacin a los riesgos protegidos reza el artculo
1056 del Cdigo de Comercio: Con las restricciones legales, el asegurador podr, a su arbitrio, asumir todos
o algunos de los riesgos a que estn expuestos el inters o la cosa asegurados, el patrimonio o la persona del
asegurado, y sobre el particular la Corte ha sealado que (), los sucesos inciertos cubiertos sern los que
correspondan a la clase que genricamente se ofrezca y los que las partes de manera particular y explcita
convengan adicionar, sin perjuicio de las exclusiones que expresamente se establezcan; () (sent. cas. civ.
de 30 de agosto de 2010 exp. 2001-01023-01). // 8. Refulge de los aspectos resaltados que la conclusin del
Tribunal relativa a que la pliza en que la actora sustent el llamamiento en garanta, por haberse expedido
para garantizar una responsabilidad contractual, no amparaba una de tipo extracontractual; no constituye
error manifiesto o protuberante, independientemente de que se pueda dar otra lectura al tema analizado;
por lo que no se ha desvirtuado la presuncin de verdad y acierto de la sentencia impugnada. Que la
argumentacin del recurrente se encamine a anteponer su personal criterio a lo decidido por el ad quem, no
es suficiente para quebrar el fallo censurado.
250
En concepto del censor, en el contrato de seguro base de la accin se previ como exclusin al
indicado amparo, la incapacidad total y permanente derivada de una enfermedad contrada antes de [su]
celebracin, razn por la cual le reproch al Tribunal, en esencia, la tergiversacin de la pliza contentiva
de ese negocio jurdico, por cuanto esa Corporacin la entendi en el sentido de que la referida exclusin
vers nicamente sobre incapacidades provocadas por una enfermedad diagnosticada con anterioridad al
perfeccionamiento del dicho negocio jurdico, y el desconocimiento del hecho evidente y notorio
consistente en que el seor XXX contrajo el sndrome de inmunodeficiencia adquirida SIDA con precedencia
a tal momento. // 3. La condicin tercera del AMPARO DE INCAPACIDAD TOTAL Y PERMANENTE que forma
parte del contrato de seguro en cuestin, prev como motivo de exclusin, entre otros, el siguiente: 3.6.
LAS INCAPACIDADES PRESENTADAS A CONSECUENCIA DE UN TRAUMA, ACCIDENTE O ENFERMEDAD
OCURRIDA O DIAGNOSTICADA ANTES DE LA FECHA DE ENTRADA EN VIGENCIA DE ESTE AMPARO (se
subraya) (fl. 419 vto. cuad. 1). // 4. Analizado todo el contenido de la precedente clusula, es perfectamente
posible colegir, como lo hizo el ad quem, que la expresin ocurrida hace referencia a un hecho o
acontecimiento, como un trauma o accidente, al paso que la condicin de diagnosticada concierne
solamente con una enfermedad, y no es predicable de los otros eventos all relacionados. Es factible
interpretar, entonces, que la exclusin contemplada en dicha estipulacin se contrajo a las incapacidades
derivadas de un trauma o accidente ocurrido antes de la entrada en vigencia del respectivo amparo o de una
enfermedad diagnosticada precedentemente a ese mismo momento. // 5. Siendo ello as, se advierte, por
una parte, que en ningn error de hecho, por tergiversacin notoria, incurri el Tribunal cuando, para definir
negativamente la excepcin en comento, slo tuvo en cuenta que para el momento de celebracin del
contrato de seguro, no se haba diagnosticado al actor el virus de inmunodeficiencia humana VIH, pues
ese entendimiento se ajusta a un sentido de la analizada estipulacin que no se vislumbra como
contraevidente; y, por otra, que el cargo se apoya en una base equivocada, pues la comentada exclusin no
se refiri a incapacidades derivadas de enfermedades adquiridas o contradas con anterioridad a la
vigencia del seguro como expresiones sinnimas de la palabra ocurridas-, como lo predic el censor,

194
comprensin suya que, sin duda, desfigura el autntico significado de tal clusula, si se tiene en cuenta,
adems de las diferencias simplemente gramaticales, que, conforme las reglas de la experiencia, es dable
considerar que un buen nmero de enfermedades pueden estar presentes en el organismo humano mucho
antes de la poca en que se diagnostican o se exteriorizan para incidir negativa y sensiblemente en la salud
de las personas, como, por ejemplo, las congnitas con desarrollo tardo // Concluye la Sala, por lo tanto,
el fracaso del cargo, como quiera que la interpretacin contractual en que se soporta, consistente en que
se excluyeron del seguro las incapacidades derivadas de enfermedades contradas o adquiridas
precedentemente a su vigencia, no se ajusta al genuino sentido del negocio jurdico convenido por las partes
y porque, adicionalmente, el fundamento fctico que defiende, esto es, que el demandante contrajo el virus
de inmunodeficiencia humana VIH antes de dicho momento, no es un hecho notorio exento de
comprobacin en el proceso, sin que el mismo aparezca acreditado en las actuaciones de que da cuenta el
expediente // De entre sus normas, se trae a colacin el artculo 7, conforme al cual [p]ara todos los
fines legales considrase que una persona infectada por el Virus de Inmunodeficiencia Humana (VIH),
mientras permanezca asintomtica no tiene la condicin de enferma del Sndrome de Inmunodeficiencia
Adquirida (SIDA). // Se sigue de lo precedentemente observado, que si se aceptara, en gracia de discusin,
que el seor XXX, para la poca en que se celebr el contrato de seguro, era portador del virus de
inmunodeficiencia humana (VIH), ello no comporta que en ese momento l estuviera enfermo del sndrom
de inmunodeficiencia adquirida (SIDA), afectacin que, como lo admite el propio recurrente, fue la que
determin que posteriormente, en el ao 2004, se dictaminara su incapacidad total y permanente, lo que
descarta la concurrencia de las circunstancias que en la pliza misma se previeron como motivos de
exclusin del aludido amparo.
251
la respectiva exclusin no debe generar un desequilibrio tal en el haz de derechos y obligaciones que
para las partes surgen del contrato de seguro, que contrarindose el principio de buena fe y sin que hubiere
mediado la pertinente explicacin, la mencionada estipulacin pueda considerarse como una clusula
abusiva (Cfr. Sentencia de Casacin Civil del 2 de febrero de 2001. Expediente 5670). Con el propsito de
evitar este tipo de circunstancias, el literal c), numeral 2 del artculo 184 del Estatuto Orgnico del Sistema
Financiero establece que los amparos y las exclusiones que se establezcan en el contrato de seguro debern
figurar en caracteres destacados en la primera pgina de la pliza con el fin de que el tomador tenga
informacin precisa sobre el verdadero alcance de la cobertura que contrata
252
De otro lado, la propia naturaleza de las cosas, denotada perfectamente por el lenguaje que las define,
ensea que las exclusiones no admiten estados intermedios, pues el antagonismo semntico entre inclusin
y exclusin impide tonalidades y zonas grises. Con otras palabras, la exclusin es o no es, por lo que, como
sucedi en el presente caso, si la exclusin propuesta fue desestimada por el sentenciador, lo fue de manera
total, con lo que oper plenamente la obligacin del asegurador de pagar la suma acordada por ambas
partes en el contrato de seguro, sin que pudiera reducirse parcialmente bajo el criterio de que hubo un
cierto grado de participacin del asegurado en la produccin del resultado.
253
El cargo censura la sentencia del Tribunal por aplicar la exclusin del seguro por la ausencia de pago del
peaje de manera retroactiva, es decir, sin tener en cuenta que la estipulacin entr en rigor en oportunidad
posterior a la contravencin. La censura resulta prspera porque en efecto el Tribunal incurri en el yerro
endilgado por el censor, trascendente en la decisin impugnada como se explica a continuacin. // En
efecto, la contravencin (evasin de los peajes) se produjo en desarrollo de la pliza No. 0158161, - en su
forma original- que no contemplaba exclusin alguna relacionada con la omisin en el pago de los peajes, o
lo que es igual, tal conducta careca de consecuencias contractuales. Se sigue de lo anterior que quienes
cometieron la falta no podan vaticinar una secuela inexistente, pues tal comportamiento estaba ausente de
la relacin negocial entonces en vigor. En suma, los evasores no podan verse sometidos a la exclusin si
para cuando cometieron la falta - evadir el pago del peaje - el efecto adverso convencionalmente no exista.
254
Aunque la realizacin del siniestro actualiza, como se dijo, la obligacin del asegurador, su exigibilidad
slo se produce con la expiracin del plazo de un mes que legalmente se le concede para atenderla -

195
artculo 1080 del Cdigo de Comercio-, trmino que corre a partir del momento en que el asegurado, o el
beneficiario, si es el caso, satisface la carga impuesta por el artculo 1077 de la citada obra, o sea, acreditar
tanto la ocurrencia del siniestro, como la cuanta de la prdida sufrida por causa del suceso, si a ello hubiere
lugar. // Ahora bien, las comprobaciones que corren por cuenta del asegurado o el beneficiario, segn
corresponda, para dar inicio al cmputo del trmino sealado, pueden verificarse, an extrajudicialmente,
pues as lo autoriza el artculo 1080 del mismo cuerpo normativo, acudiendo para tal efecto a medios
adecuados de conviccin, es decir, con fuerza suficiente para demostrar, como ya se dijo, tanto la ocurrencia
del riesgo asegurado, como el monto del dao que por su causa ha reportado. // Satisfecha por el asegurado
o el beneficiario la carga en comentario, el asegurador dispone de un plazo de un mes para ejecutar la
prestacin prometida
255
Valga acotar, en todo caso, que la entrega de la pliza no es presupuesto jurdico del derecho a la
prestacin asegurada en caso de siniestro, pero s es, en cambio, condicin subordinante de la exigibilidad
de la prima a cuyo pago est obligado el tomador
256
No sobra precisar, en todo caso, que si bien el imperativo de conducta que le impone al demandante el
ordinal 5 de la clusula vigsima de la pliza, conforme al cual debe acompaar a la reclamacin el
traspaso del vehculo a favor de la compaa (la aseguradora) en el evento de perdida total, no guarda
estrecha relacin con la carga legal que le atribuye el artculo 1077 del Cdigo de Comercio de probar el
siniestro, es decir, que en estrictez la aportacin de tal documento no est encaminada a satisfacer esa
incumbencia del asegurado, pues su naturaleza es de diversa ndole, no por ello esa estipulacin es ineficaz
o irrelevante; por supuesto que nada impide a los contratantes que, en desarrollo de los postulados de la
autonoma negocial, ajusten estipulaciones de ese temperamento, siempre y cuando, claro est, ellas no
sean abusivas o limiten injustificadamente los derechos y acciones de alguno de ellos, particularmente de
quien se adhiere a la articulacin contractual que otro somete a su consideracin. // En tratndose del
contrato de seguro no le sera dado a las aseguradoras, por ejemplo, preestablecer cargas orientadas,
malintencionada y abusivamente, al decaimiento del derecho del asegurado a la indemnizacin de
perjuicios, ni imponerle conductas excesivamente gravosas, ni le es permitido desfigurar la funcin
econmica del negocio, pues la incumbencia que ha de corresponder al asegurado debe encontrar siempre
una plausible justificacin. En tratndose de la carga de acompaar junto con la reclamacin el traspaso
que aqu se reclama en caso de prdida total del vehculo amparado, ella no se ofrece como abusiva, ya que
puede obedecer a la necesidad de evitar fraudes o a impedir el enriquecimiento indebido del asegurado en
caso de que se recupere el automotor, o con miras a impedir la impunidad de ste cuando ese sea el caso o,
en fin, para responder ante las exigencias de las reaseguradoras, todo esto, claro est, entendiendo la
referida carga en los trminos a los que adelante se aludir // Es decir, dado que la indemnizacin se
subroga a la cosa embargada o secuestrada, a la aseguradora le est vedado aducir la existencia de la
medida cautelar como excusa para abstenerse de satisfacer la prestacin a su cargo, razn por la cual no le
era dado entender que cuando la pliza le impone al asegurado la exigencia de realizar el traspaso del
vehculo, le est imponiendo la obligacin de hacerle la tradicin libre de gravmenes; no, por el contrario,
debe entenderse que le impona la carga de entregarle los documentos que fuesen necesarios para que,
una vez liberado el vehculo por haber sido sustituido por la indemnizacin, aquella podra efectuar los
trmites necesarios para obtener a su nombre la tarjeta de propiedad del mismo. // Quirese destacar,
entonces, que dejando de lado lo que pueda entenderse por hacer el traspaso de un vehculo y sus efectos
jurdicos, en este caso solo puede entenderse como una carga del mismo consistente en entregarle al
asegurador los documentos necesarios para que ste obtuviese la tarjeta de propiedad, una vez se levante
la medida cautelar por haber acaecido la subrogacin de la indemnizacin por el automotor embargado.
257
Cuando el casacionista refiere a que el numeral 16 del artculo preliminar indica que el pago de la
indemnizacin ha de hacerse una vez cumplidos todos los trmites de la reclamacin, contemplados en el
artculo 19, y que para que sta exista formalmente se debe efectuar el traspaso del vehculo, no est
haciendo cosa distinta a plantear una interpretacin que aunque en algunos aspectos es lgica, carece de
fuerza para derribar la presuncin de acierto que reviste al fallo del ad quem; ejemplo de tal debilidad son

196
las dudas que dicha aproximacin al contrato deja, entre las que se puede citar la inconveniencia de hacer
un traspaso con anterioridad a que la aseguradora acepte la reclamacin y en aras de formalizarla, puesto
que en mltiples ocasiones esto conducira al exabrupto de haber transferido el asegurado parte de su
patrimonio a la aseguradora, sin que sta acepte la obligacin de indemnizarlo por el siniestro, luego, en
este estadio s se configurara un enriquecimiento injustificado a favor de aquella y en perjuicio de ste.
258
conforme a lo prescrito por el artculo 1061 del Cdigo de Comercio, se entiende por garanta ... la
promesa en virtud de la cual el asegurado se obliga a hacer o no determinada cosa, o a cumplir determinada
exigencia, o mediante la cual afirma o niega la existencia de determinada situacin de hecho. La garanta
deber constar en la pliza o en los documentos accesorios a ella. Podr expresarse en cualquier forma que
indique la intencin inequvoca de otorgarla. . La garanta, sea o no sustancial respecto del riesgo, deber
cumplirse estrictamente. En caso contrario, el contrato ser anulable. Cuando la garanta se refiere a un
hecho posterior a la celebracin del contrato, el asegurador podr darlo por terminado desde el momento de
la infraccin (subrayas fuera del texto). // Como es patente en la trasuntada disposicin, la garanta debe
expresarse en la pliza o en documentos accesorios a ella, en cualquier forma que indique la intencin
inequvoca de otorgarla, vale decir, que debe pactarse de tal manera que, segn lo define el Diccionario de
la Real Academia de la Lengua, no admita duda, ni se preste a equvocos. // Y la reseada estipulacin
lejos est de poder ser considerada como la manifestacin inequvoca y categrica de una garanta ya que,
adems de no haber sido exteriorizada en forma clara e incuestionable como una promesa, su eventual
incumplimiento no desemboca ni en la anulabilidad del contrato ni en su terminacin a partir de la
infraccin.
259
Tan slo debe agregarse en torno al alegado incumplimiento de la obligacin asumida por el asegurado
en virtud de la clusula 2da. del contrato, que si se atiende cabalmente lo estipulado en ella, nicamente
puede considerarse como garanta para los efectos especficos que consagra el artculo 1061 del Cdigo de
Comercio-, la disposicin contenida en el inciso tercero de dicha condicin, no as la incorporada en los dos
primeros, en los cuales, como lo puntualiz la Corte en reciente fallo, no aparece la manifestacin
inequvoca y categrica de una garanta ya que, adems de no haber sido exteriorizada en forma clara e
incuestionable como una promesa, su eventual incumplimiento no desemboca ni en la anulabilidad del
contrato ni en su terminacin a partir de la infraccin (cas. civ. de 19 de noviembre de 2001; exp: 5978) //
Pero an si se admitiera en gracia de discusin- que en virtud de dicho pacto, el asegurado contrajo una
obligacin de hacer que, a trminos del artculo 1061 del Cdigo de Comercio, debe entenderse como
garanta, con mayor razn si sta puede referirse ministerio legis- a un hecho posterior a la celebracin del
contrato y expresarse en cualquier forma que indique la intencin inequvoca de otorgarla (se subraya),
tampoco habra lugar a predicar la terminacin del negocio jurdico aseguraticio, en la medida en que
constituyendo sta por ley- un derecho del asegurador (inc. 3 in fine), l mismo acept que, en este caso
en particular, se generase una consecuencia distinta y con carcter vinculante, como quiera que las partes
acordaron que si el asegurado no presentaba la declaracin escrita, la compaa aplicar por cada mes de
amparo no declarado, los lmites pactados, como en lneas anteriores se anot. // Expresado de otra
manera, como la garanta, cuando se refiere a un hecho ulterior a la celebracin del contrato (posterius), no
da lugar a la anulacin, sino a la terminacin del negocio jurdico, de entenderse que en la sealada
previsin contractual existe una arquetpica promesa de hacer por parte del asegurado, consistente en
presentarle peridicamente al asegurador una declaracin escrita de los bienes amparados, habra que
aceptar que ste ltimo, ex ante, declin aquella prerrogativa de ponerle fin al contrato en caso de violacin
de la garanta
260
Los orgenes de la garanta, tal y como en trminos generales la concibe el ordenamiento mercantil
patrio, se remontan al siglo XVIII en Inglaterra, particularmente en el campo propio del seguro martimo. Los
bienes asegurados, in illo tempore (carabelas, barcos, mercancas, etc), se encontraban frecuentemente en
lugares distantes e inaccesibles y no era posible, por lo tanto, que fueran inspeccionados de ordinario- por
el asegurador. Este, no obstante tal dificultad, expeda la correspondiente pliza, pero quedaba sujeto por
entero a la informacin dada por el asegurado en relacin con los elementos y caractersticas que servan

197
para determinar, en forma ms o menos precisa, el bien o bienes asegurados. Adems de tales
declaraciones contenidas en la pliza, el asegurado se comprometa a realizar o cumplir con determinada
conducta, lato sensu (facere o non facere), que era primordial para el asegurador, v.gr. dotar las naves con
determinado nmero de marineros, o de armas durante las travesas martimas, etc. // En numerosas
ocasiones, las declaraciones dadas al asegurador no eran ciertas o este no cumpla, en forma total o parcial,
con la conducta que haba prometido realizar a favor de su cocontratante, hecho que llev a algunos
empresarios, desventuradamente, a convertir las plizas en verdaderas maraas de garantas, en las que,
cualquier infraccin del asegurado, por leve o intrascendente que fuera, era suficiente para denegar el pago
de las indemnizaciones reclamadas por causa o con ocasin de los siniestros, otrora materializados. // Tales
circunstancias originaron, entre las partes contratantes, sonados procesos judiciales en los que se determin
jurisprudencialmente el alcance y naturaleza de las afirmaciones efectuadas ex ante- y, sobre todo, de las
promesas concernientes a las conductas futuras a cargo del asegurado y su influencia en torno a la
responsabilidad contractual del asegurador. Por cerca de una centuria, as concebidas, las garantas fueron
censuradas tanto por Tribunales, doctrinantes e, incluso, por buena parte de los mismos aseguradores,
conscientes de la distorsin generada. Con todo, una vez sometidas mutatis mutandis- a un proceso de
catarsis, fueron de nuevo admitidas y utilizadas con frecuencia en el marco del contrato de seguro, tal cual
acontece en la actualidad, sin que por ello, ex abundante cautela, no ameriten ser auscultadas, in concreto,
conforme a las circunstancias, dado que, in casu, eventualmente pueden traducirse en detonantes de
abusos, al punto que, de cara a precisos supuestos, pueden tornarse abusivas las clusulas que las
contengan, con las secuelas que de ello se derivan en la rbita negocial. // A lo anterior hay que agregar que
en el desarrollo y evolucin del negocio jurdico aseguraticio, un apreciable nmero de las primeras plizas
pertenecientes a los seguros terrestres, v.gr. las de incendio, fueron suscritas con arreglo a condiciones
similares a las que se exigieron en el seguro martimo. // El Cdigo de Comercio de 1971, como es bien
sabido, regul este instituto en el campo del supraindicado seguro martimo, en donde ha tenido su
aplicacin y desarrollo histrico ms fecundo (artculos 1715 a 1721), pero de manera singular, a fuer que
novsima, la consagr tambin dentro del ttulo V del libro IV destinado al contrato de seguro terrestre, en
los artculos 1061 a 1064. // La gnesis de los actuales artculos 1061 y 1062 se encuentra en los artculos
1957, 1958 y 1959 del proyecto de Cdigo de Comercio que el Gobierno Nacional encomend a una
comisin de juristas en el ao de 1958 // La garanta - entendida en su estructura medular
preponderantemente como promesa del candidato a tomador -, en un todo de acuerdo con la regulacin
actualmente vigente, fruto de las deliberaciones anteriormente referidas, reviste pues varias caractersticas
capitales, sin perjuicio de otras, por de pronto, de menor rango: // 1. Est concebida y definida,
primigeniamente, se itera, como una arquetpica promesa, a diferencia de lo establecido en otros pases
inscritos en el sistema del Common Law ms proclive a esta figura, no muy socorrida, es cierto, en el
derecho continental- en los que se considera una condicin, aspecto que en el plano jurdico, es de
importancia, pues si fuera lo segundo, su incumplimiento no dara lugar al nacimiento o floracin de la
obligacin a cargo del asegurador y el beneficiario, correlativamente, no podra reclamar la prestacin
asegurada, pues no tendra derecho para hacerlo, por sustraccin de materia (ens real) y sabido es que el
dbito (deber de prestacin) si puede irrumpir, independientemente que, a posteriori, el asegurador pueda
dar por terminado el negocio jurdico, como expresamente lo seala el artculo 1061 del C. de Co. Siendo
como es, una promesa (promissus), su infraccin no tiene la fuerza intrnseca de impedir el nacimiento del
derecho a la indemnizacin (carcter o naturaleza impeditiva), si se realiza el riesgo amparado, en desarrollo
del contrato respectivo. // El artculo 1061 del Cdigo de Comercio, abarca dos diferentes tipos o
tipologas- de garantas que la doctrina, comnmente, denomina: de conducta, en virtud de la cual el
asegurado mejor el tomador- se obliga a hacer o no determinada cosa, y afirmativas, vale decir, las que
conciernen a una declaracin de conocimiento o de ciencia- mediante la cual se afirma o niega una
concreta situacin de hecho (factum) // 2. Debe constar por escrito, bien en la pliza extendida por el
asegurador, o en los documentos accesorios a ella (art. 1048, C. de Co.). // 3. Puede expresarse en
cualquier forma que indique el propsito manifiesto, amn de fidedigno de otorgarla, vale decir, que
debe pactarse de tal manera que, segn lo define el Diccionario de la Real Academia de la Lengua, no
admita duda, ni se preste a equvocos (Sentencia de 19 de Noviembre de 2001, Exp 5978; Vid. en el mismo
sentido, Sentencia de 14 de diciembre de 2001, Exp. 6230). // Ello significa que el lenguaje usado por los

198
contratantes debe ser lo suficientemente claro y explcito, para deducir, atendida la naturaleza del riesgo,
que determinada declaracin del asegurado, o conducta futura (positiva o negativa), ha sido dada o asumida
en forma inequvoca, como garanta a favor del asegurador. // 4. Puede ser sustancial o insustancial
respecto del riesgo asegurado, dependiendo de los trminos en que haya sido acordada por las partes. En
desarrollo del principio de interpretacin consagrado en el artculo 28 del C.C., las palabras de la ley deben
entenderse en su sentido natural y obvio, luego, el adjetivo sustancial, utilizado por el legislador en el
artculo 1061 del Cdigo, significa que constituye lo esencial o ms importante de algo. // As, la garanta
ser sustancial al riesgo si se exige como presupuesto determinante -o basilar- de la asuncin de ste por
parte del asegurador e, insustancial en caso contrario, en el que podra exigirse, entre otros cometidos, con
la confesada y precisa misin de preservar el equilibrio tcnico que, respecto de la relacin aseguraticia, en
lnea de principio rector, debe existir entre el riesgo y la prima, sin que por ello esta exigencia se torne
anodina o estril, como quiera que la ausencia de sustancialidad, de plano, no quiere denotar trivialidad o
nimiedad, expresiones de suyo divergentes. // En todo caso, sea o no sustancial, stricto sensu, el asegurador
al redactar o concebir los trminos de la estipulacin de garanta a la que posteriormente adhiere el
tomador, debe obrar con sumo cuidado y prudencia, con el fin de que su alcance y contenido, en manera
alguna, lesione el acerado postulado de la lealtad contractual (correttezza) o genere un desarreglo
significativo en torno a los derechos y obligaciones que surgen para las partes en virtud de la celebracin del
contrato, porque en tales eventos, como se anticip, la clusula contentiva de dicha promesa podra
tornarse abusiva, en contrava del postulado de la buena fe objetiva- y, claro est, del ordenamiento
jurdico, y de la jurisprudencia que, con ahnco, propenden por su destierro, por entenderla contraria a la
justicia contractual en su genuino sentido- y, de paso, transgresora de caros derechos, dignos de tutela,
en sede judicial // Sea o no sustancial, en los trminos ya reseados, debe tener o guardar alguna-
relacin con el riesgo, esto es, con el suceso incierto que no depende exclusivamente de la voluntad del
tomador, asegurado o beneficiario (art. 1054 C. de Co), que es asumido por el asegurador, a voces del
artculo 1.037 del estatuto mercantil, puesto que de lo contrario, ello se prestara para la incubacin de
abusos y conflictos que, al unsono, eclipsaran la teleologa bienhechora de la institucin del seguro. Sobre
el particular, est de acuerdo la communis opinio patria. Tanto es as que el artculo en comentario, al
proclamar la sustancialidad o insustancialidad, lo hace de cara al riesgo, como quiera que ste es el punto de
referencia empleado por el legislador vernculo en lo pertinente-, lo que denota, entonces, que en
cualquiera de los prenotados supuestos, incluso el de la insustancialidad, el riesgo debe hacer presencia, as
sea moderada o sutilmente. // Y es que ciertamente no puede concebirse en el contrato de seguro, in toto,
una desconexin plena o absoluta entre la garanta y el riesgo, pues aquella puede ser o determinante en la
asuncin de aquel por parte del asegurador o bien servir para el mantenimiento cabal del equilibrio tcnico,
a la par que de la ecuacin : riesgo-prima. // Si ello no fuere as, cumple memorarlo, algunas de las plizas
de seguros podran ser, como lo fueron en el pasado en el viejo continente, verdaderas selvas de garantas
para emplear un descriptivo trmino utilizado en la doctrina-, en las que cualquier infraccin trivial,
intrascendente o irrelevante de parte del tomador, servira de pretexto al asegurador para no honrar la
palabra primigeniamente empeada, con las letales consecuencias que ello generara en la vida de la
relacin negocial y, consiguientemente, en quiebre frontal del arraigado principio de la conservacin del
negocio jurdico (pervivencia in negotio). // 6. Por ltimo, ella debe cumplirse estrictamente. En la
Exposicin de Motivos del proyecto de 1958, la Comisin redactora claramente expres que La garanta
sea o no sustancial al riesgo, ha de ser objeto de cumplimiento estricto. La declaracin debe ser
substancialmente exacta. No sindolo se afecta la validez misma del contrato. Esto que se predica de la
celebracin del contrato vale tambin respecto de su ejecucin. El no cumplimiento de la garanta, aunque
no sea substancial al riesgo, significa terminacin del contrato, por constituir infraccin de las obligaciones o
cargas que l origina. (se subraya; op. cit, pag. 562) // el Tribunal tambin consider que el
incumplimiento de la garanta " debe significar un incremento de probabilidad de ocurrencia del siniestro o
del dao que de l dimana. As lo ha entendido la doctrina y es la interpretacin que se acomoda al precepto
transcrito y a la esencia terica de las garantas (se subraya), afirmacin que a juicio de la Sala, s constituye
una interpretacin que no est en estricta consonancia con el artculo 1061 del Cdigo de Comercio, por
cuanto la norma no condiciona la configuracin del incumplimiento de la garanta -ni in integrum, ni in
partis-, al incremento en la probabilidad de ocurrencia del siniestro como lo entendi el Tribunal,

199
hermenutica que, por plausible que pudiera resultar, le agrega o insufla- un condicionante inexistente, no
slo en su contenido actual -de lege data-, sino tambin respecto de la historia fidedigna de la norma
interpretada, aludida precedentemente, en prueba inequvoca de su etiologa legislativa // Dicho en
otros trminos, el artculo 1061 del C. de Co., a manera de plus, no exige que inexorablemente deba existir
una ntima, estrecha e indisoluble relacin o comunin- con el riesgo, concretamente en lo tocante con el
incremento en la probabilidad de realizacin del mismo, toda vez que es una cautela que, de jure condito, no
demand la norma en estudio, constituyndose en un aditamento de origen extra-legislativo, por respetable
y loable que sea. // Ya se expres, abundando en razones, que incluso la garanta insustancial frente al
riesgo asegurado debe ser cumplida en forma estricta -interpretacin avalada por los antecedentes del
precepto en cuestin -, luego, si el tomador o asegurado, segn el caso, se abstienen de realizar el dbito
prestacional al que se encuentran obligados en virtud de la garanta otorgada o lo realizan
incorrectamente-, habrn incumplido en principio- la lex contractus, por manera que tal conducta,
inicialmente reprobable, facultar al asegurador para pedir la anulacin del contrato o su terminacin,
segn fuere el caso, sin que sea necesario para configurar la anunciada inejecucin negocial, que sta se
traduzca inequvoca e invariablemente, es decir en todos y cada uno de los casos, en un perceptible
aumento en la posibilidad de realizacin del riesgo asegurado. // La pliza de seguro nmero 1124 expedida
por Seguros la Andina S.A. estableci en su condicin 7 titulada GARANTIAS que Esta pliza se expide
bajo la garanta de que el asegurado cumplir con las siguientes obligaciones: a) Aplicar a esta pliza todos
sus despachos e informar verazmente acerca de cada uno de ellos; y que El incumplimiento de cualquiera
de estas garantas dar lugar a la sanciones contempladas en la ley( se subraya). // A juicio de la Sala, la
condicin de la pliza sub examine no resulta contraria al postulado de la buena fe, ni al justo equilibrio
negocial criterios tomados en consideracin para determinar si una clusula es o no abusiva, tal y como lo
ha precisado en varias ocasiones la Corte-, de suerte que siendo como es una clusula vlida y, por ende,
eficaz, se torna vinculante para los efectos de la terminacin de la relacin negocial que, con fundamento en
el artculo 1061 del C. de Co., invoc oportunamente la compaa aseguradora, a manera de excepcin
perentoria.
261
En este caso, la controversia gira especficamente en torno al entendimiento dado al artculo 1061 del
Cdigo de Comercio, que, en materia de seguros, regula la institucin de la garanta, en los siguientes
trminos: // Se entender por garanta la promesa en virtud de la cual el asegurado se obliga a hacer o no
determinada cosa, o a cumplir determinada exigencia, o mediante la cual afirma o niega la existencia de
determinada situacin de hecho. // La garanta deber constar en la pliza o en los documentos accesorios
a ella. Podr expresarse en cualquier forma que indique la intencin inequvoca de otorgarla. // La
garanta, sea o no sustancial respecto del riesgo, deber cumplirse estrictamente. En caso contrario, el
contrato ser anulable. Cuando la garanta se refiere a un hecho posterior a la celebracin del contrato, el
asegurador podr darlo por terminado desde el momento de la infraccin // Ahora, al estar descritos
los extremos del litigio, pertinente es recordar un pronunciamiento de la Sala, que desat un asunto similar.
En efecto, se dijo que la garanta -entendida en su estructura medular preponderantemente como promesa
del candidato a tomador-, en un todo de acuerdo con la regulacin actualmente vigente, ..., reviste pues
varias caractersticas capitales, sin perjuicio de otras, por de pronto, de menor rango: // 1. Est concebida y
definida, primigeniamente, se itera, como una arquetpica promesa (...). // 2. Debe constar por escrito,
bien en la pliza extendida por el asegurador, o en los documentos accesorios a ella (art. 1048, C. de Co.). //
3. Puede expresarse en cualquier forma que indique el propsito manifiesto, amn de fidedigno de
otorgarla, vale decir, que debe pactarse de tal manera que, segn lo define el Diccionario de la Real
Academia de la Lengua, no admita duda, ni se preste a equvocos (Sentencia de 19 de Noviembre de 2001,
Exp 5978; Vid. en el mismo sentido, Sentencia de 14 de diciembre de 2001, Exp. 6230) (...). // 4. Puede ser
sustancial o insustancial respecto del riesgo asegurado, dependiendo de los trminos en que haya sido
acordada por las partes. En desarrollo del principio de interpretacin consagrado en el artculo 28 del C.C.,
las palabras de la ley deben entenderse en su sentido natural y obvio, luego, el adjetivo sustancial, utilizado
por el legislador en el artculo 1061 del Cdigo, significa que constituye lo esencial o ms importante de
algo(...). // As, la garanta ser sustancial al riesgo si se exige como presupuesto determinante -o basilar-
de la asuncin de ste por parte del asegurador e, insustancial en caso contrario, en el que podra exigirse,

200
entre otros cometidos, con la confesada y precisa misin de preservar el equilibrio tcnico que, respecto de la
relacin aseguraticia, en lnea de principio rector, debe existir entre el riesgo y la prima, sin que por ello esta
exigencia se torne anodina o estril, como quiera que la ausencia de sustancialidad, de plano, no quiere
denotar trivialidad o nimiedad, expresiones de suyo divergentes (...). // 5. Sea o no sustancial, en los
trminos ya reseados, debe tener o guardar alguna- relacin con el riesgo (...), esto es, con el suceso
incierto que no depende exclusivamente de la voluntad del tomador, asegurado o beneficiario (art. 1054 C.
de Co), que es asumido por el asegurador, a voces del artculo 1.037 del estatuto mercantil, puesto que de lo
contrario, ello se prestara para la incubacin de abusos y conflictos que, al unsono, eclipsaran la teleologa
bienhechora de la institucin del seguro. Sobre el particular, est de acuerdo la communis opinio patria(...).
Tanto es as que el artculo en comentario, al proclamar la sustancialidad o insustancialidad, lo hace de cara
al riesgo, como quiera que ste es el punto de referencia empleado por el legislador vernculo en lo
pertinente-, lo que denota, entonces, que en cualquiera de los prenotados supuestos, incluso el de la
insustancialidad, el riesgo debe hacer presencia, as sea moderada o sutilmente (...). // 6. Por ltimo, ella
debe cumplirse estrictamente. En la Exposicin de Motivos del proyecto de 1958, la Comisin redactora
claramente expres que La garanta sea o no sustancial al riesgo, ha de ser objeto de cumplimiento
estricto. La declaracin debe ser substancialmente exacta. No sindolo se afecta la validez misma del
contrato. Esto que se predica de la celebracin del contrato vale tambin respecto de su ejecucin. El no
cumplimiento de la garanta, aunque no sea substancial al riesgo, significa terminacin del contrato, por
constituir infraccin de las obligaciones o cargas que l origina. (se subraya; op. cit, pag. 562) (sentencia de
30 de septiembre de 2002, exp. 4799, no publicada an oficialmente). // 4. Vistas as las cosas, emerge
que la necesaria conexin que ha de existir entre la garanta y el riesgo, no tiene - ni puede tener - el
significado que, en exclusivos trminos fsicos o materiales, le asign el Tribunal, cuando exigi, desde dicha
ptica, que la inobservancia de la promesa habra de aumentar forzosamente la probabilidad de
realizacin del riesgo asegurado. Ciertamente no. Si la misma ley distingue las garantas sustanciales
respecto del riesgo de las que no ostentan dicho linaje, y, en cualquier caso, les atribuye un carcter vlido y
vinculante, desde luego, bajo el supuesto de que su contenido est relacionado - en mayor o menor medida
- con el riesgo, o, dicho de otra manera, sea aplicable al contrato, como lo prev el artculo 1062 del
Cdigo de Comercio, resulta que la motivacin que induce a las partes a convenirla, no ha de estar
indefectiblemente atada al propsito de disminuir la probabilidad de materializacin del riesgo - siniestro - ,
sino que puede tener un sustrato de otra ndole, verbi gratia moral, econmico o tcnico, siempre que, y en
esto vale la pena insistir, aparezca algn gnero de vinculacin con el riesgo. // Sin embargo, aunque de lo
dicho se desprenda que la prestacin incorporada en la garanta puede tener un alcance mayor al que en
esta ocasin le fij el Tribunal, no por ello puede perderse de vista que el pacto respectivo debe enmarcarse,
en todo caso, dentro de los lineamientos trazados por la lealtad y correccin contractual, segn resulten
aplicables a las circunstancias concretas, de modo que el contenido de la clusula, siendo razonable y
proporcionado, no constituya un mecanismo abusivo en el marco de las relaciones propias del trfico
jurdico // El artculo 1061 del Cdigo de Comercio dispone que la garanta, sea sustancial o no respecto
del riesgo, deber cumplirse estrictamente (se subraya), de modo que, al estar acreditada su inobservancia
injustificada, se impone la aplicacin de las consecuencias legales pertinentes. // e. Tratndose, como se vio
al despachar el cargo tercero, de una garanta referida a un hecho posterior a la celebracin del contrato,
fuerza concluir que ha de abrirse camino la excepcin que subsidiariamente propuso la parte demandada,
en el sentido de que se produjo la terminacin del contrato, a partir del momento en que se desatendi la
obligacin incorporada en la garanta.
262
Tambin err de hecho al considerar que en el contrato de seguro en cuestin, se pact una clusula de
garanta porque ella consta en un clausulado que, en puridad, no integra la pliza mencionada, que no fue
conocido ni por el tomador, ni por el asegurado, por manera que no estaba llamado a regular el
comportamiento contractual de uno y otro, menos a contener o explicitar una promesa de las consignadas
en el artculo 1061 del Cdigo de Comercio, requisito sine qua non, justamente por la naturaleza, estructura
y alcances de este peculiar instituto jurdico // esta ltima tiene una estrecha relacin con las
obligaciones que la ley o el contrato imponen al asegurado de declarar o mantener el estado del riesgo (libro
III, Ttulo V, artculos 881 y 883)..., a la vez difiere substancialmente de ellas en cuanto a su esencia y a su

201
contenido // .), las clusulas de garanta, necesariamente, tienen en el seguro terrestre un origen
convencional o volitivo, ms especficamente ex contractu, por lo que debe aparecer clara la intencin
inequvoca de otorgarla y, en adicin, constar por escrito (art. 1061, ib. Vid: cas. civ. 30 de septiembre de
2002, Exp. 4799) // En el caso del artculo 1061, en lo que respecta a su origen o fuente, al mismo tiempo
que a su teleologa, la prestacin es enteramente diferente, puesto que la garanta constituye una promesa
de conducta (hacer o no hacer), o de afirmacin o negacin que otorga el tomador o asegurado en relacin
con la existencia de un determinado hecho, lo que supone, invariablemente, una declaracin ex voluntate y,
por ende, de claro contenido negocial, la que en tal virtud no se puede inferir o presumir, menos si se tiene
en cuenta las drsticas secuelas derivadas de su inobservancia o quebrantamiento. Ello explica que sea
menester que aflore o se evidencie la intencin inequvoca de otorgarla // en tratndose de la
clusula de garanta no interesa si ella, en estrictez, es o no sustancial respecto del riesgo rectamente
entendido este aspecto-, pues, sea lo uno o lo otro, debe cumplirse a cabalidad, o sea estricta y
suficientemente, y, en adicin la norma no condiciona la configuracin del incumplimiento de la garanta -
ni in integrum, ni in partis-, al incremento en la probabilidad de ocurrencia del siniestro. (cas. civ. de 30 de
septiembre de 2002; Exp.4799) // si la garanta no se cumple de manera precisa y rigurosa, el seguro
puede ser anulado y, en determinados casos, terminado, conforme lo impera la ley mercantil, que es la
encargada de disciplinar estas dos hiptesis, de suyo divergentes // si se trata de violacin de una
clusula de garanta, la terminacin nicamente tiene lugar cuando ella se refiera a un hecho posterior a la
celebracin del contrato, y por el slo hecho de la infraccin, sin parar mientes en la buena o mala fe con
que hubiere obrado el asegurado, en la medida que su examen y procedencia es objetiva // por ley, las
garantas pueden ser sustanciales o insustanciales respecto del riesgo, y no por ello se afecta su alcance,
significado y secuelas (Vid: cas. civ. 30 de septiembre de 2002, Exp. 4799).
263
Al respecto debe destacarse que sobre el origen, el propsito y el rgimen legal de las garantas
pactadas en los contratos de seguro ya tuvo oportunidad la Sala de pronunciarse, en sentencia de casacin
del 30 de septiembre de 2002 (Exp. 4799), de la que se pueden destacar los siguientes apartes: // 9. La
garanta -entendida en su estructura medular preponderantemente como promesa del candidato a tomador-
, en un todo de acuerdo con la regulacin actualmente vigente, fruto de las deliberaciones anteriormente
referidas, reviste pues varias caractersticas capitales, sin perjuicio de otras, por de pronto, de menor rango:
// 9.1. Est concebida y definida, primigeniamente, se itera, como una arquetpica promesa (), a
diferencia de lo establecido en otros pases inscritos en el sistema del Common Law ms proclive a esta
figura, no muy socorrida, es cierto, en el derecho continental- en los que se considera una condicin (),
aspecto que en el plano jurdico, es de importancia, pues si fuera lo segundo, su incumplimiento no dara
lugar al nacimiento o floracin de la obligacin a cargo del asegurador y el beneficiario, correlativamente, no
podra reclamar la prestacin asegurada, pues no tendra derecho para hacerlo, por sustraccin de materia
(ens real) y sabido es que el dbito (deber de prestacin) si puede irrumpir, independientemente que, a
posteriori, el asegurador pueda dar por terminado el negocio jurdico, como expresamente lo seala el
artculo 1061 del Cdigo de Comercio. Siendo como es, una promesa (promissus), su infraccin no tiene la
fuerza intrnseca de impedir el nacimiento del derecho a la indemnizacin (carcter o naturaleza impeditiva),
si se realiza el riesgo amparado, en desarrollo del contrato respectivo. // El artculo 1061 del Cdigo de
Comercio, abarca dos diferentes tipos o tipologas- de garantas que la doctrina (), comnmente,
denomina: de conducta, en virtud de la cual el asegurado mejor el tomador- se obliga a hacer o no
determinada cosa, y afirmativas, vale decir, las que conciernen a una declaracin de conocimiento o de
ciencia- mediante la cual se afirma o niega una concreta situacin de hecho (factum). // 9.2. Debe
constar por escrito, bien en la pliza extendida por el asegurador, o en los documentos accesorios a ella (art.
1048, C. de Co.). // 9.3. Puede expresarse en cualquier forma que indique el propsito manifiesto, amn de
fidedigno de otorgarla, vale decir, que debe pactarse de tal manera que, segn lo define el Diccionario de
la Real Academia de la Lengua, no admita duda, ni se preste a equvocos (Sentencia de 19 de Noviembre
de 2001, Exp. 5978; Vid. en el mismo sentido, Sentencia de 14 de diciembre de 2001, Exp. 6230). // Ello
significa que el lenguaje usado por los contratantes debe ser lo suficientemente claro y explcito, para
deducir, atendida la naturaleza del riesgo, que determinada declaracin del asegurado, o conducta futura
(positiva o negativa), ha sido dada o asumida en forma inequvoca, como garanta a favor del asegurador. //

202
9.4. Puede ser sustancial o insustancial respecto del riesgo asegurado, dependiendo de los trminos en que
haya sido acordada por las partes. En desarrollo del principio de interpretacin consagrado en el artculo 28
del Cdigo Civil, las palabras de la ley deben entenderse en su sentido natural y obvio, luego, el adjetivo
sustancial, utilizado por el legislador en el artculo 1061 del Cdigo, significa que constituye lo esencial o
ms importante de algo (). // As, la garanta ser sustancial al riesgo si se exige como presupuesto
determinante -o basilar- de la asuncin de ste por parte del asegurador e, insustancial en caso contrario, en
el que podra exigirse, entre otros cometidos, con la confesada y precisa misin de preservar el equilibrio
tcnico que, respecto de la relacin aseguraticia, en lnea de principio rector, debe existir entre el riesgo y la
prima, sin que por ello esta exigencia se torne anodina o estril, como quiera que la ausencia de
sustancialidad, de plano, no quiere denotar trivialidad o nimiedad, expresiones de suyo divergentes. // En
todo caso, sea o no sustancial, stricto sensu, el asegurador al redactar o concebir los trminos de la
estipulacin de garanta a la que posteriormente adhiere el tomador, debe obrar con sumo cuidado y
prudencia, con el fin de que su alcance y contenido, en manera alguna, lesione el acerado postulado de la
lealtad contractual (correttezza) o genere un desarreglo significativo en torno a los derechos y obligaciones
que surgen para las partes en virtud de la celebracin del contrato, porque en tales eventos, como se
anticip, la clusula contentiva de dicha promesa podra tornarse abusiva, en contrava del postulado de la
buena fe objetiva- y, claro est, del ordenamiento jurdico, y de la jurisprudencia que, con ahnco,
propenden por su destierro, por entenderla contraria a la justicia contractual en su genuino sentido- y, de
paso, transgresora de caros derechos, dignos de tutela, en sede judicial. // () // 9.5. Sea o no sustancial,
en los trminos ya reseados, debe tener o guardar alguna- relacin con el riesgo () , esto es, con el suceso
incierto que no depende exclusivamente de la voluntad del tomador, asegurado o beneficiario (artculo 1054
del Cdigo de Comercio), que es asumido por el asegurador, a voces del artculo 1037 del estatuto mercantil,
puesto que de lo contrario, ello se prestara para la incubacin de abusos y conflictos que, al unsono,
eclipsaran la teleologa bienhechora de la institucin del seguro. Sobre el particular, est de acuerdo la
communis opinio patria (). Tanto es as que el artculo en comentario, al proclamar la sustancialidad o
insustancialidad, lo hace de cara al riesgo, como quiera que ste es el punto de referencia empleado por el
legislador vernculo en lo pertinente-, lo que denota, entonces, que en cualquiera de los prenotados
supuestos, incluso el de la insustancialidad, el riesgo debe hacer presencia, as sea moderada o sutilmente. //
Y es que ciertamente no puede concebirse en el contrato de seguro, in toto, una desconexin plena o
absoluta entre la garanta y el riesgo, pues aquella puede ser o determinante en la asuncin de aquel por
parte del asegurador, o bien servir para el mantenimiento cabal del equilibrio tcnico, a la par que de la
ecuacin: riesgo-prima. // () // 9.6. Por ltimo, ella debe cumplirse estrictamente. En la Exposicin de
Motivos del proyecto de 1958, la Comisin redactora claramente expres que [l]a garanta sea o no
sustancial al riesgo, ha de ser objeto de cumplimiento estricto. La declaracin debe ser substancialmente
exacta. No sindolo se afecta la validez misma del contrato. Esto que se predica de la celebracin del
contrato vale tambin respecto de su ejecucin. El no cumplimiento de la garanta, aunque no sea
substancial al riesgo, significa terminacin del contrato, por constituir infraccin de las obligaciones o cargas
que l origina (se subraya, op. cit., pg. 562) // Ahora bien, es claro tambin que el papel de las
garantas pactadas en el contrato de seguro particularmente, como ocurre en este caso, cuando se trata de
garantas de conducta-, no es el de delimitar materialmente el riesgo, sino, como ya se ha reseado, el de
generar confianza en el asegurador en el sentido de que el riesgo contratado se mantendr en los trminos
por l conocidos y evaluados al momento de determinar la prima del seguro. Cosa diferente ser la
terminacin del contrato y, por ende, de la cobertura, por el incumplimiento de las garantas.
264
ex artculo 1061 del Cdigo de Comercio, la garanta es la promesa por la cual el asegurado se obliga a
hacer o no determinada cosa, o a cumplir determinada exigencia, afirma o niega determinada situacin
fctica y sea o no sustancial respecto del riesgo, deber cumplirse estrictamente. En caso contrario, el
contrato ser anulable. Cuando la garanta se refiere a un hecho posterior a la celebracin del contrato, el
asegurador podr darlo por terminado desde el momento de la infraccin. // En lo ataedero a sus
antecedentes y aplicacin, la Corte tiene dicho: La gnesis de los actuales artculos 1061 y 1062 se
encuentra en los artculos 1957, 1958 y 1959 del proyecto de Cdigo de Comercio que el Gobierno Nacional
encomend a una comisin de juristas en el ao de 1958. Los citados artculos, in extenso, eran del siguiente

203
tenor: Artculo 1957. Se entender por garanta la promesa en virtud de la cual se obligue al asegurado a
hacer o no determinada cosa, o a cumplir determinada exigencia, o mediante la cual afirme o niegue la
existencia de determinada situacin de hecho. La garanta podr ser expresa o implcita. La garanta, sea o
no sustancial respecto del riesgo, deber cumplirse estrictamente. En caso contrario, terminar el contrato
desde el momento de la infraccin. Y ser nulo, si la garanta fue condicin determinante de la voluntad del
asegurador.() Los tres preceptos antes mencionados, se reprodujeron en el actual Cdigo de Comercio en
los arts. 1061 y 1062, con puntuales variaciones, aun cuando de acentuada relevancia (). Sin embargo, la
modificacin de ms trascendencia, importa resaltarlo, fue la introducida al segundo inciso del artculo 1957
del proyecto, pues en el tercer inciso del artculo 1061 se consagr que [l]a garanta, sea o no sustancial
respecto del riesgo, deber cumplirse estrictamente. En caso contrario, el contrato ser anulable. Cuando la
garanta se refiera a un hecho posterior a la celebracin del contrato, el asegurador podr darlo por
terminado desde el momento de la infraccin. Un parangn entre los dos textos, permite deducir que
ambos consagran una consecuencia jurdica diversa en caso de incumplimiento o infraccin de la garanta,
pues al paso que el proyecto de 1958 estableca la terminacin automtica del contrato de seguro o la
nulidad cuando la garanta era determinante del asentimiento del asegurador, el Cdigo actual consagra su
anulabilidad y si la garanta se refiere a un hecho posterior a la celebracin del contrato, la terminacin del
mismo desde el momento de la infraccin, a opcin del asegurador (cas. civ. sentencia de 30 de septiembre
de 2002, exp. n 4799). // Desde esta perspectiva, cuando la garanta consiste en un hecho posterior al
contrato de seguro, su inobservancia otorga el derecho a terminarlo desde la contravencin. El seguro, no
termina de suyo, por s y ante s, sino por decisin unilateral de la aseguradora, facultad que puede ejercer o
no. // Sin embargo, incumplida la garanta, desde luego, se incumple el contrato, y esta conducta genera
consecuencias a la parte incumplida, segn entendi con acierto el ad quem. En particular, no puede
pretenderse indemnizacin alguna por el siniestro ocurrido durante o por causa del incumplimiento de las
obligaciones adquiridas en virtud del seguro. // De este modo, la inobservancia de la garanta concede
derecho al asegurador para terminar el contrato por decisin suya, y tambin al margen de esta posibilidad,
desencadena efectos nocivos al incumplido.
265
ciertamente en el contrato de seguro materia de estudio se estableci como obligacin del tomador, a
manera de una garanta explcitamente pactada, el que deberan evitarse las sobrecargas habituales y/o
intencionales respecto del uso de la maquinaria y el equipo asegurados. // En punto de este aspecto, la
demanda de casacin comienza por manifestar que de no entenderse amparado el evento daoso que
efectivamente ocurri, era prcticamente inoperante el seguro. Indica que [n]o vala la pena hacer la
erogacin tan alta de una prima, si el mayor de los riesgos quedaba penosamente latente. Imponer de un
lado, como garanta, el evitar las sobrecargas habituales y/o intencionales, y cubrir de otro, como amparo
adicional, los daos provenientes de negligencia o impericia del operario, constituy sin duda la frmula que
tranquilizaba a las partes. En ese sentido, para el recurrente la interpretacin que mejor se acompasa con
el propsito antes reseado es entender que las partes convinieron que ciertas sobrecargas estaran
cubiertas siempre que no fueran habituales- y que si las mismas se deban a negligencia o impericia del
operario y causaban un dao a los equipos asegurados, la cobertura debera estar presente. // Agreg que,
en contraste, el Tribunal no armoniz el contrato en su contexto, sino que focaliz su mirada en una sola
clusula la de las exclusiones-, lo cual diagnostic como error de hecho evidente, porque en vez de buscar
el verdadero y genuino sentido del contrato, como de veras se lo impona el clausulado ya analizado, se
aferr al facilismo de no mirarlo todo y dejarse arrastrar por lo que deca un fragmento de l, yendo a parar
en la ms contra evidente de las interpretaciones del mismo. (fl. 15, Cuad. casacin). // Al respecto debe
destacarse que sobre el origen, el propsito y el rgimen legal de las garantas pactadas en los contratos de
seguro ya tuvo oportunidad la Sala de pronunciarse, en sentencia de casacin del 30 de septiembre de 2002
(Exp. 4799), de la que se pueden destacar los siguientes apartes: // 9. La garanta -entendida en su
estructura medular preponderantemente como promesa del candidato a tomador-, en un todo de acuerdo
con la regulacin actualmente vigente, fruto de las deliberaciones anteriormente referidas, reviste pues
varias caractersticas capitales, sin perjuicio de otras, por de pronto, de menor rango: // 9.1. Est concebida y
definida, primigeniamente, se itera, como una arquetpica promesa (), a diferencia de lo establecido en
otros pases inscritos en el sistema del Common Law ms proclive a esta figura, no muy socorrida, es cierto,

204
en el derecho continental- en los que se considera una condicin (), aspecto que en el plano jurdico, es de
importancia, pues si fuera lo segundo, su incumplimiento no dara lugar al nacimiento o floracin de la
obligacin a cargo del asegurador y el beneficiario, correlativamente, no podra reclamar la prestacin
asegurada, pues no tendra derecho para hacerlo, por sustraccin de materia (ens real) y sabido es que el
dbito (deber de prestacin) si puede irrumpir, independientemente que, a posteriori, el asegurador pueda
dar por terminado el negocio jurdico, como expresamente lo seala el artculo 1061 del Cdigo de Comercio.
Siendo como es, una promesa (promissus), su infraccin no tiene la fuerza intrnseca de impedir el
nacimiento del derecho a la indemnizacin (carcter o naturaleza impeditiva), si se realiza el riesgo
amparado, en desarrollo del contrato respectivo. // El artculo 1061 del Cdigo de Comercio, abarca dos
diferentes tipos o tipologas- de garantas que la doctrina (), comnmente, denomina: de conducta, en
virtud de la cual el asegurado mejor el tomador- se obliga a hacer o no determinada cosa, y afirmativas,
vale decir, las que conciernen a una declaracin de conocimiento o de ciencia- mediante la cual se afirma o
niega una concreta situacin de hecho (factum). // 9.2. Debe constar por escrito, bien en la pliza extendida
por el asegurador, o en los documentos accesorios a ella (art. 1048, C. de Co.). // 9.3. Puede expresarse en
cualquier forma que indique el propsito manifiesto, amn de fidedigno de otorgarla, vale decir, que debe
pactarse de tal manera que, segn lo define el Diccionario de la Real Academia de la Lengua, no admita
duda, ni se preste a equvocos (Sentencia de 19 de Noviembre de 2001, Exp. 5978; Vid. en el mismo sentido,
Sentencia de 14 de diciembre de 2001, Exp. 6230). // Ello significa que el lenguaje usado por los contratantes
debe ser lo suficientemente claro y explcito, para deducir, atendida la naturaleza del riesgo, que
determinada declaracin del asegurado, o conducta futura (positiva o negativa), ha sido dada o asumida en
forma inequvoca, como garanta a favor del asegurador. // 9.4. Puede ser sustancial o insustancial respecto
del riesgo asegurado, dependiendo de los trminos en que haya sido acordada por las partes. En desarrollo
del principio de interpretacin consagrado en el artculo 28 del Cdigo Civil, las palabras de la ley deben
entenderse en su sentido natural y obvio, luego, el adjetivo sustancial, utilizado por el legislador en el
artculo 1061 del Cdigo, significa que constituye lo esencial o ms importante de algo (). // As, la
garanta ser sustancial al riesgo si se exige como presupuesto determinante -o basilar- de la asuncin de
ste por parte del asegurador e, insustancial en caso contrario, en el que podra exigirse, entre otros
cometidos, con la confesada y precisa misin de preservar el equilibrio tcnico que, respecto de la relacin
aseguraticia, en lnea de principio rector, debe existir entre el riesgo y la prima, sin que por ello esta
exigencia se torne anodina o estril, como quiera que la ausencia de sustancialidad, de plano, no quiere
denotar trivialidad o nimiedad, expresiones de suyo divergentes. // En todo caso, sea o no sustancial, stricto
sensu, el asegurador al redactar o concebir los trminos de la estipulacin de garanta a la que
posteriormente adhiere el tomador, debe obrar con sumo cuidado y prudencia, con el fin de que su alcance y
contenido, en manera alguna, lesione el acerado postulado de la lealtad contractual (correttezza) o genere
un desarreglo significativo en torno a los derechos y obligaciones que surgen para las partes en virtud de la
celebracin del contrato, porque en tales eventos, como se anticip, la clusula contentiva de dicha promesa
podra tornarse abusiva, en contrava del postulado de la buena fe objetiva- y, claro est, del ordenamiento
jurdico, y de la jurisprudencia que, con ahnco, propenden por su destierro, por entenderla contraria a la
justicia contractual en su genuino sentido- y, de paso, transgresora de caros derechos, dignos de tutela,
en sede judicial. // () // 9.5. Sea o no sustancial, en los trminos ya reseados, debe tener o guardar
alguna- relacin con el riesgo () , esto es, con el suceso incierto que no depende exclusivamente de la
voluntad del tomador, asegurado o beneficiario (artculo 1054 del Cdigo de Comercio), que es asumido por
el asegurador, a voces del artculo 1037 del estatuto mercantil, puesto que de lo contrario, ello se prestara
para la incubacin de abusos y conflictos que, al unsono, eclipsaran la teleologa bienhechora de la
institucin del seguro. Sobre el particular, est de acuerdo la communis opinio patria (). Tanto es as que el
artculo en comentario, al proclamar la sustancialidad o insustancialidad, lo hace de cara al riesgo, como
quiera que ste es el punto de referencia empleado por el legislador vernculo en lo pertinente-, lo que
denota, entonces, que en cualquiera de los prenotados supuestos, incluso el de la insustancialidad, el riesgo
debe hacer presencia, as sea moderada o sutilmente. // Y es que ciertamente no puede concebirse en el
contrato de seguro, in toto, una desconexin plena o absoluta entre la garanta y el riesgo, pues aquella
puede ser o determinante en la asuncin de aquel por parte del asegurador, o bien servir para el
mantenimiento cabal del equilibrio tcnico, a la par que de la ecuacin: riesgo-prima. // () // 9.6. Por

205
ltimo, ella debe cumplirse estrictamente. En la Exposicin de Motivos del proyecto de 1958, la Comisin
redactora claramente expres que [l]a garanta sea o no sustancial al riesgo, ha de ser objeto de
cumplimiento estricto. La declaracin debe ser substancialmente exacta. No sindolo se afecta la validez
misma del contrato. Esto que se predica de la celebracin del contrato vale tambin respecto de su ejecucin.
El no cumplimiento de la garanta, aunque no sea substancial al riesgo, significa terminacin del contrato,
por constituir infraccin de las obligaciones o cargas que l origina (se subraya, op. cit., pg. 562). // En el
asunto litigado, la garanta que constituye elemento fundamental del debate evitar las sobrecargas
habituales y/o intencionales- de la maquinaria y el equipo asegurado excediendo de la (sic) capacidad de
resistencia para la cual fue diseada, desempeaba un papel trascendente en la ejecucin del vnculo
convencional, pues brindaba tranquilidad a la aseguradora en el sentido de que si se le daba cumplimiento
[a la garanta] el riesgo se mantena inalterado respecto de los amparos contratados; estimulaba el
comportamiento disciplinado y diligente del asegurado dada su cercana relacin con el riesgo; y, finalmente,
apuntaba a preservar el equilibrio contractual. De tal importancia era esa estipulacin, que su
incumplimiento determinara, como finalmente ocurri, el desquiciamiento del contrato mismo, esto es, su
terminacin.
266
La pliza de seguro nmero 1124 expedida por Seguros la Andina S.A. estableci en su condicin 7
titulada GARANTIAS que Esta pliza se expide bajo la garanta de que el asegurado cumplir con las
siguientes obligaciones: a) Aplicar a esta pliza todos sus despachos e informar verazmente acerca de cada
uno de ellos; y que El incumplimiento de cualquiera de estas garantas dar lugar a la sanciones
contempladas en la ley( se subraya). // A juicio de la Sala, la condicin de la pliza sub examine no resulta
contraria al postulado de la buena fe, ni al justo equilibrio negocial criterios tomados en consideracin
para determinar si una clusula es o no abusiva, tal y como lo ha precisado en varias ocasiones la Corte-, de
suerte que siendo como es una clusula vlida y, por ende, eficaz, se torna vinculante para los efectos de la
terminacin de la relacin negocial que, con fundamento en el artculo 1061 del C. de Co., invoc
oportunamente la compaa aseguradora, a manera de excepcin perentoria.
267
En efecto, la obligacin del asegurado consistente en aplicar a esta pliza todos sus despachos e
informar verazmente acerca de cada uno de ellos aparece como una promesa futura e incondicional por
virtud de la cual su otorgante debe ejecutar una serie de conductas informativas a lo largo de la vigencia de
la pliza. Se trata, pues, de un compromiso que no se agota - ni puede agotarse - en el instante de la
conclusin del contrato, sino que gravita permanentemente sobre el asegurado y le impone una actuacin
diligente y transparente frente a la aseguradora, que habr de desplegar sucesivamente en el tiempo,
cuantas veces sea necesario, en orden a lograr la efectividad de la cobertura // En suma, si el artculo
1061 del Cdigo de Comercio indica, en lo pertinente, que ante el incumplimiento de la garanta el contrato
ser anulable, y que cuando ella se refiera a un hecho posterior a la celebracin del contrato, el
asegurador podr darlo por terminado desde el momento de la infraccin (se subraya), aflora que no se
equivoc el Tribunal cuando consider que la condicin pactada en el numeral 8.1. se ubicaba en la etapa
de desenvolvimiento de la relacin contractual y, por tanto, de ser desacatada, no poda ocasionar
anulabilidad, sino la terminacin del contrato por voluntad de la compaa // Particularmente, frente a
la garanta que es objeto de estudio, por la cual el asegurado se oblig a aplicar a esta pliza todos sus
despachos e informar verazmente acerca de cada uno de ellos, es de verse que, tratndose de una pliza
flotante o automtica, mantiene una incuestionable conexin con el riesgo, pues corresponde a la
denominada declaracin de alimento o abono o aviso de seguro, mediante la cual se suministran a la
aseguradora los datos especficos acerca de los despachos o cargamentos, en temas como trayecto, medio
de transporte, bienes objeto del transporte, entre otros, y que, como lo sostuvo la Corte en la providencia
citada, no slo no resulta contraria al postulado de la buena fe, ni al justo equilibrio negocial, sino que,
adems, armoniza con la arquitectura y con la teleologa del seguro contratado, a la par que cumple, entre
otros, dos cometidos fundamentales: a) nutre - o tonifica - el contrato, en lo particular, as como lo hace
operante - o dinmico -, y b) permite el establecimiento de la prima que, ministerio legis, debe pagar el
tomador.

206
268
Como se aprecia, en estas acusaciones los recurrentes argumentan que la objecin a la reclamacin y el
pago de la deuda hecho por los herederos tornaron ineficaz la designacin como beneficiaria de la Caja
Agraria, as como la dejaron sin inters asegurable y erigieron a los herederos como beneficiarios legales.
Pues bien, de cara a este planteo, basta decir que ninguna de las situaciones enunciadas - objecin a la
reclamacin y pago por los herederos - est legalmente llamada a producir la ineficacia de la designacin de
un beneficiario dentro de un seguro de personas y que, correlativamente, no pudindose hablar de
ineficacia de tal designacin, resulta abiertamente improcedente la inclusin de unos beneficiarios
supletorios, en los trminos del artculo 1142 del Cdigo de Comercio, pues no puede olvidarse que la
primera situacin - ineficacia - constituye un presupuesto insoslayable para que pueda generarse la
consecuencia prevista por la norma. (cfr. art. 897 C. de Co.) // Para ilustrar el asunto, recurdese que el
inciso primero del precepto comentado - artculo 1142 - dispone que "cuando no se designe beneficiario, o la
designacin se haga ineficaz o quede sin efecto por cualquier causa, tendrn la calidad de tales el cnyuge
del asegurado, en la mitad del seguro, y los herederos de ste en la otra mitad."
269
en la tesis del cargo, el pago del saldo insoluto de la deuda a cargo del asegurado fallecido, por parte
del cnyuge sobreviviente y sus herederos, no con sus propios medios, sino con recursos provenientes de la
herencia, dejaba sin efecto la designacin del acreedor como beneficiario del seguro de vida grupo deudores
a ttulo oneroso, de donde al desaparecer este ltimo, como consecuencia de haber visto satisfecho su
inters, y al no haberse extinguido la obligacin del asegurador, cobraba vigencia la aplicacin de la norma
transcrita. // La hiptesis planteada sugiere, de una parte, que todo gira alrededor de un seguro de vida
grupo deudores, y de otra, la designacin de un beneficiario a ttulo oneroso. Igualmente, que al efectuarse
el pago del seguro al acreedor de las obligaciones insolutas garantizadas, como consecuencia de la
realizacin del riesgo asegurado, la muerte del deudor, por personas distintas de la sociedad aseguradora,
esto significa que as ese pago lo hubiere realizado el cnyuge y los herederos del causante, inclusive con
activos de la sucesin, las obligaciones que se pagaron fueron las de aqulla y no las de esta ltima. // Lo
trascendente es que el beneficiario del seguro a ttulo oneroso no sufri la prdida de su derecho a la
prestacin asegurada, porque al fin de cuentas fue cubierto por razn del seguro, pues de no ser as, los
demandantes no habran esgrimido ese mismo contrato como fundamento de las pretensiones. En esa
medida, al obtener la satisfaccin de su inters, la designacin de beneficiario de FEDEARROZ no pudo
quedar ineficaz o sin efecto y, como consecuencia, vacante, para que esa calidad pudiera ser suplida o
llenada por el cnyuge y los herederos del asegurado fallecido, puesto que frente al pago que realizaron a
quien desde el comienzo tena la calidad de beneficiario, no podan ocupar lo que no fue desplazado. // Por
esto, la Corte tiene explicado que la objecin a la reclamacin y el pago de las deudas por los herederos del
causante, son circunstancias que no estn legalmente llamada[s] a producir la ineficacia de la designacin
de un beneficiario dentro de un seguro de personas y que, correlativamente, no pudindose hablar de
ineficacia de tal designacin, resulta abiertamente improcedente la inclusin de unos beneficiarios
supletorios, en los trminos del artculo 1142 del Cdigo de Comercio, pues no puede olvidarse que la
primera situacin -ineficacia- constituye un presupuesto insoslayable para que pueda generarse la
consecuencia prevista por la norma. (cfr. art. 897 C. de Co.).
270
Si ello es as, no err el Tribunal al confirmar la sentencia de primer grado, que a su vez haba condenado
a la compaa de seguros a pagar intereses moratorios desde el 5 de julio de 1989 (la reclamacin se
present el 11 de abril anterior, fls. 152 y 153, cdno. 1), bajo la consideracin de que no era necesaria una
sentencia que declarara el incumplimiento, toda vez que este tipo de clusulas restrictivas, como la aqu
invocada por la censura (fl. 149, ib.) -calificadas como abusivas por la doctrina y la legislacin comparadas-,
eran nulas absolutamente por mandato del numeral 1 del artculo 899 del C. de Co., hoy ineficaces segn el
literal a) del numeral 2 del artculo 184 del Decreto 663 de 1993 (Estatuto Orgnico del Sistema Financiero),
en concordancia con el inciso 2 del numeral 4 del artculo 98 y el numeral 3 del artculo 100 de la misma
normatividad, en cuanto violan disposiciones que, como los artculos 1077 y 1080 del estatuto mercantil,
son imperativas, la primera por su naturaleza, y la segunda porque expresamente as lo establece el
artculo 1162 aludido, por lo menos frente al tomador, al asegurado y al beneficiario, al prohibir que se haga
ms gravosa la situacin de dichos sujetos, la que forzosamente se consolida o materializa en punto tocante

207
con la precitada estipulacin negocial, habida cuenta que los obliga y de suyo limita- a acudir a un proceso
judicial a probar un derecho que, ex lege, puede ser acreditado extrajudicialmente.
271
Empero, no sobra recordar el pronunciamiento, todava reciente, en que esta Sala de Casacin precis
que en consonancia con los artculos 1077 y 1080 del Cdigo de Comercio, an antes de la modificacin que
a este ltimo le introdujo el artculo 83 de la ley 45 de 1990, el asegurado o beneficiario poda -y puede-,
segn el caso, acreditar la ocurrencia del siniestro y, por ende, demostrar la pervivencia de su derecho, en
forma judicial o extrajudicial. Ninguna de tales disposiciones, acorde con los postulados tuitivos que inspiran
la moderna legislacin atinente a la relacin aseguradora, establece -ni estableca- una restriccin
probatoria, la que no era -ni es- posible fijar ex contractu, como quiera que por mandato del artculo 1162 de
la codificacin mercantil patria, reflejo de la inequvoca tendencia internacional de morigerar el radio de
accin de la autonoma privada, mediante el expediente de considerar imperativas a un apreciable nmero
de preceptos que gobiernan la aludida relacin negocial por lo menos de cara a una determinada tipologa
de riesgos: de masa-, el contenido del referido artculo 1080 slo puede modificarse en sentido favorable al
tomador, asegurado o beneficiario, como ya se prevea antes de la reforma aludida, concretamente desde la
expedicin del Cdigo de Comercio en el ao 1971 (Decreto 410) (sent. del 2 de febrero de 2001,exp. No.
5670). // Alrededor del mismo tema del que se trata, en la precitada oportunidad anot la Corte, que no
era necesaria una sentencia que declarara el incumplimiento, toda vez que este tipo de clusulas restrictivas
(...) -calificadas como abusivas por la doctrina y la legislacin comparadas-, eran nulas absolutamente por
mandato del numeral 1 del artculo 899 del C. de Co., hoy ineficaces segn el literal a) del numeral 2 del
artculo 184 del Decreto 663 de 1993 (Estatuto Orgnico del Sistema Financiero), en concordancia con el
inciso 2 del numeral 4 del artculo 98 y el numeral 3 del artculo 100 de la misma normatividad, en cuanto
violan disposiciones que, como los artculos 1077 y 1080 del estatuto mercantil, son imperativas, la primera
por su naturaleza, y la segunda porque expresamente as lo establece el artculo 1162 aludido, por lo
menos frente al tomador, al asegurado y al beneficiario, al prohibir que se haga ms gravosa la situacin de
dichos sujetos, la que forzosamente se consolida o materializa en punto tocante con la precitada estipulacin
negocial, habida cuenta que los obliga y de suyo limita- a acudir a un proceso judicial a probar un derecho
que, ex lege, puede ser acreditado extrajudicialmente. // Complementando el anterior discurso, agrega la
Sala ahora que tratndose de la modalidad del contrato de seguro celebrado por las partes en contienda,
como ya se anot, la misma ley se ha encargado de establecer el momento en que ha de entenderse
ocurrido el siniestro, previendo que por tal se tendr aquel en que acaezca el hecho externo imputable al
asegurado, cual lo consagra el artculo 1131 del Cdigo de Comercio, precepto que por expresa
prescripcin legal las partes no pueden modificar (art. 1162, ib). En el caso sub lite, no llama a duda que ese
hecho externo imputable al asegurado, y del cual pudiera comprometer su responsabilidad, no puede ser
otro que el accidente de trnsito tantas veces referenciado; por manera que en esa situacin resulta en un
todo inadmisible la exigencia de aportacin de una sentencia judicial que declare dicha responsabilidad civil
y patrimonial.

272 La otra acusacin formulada en el cargo plantea una discusin jurdica, concretamente, en torno a
que la terminacin automtica del contrato de seguro de cumplimiento se produce slo respecto del
anexo especfico frente al cual el tomador incurri en mora en el pago de la prima respectiva. // Mirado
el asunto desde esa particular ptica, se tiene que una de las caractersticas del contrato de seguro es su
indivisibilidad, a la cual alude el artculo 1069 del Cdigo de Comercio cuando expresa que el pago
fraccionado de la prima no afectar la unidad de dicha relacin contractual, ni la de los distintos
amparos individuales que acceden a l; atributo que lo corrobora el artculo 1048 ibdem al prescribir
que hacen parte de la pliza los anexos emitidos para adicionar, modificar, suspender, renovar o
revocar la misma, punto en el cual la doctrina ha sostenido que Los anexos, a lo menos los que
sobrevienen a la pliza, exceptuados -claro est- los que responden a la voluntad unilateral de las partes
(), son fruto de la voluntad concorde de las partes, como el contrato mismo de seguro, pero no son el
seguro, no son la pliza, apenas sus accesorios por importante que sea su objeto. De ellos pueden dimanar,
frecuentemente dimanan, derechos u obligaciones para los contratantes (el derecho, v.gr. a la devolucin
de una parte de la prima adicional, o para -el asegurador- la de ajustar la prestacin, en caso de siniestro,

208
a la nueva suma asegurada, etc.). Pero el contrato principal, cuya unidad proclama el art.1069 del C. de
Cio, contina vigente con las modificaciones respectivas. (OSSA G., EFRN J.: Teora General del Seguro -
El contrato, pg. 267. Bogot, editorial Temis, 1991). // Esa unidad del pacto aseguraticio atiende a la
importancia que en l tiene la etapa precontractual y la informacin que el tomador debe suministrar
acerca del estado del riesgo para efectos de la formacin del consentimiento del asegurador; de ah que
ella debe preverse durante la existencia del negocio jurdico, en busca de proteger a ambos
contratantes, pues, por un lado, garantiza al asegurador que las renovaciones del seguro no purgan los
vicios de que adolezca la declaracin primigenia de asegurabilidad, y, por el otro, al tomador le
delimita la diferencia entre las cargas que asumi antes y despus de la celebracin inicial del mismo, a
efecto de que no quede sometido a un juicio por reticencia o inexactitud frente a cada renovacin. // El
comentado principio no se contrapone al fraccionamiento de la prima, la que, salvo el caso del seguro
de transporte, es divisible (artculos 1070 y 1119 ibdem), en virtud de que guarda una estrecha
relacin con la vigencia temporal del pacto asegurador y se devenga da a da, cuestin que explica el
hecho de que debe reembolsar el valor de la prima, en la revocacin unilateral y en la extincin a que
alude el artculo 1107 ejusdem. // As, lo ha entendido la doctrina patria, pues afirma que La unidad
del contrato de seguro, proclamada por el art.1069 del C. de Cio., no se lastima por el pago fraccionado de
la prima. Principio este aplicable (id., inc.2) al pago de las primas que se causen a travs de la vigencia
del contrato (las que provengan, v.gr. del aumento de la suma asegurada, de la agravacin del riesgo, de
la incorporacin de nuevos amparos, etc.) y a las renovaciones del mismo Qu sentido tiene esta
mencin especfica si no es el de reiterar la naturaleza de prrroga que la ley ha querido atribuir a la
renovacin? Porque si fuera un nuevo contrato, un contrato de seguro con todos sus elementos, se estara
en presencia, frente al texto inequvoco del primer inciso del artculo 1069, de una expresin redundante,
inconducente, inti (OSSA G., EFRN J.: Teora General del Seguro - El contrato, pg. 267. Bogot,
editorial Temis, 1991). // Tampoco la acumulacin de amparos que puede contener una pliza afecta la
unidad del negocio jurdico, porque si bien el asegurador puede, a su arbitrio y con las restricciones
legales, asumir todos o algunos de los riesgos a que est expuesto el inters o la cosa asegurada, el
patrimonio o la persona del asegurado, tambin es cierto que la intencin de las partes es celebrar un
contrato nico; otra cosa, muy distinta, por cierto, es que en l se pacten varias coberturas y que el
precio de las mismas se tase individualmente, teniendo en cuenta las condiciones especiales de cada
riesgo. // En punto del tema, la doctrina ha sostenido que se puede asegurar un riesgo o una pluralidad
de riesgos; la naturaleza del contrato no cambia, y en la intencin de las partes slo hay un contrato, como
si se tratara de un riesgo nico, aunque para ciertos efectos se pueda dividir. (). De lo contrario,
debera haber un cmulo de contratos, y stos no existen: hay un solo contrato y una pliza nica; todos
los elementos y vicios se deben referir a ese contrato nico y al momento de su celebracin. Admitir que
hay tantos contratos idnticos como riesgos concretos se incluyan es ir contra la realidad: pinsese
solamente en el supuesto de la incapacidad sobreviviente del asegurado. (). Se trata de en realidad de
un contrato perfecto desde un comienzo, en el cual la determinacin cuantitativa y cualitativa del riesgo
se har ms tarde. (HALPERIN, ISAAC: Seguros, pgs. 595 y 596. Buenos Aires, ediciones Despalma,
2003).

273
Efectivamente, en desarrollo de las disposiciones -genricas y especficas- que reglamentan el elemento
esencial conocido mediante las locuciones 'inters asegurable' (arts 1045; 1083; 1124 y 1137 del C. de Co.),
se tiene establecido que ste, grosso modo, es una relacin relatio- de carcter econmico que liga -o
vincula- a una persona con una cosa, con una universalidad, consigo misma, etc, in potentia amenazadas. //
En la esfera del seguro de daos, en el que campea con fuerza el socorrido principio indemnizatorio, el
artculo 1083 del C. de Co., es preciso al disponer que, "Tiene inters asegurable toda persona cuyo
patrimonio pueda resultar afectado, directa o indirectamente, por la realizacin de un riesgo. Es
asegurable todo inters que, adems de lcito, sea susceptible de estimacin en dinero". // Es obvio que la
prenotada relacin, indefectiblemente, no supone vnculo de origen dominical, en razn de que ella puede
darse respecto a ligmenes de naturaleza y gnesis diversa, v.gr: de ndole tenencial. Es lo que sucede,
justamente, en punto al usufructo, al depsito, al arrendamiento, al 'leasing', etc.

209
274
De acuerdo con lo dispuesto por los artculos 1045 y 1083 del Cdigo de Comercio, el inters
asegurable constituye uno de los elementos esenciales del contrato de seguro, y, particularmente en los
seguros de daos, lo tiene toda persona cuyo patrimonio pueda resultar afectado, directa o
indirectamente, por la realizacin de un riesgo . // Por tanto, ha de expresarse que el inters asegurable
estriba en la relacin de carcter econmico o pecuniario lcita que ostenta el asegurado sobre un derecho o
un bien, o sobre un conjunto de stos, cuyo dominio, uso o aprovechamiento resulte amenazado por uno o
varios riesgos. // En principio, sobre un mismo objeto pueden concurrir diversos intereses, sean directos o
indirectos, motivo por el cual cuando varias personas son titulares de unos u otros, cada una separada o
conjuntamente, simultnea o sucesivamente, puede asegurar lo que a su inters corresponda, siempre que
ello no conduzca a que se produzca un enriquecimiento indebido, es decir, guardando que la indemnizacin
no exceda del valor total que tenga la cosa en el momento del siniestro, como lo previene el artculo 1084
Ibdem // Sobre el particular, ha expuesto esta Corporacin que ... en desarrollo de las disposiciones -
genricas y especficas - que reglamentan el elemento esencial conocido mediante las locuciones 'inters
asegurable' (arts 1045, 1083, 1124 y 1137 del C. de Co.), se tiene establecido que ste, grosso modo, es una
relacin relatio- de carcter econmico que liga o vincula- a una persona con una cosa, con una
universalidad, consigo misma, etc, in potentia amenazadas. //En la esfera del seguro de daos, en el que
campea con fuerza el socorrido principio indemnizatorio, el artculo 1083 del C. de Co., es preciso al disponer
que, Tiene inters asegurable toda persona cuyo patrimonio pueda resultar afectado, directa o
indirectamente, por la realizacin de un riesgo. Es asegurable todo inters que, adems de lcito, sea
susceptible de estimacin en dinero(Sent. de 30 de septiembre de 2002, Exp. 4799) // No se desconoce
la razn que asiste al recurrente cuando anota que el inters asegurable no puede desprenderse del simple
hecho de aparecer dentro del texto de la pliza como tomador, asegurado y beneficiario, si esa situacin no
est acompaada de un vnculo patrimonial lcito, directo o indirecto, que pueda afectarse ante el siniestro;
al igual que cuando indica que la legitimacin no surge del mero reconocimiento o complacencia verbal o
escrita de la aseguradora o del pago que ella realice
275
Para dilucidar el tema es necesario acotar en primer trmino que de acuerdo con lo dispuesto por los
artculos 1045 y 1083 del Cdigo de Comercio, el inters asegurable constituye uno de los elementos
esenciales del contrato de seguro, y, particularmente en la especie de este asunto, lo tiene toda persona
cuyo patrimonio pueda resultar afectado, directa o indirectamente, por la realizacin de un riesgo. En el
seguro de daos lo ostenta quien est interesado en que no se produzca el siniestro, por encontrarse en
alguna correspondencia econmica con la cosa asegurada. Para Ehrenberg: Es la relacin en virtud de la
cual una persona sufre, a causa de un evento determinado, un dao patrimonial. // Por tanto, ha de
sealarse que esta especie de beneficio estriba en la relacin de carcter pecuniario que en forma lcita da a
conocer el asegurado sobre un derecho, un bien, o un conjunto de aqullos y de stos, cuyo dominio, uso o
aprovechamiento resulte amenazado por uno o varios riesgos. // Bajo ese supuesto, en principio, sobre un
mismo objeto pueden concurrir diversos intereses, sean directos o indirectos, motivo por el cual cuando
varias personas son titulares de unos u otros, cada una separada o conjuntamente, simultnea o
sucesivamente, puede asegurar lo que a su provecho corresponda, siempre que ello no conduzca a que se
produzca un enriquecimiento indebido, es decir, guardando que la reparacin no exceda del valor total que
tenga la cosa al tiempo de presentarse el siniestro, como lo previene el artculo 1084 ibdem. // El reproche
que hace el Tribunal a la conducta asumida por la demandada al exigirle las facturas de compraventa para
probar la calidad de propietario al momento de la reclamacin, y as inferir que existe inters asegurable,
no denota comisin de un error de la gravedad que le atribuye el impugnante en un apartado del cargo
como para casar la sentencia opugnada. // Ahora, y como lo entendi el ad quem, en tanto que en el caso
sub judice el inters del tomador atae a una cierta relacin econmica, no resulta indispensable que
coincidan la persona o personas involucradas en ella con quienes son los titulares del derecho de dominio
como principal relacin jurdica predicable del bien afectado con la realizacin del riesgo, mucho ms, si
inclusive el beneficio puede ser indirecto, como expresamente lo consigna la ley comercial. Tal acontecera
al concurrir el inters asegurable del dueo y del poseedor material de la misma cosa, o el de aqul y el
del usufructuario; la sociedad que sufre directamente la prdida y sus socios que indirectamente pueden
verse afectados. En cada una de estas hiptesis todos los sujetos tendran, en su medida, una utilidad

210
pecuniaria lcita y nada les impedira, entonces, que por medio del contrato de seguro cualquiera de ellos
pretendiera cubrirse de las secuelas dainas de un riesgo que, derechamente o por reflejo, alcance a
significarles un menoscabo patrimonial. // Sobre el particular, ya ha sealado esta Corporacin que en
desarrollo de las disposiciones -genricas y especficas - que reglamentan el elemento esencial conocido
mediante las locuciones 'inters asegurable' (arts. 1045, 1083, 1124 y 1137 del C. de Co.), se tiene
establecido que ste, grosso modo, es una relacin de carcter econmico que liga o vincula- a una persona
con una cosa, con una universalidad, consigo misma, etc, in potentia amenazadas. // En la esfera del
seguro de daos, en el que campea con fuerza el socorrido principio indemnizatorio, el artculo 1083 del C. de
Co., es preciso al disponer que, tiene inters asegurable toda persona cuyo patrimonio pueda resultar
afectado, directa o indirectamente, por la realizacin de un riesgo. Es asegurable todo inters que,
adems de lcito, sea susceptible de estimacin en dinero // Es obvio que la prenotada relacin,
indefectiblemente, no supone vnculo de origen dominical, en razn de que ella puede darse respecto a
ligmenes de naturaleza y gnesis diversa, v.gr: de ndole tenencial (Sent. de 30 de septiembre de 2002,
Exp. 4799). // No encuentra entonces la Sala que el criterio del fallador, sobre este punto, y al que aluden los
dos cargos estudiados, haya incurrido en el yerro que le endilga el recurrente pues las propias normas por l
citadas como infringidas, en especial el artculo 1083, son las que habilitan al titular del inters asegurable,
a reclamar la reparacin del dao patrimonial causado como consecuencia del siniestro, sea como dueo de
las mercancas o como interesado en protegerlas; valga memorar que al suscribirse el contrato qued
consignado en la cartula del seguro objeto de este litigio que la actividad asegurada era un laboratorio
clnico; los bienes cobijados estaban ubicados en el sitio donde funcionaba aqul sin mencionar nada acerca
de su titularidad, ni la clase de inters protegido; amn de que en la Seccin A: Dao material, condicin
tercera se estipula sern considerados como intereses asegurados los de propiedad del asegurado, o los
recibidos a cualquier ttulo, o aquellos por los cuales sea o pueda llegar a ser responsable, ubicados dentro de
los predios asegurados. // Empero, en el evento que se entendiera que el amparo se tom en su
condicin de dueo, las facturas no constituyen el nico medio probatorio tendiente a su demostracin.
Obsrvese que el vendedor del seguro Jaime de Jess Ruiz Ruiz, declara haber inspeccionado previamente
a la celebracin del contrato los elementos objeto de seguro, constatando que se encontraban en posesin
del tomador-beneficiario en el laboratorio situado en la direccin indicada en la pliza, y haberlos cotizado
en varios sitios en donde se vendan para enterarse de los precios; as como el testimonio de Diana Patricia
Ruiz esposa del demandante quien refiere que los equipos objeto de negociacin eran de propiedad de su
cnyuge por comprarlos a un seor que dijo llamarse Diego Duque y fueron hurtados del centro clnico; y la
versin de Luis Alberto Pasos Marn, quien expresa conocer el aludido lugar y haber advertido en l
elementos mdicos y aparatos de laboratorio, pero sin conocer sus denominaciones, enterndose sobre la
sustraccin de los mismos.
276
La jurisprudencia ensea que respecto de un mismo derecho o bien pueden concurrir varios intereses
asegurables, sin que resulte indispensable que coincida la persona o personas involucradas en ellos, con
quienes son los titulares del derecho de dominio como principal relacin jurdica predicable del bien afectado
con la realizacin del riesgo, mucho ms, si inclusive el inters puede ser indirecto, como expresamente lo
consigna la ley comercial (Sent. Cas. Civ. de 30 de septiembre de 2002, Exp. No. 4799). // As, nada
impedira que cualquiera de los concernidos pretendiera cubrir sus riesgos patrimoniales a travs de la
celebracin de un contrato de seguro, en la medida en que aquellos tuvieran un inters pecuniario y lcito.
En particular, en materia de seguros de daos en que rige con vigor el principio indemnizatorio, el artculo
1083 de Cdigo de Comercio dispone que Tiene inters asegurable toda persona cuyo patrimonio pueda
resultar afectado, directa o indirectamente, por la realizacin de un riesgo. Es asegurable todo inters que,
adems de lcito, sea susceptible de estimacin en dinero, sin que dicha relacin dependa
indefectiblemente de la propiedad, pues ella puede darse respecto de vnculos de diversa naturaleza.
277
El inters asegurable, tambin llamado inters asegurado, es elemento esencial (esentialia negotia) del
contrato de seguro y, por tanto, necesario e imprescindible para su constitucin, nacimiento o existencia, sin
cuya presencia no existe ni genera efectos en cuanto a esta categora especfica (artculos 898, 1045, 1083,
1124 y 1137 del Cdigo de Comercio). // En los seguros de daos, asegurable, estricto sensu, es todo inters

211
lcito, o sea, conforme a derecho (secundum iuris) susceptible de estimacin pecuniaria, econmica o
dineraria y de afectacin patrimonial por la ocurrencia de un riesgo (artculo 1083 del Cdigo de Comercio)
y, toda persona, cuyo patrimonio pueda afectarse, ya directa, bien indirectamente, en su virtud, lo tiene. //
Trtase de un inters patrimonial legtimo tutelado por el ordenamiento jurdico, en razn de la concreta
situacin o relacin de un sujeto respecto de un bien, cosa o componente de su patrimonio, singulis o
universis, susceptible de mengua, detrimento, quebranto o dao potencial, incertus an, incertus quando,
cuya exposicin a un riesgo, amenaza de prdida, destruccin, deterioro o afectacin potencial procura
precaver con el seguro, esto es, de un inters a la no realizacin de un riesgo o amparo de sus consecuencias
nocivas (PICARD Y BESSON, Les Assurances Terrestres en droit francais, Editorial LDGJ, Pars, 1950, p. 34 y
siguientes; Antgono DONATI, Los seguros privados, Editorial Bosch, Barcelona, 1960, p. 228),
suministrndole tranquilidad y certidumbre de reparacin frente al evento temido (cas. civ. 21 de mayo de
1968, CXXIV, p. 174; Emilio BETTI, Teora generale delle obbligazioni, I Giuffr, Milano 1958, pp. 41 ss.;
Antgono, DONATI, Giovanna VOLPE PUTZOLU, Manuale di Diritto delle Assicurazioni, 8 ed. Giuffr, Milano
2006). // Dicho inters se predica de un sujeto o persona en particular, titular de un derecho patrimonial
expuesto a un riesgo y se vincula a la posibilidad potencial de su prdida o afectacin por un siniestro. // Por
esto, respecto de una misma cosa, bien o componente del patrimonio, pueden coexistir diversos intereses y
titulares diferentes, quienes, en cuanto a sus derechos, tienen cada uno, inters asegurable, sin restringirse
a una relacin de dominio o vnculo de origen dominical, en razn de que ella puede darse respecto a
ligmenes de naturaleza y gnesis diversa, v.gr: de ndole tenencial () (cas. civ. sent. de 30 de septiembre
de 2002, Exp. 4799). // En efecto, [e]n principio, sobre un mismo objeto pueden concurrir diversos intereses,
sean directos o indirectos, motivo por el cual cuando varias personas son titulares de unos u otros, cada una
separada o conjuntamente, simultnea o sucesivamente, puede asegurar lo que a su inters corresponda,
siempre que ello no conduzca a que se produzca un enriquecimiento indebido, es decir, guardando que la
indemnizacin no exceda del valor total que tenga la cosa en el momento del siniestro, como lo previene el
artculo 1084 Ibdem. Ahora, por cuanto el inters asegurable atae a una cierta relacin econmica, no
resulta indispensable que coincidan la persona o personas involucradas en ella con quienes son los titulares
del derecho de dominio como principal relacin jurdica predicable del bien afectado con la realizacin del
riesgo, mucho ms, si inclusive el inters puede ser indirecto, como expresamente lo consigna la ley
comercial. As por ejemplo, dependiendo de las circunstancias, podran tener inters asegurable el dueo y el
poseedor material de la misma cosa, o el dueo y el usufructuario; la sociedad que sufre directamente la
prdida y sus socios que indirectamente pueden verse afectados. En cada una de estas hiptesis todos los
sujetos tendran, en su medida, un inters pecuniario lcito y nada les impedira, entonces, que por medio del
contrato de seguro cualquiera de ellos pretendiera cubrirse de las secuelas dainas de un riesgo que,
derechamente o por reflejo, alcance a significarles un menoscabo patrimonial. (cas. civ. sentencia de 21 de
marzo de 2003, exp. 6642), y cada una separada o conjuntamente, simultnea o sucesivamente, puede
asegurar lo que a su provecho corresponda, siempre que ello no conduzca a que se produzca un
enriquecimiento indebido, es decir, guardando que la reparacin no exceda del valor total que tenga la cosa
al tiempo de presentarse el siniestro, como lo previene el artculo 1084 ibdem. (sentencia del 25 de enero
de 2008, exp. 00171-01) // Contrario a la queja, ciertamente el juzgador at el inters asegurable a la
ocurrencia del riesgo asegurado, es decir, a la prdida que se pudiera padecer con la realizacin del
siniestro, marco dentro del cual entendi que por la falta de entrega en su destino del vehculo importado y
no por cualquiera otra afectacin, le devino a la demandante el perjuicio del que pide su indemnizacin, al
no haber recuperado la inversin cumplida en la gestin mencionada, pues como la mercadera no lleg a su
lugar de destino, el comprador no la pag, no recobrando el importador ni siquiera la inversin efectuada,
razn por la cual la referencia que hace el fallador al trmite cumplido en la compra e importacin del
vehculo y en el consecuente pago de los rubros causados por aranceles, IVA, fletes y nacionalizacin, no
tena ms propsito que hacer ver cmo el dao padecido se caus directamente en el patrimonio de la
demandante, por haber sido quien hizo todas las erogaciones necesarias para la adquisicin, ingreso y
traslado del automotor. // As, el Tribunal, no se est refiriendo, como lo dice la censura, a la afectacin
indirecta en el patrimonio de la actora, buscando preservar la integridad de su hacienda, sino al dao que
padeci derechamente ante la ocurrencia del siniestro consumado con la no llegada al lugar de destino de la
cosa transportada, conforme al seguro suscrito por las partes. // No tena ms propsito el juzgador al hacer

212
mencin a la gestin en la importacin del vehculo y al pago de los rubros obrados, que resaltar cmo a
pesar de no aparecer el bien asegurado en los papeles de importacin bajo la titularidad de Auto Collection,
de todos modos era la que tena el inters en su conservacin, toda vez que con su prdida resultaba
directamente gravada en su patrimonio, como bien lo dijo al sealar poco importa si los documentos de
importacin obrante a primeros folios del plenario se encuentran a nombre de persona diferente a Auto
Collection, por cuanto las erogaciones que la importacin y el transporte del bien implicaron (sic) corrieron a
cargo de la actora y de contera la nica legitimada para reclamar la indemnizacin, para ms adelante
precisar en relacin con el riesgo asegurado que segn el objeto social de la sociedad demandante () era
su deber entregar el vehculo al cliente interesado en su adquisicin y para ello deba transportarlo de Santa
Marta a Bogot, contratando para el efecto la pliza que asegur la prdida del automotor, inters que
puede concurrir en persona diferente al titular del derecho real de dominio sobre una cosa, segn ha
indicado la Corte al sealar que, no es necesario que dependa indefectiblemente de la propiedad, pues ella
puede darse respecto de vnculos de diversa naturaleza (SC-041 de 16 de mayo de 2005).
278
Y en particular en materia del seguro de daos, la legislacin nacional establece que en esta modalidad
aseguraticia tiene inters asegurable toda persona cuyo patrimonio pueda resultar afectado, directa o
indirectamente, por la realizacin de un riesgo, el cual adems de lcito debe ser susceptible de
estimacin en dinero (art. 1083 del C. de Co.).
279
Como lo ha fijado la Sala [d]e acuerdo con lo dispuesto por los artculos 1045 y 1083 del Cdigo de
Comercio, el inters asegurable constituye uno de los elementos esenciales del contrato de seguro, y,
particularmente en los seguros de daos, lo tiene toda persona cuyo patrimonio pueda resultar afectado,
directa o indirectamente, por la realizacin de un riesgo () Por tanto, ha de expresarse que el inters
asegurable estriba en la relacin de carcter econmico o pecuniario lcita que ostenta el asegurado sobre
un derecho o un bien, o sobre un conjunto de stos, cuyo dominio, uso o aprovechamiento resulte
amenazado por uno o varios riesgos (sentencia del 21 de marzo de 2003, exp. 6642). // En el presente caso,
la pliza objeto de reclamacin se expidi como una contragaranta para la reaseguradora que, bajo el
ropaje de seguro de cumplimiento, amparaba cualquier prdida derivada de la insatisfaccin en el contrato
origen por parte de los integrantes del consorcio, lo que era plenamente sabido por las demandadas y dio
lugar a la confusa redaccin del riesgo asegurado. // De tal manera que Afianzadora Insurgentes, como
reasegurador de Mundial de Seguros y garante de Ecopetrol, contaba con el inters asegurable de que el
principal obligado del entramado contractual, esto es, quienes conforman el consorcio, desempearan a
cabalidad los retos asumidos, pues, su descuido conllevaba, en ltima instancia, consecuencias
patrimoniales desfavorables para la accionante, concretadas en el rembolso a Mundial de Seguros de los
dineros con que esta indemnizara a Ecopetrol. // La Sala al referirse a la interpretacin de las clusulas
oscuras en el seguro de cumplimiento, que, aunque en alusin a la improcedencia de vicios al cubrir un
riesgo que depende de la voluntad del tomador, tiene incidencia en este caso por referir a lo acordado a
ciencia y paciencia de la aseguradora, dijo que una compaa aseguradora, pues, que cobre una prima
asegurando eso mismo, no puede argir, ni jurdica ni ticamente, que el seguro es nulo por contemplar un
siniestro que depende de la voluntad del deudor; no lo primero, porque tal seguro tiene la base legal ya vista,
cuya reglamentacin especial elimina en el punto la aplicacin del principio general contenido en el art. 1055
del Cdigo de Comercio; y no lo segundo, porque, amn de ignominiosa, sera altamente nociva la conducta
de quien, sabindolo, o debindolo saber dada su destreza en la materia, propiciara la contratacin de
plizas de cumplimiento ineficaces; ni para qu decir que con tamaa actitud se vuelve la espalda a la
funcin social del seguro. Ciertamente hay desdoro en sembrar falsas ilusiones a sabiendas; la mengua que
de los temores busca un asegurado, no pasara de una cruel irona, pues no slo seguira tan desprotegido
como antes de adquirir seguro semejante, sino que ahora ha sumado a su frustracin el descubrir que fue
vctima del engao. En fin, un seguro casi humorstico (sentencia del 2 de mayo de 2002, exp. 6785). // 11.-
En consecuencia, tomando en consideracin la esencia del seguro de cumplimiento en el que un acreedor
persigue ponerse a cubierto del agravio patrimonial que le generara el incumplimiento del deudor,
trasladando a la aseguradora ese riesgo, quien precisamente lo asume con el indiscutible carcter de
obligacin propia (sentencia 078 de 2 de mayo de 2002, exp. 6785), para este caso concreto surge con

213
nitidez el inters asegurable que extra el fallador, pues, la desatencin de los compromisos adquiridos por
las sociedades consorciadas con Ecopetrol, implicaba una afectacin del peculio de Aseguradora Insurgentes
por el pago de la indemnizacin, en virtud de la fianza dada a Mundial de Seguros por la pliza de
cumplimiento para entidades estatales expedida por sta, situacin que fue desatendida, constituyndose
en un error evidente en la interpretacin del objeto de la pliza.
280
Y ello no es ms que la consecuencia lgica del inters asegurable como elemento esencial del
contrato de seguro, el cual consiste en que el riesgo no se produzca
281
Es obvio que la prenotada relacin, indefectiblemente, no supone vnculo de origen dominical, en razn
de que ella puede darse respecto a ligmenes de naturaleza y gnesis diversa, v.gr: de ndole tenencial. Es lo
que sucede, justamente, en punto al usufructo, al depsito, al arrendamiento, al 'leasing', etc. // Por ello es
por lo que en el campo especfico del seguro de transportes, no puede atribursele al dueo de las
mercancas transportadas la titularidad exclusiva -y excluyente- del inters asegurable, como quiera que
otros sujetos, por igual, separada o conjuntamente, bien pueden investirlo. // As sucede, sin ms
prembulos, con el propio transportador que, por Ley, se obliga a "...conducir de un lugar a otro, por
determinado medio y en el plazo fijado, personas o cosas y a entregar estas al destinatario" (art 981, C. de
Co.) // Ello explica que el artculo 1124 del Cdigo de Comercio, reafirmando el sealado aserto, disponga
que, "Podrn contratar el seguro de transporte no solo el propietario de la mercanca, sino tambin todos
aquellos que tengan responsabilidad en su conservacin, tales como el comisionista o la empresa de
transporte" (el subrayado es ajeno al texto original). // En consonancia con el contenido de la primera parte
de la norma supraindicada, indicativa de que el transportador tambin puede vlidamente tomar un seguro
de transportes, as no sea el propietario de la mercanca objeto del negocio jurdico respectivo, su apartado
final afianza la misma idea, al prescribir que tal contratacin podr darse, en el entendido de que se exprese
"... en la pliza si el inters asegurado es la mercanca o la responsabilidad por el transporte de la
mercanca". // Si tiene lugar lo primero, esto es que de alguna manera se explicite -o se haga inteligible- que
el inters asegurable recae sobre la mercanca, es dable partir de que el seguro tomado por el
transportador, por regla, gracias al rgimen especial colombiano, tiene un doble cometido: proteger un
inters propio y, al mismo tiempo, en forma preferente, a la par que convergente, uno ajeno (seguro por
cuenta ajena, art 1042 del C. de Co.), tal y como luego se aludir, a espacio, dado que en Colombia esta
modalidad de contratacin, que se opone a la que se realiza por cuenta propia (arts 1037 y 1040 C. de Co.),
tiene un radio de accin mayor, al punto que si no se estipula lo contrario, "...el seguro por cuenta valdr
como seguro a favor del tomador hasta concurrencia del inters que tenga en el contrato y, en lo dems, con
la misma limitacin, como estipulacin en provecho de tercero" (art 1042, C. de Co). // Si acaece lo segundo,
vale decir que se expres -o convino- que "...el inters asegurado.... es la responsabilidad por el transporte
de la mercanca", inicialmente puede entenderse que el seguro de transportes, sin mudar de arquitectura
negocial, sirve de vehculo -o si se desea de continente- para incardinar una cobertura de responsabilidad
civil originaria. // As las cosas, no resulta de recibo en el derecho colombiano, por lo menos en la hora de
ahora, afirmar que el seguro de transporte posee una estructura unvoca y, por tanto excluyente, que rie
con la asignada al seguro de responsabilidad civil, a pretexto de la naturaleza diversa que, en el pasado, o
sea con anterioridad a la reforma del ao mil novecientos noventa, ambos tipos asegurativos ostentaban:
real y patrimonial, respectivamente. // Lo anterior, en la medida en que, ministerio legis, hoy es viable que
en la envoltura de un seguro de transporte, segn el caso, se entronicen, separada o conjuntamente, dos
seguros de daos: uno que cobije la cosa transportada (seguro de facultad o de la cosa material
transportada), como tal de carcter real, y otro que concierna, nicamente, a la responsabilidad del
transportador, a su turno, de ndole patrimonial -por lo menos en forma meramente abstracta- (art. 1082,
C. de Co), pues no es la cosa, en s misma considerada, la que -recta va- est expuesta, sino el patrimonio
del contratante, o sea del transportador, obligado, segn se deline, a "...conducir de un lugar a otro, por
determinado medio....cosas y a entregar estas el destinatario"(art. 981, C. de Co.), hecho que explica que el
artculo 982, en lo referente al plexo obligacional, le imponga al transportador de cosas la obligacin de "...
recibirlas, conducirlas y entregarlas en el estado en que las recibe....". Es el tipo aseguraticio que un sector
de la doctrina patria, apellida 'seguro de transporte patrimonial'. // Expresado en forma ms sucinta, se

214
advierte que de cara a la nueva preceptiva imperante, el transportador puede trasladar -figuradamente-
riesgos ajenos, con miras a proteger intereses de otro u otros (seguro por cuenta ajena), o tambin riesgos
propios, exclusivamente, emergentes del negocio jurdico celebrado entre las partes contratantes //
Varios, pues, son los sujetos que, ope legis, invisten -en la actualidad- un difano inters asegurable en el
seguro de transporte, suficiente para que, una vez celebrado el negocio jurdico respectivo, se torne
asegurado (transicin jurdica del inters). // El primero, el propietario de la mercanca, que por ser titular
del derecho de dominio (vinculacin 'ex re'), indiscutiblemente est legitimado para contratar un seguro que
le permita reclamar de su asegurador, segn las circunstancias, la indemnizacin derivada de la prdida o
deterioro de las mismas, lato sensu, opcin de suyo frecuente en la praxis (seguro de transporte, stricto
sensu, o en estado de acentuada pureza). // Y los restantes que, sin tener una relacin de dominio frente a
la cosa, en todo caso tengan alguna responsabilidad negocial en su preservacin (ex contractu), por va de
ejemplo el comisionista y la empresa de transporte, quienes a la luz de las normas que regulan el tpico en
comento, tienen un definido inters asegurable, en razn de que su "...patrimonio puede resultar afectado,
directa o indirectamente, por la realizacin de un riesgo", como lo asevera, en una frmula amplia, amn de
conceptual, el artculo 1083 del estatuto comercial, el que de igual modo explicita que es asegurable "...todo
inters que, adems de lcito, sea susceptible de estimacin en dinero", conforme ya se anot.
282
En consonancia con la pluralidad de diversos intereses asegurables segn los distintos derechos
coexistentes respecto de un bien, cosa o segmento del patrimonio, el legislador patrio contempl en el
seguro de transporte, especie del seguro de daos, la posibilidad de contratarlo, no solo el propietario de la
mercanca, sino tambin todos aquellos que tengan responsabilidad en su conservacin, tales como el
comisionista o la empresa de transporte (artculo 1124 Cdigo de Comercio). // Por lo anterior, ha
expresado de antiguo la Corte, [v]arios, pues, son los sujetos que, ope legis, invisten -en la actualidad- un
difano inters asegurable en el seguro de transporte, suficiente para que, una vez celebrado el negocio
jurdico respectivo, se torne asegurado (transicin jurdica del inters). El primero, el propietario de la
mercanca, que por ser titular del derecho de dominio (vinculacin 'ex re'), indiscutiblemente est legitimado
para contratar un seguro que le permita reclamar de su asegurador, segn las circunstancias, la
indemnizacin derivada de la prdida o deterioro de las mismas, lato sensu, opcin de suyo frecuente en la
praxis (seguro de transporte, stricto sensu, o en estado de acentuada pureza). Y los restantes que, sin tener
una relacin de dominio frente a la cosa, en todo caso tengan alguna responsabilidad negocial en su
preservacin (ex contractu), por va de ejemplo el comisionista y la empresa de transporte, quienes a la luz
de las normas que regulan el tpico en comento, tienen un definido inters asegurable, en razn de que su
(...) patrimonio puede resultar afectado, directa o indirectamente, por la realizacin de un riesgo, como lo
asevera, en una frmula amplia, amn de conceptual, el artculo 1083 del estatuto comercial, el que de igual
modo explicita que es asegurable (...) todo inters que, adems de lcito, sea susceptible de estimacin en
dinero, conforme ya se anot. Dicha pluralidad de intereses asegurables que, 'in potentia', pueden
inscribirse en el marco de un seguro de transporte, hoy de insoslayable rango legal (art. 1124, C. de Co.), es
la que permite entender que un seguro, inveteradamente considerado por la communis opinio como real -en
puridad-, puede albergar uno de responsabilidad civil, en el que obviamente no estar asegurada la cosa,
sino la responsabilidad del transportador -o la del comisionista-, de forma tal que en esta ltima hiptesis la
obligacin del asegurador se traducir en (...) indemnizar los perjuicios patrimoniales que cause el
asegurado con motivo de determinada responsabilidad en que incurra de acuerdo con la ley (arts. 1127 ), o
sea la emanada del contrato de transporte (art. 981 y ss., C. de Co.) (cas. civ. sent. de 30 de septiembre de
2002, Exp. 4799).
283
el inters asegurable, segn el artculo 1137 del Cdigo de Comercio, lo tiene la persona en su propia
vida, en la de las personas a quienes les pueda reclamar alimentos, y en la de aquellas por cuya muerte o
incapacidad reciba un perjuicio econmico, aunque este perjuicio no sea factible de evaluar de manera
cierta, es decir, el objeto de ese inters es la existencia fsica misma.
284
la pretensin de la parte demandante no est llamada a prosperar, toda vez que cuestionada como fue
por la aseguradora la condicin de cnyuge o compaera permanente de la demandante, respecto del seor

215
Caro, no se acredit que ella tuviera una de tales calidades, omisin que impide afirmar la existencia de un
inters asegurable en cabeza suya, en los trminos de los artculos 1045 y 1137 del Cdigo de Comercio. //
En este sentido, aunque en el Derecho comparado es bastante discutido el concepto de inters estricto-
asegurable en los seguros sobre la vida, habida cuenta que si en ste es imposible aplicar el concepto
tcnico de indemnizacin, es evidente que no cabe hablar de un inters, cuyo valor sirva de medida para la
reparacin de un dao que es imposible concretar lo que igualmente vale, en los seguros individuales,
cuando se asegura la vida de un tercero, pues en este caso la ley exigi su consentimiento escrito (inc. 2,
art. 1137 C. de Co.)-, no se puede pasar por alto que, pese a ello, el legislador patrio exigi que en los
seguros de personas deba existir inters asegurable, slo que lo someti a un tratamiento especial y
singular, al consagrar unas presunciones de inters. // As, entiende la ley que toda persona tiene inters
asegurable en su propia vida (art. 1137, num. 1, C. de Co.), en la de las personas a quienes legalmente
pueda reclamar alimentos (num. 2) y en la de aquellas cuya muerte o incapacidad puedan aparejarle un
perjuicio econmico, aunque ste no sea susceptible de una evaluacin cierta (num. 3), hiptesis en las
cuales no es necesario el asentimiento del asegurado que se encuentre en tales condiciones. Pero si se
quiere asegurar mediante un seguro individual la vida de una persona que no es actualmente o en
potencia- alimentante del tomador, o cuyo fallecimiento o discapacidad resultan intrascendentes en la
esfera patrimonial de aquel, para que el seguro pueda tomarse, es indispensable que ese tercero exprese su
voluntad por escrito, no slo para habilitar el seguro, sino tambin el monto de la suma asegurada y el de los
beneficiarios (inc. 2, art. 1137, ib.) // Segn se lee en las condiciones generales de la pliza anexadas
con la demanda, (fl. 11 a 13 cdno 1) el grupo asegurable estaba constituido por las personas naturales,
agrupadas bajo una personera jurdica, o que tengan con otra persona (natural o jurdica) relaciones
jurdicas de carcter estable, siempre y cuando estas no se hayan originado en la voluntad de obtener la
proteccin del seguro de vida, lo que no era bice para que el seguro pueda otorgarse a los conjuntos de
personas que por sus condiciones, aunque no tengan Personera jurdica, puedan tener la condicin de grupo
asegurable. // Est igualmente acreditado que se permiti que la tarjetahabiente, Vilma Celina Rivera
Moreno, asegurara no slo su propia vida, sino tambin la de su cnyuge, como lo precisa en diferentes
apartes la solicitud de certificado individual (fl. 10), y lo acept la seora Rivera en su declaracin de parte,
al sealar que ellos los vendedores- empezaron all a insistirme que si era casada tambin, que si tena
hijos, que asegurara al marido, entonces ah fue donde les manifest que yo no era casada, que tena un
compaero con el que comparta y ellos me sugirieron que tambin lo asegurara que eso no tena ninguna
diferencia pues, y as fue como compr el seguro para l tambin (fl. 3, cdno. 3). // As las cosas, aunque en
principio pudiera llegar a afirmarse que la posibilidad de asegurar al cnyuge del tarjetahabiente asegurado
principal, en el lenguaje utilizado en la pliza (fl. 10, cdno. 1)-, comprenda al compaero permanente,
habida cuenta que su muerte o incapacidad puede aparejarle un perjuicio econmico, como ya lo ha
reconocido esta Sala en repetidos pronunciamientos -de all que no resulte pertinente hablar de reticencia,
dado que, en ltimas, esa condicin no afecta el riesgo asegurado propiamente dicho-, es claro que en una y
otra hiptesis, la calidad de cnyuge o la de compaero permanente, constituye el punto de partida
necesario para adelantar cualquier anlisis sobre la configuracin del inters asegurable en los trminos del
artculo 1137 del Cdigo de Comercio, ya referido, razn por la cual, discutidas como fueron dichas
condiciones por parte de la aseguradora, era menester arribar al proceso la prueba respectiva, ms
concretamente que el seor Juan Caro Montoya era compaero permanente de la demandante al tiempo en
que se celebr el contrato de seguro pues ella misma, como qued visto, reconoci que no era su
cnyuge
285
Es obvio que la prenotada relacin, indefectiblemente, no supone vnculo de origen dominical, en razn
de que ella puede darse respecto a ligmenes de naturaleza y gnesis diversa, v.gr: de ndole tenencial. Es lo
que sucede, justamente, en punto al usufructo, al depsito, al arrendamiento, al 'leasing', etc.
286
Ahora, por cuanto el inters asegurable atae a una cierta relacin econmica, no resulta indispensable
que coincidan la persona o personas involucradas en ella con quienes son los titulares del derecho de
dominio como principal relacin jurdica predicable del bien afectado con la realizacin del riesgo, mucho
ms, si inclusive el inters puede ser indirecto, como expresamente lo consigna la ley comercial. As por

216
ejemplo, dependiendo de las circunstancias, podran tener inters asegurable el dueo y el poseedor
material de la misma cosa, o el dueo y el usufructuario; la sociedad que sufre directamente la prdida y sus
socios que indirectamente pueden verse afectados. En cada una de estas hiptesis todos los sujetos
tendran, en su medida, un inters pecuniario lcito y nada les impedira, entonces, que por medio del
contrato de seguro cualquiera de ellos pretendiera cubrirse de las secuelas dainas de un riesgo que,
derechamente o por reflejo, alcance a significarles un menoscabo patrimonial // Sobre el particular, ha
expuesto esta Corporacin que Es obvio que la prenotada relacin, indefectiblemente, no supone vnculo
de origen dominical, en razn de que ella puede darse respecto a ligmenes de naturaleza y gnesis diversa,
v.gr: de ndole tenencial. Es lo que sucede, justamente, en punto al usufructo, al depsito, al arrendamiento,
al 'leasing', etc. (Sent. de 30 de septiembre de 2002, Exp. 4799) // Ha de verse que las acusaciones
pretenden negar al demandante - y al otro asegurado - el derecho a obtener la indemnizacin reclamada,
sobre la premisa exclusiva de que ninguno de ellos demostr ser propietario de la mercanca que pereci a
raz del siniestro, planteamiento que el casacionista presenta como supuesto exclusivo para que se pueda
deducir el inters asegurable, soslayando el hecho de que ste, en esencia y por su amplitud, puede
afianzarse en una relacin lcita de tipo econmico o pecuniario de cualquier orden, directa o indirecta,
entre el asegurado y los bienes que desea proteger ante una eventualidad.
287
No implica lo anterior que el comentado inters asegurable solamente pueda derivar del derecho de
dominio, desde luego que tiene inters asegurable toda persona cuyo patrimonio pueda resultar afectado
directa o indirectamente, por la realizacin de un riesgo, y es asegurable todo inters que, adems de lcito,
sea susceptible de estimacin en dinero (art. 1083 del C. de Co.), tanto que para la Corte, ... por cuanto el
inters asegurable atae a una cierta relacin econmica, no resulta indispensable que coincidan la persona
o personas involucradas en ella con quienes son los titulares del derecho de dominio como principal relacin
jurdica predicable del bien afectado con la realizacin del riesgo, mucho ms, si inclusive el inters puede ser
indirecto, como expresamente lo consigna la ley comercial, pues ...dependiendo de las circunstancias,
podran tener inters asegurable el dueo y el poseedor material de la misma cosa, o el dueo y el
usufructuario ... En cada una de estas hiptesis todos los sujetos tendran, en su medida, un inters
pecuniario lcito y nada les impedira, entonces, que por medio del contrato de seguro cualquiera de ellos
pretendiera cubrirse de las secuelas dainas de un riesgo que, derechamente o por reflejo, alcance a
significarles un menoscabo patrimonial (sent. de 21 de marzo de 2003, exp. 6642)
288
no resulta indispensable que coincidan la persona o personas involucradas en ella con quienes son los
titulares del derecho de dominio como principal relacin jurdica predicable del bien afectado con la
realizacin del riesgo, mucho ms, si inclusive el beneficio puede ser indirecto, como expresamente lo
consigna la ley comercial // Sobre el particular, ya ha sealado esta Corporacin que Es obvio que la
prenotada relacin, indefectiblemente, no supone vnculo de origen dominical, en razn de que ella puede
darse respecto a ligmenes de naturaleza y gnesis diversa, v.gr: de ndole tenencial (Sent. de 30 de
septiembre de 2002, Exp. 4799)
289
La jurisprudencia ensea que respecto de un mismo derecho o bien pueden concurrir varios intereses
asegurables, sin que resulte indispensable que coincida la persona o personas involucradas en ellos, con
quienes son los titulares del derecho de dominio como principal relacin jurdica predicable del bien afectado
con la realizacin del riesgo, mucho ms, si inclusive el inters puede ser indirecto, como expresamente lo
consigna la ley comercial (Sent. Cas. Civ. de 30 de septiembre de 2002, Exp. No. 4799).
290
Por esto, respecto de una misma cosa, bien o componente del patrimonio, pueden coexistir diversos
intereses y titulares diferentes, quienes, en cuanto a sus derechos, tienen cada uno, inters asegurable, sin
restringirse a una relacin de dominio o vnculo de origen dominical, en razn de que ella puede darse
respecto a ligmenes de naturaleza y gnesis diversa, v.gr: de ndole tenencial () (cas. civ. sent. de 30 de
septiembre de 2002, Exp. 4799) // inters que puede concurrir en persona diferente al titular del
derecho real de dominio sobre una cosa, segn ha indicado la Corte al sealar que, no es necesario que

217
dependa indefectiblemente de la propiedad, pues ella puede darse respecto de vnculos de diversa
naturaleza (SC-041 de 16 de mayo de 2005).
291
() el pago del siniestro estaba condicionado a la demostracin de la muerte presunta con la respectiva
sentencia (art.1145 del C. de Cio), exigencia que no slo explica que las demandadas hubiesen cubierto el
siniestro luego de proferido el fallo que desat la consulta de la declaracin de muerte presuntiva del
asegurado Hernndez Rivera, sino, tambin, que en la transaccin no se hubieren incluido intereses
moratorios, ya que si una obligacin no es exigible no los genera, amn que el ordenamiento no autoriza los
intereses de plazo para tal evento.
292
En materia de seguros, tal como lo ha dicho reiteradamente la jurisprudencia y as qued consagrado en
el derecho positivo, prima la voluntad de las partes y lo consagrado en forma expresa en la pliza entendida
en un solo conjunto, es decir no solo las especificaciones particulares sino las condiciones generales que se
le anexan, sin que puedan ser stas desconocidas para pretender dar aplicacin a las normas de seguros que
el Cdigo de Comercio trae para suplir la voluntad que las partes manifiesten en las especificaciones del
contrato. Al respecto en sentencia del 29 de agosto de 1980 se lee: En el derecho positivo colombiano
impera el principio, segn el cual las leyes que regulan los contratos son normas supletorias de la voluntad
de los contratantes, cuando stos, al celebrarlos, acatan las prescripciones legales y respetan el orden
pblico y las buenas costumbres. El postulado de la normatividad de los actos jurdicos (artculo 1602 del
Cdigo Civil) se traduce esencialmente, entonces, en que legalmente ajustado un contrato se convierte en ley
para las partes, quienes por consiguiente quedan obligadas a cumplir las prestaciones acordadas en l. (...)
Lo cual significa que cuando el pensamiento y el querer de quienes ajustan una convencin jurdica quedan
escritos en clusulas claras, precisas y sin asomo de ambigedad, tiene que presumirse que esas
estipulaciones as concebidas son el fiel reflejo de la voluntad interna de aqullos, y que, por lo mismo, se
torna innocuo cualquier intento de interpretacin (G.J. t. CLXVI, pg. 123)
293
() siempre en el bien entendido que la susodicha obligacin es producto sobresaliente de un contrato
que en tanto concebido para desempear una funcin bienhechora y no de simple pugna entre intereses
econmicos antagnicos segn lo apunta con acierto un afamado expositor (Joaqun Garrigues. Contrato de
Seguro Terrestre. Cap. 2, Num. ii), tiene un doble fundamento en la idea de buena fe extrema - uberrimae
fidei contractus- y en la idea de solidaridad, nociones ambas que lejos de quedarse en loables aspiraciones
tericas de las que el comercio suele no ocuparse con la atencin necesaria, son ricas por el contrario en
consecuencias prcticas cuando se trata de resolver los problemas, de no poca importancia por cierto, que
con mucha frecuencia se presentan en torno a la manera apropiada como han de ser interpretadas, y
tambin aplicadas, las clusulas contenidas en los documentos contractuales al tenor de los cuales se rige
por principio cada relacin asegurativa en particular. // En efecto, tomando como punto de forzosa
referencia los postulados bsicos que acaban de sealarse, la doctrina jurisprudencial (G.J, T.CLXVI pg. 123)
tiene definido de vieja data que en orden a impedir las nocivas tendencias, tanto de quienes reclaman con el
propsito de procurar conseguir beneficios extraos al seguro contratado, lo que sin duda redunda en
menoscabo para la mutualidad de riesgos homogneos creada, como de los aseguradores de exonerarse de
responder desconociendo razonables expectativas que del contrato emergen para aquellos, este ltimo
debe ser interpretado en forma similar a las normas legales y sin perder de vista la finalidad que esta
llamado a servir, esto es comprobando la voluntad objetiva que traducen la respectiva pliza y los
documentos que de ella hacen parte con arreglo a la ley (Arts. 1048 a 1050 del C de Com), los intereses de la
comunidad de asegurados y las exigencias tcnicas de la industria. Dicho en otras palabras, el contrato de
seguro es de interpretacin restrictiva y por eso en su mbito operativo, para determinar con exactitud los
derechos y las obligaciones de los contratantes, predomina el texto de la que suele denominarse escritura
contentiva del contrato en la medida en que, por definicin, debe conceptursela como expresin de un
conjunto sistemtico de condiciones generales y particulares que los jueces deben examinar con cuidado,
especialmente en lo que tiene que ver con las clusulas atinentes a la extensin de los riesgos cubiertos en
cada caso y su delimitacin, evitando favorecer soluciones en mrito de las cuales la compaa aseguradora
termine eludiendo su responsabilidad al amparo de clusulas confusas que de estar al criterio de buena fe

218
podran recibir una inteligencia que en equidad consulte mejor los intereses del asegurado, o lo que es
todava ms grave, dejando sin funcin el contrato a pesar de las caractersticas propias del tipo de seguro
que constituye su objeto, fines stos para cuyo logro desde luego habrn de prestar su concurso las normas
legales, pero siempre partiendo del supuesto, valga insistir, de que aqu no son de recibo interpretaciones
que impliquen el rgido apego literal a estipulaciones consideradas aisladamente y, por ende, sin detenerse
en armonizarlas con el espritu general que le infunde su razn de ser a todo el contexto contractual del que
tales estipulaciones son parte integrante. // Siguiendo estas orientaciones, ha sostenido esta corporacin
que siendo requisito ineludible para la plena eficacia de cualquier pliza de seguros la individualizacin de
los riesgos que el asegurador toma sobre s (G.J, t. CLVIII, pg. 176) y que por lo tanto, en este campo rige el
principio segn el cual la responsabilidad asumida en trminos generales como finalidad del contrato no
puede verse restringida sino por obra de clusulas claras y expresas, .El Art. 1056 del C de Com , en
principio comn aplicable a toda clase de seguros de daos y de personas, otorga al asegurador facultad de
asumir, a su arbitrio pero teniendo en cuenta las restricciones legales, todos o algunos de los riesgos a que
estn expuestos el inters o la cosa asegurados, el patrimonio o la persona del asegurado.., agregando que
es en virtud de este amplsimo principio que el asegurador puede delimitar a su talante el riesgo que
asume, sea circunscribindolo por circunstancias de modo, tiempo y lugar, que de no cumplirse impiden que
se configure el siniestro; ora precisando ciertas circunstancias causales o ciertos efectos que, suponiendo
realizado el hecho delimitado como amparo, quedan sin embargo excluidos de la proteccin que se promete
por el contrato. Son estas las llamadas exclusiones, algunas previstas expresamente en la ley (Cas. Civ. de
7 de octubre de 1985, sin publicar), exclusiones que por su propia ndole, limitativa de los riesgos asumidos
por el asegurador, requieren ser interpretadas con severidad en una concienzuda tarea que se oriente, de
una parte, a establecer su justificacin tcnica, y de la otra a precisar el alcance de dichos riesgos conforme
a reglas de carcter legal o convencional, luego no le es permitido al intrprete so pena de sustituir
indebidamente a los contratantes, interpretar aparentemente el contrato de seguro para inferir riesgos que
no se han convenido, ni para excluir los realmente convenidos; ni tampoco hacer interpretaciones de tales
clusulas que conlleven a resultados extensivos de amparo de riesgos a otros casos que no slo se
encuentren expresamente excluidos sino que por su carcter limitativo y excluyente, son de interpretacin
restringida.. (Cas Civ. de 23 de mayo de 1988, sin publicar).
294
Pues bien, ante la situacin de hecho as descrita, la primera observacin por hacer es que en el fondo
de la controversia objeto del presente proceso, en realidad de verdad no se encuentra en discusin la
inteligencia que ha de drsele a una condicin general de la pliza automtica en estudio, en cuanto tal
elaborada dicha clusula preventivamente por las compaas demandadas con miras a ser adoptada
uniformemente en todas las relaciones aseguradoras de la misma clase que ajusten con sus clientes y en
cuya redaccin, por consiguiente, no haya tenido influencia relevante la sociedad actora; se trata por el
contrario de una clusula particular o especfica, negociada en sus trminos de comn acuerdo por los
contratantes para contraerse en su aplicacin a la relacin concreta que los vincula, luego si a esta
circunstancia se suma la ausencia en los autos de prueba alguna demostrativa de que la actitud de aquellas
entidades es producto de calculadas reticencias orientadas a obtener beneficio de estipulaciones oscuras
que, al momento de aceptarlas, la otra parte no se encontraba en condiciones de comprender a cabalidad
en su genuino significado, no obstante haber contado con la asistencia de una firma mediadora de seguros
(PROSEGUROS LTDA) respecto de la cual el expediente tampoco ofrece argumentos plausibles que permitan
poner en duda su idoneidad y experiencia, tiene por necesidad que descartarse entonces la posibilidad de
hacer recaer sobre las demandadas nicamente todo el riesgo negocial interpretativo como lo pide el
recurrente en casacin, aduciendo en apoyo de su tesis el principio de la interpretatio contra stipulatorem
que consagra el Art. 1624 del Cdigo Civil. //los alcances de una relacin contractual de seguros no quedan
determinados tan slo por los propios trminos de la pliza extendida o de los documentos a ella anexos,
sino que al tenor del Art. 1622 ibidem, en esa materia tambin tiene notable incidencia el posterior
desempeo de las partes.
295
Y en cuanto al contrato de seguro propiamente dicho, ha sostenido la Corte que debe ser interpretado en
forma similar a las normas legales y sin perder de vista la finalidad que est llamado a servir, esto es

219
comprobando la voluntad objetiva que traducen la respectiva pliza y los documentos que de ella hacen
parte con arreglo a la ley (Arts. 1048 a 1050 del C de Com), los intereses de la comunidad de asegurados y las
exigencias tcnicas de la industria. Dicho en otras palabras, el contrato de seguro es de interpretacin
restrictiva y por eso en su mbito operativo, para determinar con exactitud los derechos y las obligaciones de
los contratantes, predomina el texto de la que suele denominarse escritura contentiva del contrato
(Sentencia de Casacin Civil 002 del 29 de enero de 1998). // Pero si el texto del contrato, aun el de seguro, no
es claro, es necesario auscultar la intencin comn, para lo cual resulta de utilidad si las mismas partes han
interpretado de consuno dicho texto, bien con ocasin de contratos similares anteriores o ya por la aplicacin
prctica que del contrato hayan hecho. Si permanece la duda o la ambigedad, y sin perjuicio de la investigacin
de la intencin comn mediante los medios probatorios legalmente admisibles, las dems reglas de
interpretacin (que apuntan ms a un plano objetivo, esto es, a la letra del contrato y no a la intencin de las
partes) se aplicarn en segundo lugar, dejando para una ltima posibilidad, la norma del artculo 1624 del
Cdigo Civil, que adems de criterio de hermenutica, es la aplicacin de tres principios: el de favor debitoris
(inciso 1) y los de contra stipulatorem(contra el predisponente) y el de no poder alegar la propia torpeza o
culpa en beneficio propio (non auditur propriam allegans turpitudinem) (inciso 2).

296
Adems, los precedentes de la Corte inspirados en la equidad, la jurisprudencia y la doctrina, han
afirmado que si bien estos contratos "deben ser interpretados a favor de la parte que ha dado su
consentimiento por adhesin ... este criterio interpretativo no puede entraar un principio absoluto: es
correcto que se acoja cuando se trata de interpretar clusulas que por su ambigedad u oscuridad son
susceptibles de significados diversos o sentidos antagnicos, pero no cuando las estipulaciones que trae la
pliza son claras, terminantes y precisas. En tal supuesto esas clusulas tienen que aceptarse tal como
aparecen, puesto que son el fiel reflejo de la voluntad de los contratantes y por ello se tornan intangibles
para el juez (sent. cas. civ. de 29 de agosto de 1980). // Juzga la Corte que el alcance otorgado por el
Tribunal lejos est de estructurar un yerro de las proporciones necesarias para causar la ruptura del fallo,
porque examinado el documento, en el acpite correspondiente al periodo de cobertura deja ver que la
vigencia iba "DESDE 26 06 96 HASTA 26 06 97", de donde podra extraerse, sin caer en contraevidencia, la
deduccin interpretativa en que el Tribunal fund su fallo, pues se atuvo a lo que expresamente consagr la
pliza, que delimit la cobertura del contrato de seguro hasta una fecha precisa igualmente fijada de
antemano. Es cierto que enseguida, en captulo separado, se pretendi fijar su duracin en 365 das y que en
el lugar y fecha de expedicin de la pliza puede leerse que ello ocurri en: "BUCARAMANGA 02 07 96",
pero todas esas imprecisiones no son bastante para hacer de la deduccin del Tribunal un descarro de tal
calado que resulte intolerable a la razn // Se aade a lo anterior que no poca cosa es que el
demandante haya recibido la pliza, y por ese medio adquirido plena conciencia de que el amparo
prodigado cesaba el 26 de junio de 1997, pues tal limitacin tiene sede inequvoca en el texto del
documento, a pesar de lo cual dej pasar el tiempo sin protesta precedente y slo ahora pretende el
asegurado que se admita, contra la expresin lingstica que all corusca, aadir los das de tardanza que
hubo en la expedicin de la pliza
297
Ante la situacin as descrita, conviene recordar que, como se histori en providencia del 29 de enero de
1998 (exp. 4894), de antao, la doctrina de esta Corte (CLXVI, pg. 123) tiene definido que el contrato de
seguros debe ser interpretado en forma similar a las normas legales y sin perder de vista la finalidad que
est llamado a servir, esto es comprobando la voluntad objetiva que traducen la respectiva pliza y los
documentos que de ella hacen parte con arreglo a la ley (arts. 1048 a 1050 del C. de Co.), los intereses de la
comunidad de asegurados y las exigencias tcnicas de la industria; que, en otras palabras, el contrato de
seguro es de interpretacin restrictiva y por eso en su mbito operativo, para determinar con exactitud los
derechos y las obligaciones de los contratantes, predomina el texto de la que suele denominarse escritura
contentiva del contrato en la medida en que, por definicin, debe conceptursela como expresin de un
conjunto sistemtico de condiciones generales y particulares que los jueces deben examinar con cuidado,
especialmente en lo que tiene que ver con las clusulas atinentes a la extensin de los riesgos cubiertos en
cada caso y su delimitacin, evitando favorecer soluciones en mrito de las cuales la compaa aseguradora

220
termine eludiendo su responsabilidad al amparo de clusulas confusas que de estar al criterio de buena fe
podran recibir una inteligencia que en equidad consulte mejor los intereses del asegurado, o lo que es
todava ms grave, dejando sin funcin el contrato a pesar de las caractersticas propias del tipo de seguro
que constituye su objeto, fines stos para cuyo logro desde luego habrn de prestar su concurso las normas
legales, pero siempre partiendo del supuesto, valga insistir, de que aqu no son de recibo interpretaciones
que impliquen el rgido apego literal a estipulaciones consideradas aisladamente y, por ende, sin detenerse
en armonizarlas con el espritu general que le infunde su razn de ser a todo el contexto contractual del que
tales estipulaciones son parte integrante // En armona tambin con las orientaciones generales
ofrecidas en el numeral anterior, la Corte ha deducido como requisito ineludible para la plena eficacia de
cualquier pliza de seguros, la individualizacin de los riesgos que el asegurador toma sobre s (CLVIII, pg.
176), y ha extrado, con soporte en el artculo 1056 del Cdigo de Comercio, la vigencia en nuestro
ordenamiento de un principio comn aplicable a toda clase de seguros de daos y de personas, en virtud del
cual se otorga al asegurador la facultad de asumir, a su arbitrio pero teniendo en cuenta las restricciones
legales, todos o algunos de los riesgos a que estn expuestos el inters o la cosa asegurados, el patrimonio o
la persona del asegurado. // Sin perder de vista la prevalencia del principio de libertad contractual que
impera en la materia, no absoluto, segn se anunci en lneas pretritas, se tiene, de conformidad con las
consideraciones precedentes, que es en el contenido de la pliza y sus anexos donde el intrprete debe
auscultar, inicialmente, en orden a identificar los riesgos cubiertos con el respectivo contrato aseguraticio.
298
En efecto esta Sala tambin ha precisado que el contrato de seguro, debe ser interpretado en forma
similar a las normas legales y sin perder de vista la finalidad que est llamado a servir, esto es comprobando
la voluntad objetiva que traducen la respectiva pliza y los documentos que de ella hacen parte con arreglo a
la ley (Arts. 1048 a 1050 del C de Com), los intereses de la comunidad de asegurados y las exigencias tcnicas
de la industria. Dicho en otras palabras, el contrato de seguro es de interpretacin restrictiva y por eso en su
mbito operativo, para determinar con exactitud los derechos y las obligaciones de los contratantes,
predomina el texto de la que suele denominarse escritura contentiva del contrato (CCLII, Vol. I, 46,
reiterada en cas. civ. 1 de agosto de 2002, Exp. 6907)
299
la hermenutica que el sentenciador hizo de la clusula de exclusin, por la cual se exime de
responsabilidad por el siniestro a la compaa demandada, no rie con los principios generales de la
interpretacin del contrato de seguro, en particular con un tema tan espinoso como es el de las exclusiones,
antes por el contrario, comulga con lo que sobre el particular tiene dicho la jurisprudencia de la Corte en
sentencia de casacin de 29 de enero de 1998, expediente 4894, en el sentido de que ...exclusiones que por
su propia ndole, limitativa de los riesgos asumidos por el asegurador, requieren ser interpretadas con
severidad en una concienzuda tarea que se oriente, de una parte, a establecer su justificacin tcnica, y de la
otra a precisar el alcance de dichos riesgos conforme a reglas de carcter legal o convencional, luego no le es
permitido al intrprete so pena de sustituir indebidamente a los contratantes, interpretar aparentemente el
contrato de seguro para inferir riesgos que no se han convenido, ni para excluir los realmente convenidos; ni
tampoco hacer interpretacin de tales clusulas que conlleven a resultados extensivos de amparo de riesgos
a otros casos que no slo se encuentren expresamente excluidos sino que por su carcter limitativo y
excluyente, son de interpretacin restringida (Cas. Civ. de 23 de mayo de 1988) .
300
debe sealarse tal como reiteradamente lo ha predicado la Jurisprudencia y la Doctrina, que en
materia de seguros, prima la voluntad de las partes plasmada en la pliza, entendida como una unidad
integral de la cual forman parte tanto las condiciones particulares como las generales establecidas
301
Constituyendo un negocio jurdico por o de adhesin, donde de ordinario, el contenido est
predispuesto por una de las partes, usualmente en su inters o tutela sin ningn o escaso margen relevante
de negociacin ni posibilidad de variacin, modificacin o discusin por la otra parte, aun cuando,
susceptible de aceptacin, no por ello, su contenido es ilcito, vejatorio o abusivo per se, ni el favor pro
adherente e interpretatio contra stipulatorem, contra preferentem, acta de suyo ante la presencia de
clusulas predispuestas, sino en presencia de textos ambiguos y oscuros, faltos de precisin y claridad, en

221
cuyo caso, toda oscuridad, contradiccin o ambivalencia se interpreta en contra de quien las redact y
a favor de quien las acept (cas. civ. 12 de diciembre de 1936, XLIV, pp. 676 y ss.; septiembre de 1947,
2053, p. 274; 15 de diciembre de 1970, 6 de marzo de 1972, 12 de junio de 1973, 8 de mayo de 1974, 21 de
marzo de 1977, 9 de septiembre de 1977, 29 de agosto de 1980; 2 de febrero de 2001, S-002-2001 [5670];
A. GENOVESE, Contratto di adesione, EdD. X, Milano, 1962 pp. 1 y ss.; ID., Le condizioni generali di contratto,
Padova, 1954, BERLIOZ, Le contrat d'adhesion, Paris, Librairie Gnrale de Droit et de jurisprudence, A.
Pichon et R. Durand-Auzias, 1976; Le condicioni generali di contratto, a cura di C. MASSIMO BIANCA., Vol.
primo e Vol. secondo, Milano, Giuffr, 1979 y 1981). // Del mismo modo, como se histori en providencia
del 29 de enero de 1998 (exp. 4894), de antao, la doctrina de esta Corte (CLXVI, pg. 123) tiene definido que
el contrato de seguros debe ser interpretado en forma similar a las normas legales y sin perder de vista la
finalidad que est llamado a servir, esto es comprobando la voluntad objetiva que traducen la respectiva
pliza y los documentos que de ella hacen parte con arreglo a la ley (arts. 1048 a 1050 del C. de Co.), los
intereses de la comunidad de asegurados y las exigencias tcnicas de la industria; que, en otras palabras, el
contrato de seguro es de interpretacin restrictiva y por eso en su mbito operativo, para determinar con
exactitud los derechos y las obligaciones de los contratantes, predomina el texto de la que suele denominarse
escritura contentiva del contrato en la medida en que, por definicin, debe conceptursela como expresin
de un conjunto sistemtico de condiciones generales y particulares que los jueces deben examinar con
cuidado, especialmente en lo que tiene que ver con las clusulas atinentes a la extensin de los riesgos
cubiertos en cada caso y su delimitacin, evitando favorecer soluciones en mrito de las cuales la compaa
aseguradora termine eludiendo su responsabilidad al amparo de clusulas confusas que de estar al criterio
de buena fe podran recibir una inteligencia que en equidad consulte mejor los intereses del asegurado, o lo
que es todava ms grave, dejando sin funcin el contrato a pesar de las caractersticas propias del tipo de
seguro que constituye su objeto, fines stos para cuyo logro desde luego habrn de prestar su concurso las
normas legales, pero siempre partiendo del supuesto, valga insistir, de que aqu no son de recibo
interpretaciones que impliquen el rgido apego literal a estipulaciones consideradas aisladamente y, por
ende, sin detenerse en armonizarlas con el espritu general que le infunde su razn de ser a todo el contexto
contractual del que tales estipulaciones son parte integrante. 2) En armona tambin con las orientaciones
generales ofrecidas en el numeral anterior, la Corte ha deducido como requisito ineludible para la plena
eficacia de cualquier pliza de seguros, la individualizacin de los riesgos que el asegurador toma sobre s
(CLVIII, pg. 176), y ha extrado, con soporte en el artculo 1056 del Cdigo de Comercio, la vigencia en
nuestro ordenamiento de un principio comn aplicable a toda clase de seguros de daos y de personas, en
virtud del cual se otorga al asegurador la facultad de asumir, a su arbitrio pero teniendo en cuenta las
restricciones legales, todos o algunos de los riesgos a que estn expuestos el inters o la cosa asegurados, el
patrimonio o la persona del asegurado (cas. civ. 24 de mayo de 2005, SC-089-2005 [7495]). // Por lo
anterior, ha sealado la Sala, no puede el intrprete, so pena de sustituir indebidamente a los contratantes
interpretar aparentemente el contrato de seguro para inferir riesgos que no han convenido, ni para excluir
los realmente convenidos, ni tampoco hacer interpretaciones de tales clusulas que conlleven a resultados
extensivos de amparo de riesgos a otros casos que no solo se encuentran expresamente excluidos, sino que,
por su carcter limitativo y excluyente, son de interpretacin restringida (cas. civ. 23 de mayo de 1988, exp.
4984).
302
como lo ha sealado autorizada doctrina, la interpretacin del negocio jurdico se dirige a establecer la
voluntad normativa de las partes o a investigar el significado efectivo del negocio (Messineo, Francesco.
Manual de Derecho Civil y Comercial. Tomo II. Doctrinas Generales. Traduccin de Santiago Sents Melendo.
Ediciones Jurdicas Europa - Amrica. Buenos Aires. 1954. Pg. 483.) Se indica, as mismo, que la
interpretacin debe orientarse a determinar el significado ms correcto del negocio, en consideracin a su
funcin y a su eficacia como acto de autorregulacin de los intereses de los particulares (Scognamiglio,
Renato. Teora General del Contrato. Traduccin de Fernando Hinestrosa. Publicacin de la Universidad
Externado de Colombia. Bogot. 1983). Es claro, entonces, que a travs de este instrumento se pretende
determinar el real alcance de la declaracin de los contratantes, el significado del negocio por ellos
concertado, particularmente, aunque no nicamente, cuando existan oscuridades o ambigedades en la
materializacin del querer de las partes. // Al respecto debe reiterarse tambin, como est suficientemente

222
decantado, que en el derecho privado nacional en materia de interpretacin contractual rige el principio
bsico segn el cual conocida claramente la intencin de los contratantes, debe estarse a ella ms que a lo
literal de las palabras (artculo 1618 del Cdigo Civil). Desde antiguo, la jurisprudencia y la doctrina han
sealado que este principio es el fundamental dentro de la labor interpretativa, al lado del cual los dems
criterios y reglas establecidos en el Cdigo Civil toman un carcter subsidiario, instrumental o de apoyo, en
la labor de fijacin del contenido contractual. Se ha indicado, igualmente, como ya se anot, que la
bsqueda de la comn intencin de los contratantes no est condicionada a que la manifestacin sea oscura
o ambigua, toda vez que la citada labor ser igualmente indispensable si, a pesar de la claridad en la
expresin literal de las estipulaciones, existe una voluntad comn diferente y esta es conocida. Ahora bien,
cuando el pensamiento y el querer de quienes concertaron un pacto jurdico quedan escritos en clusulas
claras, precisas y sin asomo de ambigedad, tiene que presumirse que estas estipulaciones as concebidas
son el fiel reflejo de la voluntad interna de aquellos y que, por lo mismo, se torna inocuo cualquier intento de
interpretacin (Cas. Civ. 5 de julio de 1983, Pg. 14, reiterada en Cas. Civ. de 1 de agosto de 2002.
Expediente No. 6907). Es, en todo caso, necesario que la claridad en el sentido de las expresiones utilizadas
surja del examen que el intrprete realice de su utilizacin en el contexto en el que las partes han
contratado, pues, adems de auscultarse el sentido natural y obvio de las palabras, menester ser, en
algunas ocasiones, acudir a las diversas acepciones que las mismas tengan, o al significado tcnico que en tal
contexto se les asigne, o, incluso, al sentido que los contratantes les hayan dado en otras oportunidades
(art. 1622 del C.C.) (Sentencia del 28 de febrero de 2005. Expediente No. 7504) // Dentro de las reglas
bsicas de la interpretacin contractual, extensivas a todos los actos o negocios jurdicos, debe tenerse
presente una que resulta particularmente importante en relacin con el estudio del nico cargo formulado,
consistente en que las estipulaciones incorporadas en la convencin deben interpretarse armnicamente. A
este procedimiento se le ha llamado tambin de interpretacin sistemtica o contextual. Al respecto
seala el primer inciso del artculo 1622 del Cdigo Civil que [l]as clusulas de un contrato se interpretarn
unas por otras, dndose a cada una el sentido que mejor convenga al contrato en su totalidad, criterio
respecto del cual la Sala de Casacin Civil de la Corte Suprema de Justicia, en sentencia del 7 de octubre de
1976, reiterando la jurisprudencia tradicional de la Corporacin en esta materia, seal: // 11. La doctrina
de la Corte, al abordar el tema de la interpretacin de los contratos, tiene sentado que el juzgador, al acudir
a las reglas de hermenutica, debe observar, entre otras, aquella que dispone examinar de conjunto las
clusulas, analizando e interpretando unas por otras, de modo que todas ellas guarden armona entre s,
que se ajusten a la naturaleza y a la finalidad de la convencin y que concurran a satisfacer la comn
intencin de las partes. El contrato es un concierto de voluntades que por lo regular constituye una unidad y
en consecuencia sus estipulaciones deben apreciarse en forma coordinada y armnica y no aislando unas de
otras como partes autnomas, porque de esta suerte se podra desarticular y romper aquella unidad, se
sembrara la confusin y se correra el riesgo de contrariar el querer de las partes, hacindole producir a la
convencin efectos que stas acaso no sospecharon (Cas. Civ., mar. 15/65, T. CXI y CXII, pg. 71; jun. 15/72,
an no publicada). // Es claro, entonces, que las diversas estipulaciones de un negocio jurdico no pueden
considerarse como expresiones aisladas o insulares para efectos de determinar la intencin comn de los
contratantes, pues el contrato todo es un conjunto de disposiciones que tiene como propsito la realizacin
de la finalidad prctica querida por ellos y es claro que tal finalidad o propsito no se realiza con una sola
disposicin convencional. Lo anterior, por cuanto, por regla general, una convencin constituye un todo
indivisible, y hay que tomarla en su totalidad para conocer tambin por entero la intencin de las partes. No
pueden tomarse aisladamente sus clusulas porque se ligan unas a otras y se encadenan entre s limitando o
ampliando el sentido que aisladamente pudiera corresponderles, explicndose recprocamente. En
consecuencia, para penetrar el sentido de cada una de las clusulas, es indispensable examinarlas todas
(Claro Solar, Luis. Explicaciones de Derecho Civil Chileno y Comparado. De las Obligaciones. Volumen VI. Pg.
26. Editorial Jurdica de Chile. Santiago de Chile. 1979) // En particular, sobre la interpretacin del
contrato de seguro, la Sala, en reciente providencia de casacin, seal lo siguiente: // Constituyendo un
negocio jurdico por o de adhesin, donde de ordinario, el contenido est predispuesto por una de las partes,
usualmente en su inters o tutela sin ningn o escaso margen relevante de negociacin ni posibilidad de
variacin, modificacin o discusin por la otra parte, aun cuando, susceptible de aceptacin, no por ello, su
contenido es ilcito, vejatorio o abusivo per se, ni el favor pro adherente e interpretatio contra stipulatorem,

223
contra preferentem, acta de suyo ante la presencia de clusulas predispuestas, sino en presencia de textos
ambiguos y oscuros, faltos de precisin y claridad, en cuyo caso, toda oscuridad, contradiccin o
ambivalencia se interpreta en contra de quien las redact y a favor de quien las acept () // Del mismo
modo, como se histori en providencia del 29 de enero de 1998 (exp. 4894), de antao, la doctrina de esta
Corte (CLXVI, pg. 123) tiene definido que el contrato de seguros debe ser interpretado en forma similar a las
normas legales y sin perder de vista la finalidad que est llamado a servir, esto es comprobando la voluntad
objetiva que traducen la respectiva pliza y los documentos que de ella hacen parte con arreglo a la ley (arts.
1048 a 1050 del C. de Co.), los intereses de la comunidad de asegurados y las exigencias tcnicas de la
industria; que, en otras palabras, el contrato de seguro es de interpretacin restrictiva y por eso en su
mbito operativo, para determinar con exactitud los derechos y las obligaciones de los contratantes,
predomina el texto de la que suele denominarse escritura contentiva del contrato en la medida en que, por
definicin, debe conceptursela como expresin de un conjunto sistemtico de condiciones generales y
particulares que los jueces deben examinar con cuidado, especialmente en lo que tiene que ver con las
clusulas atinentes a la extensin de los riesgos cubiertos en cada caso y su delimitacin, evitando favorecer
soluciones en mrito de las cuales la compaa aseguradora termine eludiendo su responsabilidad al amparo
de clusulas confusas que de estar al criterio de buena fe podran recibir una inteligencia que en equidad
consulte mejor los intereses del asegurado, o lo que es todava ms grave, dejando sin funcin el contrato a
pesar de las caractersticas propias del tipo de seguro que constituye su objeto, fines stos para cuyo logro
desde luego habrn de prestar su concurso las normas legales, pero siempre partiendo del supuesto, valga
insistir, de que aqu no son de recibo interpretaciones que impliquen el rgido apego literal a estipulaciones
consideradas aisladamente y, por ende, sin detenerse en armonizarlas con el espritu general que le infunde
su razn de ser a todo el contexto contractual del que tales estipulaciones son parte integrante. 2) En
armona tambin con las orientaciones generales ofrecidas en el numeral anterior, la Corte ha deducido
como requisito ineludible para la plena eficacia de cualquier pliza de seguros, la individualizacin de los
riesgos que el asegurador toma sobre s (CLVIII, pg. 176), y ha extrado, con soporte en el artculo 1056 del
Cdigo de Comercio, la vigencia en nuestro ordenamiento de un principio comn aplicable a toda clase de
seguros de daos y de personas, en virtud del cual se otorga al asegurador la facultad de asumir, a su
arbitrio pero teniendo en cuenta las restricciones legales, todos o algunos de los riesgos a que estn
expuestos el inters o la cosa asegurados, el patrimonio o la persona del asegurado (cas. civ. 24 de mayo
de 2005, SC-089-2005 [7495]). // Por lo anterior, ha sealado la Sala, no puede el intrprete, so pena de
sustituir indebidamente a los contratantes interpretar aparentemente el contrato de seguro para inferir
riesgos que no han convenido, ni para excluir los realmente convenidos, ni tampoco hacer interpretaciones
de tales clusulas que conlleven a resultados extensivos de amparo de riesgos a otros casos que no solo se
encuentran expresamente excluidos, sino que, por su carcter limitativo y excluyente, son de interpretacin
restringida (cas. civ. 23 de mayo de 1988, exp. 4984). (Sentencia de Casacin Civil del 27 de agosto de 2008.
Expediente 14171) // Es sabido, adems, que la interpretacin en contra de quien ha elaborado clusulas
contradictorias o ambiguas es un recurso al que solo se puede llegar cuando los verdaderos criterios de
interpretacin no hayan sido exitosos (art. 1624 del C.C.), y siempre que esa ambigedad provenga, como la
propia norma lo exige, de la falta de una explicacin que haya debido darse por ella, circunstancias que no
tienen ocurrencia en el contrato para el que la demandante en casacin pide su aplicacin.
303
En torno de la interpretacin del contrato de seguro, tiene dicho la Corte que [c]onstituyendo un
negocio jurdico por o de adhesin, donde de ordinario, el contenido est predispuesto por una de las partes,
usualmente en su inters o tutela sin ningn o escaso margen relevante de negociacin ni posibilidad de
variacin, modificacin o discusin por la otra parte, aun cuando, susceptible de aceptacin, no por ello, su
contenido es ilcito, vejatorio o abusivo per se, ni el favor pro adherente e interpretatio contra stipulatorem,
contra preferentem, acta de suyo ante la presencia de clusulas predispuestas, sino en presencia de textos
ambiguos y oscuros, faltos de precisin y claridad, en cuyo caso, toda oscuridad, contradiccin o
ambivalencia se interpreta en contra de quien las redact y a favor de quien las acept (cas. civ. 12 de
diciembre de 1936 XLIV, pp. 676 y ss.; septiembre de 1947, 2053, p. 274; 15 de diciembre de 1970, 6 de
marzo de 1972, 12 de junio de 1973, 8 de mayo de 1974, 21 de marzo de 1977, 9 de septiembre de 1977, 29
de agosto de 1980; 2 de febrero de 2001, S-002-2001 [5670]; A. GENOVESE, Contratto di adesione, EdD. X,

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Milano, 1962 pp. 1 y ss.; ID., Le condizioni generali di contratto, Padova, 1954, BERLIOZ, Le contrat
d'adhesion, Paris, Librairie Gnrale de Droit et de jurisprudence, A. Pichon et R. Durand-Auzias, 1976; Le
condicioni generali di contratto, a cura di C. MASSIMO BIANCA., Vol. primo e Vol. secondo, Milano, Giuffr,
1979 y 1981). Del mismo modo, como se histori en providencia del 29 de enero de 1998 (exp. 4894), de
antao, la doctrina de esta Corte (CLXVI, pg. 123) tiene definido que el contrato de seguros debe ser
interpretado en forma similar a las normas legales y sin perder de vista la finalidad que est llamado a servir,
esto es comprobando la voluntad objetiva que traducen la respectiva pliza y los documentos que de ella
hacen parte con arreglo a la ley (arts. 1048 a 1050 del C. de Co.), los intereses de la comunidad de
asegurados y las exigencias tcnicas de la industria; que, en otras palabras, el contrato de seguro es de
interpretacin restrictiva y por eso en su mbito operativo, para determinar con exactitud los derechos y las
obligaciones de los contratantes, predomina el texto de la que suele denominarse escritura contentiva del
contrato en la medida en que, por definicin, debe conceptursela como expresin de un conjunto
sistemtico de condiciones generales y particulares que los jueces deben examinar con cuidado,
especialmente en lo que tiene que ver con las clusulas atinentes a la extensin de los riesgos cubiertos en
cada caso y su delimitacin, evitando favorecer soluciones en mrito de las cuales la compaa aseguradora
termine eludiendo su responsabilidad al amparo de clusulas confusas que de estar al criterio de buena fe
podran recibir una inteligencia que en equidad consulte mejor los intereses del asegurado, o lo que es
todava ms grave, dejando sin funcin el contrato a pesar de las caractersticas propias del tipo de seguro
que constituye su objeto, fines stos para cuyo logro desde luego habrn de prestar su concurso las normas
legales, pero siempre partiendo del supuesto, valga insistir, de que aqu no son de recibo interpretaciones
que impliquen el rgido apego literal a estipulaciones consideradas aisladamente y, por ende, sin detenerse
en armonizarlas con el espritu general que le infunde su razn de ser a todo el contexto contractual del que
tales estipulaciones son parte integrante. 2) En armona tambin con las orientaciones generales ofrecidas
en el numeral anterior, la Corte ha deducido como requisito ineludible para la plena eficacia de cualquier
pliza de seguros, la individualizacin de los riesgos que el asegurador toma sobre s (CLVIII, pg. 176), y ha
extrado, con soporte en el artculo 1056 del Cdigo de Comercio, la vigencia en nuestro ordenamiento de un
principio comn aplicable a toda clase de seguros de daos y de personas, en virtud del cual se otorga al
asegurador la facultad de asumir, a su arbitrio pero teniendo en cuenta las restricciones legales, todos o
algunos de los riesgos a que estn expuestos el inters o la cosa asegurados, el patrimonio o la persona del
asegurado (cas. civ. 24 de mayo de 2005, SC-089-2005 [7495]) (Sent. Cas. Civ. No. 084 de 27 de agosto de
2008, reiterada en Sent. Cas. Civ. No. 127 de 19 de diciembre de 2008) // En idntico sentido, en
tratndose de toda duda, ambigedad, oscuridad o contradiccin de las clusulas de un negocio jurdico
cuyo articulado redacta una parte, el ordenamiento impone su interpretacin en contra de quien las
estipul y a favor de quien las acept (Verba contra stipulatorum interpretanda sunt o contra proferentem,
artculo 1624 Cdigo Civil); E. Betti, Teoria generale della interpretazione, II, Milano, 1955; Bigliazzi Geri,
Note in tema di interpretazione secondo buona fede, Pisa, 1970; ID., Linterpretazione del contratto, in Il
codice civile Commentario, diretto da Schlesinger, Milano, 1991), por lo que en la hiptesis litigiosa, itrase
la necesidad de despejar las ambigedades del contrato de seguro a favor de la parte adherente, de donde,
an referidas las distintas clusulas a iguales supuestos fcticos, palmaria es la discordancia entre unas y
otras, pues hacen referencia en veces a un traspaso previo a la indemnizacin (19.1.5) y en otras a una
indemnizacin como antecedente del traspaso (16), conduciendo tal choque de las disposiciones
contractuales, a aplicar la interpretacin que beneficia al asegurado, esto es, a la que seala que el pago de
la indemnizacin antecede al traspaso del salvamento.
304
para decirlo sin ambages, ciertas peculiaridades de los referidos contratos, relativas a la exigua
participacin de uno de los contratantes en la elaboracin de su texto; la potestad que corresponde al
empresario de imponer el contenido del negocio; la coexistencia de dos tipos de clausulado, uno
necesariamente individualizado, que suele recoger los elementos esenciales de la relacin; y el otro, el
reglamentado en forma de condiciones generales , caracterizado por ser general y abstracto; las
circunstancias que rodean la formacin del consentimiento; la importancia de diversos deberes de conducta
accesorios o complementarios, como los de informacin (incluyendo en ese mbito a la publicidad), lealtad,
claridad, entre otros; la existencia de controles administrativos a los que debe someterse; en sntesis, las

225
anotadas singularidades y otras ms que caracterizan la contratacin de esa especie, se deca, le imprimen, a
su vez, una vigorosa e indeleble impronta a las reglas hermenuticas que le son propias y que se orientan de
manera decidida a proteger al adherente (interpretacin pro consumatore). // Para no ahondar en fatigosas
y complejas disquisiciones, que no vienen al caso, sea oportuno resaltar que en punto del discernimiento de
las estipulaciones predispuestas la importancia de los tradicionales criterios hermenuticos de ndole
subjetiva (particularmente la norma del artculo 1618 del Cdigo Civil), en cuanto estn enderezados a
descubrir la comn intencin de los contratantes, se atenan y desdibujan, cabalmente, porque no tendra
sentido indagar por ese querer mutuo a sabiendas que el contenido del contrato refleja
predominantemente la voluntad del empresario; por el contrario, cobran especial relevancia, algunas pautas
objetivas, particularmente, la regla contra proferentem, que abandona el carcter subsidiario que se le
atribuye en el mbito de los contratos negociados, para pasar a convertirse en un principio de aplicacin
preponderante (artculo 1624 ibdem). // Igualmente, como los contratos de adhesin presuponen un alto
grado de confianza del adherente en la estipulacin que se le ofrece, la cual ha de estar precedida por el
cabal cumplimiento de los deberes de correccin, lealtad y, especialmente, de claridad que pesan sobre el
proponente, es atinado colegir que el alcance que corresponde a las clusulas predispuestas es el que de
manera razonada le hubiere atribuido el adherente promedio. Esto es, que siguiendo los mandatos de la
buena fe, la estipulacin deber ser entendida desde el punto de vista del destinatario, como lo haran las
personas honestas y razonables. // Es palpable, entonces, que las disposiciones contractuales debern
comprenderse en su acepcin corriente o habitual, a menos que las partes hubiesen previsto asignarle un
sentido distinto, concretamente, el tcnico o cientfico que les corresponda. // 2.3. A los aludidos
principios, que la Corte enuncia y aquilata de cara al asunto que resuelve, de modo que no pueden
entenderse como taxativos o excluyentes de los dems, es menester agregar aquellos criterios acuados
para solucionar las contradicciones surgidas entre el clausulado contractual, especficamente las reglas de la
prevalencia, de la condicin ms importante y de la condicin ms favorable, las cuales, ms que
tender a establecer un significado especfico, apuntan a ordenar el texto del contrato y a delimitar el
material objeto de interpretacin. // La regla de la prevalencia confiere preponderancia a la condicin
particular o negociada cuando entra en contradiccin con las de carcter general; desde luego que es lgico
preferir el clausulado particular, por cuanto hace referencia al caso concreto, amn que, en principio, aclara
o altera las estipulaciones generales. Conforme al principio de la condicin ms compatible a la finalidad y
naturaleza del negocio, en caso de presentarse contradiccin entre clusulas integrantes de las condiciones
generales, deber atenderse aquella que ostente mayor especificidad en el tema. Por ltimo, en virtud del
criterio de la condicin ms beneficiosa, cualquier enfrentamiento entre estipulaciones que conforman las
condiciones generales, y entre stas y una condicin particular, se resuelve aplicando aquella clusula que
resulte ms provechosa para el consumidor. // 2.4. En el asunto del que ahora se ocupa la Sala, es menester
acudir a los criterios hermenuticos antes reseados, en aras de desentraar el verdadero sentido y alcance
de lo all convenido, concretamente, en lo concerniente con el numeral 3.5 de la clusula tercera, cuyo texto
expresa: 3. Exclusiones. La presente pliza no asegura las perdidas o daos materiales a los bienes que
tuvieren por causa o fueren consecuencia de: () 3.5 variaciones naturales climatolgicas y los deterioros
causados por el simple transcurso del tiempo. // Examinado ese texto, que hace parte de las condiciones
generales de la pliza y que alude a las causales excluyentes del pago del siniestro, se impone poner de
relieve, por un lado, que para fijar el significado de la expresin variaciones naturales climatolgicas, debe
el intrprete, como ya se dijera, tomar en consideracin el horizonte de comprensin del adherente
medio, de modo que, salvo pacto especial de las partes, que aqu no se evidencia, las disposiciones
contractuales debern comprenderse en su acepcin corriente o habitual; y, por el otro, que su
interpretacin es restrictiva, en cuanto se trata de una clusula de exclusin, vale decir, que relaciona las
circunstancias que le permiten exonerarse de la obligacin de asumir la indemnizacin que le corresponde,
motivo por el cual, atendiendo los deberes de claridad y precisin que le son exigibles, no le es dado intentar
subsumir hechos no previstos puntualmente como tales. // En consecuencia, la expresin variaciones
naturales climatolgicas, debe entenderse en el sentido corriente o habitual, vale decir, el que un
adherente promedio podra atribuirle y que bien puede corresponder a las alteraciones o fluctuaciones
inesperadas del clima respecto de los parmetros o condiciones normales de una determinada regin y en
una poca especfica, causados por fenmenos de la naturaleza. El trmino variacin, conforme al

