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REPBLICA BOLIVARIANA DE VENEZUELA

MINISTERIO DEL PODER POPULAR


PARA LA EDUCACIN SUPERIOR
UNIVERSIDAD NACIONAL EXPERIMENTAL SIMN RODRGUEZ
CTEDRA: SEGUROS
PROF. LIC. CARMEN CAIZALES

REGULACIN DE LA ACTIVIDAD ASEGURADORA

Integrantes:
CONTRERAS GLENDY C.I.: 15.207.751.
LANDAETA MARIANI C.I.: 13.482.140.
ONTIVEROS MARYURI C.I.: 15.947.691.
RIVAS YASMN C.I.: 13.069.279
SOLORZANO YUDEISY C.I.: 11.558.102.

Caracas, Marzo 2008


INDICE
Pg.
Introduccin
Regulacin de la Actividad Aseguradora 5
La Constitucin y la Actividad Aseguradora 7
El Seguro y su relacin con el Cdigo Civil 8
Superintendencia General de Seguros 11
Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros 14
La actividad aseguradora y el Instituto para la Defensa y educacin 18
al Consumidor
La Actividad aseguradora y la Lopcymat 23
Conclusin 30
Bibliografa 31

INTRODUCCIN

Pocas industrias en el mundo han logrado, tanto bien para tantas


personas, como las organizaciones del seguro. El seguro provee a millones
de personas beneficios econmicos, bien sea al asegurado, como a sus

2
beneficiarios, al momento de materializarse el riesgo, con los cuales se
podra mermar el patrimonio familiar o empresarial.

Este mercado crea empleo para millones de personas, directa o


indirectamente, a travs de su inversin, ayudando a la economa del pas
con importantes sumas de dinero.

El seguro de vida no se considera una inversin, en el sentido estricto


de la palabra, no fue diseado originalmente para ser una inversin de
ninguna ndole, si no que al correr los aos resulto ser una inversin para el
asegurado o beneficiario. Sin embargo la iniciativa con la que surgi el
seguro, como una forma de apoyo mutuo, para hacer frente a los riesgos a
los que estn expuestos los seres humanos, en ocasiones se contrapone a
la aplicacin legal que en la actualidad, se le a dado a este tipo de negocio.

Pero no podemos perder de vista que el derecho va adaptndose a la


realidad social, en la medida que as esta lo exige, donde la normativa que
regula la actividad aseguradora no escapa de ello, el estado establece
normas, leyes, cdigos, resoluciones, con el objetivo de establecer un
sistema asegurador sano y transparente para todos los que en el intervienen.

En Venezuela esta regulacin, se encuentra a cargo de la


Superintendencia de Seguros, esta tiene a su cargo la inspeccin,
supervisin, vigilancia, fiscalizacin, regulacin y control de la actividad
aseguradora, y de los participantes como lo son:

1 Las empresas de seguros y de reaseguros constituidas en el pas.

2 Productores de seguros.

3 Ajustadores de prdidas.

3
4 Peritos avaluadores.

5 Inspectores de riesgos.

6 Sociedades de corretaje de reaseguros y de las representaciones de


empresas de reaseguros constituidas en el exterior.

En el presente trabajo hablaremos del ente regulador, y las leyes que


interviene en el mercado asegurador, desde el rango constitucional, pasando
por el cdigo civil, la ley de seguro y reaseguro, y la relacin existente entre
el seguro y el Instituto para la Defensa y Educacin del Consumidor y del
Usuario (INDECU), como tambin una de las leyes mas recientes de
aplicacin como es la Ley Orgnica de Prevencin, Condicin y Medio
Ambiente de Trabajo (LOPCYMAT).

REGULACIN DE LA ACTIVIDAD ASEGURADORA

La libertad de industria, de comercio y de trabajo se encuentra


reconocida y garantizada por el Estado y no tiene ms limitaciones que
aqullas que por motivos sociales y de inters nacional impongan las leyes,
las cuales deben disponer lo necesario para el mayor estmulo e incremento
de la produccin.

4
Las empresas de seguros, constituyen uno de los instrumentos ms
eficaces para el fomento del ahorro nacional, acumulan cantidades
importantes de reservas e influyen por medio de sus inversiones en el
desarrollo econmico del pas; por lo que es conveniente dictar medidas que
tiendan al fortalecimiento del mercado nacional de seguros. De aqu la
importancia de las normas que regulen y pongan a todas las empresas de
seguros en condiciones de igualdad jurdica y que, a parte de complementar
las leyes vigentes sobre la materia, coadyuven a la defensa y desarrollo de la
economa del pas.

El especialista Urbano Simn Rodrguez (1) seala que el derecho


en seguros es el conjunto de normas sustantivas que regulan, en primer
lugar, el contrato de seguro; en segundo lugar las relaciones entre las partes
que intervienen en la institucin.

El seguro hay que verlo desde dos pticas, una desde el punto de
vista del contrato del seguro, que es el documento que contiene las
obligaciones de las partes; y hay que verlo tambin como institucin, y como
institucin son los entes que intervienen, comenzando por las compaas de
seguros, compaas de reaseguro, los corredores de seguro, el propio ente
regulador.

(1) ttp://www.ases.com.sv/Revista18/Derechos%20de%20seguros.htm

En cuanto a la regulacin del contrato de seguros, existen principios


generales que marcan la pauta para garantizar la transparencia del negocio.
Se define qu es el contrato de seguros, la pliza, el riesgo, el siniestro, la
prima; hay que regular los principios generales del derecho de seguros,
como la subrogacin, la caducidad, entre otros.

