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ADMINISTRA

TU HIPOTECA
Mantenla bajo control!

TOP 10
Las aseguradoras
ms reclamadas

ANGLICA MARA,
LA NOVIA DE MXICO
ICCO
A veces gasto ms de loo
ejoo
que puedo, no lo aconsejo

Ejemplar AGOSTO 2013 AO 14. NM. 161. ISSN 1405955X.

gratuito
Invita:

pa !
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r
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del 23 al
29
de septiembre

en el Zcalo
de la Ciudad de Mxico
Consulta las actividades que
se realizarn en los estados de la Repblica:
01 800 999 80 80 www.condusef.gob.mx

No te
sobreendeudes! m ate
i n f r
@CondusefMX

Exposiciones Conferencias Obras de teatro Talleres Juegos Rally financiero


Stands informativos y otras actividades ms para toda la familia, sin costo.
Si no paga ahora, vamos a meterlo a la crcel,
lo vamos a embargar, vamos a perseguirlo,
se va a enfermar, lo van a despedir...
Que tenga buen da!
Agosto

Nm. 161
2013
PRESIDENTE
Mario Di Costanzo Armenta

SECRETARIA DE LA
JUNTA DE GOBIERNO
Gabriela Snchez Santilln

VICEPRESIDENTE DE DELEGACIONES
Jos Mara Aramburu Alonso

VICEPRESIDENTA JURDICA
Edna Barba y Lara

VICEPRESIDENTE DE
PLANEACIN Y ADMINISTRACIN
Daniel Quintero

VICEPRESIDENTE TCNICO
Luis Fabre Pruneda

DIRECTOR GENERAL DE
EDUCACIN FINANCIERA
Marco Carrera Santa Cruz

DIRECTORA DE PROMOCIN
Y DESARROLLO EDUCATIVO
Yvonne Marie Deschamps Robles Linares

CONSEJO EDITORIAL
Marco Carrera Santa Cruz
Jos Mara Aramburu Alonso
Gustavo R. Becerra Pino

REDACCIN
Roco Alvear Sol
Mariela Snchez Ortiz
Cintli Sandra Moreno Gonzlez

18
Eduardo Prado Prez

DISEO
Oscar T. Martnez Torres
Paola Espinosa Prez
Juan M. Amador Hernndez
Ana Luisa Vargas Urquijo
Arturo Vazquez Valdez

ADMINISTRACIN Y DISTRIBUCIN
Georgina Garca Gonzlez
Primer plano
Historias
Proteja su dinero es una revista mensual editada y publicada
por la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los
Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en Insurgentes Sur
762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Del. Benito Jurez, Mxico, D.F.
de terror
Tel.: 54 48 70 00. Editor responsable: En trmite. Distribucin
Condusef Insurgentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Del.
Que no te asusten
%HQLWR -XiUH] 0p[LFR ') &HUWLFDGR GH /LFLWXG GH7tWXOR
Q~P  &HUWLFDGR GH /LFLWXG GH &RQWHQLGR DQWH OD
cuando te cobren.
&RPLVLyQ&DOLFDGRUDGH3XEOLFDFLRQHV\5HYLVWDV,OXVWUDGDV
GH OD 6HFUHWDUtD GH *REHUQDFLyQ 1~P  &HUWLFDGR
de Reserva de Derechos Nm. 04-2001-022314413700-
102. Impresa en: Infagn Web, S. A. de C. V., Alcaiceria No. 8,
Colonia Zona Norte, Central de Abastos, Iztapalapa, C. P.
09040, Mxico, D. F.
SCALE PROVECHO AL CRDITO

14
Esquiva las trampas
No permitas que las clusulas ilegales
y abusivas sean tu taln de Aquiles.
39
CONSUMO CUIDADO
Pequeas grandes empresas GAT y CAT, tus aliados financieros

32 Descubre qu se necesita para ser


emprendedor y lo importante que son
las MyPymes en nuestro pas.
Estos trminos no son tus
enemigos, sino todo lo contrario.
Familiarzate con ellos.

HAZ CRECER TU DINERO


Cmo invertir en la bolsa?

25 Pon a trabajar tu dinero,


te decimos cmo. 5 CARTA EDITORIAL

6 AGENDA
Actividades para agosto
Aprende, visita y lee.

8 EN CORTO
Qu hay de nuevo en Mxico y el mundo.
TU BOLSILLO
CONDUSEF RESPONDE

30
Hora de administrar tu hipoteca 10
No dejes que tu hipoteca te Conoce las experiencias de nuestras
controle, sala a tu favor. delegaciones en Oaxaca y Tamaulipas.

42 RETROALIMNTATE
Califcate y gana
Analiza el tipo de ahorro que manejas.

44 PONLO EN LA BALANZA
Tu banco te cobra por el pago de servicios?
Conoce qu bancos te cobran por
el pago de luz y telfono.
36 EN VOZ DE
Anglica Mara,
La novia de Mxico
46 EN CINCO
Lleva tu sueldo a donde quieras
Detalla cmo llevar Has escuchado sobre la portabilidad de
unas finanzas sanas. nmina? Te explicamos cmo tramitarla.

47 APRENDE JUGANDO
Proteja su dinero, publicada mensualmente por la Comisin Nacional Resuelve el crucigrama.
para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros
(Condusef), est destinada a informar y orientar sobre temas de Edu-
cacin Financiera. Los ejercicios comparativos, listados y descripcin
GHSURGXFWRV\VHUYLFLRVQDQFLHURVVHSXEOLFDQFRQQHVLQIRUPDWL-
vos. Las opiniones, puntos de vista, citas y estimaciones presentadas
no debern considerarse como recomendaciones para la contratacin,
compra o venta de ningn tipo de valores, bienes, productos o servi-
cios. La informacin generada por fuentes distintas a Condusef es res-
SRQVDELOLGDGGHODVPLVPDV(OFRQWHQLGRGHORVDUWtFXORVUPDGRVQR
QHFHVDULDPHQWHUHHMDODRSLQLyQGHODUHYLVWDQLGH&RQGXVHI
Te lo dice un pDMDULWR
BUZN

Twitter: @CondusefMX

escrbenos!
protejasudinero@condusef.gob.mx
Lo que nuestros lectores opinan

Con qu periodicidad debo recibir los estados de cuenta de mi tarjeta de crdito y dbito?

Luz Mara del Carmen Guzmn Deloitte Mxico:


@DeloitteMX: Buscas una tarjeta de
Los estados de cuenta deben enviarse gratuitamente al domicilio que sealen los crdito? La @CondusefMX cuenta
usuarios, de manera mensual o con la periodicidad pactada previamente con la con un simulador para encontrar la
mejor opcin http://goo.gl/foOJK
institucin financiera, la cual no podr ser mayor a seis meses, dentro de los 10
das siguientes a la fecha de corte que corresponda. Dinero Inteligente:
Tambin la entidad financiera puede convenir con el usuario para que ste #/RVQDQFLHURV: La Educacin
consulte su estado de cuenta a travs de cualquier medio, incluyendo los QDQFLHUD\VXSURGXFWLYLGDGHV
la diferencia entre la pobreza
electrnicos, aunque esto no implica que no se genere su estado de cuenta.
\ODSURVSHULGDGHFRQyPLFD
En el estado de cuenta se deben de marcar de manera clara las operaciones 7LSV)LQDQFLHURV
que se realizaron con tu tarjeta de crdito o dbito, asi como las comisiones que
se te estn cobrando. &DQF~Q'LJLWDO
#&DQFXQ'LJLWDO: Aumenta clonacin
Fuente: Disposicion nica de la Condusef aplicable a las entidades financieras.
GHWDUMHWDVGHFUpGLWRHQYDFDFLRQHV
CondusefKWWSGOYULWJQ%

cen llegar
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n q u e m e h a
informaci
#%DQFDULEH: Planea con anticipacin
Me encanta la e h a im p ulsado a WXVYDFDFLRQHVDVtWXSUHVXSXHVWR
y til y m
ya que es mu
QRVHLUiVRORHQHVHYLDMH

L ? P  Q M @ P C  K GQL?LX?Q (GXFDFLyQ)LQDQFLHUD
PCCVGM
ntiveros
Mara Teresa O
Invertir Mejor:
@invertirmejor: Una cosa es
WHQHUGLQHUR\RWUDHVWHQHU
(GXFDFLyQ)LQDQFLHUD La primera
HVLQVXFLHQWHODVHJXQGDLOXVLRQD
WHQHUODVHOSDUDtVR

Tu opinin es importante. Enva tus comentarios, opiniones y sugerencias.


Proteja su dinero se reserva el derecho de publicar y editar los comentarios recibidos.
4
Las formas importan

L as malas prcticas se han convertido en una constante entre los despachos


de cobranza, los cuales mediante insultos, acoso o amenazas; intimidan a los
deudores con la finalidad de que liquiden inmediatamente los adeudos que tienen con
su banco o alguna institucin financiera, lo que puede derivar en malestar, preocupacin,
presiones familiares e incluso una deuda mayor, dejndolos sin saber qu hacer.

En 2012, la Condusef recibi 35 mil 675 acciones de atencin en contra de despachos


de cobranza1 vinculados con instituciones financieras; de dichas acciones, el 75% de los
motivos de queja de los usuarios correspondieron a que no eran el cliente deudor, el 18%
a que los agentes de cobranza realizaron la gestin con maltrato y el 7% a que el crdito
ya haba sido pagado. En lo que va de 2013 hasta el mes de mayo se ha dado atencin a 9
mil 212 asuntos relacionados con los propios despachos de cobranza.

Las instituciones financieras y los despachos de cobranza tienen todo el derecho de cobrar
lo que se les debe, pero as como tienen ese derecho, tambin tienen obligaciones de
cobranza establecidas en el Cdigo de tica2 con los deudores y las personas en general.

Dedicamos el artculo central de este nmero a las historias de terror que vivimos en
Mxico por parte de los despachos de cobranza que en su afn por recuperar la cartera
vencida incurren en malas prcticas; te explicamos qu pueden y qu no pueden hacer a
la hora de cobrarte, para que no seas una vctima ms de estas prcticas indebidas.

1 Comunicado No. 043 Abusos de los Despachos de Cobranza. Condusef 2013.


2 Convenio firmado entre Condusef y la Asociacin de Profesionales en Cobranza y Servicios Jurdicos A.C. Mxico D. F., firmado
el 25 de octubre de 2006 y ratificado el 29 de Mayo de 2008.

5
Tienes que ir!
Para leer
Semana del Emprendedor
Finanzas para emprendedores Qu? el gobierno de la Repblica realiza el foro empresarial ms
El autor te explica qu puedes hacer con tu importante a nivel nacional dirigido a emprendedores, micro,
dinero y cmo materializar una idea si quieres pequeas y medianas empresas (MyPymes) a travs de contextos
invertir en algo. Menciona que en el mundo de en los cuales encuentren soluciones y respuestas hacia sus
las inversiones hay un serio desconocimiento problemas empresariales, necesidades de emprendimiento y/o
de las finanzas, busca llevar informacin para crecimiento, as como vnculos con proveedores.
gente de habla hispana. El libro acompaa al Para quin? pblico en general.
emprendedor desde que tiene la idea, pensar Cundo? del 6 al 10 de agosto en horario de 10:00 a 19:00 horas.
un modelo de negocio, crear un plan financiero Dnde? Centro Banamex, Conscripto 311. Colonia Lomas de
que refleje ese modelo de negocio y de ah Sotelo, Delegacin Miguel Hidalgo, C.P. 11200, Mxico D.F.
buscar las opciones de financiacin. Cunto? la entrada es gratuita pero es recomendable registrarse
antes en la pgina www.semanadelemprendedor.gob.mx.
Autor: Antonio Manzanera. Para ms informacin llama al 01 (55) 5268 2000 o
Editorial: Deusto S.A. Ediciones. www.semanadelemprendedor.gob.mx
ISBN: 9788423427833.

El Presupuesto
Todo lo que queras saber sobre presupuesto
lo encontrars en este libro. Aspectos como:
previsin, planeacin y organizacin. El libro
tambin ayuda a aquellos emprendedores que
buscan orientacin en el manejo presupuestal
de sus negocios o empresas.

Autores: Cristbal Del Ro Gonzlez.


Editorial: Cengage Learning Editores.
ISBN: 9789708300780. Video

Infografa sobre tu Cuenta Individual


Consar
Qu? este video te explica de manera sencilla y
dinmica toda la informacin sobre la uenta individual del
Y cmo chingaos le hago? ahorro para el retiro, qu es?, para qu sirve? y cmo
Es un libro prctico que te ayuda a evaluar tu obtenerla?.
actual situacin econmica, definir tus metas Para quin? pblico en general.
a mediano y largo plazo, y desarrollar un plan Dnde?
financiero. Temas que van desde la apertura http://www.youtube.com/watch?v=5D5wAqtuJQY
la apertura de tu primera cuenta bancaria
hasta la adquisicin de un crdito hipotecario.

Autor: Adina Chelminsky.


Editorial: Diana.
ISBN: 9786070715303.