226
Diccionario de la Lengua Espaola, de la Real Academia Espaola, significa cambiar una cosa de forma,
propiedad o estado; al paso que la alocucin naturales excluye los actos directamente provocados por el
ser humano, de modo que hace nfasis en circunstancias imprevistas relacionados con la presin
atmosfrica, la humedad, la velocidad y direccin del viento, las precipitaciones, las tormentas elctricas, los
vendavales, etc. // Como es palmario, ni la demandada aludi de manera concreta a esas eventuales
modificaciones naturales del clima respecto de historial conocido, ni las pruebas apuntan irrefragablemente
en tal sentido. La excepcin relativa a las eventuales altas temperaturas que soport la mercadera
transportada solamente podra encajar en la reseada exclusin en la medida en que denotara una
alteracin intempestiva del clima en una determinada regin, cuestin que, ni por asomo, se vislumbra en el
reseado medio defensivo.
305
De otra parte es conocido, que para el desarrollo de aquella actividad, la propia ley ha dotado al juez de
una serie de pautas o directrices llamadas a guiar su tarea, en procura de que tcnicamente pueda descubrir
el verdadero contenido y alcance de las disposiciones del negocio jurdico, al igual que los fines buscados por
las partes al concretar el mismo. // En lnea de principio, en el mbito de los contratos de seguros cuando
sea menester asumir la referida labor, esta Corporacin en reciente fallo expuso: (...) debe ser interpretado
en forma similar a las normas legales y sin perder de vista la finalidad que est llamado a servir, esto es
comprobando la voluntad objetiva que traducen la respectiva pliza y los documentos que de ella hacen
parte con arreglo a la ley (arts. 1048 a 1050 del C. de Co.), los intereses de la comunidad de asegurados y las
exigencias tcnicas de la industria; que, en otras palabras, el contrato de seguro es de interpretacin
restrictiva y por eso en su mbito operativo, para determinar con exactitud los derechos y las obligaciones de
los contratantes, predomina el texto de la que suele denominarse escritura contentiva del contrato en la
medida en que, por definicin, debe conceptursela como expresin de un conjunto sistemtico de
condiciones generales y particulares que los jueces deben examinar con cuidado, especialmente en lo que
tiene que ver con las clusulas atinentes a la extensin de los riesgos cubiertos en cada caso y su
delimitacin, evitando favorecer soluciones en mrito de las cuales la compaa aseguradora termine
eludiendo su responsabilidad al amparo de clusulas confusas que de estar al criterio de buena fe podran
recibir una inteligencia que en equidad consulte mejor los intereses del asegurado, o lo que es todava ms
grave, dejando sin funcin el contrato a pesar de las caractersticas propias del tipo de seguro que constituye
su objeto, fines stos para cuyo logro desde luego habrn de prestar su concurso las normas legales, pero
siempre partiendo del supuesto, valga insistir, de que aqu no son de recibo interpretaciones que impliquen el
rgido apego literal a estipulaciones consideradas aisladamente y, por ende, sin detenerse en armonizarlas
con el espritu general que le infunde su razn de ser a todo el contexto contractual del que tales
estipulaciones son parte integrante. 2) En armona tambin con las orientaciones generales ofrecidas en el
numeral anterior, la Corte ha deducido como requisito ineludible para la plena eficacia de cualquier pliza de
seguros, la individualizacin de los riesgos que el asegurador toma sobre s (CLVIII, pg. 176), y ha extrado,
con soporte en el artculo 1056 del Cdigo de Comercio, la vigencia en nuestro ordenamiento de un principio
comn aplicable a toda clase de seguros de daos y de personas, en virtud del cual se otorga al asegurador
la facultad de asumir, a su arbitrio pero teniendo en cuenta las restricciones legales, todos o algunos de los
riesgos a que estn expuestos el inters o la cosa asegurados, el patrimonio o la persona del asegurado ().
// Por lo anterior, ha sealado la Sala, no puede el intrprete, so pena de sustituir indebidamente a los
contratantes interpretar aparentemente el contrato de seguro para inferir riesgos que no han convenido, ni
para excluir los realmente convenidos, ni tampoco hacer interpretaciones de tales clusulas que conlleven a
resultados extensivos de amparo de riesgos a otros casos que no solo se encuentran expresamente excluidos,
sino que, por su carcter limitativo y excluyente, son de interpretacin restringida () (Sentencias de
Casacin Civil de 27 de agosto de 2008, exp. 1997-14171 y 19 de diciembre del mismo ao, exp. 2000-00075.
Se omitieron subrayados del texto original) // De conformidad con la respectiva regulacin y el
entendimiento jurisprudencial de la misma, se tiene, que en el aludido contrato la intencin comn de las
partes busca obtener cobertura frente a determinados riesgos, cuya realizacin conduce al pago de la
indemnizacin, y por determinacin del asegurador, atendiendo las restricciones legales y mediante la
aceptacin del tomador, () podr, a su arbitrio, asumir todos o algunos de los riesgos a que estn
expuestos el inters o la cosa asegurados, el patrimonio o la persona del asegurado (artculo 1056 del

227
Cdigo de Comercio). // En razn de lo anterior, los sucesos inciertos cubiertos sern los que correspondan a
la clase que genricamente se ofrezca y los que las partes de manera particular y explcita convengan
adicionar, sin perjuicio de las exclusiones que expresamente se establezcan; quedando claro que stas no
deben generar una situacin de desequilibrio de cara a los derechos y obligaciones que para los
contratantes surgen del respectivo negocio jurdico y que puedan llegar a considerarse como clusulas
abusivas
306
Dado que este asunto involucra la hermenutica del contrato de seguro, conviene sealar que cuando
concurren parfrasis divergentes, debe acudirse a la voluntad normativa de los contratantes, reflejada en la
correspondiente pliza y en los anexos que se emitan para adicionarla, modificarla, suspenderla, renovarla o
revocarla (artculo 1048 C. de Co.), para as determinar el alcance real de su declaracin, de tal forma que
conocida claramente la intencin de los contratantes, debe estarse a ella ms que a lo literal de las
palabras, como lo ensea el canon 1618 del Cdigo Civil. // Respecto de la elucidacin de esta clase de
negocios, la Corte en sentencia de 27 de agosto de 2008, exp. 1997-14171-01 reiter que () el contrato de
seguros debe ser interpretado en forma similar a las normas legales y sin perder de vista la finalidad que est
llamado a servir, esto es comprobando la voluntad objetiva que traducen la respectiva pliza y los
documentos que de ella hacen parte con arreglo a la ley (arts. 1048 a 1050 del C. de Co.), los intereses de la
comunidad de asegurados y las exigencias tcnicas de la industria; que, en otras palabras, el contrato de
seguro es de interpretacin restrictiva y por eso en su mbito operativo, para determinar con exactitud los
derechos y las obligaciones de los contratantes, predomina el texto de la que suele denominarse escritura
contentiva del contrato en la medida en que, por definicin, debe conceptursela como expresin de un
conjunto sistemtico de condiciones generales y particulares que los jueces deben examinar con cuidado,
especialmente en lo que tiene que ver con las clusulas atinentes a la extensin de los riesgos cubiertos en
cada caso y su delimitacin, evitando favorecer soluciones en mrito de las cuales la compaa aseguradora
termine eludiendo su responsabilidad al amparo de clusulas confusas que de estar al criterio de buena fe
podran recibir una inteligencia que en equidad consulte mejor los intereses del asegurado, o lo que es
todava ms grave, dejando sin funcin el contrato a pesar de las caractersticas propias del tipo de seguro
que constituye su objeto, fines stos para cuyo logro desde luego habrn de prestar su concurso las normas
legales, pero siempre partiendo del supuesto, valga insistir, de que aqu no son de recibo interpretaciones
que impliquen el rgido apego literal a estipulaciones consideradas aisladamente y, por ende, sin detenerse
en armonizarlas con el espritu general que le infunde su razn de ser a todo el contexto contractual del que
tales estipulaciones son parte integrante. 2) En armona tambin con las orientaciones generales ofrecidas
en el numeral anterior, la Corte ha deducido como requisito ineludible para la plena eficacia de cualquier
pliza de seguros, la individualizacin de los riesgos que el asegurador toma sobre s (CLVIII, pg. 176), y ha
extrado, con soporte en el artculo 1056 del Cdigo de Comercio, la vigencia en nuestro ordenamiento de un
principio comn aplicable a toda clase de seguros de daos y de personas, en virtud del cual se otorga al
asegurador la facultad de asumir, a su arbitrio pero teniendo en cuenta las restricciones legales, todos o
algunos de los riesgos a que estn expuestos el inters o la cosa asegurados, el patrimonio o la persona del
asegurado (). (Subrayas del texto transcrito). // Por lo anterior, ha sealado la Sala, no puede el
intrprete, so pena de sustituir indebidamente a los contratantes interpretar aparentemente el contrato de
seguro para inferir riesgos que no han convenido, ni para excluir los realmente convenidos, ni tampoco hacer
interpretaciones de tales clusulas que conlleven a resultados extensivos de amparo de riesgos a otros casos
que no solo se encuentran expresamente excluidos, sino que, por su carcter limitativo y excluyente, son de
interpretacin restringida (). // Igualmente ha dicho que cuando el pensamiento y el querer de quienes
concertaron un pacto jurdico quedan escritos en clusulas claras, precisas y sin asomo de ambigedad, tiene
que presumirse que estas estipulaciones as concebidas son el fiel reflejo de la voluntad interna de aquellos y
que, por lo mismo, se torna inocuo cualquier intento de interpretacin (Cas. Civ. 5 de julio de 1983, Pg. 14,
reiterada en Cas. Civ. de 1 de agosto de 2002. Expediente No. 6907 y en fallo de 29 de julio de 2009. Exp.
2001-00588-01) // As las cosas, si el Tribunal tuvo en cuenta lo planteado en la demanda y lo que hall
acreditado entre otras pruebas, en la pliza aportada, en la que no se advierte incluida la estafa como
riesgo asegurado, su deduccin no se vislumbra contraevidente o producto de la comisin de yerros de facto
probatorios, razn por la cual, el desatino protuberante requerido y decisivo para la invalidacin del

228
veredicto, sigue sin demostracin // Lo anterior pone de presente que la deduccin del sentenciador de
segundo grado, motivo de censura, segn la cual, el riesgo asegurado plasmado en la pliza, fue el hurto y
el hurto calificado y las pruebas demostraban que lo ocurrido a la empresa Unimaq se halla[ba] bien lejos
de configurar un hurto puesto que lo acaecido haba sido una estafa carente de cobertura, no pugna con
la lgica o el sentido comn, dado que los medios de persuasin y particularmente el documento que recoge
el contrato de seguro y los que de l hacen parte, demostrativos de la voluntad objetiva del citado pacto,
permiten tal conclusin // Es cierto que la pliza se denomin todo riesgo, pero tambin lo es, que en
ella se precisaron los riesgos asegurados y dentro de ellos, como con ahnco lo seala la demanda genitora
del proceso, el de hurto que finalmente fue el riesgo siniestrado, anotndose en la casilla indicativa de
otros riesgos el trmino no. (hecho 11.4, folio 242 c.1.).
307
Las plizas representativas del contrato de seguro, por regla general, constan en formatos preimpresos
en los que impera la voluntad de la aseguradora. En ellos hay poco margen para el disentimiento frente a
sus estipulaciones, las que deben ser acatadas sin mayor posibilidad de discusin, presentndose una simple
adhesin. Igualmente, a veces se incluyen en los mismos pasajes o textos confusos, enredados e
ininteligibles, que deben ser interpretados en contra de la parte que los redact y de conformidad con la
clase de riesgo protegido. // La Corporacin en sentencia de 27 de agosto de 2008, exp. 1997-14171, en
relacin con la interpretacin de esta clase de convenciones, record que [c]onstituyendo un negocio
jurdico por o de adhesin, donde de ordinario, el contenido est predispuesto por una de las partes,
usualmente en su inters o tutela sin ningn o escaso margen relevante de negociacin ni posibilidad de
variacin, modificacin o discusin por la otra parte, aun cuando, susceptible de aceptacin, no por ello, su
contenido es ilcito, vejatorio o abusivo per se, ni el favor pro adherente e interpretatio contra stipulatorem,
contra preferentem, acta de suyo ante la presencia de clusulas predispuestas, sino en presencia de textos
ambiguos y oscuros, faltos de precisin y claridad, en cuyo caso, toda oscuridad, contradiccin o
ambivalencia se interpreta en contra de quien las redact y a favor de quien las acept, adems de que
como ha sealado la Sala, no puede el intrprete, so pena de sustituir indebidamente a los contratantes
interpretar aparentemente el contrato de seguro para inferir riesgos que no han convenido, ni para excluir
los realmente convenidos, ni tampoco hacer interpretaciones de tales clusulas que conlleven a resultados
extensivos de amparo de riesgos a otros casos que no solo se encuentran expresamente excluidos, sino que,
por su carcter limitativo y excluyente, son de interpretacin restringida (cas. civ. 23 de mayo de 1988, exp.
4984) // La Sala al referirse a la interpretacin de las clusulas oscuras en el seguro de cumplimiento,
que, aunque en alusin a la improcedencia de vicios al cubrir un riesgo que depende de la voluntad del
tomador, tiene incidencia en este caso por referir a lo acordado a ciencia y paciencia de la aseguradora, dijo
que una compaa aseguradora, pues, que cobre una prima asegurando eso mismo, no puede argir, ni
jurdica ni ticamente, que el seguro es nulo por contemplar un siniestro que depende de la voluntad del
deudor; no lo primero, porque tal seguro tiene la base legal ya vista, cuya reglamentacin especial elimina en
el punto la aplicacin del principio general contenido en el art. 1055 del Cdigo de Comercio; y no lo
segundo, porque, amn de ignominiosa, sera altamente nociva la conducta de quien, sabindolo, o
debindolo saber dada su destreza en la materia, propiciara la contratacin de plizas de cumplimiento
ineficaces; ni para qu decir que con tamaa actitud se vuelve la espalda a la funcin social del seguro.
Ciertamente hay desdoro en sembrar falsas ilusiones a sabiendas; la mengua que de los temores busca un
asegurado, no pasara de una cruel irona, pues no slo seguira tan desprotegido como antes de adquirir
seguro semejante, sino que ahora ha sumado a su frustracin el descubrir que fue vctima del engao. En fin,
un seguro casi humorstico (sentencia del 2 de mayo de 2002, exp. 6785).
308
Correspondiendo el contrato de seguro a aquellos regidos por el derecho privado, con la connotacin
de ser por adhesin, esto es, que admite el establecimiento de clusulas preestablecidas por una de las
partes sin que se deduzca de ello una disminucin de la capacidad de aceptacin de la otra, su
interpretacin debe responder al criterio contemplado en el artculo 4 del estatuto mercantil, esto es, que
sus estipulaciones preferirn a las normas legales supletivas y a las costumbres mercantiles, por lo que slo
en caso de ambigedad o falta de precisin habra lugar a acudir a reglas de hermenutica tendientes a
producir efectos adversos a quien las redact y favorables a quien las acepta. // As lo record la Sala en

229
sentencia del 27 de agosto de 2008, expediente 11001-3103-022-1997-14171-01, al exponer que del mismo
modo, como se histori en providencia del 29 de enero de 1998 (exp. 4894), de antao, la doctrina de esta
Corte (CLXVI, pg. 123) tiene definido que el contrato de seguros debe ser interpretado en forma similar a las
normas legales y sin perder de vista la finalidad que est llamado a servir, esto es comprobando la voluntad
objetiva que traducen la respectiva pliza y los documentos que de ella hacen parte con arreglo a la ley (arts.
1048 a 1050 del C. de Co.), los intereses de la comunidad de asegurados y las exigencias tcnicas de la
industria; que, en otras palabras, el contrato de seguro es de interpretacin restrictiva y por eso en su
mbito operativo, para determinar con exactitud los derechos y las obligaciones de los contratantes,
predomina el texto de la que suele denominarse escritura contentiva del contrato en la medida en que, por
definicin, debe conceptursela como expresin de un conjunto sistemtico de condiciones generales y
particulares que los jueces deben examinar con cuidado, especialmente en lo que tiene que ver con las
clusulas atinentes a la extensin de los riesgos cubiertos en cada caso y su delimitacin, evitando favorecer
soluciones en mrito de las cuales la compaa aseguradora termine eludiendo su responsabilidad al amparo
de clusulas confusas que de estar al criterio de buena fe podran recibir una inteligencia que en equidad
consulte mejor los intereses del asegurado, o lo que es todava ms grave, dejando sin funcin el contrato a
pesar de las caractersticas propias del tipo de seguro que constituye su objeto, fines stos para cuyo logro
desde luego habrn de prestar su concurso las normas legales, pero siempre partiendo del supuesto, valga
insistir, de que aqu no son de recibo interpretaciones que impliquen el rgido apego literal a estipulaciones
consideradas aisladamente y, por ende, sin detenerse en armonizarlas con el espritu general que le infunde
su razn de ser a todo el contexto contractual del que tales estipulaciones son parte integrante. () En
armona tambin con las orientaciones generales ofrecidas en el numeral anterior, la Corte ha deducido
como requisito ineludible para la plena eficacia de cualquier pliza de seguros, la individualizacin de los
riesgos que el asegurador toma sobre s (CLVIII, pg. 176), y ha extrado, con soporte en el artculo 1056 del
Cdigo de Comercio, la vigencia en nuestro ordenamiento de un principio comn aplicable a toda clase de
seguros de daos y de personas, en virtud del cual se otorga al asegurador la facultad de asumir, a su
arbitrio pero teniendo en cuenta las restricciones legales, todos o algunos de los riesgos a que estn
expuestos el inters o la cosa asegurados, el patrimonio o la persona del asegurado (cas. civ. 24 de mayo de
2005, SC-089-2005 [7495]). // Por lo tanto, constituye un error evidente el hecho de que se infieran de las
clusulas, contra el sentir de los contratantes, tanto el amparo de riesgos no pactados como la exclusin de
aquellos que son materia de acuerdo, cuando no existe duda en la forma como se contemplan dentro del
texto de la pliza representativa del contrato de seguro. // En el presente caso, tratndose del amparo de
responsabilidad civil profesional, que como qued dicho admite como asegurable la culpa grave, era claro
que la misma quedaba cubierta, mxime cuando dentro de las exclusiones no se contempl tal concepto y
sin que del documento obrante a folios 188 a 191, contentivo de las condiciones acordadas, surja algn
manto de duda al respecto. Es ms, se podra advertir que la sola estipulacin de que sean consecuencia de
un acto negligente, error u omisin de algn ejecutivo o empleado del asegurado, constitua una clara
delimitacin del riesgo que la incorporaba. // No es razonable, por ende, el hecho de que se hubiera acudido
a los parmetros contemplados en el artculo 63 del Cdigo Civil, en virtud del cual se califican los grados de
culpabilidad en materia civil, con el fin de tratar de inferir un acuerdo de cobertura slo por culpa leve,
cuando el mismo precepto en cita al referirse a la negligencia la encasilla dentro de la ms gravosa de las
especies de culpa y sin que en los de naturaleza de descuido leve o levsimo se haga alusin a los
calificativos de error u omisin, que no son connaturales con la diligencia ordinaria en el campo de los
negocios propios ni mucho menos del sumo cuidado que los hombres emplean usualmente en sus asuntos
importantes. // Consecuentemente, se equivoc el juzgador al restringir el campo de los eventos
susceptibles de proteccin a un comportamiento lesivo equiparable al descuido de quien debe administrar
un negocio como un buen padre de familia, cuando su rango era superior al comprender incluso el no
manejar los negocios ajenos con aquel cuidado que an las personas negligentes o de poca prudencia suelen
emplear en sus negocios propios.
309
En relacin con esta labor hermenutica, en sentencia de 18 de diciembre de 2012, exp. 2007-00071-01,
precis la Sala que [l]as plizas representativas del contrato de seguro, por regla general, constan en
formatos preimpresos en los que impera la voluntad de la aseguradora. En ellos hay poco margen para el

230
disentimiento frente a sus estipulaciones, las que deben ser acatadas sin mayor posibilidad de discusin,
presentndose una simple adhesin. Igualmente, a veces se incluyen en los mismos pasajes o textos
confusos, enredados e ininteligibles, que deben ser interpretados en contra de la parte que los redact y de
conformidad con la clase de riesgo protegido () La Corporacin en sentencia de 27 de agosto de 2008, exp.
1997-14171, en relacin con la interpretacin de esta clase de convenciones, record que [c]onstituyendo un
negocio jurdico por o de adhesin, donde de ordinario, el contenido est predispuesto por una de las partes,
usualmente en su inters o tutela sin ningn o escaso margen relevante de negociacin ni posibilidad de
variacin, modificacin o discusin por la otra parte, aun cuando, susceptible de aceptacin, no por ello, su
contenido es ilcito, vejatorio o abusivo per se, ni el favor pro adherente e interpretatio contra stipulatorem,
contra preferentem, acta de suyo ante la presencia de clusulas predispuestas, sino en presencia de textos
ambiguos y oscuros, faltos de precisin y claridad, en cuyo caso, toda oscuridad, contradiccin o
ambivalencia se interpreta en contra de quien las redact y a favor de quien las acept, adems de que
como ha sealado la Sala, no puede el intrprete, so pena de sustituir indebidamente a los contratantes
interpretar aparentemente el contrato de seguro para inferir riesgos que no han convenido, ni para excluir
los realmente convenidos, ni tampoco hacer interpretaciones de tales clusulas que conlleven a resultados
extensivos de amparo de riesgos a otros casos que no solo se encuentran expresamente excluidos, sino que,
por su carcter limitativo y excluyente, son de interpretacin restringida (cas. civ. 23 de mayo de 1988, exp.
4984).
310
en materia de aplicacin e interpretacin de las clusulas de un contrato se conjuga una compleja
investigacin, pues, a la par que exige escrutar sus trminos y la verdadera intencin de las partes
contratantes para encontrarle a aqullas su fuerza y eficacia, no puede perderse de mira, entre otros
aspectos, el postulado de la buena fe con que deben obrar los sujetos participantes en la creacin del
vnculo; todo con el fin de garantizar el cumplimiento de las obligaciones derivadas de ste, y de evitar que
pueda presentarse un menoscabo patrimonial injustificado en contra de alguno de ellos y en favor del otro;
en esa tarea, el juez debe desempear un papel activo en grado sumo, sobre todo tratndose de contratos
que por imperativo de la masa de relaciones econmicas que suele cubrirse con ellos, se hallan
preestipulados, imponindose sus clusulas a quienes lo celebran por adhesin, o sea sin mediar una
genuina y libre discusin de aqullas, cual acontece, de ordinario, en el contrato de seguro. // 3. Con todo,
en desarrollo de esa funcin activa no se halla facultado el sentenciador para obrar a su antojo, ni para dejar
sin efecto previsiones de orden contractual en las que, aun dispuestas bajo el concepto de condiciones
generales, las cuales, por serlo, corrientemente escapan a un anlisis previo y detallado de quien se adhiere
a ellas, si tampoco aflora la intencin del otro sujeto contratante de sustraerse al cumplimiento de sus
obligaciones cuando sea la oportunidad de acatarlas; en particular, le est vedado al fallador, so capa de
obrar en equidad, erradicar la convencin o una de sus clusulas a fuer de sobreponer principios que, como
el de la buena fe, no habilitan, per se, para obrar de ese modo. // 4. En verdad, cuando esta Corporacin ha
acudido a la equidad, lo ha hecho a falta de disposicin legal o contractual que regule el caso, y entendida
(hoy) no como un principio general del derecho, sino, en acatamiento de lo previsto por el artculo 230 de la
Constitucin Poltica, como un instrumento auxiliar de la interpretacin judicial que permite ahondar en las
normas jurdicas [ igual cabe predicarlo de las clusulas de un contrato] en bsqueda de justicia (sentencia
de 9 se septiembre de 1999, expediente 505), sin que por su aplicacin se abra paso a un ejercicio judicial
ad libitum, sino con el rigor que cada caso exige y de acuerdo con las regulaciones de la ley y del contrato. //
Y desde luego cuando, segn obr el Tribunal, se acude a la equidad como instrumento auxiliar para
desalojar del contrato una clusula cuya ineficacia la deduce el juzgador con el propsito de proteger el
principio de la buena fe, no se pueden traer a colacin las normas legales que se refieren a este fenmeno,
concretamente los artculos 835 y 871 del C. de Comercio, como si en todos los casos fueran derogatorias de
las reglas contractuales, ni desfigurarlo hasta el punto de aplicarlo cuando no corresponde y, sobre todo, sin
comprender su exacto y pleno sentido. // 5. Basta recordar, a manera de marco terico, que el postulado de
la buena fe contractual es bipolar, en razn de que ambas partes deben observarla , sin que sea predicable,
a modo de unicum, respecto de una sola de ellas, como expres esta Corporacin en sentencia de 2 de
agosto de 2001, expediente 6146, lo que en este caso se traduce en que debe ser examinado el
comportamiento de ambos contratantes, y particularmente, desde el punto de vista de la aseguradora,

231
cumple verificar si la clusula cuestionada por el Tribunal alcanza a ser vejatoria o abusiva de su parte, pues
en caso de serlo se impone excluir la disposicin contractual, lo que sucedera de resultar con ella lesionados
los requerimientos de buena fe negocial vale decir, que se quebrante este postulado rector desde una
perspectiva objetiva: buena fe probidad o lealtad, y cuando su inclusin genere un desequilibrio
significativo de cara a los derechos y las obligaciones que contraen las partes (Sentencia de Casacin Civil
de 2 de febrero de 2001, expediente 5670). // En ese sentido, pues, no es viable considerar nicamente la
buena fe del tomador, deducida en este caso de la mera ignorancia del hecho que en ltimas torn la
respectiva clusula en su contra, si no se contrasta a su vez con el comportamiento desplegado por el
asegurador, traducido ste ya en el conocimiento anterior de ese mismo hecho o en que debi haberlo
conocido como profesional de su ramo, o ya por un abuso de su posicin contractual que lo llev a
incorporarla para escapar de sus propios obligaciones, anlisis que obvi el sentenciador con el argumento
jurdico de la proteccin de la buena fe del tomador que, en su opinin, se sobrepone, sin ms, a las
disposiciones de las partes.
311
Ciertamente que, desde esa perspectiva, la extincin de las acciones derivadas del contrato de seguro
por medio de la prescripcin se halla regulada ntegramente en el Cdigo de Comercio, lo que imposibilita
sobreponer a las disposiciones de ste las reglas que, como las de suspensin de los trminos de
prescripcin, consagra el Cdigo Civil.
312
Tocante con el objeto de la jurisdiccin contencioso administrativa, en la modificacin que le introdujo
el artculo 30 de la ley 446 de 1998, vigente para cuando se promovi este asunto noviembre de 2005, el
artculo 82 del Cdigo del ramo prevea que ella estaba instituida para juzgar las controversias y litigios
administrativos originados en la actividad de las Entidades Pblicas y de las personas privadas que
desempeasen funciones propias de los distintos rganos del Estado. // Acorde con la doctrina y la
jurisprudencia, por conducto del precepto legal que viene trascrito, en la definicin del conjunto de
atribuciones que con arreglo al mismo ataen a dicha jurisdiccin, en cuanto all se previ que sta deba
conocer y resolver las controversias y litigios administrativos, adopt un criterio material, que impona
analizar el carcter de la funcin que originaba el debate, la cual deba revestir naturaleza pblica. Como en
otra ocasin lo seal la Corporacin, a travs de dicho precepto legal se estableci as un criterio material
para efectos de delimitar el objeto de la Jurisdiccin de lo Contencioso Administrativo, consistente en que el
mbito de la misma est determinado por el hecho de que la controversia o el litigio pueda ser calificado
como administrativo, es decir, que haya tenido origen en el ejercicio de la funcin administrativa por parte
de la entidad pblica, que no en el desempeo de otro tipo de actividades, o, si se tratare de un particular,
que se encontrare en desarrollo de funciones propias de los distintos rganos del Estado (sentencia 086 de
2 de octubre de 2008, expediente 00034-01). // Por tanto, es dentro del mbito de ese posicin funcional
que ha de ser comprendido el artculo 75 de la ley 80 de 1993, vigente a la sazn, segn el cual el juez
competente para conocer de las controversias derivadas de los contratos estatales y de los procesos de
ejecucin o cumplimiento ser el de la jurisdiccin contencioso administrativa, en el entendido de que sta
es la que debe conocer de las contiendas que tuvieran como fundamento uno cualquiera de los all llamados
contratos estatales, siempre y cuando a travs de ellas se buscara juzgar la actividad de una entidad
estatal o de una persona de derecho privado que desarrollase tareas propias de los rganos de esa
naturaleza, de donde se sigue, a contrario sensu, que no podr atender litigios judiciales de los que no haga
parte, como sujeto procesal, por lo menos una persona jurdica de aquella ndole, as sea que estn
motivados por una de esas especies negociales. El contrato adquiere tal naturaleza pero por haber sido
celebrado con una entidad estatal, es decir, la naturaleza de contrato del Estado est determinada no por
la entidad pblica del sector financiero, sino por aquella entidad estatal que contrata con la primera, a la que
le es aplicable el rgimen de contratacin de la ley 80 (sentencia 131 de 8 de noviembre de 2005,
expediente 4990-01). // En el precedente jurisprudencial ltimamente referido, la Corte, apoyada en
doctrina del Consejo de Estado, hizo ver cmo para acceder a la jurisdiccin contencioso administrativa
basta que el demandante, con suficientes fundamentos fcticos y jurdicos impute acciones u omisiones
contra varios sujetos y que uno de ellos deba ser juzgado por esta jurisdiccin, para que sta asuma la
competencia, sin que resulte relevante que la sentencia finalmente absuelva al ente pblico. As lo ha

232
precisado la Sala en reiteradas providencias: cuando un dao pudo haber sido causado o puede resultar
imputable a una entidad pblica y a uno o varios particulares, aquel arrastra a los particulares al proceso
contencioso administrativo, sin perjuicio de que en la sentencia se absuelva o se condene solamente al ente
oficial. Cuando en la produccin del dao se plantea una causa imputable a una entidad de derecho pblico,
el juzgamiento corresponde a esta jurisdiccin, aunque se prediquen otras causas atribuibles a una o varias
entidades particulares, cuyo juez natural en principio lo es el ordinario, pero que en virtud del fenmeno
procesal del fuero de atraccin, pueden ser juzgadas por esta jurisdiccin al haber sido demandadas con la
entidad estatal. En efecto, la tesis del fuero de atraccin, permite que la jurisdiccin de lo contencioso
administrativo asuma el juzgamiento de una entidad que normalmente debe ser juzgada por la justicia
ordinaria, siempre que sea demandada ante el contencioso administrativo junto con otra entidad cuyo
juzgamiento s corresponda a sta jurisdiccin. (Consejo de Estado, Seccin Tercera, sentencia de 30 de
agosto de 2007, expediente 15635; en similar sentido, fallo de 29 de agosto de 2007, expediente 15526). //
Las nociones que anteceden, referidas al planteamiento del cargo objeto de anlisis, llevan a sostener que la
mera circunstancia de que el pacto aseguraticio que sirve de sustento a esta reclamacin indemnizatoria
haya sido ajustado entre la demandada, como aseguradora, y la Nacin-Ministerio de Hacienda y Crdito
Pblico, como tomadora, y que por haber participado en l una entidad de derecho pblico el mismo pueda
recibir el calificativo de contrato estatal, no significa que sea la contencioso administrativa la jurisdiccin
llamada a conocer, tramitar y juzgar esta controversia en la que sus protagonistas son sujetos de derecho
privado, pues, cual viene de dejarse sealado, conforme al mbito trazado por el artculo 82 del Cdigo
Contencioso Administrativo, en la norma con que fue modificado por el artculo 30 de la Ley 446 de 1998,
vigente para cuando esta accin se instaur, ella fue instituida para juzgar nicamente las controversias y
litigios administrativos originados en la actividad de las Entidades Pblicas, y, desde luego, sin desconocer
que el convenio de seguros en rigor fue celebrado por una persona de la apuntada estirpe, el pleito
propuesto por el actor no encuentra, por su objeto ni por su causa, origen en la actividad de esa entidad
estatal, sino, ms bien, en una responsabilidad negocial enteramente atribuida a la demandada, persona de
derecho privado. // Puestas as las cosas, emerge palmario entonces que la litis que dio origen a este caso no
queda enmarcada dentro de lo que, conforme a la norma vigente en su momento, constitua el objeto de la
nombrada jurisdiccin; por el contrario, se trata de un litigio entre particulares, en la medida en que no se
encuentra ntimamente ligado al ejercicio de la funcin administrativa, es decir, de ninguna manera halla
origen en una actividad de naturaleza pblica o especficamente atribuida a una entidad estatal, y en el que,
reitrase, no es sujeto procesal una de stas.
313
En sntesis, corolario de las anteriores consideraciones, encuntrase, de conformidad con los artculos
1039 y 1040 del Cdigo de Comercio, que el demandante, como persona natural, no estaba habilitado para
reclamar la indemnizacin por la prdida de las mercancas destruidas el 30 de marzo de 1994. Obviamente,
en las condiciones descritas no era factible reconocer al demandante la legitimacin por activa que
insoslayablemente se requera para abrir el paso a la indemnizacin reclamada, pues como se explic, la
misma no emerge de su simple condicin de tomador de la pliza
314
La Sala reconoce como intervinientes en el contrato de seguro, al tomador, quien traslada los riesgos al
asegurador, que a su vez asume estos a cambio de una contraprestacin determinada prima-; el
asegurado, que es el titular del inters asegurado en los seguros de daos-, y el beneficiario, persona a
quien se atribuye el derecho a reclamar y recibir la prestacin asegurada una vez se acredite la ocurrencia
del siniestro y la cuanta de la prdida segn el caso (arts. 1077 y 1080 ib.). De los nombrados, es el
beneficiario quien, en lnea de principio, est legitimado para reclamar del asegurador el pago de la
prestacin asegurada (art. 1080 del C. de Co., en la redaccin de la Ley 45 de 1990), sin que necesariamente
deba concurrir en l, las calidades de tomador o asegurado, pues basta que se encuentre debidamente
identificado como beneficiario en la pliza (Sent. Cas. Civ. de 16 de septiembre de 2003, Exp. No. 6704) //
De antemano ha de decirse que los cargos formulados no tienen fortuna en el intento de horadar el fallo
impugnado, pues no hubo los errores probatorios endilgados al Tribunal en el ataque planteado en casacin.
En efecto, como puede apreciarse en la recensin de la sentencia, el juzgador de segunda instancia jams
desconoci que la demandante fuera duea del vehculo, ms aun, en un pasaje de la providencia, sostuvo

233
que tal condicin permita reconocer en ella un inters asegurable. Sin embargo, a rengln seguido, el ad
quem descart la legitimacin de Roco Lizarazo Benavides para demandar a la Aseguradora en busca de la
satisfaccin de las prestaciones derivadas del contrato de seguro, porque encontr que el Banco de Bogot
era el nico beneficiario de la pliza, a lo cual aadi que dicha entidad nunca se desprendi de tal calidad,
pues, adems de figurar desde un comienzo en el citado negocio como beneficiario, recibi el endoso de la
pliza por parte de la aseguradora hasta por el monto de sus acreencias, mediante inscripcin impuesta en
un anexo de aquel documento. // Ahora, dada la naturaleza de los cargos analizados, ambos enfilados a
denunciar errores en la apreciacin probatoria, cumple decir que ningn yerro colosal aparece en la premisa
fctica elegida por el Tribunal para dirimir la controversia, fundada en que el Banco de Bogot era el
beneficiario de la pliza, pues tal conclusin guarda armona con lo que refleja el documento visible a folio 2
del cuaderno 1 en que ntidamente se convino que seran parte del contrato como tomador COLTRAKING
DE COLOMBIA Asegurado LIZARAZO BENAVIDEZ (sic) Beneficiario BANCO DE BOGOT (resalta la Corte),
esta constatacin directa, descarta la existencia de los desavos denunciados respecto de la apreciacin
probatoria, situacin que adems era plenamente conocida para la recurrente, tanto, que aparece en la
primera pretensin de la demanda (fl. 29 Cdno. 1) // Pero si se aceptara, en gracia de discusin, que la
demanda tuvo como plataforma fctica el pago del crdito al Banco de Bogot y que de all se derivara la
legitimacin echada de menos por el Tribunal, dicha circunstancia no llevara a la prosperidad de los cargos,
pues el casacionista no demostr la proporcin en que habra que tomar como legitimada a Roco Lizarazo
Benavides en la fecha del siniestro, a partir del cotejo entre el pago del crdito que presuntamente hizo la
asegurada al beneficiario y la reduccin consecuente del inters de este en el contrato de seguro, con el
desplazamiento correspondiente, circunstancia que tampoco corusca de las pruebas del proceso // En
casos semejantes al de ahora en que se debate la legitimacin para demandar las prestaciones del contrato
de seguro de daos, cuando el beneficiario y el asegurado son personas distintas, la Corte ha sealado cmo
no resulta extrao en la prctica que el tomador contrate un seguro no por cuenta propia (art. 1040 C. de
Co.), caso en el cual sin confundirse o desaparecer- convergeran en l, como mnimo, dicha calidad y la de
asegurado, sino que lo haga por cuenta ajena, hiptesis igualmente vlida- que presupone que es un
tercero quien tiene de manera prevalente, prioritaria o principal- inters asegurable (nral. 2 art. 1037 C. de
Co.), sin que por ello, per se, se excluya de raz el propio, salvo que medie pacto o estipulacin en contrario,
segn lo impera expresamente el artculo 1042 del Cdigo de Comercio, y lo resalt recientemente esta
Corporacin, en forma detallada (cas. civ. de septiembre 30 de 2002, Exp. 4799), o que se entienda o
establezca que se tom el seguro de daos, en beneficio de un tercero (seguro a ttulo oneroso en beneficio
de tercero), a fin de reforzar el derecho de crdito radicado en cabeza del acreedor mutuante, en este caso el
beneficiario del seguro (garanta colateral), hasta el monto de lo adeudado por el deudor-tomador-
asegurado (Sent. Cas. Civ. de 16 de septiembre de 2003, Exp. No. 6704).
315
No obstante la claridad pregonada, conviene asentar, as mismo, algunas reflexiones, indispensables
por lo dems, dado lo particular del tema involucrado, con respecto a la prerrogativa de la demandante
(asegurada) para incoar acciones de estas caractersticas, habida cuenta el posible desplazamiento de la
vctima por el asegurado frente al cobro de la indemnizacin, de contera, la afectacin de la legitimidad de
esta. // De cara a tal situacin, en materia de seguros de responsabilidad civil, estima la Corte que no
obstante el sentido, trascendental por cierto, de la reforma que la Ley 45 de 1990 introdujo a los artculos
1127 y 1133 del Cdigo de Comercio, no despoj plenamente a la asegurada para que, dadas unas concretas
circunstancias, procure lo que a ella corresponde, como as se infiere de la misma normativa al instituir, ...
sin perjuicio de las prestaciones que se le reconozcan al asegurado (final del primer inc., art. 1127 hace
notar la Sala-). Esa misma legitimacin la reitera implcita, pero contundentemente, el mismo Cdigo de
Comercio al consagrar que en el seguro de responsabilidad, el trmino de prescripcin empezar a correr,
frente al asegurado, ... desde cuando la vctima le formula la peticin judicial o extrajudicial (art. 1131). //
3.1. Surge incuestionable y, por ello mismo, puede sostenerse, sin titubeo alguno, que la asegurada, en
algunas oportunidades, ciertamente no muchas y francamente excepcionales en los casos previstos en la
ley, est legitimada para gestar el reclamo judicial a su aseguradora, pues esa condicin le depara un
particular rol que comprende, segn cada caso, intereses diversos; por va de ejemplo: el establecimiento y
restitucin de los valores de rescate o acciones tendientes a evitar la propagacin del dao (art. 1074 C. de

234
Co.); las costas judiciales y honorarios de abogado para la defensa del asegurado (amparos bsicos,
condiciones generales de la pliza), la misma revisin de la legalidad del contrato, etc. // 3.2. Pero, adems,
dicha legitimacin puede anidar en la vinculacin de la asegurada a una causa civil o penal, desde luego,
como sujeto pasivo de la obligacin de indemnizar los perjuicios causados a terceros; hiptesis que viabiliza,
igualmente, su reclamo por va judicial a la aseguradora, pues prima facie, por lo menos, le dara derecho a
pretender ser protegida patrimonialmente por esta ltima, acorde con las limitantes propias de los montos y
conceptos materia del amparo, as como del clausulado de la pliza mentada, sin olvidar, tampoco, el
carcter meramente resarcitorio del contrato de seguro de responsabilidad civil, el que, como se sabe, no
puede ser fuente de enriquecimiento para el beneficiario. // Y no es para menos, pues si en esta clase de
seguro el compromiso de la aseguradora frente a su asegurada, es mantener indemne su patrimonio, como
en efecto lo es, de suyo emerge que cualquier condena que recaiga sobre sta, comporta, a su vez, una
circunstancia idnea y vlida para que la asegurada reclame de aquella las sumas que ha desembolsado o
quede expuesta a erogar, ya judicial ora extrajudicialmente. En todo caso, y esto se afirma
contundentemente por la Sala, aunque ms adelante se explicitar lo pertinente, si bien la asegurada puede
tener en esa hiptesis basamento suficiente para accionar, ello no significa que, en ltimas, al momento de
recibir la indemnizacin desplace a la vctima, pues, como aqu ocurrir, la sentencia debe condicionar el
pago a ese demandante (el asegurado) slo en la medida que acredite a la aseguradora que ya satisfizo la
deuda de responsabilidad con los damnificados, o, en su caso, que estos coadyuvan su reclamacin. // 4. En
este caso, la asegurada, o sea, la empresa transportadora, inici su reclamo judicial pretendiendo el
reconocimiento del monto de los amparos o coberturas comprendidas en la pliza andina, concretamente,
la indemnizacin generada por efecto del fallecimiento de algunos pasajeros, las lesiones de otros y los
daos sufridos por el vehculo automotor contra el cual choc el vinculado a la demandante. El proceder de
la accionante al momento de la activacin del rgano jurisdiccional (14 de noviembre de 2000), estaba
soportado en la investigacin penal adelantada por razn del accidente, en la que hubo aduccin de
demanda de parte civil; una y otra culminaron con las sentencias que obran a folios 15 a 32 del cuaderno
No. 4 en donde se conden, de manera solidaria, a la Transportadora (demandante-asegurada), y al
conductor de uno de los vehculos accidentados al pago de los perjuicios generados a las vctimas. Tal
decisin judicial, como consecuencia del recurso de apelacin interpuesto por el sindicado, fue valorada y
confirmada en su totalidad por el Tribunal del respectivo Distrito Judicial. // Oportuno resulta memorar que
en la primera instancia a los procesados se les impuso, a ttulo de perjuicios materiales, una condena por la
suma de $344.395.454.oo., que deban indexarse a la poca del pago; adems, por concepto de los daos
morales generados, una suma superior a 200 salarios mnimos mensuales vigentes. // La situacin descrita,
por s sola, habilitaba a la actora para proceder judicialmente en contra de su aseguradora, precisamente en
procura de que le brindara la proteccin a su patrimonio frente a la inminencia de su afectacin; con mayor
razn tal decisin, esto es, el accionar judicial, surge vlido en la medida en que, cual aqu aconteci, el
ensayo realizado para involucrar a la aseguradora en el proceso penal, a travs del llamamiento en garanta,
result fallido (as lo inform la apoderada de la transportadora folio 109 cuaderno No. 1), evento que
habilitaba, vlidamente, a la asegurada para explorar otros caminos, lo que, efectivamente, la condujo a
esta accin; desde luego, bajo los condicionamientos ya enunciados y que ms adelante se precisarn. // 5.
Sin embargo, reconocer en cabeza de la actora la potestad para impetrar demanda en contra de su
asegurador y con la potencialidad de percibir algn beneficio econmico derivado de la pliza mentada, no
implica per se que sea destinataria de todas las sumas que, hipotticamente, debe erogar la aseguradora y
que dimanan del contrato aseguraticio, pues, como en precedentes lneas se elucubr, la suma principal,
esto es, la indemnizacin generada por el acaecimiento del siniestro, corresponder al perjudicado o sus
herederos, como as se enunci en prrafos anteriores // Sin embargo, surge una preocupacin,
inevitable por cierto, sobre cul debe ser el destino final de las sumas que deba erogar la aseguradora,
cuando, en hiptesis concretas como las de este asunto, no son los damnificados los que directamente
accionan sino es la asegurada, entidad que, en todo caso, no acredit pago alguno a favor de aquellos; con
mayor razn cuando sta demanda el pago de la indemnizacin propiamente dicha, sabedores que aquellos
son los beneficiarios de la misma. // Precisamente, preocupada por la consecucin o concrecin de esa
finalidad, doctrina especializada ha sostenido que para que el seguro de responsabilidad civil cumpla
realmente la funcin indemnizatoria es necesario que, antes o despus, la indemnizacin sea efectivamente

235
destinada al tercero, que es el especial vnculo de inherencia econmica entre el dbito del asegurado
frente al daado y su crdito contra el asegurador, lo que imprime al crdito del asegurado su destino
especfico: pero para obtener este resultado es necesaria la adecuada instrumentacin jurdica (DONATI,
Antgono. Los Seguros Privados, Librera Bosch, Barcelona, 1960, pg. 415). // Dicho de otra manera:
redunda todo lo anterior en que la prosperidad de la accin intentada por el asegurado sobre el que recae
sentencia que lo responsabiliza, para hacer efectiva la obligacin de la aseguradora, en el tipo de plizas de
que se viene tratando y cuando no son las vctimas los que efectuaron el reclamo judicial, debe estar
condicionada, en adicin a las dems exigencias contempladas en el Cdigo de Comercio, en especial, en sus
artculos 1077 y 1080, a que se cuente con mecanismos que garanticen que ellos, los afectados, sern
resarcidos con los dineros o reconocimientos de esa forma obtenidos. Bajo esa perspectiva, oportuno
resulta aplicar el inciso segundo del artculo 334 del C. de P. C., en cuanto que la condena total o parcial
que se haya subordinado a una condicin, slo podr ejecutarse una vez demostrado el cumplimiento de
sta. // Deviene, por ello, que materializar aquel propsito, esto es, indemnizar a las vctimas,
ser posible bajo una cualquiera de las siguientes hiptesis: a) que la asegurada, atendiendo la condena
impuesta en la investigacin penal, cancele con dineros propios a los perjudicados y luego, acreditado dicho
pago, haga valer su derecho ante la aseguradora; y, b) que conjuntamente o coadyuvada por los afectados,
concurra a efectuar el pertinente cobro a la demandada. Nada impedira, en todo caso, que los afectados,
directamente, acudan ante la aseguradora para que sta verifique el pago de la condena a imponer en esta
providencia. // La solucin sealada, en verdad, ofrece gran utilidad en la situacin litigiosa que se estudia,
pues, sin discusin alguna, conduce a garantizar el logro de los anunciados y caros cometidos de esta
modalidad de aseguramiento.
316
Sin embargo, sobresale el hecho de que siendo ste un seguro de vida cuyo nico y exclusivo fin es
aplicar su valor a la deuda del asegurado fallecido, no tena por qu incluirse como segundo beneficiario a
persona alguna, por cuanto la misma pliza estableca, de un lado ese nico fin a que ya se aludi, y de otro,
que la nica beneficiaria ser la Caja de Crdito Agrario Industrial y Minero, por todas las
indemnizaciones a que el asegurador est obligado por la presente pliza, como lo estipula la clusula 14 de
la pliza matriz. En otras palabras, delimitada la cobertura de la pliza al pago del saldo de la deuda en el
monto que tuviese a la fecha del fallecimiento del asegurado, no caba estipular otros beneficiarios a ttulo
gratuito, pues nada podran reclamar para s. En ese sentido el Tribunal acert: el mal denominado segundo
beneficiario no podra recibir nada. // Por tanto, en la medida en que el denominado segundo beneficiario
no tiene derecho a la reclamacin del valor del seguro, pues, se repite, el fin de ste es el pago del saldo de
la deuda del asegurado fallecido, su legitimacin por activa, dada primae facie por figurar en la pliza, no lo
autoriza para pedir para s, como si quedase un remanente (en este caso equivalente al monto del saldo de
la deuda) en la forma como ste es tratado en el artculo 1144 del Cdigo de Comercio, que supone una
suma fija o creciente o decreciente del valor asegurado, de suerte que si el acreedor como primer
beneficiario- slo recibe una parte del seguro igual al monto no pagado de la deuda, el saldo o remanente
s es dable que sea reclamado por el segundo beneficiario. En este caso concreto ocurre lo contrario: el valor
del seguro va a la par con el saldo de la deuda, de modo que nunca quedarn remanentes. Pero adems, ese
valor del seguro tiene una destinacin especfica: ser aplicado a la deuda del asegurado fallecido.
317
Bien es cierto, en efecto, que pedir que una aseguradora cumpla lo suyo, en principio incumbe al
contratante afectado, que no es otra cosa que predicar el postulado, proverbial como el que ms, de que lo
del contrato es asunto reservado a los contratantes. Las convenciones no tienen efecto sino entre las partes
contratantes, suele indicarse. Desde luego que si el negocio jurdico es, segn la metfora jurdica ms
vigorosa que campea en el derecho privado, ley para sus autores (pacta sum servanda), querindose con
ello significar que de ordinario son soberanos para dictar las reglas que los regir, asimismo es natural que
esa ley no pueda ponerse en hombros de personas que no han manifestado su consentimiento en dicho
contrato, si todo ello es as, reptese, al pronto se desgaja el corolario obvio de que los contratos no pueden
ensanchar sus lindes para ir ms all de sus propios contornos, postulado que universalmente es reconocido
con el aforismo romano res inter allios acta tertio neque nocet neque prodest. Aun as en los ordenamientos
jurdicos que como el nuestro no tienen norma expresa que lo diga, pero que clara y tcitamente efunde de

236
lo dispuesto en el artculo 1602 del cdigo civil, pues al equiparar el contrato a la ley, pone de manifiesto
que esa vigorosa expresin de la fuerza del convenio lo es para las partes que han dado en consentirlo. Y por
exclusin, no lo puede ser para los dems. El contrato, pues, es asunto de contratantes, y no podr
alcanzar intereses ajenos. Grave ofensa para libertad contractual y la autonoma de la voluntad fuera de
otro modo. El principio de la relatividad del contrato significa entonces que a los extraos ni afecta ni
perjudica; lo que es decir, el contrato no los toca, ni para bien ni para mal // Ocurre, empero, que una
conclusin as no puede ser sino el fruto de un criterio inspirado en trminos absolutos, que, dicho al paso,
a modo de gran paradoja, tiende a explicar lo relativo que son los contratos. Cierto que la autonoma de la
voluntad contina siendo uno de los soportes ms salientes en la vida contractual de los individuos, pero ha
tenido que resistir ciertos ajustes, todo lo ms cuando de por medio hay un inters que trasciende la
frontera de lo estrictamente privado, casos tpicos del precio en el contrato de arrendamiento o en las
ventas de mercaderas bsicas de un conglomerado, y tambin cuando l resulta irrisorio o sumamente
lesivo para uno de los celebrantes; lo propio sucede con la teora de la imprevisin, para no citar sino unos
cuantos ejemplos. Hay que convenir entonces que no es ya el principio arrollador de otrora. A veces
consiente que se le salga al paso, as y todo sea excepcionalmente //Es apodctico, as, que en el buen o
mal suceso de los contratos hay mucha gente interesada. Bien fuera admitir la expresin de que en los
contornos de los contratos revolotean intereses ajenos al mismo, los cuales no es posible rehusar o acallar
no ms que con el argumento de que terceros son. Por caso, cmo decrselo a la viuda de ac? Cierto que
el deudor fallecido no es el beneficiario del seguro contratado; que su vida se asegur para bien del
acreedor, en este caso el Banco. Quin podra negarlo ante la letra clarsima del artculo 1144 del cdigo
de comercio? De modo que slo el Banco es titular de las consecuencias directas del seguro contratado.
Pero a ms de l tambin est indiscutiblemente interesada la viuda y los herederos, dado que las secuelas
indirectas del contrato, sealadamente el no pago del seguro, le perjudica. De la suerte de aquel contrato
pende y en mucho la de la sociedad conyugal que tena con su marido fallecido. Y algo similar le acontece a
los herederos. Ms todava: incluso podra ser que al beneficiario del seguro no le interese hacerlo valer lo
demuestra este proceso- porque a la vista tiene otra garanta como la hipoteca y sacar ventaja de quienes
atemorizados por la prdida de sus bienes pagarn, y hasta con prisa, o que despus de todo no le duela el
incumplimiento de la aseguradora cuando le ha reclamado cosa no infrecuente porque la experiencia se ha
encargado de develarlo as ms de una vez-, y entonces sera exacto afirmar que no hay mayor interesada
que la viuda misma. // Cierto. Aqu, en este caso, la realidad se manifiesta con inigualable podero y ensea
cmo hay un entorno negocial que inspirado en un clima de confianza impide apedazar sus varias aristas.
Con poco que se fije la vista, es paladino que hay en l cierta unidad en el designio convencional (mutuo-
seguro) pues quienes participan son sabedores de los fines que refleja la negociacin toda, de tal suerte que
muy artificioso es que las defensas se armen desarticulando las distintas partes del todo. Es posible que una
mirada fragmentaria del asunto -como cuando se dice que ella no es beneficiaria del seguro- genere
conclusiones que, siendo incontestables, pudieran dirigir los pasos del litigio hacia otros resultados. Pero tal
argumento algo deja de lado. Y sin alumbrarlo todo, habra una verdad a medias. // Cmo no va a venir en
pos de la viuda todo lo explanado en torno al principio de la relatividad de los negocios. Mayormente si de
contratos de seguro de vida se trata, en el que, como se sabe, son convenciones destinadas por
antonomasia a producir efectos a favor de personas que no han participado en su celebracin. Y ms
todava por el contexto en que suele contratarse tal tipo de seguros. El deudor no fue por cierto un penitus
extranei, esto es, un extrao por entero. Siempre estuvo en los alrededores del contrato; tanto, que la
realidad del crdito supeditada estaba a la existencia de la garanta del seguro, cuya prima, de otra parte -y
no porque se cite en segundo lugar es lo menos importante-, deba asumir l. Todo eso podra alegar l si
se pudiera hablar despus de muerto. Cmo entonces imponerle a sus causahabientes el asprrimo
mandamiento del silencio? Acaso no son ellos los que a la postre resisten las consecuencias econmicas
del caso? // Lgicamente que la viuda ni nadie distinto al beneficiario del seguro podra demandar la
prestacin del seguro para s. Bien es verdad que el contrato no puede convertir a un tercero en acreedor;
ni tampoco, agrgase, en deudor. Cosa que no est hacindose aqu: no se remite a duda que eso concierne
exclusivamente al beneficiario. Simplemente est exigiendo que la aseguradora pague lo que debe; y hay
que entender en sano discernimiento que la splica es que pague a quien debe pagar, esto es, a la Caja,
cual result ordenndolo el tribunal. Inters de sobra tiene en ello. Si la Caja hall gratuitamente quin le

237
asegurara que a la muerte del deudor tena derecho a un monto igual al saldo insoluto de la deuda, y si para
as ponerse a cubierto de eventuales prdidas acudi a que su deudor pagase por ello (las primas del
seguro), la viuda puede elevar su voz, precisamente porque la funcin econmico-jurdica del seguro ha
sido puesta en vilo ante la paciencia, aquiescencia, pasividad o tolerancia de la Caja. Dicha actitud causa de
rebote un perjuicio en el patrimonio del causante y a su turno en el de la herencia y sociedad conyugal.
Perfectamente dir la viuda que los seguros, y ms lo que le han costado, son para eso, para cumplirse,
porque esa es su funcin normal y corriente; que para algo ha de servir el seguro. Cuando el seguro
disputado en este juicio se contrat, es verdad meridiana que el deudor, tanto o ms que el propio Banco
prestamista, est interesadsimo y hasta muy confiado en las proyecciones econmicas que tal seguro
reflejara en su rbita patrimonial, y acaso fue por ello que decidi pasar por la condicin de pagar, de buen
grado o no, la prima a la aseguradora que de ordinario, dicho sea de ocasin, le seala el mismo Banco.
Difcil imaginar inters ms flgido. Mandarle que no despegue sus labios porque no es parte en el seguro,
o porque el Banco, que s es parte, puede obrar a su antojo, resulta una orden desproporcionada e inicua.
Orla, pues, parece lo ms sensato y de elemental justicia. Su clamor no es otro que ste: el pago a mi
acreedor, al propio tiempo me libera; ordnenle, por consiguiente, que cumpla. // A propsito de la
sinergia contractual que opera en este tipo de seguro, viene tempestivo traer a cuento lo que recientemente
dijo la Sala en un caso que aunque con algunas variantes, ensea cul es la funcin jurdico-econmica del
seguro. Expres, en efecto, que si los herederos ya haban pagado al banco, perfectamente podan obrar
contra la aseguradora si de por medio estaba la subrogacin que les hiciera el banco. // Expres entonces: //
"si por la subrogacin, legal o convencional, se traspasan los 'derechos, acciones y privilegios' del antiguo al
nuevo acreedor, no es equivocado sostener, con relacin al seguro de vida grupo deudores, que los
demandantes adquirieron la calidad de beneficiarios, a ttulo oneroso, porque esa era precisamente la
posicin del Banco Cafetero en el contrato de seguros, que no es lo mismo a que fueran beneficiarios
'directos' del citado seguro de vida grupo deudores". // A lo que dio en complementar: // "el Tribunal calific
a quienes hicieron los pagos como 'terceros' con respecto a las relaciones entre las aseguradoras y el Banco
Cafetero. Este requisito de la subrogacin convencional, que entre otras cosas no se controvierte, desvirta
que los demandantes hayan solucionado las deudas del difunto. Como se dijo en la sentencia recurrida, no lo
es porque dicho causante 'nada deba al momento de ocurrir el deceso', en consideracin a que 'por efectos
del contrato de seguro', esas obligaciones se trasladaron, surgiendo un nuevo deudor, 'especficamente las
aseguradoras que asuman el riesgo originado el siniestro' "(cas. civ. Sent. de 25 de mayo de 2005, exp. C-
7198) // En compendio, ni la autonoma de la voluntad ni el principio de la relatividad de los contratos,
sirven de valladar a que en casos como el que aqu se juzga pueda el deudor exigir a la aseguradora que
cumpla lo suyo. Por este aspecto, nada poda objetarse a la viuda.
318
Igualmente, cuando consider que al ocurrir la muerte de Jorge Enrique Pachn, las aseguradoras y el
Banco Cafetero se haban colocado en deudoras y acreedor, respectivamente, por lo que no poda
sostenerse que los herederos cancelaron deudas del difunto, porque el causante nada deba al momento
desu deceso, es decir, en virtud del contrato de seguro de vida grupo deudores las obligaciones
adquirieron un nuevo deudor, especficamente las aseguradoras, razn por la cual no poda negarse
legitimacin a los demandantes por no ser parte en el contrato de seguro // Distinto es que los
demandantes o uno de ellos, hayan pagado la obligacin como codeudores solidarios del causante, caso en
el que el pago realizado no les otorga la calidad de beneficiarios del seguro de vida grupo deudores que
tom el acreedor inicial, porque con motivo de la solidaridad pasiva, el banco, ante la dificultad del cobro
del seguro, por las circunstancias que fueren, bien haba podido exigir el pago de la obligacin al codeudor o
codeudores solidarios sobrevivientes, efectuado el cual, sin ms, quedara extinguida la obligacin para
todos los deudores solidarios, sin perjuicio de la subrogacin legal, contra los herederos del obligado
solidario fallecido, en el caso en que fuera el interesado en la deuda. // Tratndose de un seguro de vida
grupo deudores, como el del caso, y no un seguro de crdito, se reitera, recientemente se explic que en las
circunstancias especiales que ofreca el litigio, en el que se verifica que el acreedor beneficiario del seguro
quiso hacer efectivo ste para aplicarlo a la deuda, mas no obtuvo el resultado positivo por causas ajenas a
su voluntad, cuanto fue la aseguradora quien propuso una objecin que determin en ltimas que el otro
deudor solidario procediera a efectuar el pago de la deuda; y en el que, adems, median las relaciones

238
internas de la solidaridad entre quien hizo ese pago y los herederos del codeudor, los que por causa de la
extincin de la obligacin pasaban a ser beneficiarios del seguro; debe concluirse que no hay lugar a que el
demandante pueda tomar para s igual ttulo, beneficiario, por va de la subrogacin (sentencia No. 025 de
23 de marzo de 2004, expediente 14576).
319
La Corte, refirindose a un seguro de vida grupo deudores, donde, adems del banco acreedor, se
instituy otro beneficiario, en sentencia 145 de 29 de agosto de 2000, expediente 6379, seal que
delimitada la cobertura de la pliza al pago del saldo de la deuda en el monto que tuviese a la fecha del
fallecimiento del asegurado, que es precisamente la conclusin del Tribunal en el caso, no caba estipular
otros beneficiarios a ttulo gratuito, pues nada podan reclamar para s, porque el valor del seguro va a la
par con el saldo de la deuda, de manera que nunca quedarn remanentes, y porque el valor del seguro
tena una destinacin especfica, como que deba ser aplicado a la deuda del asegurado fallecido //
Por supuesto que el problema de ahora es distinto al supuesto del cnyuge y herederos del asegurado que
entraron a ocupar el lugar del beneficiario del seguro de vida grupo deudores, como consecuencia del pago
que hicieron del saldo insoluto de la obligacin, dado que lo all estructurado fue el fenmeno de la
subrogacin convencional (sentencia 100 de 25 de mayo de 2005, expediente 7198). Igualmente, al caso de
la viuda, porque el pago del saldo de la deuda no lo solicit para s, sino que demand a la aseguradora para
que pagara lo que deba y a quien era titular del crdito, es decir, al beneficiario del seguro, pues como se
explic, Lgicamente que la viuda ni nadie distinto al beneficiario del seguro podra demandar la prestacin
del seguro para s. Bien es verdad que el contrato no puede convertir a un tercero en acreedor; ni tampoco,
agrgase, en deudor. Cosa que no est haciendo aqu: no se remite a duda que eso concierne exclusivamente
al beneficiario (sentencia de 28 de julio de 2005, expediente 004449). // En sntesis, como la cnyuge del
deudor fallecido, quien es la recurrente en casacin, careca de la condicin de beneficiaria supletiva del
seguro de vida grupo deudores, pues exista beneficiario directo a ttulo oneroso, sin que de otra parte
quedaran remanentes, surge claro que el Tribunal no pudo violar directamente, por falta de aplicacin, las
disposiciones que se citaron como violadas.
320
Es incuestionable, por tanto, que con la participacin de la Caja Agraria en calidad de litisconsorte fue
como el Tribunal encontr debidamente integrado el contradictorio y estructurado de esa manera el
escenario propicio para poder definir la parte sustancial tocante con la nulidad relativa del contrato de
seguro por la argida reticencia en que haba incurrido el asegurado en el momento de su celebracin. El ad
quem, pues, estaba atado a las pretensiones formuladas por los propios demandantes y a la presencia
forzosa que en el proceso se dispuso respecto de la entidad enantes nombrada como tomadora y
beneficiaria del seguro, y por eso resolvi de fondo la pretensin relacionada con el pago del saldo insoluto
de la deuda, pues sin el concurso de esa parte del contrato de seguro no poda pronunciarse acerca del
pedimento enderezado a que la justicia ordenara solucionarle la deuda adquirida por el asegurado // De
cara a un caso semejante, tiene dicho la Sala lo siguiente: // "En efecto, la pliza de seguro grupo deudores
CR-3//74 (folio 75 y ss) concretamente indica que el asegurador asegura por medio de la presente pliza a
los prestatarios de la institucin de un seguro de vida hasta por el saldo vigente de la deuda que dejare el
prestatario fallecido al momento de su muerte, con el nico y exclusivo fin de aplicar su valor a la deuda del
asegurado fallecido ". // "Sin embargo, sobresale el hecho de que siendo ste un seguro de vida cuyo nico
y exclusivo fin es aplicar su valor a la deuda del asegurado fallecido, no tena por qu incluirse como
segundo beneficiario a persona alguna, por cuanto la misma pliza estableca, de un lado ese nico fin a que
ya se aludi, y de otro, que la nica beneficiaria ser la Caja de Crdito Agrario Industrial y Minero, por
todas las indemnizaciones a que el asegurador est obligado por la presente pliza, como lo estipula la
clusula 14 de la pliza matriz. En otras palabras, delimitada la cobertura de la pliza al pago del saldo de la
deuda en el monto que tuviese a la fecha del fallecimiento del asegurado, no caba estipular otros
beneficiarios a ttulo gratuito, pues nada podran reclamar para s. En ese sentido el Tribunal acert: el mal
denominado segundo beneficiario no podra recibir nada". // "Por tanto, en la medida en que el denominado
segundo beneficiario no tiene derecho a la reclamacin del valor del seguro, pues, se repite, el fin de ste es
el pago del saldo de la deuda del asegurado fallecido, su legitimacin por activa, dada primae facie por
figurar en la pliza, no lo autoriza para pedir para s, como si quedase un remanente (en este caso

239
equivalente al monto del saldo de la deuda) en la forma como ste es tratado en el artculo 1144 del Cdigo
de Comercio, que supone una suma fija o creciente o decreciente del valor asegurado, de suerte que si el
acreedor - como primer beneficiario - slo recibe una parte del seguro igual al monto no pagado de la
deuda, el saldo o remanente s es dable que sea reclamado por el segundo beneficiario. En este caso
concreto ocurre lo contrario: el valor del seguro va a la par con el saldo de la deuda, de modo que nunca
quedarn remanentes. Pero adems, ese valor del seguro tiene una destinacin especfica: ser aplicado a la
deuda del asegurado fallecido". (sentencia de 29 de agosto de 2000, exp. 6379, no publicada an
oficialmente; cfr. sentencia de 23 de marzo de 2004, exp. 14576)
321
Frente a lo anterior, debe concluirse con el Tribunal que la demandante, al solicitar el cumplimiento de
las obligaciones emanadas del citado seguro de vida, no adujo que fuere beneficiaria del mismo, dado que
esa calidad, a raz de la ocurrencia del siniestro, la muerte del asegurado, la ostentaba el banco acreedor
demandado. Entre otras razones, porque con independencia de las pretensiones consecuenciales, dicha
parte no pidi para s el pago de la prestacin derivada del mentado seguro, sino a favor de la entidad
bancaria en comento. // De manera que cuando el sentenciador encontr que la demandante, en calidad
de asegurada, le asista legitimacin para pedir como lo hizo, se entiende que lo era por tratarse de un
tercero interesado, en calidad de cnyuge sobreviviente y representante de la otra sociedad demandante,
pues como desde la misma demanda lo expres, se repite, el deudor del banco, a su muerte, se encontraba
amparado en la doble calidad de persona natural y representante de dicha sociedad. // Ahora, en el evento
que existiera la mentada cobertura, bien se sabe, en trminos generales, segn lo prescribe el artculo 1144
del Cdigo de Comercio, los causahabientes del deudor fallecido o las personas afectadas indirectamente
con el seguro, no son los beneficiarios del mismo, pues la vida se asegura para bien del acreedor, hasta
concurrencia del saldo insoluto de la obligacin. De ah que, en el caso, el banco demandado sera el nico
llamado a exigir las consecuencias directas del seguro contratado. // Con todo, como el principio de la
relatividad de los contratos no es absoluto, en consideracin a que la ejecucin o inejecucin de un negocio
jurdico puede beneficiar o afectar indirectamente otros patrimonios, se tiene aceptado que los terceros
interesados se encuentran facultados para velar por la suerte del mismo. Es el caso, entre otros, del cnyuge
sobreviviente o de los herederos del asegurado, inclusive del socio o vocero de una sociedad, cuya vida
estaba amparada, quienes en defensa de la sociedad conyugal, de la herencia o del patrimonio social,
pueden exigir a la aseguradora que pague lo que debe y a quien corresponde. // Lo anterior, porque como lo
explic la Corte en un antecedente que con algunos matices guarda relacin con el presente, si el acreedor
hall gratuitamente quin le asegurara que a la muerte del deudor tena derecho a un monto igual al saldo
insoluto de la deuda, y si para as ponerse a cubierto de eventuales prdidas acudi a que su deudor pagase
por ello (las primas del seguro), la viuda puede elevar su voz, precisamente porque la funcin econmico-
jurdica del seguro ha sido puesta en vilo ante la paciencia, aquiescencia, pasividad o tolerancia [del banco].
Dicha actitud causa de rebote un perjuicio en el patrimonio del causante y a su turno en el de la herencia y
sociedad conyugal. Perfectamente dir la viuda que los seguros, y ms lo que le han costado, son para eso,
para cumplirse, porque esa es su funcin normal y corriente; que para algo ha de servir el seguro. Cuando
el seguro disputado en este juicio se contrat, es verdad meridiana que el deudor, tanto o ms que el propio
Banco prestamista, est interesadsimo y hasta muy confiado en las proyecciones econmicas que tal seguro
reflejara en su rbita patrimonial, y acaso fue por ello que decidi pasar por la condicin de pagar, de buen
grado o no, la prima a la aseguradora que de ordinario, dicho sea de ocasin, le seala el mismo Banco.
Difcil imaginar inters ms flgido. Mandarle que no despegue sus labios porque no es parte en el seguro, o
porque el Banco, que s es parte, puede obrar a su antojo, resulta una orden desproporcionada e inicua.
Orla, pues, parece lo ms sensato y de elemental justicia. Su clamor no es otro que ste: el pago a mi
acreedor, al propio tiempo me libera; ordnenle, por consiguiente, que cumpla // 2.- Lo dicho, desde luego,
como se insinu, se aplicara en el sub-judice en el evento de que el deudor fallecido hubiere estado
cobijado por el seguro de vida grupo deudores, pues si no lo estaba, los terceros interesados ninguna
legitimacin podan derivar de dicho contrato.
322
Esto, por supuesto, no significa dejar al asegurador liberado de su prestacin, porque en el evento de
que los terceros hubieren solucionado, con sus propios bienes, las obligaciones que tenan su gnesis en la

240
realizacin del riesgo asegurado, simplemente se presentara un cambio de beneficiario del seguro, legal o
convencional, segn fuere el caso, y no el desplazamiento del mismo, que es algo totalmente distinto.
Ahora, si pagaron por error, creyendo que eran deudores, igualmente gozaran de la accin de repeticin del
pago de lo no debido. // Es ms, en el caso de no haber pagado nada, el cnyuge y los herederos tambin se
encuentran legitimados para solicitar, judicial o extrajudicialmente, el cumplimiento del contrato de seguro,
todo a favor del beneficiario del mismo, cuando ste obra a su antojo, ante la paciencia, aquiescencia,
pasividad o tolerancia, porque como en el mismo antecedente se anot, esas actitudes causan de rebote
un perjuicio en el patrimonio del causante y a su turno en el de la herencia y sociedad conyugal.
323
En lo atinente a la legitimacin para exigir la obligacin al asegurador, que es el aspecto central de la
acusacin, la Corte en fallo de 15 de diciembre de 2008 exp. 2001-01021-01 conceptu que () los
causahabientes del deudor fallecido o las personas afectadas indirectamente con el seguro, no son los
beneficiarios del mismo, pues la vida se asegura para bien del acreedor, hasta la concurrencia del saldo
insoluto de la obligacin. De ah que, en el caso, el banco demandado sera el nico llamado a exigir las
consecuencias directas del seguro contratado (sent. cas. civ. de 15 de diciembre de 2008 exp. 2001-01021-
01). // As mismo se reconoce que al producirse la subrogacin legal o convencional, la cual tiene como
efecto traspasar los derechos, acciones y privilegios del antiguo al nuevo acreedor, () no es equivocado
sostener, con relacin al seguro de vida grupo deudores, que los demandantes adquirieron la calidad de
beneficiarios, a ttulo oneroso, porque esa era precisamente la posicin del Banco () en el contrato de
seguros, que no es lo mismo que fueran beneficiarios directos del citado seguro de vida grupo deudores
(sent. cas. civ. de 25 de mayo de 2005 exp. 7198). // 6. Sin embargo, cuando el deudor principal efecta el
pago del mutuo, ante la negativa de la aseguradora de cubrir el saldo con la respectiva indemnizacin, como
en este evento aconteci, al tenor del inciso 2 del canon 1625 del Cdigo Civil, se produce la extincin de la
deuda, sin adquirir quien la satisface, la calidad de beneficiario del aludido negocio jurdico y tampoco
opera la subrogacin, porque sta en principio favorece al tercero que cumpli aquel acto, segn el
precepto 1666 ibdem, y no al obligado. // En ese sentido ha estado orientado el criterio de la Corte, pues en
el mismo precedente antes reseado, en el que los codeudores solidarios efectuaron la cancelacin del
crdito protegido con un seguro, se coment que [d]istinto es que los demandantes o uno de ellos, hayan
pagado la obligacin como codeudores solidarios del causante, caso en el que el pago realizado no les otorga
la calidad de beneficiarios del seguro de vida grupo deudores que tom el acreedor inicial, porque con
motivo de la solidaridad pasiva, el banco, ante la dificultad del cobro del seguro, por las circunstancias que
fueren, bien haba podido exigir el pago de la obligacin al codeudor o codeudores solidarios sobrevivientes,
efectuado el cual, sin ms, quedara extinguida la obligacin para todos los deudores solidarios, sin perjuicio
de la subrogacin legal, contra los herederos del obligado solidario fallecido, en el caso en que fuera el
interesado en la deuda. // 7. Descendiendo a los aspectos que de manera concreta sustentan el reproche,
se advierte que tal como lo asevera el censor, no concurra en la sociedad accionante la condicin de
beneficiaria del seguro en cuestin, ni la de subrogataria; pero tambin es evidente que el Tribunal no le
atribuy ninguna de esas calidades a aquella para establecer su legitimacin en la causa, pues para ello
esencialmente tuvo en cuenta como se ha repetido- que al estar el crdito de la sociedad Arango cuyo
reintegro se aspira (), amparado por la pliza existente, el pago del saldo pendiente realizado por su parte
patentiza un detrimento patrimonial indemnizable, lo que la habilita para su recobro, legitimacin que no
puede predicarse de los dems actores pues stos no lo pagaron () (c.9, 115) // 9. Al respecto ha
comentado la jurisprudencia de esta Corporacin, que () en los alrededores del contrato hay personas que
ciertamente no fueron sus celebrantes, pero a quienes no les es indiferente la suerte final del mismo. Dicho
de otro modo, no slo el patrimonio de los contratantes padece por la ejecucin o inejecucin del negocio
jurdico; tambin otros patrimonios, de algunos terceros, estn llamados a soportar las consecuencias de
semejante comportamiento contractual, (). Vinese, entonces, que sera inexacto pensar que lo que suceda
por fuera de las lindes contractuales no interesa al Derecho. Ese no es el genuino alcance del principio res
inter allios acta. En la periferia del contrato hay terceros, como se vio, que el incumplimiento del contrato los
alcanza patrimonialmente, del mismo modo como en el hecho culposo de un tercero () podra estar la
causa determinante del incumplimiento contractual, convirtindose en reo de responsabilidad
extracontractual. Las dos cosas se regirn por esta especie de responsabilidad (sent. cas. civ. 28 de julio de

241
2005 exp. 1999-00449-01). // Ulteriormente precis: (), como el principio de la relatividad de los contratos
no es absoluto, en consideracin a que la ejecucin o inejecucin de un negocio jurdico puede beneficiar o
afectar indirectamente otros patrimonios, se tiene aceptado que los terceros interesados se encuentran
facultados para velar por la suerte del mismo. Es el caso, entre otros, del cnyuge sobreviviente o de los
herederos del asegurado, inclusive del socio o vocero de una sociedad, cuya vida estaba amparada, quienes
en defensa de la sociedad conyugal, de la herencia o del patrimonio social, pueden exigir a la aseguradora
que pague lo que debe y a quien corresponde (sent. cas. civ. de 15 de diciembre de 2008 exp. 2001-01021-
01).
324
Pero an haciendo a un lado esta observacin de ndole tcnica, la Sala estima que no se equivoc el
sentenciador en el juicio que hizo, pues de conformidad con los artculos 1077 y 1080 del Cdigo de
Comercio, an antes de la modificacin que a este ltimo le introdujo el artculo 83 de la ley 45 de 1990, el
asegurado o beneficiario poda -y puede-, segn el caso, acreditar la ocurrencia del siniestro y, por ende,
demostrar la pervivencia de su derecho, en forma judicial o extrajudicial. Ninguna de tales disposiciones,
acorde con los postulados tuitivos que inspiran la moderna legislacin atinente a la relacin aseguradora,
establece -ni estableca- una restriccin probatoria, la que no era -ni es- posible fijar ex contractu, como
quiera que por mandato del artculo 1162 de la codificacin mercantil patria, reflejo de la inequvoca
tendencia internacional de morigerar el radio de accin de la autonoma privada mediante el expediente de
considerar imperativas a un apreciable nmero de preceptos que gobiernan la aludida relacin negocial
por lo menos de cara a una determinada tipologa de riesgos: de masa-, el contenido del referido artculo
1080 slo puede modificarse en sentido favorable al tomador, asegurado o beneficiario, como ya se prevea
antes de la reforma aludida, concretamente desde la expedicin del Cdigo de Comercio en el ao 1971
(Decreto 410).
325
En lo ataedero a la demostracin del siniestro, el dao y la cuanta de la prdida, al tenor de los
artculos 1077 y 1080 del Cdigo de Comercio, el asegurado puede acreditar en forma judicial o extrajudicial
su derecho, siendo admisible todo medio probatorio lcito e idneo, conducente, eficaz y con aptitud para
suministrar certeza a propsito, en cuanto, el legislador no establece restriccin alguna y a tono con los
cambios sensibles del trfico jurdico de las ltimas dcadas, incluso admite la relevancia jurdica del dato
electrnico no slo respecto del comercio y la contratacin sino en materia probatoria (Ley 527 de 1999,
arts. 95 ss. de la Ley 270 de 1996). // Ha destacado justamente la Sala, la imposibilidad de establecer ex
contractu modificaciones limitativas al principio de la libertad probatoria del siniestro, la lesin y su cuanta
por contradecir el contenido imperativo del artculo 1080 del Cdigo de Comercio, el cual, slo puede
modificarse en sentido favorable al tomador, asegurado o beneficiario, acentuando la naturaleza vejatoria
o abusiva de las estipulaciones negociales restrictivas (cas. civ. 2 de febrero de 2001, S-002-2001 [5670]). //
Desde esta perspectiva, el asegurado puede demostrar las exigencias establecidas en el artculo 1077 del
Cdigo de Comercio, ya en forma judicial, ora extrajudicial, con cualquier medio de conviccin. Este criterio
ostenta evidente sustento normativo, bastando sealar la ausencia de precepto legal consagratorio de
alguna restriccin de la prueba. Distinta es la idoneidad, conducencia y pertinencia de la prueba, sujeta al
anlisis axiolgico de la libre persuasin racional en trminos de razonabilidad coherente.
326
Empero, no sobra recordar el pronunciamiento, todava reciente, en que esta Sala de Casacin precis
que en consonancia con los artculos 1077 y 1080 del Cdigo de Comercio, an antes de la modificacin que
a este ltimo le introdujo el artculo 83 de la ley 45 de 1990, el asegurado o beneficiario poda -y puede-,
segn el caso, acreditar la ocurrencia del siniestro y, por ende, demostrar la pervivencia de su derecho, en
forma judicial o extrajudicial. Ninguna de tales disposiciones, acorde con los postulados tuitivos que inspiran
la moderna legislacin atinente a la relacin aseguradora, establece -ni estableca- una restriccin
probatoria, la que no era -ni es- posible fijar ex contractu, como quiera que por mandato del artculo 1162 de
la codificacin mercantil patria, reflejo de la inequvoca tendencia internacional de morigerar el radio de
accin de la autonoma privada, mediante el expediente de considerar imperativas a un apreciable nmero
de preceptos que gobiernan la aludida relacin negocial por lo menos de cara a una determinada tipologa
de riesgos: de masa-, el contenido del referido artculo 1080 slo puede modificarse en sentido favorable al

242
tomador, asegurado o beneficiario, como ya se prevea antes de la reforma aludida, concretamente desde la
expedicin del Cdigo de Comercio en el ao 1971 (Decreto 410) (sent. del 2 de febrero de 2001,exp. No.
5670).
327
Precsase, previamente, en punto de historiar los antecedentes de las normas que segn el casacionista
fueron inaplicadas por el fallador ad-quem, esto es, los artculos 1010 y 1122 de la ley mercantil, que
mediante el Decreto 410 de 1971 se adopt el Cdigo de Comercio, advirtindose all una clara evidencia de
la interrelacin existente entre los contratos de transporte y seguro de transporte, pues tal normatividad
ensea, aunque con apenas algunos desarrollos, la interdependencia de aqullos negocios jurdicos, los
que si bien no tienen coincidencia de causa, objeto o partes, s guardan estrecho vnculo, pues, adems de
confluir en una misma operacin econmica, constituyen uno respecto del otro, fuente o referente para su
formacin, a tal extremo que no puede haber contrato de seguro de transporte sino existe, previa o
simultneamente, una relacin de fletamento // El marco normativo delineado por el Decreto 410 de
1971 (Cdigo de Comercio), ilustra de manera contundente respecto de aquellas reglas que fueron
modificadas expresamente por el Decreto 01 de 1990, pues fueron precisamente los vacos e
inconsistencias de ese rgimen las que propiciaron su reforma. // As, pueden citarse algunos referentes
normativos que fueron modificados o derogados por la nueva reglamentacin: a) no exista regulacin
alguna respecto de las consecuencias surgidas, frente a la alteracin o falsedad de la informacin
suministrada al transportador sobre la mercanca. Y bajo esa perspectiva, el remitente o destinatario bien
poda asumir posiciones que rean con la buena fe o lealtad y no haba efecto alguno previsto, por lo que la
parte afectada deba procurar su reprensin al margen de esa relacin y luego de los respectivos pagos, b)
sin importar si haba declaracin de valor de la mercanca, o el declarado resultaba inferior o superior al
real, se brindaba igual tratamiento para su tasacin, concretamente, por va del dictamen de un perito, c)
no exista autorizacin expresa para que las partes fijaran a su arbitrio cuantas relativas a dao emergente y
lucro cesante, y d) el transportador, regularmente, en relacin a la declaracin del valor de la mercanca,
quedaba expuesto a la decisin unilateral del remitente. // 5. Inspirada en la realidad fctica y jurdica
imperante, deficiente por cierto y genitora de serios conflictos, en el ao de 1989 se expidi la Ley 4, a
travs de la cual se conceden facultades extraordinarias al Presidente de la Repblica para reformar los
artculos 981 a 1035 y 1117 a 1126 del Cdigo de Comercio, normas alusivas al contrato de transporte y al
contrato de seguro de transporte (terrestre en especial), de cuyo articulado ha de resaltarse algunos textos
como sigue: // ARTICULO 1. Revstese al Presidente de la Repblica de Colombia de facultades
extraordinarias, por el trmino de un ao, contado a partir de la vigencia de la presente Ley para modificar el
Ttulo IV del Libro IV sobre las normas del Contrato de Transporte, artculos 981 a 1035 y la Seccin III del
Captulo II, Ttulo V del Libro IV en lo relacionado con el El Seguro de Transporte, artculos 1117 a 1126 del
Cdigo de Comercio, teniendo en cuenta las siguientes orientaciones: 1b). Establecer el monto de la
obligacin por la cual debe responder el transportador en el evento del siniestro de la cosa transportada,
para evitar el concepto de responsabilidad incierta e ilimitada; c.3. Reformar la reglamentacin del
seguro, delimitando las condiciones y requisitos de ste, para adecuarlo a los nuevos presupuestos que regir
al contrato de transporte . (Resalta la sala). // Y precisamente, en desarrollo de esa facultad, el ejecutivo
expidi el correspondiente decreto con registros textuales como los que a continuacin se resean: //
CONTRATO DE TRANSPORTE. Contrato y Seguro de Transporte. Decreto 01 de 1990. Por el cual se
introducen algunas modificaciones al Cdigo de Comercio, en lo referente al contrato de transporte y al
seguro de transporte. .. (negrillas de la Sala). // En el artculo 45 del mentado decreto, se dijo: El
artculo 1122 del Cdigo de Comercio, quedar as: ARTICULO 1122. En la suma asegurada se entender
includo, adems del costo de las mercancas aseguradas, en el lugar de destino, el lucro cesante si as se
hubiere convenido. // En los seguros relativos al transporte terrestre, si ste lo realiza un tercero, salvo
pacto en contrario, la indemnizacin por concepto de dao emergente a cargo del asegurador tendr
como lmite mximo el valor declarado por el remitente segn el inciso tercero del artculo 1010, o en su
defecto, el valor determinado conforme al inciso sexto del artculo 1031 de este Cdigo . (negrillas no
textuales). Agrgase que el citado artculo 1010 alude a los factores que integran o representan el valor
declarado, vr. gr., embalaje, seguros, etc., mientras que el invocado art. 1031 refiere al evento de no
suministrarse por el remitente ningn valor de la mercanca. // 6. De las anteriores citas emerge, sin duda

243
alguna, que el propsito del legislador fue propiciar la coherencia, la rectitud, la lealtad en y respecto del
comportamiento de personas cuyos distintos intereses se entrelazan a travs de formas contractuales
diferentes; esto es, por un lado el contrato de transporte, y de otro, el de seguro de transporte; negocios
que se retroalimentan aunque las partes intervinientes en uno y otro no coincidan, entre otras razones por
asistirles intereses diversos. La necesidad de cohesionar algunos aspectos de dichos contratos obedeci,
como ya se rese, a que al transportador y al asegurador el afectado les reportaba informacin diversa y
hasta contradictoria, no obstante estar referida a la misma mercanca, reflejo de que el remitente sola
apartarse de las situaciones jurdicas creadas en el inmediato pasado, sin ms justificacin que su propia
determinacin y provecho. // Tales modificaciones del estatuto mercantil pretendieron avivar una de las
caractersticas fundamentales de la contratacin contempornea, concretamente, la de la buena fe (Bona
fidei), la que de suyo brota desconocida cuando el remitente declara, itrase, en relacin con una misma
mercanca y por poca similar, dos cifras: una al momento de efectuar la remisin y otra distinta cuando se
estipula el valor del riesgo asegurable. De manera, pues, que el legislador de 1989 habilit de manera
coherente y razonada la integracin contractual, en cuanto que las declaraciones del contrato de transporte
deban verse reflejadas en el contrato de seguro de transporte, pues aludan a los mismos bienes y valor de
ella no poda ser diferente al momento de cuantificar el flete y a la hora de valorarse el riesgo, pues referan
al mismo inters. // Autorizar esa actitud contradictoria del interesado sera tanto como desdecir de la
lealtad que se deben los contratantes, conducta que aparecera intrascendente o anidara nicamente en la
esfera de las partes intervinientes en el contrato de transporte, sino fuera por que trasciende al contrato de
seguro, precisamente como consecuencia de la interrelacin de esos convenios. // 7. Pero adems de ello,
convalidar que el remitente, que en el asunto de esta especie es el mismo asegurado, como lo dedujeran sin
rplica los jueces de instancia, denuncie ante el transportador un precio de la mercanca muy inferior al que
declara ante la aseguradora, es tolerar (contrariando la norma citada) que esta ltima, una vez efecte el
respectivo pago de la indemnizacin, como consecuencia de la subrogacin que ope legis sobreviene, no
pueda accionar, a pesar de autorizarlo la ley, (art. 1096 C. de Co.), en contra del causante del dao
(eventualmente el transportador) por el mismo valor pagado, habida cuenta que el monto mximo que
estara sometido a cancelar, asumiendo responsabilidad por la avera, sera el que fue declarado por el
remitente, mientras que el asegurador habra estado compelido a efectuar un desembolso, en desarrollo
del contrato de seguro, por un valor no coincidente con el valor declarado al transportador; por tanto, al
sustituir u ocupar el lugar del asegurado (perjudicado) como manda la ley, slo lo hara en los derechos que
ste le transmite, los cuales, en lo que hace a la cuanta del dao, ascenderan a la suma declarada al
momento de remitir la carga, erigindose en una burla al asegurador o eventualmente habilitando prcticas
que ponen en entredicho la motivacin final de uno u otro contrato. // Reflexiones estas convergentes con
la defensa realizada por quienes participaron en la comisin redactora del Decreto 01 de 1990, como as
qued registrado en diversos seminarios, talleres y encuentros llevados a efectos con motivo de la entrada
en vigencia de dicha normatividad. // 8. Ahora, corroborando lo expuesto, producto de la modificacin
introducida por el Decreto 01 de 1990 sobre el lmite del seguro, las diferentes reformas se ubicaron en
captulos separados y el artculo 45 (del decreto mencionado) que involucra este estudio se registr en la
Seccin III alusiva, precisamente, al SEGURO DE TRANSPORTE, lo que indica, sin asomo de duda, a
diferencia de lo afirmado por el ad-quem, que el lmite referido s opera para el contrato de seguro cuando
este versa sobre el transporte de cosas y a partir de esa consideracin SALVO PACTO EN CONTRARIO, como
la misma disposicin lo prev, el asegurador, una vez acontezca el siniestro, slo pagar el valor declarado
por el remitente al transportador, suma que se considera integrada por aspectos como el valor de la
mercanca, ms los embalajes, impuestos, fletes y seguros. (art. 1010. idem).
328
nada impide a los contratantes que, en desarrollo de los postulados de la autonoma negocial, ajusten
estipulaciones de ese temperamento, siempre y cuando, claro est, ellas no sean abusivas o limiten
injustificadamente los derechos y acciones de alguno de ellos, particularmente de quien se adhiere a la
articulacin contractual que otro somete a su consideracin. // En tratndose del contrato de seguro no le
sera dado a las aseguradoras, por ejemplo, preestablecer cargas orientadas, malintencionada y
abusivamente, al decaimiento del derecho del asegurado a la indemnizacin de perjuicios, ni imponerle

244
conductas excesivamente gravosas, ni le es permitido desfigurar la funcin econmica del negocio, pues la
incumbencia que ha de corresponder al asegurado debe encontrar siempre una plausible justificacin.
329
As, pues, en lo que tiene que ver con los seguros contra daos, el valor de la prestacin a cancelar por
parte del asegurador se encuentra delimitado por tres elementos de singular relieve. En primer lugar, el
valor asegurado sobre cuya configuracin jurdica dijo esta corporacin: (...) es verdad, averiguada que por
ministerio de la ley la pliza de seguro, adems de las condiciones generales, debe contener expresamente,
cul es 'la suma asegurada o el modo de precisarla, por mandato del artculo 1.047, ordinal 7o. del Cdigo
de Comercio, norma que se encuentra ntimamente ligada a lo preceptuado por el artculo 1.097 del mismo
cdigo, en cuanto en este ltimo se dispone, en forma imperativa, que el asegurador, en cumplimiento de sus
obligaciones como tal, tiene como lmite el responder hasta concurrencia de la suma asegurada, sin perjuicio
de lo dispuesto en el inciso 2o. del artculo 1.074. Y tambin es conocido que la suma asegurada es,
entonces, diferente del valor asegurable y puede coincidir o n con este ltimo. Ello, en consecuencia, se fija
generalmente por la declaracin unilateral del asegurado, que como titular de su propio inters conoce su
valor econmico, sabe la proteccin que requiere y la pacta con el asegurador segn sus posibilidades de
pago, conforme a la prima y a las tasas que para el contrato de seguro se fijan por las compaas
aseguradoras con sujecin a la intervencin del Estado (Sent. 23 Sept. 93). Resumiendo, se trata de una
condicin particular de la pliza que representa una suma fija llamada a regir el contrato durante su vigencia
y que es en trminos generales expresin cuantitativa de la proteccin que requiere el asegurado, de la cual
tiene pleno conocimiento, y delimita asimismo, como su tope mximo posible, la indemnizacin que la
aseguradora debe pagar en caso de siniestro, lo que ha llevado a afirmar con respaldo en autorizadas
opiniones de doctrina que la consignacin de esa cifra en la pliza tiene una doble finalidad, a saber: fijar
convencionalmente el importe extremo de la prestacin indemnizatoria que la empresa aseguradora puede
verse compelida a satisfacer si el siniestro llegare a ocurrir, y la de servir de base para el clculo, junto con
otros factores tcnicos, de la prima que el tomador debe pagar; queda claro, entonces, que de darse la
aludida condicin, la estipulacin de la suma asegurada no significa que por fuerza el asegurador tenga que
pagarla en su totalidad, puesto que como se dej anotado lneas atrs, la cuanta de esta prestacin
depende de la entidad real y la incidencia del dao consecuencia del siniestro, idea que bien puede quedar
expresada del modo siguiente: (...) La prestacin indemnizatoria ser inferior a la suma asegurada, siempre
que el dao sea menor que sta, y nunca ser superior a la suma asegurada, aunque ese dao sufrido sea
mayor que dicha suma (...) (Manuel Broseta Pont. Manual de Derecho Mercantil, Cap. XXVIII, Num. 1). // En
este orden de ideas, la suma asegurada, durante la ejecucin del contrato y mientras dure la cobertura,
puede ser modificada para actualizarla esto si dicha variacin se adopta de comn acuerdo o es impuesta
por causa legal, teniendo siempre presente que de conformidad con lo previsto en el artculo 1091 del
Cdigo de Comercio el exceso de seguro sobre el valor real del inters asegurado producir la nulidad del
contrato, con retencin de la prima a ttulo de pena, cuando de parte del asegurado haya habido intencin
manifiesta de defraudar al asegurador. En los dems casos podr promoverse su reduccin por cualquiera de
las partes contratantes, mediante la demostracin o rebaja de la prima correspondiente el importe del
exceso y al perodo transcurrido del seguro. La reduccin no podr efectuarse despus de ocurrido un
siniestro total. // Los otros dos factores que delimitan la responsabilidad del asegurador es fcil
identificarlos de acuerdo con los principios que se dejan reseados se encuentran en el artculo 1089
ibdem: Dentro de los lmites indicados en el artculo 1079 la indemnizacin no exceder, en ningn caso, del
valor real del inters asegurado en el momento del siniestro, ni del monto efectivo del perjuicio patrimonial
sufrido por el asegurado o el beneficiario(...). Se sigue de lo preceptuado que mientras este ltimo lmite
simplemente hace efectivo el carcter meramente indemnizatorio de los seguros de daos, el valor real del
inters asegurado se define como el que registran los bienes en el estado en que se encuentran a la
ocurrencia del siniestro, tal como lo precis la Corte en sentencia del 21 de agosto de 1978 (...) en seguros
como el de incendio, el valor real de la cosa asegurada en el momento de acaecer el siniestro, no es su valor
de costo menos el de su depreciacin, si fue usada o ha envejecido, sino el valor de reposicin, es decir, su
valor actual de cosa nueva menos la depreciacin normal. Animada de un claro propsito de equidad, la
doctrina ha dicho con acierto: 'el valor real de la cosa asegurada no es el precio que, al ocurrir el siniestro, se
pudiera obtener de su venta como artculo de segunda, sino el valor de utilizacin que para el asegurado

245
representa hoy en su patrimonio y lo que representar en el futuro. El valor real, pues, est, de una parte, en
funcin de lo que el objeto valdra nuevo el da del siniestro y, de otra, de la depreciacin que habra sufrido
por el efecto del uso' (G.J. T. CLVIII). As mismo, tambin la ley en el artculo siguiente consagra la
posibilidad de que se deje de lado el valor real del inters asegurado al momento del siniestro para el cual
incide la depreciacin que el bien asegurado haya tenido por el transcurso del tiempo y el uso que se le haya
dado, para que de comn acuerdo se disponga al contratar el seguro, que el pago de la indemnizacin se
haga por el valor de reposicin o de reemplazo del bien asegurado, pero sujeto, si a ello hubiere lugar, al
lmite de la suma asegurada (Art. 1090 ibdem).
330
En los seguros de esta estirpe, el dao, con sujecin a las condiciones del contrato, origina la
consiguiente obligacin reparatoria del asegurador; de suerte que cuando el escao reservado a la calidad
de ASEGURADO-BENEFICIARIO est integrado por varias personas, cada una de ellas podr, segn las
circunstancias, verse afectada por el sufrimiento del referido dao, todo como consecuencia de la
incertidumbre definitoria del concepto de riesgo (artculo 1054 del C. de Co.) a cuyo tenor se entiende por
tal el suceso incierto que no depende exclusivamente de la voluntad del tomador, del asegurado o del
beneficiario, y cuya realizacin da origen a la obligacin del asegurador (destaca la Corte). Esto significa
que la unidad es predicable respecto del siniestro, pero con el cual puede ocasionarse una multiplicidad de
daos, los que a su turno pueden afectar el inters asegurable en los trminos del artculo 1083 del C. de
Co., los que por su independencia, identidad jurdica y autonoma estn llamados a recibir procesalmente
para su reconocimiento un tratamiento separado igualmente autnomo e independiente que no requiere
resolucin uniforme, de lo que se concluye que no existe en ste especfico asunto obligatoriedad de
INTEGRAR EL LITISCONSORCIO NECESARIO // Siendo as, no hay duda de que se est en presencia de un
litisconsorcio voluntario propio o simple, determinado por el acaecimiento del siniestro, que amerita y
justifica plenamente decisiones diversas para los litigantes, e inclusive contradictorias; tanto ms en este
caso concreto en el que el dao aflor nicamente para el demandante. // Corolario de semejante
conclusin es que la individualidad de la reclamacin, excluye la obligatoriedad de actuar bajo la cohesin
que impone el litisconsorcio necesario, sin perjuicio de que pueda hacerse bajo la modalidad del
litisconsorcio facultativo, pues aqu la calidad de beneficiario del actor no emerge nicamente de la
designacin que en tal calidad se le hace en la pliza, sino del desenvolvimiento del concepto de inters
asegurable.
331
Es incuestionable, por tanto, que con la participacin de la Caja Agraria en calidad de litisconsorte fue
como el Tribunal encontr debidamente integrado el contradictorio y estructurado de esa manera el
escenario propicio para poder definir la parte sustancial tocante con la nulidad relativa del contrato de
seguro por la argida reticencia en que haba incurrido el asegurado en el momento de su celebracin. El ad
quem, pues, estaba atado a las pretensiones formuladas por los propios demandantes y a la presencia
forzosa que en el proceso se dispuso respecto de la entidad enantes nombrada como tomadora y
beneficiaria del seguro, y por eso resolvi de fondo la pretensin relacionada con el pago del saldo insoluto
de la deuda, pues sin el concurso de esa parte del contrato de seguro no poda pronunciarse acerca del
pedimento enderezado a que la justicia ordenara solucionarle la deuda adquirida por el asegurado.
332
si al tercero es a quien le corresponde la prestacin asegurada, de conformidad con el artculo 1039
del Cdigo de Comercio, por ser, como tiene dicho la Corte, el asegurado en esa especie de contratacin
(sentencia de 24 de mayo de 2000), es claro que no haba necesidad de vincular como parte al tomador del
seguro
333
Se apoya igualmente en circunstancias ligadas al debate que enfrenta a demandante y demandada para
controvertir la decisin adoptada frente a la relacin de garanta que lo ata a la llamante, con prescindencia
de la diversidad e independencia de tales vnculos y en un ejercicio que por esa causa se torna estril,
cuando se duele de que se inadvirtiera que la demanda introductoria del proceso no se dirigi contra los
asegurados, porque lo que cabra discutir no es si se les convoc como contradictores de una pretensin que
no los compromete, dado que la responsabilidad que all se depreca es la de la sociedad demandada, cuanto

246
si haba que llamarlos a resistir los reclamos indemnizatorios que se le formularon al garante de su
responsabilidad civil.
334
En cuanto a las dems sociedades llamadas, es incontrastable que mediante la pliza 200395 de 5 de
enero de 1994, vigente para la poca de los hechos, segn prrroga contenida en el certificado 556154 de
30 de diciembre de 1994, aqullas ampararon a la demandada Conconcreto S.A., las erogaciones que tuviere
que hacer, entre otros, por los daos o perjuicios causados a los bienes de terceros, en razn de su objeto
social o de su actividad empresarial. // Lo anterior indica que, en principio, las llamadas en garanta estaran
obligadas, contractualmente, a pagar la condena que se le imponga a la llamante, sin que sea bice para ello
que una de las aseguradoras citadas funja tambin como demandante, porque la calidad de tercero se mira
no desde la perspectiva fsica, sino desde el punto de vista jurdico. // En el caso, desde luego, es indudable
que la posicin de la Aseguradora Colseguros S. A., en esos extremos, es compatible, porque las relaciones
jurdicas que la vinculan son autnomas. En la calidad de demandante, simplemente sustituy a la vctima, y
en la de tercero, como asegurador del responsable. Distinto es que sea acreedora y deudora a la vez, pero
tal confusin es un problema de imputacin y no de legitimacin.
335
Y si la empresa de seguros aparece vinculada a esta causa judicial, tuvo lugar dicha convocatoria a raz
de la citacin que en garanta que su propio asegurado le formul, hiptesis que comprometa al
sentenciador a resolver dos relaciones, como as lo contempla el artculo 57 del C. de P. C.: la una, surgida
del reclamo extracontractual formulado a la causante del dao (actores-empresa de aviacin), la otra, la
asegurada (Tagua) y la aseguradora (la llamada en garanta Previsora S.A.-). Por supuesto, el llamamiento
que la demandada efecta a un tercero para que responda por ella ante una eventual condena, no puede
asimilarse o equipararse a una accin directa de la vctima, muy a pesar de su vinculacin al proceso, pues,
itrase, el nexo que determin su insercin a la litis no provino de la actora (afectada por el siniestro).
Contrariamente, significativas diferencias entre esas hiptesis ponen de presente que el llamamiento en
garanta dista de establecer una relacin equiparable al ejercicio de la accin directa; por ejemplo, a manera
meramente explicativa, la llamada en garanta una vez sea vinculada al proceso, no goza de traslado de la
demanda y sus anexos, situacin natural, pues su vinculacin deriv del nexo, legal o contractual, para con
el llamante; la relacin subyacente que en este caso vincula a los demandantes con la demandada es ndole
extracontractual, mientras que la que liga a la llamada en garanta con el convocante es estrictamente
contractual; el funcionario judicial al momento de definir la instancia debe resolver el nexo existente entre
el llamado y el llamante, ms no entre aquel y el actor. En fin, no existe entre la demandante y la llamada en
garanta una relacin procesal de caractersticas similares a la establecida entre aquella y la demandada.
336
Segn se desprende del precepto 57 del Estatuto Procesal Civil, el llamamiento en garanta, comporta
la presencia de un ligamen que puede ser legal o contractual entre un tercero y quien es parte del juicio,
vnculo que le permite a sta peticionar y lograr que aquel sea incluido en el debate, con miras a que luego
de determinarse la responsabilidad de la llamante frente a la parte promotora del litigio, se establezca el
deber que le nace a ese tercero, por virtud de la sealada relacin, de reembolsarle a la citante lo que la
misma tenga que pagar como consecuencia de una condena pecuniaria a impuesta a la misma. // De lo
anterior se desprende que el aludido instituto iure constituye un mecanismo para ejercer la pretensin
revrsica, en este caso, de Construcciones Capital Tower S.A., sociedad contra quien se dirigi la accin,
para que los efectos patrimoniales de una decisin adversa a ella, sean asumidos total o parcialmente por su
garante Aseguradora Colseguros, reembolsndole el valor de la condena, de conformidad con el pacto
celebrado entre ellas. // Respecto de la mencionada figura jurdica, la Corte en fallo de 24 de octubre de
2000, exp. 5387, expuso que () es uno de los casos de comparecencia forzosa de terceros, que se presenta
cuando entre la parte y el tercero, existe una relacin legal o contractual de garanta que lo obliga a
indemnizarle al citante el perjuicio que llegare a sufrir o el reembolso total o parcial del pago que tuviere
que hacer como resultado de la sentencia que se dicte en el proceso que genera el llamamiento. // ()
Ahora, sea que el llamamiento en garanta lo proponga una u otra parte, lo significativo es que ste
comporta el planteamiento de la llamada pretensin revrsica, o la proposicin anticipada de la pretensin
de regreso (Parra Quijano), o el denominado derecho de regresin o de reversin, como lo ha indicado la

247
Corte, que tiene como causa la relacin sustancial de garanta que obliga al tercero frente a la parte
llamante, a indemnizarle el perjuicio que llegare a sufrir, o el reembolso total o parcial del pago que tuviere
que hacer como resultado de la sentencia (artculo 57). De modo que, de acuerdo con la concepcin que
sobre el llamamiento en garanta establece el texto legal antes citado, la pretensin que contra el tercero se
formula es una pretensin de condena eventual (in eventum), es decir, que ella slo cobra vigencia ante el
hecho cierto del vencimiento de la parte original y que con ocasin de esa contingencia de la sentencia, se
vea compelido a resarcir un perjuicio o a efectuar un pago, como lo ha dicho la Corte. // De otro lado, como
igualmente lo ha explicado la jurisprudencia, dado que eso es lo que impera la lgica y la tcnica de la
sentencia, el reembolso o el pago se debe disponer por parte del tercero (llamado), al llamante, denomnese
demandante o demandado, que hubo de resultar condenado, pero nunca per saltum a quien no fue el
citante, porque se trata de relaciones jurdicas perfectamente diferenciables: la del demandante con el
336
demandado y la del llamante con el tercero . Necestase, dice la Corte, que el llamante sea condenado
como consecuencia de la demanda que se dirigi contra l; y que el llamado est obligado por ley a resarcirlo
de este mismo riesgo, o que, previamente haya contratado tal resarcimiento (Sent. de 28 de septiembre de
1977). Desde luego que la tcnica de la decisin no puede ser distinta, porque necesariamente el
llamamiento en garanta, que implica la proposicin de una novedosa pretensin del llamante frente al
llamado, conduce a la aparicin de un proceso acumulativo, justificado, como ya se dijo, en la economa
procesal, que es la que a la postre determina la anticipacin de la pretensin de regreso. // De lo expuesto
se desprende la improcedencia de la aspiracin de la parte demandante en la alzada y dirigida, no solo a que
se actualicen las condenas a cargo de la Aseguradora Colseguros S.A., sino a que () se ordene pagar
directamente a [sta] la indemnizacin a favor de la parte demandante, puesto que como ha quedado
visto, la relacin jurdica se presenta entre la citante y la llamada en garanta, sin injerencia de la actora,
quien no obstante hallarse autorizada por el canon 1133 del Estatuto Mercantil para ejercer la accin
directa contra el asegurador, lo que le hubiera posibilitado el anhelado pago recto, no hizo uso de tal
prerrogativa, pues se itera, la vinculacin de aquella se produjo por virtud del llamamiento que le formul
la convocada Construcciones Capital Tower S.A..
337
igualmente, en la clusula sexta se lee que ...la prima deber ser pagada por el tomador contra
entrega de la presente pliza; amn que en ella se advierte un sello de pagado, motivo por el cual no
puede dolerse ahora la demandada, frente al asegurado, de que no recibi el pago oportuno de la prima,
pues dio a entender, con la expedicin y entrega de la pliza, que dicha prestacin le fue satisfecha, razn
por la cual no le es posible pretender ahora, contrariando sus propios actos y en desmedro de la particular
naturaleza del seguro de cumplimiento, que apareja una garanta a favor del asegurado, la terminacin del
seguro por tal causa; desde luego, que expedir la pliza y dejar constancia de su pago, son comportamientos
que denotan, frente al asegurado, que la prima fue oportunamente pagada, cuestin sumamente relevante
para este, dada la naturaleza del contrato, como quiera que con base en esa situacin emprendi el
cumplimiento de las obligaciones a su cargo, en la forma convenida con la constructora.
338
() Por ello, tal posibilidad de modificacin se presenta de manera inequvoca cuando as se desprende
de los escritos que obran como anexos de la pliza, tengan stos por objeto directo o no dicha modificacin.
Pero, lo anterior no obsta para que, sin alterar el carcter solemne del contrato de seguro, en desarrollo de
su ejecucin, se celebren convenios expresos o tcitos modificativos (art. 824 C.Co.) sobre aspectos, que,
por no alterar legalmente la esencia fundamental de dicha contratacin y porque as lo exige la dinmica y
buena fe las relaciones comerciales (vgr. su urgencia), no sean oportunamente recogidos en anexos, como
sucedera con la prrroga del plazo u otra solicitud del asegurado, que, habiendo sido aceptadas o
convenidas, no fueron recogidas o rechazadas oportunamente por escrito; o como cuando se omite la
expedicin de otro documento, por as convenirlo expresamente las partes. () Pero lo anterior no elimina
la posibilidad de que, una vez celebrado en forma solemne dicho contrato de seguro de transporte, por las
circunstancias materiales (vgr. de clima o de medio de transporte), econmicas (vgr. volumen de carga),
financieras (vgr. aplazamiento o limitaciones crediticias) o de cualquier ndole, las partes contratantes
puedan modificar algunos aspectos relativos a sus elementos esenciales, como seran los referentes a las
modificaciones de los nombres del remitente o destinatario, o de la fecha, los medios o el trayecto de

248
transporte, etc., sin que ello altere la esencia jurdica y econmica de dicho contrato. Y tales modificaciones,
en caso de presentarse, pueden ser escritas o no, y, por lo tanto, pueden acreditarse mediante los anexos
que las recojan, o con los medios probatorios que demuestren fehacientemente los pertinentes convenios
expresos o tcitos, modificativos de algunos aspectos del contrato inicial.
339
Y resulta todava ms razonable la apreciacin que frente al punto expres el tribunal, cuando se
advierte que la jurisprudencia slo admiti modificaciones no formales a este tipo de contratos de manera
excepcional; al efecto memrase cmo, tal como lo indica el fallo citado, nicamente se aceptaron estas
variaciones al contrato en tratndose del seguro de transporte, en la medida en que por las circunstancias
materiales (vgr. de clima o de medio de transporte), econmicas (vgr. volumen de carga), financieras (vgr.
aplazamiento o limitaciones crediticias) o de cualquier ndole, las partes contratantes puedan modificar
algunos aspectos relativos a sus elementos esenciales, como seran los referentes a las modificaciones de los
nombres del remitente o destinatario, o de la fecha, los medios o el trayecto de transporte, etc. sin que ello
altere la esencia jurdica y econmica de dicho contrato (casacin citada), planteamiento que
indudablemente acompasa con la naturaleza variable del riesgo.
340
Acontecido el siniestro, el asegurado a ms de su noticia oportuna al asegurador y de los deberes de
mitigacin exigibles, tiene la carga de formular reclamacin extrajudicial aparejada de los comprobantes
que, segn las condiciones de la correspondiente pliza sean indispensables para acreditar los requisitos del
artculo 1077, o sea, el acaecimiento del riesgo y la cuanta de la prdida (artculo 1053 del Cdigo de
Comercio). // La observancia de esta carga reviste singular trascendencia, de una parte, porque conforme al
artculo 1053 del Cdigo de Comercio la pliza por si sola prestar mrito ejecutivo contra el asegurador
[t]ranscurrido un mes contado a partir del da en el cual el asegurado o el beneficiario o quien los
represente, entregue la reclamacin sin objecin de manera seria y fundada
341
Debe admitirse, liminarmente y sin ambages, que el Tribunal cometi el error jurdico que le reprocha la
censura, pues deneg la pretensin de pago de la suma asegurada por la muerte del seor Juan Caro
Montoya, con el nico argumento de que el contrato de seguro termin, porque la tomadora demandante
no le notific al asegurador ciertos hechos agravantes del riesgo, de que tuvo conocimiento con
posterioridad a la celebracin del contrato, conclusin a la que arrib sin parar mientes en que dicha
obligacin mejor an carga-, inherente a la de mantener el riesgo asegurado, no existe en los seguros de
vida, como explcita y terminantemente lo precisa el inciso final del artculo 1060 del C. de Co., por lo dems,
en consideracin a atendibles y potsimas razones, como se acotar ulteriormente // En efecto, en
relacin con el apellidado estado del riesgo, ab initio, es necesario distinguir dos fases claramente
identificadas en el derecho comparado y tambin en la legislacin comercial patria: a) La primera, vinculada
a la formacin del contrato, durante la cual el tomador tiene la obligacin preferiblemente carga, segn
concepto precisado en sentencia de 30 de septiembre de 2004, exp. 7142- de declarar sinceramente la
situacin en que se encuentra el riesgo que se pretende amparar // b) La segunda de las fases ya aludidas,
relativa al desenvolvimiento del negocio aseguraticio, previamente concertado o perfeccionado, ello es
basilar, le impone al tomador y, dado el caso, al asegurado, la carga de mantener el riesgo en las condiciones
en que se asegur primigeniamente, hiptesis en la cual debern notificarse al asegurador los hechos o
circunstancias relevantes, imprevisibles y sobrevinientes que de una u otra manera alteren el mencionado
estado del riesgo (art. 1060, ib,). De all que justamente, por tratarse de un deber de prestacin que
concierne al desarrollo del contrato (etapa de ejecucin negocial), su quebrantamiento genera la
terminacin del seguro, como efecto propio de los negocios jurdicos de duracin y, ms concretamente, de
tracto sucesivo (art. 1036 C. de Co.) // Sobre este particular, cumple memorar que la cuantificacin de la
prima responde o debe responder-, entre otros factores, a la valoracin que hace el asegurador de la
probabilidad de ocurrencia del riesgo asegurable y de la intensidad que ste, in casu, pueda llegar a tener,
valoracin que, se itera, efecta al momento de contratar, a partir de la informacin suministrada por el
propio candidato a tomador, por lo que resulta incontestable que el precio del seguro est ntimamente
ligado, de una u otra forma, con el estado del riesgo, como realidad ontolgica. En principio, cuanta ms alta
sea la probabilidad de siniestro y de extensin de sus efectos, mayor ser el valor de la prima; y viceversa. Al

249
fin de cuentas el seguro no es una apuesta. De all, entonces, que en el desarrollo del contrato, se insiste, de
tracto sucesivo, el tomador o el asegurado en su caso-, tengan el deber de mantener el estado de cosas en
relacin con el riesgo, pues el asegurador asinti en asumir las consecuencias econmicas de su realizacin,
dadas una ciertas y especficas condiciones, con fundamento en las cuales se pact su retribucin, siendo as
comprensible que cualquier alteracin o cambio relevante inicialmente- deba tener algn efecto en la
relacin negocial aseguraticia. // Aflora as que cualquier hecho o circunstancia que, directa o
indirectamente, agrave el riesgo asumido o comporte la variacin de su identidad local, por consiguiente
incide en el compromiso obligacional del asegurador, quien, por tanto, tiene el derecho a ser informado de
esas eventualidades y, de cara a la nueva situacin, se insiste, luego de que sea debida y oportunamente
noticiado, el derecho a sustraerse del contrato por eso la ley colombiana habla de revocacin-, o a exigir
que se reajuste el valor de la prima, con el fin de restablecer el equilibrio econmico inherente a este
negocio jurdico. Por lo tanto, si el tomador o el asegurado no informan al asegurador sobre los hechos
subjetivos u objetivos- que alteran el estado del riesgo, la relacin aseguraticia se socava en sus ms caros
cimientos: ubrrima buena fe, lealtad, equilibrio econmico, entre otros, lo que debe provocar su
terminacin. // Desde luego que, como lo tiene decantado la doctrina especializada, los hechos que deben
ser objeto de informacin al asegurador, tienen que: (a) influir en el riesgo asegurado, esto es, producir una
alteracin negativa y relevante en las condiciones bajo las cuales fue asumido por aquel, de modo que el
asegurador, de conocerlas, se abstendra de continuar asumiendo el riesgo, o lo hara en condiciones
diferentes a las pactadas; las alteraciones insubstanciales o anodinas, son intrascendentes para la carga en
comento; (b) ser nuevos y posteriores, es decir, que tengan una entidad propia y no sean simplemente
modificaciones inherentes al transcurso del tiempo (p. ej.: el deterioro normal del bien), y que sobrevengan
a la celebracin del contrato, porque si son anteriores, el caso se enmarcara en la hiptesis de reticencia; (c)
ser imprevisibles, pues es apenas obvio entender que el asegurador, en el momento en que analiz el riesgo
asegurable, con el fin de decidir si lo asuma o no, y cul sera el monto de la prima, debi considerar, a
partir de la informacin liminarmente suministrada por el tomador al declarar el estado del riesgo, todas
aquellas variables que, desde una perspectiva lgica y natural, podran afectarlo. // De lo expuesto se colige
que, en ltimas, el rgimen de agravacin del estado del riesgo, encuentra su razn de ser en que las nuevas
circunstancias que lo alteran, aumentan la probabilidad de ocurrencia del siniestro, o de la intensidad de sus
consecuencias, sin que el asegurador deba soportar esa variacin por un mal entendimiento del carcter
aleatorio del contrato, pues aunque es claro que asumi la contingencia de la materializacin del riesgo, lo
hizo sobre la base de unas especficas condiciones, por manera que si ellas cambian por el advenimiento de
circunstancias no previsibles, en lnea de principio deben cambiar las reglas que gobiernan la relacin
contractual, o drsele fin a ella, segn se acot.
342
la ley establece, de manera global, que el tomador o el asegurado, segn el caso, estn obligados a
mantener el estado del riesgo, exprsese o no en la pliza (art. 1060 C. de Co.) // En la hiptesis del
artculo 1060, ope legis, surge para aquellos el deber inexorable de notificar al asegurador las circunstancias
imprevisibles que sobrevengan al contrato y agraven el riesgo asegurado. Es decir, existe un deber ex lege
de comunicar hechos que inciden en la estructura y dinmica del riesgo previamente amparado // en el
deber de mantener el estado del riesgo, la noticia al asegurador nicamente se impone cuando ocurren
hechos o circunstancias que, adems de imprevisibles y sobrevinientes, lo agravan o varan su identidad
local // La modificacin del riesgo por agravacin, obviamente cuando resulte aplicable a determinado
tipo aseguraticio, da lugar a que el asegurador, oportunamente enterado de ello, tenga el derecho a revocar
el contrato o a exigir el reajuste de la prima (inciso 3, art. 1060 C. de Co.) // La modificacin del riesgo
por agravacin, obviamente cuando resulte aplicable a determinado tipo aseguraticio, da lugar a que el
asegurador, oportunamente enterado de ello, tenga el derecho a revocar el contrato o a exigir el reajuste de
la prima (inciso 3, art. 1060 C. de Co.) // La falta de notificacin tempestiva de las circunstancias que
agravan el riesgo, ministerio legis, provoca la terminacin del contrato de seguro y, si hubo mala fe, da
derecho al asegurador a retener la prima no devengada (inc. 4, art. 1060, ib.) //No todas las
agravaciones, per se, estn llamadas a desencadenar efectos indeseados o lesivos, en razn de que es
posible que materialmente existan, pero que desde una perspectiva jurdica no se tornen trascendentes. De
ah que se aluda a agravaciones irrelevantes, intrascendentes o simplemente inocuas

250
343
el seguro es un contrato de ejecucin sucesiva y, por tanto, durante su vigencia debe conservarse la
correspondencia entre el valor de la prima y el riesgo asumido, cuya correspondencia es evaluada con la
declaracin precontractual que debe realizar el tomador sobre los hechos o circunstancias determinantes
del estado del riesgo, segn el cuestionario que le sea propuesto por el asegurador, quien a partir de ese
referente mide el grado de su eventual responsabilidad para calcular el monto de la prima que es la
prestacin cierta a cargo del asegurado o tomador. // Pues bien, a la preservacin de esa proporcionalidad
entre la prima y el riesgo durante la vigencia de la relacin contractual provee la ley, mediante el rgimen de
la carga de informacin regulado en el artculo 1060 del estatuto mercantil, conforme al cual prescribe que
el asegurador o tomador, segn el caso, estn obligados a mantener el estado del riesgo y, en tal virtud,
deben notificar por escrito al asegurador los hechos o circunstancias imprevisibles que sobrevengan con
posterioridad a la suscripcin del seguro y que entraen la agravacin del riesgo o la variacin de su
identidad local, a efecto de que ste pueda ejercer la facultad all conferida, esto es, la de revocar el
contrato o exigir el reajuste del valor de la prima. La falta de notificacin oportuna de una situacin de esa
ndole produce la terminacin del contrato. // La oportunidad para cumplir con la referida carga difiere,
segn que la alteracin del riesgo sea o no voluntaria, pues si depende del arbitrio del asegurado o tomador,
la notificacin debe hacerse con antelacin no menor de diez das a la fecha de la modificacin del riesgo,
trmino suficiente para que el asegurador ejerza una de las dos opciones conferidas por el legislador; y si le
es extraa a ellos debe efectuarse dentro de los diez das siguientes a aquel en que la conozcan,
conocimiento que, en todo caso, se presume luego de transcurridos treinta das desde el momento de la
modificacin. // De esa manera, el rgimen jurdico de la agravacin del riesgo busca restablecer la
equivalencia entre la prima y la nueva declaracin del estado del riesgo, ajustada a los hechos o
circunstancias agravantes que sobrevengan luego de haberse ajustado el contrato; desde luego, que ella
debe ser sincera y, por lo mismo, susceptible de inexactitud o reticencia que bien pueden aparejar, segn el
caso, la nulidad relativa del negocio jurdico, la retencin de la prima a favor del asegurador o la reduccin
proporcional de la prestacin asegurada. // El deber de comunicacin en cuestin, conforme qued dicho,
recae sobre hechos y circunstancias que no eran previsibles en el momento en que se ajust el seguro y de
tal entidad que si el asegurador los hubiere conocido no lo habra celebrado, o lo hubiese concluido en
condiciones ms onerosas para el tomador del mismo; por tanto, de lo que se trata es de denunciar la
agravacin del riesgo, entendida sta como el aumento de la probabilidad de realizacin del siniestro o de la
magnitud de sus posibles consecuencias daosas. // Pero las referidas circunstancias, adems de agravar el
estado del riesgo, deben ser imprevisibles, haber sobrevenido a la celebracin del contrato y conocerlas el
tomador o el asegurado. Esas caractersticas permiten diferenciarlas de otros supuestos que no pocas veces
pueden confundirse con ellas; as, no son condiciones que agraven el riesgo, las siguientes: a) Cuando el
tomador o asegurador no cumple cabalmente con la declaracin precontractual del estado del mismo, ya
que ese deber alude a la situacin existente en el momento previo a la conclusin del contrato, mientras
que la agravacin ha de referirse a hechos nuevos que alteran las circunstancias que sirvieron de base a la
misma; b) La exclusin del riesgo, hiptesis que, conforme a la delimitacin efectuada en el seguro, est
fuera de la cobertura; c) El aumento del valor de las cosas aseguradas, pues ste lo que produce es el
incremento del inters asegurado, que ser relevante para calcular la indemnizacin a cargo del asegurador,
la cual, en todo caso, tendr por lmite el monto asegurado; d) La provocacin del siniestro por culpa grave o
dolo del asegurado, por cuanto estara excluida de la cobertura del asegurador mediante la delimitacin
causal del riesgo. // Desde luego, que si el riesgo es agravado por las anotadas circunstancias y stas son
notificadas al asegurador en la forma y trminos establecidos por el ordenamiento jurdico, el seguro
subsiste con todos sus efectos mientras el asegurador ejerce la opcin prevista en el inciso 3 del citado
artculo 1060, por cuanto a partir de ese momento, su existencia depender del arbitrio de ste, quien
podr revocar el contrato o exigir el reajuste de la prima a que hubiere lugar; empero, si no se cumple con
esa carga de informacin se produce la terminacin del contrato, y si la omisin es imputable a la mala fe
del asegurado o tomador dar derecho al asegurador a retener la prima no devengada.
344
En otras palabras, lo que en lnea de principio- interesa al asegurador y, por ende, concierne al seguro
contratado, stricto sensu, estriba en la parcela referente a la prestacin a cargo del contratista-deudor, vale

251
decir del sujeto obligado de cara al titular del derecho crediticio, y no en la relacin jurdica contractual in
extenso, en atencin a que el riesgo en comento atae privativamente al deber de prestacin de una de las
partes en el contrato: el deudor de la obligacin garantizada en desarrollo del seguro. Por ello es por lo
que la prenotada clusula de garanta ( No. 5), en sana y constructiva lgica, se itera, debe ser
interpretada en el sentido de referirla nicamente al sujeto afianzado (arts. 1620 y 1621 C.C.), en el
caso que detiene la atencin de la Corte, Naldecon Ltda., pues una alteracin o modificacin de su dbito,
inicialmente, podra aparejar una alteracin del estado del riesgo objeto del seguro contratado, en la
hiptesis de que se concluya que tal institucin, ciertamente, tiene injerencia en el apellidado seguro de
cumplimiento, cuya naturaleza jurdica, en el derecho nacional y comparado, se sabe, es asaz controvertida,
tpico ste ajeno y, de suyo, extrao a la controversia que hoy ocupa la atencin de la Sala.
345
Sucede igual con la excepcin que se refiere a la falta de notificacin de la agravacin del riesgo,
respecto a la cual dice la aseguradora que la oferta de cambio #2 acrecent en tal forma las obligaciones a
cargo de la contratista que afect su situacin financiera hasta llevarla a la iliquidez, por lo que de haberlas
conocido seguramente la habran retrado de amparar las obligaciones objeto de la pliza, lo cual no
corresponde a la hiptesis de que aqu se trata en la medida en que se trata de un seguro de cumplimiento
de obligaciones previamente establecidas y para ello acoge como sustento jurdico lo que sobre el particular
prev el artculo 1060 del Cdigo de Comercio. // Dicho medio exceptivo lo desvirta el anexo de la pliza de
seguro en el que claramente se expresa que se entienden incorporadas a la presente pliza de seguro,
todas las estipulaciones del contrato garantizado e igualmente todos los documentos que lo determinan,
regulan, complementan o adicionan (folio 271 Cdo. Ppal.), de suerte que all se entendieron incluidas las
modificaciones del contrato a las que se refiere la aseguradora.
346
En todo caso, represe que las supuestas modificaciones del contrato mencionadas por el
excepcionante, tienen relacin con la forma de pago del anticipo que recibi el subcontratista, que fue
objeto de aseguramiento mediante la pliza 21976, respecto de la cual ya tuvo oportunidad de expresar la
Corte, que la aseguradora no se encuentra obligada a responder a la parte demandante. Pero, adems, es
claro que los actos que se verifiquen solvendi causa, no son intrnsecamente aptos para alterar la estructura
esencial del negocio jurdico, o, como lo dijo la Corte en ocasin anterior, no tienen la virtualidad de hacer
mutar de por si- las obligaciones cuya existencia, justamente, les sirven de presupuestos (gentico y
funcional) y justificacin (ratio) [cas. civ. 2 de febrero de 2001, Exp. 5670].
347
teniendo en cuenta las caractersticas especiales de esta clase de contrato y su funcin econmico-
social, por conocido se tiene que algunos aspectos de l no resultan compatibles con los restantes moldes
aseguraticios; por ejemplo, en asuntos como el riesgo involucrado en l, su agravacin (art. 1060 C. de Co.),
la revocatoria (art. 1159), el valor real del inters (art. 1089), la terminacin unilateral (Art. 1071), la
terminacin por mora en el pago de la prima (art. 1068)
348
teniendo en cuenta las caractersticas especiales de esta clase de contrato y su funcin econmico-
social, por conocido se tiene que algunos aspectos de l no resultan compatibles con los restantes moldes
aseguraticios; por ejemplo, en asuntos como el riesgo involucrado en l, su agravacin (art. 1060 C. de Co.),
la revocatoria (art. 1159), el valor real del inters (art. 1089), la terminacin unilateral (Art. 1071), la
terminacin por mora en el pago de la prima (art. 1068)(sentencia de 15 de agosto de 2008, Exp. No.1994
03216 01).
349
el seguro es un contrato de ejecucin sucesiva y, por tanto, durante su vigencia debe conservarse la
correspondencia entre el valor de la prima y el riesgo asumido, cuya correspondencia es evaluada con la
declaracin precontractual que debe realizar el tomador sobre los hechos o circunstancias determinantes
del estado del riesgo, segn el cuestionario que le sea propuesto por el asegurador, quien a partir de ese
referente mide el grado de su eventual responsabilidad para calcular el monto de la prima que es la
prestacin cierta a cargo del asegurado o tomador. // Pues bien, a la preservacin de esa proporcionalidad
entre la prima y el riesgo durante la vigencia de la relacin contractual provee la ley, mediante el rgimen de

252
la carga de informacin regulado en el artculo 1060 del estatuto mercantil, conforme al cual prescribe que
el asegurador o tomador, segn el caso, estn obligados a mantener el estado del riesgo y, en tal virtud,
deben notificar por escrito al asegurador los hechos o circunstancias imprevisibles que sobrevengan con
posterioridad a la suscripcin del seguro y que entraen la agravacin del riesgo o la variacin de su
identidad local, a efecto de que ste pueda ejercer la facultad all conferida, esto es, la de revocar el
contrato o exigir el reajuste del valor de la prima. La falta de notificacin oportuna de una situacin de esa
ndole produce la terminacin del contrato. // La oportunidad para cumplir con la referida carga difiere,
segn que la alteracin del riesgo sea o no voluntaria, pues si depende del arbitrio del asegurado o tomador,
la notificacin debe hacerse con antelacin no menor de diez das a la fecha de la modificacin del riesgo,
trmino suficiente para que el asegurador ejerza una de las dos opciones conferidas por el legislador; y si le
es extraa a ellos debe efectuarse dentro de los diez das siguientes a aquel en que la conozcan,
conocimiento que, en todo caso, se presume luego de transcurridos treinta das desde el momento de la
modificacin. // De esa manera, el rgimen jurdico de la agravacin del riesgo busca restablecer la
equivalencia entre la prima y la nueva declaracin del estado del riesgo, ajustada a los hechos o
circunstancias agravantes que sobrevengan luego de haberse ajustado el contrato; desde luego, que ella
debe ser sincera y, por lo mismo, susceptible de inexactitud o reticencia que bien pueden aparejar, segn el
caso, la nulidad relativa del negocio jurdico, la retencin de la prima a favor del asegurador o la reduccin
proporcional de la prestacin asegurada. // El deber de comunicacin en cuestin, conforme qued dicho,
recae sobre hechos y circunstancias que no eran previsibles en el momento en que se ajust el seguro y de
tal entidad que si el asegurador los hubiere conocido no lo habra celebrado, o lo hubiese concluido en
condiciones ms onerosas para el tomador del mismo; por tanto, de lo que se trata es de denunciar la
agravacin del riesgo, entendida sta como el aumento de la probabilidad de realizacin del siniestro o de la
magnitud de sus posibles consecuencias daosas. // Pero las referidas circunstancias, adems de agravar el
estado del riesgo, deben ser imprevisibles, haber sobrevenido a la celebracin del contrato y conocerlas el
tomador o el asegurado. Esas caractersticas permiten diferenciarlas de otros supuestos que no pocas veces
pueden confundirse con ellas; as, no son condiciones que agraven el riesgo, las siguientes: a) Cuando el
tomador o asegurador no cumple cabalmente con la declaracin precontractual del estado del mismo, ya
que ese deber alude a la situacin existente en el momento previo a la conclusin del contrato, mientras
que la agravacin ha de referirse a hechos nuevos que alteran las circunstancias que sirvieron de base a la
misma; b) La exclusin del riesgo, hiptesis que, conforme a la delimitacin efectuada en el seguro, est
fuera de la cobertura; c) El aumento del valor de las cosas aseguradas, pues ste lo que produce es el
incremento del inters asegurado, que ser relevante para calcular la indemnizacin a cargo del asegurador,
la cual, en todo caso, tendr por lmite el monto asegurado; d) La provocacin del siniestro por culpa grave o
dolo del asegurado, por cuanto estara excluida de la cobertura del asegurador mediante la delimitacin
causal del riesgo. // Desde luego, que si el riesgo es agravado por las anotadas circunstancias y stas son
notificadas al asegurador en la forma y trminos establecidos por el ordenamiento jurdico, el seguro
subsiste con todos sus efectos mientras el asegurador ejerce la opcin prevista en el inciso 3 del citado
artculo 1060, por cuanto a partir de ese momento, su existencia depender del arbitrio de ste, quien
podr revocar el contrato o exigir el reajuste de la prima a que hubiere lugar; empero, si no se cumple con
esa carga de informacin se produce la terminacin del contrato, y si la omisin es imputable a la mala fe
del asegurado o tomador dar derecho al asegurador a retener la prima no devengada. // 4. En torno al
tema reseado giran los cargos materia de decisin, pues en ellos se disputa al tribunal las conclusiones a
que arrib respecto a la agravacin del riesgo y el incumplimiento por el asegurado del deber de informar el
mismo, inferencias que miradas de cara al haz probatorio no resultan absurdas, ni contraevidentes al
contenido material del mismo. En efecto: // 4.1 La censura le atribuye al sentenciador no haberse
percatado de que las obras extras fueron objeto de previsin contractual y, por ello, hacan parte del estado
del riesgo denunciado al momento de su celebracin; de suerte, que ste no sufri modificacin alguna por
el hecho de que se hubieren construido obras de esa naturaleza durante la ejecucin de la aludida relacin
negocial. // En el contrato en cuestin, las partes convinieron la construccin de una bodega, segn las
especificaciones tcnicas, planos y descripciones contenidas en el Anexo No.2, estipulando que la
contratista toma plena responsabilidad por todos los aspectos tcnicos, logsticos y legales de la ejecucin de
la obra, tomando para s todos los riesgos o imprevistos durante la ejecucin de la misma (clusula

253
segunda); e igualmente, determinaron que la convencin comprenda la realizacin de las actividades
relacionadas en el precitado anexo, incluyendo las que aunque no estn, son necesarias, complementarias o
convenientes para cumplir el objeto de dicho pacto (clusula tercera). // Las obras adicionales y extras las
definieron as: las primeras, como aquellas actividades que aunque figuran en el anexo en mencin, su
cantidad excede la convenida y la adicin en cantidad se hace necesaria; y las segundas, como aquellas que
no han sido previamente pactadas en sus aspectos de precio y cantidad; pero que se requieren para cumplir
el objeto del contrato. Y respecto a estas ltimas precisaron que de presentarse, se ejecutarn y pagarn
previo acuerdo entre contratante y contratista, caso en el cual, se acordarn todos los trminos pertinentes a
la ejecucin de tales obras. (destaca la Sala). // Con respecto al plazo expresaron que la construccin deba
desarrollarse conforme al cronograma contenido en el Anexo No.3, esto es, en dos etapas: la primera, que
culminara con la entrega de la estructura metlica descrita en el Anexo No.2, y que deba finiquitarse el 30
de abril de 1999; la segunda, que terminara con la ejecucin de todas las actividades all reseadas, las que
tendran que entregarse el 16 de mayo de 1999. // Los contratantes acordaron como valor final de la obra
la sumatoria del valor global pactado inicialmente, ms los valores resultantes por obras adicionales
ordenadas por el contratante. El valor global fijo de la obra es de MIL QUINIESTOS CINCUENTA Y CUATRO
MILLONES CINCUENTA MIL CUATROCIENTOS DIEZ PESOS ($1.554.050.410.oo), ms el IVA sobre la utilidad
del contratista. El valor antes mencionado ser el nico reconocimiento que haga el contratante al
contratista y cubre todos los costos directos e indirectos de los trabajos necesarios para cumplir con el objeto
del contrato. Si durante la ejecucin del contrato hay necesidad de ampliar el valor del mismo, por cualquier
razn, tal ampliacin se har mediante un contrato adicional. // Como bien puede advertirse en el
reseado contrato las partes no estipularon en forma concreta cules seran las obras extras, pues,
simplemente, definieron en que consistan las mismas y sealaron el procedimiento a seguir en el evento de
que durante la ejecucin del convenio surgiera la necesidad de realizarlas para cumplir con el objeto del
mismo. Tanto es as que pactaron que de ser necesarias acordaran no slo su precio, sino, tambin, los
trminos en que se ejecutaran. // En la aludida convencin contemplaron, entonces, la probabilidad de que
se requiriera la realizacin de esa especie de trabajos, pero esto no entraa que los mismos fueran
previsibles, en cuanto que no era viable apreciarlos en concreto de antemano, o sea, previamente a su
gestacin material, como tampoco determinar el tiempo en que se haran, ni su costo, y mucho menos la
incidencia que tendran en la obra contratada. De ah que los estipulantes fijaron el valor de la bodega,
teniendo en cuenta el monto inicialmente pactado y el resultante por construcciones adicionales, a la vez
que la ampliacin del valor del contrato requerira de un pacto adicional, supuesto que, igualmente,
abarcara la ejecucin de obras extras. // 4.2 El cumplimiento de esa relacin contractual, pactada en esos
precisos trminos, fue amparado por el seguro instrumentado en la pliza CU 1075702, conforme qued
consignado al describir su objeto (folio 12, C.1), bajo el compromiso de que durante su vigencia no se
introduciran modificaciones a la misma, sin el consentimiento expreso de Seguros del Estado S.A., so pena
de dar lugar a la terminacin automtica del seguro (clusula sexta). // En dicho seguro El tomador o
asegurado asumi tambin la carga de notificar a la aseguradora por escrito los hechos o circunstancias no
previsibles que sobrevinieran con posterioridad a la celebracin del contrato y que implicaran agravacin del
riesgo o variacin de su identidad local, dentro de la oportunidad sealada (folio 14 vto, C.1); e, igualmente,
se oblig a suspender todos los pagos al afianzado y a retenerlos hasta cuando se definieran las
responsabilidades consiguientes (clusula dcima) // Pues bien, el tribunal dedujo de esos testimonios
que la ejecucin del contrato de obra present retrasos desde un comienzo y que de esa situacin era
conocedora Metcol S.A., pues estuvo enterada de las obras extras acometidas por Concir Ltda., las que
implicaron un proceso de negociacin entre ellas, en el que surgieron confusiones respecto a quin le
competa asumir sus costos, no obstante haberse contemplado contractualmente en que consistan las
mismas. // Esas reflexiones probatorias, que son compartidas por el recurrente, en la medida en que ste
no desconoce que la contratista tuvo que ejecutar obras extras ni que la contratante tena conocimiento de
ellas, condujeron al sentenciador a considerar que el tiempo invertido en esa tarea comport la
prolongacin de la construccin de la bodega, alterando de por s el plazo pactado para la entrega de la
misma y, subsecuentemente, modificando el estado del riesgo asegurado. Aun ms, estim que as lo
reflejaba el hecho de que Metcol S.A. no hubiere suspendido los pagos a la contratista, conforme se haba
estipulado en el negocio afianzado. // Esa inferencia del sentenciador no puede tildarse de ser

254
manifiestamente contraria a la evidencia, habida cuenta que parti de hechos indicativos de una mayor
inversin de tiempo en el desarrollo de la construccin, particularmente, por la efectiva realizacin de las
obras extras, adems que tuvo en consideracin la no suspensin de los pagos por el contratista, los que, a
su juicio, corroboran la modificacin del plazo convenido para la culminacin de la bodega (19 de mayo de
1999). De tales pagos dan cuenta las actas de obra ejecutada, suscritas el 18 y 26 de mayo, el 4 y 18 de
junio, el 19 y el 22 de julio de 1999 (folios 39 al 52, C.1), en las que figura tanto el valor total de ellas como
el correspondiente a la amortizacin del anticipo. // 4.5 Colgese, entonces, que dentro del contexto
probatorio referenciado, el yerro de facto aqu denunciado no existe, o por lo menos no es protuberante, as
pudiere desgajarse por medio de elaboradas elucubraciones una conclusin distinta a la que arrib el
tribunal, pues las elucidaciones probatorias expuestas por ste no resultan inverosmiles o absurdas, ni
pugnan con la razn; por supuesto, que resulta lgico deducir que la ejecucin de las obras extras
consentidas por la actora aparej la prolongacin en el tiempo de la terminacin de la bodega materia del
contrato asegurado, lo cual, a su vez, alter las condiciones all pactadas para su cumplimiento y, por ende,
el estado del riesgo.
350
Aspecto que debe ser sopesado con las condiciones que ameritaron para el seguro de cumplimiento un
desarrollo legislativo y jurisprudencial particular, pues, como lo precis la Corporacin, en el provedo de 15
de agosto de 2008 tantas veces citado teniendo en cuenta las caractersticas especiales de esta clase de
contrato y su funcin econmico-social, por conocido se tiene que algunos aspectos de l no resultan
compatibles con los restantes moldes aseguraticios; por ejemplo, en asuntos como el riesgo involucrado en
l, su agravacin (art. 1060 C. de Co.), la revocatoria (art. 1159), el valor real del inters (art. 1089), la
terminacin unilateral (Art. 1071), la terminacin por mora en el pago de la prima (art. 1068), entre otras,
circunstancias que imponen algunas restricciones que aparejan un tratamiento dismil frente a la
generalidad de los seguros, percepcin tan cierta que para esa categora de seguro se expidi,
especialmente, una ley que, aunque de manera exigua, lo regenta (225 de 1938)
351
la parte final del artculo 1060 del C. de Co para los seguros de vida excluye como causa de
terminacin la ausencia de notificacin sobre la modificacin al estado de riesgo a la luz del artculo 1060
no se exige dar tal noticia sobre el agravamiento del estado de riesgo.
352
Este necesario acercamiento al rgimen de agravacin del riesgo asegurado, evidencia por qu el
legislador colombiano, a diferencia de lo que sucede en otros pases Espaa, Alemania, Italia, Argentina,
entre varios, dueos de una regulacin algo diferente-, previ que, por regla, esa normatividad,
concretamente el artculo 1060 del Cdigo de Comercio, no ser aplicable en los seguros de vida, excepto
en cuanto a los amparos accesorios, a menos de convencin en contrario. // Y ello es as porque esa
tipologa de seguros, sea individual o de grupo, pues la norma no distingue, sea que ampara el riesgo de
muerte propiamente dicho- o el de supervivencia, presenta unas caractersticas especiales que el Tribunal
desconoci, y que, de alguna manera, justifican el tratamiento singular que la ley patria le confiere al tema
del riesgo asegurado. // En este sentido, tngase en cuenta que si bien al seguro sobre la vida le son
aplicables la mayora de las disposiciones contempladas en el Captulo I, del Ttulo V, del Libro IV del
estatuto mercantil, que recogen los principios comunes a los seguros terrestres, entre ellas, por va de
ejemplo, las relativas al perfeccionamiento y partes en el contrato de seguro (arts. 1036 y 1037 C. de Co.);
sus elementos esenciales (art. 1045, ib.); los requisitos para hacer efectiva la obligacin del asegurador en
caso de siniestro (arts. 1077 y 1080, ib.), para slo resaltar algunas de ellas, no lo es menos que goza de una
arquitectura y tratamiento particulares en aspectos nucleares de la relacin aseguraticia. As, el inters
asegurable, per se, no se encuentra vinculado a una relacin econmica, o por lo menos no necesariamente
(art. 1137, ib.); en l no tiene aplicacin el principio indemnizatorio (art. 1138, ib.); tampoco los conceptos
de coexistencia de seguros, infraseguro y supraseguro; menos an procede la subrogacin del asegurador
(art. 1139, ib.); es, de suyo, irrevocable por el asegurador (art. 1159, ib.), etc. // Tratndose del estado del
riesgo, no ofrece duda que el tomador de un seguro de vida tiene la carga de declararlo sinceramente (fase
precontractual), segn lo establece el artculo 1058 del Cdigo de Comercio, y lo recalca, para que de ello no
quede vacilacin alguna, el artculo 1158 de la misma codificacin, al precisar que, Aunque el asegurador

255
prescinda del examen mdico, el asegurado no podr considerarse exento de las obligaciones a que se refiere
el artculo 1058, ni de las sanciones a que su infraccin de lugar. Y ello debe ser as, porque no puede
hacerse distincin en la formacin del asentimiento del asegurador, por razn de la clase de seguro. Desde
esta perspectiva, tanto da que ste sea de daos, como de personas. // Empero, por la misma naturaleza del
riesgo asumido en el seguro sobre la vida para concretarse a l, pues es al que se contrae la sentencia-, no
es posible imponerle al tomador o al asegurado, en forma indiscriminada, la carga de mantener el estado del
riesgo, como s es exigible y connatural- en los seguros de daos. As, es apenas obvio que el estado de
salud de una persona desmejora con el implacable paso del tiempo, pues el deterioro fsico es consustancial
a la existencia del ser humano; que la probabilidad de muerte, de una u otra forma, aumenta con el
inexorable transcurrir de los aos; que las condiciones fisiolgicas de vida de una persona cambian
peridicamente, y que respecto de la vida de un individuo, es imposible, en el estado actual de la ciencia y
por avanzada que est, preservar intangible un estado de cosas. // Por lo mismo, entonces, el riesgo es
tpicamente progresivo como lo ensea la doctrina especializada-, circunstancia que excluye la posibilidad
de exigirle al asegurado que conserve la situacin que tena el riesgo al momento del contrato. He aqu
pincelada la razn medular para que el artculo 1060 del Cdigo de Comercio, excluya el seguro de vida del
rgimen de agravacin. // Pero hay ms. Aunque bien podra reclamarse que, pese a lo dicho, el tomador o
el asegurado, en todo caso, tienen el deber de informar al asegurador algunas de las circunstancias
agravantes del riesgo tal cual sucede, por va de ejemplo, en Alemania y Argentina-, varias razones
justifican que el legislador patrio no lo hubiere previsto as, como expresamente lo consign la Comisin
Redactora en la Exposicin de Motivos del Proyecto de Cdigo de Comercio. Cmo pasar por alto que, en
cierta forma, ello constituira una cierta intromisin a la vida privada del asegurado, quien quedara forzado
a develar sus flaquezas; cmo no tener en cuenta que ste tiene el derecho a no informarse sobre el estado
de su salud y, claro a est, a no permitir que terceros, salvo por razones de inters general, le reclamen que
lo haga; cmo perder de vista que esa exigencia podra generar algn tipo de discriminacin hacia las
personas que padecen una enfermedad o que son propensas a ella; cmo no fijarse en que sujetar el seguro
de vida a las reglas generales sobre agravacin del riesgo, podra dar al traste con esta tuitiva modalidad de
seguro, no slo como producto para el asegurador, sino para el asegurado, quien vera frustrado su
propsito de amparar el riesgo de muerte, por la eventual revocacin del seguro o el reajuste de la prima. //
Destcase, por lo dicho, la relevancia que en la materia tiene el derecho constitucional, pues la extensin
lisa y llana de la carga de informar las circunstancias agravantes del estado del riesgo, a los seguros sobre la
vida, comprometera en buena medida algunos derechos fundamentales, como los de igualdad, intimidad y
habeas data, siendo claro que la simple celebracin del contrato, no es justificacin suficiente para colocar
al tomador o al asegurado en condiciones tales de negacin de sus propios derechos, v. gr.: el de no saber o
no conocer. // As resulta que las cosas no pueden regularse, sino conforme a su propia esencia o entidad. Si
la muerte es hecho cierto, no hay por qu tratarla como algo contingente y mucho menos negar que a cada
paso los seres humanos perceptible o imperceptiblemente- se acercan a ella. Por tal razn, el seguro que
recae sobre la vida, no tiene carcter indemnizatorio, pues ella no tiene precio; cada quien amerita la suya y
puede libremente cuantificar el valor de su inters. // A lo anterior se agrega que si en la hiptesis
contemplada en el artculo 1060 del Cdigo de Comercio, para que un hecho tenga que ser informado al
asegurador, adems de agravante del riesgo, debe ser nuevo e imprevisible, como se deline en prrafos
anteriores, resulta difcil sostener que las circunstancias ulteriores, particularmente las objetivas, tienen
entidad propia y necesariamente escapan a la previsin del asegurador. Por el contrario, el sentido comn
ensea que, las ms de las veces, esas realidades constituyen la evolucin de una situacin anterior y, por
tratarse del riesgo de muerte, que ellas, cualquiera que sean, aparecern de una u otra forma, tarde o
temprano, pero en cualquier caso inevitablemente, a lo que se agrega que en la hora actual el asegurador,
como profesional del ramo y especialista en l, cuenta con valiosas herramientas e informacin que, segn
las circunstancias de cada caso en particular, le permiten recrear hiptesis con fundamento en las cuales
puede anticipar el advenimiento de ciertos hechos, ejercicio ste que, a su turno, le posibilita cuantificar el
valor de la prima, en trminos que la hagan ms correspondiente al riesgo asumido. // De todo ello se
colige, que en los seguros sobre la vida el asegurador contrae su obligacin con miramiento en el estado
originario del riesgo, esto es, tal cual exista al momento de la declaracin, sin que su ulterior variacin
pueda llegar a afectar la vigencia o pervivencia del contrato o el valor de la prima. Con excepcin de los

256
amparos accesorios, en los que s aplica el rgimen de agravacin del riesgo, salvo pacto en contrario, el
asegurado, en los seguros de vida, no est obligado a informar sus cambios de ocupacin, por azarosa que
sea la nueva, ni la residencia, por insalubre que sea el sector geogrfico en que se ubique, ni del estado de
salud, no importa la gravedad de las enfermedades que contraiga, etc.. No hay, entonces, porqu hablar de
agravacin en esa clase de seguro, materia que en el derecho colombiano le resulta ajena; tanto as que,
expresamente, la normatividad que se ocupa de aquella, no dud en decir que el de vida, era un seguro al
que no irradiaban sus efectos.
353
el juzgador termin por acoger aqul diagnstico - anoxia histotxica por intoxicacin por monxido
de carbono - que, segn el propio mdico legista, haba intervenido como causa "natural y directa", al tener
una naturaleza "simplemente mortal". // 6. Ahora, sin discrepar de la existencia y relevancia de la mentada
causa "natural y directa" del deceso, la impugnadora se duele de que el sentenciador la hubiese considerado
como "nica causa" para calificar la muerte de accidental, "... desconociendo las dems causas fcticas que
concurrieron en la produccin del fenmeno, de las cuales dan cuenta las pruebas recaudadas, y entre las
que se encontraba precisamente, la conducta imprudente del asegurado ...". Para ilustrar esta imprudencia,
presenta los hechos antes reseados, cuando afirma que el estado de embriaguez del asegurado - primera
causa o razn original - lo llev a dejar el motor del vehculo encendido - segunda causa -, y que sta, a la
postre, ocasion el fatal desenlace; adems, asevera que, aun prescindiendo del nexo de causalidad recin
expuesto, el ltimo descuido ofreca, por s slo, una "... realidad protuberante que impone su
reconocimiento ...". // Acerca de este planteo, ntase que para su xito resultaba esencial establecer, como
lo seal el ad quem, que entre las diversas conductas activas o pasivas desplegadas por el asegurado existi
una adecuada e inequvoca concatenacin e interdependencia, que mostrara claramente, a la luz de las
circunstancias particulares, que la primera - beodez - fungi necesaria y decisivamente como detonante de
la segunda - dejar encendido el vehculo -, al punto que pudiera afirmarse, sin ningn tipo de duda, que de
haber faltado aqulla no hubiese sobrevenido sta, cosa que, ha de decir la Corte, no se observa en este
caso, como quiera que, aunque tal conexin quedara enmarcada dentro de una hiptesis que pudiera lucir
razonable, la verdad es que ella no alcanza a erigirse como la nica y definitiva explicacin que podra
ensayarse en torno de los hechos litigiosos
354
Sguese entonces que el tribunal incurri en el yerro de apreciacin probatoria que se le imputa, cuando
concluy que "...el beneficiario tan solo ha acreditado su derecho en el decurso de este proceso" y que "...el
derecho al pago del siniestro tan solo aparece claro desde la sentencia", pues las pruebas en las cuales se
hizo residir su equvoco, de las cuales hizo tabla rasa, demuestran sin ambages que, el asegurado-
beneficiario, extrajudicialmente demostr ante el asegurador, tanto la ocurrencia del siniestro, como la
cuanta de la prdida que de l deriva, como se lo impone el artculo 1077 de la citada obra, con la venia de
la compaa aseguradora, puesto que ninguna dubitacin expres, particularmente en cuanto a la fecha del
primero, sobre la cual se limit a exigir la prueba respectiva, sin rechazar la que se adujo para el efecto,
entidad que, se itera, durante el trmite de la reclamacin no manifest ningn reparo sobre el particular,
como tampoco propuso, en el curso del proceso, argumento defensivo que se fundase en ello.
355
Por lo dems, no sobra recordar que, como lo ha precisado la Corte Si el beneficiario reclama pago
ante el asegurador, con base en un riesgo no amparado, ya sea porque el siniestro ocurrido es totalmente
ajeno al contrato ora porque la especie reclamada est excluda contractualmente del gnero constitutivo
del siniestro, ningn derecho puede surgir para el primero de la simple circunstancia de que su reclamacin
no sea objetada por el segundo en el plazo legal, porque esa omisin no es en el derecho colombiano fuente
de obligaciones (Casacin del 28 de junio de 1993).
356
Para encarar la acusacin debe sealar la Corte, primeramente, que el artculo 1053 del Cdigo de
Comercio enumera los eventos en que la pliza de seguro presta, por s sola, mrito ejecutivo contra el
asegurador, destacndose entre ellos, por venir al caso, el previsto en el numeral 3, aplicable cuando "...
transcurrido un mes contado a partir del da en el cual el asegurado o el beneficiario o quien los represente,
entregue al asegurador la reclamacin aparejada de los comprobantes que, segn las condiciones de la

257
correspondiente pliza, sean indispensables para acreditar los requisitos del artculo 1077 ...", dicha
reclamacin no ha sido objetada de manera seria y fundada. // Como se aprecia, en esta hiptesis el valor
ejecutivo de la pliza depende de la oportunidad y del contenido de la objecin a la reclamacin, lo que
equivale a decir que si la negativa de la compaa no es tempestiva o, sindolo, no se ajusta a las pautas
previamente fijadas, el asegurado o beneficiario podr acudir al proceso coactivo en orden a hacer efectivos
los derechos derivados del seguro. Correlativamente, de presentarse una objecin oportuna, seria y
fundada el interesado no contar con la accin ejecutiva, sin perjuicio, desde luego, de que pueda promover
el correspondiente proceso de conocimiento con miras a resolver la controversia. // Es claro entonces que la
valoracin acerca de las caractersticas y requisitos de la objecin a la reclamacin slo resulta pertinente
para efectos de establecer si el asegurado o beneficiario puede emplear la pliza como ttulo ejecutivo, mas
no lo es para otros menesteres, o en otras oportunidades, como sera en el proceso declarativo iniciado
despus de que la aseguradora ha presentado una objecin que observa las directrices trazadas por la ley. //
Emerge as palmario que el Tribunal desatin al estimar que el tema cardinal del pleito estaba enderezado a
establecer "... la legalidad o no de la objecin planteada por la compaa frente a la reclamacin
extrajudicial ...", como tambin se equivoc al afirmar que la materia sometida a composicin vena
restringida o delimitada "... desde la actuacin extra procesal surtida con motivo de la reclamacin hecha a
la compaa por el beneficiario del seguro ..." y, ms an, cuando consider que el resultado del anlisis de
los anteriores puntos era determinante del xito o fracaso de la pretensin indemnizatoria. // Ciertamente,
el proceso ordinario no es el escenario previsto para examinar un tema, en principio, superado, cual es, si la
objecin a la reclamacin se amolda a los lineamientos de tiempo y modo impuestos por el ordenamiento,
como tampoco es acertado sealar que el debate posterior ha de estar forzosamente alinderado por los
hechos y argumentos alegados en las declaraciones intercambiadas por los interesados y la aseguradora,
pues semejante limitacin no ha sido consagrada por la ley. // Sobre este particular, esta Corporacin tuvo
ocasin de pronunciarse en los siguientes trminos: // "... En realidad, la objecin oportuna y seria al
reclamo impide considerar la obligacin del asegurador como ejecutable, al tenor del artculo 1053 N. 3 del
C. de Co. por estimarse el derecho del beneficiario como discutido y, al contrario, la falta de objecin permite
la ejecucin de la obligacin, por aparecer el derecho del beneficiario en principio como indiscutido, lo cual,
sin embargo, no lo coloca en la categora de indiscutible. Ningn derecho puesto a consideracin de los
Jueces puede estimarse incontrovertible por la va de las excepciones, salvo ... limitacin expresa y clara de la
ley". // "As pues, el silencio del asegurador no modifica los trminos del contrato, por lo cual si un riesgo en
general o una especie dentro del riesgo general, no fue amparado por la pliza, mal puede prosperar la
demanda del presunto beneficiario y as puede y debe declararlo el Juez por va exceptiva". // "... Afirma el
tratadista J. Efrn Ossa, en relacin con el tema de la ausencia de objeciones por el asegurador que: 'Se ha
sostenido que slo est habilitado para proponer las mismas excepciones que hubiera invocado como
sustento de la objecin, si la hubo. De donde habra que deducir que, en defecto de objecin, no podra
proponer ninguna. O cuando ms, en una u otra hiptesis las que impliquen extincin de la obligacin (C.C.,
Libro 4, Ttulo 14). Nada ms contrario a la ley, que tiene consagrada la procedencia exclusiva de esa clase
de excepciones solamente cuando el ttulo ejecutivo consista en una sentencia de condena o en otra
providencia que conlleve ejecucin' (Id. Art. 509, inc 2). Pues bien: la pliza de seguro, ni aun la llamada a
prestar mrito ejecutivo 'por s sola', puede asimilarse, en ningn caso, a esta clase de documentos. Y el
asegurador puede, por tanto, como dice textualmente la ley, oponer 'todas las excepciones que tuviere' y no
slo las de 'pago, compensacin, confusin, novacin, remisin, prescripcin o transaccin' (Id.). Otra
interpretacin esconde violencia al texto de la ley y es, por tanto, inadmisible' ... (Teora General del Seguro,
pg. 282)." (G.J. t. CCXXII, pag. 616; reiterada en sentencia de 25 de octubre de 2000, exp. 5618, no
publicada an oficialmente). // En este orden de ideas, si la falta absoluta de objecin no elimina la
posibilidad de defensa para la aseguradora, mucho menos puede predicarse tal consecuencia cuando se
presenta una objecin seria y fundada en la que se expresan algunos motivos, pues aunque lo deseable es
que la compaa exponga, en la medida de lo posible, todas las razones que tiene para negar el pago de una
indemnizacin, nada impide la aduccin posterior de otros argumentos que, desde luego, tendrn que ser
considerados en el momento de resolver un eventual conflicto.