Adems, se cuenta con unos parmetros generales, como la

5
subdivisin del seguro en materias por ramos generales, de vida o personas,
responsabilidad civil, aviacin, entre otros, y las plizas, que son el resumen
de esas regulaciones, deben llevar como parmetro el marco establecido en
la ley.

Para el caso del reaseguro, tambin puede hablarse de la existencia


de un marco regulatorio. Las normas del cdigo de comercio que regulan el
derecho de seguro, o en las leyes sustantivas particulares que lo regulan,
siempre hay una mencin al contrato de reaseguro. La tendencia moderna es
que el contrato de reaseguro no se rija por las normas del derecho de
seguro, sino por las normas de derecho comn.

LA CONSTITUCIN DE LA REPBLICA BOLIVARIANA DE VENEZUELA


Y LA ACTIVIDAD ASEGURADORA

La actividad aseguradora al igual que todas las actividades sociales y


econmicas que se desarrollan en el territorio nacional estn enmarcas bajo
un marco jurdico, como primer marco encontramos el rango constitucional,
se observa que es la Asamblea Nacional de la Repblica Bolivariana de
Venezuela, quien autoriza al Presidente de la Repblica, en ejercicio de la
atribucin que le confiere el numeral 8 del artculo 236 de la Constitucin de
la Repblica Bolivariana de Venezuela y de conformidad con lo dispuesto en

6
el literal f, del artculo 1 de la Ley N 4, que para dictar decretos con Fuerza
de Ley en las materias que se delegan, publicada en la Gaceta Oficial de la
Repblica Bolivariana de
Venezuela N 37.076, de fecha 13 de noviembre de 2000, el cual reza lo
siguiente;
http://www.tsj.gov.ve/gaceta/noviembre/131100/131100-37076-01.html

Dictar medidas que regulen la actividad aseguradora con la finalidad


de conferir al organismo de control los medios adecuados para el ejercicio de
sus funciones; llenar los vacos normativos en materia de supervisin
contable, forma de reposicin de capital y asuncin de prdidas de capital,
adecuacin de capitales mnimos, previsin de sanciones aplicables,
establecimiento de responsabilidades de los administradores de las
empresas de seguros y reaseguros y sus accionistas, modificacin de las
garantas previstas y la forma en que deben ser presentadas las reservas.
Se establecer un rgimen de fusin de las empresas de seguro y se
redimensionar el mercado asegurador con el fortalecimiento institucional del
sector.

Observamos as que todas las leyes, que intervienen el mercado


asegurador vienen emanada por el poder legislativo, previa autorizacin del
presidente de la republica, con los finalidad de otorgar a la superintendencia
como organismo de control los instrumentos para la aplicacin de sus
funciones, entre las cuales se pueden mencionar la supervisin contable, la
verificacin del capital, as como las sanciones que den a lugar.

EL SEGURO Y SU RELACIN CON EL CDIGO CIVIL

7
El cdigo civil de Venezuela en su articulo 1.133 establece que El
contrato es una convencin entre dos o ms personas para constituir, reglar,
transmitir, modificar o extinguir entre ellas un vnculo jurdico y ciertamente,
la bilateralidad constituye un elemento caracterstico del contrato de seguro,
esta es entendida como la relacin en la cual surgen obligaciones para las
partes contratantes, siendo ambas recprocamente deudoras.

En este sentido, el contrato de seguro es bilateral perfecto, derivando


obligaciones correspectivas para ambas partes desde el momento de su
perfeccionamiento, ello en razn del carcter consensual del cual est
investido, de conformidad con lo previsto en el artculo 6 de la Ley del
Contrato de Seguro; por lo que, el tomador, el asegurado o el beneficiario,
segn el caso, deber, entre otras obligaciones, pagar la prima en la forma y
tiempo convenidos. Por su parte, la compaa de seguros queda obligada a
asumir los riesgos y a pagar la suma asegurada o la indemnizacin que
corresponda en caso de siniestro en los plazos establecidos o rechazar,
mediante escrito debidamente motivado, la cobertura del siniestro.

El artculo 27 de la Ley del Contrato de Seguro, si bien no prev


expresamente la excepcin de contrato de cumplido, otorga a la aseguradora
la facultad de resolver el contrato o de exigir el pago de la prima, siendo que,
como se seala en su escrito, algunas compaas de seguros deciden
continuar el contrato, requiriendo el pago de la prima. Bajo esta ltima
prctica dada la naturaleza bilateral del contrato de seguro nada obsta, para
que la compaa de seguros invoque la excepcin de contrato no cumplido,
prevista en el citado artculo 1168 del Cdigo Civil, aun cuando nuestra
legislacin sustantiva de seguros nada seala al respecto.

Debe agregarse que el pago de la prima constituye un elemento


existencial del contrato de seguro, en tanto que contrato bilateral, pues

8
representa la causa del mismo, por lo que debe verificarse que cada una de
las partes haya asumido la prestacin que le corresponde; de all que la falta
de pago de la prima implica la ausencia de causa del contrato de seguro,
viciando la eficacia de dicho acto jurdico.

En concordancia con lo expuesto, considera esta Superintendencia de


Seguros que no existe impedimento jurdico alguno para que las empresas
de seguros apliquen la excepcin de contrato no cumplido, prevista en el
artculo 1168 del Cdigo Civil, en razn del carcter bilateral del contrato de
seguro.