6
Dinero a la vista
Video
Frmula Financie
ra
Conductores: Marica
Sabes qu es la banca mvil? rmen Corts, Marco
Antonio Mares y Jos
Secretara de Hacienda y Crdito Pblico Yuste.
Telefrmula en el
Qu? si has escuchado mucho el trmino banca mvil 227 de Megacable,
121 de SKY, 26 de Ma
pero no te queda totalmente claro a qu se refiere, cmo lo ss TV, 161 de
Totalplay y 121 de cab
puedes usar o qu operaciones puedes realizar, este video te levisin.
Lunes a viernes de 21
muestra cmo puedes comprar desde un caf hasta enviar :00 a 22:00 horas.
Programa donde se de
dinero a otras ciudades del pas a travs de la banca mvil. bate, se orienta e
informa a los televide
Para quin? pblico en general. ntes sobre los
hechos ms sobresalie
Dnde? ntes en el ramo
de la economa, finanza
http://www.youtube.com/watch?v=QMuZf-XcETo s y negocios.

Economa y Finanz
as en
Once Noticias Noc
Conductor:
tu rno
Adriana Prez Caedo.
Once TV
Lunes a viernes a las
21:00 horas.
Espacio dentro del no
ticiero
dedicado a lo ms tra
scendente en
materia econmica y
financiera.

Actividad en lnea Dinero al aire

Comprando con Craby


Qu? un juego en el que tendrs que ayudar al Sr. Craby a realizar Broker Hipotecario
FM 102.5
sus compras antes de que se te acabe el tiempo, pero aguas!, no Conductores: Hctor Rendn y Engge Chavarra.
debes de pasarte de tu presupuesto o te quedars sin nada. MVS NOTICIAS
Para quin? para nios de 5 a 10 aos. Sbado de 18:00 a 19:00 horas.
Dnde?
http://www.juegosdeaprender.com/comprando-con-craby/
FM 88.1 Don Dinero
Conductor: Alberto Aguilar.
GRUPO RADIO CENTRO
AM 1110 Lunes a viernes de 20:00 a 21:00 horas.

Finanzas Familiares
Conductores: Roco Villagarca y
Alejandro Moreno.
AM 620 CADENA RASA
Martes de 18:00 a 19:00 horas.
Sbado y domingo de 17:00 a 18:00 horas.

7
EN CORTO
Noticias de Mxico
y el mundo

Un milln de dlares por Sabas


resolver ecuacin matemtica
El banquero multimillonario de Esta-
que
dos Unidos, Andrew Beal, ofrece un
...en Mxico el seguro
milln de dlares a la persona que
ms contratado es
sea capaz de resolver la ecuacin
el de vida (79%)
que l mismo descubri y a la que
y el menos el de
llam Conjetura de Beal. sta es-
educacin (2.8%).
tablece que las nicas soluciones
a la ecuacin Ax By = Cz, cuando Fuente: Encuesta Nacional
de Inclusin financiera en
A,B y C son nmeros enteros Mxico 2012.
positivos. Y x,y y z son nmeros
enteros positivos mayores que
2, son aquellas en las cuales A,B y C
tienen un factor comn (como la forma 8,6 y 10, que ...Nosotros los
tienen un factor comn de 2). Pan comido no? El milln nobles se convirti
de dlares ya ha sido entregado a la Sociedad Matemti- en la pelcula
ca Americana en donde revisarn las propuestas envia- mexicana ms
das y se elegir la ganadora. Las reglas impuestas por la taquillera de la
propia sociedad son: se tienen 2 aos para encontrar la historia con ms
solucin, se debe presentar un contraejemplo o excep- de 195 millones de
cin, la solucin debe ser publicada en una revista mate- pesos recaudados.
PiWLFDDFUHGLWDGD\ODUHVSXHVWDGHEHVHUYHULFDGDSRU
matemticos independientes.

Seguro contra aliengenas


Una de las rarezas en el mundo de los seguros son aquellos que ciertas institu-
ciones nancieras en alguna poca han tratado de instalar en el mercado, siendo
stos poco comunes y hasta en algunas ocasiones raros. Algunos como: seguros
de bodas, seguros contra la lluvia y hasta seguros contra extraterrestres. S, ley
bien, un seguro contra aliengenas. Si bien para muchas personas el contratar un
seguro de este tipo sera absurdo, para otras no lo es. La dcada de los noven-
tas se caracteriz por ser la poca boom de este tipo de plizas. La primera
compaa en ofrecer seguros de abduccin OVNI fue la Agencia de San Loren-
zo, ubicada en el estado de Florida en los Estados Unidos. Dicho seguro tena
un costo aproximado de 155 dlares anuales y pagaba hasta 160 mil
dlares a quien pudiera demostrar haber sido secuestrado por un
ente de otro planeta, toda una curiosidad no?

8
Qu
cuentas?
Pases ms adictos al internet

Slim invierte en
1
Shazam Taiwn 12.6 16.14

Carlos Slim, uno de los hombres ms ricos de 2 Tailandia 11.7 17.48


todo el mundo, ha decidido invertir en Shazam,
aplicacin para celular mundialmente conocida
FRQODFXDOSXHGHVLGHQWLFDUFXDOTXLHUFDQFLyQ
3 Espaa 11.5 28.11
que escuches por ah y de la cual no conozcas
el nombre ni al interprete. La idea puntual de la 4 Hungra 10.9 6.17
inversin es que la compaa Britnica acelere
su expansin hacia la televisin de manera que
su software de reconocimiento pueda sintonizar 5 China 10.8 389
la msica de un anuncio y despus ligar a los
usuarios directamente al sitio web de la marca.
El mexicano invertir unos 6 Polonia 10.6 22.45
cuarenta millones de dlares
para respaldar el desarrollo
de la compaa, la cual tiene,
7 Turqua 10.6 27.23
segn los expertos, enorme
margen de crecimiento.
8 Brasil 10.5 75.98
Fuente: El economista

La riqueza es la capacidad de una 9 Egipto 10.3 20.13


persona para sobrevivir cierto nmero
de das en el 10 Filipinas 9.8 8.27
futuro, si dejas de
trabajar el da de 30 Mxico 6.3 45.1
hoy, Cuntos das
sobreviviras? Usuarios de internet (millones).

Horas a la semana frente a la computadora.


Robert Kiyosaki
Fuente: Forbes.

9
CONDUSEF RESPONDE

ROLANDO RUIZ REYES


Lotera
Delegacin Oaxaca
NANCIERA
R
ecientemente acudi a no poda decir una palabra. En mi bre de la tarjeta y el localizaba en
la delegacin de Oaxaca visita anterior a Condusef me ob- su tabla la imagen.
una maestra pensionada sequiaron la revista y me sorpren- Al da de hoy mi nio empieza
a tramitar su reporte de crdito di que tuviera un juego de lotera a articular pequeas palabras
especial para saber el estatus para recortar. Se me ocurri usarlo como: moneda, hormiga y alcan-
de sus deudas. en las terapias de mi nio y tener ca, lo que reconozco como una
En la asesora pregunt si ya una alternativa de enseanza. noble labor de ustedes.
tenamos el ejemplar de la revista
Proteja su dinero del mes de julio. Les confieso que recort la lote- Condusef puede ayudar no solo
Posteriormente nos platic el por- ra y la mand a la papelera para en el aspecto financiero, tam-
qu de su inters en obtenerla: que les pusieran una mica de bin en el aspecto humano y de
plstico; comenc con la terapia terapia. Y un claro ejemplo es la
Soy maestra jubilada y ahora me de mi nio utilizando la lotera, lotera financiera, que sin ser un
dedico a dar terapias a un nio para que ubicara la imagen con programa ambicioso tiene un
que tiene sndrome de down. l la de la tablilla. Yo gritaba el nom- gran resultado.

El ca
da di jero no
nero
gratis
El ca
da di jero no
nero
gratis
C
tiend uando
a, revis vayas
a bie a la
n tu
camb
io C
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El a bie a la
frut dinero es
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cambio
o de
l trab
ajo
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tienen
N
Recuperaron
MISAHORROS
JUAN JOS ESPINO ASCANIO
Delegacin Tamaulipas

U
n da se present en la una respuesta favorable,
Delegacin una seora de acudir a Condusef, pues
edad avanzada, que pre- le seguan haciendo
sentaba un caso de homonimia descuentos infundados,
(es decir, su nombre estaba dupli- los cuales en ese mo-
cado con el de alguien ms). Se mento ya ascendan a la
dio cuenta de la situacin porque cantidad de $40,704.
*
al imprimir su historial crediticio Se iniciaron las gestiones ne- Se le solicit al banco la documen-
tena adeudos de una tarjeta de cesarias, llevando a cabo los tacin correspondiente, y entre
crdito que nunca solicit. procedimientos que nos seala todos los documentos enviados, se
El problema fue mayor cuando la Ley y dentro de la primera encontraba la pantalla que arroja-
el banco le realiz cargos a su instancia la institucin financiera ba el sistema del banco, en la cual,
cuenta de ahorro para pagar la nos inform que el reclamo de la aunque s coincida el nombre de
deuda de esa tarjeta de crdito. La usuaria era improcedente, pues la titular de la tarjeta de crdito
cuenta de la usuaria que afectaron haba una deuda en una tarjeta con el de la usuaria, el domicilio y
representaba los ahorros de toda de crdito clsica a su nombre. el RFC eran distintos.
su vida y el dinero para su vejez. Ante tal situacin se inici el Despus de varias audiencias
proceso conciliatorio, llevndose ms, el procedimiento concilia-
La usuaria, sintiendo impoten- a cabo hasta tres audiencias de torio lleg a un feliz trmino y la
cia de ver cmo su dinero se conciliacin, pues el banco insis- usuaria pudo recuperar el dinero
desvaneca, decidi despus de ta que el adeudo le perteneca a que tanto tiempo haba ahorrado y
reclamar al banco y no obtener la usuaria. crea perdido.

En el D.F. y rea metropolitana De los estados:


53 400 999 01 800 999 80 80

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tu tarjeta de crdito o cunto tardars en 01 800 999 80 80, desde cualquier parte del pas, y
liquidar una deuda, por ejemplo. 53 400 999 para el Distrito Federal y zona metropolitana.
Por correo electrnico: asesoria@condusef.gob.mx
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ASEGURADORAS
MS RECLAMADAS
POR SEGUROS DE VIDA

(Segn el ndice de Reclamacin* por cada 1,000 siniestros ocurridos)

1 37 6 12

2 33 7 11

3 26 8 9

4 13 9 6

5 12 10 6

*El ndice del sector corresponde a 15 por cada 1,000 siniestros. Se calcul con base al nmero de siniestros proporcionados por la
CNSF y el nmero de reclamaciones recibidas en Condusef al mes de Septiembre en 2012.
Fuente: Anuario Estadstico 2012 de Condusef.
Nota: HSBC corresponde a HSBC Seguros, S.A. de C.V., BBVA Bancomer corresponde a Seguros BBVA Bancomer, S.A. de C.V.
e Inbursa corresponde a Seguros Inbursa, S.A.

13
SCALE PROVECHO AL CRDITO

Esquiva
las trampas
No permitas que las clusulas ilegales y abusivas sean tu taln de
Aquiles. Conoce las ms comunes entre los crditos de nmina y
crdito para adultos mayores, para que no caigas en ellas!

Si eres de aquellos que, pese a ser cumplido, en vez de terminar rpido


tu deuda, la institucin financiera te penaliza por haber adelantado pagos,
seguramente caste en una clusula abusiva, que por no fijarte, aceptaste al
firmar previamente un contrato con tu banco.

Que manifiesta su conformidad en que no podr hacer uso de la Tarjeta recientemente otorgada al amparo del presente Contrato, hasta en tanto solicite su activacin a travs de los mecanismos que ponga a su disposicin el BANCO y que se establecen en el presente contrato y que el BANCO le ha notificado que no proceder ningn cargo a la Tarjeta de Crdito hasta en tanto haya sido activada de acuerdo con lo antes sealado y que la activacin solicitada en los trminos de este Contrato, constituye su aceptacin y consentimiento a lo establecido en la Cartula que forma parte

integrante del mismo. Que manifiesta que previamente a la celebracin del presente instrumento, el BANCO le ha informado el contenido del mismo y ha hecho de su conocimiento los trminos y condiciones para el uso de los Servicios que en el presente se sealan, informndole adems el alcance del mismo, los cargos, comisiones o gastos que se generarn por el crdito que en su caso se otorgue, los descuentos o bonificaciones a los que tendr derecho, as como el Costo Anual Total (CAT) correspondiente, el cual se define como El costo Anual Total del financiamiento expresado en

trminos porcentuales anuales que, para fines informativos y de comparacin, incorpora la totalidad de los costos y gastos inherentes a los crditos. Que el BANCO le har entrega de una Cartula que contendr el resumen de los principales trminos y condiciones aplicables a la Tarjeta de Crdito (en lo sucesivo la Cartula), y que adicionalmente le ha informado que mantendr a su disposicin, en sus oficinas o sucursales, versiones actualizadas y vigentes del presente Contrato. QUINTA.- Autorizacin de cambio de nmero o de Tarjeta.- El CLIENTE autoriza al BANCO para cambiar el

nmero, tipo de Tarjeta o beneficios que se otorguen por la utilizacin de la misma, as como a modificar el sistema internacional de Tarjetas asignado (MASTER CARD/VISA), sin necesidad de suscribir un nuevo contrato en sustitucin del presente, sin perjuicio de la facultad del CLIENTE de solicitar al BANCO la cancelacin del contrato.