258
357
no se observa cmo el Tribunal, al garantizar el derecho a interponer excepciones an por motivos
diversos a los de la objecin a la reclamacin de la indemnizacin del siniestro, pueda conculcar la buena fe,
y ms all la seguridad jurdica o la confianza legtima, si el legislador no lo limita e impone al juzgador el
deber de declarar ex officio en la sentencia los hechos probados constitutivos de las diferentes a las de
prescripcin, compensacin y nulidad relativa, que debern alegarse en la contestacin de la demanda
(artculo 306, C. de P.C.). // Restringir a la aseguradora este derecho, donde la ley no lo hace, a no dudarlo,
vulnera su legtimo derecho de defensa y contradiccin, y en determinadas hiptesis, incluso la buena fe,
verbi gratia, cuando hechos anteriores son conocidos despus de la oportunidad legal para objetar. // En
todo caso, el legislador no consagra restriccin, tampoco puede inferirse una renuncia por no invocarse
entonces, de donde acertado estuvo el ad quem, al no limitarlo, as se funde en hechos no invocados en la
objecin.
358
si el asegurado o beneficiario cumple los requisitos que le impone el artculo 1077 del Cdigo de
Comercio, desde ese momento surge para el asegurador la obligacin de pagar, dentro del mes siguiente, el
monto del siniestro. Si el deudor no realiza pronunciamiento alguno, se entiende que tal omisin comporta
aceptacin de la obligacin y, por tanto, la pliza presta mrito ejecutivo en la forma y trminos
establecidos en el numeral 3 del artculo 1053 ibidem.
359
por mandato del artculo 1162 de la codificacin mercantil patria, reflejo de la inequvoca tendencia
internacional de morigerar el radio de accin de la autonoma privada mediante el expediente de considerar
imperativas a un apreciable nmero de preceptos que gobiernan la aludida relacin negocial por lo menos
de cara a una determinada tipologa de riesgos: de masa-, el contenido del referido artculo 1080 slo puede
modificarse en sentido favorable al tomador, asegurado o beneficiario, como ya se prevea antes de la
reforma aludida, concretamente desde la expedicin del Cdigo de Comercio en el ao 1971 (Decreto 410).
360
El artculo 1058 del C. de Comercio dispone que "El tomador est obligado a declarar sinceramente los
hechos o circunstancias que determinen el estado del riesgo, segn el cuestionario que le sea propuesto por
el asegurador. La reticencia o inexactitud sobre hechos o circunstancias que, conocidos por el asegurador, lo
hubieran retrado de celebrar el contrato, o inducido a estipular condiciones ms onerosas, producen la
nulidad relativa del seguro.... Si la inexactitud o reticencia provienen de error inculpable del tomador, el
contrato no ser nulo, pero el asegurador slo estar obligado, en caso de siniestro, a pagar un
porcentaje de la prestacin asegurada.... Las sanciones consagradas en este artculo no se aplican si el
asegurador, antes de celebrarse el contrato, ha conocido o debido conocer los hechos o circunstancias sobre
que versan los vicios de la declaracin, o si, ya celebrado el contrato, se allana a subsanarlos o los acepta
expresa o tcitamente". // Dicho texto legal se halla inspirado en la estricta buena fe que, como principio
insustituible, debe rodear tanto la celebracin como la ejecucin del contrato de seguro, y de l se puede
deducir lo siguiente: // 3) No importan, entonces, los motivos que hayan movido al tomador para
comportarse sin fidelidad a la verdad, incurriendo con ello en grave deslealtad que a su vez propicia el
desequilibrio econmico en relacin con la prestacin que se pretende de la aseguradora, cuando se le ha
inquirido para que d informaciones objetivas y de suficiente entidad que le permitan a sta medir el
verdadero estado del riesgo; sea cual haya sido la razn de su proceder, con intencin o con culpa, lo cierto
es que la consecuencia de su proceder afecta la formacin del contrato de seguro, por lo que la ley impone
la posibilidad de invalidarlo desde su misma raz. // 4) La sancin de la nulidad relativa remedia los
vicios del error y del dolo que afectan el consentimiento otorgado por el asegurador en la creencia de que
el tomador obr con sinceridad, y por lo mismo si con ella se reprueba la conducta del ltimo en la etapa
previa a la celebracin del contrato de seguro, superada esta fase, ora porque no se dio la reticencia o la
inexactitud, ora porque se dio sin culpa, ora porque habindose presentado la una o la otra el asegurador
pudo verificar el vicio de la declaracin o la acept posteriormente de modo expreso o tcito, o en fin por
efecto de la prescripcin, no queda ningn otro camino para dejarlo sin efecto que el indicado en el citado
0
precepto. // 5 ) En esa medida, la nulidad absoluta del contrato de seguro por causa ilcita por la que
propende el censor no tiene cabida, pues tampoco es posible, respecto de idnticos hechos consistentes en
el propsito de defraudar a la compaa para lo cual se la engaa a fin de que contraiga las obligaciones

259
derivadas del acuerdo de voluntades, deducir al mismo tiempo la sancin de la nulidad absoluta y la relativa
de este vnculo. // 6) Es palmario que el legislador quiso arropar la falta de lealtad del tomador y su obrar
contrario a la buena fe nicamente bajo la sancin de la nulidad relativa, desde el mbito de la formacin
del consentimiento, con lo cual, en ejercicio de una actividad que le es propia y para la cual se halla
facultado, construy un rgimen particular que inclusive alcanza a superar en sus efectos el ordenamiento
comn de los vicios del consentimiento, frente al que, tal como fue instituido en el citado artculo 1058, no
puede el intrprete hacer distingos; as, se observa que tan especfica sancin, la nulidad relativa, se
produce independientemente de que el siniestro finalmente no se produzca como consecuencia de los
hechos significativos negados u ocultados por el tomador del seguro. // Y puesto que el legislador es
autnomo para contemplar los hechos constitutivos de nulidad adscribindolos a las especies de la relativa
o la absoluta, se impone concluir que por el hecho de que el tomador acte con dolo, esto es, con la
intencin positiva de inferir dao al asegurador para lo cual se vale de maniobras engaosas, como la
inexactitud y la reticencia pueden serio, con el fin de obtener el pago de una indemnizacin que no hubiera
obtenido de no haber incurrido en tales actos u omisiones, o que la habra conseguido pero contratando el
seguro bajo condiciones ms onerosas, no puede afirmarse que se trata de uno de los eventos de causa
ilcita. // 7) Como ya se dijo, la norma que se comenta contempl esa hiptesis como un fenmeno que
nicamente da lugar a la nulidad relativa, motivo por el cual no es posible, bajo la gida del rgimen comn
civil o comercial, deducir la nulidad absoluta, claro est, bajo el entendido de que tampoco resulta admisible
que, por va de interpretacin, se extienda la sancin a un acto jurdico distinta de la especfica que le ley
contempla para l justamente para distinguirlo de otros. Incluso como el dolo slo vicia el consentimiento
cuando es obra de una de las partes y "cuando aparece claramente que sin l no hubiera contratado", segn
reza el artculo 1515 del C. Civil, y la causa es el motivo que induce al acto o contrato, siendo ilcita la que es
prohibida por la ley, o es contraria a las buenas costumbres o al orden pblico, segn dispone el artculo
1524 ibdem, nunca el primero degenera en la segunda, en ninguno de los regmenes mencionados, que en
punto de tales aspectos es comn por expreso mandato del artculo 822 del C. de Comercio. Ciertamente
que el fraude imputable a una de las partes contratantes no es un hecho propio y exclusivo de la causa
ilcita, como parece entenderlo el censor, ya que el dolo tambin apunta a fraguarlo. // Vertido lo anterior al
contrato de seguro, bien se observa que la reticencia de quien aparece en l como tomador, siendo
amaada o intencional, apenas conforma una especie calificada del dolo dispuesta bajo los trminos y
consecuencias sealadas en el artculo 1058 del cdigo mercantil que atienden a la naturaleza de ese vnculo
jurdico. Y siendo reprimido el dolo, entonces, nicamente con la sancin de la nulidad relativa, no asoma
ninguna posibilidad de trastocar ese preciso efecto por el de la nulidad absoluta, ni siquiera acudiendo al
rgimen comn o general // Si bien es cierto que alguna parte de la doctrina es partidaria de que cuando
se presenta reticencia en la declaracin de asegurabilidad del tomador del seguro de vida la sancin a
imponer por una conducta de semejante laya sea la de la nulidad absoluta del acuerdo de voluntades, esto
no es ms que una opinin, un concepto, respetable por lo dems, pero inaceptable por existir norma
expresa que le da un significado y una consecuencia jurdica diferente a dicha conducta y que, en el caso
concreto del ya citado artculo 1058 ibdem, es la nulidad relativa.
361
Sin embargo, se trata de exigencias con tratamiento especial, porque el legislador impuso graves sancio-
nes para las declaraciones falsas o las inexactitudes en que se incurra en el contrato de seguro. Contempla el
citado artculo 1058 del Cdigo de Comercio que la reticencia o inexactitud del asegurado en la declaracin
de los hechos o circunstancias necesarias para identificar la cosa asegurada y apreciar la extensin del
riesgo, producen la nulidad relativa del contrato de seguro o la modificacin de las condiciones. // No
obstante, el mismo artculo 1058 en cita, establece las circunstancias que conducen a que la reticencia o la
inexactitud no operen. Ellas son: a) Cuando la aseguradora ha conocido o debido conocer antes de
celebrarse el contrato los hechos o circunstancias que versan sobre los vicios de la declaracin, caso en el
cual no puede alegar la nulidad relativa del contrato como tampoco pretender la reduccin de su obligacin,
porque si la aseguradora ha conocido la realidad y acepta asumir el riesgo, no ha sufrido engao. Y si por la
naturaleza del riesgo solicitado para que sea asegurado y por la informacin conocida y dada por el
tomador, la compaa aseguradora, de acuerdo con su experiencia e iniciativa diligente, pudo y debi cono-
cer la situacin real de los riesgos y vicios de la declaracin, mas sin embargo no alcanza a conocerla por su

260
culpa, lgico es que dicha entidad corra con las consecuencias derivadas de su falta de previsin, de su
negligencia para salir de la ignorancia o del error inicialmente padecido; y b) Cuando despus de celebrado
el contrato, la aseguradora tiene conocimiento de la reticencia o la inexactitud en que incurri el tomador y
guarda silencio, se entiende que lo allana, lo acepta, evento en el que tampoco puede alegar la nulidad del
negocio jurdico, pues lo lgico es que tan pronto conozca las circunstancias que la indujeron al error no est
dispuesta a mantener el contrato y tome las medidas del caso, pero no que nada diga y se espere a que se
d el siniestro para alegar la reticencia o la inexactitud, porque, como qued dicho, con su silencio allan el
vicio.
362
Esa singular importancia que el fallador le concedi a los vicios de la declaracin del tomador, valga la
pena anotarlo marginalmente, no puede tildarse de infundada o exagerada, toda vez que, como de tiempo
atrs lo tiene definido la Corte, ... Para efectos de la calificacin del riesgo que va a asumir, el artculo 1058
autoriza al asegurador a preparar libremente, alguna pauta, y a proponer al tomador del seguro un
cuestionario que ste est obligado a responder sinceramente en su integridad. Es imperativo, pues,
considerar que el asegurador requiere que el tomador del seguro conteste todas las preguntas del citado
cuestionario, porque stas se enderezan a permitir a aqul que conozca cabalmente los hechos o
circunstancias que a su juicio le permiten ora conceder el seguro solicitado, ya rechazarlo u otorgarlo pero
con estipulacin de condiciones ms onerosas... Esta corporacin, en su sentencia del 31 de marzo de 1954
(...), en cuanto al referido cuestionario dijo y ahora reitera: Los cuestionarios o preguntas que hace el
asegurador al asegurado para conocer la extensin de riesgos que va a asumir en virtud del contrato, tienen
importancia jurdica porque determinan o precisan el lmite de las obligaciones recprocas de los
contratantes. Cuando el asegurador, en esos cuestionarios, hace una pregunta, sta tiene el sentido de que
el hecho a que se refiere es considerado por l como esencial para determinar su consentimiento en el
contrato, en cambio, otros hechos que el asegurador pasa en silencio deben considerarse como que no tiene
importancia para l, segn experiencia en la materia de los riesgos sobre que versa el seguro. (LXXVII, pg.
17) ( G.J. CLII, pg. 265)
363
en la legislacin colombiana, per se, no toda reticencia o no toda inexactitud estn llamadas,
ineluctablemente, a eclipsar la intentio del asegurador, generando los letales efectos que fluyen de la
nulidad relativa, no empece que la descrita es regla generalsima, conforme se ha expresado. De ah que en
determinadas y muy precisas circunstancias, en puridad, puede mediar un ocultamiento; aflorar una
distorsin o fraguarse una falsedad de ndole informativa y, no por ello, irremediablemente, abrirse paso la
anulacin en comento, dado que en punto tocante con vicisitudes advertidas -o advertibles- por la entidad
aseguradora durante la fase reservada a la formacin del vnculo aseguraticio, por va de ilustracin, el
legislador elimin la posibilidad de decretar la sancin ex lege asignada a las prenotadas reticencia o
inexactitud: la nulidad relativa. Y lo hizo, ciertamente, acatando atendibles razones, no exentas de granada
lgica // Con todo, a fin de no desnaturalizar el justiciero remedio de la nulidad relativa emanada de la
floracin de reticencias e inexactitudes, la Corte estima conveniente afirmar, ex abundante cautela, que el
aducido deber o carga, preferiblemente- de informacin que cobija al asegurador, no borra -o diluye- la
obligacin precontractual de declarar el 'verdadero' estado del riesgo que, por excelencia, le incumbe al
candidato a tomador, por manera que, a pretexto del mismo, no es lcito reducir su radio de accin y menos
su vigencia general, puesto que la diligencia del empresario, exigible por tratarse de un profesional
familiarizado con el manejo del riesgo, como se anot, no puede llevarse hasta el extremo de hacer
nugatorio, en s, el mecanismo correctivo en cita. // Es as, por va de ejemplificacin, como resultara
inconsulto pretender descalificar la sancin en referencia, slo por el escueto hecho de que el asegurador
practic uno o varios exmenes mdicos de rutina al asegurando, los que en su momento no arrojaron -
directa o indirectamente- las ms leve evidencia de patologa o sintomatologa algunas, situacin que no
puede ser tomada como indicativa de validacin -irrefutable- de su aparente buen estado de salud, al punto
que si asinti en la celebracin del contrato, no pueda luego, si comprueba la presencia de una
determinante reticencia o inexactitud en la declaracin de asegurabilidad (art. 1.058, C. de Co, inciso
primero), solicitar vlidamente su anulacin. En este sentido, como bien lo resea reputada doctrina, "El
examen mdico no exonera al tomador del seguro de su deber de informar, ni de las consecuencias que se

261
derivan de la violacin del mismo...la visita mdica constituye un control precaucional que no exime al
asegurado de la obligacin de hacer conocer la verdad sobre las condiciones de salud", entre otras razones
porque es realizado "... en exclusivo inters del asegurador", lo que confirma que, en s, "...no exonera al
asegurando del deber de ser exacto y sincero en la declaracin del riesgo". // Es que dichas auscultaciones,
per se, no pueden pues esgrimirse como tpica renuncia a enarbolar el sealado expediente de la nulidad,
ora como accin, ora como excepcin, y menos como difana e irresoluta confirmacin cientfica del cabal
estado sanitario del tomador, de ordinario tan generales o limitadas, que no son idneas para tan exigentes
menesteres, con mayor razn si se tiene en cuenta que el asegurador, stricto sensu, no est obligado a
efectuarlos, como se anticip // le corresponde al intrprete del seguro, en particular al juzgador del
contrato, evaluar cuidadosa y racionalmente la conducta asumida por los extremos de la relacin negocial a
lo largo del iter contractual, con el propsito de establecer, en primer lugar, si en efecto el tomador
quebrant la carga de declarar fidedignamente los hechos o circunstancias determinantes del estado del
riesgo. Y en segundo trmino, slo en caso de que sea conducente, si no obstante existir un vicio en la
declaracin de asegurabilidad, el asegurador conoci o debi conocer -por su calificado oficio- los hechos
que le sirvieron de apoyatura, todo sin perjuicio del tpico de la carga de la prueba (onus probandi),
hiptesis stas que para su comprobacin reclaman: buen juicio y sindresis, muy especialmente en relacin
con la ltima de las mencionadas, dado el conocido grado de subjetivismo que la escolta ("...debi conocer"),
el que aconseja prudencia, en orden a no restarle, sin fundamento atendible y razonable, fuerza jurdica a
las -relevantes- reticencias e inexactitudes que, sin ambages, erosionen el axioma de la buena fe y que
contaminan, de paso, el proceso volitivo en cabeza de la entidad aseguradora, materia de esmerada
atencin universal por parte de los ordenamientos vigilantes de la preservacin del equilibrio contractual.
364
Por eso es que la buena fe que se pregona del contrato de seguro sea especialmente calificada como
tuvo la ocasin la Corte de tratarlo a espacio en fallo de Casacin Civil del 2 de agosto de 2001 (Exp 6146). Y
de all que, como contrapartida, se sancione con la nulidad relativa del contrato, los actos que, como las
inexactitudes y reticencias que desfiguran el real estado del riesgo, insertas en la solicitud de seguro,
traicionen esa requerida ubrrima buena fe, salvo que dichas inexactitudes y reticencias hubiesen sido
conocidas del asegurador o pudiesen haber sido conocidas por l de haber desplegado ese deber de
diligencia profesional inherente a su actividad // As las cosas, esa reticencia acreditada en el proceso
reticencia que de otra parte no tiene porqu ser la causa del siniestro, dado que tal exigencia no la
contempla ley- de conformidad con el artculo 1058 del Cdigo de Comercio, debi conducir a que el
Tribunal declarara la nulidad relativa del contrato de seguro.
365
En inequvoco desarrollo del acerado principio de la uberrimae bona fides, que, como se ha aceptado de
manera universal y pacfica, estereotipa por antonomasia al contrato de seguro, el artculo 1058 del Cdigo
de Comercio, con justeza, ha impuesto al tomador la carga de declarar con "sinceridad" el estado del riesgo,
quedndole vedado, entonces, incurrir en reticencias o inexactitudes respecto de las circunstancias que lo
rodean, so pena de que tal proceder, de suyo antijurdico, amn de violatorio de caros y basilares axiomas
de acendrado contenido jurdico y tico, de lugar -segn el caso- a la nulidad relativa del negocio
aseguraticio // un sector de la doctrina internacional ha considerado que son circunstancias relevantes,
per se, aquellas que se incluyen por el asegurador en el cuestionario que pone a consideracin del futuro
tomador, destacndose, por va de ejemplo, lo atinente al inters asegurable; a la individualizacin de la
cosa asegurada y a su valor o significado patrimonial; a la presencia de seguros anteriores; a la existencia o
no de un revs de fortuna precedente; a la siniestralidad previa; a los antecedentes patolgicos y genticos
de la persona del asegurado; a su ocupacin; su domicilio, etc. Incluso, una condicin subjetiva esencial
que determina la asegurabilidad del individuo, puede ser su solvencia econmica, segn se resaltar
ulteriormente, a espacio. // Del mismo modo, ya se precis, es sabido que no todo tipo de reticencia o de
inexactitud tiene vocacin de generar nulidad relativa, pues es lo cierto que si, previo a celebrar el contrato,
el asegurador ha conocido -o debido conocer- las referidas inconsistencias o distorsiones, no cabra predicar
que su voluntad se vio alterada, a pretexto de haber sufrido engao o cado en un error, lo que, entonces,
cerrara el paso a la comentada nulidad sustancial, porque como lo precis la Sala en reciente oportunidad,
si "el asegurador, con anterioridad, tuvo ocasin de ponderar y sopesar el haz informativo reinante, de

262
suerte que si en su condicin indiscutida de profesional -con todo lo que ello implica- asinti en forma libre,
amn de reflexiva y, por contera, acept celebrar el negocio jurdico asegurativo, es porque entendi que no
exista un obstculo insalvable o ninguna dificultad mayscula llamada a opacar su voluntas o, que de
haberla, slo en gracia de discusin, asuma conscientemente las consecuencias dimanantes de su decisin,
lo que no rie con un eventual establecimiento de puntuales medidas y cautelas por parte suya" (sents. de
agosto 2 de 2001, exp. 6146 y de abril 11 de 2002, exp. 6825). Otro tanto se predica de las reticencias o
inexactitudes que, desprovistas de relevancia o significacin, se tornan intrascendentes en la esfera
negocial, pues no obstante su materializacin, por anodinas, no se constituyen en detonante de la anulacin
del seguro.
366
Como se dijo, en el campo de los seguros, el principio de la buena fe se magnfica, en la medida en que
a diferencia de muchos otros contratos en que la astucia o habilidad de las partes pueden llevarlas a
obtener ciertas ventajas amparadas por la ley, en el contrato de seguro esta nocin ostenta especial
importancia, porque tanto en su formacin como en su ejecucin l se supedita a una serie de informaciones
de las partes, que muchas veces no implican verificacin previa (...), se trata como ya se anot, de exigencias
legales para la contratacin, tendientes a que el consentimiento del asegurador se halle libre de todo vicio,
especialmente el error, para que pueda conocer en toda su extensin el riesgo que va a asumir (...) No
obstante, el mismo artculo 1058 en cita, establece las circunstancias que conducen a que la reticencia o la
inexactitud no operen. Ellas son: a) Cuando la aseguradora ha conocido o debido conocer antes de celebrarse
el contrato los hechos o circunstancias que versan sobre los vicios de la declaracin, caso en el cual no puede
alegar la nulidad relativa del contrato como tampoco pretender la reduccin de su obligacin, porque si la
aseguradora ha conocido la realidad y acepta asumir el riesgo, no ha sufrido engao. Y si por la naturaleza
del riesgo solicitado para que sea asegurado y por la informacin conocida y dada por el tomador, la
compaa aseguradora, de acuerdo con su experiencia e iniciativa diligente, pudo y debi conocer la
situacin real de los riesgos y vicios de la declaracin, mas sin embargo no alcanza a conocerla por su culpa,
lgico es que dicha entidad corra con las consecuencias derivadas de su falta de previsin, de su negligencia
para salir de la ignorancia o del error inicialmente padecido... (G. J., t. CCXXXVII, segundo semestre, nmero
2476, pg. 1158).
367
NOTA: La Corte, al pronunciarse en un caso en el que recurrente aleg que haba suscrito la declaracin
de asegurabilidad en blanco, y siendo el agente de seguros quien posteriormente la diligenci, estim que:
su queja de que por esa circunstancia no se enter del contenido de la solicitud, no lo releva, per se, de las
consecuencias que derivan de demostrarse despus que el dato no es cierto.
368
El artculo 1058 del C. de Comercio dispone que "El tomador est obligado a declarar sinceramente los
hechos o circunstancias que determinen el estado del riesgo, segn el cuestionario que le sea propuesto por
el asegurador. La reticencia o inexactitud sobre hechos o circunstancias que, conocidos por el asegurador, lo
hubieran retrado de celebrar el contrato, o inducido a estipular condiciones ms onerosas, producen la
nulidad relativa del seguro.... Si la inexactitud o reticencia provienen de error inculpable del tomador, el
contrato no ser nulo, pero el asegurador slo estar obligado, en caso de siniestro, a pagar un
porcentaje de la prestacin asegurada.... Las sanciones consagradas en este artculo no se aplican si el
asegurador, antes de celebrarse el contrato, ha conocido o debido conocer los hechos o circunstancias sobre
que versan los vicios de la declaracin, o si, ya celebrado el contrato, se allana a subsanarlos o los acepta
expresa o tcitamente". // Dicho texto legal se halla inspirado en la estricta buena fe que, como principio
insustituible, debe rodear tanto la celebracin como la ejecucin del contrato de seguro, y de l se puede
deducir lo siguiente: // 2) De ese modo la formacin del consentimiento de la aseguradora libre de
vicios, y en cuanto prev los efectos especficos de la inexactitud y de la reticencia que provengan de error
inculpable del tomador distintos de la nulidad relativa que consagra como principio general, significa que
sta como sancin fue concebida para los casos en que el tomador obre con dolo o culpablemente. // 3) No
importan, entonces, los motivos que hayan movido al tomador para comportarse sin fidelidad a la verdad,
incurriendo con ello en grave deslealtad que a su vez propicia el desequilibrio econmico en relacin con la
prestacin que se pretende de la aseguradora, cuando se le ha inquirido para que d informaciones

263
objetivas y de suficiente entidad que le permitan a sta medir el verdadero estado del riesgo; sea cual haya
sido la razn de su proceder, con intencin o con culpa, lo cierto es que la consecuencia de su proceder
afecta la formacin del contrato de seguro, por lo que la ley impone la posibilidad de invalidarlo desde su
misma raz. // 4) La sancin de la nulidad relativa remedia los vicios del error y del dolo que
afectan el consentimiento otorgado por el asegurador en la creencia de que el tomador obr con
sinceridad, y por lo mismo si con ella se reprueba la conducta del ltimo en la etapa previa a la celebracin
del contrato de seguro, superada esta fase, ora porque no se dio la reticencia o la inexactitud, ora porque se
dio sin culpa, ora porque habindose presentado la una o la otra el asegurador pudo verificar el vicio de la
declaracin o la acept posteriormente de modo expreso o tcito, o en fin por efecto de la prescripcin, no
queda ningn otro camino para dejarlo sin efecto que el indicado en el citado precepto // 6) Es palmario
que el legislador quiso arropar la falta de lealtad del tomador y su obrar contrario a la buena fe nicamente
bajo la sancin de la nulidad relativa, desde el mbito de la formacin del consentimiento, con lo cual, en
ejercicio de una actividad que le es propia y para la cual se halla facultado, construy un rgimen particular
que inclusive alcanza a superar en sus efectos el ordenamiento comn de los vicios del consentimiento,
frente al que, tal como fue instituido en el citado artculo 1058, no puede el intrprete hacer distingos; as,
se observa que tan especfica sancin, la nulidad relativa, se produce independientemente de que el
siniestro finalmente no se produzca como consecuencia de los hechos significativos negados u ocultados por
el tomador del seguro // Incluso como el dolo slo vicia el consentimiento cuando es obra de una de las
partes y "cuando aparece claramente que sin l no hubiera contratado", segn reza el artculo 1515 del C.
Civil, y la causa es el motivo que induce al acto o contrato, siendo ilcita la que es prohibida por la ley, o es
contraria a las buenas costumbres o al orden pblico, segn dispone el artculo 1524 ibdem, nunca el
primero degenera en la segunda, en ninguno de los regmenes mencionados, que en punto de tales aspectos
es comn por expreso mandato del artculo 822 del C. de Comercio. Ciertamente que el fraude imputable a
una de las partes contratantes no es un hecho propio y exclusivo de la causa ilcita, como parece entenderlo
el censor, ya que el dolo tambin apunta a fraguarlo. // Vertido lo anterior al contrato de seguro, bien se
observa que la reticencia de quien aparece en l como tomador, siendo amaada o intencional, apenas
conforma una especie calificada del dolo dispuesta bajo los trminos y consecuencias sealadas en el
artculo 1058 del cdigo mercantil que atienden a la naturaleza de ese vnculo jurdico. Y siendo reprimido el
dolo, entonces, nicamente con la sancin de la nulidad relativa, no asoma ninguna posibilidad de trastocar
0
ese preciso efecto por el de la nulidad absoluta, ni siquiera acudiendo al rgimen comn o general. // 8 ) En
fin, debe aadirse, como lo dijo el doctrinante J. Efrn Ossa G, en su obra Teora General del Seguro: El
Contrato, p. 298, que en verdad "el vicio que afecta la voluntad del asegurador, como consecuencia de la
declaracin inexacta o reticente, deja intactos el objeto (esto es, el inters asegurable) y la causa (esto es, el
riesgo) del contrato. Que el grado de peligrosidad del riesgo desborde las previsiones del contrato, la prima
entre ellas, no obsta a su subsistencia ni, desde luego, a la del inters respectivo. Y de ah la nulidad relativa
con que lo fulmina la ley". // A lo cual agreg tal autor lo siguiente: "el consentimiento del asegurador es
otorgado con base en la declaracin de estado del riesgo. Y debe ser exento de todo vicio para que el
contrato de seguro sea vlido. Mal podr ser fuente de obligaciones, si la declaracin deforma el concepto
del riesgo e induce al asegurador prevalido de la estricta buena fe que es de la misma entraa del seguro
a formarse un juicio equivocado acerca de la extensin y alcance de los peligros que ha de asumir (...),
[eso y para poner mejor cubierto las situaciones de fraude], es lo que explica, a travs del artculo 1058 del
Cdigo de Comercio, el rgimen especial de los vicios del consentimiento del asegurador en el contrato de
seguro (...), al cual solo escapa la fuerza que, como tal, tan slo podra invocarse a la luz del derecho
comn...".
369
De otro lado, el recurrente desvela el error del Tribunal, en haber supuesto la prueba de que el
asegurador, de haber conocido el pasado clnico del paciente no hubiera contratado, o lo hubiera hecho
bajo condiciones diferentes. // Este reclamo est condenado al fracaso, pues al poner las cosas en orden,
primero fue la reticencia del demandante, conducta que tuvo como efecto privar al demandado de la
posibilidad de elegir entre celebrar el contrato o abstenerse de hacerlo. As, prstino el incumplimiento del
demandante, no es de recibo la especulacin sobre lo que hubiera podido hacer el asegurador de haber
sabido aquello que el asegurado le ocult, pues el atentado a la buena fe cometido por el demandante

264
jams podra ser purgado suponiendo lo que de modo contingente vendra despus. // A ello se aade que
bien apreciadas las cosas, la conducta esperada del asegurador no debe mirarse como un supuesto fctico a
demostrar en el juicio, sino como una condicin hipottica para calificar la gravedad de la omisin o del
silencio del asegurado. Quiere decirse con ello, que no cualquier hecho callado por el asegurado conduce a
la nulidad del contrato, pues slo acarrearan tal sancin aquellos que -hipotticamente- sean de tal
gravedad que conocidas por el asegurador le hubieran llevado a no contratar o a hacerlo en condiciones
diferentes, sin necesidad de averiguar materialmente lo que habra hecho el asegurador de haber sabido. //
En ese orden, no podra el demandante trasladar al asegurador la carga de probar lo que este hubiera hecho
de haber conocido aquello que el asegurado reticente ocult, sino que para salir avante en su reclamo
debera demostrar que lo callado carece de importancia, y por esa insignificancia, no deba alterarse la
voluntad del asegurador, es decir que conocido el dato le fuera normalmente indiferente En el caso del
contrato de seguro, la gravedad de lo callado, emerge de su propia naturaleza y no es menester acreditar
por cuenta del asegurador lo que hubiera hecho en un momento de eleccin sobre si otorgar el amparo o
abstenerse, oportunidad que no existi parcialmente, porque el asegurado con su silencio no lo permiti.
370
Evidentemente, cuando Jos Willy Mieth Angarita solicit el 28 de septiembre de 1994 la inclusin en la
pliza de seguro de vida, grupo deudores, expres al hacer la declaracin de asegurabilidad: mi estado de
salud actual es normal y que no me han diagnosticado enfermedades cardiovasculares, hipertensin arterial,
insuficiencia renal, cncer, sida, enfermedad crnica grave... (fl. 86, Cdno. No. 1). // En contraste, la historia
clnica que jams fue objeto de las cavilaciones del Tribunal, a pesar de que reposa en el expediente,
muestra que Jos Willy Mieth Angarita ingres al Hospital San Ignacio el 4 de abril de 1994 por cuadro de
dos meses de evolucin de artralgias en hombros y cintura plvica. Con sensacin de debilidad muscular
generalizada que ha ido progresando hasta dificultar caminar y actividades cotidianas (fl. 189, Cdno. No. 1).
En otro informe se dice que presentaba entonces astralgia, en hombros, cintura plvica, debilidad en
caderas hasta dificultar la marcha... gastritis aguda y crnica con duodenitis (fl. 191, Cdno. bid.) y ...
persistente debilidad muscular antes de tomar el seguro, lo que ocurri el 28 de septiembre de 1994 (fl. 95,
ibdem). // Igualmente el 6 de abril de 1994 (fl. 199, Cdno. No. 1) se hall que el paciente estaba aquejado
de poliartritis y que persista la debilidad muscular. Luego se registra que asisti a consulta el 6 de junio de
1994 (folio 94), en ella aport una gamagrafia sea que demuestra proceso inflamatorio poliarticular y
describi al galeno tratante la existencia de un estudio neurofisiolgico que sugiere un tnel del carpo. En
esa visita, el mdico hall atrofia de los msculos intrnsecos de las manos, especialmente de la mano
derecha. // Con vista en el material que suministra la historia clnica de Jos Willy Mieth Angarita, es
evidente que el Tribunal no poda limitarse a examinar la reticencia con vista exclusivamente en el cncer y
la hipertensin, pues la contestacin de la demanda y el material probatorio aportado al efecto exiga un
escrutinio ms amplio que determinara si el asegurado ocult la existencia de las otras patologas y de modo
particular si procedi de buena fe cuando afirm en la declaracin de asegurabilidad que su salud era
normal, pues en este campo fue que la demandada plante el debate, no con apoyo en que el asegurado
call el padecimiento de cncer, ni en que ocult la hipertensin // En suma, el Tribunal no puso los ojos
sobre la historia clnica del paciente, sobre sus copiosos antecedentes patolgicos y adems sac de
contexto las dems pruebas, para tomar de ellas slo aquello que conforta la idea de que la reticencia vena
de la aparicin del cncer, dolencia que se manifest con posterioridad al contrato de seguro, o de la
hipertensin, enfermedad sta conocida por el asegurador. // Si el Tribunal no hubiera cometido estos
desmedidos errores, con seguridad hubiera concluido que efectivamente hubo reticencia del asegurado,
pues no poda este, sin grave desmedro para el principio de buena fe, de tanta vala en el contrato de
seguro, fingir de tal modo sobre su estado de salud para llevar a la celebracin del contrato.
371
De acuerdo con lo anterior, si en funcin de la peculiar mecnica inherente a la formacin del
consentimiento en el contrato de seguro, connatural a determinados negocios de confianza, el legislador lo
que persigue es evitar que la aseguradora sea sorprendida o engaada por quien contrata el seguro, es ms
que consecuente entender que el conocimiento previo radicado en cabeza del virtual afectado, es remedio
preventivo que sale al paso para conjurar la sancin legal consistente en la nulidad relativa derivada de la
reticencia o inexactitud en la que materialmente incurra el tomador, y por ende, tambin para impedir en el

265
plano jurdico las consecuencias de la mala fe que, en torno al estado del riesgo, haya podido afectar la
intencin recta que le corresponde a todo tomador, en vista del acopio de informacin que bien pudo
verificar previamente la compaa antes de otorgar el consentimiento para la celebracin del contrato.
372
el cargo plantea una flagrante contradiccin pues decir que cada modificacin al contrato de seguro de
vida, estuvo precedida de una etapa precontractual y de sendas ofertas, impone notificar los cambios del
estado de riesgo es tanto como abandonar de nuevo la tesis de la unidad del contrato, que acaba de aceptar
la demandada en este cargo, para volver a la de la dualidad, lo cual comporta adems una apreciacin sobre
los hechos incompatible con el cargo estructurado al amparo de la va directa. // Adems, por la
especificidad del seguro de vida, si se impone al asegurado el deber, ante cada modificacin del seguro, por
menor que ella sea, de hacer la necesaria declaracin sobre las modificaciones del estado de riesgo, no slo
se lo coloca en una etapa precontractual, incompatible con la tesis aceptada a medias por el demandante en
casacin de que se trata de un solo contrato, sino que se deja de aplicar la parte final del artculo 1060 del C.
de Co. que para los seguros de vida excluye como causa de terminacin la ausencia de notificacin sobre la
modificacin al estado de riesgo. Dicho con otras palabras, colocados en la situacin que acepta el
recurrente en este cargo: que se trata de un solo contrato, nada explica el llamado a buscar etapas
precontractuales fragmentarias para cada renovacin, y menos imponer en cada una de ellas el deber de
denunciar el estado de agravamiento del riesgo, en lo primero porque se ha aceptado en el cargo que se
trata de un nico contrato, y en lo segundo, porque para el seguro de vida, a la luz del artculo 1060 no se
exige dar tal noticia sobre el agravamiento del estado de riesgo.
373
El artculo 1058 del cdigo de comercio dispone que el tomador est obligado a declarar sinceramente
los hechos o circunstancias que determinen el estado del riesgo, segn el cuestionario que le sea propuesto
por el asegurador; en caso contrario, esto es, si aquel decae en la reticencia o inexactitud sobre hechos o
circunstancias que, conocidos por este, lo hubieran retrado de asegurarlo, o inducido a estipular
condiciones ms onerosas, se produce la nulidad relativa del mismo. // 4. Del referido texto legal se puede
deducir lo siguiente: // 4.1. Que la obligacin del tomador de pronunciarse sinceramente frente al
cuestionario que le formula el asegurador con el fin de establecer el estado del riesgo, no tiene por fuente
misma dicho contrato sino que opera en la fase previa a su celebracin ya que su objetivo es el de garantizar
la expresin inmaculada de la voluntad del primero de consentir en dicho vnculo, de abstenerse de hacerlo,
o de contraerlo pero bajo condiciones ms onerosas. // 4.2. No importan, por tanto, los motivos que hayan
movido al adquirente para comportarse sin fidelidad a la verdad, incurriendo con ello en grave deslealtad
que a su vez propicia el desequilibrio econmico en relacin con la prestacin que se pretende de la
aseguradora, cuando se le ha inquirido para que d informaciones objetivas y de suficiente entidad que le
permitan a sta medir el verdadero estado del riesgo; sea cual haya sido la razn de su proceder, con
intencin o con culpa; lo cierto es que la consecuencia de su actuar afecta la formacin del contrato de
seguro, por lo que la ley impone la posibilidad de invalidarlo desde su misma raz. // 4.3. Es palmario que el
legislador quiso arropar la falta de sinceridad del contratante y su obrar contrario a la buena fe, bajo la
sancin de la nulidad relativa, con lo cual, en ejercicio de una actividad que le es propia y para la cual se
halla facultado, construy un rgimen particular que inclusive alcanza a superar en sus efectos el
ordenamiento comn de los vicios del consentimiento, frente al que, tal como fue instituido en el citado
artculo 1058, no puede el intrprete hacer distingos, observndose que el vicio se genera
independientemente de que el siniestro finalmente no se produzca como consecuencia de los hechos
significativos, negados u ocultados por quien tom el seguro. // 4.4. Ninguno de los argumentos esgrimidos
por el censor para derruir la tesis del juzgador le alcanza a ese propsito por lo siguiente: // 4.4.1. Frente al
presunto yerro del tribunal cuando declar probada la reticencia al encontrar que el tomador se
multiasegur en un monto total que superaba la prohibicin de la clusula aseguratoria que se viene
analizando, y que le sirvi de fundamento para declarar la nulidad enarbolada como medio de defensa, no
se advierte error alguno pues la propia recurrente lo dice en el cargo cuando seala que aquel slo haba
adquirido uno con Generalli Colombia Vida Compaa de Seguros el 13 de febrero de 2004, por un monto de
$307000.000, y para los efectos de la citada regla prohibitiva era suficiente para configurarse la reticencia,
ya que basta efectuar una sencilla operacin aritmtica para encontrar que para esa poca (5 de marzo de

266
2004) el salario mnimo mensual legal vigente, estaba fijado en trescientos ochenta y un mil quinientos
pesos ($381.500) que multiplicados por 350 S.M.M.L.V., arrojara una suma de ciento treinta y tres millones
quinientos veinticinco mil pesos ($133525.000) suma mxima que le era permitida frente a la decisin de
multiasegurarse, la que se superaba ampliamente con la pliza existente referida, amn del valor asegurado
con la demandada, siendo por ende intrascendente las contratadas en la fecha de celebracin del contrato
de seguro que origin este proceso // 4.4.2 En cuanto al aspecto del reproche por el cual el censor
quiso hacer ver, que la participacin del intermediario de la aseguradora en el lleno del formulario tuvo
injerencia en los resultados que le son negativos a la beneficiaria, debe sealar la Sala, que no se observa
que la inexactitud predicada pueda dimensionarse de esa forma, pues es claro, y ello se advierte del examen
de la solicitud del seguro, (fl. 8 , C. 1) que la declaracin de aseguramiento por la cual manifest el tomador
no haber adquirido otra u otras plizas que sumadas superen el valor asegurado en 350 salarios mnimos, se
encuentra impresa en el propio texto de dicho documento, lo que descarta cualquier atribucin de
responsabilidad sobre la reticencia al intermediario en la tramitacin del mismo, por lo que, el juicio del
fallador no ostenta el vicio o yerro interpretativo que le atribuye la censura y decae vacuo, mxime cuando
el propio vendedor quien acepta haber diligenciado la solicitud es claro en sealar que lo hizo pero con la
informacin que le brind el tomador .
374
Pues bien. Todo el recorrido terico trado hasta ac tiene por fin resaltar cmo aunque en verdad la
declaracin de ciencia desempea en la conformacin de la relacin aseguraticia un fuerte papel, en
tanto que es en ella donde el asegurador hace pie para evaluar en qu medida cabe la asuncin del riesgo a
la vez que proporciona las bases para calcular la prima, existen circunstancias determinadas de antemano
por el legislador que propugnando por el equilibrio contractual ponen cortapisas al asegurador a la hora de
rehusar el cumplimiento de su obligacin por la ausencia de sinceridad en esa informacin; stas impiden al
asegurador prevalerse de toda falta de fidelidad del solicitante del seguro para beneficiarse con la nulidad
del contrato. // Al tenor del ltimo inciso del precepto 1058 se tiene, en efecto, que las sanciones de que
habla la norma no se aplican si el asegurador, antes de celebrarse el contrato, ha conocido o debido conocer
los hechos o circunstancias sobre que versan los vicios de la declaracin, o si, ya celebrado el contrato, se
allana a subsanarlos o los acepta expresa o tcitamente, lo que sentencia a las claras cmo no toda esa
carga de lealtad de que se viene hablando corre exclusivamente por cuenta del asegurando; al asegurador,
es ostensible, tambin concierne e interesa sta, razn por la que, con prescindencia de la declaracin de
ciencia del asegurado, debe asesorar e informar al tomador de todas las circunstancias que conoce dado su
profesionalismo y puedan orientar la voluntad de aqul, en el entendimiento de que de cualquier manera
cuenta con la posibilidad de realizar investigaciones tendientes a determinar el verdadero estado del riesgo;
al depositar su confianza en el tomador puede motu proprio, aunque sin estar obligado a ello, entrar en
indagaciones para mejor proveer, si as lo estima aconsejable // la condicin de profesional,
verdaderamente, es apenas una de las aristas a ponderar cuando se establece que hubo ocultamiento de
informacin por parte del asegurado, cual en efecto lo seala el fallo de 2 de agosto de 2001, donde observ
la Corte que la ratio de la exclusin reside en que el asegurador previamente a la celebracin del contrato,
ha conocido o debido conocer- la existencia de la reticencia o de la inexactitud, bien por intermedio del
tomador in potentia, bien a travs de las indagaciones, investigaciones o pesquisas adelantadas por el
empresario del riesgo, en forma voluntaria (ex voluntate) o facultativa, apoyado en expertos, lo cual
equivale a decir, lo agrega ese fallo, que el asegurador, con anterioridad, tuvo ocasin de ponderar y
sopesar el haz informativo reinante (sublneas intencionales) // A cuenta de todo lo anterior la Corte
seal a manera de tesis general, que, en lnea de principio, al intrprete del contrato corresponde
evaluar cuidadosa y racionalmente la conducta asumida por los extremos de la relacin negocial a lo
largo del iter contractual, con el propsito de establecer, en primer lugar, si en efecto el tomador
quebrant la carga de declarar fidedignamente los hechos o circunstancias determinantes del estado del
riesgo. Y en segundo trmino, slo en caso de que sea conducente, si no obstante existir un vicio en la
declaracin de asegurabilidad, el asegurador conoci o debi conocer -por su calificado oficio- los hechos
que le sirvieron de apoyatura, todo sin perjuicio del tpico de la carga de la prueba (onus probandi),
hiptesis stas que para su comprobacin reclaman: buen juicio y sindresis, muy especialmente en relacin
con la ltima de las mencionadas, dado el conocido grado de subjetivismo que la escolta (...debi

267
conocer), el que aconseja prudencia, en orden a no restarle, sin fundamento atendible y razonable, fuerza
jurdica a las -relevantes- reticencias e inexactitudes que, sin ambages, erosionen el axioma de la
buena fe y que contaminan, de paso, el proceso volitivo en cabeza de la entidad aseguradora, materia de
esmerada atencin universal por parte de los ordenamientos vigilantes de la preservacin del equilibrio
contractual (sentencia citada) // Ya que evidenciado a cual ms eso de que Garca Ordez desacat el
deber de sinceridad radicado en l, no poda menos el juzgador que concluir que en ese estado de cosas, al
callar su real estado de salud muy a pesar de que medi un cuestionario donde no slo se le indag acerca
de sus antecedentes mdicos sino que concretamente se le pregunt si padeca de diabetes mellitus, la
buena fe, en el estadio que reclama la relacin aseguraticia, estaba ms que descartada. // Por cuanto que
siendo sta la creencia sicolgica de que se obra con probidad, correccin o lealtad, es decir, que se acta
conforme a derecho y, adems, que se obra con respeto a los derechos ajenos, mal poda colegir el tribunal
que subjetiva y objetivamente el asegurado guard silencio sin ninguna consecuencia; todava ms, que
ocult porque no otra calificacin puede darse a ese silencio- su estado de salud, porque crey pertinente
callarlo; todo lo contrario. De l era de esperarse, dado el grado de confianza que caracteriza este gnero de
contratos, en los que ms all del tema puramente contractual est interesado el orden pblico -desde
luego que la supervigilancia que sobre las aseguradoras ejerce el Estado no traduce algo distinto-, que
ingresara al contrato libre de toda mcula en su actuar, cosa que, se reitera, no es predicable en las
condiciones que acaban de expresarse. // Y si bien al asegurador concierne una carga de diligencia al asumir
el riesgo, predicable en aquellos eventos donde existe la posibilidad de que el estado del mismo no
concuerde con lo expresado en la declaracin de ciencia, hay que reconocer, como lo expresa el
casacionista, que esto no adviene obligatorio, cual equivocadamente lo anduvo sosteniendo el tribunal //
Conforme al estudio que motiv el xito de los cargos, muy poco queda por agregar, porque evidente
eso de que la falta de sinceridad del asegurado tiene unos efectos muy distintos a los que atisb el tribunal,
en cuanto que traduce reticencia, slo queda por concluir que esa reticencia acarrea la nulidad del contrato
de seguro. // Innegable es que ese silencio apareja efecto semejante, pues todo autoriza a concluir que el
asegurador se habra retrado de otorgar la cobertura o bien estipulado condiciones ms onerosas, de haber
tenido conocimiento de los hechos y circunstancias que el solicitante call; y a no dudarlo que la
demandada habra optado por una de esas alternativas, toda vez que el padecimiento que aquejaba al seor
Garca Ordez no era uno cualquiera; a tal punto consider que una afeccin as tena incidencia en el
seguro, que precisamente el reducido cuestionario que haba el solicitante de absolver en la declaracin de
asegurabilidad, indagaba sobre esa especfica dolencia.
375
En los seguros de vida, cuando el tomador asegurado omite el deber de informar sinceramente su
estado de salud y sus antecedentes mdicos, siendo esto relevante para el consentimiento del asegurador,
es claro que otorgado ste en esas circunstancias, el mismo no estara libre de vicios, porque al deformarse
el estado del riesgo, esto conduce a que el asegurador tambin se forme un juicio equivocado sobre su
extensin y alcance. En ese evento, el artculo 1058-1 del Cdigo de Comercio, sanciona, en principio, la
inexactitud o la reticencia con la nulidad relativa del contrato de seguro // el Tribunal jams dijo que la
informacin consignada en la historia clnica, no fuere cierta, simplemente seal que los antecedentes de
la adiccin, carecan de fuente y de soporte probatorio, de ah que era razonable concluir que se trataba de
una manifestacin suelta. Y en relacin con la patologa que en el mismo documento se describe,
intoxicacin aguda por cocana en consumidor crnico, sndrome depresivo, en fin, el error habra sido
trascendente en el evento de que se hubiere probado que esas adicciones preexistan en la etapa de
formacin del contrato de seguro, pero sobre el particular se guard silencio, nicamente se conjetura que
por ser un hbito, el mismo se retrotrae a dicha etapa.
376
Relativamente a la reticencia por no declararse la importacin de los vehculos a nombre de un tercero,
con el fin de hacer un negocio especial para un antiguo diplomtico que regresaba al pas al finalizar
funciones, la acusacin slo viene enunciada, carente de cualquier desarrollo que permita hacer ver en qu
medida tal resea era determinante al momento de establecer el estado del riesgo, que de haberla conocido
la aseguradora se hubiera retrado de expedir la pliza o habra estipulado condiciones ms onerosas,
impidiendo a la Corte, por no estar dentro de sus funciones, completar el ataque formulado. // Adems, si

268
tal pesquisa era definitoria para la aseguradora, sorprende cmo no la verific al momento de inspeccionar
directamente el estado del riesgo o al indagar al tomador sobre los hechos relievantes en relacin con los
bienes asegurados, pues si lo acontecido en relacin con la manifestacin del estado de asegurabilidad fue
una declaracin espontnea del tomador de la pliza, el deber de informacin se morigera y por ende se
reduce el nivel de exigencia para la configuracin de la reticencia o la inexactitud como causales de nulidad
relativa del contrato, porque si es el asegurador quien por razones tcnicas cuenta con los elementos de
juicio que permitieran precisar el tipo de informacin requerida, entonces debi acudirse a una declaracin
dirigida (cas. civ. de 19 de mayo de 1999, expediente 4923), lo que llevara a pensar que en este caso la
demandada asumi el estado del riesgo bajo la circunstancia de la que ahora se duele, no pudiendo
reclamar nulidad por una presunta reticencia alegada ex post facto.
377
Esa unidad del pacto aseguraticio atiende a la importancia que en l tiene la etapa precontractual y la
informacin que el tomador debe suministrar acerca del estado del riesgo para efectos de la formacin del
consentimiento del asegurador; de ah que ella debe preverse durante la existencia del negocio jurdico, en
busca de proteger a ambos contratantes, pues, por un lado, garantiza al asegurador que las renovaciones
del seguro no purgan los vicios de que adolezca la declaracin primigenia de asegurabilidad, y, por el otro,
al tomador le delimita la diferencia entre las cargas que asumi antes y despus de la celebracin inicial del
mismo, a efecto de que no quede sometido a un juicio por reticencia o inexactitud frente a cada
renovacin.
378
No neg la parte demandante haber incurrido en reticencia, por haber ocultado los antecedentes
penales de quienes hicieron la declaracin de asegurabilidad, tampoco dud el Tribunal sobre la existencia
de la misma. Acontece s que el Tribunal desestim la excepcin de nulidad propuesta por la demandada,
porque, segn su parecer, era indispensable acreditar que los hechos callados, de haber sido conocidos
hubieren retrado a la aseguradora de celebrar el contrato, o inducido a estipular condiciones ms onerosas.
// A juicio de la Corte, yerra el Tribunal al negar los efectos deletreos de la conducta obrepticia de los
tomadores y asegurados, pues ella lesiona grandemente el principio de buena fe que es una de las piezas
esenciales del contrato de seguro, pues el asegurador ingresa al mbito negocial en estado de ignorancia y
es llevado de la mano a contratar por la informacin que con total fidelidad le debe suministrar el tomador,
que en este caso tambin result ser asegurado. // Y para averiguar la importancia que tena para la
aseguradora indagar por los antecedentes penales del tomador y asegurado, slo es menester resaltar que
en el formulario reposa la pregunta por dicho pasado judicial, circunstancia por s reveladora de que esa
informacin era absolutamente relevante. El curso natural de las cosas indica que si la aseguradora inquira
por los antecedentes judiciales de ambas partes, es porque la suerte de la concesin del amparo tambin
dependa de ese dato. En suma, el profesional del seguro no indaga por datos irrelevantes, ni tiene la carga
de probar que lo eran, como razon equivocadamente el Tribunal. // Entonces, la informacin suministrada
en los cuestionarios que se responden en el umbral de la relacin aseguraticia, permite que la aseguradora
conozca la extensin de riesgos que va a asumir en virtud del contrato, [los cuales] tienen importancia
jurdica porque determinan o precisan el lmite de las obligaciones recprocas de los contratantes. Cuando el
asegurador, en esos cuestionarios, hace una pregunta, sta tiene el sentido de que el hecho a que se refiere
es considerado por l como esencial para determinar su consentimiento en el contrato, en cambio, otros
hechos que el asegurador pasa en silencio deben considerarse como que no tiene importancia para l, segn
experiencia en la materia de los riesgos sobre que versa el seguro (LXXVII, pg. 17, reiterado en G.J. CLII,
pg. 265, tambin en Sent. Cas. Civ. de 30 de noviembre de 2000, Exp. No. 5743 y 19 de julio de 2005, Exp.
No. 5665-01) // Entonces -y aqu se encuentra la rectificacin doctrinaria al Tribunal- en ese escenario la
prdida de fuerza normativa del contrato de seguro por reticencia, no requiere la demostracin especfica
de que la omisin llevara a la aseguradora a desistir del negocio, pues precisamente la existencia misma de
la pregunta en el formulario es significativa de su importancia como insumo para ilustrar su consentimiento,
es decir, si contrata o no, o si lo hace bajo ciertas condiciones econmicas, sin perjuicio de la facultad judicial
de apreciar en cada caso la trascendencia de la omisin o inexactitud, de donde se desprende de modo
general, que basta con establecer que hubo falta de sinceridad del tomador para que emerja la sancin de
nulidad relativa del contrato de seguro. // Ms aun, la jurisprudencia ha escrutado a espacio el artculo 1058

269
del Cdigo de Comercio, sin encontrar una exigencia similar a la hecha por el Tribunal para aplicar la nulidad
por reticencia. As, en reciente oportunidad se dijo que del texto legal aludido se poda deducir que la
obligacin del tomador de pronunciarse sinceramente frente al cuestionario que le formula el asegurador
con el fin de establecer el estado del riesgo, no tiene por fuente misma dicho contrato sino que opera en la
fase previa a su celebracin ya que su objetivo es el de garantizar la expresin inmaculada de la voluntad del
primero de consentir en dicho vnculo, de abstenerse de hacerlo, o de contraerlo pero bajo condiciones ms
onerosas. // 4.2. No importan, por tanto, los motivos que hayan movido al adquirente para comportarse sin
fidelidad a la verdad, incurriendo con ello en grave deslealtad que a su vez propicia el desequilibrio
econmico en relacin con la prestacin que se pretende de la aseguradora, cuando se le ha inquirido para
que d informaciones objetivas y de suficiente entidad que le permitan a sta medir el verdadero estado del
riesgo; sea cual haya sido la razn de su proceder, con intencin o con culpa; lo cierto es que la consecuencia
de su actuar afecta la formacin del contrato de seguro, por lo que la ley impone la posibilidad de invalidarlo
desde su misma raz. // 4.3. Es palmario que el legislador quiso arropar la falta de sinceridad del contratante
y su obrar contrario a la buena fe, bajo la sancin de la nulidad relativa, con lo cual, en ejercicio de una
actividad que le es propia y para la cual se halla facultado, construy un rgimen particular que inclusive
alcanza a superar en sus efectos el ordenamiento comn de los vicios del consentimiento, frente al que, tal
como fue instituido en el citado artculo 1058, no puede el intrprete hacer distingos, observndose que el
vicio se genera independientemente de que el siniestro finalmente no se produzca como consecuencia de los
hechos significativos, negados u ocultados por quien tom el seguro (Sent. Cas. Civ. de 1 de junio de 2007,
Exp. No. 00179-01). // Por supuesto que no poda ser de otra forma, en tanto las inexactitudes u omisiones
del asegurado en la declaracin del estado de riesgo, se deben sancionar con la nulidad relativa del contrato
de seguro, salvo que, como ha dicho la jurisprudencia, dichas circunstancias hubiesen sido conocidas del
asegurador o pudiesen haber sido conocidas por l de haber desplegado ese deber de diligencia profesional
inherente a su actividad (Sent. Cas. Civ. de 11 de abril de 2002, Exp. No. 6815).

379
Ha de advertirse que el precedente jurisprudencial que tuvo en cuenta el Tribunal no aplica al caso
sometido a estudio y para el preciso asunto que se analiza, en sentencia de 1 de septiembre de 2010 exp.
2003-00400-01, la Corte expres: // () la informacin suministrada en los cuestionarios que se responden
en el umbral de la relacin aseguraticia, permite que la aseguradora conozca la extensin de riesgos que va
a asumir en virtud del contrato, [los cuales] tienen importancia jurdica porque determinan o precisan el
lmite de las obligaciones recprocas de los contratantes. Cuando el asegurador, en esos cuestionarios, hace
una pregunta, sta tiene el sentido de que el hecho a que se refiere es considerado por l como esencial para
determinar su consentimiento en el contrato, en cambio, otros hechos que el asegurador pasa en silencio
deben considerarse como que no tiene importancia para l, segn experiencia en la materia de los riesgos
sobre que versa el seguro // 4.2. No importan, por tanto, los motivos que hayan movido al adquirente
para comportarse sin fidelidad a la verdad, incurriendo con ello en grave deslealtad que a su vez propicia el
desequilibrio econmico en relacin con la prestacin que se pretende de la aseguradora, cuando se le ha
inquirido para que d informaciones objetivas y de suficiente entidad que le permitan a sta medir el
verdadero estado del riesgo; sea cual haya sido la razn de su proceder, con intencin o con culpa; lo cierto
es que la consecuencia de su actuar afecta la formacin del contrato de seguro, por lo que la ley impone la
posibilidad de invalidarlo desde su misma raz. // 4.3. Es palmario que el legislador quiso arropar la falta de
sinceridad del contratante y su obrar contrario a la buena fe, bajo la sancin de la nulidad relativa, con lo
cual, en ejercicio de una actividad que le es propia y para la cual se halla facultado, construy un rgimen
particular que inclusive alcanza a superar en sus efectos el ordenamiento comn de los vicios del
consentimiento, frente al que, tal como fue instituido en el citado artculo 1058, no puede el intrprete hacer
distingos, observndose que el vicio se genera independientemente de que el siniestro finalmente no se
produzca como consecuencia de los hechos significativos, negados u ocultados por quien tom el seguro
(sent. cas. civ. de 1 de junio de 2007, exp. No. 00179-01). // Por supuesto que no poda ser de otra forma,
en tanto las inexactitudes u omisiones del asegurado en la declaracin del estado de riesgo, se deben
sancionar con la nulidad relativa del contrato de seguro, salvo que, como ha dicho la jurisprudencia, dichas
circunstancias hubiesen sido conocidas del asegurador o pudiesen haber sido conocidas por l de haber

270
desplegado ese deber de diligencia profesional inherente a su actividad (sent. cas. civ. de 11 de abril de 2002,
exp. No. 6815) // En el mismo sentido en sentencia de 3 de febrero de 2008, exp. 2004-00037-01, la Sala
asever: // En los seguros de vida, cuando el tomador asegurado omite el deber de informar
sinceramente su estado de salud y sus antecedentes mdicos, siendo esto relevante para el consentimiento
del asegurador, es claro que otorgado ste en esas circunstancias, el mismo no estara libre de vicios, porque
al deformarse el estado del riesgo, esto conduce a que el asegurador tambin se forme un juicio equivocado
sobre su extensin y alcance. En ese evento, el artculo 1058-1 del Cdigo de Comercio, sanciona, en
principio, la inexactitud o la reticencia con la nulidad relativa del contrato de seguro. // As mismo, en fallo
de 1 de junio de 2007, exp. 2004-00179-01, expres: // 4. Del referido texto legal se puede deducir lo
siguiente: // 4.1. Que la obligacin del tomador de pronunciarse sinceramente frente al cuestionario
que le formula el asegurador con el fin de establecer el estado del riesgo, no tiene por fuente misma dicho
contrato sino que opera en la fase previa a su celebracin, ya que su objetivo es el de garantizar la expresin
inmaculada de la voluntad del primero de consentir en dicho vnculo, de abstenerse de hacerlo, o de
contraerlo pero bajo condiciones ms onerosas. // 4.2. No importan, por tanto, los motivos que hayan
movido al adquirente para comportarse sin fidelidad a la verdad, incurriendo con ello en grave deslealtad
que a su vez propicia el desequilibrio econmico en relacin con la prestacin que se pretende de la
aseguradora, cuando se le ha inquirido para que d informaciones objetivas y de suficiente entidad que le
permitan a sta medir el verdadero estado del riesgo; sea cual haya sido la razn de su proceder, con
intencin o con culpa; lo cierto es que la consecuencia de su actuar afecta la formacin del contrato de
seguro, por lo que la ley impone la posibilidad de invalidarlo desde su misma raz. // 4.3. Es palmario que el
legislador quiso arropar la falta de sinceridad del contratante y su obrar contrario a la buena fe, bajo la
sancin de la nulidad relativa, con lo cual, en ejercicio de una actividad que le es propia y para la cual se halla
facultado, construy un rgimen particular que inclusive alcanza a superar en sus efectos el ordenamiento
comn de los vicios del consentimiento, frente al que, tal como fue instituido en el citado artculo 1058, no
puede el intrprete hacer distingos, observndose que el vicio se genera independientemente de que el
siniestro finalmente no se produzca como consecuencia de los hechos significativos, negados u ocultados por
quien tom el seguro. // 6. Al analizar la argumentacin construida por el sentenciador, al igual que los
cuestionamientos con los que la censura sustenta el reproche, a partir del contenido material de las
probanzas, se constata el desatino ostensible y protuberante denunciado, como pasa a evidenciarse. // 6.2.
En cuanto a la determinacin del ad quem de negarle efectos a la precitada declaracin de asegurabilidad,
porque no tiene el carcter de acto dirigido o espontneo, dado que consta en un formato preimpreso
elaborado por el asegurador, que simplemente se le hizo firmar al aspirante a tomador por la entidad
bancaria donde tena su cuenta de ahorros, agregando que esta circunstancia de suyo deja entrever la
ausencia de instruccin e informacin por parte del asegurador, y que esa irregularidad no se subsana
con la advertencia plasmada en el instrumento en cuanto a que no deba suscribirse sin leer y entender el
texto, es palpable la ausencia de elementos de juicio para estructurar el citado razonamiento indiciario, por
lo que el interrogante planteado por la impugnante, segn el cual, cmo puede el Tribunal concluir que al
seor Mesa Sierra no se le asisti en el diligenciamiento de la solicitud de seguro si no obra prueba alguna de
ello en el expediente?, es totalmente admisible. // 6.3. As mismo se observa la inexistencia de medios de
conviccin que respalden las inferencias del fallador atinentes a que la comercializacin y oferta del seguro
de vida grupo en cuestin, al igual que la atencin al interesado, no estuvieron bajo la responsabilidad de
un agente del asegurador, sino que esa actividad la desarroll la entidad bancaria donde l tena su cuenta
de ahorros, deduciendo de ah que no se le proporcion informacin. Por el contrario, es evidente que ni
siquiera se dieron a conocer circunstancias fcticas concretas que posibiliten fundar tales conjeturas, pues
en las pruebas incorporadas, incluida la declaracin de asegurabilidad, no aparece anotacin o indicacin
acerca de que el interesado requiri ilustracin para su diligenciamiento, o que habindola solicitado, se
omiti suministrrsela. // 6.4. Tambin resulta equivocada la reflexin del ad quem, que lo condujo a
sostener con relacin a la instruccin al cliente para formalizar la referida declaracin, que en virtud de
no ser el declarante el autor de los asertos ah sealados, ni se piense que la advertencia all expresada en
el sentido de que no deba firmar sin leer y entender el contenido del documento, o si alguna de las
circunstancias enunciadas no corresponda expresamente a su situacin de salud, logra subsanar la
irregularidad; pues no obstante que el asegurador prepar el cuestionario, ese hecho no afecta la validez

271
ni le hace perder eficacia al citado documento, ya que el artculo 1058 del estatuto mercantil, lo autoriza
para tal efecto, con el fin de que pueda conocer tcnicamente el estado del riesgo. // 6.5. Otro desacierto
del sentenciador se halla en el discernimiento que hace entorno al vocablo adiccin que aparece en una
de las manifestaciones del mencionado acto jurdico, en la que se dice que en la actualidad no sufro
sntomas, enfermedades crnicas o adicciones que puedan incidir sobre mi estado de salud, (se resalta), la
cual constituye segn la aseguradora el fundamento de la reticencia y, frente a la que el Tribunal infiri,
que no se le haban explicado al interesado los alcances de las negaciones all contenidas (),
particularmente la relativa al trmino adiccin, expresin que segn el diccionario de la real Academia
Espaola significa [h]bito de quien se deja dominar por el uso de alguna o algunas drogas txicas, o por la
aficin desmedida a ciertos juegos. De suerte que quiz en esto pudo pensar el extinto tomador del seguro al
suscribir el documento contentivo de la declaracin negativa que por parte de la entidad bancaria se le
entreg. (), pues bien pudo entender aqul que al avalar con su firma la negativa de tener adicciones
obraba con total apego a la realidad entendida la expresin como ser aficionado a drogas alucingenas.
Adems seala, que () la experiencia ensea que normalmente el adicto al alcohol no reconoce su aficin,
(). // Sobre el particular, la impugnante reprocha preguntndose cmo puede el ad quem concluir que el
seor Mesa Sierra entendi que las adicciones se referan slo al tema de drogas? y, cmo puede un juez
conocer el entendimiento que una persona fallecida le dio a una palabra?; agregando, que [n]o se trata de
una expresin que requiera de un profundo conocimiento cientfico para entender su alcance pues es una
palabra que a diario, en el lenguaje comn, se emplea para designar el hbito incontrolable en el consumo
de bebidas, comidas, cigarrillos y obviamente tambin drogas, y en cuanto a ello la Corte advierte, que
tambin en esa crtica tiene razn el casasionista, porque el mismo texto de la tantas veces citada
declaracin de asegurabilidad, permite deducir que el suscriptor conoca lo que estaba haciendo, pues en
caracteres visibles aparece inserta la siguiente atestacin: importante: no firme sin antes leer y entender el
contenido del presente documento. Si usted falta a la verdad al suscribir esta declaracin, el contrato ser
nulo. (). Si alguna de las circunstancias enunciadas en este documento no corresponde exactamente a su
situacin o estado de salud, abstngase de firmar y, como ya se mencionara, ninguna nota o aclaracin
figura en el instrumento que permita de manera objetiva percibir que el suscriptor no entendi la aludida
expresin o que tuvo dudas acerca de su significado y, tampoco se incorpor evidencia que corrobore la
ocurrencia de esa situacin de incertidumbre. // 6.6. Ahora, la deduccin de que el adicto al alcohol no
reconoce su aficin, si bien pudiera ser cierta, para el caso no es admisible anteponerla para reclamarle
una actitud de mayor diligencia al asegurador, en punto del cumplimiento del deber de informacin,
porque no se acredit que la hubiere conocido expresa o tcitamente para la poca de la concrecin del
negocio aseguraticio y, consecuentemente se queda sin respaldo el argumento de que debi al menos
cerciorarse de la realidad mediante la consulta de la historia clnica, (), pues en verdad desdice de la buena
fe con que debi obrar, el que a pesar de saber que la declaracin espontnea contenida en el referido
documento no provena del candidato a tomador, nada haya hecho para salir de su ignorancia sobre el real
estado del riesgo para lo cual hubiese bastado consultar la historia clnica (). // 6.7. Finalmente, en lo
relativo a la afirmacin del Tribunal sobre () si la declaracin de asegurabilidad no fue hecha por el
aspirante a tomador sino por la compaa aseguradora, ello equivale, ni ms ni menos, a haber asumido el
riesgo sin declaracin sobre su estado, y siendo as, no puede pretenderse que el contrato celebrado es nulo
por reticencia, (), ello constituye un ostensible dislate, porque como antes se indic, los mismos actores
aportaron el citado documento y en la demanda ninguna manifestacin hicieron para cuestionar su
existencia o validez; tampoco en la oportunidad que tuvieron para pronunciarse acerca de la excepcin de
mrito propuesta por la accionada; adicionalmente, si la compaa de seguros est autorizada legalmente
para proponer el respectivo cuestionario, jurdicamente no se entiende cmo restarle eficacia al acto que
con base en el mismo se confeccion. // 6.8. De otro lado, el reclamo del censor, referente a que para el
Tribunal no tuvo ninguna relevancia ni efecto procesal el hecho de que el seor Luis Alfonso Mesa Sierra
padeciera de alcoholismo y tabaquismo desde haca 41 aos, por lo que se pregunta: []una persona que
fuma 40 cigarrillos diarios e ingiere licor todos los das durante los ltimos 41 aos, no tiene un riesgo de
muerte ms alto que una persona que no lo tenga? y, si []constituyen esas circunstancias hechos
irrelevantes y poco importantes al momento de solicitar un seguro de vida?, ha de acotarse que en efecto
esas circunstancias constan en los documentos remitidos al proceso por la institucin de salud que le

272
prestaba servicios asistenciales al asegurado, suscritos el 27 de noviembre de 2003 por el mdico William
Vargas Garca, en los que aparece: fumador de 40 cigarrillos diarios desde hace 41 aos ingiere licor
prcticamente todos los das, desde hace 41 aos (c.2, 14-17), los que siendo puestos en conocimiento de
las partes (c.2, 20) no merecieron objecin alguna, por lo que aunados a la declaracin de asegurabilidad
evidencian en forma diamantina la demostracin de haber el asegurado faltado al deber de declarar
sinceramente los hechos o circunstancias que determinan el estado de riesgo, por lo que se presenta la
reticencia denunciada, que trae como consecuencia la nulidad relativa del contrato de seguro.
380
el Tribunal fustigado no desconoci el precedente constitucional, pues, la sentencia T-1165 de 2001,
citada en el pliego de tutela, seala como prctica discriminatoria el negar el otorgamiento de la pliza de
seguro a una persona asintomtica de VIH, doctrina no aplicable al presente caso, toda vez que, como se
indic en los hechos probados, el gestor, para el momento de verter su declaracin de asegurabilidad ya
tena diagnosticado el virus de inmunodeficiencia humana y mostraba como antecedentes patolgicos
sarcoma de Kapossi y diarreas a repeticin. Es decir, que su omisin si resultaba trascedente a la hora de
definir el negocio aseguraticio, por las manifestaciones fsicas que su estado de salud evidenciaba para
cuando acudi a amparar la deuda que haba contrado con una entidad financiera. // No sobre indicar que
el criterio prohijado por la Corte Constitucional es concordante con el de esta Corporacin, dado que en
sentencia de casacin de 28 de noviembre de 2011, exp. 00099-01, se dijo: De entre sus normas [Decreto
1543 de 1997], se trae a colacin el artculo 7, conforme al cual [p]ara los fines legales considrase que una
persona infectada por el Virus de Inmunodeficiencia Humana (VIH), mientras permanezca asintomtica no
tiene la condicin de enferma del Sndrome de Inmunodeficiencia Adquirida (SIDA). Se sigue de los
precedentemente observado, que si se aceptara, en gracia de discusin, que el seor XXX, para la poca en la
que se celebr el contrato de seguro, era portador del virus de inmunodeficiencia humana (VIH), ello no
comporta que en ese momento l estuviera enfermo del sndrome de inmunodeficiencia adquirida (SIDA).
381
Los fundamentos del ad quem en la determinacin atacada, son en esencia los siguientes: // () Como
se advierte, en la solicitud diligenciada en formato preimpreso de DELIM MARSH (f. 1. y 63 c. ppal), la
declaracin de asegurabilidad all contenida - aparte de no ser producto de un interrogatorio preciso
formulado por el asegurador al candidato a tomador, ni calificar tampoco como declaracin espontnea de
este-, aparece vertida en unos caracteres casi imperceptibles, que en verdad no se compadecen, ni con el que
fue utilizado para el resto de la informacin pedida en el mismo documento, ni con la trascendencia del
contenido de tal declaracin desde la perspectiva de ambos contratantes, del futuro asegurador, porque le
permitira conocer el estado del riesgo a efectos de consentir o no en el otorgamiento de la cobertura pedida,
de establecer las condiciones y exclusiones, y de determinar el valor de la prima que cobrara como
contraprestacin por la asuncin del riesgo propuesto; y del aspirante a tomador porque le permitira
conocer con precisin el alcance de la cobertura. // Muy censurable entonces, desde la perspectiva del
postulado de buena fe, resulta para la sala esta actitud del profesional que con el mecanismo poco ortodoxo
de elaborar l mismo en formatos preimpresos la declaracin del estado de salud del candidato a tomador,
lo hace en letra menuda al extremo de no permitir al ltimo una real informacin sobre las coberturas del
seguro que toma y por el cual paga la contraprestacin determinada por el asegurador. Tanto ms
reprochable tratndose, como en este caso sucede, de plizas colectivas. De modo que debi el asegurador
ser ms preciso en la redaccin del texto, o al menos, brindar al interesado la orientacin suficiente para que
pudiera este darle una informacin ms detallada sobre los antecedentes de salud que a aqul interesaban,
orientacin que no aparece probada () (folios 170 y 171). // ciertamente la Corporacin acusada incurri
en un proceder opuesto al ordenamiento, puesto que la interpretacin que hizo en la decisin acusada al
negar los efectos de la conducta del tomador y asegurado, lesiona el principio de buena fe que es una de las
piezas esenciales del contrato de seguro, en tanto que esta modalidad negocial supone que el interesado
declare sinceramente cul es el nivel de riesgo que asumir la entidad aseguradora, como quiera que esa
manifestacin estructura la base del consentimiento y contribuye a establecer el valor de la pliza, de donde
se desprende de modo general, que basta con establecer que hubo falta de sinceridad del tomador para que
emerja la sancin de nulidad relativa del negocio jurdico.

273
382
Sabido es que uno de los elementos esenciales del contrato de seguro al tenor del Art. 1045 del c de
Com, es la obligacin condicional a cargo del asegurador de pagar la prestacin asegurada, obligacin cuya
aparicin en escena, unida a su exigibilidad, depende de la concurrencia en cada supuesto de un contrato
vlido de seguro y de la realizacin del evento daoso que en concepto de siniestro (Art. 1072 ib.), all haya
sido previsto por los contratantes, requisito este que a su turno, en tratndose de los llamados seguros de
daos, implica: a) Que sobre el inters patrimonial preestablecido en la pliza, ocurra un evento de la
naturaleza en ella igualmente contemplada y dentro de los lmites causales, temporales y espaciales
convenidos; b) Que ese mismo evento produzca un dao indemnizable cuya existencia, valga advertirlo, por
norma no se presume de derecho y por lo tanto debe ser demostrada; y, en fin, c) Que entre los dos
extremos sealados -evento y dao- medie adecuada relacin de causalidad.
383
uno de los elementos esenciales en este esquema contractual es la obligacin 'condicional' contrada
por el asegurador de ejecutar la prestacin prometida si llegare a realizarse el riesgo asegurado, obligacin
que por lo tanto equivale al costo que ante la ocurrencia del siniestro debe aqul asumir y significa asimismo
la contraprestacin a su cargo, correlativa al pago de la prima por parte del tomador En sntesis, siendo
principio rector en materia de seguros que este contrato no puede ser fuente de ganancias y menos de
riqueza, sino que se caracteriza por ser indemnizatorio (art. 1088 C. de Co.), la obligacin que es de la
esencia del contrato de seguro y que surge para el asegurador cumplida la condicin, corresponde a una
prestacin que generalmente tiene un alcance variable, pues depende de la clase de seguro, de la medida
del dao efectivamente sufrido y del monto pactado como limitante para la operancia de la garanta
contratada, y que el asegurador debe efectuar una vez colocada aquella obligacin en situacin de solucin
o pago inmediato."
384
En la aclaracin de voto del Magistrado Carlos Ignacio Jaramillo, puede leerse que es bien sabido que
en virtud del contrato de seguro, el asegurador contrae o asume-, de ordinario, una obligacin condicional
(art. 1045, nral. 4 C. de Co.), consistente en ejecutar, sub conditione, la prestacin asegurada de cara al
asegurado o al beneficiario (incertus an, incertus quando, o, a lo sumo, slo incertus quando, como en el
seguro sobre la vida), obligacin que slo nace, en puridad, cuando se realiza efectivamente el riesgo
asegurado, vale decir, cuando ontolgicamente aflora el hecho contingente o condicionante-, por va de
ilustracin, la conflagracin; el accidente; la muerte del asegurado, etc. No en vano, el artculo 1054 del
Cdigo de Comercio, en lo pertinente, puntualiza que se denomina riesgo, el suceso incierto cuya
realizacin da origen a la obligacin del asegurador (se subraya).
385
Bien sabido es que de la ocurrencia del siniestro -comprendido el siniestro como la realizacin del riesgo
asegurado segn la voces del artculo 1072 del estatuto mercantil-, surge la obligacin que por virtud del
negocio aseguraticio adquiere el asegurador, conforme a los trminos del artculo 1054 ibdem. // En
palabras del artculo 1080 del citado ordenamiento, acaecido el riesgo surge entonces para el asegurador la
obligacin de efectuar el pago del siniestro y, en contraposicin, para el asegurado o beneficiario el
derecho a la prestacin asegurada, prestacin que naturalmente ha de concretarse en el pago de la
indemnizacin, la cual, en ese orden de ideas, de conformidad con lo dispuesto por el artculo 1079 del
citado cdigo, como principio no puede exceder (en ningn caso) la suma asegurada, por supuesto que el
cariz indemnizatorio del seguro repele que ste sirva como fuente de enriquecimiento.
386
Desde otro ngulo, segn lo dicho, es de la esencia de este contrato, la obligacin contrada por el
asegurador de pagar la prestacin asegurada sujeta a la condicin de la ocurrencia del siniestro o realizacin
del riesgo asegurado (artculos 1045 [4], 1054 y 1072 Cdigo de Comercio). / La mencionada obligacin,
ciertamente, se adquiere en virtud de la celebracin del seguro, esentialia negotia y sub conditione, esto es,
condicionada a la realizacin efectiva del riesgo contratado, ad exemplum, la muerte, enfermedad,
sustraccin, accidente o prdida y para hacerse acreedor al pago del seguro, el tomador debe demostrar,
segn lo ordena el artculo 1077 ibdem, la ocurrencia del siniestro y la cuanta de la prdida (CLVIII, p.
122).

274
387
no puede olvidarse que la obligacin condicional en este caso no puede ser otra que la vinculada con la
vida del tomador, pues en ese sentido se gestion el amparo. Prueba de ello est que la solicitud/certificado
citada reiteradamente en sta providencia, expresamente alude a que se trata de un seguro de vida.
388
() Generalmente estas manifestaciones en lo que respecta al tomador o asegurado las hace al solicitar
el seguro, las que exige la ley deben hacerse con pulcritud, que sean verdicas y que no haya callado ni
ocultado circunstancias que de conocerlas el asegurador, no habria consentido en el contrato, o habra
consentido en l bajo otras condiciones. // Las exigencias legales sobre la obligacin de declarar
sinceramente todas las circunstancias necesarias para apreciar exactamente el riesgo que se va a cubrir,
adems de ser requisito del objeto, constituyen la motivacin para contratar. De all que el estatuto de
Comercio contenga en los dos primeros incisos del artculo 1058 severos parmetros de conducta al to-
mador del seguro, a quien le ordena que declare sinceramente los hechos o circunstancias que determinan
el estado de riesgo segn el cuestionario que le sea propuesto por el asegurador, y le seala las
consecuencias que le conlleva si procede con reticencia o inexactitud. // Se trata como ya se anot, de
exigencias legales para la contratacin, tendientes a que el consentimiento del asegurador se halle libre de
todo vicio, especialmente del error, para que pueda conocer en toda su extensin el riesgo que va a asumir,
exigencias que deben cumplirse cualquiera que sean las circunstancias en que se produzcan tales
declaraciones, esto es, que bien se hagan a iniciativa del particular o de la compaa aseguradora; ora sea
precedidas o no de efectos, situaciones o contrataciones anteriores. Es decir, de una u otra manera, lo
primordial, lo importante es que las declaraciones que el tomador del seguro haga, sean sinceras, exactas y
sin reticencias.
389
En consideracin al principio de buena fe que con todo rigor campea en el rgimen aseguraticio, el art.
1058 del C. de Comercio, vela porque el asegurador conozca de manera fiel el riesgo que habr de amparar,
con el objetivo de definir en un marco de libertad si accede a la contratacin y el monto mismo de la prima a
cargo del tomador. // El conocimiento del riesgo que se procura en principio con la declaracin de
asegurabilidad que bien puede complementar la aseguradora con la inspeccin directa del riesgo, permite
una evaluacin de la probabilidad del dao. Sin embargo, de dicha inspeccin no se puede colegir que la
compaa de seguros haya conocido a plenitud el riesgo, ni que el tomador quede liberado de las
consecuencias adversas por la inexactitud o reticencia en su declaracin. La declaracin de asegurabilidad
puede ser dirigida o espontnea. La primera se traduce en un cuestionario concreto sobre lo que es
relevante para el asegurador en relacin con la situacin del riesgo. La espontnea se expresa en una
solicitud genrica de informacin que el asegurador plantea al tomador sobre hechos y circunstancias del
riesgo que a juicio del solicitante resulten significativas para el asegurador. // En ambos casos el deber de
informacin existe, pero en el segundo, o sea el de la declaracin espontnea, necesaria y lgicamente se
morigera su severidad, y por ende se reduce el nivel de exigencia para la configuracin de la reticencia o la
inexactitud como causales de nulidad relativa del contrato, porque si es el asegurador quien por razones
tcnicas cuenta con los elementos de juicio que permitieran precisar el tipo de informacin requerida,
entonces debi acudirse a una declaracin dirigida. // Ahora, es posible la contratacin sin ninguna
informacin sobre el estado del riesgo, porque no hubo declaracin alguna, ni tampoco inspeccin, caso en
el cual debe entenderse la manifestacin tcita de la aseguradora de asumir el riesgo, cualquiera sea la
probabilidad del dao que gravite sobre el inters asegurado. En otras palabras, en tal evento no se puede
predicar nulidad por reticencia, ni mucho menos por inexactitud, ni tampoco es posible la reduccin de la
prestacin a cargo del asegurador. //// Por ltimo, cabe advertir que la declaracin de asegurabilidad tiene
como fin ofrecer elementos que permitan conocer con objetividad y razonabilidad el estado del riesgo y la
probabilidad de ocurrencia del siniestro, pero de ninguna manera tiene por objeto establecer ni la existencia
misma del riesgo, ni que el evento daino no se haya producido, porque si el riesgo no existe, no existitr el
contrato de seguro por ausencia del inters asegurable que es uno de los elementos esenciales, y si no es
futuro e incierto porque ya ocurri, tampoco hay contrato, ya por falta del elemento esencial del riesgo
asegurable, pero en ambos casos con independencia del contenido de la declaracin de asegurabilidad.
conforme a lo explicado, el saneamiento de las reticencias o de las falsas declaraciones tiene su razn de
ser nicamente en aquellos casos en que el riesgo realmente existe y lo nico que puede variar es la

275
mensura del mismo //// En cambio, cuando lo que realmente sucede es que el tomador engaa a la
aseguradora tratando de asegurar un riesgo inexistente, el demandante no puede argumentar que la
compaa deba o poda conocer la inexistencia del riesgo, si hubiera realizado una averiguacin diligente,
porque en este caso lo que de verdad ocurre es que el seguro es inexistente, siendo esta una excepcin
alegable por la aseguradora sin que se le pueda contrargumentar la culpa o la negligencia en la prueba de la
existencia del riesgo, por cuanto ah es donde est el lmite de su obligacin de prudencia y vigilancia.
390
Esa singular importancia que el fallador le concedi a los vicios de la declaracin del tomador, valga la
pena anotarlo marginalmente, no puede tildarse de infundada o exagerada, toda vez que, como de tiempo
atrs lo tiene definido la Corte, ... Para efectos de la calificacin del riesgo que va a asumir, el artculo 1058
autoriza al asegurador a preparar libremente, alguna pauta, y a proponer al tomador del seguro un
cuestionario que ste est obligado a responder sinceramente en su integridad. Es imperativo, pues,
considerar que el asegurador requiere que el tomador del seguro conteste todas las preguntas del citado
cuestionario, porque stas se enderezan a permitir a aqul que conozca cabalmente los hechos o
circunstancias que a su juicio le permiten ora conceder el seguro solicitado, ya rechazarlo u otorgarlo pero
con estipulacin de condiciones ms onerosas... Esta corporacin, en su sentencia del 31 de marzo de 1954
(...), en cuanto al referido cuestionario dijo y ahora reitera: Los cuestionarios o preguntas que hace el
asegurador al asegurado para conocer la extensin de riesgos que va a asumir en virtud del contrato, tienen
importancia jurdica porque determinan o precisan el lmite de las obligaciones recprocas de los
contratantes. Cuando el asegurador, en esos cuestionarios, hace una pregunta, sta tiene el sentido de que
el hecho a que se refiere es considerado por l como esencial para determinar su consentimiento en el
contrato, en cambio, otros hechos que el asegurador pasa en silencio deben considerarse como que no tiene
importancia para l, segn experiencia en la materia de los riesgos sobre que versa el seguro. (LXXVII, pg.
17) ( G.J. CLII, pg. 265). // Una de esas ntidas manifestaciones del aludido principio reluce, para decirlo
claramente, en lo concerniente con el deber del asegurado de hacerle saber al asegurador todas aquellas
circunstancias que influyan en la apreciacin del riesgo, para cuya determinacin, dada su complejidad y
onerosidad, se confa el asegurador, por regla general, en las informaciones suministradas por aqul, a
quien, por consiguiente, se le exige en el punto una conducta intachablemente diligente, ya que toda
reticencia o inexactitud en la informacin de cualquier incidencia que pueda hacer ver como ms o menos
probable la realizacin del hecho condicionante de la obligacin del asegurador, es suficiente para enturbiar
de tal forma la igualdad de condiciones entre las partes que, inclusive puede llegar a afectar la licitud de la
negociacin. As lo prev el artculo 1058 del Cdigo de Comercio al prescribir que El tomador est obligado
a declarar sinceramente los hechos o circunstancias que determinan el estado del riesgo, segn el
cuestionario que le sea propuesto por el asegurador. La reticencia o la inexactitud sobre hechos o
circunstancias que, conocidos por el asegurador, lo hubieren retrado, de celebrar el contrato, o inducido a
estipular condiciones ms onerosas, producen la nulidad relativa del seguro... // En otros trminos, la cabal
estimacin de los riesgos que habr de cubrir el seguro y, por consiguiente, la decisin del asegurador de
ajustar el contrato o no, as como la de liquidar la prima respectiva, descansa, preponderantemente, en las
atestaciones que al respecto asiente el tomador del seguro, quien, en tal virtud, ha de decir exactamente
todo lo que dice y ha de decir todo lo que sabe, de modo que la lealtad, exactitud y esmero de ste en el
cumplimiento de ese deber resultan indispensables para el anotado fin, a la vez que la transgresin de las
sealadas reglas de conducta aparejan consecuencias de diverso orden, entre ellas la de afectarlo de nulidad
relativa, como ya fuera demostrado.
391
En el contrato de seguro, huelgan raciocinios prolijos para sustentar tan universal y pacfico aserto, se
torna medular la declaracin del estado del riesgo (art. 1058 C. de Co.), entendida, lato sensu, como uno de
los ms resonantes deberes impuestos al tomador (in potentia) que, circunscrito a la esfera precontractual,
su escenario natural, permite al asegurador conocer, de primera mano, los pormenores atinentes al riesgo,
materia prima del seguro y, por contera, uno de sus elementos genticos de mayor grandilocuencia, a la
vez que relevancia funcional en el marco del desenvolvimiento de la relacin asegurativa (arts. 1.037, 1.045
y 1.054 del C. de Co.). // El cometido de la declaracin en cita, luce inobjetable, puesto que finca en permitir
que la entidad aseguradora, oportuna, reflexiva y suficientemente, pueda valorar la conveniencia de asumir

276
el riesgo o, por el contrario, de abstenerse de hacerlo inhibicin contractual (art. 1.055, C. de Co.)-, en un
todo de acuerdo con lo disciplinado por los cnones tcnicos, jurdicos y financieros que gobiernan la
materia, los cuales, contrastados con la informacin suministrada (declaracin de ciencia), le otorgarn los
elementos de juicio necesarios para obrar con arreglo a su libertad contractual, genuina manifestacin de la
autonoma privada, mxime cuando ella ocupa el rol de destinataria del deber en cuestin, consustancial a
su calidad de desinformada y por tanto pasible de tutela iuris-, dado que es el futuro tomador el que, por
regla, est en condiciones de hacer cognoscible lo que la sociedad aseguradora desconoce acerca de su
estado, en general. // Es pues en consideracin a su difana teleologa, que la declaracin de asegurabilidad
debe contener una informacin fidedigna, amn de veraz y oportuna, como quiera que en funcin suya,
preponderantemente, el asegurador expresar su voluntad de establecer una relacin contractual con el
sujeto que, en la etapa precedente: la precontractual, fungi en calidad de candidato a tomador del seguro
llamado en algunos crculos asegurando, por su potencialidad-. Ello explica el empleo de la expresiva y
diciente locucin: "sinceramente", inmersa en el primer inciso del artculo 1058 del Cdigo de Comercio,
relativa al deber o carga- de declarar, que sirve para ilustrar el justiciero deseo que le asiste al legislador,
consistente en que el asegurando, con responsabilidad y solvencia, asuma tan revelador compromiso, base
fundamental del asentimiento del asegurador, quien ha depositado su confianza en su cocontratante. //
Todo ello justifica, en demasa, no slo la consagracin positiva en el derecho nacional del referido deber
informativo (o carga, stricto sensu), como se indic de penetrante vala, sino tambin la adopcin de un
severo rgimen sancionatorio, para el evento de que el futuro tomador lo pretermita, en muestra de
inequvoco resquebrajamiento del axial principio de la buena fe, piedra angular de los negocios de
confianza, como lo es el seguro, por antonomasia, sin perjuicio de eventuales investigaciones o inspecciones
que, motu proprio, efecte la entidad aseguradora facultativamente-, para mejor proveer, si as lo estima
aconsejable (art. 1.048 C. de Co), ya que, en rigor, no est obligada a realizarlas. No en balde, son un
arquetpico plus -y no un prius-. // Meridiano, en el derecho patrio, ciertamente es el artculo 1058 del
Cdigo de Comercio, contentivo de los dos aspectos ya reseados, a cuyo tenor, en lo pertinente: El
tomador est obligado a declarar sinceramente los hechos o circunstancias que determinan el estado del
riesgo, segn el cuestionario que le sea propuesto por el asegurador. La reticencia o la inexactitud sobre
hechos o circunstancias que, conocidos por el asegurador, lo hubieran retrado de celebrar el contrato, o
inducido a estipular condiciones ms onerosas, producen la nulidad relativa del seguro....Las sanciones
consagradas en este artculo no se aplican si el asegurador, antes de celebrarse el contrato, ha conocido o
debido conocer los hechos o circunstancias sobre que versan los vicios de la declaracin...... // As las cosas,
teniendo en cuenta que el deber informativo o de comunicacin a que se hecho mencin mejor an, carga
informativa-, est permeado y determinado a ultranza por el axioma de la buena fe, de mayor calado y
penetracin, como que es emanacin o aplicacin- suya, la Sala se ocupar de l, con mayor nfasis, en
orden a examinar los cargos enrostrados por el censor, de cara a su especial significado y concreta extensin
en el seguro, en donde su rutilante presencia se traduce en nota que lo caracteriza, en grado sumo, al punto
que para revelar en su justa medida el alcance del prenotado principio informador, de antiguo se ha
puntualizado que el seguro, en s mismo considerado, es un negocio jurdico de uberrimae bona fidei, vale
decir un acuerdo en donde la buena fe per se vigente en todos los tipos negociales- ocupa un protagnico
y, de suyo, ms intenso rol, al punto que se erige en su ncleo, a la vez que en la ratio que fundamenta un
apreciable nmero de figuras que estereotipan la singular institucin del seguro (Vid: cas. civ. de 30 de
noviembre de 2000) // Aplicado el discurso que antecede al contrato de seguro, concretamente a su
fase precontractual (buena fe in contrahendo), salta a simple vista su conexin y pertinencia, puesto que la
carga (onere u obliegenheit) de declarar el estado del riesgo, radicada en cabeza del candidato a tomador,
no se agota por completo al momento de responder el cuestionario formulado por el asegurador, como
prima facie pudiera parecer de una inconexa y avara lectura del primer inciso del artculo 1.058 del C. de Co,
habida consideracin que la plausible -y terminante- exigencia de "declarar sinceramente los hechos o
circunstancias que determinan el estado del riesgo", en s misma considerada, posee un espectro ms
amplio y, por contera, es titular de una proyeccin sustancialmente mayor, como tal llamada a trascender el
diligenciamiento del cuestionario en comento, que servir como aquilatada brjula para orientar la tipologa
de sus respuestas, pero en manera alguna para entender que, una vez obtenidas, cesa -o fenece- dicha
exigencia. // Tan cierto ser lo afirmado, que la declaracin de asegurabilidad puede hacerse en Colombia

277
al contrario de otras naciones- sin "...sujecin a un cuestionario determinado" (inciso segundo, art. 1.058, C.
de Co.), lo que demuestra que ste no se erige en frontera infranqueable, a la vez que insustituible. Tan slo
es un til instrumento que, al arbitrio del asegurador, puede o no emplearse, sin que por ello se pueda
pretextar que, en este supuesto, el tomador no est igualmente obligado a "...declarar sinceramente los
hechos o circunstancias que determinan el estado del riesgo", ya que es un deber general lato sensu-. //
Luego la mencin que efecta el primer inciso del artculo glosado: "...segn el cuestionario que le sea
propuesto por el asegurador", no es indicativa de un lmite o confn legal, porque como tambin se expresa
en la parte final del mismo inciso, la trascendencia de las inexactitudes o de las reticencias se medir en
funcin de la actitud negocial que ste hubiera asumido, de haber estado debidamente informado, lo que
permite aseverar, si de fijar confines se trata, que l est dado por la celebracin del contrato viciado, que
es el punto de referencia -temporal- ahijado por este inciso momento crucial y definitorio-. Por ello es por
lo que esta carga informativa es considerada como una prototpica carga de duracin, en razn de que no
se agota, de plano, en un solo acto: el diligenciamiento del prenombrado cuestionario. // En este orden de
cosas, si el futuro tomador al momento de responder el "...cuestionario propuesto por el asegurador"
(hiptesis contemplada en el supraindicado inciso primero del art. 1.058 del C. de Co.), lo hace
"sinceramente", pero luego se entera de que sus respuestas no estn en consonancia -tcnica o mdica, ad
exemplum- con la diversa realidad que l ha conocido despus, y en todo caso la calla u oculta, estando en
condicin de revelarla antes de que el asegurador 'asuma el riesgo', no podr decirse que su
comportamiento fue impoluto, amn que pulqurrimo, solidario y estrictamente respetuoso del principio
informador de la buena fe en su dimensin objetiva-, el que reclama correccin, probidad, lealtad,
honorabilidad, honestidad, transparencia y mximum de celo como lo refiri la exposicin de motivos del
ao 1958-, puesto que quien as procede, ex post, lo lacera y pretermite, no siendo entonces suficiente
acatarlo en un momento prefijado: la respuesta del cuestionario, de manera privativa, sino hasta que el
asegurador, diligente y oportunamente, exprese su asentimiento, ratio basilar de la proteccin a l brindada
por la norma en estudio. Por consiguiente, los hechos o circunstancias relevantes- sobrevinientes a la
declaracin del estado del riesgo, como lo corrobora la doctrina especializada, deben ser comunicados sin
demora o dilacin. // Adems, en tales condiciones, sera dable entender que el candidato a tomador
desatendi, en su real extensin, el deber de informacin a su cargo, el que en rigor comprende, a su turno,
el deber de aclaracin o actualizacin- de la misma, pues de muy poco sirve informar durante la floracin
del perodo precontractual, preludio del contrato, unos hechos que en breve cambian o se alteran
radicalmente, sin que ste se haya an agotado, lo que se traduce en que su divulgacin se tornara
oportuna y conducente, lo que corrobora la pertinencia del prenotado deber jurdico o carga- // Resulta
tan significativo lo expuesto en los prrafos anteriores, que si la entidad aseguradora en su oportunidad-
hubiera conocido los nuevos hechos alusivos al riesgo, muy seguramente, dependiendo de su fuerza
intrnseca, de su adecuacin causal, se hubiera abstenido de contratar o, por lo menos, no en las mismas
condiciones econmicas, criterio -ya se ha dicho- prohijado por la codificacin comercial para establecer, a
manera de 'prognsis pstuma', s en efecto las reticencias o las inexactitudes en que haya incurrido el
otrora candidato a tomador, conforme a las circunstancias, fueron determinantes de cara al juicio volitivo
realizado por el asegurador, situacin frente a la cual, en caso afirmativo, ser procedente la declaratoria de
la nulidad relativa del contrato (art. 1.058 C. de Co.).
392
En efecto, de conformidad con el artculo 1058 del Cdigo de Comercio, al tomador del seguro incumbe
la carga precontractual de declarar sinceramente el estado del riesgo, es decir, aquellos hechos o
circunstancias de significacin que le permiten al asegurador sopesar la potencial siniestralidad en relacin
con el evento incierto materia del contrato, de modo que, conocindola casi siempre por las informaciones
del tomador, opte por asumir el riesgo y as tasar adecuadamente la prima o desistir de la celebracin del
contrato de seguro. Esa declaracin del estado del riesgo bien puede hacerse en cuestionario que absuelve
el tomador a pedido del asegurador, y all se incluyen de ordinario no slo preguntas relativas al riesgo fsico
como tal, esto es, al estado o facetas de la cosa o persona sobre que recaer el seguro, sino sobre todas
aquellas particularidades que puede llegar a tener en cuenta el asegurador, atinentes a la persona del
asegurado, como su solvencia moral, su capacidad econmica, sus oficios, aficiones y dems
particularidades que, en general, las ms de las veces, slo podr conocer el asegurador por la declaracin

278
sincera que haga el tomador, sin perjuicio de que, conocedor especializado como es de la actividad
profesional a que se dedica, pueda y hasta deba exigrsele que indague en determinados casos si son
verdaderas las afirmaciones del futuro tomador sobre todo si de ellas se desprenden hechos relevantes, a
pesar de que se reconozca que la gran cantidad de riesgos que asume impide que una averiguacin
pormenorizada le sea exigible en cada contrato de seguros que est presto a concluir. En otras palabras, el
artculo 1058 del Cdigo de Comercio sienta a cargo del tomador la obligacin, o carga precontractual como
algunos lo precisan, de declarar sinceramente los hechos o circunstancias que determinan el estado del
riesgo. Esta informacin es tan necesaria para el asegurador como que de ella depende si asume o no y en
qu condiciones el riesgo que se le propone. Y esa informacin suele ser obtenida del futuro tomador, por
diversas vas que no son excluyentes: bien por cuestionario que el asegurador le propone al futuro tomador,
ya por informaciones espontneas que ste le brinda a aqul o ya por indagaciones que el asegurador hace
tanto para corroborar los datos conocidos, como para auscultar mejor aquellos que por ese deber de
diligencia profesional que le es exigible, son de particular inters desentraar a efectos de mensurar con
mayor exactitud el riesgo que ha de asumir, segn cada caso concreto.
393
Por lo dems, independientemente de la validez del mismo, lo cierto es que el autor de la declaracin de
asegurabilidad donde se incurri en la reticencia fue el propio demandante, pues fue l quien suscribi el
documento, sin que resulte justificable su explicacin de que lo hizo sin leer el contenido que motu proprio
plasm la secretaria de la agencia, porque como lo explica Carnelutti y lo ha admitido la Corte, por autor
del documento no indico tanto a quien materialmente lo forma, como aquel a quien el orden jurdico
atribuye su formacin, es decir, respecto del cual se verifican los efectos de la formacin misma (La Prueba
Civil, pg. 161), (sent. de 12 de sept. de 2002), respectivamente.
394
En inequvoco desarrollo del acerado principio de la uberrimae bona fides, que, como se ha aceptado de
manera universal y pacfica, estereotipa por antonomasia al contrato de seguro, el artculo 1058 del Cdigo
de Comercio, con justeza, ha impuesto al tomador la carga de declarar con "sinceridad" el estado del riesgo,
quedndole vedado, entonces, incurrir en reticencias o inexactitudes respecto de las circunstancias que lo
rodean, so pena de que tal proceder, de suyo antijurdico, amn de violatorio de caros y basilares axiomas
de acendrado contenido jurdico y tico, de lugar -segn el caso- a la nulidad relativa del negocio
aseguraticio. Lo anterior, en la inteligencia que de haber conocido oportunamente el asegurador los hechos
concernientes al precitado riesgo asegurado, en sus verdaderos y reales alcances, se hubiera abstenido de
celebrarlo, o hubiera accedido a ello, pero en condiciones ms onerosas para su cocontratante (relevancia
de la reticencia o de la inexactitud). Es en ese sentido, que el referido artculo 1058, en lo pertinente, impera
que "el tomador est obligado a declarar sinceramente los hechos o circunstancias que determinan el estado
de riesgo". // Y es que, precisamente, en virtud de esa inconcusa, a fuer que plausible carga de
comportamiento (carga informativa) que presupone, grosso modo, que se acte con adamantina honradez,
probidad, franqueza, transparencia, diligencia y responsabilidad, la obligatoriedad de declarar con
sinceridad el estado del riesgo impuesta por el mencionado artculo 1058, est plena y razonablemente
justificada, por cuanto el cumplimiento cabal de tal imperativo, in casu, permite al asegurador, como
corresponde, conocer los pormenores del mismo por enteramiento procedente de quien, como el candidato
a tomador, se supone que directamente cuenta con la informacin requerida para dicha finalidad, o que por
lo menos, conforme a las circunstancias, tiene acceso a ella. // Adems, de esa forma se le posibilita a la
entidad aseguradora valorar la conveniencia o la pertinencia de asumir ese determinado riesgo, ajustando
su decisin, como profesional que es, a "lo disciplinado por los cnones tcnicos, jurdicos y financieros que
gobiernan la materia, los cuales, contrastados con la informacin suministrada, le otorgarn los elementos
de juicio necesarios para obrar con arreglo a su libertad contractual, genuina manifestacin de la autonoma
privada, mxime cuando ella ocupa el rol de destinataria del deber en cuestin, consustancial a su calidad
de desinformada -y por tanto pasible de tutela iuris-, dado que es el futuro tomador el que, por regla, est
en condiciones de hacer cognoscible lo que la sociedad aseguradora desconoce acerca de su estado, en
general" (sent. de agosto 2 de 2001, exp. 6146). // No en vano, rectamente entendido, se precisa que, en
lnea de principio, el asegurador, en materia informativa, est a merced del futuro tomador, lo que explica la
especial -y justificada- preocupacin del legislador, consciente de que el asegurador, cuando asume un

279
riesgo (art. 1056, C. de Co.), debe hacerlo con pleno conocimiento, vale decir, con sujecin a una creencia
fundada de un especfico estado fctico (representacin de un factum), de suerte que cuando se eclipsa su
asentimiento -en forma indiscutida- y, por ende, se conculca su voluntas -y ello es acreditado, es menester
erradicar del cosmos negocial ese negocio viciado y espurio, en prueba fehaciente de que el quebranto del
acrisolado postulado de la buena fe, es la regla, no debe quedar impune. Por tal razn debe recordarse que
la gnesis del actual artculo 1058 del Cdigo de Comercio se encuentra en el artculo 881 del proyecto de
Cdigo de Comercio que el Gobierno Nacional encomend a una destacada comisin de juristas en el ao
de 1958, norma respecto de la cual se consign en la correspondiente Exposicin de Motivos, que esta
disposicin "protege o resguarda la integridad de los principios que dicen relacin a la declaracin acerca del
estado del riesgo. Somos absolutamente conservadores a este respecto. Ms que conservadores,
reaccionarios El tomador est obligado a declarar con absoluta objetividad el estado del riesgo Al
tomador hay que exigirle el mximum de celo para asegurar el desenvolvimiento natural de los negocios de
seguros". // Es por este conducto, en atencin a la vigencia del prenotado principio de la buena fe que,
reitrase, de manera marcada y sistemtica orienta la regulacin y disciplina del contrato de seguro
(durante todas sus fases), que la disposicin mercantil en cita propende porque el asegurador tenga un
conocimiento suficiente y oportuno de las caractersticas del riesgo (objetivas y subjetivas), a fin de que, en
ejercicio de la autonoma privada, es decir, haciendo uso concreto de su libertad para contratar - cual lo
autoriza el aludido artculo 1056 ibdem -, defina, a su arbitrio, si lo hace o no, puesto que "a diferencia de
muchos otros contratos en que la astucia o habilidad de las partes pueden llevarlas a obtener ciertas
ventajas amparadas por la ley, en el contrato de seguro esta nocin ostenta especial importancia, porque
tanto en su formacin como en su ejecucin l se supedita a una serie de informaciones de las partes, que
en lo que respecta al tomador o asegurado las hace al solicitar el seguro, las que exige la ley deben hacerse
con pulcritud, que sean verdicas y que no haya callado ni ocultado circunstancias que de conocerlas el
asegurador no habra consentido en el contrato o habra consentido en l bajo otras condiciones". Tales
"exigencias legales sobre la obligacin de declarar sinceramente todas las circunstancias necesarias para
apreciar exactamente el riesgo que se va a cubrir, adems de ser requisito del objeto, constituyen la
motivacin para contratar" y tienden a que el "consentimiento del asegurador se halle libre de todo vicio,
especialmente del error" (CCXXXVII, pg 1158). // Expresado en otros trminos, lo que desea el legislador,
conocedor de la singular mecnica contractual inherente al seguro, es que el asegurador, como parte
potencial del contrato en comentario (art. 1037 C.Co.), al otorgar o declinar su asentimiento para contratar,
lo haga con pleno -y transparente- conocimiento de las circunstancias relevantes o trascendentes que
influyen, determinan o afectan el riesgo asegurable (riesgo extracontractual, por oposicin al contractual). //
Y como el asegurador, de ordinario, no se encuentra en capacidad de establecer por sus propios medios,
los hechos o circunstancias que determinan el estado del riesgo, el candidato a tomador deber hacer una
sincera y explcita declaracin de conocimiento respecto de tales aspectos, que en el seguro sobre la vida,
en la mayora de ocasiones, se vierte en un cuestionario, tcnicamente preparado por su destinatario, que
contiene indagaciones concernientes a hechos que conoce -o puede conocer- el tomador, capitales y
determinantes del asentimiento o de la intentio del asegurador, como se anot. // Ahora, es incuestionable
que la ley no ha consagrado una pormenorizada relacin de los hechos que determinan el estado del riesgo
en el contrato de seguro (numerus clausus), sin que tampoco pueda pasarse por alto que las circunstancias
que ofrezcan incidencia en un evento concreto, in casu, pueden carecer de ella en otro distinto. Por tal
razn, compete al juez, en cada caso especfico, dado que se trata de una quaestio facti, auscultar y validar,
desde la ptica del singular contrato de seguro sub judice, cules acontecimientos fcticos pudieran
interesar o incidir en el asentimiento del asegurador y cules no (juicio de relevancia o de trascendencia),
ello con arreglo a las directrices previstas en el citado artculo 1058 del Cdigo de Comercio, y claro est, en
consonancia con los usos y con la praxis aseguraticia // Desde luego, es precisamente el conocimiento
cabal de estos factores el que le permite decidir a la aseguradora, como genuina expresin del libre ejercicio
de la autonoma privada que, en lnea de principio, el ordenamiento jurdico le reconoce (art. 1056, C. de
Co.), si -atendidos los requerimientos propios de cada caso- acepta o no celebrar el contrato de seguro
(decisin soberana), as como determinar lo atinente a la tasacin del monto de la prima correspondiente,
esto, claro est, en el evento de darse la primera hiptesis. De ah que, como recientemente se precis, "esa
declaracin del estado del riesgo bien puede hacerse en cuestionario que absuelve el tomador a pedido del

280
asegurador, y all se incluyen de ordinario no slo preguntas relativas al riesgo fsico como tal, esto es, al
estado o facetas de la cosa o persona del asegurado, como su solvencia moral, su capacidad econmica, sus
oficios, aficiones y dems particularidades que, en general, las ms de las veces slo podr conocer el
asegurador por la declaracin sincera que haga el tomador esta informacin es tan necesaria para el
asegurador como que de ella depende si asume o no y en qu condiciones el riesgo que se le propone" (sent.
de abril 11 de 2002, exp. 6825) // tampoco "puede perderse de vista la relacin de la suma asegurada
con la capacidad econmica del tomador o asegurado. Si este tiene conciencia de que su muerte ha de
ocurrir a ms o menos corto plazo estar dispuesto a invertir la totalidad de sus haberes en la primera
prima anual de un cuantioso seguro, lo que convierte al interesado en un riesgo esencialmente azaroso que,
como tal, atenta contra la fidelidad matemtica de los clculos actuariales. De ah la necesidad tcnica del
asegurador de investigar la solvencia financiera de sus candidatos y armonizarla racionalmente con la
magnitud econmica de la prestaciones eventuales a su cargo
395
Y, menester es subrayarlo, no hay razn que imponga descender a ese estudio, porque en medio de la
discusin agitada en este proceso salta un hecho irrecusable que la torna estril; a saber, el que al
momento en que la asegurada hizo las solicitudes de seguro, la aseguradora s le formul una pregunta
concreta; sta en la leyenda que se aprecia en los formularios pertinentes (fls. 3 y 5 del Cdno. 1), donde la
invit, previnindola de las consecuencias de que mintiera, a hacer la siguiente manifestacin: Declaro que
lo anotado en esta Solicitud-Certificado es verdico, que mi estado de salud actual es normal y, que no
padezco ni he tenido enfermedades cardio-vasculares, sida hipertensin ni cncer. // Es evidente, trtase de
una manifestacin en cuyo trasunto viene implcita esa pregunta; y al punto no puede negarse esa categora
a la tal declaracin // As que, independientemente de que la Corte, fijando los alcances de la norma,
haya puntualizado que cuando se otorga la cobertura sin ninguna informacin sobre el estado del riesgo,
porque no hubo declaracin alguna, ni tampoco inspeccin, caso en el cual debe entenderse la
manifestacin tcita de la aseguradora de asumir el riesgo, cualquiera sea la probabilidad del dao que
gravite sobre el inters asegurado, razn por la que no es predicable nulidad por reticencia, ni mucho
menos por inexactitud, ni tampoco es posible la reduccin de la prestacin a cargo del asegurador (G.J. t.
CCLVIII, Cas. Civ. de 19 de mayo de 1999, pg. 485), no como en ltimas acab sostenindolo el tribunal, la
verdad es, reptese, que si ac hubo el cuestionamiento concreto de que se viene hablando, la queja del
impugnador resulta intrascendente.
396
En este orden de ideas, es claro que tales elementos poseen un precario poder de conviccin en orden a
establecer o descartar la existencia de una situacin tan compleja como es la reticencia o inexactitud en la
celebracin de un contrato de seguro, ms an si se tiene en cuenta que, en lnea de principio, ella
corresponde a un estado de conocimiento o informacin propio del agente al que se le imputa, antes que a
una serie de circunstancias externas que puedan ser auscultadas en la mente o en la opinin de terceros.
397
El artculo 1058 del C. de Comercio dispone que "El tomador est obligado a declarar sinceramente los
hechos o circunstancias que determinen el estado del riesgo, segn el cuestionario que le sea propuesto por
el asegurador. La reticencia o inexactitud sobre hechos o circunstancias que, conocidos por el asegurador, lo
hubieran retrado de celebrar el contrato, o inducido a estipular condiciones ms onerosas, producen la
nulidad relativa del seguro.... Si la inexactitud o reticencia provienen de error inculpable del tomador, el
contrato no ser nulo, pero el asegurador slo estar obligado, en caso de siniestro, a pagar un
porcentaje de la prestacin asegurada.... Las sanciones consagradas en este artculo no se aplican si el
asegurador, antes de celebrarse el contrato, ha conocido o debido conocer los hechos o circunstancias sobre
que versan los vicios de la declaracin, o si, ya celebrado el contrato, se allana a subsanarlos o los acepta
expresa o tcitamente". // Dicho texto legal se halla inspirado en la estricta buena fe que, como principio
insustituible, debe rodear tanto la celebracin como la ejecucin del contrato de seguro, y de l se puede
deducir lo siguiente: // 1) Que la obligacin del tomador de pronunciarse sinceramente frente al
cuestionario que le formule el asegurador con el fin de establecer el estado del riesgo asegurado, no tiene
por fuente misma el contrato de seguro sino que opera en la fase previa a su celebracin y tiene por objeto

281
garantizar la expresin inmaculada de la voluntad del primero de consentir en dicho vnculo o de abstenerse
de hacerlo, o de contraerlo pero bajo condiciones ms onerosas.
398
Asentado el casacionista en la regla que a propsito construy, segn la cual el asegurado no deba
responder nada diferente a lo que le era preguntado en el cuestionario, concluy que no estaba en la
obligacin de declarar en cuanto a su lcera de esfago sufrida cinco aos atrs, siendo que ello por ningn
lado se lo preguntaban en el cuestionario por l diligenciado al momento de hacer su declaracin sincera del
riesgo, pues slo le preguntaban si haba sufrido lcera de ESTOMAGO y nunca de ESOFAGO, cosas bastantes
diferentes entre s. // Juzga la Corte que an colocados en la perspectiva del casacionista, y as se admitiera
como hiptesis normativa que el asegurado no est obligado a responder sino estrictamente por aquello
que el cuestionario le plantea, carece de razn en el reproche que hace a la sentencia, pues un
entendimiento cabal del cuestionario revela que la pregunta que echa de menos el casacionista s existi. //
As, admitiendo, slo como hiptesis, que al asegurado basta atender estrictamente las preguntas de la
declaracin dirigida, en el caso presente la respuesta del asegurado a los datos inquiridos por el asegurador
fue insuficiente, y en materia grave, pues cuando se vio compelido a responder sobre sus antecedentes de
lceras en el estmago, no poda dejar de informar que haba sufrido una de ellas en el esfago, sin caer en
desatencin del principio de la buena fe. Dicho de otro modo, ms all de si el asegurado cumple con el
deber de buena fe con slo responder por aquello que se le indaga y nada ms, en el caso que transita por la
Corte el asegurado positivamente fue indagado por la enfermedad, el padecimiento de lceras, sin que sea
susceptible de equvocos la ubicacin de esa patologa, pues lo cierto es que s la padeci. // No es entonces
relevante el lugar de manifestacin de la enfermedad, como lo entiende el censor, en particular porque la
pregunta por lceras del estmago concierne razonable y lgicamente la posible presencia de esa dolencia
en las partes componentes o adyacentes al mismo. // El principio de buena fe que debe presidir al
comportamiento del asegurado queda maltrecho en grado sumo, cuando un asegurado pretende no
sentirse preguntado en la encuesta acerca de lceras antecedentes, si es que las ha tenido en el esfago y
no en el estmago, como si la exigencia profesional que se le hace al asegurador por el casacionista, la de
proveer un cuestionario tcnico, pudiera llegar al extremo de tener que detallar minuciosamente la
compleja anatoma humana y hacer exhaustiva mencin de todas las patologas posibles. // En materia
contractual la proteccin de quienes concurren al negocio jurdico requiere el mximo de transparencia
posible, de modo que las decisiones se tomen con plenitud de informacin relevante. De esta manera un
contratante no puede quebrar la igualdad, ni tomar ventaja de la ignorancia del otro, especialmente si la
ausencia de informacin de uno de ellos est originada en el silencio del otro que oculta informacin
disponible, informacin que por ser esencial debe brindarse oportuna y cumplidamente. En la etapa
importantsima de formacin del contrato de seguro, cuando el asegurador se apresta a brindar la
proteccin, est a merced del asegurado, pues normalmente para estimar el estado de riesgo, aquel
requiere de informacin de ordinario reservada, puesto que la salud personal viene a estar asociada a la
intimidad del asegurado. // As las cosas, la reserva que rodea la informacin sobre los datos precisos de la
salud del asegurado, hace que ste sea la fuente principal y privilegiada, circunstancia que incrementa en
grado sumo el deber de obrar con buena fe. En ese sentido, valga recordar que como de tiempo atrs lo
tiene definido la Corte, ... Para efectos de la calificacin del riesgo que va a asumir, el artculo 1058 autoriza
al asegurador a preparar libremente, alguna pauta, y a proponer al tomador del seguro un cuestionario que
ste est obligado a responder sinceramente en su integridad. Es imperativo, pues, considerar que el
asegurador requiere que el tomador del seguro conteste todas las preguntas del citado cuestionario, porque
stas se enderezan a permitir a aqul que conozca cabalmente los hechos o circunstancias que a su juicio le
permiten ora conceder el seguro solicitado, ya rechazarlo u otorgarlo pero con estipulacin de condiciones
ms onerosas... Esta corporacin, en su sentencia del 31 de marzo de 1954 (...), en cuanto al referido
cuestionario dijo y ahora reitera: Los cuestionarios o preguntas que hace el asegurador al asegurado para
conocer la extensin de riesgos que va a asumir en virtud del contrato, tienen importancia jurdica porque
determinan o precisan el lmite de las obligaciones recprocas de los contratantes. Cuando el asegurador, en
esos cuestionarios, hace una pregunta, sta tiene el sentido de que el hecho a que se refiere es considerado
por l como esencial para determinar su consentimiento en el contrato, en cambio, otros hechos que el
asegurador pasa en silencio deben considerarse como que no tiene importancia para l, segn experiencia

282
en la materia de los riesgos sobre que versa el seguro. (LXXVII, pg. 17) ( G.J. CLII, pg. 265) // Del contrato
de seguro se predica, como atributo que le pertenece, la uberrimae bona fidei, no simplemente para significar
que debe celebrarse de buena fe, desde luego que tal exigencia la reclaman especficos mandatos constitucionales
(artculo 83 de la C.P.) y legales (artculo 863 del Cdigo de Comercio, 1603 del Cdigo Civil, entre otros), respecto
de cualquier negocio jurdico, y en general, como regla de comportamiento a seguir en toda relacin intersubjetiva
con relevancia jurdica; sino para enfatizar que la misma - la buena fe adquiere, dentro de la estructura de dicho
contrato, una especial importancia, al paso que las repercusiones de la misma, examinadas siempre de manera
rigurosa, se ofrecen en una muy variada gama de aplicaciones. // Una de esas ntidas manifestaciones del aludido
principio reluce, para decirlo claramente, en lo concerniente con el deber del asegurado de hacerle saber al
asegurador todas aquellas circunstancias que influyan en la apreciacin del riesgo, para cuya determinacin, dada
su complejidad y onerosidad, se confa el asegurador, por regla general, en las informaciones suministradas por
aqul, a quien, por consiguiente, se le exige en el punto una conducta intachablemente diligente, ya que toda
reticencia o inexactitud en la informacin de cualquier incidencia que pueda hacer ver como ms o menos probable
la realizacin del hecho condicionante de la obligacin del asegurador, es suficiente para enturbiar de tal forma la
igualdad de condiciones entre las partes que, inclusive puede llegar a afectar la licitud de la negociacin. As lo
prev el artculo 1058 del Cdigo de Comercio al prescribir que El tomador est obligado a declarar sinceramente
los hechos o circunstancias que determinan el estado del riesgo, segn el cuestionario que le sea propuesto por
el asegurador. La reticencia o la inexactitud sobre hechos o circunstancias que, conocidos por el asegurador, lo
hubieren retrado, de celebrar el contrato, o inducido a estipular condiciones ms onerosas, producen la
nulidad relativa del seguro... // En otros trminos, la cabal estimacin de los riesgos que habr de cubrir el seguro
y, por consiguiente, la decisin del asegurador de ajustar el contrato o no, as como la de liquidar la prima
respectiva, descansa, preponderantemente, en las atestaciones que al respecto asiente el tomador del seguro,
quien, en tal virtud, ha de decir exactamente todo lo que dice y ha de decir todo lo que sabe, de modo que la
lealtad, exactitud y esmero de ste en el cumplimiento de ese deber resultan indispensables para el anotado fin, a
la vez que la transgresin de las sealadas reglas de conducta aparejan consecuencias de diverso orden, entre ellas
la de afectarlo de nulidad relativa, como ya fuera demostrado (sent. Cas. Civ. de 30 de noviembre de 2000, Exp.
No. 5743). // En sntesis, mientras que razonablemente es de esperar que sobre su salud el asegurado lo sepa
todo, o por lo menos la informacin ms relevante, el asegurador todo lo ignora. Y si el asegurador buscara
informacin en otro lugar, operaran mecanismos de bloqueo a los datos, veda justificada por el derecho a la
intimidad. As las cosas -se insiste-, la fuente privilegiada -aunque no exclusiva- de conocimiento es el propio
asegurado, porque autoriza el acceso a la historia clnica, permite el examen de su cuerpo o brinda los datos
correspondientes, ya sea llenando una encuesta mdica o a travs de una entrevista con el galeno. Esta
especie de monopolio del conocimiento que maneja el asegurado sobre el estado de su salud y los
antecedentes mdicos, viene a justificar an ms la imposicin de un especial deber de conducta que le
conmina a obrar con absoluta honestidad en la declaracin que haga, lo cual le prohbe callar informacin
relevante que a su disposicin se halla y que en condiciones normales no es asequible para el asegurador, pues
no se brinda a cualquiera. Por todo ello, es reprochable la conducta del asegurado que se escuda en que call
un dato significativo porque sobre l no le indagaron, aunque, reptese, razonablemente una pregunta sobre
lceras en el estmago comprende razonablemente las del esfago.

399
El artculo 1058 del cdigo de comercio dispone que el tomador est obligado a declarar sinceramente
los hechos o circunstancias que determinen el estado del riesgo, segn el cuestionario que le sea propuesto
por el asegurador // 4. Del referido texto legal se puede deducir lo siguiente: // 4.1. Que la obligacin del
tomador de pronunciarse sinceramente frente al cuestionario que le formula el asegurador con el fin de
establecer el estado del riesgo, no tiene por fuente misma dicho contrato sino que opera en la fase previa a
su celebracin ya que su objetivo es el de garantizar la expresin inmaculada de la voluntad del primero de
consentir en dicho vnculo, de abstenerse de hacerlo, o de contraerlo pero bajo condiciones ms onerosas
400
En efecto, en relacin con el apellidado estado del riesgo, ab initio, es necesario distinguir dos fases
claramente identificadas en el derecho comparado y tambin en la legislacin comercial patria: // a) La
primera, vinculada a la formacin del contrato, durante la cual el tomador tiene la obligacin

283
preferiblemente carga, segn concepto precisado en sentencia de 30 de septiembre de 2004, exp. 7142- de
declarar sinceramente la situacin en que se encuentra el riesgo que se pretende amparar (art. 1058 C. de
Co.), pues slo una declaracin franca, lmpida y completa, le permite al asegurador expresar su
asentimiento y, lo que tambin es medular, cuantificar la prima o precio del seguro; por eso su infraccin, en
lnea de principio, provoca la nulidad relativa del contrato, en un todo de acuerdo con lo explicitado por la
propia ley y la reiterada jurisprudencia de esta Sala. // En torno a esta ltima, ha puntualizado la Corte que
la carga de informacin que tiene el tomador in potentia- en relacin con el estado del riesgo, no se agota
en un solo momento, pues esta carga informativa es considerada como una prototpica carga de
duracin, motivo por el cual, los hechos o circunstancias relevantes- sobrevinientes a la declaracin del
estado del riesgo,..., deben ser comunicados sin demora o dilacin. Ese deber de informacin a su cargo
agreg la Sala-... en rigor comprende, a su turno, el deber de aclaracin o actualizacin- de la misma, pues
de muy poco sirve informar durante la floracin del perodo precontractual, preludio del contrato, unos
hechos que en breve cambian o se alteran radicalmente, sin que ste se haya an agotado, lo que se traduce
en que su divulgacin se tornara oportuna y conducente, lo que corrobora la pertinencia del prenotado
deber jurdico o carga-. (cas. civ. de 2 de agosto de 2001; exp.: 6146).
401
La declaracin de asegurabilidad, que es el punto en que debe centrarse la atencin en esta especie
litigiosa, no es ciertamente cosa de poca monta al indagar sobre la eficacia del seguro; su significado,
mirado de antemano en la panormica general de los contratos, denota unos rasgos que permiten atalayar
sin mayor dificultad su indiscutible importancia, a tal extremo que la doctrina especializada sostiene que si
bien en todo tipo contractual existe una carga de buena fe en los contratantes regida por el artculo 871
del cdigo de comercio, en el terreno del seguro los alcances de esa buena fe son de mayor resonancia; hay
en la relacin aseguraticia una elevacin exponencial del principio de la buena fe a su ms prstina
manifestacin, aquello denominado uberrimae bona fidei, la ms refinada expresin de la transparencia
que debe ir nsita en las declaraciones de voluntad // Si, pues, el de la buena fe es un principio general,
qu de particular es lo que tiene el seguro? Ya se dijo cmo es comn decir que aqu, en el seguro, esa
buena fe sube de punto, y que ella ha de ser pletrica. En estrictez, se requiere mucho ingenio y no poca
sutileza para que las virtudes puedan admitir grados. Es imposible, por ejemplo, ser casi honrado. Porque
el asunto es de serlo o no, sin trminos medios. La buena fe no puede ser ms buena o menos buena. O lo
es, o definitivamente no la hay. Si as no fuera, tambin en el extremo opuesto debiera caber semejante
jerarquizacin, y hasta ahora slo se oye mentar a los que son de mala fe, as con llaneza. Suele decirse
igualmente que es un contrato de confianza. Pero, bien miradas las cosas, no es caracterstica que atae
exclusivamente al seguro; recurdese no ms que dentro de la teora de la gestin de negocios ajenos
caben muchos otros. // Lo que de veras viene a acontecer es que, dado que de lo que se trata es de colocar
a cargar a otro un riesgo ajeno, de toda obviedad es que ese otro quiera y deba conocer de cerca el mayor
nmero de detalles y circunstancias que incidan en el riesgo que asume. Y para ello se ha ideado lo que se
conoce como declaracin de asegurabilidad; en l debe el asegurado declarar sinceramente lo que de
inters resulte para el asegurador; no slo no debe ocultar, simular, sino evitar el silencio que impida al
asegurador conocer cabalmente el riesgo. // La declaracin de asegurabilidad es en principio, de acuerdo
con estas nociones, el vehculo por el cual el conocimiento de las circunstancias que definen el riesgo llega
al asegurador; de sta extrae los elementos que le permitirn hacer las evaluaciones que con arreglo a los
postulados de la ley de los grandes nmeros lo conducirn bien a asumirlo ora a rehusarlo; y como es por
boca del eventual tomador que puede enterarse del estado del mismo, se impone en l una carga de
responsabilidad y solvencia acaso distinta de la que es comn en otros escenarios contractuales, cuyos
trazos deben corresponder estrictamente a los dictados del artculo 1058 citado a la hora de informar al
asegurador los pormenores del riesgo. // Es por ello que esa declaracin ha de ser sincera como al efecto lo
manda el aludido precepto 1058 al estatuir que [e]l tomador estar obligado a declarar sinceramente los
hechos o circunstancias que determinen el estado del riesgo, segn el cuestionario que le sea propuesto por
el asegurador, lo que por antonomasia significa que por cuenta de esa carga de comunicacin, est
obligado a suministrar una informacin fidedigna, veraz y oportuna; su actuar, en orden a responder a tal
exigencia, presupone desde el instante mismo en que los acercamientos entre las partes empiezan a
materializarse, honradez, probidad, honorabilidad, transparencia y diligencia sobremanera, no slo porque

284
el asentimiento del asegurador lo demande, sino en la medida de que no obrar con sujecin a esos dictados
el severo rgimen sancionatorio concebido por el legislador para esos casos conducir a la ineficacia del
contrato. // Que la norma establezca que [l]a reticencia o la inexactitud sobre hechos o circunstancias
que, conocidos por el asegurador, lo hubieren retrado de celebrar el contrato, o inducido a estipular
condiciones ms onerosas producen la nulidad relativa del seguro, y que a rengln seguido aada que [s]i
la declaracin no se hace con sujecin a un cuestionario determinado, la reticencia o la inexactitud producen
igual efecto si el tomador ha encubierto por culpa, hechos o circunstancias que impliquen agravacin
objetiva del riesgo, son cosas que muestran de modo inequvoco la intransigencia del legislador al exigir del
tomador un proceder intachable, pues al determinar con tal precisin las consecuencias de la falta de
fidelidad en la declaracin de asegurabilidad, no est diciendo otra cosa que en estos terrenos no hay sitio
para la turbiedad o las sombras, por supuesto que al depender la cabal estimacin de los riegos objeto de
cobertura y, por consiguiente, la liquidacin de la prima respectiva, de esas atestaciones del tomador, quien
en tal virtud ha de decir todo lo que dice y ha de decir todo lo que sabe, drstica debe ser la sancin en la
eventualidad de que stas tengan cualquier tipo de tacha. // La buena fe del tomador, ah, mirada en sus
dos facetas (subjetiva y objetiva), alcanza resueltamente sus niveles ms flgidos; as, aludiendo a la faz
subjetiva, impera del tomador que obre por sobre todo en la creencia sicolgica de que lo hace conforme a
derecho, de modo rectilneo [sin perjuicio de que est equivocado] y de la objetiva, que trascendiendo esa
frontera subjetiva acate precisos cnones o reglas de conducta o de comportamiento, los cuales,
proyectados en la esfera negocial y prenegocial, tiendan a la satisfaccin y salvaguarda de los intereses
ajenos que su proceder involucra, pues que de lo contrario acabar por eclipsar los efectos bienhechores
que derivan de la buena fe. // Otro aspecto a destacar es el de que esa informacin que brinda la
declaracin de ciencia del tomador, segn lo permite deducir con nitidez la norma, puede ser dirigida,
caso en el cual el asegurador formula al solicitante del seguro una serie de preguntas concretas en un
cuestionario con miras a conocer por esa va las circunstancias ms relevantes del riesgo, o bien espontnea,
evento en que media una solicitud genrica de informacin que el asegurador plantea al tomador sobre
hechos y circunstancias del riesgo que a juicio del solicitante resulten significativas para el asegurador (Cas.
Civ. Sent. de 19 de mayo de 1999, epx. 4923), alternativas por las que puede optar, claro, sin perjuicio de la
potestad que tiene de adelantar sus propias pesquisas en pos de evaluar qu tan probable puede ser el
advenimiento del riesgo y, por lgica consecuencia, del nacimiento de la obligacin condicional que el
seguro radica en l; empero, con prescindencia de que se incline por una u otra va para adquirir ese
conocimiento, es posible, incluso, que el contrato se perfeccione sin ningn tipo de averiguacin de parte
del asegurador, caso en el cual de acuerdo con el criterio doctrinal que viene aludindose- debe
entenderse la manifestacin tcita de la aseguradora de asumir el riesgo, cualquiera sea la probabilidad del
dao que gravite sobre el inters asegurado. En otras palabras, en tal evento no se puede predicar nulidad
por reticencia, ni mucho menos por inexactitud, ni tampoco es posible la reduccin de la prestacin a cargo
del asegurador. // Y aunque sin duda el predicho deber de informacin no decae en ninguno de esos casos,
tiene sealado la Corte, empero, que tratndose de una declaracin espontnea ste se morigera y por
ende se reduce el nivel de exigencia para la configuracin de la reticencia o la inexactitud como causales de
nulidad relativa del contrato, porque si es el asegurador quien por razones tcnicas cuenta con los elementos
de juicio que permitieran precisar el tipo de informacin requerida, entonces debi acudirse a una
declaracin dirigida (Sentencia citada) // el asegurador al momento de determinar el estado del riesgo,
debe ser diligente, o sea que no es de su arbitrio exigir del tomador una cualquier prueba o declaracin,
descartando o guardando silencio sobre aspectos relevantes, y mucho menos dejando a su sola voluntad las
manifestaciones o pruebas para la determinacin del verdadero estado del riesgo, sino que, se repite, debe
asumir un comportamiento condigno con su actividad, dado su profesionalismo en tal clase de
contratacin // si bien al asegurador incumbe adelantar todas las averiguaciones tendientes a
esclarecer en qu medida la declaracin de ciencia no responde a la carga de sinceridad que concierne al
asegurando, es palmar que ello no merma de ninguna manera la obligacin que a ste ltimo
corresponde // Y todo porque el aducido deber o carga- que arropa al asegurador, no borra -o diluye-
la obligacin precontractual de declarar el 'verdadero' estado del riesgo que, por excelencia, le incumbe al
candidato a tomador, por manera que, a pretexto del mismo, no es lcito reducir su radio de accin y menos
su vigencia general, puesto que la diligencia del empresario, exigible por tratarse de un profesional

285
familiarizado con el manejo del riesgo, como se anot, no puede llevarse hasta el extremo de hacer
nugatorio, en s, el mecanismo correctivo en cita // Ya recapitulando, bueno es reiterar que la esencia de
todo est en la declaracin de asegurabilidad, por cuya virtud se hace el asegurador a la informacin
atinente a las circunstancias que afectan el estado del riesgo; la asuncin del mismo y el clculo de la prima
se apoyan en la que all brinde el tomador, quien [sea sta dirigida o espontnea] tiene en sus hombros una
carga de responsabilidad y solvencia que le impone comunicar al asegurador de manera fidedigna, veraz y
oportuna de aquellas circunstancias, porque de no ser as nulidad relativa del contrato deviene como
sancin del negocio; tal carga de lealtad hace ecuacin con el deber de informacin que a la par gravita
tambin en el asegurador, el que, entonces, dado su profesionalismo en el seguro est llamado a orientar al
tomador en esa fase de conformacin, de suerte que por cuenta de ello considera la ley que adquiere un
conocimiento presuntivo del riesgo, sin que, desde luego, esto signifique que por ese conducto ha de
entenderse enterado de aspectos que desbordan los confines de esas indagaciones, sobre los cuales, es
natural, no hay lugar a suponer ese conocimiento

402
De conformidad con el artculo 1058 del Cdigo de Comercio, el tomador del seguro, en virtud del
principio de buena fe, tiene la carga de informar fidedignamente los hechos determinantes del estado del
riesgo, con independencia que la aseguradora los constate, puesto que de todos modos aquel no queda
liberado de las consecuencias adversas frente a las inexactitudes o reticencias en que haya incurrido al
momento de hacer su declaracin, cuando sta se sujeta a un cuestionario determinado, al punto que de
haberlas conocido el asegurador se habra retrado de celebrar el contrato o inducido a estipular condiciones
ms onerosas. // En ese orden, se trata que las partes, a partir de una informacin sincera relevante, tomen
las decisiones que se avengan a sus intereses, con mayor razn cuando se encuentra involucrado el derecho
a la salud que como se sabe trasciende la esfera privada y, por lo tanto, segn regla de principio, sometido a
reserva. De ah que si sobre su salud, se supone que el asegurado lo sabe todo, no as la aseguradora, es
indudable que aquel se convierte en fuente principal y privilegiada, aunque no nica, de la informacin,
razn por la cual en la formacin del contrato de seguro, se encuentra compelido a obrar con el mximo de
transparencia posible. // Lo anterior, porque un contratante no puede quebrar la igualdad, ni tomar ventaja
de la ignorancia del otro, especialmente si la ausencia de informacin de uno de ellos est originada en el
silencio del otro que oculta informacin disponible, informacin que por ser esencial debe brindarse oportuna
y cumplidamente. En la etapa importantsima de formacin del contrato de seguro, cuando el asegurador se
apresta a brindar la proteccin, est a merced del asegurado, pues normalmente para estimar el estado de
riesgo, aquel requiere de informacin de ordinario reservada, puesto que la salud personal viene a estar
asociada a la intimidad del asegurado
403
el seguro es un contrato de ejecucin sucesiva y, por tanto, durante su vigencia debe conservarse la
correspondencia entre el valor de la prima y el riesgo asumido, cuya correspondencia es evaluada con la
declaracin precontractual que debe realizar el tomador sobre los hechos o circunstancias determinantes
del estado del riesgo, segn el cuestionario que le sea propuesto por el asegurador, quien a partir de ese
referente mide el grado de su eventual responsabilidad para calcular el monto de la prima que es la
prestacin cierta a cargo del asegurado o tomador
404
Se evidencia entonces que hubo reticencia al hacer las declaraciones de asegurabilidad que, reptese,
son parte del contrato, pues se ocult informacin importante sobre el pasado delictual del asegurado,
aspecto que resultaba relevante para la aseguradora, en tanto que ella inquiri informacin sobre aquellos
antecedentes por ser datos importantes para calificar la intensidad del riesgo, pues a ojos del asegurador los
antecedentes permitiran establecer un margen de probabilidad del siniestro; todo sin que pueda atribuirse
negligencia a la demandada, porque el asegurado es la fuente privilegiada de informacin completa y veraz
sobre sus circunstancias personales, que sin duda constituyen el estado del riesgo y por tanto influyen de
manera determinante en el consentimiento del asegurador, al punto que pueden llevarlo a desistir del
otorgamiento del amparo, si no es que influyen en el clculo de la prima // El artculo 1058 de Cdigo de

286
Comercio en su parte pertinente, dispone que el tomador est obligado a declarar sinceramente los hechos
o circunstancias que determinan el estado del riesgo, segn el cuestionario que le sea propuesto por el
asegurador. La reticencia o la inexactitud sobre hechos o circunstancias que, conocidos por el asegurador, lo
hubieren retrado de celebrar el contrato, o inducido a estipular condiciones ms onerosas, producen la
nulidad relativa del seguro, dicha norma ha sido analizada como aplicacin especfica del principio de
buena fe inherente al contrato de seguros, pues esta modalidad negocial supone que el interesado declare
sinceramente cul es el nivel de riesgo que asumir la entidad aseguradora, comoquiera que esa
manifestacin estructura la base del consentimiento acerca de la concesin del amparo y no slo eso,
contribuye a establecer el valor de la pliza, en funcin de la probabilidad estadstica de que el riesgo
asegurado acontezca. // No est dems recordar que el actual artculo 1058 del Cdigo de Comercio
corresponda al artculo 881 del proyecto de de cdigo mercantil del ao 1958, norma respecto de la cual
destacaron los redactores de aquella poca que protege o resguarda la integridad de los principios que
dicen relacin a la declaracin acerca del estado del riesgo. Somos absolutamente conservadores a este
respecto. Ms que conservadores, reaccionarios El tomador est obligado a declarar con absoluta
objetividad el estado del riesgo () Al tomador hay que exigirle el mximum de celo para asegurar el
desenvolvimiento natural de los negocios de seguros (Proyecto de Cdigo de Comercio, Bogot 1958, Tomo
II, pg. 256). // As las cosas, en el contrato de seguro la exigencia de ubrrima buena fe aumenta en grado
superlativo, pues como ha dicho la Corte, en materia de este negocio jurdico, la proteccin de las partes
que concurren requiere el mximo de transparencia posible, de modo que las decisiones se tomen con
plenitud de informacin relevante. De esta manera, un contratante no puede quebrar la igualdad, ni tomar
ventaja de la ignorancia del otro, especialmente si la ausencia de informacin de uno de ellos est originada
en el silencio del otro que oculta informacin disponible, informacin que por ser esencial debe brindarse
oportuna y cumplidamente. En la etapa importantsima de formacin del contrato de seguro, cuando el
asegurador se apresta a brindar la proteccin, est a merced del asegurado, pues normalmente para estimar
el estado de riesgo, aquel requiere de informacin de ordinario reservada, puesto que la salud personal [o
antecedentes penales, se agrega] viene a estar asociada a la intimidad del asegurado (Sent. Cas. Civ. de 19
de diciembre de 2005, Exp. No. 566501). // En suma, la cabal estimacin de los riesgos que habr de cubrir
el contrato de seguro, la decisin del asegurador de celebrarlo y an la de liquidar la prima correspondiente,
obedece prioritariamente, en palabras de la Corte, a las atestaciones que al respecto asiente el tomador,
quien, en tal virtud, ha de decir todo lo que sabe, de modo que la lealtad, exactitud y esmero de ste en el
cumplimiento de ese deber resultan indispensables para el anotado fin, a la vez que la trasgresin de las
sealadas reglas de conducta aparejan consecuencias de diverso orden, entre ellas la de afectarlo de nulidad
relativa, como ya fuera demostrado (Sent. Cas. Civ. de 30 de noviembre de 2000, Exp. No. 5743) // As,
en reciente oportunidad se dijo que del texto legal aludido se poda deducir que la obligacin del tomador
de pronunciarse sinceramente frente al cuestionario que le formula el asegurador con el fin de establecer el
estado del riesgo, no tiene por fuente misma dicho contrato sino que opera en la fase previa a su celebracin
ya que su objetivo es el de garantizar la expresin inmaculada de la voluntad del primero de consentir en
dicho vnculo, de abstenerse de hacerlo, o de contraerlo pero bajo condiciones ms onerosas (Sent. Cas. Civ.
de 1 de junio de 2007, Exp. No. 00179-01)
405
En cuanto a los aspectos que guardan relacin con el reproche, el ordenamiento mercantil en su artculo
1058, precepta: // El tomador est obligado a declarar sinceramente los hechos o circunstancias que
determinan el estado de riesgo, segn el cuestionario que le sea propuesto por el asegurador. La reticencia o
la inexactitud sobre hechos o circunstancias que, conocidos por el asegurador, lo hubieren retrado de
celebrar el contrato, o inducido a estipular condiciones ms onerosas, producen la nulidad relativa del
seguro. - Si la declaracin no se hace con sujecin a un cuestionario determinado, la reticencia o la
inexactitud producen igual efecto si el tomador ha encubierto por culpa, hechos o circunstancias que
impliquen agravacin objetiva del riesgo. Si la inexactitud o la reticencia provienen de error inculpable del
tomador, el contrato no ser nulo, pero el asegurador slo estar obligado, en caso de siniestro, a pagar un
porcentaje de la prestacin asegurada, equivalente al que la tarifa o la prima estipulada en el contrato
represente respecto de la tarifa o prima adecuada al verdadero estado de riesgo, excepto lo previsto en el
artculo 1160. Las sanciones consagradas en este artculo no se aplican si el asegurador, antes de

287
celebrarse el contrato, ha conocido o debido conocer los hechos o circunstancias sobre que versan los vicios
de la declaracin, o si, ya celebrado el contrato, se allana a subsanarlos o los acepta expresa o tcitamente.
// 5.3. Ha de advertirse que el precedente jurisprudencial que tuvo en cuenta el Tribunal no aplica al caso
sometido a estudio y para el preciso asunto que se analiza, en sentencia de 1 de septiembre de 2010 exp.
2003-00400-01, la Corte expres: // () la informacin suministrada en los cuestionarios que se responden
en el umbral de la relacin aseguraticia, permite que la aseguradora conozca la extensin de riesgos que va
a asumir en virtud del contrato, [los cuales] tienen importancia jurdica porque determinan o precisan el
lmite de las obligaciones recprocas de los contratantes. Cuando el asegurador, en esos cuestionarios, hace
una pregunta, sta tiene el sentido de que el hecho a que se refiere es considerado por l como esencial para
determinar su consentimiento en el contrato, en cambio, otros hechos que el asegurador pasa en silencio
deben considerarse como que no tiene importancia para l, segn experiencia en la materia de los riesgos
sobre que versa el seguro (). // El artculo 1058 de Cdigo de Comercio () ha sido analizad[o] como
aplicacin especfica del principio de buena fe inherente al contrato de seguros, pues esta modalidad
negocial supone que el interesado declare sinceramente cul es el nivel de riesgo que asumir la entidad
aseguradora, comoquiera que esa manifestacin estructura la base del consentimiento acerca de la
concesin del amparo y no slo eso, contribuye a establecer el valor de la pliza, en funcin de la
probabilidad estadstica de que el riesgo asegurado acontezca. // (). // As las cosas, en el contrato de
seguro la exigencia de ubrrima buena fe aumenta en grado superlativo, pues como ha dicho la Corte, en
materia de este negocio jurdico, la proteccin de las partes que concurren requiere el mximo de
transparencia posible, de modo que las decisiones se tomen con plenitud de informacin relevante. De esta
manera, un contratante no puede quebrar la igualdad, ni tomar ventaja de la ignorancia del otro,
especialmente si la ausencia de informacin de uno de ellos est originada en el silencio del otro que oculta
informacin disponible, informacin que por ser esencial debe brindarse oportuna y cumplidamente. En la
etapa importantsima de formacin del contrato de seguro, cuando el asegurador se apresta a brindar la
proteccin, est a merced del asegurado, pues normalmente para estimar el estado de riesgo, aquel requiere
de informacin de ordinario reservada, puesto que la salud personal [] viene a estar asociada a la intimidad
del asegurado. (Sent. cas. civ. de 19 de diciembre de 2005, exp. No. 566501). // En suma, la cabal
estimacin de los riesgos que habr de cubrir el contrato de seguro, la decisin del asegurador de celebrarlo
y an la de liquidar la prima correspondiente, obedece prioritariamente, en palabras de la Corte, a las
atestaciones que al respecto asiente el tomador, quien, en tal virtud, ha de decir todo lo que sabe, de modo
que la lealtad, exactitud y esmero de ste en el cumplimiento de ese deber resultan indispensables para el
anotado fin, a la vez que la trasgresin de las sealadas reglas de conducta aparejan consecuencias de
diverso orden, entre ellas la de afectarlo de nulidad relativa, como ya fuera demostrado (sent. cas. civ. de 30
de noviembre de 2000, exp. No. 5743) // En el mismo sentido en sentencia de 3 de febrero de 2008, exp.
2004-00037-01, la Sala asever: // 2.- De conformidad con el artculo 1058 del Cdigo de Comercio, el
tomador del seguro, en virtud del principio de buena fe, tiene la carga de informar fidedignamente los
hechos determinantes del estado del riesgo, con independencia que la aseguradora los constate, puesto que
de todos modos aquel no queda liberado de las consecuencias adversas frente a las inexactitudes o
reticencias en que haya incurrido al momento de hacer su declaracin, cuando sta se sujeta a un
cuestionario determinado, al punto que de haberlas conocido el asegurador se habra retrado de celebrar el
contrato o inducido a estipular condiciones ms onerosas. // En ese orden, se trata que las partes, a partir
de una informacin sincera relevante, tomen las decisiones que se avengan a sus intereses, con mayor razn
cuando se encuentra involucrado el derecho a la salud que como se sabe trasciende la esfera privada y, por
lo tanto, segn regla de principio, sometido a reserva. De ah que si sobre su salud, se supone que el
asegurado lo sabe todo, no as la aseguradora, es indudable que aquel se convierte en fuente principal y
privilegiada, aunque no nica, de la informacin, razn por la cual en la formacin del contrato de seguro, se
encuentra compelido a obrar con el mximo de transparencia posible. // Lo anterior, porque un
contratante no puede quebrar la igualdad, ni tomar ventaja de la ignorancia del otro, especialmente si la
ausencia de informacin de uno de ellos est originada en el silencio del otro que oculta informacin
disponible, informacin que por ser esencial debe brindarse oportuna y cumplidamente. En la etapa
importantsima de formacin del contrato de seguro, cuando el asegurador se apresta a brindar la
proteccin, est a merced del asegurado, pues normalmente para estimar el estado de riesgo, aquel requiere

288
de informacin de ordinario reservada, puesto que la salud personal viene a estar asociada a la intimidad del
asegurado. // En los seguros de vida, cuando el tomador asegurado omite el deber de informar
sinceramente su estado de salud y sus antecedentes mdicos, siendo esto relevante para el consentimiento
del asegurador, es claro que otorgado ste en esas circunstancias, el mismo no estara libre de vicios, porque
al deformarse el estado del riesgo, esto conduce a que el asegurador tambin se forme un juicio equivocado
sobre su extensin y alcance. En ese evento, el artculo 1058-1 del Cdigo de Comercio, sanciona, en
principio, la inexactitud o la reticencia con la nulidad relativa del contrato de seguro. // As mismo, en fallo
de 1 de junio de 2007, exp. 2004-00179-01, expres: // 4. Del referido texto legal se puede deducir lo
siguiente: // 4.1. Que la obligacin del tomador de pronunciarse sinceramente frente al cuestionario
que le formula el asegurador con el fin de establecer el estado del riesgo, no tiene por fuente misma dicho
contrato sino que opera en la fase previa a su celebracin, ya que su objetivo es el de garantizar la expresin
inmaculada de la voluntad del primero de consentir en dicho vnculo, de abstenerse de hacerlo, o de
contraerlo pero bajo condiciones ms onerosas // Al analizar la argumentacin construida por el
sentenciador, al igual que los cuestionamientos con los que la censura sustenta el reproche, a partir del
contenido material de las probanzas, se constata el desatino ostensible y protuberante denunciado, como
pasa a evidenciarse // 6.4. Tambin resulta equivocada la reflexin del ad quem, que lo condujo a
sostener con relacin a la instruccin al cliente para formalizar la referida declaracin, que en virtud de
no ser el declarante el autor de los asertos ah sealados, ni se piense que la advertencia all expresada en
el sentido de que no deba firmar sin leer y entender el contenido del documento, o si alguna de las
circunstancias enunciadas no corresponda expresamente a su situacin de salud, logra subsanar la
irregularidad; pues no obstante que el asegurador prepar el cuestionario, ese hecho no afecta la validez
ni le hace perder eficacia al citado documento, ya que el artculo 1058 del estatuto mercantil, lo autoriza
para tal efecto, con el fin de que pueda conocer tcnicamente el estado del riesgo // 6.7. Finalmente, en
lo relativo a la afirmacin del Tribunal sobre () si la declaracin de asegurabilidad no fue hecha por el
aspirante a tomador sino por la compaa aseguradora, ello equivale, ni ms ni menos, a haber asumido el
riesgo sin declaracin sobre su estado, y siendo as, no puede pretenderse que el contrato celebrado es nulo
por reticencia, (), ello constituye un ostensible dislate, porque como antes se indic, los mismos actores
aportaron el citado documento y en la demanda ninguna manifestacin hicieron para cuestionar su
existencia o validez; tampoco en la oportunidad que tuvieron para pronunciarse acerca de la excepcin de
mrito propuesta por la accionada; adicionalmente, si la compaa de seguros est autorizada legalmente
para proponer el respectivo cuestionario, jurdicamente no se entiende cmo restarle eficacia al acto que
con base en el mismo se confeccion.
406
en este contrato la exigencia de buena fe aumenta en grado mximo, pues como ha dicho la Corte,
la proteccin de las partes que concurren al mismo, requiere el mximo de transparencia posible, // () en
efecto, en lo tocante al contrato de seguro el concepto de buena fe adquiere mayor severidad porque, a di-
ferencia de muchos otros contratos en que la astucia o habilidad de las partes pueden llevarlas a obtener
ciertas ventajas amparadas por la ley, en el contrato de seguro esta nocin ostenta especial importancia,
porque tanto en su formacin como en su ejecucin l se supedita a una serie de informaciones de las partes,
que muchas veces no implican verificacin previa. Generalmente estas manifestaciones en lo que respecta al
tomador o asegurado las hace al solicitar el seguro, las que exige la ley deben hacerse con pulcritud, que
sean verdicas y que no haya callado ni ocultado circunstancias que de conocerlas el asegurador, no habria
consentido en el contrato, o habra consentido en l bajo otras condiciones. // Las exigencias legales sobre la
obligacin de declarar sinceramente todas las circunstancias necesarias para apreciar exactamente el riesgo
que se va a cubrir, adems de ser requisito del objeto, constituyen la motivacin para contratar. De all que el
estatuto de Comercio contenga en los dos primeros incisos del artculo 1058 severos parmetros de conducta
al tomador del seguro, a quien le ordena que declare "sinceramente los hechos o circunstancias que
determinan el estado de riesgo segn el cuestionario que le sea propuesto por el asegurador", y le seala las
consecuencias que le conlleva si procede con reticencia o inexactitud. // Se trata como ya se anot, de
exigencias legales para la contratacin, tendientes a que el consentimiento del asegurador se halle libre de
todo vicio, especialmente del error, para que pueda conocer en toda su extensin el riesgo que va a asumir,
exigencias que deben cumplirse cualquiera que sean las circunstancias en que se produzcan tales

289
declaraciones, esto es, que bien se hagan a iniciativa del particular o de la compaa aseguradora; ora sea
precedidas o no de efectos, situaciones o contrataciones anteriores. Es decir, de una u otra manera, lo
primordial, lo importante es que las declaraciones que el tomador del seguro haga, sean sinceras, exactas y
sin reticencias () (Sentencia de Casacin de 18 de octubre de 1995, exp. No. 4640-1). // La cabal
estimacin de los riesgos que habr de cubrir el contrato de seguro, la decisin del asegurador de celebrarlo
y an la de liquidar la prima correspondiente, obedece prioritariamente, en palabras de la Corte, a las
atestaciones que al respecto asiente el tomador, quien, en tal virtud, // () ha de decir todo lo que sabe, de
modo que la lealtad, exactitud y esmero de ste en el cumplimiento de ese deber resultan indispensables
para el anotado fin, a la vez que la trasgresin de las sealadas reglas de conducta aparejan consecuencias
de diverso orden, entre ellas la de afectarlo de nulidad relativa, como ya fuera demostrado () (Sentencia
de Casacin Civil de 30 de noviembre de 2000, Exp. No. 5743). // Igualmente en fallo de casacin de 2 de
agosto de 2001, expediente nmero 6146, la Sala, insisti: // () la declaracin de asegurabilidad debe
contener una informacin fidedigna, amn de veraz y oportuna, como quiera que en funcin suya,
preponderantemente, el asegurador expresar su voluntad de establecer una relacin contractual con el
sujeto que, en la etapa precedente: la precontractual, fungi en calidad de candidato a tomador del seguro -
llamado en algunos crculos asegurando, por su potencialidad-. Ello explica el empleo de la expresiva y
diciente locucin: "sinceramente", inmersa en el primer inciso del artculo 1058 del Cdigo de Comercio,
relativa al deber o carga- de declarar, que sirve para ilustrar el justiciero deseo que le asiste al legislador,
consistente en que el asegurando, con responsabilidad y solvencia, asuma tan revelador compromiso, base
fundamental del asentimiento del asegurador, quien ha depositado su confianza en su cocontratante. //
Todo ello justifica, en demasa, no slo la consagracin positiva en el derecho nacional del referido deber
informativo (o carga, stricto sensu), como se indic de penetrante vala, sino tambin la adopcin de un
severo rgimen sancionatorio, para el evento de que el futuro tomador lo pretermita, en muestra de
inequvoco resquebrajamiento del axial principio de la buena fe, piedra angular de los negocios de confianza,
como lo es el seguro, por antonomasia, sin perjuicio de eventuales investigaciones o inspecciones que, motu
proprio, efecte la entidad aseguradora -facultativamente-, para mejor proveer, si as lo estima aconsejable
(art. 1.048 C. de Co), ya que, en rigor, no est obligada a realizarlas. No en balde, son un arquetpico plus -y
no un prius-. // () // 3. Aplicado el discurso que antecede al contrato de seguro, concretamente a su fase
precontractual (buena fe in contrahendo), salta a simple vista su conexin y pertinencia, puesto que la carga
(onere u obliegenheit) de declarar el estado del riesgo, radicada en cabeza del candidato a tomador, no se
agota por completo al momento de responder el cuestionario formulado por el asegurador, como prima facie
pudiera parecer de una inconexa y avara lectura del primer inciso del artculo 1.058 del C. de Co, habida
consideracin que la plausible -y terminante- exigencia de declarar sinceramente los hechos o circunstancias
que determinan el estado del riesgo, en s misma considerada, posee un espectro ms amplio y, por contera,
es titular de una proyeccin sustancialmente mayor, como tal llamada a trascender el diligenciamiento del
cuestionario en comento, que servir como aquilatada brjula para orientar la tipologa de sus respuestas,
pero en manera alguna para entender que, una vez obtenidas, cesa -o fenece- dicha exigencia. // Tan cierto
ser lo afirmado, que la declaracin de asegurabilidad puede hacerse en Colombia -al contrario de otras
naciones- sin ...sujecin a un cuestionario determinado (inciso segundo, art. 1.058, C. de Co.), lo que
demuestra que ste no se erige en frontera infranqueable, a la vez que insustituible. Tan slo es un til
instrumento que, al arbitrio del asegurador, puede o no emplearse, sin que por ello se pueda pretextar que,
en este supuesto, el tomador no est igualmente obligado a "...declarar sinceramente los hechos o
circunstancias que determinan el estado del riesgo", ya que es un deber general -lato sensu- (). //
Posteriormente, en sentencia de casacin de 1 de junio de 2007, expediente nmero 66001-3103-004-
2004-00179-01, - citada entre muchos otros en fallo de 1 de septiembre de 2010, exp. 05001-3103-001-
2003-00400-01 -, al analizar el artculo 1058 del Cdigo de Comercio, la Corte dijo que del referido texto
legal se puede deducir lo siguiente: // () 4.1. Que la obligacin del tomador de pronunciarse
sinceramente frente al cuestionario que le formula el asegurador con el fin de establecer el estado del riesgo,
no tiene por fuente misma dicho contrato sino que opera en la fase previa a su celebracin ya que su objetivo
es el de garantizar la expresin inmaculada de la voluntad del primero de consentir en dicho vnculo, de
abstenerse de hacerlo, o de contraerlo pero bajo condiciones ms onerosas..

290
407
Tratndose del estado del riesgo, no ofrece duda que el tomador de un seguro de vida tiene la carga de
declararlo sinceramente (fase precontractual), segn lo establece el artculo 1058 del Cdigo de Comercio, y
lo recalca, para que de ello no quede vacilacin alguna, el artculo 1158 de la misma codificacin, al precisar
que, Aunque el asegurador prescinda del examen mdico, el asegurado no podr considerarse exento de las
obligaciones a que se refiere el artculo 1058, ni de las sanciones a que su infraccin de lugar. Y ello debe
ser as, porque no puede hacerse distincin en la formacin del asentimiento del asegurador, por razn de la
clase de seguro. Desde esta perspectiva, tanto da que ste sea de daos, como de personas.
408
Por eso lo de la actualizacin no es del resorte exclusivo del banco tomador en este preciso caso del
seguro-, sino que tambin incumba al deudor, quien ha debido por lo menos estar atento a defender su
propio inters, sin poder alegar en contra que no era parte en el seguro, pues evidentemente s lo era en su
condicin de asegurado, como tampoco poda excusar su negligencia con aducir que la aseguradora requiri
al banco para lo de la actualizacin, pues el caso era que penda el desdn suyo.
409
Dbese comenzar por sealar que a raz de la celebracin del contrato del seguro surgen para el
tomador de la pliza obligaciones, deberes y cargas de diverso temperamento. Dentro de las primeras
descuella la de pagar la prima (para algunos la nica), pues se advierten en ella todos los elementos
definidores de la relacin obligatoria, esto es, la existencia de un vnculo jurdico en virtud del cual aqul, en
calidad de deudor, se encuentra en la necesidad de realizar una prestacin en favor de la aseguradora, que,
en tal condicin, queda facultada para exigir su cumplimiento. // Relativamente a los segundos, esto es, los
deberes, algunos de los cuales, valga la pena acotarlo, la ley tilda como obligaciones, cabe destacar el deber
genrico de actuar de buena fe durante todas las fases de formacin y ejecucin del contrato, o el ms
concreto de evitar la extensin y propagacin del siniestro, entre otros, deberes que presuponen un
derecho correlativo del asegurador que si bien no es exigible por ste judicialmente, ni afectan la relacin
nacida del contrato, su inobservancia s despunta en sanciones de diversa ndole. // Pero a su vez, por razn
del contrato tambin aflora un conjunto determinado de cargas, esto es, aquellos comportamientos que un
sujeto ha de observar con carcter necesario para alcanzar un determinado fin jurdico o una ventaja, sin
que, en todo caso, su libertad de obrar sufra mengua, motivo por el cual puede aseverarse sin incurrir en
desatino que ste es libre de enderezar su conducta en el sentido que mejor le parezca. Es decir, que la
carga entraa una accin o una omisin indispensables para la satisfaccin de un inters propio del
individuo, quien, en ese orden de ideas, no puede considerarse como deudor de una prestacin en favor de
otro, como tampoco puede concebirse que exista un derecho del tercero a esa prestacin, ni menos an,
que ste, el tercero, pueda acudir a la ejecucin forzada para obtener la ejecucin de ese comportamiento
especfico, o que pueda reclamar cualquier resarcimiento por su incumplimiento, pues es patente que la
inejecucin de la carga slo perjudica al interesado quien ver frustrado el beneficio que la observancia de la
conducta que de l se espera le hubiese aparejado; se trata, en sntesis, como suele subrayarlo la doctrina,
de un tener que para poder hacer, circunstancia que pone de presente la libertad de que dispone el
individuo para realizar la conducta que de el se espera, slo que de no efectuarla no podr ejercer el
derecho o facultad que depende de la satisfaccin de la carga. // Vistas las cosas de este modo, conviene
inferir que en el contrato de seguro la formulacin de la reclamacin junto con los comprobantes
pertinentes destinada a demostrar la ocurrencia del siniestro, constituye una carga que se impone al
asegurado para que obtenga la indemnizacin pactada en el contrato, perspectiva desde la cual puede
decirse sin vacilaciones que se trata de un verdadero presupuesto de la mora del asegurador, pero sin que
se pueda afirmar que este sufre algn menoscabo por su inejecucin, pues el asegurado obra
exclusivamente movido por la satisfaccin de su propio inters
410
La desatencin de las obligaciones que deriva en la disminucin de la indemnizacin a que alude el
artculo 1078 del Cdigo de Comercio, est concebido para aquellos casos en que el asegurado no evita la
extensin y propagacin del dao, cuando deja de proveer el salvamento de las cosas aseguradas, si demora
el aviso del siniestro o no declara al dar noticia del siniestro los seguros coexistentes, en los trminos de los
artculos 1074 al 1076 ibdem, sin perjuicio en este ltimo caso de lo previsto por el artculo 1093 id.