Segn el artculo 1.136 del Cdigo Civil, establece que el contrato


es aleatorio, cuando para ambos contratantes o para uno de ellos, la ventaja
depende de un hecho casual. Este artculo representa una de las
caractersticas del seguro, ya que se dice que los contratos de Seguro son
aleatorios porque los mismos se hacen depender de un acontecimiento
incierto, fortuito o accidental.

El Artculo 1.137 explica que el contrato se forma tan pronto como el


autor de la oferta tiene conocimiento de la aceptacin de la otra parte, esta
aceptacin debe ser recibida por el autor de la oferta en el plazo fijado por
sta o en el plazo normal exigido por la naturaleza del negocio. Este artculo
se relaciona con la actividad aseguradora debido que al momento de la venta
de las pliza una persona natural o jurdica suscribe la pliza a travs de una
solicitud y la misma se hace efectiva vez cancelada la prima por parte del
solicitante y a su vez este recibe de la aseguradora la pliza de seguro o
cuadro pliza en donde se establecen las condiciones del negocio y la suma
asegurada, cerrando de esta manara el contrato.

El Artculo 1.139 La revocacin hecha con anterioridad debe

9
fundarse en una justa causa y hacerse pblica en la misma forma que la
promesa, o en una forma equivalente. En este caso, el autor de la revocacin
est obligado a rembolsar los gastos hechos por aqullos que, de buena fe y
antes de la publicacin de la revocacin, han comenzado a ejecutar la
prestacin o el hecho, pero sin que la suma total a reembolsar pueda
exceder del montante de la remuneracin prometida

Lo anteriormente sealado se aplica en la actividad aseguradora de


dos forma, la primera se puede dar en el momento en que una de las dos
partes da por terminada la pliza ante del tiempo estipulado, en donde la
compaa de seguro esta en la obligacin de reembolsar la prima no
consumida en dicho periodo. Y la segunda al momento de la cancelacin del
siniestro la compaa aseguradora cancelara al asegurado o beneficiario solo
hasta el monto de la suma asegurada establecida.

As como tambin el Artculo 1.142 establece que el contrato puede ser


anulado:
1 Por incapacidad legal de las partes o de una de ellas.
2 Por vicios del consentimiento.
Tambin se puede decir que las compaas de seguros pueden anular
las plizas por falta de pago (cancelacin de la prima), por falsos testimonios
(al momento de la suscripcin o al declarar un siniestro) y as por alta
siniestralidad.

SUPERINTENDENCIA GENERAL DE SEGUROS

La Superintendencia de Seguros tendr a su cargo la inspeccin,

10
supervisin, vigilancia, fiscalizacin, regulacin y control de la actividad
aseguradora y en especial de las empresas de seguros y de reaseguros
constituidas en el pas, de los productores de seguros, de los ajustadores de
prdidas, de los peritos avaluadores, de los inspectores de riesgos, de las
sociedades de corretaje de reaseguros y de las representaciones de
empresas de reaseguros constituidas en el exterior.

Antecedentes Histricos

En Venezuela el auge del seguro mercantil es relativamente nuevo,


pues su explotacin en forma ordenada y progresiva se inicia a partir de
1940, durante la II Guerra Mundial; sin embargo, ya en 1862 aparece el
primer cdigo de comercio formal, regulando la actividad aseguradora.

En 1886 se funda en el Estado Zulia la primera aseguradora


venezolana que fue "Seguros Martimos"; en Caracas le siguieron " La
Venezolana"(1893), "La Previsora" (1914), "Seguros Fnix" (1925), "La
Prudencia" (1932).

El creciente auge de las empresas de seguros hace que el Estado, en


1935, inicie los decretos de la ley para regular la actividad aseguradora en
Venezuela, llevando por nombre "Ley de Inspeccin de Vigilancia de las
Empresas de Seguros" (Gaceta N 18701) y se dicta su Reglamento, donde
se establece un rgano rector e interventor estatal, el cual se llam "La
Fiscala de Empresas de Seguros" y dependa de la direccin de Industria y
Comercio del Ministerio de Fomento.

En 1938 dicha ley fue derogada segn Gaceta Oficial No. 19648,
elaborndose una nueva ley intitulada "Ley sobre Inspeccin y Vigilancia de
las Empresas de Seguros", y en 1939 su respectivo Reglamento.
En 1948 se dicta un nuevo Reglamento quedando derogados los dos

11
primeros (Gaceta N 22681 del 02 de agosto de 1948).

Para el ao 1958, "La Fiscala de Seguros", pasa a denominarse


"Superintendencia de Seguros", an adscrita al Ministerio de Fomento, y en
1976 pasa a depender del Ministerio de Hacienda. A partir del mes de agosto
de 1999 el Ministerio de Hacienda cambia de nombre denominndose
Ministerio de Finanzas.

La actividad fiscalizadora del seguro en Venezuela la realiza el


Ejecutivo Nacional por rgano de la Superintendencia de Seguros, servicio
autnomo de carcter tcnico, sin personalidad jurdica adscrito al Ministerio
de Finanzas.

Misin

La Superintendencia de Seguros es el ente llamado a ejercer, en forma


proactiva, las funciones de regulacin, supervisin, fiscalizacin, control y en
general las requeridas para lograr un sector asegurador sano, competitivo y
responsable.

El sector asegurador venezolano dispone de una institucin que lleva a


cabo las funciones generales de proteccin del asegurado y que posee
suficiente flexibilidad para asumir directa o indirectamente roles y
responsabilidades adicionales en tiempos de crisis para garantizar el
desarrollo de un sector saludable y competitivo.

