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EVALUACIN DEL IMPACTO DE LAS ESTRATEGIAS DE MICROFINANZAS

UTILIZADAS POR BANCOLOMBIA EN


LA ZONA DE PUENTE ARANDA EN LA CIUDAD DE BOGOTA.

HELBER ARTURO DUQUE BARRETO


GINA MARCELA VARGAS HERNANDEZ

UNIVERSIDAD DE LA SALLE
FACULTAD DE ADMINISTRACION DE EMPRESAS
BOGOTA
2007
EVALUACIN DEL IMPACTO DE LAS ESTRATEGIAS DE MICROFINANZAS
UTILIZADAS POR BANCOLOMBIA EN
LA ZONA DE PUENTE ARANDA EN LA CIUDAD DE BOGOTA.

HELBER ARTURO DUQUE BARRERO


11012281
GINA MARCELA VARGAS HERNANDEZ
11002429

Trabajo de Grado como requisito parcial para optar el titulo de Administrador de


Empresas

Director
CARLOS ARTURO HASTAMORY RUBIANO
Economista

UNIVERSIDAD DE LA SALLE
FACULTAD DE ADMINISTRACION DE EMPRESAS
BOGOTA
2007

2
Nota de aceptacin:

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Firma director del proyecto

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Firma del jurado

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Firma del jurado

3
AGRADECIMIENTOS

Gina Marcela Vargas Hernndez y Helber Arturo Duque Barreto expresan


agradecimientos:

A Dios por estar siempre con nosotros guindonos y orientndonos por el camino
correcto en cada una de las etapas que vivimos.

A nuestra familia por apoyarnos y estar siempre presentes en cada momento de


nuestras vidas.

Al Economista Carlos Hastamory director de este proyecto, por su acertada


orientacin y buena disposicin que permiti el exitoso desarrollo de este documento.

A la Universidad de la Salle, Directivos y Docentes por permitirnos pertenecer a la


familia Lasallista la cual nos enseo, valores y principios que hacen de nosotros las
personas y profesionales que somos hoy.

A los colaboradores del Segmento Emprendedor Grupo Bancolombia por su buena


disposicin para colaborar y ayudar a solucionar los inconvenientes que en algunos
momentos se dieron.

A Lus Augusto Cuellar por estar siempre dispuesto a colaborarnos, orientarnos, y


guiarnos siempre que lo necesitamos.

4
INTRODUCCIN

Los microcrditos constituyen un instrumento efectivo y cada vez ms utilizado en


los programas para el alivio de la pobreza. La Conferencia de las Naciones Unidas
para el Comercio y el Desarrollo (UNCTAD) 1 estima que existen en todo el mundo
7.000 instituciones 2 dedicadas a las microfinanzas que brindan microcrditos
financieros, los beneficiarios de estos se calculan en alrededor de 500 millones.

La nocin de microfinanzas se refiere a la provisin de servicios financieros como


prstamos, ahorro, seguros o transferencias a hogares con bajos ingresos. Entre
estas posibilidades, la mayora de las instituciones del sector se ha dedicado al
microcrdito.

Aunque el crdito por si solo no es suficiente para impulsar el desarrollo econmico,


permite que las poblaciones pobres adquieran su activo inicial y utilicen su capital
humano y productivo de manera ms rentable. Estas poblaciones pueden adems
emplear los servicios de seguro y ahorro para planificar futuras necesidades de
fondos y reducir el riesgo ante posibles variaciones en sus ingresos y gastos.

Las probabilidades de que el instrumento del microcrdito sea exitoso, seala el


CGAP 3 , las mejores opciones son una organizacin microfinanciera local,
internacional o un banco comprometido con los clientes que ofrecen bajos recursos.

Las instituciones que ofrecen el sistema de microfinanzas deberan reunir cuatro


condiciones: Permanencia, para prestar servicios financieros a largo plazo; escala, a
fin de alcanzar un numero suficiente de clientes; focalizacin, con el objeto de llegar
a la poblacin pobre; y sustentabilidad financiera.
1
Conferencia de las Naciones Unidas para el Comercio y el Desarrollo
2
memorias foro de la microempresa 22 de noviembre del 2005
3
Consultative Group to Assist the Poor
De acuerdo con el CGAP 4 , en la actualidad la gran mayora de las instituciones
microfinancieras son dbiles y los bancos a menudo carecen de la motivacin y la
flexibilidad necesaria para orientarse hacia las microfinanzas. En estas
circunstancias las entidades donantes pueden acudir a organizaciones, aunque
brindando al mismo tiempo una asistencia tcnica sustancial.

El propsito del Proyecto que a continuacin se presenta es hacer un diagnstico


acerca de las estrategias que est aplicando en la actualidad el Bancolombia para
mantener en orden las cuatro condiciones arriba mencionadas, y aportar recursos
microfinancieros a clientes de escasos recursos econmicos, y observar a travs de
l la posibilidad de crear una estrategia que contribuya a la retencin de los mismos,
y al mejoramiento de su calidad de vida por medio de la satisfaccin de sus
necesidades, de forma que se establezcan tcticas que posibiliten su permanencia,
sostenibilidad en la escala de retencin, su focalizacin y su sustentabilidad
financiera.

4
Consultative Group to Assist the Poor

6
1. TEMA

El Tema que se propone hace referencia a las estrategias que en la actualidad est
aplicando Bancolombia en el manejo de las Microfinanzas, y de su impacto en los
Microempresarios que acuden a este servicio, en la Zona de Puente Aranda, en la
ciudad de Bogot, en el periodo comprendido entre Enero y Septiembre de 2007.

1.1 LINEA DE INVESTIGACIN

Procesos Gerenciales

1.2 SUBLINEA DE INVESTIGACIN

El entorno de las finanzas a nivel nacional e internacional

7
2. PROBLEMA

2.1. IDENTIFICACIN

El objeto de estudio con el que se identifica la investigacin es de naturaleza mixta


por lo que tiene directa relacin con una entidad prestadora de servicios de carcter
privado como lo es Bancolombia, que a su vez correlaciona a su funcin todos los
usuarios que hacen parte de su objeto social, y de los cuales se determinar su
comportamiento en el desarrollo del microcrdito actualmente.

De otra parte la investigacin tambin posee una naturaleza de carcter situacional


puesto que el fenmeno a estudiar ser el impacto que las microfinanzas han
causado en la entidad prestadora del servicio (Bancolombia) y los usuarios del
mismo. Por lo tanto el objeto de estudio de la investigacin tambin ser del orden
situacional institucional.

La lnea de investigacin corresponde al rea Financiera, en lo que se refiere al


entorno de las finanzas a nivel nacional e internacional, y se ubica en la sub-lnea de
anlisis financiero a las pequeas y medianas empresas por cuanto se asumir slo
un rea funcional de la entidad objeto de estudio (Gerencia de Microcrdito) para
desarrollar ms adelante el trabajo de campo y por supuesto en un contexto de
evaluacin sistemtica o diagnstico empresarial.

En cuanto al tipo de estudio que aplica es del orden descriptivo debido a que se va a
realizar en una primera parte un trabajo de observacin en los usuarios del servicio
de microcrdito realizando visitas a sus empresas con el fin de detectar los
fenmenos que darn respuesta a la investigacin y luego se construir la
informacin con base en lo observado. El tipo de estudio por ser descriptivo se ubica

8
en un segundo nivel de conocimiento, por lo cual se formularn y operacionalizarn
hiptesis de primer grado, con dos variables.

El espacio donde se llevar a cabo la investigacin se centrar en la Zona de


Puente Aranda en la ciudad de Bogot y los sujetos de la misma son los usuarios del
servicio en esta Zona y el rea encargada de llevar a cabo este proceso, ya sean
directivos, o ejecutivos de crdito. El tiempo en el que se analizarn los datos partir
desde el ao 2004 hasta la actualidad debido a que la entidad objeto de estudio lleva
poco ms de tres aos prestando este servicios.

El diseo metodolgico a emplear ser de carcter cuantitativo y cualitativo por


cuanto se analizarn datos, se llevarn acabo entrevistas, encuestas y se realizar
un diagnstico situacional, con el fin de generar conceptos que den respuesta a las
hiptesis planteadas, en consecuencia se bosqueja como un diseo emprico
analtico, en el contexto de la corriente racionalista de la investigacin.

El enfoque epistemolgico de la investigacin ser sistmico dadas las


caractersticas que le son propias a la dinmica del objeto de estudio.

9
2.2. PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA

No se puede crear una paz duradera sin que los pueblos encuentren salidas de la
pobreza. El microcrdito es una salida. El desarrollo desde la base fomenta tambin
la democracia y los derechos humanos. 5 Fue la explicacin que concedi el comit
Noruego al conceder el premio Nbel de la Paz al Profesor Muhammad Yunus, por
su labor para fomentar el desarrollo econmico y social desde la base por medio de
los microcrditos; un tema del que cada vez ms se habla. En Colombia viene siendo
escuchado con ms frecuencia debido a la creacin de la banca de las
oportunidades, por iniciativa del gobierno.

Tal como lo enuncian Lpez y Pea (2005) 6 :

En el marco de los Objetivos de Desarrollo del Milenio, para superar la desigualdad


y la pobreza, Naciones Unidas plante la conveniencia de ofrecer recursos
financieros mediante el uso del microcrdito. Por esta razn el 2005 se design
como el ao internacional del Microcrdito. Sin duda, la pobreza puede ser superada
slo a travs del crecimiento econmico y la generacin de empleo.
Una modalidad de empleo es el autoempleo de alta productividad. El microcrdito
contribuye a su generacin, y por consiguiente al crecimiento econmico, porque as
se logra el acceso a recursos para aumentar la produccin nacional.

El manejo de las microfinanzas en Latinoamrica ha tenido un efecto positivo en la


poblacin excluida de los beneficios del desarrollo. Estas han sido un factor

5
Publicado por RSE empresa responsable De Colombia on 24/01/07

6
LPEZ Claudia, Pea Enith. EL MERCADO DE MICROCRDITO PRODUCTIVO RURAL:
COMPROBACIN EMPRICA EN EL SUR DE SANTANDER.

10
importante en la disminucin de los ndices de pobreza en la regin. Segn el
informe de la CEPAL del ao 2006, este manifiesta 7 :

En los ltimos cuatro aos pasados (2003-2006), Amrica latina ha mejorado su


panorama econmico y social tomando como referencia los ltimos 25 aos. Ha
habido progreso en cuanto a la reduccin de la pobreza, disminucin del desempleo
y una mejora en la distribucin del ingreso.

Segn estas estimaciones de la CEPAL, en 2005, el 39.8% de la poblacin de la


regin, o sea 209 millones de personas eran pobres y el 15.4%, es decir 81, eran
extremadamente pobres o indigentes .

El cuadro siguiente muestra que el pas donde ms haba pobreza era Honduras con
un 77.3 %, seguido por Bolivia con el 62.4%, Guatemala con el 60.2 % y Colombia
con el 51.1% y el pas que menos pobres tiene es Chile, su ndice es de 18.8%

7
CEPAL Social Panorama of Latin America 2006

11
CUADRO 1

Fuente: Informe de la CEPAL Anlisis comparativo de la incidencia de la pobreza en la regin y en el mundo

12
En Colombia segn informe de la presidencia de la repblica esta tambin ha
disminuido 8 :

En los dos ltimos aos los ndices de pobreza cayeron en Colombia, gracias al
crecimiento econmico logrado en el 2003 y a la inversin que el Gobierno del
Presidente lvaro Uribe Vlez est ejecutando en el rea social.

De acuerdo con la evolucin de los indicadores sociales efectuada por Santiago


Montenegro Trujillo, director del Departamento Nacional de Planeacin, el ndice de
pobreza baj del 55,8 por ciento al 51,8 por ciento y el de indigencia se redujo del
20,8 por ciento al 16,6 por ciento.

En nmeros exactos esa reduccin implica que un milln 30 mil colombianos salieron
de la pobreza y un milln 600 mil colombianos dejaron la indigencia.

En 3 aos (entre 1997 y 1999), Colombia perdi todo el crecimiento y el bienestar


que haba logrado en 20 aos.

En el 99 la economa decreci cerca de un 5 por ciento y la pobreza subi al 60 por


ciento. En el 2003 la economa creci 3,95 por ciento (la tasa ms alta en 8 aos) y
la pobreza se redujo al 51,8 por ciento.

Luego de ser analizado el tema por el Consejo de Ministros, el Director de


Planeacin observo que desde agosto de 2002 se vienen restableciendo las
condiciones para que la economa vuelva a crecer a nivel suficiente para retomar la
senda de reduccin de la pobreza.

Una mayor reduccin en la pobreza se lograr si se mantienen tasas de crecimiento


econmico altas y si se invierte en educacin, salud y en los rubros que incluyen las
7 Herramientas de Equidad definidas y adoptadas por el Gobierno 9 .

8
http://cne.presidencia.gov.co/index.htm, 23 de julio de 2006

13
Un hogar es considerado pobre si su ingreso mensual es inferior a 193.800 pesos, e
indigente si est por debajo de 80.538 pesos. 10 La medicin se realiz con una
metodologa comparable para ambos aos (2002 y 2003) y con base en la Encuesta
Continua de Hogares del DANE.

El microcrdito ha echado races en Amrica Latina 11 . El PNUD 12 indica que los


pases donde se desarroll ms rpidamente fueron las ms pobres, como
Honduras, Salvador, Bolivia y Nicaragua, que tienen un nivel de penetracin de su
mercado casi ptimo. Un segundo grupo, de poblacin con mayores ingresos y
donde las entidades microfinancieras cubren una cuarta parte de su mercado est
integrado por Per, Chile, Costa Rica, Colombia, Paraguay y Ecuador. En un tercer
grupo, donde el mercado de clientes potenciales supera con creces al real, se ubican
todos los pases grandes como Brasil, Mxico, Argentina y Venezuela, adems de
Uruguay.

Ms de 110 millones de habitantes viven de sus propios negocios montados con


pequeas sumas de dinero recibidas de bancos comerciales, instituciones
microfinancieras reguladas (IMFs) 13 y organizaciones no gubernamentales (ONG) 14 .
En total, existe una cartera global de casi 2.800 millones de dlares y se han creado
ms de 400 instituciones financieras que otorgan crditos a las personas marginadas
por los bancos convencionales 15 .

Los prstamos otorgados son de diferentes montos. En Mxico inician desde los 2
dlares, en Chile llegan hasta los 10 mil y en Colombia 3 mil, En algunos casos
pagan tasas de inters bajas y en la abrumadora mayora son otorgados sin aval y
poseen niveles de recuperacin promedio cercanos al 97 %, contra el 92% de la

9
Encuesta Continua de Hogares del DANE.
10
Encuesta Continua de Hogares del DANE.
11
Microfinanzas en pases pequeos de Amrica Latina: Bolivia, Ecuador y Salvador, CEPAL, 2003.
12
Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo.
13
Instituciones Microfinancieras
14
Organizaciones no Gubernamentales
15
Encuesta Continua de Hogares del DANE.

14
banca comercial. La mayora de los clientes, como en los dems continentes, son
mujeres.

En Amrica Central existen ms de 2,5 millones de personas que trabajan por cuenta
propia o en algunas de las 228.892 microempresas existentes en la regin. La
mayora de estas empresas pertenecen a los sectores rurales y se desempean en
las reas de agricultura, ganadera y artesana 16 .

Entre las organizaciones sin fines de lucro, se destaca Accin Internacional (creada
en 1961 en Estados Unidos), que implementa iniciativas en 18 pases
latinoamericanos. Ms del 85 por ciento de sus 700 mil clientes son productores
manufactureros y agropecuarios, propietarios de comidas y otros negocios y
vendedores ambulantes de Amrica Latina. Accin puntualiza que en Amrica Latina
la actividad productiva absorbe un tercio de los destinatarios de los prstamos,
mientras que los otros dos tercios son dirigidos a empresas comerciales o de
servicios. En promedio, el 52 % de los destinatarios son mujeres, aunque este
porcentaje puede variar segn pases: desde 71 % en Bolivia a 35% en Guatemala.

Asimismo, el directorio de redes de microfinanzas de Amrica Latina afirma que


existen ms de 15 redes operando en la regin, pertenecientes a 12 pases (El
Salvador, Nicaragua, Per, Colombia, Bolivia, Ecuador, Mxico, Costa Rica,
Guatemala, Honduras, Chile, Panam).

Despus de tres dcadas de funcionamiento, 17 afirma Alejandro Gutirrez, la


experiencia en Amrica Latina ha servido para mejorar la sostenibilidad de las
instituciones y elaborar mejores mecanismos de informacin. Francesco Bicciato y
Laura Foschi (en un trabajo sobre microfinanzas en Bolivia, Ecuador y El Salvador)
concluyen que los pases analizados se encuentran en un momento histrico
favorable para las microfinanzas debido al buen nivel tcnico de las instituciones

16
Encuesta Continua de Hogares del DANE.
17
Microfinanzas rurales: experiencias y lecciones para Amrica Latina, CEPAL, 2004

15
especializadas, pero puntualizan an queda mucho trabajo por hacer y el
compromiso de los actores internacionales debe ser consistente con el hecho que
microfinanzas son una forma de cooperacin altamente eficiente y con fuerte
capacidad de replicabilidad

En el caso colombiano, actualmente las microfinanzas tiene un auge importante


puesto que crea oportunidades de negocio a las personas que no cuentan con los
recursos suficientes para invertir, financiar o ampliar su microempresa.

En el estudio La banca comercial y las microfinanzas, 18 se muestran cifras bastante


significativas las cuales se pueden observar en el cuadro que sigue. Este muestra las
entidades financieras que prestan este servicio y los montos desembolsados en el
ao 2004.

CUADRO No. 2
Entidades con mayores desembolsos en el convenio microcrdito

Monto Desembolsado en millones de


ENTIDAD Participacin (%)
pesos.

CAJA SOCIAL $ 278.626 27.59


BANCOLOMBIA $ 172.473 17.08
BOGOT $ 123.414 12.22
MEGABANCO $ 121.145 12
FINAMERICA $ 100.215 9.92
Fuente: Ministerio de Industria y Comercio (septiembre 2002 Junio 2004)

18
La Banca Comercial y las Microfinanzas. Asobarcara 2004

16
CUADRO No. 3
CONVENIO MICROCREDITO BANCA PRIVADA - MINISTERIO DE INDUSTRIA Y
COMERCIO DE RESULTADOS REPORTE DE MICROCREDITOS
(Septiembre 2002 a Junio 2004)

Monto Total de Desembolsos (millones) $1.009.861


Promedio mensual de desembolsos (millones) $45.903
Crditos directos a microempresas (millones) $884.982
Crditos a ONG (millones) $124.879
Total de operaciones reportadas (No incluye ONGs) 19 299.383
Microempresarios Beneficiados 424.262
Desembolsos en Microcrditos (menores a 25 SMMV, 8,3 millones) $490.032

Desembolsos a microempresas mayores a 25 SMMV (millones) $394.950

Monto promedio de microcrditos (millones) $1,4

Monto promedio desembolsos a microempresas mayores a 25 SMMV


(millones) $13,8
Monto promedio operaciones totales (millones) $2,4

Fuente: Ministerio de Industria y Comercio (septiembre 2002 Junio 2004)

Las microfinanzas estn coadyuvando a transformar la vida de muchas personas,


contribuyendo a construir negocios, a crear espacios para el trabajo y a sacar
hombres, mujeres y nios de la pobreza. En el cuadro anterior se puede observar
que entre el ao 2002 y 2004 fueron beneficiados 424.262 microempresarios, el
monto promedio del crdito fue de 1.4 millones y el monto promedio de desembolsos
a microempresas mayores a 25 SMMV fue de 13.8 millones. 20

19
Organizaciones no Gubernamentales
20
Op cit Pg. 16

17
La utilizacin de esta estrategia puede contribuir a disminuir la tasa de desempleo en
Colombia, la cual se encuentra en este momento en una tasa de desocupacin
nacional de 11,40% 21 .

Segn el DANE a Mayo del presente ao hay 2,3 millones de personas sin un empleo,
cerca de la mitad residentes en las trece principales ciudades. La generacin de
puestos de trabajo an no avanza al mismo ritmo del crecimiento de la economa.

A pesar de que la economa presenta altas tasas de crecimiento como el 7,98%


registrado en el primer trimestre el empleo apenas si est aumentando en Colombia.

En el mismo perodo el subempleo, asociado a trabajadores que trabajan menos tiempo


del que desean o que estn en cargos inferiores para su preparacin, subi al 34,9%.

En ese escenario se encuentran cerca de siete millones de ciudadanos. Se trata


principalmente de colombianos que desempean oficios varios y no cuentan con salario
mnimo ni seguridad social.

La cada en la tasa de desempleo fue ms evidente en las trece principales ciudades del
pas, al bajar en los ltimos doce meses del 13,1% al 11,4%.

El nmero de desempleados en esas ciudades fue de 1.130.000 personas, lo que


significa que en ellas se concentr el 48,62% de los que buscan un puesto de trabajo.
Ibagu, con el 18,3%, es la ciudad con la tasa ms alta de desocupacin mientras que
Bogot, con el 11,1%, es la que tiene el nivel ms bajo de gente sin trabajo.
Por su parte, Cali tiene hoy una tasa de 11,8%, segn el informe del Dane.

En el documento llama la atencin el hecho de que la mejora en las cifras de la


desocupacin contrasta con la reduccin de 111.000 en el nmero actual de

21
DANE cifras de desempleo Mayo de 2007

18
trabajadores ocupados. Estos bajaron de 18093.000 en mayo del ao pasado a
17982.000, doce meses despus.

Las autoridades estadsticas no dieron explicacin a este comportamiento, a pesar de


que la economa sigue generando nuevas oportunidades de negocios y trabajo.

El Gobierno ha garantizado que la llegada de nuevos capitales extranjeros permitir


superar este ao las actuales tasas de desempleo.

La meta del presidente Uribe en los prximos tres aos es bajar a un dgito el ndice de
desocupacin nacional y en las trece principales ciudades.

Estas cifras muestran las pocas oportunidades de empleo en el pas, y obligan a que
cada quien sea su propio generador de ingresos. De esta manera el microcrdito se
presenta como alternativa de financiacin a sectores de la poblacin cuyo acceso a la
banca formal es excluido, y pretende convertir necesidades en oportunidades de
negocio.

La investigacin propone al prestador del servicio nuevas estrategias que le generen


oportunidades de negocio, obteniendo as una mayor rentabilidad y una mejor
prestacin del servicio a sus clientes. El prestador del servicio tendr bases slidas
para iniciar una implementacin de la metodologa de crdito basado en informacin
real, que es el objeto de la investigacin que se propone llevar a cabo.

Al desarrollarse la investigacin se tiene como efecto, el poder identificar, desarrollar


y aplicar nuevas estrategias que permitan generar oportunidades de negocios tanto
al prestador de servicios como a los usuarios.

La informacin que se recolecto fue tanto primaria como secundaria. La secundaria


se apoya en datos histricos registrados por organizaciones dedicadas al

19
microcrdito, se consultaron tambin las bases de datos de organismos
gubernamentales y no gubernamentales como: planeacin Nacional, DANE,
Departamento de Accin Social de la Presidencia, Cmara y Comercio de Bogota, la
Super-intendencia financiera, entre otras. En cuanto a la informacin primaria se
obtuvo a travs de entrevistas protocolarias formalizadas, teniendo como poblacin
de observacin a los ejecutivos del Banco. Tambin se obtuvo informacin de los
usuarios a travs de la aplicacin de una encuesta debidamente estructurada.