291
411
En sntesis, adems de la contradiccin notoria en que incurre el casacionista, no se ve cmo podra
regresarse a la posicin original de las relaciones entre asegurador y asegurado, sin remover el acuerdo
hecho entre ellos, resultante, como admite el propio recurrente, de una oferta aceptada explcitamente
mediante el recibo de la indemnizacin ofrecida y en las condiciones puestas por el propio demandante, en
las que asinti recibir tan slo aquella cantidad, lo que implica renuncia a lo dems, acuerdo del que ahora
trata de renegar. // Al anterior acuerdo el Tribunal abiertamente le dio el carcter de transaccin y de sta
dijo que tiene la fuerza de la cosa juzgada. As, hall demostrado el ad quem el contrato de seguro, el
siniestro, la oportuna comunicacin a la entidad aseguradora y la reclamacin. Tras la mediacin del
ajustador, resalt cmo la demandante acept recibir la suma de $575.000.000 por todo concepto, como
nica y total indemnizacin, de donde dedujo el ad quem un acuerdo de voluntades, y que tal arreglo se
cristaliz y por lo mismo no poda desconocerse de un plumazo, ya que ste tiene pleno vigor entre
ellas y no se puede pretender posteriormente mediante los trmites del proceso ordinario restar eficacia a
este acuerdo de voluntades, no tiene presentacin, pues esto equivale a una transaccin, que rene todas las
condiciones para su plena validez, luego de lo cual dijo que desconocerlo sera un rudo golpe a los
acuerdos transaccionales. Tras revisar los aspectos formales del acuerdo, as como la ausencia de nulidad,
afirm de modo contundente el ad quem: sin temor alguno, que se da la figura de la cosa juzgada respecto
del convenio de ajuste a que llegaron la sociedad INDUSTRIAS CELCO DEL NORTE LTDA y la Compaa
ASEGURADORA COLSEGUROS S.A., cuando de manera tajante, clara y perentoria, se lleg a un acuerdo sobre
la pretensin de la indemnizacin por la prdida sufrida por la parte accionante // Puestas en esta
dimensin las cosas, si para el Tribunal oper plenamente la cosa juzgada, porque las partes decidieron
zanjar la totalidad del litigio por tan slo una suma determinada, el recurso debi dedicarse a demostrar
que esa conclusin del Tribunal fue equivocada y en grado superlativo, nada de lo cual se hizo en el recurso.
Por el contrario, el itinerario del siniestro, la reclamacin, las diferencias sobre el valor de la indemnizacin y
la intervencin del ajustador muestra ntidamente que entre las partes haba una diferencia pendiente de
ser resuelta, que hubo sacrificio y renuncia, en tanto el asegurado acept recibir tan slo la suma de
$575.000.000 que le fueron ofrecidos, segn l mismo admiti, de todo lo cual emerge que no hay el yerro
que se endilga al Tribunal por haber deducido de las pruebas que hubo una transaccin y que sta tiene el
alcance de cosa juzgada.
412
Conforme al artculo 1037 del C. de Comercio, en el contrato de seguro son partes el asegurador y el
tomador. Este ltimo puede ser o no el asegurado y puede ser o no el beneficiario del seguro. Si el
asegurado o el beneficiario en su caso, no son el tomador, como tales no son partes del contrato, razn por
la que apenas seran las personas con derecho a reclamar la prestacin en caso de siniestro, pues es el
tomador quien tiene el deber de declarar el estado del riesgo y la obligacin de pagar el valor de la prima
413
el razonamiento general del Tribunal, en lo que atae a los distintos sujetos que intervienen o
pueden intervenir- en el seguro (concurrencia plural), lato sensu, se encuentra a tono con las normas legales
que regulan el contrato de seguro, y que distinguen, en forma difana, entre el tomador, la persona
natural o jurdica- que, como parte del contrato, figuradamente traslada los riesgos al asegurador persona
jurdica-, que los asume en sentido amplio- a cambio del pago de una determinada prima (art. 1037 C. de
Co.); el asegurado, titular del inters asegurado en los seguros de daos-, esto es, del vnculo o relatio-
que tiene con el bien jurdico amenazado in potentia, por la realizacin del riesgo cubierto (arts. 1045, nral.
1, 1083 y 1137 ib. Vid. cas. civ. 21 de marzo de 2003, Exp. 6642), y el beneficiario en su carcter
prototpico de titular creditoris-, persona a quien se le atribuye, legal o convencionalmente, a ttulo oneroso
(como en los seguros de daos) o gratuito (como en los seguros de personas), el derecho a reclamar y recibir
la prestacin asegurada, una vez que se acredite la ocurrencia del siniestro y la cuanta de la prdida, en los
casos en que ello sea necesario, claro est (arts. 1077 y 1080 ib.). // El asegurado y el beneficiario, aunque
interesados en el contrato, no son ni sern- partes del negocio jurdico en comento, al contrario de lo que
ocurre con el tomador, quien privativamente inviste dicho carcter, precisamente por ser el contratante
mejor an cocontratante del asegurador-. // Comprndese, entonces, que ninguna dificultad se genera
cuando en una misma persona, en forma simultnea, concurren las tres calidades (triloga), como es la
usanza en los seguros de daos permeados por el acerado axioma indemnizatorio-, lo que no autoriza, per

292
se, a confundir, superponer o amalgamar las referidas tres condiciones, de suyo jurdicamente autnomas,
in abstracto. // La mayora de problemas surgen, empero, bien es sabido, cuando dichas calidades no
coinciden, convergen o se repiten en un mismo sujeto, como invariable e indefectiblemente ocurre en los
seguros sobre la vid -propiamente dichos, en los que campea el riesgo de muerte-, seguros en los cuales el
beneficiario es siempre distinto del asegurado; o en los seguros de responsabilidad civil, con posterioridad a
la reforma introducida al artculo 1127 del Cdigo de Comercio original, por la Ley 45 de 1990 (art. 84), con
sujecin a la cual se ampli el espectro, a la par que el norte de este seguro de raigambre patrimonial, dado
que el beneficiario, ministerio legis, es la vctima o damnificado. // Con otras palabras, el beneficiario en un
contrato de seguro, no necesariamente debe tener o reunir- las calidades de tomador o asegurado, pero
aquel en su condicin de tal y debidamente identificado en la pliza de seguro cuando es persona diferente
del tomador (nral. 3 art. 1047 C. de Co.), es quien tiene en lnea de principio- la legitimacin para reclamar
del asegurador el pago de la prestacin asegurada (art. 1080 del C. de Co., en la redaccin de la Ley 45 de
1990) // la calidad del beneficiario, nico llamado a reclamar la indemnizacin o la suma asegurada,
segn el caso, indefectiblemente no tiene que coincidir con el asegurado, titular en el seguro de daos, del
inters que se asegura
414
En el contrato de seguro, cualquiera que sea su especie, intervienen el tomador, el asegurador, el
asegurado y el beneficiario; los dos primeros lo hacen en su condicin de partes, en tanto y cuanto son
quienes concurren a intercambiar las expresiones de voluntad que dan origen al negocio jurdico y, por
ende, asumen las obligaciones que de l dimanan (artculo 1037 del C. de Comercio); mientras que a los
restantes ha de tenrseles como interesados en los efectos econmicos del contrato. // Esta Corporacin, al
referise a los sujetos que pueden intervenir en contrato de seguro, puntualiz que las normas que regulan
dicha convencin distinguen entre el tomador, la persona -natural o jurdica- que, como parte del
contrato, figuradamente traslada los riesgos al asegurador -persona jurdica-, que los asume -en sentido
amplio- a cambio del pago de una determinada prima (art.1037 C. de Co.); el asegurado, titular del inters
asegurado -en los seguros de daos-, esto es, del vnculo -o relatio que tiene con el bien jurdico
amenazado in potentia, por la realizacin del riesgo cubierto (arts.1045, numeral 1, 1083 y 1137 ib. Vid.
cas. civ. 21 de marzo de 2003, exp.6642), y el beneficiario en su carcter prototpico de titular creditoris -,
persona a quien se le atribuye, legal o convencionalmente, a ttulo oneroso (como en los seguros de daos) o
gratuito (como en los seguros de personas), el derecho a reclamar y recibir la prestacin asegurada, una vez
que se acredite la ocurrencia del siniestro y la cuanta de la prdida, en los casos en que ello sea necesario,
claro est (arts.1077 y 1080 ib.). // El asegurado y el beneficiario, aunque interesados en el contrato, no son
-ni sern- partes del negocio jurdico en comento, al contrario de lo que ocurre con el tomador, quien
privativamente inviste dicho carcter, precisamente por ser el contratante mejor an cocotratante del
asegurador (sentencia de 16 de septiembre de 2003, exp.6704) // De otra parte, puede acontecer que
el derecho a reclamar y a recibir la prestacin asegurada corresponda a la persona designada como
beneficiaria, legal o convencionalmente, ya sea a ttulo oneroso -conforme es de rigor en los seguros de
daos- o gratuito -como acontece en los seguros de personas-. // Quirese subrayar, entonces, que en
tratndose de seguros de daos el ordenamiento no prev, en lnea de principio, que pueda existir un
beneficiario a ttulo gratuito, sino que es menester que ste sea titular de algn inters sobre el bien
asegurado o relacionado con este que resulte menoscabado, cuestin que encuentra explicacin en la
naturaleza indemnizatoria de dicha especie de negocio (artculo 1088 del Cdigo de Comercio), que jams
podr constituir fuente de enriquecimiento; por supuesto, que de esa manera el legislador vela por la
preservacin del equilibrio moral y tico que debe presidir el contrato y que resultara seriamente herido
por el hecho de que pudiera beneficiarse con el mismo una persona que no sufriera prdida econmica
alguna. Por supuesto que, por ejemplo, sera inadmisible que una persona tome un seguro de daos sobre
un vehculo de su propiedad, pero designe como beneficiario a un vecino suyo sin ningn inters en el
asunto. Muy distinto resulta ser que ese beneficiario por ser acreedor del tomador, o por razones de similar
talante, pueda tener alguna injerencia en el negocio. // As, lo ha entendido la doctrina, pues ha sostenido
que permitir a un tercero -sin inters concreto en el bien asegurado- ser titular del derecho a la
indemnizacin vulnera el principio indemnizatorio del contrato de seguro, con el riesgo de poder convertirse
ste en un instrumento de especulacin sobre riesgos ajenos, ya que al tercero le beneficia siempre la

293
produccin del siniestro (Vargas Vasserot, Carlos. El beneficiario en el seguro de daos, publicado en la
Revista Ibero-Latinoamericana de Seguros, Tomo 12, Bogot, 1999).
415
La Sala reconoce como intervinientes en el contrato de seguro, al tomador, quien traslada los riesgos al
asegurador, que a su vez asume estos a cambio de una contraprestacin determinada prima-; el
asegurado, que es el titular del inters asegurado en los seguros de daos-, y el beneficiario, persona a
quien se atribuye el derecho a reclamar y recibir la prestacin asegurada una vez se acredite la ocurrencia
del siniestro y la cuanta de la prdida segn el caso (arts. 1077 y 1080 ib.). De los nombrados, es el
beneficiario quien, en lnea de principio, est legitimado para reclamar del asegurador el pago de la
prestacin asegurada (art. 1080 del C. de Co., en la redaccin de la Ley 45 de 1990), sin que necesariamente
deba concurrir en l, las calidades de tomador o asegurado, pues basta que se encuentre debidamente
identificado como beneficiario en la pliza (Sent. Cas. Civ. de 16 de septiembre de 2003, Exp. No. 6704).
416
De lo acabado de exponer, tienen la calidad de intervinientes en esta clase de seguros: // a.-) El
asegurador o compaa autorizada para operar en dicho ramo. // b.-) Un afianzado o tomador, esto es, la
persona natural o jurdica que traslada el riesgo y sobre la cual recaen las cargas amparadas, que
usualmente es el contratista. // c.-) El asegurado o beneficiario, correspondiente a quien ve afectado su
patrimonio por el incumplimiento.
417
Pero al lado de la prdida real o efectiva, hay otra que el Cdigo llama prdida constructiva o
asimilada. La forma como se nomina la institucin, da cuenta que no se trata de un caso de destruccin
real y efectiva de la cosa, ni de un caso de desapoderamiento de tal magnitud que haga irrecuperable el
artefacto, sino de una ficcin. La separacin de las dos modalidades de prdida, la efectiva y la asimilada, se
explica por que la primera comporta destruccin o imposibilidad total de recuperacin en manos de
terceros, mientras que la prdida asimilada es de carcter ficto, por ser un reconocimiento de que la cosa
en verdad no fue destruida materialmente, en el sentido de que perdi su naturaleza, tampoco es
fatalmente irrecuperable. // Dicho en compendio, en la prdida asimilada no se trata de una destruccin
objetiva, tampoco de una prdida irrecuperable y definitiva, sino de una simple asimilacin, lo que muestra
la diversidad de esencias de las dos instituciones. Y la nota distintiva entre ellas bsicamente reside en que
la prdida constructiva o asimilada no comporta prdida efectiva, tampoco extravo definitivo, todo lo
cual hace que se pueda examinar la magnitud y extensin del dao, para averiguar si es fatal e inexorable, o
es apenas inminente, as como acerca de la posibilidad de recuperacin de la cosa transitoriamente en
manos de terceros, por ejemplo. // Y segn el artculo 1736 del Cdigo de Comercio, la prdida es asimilada,
cuando parece que se llegar de modo inevitable a una prdida real o efectiva, es decir, cuando el dao o
deterioro que afecta a la cosa evoluciona inevitablemente hacia la destruccin o la prdida de su naturaleza,
lo que acontece cuando deja de existir en funcin de los fines para los que fue creada; y dice el Cdigo que
aunque sea posible atajar ese deterioro o degradacin de la cosa, habr prdida si el intento de
recuperacin vale ms que la cosa misma, pues la labor de salvamento implicara entonces el costo de una
nueva creacin del objeto. // Y como la prdida en este ltimo caso no es real o efectiva, sino asimilada, la
ley reconoce que hay una zona de penumbra en la que es posible la dubitacin y la equivocidad, pues la
cosa podra ser recuperable y el dao eventualmente detenido, slo que salvar la cosa o recuperarla valdra
ms que la cosa misma // 6. Desde otra arista, plantea el recurrente, en sntesis, que el asegurador que
ha rehusado el abandono debe probar que no hubo la prdida asimilada. En esa nueva protesta carece
tambin de razn, pues la regla que propone no tiene amparo en el ordenamiento. Por el contrario, el
artculo 1077 del C. de Co. establece que al asegurado corresponde la demostracin del siniestro, y ninguna
regla particular del seguro martimo le releva de tal carga probatoria, que adems abreva del principio
general que asigna la tarea probatoria al demandante. Entonces, de conformidad con las reglas generales de
la carga de la prueba, si el demandante afirma en la demanda que hubo prdida asimilada del artefacto
naval, que hubo abandono justificado y que la Aseguradora se rehus sin razn alguna, a dicho demandante
le corresponde acreditar que efectivamente estaban dadas todas las condiciones necesarias para hacer el
abandono y que la resistencia expresada por el asegurador es injustificada. // El rechazo del abandono no
inverta la carga de probar la prdida, deber que segua gravando a la parte demandante de acuerdo con los

294
artculos 1757 del Cdigo Civil, 177 del C. de P. C. y 1077 del C. de Co // 7. A lo anterior cabe aadir que
el Tribunal estim que en el presente juicio no estaba acreditada la prdida constructiva alegada por la
demandante, esto es, la imposibilidad de rescatar la draga o el altsimo costo que podran haber tenido sus
reparaciones. Y en esa inferencia tampoco cometi el yerro que se achaca a la sentencia de segundo grado.
// En efecto, el Tribunal se ampar en el dictamen pericial practicado en este proceso (folios 140 a 149,
Cdno. No. 2), as como de su aclaracin (folios 168 a 170), y tras recordar que contra el dictamen no hubo
objecin, resalt que all los peritos indicaron que como militares conocedores del accionar de la
subversin, se considera que esta al tener posesin de la draga ya abandonada por su tripulacin, no podra
optar otra actitud diferente a inutilizarla y hundirla, y esto no ocurri, por las evidencias. Por tal razn, se
concluye que no hubo daos de consideracin por parte de la guerrilla al momento del abordaje y durante su
permanencia Reiterando lo expuesto en los puntos anteriores, durante el ataque guerrillero, la draga no
sufri ningn dao de consideracin y slo estos se produjeron por saqueo, pillaje, hundimiento, abandono y
exposicin al medio salino. // Tambin evoc el Tribunal la declaracin del Capitn Humberto Baratto,
quien sobre el punto relat: la DRAGA CAO LIMN no debi su hundimiento al ataque de la guerrilla,
puesto que no sufri ningn dao estructural en su casco el cual se encuentra en buenas condiciones y
permaneci a flote durante 26 das despus del ataque. El hundimiento se debi a que la draga estuvo
abandonada robo de partes importantes como vlvulas de fondo y tapas de compartimientos vacos que
dan la flotabilidad de la embarcacin otra conclusin vista la DRAGA despus del reflotamiento es que no
existe una prdida total de la misma por cuanto su casco y estructuras fundamentales se encuentran en buen
estado. El ataque de la guerrilla produjo daos de equipos que no se consideran integrantes de la estructura
de la DRAGA pero indispensables para su flotacin (fl. 243 y 244, Cdno. 1). // Y para reforzar lo anterior, cit
el Tribunal la declaracin del Coronel Hernn Contreras Pea, quien asever: las informaciones
suministradas por mis subalternos que acudieron al lugar de los hechos, era que la draga estaba averiada
pero flotaba; por ello mi requerimiento para que fuera remolcada a un lugar seguro. Esta solicitud ante la ya
mencionada indiferencia de los responsables de la draga y de la empresa, fue dirigida a Mineros de
Antioquia; sin embargo no tuvo acogida alguna. Respecto al hundimiento posterior, la verdad es que no me
atrevo a conceptuar el motivo o causa tcnica del mismo (fl. 492, Cdno. No. 1). // Del estudio de esas
probanzas el Tribunal infiri que la draga Cao Limn no sufri daos de tanta envergadura, como para
considerar razonable el abandono o inevitable la prdida, y cuando as reflexion, ningn descarro cometi,
pues dicho acopio demostrativo deja ver que la draga, aunque averiada, sigui flotando, con la posibilidad
de ser reparada, ms an, despus de hundida la draga, ella fue inspeccionada por el Capitn Baratto y su
buzos, lo que les llev a la conclusin de que poda ponerse de nuevo a flote y ser reparada. Y es que la
probabilidad de que ella fuera puesta de nuevo a flote qued evidenciada, pues as se hizo para llevarla a la
ciudad de Cartagena, circunstancias estas demostrativas de que ni siquiera el hundimiento del artefacto,
luego de la vigilancia esmerada del ejrcito y la pasividad absoluta de la asegurada, desemboc en la prdida
o destruccin de la nave que el demandante alega. // Los actos vandlicos que llevaron al hundimiento del
artefacto fueron insuficientes para la destruccin del aparato, lo que no es incompatible con que la salinidad
del mar causara deterioros definitivos cuando qued surta en Cartagena a la espera de lo que fuera
resuelto.
418
En la sistemtica del Cdigo de Comercio estn previstas dos situaciones en que se puede abandonar la
cosa asegurada. Distingue el artculo 1733 ibdem dos clases de prdida, una que llama real o efectiva y
otra que denomina constructiva o asimilada. Se define que hay prdida total real o efectiva cuando el
objeto asegurado quede destruido o de tal modo averiado que pierde la aptitud para el fin a que est
naturalmente destinado o cuando el asegurado sea irreparablemente privado de l (artculo 1734 del C. de
Co.) Y para este tipo de prdida, el artculo 1734 ejsdem excusa el aviso de abandono por dos razones
fundamentales, primero porque nada podra hacer el asegurador, en tanto nada hay que pueda ser salvado,
y porque en tal caso la nica obligacin a cargo del asegurador es la de pagar la indemnizacin. Adems, el
aviso de abandono carece de utilidad en esta hiptesis, pues el carcter irreparable de la prdida y la
destruccin definitiva de la cosa, por ser eminentemente objetivos, son demostrables en cualquier tiempo,
de modo que el asegurador no podra resistirse a la prdida y la prueba de la destruccin se mantendra en
el tiempo a disposicin de las partes.

295
419
Sguese de lo dicho que como el suicidio inconsciente, el cual se ubica en el terreno de la
involuntariedad, es susceptible de seguro, es claro que cuando las plizas de seguro de vida cubren el riesgo
de muerte por suicidio, luego de transcurrido un perodo de carencia, esa exclusin temporal no puede
aplicarse al suicidio que es compatible con el seguro. En otras palabras, los perodos de carencia se aplican al
suicidio voluntario y no al inconsciente, porque como qued explicado, el riesgo queda cubierto despus de
iniciado el seguro sin importar la poca en que ocurra. Distinto es que, con independencia de su validez,
acaecido el suicidio voluntario fuera del trmino excluido, las compaas de seguros honren sus
compromisos en ese sentido, como se expresa en el cargo
420
Resta por estudiar tan slo lo tocante con el llamamiento en garanta, a cuya prosperidad se opuso la
aseguradora alegando que si bien el amparo por lesiones personales fue materia de cobertura en la pliza
trada a los autos, en el caso operan tres exclusiones; esto es, en la medida de que el asegurado no concurri
a las diligencias administrativas y porque no hubo cobertura por lucro cesante ni perjuicios morales. // Lo
cierto, sin embargo, cuanto a la primera de estas defensas, es que la responsabilidad de los demandados, a
diferencia de lo que constituye la exclusin, no ha sido deducida de lo resuelto por las autoridades
administrativas, situacin que de entrada descarta la hiptesis establecida en la pliza con el aludido efecto.
Ya en cuanto a las otras exclusiones, es de verse que la pliza ni sus condiciones generales [condiciones que
por cierto fueron incorporadas al diligenciamiento en copia simple], prevn dichas exclusiones // En lo
atinente a la cobertura por lucro cesante, es cierto que la pliza no trae acuerdo expreso que lo involucre
como materia del negocio aseguraticio, condicin que a voces del artculo 1088 del cdigo de comercio
resultara inexorable para que el seguro lo comprendiera; mas, aunque tal cosa sucede, lo cierto es que en
tratndose de este tipo especial de seguro, vale decir, de responsabilidad civil, regulado especficamente por
los artculos 1127 y siguientes del cdigo de comercio, no se hace menester dicho acuerdo, pues al estatuir
la norma que la indemnizacin a cargo del asegurador envuelvelos perjuicios patrimoniales que cause el
asegurado con motivo de determinada responsabilidad en que incurra, no es dable al intrprete entrar en
distinciones como la que plantea la llamada en garanta, tanto menos cuando ello contraviene los dictados
hermenuticos que orientan la materia. // En lo que s cabe razn a la aseguradora es en lo atinente a los
daos morales tasados ac, pues comprendiendo el amparo otorgado a la demandada slo los perjuicios de
cariz patrimonial que a su turno deba resarcir, por exclusin los de carcter extramatrimonial no pueden
cargarse a la llamada en garanta.
421
En lo que atae a la obligacin de la aseguradora llamada en garanta para responder por la condena
impuesta a Electricaribe, debe concluirse con vista en el texto de la pliza respectiva, folios 69 a 78, que no
contiene compromiso alguno consagrando amparo o proteccin por concepto de perjuicios morales -que
fueron los nicos reconocidos-, puesto que nicamente regula las indemnizaciones originadas en daos
materiales que la asegurada tuviera que asumir. // Consecuentemente, deber absolverse a esta persona
jurdica.
422
Tal y como se ha reseado tangencialmente, el seguro de transporte (lato sensu), puede ser tomado,
vale decir contratado, por diferentes personas, individual o conjuntamente, en vvida muestra de la
diversidad de intereses que convergen, o pueden converger, in eventum, en la operacin del transporte, en
veces compleja y, por contera, signada por mltiples circunstancias espacio-temporales. // Es as, in
abstracto, como puede fungir en calidad de tomador, el propietario de las mercancas, hiptesis ayuna de
controversia, merced a su inocultable ligamen jurdico con la cosa, el que se traduce, por lo dems, en
detonante de legitimacin negocial (seguro tpicamente real), segn las voces del artculo 1083 del C. de Co.
En este especfico supuesto, se obra nomine proprio, a la par que por cuenta propia, merced a que se
protege un inters radicado en cabeza del tomador-asegurado. // A trminos del artculo 1040 del Cdigo de
Comercio, el seguro as celebrado se entender que lo ha sido por cuenta propia, en atencin a que "El
seguro corresponde al que lo ha contratado, toda vez que la pliza no exprese que es por cuenta de un
tercero". Este tipo de negociacin, entonces, constituye la regla general que campea en la rbita
asegurativa. Y es el que, de paso, avala la primera parte del artculo 1124 del mismo Cdigo, con

296
fundamento en el cual podr "...contratar el seguro de transporte....el propietario de la mercanca" (El
subrayado no es del texto original). // Por su parte, tambin puede actuar como tomador, el transportador -
o empresa de transporte-: // A) ora para proteger un inters directo, amn de propio -e indiscutible-
(primera hiptesis). // B) ora para tutelar un inters asegurable ajeno e, indirecto -frente a l-, segn las
circunstancias (segunda hiptesis). // C) ora para proteger ambos intereses, en lo que resulte pertinente
(tercera hiptesis), todo de conformidad, ello es capital, con los trminos del contrato en particular, brjula
para poder determinar, 'in casu', el tipo de inters asegurado y, de paso, la naturaleza del seguro
contratado: real -puro- o patrimonial, para lo cual, se resalta de antemano, no es aconsejable guiarse nica y
exclusivamente por lo indicado en la cartula de la pliza, vale decir si se obra como asegurado y
beneficiario, pues en ocasiones el clausulado que la integra, in radice, termina por desmentir dicha
categorizacin -mejor triangulacin: tomador, asegurado y beneficiario-, no en pocas oportunidades, es
cierto, pasible de yerros o distorsin en la expedicin documental. // Muy al contrario del supuesto
esbozado en los apartes que anteceden (seguro por cuenta propia tomado por el dueo de las mercaderas),
en las referidas alternativas (triloga fctica), la solucin -a la vez que los efectos en derecho generados-, no
es pacfica, y mucho menos unvoca o uniforme, sobre todo en relacin con la segunda y tercera de ellas,
tanto en el campo nacional, como en el comparado, estereotipado por tesituras diversas, en gran medida,
corolario de lo disciplinado en esta materia por los ordenamientos positivos aplicables. // En efecto: // A) El
transportador proteger un inters propio y, por ende, directo -recta va-, cuando, en desarrollo de la
reglado por el nuevo artculo 1124 del Cdigo de Comercio, se asegura la responsabilidad del transportador
de cara a la mercanca transportada, por excelencia uno de los sujetos que, ministerio legis, tiene
obligaciones -de recepcin, conduccin y entrega- que entraan su "...conservacin" (arts 982 y 1124 del C.
de Co), al punto que en el Derecho nacional y comparado, es la regla, se tiene establecido que la obligacin
de entrega es de resultado. Por ello es por lo que el apartado final del artculo en cuestin -ms all de la
pertinencia de su redaccin-, hoy alude a la necesidad de establecer "...si el inters asegurado es la
mercanca o la responsabilidad por el transporte de mercanca", en clara aceptacin de la tesis jurdica
planteada por un sector de la doctrina comparada, en el sentido de validar -in toto- dicho aseguramiento, as
como de reconocer que el transportador, per se, tiene un inters asegurable propio, al igual que genuino y
legtimo, postura que despunt a finales del siglo XIX en Italia y se consolid a lo largo de la centuria
precedente -sobre todo en la segunda mitad-, hasta el punto que perme legislaciones de seguros, como la
espaola de 1980, segn se pincel (art 56). // En este evento aflorar un seguro de responsabilidad civil, en
forma originaria, y no derivada o mutada, por lo que se le aplicarn la normativa pertinente, esto es la
general de los seguros de daos y la especial del seguro de este abolengo (Seccin IV del Captulo II del
Ttulo V del Libro Cuarto del Cdigo de Comercio), muy especialmente lo tocante con el instituto de la accin
directa, lo que no hace necesario, en estrictez, acudir a figuras tales, como la atinente a la conversin del
negocio jurdico, dada la aludida etiologa y las del seguro de transporte propiamente dicho, slo en lo que
no ria con su arquitectura-. Otra cosa, como ya se mencion, es que este negocio se perfeccione en el
marco -o envoltura- de un seguro de transporte, en sentido lato, por expreso designio legal, en guarda de
tutelar un autntico inters jurdico-econmico. No en vano, el artculo 1124, ya referido, indica que
"Podrn contratar el seguro de transporte... de la mercanca....todos aquellos que tengan responsabilidad en
su conservacin" // En compendio puede afirmarse, en la hora de ahora, que en desarrollo de lo
dispuesto por los artculos 1056 y 1124 del Cdigo de Comercio vigente, es lcito que, en el marco de un
seguro de transporte, lato sensu, se engaste una cobertura autnoma de responsabilidad civil tomada -o
contratada- directamente por el transportador, quien ministerio legis, de cara a las cosas objeto del negocio
jurdico, tiene la obligacin de conducirlas "...de un lugar a otro....y a entregar estas al destinatario" (art.
981, 'ibidem'). Ello justifica, ante la posibilidad -latente- de que la actuacin del transportador genere
especficos perjuicios, la floracin de un seguro de responsabilidad civil, en el cual el aducido transportador
ocupar el rol de tomador, y a la vez el de asegurado -pero no de beneficiario-, puesto que ser no slo el
contratante, desde una perspectiva jurdico-material, sino tambin el titular del inters asegurado, en razn
a que su patrimonio, derechamente, es el que se encuentra expuesto a afectacin potencial. // Huelga
anotar que esta hiptesis, el nico titular del inters asegurado, ser el transportador, no as, por va de
ejemplificacin, el remitente o destinatario, en atencin a que ellos, segn las circunstancias, investirn la
calidad de beneficiarios ex lege (art 1121), pero no la de asegurados, escao privativamente reservado a

297
aquel (su cocontratante en el contrato de transporte). No se olvide que la finalidad del seguro de
responsabilidad civil es la "...indemnizar los perjuicios patrimoniales que cause el asegurado....", su seero
titular (art. 1127, C. de Co.). (el subrayado no pertenece al texto citado). // B) El transportador, cuando obra
en calidad de tomador, a su turno, tambin puede hacerlo con el fin de salvaguardar un inters asegurable
puramente ajeno (segunda hiptesis), por va de ilustracin del remitente -o del destinatario- de las
mercancas transportadas, quien resultara lesionado en el evento de no llegar inclumes a su destino final.
Es en este sentido, precisamente, que el numeral segundo del artculo 1037 del C. de Co., estipula que el
tomador es la "...persona que, obrando por cuenta propia o ajena, traslada los riesgos" (El subrayado no es
original) // Sobra puntualizar que en el caso sub examine (segunda hiptesis), el transportador, a
diferencia de lo acaecido en la primera de ellas, carece por completo de inters asegurable, de tal forma
que, en procura de salvaguardar el de un tercero, titular de las mercaderas, es que justamente procede a la
contratacin del seguro de transporte, propiamente dicho -tradicional o puro-, en el que el seguro de
responsabilidad civil nada tiene que ver. De ah que no sea el asegurado, sino nicamente el tomador, lo que
de paso, excluye la calidad de beneficiario. // C) Por ltimo, en cuanto atae a la precitada triloga fctica,
concretamente a la tercera de las anunciadas hiptesis de contratacin del seguro de transporte
(enderezada a proteger simultneamente los intereses del tomador y de un tercero), es menester reafirmar
que el transportador, a su turno, bien puede tomar el seguro de transporte con dos especficas finalidades:
proteger su propio inters, a la par que tutelar el del tercero-asegurado (remitente, destinatario, etc), lo cual
es enteramente viable en pases que, como Colombia, optaron por ahijar una concepcin amplia del seguro
por cuenta ajena, segn -a espacio- se evidenciar. Tanto que si no se estipula en sentido diverso -o
contrario- en el momento de la celebracin del contrato, el legislador parte del supuesto de que "...el seguro
por cuenta valdr como seguro a favor del tomador hasta concurrencia del inters que tenga en el contrato
y, en lo dems, con la misma limitacin, como estipulacin en provecho de tercero". // En esta hiptesis
(tercera), entonces, a diferencia de la segunda, examinada en lneas anteriores, el transportador no obra,
exclusivamente, en funcin de un inters ajeno, sino tambin para salvaguardar uno propio: el relativo a la
responsabilidad eventual derivada del transporte, en s mismo considerado, ms especficamente que no se
lesione patrimonialmente con ocasin de los "..perjuicios.... que cause...." (art. 1127, C. de Co.). Ello explica,
como se anticip, que converjan en esta operacin negocial dos seguros: uno de responsabilidad civil y otro
de transporte de mercancas, propiamente dicho -o puro-
423
En los seguros de esta estirpe, el dao, con sujecin a las condiciones del contrato, origina la
consiguiente obligacin reparatoria del asegurador; de suerte que cuando el escao reservado a la calidad
de ASEGURADO-BENEFICIARIO est integrado por varias personas, cada una de ellas podr, segn las
circunstancias, verse afectada por el sufrimiento del referido dao, todo como consecuencia de la
incertidumbre definitoria del concepto de riesgo (artculo 1054 del C. de Co.) a cuyo tenor se entiende por
tal el suceso incierto que no depende exclusivamente de la voluntad del tomador, del asegurado o del
beneficiario, y cuya realizacin da origen a la obligacin del asegurador (destaca la Corte). Esto significa
que la unidad es predicable respecto del siniestro, pero con el cual puede ocasionarse una multiplicidad de
daos, los que a su turno pueden afectar el inters asegurable en los trminos del artculo 1083 del C. de
Co., los que por su independencia, identidad jurdica y autonoma estn llamados a recibir procesalmente
para su reconocimiento un tratamiento separado igualmente autnomo e independiente que no requiere
resolucin uniforme // El beneficiario o beneficiarios en el seguro de daos, con ocasin de la realizacin
del riesgo, adquieren el derecho a la prestacin asegurada en la inteligencia, desde luego, de que
experimeten y acrediten la materializacin de un perjuicio en cabeza propia, pues no en vano sta es la
consecuencia que se deriva del principio indemnizatorio refrendado por el legislador en el ya referido
artculo 1088 del Cdigo de Comercio en concordancia con los artculos 1084 y 1089 ibdem, en lo que
resulte pertinente. De donde no puede predicarse de manera general conjuncin entre los distintos
acreedores como tampoco divisibilidad de la prestacin debida, porque ella, tratndose de un seguro de
daos, es un concepto meramente indemnizatorio, como ya se anot, y no totalmente indemnizatorio, por
lo que el examen de divisible o no de la obligacin es ajeno, en virtud de que cada uno de quienes ostentan
dicha calidad, en caso de ser mltiple o plural dicha parte como aqu ocurre, cada uno de los asegurados que
demuestre su afectacin o perjuicio patrimonial por la ocurrencia del riesgo, tiene el derecho a la

298
reclamacin, dentro de los trminos de mera indemnizacin, pues est proscrita la posibilidad de
enriquecimiento sin causa. En fin, que el dao o perjuicio patrimonial concreto a cada uno de los
asegurados es constitutivo de un derecho autnomo e independiente, tal como acontece con el seguro por
responsabilidad civil extracontractual, con la diferencia de que en ste ltimo evento el beneficiario es la
vctima o vctimas, los cuales por obvias razones no son conocidos al momento de la celebracin del
contrato. Ello se explica en razn a que por la naturaleza misma del seguro a que se refiere ste estudio,
ella cubre genricamente el PERJUICIO, el que obviamente no es el mismo para cada uno de los
asegurados
424
Ahora, con respecto al asunto de esta especie, tres aristas deben valorarse: de un lado, la aplicacin
preferente, en lo pertinente, de las disposiciones provenientes de normas supranacionales; de otro, la
validez de la pliza adosada al expediente desde la ptica del ordenamiento jurdico; y, por ltimo, si del
rgimen aplicable a dicha pliza o, en su caso, de su texto, surge la prevalencia de los intereses del
asegurado o de las vctimas. // 2.3.1. A travs de la historia ha quedado patentizado que las personas se
agrupan en procura de proveerse mayor bienestar, de satisfacer necesidades recprocas, de unir esfuerzos
con el nico propsito de optimizar recursos y fortalezas de toda ndole, amn de minimizar los efectos de
sus debilidades. Los Estados, tambin, suelen ser proclives a la integracin y, regularmente, convergen
voluntades alrededor de asuntos como la poltica, la cultura, el deporte, etc.; pero, principalmente, como
miras a impulsar el desarrollo econmico en sus respectivos territorios a fin de aprovechar al mximo sus
especiales condiciones, para, a travs de ellas, mejorar las condiciones de vida de sus habitantes. //
Permeados por esa tendencia, algunos pases de la regin (Bolivia, Colombia, Ecuador, Per y Venezuela -
aunque esta ltima nacin se retir en poca reciente-), a partir del Acuerdo de Cartagena, propiciaron el
nacimiento de la Comunidad Andina; luego, con el claro fin de materializar sus objetivos, surgieron
diferentes reglas jurdicas, rganos e instituciones, entre ellos el Tribunal de Justicia de la Comunidad
Andina. // Hablar del Derecho Comunitario es referir a un conjunto de disposiciones tendientes todas ellas a
reivindicar, por una parte su supremaca sobre el derecho interno de cada pas miembro y, por otra,
formalizar el propsito de la creacin de la comunidad como es regentar, bajo parmetros similares y
comunes, determinados asuntos propios de cada nacin, precisamente, con el nimo de unificar efectos.
Como espectro de esta consideracin, se evidencian dos pilares sobre los cuales descansa la comunidad: a)
el reconocimiento expreso por parte de los pases integrantes, de la existencia de rganos y competencias
supranacionales, esto es, la aceptacin de que ms all de la organizacin interna, hay normas que
prevalecen sobre las nacionales y que, as mismo, hay rganos de mayor jerarqua; y, b) el desprendimiento
por parte de los pases miembros de determinadas competencias a favor de esos rganos comunitarios.
Sguese de lo anterior que es caracterstico del derecho comunitario, de un lado, un efecto inmediato, en
cuanto el ordenamiento de la comunidad se considera integrado al derecho interno de los pases que la
conforman; de otro, un efecto mediato, en la medida en que sus disposiciones no requieren, salvo
estipulacin expresa en contrario, una determinacin del pas miembro para que tengan vigencia; y, por
ltimo, una primaca del derecho de la comunidad sobre el derecho interno, caracterstica que evidencia el
inequvoco propsito de sus miembros de ceder soberana en temas especficos a favor de ella. // Emerge,
entonces, que el tema bajo estudio, sin duda alguna, resulta ser gobernado por un convenio internacional
del que hace parte Colombia, como es el Acuerdo de Integracin Subregional Andino (Acuerdo de
Cartagena), y, del mismo, una de sus decisiones, concretamente, la Nmero 472 de 16 septiembre de 1999,
emergi la creacin del Tribunal de Justicia de la Comunidad Andina, en cuyo primer artculo estableci que
el ordenamiento jurdico de la misma, comprende: a) El Acuerdo de Cartagena, sus Protocolos e
instrumentos adicionales; b) El presente Tratado y sus Protocolos Modificatorios; c) Las decisiones del
Consejo Andino de Ministros de Relaciones Exteriores y la Comisin de la Comunidad Andina; d) Las
Resoluciones de la Secretara General de la Comunidad Andina; y, e) Los convenios de Complementacin
Industrial y otros que adopten los Pases Miembros entre s y en el marco del proceso de la integracin
subregional andina. Tambin, en su artculo 2, estableci que: Las Decisiones obligan a los Pases
Miembros desde la fecha en que sean aprobadas por el Consejo Andino de Ministros de Relaciones Exteriores
o por la Comisin de la Comunidad Andina (hace notar la Sala). // Dicho Tribunal, en alusin a la prevalencia
del derecho comunitario, en algunos casos ha expuesto: // Se trata ms propiamente, del efecto directo del

299
principio de aplicacin inmediata y de la primaca que en todo caso ha de concederse a las normas
comunitarias sobre las internas. Hay se ha dicho- una ocupacin del terreno con desplazamiento de las
normas que antes las ocupaban, las cuales devienen inaplicables en cuanto a resulten incompatibles con las
previsiones de derecho comunitario (preemption). La norma interna, sin embargo, podra continuar vigente
aunque resulte inaplicable, y permanecer en estado de latencia hasta que el derecho comunitario se
modifique eventualmente y le deje libre el terreno, si es que la norma nacional llega a ser compatible con l
(Jurisprudencia del Tribunal de Justicia del Acuerdo de Cartagena, Tomo I, Buenos Aires 1994, Pg. 142). //
debe tenerse en cuenta el (principio) de la primaca de las normas comunitarias y el de la aplicacin
directa de las mismas, principios que, a la vez son los que permiten a los Estados signatarios cumplir con sus
obligaciones, sin necesidad de trmites internos que pretendan dar a la norma comunitaria el vigor que ya
tiene desde su origen.. (Jurisprudencia del Tribunal de Justicia del Acuerdo de Cartagena, Tomo II, Buenos
Aires 1994, Pg. 42). // El derecho de integracin no deroga leyes nacionales, las que estn sometidas al
ordenamiento interno: tan solo hace que sean inaplicables las que le resulten contrarias (Jurisprudencia del
Tribunal de Justicia del Acuerdo de Cartagena, Tomo II, Buenos Aires 1994, Pg. 98). // Fluye que el derecho
interno, en todo aquello que se oponga a las disposiciones del derecho comunitario, como as lo deja a salvo
el propio Tribunal de la Comunidad Andina, debe ceder para que operen aquellas disposiciones; pero, as
mismo, surge evidente que los eventos de los que no se ocupa la normatividad comunitaria, sern
gobernados por el orden jurdico nacional, sin perder de vista, en todo caso, la filosofa de la integracin
subregional. // 2.3.2. Y, precisamente, la Comisin del Acuerdo de Cartagena, el 21 de marzo de 1991,
emiti la decisin 290 alusiva a la Pliza Andina de Seguro de Responsabilidad Civil; tambin fue adoptada la
398 de 17 de enero de 1997, sustitutiva de la Decisin 289, concernientes con el Transporte Internacional de
Pasajeros por Carretera. Una y otras resultan ser el marco normativo de los dos contratos de los que
dimana la controversia judicial bajo estudio; de un lado, la pliza andina de responsabilidad civil; de otro, el
contrato de transporte internacional por carretera. // Con respecto a este ltimo, pertinente es precisarlo,
que la empresa demandante cumpla en uno de sus vehculos, concretamente, el de placas C-03211, en el
trayecto o itinerario por territorio colombiano (Puerto Tejada -Cauca-), la ejecucin de un transporte
internacional por carretera, actividad que, precisamente, aseguraba la pliza memorada. Relativamente a tal
acreditacin, esto es, el desplazamiento internacional, huelga resear, principalmente, que las partes no
controvirtieron, ni por asomo siquiera, la existencia de esa modalidad de transporte, ni desconocieron que
ste estuviera por fuera del mbito de la Comunidad Andina. Situacin corroborada, entre otros elementos
probatorios, por la insercin en el cuerpo de la pliza andina de la placa (C03211) del vehculo accidentado;
el permiso concedido a la actora por parte del Ministerio de Transporte de Colombia, segn resolucin
0002906 de 26 de mayo de 1997, y la relacin de vehculos habilitados para la ejecucin de dicha actividad
(folios 30 a 35), en donde aparece, igualmente, la indicacin del automotor accidentado y la resea de los
trayectos; copia del registro mercantil perteneciente a la empresa demandante, en donde aparece que es
sociedad venezolana y que su objeto social es el transporte de pasajeros, nacional e internacional. En fin, no
hay duda alguna que el siniestro sobrevino, itrase, en desarrollo de un transporte internacional de
pasajeros. // Las disposiciones memoradas, por dimanar de aquel rgano devienen imperativas, cual lo
dispuso el Tribunal de Justicia de la Comunidad Andina, quien sobre el punto se expres: Este Tribunal
considera que el consultante debe aplicar lo dispuesto en la citada Decisin 290 debiendo poner la mxima
atencin, al momento de analizar la Pliza Andina de Seguro de Responsabilidad Civil contratada por la
accionante, teniendo en consideracin el principio de supremaca del derecho comunitario (...). No se trata
propiamente de que la norma comunitaria posterior derogue a la norma nacional preexistente, al igual
que ocurre en el plano del derecho interno, puesto que son dos ordenamientos jurdicos distintos, autnomos
y separados, que adoptan dentro de sus propias competencias formas peculiares de crear y extinguir el
derecho, que por supuesto no son intercambiables. Se trata, ms propiamente, del efecto directo del
principio de aplicacin inmediata y de primaca que en todo caso ha de concederse a las normas
comunitarias sobre las internas (...)". En definitiva, frente a la norma comunitaria, los Estados Miembros "(...)
no pueden formular reservas ni desistir unilateralmente de aplicarla, ni pueden tampoco escudarse en
disposiciones vigentes o en prcticas usuales de su orden interno para justificar el incumplimiento o la
alteracin de obligaciones resultantes del derecho comunitario (concepto emitido el 10 de enero de 2008,
folios 119 a 138 cuaderno de la Corte). As, en cuanto a los pases que integran la Comunidad Andina, sus

300
destinos estn amparados, en aquellas precisas materias, por la pliza pertinente, adoptada por la decisin
290 de 21 de marzo de 1991. // Empero, no obstante el desplazamiento, ms no derogatoria, del derecho
interno por el comunitario, en los casos especficos que ste regula, ante posibles vacos o normas
incompletas de aquel ordenamiento trasnacional, emergen las disposiciones nacionales para regir
complementariamente los casos litigados, de donde deriva, a todas luces procedente y ajustado al convenio
de Cartagena, la aplicacin de disposiciones patrias como el artculo 1127 y 1131 del C. de Comercio, pues
no son normas cuyo contenido contravengan aquellas directrices comunitarias. // 2.3.3. Asentado lo
anterior, evocado el ltimo de los temas auscultados, resltase que la pliza andina no incorpor
modificacin alguna en torno a los intereses protegidos y que reflejara un apartamiento con respecto a las
tendencias de las legislaciones nacionales, incluida la colombiana, memoradas en prrafos anteriores;
contrariamente, refulge cristalino el propsito tanto de las disposiciones que crearon la pliza andina como
la de sus condiciones generales y especiales, de dejar a salvo, principalmente, los intereses de las vctimas
cuando los daos inferidos tienen su origen en el transporte internacional de pasajeros; aparece
contundente tal regulacin sobre el particular; basta nada ms, para corroborar tal aserto, con mirar el texto
de la pliza No. 311, obrante al folio 3 del cuaderno principal, en donde expresamente se estableci que los
beneficiarios de la indemnizacin eran los pasajeros y terceros no transportados; amn de la clusula o
numeral 3, de las condiciones generales de la citada pliza (folios 4 a 8 del mismo cuaderno), relativo a las
definiciones, que, en cuanto a la de beneficiarios, describe que son Las eventuales vctimas o
damnificados con el siniestro que demuestren su condicin y los perjuicios irrogados negrillas no
textuales-. // Y, si bien en el texto de las condiciones generales de la pliza se alude a que el asegurado
tambin es beneficiario, esa estipulacin, como es manifiesto, no implica que haya un desplazamiento total
de la vctima como principal protegido, pues, all mismo, aparece la precisin de que los damnificados
son, igualmente, beneficiarios. Considera la Sala que la inteligencia apropiada de esa indicacin no puede
ser otra que el asegurado, en ciertas hiptesis, se torna beneficiario, como acontece, por ejemplo, cuando
con sus propios recursos paga directamente a las vctimas del dao, evento que, sin duda, le hace nacer el
derecho de reclamar de la aseguradora la respectiva indemnizacin, no como damnificado sino, itrase, por
efecto de haber pagado a las vctimas los perjuicios generados. Esto insstese, al tenor de la estipulacin
contractual. // 2.4. En definitiva, segn el caso, bajo la ptica de la normatividad nacional o al amparo de la
prohijada por el texto de la pliza la Comunidad Andina, la vctima o, eventualmente sus herederos, como
perjudicados, son los llamados a reclamar la indemnizacin una vez sobrevenga el acaecimiento del hecho
que constituye el siniestro. En ellos reposa la potestad o autorizacin legal para vindicar en su favor el pago
que dimana del contrato y por razn del dao inferido // 7.1. Sobre lo dicho por la opositora, tanto al
objetar la reclamacin como al sustentar su defensa, en el sentido de que el siniestro de marras tuvo lugar
en el territorio del pas emisor, esto es, fuera del mbito geogrfico en que de conformidad con las
condiciones generales del contrato aseguraticio ste tendra sus efectos, es de ver que el alcance de tal
estipulacin no es el propuesto por la demandada, entre otras cosas, adems de lo memorado con
anterioridad, por lo que a continuacin se consigna: // La Decisin 290, del mes de marzo de 1991, emanada
de la Comisin del Acuerdo de Cartagena, que, como se asent anteriormente, gobierna los trminos en que
las partes ajustaron sus voluntades alrededor del contrato de seguro, aprob la Pliza Andina de Seguro
de Responsabilidad Civil tantas veces citada (artculo 1), la que podr ser expedida por una empresa
aseguradora establecida en cualquiera de los pases miembros, con miras a brindar cobertura, segn
corresponda, a la responsabilidad civil derivada de los accidentes ocasionados a pasajeros y a terceros no
transportados. Esta reglamentacin devena imperativa para todos los pases suscriptores del Convenio de
Cartagena, entre ellos, desde luego, Colombia. Y, claro, una de las primeras consecuencias es el
acatamiento, inevitable, de la normatividad que la Comunidad Andina adopte. As lo expres su Tribunal: //
No fue intencin del legislador andino al expedir la Decisin 290 y en cuanto al cubrimiento de los riesgos
que se generen respecto de pasajeros y terceros no transportados en ejercicio de la actividad Transporte
Internacional, que las empresas transportadoras tuvieran que adquirir amparos diferentes: uno, el que se
deriva de la Pliza Andina para cubrir los riesgos que ocurran por fuera del territorio del pas Emisor de la
misma, es decir en el resto del territorio de la subregin por donde se preste dicho servicio y otro, para cubrir
los riesgos en el pas Emisor de la Pliza Andina, ya que de una parte, el artculo 3 de la Decisin en comento,
como ya se seal, prohbe a los Pases miembros exigir a la empresa transportadora adquirir ningn otro

301
tipo de seguro adicional , y de otro lado, no existe razn lgica alguna para ello, dado que la evolucin
normativa andina que se ha presentado, en el ttulo anterior, llev precisamente a dar mayor agilidad y
economa a la prestacin del servicio mediante la previsin de una nica pliza. // Lo contrario sera
aseverar, contra la claridad y filosofa de la norma, que como lo que se ampara son los riesgos relacionados
con el transporte internacional por carretera en la subregin, la Pliza Andina solo cubrira dicha actividad
cuando la misma se realiza por fuera del pas que emiti la Pliza, y que tan pronto el vehculo sale de dicha
frontera entra a operar el seguro andino. // No cabe, entonces decir que, para la habilitacin de un
vehculo a la modalidad de Transporte Internacional por Carretera la autoridad nacional debe exigir, adems
de las obligaciones previstas en la Decisin 290, los seguros por los riesgos que se sucedan en el territorio del
Pas al que pertenece la empresa aseguradora que emite la Pliza Andina para amparar a los pasajeros y los
terceros que sufran daos por el ejercicio de la actividad dentro del territorio de dicho Pas, conclusin
absurda y contraria a la filosofa que inspir la contratacin de un seguro nico con cobertura subregional.
// Y en el numeral tercero de la parte resolutoria del aludido concepto, aquel Tribunal, con inobjetable
claridad y, en lapidaria conclusin, asent: No resulta lcito expedir una Pliza Andina eximiendo la
cobertura en el territorio del Pas Emisor de la Pliza, en lo que se relaciona al amparo a pasajeros, sus
equipajes, terceros no transportados, ya que solo se exima dicha cobertura territorial a la tripulacin por
expresa definicin del numeral 4 del Anexo de Cobertura a Tripulantes de la Decisin 290 (folio 136
cuaderno del recurso extraordinario) la Sala hace notar-.
425
La segunda particularidad por recalcar es que comnmente, y por ello sin que haya lugar a entender que
no puede tambin revestir la forma normal de un seguro singular, la pliza de transportes, respondiendo a
necesidades del trfico mercantil, cubre preventivamente todas las cosas que resulten expuestas al tipo de
riesgos detallado en el prrafo precedente. Exterioriza, pues, una modalidad de contratacin contemplada
en los Arts. 1050 y 1117 del c de Com, el ltimo en la redaccin que le dio el Art. 43 del Decreto Ley 01 de
1990, y cuya utilidad se pone de manifiesto cuando las necesidades operativas del tomador imponen una
pluralidad de aseguramientos sucesivos que son similares en cuanto a los riesgos, las cosas aseguradas y los
intereses asegurables; supuesta una situacin de esta ndole, se estipulan entonces las condiciones del
seguro y al propio tiempo se deja previsto que el amparo as configurado respecto de cosas e intereses que
al momento de expedirse la pliza son indeterminados en el nmero y en sus caractersticas individuales, en
el futuro y de manera automtica adquiera contenido concreto en la medida en que se realice cada
expedicin de mercancas y estas, por lo tanto, vayan quedando expuestas a los riesgos del transporte,
sistema que desde luego no le hace perder al contrato de seguro su unidad ni tampoco el carcter definitivo
que del mismo cabe predicar desde el momento en que se perfecciona de conformidad con el Art. 1046 del
Cdigo de Comercio, texto este recientemente reformado por el Art. 3 de la Ley 389 de 1997. // Lo que
ocurre es que el cuadro contractual bsico que dicho documento contiene, instrumentado en condiciones
generales y particulares, es complementado o alimentado con el paso del tiempo en la medida en que el
tomador declare al asegurador bienes concretos a los que ha de aplicarse la cobertura otorgada, esquema
que apreciado en su perspectiva jurdica correcta, presenta varias notas distintivas que siguiendo la
doctrina, bien pueden compendiarse diciendo que son ellas .la actualizacin de la voluntad de concertar
una relacin aseguradora, sin que sea preciso un nuevo cambio de consentimientos; la pluralidad, al menos
eventual, de los intereses cubiertos, bien diversamente distribuidos en el tiempo o todos futuros, o algunos
ya existentes y otros futuros; la incertidumbre en el momento del contrato, del nmero de intereses que
quedarn luego cubiertos y la indeterminacin de su valor y de sus caractersticas individuales; y la
determinacin apenas se hayan realizado los presupuestos, de los intereses singulares asegurados, los cuales
por lo tanto quedan siempre individualizados. ( Antigono Donati. Los Seguros Privados. Cap. XVI,
Num.177).
426
El propietario o el titular de un derecho real sobre mercancas movilizadas en desarrollo de un contrato
de transporte terrestre, puede protegerse de los riesgos inherentes a dicha operacin, contratando un
seguro de transporte, seguro de daos de naturaleza real, destinado a amparar las mercancas de todas las
contingencias propias del acarreo, salvo las excepciones contempladas en el art. 1.120 del C. de Comercio. //
La cobertura asegurativa puede otorgarse para un slo despacho de mercancas, caso en el que se expide

302
una pliza especfica, o para una pluralidad de despachos, durante un determinado perodo de tiempo, para
cuyo efecto se emite una pliza automtica de transporte que cubre los riesgos amparados a medida que se
desarrolla la actividad, sin que se precise del concierto de voluntades particular para cada uno de los
episodios. // En las plizas de esta ltima clase, se describe de manera general las condiciones del seguro,
dejando la identificacin o valoracin de algunos de sus elementos para ser definidos posteriormente en
declaraciones tales como anexos, certificados de seguro u otros medios (art. 1.050 C. de Co). Por
consiguiente, no es el certificado de seguro el que otorga el amparo, pues ste se ofrece automticamente
desde el perfeccionamiento del contrato, a medida que van surgiendo los riesgos, lo cual puede acaecer an
antes de concretarse los elementos descritos en abstracto en la pliza automtica, resultando por lo tanto
indiferente que tales certificados se expidan luego de suceder el siniestro, porque, se reitera, no es del acto
de su expedicin que pende el cubrimiento del seguro, ya que ste se ofrenda desde el perfeccionamiento
del pacto, al tenor de la normatividad vigente para la poca de ocurrencia de los hechos materia del litigio,
es decir, ...desde el momento en que el asegurador suscribe la pliza (art. 1.036 in-fine C. Comercio).
427
No sobra recordar, que la automaticidad del seguro de transporte surgi de la vvida necesidad de
simplificar operativamente- la contratacin, con miras a celebrar un contrato que cubriese anticipada y
preventivamente hasta el limite de una suma fijada, los riegos que corran todas las mercancas que el
asegurado reciba o expida de suerte que en virtud del aludido negocio jurdico el que unitariamente
existe desde el mismo momento de su celebracin-, el asegurador amparar, hasta el lmite mximo- de
una suma previamente acordada en el contrato, in futurum, los riesgos de prdida o dao material de las
mercancas transportadas (que le sean reportadas en desarrollo de la declaracin de alimento), obligndose
el asegurado a declarar, peridicamente -ex post-, los despachos que realice, o aspire realizar. // Incluso, es
de tal importancia el alimento de las plizas en referencia, -tanta que en algunos crculos autorales se le
apellida como acto necesitado y en otros como acto debido-, que stas, por regla general, suelen incluir una
clusula que tambin figura en la expedida por Seguros la Andina, en la condicin 23-, en la que se
contempla la terminacin del contrato si no se realizan envos durante un periodo especfico de tiempo, de
ordinario seis meses (fatalidad temporal), estipulacin que evidencia, en grado superlativo, la misin
instrumental que ella reviste en punto tocante con el desenvolvimiento del negocio aseguraticio. // La
declaracin de alimento, adems, constituye el fundamento con base en el cual el asegurador expide el
certificado de seguro, cuyo objeto es especificar y valorar las mercancas genricamente sealadas en
la pliza (se subraya), dado que ste, a priori, desconoce especfica y pormenorizadamente las
caractersticas y condiciones de los bienes objeto del transporte unitario o individual, informacin que
puede suministrarse, inclusive, despus de que ha transcurrido el riesgo u ocurrido o podido ocurrir el
siniestro, a trminos de la ltima parte del nuevo pargrafo del artculo 1117 del Cdigo de Comercio,
tambin materia de modificacin en el ao de 1990 (Decreto Ley 01). // Por ltimo, las prenotadas
declaraciones del asegurado (dbito informativo o acto debido de carcter recepticio), como se anticip,
sirven adems para calcular la prima (comercial), elemento esencial del contrato de seguro (art. 1045 del C.
de Co), la que se integra, como es conocido, en atencin a sendos componentes bsicos: la prima pura,
calculada de acuerdo con la naturaleza del seguro, su grado de peligrosidad, etc., llamada por ello: prima
pura de riesgo y otros adicionales, hurfanos de relacin con el riesgo asegurado, propiamente dicho, que
buscan compensar los gastos de administracin y de adquisicin en que incurre el asegurador, ms un
margen estimado de utilidad, bsicamente. // Con otras palabras, en esta clase de seguros la prima queda
sometida a un rgimen especial. Dada la estructura de esta forma asegurativa, no puede darse una fijacin
precisa de tal importe en el acto de la conclusin del contrato, sino nicamente una referencia a los valores
unitarios de la tarifa general. Esta resulta aplicada cada vez que el asegurador comunica a la compaa cada
cargazn en relacin al total de veces denunciadas ( se subraya).
428
As las cosas, si el Tribunal tuvo en cuenta lo planteado en la demanda y lo que hall acreditado entre
otras pruebas, en la pliza aportada, en la que no se advierte incluida la estafa como riesgo asegurado, su
deduccin no se vislumbra contraevidente o producto de la comisin de yerros de facto probatorios, razn
por la cual, el desatino protuberante requerido y decisivo para la invalidacin del veredicto, sigue sin
demostracin // Lo anterior pone de presente que la deduccin del sentenciador de segundo grado,

303
motivo de censura, segn la cual, el riesgo asegurado plasmado en la pliza, fue el hurto y el hurto
calificado y las pruebas demostraban que lo ocurrido a la empresa Unimaq se halla[ba] bien lejos de
configurar un hurto puesto que lo acaecido haba sido una estafa carente de cobertura, no pugna con la
lgica o el sentido comn, dado que los medios de persuasin y particularmente el documento que recoge
el contrato de seguro y los que de l hacen parte, demostrativos de la voluntad objetiva del citado pacto,
permiten tal conclusin // Es cierto que la pliza se denomin todo riesgo, pero tambin lo es, que en
ella se precisaron los riesgos asegurados y dentro de ellos, como con ahnco lo seala la demanda genitora
del proceso, el de hurto que finalmente fue el riesgo siniestrado, anotndose en la casilla indicativa de
otros riesgos el trmino no. (hecho 11.4, folio 242 c.1.).
429
Circunscrita la Corte al mbito trazado por el censor, se trata de establecer si el trmino previsto por la
ley para que se configure la prescripcin extintiva de la accin directa que tiene la vctima contra el
asegurador, derivada del contrato de seguro de responsabilidad civil, empieza a correr a partir del momento
en que el perjudicado le presenta al asegurado la reclamacin, judicial o extrajudicial, como insistentemente
lo insina la censura, o si, por el contrario, desde que acaece el riesgo amparado, como lo defini el tribunal,
para tras ello precisar si se produjo el quebranto achacado en la acusacin. // Al margen de una serie de
interpretaciones elaboradas por destacados expositores, como Camilo Vitervo, Antgono Donati, Rubn
Stiglitz, Horacio Royman y Fernando Snchez Calero, quienes principalmente para explicar cmo ha de darse
inicio al cmputo de la prescripcin entre asegurador y asegurado han elaborado una serie de teoras
encaminadas a establecer lo que debe de entenderse por siniestro en el seguro de responsabilidad civil,
como la del reclamo del tercero, el reembolso al asegurado, la liquidacin de la deuda, el pago por el
asegurado, el hecho daoso o el dbito de responsabilidad, entre otras, lo cierto es que, por lo menos en
el sistema positivo colombiano, tratndose de la relacin -externa- entre la vctima o beneficiaria del
seguro con la aseguradora, cuando aqulla ejerce la accin directa autorizada por el artculo 1127 del Cdigo
de Comercio, en la forma como qued modificado por artculo 84 de la ley 45 de 1990, parece no tener
mayor dificultad la respuesta a tal cuestionamiento, en el sentido de que ha de aplicarse siempre la ltima
de tales teoras, esto es, la consistente en que el siniestro tiene lugar a raz del suceso daoso contemplado
en la ley, como lo prev el artculo 1131 ibdem // Es as como al indicar expresamente el artculo 1131
citado que en el seguro de responsabilidad se entender ocurrido el siniestro en el momento en que acaezca
el hecho externo imputable al asegurado, fecha a partir de la cual correr la prescripcin respecto de la
vctima(se subraya), distinguiendo de paso este mismo texto legal la otra relacin -interna-, al decir que
frente al asegurado ello ocurrir desde cuando la vctima le formula la peticin judicial o extrajudicial,
indudablemente viene a fijar con criterio objetivo, en la primera parte, que es a partir del acaecimiento de
tal hecho daoso como ha de darse inicio al trmino prescriptivo; de esta manera, es el propio legislador el
que despeja cualquier discusin sobre el tema. // Por tanto, al tenor de esa norma, no se remite a duda que,
respecto de la vctima, atendido tal criterio, tenga sta conocimiento o no de tal hecho, principia a
computarse el trmino de prescripcin, apreciacin que, adems, quiebra en parte el rgimen diferencial
consagrado por el artculo 1081 ejusdem, en cuanto esta norma s distingue tal conocimiento de la sola
consolidacin del siniestro, o sea, con abstraccin de este elemento subjetivo, como surge de las hiptesis
contempladas en los incisos segundo y tercero. Solamente para determinar el plazo correspondiente,
interesa destacar que alrededor de este tema, insinu la Corte lo que sigue: Para determinar cabalmente
el cmputo de estos trminos, es preciso tener en cuenta la diversidad de acciones que surgen del contrato
de seguro o de las disposiciones que lo rigen, pues obviamente el artculo 1081 del C. de Co. no est
diseado ni se agota exclusivamente frente a la indemnizatoria o la encaminada a exigir la prestacin
asegurada- en manos del beneficiario del seguro, cuestin que obliga, en el marco de una cabal
hermenutica de ese precepto, establecer en cada caso concreto la naturaleza de la prestacin reclamada,
pues sta ha de determinar a su turno cul ES EL HECHO QUE DA BASE A LA ACCIN (tratndose de la
prescripcin ordinaria) y en qu momento NACE EL RESPECTIVO DERECHO(cuando se invoque la
prescripcin extraordinaria); desde luego que esas acciones no siempre tienen su origen en un solo hecho o
acontecimiento, pues ste vara conforme al inters de su respectivo titular (tomador, asegurado,
beneficiario, o asegurador), y tampoco tienen siempre su fuente en el contrato mismo de seguro, sino
algunas veces en la ley, como acontece con las acciones y excepciones de nulidad relativa, la devolucin de la

304
prima etc.. Lo anterior, es claro, sin perjuicio del rgimen prescriptivo establecido en el artculo 1131 del C. de
Co. para el seguro de responsabilidad civil, en el que la prescripcin corre frente al asegurado a partir del
momento de la peticin indemnizatoria (judicial o extrajudicial), que efecte la vctima, y, respecto de sta,
desde el momento en que acaezca el hecho externo imputable al asegurado, segn lo esclareci el
legislador del ao 1990 (art.86, Ley 45) // () // No puede pregonarse entonces de manera general, cual lo
hizo errneamente el Tribunal, que en todas las acciones derivadas del contrato de seguro o de la ley el
trmino de prescripcin ordinaria y extraordinaria tenga como punto comn de partida la ocurrencia del
siniestro, pues como lo indic la Corte en la sentencia ya citada de 7 de julio de 1977, ese punto de partida
slo es viable tratndose, como all se dijo, de una excepcin de prescripcin opuesta por la asegurado
contra el beneficiario del seguro, muy distinto de lo que aqu ocurre, porque en este proceso quienes alegan
la prescripcin son las beneficiarias del seguro contra la excepcin de nulidad relativa del contrato
presentada por la compaa aseguradora, todo sin perjuicio del rgimen especial consagrado en el nuevo
texto del art. 1131 del C. de Co., para el seguro de responsabilidad civil, inaplicable al presente
asunto"(sentencia 045 de 3 de mayo de 2000, exp.#5360; se subraya).
430
La ley 45 de 1990, en su artculo 88, tambin reform el artculo 1131 del Cdigo de Comercio y estatuy
que, En el seguro de responsabilidad se entender ocurrido el siniestro en el momento en que acaezca el
hecho externo imputable al asegurado, fecha a partir de la cual correr la prescripcin respecto de la
vctima. Frente al asegurado ello ocurrir desde cuando la vctima le formula la peticin judicial o
extrajudicial (Se destaca). // 3.2. Delanteramente, en cuanto atae a tal precepto, particularmente a su
novsimo contenido, hay que observar que l es posterior en el tiempo al artculo 1081 del estatuto
mercantil primigenio y que est circunscrito al especfico tema del seguro de responsabilidad. Siendo ello
as, como en efecto lo es, se impone entender que l no consagr un sistema de prescripcin extrao o
divergente al global desarrollado en el precitado precepto y que, por contera, sus disposiciones no
constituyen un hito legislativo aislado o, si se prefiere, autnomo o propio, de suerte que, para su recta
interpretacin, debe armonizrsele con ese rgimen general que, en principio, se ocup de regular el tema
de la prescripcin extintiva en el negocio aseguraticio y que, por tanto, excluye toda posibilidad de recurrir a
normas diferentes y, mucho menos, a las generales civiles, para definir el tema de la prescripcin extintiva
en materia del seguro, como quiera que, muy otra, es la preceptiva inmersa en la codificacin civil, a lo que
se suma la especialidad normativa del rgimen mercantil, como tal llamada a primar y, por tanto, a imperar.
De all que cualquier solucin ha de buscarse y encontrarse en el ordenamiento comercial (Ttulo V, Libro
Cuarto del Cdigo de Comercio). // 3.3. Y es dentro de ese contexto, que adquiere singular importancia la
referencia expresa que el comentado artculo 1131 hace en punto al momento en que acaezca el hecho
externo imputable al asegurado, para establecer la ocurrencia del siniestro y, por esta va, para determinar
que es a partir de ese instante, a manera de venero, que correr la prescripcin respecto de la vctima,
habida cuenta que cotejada dicha mencin con el rgimen general del artculo 1081, resulta ms propio
entender que ella alude a la prescripcin extraordinaria en l consagrada, a la vez que desarrollada, ya que
habiendo fijado como punto de partida para la configuracin de la prescripcin de la accin directa de la
vctima, la ocurrencia misma del hecho generador de la responsabilidad del asegurado -siniestro-, es claro
que opt por un criterio netamente objetivo, predicable slo, dentro del sistema dual de la norma en
comentario, como ya se seal, a la indicada prescripcin extraordinaria, ya que la ordinaria, como tambin
en precedencia se indic, es de estirpe subjetiva, en la medida en que se hace depender del conocimiento
real o presunto del suceso generador de la accin, elemento este al que no aludi la primera de las normas
aqu mencionadas, ora directa, ora indirectamente, aspecto que, por su relevancia, debe ser tomado muy en
cuenta. // En realidad el legislador nacional, al sujetar la prescripcin de la accin de la vctima contra el
asegurador a la ocurrencia del hecho provocante del dao irrogado, y no al enteramiento por parte de
aquella del acaecimiento del mismo, previ que el fenecimiento de dicha accin slo poda producirse por
aplicacin de la mencionada prescripcin extraordinaria, contemplada en el artculo 1081 del Cdigo de
Comercio. La elocuencia del artculo 1131 no deja espacio para la duda o hesitacin, tanto que, expressis
verbis, aludi a la expresin fecha a partir, lo que denota un comienzo, o sea el inicio del decurso
prescriptivo, para nada ligado a consideraciones subjetivas, el cual es exclusivo para gobernar la prescripcin
de las acciones de la vctima, queriendo significar con ello que no es conducente adicionarle otro, esto es el

305
asignado para el rgimen ordinario (art. 1081 del C. de Co.), tambin en forma privativa, en la medida en
que ello sera tanto como mezclar componentes antinmicos. O se tiene en cuenta el conocimiento, o no se
tiene, desde luego con arreglo a criterios y a una hermenutica fiable y, sobre todo, respetuosa del espritu
de la normatividad y no slo de su letra, as ella sea diciente. De ah que entre los criterios conocimiento
(art. 1081, segundo inciso, ib.) y acaecimiento (art. 1131 ib.), media una profunda diferencia. Al fin y al
cabo, conocer es averiguar por el ejercicio de las facultades intelectuales la naturaleza, cualidades y
relaciones de las cosas. 2. Entender, advertir, saber, echar de ver. 3. Percibir, al paso que acaecimiento es
cosa que sucede y acaecer suceder (efectuarse un hecho), segn lo establece el Diccionario de la Lengua
Espaola. // En apretada sntesis de lo dicho, conocer es entonces un plus, una exigencia adicional, un
agregado ex lege que el ordenamiento comercial no efectu, en razn de que le otorg efectos prescriptivos
al acaecimiento o materializacin del hecho externo imputable al asegurado. Nada ms. // 3.4. Y es
que no puede arribarse a conclusin distinta, para pensar que la prescripcin ordinaria tambin tiene cabida
en frente de la accin de que se trata, pues si la disposicin en comento -art. 1131-, de forma expresa, amn
que paladina, consagr que es desde la fecha en que acaezca el hecho externo imputable al asegurado que
correr la prescripcin respecto de la vctima, resulta evidente que elimin todo factor o tinte subjetivo,
del que pudiera partirse para la configuracin de esta otra forma de prescripcin extintiva y que, por lo
mismo, ante tal explicitud de la norma, la nica operante, como se dijo, es la extraordinaria, ministerio legis.
Entender la norma de modo diverso, no slo supondra hacer tabla rasa del criterio diferenciador de una y
otra prescripcin -suficientemente decantado por esta Corte, en asocio con la doctrina especializada a lo
largo de dcadas-, sino tambin implicara contrariar el designio legis encaminado a que el decurso
prescriptivo en el caso examinado, de suyo excepcional, irrumpa en el mismo momento en que acaezca el
hecho externo imputable al asegurado, esto es, en consideracin a un criterio puramente objetivo: la
ocurrencia del siniestro, en s mismo considerado o sea el surgimiento del dbito o de la deuda en cabeza
del agente del dao, quien a su vez funge como asegurado-, desprovisto de todo elemento subjetivo:
conocimiento, real o presunto. Por ello se expres que a partir de ese momento correr la
prescripcin respecto de la vctima, y no de otro, pudiendo haberlo as sealado el legislador si en efecto lo
hubiera querido. Nada ms fcil y expedito habra sido pues incorporar un criterio o venero diverso. Sin
embargo, ello no acaeci as, siendo entonces predicable aquella mxima segn la cual la ley, cuando quiso
decir, dijo; cuando no quiso, call (lex, ubi voluit, dixit; ubi noluit tacuit). // La Corte, en este orden de ideas,
no desconoce que, prima facie, se pudiera pensar que la prescripcin aplicable fuera la ordinaria, como
quiera que se traduce en la regla general. Adems, casi en forma mecnica o automtica, se acude primero a
ella en los otros tipos aseguraticios, lo que explica la creencia y conducta en mencin (fuerza y peso de una
tradicin). Empero, una ms detenida y decantada lectura de las normas en cuestin, conduce a un
resultado diverso que, de alterarse, como se mencion, supondra sustituir al legislador, quien se centr en
un punto de partida en el que el conocimiento, en cualquiera de sus modalidades, no tiene asignado ningn
rol. Muy por el contrario, se acudi a un percutor dismil, propio de un rgimen objetivo, acorde con los
dictados que estereotipan la prescripcin extraordinaria en el contrato de seguro (acaecimiento del hecho
externo imputable). Agregarle a la lectura del artculo 1131 del estatuto mercantil el segmento normativo
reservado a la prescripcin ordinaria, a cuyo tenor ella- comenzar a correr desde el momento en que el
interesado haya tenido o debido tener conocimiento (Se subraya), equivale a desdibujar el contenido y
teleologa del nuevo artculo 1131, concebido despus de tres lustros de prohijado el texto del artculo 1081
del Cdigo de Comercio y, de paso, de ste mismo. // 3.5. Corolario de lo anterior, a modo de reiteracin, es
que si bien el artculo 1131 del Cdigo de Comercio no exceptu la aplicacin del artculo 1081 de la misma
obra, que se mantiene como la regla fundante en materia de prescripcin extintiva de los derechos y
acciones derivados del contrato de seguro o de las normas que lo disciplinan, s consagr una excepcin a
ese sistema, la cual es aplicable solamente al seguro de daos en particular al seguro de responsabilidad
civil- y que consiste en que a la accin directa de la vctima contra el asegurador, autorizada expresamente
por la Ley 45 de 1990, es aplicable nicamente la prescripcin extraordinaria contemplada en la segunda de
las disposiciones aqu mencionadas, estereotipada por ser objetiva; que corre en frente de toda clase de
personas, vale decir, capaces e incapaces, y cuyo trmino es de cinco aos, que se contarn, segn el caso,
desde la ocurrencia misma del siniestro, o sea, desde la fecha en que acaeci el hecho externo imputable al
asegurado detonante del aludido dbito de responsabilidad-. // Expresado en otros trminos, lo que

306
contempla el artculo 1131 del Cdigo de Comercio, es lo relativo a la irrupcin prescriptiva, o sea al punto
de partida de la prescripcin, que no es otro que el acaecimiento mismo del hecho externo imputable, sin
ocuparse del trmino o plazo respectivo, temtica regulada en una norma previa y de alcance general, a la
que debe inexorablemente acudirse para dicho fin. Al fin y al cabo, una y otra estn intercomunicadas, por
lo que entre ellas existen claros vasos comunicantes, en lo pertinente. // Por consiguiente, resulta meridiano
que aun cuando los cnones 1081 y 1131 del Cdigo de Comercio deben interpretarse conjunta y
articuladamente, segn se evidenci, tampoco es menos cierto que el segundo de ellos, al fijar como nico
percutor de la prescripcin de la accin directa de la vctima en un seguro de responsabilidad, la ocurrencia
misma del siniestro, pudiendo haber tomado otra senda o camino, opt por la prescripcin extraordinaria
que, por contar con un trmino ms amplio -cinco aos-, parece estar ms en consonancia con el principio
bienhechor fundante de dicha accin que, como seal en breve, no es otro que la efectiva y real proteccin
tutelar del damnificado a raz del advenimiento del hecho perjudicial perpetrado por el asegurado, frente al
asegurador, propsito legislativo que, de entenderse que la prescripcin aplicable fuera la ordinaria de dos
aos, por la brevedad del trmino, en compaa de otras vicisitudes, podra verse ms comprometido, en
contrava de su genuina y plausible teologa // Siendo ello as, como en efecto lo es, debe considerarse
que la efectividad de la accin directa est condicionada a la indagacin por la vctima al asegurado de la
informacin tocante con el seguro y a que ste oportuna y cabalmente se la facilite, perspectiva dentro de la
cual debe contemplarse que, ante su eventual negativa, correspondera a aquella intentar si lo deseare- la
obtencin de la misma mediante el mecanismo de las pruebas anticipadas, como igualmente se contempl.
// 3.7. En este orden de ideas, es del caso puntualizar que si se admitiera que en frente de la comentada
accin directa la prescripcin aplicable fuera la ordinaria, de slo dos aos como lo juzg el Tribunal-, ese
termino resultara exiguo respecto de la consecucin real y efectiva por parte de la vctima de la informacin
relativa al seguro, circunstancia que deviene trascendente en la medida en que, como ya se explic, de ella,
en ltimas, depende el efectivo y no retrico o nominal- ejercicio de la accin. // De suerte, pues, que
considerado el inequvoco y adamantino propsito del legislador encaminado -recta via- a autorizar al
perjudicado dirigirse en contra del asegurador, siendo connatural al ejercicio de dicha accin la satisfaccin,
voluntaria o forzada, del deber de informacin a que se ha hecho mrito en esta providencia, debe
igualmente concluirse que el artculo 1131 del Cdigo de Comercio, modificado por el artculo 86 de la
mencionada ley 45 de 1990, en que se previ a favor de la vctima esa puntual reforma, estatuy para la
referida accin directa solamente la prescripcin extraordinaria de cinco aos, cuyo trmino, adems por ser
ms amplio y holgado, acompasa con el mencionado cometido legislativo y con la posibilidad de obtener la
vctima del asegurador la efectiva reparacin del dao que le fue irrogado por el asegurado, conforme las
circunstancias.
431
En el campo de la prescripcin de las acciones derivadas de un seguro de la estirpe sealada, que es lo
que concita la atencin de la Corporacin en esta oportunidad, cumple sealar que si bien el artculo 1131
del citado ordenamiento, al regular la materia, no seal trmino extintivo alguno, se entiende que esa
temtica, es decir, los plazos prescriptivos, se gobiernan por las normas generales, como as tiene
suficientemente explicado la Corte. // Lo que s debe quedar claro es que al considerar el legislador como
ocurrido el siniestro en el momento en que acaezca el hecho externo imputable al asegurado, es indudable
que consagr una especfica prescripcin, esto es, la extraordinaria, porque para establecer la circunstancia
daosa, basta simplemente que ocurra, con independencia de que sea conocida, real o presuntamente, por
el interesado. // En el precedente inmediatamente citado, la Sala, en efecto, consider que al sujetarse la
prescripcin de la accin de la vctima contra el asegurador a la ocurrencia del hecho provocante del dao
irrogado, y no al enteramiento por parte de aquella del acaecimiento del mismo, previ que el fenecimiento
de dicha accin slo poda producirse por aplicacin de la mencionada prescripcin extraordinaria,
contemplada en el artculo 1081 del Cdigo de Comercio. La elocuencia del artculo 1131 no deja espacio
para la duda o hesitacin, tanto que, expressis verbis, aludi a la expresin fecha a partir, lo que denota un
comienzo, o sea el inicio del decurso prescriptivo, para nada ligado a consideraciones subjetivas, el cual es
exclusivo para gobernar la prescripcin de las acciones de la vctima, queriendo significar con ello que no es
conducente adicionarle otro, esto es el asignado para el rgimen ordinario. // En ese orden de ideas, surge
difano que a la accin directa del damnificado contra el asegurador, autorizada por el artculo 87 de la ley

307
45 de 1990, es aplicable nicamente la prescripcin extraordinaria contemplada en el artculo 1081 del
Cdigo de Comercio, cuyo trmino extintivo es de cinco aos, contados desde la ocurrencia misma del
siniestro, o sea, desde la fecha en que acaeci el hecho externo imputable al asegurado.
432
En punto de la violacin directa que se le atribuye al Tribunal al declarar la prescripcin de la accin,
es ostensible que incurri en desacertada interpretacin de los preceptos que en el Cdigo de Comercio
tratan ese fenmeno con relacin al contrato de seguro, pues a pesar de haber concebido que se estaba
ejercitando la accin directa autorizada en el canon 1133, de los damnificados contra el asegurador, no
tuvo en cuenta que armonizando los artculos 1081 y 1131 ibdem, afloraba con claridad que la
prescripcin llamada a disciplinar el asunto era la extraordinaria, la cual en lo esencial se caracteriza,
porque requiere el transcurso de cinco (5) aos a partir de cuando se consolida el derecho y es oponible
contra toda persona, incluidos los incapaces // Para una mayor ilustracin, se trae a colacin el fallo de
29 de junio de 2007 expediente 1998-04690, donde se examin de manera amplia la proyeccin de la
prescripcin en el seguro de responsabilidad civil y su incidencia en la accin directa, comentando al
respecto, en lo que se estima pertinente, lo siguiente: // 3.1. La ley 45 de 1990, en su artculo 88,
tambin reform el artculo 1131 del Cdigo de Comercio y estatuy que, En el seguro de responsabilidad se
entender ocurrido el siniestro en el momento en que acaezca el hecho externo imputable al asegurado,
fecha a partir de la cual correr la prescripcin respecto de la vctima. Frente al asegurado ello ocurrir desde
cuando la vctima le formula la peticin judicial o extrajudicial (). // 3.2. Delanteramente, en cuanto
atae a tal precepto, particularmente a su novsimo contenido, hay que observar que l es posterior en el
tiempo al artculo 1081 del estatuto mercantil primigenio y que est circunscrito al especfico tema del
seguro de responsabilidad. Siendo ello as, como en efecto lo es, se impone entender que l no consagr un
sistema de prescripcin extrao o divergente al global desarrollado en el precitado precepto y que, por
contera, sus disposiciones no constituyen un hito legislativo aislado o, si se prefiere, autnomo o propio, de
suerte que, para su recta interpretacin, debe armonizrsele con ese rgimen general que, en principio, se
ocup de regular el tema de la prescripcin extintiva en el negocio aseguraticio y que, por tanto, excluye
toda posibilidad de recurrir a normas diferentes y, mucho menos, a las generales civiles, para definir el tema
de la prescripcin extintiva en materia del seguro, como quiera que, muy otra, es la preceptiva inmersa en la
codificacin civil, a lo que se suma la especialidad normativa del rgimen mercantil, como tal llamada a
primar y, por tanto, a imperar. De all que cualquier solucin ha de buscarse y encontrarse en el
ordenamiento comercial (Ttulo V, Libro Cuarto del Cdigo de Comercio). // 3.3. Y es dentro de ese contexto,
que adquiere singular importancia la referencia expresa que el comentado artculo 1131 hace en punto al
momento en que acaezca el hecho externo imputable al asegurado, para establecer la ocurrencia del
siniestro y, por esta va, para determinar que es a partir de ese instante, a manera de venero, que correr la
prescripcin respecto de la vctima, habida cuenta que cotejada dicha mencin con el rgimen general del
artculo 1081, resulta ms propio entender que ella alude a la prescripcin extraordinaria en l consagrada, a
la vez que desarrollada, ya que habiendo fijado como punto de partida para la configuracin de la
prescripcin de la accin directa de la vctima, la ocurrencia misma del hecho generador de la
responsabilidad del asegurado -siniestro-, es claro que opt por un criterio netamente objetivo, predicable
slo, dentro del sistema dual de la norma en comentario, como ya se seal, a la indicada prescripcin
extraordinaria, ya que la ordinaria, como tambin en precedencia se indic, es de estirpe subjetiva, en la
medida en que se hace depender del conocimiento real o presunto del suceso generador de la accin,
elemento este al que no aludi la primera de las normas aqu mencionadas, ora directa, ora indirectamente,
aspecto que, por su relevancia, debe ser tomado muy en cuenta. // En realidad el legislador nacional, al
sujetar la prescripcin de la accin de la vctima contra el asegurador a la ocurrencia del hecho provocante
del dao irrogado, y no al enteramiento por parte de aquella del acaecimiento del mismo, previ que el
fenecimiento de dicha accin slo poda producirse por aplicacin de la mencionada prescripcin
extraordinaria, contemplada en el artculo 1081 del Cdigo de Comercio. La elocuencia del artculo 1131 no
deja espacio para la duda o hesitacin, tanto que, expressis verbis, aludi a la expresin () fecha a partir,
lo que denota un comienzo, o sea el inicio del decurso prescriptivo, para nada ligado a consideraciones
subjetivas, el cual es exclusivo para gobernar la prescripcin de las acciones de la vctima, queriendo
significar con ello que no es conducente adicionarle otro, esto es el asignado para el rgimen ordinario (art.

308
1081 del C. de Co.), tambin en forma privativa, en la medida en que ello sera tanto como mezclar
componentes antinmicos. O se tiene en cuenta el conocimiento, o no se tiene, desde luego con arreglo a
criterios y a una hermenutica fiable y, sobre todo, respetuosa del espritu de la normatividad y no slo de su
letra, as ella sea diciente. De ah que entre los criterios conocimiento (art. 1081, segundo inciso, ib.) y
acaecimiento (art. 1131 ib.), media una profunda diferencia. Al fin y al cabo, conocer es averiguar por el
ejercicio de las facultades intelectuales la naturaleza, cualidades y relaciones de las cosas. 2. Entender,
advertir, saber, echar de ver. 3. Percibir (), al paso que acaecimiento es cosa que sucede y acaecer
suceder (efectuarse un hecho), segn lo establece el Diccionario de la Lengua Espaola. -- (). // 3.4. ()
Entender la norma de modo diverso, no slo supondra hacer tabla rasa del criterio diferenciador de una y
otra prescripcin -suficientemente decantado por esta Corte, en asocio con la doctrina especializada a lo
largo de dcadas-, sino tambin implicara contrariar el designio legis encaminado a que el decurso
prescriptivo en el caso examinado, de suyo excepcional, irrumpa en el mismo momento en que acaezca el
hecho externo imputable al asegurado, esto es, en consideracin a un criterio puramente objetivo: la
ocurrencia del siniestro, en s mismo considerado o sea el surgimiento del dbito o de la deuda en cabeza
del agente del dao, quien a su vez funge como asegurado-, desprovisto de todo elemento subjetivo:
conocimiento, real o presunto. -- (). // 3.5. Corolario de lo anterior, a modo de reiteracin, es que si
bien el artculo 1131 del Cdigo de Comercio no exceptu la aplicacin del artculo 1081 de la misma obra,
que se mantiene como la regla fundante en materia de prescripcin extintiva de los derechos y acciones
derivados del contrato de seguro o de las normas que lo disciplinan, s consagr una excepcin a ese
sistema, la cual es aplicable solamente al seguro de daos en particular al seguro de responsabilidad civil- y
que consiste en que a la accin directa de la vctima contra el asegurador, autorizada expresamente por la
Ley 45 de 1990, es aplicable nicamente la prescripcin extraordinaria contemplada en la segunda de las
disposiciones aqu mencionadas, estereotipada por ser objetiva; que corre en frente de toda clase de
personas, vale decir, capaces e incapaces, y cuyo trmino es de cinco aos, que se contarn, segn el caso,
desde la ocurrencia misma del siniestro, o sea, desde la fecha en que acaeci el hecho externo imputable al
asegurado detonante del aludido dbito de responsabilidad-. (). // Por consiguiente, resulta meridiano
que aun cuando los cnones 1081 y 1131 del Cdigo de Comercio deben interpretarse conjunta y
articuladamente, segn se evidenci, tampoco es menos cierto que el segundo de ellos, al fijar como nico
percutor de la prescripcin de la accin directa de la vctima en un seguro de responsabilidad, la ocurrencia
misma del siniestro, pudiendo haber tomado otra senda o camino, opt por la prescripcin extraordinaria
que, por contar con un trmino ms amplio -cinco aos-, parece estar ms en consonancia con el principio
bienhechor fundante de dicha accin que, como seal en breve, no es otro que la efectiva y real proteccin
tutelar del damnificado a raz del advenimiento del hecho perjudicial perpetrado por el asegurado, frente al
asegurador, propsito legislativo que, de entenderse que la prescripcin aplicable fuera la ordinaria de dos
aos, por la brevedad del trmino, en compaa de otras vicisitudes, podra verse ms comprometido, en
contrava de su genuina y plausible teologa. // 3.6. () // 3.7. En este orden de ideas, es del caso
puntualizar que si se admitiera que en frente de la comentada accin directa la prescripcin aplicable fuera
la ordinaria, de slo dos aos como lo juzg el Tribunal-, ese termino resultara exiguo respecto de la
consecucin real y efectiva por parte de la vctima de la informacin relativa al seguro, circunstancia que
deviene trascendente en la medida en que, como ya se explic, de ella, en ltimas, depende el efectivo y no
retrico o nominal- ejercicio de la accin. // De suerte, pues, que considerado el inequvoco y adamantino
propsito del legislador encaminado -recta via- a autorizar al perjudicado dirigirse en contra del asegurador,
siendo connatural al ejercicio de dicha accin la satisfaccin, voluntaria o forzada, del deber de informacin
a que se ha hecho mrito en esta providencia, debe igualmente concluirse que el artculo 1131 del Cdigo de
Comercio, modificado por el artculo 86 de la mencionada ley 45 de 1990, en que se previ a favor de la
vctima esa puntual reforma, estatuy para la referida accin directa solamente la prescripcin
extraordinaria de cinco aos, cuyo trmino, adems por ser ms amplio y holgado, acompasa con el
mencionado cometido legislativo y con la posibilidad de obtener la vctima del asegurador la efectiva
reparacin del dao que le fue irrogado por el asegurado, conforme las circunstancias. // Cabe agregar, que
recientemente la Sala en caso similar al ahora examinado, reiter el citado criterio y es as como en
sentencia de 5 de mayo de 2011 exp. 2004-00142, concluy: // De la evocacin efectuada surgen
prontamente y sin dubitacin alguna, postulados de las siguientes caractersticas: i) la prescripcin prevista

309
en el artculo 1131 del C. de Co., en tratndose de un seguro de responsabilidad civil, cuando la vctima
acciona es, sin duda, de cinco aos, o sea, la extraordinaria; ii) que, por lo mismo, la consagracin de dicho
aspecto temporal deviene, claramente, demarcada por matices objetivos y no subjetivos; iii) esto ltimo
significa que el trmino cuenta a partir del acaecimiento del siniestro o el hecho imputable al asegurado,
independientemente que lo haya conocido o no el afectado; adems, corre frente a toda clase de personas,
inclusive los incapaces. // Aflora as mismo y de manera incontestable, que tratamiento normativo de
semejante talante impone la concurrencia de un elemento imprescindible, definitivo, en verdad, para fijar el
sentido de la decisin reclamada, como es que la vctima haya sido quien acometi la accin judicial en
contra de la aseguradora, o sea, comporte el ejercicio de un accionar directo (artculos 84 y 87 de la Ley 45
de 1990); en otros trminos, los efectos favorables que el actor pretende derivar de la norma invocada
podrn producirse siempre y cuando la litis involucre como demandante al agredido y como demandada a la
aseguradora y, por supuesto, concierna con el seguro de responsabilidad civil. No aconteciendo as, lisa y
llanamente, la disputa devendra gobernada por disposiciones diferentes, pues es evidente que la que en
esos trminos prescribe es la accin directa de la vctima contra la empresa aseguradora. O, para decirlo
ms explcitamente, tal hiptesis concurre en la medida en que la reclamacin judicial involucre a la vctima
como accionante y, en la parte demandada, a la sociedad emisora del seguro.
433
El artculo 1081 citado, efectivamente, prev que la prescripcin de las acciones derivadas del contrato
de seguro o de las disposiciones que lo rigen podr ser ordinaria o extraordinaria; que la primera de ellas
ser de dos aos y empezar a correr desde el momento en que el interesado haya tenido o debido tener
conocimiento del hecho que da base a la accin; mientras que la segunda ser de cinco aos, correr contra
toda clase de personas y empezar a contarse desde el momento en que nace el respectivo derecho. //
Empero, el artculo 1131 idem, concerniente, igualmente, con el instituto de la prescripcin, concretamente,
con el seguro de responsabilidad civil, fij un referente adicional que, sin duda, incide decididamente en la
clase de extincin del derecho y el destinatario de la misma. A partir de esta concurrencia normativa fueron
naciendo importantes criterios sobre qu clase de prescripcin deba aplicarse a la vctima y desde cundo
contaba el mismo. // En ese contexto, la Corte emprendi el estudio de algunos de los aspectos referidos y,
de manera clara, plasm su parecer en los siguientes trminos: la aplicacin de una y otra de esas formas
de prescripcin extintiva depende de la persona que ejerza la respectiva accin o intente la efectividad de
algn derecho y de la posicin que ella tenga en relacin, precisamente, con el hecho que motive la accin o
con el derecho que persigue (sentencia 017 de 19 de febrero de 2002, Exp. No. 6011). // 3. Con
posterioridad, sobre el mismo tema, la Corporacin hizo explcito su criterio a propsito de la prescripcin y
las incidencias generadas por la reforma introducida en el artculo 1131 del C. de Co., por parte de la Ley 45
de 1990; tuvo oportunidad de expresar lo que sigue: // 3.2. () se impone entender que l [el artculo 1131]
no consagr un sistema de prescripcin extrao o divergente al global desarrollado en el precitado precepto
[alude al artculo 1081] y que, por contera, sus disposiciones no constituyen un hito legislativo aislado o, si se
prefiere, autnomo o propio, de suerte que, para su recta interpretacin, debe armonizrsele con ese
rgimen general que, en principio, se ocup de regular el tema de la prescripcin extintiva en el negocio
aseguraticio y que, por tanto, excluye toda posibilidad de recurrir a normas diferentes y, mucho menos, a las
generales civiles, para definir el tema de la prescripcin extintiva en materia del seguro, como quiera que,
muy otra, es la preceptiva inmersa en la codificacin civil, a lo que se suma la especialidad normativa del
rgimen mercantil, como tal llamada a primar y, por tanto, a imperar. . // () Y es dentro de ese contexto,
que adquiere singular importancia la referencia expresa que el comentado artculo 1131 hace en punto al
momento en que acaezca el hecho externo imputable al asegurado, para establecer la ocurrencia del
siniestro y, por esta va, para determinar que es a partir de ese instante, a manera de venero, que correr la
prescripcin respecto de la vctima, habida cuenta que cotejada dicha mencin con el rgimen general del
artculo 1081, resulta ms propio entender que ella alude a la prescripcin extraordinaria en l consagrada, a
la vez que desarrollada, ya que habiendo fijado como punto de partida para la configuracin de la
prescripcin de la accin directa de la vctima, la ocurrencia misma del hecho generador de la
responsabilidad del asegurado -siniestro-, es claro que opt por un criterio netamente objetivo, predicable
slo, dentro del sistema dual de la norma en comentario, como ya se seal, a la indicada prescripcin
extraordinaria, ya que la ordinaria, como tambin en precedencia se indic, es de estirpe subjetiva, en la

310
medida en que se hace depender del conocimiento real o presunto del suceso generador de la accin,
elemento este al que no aludi la primera de las normas aqu mencionadas, ora directa, ora indirectamente,
aspecto que, por su relevancia, debe ser tomado muy en cuenta. // () // Por consiguiente, resulta
meridiano que aun cuando los cnones 1081 y 1131 del Cdigo de Comercio deben interpretarse conjunta y
articuladamente, segn se evidenci, tampoco es menos cierto que el segundo de ellos, al fijar como nico
percutor de la prescripcin de la accin directa de la vctima en un seguro de responsabilidad, la ocurrencia
misma del siniestro, pudiendo haber tomado otra senda o camino, opt por la prescripcin extraordinaria
que, por contar con un trmino ms amplio -cinco aos-, parece estar ms en consonancia con el principio
bienhechor fundante de dicha accin queno es otro que la efectiva y real proteccin tutelar del damnificado
a raz del advenimiento del hecho perjudicial perpetrado por el asegurado, frente al asegurador, propsito
legislativo que, de entenderse que la prescripcin aplicable fuera la ordinaria de dos aos, por la brevedad
del trmino, en compaa de otras vicisitudes, podra verse ms comprometido, en contrava de su genuina y
plausible teologa -La Sala hace notar- (Sent. Cas. 29 de junio de 2007, expediente 1998-04690 01). // De la
evocacin efectuada surgen prontamente y sin dubitacin alguna, postulados de las siguientes
caractersticas: i) la prescripcin prevista en el artculo 1131 del C. de Co., en tratndose de un seguro de
responsabilidad civil, cuando la vctima acciona es, sin duda, de cinco aos, o sea, la extraordinaria; ii) que,
por lo mismo, la consagracin de dicho aspecto temporal deviene, claramente, demarcada por matices
objetivos y no subjetivos; iii) esto ltimo significa que el trmino cuenta a partir del acaecimiento del
siniestro o el hecho imputable al asegurado, independientemente que lo haya conocido o no el afectado;
adems, corre frente a toda clase de personas, inclusive los incapaces. // Aflora as mismo y de manera
incontestable, que tratamiento normativo de semejante talante impone la concurrencia de un elemento
imprescindible, definitivo, en verdad, para fijar el sentido de la decisin reclamada, como es que la vctima
haya sido quien acometi la accin judicial en contra de la aseguradora, o sea, comporte el ejercicio de un
accionar directo (artculos 84 y 87 de la Ley 45 de 1990); en otros trminos, los efectos favorables que el
actor pretende derivar de la norma invocada podrn producirse siempre y cuando la litis involucre como
demandante al agredido y como demandada a la aseguradora y, por supuesto, concierna con el seguro de
responsabilidad civil. No aconteciendo as, lisa y llanamente, la disputa devendra gobernada por
disposiciones diferentes, pues es evidente que la que en esos trminos prescribe es la accin directa de la
vctima contra la empresa aseguradora. O, para decirlo ms explcitamente, tal hiptesis concurre en la
medida en que la reclamacin judicial involucre a la vctima como accionante y, en la parte demandada, a la
sociedad emisora del seguro // 5. Ahora, precisiones como las referidas en precedencia permiten
sealar, en primer lugar, que si la prescripcin a la que apunta el artculo 1131 del Cdigo de Comercio est
prevista con exclusividad para que el asegurador la pueda oponer a la accin directa que acorde con el
artculo 1133 ibdem en su contra llegase a promover la vctima, de suyo resplandece que, por elemental
lgica, la parte actora debi haber hecho uso de ese puntual y especfico recurso judicial, esto es, haber
promovido directamente contra la aseguradora el pertinente reclamo; empero, contrariamente, en palabras
del Tribunal, la accionante emprendi fue una accin de responsabilidad civil extracontractual contra el
causante del perjuicio o sea, el asegurado, en los trminos del artculo 2341 del Cdigo Civil, ms no en
contra de la Previsora S. A. Compaa de Seguros; de ah surge, claramente, que dicha empresa no fue
convocada en calidad de demandada, lo que, sin mayores disquisiciones puede concluirse que la
aseguradora no soport reclamo judicial de la vctima.
434
Sin mayores disquisiciones, lo mismo debe decirse de los dems yerros fcticos denunciados,
especficamente en lo ataedero a la fecha en que el acreedor de la prestacin amparada, conoci o debi
conocer el siniestro, en el caso, el incumplimiento del contrato de construccin, porque una cosa es la
realizacin de ese riesgo, y otra, diferente, el valor de la obligacin correlativa de la compaa de seguros. //
La distincin es del propio legislador, cuando impone al asegurado o beneficiario del seguro, la carga de
acreditar uno y otro requisito, al momento de la reclamacin judicial o extrajudicial, es decir, la ocurrencia
del siniestro, as como la cuanta de la prdida, si fuere el caso (artculo 1077 del Cdigo de Comercio). Esto,
por supuesto, tiene su razn de ser, puesto que no sera posible hablar del monto de la deuda de la
aseguradora demandada, sin que previamente se haya establecido el hecho que la ocasiona. // Por esto, el
acta final de liquidacin del contrato de construccin, suscrita el 29 de mayo de 1998, nicamente permita

311
establecer la cuanta del siniestro, que no el conocimiento real o presunto del hecho que lo origin, es decir,
el incumplimiento. En consonancia con la recurrente, indistintamente, cuantificar el proceso de ventas de
las unidades de vivienda, controlar y cuantificar la devolucin del aporte, determinar el valor final de las
sumas a su cargo, en fin. // En esa medida, el Tribunal no pudo incurrir en ningn error de hecho probatorio,
con las caractersticas de evidente, al computar el trmino de la prescripcin ordinaria, respecto de las
acciones que se derivaban de la pliza 973353476, a partir del vencimiento del contrato de construccin al
que se refera, hecho que efectivamente ocurri el 30 de abril de 1998, porque si hasta ese da la sociedad
afianzada tena la posibilidad de cumplir lo estipulado, resultaba difano que si el acreedor de la respectiva
prestacin no la recibi en esa fecha, necesariamente se entiende que ah mismo tuvo que conocer el
incumplimiento. // Con mayor razn, cuando ninguna liquidacin final haba que efectuarse, pues desde la
misma demanda, con relacin al contrato que se entroncaba con dicho seguro (CO-9797), se afirm que la
sociedad constructora, no realiz ni entreg las soluciones de vivienda de inters social.
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La ley 45 de 1990, en su artculo 88, tambin reform el artculo 1131 del Cdigo de Comercio y estatuy
que, En el seguro de responsabilidad se entender ocurrido el siniestro en el momento en que acaezca el
hecho externo imputable al asegurado, fecha a partir de la cual correr la prescripcin respecto de la
vctima. Frente al asegurado ello ocurrir desde cuando la vctima le formula la peticin judicial o
extrajudicial (Se destaca). // 3.2. Delanteramente, en cuanto atae a tal precepto, particularmente a su
novsimo contenido, hay que observar que l es posterior en el tiempo al artculo 1081 del estatuto
mercantil primigenio y que est circunscrito al especfico tema del seguro de responsabilidad. Siendo ello
as, como en efecto lo es, se impone entender que l no consagr un sistema de prescripcin extrao o
divergente al global desarrollado en el precitado precepto y que, por contera, sus disposiciones no
constituyen un hito legislativo aislado o, si se prefiere, autnomo o propio, de suerte que, para su recta
interpretacin, debe armonizrsele con ese rgimen general que, en principio, se ocup de regular el tema
de la prescripcin extintiva en el negocio aseguraticio y que, por tanto, excluye toda posibilidad de recurrir a
normas diferentes y, mucho menos, a las generales civiles, para definir el tema de la prescripcin extintiva
en materia del seguro, como quiera que, muy otra, es la preceptiva inmersa en la codificacin civil, a lo que
se suma la especialidad normativa del rgimen mercantil, como tal llamada a primar y, por tanto, a imperar.
De all que cualquier solucin ha de buscarse y encontrarse en el ordenamiento comercial (Ttulo V, Libro
Cuarto del Cdigo de Comercio).
436
En el campo de la prescripcin de las acciones derivadas de un seguro de la estirpe sealada, que es lo
que concita la atencin de la Corporacin en esta oportunidad, cumple sealar que si bien el artculo 1131
del citado ordenamiento, al regular la materia, no seal trmino extintivo alguno, se entiende que esa
temtica, es decir, los plazos prescriptivos, se gobiernan por las normas generales, como as tiene
suficientemente explicado la Corte.
437
El artculo 1081 citado, efectivamente, prev que la prescripcin de las acciones derivadas del contrato
de seguro o de las disposiciones que lo rigen podr ser ordinaria o extraordinaria; que la primera de ellas
ser de dos aos y empezar a correr desde el momento en que el interesado haya tenido o debido tener
conocimiento del hecho que da base a la accin; mientras que la segunda ser de cinco aos, correr contra
toda clase de personas y empezar a contarse desde el momento en que nace el respectivo derecho. //
Empero, el artculo 1131 idem, concerniente, igualmente, con el instituto de la prescripcin, concretamente,
con el seguro de responsabilidad civil, fij un referente adicional que, sin duda, incide decididamente en la
clase de extincin del derecho y el destinatario de la misma. A partir de esta concurrencia normativa fueron
naciendo importantes criterios sobre qu clase de prescripcin deba aplicarse a la vctima y desde cundo
contaba el mismo. // En ese contexto, la Corte emprendi el estudio de algunos de los aspectos referidos y,
de manera clara, plasm su parecer en los siguientes trminos: la aplicacin de una y otra de esas formas
de prescripcin extintiva depende de la persona que ejerza la respectiva accin o intente la efectividad de
algn derecho y de la posicin que ella tenga en relacin, precisamente, con el hecho que motive la accin o
con el derecho que persigue (sentencia 017 de 19 de febrero de 2002, Exp. No. 6011). // 3. Con
posterioridad, sobre el mismo tema, la Corporacin hizo explcito su criterio a propsito de la prescripcin y

312
las incidencias generadas por la reforma introducida en el artculo 1131 del C. de Co., por parte de la Ley 45
de 1990; tuvo oportunidad de expresar lo que sigue: // 3.2. () se impone entender que l [el artculo 1131]
no consagr un sistema de prescripcin extrao o divergente al global desarrollado en el precitado precepto
[alude al artculo 1081] y que, por contera, sus disposiciones no constituyen un hito legislativo aislado o, si se
prefiere, autnomo o propio, de suerte que, para su recta interpretacin, debe armonizrsele con ese
rgimen general que, en principio, se ocup de regular el tema de la prescripcin extintiva en el negocio
aseguraticio y que, por tanto, excluye toda posibilidad de recurrir a normas diferentes y, mucho menos, a las
generales civiles, para definir el tema de la prescripcin extintiva en materia del seguro, como quiera que,
muy otra, es la preceptiva inmersa en la codificacin civil, a lo que se suma la especialidad normativa del
rgimen mercantil, como tal llamada a primar y, por tanto, a imperar. // (Sent. Cas. 29 de junio de 2007,
expediente 1998-04690 01) // De la evocacin efectuada surgen prontamente y sin dubitacin alguna,
postulados de las siguientes caractersticas: i) la prescripcin prevista en el artculo 1131 del C. de Co., en
tratndose de un seguro de responsabilidad civil, cuando la vctima acciona es, sin duda, de cinco aos, o
sea, la extraordinaria; ii) que, por lo mismo, la consagracin de dicho aspecto temporal deviene, claramente,
demarcada por matices objetivos y no subjetivos; iii) esto ltimo significa que el trmino cuenta a partir del
acaecimiento del siniestro o el hecho imputable al asegurado, independientemente que lo haya conocido o
no el afectado; adems, corre frente a toda clase de personas, inclusive los incapaces. // Aflora as mismo y
de manera incontestable, que tratamiento normativo de semejante talante impone la concurrencia de un
elemento imprescindible, definitivo, en verdad, para fijar el sentido de la decisin reclamada, como es que la
vctima haya sido quien acometi la accin judicial en contra de la aseguradora, o sea, comporte el ejercicio
de un accionar directo (artculos 84 y 87 de la Ley 45 de 1990); en otros trminos, los efectos favorables que
el actor pretende derivar de la norma invocada podrn producirse siempre y cuando la litis involucre como
demandante al agredido y como demandada a la aseguradora y, por supuesto, concierna con el seguro de
responsabilidad civil. No aconteciendo as, lisa y llanamente, la disputa devendra gobernada por
disposiciones diferentes, pues es evidente que la que en esos trminos prescribe es la accin directa de la
vctima contra la empresa aseguradora. O, para decirlo ms explcitamente, tal hiptesis concurre en la
medida en que la reclamacin judicial involucre a la vctima como accionante y, en la parte demandada, a la
sociedad emisora del seguro // 5. Ahora, precisiones como las referidas en precedencia permiten
sealar, en primer lugar, que si la prescripcin a la que apunta el artculo 1131 del Cdigo de Comercio est
prevista con exclusividad para que el asegurador la pueda oponer a la accin directa que acorde con el
artculo 1133 ibdem en su contra llegase a promover la vctima, de suyo resplandece que, por elemental
lgica, la parte actora debi haber hecho uso de ese puntual y especfico recurso judicial, esto es, haber
promovido directamente contra la aseguradora el pertinente reclamo; empero, contrariamente, en palabras
del Tribunal, la accionante emprendi fue una accin de responsabilidad civil extracontractual contra el
causante del perjuicio o sea, el asegurado, en los trminos del artculo 2341 del Cdigo Civil, ms no en
contra de la Previsora S. A. Compaa de Seguros; de ah surge, claramente, que dicha empresa no fue
convocada en calidad de demandada, lo que, sin mayores disquisiciones puede concluirse que la
aseguradora no soport reclamo judicial de la vctima.
438
1.- Circunscrito el siniestro, segn se afirm en la demanda, a la perdida total del edificio, a raz del
terremoto del eje cafetero, aqu lo que debe elucidarse, conforme a los medios que se denuncian mal
apreciados, es si el demandante conoci ese hecho antes del 24 de enero de 2000, considerando que la
demanda fue presentada dentro del bienio siguiente // 3.- En el caso, lo dicho significa que el xito de la
acusacin se supedita a que aparezca rutilante que el demandante hubiere conocido, dentro del lmite
sealado, como efecto del movimiento telrico, no cualquier dao reparable del edificio objeto del contrato
de seguro, sino la prdida total, a raz del estado de ruina en que qued y su consiguiente demolicin. //
3.1.- Es cierto que el riesgo amparado es el de terremoto, pero al tratarse de una pliza de daos, surge
claro que stos no pueden divorciarse de aqul, porque si no los ocasiona, nada habra que indemnizar. El
Tribunal, por lo tanto, no pudo incurrir en el error de hecho que se le imputa, respecto de la valoracin de
dicho documento, dado que una cosa es el acaecimiento del fenmeno natural, y otra, distinta, el
conocimiento de los daos que caus, de ah que la ocurrencia material de aqul, por s solo, es
insustancial para efectos de computar el trmino de prescripcin en cuestin // 3.4.- El informe de 25 de

313
enero de 1999 del Comit Local de Emergencias, apreciado en su integridad, como se solicita, no pone de
manifiesto el hecho que da base a la accin, porque en la hiptesis de ser oponible al demandante, la
prueba no notifica, por las circunstancias que fueren, el colapso del edificio, sino, en coherencia con el
cargo, los solos daos, o al decir del Tribunal, los percibidos a simple ojo, como fisuras en vigas y
columnas, muros dilatados de los prticos, daos en fachadas y problemas de columnas en el tramo de la
escalera. // 3.5.- Ahora, si el ingeniero citado, al rendir testimonio, manifiesta que no pudo establecer las
fallas estructurales de que se habla, antes del 24 de enero de 2000, toda vez que se trata de fisuras
detectables a simple vista, es apenas lgico que el demandante, hasta esa fecha, no poda enterarse de lo
que no exista. Desde luego, el conocimiento del hecho no era dable dejarlo sentado por haber indicado el
declarante que para la poca del terremoto la desocupacin del edificio se ameritaba, porque fuera de
indicar en otra ocasin que era ocupable sin restriccin, la recomendacin la hizo como medida de
seguridad, debido a las rplicas que de todo movimiento telrico suelen presentarse, y no porque a simple
vista amenazara ruina. // Distinto es que, para conocer el hecho que da base a la accin, el estudio
estructural, cuya carga, como se afirma, corresponda al propietario, no se hubiere obtenido prontamente,
al margen de sus consecuencias // En ese orden, el ataque contenido en los cargos que se anan para su
estudio, encausados, como se dijo, por la va directa, supone que la recurrente coincide con el Tribunal
sobre que en el proceso se encuentra acreditado, de una parte, que el terremoto del eje cafetero,
acaecido el 25 de enero de 1999, cuya notoriedad tampoco se pone en duda, ocasion daos al edificio del
demandante, y de otra, que su demolicin y ruina nicamente vino a conocerse el 26 de febrero de 2001. //
El quid del asunto, por lo tanto, se reduce a establecer cul de esas circunstancias fcticas, debidamente
demostradas, se subsume en la hiptesis del artculo 1081 del Cdigo de Comercio, esto es, si para
computar el trmino de prescripcin ordinaria de las acciones derivadas del contrato de seguro, el
conocimiento real o presunto del siniestro, en la tesis de la censura, tena que darse por superado, una vez
ocurrido el hecho notorio del terremoto, con los solos daos del edificio, o al decir del sentenciador de
segundo grado, al conocer el demandante a ciencia cierta la prdida total del edificio. // Los primeros,
comunicados por el propio demandante a la compaa de seguros el 1 de marzo de de 1999, en sentir del
Tribunal, al ser observados a simple ojo, pues se trataba nicamente de una apreciacin general y no
especfica de los mismos. Y los otros, esto es, el estado de ruina y la consecuente orden de demolicin de la
construccin, conocidos por el asegurado a raz de los estudios tcnicos que fueron realizados. // 3.- Con ese
propsito, pertinente resulta dejar bien claro que el fenmeno natural, por s slo, sin daos, pues no
siempre los causa, carece de connotacin indemnizatoria, razn por la cual, necesariamente, debe asociarse
con los efectos nocivos que produjo. Esto, inclusive, es aceptado por la recurrente, dado que a partir de
ocurrir el terremoto, distingue los solos daos del edificio de su prdida total. // As mismo, que al
concentrar la decisin, respecto de la prescripcin de las acciones que se derivan del contrato de seguro, a
esto ltimo, no cabe duda que el juzgador entendi que la demanda no se dirigi a reclamar los costos que
conllevaba la reparacin del inmueble, originados en los solos daos, sino a solicitar el valor del edificio,
frente a su prdida total. // Luego, como se trata de dos cuestiones distintas, esto excluye, en principio,
igual trato, porque como se dijo al resolver el cargo tercero, una cosa es el fenmeno natural, como evento
material, y otra, diferente, percibir sus alcances. Por esto, el conocimiento real o presunto del hecho que
genera la accin, depender, en palabras de la Corte, no del acaecimiento del mismo, desde una
perspectiva ontolgica y, por ende, material, sino del instante en que el interesado se inform de dicho
acontecer o debi saber de su realizacin, vale decir desde que se volvi cognoscible, o por lo menos pudo
volverse (enteramiento efectivo o presuntivo, respectivamente). // 4.- En esa lnea, si el siniestro,
consistente en la prdida total del edificio, no poda conocerse por la simple ocurrencia material del
movimiento telrico, ni siquiera asocindolo con los solos daos, pues como qued dicho, esto ltimo es
distinto de aqullo, el Tribunal no pudo incurrir en los errores iuris in judicando que se le imputan en ambos
cargos, desde la perspectiva o del ngulo que se les mire. // De una parte, porque el acaecimiento del
terremoto, entroncado con la prdida total del edificio, como cuestiones materiales, a la postre,
integrantes del hecho que da base a la accin, es decir, el siniestro en s mismo considerado, no es el
detonante del trmino de prescripcin ordinaria de las acciones derivadas del contrato de seguro, como se
sostiene en la primera acusacin, y de otra, porque relativo al segundo cargo, si para ese efecto, el hito lo

314
constituye el conocimiento especfico de ese hecho, el sentenciador no pudo adicionarle nada a la
hiptesis normativa que se pone en entredicho.
439
Por supuesto que si el derecho del asegurado a ser resarcido por el victimario es idntico al que se
radica en el asegurador por obra de la subrogacin, tambin lo es la accin mediante la cual puede hacerlo
valer, ya que esa es consecuencia del principio de identidad anotado, que se produce, adems, como efecto
propio del instituto jurdico por el cual se engendra la sustitucin de un acreedor a otro, dado que en los
trminos del artculo 1670 del Cdigo Civil, con independencia de su origen convencional o legal- la
subrogacin traspasa al nuevo acreedor todos los derechos, acciones y privilegios, prendas e hipotecas del
antiguo, as contra el deudor principal como contra cualesquiera terceros, obligados solidaria y
subsidiariamente a la deuda, de modo que al producirse la transferencia tanto de los derechos del primitivo
acreedor, como de las acciones tutelares del mismo, el asegurador, como en su momento lo estaba el
asegurado, queda habilitado para reclamar del agente del dao el pago de la prestacin debida, mediante el
ejercicio de la accin de responsabilidad respectiva, derecho que, se insiste, opera dentro de la limitacin
cuantitativa legalmente establecida. // Luego si el derecho que tiene el asegurador para proceder contra el
responsable del siniestro es el mismo que por razn de l corresponda al asegurado en su condicin de
damnificado, o dicho de otro modo, si la accin del asegurador subrogado es igual a la que habra podido
emprender el asegurado para obtener del responsable el resarcimiento del dao experimentado, si se
gobiernan, por lgica consecuencia, por el mismo rgimen jurdico, la misma identidad campea en la
prescripcin a la que est sujeta, que de consiguiente es la que corresponde a la accin indemnizatoria de la
cual era titular el asegurado-perjudicado contra el victimario (contractual o extracontractual), porque esa es
la accin en la que lo sucede, instituto que en fin de cuentas operar en funcin del derecho que tena el
asegurado, como perjudicado, contra el causante del dao, como lo reconoce mayoritariamente la doctrina
439
especializada . En palabras de Garrigues, El derecho adquirido por el asegurador, a virtud de la
subrogacin, es un derecho derivado del que tena el asegurado frente al tercero. Dicho en otros trminos, la
accin que ejerce el asegurador, contra el tercero es la misma accin que tiene el asegurado contra el autor
del dao. Por esta razn gozar de todos los beneficios que esta accin tuviera y, al contrario, quedar
sometida a las mismas excepciones que podran ser opuestas al asegurado. El plazo de prescripcin ser el
439
mismo que podra ser invocado por el tercero contra la accin del asegurado , plazo que por contera no
puede variar en funcin de la persona que la promueve. Ser igual, en consecuencia, con independencia de
que sea la vctima la que persiga la reparacin del perjuicio, o que la reclame el asegurador subrogado en su
derecho al resarcimiento, por el pago de la prestacin asegurada, o que por ser inferior al importe del dao,
el asegurador pretenda recuperar la indemnizacin abonado al asegurado-perjudicado, y ste, la porcin no
cubierta por el seguro, ya que en cualquier caso, por tratarse de idntica accin, no existe razn que
justifique establecer entre ellas cualquier tipo de distincin // No acert en consecuencia el
sentenciador cuando sostuvo que la subrogacin del asegurador por el pago que hace de la indemnizacin
al asegurado, es accin derivada del contrato de seguro y, si adems de ello regulada est dicha institucin
jurdica dentro del Cdigo de Comercio, cae dentro de la rbita del rgimen de prescripcin especial
adoptado por dicho ordenamiento en relacin con del negocio jurdico mencionado, porque la accin que
ejerce el asegurador subrogado en los derechos del asegurado, frente al responsable del dao, no procede
del negocio asegurativo, ni de las disposiciones que lo disciplinan // Corolario de lo expuesto es que si la
accin cuya titularidad se radica en el asegurador por efecto de la subrogacin, que se repite, es la misma
que tena a su alcance el asegurado-damnificado, no emana del contrato de seguro, ni de las disposiciones
que lo disciplinan, sino de la conducta dolosa o culposa del autor del dao, no est sujeta al rgimen
establecido por el artculo 1081 del Cdigo de Comercio, que por lo dems, est llamado a actuar
exclusivamente entre quienes derivan derechos u obligaciones del contrato de seguro, situacin en la que
por supuesto no se halla el tercero responsable, quien no puede entonces reportar beneficio de un rgimen
legal instituido para un negocio jurdico al cual es ajeno, accin que por contera se somete a los plazos de
prescripcin que rigen en el derecho civil, dependiendo del tipo de responsabilidad que pesa sobre el
responsable, y que en el caso, de conformidad con el artculo 2536 del Cdigo Civil, en el tenor vigente por la
poca de los hechos, no se haba consolidado al tiempo de presentarse la demanda, si se tiene en cuenta

315
que de las demandadas se ha reclamado la responsabilidad civil extracontractual que les cabe por el suceso
daino que la demanda narra.
440
No desconoce la Corte, para comenzar, que la citada disposicin ha originado diversas interpretaciones
a nivel doctrinal, que han impedido uniformidad en los criterios a seguir para computar dichos trminos,
disparidad que las ms de las veces ocurre al no hacerse una debida separacin de los conceptos que
entraa la prescripcin bifronte (ordinaria- extraordinaria) introducida por el legislador de 1971, pues el
artculo 692 del Cdigo de Comercio derogado ninguna distincin haca entre las dos especies de
prescripcin. // La reforma vincul la prescripcin ordinaria al factor subjetivo, al disponer que los 2 aos
para sta corren desde el momento en que el interesado haya tenido o debido tener conocimiento del hecho
que da base a la accin; al paso que at al factor objetivo la prescripcin extraordinaria, en tanto orden
que el trmino de 5 aos previsto para ella comienza a partir del momento en que nace el respectivo
derecho. // En este sentido, la Exposicin de Motivos del Proyecto del ao 1.958 -relativo al Cdigo de
Comercio-, resulta meridianamente clara y diciente. De ah que, con motivo del examen de su artculo 898 -
hoy 1.081 del C. de Co.-, puntualiz que, Esta materia fue objeto de esmeradas cavilaciones. Se tuvo en
mientes el principal fundamento filosfico-jurdico de la prescripcin, que no es otro que la necesidad de
darles consistencia y estabilidad a las situaciones jurdicas. Igualmente tuvimos en cuenta las conveniencias
de las partes que intervienen en el contrato de seguros. // Optamos por establecer dos clases de
prescripcin, una ordinaria y otra extraordinaria....La ordinaria empieza a contarse desde el momento en que
se tiene conciencia del derecho que da nacimiento a la accin. No corre contra los incapaces....Para quien
no tiene conocimiento de l, cualquier trmino puede considerarse corto, pero el orden jurdico exige que
se fije uno cualquiera. El de cinco (5) aos es razonable. Y debe correr contra toda clase de personas. //
Ventajoso para el asegurador, porque despus de transcurridos cinco aos desde la fecha del siniestro,
puede disponer de la reserva correspondiente. Desventajoso, porque al vencerse ese trmino, ya no podr
alegar la nulidad del contrato por vicios en la declaracin de asegurabilidad (El destacado es ajeno al
texto original. Ministerio de Justicia, Bogot, T.II, 1.958)//// Razones de indiscutible equidad, que tienen
manantial en la seguridad jurdica, fueron las que inspiraron entonces la reforma de 1971, pues fue en pos
de dotar de certeza a las relaciones contractuales para, de paso, contribuir a la preservacin del orden y de
la paz sociales, que el legislador patrio consagr un criterio netamente objetivo para la prescripcin
extraordinaria, as, en principio, pudieren lesionarse, es cierto, intereses jurdicos, ora del beneficiario del
seguro, ya del asegurador, los que no obstante su indiscutible linaje, no pueden trascender su esfera
privada, con el propsito de anteponerse al ordenamiento, y de derruir por consiguiente, el valor superior
de aqul principio. // En este orden de ideas, resulta claro que el legislador colombiano del ao 1971,
siguiendo un criterio ciertamente diferente al establecido por la legislacin civil nacional y buena parte de la
comparada en general-, prohij para el contrato de seguro dos tipos de prescripcin divergentes: la
ordinaria y la extraordinaria, cimentadas en postulados dismiles a los que disciplinan este binomio en la
prenotada codificacin civil (arts. 2535 y 2512), no empece haber conservado la misma denominacin
asignada por esta a la prescripcin adquisitiva (art. 2527, C.C.). // La primera, segn se acot en lneas
anteriores, de estirpe subjetiva, y la segunda, de naturaleza tpicamente objetiva, calidades stas que se
reflejan, de una parte, en los destinatarios de la figura sub examine: determinadas personas excluidos los
incapaces- y toda clase de personas incluidos stos-, respectivamente, y, de la otra, en el venero
prescriptivo. // Es as, se reitera, cmo en punto tocante al inicio del referido decurso, se tiene establecido
que la ordinaria correr desde que se haya producido el conocimiento real o presunto del hecho que da
base a la accin (el siniestro, el impago de la prima, el incumplimiento de la garanta, la floracin eficaz- de
la reticencia o de la inexactitud en la declaracin del estado de riesgo, etc.), al paso que la extraordinaria,
justamente por ser objetiva, correr sin consideracin alguna el precitado conocimiento. De all que
expirado el lustro, indefectiblemente, irrumpirn los efectos extintivos o letales inherentes a la prescripcin
en comento. // Quiere decir lo anterior, que al contrario de lo que acontece en un apreciable nmero de
naciones, el legislador colombiano, ex profeso, le dio carta de ciudadana a una prescripcin (la
extraordinaria) fundada en razonamientos absolutamente objetivos, haciendo, para el efecto, tabla rasa de
aquel acerado y potsimo axioma de raigambre romana, conforme al cual contra quien no puede ejercitar
una accin no corre la prescripcin (contra non valentem agere, non currit praescriptio), tambin conocido

316
a travs del enunciado jurdico: la accin que no ha nacido, no puede prescribir (actionis nondm natae, non
praescribitur), postulado ste que tiene como plausible cometido el garantizar que el trmino respectivo se
inicie a partir de que la accin, siendo cognoscible por parte del interesado, pudo ser ejercida, eliminando
por tanto, de raz, la posibilidad de que una accin prescriba sin que el interesado, incluso, se haya enterado
de su previa existencia. Como lo expresa M. Planiol, no sera consecuente, desde esta perspectiva, que el
derecho se perdiera antes de haberlo podido ejercer, lo que sera tan injusto, como absurdo (Trait
Elmentaire de Droit Civil, L.G.D.J, Pars, 1.912, p. 210).
441
En torno de la genuina interpretacin del artculo 1081 del Cdigo de Comercio esta Sala de la Corte
tuvo oportunidad de pronunciarse de manera reciente, en sentencia de 3 de mayo de 2000. Al respecto, en
sntesis, destac, lo primero, la peculiaridad del rgimen bifronte adoptado por el legislador colombiano en
dicha norma, como quiera que al prever la extincin de las acciones derivadas del contrato de seguro o de
las normas que lo regulan ya sea por prescripcin ordinaria, ora por extraordinaria, se apart del
tratamiento que a la misma materia dan las normas civiles y el derecho positivo de otras naciones, y, tras
analizar los antecedentes que precedieron su expedicin, estableci que fueron "Razones de indiscutible
equidad, que tienen manantial en la seguridad jurdica" las que inspiraron tal reforma, pues por encima de
los intereses privados de los intervinientes en el contrato de seguro, que bien pueden verse afectados con la
aplicacin de una u otra forma de prescripcin, se impona salvaguardar intereses superiores, como son
"dotar de certeza las relaciones contractuales" y preservar as el "orden y la paz sociales". // Ya en punto de
las caractersticas de cada una de esas clases de prescripcin extintiva seal, que la ordinaria es de "estirpe
subjetiva" en tanto que la extraordinaria es de "naturaleza tpicamente objetiva", precisando luego, que
tales "calidadesse reflejan, de una parte, en los destinatarios de la figura sub examine: determinadas
personas -excluidos los incapaces- y 'toda clase de personas' -incluidos stos-, respectivamente, y, de la otra,
en el venero prescriptivo". Seguidamente puntualiz, "cmo en punto al inicio del referido decurso, se tiene
establecido que la ordinaria correr desde que se haya producido el conocimiento real o presunto del hecho
que da base a la accin (el siniestro, el impago de la prima, el incumplimiento de la garanta, la floracin -
eficaz- de la reticencia o de la inexactitud en la declaracin del estado de riesgo, etc.), al paso que la
extraordinaria, justamente por ser objetiva, correr sin consideracin alguna al precitado conocimiento. De
all que expirado el lustro, indefectiblemente, irrumpirn los efectos extintivos o letales inherentes a la
prescripcin en comento". // Enfatiz la Corte, que la distincin entre una y otra especie de prescripcin est
radicada en la ya anotada naturaleza que las caracteriza (objetiva y subjetiva) y, por ende, en la persona
destinataria (determinadas personas o todas las personas) y en el momento a partir del cual corren los
trminos previstos para su operancia, pues "los dos aos de la prescripcin ordinaria corren para todas las
personas capaces, a partir del momento en que conocen real o presuntamente del hecho que da base a la
accin, por lo cual dicho trmino se suspende en relacin con los incapaces (artculo 2541 C.C.), y no corre
contra quien no han conocido ni podido o debido conocer aqul hecho; mientras que los cinco aos de la
prescripcin extraordinaria corren sin solucin de continuidad, desde el momento en que nace el respectivo
derecho, contra las personas capaces e incapaces, con total prescindencia del conocimiento de ese hecho,,
y siempre que, al menos tericamente, no se haya consumado antes la prescripcin ordinaria". // Apoyada
en su sentencia de 7 de julio de 1977, la Sala ha insistido, de un lado, en el diferente significado que frente a
un caso concreto pueden adquirir las expresiones utilizadas por la norma de "tener conocimiento del hecho
que da base a la accin" (inciso 2) y "desde el momento en que nace el respectivo derecho" (inciso 3) y, de
otro, en que ante la variedad de acciones que se desprenden del contrato de seguro o de la normatividad
que lo disciplina, no puede partirse de un mismo momento en todos los casos para la contabilizacin del
trmino prescriptivo, pues ser el hecho generador de la accin intentada o el derecho que se pretenda, el
que gue la definicin del momento en que se inicie la contabilizacin de los dos o cinco aos que se
requieren para la materializacin de la prescripcin ordinaria o extraordinaria. // Dijo la Corte: "Para
determinar cabalmente el cmputo de estos trminos, es preciso tener en cuenta la diversidad de acciones
que surgen 'del contrato de seguro o de las disposiciones que lo rigen', pues obviamente el artculo 1081 del
C. de Co. no est diseado ni se agota exclusivamente frente a la indemnizatoria -o la encaminada a exigir la
prestacin asegurada- en manos del beneficiario del seguro, cuestin que obliga, en el marco de una cabal
hermenutica de ese precepto, a establecer en cada caso concreto la naturaleza de la prestacin reclamada,

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pues sta ha de determinar a su turno cul 'ES EL HECHO QUE DA BASE A LA ACCION' (tratndose de la
prescripcin ordinaria) y en qu momento 'NACE EL RESPECTIVO DERECHO' (cuando se invoque la
prescripcin extraordinaria); desde luego que esas acciones no siempre tienen su origen en un solo hecho o
acontecimiento, pues ste vara conforme al inters de su respectivo titular (tomador, asegurado,
beneficiario, o asegurador), y tampoco tienen siempre su fuente en el contrato mismo de seguro, sino
algunas veces en la ley, como acontece con las acciones y las excepciones de nulidad relativa, la devolucin
de la prima, etc. Lo anterior, es claro, sin perjuicio del rgimen prescriptivo establecido en el artculo 1131 del
C. de Co. para el seguro de responsabilidad civil, en el que la prescripcin corre frente al asegurado a partir
del momento de la peticin indemnizatoria, (judicial o extrajudicial), que efecte la vctima, y, respecto de
sta, desde 'el momento en que acaezca el hecho externo imputable al asegurado', segn lo esclareci el
legislador del ao 1.990 (art. 86, Ley 45)As, el momento en que el interesado haya tenido o debido tener
conocimiento del hecho que da base a la accin (prescripcin ordinaria), ser distinto en cada caso concreto,
segn sea el tipo de accin a intentar, y quin su titular, y otro tanto es pertinente predicar del 'momento en
que NACE EL RESPECTIVO DERECHO', cuando se trate de la prescripcin extraordinaria, pues en sta ese
momento tampoco es uno mismo para todos los casos, sino que est dado por el inters que mueve a su
respectivo titular". // 3.- Para los fines de la acusacin que se analiza, pertinente es insistir en que las dos
clases de prescripcin consagradas en el artculo 1081 del Cdigo de Comercio se diferencian por su
naturaleza: subjetiva, la primera, y objetiva, la segunda; por sus destinatarios: quienes siendo legalmente
capaces conocieron o debieron conocer el hecho base de la accin, la ordinaria, y todas las personas,
incluidos los incapaces, la extraordinaria; por el momento a partir del cual empieza a correr el trmino de
cada una: en el mismo orden, desde cuando el interesado conoci o debi conocer el hecho base de la
accin y desde cuando nace el correspondiente derecho; y por el trmino necesario para su configuracin:
dos y cinco aos, respectivamente. // Sguese de lo anterior que, por tanto, no es elemento que sirva para
distinguir esas dos especies de prescripcin, que una y otra se apliquen slo a ciertas acciones derivadas del
contrato de seguro o de las normas que lo regulan, esto es, que la prescripcin ordinaria cobre vigencia
nicamente en relacin con determinadas acciones y que la extraordinaria, a su paso, tenga cabida frente a
otras. Como con claridad suficiente lo consagra el inciso 1 del precepto que se analiza, "La prescripcin de
las acciones que se derivan del contrato de seguro o de las disposiciones que lo rigen", de todas ellas por
igual, reitera la Corte "podr ser ordinaria y extraordinaria". Cabe afirmar, entonces, que todas las acciones
de que se trata son susceptibles de extinguirse ya sea por prescripcin ordinaria, ora por prescripcin
extraordinaria, y que, por tanto, la aplicacin de una y otra de esas formas de prescripcin extintiva
depende de la persona que ejerza la respectiva accin o intente la efectividad de algn derecho y de la
posicin que ella tenga en relacin, precisamente, con el hecho que motive la accin o con el derecho que
persigue // El reconviniente, en la contrademanda, y sus demandadas, en la respuesta que dieron a ese
libelo, admitieron que ante la solicitud que el primero elev a las segundas para el pago del siniestro
acaecido el 16 de noviembre de 1989, consistente en el anegamiento del "Club Estadero Singapur" y en la
avera de uno de los edificios que lo integraban, stas aceptaron pagar la indemnizacin, entregando al
beneficiario de la pliza, seor Jean Kaissar Feghali Nasser, un anticipo de $6.000.000.oo, y que luego,
debido a las discrepancias que se presentaron en relacin con el valor total de la prestacin, objetaron,
mediante comunicacin de 19 de octubre de 1990 (fls. 103 y 104, c. 2), la reclamacin en cuanto a su
cuanta. // 3.- Dedcese, por tanto, que el hecho generador de la accin intentada por la va de la
reconvencin no fue, en esencia, que las compaas aseguradoras no atendieran la reclamacin efectuada
por el seor Feghali Nasser en relacin con el mencionado siniestro, sino que la objetaran en cuanto a su
cuanta, limitndose al pago de $6.716.617.40, de los cuales entregaron al beneficiario, como anticipo,
$6.000.000.oo y dejaron a su disposicin el saldo restante. // Aflora, entonces, que el referido hecho est
determinado por la indicada objecin, fechada el 19 de octubre de 1990, momento a partir del cual el
nombrado beneficiario qued posibilitado para accionar judicialmente en procura de obtener el
reconocimiento de un mayor valor de la prestacin asegurada y de que, como consecuencia de ello, se
condenara a las aseguradas a su pago. // 4.- As las cosas, propio es concluir que la accin adelantada por el
demandante en reconvencin estaba prescrita desde el mismo momento de su formulacin, 24 de mayo de
1994 (fecha de presentacin de la contrademanda), como quiera que para ese entonces ya haban
transcurrido ms de dos aos desde cuando l conoci el hecho generador de la misma.

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442
es preciso considerar que el artculo 1081 del Cdigo de Comercio, que regula el tema relacionado con
la prescripcin en el contrato de seguro, contempla dos modalidades extintivas de las acciones que dimanan
de ese vnculo jurdico: a la primera, nombrada como prescripcin ordinaria, le asigna un trmino extintivo
de dos aos contados a partir del momento en que el interesado tuvo conocimiento, real o presunto, del
hecho que da causa a la accin; y respecto de la segunda, denominada extraordinaria, consagra un trmino
mximo de cinco aos contados a partir del momento en que nace el derecho y en relacin con toda clase
de personas. // Esa ramificacin, con prescindencia de su real existencia, legislativamente encuentra su
razn de ser en el hecho de que la prescripcin ordinaria, en materia del contrato de seguro, es un
fenmeno que mira el aspecto meramente subjetivo, toda vez que concreta el trmino prescriptivo a las
condiciones del sujeto que deba iniciar la accin y, adems, fija como iniciacin del trmino para
contabilizarlo el momento en que el interesado haya tenido o debido tener conocimiento del hecho que da
base a la accin; en cambio, la extraordinaria consagra un trmino extintivo derivado de una situacin
meramente objetiva, traducida en que slo requiere el paso del tiempo desde un momento preciso, ya
indicado, y sin discriminar las personas en frente a las cuales se aplica, as se trate de incapaces, tanto que el
citado artculo 1081 expresa que correr contra toda clase de personas // 3. De esa dualidad de
tratamiento emergen consecuencias o efectos jurdicos sustancialmente diferentes, porque mientras la
prescripcin ordinaria se aplica a las personas capaces, toda vez que el trmino empieza a contabilizarse
desde el momento en que se tiene conciencia del derecho que da nacimiento a la accin. No corre contra los
incapaces..., como as lo explica la exposicin de motivos del proyecto del ao 1958 que se convirti en el
Cdigo de Comercio de 1971; la prescripcin extraordinaria, en cambio, se aplica a toda persona, sin
exclusin. // Por esa razn y desde los albores de la vigencia de la actual legislacin mercantil, la Corte ha
sealado que la expresin contra toda clase de personas debe entenderse en el sentido de que el legislador
dispuso que la prescripcin extraordinaria corre aun contra los incapaces (...), as como contra todos aquellos
que no hayan tenido ni podido tener conocimiento del siniestro, para aadir que el trmino de la
prescripcin extraordinaria corre, pues, desde el da del siniestro, hyase o no tenido conocimiento real o
presunto de su ocurrencia, y no se suspende en ningn caso, ya que la suspensin slo cabe en la ordinaria
(G. J. Tomo CLV, pg. 153). // 4. Dicha tesis se reiter en pronunciamiento mucho ms reciente, donde se da
respuesta a la inquietud del recurrente destinada a que ella se recoja, toda vez que esta Corporacin ratific
su punto de vista cuando dijo que al contrario de lo que acontece en un apreciable nmero de naciones, el
legislador colombiano, ex profeso, le dio carta de ciudadana a una prescripcin (la extraordinaria) fundada
en razonamientos absolutamente objetivos, haciendo, para el efecto, tabla rasa de aquel acerado y potsimo
axioma de raigambre romana, conforme al cual contra ,quien no puede ejercitar una accin no corre la
prescripcin (...), tambin conocido a travs del enunciado jurdico: la accin que no ha nacido, no puede
prescribir (Casacin Civil 3 de mayo de 2000, expediente 5360). // En ese mismo fallo agreg: razones de
indiscutible equidad, que tienen manantial en la seguridad jurdica, fueron las que inspiraron entonces la
reforma de 1971, pues fue en pos de dotar de certeza a las relaciones contractuales para, de paso, contribuir
a la preservacin del orden y de la paz sociales, que el legislador patrio consagr un criterio netamente
objetivo para la prescripcin extraordinaria, as, en principio, pudieren lesionarse, es cierto, intereses
jurdicos, ora del beneficiario del seguro, ya del asegurador, los que no obstante su indiscutible linaje, no
pueden trascender su esfera privada, con el propsito de anteponerse al ordenamiento, y de derruir por
consiguiente, el valor superior de aquel principio. // Y para rematar seal: ...los dos aos de la prescripcin
ordinaria corren para todas las personas capaces, a partir del momento en que conocen real o
presuntamente del hecho que da base a la accin, por lo cual dicho trmino se suspende en relacin con los
incapaces (C. C., art. 2541), y no corre contra quien no ha conocido ni podido o debido conocer aquel hecho;
mientras que los cinco aos de la prescripcin extraordinaria corren sin solucin de continuidad, desde el
momento en que nace el respectivo derecho, contra las personas capaces e incapaces, con total
prescindencia del conocimiento de ese hecho, como a espacio se refiri, y siempre que, al menos
tericamente, no se haya consumado antes la prescripcin ordinaria (Sentencia reiterada el 19 de febrero
de 2002). // 5. En sntesis, pues, esta Corporacin ha mantenido, y ahora la reitera, la interpretacin que le
ha conferido al artculo 1081 del Cdigo de Comercio, consistente en que las dos clases de prescripcin
mencionadas se diferencian por su naturaleza: subjetiva, la primera, y objetiva, la segunda; por sus

319
destinatarios: quienes siendo legalmente capaces conocieron o debieron conocer el hecho base de la accin,
la ordinaria, y todas las personas, incluidos los incapaces, la extraordinaria; por el momento a partir del cual
empieza a correr el trmino de cada una: en el mismo orden, desde cuando el interesado conoci o debi
conocer el hecho base de la accin y desde cuando nace el correspondiente derecho; y por el trmino
necesario para su configuracin: dos y cinco aos, respectivamente (Sent. 19 de febrero de 2002,
expediente 6011). Ciertamente que, desde esa perspectiva, la extincin de las acciones derivadas del
contrato de seguro por medio de la prescripcin se halla regulada ntegramente en el Cdigo de Comercio,
lo que imposibilita sobreponer a las disposiciones de ste las reglas que, como las de suspensin de los
trminos de prescripcin, consagra el Cdigo Civil.
443
En torno de la interpretacin que del artculo 1081 del Cdigo de Comercio hizo la Sala Civil de Decisin
del Tribunal Superior de Medelln que se ocup de resolver el presente proceso y del genuino sentido que
corresponde darse a ese precepto legal, la Corte ya tuvo oportunidad de pronunciarse en la sentencia de 19
de febrero de 2002 (no publicada an oficialmente), en la que, fundada en sus fallos de 4 de julio de 1977 y
3 de mayo de 2000, puntualiz: // "Para los fines de la acusacin que se analiza, pertinente es insistir en que
las dos clases de prescripcin consagradas en el artculo 1081 del Cdigo de Comercio se diferencian por su
naturaleza: subjetiva, la primera, y objetiva, la segunda; por sus destinatarios: quienes siendo legalmente
capaces conocieron o debieron conocer el hecho base de la accin, la ordinaria, y todas las personas,
incluidos los incapaces, la extraordinaria; por el momento a partir del cual empieza a correr el trmino de
cada una: en el mismo orden, desde cuando el interesado conoci o debi conocer el hecho base de la accin
y desde cuando nace el correspondiente derecho; y por el trmino necesario para su configuracin: dos y
cinco aos, respectivamente. // "Sguese de lo anterior que, por tanto, no es elemento que sirva para
distinguir esas dos especies de prescripcin, que una y otra se apliquen slo a ciertas acciones derivadas del
contrato de seguro o de las normas que lo regulan, esto es, que la prescripcin ordinaria cobre vigencia
nicamente en relacin con determinadas acciones y que la extraordinaria, a su paso, tenga cabida frente a
otras. Como con claridad suficiente lo consagra el inciso 1 del precepto que se analiza, 'La prescripcin de
las acciones que se derivan del contrato de seguro o de las disposiciones que lo rigen', de todas ellas por
igual, reitera la Corte 'podr ser ordinaria y extraordinaria'. Cabe afirmar, entonces, que todas las acciones
de que se trata son susceptibles de extinguirse ya sea por prescripcin ordinaria, ora por prescripcin
extraordinaria, y que, por tanto, la aplicacin de una y otra de esas formas de prescripcin extintiva depende
de la persona que ejerza la respectiva accin o intente la efectividad de algn derecho y de la posicin que
ella tenga en relacin, precisamente, con el hecho que motive la accin o con el derecho que persigue. //
"Fluye de lo anterior, por consiguiente, que fue errada la inteligencia que el Tribunal de Medelln dio a la
disposicin objeto de estudio, al sealar que 'el inc. 3 precisa en cinco aos el (trmino) necesario para el
ejercicio del derecho a reclamar y en caso de siniestro', es decir, al vincular la accin dirigida a obtener el
reconocimiento y pago de un siniestro exclusivamente con la prescripcin extraordinaria". // 2.- Si el
Tribunal, tal y como ya lo haba dicho en la sentencia objeto del recurso de casacin decidido mediante el
comentado fallo de la Corte, entendi en el provedo ahora combatido que la prescripcin ordinaria opera
slo en relacin con las acciones derivadas del contrato de seguro distintas a la dirigida a obtener la
indemnizacin convenida y que, por consiguiente, la extraordinaria tiene lugar cuando se trata del ejercicio
de esa precisa accin, es indudable que err en la debida interpretacin de la norma, violndola
directamente, por cuanto, insstese, la prescripcin ordinaria corre respecto de todas las acciones surgidas
del contrato de seguro o de las normas que lo disciplinan, cobrando materialidad en relacin con la persona
capaz que conoci o debi conocer el hecho determinante de la accin // En punto del reconocimiento
de la prescripcin extintiva de la accin en comento, ninguna incidencia tiene el planteamiento de la
demandante atinente a que en la clusula 11 de las condiciones generales de los contratos de seguro de que
se trata se sujet la reclamacin del pago del seguro a la aportacin de sentencia judicial en que se
declare el incumplimiento del contrato de suministro, por cuanto, de un lado, "ese tipo de clusulas
restrictivas, , -calificadas como abusivas por la doctrina y la legislacin comparadas-, eran nulas
absolutamente por mandato del numeral 1 del artculo 899 del C. de Co., hoy ineficaces segn el literal a)
del numeral 2 del artculo 184 del Decreto 663 de 1993 (Estatuto Orgnico del Sistema Financiera), en
concordancia con el inciso 2 del numeral 4 del artculo 98 y el numeral 3 del artculo 100 de la misma

320
normatividad, en cuanto violan disposiciones que, como los artculos 1077 y 1080 del estatuto mercantil, son
imperativas, la primera 'por su naturaleza', y la segunda porque expresamente as lo establece el artculo
1162 aludido, por lo menos frente al tomador, al asegurado y al beneficiario, al prohibir que se haga ms
gravosa la situacin de dichos sujetos, la que forzosamente se consolida o materializa en punto tocante con
la precitada estipulacin negocial, habida cuenta que los obliga -y de suyo limita- a acudir a un proceso
judicial para probar un derecho que, ex lege, puede ser acreditado extrajudicialmente" (Sent. de 2 de febrero
de 2002, no publicada an oficialmente) y, de otro, porque, cual se indic en el literal b) del punto segundo
de estas consideraciones, la actora, con prescindencia de esa previsin contractual, reclam el pago del
seguro desde el 14 de junio de 1988, no siendo admisible, entonces, que en la hora de ahora recurra a ella
con miras a enervar la extincin por prescripcin de la accin que intenta en contra de la compaa de
seguros.
444
El artculo 1081 del Cdigo de Comercio, precepto que forma parte de la normativa del contrato de
seguro, adopta un rgimen especial en materia de prescripcin, al estatuir que las acciones que se derivan
de ese negocio jurdico, o de las disposiciones que lo rigen, puede ser ordinaria o extraordinaria. Para la
prescripcin ordinaria consagra un plazo de dos aos, que tiene como punto de partida el momento en que
el interesado haya tenido o debido tener conocimiento del hecho que da base a la accin, y para la
extraordinaria, un trmino de cinco, que corre contra toda clase de personas y se computa a partir de la
poca del nacimiento del derecho. // Aparte de instituir la duplicidad de prescripciones y las reglas bajo las
cuales estn llamadas a funcionar, el citado precepto define su mbito de aplicacin, tanto subjetivo como
objetivo. As, especifica que la prescripcin ordinaria corre contra los interesados, y la extraordinaria frente
a toda clase de personas, terminologa al auspicio de la cual, precis la Corte, no es dable introducir
distincin alguna en lo tocante a los sujetos frente a los cuales operan, que al fin y al cabo no son otros que
los que derivan obligaciones o derechos del negocio asegurativo. Por interesado, explic, debe
entenderse quien deriva algn derecho del contrato de seguro, que al tenor de los numerales primero y
segundo del artculo 1047 son el tomador, el asegurado, el beneficiario y el asegurador. Estas son las mismas
personas contra quienes puede correr la prescripcin extraordinaria, porque no se trata de una accin
pblica que pueda ejercitar cualquiera. Aquellas personas distintas de los interesados carecen de accin,
pues el contrato de seguro es para ellos res Inter allios acta (sic) // Por el aspecto objetivo, concreta su
radio de accin a las acciones emanadas del contrato de seguros, es decir, las que tienen su fuente
inmediata en el contrato mismo, y a las que se derivan de las disposiciones que integran su rgimen jurdico,
entendidas por tales las que aunque presuponen su existencia, no se originan directamente en l, sino por
va mediata- de la ley que las consagra especficamente como tutela de su diafanidad jurdica como fuente
de obligaciones para las partes a l vinculadas (el tomador y el asegurador).
445
1.5. En lo que atae al contrato de seguro, el Cdigo de Comercio se ocup, en su artculo 1081, de
regular el tema de la prescripcin de las acciones derivadas del mismo o de las normas legales que lo
disciplinan, erigindose, por tanto, en la regla general sobre la materia. Al respecto, estatuy que podr ser
ordinaria o extraordinaria (inc. 1) y dispuso que la primera ser de dos aos y empezar a correr desde el
momento en que el interesado haya tenido o debido tener conocimiento del hecho que da base a la accin
(inc. 2), mientras que la extraordinaria ser de cinco aos, correr contra toda clase de personas y
empezar a contarse desde el momento en que nace el respectivo derecho (inc. 3). // 1.6. Potsimas
razones de seguridad jurdica, entre otras ms, condujeron al establecimiento de dicho sistema especfico, el
cual apunta a que la extincin de las acciones o derechos en el campo aseguraticio, igualmente no se torne
indefinida. Sobre el particular, la Comisin Revisora del proyecto de Cdigo de Comercio de 1958, que sirvi
de antecedente al estatuto mercantil vigente, expres: // Esta materia fue objeto de esmeradas
cavilaciones. Se tuvo en mientes el principal fundamento filosfico-jurdico de la prescripcin, que no es otro
que la necesidad de darles consistencia y estabilidad a las situaciones jurdicas. Igualmente tuvimos en
cuenta las conveniencias de las partes que intervienen en el contrato de seguro. // Optamos por establecer
dos clases de prescripcin, una ordinaria y otra extraordinaria....La ordinaria empieza a contarse desde el
momento en que se tiene conciencia del derecho que da nacimiento a la accin. No corre contra los
incapaces... // Para quien no tiene conocimiento de l, cualquier trmino puede considerarse corto, pero el

321
orden jurdico exige que se fije uno cualquiera. El de cinco (5) aos es razonable. Y debe correr contra toda
clase de personas. // Ventajoso para el asegurador, porque despus de transcurridos cinco aos desde la
fecha del siniestro, puede disponer de la reserva correspondiente. Desventajoso, porque al vencerse ese
trmino, ya no podr alegar la nulidad del contrato por vicios en la declaracin de asegurabilidad
(Ministerio de Justicia, Bogot, T.II, 1.958). // 1.7. Ese sistema plural, a la par que especial -con prescindencia
de su real pertinencia gentica y funcional-, dueo de una arquitectura ciertamente peculiar, ha exigido de
la doctrina y la jurisprudencia sistemtico y detenido estudio, con el propsito de identificar las
caractersticas y la forma de aplicacin de cada tipologa de prescripcin, as como los aspectos que
intrnsecamente las diferencian. Sobre el particular, pertinente es tener en cuenta: // a) En primer
trmino, que una y otra clase de prescripcin ostentan diferente naturaleza, pues en tanto la ordinaria se
estructura como subjetiva, la extraordinaria, por el contrario, se muestra netamente objetiva, como quiera
que, in toto, se torna refractaria a cualquier consideracin de otro tipo. Ello es as, en la medida en que la
comentada disposicin hizo depender, la primera, del conocimiento que el interesado haya tenido o
debido tener del hecho que da base a la accin y la segunda, del momento en que nace el respectivo
derecho. En tal virtud, la operancia de aqulla implica el conocimiento real o presunto por parte del
titular de la respectiva accin, en concreto, de la ocurrencia del hecho que la genera, cuestin que
depender, por tanto, no del acaecimiento del mismo, desde una perspectiva ontolgica y, por ende,
material, sino del instante en que el interesado se inform de dicho acontecer o debi saber de su
realizacin, vale decir desde que se volvi cognoscible, o por lo menos pudo volverse (enteramiento efectivo
o presuntivo, respectivamente). En cambio, el precitado precepto seal que la prescripcin extraordinaria
irrumpir a partir del surgimiento, en el cosmos jurdico, del respectivo derecho, independientemente de
cualquier enteramiento que sobre su existencia tenga o no el titular; basta pues su floracin, como tal, para
que la prescripcin extraordinaria empiece a correr. De ah su caracterizada y anunciada objetividad, que se
contrapone, por completo, a la ms mnima subjetividad. En esta materia, en consecuencia, no hay pues
trminos medios, ni ningn hibridismo o mixtura, en un todo de acuerdo con la conocida y aludida voluntas
legislatoris. // La Corte, en sentencia de 3 de mayo de 2000, en consonancia con el mencionado designio
legislativo, expres que al contrario de lo que acontece en un apreciable nmero de naciones, el legislador
colombiano, ex profeso, le dio carta de ciudadana a una prescripcin (la extraordinaria) fundada en
razonamientos absolutamente objetivos, haciendo, para el efecto, tabla rasa de aquel acerado y potsimo
axioma de raigambre romana, conforme al cual contra quien no puede ejercitar una accin no corre la
prescripcin (contra non valentem agere, non currit praescriptio), tambin conocido a travs del enunciado
jurdico: la accin que no ha nacido, no puede prescribir (actionis nondm natae, non praescribitur),
postulado ste que tiene como plausible cometido el garantizar que el trmino respectivo se inicie a partir de
que la accin, siendo cognoscible por parte del interesado, pudo ser ejercida, eliminando por tanto, de raz,
la posibilidad de que una accin prescriba sin que el interesado, incluso, se haya enterado de su previa
existencia. // b) De otra parte, hay que destacar que el legislador, de manera general, esto es, sin
perjuicio de excepciones ex lege, dispuso que las acciones que surgen del contrato de seguro, o de las
normas legales que lo regulan, pueden prescribir tanto ordinaria, como extraordinariamente. Obsrvese que
la norma del artculo 1081 del Cdigo de Comercio, sobre el particular, no hizo diferencias, de forma que se
refiri a que la prescripcin de las acciones que se derivan del contrato de seguro o de las disposiciones
que lo regulan, de todas, huelga puntualizar, podr ser ordinaria o extraordinaria. Sguese de ello, que
una y otra de estas especies de prescripcin, en lnea de principio rector, pueden afectar cualquiera de tales
acciones, por manera que no le es dable al intrprete, en guarda del centenario y conocido axioma,
distinguir all donde el legislador no lo hizo (Ubi lex non distinguit, nec nostrum est distinguere). // Sobre
dicha caracterstica, en lo medular, a la par que pertinente, la Sala ya haba tenido ocasin de pronunciarse,
lo que hizo en los siguientes trminos: Sguese de lo anterior que, por tanto, no es elemento que sirva
para distinguir esas dos especies de prescripcin, que una y otra se apliquen slo a ciertas acciones derivadas
del contrato de seguro o de las normas que lo regulan, esto es, que la prescripcin ordinaria cobre vigencia
nicamente en relacin con determinadas acciones y que la extraordinaria, a su paso, tenga cabida frente a
otras. Como con claridad suficiente lo consagra el inciso 1 del precepto que se analiza, 'La prescripcin de
las acciones que se derivan del contrato de seguro o de las disposiciones que lo rigen', de todas ellas por
igual, reitera la Corte, 'podr ser ordinaria y extraordinaria'. Cabe afirmar, entonces, que todas las acciones

322
de que se trata son susceptibles de extinguirse ya sea por prescripcin ordinaria, ora por prescripcin
extraordinaria, y que, por tanto, la aplicacin de una y otra de esas formas de prescripcin extintiva depende
de la persona que ejerza la respectiva accin o intente la efectividad de algn derecho y de la posicin que
ella tenga en relacin, precisamente, con el hecho que motive la accin o con el derecho que persigue (Se
subraya; Cas. Civ., Sentencia de 19 de febrero de 2002). // As las cosas, cumple entonces anticipar que no es
de recibo predicar que uno de los tipos prescriptivos, en particular el extraordinario, slo se aplica a una
clase de seguros, en concreto, al seguro de responsabilidad civil, habida cuenta que el espectro del
fenmeno estudiado en el contrato de seguro, en cualquiera de sus modalidades (ordinaria y
extraordinaria), es sustancialmente ms amplio. // c) En lo que atae a las personas cuyas acciones o
derechos pueden extinguirse por el fenmeno de que se trata, la norma en comento advirti, en relacin
con la prescripcin extraordinaria, que ella corre contra toda clase de personas (Se subraya),
entendimiento que permite colegir, de un lado, que la ordinaria -sobre la cual, en el punto, la norma no
consagr ninguna advertencia especial- no opera contra los incapaces, en tanto que la extraordinaria, por el
contrario, s aplica respecto de ellos, es decir, se itera, de toda clase de personas. // Esa fue la inteligencia
que la Corte, desde su sentencia de 7 de julio de 1977, ha venido dando a la mencionada locucin del inciso
3 del artculo 1081 del Cdigo de Comercio. En dicho fallo, se precis que El -trmino, se aclara- de la
extraordinaria comienza a correr contra toda clase de personas... desde el momento en que nace el
respectivo derecho, expresin sta que sin duda alguna equivale a la que emplea el segundo inciso del
artculo que se comenta. El derecho a la indemnizacin nace para el asegurado o para el beneficiario, en su
caso, en el momento en que ocurre el hecho futuro e incierto a que estaba suspensivamente condicionado, o
lo que es lo mismo, cuando se produce el siniestro...La expresin contra toda clase de personas debe
entenderse en el sentido de que el legislador dispuso que la prescripcin extraordinaria corre aun contra los
incapaces (artculo 2530 numeral 1 y 2541 del C.C.), as como contra todos aquellos que no hayan tenido ni
podido tener conocimiento del siniestro...el legislador utiliz dos locuciones distintas para expresar una
misma idea, como ocurre con las que aparecen en los incisos 2 y 3 del artculo 1081, acaso para no incurrir
en repeticiones o para destacar lo que se expuso respecto de los incapaces en el prrafo anterior,... (G.J.
CLV, p. 153; se subraya). // Y en el ya citado provedo de 3 de mayo de 2000, reiter sobre la prescripcin
ordinaria y extraordinaria, que La primera, segn se acot en lneas anteriores, de estirpe subjetiva, y la
segunda, de naturaleza tpicamente objetiva, calidades stas que se reflejan, de una parte, en los
destinatarios de la figura sub examine: determinadas personas -excluidos los incapaces- y toda clase de
personas -incluidos stos-, respectivamente, y, de la otra, en el venero prescriptivo. // En torno a ese mismo
punto, autorizada doctrina explica que conforme al inc. 3 del art. 1081, la prescripcin extraordinaria
correr contra toda clase de personas. Obviamente contra los interesados en el contrato que, como el
asegurador, el tomador, el asegurado o el beneficiario, derivan de l algn derecho y cuya inactividad es
objeto de la sancin a que la norma se refiere. Pero lo que aquella locucin significa especficamente es que
la prescripcin extraordinaria o quinquenal corre aun contra los incapaces. Es una mera reproduccin textual
del mandato consignado en el art. 2544 del Cdigo Civil, segn el cual las prescripciones de corto tiempo
(ttulo 41, captulo 4) corren contra toda clase de personas, y no admiten suspensin alguna. Su
incorporacin en el citado inciso del art. 1081 se juzg procedente, necesaria, precisamente por no ser de
corto tiempo (art. 2545) las prescripciones sujetas a esa disposicin (Se subraya). // Por tanto, la expresin
contra toda clase de personas, que en relacin con la prescripcin extraordinaria contempla el inciso 3 del
tantas veces citado artculo 1081 del estatuto mercantil, no tuvo por fin circunscribir esa precisa forma de
extincin de las acciones, a una o unas especficas y, mucho menos, a las que surjan con ocasin del seguro
de daos, como tampoco significa que esa modalidad prescriptiva slo opera respecto de ciertos
interesados, en particular los beneficiarios, pues la amplitud del precepto deja en claro que ambas clases de
prescripcin, por regla, se aplican a la generalidad de las acciones que tienen fuente en el negocio
aseguraticio o en la normatividad a que l est sometido y que operan en pro o en contra de todo
interesado, no siendo entonces de recibo en esta materia la hermenutica que efecta el censor en su
demanda casacional, como se anticip. // d) Mientras que el trmino de la ordinaria es de slo dos
aos, el de la extraordinaria se extiende a cinco, justificndose su ampliacin por aquello de que luego de
expirado, se entiende que todas las situacin jurdicas han quedado consolidadas y, por contera, definidas.
Es pues un trmino lmite, al mismo tiempo que fatal, como se desprende de la hermenutica racional de la