La misin de esta institucin est enmarcada dentro de los siguientes


conceptos:

Moderacin de la actividad aseguradora.

Proteccin del asegurado.

12
Regulacin de la actividad aseguradora segn las normas vigentes.

Control, regulacin y fiscalizacin del sector seguros.

Organizacin adecuada de la actividad aseguradora.

Prevencin de distorsiones en el sector.

LEY DE EMPRESAS DE SEGUROS Y REASEGUROS

Publicada en Gaceta Oficial N 5.553 (Extraordinaria) de fecha 12 de


noviembre del 2001 y el reglamento, establecido con la gaceta Oficial N
5.339, extraordinaria de fecha 27 de abril de 1999.

La Ley de empresas de Seguros y Reaseguros tiene como objetivo


establecer los principios mediante los cuales el estado, a travs del Ministerio
de Finanzas por medio de la Superintendencia General de Seguros, regula
las actividades aseguradoras, reaseguradotas y conexas relacionadas en el
pas, en beneficio de los contratantes, asegurados y beneficiarios de los
seguros mercantiles, para garantizar la estabilidad del sistema asegurador.

13
Artculo 2. Slo las personas regidas por este Decreto Ley podrn
utilizar en su denominacin las palabras seguros y reaseguros. En todo caso
los entes controlados debern tener una denominacin social que
especifique claramente su naturaleza jurdica. Los productores de seguros y
de reaseguros, peritos avaluadores, ajustadores de prdidas e inspectores
de riesgo, en toda su documentacin y publicidad debern indicar su carcter
sin usar abreviaturas.

Artculo 3. El Estado proteger la libre competencia en la actividad


aseguradora, y velar por el funcionamiento del mercado asegurador, de sus
integrantes, productores, auxiliares y los profesionales que sean utilizados en
forma frecuente por las empresas de seguros, as como por los derechos de
los tomadores, los asegurados y los beneficiarios.

Artculo 4. El control, regulacin, inspeccin, supervisin, fiscalizacin


y vigilancia de la actividad aseguradora, reaseguradora, de produccin de
seguros y reaseguros y dems actividades conexas se ejerce a travs de la
Superintendencia de Seguros. La intervencin del Estado en esta actividad
se realizar para la proteccin de los tomadores, los asegurados o los
beneficiarios de los contratos de seguros y en salvaguarda de la estabilidad
del sector asegurador.

El titulo II nos seala los de los rganos de control de la actividad


aseguradora, como lo es la Superintendencia de Seguros punto el
cual se especificara su desarrollado segn su Ley contexto del
trabajo.

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Titulo III del ejercicio de la actividad aseguradora y reaseguradora y
nos presenta todo el contenido relacionado con estas empresas desde
sus requisitos para su facultad de realizar operaciones autorizacin,
promocin constitucin, funcionamiento, las reservas, su revocacion,
disolucin y liquidacin.

Titulo IV comenta de los ilcitos administrativos y penales.

Disposiciones transitorias.

Las empresas de seguros y de reaseguros constituidas en el pas, los


intermediarios de seguros y de reaseguros, los peritos avaluadores, los
inspectores de riesgos y los ajustadores de prdidas, slo podrn ejercer sus
actividades con la previa autorizacin del Ministerio de Finanzas, por rgano
de la Superintendencia de Seguros, y corresponde a esta, decidir en los
casos de duda acerca de la naturaleza de las operaciones que realice una
persona natural o jurdica cualquiera, si stas son operaciones de seguros y
quedan sometidas al rgimen establecido en la Ley.
Todas las personas mencionadas en el artculo anterior debern hacer
constar en su documentacin destinada al pblico o en la que se refiere a
sus actividades, el nmero bajo el cual han quedado inscritas en la
Superintendencia de Seguros. Los agentes de seguros, indicarn adems, la
compaa de seguros o sociedad de corretaje para la cual intermedien.

Tanto las empresas de seguros o de reaseguros como las sociedades


de corretaje, domiciliadas en el pas, que establezcan oficinas, sucursales,

15
agencias u otras representaciones en el extranjero, debern obtener
autorizacin previa de la Superintendencia de Seguros, la cual determinar,
mediante providencia motivada, los requisitos y documentos que debern
presentar a los fines de obtener dicha autorizacin. Para la apertura de
oficinas, sucursales o agencias en Venezuela no se requerir autorizacin
previa, pero debern informarlo a la Superintendencia de Seguros, con
treinta (30) das de anticipacin a la fecha de la apertura.

Perspectivas del mercado mundial de seguros se va a enfrentar con


importantes transformaciones en los prximos 15 aos. Aparecern nuevas
gamas de productos, servicios y procesos de negocios enfocados en la
creacin de valor y el crecimiento a largo plazo.

Las actitudes modelos aseguradoras, vigentes durante aos, se vern


sustituidos por otros basados en nuevos productos de seguros del tipo "pago
por uso" que tienen que ver con los sucesos de la vida real, una mayor
atencin a las acciones preventivas para reducir la siniestralidad y nuevos
procesos ms optimados en costes. Los nuevos escenarios se apoyan en las
tecnologas emergentes vigentes, as como en aquellas que anticipamos
para el futuro cercano.

Estas son algunas de las principales conclusiones derivadas del


estudio "El sector seguros en 2020" elaborado por IBM para ofrecer una
nueva perspectiva sobre los retos con los que van a enfrentar las
aseguradoras durante los prximos aos para innovar con xito.