Finalmente con los elementos anteriores se hizo un diagnstico utilizando la


metodologa que para este caso se encuentran en la literatura. De tal anlisis ha de
derivarse estrategias que mejoren la posicin del banco en el segmento del mercado
de las microfinanzas y que a su vez beneficie al usuario de este servicio.

2.3. FORMULACIN

Cul ha sido el impacto de las estrategias utilizadas por Bancolombia, tanto en el


rea de microfinanzas, como en los usuarios beneficiarios de este servicio?

20
3. JUSTIFICACIN

La investigacin que se propone presenta evidencias que permite sostener, que el


negocio de las microfinanzas es rentable, experiencias como la del Grameen en
Bangladesh muestran la veracidad de la afirmacin como lo muestra el cuadro
siguiente.
CUADRO 4
UTILIDADES DEL GRAMENN BANK

AO 2001 2002 2003 2004 2005 2006


UTILIDADES
NETAS US
$ 58.455.278 59.673.044 357.518.131 422.127.075 1.000.441.986 1.273.155.030

Fuente: http://www.grameen-info.org/

Igualmente posibilitar la identificacin de aspectos que podran incrementar la


cobertura de los servicios de Bancolombia a sectores informales que usualmente no
tienen acceso a la banca formal.
Se toma como referencia la colocacin de esta lnea de crdito a los
microempresarios en la Zona de Puente Aranda en la Ciudad de Bogot que se
benefician del sistema de microcrdito ofrecido por Bancolombia, lo cual demostrar
sin duda mayores y mejores garantas a las operaciones financieras, as como la
posibilidad de incorporar mejoras en los procesos que actualmente se aplican para
esos efectos.

En general, el tema de la investigacin que se propone da lugar a una reflexin


terica para quienes deseen investigar acerca de situaciones similares.

El anlisis presentado al final de la investigacin, estar actualizado y permitir a los


futuros investigadores en la materia de las microfinanzas tener una idea de lo que ha
sucedido en la actualidad con esta situacin.

21
Por otra parte, la investigacin tambin da lugar a una justificacin del orden prctico
debido a que el anlisis de la informacin que se recolecte contribuir a que las
empresas prestadoras de este servicio realice su diagnstico frente a la situacin y
los resultados que aqu se presentarn, permitir hacer la debida retroalimentacin
en la mejora a los procedimientos que se aplican, y que permiten mejorar el servicio
que se presta.
El segmento de bajos ingresos (SBI) tiene una participacin casi nula tal como lo
22
expresa Luis Jorge Garay El reto fundamental de la sociedad colombiana reside,
quizs, en avanzar decididamente en la inclusin social de gran parte de la poblacin
que hoy se encuentra al margen de progresos esenciales alcanzados por la
humanidad.

Su importancia estratgica ha sido apreciada desde tiempo atrs, hasta el punto que,
en tal sentido, cualquier poltica de desarrollo empresarial y social en Colombia ha
tenido vnculos estrechos con su desarrollo y su crecimiento econmico.

Infortunadamente el acceso a estos servicios financieros no es el mismo para todas


las personas y aquellos privados de los beneficios que el sector brinda se ven
obligados a incurrir en enormes costos por dicha exclusin; situacin esta que sin
duda se establecer y demostrar en la evaluacin sistemtica que se propone

Si bien algunas de las razones de dicha exclusin son parcialmente justificadas por
criterios de mercado, existen otras relacionadas con las barreras que se imponen
para la obtencin de informacin, por un lado, y a los eventuales problemas que
suelen presentarse en el mbito de la formacin, la educacin y la cultura en el
campo de aplicacin del microcrdito.

22
Convencin de microfinanzas 2005 Colombia

22
Las anteriores se constituyen en algunas razones para argumentar que las
microfinanzas en Colombia juegan un papel de vital importancia para el desarrollo y
mejoramiento de la calidad de vida de muchos habitantes que por no tener acceso a
la educacin o a una oportunidad laboral, se la juegan por tener su propia fuente de
ingreso, esto es, una microempresa o una empresa familiar por cuanto que por su
estructura puede estar al alcance de cualquier persona que cuente con un capital
mnimo para invertir y realizar un negocio.

Sin duda, los resultados de la investigacin que se propone darn luces acerca de la
cultura del microcrdito en el pas, de la aceptacin que pueda tener en
determinados sectores de la poblacin, y de la eventual rentabilidad que pueda dar a
las empresas prestadoras de este sistema (o servicio), para el caso del trabajo,
Bancolombia.

23
4. OBJETIVOS

4.1. OBJETIVO GENERAL

Evaluar el impacto de las estrategias de microfinanzas empleadas por


Bancolombia en la zona de Puente Aranda en la ciudad de Bogot.

4.2. OBJETIVOS ESPECFICOS

1. Establecer la influencia del sistema de microcrdito propuesto por


Bancolombia en la Zona de Puente Aranda en la ciudad de Bogot, tanto en
su rea comercial, como en los usuarios beneficiarios de esta modalidad de
servicio, a travs de la recoleccin y procesamiento de informacin primaria y
secundaria.

2. Analizar el impacto que tiene la aplicacin del sistema de microcrdito en el


entorno del segmento emprendedor del banco a nivel de ejecutivos de crdito
y directivos, a travs de entrevistas protocolarias formalizadas a sus clientes
internos.

3. Establecer la influencia que han tenido las microfinanzas en los


microempresarios en la Zona de Puente Aranda en la ciudad Bogot y el
comportamiento administrativo del rea de Crdito de Bancolombia aplicando
un anlisis estratgico a travs de una matriz DOFA.

4. A partir del anlisis proponer nuevas estrategias en el rea de microfinanzas


de Bancolombia que contribuya a la captacin, retencin y permanencia de
nuevos clientes.

24
5. MARCOS DE REFERENCIA

5.1. MARCO TERICO

Para este estudio la posicin terica que se propone est enmarcada en el contexto
epistemolgico 23 sistmico-contingencial por cuanto permitir una interpretacin
lgica del comportamiento del microcrdito como una totalidad dada al interior del
sistema financiero colombiano, visto como un todo a su vez, y que est enmarcado
dentro de las variables que le son propias: por un lado se observar internamente el
proceso administrativo y operativo del rea de Crdito en Bancolombia en trminos
de su estructura y de su comportamiento organizacional. De igual manera se har
una evaluacin sistemtica a las bondades y falencias de su aplicacin en un
contexto externo, esto es, el comportamiento de sus usuarios dentro de un contexto
cultural dado el estrato social al que pertenecen, y sus implicaciones en el
mejoramiento de su calidad de vida, y de la calidad de los servicios y productos
propios de sus microempresas, y de su contribucin en el desarrollo social y en el
crecimiento econmico del pas.

La investigacin, desde lo terico, estudiar una amplia variedad de causas cuya


interaccin dinmica se constituir en el problema, objeto de estudio, enmarcado en
el ambiente que le es propio al comportamiento de las microfinanzas. En tal sentido
la teora contingencial en su aplicacin prctica se reducir a la apreciacin de algo
que puede ocurrir o no, es decir, algo incierto o eventual que consiste en la
identificacin de las variables que producen mayor impacto sobre la organizacin
como son el ambiente y la tecnologa. Esta teora enfatiza en que no hay nada
absoluto en las organizaciones y permite ampliar en consecuencia el enfoque desde
el cual se pueden ver las tcnicas administrativas apropiadas para alcanzar
eficazmente los objetivos de la organizacin.

MENDEZ A. Carlos e. metodologa Diseo y desarrollo del proceso de Investigacin Editorial Mc


23

Graw Hill, Bogot, 2001

25
La organizacin en general es un sistema abierto en constante integracin con el
medio ambiente, es por esta razn que este estudio tomar los fenmenos que
pueden influir y estudiar las interacciones en sus distintos niveles para producir en
conjunto un resultado que justifique la viabilidad del Proyecto.

Todo lo anterior enmarcado en la concepcin de que un sistema se constituye de


partes o elementos orientados hacia una finalidad comn; los mismos que tienen
relacin y dependencia con otros, siendo indispensables para que se forme un juicio
apropiado del todo aquello que lo comprende. Esto con el fin de extender
conocimientos y aproximaciones de los aspectos que resulten de inters dentro del
conjunto, para el caso de esta investigacin, el comportamiento del microcrdito,
como un apndice del sistema de crdito tradicional, y como una modalidad que
beneficia a un determinado sector de la poblacin.

Desde el punto de vista administrativo la Teora de Sistemas ve a la empresa desde


su estructura, proceso y funciones, e intenta comprender sus componentes, tomando
a cada elemento como una representacin de otro sistema.

Los objetivos y valores organizacionales, son de los ms importantes sistemas al


interior de una organizacin, pues constituyen la representacin de lo que espera
aportar a la sociedad como sistema de esta tambin, pues as se concebir en el
desarrollo investigativo que se propone.

Teniendo en cuenta la posicin epistemolgica anteriormente expuesta, este


Proyecto busca por medio de un diagnstico, lo que se ha denominado evaluacin
sistemtica, establecer si dentro del contexto de la aplicacin de un tipo de estudio
descriptivo, se lograr ofrecer sugerencias, recomendaciones y alternativas que
permitan evaluar el impacto que han tenido las estrategias de microfinanzas
empleadas por Bancolombia.

26
En la jornada final de la cumbre del microcrdito para Amrica Latina y el Caribe, el
presidente de Chile, Ricardo Lagos recalc que el prstamo es una forma de dar
oportunidades de igualdad a todos y no a alguno.
24
Brbara Mena, redactora de la revista Cambio Cultural de Argentina dice que las
microfinanzas corresponden a una serie de prestamos pequeos que permiten a las
personas que no poseen las garantas reales exigidas por la banca convencional
iniciar o ampliar su propio emprendimiento y aumentar sus ingresos. Las Pymes
representan 94% de los ingresos del pas y 33% de la poblacin ocupada. Su
participacin en el empleo industrial asciende a 60% y el valor agregado de la
industria a 48%. En el comercio, representan 95% del empleo y 74% de la
produccin.

La mayora de los mercados para los servicios microfinancieros podra describirse


todava como mercados bsicos impulsados por la oferta, hoy en da estn siendo
configurados cada vez ms por el lado de la demanda , es decir, por las necesidades
de quien utilizan los servicios microfinancieros. Esto junto con los niveles cada vez
mayores de competencia en el mercado microfinanciero, se refleja en la creciente
sofisticacin de las instituciones. En los ltimos 15 aos, los mercados de
microfinanzas de la regin han experimentado un gran desarrollo. Si bien hasta hace
slo algunos aos la que operan en esos mercados, las cuales prestan servicios a
sus grupos meta en una escala cada vez mayor, ofreciendo una variedad cada vez
ms amplia de productos y de manera ms eficiente. Las microfinanzas buscan un
equilibrio entre los objetivos financieros y los sociales. Hay quienes piden, incluso
que las IMF 25 lleven una cuenta doble de prdidas y ganancias para mostrar su
desempeo en cada una de estas reas. Un problema adicional es la necesidad de
desarrollar instrumentos y medidas para determinar en qu medida llegan a los

24
revista Cambio Cultural de Argentina
25
Instituciones Microfinancieras

27
pobres y con que impacto. En este campo no hay an estndares equivalentes a los
utilizados para evaluar los resultados financieros. 26

5.2. MARCO CONCEPTUAL

AHORRO: se define como la diferencia entre el ingreso disponible y el consumo


efectuado por una persona, una empresa, etc. El ingreso de una persona, de una
familia o de una empresa es la cantidad de dinero que sta recibe por realizar una
actividad determinada remunerable (negocio, trabajo, venta de productos, etc.). El
ingreso disponible es la cantidad de dinero que a una persona le queda de su
ingreso luego de haber pagado los impuestos al Estado. 27

BANCO: Un banco es un establecimiento pblico cuyos servicios tienen que ver con
el asunto de prstamos, crditos, cambios, entre otros.

BANCA O SISTEMA BANCARIO: Es el conjunto de entidades o instituciones que,


dentro de una economa prestan el servicio de banco.

CEPAL: Comisin econmica para Amrica Latina

CGAP: Consultative Group to Assist the Poor

DESEMPLEO: Imposibilidad, que tienen las personas que desean trabajar de poder
obtener un empleo. sub-utilizacin de cualquier recurso productivo. Por parte de la
fuerza de trabajo que estando en condiciones de trabajar no se encuentra ocupada
en actividades productoras de bienes o servicios: Incluye a las personas cesantes y

26
Revista cambio cultural, Jueves Julio 14 de 2005. Seccin Actualidad. Argentina. Presidencia de la

Repblica www.presidencia.gov.co
27
Enciclopedia Autodidctica Ocano (1990), tomo 3, Ocano: Barcelona, Espaa.

28
a las personas que buscan trabajo por primera vez. La tasa de desempleo se puede
calcular de diversas maneras, pero la ms usual se expresa como porcentaje de la
fuerza de trabajo. Se conoce que el desempleo funcional, cclico, estructural,
voluntario e involuntario.

ENTIDAD: Identificacin y seleccin de clientes.

EDUCACIN NO FORMAL: La educacin no formal es la que se ofrece con el


objeto de complementar, actualizar, suplir conocimientos y formar, en aspectos
acadmicos o laborales sin sujecin al sistema de niveles y grados establecidos en
Art 11 de la Ley General de Educacin.

EMPRENDEDOR: Todo aquel que arriesga de una forma responsable y consiente


hacer de una pequea empresa para llenar de alta productividad y de un alto
rendimiento.

EMPRENDIMIENTO: Es una opcin de vida, cuanto una empresa opta por


emprender algo que cambia radicalmente, el o los procesos actuales. Es iniciar un
proyecto de una empresa con uno o ms productos.

EMPRESA: segn el cdigo de comercio, Art. 25 se encuentra por empresa toda


actividad econmica organizada para la produccin, trasformacin, circulacin,
administracin o custodia de bienes para la prestacin de un servicio.

INDIGENCIA: Las personas que residen en hogares cuyos ingresos son tan bajos
que, aunque se destinaran ntegramente a la compra de alimentos, no permitiran
satisfacer adecuadamente las necesidades nutricionales de todos sus miembros.

MICROCREDITO: El microcrdito es un mecanismo financiero que funciona como


solucin econmica para las microempresas resultando una herramienta importante

29
de desarrollo empresarial la cual permite la adquisicin de recursos, la creacin de
empresa y sostenimiento en el tiempo como nueva oportunidad laboral. El impacto
de este tipo de programas en la economa nacional es positivo, debido a que genera
oportunidades de inversin que se traducen en una mejora significativa del nivel de
vida del pas.

MICROEMPRESA: De acuerdo con la definicin de la ley 590 de 2000 y 905 de 2004


la Microempresa, es toda unidad de explotacin econmica realizada por persona
natural o jurdica, en actividades empresariales, agropecuarias, industriales,
comerciales o de servicio, rural o urbana con planta de personal hasta diez (10)
trabajadores y activos hasta 501 salarios mnimos legales mensuales vigentes.

MICROFINANZAS: La nocin de microfinanzas se refiere a la provisin de servicios


financieros como prestamos, ahorro, seguros o trasferencias a hogares con bajos
ingresos.

NBI: Necesidades bsicas insatisfechas

ONG: organizaciones no gubernamentales

POBREZA ABSOLUTA Y RELATIVA: La primera hace referencia a aquel estado en


el que es imposible alcanzar ciertos estndares de mnimos de vida tales como,
nutricin, salud, Vivienda, educacin. La segunda, es mucho mas subjetiva y se
relaciona con la percepcin de un nivel de vida inferior al del reto de la Sociedad. 28

POBREZA: Es aquella circunstancia en que los individuos presentan amplias


dificultades para acceder a un nivel de vida mnimo por insuficiencia de ingreso.

28
Enciclopedia Autodidctica Ocano (1990), tomo 3, Ocano: Barcelona, Espaa.

30
PNUD: Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo

PRESTAMOS: es dar un artculo con carcter devolutivo, es decir, cuando se presta


algo se hace con intenciones de que sea devuelto. A veces los prstamos llevan
intereses en funcin del tiempo.

PROCESO: Estudio de crdito y aprobacin.

RECURSOS: Son todos aquellos elementos necesarios, tanto tangibles como


intangibles, para que una organizacin cumpla con sus objetivos. Principalmente al
referirse a ello son clasificados en: instalaciones y equipos, materiales e insumos,
(recursos fsicos), energa, informaciones y datos, recursos humanos, dinero o
capital.

RETRACCIN: Seguimiento durante la vigencia del crdito con la posibilidad de


renovacin.

SALIDA: Otorgamiento de crdito y satisfaccin de las partes.

SBI: Segmento de bajos ingresos

SEGMENTO EMPRENDEDOR BANCOLOMBIA: rea encargada de atender a las


clases populares de accesibilidad al sistema financiero formal con el propsito de
generar crecimiento en los entes socioeconmicos (microempresarios) y por
consiguientes su nivel de vida.

UNCTAD: Conferencia de las Naciones Unidas para el Comercio y el Desarrollo

31
5.3. MARCO INSTITUCIONAL

Como Bancolombia se constituye en el objeto de estudio de esta investigacin, vale


la pena destacar las caractersticas corporativas que le son propias, as:

29
Su Misin es ser el mejor aliado de los clientes en la satisfaccin de sus
necesidades financiera, aportando una amplia gama de productos y servicios con
innovacin, eficiencia y amabilidad, generando valor a los clientes, colaboradores,
accionistas, y a la comunidad en general.

Su Visin es ser una organizacin comprometida con la excelencia, que satisfaga las
necesidades financieras de los clientes, aportando soluciones integrales e
innovadoras.

Sus Valores Corporativos se centran en la Integridad, pues acta dentro de los ms


rigurosos principios ticos y legales; la Transparencia, toda vez que sus acciones
son claras, consistentes y oportunas; el Respeto por las personas, por cuanto se
ofrece un trato digno y se valoran sus diferencias; la Responsabilidad Social, toda
vez que se constituye en un factor de desarrollo de las comunidades en donde hace
presencia; Actitud de Servicio pues se prctica la amabilidad, se prestan los servicios
en forma oportuna y efectiva; el Trabajo en Equipo, en tanto que valora y fomenta el
aporte de las personas para el logro de los objetivos comunes; el Alto Desempeo,
pues tiende a superar continuamente sus propias metas, optimizando el uso de los
recursos para crear valor; la Orientacin al Cliente, por cuanto construye relaciones
de largo plazo y lo concibe como la razn de ser de la entidad; Actitud Positiva en
cuento disfruta de lo que hace en una bsqueda permanente de posibilidades; la
Confianza, pues genera credibilidad y el manejo de la informacin es absolutamente
responsable.

29
www.Bancolombia.com.co

32
Con respecto a los intereses de esta investigacin, Bancolombia pretende ofrecerle a
los microempresarios colombianos la posibilidad de acceder de forma gil y fcil al
Portafolio de los productos de la organizacin, garantizando una relacin de largo
plazo y generando un valor agregado tanto a empleados como accionistas, as como
a la sociedad colombiana en general. Pretende Bancolombia ser el mejor Banco en
microfinanzas no slo a nivel nacional, sino adems a nivel internacional.

El cuadro siguiente muestra la cartera vigente del Segmento emprendedor Grupo


Bancolombia, donde se evidencia el comportamiento desde el ao 2004 hasta Junio de
2007. con promedio de crecimiento del 3% en el ao 2006 y de un 5% en el 2007.

CUADRO 5
CIFRAS DE MICROCREDITO OTORGADO POR BANCOLOMBIA
CARTERA VIGENTE GRUPO BANCOLOMBIA SEGMENTO EMPRENDEDOR
MES AO 2006 CREC %% AO 2007 CREC %%
ENERO 15.783.992.956 21.753.790.310 -1%
FEBRERO 16.240.185.732 3% 23.841.309.038 10%
MARZO 16.677.423.931 3% 25.824.787.865 8%
ABRIL 16.708.214.650 0% 26.805.210.457 4%
MAYO 16.809.275.540 0,6% 27.601.578.755 3%
JUNIO 16.964.574.217 1% 29.401.529.157 7%
JULIO 17.510.430.910 3%
AGOSTO 18.352.605.003 5%
SEPTIEMBRE 19.254.580.934 5%
OCTUBRE 19.529.689.624 1%
NOVIEMBRE 20.742.457.909 6%
DICIEMBRE 21.942.349.003 5%
Grupo Bancolombia Segmento Emprendedor (cartera vigente actual)

33
5.4. MARCO HISTRICO

En 1.980 el WWB inicio los primeros contactos en Colombia que culminaron con la
creacin en Cali, en 1982, de la primera afiliada en Amrica Latina la fundacin
WWB Colombia, entidad que otorg el primer crdito a nivel mundial dentro de la
Red.. Posteriormente, en 1985, se cre en Medelln una entidad homologa en sus
principios pero con total autonoma jurdica. De igual manera naci la Fundacin
Mundo Mujer en Popayn y la Fundacin Mundial de la Mujer en Bucaramanga en
1986; la ltima en crearse en Colombia fue la Corporacin mundial de la Mujer en
Bogot en 1989.

Las cinco afiliadas colombianas fueron creadas como instituciones privadas, sin
nimo de Lucro, con personeras jurdicas y gobernabilidad independiente. Sus
actividades se dirigieron en sus comienzos hacia la prestacin de servicios que
tuvieran impacto en la generacin de ingresos, como son el crdito, la capacitacin
socio empresarial y la asesora a los microempresarios del sector informal de la
economa, especialmente a las mujeres.

Esta orientacin tuvo hasta el ao 1992 en el cual los Cinco "Bancos de la Mujer"
establecidos en Colombia concentraron su inters exclusivamente en las actividades
microcrediticias.

La Red del WWB, al igual que organismos y cooperantes internacionales como la


Agencia de Cooperacin Alemana GTZ, el BID, Accin Internacional, FOMN y un
grupo significativo de financiadotes, han apoyado desde su fundacin a las cinco
entidades, en materia de fortalecimiento institucional, transferencia de nuevas

34
tecnologas, pasantas y recursos para el crdito. Fruto de esta cooperacin los
Bancos de la Mujer poseen, gracias al apoyo brindado por el Ministerio de
Cooperacin Alemana mediante contrato que otorgaba a la firma IPC, una
metodologa crediticia especializada para el microcrdito que ha permitido la
consolidacin de un servicio eficiente mediante una poltica y un software de cartera
adaptado a las necesidades de nuestro grupo meta, lo cual redunda en beneficio del
cliente por la oportunidad, agilidad en el anlisis y desembolso de los crditos.

La Corporacin Mundial de la Mujer 30 inicio sus labores en un garaje del barrio Patio
Bonito de la localidad de Kennedy, al sur de Bogot, habiendo atendido en el primer
ao 80 clientes, con crditos que sumados alcanzaron los 18 millones de pesos.

Los primeros 10 aos la institucin ofreci el servicio de micro crdito a travs de las
oficinas, en los barrios Kennedy y Quiroga.

