Universidad Galileo

Licenciatura en Informtica y Administracin en Mercadotecnia

Comercio Electrnica
Licenciada Elena de Fernndez
Licenciado Alfredo Mazariegos

MEDIOS DE PAGO / DINERO ELECTRNICO O DIGITAL

Stefanny Mercedes Mendoza Chavarra

Carn 0610510
Guatemala, 03 de junio de 2012
 INTRODUCCIN
En la actualidad las empresas se encuentran buscando una
ventaja competitiva para sobrevivir en el mercado por la
fuerte competencia que existe, algunos han realizado
investigacin y anlisis sobre el uso de la tecnologa,
Internet, los sitios web y las ventas en lnea.

El Internet ha ido evolucionado y permite a las empresas

aumentar su alcance, una empresa que utiliza las ventas en
lnea pude llegar a todos los pases y no restringirse
nicamente en el pas donde realiza su produccin, por lo
tanto una empresa que utiliza el Internet para sus ventas
puede globalizarse y aumentar sus ventas increblemente.

Al tomar en consideracin la ventaja antes mencionada se

presente el siguiente informe, en el cual se describe los
medios de pagos / dinero electrnico o digital, para que el
lector tenga el conocimiento suficiente para observar la
importancia del Internet.
 MEDIO DE PAGO / DINERO
ELECTRNICO O DIGITAL
Las tecnologas tienen diferentes formas de manejar el dinero electrnico en las transacciones tales como los
pagos electrnicos es decir los medios que permite el aludido pago.
Por lo tanto los medios de pago se define como todo activo financiero mediante el cual nos es posible adquirir
un bien o servicio y cancelar una deuda u obligacin.
Los Medios de pago actualmente disponibles son:

Tarjetas de crdito
Son tarjetas plsticas, magnetizadas y numeradas que se utilizan como un instrumento de crdito que permite
diferir el cumplimiento de las obligaciones dinerarias asumidas con su sola presentacin, sin la necesidad de
previamente provisionar fondos a la entidad que asume la deuda, que generalmente son Bancos u otra
empresa del Sistema Financiero.

Tarjetas de debito
Son tarjetas plsticas, magnetizadas y numeradas, que sirven para realizar compras de bienes y/o servicios en
establecimientos comerciales fsicos a 2
travs de la Internet, en las tiendas virtuales en las que se permita el uso de estas tarjetas.

Dinero electrnico o digital

El Dinero Electrnico o Digital es un sistema para adquirir crditos de dinero en cantidades relativamente
reducidas. Este sistema consta de unidades o smbolos de valor monetario, debidamente cifrado que
representa cantidades de dinero, que asumen forma digital; unidades que pueden ser convertidas en dinero
fsico. Este dinero electrnico se almacena en la computadora y se transmiten a travs de redes electrnicas
para ser gastado al hacer compras electrnicas a travs de Internet.
Tarjetas inteligentes o smarts cards
Este tipo de pago considerado por los consumidores como dinero a vista es muy popular
en Francia pero poco usado en Estados Unidos.

Tarjeta monedera
Es una tarjeta que sirve como medio de pago por las caractersticas fsicas que pose; ya
que puede ser recargable o de lo contrario se puede desechar si ya no se encuentran
interesado en su uso.

Tarjeta relacionista
Es una tarjeta que posee un microcircuito que permite la coexistencia de diversas
aplicaciones en una sola tarjeta, es decir que funcione como tarjeta de crdito, tarjeta de
dbito, dinero electrnico, etc. Esta tarjeta presentar en un slo instrumento la relacin
global entre el cliente y su banco.

Cheque electrnico
Es una versin electrnica de un cheque impreso. Al igual que el documento de control, el
cheque electrnico es un documento jurdicamente vinculante como promesa de pago. En
la pantalla, se ve como un cheque papel y es llenado de la misma manera. Incluye todos
los detalles como fecha, nombre del beneficiario, cantidad, la firma, la lnea de memo, y
promociones. Es embebido en un archivo electrnico seguro en el que el usuario define
los datos relativos a la finalidad del cheque.
DINERO ELECTRNICO O
DIGITAL
El dinero electrnico tambin conocido como e-money y dinero digital se refiere a dinero que
se intercambia slo de forma electrnica. Tpicamente, esto requiere la utilizacin de una red
de ordenadores, la Internet y sistemas de valores digitalmente almacenados.