El estudio ha analizado los factores que influirn en la industria en los


prximos aos, incluyendo tecnologa, regulacin y competencia. Los
cambios demogrficos de poblacin, la proliferacin de fuentes de
informacin por Internet y el impacto de la globalizacin estn generando
nuevos retos para esta industria.

16
LA ACTIVIDAD ASEGURADORA Y EL INSTITUTO PARA LA DEFENSA
Y EDUCACIN DEL CONSUMIDOR Y DEL USUARIO.

El Instituto para la defensa y educacin del consumidor y del usuario


(NDECU) es la instancia pblica responsable de la aplicacin de la Ley de
Proteccin al Consumidor y al Usuario, de la salvaguarda de los derechos de
los consumidores y usuarios del pas, de su educacin y organizacin, de
procurar por la va de la conciliacin y el arbitraje el resarcimiento de daos
que pudieran causarles, e imponer sanciones a proveedores de bienes y
servicios que infrinjan la Ley.

17
Este instituto representa una organizacin garante de los derechos de
los consumidores y usuarios del pas, especializada en materia de consumo,
rectora del Sistema Nacional de Proteccin al Consumidor y al Usuario
conformado por sus Oficinas Regionales y Municipales, Juntas de
Sustanciacin y Asociaciones de Consumidores.

Segn la ley de empresas de seguros y reaseguros es la


Superintendencia de Seguros y el Instituto para la Defensa y Educacin del
Consumidor y del Usuario, quienes establecern las normas y
procedimientos a travs de los cuales debern tramitarse y sustanciarse las
averiguaciones administrativas abiertas con ocasin de las denuncias
interpuestas por los asegurados, contratantes o beneficiarios de las
empresas de seguros.

Adicionalmente, segn con la ley del INDECU en su Ttulo III, de la


proteccin contractual, captulo I, del contrato de adhesin. Establece en su
Artculo 81, el Concepto de Contrato de Adhesin. Se entender como
contrato de adhesin, a los efectos de la Ley, aquel cuyas clusulas han sido
aprobadas por la autoridad competente o establecidas unilateralmente por el
proveedor de bienes o servicios, sin que el consumidor pueda discutir o
modificar substancialmente su contenido al momento de contratar. La
insercin de otras clusulas en el contrato no altera la naturaleza descrita de
contrato de adhesin, y en su artculo 82, establece la claridad de los
contratos, el cual indica que todo contrato de adhesin deber encontrarse a
la disponibilidad del pblico, bien de manera impresa o a travs de la
utilizacin de medios electrnicos con caracteres legibles a simple vista.

Es importante mencionar que las compaas de seguros, no escapan


de las normativas vigentes, su mercado se basa en ofrecer servicios por
medio de las plizas, y es a travs de condiciones generales y particulares
que se dan los lineamientos para indemnizar los posibles riesgos, de igual

18
manera estas, se encuentran sujetas a la ley para la venta y promocin de
sus servicios, y todos los servicios adicionales que estn pueden ofrecer.
Para dar a conocer de manera mas precisa la relacin existente entre el
INDECU y el seguro se establece el siguiente ejemplo:

Fuente:http://www.tsj.gov.ve/decisiones/spa/Enero/00035-17107-2007-
2004-2181.html

En fecha 29 de abril de 2002, el ciudadano Filip Doumat Antoni,


titular de la cdula de identidad N4.427.846, denunci ante la Direccin de
Inspeccin y Fiscalizacin (Recepcin de denuncias) del Instituto para la
Defensa y Educacin del Consumidor y del Usuario (INDECU), a Seguros
La Seguridad, C.A., por la negativa de sta a indemnizarle los gastos
mdicos en que incurri con ocasin a un accidente cardiovascular que,
segn alega, sufri el 16 de noviembre de 2001. Posteriormente se admiti la
denuncia cuanto ha lugar en derecho por parte del Instituto para la Defensa y
Educacin del Consumidor y del Usuario (INDECU).

Concluida la sustanciacin del procedimiento administrativo, con la


intervencin de la empresa recurrente, el Presidente del INDECU, dict en
fecha 13 de marzo de 2003 la Providencia Administrativa s/n mediante la cual
sancion a la sociedad mercantil -hoy recurrente-, con multa por la cantidad
de diez millones ciento treinta y siete mil seiscientos bolvares (Bs.
10.137.600,00), en virtud de haber transgredido el artculo 15 de la Ley de
Proteccin al Consumidor y al Usuario, vigente para el momento en que
ocurrieron los hechos.

Artculo 15 (INDECU): Todo proveedor de bienes o servicios estar


obligado a respetar los trminos, plazos, fechas, condiciones, modalidades,
garantas, reservas o circunstancias, ofrecidas o convenidas con el

19
consumidor o el usuario para la entrega del bien o la prestacin del servicio.
Si el proveedor incumpliere con las obligaciones antes mencionadas, el
consumidor o usuario tendr el derecho de desistir de la compra o de la
contratacin del servicio, quedando el proveedor obligado a reembolsarle el
pago recibido.

Para el momento en que ocurre el siniestro la analista del seguro se


Neg a dar la clave de cobertura o atencin para el ingreso. El paciente fue
dado de alta y cancela la suma de 9.113.233 Bs. Dirigi comunicacin con
los respectivos informes mdicos para la correspondiente indemnizacin
pero la aseguradora, se niega al pago alegando que es una enfermedad
previa desconocida por su persona la cual no tiene cobertura. Solicito por
este medio la indemnizacin.