La oficina de Yomasa, desde su apertura ha presentado una cartera morosa que le


fue cedida por otras oficinas con el fin de lograr una recuperacin de la misma y
lograr tener una segmentacin del mercado por Zonas y poder obtener una mayor
colocacin de crditos.

30
Corporacin Mundial de la Mujer. Oficina Kenedy, Quiroga y Yomasa

35
6. HIPTESIS

6.1 Hiptesis General

La utilizacin del microcrdito por parte de los microempresarios en el lapso 2004 a


la actualidad (2007) ha tenido un impacto positivo en los mismos.

6.2 Hiptesis de Trabajo

1. La implementacin del sistema microcrediticio en Colombia ha trado


importantes beneficios a las clases de menores ingresos, por cuanto la
economa de estos hogares ha cambiado, observndose un mejoramiento
en su calidad de vida.

2. Las condiciones administrativas y operativas que ofrece Bancolombia para


llevar a cabo la implementacin del sistema microcrediticio son las
adecuadas, toda vez que responden a las expectativas de sus clientes.

3. El uso de una nueva herramienta de microcrdito en Bancolombia en la Zona


de Puente Aranda en la Ciudad de Bogot, contribuir sustancialmente a la
captacin, retencin y permanencia de los microempresarios que decidan
adoptar este sistema de crdito.

36
7. METODOLOGA

7.1. POBLACIN Y MUESTRA

La Corporacin Mundial de la Mujer inicio sus labores en un garaje del barrio Patio
Bonito de la localidad de Kennedy al sur de Bogot, habiendo atendido en el primer
ao 80 clientes, con crditos que sumados alcanzaron los 18 millones de pesos. Los
primeros 10 aos la institucin ofreci el servicio de micro crdito a travs de las
oficinas, en los barrios Kennedy y Quiroga.

La oficina de Yomasa, desde su apertura ha presentado una cartera morosa que le


fue cedida por otras oficinas con el fin de lograr una recuperacin de la misma y
lograr tener una segmentacin del mercado por Zonas y poder obtener una mayor
colocacin de crditos.

En el presente Proyecto de Investigacin el universo est constituido por el sistema


de las microfinanzas, el cual est compuesto por el microcrdito, el microseguro las
microcuentas y los planes de ahorro. Se observa entonces que existen varios
microuniversos que componen un macrouniverso general. La Poblacin objeto de
estudio para este Proyecto es la que se relaciona con el microcrdito en particular,
de forma especfica delimitado en la Zona de Puente Aranda en la ciudad de Bogot.

El mtodo de muestreo elegido para desarrollar la investigacin es el denominado


muestreo aleatorio simple, debido a que la muestra es homognea, su distribucin
geogrfica es cercana y el marco referencial es conocido, por lo cual todos los
elementos de la poblacin tienen la misma probabilidad de quedar en la muestra.

Para efectos de la muestra control la cantidad de elementos a elegir para ella esta
dada por la siguiente frmula:

37
CUADRO 6

Tamao de la poblacin finito

n Tamao de la muestra
N Tamao de la poblacin, nmero total de clientes atendidos en la zona
de Puente Aranda.
Z Valor correspondiente a la distribucin de Gauss 1,96 para =0,05
p Probabilidad de ocurrencia
q Probabilidad de no ocurrencia
i Error muestral

Por lo tanto, se aplicar como se expone a continuacin:


n ?
N 756
Z 1.96
p 0.5
q 0.5
i 5%

Utilizando la ecuacin mencionada el tamao de la muestra es de 64

Lo cual significa que la muestra para efectos de la aplicacin de las encuestas


estructuradas personalizadas se har a 64 microempresarios, distribuidos en la zona
de Puente Aranda en Bogot.

38
7.2. TCNICAS PARA LA RECOLECCIN DE INFORMACIN

Para efectos de la recoleccin de la informacin se har la seleccin de la muestra


de forma aleatoria, teniendo como marco de referencia la lista de los clientes a los
cuales se les ha otorgado esta lnea de crdito.

Con relacin a los clientes externos (microempresarios), se aplicar una encuesta


estructurada personalizada cuyo propsito fundamental es conocer las apreciaciones
que tienen acerca de la aplicacin del microcrdito, y de su influencia en el
mejoramiento de su calidad de vida y en el del crecimiento y desarrollo de sus
microempresas, as como del eventual impacto que pueda tener este sistema en el
mejoramiento de las condiciones econmicas del pas. Servir igualmente la
encuesta para conocer y establecer su nivel educativo y cultural.

Se realizarn entrevistas protocolarias formalizadas a los clientes internos del rea,


con el objeto de corroborar lo observado a travs de la Ficha, e identificar sus
apreciaciones respecto de la dinmica del microcrdito, de sus bondades y falencias.

As mismo se aplicarn fuentes secundarias, como la aportada por Bancolombia,


Credi Fe Banco Pichincha (Quito Ecuador), Asobarcara y el Banco de la Mujer en
Bogot, Banco Mundial, el COMPES, y el Banco Interamericano de Desarrollo.

39
7.3. TCNICAS PARA EL ANLISIS DE LA INFORMACIN

Para el anlisis de la informacin se proceder a tabular, codificar, clasificar,


sistematizar y registrar la informacin, la cual se expondr luego en tortas, diagramas
de flujo e histogramas que permitirn un acercamiento a la realidad. Se aplicarn
herramientas del orden estadstico que posibiliten la prueba de las Hiptesis
expuestas.

De igual forma se construir una Matriz que permita la identificacin de las


Debilidades y Fortalezas, como de las Oportunidades y Amenazas que, tanto a nivel
interno (Bancolombia rea de Crdito), como externo (Microempresarios
Microempresas), permitan un anlisis estratgico de las condiciones en las que se
aplica el microcrdito en la Zona de Puente Aranda en Bogot, de sus falencias y
bondades, en el que se concretar la evaluacin sistemtica que se propone, y del
cual se derivar la nueva herramienta cuyo objetivo es el de proponer mecanismos
de captacin, retencin y permanencia de los clientes que adoptan este sistema.

7.4. RESULTADOS ESPERADOS

Al culminar la investigacin se espera haber cumplido con los objetivos propuestos,


comprobar las hiptesis que se han construido, y aportar al sistema financiero
colombiano, en su modalidad de microcrdito o microfinanzas- alternativas de
solucin viable que coadyuven al fomento de este sistema para el mejoramiento de
la calidad de vida de las clases de menores ingresos, inicialmente en la Zona de
Puente Aranda en Bogot, que tengan iniciativa empresarial y mejoren igualmente
las condiciones de sus microempresas en trminos de su crecimiento y de su
desarrollo, como elemento fundamental para el impacto en lo macroeconmico en el

40
crecimiento del PIB 31 y del Ingreso per-cpita, lo cual se reflejar en una mejora en
las condiciones generales de los microempresarios que decidan asumir este reto.

Igualmente se aportar a Bancolombia, de forma muy especial al rea de Crdito,


una herramienta que posibilite la captacin, retencin y permanencia de los clientes
que decidan adoptar el sistema de microcrdito, como contribucin al desarrollo de
las microfinanzas en el banco en particular, y en el pas en general.

7.5. COMUNICACIN Y DIVULGACIN DE RESULTADOS

Luego de aprobado el proyecto, de haberse llevado a cabo el proceso investigativo,


de haber construido un informe final (Trabajo de Grado), se proceder a colocar a
disposicin de las directivas del Bancolombia la propuesta, quien se encargar
finalmente de su comunicacin interna, y de su divulgacin como elemento
publicitario que permita atraer a los microempresarios que deseen mejorar sus
condiciones de vida personal, familiar y social, y as mismo el de sus microempresas,
de forma que contribuyan significativamente al mejoramiento de la calidad de los
productos y servicios que ofrecen en diversos sectores de la economa, y que sin
duda impactar tal hecho la economa del pas.

31
Producto Interno Bruto

41
8. DINMICA DEL TRABAJO DE CAMPO

8.1 ENTREVISTAS

Con el objeto de obtener informacin de primera mano acerca de las estrategias


que el banco est empleado para desarrollar el rea de micofinanzas, se
realizaron entrevistas, en primer lugar a ejecutivos de crdito y coordinadores de
ventas. Lo mismo, se busc con estas indagar acerca de la opinin y la
experiencia, de los mismos, acerca del impacto que el uso de este servicio tiene
sobre los microempresarios.

Se llevaron acabo ocho entrevistas, tres a coordinadores de ventas (lideres de


equipos de la fuerza comercial encargados del seguimiento, control y aprobacin
de las vinculaciones que hace el ejecutivo de crdito) y cinco a ejecutivos de
crdito (Integrantes de los equipos de la fuerza comercial encargados de vincular,
potencializar y del mantenimiento de cartera de los clientes vigentes)

Los resultados generales para las entrevistas fueron:

8.1.1 Entrevistas a coordinadores de venta

9 QU OPINA DE LAS MICROFINANZAS?

Las microfinanzas es uno de los instrumentos ms adecuados y efectivos para el


ptimo crecimiento de las economas en va de desarrollo, adicional es el
mecanismo financiero para combatir la exclusin de las comunidades que no tienen
posibilidad de obtener productos financieros tradicionales.

42
9 CONSIDERA OPORTUNO LA IMPLEMENTACION DE LAS MICROFINANZAS
EN NUESTRO PAS COMO LINEA DE CRDITO?

Es necesario y oportuno, es una lnea de negocio que el pas requiere, ante los bajos
niveles de bancarizacin locales. Con la inclusin de las Microfinanzas se abre una
nueva puerta a una gran porcin de colombianos que no tenan acceso al sector
financiero.

9 CMO CREE QUE LAS IMF 32 PODRIAN TENER MS COBERTURA EN LAS


MICROFINANZAS?

Desarrollando puntos de atencin en cada una de las sucursales que se tienen en el


pas, con esto se lograra una cobertura tanto en el rea urbana, como en las rurales
que es donde mas se requiere llegar.

Realizando alianzas estratgicas con bancos y grandes empresas del sector real

9 DE ACUERDO CON LA ANTERIOR RESPUESTA, QU TACTICAS


CONSIDERA USTED OPTIMAS PARA TENER MAS BENEFICIARIOS DE
ESTAS LINEAS DE CREDITO?

Sistema de masificacin de la lnea de crdito de tal manera que no llegue solo a las
ciudades y zonas principales que son las que atacan todos los Bancos y
Microfinancieras.
Es necesario desarrollar un producto de microfinanzas para el sector real y para
adquirir vivienda, esto permitira llegar a necesidades an no satisfechas para ese
mercado de cliente
Para obtener mas beneficiarios se necesita mas presencia, por supuesto de la mano
de legislacin consecuente con las caractersticas del mercado.

32
Instituciones Microfinancieras

43
9 CREE QUE ESTE SISTEMA HA CONTRIBUIDO AL BUEN DESARROLLO
ECONMICO DE NUESTRO PAIS?

Efectivamente, se ha logrado una mayor bancarizacin del pas, se ha permitido


niveles de crecimiento importantes en grupos de clientes o comunidades marginadas

9 EL BANCO PERMITE QUE LAS PERSONAS DE BAJOS RECURSOS


ACCEDAN FACILMENTE A ESTE TIPO DE CRDITOS?

Si

9 DE QU FORMA?

Con polticas acordes con las caractersticas del mercado.


La creacin del segmento de Microfinanzas y la colocacin de productos masivos
como TDC 33 Ideal

9 CREE QUE LOS PROCESOS RELACIONADOS CON CAPTACIN DE


CLIENTES, ANALISIS DE CARTERA Y ANALISIS DE CRDITO SE
CUMPLEN, Y CMO CONTROLAN ESTOS PROCESOS?

Los procesos se cumplen y se controlan con el desarrollo de modelos especficos


(flujos) para este nicho de clientes, de todas formas an falta por desarrollar
tecnologa apropiada para atender este mercado.

33
Tarjeta de Crdito

44
9 CREE QUE BANCOLOMBIA ES UNA ENTIDAD QUE GOZA DE BUEN
PRESTIGIO Y TRADICION EN EL MERCADO?
Si

9 POR QU?

Por el posicionamiento creado de la marca permite que la gente visualice a la


organizacin como una entidad prestigiosa donde priman los valores y buen nombre
Es el Banco ms importante del pas, en resultados, clientes, presencia y productos
que ofrece.

9 QU ESTRATEGIAS UTILIZAN PARA MOTIVAR Y CREAR PERMANENCIA Y


CONTINUIDAD CON EL PERSONAL QUE LABORA CON BANCOLOMBIA?

Inicialmente los trminos de contratacin son muy competitivos en el mercado


laboral, con respecto a las estrategias de motivacin son muchas para nombrarlas,
pero todas abarcan los temas de motivacin que necesita un grupo comercial,
empezando por un plan de incentivos (comisiones, bono trimestral, contrato a
termino indefinido, auxilios) hasta campaas dirigidas a la mayor productividad.

9 CREE QUE SE DEBEN MEJORAR FUNCIONES ADMINISTRATIVAS DEL


SEGMENTO EMPRENDEDOR BANCOLOMBIA?

Un factor que podra incidir en el optimo manejo de estas funciones seria la creacin
de 3 pequeos departamentos, Mercadeo, Cobranzas y Anlisis de crditos, esto
permitira centrar y focalizar mucho mejor las estrategias.

45
9 CREE QUE LAS POLITICAS DE CRDITO SE ADAPTAN A LAS
NECESIDADES DE LAS MICROEMPRESAS?

An no, deben ser ms flexibles


Es claro que es una banca nueva en el pas, lo importante es aprender y saber que
dichas polticas deben ser dinmicas y susceptibles de cambios.

9 QU HACE BANCOLOMBIA PARA CAPTAR, RETENER Y BUSCAR LA


PERMANENCIA DE LOS MICROEMPRESARIOS?

Preparar la fuerza de ventas del Banco y abrir nuevos mercados

Se crean herramientas y campaas para la fidelizacin de los clientes. Igualmente


existen herramientas de bsqueda de clientes desde ventas en fri hasta el
telemercadeo.

La fidelizacin por medio de un servicio totalmente personalizado.

9 APLICAN MECANISMOS DE COMERCIALIZACIN Y PUBLICIDAD PARA


QUE USTEDES Y SUS PRODUCTOS SEAN CONOCIDOS EN EL MERCADO?

An falta mayor publicidad dirigida a este segmento

Si.
Uno de los canales de ventas que puede ser muy efectivo seria la Televisin y la
radio, no han sido implementados debido a las debilidades en cobertura que
presentamos en la actualidad

46
La Organizacin destina un rubro para la publicidad, pero para el nicho de mercado
que manejamos la publicidad no siempre es la mejor herramienta para difundir
nuestro producto.

9 USTED CREE QUE LA METODOLOGIA DE CRDITO APLICADA EN EL


SEGMENTO EMPRENDEDOR ES SUFICIENTE GARANTIA PARA EL
RETORNO DEL DINERO AL BANCO?

Ninguna metodologa de crdito del mundo es garanta suficiente para el crdito,


pero existen otros tipos de garantas que mitigan el riesgo. Sin embargo la
metodologa que usamos me parece muy buena, por supuesto susceptible de
mejoras.

9 CREE QUE LAS TASA DE INTERES QUE OFRECE EL BANCO SON


COMPETITIVAS RESPECTO DE OTRAS ENTIDADES MICROFINANCIERS?

Es muy competitiva, no solo por la tasa sino por el solo hecho de ingresar a un
Banco.

9 CON EL CONOCIMIENTO DEL MERCADO, USTED CREE NECESARIO


DIVERSIFICAR EL PRODUCTO Y ACONDICIONARLO A LA NECESIDAD DEL
CLIENTE?

Es necesario y urgente.

Si con el tiempo esperamos ampliar las lneas de atencin hacia el rea rural y un
sector ms informal de la economa.

47
9 QU IMPACTO GENERAN LAS MICROFINANZAS EN LA SOCIEDAD?

Total, genera reconocimiento, oportunidad, inversin, ahorro y lo ms importante, un


mejor nivel de vida.

8.1.2 Entrevistas a ejecutivos de crdito

9 QU OPINA DE LAS MICROFINANZAS?

Es un modelo crediticio que permite atender un mercado que por mucho tiempo
estuvo excluido por la banca.
Es un sistema adecuado para darle acceso a las clases populares.
9 CONSIDERA OPORTUNO LA IMPLEMENTACIN DE LAS MICROFINANZAS
EN NUESTRO PAS COMO LNEA DE CRDITO?

Si. Porque a travs de esta lnea de crdito se esta bancarizando a un alto grado de
poblacin, que se beneficia por el programa.

9 COMO CREE QUE LAS IMF 34 PODRA TENER MS COBERTURA EN LAS


MICROFINANZAS?

Con ms agresividad comercial podramos acercarnos a la mayor parte de las clases


populares.

Manejando un estudio de mercado ms profundo de los sectores, zonas y ciudades


que atiende.

Podra tener un ejecutivo de microfinanzas por cada oficina tradicional y no varios en


una sola oficina

34
Institucin microfinanciera.

48
9 SI ES AS QUE TCTICAS CONSIDERA USTED PTIMAS PARA TENER MS
BENEFICIARIOS DE ESTAS LNEAS DE CRDITO?

Por medio del Georeferenciador, el cual es un instrumento que permite identificar,


numero de negocios, clientes potenciales, ubicacin estratgica de ejecutivos etc.

Implementar un equipo de promocin especializado en productos masivos


Publicidad en los medios masivos de comunicacin

9 CREE QUE ESTE SISTEMA HA CONTRIBUIDO AL BUEN DESARROLLO


ECONMICO DE NUESTRO PAS?

Si, porque con los microcrditos otorgados, en la mayora de casos las personas
mejoran sus negocios y por ende su calidad de vida.
Si ha contribuido, pero falta mas eficiencia para poder reducir los costos y transmitirlo
a los clientes con reduccin de tasas de inters

9 EL BANCO PERMITE QUE LAS PERSONAS DE BAJOS RECURSOS


ACCEDAN FCILMENTE A ESTE TIPO DE CRDITOS?

SI

9 DE QU FORMA?

Sin complicaciones, con la fotocopia de su cdula y trayectoria en el negocio ya es


susceptible de vincularlo

Prestando sin tantas garantas, que hace complicado el crdito.

49
9 CREE QUE LOS PROCESOS RELACIONADOS, CON CAPTACIN DE
CLIENTES, ANLISIS DE CARTERA Y ANALISIS DE CREDITO SE
CUMPLEN, Y COMO CONTROLAN ESTOS PROCESOS?

De 1 a 10, dira que estamos en 7, el segmento esta comenzando y se esta


aprendiendo del negocio.

Si se cumplen y estn ligados con la ejecucin que se observa a final de mes,


adicional se cuenta con una auditoria, selectiva.

9 CREE QUE BANCOLOMBIA ES UNA ENTIDAD QUE GOZA DE BUEN


PRESTIGIO Y TRADICIN EN EL MERCADO?
Si

9 POR QU?

Por su imagen, trayectoria, solidez y que este momento tiene diferentes opciones
para cada tipo de clientes.

Por el respaldo de uno de los grupos econmicos mas grandes del pas.

9 QU ESTRATEGIAS UTILIZAN PARA MOTIVAR Y CREAR PERMANENCIA Y


CONTINUIDAD CON EL PERSONAL QUE LABORA CON BANCOLOMBIA?

Buen trato a sus empleados tanto de los altos directivos, y jefes, hacia sus
empleados.

Se debe tener respeto hacia el empleado, y creando siempre expectativas de


crecimiento dentro de la organizacin

50
Se tiene el plan de incentivos que se paga trimestral mente, segn la ejecucin del
mes.

9 CREE QUE SE DEBEN MEJORAR FUNCIONES ADMINISTRATIVAS DEL


SEGMENTO EMPRENDEDOR BANCOLOMBIA?

Se debe implementar ms tecnologa, para acortar el tiempo de respuesta a los


clientes, adicional los clientes no deberan ir al banco sino ha pagar. Esto hace
referencia a la adaptacin de los formularios como pagares.

9 CREE QUE LAS POLTICAS DE CRDITO SE ADAPTAN A LAS


NECESIDADES DE LAS MICROEMPRESAS?
Algunas, hay que aumentar el techo de los crditos y vincular cliente con productos
diferentes al crdito

9 QU HACE BANCOLOMBIA PARA CAPTAR, RETENER Y BUSCAR LA


PERMANENCIA DE LOS MICROEMPRESARIOS?

Solamente tiene la renovacin de los clientes despus de determinado tiempo,


segn su ndice de mora.

9 APLICAN MECANISMOS DE COMERCIALIZACIN Y PUBLICIDAD PARA


QUE USTEDES Y SUS PRODUCTOS SEAN CONOCIDOS EN EL MERCADO?
Si, pero este es un factor a mejorar

En el segmento emprendedor es poco el apoyo por parte de mercadeo.

51
9 USTED CREE QUE LA METODOLOGA DE CRDITO APLICDA EN EL
SEGMENTO EMPRENDEDOR ES SUFICIENTE GARANTA PARA EL
RETORNO DEL DINERO AL BANCO?

Creo que ninguna metodologa es garanta del retorno del dinero, el banco utiliza los
filtros que mas puede pero siempre existe un riesgo

9 CREE QUE LAS TASA DE INTERS QUE OFRECE EL BANCO SON


COMPETITIVAS RESPECTO A OTRAS ENTIDADES MICROFINANCIERAS?
Para montos pequeos si, se debera tener una tasa de preferencia con clientes que
superen los $6.000.000

9 CON EL CONOCIMIENTO DEL MERCADO USTED CREE NECESARIO


DIVERSIFICAR EL PRODUCTO Y ACONDICIONARLO A LA NECESIDAD DEL
CLIENTE?

No. por la inexperiencia en el manejo de otras fuentes de financiacin.

Si. Pero se debe hacer con mucho cuidado, ya que este mercado es muy riesgoso e
inestable.

9 QU IMPACTO GENERAN LAS MICROFINANZAS EN LA SOCIEDAD?

Positivo, las personas ven con buenos ojos la vinculacin de entidades slidas a este
tipo de modelos.

Genera ms flujo de efectivo a una tasa de inters relativamente baja y una entrada
a la formalidad del negocio.

52
8.1.3 OBSERVACIONES A LAS ENTREVISTAS REALIZADAS

Con el objetivo de comprobar o descartar la hiptesis, se llevaron a cabo ocho


entrevistas, dirigidas a los Colaboradores de la Banca Microempresas del Grupo
Bancolombia, discriminados en; cinco Ejecutivos Jnior, dos Coordinadores Zonales
y la ltima se le hizo a la persona que lider el proceso de implementacin de esta
lnea de crdito.

De este trabajo se observa lo siguiente:

La estrategia de utilizacin de las microfinanzas, es uno de los instrumentos ms


adecuados y efectivos para el ptimo crecimiento de las economas de los pases en
va de desarrollo.

Esto se debe que al irrigar recursos financieros a personas dueas de


microempresas, stas invierten en el crecimiento del negocio, en la reconversin de
activos, lo cual se traduce en una mayor productividad, generando entre otras
consecuencias, el aumento del empleo y una mejora en la calidad de vida de los
microempresarios. A la vez es un modelo crediticio que permite atender un mercado
que por mucho tiempo estuvo excluido por la banca formal.