323
normatividad patria, en asocio de sus antecedentes legislativos, ya registrados. // e) Para la primera, el
anotado trmino de dos aos irrumpe desde cuando el titular conoci o debi conocer la ocurrencia del
hecho que habilita su ejercicio, como ya tangencialmente se mencion. Al respecto, desde un ngulo
jurdico-temporal, pertinente es destacar que uno es el momento de ocurrencia del hecho y otro aqul en
que el accionante supo o debi saber de su acaecimiento, sin perjuicio, claro est, de que en casos
especficos, como suele suceder con inusitada frecuencia en la praxis, puedan darse las dos circunstancias en
un mismo tempus. La extraordinaria se inicia a partir de cuando nace el derecho, objetivamente
considerado. Por ello, conforme ya se observ, opera frente a toda clase de personas y al margen de
cualquier conocimiento (real o efectivo, presunto o presuntivo). // f) En punto de su operancia, propio es
notar que las dos formas de prescripcin son independientes, amn que autnomas, aun cuando pueden
transcurrir simultneamente, y que adquiere materializacin jurdica la primera de ellas que se configure.
Ahora bien, como la extraordinaria aplica a toda clase de personas y su trmino inicia desde cuando nace el
respectivo derecho (objetiva), ella se consolidar siempre y cuando no lo haya sido antes la ordinaria, segn
el caso. // 1.8. En suma, a manera de compendio, hay que "insistir en que las dos clases de prescripcin
consagradas en el artculo 1081 del Cdigo de Comercio se diferencian por su naturaleza: subjetiva, la
primera, y objetiva, la segunda; por sus destinatarios: quienes siendo legalmente capaces conocieron o
debieron conocer el hecho base de la accin, la ordinaria, y todas las personas, incluidos los incapaces, la
extraordinaria; por el momento a partir del cual empieza a correr el trmino de cada una: en el mismo orden,
desde cuando el interesado conoci o debi conocer el hecho base de la accin y desde cuando nace el
correspondiente derecho; y por el trmino necesario para su configuracin: dos y cinco aos,
respectivamente..." (Cas. Civ., sentencia de 19 de febrero de 2002, Exp. No. 6011) // rgimen general
que, en principio, se ocup de regular el tema de la prescripcin extintiva en el negocio aseguraticio y que,
por tanto, excluye toda posibilidad de recurrir a normas diferentes y, mucho menos, a las generales civiles,
para definir el tema de la prescripcin extintiva en materia del seguro, como quiera que, muy otra, es la
preceptiva inmersa en la codificacin civil, a lo que se suma la especialidad normativa del rgimen mercantil,
como tal llamada a primar y, por tanto, a imperar. De all que cualquier solucin ha de buscarse y
encontrarse en el ordenamiento comercial (Ttulo V, Libro Cuarto del Cdigo de Comercio).
446
El recurrente propone como regla del caso, que el trmino de prescripcin ordinaria establecido por el
artculo 1081 del Cdigo de Comercio inicia su curso cuando la aseguradora rechaza la reclamacin que el
interesado le presenta. // Pero tal planteo carece de fundamento, porque como ha interpretado la Corte, las
expresiones tener conocimiento del hecho que da base a la accin y desde el momento en que nace el
respectivo derecho (utilizadas en su orden por los incisos 2 y 3 del artculo 1081 del C. de Co.) comportan
una misma idea, esto es, que para el caso all tratado no podan tener otra significacin distinta que el
conocimiento (real o presunto) de la ocurrencia del siniestro, o simplemente del acaecimiento de ste, segn
el caso, pues como se asever en tal oportunidad El legislador utiliz dos locuciones distintas para expresar
una misma idea . En la misma providencia esta Sala concluy que el conocimiento real o presunto del
siniestro era el punto de partida para contabilizar el trmino de prescripcin ordinario, pues, como la Corte
dijo en otra oportunidad, no basta el acaecimiento del hecho que da base a la accin, sino que por
imperativo legal se exige adems que el titular del inters haya tenido conocimiento del mismo
efectivamente, o a lo menos, debido conocer este hecho, momento a partir del cual ese trmino fatal que
puede culminar con la extincin de la accin empezar a correr y no antes, ni despus. En suma, la regla
legal aplicable en casos como el presente, dista radicalmente del planteamiento del casacionista, pues el
conocimiento real o presunto del siniestro por parte del interesado en demandar, es el hito temporal que
debe ser considerado para que se inicie el conteo de la prescripcin ordinaria. // Con abstraccin del
carcter objetivo o subjetivo que ronda en derredor de la prescripcin ordinaria o extraordinaria en materia
de seguros y que no es objeto del recurso, lo cierto es que sea cual sea la percepcin acerca del fenmeno
deletreo, no hay elemento normativo alguno que permita tomar el rechazo de una reclamacin como
detonante del trmino prescriptivo. // Entonces, el rechazo de la reclamacin no puede tenerse como el
referente inicial para contar el trmino de prescripcin ordinaria previsto en el artculo 1081 del Cdigo de
Comercio, como sugiere el recurrente, porque segn la propia norma la prescripcin se inicia desde el
momento en que el interesado haya tenido o debido tener conocimiento del hecho que da base a la accin,

324
disposicin que indudablemente descarta la bsqueda de una ocasin distinta para despuntar la
contabilizacin del citado trmino de dos aos. // De otro lado, el censor aboga porque el trmino de
prescripcin sea suspendido desde cuando el interesado presenta la reclamacin a la aseguradora y hasta
que esta responda, a lo cual aade que el trmino de prescripcin result aqu ampliado de hecho por las
partes. // En cuanto al primer planteamiento, en realidad nada explicara el aplazamiento indefinidamente
prolongado del trmino de prescripcin, so pretexto de esperar la respuesta de la aseguradora al reclamo
hecho, pues de conformidad con lo previsto en los artculos 1080 y 1077 del Cdigo de Comercio, el
interesado puede acreditar judicialmente la ocurrencia del siniestro y la cuanta de la prdida. Carece
entonces de razn el censor cuando argumenta que ha de esperarse hasta la respuesta negativa de la
446
aseguradora, para emprender la accin indemnizatoria , porque el trmite de la reclamacin no impide a
quien est legitimado, promover las acciones derivadas del contrato de seguro. // Tampoco se abre paso el
argumento del casacionista en el sentido de que las partes ampliaron de hecho el trmino de prescripcin,
porque las disposiciones que gobiernan los fenmenos extintivos de esta naturaleza son normas de estricto
carcter imperativo que no pueden ser modificadas por el acuerdo de las partes. As, la Corte reconoce la
esencia de orden pblico de las normas que fijan los plazos de prescripcin, pues considera que estos no
pueden ampliarse ni reducirse por convenio particular tanto cuando se trata de adquisitiva, como de
extintiva o liberatoria () Ese carcter de orden pblico impide, pues que, como sucede con las normas
dispositivas, pueda estipularse en contrario, porque es evidente el inters del orden social en que este
fenmeno sea controlado por la ley (G.J. T. CCVIII, p. 30). En el mismo sentido, la doctrina de vieja data ha
logrado consenso casi unnime sobre la inadmisibilidad de los convenios que tengan como propsito la
ampliacin de los lmites temporales fijados por la ley, lo cual se predica tambin de las causas de
suspensin o interrupcin de los trminos de prescripcin como el que ha sido sugerido por el recurrente. //
Adems de lo anterior, la norma analizada se explica por la indudable relacin que existe entre la
exigibilidad de la obligacin y la prescripcin, porque si la obligacin de la aseguradora est sometida a
condicin, aquella subordinacin permite inferir que el conocimiento real o presunto del siniestro, segn el
caso y el tipo de seguro, representa el momento jurdicamente relevante para empezar a contar la
prescripcin ordinaria.
447
La Corte, por lo tanto, se ve relevada de estudiar si aunado a la muerte del deudor asegurado, el trmino
de prescripcin se computaba a partir de cuando el cnyuge sobreviviente y los herederos del causante
adquirieran la posicin de beneficiarios supletivos. Esto, porque en los trminos del cargo, el anlisis de la
cuestin se supeditaba a que fueran considerados en esa condicin, pero ante la respuesta negativa, el
hecho condicionante para el efecto no se estructura. // Por lo dems, si la ley suple la voluntad del tomador
o asegurado cuando no se designa beneficiario o sta resulta ineficaz o sin efecto, no se ve razn para dar
trato diferente a quienes eventualmente seran llamados a suplir la vacante. De ah que en concordancia con
la doctrina, en los seguros de vida, en cuanto efectivamente ello suceda, la vocacin del cnyuge o de los
herederos del asegurado a la prestacin asegurada, en la hiptesis del art. 1142 (inc. 1) (defecto de
beneficiario contractual o ineficacia de su designacin), se entiende interpretacin de la voluntad presunta
del tomador-asegurado. Y siendo as, estos beneficiarios gozan de igual derecho que si hubieran sido
expresamente designados. Corre, por tanto, contra ellos la prescripcin del art. 1081 con sus modalidades y
condiciones. E igual ocurre, a fortiori, en la hiptesis del inc. 2 del art. 1142, con los herederos del
asegurado genricamente designados como beneficiarios del seguro.
448
1.- Circunscrito el siniestro, segn se afirm en la demanda, a la perdida total del edificio, a raz del
terremoto del eje cafetero, aqu lo que debe elucidarse, conforme a los medios que se denuncian mal
apreciados, es si el demandante conoci ese hecho antes del 24 de enero de 2000, considerando que la
demanda fue presentada dentro del bienio siguiente // 3.- En el caso, lo dicho significa que el xito de la
acusacin se supedita a que aparezca rutilante que el demandante hubiere conocido, dentro del lmite
sealado, como efecto del movimiento telrico, no cualquier dao reparable del edificio objeto del contrato
de seguro, sino la prdida total, a raz del estado de ruina en que qued y su consiguiente demolicin. //
3.1.- Es cierto que el riesgo amparado es el de terremoto, pero al tratarse de una pliza de daos, surge
claro que stos no pueden divorciarse de aqul, porque si no los ocasiona, nada habra que indemnizar. El

325
Tribunal, por lo tanto, no pudo incurrir en el error de hecho que se le imputa, respecto de la valoracin de
dicho documento, dado que una cosa es el acaecimiento del fenmeno natural, y otra, distinta, el
conocimiento de los daos que caus, de ah que la ocurrencia material de aqul, por s solo, es
insustancial para efectos de computar el trmino de prescripcin en cuestin // En ese orden, el ataque
contenido en los cargos que se anan para su estudio, encausados, como se dijo, por la va directa, supone
que la recurrente coincide con el Tribunal sobre que en el proceso se encuentra acreditado, de una parte,
que el terremoto del eje cafetero, acaecido el 25 de enero de 1999, cuya notoriedad tampoco se pone en
duda, ocasion daos al edificio del demandante, y de otra, que su demolicin y ruina nicamente vino a
conocerse el 26 de febrero de 2001. // El quid del asunto, por lo tanto, se reduce a establecer cul de esas
circunstancias fcticas, debidamente demostradas, se subsume en la hiptesis del artculo 1081 del Cdigo
de Comercio, esto es, si para computar el trmino de prescripcin ordinaria de las acciones derivadas del
contrato de seguro, el conocimiento real o presunto del siniestro, en la tesis de la censura, tena que darse
por superado, una vez ocurrido el hecho notorio del terremoto, con los solos daos del edificio, o al decir
del sentenciador de segundo grado, al conocer el demandante a ciencia cierta la prdida total del
edificio. // Los primeros, comunicados por el propio demandante a la compaa de seguros el 1 de marzo
de de 1999, en sentir del Tribunal, al ser observados a simple ojo, pues se trataba nicamente de una
apreciacin general y no especfica de los mismos. Y los otros, esto es, el estado de ruina y la consecuente
orden de demolicin de la construccin, conocidos por el asegurado a raz de los estudios tcnicos que
fueron realizados. // 3.- Con ese propsito, pertinente resulta dejar bien claro que el fenmeno natural, por
s slo, sin daos, pues no siempre los causa, carece de connotacin indemnizatoria, razn por la cual,
necesariamente, debe asociarse con los efectos nocivos que produjo. Esto, inclusive, es aceptado por la
recurrente, dado que a partir de ocurrir el terremoto, distingue los solos daos del edificio de su prdida
total. // As mismo, que al concentrar la decisin, respecto de la prescripcin de las acciones que se derivan
del contrato de seguro, a esto ltimo, no cabe duda que el juzgador entendi que la demanda no se dirigi a
reclamar los costos que conllevaba la reparacin del inmueble, originados en los solos daos, sino a
solicitar el valor del edificio, frente a su prdida total. // Luego, como se trata de dos cuestiones distintas,
esto excluye, en principio, igual trato, porque como se dijo al resolver el cargo tercero, una cosa es el
fenmeno natural, como evento material, y otra, diferente, percibir sus alcances. Por esto, el conocimiento
real o presunto del hecho que genera la accin, depender, en palabras de la Corte, no del acaecimiento
del mismo, desde una perspectiva ontolgica y, por ende, material, sino del instante en que el interesado se
inform de dicho acontecer o debi saber de su realizacin, vale decir desde que se volvi cognoscible, o por
lo menos pudo volverse (enteramiento efectivo o presuntivo, respectivamente). // 4.- En esa lnea, si el
siniestro, consistente en la prdida total del edificio, no poda conocerse por la simple ocurrencia
material del movimiento telrico, ni siquiera asocindolo con los solos daos, pues como qued dicho,
esto ltimo es distinto de aqullo, el Tribunal no pudo incurrir en los errores iuris in judicando que se le
imputan en ambos cargos, desde la perspectiva o del ngulo que se les mire. // De una parte, porque el
acaecimiento del terremoto, entroncado con la prdida total del edificio, como cuestiones materiales, a
la postre, integrantes del hecho que da base a la accin, es decir, el siniestro en s mismo considerado, no es
el detonante del trmino de prescripcin ordinaria de las acciones derivadas del contrato de seguro, como
se sostiene en la primera acusacin, y de otra, porque relativo al segundo cargo, si para ese efecto, el hito lo
constituye el conocimiento especfico de ese hecho, el sentenciador no pudo adicionarle nada a la
hiptesis normativa que se pone en entredicho.
449
para ser coherentes con la posicin que asume la recurrente en casacin, respecto de la prescripcin
ordinaria, en cuanto el detonante de la misma obedeca a ese aspecto subjetivo, resulta claro que para nada
importaba que la pliza en cuestin extendiera su vigencia hasta el 31 de julio de 1998. El juzgador, por lo
tanto, sin ms, no pudo incurrir en error de hecho manifiesto al pasar por alto esa circunstancia, porque, se
repite, la excepcin extintiva, que encontr fundada, no estaba atada, en lo referente al cmputo de la
misma, objetivamente, al vencimiento del contrato de seguro. // 3.- Sin mayores disquisiciones, lo mismo
debe decirse de los dems yerros fcticos denunciados, especficamente en lo ataedero a la fecha en que el
acreedor de la prestacin amparada, conoci o debi conocer el siniestro, en el caso, el incumplimiento del
contrato de construccin, porque una cosa es la realizacin de ese riesgo, y otra, diferente, el valor de la

326
obligacin correlativa de la compaa de seguros. // La distincin es del propio legislador, cuando impone al
asegurado o beneficiario del seguro, la carga de acreditar uno y otro requisito, al momento de la
reclamacin judicial o extrajudicial, es decir, la ocurrencia del siniestro, as como la cuanta de la prdida, si
fuere el caso (artculo 1077 del Cdigo de Comercio). Esto, por supuesto, tiene su razn de ser, puesto que
no sera posible hablar del monto de la deuda de la aseguradora demandada, sin que previamente se haya
establecido el hecho que la ocasiona. // Por esto, el acta final de liquidacin del contrato de construccin,
suscrita el 29 de mayo de 1998, nicamente permita establecer la cuanta del siniestro, que no el
conocimiento real o presunto del hecho que lo origin, es decir, el incumplimiento.
450
la prescripcin llamada a disciplinar el asunto era la extraordinaria, la cual en lo esencial se
caracteriza, porque requiere el transcurso de cinco (5) aos a partir de cuando se consolida el derecho y es
oponible contra toda persona, incluidos los incapaces
451
El artculo 1081 citado, efectivamente, prev que la prescripcin de las acciones derivadas del contrato
de seguro o de las disposiciones que lo rigen podr ser ordinaria o extraordinaria; que la primera de ellas
ser de dos aos y empezar a correr desde el momento en que el interesado haya tenido o debido tener
conocimiento del hecho que da base a la accin; mientras que la segunda ser de cinco aos, correr contra
toda clase de personas y empezar a contarse desde el momento en que nace el respectivo derecho //
En ese contexto, la Corte emprendi el estudio de algunos de los aspectos referidos y, de manera clara,
plasm su parecer en los siguientes trminos: la aplicacin de una y otra de esas formas de prescripcin
extintiva depende de la persona que ejerza la respectiva accin o intente la efectividad de algn derecho y de
la posicin que ella tenga en relacin, precisamente, con el hecho que motive la accin o con el derecho que
persigue (sentencia 017 de 19 de febrero de 2002, Exp. No. 6011).
452
Consiste la prescripcin de las acciones en una sancin para el titular de un derecho que, dentro de un
trmino razonable establecido por la ley, no acude a las vas que el ordenamiento jurdico le confiere para
hacerlo valer. // Precisamente en materia de seguros el artculo 1081 del Cdigo de Comercio contempla: //
La prescripcin de las acciones que se derivan del contrato de seguro o de las disposiciones que lo rigen
podr ser ordinaria o extraordinaria () La prescripcin ordinaria ser de dos aos y empezar a correr
desde el momento en que el interesado haya tenido o debido tener conocimiento del hecho que da base a la
accin () La prescripcin extraordinaria ser de cinco aos, correr contra toda clase de personas y
empezar a contarse desde el momento en que nace el respectivo derecho () Estos trminos no pueden ser
modificados por las partes. // Sobre dicha norma esta Corporacin en sentencia de 29 de junio de 2007,
exp. 1998-04690, seal como caractersticas y aspectos determinantes, los siguientes: // (i) Las dos clases
de prescripcin son de diferente naturaleza, pues, mientras la ordinaria depende del conocimiento real o
presunto por parte del titular de la respectiva accin de la ocurrencia del hecho que la genera, lo que la
estructura como subjetiva; la extraordinaria es objetiva, ya que empieza a correr a partir del surgimiento del
derecho, independientemente de que se sepa o no cundo aconteci. // (ii) Todas las acciones que surgen
del contrato de seguro, o de las normas legales que lo regulan, pueden prescribir tanto ordinaria, como
extraordinariamente. // (iii) La prescripcin extraordinaria corre contra toda clase de personas, mientras que
la ordinaria no opera contra los incapaces. // (iv) El trmino de la ordinaria es de slo dos aos y el de la
extraordinaria se extiende a cinco, justificndose su ampliacin por aquello de que luego de expirado, se
entiende que todas las situacin jurdicas han quedado consolidadas y, por contera, definidas. // (v) Las dos
formas de prescripcin son independientes y autnomas, aun cuando pueden transcurrir simultneamente,
adquiriendo materializacin jurdica la primera de ellas que se configure. // En dicha providencia se record
que las dos clases de prescripcin consagradas en el artculo 1081 del Cdigo de Comercio se diferencian por
su naturaleza: subjetiva, la primera, y objetiva, la segunda; por sus destinatarios: quienes siendo legalmente
capaces conocieron o debieron conocer el hecho base de la accin, la ordinaria, y todas las personas,
incluidos los incapaces, la extraordinaria; por el momento a partir del cual empieza a correr el trmino de
cada una: en el mismo orden, desde cuando el interesado conoci o debi conocer el hecho base de la accin
y desde cuando nace el correspondiente derecho; y por el trmino necesario para su configuracin: dos y
cinco aos, respectivamente... (sentencia de 19 de febrero de 2002, exp. No. 6011). // Como bien lo tiene

327
dicho la Sala al pronunciarse sobre los alcances del inciso 3 del artculo 1081 ibdem, [e]l derecho a la
indemnizacin nace para el asegurado o para el beneficiario, en su caso, en el momento en que ocurre el
hecho futuro e incierto a que estaba suspensivamente condicionado, o lo que es lo mismo, cuando se
produce el siniestro (sentencia de 7 de julio de 1977, G.J. CLV, p. 153) // Sin embargo, no puede pasar
inadvertido que tal suceso debe acaecer durante la vigencia de la pliza, pues, llegada la hora y fecha lmite
cesa la cobertura del amparo y por ende se hace inane cualquier reclamo sobre hechos posteriores, ya que
como lo contempla el artculo 1047 del Cdigo de Comercio la pliza de seguro debe expresar adems de
las condiciones generales del contrato, entre otras, la vigencia del contrato, con indicacin de las fechas y
horas de iniciacin y vencimiento, o el modo de determinar unas y otras, aspecto que entra a delimitar en el
tiempo desde y hasta cundo asume los riesgos la aseguradora. // Cobra relevancia lo anterior en el
presente caso, en el que se seal de manera expresa en la pliza C-02020786397 que tena vigencia desde
el 5 de mayo de 1998 hasta el 29 de julio de 2003, margen dentro del cual concluy el ad quem la ocurrencia
del siniestro, al tomar como referente el 18 de diciembre de 2000, lo que le permiti abordar el estudio de
la configuracin de la prescripcin, figura extintiva que pierde trascendencia si se admitiera, como lo
pretende la accionante, que tal hecho acaeci el 9 de febrero de 2005, pues, para esa poca ya haban
cesado los efectos del acuerdo de seguro y no podra decirse que, por ende, naci el respectivo
derecho.Para el efecto tampoco tendra repercusin el que se pactaran para la efectividad de la garanta dos
obligaciones condicionales, como son la exigencia de que el afianzado resulte legalmente responsable por
el incumplimiento de sus obligaciones en el consorcio y que a consecuencia de ello se indemnice a
Ecopetrol a travs de la pliza N N-A0013972, ni el hecho de que una se verificara durante la vigencia del
seguro y la otra con posterioridad a su vencimiento, toda vez que ambas deban cumplirse dentro de la
misma, so pena de tenerse por fallidas al tenor del artculo 1539 del Cdigo Civil, en virtud del cual se
reputa haber fallado la condicin positiva () cuando ha expirado el tiempo dentro del cual el
acontecimiento ha debido verificarse y no se ha verificado, en consonancia con el 1542 ibdem, segn el
cual no puede exigirse el cumplimiento de la obligacin condicional sino verificada la condicin totalmente.
// As las cosas, como la expresin la garanta slo se har efectiva corresponde claramente al nacimiento
del respectivo derecho a que alude el artculo 1081 del Cdigo de Comercio, que se reitera, consiste en la
ocurrencia del siniestro, si este no se produce dentro del trmino de cobertura quiere decir que no es
susceptible de reconocimiento, sin que tenga cabida revisar la extincin de un derecho que no existe.
453
En el campo de los seguros, el artculo 1081 del Cdigo de Comercio prev que: // La prescripcin de las
acciones que se derivan del contrato de seguro o de las disposiciones que lo rigen podr ser ordinaria o
extraordinaria () La prescripcin ordinaria ser de dos aos y empezar a correr desde el momento en que
el interesado haya tenido o debido tener conocimiento del hecho que da base a la accin () La prescripcin
extraordinaria ser de cinco aos, correr contra toda clase de personas y empezar a contarse desde el
momento en que nace el respectivo derecho () Estos trminos no pueden ser modificados por las partes. //
A pesar de que en la norma se hace alusin a dos especies de prescripcin, esto es, la ordinaria y la
extraordinaria, no quiere decir que sean el producto de una dicotoma irreconciliable, pues, son ms los
puntos que las unen que los que las separan. // Es as como ambas se pueden presentar en cualquier clase
de discusin originada en un contrato de seguro y corren frente a todos los titulares del derecho respectivo,
ya se trate del tomador, el beneficiario, la aseguradora o el asegurado. // Lo que las diferencia, en esencia,
son dos aspectos puntuales. Uno subjetivo, relacionado con el conocimiento, real o presunto, que se tenga
de la ocurrencia del siniestro, y el otro objetivo, que tiene que ver con la capacidad para hacer efectivo el
reconocimiento del siniestro y el pago de la indemnizacin pretendida, sin que ello impida que corran de
modo simultneo, como en efecto puede suceder. // De tal manera que, si el legitimado para reclamar es
incapaz o se presenta una demora en enterarse de los hechos que dan base a la accin, momento este en
que nace el respectivo derecho, lo afecta la prescripcin extraordinaria. Pero ello no es bice para que se
pueda configurar con antelacin la ordinaria, como en el caso de los menores que alcanzan la mayora de
edad o cuando cesa el motivo de incapacidad, as mismo, si el retardo en saber sobre la realizacin del
riesgo asegurado no es muy prolongado. // Recientemente la Corte precis como caractersticas y aspectos
determinantes de la dualidad extintiva del artculo 1080 del estatuto mercantil que [l]as dos clases de
prescripcin son de diferente naturaleza, pues, mientras la ordinaria depende del conocimiento real o

328
presunto por parte del titular de la respectiva accin de la ocurrencia del hecho que la genera, lo que la
estructura como subjetiva; la extraordinaria es objetiva, ya que empieza a correr a partir del surgimiento del
derecho, independientemente de que se sepa o no cundo aconteci () Todas las acciones que surgen del
contrato de seguro, o de las normas legales que lo regulan, pueden prescribir tanto ordinaria, como
extraordinariamente () La prescripcin extraordinaria corre contra toda clase de personas, mientras que la
ordinaria no opera contra los incapaces () El trmino de la ordinaria es de slo dos aos y el de la
extraordinaria se extiende a cinco, justificndose su ampliacin por aquello de que luego de expirado, se
entiende que todas las situacin jurdicas han quedado consolidadas y, por contera, definidas (...) Las dos
formas de prescripcin son independientes y autnomas, aun cuando pueden transcurrir simultneamente,
adquiriendo materializacin jurdica la primera de ellas que se configure (sentencia del 18 de diciembre de
2012, exp. 2007-00071). // Con anterioridad, la Sala se pronunci sobre los trminos usados en el precepto
materia de anlisis para precisar que las expresiones tener conocimiento del hecho que da base a la accin
y desde el momento en que nace el respectivo derecho (utilizadas en su orden por los incisos 2 y 3 del
artculo 1081 del C. de Co.) comportan una misma idea , esto es, que para el caso all tratado no podan
tener otra significacin distinta que el conocimiento (real o presunto) de la ocurrencia del siniestro, o
simplemente del acaecimiento de ste, segn el caso, pues como se asever en tal oportunidad El
legislador utiliz dos locuciones distintas para expresar una misma idea. En la misma providencia esta
Sala [sentencia del 3 de mayo de 2000, exp. 5360] concluy que el conocimiento real o presunto del siniestro
era el punto de partida para contabilizar el trmino de prescripcin ordinario, pues, como la Corte dijo en
otra oportunidad , no basta el acaecimiento del hecho que da base a la accin, sino que por imperativo legal
se exige adems que el titular del inters haya tenido conocimiento del mismo efectivamente, o a lo menos,
debido conocer este hecho, momento a partir del cual ese trmino fatal que puede culminar con la extincin
de la accin empezar a correr y no antes, ni despus. En suma, la regla legal aplicable en casos como el
presente, dista radicalmente del planteamiento del casacionista, pues el conocimiento real o presunto del
siniestro por parte del interesado en demandar, es el hito temporal que debe ser considerado para que se
inicie el conteo de la prescripcin ordinaria (sentencia del 12 de febrero de 2007, exp. 1999-00749). // En
cuanto a la concurrencia que puede presentarse en el cmputo de ambos trminos, resalt la Corporacin
que [e]n punto de su operancia, propio es notar que las dos formas de prescripcin son independientes,
amn que autnomas, aun cuando pueden transcurrir simultneamente, y que adquiere materializacin
jurdica la primera de ellas que se configure. Ahora bien, como la extraordinaria aplica a toda clase de
personas y su trmino inicia desde cuando nace el respectivo derecho (objetiva), ella se consolidar siempre y
cuando no lo haya sido antes la ordinaria, segn el caso (sentencia del 29 de junio de 2007, exp. 1998-
04690). // Delimitados como se encuentran los alcances del artculo 1081 del Cdigo de Comercio, por la
percepcin que tenga el interesado del suceso que lo legitima para obrar y la aptitud legal para ser sujeto de
los derechos que invoca, no goza de validez la alegacin del censor en el sentido de que el desconocimiento
de la existencia del contrato de seguro, por parte del asegurado, se constituye en un nuevo motivo para
estudiar su situacin al amparo de la prescripcin extraordinaria. // Esto por cuanto el Tribunal aplic el
precepto en su sentido natural y obvio, en clara correspondencia con los precedentes jurisprudenciales de la
Sala, al establecer como principios rectores de su escrutinio el que el accionante, a pesar de su limitacin
para desempearse laboralmente, es una persona capaz y que conoci del siniestro desde el momento
mismo de su ocurrencia, el 26 de agosto de 2000, cuando se produjo la calificacin de invalidez. // Admitir la
argumentacin aducida por el recurrente en el sentido de que la ignorancia de la existencia de la pliza
encasilla en la modalidad extintiva extraordinaria la prosperidad del pleito, significara una modificacin
normativa, que prohbe precisamente la naturaleza de orden pblico que le confiere la ley a la prescripcin.
454
En efecto, el artculo 1081 del Cdigo de Comercio prev que [l]a prescripcin de las acciones que se
derivan del contrato de seguro o de las disposiciones que lo rigen podr ser ordinaria o extraordinaria. La
prescripcin ordinaria ser de dos aos y empezar a correr desde el momento en que el interesado haya
tenido o debido tener conocimiento del hecho que da base a la accin. La prescripcin extraordinaria ser de
cinco aos, correr contra toda clase de personas y empezar a contarse desde el momento en que nace el
respectivo derecho. Estos trminos no pueden ser modificados por las partes (Subrayado fuera de texto). //
La Corte en anteriores pronunciamientos, precis que una y otra clase de prescripcin ostentan diferente

329
naturaleza, pues en tanto la ordinaria se estructura como subjetiva, la extraordinaria, por el contrario, se
muestra netamente objetiva, como quiera que, in toto, se torna refractaria a cualquier consideracin de otro
tipo. Ello es as, en la medida en que la comentada disposicin hizo depender, la primera, del conocimiento
que el interesado haya tenido o debido tener del hecho que da base a la accin y la segunda, del
momento en que nace el respectivo derecho. En tal virtud, la operancia de aqulla implica el
conocimiento real o presunto por parte del titular de la respectiva accin, en concreto, de la ocurrencia
del hecho que la genera, cuestin que depender, por tanto, no del acaecimiento del mismo, desde una
perspectiva ontolgica y, por ende, material, sino del instante en que el interesado se inform de dicho
acontecer o debi saber de su realizacin, vale decir desde que se volvi cognoscible, o por lo menos pudo
volverse (enteramiento efectivo o presuntivo, respectivamente). En cambio, el precitado precepto seal
que la prescripcin extraordinaria irrumpir a partir del surgimiento, en el cosmos jurdico, del respectivo
derecho, independientemente de cualquier enteramiento que sobre su existencia tenga o no el titular; basta
pues su floracin, como tal, para que la prescripcin extraordinaria empiece a correr () // El derecho a la
indemnizacin nace para el asegurado o para el beneficiario, en su caso, en el momento en que ocurre el
hecho futuro e incierto a que estaba suspensivamente condicionado, o lo que es lo mismo, cuando se
produce el siniestro...La expresin contra toda clase de personas debe entenderse en el sentido de que el
legislador dispuso que la prescripcin extraordinaria corre aun contra los incapaces (artculo 2530 numeral 1
y 2541 del C.C.), as como contra todos aquellos que no hayan tenido ni podido tener conocimiento del
siniestro...el legislador utiliz dos locuciones distintas para expresar una misma idea, como ocurre con las
que aparecen en los incisos 2 y 3 del artculo 1081, acaso para no incurrir en repeticiones o para destacar lo
que se expuso respecto de los incapaces en el prrafo anterior,... (G.J. CLV, p. 153; se subraya). // Y en el ya
citado provedo de 3 de mayo de 2000, reiter sobre la prescripcin ordinaria y extraordinaria, que La
primera, segn se acot en lneas anteriores, de estirpe subjetiva, y la segunda, de naturaleza tpicamente
objetiva, calidades stas que se reflejan, de una parte, en los destinatarios de la figura sub examine:
determinadas personas -excluidos los incapaces- y toda clase de personas -incluidos stos-,
respectivamente, y, de la otra, en el venero prescriptivo () // e) Para la primera, el anotado trmino de dos
aos irrumpe desde cuando el titular conoci o debi conocer la ocurrencia del hecho que habilita su
ejercicio, como ya tangencialmente se mencion. Al respecto, desde un ngulo jurdico-temporal, pertinente
es destacar que uno es el momento de ocurrencia del hecho y otro aqul en que el accionante supo o debi
saber de su acaecimiento, (). La extraordinaria se inicia a partir de cuando nace el derecho, objetivamente
considerado. Por ello, conforme ya se observ, opera frente a toda clase de personas y al margen de
cualquier conocimiento (real o efectivo, presunto o presuntivo). // f) En punto de su operancia, propio es
notar que las dos formas de prescripcin son independientes, amn que autnomas, aun cuando pueden
transcurrir simultneamente, y que adquiere materializacin jurdica la primera de ellas que se configure.
Ahora bien, como la extraordinaria aplica a toda clase de personas y su trmino inicia desde cuando nace el
respectivo derecho (objetiva), ella se consolidar siempre y cuando no lo haya sido antes la ordinaria, segn
el caso (Resaltado fuera de texto, sentencia de 29 de julio de 2007, exp. 11001-31-03-009-1998-04690-01).
455
en ningn dislate incurri el Tribunal al declarar fundada la excepcin de prescripcin ordinaria de la
accin derivada del contrato de seguro, si se tiene presente que la calidad de cnyuge del asegurado
permite tener por establecido que la accionante debi conocer inmediatamente el hecho que habilitaba a la
peticionaria para accionar // En efecto el artculo 1081 del Cdigo de Comercio prev que [l]a
prescripcin de las acciones que se derivan del contrato de seguro o de las disposiciones que lo rigen podr
ser ordinaria o extraordinaria. La prescripcin ordinaria ser de dos aos y empezar a correr desde el
momento en que el interesado haya tenido o debido tener conocimiento del hecho que da base a la accin.
La prescripcin extraordinaria ser de cinco aos, correr contra toda clase de personas y empezar a
contarse desde el momento en que nace el respectivo derecho. Estos trminos no pueden ser modificados por
las partes (Subrayado fuera de texto). // La Corte en anteriores pronunciamientos, precis que una y otra
clase de prescripcin ostentan diferente naturaleza, pues en tanto la ordinaria se estructura como subjetiva,
la extraordinaria, por el contrario, se muestra netamente objetiva, como quiera que, in toto, se torna
refractaria a cualquier consideracin de otro tipo. Ello es as, en la medida en que la comentada disposicin
hizo depender, la primera, del conocimiento que el interesado haya tenido o debido tener del hecho que

330
da base a la accin y la segunda, del momento en que nace el respectivo derecho. En tal virtud, la
operancia de aqulla implica el conocimiento real o presunto por parte del titular de la respectiva accin,
en concreto, de la ocurrencia del hecho que la genera, cuestin que depender, por tanto, no del
acaecimiento del mismo, desde una perspectiva ontolgica y, por ende, material, sino del instante en que
el interesado se inform de dicho acontecer o debi saber de su realizacin, vale decir desde que se volvi
cognoscible, o por lo menos pudo volverse (enteramiento efectivo o presuntivo, respectivamente). En
cambio, el precitado precepto seal que la prescripcin extraordinaria irrumpir a partir del surgimiento, en
el cosmos jurdico, del respectivo derecho, independientemente de cualquier enteramiento que sobre su
existencia tenga o no el titular; basta pues su floracin, como tal, para que la prescripcin extraordinaria
empiece a correr () // El derecho a la indemnizacin nace para el asegurado o para el beneficiario, en su
caso, en el momento en que ocurre el hecho futuro e incierto a que estaba suspensivamente condicionado, o
lo que es lo mismo, cuando se produce el siniestro...La expresin contra toda clase de personas debe
entenderse en el sentido de que el legislador dispuso que la prescripcin extraordinaria corre aun contra los
incapaces (artculo 2530 numeral 1 y 2541 del C.C.), as como contra todos aquellos que no hayan tenido ni
podido tener conocimiento del siniestro...el legislador utiliz dos locuciones distintas para expresar una
misma idea, como ocurre con las que aparecen en los incisos 2 y 3 del artculo 1081, acaso para no incurrir
en repeticiones o para destacar lo que se expuso respecto de los incapaces en el prrafo anterior,... (G.J.
CLV, p. 153; se subraya). // Y en el ya citado provedo de 3 de mayo de 2000, reiter sobre la prescripcin
ordinaria y extraordinaria, que La primera, segn se acot en lneas anteriores, de estirpe subjetiva, y la
segunda, de naturaleza tpicamente objetiva, calidades stas que se reflejan, de una parte, en los
destinatarios de la figura sub examine: determinadas personas -excluidos los incapaces- y toda clase de
personas -incluidos stos-, respectivamente, y, de la otra, en el venero prescriptivo () // e) Para la
primera, el anotado trmino de dos aos irrumpe desde cuando el titular conoci o debi conocer la
ocurrencia del hecho que habilita su ejercicio, como ya tangencialmente se mencion. Al respecto, desde un
ngulo jurdico-temporal, pertinente es destacar que uno es el momento de ocurrencia del hecho y otro aqul
en que el accionante supo o debi saber de su acaecimiento, (). La extraordinaria se inicia a partir de
cuando nace el derecho, objetivamente considerado. Por ello, conforme ya se observ, opera frente a toda
clase de personas y al margen de cualquier conocimiento (real o efectivo, presunto o presuntivo). // f) En
punto de su operancia, propio es notar que las dos formas de prescripcin son independientes, amn que
autnomas, aun cuando pueden transcurrir simultneamente, y que adquiere materializacin jurdica la
primera de ellas que se configure. Ahora bien, como la extraordinaria aplica a toda clase de personas y su
trmino inicia desde cuando nace el respectivo derecho (objetiva), ella se consolidar siempre y cuando no lo
haya sido antes la ordinaria, segn el caso (nfasis fuera de texto, sentencia de 29 de julio de 2007, exp.
11001-31-03-009-1998-04690-01).
456
Sobre este particular, cumple memorar que la cuantificacin de la prima responde o debe responder-,
entre otros factores, a la valoracin que hace el asegurador de la probabilidad de ocurrencia del riesgo
asegurable y de la intensidad que ste, in casu, pueda llegar a tener, valoracin que, se itera, efecta al
momento de contratar, a partir de la informacin suministrada por el propio candidato a tomador, por lo
que resulta incontestable que el precio del seguro est ntimamente ligado, de una u otra forma, con el
estado del riesgo, como realidad ontolgica. En principio, cuanta ms alta sea la probabilidad de siniestro y
de extensin de sus efectos, mayor ser el valor de la prima; y viceversa. Al fin de cuentas el seguro no es
una apuesta.
457
Lo concerniente al pago de las primas del seguro a cargo del deudor, lo cual supone su cobro por el
acreedor, como lo indica la circular normativa referida, y su retencin por parte de ste, ninguna discusin
poda suscitar, porque en ello hay total acuerdo. Distinto es que la recurrente, a partir de ese hecho,
entienda que exista cobertura, en tanto que para el sentenciador, simplemente, a lo sumo podra
comprometer la responsabilidad de Bancafe, que no de la aseguradora. // Si la prima es el precio del
seguro, pues ste no se puede concebir jurdicamente sin esa contraprestacin, es claro que para hablar de
ella deba estarse en presencia del contrato, inclusive para extinguirlo ante el incumplimiento del pago de la
misma, sencillamente porque no se puede terminar, automticamente, algo que no existe. // Ahora, si lo

331
relativo a que para hablar de tal era imprescindible que en cualquier caso, amparo automtico o con
requisitos de asegurabilidad, el cliente hubiere diligenciado la solicitud de certificado de seguro, en la forma
previamente establecida, sali airoso del ataque, el Tribunal en ningn error probatorio pudo incurrir al
absolver a la sociedad aseguradora, porque si, en estrictez, en el caso no haba seguro, el cobro y pago de
unas sumas, as lo fuere a ttulo de primas, no podan tener como destino el precio de nada. Lo mismo debe
decirse de la continuidad del amparo, pues segn se explic, la prueba que se singulariz para demostrar el
hecho, materialmente lo que dice es que no hubo cobertura.
458
Valga acotar, en todo caso, que la entrega de la pliza no es presupuesto jurdico del derecho a la
prestacin asegurada en caso de siniestro, pero s es, en cambio, condicin subordinante de la exigibilidad
de la prima a cuyo pago est obligado el tomador, a mas tardar dentro del mes siguiente contado a partir
de la fecha de entrega de la pliza o, si fuere el caso, de los certificados o anexos que se expidan con
fundamento en ella (artculo 1066 dem); por consiguiente, permite determinar si hubo mora en el pago de
aquella y, por ende, oper, cuando a ella hay lugar, la terminacin automtica del seguro.

459
tratndose de la indemnizacin proveniente de un seguro de daos, la regla general y dispositiva sobre
que la condena al pago de perjuicios slo procede cuando sean pretendidos, encuentra excepcin en el
artculo 1080 del Cdigo de Comercio, con las modificaciones introducidas por los artculos 83 de la ley 45 de
1990 y el pargrafo del artculo 111 de la ley 510 de 1999, en tanto limitados a los intereses moratorios, que
no a otros perjuicios de mayor entidad, el juez est facultado para imponerlos ex officio, por cuanto la
norma en comento, como ya ha tenido oportunidad de exponerlo la Corporacin, en consideracin a su
carcter de orden pblico econmico resulta siendo imperativa y por ende de obligatoria aplicacin no slo
para la aseguradora cuando efecta un pago voluntario, pero por fuera de los trminos legales, sino tambin
para el juez cuando con ocasin de la sentencia dispone la indemnizacin, porque el mismo tenor del
referenciado texto legal de modo perentorio establece la obligacin a cargo del asegurador, entre otras
cosas el destinatario de la norma, cuando declara que vencido el plazo sin que el valor del seguro haya sido
pagado, el asegurador reconocer y pagar intereses moratorios a las tasas fijadas en una y otra ley,
segn las fluctuaciones experimentadas en los distintos perodos, como igualmente lo tiene definido la
Corte.
460
Con todo, aceptando en gracia de discusin que en el caso para imponer la sancin de nulidad relativa
del contrato de seguro, no era necesario exigir esa relacin de causa a efecto, de todas formas, as se
hubiere demostrado que el tomador del seguro ocult la rectorraga leve sin evidencia de diverticulitis,
hecho que da cuenta el gastroenterlogo y la historia clnica expedida por l, la Corte, situada en sede de
instancia, no podra tomar una decisin distinta a la adoptada, porque como la enfermedad digestiva en
cuestin no fue aducida como causa de la nulidad relativa del contrato, el principio de la congruencia
prohbe tenerla en cuenta para ese propsito. // En el libelo, en efecto, no se hizo referencia a tal hecho,
pues nicamente se adujo que el tomador del seguro presentaba antecedentes de hipertensin arterial
alta, era fumador de un paquete de cigarrillos al da, era bebedor frecuente, y consumidor crnico de
cocana, padecimientos y hbitos previos a su ingreso a la precitada pliza, los cuales se complicaron y lo
llevaron a padecer de Rinosinusitis aguda Bacteriana, intoxicacin aguda por consumo de cocana, sndrome
depresivo y Arritmia cardiaca.
461
el contrato de seguro de daos es de naturaleza indemnizatoria, de manera que por norma el
equilibrio contractual est dado por el resarcimiento que el asegurado reciba de la prdida patrimonial
sufrida, sin que a cambio pueda ser factible la percepcin de utilidad econmica alguna por ese mismo
concepto, lo que se refleja en que dicha responsabilidad a cargo de la empresa aseguradora comporte como
lmite mximo de ndole contractual la suma asegurada la cual, a su turno, no debe exceder del valor
asegurable que a su vez constituye un importante lmite legal (G. J., T. CLVIII, pg. 118).

332
462
El contrato de seguro de daos, es meramente indemnizatorio de todo o parte del perjuicio sufrido por
el asegurado. Tal la razn para que el tomador, en caso de presentarse el riesgo, no pueda reclamar del
asegurador suma mayor que la asegurada, as el dao haya sido superior, ni cifra que exceda del monto del
dao, aunque el valor asegurado fuese mayor. El asegurado logra as, a travs del contrato de seguro, la
posibilidad de obtener la reparacin del detrimento que sufre en su patrimonio a causa del acaecimiento del
siniestro; su aspiracin no puede ir ms all de alcanzar una compensacin del empobrecimiento que le
cause la ocurrencia del insuceso asegurado; el contrato le sirve para obtener una reparacin, mas no para
conseguir un lucro. // El artculo 1088 del Cdigo de Comercio estatuye que Respecto del asegurado, los
seguros de daos sern contratos de mera indemnizacin y jams podrn constituir para l fuente de
enriquecimiento. La indemnizacin podr comprender a la vez el dao emergente y el lucro cesante, pero
ste deber ser objeto de un acuerdo expreso. Por tanto, en los seguros de daos el pago de la prestacin
asegurada consiste en resarcir, dentro de los lmites pactados, las consecuencias econmicas desfavorables
o los perjuicios patrimoniales provocados por el siniestro.
463
Ahora bien, a propsito de lo anterior es pertinente recordar que los seguros de daos tienen como
finalidad ltima la de indemnizar al asegurado o beneficiario cuando su patrimonio es afectado por la
realizacin del riesgo asegurado, principio este denominado "de la indemnizacin" y recogido por el artculo
1088 del Cdigo de Comercio, en cuanto precepta que "respecto del asegurado, los seguros de daos sern
contratos de mera indemnizacin y jams podrn constituir para l fuente de enriquecimiento. La
indemnizacin podr comprender a la vez el dao emergente y el lucro cesante, pero ste deber ser objeto
de un acuerdo expreso".
464
Toda la estructura legal de los SEGUROS DE DAOS (y el que es objeto de estudio lo es), est cimentada
en la reparacin del dao patrimonial sufrido por el titular del inters asegurable, como consecuencia del
siniestro, principio consagrado en nuestra legislacin positiva en el artculo 1088 del Cdigo de Comercio en
cuyo texto se lee: // Respecto del asegurado, los seguros de daos sern contratos de mera indemnizacin
y jams podrn constituir para l fuente de enriquecimiento. La indemnizacin podr comprender a la vez
el dao emergente y el lucro cesante, pero ste deber ser objeto de acuerdo expreso. // siendo el
principio de la indemnizacin de la naturaleza de los seguros de daos, debe existir siempre una
correlatividad o correspondencia entre la prestacin a la que est obligado el asegurador y el importe real
del perjuicio recibido por el asegurado. As por ejemplo, en lo que atae al seguro de responsabilidad, ste
tiene como objeto garantizar al asegurado contra las acciones que puedan intentarse contra l por los
terceros en razn de los perjuicios que ha podido causarles y de los que resulta comprometida su
responsabilidad. De all que el seguro en referencia est dirigido a reparar el dao.
465
lo que en realidad quiere significar tan neurlgico postulado, en su real y cristalina esencia, es otra
cosa enteramente diferente: evitar que el asegurado se enriquezca a costa del asegurador y, por reflejo, de
la comunidad -o masa- asegurada, bien entendida, habida cuenta que el seguro, en desarrollo de potsimas y
centenarias reglas ureas, no puede constituirse en fuente de enriquecimiento. Por ello es por lo que aqul
no est legitimado para recibir suma superior al monto de los perjuicios sufridos o experimentados, tanto
ms cuanto que la prima del seguro se calcula, como se sabe, en funcin del riesgo asumido (ecuacin
prima-riesgo). Sobre ste ltimo tpico es categrico el artculo 1.088 del C. de Co, a cuyo tenor: Respecto
del asegurado, los seguros de daos sern contratos de mera indemnizacin y jams podrn constituir para
l fuente de enriquecimiento.
466
En el mbito del derecho de seguros se distinguen los llamados seguros de daos, caracterizados, como
se sabe, por ser meramente indemnizatorios, esto es, por cuanto tienen como fin ltimo procurar reparar al
asegurado o beneficiario los perjuicios recibidos como consecuencia del acaecimiento del suceso incierto
determinado en el respectivo contrato como riesgo asegurado. Esa es la razn, justamente, que le impide al
interesado reclamar del asegurador suma mayor que la asegurada, as el dao haya sido superior, ni cifra
que exceda del monto del dao, aunque el valor asegurado fuese mayor. El asegurado logra as, a travs del
contrato de seguro, la posibilidad de obtener la reparacin del detrimento que sufre en su patrimonio a

333
causa del acaecimiento del siniestro; su aspiracin no puede ir ms all de alcanzar una compensacin del
empobrecimiento que le cause la ocurrencia del insuceso asegurado; el contrato le sirve para obtener una
reparacin, mas no para conseguir un lucro (G. J., t. CCLXI, pag.71). // Las premisas anteriores, dentro de las
cuales se desenvuelve el referido principio indemnizatorio, no son ms que aplicacin del artculo 1088 del
Cdigo de Comercio, el cual prescribe que "respecto del asegurado, los seguros de daos sern contratos de
mera indemnizacin y jams podrn constituir para l fuente de enriquecimiento".
467
es pertinente recordar, como ha sostenido la Corte, que los seguros de daos tienen como finalidad
ltima la de indemnizar al asegurado o beneficiario cuando su patrimonio es afectado por la realizacin del
riesgo asegurado, principio este denominado de la indemnizacin y recogido por el artculo 1088 del Cdigo
de Comercio, en cuanto precepta que respecto del asegurado, los seguros de daos sern contratos de
mera indemnizacin y jams podrn constituir para l fuente de enriquecimiento. La indemnizacin podr
comprender a la vez el dao emergente y el lucro cesante, pero ste deber ser objeto de un acuerdo
expreso.(Sent. Cas. Civ. de 24 de mayo de 2000, Exp. No. 5439).
468
Tratndose del seguro de daos impera el principio de la indemnizacin y, dentro de los lmites
pactados, el asegurado tiene derecho a la reparacin del quebranto efectivamente recibido comprendiendo
el dao emergente y el lucro cesante, pero ste deber ser objeto de un acuerdo expreso (artculo 1088 del
Cdigo de Comercio), toda vez que el dao indemnizable no se identifica - per se - con la suma asegurada,
ni sta equivale, por regla general, a su estimacin anticipada (cas. civ. 11 de septiembre de 2000, S-158-
2000 [6119]) y la prestacin esencial resarcitoria que emerge para el asegurador una vez cumplida la
condicin, queda en vas de transformarse, por virtud de ese suceso y con la ayuda de procedimientos
tcnicos revestidos de mayor o menor complejidad segn las circunstancias, en una deuda pura y simple,
lquida y exigible de pagar la prestacin asegurada al legitimado para reclamarla y que demostr su derecho
en los precisos trminos prescritos por el artculo 1077 del Cdigo de Comercio (cas. civ. 11 de octubre de
1995, Exp. 4470), en tanto, respecto de los seguros de personas, se proyecta en la suma asegurada sin ser
menester probanza del quantum, remitida al valor acordado (artculos 1138 y 1042 Cdigo de Comercio).
469
Y en particular en materia del seguro de daos en esta modalidad de seguro rige el principio
indemnizatorio, pues el asegurado o el beneficiario tienen derecho a que el dao emergente efectivamente
sufrido les sea reparado, as como el lucro cesante padecido siempre que haya estipulacin particular al
respecto (art. 1088 del C. de Co.), sin que las respectivas indemnizaciones puedan ser fuente de
enriquecimiento, aspectos para los cuales deber establecerse la cuanta mxima del resarcimiento, en los
trminos de los artculos 1089 y siguientes del Cdigo de Comercio.
470
Ha de memorarse a ese respecto, que la especie contractual en referencia no entraa ni puede
engendrar ganancia, por cuanto su funcin no pasa de ser reparadora del dao efectivamente causado;
desde luego que a partir de la ocurrencia del siniestro surge la obligacin de resarcir el perjuicio siempre que
sea cierto y determinado, como quiera que nicamente dentro del marco de esos conceptos puede
establecerse que la indemnizacin guarda absoluta sujecin a lo previsto por el citado artculo 1088 y que la
medida de la responsabilidad de la compaa aseguradora es la justa y ceida a las previsiones generales del
artculo 1089 ibdem (Sent. Cas. Civ. de 15 de noviembre de 2005, Exp. No. 11001-31-03-024-1993-7143-
01). // En tales condiciones, la reclamacin que hizo la demandante no poda ser atendida en sede judicial,
porque ordenar el pago del dinero que se pidi en la demanda, podra afectar el principio indemnizatorio
que gobierna en materia de seguros, esto es, que podra ir ms all del dao efectivamente padecido, en
contrava de lo dispuesto en el artculo 1088 del Cdigo de Comercio. // Precisamente, en cuanto a la
prueba de los perjuicios, es pertinente recordar, como ha sostenido la Corte, que los seguros de daos
tienen como finalidad ltima la de indemnizar al asegurado o beneficiario cuando su patrimonio es afectado
por la realizacin del riesgo asegurado, principio este denominado de la indemnizacin y recogido por el
artculo 1088 del Cdigo de Comercio, en cuanto precepta que respecto del asegurado, los seguros de
daos sern contratos de mera indemnizacin y jams podrn constituir para l fuente de enriquecimiento.
La indemnizacin podr comprender a la vez el dao emergente y el lucro cesante, pero ste deber ser

334
objeto de un acuerdo expreso (Sent. Cas. Civ. de 12 de diciembre de 2006, Exp. No. 11001-31-03-035-
1998-00853-01).
471
4. Por otro lado, anejo al punto ventilado, propicio resulta poner de relieve que desde la misma
propuesta de los redactores del actual Cdigo de Comercio en torno a su articulado (ao de 1969), con
respecto a algunos de sus apartes, se ha puesto en tela de juicio la nomenclatura adoptada por dicha
codificacin; tendencia alimentada por las voces de autorizados doctrinantes, inclusive dentro de las mismas
subcomisin y comisin redactoras. La disconformidad planteada gira alrededor de la insercin que se hizo
de algunos asuntos y la nomenclatura asignada a varias reglas que enarboladas como principios comunes, se
pretende que gobiernen, indistintamente, los temas all insertos, surgiendo el desasosiego que hoy
evidencia el asunto vinculado a esta litis. // Sin embargo, la Sala considera que la confusin es aparente,
pues, como quedar patentizado, en tratndose de los captulos I, II y III del ttulo V, el hecho de que
alguna materia en particular haga parte de ese determinado grupo de normas y responda a una
nomenclatura concreta, no comporta el imperativo de subsumir en ella la totalidad de los temas
involucrados. Por manera que, en el caso bajo estudio, la inclusin de algunos asuntos en ese cmulo de
disposiciones, no implica, inevitablemente, que las aludidas reglas se apliquen a rajatabla a todas las
modalidades asegurativas que puedan quedar comprendidas en esa categorizacin, incluido, desde luego, el
seguro de esta especie; por tanto, es equivocado pretender que los asuntos all involucrados, deban
ventilarse slo y de manera plena bajo la ptica descrita en las disposiciones contenidas en el captulo I del
mismo ttulo, as estn relacionadas con principios comunes, por la sola y exclusiva razn de ser comunes; la
verdad es que, sencillamente, se adopt un nomen iuris. // 5. Relativamente al asunto objeto de anlisis y, a
propsito de historiar lo concerniente con la distribucin metodolgica de algunos aspectos involucrados en
la codificacin mercantil, huelga memorar la gnesis de las reglas que gobiernan, entre otros, al seguro
sobre la vida. // 5.1. Resulta ilustrativo, o por lo menos a ese propsito contribuye, el concepto emitido por
la Asociacin Colombiana de Derecho de Seguros, ante las respectivas comisiones redactoras del C. de
Comercio, de cuya memoria da cuenta el autor Efrn Ossa (q.e.p.d.), miembro del subcomit de seguros
para la revisin del Cdigo de Comercio, en los siguientes trminos: El ttulo del Captulo 1 sera preferible
que fuera el de PRINCIPIOS GENERALES en lugar de la terminologa heredada del Cdigo actual PRINCIPIOS
COMUNES A LOS SEGUROS TERRESTRES. En realidad, en este Captulo se establecen normas de carcter
general para todo tipo de seguros, inclusive los martimos y areos que estn tratados bajo otros ttulos del
Cdigo 2Al respecto de la propuesta de cambio del ttulo de PRINCIPIOS COMUNES A LOS SEGUROS
TERRESTRES por PRINCIPIOS GENERALES los asistentes consideraron que no haba necesidad de
introducir la modificacin (Actas del subcomit de seguros. Asociacin Colombiana de Derecho de Seguros,
pag. 15). Percepcin que desnuda, ciertamente, que el asunto amn de no ser nuevo, se erige como un
punto de mera denominacin // Emerge, entonces, que en asuntos como el debatido, no es contrario a
la razonabilidad que imponen las circunstancias, aceptar que el ttulo V trata, en general, del contrato de
seguro y cada captulo alude a un ramo en especial y, desde luego, en algunos aspectos, se sirven de las
mismas reglas; por ejemplo, el concepto de pliza, su contenido, las caractersticas del contrato, los
elementos esenciales, etc.; empero, en otros, dadas sus evidentes diferencias, se nutren de disposiciones
diversas y propias; pero, tambin, en otros eventos, diferentes por cierto, su regulacin resulta por entero
incompatible, verbi gratia, lo relativo a la revocatoria o terminacin unilateral, que, precisamente, en lo que
al seguro que se comenta refiere, deviene por completo repelido // 5.6. Los reparos a la nomenclatura y
metodologa desarrollada por la legislacin mercantil, es validada al confrontar el contenido del ttulo V de
la misma codificacin y el contenido del artculo 1082 ibidem, pues en aqul se incluyen, en general, tres
captulos, correspondientes a las modalidades de seguros terrestres, de daos y de personas (captulo I, II y
III, respectivamente); y, en la de daos, a su vez, se incluyen ramos como el de incendio (arts. 1113 y ss),
transporte (1117 y ss), y el de responsabilidad (arts. 1127 y ss), con caractersticas dismiles frente al de
personas. Mientras que en ste, se incluye, exclusivamente, la modalidad de vida. Por su parte, el artculo
1082 trae como clasificacin de los seguros, el de daos (reales o patrimoniales) y de personas; luego fcil
se infiere que las dos clasificaciones no coinciden, pues con respecto a la incorporada en aquella norma, el
seguro terrestre estara dems. Sin embargo, la explicacin deviene expedita atendiendo los registros
hechos con antelacin y que rodearon la expedicin del Cdigo de Comercio. // As, impone aceptar, como

335
en precedencia se deline, que existen asuntos comunes a todo tipo de contrato, pues a fin de cuentas se
alude a la misma relacin contractual; pero, igualmente, concurren algunas disposiciones que slo y
nicamente regentan cada ramo en particular, pues, gozan de particularidades que los diferencian entre s,
prevaleciendo, desde luego, el que le corresponda al respectivo contrato, atendiendo, itrase, su
naturaleza.
472
4. Por otro lado, anejo al punto ventilado, propicio resulta poner de relieve que desde la misma
propuesta de los redactores del actual Cdigo de Comercio en torno a su articulado (ao de 1969), con
respecto a algunos de sus apartes, se ha puesto en tela de juicio la nomenclatura adoptada por dicha
codificacin; tendencia alimentada por las voces de autorizados doctrinantes, inclusive dentro de las mismas
subcomisin y comisin redactoras. La disconformidad planteada gira alrededor de la insercin que se hizo
de algunos asuntos y la nomenclatura asignada a varias reglas que enarboladas como principios comunes, se
pretende que gobiernen, indistintamente, los temas all insertos, surgiendo el desasosiego que hoy
evidencia el asunto vinculado a esta litis. // Sin embargo, la Sala considera que la confusin es aparente,
pues, como quedar patentizado, en tratndose de los captulos I, II y III del ttulo V, el hecho de que
alguna materia en particular haga parte de ese determinado grupo de normas y responda a una
nomenclatura concreta, no comporta el imperativo de subsumir en ella la totalidad de los temas
involucrados. Por manera que, en el caso bajo estudio, la inclusin de algunos asuntos en ese cmulo de
disposiciones, no implica, inevitablemente, que las aludidas reglas se apliquen a rajatabla a todas las
modalidades asegurativas que puedan quedar comprendidas en esa categorizacin, incluido, desde luego, el
seguro de esta especie; por tanto, es equivocado pretender que los asuntos all involucrados, deban
ventilarse slo y de manera plena bajo la ptica descrita en las disposiciones contenidas en el captulo I del
mismo ttulo, as estn relacionadas con principios comunes, por la sola y exclusiva razn de ser comunes; la
verdad es que, sencillamente, se adopt un nomen iuris. // 5. Relativamente al asunto objeto de anlisis y, a
propsito de historiar lo concerniente con la distribucin metodolgica de algunos aspectos involucrados en
la codificacin mercantil, huelga memorar la gnesis de las reglas que gobiernan, entre otros, al seguro
sobre la vida. // 5.1. Resulta ilustrativo, o por lo menos a ese propsito contribuye, el concepto emitido por
la Asociacin Colombiana de Derecho de Seguros, ante las respectivas comisiones redactoras del C. de
Comercio, de cuya memoria da cuenta el autor Efrn Ossa (q.e.p.d.), miembro del subcomit de seguros
para la revisin del Cdigo de Comercio, en los siguientes trminos: El ttulo del Captulo 1 sera preferible
que fuera el de PRINCIPIOS GENERALES en lugar de la terminologa heredada del Cdigo actual PRINCIPIOS
COMUNES A LOS SEGUROS TERRESTRES. En realidad, en este Captulo se establecen normas de carcter
general para todo tipo de seguros, inclusive los martimos y areos que estn tratados bajo otros ttulos del
Cdigo 2Al respecto de la propuesta de cambio del ttulo de PRINCIPIOS COMUNES A LOS SEGUROS
TERRESTRES por PRINCIPIOS GENERALES los asistentes consideraron que no haba necesidad de
introducir la modificacin (Actas del subcomit de seguros. Asociacin Colombiana de Derecho de Seguros,
pag. 15). Percepcin que desnuda, ciertamente, que el asunto amn de no ser nuevo, se erige como un
punto de mera denominacin. Y, en efecto, la sola circunstancia de encontrarse el contrato de seguro sobre
la vida inserto en dicho captulo (argumento que, bsicamente, es el medular en la exposicin de la
casacionista), no amerita per se e irremediablemente subsumirlo en forma total en sus disposiciones y,
abrevar ineludiblemente, en todas ellas para resolver cuestiones como la que es objeto de estudio,
nicamente bajo el pretexto de procurarle una aplicacin prctica y expedita a esa nomenclatura, pues ni la
hermenutica lo prev, ni su naturaleza, en verdad, lo aconseja.
473
Exclusiones aplicables a todos los amparos de esta pliza, que ninguno de los amparos de esta pliza
opera en los siguientes casos, para especificar en el ordinal 2.4.1., el que sucede Cuando el vehculo haya
sido ingresado al pas de contrabando, o no est matriculado de acuerdo con las normas de trnsito o haya
sido objeto material de un ilcito contra el patrimonio de las personas, antes de asegurarse, sean estas
circunstancias conocidas o no previamente por el tomador, asegurado o beneficiario sin importar que estos
hayan participado o no en tales hechos (F. 49 C. #1). // 9. Pronto observa la Corte lo siguiente: primero, que
justamente obrando de buena fe las partes, y ante la imposibilidad de comprobar previamente ninguna de
ellas la preexistencia de un hecho ilcito en el cual haya estado involucrado el vehculo asegurado, previeron,

336
con incidencia en el alcance de las obligaciones de la aseguradora y en la limitacin de los derechos del
asegurado, que de haber ocurrido un hecho de tal naturaleza se exclua cualquiera de los amparos
contratados, incluyendo, claro est, el hurto; segundo, que en esos trminos convinieron en una exclusin
fundada en un hecho del pasado de carcter objetivo que, por serlo, no admite, en lnea de principio, ningn
reproche que hacer a las partes contratantes: tercero, que por consiguiente, la clusula no denota ni falta de
probidad ni deslealtad alguna: particularmente desde el punto de vista de la aseguradora, constituye una
mera expresin del ejercicio legtimo de su derecho a delimitar los riesgos, como lo permite el artculo 1056
del C. de Comercio, segn ya se explic. En efecto, la aseguradora de modo explcito asumi el riesgo de
hurto pero bajo condiciones normales u ordinarias, extraas, por tanto, a la ocurrencia de hechos ilcitos
precedentes en relacin con el objeto asegurado, precavindose de ese modo ante un evento de ocurrencia
excepcional, cuanto que por lo comn el trfico civil o mercantil de vehculos no resulta afectado por
hechos de esa naturaleza; desde ese punto de vista, entonces, la clusula en cuestin no se advierte abusiva
ni demostrativa de una mala fe de ella tendiente a escapar en ltimas, y casi a la fija, del pago del seguro, ni
tampoco reluce entonces proclive a generar un desequilibrio manifiesto entre las partes en relacin con las
prestaciones derivadas del contrato de seguro; antes bien, sera incluso injusto, cuando no absurdo, que sin
obrar su consentimiento, en casos como el presente, tuviera la compaa que asumir el riesgo a plenitud;
tercero, que si bien el tomador tambin actu de buena fe, esa sola consideracin no torna ineficaz la
clusula cuestionada; cuarto que en esas circunstancias no era aplicable la equidad en la forma que la
entendi el sentenciador.
474
baste con recordar que en el pasado, ante una previsin contractual semejante, la Corte dedujo, como
lo hizo el Tribunal en la sentencia ahora cuestionada, que se trataba de una verdadera exclusin. As, la
disposicin glosada entonces deca: Cuando el vehculo haya sido ingresado al pas de contrabando, o no
est matriculado de acuerdo con las normas de trnsito o haya sido objeto material de un ilcito contra el
patrimonio de las personas, antes de asegurarse, sean estas circunstancias conocidas o no previamente por
el tomador, asegurado o beneficiario sin importar que estos hayan participado o no en tales hechos, la
deduccin que llev a la Sala a calificar la clusula como exclusin estuvo precedida en aquella oportunidad
de los siguientes argumentos: "primero, que justamente obrando de buena fe las partes, y ante la
imposibilidad de comprobar previamente ninguna de ellas la preexistencia de un hecho ilcito en el cual haya
estado involucrado el vehculo asegurado, previeron, con incidencia en el alcance de las obligaciones de la
aseguradora y en la limitacin de los derechos del asegurado, que de haber ocurrido un hecho de tal
naturaleza se exclua cualquiera de los amparos contratados, incluyendo, claro est, el hurto; segundo, que
en esos trminos convinieron en una exclusin fundada en un hecho del pasado de carcter objetivo que,
por serlo, no admite, en lnea de principio, ningn reproche que hacer a las partes contratantes: tercero, que
por consiguiente, la clusula no denota ni falta de probidad ni deslealtad alguna: particularmente desde el
punto de vista de la aseguradora, constituye una mera expresin del ejercicio legtimo de su derecho a
delimitar los riesgos, como lo permite el artculo 1056 del C. de Comercio" (sent. cas. civ. de 21 de mayo de
2002, Exp. No. 7288). // En el caso de ahora, el texto de la clusula que ha de ser elucidada reza: "El seguro
contenido en la presente pliza se otorga con base en la manifestacin de garanta que hace el tomador a la
Compaa, de que el vehculo asegurado ingres legalmente al pas y su matrcula oficial actual es legtima,
por lo tanto, en caso de ingreso al pas del vehculo o su posesin y tenencia resulten ilegales o se compruebe
que su matrcula es fraudulenta independientemente de que el tomador asegurado conozca o no estos
hechos, la Compaa dar aplicacin al Artculo 1 (ilegible) del Cdigo de comercio.
475
Los otros dos factores que delimitan la responsabilidad del asegurador es fcil identificarlos de acuerdo
con los principios que se dejan reseados se encuentran en el artculo 1089 ibdem: Dentro de los lmites
indicados en el artculo 1079 la indemnizacin no exceder, en ningn caso, del valor real del inters
asegurado en el momento del siniestro, ni del monto efectivo del perjuicio patrimonial sufrido por el
asegurado o el beneficiario(...). Se sigue de lo preceptuado que mientras este ltimo lmite simplemente
hace efectivo el carcter meramente indemnizatorio de los seguros de daos, el valor real del inters
asegurado se define como el que registran los bienes en el estado en que se encuentran a la ocurrencia del
siniestro, tal como lo precis la Corte en sentencia del 21 de agosto de 1978 (...) en seguros como el de

337
incendio, el valor real de la cosa asegurada en el momento de acaecer el siniestro, no es su valor de costo
menos el de su depreciacin, si fue usada o ha envejecido, sino el valor de reposicin, es decir, su valor actual
de cosa nueva menos la depreciacin normal. Animada de un claro propsito de equidad, la doctrina ha
dicho con acierto: 'el valor real de la cosa asegurada no es el precio que, al ocurrir el siniestro, se pudiera
obtener de su venta como artculo de segunda, sino el valor de utilizacin que para el asegurado representa
hoy en su patrimonio y lo que representar en el futuro. El valor real, pues, est, de una parte, en funcin de
lo que el objeto valdra nuevo el da del siniestro y, de otra, de la depreciacin que habra sufrido por el
efecto del uso' (G.J. T. CLVIII). As mismo, tambin la ley en el artculo siguiente consagra la posibilidad de
que se deje de lado el valor real del inters asegurado al momento del siniestro para el cual incide la
depreciacin que el bien asegurado haya tenido por el transcurso del tiempo y el uso que se le haya dado,
para que de comn acuerdo se disponga al contratar el seguro, que el pago de la indemnizacin se haga por
el valor de reposicin o de reemplazo del bien asegurado, pero sujeto, si a ello hubiere lugar, al lmite de la
suma asegurada (Art. 1090 ibdem) // Para el caso que hoy ocupa la atencin de la Corte, preciso es
examinar con cuidado lo acordado por las partes tanto en las clusulas particulares como en las generales de
la pliza de seguro para equipo mvil de contratistas distinguida con el nmero 0225, con el objeto de
determinar si el Tribunal, al referirse a $19'000.000 como "valor real del inters asegurado", incurri en
yerro trascendente que amerite la casacin del fallo por infraccin de las normas que cita la censura, as
como si en efecto el asegurado no cumpli con el pleno de los requisitos que la pliza exige para obtener el
pago de la indemnizacin pactada. // La pliza en mencin, junto con los dems datos particulares, seala
"valor asegurado $19'000.000.- Deducible 10% mnimo $100.000", y dentro de las condiciones generales
comprende las siguientes: "CLAUSULA QUINTA.- VALOR DE REPOSICION, SUMA ASEGURADA, DEDUCIBLE.-
1o. Valor de reposicin: Para los efectos de esta pliza se entender como valor de reposicin, la cantidad de
dinero que exigira la adquisicin de un bien nuevo de la misma clase y capacidad, incluyendo el costo del
transporte, montaje y derecho de aduana, si los hubiere, sin perjuicio de que la compaa haga uso de su
facultad de pagar en dinero, reparar o reponer el bien daado en caso de siniestro. 2o.- Suma Asegurada: El
asegurado deber solicitar y mantener como suma asegurada la que sea equivalente al valor de
reposicin...CLAUSULA SEPTIMA.- PROCEDIMIENTO EN CASO DE SINIESTRO: .....d) elevar una denuncia ante
la autoridad pertinente en los casos de prdida y/o dao por robo o intento de robo. CLAUSULA DECIMA
PRIMERA.- PERDIDA TOTAL.- 1o. En los casos de destruccin total del bien asegurado, la reclamacin deber
comprender el valor de reposicin del bien....CLAUSULA DECIMA SEGUNDA.- INDEMNIZACION.-...3o. La
compaa podr a su arbitrio, reparar o reponer el bien daado o destruido o pagar en dinero en efectivo el
bien objeto del dao". Son estas, en sus lineamientos bsicos, las disposiciones contractuales que fijan las
pautas del seguro ajustado entre R. & R. LTDA Y LA COMPAIA MUNDIAL DE SEGUROS a que se refiere la
pliza 0225 y que por ello son de obligatoria observancia para los contratantes sin que puedan ser
reemplazadas por otras reglas escogidas a su acomodo por la compaa aseguradora para eludir el
compromiso por ella adquirido, segn la letra de la pliza tantas veces citada, de asegurar la maquinaria
descrita contra los daos ocurridos a tales objetos durante la vigencia del seguro "... siempre que estos
daos sean en forma sbita accidental o imprevista que haga necesaria la reparacin y/o reposicin, y como
consecuencia directa de cualquiera de los riesgos amparados ..." (cfr. fls. 7 a 10 del cuaderno principal). //
As las cosas, se tiene que tal como se dej establecido en las condiciones generales aqu destacadas, de un
lado, en caso de presentarse el siniestro previsto, la entidad asegurada solo estaba obligada a elevar la
denuncia correspondiente y dar el aviso oportuno a la aseguradora, indicando el valor de reposicin del bien
asegurado, sin que puedan exigrsele requisitos adicionales; y, por otra parte, tambin queda claro en dichas
condiciones que la suma asegurada contenida en la pliza reflejara el valor de reposicin de la mquina
asegurada, es decir, el valor de adquisicin de un bien nuevo de la misma clase y capacidad, y siendo que en
caso de siniestro la compaa demandada, acogiendo la facultad que para pago de indemnizacin ofrece el
artculo 1090 del Cdigo de Comercio como excepcin al valor real del inters asegurado como lmite de la
misma, se comprometi expresamente a reponer el bien asegurado o pagarlo en dinero en efectivo, se sigue
que en este ltimo caso estaba obligada a entregar a la sociedad contratante el valor asegurado, entendido
como valor de reposicin, suma respecto de la cual, despus de ocurrida la prdida total del objeto
asegurado, la aseguradora no podra aducir reduccin (Art. 1091 ibdem), salvo que se tratara de un
supraseguro defraudatorio, supuesto en el cual era de su cargo demostrarlo con el rigor necesario y no

338
objetar a la ligera la reclamacin de pago, apoyndose en una inteligencia acomodaticia de la pliza que la
desfigura por completo. // Respecto de los argumentos que presenta la censura sobre la cuanta del
siniestro y de la prdida, inevitable es recordar que aqu se trata de un siniestro total, no parcial, y por lo
tanto a una situacin de tal estirpe no pueden extenderse todos los deberes que frente al ltimo caso
surgen para el asegurado de demostrar, entre otras varias cosas, el estado en que qued el bien objeto del
contrato de seguro despus de la ocurrencia del siniestro comparativamente con lo que vala antes,
buscando as evitar que con el pago de la indemnizacin se produzca un enriquecimiento injustificado. Por
ello claramente el artculo 1077 del Cdigo de Comercio dice que el asegurado debe demostrar el siniestro
as como la cuanta de la prdida, pero solo si fuere el caso, eventualidad que, como se dej dicho, no se
presenta en este asunto, no slo porque en torno al tipo de siniestro ocurrido la pliza solo habla de elevar
la denuncia ante autoridad pertinente y notificar a la aseguradora, deberes que el asegurado cumpli a
cabalidad, sino que la demostracin del monto de la prdida es aplicable cuando se presenta un siniestro
que afecte parcialmente al bien asegurado y no un caso de prdida total frente al cual se estipul como
modalidad indemnizatoria, la que toma como pauta contractual de referencia el valor de reposicin de la
maquinaria desaparecida.
476
Dicho en pocas palabras, el dao padecido debe ser cierto y determinado, para que se pueda deducir la
responsabilidad contractual de la compaa aseguradora, y, desde esa perspectiva, es preciso dejar
previamente sentado que la demostracin de la cuanta de la prdida bien puede darse tanto a propsito de
la reclamacin extrajudicial del pago del seguro, como dentro del proceso que surja a raz de no haberse
atendido dicho reclamo; y que para el efecto debe estarse a las previsiones legales y contractuales //
Con relacin a lo tratado anteriormente, resulta preciso recalcar que la prueba del monto de la cuanta del
perjuicio no slo es indispensable sino que, adems, debe reflejar exactamente la prdida que realmente
sufri el asegurado a causa del siniestro; es decir, no se trata de un clculo aproximado o de una suma
probable, y, por consiguiente, no se puede afirmar rotundamente que el valor de los bienes sustrados a la
fecha del robo, 31 de diciembre de 1991, era de $120'000.000 por cuanto dicho valor se haba declarado el 9
de enero de 1992 (posterior al siniestro)
477
en ausencia de prueba de la cuanta del perjuicio sufrido por sta como secuela del incumplimiento de
la obligacin asegurada, que por supuesto no se acredita con la manifestacin vertida por el representante
legal de El Cndor S.A. Compaa de Seguros Generales en la audiencia de conciliacin, en el sentido de
haber efectuado una propuesta de arreglo a Romeo Pedroza Garca, conjuntamente con Seguros Caribe,
menos an cuando especific que dicha oferta haba tenido por propsito ... llegar a un arreglo amigable
pero realmente analizando el proceso no hay mucha obligatoriedad por parte de la compaa (fl. 98 c.1), es
claro que la asegurada no satisfizo una de las cargas impuestas por el artculo 1077 del C. de Comercio,
como es demostrar la cuanta de la prdida.
478
se define, segn el penltimo antecedente citado, como el que registran los bienes en el estado en que
se encuentran a la ocurrencia del siniestro
479
3.- Ahora, como lo relativo a la entrega o pago del precio, el Tribunal lo tuvo por demostrado apoyado
en la prueba documental y no en lo manifestado por la parte demandada en la memorada audiencia, pues
como se dijo, lo acaecido en ella lo trajo a cuento nicamente para dejar superada la ocurrencia del
siniestro, todo se reduce a escrutar el particular. // 3.1.- En el proceso no existe prueba de la promesa de
contrato que ajust el demandante con los prometientes vendedores, a efectos de establecer cmo pag el
precio estipulado; tampoco los documentos que en la misma demanda se anunciaron que se allegaban para
demostrar esa circunstancia, aparte, claro est, de la comunicacin de 13 de octubre de 1998. // De ah que
el censor sostenga que el error que aqu se analiza no se encuentra en el examen de esos documentos,
seguramente porque como se recuerda, el sentenciador apuntal su decisin, adems, en la propuesta de
pago contenida en la susodicha misiva, al decir que si as no hubiese acontecido qu sentido lgico
tendra pretender cancelar una obligacin inexistente?. // En la citada carta, remitida a la apoderada del
actor, la sociedad demandada, con relacin a la pliza No. C-03-3840728 $135.000.000.oo, le hizo a ste

339
una propuesta de pago, mediante la transferencia de un inmueble, pero sin reconocer la existencia del
siniestro, todo con el fin de poner trmino a las diferencias entre las partes, de conformidad con [el]
acuerdo de transaccin celebrado el pasado 12 de diciembre de 1997 () y aprobado por la Fiscala 98
Seccional de Cali. // Siendo ese, en lo toral, el contenido de la comunicacin, el error se habra presentado
en el evento de que el Tribunal hubiere afirmado que en ella, la sociedad demandada acept que el
demandante pag a los prometientes vendedores, la totalidad del precio. Esto, empero, no es as, porque el
mencionado hecho lo infiri de su texto, en el sentido de que si hubo una propuesta de pago del valor del
seguro, cuestin que a todas luces es cierta, esto implicaba, en principio, que fue porque tuvo ante s la
prueba del susodicho pago, pues ese era el hecho que precisamente investigaba. // Con independencia del
acierto del juzgador, el indicio a que se alude no es combatido en casacin, porque el recurrente se limit a
denunciar, de un lado, tergiversacin de la prueba, en cuanto su tenor literal no deja duda acerca de que la
Compaa Aseguradora no estaba confesando la existencia de la obligacin, y de otro, cercenamiento de la
misma, en consideracin a que la propuesta de pago se hizo simplemente para poner trmino a las
diferencias entre las partes, inclusive sin reconocer la existencia del siniestro, todo lo cual fue omitido. //
En ese orden, el censor debi aplicarse a poner de presente por qu de ese hecho indicador, es decir, de la
propuesta de pago del valor asegurado, no se poda deducir la entrega del dinero para la construccin de
la vivienda prometida en venta. Pero como no lo hizo, salta de bulto que el ataque en el punto resulta
desenfocado, lo cual es de suyo suficiente para mantener en ese aspecto la sentencia impugnada, inclusive
en el hipottico caso de que haya visto tambin ese hecho en la audiencia del artculo 101 del Cdigo de
Procedimiento Civil, como en otro aparte se denuncia, cuestin que no es cierta, porque como se dijo, lo
fijado en dicha diligencia simplemente le sirvi al Tribunal para dar por establecido el requisito atinente a la
ocurrencia del siniestro, nada ms // 3.2.- Con todo, es de observar que si el recurrente se queja por no
haberse observado estrictamente lo previsto en el artculo 200 del Cdigo de Procedimiento Civil, en cuanto
que la confesin debe aceptarse con las modificaciones, aclaraciones y explicaciones concernientes al hecho
confesado, excepto cuando exista prueba que las desvirten, es porque de alguna manera reconoce en el
documento de 13 de octubre de 1998, la existencia de una confesin. // Por tanto, aceptando en gracia de
discusin que la parte demandada confes directamente en el citado documento que el demandante pag
la totalidad del precio de la promesa de contrato, que fue precisamente lo que concluy el Tribunal, aunque
en forma indirecta, como qued explicado, esa confesin no se neutraliza por haberse agregado que la
propuesta de pago del valor asegurado, se hizo sin reconocer el siniestro y simplemente para zanjar las
diferencias. // Si bien uno de lo supuestos para que nazca la obligacin a cargo del asegurador, es la
existencia del siniestro, la negacin o infirmacin de ste, dejara sin piso la aceptacin de los otros, el dao
padecido y la cuanta del mismo, es claro que frente a esa conexin que en principio se observa, en el
evento de estar en presencia de una confesin calificada, que es la nica que la rige el principio de la
479
indivisibilidad, amn de la simple, pero por su naturaleza , esa regla no se aplica cuando exista prueba que
desvirte las modificaciones, aclaraciones y explicaciones. // Esto ltimo, precisamente, es lo que acontece
en el caso, porque lo relativo a la existencia del siniestro, es asunto que en el cargo se acepta superado con
prueba distinta al contenido de la ofertada dacin en pago. Desde luego que como se trata de una
propuesta de pago que se dice se hace conforme al acuerdo de transaccin celebrado el pasado el 12 de
diciembre de 1997, que no de una propuesta de arreglo amigable, que es la hiptesis que analiz la Corte
en la sentencia 080 de 7 de mayo de 2002, citada por la censura, queda en entredicho que todo haya girado
sobre algo incierto.
480
El artculo 1090 ibdem, consagra la posibilidad de que se deje de lado el importe de la prdida, para que
de comn acuerdo se disponga al contratar el seguro, que el pago de la prestacin se haga "por el valor de
reposicin o de reemplazo del bien amparado, pero sujeto, si a ello hubiere lugar, al lmite de la suma
asegurada". // Para el caso sub lite, preciso es examinar lo acordado por las partes tanto en las clusulas
particulares como en las generales del contrato de seguro celebrado, con el objeto de determinar si el
Tribunal, al ordenar a la demandada resarcir la suma de $114'000.000 como "valor asegurado de los bienes
sustrados", incurri en yerro trascendente que amerite la casacin del fallo por infraccin de las normas
que cita la censura, as como si el accionante cumpli con el pleno de los requisitos requeridos para obtener
el pago de la reparacin pactada. // La pliza Pyme No 142979 de Colseguros, estudiada en forma integral,

340
seala en primer trmino en la cartula, a Duarte Loaiza Oscar Hernn como tomador, asegurado y
beneficiario, reseando: Actividad asegurada: Servicio mdico y laboratorio clnico, cobijando los bienes
relacionados en el folio siguiente, ubicados en la cra 50 A No 91-33, indicando adems: condiciones
particulares en cada seccin contratada segn anexo adjunto. En cuanto a los amparos y valor asegurado,
se convino: Seccin A: Multiriesgo dao material $160'550.000; seccin C: Hurto simple y calificado,
$160550,000. Dentro de las condiciones generales se lee la CLAUSULA CUARTA: Amparos: con sujecin a
las condiciones generales, particulares y especiales de este documento, la compaa indemnizar al tomador
las prdidas o daos directos que presentaren los bienes asegurados respecto de los cuales se haya sealado
en la cartula de la pliza, un valor garantizado y el predio en que se encuentran; tambin se revela en la
CLUSULA SEXTA: la suma total asegurada estipulada en la portada de la pliza para los intereses
asegurados en cada seccin, constituye la responsabilidad mxima de la Compaa en caso de prdida o
dao parcial o total que afecte los intereses aseguradospargrafo: para todas las secciones el lmite
mximo de responsabilidad de la compaa ser el que figure en la cartula respectiva. Prescribe la
CLUSULA DECIMO CUARTA: que el beneficiario, segn el caso debe dar aviso del siniestro a la compaa
dentro de los tres das siguientes a aqul en que tuvo conocimiento de la ocurrencia del fatdico hecho. En
la seccin A: Dao Material, condicin quinta se dispone: para todos los efectos previstos en sta pliza, el
valor asegurable debe ser igual al valor total de reposicin o de reemplazo de todos los bienes o intereses
asegurables, valor a nuevo. // Ha de memorarse que el tipo de indemnizacin pactado por las partes no
es discutida por el impugnante, sino de contera expresamente aceptada en el desarrollo de la censura al
expresar: En este caso particular nos encontramos frente a un seguro de valor a nuevo, lo que significa
que el pago de la indemnizacin en caso de siniestro, ser el de reposicin o reemplazo del bien asegurado,
esto es el valor que tienen los bienes de igual clase, en igual momento, pero en estado nuevo (sin demerito
alguno) (Ossa J. Efrn. Teora General del Seguro. - El Contrato-). // En un caso similar, esta Corporacin
sostuvo: Queda claro en dichas condiciones que la suma asegurada contenida en la pliza reflejara el valor
de reposicin de la suma asegurada, es decir, el valor de adquisicin de un bien nuevo de la misma clase y
capacidad. () Respecto de los argumentos que presenta la censura sobre la cuanta del siniestro y de la
prdida inevitable es recordar que aqu se trata de un siniestro total, no parcial, y por lo tanto a una
situacin de tal estirpe no pueden extenderse todos los deberes que frente al ltimo caso surgen para el
asegurado de demostrar, entre otras varias cosas, el estado en que qued el bien objeto del contrato de
seguro despus de la ocurrencia del siniestro comparativamente con lo que vala antes, buscando as evitar
que con el pago de la indemnizacin se produzca un enriquecimiento injustificado. Por ello claramente el
artculo 1077 del Cdigo de Comercio dice que el asegurado debe demostrar el siniestro as como la cuanta
de la prdida, pero slo si fuere el caso, eventualidad que, como se dej dicho, no se presenta en este asunto,
no slo porque en torno al tipo de siniestro ocurrido la pliza slo habla de elevar la denuncia ante autoridad
pertinente y notificar a la aseguradora, deberes que el asegurado cumpli a cabalidad, sino que la
demostracin del monto de la prdida es aplicable cuando se presenta un siniestro que afecte parcialmente
el bien asegurado y no un caso de prdida total frente al cual se estipul como modalidad indemnizatoria, la
que toma como pauta contractual de referencia el valor de reposicin de la maquinaria desaparecida y que
el yerro del ad quem al hacer alusin a la suma asegurada de los $19.000.000 como valor del inters
asegurado no tiene incidencia alguna en el juicio jurisdiccional emitido por cuanto se trata de un seguro
pactado a valor de reposicin, y dicha suma, en los trminos de la misma pliza se mantendra como valor
asegurado, es decir que de todas formas la condena se mantendra como el valor asegurado, resultando as
la afirmada equivocacin del fallador, que mas parece un lamentable desacierto tcnico que un verdadero
yerro de fondo.
481
La actora pretende una indemnizacin por $192.629.700,00 resultante de aplicar un deducible del 10%
al valor asegurado de la maquina por $214.033.000,00. No obstante, el seguro de daos es indemnizatorio
y, el valor lquido resultante de la reparacin, no equivale al valor asegurado, sino a la prdida efectiva.
482
En la sustentacin de la alzada, tambin dijo la demandada que dentro de los documentos que el
juzgado no valor -los cuales pudieron hacerse reconocer por su autor de manera oficiosa y en todo caso se
presumen autnticos porque no fueron tachados de falsedad-, se encuentran unas cotizaciones que

341
reflejan los valores aproximados en que incurrira en la reparacin de cada uno de los equipos afectados, y
luego manifiesta que al limitar las pretensiones a una cifra concreta buscaba de forma sumaria, establecer
una aproximacin a los valores o costos en que se incurrira para la reparacin del dao desamparado objeto
de la litis, de modo que acudi a la jurisdiccin para que se declarara responsable a la demandada para
que cumpliera con la pliza de seguro, cuyo nico fin, es esclarecer los valores o costos en los cuales se
incurrira en la reparacin de los daos, recalcando luego que la cuanta de las pretensiones de la
demanda era un valor aproximado y afirmando que las cotizaciones que alleg son prueba una vez ms
de que efectivamente la cuanta de la pretensin eran valores en los cuales se incurrira en la reparacin de
los daos, valores que no se tenan en la fecha de presentacin de la demanda ni el trmino probatorio y que
hasta ahora se estn determinando. // 3.1. De cara a esos reproches, debe comenzar la Corte por
advertir que los alegatos del apelante en el curso de la segunda instancia, confirman la idea de que el dao
que dijo padecer la empresa demandante no fue cabalmente precisado, en tanto que las cotizaciones
allegadas serviran para probar cul sera el costo eventual de las reparaciones de los restatos, sin que haya
un parmetro objetivo, concreto y definitivo que permita determinar ese valor
483
la comunicacin aludida se limit a poner en conocimiento de la aseguradora los hechos ocurridos
(exteriorizacin o narracin fcticas), aportndole copia de la denuncia presentada ante las autoridades
competentes por la sustraccin de bienes, lo que en manera alguna puede considerarse como prueba
extrajudicial e idnea del derecho pretendido, no slo porque no permite establecer con certeza y
fidelidad- que el riesgo ciertamente se materializ en la medida en que se trata de la denuncia formulada
por el propio asegurado-.
484
Las precedentes piezas procesales y probatorias reflejan, como lo expone la censura, que el asegurado
satisfizo extrajudicialmente la carga impuesta por el artculo 1077 del Cdigo de Comercio, pues durante el
trmite de la reclamacin presentada a la aseguradora, con el objeto de obtener el pago del siniestro que
afect la pliza de seguro de maquinaria para contratistas y maquinaria en despoblado No. 0002, present
las pruebas que acreditan los extremos indicados en el precepto sealado, a saber: copia autntica de la
constancia expedida por el Corregidor Municipal de Polica de El Lembo, sobre la denuncia formulada por el
hurto violento de la retroexcavadora materia de la reclamacin, y la ampliacin de dicha constancia, con la
mencin de la fecha de ocurrencia de tal suceso, expedida a instancias de la aseguradora, que fue
presentada por el asegurado con la carta fechada el 17 de mayo de 1996; copia de la constancia expedida
por la Secretara de la Unidad Seccional de Fiscala de Santa Rosa de Cabal (Risaralda) sobre la iniciacin de
diligencias preliminares con base en la referida denuncia y el funcionario a cargo de ellas, as como la
cotizacin de una mquina de caracteres semejantes a la hurtada, elaborada, segn se dijo, por el nico
distribuidor autorizado en Colombia de mquinas Caterpillar, documentos con los cuales qued
debidamente comprobado, como se dijo, tanto la ocurrencia del siniestro, como el importe del dao sufrido
por el asegurado.
485
En cuanto a lo primero, iterase, la cobertura del hurto en el seguro contratado admitida por el
sentenciador y el principio de libertad probatoria en la demostracin del siniestro. Naturalmente, la simple
afirmacin del asegurado sobre la ocurrencia de la realizacin del riesgo asegurado, no es suficiente para
acreditarla. Es menester una prueba idnea y en este aspecto todos los elementos de conviccin son
admisibles en cuanto suministren la certeza necesaria del suceso. // El delito de hurto tipificado en el
artculo 239 del Cdigo Penal consiste en el apoderamiento de una cosa mueble ajena con el propsito de
obtener provecho para s o para otro y se consuma en el momento en que la cosa se extrae de la esfera
patrimonial o de custodia de quien antes la tena (Sala Penal, providencias de 29 de octubre de 1986, 20 de
abril de 1992) o de la asuncin del poder sobre el bien por el delincuente cuando la vctima pierde la
factibilidad de proteccin o de dominio sobre el mismo a causa de ese inconsulto apoderamiento, y la pierde,
cuando, imposibilitada por la accin de aqul, o impotente para perseguir el bien porque v. gr, correr detrs
de un vehculo en marcha es tarea que slo podr hacerse en los primeros instantes del hecho, se limita a
mirar el alejamiento de su bien (Sala de Casacin Penal, sentencia de 6 de mayo de 1999, aprobada en acta
nmero 65, proceso 10644). // En este orden de ideas, el siniestro de hurto es susceptible de probarse por

342
cualquier medio de prueba idneo, conducente y eficaz demostrativo de la sustraccin del bien de la esfera
de dominio y custodia del sujeto pasivo. // En cuanto a la denuncia formulada ante las autoridades
competentes en cumplimiento del deber legal de denunciar los delitos de los cuales se tenga noticia
(artculo 27 de la Ley 600 de 2000), acto efectuado bajo gravedad del juramento y generatriz de
consecuencias en el mbito jurdico penal, corresponde al juzgador apreciar el marco de circunstancias
concreto para determinar su mrito probatorio con los restantes elementos de conviccin. // Sobre este
tpico la Sala, seal la carencia de aptitud probatoria de la copia de la denuncia presentada ante las
autoridades competentes por la sustraccin de bienes () que en manera alguna puede considerarse como
prueba extrajudicial e idnea del derecho pretendido, no slo porque no permite establecer con certeza y
fidelidad- que el riesgo ciertamente se materializ en la medida en que se trata de la denuncia formulada
por el propio asegurado- (cas. civ. 14 de diciembre de 2001, exp. 6230). // Ms, en sentencia de 29 de
noviembre de 2004 (exp. 9730-0351), puntualiz: Las precedentes piezas procesales y probatorias reflejan,
como lo expone la censura, que el asegurado satisfizo extrajudicialmente la carga impuesta por el artculo
1077 del Cdigo de Comercio, pues durante el trmite de la reclamacin presentada a la aseguradora, con el
objeto de obtener el pago del siniestro que afect la pliza de seguro de maquinaria para contratistas y
maquinaria en despoblado No. 0002, present las pruebas que acreditan los extremos indicados en el
precepto sealado, a saber: copia autntica de la constancia expedida por el Corregidor Municipal de Polica
de El Lembo, sobre la denuncia formulada por el hurto (); copia de la constancia expedida por la Secretara
de la Unidad Seccional de Fiscala de Santa Rosa de Cabal (Risaralda) sobre la iniciacin de diligencias
preliminares con base en la referida denuncia () as como la cotizacin de una mquina de caracteres
semejantes a la hurtada () documentos con los cuales qued debidamente comprobado, como se dijo,
tanto la ocurrencia del siniestro, como el importe del dao sufrido por el asegurado.. // Las demandas
pretenden la reparacin de daos por hurto (fl. 71, cdno. 1), hurto, saqueo e incineracin (fl. 77, cdno. 2),
incineracin y saqueo (fl. 80, cdno. 3) y hurto (fl. 70, cdno. 4), con prdida total de las retroexcavadoras
marca John Deere, tipo 690 ELC, serie 540727, motor 408540, tipo DW 690 ELC, serie 535311 motor 358784,
tipo JD-690 ELC, serie 540253, motor 405170 y tipo JD-690 ELC, series 538148-539163, en su orden; todas
contienen en sus fundamentos hechos indicativos de su desaparicin o sustraccin de la esfera patrimonial
del titular de dominio, su ubicacin ulterior destruidas, saqueadas o incineradas; el hurto y las prdidas por
su virtud, son riesgos contratados, incluido el saqueo o incineracin consecuente segn entendi el Tribunal
y, en el proceso, a contrariedad de su conclusin, existen elementos probatorios idneos demostrativos del
siniestro, esto es, adems de las denuncias penales (fls. 11, 25, 223, 292, 326, 384 a 386, cdno. 1; fl. 52 cdno.
3), certificaciones al respecto (fls. 11, 376, 384 a 386, cdno. 1, fl. 36 cdno. 4), declaracin extrajuicio
ratificada (fl. 3, cdno. 1), reporte de daos con sus fotografas (fls. 106 a 110, 271 ss., 376 cdno. 1; 55. cdno.
3; 36, 37, 39, 40, 45 y 46 cdno. 4), testimonio (fls. 178 a 181, cdno. 1) e informes del ajustador (fls. 238,
239, 255 ss. 365 ss. 378 a 382, cdno. 1), compulsados tambin en la diligencia de exhibicin documental (fls.
325 y 326, cdno. 1), pruebas todas preteridas, sin anlisis alguno por el juzgador de segundo grado // ...La
de inexistencia de la obligacin por ausencia del siniestro en los trminos del artculo 1072 del Cdigo de
Comercio, fundada en la localizacin ulterior por la demandante de la mquina hurtada en poder de un
grupo subversivo segn la ratificada declaracin extrajuicio de Carlos Gustavo Bautista Rodrguez y las
fotografas tomadas por ste, desapareciendo los supuestos de hecho de la ocurrencia del siniestro y
desvirtuando la obligacin indemnizatoria, tampoco prospera, pues las pruebas reseadas al decidir el cargo
primero y no controvertidas por la demandada, acreditan el hurto del bien y su ubicacin en manos de
grupos al margen de la ley, o lo que es igual, sali y aun contina fuera de la rbita de dominio y custodia del
asegurado, quien manifest la imposibilidad de su recuperacin (fl. 7 cdno. 1), afirmacin coincidente con la
de los ajustadores por el difcil y riesgoso acceso al lugar donde se encuentra el equipo siniestrado (fl. 262
cdno. 1). // Memrase, la comisin del hurto por la realizacin de la conducta descripta en el tipo penal, en
tanto, lo que define si se complet la ejecucin del delito es la comprobacin de si el bien sali de la esfera
de custodia de su dueo, poseedor o tenedor, aunque haya sido brevemente, y no que el autor del hecho
haya asumido el poder de control y disposicin material sobre la cosa, que perfectamente puede no haberlo
obtenido y, sin embargo, encontrarse consumada la ilicitud, como cuando huye con el bien y es perseguido
por quien lo tena o por las autoridades (Sala de Casacin Penal, sentencia de 20 de septiembre de 2005,

343
radicacin 21558), por lo cual, se configura aun cuando el bien hurtado regrese a manos de su propietario y
la obligacin del asegurador no desaparece en cuanto el dao est contemplado en el contrato de seguros.
486
Adicionalmente, es del caso observar que esos cuestionamientos del Tribunal restaron valor
demostrativo a la denuncia penal formulada para poner en conocimiento de las autoridades competentes la
ocurrencia del supuesto ilcito a que aqu se ha hecho mencin, elemento de juicio en torno del cual la Sala
tiene precisado que corresponde al juzgador apreciar el marco de circunstancias concreto para determinar
su mrito probatorio con los restantes elementos de conviccin (Cas. Civ., sentencia del 27 de agosto de
2008, expediente No. 11001-3103-022-1997-14171-01).
487
"1. Segn el artculo 3 de la Ley 389 de 1997 el contrato de seguro es hoy en da de carcter consensual;
as, modificando el artculo 1036 del C. de Co. dispuso que el seguro es un contrato consensual, bilateral,
oneroso, aleatorio y de ejecucin sucesiva. Esta reforma fue trascendental porque vino a solucionar
numerosos conflictos que se suscitaron cuando se requera la solemnidad de la pliza para su
perfeccionamiento. // Esa misma ley modific el artculo 1046 del C. de Co. y a partir del carcter consensual
de dicho vnculo estableci, sin embargo, un rgimen probatorio especial para demostrar su existencia,
consistente en que el contrato de seguro se probar por escrito o por confesin; se consagr as una de las
excepciones al principio general del derecho probatorio por el cual las partes pueden acudir a cualquier
medio de conviccin lcito para comprobar los hechos cuya verificacin les interesa para defender sus
derechos, tal como se desprende de lo dispuesto en el artculo 175 del C. de P. Civil. // 2. A ese
respecto es sobresaliente la ilustracin que ofrecen los antecedes de la Ley 389 citada, puesto que en el
proyecto inicial apareca el artculo 3, correspondiente hoy al 2, en el cual se otorgaba la ms absoluta
libertad probatoria cuando deca que son admisibles todos los medios de prueba para demostrar la
existencia y condiciones del contrato de seguro. // Empero, esa amplitud probatoria concebida en principio
fue recogida en la ponencia para primer debate porque se estim conveniente el establecimiento de una
sistema especial de prueba del contrato de seguro, siguiendo las legislaciones de Mxico (art. 19 de la Ley
1935), Argentina (art. 11 Ley de 1968) y Bolivia (art. 1006 del C. Co. de 1977). El contrato de seguro podr
probarse por escrito o por confesin, conforme al artculo 3 del pliego () No consideramos prudente prever
una total libertad probatoria, ya que no habra seguridad jurdica en el pas si se pudiese probar un contrato
de seguro por testimonios o simples indicios. En consecuencia, se propuso y as se aprob finalmente la ley
que el contrato de seguro se probar por escrito o por confesin. // 3. En esa direccin considera la
Corte que la nueva ley en su empeo de eliminar la exigencia de la pliza como requisito formal ad
solemnitatem necesario para la constitucin del contrato de seguro, no quiso tampoco generar, como
consecuencia del carcter consensual del mismo, mrgenes de inseguridad, ni menos servir de simiente a
interminables litigios, y opt entonces por exigir un formalismo ad probationem, como es la presencia de un
escrito que aunque no repercute en el perfeccionamiento del mismo, s incide en la manera como debe
demostrarse, al cual agreg tambin la posibilidad de la prueba de confesin, ampliando en esa medida el
rgimen legal anterior. // El escrito bien puede ser denominado pliza, cuyo original incluso est obligado el
aseguradora a entregar al tomador, con fines exclusivamente probatorios, como lo seala el mismo
artculo 1046, u otro cualquiera con tal de que sea lo suficientemente idneo para deducir el acuerdo de
voluntades y los elementos esenciales del mismo, sin los cuales el contrato de seguro no producir efecto
alguno, como lo previene el artculo 1045 del C. de Co., y que permita constatar, como apenas es natural,
quines son los sujetos contratantes, el objeto, la cobertura, la vigencia y la prima pactada, entre los ms
connotados. // Es decir, ante la falta de pliza, que es el documento que corresponde expedir con fines
meramente probatorios, basta un escrito que sea bastante para deducir la existencia del contrato de
seguros en los trminos indicados; o en ausencia del escrito que se d la confesin que sirva de apoyo para
establecerlo en sus componentes esenciales. // 4. Dicho lo anterior, viene al caso verificar si, como lo
propone el censor, el representante legal de la sociedad aseguradora confes la celebracin del contrato de
seguro respecto del vehculo de placas SKI-740 de propiedad de la sociedad demandante en el interrogatorio
absuelto en el curso de la primera instancia, el cual est integrado tanto por el acta llevada a cabo el 1 de
noviembre de 2000, folios 97 a 99 del cuaderno principal, como en la que consta la continuacin de la
diligencia el 17 de los mismos mes y ao, folio 132, donde se admiti que el intermediario de seguros o

344
agente fue autorizado para realizar la inspeccin del vehculo de propiedad de la sociedad demandante con
el fin de determinar su asegurabilidad, la que hizo Colserauto Ltda. el da 19 de julio de 1995, tal como
consta a folio 8. // Las preguntas y respuestas relevantes son del siguiente tenor: // En la primera parte del
interrogatorio, folios 97 y 98, se lee: PREGUNTADO N 2: Diga cmo es cierto si o que las inspecciones de los
vehculos que obran a los folios 8, 10 y 12 del expediente y que fueron acompaadas a la contestacin de la
demanda y que se le ponen de presente fueron autorizadas u ordenadas por la compaa que usted
representa? CONTESTO: Con base en los documentos que se me ponen de presente las inspecciones se
realizaron en COLSERAUTO S. A. y en las mismas aparece el sello de que fueron entregadas a COLSEGUROS
en dicho sello se lee: constancia de recibido no implica aceptacin. Igualmente se puede leer la inspeccin
realizada al vehculo servir de base para la aceptacin o el rechazo de la solicitud y no implica cobertura
inmediata del mismo`. En cuanto al motivo de por qu se practicaron las referidas inspecciones
comedidamente solicit al despacho se suspenda esta respuesta por cuanto es necesario hacer las
indagaciones en la compaa para poder responder quin las orden y porqu se hicieron. ()
PREGUNTADO N 8: Srvase decir cmo es cierto si o no que la firma SEGUROS COLCOBER LTDA. actu como
intermediaria para la inspeccin del vehculo de placas SKI-740? CONTESTO: Igualmente que la pregunta
anterior comedidamente solicito se suspenda la pregunta para indagar sobre la preguntado. El despacho da
lugar a dicha suspensin. PREGUNTADO N 9: Srvase decir cmo es cierto si o no que la inspeccin al
vehculo de placas SKI-740 no fue rechazada o inadmitida por la compaa que usted representa. CONTESTO:
Conforme a la libertad contractual y en concordancia a lo consignado en la fotocopia de la inspeccin judicial
que se encuentra a folio 8 donde se puede leer que la inspeccin realizada al vehculo servir de base para la
aceptacin o rechazo de la solicitud y no implica cobertura inmediata del mismo, la compaa acept el
riesgo expidiendo la correspondiente pliza posteriormente (subraya la Sala). // En la continuacin del
interrogatorio para responder las preguntas aplazadas, se lee, folio 132: PREGUNTA N 2 (leda) CONTESTO:
S y aclaro, los intermediarios de seguros solicitan se inspeccionen los vehculos, las cuales son realizadas por
COLSERAUTO. Una vez expedidas las inspecciones la compaa analiza el estado de los riesgos, y determina si
acepta asegurar los bienes inspeccionados o no. Es la inspeccin la que sirve de base para que la compaa
tenga conocimiento del bien que se pide asegurar. Como es sabido por los intermediarios el hecho de que se
inspeccione un vehculo no es sinnimo que la compaa vaya aceptar el riesgo inspeccionado, como bien se
puede leer en las inspecciones en letras maysculas y destacada que dice: La inspeccin realizada al vehculo
servir de base apara la aceptacin o rechazo de la solicitud y no implica la cobertura inmediata del mismo
() Pregunta N 8 (leda) CONTESTO: S y aclaro la inspeccin fue solicitada segn se me inform por la
compaa Colcober, reiterando que la pliza nunca fue expedida, esto es, que la compaa no acept el
riesgo que se haba inspeccionado (subraya la Sala). // 5. En esas circunstancias no se advierte la comisin
del error manifiesto que se le imputa al sentenciador, el cual se hace consistir en la desestimacin de la
prueba de confesin sobre la celebracin del contrato de seguro entre las partes que, segn el censor,
deriva de las respuestas antes transcritas. // O sea, conformada dicha prueba tanto por las respuestas dadas
inicialmente como por las que se dieron en la continuacin de la diligencia, se advierte que el representante
legal de la aseguradora, no solo hizo aseveraciones que tambin dejan entrever que no se perfeccion el
acuerdo de voluntades, sino que ninguno de sus apartes arroja datos sobre todos los elementos esenciales
del contrato de seguro supuestamente pactado; inclusive, la mera afirmacin de que posteriormente se
expidi la pliza engastada en una de las respuestas, amn de que se contradice con la que en sentido
contrario obra en la ampliacin, debe ser apreciada con el resto del interrogatorio de parte y la posicin del
demandante quien vio fundamentalmente en la prctica de la inspeccin al vehculo la irremisible
consecuencia de la concertacin del vnculo jurdico, no obstante la previsin que obra en el documento
respectivo (folio 8) sobre que su realizacin no implicaba la aceptacin del riesgo, ni menos el advenimiento
inmediato de la cobertura. // 6. Por consiguiente, no surge el error manifiesto denunciado por el hecho de
que el sentenciador no haya derivado de ese interrogatorio la prueba de la confesin inequvoca de la
celebracin del contrato de seguro; y aun suponiendo que de all se puede extraer que medi el
consentimiento para el aseguramiento del vehculo, lo cierto es que no arroja ninguna evidencia sobre los
trminos en que finalmente fue convenido; por ejemplo, no se deduce de las expresiones del confesante el
trmino de vigencia y su iniciacin, ni menos la cobertura o el alcance del seguro en materia de prdida total
o parcial del vehculo por hurto, ni la prima pactada.

345
488
Ciertamente, el Tribunal admiti en su fallo que las copias fueron aportadas por la demandante, y que
ellas no fueron tachadas de falsas por la parte demandada, pero no repar en el singular y diciente
significado que -desde la ptica probatoria- tena la aportacin de los pluricitados documentos, ni en la
presencia en el expediente de otros, v.gr. los soportes de la reclamacin (fl. 37 cdno 1) y el recibo de pago
de la indemnizacin en el que aparee estampado el nmero de la pliza y del certificado de seguro (fl. 47
ib.), que le hubieran permitido clarificar o despejar cualquier duda que pudiere existir en torno a la
autenticidad de tales documentos // Finalmente, aunque el Tribunal seal que slo con el original de la
pliza se probaba el contrato de seguro, la Sala observa que tal original se entrega al tomador, de ordinario,
poco tiempo despus de perfeccionarse el referido negocio jurdico (art. 1046 C. Co.), por lo que el
asegurador tendra una seria dificultad, ello es medular, para aportarlo con la demanda, habida cuenta que
ya no se encuentra en su poder, por la potsima razn de haberse entregado con antelacin. Es ms, en la
actualidad, el art. 3 de la ley 389 de 1997, modificatorio del art. 1046 del Cdigo de Comercio, reiter la
obligacin del asegurador de entregar el original de la pliza al tomador dentro del plazo all previsto, y
dispuso a la vez, en el pargrafo de la misma norma, que el primero est obligado a librar a peticin y a
costa del segundo, duplicados o copias de la pliza, puesto que, en cumplimiento de ese especfico
mandato, se reitera, el original ha sido entregado previamente al tomador, perspectiva desde la cual la tesis
del Tribunal -antes y despus de la prenotada reforma legislativa- no resulta tampoco de recibo, por cuanto
para los efectos propios del art. 1096 del Cdigo de Comercio, no slo con el original de la pliza puede
demostrarse que otrora se celebr el contrato de seguro.
489
la certificacin expedida por Comsideral Ltda. el 12 de junio de 2000 (folio 31 del cuaderno 1), que
sirve al recurrente para predicar el beneplcito sobre la existencia del seguro, carece del mrito de
conviccin suficiente para dar por sentado el asentimiento de la demandada, toda vez que, en primer lugar,
adems de no provenir directamente de la Compaa Central de Seguros y de no estar firmada por el
gerente de la intermediaria (folio 14 del cuaderno 2), su texto est referido explcitamente a la pliza
1010406-6, en la que figura como tomador Hctor Rodrguez Espinosa, antiguo propietario del tractocamin
(folio 5 del mismo cuaderno), siendo igualmente que si tan claro era para Comsideral la existencia del
amparo a favor de Silva Gonzlez, como dio en refrendarlo, resulta incomprensible cmo mediante
comunicacin 1609 del 17 de noviembre de 2000 (folio 9 del cuaderno 1) dirigida a ART Nova S.A. al solicitar
la renovacin de la pliza le dijera que tuviera en cuenta que en la renovacin debe quedar el seor Delfn
Silva Gonzlez, como lo solicitamos en memorando 390 de 28 de marzo de 2000 y su representante
reconociera que tal modificacin despus de un ao an segua pendiente (folio 12 del cuaderno 2), sin
olvidar, de otra parte, que tal constancia desconoce abiertamente la peticin de ART S.A. a Comsideral Ltda.,
cuando menos de un mes antes, en memorando de 22 de mayo de 2000 le solicit que para dar alcance a su
requerimiento de modificacin de la pliza era necesario realizarle de nuevo la inspeccin porque se est
cambiando el inters asegurable, por consiguiente la compaa central de seguros requiere dicha
documentacin, circunstancias que ensean la ligereza de la agencia de seguros al declarar el
consentimiento de la aseguradora y que por tanto le restan la fuerza atribuida por el casacionista para
enfrentar la decisin combatida. // Igualmente y trados por el actor aparecen anexos de modificacin de
otras plizas expedidos por la demandada ante el cambio en el inters asegurable (folios 20 a 30 del
cuaderno 1), documentos que ilustran cmo las variaciones en la titularidad de la condicin de tomador,
asegurado y beneficiario se formalizaban con un escrito que extenda la Central de Seguros, razn de ms
para afirmar la falta de respaldo de la certificacin emitida por Comsideral Ltda., quien sin contar con tal
soporte le inform al seor Silva Gonzlez sobre la vigencia del amparo. // Otro tanto puede decirse de los
dos testimonios de los que se vale el impugnante para afirmar el perfeccionamiento de la relacin
contractual entre las partes y la exigibilidad de la inspeccin del vehculo que luego de ocurridos los hechos
aleg la demandada; en primer lugar el gerente propietario de la agencia de seguros Comsideral Ltda.,
dijo en su declaracin que nuestro cliente continu pagando mensualmente y puntualmente la prima de la
pliza durante el transcurso de un ao sin que nos hubieran mandado la modificacin (folios 11 a 16 del
cuaderno 2), resultando incomprensible cmo sin tener certeza sobre la aceptacin mencionada, certificara
la existencia de los amparos en ella referidos, evidenciando igualmente con su respuesta el descuido en que

346
incurri al dejar pasar tanto tiempo sin indagar por los posibles inconvenientes en la expedicin de la
pliza // Por su parte el ex empleado de ART Nova S.A. en su testimonio expresa que la modificacin se
hara y se enviara un nuevo anexo donde se consta que los nuevos propietarios (sic) era el seor Delfn
Silva, afirmacin que corrobora la necesidad del pronunciamiento expreso de la aseguradora para
perfeccionar la modificacin de la pliza; refiere tambin que la inspeccin a los vehculos se haca cuando
no era de buen conocimiento el asegurado o el vehculo era viejito, eventos que concurren al presente caso
pues en primer lugar no hay ningn soporte que deje ver una relacin anterior entre el seor Silva Gonzlez
con la aseguradora o con los intermediarios involucrados, por lo que no era de buen conocimiento para la
aseguradora y, en segundo, porque siendo el tractocamin de modelo 1995 dedicado al transporte de carga,
es claro que para la fecha del seguro poda tener la connotacin de viejito, dndose los presupuestos que
segn el declarante hacan exigible la revisin
490
Sin embargo, ha de sealar la Corte que aunque resulta indudable que el Tribunal hizo actuar los
artculos 1036 y 1046 del Cdigo de Comercio, en la forma en que fueron modificados por la ley 389 de
1997, cuando indic expresamente que el seguro era un contrato consensual, as como al considerar que su
existencia haba sido acreditada con los documentos obrantes a folios 8 y 9 del expediente y con la
aceptacin de las empresas demandadas, tambin es cierto que tal yerro en la aplicacin temporal de la ley
no posee la virtualidad de quebrar el fallo atacado, tornndose, por lo mismo, intrascendente, como quiera
que, en todo caso, una de tales piezas documentales, aun examinada bajo el rgimen de solemnidad que
imperaba en la poca, acredita cabal y debidamente la conclusin del negocio jurdico. // En efecto, entre
los documentos que tuvo en cuenta el sentenciador para tener por establecido el contrato de seguro,
adquiere suma relevancia el certificado individual de seguro nmeros 22423665, que el 15 de mayo de 1997
fue suscrito por la aseguradora demandada para hacer constar las condiciones particulares de
aseguramiento de Carmen Eugenia Caparroso de Campo, referidas a la razn social del asegurador (Cigna
Seguros de Colombia S.A.), la identificacin de la pliza con base en la cual se expidi (APT-0009378), el
nombre del asegurado (Carmen E. de Campo), la fecha de inicio del amparo (21 de abril de 1997), el valor
mensual de la prima ($12.791.00), los amparos convenidos (muerte accidental, incapacidad total y
permanente, y desmembracin), el valor de cada una de stos ($100000.000.00, $50000.000.00 y
$50000.000.00), los nombres de los beneficiarios (lvaro Campo Cervantes, Mara Jos y lvaro Andrs
Campo Caparroso), el porcentaje correspondiente a cada uno ellos (50% y 50%), y los reajustes previstos
para la suma asegurada y la prima (ndice de precios al consumidor), entre otros (C. 1, fl. 9). // Como puede
observarse, se trata de un documento que, al margen de su denominacin, individualiza de manera ntida e
inequvoca los elementos esenciales del contrato y, por lo mismo, funge perfectamente como su evidencia,
pues no puede pasarse por alto, como lo sostiene un autorizado autor, que ... cualquier documento privado
puede revestir la fisonoma jurdica de pliza, si de las condiciones particulares aludidas en el art. 1047
contiene, a lo menos, con la firma del asegurador, aquellas que ataen a la esencia del contrato (la
identificacin de las partes, la de la cosa o persona llamadas a individualizar objetivamente el riesgo
asegurado, la suma asegurada o el modo de precisarla, la prima o el modo de calcularla y los riesgos a
cargo del asegurador), no as - a lo menos necesariamente - , los nombres del asegurado y beneficiario, ni
la calidad del tomador, ni la vigencia del contrato, ni la forma de pago de la prima, ni la fecha de la pliza, ni
otras condiciones que pueden ser o no segn la autonoma contractual de las partes, porque la omisin de
cualquiera de estas condiciones aparece subsanada por la misma ley o puede subsanarse por otro medio
conducente, a fuer de lcito (Ossa G. J. Efrn, El contrato de seguro en la jurisprudencia nacional de las
ltimas dos dcadas (1972-1991), Revista Ibero - Latinoamericana de Seguros, n. 1, Temis, Bogot, 1992,
pag. 223) // De igual modo, si en este asunto, como qued dicho, se trata de una pliza colectiva de
accidentes tomada por cuenta de los clientes del Citibank, tampoco puede ignorarse que el certificado
individual de seguro fue expedido en desarrollo de ella y que, siguiendo al autor mentado, en muchas
ocasiones l viene a constituirse en el ... ttulo justificativo del seguro o en el seguro mismo ...,
habida cuenta que ... atae a la formacin del contrato y es su nico medio de prueba (Teora General del
Seguro, El Contrato, Temis, 2 ed., Bogot, 1991, pag. 273).

347
491
3.2. En consecuencia, al abordar el estudio por la va escogida, o sea, la indirecta, por causa de los
errores de apreciacin probatoria denunciados, no podra llegarse a brindar la acogida esperada por la
censora. Obsrvese, con respecto al documento solicitud/certificado No. 01907, que el juzgador ad-quem
concluy que no poda ser considerado simple y nicamente como un escrito sometido al estudio de la
compaa aseguradora, pues, por el contrario, era prueba inequvoca del contrato involucrado en esta litis.
Sostuvo el sentenciador, a propsito de aquella condicin, que tal advertencia no aparece plasmada en el
cuerpo del escrito (folio 38 sentencia Tribunal). Adicion que si efectivamente era una solicitud de seguro
y la misma deba someterse a evaluacin, no haba explicacin del por qu dicha prevencin no apareca en
la copia que le fue entregada al tomador. Adems, reflexion, si se trataba de una mera peticin no se
entenda por qu no hubo respuesta en cuanto a negar o aceptarla. Slo hubo pronunciamiento con motivo
de la reclamacin. Y concluy el tema aseverando que ..no existe explicacin alguna que justifique el que se
hubiese recibido el valor de la prima de seguro, s (sic) tan slo se reciba la solicitud para estudio. Todo
para concluir que la solicitud-certificado constitua y, con suficiencia, el escrito que la ley exige para
acreditar la existencia del contrato de seguro. // Sin embargo, la demandante se sustrajo de infirmar frontal
y abiertamente tales conclusiones; es ms, ni siquiera se aplic a fustigarlas; en verdad, obvi discurrir
sobre la estipulacin y recepcin de la prima; tampoco se preocup de explicar la razn de no haberse
advertido al tomador que se trataba de una simple solicitud, una y otra circunstancia surgen desprovistas de
ataque alguno, por ello, tornan el cargo incompleto y, de contera, conducen a que la sentencia conserve
sus fundamentos torales. // 3.3. En todo caso, contrario a lo argido por la censora, no es absurdo
colegir que las partes s convinieron la prima o costo del seguro, y tan cierto es lo anterior que el
intermediario expidi el recibo de caja No. 500173 (folio 7 cuaderno No. 1), en donde se da cuenta de su
establecimiento y cuanta. Smase a ello, que el escrito obrante a folio 46 del cuaderno principal, allegado
por la demandada, correspondiente al original de la solicitud/certificado, en l aparece con total claridad la
indicacin de dicho elemento esencial, o sea que s hubo concertacin sobre la prima y el valor de la misma.
Debe resaltarse, a propsito del tema, que la suma a que alude el mentado recibo de caja que, por
supuesto, es un escrito y en cuanto tal idneo para aportar argumentos de conviccin respecto de la
existencia del seguro, coincide con el valor que en su momento el intermediario y el tomador convinieron;
tambin, bueno es resaltarlo, que dicha coincidencia recae sobre el valor que la aseguradora devolvi a la
cnyuge del tomador, bajo el supuesto de haberse rechazado la solicitud de aseguramiento // 3.4. No
sobra destacar, en todo caso, que algunas elucubraciones que la censura califica como indiciarias y que, en
cuanto tales, seran inconducentes para demostrar el contrato de seguro, fueron deducidas por el Tribunal
con el nimo de validar la conclusin a la que haba arribado en el sentido que el documento al que aludi
como solicitud/certificado 01907 era prueba idnea de dicho convenio e, igualmente, que no poda
concebirse como una mera solicitud no vinculante para la demandada.
492
El ad quem, al examinar las pruebas en su conjunto, an cuando si bien individualiz la documental y no
hizo lo mismo con la testimonial rendida por los intermediarios de la Compaa Liberty Seguros de Vida S.A.,
esto es por Ninfa Ifigenia Correa, Mario Andrs Garca y lvaro Jos Daz Maestre, quienes informan sobre la
negativa por parte de la aseguradora del amparo en referencia y su notificacin al solicitante del mismo,
infiri lo siguiente: // a) De la carta obrante al folio 84 del expediente, que valga decir, acompa la
documentacin referente al citado "seguro de vida", para efectos de que Liberty Seguros expidiera la pliza
respectiva, esto es, la propuesta que le present el "Director de Vida Sucursal Virtual 57" a la personera
municipal de Hatillo de Loba, junto con su cotizacin en la cual se hace la proyeccin de la suma asegurada y
la prima; la solicitud del seguro por parte de Blas Abel Tren Nova; su declaracin de asegurabilidad; la
informacin complementaria - Circular 024 de 1999 -; los exmenes mdicos; as como el pago de la prima
respectiva, coligi la existencia de una oferta que contiene los elementos esenciales del "contrato de
seguro" como son: "el inters asegurable, el riesgo asegurable, la prima o pago del seguro y la obligacin
condicional del asegurado" y que al ser aceptada por el ltimo mencionado se tom en irrevocable y por
ende dio por celebrado el contrato deprecado en la demanda originaria del proceso. // b) Adems el
Tribunal precis que el acervo recopilado, no le produca conviccin de que la aseguradora hubiera objetado
el seguro ofrecido a Tren Nova, pues ese rechazo debera reposar en los archivos de aqulla, junto con las
razones aducidas, "estar en zona roja", que es esencialmente el motivo que los testigos cuya declaracin se

348
imputa preterida, aducen, toda vez que "cuando se envi la oferta del contrato de seguro, la compaa hizo
el ofrecimiento directamente al seor Personero del municipio del Hatillo de Loba, Sur de Bolvar, o sea, que
era un hecho que conoca con anterioridad al momento en que se le ofreci el contrato de seguro, que el
mencionado municipio queda en el Sur de Bolvar, considerada zona roja" // El juicio valorativo que sobre
los medios de conviccin referenciados a lo largo de este captulo realiz la Corporacin en la sentencia
impugnada, encaja dentro de la alternativa hermenutica que la situacin descrita permite o acepta,
i
ndependientemente de que pudiera tener otras respuestas diferentes. Por contera, el reparo que hace el
recurrente en la forma en que el sentenciador examin los testimonios y dedujo de ellos la existencia del
contrato de seguro, es un esfuerzo de exponer otra posibilidad, pero que no tiene entidad suficiente para
quebrar el fallo combatido, porque la conclusin est dentro de lo lgico y razonable, motivo suficiente para
mantenerlo en pie, toda vez que los supuestos errores en que se haya podido incurrir no seran ni
manifiestos ni mucho menos trascendentes.
493
Si bien es innegable que la solicitud de seguro hace parte de la pliza, no por eso puede concebirse
como un elemento esencial de la misma, toda vez que el vnculo negocial puede gestarse con prescindencia
de ese documento, tanto ms en cuanto se repare en que el seguro es de carcter consensual y, por ende,
basta con que los contratantes expresen su consentimiento para que el negocio se perfeccione. Por su
puesto, que si ha habido acuerdo en cuanto a sus elementos estructurales (el inters, el riesgo y la prima) no
se vislumbra cmo puede ser necesaria la existencia de ese escrito para que el acuerdo asegurador pueda
tener vida jurdica
494
No se advierte la presencia de una va de hecho en las sentencias cuestionadas, pues, los argumentos all
plasmados en modo alguno entraan los errores maysculos que se les endilga, como quiera que tuvieron
como base para negar lo pedido la omisin de la actora en cumplir con la carga probatoria para acreditar
que la muerte del asegurado se origin en un accidente de trnsito y la existencia de la pliza. // En tal
sentido, el a-quo expuso: en el sub-judice, afirman los demandantes que la obligacin de indemnizar, por
parte de Seguros del Estado S.A., surge de la causa de la muerte del seor Ramrez Quintero, pues este
falleci en un accidente de trnsito, y por lo tanto, el Seguro Obligatorio de Accidentes de Trnsito-SOAT a
cargo de la entidad accionada es quien debe indemnizar a los beneficiariossobre el particular, se advierte
que la parte demandante no present prueba alguna para sustentar las anteriores afirmaciones, pues se
limit a probar la filiacin entre los menores Juan Camilo Ramrez Botero e Isabel Ramrez Valencia, con su
padre, Javier de Jess Ramrez Quintero, olvidando que de conformidad con el artculo 177 del Cdigo de
Procedimiento Civil, corresponde a las partes probar los supuestos de hecho afirmados() de acuerdo con
lo anterior, se reitera que eran las demandantes quienes tenan la carga de la prueba de sus afirmaciones,
debieron demostrar plenamente el amparo del SOAT, mediante la pliza; el accidente acaecido, de
conformidad con el artculo 194 del Estatuto Financiero, y los hechos daosos, que equivale a decir que
debieron demostrar que el seor Javier de Jess Ramrez Quintero falleci por causa de un accidente de
trnsito, estando amparado por una pliza de SOAT vigente, lo cual no lograron hacer (folio 26). // El
primer elemento, lejos de resultar caprichoso, permite establecer la existencia del siniestro como acto a
indemnizar y, el segundo, el contrato de seguro y condiciones que de all se derivan, como fuente de las
obligaciones que se reclaman; aspectos estos que fueron analizados por las encartadas por corresponder a
los presupuestos de la accin, independientemente de que hayan sido invocados como excepciones. //
Asimismo, si bien la impugnante refiere que el contrato de seguro no es solemne y que las coberturas del
SOAT estn definidas en la ley, ello no la releva de su obligacin de probar las condiciones para que se
estructure, como sera que el siniestro haya sido producido con ocasin de un accidente de trnsito y la
existencia de la pliza. // Todo lo anterior fue convalidado por el ad-quem cuando manifest: si bien
existe libertad probatoria para acreditar el accidente, el mismo no puede considerarse verificado a partir del
registro de defuncin del seor Javier de Jess Quintero Ramrezya que en ste solamente, se da cuenta de
su deceso, mas no de la causa u origen a travs de una descripcin de sus circunstancias de tiempo, modo y
lugarla ausencia u orfandad probatoria en lo relativo al dato objetivo vinculado a la ocurrencia del
accidente de trnsito, impele a considerar como no establecido el hecho fundamento del siniestro que dara
lugar a la reclamacin del seguroadicionalmente, la parte actora corra con la carga procesal para

349
demostrar a travs de prueba documental o mediante confesin, la existencia del contrato de seguro tipo
SOAT, en sus elementos configuradores como son, reiterase: el inters asegurable, el riesgo asegurable, la
prima o precio del seguro y al obligacin condicional del asegurado() en cuanto a las pruebas
documentales incorporadas con el escrito de censuras frente a la decisin de primera instanciatenemos que
las mismas carecen de eficacia probatoria, ya que no fueron incorporadas dentro de los momentos que
regularmente tiene establecido el art. 183 del C. de P. Civil, para su abduccin vlida al procedimiento() el
despacho no puede acudir al expediente del decreto oficioso de pruebas de oficio, conforme al mandato de
los artculos 179 y 180 del C. de P. Civil, ya que si bien las mismas son necesarias(..) el sentenciador debe
tener cuidado de no estar sustituyendo a la parte procesal que incumpli sus cargas procesales (folios 33 y
34).
495
Ante lo sucedido, la demandante reclam el pago de $301922.850.oo, bajo el entendido de que las
fallas presentadas estaban incluidas dentro de los riesgos que asumi la aseguradora al suscribir la pliza
No. RYM 0919 el 16 de diciembre de 2000. // El Tribunal, a su turno, entendi que efectivamente los daos
de los electrodos estaban cubiertos por la pliza de seguro y, por lo mismo, conden a la demandada al
pago de $322271.762.oo, equivalentes a USD$162.509.oo, que corresponden a la cotizacin que el 16 de
abril de 2001 envi la firma Servicios Tcnicos y Asociados Ltda. a la demandada, ofreciendo la reparacin
de los restatos. // 2.4. Sin embargo, al acceder a esa condena, el Tribunal dej de observar las siguientes
pruebas: // a) el Informe Tcnico de Falla Restato 1 y 3 (fl. 34), segn el cual la demandante procedi a la
reparacin inmediata de los electrodos que sufrieron roturas, para as evitar un desastre a la sociedad.
Justamente, para el arreglo del restato de la Unidad 3, utiliz un juego de repuestos (kit) que se hallaba en
su almacn, mientras que el restato de la unidad 1 se repar con elementos que se recuperaron de la
operacin anterior. As, se anot en dicho documento que debido a las necesidades del servicio se dio la
orden de realizar el cambio de kit, incluido el tanque interno de fibra, ya que las distancias de los nuevos
electrodos y el calibre de las lminas haban sido variadas en el que se encontraba en el estok El da 16 de
marzo se present la misma falla en el restato N1, al no tener ms repuestos fue necesario recuperar los
electrodos que se haban desmontado de la unidad No. 3 realizando refuerzos en el mismo material en el
sitio del desgaste segn lo sugerido por el representante del fabricante cuando realiz la reparacin del
restato No. 2; trabajo que se haba realizado tambin por prevencin al restato No. 4 bajo el visto bueno
del representante de Eletele; // b) esa informacin aparece corroborada por el contenido de la
comunicacin No. 8220-2001-0421 de 16 de marzo de 2001, en la cual el Jefe de la Divisin Francisco
Wiesner informa al Director de la Unidad de Acueducto que debido a la necesidad de mantener en
funcionamiento las unidades, se ha utilizado en la Unidad 3 el Repuesto de Electrodos existente en nuestro
almacn. Fue necesario, temporalmente, en la Unidad No. 1 reforzar los electrodos con lminas de acuerdo
con las recomendaciones del fabricante, mientras terminan los trabajos de mantenimiento del Tnel y sale
de operacin San Rafael; // c) por su parte, en el seguimiento que se detalla en el denominado Informe
Mantenimiento Asegurador correspondiente al restato No. 1 (fl. 149 cd. 1), se deja constancia de que el 21
de marzo de 2001 se desmontaron lminas del restato, se llevaron al taller para repararlas con soldadura,
se lav la parte interna del restato. Se repararon las lminas retiradas del restato N-3 para instalarlas en
el N-1, hacindole refuerzo con plaquetas de lmina en la zona de desgaste segn lo recomendado por el
representante de Eletele durante el mantenimiento del repostado No. 2. Se arreglaron soportes de las
lminas, se hicieron ajustes correspondientes, se pintaron los soportes y el barraje. Se prepara solucin de
Ferroform segn instructivo, se alista y queda listo para operacin; // d) De otro lado, el testigo Fernando
Manrique Ocampo (fl. 345 cd. 1) refiri que el da 13, despus de un mantenimiento de la unidad nmero
tres de acuerdo con la Informacin del Jefe de Mantenimiento el ingeniero Eduardo Romero, se quiso dar
arranque a la unidad y sta fall una vez realizada la visita por parte de la Aseguradora en la cual se les
inform que bamos a proceder a arreglar los equipos se pidi en almacn el nico repuesto que exista para
su reparacin el dao consisti en la ruptura de una de las lminas electrodos, lo cual interrumpe el paso
de la corriente hacia el bobinado del motor el restato que fall primero fue el No. 3, con lo cual se decide
en primer lugar informarle a la aseguradora de la falla y con los elementos sobrantes de este y que estaban
en mejor estado se hizo la reparacin del No. 1 (fl. 345 a 347 cd. 1); // e) el testigo Javier Eduardo Romero
precis que al conocer las fallas de la Unidad de Bombeo No. 3 y una vez recibi el visto bueno por parte del

350
jefe de planta procedimos con el personal de mantenimiento a realizar la reparacin del restato, cambiando
el kit de reparacin de este restato por uno nuevo que se encontraba en el almacn (fl. 349 cd. 1); // f)
Asimismo, el testigo Jaime Lobo Guerrero Uscategui, declar: tuve la oportunidad de inspeccionar los
restatos y ver los electrodos que sufrieron deterioro se realiz un anlisis de composicin qumica del
material de los electrodos encontrndose que ste es acero inoxidable muy fcil de reemplazar en el pas es
muy sencillo realizar esta operacin reemplazando los electrodos porque son elementos que se gastan (fls.
360 a 362); // g) Finalmente, Jorge Humberto Reyes anot que el fabricante recomienda no hacer ningn
tipo de soldaduras no obstante lo cual con el propsito de atender en algn momento una emergencia de la
planta se reconstruy (sic) electrodos mediante la pega del electrodo con soldadura en la zona donde la
lmina haba fallado (fl. 364 cd. 1). // 2.5. Si el Tribunal hubiera puesto la mirada en esas pruebas, habra
concluido que en el expediente no hay manera de establecer si efectivamente se cambiaron -o haba
necesidad de hacerlo- los 6 electrodos que hacan parte de los dos restatos que no funcionaron el 13 y el
16 de marzo de 2009, en las unidades 3 y 1 de la estacin de bombeo del Embalse San Rafael. // Tampoco
hay noticia del costo real que tuvieron las reparaciones que finalmente se hicieron, mxime cuando para el
arreglo de uno de esos restatos, el de la unidad 3, las pruebas indican que se utiliz un juego de repuestos
(kit) que se hallaba en el almacn de la demandante y, para la otra unidad, se tomaron las partes que
sobraron de la reparacin anterior. De hecho, no obran en el expediente elementos de juicio que permitan
establecer a ciencia cierta qu valor tuvo para la demandante el juego de repuestos que fue utilizado en la
reparacin de la Unidad 3. // En esas circunstancias, no hay manera de saber en qu consisti efectivamente
el dao y, desde luego, tampoco es posible saber hasta dnde se vio afectado el patrimonio de la
demandante, mxime cuando la cotizacin que el Tribunal admiti para fijar la indemnizacin a cargo de la
demandada, incluye rubros que van ms all del simple suministro de repuestos, sin contar con que el ad
quem dej de lado las observaciones del Director del Centro de Investigacin en Propiedades Mecnicas y
Estructura de Materiales de la Facultad de Ingeniera, Departamento de Ingeniera Mecnica de la
Universidad de los Andes, en el sentido de que el material de los electrodos es acero inoxidable muy fcil
de reemplazar en el pas (fls. 360 a 362), lo cual dejara ver que, en todo caso, no se haca indispensable la
contratacin de todos los suministros ofrecidos por la empresa Servicios Tcnicos y Asociados Ltda.. // El
dao cuyo resarcimiento se persigue, entonces, no se acredit de manera concreta // En la sustentacin
de la alzada, tambin dijo la demandada que dentro de los documentos que el juzgado no valor -los cuales
pudieron hacerse reconocer por su autor de manera oficiosa y en todo caso se presumen autnticos porque
no fueron tachados de falsedad-, se encuentran unas cotizaciones que reflejan los valores aproximados en
que incurrira en la reparacin de cada uno de los equipos afectados, y luego manifiesta que al limitar las
pretensiones a una cifra concreta buscaba de forma sumaria, establecer una aproximacin a los valores o
costos en que se incurrira para la reparacin del dao desamparado objeto de la litis, de modo que
acudi a la jurisdiccin para que se declarara responsable a la demandada para que cumpliera con la pliza
de seguro, cuyo nico fin, es esclarecer los valores o costos en los cuales se incurrira en la reparacin de los
daos, recalcando luego que la cuanta de las pretensiones de la demanda era un valor aproximado y
afirmando que las cotizaciones que alleg son prueba una vez ms de que efectivamente la cuanta de la
pretensin eran valores en los cuales se incurrira en la reparacin de los daos, valores que no se tenan en
la fecha de presentacin de la demanda ni el trmino probatorio y que hasta ahora se estn determinando.
// 3.1. De cara a esos reproches, debe comenzar la Corte por advertir que los alegatos del apelante en el
curso de la segunda instancia, confirman la idea de que el dao que dijo padecer la empresa demandante no
fue cabalmente precisado, en tanto que las cotizaciones allegadas serviran para probar cul sera el costo
eventual de las reparaciones de los restatos, sin que haya un parmetro objetivo, concreto y definitivo que
permita determinar ese valor.
496
en ausencia de prueba de la cuanta del perjuicio sufrido por sta como secuela del incumplimiento de
la obligacin asegurada, que por supuesto no se acredita con la manifestacin vertida por el representante
legal de El Cndor S.A. Compaa de Seguros Generales en la audiencia de conciliacin, en el sentido de
haber efectuado una propuesta de arreglo a Romeo Pedroza Garca, conjuntamente con Seguros Caribe,
menos an cuando especific que dicha oferta haba tenido por propsito ... llegar a un arreglo amigable
pero realmente analizando el proceso no hay mucha obligatoriedad por parte de la compaa (fl. 98 c.1), es

351
claro que la asegurada no satisfizo una de las cargas impuestas por el artculo 1077 del C. de Comercio,
como es demostrar la cuanta de la prdida.
497
No puede pasarse por alto que si bien es cierto, conforme a la regla del artculo 1077 del Cdigo de
Comercio, corresponder al asegurado demostrar la ocurrencia del siniestro, as como la cuanta de la
prdida, si fuere el caso, tal carga no tiene que atenderla el asegurado, en forma necesaria y exclusiva
dentro del proceso, pues al tenor del artculo 1080, ejusdem, el asegurado o beneficiario puede acreditar
aun extrajudicialmente su derecho a la aseguradora, de donde se colige que ese aspecto estar fuera de
discusin en el proceso, siempre y cuando las partes admitan que el siniestro fue debida pero
extrajudicialmente demostrado. // Vistas as las cosas, se vigoriza la atestacin que en ese sentido hiciera la
demandada al replicar la demanda incoativa del proceso, es decir, en cuanto admiti, sin tapujos, que la
beneficiaria le present una reclamacin formal, aseveracin que no tiene connotacin distinta a la de
aceptar que dicha reclamacin era idnea y que, por ende, aparejaba la cabal demostracin del perjuicio y
su cuanta. Tanto es as, que la objecin no contiene ninguna recriminacin o reproche en los sentidos
indicados, ni la oposicin a las pretensiones del libelo genitor transitaron por esos rumbos. // 6.
Recapitulando: como en las circunstancias de entidad fctica de las que se viene hablando, la presentacin
formal de la reclamacin, acompaada de la acreditacin del siniestro y de su cuanta, son factibles de
probar a travs de la confesin judicial, pues el ordenamiento no ha establecido ninguna prueba solemne
sobre esos respectos, colgese, entonces, tanto la verificacin del error de derecho denunciado por el
casacionista, como la trascendencia del yerro..
498
Sobre la ocurrencia del siniestro, es innegable que el sentenciador se equivoc al ver en la respuesta
dada al hecho sptimo de la demanda, la confesin de la compaa aseguradora sobre su acaecimiento, toda
vez que la aceptacin de haberse formulado reclamacin por la prdida total del vehculo asegurado, no
permite inferir la realizacin propiamente dicha del siniestro de que trata este proceso
499
3.- Ahora, como lo relativo a la entrega o pago del precio, el Tribunal lo tuvo por demostrado apoyado
en la prueba documental y no en lo manifestado por la parte demandada en la memorada audiencia, pues
como se dijo, lo acaecido en ella lo trajo a cuento nicamente para dejar superada la ocurrencia del
siniestro, todo se reduce a escrutar el particular. // 3.1.- En el proceso no existe prueba de la promesa de
contrato que ajust el demandante con los prometientes vendedores, a efectos de establecer cmo pag el
precio estipulado; tampoco los documentos que en la misma demanda se anunciaron que se allegaban para
demostrar esa circunstancia, aparte, claro est, de la comunicacin de 13 de octubre de 1998. // De ah que
el censor sostenga que el error que aqu se analiza no se encuentra en el examen de esos documentos,
seguramente porque como se recuerda, el sentenciador apuntal su decisin, adems, en la propuesta de
pago contenida en la susodicha misiva, al decir que si as no hubiese acontecido qu sentido lgico
tendra pretender cancelar una obligacin inexistente?. // En la citada carta, remitida a la apoderada del
actor, la sociedad demandada, con relacin a la pliza No. C-03-3840728 $135.000.000.oo, le hizo a ste
una propuesta de pago, mediante la transferencia de un inmueble, pero sin reconocer la existencia del
siniestro, todo con el fin de poner trmino a las diferencias entre las partes, de conformidad con [el]
acuerdo de transaccin celebrado el pasado 12 de diciembre de 1997 () y aprobado por la Fiscala 98
Seccional de Cali. // Siendo ese, en lo toral, el contenido de la comunicacin, el error se habra presentado
en el evento de que el Tribunal hubiere afirmado que en ella, la sociedad demandada acept que el
demandante pag a los prometientes vendedores, la totalidad del precio. Esto, empero, no es as, porque el
mencionado hecho lo infiri de su texto, en el sentido de que si hubo una propuesta de pago del valor del
seguro, cuestin que a todas luces es cierta, esto implicaba, en principio, que fue porque tuvo ante s la
prueba del susodicho pago, pues ese era el hecho que precisamente investigaba. // Con independencia del
acierto del juzgador, el indicio a que se alude no es combatido en casacin, porque el recurrente se limit a
denunciar, de un lado, tergiversacin de la prueba, en cuanto su tenor literal no deja duda acerca de que la
Compaa Aseguradora no estaba confesando la existencia de la obligacin, y de otro, cercenamiento de la
misma, en consideracin a que la propuesta de pago se hizo simplemente para poner trmino a las
diferencias entre las partes, inclusive sin reconocer la existencia del siniestro, todo lo cual fue omitido. //

352
En ese orden, el censor debi aplicarse a poner de presente por qu de ese hecho indicador, es decir, de la
propuesta de pago del valor asegurado, no se poda deducir la entrega del dinero para la construccin de
la vivienda prometida en venta. Pero como no lo hizo, salta de bulto que el ataque en el punto resulta
desenfocado, lo cual es de suyo suficiente para mantener en ese aspecto la sentencia impugnada, inclusive
en el hipottico caso de que haya visto tambin ese hecho en la audiencia del artculo 101 del Cdigo de
Procedimiento Civil, como en otro aparte se denuncia, cuestin que no es cierta, porque como se dijo, lo
fijado en dicha diligencia simplemente le sirvi al Tribunal para dar por establecido el requisito atinente a la
ocurrencia del siniestro, nada ms // 3.2.- Con todo, es de observar que si el recurrente se queja por no
haberse observado estrictamente lo previsto en el artculo 200 del Cdigo de Procedimiento Civil, en cuanto
que la confesin debe aceptarse con las modificaciones, aclaraciones y explicaciones concernientes al hecho
confesado, excepto cuando exista prueba que las desvirten, es porque de alguna manera reconoce en el
documento de 13 de octubre de 1998, la existencia de una confesin. // Por tanto, aceptando en gracia de
discusin que la parte demandada confes directamente en el citado documento que el demandante pag
la totalidad del precio de la promesa de contrato, que fue precisamente lo que concluy el Tribunal, aunque
en forma indirecta, como qued explicado, esa confesin no se neutraliza por haberse agregado que la
propuesta de pago del valor asegurado, se hizo sin reconocer el siniestro y simplemente para zanjar las
diferencias. // Si bien uno de lo supuestos para que nazca la obligacin a cargo del asegurador, es la
existencia del siniestro, la negacin o infirmacin de ste, dejara sin piso la aceptacin de los otros, el dao
padecido y la cuanta del mismo, es claro que frente a esa conexin que en principio se observa, en el
evento de estar en presencia de una confesin calificada, que es la nica que la rige el principio de la
499
indivisibilidad, amn de la simple, pero por su naturaleza , esa regla no se aplica cuando exista prueba que
desvirte las modificaciones, aclaraciones y explicaciones. // Esto ltimo, precisamente, es lo que acontece
en el caso, porque lo relativo a la existencia del siniestro, es asunto que en el cargo se acepta superado con
prueba distinta al contenido de la ofertada dacin en pago. Desde luego que como se trata de una
propuesta de pago que se dice se hace conforme al acuerdo de transaccin celebrado el pasado el 12 de
diciembre de 1997, que no de una propuesta de arreglo amigable, que es la hiptesis que analiz la Corte
en la sentencia 080 de 7 de mayo de 2002, citada por la censura, queda en entredicho que todo haya girado
sobre algo incierto.
500
acaecido el hecho externo imputable al asegurado, el xito de las acciones contra el asegurador, sea
que las promueva aqul por las prestaciones que se le reconozcan (artculo 1127), ya directamente por el
tercero perjudicado (artculo 1133), exige zanjar judicialmente la responsabilidad, pues eso es lo que,
precisamente determina el siniestro. Desde luego que como el riesgo, esto es, en general, el suceso futuro
incierto, cuya realizacin da lugar a la obligacin del asegurador, no puede depender exclusivamente de la
voluntad del tomador, del asegurado o del beneficiario (artculo 1054 del Cdigo de Comercio), es claro que
cuando no media el conocimiento y aceptacin de la sociedad aseguradora, el asegurado no es quien puede
fijar o admitir responsabilidad, no slo porque eso desnaturalizara el carcter aleatorio del seguro, sino
porque en el campo probatorio, se tratara de un hecho que lo beneficiara // aceptando en gracia de
discusin que el tema fue planteado, al decirse en los hechos tercero y cuarto de la demanda genitora que
las referidas operaciones eran actos evidentemente negligentes, con cobertura en el anexo de
indemnizacin profesional, e interpretando con amplitud el contexto de la acusacin, en cuanto el punto s
era trascendente, al decirse que bastaba demostrar esos hechos, los errores al respecto tampoco se
estructuran. // 4.3.1.- Es punto pacfico que la estrategia por la cual se apost result frustrnea, en
consideracin a que el mercado de las tasas de los TES no se recuper a la velocidad esperada, circunstancia
que, consiguientemente, gener prdidas. // Por esto, la Junta Directiva de FIDUCAF, en sesin llevada a
cabo el 16 de enero de 2003, aprob efectuar una provisin en los estados financieros de la sociedad al
cierre del ejercicio de diciembre 31 de 2002, por la suma de $6.000 millones de pesos, destinada a cubrir la
contingencia de prdida a cargo de la entidad y a favor de los fondos comunes ordinario y especial, en razn
a que su responsabilidad profesional, se observa seriamente comprometida en los hechos narrados conforme
al concepto jurdico ledo. // En ese orden, si conforme al anexo de indemnizacin profesional, acpite
condiciones, numeral 6, el Asegurado no deber reconocer responsabilidad () sin el previo
consentimiento de la Aseguradora, surge claro que los actos evidentemente negligentes no podan

353
dejarse por acreditados con la decisin de la Junta Directiva de FIDUCAF, sobre que su responsabilidad
profesional, respecto de terceros, en la generacin de las prdidas, estaba seriamente comprometida. //
El Tribunal, por lo tanto, no pudo incurrir en yerro manifiesto, al concluir, en trminos generales, que el
asegurado no poda abrogarse la posibilidad de aceptar responsabilidad frente a terceros, obviamente
cuando exista (cargo sptimo), mucho menos en la hiptesis de haber sido consciente de futuras o
eventuales reclamaciones de damnificados (cargo sexto). De ah que tambin resulta intrascendente la
nominacin que se le quiera dar a la conducta de la sociedad asegurada, al asumir, motu proprio, las
prdidas, llmese pago compensatorio, provisin de fondos o ajustes contables (cargos cuarto y quinto),
porque esa asuncin se entronca con la prohibicin contractual de reconocer responsabilidad // En
suma, las conclusiones del Tribunal, relativas a que los actos de los rganos de administracin y gobierno de
Fiducaf, en virtud de los cuales se constituy la provisin respectiva y se asumi la prdida generada (),
no pueden considerarse como el acaecimiento del riesgo amparado en el anexo de indemnizacin
profesional, no es el producto de la comisin de errores de hecho manifiestos y trascendentes, derivados
de la apreciacin probatoria o de la interpretacin de la pliza de seguro global bancario, en lo pertinente. //
En consecuencia, como esa conclusin se mantiene enhiesta en casacin, esto es suficiente para que, sin
ninguna otra consideracin adicional, toda la acusacin no sea de recibo, primordialmente, porque los
hechos que originaron la controversia, stricto sensu, por lo dicho, no configuran la responsabilidad legal de
la sociedad asegurada, frente a terceros, respecto de acto negligente, error negligente u omisin
negligente de un director o empleado suyo. // De otra parte, porque ningn hecho que pueda subsumirse
en las hiptesis previstas, como constitutivas de responsabilidad legal de la asegurada, frente a terceros,
poda cimentarse en la autoinculpacin, sino en una decisin judicial, autnoma o acumulada, salvo que lo
fuere con el conocimiento y consentimiento de la compaa de seguros, y porque, en todo caso, si las
circunstancias del caso no estaban amparadas por el anexo de indemnizacin profesional, esto excluye que
la asegurada haya aceptado una responsabilidad inexistente.
501
Al respecto ha expuesto la Corte que De ah que acaecido el hecho externo imputable al asegurado, el
xito de las acciones contra el asegurador, sea que las promueva aqul por las prestaciones que se le
reconozcan (artculo 1127), ya directamente por el tercero perjudicado (artculo 1133), exige zanjar
judicialmente la responsabilidad, pues eso es lo que, precisamente determina el siniestro. Desde luego que
como el riesgo, esto es, en general, el suceso futuro incierto, cuya realizacin da lugar a la obligacin del
asegurador, no puede depender exclusivamente de la voluntad del tomador, del asegurado o del
beneficiario (artculo 1054 del Cdigo de Comercio), es claro que cuando no media el conocimiento y
aceptacin de la sociedad aseguradora, el asegurado no es quien puede fijar o admitir responsabilidad, no
slo porque eso desnaturalizara el carcter aleatorio del seguro, sino porque en el campo probatorio, se
tratara de un hecho que lo beneficiara (sentencia de 9 de agosto de 2010, exp. C-1100131030432004-
00524-01).
502
Con todo, es de observar que si el recurrente se queja por no haberse observado estrictamente lo
previsto en el artculo 200 del Cdigo de Procedimiento Civil, en cuanto que la confesin debe aceptarse con
las modificaciones, aclaraciones y explicaciones concernientes al hecho confesado, excepto cuando exista
prueba que las desvirten, es porque de alguna manera reconoce en el documento de 13 de octubre de
1998, la existencia de una confesin. // Por tanto, aceptando en gracia de discusin que la parte demandada
confes directamente en el citado documento que el demandante pag la totalidad del precio de la
promesa de contrato, que fue precisamente lo que concluy el Tribunal, aunque en forma indirecta, como
qued explicado, esa confesin no se neutraliza por haberse agregado que la propuesta de pago del valor
asegurado, se hizo sin reconocer el siniestro y simplemente para zanjar las diferencias. // Si bien uno de lo
supuestos para que nazca la obligacin a cargo del asegurador, es la existencia del siniestro, la negacin o
infirmacin de ste, dejara sin piso la aceptacin de los otros, el dao padecido y la cuanta del mismo, es
claro que frente a esa conexin que en principio se observa, en el evento de estar en presencia de una
confesin calificada, que es la nica que la rige el principio de la indivisibilidad, amn de la simple, pero por
su naturaleza, esa regla no se aplica cuando exista prueba que desvirte las modificaciones, aclaraciones y
explicaciones.