Por otro lado el dinero electrnico o digital se puede definir como un instrumento basado en el
funcionamiento de una TEF que tiene por objeto facilitar el pago en operaciones generalmente
concertadas a travs de redes de comunicacin pudiendo asumir distintas formas segn la
voluntad de las partes negociantes.

Se dice que se trata de operaciones generalmente concertadas a travs de redes de

comunicacin pues hay algunos casos, como las tradicionales tarjetas, que aun cuando
implican el uso de medios electrnicos pueden ser utilizadas en cualquier establecimiento
fsico independientemente de la existencia de una red de comunicacin.

De otra parte hablamos del elemento volitivo como requisito indispensable para el uso del
dinero electrnico, en el entendido que su aceptacin siempre estar supeditada a la voluntad
de las partes ya que no puede obligarse a nadie a 4

recibir ni a efectuar un pago distinto del dinero efectivo tradicional calificado como de curso
legal en cada una de las legislaciones existentes; as como los cheques y las tarjetas
tradicionales requieren para su aceptacin la manifestacin del concurso de voluntades entre
el vendedor y el comprador y en algunos casos hasta del emisor del medio de pago.
Dinero On - line

Exige interactuar con el banco para llevar a cabo el pago de una transaccin con una tercera parte.

Dinero off - line

Se dispone del dinero en el propio ordenador y puede gastarse cuando se desee, sin necesidad de
contactar para ellos con un banco.

Como se utiliza

En la mayora de casos el usuario observa la tienda virtual desde su computador hasta que decide comprar
un artculo, posterior se presenta una pgina, en la cual detallan el precio de venta, gastos de envo y otros
aspectos importantes.
Posteriormente de que el consumidor acepte las condiciones debe hacer click en el botn de pago,
posterior el usuario puede observar la aplicacin de cartera en la cual el usuario puede seleccionar la
tarjeta con la que desea pagar.
Toda la informacin del usuario es enviada al servidor del comerciante cifrada y firmada de manera que no
resulte accesible ni manipulable por el comerciante.
El comerciante se queda con los datos de envo y de los productos comprados y enva firmada al servidor
del comerciante la informacin de pago del cliente que al estar cifrada por la cartera no ha podido leer. 5
Por otro lado el banco del comerciante debe enviar una peticin de autorizacin al banco emisor a travs
de los canales de comunicacin tradicionales de las redes de medios de pago y trasmite la respuesta
afirmativa o negativa del banco del cliente, que autoriza o no el cargo en funcin del monto de la compra.
Por ltimo la respuesta del banco pasa al comerciante de manera que si es afirmativa el banco del
comerciante recibe el pago del emisor, sin embargo si es negativa se anula la compra sin riesgo para el
comerciante.
 PROVEEDORES EN INTERNET
Se define como proveedores a los encargados de manejar loa detalles de transacciones procesadas
con tarjeta de crdito, entre comerciantes, bancos emisores y proveedores de cuenta de comercio. Los
operadores de pginas Web normalmente deben abrir en primer lugar, sus propias cuentas de comercio
antes de contratar los servicios de procesamiento de tarjetas de crdito.
A continuacin se presentan algunos de los proveedores ms conocidos en Internet:

PayPal

Sirve para vender productos y servicios, recibir donaciones, suscripciones y pagos recurrentes.
Compatible con gran cantidad de carros de compra, tambin dispone de su propio carro de compra
gratuito. Admite pagos con tarjeta de crdito, transferencias y cuentas de Paypal. No cobra cuotas de
ingreso, ni mensuales, ni fees para darse de baja, ni exige compromisos anuales
PayPal es una compaa que brinda soporte en servicio para realizar transacciones comerciales en
Internet (on-line), considerando sta la ms grande del mundo. Es dirigida y administrada por el
corporativo eBay (el sitio de subastas ms grande del mundo, que se asocia con MercadoLibre.com en
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diferentes pases de Latinoamrica). PayPal es respaldado por un gran nmero de bancos importantes
de diferentes pases alrededor del mundo.
Si el usuario cuenta un negocio o empresa y desea que sus clientes puedan realizar pagos usando
PayPal, las comisiones son muy bajas: 2.9% (ms 30 centavos USD dlar) siendo la mxima para
transacciones domsticas y 3.9% (ms 30 centavos USD dlar) siendo la mxima para transacciones
internacionales, aunque se reduce con mayor volumen o monto de la transaccin.
Click bank