Las opciones de los microempresarios para su financiamiento es limitada, las fuentes


de financiacin son generalmente los agiotistas, los cuales cobran tasas que llegan
hasta el 80% efectivo anual, y en otras ocasiones hasta el 500% efectivo anual,
estas tasas sobrepasan los limites de usura, adems de restarle liquidez a los
microempresarios, y descapitalizacin de forma acelerada de su negocio, llevndola
a que su vida til sea muy corta.

53
De esta manera hace falta desarrollar estrategias ms agresivas de tal modo que se
ample la cobertura del servicio, y se pueda llegar a sectores de la poblacin que no
han tenido contacto con el sistema financiero formal.

Al aumentar la cobertura de ejecutivos en las zonas en donde se encuentran los


estratos 1,2 y 3, se ampla el panorama del mercado en clientes potenciales. La
presencia en estos sectores les brinda confianza a los clientes para buscar al Grupo
Bancolombia como solucin financiera.

Para poder desarrollar las estrategias que lleven a consolidar el posicionamiento del
grupo Bancolombia, se requiere implantar tecnologas de punta que ayuden a
agilizar los procesos de otorgamiento y control de los crditos, con esto se busca
disminuir las demoras y aumentar la efectividad en la prestacin del servicio, y la
pronta aprobacin por parte del Coordinador Zonal,

De otra parte los entrevistados opinan que se debe ampliar la cobertura de


servicios con nuevos productos.

En el momento el grupo Bancolombia pas la etapa de la introduccin del producto,


a lo cual sigue la etapa de crecimiento y consolidacin, donde el mercado obliga a
innovar con nuevos productos que busquen una post venta ms acertada y as
combatir la desercin de clientes.

Con el objetivo de consolidar el negocio de las microfinanzas, se sugiere redisear la


estructura organizacional, incluyendo a este segmento dentro del organigrama, para
que le de una mayor fuerza e inters por parte de los directivos del banco.

Desde el punto de vista del cliente interno se debe afianzar el sentido de pertenencia
de sus colaboradores, la entrada de nuevos competidores obliga al Grupo

54
Bancolombia a tener un personal idneo y competitivo que marque la diferencia en
las soluciones financieras ofrecidas al consumidor final.

8.2 ANLISIS DE RESULTADOS ENCUESTA ESTRUCTURADA


PERSONALIZADA APLICADAS A MICROEMPRESARIOS

Los resultados que a continuacin se exponen corresponden a la aplicacin de una


Encuesta Estructurada Personalizada a clientes de microcrdito de Bancolombia. El
objeto de esta, es recopilar informacin procedente de los microempresarios que han
tenido acceso a esta linea de crdito. Adicional a esto, se quiso observar y consolidar
las apreciaciones que tienen ellos acerca del comportamiento de esta modalidad
crediticia, y de sus implicaciones en el desarrollo, crecimiento, diversificacin y
expansin de las microempresas.

Fuente:Autores, Helber Duque, Gina Vargas

55
Como se observa en el grfico del total de los microempresarios encuestados el 52%
tiene un nivel educativo medio, un 42% posee un nivel educativo bsico, el 3%
posee un nivel educativo tcnico, y el 3% profesional.

En promedio el nivel de educacin esta acorde con el nivel de educacin en Bogot


que se acerca al noveno grado; sin embargo es alto el porcentaje con un nivel de
educacin bsico.

De esta respuesta se puede concluir que el profesional que genera empresa es muy
escaso y por el contarrio las personas que estan creando empresa y generando
empleo tienen un nivel educativo bajo y su preparacin es muy empirica.

Esto hace que por el perfil tan bajo que manejan las personas que estn al mando
de las empresas, no sean productivas y sus ciclos de vida sean cortos, lo anterior
tiene como efecto la poca adaptabilidad al cambio, por lo tanto su crecimiento es
muy bajo.

56
Fuente:Autores, Helber Duque, Gina Vargas

Segn la encuesta el 69% de los microempresarios cuenta con un capital de ms


de $ 10.000.000 lo cual significa que los crditos otorgados tienen un buen
respaldo para el banco. El 16% dice tener entre $ 5.000.000 y $ 10.000.000, el
9% entre $ 2 y $ 5 millones, y el 6% entre $ 1 y $ 2 millones.

El hecho de que el 85% de los microempresarios tengan activos superiores a


$ 5.000.000 los hace clientes potenciales para el sector financiero.

Esta cifra se ve corroborada con los informes de la Asobarcara 35 , los cuales revelan
que cerca del 40% de la poblacin est excluido de la banca formal.

35
Asociacin de entidades Bancarias

57
Corroborando la anterior respuesta, en esta se confirma una vez ms que los
microempresarios del sector son susceptibles de entrar como usuarios de los
servicios de microfinanzas.

Esta respuesta, permite concluir que los microempresarios han consolidado sus
negocios a travs de un esfuerzo, el cual requiere de un apoyo adicional que les
permita apalancarse buscando un crecimiento.

De acuerdo con la respuesta en la primera pregunta, el nivel educativo bajo que se


presenta no permite que el crecimiento de los activos en las microempresas sea ms
rpido y ms constante.

3.S unegoc ioes propio


NO
0%

SI
100%

Fuente:Autores, Helber Duque, Gina Vargas

58
Segn la encuesta el 100% de los microempresarios son propietarios de su negocio
Lo importante de resaltar en esta pregunta los microempresarios son generadores de
su propio ingreso y adems contribuyen a disminuir la tasa de desempleo existente
en el pas.

Estos activos representan de manera general el patrimonio de los dueos de estas


microempresas.

Fuente:Autores, Helber Duque, Gina Vargas

59
De acuerdo con los resultados obtenidos en la encuesta el 80% de los
microempresarios encuestados no ha tenido experiencia con otras IMF 36 , y el 20%
ha tenido relaciones con otras entidades (Caja Social, Megabanco, Banco de la
Mujer, wwwbcolombia, finamerica). Esto significa que es un mercado atractivo para
el sector de las microfinanzas.

Bancolombia debe tener en cuenta el buen nombre y posicionamiento en el mercado


con el fin de ampliar y mantener su posicionamiento, aprovechando que en la zona
de Puente Aranda es el ms fuerte proveedor de este servicio.

Fuente:Autores, Helber Duque, Gina Vargas

Esto hace referencia ha que la mayora de los clientes que corresponde al 89% ,
atendidos en la Zona de Puente Aranda se le brinda la informacin demandada en
su solicitud y el 11% de los encuestados no conoci el desarrollo y resultado de su
solicitud de crdito.

36
Instituciones Microfinancieras

60
De acuerdo con esta respuesta se hace necesario mejorar el proceso de
otorgamiento de los Microcrditos, de tal forma que cada vez sea ms atractivo para
los clientes, el acudir al Banco en busca de resolver la necesidad que se le presenta
en este aspecto.

Fuente:Autores, Helber Duque, Gina Vargas

De acuerdo con las respuestas obtenidas de los microempresarios, el 98% dice que
el crdito que se le otorg se ajusta a la capacidad de pago y el 2% han tenido
dificultades en el pago de los crditos.

Esto concuerda con los resultados observados en el ndice de cartera vencida, segn
datos del segmento emprendedor del Grupo Bancolombia a Junio de 2007 (2.59%)

Para mejorar el posicionamiento del banco en el mercado, se requiere de una mejor


estrategia desde el punto de vista de estructura administrativa, para hacer que los
ejecutivos de crdito realicen una labor ms eficiente y a su vez puedan colocar
otros productos atractivos para este tipo de clientes.

61
Fuente:Autores, Helber Duque, Gina Vargas

El 92% de los encuestados estn satisfechos con el servicio prestado por


Bancolombia y el 8% manifiesta su insatisfaccin ante el servicio prestado.

Relativamente el servicio prestado es bueno, sin embargo se requiere una mejora en


los procesos de otorgamiento de crdito.

A pesar de que la gran mayora de los encuestados contesta que fue bien atendido
por en Banco ante su Solicitud, hay un 8% que muestra insatisfaccin, lo cual dice
que este servicio es susceptible de mejora. El gran porcentaje de aceptacin debe
aprovecharse para renovar los crditos y ofrecer nuevos productos que hagan que el
cliente permanezca con el Banco.

62
8. De acuerdo a la pregunta anterior diga por qu.

Fuente:Autores, Helber Duque, Gina Vargas

De acuerdo con la pregunta anterior, el 40% de los encuestados argumenta que el


servicio es bueno, el 35% por la agilidad que tiene el banco en dar respuesta a sus
necesidades, el 14% por la tasa de inters a la que presta el banco y el 3% por la
agilidad en la aprobacin del crdito.

Esto significa que al cliente lo que ms le interesa es una buena atencin y que le
den respuesta a la necesidad que el tiene.

La importancia que los encuestados le dan a la tasa de inters es baja, lo cual


demuestra que para ellos es ms econmica que la que le ofrece el mercado de
crdito informal

63
9.E nquehainfluidoelc rdito
otorg adoporB anc olombiaens u
E mpres a
Rentabilidad E nVentas
34% 35%

Inventarios
31%

Fuente:Autores, Helber Duque, Gina Vargas

El 35% de los encuestados dice que sus ventas han mejorado, el 34% que su
rentabilidad ha sido mayor y el 31% el crdito otorgado por Bancolombia ha sido
invertido en aumentar sus inventarios.

La anterior respuesta muestra que los crditos se han utilizado de una manera
correcta y que han tenido un impacto positivo en los usuarios de este servicio.

64
Fuente:Autores, Helber Duque, Gina Vargas

Los microempresarios (78%), invirtieron el prstamo en el uso intensivo de capital


de trabajo, el 11% lo empleo en compra de activos fijos, y el 11% reemplazo deudas.

La respuesta permite corroborar lo que se mostr en la pregunta anterior, ya que el


mayor porcentaje de uso de crdito es en capital de trabajo, lo que permite deducir
que el crdito en capital de trabajo a una menor tasa de inters disminuye los gastos
financieros y aumenta la rentabilidad del negocio.

65
11. Si la respuesta fue capital de trabajo.

Fuente:Autores, Helber Duque, Gina Vargas

De acuerdo con la respuesta anterior los microempresarios emplean el prstamo en


la compra de inventarios (48%), el 17% aumento de otras lneas de productos en sus
negocios, y el 13% mejoro su negoci.

Se puede observar que el dinero lo utilizan para aumentar sus inventarios, lo que
permite tener una mejor rotacin de los productos lo que genera unos mayores flujos
de efectivo.

66
12. Si la respuesta fue Activos fijos

Fuente:Autores, Helber Duque, Gina Vargas

Se puede ver que los microempresarios han adquirido experiencia, en el uso que se
le debe dar al dinero prestado, ya que al invertir en la reconversin de activos tal
como se observa en la respuesta anterior le da una mayor productividad.

67
13. Si la respuesta fue remplazo de deudas

Fuente:Autores, Helber Duque, Gina Vargas

La respuesta anterior demuestra que el microempresario ha aprendido a usar de


manera constructiva los prstamos, ya que al remplazar sus deudas, las cuales
tienen una tasa de inters alta, por el dinero otorgado por el banco se presume tener
una mayor liquidez.

68
14.Hatenidodific ultades enel
pagodes uc uota.
S I NO

21%

79%

Fuente:Autores, Helber Duque, Gina Vargas

Esta respuesta refleja que con la experiencia que ha adquirido el banco en el


mercado de las mircrofinanzas podra incrementar el otorgamiento de crditos y la
diversificacin de los productos que ofrece el banco, ya que el cumplimiento del pago
de las deudas es muy satisfactorio.

69
15. Si la respuesta fue s, diga si fue debido a

Fuente:Autores, Helber Duque, Gina Vargas

El 10% de la encuestada contesta que su baja capacidad de pago le impide cumplir


a tiempo con las obligaciones, generalmente esto obedece a que en la mayora de
los casos las ventas tienen fluctuaciones que no permiten tener un colchn de
efectivo que pueda ser utilizado para el pago del crdito. El 7% dice que las cuotas
son muy altas y el 4% plazos son muy cortos.

Los clientes requieren de un mayor plazo en los pagos de crdito, esto se ve


reflejado en la respuesta que se mostr anteriormente.

70
16.Us tedhapercibidoalgunamejoradecrecimiento
ens unegociodes deelapalancamientofinanciero
otorgadoporBancolombia.
NO
6%

SI
94%

Fuente:Autores, Helber Duque, Gina Vargas

Esta respuesta reafirma lo observado en las respuestas a anteriores preguntas, las


cuales indagaban acerca del uso que se le dio al crdito, esto se ve reflejado en la
percepcin que tienen los microempresarios acerca del crecimiento de su negocio.

Los clientes creen que el dinero otorgado les sirvi para consolidar su negocio,
comprar inventarios, incursionar en nuevas lneas de productos, reconversin de
activos entre otras.

71
Fuente:Autores, Helber Duque, Gina Vargas

El 86% de los microempresarios cuando Bancolombnia le otorg el crdito no tena


expectativa por otros productos, buscaba resolver la necesidad de financiamiento a
un bajo costo y de forma rapida; sin embargo si el banco ofrece otros productos
existe la probabilidad que el los acepte.

72
Fuente:Autores, Helber Duque, Gina Vargas

El usuario del crdito le da una importancia significativa al tiempo de respuesta en el


otorgamiento del mismo. Esta variable debe ser tenida en cuenta en el mejoramiento
de los procesos de captacin, retencin y permanencia de clientes.

73
Fuente:Autores, Helber Duque, Gina Vargas

Los encuestados escogieron al Bancolombia, por su agilidad en la prestacin del


servicio ( 39%), ofrecimiento del servicio (33%), trayectoria (25%). Y nombre (3%).

Lo que se puede deducir de lo anterior es que la estrategia de personalizar el


servicio y la facilidad de acceso al sistema financiero formal, que tiene Bancolombia
ha funcionado de manera ptima aunque es susceptible de mejoramiento.

74
9. ASPECTOS PREDOMINANTES DE LAS MICROFINANZAS EN EL PAIS

En este apartado se presentan los principales aspectos de las microfinanzas en


Colombia. En primer lugar se muestra la poltica esbozada desde gobierno central,
emanada por parte del Ministerio Comercio Industria y Turismo y el Departamento
Nacional de Planeacin, en segundo lugar se presentan estadsticas significativas y
propsitos manifiestos, las principales proveedores del microcrdito en el pas.

POBLACIN: MICROEMPRESA
41.2 MILLONES

< 10 TRABAJADORES
POBLACIN
ECONMICAMENTE:
ACTIVA: 20.3 MILLONES ACTIVOS < 500 SAL. MIN.
US $110.000
(Se excluye la vivienda)
DESEMPLEO TOTAL:
13.1 % (marzo/07)
GENERACIN EMPLEO: 51%

CONTRIBUCION AL PIB:
POBLACIN POR DEBAJO 21%
LINEA DE POBREZA:
60 %- 25 MILLONES (1)
95% DEL TOTAL DE LAS
EMPRESAS
POBLACIN POR 40% PARTICIPACIN DE LA
DEBAJO DE LA LNEA MUJER
DE INDIGENCIA:
23 % 9 millones (1) MICROEMPRESAS 1.683.000
(1) Enero 2007

Fuente: Mara Mercedes Gmez de Bahamn, seminario Microfinanzas: un Nuevo


Mercado Bancario

75
9.1 Tipos de empresa en el pas

Del cuadro No se infiere que el mayor porcentaje de tipo de empresa lo ocupan las
microempresas con un 95.6% de particin en el total, la pequea empresa participa
con un 3.7% y la mediana con 0.6% sumando las tres un 99.3%, lo cual indica un
nicho de mercado bastante atractivo para atender.

Cuadro No 7
Nmero de empresas en Colombia segn el censo econmico 2005 -2006

% de
Tipo de Empresa Nmero
Participacin

Grande 1,683 0.1


Mediana 10,098 0.6
Pequea 62,274 3.7
Micro 1,609,015 95.6
Total 1,683,070 100.0
Fuente: DANE

76
9.2 Antecedentes y Marco Regulatorio

MICROCRDITO ANLISIS SECTORIAL 37


REGULACIN

Aos 80

Capacitacin + dito
Plan Nacional de la Microempresa cada 4 aos ( hasta el ao 1998)

Aos 90

Crdito solo
Solidario
Individual

Ao 2000

Ley 590 ley Mipyme se dictan disposiciones para promover el desarrollo de las
micro, pequeas y medianas empresas.

Mximo por saldo de endeudamiento por persona: 25 salarios mnimos


mensuales vigentes (SMLMV) US $ 5.504

Tasa por comisiones y honorarios. % sin reglamentar hasta 2002

Ao 2001

Circular Externa 050 de Octubre Superintendencia Bancaria de Colombia

37
Marco Regulatorio para las Microfinanzas Mara Mercedes Gmez de Bahamn
.

77
Se establece una modalidad de crdito denominada Microcrdito. Normatividad
sobre riesgo crediticio, calificacin de cartera y provisiones

Ao 2002

Reglamentacin Ley Mipyme. Hasta 7.5 % anual anticipado por comisiones y


honorarios. Consejo Superior de la Microempresa
Convenio Gobierno Nacional con los Bancos: $ 300.000 millones anuales ( US
$ 150 millones) de su cartera destinados al microcrdito

Ao 2003

Ley 795

Crea la figura de microcrdito inmobiliario financia vivienda a menos de 5


aos sin garanta hipotecaria y establece la posibilidad del cobro de una
comisin para retribuir los mayores costos administrativos. (1) no ha sido
reglamentada

Autoriza a la superintendencia para certificar de manera diferenciada las tasas


de inters bancario corriente, para las distintas modalidades de crdito (
Reglamentada en el 2007)

Ao 2004

Modifica la ley 590 de 2000 sobre promocin del desarrollo de la micro,


pequea y medina empresa colombiana y se dictan otras disposiciones.

78
Bsicamente cambios de forma en lo atinente al microcrdito

Ao 2006

Ley 1014:

Fomento de la cultura del emprendimiento para la creacin de las empresas.

Documento Conpes (concejo Nacional de Poltica Econmica y Social).


Creacin Banca de Oportunidades Poltica para promover el acceso al
crdito y a los servicios financieros.

Decreto 4090 ( Noviembre)

Las tasa de las distintas modalidades de crdito: comercial, consumo y


microcrdito sern certificadas por la Superintendencia Financiera de
Colombia.

Ao 2007

Del 29 de diciembre de 2006 al 30 de Marzo de 2007 dictan 4 Decretos,


Resoluciones que modifican las tasas quedando en firme con:

Resolucin 0428 Marzo

Nuevas certificaciones de la tasa


Comercio y consumo 16.75 % e. a. certificacin trimestral

79
Microcrdito 22.66 % e. a. mxima permitida : 33.9 % e. a. fija por un ao

Resolucin 01 del Consejo Superior de la Microempresa / Abril

Modifica la comisin Mipyme as:


Crditos menores a 4 S M L V USD $ 880 : Honorarios y comisiones hasta
7.5 % anual anticipado

Crditos mayores a USD $ 880 4.5 % anual anticipado

9.3 MARCO REGULATORIO MICROFINANZAS EN COLOMBIA 38

Marco Regulatorio: En qu estamos?

Cuentas de bajo monto: - Sin Inversiones forzosas


-Transaccionalidad mnima sin costo para el
usuario

Proceso ejecutivo: - Reforma al procedimiento civil.


- Mnima intervencin judicial. Restriccin a
la posibilidad de proponer excepciones.
- Juzgados especiales para ejecucin de
medidas cautelares.

38
Opcit pg 77

80
Rgimen de Garantas: - Permitir que toda clase de bienes se
puedan ofrecer como colateral.
- Mejorar los sistemas de registro
- Precisar reglas de prelacin y oponibilidad

10. BANCA DE OPORTUNIDADES

Es una estrategia de poltica de largo plazo del Gobierno Nacional, dirigida a


lograr el acceso a servicios financieros para la poblacin de bajos ingresos con el fin
de reducir la pobreza, promover la igualdad social y estimular el desarrollo
econmico colombiano.

Propsito

Generar un conjunto de instrumentos diseados para:


Facilitar el acceso a crdito
Ahorro
Pagos
Manejo de remesas

81
Seguros a los colombianos pobres.

Dirigida a:

Personas familias de bajos ingresos.


Micros, pequeos y medianos empresarios.
Poblacin desatendida por el sistema financiero

11. POLITICA ESTATAL DE APOYO A LA MIPYME

Red Banca de las Oportunidades constituida por:

Bancos
Compaas de financiamiento comercial
Cooperativas
ONGs
Cajas de Compensacin Familiar.

Corresponsales No Bancarios:

Terceros contratados por un establecimiento de crdito, para que a travs de stos se


presten determinados servicios financieros.

Supermercados
Drogueras
Panaderas, etc

82
Buscan facilitar a los clientes de una entidad la realizacin de transacciones y pagos
ms cerca de su localidad o barrio.

12. BANCA DE LAS OPORTUNIDADES SEGMENTO EMPRENDEDOR

Familias de Promover el acceso a servicios


Menores ingresos financieros

Emprendedores Promover esquemas financieros


para iniciacin

Microempresarios Promover, ampliar y diversificar el


acceso a servicios financieros

Pymes Ampliar acceso y diversificar


productos financieros

13.ACCIONES - NIVEL MACRO

Propiciar reformas al marco Propiciar reformas al marco


regulatorio regulatorio

Promocin de Corresponsales No Bancarios Revisin del rgimen de seguros personales


Desarrollo Cuenta de Ahorro de Bajo Monto Estudio endeudamiento externo ONG
Reforma al rgimen de tasas de inters Estudio Capital de riesgo
Reforma Ley Habeas Data 83
Reforma Rgimen de Garantas
14. IMPORTACIA SOCIO ECONOMICA DE LA PEQUEA Y MEDIANA
INDUSTRIA

Son El 99 % de las empresas del pas


Generan el 63% del empleo
Generan el 37% de la produccin
Micro son en su mayora empresas familiares, estratos 1, 2 y 3
Su estructura productiva es ms flexible
Mayor capacidad de respuesta a los cambios en la demanda
A travs de su articulacin e integracin a la estructura productiva generan
ventajas competitivas

Objetivo

Crear una SINERGIA institucional, de recursos, normas y procedimientos que


permitir fortalecer, desarrollar y articular el sector Mipyme, en los prximos
cuatro (4) aos

84
Fuente: Mara Mercedes Gmez de Bahamn, seminario Microfinanzas: un Nuevo
Mercado Bancario

85
Componente financiero

Fuente: Mara Mercedes Gmez de Bahamn, seminario Microfinanzas: un Nuevo


Mercado Bancario

86
87
Fuente: Mara Mercedes Gmez de Bahamn, seminario Microfinanzas: un Nuevo
Mercado Bancario

88
CONVENIO BANCOS COMERCIALES:
Firmado con 24 bancos
Meta de desembolsos de $300.000 millones anuales
Crecimiento equivalente a ipc

CONVENIO BANCOS COMERCIALES:

Firmado con 24 bancos


Meta de desembolsos de $300.000 millones anuales
Crecimiento equivalente a ipc

RESULTADOS CONVENIO BANCOS COMERCIALES:

Desembolsos de $253.772 millones en siete primeros meses


Desembolsos mensuales de $36.253 millones
Crditos directos a microempresas $235.184 millones
Crditos a ONG`s $18.588 millones
Total de operaciones realizadas : 52.606
Microempresarios beneficiados: mas de 58.000
Oferta de crdito en 130 ciudades. 794 con Banco Agrario

COLOCACIONES TOTALES A MICROEMPRESAS EN 2.002 y 2003

Bancos comerciales: $ 253.772 Millones (Septiembre-Marzo)


IFI: $ 95.854 Millones en 2002 y $ 15.341 millones en el 2003 (Enero-Marzo)
TOTAL: $ 364.967 Millones
Microempresarios beneficiados : Mas de 60.000

89
METAS 2.003

Bancos comerciales : $330.000 millones


IFI (Bancoldex) : $ 100.000 millones
Total : $430.000 millones
Nuevos actores: cajas de compensacin familiar. Reglamentacin prxima a
expedirse
Crdito a pequeas y medianas empresas a travs de IFIBancoldex:
$500.000 millones

15. FORTALECIMIENTO SISTEMA DE GARANTIAS. CONVENIOS CON


ENTIDADES TERRITORIALES

Garanta automtica FNG para microempresas en alianza con los entes


territoriales y entidades financieras

16. LINEA DE CREDITO CON GARANTIA AUTOMATICA DE 70% EN ALIANZA


CON ENTIDADES TERRITORIALES

Recursos de entidades territoriales para garantizar ampliacin de cobertura


otorgada por FNG
Garanta automtica hasta del 70%
Entidades territoriales asumen el 40% del riesgo garantizado
Crditos a microempresas a travs de entidades financieras
Con $5.000 millones provenientes de las entidades territoriales se pueden
apalancar crditos hasta por $111.000 millones

90
17. GARANTIA AUTOMATICA PARA MICROEMPRESAS EN ALIANZA CON LOS
ENTES TERRITORIALES Y ENTIDADES FINANCIERAS

Destino: Capital de Trabajo y/o Activos Fijos nuevos o usados. Empresas con
capital inferior a 501 smmlv
Plazo: Hasta 3 aos
Monto Mximo de crdito: 25 smmlv ($ 8.3 millones)
Los entes territoriales asumirn el 40% del riesgo, mientras que el FNG
asumir el 60% restante.