SEXTA.- Disposicin.- El CLIENTE y/o los titulares de las Tarjetas adicionales podrn disponer del crdito otorgado al amparo del presente contrato, una vez que hayan solicitado expresamente la activacin de las Tarjetas, para lo cual debern llamar al Centro de Atencin Telefnica del BANCO, o bien, mediante su firma autgrafa al momento de recibir la(s) tarjeta(s) en el entendido de que el CLIENTE tambin podr solicitar la activacin de las mismas a travs de Cajeros Automticos, por Internet o a travs de terceros con los cuales el BANCO tenga contratado dicho servicio en los

DO!
trminos sealados por la autoridad competente y siempre que en estos ltimos casos, el BANCO le notifique y ponga a su disposicin cualesquiera de estas tres ltimas opciones.

A
El CLIENTE acepta que procedern los cargos a la Tarjeta de Crdito una vez que haya manifestado su consentimiento para llevar a cabo la activacin de la misma, a travs de cualesquiera de los medios que han quedado especificados en el prrafo que antecede. Asimismo para el caso de renovacin o reposicin de la Tarjeta de Crdito, el CLIENTE acepta que el BANCO deber continuar aceptando aquellos cargos que el propio CLIENTE haya autorizado.

UID
Una vez activadas las Tarjetas, el CLIENTE y/o los titulares de las Tarjetas adicionales podrn disponer del crdito, en cualquiera de las formas que se sealan a continuacin y en consecuencia el BANCO podr efectuar cargos a la Cuenta de la Tarjeta de Crdito, por el importe de los pagos de bienes, servicios, contribuciones, domiciliaciones y disposiciones de efectivo, que el CLIENTE y/o los titulares de las Tarjetas adicionales autoricen, de conformidad con lo siguiente: En el caso de compras por Internet con cargo a la Tarjeta de Crdito, las partes acuerdan que el CLIENTE y los titulares

C
de las tarjetas adicionales, sern responsables de generar a travs de los medios que el BANCO ponga a su disposicin, las contraseas de seguridad individuales, por medio de las cuales podrn realizar compras por Internet. Asimismo aceptan ser los nicos responsables por el uso que se le den a las mismas, liberando al BANCO de cualquier responsabilidad al respecto. Las contraseas referidas en el prrafo anterior, se entendern como sustitutas de firmas autgrafas de los titulares, por lo que su uso constituye la forma de creacin, transmisin, modificacin o extincin de los derechos

y obligaciones inherentes a las operaciones y servicios de que se trate y que adems producir los mismos efectos que las disposiciones normativas otorgan a la suscripcin autgrafa en los documentos que las mismas regulan, en consecuencia tendrn el mismo valor probatorio.

14
La ley de oro es que no firmes nada antes de leerlo, pero en caso de que seas una de las muchas personas
que no se detiene a revisar lo que firma, tmate cinco minutos y checa que tu contrato no contenga ninguna
de las clusulas ilegales o abusivas para los crditos de nmina y crdito para adultos mayores1 que a
continuacin te mostramos:

Clusulas ilegales: Son aquellas que, como su nombre lo indica, van en contra de lo marcado en la Ley.

Institucin Clusula Qu quiere decir


Entrega de saldo a favor que el cliente En caso de existir saldo a favor, este se va a
Banregio. pudiera tener posterior al momento de la entregar posterior a la fecha de cancelacin del
cancelacin del crdito. crdito, lo que implica un periodo de espera.
Condiciona la celebracin del crdito a la Cuando contratas tu crdito, se te obliga a
BBVA Bancomer. contratacin de otro producto o servicio, no contratar otro producto financiero como
siendo un paquete integral. puede ser un seguro.
Se cobran por adelantado los intereses del Se te cobrarn intereses pese a que
Crediempleado, Dimex, crdito, an cuando no haya transcurrido el no se haya cumplido la fecha lmite para
Crdito Express,
Progente,Ms por ti, periodo en el que se generaron, y, en particular generarlos, esto es caracterstico de casos
Libertad. en caso de realizar pagos adelantados o en los que adelantas pagos o terminas tu
liquidar el crdito de manera anticipada. crdito antes de tiempo.
Si no lo consideran necesario, la Unidad Si tienes un problema o reclamacin hacia la
Credac. Especializada (UNE) no emite respuesta a la entidad financiera, la Unidad Especializada no
consulta o reclamacin del usuario. te dar respuesta, si sta as lo cree necesario.
En cualquier momento se pueden sealar
El contrato prev el establecimiento
nuevas comisiones o como incrementar
Crdito Quince. de nuevas comisiones o el incremento
las que ya tienes, ya que se encuentra
de las ya existentes.
estipulado en el contrato.

En caso de que quieras realizar pagos para


No permiten el pago anticipado
Apoyando. bajar el monto de tu deuda, o acortar el
o adelantado del crdito.
tiempo de la misma, no podrs hacerlo.

Se establece que el cliente se obliga


a pagar gastos legales que se ocasionen, Si se llegan a generar gastos legales por tu
en caso de incumplimiento de sus obligaciones falta de pago, t tendrs que pagarlos. Ojo!,
Crdito Quince.
de pago, siendo que el pago de gastos recuerda que esta determinacin nicamente
legales solo puede ser dictado en sentencia puede ser dictada por un juez.
por una autoridad judicial.
Fincomn, Creditmas, KRTC, Si se termina la relacin laboral que tienes con
Presyser, Crdito Global,
JCA, Cibago Capital,
tu empresa, por causas como: incapacidad,
Credac, Progente, Tu Futuro, despido, renuncia, muerte, entre otras; debes
En caso de dejar de laborar, deber de
Consupago, Ms Nmina, liquidar el crdito con tu finiquito. Recuerda que
Caja Providencia, Credifiel, liquidar con su finiquito el adeudo con la
generalmente las instituciones cuentan con un
Crdito Quince, Crediem- entidad financiera.
seguro de desempleo, con el que se
pleado, AKO Credit, Solucio-
nes Mltiples Empresariales previenen este tipo de prcticas, siempre y
S.A. de C.V. cuando sea por despido injustificado.

1 Se evaluaron crditos de nmina otorgados a personas cuya edad rebasa los 60 aos, o bien se encuentran pensionados. 15
SCALE PROVECHO AL CRDITO

Institucin Clusula Qu quiere decir


El cliente podr hacer pagos parciales en
cualquier momento, de manera anticipada,
sin pena ni premio, siempre y cuando vaya al Te permiten realizar pagos parciales de
corriente en todos y cada uno de sus pagos. Las manera anticipada (aquellos que abonan a tu
cantidades pagadas se aplicarn conforme a lo deuda), siempre y cuando vayas al corriente
Bienestar. establecido en la clusula Prelacin de pagos, en tus pagos. Lo estipulado en la Prelacin
que indica que se aplicarn las cantidades que de pagos, indica que el pago anticipado va
reciba en pago por orden de vencimiento, con- primero al inters, cuando generalmente debe
forme al siguiente orden: gastos de cobranza, abonarse a capital (pago de tu deuda).
y su IVA, comisiones y su IVA, intereses ordinarios,
y su IVA y capital.

Clusulas abusivas: Son aquellas que podran afectar tu patrimonio, pero no van en contra de lo que marca la ley.

Institucin Clusula Qu quiere decir


Malas prcticas de cobranza. El cobro del
Los gastos que genere la publicidad para
adeudo se le requerir por medios
Ms por ti. cobrar tu adeudo (propaganda, carteles,
publicitarios, los gastos que esta cobranza
espacios publicitarios), sern pagados por ti.
provoque debern ser pagados por el cliente.
Se determinan horarios especficos para
Establecen horarios para la
Fomepade. que se acepte tu pago, en caso de no
acreditacin de pagos.
cumplir, puedes caer en mora.
Las instituciones financieras no te pueden
Se cobran intereses moratorios y comisin por cobrar intereses moratorios y comisiones
Credipresto, Presyser, Refcil,
Fomepade. pago tardo, no pago, cobranza o cualquier por un crdito al mismo tiempo, ya que de
otro concepto equivalente. esta forma un mismo cargo te lo pueden
cobrar dos veces.
Cuando se termine la relacin laboral con
Cuando el cliente deje de laborar, tiene 48
Solufex. tu empresa, se te dan nicamente dos das
horas para liquidar el crdito.
para liquidar tu crdito.
BBVA Bancomer, Banamex, Efectan cargos en cuenta para Si tienes deudas derivadas del crdito, las
Banregio, Scotiabank, Multi-
va, Banbajio, Caja Inmacula- liquidar cualquier adeudo a favor de instituciones financieras pueden cobrarlas
da, Caja Providencia. las instituciones financieras. directamente de tu cuenta de nmina.
Si te atrasaste con un pago, la institucin
financiera cobrar los intereses
moratorios (aquellos que se generan por
AKO Credit, Bannajio, Solu- Cobran intereses moratorios atraso de pago o por pago incompleto),
ciones Mltiples S.A. de C.V. sobre saldos insolutos. sobre el saldo insoluto (parte de la deuda
no cubierta a una determinada fecha);
cuando deberan cobrarlo sobre el saldo
vencido (el pago atrasado).

16
Institucin Clusula Qu quiere decir
En caso de que el patrn no realice La institucin te hace responsable del
el descuento en las fechas establecidas pago del crdito, an cuando ya tengas
AKO Credit. es obligacin del cliente realizar los un descuento en tu nmina, lo que podra
pagos correspondientes en la cuenta generar que desembolses dos veces la
que la Sofom seale. mensualidad de tu crdito.
Te cobran ms en caso de que
Ayopsa, Rayaexpress, Ciba-
go Capital. Cobran comisin por pago anticipado. realices un pago antes de la fecha
establecida de pago.
Si el cliente deja de laborar para su patrn, En el momento en que termines la relacin
Redfiel, Creditmas, Fincomn. la institucin financiera puede dar por laboral con tu empresa, la institucin
terminado el contrato. financiera cancela tu crdito.
Establece que si la empresa para la que Si como empleado te descuentan de tu
labora el acreditado no paga al acreditante, salario y tu patrn no entrega el dinero,
Crdito Quince. la obligacin de pago seguir siendo del la obligacin continuar siendo tuya, pese
acreditado, a pesar de que el descuento ya a que ya se haya hecho el respectivo
se ha hecho a su nmina. descuento a tu nmina.
En caso de que previamente des aviso
a la institucin financiera de que realizars
Si el cliente da aviso de que realizar un
Attendo. un pago adelantado, y por alguna
pago anticipado, lo obligan a efectuarlo.
circunstancia no lo efectas, se te
obliga a hacerlo.
Si tienes algn atraso de otro crdito que
Dan por vencido anticipadamente el crdito mantengas con la misma institucin
Attendo, Ms por ti. si el cliente se atrasa con otros crditos en la financiera, esto ser motivo para que
institucin financiera. cancelen tu crdito de nmina o
el de adultos mayores.
La institucin le prohbe al acreditado realizar Se te impide realizar pagos anticipados
Crdito Quince.
pagos parciales anticipados. para bajar el monto de tu deuda.
Si llegas a realizar ms de un pago a tu
En caso de que el acreditado realice pagos
crdito, ste no se tomara para bajar el
Cibago Capital. en exceso, la institucin lo aplicar como pago
monto de tu deuda, sino para reducir el
adelantado y no como amortizacin a capital.
plazo de tu crdito (el tiempo que dura).

Si buscas terminar tu crdito de nmina,


forzosamente debes cancelar tu cuenta de
Condiciona la terminacin del crdito a la nmina. En caso de que canceles tu cuenta
Todos los bancos
cancelacin de la cuenta de nmina. de nmina, automticamente se da de baja
tu crdito. Con esto, la institucin evita una
portabilidad de tu cuenta.

Si una de las clusulas mencionadas coincide con alguna en tu contrato, o bien, la consideras abu-
siva, acrcate a Condusef en cualquiera de sus delegaciones o llmanos al 01 800 999 80 80 para
que recibas la orientacin necesaria. Para ms informacin ingresa a nuestra pgina de internet
www.condusef.gob.mx, donde conocers ms clusulas de este tipo.

17
PRIMER PLANO

18
Llamadas de madrugada, cartas y visitas que te
exigen pagar un crdito... Te suena familiar?

Que no te asusten cuando te cobren!

ROCO ALVEAR

D
ej de pagar la tarjeta de crdito hace varios meses porque me
qued sin trabajo. Esperaba que mi situacin mejorara, pero no
ha sido as. Hace unos meses comenzaron a llegar a mi casa
cartas de un despacho de cobranza, las cules tiraba a la basura sin ni si-
quiera leer. Hoy lleg una carta ms y me decid a abrirla. Estoy asustada,
pues me dan 48 horas para pagar o procedern a embargar. En la carta
mencionan un artculo de la Ley de Comercio, que dice que entraran en
la casa (me encuentre o no), violando cerraduras y que se llevarn lo que
sea. Por favor aydenme
Esta, es una historia ms de las muchas que navegan en la web. Slo
basta teclear en cualquier buscador en internet: despachos de cobranza
para que te aparezcan miles de casos como el anterior, donde la gente
desesperada clama por ayuda. Esto se debe al desconocimiento que hay
sobre lo que pueden y no hacer los despachos de cobranza.
Y si bien es cierto que las instituciones financieras y los despachos
de cobranza estn en todo su derecho de cobrarte para recuperar su
dinero, tambin lo es que lo hagan de forma adecuada sin agredir, ni
invadir tu privacidad.
Por eso, debes conocer algunas de las malas prcticas que utilizan
estos despachos con tal de recuperar deudas.