Luego se cito al propietario y/o representante de SEGUROS LA


SEGURIDAD, para que rindiera declaracin, promoviera y evacuara
pruebas respecto de los hechos sealados de conformidad con lo
establecido en la Ley de Proteccin al Consumidor y al Usuario vigente para
ese momento.

Se trata de una Pliza de HPI-N 4510119600478, suscrita con


vigencia 07 de Agosto del 2001 al 07 de Agosto del 2002; el reclamo
presentado por el denunciante ocurri en fecha 17 de Noviembre del 2001,
habiendo transcurrido nicamente tres (3) meses y diez (10) das de vigencia
de la pliza. Motivo por el cual mi representada no otorg clave de
emergencia, ya que la pliza no superaba los plazos de espera
contemplados en las Condiciones Generales de la pliza en su clusula
N13 Derecho a Indemnizacin.

De acuerdo a lo anteriormente transcrito el caso denunciado no tiene

20
derecho a indemnizacin, debido a que la pliza fue emitida en 07/08/2001 y
el siniestro ocurri en fecha 17/11/2001, no habiendo cumplido con los
plazos estipulados. El derecho a indemnizacin establecido en los apartes b)
y d) se da cuando la enfermedad es contrada u originada despus de
cuatros (sic) (4) meses de la fecha de comienzo de la pliza o durante los
primeros cuatro (4) meses de la fecha de comienzo de la pliza conocida y
diagnosticada despus de un (1) ao, contado a partir de esta fecha.

Asimismo, manifiestan que el Ministro de la Produccin y el Comercio


(hoy Industrias Ligeras y Comercio), no incurri en falso supuesto de hecho
por cuanto los supuestos fcticos que dieron origen al acto impugnado
ocurrieron tal y como fueron apreciados, toda vez que la recurrente neg la
clave solicitada por la Clnica Metropolitana, y el pago de los gastos
ocasionados por la hospitalizacin, exmenes y tratamientos mdicos al
ciudadano Filip Doumat Antoni, sealando que el accidente sufrido por el
asegurado era una enfermedad preexistente.

Agregan, que en el informe expedido por el mdico Elas Najas C.,


Cardilogo de la mencionada clnica, se dej constancia que se trataba de
un paciente masculino de 60 aos SIN ANTECEDENTES
CARDIOVASCULARES CONOCIDOS () lo que evidencia que el referido
paciente no tena ninguna enfermedad preexistente

Tomando en cuenta lo anteriormente, la Superintendencia de Seguros


y Reaseguros, debe considerarse que el siniestro ocurrido al ciudadano Filip
Doumat Antoni en fecha 16 de noviembre de 2001, encuadra dentro de la
definicin de enfermedad, toda vez que se trat de un trastorno de salud y no
a una accin repentina de un agente externo, en forma sbita, violenta,
fortuita y ajena a la voluntad de la persona que sufre las lesiones corporales,

21
esto ltimo que se corresponde a la definicin de accidente..

La multa impuesta a la sociedad mercantil recurrente por el


INDECU se efectu conforme a lo establecido en el artculo 95 de la Ley de
Proteccin al Consumidor y al Usuario, conforme al cual Los proveedores
que no respeten las estipulaciones a que se refiere el artculo 15 sern
sancionados con multa, equivalente en bolvares, de veinte (20) a dos mil
(2.000) das de salario mnimo urbano.

As, dicha multa ascenda al monto de diez millones ciento treinta y


siete mil seiscientos bolvares (Bs. 10.137.600,00), equivalente -segn indica
el INDECU- a mil seiscientos (1.600) das de salario mnimo urbano, cifra que
no slo se encuentra por debajo del lmite mximo determinado por el
artculo 95 de la Ley de Proteccin al Consumidor y al Usuario, vigente para
ese momento, sino que al tratarse de un caso donde la actora se neg a
cubrir una emergencia bajo parmetros que no se ajustaron a lo dispuesto en
la ley, era proporcionado imponer la multa en la cantidad estimada por el
INDECU.

En virtud de las referidas consideraciones, la sala constitucional


concluye forzosamente en la racionalidad del criterio empleado por el
INDECU para la determinacin del monto de la multa impuesta y declarar
SIN LUGAR el recurso de nulidad interpuesto por la sociedad mercantil
SEGUROS LA SEGURIDAD, C.A., ahora MAPFRE La Seguridad C.A. de
Seguridad.

LA ACTIVIDAD ASEGURADORA Y SU RELACION CON LA LOPCYMAT Y


EL INSASEL

22
Es importante ante de hacer, mencin de la lopcymat, dejar claro lo
que es el Instituto Nacional de Presesin, Salud, y Seguridad Laborales, ya
que este es organismo establecido por el estado para ser garante del
cumplimiento de las normas establecidas en la lopcymat.

El INSASEL, es un organismo autnomo adscrito al Ministerio del


Trabajo, creado segn lo establecido en el artculo 12 de la Ley Orgnica de
Prevencin, Condiciones y Medio Ambiente de Trabajo, promulgada en el
ao 1986.