Desembolsos de Crditos A Microempresas 39

1.387.063 Desembolsos a la Microempresa por 4.35 billones de pesos

MICROEMPRESARIOS QUE HAN ACCEDIDO A CRDITO POR PRIMERA VEZ:

Bancos y CFC: 142.000


Cooperativas: 13.600
ONGs: 280.000
TOTAL: 435.600

SALDO DE CARTERA CRDITO A LA MICROEMPRESA

Julio 2002: 732.000 millones


Julio 2006: 3,47 billones
Julio 2007: 5,46 billones

39
Banca de oportunidades, (Agosto 2006 Julio 2007)

91
Crecimiento

Jul 06 Jul 07: 57,0%

Crecimiento Sistema Financiero

Jul 06 Jul 07: 28,2 %

CARTERA TOTAL DE CRDITO A LA MICROEMPRESA COMO PORCENTAJE


DE LA CARTERA TOTAL DEL SISTEMA FINANCIERO 40

Julio 2002: 1.5%


Julio 2007: 5.3%

40
Banca de oportunidades, (Agosto 2006 Julio 2007

92
18. Principales proveedores de microcrdito en Colombia

CAJA SOCIAL

18.1 Atributos y Valores del Banco Caja Social

para los clientes del Banco Caja Social, hay atributos diferenciadores,
particularmente para el segmento popular.

El BCS ha mantenido unos atributos diferenciadores para los microempresarios:


Asesora
Servicio
Ofrece servicios para las pequeas empresas
Productos fciles de manejar
No cobra intereses tan altos
Crdito fcil y rpido

93
18.2 Beneficios de Tener un Esquema de Microfinanzas

La experiencia del Banco Caja Social, en el entendimiento del mercado objetivo de


las microfinanzas, permite identificar los siguientes beneficios:
- Amplia base de clientes vinculados a travs del ahorro
- Atomizacin de los recursos
- Vinculacin ms integral con los clientes que genera alta fidelidad.

CLIENTES BANCA PERSONAL Y MICROEMPRESARIAL

Nmero de Clientes Clientes Ahorro Clientes Crdito Clientes Otros Total Clientes
Prod.
Nm %part Nm %part Nm %part Nm %part
Banca Personal 900,347 91% 162,333 66% 26,489 86% 1,089,171 86%
Banca Microempresarial 84,123 9% 84,909 34% 4,226 14% 173,258 14%
TOTAL 984,470 100% 247,242 100% 30,715 100% 1,262,429 100%

Cifras Mayo 2004

Beneficios de Tener un Esquema de


Microfinanzas
Adicional a esto asegura un fondeo a menor costo para las operaciones de
microcrdito ...
Rangos de Colocacin
Total Clientes - US$
De $400 a $2,000
41.4%

De $0 a $400
1.4%

Mas de $20,000
5.3%
$2,000 a $4,000
$12,000 a $20,000 26.1%
3.6%

$4,000 a $12,000
22.2%

94
Beneficios de Tener un Esquema de
Microfinanzas
n originados en los mismos segmentos a
... con recursos de captaci
quienes presta los recursos.
Rangos de Captacin
Total Clientes - US$
$0 a $80
75.0%

Ms de $20.000
0.1%
$8.000 a $20.000
0.4%
$2.000 a $8.000
2.5%
$400 a $2.000 $80 a $400
7.9% 14.1%

Fuente: Asociacin Bancaria. Direccin de Estudios y Regulacin Financiera CIFIN. Reporte de


Bancarizacin a julio de 2006. Bogot, Noviembre de 2006.

18.3 Desarrollo de una Propuesta de Valor Integral

Este segmento no es solo sujeto de crdito, necesita una oferta integral de


productos financieros
Productos de ahorro que incentiven y premien la permanencia.
Comunicacin y promocin especializada
Red de oficinas cercanas a sitios de residencia u oficio
Asesora especializada (venta, mantenimiento y cobro)
Fcil acceso (requisitos y procesos sencillos)
Facilidad transaccional: medios electrnicos, horarios extendidos
Otros productos del activo: tarjetas de crdito, sobregiros, crditos rotativos.
Ofertas de seguros: de vida, para su hogar y para su negocio

95
41
19. CORPORACIN MUNDIAL DE LA MUJER

Corporacin
Mundial de la
Mujer - Colombia
Dic. 2006

OFICINAS: 27

No. DE CRDITOS: 58.000

ACTIVOS: US $38 Mill

CARTERA: US $37 Mill

PATRIMONIO: US$ 7.4 Mill

CRDITO PROM.: US$ 637

Nuestro Pblico Objetivo

41
Fuente: Asociacin Bancaria. Direccin de Estudios y Regulacin Financiera CIFIN. Reporte de
Bancarizacin a julio de 2006. Bogot, Noviembre de 2006.

96
Nuestros crditos estn dirigidos a empresarios de la microempresa, preferiblemente
mujeres, con negocio propio dentro del sector informal, en actividades de produccin,
comercio, agrario y servicios.

Son personas, quienes estando excluidas, sin mayores posibilidades y con grandes
responsabilidades, han logrado importantes conquistas como empresarios. La
mayora se ubican en estratos socioeconmicos y niveles educativos bajos,
respaldan el crdito con su negocio y requieren permanentemente capital de trabajo.

Basados en nuestra experiencia y conocimiento del mercado de las microfinanzas, y


convencidos en la capacidad emprendedora de nuestros clientes, les ofrecemos
crditos que se adaptan a sus necesidades y creamos una relacin personalizada y
a largo plazo para garantizarles su crecimiento progresivo.

Somos la esperanza de muchas personas que tienen el sueo de sacar adelante sus
familias, les damos la oportunidad de acceso a crditos y nos comprometemos a
educarlos y llevarlos de la mano con el microcrdito para hacer realidad el
cumplimiento de sus sueos; creamos en ellos una extraordinaria cultura de pago.
Nuestra meta es que cada cliente permanezca a nuestro lado por toda su vida, y
verlo a l y su familia disfrutando de la alegra de un mejor nivel de vida.

97
Nuestros crditos en cifras

Distribucin de la cartera por monto

Fuente: www.cmmbogota.org

Seguimos fortaleciendo los negocios de nuestros microempresarios con crditos de


un bajo monto, donde el crdito promedio es de $1.598.000. El 86% de los crditos
vigentes de la Corporacin son menores de $3 millones.

98
Distribucin de la cartera por sector econmico
Fuente: www.cmmbogota.org

Fuente: www.cmmbogota.org

Nuestra cartera vigente tiene una distribucin en los sectores ms representativos de


la economa; en comercio encontramos: tiendas, graneros, almacenes, papeleras,
legumbreras; en el sector sevicio estn los taxistas o trasportadores pblicos,
peluqueras, encuadernacin y otros; en produccin: las fbricas de arepas,
confecciones, artesanas y de ms; en el 2006 comenzamos a destinar crditos para
el sector agropecuario.

99
Distribucin de la cartera por gnero

Fuente: www.cmmbogota.org

Para ser consecuentes con nuestra misin, en la CMMM el nfasis est en las
mujeres, ellas representan el 64% de nuestros clientes, porque estamos convencidos
que las mujeres cuando generan sus propios ingresos con su trabajo, se les posibilita
el bienestar y la calidad de vida a su entorno familiar y social.

100
20. BANAGRARIO (BANCO AGRARIO 42 )
20.1 OBJETIVO

Segn acuerdo firmado entre el Ministerio de Comercio, Industria y Turismo, El


Fondo Nacional de Garantas y el Banco Agrario, se dispuso un programa de
Creacin de Empresa con recursos propios con cupo inicial de $5.000 millones con
el fin de contribuir a la generacin de empleo, mejorar la capacitacin, la
productividad y la eficiencia de los pequeos empresarios del pas y fomentar el
crdito para el desarrollo de la microempresa.

Con esta lnea de microcrdito el emprendedor tendr acceso a Financiacin para


creacin de microempresas de actividades no agropecuarias.

20.2 QUIENES PUEDEN SER USUARIOS DEL MICROCRDITO?

Personas que han proyectado en la creacin de microempresa una alternativa de


vida para realizacin personal, familiar y proyeccin financiera. No tenemos
restricciones de edad, formacin acadmica, gnero, tamao del proyecto
empresarial y que requieran para poner en marcha su empresa un crdito inferior a
los 25 smmlv para inversin (equivalentes a $8.950.000 para el presente ao) y 15
smmlv para capital de trabajo (equivalentes a $5.370.000 para el presente ao).

Es Decir, Personas Naturales que quieran desarrollar una actividad econmica en los
sectores de Industria, comercio o de servicios, para lo cual se debe cumplir con las
siguientes condiciones:

Experiencia mnima de 6 meses en la actividad a desarrollar.

42
www.banagrario.com

101
Acreditar capacitacin en aspectos tcnicos o en gestin empresarial durante
el ltimo ao.
Contar con un aporte mnimo del 30% del total del microcrdito que se
entender como capital semilla.

20.3 CUALES SON LAS CONDICIONES DEL CREDITO?

El desembolso del dinero tendr como destino las modalidades de Capital de


Trabajo: recursos que se requieren para la adquisicin de materias primas y
disponibilidad de efectivo para el normal desarrollo del negocio.
Inversin: recursos destinados a la compra de maquinaria, equipos y muebles del
negocio.

Cuadro 8
Condiciones de crdito en Bancagrario
MODALIDADES
CONDICIONES
CAPITAL DE TRABAJO INVERSION
Monto de crdito: Desde 2 hasta 15 SMLV Desde 2 hasta 25 SMLV
Plazo mximo: Hasta 24 meses Hasta 36 meses
Periodo de Gracia: Hasta 6 meses Hasta 12 meses
Amortizacin a capital e
Mensual Mensual
intereses:
Tasa de inters: 25% Efectiva Anual 25% Efectiva Anual
FNG (Fondo Nacional de Garantas), garanta
Garanta semiautomtica al 80% sobre el valor del crdito, el
20% restante con garanta del solicitante y codeudor
con solvencia moral y econmica, y reporte
favorable de las Centrales de Informacin
Financiera.

102
3.85% ao anticipado sobre saldos durante la
Comisin FNG
vigencia del crdito.
7.5% ao anticipado sobre saldos durante la
Comisin de seguimiento
vigencia del crdito
% mximo de
70% del valor del proyecto.
financiacin

20.4 REQUISITOS PARA LA PRESENTACIN DE LA SOLICITUD DEL


MICROCRDITO:

Se debe entregar plan de negocios donde se especifique el monto de microcrdito


requerido por el emprendedor y su equipo de trabajo, junto con los siguientes
documentos:

Fotocopia del documento de identidad del solicitante y del codeudor


Declaracin de renta del ltimo perodo fiscal, o en su defecto certificado de
no declarante (ver formato al final del documento)
Certificado de tradicin y libertad del codeudor, para crditos superiores a 15
SMMLV ($5.370.000 para 2004).
Autorizacin para el cobro de comisin de inicio y seguimiento.
Carta de aval (viabilidad del proyecto) de la Institucin de Educacin Superior
que tenga Ctedra CEINFI o de la Fundacin con convenio de Microcrdito.

Ctedra CEINFI: Proyecto que fomenta la cultura empresarial a travs de la


Identificacin, motivacin, orientacin y desarrollo de potencialidades en el individuo,
las cuales le permitan conocer las necesidades del entorno, generar ideas de
negocio, estructurarlas en un PLAN DE NEGOCIOS y convertirlas en empresas
sostenibles y competitivas en el mercado nacional e internacional.
CMO OPERA?

103
Usted debe elaborar/ presentar un plan de negocios asesorado a alguna de las
fundaciones que firmaron convenio con el Ministerio de Comercio, Industria y
Turismo, el Fondo Nacional de Garantas y el Banco Agrario( link a lista de
fundaciones u organismos gestores) o al Proyecto Emprendedores Colombia PEC
( s lo elabora de manera autodidacta pero con aval de una fundacin u ONG), o
Ctedra CEINFI.

El PEC analizar y enviar a la Fundacin de la regin el plan de negocios de los


emprendedores que deseen acceder a la lnea de microcrdito. El plan deber incluir
el esquema claro de comercializacin y deber garantizar el seguimiento a la
implementacin y desarrollo.

20.5 QUE PAPEL CUMPLEN LAS FUNDACIONES?

Fundaciones deben desarrollar un plan de capacitacin y asesora en la creacin del


negocio, y el proceso de seguimiento y acompaamiento para verificar la inversin
realizada y las visitas posteriores para garantizar una normal atencin de la
obligacin crediticia, acorde con las caractersticas propia del proyecto empresarial.

Las Fundaciones deben efectuar las siguientes acciones:

Disear los procesos de asesora y seguimiento al proyecto con miras a


fomentar buen manejo en el comportamiento de pago de cuotas mensuales de
los microempresarios, de manera que permita vigilar la evolucin de las
microempresas y la cultura de pago.
Realizar una primera visita dentro de los primeros 15 das siguientes al
desembolso del crdito. Durante los cinco meses siguientes a la aprobacin
del crdito se harn visitas mensuales y posteriormente se harn visitas

104
bimestrales hasta completar el primer ao, brindando una asesora integral a
la empresa y observando igualmente el cumplimiento al crdito.

20.6 QUE PAPEL CUMPLE EL FONDO NACIONAL/ REGIONAL DE GARANTIAS?

El Fondo Nacional de Garantas se compromete a estudiar conjuntamente con el


Banco Agrario el otorgamiento de garantas semiautomticas de los crditos que se
aprueben en el marco del programa en un plazo no mayor a 10 das una vez recibida
la documentacin por las oficinas del Banco, las garantas sern individuales por el
80% del valor del crdito.
A travs del Microcrdito Banagrario, el Banco Agrario de Colombia le ofrece a los
microempresarios, la posibilidad de crecer econmicamente y desarrollar su negocio,
generando ingresos a bajo costo.
Quienes accedan a esta lnea cuentan adems, con el apoyo, respaldo y seguridad
que les brinda el Banco Agrario de Colombia y las dems entidades participantes en
el programa.
Beneficios
No se requiere experiencia financiera.
Agilidad en el trmite de su solicitud.
Requisitos mnimos para acceder al crdito.
No se exigen aportes iniciales.
Usted cuenta con todo el portafolio de productos y servicios del
Banco.
Amplia red de oficinas en todo el pas.

Participantes del Proyecto

- Presidencia de la Repblica - Accin Social


- Ministerio de Agricultura y Desarrollo Rural

105
- SENA
- FNG - Fondo Nacional de Garantas
- Departamento Nacional de Planeacin
Condiciones: (sin codeudor)
- Crdito oportuno.
- Monto: de 1.5 SMMLV. hasta 12.5 SMMLV.
- Plazos:
Capital de trabajo, de 3 hasta 24 meses.
Activos fijos, de 3 hasta 36 meses.
- Pago: cuota fija semanal, quincenal o mensual.
- Desembolso automtico a la cuenta corriente o de ahorros.
Sujeto a la aprobacin y condiciones de la lnea de crdito.

Microcrdito Banagrario

Generamos oportunidades para su negocio


Destino del prstamo
Capital de trabajo: compra de surtido para los negocios, materias primas,
mercancas, entre otras.

Inversin: compra de activos fijos.

A quines est dirigido?


A los trabajadores interesados en desarrollar su negocio, enmarcados dentro del
concepto de microempresa, de los sectores de la produccin, comercio y servicios,
cuyos proyectos sean tcnica y econmicamente viabilizados por el Sena.
A partir del 1 de diciembre de 2006 reclame el Formulario nico de Microcrdito
Banagrario en todas las oficinas del pas.

106
107
108
De lo anterior se puede concluir:

9 El desarrollo de las microfinanzas ha sido impulsada a travs de una


poltica estatal, como parte de una estrategia para mejorar la calidad de
vida de los sectores ms vulnerables de la poblacin.

9 Su marco regulatorio ha sido implementado en los ltimos seis aos, y su


desarrollo se ha hecho a travs de convenios con la banca tradicional, las
cooperativas y algunas ONGS 43 tal como se muestra en los apartados
anteriores.

9 El Banco Agrario es una entidad financiera estatal, que reemplaz a la


antigua Caja Agraria, por su naturaleza y experiencia le permite llegar
hasta los lugares a donde no llegan las otras entidades. Los requisitos y
facilidades para obtener los microcrditos son ms expeditos si se
comparan con su competencia; sin embargo debido a esto actualmente la
cartera vencida es mucho mayor que stas. Este Banco tiene la mayor
participacin en el mercado de las microfinanzas, tal como se observa en
las grficas que se presentan anteriormente.

9 La Caja Social de Ahorros ha venido trabajando desde su fundacin en los


sectores en donde la banca tradicional no haba incursionado, la misin de
esta fijada por su fundador, le ha permitido tener una amplia experiencia
en el manejo de las microfinanzas: microcrditos de consumo y de apoyo a
la pequea y mediana empresa. Tambin como parte de la aplicacin de
su permanencia en el mercado ha ido ofreciendo otros productos tales
como: tarjetas de crdito, crdito rotativo, sobregiros, seguros.

43
Organizaciones no gubernamentales

109
9 El Banco de la mujer tiene como caracterstica que su nicho de mercado
importante es la mujer como cabeza de familia ( cerca del 64% ), el crdito
va dirigido en primer lugar al comercio, en segundo lugar va al sector de
servicios, el tercero al sector de la produccin y por ltimo al sector
agropecuario. La labor est apoyada por ONGS 44 de otros pases que
tienen un objetivo comn. El 43% de los crditos est entre uno y dos
millones.
9 Cabe anotar que la informacin provista en cuanto a la participacin de las
entidades, que proveen el microcrdito en el pas, difieren en algunas
cifras; sin embargo estn de acuerdo en que el Banco Agrario es el mayor
proveedor de este servicio, le siguen la Caja Social de Ahorros y el Banco
de Colombia, en siguiente lugar, algunas ONGS orientadas hacia la mujer
como cabeza de familia.
9 Se puede observar adems que las microfinanzas han ido creciendo en los
ltimos aos y su participacin en la evolucin de la economa ha
aumentado de manera significativa.

44
Organizaciones no gubernamentales

110
CUADRO 9

21. MATRIZ DEL FACTOR INTERNO

FORTALEZAS (F) PONDERACION CALIFICACION RESULTADO


(Listar las Fortalezas)

1. Ser el Banco nmero uno en Colombia 0,047 4 0,188


2. Tener una marca reconocida 0,042 3 0,126
3. Solidez financiera 0,041 4 0,164
4,.Estar posicionado en la zona de Puente Aranda 0,047 3 0,141
5, Ser la segunda oficina mas grande en cartera
vigente a nivel Nacional 0,047 4 0,188
6, Servicio personalizado 0,047 3 0,141
7. Confianza de los clientes en el banco 0,038 3 0,114
8. Facilidad de acceso de los microempresarios a
los servicios del banco 0,041 3 0,123
9. Ser uno de los pioneros en el mercado de la
Microfinanzas 0,041 1 0,041
10. Cartera sana 0,041 3 0,123
11.Sentido de pertenencia de los colaboradores
hacia la entidad 0,038 3 0,114
12. Buen servicio 0,041 4 0,164

DEBILIDADES
(Listar las Debilidades)
1. Baja produccin por ejecutivo. 0,047 2 0,094
2. Demora en la respuesta de las solicitudes. 0,038 1 0,038
3. sobre carga operativa en ejecutivos y
auxiliares 0,047 2 0,094
4, Tecnologa inadecuada 0,047 1 0,047
5. No hay claridad en las estrategias de mercadeo. 0,041 2 0,082
6. Demasiadas exigencias en las garantas del
crdito 0,038 1 0,038
7, Montos de prestamos muy bajos 0,038 2 0,076
8, Tasas de inters altas 0,023 1 0,023
9. Plazos de pago muy cortos 0,038 2 0,076
10. Procesos no documentados 0,041 1 0,041
11. No se conoce bien el mercado 0,048 1 0,048
12. falta una estructura organizacional con
funciones definidas y claras 0,041 1 0,041
TOTAL 0,998 2,325

111
Tomando como fuente para el anlisis, el libro Administracin Estratgica de Fred
R. David novena edicin. Dice que el puntaje del valor total varia entre 1.0 a 4.0,
siendo el promedio de 2.5, los puntajes de valor muy por debajo de 2.5 caracteriza a
las empresas que son dbiles internamente, mientras que los puntajes muy arriba
de 2.5 indican una posicin interna slida. 45

El resultado de la calificacin de la IMF 46 muestra que el rea de microfinanzas del


grupo Bancolombia, presenta una posicin interna dbil, hacindose necesario el
desarrollar estrategias, que permitan que esta situacin cambie.