354
503
aunque en gracia de discusin se aceptara que el aviso abandono se realiz adecuadamente desde el 3
de noviembre de 1993, las pruebas demuestran que, en todo caso, al margen de la existencia y alcance de la
comunicacin de abandono, la Aseguradora se resisti, dentro del trmino previsto por el artculo 1742 del
C. de Co. De esta manera, incumba a la parte demandante demostrar que se haba configurado la prdida
total constructiva, pues era ella quien buscaba las consecuencias jurdicas de las normas que invoc. // 5.
Ha planteado adicionalmente el recurrente, que la Aseguradora admiti el abandono y que debi
motivar el porqu del rechazo al aviso de abandono. Ms all de la contradiccin que ello entraa, carece de
razn el recurrente, porque no es cierto que el asegurador deba dar cuenta de las razones que le llevan a
rechazar el abandono, pues el texto legal que regula la materia no dispone ninguna formalidad. As, el
artculo 1742 del C. de Co. establece que transcurridos sesenta das desde el recibo del aviso de abandono,
el silencio del asegurador se tendr como aceptacin. Igualmente la misma norma establece que el
abandono podr aceptarse expresa o tcitamente. Dicho lo anterior, surge claramente que la Aseguradora,
ni guard silencio, ni consinti en el abandono; todo lo contrario, en las comunicaciones libradas antes de la
expiracin de los sesenta das, de manera inequvoca se opuso a que el artefacto naval fuera abandonado.
As, en la misiva de 28 de diciembre de 1993 la Aseguradora expres que no aprobaba ni aceptaba el
abandono de la draga en el sitio y condiciones donde se encuentra actualmente, manifestacin que a juicio
de la Corte cumple cabalmente con el propsito de comunicar el rechazo, de lo cual emerge que no hubo
aquiescencia al abandono, ni expresa ni tcita, como sugiere el recurrente cuando dice que el Tribunal dej
de ver la prueba de tal conducta // 6. Desde otra arista, plantea el recurrente, en sntesis, que el
asegurador que ha rehusado el abandono debe probar que no hubo la prdida asimilada. En esa nueva
protesta carece tambin de razn, pues la regla que propone no tiene amparo en el ordenamiento. Por el
contrario, el artculo 1077 del C. de Co. establece que al asegurado corresponde la demostracin del
siniestro, y ninguna regla particular del seguro martimo le releva de tal carga probatoria, que adems
abreva del principio general que asigna la tarea probatoria al demandante. Entonces, de conformidad con
las reglas generales de la carga de la prueba, si el demandante afirma en la demanda que hubo prdida
asimilada del artefacto naval, que hubo abandono justificado y que la Aseguradora se rehus sin razn
alguna, a dicho demandante le corresponde acreditar que efectivamente estaban dadas todas las
condiciones necesarias para hacer el abandono y que la resistencia expresada por el asegurador es
injustificada. // El rechazo del abandono no inverta la carga de probar la prdida, deber que segua
gravando a la parte demandante de acuerdo con los artculos 1757 del Cdigo Civil, 177 del C. de P. C. y
1077 del C. de Co.
504
desprovista de los efectos ope legis- asignados a la prenotada reclamacin, una declaracin o
manifestacin- calificada de voluntad, enderezada a solicitarle al asegurador la ejecucin de la prestacin
asegurada, esto es que, in concreto, honre la palabra empeada (sub conditione), como quiera que, con
antelacin, se materializ cabalmente el riesgo asegurado, circunstancia sta que se erige, en un plano
jurdico-causal, en el percutor de la obligacin a su cargo, segn las voces del artculo 1054 del estatuto
mercantil, conforme ya se pincel. // Quiere decir lo anterior, sin ambages, que si bien toda reclamacin
debe tatuarse en un escrito (art. 1053 C. de Co.), no todo escrito en el que se solicite el pago de la prestacin
a cargo del asegurador, per se, se traduce en una genuina reclamacin extrajudicial, o sea, en una solicitud
de pago eficaz total o parcial- y, por tanto, vinculante para aquel (petitum specialis), habida cuenta que es
menester, indefectiblemente, que rena determinadas y reglados- requisitos (plus), segn se anot
precedentemente. Al fin y al cabo, por antonomasia, es un acto cualificado.
505
Vistas las cosas de este modo, conviene inferir que en el contrato de seguro la formulacin de la
reclamacin junto con los comprobantes pertinentes destinada a demostrar la ocurrencia del siniestro,
constituye una carga que se impone al asegurado para que obtenga la indemnizacin pactada en el contrato,
perspectiva desde la cual puede decirse sin vacilaciones que se trata de un verdadero presupuesto de la
mora del asegurador, pero sin que se pueda afirmar que este sufre algn menoscabo por su inejecucin,
pues el asegurado obra exclusivamente movido por la satisfaccin de su propio inters. En sntesis la
conducta del asegurado no se corresponde con un derecho del asegurador, sino que se ofrece como una

355
condicin indispensable para que se configure su mora. // Ciertamente, dispone el artculo 1077 del Cdigo
de Comercio que corresponder al asegurado demostrar la ocurrencia del siniestro, as como la cuanta de
la prdida, si fuere el caso..., imposicin esta que, de conformidad con lo prescrito por el artculo 1053
ejusdem, se cumple de manera extrajudicial mediante la entrega de la reclamacin aparejada de los
comprobantes que, segn las condiciones de la correspondiente pliza sean indispensables para acreditar los
requisitos del artculo 1077, y cuyo cumplimiento fluye en dos efectos particularmente trascendentes a
saber: de un lado, el previsto en el artculo 80 de la ley 45 de 1990, reformatorio del citado artculo 1053, en
virtud del cual la pliza prestar mrito ejecutivo contra el asegurador, por s sola, en lo siguientes casos:
...3. Transcurrido un mes contado a partir del da en el cual el asegurado o el beneficiario o quien los
represente, entregue la reclamacin... sin que sta hubiere sido objetada de manera seria y fundada; y,
de otra parte, el reglado por el artculo 1080 ibdem, segn el cual el asegurador est obligado a efectuar el
pago del siniestro dentro del mes siguiente a la fecha en que el asegurado o beneficiario le acredite, an
extrajudicialmente, su derecho. Vencido este plazo, el asegurador reconocer y pagar al asegurado o
beneficiario, adems de la obligacin a su cargo y sobre el importe de ella, el inters all previsto o, en su
lugar, tendrn derecho a demandar la indemnizacin de perjuicios causados por la mora del asegurador. //
Desprndese de lo dicho, entonces, que la aludida carga se erige como un presupuesto imprescindible tanto
de la accin ejecutiva como de la mora de la entidad aseguradora, sin que, a su vez, pueda considerarse
como una prestacin del asegurado o beneficiario en favor de aquella // si la presentacin de la
reclamacin y los comprobantes de rigor no puede tenerse como una obligacin del asegurado, sino como
una carga del mismo, incurre en desatino la censura en cuanto se duele en el cargo segundo de la violacin
del artculo 1078 del Cdigo de Comercio, segn el cual si el asegurado o el beneficiario incumplieren las
obligaciones que les corresponden en caso de siniestro, el asegurador slo podr deducir de la indemnizacin
el valor de los perjuicios que le cause dicho incumplimiento, por supuesto que tal precepto tiene cabida ante
el incumplimiento de las obligaciones (que bien vistas podran ser simplemente deberes) del asegurado o
del beneficiario en caso de siniestro, lo que no puede predicarse de la presentacin de la reclamacin y los
documentos pertinentes, pues tal exigencia, por ser una mera carga, no se configura como un deber o una
obligacin del asegurado, cuyo incumplimiento pueda tildarse como un acto ilcito que justifique las
consecuencias previstas en el referido precepto, sino como un presupuesto indispensable para la mora del
asegurador y para el ejercicio de la accin ejecutiva, como se ha puntualizado.
506
la presentacin de la reclamacin genera consecuencias jurdicas significativas, a saber: // a) La
carga del asegurador de objetarla de manera oportuna, seria y fundada dentro del plazo perentorio de un
mes contado desde el mismo da; // b) La exigibilidad de la obligacin del asegurador de pagar el siniestro al
asegurado dentro del plazo del mes siguiente a la fecha de su presentacin acreditando su derecho, an
extrajudicialmente; // c) La constitucin inmediata u ope legis en mora del asegurador en el pago de la
prestacin pecuniaria a partir del vencimiento del plazo legal con la causacin de intereses moratorios a la
tasa de inters bancario corriente certificado por la Superintendencia Bancaria aumentado hasta la mitad,
sin perjuicio de optar en vez de la sancin moratoria por la indemnizacin ordinaria de perjuicios sujeta a las
reglas generales, a la prueba de su existencia, valor, certeza y carcter directo, prestaciones de suyo
diferentes, esto es, la de pagar el siniestro y la moratoria o indemnizatoria, segn el caso, cuya causa es la
mora o el incumplimiento (cas. civ. 11 de octubre de 1995, exp. 4470); y // d) El mrito ejecutivo de la
pliza para exigir coactivamente la prestacin dineraria con sus intereses de mora, cuando no exista
objecin oportuna, seria y fundada. // En trminos de la Sala, la formulacin de la reclamacin junto con los
comprobantes pertinentes destinada a demostrar la ocurrencia del siniestro, constituye una carga que se
impone al asegurado para que obtenga la indemnizacin pactada en el contrato, perspectiva desde la cual
puede decirse sin vacilaciones que se trata de un verdadero presupuesto de la mora del asegurador, pero sin
que se pueda afirmar que este sufre algn menoscabo por su inejecucin, pues el asegurado obra
exclusivamente movido por la satisfaccin de su propio inters. En sntesis la conducta del asegurado no se
corresponde con un derecho del asegurador, sino que se ofrece como una condicin indispensable para que
se configure su mora. () Significa lo anterior, que el legislador, atendiendo el carcter prevalentemente
dinerario de la prestacin del asegurador, acudi a la frmula de fijar normativamente la indemnizacin que
debe pagar por su incumplimiento en el pago de la prestacin a su cargo, imponindole, en consecuencia la

356
obligacin de pagar la tasa de inters moratorio all prevista, en cuyo caso el asegurado o el beneficiario,
quedan exonerados de probar, tanto la existencia del perjuicio, puesto que la ley lo presume, como su monto,
ya que sta lo seala. Sin embargo, los faculta para reclamar, en lugar de tales intereses moratorios, los
perjuicios de otro orden que les cause el incumplimiento del asegurador, supuesto en el cual quedan
supeditados a las reglas generales que gobiernan la materia, entre ellas, la de demostrar la existencia del
perjuicio, su monto y su calidad de cierto y directo. (cas. civ. 30 de septiembre de 2004, S-143-2004
[7142]).
507
3. Con relacin a la inexistencia de la reclamacin del siniestro, conviene empezar por recordar que el
tribunal concluy que el asegurador extrajudicialmente la haba formulado, por cuanto encontr que la
aseguradora la haba objetado, hecho que, a su juicio, era indicativo de que aquella fue presentada, y
porque advirti que sta as lo haba admitido en la misiva que dirigi a la actora, el 24 de mayo de 1995, en
la que expres estamos procediendo a objetar formalmente toda reclamacin por ustedes presentada con
ocasin de este siniestro . // 3.1 La referida consideracin, entonces, est soportada en las aludidas
pruebas -indiciaria y documental-, cuya valoracin ningn reparo le mereci al recurrente, quien se abstuvo
de atacar la inferencia probatoria extrada de ellas. La verdad es que en su acusacin dej de lado esos
medios probatorios; por consiguiente, resulta claro que las reseadas reflexiones fcticas continan
inclumes y, por ende, sigue en pi lo resuelto con fundamento en ellas. // 3.2 De todas maneras, lo cierto
es que las reseadas elucidaciones asentadas por el juzgador ad quem no tergiversan el contenido del
mentado documento y, por el contrario, encuentran respaldo en las dems comunicaciones cruzadas entre
los contratantes, como tampoco resultan inverosmiles o absurdas, ni pugnan manifiestamente con la razn,
pues, presuponiendo la objecin la presentacin de una reclamacin, resulta lgico pensar que sta existe
cuando aquella ha sido formulada. // La Interamericana Compaa de Seguros Generales S.A., ciertamente,
en la comunicacin que dirigi a la sociedad Productora de Cpsulas de Gelatina S.A., el 24 de mayo de
1995, tras referir aspectos relacionados con la investigacin de las causas del siniestro, expres ()
teniendo en cuenta que la prdida por ustedes sufrida se encuentra expresamente excluida en nuestra pliza
y con fundamento en el artculo 1120 del Cdigo de Comercio, estamos procediendo a objetar formalmente
toda reclamacin por ustedes presentada con ocasin de ese siniestro (las negrillas son fuera de texto)
// En consecuencia, si en gracia de discusin el asegurado no hubiese aportado con su reclamacin los
documentos que echa de menos la censura (lista de empaque y el certificado sobre recibo y entrega de las
mercancas expedido por los transportadores, almacenadoras, o por las autoridades portuarias o aduaneras,
segn el caso), la verdad es que tal situacin poca incidencia tendra en lo que concierne con la
demostracin del monto del siniestro, por cuanto ellos no guardan una estrecha relacin con esa especfica
carga legal impuesta al asegurado, por el artculo 1077 del Cdigo de Comercio; por supuesto, que la lista de
empaques y el certificado de recibo y entrega de la mercanca en modo alguno dan cuenta del monto al que
ascendi la prdida de la mercanca asegurada y, por ende, no son pruebas indispensables para la
cuantificacin del dao, el que, por el contrario, si poda calcularse conociendo el valor de venta de los
productos asegurados y el del deducible pactado por los contratantes, informacin contenida en la factura
aportada y en los anexos de la pliza.
508
Sobra decir que ante la inminencia de un litigio judicial, no son infrecuentes los casos en que uno de los
posibles contendientes muestre su inters en un arreglo extraprocesal, sin que de ese proceder quepa
deducir, inexorablemente, que est considerando que por ley est obligado a asumir responsabilidad
patrimonial alguna. A manera de ejemplo refiere la Corte que en ocasiones un acuerdo econmico, en
especial, si no es muy oneroso, puede encontrar justificacin en el deseo de evitarse las molestias de un
dispendioso litigio; amn que es comprensible que las personas no quieran verse sometidas a la
incertidumbre inherente a los procesos judiciales; o que prefieran sustraerse de los efectos adversos propios
de las medidas cautelares que pueden perturbar el normal funcionamiento de sus actividades comerciales o
profesionales; o que alrededor de esa situacin conflictiva estn comprometidas relaciones de negocios o
comerciales, amistad, parentesco, etc., que bien pueden resultar de inters prioritario, consideraciones
todas ellas que pueden hacer surgir propsito de resolver ese litigio, y sin que, reitrase, signifiquen, per se,
la confesin de su responsabilidad o el allanamiento a los pedimentos de la contraparte. En resumen, sea el

357
temor, la conveniencia, la gratitud, la sensatez etc., lo que motive uno de estos acuerdos, no por ello habr
de inferirse que quien los promueve o acepte, as llegue, incluso, a ofrecer algn reconocimiento
econmico, est admitiendo responsabilidad con relacin a los hechos materia de posible disputa. // Pero
adems, no sobra precisar que la conciliacin, sea judicial o extrajudicial (ley 640 de 2001), no comporta una
confesin, de una parte, porque la normatividad no le tiene asignados esos efectos (art. 194 C. de P. C.); de
otra, porque en asuntos como el de esta especie, la asuncin de compromisos de cualquier naturaleza,
alrededor de un acto conciliatorio, como se esboz en precedencia, no es, en lnea de principio, reflejo de
aceptacin de responsabilidad como efecto de algn comportamiento culposo, por lo que al no
contemplarlo en esos precisos trminos la legislacin, ni la naturaleza del acto permite inferirlo, no puede la
parte demandada atribuirle la calificacin a que alude en su escrito de objecin, menos pretender generarle
los efectos mentados. Por supuesto que el nimo conciliatorio puede estar motivado por un balance de
costos y beneficios que al interesado le reporte el proceso y que lo determine a un arreglo,
independientemente de la situacin fctica que sustente en el juicio, la cual puede momentneamente
abandonar para tales efectos, y slo con tal fin. En esa hiptesis ningn nimo de confesar le asiste pues
solamente pretende arreglar un problema de la manera que considera ms conveniente a sus intereses.
509
aceptando en gracia de discusin que el tema fue planteado, al decirse en los hechos tercero y cuarto
de la demanda genitora que las referidas operaciones eran actos evidentemente negligentes, con
cobertura en el anexo de indemnizacin profesional, e interpretando con amplitud el contexto de la
acusacin, en cuanto el punto s era trascendente, al decirse que bastaba demostrar esos hechos, los errores
al respecto tampoco se estructuran. // 4.3.1.- Es punto pacfico que la estrategia por la cual se apost
result frustrnea, en consideracin a que el mercado de las tasas de los TES no se recuper a la velocidad
esperada, circunstancia que, consiguientemente, gener prdidas. // Por esto, la Junta Directiva de
FIDUCAF, en sesin llevada a cabo el 16 de enero de 2003, aprob efectuar una provisin en los estados
financieros de la sociedad al cierre del ejercicio de diciembre 31 de 2002, por la suma de $6.000 millones de
pesos, destinada a cubrir la contingencia de prdida a cargo de la entidad y a favor de los fondos comunes
ordinario y especial, en razn a que su responsabilidad profesional, se observa seriamente comprometida en
los hechos narrados conforme al concepto jurdico ledo. // En ese orden, si conforme al anexo de
indemnizacin profesional, acpite condiciones, numeral 6, el Asegurado no deber reconocer
responsabilidad () sin el previo consentimiento de la Aseguradora, surge claro que los actos
evidentemente negligentes no podan dejarse por acreditados con la decisin de la Junta Directiva de
FIDUCAF, sobre que su responsabilidad profesional, respecto de terceros, en la generacin de las
prdidas, estaba seriamente comprometida. // El Tribunal, por lo tanto, no pudo incurrir en yerro
manifiesto, al concluir, en trminos generales, que el asegurado no poda abrogarse la posibilidad de aceptar
responsabilidad frente a terceros, obviamente cuando exista (cargo sptimo), mucho menos en la
hiptesis de haber sido consciente de futuras o eventuales reclamaciones de damnificados (cargo sexto).
De ah que tambin resulta intrascendente la nominacin que se le quiera dar a la conducta de la sociedad
asegurada, al asumir, motu proprio, las prdidas, llmese pago compensatorio, provisin de fondos o ajustes
contables (cargos cuarto y quinto), porque esa asuncin se entronca con la prohibicin contractual de
reconocer responsabilidad // En suma, las conclusiones del Tribunal, relativas a que los actos de los
rganos de administracin y gobierno de Fiducaf, en virtud de los cuales se constituy la provisin
respectiva y se asumi la prdida generada (), no pueden considerarse como el acaecimiento del riesgo
amparado en el anexo de indemnizacin profesional, no es el producto de la comisin de errores de hecho
manifiestos y trascendentes, derivados de la apreciacin probatoria o de la interpretacin de la pliza de
seguro global bancario, en lo pertinente. // En consecuencia, como esa conclusin se mantiene enhiesta en
casacin, esto es suficiente para que, sin ninguna otra consideracin adicional, toda la acusacin no sea de
recibo, primordialmente, porque los hechos que originaron la controversia, stricto sensu, por lo dicho, no
configuran la responsabilidad legal de la sociedad asegurada, frente a terceros, respecto de acto
negligente, error negligente u omisin negligente de un director o empleado suyo. // De otra parte, porque
ningn hecho que pueda subsumirse en las hiptesis previstas, como constitutivas de responsabilidad
legal de la asegurada, frente a terceros, poda cimentarse en la autoinculpacin, sino en una decisin
judicial, autnoma o acumulada, salvo que lo fuere con el conocimiento y consentimiento de la compaa de

358
seguros, y porque, en todo caso, si las circunstancias del caso no estaban amparadas por el anexo de
indemnizacin profesional, esto excluye que la asegurada haya aceptado una responsabilidad inexistente.
510
En cambio, aparece probada la excepcin relacionada con la reduccin de la suma asegurada a la
proporcin equivalente a la parte cumplida de la obligacin, porque en la clusula segunda del referido
contrato de seguro se estipul que el valor asegurado responde de los perjuicios derivados del
incumplimiento de la totalidad del contrato; por consiguiente, si hubiere sido satisfecha parcialmente la
obligacin cuyo cumplimiento se afianza, la cuanta de la indemnizacin derivada del incumplimiento parcial
se liquidar deduciendo, de la suma asegurada, la proporcin equivalente a la parte cumplida de la
obligacin (fl. 270 Cdo. Ppal). // En esas condiciones, como el volumen de material estril a remover se
pact inicialmente en 18 millones de metros cbicos, y el realmente transportado ascendi finalmente a
5263.671, ello equivale a que el objeto del seguro qued vigente en un 70%, de manera que se rebajar un
30% del monto a cubrirse por parte de la aseguradora.
511
es errneo entender que la referida clusula vigsima, como el artculo 1078 del Cdigo de Comercio,
hubiesen facultado a la aseguradora para deducir de la indemnizacin el valor de los perjuicios que le cause
dicho incumplimiento, por supuesto que tal precepto tiene cabida ante el incumplimiento de las
obligaciones del asegurado o del beneficiario en caso de siniestro, lo que no puede predicarse de la
presentacin de la reclamacin y los documentos pertinentes, pues tal exigencia, por ser una mera carga, no
se configura como un deber o una obligacin del asegurado... // O, para decirlo ms concretamente, la
referida clusula vigsima debe entenderse en armona con lo dispuesto en el artculo 1078 del Cdigo de
Comercio, para colegir que la deduccin de la indemnizacin a la que all se alude, solamente tiene lugar en
cuanto el asegurado incumpla las obligaciones que le corresponden, pero no cuando se abstiene de atender
una carga.
512
Fcilmente se detecta, entonces, que el censor le apuesta a la tesis de que hubo una renuncia del
derecho que le asiste al Banco Caja Social como beneficiario principal, lo que permitira el ingreso de los
demandantes a hacer el reclamo como beneficiarios legales; sin embargo, observa la Corte que los indicios
que se aducen consistentes en que el nombrado banco no ha efectuado reclamacin del seguro y en cambio
lo que hizo fue demandarlos a ellos ejecutivamente, no son signos inequvocos de que hubo la renuncia
definitiva por la que ahora se propende; como igualmente carece de contundencia el hecho de que otro
seguro de vida haya sido pagado sin objeciones, cuanto ms si esto no vincula al acreedor beneficiario del
seguro que es objeto de litigio, o la circunstancia de que tal acreedor no haya persistido en el reclamo del
seguro, que si bien puede tener otros significados comprometedores por su eventual dejadez o abandono, o
por su posicin abusiva si es del caso, lo cierto es que no implica exacta ni necesariamente la renuncia a la
condicin de beneficiario.
513
En palabras del artculo 1080 del citado ordenamiento, acaecido el riesgo surge entonces para el
asegurador la obligacin de efectuar el pago del siniestro y, en contraposicin, para el asegurado o
beneficiario el derecho a la prestacin asegurada, prestacin que naturalmente ha de concretarse en el pago
de la indemnizacin, la cual, en ese orden de ideas, de conformidad con lo dispuesto por el artculo 1079 del
citado cdigo, como principio no puede exceder (en ningn caso) la suma asegurada, por supuesto que el
cariz indemnizatorio del seguro repele que ste sirva como fuente de enriquecimiento. // La obligacin
resarcitoria, empero, no todas las veces debe concretarse en el pago de una suma de dinero, pues el cdigo
de comercio, tal como tambin lo tienen previsto otras legislaciones, ha concebido, con diversos propsitos,
entre estos simplificar el proceso de ajuste, evitar reclamos desmesurados y, en cualquiera caso, la
bsqueda de la equidad en ellos, una opcin a favor del asegurador cual aparece expresamente consignado
en el artculo 1110 del cdigo de comercio. // Establece, en efecto, la norma, que la indemnizacin ser
pagadera en dinero, o mediante la reposicin, reparacin o reconstruccin de la cosa asegurada, a opcin
del asegurador, electividad que, habida cuenta de figurar en el acpite de los seguros de daos, es de
aplicacin general a todo este tipo de contratos, desde luego en la medida en que resulte pertinente y
posible la escogencia de parte del asegurador, dependiendo, eso s, de su voluntad.

359
514
La discusin, entonces, debe centrarse a si lo que se invirti para dejar a la vctima en las mismas
condiciones en que se encontraba antes de ocurrir el hecho daoso, puede considerarse como
indemnizacin. En concreto, segn lo plantearon las aseguradoras demandantes en el alegato de conclusin,
Si es posible reparar el dao con materiales o elementos de segunda; o si por el contrario, no es posible
volver las cosas al estado anterior sino mediante la utilizacin de elementos o materiales nuevos y de mejor
calidad. // En la primera hiptesis, dicen, necesariamente se tiene que llegar a la conclusin que el mayor
costo lo debe asumir el dueo del bien afectado; pero en el segundo caso, cuando no es posible la reparacin
sino mediante la utilizacin de materiales nuevos, obviamente el causante del dao debe asumir su costo
como quiera que si el dao no se hubiera causado no hubiera habido necesidad de reemplazar lo existente.
// Desde luego que si el material encontrado despus del derrumbe, es decir, el que se supone reemplaz
los escombros encontrados al momento de construirse el talud de la banca del metro, tuvo que ser
cambiado en su totalidad, necesariamente tiene que seguirse, segn qued explicado, que no se poda
reutilizar. Como lo declar Juan Guillermo Saldarriaga Saldarriaga, coordinador general de la obra por
cuenta de Conconcreto S. A., en las obras de reparacin de la citada plataforma fue necesario reemplazar
todo el material inadecuado por un material de buena calidad o apropiado. // En el mismo sentido Jos
Mara Zuluaga Posada, al decir que se requiri reemplazar el material que serva de talud natural de
soporte, por un material adecuado y que poda ser compactado, pues el otro material adems de presentar
desplazamientos que no permit[a] un soporte estructural, era imposible su compactacin. // Dentro de las
obras de reparacin de la banca del metro, dijo el testigo Jos Mara Prado Girn, se tuvo que retirar y
reemplazar ese material heterogneo, hasta una profundidad razonable () por un material seleccionado,
que se coloc y compact con todas las especificaciones tcnicas de un terrapln bien construido, tanto que,
cuando se continu la construccin de las placas de canalizacin, ellas se apoyaron sobre el nuevo talud que
ese terrapln conform. // 8.2.- Frente a lo expuesto, claramente se advierte que si bien la reparacin del
talud del metro de Medelln restituy las cosas al estado anterior a los deslizamientos, lo cierto es que no lo
fue en las mismas condiciones, porque como ha quedado demostrado, hubo que cambiar el material del
suelo encontrado, de suyo inservible o inadecuado, por uno de buena calidad y tcnicamente idneo para el
uso requerido. // En esa medida, la tesis sobre que el valor total de la reparacin del dao, que incluye los
materiales de buena calidad y adecuados para el uso que se quera, debe ser cargado a la parte demandada,
no viene al caso, porque en esencia, el resultado obtenido no es una obra de las mismas calidades que la
daada, as sea nueva, o al menos reparada a nueva. // De otra parte, si la falla del talud del metro
potencialmente habra producido el accidente, tampoco puede aceptarse que sin la excavacin para
construir el talud del ro, en las circunstancias dichas, el dao no se haba ocasionado y menos existido la
necesidad de reemplazar el material del suelo de mala calidad encontrado. Porque como lo dijeron los
peritos, con independencia que con el transcurso del tiempo ese material pudiera solidificarse, de todas
formas al seguir siendo un suelo blando o liviano, no era adecuado para soportar la resistencia y el paso
del tren metropolitano. // 8.3.- Si el dao, por lo tanto, no poda alcanzar la mala calidad del suelo que
conformaba al talud del metro al momento de los derrumbes, pues al fin de cuentas, en cualquier
circunstancia, deba ser reemplazado, esto significa que al carecer ese material de connotacin econmica, o
simplemente al tener un valor negativo, segn lo dictaminaron los peritos, no se trataba, en realidad, de
una prdida patrimonial. // En esas circunstancias, el material de buena calidad y adecuado para el uso
requerido y que se utiliz para dejar en servicio la banca del metro, vino a darle a sta un plus o un valor
agregado y no un beneficio inherente o consecuente a la reparacin. Por esto, como se trata de un rubro
ajeno a un detrimento patrimonial, resulta bien claro que el valor de tales materiales no puede ser
reconocido. // 8.4.- En el expediente se encuentra probado que el total invertido para restituir, en las
condiciones mencionadas, la banca del metro, ascendi a la suma $746884.596.50, como as lo concluyeron
los peritos, para no citar otras pruebas. // En el mismo dictamen se precisa, todo conforme a las actas de
obra de los meses de abril, mayo y junio de 1995, cuyos resmenes igualmente se presentaron, que el
3
material de buena calidad y adecuado que se utiliz, una vez compactado, fue del orden de 7.401 m , a
razn de $80.000, el metro, para un total de $592080.000. Esto significa que la diferencia entre esos
valores, es decir, la cantidad de $154804.596.50, constituye el detrimento patrimonial que con los hechos
concurrentes de que se habl, efectivamente se caus.

360
515
En efecto, parece menester recordar que, de conformidad con lo dispuesto por el artculo 1054 del
Cdigo de Comercio, se entiende por riesgo el suceso incierto que no depende exclusivamente de la
voluntad del tomador, del asegurado o del beneficiario y cuya realizacin da origen a la obligacin del
asegurador, definicin que pone de presente sus caractersticas primordiales, entre ellas, la de ser
incierto, la de no depender exclusivamente de la voluntad del tomador, del asegurado o del beneficiario y la
de producir, cuando se realiza, la obligacin indemnizatoria del asegurador; y que, por mandato del artculo
1045 ejusdem, constituye uno de los elementos esenciales del seguro.
516
Precisamente, el riesgo asumido corresponde a una estipulacin necesaria dentro de cualquier
contrato de seguro, el cual debe estar plenamente delimitado (artculo 1056 ibdem).
517
De acuerdo con la comunicacin 346-96 de 17 de octubre de 1996 dirigida por el asegurado a los
ajustadores, dando claridad en el siniestro de la mquina, no se pudo encontrar en el sitio, por
comentarios de la comunidad se dijo que la guerrilla se la haba llevado, haba sido llevada por grupos
armados al margen de la ley a la zona de Urab antioqueo, encontrndola en el municipio de Mutat
mina La Soga, completamente atentada por incineracin en sus sistemas operativos, accin perpetrada, al
parecer por grupos subversivos, por lo cual, formul denuncia penal (fl. 59, cdno. 3); consta la denuncia
penal presentada el 13 de marzo de 1996, por los hechos anteriores (fl. 52, cdno. 3); informe de 11 de marzo
de 1996 del seor Abraham Acosta (fl. 53, cdno. 3) anexando fotografas tomadas por ste segn consta a
folios 56 y 57 del cuaderno 3; la informacin del siniestro el 17 de abril de 1996 con remisin de denuncia,
informe y fotografas (fl. 56 cdno. 3); la reclamacin presentada el 25 de febrero de 1997 (fls. 67 a 59 cdno.
3), la objecin de 17 de marzo de 1997 (fl. 70 a 73, cdno. 3); cotizacin del valor de reposicin fechada a 28
de noviembre de 1996 acompaada por la demandada en su respuesta (fls. 105 y 106, cdno. 3); a folios 217
a 221 del cuaderno principal obra informe interino rendido por los ajustadores con fecha 3 de julio de 1997,
recomendando (folio 220) al reasegurador dar cobertura por cuanto el equipo se encontr incinerado y en
este caso, como no se puede demostrar la participacin de los arrendatarios ni en la desaparicin ni en la
incineracin de la misma, la objecin carece de fundamento, motivo por el cual afrontar un Proceso en esas
condiciones no es recomendable.; en igual sentido y en el mismo cuaderno, a folios 238 y 239 en
comunicacin dirigida al reasegurador el 29 de enero de 1997, los mismo ajustadores expresan su ()
concepto favorable de cobertura por cuanto el equipo, an cuando estaba incendiado, por los escombros,
pudimos observar que se trata de un hecho ejecutado por terceras personas por cuanto no fue desmantelado
antes de ser incendiada. Adems en dicho sector (Urab Antioqueo) han venido ocurriendo desde hace
unos aos hechos similares. y a folios 255 a 262 del cuaderno principal obra informe titulado como nico,
emitido por los ajustadores el 13 de diciembre de 1996 y recibido por la demandada el da 24 del mismo
mes y ao, en el que concluyen que (folio 261) Analizadas la causa (sic) del siniestro consideramos el
reclamo tiene cobertura bajo el amparo de actos mal intencionados de terceros AMIT. () Indemnizacin
Neta $74246.980 (). // De los hechos narrados, ciertamente puede desprenderse la sustraccin de la
mquina y su incineracin ulterior, aun cuando, concretamente, estos daos, sean consecuentes a un delito
de esta naturaleza, encuentran amparo en la cobertura de actos mal intencionados de terceros A.M.I.T. tal
y como se desprende de los anexos obrantes a folios 8, 9, 13, 14, 20, 21, 22, 23, 38 y 43 entre otros, tal
como conceptuaron los ajustadores.
518
Es que visto en su contexto el anexo de reinclusin de riesgos, no puede advertirse, como nica
conclusin posible que, siguiendo la literalidad del mismo, en consuno con lo previsto en la pliza y sus
condiciones generales, que al extender el amparo a los daos sufridos por la aeronave derivados de
cualquier acto malicioso o de sabotaje; secuestro o cualquier toma de posesin ilegal o indebida, o
cualquier tentativa de tales formas de control, necesariamente quisieron las partes incluir la desaparicin
de la aeronave por hurto, lo cual, en el mejor de los casos, se asomara como una mera probabilidad, per se
insuficiente para derribar la apreciacin que en sentido contrario ofreci el sentenciador. // Sin desconocer
el carcter malicioso que por antonomasia ha de predicarse del hurto, ni que tal conducta involucra una
aprehensin ilegal o indebida de la cosa mueble sobre la cual pudiera recaer, no puede concluirse, al rompe

361
y como nica verdad susceptible de obtener a partir del contenido material de las aludidas probanzas, que
en las especficas condiciones que rodearon la expedicin del anexo de reinclusin de riesgos, la
aseguradora se oblig a asumir la obligacin de indemnizar un riesgo de tan frecuente ocurrencia que, por lo
mismo, en las condiciones normales del mercado da lugar a que la voluntad de asumirlo se plasme expresa y
especficamente en los escritos que recogen los trminos de la negociacin convenida por los interesados,
conforme a los cuales es usual, inclusive, cobrar la prima pertinente. // Recapitulando, aunque visto en
forma aislada, gramaticalmente el hurto, como el apoderamiento de una cosa mueble ajena, con el
propsito de obtener provecho para s o para otro (art. 239 del Cdigo Penal), pudiera encuadrarse dentro
de las alocuciones tradas a colacin por la censura, tal posibilidad no se erige como la nica en el asunto sub
lite
519
De acuerdo con la comunicacin 346-96 de 17 de octubre de 1996 dirigida por el asegurado a los
ajustadores, dando claridad en el siniestro de la mquina, no se pudo encontrar en el sitio, por
comentarios de la comunidad se dijo que la guerrilla se la haba llevado, haba sido llevada por grupos
armados al margen de la ley a la zona de Urab antioqueo, encontrndola en el municipio de Mutat
mina La Soga, completamente atentada por incineracin en sus sistemas operativos, accin perpetrada, al
parecer por grupos subversivos, por lo cual, formul denuncia penal (fl. 59, cdno. 3); consta la denuncia
penal presentada el 13 de marzo de 1996, por los hechos anteriores (fl. 52, cdno. 3); informe de 11 de marzo
de 1996 del seor Abraham Acosta (fl. 53, cdno. 3) anexando fotografas tomadas por ste segn consta a
folios 56 y 57 del cuaderno 3; la informacin del siniestro el 17 de abril de 1996 con remisin de denuncia,
informe y fotografas (fl. 56 cdno. 3); la reclamacin presentada el 25 de febrero de 1997 (fls. 67 a 59 cdno.
3), la objecin de 17 de marzo de 1997 (fl. 70 a 73, cdno. 3); cotizacin del valor de reposicin fechada a 28
de noviembre de 1996 acompaada por la demandada en su respuesta (fls. 105 y 106, cdno. 3); a folios 217
a 221 del cuaderno principal obra informe interino rendido por los ajustadores con fecha 3 de julio de 1997,
recomendando (folio 220) al reasegurador dar cobertura por cuanto el equipo se encontr incinerado y en
este caso, como no se puede demostrar la participacin de los arrendatarios ni en la desaparicin ni en la
incineracin de la misma, la objecin carece de fundamento, motivo por el cual afrontar un Proceso en esas
condiciones no es recomendable.; en igual sentido y en el mismo cuaderno, a folios 238 y 239 en
comunicacin dirigida al reasegurador el 29 de enero de 1997, los mismo ajustadores expresan su ()
concepto favorable de cobertura por cuanto el equipo, an cuando estaba incendiado, por los escombros,
pudimos observar que se trata de un hecho ejecutado por terceras personas por cuanto no fue desmantelado
antes de ser incendiada. Adems en dicho sector (Urab Antioqueo) han venido ocurriendo desde hace
unos aos hechos similares. y a folios 255 a 262 del cuaderno principal obra informe titulado como nico,
emitido por los ajustadores el 13 de diciembre de 1996 y recibido por la demandada el da 24 del mismo
mes y ao, en el que concluyen que (folio 261) Analizadas la causa (sic) del siniestro consideramos el
reclamo tiene cobertura bajo el amparo de actos mal intencionados de terceros AMIT. () Indemnizacin
Neta $74246.980 (). // De los hechos narrados, ciertamente puede desprenderse la sustraccin de la
mquina y su incineracin ulterior, aun cuando, concretamente, estos daos, sean consecuentes a un delito
de esta naturaleza, encuentran amparo en la cobertura de actos mal intencionados de terceros A.M.I.T. tal
y como se desprende de los anexos obrantes a folios 8, 9, 13, 14, 20, 21, 22, 23, 38 y 43 entre otros, tal
como conceptuaron los ajustadores.
520
4.1 El vocablo accidente acorde con lo reglado por los arts. 1054 y 1055 del Cdigo ya citado- fue
definido en la pliza como aquel suceso repentino, proveniente de causas externas, e independientes de
la voluntad del Asegurado ocurrido durante la vigencia de este Anexo, que tenga como consecuencia directa
cualesquiera de las prdidas, lesiones o indemnizaciones amparadas por este Anexo (se subraya), definicin
que, en esencia, armoniza con la utilizada, en forma generalizada, en el derecho de seguros. En efecto,
segn el diccionario Mapfre de Seguros, por tal fenmeno se entiende el Acto o hecho que se deriva de una
causa violenta, sbita, externa o involuntaria que produce daos en las personas o en las cosas. // 4.2 El
riesgo de accidente que fue el asumido (art. 1037 C. de Co.) y asegurado por la parte demandada, es
complejo o integrado por diversos eslabones pertenecientes a una misma cadena-, pues para su
configuracin intrnseca inexorablemente se requiere: // A) Que exista una lesin, expresin que tambin

362
fue definida como El dao o detrimento corporal que cause prdidas, inutilidad o funcionamiento anormal
de un miembro, rgano o tejido que incapacite para trabajar, aspectos estos que referidos al cuerpo
humano, por su tecnicismo, slo pueden ser establecidos de manera fehaciente por un profesional de la
medicina, especialista que tiene el conocimiento requerido para determinar cuando existe tal lesin
corporal. Mutatis mutandis, es una quaestio facti, susceptible de ser calificada pericialmente. // B) La lesin
corporal, a su turno, es cualificada, por cuanto tiene que originarse en un suceso repentino, proveniente de
causas externas e independiente de la voluntad del asegurado. // Repentino, segn el Diccionario de la
Lengua Espaola, quiere decir, pronto, impensado, no previsto, luego ello significa que la accin lesiva
(nocimiento ontolgico), debe ser sbita en su etiologa, es decir, que se presente de manera inopinada. La
lesin, adems, no puede originarse genticamente dentro del cuerpo del asegurado, sino debe provenir
del exterior, ser externa (hecho extrnseco). Lo anterior, se encuentra corroborado con la exclusin que
contiene la pliza, enderezada a no cubrir accidentes provenientes de hernias, as sean causadas por el
accidente (lit. g), o intoxicaciones, oclusiones intestinales y rotura de aneurismas, e infecciones
bacterianas (lit. h) y, por ltimo, la lesin debe surgir de una causa ajena a la intencionalidad del
asegurado, o sea que ste no debe haberla provocado voluntariamente, por accin u omisin (facere o non
facere). // C) La lesin, en caso de reunir los presupuestos neurlgicos antes sealados, debe producir, a su
turno, la muerte del asegurado, vale decir, la cesacin fisiolgica de sus funciones vitales.

521
Por otra parte, el recurrente plantea que de aceptarse que el tomador recibi el prenombrado anexo el
da de su expedicin (15 -12/99), se tendra que los siniestros amparados (salarios y prestaciones
sociales, cumplimiento y manejo del anticipo) se iniciaron antes y continuaron despus de expirar el
contrato, es decir, que su produccin empez dentro del trmino que aquel tena para pagar la prima y
culmin luego de su vencimiento (15 -12/99 al 17-1/00). // Empero, como es palpable, ese reproche se
contrae a una critica genrica e imprecisa tampoco explicit cul era el programa de inversin y ejecucin
de la obra, con miras a poner de manifiesto en qu consisti el retraso de los trabajos y el indebido manejo
del anticipo.
522
Por otra parte, el recurrente plantea que de aceptarse que el tomador recibi el prenombrado anexo el
da de su expedicin (15 -12/99), se tendra que los siniestros amparados (salarios y prestaciones
sociales, cumplimiento y manejo del anticipo) se iniciaron antes y continuaron despus de expirar el
contrato, es decir, que su produccin empez dentro del trmino que aquel tena para pagar la prima y
culmin luego de su vencimiento (15 -12/99 al 17-1/00). // Empero, como es palpable, ese reproche se
contrae a una critica genrica e imprecisa, orientada a poner de presente, simplemente, que dentro del
mencionado plazo el personal de la obra formul reclamaciones por la falta de pago de sus salarios y que el
Invias requiri al consorcio por el retraso de los trabajos, sin detenerse a mostrar en forma concreta cules
fueron las relaciones laborales desatendidas por el contratista, ni respecto de cules trabajadores; por
supuesto que la censura no se preocup por demostrar que, conforme a las estipulaciones pactadas en los
respectivos contratos laborales, por la poca sealada en la impugnacin, el contratista se encontraba en
mora
523
La disparidad entre las dos posiciones se patentiza en la fecha de exigibilidad de la obligacin
indemnizatoria, esto es, la ocurrencia del siniestro, que de conformidad con el artculo 1072 del Cdigo de
Comercio consiste en la realizacin del riesgo asegurado // no puede pasar inadvertido que tal suceso
debe acaecer durante la vigencia de la pliza, pues, llegada la hora y fecha lmite cesa la cobertura del
amparo y por ende se hace inane cualquier reclamo sobre hechos posteriores, ya que como lo contempla el
artculo 1047 del Cdigo de Comercio la pliza de seguro debe expresar adems de las condiciones
generales del contrato, entre otras, la vigencia del contrato, con indicacin de las fechas y horas de
iniciacin y vencimiento, o el modo de determinar unas y otras, aspecto que entra a delimitar en el tiempo
desde y hasta cundo asume los riesgos la aseguradora. // Sobre el particular seal la Corte que [e]n
punto al momento en que la compaa aseguradora comienza a soportar las incidencias del riesgo asumido,
el numeral 6 del artculo 1047 del Cdigo de Comercio, establece que la pliza de seguro debe contener la

363
precisin de las fechas y horas de iniciacin y vencimiento, o el modo de determinar unas y otras; exigencia
de suyo trascendental, pues siendo connatural a esa especie de negocio jurdico que un tercero asuma las
consecuencias nocivas de un hecho incierto que afecte el patrimonio o la vida de una persona, es evidente la
necesidad de saber cundo se inicia esa responsabilidad y en qu momento culmina; precisin por dems
indispensable, pues de la magnitud del perodo de duracin del seguro, sobrevendr, el valor del mismo,
requerimiento que no vari no obstante la mutacin que sufri el contrato cuando de solemne fue
naturalizado como consensual, amn que no se erige como un elemento de su esencia, habida cuenta que
existen reglas supletivas que pueden colmar el silencio de las partes (sentencia de 16 de diciembre de 2008,
exp. 2003-00505). // Cobra relevancia lo anterior en el presente caso, en el que se seal de manera
expresa en la pliza C-02020786397 que tena vigencia desde el 5 de mayo de 1998 hasta el 29 de julio de
2003, margen dentro del cual concluy el ad quem la ocurrencia del siniestro, al tomar como referente el 18
de diciembre de 2000, lo que le permiti abordar el estudio de la configuracin de la prescripcin, figura
extintiva que pierde trascendencia si se admitiera, como lo pretende la accionante, que tal hecho acaeci el
9 de febrero de 2005, pues, para esa poca ya haban cesado los efectos del acuerdo de seguro y no podra
decirse que, por ende, naci el respectivo derecho. // Para el efecto tampoco tendra repercusin el que se
pactaran para la efectividad de la garanta dos obligaciones condicionales, como son la exigencia de que el
afianzado resulte legalmente responsable por el incumplimiento de sus obligaciones en el consorcio y que
a consecuencia de ello se indemnice a Ecopetrol a travs de la pliza N N-A0013972, ni el hecho de que
una se verificara durante la vigencia del seguro y la otra con posterioridad a su vencimiento, toda vez que
ambas deban cumplirse dentro de la misma, so pena de tenerse por fallidas al tenor del artculo 1539 del
Cdigo Civil, en virtud del cual se reputa haber fallado la condicin positiva () cuando ha expirado el
tiempo dentro del cual el acontecimiento ha debido verificarse y no se ha verificado, en consonancia con el
1542 ibdem, segn el cual no puede exigirse el cumplimiento de la obligacin condicional sino verificada la
condicin totalmente // Eso sin considerar que ninguna alusin se hizo en el cargo al artculo 1073 del
estatuto mercantil, referente al siniestro iniciado antes y continuado despus de vencido el trmino del
seguro, lo que impide abordar su estudio, en atencin a la naturaleza dispositiva de la impugnacin
extraordinaria objeto de este escrutinio.
524
Los seguros como el de cumplimiento -que por su naturaleza corresponden a los seguros de daos-,
implican la proteccin frente a un perjuicio patrimonial que pueda sufrir la asegurada al ocurrir el riesgo
asegurado. Empero, el solo incumplimiento por parte del obligado no constituye por s mismo siniestro, a
menos que se genere un perjuicio para el asegurado, por ser de la esencia de ste la causacin y
padecimiento efectivos de un dao, pues de lo contrario el seguro se convertira en fuente de
enriquecimiento para el asegurado, lo cual est prohibido para los seguros de daos en el artculo en
citaDe consiguiente, mal podra entonces en el presente caso afirmarse que se configur el siniestro en el
seguro de cumplimiento contratado en su oportunidad, por la simple y escueta ausencia de la constitucin
de hipoteca, como quiera que dicha inaccin, per se, es inane para atribuirle responsabilidad al asegurador,
pues como ya se acot en los seguros de daos se requiere para que prospere la reclamacin formulada por
el asegurado, la presencia de un dao o perjuicio de naturaleza patrimonial, que debe acreditar ste en la
forma debida.
525
Ahora bien, dada su naturaleza jurdica, el beneficiario del seguro de cumplimiento, ante el
acaecimiento del siniestro, debe demostrar ante la compaa aseguradora, ya mediante reclamo
extrajudicial o ya por va judicial, la existencia del dao padecido y su cuanta, pues slo hasta all se
extiende la responsabilidad de la compaa a quien, por razn de tal vnculo, le corresponde pagar,
nicamente en esa medida, los perjuicios derivados para aqul por causa del incumplimiento de las
obligaciones del tomador. Obvio que, antes, la aseguradora puede resultar exonerada de pagar la
indemnizacin si demuestra que las obligaciones por cuyo cumplimiento se comprometi a responder
fueron satisfechas, o que si bien fueron incumplidas, fue porque primero corresponda al otro contratante
acatar las suyas (excepcin de contrato no cumplido); o, en fin, que la infraccin se dio por mediar un
motivo legtimo o una causa extraa; en pocas palabras, no puede entenderse que la aseguradora en todo
caso responde por el cumplimiento de las obligaciones del tomador, as ste tuviera motivos vlidos para

364
desatenderlas // el seguro de cumplimiento de que aqu se trata no es un seguro de valor admitido que
permita deducir que el valor de la indemnizacin a cargo del asegurador es igual al valor asegurado que
aparece en la pliza // Desde esa perspectiva, entonces, si a la compaa se le formula el reclamo ante el
evento del incumplimiento del contratista, se halla en posibilidad de oponerse al pago y establecer su
defensa alegando que el tomador no es legalmente responsable del incumplimiento de las obligaciones
contradas a raz de la celebracin del contrato de obra, pues la prestacin indemnizatoria a cargo del
asegurador fluye cuando se cumple el hecho condicional establecido en el contrato de seguro y dentro de
los limites all previstos, lo que suceder nicamente cuando se materialice la responsabilidad contractual
del constructor, y siendo ello as, quiere decir que si el acreedor o beneficiario de la obra no ha cumplido a
su vez con sus recprocas obligaciones, en este caso concretadas en el pago del precio convenido, cabe
proponer contra l y aun se puede reconocer de oficio la excepcin de contrato no cumplido que igual libera
al asegurador, como que dicho fenmeno excluye por si mismo la responsabilidad contractual del
contratista tomador del seguro de cumplimiento. // En ese sentido, pues, cobra plena operancia el principio
general vertido en el artculo 1609 del Cdigo Civil, segn el cual una de las partes no puede exigir a la otra
el cumplimiento de las obligaciones derivadas de un contrato bilateral si, a su vez, no ha cumplido o no ha
estado presta a cumplir las suyas; defensa que bien puede enarbolar el asegurador, quien se halla habilitado
para proponer las mismas excepciones que hubiera podido oponer el contratante que tom el seguro, quien
incluso puede aprovecharse de las que de oficio resulten probadas en el proceso relacionadas con el
contrato base.
526
En ese orden de ideas ha expresado la Corte que " los seguros como el de cumplimiento - que por
naturaleza corresponden a los seguros de daos- implican la proteccin frente a un perjuicio patrimonial que
pueda sufrir la asegurada al ocurrir el riesgo asegurado. Empero, el solo incumplimiento por parte del
obligado no constituye por s mismo siniestro, a menos que se genere un perjuicio para el asegurado, por ser
de la esencia de ste la causacin y padecimiento efectivos de un dao, pues de lo contrario el seguro se
convertira en fuente de enriquecimiento para el asegurado, lo cual est prohibido para los seguros de daos
en el artculo en cita". // Y se agreg: " (...) mal podra entonces en el presente caso afirmarse que se
configur el siniestro en el seguro de cumplimiento contratado en su oportunidad, por la simple y escueta
ausencia de la constitucin de hipoteca, como quiera que dicha inaccin, per se, es inane para atribuirle
responsabilidad al asegurador, pues como ya se acot, en los seguros de daos se requiere para que
prospere la reclamacin formulada por el asegurado, la presencia de un dao o perjuicio de naturaleza
patrimonial, que debe acreditar ste en la forma debida", ( Cas. 22 de julio de 1999). // 3.- De esta manera,
descartado como qued que la aseguradora demandada hubiese contrado la obligacin de cancelar la
suma que a ttulo de mutuo recibi Leonor Dossman de Orozco de parte de Inmobiliaria Bolvar, y
constituyendo la suma asegurada no otra cosa que el lmite mximo de la obligacin que para el asegurador
genera el siniestro -art. 1079 C. Co.-, surge con claridad que, en el evento de ocurrir ste, el asegurador
quedaba obligado a responder hasta concurrencia de la suma asegurada pero por el monto del perjuicio
patrimonial sufrido por el asegurado, acorde con la reglamentacin legal -artculos 1079 y 1089 ibidem- y
con los trminos mismos de la pliza de cumplimiento // As pues, concretando an ms este anlisis, resulta
que en el proceso, para efectos de la indemnizacin pretendida, ha debido la parte actora determinar, no slo el
incumplimiento, sino el perjuicio real y efectivo que le hubiere sobrevenido por el hecho de que la deudora no
hubiese honrado su compromiso de constituir hipoteca; demostracin que constituye carga del asegurado,
conforme a lo ordenado por el artculo 1077 del Cdigo de Comercio.
527
As mismo, conforme lo disciplina la anotada ley, los seguros de cumplimiento estn regidos por las
reglas propias de los contratos de seguros, particularmente, dada su naturaleza, las que gobiernan los
seguros de daos, en los cuales campea el principio de la indemnizacin, cabe decir que, respecto del
asegurado...sern contratos de mera indemnizacin y jams podrn constituir fuente de enriquecimiento.
(artculo 1088 C. de Co.). // Significa lo anterior que, de conformidad con las reglas generales sobre los
caracteres del dao, para que haya lugar a su reparacin, el beneficiario del seguro tiene que demostrar
judicial o extrajudicialmente la existencia y el monto de los perjuicios cuya indemnizacin deba hacer el
asegurador en virtud del incumplimiento del deudor; carga demostrativa sta que en el seguro de

365
cumplimiento disputado tiene por sustrato el hecho de que el asegurador asumi una deuda propia y no la
deuda ajena del deudor garantizado, y el hecho de que, contrariamente a como lo calific el actor en su
demanda, no se trata de un seguro de valor admitido que permita presumir que la suma asegurada es al
mismo tiempo el valor de la indemnizacin.
528
Tratndose como se anticip, de una variante de los seguros de daos, que se encuentran sometidos al
principio indemnizatorio consagrado por el artculo 1088 del C. de Co., la obligacin del asegurador consiste
en resarcir al acreedor el dao o perjuicio que deriva del incumplimiento del deudor, hasta concurrencia de
la suma asegurada. // Bajo tal perspectiva, acaecido el siniestro, con la realizacin del riesgo asegurado, es
decir, con el incumplimiento de la obligacin amparada, del cual dimana la obligacin del asegurador,
incumbe al asegurado demostrar ante el asegurador la ocurrencia del mismo, el menoscabo patrimonial que
le irroga (perjuicio) y su cuanta, para que ste a su turno deba indemnizarle el dao padecido, hasta
concurrencia del valor asegurado // Como emerge de los elementos de prueba compendiados, si bien es
cierto que el precio fijado al local 101 del Edificio Flamingo Internacional de la ciudad de Cartagena,
prometido en venta por Edificadora Torremarina Ltda. a Pedroza y Garcs Ltda. en el contrato suscrito el 16
de marzo de 1992, fue cancelado en su totalidad, como se manifiesta en la clusula segunda de dicho pacto,
tambin es claro que su pago no se verific con recursos de la sociedad promitente compradora, sino con
dineros propios de Romeo Pedroza Garca, provenientes del negocio celebrado en esa misma fecha con un
seor de apellido Arvalo // En el anterior orden de ideas, si los dineros con los cuales se pag el precio
del local no entregado por Edificadora Torremarina no fueron erogados por Pedroza y Garcs Ltda., sociedad
asegurada en la pliza de seguro de cumplimiento No 25889, expedida por la aseguradora demandada, no
puede admitirse la argumentacin del recurrente alusiva a que ... la sociedad compradora sufri con ello un
perjuicio equivalente, al menos, al valor del precio pagado, que, entonces, se queda sin contraprestacin,
pues se reitera, sta sociedad no pudo padecerlo por la potsima razn de no haber sido quien lo cancel
// Por consiguiente, en ausencia de prueba de la cuanta del perjuicio sufrido por sta como secuela del
incumplimiento de la obligacin asegurada es claro que la asegurada no satisfizo una de las cargas
impuestas por el artculo 1077 del C. de Comercio, como es demostrar la cuanta de la prdida. De modo
que la conclusin del Tribunal atinente a la inexigibilidad de la obligacin de aquella, por faltar la prueba de
ella, no puede ser tildada de contraevidente.
529
En adicin a lo anterior, cumple observar que si fuera posible superar la problemtica tcnica antes
sealada, ninguna de las pruebas denunciadas por el censor, permiten concluir que la parte demandante
sufri un perjuicio que fue lo sostenido por el Tribunal-, pues si se recuerda bien, este consider que en el
proceso no se demostr la ocurrencia del siniestro, apoyndose en sentencia dictada por esta Corporacin,
en la que se precis, que en los seguros de cumplimiento el slo incumplimiento por parte del obligado no
constituye por s mismo siniestro, a menos que se genere un perjuicio para el asegurado, por ser de la esencia
de ste la causacin y padecimiento efectivos de un dao, y que mal podra afirmarse que se configur el
siniestro en el seguro de cumplimientopor la simple y escueta ausencia de la constitucin de hipoteca,
como quiera que dicha inaccines inane para atribuirle responsabilidad al asegurador (se subraya)
530
Es precisamente por efecto de ese carcter indemnizatorio que, acorde con el artculo 1077 ejusdem, le
corresponde al asegurado demostrar la ocurrencia del siniestro, as como la cuanta de la prdida; es
decir, que al demandar el pago de la indemnizacin debe probar no solamente los hechos a cuyo amparo
estima se configur el siniestro sino tambin la naturaleza de los daos padecidos y la extensin de los
perjuicios sufridos a raz de la realizacin del riesgo asegurado. Significa lo anterior que aqul, al pretender
obtener el pago de la indemnizacin convenida, total o parcial, debe demostrar ya mediante reclamo
extrajudicial o ya por va judicial, la existencia del dao padecido y su cuanta, pues slo hasta all se
extiende la responsabilidad de la compaa a quien, por razn de tal vnculo, le corresponde pagar,
nicamente en esa medida, los perjuicios derivados para aqul por causa del incumplimiento de las
obligaciones del tomador(sentencia 170 de 21 de septiembre de 2000, exp.#6140). // Si resulta claro, como
en efecto as es, que en materia de seguros de cumplimiento la aseguradora est obligada a resarcir
perjuicios una vez que el beneficiario haya demostrado, entre otros aspectos, la presencia del dao y la

366
cuanta del detrimento patrimonial recibido por l a consecuencia del incumplimiento del tomador, tiene
que concluirse que la obligacin de indemnizar surge a cargo de la compaa aseguradora nicamente ante
la prueba del dao y del monto del perjuicio, y que, por ende, el beneficiario carece de derecho a ser
indemnizado con base en la prueba del simple incumplimiento del tomador. Por lo mismo, puede decirse
que el incumplimiento por parte del obligado, per se, no alcanza a configurar el siniestro contemplado en el
artculo 1072 del Cdigo de comercio salvo que, como consecuencia de tal desatencin, se produzca un
perjuicio real para el asegurado, vale decir, aquel que llegue evidentemente a materializarse en un autntico
desmedro patrimonial para ste // Es evidente, entonces, que el ad-quem conden a la compaa
aseguradora a pagar el monto total del valor asegurado con fundamento en la mera prueba del
incumplimiento, por entender que el siniestro se configur ante el incumplimiento del afianzado y que la
cuanta de la prdida quedaba identificada con el valor asegurado -$111.000.000- pues el dao se
materializ en forma completa, no en forma parcial; as resulta que, cual lo sostiene la impugnadora, el
juzgador conden a la demandante sin que existiera prueba en relacin con la cuanta de la prdida. //
Resulta palmario, desde luego, que por la naturaleza del seguro de que se trata, la demostracin de la
extensin del dao padecido por ALCALIS ni por semeja podra encontrarse en el simple incumplimiento en
que hubiera incurrido el afianzado // Es verdad irrecusable que el fallador no slo omiti ponderar todo
lo relacionado con la naturaleza de los perjuicios que pudo sufrir la actora ante la ocurrencia del siniestro
sino que supuso la prueba de la extensin del dao, al confundir la cuanta de la verdadera prdida con el
monto del valor asegurado y los trminos del captulo de garanta del pliego de condiciones. Al proceder
de la manera descrita olvid el juez de segundo grado que en los seguros de daos el pago de la prestacin
asegurada consiste en resarcir, dentro de los lmites pactados, las consecuencias econmicas desfavorables o
los perjuicios patrimoniales provocados por el siniestro(G. J., t. CCLXI, pag.71), en orden a lo cual es al
promotor del proceso a quien le corresponde probar, itrase, el monto del detrimento efectivamente
causado. // Surge claro que al acudir a la pliza para apoyar su determinacin acerca de la susodicha
cuanta, el juzgador no slo supuso la prueba en torno a este cardinal elemento de la reclamacin
indemnizatoria, por cuanto, como se dej dicho, tal medio de certeza absolutamente nada demuestra a este
respecto, sino que omiti percatarse cmo dicho acto bilateral, en el tpico de relativo al valor asegurado,
no traduca ms que el lmite mximo de la indemnizacin a la que podra tener derecho la actora una vez
ocurrido el siniestro, sin que, por ende, condujera a predicar que esa cifra deba o tena que ser
necesariamente el monto final de la reparacin.
531
Tratndose como se mencion, de un seguro de daos, regido por el principio indemnizatorio
consagrado en el artculo 1088 del Cdigo de Comercio, el de cumplimiento tiene por objeto resarcir al
asegurado, en todo o en parte, el detrimento patrimonial experimentado como consecuencia del
acaecimiento del siniestro, entendido este, a trminos del art. 1054 ib., como la realizacin del riesgo
asegurado, por manera que no puede constituirse en fuente de lucro para ste. Por ende, la obligacin del
asegurador no consiste en pagarle al acreedor-asegurado la suma de dinero que pretenda, sino indemnizarle
el dao o perjuicio que, en estrictez, derive del incumplimiento imputable al deudor, que se le demuestre
suficientemente y hasta concurrencia, claro est, de la suma asegurada. // Desde esta especfica
perspectiva, acaecido el siniestro merced a la realizacin del riesgo asegurado, o sea, en la tipologa de
seguros que ocupa la atencin de la Sala, el incumplimiento de la obligacin amparada o garantizada,
sustrato de la obligacin condicional del asegurador (art. 1045 C.Co), es indispensable por parte del
asegurado demostrar ante el asegurador su ocurrencia, es decir, la inejecucin de la obligacin o dbito
garantizado, as como el menoscabo patrimonial irrogado (perjuicio) y la cuanta del mismo, para que ste, a
su turno, correlativamente proceda a indemnizarle el dao padecido, hasta el monto del valor asegurado,
sin la interferencia emergente de estipulaciones enderezadas a minar su efectividad o extensin
cuantitativa // As las cosas, como en los contratos de la naturaleza indicada, de acuerdo con lo expuesto
precedentemente, el riesgo asegurado se traduce en la eventualidad de un incumplimiento de la obligacin
garantizada por parte del deudor-contratista, esta Sala ya ha precisado en diversas ocasiones que es al
momento de ocurrir tal inejecucin prestacional imputable a ste, cuando jurdicamente se configura el
siniestro, entendido como percutor del dbito que, por fuerza de su materializacin, se radica en cabeza del
asegurador

367
532
si se parte del hecho indiscutido que la sociedad extranjera se comprometi a entregar las 11.250
toneladas mtricas de palanquilla de acero bajo la modalidad FOB New Orleans, esto es, free on board,
franco a bordo, o libre a bordo, emerge palmario que sobre el comprador - para estos efectos, Aceras
Paz del Ro S.A. - recaan las obligaciones de reservar el buque y dar aviso suficiente al vendedor sobre el
nombre de la nave, el lugar de carga y la fecha de entrega requerida, conducta que jams fue desplegada
por aqulla, pues, como qued visto, pese a haber recibido anteladamente el requerimiento mencionado de
8 de enero de 1999, encamin infructuosamente toda su actividad a obtener la prrroga del trmino del
negocio jurdico, sin mostrar inters en las prestaciones recprocamente convenidas, aparejando, con
semejante omisin, que haya de ser descartado el incumplimiento de la empresa afianzada, que es uno de
los presupuestos esenciales para hacer efectiva la pliza (cfr. sentencias de 15 de noviembre y 16 de
diciembre de 2005, exp. 7143-01 y 0368-01, no publicadas an oficialmente)
533
es pertinente recordar, como ha sostenido la Corte, que los seguros de daos tienen como finalidad
ltima la de indemnizar al asegurado o beneficiario cuando su patrimonio es afectado por la realizacin del
riesgo asegurado, principio este denominado de la indemnizacin y recogido por el artculo 1088 del Cdigo
de Comercio, en cuanto precepta que respecto del asegurado, los seguros de daos sern contratos de
mera indemnizacin y jams podrn constituir para l fuente de enriquecimiento. La indemnizacin podr
comprender a la vez el dao emergente y el lucro cesante, pero ste deber ser objeto de un acuerdo
expreso. // En ese orden de ideas ha expresado la Corte que los seguros como el de cumplimiento - que por
naturaleza corresponden a los seguros de daos- implican la proteccin frente a un perjuicio patrimonial que
pueda sufrir la asegurada al ocurrir el riesgo asegurado. Empero, el solo incumplimiento por parte del
obligado no constituye por s mismo siniestro, a menos que se genere un perjuicio para el asegurado, por ser
de la esencia de ste la causacin y padecimiento efectivos de un dao, pues de lo contrario el seguro se
convertira en fuente de enriquecimiento para el asegurado, lo cual est prohibido para los seguros de daos
en el artculo en cita. // Y se agreg: (...) mal podra entonces en el presente caso afirmarse que se
configur el siniestro en el seguro de cumplimiento contratado en su oportunidad, por la simple y escueta
ausencia de la constitucin de hipoteca, como quiera que dicha inaccin, per se, es inane para atribuirle
responsabilidad al asegurador, pues como ya se acot, en los seguros de daos se requiere para que
prospere la reclamacin formulada por el asegurado, la presencia de un dao o perjuicio de naturaleza
patrimonial, que debe acreditar ste en la forma debida, Cas. 22 de julio de 1999 (Sent. Cas. Civ. de 24 de
mayo de 2000, Exp. No. 5439). // En el mismo sentido ha sostenido la Corte que tratndose como se
mencion, de un seguro de daos, regido por el principio indemnizatorio consagrado en el artculo 1088 del
Cdigo de Comercio, el de cumplimiento tiene por objeto resarcir al asegurado, en todo o en parte, el
detrimento patrimonial experimentado como consecuencia del acaecimiento del siniestro, entendido este, a
trminos del art. 1054 ib., como la realizacin del riesgo asegurado, por manera que no puede constituirse en
fuente de lucro para ste. Por ende, la obligacin del asegurador no consiste en pagarle al acreedor-
asegurado la suma de dinero que pretenda, sino indemnizarle el dao o perjuicio que, en estrictez, derive del
incumplimiento imputable al deudor, que se le demuestre suficientemente y hasta concurrencia, claro est,
de la suma asegurada (Sent. Cas. Civ. de 24 de julio de 2006 Exp. No. 00191) // La Corte ha decantando,
en lnea de principio, que el mero incumplimiento del deudor en la constitucin de garantas, no es
exactamente la medida del perjuicio, y ha sistematizado su pensamiento de esta manera: a). si un deudor
ofrece una garanta, no la presta, pero cumple la obligacin principal, es obvio que aunque incumpli su
oferta de garanta, ese incumplimiento en principio no perjudic al acreedor. Es que en el fondo a buen
pagador sobran prendas. b). Si incumple la oferta de hipotecar, as como la obligacin principal; puede haber
perjuicios, puede no haberlos. Supongamos que ofreci en garanta un inmueble, no lo hipotec ni pag la
deuda, pero el inmueble que haba ofrecido hipotecar permanece en su patrimonio y no tiene ms
acreedores. He ah cmo, a pesar de no haber otorgado la garanta ofrecida ni pagado la deuda, tampoco se
le han causado perjuicios en principio al acreedor con haberle dejado de hipotecar. En uno u otro caso habra
tenido que demandar ejecutivamente, con ttulo hipotecario o sin l; y como en el ejemplo el acreedor era
nico, con o sin hipoteca su situacin era la misma, luego con dejar de hipotecar no perjudic a su acreedor.
c). Otra cosa es que por no haber hipotecado el deudor, como lo ofreci, el acreedor se quede sin garanta

368
ninguna en el evento de que el deudor se insolvente, enajene el bien que iba a hipotecar. La falta de la
hipoteca determina el perjuicio, porque si se hubiese hipotecado, an enajenado el inmueble, el acreedor
tendra una garanta real. () d). Una cuarta hiptesis es la de que no hipotec, la finca permaneci en su
patrimonio, pero estaba hipotecada antes de la oferta en primero y segundo grado, y el valor del remate
solamente alcanz para pagar esos crditos privilegiados; siendo ello as, aunque hubiese hipotecado en
tercer grado, nada hubiese ganado el acreedor hipotecario a ese nivel, porque con o sin hipoteca su situacin
era la misma; si se qued su crdito insoluto no fue por falta de hipoteca. En este ejemplo, por el contrario, si
pagadas las hipotecas hubiese sobrado dinero para atender suficientemente la eventual tercera hipoteca, y
por la falta de haberse constituido el acreedor qued sin pago, es evidente que la no constitucin de la
hipoteca es la causa directa del perjuicio consistente en la falta de pago (Sent. Cas. Civ. de 15 de marzo de
1983, reiterada en Sent. Cas. Civ. de 24 de mayo de 2000, Exp. No. 5439). // Corolario de las anteriores
premisas sentadas por la Corte es que, en lnea de principio, no hay identidad rigurosa entre la liquidacin
del crdito originalmente adquirido por el deudor y los perjuicios sufridos por el acreedor por el
incumplimiento del deber contractual de constituir las garantas // Dicho de manera comprimida, el
recurrente plantea que un deudor que no constituye las garantas suficientes nunca pagar y que el crdito
se perdi, aseveracin que en principio encierra un desacierto, en particular en este especfico caso en que
hay renegociacin de todas las obligaciones del deudor concursado. Tampoco podra aceptarse, cual sugiere
el recurrente, que el deudor admitido a un concordato nada pagar. Una tercera premisa asociada a las
precedentes plantea el censor, segn ella comparecer a un concordato carece de significado, pues all los
acreedores nada reciben. // Para la Corte las tres afirmaciones que subyacen en el predicamento del
casacionista son vulnerables a la crtica, pues para empezar, los deudores que no brindan garantas pueden
pagar sus obligaciones, ahora o ms tarde. Tampoco es cierto que el deudor cado en concordato nada
pagar y menos que sea intil para el acreedor comparecer a las negociaciones colectivas con el deudor
fallido. Por el contrario, cuando el deudor es admitido a dicho concurso, su patrimonio queda sometido a
cautelas, lo que supone que la administracin de sus bienes y su actividad econmica quedan subordinadas
a los rganos escogidos por los acreedores, todo en aras de garantizar justamente que la salvacin de la
empresa lleve a la satisfaccin de los crditos, as sea en forma parcial o en otro tiempo // Adems de lo
anterior, ocurre que asemejar el perjuicio recibido como consecuencia de otorgarse una garanta fiduciaria,
al valor del crdito debido, es tanto como decir que los bienes que seran fideicomitidos en el frustrado acto,
valan tanto o ms que el propio crdito, pero en todo caso, que tal patrimonio era respaldo ms que
suficiente, dato cuya ausencia siembra de incertidumbre el perjuicio sufrido.
534
el seguro de cumplimiento () no es un seguro de valor admitido que permita deducir que el valor de
la indemnizacin a cargo del asegurador es igual al valor asegurado que aparece en la pliza
535
De igual modo, ha sostenido la Sala tratndose como se mencion, de un seguro de daos, regido por el
principio indemnizatorio consagrado en el artculo 1088 del Cdigo de Comercio, el de cumplimiento tiene
por objeto resarcir al asegurado, en todo o en parte, el detrimento patrimonial experimentado como
consecuencia del acaecimiento del siniestro, entendido este, a trminos del art. 1054 ib., como la realizacin
del riesgo asegurado, por manera que no puede constituirse en fuente de lucro para ste. Por ende, la
obligacin del asegurador no consiste en pagarle al acreedor-asegurado la suma de dinero que pretenda,
sino indemnizarle el dao o perjuicio que, en estrictez, derive del incumplimiento imputable al deudor, que se
le demuestre suficientemente y hasta concurrencia, claro est, de la suma asegurada (cas. civ. 24 de julio de
2006, exp. 0019, cas. civ. 12 de diciembre de 2006 [SC-174-2006], exp. 11001-31-03-035-1998-00853-01)
// dada su naturaleza jurdica, el beneficiario del seguro de cumplimiento, ante el acaecimiento del
siniestro, debe demostrar ante la compaa aseguradora, ya mediante reclamo extrajudicial o ya por va
judicial, la existencia del dao padecido y su cuanta, pues slo hasta all se extiende la responsabilidad de la
compaa a quien, por razn de tal vnculo, le corresponde pagar, nicamente en esa medida, los perjuicios
derivados para aqul por causa del incumplimiento de las obligaciones del tomadordada su naturaleza
jurdica, el beneficiario del seguro de cumplimiento, ante el acaecimiento del siniestro, debe demostrar ante
la compaa aseguradora, ya mediante reclamo extrajudicial o ya por va judicial, la existencia del dao
padecido y su cuanta, pues slo hasta all se extiende la responsabilidad de la compaa a quien, por razn

369
de tal vnculo, le corresponde pagar, nicamente en esa medida, los perjuicios derivados para aqul por
causa del incumplimiento de las obligaciones del tomador el seguro de cumplimiento de que aqu se trata
no es un seguro de valor admitido que permita deducir que el valor de la indemnizacin a cargo del
asegurador es igual al valor asegurado que aparece en la pliza (cas. civ. 21 de septiembre de 2000 [SC-
170-200], exp. 6140).
536
La Corte ha sealado que dada su naturaleza jurdica, el beneficiario del seguro de cumplimiento, ante
el acaecimiento del siniestro, debe demostrar ante la compaa aseguradora, ya mediante reclamo
extrajudicial o ya por va judicial, la existencia del dao padecido y su cuanta, pues slo hasta all se
extiende la responsabilidad de la compaa a quien, por razn de tal vnculo, le corresponde pagar,
nicamente en esa medida, los perjuicios derivados para aqul por causa del incumplimiento de las
obligaciones del tomador (sentencia de 21 de septiembre de 2000, exp. 6140).
537
Sobre el particular, en providencia de la misma fecha, la Sala expuso que en consonancia con la
orientacin legislativa vigente en materia del seguro de responsabilidad civil, ocurrido el siniestro, es decir,
acaecido el hecho del cual emerge una deuda de responsabilidad a cargo del asegurado, causante del dao
irrogado a la vctima - artculo 1131 del Cdigo de Comercio -, surge para el perjudicado el derecho de
reclamarle al asegurador de la responsabilidad civil de aqul, la indemnizacin de los perjuicios
patrimoniales experimentados, derecho que en Colombia deriva directamente de la ley, en cuanto lo
instituye como beneficiario del seguro - artculo 1127 ibdem - y que est delimitado por los trminos del
contrato y de la propia ley, ms all de los cuales no est llamado a operar, derecho para cuya efectividad se
le otorga accin directa contra el asegurador - artculo 1133 ejsdem - la que constituye entonces una
herramienta de la cual se le dota para hacer valer la prestacin cuya titularidad se le reconoce por ministerio
de la ley (exp. 7614, no publicada an oficialmente).
538
con la orientacin legislativa vigente en materia del seguro de responsabilidad civil, ocurrido el
siniestro, es decir, acaecido el hecho del cual emerge una deuda de responsabilidad a cargo del asegurado,
causante del dao irrogado a la vctima - artculo 1131 del Cdigo de Comercio -, surge para el perjudicado el
derecho de reclamarle al asegurador de la responsabilidad civil de aqul, la indemnizacin de los perjuicios
patrimoniales experimentados, derecho que en Colombia deriva directamente de la ley, en cuanto lo
instituye como beneficiario del seguro - artculo 1127 ibdem - y que est delimitado por los trminos del
contrato y de la propia ley, ms all de los cuales no est llamado a operar, derecho para cuya efectividad se
le otorga accin directa contra el asegurador - artculo 1133 ejsdem - la que constituye entonces una
herramienta de la cual se le dota para hacer valer la prestacin cuya titularidad se le reconoce por ministerio
de la ley // Sobre la ocurrencia del siniestro, es innegable que el sentenciador se equivoc al ver en la
respuesta dada al hecho sptimo de la demanda, la confesin de la compaa aseguradora sobre su
acaecimiento, toda vez que la aceptacin de haberse formulado reclamacin por la prdida total del
vehculo asegurado, no permite inferir la realizacin propiamente dicha del siniestro de que trata este
proceso, pues si ste lo constituye el surgimiento de la responsabilidad civil que le corresponda al asegurado
por el accidente en el cual perdi la vida Oscar A Giraldo, es claro que la prueba de dicha responsabilidad no
se desprende de admitir que se reclam la indemnizacin por la prdida total del vehculo en el que viajaba
el occiso.
539
En el salvamento de voto del Magistrado Csar Julio Valencia Copete puede leerse: Al margen de una
serie de interpretaciones elaboradas por destacados expositores, como Camilo Vitervo, Antgono Donati,
Rubn Stiglitz, Horacio Royman y Fernando Snchez Calero, quienes principalmente para explicar cmo ha
de darse inicio al cmputo de la prescripcin entre asegurador y asegurado han elaborado una serie de
teoras encaminadas a establecer lo que debe de entenderse por siniestro en el seguro de responsabilidad
civil, como la del reclamo del tercero, el reembolso al asegurado, la liquidacin de la deuda, el pago por el
asegurado, el hecho daoso o el dbito de responsabilidad, entre otras, lo cierto es que, por lo menos en
el sistema positivo colombiano, tratndose de la relacin -externa- entre la vctima o beneficiaria del
seguro con la aseguradora, cuando aqulla ejerce la accin directa autorizada por el artculo 1127 del Cdigo

370
de Comercio, en la forma como qued modificado por artculo 84 de la ley 45 de 1990, parece no tener
mayor dificultad la respuesta a tal cuestionamiento, en el sentido de que ha de aplicarse siempre la ltima
de tales teoras, esto es, la consistente en que el siniestro tiene lugar a raz del suceso daoso contemplado
en la ley, como lo prev el artculo 1131 ibdem. // Acerca de esta apreciacin, se sostiene que el siniestro
evidentemente lo genera el hecho daoso, en tanto es la ocurrencia fsica del dao la que hace surgir la
deuda de responsabilidad del asegurado, siempre y cuando se den las condiciones jurdicas adecuadas,
puesto que es la afectacin del patrimonio de aqul lo que protege el seguro en referencia. As, la
realizacin de tal suceso, que es el que configura el dbito de responsabilidad en el seguro que se comenta,
tiene lugar cuando acaece, dentro de las circunstancias legal y convencionalmente previstas, el hecho o
circunstancia amparado en el contrato, cuya gestacin tuvo lugar por una accin u omisin del asegurado.
En este sentido, por ejemplo, Rubn Stiglitz, tras sealar que el hecho producido dentro de la vigencia
material del contrato y que, por daoso, genera responsabilidad, se denomina siniestro, a manera de
sntesis, expresa que en el seguro que se analiza el mentado fenmeno se encuentra constituido por la
aparicin de un dbito de responsabilidad previsto en el negocio, como consecuencia de un hecho acaecido
dentro del plazo all pactado; dbito que, agrega, nace con la comisin del ilcito, que genera lesin en el
patrimonio del asegurado pues comporta, desde ese momento, una disminucin del mismo(Derecho de
Seguros, Tomo I, Tercera Edicin, Abeledo-Perrrot, Buenos Aires, 2001, pags.229 y 230). // Por su parte,
Fernando Snchez Calero, quien tambin adhiere a esta tesis, al estudiar los hechos constitutivos del
derecho de la vctima en esta especie negocial, anota que otro presupuesto para el nacimiento del derecho
del tercero frente al asegurador es precisamente que se haya producido el evento daoso previsto en el
contrato agregando que en este caso concreto, el nacimiento del derecho del tercero frente al asegurador
se vincula precisamente -de producirse el presupuesto antes indicado de la existencia del contrato de
seguro- a que haya surgido un derecho del tercero frente al asegurado; a ello aade que si no surge la
obligacin de indemnizar a cargo del asegurado, tampoco existe la del asegurador(Ley de Contrato de
Seguro, Comentarios a la ley 50//1980, Editorial Aranzadi S. A., 1999, pag.1239). // Y Flix Morandi, luego de
sostener que la doctrina ms acogida identifica al hecho con el siniestro -el dbito de responsabilidad nace
con el hecho daoso-, concluye que si el riesgo especfico previsto en el contrato se adecua al hecho
sucedido hay siniestro, porque desde ese momento el asegurador es pasible de un reclamo jurdico tendiente
a efectivizar la garanta asumida(Revista Iberoamericana de Seguros, nmero 8, junio de 1996, pag.16).
540
si en el seguro blandido, segn lo expuesto, la responsabilidad es lo que determina el siniestro,
esto no quiere decir que la obligacin asegurada surge cuando de manera cierta e indiscutida se declara,
mediante sentencia, que el asegurado caus un dao a un tercero, o cuando lo admite el asegurador, puesto
que como qued anotado, su detonante es el hecho externo imputable al asegurado. Distinto es que esa
misma circunstancia tenga que posteriormente ser calificada, porque como es apenas natural entenderlo,
sin ella no habra lugar a analizar si hubo o no responsabilidad. // La declaracin judicial en ese sentido, por
supuesto, no necesariamente debe adoptarse de manera autnoma, dado que el artculo 1133 del Cdigo
de Comercio, en aplicacin del principio de economa procesal, autoriza su acumulacin, al decir, que en un
solo proceso se podr demostrar la responsabilidad del asegurado y demandar la indemnizacin del
asegurador // La Corte, desde luego, no desconoce que en el proceso se encuentra acreditado los
manejos irregulares de que se trata, como se observa en las pruebas que en los cargos se singularizan. Lo
que no se puede avalar es que esos hechos, inclusive aceptndolos como conductas negligentes de los
funcionarios y empleados de FIDUCAF, sean constitutivos del riesgo asegurado, con incidencia en las
normas denunciadas. // La recurrente, insistentemente, sostiene que si no se hubiere efectuado la provisin
de fondos para rescatar la prdida de valor real de los bonos de FOGAFN, existentes en los Fondos
Comunes, Especial y Ordinario, las personas afectadas habran reclamado. Sin embargo, fuera de ser esto
hipottico, pues lo cierto es que ningn tercero supuestamente damnificado reclam, inclusive en el caso de
aceptar que esa reclamacin se hizo por conducto de la fiduciaria, lo que no se tiene en cuenta es que la
denominada crisis de los TES debi ser afrontada por quienes la sufrieron. Empero, esto no ocurri,
porque en lugar de trasladar en su momento la prdida, FIDUCAF, mediante unos procedimientos
calificados de inseguros por las autoridades competentes y al margen de ciertas regulaciones, segn las
conclusiones de los expertos, procedi a compensar esas prdidas, apostando que dicha crisis no durara

371
mucho tiempo. // Ahora, como la estrategia dibujada result fallida, la actuacin de los agentes de la
demandante, en definitiva, termin compensando a quien no tena derecho a ello. No se trata, entonces, de
un dao financiero causado a terceros, es decir, el riesgo del anexo de responsabilidad profesional, sino de
prdidas provenientes de un manejo comercial que no arroj el resultado esperado, amn de inseguro, en
cuanto, a la postre, en el entretanto, se reconocieron beneficios indebidos a quienes debieron padecer la
crisis de los TES. // En esa medida, si las prdidas generadas por esa crisis, la fiduciaria, pudiendo hacerlo,
no las traslad, resulta claro que con independencia de donde salieron los recursos para pagar lo que no
deba compensar, inclusive as sea mediante el adelgazamiento de ttulos, la merma patrimonial no ha
podido sufrirla, en general, ningn tercero. Por esto, seguramente, FIDUCAF, mediante la provisin de
recursos propios, opt por recuperar el valor real de los bonos que resultaron afectados.
541
En tal virtud, cuando el reclamo es formulado por persona ajena a la celebracin del contrato de seguro
y que funge como vctima, para su buen suceso, debe acreditar de manera simultnea la existencia de
pliza que cubra dicho amparo y la obligacin de indemnizar, debidamente cuantificada, como consecuencia
de situaciones constitutivas de responsabilidad civil, las cuales determinan la ocurrencia del suceso
incierto que origina su derecho.
542
El artculo 4 de la Ley 389 de 1997 establece que [e]n el seguro de manejo y riesgos financieros y en el
de responsabilidad la cobertura podr circunscribirse al descubrimiento de prdidas durante la vigencia, en el
primero, y a las reclamaciones formuladas por el damnificado al asegurado o a la compaa durante la
vigencia, en el segundo, as se trate de hechos ocurridos con anterioridad a su iniciacin () As mismo, se
podr definir como cubiertos los hechos que acaezcan durante la vigencia del seguro de responsabilidad
siempre que la reclamacin del damnificado al asegurado o al asegurador se efecte dentro del trmino
estipulado en el contrato, el cual no ser inferior a dos aos. // De conformidad con dicho precepto, pueden
presentarse las siguientes situaciones: // a.-) Que coincidan dentro de la vigencia tanto el hecho daoso,
como la reclamacin de la vctima al asegurado o la aseguradora. // b.-) Que el hecho daoso sea anterior a
la vigencia, pero el reclamo se presente dentro de sta. // c.-) Que se cubran sucesos acaecidos durante la
vigencia, pero el reclamo se haga por fuera de la misma, en un plazo preestablecido para notificaciones. // El
primer caso es connatural al convenio, pero los otros dos requieren de pactos expresos, claramente
delimitados, cuya interpretacin exige del fallador un examen estricto y restringido, que impida extender los
amparos a riesgos no cubiertos o dejar por fuera aquellos que s lo estn // La falta de legitimacin en la
causa por pasiva, que predica el Tribunal de La Previsora, fue el producto de una interpretacin alterna a las
clusulas de las dos plizas aportadas como fundamento del litigio, que no rie con el querer de las
pactantes ni mucho menos con el ordenamiento jurdico vigente, en lo que respecta al perodo de cobertura
de la clase de seguro tomado por el Banco del Estado. // La labor comparativa lo condujo a precisar que
como la citacin oficial al actor para rendir versin libre ante la Contralora General de la Nacin se surti el
18 de febrero de 1999 (f. 70 y 534 C.1) sta resulta ser el siniestro y por ende la reclamacin, hallndose
para tal data vigente la pliza con la Aseguradora Colseguros S.A.- la que rigi hasta el 8 de marzo de 1999-
solo hacia ella le asiste la legitimacin en la causa por activa al actor Henry vila Herrera y no para con la
aseguradora La Previsora S.A., cuya pliza comenz a regir a partir del 8 de marzo de 1999, cuando ya haba
ocurrido el reclamo al asegurado y por ende no puede cobijarle, lo que se halla a tono con lo estipulado en
las disposiciones de reclamos, literal b) ltima parte, en donde se indici que Una vez se haya dado la noticia
como se estipula en el numeral 6 b) anterior, cualquier reclamo posterior ser considerado que se hizo
durante la vigencia del seguro". // Lo conciso del prrafo anterior no impide extraer de l que: (i) Los actos
indebidos o impropios endilgados a quien fuera directivo de la asegurada ocurrieron con anterioridad al 8 de
marzo de 1999, lo que refuerza el que ste se retir de la entidad financiera el 12 de febrero de esa
anualidad. // (ii) El siniestro se entiende ocurrido el 18 de febrero de 1999 con la citacin oficial al
accionante para rendir versin libre ante la Contralora General de la Nacin, cuando estaba en vigencia la
pliza de Aseguradora Colseguros S.A. // (iii) Todos los escritos en que se informaban las actuaciones
penales, as como las investigaciones de responsabilidad fiscal y otros rdenes, con los honorarios
convenidos, correspondan a un mismo siniestro o reclamacin, as fueran radicados con posterioridad al 8
de marzo de 1999. // c.-) Esas apreciaciones no rien con las estipulaciones contractuales en tal sentido y

372
que en ese punto en concreto sealaban: (i) La pliza N 1438 en la que figura como aseguradora Colseguros
S.A. estuvo vigente desde las 16 hs del 7 de noviembre de 1996 hasta las 16 hs del 7 de noviembre de
1997, que fue renovada hasta las 16:00 horas del 8 marzo de 1999, segn los certificados de prrroga y
renovacin N 126058 y 126139 (folios 14, 29 y 31, cuaderno 1). // De conformidad con la clusula
aseguradora los aseguradores convienen, sujetos a los trminos, condiciones, limitaciones y exclusiones de
esta pliza, a: () a. Pagar en nombre de los Directores y Funcionarios de la Compaa por las prdidas que
surjan de cualquier reclamo formulado por primera vez en contra de los mismos durante la vigencia del
seguro y notificado a los aseguradores durante dicho perodo del seguro como consecuencia de cualquier
acto errneo cometido en su calidad de Director o Funcionario de la Compaa excepto en el caso de que la
compaa haya indemnizado a los Directores o Funcionarios () b. Pagar en nombre de la Compaa por
prdidas que surjan de cualquier reclamo formulado por primera vez en contra de los Directores o
Funcionarios, durante la vigencia de este seguro y notificada a los Aseguradores durante la vigencia del
Seguro como consecuencia de cualquier acto errneo cometido en su calidad de Director o Funcionario de la
Compaa pero solo cuando y hasta donde la Compaa se le obligue o permita indemnizar a los Directores y
Funcionarios de acuerdo con la ley comn o estatutaria, o Estatuto Social (folio 15, cuaderno 1). // Y en las
definiciones precisaron que acto errneo significar cualquier acto incorrecto u omisin real o que se
alega fue cometida por los Directores o Funcionarios individual o colectivamente como consecuencia de su
calidad de Directores o Funcionarios de la Compaa. Aquellos actos errneos o incorrectos, continuos o
repetidos, o casualmente (sic) conectados constituirn un solo acto errneo; prdida significar la
responsabilidad legal de los Directores o Funcionarios individual o colectivamente como consecuencia de su
calidad de Directores o Funcionarios de pagar: () daos y costos fallados en contra de los Directores o
Funcionarios () costos y gastos; Costos y gastos significarn todos aquellos honorarios y gastos
necesarios y razonables incurridos por o en nombre de los Directores y Funcionarios con autorizacin escrita
(dicho consentimiento no ser retirado irrazonablemente) de los Aseguradores como resultado nicamente
de la investigacin y/o defensa y/o monitoreo y/o liquidacin de cualquier reclamo y apelaciones que surjan
del mismo (i) Los Aseguradores igualmente pagarn en nombre de los Directores y Funcionarios Costos y
Gastos que surjan del proceso (criminal u otro) de cualquier Director o Funcionario o por la asistencia de
cualquier Director o Funcionario en cualquier investigacin oficial, interrogatorio, solicitud u otros procesos
ordenados o comisionados por cualquier organismo oficial o debido a un acto errneo y Reclamo
significar: (i) Cualquier orden judicial o citacin u otra aplicacin de cualquier descripcin de cualquier
naturaleza o reclamo cruzado o contrademanda emitida en contra de un acto errneo o (ii) Cualquier
comunicacin escrita alegando un acto errneo cometido por cualquier Director o Funcionario (folios 17 y
18, cuaderno 1). // (ii) La pliza N 1310159195 expedida por La Previsora S.A. tuvo vigencia desde las 16.00
horas del 08-03-1999 hasta las 16.00 horas del 08-03-2000 (folio 44, cuaderno 1). // Los trminos,
condiciones y limitaciones, de acuerdo con la clusula de seguro quedaron as: a. Pagar a nombre de los
Directores o Administradores de la Compaa, prdidas que surjan de cualquier reclamacin hecha contra
ellos por primera vez durante el perodo de vigencia de esta pliza y notificada a los Aseguradores durante el
mismo perodo, por razn de cualquier acto cometido en su capacidad de Director o Administrador de la
Compaa excepto por y hasta la cantidad que la Compaa los haya indemnizado () b. Pagar en nombre de
la Compaa, prdidas que surjan de cualquier reclamacin hecha por primera vez contra los Directores o
Administradores durante el perodo de vigencia de esta pliza y notificada a los Aseguradores durante el
mismo perodo, por razn de cualquier acto indebido (folio 48, cuaderno 1). // Complementado con las
descripciones que le dieron a: Acto indebido. Significar cualquier acto indebido u omisin ya sea real o
presunto(a) cometido(a) por un Director o Administrador individual o colectivamente en ejercicio de sus
funciones como Director o Administrador de la Compaa. Los actos indebidos relacionados o continuos o
repetidos o conectados causalmente, constituirn un solo acto indebido; Prdida. Significar la
responsabilidad legal del Director o Administrador a pagar: () Daos o costos imputados contra los
Directores o Administradores () Costos y Gastos; Costos y gastos significarn todos los honorarios y
gastos razonables y necesarios incurridos por o en nombre de un Director o Administrador con el
consentimiento escrito de los Aseguradores (dicho consentimiento no podr ser negado injustificadamente),
como resultado exclusivo de la investigacin y/o defensa y/o monitoreo y/o conciliacin o pago de cualquier
reclamacin y apelacin de la misma (i) Los Aseguradores tambin pagarn en nombre de los Directores y

373
Administradores, Costos y Gastos que surjan del proceso (criminal o de otra clase) de cualquier Director o
Administrador o la comparecencia de cualquier Director o Administrador a una investigacin oficial,
examinacin, indagatoria o cualquier otro procesos ordenado o comisionado por cualquier cuerpo oficial en
razn a cualquier acto indebido y Reclamacin significar: (i) Cualquier demanda o citacin u otra
aplicacin de cualquier descripcin de cualquier tipo o reclamacin cruzada o contra-reclamacin emitida
contra o entregada a cualquier Director o Administrador por cualquier acto indebido o (ii) Cualquier
comunicacin escrita en la que se alegue un Acto indebido comunicado a cualquier Director o Administrador
(folios 50 al 52, cuaderno 1). // d.-) Las dos plizas, a pesar de que cubran los mismos riesgos, lo que es
posible al tenor del artculo 1092 del Cdigo de Comercio que trata la pluralidad o coexistencia de seguros,
se excluan en los trminos convenidos como lo advirti el ad quem, porque: // (i) Todas las comunicaciones
dirigidas por Henry vila Herrera a las aseguradoras, informando sobre la citacin a diligencias ante la
Fiscala, algunas de las cuales llegaron a etapa de juicio penal, as como las investigaciones por
responsabilidad fiscal ante la Contralora y otros entes de control y vigilancia, tuvieron su gnesis en la
Auditora que se le practic al Banco del Estado y de que da razn el escrito de 11 de febrero de 1999, en el
cual se previno que en cumplimiento de la Ley 42 de 1993, informar a las autoridades competentes en lo
financiero, administrativo, disciplinario y penal para que inicien, si as lo consideran, la investigaciones que
sean del caso en sus respectivos mbitos de competencia (folio 66, cuaderno 1). // Por lo tanto, podra
entenderse, como lo hizo el Tribunal, que constituan un solo reclamo o reclamacin, as se hubieran ido
presentando en diferentes fechas o en atencin a las citaciones de que iba siendo objeto el promotor,
independientemente de su dilacin en el tiempo, pues, estaban causalmente relacionados. // (ii) Si bien la
misiva de 11 de febrero de 1999 de la Contralora General de la Nacin encaja dentro del concepto de
cualquier comunicacin escrita alegando un acto errneo y daba por sentado la apertura de diferentes
trmites en contra del Directivo remitente, lo cierto es que la primer citacin para rendir su versin sobre los
hechos endilgados se dispuso al da siguiente, para ser llevada a cabo el 18 de los mismos mes y ao, fechas
todas en vigencia del contrato ajustado con Colseguros. // Esta sola circunstancia dejaba por fuera de
cualquier responsabilidad a La Previsora, mxime cuando entre las exclusiones que seal esta ltima
estaban el que la indemnizacin o pago est disponible de cualquier fuente, diferente a esta pliza y sea
ocasionada por, o contribuida por, o a consecuencia de cualquier circunstancia existente antes de o a la
fecha de iniciacin de esta pliza y que los Directores o Administradores o la Compaa saban que o que
debieron razonablemente haber sabido, que dara lugar a una reclamacin, como en este caso ocurri. //
e.-) Bajo esa perspectiva no admite censura, en sede de casacin, la apreciacin probatoria de la clusula 6.
Literal b) de la Pliza suscrita por Colseguros que cit textualmente el fallador para resaltar que una vez se
haya dado la noticia como se estipula en el numeral 6 b) anterior, cualquier reclamo posterior ser
considerado que se hizo durante la vigencia del seguro, porque el alcance que le confiri est acorde con la
definicin de acto errneo que se asent en el literal e) de la clusula tercera, segn el cual aquellos actos
errneos o incorrectos, continuos o repetidos, o casualmente (sic) conectados constituirn un solo acto
errneo // El hecho de que la representacin se hiciera de manera escalonada no fraccionaba el evento
ni exiga del fallador el pronunciamiento respecto de cada una de ellas, como si se trataran de reclamaciones
individuales, lo que ira en contravencin a lo que inicialmente dej establecido. // De tal manera que el que
hubiera recibido requerimientos provenientes de diferentes autoridades () en forma adicional a la citacin
de la Contralora General de la Repblica del 18 de Febrero de 1999, como aconteci con los formulados
por la Fiscala General de la Nacin el 17 de junio, 18 de agosto, 21 de septiembre, 15 de octubre y 16 de
noviembre de 1999, dentro de los sumarios 358, 370, 374, 373 y 378; los de 6 de mayo y 27 de septiembre
de 1999, de la Superintendencias Bancaria y de Valores, respectivamente; el de la Contralora de la
Repblica del 4 de abril de 1999, para notificar la apertura de juicio fiscal 059-99, y 2 de agosto de 2000, a
fin de rendir versin libre en la investigacin fiscal 058; no poda interpretarse como la ocurrencia de varios
reclamos y, por ende, la consecuente revisin de todos ellos de forma individual, cuando no se advertan
razones para ello, porque todos estaban ntimamente vinculados desde su gnesis // g.-) La correlacin
referida, haca extensivos los efectos de la comunicacin VCB-GRI-2703 del 20 de agosto de 1999 mediante
la cual Colseguros objet las reclamaciones de Henry vila, a todos los eventos que proponen los
impugnantes, con mayor razn cuando el motivo que es pilar fundamental del fallo atacado se sostiene, esto

374
es, que en ningn momento la aseguradora consinti expresamente en los honorarios que se peda
reconocer.
543
El riesgo que figuradamente se traslada al asegurador en esta clase de seguro y que delimita por ende su
responsabilidad frente al beneficiario (art. 1056 C.Co), no es la satisfaccin de obligaciones que emanan de
un determinado negocio jurdico o de la ley como acontece en el seguro de cumplimiento-, sino el de
infidelidad de la persona a quien se han confiado las sumas de dinero o valores, infidelidad que puede tener
su origen en uno de estos actos; el desfalco, el robo, el hurto, la falsificacin y el abuso de confianza. Actos
intencionales, dolosos, riesgo que constituye, en todo caso, un evento diferente del buen manejo y correcta
inversin del anticipo que se suele asegurar, bajo una pliza de cumplimiento. Cabe pues indicar que en el
seguro de manejo el siniestro se configura cuando materialmente se realizan los hechos en virtud de los
cuales se produce la apropiacin indebida o el uso inadecuado de tales bienes por parte de la persona
encargada de su correspondiente manejo.
544
Es que el siniestro en los seguros de daos, tanto ms cuando ellos sean de carcter patrimonial (Art.
1.082 del C. de Co.), invariablemente supone la materializacin de un perjuicio de estirpe econmico
radicado en cabeza del asegurado, sin el cual no puede pretenderse que el riesgo materia del acuerdo de
voluntades haya tenido lugar y, por ende, que se genere responsabilidad contractual del asegurador. No en
vano, en ellos campea con vigor el principio indemnizatorio, de tanta relevancia en la relacin asegurativa
todo seguro que revista la naturaleza de seguro de dao parte del supuesto de la presencia ulterior de un
detrimento patrimonial, a fin de que pueda aludirse, con propiedad, a un siniestro indemnizable.
545
En los seguros de esta estirpe, el dao, con sujecin a las condiciones del contrato, origina la
consiguiente obligacin reparatoria del asegurador
546
Al proceder de la manera descrita olvid el juez de segundo grado que en los seguros de daos el pago
de la prestacin asegurada consiste en resarcir, dentro de los lmites pactados, las consecuencias econmicas
desfavorables o los perjuicios patrimoniales provocados por el siniestro(G. J., t. CCLXI, pag.71).
547
Es cierto que el riesgo amparado es el de terremoto, pero al tratarse de una pliza de daos, surge claro
que stos no pueden divorciarse de aqul, porque si no los ocasiona, nada habra que indemnizar
548
En efecto, la solemnidad mencionada significa que el documento privado en el que aparece el contrato
de seguro, no es una simple formalidad ad probationem, sino que la existencia de la pliza es un requisito ad
substantiam actus, cuya omisin irremisiblemente trae como consecuencia que el contrato aludido no nace
a la vida jurdica, ni tampoco puede demostrarse por ningn otro medio probatorio, tal cual se ha sostenido
por la Corte, entre otras, en sentencias de 11 de septiembre de 1984, gaceta judicial tomo CLXXVI, pgina
256, sentencia 337 de 3 de septiembre de 1988 y sentencia de 25 de mayo de 1992 (Ordinario de Mery
Garca Pelez y otra contra Suramericana de Seguros de Vida S.A.). // Sin embargo, precisa la Sala que
dentro de la precitada solemnidad de la pliza, debido a la funcin formal que tiene esta ltima en la
contratacin del seguro, deben entenderse incluidos todos aquellos elementos que la componen, tal como
ocurre con la solicitud de seguro formulada por el tomador y los anexos que se emitan para adicionar,
modificar, suspender, renovar y revocar la pliza (art. 1048 C.Co.).
549
a propsito, recurdase que segn la tesis forjada por esta Corporacin con apoyo en el texto del
entonces vigente artculo 1046 del cdigo de comercio y las dems disposiciones concordantes -tesis hoy
atenuada completamente por la reciente ley 397 de 1997-, los alcances de dicha solemnidad no eran una
simple formalidad ad probationem, (...) la existencia de la pliza es un requisito ad substantiam actus, cuya
omisin irremisiblemente trae como consecuencia que el contrato aludido no nace a la vida jurdica, ni
tampoco puede demostrarse por ningn otro medio probatorio (CCXLVI, pgina 355, sentencia 4 de abril de
1997) (sublneas ajenas al texto). // Por supuesto que tal formalismo, atendiendo a las caractersticas
propias del contrato de seguro, entre las que se destaca el ser de ejecucin sucesiva, no acababa all;

375
trascenda a otros campos, incluyndose el de sus modificaciones, las cuales deban avenirse a su evidente
carcter solemne, aspecto en punto del cual se precis igualmente por la jurisprudencia que, dentro de la
precitada solemnidad de la pliza, debido a la funcin formal que tiene esta ltima en la contratacin del
seguro, deben entenderse incluidos todos aquellos elementos que la componen, tal como ocurre con la
solicitud de seguro formulada por el tomador los anexos que se emitan para adicionar, modificar, suspender,
renovar y revocar la pliza (sentencia citada) [sublneas ajenas al texto].
550
En segundo trmino, es de verse que, como lo seala el recurrente, el 24 de julio de 1997 fue
promulgada la ley 389 del mismo ao (Diario Oficial N. 43.091), por la cual se modificaron los artculos 1036
y 1046 del Cdigo de Comercio, al establecer en su artculo 1, por un lado, que el seguro es un contrato
consensual, bilateral, oneroso, aleatorio y de ejecucin sucesiva, y en el artculo 3, por el otro, que el
contrato de seguro se probar por escrito o por confesin y que con fines exclusivamente probatorios, el
asegurador est obligado a entregar en su original, al tomador, dentro de los quince das siguientes a la
fecha de su celebracin el documento contentivo del contrato de seguro, el cual se denomina pliza, el que
deber redactarse en castellano y firmarse por el asegurador . // Asimismo, el artculo 8 de dicha ley
dispuso que ella derogaba todas las disposiciones que le fueran contrarias, as como que los artculos 1, 2
y 3 regiran a partir de los seis meses siguientes a su promulgacin. // En este orden de ideas, si el contrato
de seguro que gener esta controversia fue celebrado con anterioridad a la entrada en vigor de las citadas
normas, emerge palmario que el proceso concerniente a su formacin y perfeccionamiento no poda estar
disciplinado por tales mandatos, como se desprende del artculo 38 de la ley 153 de 1887, sino que deba ser
gobernado por los preceptos que entonces se encontraban en vigencia, es decir, los textos originales de los
artculos 1036 y 1046 del Cdigo de Comercio, conforme a los cuales este tipo de negocio jurdico ostentaba
una naturaleza solemne y se perfeccionaba desde el momento en que el asegurador suscriba la pliza,
como documento que, a su turno, vena a constituirse en el medio de prueba de la convencin.
551
Si bien es innegable que la solicitud de seguro hace parte de la pliza, no por eso puede concebirse
como un elemento esencial de la misma, toda vez que el vnculo negocial puede gestarse con prescindencia
de ese documento, tanto ms en cuanto se repare en que el seguro es de carcter consensual y, por ende,
basta con que los contratantes expresen su consentimiento para que el negocio se perfeccione. Por su
puesto, que si ha habido acuerdo en cuanto a sus elementos estructurales (el inters, el riesgo y la prima) no
se vislumbra cmo puede ser necesaria la existencia de ese escrito para que el acuerdo asegurador pueda
tener vida jurdica. Sobre el particular, la doctrina patria ha sostenido que ese no es un requisito obligatorio
ni determinante del perfeccionamiento del contrato de seguro, de modo que bien puede ocurrir que surja el
contrato sin que exista tal documento escrito. // No obstante, esto no significa que se trate de un escrito
irrelevante, pues es evidente que con sustento en l la entidad aseguradora puede establecer con alguna
claridad el estado del riesgo asegurable, as como el inters que asiste al solicitante, permitindole
exteriorizar su consentimiento con la ilustracin necesaria, no solo en lo concerniente con esos aspectos,
sino en lo relativo a la determinacin de los elementos que le permitirn fijar el monto de la prima.
Inclusive, es incontrastable que las manifestaciones asentadas all por el tomador le comprometen en tal
grado que responder por las consecuencias que se deriven de la reticencias o inexactitudes en las que
incurra.
552
Los eventos mencionados, hacen ver de modo incontestable que el Tribunal no anduvo descarriado al
restarle peso al adelantamiento del vehculo que llevaba menos carga, para colegir del mismo la culpa de
la demandada, porque aunque ciertamente se distrajeron componentes destinados para el resguardo de los
carros, no existe un elemento probatorio contundente que infirme la razonable conclusin del ad quem,
respecto de la ausencia de culpa del transportador en los sucesos relatados, impeditivos del cumplimiento
de lo pactado en el transporte del caf. // Por el contrario, las probanzas apoyan acotacin semejante,
empezando por las sirven de respaldo al reproche de la recurrente, como acaba de verse; adems, si la
vigilancia de la carga era tan imprescindible como ahora se reclama, tal condicin no aparece enlistada en
las garantas requeridas al asegurado al suscribir la pliza (folios 2 al 13 del primer cuaderno), en tanto que
no enuncia vehculos acompaantes con escoltas armados, previsin sta que fue de la mera liberalidad de

376
Expocaf y cuya ausencia no puede por tanto constituirse en el eje articulador para predicar la culpa de la
transportadora y su incidencia en la ocurrencia del ilcito. // Efectivamente, fueron pactadas como garantas
para la expedicin del contrato de seguro las de: a) observar todas las normas establecidas en los decretos
(), b) dejar en su poder, en despachos por carretera una relacin de los despachos por carretera, una
relacin de los despachos con la siguiente informacin: nmero de gua y planilla, nmero de lote o lotes con
indicacin de la cantidad de sacos, descripcin del vehculo: placas, color, modelo, marca, etc., c) nicamente
se transportara en vehculos de propiedad de empresas de transporte terrestre que estn inscritas y
autorizadas en el INTRA, d) despachar en vehculos afiliados o propios de la empresa transportadora
seleccionada, en caso de que el vehculo no est afiliado a ella, solicitar copia de la autorizacin de la
empresa a la cual lo est. Los vehculos utilizados no podrn ser de un modelo inferior a 1981, f) los vehculos
cargados de caf slo transitaran por vas pblicas autorizadas para la movilizacin de caf de exportacin y
dentro de las 6:00 AM y las 18:00 horas y en das distintos a domingos o feriados. El trnsito fuera de este
horario dejar sin efecto el contrato de seguro, g) los vehculos que transportes caf de exportacin de
propiedad de expocaf debern transitar por las vas pblicas autorizadas para la movilizacin de este tipo
de caf en caravanas con otros vehculos, en el evento en que por fuerza mayor o caso fortuito se vean en la
imperiosa necesidad de retirarse de la caravana, tomarn todas las medidas de seguridad tendientes a
preservar la carga, con el fin de dar continuidad al amparo (), obrando en el proceso constancia de la
relacin de los despachos con los datos reclamados (folios 19 a 21), los vehculos no eran de un modelo
inferior a 1981 (folios 19 y 20), transitaban por vas pblicas autorizadas, en el horario solar, durante un da
laboral y se desplazaban en caravana, reseas que le permitieron al juzgador derivar la ausencia de culpa de
la demandada. // De igual manera, es de resaltar que aunque la actora al contestar la reclamacin de la
asegurada beneficiaria por la ocurrencia del siniestro, la objet alegando la misma situacin expuesta en el
cargo, al decir que analizando los hechos descritos, en especial lo atinente a que se disolvi la caravana por
circunstancias diferentes a la fuerza mayor o caso fortuito y sin tomarse las medidas de seguridad tendientes
a preservar la integridad de la carga () (folios 204 a 207 del cuaderno No. 1), es de entender que al cubrir
la prdida (folios 48 a 53), convino con las explicaciones de Expocaf expresando al respecto que 1. El
vehculo que se retir de la caravana no sufri afectacin alguna. 2. El vehculo que se retir debi hacerlo
por la configuracin de la fuerza mayor motivada en el cierre del tnel referido en su informe, hecho fuera
del alcance y control del asegurado, resaltando que dicho retiro fue previamente autorizado y con la
adopcin de las medidas pertinentes. 3. Resulta inaceptable el argumento de la objecin sobre esta garanta,
toda vez que los vehculos afectados con el siniestro fueron justamente los que quedaron en caravana y
remitindonos al contexto de la clusula, se aprecia que se adoptaron todas las medidas tendientes a
preservar la carga, donde los dos vehculos quedaron en caravana se les destin los dos escoltas con
acompaamiento vehicular y al vehculo retirado se le destin el escolta en moto, siendo objeto del ilcito la
caravana en comento () (folios 186 a 188), razones que acept en ese momento, pero que ahora al
parecer no comparte, sin explicar el porqu del cambi de criterio en la ponderacin de la situacin.
553
la subrogacin prevista en el artculo 1096 es, en cierta forma, sui generis, puesto que no tiene como
presupuesto el pago de una deuda ajena, esto es, la del tercero responsable, sino, de una propia por la cual
ha obtenido como contraprestacin el pago de una prima, peculiar caracterstica que llev al legislador a
sealarle el lmite que le design y que una vez cubierta por el responsable implica un pago total y vlido al
asegurador.
554
Adicin de voto del ponente Javier Tamayo Jaramillo: Las consideraciones subsiguientes hacan parte del
proyecto originalmente sometido a estudio de la Sala, la cual, sin embargo, estim que las mismas no eran
indispensables para el despacho de la demanda de casacin tal cual viene formulada. No obstante el suscrito
aprecia que mediante las mismas se le da una respuesta a las consideraciones del Tribunal y por tal causa las
presenta a continuacin como adicin al voto://Pero, aun suponiendo la existencia de los errores de derecho de
que se queja el recurrente, lo cierto es que los cargos tambin estaran condenados al fracaso, ya que tales
errores seran intranscendentes, pues la sentencia del Tribunal de todas maneras habra sido desestimatoria,
dada la existencia en el proceso, de varios conocimientos de embarque. Veamos porqu://1o. En efecto, el art.
1966 del Cdigo Civil prescribe que las normas de la cesin de derechos establecidas en el mismo cdigo, no se

377
aplican cuando los derechos que se pretende ceder constan en ttulos valores cuya transmisin se rige por el
Cdigo de Comercio. //Y ocurre que, en el asunto subjdice, los derechos que presuntamente cedieron los
asegurados estn incorporados en conocimientos de embarque, o sea que constituyen ttulos valores,
representativos de mercancas (Art. 767 del Co. Co.) y, en consecuencia, slo pueden ser transmitidos de
acuerdo con los principios que regulan la negociacin de los ttulos valores. No hay, en consecuencia, la cesin
de derechos que invocan los aqu recurrentes, pues el conocimiento de embarque o la carta de porte, cuando,
desde el punto de vista legal, constituyen ttulos representativos de las mercancas, legitiman a su tenedor
legtimo no slo para disponer de las mercancas, sino tambin, para ejercer, como en este caso, la accin
indemnizatoria por la prdida del cargamento. As se desprende de lo dispuesto en los arts. 999, 1020 y 1024 del
Cdigo de Comercio. //Ahora, en el presente caso se trata de ttulos a la orden y, por lo tanto, estn sometidos a
las normas que regulan el endoso de los mismos (arts. 651 y ss. del Co. de Co.). En ese orden de ideas, los
conocimientos de embarque que no hayan sido endosados con la respectiva firma del cedente, tornarn el
endoso inexistente (Art. 654. inciso final, Co. de Co.). //Fuera de lo anterior, cabe anotar que el endoso debe
constar en el original del conocimiento de embarque, ya que es el nico que constituye ttulo representativo de
mercanca. Las copias no tienen valor negociable, a la luz de lo dispuesto en los arts. 1019 y 1638 del Co. de Co.
//En consecuencia, como el recurrente no anex al expediente los conocimientos de embarque originales
debidamente endosados, carece de un derecho propio para reclamar la indemnizacin que ahora pretende.
Por lo tanto, la sentencia de todas formas habra sido desestimatoria de las pretensiones.

555
Ocurrido el siniestro, el art. 1.080 del C. de Comercio, vigente para la poca de los sucesos, impona al
asegurador el deber de efectuar el pago de la indemnizacin, derivada del mismo, dentro de los sesenta das
siguientes a la fecha en que el asegurado o el beneficiario le demostrasen, an extrajudicialmente, su
derecho, ... de acuerdo con el art. 1.077. Cumplida la obligacin, por ministerio de la ley (art. 1096 C. de
Comercio), opera la subrogacin de los derechos del asegurado, hasta concurrencia del valor efectivamente
pagado. // La subrogacin establecida por el precepto mencionado, que obra de pleno derecho en tanto el
pago se efecte con sujecin a las condiciones generales y particulares del contrato de seguro, implica para
el asegurador hacerse titular de todos los derechos y acciones que el asegurado tena contra el responsable
del siniestro para pretender el pago de la indemnizacin hasta concurrencia de su importe. A su vez, el
responsable podr oponer al asegurador las mismas excepciones que pudiere hacer valer contra el
damnificado.
556
la del artculo 1096 en cita es una subrogacin de estirpe singular; tanto, que no tiene la fuente comn
del fenmeno conocido como pago realizado por un tercero, ya que la aseguradora ha pagado deuda propia,
la misma que a su cargo surgi del contrato de seguro, lo cual repugna, hay que admitirlo, si pasase por
persona digna de ser indemnizada. NOTA: Hubo dos salvamentos de voto. En el primero, del Magistrado
Silvio Fernando Trejos Bueno, puede leerse que En el campo general de las obligaciones civiles y
comerciales, en las ltimas por remisin del artculo 822 del Cdigo de Comercio, se halla regulado el pago
con subrogacin que se da cuando quien lo realiza es un tercero; concretamente dice el artculo 1666 del
Cdigo Civil: La subrogacin es la transmisin de los derechos del acreedor a un tercero, que le paga;
desde esa perspectiva, entonces, dicho fenmeno consiste en la sustitucin de una persona, el acreedor,
por otra, el tercero que paga, quien llega a ocupar idntica situacin jurdica que aqulla; en ese sentido,
pues, el pago realizado surte efecto extintivo frente al acreedor inicial pero no en relacin con el deudor
sobre quien sigue pesando la misma obligacin pero con un nuevo acreedor, a quien, en los casos
taxativamente considerados y por ministerio de la ley, se traspasan todos los derechos, acciones y
privilegios, prendas e hipotecas del antiguo. // 2. En armona con lo anterior, el artculo 1096 del Cdigo de
Comercio, en el rgimen del seguro de daos, contempla esa misma figura cuando dispone, en lo
pertinente, que El asegurador que pague una indemnizacin se subrogar, por ministerio de la ley y hasta
concurrencia de su importe, en los derechos del asegurado contra las personas responsables del siniestro.
Pero stas podrn oponer al asegurador las mismas excepciones que pudieren hacer valer contra el
damnificado. // Involucra ese precepto, en principio, la subrogacin legal a favor del asegurador, a quien,
ipso jure, se traspasan los derechos del asegurado contra las personas responsables del siniestro, es decir

378
con el mismo contenido que su ejercicio le hubiera permitido actuar a la vctima misma; en esas
circunstancias, el asegurado quien padece el siniestro - viene a ser el acreedor de la indemnizacin por el
dao irrogado; el responsable del siniestro, el deudor de la reparacin de perjuicios; y la compaa de
seguros, el tercero pagador y, por tanto, el subrogatario y nuevo acreedor de la misma. NOTA 2: En el
salvamento del Magistrado Carlos Ignacio Jaramillo Jaramillo se dijo que: La accin subrogatoria
consagrada en la legislacin colombiana en el artculo 1.096 del estatuto comercial, a emulacin de lo
acaecido en el Derecho Comparado, est ntimamente enlazada con la institucin de la subrogacin
disciplinada por el ordenamiento civil, al punto que los fundamentos y los postulados medulares que le
sirven de apoyatura en este especfico rgimen, en general, son los que informan, ab initio, la figura en la
esfera mercantil, corolario del acerado principio indemnizatorio que, con tanto ahnco, campea en los
seguros de daos -a diferencia de los de personas -, segn explcita y autorizada mencin realizada en la
Exposicin de Motivos del Proyecto de Cdigo de Comercio Colombiano del ao 1.958 (artculos 914-916). //
Ello explica, de un lado, que se tengan por fundamentos capitales de este instituto - entre otros - los
siguientes: // a) Evitar, a ultranza, que el responsable del dao no se exonere de responsabilidad, merced al
pago efectuado por el asegurador al beneficiario del seguro, primigenio acreedor de aquel, pues en caso
contrario, se le estar libertando de un dbito que, trasciende, ello es primordial, la esfera del ius privatum,
as la condena, en lnea de principio, se limite al mero resarcimiento patrimonial. Expresado en otros
trminos, es claro que el ordenamiento desea que la conducta del victimario, no quede impune. // b)
Impedir que el responsable del dao, a la postre, pueda beneficiarse en caso de que el asegurador no
estuviera realmente facultado para recuperar el monto indemnizado al beneficiario, merced que, en ltimas,
se traducira en una especie de -nslito- premio por haber generado el perjuicio, dado que, por esa va, se le
liberara de responsabilidad pecuniaria. // c) Obviar que el beneficiario del seguro pueda resultar
enriquecido, en la medida en que si no existiese la subrogacin ex lege, bien podra obtener, por parte
de su asegurador, el resarcimiento del dao por l experimentado, a la par que de manos del propio
autor del mismo, lo que evidentemente repugna a los ms elementales principios. // d)
Complementariamente, posibilitar que la entidad aseguradora, conforme a las circunstancias, pueda recibir
unos recursos encaminados a lograr una ms adecuada explotacin profesional de la actividad aseguradora,
toda vez que, indirectamente, se atenan --as sea en mnima medida- los resultados adversos de la
siniestralidad. // Y tambin explica, del otro, que el axioma relativo al origen y al carcter del derecho
radicado a posteriori en el subrogado, sea predicable del asegurador que, en desarrollo del contrato de
seguro, ha procedido a indemnizar las prdidas dimanantes de la realizacin del riesgo asegurado, esto es de
un derecho derivado y, en tal virtud, ayuno de sustantividad y autonoma, como quiera que la entidad
aseguradora, he ah la importancia del fenmeno sustitutivo que aflora de la subrogacin, adquiere el
mismo derecho que antes del pago resida en la rbita patrimonial del asegurado - damnificado, de suerte
que cuando acciona no lo hace enarbolando una prerrogativa naciente de la materializacin de un perjuicio
propio, como si se tratara de obtener una indemnizacin orientada a resarcir un dao autnomo,
completamente desligado del cumplimiento de la prestacin asegurada a su cargo. Por ello, con evidente
razn, la doctrina le asigna un carcter tpicamente derivado, calidad sta que se erige en la piedra de toque
de la problemtica que nos ocupa, en la medida en que es el que justifica y recrea la intangibilidad del
crdito de la entidad aseguradora, el que no sufre la ms tenue alteracin por migrar del asegurado al
asegurador. Muy por el contrario, dicho derecho, per se, permanece indeleble, por manera que los
responsables del siniestro, como lo impera el artculo 1.096 del Cdigo de Comercio -en muestra de diciente
acatamiento de la prenotada etiologa y naturaleza-, podrn oponer al asegurador las mismas excepciones
que pudieren hacer valer contra el damnificado. // Y si el derecho del asegurador naciente del pago en
referencia es derivado, como en efecto lo es, cuando lo ejerce y obtiene su reconocimiento, ora en el campo
extrajudicial, ora en el judicial, no debe experimentar mengua de tipo cualitativo o cuantitativo, menos por
razones predicables nicamente del funcionamiento de la entidad aseguradora -como se examinar-, y no
del damnificado, ptica que, en sana lgica, es la llamada a orientar la definicin fidedigna de este tpico,
pues se insiste en que el empresario en mencin sustituye al damnificado originario e, ipso jure, se
convierte en su nuevo titular, aun cuando la extensin y alcance de su prerrogativa jurdica, precisamente
por ser derivada y no originaria o autnoma, como se indic, estn determinados a priori, vale decir que se
establecen en funcin del derecho transferido -en sentido amplio-. // Empleando una grfica representacin

379
muy socorrida en la doctrina internacional, quien paga, en este caso el asegurador, se pone la misma
mscara del beneficiario-damnificado, o entra en su armadura, de la cual se convierte en titular, o tambin,
de conformidad con diciente metfora utilizada en el mundo asegurativo, el empresario de seguros se
coloca en los zapatos del asegurado // Se afirma, por va de ilustracin, que el funcionamiento de tal
subrogacin no es por proteger pecuniariamente al asegurador, quien por el contrario, encuentra en el
cobro de la prima la contraprestacin econmica de sus compromisos, siendo all, dentro de la relacin
asegurado-asegurador donde se fija el equilibrio contractual, el cual por virtud de la aplicacin de lo
principios del clculo de probabilidades y la previsin de los imprevisible, no se resquebraja ni sufre mella
alguna cuando el asegurador paga la indemnizacin, es decir cuanto cumple lo pactado, motivo por el cual,
contina el pronunciamiento, -la sociedad aseguradora no se empobrece por pagar lo que debe en razn de
un contrato cuya singular estructura le permite obtener la contraprestacin econmica con base en
principios tcnicos universales. Si as no fuera, no se sabra, entonces, qu papel jugara la prima dentro del
contrato de seguro- (Sentencias de 1995 y 2000, en lo fundamental ligadas con el planteamiento realizado
en el fallo del 6 de agosto de 1985). // Tal afirmacin, empero, no tiene virtualidad de impedir que el
asegurador pueda obtener que la suma pagada en su oportunidad sea corregida, en la medida que el
recobro o recupero como se apellida en algunas naciones americanas- que emerge de la subrogacin, en s
mismo considerado, no persigue afianzar el equilibrio de la relacin asegurativa, dado que ste, en lnea de
principio, debe obtenerse a travs de la prima, por ello concebida, expressis verbis, como precio del
seguro (art. 1045, numeral tercero), en asocio de un adecuado programa de reaseguros y, claro est, de su
apropiada gestin empresarial, entre otros factores ms, sin que se torne, en todo caso, en despreciable, en
atencin a que como acertadamente lo confirma la doctrina especializada, -el asegurador, mediante la
subrogacin, puede obtener unos recursos suplementarios que le permitan una mejor explotacin del
negocio del seguro, igualmente en beneficio inequvoco de la masa asegurada. // Es cierto, que la
estabilidad financiera de la entidad aseguradora no puede fincarse en la prosperidad de las acciones de
subrogacin, sin perjuicio de que -en determinados casos- pueda contribuir al sealado propsito, pero
siempre con un carcter ms indirecto y residual. Pero derivar de este inconcuso hecho, la existencia de un
slido razonamiento que justifique la impertinencia de tales acciones, es algo que desborda la intentio del
legislador nacional y comparado, convencidos de su acentuada relevancia gentica y funcional. De all que
un amplio sector de la doctrina fornea no dude en reconocer que la subrogacin del asegurador,
ontolgicamente analizada, hunda sus races en consideraciones -ms- de poltica legislativa general, en
guarda de preservar caros principios que, por su significacin, trascienden de la mera relacin asegurativa, al
punto que interesan al orden pblico y a la colectividad toda // Por ltimo, esclarecido lo anterior,
importa aludir a un aspecto que, de ordinario, es -y ha sido- objeto de sistemticos equvocos. Nos
referimos, al aparente enriquecimiento que la subrogacin le genera al asegurador directo, quien en adicin
de la prima pagada por el tomador del seguro, se dice, recibe unos fondos de manos de su reasegurador
que, segn la tipologa y estructura del contrato, pueden ser suficientes para cubrir la prestacin asegurada,
esto es su dbito respecto del beneficiario del seguro. Y decimos aparente, pues en caso de que medie un
contrato de reaseguro, con cargo al cual el asegurador-reasegurado obtenga una indemnizacin con motivo
del surgimiento del siniestro respecto a la relacin asegurativa primigenia -mecanismo contractual no slo
legitimo, sino imprescindible para la buena marcha de la entidad aseguradora-, el importe que se obtenga
en virtud de la subrogacin, le corresponder, proporcionalmente, a la sociedad reaseguradora, por manera
que si el reasegurado (compaa de seguros), por cuenta propia, no retiene ninguna proporcin en el -riesgo
cedido-, no tendr ningn derecho frente a la cantidad recuperada que, -in toto-, pertenecer al
reasegurador. En caso contrario, en la hiptesis ya descrita, obviamente se patrocinara un claro
enriquecimiento patrimonial, en desmedro de la comunidad reaseguradora, con paladino
resquebrajamiento del principio indemnizatorio, igualmente predicable del vnculo reasegurativo.
557
la del artculo 1096 en cita es una subrogacin de estirpe singular; tanto, que no tiene la fuente comn
del fenmeno conocido como pago realizado por un tercero, ya que la aseguradora ha pagado deuda propia,
la misma que a su cargo surgi del contrato de seguro, lo cual repugna, hay que admitirlo, si pasase por
persona digna de ser indemnizada. NOTA: Hubo dos salvamentos de voto. En el primero, del Magistrado
Silvio Fernando Trejos Bueno, puede leerse que En el campo general de las obligaciones civiles y

380
comerciales, en las ltimas por remisin del artculo 822 del Cdigo de Comercio, se halla regulado el pago
con subrogacin que se da cuando quien lo realiza es un tercero; concretamente dice el artculo 1666 del
Cdigo Civil: La subrogacin es la transmisin de los derechos del acreedor a un tercero, que le paga;
desde esa perspectiva, entonces, dicho fenmeno consiste en la sustitucin de una persona, el acreedor,
por otra, el tercero que paga, quien llega a ocupar idntica situacin jurdica que aqulla; en ese sentido,
pues, el pago realizado surte efecto extintivo frente al acreedor inicial pero no en relacin con el deudor
sobre quien sigue pesando la misma obligacin pero con un nuevo acreedor, a quien, en los casos
taxativamente considerados y por ministerio de la ley, se traspasan todos los derechos, acciones y
privilegios, prendas e hipotecas del antiguo. // 2. En armona con lo anterior, el artculo 1096 del Cdigo de
Comercio, en el rgimen del seguro de daos, contempla esa misma figura cuando dispone, en lo
pertinente, que El asegurador que pague una indemnizacin se subrogar, por ministerio de la ley y hasta
concurrencia de su importe, en los derechos del asegurado contra las personas responsables del siniestro.
Pero stas podrn oponer al asegurador las mismas excepciones que pudieren hacer valer contra el
damnificado. // Involucra ese precepto, en principio, la subrogacin legal a favor del asegurador, a quien,
ipso jure, se traspasan los derechos del asegurado contra las personas responsables del siniestro, es decir
con el mismo contenido que su ejercicio le hubiera permitido actuar a la vctima misma; en esas
circunstancias, el asegurado quien padece el siniestro - viene a ser el acreedor de la indemnizacin por el
dao irrogado; el responsable del siniestro, el deudor de la reparacin de perjuicios; y la compaa de
seguros, el tercero pagador y, por tanto, el subrogatario y nuevo acreedor de la misma. NOTA 2: En el
salvamento del Magistrado Carlos Ignacio Jaramillo Jaramillo se dijo que: La accin subrogatoria
consagrada en la legislacin colombiana en el artculo 1.096 del estatuto comercial, a emulacin de lo
acaecido en el Derecho Comparado, est ntimamente enlazada con la institucin de la subrogacin
disciplinada por el ordenamiento civil, al punto que los fundamentos y los postulados medulares que le
sirven de apoyatura en este especfico rgimen, en general, son los que informan, ab initio, la figura en la
esfera mercantil, corolario del acerado principio indemnizatorio que, con tanto ahnco, campea en los
seguros de daos -a diferencia de los de personas -, segn explcita y autorizada mencin realizada en la
Exposicin de Motivos del Proyecto de Cdigo de Comercio Colombiano del ao 1.958 (artculos 914-916). //
Ello explica, de un lado, que se tengan por fundamentos capitales de este instituto - entre otros - los
siguientes: // a) Evitar, a ultranza, que el responsable del dao no se exonere de responsabilidad, merced al
pago efectuado por el asegurador al beneficiario del seguro, primigenio acreedor de aquel, pues en caso
contrario, se le estar libertando de un dbito que, trasciende, ello es primordial, la esfera del ius privatum,
as la condena, en lnea de principio, se limite al mero resarcimiento patrimonial. Expresado en otros
trminos, es claro que el ordenamiento desea que la conducta del victimario, no quede impune. // b)
Impedir que el responsable del dao, a la postre, pueda beneficiarse en caso de que el asegurador no
estuviera realmente facultado para recuperar el monto indemnizado al beneficiario, merced que, en ltimas,
se traducira en una especie de -nslito- premio por haber generado el perjuicio, dado que, por esa va, se le
liberara de responsabilidad pecuniaria. // c) Obviar que el beneficiario del seguro pueda resultar
enriquecido, en la medida en que si no existiese la subrogacin ex lege, bien podra obtener, por parte
de su asegurador, el resarcimiento del dao por l experimentado, a la par que de manos del propio
autor del mismo, lo que evidentemente repugna a los ms elementales principios. // d)
Complementariamente, posibilitar que la entidad aseguradora, conforme a las circunstancias, pueda recibir
unos recursos encaminados a lograr una ms adecuada explotacin profesional de la actividad aseguradora,
toda vez que, indirectamente, se atenan --as sea en mnima medida- los resultados adversos de la
siniestralidad. // Y tambin explica, del otro, que el axioma relativo al origen y al carcter del derecho
radicado a posteriori en el subrogado, sea predicable del asegurador que, en desarrollo del contrato de
seguro, ha procedido a indemnizar las prdidas dimanantes de la realizacin del riesgo asegurado, esto es de
un derecho derivado y, en tal virtud, ayuno de sustantividad y autonoma, como quiera que la entidad
aseguradora, he ah la importancia del fenmeno sustitutivo que aflora de la subrogacin, adquiere el
mismo derecho que antes del pago resida en la rbita patrimonial del asegurado - damnificado, de suerte
que cuando acciona no lo hace enarbolando una prerrogativa naciente de la materializacin de un perjuicio
propio, como si se tratara de obtener una indemnizacin orientada a resarcir un dao autnomo,
completamente desligado del cumplimiento de la prestacin asegurada a su cargo. Por ello, con evidente

381
razn, la doctrina le asigna un carcter tpicamente derivado, calidad sta que se erige en la piedra de toque
de la problemtica que nos ocupa, en la medida en que es el que justifica y recrea la intangibilidad del
crdito de la entidad aseguradora, el que no sufre la ms tenue alteracin por migrar del asegurado al
asegurador. Muy por el contrario, dicho derecho, per se, permanece indeleble, por manera que los
responsables del siniestro, como lo impera el artculo 1.096 del Cdigo de Comercio -en muestra de diciente
acatamiento de la prenotada etiologa y naturaleza-, podrn oponer al asegurador las mismas excepciones
que pudieren hacer valer contra el damnificado. // Y si el derecho del asegurador naciente del pago en
referencia es derivado, como en efecto lo es, cuando lo ejerce y obtiene su reconocimiento, ora en el campo
extrajudicial, ora en el judicial, no debe experimentar mengua de tipo cualitativo o cuantitativo, menos por
razones predicables nicamente del funcionamiento de la entidad aseguradora -como se examinar-, y no
del damnificado, ptica que, en sana lgica, es la llamada a orientar la definicin fidedigna de este tpico,
pues se insiste en que el empresario en mencin sustituye al damnificado originario e, ipso jure, se
convierte en su nuevo titular, aun cuando la extensin y alcance de su prerrogativa jurdica, precisamente
por ser derivada y no originaria o autnoma, como se indic, estn determinados a priori, vale decir que se
establecen en funcin del derecho transferido -en sentido amplio-. // Empleando una grfica representacin
muy socorrida en la doctrina internacional, quien paga, en este caso el asegurador, se pone la misma
mscara del beneficiario-damnificado, o entra en su armadura, de la cual se convierte en titular, o tambin,
de conformidad con diciente metfora utilizada en el mundo asegurativo, el empresario de seguros se
coloca en los zapatos del asegurado // Se afirma, por va de ilustracin, que el funcionamiento de tal
subrogacin no es por proteger pecuniariamente al asegurador, quien por el contrario, encuentra en el
cobro de la prima la contraprestacin econmica de sus compromisos, siendo all, dentro de la relacin
asegurado-asegurador donde se fija el equilibrio contractual, el cual por virtud de la aplicacin de lo
principios del clculo de probabilidades y la previsin de los imprevisible, no se resquebraja ni sufre mella
alguna cuando el asegurador paga la indemnizacin, es decir cuanto cumple lo pactado, motivo por el cual,
contina el pronunciamiento, -la sociedad aseguradora no se empobrece por pagar lo que debe en razn de
un contrato cuya singular estructura le permite obtener la contraprestacin econmica con base en
principios tcnicos universales. Si as no fuera, no se sabra, entonces, qu papel jugara la prima dentro del
contrato de seguro- (Sentencias de 1995 y 2000, en lo fundamental ligadas con el planteamiento realizado
en el fallo del 6 de agosto de 1985). // Tal afirmacin, empero, no tiene virtualidad de impedir que el
asegurador pueda obtener que la suma pagada en su oportunidad sea corregida, en la medida que el
recobro o recupero como se apellida en algunas naciones americanas- que emerge de la subrogacin, en s
mismo considerado, no persigue afianzar el equilibrio de la relacin asegurativa, dado que ste, en lnea de
principio, debe obtenerse a travs de la prima, por ello concebida, expressis verbis, como precio del
seguro (art. 1045, numeral tercero), en asocio de un adecuado programa de reaseguros y, claro est, de su
apropiada gestin empresarial, entre otros factores ms, sin que se torne, en todo caso, en despreciable, en
atencin a que como acertadamente lo confirma la doctrina especializada, -el asegurador, mediante la
subrogacin, puede obtener unos recursos suplementarios que le permitan una mejor explotacin del
negocio del seguro, igualmente en beneficio inequvoco de la masa asegurada. // Es cierto, que la
estabilidad financiera de la entidad aseguradora no puede fincarse en la prosperidad de las acciones de
subrogacin, sin perjuicio de que -en determinados casos- pueda contribuir al sealado propsito, pero
siempre con un carcter ms indirecto y residual. Pero derivar de este inconcuso hecho, la existencia de un
slido razonamiento que justifique la impertinencia de tales acciones, es algo que desborda la intentio del
legislador nacional y comparado, convencidos de su acentuada relevancia gentica y funcional. De all que
un amplio sector de la doctrina fornea no dude en reconocer que la subrogacin del asegurador,
ontolgicamente analizada, hunda sus races en consideraciones -ms- de poltica legislativa general, en
guarda de preservar caros principios que, por su significacin, trascienden de la mera relacin asegurativa, al
punto que interesan al orden pblico y a la colectividad toda // Por ltimo, esclarecido lo anterior,
importa aludir a un aspecto que, de ordinario, es -y ha sido- objeto de sistemticos equvocos. Nos
referimos, al aparente enriquecimiento que la subrogacin le genera al asegurador directo, quien en adicin
de la prima pagada por el tomador del seguro, se dice, recibe unos fondos de manos de su reasegurador
que, segn la tipologa y estructura del contrato, pueden ser suficientes para cubrir la prestacin asegurada,
esto es su dbito respecto del beneficiario del seguro. Y decimos aparente, pues en caso de que medie un

382
contrato de reaseguro, con cargo al cual el asegurador-reasegurado obtenga una indemnizacin con motivo
del surgimiento del siniestro respecto a la relacin asegurativa primigenia -mecanismo contractual no slo
legitimo, sino imprescindible para la buena marcha de la entidad aseguradora-, el importe que se obtenga
en virtud de la subrogacin, le corresponder, proporcionalmente, a la sociedad reaseguradora, por manera
que si el reasegurado (compaa de seguros), por cuenta propia, no retiene ninguna proporcin en el -riesgo
cedido-, no tendr ningn derecho frente a la cantidad recuperada que, -in toto-, pertenecer al
reasegurador. En caso contrario, en la hiptesis ya descrita, obviamente se patrocinara un claro
enriquecimiento patrimonial, en desmedro de la comunidad reaseguradora, con paladino
resquebrajamiento del principio indemnizatorio, igualmente predicable del vnculo reasegurativo.
558
La Corte, de tiempo atrs, ha sealado cules son los requisitos que se infieren del artculo 1096 del
Cdigo de Comercio para que, habindose realizado el pago de la correspondiente indemnizacin, se abra
paso la subrogacin del asegurador en los derechos del asegurado contra las personas responsables del
siniestro, entre los cuales se encuentra el de "que una vez ocurrido el siniestro surja para el asegurado una
accin contra el responsable" (G.J. CLXXX, p. 234); exigencia sta que deviene como consecuencia de que el
dao indemnizado por el asegurador, en cumplimiento de las obligaciones propias del contrato de seguro,
debe ser imputable a la responsabilidad de una persona distinta del asegurado, lo que naturalmente traduce
que la subrogacin comprende nica y exclusivamente los derechos que el asegurado, como vctima del
siniestro, pudiese ejercer contra el directo autor o responsable del perjuicio irrogado.
559
En este orden de ideas, conviene memorar que el xito de la referida accin impone a quien la ejercita,
de conformidad con las pautas establecidas en la norma antes citada, en armona con en el artculo 177 del
Cdigo de Procedimiento Civil, la insoslayable carga de acreditar no slo el pago que hizo al asegurado o
beneficiario, sino tambin la convergencia de las circunstancias que permitiran declarar al demandado
civilmente responsable del dao causado a aqul, lo cual implica, ineludiblemente, que el asegurador
deber probar, entre otras cosas, tanto la ocurrencia del dao irrogado como su cuanta, es decir, el valor
del perjuicio sufrido por el asegurado. // En efecto, en casos como el presente, la Sala ha tenido oportunidad
de precisar que son presupuestos bsicos de la responsabilidad civil deprecada, entre varios, ...la prueba
del contrato de transporte, la prueba del incumplimiento del mismo...la prueba de los perjuicios y la prueba
de la cuanta de estos (se subraya; CXCII, 212). // Luego, cuando el artculo 1096 del estatuto mercantil,
preve que el "asegurador que pague una indemnizacin se subrogar, por ministerio de la ley y hasta
concurrencia de su importe en los derechos del asegurado contra las personas responsables del siniestro", no
establece una excepcin al principio general del onus probandi de quien aduce un hecho o alega la
existencia de una obligacin, y por ello para que la accin iniciada en contra del responsable del dao
causado al asegurado, se torne exitosa, el actor en este caso la compaa aseguradora- tiene sobre sus
hombros la carga de demostrar la existencia y cuanta del perjuicio que el hecho daoso produjo en el
patrimonio de la persona afectada con la materializacin del siniestro. No basta, por lo tanto, que se haya
cometido por el demandado un delito o culpa, sino que es conditio sine qua non de la sentencia estimatoria
de las splicas del libelo, que se pruebe el nocimiento que sufri la vctima, el que debe ser cierto, y no
dudoso, contingente o resultado de especulaciones privativamente tericas. Al fin y al cabo, esta accin
hunde sus races en la tipologa de los seguros de daos, en los que se enseorea el principio
indemnizatorio, con todo lo que ello envuelve. // Se comprende, entonces, que si la existencia y monto de
los perjuicios que se reclaman en ejercicio de la accin subrogatoria deben ser acreditados por el asegurador
en el juicio correspondiente, para lo cual resultan admisibles cualquiera de los medios probatorios previstos
en el Cdigo de Procedimiento Civil, no podr reconocerse el dao material y su correspondiente reparacin
cuando exista carencia de prueba que los demuestre, as haya existido desembolso del asegurador con base
en el contrato de seguro, por cuanto el monto del dao resarcible por el responsable del siniestro no puede
determinarse por el importe que el asegurado haya recibido del asegurador, porque este monto fue fijado a
espaldas del responsable; esa regulacin del dao causado es para ste res inter alios acta que, por lo tanto,
no puede obligarle" (CLXVI, 370). // Represe, incluso, que segn los trminos en que se encuentra
redactado el art. 1096 del Cdigo de Comercio, la subrogacin la otorga la ley al asegurador que pague una
indemnizacin, lo que significa que, ex ante, debe haber un resarcimiento del perjuicio a favor del

383
asegurado, o lo que es lo mismo, existe una ntima e indisoluble relacin entre el dao imputable al tercero
y la indemnizacin que paga el asegurador con fundamento en el contrato de seguro, pues sta tiene que
corresponder, desde una perspectiva ontolgica, a la realidad iuris de la existencia del perjuicio, y
comprobado ste, adems, el pago debe ser liberatorio de cara a las estipulaciones del negocio aseguraticio.
// Dicho en otras palabras, en Colombia, esa es la communis opinio internacional imperante y generalizada,
a diferencia de lo que ocurre en algunas concretas latitudes en donde militan normas jurdicas que
expresamente lo permiten-, un desembolso ex gratia o por mera o exclusiva liberalidad- efectuado por el
asegurador, naturalmente no permite ejercer con xito la accin subrogatoria en contra del causante del
dao, por trasgresin del espritu que en el entorno patrio anima a esta accin, por ministerio de la ley. No
en vano, ella descansa sobre la base de la existencia de un pago, que es definido por el art. 1625 del Cdigo
Civil como la prestacin de lo que se debe (se subraya), por manera que es inexcusable la presencia de un
dbito, rectamente entendido.
560
El artculo 1096 del Cdigo de Comercio, que tambin integra el rgimen jurdico del negocio
asegurativo, consagra la subrogacin que, por ministerio de la ley, obra en favor del asegurador que
satisface el dbito contractual, en los derechos del asegurado frente al responsable del dao, hasta
concurrencia de la suma indemnizada, subrogacin que si bien tiene una naturaleza y teleologa singular,
como lo dej sentado la Corte en su sentencia del 18 de mayo de 2005, se encuentra ntima y
funcionalmente enlazada con la institucin de la subrogacin disciplinada por el ordenamiento civil, al punto
que los fundamentos y los postulados medulares que le sirven de apoyatura en este especfico rgimen, en
general, son los que informan la figura en la esfera mercantil, normatividad cuyos principios deben presidir,
en consecuencia, la hermenutica del derecho que ex lege se consagra en favor del asegurador, porque el
hecho que tenga como presupuesto material el pago de la obligacin condicional del asegurador, emanada
del contrato de seguro, no impide considerar la accin subrogatoria a que se refiere el artculo 1096 del
estatuto mercantil, bajo la gida de la subrogacin establecida en el derecho comn, de la que es, mutatis
mutandis, una de sus aplicaciones individuales, por ministerio de la ley, esa misma que no emple un vocablo
o arquitectura diferentes a la de la subrogacin, con todo lo que ello implica, muy especialmente de cara a
lo consignado en el artculo 822 del Cdigo de Comercio, esto es, a la integracin preceptiva, en lo
pertinente, en el campo de las codificaciones del Ius privatum. // De modo que, como ocurre en el derecho
comn, en el que, por efecto de la subrogacin personal -como modalidad del pago-, se traslada al acreedor
subrogado el crdito del cual era titular el subrogante, derecho que no sufre mutacin alguna y
consiguientemente pasa inalterado de sus manos a las de aqul artculo 1666-, al verificarse el presupuesto
que por ministerio de la ley sirve de percutor para que entre en funcionamiento el mecanismo de la
subrogacin instituido en favor del asegurador, cual es el pago de la indemnizacin, ipso jure sustituye al
asegurado-damnificado en el crdito que antes de ser indemnizado tena contra el responsable del dao, es
decir, ocupa su lugar en esa relacin obligacional, en idntica situacin a la que tena el asegurado como
directo perjudicado, cuyo derecho a ser indemnizado por el responsable, se reitera, supervive sin
modificacin en el asegurador como nuevo acreedor, desde luego, con la limitacin cuantitativa ya dicha,
todo lo cual pone de relieve que el derecho que por ese medio adquiere la compaa aseguradora no es un
derecho propio, sino derivado del que tena el asegurado en su condicin de primitivo acreedor, abreva en
la misma fuente, que no es el contrato de seguro, al cual es ajeno, sino la conducta reprochable del causante
del siniestro, en la cual tiene tambin origen la deuda de responsabilidad a cargo de ste, circunstancia que
explica, como apunt la Corte en el fallo atrs invocado, que est ayuno de sustantividad y autonoma,
como quiera que la entidad aseguradora he ah la importancia del fenmeno sustitutivo que aflora de la
subrogacin-, adquiere el mismo derecho que antes del pago resida en la rbita patrimonial del asegurado
damnificado (...) no sufre ninguna mella o alteracin por migrar del asegurado a la entidad aseguradora
(principio de identidad). Muy por el contrario, ese derecho permanece indeleble, al punto que los
responsables del siniestro, como lo impera el artculo 1096 del Cdigo de Comercio en muestra de diciente
acatamiento de la prenotada etiologa y naturaleza-, podrn oponer al asegurador las mismas excepciones
que pudieren hacer valer contra el damnificado, es decir, no una defensa precaria o limitada por el hecho de
ser su demandante el asegurador, sino una que tenga el talante que reclama el derecho litigado, sin
miramiento a la persona que se presenta como su titular. // Por supuesto que si el derecho del asegurado a

384
ser resarcido por el victimario es idntico al que se radica en el asegurador por obra de la subrogacin,
tambin lo es la accin mediante la cual puede hacerlo valer, ya que esa es consecuencia del principio de
identidad anotado, que se produce, adems, como efecto propio del instituto jurdico por el cual se
engendra la sustitucin de un acreedor a otro, dado que en los trminos del artculo 1670 del Cdigo Civil,
con independencia de su origen convencional o legal- la subrogacin traspasa al nuevo acreedor todos los
derechos, acciones y privilegios, prendas e hipotecas del antiguo, as contra el deudor principal como contra
cualesquiera terceros, obligados solidaria y subsidiariamente a la deuda, de modo que al producirse la
transferencia tanto de los derechos del primitivo acreedor, como de las acciones tutelares del mismo, el
asegurador, como en su momento lo estaba el asegurado, queda habilitado para reclamar del agente del
dao el pago de la prestacin debida, mediante el ejercicio de la accin de responsabilidad respectiva,
derecho que, se insiste, opera dentro de la limitacin cuantitativa legalmente establecida // la accin que
ejerce el asegurador subrogado en los derechos del asegurado, frente al responsable del dao, no procede
del negocio asegurativo, ni de las disposiciones que lo disciplinan. // Por supuesto que el pago que da lugar
al fenmeno subrogatorio previsto por el artculo 1096 del estatuto comercial, tiene su causa en el negocio
asegurativo. Empero, ese slo es el presupuesto al cual se subordina legalmente el funcionamiento del
instituto mencionado, por virtud del cual el asegurador sustituye al asegurado-damnificado, en los derechos
y acciones que tuviere frente al responsable del dao, para obtener de l el abono de los valores
indemnizados. Sin embargo, al exigir del tercero la responsabilidad que le cabe por el dao irrogado, no
procura realizar un derecho dimanante del contrato de seguro, ni de su reglamentacin normativa, sino el
derecho al resarcimiento del cual era titular el asegurado, en su condicin de vctima, derecho cuya fuente
se encuentra, como ya se anot, en la conducta antijurdica del responsable, germen tambin de la accin
indemnizatoria respectiva. El apuntado pago, como tuvo oportunidad de precisarlo la Corte, tan slo
determina su legitimacin en la causa para el ejercicio de la sealada accin, as como la medida del derecho
que puede reclamar. Como explica Ossa Gmez, el art. 1096 rige, en verdad, el contrato de seguro, la
subrogacin es su consecuencia, regula una relacin adicional que, en consideracin al pago de la
indemnizacin, surge entre el asegurado y el asegurador. Pero gobierna tambin el derecho del asegurador
contra el responsable del siniestro que es extrao al contrato y cuya obligacin indemnizatoria no tiene por
qu cambiar de contenido, ni sus modalidades legales. El art. 1081, con su rgimen de prescripcin, versa
sobre las acciones a que da origen el seguro y no sobre las que derivan del hecho ilcito
561
La accin personal subrogatoria consagrada en la legislacin colombiana en el artculo 1096 del estatuto
comercial, no obstante sus particularidades, se encuentra ntima y funcionalmente enlazada con la
institucin de la subrogacin disciplinada por el ordenamiento civil, al punto que los fundamentos y los
postulados medulares que le sirven de apoyatura en este especfico rgimen, en general, son los que
informan la figura en la esfera mercantil, corolario del acerado principio indemnizatorio que, con tanto
ahnco, campea en los seguros de daos -a diferencia de los de personas -, segn explcita y autorizada
mencin ex lege, as como la realizada en la Exposicin de Motivos del Proyecto de Cdigo de Comercio
Colombiano del ao 1.958 (artculos 914-916). // Ello explica que se tengan por fundamentos cardinales de
este instituto entre otros- los siguientes, sin perjuicio que un sector de la doctrina se incline
prevalentemente por los dos primeros: // 1) Evitar, a ultranza, que el responsable del dao se
exonere de responsabilidad, merced al pago efectuado por el asegurador al beneficiario del seguro,
primigenio acreedor de aqul, pues en caso contrario, se le estara libertando de un dbito que trasciende
la esfera del ius privatum, as la condena, en lnea de principio, se limite al mero resarcimiento econmico.
Expresado en otros trminos, es claro que el ordenamiento desea que la conducta del victimario no quede
impune, ora directa, ora indirectamente y, de paso, liberado de reconocer, en el mbito patrimonial, el dao
irrogado. // 2) Impedir, en difano desmedro del principio indemnizatorio aludido, el enriquecimiento del
asegurado, en la medida en que si no existiese la subrogacin ex lege, bien podra obtener, por parte de su
asegurador, el resarcimiento del dao que experiment, a la par que de manos del propio autor del mismo,
lo que evidentemente repugna a los ms elementales principios jurdicos y ticos. // 3) Posibilitar que la
compaa de seguros, conforme a las circunstancias, pueda recibir unos recursos encaminados a lograr una
ms adecuada explotacin profesional de la actividad aseguradora, toda vez que, indirectamente, se
atenan as sea en mnima medida- los resultados adversos de la siniestralidad, lo que debe servir para

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que, en el plano econmico, pueda atender mejor sus compromisos de orden contractual. // Desde esta
perspectiva, resulta claro el origen y el carcter del derecho radicado en cabeza del asegurador, en virtud
561
de la aludida subrogacin personal, derecho que es derivado , como lo reconoce autorizada doctrina
sobre la materia y, por tal motivo, ayuno de sustantividad y autonoma, como quiera que la entidad
aseguradora he ah la importancia del fenmeno sustitutivo que aflora de la subrogacin-, adquiere el
mismo derecho que antes del pago resida en la rbita patrimonial del asegurado-damnificado. // Con otras
palabras, aunque la accin subrogatoria tiene su manantial en el pago que el asegurador le hace al
asegurado-beneficiario en cumplimiento de la obligacin que contrajo en virtud del contrato de
seguro, el derecho que aquel ejerce al amparo de la referida accin frente a las ...personas responsables del
siniestro, no nace o deriva de la relacin aseguraticia a la que le es completamente ajena-, sino que
procede de la conducta antijurdica desplegada por el victimario, autor del dao que afect al
damnificado asegurado, segn el caso. Por tanto, el pago de ste tan slo determina su legitimacin
en la causa para el ejercicio de la sealada accin, as como la medida del derecho que puede reclamar,
pero no la naturaleza del derecho mismo, ni sus propiedades, pues ste no es otro distinto del que tena
la vctima antes de ser indemnizada por el asegurador. Ello explica por qu El derecho adquirido por el
asegurador, en virtud de la subrogacin, es un derecho derivado del que tena el asegurado frente al
tercero. Dicho en otros trminos, la accin que ejerce el asegurador contra el tercero es la misma accin
que tiene el asegurado contra el autor del dao. Por esta razn gozar de todos los beneficios que
esta accin tuviera y, al contrario, quedar sometida a las mismas excepciones que podran ser
opuestas al asegurado, lo que es apenas obvio si se tiene en cuenta que su derecho se moldea... sobre el
del asegurado y, por consiguiente esto es nuclear-, tiene la misma naturaleza y la misma extensin,
de suerte que tendr por base una responsabilidad contractual o una responsabilidad delictual, sin que el
asegurador pueda modificar esa base // el recobro o recupero como se apellida en algunas naciones
americanas- que emerge de la subrogacin, que no es una accin de reembolso propiamente dicha, no persigue
obtener el equilibrio de la relacin asegurativa, dado que ste, en lnea de principio, debe alcanzarse a travs de la
prima, por ello concebida expressis verbis- como precio del seguro (art. 1045, num. 3), en asocio de un
adecuado programa de reaseguros y, claro est, de su apropiada gestin empresarial (manejo de reservas,
inversiones, etc.), entre otros factores ms, sin que se torne, en todo caso, en despreciable o deleznable por
completo, en atencin a que segn lo confirma un sector de la doctrina especializada, el asegurador, mediante la
subrogacin, indirectamente puede obtener unos recursos suplementarios que le permitan una mejor
explotacin del negocio del seguro, igualmente en beneficio inequvoco de la masa asegurada.
562
El artculo 1096 del Cdigo de Comercio dispone que el asegurador que pague una indemnizacin se
subrogar, por ministerio de la ley y hasta concurrencia de su importe, en los derechos del asegurado contra
las personas responsables del siniestro. Como puede verse, este precepto reclama la existencia de un
soporte bsico, cual es el pago de una indemnizacin por parte del asegurador, a raz de una pliza de
seguro previamente expedida; consecuentemente, la compaa se subroga - ipso iure - en los derechos del
asegurado, de modo que entra a ocupar la posicin que ste tena dentro de la relacin jurdica respectiva,
que no se extingue por tal razn, asumiendo la titularidad de todos los crditos, garantas y acciones con
que contaba su antecesor, frente a los causantes del siniestro.
563
Empero, si se entendiera que el demandante no tiene la carga de acreditar la validez del pago,
recurdese que la jurisprudencia ha puesto dicha circunstancia como una de las premisas de la legitimacin
sustancial para demandar el derecho previsto en el artculo 1096 del C. Co. As, la Corte ha sostenido con
otras palabras, aunque la accin subrogatoria tiene su manantial en el pago que el asegurador le hace al
asegurado-beneficiario en cumplimiento de la obligacin que contrajo... Por tanto, el pago de ste tan
slo determina su legitimacin en la causa para el ejercicio de la sealada accin, as como la medida del
derecho que puede reclamar, pero no la naturaleza del derecho mismo, ni sus propiedades, pues ste no es
otro distinto del que tena la vctima antes de ser indemnizada por el asegurador (Cas. Civ., de 18 de mayo
de 2005, Exp. No. 0832-01). // Y en otra ocasin la Corte sent que pagaba mal el asegurador que habiendo
otorgado un amparo de responsabilidad originada en la prestacin de un servicio, cubra una prdida venida
del delito de hurto, fue as entonces, como el Tribunal consider que habiendo pagado la aseguradora la

386
indemnizacin proveniente de la comisin de un delito, el conflicto puesto a su conocimiento se ubicaba en el
campo de la responsabilidad extracontractual, () le permita ejercer las acciones que sta habra podido
proponer por el incumplimiento de aqulla del contrato de prestacin de servicios. Entendidas as las cosas,
la controversia entre Tribunal y recurrente radica en determinar si por el pago de la indemnizacin por la
ocurrencia del siniestro asegurado, la COMPAA (), se subrog legalmente de la accin de incumplimiento
del contrato de prestacin de servicios, o de la accin de responsabilidad extracontractual proveniente de la
comisin de un delito. De manera que si lo importante en la subrogacin legal es que el asegurador
indemnice al asegurado el mismo dao imputable a la responsabilidad del tercero, con fundamento
obviamente en el contrato de seguro, la subrogacin legal quedara neutralizada cuando, como lo sostiene la
563
doctrina , si, con base en un seguro de incendio, el asegurador indemniza una prdida por robo, o si no
obstante la expiracin inequvoca del contrato, asume su obligacin resarcitoria, o si, en fin, en colusin con
el asegurado, mediante cualquier subterfugio, busca debilitar la posicin jurdica del responsable o hace ms
onerosa la obligacin a su cargo. Ello porque, tal cual se deduce, al indemnizarse un riesgo que no se
encontraba amparado en el contrato de seguro, el asegurador que paga no estara satisfaciendo su propia
obligacin, sino la de un tercero, evento en el cual para que operase la subrogacin convencional el pago ha
debido realizarse con el consentimiento del deudor. // Como corolario de todo lo anterior fluye que no
basta con que el asegurador demuestre haber hecho cualquier pago, sino que la legitimacin que ejerce en
la accin subrogatoria viene condicionada a la validez de dicho pago.
564
Se memora que las pretensiones de la parte demandante estn formuladas con apoyo en la accin
subrogatoria prevista en el art. 1096 del Cdigo de Comercio, que segn la jurisprudencia de esta
Corporacin (CLXXX, 229) requiere la presencia de los siguientes requisitos: a) Existencia de un contrato de
seguro; b) un pago vlido en virtud del referido contrato; c) que el dao producido por el tercero sea de los
cubiertos o amparados por la pliza y, d) que una vez ocurrido el siniestro surja para el asegurado una
accin contra el responsable // Varias veces ha sealado la jurisprudencia de esta Corporacin que en
ejercicio de la accin subrogatoria, al asegurador no le basta demostrar que pag en ejecucin de un
contrato de seguro una determinada suma de dinero a ttulo de indemnizacin por el acaecimiento de un
determinado siniestro, sino que es necesario acreditar el perjuicio real y cierto que sufri el asegurado, para
lo cual es admisible cualquier medio probatorio. // Efectivamente, en cas. civ. de 22 de noviembre de 2005,
Exp. 0096, esta Corporacin puntualiz que si la existencia y monto de los perjuicios que se reclaman en
ejercicio de la accin subrogatoria deben ser acreditados por el asegurador en el juicio correspondiente, para
lo cual resultan admisibles cualquiera de los medios probatorios previstos en el Cdigo de Procedimiento
Civil, no podr reconocerse el dao material y su correspondiente reparacin cuando exista carencia de
prueba que los demuestre, as haya existido desembolso del asegurador con base en el contrato de seguro,
por cuanto el monto del dao resarcible por el responsable del siniestro no puede determinarse por el
importe que el asegurado haya recibido del asegurador, porque este monto fue fijado a espaldas del
responsable; esa regulacin del dao causado es para ste res inter alios acta que, por lo tanto, no puede
obligarle (Se subraya; CLXVI, 370) y que segn los trminos en que se encuentra redactado el art. 1096 del
Cdigo de Comercio, la subrogacin la otorga la ley al asegurador que pague una indemnizacin, lo que
significa que, ex ante, debe haber un resarcimiento del perjuicio a favor del asegurado, o lo que es lo mismo,
existe una ntima e indisoluble relacin entre el dao imputable al tercero y la indemnizacin que paga el
asegurador con fundamento en el contrato de seguro, pues sta tiene que corresponder, desde una
perspectiva ontolgica, a la realidad iuris de la existencia del perjuicio, y comprobado ste, adems, el pago
debe ser liberatorio de cara a las estipulaciones del negocio aseguraticio.
565
Superado lo anterior, se acomete el estudio relativo a la cuanta del perjuicio sufrido, a cuyo efecto debe
tenerse en cuenta que como las sociedades demandantes, para subrogarse en los derechos de la vctima, al
pagar el valor del siniestro, cumplieron su obligacin condicional que se derivaba de un contrato de seguro
de daos, el recobro necesariamente tiene que corresponder a un detrimento patrimonial y no puede
exceder la suma pagada al asegurado beneficiario // La discusin, entonces, debe centrarse a si lo que se
invirti para dejar a la vctima en las mismas condiciones en que se encontraba antes de ocurrir el hecho
daoso, puede considerarse como indemnizacin.

