CREDITOS PERSONALES

Definicin:
Es una herramienta de financiamiento en la que bancos, empresas o
instituciones financieras, te facilitan dinero y t lo pagas en un plazo
acordado. Funciona de la siguiente manera: t te acercas a solicitarlo, ellos
te otorgan cierta cantidad de dinero y lo tendrs que devolver en cierto
tiempo, con intereses que varan segn el monto y la institucin donde lo
obtuviste, que ser entregado con previa aprobacin de los requisitos
solicitados y en esquemas de pago a mediano o largo plazo, segn el
monto.

Caractersticas:
Para comparar la gran oferta de prstamos de consumo en el mercado hay
que considerar:

Tipo de inters.
Comisiones de apertura y cancelacin (total o parcial).
Otros gastos.
Plazo de amortizacin (el tiempo para devolver el dinero prestado).
Importe de la cuota mensual (vendr determinado por la TAE y el
plazo).

Requisitos:
Antes de concederle un prstamo, la entidad de crdito realizar un estudio
de viabilidad para valorar su capacidad de pago. Este estudio es parecido a
la elaboracin de su presupuesto personal. Contempla sobre todo sus
ingresos mensuales y sus compromisos de pago como otras deudas
pendientes, incluyendo saldos de las tarjetas de crdito, para estimar si va
a poder pagar las cuotas mensuales del prstamo sin dificultades. El banco
tambin valorar su patrimonio (inmuebles, inversiones, otras cuentas
bancarias, etc.), que sirve de garanta.

Si el banco tiene dudas sobre su capacidad de pago o su historial crediticio

y no considera que su patrimonio sea garanta suficiente, probablemente le
ser necesario tener un avalista (otra persona que se compromete a
hacerse cargo de la deuda si usted no paga) para poder conseguir un
prstamo personal.

Requisitos bsicos:

DNI
Presupuesto o factura pro forma del producto o servicio que desea
adquirir con el prstamo
Comprobante de ingresos
Copia del contrato de trabajo.
Relacin de su patrimonio en el momento de solicitar el prstamo
(inmuebles en propiedad, coches, inversiones, cuentas bancarias,
etc. recuerde: la garanta del prstamo es la totalidad de sus bienes
actuales y futuros)
Escritura de la vivienda o contrato de alquiler.
Recibos de pago (luz, gas, telfono, alquiler, etc.).
ltimos recibos de otros prstamos, si los tuviera

Ventajas de solicitar un crdito personal:

Solicitar este tipo de apoyo econmico tiene varios puntos positivos,
como lo son los siguientes:

Primero que nada, permiten financiar de una sola vez la compra de

bienes o el desarrollo de proyectos, para los que no se cuenta con
suficiente efectivo en el momento. Gracias a ellos hay negocios y
emprendimientos que pueden despegar, o personas que se hacen de
un patrimonio comprando casas o terrenos.

Toman en cuenta tu situacin financiera actual. Esto es muy

importante al momento de planificar los pagos para devolver el
dinero que has obtenido. Un buena institucin bancaria siempre va a
analizar tus ingresos y antecedentes financieros, para asegurarse de
que puedan cumplir con los plazos de acuerdo a tus posibilidades y
evitar el sobreendeudamiento.

Son relativamente rpidos. Generalmente no se batalla mucho

para conseguirlos y la obtencin de los mismos es sencilla. Basta
con que hables a fondo con la institucin que te va a asesorar con
los prstamos y les brindes cierta informacin necesaria. Adems,
normalmente tampoco tienes que justificar a fondo la finalidad con la
que ests solicitando ese apoyo.
 Estn al alcance de muchas personas. No solo trabajadores, sino
amas de casa, gente de la tercera edad y jvenes profesionistas.

Desventajas de solicitar un crdito personal:

No los puedes renovar. Si se vence tu prstamo debes hacer una

nueva solicitud.

La mayora de las veces, tienen gastos de gestin elevados o

comisin de apertura.

En algunos casos, son difciles de tramitar, pues siempre estn

sujetos a verificacin de historial crediticio.