Enviar avisos de embargo


Como en el caso anterior, es comn que los despachos de cobranza
enven este tipo de cartas amenazndote con embargar tus bienes,

19
pero debes saber que un embar-
go solamente puede ser ordena- En 2012, Condusef recibi 35 mil 675 acciones de atencin en
do por un Juez civil. contra de despachos de cobranza vinculados con instituciones
NANCIERASBAJOELCONCEPTODEhGESTINDECOBRANZAYOFENSAi
Ofrecer descuentos
que no existen
Una de las estrategias de los 7%
cobradores con tal de llevarse una El crdito ya fue pagado
comisin, es hacerte promesas de
descuentos, que en muchas ocasio-
nes no existen. Lo recomendable en
estos casos es acercarte a tu institu-
cin o que la empresa te otorgue un
convenio donde se estipule dicho
descuento y la forma de pago.

Argumentar falsos
procesos judiciales
Otra prctica comn es llamarte
argumentando que marcan de
18%
algn juzgado de lo civil, sin em- Cobranza con maltrato
bargo los juzgados no te llaman,
te notifican de forma personal
mediante un actuario notificador.

Utilizar el anonimato
para amedrentar
En muchas ocasiones las perso-
75%
nas que trabajan en los despa-
No eran el cliente deudor
chos de cobranza no te dicen su
nombre, ni el de la empresa para
la que trabajan, sin embargo es
algo que deberan hacer. Esto lo
hacen para evitarle problemas
legales al despacho en caso de
utilizar palabras altisonantes y/o Al m
llamar en horario inadecuado.
acci es de m
one
s de ayo de
Tambin pueden cometer
mot
ivo atenci l 2013,
dao en propiedad ajena pegan-
do avisos en las paredes de tu sum l
casa o allanamiento de morada an 9 n por e as
mil 2 ste
al ingresar a tu hogar sin permi- 12.
so para cobrarte.

20
Y si te insultan? Dejar de utilizar las tarjetas de
Si recibes acoso, amenazas, crdito que tengas, pues de lo
Diez puntos a considerar insultos, lenguaje obsceno o contrario hars que tu deuda
Segn lo establecido en el Cdi- palabras altisonantes por parte aumente y te endeudars con
go de tica1 de las obligaciones de cualquiera de los despachos otras instituciones financieras,
que tienen los despachos de que colaboran con las institu- agravando el problema.
cobranza con los deudores y el ciones financieras para realizar Acrcate a la institucin que
pblico en general, hay cosas que su labor de cobranza, puedes te otorg el crdito y trata de
deben hacer y otras que no al denunciarlas presentando tu negociar tus adeudos. Habla
realizar llamadas de cobro. Aqu inconformidad ante Condusef y con franqueza y proponles una
te decimos cules son: reportar estas malas prcticas. propuesta de pagos viable.
La denuncia podrs presentarla En el caso de que tu cuenta ya
Deben: en forma personal en nuestras est en un despacho de cobran-
1. Identificarse plenamente (nom- oficinas centrales, en cualquiera za, pide que te informen a detalle
bre completo, empresa en la que de las delegaciones de la Condu- las condiciones del adeudo, el
laboran y la que representan). sef o en la direccin de internet: monto deudor y el nmero de
2. Explicarte tu situacin, saldo y http://www.condusef.gob. pagos. Y para evitar malos enten-
negociar el adeudo. mx/index.php/despachos-de- didos a futuro solicita por escrito
3. Si llegaste a un acuerdo, entre- cobranza.html un convenio.
garte un convenio firmado antes Si tienes adeudos en varias
de que realices cualquier pago. Qu hacer si soy deudor? tarjetas, pregunta en el banco si
4. Recibir tus quejas, sugerencias Si te encuentras en esta situacin puedes unificar el saldo de las
o comentarios y hacerlos llegar al lo mejor que puedes hacer es en- dems tarjetas, en la que cobre
responsable de la Unidad Especia- frentarla. Pon sobre la mesa todas menos intereses.
lizada de la institucin financiera. tus deudas y establece un plan de Si no tienes adeudos y te moles-
pagos sin que te endeudes ms, tan de forma indebida, no pro-
No deben ten en cuenta que hacer un hoyo porciones ningn dato personal al
5. Hablarte con lenguaje obsce- para tapar otro nunca es la mejor empleado que te haga la llamada
no, acosarte o amenazarte. respuesta. Para ayudarte en el y acrcate a la Condusef.
6. Simular que son autoridad proceso te recomendamos:
judicial (actitudes, vocabulario,
papelera que lleve al engao).
7. Comunicarse con menores, o
personas de la tercera edad.
8. Comunicarse contigo entre
las 11:00 de la noche y las 6:00
de la maana.
9. Utilizar cartelones u otro medio
impreso en tu domicilio.
10. Incrementar tu adeudo de
manera irregular o hacerte ofre-
cimientos sin autorizacin de la
institucin financiera.

1 Convenio firmado entre Condusef y la Asocia-


cin de Profesionales en Cobranza y Servicios Ju-
rdicos A.C. Mxico D. F., firmado el 25 de octubre
de 2006 y ratificado el 29 de mayo de 2008. 21
o a l g u na
H a s t e nid o r c o n un S, mis paps. Se molestan

i a d e t err ra n za? mucho, se enojan.

his t o r ec o b Mariana Tovar,

c h o d 16 aos.

despa

S, te presionan de que te van


quitar la casa o te van a embargar,
eso me pas recientemente.
Oscar Gonzlez,
53 aos.

S, en alguna ocasin alguien me puso


como referencia y bueno durante ms
de 6 meses me estuvieron insistiendo
y cobrando de manera reiterativa muy
temprano o muy noche.
Humberto Vergara,
41 aos.

S, es incmodo que de parte del banco


te estn marcando 5 das antes para
presionarte con que hagas el pago.
Fernando Avils,
23 aos.

22
Debo, no niego.
Pero que no te
intimiden
Pagar a tiempo tus deudas, te
evitar vivir historias de terror.

MILDRED RAMO
Colaboradora externa.

S
e escucha el zumbido de El resto de las hojas
la puerta elctrica. Entro ya pisadas y espar-
al edificio al que voy de cidas por doquier
visita y ah, en el recibidor, estn decan exactamente lo
esparcidas al menos una docena mismo. As fue como
de hojas blancas, impresas con me enter que el
grandes letras negras. vecino del interior 15
No resisto la curiosidad de est en problemas de cobranza. Y
levantar una y leerla. Dice as: luego, segn el pariente que fui a ra. Les he dicho en todos los tonos
Muoz Corporativo con la visitar supe que hace ms de dos que no trabaja aqu, que ni lo co-
direccin XX, fecha, al Sr. Trejo, le aos que ya no vive all. Que los nozco, que no sabemos en dnde
da VISITA EXTRAJUDICIAL! papeles llegan cada semana, por localizarlo. De nada sirve: al cabo
Queda de manifiesto y se temporadas, ensucindolo todo. de unas semanas, todo vuelve a
consta en su expediente las Es molesto dice la portera, a la empezar, cuenta Karla.
constantes negativas y evasivas que le toca barrerlos.
para liquidar su adeudo referen- Pero menos de lo que le A detalle
te a (espacio en blanco), por lo ocurre a Karla C.*, en el telfono El tema de la cobranza extrajudi-
cual le informamos que estamos de su oficina. Le llaman, tambin cial tiene tintes muy humanos. Toca
efectuando el proceso de recu- por temporadas, para hablar con al deudor, que vive enormes car-
peracin extrajudicial correspon- Ernesto R., su antecesor laboral, a gas de estrs por su morosidad
diente. Nos presentamos en su quien ella no conoce. y los recordatorios de pago, des-
domicilio para requerirle el pago Conforme los despachos de gasta a la institucin a la que debe
de su adeudo. Evite molestias de cobranza se traspasan los por- dinero y merma en los despachos
cobranza, deje de perder dinero tafolios de morosos en pago, las
en gastos adicionales e intereses listas de telfonos de contacto se
moratorios. Para obtener S-O-L- reutilizan, para ver qu pueden
U-C-I--N, comunquese a la bre- recuperar. No paran de llamar,
vedad a nuestras oficinas en dejan mensajes en la contestado-

23
de cobranza, que deben hacer de tiempo no poda pagar porque no
golpeadores morales para tratar tena trabajo, pero que lo hara en Iniciativa de
de obtener pagos. cuanto me fuera posible. Deba
Precios muy altos por las dos mil pesos, detalla Genaro.
reforma pendiente
deudas. Incluso desde el primer Hay que considerar que para
da de retraso en el pago. As le el acoso telefnico no hay deuda En la Reforma Financiera
pas a Genaro R*., profesionista pequea. A veces, los usuarios propuesta este ao se proponen
modificaciones a las leyes para la
de 40 aos de edad, con su aho- del crdito le restan importancia
Transparencia y Ordenamiento
ra cancelada tarjeta de crdito por tratarse de un monto para
de los Servicios Financieros, as
American Express. ellos poco significativo, pero igual
como a la Federal de Proteccin
Desde el primer da de retraso les generar intereses acumula- al Consumidor, con el fin de
de pago me llamaban. Primero, muy dos y reclamos de pago. regular el cobro extrajudicial y
amablemente, como recordatorio, Saber lo anterior le habra los sistemas de cobranza a los
narra. El tono cambi mucho luego resultado muy til el ao pasado a deudores. La iniciativa ya fue
de su tropezn con el desempleo y Vctor Manuel R.*, empleado de aprobada por el Senado, pero
su dilatacin de pago. oficina, de 35 aos de edad, que an no ha sido puesta en marcha.
Entonces empezaron a mar- vio acosada a su familia por un
carme diario, desde las 07:00 hrs. cobro de una telefnica por 76
todo el da, a deshoras. Llegaron a pesos.
amenazarme por fraude, me de- Deba pagar el telfono de la
can que me iban a meter a la cr- casa de mis paps, pero se me meses le dieron en su trabajo
cel, siempre se identificaban como pasaba por cuestiones de trabajo. una lnea telefnica.
licenciados, se ponan nombres El problema es que me bus- A partir de esa fecha, cada 15
en ingls. Yo les deca que en ese caban insistentemente, hasta dos das, recibe llamadas de cobro
veces al da. Mi mam contestaba para el anterior usuario de la
y quedaba de pasarme el recado, lnea, Jos de la Cruz, a quien
pero le exigan una fecha exacta Rodolfo no conoce.
de pago. Le daban un telfono, Cada 15 das marcan de un
para que yo me comunicara, y la banco preguntando por l. Me he
obligaban a repetirlo para ver cansado de explicarles que no lo
si lo haba tomado. Llegaron a conozco, pero an as me llaman
insultarla y a llamarla ratera. a las 6, 9, 10 de la maana, 12 de
Todo por mi descuido, s, la noche. Los he insultado, me he
pero tambin por slo 76 peleado, he presentado quejas
pesos. en el banco. De nada ha servido.
Vctor Manuel pag la Siguen llamndome y yo teniendo
deuda y tambin cancel el que contestar, pues el telfono
servicio de larga distancia. aparece como oculto y no s en
Pero el problema no se qu momento puede ser de cues-
ha terminado para Ro- tiones de trabajo.
dolfo V.*, de 38 aos de Lo ideal es manejar historiales
edad. Hace seis de crditos sanos, es decir, slo
contraer las deudas que podrn
pagarse en tiempo y forma.

*Los nombres de las personas que ofrecieron su testimonio han sido abreviados
a fin de proteger sus datos y a peticin de los entrevistados.

24
Qu onda con...
las tarjetas de dbito?

El esplndido
JOS MARA ARAMBURU

En su feliz infancia Fernando y Julio jugaban un lindo da a las canicas en el parque


rale Julio, te gastaste todo
tu domingo en canicas, yo lo
ahorarra para jubilarme a los 50
Es slo lana, y yo me quera
lucir con la hija de Doa Rosita
que est rete bonita

Pero, su tienda es
cara, a 4 cuadras
cuestan la mitad y
podamos ir en bici
S! pero no daba
tiempo de jugar
Y t y tus mugres 5 de
Pero entre 10 pesos de bombochas y Pues s, pero la verdad a m me di
agitas con descuento
10 de agitas, pagas 10 y le debes 10 Pero me hizo la rebaja no? pena cuando alegabas, menos mal que
que porque en la
y con eso tu deuda es de 50, ya ni la... con lo que gast apantall a la Rosi
tienda de adelante
estn ms baratas

Pronto las canicas hicieron chiras pelas con su infancia, el tiempo Pero esa prepa es cara, dicen que ni aprendes nada y que las nias son muy engredas
sigui su curso y aos despus el destino los volvi a reunir

Qu pas Julio, a qu prepa te vas a inscribir?

S, pero son bien barcos,


adems Rosi va a
Yo le ped a mi inscribirse all. Te
pap que me acuerdas cmo estaba
inscribiera al de bonita? y t a
Americano cul te vas?

