Antes de sacar un prestamo

El Costo Financiero Total (CFT) es la principal variable que se debe tener en cuenta al elegir un
prstamo personal, prendario o hipotecario, ya que es el mejor indicador del costo global que deber
afrontar el cliente. El CFT est compuesto por la tasa de inters nominal anual (TNA) y por todos
aquellos cargos asociados a la operacin que no implican la retribucin de un servicio efectivamente
prestado o un genuino reintegro de gastos.
Estos cargos pueden ser peridicos, por una nica vez, un monto fijo o una tasa calculada sobre el
monto del prstamo, el capital adeudado o la cuota.
Si bien la TNA es una variable importante, cuando se eligen alternativas de financiacin es mejor
comparar los CFT, ya que al incluir los costos adicionales en el clculo, una TNA baja puede
traducirse en un mayor CFT si estos son mayores.
Para aclarar ms este punto, sigamos el siguiente ejemplo para un prstamo de $20.000 a 3 aos de
plazo, de acuerdo al sistema de amortizacin francs y pagos peridicos mensuales.

eTasa de
inters
bsica
Gastos de
evaluacin y
otorgamiento

Banco A

Banco B

11%

10%

Sin cargo

$500 (al
momento de
otorgar el
crdito).

Gastos de
Sin cargo
$11
mantenimiento
mensuales
de la cuenta y
asociados
Seguro de vida
mensual sobre
saldo de deuda
Costo
Financiero
Total

0,04%

0,09%

12,10%

14,96%

En este ejemplo, si bien el banco A ofrece una mayor tasa de inters, los menores gastos asociados
hacen que este prstamo sea ms conveniente.
Aunque no se explicite en el ejemplo, hay que tener en cuenta la influencia temporal. Las diferencias
en el cronograma de pagos, an cuando todo lo dems permanezca constante, determinarn que los
CFT sean diferentes. Realizar un pago hoy o hacerlo ms adelante tiene efectos diferentes. A mayor
postergacin del momento del pago, menor ser el CFT, y viceversa.

Por lo tanto, al consultar por un prstamo se deben tener en cuenta todos los gastos, las fechas de los
diferentes pagos, y optar por el de menor costo financiero total. El Banco Central establece ciertos
componentes del Costo Financiero Total, entre los que se encuentran los siguientes: La TNA, dados
el nmero de cuotas, la periodicidad y el sistema de amortizacin, determina la cuota
pura. Gastos de evaluacin del cliente que solicita el prstamo. Gastos de evaluacin de los
solicitantes de las financiaciones. Gastos de contratacin de seguros (de vida, de incendio,
etc.). Gastos de apertura y mantenimiento de cuentas de depsitos y los vinculados a tarjetas de
crdito y/o compras asociadas a las financiaciones. Erogaciones por envo de avisos de dbito y
otras notificaciones. El CFT se expresa en forma de tasa efectiva anual, en tanto por ciento con dos
decimales. Los bancos estn obligados a exponer en pizarras, colocadas en sus sucursales,
informacin sobre tasas de inters de las lneas de crdito ofrecidas como as tambin el
CFT.Adems, cuando los bancos hacen publicidad de sus crditos deben adjudicarle al CFT mayor o
igual importancia -en trminos de tamao y tiempo- que la asignada a la TNA, la cantidad de cuotas
y/o su importe. Para el caso de operaciones pactadas a tasa variable, el CFT se calcula en base a la
tasa vigente al momento de su concertacin, y deber quedar claro que este costo se modificar cada
vez que vare la tasa de inters. El CFT debe analizarse para cada caso, porque hay factores que
varan segn cada persona. Por ejemplo, la edad del cliente determina una variacin debido al seguro
que paga. Los costos de envo de la documentacin, los antecedentes del cliente y los costos de
averiguacin de esos antecedentes, o el menor riesgo que tiene el prstamo por la presentacin de una
garanta, son ejemplos de factores que hacen variar el costo final del prstamo. El plazo, el monto, el
sistema de amortizacin, y el cobro o la exencin de cargos, son otros elementos que determinan el
CFT. En sntesis, el CFT es el resultado de todas las pautas y los gastos que se fijen en la relacin
entre el banco y el cliente. La diferencia de CFT entre prstamos refleja, adems de eventuales
diferencias de costo, condiciones particulares de la operatoria o del propio cliente. Por esta razn, el
Banco Central incluy en el Rgimen de Transparencia prstamos tipo (personales, hipotecarios y
prendarios) para ofrecer al pblico informacin sobre un producto homogneo que permita una
efectiva comparacin.
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