La tasa de inters, aunque es baja, cambia en segn de los ndices

del mercado.

Se necesita presentar los documentos de tu conyugue para solicitar

un crdito personal.

Tener un ingreso fijo mensual para obtener un crdito personal.

ARGUMENTOS DE VENTA:
A continuacin se presentarn los argumentos de venta de tres bancos:

BANCO DE CREDITO:

Te prestamos hasta S/. 87,500 soles sin avales ni garantas.

Puedes solicitar tu prstamo en moneda nacional o extranjera.

Puedes realizar prepagos en cualquier momento, sin ninguna

penalidad ni comisiones y descontando los intereses respectivos.

El prepago puede ser total, al cancelar el prstamo ntegramente, o

parcial, pudiendo el cliente elegir entre modificar el plazo o
disminuir la cuota.
 Puedes solicitar el cargo automtico de tus cuotas en cualquiera
de tus cuentas (incluso de distinta moneda a la del crdito
otorgado) para evitar tener que acercarte a una agencia a hacer el
pago. Tambin puedes hacer tus pagos mediante nuestra Banca
por Internet.

La cuota de tu crdito incluye el Seguro de Desgravamen, que

protege a tu familia cancelando la deuda pendiente en caso de
fallecimiento o invalidez permanente del titular del crdito.

Puedes solicitar nuestro Seguro de Proteccin Financiera, que

asegura el pago de las cuotas de tu crdito ante un evento que te
imposibilite pagar puntualmente (como un periodo de desempleo o
incapacidad temporal). ****

Recibes mensualmente un estado de cuenta que te permite

conocer la situacin de tu crdito.

INTERBANK

Pre aprobamos tu crdito solo con tu DNI

Tienes hasta dos meses de periodo de gracia

Retira hasta S/ 100,000 sin necesidad de aval

Cuotas extraordinarias (dobles en julio y diciembre)

Tienes hasta 60 meses para pagar tu prstamo

Paga cmodamente en la red de Tiendas Interbak, Banca por

internet o con debito automtico

SCOTIABANK
 Plazos convenientes: desde 6 hasta 60 meses para cancelar tu
crdito.

Luego del desembolso, tienes hasta 60 das para cancelar la

primera cuota.

Puedes pagar 12 o 14 cuotas al ao.

Realiza con total libertad pre-pagos totales o parciales, sin ninguna

penalidad o costo.

Puedes pagar tus cuotas mensuales a travs de nuestra Red de

Agencias a nivel nacional, mediante el sistema de cargo en cuenta
automtico, a travs de nuestros cajeros corresponsales o
cmodamente por nuestra pgina web Scotiabank.

El prstamo cuenta con el seguro de desgravamen en caso de

fallecimiento o invalidez del titular, lo que cancela tu deuda y
protege a tu familia.

TASAS

La tasa de inters es el monto que el deudor deber pagar a quien le

presta, por el uso del dinero.

LA TEA, es el inters anual que cobra el banco por los prstamos que
est otorgando al cliente. Es un componente de la TCEA.

BANCOS TASAS
BCP 18.5 % AL 52%
INTERBANK 14 % AL 45%
SCOTIABANK 13.5% AL 45%
MI BANCO 28.02% AL 90.12%

BCP
GANAS DE 1,000 A 1,199 SOLES MENSUALES TASA DE 24% A 62%

GANAS DE 1,200 A 1,799 SOLES MENSUALES TASA DE 18,5% A 52%

GANAS DE 1,800 A 2,599 SOLES MENSUALES TASA DE 16,5% A 52%

TARIFAS

La tarifa es el precio que pagan los usuarios o consumidores por la

prestacin de un servicio o producto.