45
David, Fred. Administracin Estratgica. Pearson Prentice Hall. Mxico 2003
46
Instituciones Microfinancieras

112
CUADRO 10

22. MATRIZ FACTOR EXTERNO

OPORTUNIDADES
(Listar las Oportunidades)
1. Nuevos desarrollos tecnolgicos 0,07 4 0,28
2. Polticas del Gobierno. 0,06 3 0,18
3. Alianzas comerciales 0,07 4 0,28
4. Mercado sin atender. 0,07 4 0,28
5. No hay competencia especializada en
microfinanzas 0,07 4 0,28
6.Alto porcentaje de la poblacin no bancarizada 0,06 4 0,24
7.Tasas de inters bajas en el mercado 0,045 4 0,18
8.El crecimiento econmico en el pas 0,045 3 0,135
9. Aumento de la confianza en el mejoramiento de
la situacin del pas 0,04 3 0,12
AMENAZAS
(Listar las Amenazas)

1.Estancamiento y decrecimiento del crecimiento


econmico 0,045 1 0,045
2. Sobre endeudamiento del mercado. 0,07 1 0,07
3. Saturacin del mercado 0,07 2 0,14
4. competencia de IMF sin nimo de lucro 0,07 2 0,14
5. Entrada de nuevos competidores 0,07 1 0,07
6. Inestabilidad en el sector financiero 0,04 2 0,08
7, Corta vida de las microempresas 0,045 2 0,09
8, Sustraccin del talento Humano por parte de la
competencia 0,07 2 0,14

TOTAL 1,01 2,75

Del anterior resultado se deduce que el grupo Bancolombia en el rea de


microfinanzas tiene una posicin fuerte, un poco arriba del promedio. Esto significa
que las estrategias que se generen se deben orientar a aprovechar las
oportunidades que presenta el medio externo.

Se hizo la calificacin de la matriz del factor crtico interno y externo, para poder
disear las estrategias que se proponen como parte del trabajo de investigacin.

113
Esta calificacin busca identificar en dnde se debe centrar ms el esfuerzo
estratgico, bien sea en el ambiente interno o externo.

114
CUADRO 11
23. ANALISIS DOFA

FORTALEZAS DEBILIDADES
(Listar las Fortalezas) (Listar las Debilidades)

1. Ser el Banco nmero uno en Colombia 1. Baja produccin por ejecutivo.


2. Tener una marca reconocida 2. Demora en la respuesta de las solicitudes.
3. Solidez financiera 3. sobre carga operativa en ejecutivos y auxiliares
ANLISIS INTERNO 4,.Estar posicionado en la zona de Puente
Aranda 4, Tecnologa inadecuada
5, Ser la segunda oficina mas grande en cartera
vigente a nivel Nacional 5. No hay claridad en las estrategias de mercadeo.
6, Servicio personalizado 6. Demasiadas exigencias en las garantas del crdito
7. Confianza de los clientes en el banco 7, Montos de prestamos muy bajos
8. Facilidad de acceso de los microempresarios a
los servicios del banco 8, Tasas de inters altas
9. Ser uno de los pioneros en el mercado de la
Microfinanzas 9. Plazos de pago muy cortos
10. Cartera sana 10. Procesos no documentados
11.Sentido de pertenencia de los colaboradores
ANLISIS EXTERNO hacia la entidad 11. No se conoce bien el mercado
12. Buen servicio 12. falta una estructura organizacional con funciones definidas y claras

OPORTUNIDADES ESTRATEGIAS FO ESTRATEGIAS DO


(Listar las Oportunidades) (Usar Fortalezas para aprovechar oportunidades) (Vencer debilidades aprovechando oportunidades)

1. Nuevos desarrollos tecnolgicos 1. Vincular ms clientes por ejecutivo 1. Utilizar tecnologa de punta
2. Polticas del Gobierno. 2. Aprovechar la legislacin sobre microfinanzas 2. Mejoramiento del proceso de otorgamiento de crdito
3. Alianzas comerciales 2. Hacer alianzas estratgicas de negocios 3. Reestructuracin estructura organizacional
4. Mercado sin atender. 4. Emplear ms recursos en mercadeo 4. Optimizar el uso de la tecnologa
5. No hay competencia especializada en microfinanzas 5. Ampliar la cobertura del mercado 5. Incursionar con mas productos especializados.
6.Mayor agresividad hacia la poblacin no
6.Alto porcentaje de la poblacin no bancarizada bancarizada 6. Definir ms claramente las estrategia de mercadeo
7.Tasas de inters bajas en el mercado 7.Ampliar la gama de productos 7.Reduccin de los trmites del crdito
8.Colocar mas recursos a la gente no
8.El crecimiento del PIB en el pas Bancarizada 8. Aumentar los plazos
9. Aumento de la confianza en el mejoramiento de la situacin 9.Buscar ser el primero en el mercado de las
del pas microfinanzas 9.Documentacin e implantacin de procesos
10.Mayor acercamiento con los clientes
FORTALEZAS (F) DEBILIDADES
(Listar las Fortalezas) (Listar las Debilidades)
1. Ser el Banco nmero uno en Colombia 1. Baja produccin por ejecutivo.
2. Tener una marca reconocida 2. Demora en la respuesta de las solicitudes.
ANLISIS 3. Solidez financiera 3. sobre carga operativa en ejecutivos y auxiliares
INTERNO 4,.Estar posicionado en la zona de Puente
Aranda 4, Tecnologa inadecuada
5, Ser la segunda oficina mas grande en cartera
vigente a nivel Nacional 5. No hay claridad en las estrategias de mercadeo.
6, Servicio personalizado 6. Demasiadas exigencias en las garantas del crdito
7. Confianza de los clientes en el banco 7, Montos de prestamos muy bajos
8. Facilidad de acceso de los microempresarios a
los servicios del banco 8, Tasas de inters altas
ANLISIS 9. Ser uno de los pioneros en el mercado de la
Microfinanzas 9. Plazos de pago muy cortos
EXTERNO 10. Cartera sana 10. Procesos no documentados
11.Sentido de pertenencia de los colaboradores
hacia la entidad 11. No se conoce bien el mercado

12. Buen servicio 12. falta una estructura organizacional con funciones definidas y claras

AMENAZAS ESTRATEGIAS FA ESTRATEGIAS DA


(Listar las Amenazas) (Usar Fortalezas para evitar Amenazas) (Reducir a un mnimo las debilidades y evitar amenazas)

1.Estancamiento y decrecimiento del 1. Mejorar el proceso de otorgamiento de crdito


crecimiento econmico para mitigar el riesgo 1. Mantener con los colaboradores siempre el sentido de pertinencia con el Banco
2. Sobre-endeudamiento del mercado. 2. Alianzas con otras entidades 2. Mantener controles que eviten el riesgo
3. Saturacin del mercado 3. Portafolio especializado 3. Polticas generales de prstamo.
4. Implantar el servicio al cliente durante el
4. competencia de IMF sin nimo de lucro proceso del crdito y posterior a este 4. Definir una estructura organizacional que permita tener resultados ms eficientes
5.crear polticas para mantener la fidelidad del
5. Entrada de nuevos competidores cliente 5. Implantar la tecnologa de punta que permita ser ms eficientes en los proceso

6. Inestabilidad en el sector financiero 6 Mantener una buena cartera estable 6. Tener polticas flexibles que permitan adaptarse a los cambios del entorno
7. Corta vida de las microempresas 7.Polticas de capacitacin a los clientes 7. Ampliar en rango de los crditos
8.Sustraccin del talento Humano por parte de 8.Mantener y ampliar los incentivos a los
la competencia colaboradores 8.Mantener y ampliar los incentivos a los colaboradores
24. PLAN DE ACCIN

ESTRATEGIA VINCULAR MS CLIENTES POR EJECUTIVO


META Vincular 70 clientes por ejecutivo
ACTIVIDADES FECHA INICIO FECHA TERMINACIN RESPONSABLES COSTOS
1, Ubicar geogrficamente los
nichos de mercado 01-Oct-07 05-Oct-07 coordinador Zonal $ 400.000
2, Asignacin de nichos de
mercado por ejecutivo de
crdito de acuerdo a la
ubicacin geogrfica 08-Oct-07 11-Oct-07 coordinador Zonal $ 240.000
3.Organizar plan de trabajo
para los ejecutivos 12/10/2007 19-Oct-07 coordinador Zonal $ 480.000
ejecutivos de
4, ejecucin del plan 22-Oct-07 30-Nov-07 crdito $ 150.000
coordinador de
5, control de tareas y objetivos 22-Oct-07 30-Nov-07 ejecutivos $ 150.000
coordinadores y
ejecutivos de
6, Retroalimentacin 22-Oct-07 30-Nov-07 crdito $ 150.000
coordinadores y
ejecutivos de
7, Evaluacin de resultados 03-Dic-07 17-Dic-07 crdito $ 150.000

ESTRATEGIA APROVECHAR LA LEGISLACIN SOBRE MICROFINANZAS


META implementar 3 polticas reflejadas en procedimientos
ACTIVIDADES FECHA INICIO FECHA TERMINACIN RESPONSABLES COSTOS
1, Revisin de toda la
normatividad 01-Oct-07 05-Oct-07 Oficina Juridica $ 400.000
2, Clasificacin de la
normatividad 08-Oct-07 09-Oct-07 Oficina Juridica $ 160.000
3,Aplicar la normatividad la
normatividad de acuerdo a las oficina jurdica y
polticas del Banco 10/10/2007 16-Oct-07 coordinador $ 480.000

Oficina de mtodos
4, Plasmar las polticas en y sistemas
procedimientos 17-Oct-07 21-Oct-07 (planeacin) $ 320.000
5, Ejecutar los procedimientos 22-Oct-07 30-Nov-07 coordinador Zonal $ 2.880.000
ESTRATEGIA HACER ALIANZAS STRATEGICAS DE NEGOCIOS
META Al finalizar el primer semestre del ao 2008 debe haber mnimo dos convenios firmados
ACTIVIDADES FECHA INICIO FECHA TERMINACIN RESPONSABLES COSTOS
1, Identificar las posibles Jefe rea de
alianzas 03-Feb-08 15-Feb-08 Microfinanzas $ 2.400.000
2, Identificar las organizaciones
con las cuales se puede hacer Jefe rea de
alianzas 03-Feb-08 15-Feb-08 Microfinanzas $ 240.000
3.redactar un convenio inter-
administrativo 18/02/2008 28-Feb-08 Oficina jurdica $ 800.000
4, Realizar las Negociaciones Jefe rea de
respectivas 03-Mar-08 30-May-08 Microfinanzas $ 6.000.000
Jefe rea de
5, Firmar el convenio 03-Mar-08 30-May-08 Microfinanzas $ 6.000.000
Coordinadores y
ejecutivos de
6, Ejecutar 03-Mar-08 permanente crdito $ 250.000

ESTRATEGIAS EMPLEAR MS RECURSOS EN MERCADEO


AMPLIAR LA COBERTURA DEL MERCADO
MAYOR AGRESIVIDAD HACIA LA POBLACIN NO BANCARIZADA
AMPLIAR LA GAMA DE PRODUCTOS
COLOCAR MS RECURSOS A LA POBLACIN NO BANCARIZADA
BUSCAR SER EL PRIMERO EN EL REA DE MICROFINANZAS
PORTAFOLIO ESPECIALIZADO
IMPLEMENTAR EL SERVICIO AL CLIENTE DURANTE EL PROCESO DEL CRDITO Y PORTERIOS A ESTE
CREAR POLTICAS PARA MANTENER LA FIDELIDAD DEL CLIENTE
POLTICAS DE CAPTACIN A LOS CLIENTES
META Al finalizar el primer semestre del ao 2008 se debe formular y ejecutar el plan de mercadeo
ACTIVIDADES FECHA INICIO FECHA TERMINACIN RESPONSABLES COSTOS
Oficina de
1, Identificar y formular un plan mercadeo y rea de
de mercadeo 14-Nov-07 30-Ene-08 Microfinanzas $ 3.500.000
Oficina de
2, identificar los requirimientos mercadeo y rea de
de recursos 14-Nov-07 30-Ene-08 Microfinanzas $ 1.850.000
Oficina de
mercadeo y rea de
3.solicitud al rea financiera 04/02/2008 15-Feb-08 Microfinanzas $ 100.000
Coordinador de
4,Distribir recursos 18-Feb-08 25-Abr-08 Microfinanzas $ 300.000
Coordinador y
5, Ejecutrar el plan 18-Feb-08 25-Abr-08 ejecutivos $ 250.000
Coordinador de
6, controlar y evaluar 18-Feb-08 25-Abr-08 Microfinanzas $ 250.000

118
ESTRATEGIAS MEJORAMIENTO DE POLTICAS, MS FLEXIBLES
MEJORAR EL PROCESO DE OTORGAMIENTO DE CRDITO PARA MITIGAR EL RIESGO
MANTENER UNA BUENA CARTERA ESTABLE
MANTENER CONTROLES QUE EVITEN EL RIESGO
POLTICAS GENERALES DE PRSTAMO
TENER POLTICAS FLEXIBLES QUE PERMITAN ADAPTARSE A LOS CAMBIOS DEL ENTORNO
AMPLIAR EL RANGO DE LOS CRDITOS
META AL COMENZAR EL PRIMER PERIODO DEL AO 2008 SE DEBE IMPLEMENTAR UNA NUEVA POLTICA
ACTIVIDADES FECHA INICIO FECHA TERMINACIN RESPONSABLES COSTOS
Gerente de
1,Revizar los requisitos del segmento y
crdito 05-Nov-07 09-Nov-07 anlistas $ 482.700
Gerente de
2, Identificar requisitos segmento y
innecesarios 05-Nov-07 09-Nov-07 anlistas $ 482.700
3.Identificar nuevo proceso para
la obtencin y renovacin del Oficina de mtodos
crdito 12/11/2007 23-Nov-07 y sistemas $ 660.000
4,Implementar el proceso 02-Ene-08 permanente coordinador $ 100.000
5 controlar y evaluar 02-Ene-08 permanente coordinador $ 245.600

ESTRATEGIAS MINIMIZAR LA RESPUESTA AL CLIENTE


AYUDAR CON LA CARGA OPERATIVA EN LOS AUXILIARES
FACILITAR LOS PROCESOS PARA EJECUTIVO
INCURSIONAR CON MS PRODUCTOS ESPECIALIZADOS
META implementar el procedimiento antes del primer trimestre del 2008
ACTIVIDADES FECHA INICIO FECHA TERMINACIN RESPONSABLES COSTOS
1, Identificar los procesos de
mejoramiento 02-Ene-08 11-Ene-08 Coordinador Zonal $ 1.200.000
2, identificar actividades 14-Ene-08 18-Ene-08 Coordinador Zonal $ 320.000
3.formular proceso 21/01/2008 25-Ene-08 Coordinador Zonal $ 320.000
Coordinador Zonal
y ejecutivos de
4,Implementar proceso 04-Feb-08 15-Feb-08 crdito $ 150.000
6, Controlar y evaluar 04-Feb-08 15-Feb-08 Coordinador Zonal $ 150.000

119
ESTRATEGIAS MANTENER Y AMPLIAR LOS INCENTIVOS A LOS COLABORADORES
MANTENER CON LOS COLABORADORES SIEMPRE EL SENTIDO DE PERTENENCIA CON EL BANCO
DEFINIR UNA ESTRUCTURA ORGANIZACIONAL QUE PERMITA OBTENER RESULTADOS MS EFICIENTES
META Al finalizar el 2008 tener manual de procedimientos y estructura organizacional definida
ACTIVIDADES FECHA INICIO FECHA TERMINACIN RESPONSABLES COSTOS
1, Identificar la unidad de Jefe de rea de
negocios de Microfinanzas 02-Jun-08 13-Jun-08 Microfinanzas $ 2.400.000
2,Definir la estructura Jefe de rea de
organizacional 16-Jun-08 20-Jun-08 Microfinanzas $ 800.000
3.Definir los perfiles de los
cargos 20/06/2008 31-Jul-08 Recursos Humanos $ 3.500.000
4,Implenentar manual de Oficina de mtodos
funciones y procedimientos 01-Ago-08 30-Nov-08 y sistemas $ 8.000.000
5,Implementar plan de salarios
e incentivos 01-Dic-08 30-Dic-08 Recursos Humanos $ 2.000.000
ESTRATEGIAS IMPLANTAR LA TEGNOLOGA DE PUNTA QUE PERMITA SER MS EFICIENTES EN LOS PROCEOS

META Al finalizar el 2008 tener implementada la nueva tegnologa que permita ser ms eficientes en los procesos
ACTIVIDADES FECHA INICIO FECHA TERMINACIN RESPONSABLES COSTOS

1, Realizar diagnstico de la
tegnologa utilizada actualmente 03-Mar-08 21-Mar-08 rea de sistemas $ 1.200.000
rea de sistemas y
2,Identificar necesidades 03-Mar-08 12-Mar-08 coordinador $ 1.100.000
3.Definir requerimientos
financieros 21/03/2008 31-Mar-08 coordinador Zonal $ 800.000
4,Convocatoria para adquisicin
de tegnologa 01-Abr-08 30-Abr-08 Compras $ 2.000.000
5,Evaluar y definir propuesta a rea de sistemas y
implementar 01-May-08 30-May-08 coordinadores $ 4.500.000
6, Implementar tegnologa 01/07/2008 30-Oct-08 rea de sistemas $ 5.000.000

25. DOCUMENTACION DEL PROCESO ACTUAL DE OTORGAMIENTO DE


MICROCREDITO

Con el objeto de documentar el proceso de otorgamiento de crdito en el segmento


emprendedor grupo Bancolombia se presenta a continuacin el respectivo diagrama
de proceso acompaado con una propuesta de indicadores de control del mismo 47 .

47
Cuellar Garzn Lus Augusto. El proceso de la planeacin y su medicin. Revista de la Universidad
de la Salle, No. 33 Mayo de 2002

120
GrupoBancolombia ESTNDARDEPROCESOS VINCULACINDECLIENTES SEGMENTO
EMPRENDEDOR
FLUJOGRAMA QUIEN CUNDO DONDE POR QU COMO INDICADOR
Se informa sobre los requisitos, Clientesconcretados
El ejecutivo de Cuando la demanda esta
En cada zona de trabajo Captar nuevos clientes condiciones y posteriormente a sobreclientes
crdito baja
travs de algunas potenciales

Promocindecrdito Se hace un balance y un


El numero de clientes
presentados a comit sobre
Se hace la un balance y un estado de resultados,
El ejecutivo de En la recoleccin de estado de resultados, para hallar cliente potenciales que se
En el negocio del cliente para hallar su flujo de caja y se analiza el carcter
crdito informacin su flujo de caja y se analiza el visitaron
del cliente.
carcter del cliente.
Analizar carcter; teniendo en cuenta los Visitas efectivas sobre
Visitayrecoleccindeinformacin El ejecutivo de En la visita al negocio y en la En el establecimiento del siguientes elementos: estabilidad, Responsabilidad
Preguntando y observando el
cliente aprobados en
escenario del cliente tanto en el
crdito referencia con vecinos cliente y en el sector. en los pagos, mltiples ingresos, habilidad comit.
negocio como familiar y social.
empresarial y reputacin
Clientes aprobados con
Analizandolascifraslevantadasen condiciones diferentes a las
Enlaconstruccindelacarpeta presentadas, sobre clientes
Elejecutivodecrdito. Oficina Para analizar el flujo de caja del cliente laentrevistaqueselehizoal presentados a comit
delcliente.
cliente.
Analiza,evaluacindelainformacin ElCoordinadoranalizala Clientes aprobados
Elejecutivodecrdito informacinregistradaporel sobre clientes
Enlaoficinade Paravinculaalclienteyhacerleunapropuestade
yelCoordinadordela Alfinalizarelprocesodecrdito ejecutivoyevalalapropuesta. desembolsados
microfinanzas crdito.
oficina. Concluyeconunsionoomejorala
Propuestadefinanciamiento propuesta
Se le habr la cuenta de ahorro Del da que se
al cliente, despus de abierta la aprueba en comit
cuenta se le graba el cupo y los cuantos das se
avales del crdito al cliente demora para el
Al finalizar el proceso de toman las huellas y firmas, desembolso del dinero
La auxiliar de ventas En el Banco Para poder desembolsar el crdito. visndolas con los otros en la cuenta del
crdito
documentos en los pagares, cliente.
COMITDE despus se pasan por fax hacia
Medelln para q

Saldos vencidos
Las llamadas desde la Para verificar todos los das la cartera que envan sobre, Saldos vigentes
Por medio de comunicados
oficina y la entrega de los analistas del segmento y la persona que no al da.
El ejecutivo de Cuando el cliente este en verbales va telefnica y las
cartas en el halla pagado se llamara a cobrarle, si al 5 da no
crdito. mora de la cuota. cartas son entregadas
establecimiento del ha pagado se le inicia el ciclo de cartas, las cuales
personalmente en el negocio.
cliente. se le llevaran al negocio.
DESEMBOLSO
G rupoB anc olombia E S TNDAR DE PR OC E S OS VINC UL AC INDE C L IE NTE S S E G ME NTO
E MPR E NDE DOR
PUENTE
F L UJ OG R AMA QUIEN CUNDO DONDE POR QU COMO INDICADOR ARANDA
Se informa sobre los requisitos,
Promocindec rdito El ejecutivo de crdito Cuando la demanda esta baja En cada zona de trabajo Captar nuevos clientes condiciones y posteriormente a
C lientesconcretados
33%
sobreclientes
travs de algunas
potenciales
El numero de clientes
Se hace la un balance y un estado presentados a comit sobre
Vis itayrec olecc indeinformac in En la recoleccin de
Se hace la un balance y un estado de resultados, para
de resultados, para hallar su flujo cliente potenciales que se
El ejecutivo de crdito
informacin
En el negocio del cliente hallar su flujo de caja y se analiza el carcter del
de caja y se analiza el carcter del visitaron 28%
cliente.
cliente.
Visitas efectivas sobre
Analizar carcter; teniendo en cuenta de los siguientes Preguntando y observando el
En la visita al negocio y en la En el establecimiento del cliente aprobados en
Analiza,evaluac indelainformacin
El ejecutivo de crdito
referencia con vecinos cliente y en el sector.
elementos: estabilidad, Responsabilidad en los pagos, escenario del cliente tanto en el
comit. 85%
mltiples ingresos, habilidad empresarial y reputacin negocio como familiar y social.
Clientes aprobados con
condiciones diferentes a las
Analizandolascifraslevantadasen
E nlaconstruccindelacarpeta presentadas, sobre clientes
Propues tadefinanc iamiento E lejecutivodecrdito. Oficina Para analizar el flujo de caja del cliente laentrevistaqueselehizoal presentados a comit 28%
delcliente.
cliente.

E lC oordinadoranalizala Clientes aprobados


E lejecutivodecrdito informacinregistradaporel sobre clientes
E nlaoficinade P aravinculaalclienteyhacerleunapropuestade
desembolsados
yelC oordinadordela Alfinalizarelprocesodecrdito
microfinanzas crdito.
ejecutivoyevalalapropuesta. 90%
C OMIT DE oficina. C oncluyeconunsionoomejorala
propuesta
C R DITO
Se le habr la cuenta de ahorro al Del da que se aprueba
cliente, despus de abierta la en comit cuantos das
cuenta se le graba el cupo y los se demora para el
avales del crdito al cliente toman desembolso del dinero
las huellas y firmas, visndolas con en la cuenta del cliente.
DE S E MBOLS O La auxiliar de ventas Al finalizar el proceso de crdito En el Banco Para poder desembolsar el crdito. los otros documentos en los 6
pagares, despus se pasan por fax
hacia Medelln para que le
desembolsen el dinero y en 2 o 3
horas en la cuenta de ahorro se
abona el dinero.
Saldos vencidos sobre,
Para verificar todos los das la cartera que envan los Saldos vigentes al da.
Las llamadas desde la Por medio de comunicados
analistas del segmento y la persona que no halla
Cuando el cliente este en mora oficina y la entrega de verbales va telefnica y las cartas
S eguimientodemorosidad El ejecutivo de crdito.
de la cuota. cartas en el establecimiento
pagado se llamara a cobrarle, si al 5 da no ha pagado
son entregadas personalmente en 3,50%
se le inicia el ciclo de cartas, las cuales se le llevaran al
del cliente. el negocio.
negocio.