Entres sus principales funciones encontramos:

1 Vigilar y fiscalizar el cumplimiento de las normas

2 Prestar asistencia tcnica a empleadores y trabajadores

3 Substanciar informes tcnicos

4 Promocin, educacin e investigacin en materia de salud


ocupacional

De igual forma se establecen las funciones asignadas por la Ley


Orgnica de Prevencin, Condicin y Medio Ambiente de Trabajo y la Ley del
Sistema de seguridad Social, las cuales son:

1 Ejecutar la Poltica Nacional en materia de Prevencin, Salud y


Seguridad en el Trabajo

2 Asesorar a empleadores y trabajadores en el rea de la salud


ocupacional

3 Dictar las Normas Tcnicas que regulan la materia

4 Aplicar las sanciones a los que violen la Ley en esta materia

5 Gestionar el nuevo rgimen de Seguridad y Salud en el Trabajo

23
Se puede observa que este instituto, para cumplir con las funciones
indicadas anteriormente, tiene como base jurdica la lopcymat, esta ley tiene
como objetivo, garantizar, proteger y promover a los trabajadores el bienestar
fsico, mental y social de los trabajadores, as como prevenir toda causa que
pueda ocasionar dao a la salud de los trabajadores, procurando al
trabajador un trabajo digno, adecuado a sus actitudes y capacidades.

Ley Orgnica de Prevencin, Condiciones y Medio Ambiente de


Trabajo, puede ser analizada de la siguiente manera:

Establece en el art. 01 del capitulo I, de la misma ley, que su objetivo


primordial es, hacerle llegar a las instituciones y entes, los lineamientos de
las polticas que permitan garantizar a los trabajadores y trabajadoras, las
condiciones de seguridad, salud y bienestar en un ambiente de trabajo
adecuado, y regular la responsabilidad del empleador y de la empleadora,
junto con sus representantes ante la ocurrencia de un accidente de trabajo o
enfermedad ocupacional siempre y cuando existiera dolo o negligencia de
su parte, para as favorecer a las empresas. En el artculo 2 del mismo
capitulo, indica que toda disposicin que se realice debe de estar en
concordancia con lo escrito en al constitucin de la Republica Bolivariana de
Venezuela y la Ley Orgnica de Sistema de Seguridad Social.

Los contratos que realice las Empresas a sus trabajadores podrn


establecer beneficios, derechos y acuerdos, que sean contemplados en
materia de seguridad y salud, donde estos lineamientos son establecidos en
el art. 3 de la ley orgnica de prevencin, condiciones y medio ambiente de
trabajo, siempre y cuando no modifiquen lo estipulado en el rgimen
prestacional de seguridad y salud en el trabajo, dictados a sus empleadores
y empleadoras.

En la Ley Orgnica de Prevencin, Condiciones y Medio Ambiente de

24
Trabajo, en el titulo IV del capitulo I, se habla de los derechos y deberes de
los trabajadores y trabajadoras, donde indica en el art. 53, los derechos de
los trabajadores y trabajadoras, aqu a ellos se les deben de informar el
inicio de su actividad a desarrollar, formacin terica y practica para su
ejecucin de la funcin en la empresa.

Podrn denunciar las inseguras o insalubres condiciones de trabajo


ante el comit de seguridad y salud laboral, ante el instituto nacional de
prevencin, salud y seguridad laboral, y a su vez, recibir respuesta de las
mismas. Para as desarrollar sus labores en un ambiente de trabajo
adecuado y que garantice condiciones de seguridad, salud, y bienestar
adecuadas.

En el titulo IV de dicho capitulo en el art.54, indica que los deberes de


los trabajadores y trabajadoras, es que deben de hacer uso adecuado y
mantener en buenas condiciones de funcionamiento los sistemas de control,
buenas condiciones los equipos de proteccin personal y cumplir con las
normas e instrucciones del Programa de Seguridad y Salud en el Trabajo,
establecido por la empresa. Ante todo, denunciar al Instituto Nacional de
Prevencin, Salud y Seguridad Laborales, cualquier violacin a las
condiciones y medio ambiente de trabajo.

Ante todo ejercer las labores derivadas de su contrato de trabajo


establecido por la empresa, con sujecin a las normas de seguridad y salud
en el trabajo por la empresa, no slo en defensa de su propia seguridad y
salud sino tambin con respecto a los dems trabajadores y trabajadoras.

En la Ley Orgnica de Prevencin, Condiciones y Medio Ambiente de


Trabajo, en el titulo IV del capitulo II, se habla de los derechos y deberes de
los empleadores y empleadoras, donde indica en el art. 55, que tienen
derecho, a exigir de sus trabajadores y trabajadoras el cumplimiento de las
normas de higiene y seguridad, de las polticas de prevencin y sobre todo

25
participar activamente en los Comits de Seguridad y Salud Laboral,
propuestos por la empresa.

Proponer ante el Comit de Seguridad y Salud Laboral las


amonestaciones a los trabajadores y trabajadoras que incumplan con los
deberes establecidos en el artculo 54 de la presente Ley.

En el titulo IV de dicho capitulo en el art.56, indica que los deberes de


los empleadores y empleadoras, de la empresas, deben de organizar el
trabajo con los avances tecnolgicos permitiendo su ejecucin en
condiciones adecuadas a la capacidad fsica y mental tanto del trabajador
como del empleado, e informar por escrito los principios de la prevencin a
las condiciones inseguras o insalubres que presente la empresa y elaborar el
Programa de Seguridad y Salud de Trabajo en las empresa. Sus polticas,
compromisos y los reglamentos internos relacionados con la materia as
como planificar, organizar y mantener los Servicios de Seguridad y Salud en
el Trabajo previstos en esta Ley.