TARIFAS/ Envo fsico de SEGURO Penalidad por

BANCOS estado de DESGRAVAMEN incumplimiento
cuenta de pago
BCP 0.09% Primer da
S/10.00 o S/25.00
US$3.5 6%
INTERBANK S/10.00 o 0.075% Primer da
US$3.5 S/50.00
4%
SCOTIABANK S/9.00 o 0.078% Primer da
US$4.0 S/45.00
SEGURO DESGRAVAMEN

Libera a la familia del cliente de toda responsabilidad econmica en caso

de muerte o invalidez, garantizando el pago del saldo deudor en caso de
siniestro.

Cobertura ante muerte natural o accidental

Cobertura ante invalidez total, permanente y definitiva por
enfermedad o accidente

BANCOS SEGURO DEGRAVAMEN

BCP 0.09%
INTERBANK 0.075%
SCOTIABANK 0.078%
MI BANCO 6 MESES 0.2933% /// 169 A 180
MESES 8.7984%

CREDITOS DE CONSUMO
Definicin:
Segn la SBS

Son aquellos crditos que se otorgan a las personas naturales con la

finalidad de atender el pago de bienes, servicios o gastos no
relacionados con una actividad empresarial. Tambin se consideran
dentro de esta definicin los crdito otorgados a las personas naturales a
travs de tarjetas de crdito, arrendamientos financieros y cualquier otro
tipo de operacin financiera de acuerdo a los fines establecidos en el
prrafo anterior.

Caractersticas:
Normalmente son las que puedes leer a continuacin:

No duran ms que la garanta de los bienes para los cuales ser

utilizado.

Si el bien para el que se emplean resulta afectado, pueden

remitirse a otro del mismo valor y en buenas condiciones.
 Se aplican tanto a bienes materiales como inmateriales (como lo
pueden ser viajes o algn curso de estudios).
Este tipo de crdito adems, toma en cuenta lo siguiente al momento de
evaluar al acreedor:

Su perfil de cliente. Es importante para determinar si existen

riesgos en torno a l, que deban ser tenidos en cuenta al momento
de efectuar algn cobro.

Su capacidad para reembolsar el prstamo. Se analizan sus

ingresos mensuales y los gastos que suele realizar, para determinar
si cuenta con la capacidad de manejar el crdito.

La informacin que de l tengan otras agencias financieras. Ellas

podrn respaldar su solicitud con detalles como sus ingresos, los
antecedentes que tiene respecto a otros prstamos e incluso si ya
cuenta con crditos existentes.

Principales productos del crdito de consumo:

Crdito de libre disponibilidad. (Dinero en efectivo destinado a
financiar la compra de bienes y/o servicios)

-Crditos vehiculares (Sistema de crdito que financia la adquisicin de

vehculos nuevos o usados. Estos crditos son amortizados en cuotas
fijas mensuales y el vehculo queda prendado a nombre del banco a
manera de garanta del crdito.

- Tarjetas de crdito (es un plstico con una banda magntica que nos
permite diferir el pago de lo que compramos para una fecha posterior.).

Ventajas
Te permite hacerte con varios bienes de una sola vez. Esta es una
gran oportunidad sobre todo para parejas que inician a vivir juntas o
bien, personas que se han independizado y van a comenzar a
amueblar su nueva vivienda, o a formar lo que ser su patrimonio.

Impulsan la economa. Esta clase de crditos siempre son un gran

impulso para que el consumo no se quede estancado y eso es algo
que, aunque no todos puedan ver, ayuda tanto a empresarios como
consumidores.

Te suele ofrecer plazos razonables para pagarlos. Lo bueno de que

una institucin sepa cuales son tus ingresos, es que al momento de
otorgarte un prstamos va a planear pagos que estn de acuerdo a
tus posibilidades. Y al mismo tiempo comprars lo que necesitas.
Desventajas
Normalmente sus tasas de inters son ms grandes que las del
mercado. Esto es algo que beneficia a las compaas prestamistas,
pero que puede ser no del todo bueno para ti, sobretodo si te atrasas
con los pagos. Por eso es esencial que siempre intentes cumplir con
tus plazos a tiempo.

El riesgo de sobreendeudamiento. Los crditos de consumo

figuran entre las principales razones por las que la personas, tienden
a sobreendeudarse.