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UNIVERSIDAD DE EL SALVADOR

FACULTAD MULTIDISCIPLINARIA DE OCCIDENTE


DEPTO. DE CC.SS., FILOSOFA Y LETRAS

Informe sobre:
Cheques Sobregirados

Docente:
LIC. Oscar Cea

Curso:
MICROFINANZAS: CAJERO Y ASESOR DE CRDITOS

Estudiante:
Reina Gutirrez, Edwin Armando RG10019

CICLO I
SANTA ANA, 29 DE MARZO DE 2014.

Su banco y los cheques rechazados


Para entender qu es un cheque sobregirado propongamos un ejemplo:
Yo tengo en mi cuenta guardados $500 y extiendo un cheque por $550; por
tanto, ese cheque esta sobregirado por $50. En conclusin, gast ms de lo que
tenia disponible.
Si usted es como la mayora de las personas que tienen una cuenta corriente,
las probabilidades indican que por lo menos se le ha rechazado un cheque en el
pasado. "Rechazo de un cheque": Significa que emiti un cheque por ms dinero del
que tena en su cuenta. Es como para empezar vergonzoso y en el peor escenario,
posiblemente un error financiero muy costoso. Pero el rechazo de un cheque es slo
una manera en la que puede sobregirar su cuenta. Tambin puede:

Realizar un compra con tarjeta de dbito


Realizar una extraccin por cajero automtico o
Realizar un pago bancario automtico

Si trata de sobregirar su cuenta utilizando una tarjeta de dbito, un pago


bancario automtico o por medio de una extraccin por cajero automtico, dichas
transacciones pueden simplemente denegarse. Si emite un cheque por un monto
superior al dinero con el que cuenta, el banco devolver el cheque al negocio o a la
persona a quien le emiti el cheque con una marca de "fondos insuficientes". En ese
caso su banco cobrar un cargo por la transaccin Y la persona o compaa a la que
le emiti el cheque tambin podr cobrarle un cargo por cheque devuelto.
Otra posibilidad, sin embargo, es que su banco pague el cheque utilizando lo
que se denomina proteccin por sobre giro. Una nueva ley federal promulgada el 1
de julio respecto a los planes de proteccin de sobregiro puede afectar en la manera
en que reaccione su banco y en lo que le costar si tiene un rechazo de un cheque o
utilice el sobregiro de la cuenta. La mayora de los bancos cuentan con dos maneras
de manejar a los clientes que sobregiran las cuentas: planes de cortesa de
proteccin de cheques rechazados y de proteccin de sobregiro tradicional. Veamos
ambos planes.
Una ley federal sobre planes de cobertura de sobregiro podra afectar la forma
de reaccionar de su banco y lo que le costara a usted si hara rebotar un cheque o
sobregirara su cuenta. La mayora de los bancos cuentan con dos maneras de
manejar a los clientes que sobregiran las cuentas: planes de cortesa de proteccin
de cheques rechazados y de proteccin de sobregiro tradicional. Veamos ambos
planes.

Proteccin de cheques rechazados de cortesa. La mayora de los bancos


extienden en forma automtica una forma de "proteccin de cortesa" para los
tenedores de cuentas que ocasionalmente tienen un rechazo de un cheque o
sobregiran la cuenta de alguna otra manera. El banco cubrir su cheque (lo que
significa que le pagar al negocio o a la persona a quien se le haya emitido el
cheque) pero luego le cobrar un cargo de sobregiro por cada tem - es decir,
cada cheque presentando, cuenta pagada o transaccin de tarjeta de dbito. Los
bancos generalmente establecen un lmite respecto al monto total de sobregiro
de la cuenta, por ejemplo $300, $500 o $1.000, incluyendo cargos. Adems del
cargo de sobregiro el banco tambin puede cobrar un cargo diario ($5 - $15) por

cada da que la cuenta est sobregirada. Las normas de los bancos varan de
manera que asegrese de conocer la forma en que su banco maneja los cheques
rechazados y qu proteccin automtica, si la hubiera, tiene en su cuenta.

Plan de proteccin de sobregiro tradicional. El plan de proteccin de sobregiro


tradicional es en realidad una lnea de crdito o prstamo que debe solicitar en
su banco. Una vez aprobado, cualquier monto que sobregire de su cuenta estar
cubierto con los fondos disponibles a travs de la lnea de crdito. Necesitar
abonar intereses sobre el prstamo y posiblemente un cargo anual. Es
importante recordar que esto es un prstamo. Mientras que puede ser menos
oneroso que los cargos acumulados por medio de la proteccin de cheque
rechazado de cortesa, sigue siendo un prstamo que requiere su solicitud, la
aprobacin y le costar dinero por intereses y posiblemente cargos.

Los bancos deben informar sus cargos y tarifas totales en concepto de cobertura
de sobregiro (ya sea que se trate de una cobertura de cortesa o de un plan
tradicional de sobregiro) cuando los clientes abren una cuenta y en los extractos de
cuenta peridicos que los clientes reciben electrnicamente o por correo. Adems,
se les prohbe a los bancos utilizar publicidad posiblemente engaosa respecto a la
proteccin de sobregiro para cheques rechazados.
Ya sea que considere abrir una cuenta por primera vez o que ya tenga una
cuenta corriente, debe estar seguro acerca de las polticas de sobregiro y las
opciones de su banco con el fin de garantizar que usted paga el menor monto
posible por el sobregiro accidental de su cuenta. Especficamente, pregntele al
cajero o al representante de servicio al cliente:

Cmo puedo saber si sobregir mi cuenta? Alguien del banco me llamar o


enviar un correo electrnico el da que sobregire la cuenta? Las transacciones
de extracciones por cajero automtico o por tarjeta de dbito me alertarn que
estoy prximo a sobregirar mi cuenta de manera de tener una alternativa para
cancelar la transaccin? Se me alertar electrnicamente cuando un pago
automtico producir un sobregiro? Se me enviar una notificacin por correo
antes de que se cobre un sobrecargo?