Es la compaa ms utilizada para recibir pagos de productos digitales. Ofrece una manera rpida y
muy sencilla de implementar un programa propio de afiliados y otra ventaja es que adems de aceptar
pagos con tarjetas de crdito, tambin se pueden aceptar tarjetas de dbito.
El costo de ingreso es de $50 USD, y le cobra 7.5% + $1 USD por transaccin. Su dinero se lo enva
por cheque una vez alcanzado el importe que usted determina. No disponible para comercializadores de
Latinoamrica (s para compradores).

Check Out

Esta empresa ofrece una variedad de servicios muy completa y atractiva por una excelente tarifa.
Permite procesar pagos para:
Productos Fsicos
Productos Digitales
Pagos Recurrentes
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Sitios de membreca
Servicios

Puede aceptar pagos con tarjetas de crdito:

Visa
MasterCard
AMEX
Discover
 Por otro lado ofrece gratis:
Carrito de compras.
Programa para administracin de sitios de miembros (versin bsica).

Esta empresa procesa pagos en menos de una hora, tiene la opcin de personalizar la
pgina de rdenes colocando el logotipo de la empresa o del sitio Web y tambin tiene
una versin en espaol de pgina de orden (sin personalizar).
Es compatible con varias tiendas virtuales y programas para administrar afiliados. El costo
de ingreso es de $49 y cobra 4.5% ms $0.75 USD por transaccin. Su dinero se lo enva
por cheque o transferencia, dependiendo de su pas.

Multicards

Aunque las tarifas son un poco ms elevadas que las dems, permite procesar la misma
variedad de pagos que "2 Check Out. Igualmente con un alto nivel de 8
automatizacin para la entrega de los productos digitales, cdigos de acceso, nombres de
usuario, claves.
Una ventaja adicional es que se tiene el control para crear una propia pgina de rdenes,
por lo tanto se puede colocar en espaol y de acuerdo al diseo del sitio Web. Una
desventaja es que puede tomar hasta 72 horas para aprobar una solicitud.

CyberCash

Desarrollado en 1994 por CyberCash Corporation, constituye un mecanismo de pago muy

similar a SET, que ofrece a los comerciantes una solucin rpida y segura para procesos
los pagos con tarjeta de crdito a travs de Internet. No obstante el usuario necesita
utilizar un software de cartera que reside permanentemente en su mquina.
 MODALIDAD O
DENOMINACIN DEL
FORMATO
El primer paso que de ejecutar el usuario es afiliarse a un banco que ofrezca este
sistema de Dinero electrnico o digital, posterior se debe suscribir un contrato con
alguna empresa proveedora del sistema la cual proporcionara el software para su
instalacin en el computador.

Este software permite bajar dinero electrnico al disco duro de la computadora, la

adquisicin inicial de dinero se realiza contra la cuenta bancaria del cliente o
tarjeta de crdito.

Una vez instalado el software en la computadora, el usuario debe proceder a

realizar las compras que desee en la red, asegurndose que la tienda virtual que
escoja acepte dinero electrnico o digital.

Luego de escoger el producto se debe realizar la compra, simplemente

realizando un click en el botn de pago y el software de la tienda le presentara
una solicitud de pago describiendo el producto, el precio, fecha, hora y otros
aspectos importantes. Para continuar el cliente debe aceptar y el software restara
la cantidad del precio y creara un pago que es enviado al banco verificado y
luego depositado en la cuanta de la tienda virtual para que esta envi el producto
al cliente. Con el principal objeto de facilitar la comprensin del lector se
presentan las siguientes imgenes que explican el proceso de pago con dinero
electrnico o digital.