387
566
A voces del inciso 1 del artculo 1096 del Cdigo de Comercio [e]l asegurador que pague una
indemnizacin se subrogar, por ministerio de la ley y hasta concurrencia de su importe, en los derechos del
asegurado contra las personas responsables del siniestro. Pero stas podrn oponer al asegurador las
mismas excepciones que pudieren hacer valer contra el damnificado. // Se extracta de la norma, que la
subrogacin que ella contempla depende de dos especficas circunstancias, a saber: la existencia de un
contrato de seguro y que, por haber tenido ocurrencia el siniestro, el asegurador pague al asegurado la
correspondiente indemnizacin. Con otras palabras, como ya haba tenido oportunidad de especificarlo la
Sala, este precepto reclama la existencia de un soporte bsico, cual es el pago de una indemnizacin por
parte del asegurador, a raz de una pliza de seguro previamente expedida (Cas. Civ., sentencia de 8 de
noviembre de 2005, expediente 7724). // Pertinente es enfatizar, entonces, que la transmisin de derechos
que por efecto del fenmeno jurdico en comento puede generarse, est circunscrita, por una parte, al
contrato de seguro mismo y, por otra, al importe del pago verificado, pues es con causa en dicho negocio
jurdico -el del seguro- y en la cancelacin de la indemnizacin que ella se produce. De manera que la
facultad que, en razn de la subrogacin, adquiere el asegurador de ocupar la posicin que tena su
asegurado para reclamar del directo responsable la reparacin del dao, no puede entenderse ilimitada sino
que, por el contrario, deriva del riesgo amparado y del perjuicio efectivamente resarcido. // Precisamente,
sobre la naturaleza del derecho que se traslada al asegurador, autorizada doctrina tiene dicho que [s]i,
pues, la subrogacin asegurativa tiene la misma naturaleza que la subrogacin como medio de pago, el
derecho que aquella confiere al asegurador contra el responsable del siniestro es un derecho derivado, no
propio, transmitido por el asegurado y que, por lo mismo, tiene la misma fuente, el mismo contenido y est
sujeto a las mismas normas. Puede decirse que lo adquiere por sucesin a ttulo singular con arreglo a la ley
y sujeto a sus restricciones () Goza de iguales beneficios (la presuncin de culpa del autor del dao, v. gr., o
-si fuere el caso- la responsabilidad objetiva) y afronta iguales deficiencias (la limitacin de responsabilidad,
por ejemplo) (). Y porque el derecho es el mismo, porque la subrogacin no lastima su identidad, ni
modifica su naturaleza, es por lo que, como reza textualmente el art. 1096 trascrito, las personas
responsables () podrn oponer al asegurador las mismas excepciones que pudieren hacer valer contra el
damnificado (). O sea que, en ejercicio de la subrogacin, el asegurador tiene que alegar y probar los
mismos hechos e invocar los mismos preceptos legales que pueden servir como sustento a la accin del
asegurado y neutralizar las mismas defensas o medios exceptivos del presunto responsable (se subraya).
567
El valor declarado de las mercancas asciende a la suma de US $662.853 (fls. 14 y 15, 220 y 231, cdno.1);
el dictamen tas el dao en pesos a 19 de mayo de 1999 al arribo de las mismas al puerto de destino, en un
total de $282.237.364, al cambio de entonces a US $166.635.oo. El valor al cual debe atenerse el
transportador para la tasacin del dao es el de las mercancas. Empero, ex artculo 1096 del Cdigo de
Comercio, el asegurador que ha pagado la indemnizacin se subroga per ministerium legis en los derechos
del asegurado frente a los responsables del siniestro, slo hasta concurrencia de la suma efectivamente
pagada, y en ste caso, tras restar el deducible cancel a Ismocol de Colombia S.A. $60000.000,oo, el da 16
de septiembre de 1999, y $187857.652,oo, el 11 de febrero de 2000 (folios 108 a 114 del cuaderno
principal), o sea, un total de $247.857.652, al cual se limitar la subrogacin.
568
cabe sealar que la Sala ha considerado que la accin subrogatoria prevista en el art. 1096 del Cdigo
de Comercio, () segn la jurisprudencia de esta Corporacin (CLXXX, 229) requiere la presencia de los
siguientes requisitos: a) Existencia de un contrato de seguro; b) un pago vlido en virtud del referido
contrato; c) que el dao producido por el tercero sea de los cubiertos o amparados por la pliza y, d) que una
vez ocurrido el siniestro surja para el asegurado una accin contra el responsable.
569
Lo mismo, empero, no puede predicarse de los intereses moratorios pedidos, porque al ser los mismos
consustanciales al dao, en manera alguna pueden ser integrados al importe de la indemnizacin, pues
cuando el asegurador paga sta, a raz de ocurrir el siniestro, simplemente est cumpliendo la obligacin
derivada el contrato de seguro, cuestin que por s descarta que haya padecido algn perjuicio. // Y no lo
puede ser, tiene explicado la Sala, porque en el cobro de la prima encuentra la contraprestacin

388
econmica de sus compromisos, siendo all, dentro de la relacin asegurado-asegurador, donde se fija el
equilibrio contractual, el cual por virtud de la aplicacin de los principios del clculo de probabilidades y la
previsin de lo imprevisible, no se resquebraja ni sufre mella alguna cuando el asegurador paga la
indemnizacin, es decir, cuando cumple lo pactado.
570
En forma reiterada ha sostenido la jurisprudencia de la Corte que la expresin (...)hasta concurrencia
del importe(...) a que alude el artculo 1096 del Cdigo de Comercio, debe interpretarse a la luz de lo
dispuesto en el artculo 27 del Cdigo Civil, razn por la cual no puede tener un alcance distinto al que
seala su tenor literal. La razn de ser de este precepto estriba en el carcter indemnizatorio de esta especie
de contrato, motivo por el cual no puede ser fuente de ganancias o de riqueza. // (...)Cuando por
presentarse el siniestro - ha dicho esta Corporacin- la compaa aseguradora cubre el valor de la respectiva
indemnizacin, por ministerio de la ley, o sea, sin concurrencia de las partes contratantes, el asegurador se
subroga en los derechos del asegurado indemnizado contra el autor del dao, pero solo hasta el valor de la
suma pagada, como quiera que al respecto establece la ley que 'el asegurador que pague una indemnizacin
se subrogar, por ministerio de la ley y hasta concurrencia de su importe, en los derechos del asegurado
contra las personas responsables del siniestro` (artculos 1096 y 1121 del Cdigo de Comercio.// Como ha
sido rector en materia de seguros que este contrato no puede ser fuente de ganancias y menos de riqueza,
sino que se caracteriza por ser indemnizatorio (artculo 1088 Cdigo de Comercio) es apenas obvio que
circunscriba el derecho del asegurador que ha pagado el valor del seguro a obtener, del autor del dao
apenas el monto de la suma pagada y no una cantidad superior (Cas. 22 de enero de 1981. G.J. CLXVI,
pg.156). // En este orden de ideas, el fundamento de tal subrogacin no es proteger pecuniariamente al
asegurador, quien, por el contrario, encuentra en el cobro de la prima la contraprestacin econmica de sus
compromisos, siendo all, dentro de la relacin asegurado-asegurador donde se fija el equilibrio contractual,
el cual por virtud de la aplicacin de los principios del clculo de probabilidades y la previsin de lo
imprevisible, no se resquebraja ni sufre mella alguna cuando el asegurador paga la indemnizacin, es decir,
cuando cumple lo pactado. () Como se ha dicho, el cimiento de la subrogacin no es propiamente la
proteccin patrimonial del asegurador, al cual, de todas formas, se le abre la posibilidad de la subrogacin,
la cual, en verdad, tiene por objetivo bsico la necesidad de evitar el enriquecimiento del causante del dao,
as como enervar la posibilidad de que el asegurado obtenga un doble pago del perjuicio. El carcter
indemnizatorio lo fija la ley para la prestacin en favor del asegurado, desde luego, para evitar all tambin
que la ocurrencia del siniestro se torne en una fuente de lucro, no de restablecimiento del equilibrio
patrimonial para ste. Todo lo cual se halla inspirado en ntidos principios de moral social. Y si pudiera
decirse que ese carcter indemnizatorio se traslada a la pretensin del asegurador que ha pagado, en frente
del directo causante del dao, slo lo podr ser dentro del marco de su propia erogacin, no slo por lo ya
dicho, sino tambin porque no se entendera cmo si el asegurador slo queda obligado frente al asegurado
a pagarle una suma determinada por razn de la prdida sufrida por ste, l s pueda exigirle al causante del
dao una correccin monetaria que no ha cubierto, mxime cuando no fue el directamente perjudicado.
NOTA: En salvamento de voto, Tamayo Jaramillo sostuvo que En efecto, cuando el artculo 1096 del C. de
Co. establece que el asegurador que pague una indemnizacin se subrogar(...) hasta el monto de su
importe(...) en los derechos del asegurado contra las personas responsables del siniestro(...) lo que est
haciendo es impedir que la totalidad de los derechos indemnizatorios que contra el causante del dao tenga
el asegurado, pasen al asegurador que cubri el siniestro. Lo que significa que aquella parte del dao no
cubierta por el seguro queda en cabeza del asegurado perjudicado por el hecho del tercero. Pero el importe
de lo pagado por el asegurador al asegurado queda sometido al rgimen general de las obligaciones
indemnizatorias, razn por la cual el principio de la correccin monetaria aplicado por nuestros Tribunales
conserva ac su plena vigencia. () En efecto, el pago del siniestro al asegurado genera un desplazamiento
de los derechos indemnizatorios del asegurado contra el tercero responsable hacia el asegurador. En tales
condiciones, desde el pago del siniestro, el responsable es deudor del asegurador, en el equivalente de la
indemnizacin recibida por el asegurado. Y as se le considerara como una obligacin dineraria, que no lo
es, el responsable, al ser condenado en favor del asegurador, tiene que pagar una prestacin de la que era
deudor desde cuando se produjo la subrogacin, razn por la cual dicha prestacin debe ser actualizada. La
interpretacin literal que hace la sentencia sera vlida si el tercero responsable le pagase al asegurador el

389
mismo da en que ste paga el seguro al asegurado, pues all s habra un equilibrio patrimonial entre las tres
partes implicadas. Nadie se enriquecera a costa de los otros. // Ahora, como ya lo dije, lo que el artculo
1096 persigue es que a la subrogacin por el pago del siniestro no se le d un alcance que le permita al
asegurador cobrar para s, aquella parte del dao no cubierta por el seguro y que, por lo tanto, corresponde
al asegurado. Cosificado el dao en su valor intrnseco el da del pago del siniestro, una parte
corresponder al asegurador y la otra, si fue que no hubo indemnizacin total, corresponder al asegurado.
A partir de ese momento, el dao queda bifurcado desde el punto de vista de los legitimados para su
reparacin y, por lo tanto, cada quien podr cobrar lo que le corresponde y si ese pago se retarda en el
tiempo, cada uno de los legitimados podr cobrar la correccin sobre la suma a la cual tiene derecho.
Tampoco puede perderse de vista que el art. 1096 consagra la subrogacin de LOS DERECHOS del
asegurado, en favor del asegurador, lo que quiere decir que si el asegurado tena derecho a que su
indemnizacin se corrigiera monetariamente, ese crdito pasa al patrimonio del asegurador con ese mismo
beneficio. Obsrvese que la norma habla de subrogacin de derechos y no de sumas; por lo tanto, no
puede reducirse esos derechos al valor monetario que para el momento del pago del siniestro ellos tenan.
Para lo favorable y para lo desfavorable, el asegurador recoge en su patrimonio, los derechos que contra el
responsable tena el asegurado. () Y, pese a que la sentencia afirma lo contrario, hay que concluir que el
artculo 1096 del C. de Co. si tiene como una de sus finalidades proteger pecuniariamente al asegurador,
pues no pudiendo el asegurado acumular el seguro y la indemnizacin debida por el tercero, ni pudiendo el
responsable quedar impune, lo lgico es que sea el asegurador quien recupere dicha suma, en cuyo caso no
se estara enriqueciendo injustamente a costa de ninguno de los implicados. Simplemente, estara
recuperando el valor intrnseco de la prdida sufrida con el pago del siniestro. As la obligacin del
asegurador encuentre su causa en la prima pagada por el asegurado, de todas formas, la solucin adoptada
por la ley colombiana consiste en que, en este tipo de seguros, sea el asegurador el que se subrogue contra
el responsable, pues de lo contrario, ste o el asegurado se estaran enriqueciendo injustamente () Pero,
en mi opinin, el asegurador no slo tiene derecho al pago del capital ms la correccin monetaria, sino,
tambin, a los intereses legales que le produzca ese capital, desde cuando le pag al asegurado hasta el da
en que a l le pague el tercero responsable. En efecto, seguira constituyendo un enriquecimiento sin causa
en favor del tercero responsable, el hecho de que ste pusiese a producir el valor de la reparacin hasta
cuando, en virtud de la condena, tenga que pagarle al asegurador lo que ste a su turno hubiese tenido que
pagarle al asegurado, en virtud del siniestro. El asegurador puede argumentar, vlidamente, que el tercero
lo priv de la utilidad legtima del inters legal, pues no le pag sino despus de terminado el proceso. Si el
asegurador, desde cuando paga al asegurado, se subroga contra el tercero responsable, es porque no slo
tiene derecho a que esa suma se mantenga en su valor intrnseco (correccin monetaria), sino tambin a
que esa suma le produzca, como mnimo, los intereses legales.
571
Son tan slidos los criterios jurisprudenciales acabados de memorar, que la Sala no puede menos de
prohijarlos en esta nueva ocasin. En efecto, todos ellos a una, descubren las potsimas razones que
entregan una fisonoma jurdica muy propia a la subrogacin que consagra el artculo 1096 del Cdigo de
Comercio, de lo cual es diamantino reflejo el mandato por fuerza del cual la aseguradora no tiene ms
derecho que a la suma que efectivamente pag por virtud del contrato de seguro. Dicha norma, pues, lejos
de contener descuidadas voces legislativas, denota una ratio legis respetabilsima, y hace de su preceptiva el
acuamiento de un raciocinio sazonado, particularmente si en cuenta se tiene que acaso esa es la manera
ms aconsejable como se preserva el equilibrio de todas las relaciones jurdicas que se dan cita en el punto
// Es claro que ella tiene derecho a ser reembolsada, mas no indemnizada, y esto mismo pone fuera de
lugar la invocacin del criterio de equidad que en eventos indemnizatorios ha tenido presente la Sala,
atendiendo pautas como la del art. 16 de la ley 446 de 1998. // En otros trminos, al pagar el asegurador,
libera o extingue la obligacin del autor del dao, respecto del asegurado, hasta la cuanta de lo pagado,
merced a la existencia de un contrato de seguro que protega a la persona que precisamente le traslad el
riesgo, quedando aqul subrogado, hasta esa cuanta, en los derechos del asegurado, segn el imperativo
legal. Es posible que de cara a esta disposicin, el monto de la condena a cargo del responsable del dao no
resulte igual a aquel que hubiera arrojado si el demandante fuese la propia vctima, porque para sta no
existe norma que de suyo limite, y su reclamo, ese s indemnizatorio, podra gozar de mayor amplitud; mas,

390
como ya se dijo, el diverso resultado se explica por la presencia de un asegurador que, con arreglo a sus
fines, ayuda a paliar las prdidas, sin que por ello adquiera la calidad de vctima o de directamente
perjudicado, pues el hontanar de su obligacin es muy otro, a saber, el contrato de seguro, dentro de cuyo
marco ha recibido contraprestacin. Total que el asegurador no puede pretextar que la consabida limitacin
legal implique un empobrecimiento suyo. Ni es dable alegar, por otra parte, que sin la correccin monetaria
el demandado resultara pagando una cosa diferente a la debida, en lo que se violara el artculo 1627 del
Cdigo civil, pues sea lo que fuere, el caso es que el censor pasa de largo ante el hecho de que es la propia
norma la que deja lugar a reservas, al disponer, a rengln seguido, que todo ello es sin perjuicio de lo que
en los casos especiales dispongan las leyes. NOTA: Hubo dos salvamentos de voto. En el primero, del
magistrado Silvio Fernando Trejos Bueno, se dice que: Empero, tambin en armona con el rgimen
general del pago con subrogacin legal, segn el cual si el acreedor ha sido solamente pagado en parte,
podr ejercer sus derechos relativamente a lo que se le reste debiendo (artculo 1670 del Cdigo Civil), lo
que supone la subrogacin parcial en la que, cuando sucede, el crdito pasa a ser en parte del antiguo
acreedor y en parte del nuevo subrogado, el artculo 1096 del Cdigo de Comercio limit los efectos del
pago con subrogacin reconocido en provecho del asegurador slo hasta concurrencia de su importe; sta
restriccin, vista de ese modo, no puede significar, como desde antiguo viene sosteniendo la jurisprudencia
y nuevamente se prohja en el fallo del cual respetuosamente me separo, que la calidad y contenido de los
derechos en que se subroga el asegurador, como tercero que paga los perjuicios en lugar del autor del dao,
son diferentes de los que podra ejercer la vctima de no haber mediado el contrato de seguro o de haber
recibido de la compaa apenas una reparacin parcial; semejante disparidad de tratamiento, se ve
perspicuo, favorece nicamente al responsable del siniestro y, desde esa sola perspectiva, resulta inicua //
En ese orden de ideas, fluye que la demanda de responsabilidad civil que en lugar del perjudicado inicia la
aseguradora contra el responsable del siniestro deriva de la ley por razn del pago que aqulla hace al
asegurado, y que el lmite de la subrogacin hasta el importe de lo pagado slo establece un tope
cuantitativo, de referencia, y no cualitativo en cuanto al ejercicio de las acciones pertinentes que aqul
instaure en su condicin de subrogataria; y si ello es as, como en efecto estimo que lo es, debe tambin
admitirse en estos casos el principio reconocido por esta Corporacin segn el cual en ausencia general de
norma expresa que lo consagre (..), mediante interpretacin legal de las normas vigentes, el derecho al
pago ntegro de los perjuicios causados contra el responsable extracontractualmente (), comprendiendo
dentro de aquel derecho al quantum equivalente al de la correccin monetaria. Factor ste que ha sido
incluido en este derecho, ms como exigencia de la actualizacin de la reparacin del dao al momento en
que efectivamente se verifica el pago, que como dao emergente propiamente dicho (Entre otras,
sentencias de 30 de marzo de 1984, G. J. CLXXVI, p. 128 y 9 de septiembre de 1999, no publicada). // 6. En
sntesis: la accin en que se subroga el asegurador es de la misma calidad que la de responsabilidad civil
contractual o extracontractual, segn sea el caso, que hubiera podido ejercer el asegurado, y para efectos
de fijar el verdadero alcance del susodicho lmite debe operar igual que sucedera si la vctima hubiera
sufragado con dinero propio los daos causados, evento en el cual sera admisible, sin reparos, el
reconocimiento de la correccin monetaria; de no ser as, los derechos originados del pago con subrogacin
previstos en favor del asegurador se convertiran, sin razn, en una mera accin de reembolso del pago
realizado, en vez de la que en verdad puede ejercer como suya en sustitucin del asegurado, lo que, ni por
asomo, armoniza con el rgimen legal colombiano del pago con subrogacin. // 7. De otro lado, el punto
crtico que se cierne sobre la tesis de la prevalencia del nominalismo monetario, en cuanto limita la
subrogacin al importe de lo pagado por la aseguradora, toda vez que el asegurador a consecuencia del
siniestro indemnizable no ha padecido el perjuicio en la acepcin jurdica que se le otorga a ste trmino,
fcilmente se supera si se tiene en cuenta que el verdadero fundamento de la correccin monetaria no
obedece a la idea de que con su incorporacin se integra un elemento adicional constitutivo del dao, sino
que parte de la premisa de la equidad como principio rector que permite deducir de la ley en abstracto una
interpretacin de sta en pro de una justa composicin del litigio, en este caso correlativamente con el
entendimiento de los derechos que se traspasan por efecto del pago con subrogacin y la integridad del
pago, todo lo cual confluye a que en la especie de este proceso resultaba dable reconocer el ajuste de la
obligacin dineraria en disputa // 8. En esa lnea de argumentacin y puesto que en el cargo respectivo se
censur, por va directa, el alcance que debe darse al artculo 1096 del Cdigo de Comercio, en cuanto al

391
lmite del valor que una compaa de seguros puede reclamar frente al tercero causante del perjuicio, cabe
perfectamente aplicar la equidad como principio de la interpretacin de la ley, y sobre la cual sta
Corporacin dijo precisamente, en sentencia del 9 de septiembre de 1999: si, como hoy universalmente se
acepta, la labor de interpretacin y aplicacin de la ley a cargo del juzgador solamente rinde verdaderos
frutos, cumpliendo a cabalidad su cometido, cuando lo conducen a decisiones razonables y justas, es decir,
cuando hace de la ley un instrumento de justicia y equidad, trnase forzoso sentar que, justamente, ante la
ausencia de norma expresa que prohje la correccin monetaria en nuestra legislacin y dado que la
inestabilidad econmica del pas y el creciente deterioro del poder adquisitivo del dinero son circunstancias
reales y tangibles que no pueden pasar desapercibidas al juez a la hora de aplicar los preceptos legales que
adoptan como regla general en la materia, el principio nominalista, el cual, de ser aplicado ciegamente
conducira a graves e irreparables iniquidades, ha concluido la Corte, que ineludibles criterios de justicia y
equidad imponen condenar al deudor a pagar en ciertos casos, la deuda con correccin monetaria. NOTA
2: En el salvamento de voto del Magistrado Carlos Ignacio Jaramillo Jaramillo, puede leerse que: En esta
misma lnea argumentativa, corresponde entender que el asegurador no pueda perseguir una suma superior
a la previamente indemnizada al beneficiario-damnificado (circunscrita a su valor o expresin real), ya que
ello sera tanto como tolerar su indebido enriquecimiento y correlativamente el empobrecimiento del
agente del dao, a sabiendas de que la entidad aseguradora, merced al pago realizado, sustituye
jurdicamente al asegurado, quien por mandato legal, no poda, ni puede enriquecerse -en perjuicio ajeno-, a
la par que por elementales reglas propias del Derecho comn. Es en este sentido en que debe asimilarse el
contenido del artculo 1.096 del C. de Co., en concreto las locuciones ...hasta concurrencia de su importe,
referentes a la fijacin de un lmite objetivo de su pretensin, en la inteligencia, claro est, de que la
actualizacin o ajuste monetario, como se analiz, forma parte rigurosamente del concepto importe y, por
ende, no puede ser escindido y menos catalogado como un plus inconexo o hurfano de ligamen, puesto
que la correccin monetaria no tiene el carcter de ganancia o de riqueza para el que la reclama, sea el
asegurador, sea otro sujeto diferente. La suma -ya- corregida, en trminos reales, es igual a la que
nominalmente se ajust. // No se olvide que el pago de la indemnizacin asegurativa, si bien extingue la
obligacin propia y autnoma del asegurador frente al beneficiario del seguro -quien paga una deuda de
naturaleza personal-, puede ser inferior al monto del dao irrogado por el victimario (art 1.079 C. de Co.),
motivo por el cual slo hasta el lmite indemnizado, junto con su correspondiente actualizacin, puede la
entidad aseguradora intentar la accin subrogatoria (art 1.670 C.C.). He ah descrita, ex novo, la genuina
ratio del precitado aparte del art. 1.096, muy diferente a la esbozada por la H. Corte en las diferentes
sentencias que han prohijado la tesis de la que respetuosamente discrepamos, en las que ha credo hallar en
la referida norma, al amparo del artculo 27 del Cdigo Civil, la explicacin de su tesitura. // Huelga decir, a
riesgo de ser repetitivos, que la indexacin o correccin monetaria no se traduce en ganancia o riqueza para
el que la percibe; simplemente es una justa, a la vez que legitima adecuacin de la suma nominalmente
reclamada. No en balde, a conciencia, se alude a una mera actualizacin o ajuste, otorgado con arreglo a la
equidad, aquilatado y, a su turno, equilibrado criterio empleado por la propia Corte, con carcter general,
segn se anot en otro aparte de este escrito, sin que hasta ahora se halla dicho que en aquellos casos en
que se ha concedido, se ha hecho con el confesado propsito de enriquecer al acreedor y, por tanto, de
empobrecer al deudor. // Por consiguiente, a manera de sntesis de lo expuesto en este literal en similares
trminos a los consignados en el proyecto original de la sentencia en comentario: Exp 5445-, debe anotarse
que el lmite que restringue el derecho de la entidad aseguradora que ha reconocido previamente una
indemnizacin, expresado en la frmula legal: hasta concurrencia del valor del importe pagado, no se
halla fijado para indicar que su derecho slo se extiende a la suma nominal que fue materia de
reconocimiento ex contractu, sino para evitar que por esa especfica va la compaa pueda ejercer -para s-
la accin indemnizatoria plena, procurndose un beneficio patrimonial que no le pertenece y que, adems,
est reservado privativamente a la vctima cuando el pago de la suma asegurada no repara ntegramente
el dao; tampoco el tenor literal del precepto: importe pagado, que fija la cuanta de un crdito, excluye
que ste corresponda a una deuda de valor y no meramente nominal, mxime que, como es sabido, en
otros casos en los que el legislador ha empleado trminos que ataen con el nominalismo monetario o con
una poca determinada, la jurisprudencia ha reconocido el ajuste, el cual se involucra como concepto de
actualizacin, en orden a determinar el monto adeudado por su valor intrnseco y, de suyo, real; adems, la

392
interpretacin de ese lmite legal en los trminos en que fue concebido, acompasa, o por lo menos no se
excluye, con la afirmacin de que la recuperacin de lo pagado por parte de la compaa debe darse de
manera efectiva y no en forma disminuida por efectos de la devaluacin monetaria; y, en fin, no queda duda
que el pago realizado por el asegurador se halla indisolublemente ligado, por lo menos en cuanto atae a su
destinacin, con el tema de la indemnizacin de perjuicios los del asegurado-, para cuya reparacin plena
se ha considerado y aceptado la aplicacin de la correccin monetaria.
572
La Corte, al abordar recientemente el punto ahora discutido, reiter el criterio nominalista que, a ojos
vista, consagra el artculo 1096 del Cdigo de Comercio, cuyo amplio estudio, que abarca en gran medida,
por no decir que en su totalidad, el anlisis de la lnea argumentativa que expone el casacionista en la
especie de esta litis, es bien traerlo a colacin. He aqu su resea: // a) Dijo en 1981 que cuando por
presentarse el siniestro la compaa aseguradora cubre el valor de la respectiva indemnizacin, por
ministerio de la ley, o sea, sin concurrencia de las partes contratantes, el asegurador se subroga en los
derechos del asegurado indemnizado contra el autor del dao, pero solo hasta el valor de la suma pagada.
(). Como ha sido rector en materia de seguros que este contrato no puede ser fuente de ganancias y menos
de riqueza, sino que se caracteriza por ser indemnizatorio (artculo 1088 Cdigo de comercio) es apenas
obvio que circunscriba el derecho del asegurador que ha pagado el valor del seguro a obtener, del autor del
dao, apenas el monto de la suma pagada y no una cantidad superior. // b) Confirm y ampli este criterio
en 1985 al puntualizar que en orden a precisar los alcances de la subrogacin legal que consagra el artculo
1096 del Cdigo de Comercio, ha de tenerse en cuenta que la indemnizacin que paga el asegurador estar
determinada por el valor del dao derivado del siniestro, evaluado al momento de su ocurrencia e
indemnizado en trminos del contrato, lo cual excluye, desde luego, los intereses o perjuicios moratorios que
el artculo 1080 impone al asegurador, en su caso, pues estos desbordan el concepto de dao asegurado. La
suma que limita el derecho del asegurador, transmitido ope legis por el asegurado, es la del da del pago de
la indemnizacin, y a esa suma ha de quedar limitada tambin la responsabilidad del causante del siniestro.
// Si con miras a la correcta interpretacin del citado artculo 1096 se consultan sus antecedentes, cuya
importancia en este campo reconoce el artculo 27 del Cdigo Civil, ser necesario insistir que la expresin
hasta concurrencia del importe no puede tener alcance distinto al que indica su tenor literal. Ello es as por
cuanto, como lo tiene admitido la doctrina general de los autores, el asegurador, a consecuencia de un
siniestro indemnizable, no puede sufrir perjuicio en la acepcin jurdica de la palabra. Y no puede sufrirlo
porque la indemnizacin que l pag al asegurado tiene un origen contractual, y porque ha recibido con la
prima la contraprestacin correspondiente a su obligacin y porque opera en funcin del clculo de las
probabilidades. // c) En 1993 tuvo la oportunidad de expresar que ha querido el legislador otorgarle al
pago del seguro con subrogacin una naturaleza de orden pblico, con la imperatividad, obligatoriedad y
consecuencias all indicadas, con cierta autonoma de lo que ha ocurrido cuantitativamente antes o despus
del pago. En efecto, para determinar el lmite cuantitativo del objeto subrogado se toma en cuenta
nicamente el valor de lo pagado por el seguro, con independencia del valor de las primas pagadas, o del
mayor valor del objeto asegurado o de las circunstancias posteriores al pago, como son su deterioro
monetario, improductividad financiera, etc. Luego se trata de un lmite cuantitativo fijado por la ley que, a la
vez que satisface los intereses privados del asegurador y el asegurado, tambin da seguridad jurdica al
monto exacto a reclamar y garantiza certeramente derechos de terceros y, concretamente, los del autor del
dao. Por eso, prescribe el artculo 1096 del Cdigo de Comercio que la subrogacin legal del asegurador en
los derechos del asegurado contra el tercero responsable, tiene como lmite la suma pagada de acuerdo a lo
asegurado, que, por su naturaleza debe entenderse restrictivamente para los efectos cuantitativos, porque
esa es la clara intencin inequvoca del precepto, y que, por lo tanto, no permite extender o completar su
sentido de tal manera que desborde dicho lmite. (). Por consiguiente, reitera la Sala su doctrina en el
sentido de la improcedencia de correccin monetaria e intereses sobre el derecho subrogado legalmente y
fundado en la suma pagada por concepto del seguro. // d) En 1995 reafirm su jurisprudencia, la cual se
halla vigente, al manifestar que la expresin hasta concurrencia del importe a que alude el artculo
1096 del Cdigo de Comercio, debe interpretarse a la luz de lo dispuesto en el artculo 27 del Cdigo Civil,
razn por la cual no puede tener un alcance distinto al que seala su tenor literal. La razn de ser de este
precepto estriba en el carcter indemnizatorio de esta especie de contrato, motivo por el cual no puede ser

393
fuente de ganancias o riqueza. Y ms adelante agrega que el cimiento de la subrogacin no es
propiamente la proteccin patrimonial del asegurador, al cual, de todas formas, se le abre la posibilidad de
la subrogacin, la cual, en verdad, tiene por objetivo bsico la necesidad de evitar el enriquecimiento del
causante del dao, as como enervar la posibilidad de que el asegurado obtenga un doble pago del perjuicio.
El carcter indemnizatorio lo fija la ley para la prestacin a favor del asegurado, desde luego, para evitar all
tambin que la ocurrencia del siniestro se torne en una fuente de lucro, no de restablecimiento del equilibrio
patrimonial para ste. Todo lo cual se halla inspirado en ntidos principios de moral social. Y si pudiera
decirse que ese carcter indemnizatorio se traslada a la pretensin del asegurador que ha pagado, en frente
del directo causante del dao, slo podr ser dentro del marco de su propia erogacin, no slo por lo ya
dicho, sino tambin porque no se entendera cmo si el asegurador slo queda obligado frente al asegurado
a pagarle una suma determinada por razn de la prdida sufrida por ste, l s pueda exigirle al causante del
dao una correccin monetaria que no ha cubierto, mxime cuando no fue el directamente perjudicado. //
Luego no puede acudir el censor a la supuesta necesidad de mantener el equilibrio de las relaciones
jurdicas como un presupuesto para aplicar la correccin monetaria que depreca, puesto que si el pago de la
indemnizacin no es factor de desequilibrio contractual o empobrecimiento del asegurador, sino de pago de
una prestacin debida, mucho menos resulta serlo el reembolso nominal de la indemnizacin. // Concluy la
Corte en la citada sentencia reiterando que Son tan slidos los criterios jurisprudenciales acabados de
memorar, que la Sala no puede menos de prohijarlos en esta nueva ocasin. En efecto, todos ellos, a una,
descubren las potsimas razones que entregan una fisonoma jurdica muy propia a la subrogacin que
consagra el artculo 1096 del Cdigo de Comercio, de lo cual es diamantino reflejo el mandato por fuerza del
cual la aseguradora no tiene ms derecho que a la suma que efectivamente pag por virtud del contrato de
seguro. Dicha norma, pues, lejos de contener descuidadas voces legislativas, denota una ratio legis
respetabilsima, y hace de su preceptiva el acuamiento de un raciocinio sazonado, particularmente si en
cuenta se tiene que acaso esa es la manera ms aconsejable como se preserva el equilibrio de todas las
relaciones jurdicas que se dan cita en el punto. // No es de recibo argir, entonces, que cuando as se
decide resulta desnaturalizado el carcter indemnizatorio de la obligacin subrogada, porque, insstese, la
del artculo 1096 en cita es una subrogacin de estirpe singular; tanto, que no tiene la fuente comn del
fenmeno conocido como pago realizado por un tercero, ya que la aseguradora ha pagado deuda propia, la
misma que a su cargo surgi del contrato de seguro, lo cual repugna, hay que admitirlo, si pasase por
persona digna de ser indemnizada. Es claro que ella tiene derecho a ser reembolsada, mas no indemnizada, y
esto mismo pone fuera de lugar la invocacin del criterio de equidad que en eventos indemnizatorios ha
tenido presente la Sala, atendiendo pautas como la del art. 16 de la ley 446 de 1998. // En otros trminos, al
pagar el asegurador, libera o extingue la obligacin del autor del dao, respecto del asegurado, hasta la
cuanta de lo pagado, merced a la existencia de un contrato de seguro que protega a la persona que
precisamente le traslad el riesgo, quedando aqul subrogado, hasta esa cuanta, en los derechos del
asegurado, segn el imperativo legal. Es posible que de cara a esta disposicin, el monto de la condena a
cargo del responsable del dao no resulte igual a aquel que hubiera arrojado si el demandante fuese la
propia vctima, porque para sta no existe norma que de suyo limite, y su reclamo, ese s indemnizatorio,
podra gozar de mayor amplitud; mas, como ya se dijo, el diverso resultado se explica por la presencia de un
asegurador que, con arreglo a sus fines, ayuda a paliar las prdidas, sin que por ello adquiera la calidad de
vctima o de directamente perjudicado, pues el hontanar de su obligacin es muy otro, a saber, el contrato
de seguro, dentro de cuyo marco ha recibido contraprestacin. Total que el asegurador no puede pretextar
que la consabida limitacin legal implique un empobrecimiento suyo. Ni es dable alegar, por otra parte, que
sin la correccin monetaria el demandado resultara pagando una cosa diferente a la debida, en lo que se
violara el artculo 1627 del Cdigo civil, pues sea lo que fuere, el caso es que el censor pasa de largo ante el
hecho de que es la propia norma la que deja lugar a reservas, al disponer, a rengln seguido, que todo ello
es sin perjuicio de lo que en los casos especiales dispongan las leyes, con lo que dej de lado explicar, como
es de necesidad en un recurso dispositivo, porqu su caso lo enmarca en la regla general y no cuadra dentro
de las excepciones, siendo que, como viene de verse, la subrogacin del artculo 1096 es asaz particular. // Y
comoquiera que la Corte estima que la solucin dada por la ley es la ms justa de todas, antinmico fuera
reconocer la correccin monetaria que edificada sobre el postulado de la equidad ha dispuesto la
Corporacin en otros asuntos (Sentencia de 25 de agosto de 2000, exp. 5445). NOTA: Hubo dos

394
salvamentos de voto. En el primero, del magistrado Silvio Fernando Trejos Bueno, se dice que: Empero,
tambin en armona con el rgimen general del pago con subrogacin legal, segn el cual si el acreedor ha
sido solamente pagado en parte, podr ejercer sus derechos relativamente a lo que se le reste debiendo
(artculo 1670 del Cdigo Civil), lo que supone la subrogacin parcial en la que, cuando sucede, el crdito
pasa a ser en parte del antiguo acreedor y en parte del nuevo subrogado, el artculo 1096 del Cdigo de
Comercio limit los efectos del pago con subrogacin reconocido en provecho del asegurador slo hasta
concurrencia de su importe; sta restriccin, vista de ese modo, no puede significar, como desde antiguo
viene sosteniendo la jurisprudencia y nuevamente se prohja en el fallo del cual respetuosamente me
separo, que la calidad y contenido de los derechos en que se subroga el asegurador, como tercero que paga
los perjuicios en lugar del autor del dao, son diferentes de los que podra ejercer la vctima de no haber
mediado el contrato de seguro o de haber recibido de la compaa apenas una reparacin parcial;
semejante disparidad de tratamiento, se ve perspicuo, favorece nicamente al responsable del siniestro y,
desde esa sola perspectiva, resulta inicua // En ese orden de ideas, fluye que la demanda de
responsabilidad civil que en lugar del perjudicado inicia la aseguradora contra el responsable del siniestro
deriva de la ley por razn del pago que aqulla hace al asegurado, y que el lmite de la subrogacin hasta el
importe de lo pagado slo establece un tope cuantitativo, de referencia, y no cualitativo en cuanto al
ejercicio de las acciones pertinentes que aqul instaure en su condicin de subrogataria; y si ello es as,
como en efecto estimo que lo es, debe tambin admitirse en estos casos el principio reconocido por esta
Corporacin segn el cual en ausencia general de norma expresa que lo consagre (..), mediante
interpretacin legal de las normas vigentes, el derecho al pago ntegro de los perjuicios causados contra el
responsable extracontractualmente (), comprendiendo dentro de aquel derecho al quantum equivalente
al de la correccin monetaria. Factor ste que ha sido incluido en este derecho, ms como exigencia de la
actualizacin de la reparacin del dao al momento en que efectivamente se verifica el pago, que como dao
emergente propiamente dicho (Entre otras, sentencias de 30 de marzo de 1984, G. J. CLXXVI, p. 128 y 9 de
septiembre de 1999, no publicada). // 6. En sntesis: la accin en que se subroga el asegurador es de la
misma calidad que la de responsabilidad civil contractual o extracontractual, segn sea el caso, que hubiera
podido ejercer el asegurado, y para efectos de fijar el verdadero alcance del susodicho lmite debe operar
igual que sucedera si la vctima hubiera sufragado con dinero propio los daos causados, evento en el cual
sera admisible, sin reparos, el reconocimiento de la correccin monetaria; de no ser as, los derechos
originados del pago con subrogacin previstos en favor del asegurador se convertiran, sin razn, en una
mera accin de reembolso del pago realizado, en vez de la que en verdad puede ejercer como suya en
sustitucin del asegurado, lo que, ni por asomo, armoniza con el rgimen legal colombiano del pago con
subrogacin. // 7. De otro lado, el punto crtico que se cierne sobre la tesis de la prevalencia del
nominalismo monetario, en cuanto limita la subrogacin al importe de lo pagado por la aseguradora, toda
vez que el asegurador a consecuencia del siniestro indemnizable no ha padecido el perjuicio en la acepcin
jurdica que se le otorga a ste trmino, fcilmente se supera si se tiene en cuenta que el verdadero
fundamento de la correccin monetaria no obedece a la idea de que con su incorporacin se integra un
elemento adicional constitutivo del dao, sino que parte de la premisa de la equidad como principio rector
que permite deducir de la ley en abstracto una interpretacin de sta en pro de una justa composicin del
litigio, en este caso correlativamente con el entendimiento de los derechos que se traspasan por efecto del
pago con subrogacin y la integridad del pago, todo lo cual confluye a que en la especie de este proceso
resultaba dable reconocer el ajuste de la obligacin dineraria en disputa // 8. En esa lnea de
argumentacin y puesto que en el cargo respectivo se censur, por va directa, el alcance que debe darse al
artculo 1096 del Cdigo de Comercio, en cuanto al lmite del valor que una compaa de seguros puede
reclamar frente al tercero causante del perjuicio, cabe perfectamente aplicar la equidad como principio de la
interpretacin de la ley, y sobre la cual sta Corporacin dijo precisamente, en sentencia del 9 de
septiembre de 1999: si, como hoy universalmente se acepta, la labor de interpretacin y aplicacin de la ley
a cargo del juzgador solamente rinde verdaderos frutos, cumpliendo a cabalidad su cometido, cuando lo
conducen a decisiones razonables y justas, es decir, cuando hace de la ley un instrumento de justicia y
equidad, trnase forzoso sentar que, justamente, ante la ausencia de norma expresa que prohje la
correccin monetaria en nuestra legislacin y dado que la inestabilidad econmica del pas y el creciente
deterioro del poder adquisitivo del dinero son circunstancias reales y tangibles que no pueden pasar

395
desapercibidas al juez a la hora de aplicar los preceptos legales que adoptan como regla general en la
materia, el principio nominalista, el cual, de ser aplicado ciegamente conducira a graves e irreparables
iniquidades, ha concluido la Corte, que ineludibles criterios de justicia y equidad imponen condenar al deudor
a pagar en ciertos casos, la deuda con correccin monetaria. NOTA 2: En el salvamento de voto del
Magistrado Carlos Ignacio Jaramillo Jaramillo, puede leerse que: En esta misma lnea argumentativa,
corresponde entender que el asegurador no pueda perseguir una suma superior a la previamente
indemnizada al beneficiario-damnificado (circunscrita a su valor o expresin real), ya que ello sera tanto
como tolerar su indebido enriquecimiento y correlativamente el empobrecimiento del agente del dao, a
sabiendas de que la entidad aseguradora, merced al pago realizado, sustituye jurdicamente al asegurado,
quien por mandato legal, no poda, ni puede enriquecerse -en perjuicio ajeno-, a la par que por elementales
reglas propias del Derecho comn. Es en este sentido en que debe asimilarse el contenido del artculo 1.096
del C. de Co., en concreto las locuciones ...hasta concurrencia de su importe, referentes a la fijacin de un
lmite objetivo de su pretensin, en la inteligencia, claro est, de que la actualizacin o ajuste monetario,
como se analiz, forma parte rigurosamente del concepto importe y, por ende, no puede ser escindido y
menos catalogado como un plus inconexo o hurfano de ligamen, puesto que la correccin monetaria no
tiene el carcter de ganancia o de riqueza para el que la reclama, sea el asegurador, sea otro sujeto
diferente. La suma -ya- corregida, en trminos reales, es igual a la que nominalmente se ajust. // No se
olvide que el pago de la indemnizacin asegurativa, si bien extingue la obligacin propia y autnoma del
asegurador frente al beneficiario del seguro -quien paga una deuda de naturaleza personal-, puede ser
inferior al monto del dao irrogado por el victimario (art 1.079 C. de Co.), motivo por el cual slo hasta el
lmite indemnizado, junto con su correspondiente actualizacin, puede la entidad aseguradora intentar la
accin subrogatoria (art 1.670 C.C.). He ah descrita, ex novo, la genuina ratio del precitado aparte del art.
1.096, muy diferente a la esbozada por la H. Corte en las diferentes sentencias que han prohijado la tesis de
la que respetuosamente discrepamos, en las que ha credo hallar en la referida norma, al amparo del
artculo 27 del Cdigo Civil, la explicacin de su tesitura. // Huelga decir, a riesgo de ser repetitivos, que la
indexacin o correccin monetaria no se traduce en ganancia o riqueza para el que la percibe; simplemente
es una justa, a la vez que legitima adecuacin de la suma nominalmente reclamada. No en balde, a
conciencia, se alude a una mera actualizacin o ajuste, otorgado con arreglo a la equidad, aquilatado y, a su
turno, equilibrado criterio empleado por la propia Corte, con carcter general, segn se anot en otro
aparte de este escrito, sin que hasta ahora se halla dicho que en aquellos casos en que se ha concedido, se
ha hecho con el confesado propsito de enriquecer al acreedor y, por tanto, de empobrecer al deudor. //
Por consiguiente, a manera de sntesis de lo expuesto en este literal en similares trminos a los
consignados en el proyecto original de la sentencia en comentario: Exp 5445-, debe anotarse que el lmite
que restringue el derecho de la entidad aseguradora que ha reconocido previamente una indemnizacin,
expresado en la frmula legal: hasta concurrencia del valor del importe pagado, no se halla fijado para
indicar que su derecho slo se extiende a la suma nominal que fue materia de reconocimiento ex
contractu, sino para evitar que por esa especfica va la compaa pueda ejercer -para s- la accin
indemnizatoria plena, procurndose un beneficio patrimonial que no le pertenece y que, adems, est
reservado privativamente a la vctima cuando el pago de la suma asegurada no repara ntegramente el
dao; tampoco el tenor literal del precepto: importe pagado, que fija la cuanta de un crdito, excluye que
ste corresponda a una deuda de valor y no meramente nominal, mxime que, como es sabido, en otros
casos en los que el legislador ha empleado trminos que ataen con el nominalismo monetario o con una
poca determinada, la jurisprudencia ha reconocido el ajuste, el cual se involucra como concepto de
actualizacin, en orden a determinar el monto adeudado por su valor intrnseco y, de suyo, real; adems, la
interpretacin de ese lmite legal en los trminos en que fue concebido, acompasa, o por lo menos no se
excluye, con la afirmacin de que la recuperacin de lo pagado por parte de la compaa debe darse de
manera efectiva y no en forma disminuida por efectos de la devaluacin monetaria; y, en fin, no queda duda
que el pago realizado por el asegurador se halla indisolublemente ligado, por lo menos en cuanto atae a su
destinacin, con el tema de la indemnizacin de perjuicios los del asegurado-, para cuya reparacin plena
se ha considerado y aceptado la aplicacin de la correccin monetaria.

396
573
Con el propsito de explicitar la ratio de la modificacin jurisprudencial que se realizar mediante esta
providencia, es til memorar, ab initio, que la Corte, desde hace ms de dos dcadas, ha sostenido
mayoritariamente que las entidades aseguradoras, cuando ejercen la accin subrogatoria de que trata el
artculo 1096 del Cdigo de Comercio, no pueden reclamar del tercero causante del dao, a posteriori, el
reconocimiento de la correccin monetaria de la suma total o parcial- cancelada en su momento por el
asegurador al titular de la prestacin asegurada. // Dicha tesis, afirmada en diversas sentencias de las que
son ejemplo las proferidas el 22 de enero de 1981 (G.J. CLXVI, pg. 156); 6 de agosto de 1985 (G.J. CLXXX,
pg. 239); 23 de septiembre de 1993 (G.J. t. CCXXV, pg. 567); 13 de octubre de 1995 (G.J. CCXXXVII, pg.
1123); 25 de agosto de 2000 (exp.: 5445) y 22 de noviembre de 2001 (exp.: 7050), hoy objeto de nuevo
anlisis, hunde sus races en diversas razones, primordialmente las siguientes: a) como el contrato de seguro
est gobernado por el principio indemnizatorio, el derecho del asegurador necesariamente debe
circunscribirse al monto de la suma pagada por l, pues de lo contrario se generara un enriquecimiento en
su favor; b) la subrogacin a que se refiere el artculo 1096 del Cdigo de Comercio, es singular, como
quiera que la aseguradora, cuando paga la indemnizacin, no paga como tercero, sino que cancela
una deuda propia. Por eso no puede afirmarse que ella debe ser indemnizada; c) la obligacin de
indemnizar a cargo del causante del dao debe mirarse, enfrente del asegurador, dentro del marco del
pago que ste hizo en virtud del contrato de seguro, por lo que no se entendera que la compaa de
seguros pueda pedir una correccin monetaria que no satisfizo al asegurado; d) si el pago de la
indemnizacin por la ocurrencia del siniestro no provoca desequilibrio contractual o empobrecimiento del
asegurador, ste efecto tampoco se genera en cabeza suya por el reembolso nominal que haga el tercero;
e) la expresin hasta concurrencia del importe, debe ser interpretada de forma literal, como lo establece
el artculo 27 del Cdigo Civil, en cuanto se trata de un lmite cuantitativo fijado por la ley; f) Aunque es
posible que el monto de la condena que se imponga al tercero responsable en beneficio del asegurador
que ejerce la accin subrogatoria, sea inferior al que se le habra impuesto si el demandante fuera la
propia vctima, ello se explica por la presencia de un asegurador, que ha recibido una contraprestacin
la prima- por asumir el riesgo. // Sin embargo, un nuevo y articulado reexamen de las disposiciones que regulan
la materia, principalmente al amparo de los criterios literal, histrico, teleolgico y sistemtico de interpretacin,
aunado ello es medular- a la reciente concepcin prohijada por la Corte en torno a la naturaleza general de la
correccin monetaria, conducen a la Sala, como se anticip, a modificar su jurisprudencia y, por ende, a concluir
de modo diverso, esto es, afirmando la procedencia del ajuste monetario de las condenas que, por concepto de la
indemnizacin efectuada con anterioridad, lleguen a imponerse a favor de las aseguradoras, cuando hacen
efectivo, recta via, el derecho a la subrogacin en los trminos del artculo 1096 del estatuto mercantil // Por
consiguiente, al amparo de esta justiciera y novsima concepcin, es necesario concluir que si la correccin
monetaria no constituye un arquetpico dao como antes expresa y categricamente se le entendi por un
sector de la doctrina y por la propia jurisprudencia-, nada le agrega al concepto de perjuicio indemnizable, razn
por la cual, la circunstancia de ajustar monetariamente la suma que el tercero responsable debe cancelar al
asegurador, tan slo cumple el propsito de preservar, en su cabal y recta extensin, el poder adquisitivo de la
moneda y, por reflejo, la capacidad liberatoria nsita en los signos monetarios de curso forzoso (valor puramente
intrnseco), todo con meridiano apoyo en la equidad, en atencin a que el dao, como tal, sigue siendo el mismo
(unicidad del perjuicio), sin que, por tanto, se hubiere alterado un pice. En tal supuesto, entonces, la compaa
de seguros no recibir un peso ms del que en su momento pag al asegurado, pero tampoco un peso menos, lo
que clara y objetivamente supone equilibrio, esto es, armona y no desequilibrio o inarmona, situaciones stas
que no deben campear en un Estado Social de Derecho, como forma de organizacin poltica adoptada en la
Constitucin de 1991 (art. 1). En palabras de A. Favr y G. Courtieu, el asegurador tiene derecho nada ms que
a la indemnizacin pagada, pero a toda la indemnizacin, entre otras razones, en virtud del axioma de la
plenitud del pago, ya esbozado por esta colegiatura. // De all que no pueda afirmarse, con acierto, que con el
reconocimiento de la correccin monetaria se est cancelando, a manera de plus, un perjuicio adicional o
complementario del que fue resarcido por el asegurador al asegurado, en cumplimiento del contrato de seguro, o
que esa indexacin, de ser admitida, comportara un paladino enriquecimiento en cabeza del peticionario de la
actualizacin, en este caso de la compaa de seguros, pues la indexacin, per se, desde la perspectiva en
comentario, no quita ni agrega dao. Hay pues que preconizar que el ajuste monetario, tratndose del
perjuicio indemnizado, es incoloro; simplemente coloca las cosas en su justa medida cualitativa, sin

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adicionar, pero tampoco sin restar, operaciones stas que no hacen ni deben hacer- presencia de cara a la
correccin o ajuste monetario, cuyo norte es muy otro, como se puntualiz. Al fin y al cabo, su misin es
tpicamente restaurativa, no expansiva, stricto sensu, como se indic. // Es ms, si de equilibrio se trata, la
falta de reconocimiento de la correccin monetaria, ms que evitar un enriquecimiento, lo que traduce es
un efecto contrario, puesto que el acreedor recibira valores envilecidos, desequilibrio ste que no tendra
una causa jurdica suficiente que lo justifique o explique, en clara contrava de granados postulados que
informan la ciencia jurdica contempornea: uno de ellos, de acentuada vala, segn el cual, en lnea de
principio, el derecho es bifronte y, por contera, llamado a propiciar un equilibrio en las relaciones inter-
personales, el cual no debe resquebrajarse a pretexto de que el asegurador, una sociedad comercial
econmicamente solvente aspecto fundamental e imprescindible para el cabal cumplimiento de su objeto
social-, no se afecta si lo obtenido por la va de la subrogacin es menor, en trminos reales, a lo que en su
oportunidad desembols, a ttulo de indemnizacin, pues tal suerte de entendimiento pasa por alto que si la
compaa de seguros, en virtud de la subrogacin, se convierte en titular del derecho a la indemnizacin
frente al victimario, es precisamente porque ex ante le pag al damnificado, esto es, al asegurado-
beneficiario, que es, las ms de las veces, la llamada parte dbil en esa especfica relacin jurdica, en la
que el asegurador sustituye a la vctima indemnizada, con todo lo que ello comporta. Desde luego que el
derecho no puede fustigar al deudor que atiende sus compromisos contractuales, y condolerse de quien es
llamado por su conducta infractora a responder por el dao que caus, quien no puede, ex gratia, resultar
beneficiado, as sea indirectamente, al liberarlo del reconocimiento de la correccin monetaria. De all que,
en este punto, no tenga cabida el socorrido tema de la tensin que se suele generar entre la denominada
parte econmicamente ms fuerte o predisponente- y la precitada parte dbil, menos an si en un
representativo nmero de casos, el responsable del siniestro es un profesional // Cumple anticipar,
adems, que el derecho a la correccin monetaria no conspira contra el principio indemnizatorio latente en
los seguros de daos, pues lo que en realidad quiere significar tan neurlgico postulado, en su real y
cristalina esencia, es otra cosa enteramente diferente: evitar que el asegurado se enriquezca a costa del
asegurador y, por reflejo, de la comunidad -o masa- asegurada, bien entendida, habida cuenta que el
seguro, en desarrollo de potsimas y centenarias reglas ureas, no puede constituirse en fuente de
enriquecimiento. Por ello es por lo que aqul no est legitimado para recibir suma superior al monto de los
perjuicios sufridos o experimentados, tanto ms cuanto que la prima del seguro se calcula, como se sabe, en
funcin del riesgo asumido (ecuacin prima-riesgo). Sobre ste ltimo tpico es categrico el artculo 1.088
del C. de Co, a cuyo tenor: Respecto del asegurado, los seguros de daos sern contratos de mera
indemnizacin y jams podrn constituir para l fuente de enriquecimiento. // En esta misma lnea
argumentativa, corresponde entonces entender que el asegurador, ex post, no pueda perseguir una suma
superior a la previamente indemnizada al asegurado (circunscrita a su valor o expresin real), ya que ello
sera tanto como tolerar su indebido e ilegtimo enriquecimiento y correlativamente el empobrecimiento del
agente del dao, a sabiendas de que la entidad aseguradora, merced al pago realizado, sustituye
jurdicamente al asegurado, quien por mandato legal no poda ni puede- enriquecerse, a la par que por
elementales reglas propias del derecho comn, en la que se entronizan caros postulados de la justicia
distributiva. Es en este sentido en que debe interpretarse el contenido del artculo 1.096 del C. de Co., en
concreto las locuciones ...hasta concurrencia de su importe, referentes a la fijacin de un lmite objetivo de
su pretensin, en la inteligencia, claro est, de que la actualizacin o ajuste monetario forma parte
rigurosamente del concepto importe y, por ende, no puede ser escindido y menos catalogado como un plus
hurfano de ligamen, puesto que la correccin monetaria, se itera, no tiene el carcter de ganancia o de
riqueza para el que la reclama, sea el asegurador, sea otro sujeto diferente, como en general lo puso de
relieve esta Corporacin, a partir de los fallos de 8 de junio y 9 de septiembre de 1999, segn se acot. // Lo
anterior explica, a manera de gran compendio, que la suma -ya- corregida, en trminos reales, es igual a la
que se ajust, vale decir, al importe de lo pagado por concepto de una indemnizacin, debidamente
actualizada, como en este caso corresponde, sin que aflore enriquecimiento de especie alguna // Y si el
derecho del asegurador naciente del pago en referencia es derivado, como en efecto lo es, cuando lo ejerce y
obtiene su reconocimiento, ora en el campo extrajudicial, ora en el judicial, no debe experimentar mengua de tipo
alguno, menos por razones predicables nicamente del funcionamiento de la entidad aseguradora como se
examinar-, y no del damnificado, ptica que, en sana lgica, es la llamada a orientar la definicin fidedigna de

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este tpico, pues se insiste en que el empresario en mencin sustituye al damnificado originario e, ipso jure, se
convierte en su nuevo titular, aun cuando la extensin y alcance de su prerrogativa jurdica, precisamente por ser
derivada y no originaria o autnoma, como se indic, estn determinados a priori. Como lo afirma el mismo
profesor Ossa en su referida obra, el derecho es el mismo, porque la subrogacin no lastima su identidad, ni
modifica su naturaleza, de lo que se desprende que si la vctima tena derecho a la correccin monetaria, su
sustituto, el asegurador, tambin lo tendr. // Finalmente, en lo que a esta problemtica atae, cumple advertir
que no se puede desconocer la naturaleza y esencia subrogatoria de la accin establecida en el artculo 1096 del
Cdigo de Comercio, so capa de que el asegurador, al cancelarle la indemnizacin al asegurado-beneficiario, no
paga deuda ajena, sino deuda propia, pues no es posible confundir el pago por subrogacin, como institucin, con
las causas que dan lugar a ella. Con otras palabras, la subrogacin se produce legal o convencionalmente-
porque al acreedor le paga alguien distinto a su deudor (art. 1666 C.C.), sin que el instituto, en s mismo
considerado, pare mientes en las razones que motivan ese pago. La cancelacin de deuda ajena es apenas una de
las razones que dan lugar a la subrogacin, como lo prev el numeral 6 del artculo 1668 del Cdigo Civil, pero no
la nica, como se pincel y como con acierto lo pregonan la jurisprudencia y la doctrina especializada en el ramo,
la que frreamente aboga por la pertinencia de la ampliacin o ensanchamiento de los supuestos de la
subrogacin legal, en concreto cuando se paga una deuda propia. Por tanto, que la accin subrogatoria en
comentario tenga como presupuesto material el pago de la obligacin condicional del asegurador, emanada del
contrato de seguro, no impide considerar la accin subrogatoria a que se refiere el artculo 1096 del estatuto
mercantil, bajo la gida de la subrogacin establecida en el derecho comn, de la que es, mutatis mutandis, una
de sus aplicaciones individuales, por ministerio de la ley, esa misma que no emple un vocablo o arquitectura
diferentes a la de la subrogacin, con todo lo que ello implica, muy especialmente de cara a lo consignado en el
artculo 822 del Cdigo de Comercio, esto es, a la integracin preceptiva, en lo pertinente, en el campo de las
codificaciones del Ius privatum. Como difanamente lo expresa don Luis Claro Solar, al momento de examinar el
alcance y modus operandi de la subrogacin en la esfera civil, quien paga es colocado en todo y por todo en el
sitio y lugar del acreedor a quien paga; puede todo lo que l poda para la satisfaccin de su crdito //
Recapitulando, en apretada sntesis, es menester expresar, con inquebrantable apego a los principios de justicia
e integridad del pago y, tambin en el de equidad en la hora de ahora con grandilocuente arraigo constitucional
(art. 230)-, que el reconocimiento econmico que efecte el victimario infractor a la aseguradora como
consecuencia de la subrogacin de sta en los derechos del asegurado, debe materializarse en los mismos
trminos en que ste los detentaba, e inspirarse, por tanto, en una idea justa de realismo y equilibrio monetarios,
de suerte que, al igual que acontece con las obligaciones pecuniarias, ese pago se verifique teniendo en cuenta el
poder adquisitivo del dinero al momento de ser satisfecho el crdito de que es titular el asegurador, con el fin de
que este reciba el mismo valor intrnseco que reconoci al asegurado en razn del siniestro, con lo cual, adems,
se evita que la depreciacin del dinero lo afecte nicamente, en beneficio del causante del dao. // De
consiguiente, como quiera que en esencia la accin materia de la subrogacin personal, es la misma que,
originariamente, hubiera podido ejercer el asegurado-damnificado contra el responsable del dao, el tratamiento
que debe otorgrsele a la entidad aseguradora debera ser simtrico al que la ley y la jurisprudencia le hubieran
dado a aquel, en caso de que, con prescindencia del seguro, hubiera reclamado directamente de ste la
correspondiente indemnizacin de perjuicios. As lo impone el derecho a la igualdad, de innegable estirpe
constitucional, porque no existe, en rigor, ningn elemento diferenciador en la relacin sustancial fundamental,
que habilite un trato dismil frente a la pretensin resarcitoria que formule el asegurador. Antes bien, si algn
criterio de distincin fuera acogido, especficamente para el caso de los derechos originados del pago con
subrogacin previstos en favor del asegurador, estos se convertiran, sin razn atendible, en una accin de
reembolso de cara a la suma desembolsada, en vez de la que en realidad, a manera de posterius, puede ejercer
ya- como suya, en desarrollo de la inobjetable sustitucin del asegurado-damnificado, situacin que, adems, no
armoniza, en modo alguno, con el rgimen legal colombiano asignado al pago por subrogacin, tanto en la
legislacin civil, como en la comercial, sin duda articulados, en lo capital. Al fin y al cabo, la norma inmersa en el
artculo 1096, para estos efectos, no puede ser analizada como un compartimento estanco, en claro
desconocimiento de la convergencia de un apreciable haz de artculos que gobiernan la subrogacin en el
rgimen civil, todo como secuela de una recta interpretacin del artculo 822 del Cdigo de Comercio, conforme
ya se indic. // Puestas de este modo las cosas, se concluye que el asegurador, en ejercicio de la accin
subrogatoria a que se refiere el artculo 1096 del Cdigo de Comercio, tiene derecho a que se le reconozca

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ntegramente la correccin monetaria de la suma a que sea condenado el agente causante del dao que, ex ante,
determin el pago de la indemnizacin al aseguradodamnificado, en virtud del contrato de seguro, aspecto ste
expresa y privativamente sometido al escrutinio de la Sala, al que por consiguiente se limita su pronunciamiento.
NOTA: En el salvamento de voto del Magistrado Manuel Ardila, puede leerse: El asunto, pues, no era tanto en
entregarse con ardor a demostrar el origen, fundamento, justificacin y bondad de la indexacin, cosas ms que
dichas, como en demostrar cmo ni aun lo particular del caso escapaba a la regla general. Porque, bien vale
recalcarlo, la Corte obr en el pasado siempre sobre la base de la singularidad que denota la especial
subrogacin del artculo 1096 del cdigo de comercio, sealadamente en que la triangulacin que supone la
subrogacin en general, particularizada se hallaba aqu porque la aseguradora no paga deuda ajena sino propia.
La aseguradora, en efecto, pag lo que se comprometi a pagar por un contrato de seguro, por el cual a su vez
cobr. Y claro, eso ya marca una enorme diferencia. Hoy la Corte, sin hacer cuenta de esa desemejanza dice
que da lo mismo que el abono de perjuicios lo persiga la vctima o la aseguradora que le paga. Y as como a aqul
habra de reconocrsele en su caso la indexacin, en pie de igualdad ha de hacerlo cuando es la aseguradora la
que demanda. All quien vea en ello cosas iguales y por ah derecho se crea con autoridad para reclamar a voces
la aplicacin de la Constitucin Poltica. La aseguradora, reptese, paga porque es su deber hacerlo so pena de
incumplimiento. Y ese origen obligacional percute en que no puede reclamar lisa y llanamente por los perjuicios
causados a la vctima, sino hasta cierto monto, exactamente lo que pag. Algo as como un simple reembolso.
Por eso sostuvo la Corte que en ese caso la equidad de la correccin no operaba. Es por eso y por nada ms, que
se ha cuidado de indexar all; vale decir, no es porque haya dicho, como si contrariara su misma jurisprudencia,
que al indexarse se paga un perjuicio o se paga de ms, como pareciera sugerirlo ahora la mayora, desde luego
si se mira el nfasis que pone en ello. Sencillamente se tergiversa a la Corte cuando as se la refuta. // Y valga
recordar algo que definitivamente aclara la posible tergiversacin. En efecto, igualmente ha dicho la Corte, esta
s doctrina invariable hasta hoy, que tampoco opera la tal correccin, precisamente en aplicacin de ese principio
superior, cuando el contratante, aunque incumplido, tiene derecho a la restitucin de las sumas de dinero que
entreg; as en fallos de 15 de junio de 1993 y 21 de marzo de 1995, exp. 3328, doctrina precisada posteriormente
en sentencia de 6 de julio de 2000, y ltimamente reiterada en fallos de 15 de enero, 12 de marzo y 4 de junio de
2004 (expedientes 6913, 6759 y 7748), decisiones donde el criterio expuesto fue el de que, en caso de resolucin
de una promesa de compraventa, el comprador incumplido debe recibir en su valor histrico o nominal, esto es,
sin reajuste, debido a que, al serle imputable el incumplimiento contractual que propici la resolucin del
contrato, no puede beneficiarse de l, porque de ser as, adems de prohijarse el incumplimiento contractual, se
atentara contra los principios de justicia y equidad, razn por la cual, la doctrina de la Corporacin ha sido
constante en sealar, que el contratante incumplido debe soportar ... los efectos daosos de la inflacin... y que
en la misma eventualidad, tampoco hay lugar a reconocer ... deudas por intereses de origen legal.. [Cas. Civ. de
15 de junio de 1993] (G.J. t. CCXXXIV, pg. 453). // Oportuno ha sido traer a captulo esto ltimo, para ver de
demostrar que lo decisivo en casos tan particulares es el principio de la equidad, y no el argumento de que quien
paga indexado no est cancelando ni un peso de ms, como con reiteracin irritante lo hace la sentencia de
ahora; pues entonces la pregunta obligada es: si es cierto que lo importante y definitivo es que nadie paga ms
cuando indexa, porqu no ha obligado la Corte a que el contratante incumplido sea restituido tambin con
indexacin? Segn los propios trminos que hoy emplea, no estara l recibiendo exactamente lo mismo? O lo
que es decir, el obligado a restituir nada agregara con devolver indexado; o es que por dicha, ese s est
autorizado para recibir un dinero con cierto poder adquisitivo y devolver otro envilecido? O es que si lo obligan a
indexar, estara premiando al otro incumplido? Y premiando de qu si no estara recibiendo ningn plus? No
hay duda, as, que lo relevante es la equidad. Las dems justificaciones quedan entonces fuera de lugar y lo que
hacen es confundir. // En la subrogacin dicha, pues, es muy difcil justificar la indexacin en equidad. Y de paso,
sobre todo para pocas severas de inflacin, subrogarse en dichos trminos sera la mejor inversin, pues se
cobra por pagar (contrato de seguro), y, en pagando, a cubierto queda de la desvalorizacin de la moneda, por
ingente que ella sea. Pagar por otro, inversin segura. // Por todo ello sigo hoy pensando lo mismo que antes
NOTA 2: En el salvamento de voto del Magistrado Pedro Octavio Munar, puede leerse: Si, como en algunos
apartes de la sentencia se asevera y sobre esa misma hiptesis se desdoblan los criterios jurisprudenciales y
doctrinarios que prolijamente la sustentan, la indexacin obedece a la necesidad de corregir el efecto pernicioso
y, muchas veces, devastador que la excesiva depreciacin del signo monetario produce en las relaciones
obligacionales, reluce manifiesto que en las actuales circunstancias que vive la economa del pas, no se vislumbra,

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ni por asomo, que en asuntos como el de esta especie, exista el afn apremiante de restablecer el equilibrio
prestacional perdido, o de enmendar repulsivas iniquidades, o de procurar el pago completo de la deuda cuya
satisfaccin integral se vea seriamente amenazada por la aguda prdida de poder adquisitivo de la moneda y que
de no mediar la intervencin judicial comportara un indeseable detrimento econmico para el acreedor; no se
evidencian, en fin, ninguna de las hiptesis en las que esta Corporacin ha acudido, sin vacilacin alguna, a
intervenir en las relaciones jurdicas con miras a evitar o reparar irritantes injusticias // En efecto, habiendo
superado la economa patria el grave proceso inflacionario que la aquejaba y luego de reducir y mantener la
inflacin en un dgito, concretamente en una cifra oscilante entre el 5 y el 7% anual, no entiende el suscrito
magistrado cul la razn para que en relaciones jurdicas como la que ahora nos ocupa deba ordenarse la
correccin monetaria de la suma pagada por la aseguradora al asegurado. Si dicha relacin obligatoria no ha
sido golpeada por los efectos nocivos de acrecentados procesos inflacionarios, no hay razn alguna que, en
trminos de realidades materiales, exija la indexacin de ese pago. // No debe olvidarse al respecto, que el
asegurador recibe anticipadamente el valor de la prima, cuyo monto estipula con sustento en predicciones
econmicas y diversos clculos de probabilidad, entre ellos, por supuesto, el concerniente con la
depreciacin de la moneda, que aqu y ahora, adems de ser un fenmeno apenas perceptible, es
claramente predecible, particularmente en lo relativo a su monto; amn que, como es sabido, el negocio se
estructura a partir de un principio de cooperacin financiera bsico, en virtud del cual se constituye un
fondo a partir de la contribucin colectiva y proporcional de los asegurados, enderezada a soportar riesgos
anlogos. Ese fondo, constituido en lo medular, como ya se dijera, con el monto de las primas pagadas, le
permite al asegurador realizar las inversiones y dems transacciones econmicas que considere oportunas
para indemnizar, sin padecer menoscabo patrimonial, los eventuales siniestros, pago que, valga la pena
destacarlo de una vez, hace en trminos estrictamente nominales, es decir, que es el asegurado quien corre
con el gravamen de la eventual desvalorizacin de la unidad monetaria. // No se evidencian ahora variables
inestables o inesperadas que golpeen ese fondo, ni enojosos desarreglos econmicos que solucionar.
Inclusive, para ser francos, se rompe la proporcionalidad que gobierna el negocio aseguraticio permitindole
al asegurador cobrar indexada la suma que ha sufragado, pero tolerndole pagar sus obligaciones al
asegurado (quien con antelacin le ha pagado la prima) y a terceros en cifras nominales, vale decir, no
revaluadas. O, para decirlo en otros trminos: paga nominalmente pero recupera con correccin
monetaria
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No es nuevo el debate que se propone en torno a los alcances de la subrogacin otorgada ex lege al
asegurador que ha satisfecho el dbito contractual, cuestin que la Corte abord de tiempo atrs, dejando
sentado que por estar gobernado por el criterio nominalista, el derecho que, por el pago de la prestacin
asegurada se otorga al asegurador, para subrogarse en los derechos del asegurado frente al responsable del
siniestro, slo lo habilitaba para obtener de ste, " el monto de la suma pagada y no una cantidad superior
(Cas. Civ. del 22 de enero de 1981, G.J. t. CLXVI, pg. 156, reiterada en sentencias del 6 de agosto de 1985,
G.J. t. CLXXX, pg. 239; 23 de septiembre de 1993, G.J. t. CCXXV, pg. 567; 13 de octubre de 1995, G.J. t.
CCXXXVII, pg. 1123; 25 de agosto de 2000 y 22 de noviembre de 2001). // Sin embargo, alentada
primordialmente por la posicin ltimamente adoptada en punto a la naturaleza jurdica de la correccin
monetaria, a la luz de la cual se trata, en puridad, de un mecanismo encaminado a neutralizar los efectos
propios de procesos inflacionarios, restaurando el poder de compra de los signos monetarios que se ha visto
mermado por causa de los ameritados procesos, sin introducir, por ende, variacin alguna en el monto
original de las cifras por ese medio revalorizadas, nocin que por contera es refractaria a la idea otrora
aceptada de que se trataba de un elemento adicional del dao, en providencia del 18 de mayo de 2005 la
Corte modific su jurisprudencia en torno a los alcances de derecho reconocido al asegurador por el artculo
1096 del estatuto mercantil, para aceptar "la procedencia del ajuste monetario de las condenas que, por
concepto de la indemnizacin efectuada con anterioridad, lleguen a imponerse a favor de las aseguradoras,
cuando hacen efectivo, recta via, el derecho a la subrogacin en los trminos del estatuto mercantil",
doctrina que en esta oportunidad se refrenda, y a cuyas motivaciones se remite, en obsequio de la
brevedad, de acuerdo con la cual, caros principios como el de justicia, integridad del pago y equidad,
reclaman que "el reconocimiento econmico que efecte el victimario infractor a la aseguradora como
consecuencia de la subrogacin de sta en los derechos del asegurado", se materialice "en los mismos

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trminos en que ste los detentaba, e inspirarse, por tanto, en una idea justa de realismo y equilibrio
monetarios, de suerte que, al igual que acontece con las obligaciones pecuniarias, ese pago se verifique
teniendo en cuenta el poder adquisitivo del dinero al momento de ser satisfecho el crdito de que es titular el
asegurador, con el fin de que este reciba el mismo valor intrnseco que reconoci al asegurado en razn del
siniestro, con lo cual, adems, se evita que la depreciacin del dinero lo afecte nicamente, en beneficio del
causante del dao". // Por consiguiente, segn lo que all mismo se expuso, "como quiera que en esencia la
accin materia de la subrogacin personal, es la misma que, originariamente, hubiera podido ejercer el
asegurado damnificado contra el responsable del dao, el tratamiento que debe otorgrsele a la entidad
aseguradora debera ser simtrico al que la ley y la jurisprudencia le hubieren dado a aquel, en caso de que,
con prescindencia del seguro, hubiera reclamado directamente de ste la correspondiente indemnizacin de
perjuicios. As lo impone el derecho a la igualdad, de innegable estirpe constitucional, porque no existe en
rigor, ningn elemento diferenciador en la relacin sustancial fundamental, que habilite un trato dismil
frente a la pretensin resarcitoria que formule el asegurador". // Bajo ese entendimiento, es claro que al
negarse a reconocerle al asegurador subrogatario la indexacin de los valores que en desarrollo del contrato
de seguro concertado con el asegurado, le abon a ttulo de indemnizacin, y a cuyo pago fue condenado el
autor del dao, sobre la base de que ese reconocimiento est proscrito por el lmite cuantitativo que a su
derecho le asigna el artculo 1096 de la legislacin comercial, el fallador cay en el error de discernimiento
por el cual fue emplazado, ya que su criterio a ese respecto no se compadece con la genuina exgesis que a
dicho precepto corresponde, yerro que por lo dems trascendi a la parte resolutiva de la decisin porque
fue el determinante de la desestimacin de la pretensin que en tal sentido elev el impugnador. NOTA: En
el salvamento de voto del Magistrado Manuel Ardila, puede leerse: Es exactamente lo mismo que al autor de
un dao lo persiga la vctima, a cuando lo persigue otro que ha pagado por l, caso de las aseguradoras? //
Nuevamente se ocupa la Corte de cul debe ser el monto de la subrogacin prevista en el artculo 1096 del cdigo
de comercio. Vale decir, si el monto que pag la aseguradora ha de ser escueto o, antes bien, con la respectiva
correccin monetaria. Y se ha inclinado otra vez por considerar que ha de ser corrigiendo los efectos de la
desvalorizacin. Como no veo, ni descubrir puedo, razones de peso para que as sea, fuerza es salvar mi voto,
pues sin explicacin est todava eso de porqu la Corte, si bien reconoce la correccin monetaria para muchos
casos, no la abrazaba para este caso particular. // El asunto, despus de todo, es que lo particular del caso escapa
sin lugar a duda a la regla general. Porque, bien vale recalcarlo, la singularidad que denota la especial
subrogacin del artculo 1096 del cdigo de comercio, sealadamente en que la triangulacin que supone la
subrogacin en general, particularizada se halla aqu porque la aseguradora no paga deuda ajena sino propia,
cual con insistencia lo consider la jurisprudencia en el pasado. La aseguradora, en efecto, pag lo que se
comprometi a pagar por un contrato de seguro, por el cual a su vez cobr. Pago por una actividad que
constituye el giro ordinario de sus negocios, ramo en el que, por lo mismo, es un profesional. Y no cualquiera,
pues armado siempre de enjundiosos estudios de probabilidad escoge, entre otras cosas, qu riesgos asumir y
cul el monto de la prima que cobrar, calculando meticulosamente de antemano todas aquellas circunstancias
que influyen en su realizacin, operacin compleja a cual ms, en cuyo desenvolvimiento tiene especial inters el
Estado que reclama unos mrgenes de solvencia que prevengan distorsiones nocivas para el sector. Y claro, eso
ya marca una enorme diferencia. // Ahora la Corte, nuevamente, sin hacer cuenta de esa desemejanza dice que
da lo mismo que el abono de perjuicios lo persiga la vctima o la aseguradora que le paga. All quien vea en ello
cosas iguales y por ah derecho se crea con autoridad para reclamar a voces la aplicacin de la Constitucin
Poltica. La aseguradora, reptese, paga no slo porque es su deber hacerlo so pena de incumplimiento, sino
porque el fin del seguro, sus objetivos primarios, as lo imponen, desde luego que la concepcin econmica de
este negocio no se reduce a los estrechos lindes de cada seguro individualmente considerado trascendiendo a un
mbito macroeconmico. Ese origen obligacional percute en el hecho de que no puede reclamar lisa y
llanamente por los perjuicios causados a la vctima, sino hasta cierto monto, exactamente lo que pag. Algo as
como un simple reembolso -cual lo expresara la jurisprudencia- as la sentencia pretenda desconocerle esa
condicin. Por eso sostuvo la Corte que en ese caso la equidad de la correccin no operaba. Es por eso y por
nada ms, que se ha cuidado de indexar all; vale decir, no es porque haya dicho, como si contrariara su misma
doctrina, que al indexarse se paga un perjuicio o se paga de ms. Y valga recordar algo que definitivamente
aclara la posible tergiversacin. En efecto, igualmente ha dicho la Corte, esta s doctrina invariable hasta hoy,
que tampoco opera la tal correccin, precisamente en aplicacin de ese principio superior, cuando el

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contratante, aunque incumplido, tiene derecho a la restitucin de las sumas de dinero que entreg. // Y
oportuno ha sido traer a captulo esto ltimo, para ver de demostrar que lo decisivo en casos tan particulares es
el principio de la equidad, y no el argumento de que quien paga indexado no est cancelando ni un peso de ms,
como en ltimas lo hace la sentencia de ahora; pues entonces la pregunta obligada es: si es cierto que lo
importante y definitivo es que nadie paga ms cuando indexa, por qu no ha obligado la Corte a que al
contratante incumplido sea restituido tambin con indexacin? Segn los propios trminos que hoy emplea, no
estara l recibiendo exactamente lo mismo? O lo que es decir, el obligado a restituir nada agregara con
devolver indexado; o es que por dicha, ese s est autorizado para recibir un dinero con cierto poder adquisitivo
y devolver otro envilecido? O es que si lo obligan a indexar, estara premiando al otro incumplido? Y
premiando de qu si no estara recibiendo ningn plus? Obviamente la respuesta a interrogantes semejantes no
est, como pretende hacerlo ver ahora la sentencia, en que al incumplido se lo tenga all como contratante de
mala fe, pues no hay duda de que lo relevante en el punto, antes que ese aspecto, es la equidad. Las dems
justificaciones quedan entonces fuera de lugar y lo que hacen es confundir. // En la subrogacin dicha, cuyos
alcances deben medirse con un rasero distinto al que cabe frente a la subrogacin del rgimen comn, pues su
carcter sui generis as lo impone, es muy difcil, en ese orden, justificar la indexacin en equidad. Y de paso,
sobre todo para pocas severas de inflacin, subrogarse en dichos trminos sera la mejor inversin, pues se
cobra por pagar, y, en pagando, a cubierto queda de la desvalorizacin de la moneda, por ingente que ella sea.
Pagar por otro, inversin segura. // Lo cual no es todo. Ya que si el centro de gravedad del reajuste est en el
principio de reparacin integral de que habla la sentencia, reparacin cuyo trasunto est adems en la
subrogacin, quedaran en espera de respuesta, sin embargo, otros interrogantes que dejan ver cun inequitativa
resulta a la postre la frmula de la correccin; pues si el asegurador recibe la prima y dispone de ella, aplicndola a
todos los conceptos contables que el negocio aseguraticio requiere, incluso cedindola proporcionalmente a los
reaseguradores, por qu entonces no se compensan esas primas, debidamente reajustadas, por supuesto, con
lo pagado por el asegurador a cuenta de la indemnizacin? // Y ms an, si al recibir la prima el asegurador tiene
la obligacin de constituir una reserva para cubrir los siniestros que lleguen a causarse, por qu dicha proporcin
no se aplica a la indemnizacin que paga si finalmente es una suma cuya destinacin no tiene por objeto cosa
distinta a la de cubrir el riesgo propiamente dicho? Porque si de equidad se trata, qu obsta buscar por todos los
costados que sta no acabe siendo un enunciado vacuo y formalista? A decir verdad, despus de todo, en lo nico
que puede convenirse es en que la prima y la indemnizacin conforman un haz indisoluble del que no resulta
vlido desentenderse a la hora de evaluar lo tocante con la equidad, pues el influjo que tiene una cosa sobre la
otra proscribe entrar en escisiones de esa naturaleza. // Por todo ello sigo hoy pensando lo mismo que antes.
NOTA 2: En el salvamento de voto del Magistrado Pedro Octavio Munar, puede leerse: Si, como en algunos
apartes de la sentencia se asevera y sobre esa misma hiptesis se desdoblan los criterios jurisprudenciales y
doctrinarios que la soportan, la indexacin obedece a la necesidad de corregir el efecto pernicioso y, muchas
veces, devastador que la excesiva depreciacin del signo monetario produce en las relaciones obligacionales,
reluce manifiesto que en las actuales circunstancias que vive la economa del pas, no se vislumbra, ni por asomo,
que en asuntos como el de esta especie, exista el afn apremiante de restablecer el equilibrio prestacional
perdido, o de enmendar repulsivas iniquidades, o de procurar el pago completo de la deuda cuya satisfaccin
integral se vea seriamente amenazada por la aguda prdida de poder adquisitivo de la moneda y que de no
mediar la intervencin judicial comportara un indeseable detrimento econmico para el acreedor; no se
evidencian, en fin, ninguna de las hiptesis en las que esta Corporacin ha acudido, sin vacilacin alguna, a
intervenir en las relaciones jurdicas con miras a evitar o reparar irritantes injusticias. // En efecto, habiendo
superado la economa patria el grave proceso inflacionario que la aquejaba y luego de reducir y mantener la
inflacin en un dgito, concretamente en una cifra oscilante entre el 5 y el 7% anual, no entiende el suscrito
magistrado cul la razn para que en relaciones jurdicas como la que ahora nos ocupa deba ordenarse la
correccin monetaria de la suma pagada por la aseguradora al asegurado. Si dicha relacin obligatoria no ha sido
golpeada por los efectos nocivos de acrecentados procesos inflacionarios, no hay razn alguna que, en trminos
de realidades materiales, exija la indexacin de ese pago. // No debe olvidarse al respecto, que el asegurador
recibe anticipadamente el valor de la prima, cuyo monto estipula con sustento en predicciones econmicas y
diversos clculos de probabilidad, entre ellos, por supuesto, el concerniente con la depreciacin de la moneda,
que aqu y ahora, adems de ser un fenmeno apenas perceptible, es claramente predecible, particularmente en
lo relativo a su monto; amn que, como es sabido, el negocio se estructura a partir de un principio de cooperacin

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financiera bsico, en virtud del cual se constituye un fondo formado por la contribucin colectiva y proporcional
de los asegurados, enderezada a soportar riesgos anlogos. Ese fondo, constituido en lo medular, como ya se
dijera, con el monto de las primas pagadas, le permite al asegurador realizar las inversiones y dems
transacciones econmicas que considere oportunas para indemnizar, sin padecer menoscabo patrimonial, los
eventuales siniestros, pago que, valga la pena destacarlo de una vez, hace en trminos estrictamente nominales,
es decir, que es el asegurado quien corre con el gravamen de la eventual desvalorizacin de la unidad monetaria.
// No se evidencian ahora variables inestables o inesperadas que golpeen ese fondo, ni enojosos desarreglos
econmicos que solucionar. Inclusive, para ser francos, se rompe la proporcionalidad que gobierna el negocio
aseguraticio permitindole al asegurador cobrar indexada la suma que ha sufragado, pero tolerndole pagar sus
obligaciones al asegurado (quien con antelacin le ha pagado la prima) y a terceros en cifras nominales, vale decir,
no revaluadas. O, para decirlo en otros trminos: paga nominalmente pero recupera con correccin monetaria. //
2. No advierto aqu, pues, desproporcin, desequilibrio, detrimento o injusticia alguna que enmendar mediante la
indexacin monetaria. Es que no debe olvidarse que han sido esas circunstancias las que, en su momento, han
justificado la intervencin de esta Corporacin en las relaciones jurdicas para corregir el signo monetario objeto
de alguna obligacin. Y si no median condiciones especiales de esa ndole, conceder, sin ms, la indexacin, es
tanto como abrazar sin rebozo, una concepcin valorista de la moneda, criterio que me parece, sinceramente,
preocupante. // En efecto, no obstante que no se trata de un principio absoluto, ni hoy podra serlo e, inclusive,
para muchos, tampoco el ms deseable, lo cierto es que, dada la estabilidad que ofrece y la facilitacin de la
prognosis de las obligaciones, sobre el principio nominalista se edifican diversas estructuras econmicas y
jurdicas del pas; por supuesto que como el valor del signo monetario es invariable, los particulares conocen
anteladamente cul es la medida de sus derechos y de sus obligaciones, quedando de ese modo despejada toda
incertidumbre al respecto, con la subsecuente reduccin de la litigiosidad (como las obligaciones se expresan en
una suma de unidades monetarias, es fcilmente reconocible tanto su naturaleza como su extensin). // Inclusive,
es incontestable que la actividad comercial y econmica se estructura sobre la base del valor nominal de la
moneda, de modo que cualquier desviacin de este principio viene a interferir con el desarrollo adecuado de
aquella. Las instituciones y las empresas, dice Hirschberg, estn sujetas a una prctica administrativa que es difcil
de modificar. Los requisitos de control y eficiencia demandan que ella se apoye en bases simples y fcilmente
compresibles. Las sociedades comerciales, y en realidad toda empresa o unidad econmica de cierta envergadura,
deben llevar sus libros. stos estn redactados sobre la base del valor nominal de la moneda, y una desviacin de
este principio determinara una interferencia con la prctica conforme a la cual se los lleva. // Cuando un cliente
deposita en un banco una suma de dinero, ste inmediatamente sabe cules son sus derechos y obligaciones hacia
el primero. Los lmites de la obligacin del banco estn absolutamente fijados por el monto nominal de su deuda.
Ello le permite no tomar en consideracin en el desarrollo de su actividad, los cambios de valor de la moneda ni la
suerte que ella corra, ya que nunca deber devolver a sus clientes una suma mayor que la depositada. De tal modo
los negocios bancarios son manejados conforme al valor nominal de la moneda. sta es la razn por la cual
durante la revaluacin alemana los bancos fueron exceptuados de ella. () Reglas similares son aplicables a las
instituciones financieras, como las sociedades de inversin y compaas de seguros. Ellas tambin organizan su
actividad sobre la base del valor nominal del dinero. () Como todos los sectores del sistema econmico estn
interrelacionados e interconectados, apartarse del principio nominalista creara una reaccin en cadena y
afectara su adecuado funcionamiento. // Pero, adems, como igualmente lo destaca el reseado autor, las
grandes decisiones econmicas actuales se adoptan con sustento en balances, cuenta de ganancias y prdidas,
inventarios y otros muchos documentos comerciales elaborados todos ellos segn el valor nominal de la moneda.
Los controles en las distintas unidades econmicas se llevan a cabo sobre la base del principio nominalista, as
como tambin sus planes de desarrollo. La cooperacin de tales empresas con sus proveedores, acreedores y
clientes se ve asegurada en virtud del enfoque nominalista, que tambin afianza los contratos de aqullas con el
pblico y los organismos gubernamentales. El precio de compra de los distintos componentes de un inventario est
expresado en el balance conforme a su valor nominal; de la misma manera que el precio de compra de las
mercaderas de un negocio figuran en el registro correspondiente conforme al mismo valor. () La actividad
comercial se desarrolla cotidianamente mediante compensaciones entre crditos y deudas, todos ellos expresados
segn el principio nominalista. Los ttulos circulatorios, como el cheque, la letra de cambio y los bonos cotizables en
bolsa, son emitidos conforme al valor nominal de la moneda. // La desviacin del principio nominalista provocara
una interferencia con la estabilidad y continuidad del sistema econmico y causara disturbios y litigios, amn de

404
requerir mltiples ajustes. // Inclusive, desde una perspectiva macroeconmica, si no hay razones superiores,
como en la actualidad no las hay, que demanden en los asuntos de esta especie la indexacin de la prestacin
monetaria, no es recomendable concederla por el efecto multiplicador que concesiones de esa estirpe pueden
generar; desde luego que si todo acreedor se siente con derecho a exigir el reajuste de su crdito sin respetar
sumas, el efecto multiplicador de tal actitud sera un autntico factor inflacionario. // 3. Demostrado como se
encuentra que no existen razones justicieras que aconsejen la correccin monetaria de la deuda del tercero
civilmente responsable para con el asegurador que se ha sustituido a la vctima, resta por examinar si la
subrogacin derivada del pago de su obligacin es suficiente motivo de justificacin. // Al respecto, baste con
recordar que si bien no puede negarse que el pago del asegurador lo subroga en la misma accin de la que es
titular la vctima, no es menos cierto que se trata de una forma de sustitucin personal bastante singular pues el
contexto que la rodea le acua una indeleble impronta. Lo primero que en el punto cabe precisar es que no es el
asegurador quien realmente recibe el perjuicio, pues no era el titular del derecho menoscabado ni se ve
sorprendido por el hecho lesivo. // Por el contrario, ste ha recibido anticipadamente la prima, que aporta a un
fondo especialmente conformado para atender el futuro siniestro, el cual no solo ha previsto, sino, tambin, ha
tenido la oportunidad de adoptar todas las medidas encaminadas a mitigar sus efectos. Es decir, que adems de
prever el hecho, con el pago anticipado de la prima, y gracias al clculo de probabilidades y al anlisis de las
predicciones econmicas, asume los correctivos necesarios para impedir una lesin patrimonial. Desde esa
perspectiva su situacin es muy distinta que la de la vctima, a quien, por el contrario, con la indemnizacin se
trata de dejar en las mismas condiciones en las que se encontraba antes de sufrir el perjuicio, esfuerzo que no es
menester emprender frente a la aseguradora porque sta, a menos de existir inesperados y severos procesos
inflacionarios, ya lo ha hecho anteladamente. // Como no hay razones para modificar la aeja jurisprudencia que
ahora la Corte, presurosa e intempestivamente recoge, menos an cuando en lugar de agravarse, se han
morigerado, las circunstancias en las que ella fue decantada, debo separarme del criterio que aqu se adopta.
575
Para la fijacin de la condena tambin se considerar, segn la reciente doctrina de esta Corporacin
(sentencia de 18 de mayo de 2005, exp. 0832-01, no publicada an oficialmente), el reajuste monetario
sobre las sumas pagadas por las aseguradoras, desde la fecha en que ello ocurri - 17 de junio de 1994 -
hasta aquella en que el transportador cancele la obligacin, como fue pedido en la demanda, actualizacin
que se har teniendo en cuenta el ndice de precios al consumidor certificado por la autoridad competente y
que configura un hecho notorio conforme al artculo 191 del Cdigo de Procedimiento Civil. NOTA: En el
salvamento de voto del Magistrado Manuel Ardila, puede leerse: Es exactamente lo mismo que al autor de un
dao lo persiga la vctima, a cuando lo persigue otro que ha pagado por l, caso de las aseguradoras? //
Nuevamente se ocupa la Corte de cul debe ser el monto de la subrogacin prevista en el artculo 1096 del cdigo
de comercio. Vale decir, si el monto que pag la aseguradora ha de ser escueto o, antes bien, con la respectiva
correccin monetaria. Y se ha inclinado otra vez por considerar que ha de ser corrigiendo los efectos de la
desvalorizacin. Como no veo, ni descubrir puedo, razones de peso para que as sea, fuerza es salvar mi voto,
pues sin explicacin est todava eso de porqu la Corte, si bien reconoce la correccin monetaria para muchos
casos, no la abrazaba para este caso particular. // El asunto, despus de todo, es que lo particular del caso escapa
sin lugar a duda a la regla general. Porque, bien vale recalcarlo, la singularidad que denota la especial
subrogacin del artculo 1096 del cdigo de comercio, sealadamente en que la triangulacin que supone la
subrogacin en general, particularizada se halla aqu porque la aseguradora no paga deuda ajena sino propia,
cual con insistencia lo consider la jurisprudencia en el pasado. La aseguradora, en efecto, pag lo que se
comprometi a pagar por un contrato de seguro, por el cual a su vez cobr. Pago por una actividad que
constituye el giro ordinario de sus negocios, ramo en el que, por lo mismo, es un profesional. Y no cualquiera,
pues armado siempre de enjundiosos estudios de probabilidad escoge, entre otras cosas, qu riesgos asumir y
cul el monto de la prima que cobrar, calculando meticulosamente de antemano todas aquellas circunstancias
que influyen en su realizacin, operacin compleja a cual ms, en cuyo desenvolvimiento tiene especial inters el
Estado que reclama unos mrgenes de solvencia que prevengan distorsiones nocivas para el sector. Y claro, eso
ya marca una enorme diferencia. // Ahora la Corte, nuevamente, sin hacer cuenta de esa desemejanza dice que
da lo mismo que el abono de perjuicios lo persiga la vctima o la aseguradora que le paga. All quien vea en ello
cosas iguales y por ah derecho se crea con autoridad para reclamar a voces la aplicacin de la Constitucin
Poltica. La aseguradora, reptese, paga no slo porque es su deber hacerlo so pena de incumplimiento, sino

405
porque el fin del seguro, sus objetivos primarios, as lo imponen, desde luego que la concepcin econmica de
este negocio no se reduce a los estrechos lindes de cada seguro individualmente considerado trascendiendo a un
mbito macroeconmico. Ese origen obligacional percute en el hecho de que no puede reclamar lisa y
llanamente por los perjuicios causados a la vctima, sino hasta cierto monto, exactamente lo que pag. Algo as
como un simple reembolso -cual lo expresara la jurisprudencia- as la sentencia pretenda desconocerle esa
condicin. Por eso sostuvo la Corte que en ese caso la equidad de la correccin no operaba. Es por eso y por
nada ms, que se ha cuidado de indexar all; vale decir, no es porque haya dicho, como si contrariara su misma
doctrina, que al indexarse se paga un perjuicio o se paga de ms. Y valga recordar algo que definitivamente
aclara la posible tergiversacin. En efecto, igualmente ha dicho la Corte, esta s doctrina invariable hasta hoy,
que tampoco opera la tal correccin, precisamente en aplicacin de ese principio superior, cuando el
contratante, aunque incumplido, tiene derecho a la restitucin de las sumas de dinero que entreg. // Y
oportuno ha sido traer a captulo esto ltimo, para ver de demostrar que lo decisivo en casos tan particulares es
el principio de la equidad, y no el argumento de que quien paga indexado no est cancelando ni un peso de ms,
como en ltimas lo hace la sentencia de ahora; pues entonces la pregunta obligada es: si es cierto que lo
importante y definitivo es que nadie paga ms cuando indexa, por qu no ha obligado la Corte a que al
contratante incumplido sea restituido tambin con indexacin? Segn los propios trminos que hoy emplea, no
estara l recibiendo exactamente lo mismo? O lo que es decir, el obligado a restituir nada agregara con
devolver indexado; o es que por dicha, ese s est autorizado para recibir un dinero con cierto poder adquisitivo
y devolver otro envilecido? O es que si lo obligan a indexar, estara premiando al otro incumplido? Y
premiando de qu si no estara recibiendo ningn plus? Obviamente la respuesta a interrogantes semejantes no
est, como pretende hacerlo ver ahora la sentencia, en que al incumplido se lo tenga all como contratante de
mala fe, pues no hay duda de que lo relevante en el punto, antes que ese aspecto, es la equidad. Las dems
justificaciones quedan entonces fuera de lugar y lo que hacen es confundir. // En la subrogacin dicha, cuyos
alcances deben medirse con un rasero distinto al que cabe frente a la subrogacin del rgimen comn, pues su
carcter sui generis as lo impone, es muy difcil, en ese orden, justificar la indexacin en equidad. Y de paso,
sobre todo para pocas severas de inflacin, subrogarse en dichos trminos sera la mejor inversin, pues se
cobra por pagar, y, en pagando, a cubierto queda de la desvalorizacin de la moneda, por ingente que ella sea.
Pagar por otro, inversin segura. // Lo cual no es todo. Ya que si el centro de gravedad del reajuste est en el
principio de reparacin integral de que habla la sentencia, reparacin cuyo trasunto est adems en la
subrogacin, quedaran en espera de respuesta, sin embargo, otros interrogantes que dejan ver cun inequitativa
resulta a la postre la frmula de la correccin; pues si el asegurador recibe la prima y dispone de ella, aplicndola a
todos los conceptos contables que el negocio aseguraticio requiere, incluso cedindola proporcionalmente a los
reaseguradores, por qu entonces no se compensan esas primas, debidamente reajustadas, por supuesto, con
lo pagado por el asegurador a cuenta de la indemnizacin? // Y ms an, si al recibir la prima el asegurador tiene
la obligacin de constituir una reserva para cubrir los siniestros que lleguen a causarse, por qu dicha proporcin
no se aplica a la indemnizacin que paga si finalmente es una suma cuya destinacin no tiene por objeto cosa
distinta a la de cubrir el riesgo propiamente dicho? Porque si de equidad se trata, qu obsta buscar por todos los
costados que sta no acabe siendo un enunciado vacuo y formalista? A decir verdad, despus de todo, en lo nico
que puede convenirse es en que la prima y la indemnizacin conforman un haz indisoluble del que no resulta
vlido desentenderse a la hora de evaluar lo tocante con la equidad, pues el influjo que tiene una cosa sobre la
otra proscribe entrar en escisiones de esa naturaleza. // Por todo ello sigo hoy pensando lo mismo que antes.
Razn ms que suficiente para reproducir la sentencia que ahora se vari, en donde aparece con mayor claridad
explicado el asunto. // Consagra el artculo 1096 del Cdigo de Comercio que el asegurador que pague una
indemnizacin se subrogar, por ministerio de la ley y hasta concurrencia de su importe, en los derechos del
asegurado contra las personas responsables del siniestro. // Aproximando la norma al cargo en estudio, cabe
memorar que la Corte en jurisprudencia que es reiterada e invariable, ha precisado los alcances de la expresin
hasta concurrencia de su importe, para cuya resea basta traer, en va de ejemplo y en orden cronolgico, los
siguientes pronunciamientos: // a) Dijo en 1981 que cuando por presentarse el siniestro la compaa
aseguradora cubre el valor de la respectiva indemnizacin, por ministerio de la ley, o sea, sin concurrencia de las
partes contratantes, el asegurador se subroga en los derechos del asegurado indemnizado contra el autor del
dao, pero solo hasta el valor de la suma pagada. (). Como ha sido rector en materia de seguros que este
contrato no puede ser fuente de ganancias y menos de riqueza, sino que se caracteriza por ser indemnizatorio

406
(artculo 1088 Cdigo de comercio) es apenas obvio que circunscriba el derecho del asegurador que ha pagado el
valor del seguro a obtener, del autor del dao, apenas el monto de la suma pagada y no una cantidad superior. //
b) Confirm y ampli este criterio en 1985 al puntualizar que en orden a precisar los alcances de la subrogacin
legal que consagra el artculo 1096 del Cdigo de Comercio, ha de tenerse en cuenta que la indemnizacin que
paga el asegurador estar determinada por el valor del dao derivado del siniestro, evaluado al momento de su
ocurrencia e indemnizado en trminos del contrato, lo cual excluye, desde luego, los intereses o perjuicios
moratorios que el artculo 1080 impone al asegurador, en su caso, pues estos desbordan el concepto de dao
asegurado. La suma que limita el derecho del asegurador, transmitido ope legis por el asegurado, es la del da del
pago de la indemnizacin, y a esa suma ha de quedar limitada tambin la responsabilidad del causante del
siniestro. // Si con miras a la correcta interpretacin del citado artculo 1096 se consultan sus antecedentes, cuya
importancia en este campo reconoce el artculo 27 del Cdigo Civil, ser necesario insistir que la expresin hasta
concurrencia del importe no puede tener alcance distinto al que indica su tenor literal. Ello es as por cuanto, como
lo tiene admitido la doctrina general de los autores, el asegurador, a consecuencia de un siniestro indemnizable,
no puede sufrir perjuicio en la acepcin jurdica de la palabra. Y no puede sufrirlo porque la indemnizacin que l
pag al asegurado tiene un origen contractual, y porque ha recibido con la prima la contraprestacin
correspondiente a su obligacin y porque opera en funcin del clculo de las probabilidades. // c) En 1993 tuvo la
oportunidad de expresar que ha querido el legislador otorgarle al pago del seguro con subrogacin una
naturaleza de orden pblico, con la imperatividad, obligatoriedad y consecuencias all indicadas, con cierta
autonoma de lo que ha ocurrido cuantitativamente antes o despus del pago. En efecto, para determinar el lmite
cuantitativo del objeto subrogado se toma en cuenta nicamente el valor de lo pagado por el seguro, con
independencia del valor de las primas pagadas, o del mayor valor del objeto asegurado o de las circunstancias
posteriores al pago, como son su deterioro monetario, improductividad financiera, etc. Luego se trata de un lmite
cuantitativo fijado por la ley que, a la vez que satisface los intereses privados del asegurador y el asegurado,
tambin da seguridad jurdica al monto exacto a reclamar y garantiza certeramente derechos de terceros y,
concretamente, los del autor del dao. Por eso, prescribe el artculo 1096 del Cdigo de Comercio que la
subrogacin legal del asegurador en los derechos del asegurado contra el tercero responsable, tiene como lmite la
suma pagada de acuerdo a lo asegurado, que, por su naturaleza debe entenderse restrictivamente para los
efectos cuantitativos, porque esa es la clara intencin inequvoca del precepto, y que, por lo tanto, no permite
extender o completar su sentido de tal manera que desborde dicho lmite. (). Por consiguiente, reitera la Sala su
doctrina en el sentido de la improcedencia de correccin monetaria e intereses sobre el derecho subrogado
legalmente y fundado en la suma pagada por concepto del seguro. // d) En 1995 reafirm su jurisprudencia, la
cual se halla vigente, al manifestar que la expresin hasta concurrencia del importe a que alude el artculo
1096 del Cdigo de Comercio, debe interpretarse a la luz de lo dispuesto en el artculo 27 del Cdigo Civil, razn por
la cual no puede tener un alcance distinto al que seala su tenor literal. La razn de ser de este precepto estriba en
el carcter indemnizatorio de esta especie de contrato, motivo por el cual no puede ser fuente de ganancias o
riqueza. Y ms adelante agrega que el cimiento de la subrogacin no es propiamente la proteccin patrimonial
del asegurador, al cual, de todas formas, se le abre la posibilidad de la subrogacin, la cual, en verdad, tiene por
objetivo bsico la necesidad de evitar el enriquecimiento del causante del dao, as como enervar la posibilidad de
que el asegurado obtenga un doble pago del perjuicio. El carcter indemnizatorio lo fija la ley para la prestacin a
favor del asegurado, desde luego, para evitar all tambin que la ocurrencia del siniestro se torne en una fuente de
lucro, no de restablecimiento del equilibrio patrimonial para ste. Todo lo cual se halla inspirado en ntidos
principios de moral social. Y si pudiera decirse que ese carcter indemnizatorio se traslada a la pretensin del
asegurador que ha pagado, en frente del directo causante del dao, slo podr ser dentro del marco de su propia
erogacin, no slo por lo ya dicho, sino tambin porque no se entendera cmo si el asegurador slo queda
obligado frente al asegurado a pagarle una suma determinada por razn de la prdida sufrida por ste, l s
pueda exigirle al causante del dao una correccin monetaria que no ha cubierto, mxime cuando no fue el
directamente perjudicado. // Luego no puede acudir el censor a la supuesta necesidad de mantener el equilibrio
de las relaciones jurdicas como un presupuesto para aplicar la correccin monetaria que depreca, puesto que si el
pago de la indemnizacin no es factor de desequilibrio contractual o empobrecimiento del asegurador, sino de
pago de una prestacin debida, mucho menos resulta serlo el reembolso nominal de la indemnizacin. // Son tan
slidos los criterios jurisprudenciales acabados de memorar, que la Sala no puede menos de prohijarlos en esta
nueva ocasin. En efecto, todos ellos a una, descubren las potsimas razones que entregan una fisonoma jurdica

407
muy propia a la subrogacin que consagra el artculo 1096 del Cdigo de Comercio, de lo cual es diamantino
reflejo el mandato por fuerza del cual la aseguradora no tiene ms derecho que a la suma que efectivamente pag
por virtud del contrato de seguro. Dicha norma, pues, lejos de contener descuidadas voces legislativas, denota una
ratio legis respetabilsima, y hace de su preceptiva el acuamiento de un raciocinio sazonado, particularmente si
en cuenta se tiene que acaso esa es la manera ms aconsejable como se preserva el equilibrio de todas las
relaciones jurdicas que se dan cita en el punto. // No es de recibo argir, entonces, que cuando as se decide
resulta desnaturalizado el carcter indemnizatorio de la obligacin subrogada, porque, insstese, la del artculo
1096 en cita es una subrogacin de estirpe singular; tanto, que no tiene la fuente comn del fenmeno conocido
como pago realizado por un tercero, ya que la aseguradora ha pagado deuda propia, la misma que a su cargo
surgi del contrato de seguro, lo cual repugna, hay que admitirlo, si pasase por persona digna de ser indemnizada.
Es claro que ella tiene derecho a ser reembolsada, mas no indemnizada, y esto mismo pone fuera de lugar la
invocacin del criterio de equidad que en eventos indemnizatorios ha tenido presente la Sala, atendiendo pautas
como la del art. 16 de la ley 446 de 1998. // En otros trminos, al pagar el asegurador, libera o extingue la
obligacin del autor del dao, respecto del asegurado, hasta la cuanta de lo pagado, merced a la existencia de un
contrato de seguro que protega a la persona que precisamente le traslad el riesgo, quedando aqul subrogado,
hasta esa cuanta, en los derechos del asegurado, segn el imperativo legal. Es posible que de cara a esta
disposicin, el monto de la condena a cargo del responsable del dao no resulte igual a aquel que hubiera arrojado
si el demandante fuese la propia vctima, porque para sta no existe norma que de suyo limite, y su reclamo, ese s
indemnizatorio, podra gozar de mayor amplitud; mas, como ya se dijo, el diverso resultado se explica por la
presencia de un asegurador que, con arreglo a sus fines, ayuda a paliar las prdidas, sin que por ello adquiera la
calidad de vctima o de directamente perjudicado, pues el hontanar de su obligacin es muy otro, a saber, el
contrato de seguro, dentro de cuyo marco ha recibido contraprestacin. Total que el asegurador no puede
pretextar que la consabida limitacin legal implique un empobrecimiento suyo. Ni es dable alegar, por otra parte,
que sin la correccin monetaria el demandado resultara pagando una cosa diferente a la debida, en lo que se
violara el artculo 1627 del Cdigo civil, pues sea lo que fuere, el caso es que el censor pasa de largo ante el hecho
de que es la propia norma la que deja lugar a reservas, al disponer, a rengln seguido, que todo ello es sin
perjuicio de lo que en los casos especiales dispongan las leyes, con lo que dej de lado explicar, como es de
necesidad en un recurso dispositivo, porqu su caso lo enmarca en la regla general y no cuadra dentro de las
excepciones, siendo que, como viene de verse, la subrogacin del artculo 1096 es asaz particular. // Y
comoquiera que la Corte estima que la solucin dada por la ley es la ms justa de todas, antinmico fuera
reconocer la correccin monetaria que edificada sobre el postulado de la equidad ha dispuesto la Corporacin en
otros asuntos. // NOTA 2: En el salvamento de voto del Magistrado Pedro Octavio Munar, puede leerse: Si,
como en algunos apartes de la sentencia se asevera y sobre esa misma hiptesis se desdoblan los criterios
jurisprudenciales y doctrinarios que la soportan, la indexacin obedece a la necesidad de corregir el efecto
pernicioso y, muchas veces, devastador que la excesiva depreciacin del signo monetario produce en las
relaciones obligacionales, reluce manifiesto que en las actuales circunstancias que vive la economa del pas, no se
vislumbra, ni por asomo, que en asuntos como el de esta especie, exista el afn apremiante de restablecer el
equilibrio prestacional perdido, o de enmendar repulsivas iniquidades, o de procurar el pago completo de la
deuda cuya satisfaccin integral se vea seriamente amenazada por la aguda prdida de poder adquisitivo de la
moneda y que de no mediar la intervencin judicial comportara un indeseable detrimento econmico para el
acreedor; no se evidencian, en fin, ninguna de las hiptesis en las que esta Corporacin ha acudido, sin vacilacin
alguna, a intervenir en las relaciones jurdicas con miras a evitar o reparar irritantes injusticias. // En efecto,
habiendo superado la economa patria el grave proceso inflacionario que la aquejaba y luego de reducir y
mantener la inflacin en un dgito, concretamente en una cifra oscilante entre el 5 y el 7% anual, no entiende el
suscrito magistrado cul la razn para que en relaciones jurdicas como la que ahora nos ocupa deba ordenarse la
correccin monetaria de la suma pagada por la aseguradora al asegurado. Si dicha relacin obligatoria no ha sido
golpeada por los efectos nocivos de acrecentados procesos inflacionarios, no hay razn alguna que, en trminos
de realidades materiales, exija la indexacin de ese pago. // No debe olvidarse al respecto, que el asegurador
recibe anticipadamente el valor de la prima, cuyo monto estipula con sustento en predicciones econmicas y
diversos clculos de probabilidad, entre ellos, por supuesto, el concerniente con la depreciacin de la moneda,
que aqu y ahora, adems de ser un fenmeno apenas perceptible, es claramente predecible, particularmente en
lo relativo a su monto; amn que, como es sabido, el negocio se estructura a partir de un principio de cooperacin

408
financiera bsico, en virtud del cual se constituye un fondo formado por la contribucin colectiva y proporcional
de los asegurados, enderezada a soportar riesgos anlogos. Ese fondo, constituido en lo medular, como ya se
dijera, con el monto de las primas pagadas, le permite al asegurador realizar las inversiones y dems
transacciones econmicas que considere oportunas para indemnizar, sin padecer menoscabo patrimonial, los
eventuales siniestros, pago que, valga la pena destacarlo de una vez, hace en trminos estrictamente nominales,
es decir, que es el asegurado quien corre con el gravamen de la eventual desvalorizacin de la unidad monetaria.
// No se evidencian ahora variables inestables o inesperadas que golpeen ese fondo, ni enojosos desarreglos
econmicos que solucionar. Inclusive, para ser francos, se rompe la proporcionalidad que gobierna el negocio
aseguraticio permitindole al asegurador cobrar indexada la suma que ha sufragado, pero tolerndole pagar sus
obligaciones al asegurado (quien con antelacin le ha pagado la prima) y a terceros en cifras nominales, vale decir,
no revaluadas. O, para decirlo en otros trminos: paga nominalmente pero recupera con correccin monetaria. //
2. No advierto aqu, pues, desproporcin, desequilibrio, detrimento o injusticia alguna que enmendar mediante la
indexacin monetaria. Es que no debe olvidarse que han sido esas circunstancias las que, en su momento, han
justificado la intervencin de esta Corporacin en las relaciones jurdicas para corregir el signo monetario objeto
de alguna obligacin. Y si no median condiciones especiales de esa ndole, conceder, sin ms, la indexacin, es
tanto como abrazar sin rebozo, una concepcin valorista de la moneda, criterio que me parece, sinceramente,
preocupante. // En efecto, no obstante que no se trata de un principio absoluto, ni hoy podra serlo e, inclusive,
para muchos, tampoco el ms deseable, lo cierto es que, dada la estabilidad que ofrece y la facilitacin de la
prognosis de las obligaciones, sobre el principio nominalista se edifican diversas estructuras econmicas y
jurdicas del pas; por supuesto que como el valor del signo monetario es invariable, los particulares conocen
anteladamente cul es la medida de sus derechos y de sus obligaciones, quedando de ese modo despejada toda
incertidumbre al respecto, con la subsecuente reduccin de la litigiosidad (como las obligaciones se expresan en
una suma de unidades monetarias, es fcilmente reconocible tanto su naturaleza como su extensin). // Inclusive,
es incontestable que la actividad comercial y econmica se estructura sobre la base del valor nominal de la
moneda, de modo que cualquier desviacin de este principio viene a interferir con el desarrollo adecuado de
aquella. Las instituciones y las empresas, dice Hirschberg, estn sujetas a una prctica administrativa que es difcil
de modificar. Los requisitos de control y eficiencia demandan que ella se apoye en bases simples y fcilmente
compresibles. Las sociedades comerciales, y en realidad toda empresa o unidad econmica de cierta envergadura,
deben llevar sus libros. stos estn redactados sobre la base del valor nominal de la moneda, y una desviacin de
este principio determinara una interferencia con la prctica conforme a la cual se los lleva. // Cuando un cliente
deposita en un banco una suma de dinero, ste inmediatamente sabe cules son sus derechos y obligaciones hacia
el primero. Los lmites de la obligacin del banco estn absolutamente fijados por el monto nominal de su deuda.
Ello le permite no tomar en consideracin en el desarrollo de su actividad, los cambios de valor de la moneda ni la
suerte que ella corra, ya que nunca deber devolver a sus clientes una suma mayor que la depositada. De tal modo
los negocios bancarios son manejados conforme al valor nominal de la moneda. sta es la razn por la cual
durante la revaluacin alemana los bancos fueron exceptuados de ella. () Reglas similares son aplicables a las
instituciones financieras, como las sociedades de inversin y compaas de seguros. Ellas tambin organizan su
actividad sobre la base del valor nominal del dinero. () Como todos los sectores del sistema econmico estn
interrelacionados e interconectados, apartarse del principio nominalista creara una reaccin en cadena y
afectara su adecuado funcionamiento. // Pero, adems, como igualmente lo destaca el reseado autor, las
grandes decisiones econmicas actuales se adoptan con sustento en balances, cuenta de ganancias y prdidas,
inventarios y otros muchos documentos comerciales elaborados todos ellos segn el valor nominal de la moneda.
Los controles en las distintas unidades econmicas se llevan a cabo sobre la base del principio nominalista, as
como tambin sus planes de desarrollo. La cooperacin de tales empresas con sus proveedores, acreedores y
clientes se ve asegurada en virtud del enfoque nominalista, que tambin afianza los contratos de aqullas con el
pblico y los organismos gubernamentales. El precio de compra de los distintos componentes de un inventario est
expresado en el balance conforme a su valor nominal; de la misma manera que el precio de compra de las
mercaderas de un negocio figuran en el registro correspondiente conforme al mismo valor. () La actividad
comercial se desarrolla cotidianamente mediante compensaciones entre crditos y deudas, todos ellos expresados
segn el principio nominalista. Los ttulos circulatorios, como el cheque, la letra de cambio y los bonos cotizables en
bolsa, son emitidos conforme al valor nominal de la moneda. // La desviacin del principio nominalista provocara
una interferencia con la estabilidad y continuidad del sistema econmico y causara disturbios y litigios, amn de

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requerir mltiples ajustes. // Inclusive, desde una perspectiva macroeconmica, si no hay razones superiores,
como en la actualidad no las hay, que demanden en los asuntos de esta especie la indexacin de la prestacin
monetaria, no es recomendable concederla por el efecto multiplicador que concesiones de esa estirpe pueden
generar; desde luego que si todo acreedor se siente con derecho a exigir el reajuste de su crdito sin respetar
sumas, el efecto multiplicador de tal actitud sera un autntico factor inflacionario. // 3. Demostrado como se
encuentra que no existen razones justicieras que aconsejen la correccin monetaria de la deuda del tercero
civilmente responsable para con el asegurador que se ha sustituido a la vctima, resta por examinar si la
subrogacin derivada del pago de su obligacin es suficiente motivo de justificacin. // Al respecto, baste con
recordar que si bien no puede negarse que el pago del asegurador lo subroga en la misma accin de la que es
titular la vctima, no es menos cierto que se trata de una forma de sustitucin personal bastante singular pues el
contexto que la rodea le acua una indeleble impronta. Lo primero que en el punto cabe precisar es que no es el
asegurador quien realmente recibe el perjuicio, pues no era el titular del derecho menoscabado ni se ve
sorprendido por el hecho lesivo. // Por el contrario, ste ha recibido anticipadamente la prima, que aporta a un
fondo especialmente conformado para atender el futuro siniestro, el cual no solo ha previsto, sino, tambin, ha
tenido la oportunidad de adoptar todas las medidas encaminadas a mitigar sus efectos. Es decir, que adems de
prever el hecho, con el pago anticipado de la prima, y gracias al clculo de probabilidades y al anlisis de las
predicciones econmicas, asume los correctivos necesarios para impedir una lesin patrimonial. Desde esa
perspectiva su situacin es muy distinta que la de la vctima, a quien, por el contrario, con la indemnizacin se
trata de dejar en las mismas condiciones en las que se encontraba antes de sufrir el perjuicio, esfuerzo que no es
menester emprender frente a la aseguradora porque sta, a menos de existir inesperados y severos procesos
inflacionarios, ya lo ha hecho anteladamente. // Como no hay razones para modificar la aeja jurisprudencia que
ahora la Corte, presurosa e intempestivamente recoge, menos an cuando en lugar de agravarse, se han
morigerado, las circunstancias en las que ella fue decantada, debo separarme del criterio que aqu se adopta.
576
Sobre el particular, esta Sala en cas. civ. 18 de mayo de 2005, Exp. 0832-01, mayoritariamente, modific
la jurisprudencia que hasta ese momento haba venido sosteniendo hace ms de dos decdas, para denegar
la correccin monetaria cuando se ejercitaba la accin subrogatoria prevista en el art. 1096 del Cdigo de
Comercio, de tal suerte que estim que ella si era procedente, habida cuenta, entre otros argumentos, a los
que se remite la corte en obsequio a la brevedad, que .el reconocimiento econmico que efecte el
victimario infractor a la aseguradora como consecuencia de la subrogacin de sta en los derechos del
asegurado, debe materializarse en los mismos trminos en que ste los detentaba, e inspirarse, por tanto, en
una idea justa de realismo y equilibrio monetarios, de suerte que, al igual que acontece con las obligaciones
pecuniarias, ese pago se verifique teniendo en cuenta el poder adquisitivo del dinero al momento de ser
satisfecho el crdito de que es titular el asegurador, con el fin de que este reciba el mismo valor intrnseco
que reconoci al asegurado en razn del siniestro, con lo cual, adems, se evita que la depreciacin del
dinero lo afecte nicamente, en beneficio del causante del dao y, en esencia [que si] la accin materia
de la subrogacin personal, es la misma que, originariamente, hubiera podido ejercer el asegurado-
damnificado contra el responsable del dao, el tratamiento que debe otorgrsele a la entidad aseguradora
debera ser simtrico al que la ley y la jurisprudencia le hubieran dado a aquel, en caso de que, con
prescindencia del seguro, hubiera reclamado directamente de ste la correspondiente indemnizacin de
perjuicios. De all que no existe, en rigor, ningn elemento diferenciador en la relacin sustancial
fundamental, que habilite un trato dismil frente a la pretensin resarcitoria que formule el asegurador.
Antes bien, si algn criterio de distincin fuera acogido, especficamente para el caso de los derechos
originados del pago con subrogacin previstos en favor del asegurador, estos se convertiran, sin razn
atendible, en una accin de reembolso de cara a la suma desembolsada, en vez de la que en realidad, a
manera de posterius, puede ejercer ya- como suya, en desarrollo de la inobjetable sustitucin del
asegurado-damnificado, situacin que, adems, no armoniza, en modo alguno, con el rgimen legal
colombiano asignado al pago por subrogacin, tanto en la legislacin civil, como en la comercial, sin duda
articulados, en lo capital. // Es importante destacar que la correccin monetaria, en lo medular, hunde sus
races en los principios de equidad y plenitud del pago, los cuales, antes que repelerse, de una u otra
manera, se complementan entre s, de modo que la aplicacin de uno de ellos, in toto, no debe socavar o
eclipsar, inexorablemente y sin formula de juicio, la vigencia del otro. En este orden de ideas, es cierto que

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el reconocimiento de la correccin monetaria debe darse teniendo en cuenta las circunstancias de cada
litigio en particular; pero no lo es menos que la equidad, como justicia del caso, tambin debe atender
ciertas pautas objetivas, para que la definicin del pleito no se torne subjetiva, arbitraria y, menos an,
caprichosa. Al fin y al cabo, equidad y abuso, son dos conceptos divergentes. // En este sentido, no se podra
argumentar que como el asegurador paga una deuda propia, en ejecucin de un contrato que como el de
seguro- le permiti recibir una prima, tal circunstancia es suficiente para no conceder la indexacin de la
suma que el victimario debe pagar por el dao causado, habida cuenta que, por esa va, adems se estara
premiando al causante del hecho ilcito, quien no resarcira ntegramente el perjuicio ocasionado. Con otras
palabras, la equidad, as aplicada, provocara un enriquecimiento injustificado del demandado y un
empobrecimiento correlativo del demandante, en este caso del asegurador, todo por un quebrantamiento
indebido del principio de reparacin integral, siendo claro que el primero de tales postulados no debe ser
atendido con miramiento exclusivo en uno de los litigantes, sino de cara a la relacin material que es objeto
de discusin y a todos los que en ella participan. En suma la equidad, como justicia del juez que
complementa la justicia del legislador, no le abre paso a decisiones que cercenen el derecho de quien pide
su reconocimiento, sino que procura conciliar la efectividad de ese derecho, con las particularidades que
ofrece el caso litigado. // Justamente por ello, la Corte no ha extendido rgida y automticamente la
indexacin a todos los casos en que una de las partes deba pagar a la otra una determinada suma de dinero,
como en el evento de la resolucin de un contrato de compraventa, por incumplimiento del comprador en
su obligacin de pagar la totalidad del precio (cas. civ. 12 de marzo y 4 de junio de 2004; Exps.: 6759 y 7748),
habida cuenta que, en dicha hiptesis, el comprador incumplido, a quien la propia ley presume de mala fe
(inc. 3, artculo 1932 C.C.), debe asumir las consecuencias negativas del proceso de prdida del poder
adquisitivo de la moneda, en la medida en que fue su propia conducta la que frustr el negocio jurdico, sin
que la equidad pueda servir de excusa para omitir tamaa infraccin. Pero este no es el caso del asegurador,
quien, por el contrario, por haber honrado o satisfecho sus obligaciones, por ser un contratante cumplido,
tiene derecho a que se respeten las condiciones del pago (plenitud e integralidad) que el victimario debe
hacer a la vctima, en cuyos derechos aquel se subrog, ministerio legis, sin que la mayor o menor cantidad
de inflacin pueda erigirse en bice para frustrar la indexacin de la suma correspondiente, pues ese
aspecto la tasa- es apenas el punto de partida, al que necesariamente debe agregarse el tiempo
transcurrido, el monto de la obligacin, entre otros, sin perder de vista, adems, que en trminos macro-
econmicos, uno de los gravmenes que ms pesa en la economa de una pas y, por supuesto, en la
economa domstica, y la rbita patrimonial del acreedor, es la inflacin, as sea de un dgito, no por ello
despreciable, o anodina, en lnea de principio rector. Mientras campee pues la inflacin, duea de efectos
perturbadores, por regla, el derecho debe arbitrar mecanismos para paliar sus secuelas que, escrutadas de
cara al presente asunto, inclusive, no dejan de revestir entidad y relevancia cuantitativa. NOTA: En el
salvamento de voto del Magistrado Manuel Ardila, puede leerse: Es exactamente lo mismo que al autor
de un dao lo persiga la vctima, a cuando lo persigue otro que ha pagado por l, caso de las aseguradoras?
// Nuevamente se ocupa la Corte de cul debe ser el monto de la subrogacin prevista en el artculo 1096
del cdigo de comercio. Vale decir, si el monto que pag la aseguradora ha de ser escueto o, antes bien,
con la respectiva correccin monetaria. Y se ha inclinado otra vez por considerar que ha de ser corrigiendo
los efectos de la desvalorizacin. Como no veo, ni descubrir puedo, razones de peso para que as sea,
fuerza es salvar mi voto, pues sin explicacin est todava eso de porqu la Corte, si bien reconoce la
correccin monetaria para muchos casos, no la abrazaba para este caso particular. // El asunto, despus de
todo, es que lo particular del caso escapa sin lugar a duda a la regla general. Porque, bien vale recalcarlo, la
singularidad que denota la especial subrogacin del artculo 1096 del cdigo de comercio, sealadamente
en que la triangulacin que supone la subrogacin en general, particularizada se halla aqu porque la
aseguradora no paga deuda ajena sino propia, cual con insistencia lo consider la jurisprudencia en el
pasado. La aseguradora, en efecto, pag lo que se comprometi a pagar por un contrato de seguro, por el
cual a su vez cobr. Pago por una actividad que constituye el giro ordinario de sus negocios, ramo en el que,
por lo mismo, es un profesional. Y no cualquiera, pues armado siempre de enjundiosos estudios de
probabilidad escoge, entre otras cosas, qu riesgos asumir y cul el monto de la prima que cobrar,
calculando meticulosamente de antemano todas aquellas circunstancias que influyen en su realizacin,
operacin compleja a cual ms, en cuyo desenvolvimiento tiene especial inters el Estado que reclama unos

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mrgenes de solvencia que prevengan distorsiones nocivas para el sector. Y claro, eso ya marca una
enorme diferencia. // Ahora la Corte, nuevamente, sin hacer cuenta de esa desemejanza dice que da lo
mismo que el abono de perjuicios lo persiga la vctima o la aseguradora que le paga. All quien vea en ello
cosas iguales y por ah derecho se crea con autoridad para reclamar a voces la aplicacin de la Constitucin
Poltica. La aseguradora, reptese, paga no slo porque es su deber hacerlo so pena de incumplimiento,
sino porque el fin del seguro, sus objetivos primarios, as lo imponen, desde luego que la concepcin
econmica de este negocio no se reduce a los estrechos lindes de cada seguro individualmente considerado
trascendiendo a un mbito macroeconmico. Ese origen obligacional percute en el hecho de que no puede
reclamar lisa y llanamente por los perjuicios causados a la vctima, sino hasta cierto monto, exactamente lo
que pag. Algo as como un simple reembolso -cual lo expresara la jurisprudencia- as la sentencia pretenda
desconocerle esa condicin. Por eso sostuvo la Corte que en ese caso la equidad de la correccin no
operaba. Es por eso y por nada ms, que se ha cuidado de indexar all; vale decir, no es porque haya dicho,
como si contrariara su misma doctrina, que al indexarse se paga un perjuicio o se paga de ms. Y valga
recordar algo que definitivamente aclara la posible tergiversacin. En efecto, igualmente ha dicho la Corte,
esta s doctrina invariable hasta hoy, que tampoco opera la tal correccin, precisamente en aplicacin de
ese principio superior, cuando el contratante, aunque incumplido, tiene derecho a la restitucin de las
sumas de dinero que entreg. // Y oportuno ha sido traer a captulo esto ltimo, para ver de demostrar que
lo decisivo en casos tan particulares es el principio de la equidad, y no el argumento de que quien paga
indexado no est cancelando ni un peso de ms, como en ltimas lo hace la sentencia de ahora; pues
entonces la pregunta obligada es: si es cierto que lo importante y definitivo es que nadie paga ms cuando
indexa, por qu no ha obligado la Corte a que al contratante incumplido sea restituido tambin con
indexacin? Segn los propios trminos que hoy emplea, no estara l recibiendo exactamente lo mismo?
O lo que es decir, el obligado a restituir nada agregara con devolver indexado; o es que por dicha, ese s
est autorizado para recibir un dinero con cierto poder adquisitivo y devolver otro envilecido? O es que si lo
obligan a indexar, estara premiando al otro incumplido? Y premiando de qu si no estara recibiendo
ningn plus? Obviamente la respuesta a interrogantes semejantes no est, como pretende hacerlo ver ahora
la sentencia, en que al incumplido se lo tenga all como contratante de mala fe, pues no hay duda de que lo
relevante en el punto, antes que ese aspecto, es la equidad. Las dems justificaciones quedan entonces
fuera de lugar y lo que hacen es confundir. // En la subrogacin dicha, cuyos alcances deben medirse con un
rasero distinto al que cabe frente a la subrogacin del rgimen comn, pues su carcter sui generis as lo
impone, es muy difcil, en ese orden, justificar la indexacin en equidad. Y de paso, sobre todo para pocas
severas de inflacin, subrogarse en dichos trminos sera la mejor inversin, pues se cobra por pagar, y, en
pagando, a cubierto queda de la desvalorizacin de la moneda, por ingente que ella sea. Pagar por otro,
inversin segura. // Lo cual no es todo. Ya que si el centro de gravedad del reajuste est en el principio de
reparacin integral de que habla la sentencia, reparacin cuyo trasunto est adems en la subrogacin,
quedaran en espera de respuesta, sin embargo, otros interrogantes que dejan ver cun inequitativa resulta
a la postre la frmula de la correccin; pues si el asegurador recibe la prima y dispone de ella, aplicndola a
todos los conceptos contables que el negocio aseguraticio requiere, incluso cedindola proporcionalmente a
los reaseguradores, por qu entonces no se compensan esas primas, debidamente reajustadas, por
supuesto, con lo pagado por el asegurador a cuenta de la indemnizacin? // Y ms an, si al recibir la prima
el asegurador tiene la obligacin de constituir una reserva para cubrir los siniestros que lleguen a causarse,
por qu dicha proporcin no se aplica a la indemnizacin que paga si finalmente es una suma cuya
destinacin no tiene por objeto cosa distinta a la de cubrir el riesgo propiamente dicho? Porque si de
equidad se trata, qu obsta buscar por todos los costados que sta no acabe siendo un enunciado vacuo y
formalista? A decir verdad, despus de todo, en lo nico que puede convenirse es en que la prima y la
indemnizacin conforman un haz indisoluble del que no resulta vlido desentenderse a la hora de evaluar lo
tocante con la equidad, pues el influjo que tiene una cosa sobre la otra proscribe entrar en escisiones de esa
naturaleza. // Por todo ello sigo hoy pensando lo mismo que antes. Razn ms que suficiente para
reproducir la sentencia que ahora se vari, en donde aparece con mayor claridad explicado el asunto. //
Consagra el artculo 1096 del Cdigo de Comercio que el asegurador que pague una indemnizacin se
subrogar, por ministerio de la ley y hasta concurrencia de su importe, en los derechos del asegurado contra
las personas responsables del siniestro. // Aproximando la norma al cargo en estudio, cabe memorar que la

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Corte en jurisprudencia que es reiterada e invariable, ha precisado los alcances de la expresin hasta
concurrencia de su importe, para cuya resea basta traer, en va de ejemplo y en orden cronolgico, los
siguientes pronunciamientos: // a) Dijo en 1981 que cuando por presentarse el siniestro la compaa
aseguradora cubre el valor de la respectiva indemnizacin, por ministerio de la ley, o sea, sin concurrencia de
las partes contratantes, el asegurador se subroga en los derechos del asegurado indemnizado contra el autor
del dao, pero solo hasta el valor de la suma pagada. (). Como ha sido rector en materia de seguros que
este contrato no puede ser fuente de ganancias y menos de riqueza, sino que se caracteriza por ser
indemnizatorio (artculo 1088 Cdigo de comercio) es apenas obvio que circunscriba el derecho del
asegurador que ha pagado el valor del seguro a obtener, del autor del dao, apenas el monto de la suma
pagada y no una cantidad superior. // b) Confirm y ampli este criterio en 1985 al puntualizar que en
orden a precisar los alcances de la subrogacin legal que consagra el artculo 1096 del Cdigo de Comercio,
ha de tenerse en cuenta que la indemnizacin que paga el asegurador estar determinada por el valor del
dao derivado del siniestro, evaluado al momento de su ocurrencia e indemnizado en trminos del contrato,
lo cual excluye, desde luego, los intereses o perjuicios moratorios que el artculo 1080 impone al asegurador,
en su caso, pues estos desbordan el concepto de dao asegurado. La suma que limita el derecho del
asegurador, transmitido ope legis por el asegurado, es la del da del pago de la indemnizacin, y a esa suma
ha de quedar limitada tambin la responsabilidad del causante del siniestro. // Si con miras a la correcta
interpretacin del citado artculo 1096 se consultan sus antecedentes, cuya importancia en este campo
reconoce el artculo 27 del Cdigo Civil, ser necesario insistir que la expresin hasta concurrencia del
importe no puede tener alcance distinto al que indica su tenor literal. Ello es as por cuanto, como lo tiene
admitido la doctrina general de los autores, el asegurador, a consecuencia de un siniestro indemnizable, no
puede sufrir perjuicio en la acepcin jurdica de la palabra. Y no puede sufrirlo porque la indemnizacin que
l pag al asegurado tiene un origen contractual, y porque ha recibido con la prima la contraprestacin
correspondiente a su obligacin y porque opera en funcin del clculo de las probabilidades. // c) En 1993
tuvo la oportunidad de expresar que ha querido el legislador otorgarle al pago del seguro con subrogacin
una naturaleza de orden pblico, con la imperatividad, obligatoriedad y consecuencias all indicadas, con
cierta autonoma de lo que ha ocurrido cuantitativamente antes o despus del pago. En efecto, para
determinar el lmite cuantitativo del objeto subrogado se toma en cuenta nicamente el valor de lo pagado
por el seguro, con independencia del valor de las primas pagadas, o del mayor valor del objeto asegurado o
de las circunstancias posteriores al pago, como son su deterioro monetario, improductividad financiera, etc.
Luego se trata de un lmite cuantitativo fijado por la ley que, a la vez que satisface los intereses privados del
asegurador y el asegurado, tambin da seguridad jurdica al monto exacto a reclamar y garantiza
certeramente derechos de terceros y, concretamente, los del autor del dao. Por eso, prescribe el artculo
1096 del Cdigo de Comercio que la subrogacin legal del asegurador en los derechos del asegurado contra
el tercero responsable, tiene como lmite la suma pagada de acuerdo a lo asegurado, que, por su naturaleza
debe entenderse restrictivamente para los efectos cuantitativos, porque esa es la clara intencin inequvoca
del precepto, y que, por lo tanto, no permite extender o completar su sentido de tal manera que desborde
dicho lmite. (). Por consiguiente, reitera la Sala su doctrina en el sentido de la improcedencia de correccin
monetaria e intereses sobre el derecho subrogado legalmente y fundado en la suma pagada por concepto
del seguro. // d) En 1995 reafirm su jurisprudencia, la cual se halla vigente, al manifestar que la expresin
hasta concurrencia del importe a que alude el artculo 1096 del Cdigo de Comercio, debe interpretarse
a la luz de lo dispuesto en el artculo 27 del Cdigo Civil, razn por la cual no puede tener un alcance distinto
al que seala su tenor literal. La razn de ser de este precepto estriba en el carcter indemnizatorio de esta
especie de contrato, motivo por el cual no puede ser fuente de ganancias o riqueza. Y ms adelante agrega
que el cimiento de la subrogacin no es propiamente la proteccin patrimonial del asegurador, al cual, de
todas formas, se le abre la posibilidad de la subrogacin, la cual, en verdad, tiene por objetivo bsico la
necesidad de evitar el enriquecimiento del causante del dao, as como enervar la posibilidad de que el
asegurado obtenga un doble pago del perjuicio. El carcter indemnizatorio lo fija la ley para la prestacin a
favor del asegurado, desde luego, para evitar all tambin que la ocurrencia del siniestro se torne en una
fuente de lucro, no de restablecimiento del equilibrio patrimonial para ste. Todo lo cual se halla inspirado
en ntidos principios de moral social. Y si pudiera decirse que ese carcter indemnizatorio se traslada a la
pretensin del asegurador que ha pagado, en frente del directo causante del dao, slo podr ser dentro del

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marco de su propia erogacin, no slo por lo ya dicho, sino tambin porque no se entendera cmo si el
asegurador slo queda obligado frente al asegurado a pagarle una suma determinada por razn de la
prdida sufrida por ste, l s pueda exigirle al causante del dao una correccin monetaria que no ha
cubierto, mxime cuando no fue el directamente perjudicado. // Luego no puede acudir el censor a la
supuesta necesidad de mantener el equilibrio de las relaciones jurdicas como un presupuesto para aplicar
la correccin monetaria que depreca, puesto que si el pago de la indemnizacin no es factor de desequilibrio
contractual o empobrecimiento del asegurador, sino de pago de una prestacin debida, mucho menos
resulta serlo el reembolso nominal de la indemnizacin. // Son tan slidos los criterios jurisprudenciales
acabados de memorar, que la Sala no puede menos de prohijarlos en esta nueva ocasin. En efecto, todos
ellos a una, descubren las potsimas razones que entregan una fisonoma jurdica muy propia a la
subrogacin que consagra el artculo 1096 del Cdigo de Comercio, de lo cual es diamantino reflejo el
mandato por fuerza del cual la aseguradora no tiene ms derecho que a la suma que efectivamente pag por
virtud del contrato de seguro. Dicha norma, pues, lejos de contener descuidadas voces legislativas, denota
una ratio legis respetabilsima, y hace de su preceptiva el acuamiento de un raciocinio sazonado,
particularmente si en cuenta se tiene que acaso esa es la manera ms aconsejable como se preserva el
equilibrio de todas las relaciones jurdicas que se dan cita en el punto. // No es de recibo argir, entonces,
que cuando as se decide resulta desnaturalizado el carcter indemnizatorio de la obligacin subrogada,
porque, insstese, la del artculo 1096 en cita es una subrogacin de estirpe singular; tanto, que no tiene la
fuente comn del fenmeno conocido como pago realizado por un tercero, ya que la aseguradora ha pagado
deuda propia, la misma que a su cargo surgi del contrato de seguro, lo cual repugna, hay que admitirlo, si
pasase por persona digna de ser indemnizada. Es claro que ella tiene derecho a ser reembolsada, mas no
indemnizada, y esto mismo pone fuera de lugar la invocacin del criterio de equidad que en eventos
indemnizatorios ha tenido presente la Sala, atendiendo pautas como la del art. 16 de la ley 446 de 1998. //
En otros trminos, al pagar el asegurador, libera o extingue la obligacin del autor del dao, respecto del
asegurado, hasta la cuanta de lo pagado, merced a la existencia de un contrato de seguro que protega a la
persona que precisamente le traslad el riesgo, quedando aqul subrogado, hasta esa cuanta, en los
derechos del asegurado, segn el imperativo legal. Es posible que de cara a esta disposicin, el monto de la
condena a cargo del responsable del dao no resulte igual a aquel que hubiera arrojado si el demandante
fuese la propia vctima, porque para sta no existe norma que de suyo limite, y su reclamo, ese s
indemnizatorio, podra gozar de mayor amplitud; mas, como ya se dijo, el diverso resultado se explica por la
presencia de un asegurador que, con arreglo a sus fines, ayuda a paliar las prdidas, sin que por ello
adquiera la calidad de vctima o de directamente perjudicado, pues el hontanar de su obligacin es muy otro,
a saber, el contrato de seguro, dentro de cuyo marco ha recibido contraprestacin. Total que el asegurador
no puede pretextar que la consabida limitacin legal implique un empobrecimiento suyo. Ni es dable alegar,
por otra parte, que sin la correccin monetaria el demandado resultara pagando una cosa diferente a la
debida, en lo que se violara el artculo 1627 del Cdigo civil, pues sea lo que fuere, el caso es que el censor
pasa de largo ante el hecho de que es la propia norma la que deja lugar a reservas, al disponer, a rengln
seguido, que todo ello es sin perjuicio de lo que en los casos especiales dispongan las leyes, con lo que dej
de lado explicar, como es de necesidad en un recurso dispositivo, porqu su caso lo enmarca en la regla
general y no cuadra dentro de las excepciones, siendo que, como viene de verse, la subrogacin del artculo
1096 es asaz particular. // Y comoquiera que la Corte estima que la solucin dada por la ley es la ms justa
de todas, antinmico fuera reconocer la correccin monetaria que edificada sobre el postulado de la equidad
ha dispuesto la Corporacin en otros asuntos. // NOTA 2: En el salvamento de voto del Magistrado Pedro
Octavio Munar, puede leerse: Si, como en algunos apartes de la sentencia se asevera y sobre esa misma
hiptesis se desdoblan los criterios jurisprudenciales y doctrinarios que la soportan, la indexacin obedece a
la necesidad de corregir el efecto pernicioso y, muchas veces, devastador que la excesiva depreciacin del
signo monetario produce en las relaciones obligacionales, reluce manifiesto que en las actuales
circunstancias que vive la economa del pas, no se vislumbra, ni por asomo, que en asuntos como el de esta
especie, exista el afn apremiante de restablecer el equilibrio prestacional perdido, o de enmendar
repulsivas iniquidades, o de procurar el pago completo de la deuda cuya satisfaccin integral se vea
seriamente amenazada por la aguda prdida de poder adquisitivo de la moneda y que de no mediar la
intervencin judicial comportara un indeseable detrimento econmico para el acreedor; no se evidencian,

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en fin, ninguna de las hiptesis en las que esta Corporacin ha acudido, sin vacilacin alguna, a intervenir en
las relaciones jurdicas con miras a evitar o reparar irritantes injusticias. // En efecto, habiendo superado la
economa patria el grave proceso inflacionario que la aquejaba y luego de reducir y mantener la inflacin en
un dgito, concretamente en una cifra oscilante entre el 5 y el 7% anual, no entiende el suscrito magistrado
cul la razn para que en relaciones jurdicas como la que ahora nos ocupa deba ordenarse la correccin
monetaria de la suma pagada por la aseguradora al asegurado. Si dicha relacin obligatoria no ha sido
golpeada por los efectos nocivos de acrecentados procesos inflacionarios, no hay razn alguna que, en
trminos de realidades materiales, exija la indexacin de ese pago. // No debe olvidarse al respecto, que el
asegurador recibe anticipadamente el valor de la prima, cuyo monto estipula con sustento en predicciones
econmicas y diversos clculos de probabilidad, entre ellos, por supuesto, el concerniente con la
depreciacin de la moneda, que aqu y ahora, adems de ser un fenmeno apenas perceptible, es
claramente predecible, particularmente en lo relativo a su monto; amn que, como es sabido, el negocio se
estructura a partir de un principio de cooperacin financiera bsico, en virtud del cual se constituye un
fondo formado por la contribucin colectiva y proporcional de los asegurados, enderezada a soportar
riesgos anlogos. Ese fondo, constituido en lo medular, como ya se dijera, con el monto de las primas
pagadas, le permite al asegurador realizar las inversiones y dems transacciones econmicas que considere
oportunas para indemnizar, sin padecer menoscabo patrimonial, los eventuales siniestros, pago que, valga la
pena destacarlo de una vez, hace en trminos estrictamente nominales, es decir, que es el asegurado quien
corre con el gravamen de la eventual desvalorizacin de la unidad monetaria. // No se evidencian ahora
variables inestables o inesperadas que golpeen ese fondo, ni enojosos desarreglos econmicos que
solucionar. Inclusive, para ser francos, se rompe la proporcionalidad que gobierna el negocio aseguraticio
permitindole al asegurador cobrar indexada la suma que ha sufragado, pero tolerndole pagar sus
obligaciones al asegurado (quien con antelacin le ha pagado la prima) y a terceros en cifras nominales, vale
decir, no revaluadas. O, para decirlo en otros trminos: paga nominalmente pero recupera con correccin
monetaria. // 2. No advierto aqu, pues, desproporcin, desequilibrio, detrimento o injusticia alguna que
enmendar mediante la indexacin monetaria. Es que no debe olvidarse que han sido esas circunstancias las
que, en su momento, han justificado la intervencin de esta Corporacin en las relaciones jurdicas para
corregir el signo monetario objeto de alguna obligacin. Y si no median condiciones especiales de esa ndole,
conceder, sin ms, la indexacin, es tanto como abrazar sin rebozo, una concepcin valorista de la moneda,
criterio que me parece, sinceramente, preocupante. // En efecto, no obstante que no se trata de un
principio absoluto, ni hoy podra serlo e, inclusive, para muchos, tampoco el ms deseable, lo cierto es que,
dada la estabilidad que ofrece y la facilitacin de la prognosis de las obligaciones, sobre el principio
nominalista se edifican diversas estructuras econmicas y jurdicas del pas; por supuesto que como el valor
del signo monetario es invariable, los particulares conocen anteladamente cul es la medida de sus derechos
y de sus obligaciones, quedando de ese modo despejada toda incertidumbre al respecto, con la subsecuente
reduccin de la litigiosidad (como las obligaciones se expresan en una suma de unidades monetarias, es
fcilmente reconocible tanto su naturaleza como su extensin). // Inclusive, es incontestable que la
actividad comercial y econmica se estructura sobre la base del valor nominal de la moneda, de modo que
cualquier desviacin de este principio viene a interferir con el desarrollo adecuado de aquella. Las
instituciones y las empresas, dice Hirschberg, estn sujetas a una prctica administrativa que es difcil de
modificar. Los requisitos de control y eficiencia demandan que ella se apoye en bases simples y fcilmente
compresibles. Las sociedades comerciales, y en realidad toda empresa o unidad econmica de cierta
envergadura, deben llevar sus libros. stos estn redactados sobre la base del valor nominal de la moneda, y
una desviacin de este principio determinara una interferencia con la prctica conforme a la cual se los
lleva. // Cuando un cliente deposita en un banco una suma de dinero, ste inmediatamente sabe cules son
sus derechos y obligaciones hacia el primero. Los lmites de la obligacin del banco estn absolutamente
fijados por el monto nominal de su deuda. Ello le permite no tomar en consideracin en el desarrollo de su
actividad, los cambios de valor de la moneda ni la suerte que ella corra, ya que nunca deber devolver a sus
clientes una suma mayor que la depositada. De tal modo los negocios bancarios son manejados conforme al
valor nominal de la moneda. sta es la razn por la cual durante la revaluacin alemana los bancos fueron
exceptuados de ella. () Reglas similares son aplicables a las instituciones financieras, como las sociedades
de inversin y compaas de seguros. Ellas tambin organizan su actividad sobre la base del valor nominal

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del dinero. () Como todos los sectores del sistema econmico estn interrelacionados e interconectados,
apartarse del principio nominalista creara una reaccin en cadena y afectara su adecuado funcionamiento.
// Pero, adems, como igualmente lo destaca el reseado autor, las grandes decisiones econmicas actuales
se adoptan con sustento en balances, cuenta de ganancias y prdidas, inventarios y otros muchos
documentos comerciales elaborados todos ellos segn el valor nominal de la moneda. Los controles en las
distintas unidades econmicas se llevan a cabo sobre la base del principio nominalista, as como tambin sus
planes de desarrollo. La cooperacin de tales empresas con sus proveedores, acreedores y clientes se ve
asegurada en virtud del enfoque nominalista, que tambin afianza los contratos de aqullas con el pblico y
los organismos gubernamentales. El precio de compra de los distintos componentes de un inventario est
expresado en el balance conforme a su valor nominal; de la misma manera que el precio de compra de las
mercaderas de un negocio figuran en el registro correspondiente conforme al mismo valor. () La actividad
comercial se desarrolla cotidianamente mediante compensaciones entre crditos y deudas, todos ellos
expresados segn el principio nominalista. Los ttulos circulatorios, como el cheque, la letra de cambio y los
bonos cotizables en bolsa, son emitidos conforme al valor nominal de la moneda. // La desviacin del
principio nominalista provocara una interferencia con la estabilidad y continuidad del sistema econmico y
causara disturbios y litigios, amn de requerir mltiples ajustes. // Inclusive, desde una perspectiva
macroeconmica, si no hay razones superiores, como en la actualidad no las hay, que demanden en los
asuntos de esta especie la indexacin de la prestacin monetaria, no es recomendable concederla por el
efecto multiplicador que concesiones de esa estirpe pueden generar; desde luego que si todo acreedor se
siente con derecho a exigir el reajuste de su crdito sin respetar sumas, el efecto multiplicador de tal actitud
sera un autntico factor inflacionario. // 3. Demostrado como se encuentra que no existen razones
justicieras que aconsejen la correccin monetaria de la deuda del tercero civilmente responsable para con el
asegurador que se ha sustituido a la vctima, resta por examinar si la subrogacin derivada del pago de su
obligacin es suficiente motivo de justificacin. // Al respecto, baste con recordar que si bien no puede
negarse que el pago del asegurador lo subroga en la misma accin de la que es titular la vctima, no es
menos cierto que se trata de una forma de sustitucin personal bastante singular pues el contexto que la
rodea le acua una indeleble impronta. Lo primero que en el punto cabe precisar es que no es el asegurador
quien realmente recibe el perjuicio, pues no era el titular del derecho menoscabado ni se ve sorprendido por
el hecho lesivo. // Por el contrario, ste ha recibido anticipadamente la prima, que aporta a un fondo
especialmente conformado para atender el futuro siniestro, el cual no solo ha previsto, sino, tambin, ha
tenido la oportunidad de adoptar todas las medidas encaminadas a mitigar sus efectos. Es decir, que
adems de prever el hecho, con el pago anticipado de la prima, y gracias al clculo de probabilidades y al
anlisis de las predicciones econmicas, asume los correctivos necesarios para impedir una lesin
patrimonial. Desde esa perspectiva su situacin es muy distinta que la de la vctima, a quien, por el
contrario, con la indemnizacin se trata de dejar en las mismas condiciones en las que se encontraba antes
de sufrir el perjuicio, esfuerzo que no es menester emprender frente a la aseguradora porque sta, a menos
de existir inesperados y severos procesos inflacionarios, ya lo ha hecho anteladamente. // Como no hay
razones para modificar la aeja jurisprudencia que ahora la Corte, presurosa e intempestivamente recoge,
menos an cuando en lugar de agravarse, se han morigerado, las circunstancias en las que ella fue
decantada, debo separarme del criterio que aqu se adopta.

577Igualmente, se ordenar pagar la correccin monetaria sobre tal suma, como fue pedido en la
demanda, a partir del da siguiente a aqul en que se cancel al asegurado el valor de la indemnizacin
y hasta la fecha en que realice el correspondiente pago, actualizacin que se har teniendo en cuenta el
Indice de Precios al Consumidor (art. 191 C.P.C.). // Sobre el particular, esta Sala en cas. civ. 18 de
mayo de 2005, Exp. 0832-01, mayoritariamente, modific la jurisprudencia que hasta ese momento
haba venido sosteniendo hace ms de dos dcadas, para denegar la correccin monetaria cuando se
ejercitaba la accin subrogatoria prevista en el art. 1096 del Cdigo de Comercio, de tal suerte que
estim que ella si era procedente, habida cuenta, entre otros argumentos, a los que se remite la Corte en
obsequio a la brevedad, que .el reconocimiento econmico que efecte el victimario infractor a la
aseguradora como consecuencia de la subrogacin de sta en los derechos del asegurado, debe materializarse
en los mismos trminos en que ste los detentaba, e inspirarse, por tanto, en una idea justa de realismo y

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equilibrio monetarios, de suerte que, al igual que acontece con las obligaciones pecuniarias, ese pago se
verifique teniendo en cuenta el poder adquisitivo del dinero al momento de ser satisfecho el crdito de que es
titular el asegurador, con el fin de que este reciba el mismo valor intrnseco que reconoci al asegurado en
razn del siniestro, con lo cual, adems, se evita que la depreciacin del dinero lo afecte nicamente, en
beneficio del causante del dao y, en esencia [que si] la accin materia de la subrogacin personal, es la
misma que, originariamente, hubiera podido ejercer el asegurado-damnificado contra el responsable del dao,
el tratamiento que debe otorgrsele a la entidad aseguradora debera ser simtrico al que la ley y la
jurisprudencia le hubieran dado a aquel, en caso de que, con prescindencia del seguro, hubiera reclamado
directamente de ste la correspondiente indemnizacin de perjuicios. De all que no existe, en rigor, ningn
elemento diferenciador en la relacin sustancial fundamental, que habilite un trato dismil frente a la
pretensin resarcitoria que formule el asegurador. Antes bien, si algn criterio de distincin fuera acogido,
especficamente para el caso de los derechos originados del pago con subrogacin previstos en favor del
asegurador, estos se convertiran, sin razn atendible, en una accin de reembolso de cara a la suma
desembolsada, en vez de la que en realidad, a manera de posterius, puede ejercer ya- como suya, en desarrollo
de la inobjetable sustitucin del asegurado-damnificado, situacin que, adems, no armoniza, en modo alguno,
con el rgimen legal colombiano asignado al pago por subrogacin, tanto en la legislacin civil, como en la
comercial, sin duda articulados, en lo capital// Es importante destacar que la correccin monetaria, en lo
medular, hunde sus races en los principios de equidad y plenitud del pago, los cuales, antes que repelerse,
de una u otra manera, se complementan entre s, de modo que la aplicacin de uno de ellos, in toto, no debe
socavar o eclipsar, inexorablemente y sin formula de juicio, la vigencia del otro. En este orden de ideas, es
cierto que el reconocimiento de la correccin monetaria debe darse teniendo en cuenta las circunstancias de
cada litigio en particular; pero no lo es menos que la equidad, como justicia del caso, tambin debe atender
ciertas pautas objetivas, para que la definicin del pleito no se torne subjetiva, arbitraria y, menos an,
caprichosa. Al fin y al cabo, equidad y abuso, son dos conceptos divergentes. // En este sentido, no se podra
argumentar que como el asegurador paga una deuda propia, en ejecucin de un contrato que como el de
seguro- le permiti recibir una prima, tal circunstancia es suficiente para no conceder la indexacin de la
suma que el victimario debe pagar por el dao causado, habida cuenta que, por esa va, adems se estara
premiando al causante del hecho ilcito, quien no resarcira ntegramente el perjuicio ocasionado. Con otras
palabras, la equidad, as aplicada, provocara un enriquecimiento injustificado del demandado y un
empobrecimiento correlativo del demandante, en este caso del asegurador, todo por un quebrantamiento
indebido del principio de reparacin integral, siendo claro que el primero de tales postulados no debe ser
atendido con miramiento exclusivo en uno de los litigantes, sino de cara a la relacin material que es objeto
de discusin y a todos los que en ella participan. En suma la equidad, como justicia del juez que
complementa la justicia del legislador, no le abre paso a decisiones que cercenen el derecho de quien pide su
reconocimiento, sino que procura conciliar la efectividad de ese derecho, con las particularidades que ofrece
el caso litigado.// Justamente por ello, la Corte no ha extendido rgida y automticamente la indexacin a
todos los casos en que una de las partes deba pagar a la otra una determinada suma de dinero, como en el
evento de la resolucin de un contrato de compraventa, por incumplimiento del comprador en su obligacin
de pagar la totalidad del precio (cas. civ. 12 de marzo y 4 de junio de 2004; Exps.: 6759 y 7748), habida
cuenta que, en dicha hiptesis, el comprador incumplido, a quien la propia ley presume de mala fe (inc. 3,
artculo 1932 C.C.), debe asumir las consecuencias negativas del proceso de prdida del poder adquisitivo de
la moneda, en la medida en que fue su propia conducta la que frustr el negocio jurdico, sin que la equidad
pueda servir de excusa para omitir tamaa infraccin. Pero este no es el caso del asegurador, quien, por el
contrario, por haber honrado o satisfecho sus obligaciones, por ser un contratante cumplido, tiene derecho a
que se respeten las condiciones del pago (plenitud e integralidad) que el victimario debe hacer a la vctima,
en cuyos derechos aquel se subrog, ministerio legis, sin que la mayor o menor cantidad de inflacin pueda
erigirse en bice para frustrar la indexacin de la suma correspondiente, pues ese aspecto la tasa- es
apenas el punto de partida, al que necesariamente debe agregarse el tiempo transcurrido, el monto de la
obligacin, entre otros, sin perder de vista, adems, que en trminos macro-econmicos, uno de los
gravmenes que ms pesa en la economa de una pas y, por supuesto, en la economa domstica y la rbita
patrimonial del acreedor, es la inflacin, as sea de un dgito, no por ello despreciable, o anodina, en lnea de
principio rector. Mientras campee pues la inflacin, duea de efectos perturbadores, por regla, el derecho
debe arbitrar mecanismos para paliar sus secuelas que, escrutadas de cara al presente asunto, inclusive, no
dejan de revestir entidad y relevancia cuantitativa.. NOTA: En el salvamento de voto del Magistrado Manuel

417
Ardila, puede leerse: Es exactamente lo mismo que al autor de un dao lo persiga la vctima, a cuando lo
persigue otro que ha pagado por l, caso de las aseguradoras? // Nuevamente se ocupa la Corte de cul debe
ser el monto de la subrogacin prevista en el artculo 1096 del cdigo de comercio. Vale decir, si el monto
que pag la aseguradora ha de ser escueto o, antes bien, con la respectiva correccin monetaria. Y se ha
inclinado otra vez por considerar que ha de ser corrigiendo los efectos de la desvalorizacin. Como no veo,
ni descubrir puedo, razones de peso para que as sea, fuerza es salvar mi voto, pues sin explicacin est
todava eso de porqu la Corte, si bien reconoce la correccin monetaria para muchos casos, no la abrazaba
para este caso particular. // El asunto, despus de todo, es que lo particular del caso escapa sin lugar a duda
a la regla general. Porque, bien vale recalcarlo, la singularidad que denota la especial subrogacin del
artculo 1096 del cdigo de comercio, sealadamente en que la triangulacin que supone la subrogacin en
general, particularizada se halla aqu porque la aseguradora no paga deuda ajena sino propia, cual con
insistencia lo consider la jurisprudencia en el pasado. La aseguradora, en efecto, pag lo que se
comprometi a pagar por un contrato de seguro, por el cual a su vez cobr. Pago por una actividad que
constituye el giro ordinario de sus negocios, ramo en el que, por lo mismo, es un profesional. Y no cualquiera,
pues armado siempre de enjundiosos estudios de probabilidad escoge, entre otras cosas, qu riesgos
asumir y cul el monto de la prima que cobrar, calculando meticulosamente de antemano todas aquellas
circunstancias que influyen en su realizacin, operacin compleja a cual ms, en cuyo desenvolvimiento
tiene especial inters el Estado que reclama unos mrgenes de solvencia que prevengan distorsiones nocivas
para el sector. Y claro, eso ya marca una enorme diferencia. // Ahora la Corte, nuevamente, sin hacer
cuenta de esa desemejanza dice que da lo mismo que el abono de perjuicios lo persiga la vctima o la
aseguradora que le paga. All quien vea en ello cosas iguales y por ah derecho se crea con autoridad para
reclamar a voces la aplicacin de la Constitucin Poltica. La aseguradora, reptese, paga no slo porque es
su deber hacerlo so pena de incumplimiento, sino porque el fin del seguro, sus objetivos primarios, as lo
imponen, desde luego que la concepcin econmica de este negocio no se reduce a los estrechos lindes de
cada seguro individualmente considerado trascendiendo a un mbito macroeconmico. Ese origen
obligacional percute en el hecho de que no puede reclamar lisa y llanamente por los perjuicios causados a la
vctima, sino hasta cierto monto, exactamente lo que pag. Algo as como un simple reembolso -cual lo
expresara la jurisprudencia- as la sentencia pretenda desconocerle esa condicin. Por eso sostuvo la Corte
que en ese caso la equidad de la correccin no operaba. Es por eso y por nada ms, que se ha cuidado de
indexar all; vale decir, no es porque haya dicho, como si contrariara su misma doctrina, que al indexarse
se paga un perjuicio o se paga de ms. Y valga recordar algo que definitivamente aclara la posible
tergiversacin. En efecto, igualmente ha dicho la Corte, esta s doctrina invariable hasta hoy, que tampoco
opera la tal correccin, precisamente en aplicacin de ese principio superior, cuando el contratante,
aunque incumplido, tiene derecho a la restitucin de las sumas de dinero que entreg. // Y oportuno ha sido
traer a captulo esto ltimo, para ver de demostrar que lo decisivo en casos tan particulares es el principio
de la equidad, y no el argumento de que quien paga indexado no est cancelando ni un peso de ms, como
en ltimas lo hace la sentencia de ahora; pues entonces la pregunta obligada es: si es cierto que lo
importante y definitivo es que nadie paga ms cuando indexa, porqu no ha obligado la Corte a que al
contratante incumplido sea restituido tambin con indexacin? Segn los propios trminos que hoy emplea,
no estara l recibiendo exactamente lo mismo? O lo que es decir, el obligado a restituir nada agregara con
devolver indexado; o es que por dicha, ese s est autorizado para recibir un dinero con cierto poder
adquisitivo y devolver otro envilecido? O es que si lo obligan a indexar, estara premiando al otro
incumplido? Y premiando de qu si no estara recibiendo ningn plus? Obviamente la respuesta a
interrogantes semejantes no est, como pretende hacerlo ver ahora la sentencia, en que al incumplido se lo
tenga all como contratante de mala fe, pues no hay duda de que lo relevante en el punto, antes que ese
aspecto, es la equidad. Las dems justificaciones quedan entonces fuera de lugar y lo que hacen es
confundir. // En la subrogacin dicha, cuyos alcances deben medirse con un rasero distinto al que cabe
frente a la subrogacin del rgimen comn, pues su carcter sui generis as lo impone, es muy difcil, en ese
orden, justificar la indexacin en equidad. Y de paso, sobre todo para pocas severas de inflacin,
subrogarse en dichos trminos sera la mejor inversin, pues se cobra por pagar, y, en pagando, a cubierto
queda de la desvalorizacin de la moneda, por ingente que ella sea. Pagar por otro, inversin segura. // Lo
cual no es todo. Ya que si el centro de gravedad del reajuste est en el principio de reparacin integral de
que habla la sentencia, reparacin cuyo trasunto est adems en la subrogacin, quedaran en espera de
respuesta, sin embargo, otros interrogantes que dejan ver cun inequitativa resulta a la postre la frmula de

418
la correccin; pues si el asegurador recibe la prima y dispone de ella, aplicndola a todos los conceptos
contables que el negocio aseguraticio requiere, incluso cedindola proporcionalmente a los reaseguradores,
por qu entonces no se compensan esas primas, debidamente reajustadas, por supuesto, con lo pagado por
el asegurador a cuenta de la indemnizacin? // Y ms an, si al recibir la prima el asegurador tiene la
obligacin de constituir una reserva para cubrir los siniestros que lleguen a causarse, por qu dicha
proporcin no se aplica a la indemnizacin que paga si finalmente es una suma cuya destinacin no tiene por
objeto cosa distinta a la de cubrir el riesgo propiamente dicho? Porque si de equidad se trata, qu obsta
buscar por todos los costados que sta no acabe siendo un enunciado vacuo y formalista? A decir verdad,
despus de todo, en lo nico que puede convenirse es en que la prima y la indemnizacin conforman un haz
indisoluble del que no resulta vlido desentenderse a la hora de evaluar lo tocante con la equidad, pues el
influjo que tiene una cosa sobre la otra proscribe entrar en escisiones de esa naturaleza. // Por todo ello sigo
hoy pensando lo mismo que antes. Razn ms que suficiente para reproducir la sentencia que ahora se
vari, en donde aparece con mayor claridad explicado el asunto. // Consagra el artculo 1096 del Cdigo de
Comercio que el asegurador que pague una indemnizacin se subrogar, por ministerio de la ley y hasta
concurrencia de su importe, en los derechos del asegurado contra las personas responsables del siniestro. //
Aproximando la norma al cargo en estudio, cabe memorar que la Corte en jurisprudencia que es reiterada e
invariable, ha precisado los alcances de la expresin hasta concurrencia de su importe, para cuya resea basta
traer, en va de ejemplo y en orden cronolgico, los siguientes pronunciamientos: // a) Dijo en 1981 que
cuando por presentarse el siniestro la compaa aseguradora cubre el valor de la respectiva indemnizacin,
por ministerio de la ley, o sea, sin concurrencia de las partes contratantes, el asegurador se subroga en los
derechos del asegurado indemnizado contra el autor del dao, pero solo hasta el valor de la suma pagada. ().
Como ha sido rector en materia de seguros que este contrato no puede ser fuente de ganancias y menos de
riqueza, sino que se caracteriza por ser indemnizatorio (artculo 1088 Cdigo de comercio) es apenas obvio que
circunscriba el derecho del asegurador que ha pagado el valor del seguro a obtener, del autor del dao, apenas
el monto de la suma pagada y no una cantidad superior. // b) Confirm y ampli este criterio en 1985 al
puntualizar que en orden a precisar los alcances de la subrogacin legal que consagra el artculo 1096 del
Cdigo de Comercio, ha de tenerse en cuenta que la indemnizacin que paga el asegurador estar determinada
por el valor del dao derivado del siniestro, evaluado al momento de su ocurrencia e indemnizado en trminos
del contrato, lo cual excluye, desde luego, los intereses o perjuicios moratorios que el artculo 1080 impone al
asegurador, en su caso, pues estos desbordan el concepto de dao asegurado. La suma que limita el derecho del
asegurador, transmitido ope legis por el asegurado, es la del da del pago de la indemnizacin, y a esa suma ha
de quedar limitada tambin la responsabilidad del causante del siniestro. // Si con miras a la correcta
interpretacin del citado artculo 1096 se consultan sus antecedentes, cuya importancia en este campo
reconoce el artculo 27 del Cdigo Civil, ser necesario insistir que la expresin hasta concurrencia del importe
no puede tener alcance distinto al que indica su tenor literal. Ello es as por cuanto, como lo tiene admitido la
doctrina general de los autores, el asegurador, a consecuencia de un siniestro indemnizable, no puede sufrir
perjuicio en la acepcin jurdica de la palabra. Y no puede sufrirlo porque la indemnizacin que l pag al
asegurado tiene un origen contractual, y porque ha recibido con la prima la contraprestacin correspondiente
a su obligacin y porque opera en funcin del clculo de las probabilidades. // c) En 1993 tuvo la oportunidad
de expresar que ha querido el legislador otorgarle al pago del seguro con subrogacin una naturaleza de orden
pblico, con la imperatividad, obligatoriedad y consecuencias all indicadas, con cierta autonoma de lo que ha
ocurrido cuantitativamente antes o despus del pago. En efecto, para determinar el lmite cuantitativo del
objeto subrogado se toma en cuenta nicamente el valor de lo pagado por el seguro, con independencia del
valor de las primas pagadas, o del mayor valor del objeto asegurado o de las circunstancias posteriores al pago,
como son su deterioro monetario, improductividad financiera, etc. Luego se trata de un lmite cuantitativo
fijado por la ley que, a la vez que satisface los intereses privados del asegurador y el asegurado, tambin da
seguridad jurdica al monto exacto a reclamar y garantiza certeramente derechos de terceros y,
concretamente, los del autor del dao. Por eso, prescribe el artculo 1096 del Cdigo de Comercio que la
subrogacin legal del asegurador en los derechos del asegurado contra el tercero responsable, tiene como lmite
la suma pagada de acuerdo a lo asegurado, que, por su naturaleza debe entenderse restrictivamente para los
efectos cuantitativos, porque esa es la clara intencin inequvoca del precepto, y que, por lo tanto, no permite
extender o completar su sentido de tal manera que desborde dicho lmite. (). Por consiguiente, reitera la Sala
su doctrina en el sentido de la improcedencia de correccin monetaria e intereses sobre el derecho subrogado
legalmente y fundado en la suma pagada por concepto del seguro. // d) En 1995 reafirm su jurisprudencia,

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la cual se halla vigente, al manifestar que la expresin hasta concurrencia del importe a que alude el
artculo 1096 del Cdigo de Comercio, debe interpretarse a la luz de lo dispuesto en el artculo 27 del Cdigo
Civil, razn por la cual no puede tener un alcance distinto al que seala su tenor literal. La razn de ser de este
precepto estriba en el carcter indemnizatorio de esta especie de contrato, motivo por el cual no puede ser
fuente de ganancias o riqueza. Y ms adelante agrega que el cimiento de la subrogacin no es propiamente la
proteccin patrimonial del asegurador, al cual, de todas formas, se le abre la posibilidad de la subrogacin, la
cual, en verdad, tiene por objetivo bsico la necesidad de evitar el enriquecimiento del causante del dao, as
como enervar la posibilidad de que el asegurado obtenga un doble pago del perjuicio. El carcter
indemnizatorio lo fija la ley para la prestacin a favor del asegurado, desde luego, para evitar all tambin que
la ocurrencia del siniestro se torne en una fuente de lucro, no de restablecimiento del equilibrio patrimonial
para ste. Todo lo cual se halla inspirado en ntidos principios de moral social. Y si pudiera decirse que ese
carcter indemnizatorio se traslada a la pretensin del asegurador que ha pagado, en frente del directo
causante del dao, slo podr ser dentro del marco de su propia erogacin, no slo por lo ya dicho, sino tambin
porque no se entendera cmo si el asegurador slo queda obligado frente al asegurado a pagarle una suma
determinada por razn de la prdida sufrida por ste, l s pueda exigirle al causante del dao una correccin
monetaria que no ha cubierto, mxime cuando no fue el directamente perjudicado. // Luego no puede acudir
el censor a la supuesta necesidad de mantener el equilibrio de las relaciones jurdicas como un presupuesto
para aplicar la correccin monetaria que depreca, puesto que si el pago de la indemnizacin no es factor de
desequilibrio contractual o empobrecimiento del asegurador, sino de pago de una prestacin debida, mucho
menos resulta serlo el reembolso nominal de la indemnizacin. // Son tan slidos los criterios
jurisprudenciales acabados de memorar, que la Sala no puede menos de prohijarlos en esta nueva ocasin. En
efecto, todos ellos a una, descubren las potsimas razones que entregan una fisonoma jurdica muy propia a la
subrogacin que consagra el artculo 1096 del Cdigo de Comercio, de lo cual es diamantino reflejo el mandato
por fuerza del cual la aseguradora no tiene ms derecho que a la suma que efectivamente pag por virtud del
contrato de seguro. Dicha norma, pues, lejos de contener descuidadas voces legislativas, denota una ratio legis
respetabilsima, y hace de su preceptiva el acuamiento de un raciocinio sazonado, particularmente si en
cuenta se tiene que acaso esa es la manera ms aconsejable como se preserva el equilibrio de todas las
relaciones jurdicas que se dan cita en el punto. // No es de recibo argir, entonces, que cuando as se decide
resulta desnaturalizado el carcter indemnizatorio de la obligacin subrogada, porque, insstese, la del artculo
1096 en cita es una subrogacin de estirpe singular; tanto, que no tiene la fuente comn del fenmeno conocido
como pago realizado por un tercero, ya que la aseguradora ha pagado deuda propia, la misma que a su cargo
surgi del contrato de seguro, lo cual repugna, hay que admitirlo, si pasase por persona digna de ser
indemnizada. Es claro que ella tiene derecho a ser reembolsada, mas no indemnizada, y esto mismo pone fuera
de lugar la invocacin del criterio de equidad que en eventos indemnizatorios ha tenido presente la Sala,
atendiendo pautas como la del art. 16 de la ley 446 de 1998. // En otros trminos, al pagar el asegurador,
libera o extingue la obligacin del autor del dao, respecto del asegurado, hasta la cuanta de lo pagado,
merced a la existencia de un contrato de seguro que protega a la persona que precisamente le traslad el
riesgo, quedando aqul subrogado, hasta esa cuanta, en los derechos del asegurado, segn el imperativo legal.
Es posible que de cara a esta disposicin, el monto de la condena a cargo del responsable del dao no resulte
igual a aquel que hubiera arrojado si el demandante fuese la propia vctima, porque para sta no existe norma
que de suyo limite, y su reclamo, ese s indemnizatorio, podra gozar de mayor amplitud; mas, como ya se dijo, el
diverso resultado se explica por la presencia de un asegurador que, con arreglo a sus fines, ayuda a paliar las
prdidas, sin que por ello adquiera la calidad de vctima o de directamente perjudicado, pues el hontanar de su
obligacin es muy otro, a saber, el contrato de seguro, dentro de cuyo marco ha recibido contraprestacin. Total
que el asegurador no puede pretextar que la consabida limitacin legal implique un empobrecimiento suyo. Ni
es dable alegar, por otra parte, que sin la correccin monetaria el demandado resultara pagando una cosa
diferente a la debida, en lo que se violara el artculo 1627 del Cdigo civil, pues sea lo que fuere, el caso es que el
censor pasa de largo ante el hecho de que es la propia norma la que deja lugar a reservas, al disponer, a
rengln seguido, que todo ello es sin perjuicio de lo que en los casos especiales dispongan las leyes, con lo que
dej de lado explicar, como es de necesidad en un recurso dispositivo, porqu su caso lo enmarca en la regla
general y no cuadra dentro de las excepciones, siendo que, como viene de verse, la subrogacin del artculo 1096
es asaz particular. // Y comoquiera que la Corte estima que la solucin dada por la ley es la ms justa de todas,
antinmico fuera reconocer la correccin monetaria que edificada sobre el postulado de la equidad ha
dispuesto la Corporacin en otros asuntos. NOTA 2: En el salvamento de voto del Magistrado Pedro Octavio

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Munar, puede leerse: Para sustentar mi disentimiento con el criterio mayoritario de la Sala, en punto de la
correccin monetaria concedida a la aseguradora, asiento las siguientes razones que, en lo fundamental, son
las mismas que aduje en ocasin anterior al consignar mi discrepancia con el fallo que sirve de sustento a
este. // 1. Si, como en algunos apartes de la sentencia se asevera y sobre esa misma hiptesis se desdoblan
los criterios jurisprudenciales y doctrinarios que la soportan, la indexacin obedece a la necesidad de
corregir el efecto pernicioso y, muchas veces, devastador que la excesiva depreciacin del signo monetario
produce en las relaciones obligacionales, reluce manifiesto que en las actuales circunstancias que vive la
economa del pas, no se vislumbra, ni por asomo, que en asuntos como el de esta especie, exista el afn
apremiante de restablecer el equilibrio prestacional perdido, o de enmendar repulsivas iniquidades, o de
procurar el pago completo de la deuda cuya satisfaccin integral se vea seriamente amenazada por la aguda
prdida de poder adquisitivo de la moneda y que de no mediar la intervencin judicial comportara un
indeseable detrimento econmico para el acreedor; no se evidencian, en fin, ninguna de las hiptesis en las
que esta Corporacin ha acudido, sin vacilacin alguna, a intervenir en las relaciones jurdicas con miras a
evitar o reparar irritantes injusticias. // En efecto, habiendo superado la economa patria el grave proceso
inflacionario que la aquejaba y luego de reducir y mantener la inflacin en un dgito, concretamente en una
cifra oscilante entre el 5 y el 7% anual, no entiende el suscrito magistrado cul la razn para que en
relaciones jurdicas como la que ahora nos ocupa deba ordenarse la correccin monetaria de la suma pagada
por la aseguradora al asegurado. Si dicha relacin obligatoria no ha sido golpeada por los efectos nocivos de
acrecentados procesos inflacionarios, no hay razn alguna que, en trminos de realidades materiales, exija la
indexacin de ese pago. // No debe olvidarse al respecto, que el asegurador recibe anticipadamente el valor
de la prima, cuyo monto estipula con sustento en predicciones econmicas y diversos clculos de
probabilidad, entre ellos, por supuesto, el concerniente con la depreciacin de la moneda, que aqu y ahora,
adems de ser un fenmeno apenas perceptible, es claramente predecible, particularmente en lo relativo a
su monto; amn que, como es sabido, el negocio se estructura a partir de un principio de cooperacin
financiera bsico, en virtud del cual se constituye un fondo formado por la contribucin colectiva y
proporcional de los asegurados, enderezada a soportar riesgos anlogos. Ese fondo, constituido en lo
medular, como ya se dijera, con el monto de las primas pagadas, le permite al asegurador realizar las
inversiones y dems transacciones econmicas que considere oportunas para indemnizar, sin padecer
menoscabo patrimonial, los eventuales siniestros, pago que, valga la pena destacarlo de una vez, hace en
trminos estrictamente nominales, es decir, que es el asegurado quien corre con el gravamen de la eventual
desvalorizacin de la unidad monetaria. // No se evidencian ahora variables inestables o inesperadas que
golpeen ese fondo, ni enojosos desarreglos econmicos que solucionar. Inclusive, para ser francos, se rompe
la proporcionalidad que gobierna el negocio aseguraticio permitindole al asegurador cobrar indexada la
suma que ha sufragado, pero tolerndole pagar sus obligaciones al asegurado (quien con antelacin le ha
pagado la prima) y a terceros en cifras nominales, vale decir, no revaluadas. O, para decirlo en otros
trminos: paga nominalmente pero recupera con correccin monetaria. // 2. No advierto aqu, pues,
desproporcin, desequilibrio, detrimento o injusticia alguna que enmendar mediante la indexacin
monetaria. Es que no debe olvidarse que han sido esas circunstancias las que, en su momento, han
justificado la intervencin de esta Corporacin en las relaciones jurdicas para corregir el signo monetario
objeto de alguna obligacin. Y si no median condiciones especiales de esa ndole, conceder, sin ms, la
indexacin, es tanto como abrazar sin rebozo, una concepcin valorista de la moneda, criterio que me
parece, sinceramente, preocupante. // En efecto, no obstante que no se trata de un principio absoluto,
ni hoy podra serlo e, inclusive, para muchos, tampoco el ms deseable, lo cierto es que, dada la estabilidad
que ofrece y la facilitacin de la prognosis de las obligaciones, sobre el principio nominalista se edifican
diversas estructuras econmicas y jurdicas del pas; por supuesto que como el valor del signo monetario es
invariable, los particulares conocen anteladamente cul es la medida de sus derechos y de sus obligaciones,
quedando de ese modo despejada toda incertidumbre al respecto, con la subsecuente reduccin de la
litigiosidad (como las obligaciones se expresan en una suma de unidades monetarias, es fcilmente
reconocible tanto su naturaleza como su extensin). // Inclusive, es incontestable que la actividad comercial
y econmica se estructura sobre la base del valor nominal de la moneda, de modo que cualquier desviacin
de este principio viene a interferir con el desarrollo adecuado de aquella. Las instituciones y las empresas,
dice Hirschberg, estn sujetas a una prctica administrativa que es difcil de modificar. Los requisitos de control
y eficiencia demandan que ella se apoye en bases simples y fcilmente compresibles. Las sociedades comerciales,
y en realidad toda empresa o unidad econmica de cierta envergadura, deben llevar sus libros. stos estn

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redactados sobre la base del valor nominal de la moneda, y una desviacin de este principio determinara una
interferencia con la prctica conforme a la cual se los lleva. // Cuando un cliente deposita en un banco una
suma de dinero, ste inmediatamente sabe cules son sus derechos y obligaciones hacia el primero. Los lmites
de la obligacin del banco estn absolutamente fijados por el monto nominal de su deuda. Ello le permite no
tomar en consideracin en el desarrollo de su actividad, los cambios de valor de la moneda ni la suerte que ella
corra, ya que nunca deber devolver a sus clientes una suma mayor que la depositada. De tal modo los negocios
bancarios son manejados conforme al valor nominal de la moneda. sta es la razn por la cual durante la
revaluacin alemana los bancos fueron exceptuados de ella. () Reglas similares son aplicables a las
instituciones financieras, como las sociedades de inversin y compaas de seguros. Ellas tambin organizan su
actividad sobre la base del valor nominal del dinero. () Como todos los sectores del sistema econmico estn
interrelacionados e interconectados, apartarse del principio nominalista creara una reaccin en cadena y
afectara su adecuado funcionamiento. // Pero, adems, como igualmente lo destaca el reseado autor, las
grandes decisiones econmicas actuales se adoptan con sustento en balances, cuenta de ganancias y
prdidas, inventarios y otros muchos documentos comerciales elaborados todos ellos segn el valor nominal
de la moneda. Los controles en las distintas unidades econmicas se llevan a cabo sobre la base del principio
nominalista, as como tambin sus planes de desarrollo. La cooperacin de tales empresas con sus proveedores,
acreedores y clientes se ve asegurada en virtud del enfoque nominalista, que tambin afianza los contratos de
aqullas con el pblico y los organismos gubernamentales. El precio de compra de los distintos componentes de
un inventario est expresado en el balance conforme a su valor nominal; de la misma manera que el precio de
compra de las mercaderas de un negocio figuran en el registro correspondiente conforme al mismo valor. ()
La actividad comercial se desarrolla cotidianamente mediante compensaciones entre crditos y deudas, todos
ellos expresados segn el principio nominalista. Los ttulos circulatorios, como el cheque, la letra de cambio y los
bonos cotizables en bolsa, son emitidos conforme al valor nominal de la moneda. // La desviacin del principio
nominalista provocara una interferencia con la estabilidad y continuidad del sistema econmico y causara
disturbios y litigios, amn de requerir mltiples ajustes. // Inclusive, desde una perspectiva macroeconmica,
si no hay razones superiores, como en la actualidad no las hay, que demanden en los asuntos de esta especie
la indexacin de la prestacin monetaria, no es recomendable concederla por el efecto multiplicador que
concesiones de esa estirpe pueden generar; desde luego que si todo acreedor se siente con derecho a exigir el
reajuste de su crdito sin respetar sumas, el efecto multiplicador de tal actitud sera un autntico factor
inflacionario. // 3. Demostrado como se encuentra que no existen razones justicieras que aconsejen la
correccin monetaria de la deuda del tercero civilmente responsable para con el asegurador que se ha
sustituido a la vctima, resta por examinar si la subrogacin derivada del pago de su obligacin es suficiente
motivo de justificacin. // Al respecto, baste con recordar que si bien no puede negarse que el pago del
asegurador lo subroga en la misma accin de la que es titular la vctima, no es menos cierto que se trata de
una forma de sustitucin personal bastante singular pues el contexto que la rodea le acua una indeleble
impronta. Lo primero que en el punto cabe precisar es que no es el asegurador quien realmente recibe el
perjuicio, pues no era el titular del derecho menoscabado ni se ve sorprendido por el hecho lesivo. // Por
el contrario, ste ha recibido anticipadamente la prima, que aporta a un fondo especialmente conformado
para atender el futuro siniestro, el cual no solo ha previsto, sino, tambin, ha tenido la oportunidad de
adoptar todas las medidas encaminadas a mitigar sus efectos. Es decir, que adems de prever el hecho, con el
pago anticipado de la prima, y gracias al clculo de probabilidades y al anlisis de las predicciones
econmicas, asume los correctivos necesarios para impedir una lesin patrimonial. Desde esa perspectiva su
situacin es muy distinta que la de la vctima, a quien, por el contrario, con la indemnizacin se trata de dejar
en las mismas condiciones en las que se encontraba antes de sufrir el perjuicio, esfuerzo que no es menester
emprender frente a la aseguradora porque sta, a menos de existir inesperados y severos procesos
inflacionarios, ya lo ha hecho anteladamente. // Como no hay razones para modificar la aeja jurisprudencia
que ahora la Corte, presurosa e intempestivamente recoge, menos an cuando en lugar de agravarse, se han
morigerado, las circunstancias en las que ella fue decantada, debo separarme del criterio que aqu se
adopta.