Se realizan estos deberes para as adoptar las medidas necesarias y


garantizar a los trabajadores y trabajadoras sus condiciones de salud,
higiene, seguridad y bienestar en el trabajo.

En el titulo VIII, capitulo I, de la Ley Orgnica de Prevencin,


Condiciones y Medio Ambiente de Trabajo, art. 116, Indica que el
incumplimiento de los empleadores o empleadoras en materia de seguridad y
salud en el trabajo, dar lugar a responsabilidades administrativas, as como,
en su caso, a responsabilidades penales y civiles derivadas de dicho
incumplimiento. Este artculo le es favorecido a las empresas para el
cumplimiento de las normas y leyes establecidas en dichas empresas.

En el titulo IX, capitulo III de dicha ley establece como disposiciones


finales que el Ejecutivo Nacional establecer una poltica de crditos

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destinada al financiamiento de las inversiones para mejorar las condiciones y
ambientes de trabajo, favoreciendo a los entes (empresas) las normas y
lineamientos establecidas tanto por al constitucin de la Republica
Bolivariana de Venezuela y la Ley Orgnica de Sistema de Seguridad Social.
La presente Ley comenzar a regir a partir de la publicacin en la Gaceta
Oficial de la Repblica Bolivariana de Venezuela, con excepcin de las
disposiciones relativas a las prestaciones dinerarias del Rgimen de
Seguridad y Salud en el Trabajo establecidas en la Seccin Primera, Captulo
Primero del Ttulo VII de esta Ley, que entrarn en vigencia a partir de la
puesta en funcionamiento de la Tesorera de Seguridad Social.

Comit de Lopcymat en las Organizaciones

Se eligen de acuerdo al nmero de trabajadores que laboren en la


empresa:

Nmero de Delegados de Representantes


trabajadores prevencin del patrono

10 1 1
11 hasta 50 2 2
50 hasta 250 3 3
250 hasta 500 4 4
501 en adelante 5 5

Puede ser elegido como delegados de prevencin, todo trabajador que


no sea representante del patrono, empleado de direccin, trabajador de
confianza; las personas que tengan vnculos por consanguinidad o afinidad

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hasta el cuarto grado, ascendentes o colateral con el patrono; el amigo (a)
ntima del patrono o la persona que mantenga amistad manifiesta con el
patrono.

Los trabajadores o sus organizaciones debern notificar a la


Inspectora del Trabajo su voluntad de elegir los delegados de prevencin,
esto da origen a inamovilidad laboral. La designacin de los delegados
deber hacerse por escrito, as como la aceptacin de la sta.

Para el registro del Comit se exigen los siguientes requisitos:

1. Presentar la solicitud en formulario elaborado por INPSASEL.


2. Carta con los integrantes del Comit, con anexo, originales y copias.
3. Presentacin de los libros de actas del Comit debidamente foliados para
ser sellados por el Instituto y minutas del Comit.

El Comit debe:
1. Reunirse al menos una vez por mes.
2. Las reuniones podrn ser ordinarias y extraordinarias
3. Deben convocarse personalmente y por escrito con 3 das de anticipacin
4. El qurum ser de 2/3 de cada una de las partes.
5. Se levantar un acta suscrita por los asistentes y los libros no tendrn
tachaduras o enmendaduras y, para que stas tengan validez deber
colocarse vale lo enmendado y luego firmarse por los miembros del comit.
6. Los primeros 5 das de cada mes, debe presentarse un informe mensual
sobre las actividades del Comit ante el INPSASEL, utilizando el formulario
elaborado por el Instituto.

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CONCLUSIN

El contrato de seguros puede definirse como aquel por el cual una


parte llamada asegurador asume frente a otra, mediante el pago de una
prima, la obligacin de indemnizar total o parcialmente, daos que de forma
casual y fortuita puedan sufrir los asegurados. Este contrato no hay que verlo
de manera aislada, ya que la actividad aseguradora no solo se limita a emitir
contratos, si no que es una actividad compleja.

La actividad asegurador brinda a las colectividad garantas


acumulativas de capitales de inversin, creando no solo fuentes de trabajos,
si no que mejora las relaciones del mercado no solo con empresas de su
mismo estilo, si no que tambin con sus proveedores y el estado.

Es por esto que su regulacin es de vital importancia la actividad


aseguradora al igual que todas las actividades sociales y econmicas que se
desarrollan en el territorio nacional estn enmarcas bajo un marco jurdico,
como primer marco encontramos el rango constitucional, en donde el estado
tiene que dictar medidas que regulen la actividad aseguradora con la

29
finalidad de conferir al organismo de control los medios adecuados para el
ejercicio de sus funciones.

Y a su vez la Superintendencia de Seguros tendr a su cargo la


inspeccin, supervisin, vigilancia, fiscalizacin, regulacin y control de la
actividad aseguradora y en especial de las empresas de seguros y de
reaseguros constituidas en el pas, con la finalidad brindar proteccin al
asegurado y sus beneficiarios.

BIBLIOGRAFA

Ley de Proteccin al Consumidor y al Usuario.

Ley Orgnica de Prevencin, Condiciones y Medio Ambiente de


Trabajo.
Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros y su Reglamento.
http://www.leyesvenezolanas.com (Consulta, Marzo 2007)
http://www.sudeseg.gov.ve (Consulta, Marzo 2007)
http://www.cvc.com.ve/portal/docs_revistas/383/lopcymat.pdf
(Consulta, Marzo 2007)

Diccionario Espasa Calpe, S.A.

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