Yo a la 6. Mi pap dice que si paso bien la prepa, ver la posibilidad Los crditos no le gustan a mi pap, dice que una familia
de pagarme la universidad, pero que ahora no puede con ese gasto debe gastar slo el 90% de lo que gana y ahorrar el 10%,
total, si quiero estudiar hasta en el parque

Pues que pida un


crdito y te vienes
conmigo

Su juventud corri, hasta que un da cuarentones, se encontraron en un restaurante


As es Fer; no pude acabar la carrera Pues yo acab medicina
por las deudas familiares, pero me cas y tengo mi consultorio Se llevan bien mi Rosi y Y qu dices de los chavos?
con mi Rosi, me puse a trabajar con la y con mi mujer poco a tu doctorcita no?
suegra, ampliamos la tienda, y con poco estamos poniendo
diferentes crditos pusimos dos ms. una clnica, pero sin
ningn tipo de crdito
La velada sigui con mariachis y toda la cosa hasta que... Que va!, nos vamos a michas y no discutas. Cbrese la mitad de
la cuenta con esta tarjeta de dbito y le suma el 10% de propina
Pero qu cuenta, mide como dos metros, creo que le sumaron hasta la fecha
Y de mi tarjeta de crdito la
otra mitad y 20% de propina
Deja, yo pago

Y t Fer, qu tarjetas En realidad tengo una, y slo la uso para viajes o


20%, el mesero se va a jubilar antes que nosotros. urgencias. No da puntos ni premios, pero cobra
No dejas de ser el esplndido de toda la vida de crdito tienes?
pocos intereses. Ms bien usamos tarjeta de dbito

De dbito. Es un plstico como la de crdito, pero


De qu? lo que pagas es tu propio dinero que depositas en Y dnde me informan sobre esa tarjeta?
el banco, no te endeudas

En un banco o en Condusef que es un organismo que te asesora


y protege tus derechos como usuario de servicios y productos
financieros, adems te orienta sobre finanzas personales

Mira, el crdito es un producto muy til, pero mal manejado te


Qu bien! porque ya no puedo con las deudas, tuve que vender una lleva a la ruina. La tarjeta de dbito no te endeuda, no te sobregiras
tienda y quiero liquidar las tarjetas de crdito y usar una como la tuya y se usa igual que la de crdito, noms que es tu dinero
El reloj sigui su marcha y los encontr viejitos y panzoncitos Y ahora si que t fuiste esplndido Pude hacerlo porque siempre
con el depa que les regalaste manej bien mis finanzas personales

Oye Fer, hubieras imaginado


que bamos a ser consuegros

Dios me castig contigo, pero


me premi con una hija

Oye y cundo te piensas jubilar? Yo ya puedo hacerlo pero Yo tengo que darle unos aos ms, comet muchos errores en
quiero seguir trabajando mis finanzas, que correg con tu ayuda y de la Condusef

Agradece que tienes un negocio

Por cierto, ya va a nacer nuestro nieto


Fue tu clase sobre Tarjeta de Dbito la que Cuesta mucho trabajo Fer, herdalo ya para que el beb me
me ayud a enderezar el barco, ahora le ganar el dinero como haga un prestamito sin intereses
explico la clase a todos, empezando por mis hijos para no cuidarlo

No cabe duda, genio y


figura hasta la sepultura

Moraleja
En una tarjeta de dbito Es importante Una tarjeta de dbito La tarjeta de
depositamos nuestro usar el crdito se usa de la misma dbito es una
dinero, lo que nos ayuda que se nos otorga forma que una de forma de pago
a tener un mayor por medio de una crdito, la diferencia que nos evita el
control sobre nuestros tarjeta, de manera es que en ella tenemos riesgo de cargar
pagos y gastos. responsable. nuestro dinero. con efectivo.

Con la tarjeta de dbito Usar de manera La tarjeta de dbito es tambin un


podemos tambin disponer responsable una medio donde las empresas realizan
de efectivo, pero que tarjeta de crdito o de los pagos de nmina de sus
siempre sea en los cajeros dbito nos ayuda a empleados, a travs de depsitos
del banco emisor de tener un mejor que van directamente a cuentas
nuestra tarjeta para que manejo de nuestras personalizadas que administra una
no paguemos comisiones. finanzas personales. institucin financiera.
HAZ CRECER TU DINERO
Cmo invertir
en la Bolsa?
MATIANA FLORES
Colaboradora externa.

l inters por invertir en la Bolsa de Valores crece cada vez ms, sobre
todo entre la gente que est en busca de alternativas ms rentables
para poner a trabajar su dinero, sin embargo, pocos se animan a par-
ticipar porque no saben cmo hacerlo ni con quin acudir.
Si ests entre los interesados debes saber que para invertir accio-
nes en la Bolsa necesitas:

1.Tomrtelo con calma. Hoy en da invertir en la Bolsa es tan acce-


sible que podra participar la mayora de los ahorradores que actual-
mente invierten solo en instrumentos: cuentas de ahorro, pagars,
cetes, entre otros. Pero no te aceleres, no se trata de sacar el dinero
de tus cuentas bancarias.

25
HAZ CRECER TU DINERO

De hecho, las inversiones de- significa que cuando compras c. Adems de los bancos, las
ben estar diversificadas o repar- acciones de una empresa que operadoras de fondos y las dis-
tidas en diversos instrumentos, cotiza en la Bolsa, en automtico tribuidoras de fondos son otro
pues de esta manera proteges t te conviertes en dueo de ese canal de acceso a la inversin
dinero y puedes obtener un mejor negocio (en la parte proporcio- en acciones.
rendimiento con distintos niveles nal que representen tus acciones d. Otra alternativa de inver-
de liquidez (disponibilidad). del capital social). Si marcha sin, no relacionada propiamente
bien tendrs beneficios y si no con la Bolsa, son las aportaciones
2.Invertir tiempo en incre- es as, podras tener prdidas. voluntarias que, como su nom-
mentar tu cultura financiera. Bursatilidad. Es la facili- bre lo indica, puedes realizarlas
Uno de los consejos bsicos para dad con que puedes comprar o cuando quieras y por los montos
todo inversionista es no invertir vender una accin. Una accin que te convengan. Recuerda que
en lo que no conoces o no sabes con baja bursatilidad implica stas se invertirn en la Siefore
cmo funciona. En este sentido, un riesgo de liquidez (es decir, Adicional y en caso de que la
entre ms conozcas los instru- que no puedas convertir en Administradora no cuente con
mentos de inversin, ms capaci- efectivo tu inversin con la rapi- una, entonces se invertirn en la
dad tendrs para sacarle mayor dez que necesitas). Siefore Bsica que el trabajador
jugo a tus inversiones. elija, incluso distinta a la que le
Con quin invierto? corresponda por edad.
Aunque no debes ser un exper- Aqu viene lo bueno, decidir
to en finanzas para invertir en la con quin y en qu productos
Bolsa, es importante que sepas vas a invertir, y para hacerlo
de qu te hablan los ejecutivos tienes varias opciones:
y asesores de las instituciones a. La forma ms tradicional y
financieras, lo que te permitir directa de invertir en la Bolsa es
participar activamente en las atravs de fondos que te permi-
decisiones sobre qu hacer con ten beneficiarte del ahorro en
tu dinero hasta como obtener instrumentos bursatiles. Recuer-
mayores rendimientos. da que de acuerdo a tu perfil de
Algunos trminos que debes inversionista y al conocimiento
conocer son: que adquieras, es recomendable
ndice de precios y coti- que diversifiques tu inversin en
zaciones (IPC). Es un indicador el siguiente orden:
que mide el comportamiento del 1. Fondos de Inversin en
mercado accionario y se calcula Instrumentos de deuda,
con los precios de las 35 accio- 2. Fondos de Inversin de
nes ms negociadas. Si el IPC Renta Variable,
sube o baja, sabemos cmo se 3. Comprar acciones directa-
comporta el mercado. mente.
Acciones. Son titulos que b. Otra va de acceso a la
representan la participacin del Bolsa es a travs de los bancos,
capital social de una empresa y pues te permiten invertir en la
sirven para acreditar y transmitir Bolsa si eres cliente de su ban-
los derechos de un socio. Esto ca privada o patrimonial.

26
Cunto invierto?
Nunca se deben poner todos los huevos en la misma canasta. Esto es,
no hay que invertir todo el dinero o ahorro en un slo instrumento. Es
necesario seleccionar varios instrumentos pero hay que hacerlo a tra-
vs de un plan en el que consideremos: el plazo, nivel de tolerancia al
riesgo (que puede ser baja, media o alta) y edad.
De hecho, podemos hacer un plan por cada meta financiera y proba-
blemente decidamos poner distintos montos de inversin en acciones
aunque seamos inversionistas conservadores (riesgo bajo), moderados
(riesgo medio) o agresivos (riesgo alto).
El mercado accionario es una gran alternativa para hacer que tus
ahorros crezcan en el tiempo. As que no lo dejes de lado, sobre todo
para metas de mediano y largo plazo (ms de cinco aos).

10 Consejos para inversionistas primerizos

1. Haz tu plan de inversin y fjate 4. Revisa peridicamente, junto 7. Invierte en la Bolsa con una visin
metas de rentabilidad. Con esto con tu asesor, cmo van tus de empresario. Piensa de qu gran
sabrs cunto puedes invertir en la inversiones. Si no han dado los empresa te gustara ser dueo
Bolsa y a qu plazo. resultados que esperabas evala y participar de sus utilidades. La
los cambios que necesitas hacer inversin en la Bolsa no es un juego,
2. Un buen punto de partida para para reenfocar el camino. requiere decisiones patrimoniales.
invertir en acciones es elegir un
fondo de Inversin de instrumentos 5. Tu asesor debe dar respuesta 8. Considera siempre la inversin
de deuda. Revisa los rendimientos puntual y clara a todas tus dudas en acciones como una inversin
histricos de los fondos de este tipo as como tambin debe ayudarte de largo plazo, la apertura del
que hay en el mercado. a invertir (armar portafolios de negocio de tus sueos o tu retiro
inversin ya sea con acciones o con por citar algunos ejemplos ser
3. Checa las comisiones que distintos fondos de inversin de tu mejor aliada.
debers pagar (de acuerdo al renta variable) de acuerdo a tu nivel
canal de inversin que elijas) en de tolerancia al riesgo, plazo de la 9. Cuida tu plazo de inversin. El
trminos de compra, venta y inversin, meta financiera, situacin mercado accionario es voltil, no
administracin. Las comisiones se financiera actual, etctera. te asustes si a corto plazo tienes
pueden comer buena parte de prdidas, aguanta, no vendas.
tus ganancias. 6. Invierte slo con intermediarios Probablemente al trmino de tu
financieros que estn debidamente inversin, sta se recupere
autorizados, regulados y
supervisados por la Comisin 10. Mantente informado de lo
Nacional Bancaria y de Valores. que pasa en Mxico y el mundo y
capactate en temas de Bolsa.

27
HAZ CRECER TU DINERO

Si crees que Dow Jones


es primo de Indiana
Jones, debes participar

L
lega un momento en que todo ahorrador ne- estrategias que utilices a la hora de
cesita dar el siguiente paso y es hacer crecer invertir tu dinero. El reto se lleva
su dinero, el problema es cmo hacerlo?, a cabo va Internet, por lo que no
pues para lograrlo necesitas tener conocimientos en debers alejarte de tus obligaciones diarias, pero s
el mercado de valores y una estrategia de inversin debers dedicarle tiempo y analizar los movimien-
adecuada a tus necesidades. Y aunque no necesi- tos en la Bolsa.
tas ser un genio de las matemticas para entender Otra finalidad del reto es que los participantes lle-
cmo se mueven las acciones, invertir en la bolsa ven lo que aprendieron a la vida real, es decir que al
no es un juego y debe tomarse en serio. momento de armar su estrategia de inversin lo hagan
Pero no te asustes, aprender cmo funciona la bol- con conocimiento y sin temor de invertir en la bolsa.
sa puede ser divertido y se es uno de los objetivos
del 5 Reto Actinver Imagen, que adems de ob- Cmo participar?
tener un ganador busca que la gente aprenda cmo Debers ser mayor de 18 aos y pagar el costo de ins-
funciona el mercado de valores mientras participa. cripcin, que es de $1,000 para el pblico en general y
de $500 para estudiantes y adultos mayores a 60 aos y
Cmo funciona? tendrs acceso al concurso, al simulador y a talleres en
El reto consiste en mostrar tus habilidades de inver- lnea o presenciales durante el tiempo que dure el reto.
sin. Para lograrlo te dan un milln de pesos virtuales, Adems de participar de forma individual,
con los que debers crear un portafolio de inversin, tambin se otorgan premios de manera semanal a
el cual invertirs en la Bolsa Mexicana de Valores en los portafolios con mayor valor. De forma adicio-
tiempo real mediante un simulador. nal, puedes participar en grupo bajo la modalidad
Durante el tiempo que dura el reto, tendrs que ngeles Inversionistas en Facebook, y enfrentar al
comprar y vender acciones y dependiendo de su mo- mercado como lo hacen las sociedades de inver-
vimiento en el mercado podrs incrementar el valor de sin, en las que un comit toma las decisiones de
dicho portafolio. Al concluir el perodo, el concursante compra y venta de forma estratgica para tener un
que obtenga las mayores ganancias ser el ganador. mejor portafolio que los dems.
El concurso tiene una duracin de seis sema- El perodo de inscripcin es del 1 de agosto al
nas y este ao se entregaran alrededor de mil 30 de septiembre, y el reto arranca el 1 de octubre
premios, que van desde un celular hasta 500 mil. y finaliza el 15 de noviembre. Si deseas participar y
Considera que ganar el reto no depende del conocer ms acerca del reto ingresa a la pgina
azar, como en una rifa o en la lotera, sino de las www.retoactinverimagen.com.