Si se me rechaza un cheque o sobregiro la cuenta de alguna otra manera,


cunto tiempo tengo para depositar el dinero en la cuenta para cubrir el costo?

Si alguien presenta un cheque que he emitido y no hay suficientes fondos en mi


cuenta, brindan proteccin para cheques rechazados de cortesa de manera
que le abonarn a la persona o negocio a quien le emit el cheque O devolvern
el cheque sin pagar al pagador con la indicacin de "fondos insuficientes" y
luego me efectuarn un cargo por el cheque rechazado?

Si brindan proteccin para cheques rechazados de cortesa, Qu penalidades


cobran por la proteccin: cargos por tems individuales, cargos diarios, etc.?

Permiten el sobregiro de efectivo de mi cuenta utilizando una tarjeta para


cajero automtico? Qu penalidad existe por hacerlo?

Est permitido hacer compras utilizando la tarjeta de dbito del banco por un
monto superior al que tengo en la cuenta o se denegar la compra? Qu
penalidad existe por hacerlo?

Informan los cheques rechazados o las actividades de sobregiro de la cuenta


(ya sea por tarjeta de dbito o cajero automtico) a agencias crediticias?

Se acreditan en mi cuenta los depsitos en el mismo da hbil? De no ser as,


cunto tiempo lleva para que aparezca el depsito en mi cuenta?

Si solicito una lnea de crdito para sobregiro, Qu tasa de inters se cobrar


por el dinero usado de esa lnea de crdito para cubrir cualquier cheque
rechazado o sobregiro?

Adems de la proteccin de cheques rechazados de cortesa y las lneas de


crdito de sobregiro tradicionales, existen otras opciones para cubrir la brecha que
se genera cuando accidentalmente sobregira la cuenta. Por ejemplo, usted:

Puede asociar su cuenta de ahorro a la cuenta corriente. De esta manera si


sobregira la cuenta corriente el banco automticamente transferir fondos de su
cuenta de ahorro para cubrir la diferencia. Consulte con un representante del
banco para conocer si ofrecen esta opcin y, de ser as, qu cargos aplican para
el servicio.

Puede asociar su cuenta corriente a una tarjeta de crdito del banco. Algunos
bancos permitirn que sus clientes asocien las cuentas corrientes a tarjetas de
crdito emitidas por el banco (las que se deben solicitar y obtener aprobacin).
Luego se sobregira la cuenta corriente, ese monto se aplicar como un adelanto
de efectivo de la tarjeta de crdito. No obstante, sea cuidadoso ya que tendr
que pagar un cargo por adelanto de efectivo e intereses sobre el cargo, siendo la
tasa de inters para adelanto de efectivo mucho ms alta que los intereses que
se cobran sobre compras.

Si bien brinda tranquilidad saber que cuenta con algo para cubrir un exceso
accidental (como la proteccin de cheques rechazados de cortesa, la posibilidad de
asociar una cuenta a una tarjeta de crdito o caja de ahorro o contar con una lnea
de crdito para sobregiro), no sustituyen el monitoreo cuidadoso de su cuenta, la
conciliacin de su chequera y asegurar de que no sobregira su cuenta. Cada vez que
sobregira la cuenta, abonar ms por la transaccin debido a los cargos,
penalidades y/o intereses. Ese dinero aumenta muy rpidamente y genera un ciclo
en donde se torna difcil desandar el camino del saldo negativo de la cuenta
corriente. Deposite dinero en su cuenta tan pronto como sepa que haya sobregirado
la misma para evitar acumular cargos y penalidades.
Para evitar la posibilidad futura de que se le rechace un cheque, asegrese que:

Ingrese en su registro de cheques todos los cheques, extracciones y depsitos


por cajero automtico (y los cargos de cajero automtico!), cargos por pagos en
lnea y compras con tarjeta de dbito.

Controle el registro de cheques por lo menos una vez por mes contra los
resmenes de cuenta que le enva su banco. Puede que descubra cargos
cobrados adicionales (es decir, cargos por mantenimiento mensual, cargo por
pedido de cheques, etc.) o depsitos efectuados (es decir en caso de que tenga
una cuenta que devenga intereses) en su cuenta que no se tomaron en
consideracin al momento de emitir cheques.

Consulte con el banco para que le brinde una resea clara respecto de los
cargos habituales por los que ser responsable en la cuenta corriente que haya
elegido.

Asegrese de tener presente el tiempo que lleva cuando deposita un cheque


para que se efectivice en su cuenta de modo que no sobregire la misma en
forma accidental porque consider que el cheque ya haba sido efectivizado. La
mayora de los bancos efectivizan cualquier depsito que se realice despus de
las 2:00 pm el siguiente da hbil de manera que, por ejemplo, si realiza un
depsito a las 3:30 pm de un viernes no se acreditar en la cuenta hasta la
maana del lunes, como muy pronto. Verifique tambin la poltica del banco
acerca de los depsitos grandes: puede que lo retengan por ms de 24 horas lo
que afectar el saldo y podr producir que accidentalmente sobregire su cuenta.

Haga clic aqu para acceder a un artculo til sobre "Cmo controlar el registro
de cheques" para aumentar su confianza acerca de cmo administrar mejor su
cuenta corriente y evitar la vergenza y el costo de que se le rechace un cheque.