578
se reconocer la indexacin solicitada, porque como se ha precisado, ese rubro no constituye un
elemento adicional del dao, sino que es la misma obligacin actualizada, operacin que desde luego no
resulta incompatible con lo dispuesto en el artculo 1096 del Cdigo de Comercio, segn el cual el

422
asegurador que indemniza se subroga en los derechos del asegurador hasta concurrencia de su importe,
porque esto hace relacin es a un tope cuantitativo y no a un ajuste sustancial de valor. // Como lo tiene
dicho la Corte, esa actualizacin no entraa alteracin o mutacin objetiva del quantum primigenio, pues la
operacin de indexar conduce, necesariamente, a una cifra que equivale cuantitativamente al monto que se
indemniza, en cuanto reconstruye o restaura la capacidad adquisitiva del dinero, la que se puede ver minada
por el transcurso implacable del tiempo, sobre todo en economas sometidas a un procesos sostenido de
carcter inflacionario
579
Ahora bien, pedida como fue la indexacin de la condena desde la fecha en que la actora pag a su
asegurada la indemnizacin hasta cuando la parte demandada se la reconozca, la Corte, consideradas las
razones que a partir de la sentencia de 18 de mayo de 2005 (expediente No. 0832-01), motivaron la
jurisprudencia vigente en punto al reconocimiento de la correccin monetaria en casos como el presente,
acceder igualmente a ese pedimento.
580
No obstante, la Sala desde la sentencia casacin de 18 de mayo de 2005, Exp. 0832-01, tiene dicho:
no se puede negar la correccin monetaria de la suma que debe cancelar el tercero al asegurador que
ejerce la accin subrogatoria, so capa de una interpretacin literal del artculo 1096 del Cdigo de Comercio,
pues tal suerte de entendimiento aisla la disposicin del contexto normativo en que ella se encuentra y, en
general, del conjunto de normas civiles y comerciales que gobiernan la materia, pasando por alto, como bien
lo asever el togado Celso, que es antijurdico juzgar o dictaminar en vista de alguna pequea parte de la
ley, sin haberla examinado detenidamente en su totalidad (Incivile est, nisi tota lege perspecta, una aliqua
particula eius proposita, iudicare vel respondere). Por lo dems, en guarda de una antigua y sapiente
mxima, importa recordar que la letra mata y el espritu vivifica (littera enim occidit, spiritus autem vivificat),
todo lo cual hace predicar que una hermenutica ceida a la literalidad del texto, como lo ha observado esta
misma Corporacin, en diversas oportunidades, no se acompasa con los moderados postulados que signan la
interpretacin de la ley, muy otros a los que de antao estereotipaban el llamado mtodo exegtico, mxime
si con ella, por aferrarse desmedidamente al textum, se socava el derecho sustancial, norte ste que, sea
acotado de paso, gua el derecho contemporneo.
581
En efecto, el numeral 4 del artculo 1668 del Cdigo Civil, que los demandantes invocan como
fundamento de una subrogacin legal derivada del pago que Wilson Jos lvarez Puerta hizo a la Caja
Agraria, dispone lo siguiente: // "Se efecta la subrogacin por el ministerio de la ley, y aun contra la
voluntad del acreedor, en todos los casos sealados por las leyes y especialmente a beneficio: // (...) // 4. Del
heredero beneficiario que paga con su propio dinero las deudas de la herencia." (se subraya) // Como se ve,
esta norma describe los requisitos necesarios para que se configure esta particular especie de subrogacin,
esto es, que quien efecte el pago sea un heredero que haya aceptado la herencia con beneficio de
inventario - heredero beneficiario - y que el pago de deudas de la sucesin haya sido realizado con sus
propios recursos.
582
atendiendo la situacin especial que algunos bienes tienen dentro del patrimonio de una persona, o la
existencia de ciertos derechos que puedan corresponder a terceros sobre ellos, o reparando en la afectacin
o destinacin que la voluntad individual o contractual le fijen a los mismos, ha previsto el legislador que en
circunstancias sealadas de manera especfica y puntual por l, sea dable la sustitucin de esos bienes por
otros que pasan a ocupar el lugar que en la universalidad jurdica ocupaban los sustituidos, institucin
jurdica conocida como subrogacin real cuya funcin consiste, pues, en transportar, bajo reserva de los
intereses de terceros, de pleno derecho o en virtud de la voluntad de los interesados sobre el bien
individualizado adquirido en reemplazo, los derechos que gravan el bien que ha salido del patrimonio, es
decir, en ltimas, una realidad jurdica que afecta con una determinada carga los elementos que ingresan a
un patrimonio. // Cabalmente, el artculo 1101 del Cdigo de Comercio consagra una de esas circunstancias
al prescribir que la indemnizacin a cargo de los aseguradores se subrogar a la cosa hipotecada o dada en
prenda para el efecto de radicar sobre ella los derechos reales del acreedor hipotecario o prendario. Pero el
asegurador que, de buena fe, haya efectuado el pago no incurrir en responsabilidad frente a dicho

423
acreedor Lo expresado en este artculo se aplicar a los casos en que se ejercite el derecho de retencin y
aquellos en que la cosa asegurada est embargada o secuestrada judicialmente. // Tinese, entonces, que
los derechos de prenda o hipoteca que recaen sobre el bien asegurado, o los gravmenes all previstos que
lo afectan, pasan, por mandato de la ley, a radicarse en la indemnizacin que debe pagar la aseguradora con
ocasin del siniestro, sin que, por supuesto, pueda decirse que el acreedor tenga derecho a recibir la
indemnizacin, sino que, simplemente, la misma se constituye en la garanta del crdito del cual es titular, o
en el objeto de la medida cautelar que lo ampara. De igual modo, es patente que la aludida subrogacin
opera de pleno derecho, esto es, sin que sea menester la anuencia del tercero acreedor, del asegurado o de
la aseguradora, pues, inclusive, acaece contra su voluntad. Otra cosa es que, para que la misma pueda ser
eficaz, la aseguradora debe ser enterada debida y oportunamente de la garanta o la cautela.
583
Es indiscutible que la muerte, que es un hecho futuro, pero cierto, constituye un riesgo asegurable, en
los trminos del artculo 1054 del Cdigo de Comercio. Mas, como la ocurrencia de todo riesgo no debe
depender exclusivamente de la voluntad del tomador, del asegurado o del beneficiario, para que d origen
a la obligacin del asegurador, surge el interrogante de si el suicidio responde al concepto jurdico de riesgo
asegurable. // Desde luego que si quitarse la vida depende de la voluntad del tomador, la muerte causada
por suicidio, entonces, no sera un riesgo asegurable. Pero como una persona puede suprimir su existencia
sin que la voluntad juegue ningn papel, la doctrina ha distinguido el suicidio consciente del inconsciente,
segn el agente tenga capacidad para comprender el acto que pretende realizar. // Antgono Donati
sostiene que el suicidio presupone la voluntariedad del acto y sta su conciencia; sin la conciencia no hay la
voluntad. De la voluntad, en cambio, se diferencia la capacidad de entender y querer, que desaparece
cuando hay una enfermedad mental, pero no cuando solamente existe un estado emotivo y pasional (Los
Seguros Privados, p. 460). Joaqun Garriges, por su parte, ensea que el suicidio deja de serlo para el
contrato de seguro sobre la vida cuando la voluntad est viciada. No hay suicidio si el suicida est loco o
mentalmente desequilibrado; como no lo hay tampoco cuando no existe la voluntad de quitarse la vida,
como ocurre con los actos imprudentes que ocasionan, sin querer, la muerte (El contrato de Seguro
Terrestre, p. 514). // En trminos generales, en igual sentido se pronuncia la doctrina nacional (J. Efrn Ossa
G., Teora General del Seguro, pp. 100-102). El mismo autor, con cita de Antonio Meja Jaramillo, que
comparte, expresa que En cambio, el suicidio no deliberado, que es el producido en un estado en el que el
asegurado no adquiere cabal juicio del alcance y la gravedad de su acto, es compatible con el seguro. Su
calidad de inconsciente, o sea, la no intervencin exclusiva de la voluntad del asegurado, al instante de darse
la muerte, lo hace asegurable, no importa la poca en que ocurra despus de iniciado el seguro. // Sguese
de lo dicho que como el suicidio inconsciente, el cual se ubica en el terreno de la involuntariedad, es
susceptible de seguro, es claro que cuando las plizas de seguro de vida cubren el riesgo de muerte por
suicidio, luego de transcurrido un perodo de carencia, esa exclusin temporal no puede aplicarse al suicidio
que es compatible con el seguro. En otras palabras, los perodos de carencia se aplican al suicidio voluntario
y no al inconsciente, porque como qued explicado, el riesgo queda cubierto despus de iniciado el seguro
sin importar la poca en que ocurra. Distinto es que, con independencia de su validez, acaecido el suicidio
voluntario fuera del trmino excluido, las compaas de seguros honren sus compromisos en ese sentido,
como se expresa en el cargo // En el proceso existe la prueba de la muerte del asegurado, inclusive
causada por suicidio, como lo revelan los restantes medios que el cargo singulariza. Pero como, segn lo
explica el autor nacional citado, al beneficiario le incumbe probar nicamente la muerte del asegurado, al
paso que al asegurador corresponde la de la causa exceptiva: el suicidio voluntario (C. de Co., art. 1077) (p.
102), el xito de la casacin se supeditara a que esas pruebas demuestren la voluntariedad del suicidio.
584
Con todo, las actuaciones que realiz el demandante con el anotado propsito, no confluyen por s en la
nulidad del contrato de seguro, porque conforme lo establece el artculo 1091 del Cdigo Comercio, amn
del exceso del seguro sobre el valor del inters asegurado, tambin se requiere que por parte del
asegurado haya habido intencin manifiesta de defraudar al asegurador. // Por su puesto que si la nulidad
del contrato de seguro es la consecuencia de un sobreseguro doloso, es a la aseguradora a quien le
corresponde probar no slo el exceso sobre el valor real del inters asegurado, sino tambin la intencin
manifiesta del asegurador de defraudar a la aseguradora, esto es, que al declarar la suma asegurada o al

424
obtener el aumento del valor de ella, en el asegurado exista el propsito de perseguir una ganancia ilcita a
expensas de la comunidad aseguradora // En el caso, ninguna de las pruebas que el cargo singulariza
como mal apreciadas ponen de presente la intencin manifiesta del demandante de defraudar a la
sociedad demandada cuando obtuvo el incremento del valor del riesgo asegurado. Al contrario, lo que
confirman es que en lugar de un sobreseguro doloso, el exceso sobre el valor real del riesgo asegurado
provena era de una mala estimacin del valor comercial del automotor que fue objeto del siniestro //La
recurrente manifiesta que la insistencia del demandante en valorar su automotor por $90.000.000.oo, an
teniendo conocimiento de que el valor fijado por FASECOLDA para vehculos similares era de
$55.900.000.oo, lo sita en el campo de la mala fe. Desde luego que aparte de que, segn se indic, las
tablas de esa entidad son simplemente de referencia, la conclusin sobre ese particular sera de recibo en el
evento de un vehculo igual y del mismo modelo al asegurado, que no es el caso, porque tal cual se anot, se
trata de un automotor similar, inclusive de modelo anterior, como se corrobora en la informacin
suministrada por la citada entidad, pues el carro similar de la misma marca que menciona es un 500SEC,
1986, en tanto que el del presenta asunto pertenece a un 560SEC, 1987 // En suma, como los medios a
que se refiere el cargo, incluyendo el interrogatorio del demandante y el testimonio de la persona que le
vendi a ste al automotor del caso, ponen de presente que al momento de tomarse el seguro existan
divergencias sobre su verdadero valor, o como se expresa en el cargo, el avalo comercial era desconocido
por todos, en ningn error de hecho, con las caractersticas de manifiesto y trascendente, que son los
requisitos para que en casacin dicho yerro se estructure, incurri el Tribunal al echar de menos la prueba
de un supraseguro doloso.
585
con relacin al mayor valor por el que fue asegurado el inmueble, tal conducta no constituye per se un
indicio de mala fe en contra del tomador, toda vez que las consecuencias que seala el artculo 1091 del
Cdigo de Comercio presuponen que de parte del asegurado haya habido intencin manifiesta de
defraudar al asegurador. Es decir que la malicia debe ser demostrada por la aseguradora mediante pruebas
distintas al sobreseguro, por lo que no es posible inferirla o suponerla de manera objetiva por el simple
hecho de haber declarado un monto superior al valor real del inters asegurable. // De hecho, si el dolo en
la sobrestimacin del seguro comporta engao y ocultacin del verdadero valor del inters asegurado,
entonces no puede decirse que el Tribunal err al no hallar probada la intencin fraudulenta, toda vez que
fue la misma aseguradora quien inspeccion el bien objeto del seguro y autoriz su valor antes de expedir la
respectiva pliza. [Folio 304, cuaderno 2]. De ello se deduce que la estimacin previa en dinero del inters
asegurable fue aceptada por la propia demandada, lo que desvirta que el tomador actu a sus espaldas o
con el propsito de defraudarla, sobre todo si se tiene en cuenta que la parte experta en determinar el valor
del bien a asegurar es la compaa de seguros y no el cliente. // La mala fe, de igual modo, fue
desmentida por el representante legal de la demandada, quien manifest que en ningn momento la
aseguradora ha encontrado ni ha visto algo en donde Hacienda El Portal haya tratado de defraudar a la
aseguradora. Es decir que si la misma parte interesada neg la existencia del fraude, entonces carece de
sentido tratar de inferir la intencin dolosa por medio de indicios, sobre todo cuando el hecho indicador de
esa circunstancia no est demostrado. // En todo caso, como en los seguros de daos la indemnizacin se
concreta al importe del perjuicio patrimonial sufrido por el asegurado o beneficiario, segn lo ordena el
artculo 1089 ejusdem, y esa cifra es verificada por la aseguradora, entonces el hecho de asegurar un bien
por un valor superior a su precio real no tiene la idoneidad para constituir por s mismo un indicio de la
intencin de defraudar, como quiera que, en ltimas, el sobreseguro no incide en la cantidad que se debe
pagar.
586
Ahora, si el ad-quem elucubr en los trminos en que lo hizo, o sea, consider, como en efecto as lo
explicit, que al asunto vinculado a la litis, por lo menos el concerniente con la aceptacin de la
aseguradora, deba resolverse haciendo operar determinadas normas que gobiernan la intermediacin en
los seguros, los eventuales desatinos que en el punto podran enrostrrsele al sentenciador deban
encaminarse en dos sentidos: o demostrar que ese consentimiento del intermediario realmente no se
present, imputacin que, como es patente, implicara atribuirle errores de apreciacin probatoria; o, en
otro sentido, poner de presente, mediante un discurso eminentemente jurdico, que las normas no le

425
atribuyen al asentimiento del agente los alcances que el fallador le concedi. Esta circunstancia
comprometa al recurrente optar por una senda diversa a la por l demarcada, imponindole un cauce
diferente, ms no en los trminos en que lo deline el impugnante.
587
se observa que en manera alguna pudo cometer el yerro de facto que la censura le atribuye, por no
haber apreciado el documento que probaba que el demandante no era propietario del automotor
asegurado, y por consiguiente la ausencia de inters. Al contrario de lo propuesto por el impugnante, tal
documento si se apreci, y se valor consultando su contenido material, esto es, que el demandante no era
propietario del vehculo. Otra cosa muy distinta es que para el a quo, y por ende para el ad quem, esa
condicin jurdica resultaba irrelevante para calificar si haba o no inters asegurable, atendidas las
circunstancias contractuales antes descritas. // Descubierto lo anterior, fcilmente se evidencia otra falla
tcnica en la postulacin del cargo segundo, que necesariamente debi tomar el camino de la va directa,
porque si en algn error incurri el Tribunal sera puramente jurdico, iuris in judicando, pues no obstante
haber concluido que el demandante no era propietario del automotor (aspecto compartido por el
recurrente), atisb en l el inters asegurable a partir de un raciocinio estrictamente jurdico, derivado de
dos hechos tampoco controvertidos: que el asegurador firm el contrato de seguro y capt la prima
(artculos 1046 y 1067 del Cdigo de Comercio). // De manera que si las conclusiones fcticas que sirvieron
de sustento al ad quem para afrontar el juicio jurdico, son compartidas por el recurrente, entonces el
debate de ineficacia del contrato que al fin de cuentas plantea la mencionada excepcin, debi proponerse
en el marco de la causal primera del artculo 368 del Cdigo de Procedimiento Civil, pero por la va directa.
588
En el fondo, si el casacionista aduce en su discurso que el inters asegurable y jurdico en la pretensin
reposa en manos del propietario de las mercancas, categora que no tiene el demandante, y se duele que, a
pesar de esto, el Tribunal lo tuvo como titular de tal inters, su discrepancia trasciende el campo de lo
estrictamente legal, para ingresar a lo fctico, como se sabe, totalmente impropio en la va directa.
589
Lo mismo habra que decir si lo que propone es que sin la presencia del asegurado no se puede tener
por realizado es siniestro, que es en ltimas lo que alega al predicar la violacin del art. 1131 de la
codificacin mercantil cuando se tuvo por demostrado en forma absolutamente gratuita y sin tener en
cuenta que la demanda no iba dirigida contra l la responsabilidad del gerente de CEDENAR, por cuanto esa
no es discusin de raigambre probatorio y por ende intil es plantearla por una va reservada a temas de ese
corte, a ms de que no hizo el recurrente el menor intento por demostrar su tesis.
590
Ms inexpugnable, an, se hace dicho cargo si se repara en que, a rengln seguido, se doli el
impugnante de que "por virtud de todo lo anterior" dej de aplicar el Tribunal el inciso 2 del artculo 1077
del Cdigo de Comercio, regla esta ltima de innegable naturaleza probatoria, por supuesto que est
destinada a distribuir entre las partes la carga de la prueba en caso de que se realice el riesgo asegurado, y
cuya hipottica infraccin solo poda alegarse como un error de derecho del fallador, sometindose en tal
caso, a las exigencias previstas en la ley para su alegacin como causal de casacin.
591
La disputa jurdica que presenta la censura en el cargo anterior, ha sido planteada impropiamente como
violacin directa de la ley, pues que su desarrollo indica que la refriega no es en cuanto a la inteligencia del
derecho sustancial, sino respecto a la cuestin probatoria que atae con la carga demostrativa en asuntos
del contrato de seguro. No hay as enfrentamiento jurdico alguno en relacin con las normas abstractas;
pues de lo que se duele la censura es de que lo hayan puesto a probar correspondindole a la aseguradora
demostrar la exclusin alegada.
592
Ahora, el impugnante aduce que si, en gracia de discusin, se admitiese que las obras extras no fueron
parte del riesgo asegurado, faltara en el proceso la prueba de cmo esos trabajos incidieron en l, esto es,
cmo aumentaron la probabilidad de su ocurrencia; empero, aquel no poda conformarse con simplemente
plantear esa recriminacin, pues para sacarla avante le incumba mostrar que de las pruebas recaudadas
afloraba que el volumen adicional de obras no implicaba verdaderamente la alteracin del riesgo, tarea a la

426
que renunci muy a pesar de que el fallador, luego de resear el material probatorio que le sirvi de
apoyatura en su decisin, concluy todo lo contrario, es decir que la ejecucin de las obras extras comport
la prolongacin de la construccin de la bodega, alterando de por s el plazo pactado para su entrega y, en
consecuencia, modific el estado del riesgo asegurado. Por tanto, la simple enunciacin de la acusacin no
bastaba, dado que la labor impugnaticia demandaba la demostracin de la misma.
593
Ha de recordarse que este punto fue examinado al resolver la primera censura, concluyendo la Corte
que el Tribunal asign un alcance indebido al citado artculo 1053, al considerar que el proceso quedaba
delimitado por los antecedentes trazados por la reclamacin y su objecin, as como al sealar que el objeto
de aqul era determinar la legalidad de sta, cuando, en realidad, deba enfocarse a establecer si el
beneficiario tena o no derecho a la indemnizacin. // A pesar de este yerro jurdico del ad quem, que, por s
slo, como se advirti, no representaba el quiebre del fallo, la Corte efectu el estudio integral de la
acusacin inicial, por cuanto ella fue enfilada por la va indirecta, precisamente, con el propsito de destruir
el anlisis fctico y probatorio que tambin obr como pilar de la sentencia del Tribunal
594
En el presente episodio, como se extracta del cargo, la discrepancia del casacionista tiene que ver con
las premisas fcticas sobre las cuales se edific la sentencia del Tribunal, pues mientras ste hall probada la
reticencia por ocultamiento de las enfermedades que padeci el asegurado, el casacionista denunci que
esas enfermedades no son de tal entidad como para alterar significativamente la percepcin sobre el estado
del riesgo existente al momento de la celebracin del contrato, con lo cual pretende que la Corte sustituya
al Tribunal en la apreciacin de los hechos para que califique la intensidad de la patologa padecida por el
asegurado, debate que no corresponde a la violacin directa de la ley sustancial. Dicho en breve, lo que
verdaderamente se propone a la Corte es que decida, sin sujecin a norma sustancial alguna y como etapa
anterior a la aplicacin del artculo 1058 del C. Co., sobre una escala de gravedad de las enfermedades
padecidas por el asegurado, o ms directamente, y a manera de ejemplo, si la pregunta por dolencias del
estmago comprenda tambin al esfago, todo lo cual es, por supuesto, ajeno a la violacin directa de la ley
sustancial, deficiencia tcnica que conduce al fracaso del cargo.
595
es preciso puntualizar que la no declaracin de terminacin automtica del contrato de seguro por
ausencia del pago de la prima, que el cargo hecha de menos, no la dedujo precisamente el sentenciador del
contenido de prueba alguna; lo cual implica, por el contrario, que si lo resuelto por l en este preciso punto
no fue a despecho de la realidad probatoria, la explicacin a su decisin habra que buscarla exclusivamente
en el campo de la reflexin jurdica.
596
Y si solo en gracia de discusin bastase combatir en casacin el alcance que le dio el tribunal a dicho
informe, debe decirse que tal labor la hizo el censor denunciando un error de hecho por suposicin o adicin
de ese medio de prueba, en pos de lo cual, tras de afirmar que con base en ese informe prcticamente se
dedujo la ocurrencia del siniestro y la cuanta de la prdida, argumenta que si bien es cierto las empresas
ajustadoras reciben un mandato de la empresa aseguradora para llevar a cabo todas las diligencias que sean
pertinentes a fin de verificar hechos y circunstancias que hubieren rodeado la ocurrencia del siniestro, y
establecer un posible valor de la indemnizacin, es claro tambin que tales ajustadoras no son
representantes de las aseguradoras y su funcin se limita, como ya se dijo, a recabar informacin, la cual en
la mayora de los casos se recibe de buena fe del propio asegurado, y a proponer con base en los datos
recibidos un tope de indemnizacin. // Bajo esa ptica disputa la acusacin, antes que una genuina adicin
o suposicin del contenido material de la prueba mencionada, el valor jurdico vinculante que cabe darle a
dicho informe en contra de la aseguradora; tal proposicin se detecta porque se plantea que no siendo el
ajustador representante de sta, tampoco la compromete para establecer por su conducto la ocurrencia del
siniestro y la cuanta de la prdida con apoyo en las informaciones que, por lo general, recibe del asegurado;
es evidente que dicho cuestionamiento penetra en un mbito jurdico que resulta ajeno al error de hecho
que fue el denunciado.

427
597
Como puede verse, el Tribunal encontr que el tomador estaba obligado al pago de la prima y que no lo
haba hecho, pero consider que no poda operar la terminacin automtica del contrato, toda vez que en
los documentos allegados para acreditar el negocio jurdico no apareca la advertencia de que trata el
artculo 1068, inciso segundo, del Cdigo de Comercio, por lo que deba acudirse a la revocacin unilateral
consagrada en el artculo 1071 ibdem. // De entrada, resulta inocultable para la Corte que el juzgador
incurri en una inaceptable confusin de dos instituciones que presentan caractersticas y propsitos
completamente diversos, como son la terminacin automtica del contrato por mora en el pago de la prima
y su revocacin unilateral. // En compendio, aqulla emerge como una consecuencia adversa para el
tomador o asegurado en el caso especfico en que se haya incumplido con la obligacin de cancelar
tempestivamente la prima de la pliza o de los certificados o anexos que se expidan con fundamento en ella,
y determina inexorablemente que de manera automtica - por ministerio de la ley - cesen hacia el futuro los
efectos del negocio jurdico, sin que sea necesaria la intervencin de la voluntad de las partes, ni la
declaracin judicial de tal fenmeno // En adicin al yerro anterior, con prescindencia de los argumentos
expuestos en el cargo en torno de la irrelevancia que frente a la terminacin automtica del contrato
tendra la omisin en la pliza de seguro del aviso contemplado por el artculo 1068 del Cdigo de Comercio,
la Corte advierte prontamente que la conclusin jurdica adoptada por el Tribunal en esta materia fue
edificada sobre una premisa totalmente incorrecta, por lo que resulta innecesario el examen de este aspecto
del cargo, toda vez que, aun si se encontrara que el juzgador desatin al considerar que tal omisin impeda
que la mentada terminacin del negocio jurdico pudiera operar, como lo plantea la impugnadora, ello
carecera de relevancia, en la medida en que no podra desconocerse que dicho yerro jurdico habra estado
antecedido por otro de mayor dimensin, que, al abarcarlo ntegramente y aparejar la misma consecuencia,
lo privara de toda trascendencia. // En efecto, a pesar de que el Tribunal manifest que en los documentos
obrantes a folios 7 y 8 del cuaderno 1, esto es, los certificados promocional e individual de seguro
expedidos por la compaa, no se consign con caracteres destacados la informacin relativa a la
terminacin automtica del negocio jurdico, tampoco puede perderse de vista que en el certificado
individual aportado posteriormente al proceso s aparece contemplada dicha anotacin, cuando su numeral
10 prev de manera clara, expresa e inequvoca la falta de pago de la prima como causal de
terminacin del amparo (C. 1, fl. 89), circunstancia esta que no fue advertida por el Tribunal y con la que,
a diferencia de lo que sostuvo en su fallo, se entendera cabalmente satisfecho el requisito del mencionado
artculo 1068, inciso segundo, del Cdigo de Comercio, que erradamente se ech de menos. // Ciertamente,
si bien es verdad que esta ltima disposicin establece que el aviso comentado deber insertarse en la
cartula de la pliza , tambin lo es que en este caso particular se cumpli finalmente con el deber de
informacin que recaa sobre la compaa aseguradora, colmndose de esa misma manera la teleologa del
precepto legal en cuestin, cual es que el interesado tenga conocimiento de la consecuencia jurdica que se
desprende de la mora en el pago de la prima (cfr. Reforma Financiera, Coleccin Legislacin Financiera,
Superintendencia Bancaria, Bogot, 1991, pag. 95), en especial, si se considera que, en tratndose de una
pliza colectiva como esta, lo usual es que el documento sea entregado a la institucin financiera que obr
como tomadora - Citibank - y que el certificado individual de seguro emitido en desarrollo de ella sea el
medio que le permite al asegurado conocer las condiciones especficas de aseguramiento, por lo que
resultara igualmente factible que por conducto de l fuera advertido de la consagracin normativa de la
sancin de que se viene hablando - terminacin automtica del contrato -.
598
Justamente, como consecuencia de la indivisibilidad del contrato de seguros, la mora en el pago de la
prima, ya sea de la pliza o de sus certificados o anexos, genera la terminacin automtica de aquel,
conforme se desgaja del citado artculo 1068, segn el cual la mora en el pago de la prima de la pliza o de
los certificados o anexos que se expidan con fundamento en ella, producir la terminacin automtica del
contrato y dar derecho al asegurador para exigir el pago de la prima devengada y de los gastos causados
con ocasin de la expedicin del contrato (destaca la Corte). Obsrvese que el legislador utiliza la
conjuncin disyuntiva o al relacionar los conceptos cuya mora en su cancelacin origina la extincin de la
convencin; adems, expresamente dispone que lo que se termina es el contrato, interpretacin que
acompasa con las normas que aluden a su unidad.

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teniendo en cuenta las caractersticas especiales de esta clase de contrato y su funcin econmico-
social, por conocido se tiene que algunos aspectos de l no resultan compatibles con los restantes moldes
aseguraticios; por ejemplo, en asuntos como el riesgo involucrado en l, su agravacin (art. 1060 C. de Co.),
la revocatoria (art. 1159), el valor real del inters (art. 1089), la terminacin unilateral (Art. 1071), la
terminacin por mora en el pago de la prima (art. 1068)
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Pues bien, la correccin que la Sala se ve precisada a hacer, a uno y otro, consiste en que, dada la
funcin econmico social que al seguro de cumplimiento corresponde, concretamente la de servir de
garanta de cumplimiento de obligaciones ajenas, no es posible admitir que obre frente a esa especie
aseguraticia la regla del tantas veces sealado artculo, que le permite al asegurador extinguirlo
unilateralmente. // Al respecto no puede olvidarse que el asegurador se compromete a indemnizar los
perjuicios causados a una persona, por razn del incumplimiento de las obligaciones derivadas de la ley o de
un contrato, como contraprestacin a la prima percibida; de suerte que tiene por objeto servir de garanta
a los acreedores de las aludidas obligaciones y, por tanto, al ocurrir el riesgo, esto es, el incumplimiento
previsto, el asegurador tendr a su cargo la indemnizacin de los perjuicios que de ese hecho ilcito se
desprendan, hasta concurrencia de la suma asegurada // Desde esa perspectiva, la terminacin
automtica del seguro de cumplimiento por mora en el pago de la prima aparejara que la aseguradora, en
su calidad de garante, se desligara de su obligacin por una situacin atribuible al afianzado, dejando sin
proteccin al acreedor, quien estara permanentemente expuesto a la aniquilacin de la convencin, sin ni
siquiera tener noticia de ello, desde luego que esa peculiar forma de extincin no exige ser declarada, pues
opera ipso iure. // Sera, en verdad, no slo contrario a la naturaleza de esa garanta, sino tambin
inequitativo, que quien quiso cautelar un perjuicio derivado del eventual incumplimiento de las obligaciones
de las que es acreedor tenga que soportar en este otro plano las consecuencias del comportamiento de su
deudor. Por consiguiente, si el asegurador expidi la pliza y//o sus anexos sin que hubiese sido cancelado el
valor de la prima, el camino que tiene delante de s no es otro que el de perseguir su recaudo, pero en modo
alguno podr echar mano del aludido mecanismo para librarse de su compromiso. // Mrese cmo de esa
manera lo entendi el legislador cuando regul en materia administrativa lo atinente al seguro de
cumplimiento, toda vez que dispuso que la garanta se entender vigente hasta la liquidacin del contrato
y la prolongacin de sus efectos y, tratndose de plizas, no expirarn por falta de pago de la prima o por
revocatoria uniltateral, salvaguardando as el inters pblico, como tambin debe serlo el de los
particulares, protegindolos con una pliza vigente cuando se presenten incumplimientos imputables al
afianzado. // No puede decirse que no existe norma alguna que prohba la terminacin automtica de los
seguros de cumplimiento, pues en el punto debe tenerse en cuenta que el estudio de esa clase de pacto
debe efectuarse () en lo pertinente y en lo que sea compatible atendiendo su tipologa, bajo la ptica o
espectro de las normas que gobiernan el seguro, ya en lo particular como en lo general; como por ejemplo,
las condiciones de la pliza, vigencia de la obligacin de la aseguradora, coberturas, etc. En otras palabras,
dicha modalidad aseguraticia, se nutre, por expresa disposicin de la misma ley que la adopt, de las
disposiciones concernientes a los contratos de seguros (art.7 ib.), situacin no extraa y, contrariamente,
dada su naturaleza, de suyo inevitable, en razn a que hace parte del ramo de los amparos de daos, por
ende, caracterizado como un mecanismo eminentemente indemnizatorio, deviene gobernado, en lo
pertinente, por las reglas que gobiernan los contratos de esa especie. () Empero, as mismo, teniendo en
cuenta las caractersticas especiales de esta clase de contrato y su funcin econmico-social, por conocido se
tiene que algunos aspectos de l no resultan compatibles con los restantes moldes aseguraticios; por
ejemplo, en asuntos como el riesgo involucrado en l, su agravacin (art.1060 C. de Co.), la revocatoria
(art.1159), el valor real del inters (art.1089), la terminacin unilateral (art.1071), la terminacin por mora
en el pago de la prima (art.1068), entre otras, circunstancias que imponen algunas restricciones que
aparejan un tratamiento dismil frente a la generalidad de los seguros, percepcin tan cierta que para esa
categora de seguro se expidi, especialmente, una ley que, aunque de manera exigua, lo regenta (225 de
1938) (sentencia de 15 de agosto de 2008, Exp. No.1994 03216 01).
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Aspecto que debe ser sopesado con las condiciones que ameritaron para el seguro de cumplimiento un
desarrollo legislativo y jurisprudencial particular, pues, como lo precis la Corporacin, en el provedo de 15

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de agosto de 2008 tantas veces citado teniendo en cuenta las caractersticas especiales de esta clase de
contrato y su funcin econmico-social, por conocido se tiene que algunos aspectos de l no resultan
compatibles con los restantes moldes aseguraticios; por ejemplo, en asuntos como el riesgo involucrado en
l, su agravacin (art. 1060 C. de Co.), la revocatoria (art. 1159), el valor real del inters (art. 1089), la
terminacin unilateral (Art. 1071), la terminacin por mora en el pago de la prima (art. 1068), entre otras,
circunstancias que imponen algunas restricciones que aparejan un tratamiento dismil frente a la
generalidad de los seguros, percepcin tan cierta que para esa categora de seguro se expidi,
especialmente, una ley que, aunque de manera exigua, lo regenta (225 de 1938)
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La singularidad de tal seguro tambin tiene, por otra parte, sus proyecciones en punto de su
irrevocabilidad. Porque es bien conocido que en el seguro en general, es admisible que las partes puedan
ponerle trmino en forma unilateral; pero excepcionalmente hay seguros que rechazan tal idea, entre los
que destaca el de cumplimiento que aqu se analiza, toda vez que la especialidad del riesgo objeto de
cobertura, cual es, itrase, garantizar el cumplimiento de una obligacin, repudia por puro sentido comn
la posibilidad de que las partes lo ultimen de tal modo. Ntase, analgicamente, cmo en punto de
contratacin administrativa ya fue explcita la ley 80 de 1993, al sealar que tales plizas no expiran por
revocacin unilateral (artculo 25, numeral 19). // La recurrente dice que frente al asegurador es
cuestionable la irrevocabilidad; pero que quien s tiene la facultad de revocarlo unilateralmente es el
tomador-afianzado, en este caso Fruto Bon Ltda., cual seala que ocurri, e inclusive trae en pos de su
argumento el apoyo doctrinal del mismo autor que en contra cit el tribunal. // A la verdad, si se conviene
en que es la naturaleza misma del seguro de cumplimiento la que se opone a que el antojo de cualquiera de
las partes le d finiquito, all deben quedar comprendidos por igual el asegurador y el tomador. No se
descubren razones serias para entrar en distingos y proporcionar tratamientos desiguales. Si ha sido
prctica comn la de que la persona del deudor pague la prima y se ha llegado hasta que sea ella misma la
que resulte tomando el seguro, inicuo fuera permitir que el asegurado quede a merced de la actitud
caprichosa y aun aviesa de ese tomador. Odioso sera que se patrocinara que la garanta se reduce a si l
quiere o le parece bien. // Toda garanta repulsa por antonomasia que su funcin jurdico-econmica
quede tan frgilmente pendiendo de semejante voluntarismo, dando lugar a que la doctrina, incluido el
mismo autor citado por la censura, enliste el de cumplimiento entre aquellos que repudian tal manera de
extinguirse (Teora General del Seguro: El Contrato. Efrn Ossa G., 1984, pg. 482).
603
Y, precisamente, por esa misma razn, vale decir, a partir de resaltar su singularidad, pero tambin, su
particular semejanza con las cauciones, en fallo precedente haba puntualizado esta Corporacin que aun
cuando en el seguro en general es admisible que las partes puedan ponerle trmino en forma unilateral;
excepcionalmente hay seguros que rechazan tal idea, entre los que destaca el de cumplimiento que aqu se
analiza, toda vez que la especialidad del riesgo objeto de cobertura, cual es, itrase, garantizar el
cumplimiento de una obligacin, repudia por puro sentido comn la posibilidad de que las partes lo ultimen
de tal modo. Ntase, analgicamente, cmo en punto de contratacin administrativa ya fue explcita la ley
80 de 1993, al sealar que tales plizas no expiran por revocacin unilateral . (Sent. Cas. 2 de mayo de
2002, Exp. 6785). // Conclusiones no alejadas de la propia concepcin legislativa y al contrario, alimentadas
por ella, pues, basta memorar la citada ley, que en su artculo 9 dej estampado el siguiente texto: Las
personas que no puedan obtener el seguro de que trata esta ley y las que estn en capacidad de otorgar
caucin real, podrn garantizar sus obligaciones por este medio. -resalta la Sala-.
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teniendo en cuenta las caractersticas especiales de esta clase de contrato y su funcin econmico-
social, por conocido se tiene que algunos aspectos de l no resultan compatibles con los restantes moldes
aseguraticios; por ejemplo, en asuntos como el riesgo involucrado en l, su agravacin (art. 1060 C. de Co.),
la revocatoria (art. 1159), el valor real del inters (art. 1089), la terminacin unilateral (Art. 1071), la
terminacin por mora en el pago de la prima (art. 1068) (sentencia de 15 de agosto de 2008, Exp. No.1994
03216 01).

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Aspecto que debe ser sopesado con las condiciones que ameritaron para el seguro de cumplimiento un
desarrollo legislativo y jurisprudencial particular, pues, como lo precis la Corporacin, en el provedo de 15
de agosto de 2008 tantas veces citado teniendo en cuenta las caractersticas especiales de esta clase de
contrato y su funcin econmico-social, por conocido se tiene que algunos aspectos de l no resultan
compatibles con los restantes moldes aseguraticios; por ejemplo, en asuntos como el riesgo involucrado en
l, su agravacin (art. 1060 C. de Co.), la revocatoria (art. 1159), el valor real del inters (art. 1089), la
terminacin unilateral (Art. 1071), la terminacin por mora en el pago de la prima (art. 1068), entre otras,
circunstancias que imponen algunas restricciones que aparejan un tratamiento dismil frente a la
generalidad de los seguros, percepcin tan cierta que para esa categora de seguro se expidi,
especialmente, una ley que, aunque de manera exigua, lo regenta (225 de 1938)
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Es cierto que la persona asegurada y sus cualidades constituyen uno de los factores importantes en la
determinacin del asegurador de otorgar el amparo; y es tambin evidente -cmo negarlo-, que la
moralidad de los seres humanos vara, para bien o para mal, con el transcurrir del tiempo, pudiendo
descender hasta el punto en que ya no ofrezcan la garanta de seriedad y prudencia que en cierto momento
ostentaron; altibajos stos que pueden afectar al asegurado y, por supuesto, tambin al asegurador y para
remedio de los cuales estableci el legislador figuras tales como la prevista en el artculo 1071 del Cdigo de
Comercio que faculta a las partes para revocar unilateralmente el contrato
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No empece lo anterior, tratndose de ciertos negocios jurdicos en los que de ordinario- la confianza
constituye soporte medular de la relacin jurdica, como sucede en el seguro o en el mandato, entre varios,
el legislador directa o indirectamente- ha posibilitado que las partes, o alguna de ellas, en desarrollo de los
lineamientos que signan la autonoma privada, particularmente del poder potestativo conferido, fulminen
el contrato, consagrndose as una forma particular de extinguir o de hacer cesar- anticipadamente el
vnculo contractual (revocacin; distracto o desistimiento unilateral; receso, etc.), lo que se traduce en
elocuente excepcin o quiebre a la arraigada regla de la fidelidad contractual, objeto de comentario
anterior, en la medida en que, para el logro del prenotado fin, es suficiente la declaracin o exteriorizacin
de voluntad del contratante que hace uso de ese singular derecho, en orden a que el contrato, por
consiguiente, no despliegue efectos jurdicos para el porvenir (negocio abolitivo), dado que se trata, per se,
de negocios de duracin. // En el caso del contrato de seguro, el legislador nacional acogi el vocablo
revocacin para aludir al supraindicado instituto, ms propio en el derecho comparado, es cierto, de los
negocios o actos unilaterales. De all que esta figura, igualmente, se conozca mediante otras expresiones,
v.gr: rescisin, receso, desistimiento o distracto unilaterales, la cual, en Colombia, es objeto de expreso
tratamiento en la esfera de diversos negocios y contratos (testamento, donacin, mandato, etc.), no
siempre con el mismo alcance (p. ej: la denominada accin revocatoria), de suerte tal que acusa una
marcada polivalencia semntica, detonante de infortunadas confusiones, a la par que de agudas
controversias, incluido en el mbito asegurativo, en donde campean divergentes y peculiares instituciones
que permean el desarrollo y la eficacia del vnculo contractual, o que modifican uno de sus eslabones, tal y
como acontece con la designacin del beneficiario en el seguro sobre la vida, esencialmente revocable
cuando ella se hace a ttulo gratuito (art. 1146 C. de Co.). // En este sentido, in concreto, estableci el
artculo 1071 del Cdigo de Comercio, que el contrato de seguro poda ser revocado unilateralmente por los
contratantes; si es por el asegurador a quien in radice, ope legis, se restringe sta prerrogativa en
determinados seguros como el de vida (art. 1159)-, mediante noticia al asegurado, enviada a su ltima
direccin conocida, con no menos de diez das de antelacin, contados a partir de la fecha del envo
(preaviso legis), trmino que puede reducirse previa autorizacin que, por razones de inters general,
imparta para algn ramo especfico la Superintendencia Bancaria (nral. 2 art. 185 Dec. 663//93); y si es por
el asegurado, mejor an por el tomador, pues aquel no es parte en el contrato (art. 1037-2 C. de Co.), en
cualquier momento, mediante aviso escrito al asegurador. // Trtase, entonces, de una institucin
adoptada con un visible criterio liberal por el legislador mercantil patrio rectamente entendido-, en razn
de que no circunscribi su procedencia a la materializacin de especficas y delimitadas circunstancias
(numerus clausus), segn tiene lugar en la generalidad de legislaciones forneas. Es as como entendi que,
En todo momento, desde cuando asume el riesgo, hasta cuando termina el contrato por uno u otro motivo,

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el asegurador debe tener absoluta confianza en el asegurado, y ste abrigarla respecto de aquel (Proyecto
de Cdigo de Comercio de 1958, Exposicin de motivos), lo que traduce, en opinin de un reconocido sector
de la doctrina verncula, que La ley no quiere mantener indisolublemente atado al tomador que ha perdido
la fe en la solvencia tcnica, moral o financiera de su asegurador. A la cual est ligada la preservacin de su
patrimonio ante la eventualidad del riesgo cubierto por el seguro. Ni el asegurador que ha contratado puesta
su confianza en la buena fe, en la probidad, en la prudencia del tomador, si estas calidades morales se
tornan para l sospechosas durante la vida de la relacin contractual. // Pero ms all de ste indiscutido
fundamento teleolgico, no es posible perder de vista que la revocacin tambin puede hundir sus races en
mltiples motivos no necesaria o indefectiblemente ligados a la confianza, stricto sensu, o a la proteccin de
la uberrima bona fides cuando alguna de las partes considere que el comportamiento contractual de la otra
no se acompasa con tan caro postulado-, pudiendo considerarse, bien como una garanta instituida en pro
del consumidor y en beneficio de una sana, ortodoxa y transparente competencia, en cuanto que aquel
puede legtimamente aprovecharse de las ventajas cualitativas y cuantitativas que ofrece el mercado, v. gr.:
en materia de primas y de coberturas; ora como una expresin del derecho al arrepentimiento en sentido
lato- de cara al trmino de duracin an no transcurrido en los negocios jurdicos fluyentes, de duracin,
de ejecucin diferida o de tracto sucesivo, como acontece en punto tocante con el contrato de seguro,
conforme se refiri en aparte que antecede. De ah que para algunos doctrinantes, la revocacin o su
equivalente en el Derecho nacional pertinente- deba entenderse como una declaracin de voluntad
unilateral incausada (se subraya), lo que pone de presente, en lo que a su gnesis atae, que es altamente
subjetiva, que ella debe dejarse al arbitrio unilateral de cada uno de los contratantes (ad nutum), como a
propsito- se consign en la Exposicin de motivos del meritado Proyecto de Cdigo de Comercio del ao
1958, sin que ello signifique, de ninguna manera, que el revocante escape al inexorable y plausible deber
constitucional y legal de no abusar de sus derechos (art. 95-1 C. Pol. y 830 C. de Co.), habida cuenta que el
reconocimiento de una facultad o poder, de por s, no constituye salvoconducto o patente de corso para
propiciar la arbitrariedad, so pena de la condigna indemnizacin de los perjuicios irrogados. Es por ello por
lo que el abuso, en s, trasciende al mero arbitrio o a la simple volicin. // En este sentido, quien de buena fe
hace uso de dicho instituto, de inobjetable origen volitivo (ad libitum), no tiene la necesidad de consignar en
el escrito de enteramiento respectivo a su cocontratante, indefectiblemente, cules son las razones que, in
casu, lo llevaron a tomar dicha decisin. Le basta con comunicarla, en debida forma, al otro extremo de la
relacin negocial, sin que su eficacia, per se, quede supeditada a la validez de una motivacin especfica y,
menos an, a la aceptacin por parte de ste, quien ocupa un rol enteramente divergente: destinatario de
la precitada determinacin volitiva (ex voluntate), sin perjuicio del tratamiento otorgado en la esfera
nacional por el codificador mercantil en el inciso 2 del artculo 1079, al consagrar, no exento de reparo
conceptual y terminolgico, la figura de la revocacin por mutuo acuerdo, ms acorde, en puridad, con el
apellidado mutuo disenso o distracto-. // Cumple adems anotar que la revocacin asegurativa, en s
misma considerada, a fuer que en su ms genuino origen y significado, es una declaracin de voluntad
formal; unilateral; recepticia; directa o indirecta y que slo produce efectos para el porvenir, a su turno
detonante de un negocio jurdico de carcter extintivo. En efecto: // A. Es de voluntad, mas no de
conocimiento o de ciencia, pues a travs de ella se expresa inequvocamente el propsito volitivo de
extinguir el contrato, esto es, de hacerlo cesar en lo que a efectos jurdicos se refiere, manifestacin que,
por tanto, no se reduce a una mera afirmacin sobre la existencia de un hecho o de un saber (docere), sino a
la exteriorizacin de un arquetpico querer. // B. Es formal mejor an, de forma especfica-, en la medida
en que, segn lo estatuye el artculo 1071 del Cdigo de Comercio, slo tendr eficacia si se hace por escrito,
requisito ste, de suyo, vinculado al carcter dispositivo de la declaracin negocial, en el que la
supraindicada formalidad o exigencia ex lege, asume una funcin constitutiva en cuanto el contenido como
lo recuerda el doctrinante Betti- no ser influyente y vlido en una forma diferente. // Trtase en lo
pertinente- de una excepcin a la regla de la libertad de forma que impera en el derecho privado y, claro
est, en el ordenamiento mercantil, pues aunque es cierto que los comerciantes pueden expresar su
voluntad de contratar u obligarse verbalmente, por escrito o por cualquier modo inequvoco, no lo es menos
que si una norma legal, en este caso el artculo 1071 de esa misma codificacin, exige una determinada
solemnidad como requisito esencial del negocio jurdico, ste no se formar mientras no se llene tal
solemnidad (art. 824). // C. Es unilateral, como se anunci en prrafos precedentes, toda vez que para su

432
configuracin basta que una de las partes exprese libremente su deseo de rasgar, in toto, el vnculo
asegurativo salvo las excepciones legales-, sin que pueda predicarse, en el ms riguroso de los sentidos,
una revocacin por mutuo acuerdo de las partes, como lo prev el inciso segundo parte final- del artculo
aludido, ya que si ello ocurre, segn se advirti en lneas anteriores, lo que habr tenido lugar es la floracin
de un mutuo disenso (art. 1625 C.C.). // D. Es recepticia o si se prefiere dirigida-, porque debe dirigirse a un
sujeto especfico declaracin frente a otro-, en concreto a la persona con la que se estableci
originariamente la relacin negocial que de esa manera termina, sea el asegurador o el tomador,
dependiendo de quien revoque, caracterstica que reviste mayor importancia si se considera que la
revocacin, ministerio legis, implica la comunicacin de una especfica determinacin ex voluntate- a su
destinatario; // D. Puede ser directa o indirecta, dependiendo del medio o del mecanismo que se utilice para
comunicar la revocacin, en la medida en que, recta va, puede ponerla en conocimiento del otro extremo
contractual, el propio revocante (mediante carta, documento electrnico, etc.), o hacerlo por interpuesta
persona, ad exemplum, a travs de un corredor de seguros, en la inteligencia de que estos profesionales,
como lo puntualiz recientemente esta Corporacin, al lado de las gestiones que identifican y tipifican el
contrato de corretaje de seguros, desempean una serie de labores accesorias o adicionales, antes, durante
y an despus del contrato de seguro, tales como la asistencia al asegurado en caso de siniestro, la asesora
pertinente para actualizaciones o modificaciones del contrato, o el cobro de la prima, las cuales en modo
alguno se oponen al corretaje, pero tampoco participan de su esencia (se subraya; cas. civ. de agosto 8 de
2000; exp: 5383). // Agrgase a lo anterior que la revocacin, ello es medular, concretamente para el
examen del asunto sometido al escrutinio de la Corte, slo puede tener efectos hacia el futuro (in futurum),
esto es, ex nunc y no ex tunc, pues ella responde, como ha quedado ya expresado, al confesado deseo de
desligarse o desvincularse- del acuerdo negocial. Y no poda ser de otra manera, tratndose adems de un
contrato de tracto o ejecucin sucesiva como el seguro, en el que las respectivas prestaciones nacientes
para las partes, no se pueden diluir una vez ejecutadas. Mientras la revocacin no sea comunicada por el
tomador o por la persona legitimada legal o convencionalmente para ello-, la entidad aseguradora, a
trminos del artculo 1037 del Cdigo de Comercio, ha asumido el riesgo y, por ende, tiene derecho a
percibir la prima correspondiente; por su parte, en tanto sta no le de noticia escrita a aquel de que ha
revocado el contrato y transcurra el trmino o preaviso- de 10 das fijado por el legislador del ao 1971, si
se produce un siniestro, deber honrar la palabra empeada y, por tanto, cumplir la prestacin asegurada,
segn el caso (deber de prestacin). Por ello el artculo 1071 del estatuto comercial, al sealar el efecto
patrimonial que le sigue a la revocacin, paladinamente precisa que la revocacin da derecho al asegurado
a recuperar la prima no devengada, o sea la que corresponde al lapso comprendido entre la fecha en que
comienza a surtir efectos la revocacin y la de vencimiento del contrato (se subraya). // La imposibilidad de
otorgarle efectos retroactivos a la revocacin, importa resaltarlo, reviste una doble fundamentacin jurdica:
de una parte, porque dichas prestaciones la de pagar la prima y asumir el riesgo (mejor la de brindar
seguridad), en sentido lato-, en principio recprocamente equivalentes, ya fueron satisfechas o ejecutadas
en un perodo de tiempo antecedente, el que se erige, como bien se sabe, no slo en valladar insuperable,
puesto que lo agotado, agotado est y eso es insoslayable, tanto desde un punto de vista ontolgico como
jurdico, sino tambin en elemento determinante para la formacin de ciertos negocios jurdicos que, como
el contrato de seguro, teleolgicamente se gestan con el propsito de que se preserven por lo menos por
un razonable lapso-, lo que reafirma la autonoma y sustantividad de cada una de ellas; y, de la otra, porque
se constituira en aleve y torticero atentado contra el granado principio de la buena fe (lealtad o probidad)
y de paso de cara a la justicia contractual-, permitir que las partes, ad libitum, pudiesen determinar
arbitrariamente el momento a partir del cual su decisin surte efectos, lo que traducira que el asegurador,
lisa y llanamente, podra liberarse de la obligacin de pagar la indemnizacin o suma asegurada a que
hubiere lugar por la ocurrencia previa de un siniestro, comunicando al tomador que ha revocado el contrato
desde una fecha anterior a aquella en que el riesgo se materializ (arts. 1054 y 1072 C. de Co.); o que el
tomador podra liberarse de pagar la prima ya causada, pretextando que revoc el negocio asegurativo, con
antelacin a la fecha en que aquella se hizo exigible, ambas hiptesis ciertamente inadmisibles. // Como
bien lo realza la doctrina jusprivatista, en suma, los efectos que dimanan de la revocacin o de la figura
sucednea en el derecho comparado-, son los de truncar la relacin contractual ex nunc sin eficacia
retroactiva, postura sta igualmente ahijada por la doctrina especializada nacional e internacional, la que

433
es conteste en preconizar, en punto a los efectos de la llamada en el ordenamiento patrio- revocacin, que
el contrato se preserva intacto en lo que atae al pasado, pero es destruido integralmente en lo que
concierne al futuro. // Por eso en Colombia el artculo en cuestin, tratndose del asegurador, establece
que la revocacin producir efectos diez das despus de haber sido enviada la noticia escrita al asegurado
mejor tomador-, trmino que, por tuitivo, es necesario para que el asegurado si lo desea- contrate con
otra compaa la proteccin que requiere, segn qued registrado literalmente en la referida Exposicin de
Motivos del Proyecto de Cdigo de Comercio del ao 1958, aquilatado antecedente del ordenamiento
vigente, incluido, claro est, el ttulo V del Libro Cuarto del Cdigo de Comercio, referente al contrato de
seguro; mientras que si es el tomador quien revoca el contrato, tal determinacin produce efectos en
cualquier momento, es decir, inmediatos o a partir de una fecha futura que aquel precise en el aviso
escrito al asegurador, pues, en este evento, como se rese en la precitada Exposicin de Motivos, en
puridad, ningn dao se causa al asegurador, precisamente porque la eficacia de su volicin est ligada al
porvenir, sin mirar o contemplar el pasado.
608
Como puede verse, el Tribunal encontr que el tomador estaba obligado al pago de la prima y que no lo
haba hecho, pero consider que no poda operar la terminacin automtica del contrato, toda vez que en
los documentos allegados para acreditar el negocio jurdico no apareca la advertencia de que trata el
artculo 1068, inciso segundo, del Cdigo de Comercio, por lo que deba acudirse a la revocacin unilateral
consagrada en el artculo 1071 ibdem. // De entrada, resulta inocultable para la Corte que el juzgador
incurri en una inaceptable confusin de dos instituciones que presentan caractersticas y propsitos
completamente diversos, como son la terminacin automtica del contrato por mora en el pago de la prima
y su revocacin unilateral. // En cambio, la revocacin unilateral constituye, en los trminos de la Sala, una
... declaracin de voluntad formal; unilateral; recepticia; directa o indirecta y que slo produce efectos para
el porvenir, a su turno detonante de un negocio jurdico de carcter extintivo ..., que no est ligado
estrictamente a un incumplimiento del contrato, como ocurre con la figura precedente, pudiendo estar
fundado en diversas y heterogneas razones, toda vez que el ordenamiento no circunscribi su procedencia
a la ... materializacin de especficas y delimitadas circunstancias (numerus clausus) ..., sino que introdujo
un criterio amplio y elstico, que se refleja en el hecho de que ... quien de buena fe hace uso de dicho
instituto, de inobjetable origen volitivo (ad libitum), no tiene la necesidad de consignar en el escrito de
enteramiento respectivo a su cocontratante, indefectiblemente, cules son las razones que, in casu, lo
llevaron a tomar dicha decisin ..., habida cuenta que ... le basta con comunicarla, en debida forma, al otro
extremo de la relacin negocial, sin que su eficacia, per se, quede supeditada a la validez de una motivacin
especfica y, menos an, a la aceptacin por parte de ste ... (sentencia de 14 de diciembre de 2001, exp.
6230, no publicada an oficialmente) // As las cosas, aflora palmario que se equivoc el Tribunal cuando
estim, ante la supuesta inoperancia de la terminacin automtica del contrato por mora en el pago de la
prima - artculo 1068 C. de Co. -, que la aseguradora deba acudir a la regla general que permite a las partes
revocar unilateralmente el negocio jurdico, aplicando indebidamente el artculo 1071 ibdem, pues,
conforme a su particular entendimiento, una de las causales que autorizaba esta ltima medida era
justamente ... la falta de pago de la prima ..., cuando est visto, como lo denuncia la censura, que no era
dable hacer actuar la norma recin citada, como quiera que la revocacin unilateral en modo alguno se
encuentra asociada a la inobservancia de dicha obligacin por parte del tomador, pues sta genera - ipso
iure - otro tipo de consecuencias, que no dependen de la intencin o el querer de los contratantes, ni
pueden ser conjuradas por ellos.
609
Anlogamente, en lnea de principio, las partes en ejercicio de la libertad contractual o autonoma
privada dispositiva, podrn revocar unilateralmente el contrato de seguro con sujecin a las exigencias
legales (artculo 1071 del Cdigo de Comercio), sin abusar de su derecho, expresin de motivo alguno y con
eficacia ex nunc no retroactiva (cas.civ. sentencia de 14 de diciembre de 2001, [SC-248-2001], exp. 6230)
// En este contexto, la revocacin unilateral del contrato de seguro, es un derecho legtimo que esta
consagrado expresamente por el ordenamiento jurdico y, por consiguiente, su ejercicio no comporta la
imposibilidad de estipular otros

434
610
La Corte, desde luego, no desconoce que en el proceso se encuentra acreditado los manejos irregulares
de que se trata, como se observa en las pruebas que en los cargos se singularizan. Lo que no se puede avalar
es que esos hechos, inclusive aceptndolos como conductas negligentes de los funcionarios y empleados de
FIDUCAF, sean constitutivos del riesgo asegurado, con incidencia en las normas denunciadas. // La
recurrente, insistentemente, sostiene que si no se hubiere efectuado la provisin de fondos para rescatar la
prdida de valor real de los bonos de FOGAFN, existentes en los Fondos Comunes, Especial y Ordinario, las
personas afectadas habran reclamado. Sin embargo, fuera de ser esto hipottico, pues lo cierto es que
ningn tercero supuestamente damnificado reclam, inclusive en el caso de aceptar que esa reclamacin se
hizo por conducto de la fiduciaria, lo que no se tiene en cuenta es que la denominada crisis de los TES
debi ser afrontada por quienes la sufrieron. Empero, esto no ocurri, porque en lugar de trasladar en su
momento la prdida, FIDUCAF, mediante unos procedimientos calificados de inseguros por las autoridades
competentes y al margen de ciertas regulaciones, segn las conclusiones de los expertos, procedi a
compensar esas prdidas, apostando que dicha crisis no durara mucho tiempo. // Ahora, como la estrategia
dibujada result fallida, la actuacin de los agentes de la demandante, en definitiva, termin compensando
a quien no tena derecho a ello. No se trata, entonces, de un dao financiero causado a terceros, es decir,
el riesgo del anexo de responsabilidad profesional, sino de prdidas provenientes de un manejo comercial
que no arroj el resultado esperado, amn de inseguro, en cuanto, a la postre, en el entretanto, se
reconocieron beneficios indebidos a quienes debieron padecer la crisis de los TES. // En esa medida, si las
prdidas generadas por esa crisis, la fiduciaria, pudiendo hacerlo, no las traslad, resulta claro que con
independencia de donde salieron los recursos para pagar lo que no deba compensar, inclusive as sea
mediante el adelgazamiento de ttulos, la merma patrimonial no ha podido sufrirla, en general, ningn
tercero. Por esto, seguramente, FIDUCAF, mediante la provisin de recursos propios, opt por recuperar el
valor real de los bonos que resultaron afectados. // Distinto es que, pese a la decisin de asumir, en su
totalidad, las prdidas sufridas, pues es apenas obvio que no poda imputarlas a quienes no las padecieron,
concretamente a los adherentes, beneficiarios o fideicomitentes de los Fondos Comunes, Ordinario y
Especial, o a los fondos mismos, como patrimonios autnomos, ahora la demandante pretenda reintegrar
los dineros que desembols para ese efecto. El reembolso, desde luego, debe solicitarse a quienes en lugar
de percibir beneficios, debieron afrontar la denominada crisis de los TES, y no a la aseguradora, porque no
se trata de un riesgo comercial asumido en el seguro global bancario, sino excluido, en cuanto, en general, a
falta de responsabilidad legal de la asegurada frente a terceros, de todos modos la pliza no ampara las
prdidas que resulten directa o indirectamente de negocios Trading.
611
Ahora bien, pugna el recurrente por la aplicacin en el sub lite del precitado artculo 1107, pues estima
que el de seguros es un contrato intuitu personae en el que la moralidad del asegurado es factor
preponderante del convenio, y que en tratndose de sociedades tal moralidad slo puede predicarse de los
socios individualmente considerados, de tal manera que opera la extincin automtica del contrato cuando,
cual sucede en el presente asunto, una persona extraa a la sociedad adquiere la mayor parte de las cuotas
sociales. // 2.- Es cierto que la persona asegurada y sus cualidades constituyen uno de los factores
importantes en la determinacin del asegurador de otorgar el amparo; y es tambin evidente -cmo
negarlo-, que la moralidad de los seres humanos vara, para bien o para mal, con el transcurrir del tiempo,
pudiendo descender hasta el punto en que ya no ofrezcan la garanta de seriedad y prudencia que en cierto
momento ostentaron; altibajos stos que pueden afectar al asegurado y, por supuesto, tambin al
asegurador y para remedio de los cuales estableci el legislador figuras tales como la prevista en el artculo
1071 del Cdigo de Comercio que faculta a las partes para revocar unilateralmente el contrato. // 3.-
Pero, la extincin automtica del contrato no es, como se pretende, una proteccin adicional
concedida al asegurador para defenderse de los vaivenes morales del asegurado; pues el presupuesto
fctico del artculo 1107 en estudio es puramente objetivo, como se desprende de su lectura, y consiste,
sencillamente, en la extincin del contrato de seguro como consecuencia de la traslacin jurdica por acto
entre vivos del inters asegurable o de la cosa sobre la cual recae el seguro; y esta disposicin ha de
entenderse en ntima relacin con el artculo 1086 del Cdigo de Comercio, que en la parte pertinente
dispone: El inters (asegurable) deber existir en todo momento, desde la fecha en que el asegurador
asuma el riesgo. La desaparicin del inters llevar consigo la cesacin o extincin del seguro. // Fluye as

435
sin esfuerzo, cmo es para el asegurado la desaparicin de su inters asegurable por la transferencia que
hace del mismo, la causa de la extincin del respectivo contrato, con independencia, es claro, de la calidad
moral del asegurado o de la caracterstica de intuitu personae que se predica de esa convencin.
612
1.- La controversia se reduce a elucidar si para la extincin automtica del contrato de seguro, ante la
transferencia por acto entre vivos del inters asegurado o de la cosa a que est vinculado el seguro, segn
lo establece el artculo 1107 del Cdigo de Comercio, es necesario sumarle un ingrediente subjetivo. // Lo
anterior, porque en la base de la tesis de la sociedad recurrente, el carcter intuitu personae del contrato
de seguro es lo fundamental a tener en cuenta para desentraar el verdadero alcance de la norma en
cita, dado que el citado contrato se celebra es en consideracin a la persona del asegurado, y
precisamente producto de ello es el artculo 1107 del Cdigo de Comercio. // 2.- El asegurador, es cierto, no
asume los riesgos con un criterio netamente objetivo, sino que los selecciona, entre otras circunstancias,
conforme a los atributos subjetivos del asegurado, bien desde el punto de vista de la relacin jurdica o
econmica en que se halla con respecto a la cosa o persona sobre la cual ha de versar el seguro, ya desde el
mbito de su moralidad. Recprocamente, ante un eventual riesgo que puede ser objeto de seguro, el
tomador de la pliza, en la generalidad de las veces tambin asegurado, le asiste la libertad de contratar la
cobertura con el asegurador que le ofrezca la suficiente solvencia moral, tcnica y financiera. // En
concordancia, desde el Proyecto de reforma del Cdigo de Comercio de 1958, Exposicin de Motivos,
Ministerio de Justicia, pg. 262, que es el antecedente inmediato del artculo 1107 del Cdigo de Comercio,
en cuyo tenor se establece el carcter subjetivo o intuitu personae del contrato de seguro, la Comisin
Revisora seal que Si algo debe tener en mira el asegurador es el riesgo moral que est estrechamente
vinculado a la persona del asegurado, a su solvencia moral, a su prudencia, a su idoneidad y a todo el
conjunto de sus atributos espirituales. // El anterior criterio, empero, no es absoluto, porque si bien el
artculo 654 del derogado Cdigo de Comercio Terrestre, conserv, como regla de principio, el carcter
objetivo o intuitu rei del contrato de seguro, segn el cual transmitida a ttulo universal o singular la
propiedad de la cosa asegurada, el seguro corra en provecho del adquirente, sin necesidad de cesin,
tambin es cierto que actualmente ese principio es de aplicacin estricta. // Sguese, entonces, que slo
excepcionalmente la transferencia por acto entre vivos del inters asegurado o de la cosa a que est
vinculado el seguro, no produce la extincin automtica del contrato de seguro. Ocurre lo propio, verbi
gratia, en los casos de estipulacin contractual (artculo 1107, inciso 3 del Cdigo de Comercio), en las
plizas a la orden (artculo 1051), y al portador en los seguros de transportes (artculos 1117 y 1125), entre
otros, eventos en los que el seguro sigue a la cosa asegurada y no a la persona del asegurado. // Lo
significativo es que para que la transferencia por acto entre vivos del inters asegurado o de la cosa a que
est vinculado el seguro, produzca automticamente la extincin del contrato, en los seguros intuitu
personae, o su subsistencia, en los seguros intuitu rei, como el del caso, es la concurrencia del ttulo y el
modo. // En la Exposicin de Motivos del Proyecto de Reforma del Cdigo de Comercio de 1958, se dijo que
La sola celebracin del contrato de compraventa, verbigracia, no origina la extincin del seguro. Es menester
que se efecte la tradicin de la cosa vendida. Porque, como es bien sabido, la compraventa por s sola no
transmite el dominio, y el vendedor corre los riesgos mientras la cosa est en su poder (ob. cit. pg. 263). //
Del mismo parecer es la doctrina especializada al decir que para tales propsitos bastan el ttulo (la
compraventa, la donacin, la permuta, etc.), y la tradicin, que es el modo como se adquiere el dominio
(OSSA G. J. Efrn: Teora General del Seguro. El Contrato. Editorial Tmis. 1991, pp. 294, 295 y 513). //
Refirindose a la extincin automtica del contrato de seguro, la Corte tiene explicado que el presupuesto
fctico del artculo 1107 en estudio es puramente objetivo, como se desprende de su lectura, y consiste,
sencillamente, en la extincin del contrato de seguro como consecuencia de la traslacin jurdica por acto
entre vivos del inters asegurable o de la cosa sobre la cual recae el seguro; y esta disposicin ha de
entenderse en ntima relacin con el artculo 1086 del Cdigo de Comercio, que en la parte pertinente
dispone: El inters (asegurable) deber existir en todo momento, desde la fecha en que el asegurador asuma
el riesgo. La desaparicin del inters llevar consigo la cesacin o extincin del seguro (Sentencia No. 064
de 24 de mayo de 2000). // 3.- En ese orden, como en sentir del recurrente para la extincin automtica del
contrato de seguro en virtud de la transferencia por acto entre vivos del inters asegurado o de la cosa a
que est vinculado el seguro, es suficiente el ttulo y no el modo de la tradicin del dominio, claramente se

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advierte que el Tribunal no pudo interpretar errneamente el artculo 1077 del Cdigo de Comercio, porque
como qued explicado, para tales propsitos, aunado al ttulo, es necesaria la tradicin.
613
cual lo tiene dicho la Sala, la extincin automtica del contrato no esuna proteccin adicional
concedida al asegurador para defenderse de los vaivenes morales del asegurado, sino que es, a trminos
del artculo 1107 del Cdigo de Comercio, una consecuencia de la traslacin jurdica por acto entre vivos del
inters asegurable o de la cosa sobre la cual recae el seguro (sentencia 064 de 24 de mayo de 2000,
exp.#5349), precepto legal este que ha de ser interpretado en estrecha relacin con el artculo 1086 ibdem,
segn el cual, y en lo pertinente, el mencionado inters deber existir en todo momento, desde la fecha en
que el asegurador asuma el riesgo y su desaparicin llevar consigo la cesacin o extincin del seguro;
es patente, entonces, que para el asegurado la desaparicin del preanotado inters, porque lo hubiese
transferido, constituye causa bastante en orden a producir la extincin del respectivo acto bilateral //
Evidentemente, por una parte, en el escrito visible a folios 163 y 164, la demandada, al darle respuesta a la
peticin que Manosalva Manosalva le hiciera, recalc que como parte de[esa] reclamacin fueron
aportados documentos relativos al origen y propiedad del vehculo, entre ellos fotocopia de la licencia de
trnsito en la que figuran como propietarios del vehculo Jos Antonio, y que en la mencionada licencia
de trnsito se indica que sobre el vehculo se realiz el traspaso a sus actuales propietarios el da 1 de enero
de 2000; mientras que en el prrafo segundo del apartado 13 de las condiciones generales del convenio, las
partes previeron que la enajenacin del vehculo de transporte producir automticamente la extincin del
contrato de seguro, salvo que subsista algn inters asegurable para el asegurado, caso en el cual el
contrato continuar vigente en la medida necesaria para proteger tal inters, siempre y cuando se informe
de esta circunstancia a la Compaa, dentro de los diez (10) das siguientes a la fecha de la enajenacin. //
De manera que si lo anterior es lo que aflora de tales probanzas, en ningn yerro manifiesto y protuberante
pudo incurrir el juzgador al sostener que para cuando devino el suceso daoso septiembre de 2000 ya no
exista aquel convenio aseguraticio, pues, cual emerge del contenido objetivo de tales elementos de juicio,
el bien que el mismo involucraba haba dejado de estar en cabeza del asegurado por cuanto haba pasado al
patrimonio de otro sujeto de derecho, y ocurre que esta sola circunstancia propicia, ipso jure, la finalizacin
definitiva de la correspondiente relacional negocial, puesto que a trminos del artculo 1107 del Cdigo de
Comercio la transferencia por acto entre vivos del inters asegurado o de la cosa a que est vinculado el
seguro, produce automticamente la extincin del contrato. // Por la otra, en la constancia que expidi con
fecha 31 de enero de 2002, el mencionado Manrique Moreno, tras anunciarse como agente de la
Compaa Central de Seguros S. A., explcitamente dijo estar autorizado por sta para recibir primas, que
Juan Alberto Manosalva cumpli con el pago de las primas del seguro segn consta en los recibos
expedidos, que el mismo informa que los nuevos propietarios son Antonio Neissa y Deysi Carolina
Cepeda, anexandocopia del contrato de venta para solicitar el cambio de la pliza, que l va fax y por
telfono solicit a la Compaa emitir el anexo de los nuevos tomadores (se resalta). // Fue con
fundamento en lo anterior que el sentenciador hizo ver cmo hecho de que Manosalva Manosalva hubiese
informado quines eran los nuevos titulares del dominio de la cosa, aportado copia del contrato de venta
pidiendo la modificacin de la pliza y que en esta misma direccin se hubieran expresado los promotores
de esta contienda judicial, no emanaba responsabilidad a cargo del asegurador, slo porque tal anexo en
punto a los asegurados resultaba inviable, habida cuenta que el pacto en rigor, desde cuando se verific la
enajenacin del bien, dej de tener vida jurdica, ya que a partir de tal acontecimiento en quien para
entonces era el asegurado ya no radicaba el respectivo inters asegurable, y tal consideracin del fallador no
es arbitraria ni es desacertada, precisamente si se toma en cuenta el alcance de la norma legal recin
aducida, desde luego que si la mentada modificacin en todo caso dependa, como es apenas lgico
entenderlo, de que la correspondiente relacin contractual estuviera vigente, al haberse ella agotado por el
acaecimiento del supuesto previsto en el artculo 1107 aludido, y al no habrsele informado en forma
oportuna a la compaa que, pese a ello, en quien para entonces era el asegurado subsista un inters
asegurable, como tambin lo dispone ese mismo precepto, no podra afirmarse, sin ms, que por no haberlo
dispuesto haya procedido de manera culposa, que fue lo que el tribunal en ltimas adujo.

437
614
Teniendo en cuenta la finalidad que identifica a los contratos de esta naturaleza y la funcin que en
consecuencia estn llamados a cumplir, cierto es que uno de los aspectos que adquiere mayor importancia
en los seguros de objetos porteados contra los riesgos que al transporte le son inherentes, es el de la
necesaria delimitacin temporal de tales riesgos. En estos casos, la estructura misma de la relacin
aseguradora exige que se pueda contar con elementos de juicio suficientes en orden a determinar con
razonable precisin, cuando se inicia y cuando se extingue la cobertura contratada, toda vez que a simple
vista y debido ello a la extraordinaria complejidad que hoy en da ofrece la actividad transportadora en sus
diferentes modalidades, no basta con decir que por virtud de los seguros en mencin, la obligacin de
indemnizar a cargo del asegurador slo cobra actualidad en tanto los bienes objeto de los intereses
asegurados se encuentren en movimiento. // As las cosas, en el caso de transporte de mercancas y, dando
por entendido que la responsabilidad del transportador empieza desde que la cosa queda a su disposicin
hasta su entrega al destinatario, el artculo 1118 del Cdigo de Comercio, de acuerdo con el texto del Art. 44
del Decreto Ley 01 de 1990, en materia de seguro de transporte seala que la responsabilidad del
asegurador se inicia desde el momento en que el transportador recibe o ha debido hacerse cargo de las
mercancas objeto del seguro y concluye con su entrega a quien van destinadas, pero agrega esa misma
norma que, con todo, la susodicha responsabilidad podr extenderse, a voluntad de las partes, hasta cubrir
la permanencia de los bienes asegurados en los lugares iniciales o finales del trayecto asegurado, es decir
que el seguro tantas veces mencionado cubre, por principio, los intereses del asegurado en relacin con los
riesgos durante el transporte y la ejecucin de las operaciones tcnicas que lo preceden, interrumpen o
siguen, dentro de los extremos que a su turno circunscriben en el tiempo la responsabilidad del
transportador, y eventualmente, siempre que medie pacto expreso, tambin se extiende la ameritada
cobertura a las indicadas permanencias provisionales Finalmente, no est por dems anotar que si bien el
seguro de transporte es uno de los denominados de trayecto, es decir que en l la vigencia tcnica del
amparo culmina con la entrega del objeto asegurado al destinatario, tambin lo es que cuando a dicho
seguro, siguiendo la voluntad de las partes, se le incluyen clusulas de permanencia que por definicin busca
extender la delimitacin temporal del riesgo objeto de cobertura, a las ameritadas clusulas deben aplicarse
las caractersticas propias de los seguros temporales para los cuales la ley (Art. 1047 C. Co.) exige que se
indiquen las fechas y horas de iniciacin y vencimiento, o el modo de determinar unas y otras, proscribiendo
as los seguros indefinidos en el tiempo, o lo que resultara manifiestamente opuesto a la tcnica propia de
la actividad aseguradora, la falta de definicin en el tiempo de la responsabilidad de una compaa de
seguros en un seguro de transporte, idea que parece acoger en algunos de sus apartes la demanda de
casacin en estudio.
615
En el mismo documento, a ttulo de condicin especial, convinieron: BODEGAS EN TRANSITO
$30.000.000.oo DEDUCIBLE 10% MINIMOS DE $100.000.oo APLICABLE A CUALQUIER PERDIDA // De
otro lado, mediante la estipulacin controvertida y en ejercicio de la facultad atribuida por los artculos 1056
y 1118 num. 2, ampararon las mismas mercancas, contra los riesgos sealados, cuando se encontrasen en
bodegas, es decir, guardadas, quietas, inmovilizadas, en los sitios de origen, destino y an intermedios de su
trnsito dentro del trayecto asegurado, habida cuenta que ninguna salvedad hicieron en el punto // De
conformidad con lo anterior, el pacto aludido no introdujo una reduccin al amparo ordinariamente
otorgado por el seguro contratado, como equivocadamente lo entendi el Tribunal, sino que involucr una
cobertura adicional al extenderlo a lugares distintos de los que corresponden naturalmente a la ejecucin
del transporte, como son aquellos en los cuales se efecta el bodegaje temporal o la inmovilizacin, por
cualquier circunstancia, de la mercanca transportada, durante su trnsito por el trayecto asegurado //
As las cosas, por el camino mencionado calific de ambigua una estipulacin clara, y bajo tal consideracin
ech de menos una explicacin sobre sus alcances, que deba provenir de la entidad aseguradora, omisin
que a la postre la llev a interpretarla en su contra, desnaturalizando la voluntad de las partes contratantes
al negarle a dicha estipulacin los efectos queridos por stas, yerro que lo condujo a proferir la sentencia
impugnada, mediante la cual conden a la aseguradora a pagar la indemnizacin convenida para el evento
de producirse la prdida de la mercanca, con motivo u ocasin de su transporte, pese a que la sustraccin
de stas se produjo mientras permanecan inmovilizadas en una bodega de propiedad de la asegurada,
ubicada para una parte en su lugar de origen y para otra en su sitio de destino

438
616
esta Corporacin ya ha tenido oportunidad de precisar, que fuera del trayecto asegurado, ...no tiene
vida la obligacin condicional del asegurador, ni la ocurrencia del siniestro en tal hiptesis, le impone el pago
de indemnizacin alguna, razn sta por la cual el artculo 1117, numeral 2 , del Cdigo de Comercio, en su
texto original y en el que le imprimi el artculo 43 del Decreto 01 de 1990, al regular el seguro de transporte
se ocupan de precisar cul es el trayecto asegurado, el que, a voluntad de las partes puede extenderse a los
lugares iniciales o finales de permanencia de la mercanca objeto del seguro, que va a ser transportada (Art.
1118 del C. de Comercio, tanto en su texto anterior, como en el introducido por el artculo 44 del Decreto 01
de 1990) (CCXLVI, Vol. I, 357) y que en esta especie de contratacin, el asegurador asume los riesgos
mientras hace su trnsito de un lugar a otro, es decir, durante el trayecto asegurado, que al tenor del artculo
1117 num. 2 ejusdem, est comprendido por ...el punto donde hayan sido o deban ser recibidas las
mercancas y el lugar de entrega (artculo 1117 num. 2 ejsdem). Responsabilidad cuya vigencia fija el
artculo 1118 ibdem al establecer que se inicia cuando el transportador recibe o ha debido hacerse cargo de
las mercancas objeto del seguro y concluye con su entrega al destinatario (cas. civ. 18 de febrero de 2003,
Exp. 6806, Se subraya).
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tratndose de un seguro de daos, una cosa es el valor asegurado y otra, distinta, el valor presunto,
segn se trate de una declaracin unilateral del tomador o del asegurado, o de un acuerdo expreso entre el
asegurado y el asegurador sobre el valor real del inters asegurado, como lo establece el artculo 1089 del
Cdigo de Comercio, distincin que como se observa en el mismo precepto, es de capital importancia para
efectos de, ocurrido el siniestro, distribuir la prueba acerca del valor real del inters asegurado. // Por
supuesto que en el caso no puede estarse frente a un valor presunto que conllevara a exonerar a la
demandante del onus probandi en relacin con la cuanta del siniestro, porque no es cierto, como se asegura
en el cargo, que la suma que se declar como valor de los repuestos para aviones corresponda a un
acuerdo expreso entre asegurado y el asegurador, y porque su aceptacin por la aseguradora al expedir
los certificados individuales de seguro slo poda tener como finalidad fijar convencionalmente el importe
extremo de la pretensin indemnizatoria que la empresa aseguradora puede verse compelida a satisfacer si
el siniestro llegare a ocurrir, y la de servir de base para el clculo, junto con otros factores tcnicos, de la
prima que el tomador debe pagar (sentencia de 11 de octubre de 1995, CCXXXVII-1062).
618
As, pues, en lo que tiene que ver con los seguros contra daos, el valor de la prestacin a cancelar por
parte del asegurador se encuentra delimitado por tres elementos de singular relieve. En primer lugar, el
valor asegurado sobre cuya configuracin jurdica dijo esta corporacin: (...) es verdad, averiguada que por
ministerio de la ley la pliza de seguro, adems de las condiciones generales, debe contener expresamente,
cul es 'la suma asegurada o el modo de precisarla, por mandato del artculo 1.047, ordinal 7o. del Cdigo
de Comercio, norma que se encuentra ntimamente ligada a lo preceptuado por el artculo 1.097 del mismo
cdigo, en cuanto en este ltimo se dispone, en forma imperativa, que el asegurador, en cumplimiento de sus
obligaciones como tal, tiene como lmite el responder hasta concurrencia de la suma asegurada, sin perjuicio
de lo dispuesto en el inciso 2o. del artculo 1.074. Y tambin es conocido que la suma asegurada es,
entonces, diferente del valor asegurable y puede coincidir o n con este ltimo. Ello, en consecuencia, se fija
generalmente por la declaracin unilateral del asegurado, que como titular de su propio inters conoce su
valor econmico, sabe la proteccin que requiere y la pacta con el asegurador segn sus posibilidades de
pago, conforme a la prima y a las tasas que para el contrato de seguro se fijan por las compaas
aseguradoras con sujecin a la intervencin del Estado (Sent. 23 Sept. 93). Resumiendo, se trata de una
condicin particular de la pliza que representa una suma fija llamada a regir el contrato durante su vigencia
y que es en trminos generales expresin cuantitativa de la proteccin que requiere el asegurado, de la cual
tiene pleno conocimiento, y delimita asimismo, como su tope mximo posible, la indemnizacin que la
aseguradora debe pagar en caso de siniestro, lo que ha llevado a afirmar con respaldo en autorizadas
opiniones de doctrina que la consignacin de esa cifra en la pliza tiene una doble finalidad, a saber: fijar
convencionalmente el importe extremo de la prestacin indemnizatoria que la empresa aseguradora puede
verse compelida a satisfacer si el siniestro llegare a ocurrir, y la de servir de base para el clculo, junto con
otros factores tcnicos, de la prima que el tomador debe pagar; queda claro, entonces, que de darse la
aludida condicin, la estipulacin de la suma asegurada no significa que por fuerza el asegurador tenga que

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pagarla en su totalidad, puesto que como se dej anotado lneas atrs, la cuanta de esta prestacin
depende de la entidad real y la incidencia del dao consecuencia del siniestro, idea que bien puede quedar
expresada del modo siguiente: (...) La prestacin indemnizatoria ser inferior a la suma asegurada, siempre
que el dao sea menor que sta, y nunca ser superior a la suma asegurada, aunque ese dao sufrido sea
mayor que dicha suma (...) (Manuel Broseta Pont. Manual de Derecho Mercantil, Cap. XXVIII, Num. 1). // En
este orden de ideas, la suma asegurada, durante la ejecucin del contrato y mientras dure la cobertura,
puede ser modificada para actualizarla esto si dicha variacin se adopta de comn acuerdo o es impuesta
por causa legal, teniendo siempre presente que de conformidad con lo previsto en el artculo 1091 del
Cdigo de Comercio el exceso de seguro sobre el valor real del inters asegurado producir la nulidad del
contrato, con retencin de la prima a ttulo de pena, cuando de parte del asegurado haya habido intencin
manifiesta de defraudar al asegurador. En los dems casos podr promoverse su reduccin por cualquiera de
las partes contratantes, mediante la demostracin o rebaja de la prima correspondiente el importe del
exceso y al perodo transcurrido del seguro. La reduccin no podr efectuarse despus de ocurrido un
siniestro total. // Los otros dos factores que delimitan la responsabilidad del asegurador es fcil
identificarlos de acuerdo con los principios que se dejan reseados se encuentran en el artculo 1089
ibdem: Dentro de los lmites indicados en el artculo 1079 la indemnizacin no exceder, en ningn caso, del
valor real del inters asegurado en el momento del siniestro, ni del monto efectivo del perjuicio patrimonial
sufrido por el asegurado o el beneficiario(...). Se sigue de lo preceptuado que mientras este ltimo lmite
simplemente hace efectivo el carcter meramente indemnizatorio de los seguros de daos, el valor real del
inters asegurado se define como el que registran los bienes en el estado en que se encuentran a la
ocurrencia del siniestro, tal como lo precis la Corte en sentencia del 21 de agosto de 1978 (...) en seguros
como el de incendio, el valor real de la cosa asegurada en el momento de acaecer el siniestro, no es su valor
de costo menos el de su depreciacin, si fue usada o ha envejecido, sino el valor de reposicin, es decir, su
valor actual de cosa nueva menos la depreciacin normal. Animada de un claro propsito de equidad, la
doctrina ha dicho con acierto: 'el valor real de la cosa asegurada no es el precio que, al ocurrir el siniestro, se
pudiera obtener de su venta como artculo de segunda, sino el valor de utilizacin que para el asegurado
representa hoy en su patrimonio y lo que representar en el futuro. El valor real, pues, est, de una parte, en
funcin de lo que el objeto valdra nuevo el da del siniestro y, de otra, de la depreciacin que habra sufrido
por el efecto del uso' (G.J. T. CLVIII). As mismo, tambin la ley en el artculo siguiente consagra la
posibilidad de que se deje de lado el valor real del inters asegurado al momento del siniestro para el cual
incide la depreciacin que el bien asegurado haya tenido por el transcurso del tiempo y el uso que se le haya
dado, para que de comn acuerdo se disponga al contratar el seguro, que el pago de la indemnizacin se
haga por el valor de reposicin o de reemplazo del bien asegurado, pero sujeto, si a ello hubiere lugar, al
lmite de la suma asegurada (Art. 1090 ibdem).
619
es necesario destacar que, como lo ha puntualizado esta Corporacin, el valor de la prestacin a cargo
de la aseguradora, en lo que tiene que ver con los seguros contra daos, se encuentra delimitado, tanto por
el valor asegurado, como por las previsiones contenidas en el artculo 1089 del Cdigo de Comercio,
conforme al cual, dentro de los lmites indicados en el artculo 1079 la indemnizacin no exceder, en
ningn caso, del valor real del inters asegurado en el momento del siniestro, ni del monto efectivo del
perjuicio patrimonial sufrido por el asegurado o el beneficiario, regla que, adems de sus significativas
consecuencias jurdicas, envuelve un notable principio moral: evitar que el asegurado tenga inters en la
realizacin del siniestro, derivado del afn de enriquecerse indebidamente, a costa de la aseguradora, por
causa de su realizacin. // Relativamente al primero de aquellos lmites, es decir, el valor asegurado, dbese
destacar, en primer lugar, que constituye, por mandato del numeral 7 del artculo 1047 ejusdem, una de las
menciones que debe contener la pliza o, por lo menos, la forma de precisarlo; al paso que, por virtud de la
prescripcin contenida en el artculo 1079 ibdem, el asegurador no estar obligado a responder sino hasta
concurrencia de la suma asegurada, sin perjuicio de lo dispuesto en el artculo 1074". Se trata, en fin, de una
condicin especfica de la pliza que, adems de poner de relieve la cantidad de la proteccin requerida por
el asegurado, en este caso, mediante una declaracin unilateral, demarca el monto mximo de la
indemnizacin o suma asegurada que la aseguradora debe pagar en caso de siniestro; sin dejar de lado que,
tambin, sirve de base para calcular, junto con otros factores tcnicos, la prima que el tomador debe pagar.

440
// Quirese resaltar, entonces, que la estipulacin de la suma asegurada no significa, por regla general, que
forzosamente deba el asegurador pagarla en su totalidad, puesto que el monto de su prestacin depende de
la entidad real del dao y de la incidencia del mismo en el patrimonio del afectado, idea que bien puede
quedar expresada del modo siguiente: ... La prestacin indemnizatoria ser inferior a la suma asegurada,
siempre que el dao sea menor que sta, y nunca ser superior a la suma asegurada, aunque ese dao
sufrido sea mayor que dicha suma... (Casacin de 0ctubre 11 de 1995. Expediente 4470).
620
La incursin en el denunciado error luce incontrastable, como quiera que el Tribunal dej de reparar en
la existencia de la estipulacin contractual trada a cuento por la censura. En efecto, tanto en las
condiciones particulares de la pliza automtica de seguro de transporte de mercanca No 541, como en el
anexo correspondiente a la prrroga anual que empez a regir a partir del 1 de julio de 1992, vigente para
la poca de ocurrencia de la prdida de las mercancas (febrero de 1993) se convino expresamente que en
caso de siniestro, la Compaa de Seguros responde nicamente por el valor declarado de la mercanca,
segn consta en la planilla, remesa o documento similar al momento de ocurrir el siniestro (fls. 9 y 11, C. 4),
brillando por su ausencia, en el fallo atacado en casacin, todo tipo de referencia a la comentada clusula,
cuya importancia fluye con enorme vigor, en la medida en que -en armona con el artculo 1079 del Cdigo
de Comercio-, el asegurador no estar obligado a responder sino hasta la concurrencia de la suma
asegurada, sin perjuicio de lo dispuesto en el inciso segundo del artculo 1074, salvedad ltima que por
referir a los gastos razonables en que pudiera incurrir el asegurado en el cumplimiento de su obligacin de
evitar la extensin y propagacin del siniestro y de proveer al salvamento de las cosas aseguradas, no viene
al caso en el evento sub lite. // Es que en el punto no puede olvidarse que la extensin de la prestacin
dineraria a cargo del asegurador, enmarcada, como es sabido, en los eventos de esta especie, en el principio
resarcitorio, se encuentra acordonada por dos grandes factores: de un lado, la existencia de un perjuicio y,
de otro, la suma asegurada que en cuanto tal, es el lmite ltimo de su obligacin. Y la necesidad de que
exista ese tope es evidente, pues debe haber una relacin adecuada entre la prestacin a cargo de la
aseguradora y la prima que recauda, cuyo valor se tasa, precisamente, tomando en consideracin la suma
que para tal efecto declara, en lnea de principio, de manera unilateral el asegurado. Sobre esa relacin se
estructura, desde una perspectiva econmica, la institucin aseguraticia. // Es incontestable,
subsecuentemente, que no es posible, en este especie de seguros, que el asegurado reciba una cantidad de
dinero mayor a la prevista en la pliza, entre otras cosas, porque ese excedente no tendra equitativa
contraprestacin con la obligacin a su cargo.
621
tratndose de un seguro de daos, una cosa es el valor asegurado y otra, distinta, el valor presunto,
segn se trate de una declaracin unilateral del tomador o del asegurado, o de un acuerdo expreso entre el
asegurado y el asegurador sobre el valor real del inters asegurado, como lo establece el artculo 1089 del
Cdigo de Comercio, distincin que como se observa en el mismo precepto, es de capital importancia para
efectos de, ocurrido el siniestro, distribuir la prueba acerca del valor real del inters asegurado. // Por
supuesto que en el caso no puede estarse frente a un valor presunto que conllevara a exonerar a la
demandante del onus probandi en relacin con la cuanta del siniestro, porque no es cierto, como se asegura
en el cargo, que la suma que se declar como valor de los repuestos para aviones corresponda a un
acuerdo expreso entre asegurado y el asegurador, y porque su aceptacin por la aseguradora al expedir
los certificados individuales de seguro slo poda tener como finalidad fijar convencionalmente el importe
extremo de la pretensin indemnizatoria que la empresa aseguradora puede verse compelida a satisfacer si
el siniestro llegare a ocurrir, y la de servir de base para el clculo, junto con otros factores tcnicos, de la
prima que el tomador debe pagar (sentencia de 11 de octubre de 1995, CCXXXVII-1062). // As las cosas, es
claro que la suma asegurada, de por s, no serva de factor para determinar en el presente caso la
indemnizacin del siniestro, porque como en el mismo antecedente lo explic la Corte, esa cantidad, que es
diferente del valor asegurable y puede coincidir o no con este ltimo, generalmente es fijada
unilateralmente por el asegurado. De ah que la insercin de una cifra tal en la pliza no significa que por
fuerza el asegurador tenga que pagarla en su totalidad, puesto que (...) la cuanta de esta prestacin
depende de la entidad real y la incidencia del dao consecuencia del siniestro.

441
622
En palabras del artculo 1080 del citado ordenamiento, acaecido el riesgo surge entonces para el
asegurador la obligacin de efectuar el pago del siniestro y, en contraposicin, para el asegurado o
beneficiario el derecho a la prestacin asegurada, prestacin que naturalmente ha de concretarse en el pago
de la indemnizacin, la cual, en ese orden de ideas, de conformidad con lo dispuesto por el artculo 1079 del
citado cdigo, como principio no puede exceder (en ningn caso) la suma asegurada, por supuesto que el
cariz indemnizatorio del seguro repele que ste sirva como fuente de enriquecimiento.
623
En los contratos de seguros contra daos, el valor de la prestacin a cancelar por parte del asegurador
se fija generalmente por la declaracin unilateral del beneficiario, delimitando as el tope mximo que aqul
debe pagar en caso de siniestro, y la base para el clculo de la prima entre otros aspectos, que ha de
sufragar el tomador, cumpliendo adems otras muy importantes funciones como la de servir de gua para
establecer la presencia de infraseguros o supraseguros; por lo que ha de colegirse que en este evento la
suma objeto de amparo difiere del valor asegurable, y que el monto de la prestacin depende del quantum
efectivo del perjuicio patrimonial sufrido, el que como es lgico deducir corresponde acreditar al tomador,
salvo cuando se trate de valor admitido. // En este orden de ideas, queda claro, entonces, que de darse la
aludida condicin, la estipulacin de la suma asegurada no significa que por fuerza el asegurador tenga
que pagarla en su totalidad, puesto que como se dej anotado lneas atrs, la cuanta de esta prestacin
depende de la entidad real y de la incidencia del dao a consecuencia del siniestro.
624
...toda vez que el dao indemnizable no se identifica - per se - con la suma asegurada, ni sta equivale,
por regla general, a su estimacin anticipada (cas. civ. 11 de septiembre de 2000, S-158-2000 [6119])
625
En ambas acusaciones igualmente se plantea que el seguro contratado result lesivo para los intereses
de la sociedad aseguradora, puesto que inicialmente se haba exigido y otorgado por la suma de
$192672,264, equivalente al 10% del valor del contrato, pero extraamente, en la pliza expedida a raz de
la prrroga del mismo, se constituy por $807474.252. // Aunque, efectivamente, en la clusula sptima del
contrato de construccin se estipul que el amparo de que se trata deba otorgarse por el porcentaje
sealado, no debe perderse de vista que as se hubiese impuesto tambin, como consecuencia del nuevo
plazo fijado para ejecutar las obras, la obligacin de extender el trmino de vigencia de las plizas iniciales,
esto en realidad no ocurri, porque como ha quedado explicado, la propia recurrente, con anuencia de la
otra parte, otorg una nueva garanta. // En los cargos, desde luego, no se alega, para restarle eficacia a la
pliza o para ajustar el valor del seguro, una sobreestimacin dolosa del inters asegurable o simplemente
una mala estimacin, sino que el carcter lesivo se deduce nicamente de confrontar las plizas extinguidas,
por vencimiento del trmino de su vigencia, con la nueva adquirida. El Tribunal, por lo tanto, no pudo
incurrir en ningn error probatorio al condenar el pago de la suma total asegurada, porque as aparece
expresamente estipulada, y porque la recurrente nada en contrario expuso ni demostr.
626
el inciso 1 del artculo 1122 del Cdigo de Comercio, referido en concreto a los seguros de transporte,
establece que en la suma asegurada se entiende incluido el costo de las mercancias aseguradas y el lucro
cesante si as se hubiere convenido, mientras que el artculo 1709 de la misma codificacin, que hace parte
de las normas que regulan el seguro maritimo, puntualiza que el valor asegurable en el seguro de
mercancias corresponde al costo de ellas en el lugar de destino ms un porcentaje proporcional o razonable
por concepto de lucro cesante, el artculo 1756 ibidem., fija la indemnizacin por perdida parcial en suma
igual al valor asegurable de la parte perdida cuando la pliza no sea de valor estimado y, en fin, el Art. 1903
del mismo cuerpo legal dispone que al llamado seguro aereonautico le son aplicables, segn la modalidad de
que se trate, las normas sobre seguro martimo, una de ellas la consagrada en el Art. 1765 que para lo no
previsto, de manera general remite al ttulo V del Libro Cuarto del C de Com sobre seguros terrestres. // Sin
embargo de la dificultad que entraa la correcta aplicacin del complejo marco normativo que adquiere
relevancia en la especie litigiosa en estudio, se tiene que de conformidad con los preceptos que rigen el
seguro de daos, el lmite de la indemnizacin debe corresponder al dao emergente y al lucro cesante
siempre y cuando ste ltimo factor haya sido objeto de pacto expreso entre los contratantes, de manera
que la cuanta mxima indemnizable la constituye el valor real del siniestro (Arts. 1088 y 1089 C. de Co.); en

442
efecto a pesar de la sealada diversidad normativa, existe entre los distintos preceptos un denominador
comn de fcil percepcin que muestra los lmites dentro de los cuales debe moverse el monto de la
indemnizacin a cargo de la compaa aseguradora y en favor del asegurado, y en consonancia con ello,
tratndose del seguro de mercancas transportadas por va area, debe entenderse entonces que es el costo
de dichas mercancias en el lugar de destino el que debe ser considerado como base de indemnizacin, con
mayor razn cuando esa ha sido precisamente la pauta que desempea funcin preponderante en la
estructura econmica de la relacin aseguradora en cuestin.
627
Le asiste razn a la recurrente cuando le achaca al ad quem la comisin de este yerro en la apreciacin
de los siguientes documentos obrantes en copias simples: // El escrito que obra a folio 6 del cuaderno 2
en el que la transportadora le hizo a la aseguradora la reclamacin del pago del amparo por la ocurrencia del
siniestro. // Tales medios de conviccin no era posible estimarlos porque se aportaron en textos
informales Estas falencias son suficientes para restarle toda eficacia probatoria.
628
el valor real del inters asegurado se define como el que registran los bienes en el estado en que se
encuentran a la ocurrencia del siniestro, tal como lo precis la Corte en sentencia del 21 de agosto de 1978
"... en seguros como el de incendio, el valor real de la cosa asegurada en el momento de acaecer el siniestro,
no es su valor de costo menos el de su depreciacin, si fue usada o ha envejecido, sino el valor de reposicin,
es decir, su valor actual de cosa nueva menos la depreciacin normal. Animada de un claro propsito de
equidad, la doctrina ha dicho con acierto: 'el valor real de la cosa asegurada no es el precio que, al ocurrir el
siniestro, se pudiera obtener de su venta como artculo de segunda, sino el valor de utilizacin que para el
asegurado representa hoy en su patrimonio y lo que representar en el futuro. El valor real, pues, est, de
una parte, en funcin de lo que el objeto valdra nuevo el da del siniestro y, de otra, de la depreciacin que
habra sufrido por el efecto del uso'" (G.J. T. CLVIII). As mismo, tambin la ley en el artculo siguiente
consagra la posibilidad de que se deje de lado el valor real del inters asegurado al momento del siniestro
para el cual incide la depreciacin que el bien asegurado haya tenido por el transcurso del tiempo y el uso
que se le haya dado, para que de comn acuerdo se disponga al contratar el seguro, que el pago de la
indemnizacin se haga "por el valor de reposicin o de reemplazo del bien asegurado, pero sujeto, si a ello
hubiere lugar, al lmite de la suma asegurada" (Art. 1090 ibdem).
629
si bien el seguro se contrat por $110.000.000,00 acreditndose la cuanta del valor de reposicin por
$151.980.000, el de daos, es indemnizatorio hasta concurrencia de la prdida real experimentada, sin
exceder de la suma total asegurada, no es fuente de enriquecimiento para el asegurado, y debe tenerse en
cuenta el valor real definido como el que registran los bienes en el estado en que se encuentran a la
ocurrencia del siniestro, tal como lo precis la Corte en sentencia del 21 de agosto de 1978 ...en seguros
como el de incendio, el valor real de la cosa asegurada en el momento de acaecer el siniestro, no es su valor
de costo menos el de su depreciacin, si fue usada o ha envejecido, sino el valor de reposicin, es decir, su
valor actual de cosa nueva menos la depreciacin normal. Animada de un claro propsito de equidad, la
doctrina ha dicho con acierto: 'el valor real de la cosa asegurada no es el precio que, al ocurrir el siniestro, se
pudiera obtener de su venta como artculo de segunda, sino el valor de utilizacin que para el asegurado
representa hoy en su patrimonio y lo que representar en el futuro. El valor real, pues, est, de una parte, en
funcin de lo que el objeto valdra nuevo el da del siniestro y, de otra, de la depreciacin que habra sufrido
por el efecto del uso (G.J. T. CLVIII). (cas. civ. 11 de octubre de 1995, exp. 4470).
630
teniendo en cuenta las caractersticas especiales de esta clase de contrato y su funcin econmico-
social, por conocido se tiene que algunos aspectos de l no resultan compatibles con los restantes moldes
aseguraticios; por ejemplo, en asuntos como el riesgo involucrado en l, su agravacin (art. 1060 C. de Co.),
la revocatoria (art. 1159), el valor real del inters (art. 1089), la terminacin unilateral (Art. 1071), la
terminacin por mora en el pago de la prima (art. 1068)
631
teniendo en cuenta las caractersticas especiales de esta clase de contrato y su funcin econmico-
social, por conocido se tiene que algunos aspectos de l no resultan compatibles con los restantes moldes

443
aseguraticios; por ejemplo, en asuntos como el riesgo involucrado en l, su agravacin (art. 1060 C. de Co.),
la revocatoria (art. 1159), el valor real del inters (art. 1089), la terminacin unilateral (Art. 1071), la
terminacin por mora en el pago de la prima (art. 1068) (sentencia de 15 de agosto de 2008, Exp. No.1994
03216 01).
632
Aspecto que debe ser sopesado con las condiciones que ameritaron para el seguro de cumplimiento un
desarrollo legislativo y jurisprudencial particular, pues, como lo precis la Corporacin, en el provedo de 15
de agosto de 2008 tantas veces citado teniendo en cuenta las caractersticas especiales de esta clase de
contrato y su funcin econmico-social, por conocido se tiene que algunos aspectos de l no resultan
compatibles con los restantes moldes aseguraticios; por ejemplo, en asuntos como el riesgo involucrado en
l, su agravacin (art. 1060 C. de Co.), la revocatoria (art. 1159), el valor real del inters (art. 1089), la
terminacin unilateral (Art. 1071), la terminacin por mora en el pago de la prima (art. 1068), entre otras,
circunstancias que imponen algunas restricciones que aparejan un tratamiento dismil frente a la
generalidad de los seguros, percepcin tan cierta que para esa categora de seguro se expidi,
especialmente, una ley que, aunque de manera exigua, lo regenta (225 de 1938)
633
advierte la Corte que la reclamacin formal del pago del siniestro recibi de la aseguradora objecin
seria y fundada en la que el 23 de marzo de 1995 le indic al demandante que el vehculo asegurado haba
sido presentado para su revisin tcnico mecnica el 20 de enero de 1995 (el hurto acaeci el 18 de
noviembre de 1994, segn denuncio del demandante) al Centro de Diagnstico Supertecnicentro Olmpica
de Barranquilla, a lo cual el asegurado no se tom molestia alguna en indagar por la eventual recuperacin
de su vehculo ni por la veracidad de esa informacin, o por lo menos por el esclarecimiento de un hecho
impeditivo de la configuracin del siniestro que reclam. Por el contrario, no slo no hay constancia de que
hubiese hecho algunas diligencias tendientes a enervar el rechazo de su reclamacin, sino que en el
interrogatorio de parte, con inusual displicencia, atin slo a responder que no se acordaba de si haba
hecho o no alguna averiguacin sobre ese particular, cuando supo de la informacin sobre el paradero del
vehculo, porque, dice, haba pasado tanto tiempo. Sin embargo, slo haban transcurrido ocho meses
entre esa declaracin que hizo el demandante en la audiencia del artculo 101 del Cdigo de Procedimiento
Civil (fls. 63 a 66 del cd. ppal.) celebrada el 30 de noviembre de 1995 y la objecin de la Aseguradora al pago
del siniestro del y esto hay que resaltarlo- nico bien que tena el asegurado (eso lo dice en el
interrogatorio, fl. 64 vto.), a juzgar por la fecha estampada en la carta de objecin, 23 de marzo de 1995. Es
decir, resulta totalmente inverosmil que una persona, as se la coloque en las condiciones ms humildes, no
haga nada por tratar de recuperar lo nico que tiene para ganarse la vida, ni peor an, recuerde si hizo o no
hizo algo aduciendo que haba pasado mucho tiempo cuando era slo ocho meses el lapso transcurrido,
interregno durante el cual el asegurado tuvo que reafirmar su recuerdo, porque por lo menos, instaur
demanda por conducto de apoderado el 31 de agosto de 1995 y dio poder a su abogado el 5 de mayo de
1995, fecha del reconocimiento notarial. // Pero si lo anterior es poco, ntese cmo el demandado no slo
guarda silencio sobre la razn del rechazo de la aseguradora al pago del siniestro sino que pasa de largo en
la demanda (hecho 7: la empresa para no pagar el siniestro, decide el da 23 de marzo de 1994, elaborar
carta de objecin de la reclamacin, fl. 33) sin aludir al motivo del rechazo, esto es, omite toda
consideracin sobre el tema, que es puesto otra vez por la aseguradora con ocasin de la contestacin de la
demanda y formulacin de objeciones fundadas en que el siniestro no ocurri porque el vehculo apareci
en Barranquilla, y vuelve a ser eludido por el demandante, quien no contraargumenta ni pide prueba alguna
sobre los hechos en que se fundan la objecin y excepciones (fl. 61), a ms de volverlo a evadir con la
respuesta dada en el interrogatorio de parte, segn lo ya dicho. // A toda esta conducta sinuosa se le agrega
que precisamente la revisin tcnico mecnica se hizo en la misma poca en que se diligenci el registro del
traspaso del vehculo hurtado del asegurado a la compaa demandada, diligencia que comenz el 19 de
enero de 1995 (fecha de un recibo de caja aportado con la demanda y expedido por el Instituto
Departamental de Transportes y Trnsito del Atlntico, fl. 17) y termin el 24 de enero de 1995 (con el
registro de la transferencia), habiendo sido revisado el vehculo el 20 de enero de 1995 (fl. 60). Periodo de
tiempo en el que, por lo dems, y tal como lo resalta la censura, luce absurdo que cualquier persona distinta

444
del propietario hiciese gestin alguna tendiente a obtener el certificado de revisin tcnico mecnica que se
exige a un vehculo de servicio pblico, que fue hurtado pocos meses atrs.
634
Para los efectos del anlisis que se realiza est acreditado lo siguiente: // a.-) Que Luis Alfonso Velsquez
Velsquez formul ejecucin contra La Equidad Seguros Generales O.C., con el propsito de obtener el pago
de veintisis millones trescientos veintids mil pesos ($26322.000), como suma asegurada en la pliza N
AA003720, que cubre el amparo por muerte de pasajero, ms sus intereses moratorios sobre dicha cuanta
(folios 64 al 67, cuaderno 1) // b.-) Que como ttulo se anex: copia de la reclamacin presentada ante el
asegurador, copia del carn de seguros de responsabilidad civil extracontractual vehculos de servicio
pblico, este ltimo expedido por la empresa accionada, as como de la respuesta dada al anterior
pedimento (folios 55 al 58, ibdem). // h.-) Que el 15 de enero de 2013, el ad-quem revoc el anterior
pronunciamiento y declar prspera la alegada inexistencia del ttulo ejecutivo, argumentando que con el
libelo introductorio, no se arrim el documento que preste mrito ejecutivo, tal como lo establece el artculo
1053 del Cdigo de Comercio, que no era otro que la pliza. () Se observa a folio 4 del cuaderno 1 que la
parte actora adosa en copia simple un Carne de Seguro de Responsabilidad Civil Extracontractual,
documento que no cumple con la exigencia establecida en la norma mercantil citada (folios 239 al 253,
dem). // 4.- Se acceder a la proteccin solicitada, de conformidad con los siguientes argumentos: // En
el sub-examine, la Sala observa que en la providencia de 15 de enero de 2013, el ad-quem incurri en un
yerro del alcance que se acaba de indicar, por ende constitutivo de va de hecho que amerita conceder el
auxilio, pues, se limit a sealar que con la demanda no se aport la pliza, omitiendo apreciar la totalidad
de las pruebas recogidas en el plenario para deducir la inviabilidad de las pretensiones. // b.-) En efecto, el
argumento cardinal del sentenciador acusado consisti en la carencia de la pliza de seguro y que el carne
que el quejoso alleg junto con su demanda coactiva no reuna las exigencias para configurar el ttulo
ejecutivo para los fines del artculo 1053 del estatuto mercantil. // Revisado el expediente, consta que el
asegurador anex junto con su memorial de excepciones la pliza N AA003720 y las clusulas que la rigen.
Adicionalmente, las piezas presentadas por la Fiscala recogen el croquis del sitio del accidente, el certificado
de defuncin de la vctima, elementos de juicio cuya apreciacin conducira a demostrar el contrato de
seguro cuyo cumplimiento se aspira, as como la existencia del siniestro y la cuanta de la indemnizacin. //
En suma, la presencia en el proceso de medios de acreditacin adicionales al carn que ponder el
encartado, impona que en el veredicto de segunda instancia se expusiera el mrito o alcance de los mismos,
para as cumplir el deber mnimo de motivacin que debe contener toda providencia judicial, ms an si la
misma se trata del fallo que decide el conflicto sometido a composicin.

635
como bien se tiene establecido, la celebracin del contrato de seguro le impone una responsabilidad
potencial al asegurador de cara al riesgo realmente asumido o amparado (art. 1056 C. de Co.), que desde el
punto de vista temporal, por regla, no es ilimitada o indefinida, sino circunscrita a un determinado perodo
de tiempo, ora directa, ora indirectamente, por lo que se ha sealado, con razn, que el seguro es un
prototpico contrato de duracin, amn que de ejecucin sucesiva. // Desde esta especfica perspectiva, que
atae a la delimitacin temporal de la cobertura, se comprende que sea relevante para las partes en el
contrato, determinar el instante iuris a partir del cual empiezan efectivamente a correr los riesgos que, en
las circunstancias anotadas, se trasladan figuradamente- al asegurador (vigencia tcnica o efectiva), lo que,
como es natural, depender individualmente de la clase o tipologa del seguro contratado. // El art. 1047
ordinal 6 del Cdigo de Comercio, dispone que la pliza debe contener la vigencia del contrato de seguro,
con indicacin de las fechas y horas de iniciacin y vencimiento, o el modo de determinar unas y otras,
establecindose en el art. 1057 del mismo Cdigo que En defecto de estipulacin o de norma legal, los
riesgos principiarn a correr por cuenta del asegurador a la hora veinticuatro del da en que se perfeccione el
contrato de seguro (Se subraya). // Como puede apreciarse, expressis verbis, el legislador defiri a la
voluntad de los contratantes, en general, lo relativo a la duracin del contrato y slo si estos omiten sealar
el momento en que el asegurador debe empezar a asumir los riesgos, tiene aplicacin lo dispuesto, de
manera supletiva, en el precepto ltimamente citado, circunstancia que ha conducido a entender,
justificadamente, que no todas las condiciones particulares enlistadas en el artculo 1047 del estatuto

445
mercantil son de inexorable inclusin, habida cuenta que algunas ciertamente se tornan ineludibles y, otras,
en atencin a la precitada existencia de normas supletorias, o tambin de preceptos especiales, no sern de
forzosa estipulacin o incorporacin, tal y como lo ha resaltado la jurisprudencia de esta Corte (Vid: cas. civ.
24 de mayo de 2000, Exp. 5349), en asocio de la doctrina verncula
636
En punto al momento en que la compaa aseguradora comienza a soportar las incidencias del riesgo
asumido, el numeral 6 del artculo 1047 del Cdigo de Comercio, establece que la pliza de seguro debe
contener la precisin de las fechas y horas de iniciacin y vencimiento, o el modo de determinar unas y
otras; exigencia de suyo trascendental, pues siendo connatural a esa especie de negocio jurdico que un
tercero asuma las consecuencias nocivas de un hecho incierto que afecte el patrimonio o la vida de una
persona, es evidente la necesidad de saber cundo se inicia esa responsabilidad y en qu momento culmina;
precisin por dems indispensable, pues de la magnitud del perodo de duracin del seguro, sobrevendr, el
valor del mismo, requerimiento que no vari no obstante la mutacin que sufri el contrato cuando de
solemne fue naturalizado como consensual, amn que no se erige como un elemento de su esencia, habida
cuenta que existen reglas supletivas que pueden colmar el silencio de las partes. Esta directriz normativa
evoca lo que la doctrina aseguraticia ha dado en llamar vigencia formal frente a la vigencia tcnica, del
contrato de seguro; aspecto que marca, definitivamente, el inicio del compromiso principal de la
aseguradora. // Mientras que el primer evento (vigencia formal) acaece de manera concomitante al
momento en que el contrato de seguro se perfecciona, esto es, cuando nace a la vida jurdica, en la medida
que en su formacin los estipulantes se avinieron a las exigencias legales previstas para tal efecto (arts. 1036
y ss idem), la segunda, o sea, la vigencia tcnica, real o efectiva, sobreviene cuando tiene lugar, ciertamente,
el inicio del amparo del riesgo a cargo del asegurador, aspecto que se define ante dos hiptesis: a) la
concertacin expresa sobre el particular por parte de los interesados; y, b) en defecto de ella, la disposicin
legal, ya involucre la aplicacin de una regla general (art. 1057) ora especial (arts. 1118, 1711, 1151 idem)
// Recabando sobre el particular, pertinente resulta poner de presente que el artculo 1057 ib, impone al
asegurador, luego de entrar en vigencia el seguro, lo que acontece a la hora 24 del da en que se perfeccione
el contrato, que asuma el riesgo; pero, como contrapeso, en evidencia clara de la conmutatividad de los
contratos, lo autoriza a exigir judicialmente la prima, o sea, la contraprestacin a cargo de la parte con quien
contrat; situacin que se prolonga, inclusive, hasta el vencimiento del mes siguiente, luego de lo cual, de
persistir la mora, sobreviene la terminacin automtica del contrato (arts. 1066 y 1068).
637
no puede pasar inadvertido que tal suceso debe acaecer durante la vigencia de la pliza, pues, llegada
la hora y fecha lmite cesa la cobertura del amparo y por ende se hace inane cualquier reclamo sobre hechos
posteriores, ya que como lo contempla el artculo 1047 del Cdigo de Comercio la pliza de seguro debe
expresar adems de las condiciones generales del contrato, entre otras, la vigencia del contrato, con
indicacin de las fechas y horas de iniciacin y vencimiento, o el modo de determinar unas y otras, aspecto
que entra a delimitar en el tiempo desde y hasta cundo asume los riesgos la aseguradora. // Sobre el
particular seal la Corte que [e]n punto al momento en que la compaa aseguradora comienza a soportar
las incidencias del riesgo asumido, el numeral 6 del artculo 1047 del Cdigo de Comercio, establece que la
pliza de seguro debe contener la precisin de las fechas y horas de iniciacin y vencimiento, o el modo de
determinar unas y otras; exigencia de suyo trascendental, pues siendo connatural a esa especie de negocio
jurdico que un tercero asuma las consecuencias nocivas de un hecho incierto que afecte el patrimonio o la
vida de una persona, es evidente la necesidad de saber cundo se inicia esa responsabilidad y en qu
momento culmina; precisin por dems indispensable, pues de la magnitud del perodo de duracin del
seguro, sobrevendr, el valor del mismo, requerimiento que no vari no obstante la mutacin que sufri el
contrato cuando de solemne fue naturalizado como consensual, amn que no se erige como un elemento de
su esencia, habida cuenta que existen reglas supletivas que pueden colmar el silencio de las partes
(sentencia de 16 de diciembre de 2008, exp. 2003-00505). // Cobra relevancia lo anterior en el presente
caso, en el que se seal de manera expresa en la pliza C-02020786397 que tena vigencia desde el 5 de
mayo de 1998 hasta el 29 de julio de 2003, margen dentro del cual concluy el ad quem la ocurrencia del
siniestro, al tomar como referente el 18 de diciembre de 2000, lo que le permiti abordar el estudio de la
configuracin de la prescripcin, figura extintiva que pierde trascendencia si se admitiera, como lo pretende

446
la accionante, que tal hecho acaeci el 9 de febrero de 2005, pues, para esa poca ya haban cesado los
efectos del acuerdo de seguro y no podra decirse que, por ende, naci el respectivo derecho. // Para el
efecto tampoco tendra repercusin el que se pactaran para la efectividad de la garanta dos obligaciones
condicionales, como son la exigencia de que el afianzado resulte legalmente responsable por el
incumplimiento de sus obligaciones en el consorcio y que a consecuencia de ello se indemnice a Ecopetrol a
travs de la pliza N N-A0013972, ni el hecho de que una se verificara durante la vigencia del seguro y la
otra con posterioridad a su vencimiento, toda vez que ambas deban cumplirse dentro de la misma, so pena
de tenerse por fallidas al tenor del artculo 1539 del Cdigo Civil, en virtud del cual se reputa haber fallado
la condicin positiva () cuando ha expirado el tiempo dentro del cual el acontecimiento ha debido
verificarse y no se ha verificado, en consonancia con el 1542 ibdem, segn el cual no puede exigirse el
cumplimiento de la obligacin condicional sino verificada la condicin totalmente // Eso sin considerar
que ninguna alusin se hizo en el cargo al artculo 1073 del estatuto mercantil, referente al siniestro iniciado
antes y continuado despus de vencido el trmino del seguro, lo que impide abordar su estudio, en atencin
a la naturaleza dispositiva de la impugnacin extraordinaria objeto de este escrutinio.
638
De igual forma, ello es medular, de cara al asunto sometido al escrutinio de la Corte, aflora una cardinal
diferencia en lo concerniente a la vigencia del contrato, pues el art. 1125 expresa que No sern aplicables al
seguro de transporte el ordinal 6 del artculo 1047, ni los artculos 1070, 1071 y 1107 (Se subraya), lo que
hace patente que en el seguro de transporte terrestre no es obligatorio o forzoso determinar las fechas y
horas de iniciacin y culminacin del amparo, justamente, por la singular arquitectura, naturaleza y
caractersticas propias de esta clase de seguros, dueos de unos rasgos y atributos muy particulares. De all
que por voluntad del legislador, inicialmente, sean refractarios a la aplicacin de la norma general prevista
para los dems seguros, en concreto lo que atae al contenido del ordinal 6 del supraindicado art. 1047. //
Dicho de otra manera, aunque lo normal, lo frecuente u ordinario, es que en la pliza se fije de manera
precisa las fechas de iniciacin y de finalizacin de la responsabilidad in potentia- del asegurador, en el
seguro de transporte terrestre, merced a su estructura, a la teleologa que lo inspira y a la mecnica que le
es inherente, como se anot, la ley, ab initio, acudi a un sistema diverso para el establecimiento de su
vigencia, consistente en la figura del trayecto asegurado, de tal suerte que el tempus negocial, en s mismo
considerado, por regla, no est determinado por la voluntas interpartes, esto es en consideracin a
circunstancias de ndole subjetiva, sino muy por el contrario, en atencin a un hecho extrnseco, a fuer que
objetivo: el referido trayecto asegurado, nervio del seguro en comento, muy en consonancia con el
significado y alcance de las denominadas plizas de viaje, por oposicin a las llamadas plizas de tiempo,
tan socorridas en el marco del seguro martimo. // El artculo 1125, antes transcrito, as como la mayora de
los que regulan el seguro de transporte terrestre, til es memorarlo, igualmente tienen su carta de
ciudadana en el Proyecto de Cdigo de Comercio de 1958 (art. 944, Ttulo V, del contrato de seguro, Libro
Tercero), sin que en el acpite pertinente de la Exposicin de Motivos (letra E., Seguros en particular), se
expongan, con amplitud o detalle, las razones por las cuales la vigencia del contrato, en lo basilar, est dada
en funcin del trayecto asegurado y no de un lapso de tiempo determinado, temtica sta, in extenso, s
abordada en la correspondiente exposicin, pero en el aparte atinente al seguro martimo (Ttulo XII, del
seguro martimo, Libro Sexto), segn ya se refiri. // En todo caso, en el artculo 935 de dicho proyecto, se
estableci que el certificado de seguro, deba contener entre otras cosas: 3. La designacin del punto donde
deban ser recibidos los efectos asegurados para la carga, y el lugar donde haya de hacerse la entrega, es
decir, el trayecto asegurado, disposicin que termin siendo reproducida, de forma muy similar, en el art.
1117 del Cdigo de Comercio de 1971, aun cuando con el agregado sin perjuicio de lo dispuesto en el inciso
segundo del artculo segundo, a continuacin de la expresin asegurado (Vid: acta nmero 28 del
Subcomit de Seguros del Comit Asesor para la revisin del Cdigo de Comercio, Acoldese, Bogot, 1983,
pg. 193). // Huelga agregar, por su acentuada pertinencia, que el artculo 1117 fue posteriormente
modificado por el art. 43 del Decreto 1 de 1990, y que su texto actualmente vigente precepta que el
certificado de seguro de transporte debe contener, adems de las estipulaciones previstas en el art. 1047,
La designacin del punto donde hayan sido o deban ser recibidas las mercancas aseguradas y el lugar de la
entrega, es decir el trayecto asegurado., exigencia que debe acatarse // 5. En suma, el yerro del
Tribunal es paladino, toda vez que consider que era indefectible que en la pliza acompaada con la

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demanda, se sealara la fecha en que conclua o terminaba la responsabilidad del asegurador, sin advertir
que el art. 1125 del Cdigo de Comercio, expresamente, excluye en el seguro de transporte, la exigencia
prevista en el ordinal 6 del art. 1047, esto es, la vigencia del contrato, con la indicacin de las fechas y
horas de iniciacin y vencimiento, pues como qued registrado, en tal clase de seguros, a priori, ella est
determinada por el legislador en funcin del trayecto asegurado que es un nomen iuris o una figura cuya
extensin, desde la perspectiva de la responsabilidad del asegurador, por regla, se inicia cuando se reciben o
han debido recibirse las mercancas por el transportador y concluye con la entrega de las mismas al
destinatario (art. 1118 C. de Co), error que lo llev a quebrantar las normas sustanciales denunciadas por el
censor. Ello explica, como se anticip, que la condicin particular relativa a la vigencia del seguro,
disciplinada por el ordinal 6 del art. 1047 del C. de Co., a diferencia de lo estimado por el juzgador de
segundo grado, no sea de aquellas de ineludible inclusin en tratndose del seguro de transporte, segn
difana y terminante disposicin contenida en el indicado art. 1125, en armona con lo reglado por el art.
1117 del mismo Cdigo.
639
1. Primeramente, djase en claro, dado que se erige como la piedra angular de la discordia suscitada, tal
cual concuerdan la recurrente y el funcionario ad-quem, que el Cdigo de Comercio adoptado en el ao de
1971 mediante el Decreto 410, en tratndose de Seguros sobre la Vida, no incorpor norma expresa que
contemple, en defecto de la estipulacin de las partes, el momento en el que el mismo cobra vigencia. Por
ello, pertinente resulta clarificar si como lo reclama la demandada, el asunto debe ser gobernado por el
artculo 1057 ib., en cuanto que la vigencia de tal convenio principia a la hora 24 del da en que se
perfecciona el contrato, como lo reivindica la demandante y lo decidi el Tribunal, dicha vigencia opera
desde el mismo momento en que se cancela la prima o la primera parte de ella. // 2. En punto al momento
en que la compaa aseguradora comienza a soportar las incidencias del riesgo asumido, el numeral 6 del
artculo 1047 del Cdigo de Comercio, establece que la pliza de seguro debe contener la precisin de las
fechas y horas de iniciacin y vencimiento, o el modo de determinar unas y otras; exigencia de suyo
trascendental, pues siendo connatural a esa especie de negocio jurdico que un tercero asuma las
consecuencias nocivas de un hecho incierto que afecte el patrimonio o la vida de una persona, es evidente la
necesidad de saber cundo se inicia esa responsabilidad y en qu momento culmina; precisin por dems
indispensable, pues de la magnitud del perodo de duracin del seguro, sobrevendr, el valor del mismo,
requerimiento que no vari no obstante la mutacin que sufri el contrato cuando de solemne fue
naturalizado como consensual, amn que no se erige como un elemento de su esencia, habida cuenta que
existen reglas supletivas que pueden colmar el silencio de las partes. Esta directriz normativa evoca lo que
la doctrina aseguraticia ha dado en llamar vigencia formal frente a la vigencia tcnica, del contrato de
seguro; aspecto que marca, definitivamente, el inicio del compromiso principal de la aseguradora. //
Mientras que el primer evento (vigencia formal) acaece de manera concomitante al momento en que el
contrato de seguro se perfecciona, esto es, cuando nace a la vida jurdica, en la medida que en su formacin
los estipulantes se avinieron a las exigencias legales previstas para tal efecto (arts. 1036 y ss idem), la
segunda, o sea, la vigencia tcnica, real o efectiva, sobreviene cuando tiene lugar, ciertamente, el inicio del
amparo del riesgo a cargo del asegurador, aspecto que se define ante dos hiptesis: a) la concertacin
expresa sobre el particular por parte de los interesados; y, b) en defecto de ella, la disposicin legal, ya
involucre la aplicacin de una regla general (art. 1057) ora especial (arts. 1118, 1711, 1151 idem); sea como
fuere, lo cierto es que esta especie de eficacia puede o no concurrir con el perfeccionamiento del negocio, o
sea, su vigencia formal; empero, atendiendo las circunstancias especiales que rodean el seguro sobre la vida,
claro resulta, hay que decirlo de una vez, que cuando los contratantes no acuerdan, como aqu aconteci,
segn lo discurrido en la sentencia censurada y la demanda de casacin presentada, fecha alguna que diera
inicio al riesgo, no es el artculo 1057 del C. de Co, la regla jurdica conforme a la cual deba definirse la
referida cuestin. // 3. Relativamente al tema, concrecin de la discrepancia que en el asunto bajo estudio
se ha suscitado, de vieja poca han surgido dos grandes corrientes doctrinarias. Una reclama la vigencia
tcnica del seguro desde el pago de la primera prima o parte de ella, por as deducirlo de la interpretacin
sistemtica de sus normas; la otra, prohijada por la sociedad demandada, invoca tal vigencia una vez
transcurra la hora 24 del da en que se perfecciona el contrato, subsumiendo el asunto en la regulacin
abstracta que contempla el artculo 1057 del Cdigo de Comercio, relativo a los seguros terrestres; dualidad

448
de posiciones que son el reflejo de la proyeccin de las diferentes modalidades asegurativas, as como de los
particulares matices en sus orgenes, propsitos socio-econmicos, coberturas, partes intervinientes, etc.;
que, por ello mismo, trasluce variables importantes en todas sus fases de formacin, hasta la culminacin
del pertinente convenio; por ejemplo y slo para reivindicar dos de los aspectos del que dimanan
significativas discrepancias: en los seguros de daos a diferencia de los de vida, la prima no tiene un
componente o fin de ahorro; adems, en el ramo de daos, el pago que realiza la compaa, ante la
ocurrencia del siniestro, connota una tpica indemnizacin, mientras que en este otro tal desembolso no
responde a esa categora. En fin, los soportes de una y otra de las tesis esbozadas, refulgen excluyentes, lo
que, de suyo impone la prevalencia de cualquiera de ellas. // Recabando sobre el particular, pertinente
resulta poner de presente que el artculo 1057 ib, impone al asegurador, luego de entrar en vigencia el
seguro, lo que acontece a la hora 24 del da en que se perfeccione el contrato, que asuma el riesgo; pero,
como contrapeso, en evidencia clara de la conmutatividad de los contratos, lo autoriza a exigir judicialmente
la prima, o sea, la contraprestacin a cargo de la parte con quien contrat; situacin que se prolonga,
inclusive, hasta el vencimiento del mes siguiente, luego de lo cual, de persistir la mora, sobreviene la
terminacin automtica del contrato (arts. 1066 y 1068). // Sin embargo, en el artculo 1151 ib,
correspondiente al seguro sobre la vida, entre otras marcadas diferencias con los restantes ramos, no
obstante que se encuentra en el captulo II, del ttulo V, aparecen, expresamente, dos reglas a observar por
el asegurador: una, que no est autorizado a procurar judicialmente la prima; y la otra, que puede reclamar
la devolucin de gastos en que incurri para celebrar el contrato. En relacin con la primera, se infiere, sin
dubitacin alguna, que si el asegurador no puede exigir forzosamente la prima es por que no es civilmente
acreedor de ella, siendo ello as, como en efecto lo es, deviene, igualmente, que el tomador tampoco podra
ser acreedor de su asegurador, luego no puede demandar de este ltimo, el cumplimiento de su obligacin.
Lo anterior significa, que la vigencia tcnica del contrato pende del pago del valor del aseguramiento, no
aceptarlo as, y, contrariamente, someter tal situacin a los rigores de los artculos 1057 y 1068, implicara
que la compaa de seguros debera cumplir el pago de su obligacin pero no podra, se insiste, reclamar
del tomador la prima. Por supuesto que es clara seal de que si hay satisfaccin de sta, hay cobertura y
asuncin del riesgo; as mismo, que si no se solventa dicha deuda, no nace para el asegurador la obligacin
de cubrir las incidencias del hecho incierto. A contrario sensu, solamente a partir del momento en el que la
aseguradora recibe la solucin de la primera prima o de la primera cuota de esta cobra vigencia efectiva el
aludido seguro. // Por sabido se tiene que de los contratos es caracterstica que ninguno de los contratantes
est obligado a avenirse al cumplimiento de sus obligaciones, mientras el otro contratante no cumpla lo por
l asumido (artculos 822 del C. de Co., y 1609 C. C.). En el contrato de seguro, y en tratndose de la mora
en el pago de la prima, por mandato del artculo 1068 del C. de Co., se producira la terminacin automtica
del mismo; mientras que si de un seguro sobre la vida se trata, hay que colegir que si lo incumplido es el
pago de la primera prima o de la primera cuota, el asegurador no asume el amparo del riesgo. // Y, si en
gracia de discusin, ante la omisin de los contratantes de establecer el momento del pago de la prima, se
aceptase que la vigencia tcnica del contrato de seguro sobre la vida debe ser gobernada por el artculo
1057 idem, se tendra que una vez transcurra la hora 24 del da de perfeccionamiento del contrato,
comenzara la vigencia tcnica, o sea, que ya pesara sobre el asegurador la obligacin de brindar la
respectiva cobertura al tomador, muy a pesar de que ste no haya cancelado la prima, esto es, que asumir
el riesgo sin que, a su vez, pueda aquel hacer exigible el valor del seguro, lo que evidencia, sin reticencia
alguna, que la justificacin de condicionar la asuncin del riesgo al pago de la prima es una elemental regla
de equilibrio contractual. // 4. Por otro lado, anejo al punto ventilado, propicio resulta poner de relieve que
desde la misma propuesta de los redactores del actual Cdigo de Comercio en torno a su articulado (ao de
1969), con respecto a algunos de sus apartes, se ha puesto en tela de juicio la nomenclatura adoptada por
dicha codificacin; tendencia alimentada por las voces de autorizados doctrinantes, inclusive dentro de las
mismas subcomisin y comisin redactoras. La disconformidad planteada gira alrededor de la insercin que
se hizo de algunos asuntos y la nomenclatura asignada a varias reglas que enarboladas como principios
comunes, se pretende que gobiernen, indistintamente, los temas all insertos, surgiendo el desasosiego que
hoy evidencia el asunto vinculado a esta litis. // Sin embargo, la Sala considera que la confusin es aparente,
pues, como quedar patentizado, en tratndose de los captulos I, II y III del ttulo V, el hecho de que
alguna materia en particular haga parte de ese determinado grupo de normas y responda a una

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nomenclatura concreta, no comporta el imperativo de subsumir en ella la totalidad de los temas
involucrados. Por manera que, en el caso bajo estudio, la inclusin de algunos asuntos en ese cmulo de
disposiciones, no implica, inevitablemente, que las aludidas reglas se apliquen a rajatabla a todas las
modalidades asegurativas que puedan quedar comprendidas en esa categorizacin, incluido, desde luego, el
seguro de esta especie; por tanto, es equivocado pretender que los asuntos all involucrados, deban
ventilarse slo y de manera plena bajo la ptica descrita en las disposiciones contenidas en el captulo I del
mismo ttulo, as estn relacionadas con principios comunes, por la sola y exclusiva razn de ser comunes; la
verdad es que, sencillamente, se adopt un nomen iuris. // 5. Relativamente al asunto objeto de anlisis y, a
propsito de historiar lo concerniente con la distribucin metodolgica de algunos aspectos involucrados en
la codificacin mercantil, huelga memorar la gnesis de las reglas que gobiernan, entre otros, al seguro
sobre la vida. // 5.1. Resulta ilustrativo, o por lo menos a ese propsito contribuye, el concepto emitido por
la Asociacin Colombiana de Derecho de Seguros, ante las respectivas comisiones redactoras del C. de
Comercio, de cuya memoria da cuenta el autor Efrn Ossa (q.e.p.d.), miembro del subcomit de seguros
para la revisin del Cdigo de Comercio, en los siguientes trminos: El ttulo del Captulo 1 sera preferible
que fuera el de PRINCIPIOS GENERALES en lugar de la terminologa heredada del Cdigo actual PRINCIPIOS
COMUNES A LOS SEGUROS TERRESTRES. En realidad, en este Captulo se establecen normas de carcter
general para todo tipo de seguros, inclusive los martimos y areos que estn tratados bajo otros ttulos del
Cdigo 2Al respecto de la propuesta de cambio del ttulo de PRINCIPIOS COMUNES A LOS SEGUROS
TERRESTRES por PRINCIPIOS GENERALES los asistentes consideraron que no haba necesidad de
introducir la modificacin (Actas del subcomit de seguros. Asociacin Colombiana de Derecho de Seguros,
pag. 15). Percepcin que desnuda, ciertamente, que el asunto amn de no ser nuevo, se erige como un
punto de mera denominacin. Y, en efecto, la sola circunstancia de encontrarse el contrato de seguro sobre
la vida inserto en dicho captulo (argumento que, bsicamente, es el medular en la exposicin de la
casacionista), no amerita per se e irremediablemente subsumirlo en forma total en sus disposiciones y,
abrevar ineludiblemente, en todas ellas para resolver cuestiones como la que es objeto de estudio,
nicamente bajo el pretexto de procurarle una aplicacin prctica y expedita a esa nomenclatura, pues ni la
hermenutica lo prev, ni su naturaleza, en verdad, lo aconseja. // 5.2. Los reparos aludidos no son sino el
reflejo de lo que en el trasfondo se ventilaba en esa poca alrededor de diversas modificaciones de hondo
calado; entre otras, la consensualidad del seguro y la vigencia del mismo. Por ejemplo, el proyecto de
reforma de manera simultnea incorporaba algunos artculos que con lujo de detalles ayudan a clarificar el
debate. El primero de ellos, el 861 (antecedente del actual artculo 1036), deca: El seguro es un contrato
consensual, bilateral, oneroso, aleatorio, indivisible y de ejecucin sucesiva.(..) En los seguros de vida el
contrato solo se perfeccionar con el pago de la primera prima o de la primera cuota de ste, en su caso
(la Sala hace notar), regulacin que en este caso forzosamente haca coincidir la vigencia formal
(perfeccionamiento) con la vigencia tcnica. // Propsito de consensualidad que a pesar de las enconadas
discusiones, bien se sabe, result fallido y slo hasta el ao de 1997, mediante la adopcin de la Ley 389,
artculo 1, se introdujo en nuestra normatividad mercantil. // En esa misma lnea, en elocuente
concurrencia al fin aqu pretendido, el artculo 880 del mismo proyecto, equivalente al actual 1057,
contemplaba: En defecto de estipulacin o de norma legal, los riesgos principiarn a correr por cuenta del
asegurador desde que se perfeccione el contrato (resalta la Corte), regulacin que disipa cualquier duda en
torno a la simultaneidad de la vigencia formal y la tcnica, esto es, el perfeccionamiento del contrato, la
iniciacin del riesgo y, el pago de la prima. // Estas dos propuestas denotaban, con incontrastable lucidez,
que el propsito inicial de los reformadores, en lo que a esa especie de seguro refera, era condicionar su
vigencia al perfeccionamiento del mismo, condicin esta que, a su vez, se lograba con el pago de la prima o
de la primera cuota de ella. Citas que vinculan, indiscutidamente, la gnesis de los vacos que hoy se
registran. // Por su parte, el texto del artculo 971 de ese borrador del Cdigo, que hoy hace parte de la
normatividad mercantil, precisaba: Cuando el asegurado no pague oportunamente la primera prima o la
primera cuota de sta, no podr el asegurador exigir judicialmente su pago; pero tendr derecho a que se le
reembolsen los gastos efectuados con miras a la celebracin del contrato, regla esta que, como se advirti,
concuerda con el tenor literal del artculo 1151 del Cdigo de Comercio. Las disposiciones referidas, todas
concurrentes en un momento histrico, ponen de presente que su coexistencia vindicaba una identidad
entre los aspectos comunes de un mismo contrato, anejo a todos los ramos (su descripcin, de si era

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consensual o solemne, de su perfeccionamiento etc), pero, igual, patentiza un tratamiento especial al seguro
sobre la vida, reglas todas ellas, se insiste, que no se excluan y contrariamente, se presentaron como
complementarias. // Bajo tal perspectiva, emerge que los redactores del Cdigo de Comercio contemplaron,
por va de principio, la posibilidad de viabilizar la vigencia formal del contrato de seguro a partir de su
perfeccionamiento y la tcnica, en los trminos que las partes convinieran o, segn el caso, bajo regulacin
especial de la normatividad. Y en el caso especfico del seguro sobre la vida, fueron explcitos al consagrar,
aunque constitua solo un proyecto, que la obligacin de la aseguradora sobrevena desde la misma
perfeccin del contrato y esta estaba supeditada al pago de la primera prima o de la primera parte de ella.
Ese es el contexto y origen histrico de las normas de las que se ocupa ahora la Sala. // 5.3. Pero ms
diciente que lo expuesto, es la norma que condiciona la vigencia del seguro a la hora 24 del da de su
perfeccionamiento; propuesta, precisamente, introducida de manera simultnea, se insiste, por la
subcomisin encargada de proyectar las modificaciones y que en definitiva se incorpor, efectivamente, al
Cdigo de Comercio, como lo registra el texto del artculo 1057; iniciativa que se justific en los siguientes
trminos: // A este respecto el doctor Cobo ley un texto de la legislacin italiana en el cual se establece
que los riesgos comienzan a correr por cuenta del asegurador a partir de la hora 24 del da en que se
perfeccione el contrato. Sobre sto (sic) conceptu que le pareca conveniente una disposicin semejante a la
leda teniendo en cuenta la innovacin que se refiere a la consensualidad del contrato de seguro. Dijo era
muy importante precisar en esta forma la hora en la cual el contrato comenzara su vigencia, para evitar
equvocos, por cuanto eran muchos los problemas que se podran presentar sin una determinacin precisa.
Con estas observaciones se aplaz la decisin sobre el artculo estudiado. (acta No. 12 de la subcomisin
redactora). Posteriormente, segn acta No. 13 de la misma subcomisin, se dej plasmado: En defecto de
estipulacin o de norma legal, los riesgos principiarn a correr por cuenta del asegurador desde la hora
veinticuatro del da en que se perfeccione el contrato. // Estas constancias fueron estampadas
concurrentemente, de manera coetnea, tal como se rese con antelacin, con aquellas que explicitaban
el propsito de condicionar la vigencia formal y tcnica del contrato de seguro sobre la vida, al pago de la
prima o primera parte de ella; por tanto, puede inferirse que no se servan de principios comunes o que
deban alimentarse, en ese concreto aspecto, de las mismas disposiciones comunes, pues las inspiraban
aspectos diferentes. // 5.4. Y dando la puntada final al tema que compromete a la Sala, en la exposicin de
motivos del actual Cdigo de Comercio, se dej el siguiente registro: Por considerar que estas normas son
anacrnicas, el proyecto concibe el seguro como contrato consensual (artculo 861). qu significa esto? Que
el cruce de los consentimientos del asegurador y del asegurado basta para su perfeccionamiento como
fuente de obligaciones. Si ha habido acuerdo en cuanto a sus elementos esenciales (el inters, el riesgo, la
prima), no se ve por qu ese acuerdo no pueda tener vida jurdica. As se consulta la movilidad que requieren
todas las operaciones comerciales. As se da carta de ciudadana legal a la prctica de las compaas de
seguros. As se est ms a tono con las modernas legislaciones. As se tutela mejor a los propios
aseguradores cuando actan, ya no como sujetos activos, sino como sujetos pasivos del contrato de seguros,
es decir, en el contrato de reaseguro. (..) Se hace, no obstante, una excepcin a este principio (art. 861, inciso
2). La consensualidad, en los seguros de vida, podra significar, significa, en efecto, una fuente de
dificultades insubsanables para el asegurador. Signos peculiares, que no es oportuno examinar, enmarcan el
mercado de esta clase de seguros. La tarea de persuasin del candidato tropieza, habitualmente, con ms
definidos escollos. Y no termina al obtener de l su asentimiento al seguro. La experiencia ensea que el
contrato no puede considerarse clausurado, agotado en sus trmites como acto de la vida mercantil, sino
con el pago de la primera prima o de la primera cuota. Y es ms frecuente, de otra parte, que en los seguros
de riesgos constantes, el afn del asegurado por defraudar al asegurador. Podr decirse, con un poco de
exageracin, que, ah si, la reticencia se da silvestre. Circunstancias son stas que exigen un tratamiento de
excepcin. Y de ellas la comisin se hizo eco, con sentido realista, para subordinar, al pago de la primera
prima o de la primera cuota de sta el perfeccionamiento de los contratos de seguro de vida. (Tratado
Elemental de Seguros, J. Fren Ossa G.) hace notar la Sala-. // Por manera que a la ubicacin de una regla
general no puede drsele la relevancia que le otorga la censura, pues habr que atender preemientemente a
la naturaleza y contenido del pertinente seguro que las partes acordaron. Sobre el particular ha sido
reiterativa la Corte y as lo ha expuesto: En la labor de interpretacin de los contratos no debe olvidar el
juez, de otra parte, que la naturaleza jurdica de un acto no es la que las partes que lo realizan quieran

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arbitrariamente darle, ni la que al fallador le venga en gana, sino la que a dicho contrato corresponda
legalmente segn sus elementos propios, sus calidades intrnsecas y las finalidades perseguidas (Sent. Cas.
11 de septiembre de 1984). // Emerge, entonces, que en asuntos como el debatido, no es contrario a la
razonabilidad que imponen las circunstancias, aceptar que el ttulo V trata, en general, del contrato de
seguro y cada captulo alude a un ramo en especial y, desde luego, en algunos aspectos, se sirven de las
mismas reglas; por ejemplo, el concepto de pliza, su contenido, las caractersticas del contrato, los
elementos esenciales, etc.; empero, en otros, dadas sus evidentes diferencias, se nutren de disposiciones
diversas y propias; pero, tambin, en otros eventos, diferentes por cierto, su regulacin resulta por entero
incompatible, verbi gratia, lo relativo a la revocatoria o terminacin unilateral, que, precisamente, en lo que
al seguro que se comenta refiere, deviene por completo repelido. // 5.5. En reciente fecha, la Corte tuvo
oportunidad de aludir tangencialmente al asunto y precis: En este sentido, tngase en cuenta que si bien
al seguro sobre la vida le son aplicables la mayora de las disposiciones contempladas en el Captulo I, del
Ttulo V, del Libro IV del estatuto mercantil, que recogen los principios comunes a los seguros terrestres,
entre ellas, por va de ejemplo, las relativas al perfeccionamiento y partes en el contrato de seguro (arts.
1036 y 1037 C. de Co.); sus elementos esenciales (art. 1045, ib.); los requisitos para hacer efectiva la
obligacin del asegurador en caso de siniestro (arts. 1077 y 1080, ib.), para slo resaltar algunas de ellas, no
lo es menos que goza de una arquitectura y tratamiento particulares en aspectos nucleares de la relacin
aseguraticia. As, el inters asegurable, per se, no se encuentra vinculado a una relacin econmica, o por lo
menos no necesariamente (art. 1137, ib.); en l no tiene aplicacin el principio indemnizatorio (art. 1138,
ib.); tampoco los conceptos de coexistencia de seguros, infraseguro y supraseguro; menos an procede la
subrogacin del asegurador (art. 1139, ib.); es, de suyo, irrevocable por el asegurador (art. 1159, ib.), etc.
(Sent. Cas. 6 de julio de 2007, Exp. 00359 01). // 5.6. Los reparos a la nomenclatura y metodologa
desarrollada por la legislacin mercantil, es validada al confrontar el contenido del ttulo V de la misma
codificacin y el contenido del artculo 1082 ibidem, pues en aqul se incluyen, en general, tres captulos,
correspondientes a las modalidades de seguros terrestres, de daos y de personas (captulo I, II y III,
respectivamente); y, en la de daos, a su vez, se incluyen ramos como el de incendio (arts. 1113 y ss),
transporte (1117 y ss), y el de responsabilidad (arts. 1127 y ss), con caractersticas dismiles frente al de
personas. Mientras que en ste, se incluye, exclusivamente, la modalidad de vida. Por su parte, el artculo
1082 trae como clasificacin de los seguros, el de daos (reales o patrimoniales) y de personas; luego fcil
se infiere que las dos clasificaciones no coinciden, pues con respecto a la incorporada en aquella norma, el
seguro terrestre estara dems. Sin embargo, la explicacin deviene expedita atendiendo los registros
hechos con antelacin y que rodearon la expedicin del Cdigo de Comercio. // As, impone aceptar, como
en precedencia se deline, que existen asuntos comunes a todo tipo de contrato, pues a fin de cuentas se
alude a la misma relacin contractual; pero, igualmente, concurren algunas disposiciones que slo y
nicamente regentan cada ramo en particular, pues, gozan de particularidades que los diferencian entre s,
prevaleciendo, desde luego, el que le corresponda al respectivo contrato, atendiendo, itrase, su
naturaleza. // 6. Fluye de lo expuesto, sin temor a dudas, que las argidas por la actora no son reglas que
correspondan al seguro sobre la vida, pues si ese hubiese sido el propsito de los reformadores, no
hubieren incluido y hecha explcita su aspiracin que en estos ltimos aseguramientos la vigencia se
produjera con el pago de la primera prima o parte de ella; por ello, no obstante considerarse un principio
comn la regla invocada por la impugnante, no es atinado extender su campo de aplicacin al seguro
involucrado en esta litis, pues ste est abrigado por su propia reglamentacin. // 7. Concluyendo, en lo que
toca a la aplicacin del artculo 8 de la ley 153 de 1887, o sea, argumento a simili -la razn para decidir
es una misma- Ubi eadem legis ratio ibi cadem legis dispositio, por las razones expuestas no es
pertinente evocar su aplicacin, amn de que, como la Corporacin lo ha reivindicado, su viabilidad depende
de requisitos como: a) que no haya ley exactamente aplicable al caso controvertido; b) que la especie
legislada sea semejante a la especie carente de norma; y c) que exista la misma razn para aplicar a la ltima
el precepto estatuido respecto de la primera. Sin embargo, como puede inferirse de lo comentado
anteladamente, no se est frente a la misma razn, pues, la vigencia del contrato de seguro sobre la vida,
guarda notoria distancia con la vigencia de otros ramos, tanto en cuanto a su perfeccionamiento como al
inicio de la cobertura, amn de que su origen est signado por aspectos fcticos dismiles a los que motiv
la implementacin de la norma invocada por la recurrente, basta nada ms resaltar, como fue advertido en

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precedencia que, a diferencia de otros seguros, en el de vida, la compaa aseguradora no puede propiciar el
pago forzado o por la va ejecutiva de la prima o la parte de ella; adems, en los seguros de daos, el pago
que efecta la aseguradora al momento de acontecer el hecho incierto que constituye el riesgo, adquiere la
connotacin de indemnizacin, mientras en el de vida no; circunstancias que conducen a la negacin de la
aplicacin analgica demandada por la casacionista.

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