28
TU BOLSILLO

Hora de administrar

Que el pago de la deuda no desequilibre tu bolsillo.

MILDRED RAMO
Colaboradora externa.

J
unto con la ola de construc- Aqu te presentaremos las suge- para otros gastos esenciales.
cin de vivienda de la ltima rencias que hicieron para Proteja Su 3. Familiarzate con los pro-
dcada corrieron ros de tinta Dinero tanto Fernando Soto-Hay, di- gramas que pueden tener las
con toda clase de recomendacio- rector de Tu Hipoteca Fcil, as como instituciones financieras. Como
nes para elegir hipoteca: cmo Agustn Pauln, gerente de Adminis- por ejemplo, Garanta Infona-
escogerla, cmo tramitarla, cules tracin de Cartera en el Infonavit. vit, ah puedes encontrar de
son las mejores, las peores, los qu manera y cundo puedes
contratos, las tasas Pon manos a la obra hacer pagos. Tambin tienen
Pero recorrer la extensa ruta 1. Conoce las condiciones de tu un programa de recompensas
para comprar casa a travs de un crdito. Para saber a qu te ests donde todos los que se mantie-
prstamo, llegar al hogar selec- comprometiendo es indispensable nen al corriente o se regularizan
cionado, cerrar la puerta y decir que conozcas los elementos b- pueden ganar la condonacin de
al fin solos no es el final de esta sicos de tu crdito, tales como: el una o hasta diez mensualidades,
pelcula. Todo lo contrario: en reali- saldo, las tasas de inters, el pago busca estar al corriente.
dad comienza una nueva etapa en mensual y la duracin del crdito. 4. Te conviene hacer pagos
la que durante los prximos aos 2. Ten un presupuesto perso- adelantados. Siempre ser re-
(de 15 a 20, en promedio) debers nal de ingresos y egresos, y ap- comendable que pagues lo ms
cubrir la deuda, en tiempos de gate a l. Con esto sabrs, cunto pronto posible el crdito para pa-
vacas flacas y gordas. te es posible gastar y siempre gar menos intereses, sobre todo
As que ya es tiempo de escribir tendrs considerado el dinero si la tasa de inters es variable.
sobre los cuidados que tienes que para cubrir la hipoteca, as como Esto te da muchos beneficios.
darle a la hipoteca para que en
todo momento est bajo control y
no merme tus finanzas personales.
La segunda vuelta
En Infonavit existe la posibilidad de contratar un segundo crdito
y esa operacin se trazar en pesos. No ocurre as con las primeras
hipotecas, que se adquieren en veces salarios mnimos, es decir, el
monto tender a incrementarse con la inflacin.

30
Por ejemplo, un crdito Info- len deudas a lo largo del tiempo y nedas como las UDIS (Unidades
navit se tramita a 30 aos y por l luego debas pagar todo de golpe. de Inversin) y VSM (veces salarios
pagars una tasa de inters. Pero 7. Aprovecha recompensas. mnimos) resultan muy caros.
si anticipas a capital, los intereses Si cuentas con un crdito Infonavit Si das prioridad al pago de
se calculan sobre el saldo pen- podrs participar en un sistema esta deuda mediante el ahorro
diente, y si disminuye el saldo de beneficios que se obtendrn y adelantas mensualidades, se-
puedes acabar de pagar hasta en al adelantar pagos, tales como guramente tendrs bajo control
18 aos o menos dependiendo de descuentos en mensualidades y el presupuesto en los siguientes
cunto adelantes. condonaciones de pago. aos y todo redundar en bien-
De acuerdo con los expertos, Para participar, tienes que darte estar y satisfaccin a la hora de
pagar 13.5 mensualidades por de alta en el sistema y mantener un pagar tu hipoteca.
ao (es decir, adelantar mes y historial de pago impecable, tam-
medio anualmente) reflejar bin puedes ganar una computa-
grandes beneficios en la reduc-
Dos de los
dora e internet entre otros premios.
cin del nmero de pagos y Si te encuentras ante algn ms populares
clculo de intereses. problema como: enfermedad,
Infonavit y Fovissste suelen
5. Siempre paga con base disminucin de ingreso o des- manejar crditos a 25 aos.
en t presupuesto de ingresos empleo, est la garanta Infona- Ahora bien, la ventaja de
y egresos (ver Proteja Su Dinero, vit, que te otorga beneficios y Fovissste es que el descuento
de enero 2013). Si hay gastos apoyos para que te mantengas al para el pago es mayor, por
como colegiaturas o algn servi- corriente de tu crdito. lo que termina ms rpido
cio mdico, la recomendacin es 8. Dedcelo. Otro atributo po- de cubrir su deuda.
que luego de cubrir lo urgente, a sitivo de las hipotecas es que son En tanto, el Infonavit
medida de lo posible, hagas anti- deducibles de impuestos. Revsa- amortigua sus largos plazos
cipos; eso bajar el plazo del cr- lo con tu contador y presntalo en mediante las aportaciones
dito y pagars menos intereses. la declaracin anual. bimestrales del 5% que
realiza el patrn, pues se
6. Paga a tiempo. No slo para 9. En pesos. Siempre que sea
van directamente a capital.
evitar sanciones, tambin porque posible, maneja esta deuda en pe-
esto permitir que no se te acumu- sos, pues los crditos en otras mo-

31
SCALE PROVECHO AL CRDITO

Pequeas grandes
ideas
Descubre qu se necesita para ser emprendedor y lo importante que son
las MyPymes en nuestro pas, esto y ms nos platica el Lic. Enrique Jacob
Rocha, Presidente del Instituto Nacional del Emprendedor, INADEM.

32
E
l trmino MiPyMES se refiere a
las Micro, Pequeas y Medianas
empresas en Mxico, tenemos que
hacer consciencia de lo importante que
son las MiPyMES, ya que representan el
99.8% del total de las empresas, generan
el 52% del PIB y el 72% de empleo en
nuestro pas1.
El apoyo a las MiPyMES es necesario
porque son parte estratgica de nuestra
economa, son grandes generadoras de
empleo, propensas a la innovacin, dinami-
zan la economa, suman gente a sectores
productivos, en general, son el corazn
econmico de un pas por todo lo que
representan para las familias, explica el Lic
Enrique Jacob Rocha, Presidente del INA-
DEM, Instituto Nacional del Emprendedor.
La mayor diferencia entre una micro, pe-
quea y mediana empresa radica en el n-
mero de personas que la componen, segn
el INEGI con datos del censo econmico de
2009 la clasificacin es la siguiente:
Microindustria: las empresas que
ocuparn hasta 15 personas y el valor de
sus ventas netas fueron hasta 30 millones
de pesos al ao.
Industria Pequea: las empresas
que ocuparn hasta 100 personas y sus
ventas netas no rebasarn la cantidad de
400 millones de pesos al ao.
Industria Mediana: Las empre-
sas que ocuparn hasta 250 personas
y el valor de sus ventas no rebasar la

1 Instituto Nacional del Emprendedor INADEM, 2013

33
SCALE PROVECHO AL CRDITO

cantidad de mil 100 millones de encarar la vida es lo que se cono- cin debes tomar en cuenta para
pesos al ao. ce como cultura emprendedora. que tengas ms herramientas y
Los emprendedores y las mi- El que emprende es aquel as dar el paso, El Instituto Nacio-
cro, pequeas y medianas empre- que encuentra oportunidades nal del Emprendedor (INADEM)
sas son pieza fundamental para la donde otros no las ven y no es un rgano administrativo
economa de Mxico, si conside- conforme con ello tambin las desconcentrado de la Secre-
ramos que el 99% de las empre- genera para que otros se vean tara de Economa, cuya firma
sas en nuestro pas pertenecen a beneficiados, comenta. de Decreto de creacin se llev
este segmento y adems generan Con relacin a saber si eres a cabo el 11 de Enero del 2013
7 de cada 10 empleos, en este una persona innovadora o em- por el Presidente del Repblica,
sentido, el Instituto, a travs de una prendedora, el Presidente del Licenciado Enrique Pea Nieto,
serie de convocatorias y progra- INADEM nos dice que la red respondiendo a la necesidad de
mas ayudar a todos aquellos que nacional para el emprendedor un ente de vanguardia que tenga
deseen acercarse y cumplan con contempla una herramienta de por objetivo instrumentar, ejecutar
los lineamientos establecidos para diagnstico para detectar estas y coordinar la poltica nacional de
crear, consolidar o hacer crecer aptitudes, y que, actualmente, se apoyo incluyente a emprendedo-
su empresa. afirma el Lic. Jacob. est desarrollando dicha herra- res y a las MiPyMES impulsando
mienta por medio de una meto- la innovacin, competitividad y
Emprendimiento, una actitud dologa de vanguardia que los la proyeccin en los mercados
Menciona que cuando hablamos ayudar a saber cules son las nacionales e internacionales.
de emprendimiento no debemos caractersticas de las personas y As mismo nos revela que este
limitarnos a clasificar esta palabra en dnde encaja su perfil. ao, el INADEM est destinando
a una actividad, sino que es nece- recursos al Sistema Nacional de
sario entenderla como una actitud, Qu es el INADEM? Garantas por el orden de los 3
en donde el emprendedor es un Si eres de las personas que mil millones de pesos con lo que
agente de cambio en su comuni- cuentan con un guardadito y se podrn respaldar crditos que
dad que hace de esta actividad adems tienes la idea de poner un otorgue la banca comercial por
y actitud un estilo de vida, y ese pequeo negocio para aumentar un monto superior a los 70 mil
conjunto de actitudes y aptitudes tus ganancias o crear una fuen- millones de pesos, beneficiando a
para decidir materializar una idea te de ingresos extra, pero no te cerca de 85 mil micro, pequeas y
en una realidad son lo que trans- terminas de convencer, nosotros medianas empresas.
forma el entorno, a esa forma de te diremos qu factores e informa- Gracias al efecto multiplicador

%LEMPRENDIMIENTONOSEDEBECLASICAR
como una actividad, sino debemos
entenderlo como una actitud

Lic. Enrique Jacob Rocha,


Presidente del Instituto Nacional del Emprendedor.

34
que se logra con el programa de garan-
tas, estaremos impulsando en prome-
dio 23 pesos de crdito por cada peso
aportado en garanta, pero sobre todo,
estaremos impactando en que las con-
diciones de crdito sean mejores, en la
bancarizacin de nuevas empresas y esta-
remos apoyando a que el crdito bancario
se canalice a donde ms se requiere,
puntualiza.
En cuanto a las acciones que el
INADEM est ejecutando para acercar el
financiamiento a la gente, se encuentra el
promover la competencia efectiva en el
sector e incentivar la entrada de nuevos
participantes, adems de impulsar el cr-
dito a las MiPyMES y los emprendedores.
Actualmente el Instituto cuenta con
aproximadamente con 18 convocatorias
que atienden muchas de las necesi-
dades de emprendedores y MiPyMES,
aplicar a ellas no tiene costo y slo
basta cumplir con los requisitos que se
establezcan en las reglas de operacin
de cada una de ellas.
Los invito a revisarlas, ya que fueron
publicadas en el Diario Oficial de la
Federacin y de hecho en nuestro portal
en internet se puede tener acceso:
www.inadem.gob.mx, seala.

Si requieres informacin ms especfica


o necesitas orientacin para tu negocio,
acrcate al Instituto Nacional del Emprendedor,
No faltes a LA SEMANA DEL
INADEM ubicado en Av. Insurgentes Sur
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Sotelo, Delegacin Miguel Hidalgo, C.P. 11200,
Mxico D.F. La entrada es gratuita pero te
recomendamos registrarte antes en la pgina
www.semanadelemprendedor.gob.mx, para
ms informacin llama al 01 (55) 5268 2000.
EN VOZ DE

Anglica
Mara $ETALLACMOLLEVARUNASNANZASSANAS

Qu tan importante consideras qu es Un buen hbito de Anglica Mara relacionado


inculcar en los nios el hbito del ahorro? con la administracin de su dinero?
Es muy importante inculcar el ahorro en los nios, a Nunca he sido buena para administrar mi dinero, me
m me lo inculcaron desde pequea. salvo de milagro.

Qu le recomendaras a los padres de Mxico Un mal hbito?


para hacer esta tarea ms sencilla? A veces gasto ms de lo que puedo. No lo aconsejo,
Lo que debemos hacer los paps es que cuando le des despus no duerme uno por las noches.
dinero a un nio, le ensees a guardar la mitad y con lo
dems que compren sus dulces o lo que quieran. Comenzaste a trabajar desde muy chica, al
igual que tu hija, Qu consejos recibiste
Qu consejos le dara la Novia de Mxico a para administrar tu dinero? , y cules le
las mams para estirar el gasto familiar? diste a Anglica Vale?
Tratar de comprar nicamente lo que se va a consu- Cuando yo era chica todo lo que gan en teatro,
mir, no hay que comprar ms de lo que se necesite. cine y tv, lo gast comprndome la ropa para cada

36
presentacin que haca. A mi hija pudimos juntarle Alguna vez has pensado en tu retiro? Cuentas
sus sueldos y cuando fue adolescente se produjo con algn plan financiero para ese momento?
su disco Lo siento. Le enseamos a ahorrar, y a m No, no cuento con ningn plan financiero, por eso no
tambin me ensearon, aunque en estas pocas es puedo ni pensar en el retiro.
difcil hacerlo.
Sabemos que actualmente vives en Miami,
En tu profesin hay momentos en que el tra- has notado diferencias en la forma en que
bajo no es tan constante cmo le haces para administran su dinero en Estados Unidos en
administrarte durante ese tiempo? comparacin con Mxico?
La verdad no me salvo, vivo tronndome los dedos pero Si claro, ellos s saben administrar su dinero; a noso-
Dios me salva siempre con trabajo para poder pagar. tros los mexicanos eso nos cuesta mucho trabajo.