122
25.1 PROPUESTA DE INDICADORES DE CONTROL DEL PROCESO

Nombre del indicador Promocin de crdito

Objetivo Concretar clientes potenciales

Interpretacin De los clientes potenciales cuantos


negocios se concretan.

Tipo de indicador Efectividad


Nivel de comparacin

Periodicidad Semanal
Definicin operacional Clientes concretados sobre clientes
potenciales

datos requeridos Clientes visitados potenciales, clientes


vinculado con productos y clientes
rechazados

Fuentes de datos Planilla de cada ejecutivo

Responsable de generar Ejecutivos de crdito


los datos
Responsable de generar el Coordinador Zonal
indicador
Responsable de la toma de Coordinador Zonal
decisiones.
Nombre del indicado Visita y recoleccin de la informacin

Objetivo Se hace para tener pleno conocimiento del


cliente y minimizar el riesgo

Interpretacin De los cliente visitados cuantos se llevan a


comit

Tipo de indicador Efectividad


Nivel de comparacin

Periodicidad Mensual
Definicin operacional clientes llevados a referenciacin sobre
clientes visitados

datos requeridos Numero de clientes presentados a comit


sobre cliente potenciales se visitados

Fuentes de datos Planilla de cada ejecutivo y la lista de


aprobados del mes.

Responsable de Ejecutivos de crdito


generar los datos
Responsable de Coordinador Zonal
generar el indicador
Responsable de la Coordinador Zonal
toma de decisiones.

124
Nombre del indicador Anlisis y evaluacin de la informacin

Analizar las caractersticas a tener en


cuenta de un cliente: estabilidad,
Responsabilidad en los pagos, mltiples
ingresos, habilidad empresarial y reputacin
Objetivo

Se hace para saber cuantos clientes son


Interpretacin aptos para presentar a comit.
Tipo de indicador Efectividad

Nivel de comparacin
Periodicidad Mensual

Clientes presentados a comit sobre


Definicin operacional clientes analizados

Visitas efectivas sobre clientes aprobados


datos requeridos en comit.

Planilla de cada ejecutivo y la lista de


Fuentes de datos aprobados del mes.
Responsable de generar
los datos Ejecutivos de crdito
Responsable de generar
el indicador Coordinador Zonal
Responsable de la toma
de decisiones. Coordinador Zonal

125
Nombre del Propuesta financiera
indicador
Objetivo Hacerle una propuesta financiera al cliente
segn el anlisis del crdito

Interpretacin De los clientes presentados a comit a


cuantos se le hace una propuesta de crdito.

Tipo de indicador Efectividad


Nivel de
comparacin
Periodicidad Mensual
Definicin Clientes aprobados con condiciones
operacional diferentes a las presentadas sobre cliente
presentados a comit.

datos requeridos Carpeta del cliente, la poltica de crdito y la


presencia del coordinador de ventas para dar
su aprobacin.

Fuentes de datos Los clientes presentados.


Responsable de Ejecutivos de crdito
generar los datos
Responsable de Coordinador Zonal
generar el indicador
Responsable de la Coordinador Zonal
toma de decisiones.

126
Nombre del Comit de crdito
indicador
Objetivo Aprobar los clientes presentados al comit

Interpretacin De los clientes presentados a cuantos se le


aprueba.

Tipo de indicador Efectividad


Nivel de
comparacin
Periodicidad Mensual
Definicin Clientes desembolsados sobre clientes
operacional aprobados.

datos requeridos Carpeta del cliente, la poltica de crdito y la


presencia del coordinador de ventas para dar
su aprobacin.

Fuentes de datos Los clientes presentados.


Responsable de Ejecutivos de crdito
generar los datos
Responsable de Coordinador Zonal
generar el indicador
Responsable de la Coordinador Zonal
toma de decisiones.

127
Nombre del
indicador Desembolsos

Desembolsar los clientes aprobados en el


Objetivo comit.

De los clientes aprobados en comit cuanto


Interpretacin tiempo se demoran en desembolsarlos.
Tipo de indicador Efectividad

Nivel de
comparacin
Periodicidad Mensual

Del da que se aprueba en comit cuantos das


Definicin se demora para el desembolso del dinero en la
operacional cuenta del cliente.

La carpeta del cliente con el acta de aprobacin


datos requeridos firmada.
Fuentes de datos El acta de aprobados

Responsable de
generar los datos Auxiliar de ventas

Responsable de
generar el indicador Auxiliar de ventas

Responsable de la
toma de decisiones. Coordinador Zonal

128
Nombre del indicador Morosidad
Objetivo Hacer el seguimiento de los crditos que
se deterioren en sus pagos

Interpretacin De los clientes desembolsados cuantos


pagan bien y cuantos pagan mal.

Tipo de indicador Efectividad


Nivel de comparacin
Periodicidad Mensual
Definicin operacional Saldos vencidos al da sobre os saldos
vigentes al da.

datos requeridos Carpeta del cliente, la poltica de crdito y


la presencia del coordinador de ventas
para dar su aprobacin.

Fuentes de datos La cartera


Responsable de Ejecutivos de crdito
generar los datos

Responsable de Coordinador Zonal


generar el indicador

Responsable de la Coordinador Zonal


toma de decisiones.

129
26. CONCLUSIONES

9 El negocio de las Microfinanzas es rentable, ya que la inversin requerida es


baja y la rotacin del dinero es alta, adems los crditos se otorgan a corto
plazo y a tasas ms altas que las del mercado financiero.

9 Las microfinanzas si han tenido impacto sobre los microempresarios de la


Zona de Puente Aranda, ya que los crditos otorgados han hecho que los
negocios crezcan, se compren nuevos activos, amplan las lneas de
inventario, se reducen los gastos financieros por parte de los
microempresarios, adems de mantener los negocios en el tiempo.

9 El negocio de las Microfinanzas en Bancolombia ha crecido en los tres ltimos


aos, un ejemplo de esto es que se paso de doce a ciento tres ejecutivos en
un lapso de tres aos, adems se han colocado $ 29.401.529.157 en el
48
mismo periodo con un indicador de cartera vencida del 3.5%

9 La poltica de Microcrditos a nivel del pas ha servido para incluir en los


beneficios del desarrollo a ms familias; sin embargo se requiere que los
requisitos sean ms flexibles, y las tasas de inters sean ms bajas.

9 Existe un alto porcentaje de la poblacin que todava esta excluido de los


beneficios del sector financiero.

9 El banco en el rea de microfinanzas posee niveles de recuperacin promedio


cercanos al 96.5 %, contra el 92% de la banca comercial, Segn el congreso
para el desarrollo de las microfinanzas el tema de la cartera durante los
ltimos aos se centra en la vinculacin de clientes.

48
Segmento emprendedor grupo Bancolombia
9 Las caractersticas de este nicho de mercado se adaptan para
microempresarios de cualquier lugar de Bogot

131
27. RECOMENDACIONES

A pesar de lo anterior, se requiere implantar y desarrollar nuevas estrategias


que permitan posicionar y afianzar mucho ms este negocio

Se requiere mejorar los procesos y procedimientos que se emplean para el


otorgamiento del crdito, lo cual permitira ser ms productivos y aumentar el
nmero de clientes del Grupo Bancolombia en el segmento del negocio
Financiero.

Una mejora en la tecnologa empleada es requisito para ser ms eficientes y


productivos en el negocio de las microfinanzas.

Con el objetivo de consolidar el negocio de la microfinanzas se sugiere


redisear la estructura organizacional, incluyendo a este segmento dentro del
organigrama, para que le de una mayor fuerza e inters por parte de los
directivos del banco.

Bancolombia debe tener en cuenta el buen nombre y posicionamiento en el


mercado con el fin de ampliar y mantener su liderazgo, aprovechando que en
la zona de Puente Aranda es el ms fuerte proveedor de este servicio.

El Banco debe incursionar en el sector rural, con tecnologa de microfinanzas


acorde a la generacin de valor y la zona de ubicacin de las microfinanzas

132
BIBLIOGRAFIA

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Diario La Repblica Edicin Diciembre 11 de 2003. Pgina Financiera.

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investigacin Editorial Mc Graw Hill, Bogot, 2001

REZA B. Fernando Ciencia, metodologa e investigacin Editorial Pearson,


Bogot, 1997

MENDENHALL William. Elementos de Muestreo Grupo Editorial Iberoamrica,


Mxico, 1987.

MARTINEZ B. Ciro. Estadistica Editorial Ecoe Ediciones, Bogot 1995

GARAY, Lus Jorge. Colombia entra la exclusin y el desarrollo. Bogot, 2002

RODRIGUEZ, Adriana 2001. Subempleo, una cara no tan oculta del empleo laboral
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133
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Christiano Otn, Rio de Janeiro. 1992

LORA, Eduardo, Tcnicas de medicin econmica: metodologa y aplicaciones en


Colombia, Tercer Mundo editores, en coedicin con Fedesarrollo, 1999

MANKIN, Gregory. Principios de economa. Mc Graw-Hill, Segunda Edicin. 2001

SAAVEDRA Juan A. Promocin del Desarrollo de la Micro, Pequea y Mediana


empresa en Colombia. Bogot D.C.

134
135
ENTREVISTAS

1. NOMBRE Sergio Alberto Arenas Daz

2. CARGO Director Unidad de


Microfinanzas BanRegio

3. QU OPINA DE LAS Es el mecanismo


MICROFINANZAS? financiero para combatir la
exclusin de las
comunidades que no
tienen posibilidad de
obtener productos
financieros tradicionales.

4. CONSIDERA OPORTUNO LA Es necesario y oportuno,


IMPLEMENTACIN DE LAS es una lnea de negocio
MICROFINANZAS EN NUESTRO que el pas requiere, ante
PAS COMO LINEA DE CRDITO? los bajos niveles de
bancarizacin locales

5. COMO CREE QUE LAS IMF PODRIA Realizando alianzas estratgicas


TENER MAS COBERTURA EN LAS con bancos y grandes empresas
MICROFINANZAS? del sector real

6. SI ES ASQUE TACTICAS Es necesario desarrollar


CONSIDERA USTED OPTIMAS PARA un producto de
TENER MAS BENEFICIARIOS DE microfinanzas para el
ESTAS LINEAS DE CRDITO? sector real y para adquirir
vivienda, esto permitira
llegar a necesidades an
no satisfechas para ese
mercado de clientes

7. CREE QU ESTE SISTEMA A Efectivamente, se ha


CONTRIBUIDO AL BUEN logrado una mejor
DESARROLLO ECONOMICO DE bancarizacin del pas, se
NUESTRO PAS? ha permitido niveles de
crecimiento importantes en

136
grupos de clientes o
comunidades marginadas

8. EL BANCO PERMITE QUE LAS Si


PERSONAS DE BAJOS RECURSOS
ACCEDAN FACILMENTE A ESTE
TIPO DE CREDITOS?

9. DE QUE FORMA? La creacin del segmento


de Microfinanzas y la
colocacin de productos
masivos como TDC Ideal

10. CREE QU LOS PROCESOS Los procesos se cumplen y


RELACIONADOS CON CAPTACIN se controlan con el
DE CLIENTES, ANLISIS DE desarrollo de modelos
CARTERA Y ANLISIS DE CRDITO especficos (flujos) para
SE CUMPLEN Y COMO CONTROLAN este nicho de clientes, de
ESTOS PROCESOS? todas formas an falta por
desarrollar tecnologa
apropiada para atender
este mercado.

11. CREE QU BANCOLOMBIA ES UNA Si, es excelente


ENTIDAD QUE GOZA DE BUEN
PRESTIGIO Y TRADICIN EN EL
MERCADO?

12. POR QU Es el Banco mas


importante del pas, en
resultados, clientes,
presencia y productos que
ofrece

13. QU ESTRATEGIAS UTILIZAN PARA El orgullo de trabajar en el


MOTIVAR Y CREAR PERMANENCIA Banco, la carrera
Y CONTINUIDAD CON EL PERSONAL profesional que se ofrece y
QUE LABORA CON BANCOLOMBIA? los beneficios de trabajar
en el Banco.

137
14. CREE QU SE DEBEN MEJORAR NO OPINO
FUNCIONES ADMINISTRATIVAS DEL
SEGMENTO EMPRENDEDOR
BANCOLOMBIA?

15. CREE QU LAS POLITICAS DE An no, deben ser ms


CRDITO SE ADAPTAN A LAS flexibles.
NECESIDADES DE LAS
MICROEMPRESAS?

16. QUE HACE BANCOLOMBIA PARA Preparar la fuerza de ventas


CAPTAR, RETENER Y BUSCAR LA del Banco y abrir nuevos
PERMANENCIA DE LOS mercados.
MICROEMPRESARIOS?

17. APLICAN MECANISMOS DE An falta mayor publicidad


COMERCIALIZACIN Y PUBLICIDAD dirigida a este segmento.
PARA QUE USTEDES Y SUS
PRODUCTOS SEAN CONOCIDOS EN
EL MERCADO?

18. USTED CREE QUE LA Si,


METODOLOGIA DE CRDITO
APLICADA EN EL SEGMENTO
EMPRENDEDOR ES SUFICIENTE
GARANTIA PARA EL RETORNO DEL
DINERO AL BANCO?

19. CREE QU LAS TASA DE Si


INTERESES QUE OFRECE EL
BANCO SON COMPETITIVAS
RESPECTO A OTRAS ENTIDADES
MICROFINANCIERAS?

20. CON EL CONOCIMIENTO DEL Como lo mencione antes,


MERCADO USTED CREE es necesario y urgente
NECESARIO DIVERSIFICAR EL
PRODUCTO Y ACONDICIONARLO A
LA NECESIDAD DEL CLIENTE?

138
21. QU IMPACTO GENERAN LAS Total, genera
MICROFINANZAS EN LA SOCIEDAD? reconocimiento,
oportunidad, inversin,
ahorro y lo mas
importante, una mejor
generacin

1. NOMBRE JOHN BARRERRA


CARDOZO
2. CARGO GESTOR COMERCIAL

3. QUE OPINA DE LAS Es un medio por el cual


MICROFINANZAS? los microempresarios
pueden acceder a los
productos de un banco.
4. CONSIDERA OPORTUNO LA Si por estudios se a
IMPLEMENTACION DE LAS comprobado que en
MICROFINANZAS EN NUESTRO Colombia existe mucho
microempresario no
PAS COMO LINEA DE CRDITO?
formal generando empleo.
5. COMO CREE QUE BANCOLOMBIA CUBRIENDO EL RESTO
PODRA TENER MAS COBERTURA DE LAS CIUDADES DEL
EN LAS MICROFINANZAS? PIS CON EST LNEA
DE CRDITO.
6. SI ES AS QU TACTICAS
CONSIDERA USTED OPTIMAS
PARA TENER MAS BENEFICIARIOS
DE ESTAS LINEAS DE CRDITO?

7. CREE QUE ESTE SISTEMA A SI POR LA


CONTRIBUIDO AL BUEN GENERACIN DE
DESARROLLO ECONOMICO DE EMPLEO Y EL IMPULSO
DE LAS
NUESTRO PAS?
MICROEMPRESAS.
8. EL BANCO PERMITE QUE LAS SI
PERSONAS DE BAJOS RECURSOS
ACCEDAN FACILMENTE A ESTE

139
TIPO DE CREDITO?.

9. DE QUE FORMA APOYANDO SUS


ACTIVIDADES
ECONMICAS NO
FORMALES
10. CREE QUE LOS PROCESOS SI SON LAS
RELACIONADOS CON CAPTACIN ACTIVIDADES QUE
DE CLIENTES, ANLISIS DE DESEMPEAN CADA
UNO DE LOS
CARTERA Y ANLISIS DE CRDITO
EJECUTIVOS DE
SE CUMPLEN Y COMO CREDITO Y LOS
CONTROLAN ESTOS PROCESOS? COORDINADORES
ZONALES.
11. CREE QUE BANCOLOMBIA ES UNA SI
ENTIDAD QUE GOZA DE BUEN
PRESTIGIO Y TRADICION EN EL
MERCADO?

12. POR QU ? LLEVA CIEN AOS EN


EL SECTOR
FINANCIERO EN
COLOMBIA ESTO
BRINDA UN GRAN
RESPALDO Y
POSICIONAMIENTO
13. QU ESTRATEGIAS UTILIZAN PARA BENEFICIOS COMO
MOTIVAR Y CREAR PERMANENCIA CREDITOS PARA
Y CONTINUIDAD CON EL VIVIENDA VEHCULO
BONOS POR
PERSONAL QUE LABORA CON
CUMPLIMIENTO DE
USTEDES ? METAS, ETC.
14. CREE QUE SE DEBEN MEJORAR SI
FUNCIONES ADMINISTRATIVAS
DEL SEGMENTO EMPRENDEDOR
BANCOLOMBIA?

15. CREE QUE LAS POLITICAS DE SI


CREDITO SE ADAPTAN A LAS
NECESIDADES DE LAS
MICROEMPRESAS ?

16. QUE HACE BANCOLOMBIA PARA LES BRINDA LA

140
CAPTAR, RETENER Y BUSCAR LA POSIBILIDAD DE ACCEDER
PERMANENCIA DE LOS AL SECTOR FINANCIERO,
MICROEMPRESARIOS? OBTENER ADEMAS DE
CREDITO OTROS
PRODUCTOS DEL
PORTAFOLIO
17. APLICAN MECANISMOS DE SI
COMERCIALIZACION Y PUBLICIDAD
PARA QUE USTEDES Y SUS
PRODUCTOS SEAN CONOCIDOS
EN EL MERCADO?

18. USTED CREE QUE LA SI


METODOLOGIA DE CREDITO
APLICADA EN EL SEGMENTO
EMPRENDEDOR ES SUFICIENTE
GARANTIA PARA EL RETORNO DEL
DINERO AL BANCO?

19. CREE QUE LAS TASA DE SI


INTERESES QUE OFRECE EL
BANCO SON COMPETITIVAS
RESPECTO A OTRAS ENTIDADES
MICROFINANCIERAS?

20. CON EL CONOCIMIENTO DEL SI


MERCADO USTED CREE
NECESARIO DIVERSIFICAR EL
PRODUCTO Y ACONDICIONARLO A
LA NECESIDAD DEL CLIENTE?

21. QU IMPACTO GENERAN LAS ROMPEN CON EL


MICROFINANZAS EN LA PARADIGMA QUE LOS
SOCIEDAD? BANCOS NIO CUBREN
CIERTOS SECTORES
DE LA SOCIEDAD.

141
1. NOMBRE Jonnatan Lpez Ochoa

2. CARGO Ejecutivo de Crdito

3. QU OPINA DE LAS Es un modelo crediticio


MICROFINANZAS? que permite atender un
mercado que por mucho
tiempo estuvo excluido
por la banca.
4. CONSIDERA OPORTUNO LA Si. Porque a travs de
IMPLEMENTACION DE LAS esta lnea de crdito se
MICROFINANZAS EN NUESTRO esta bancarizando a un
alto grado de poblacin,
PAIS COMO LINEA DE CRDITO?
que se beneficia por el
programa.
5. COMO CREE QUE BANCOLOMBIA Manejando un estudio de
PODRA TENER MAS COBERTURA mercado ms profundo de
EN LAS MICROFINANZAS? los sectores, zonas y
ciudades que atiende.
6. SI ES AS QUE TCTICAS Georeferenciador: Es un
CONSIDERA USTED OPTIMAS instrumento que permite
PARA TENER MAS BENEFICIARIOS identificar, numero de
negocios, clientes
DE ESTAS LINEAS DE CRDITO?
potenciales, ubicacin
estratgica de ejecutivos
etc.
7. CREE QUE ESTE SISTEMA A Si, porque con los
CONTRIBUIDO AL BUEN microcrditos otorgados,
DESARROLLO ECONOMICO DE en la mayora de casos
las personas mejoran sus
NUESTRO PAS?
negocios y por ende su
calidad de vida.
8. EL BANCO PERMITE QUE LAS Si.
PERSONAS DE BAJOS RECURSOS
ACCEDAN FACILMENTE A ESTE
TIPO DE CREDITOS?

9. DE QUE FORMA? Prestando sin tantas


garantas, que hace
complicado el crdito.
10. CREE QUE LOS PROCESOS De 1 a 10 dira que
RELACIONADOS CON CAPTACIN estamos en 7. El
DE CLIENTES, ANLISIS DE segmento esta
comenzando y se esta

142
CARTERA Y ANLISIS DE CRDITO aprendiendo del negocio.
SE CUMPLEN Y COMO
CONTROLAN ESTOS PROCESOS?

11. CREE QUE BANCOLOMBIA ES UNA Si


ENTIDAD QUE GOZA DE BUEN
PRESTIGIO Y TRADICIN EN EL
MERCADO?

12. POR QU? Por su imagen,


trayectoria, solidez y
servicio al cliente
13. QU ESTRATEGIAS UTILIZAN PARA Buen trato a sus
MOTIVAR Y CREAR PERMANENCIA empleados tanto de los
Y CONTINUIDAD CON EL altos directivos, y jefes,
hacia sus empleados.
PERSONAL QUE LABORA CON
USTEDES?

14. CREE QUE SE DEBEN MEJORAR Si, especficamente la


FUNCIONES ADMINISTRATIVAS sobrecarga en funciones.
DEL SEGMENTO EMPRENDEDOR
BANCOLOMBIA?

15. CREE QUE LAS POLITCAS DE Si.


CRDITO SE ADAPTAN A LAS
NECESIDADES DE LAS
MICROEMPRESAS?

16. QUE HACE BANCOLOMBIA PARA Pienso que hay una gran
CAPTAR, RETENER Y BUSCAR LA debilidad en este punto.
PERMANENCIA DE LOS Existen muchos incentivos
por aplicar.
MICROEMPRESARIOS?

17. APLICAN MECANISMOS DE Si. Pero se debera


COMERCIALIZACION Y PUBLICIDAD fortalecer
PARA QUE USTEDES Y SUS
PRODUCTOS SEAN CONOCIDOS
EN EL MERCADO?

18. USTED CREE QUE LA Si. Pienso que estamos


METODOLOGIA DE CRDITO por el Estndar.

143
APLICADA EN EL SEGMENTO
EMPRENDEDOR ES SUFICIENTE
GARANTIA PARA EL RETORNO DEL
DINERO AL BANCO?

19. CREE QUE LAS TASA DE No. Porque la


INTERESES QUE OFRECE EL competencia no es clara.
BANCO SON COMPETITIVAS Otros bancos atienden
nuestros
RESPECTO A OTRAS ENTIDADES
microempresarios como
MICROFINANCIERAS? clientes tradicionales y les
ofrecen tasas mas
econmicas.
20. CON EL CONOCIMIENTO DEL Si. Pero se debe hacer
MERCADO USTED CREE con mucho cuidado, ya
NECESARIO DIVERSIFICAR EL que este mercado es muy
riesgoso e inestable.
PRODUCTO Y ACONDICIONARLO A
LA NECESIDAD DEL CLIENTE?