Cmo es Anglica Mara al usar sus tarje-


tas de crdito es atrabancada o va pasito
a pasito (como dice una de sus canciones
ms famosas)?
Trato de ir paso a pasito, nunca he tenido problemas
con mi tarjeta de crdito.

Anglica Mara, inici su carrera artstica con tan


solo 5 aos de edad, realizando el papel de un
nio en la pelcula denominada Pecado. Para 1970
ya era una de las artistas ms queridas e impor-
tantes de habla hispana, lo que llev al periodista
Octavio Alba, nombrarla La novia de Mxico,
ttulo que ostenta hasta la fecha.
En su larga trayectoria artstica ha incursiona-
do en diversos mbitos participando en shows,
pelculas, telenovelas, obras de teatro, video
teatros, fotonovelas y programas de televisin,
adems cuenta con ms de 500 canciones gra-
badas en 64 CDs y ha sido galardonada con
ms de 244 premios en toda Amrica.

37
Invita:

Consulta las actividades


que se realizarn en los
estados de la Repblica:
www.condusef.gob.mx
01 800 999 80 80
@condusefMX
del 23 al 29
de septiembre
en el Zcalo de la
Ciudad de Mxico

Exposiciones conferencias obras de teatro talleres juegos rally financiero


stands informativos y otras actividades ms para toda la familia, sin costo.
CONSUMO CUIDADO
GAT y
CAT Tus aliados financieros

Redaccin: MATIANA FLORES*


Investigacin y anlisis: CINTLI MORENO

D ispones de una cantidad de


dinero y quieres depositar-
la en una cuenta de ahorro o
inversin y no sabes a qu institucin
acudir o qu cuenta elegir? Necesi-
tas contratar un crdito pero no sabes
quin te ofrece la opcin ms accesible
o barata? Como usuarios de productos
y servicios financieros, tendramos que
actuar de la misma manera que lo hace-
mos cuando compramos, por ejemplo,
un electrodomstico: revisamos marca,
precio, caractersticas y garanta.

*Colaboradora externa.

39
CONSUMO CUIDADO

Llevar a cabo este proceso, en el relacionados con la operacin, como Al igual que en el caso de la
caso de los productos financieros, en el caso de las comisiones, y asu- GAT, el CAT se calcula con una
es ms complicado porque tene- miendo que los intereses ganados metodologa establecida por Ban-
mos que estar familiarizados con se reinvertirn en un ao y que no se co de Mxico; sin embargo existen
algunos trminos que nos permitan realizar ningn retiro de dinero. diferentes elementos o componen-
compararlos, y adems, tenemos La Ley seala que todo pro- tes para su clculo, ah radica la
la desventaja de no encontrarlos ducto financiero que incluya la diferencia entre ellos, por ejemplo,
reunidos en un mismo lugar, como palabra ahorro o inversin en su entre el de publicidad y contrato.
s ocurre en el caso de los electro- denominacin, debe informar la De publicidad y propaganda.
domsticos. Generalmente, para GAT a sus clientes1 cuyo monto En la mayora de los casos, es
comparar productos financieros, es de inversin sea inferior a las 400 informacin de primera mano, sin
necesario desplazarnos a distintas mil UDIS ($1,979,339)2. embargo no te dejes llevar por esa
instituciones financieras (bancos, Si quieres obtener los ren- primera impresin, pues se calcula3
cajas de ahorro, y sofomes, en- dimientos ms altos, antes de con una tasa de inters promedio
tre otros); sin embargo, puedes contratar, verifica el monto de la del producto; lo que significa que
simplificar la bsqueda si reali- inversin para las operaciones a es un valor general, as que no ser
zas un recorrido virtual por las plazo el periodo que corresponda el definitivo para tu crdito.
pginas de las instituciones para , y el periodo de vigencia de la De contrato.
conocer algunos indicadores que oferta de la GAT de propaganda ste valor depende principal-
te permitirn seleccionar la mejor o publicidad, no contrates sin co- mente de la fecha de celebracin
opcin de acuerdo a tus nece- nocer estos elementos, podras no del contrato; la tasa de inters
sidades, aunque no te libera de recibir lo que esperas. con la que se calcula se deter-
acudir fsicamente a las dos o tres mina por el tipo de crdito y el
instituciones que, en tu bsqueda Costo Anual Total (CAT) cliente. Recuerda que las con-
virtual, te parezca que ofrecen En crditos, el CAT proporciona al diciones que contratas deben
los mejores productos. Conoce consumidor el costo que tendr un coincidir con lo que te ofrecieron!
cules son estos indicadores. crdito durante un ao, sin consi-
derar el IVA de las comisiones y
Indicadores de los intereses a pagar. El CAT es el indicador ms
sencillos de entender Este indicador (porcentaje importante para comparar
Para facilitar la comparacin de anual) facilita la comparacin el costo de los crditos;
productos financieros y realizar una del costo del financiamiento de sin embargo, existen
mejor eleccin segn tus intere- otros factores que debes
productos como tarjeta de cr-
considerar como: el tamao
ses, Banxico cre dos indicadores: dito, crdito automotriz, crdito
del pago, la periodicidad, el
hipotecario, crdito personal y
monto total a pagar por el
Ganancia Anual Total (GAT) crdito de nmina, entre otros, crdito, entre otros.
La GAT es un indicador, expresado que ofrecen las distintas entida-
en porcentaje anual, que permite des financieras. Pero verifica que
comparar los rendimientos finan- se trate del mismo producto y las
cieros antes de impuestos que mismas condiciones, recuerda
ofrecen las distintas cuentas de aho- que no es lo mismo comparar,
rro o de inversin menos los costos peras con manzanas!

1 Desde el 31 de marzo del 2011 deben informarlo.


2 Calculado al 22 de julio de 2013. Valor de la UDI $4.948347.
3 Supuesto para productos que ya se encuentran en el mercado.

40
Si deseas obtener ms informacin al respecto, tanto Banxico como
Condusef cuentan en sus pginas de internet con calculadoras del CAT

En el primer caso, en la pgina de inicio Desde nuestra pgina, www.condusef.gob.mx,


de Banxico www.banxico.org.mx, Condusef te permite consultar diversos simuladores
puedes accesar a calculadoras para y calculadoras que te ayudarn a encontrar y
diversos tipos de crdito con pagos fijos comparar, en un solo lugar, distintas instituciones,
o variables: personales, automotrices, esquemas de financiamiento y costos; a travs
hipotecarios, de nmina, para de clculos realizados con los datos que aportes,
adquisicin de bienes, de empeo, y lo que te permitir evaluar la opcin que ms se
de capital de trabajo. apegue a tus necesidades.
Para utilizarlas, necesitas tener a la
mano la siguiente informacin: Algunas herramientas que encontrars son:

- Periodicidad del pago: semanal,


quincenal, mensual, bimestral, Calculadoras: Simuladores:
trimestral, cuatrimestral, semestral, *Tarjeta de crdito *Crdito automotriz
anual y con un solo pago al *Pagos mnimos *Crdito personal y de nmina
vencimiento. *De ahorro e inversin. *Crdito hipotecario/Infonavit
*Envo de remesas, entre otros.
- Monto del Crdito, y de los pagos
peridicos, as como de cualquier otro
cargo adicional que deba cubrirse y
que no se haya incluido en los pagos
peridicos, todos sin incluir el IVA.

No olvides que la GAT y el


CAT son tus aliados para
la eleccin de cualquier
XOn8Oa

41
RETROALIMNTATE

Clasifcate y gana
Anatoma de tu alcanca MILDRED RAMO
Colaboradora externa.
El ahorro es indispensable para cumplir
las metas que nos tracemos a corto,
mediano o largo plazo. Contar con una
buena estrategia en este sentido nos
llevar al xito o al fracaso de stas, pero
sabes si el tipo de ahorro que manejas
es el adecuado para tus propsitos?

1. Elige la respuesta que ms se acerque a


tu definicin. Para ti, ahorrar es
a) Apartar dinero para enfrentar situaciones
inesperadas.
b) Destinar parte de tu ingreso para formar un
patrimonio para los tuyos o cuando ya no ests.
c) Prepararse para momentos importantes,
como el ser padre o algn aniversario.
d) Es una aspiracin que tienes muy presente, 4. Te sentiras muy satisfecho si el dinero
pero que no has logrado consolidar. de tus ahorros los gastaras en
a) Una reparacin mayor del automvil.
b) Adelantar pagos de tu hipoteca.
c) Un viaje para festejar algn cumpleaos.
2. De la siguiente lista de emociones, cules
d) Pagar tus deudas con las tarjetas de crdito.
son las que ms te impulsan a ahorrar?
a) Miedo / seguridad.
b) Ansiedad / tranquilidad.
c) Preocupacin / esperanza. 5. Qu tipo de instrumentos de ahorro
d) Estrs / confianza (quiz en exceso). has manejado para tu dinero?
a) Pagars bancarios, a plazos no mayores de
Ilustraciones: Rodolfo Pastrana.

dos meses, por si algo se ofrece.


3. Durante cunto tiempo has logrado b) Fondos de inversin a largo plazo
sostener tus ahorros? (la mayora).
a) De 6 meses a un ao. c) Fondos de inversin a corto plazo
b) Cinco aos o ms. (la mayora).
c) Un ao. d) Cuentas de ahorro y/o efectivo
d) Menos de un ao. guardado en casa.

42
Resultados:
Si tienes mayora de a), Mayora de b), Ahorrador Mayora de c), Ahorrador
eres un Ahorrador botn patrimonial. Si ests en este para los ciclos de la
de pnico. A este tipo de rubro el objetivo de tu ahorro vida. Este tipo de
ahorrador le gusta destinar es comprar una casa. Y ahorrador guarda dinero
su dinero a un fondo para aunque utilices un crdito segn la etapa de la vida en
emergencias econmicas hipotecario para adquirirla, la que se encuentre. Ahorra
que le ayude a solventar ests reuniendo recursos para irse de vacaciones,
desde un arreglo domstico para los gastos iniciales del para casarse, cuando
hasta un incendio o gastos crdito como: el enganche, decide tener hijos, para sus
de hospitalizacin. Y aunque gastos de investigacin, estudios, para su jubilacin;
la idea no es mala, lo ideal avalo y escrituracin. en fin ahorra planendolo
sera adquirir seguros para Buscas tener una propie- todo. Va previendo sus
este tipo de eventualidades. dad, pero tambin dejar un gastos fuertes por
Ahorrar para una emer- patrimonio a tus seres temporada y crea un fondo
gencia es importante, pues queridos, algo para heredar- para salir adelante de
si pierdes tu empleo cuentas les, ya sea en forma de manera similar al ahorro
con un ahorro para subsistir bienes o con alguna suma de para emergencias, aunque
mientras encuentras otro. Si dinero que logres reunir para aqu el destino del ahorro
eres ste tipo de ahorrador, ese fin. Es probable que este seguramente ser ms
los instrumentos de ahorro a tipo de ahorrador ya tenga su gozoso. A este tipo de
corto plazo, son tu opcin testamento. Si perteneces a ahorrador le conviene
pues necesitars tener ste rubro, lo ideal es que invertir a corto, mediano y
disponible tu dinero en caso ahorres en instrumentos a largo plazo, segn el
de emergencias. mediano plazo. tiempo que tenga para
cumplir con su plan.

Mayora d): Ahorrador jarabe de pico. Es quien dice que est ahorrando para cualquier cosa, pero
pocas veces logra reunir dinero, el cual se lo gasta a la velocidad de la luz. Se propone ahorrar, pero no
lo logra. Luego, disimula (miente) sobre el capital que no tiene. Una buena opcin para ayudarlo son los
Ilustraciones: Rodolfo Pastrana.

descuentos programados a su cuenta de nmina.


Para comenzar traza una meta alcanzable, en no ms de seis meses (para que no te desesperes), y
solicita a tu banco que te descuente cierta cantidad mensual para depositar en una cuenta
de depsito, Cetesdirecto o aportaciones voluntarias a tu Afore. Una vez que
pruebes las mieles del xito, no te costar trabajo elegir otros propsitos
que te lleven por este sano camino de las finanzas personales.

Fuentes: EGADE y Allianz Fondika.

43
PONLO EN LA BALANZA

Tu banco te cobra por el


pago de servicios?
P
or cercana, comodidad, y en ocasiones, rapidez; las ventanillas de los bancos son una de las primeras
opciones para realizar el pago de tus servicios cada mes, pero sabas que las instituciones bancarias
te pueden cobrar un cargo extra por el pago de servicios bsicos, como luz o telfono?
Para algunos bancos la comisin adicional depende de si eres cliente o no de la institucin bancaria, aun-
que tambin existen instituciones que no establecen cargo extra alguno. Por ello es importante que antes de
realizar un pago, siempre preguntes si existe alguna comisin por el pago de servicios, para que en caso de
as sea, acudas a la sucursal que ms te convenga.

Cunto te cobra tu banco por el pago de luz y telfono?


(Comisiones por el pago de servicios en ventanilla)
Clientes No clientes
Institucin Pago de Servicios Pago de Servicios
Pago de Luz (CFE) Telmex Pago de Luz (CFE) Telmex

No aplica1 $8.63 $8.63 $8.63

$8 $8 $8.62 $8.62

$0 $0 $0 $0

$0 $0 $0 $0

$0 $15 $0 $15

$0 $0 $10 $10

$0 $5 $0 $10

$0 $12.48 $0 $26

$0 $8 $0 $40

$0 $12 $0 $12

$0 $0 No aplica $10

Fuente: Registro de comisiones relativas a crditos y servicios de pago de Banco de Mxico.


No aplica: Indica que el banco no ofrece el servicio o no se considera para cobro de comisin.
Las comisiones no incluyen IVA.
Nota: La informacin contenida en el cuadro puede variar, por lo que se recomienda al usuario verificar antes de celebrar cualquier operacin
con la institucin elegida.
1 En ocasiones el banco no ofrece este servicio, o ste no se toma en cuenta para el cobro de comisin.

44
EN CINCO

Lleva tu sueldo BANCO 1


BANCO 2

a dnde quieras
sts inconforme con el banco donde depositan tu nmi-
na, porque no hay cajeros automticos cerca de tu casa o
porque no te ofrece los servicios que necesitas? Recuerda que
puedes cambiarte al banco que t quieras. A esto se le llama
portabilidad de nmina y es un trmite gratuito en todos los
bancos. Slo sigue los siguientes pasos:

Evala las opciones. Antes de tomar la Entrega tu solicitud. Al entregar

4
decisin de cambiarte, evala y compara la solicitud junto con los documentos

1
qu banco es el que te conviene para re- requeridos, te debern dar una copia
cibir el dinero de tu sueldo, considerando con el sello de la sucursal, la firma
algunos puntos, como: la cercana del ban- del ejecutivo y la fecha de recepcin,
co a tu domicilio y a tu trabajo, el nmero consrvala, pues la necesitars en
de cajeros automticos con el que cuenta, caso de existir algn problema con
los servicios adicionales que te ofrece, las transferencias.
las comisiones que te cobra por algunos
servicios, etc.

5
Espera a recibir tu primer sueldo.

2
Apertura una cuenta. Ya que te decidis- Concluido el trmite, el servicio debe
te por un banco, debes abrir una cuenta, comenzar a funcionar a ms tardar en
pues es en sta donde se transferir mes diez das hbiles contados a partir del
a mes el dinero de tu sueldo. Pregunta en da siguiente en que presentaste la
el banco de tu eleccin por los documen- solicitud. Si no es as contctanos para
tos que debers presentar. recibir asesora.

Solicita la transferencia. Acude a


cualquier sucursal del banco en el que

3
te depositan tu sueldo (cuenta orde-
nante) y pide un formato de solicitud Considera que antes de depositar tu sueldo
de transferencia. Ten disponible una en otro banco, la institucin que lleva tu
identificacin oficial, as como uno de cuenta de nmina original tiene el derecho
los siguientes documentos de la cuenta de retener las cantidades que le adeudes por
donde quieres recibir tu nmina: concepto de crditos o pago de servicios,
contrato, estado de cuenta, tarjeta de siempre y cuando lo hayas autorizado.
dbito (con tu nombre). Te los pedirn
al entregar el formato de solicitud.

46
JOS MARA ARAMBURU ALONSO

Horizontales
1. Banxico 2. Gnova. 3. Martimos. 4. Ilegales. 5. Abusivas.

1. Su funcin es proteger el poder adquisitivo de la moneda en Mxico.


2. Ciudad Italiana donde tuvieron impulso los primeros seguros.
1. Bansefi. 2. Filial. 3. Cetes. 4. CNBV. 5. Consar.

3. Cules fueron los primeros tipos de seguros en el mundo?


4. Clusulas de un contrato que van en contra de la norma.
5. Clusulas de un contrato que afecta el patrimonio de las personas.
HORIZONTALES

VERTICALES

Verticales
1. Ejemplo de un Banco de Desarrollo.
2. Institucin Financiera constituida de acuerdo a las leyes mexicanas con capital
mayoritariamente extranjero.
3. Bonos cupn cero del Gobierno, creados en 1978.
4. Una de sus actividades es supervisar que no exista lavado de dinero.
5. Autoridad que supervisa a las Afore.

47
Ubica la delegacin Condusef ms cercana a tu domicilio
www.condusef.gob.mx

Chiapas Oaxaca
Av. Central Poniente No. 1377 Violetas No. 218, (entre Palmeras,
En el D.F. y rea metropolitana esq. 13 Poniente Sur, Col. Centro 
Tuxtla Gutirrez, Chis., C.P. 29000 Oaxaca, Oaxaca., C.P. 68050
53 400 999 chiscond@condusef.gob.mx oaxcond@condusef.gob.mx

Chihuahua Puebla
Av. Francisco Zarco No. 2605 Boulevard Libramiento San Juan
Central
Col. Jardines del Santuario 
Av. Insurgentes Sur No. 762,
esq. Calle Guillermo Prieto Col. Reforma Sur la Libertad
Col. Del Valle, Del. Benito Jurez,
Chihuahua, Chih., C.P. 31020 Puebla, Pue., C.P. 72160
Mxico, D.F., C.P. 03100
chihcond@condusef.gob.mx puecond@condusef.gob.mx
asesoria@condusef.gob.mx

Norte Cd. Jurez (Chih.) Quertaro


Centro Comercial Galeras TEC, Av. Zaragoza Poniente No. 330
Prol. Molire No. 450 C, piso 1
Local 14-A, Planta Alta, 
Col. Ampliacin Granada
Col. Fuentes del Valle, Col. Centro, Quertaro, Qro., C.P. 76000
Del. Miguel Hidalgo,
Cd. Jurez, Chih., C.P. 32500 qrocond@condusef.gob.mx
Mxico, D.F., C.P. 11520
juacond@condusef.gob.mx
mencond@condusef.gob.mx
Quintana Roo
Oriente Durango Av. Tulum No. 96 y 97 esq. Calle Agua,
Hidalgo No. 105 Norte, Mza. No. 15 Supermanzana No. 4
Azafrn No. 18, esquina con Eje 3 Oriente
Zona Centro Durango, Dgo., C.P. 34000 Cancn, Q. Roo, C.P. 77500
piso 4, Col. Granjas Mxico,
dgocond@condusef.gob.mx qrcond@condusef.gob.mx
Del. Iztacalco, Mxico, D.F., C.P. 08400
meorcond@condusef.gob.mx
Estado de Mexico San Luis Potos
Av. 5 de mayo No. 808, local 11 Av. Real de Lomas No. 1005, P.B,
Sur
Plaza Comercial Valle Don Camilo Fracc. Lomas, cuarta seccin
Candelaria No. 33, Col. Los Reyes Coyoacn,
Fracc. Valle Don Camilo San Luis Potos, S.L.P., C.P. 72216

Toluca, Edo. de Mex., C.P. 50150 slpcond@condusef.gob.mx
Del. Coyoacn, Mxico, D.F., C.P. 04380
mexcond@condusef.gob.mx
mescond@condusef.gob.mx
Sinaloa
Guanajuato Av. Insurgentes Sur 790 A-4,
Calz. de los Hroes No. 522 Col. Centro Sinaloa
Col. Andrade, Len, Gto., C.P. 37370 Culiacn, Sinaloa C.P. 80120
gtocond@condusef.gob.mx sincond@condusef.gob.mx

Guerrero Sonora
De los estados: Av. Costera Miguel Alemn No. 707 Dr. Ignacio Pesqueira No. 170

01 800 999 80 80 


Fracc. Magallanes
esq. con Madrid, Col. Prados del Centenario
Hermosillo, Son., C.P. 83260
Acapulco, Gro., C.P. 39670 soncond@condusef.gob.mx
Aguascalientes grocond@condusef.gob.mx
Av. Francisco I. Madero No. 322 Tabasco
Zona Centro, Aguascalientes, Ags. Hidalgo Av. Csar Sandino No. 741, PB,
C.P. 20000 Blvd. Valle de San Javier 302, Col. Primero de Mayo,
agscond@condusef.gob.mx Piso 1, Fracc. Valle de San Javier C.P. 86190, Villahermosa, Tab.
Pachuca, Hgo., C.P. 42086 tabcond@condusef.gob.mx
Baja California hgocond@condusef.gob.mx
Jos Ma. Velasco No. 2789 P.B. Tamaulipas
Zona Urbana Ro, Tijuana, B.C., C.P. 22010 Jalisco
co Dr. Carlos Gonzlez Salas No. 101
bcncond@condusef.gob.mx 

 Locales 3, 4, 5 y 6 Col. Vista Hermosa
No. 2032,
2, pisos 2 y 4 Col. Arcos Sur
32, Tampico, Tamps., C.P. 89349
Baja California Sur Guadalajara,
ajara,
jara, Jal., C
C.P. 44100 tampscond@condusef.gob.mx
Av. Baja California Sur No. 510 jalcond@condusef.gob.mx
@condusef.gob.mx
@condusef.
entre Ignacio Allende y Normal Urbana, Tlaxcala
T
Fracc. Perla, La Paz, B.C.S., C.P. 23000 Michoacn
n Av. Mariano Snchez No. 32,
Av
bccond@condusef.gob.mx Av. Camelinas
inas No. 33233, d
desp. 209 casii eesq. con Guerrero, Col. Centro
Fracc. Las Amricas,
mricas, Morelia,
lia, Mich. C.P. 58270
M elia, Tlaxcala,
Tlaxcaca Tlax., C.P. 90000
Campeche michcond@condusef.gob.mx
dusef mx
m tlaxcond@condusef.gob.mx
tlaxcondond@
Calle 10 Paseo de los Hroes
No. 290-A, Barrio San Romn Morelos Veracruz
Campeche, Camp., C.P. 24040 Av. Alta Tensin No.
o. 156, Juan Enrqu
Enrquez
u No. 128 esq. Xicotncatl
campcond@condusef.gob.mx esq. Gustavo Daz Ordaz,
az, Col.
Co Cantarranas
arra
rranas Ricardo
do Flores Magn
Col. Ricard
Cuernavaca, Mor., C.P. 62440
244 Ver., C.P. 91900
Veracruz, V
Coahuila morcond@condusef.gob.mx vercond@condusef.gob.mx
vercond@c@c
Blvd. Independencia No. 2120 Ote.
P.B. Local A, Col. Estrella Nayarit Yucatn
Torren, Coah., C.P. 27010 Calle San Luis 136 Sur Col. Centro Calle 29 No. 479
479,
79 esq. con 46 A
coahcond@condusef.gob.mx Tepic, Nay., C.P. 63000 Fracc. Gonzalo G
Guerrero
naycond@condusef.gob.mx Mrida, Yuc., C.P.
P. 997115
971
Colima yuccond@condusef.gob.mxgob.mx
Av. Constitucin No. 2171, Nuevo Len
Local 4, 5 y 6, Morelos No. 133 Oriente, piso 9 Zacatecas
Zaca
Col. Residencial los Olivos Condominio Monterrey, Zona Centro Blvd. Lpez
pez Mateos No. 103
103-C,
Colima, Col., C.P. 28017 Monterrey, N. L. C.P. 64000 Interior 1, Col. Centro, Zacatecas,
atec Zac. C.P. 98000
colcond@condusef.gob.mx nlcond@condusef.gob.mx zaccond@condusef.gob.mx
QUEJAS O DENUNCIAS
EN CONTRA DE SERVIDORES
PBLICOS DE LA CONDUSEF
Porque nos interesa promover la transparencia de la gestin
pblica y lograr la participacin ciudadana, ponemos a tu
disposicin los medios para presentar una
QUEJA O DENUNCIA EN CONTRA DE SERVIDORES PBLICOS
DE LA COMISIN NACIONAL PARA LA PROTECCIN Y DEFENSA
DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS

1. PERSONALMENTE 4. PGINA DE INTERNET


acudir al 9 piso, y presentarse http://www.condusef.gob.mx
en el rea de Quejas. en el sitio del rgano Interno
de Control.
2. VA TELEFNICA
por lnea directa o a los 5. CORREO ELECTRNICO:
nmeros 54 48 71 80 y yolardz@condusef.gob.mx
01 800 71 71 774. atencin de la Lic. Yolanda
Rodrguez Snchez.
3. POR BUZONES
instalados en las reas de
atencin al pblico.

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Lic. Adolfo Gonzaga Rodrguez Mndez Aydanos a combatir Av. Insurgentes Sur
agonzaga@condusef.gob.mx la corrupcin No. 762, Piso 9,
54 48 71 77 y 54 48 71 85 Col. Del Valle,
Mxico, D.F. 03100
TITULAR DEL REA DE RESPONSABILIDADES Delegacin Benito
Y TITULAR DEL REA DE QUEJAS Jurez.
No permitas
Lic. Francisco Javier Castaeda Olascoaga irregularidades, Horario
fcastaneda@condusef.gob.mx estamos para servirte
de atencin:
54 48 71 75
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SANCIONAR LAS CONDUCTAS INDEBIDAS, de 9:00
SATISFACER LAS NECESIDADES Y EXPECTATIVAS a 18:00 horas.
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