21. QUE IMPACTO GENERAN LAS Positivo. Las personas


MICROFINANZAS EN LA ven con buenos ojos la
SOCIEDAD? vinculacin de entidades
slidas a este tipo de
modelos.

1. NOMBRE MYRIAM STELLA


GARCIA
2. CARGO EJECUTIVO DE
CREDITO.
3. QU OPINA DE LAS SON UN SECTOR DE LA
MICROFINANZAS? ECONOMIA MUY
REPRESENTATIVO Y
QUE ABARCA UN
AMPLIO GREMIO DE LA
ECONOMIA
COLOMBIANA.
4. CONSIDERA OPORTUNO LA SI. PORQUE LE ABRE LA
IMPLEMENTACIN DE LAS OPORTUNIDAD DE
MICROFINANZAS EN NUESTRO BANCARIZARSE Y DE
CRECER A UN SECTOR
PAIS COMO LINEA DE CRDITO?
QUE ESTABA AISLADO

144
EN ESTE CAMPO
5. COMO CREE QUE BANCOLOMBIA CON UN GRUPO DE
PODRIA TENER MAS COBERTURA PROMOCIN DEDICADO
EN LAS MICROFINANZAS? UNICAMENTE A
CONTACTAR A LOS
CLIENTES EN SUS
NEGOCIOS.
6. SI ES AS QUE TACTICAS PUBLICIDAD EN LOS
CONSIDERA USTED OPTIMAS MEDIOS MASIVOS DE
PARA TENER MAS BENEFICIARIOS COMUNICACIN
DE ESTAS LINEAS DE CRDITO?

7. CREE QUE ESTE SISTEMA A SI, Y ESTO SE


CONTRIBUIDO AL BUEN MUESTRA EN LAS
DESARROLLO ECONOMICO DE ESTADSTICAS DE
CRECIMIENTO DE
NUESTRO PAS?
CLIENTES EN LAS
ENTIDADES
FINANCIERAS.
8. EL BANCO PERMITE QUE LAS SI, PERO CUMPLIENDO
PERSONAS DE BAJOS RECURSOS CON LAS POLTICAS
ACCEDAN FACILMENTE A ESTE DEL BANCO
TIPO DE CREDITOS.?

9. DE QUE FORMA? CON LA SOLICITUD DE


POCA
DOCUMENTACIN Y SIN
EXIGIR NEGOCIOS
LEGALMENTE
CONSTITUIDOS.
10. CREE QUE LOS PROCESOS EL CONTROL DE ESTOS
RELACIONADOS CON CAPTACIN PROCESOS ESTA ACARGO
DE CLIENTES, ANLISIS DE DIRECTAMENTE DEL
EJECUTIVO DE CREDITO EL
CARTERA Y ANLISIS DE CREDITO
CUAL DEBE VELAR POR EL
SE CUMPLEN Y COMO CUMPLIMIENTO DE LAS
CONTROLAN ESTOS PROCESOS? POLTICAS RESPECTIVOS
PARA LA VINCULACION DE
CLIENTES Y EL FILTRO
DIRECTAMENTE ES EL
COORDINADOR ZONAL EL
CUAL TIENE LA
RESPONSABILIDAD DE
CONTROLAR QUE ESTAR

145
POLTICAS SE CUMPLAN POR
PARTE DEL EJECUTIVO.
11. CREE QUE BANCOLOMBIA ES UNA EL BANCO ESTA
ENTIDAD QUE GOZA DE BUEN POSESIONADO COMO
PRESTIGIO Y TRADICION EN EL EL BANCO MAS
GRANDE DEL PAS
MERCADO?

12. POR QU? POR EL RESPALDO DE


UNO DE LOS GRUPOS
ECONOCMICOS MAS
GRANDES DEL PAIS.
13. QU ESTRATEGIAS UTILIZAN PARA EL BANCO TIENE UN
MOTIVAR Y CREAR PERMANENCIA GAMA DE BENEFICIOS
Y CONTINUIDAD CON EL PARA SUS EMPLEADOS
LOS CUALES LE
PERSONAL QUE LABORA CON
PERMITEN MEJORAR
USTEDES? SU CALIDAD DE VIDA.
14. CREE QUE SE DEBEN MEJORAR SI CLARO EL
FUNCIONES ADMINISTRATIVAS SEGMENTO SE
DEL SEGMENTO EMPRENDEDOR ENCUENTRA EN
CONSTANTE
BANCOLOMBIA?
CRECIMIENTO POR TAL
MOTIVO LAS
NECESIDADES DE
CAMBIO A NIVEL
ADMINISTRATIVO
TAMBIEN EXIGEN
CONSTANTE MEJORA.
15. CREE QUE LAS POLITICAS DE COMO SE REALIZA UN
CRDITO SE ADAPTAN A LAS ANLISIS
NECESIDADES DE LAS SOCIOECONMICO DEL
NEGOCIO PARA
MICROEMPRESAS
BANCOLOMBIA ES MUY
IMPORTANTE NO SOLO
LA NECESIDAD DE LA
MICROEMPRESA SINO
LA ESTABILIDAD DE LA
FAMILIA VS NEGOCIO,
POR TAL MOTIVO A
ESTA PREGUNTA NO
SOLO DEBE
AJUSTRSELE LA
NECESIDAD DE LA
EMPRESA SINO

146
TAMBIEN LA
ESTABILIDAD DE LA
FAMILIA QUE SE
ENCUENTRA
DEPENDIENDO
ECONMICAMENTE
DICHA EMPRESA.
16. QU HACE BANCOLOMBIA PARA OFRECER SERVICIO
CAPTAR, RETENER Y BUSCAR LA OPORTUNO Y
PERMANENCIA DE LOS CONSTANTE.
MICROEMPRESARIOS?

17. APLICAN MECANISMOS DE SI, PERO ESTE ES UN


COMERCIALIZACIN Y PUBLICIDAD FACTOR A MEJORAR
PARA QUE USTEDES Y SUS
PRODUCTOS SEAN CONOCIDOS
EN EL MERCADO?

18. USTED CREE QUE LA ASI ES A NO SOLO EN


METODOLOGIA DE CRDITO EL BANCO SINO A
APLICADA EN EL SEGMENTO NIVEL MUNDIAL
PORQUE EL MODELO
EMPRENDEDOR ES SUFICIENTE
DEL BANCO SE AJUSTA
GARANTIA PARA EL RETORNO DEL A MODELOS EXITOSOS
DINERO AL BANCO? DE OTROS BANCO DEL
MUNDO.
19. CREE QUE LAS TASA DE NO Y ESTE ES UN
INTERESES QUE OFRECE EL PUNTO DESFAVORABLE
BANCO SON COMPETITIVAS PARA EL
MICROEMPRESARIO
RESPECTO A OTRAS ENTIDADES
MICROFINANCIERAS?

20. CON EL CONOCIMIENTO DEL EL PRODUCTO ESTA


MERCADO USTED CREE DISEADO PARA
NECESARIO DIVERSIFICAR EL SUPLIR LA NECESIDAD
DE LOS
PRODUCTO Y ACONDICIONARLO A
MICROEMPRESARIOS,
LA NECESIDAD DEL CLIENTE? SI SE CAMBIARA LA
VISION DEJARIA DE
SER MICROCREDITO
PARA CONVERTIRSE
EN CREDITO DE
CONSUMO.

147
21. QU IMPACTO GENERAN LAS ESTE MODELO ROMPE
MICROFINANZAS EN LA CON EL ESQUEMA DE
SOCIEDAD? UNA SOCIEDAD
CAPITALISTA Y BUSCA
LA IGUALDAD DE
CONDICIONES PARA
LOS DIFERENTES
SECTORES DE LA
ECONOMIA

1 NOMBRE OSCAR HERNANDO SILVA

2 CARGO COORDINADOR DE
MICROCREDITO
BOGOTA -
BANCOLOMBIA
3. QU OPINA DE LAS Me parece que las
MICROFINANZAS? Microfinanzas en Amrica
Latina son la herramienta
no solo para la
bancarizacin de las
personas, sino el paso
seguro de la informalidad
a la formalidad, teniendo
como consecuencia esto
no solo la entrada de los
pequeos empresarios al
sistema financiero, sino
tambin el recaudo de
nuevos impuestos para el
estado, sencillamente es
una cadena que nos
beneficia a todos, a los
microempresarios
redundando en su
negocio y por ende en su
nivel de vida, y al estado
obteniendo mayor ingreso
en sus activos corrientes.
4. CONSIDERA OPORTUNO LA No solo oportuna sino
IMPLEMENTACION DE LAS necesaria, definitivamente

148
MICROFINANZAS EN NUESTRO esta banca esta creada y
PAS COMO LINEA DE CRDITO? dirigida para el mercado
colombiano, no solo por
que para estos crditos la
garantas son mas
flexibles sino por que los
bancos se enfocaron en
los clientes de renta alta y
este sector estaba
sobresaturado, con la
inclusin de las
Microfianzas se abre una
nueva puerta al la gran
porcin de colombianos
que no tenan acceso al
sector financiero.
5. COMO CREE QUE BANCOLOMBIA La cobertura en este
PODR TENER MAS COBERTURA segmento se obtiene con
EN LAS MICROFINANZAS? al presencia en lo barrios,
luego la respuesta seria
teniendo oficinas en los
barrios populares de la
ciudad, sin embargo para
la apertura de dichas
oficinas siempre debemos
tener en cuenta la
rentabilidad futura de
estas oficinas.
6. SI ES ASI QUE TACTICAS La tctica es la misma,
CONSIDERA USTED OPTIMAS PARA para obtener mas
TENER MAS BENEFICIARIOS DE beneficiarios se necesita
mas presencia, por
ESTAS LINEAS DE CREDITO.
supuesto de la mano de
legislacin consecuente
con las caractersticas del
mercado.
7. CREE QUE ESTE SISTEMA A Es claro a ms inversin
CONTRIBUIDO AL BUEN productiva, mas ingreso, a
DESARROLLO ECONOMICO DE mayor ingreso, mayor
nivel de vida y ms gasto
NUESTRO PAS?
de la poblacin.
8. EL BANCO PERMITE QUE LAS No solo los bancos, la
PERSONAS DE BAJOS RECURSOS misma legislacin lo
ACCEDAN FACILMENTE A ESTE permite.

149
TIPO DE CREDITOS

9. DE QU FORMA? Con polticas acordes con


las caractersticas del
mercado.
10. CREE QUE LOS PROCESOS Se deben cumplir y
RELACIONADOS CON CAPTACION nosotros tenemos filtros y
DE CLIENTES, ANLISIS DE herramientas para
controlar los procesos.
CARTERA Y ANLISIS DE CRDITO
SE CUMPLEN Y COMO CONTROLAN
ESTOS PROCESOS?

11. CREE QUE BANCOLOMBIA ES UNA Es el mejor banco de


ENTIDAD QUE GOZA DE BUEN Colombia, no solo por sus
PRESTIGIO Y TRADICIN EN EL resultados, sino por la
cobertura y servicio.
MERCADO?

12. POR QU? Es una Organizacin de


mucha trayectoria, sus
resultados son los
mejores y la presencia
Internacional le da valor
agregado a la
Organizacin, igualmente
sus socios estratgicos le
dan a la Organizacin una
verdadera integralidad en
la prestacin de servicios
financieros.
13. QU ESTRATEGIAS UTILIZAN PARA Inicialmente los trminos
MOTIVAR Y CREAR PERMANENCIA de contratacin son muy
Y CONTINUIDAD CON EL competitivos en el
mercado laboral, con
PERSONAL QUE LABORA CON
respecto a las estrategias
USTEDES? de motivacin son
muchas para nombrarlas,
pero todas abarcan los
temas de motivacin que
necesita un grupo
comercial, empezando por
un plan de incentivos
hasta, campaas dirigidas
a la mayor productividad.

150
14. CREE QU SE DEBEN MEJORAR Todos los procesos en
FUNCIONES ADMINISTRATIVAS DEL cualquier banco del
SEGMENTO EMPRENDEDOR mundo son susceptibles
de mejoramiento.
BANCOLOMBIA?

15. CREE QU LAS POLITICAS DE Es claro que es una


CRDITO SE ADAPTAN A LAS banca nueva en el pas, lo
NECESIDADES DE LAS importante es aprender y
saber que dichas polticas
MICROEMPRESAS?
deben ser dinmicas y
susceptibles de cambios.
16. QU HACE BANCOLOMBIA PARA Se crean herramientas y
CAPTAR, RETENER Y BUSCAR LA campaas para la fidelizacion
PERMANENCIA DE LOS de los clientes. Igualmente
existen herramientas de
MICROEMPRESARIOS?
bsqueda de clientes desde
ventas en fri hasta el
telemercadeo.
17. APLICAN MECANISMOS DE La Organizacin destina
COMERCIALIZACION Y PUBLICIDAD un rubro para la
PARA QUE USTEDES Y SUS publicidad, pero para el
TARGET que manejamos
PRODUCTOS SEAN CONOCIDOS
la publicidad no siempre
EN EL MERCADO? es la mejor herramienta
para difundir nuestro
producto.
18. USTED CREE QUE LA Ninguna metodologa de
METODOLOGIA DE CRDITO crdito del mundo es
APLICADA EN EL SEGMENTO garanta suficiente para el
crdito, por existen otros
EMPRENDEDOR ES SUFICIENTE
tipos de garantas que
GARANTIA PARA EL RETORNO DEL mitigan el riesgo. Sin
DINERO AL BANCO? embargo la metodologa
que usamos me parece
muy buena, por supuesto
susceptible de mejoras.
19. CREE QUE LAS TASA DE Es muy competitiva, no
INTERESES QUE OFRECE EL solo por la tasa sino por el
BANCO SON COMPETITIVAS solo echo de ingresar a un
Banco.
RESPECTO A OTRAS ENTIDADES
MICROFINANCIERAS?

20. CON EL CONOCIMIENTO DEL Es claro que nosotros

151
MERCADO USTED CREE debemos tener un
NECESARIO DIVERSIFICAR EL producto que sea amable
PRODUCTO Y ACONDICIONARLO A para el mercado. En el
futuro muy seguramente
LA NECESIDAD DEL CLIENTE
tendremos productos para
todas las necesidades del
mercado.
21. QUE IMPACTO GENERAN LAS Mejor bienestar para la
MICROFINANZAS EN LA misma, teniendo en
SOCIEDAD? cuanta todos los aspectos
que contiene este
concepto.

152
UNIVERSIDAD DE LA SALLE
Facultad De Administracin De Empresas

La encuesta que responder a continuacin tiene por objeto recoger informacin relativa a un
trabajo de grado titulado EVALUACION A LAS ESTRATEGIAS DE MICROFINANZAS OFRECIDAS POR
BANCOLOMBIA LOS MICROEMPRESARIOS EN LA ZONA DE PUENTE ARANDA BOGOTA. Agradecemos
su valiosa colaboracin y objetividad en sus respuestas.

Fecha: ___________________

Nombre: ____________________ Cedula o Nit: ________________

1. Su nivel educativo es

A) Primaria B) Secundaria C) Tcnicos

D) Universitarios E) Ninguno f) Otros

Cuales: ____________________________________________________________

2. Sus Activos Fijos estn entre

A) $ 1.000.000 a $ 2.000.000 B) $ 2.001.001 a $ 5.000.000

C) $ 5.001.000 a 10.000.000 D) ms de $ 10.000.000

3. Su negocio es propio

A) Si B) No

4. Ha tenido experiencia con otras Microfinancieras

A) Si B) No Cuales ____________________________

5. Conoce usted el proceso de su crdito.

A) Si B) No

6. El crdito que se le otorg se ajust a su capacidad de pago.

A) Si B) No

7. Esta usted satisfecho con el servicio prestado por Bancolombia

A) Si B) No

8. De acuerdo a la pregunta anterior diga por qu

A) Servicio

B) Respuesta por parte del Banco

153
C) Intereses

D) Agilidad

E) Otro Cual ________________________

9. En que ha influido el crdito otorgado por Bancolombia en su Empresa.

A) En Ventas
B) Inventarios
C) Rentabilidad

10. En que fue invertido el dinero otorgado por Bancolombia

A) Capital de trabajo
B) Activos Fijos
C) Remplazo por deudas

11. Si la respuesta fue capital de trabajo.

A) Tiene ms lneas de productos en su negocio


B) Aumento en sus inventarios
C) Su negocio se consolido ms.

12. Si la respuesta fue Activos fijos.

A) Tecnific su negocio
B) Su negocio es ms productivo
C) Brinda comodidad a su clientela.
D) Elimino mano de obra

13. Si la respuesta fue reemplazo de deudas.

A) Prestamos en otras entidades financieras


B) Prestamos con agiotistas
C) Prestamos a terceros
D) Otro Cual ____________________

14. Ha tenido dificultades en el pago de su cuota.

A) Si B) No

15. Si la respuesta fue si seale si fue debido a

A) Capacidad de pago
B) Cuotas muy altas
C) Plazo muy cort
D) Intereses muy altos
E) Otro Cual _______________________________

16. Usted ha percibido alguna mejora de crecimiento en su negocio desde el apalancamiento financiero
otorgado por Bancolombia.

A) Si B) No

17. Cuando se le otorgo el crdito en Bancolombia usted tena otra expectativa por otros productos.

154
A) Si B) No

C) Otro Cual ___________________________

18. El crdito otorgado por Bancolombia se le hizo efectivo en cuantos das.

A) De 1 a 3
B) De 3 a 5
C) De 5 a 7
D) Ms de 10 das.
E) Otro Cual ____________________________

19. Para la solicitud de crdito escogi a Bancolombia por

A) Su nombre
B) Su trayectoria
C) Ofrecimiento del servicio.
D) Por facilidad

155
TABLA DE CONTENIDO

INTRODUCCIN
Pg
1. TEMA... .. 7
LINEA DE INVESTIGACIN... .. 7
SUBLINEA DE INVESTIGACIN. 7
2. PROBLEMA. . 8
IDENTIFICACIN..... . 8
PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA. . 10
FORMULACIN 20
3. JUSTIFICACIN 21
4. OBJETIVOS 24
OBJETIVO GENERAL 24
OBJETIVOS ESPECIFICOS.. 24
5. MARCOS DE REFERENCIA .. 25
5.1 MARCO TERICO.. .. .. 25
5.2 MARCO CONCEPTUAL. 28
5.3 MARCO INSTITUCIONAL.. .. 32
5.4 MARCO HISTORICO.. ..... 34
6. HIPTESIS.. . 36
6.1 HIPTESIS GENERAL..... 36
6.2 HIPOTESIS DE TRABAJO .. 36
7. METODOLOGIA 37
7.1 POBLACIN Y MUESTRA .. 37
7.2 TECNICAS PARA LA RECOLECCIN DE INFORMACIN.. 40
7.3 TCNICAS PARA EL ANLISIS DE LA INFORMACIN.. 40
7.4 RESULTADOS ESPERADOS 40
7.5 COMUNICACIN Y DIVULGACIN DE RESULTADOS 41
8. DINAMICA DEL TRABAJO DE CAMPO . 42
8.1 ENTREVISTAS . 42
8.1.1 Entrevistas a coordinadores de venta 42
8.1.2 Entrevistas a ejecutivos de crdito 53
8.2 ANLISIS DE RESULTADOS ENCUESTA ESTRUCTURADA
PERSONALIZADA APLICADAS A MICROEMPRESARIOS. 55
9. ASPECTOS PREDOMINANTES DE LAS MICROFINANZAS EN EL
PAIS 75
9.1 TIPOS DE EMPRESA EN EL PAIS 76
9.2 ANTECEDENTES Y MARCO REGULATORIO 77
9.3 MARCO REGULATORIO MICROFINANZAS EN COLOMBIA 80
10. BANCA DE OPORTUNIDADES 81
11. POLITICA ESTATAL DE APOYO A LA MIPYME 82
12. BANCA DE LAS OPORTUNIDADES SEGMENTO EMPRENDEDOR 83
13. ACCIONES A NIVEL MACRO . 83
14 IMPORTANCIA SOCIO ECONOMICA DE LA PEQUEA Y MEDIANA
INDUSTRIA . 84
15. FORTALECIMIENTO SISTEMA DE GARANTIAS. CONVENIOS CON
ENTIDADES TERRITORIALES .. 90
16. LINEA DE CREDITO CON GARANTIA AUTOMATICA DE 70% EN
ALIANZA CON ENTIDADES TERRITORIALES . 90
17. GARANTIA AUTOMATICA PARA MICROEMPRESAS EN ALIANZA CON
LOS ENTES TERRITORIALES Y ENTIDADES FINANCIERAS .... 91
18. PRINCIPALES PROVEEDORES DE MICROCRDITO EN COLOMBIA 93
18.2 BENEFICIOS DE TENER UN ESQUEMA DE MICROFINANZAS 94

18.3 DESARROLLO DE UNA PROPUESTA DE VALOR INTEGRAL.. 95

19. CORPORACIN MUNDIAL DE LA MUJER . 96

20. BANAGRARIO (BANCO AGRARIO) . 101


20.1 OBJETIVO . 101
20.2 QUIENES PUEDEN SER USUARIOS DEL MICROCRDITO 101
20.3 CUALES SON LAS CONDICIONES DEL CREDITO 102

20.4 REQUISITOS PARA LA PRESENTACIN DE LA SOLICITUD DEL


MICROCRDITO 103

20.5 QUE PAPEL CUMPLEN LAS FUNDACIONES 104

20.6 QUE PAPEL CUMPLE EL FONDO NACIONAL/ REGIONAL DE


GARANTIAS 105
21. MATRIZ DEL FACTOR INTERNO. 111
22. MATRIZ FACTOR EXTERNO. 113
23 ANALISIS DOFA 114
24 PLAN DE ACCIN 117
25 DOCUMENTACION DEL PROCESO ACTUAL DE OTORGAMIENTO DE
MICROCREDITO 120
25.1 PROPUESTA DE INDICADORES DE CONTROL DEL PROCESO 123
26. CONCLUSIONES 130
27. RECOMENDACIONES. 132

BIBLIOGRAFIA
LISTA DE CUADROS

Cuadro 1. Pobreza y desigualdad en la regin y el mundo

Cuadro 2 Entidades con mayores desembolsos en el convenio microcrdito

Cuadro 3 Convenio Microcrdito Banca privada- ministerio de II informe de


resultados reporte de microcrditos

Cuadro 4 Utilidades del GRAMENN BANK

Cuadro 5 Cartera Vigente Grupo Bancolombia Segmento emprendedor

Cuadro 6 Tamao de la poblacin finito

Cuadro 7 Nmero de empresas en Colombia segn el censo econmico 2005-


2006
Cuadro 8 Condiciones de crdito en Bancagrario

Cuadro 9 Matriz del Factor Interno

Cuadro 10 Matriz del factor Externo

Cuadro 11 Anlisis Dofa