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Agricultura

FOTO: FUNDACIN CODESPA.

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Diversos programas impulsados por la banca de desarrollo buscan que el sector agrario y rural mejore su calidad de vida.

En busca de la

bancarizacin agraria y rural

en la regin

En Amrica Latina y el Caribe (ALC) an existe una baja


profundizacin financiera y una excesiva concentracin de cartera
en pocas ciudades. Sin embargo, tambin hay muchas iniciativas
que buscan la inclusin y descentralizacin financiera. Conozcamos
algunas de ellas.

i comparamos el grado de profundizacin financiera y bancarizacin


es decir, el porcentaje de crditos y depsitos sobre PIB que tienen los
pases de la regin con respecto al resto del mundo, el mejor ubicado
es, una vez ms, Chile con colocaciones que lo ponen en el puesto 52 y una
cartera pasiva que lo coloca en el puesto 63 del ranking mundial.
La diferencia con los primeros lugares es an enorme. Por ejemplo, el crdito
bancario al sector privado como porcentaje del PBI en Chile es de 57.2%
versus el 307.5% de Pases Bajos, el nmero uno del ranking. En cuanto a los
depsitos el indicador para Chile es de 46% y en el lder Argelia, 565%.
A la baja profundizacin financiera se agrega la excesiva concentracin
geogrfica de los servicios financieros en las principales ciudades. Por ejemplo,
la concentracin de crditos va desde el 62% en Colombia (Bogot y Antioquia)
hasta el 85.3% en Chile (regin metropolitana que incluye a Santiago, la capital
del pas).
Asociacin Latinoamericana de Instituciones Financieras para el Desarrollo

Agricultura

Concentracin geogrfica de los depsitos y cartera de crditos en


2009 en Amrica Latina (%) 1/

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Pases

Depsitos

Cartera de prstamos

Bolivia

77

72

Brasil

70.9

75.3

Chile

85.3

73.6

Colombia

62

45
60.5

Ecuador

63.8

Honduras

63.5

85.3

Mxico

n.d.

59.5

Per

78.5

84.8

Fuente: Superintendencias, Bancos Centrales y Bancos de Desarrollo.


Elaboracin: Programa de Estudios Econmicos e Informacin de ALIDE.
1/ Bolivia: Santa Cruz y la Paz. Brasil: Regin Sureste (Sao Pablo, Minas Gerais, Ro
de Janeiro y Espirito Santo. Chile: Regin Metropolitana. Colombia: Bogot y Antioquia.
Ecuador: Quito y Guayaquil. Mxico: Distrito Federal y Nuevo Len (excluye cartera
de consumo y vivienda). Honduras: Francisco Morazn (Tegucigalpa) y Cortez (San
Pedro de Sula). El Salvador: San Salvador y La Libertad.

Por su parte, la cartera de prstamos


est en el rango de 45% en Colombia
(Bogot y Antioquia) y 85.3% en
Honduras (departamentos de Francisco
Morazn, incluye a la capital:
Tegucigalpa, y Cortez, incluye a San
Pedro de Sula).
Los indicadores que se ven en el
recuadro reflejan que adems de la
exclusin por tamao de empresa
o sector productivo, persiste un
centralismo que no facilita el acceso
a los servicios financieros a las
poblaciones de las zonas rurales,
donde estn los ms pobres de la
regin. Trabajar por la inclusin y
descentralizacin financiera con
productos innovadores y tecnologas
apropiadas para esas zonas es un
desafo permanente de las instituciones
financieras de desarrollo (IFD).

microfinanzas urbanas al sector rural.


Para su diseo y operacin, el Banco
do Nordeste de Brasil (BNB) estableci
alianzas con diferentes actores, entre
ellos, el Ministerio de Desarrollo
Agrario, la Cooperacin Tcnica
Alemana (GTZ) y el Instituto Nordeste
Ciudadana (INC), donde cada uno
realiza parte de las funciones el
programa y unen esfuerzos para llevar
el financiamiento a las zonas rurales.

rurales de Brasil

En lo operacional el programa se destaca


porque est basado en la atencin del
cliente por un profesional especializado;
el uso de una metodologa adecuada a
las actividades del microcrdito rural (que
se adapt a las diferencias regionales y
culturales, y que incluso han llevado a
algunas variaciones dentro del propio
modelo urbano); promocin y atencin
en el lugar de trabajo del agricultor;
acompaamiento sistemtico en la
propia comunidad rural; identificacin
de las necesidades financieras del
cliente; y orientacin para transformar la
agricultura de subsistencia en agricultura
sostenible.

El programa brasileo Agroamigo


adapta la metodologa de las

Con esta metodologa se toma en


consideracin la idiosincrasia y las

ALGUNAS INNOVACIONES EN LA
BANCA DE DESARROLLO
Agroamigo y las microfinanzas

Revista ALIDE / enero-marzo 2011

particularidades de la comunidad
rural, que involucra una serie de
aspectos culturales que tambin pesan
en el crdito. Adems, se identifican
otras necesidades financieras, que
pueden segmentarse, como es el caso
de los seguros que demanda este
segmento.
A mayo de 2010, el programa
Agroamigo estaba presente en 158
agencias del banco, atendiendo
a 1,856 municipios del nordeste
brasileo y el norte de Minas
Gerais, contando con una cartera
acumulada de US$ 758 millones,
correspondientes a 945,312
financiamientos. La cartera activa es
de US$ 390 millones, contemplando
563,288 operaciones con un 3% de
morosidad.
El PRIDER y la inclusin en el Per

El Programa Inclusivo de Desarrollo


Empresarial Rural (PRIDER) fue
implementado en el Per por la
Corporacin Financiera de Desarrollo
(Cofide), con el propsito de mejorar
a travs de la inclusin econmica
las condiciones de vida de las familias

Brasil ha sido un caso


de xito para atender
a la poblacin de bajos
recursos con baja
capacidad de ahorro
y que se ubica en
situaciones geogrficas
complicadas y tambin
con mucha dispersin
en la distribucin de la
poblacin.

En otras palabras, el PRIDER busca


que las familias adopten una
racionalidad de mercado y orienten
la produccin a maximizar la
rentabilidad mediante un uso intensivo
y sostenible de sus recursos.
Tiene tres etapas de maduracin
empresarial de las unidades familiares
participantes:
1) las Uniones de Ahorro y Crdito, en
las que se asocian por un perodo
indefinido, 10 a 30 familias;
2) las cadenas productivas, con
familias organizadas por el
perodo que establece su contrato
(agricultura por contrato); y
3) empresas con capital accionario
difundido, ya sean de produccin
agrcola o comercializadoras o
acopiadoras o de otro tipo, en
las que el 70% de las acciones
pertenece a las unidades familiares,
las que llegan a decenas, e incluso
a centenas.
La metodologa cuenta, adems,
con la estructuracin de tres mbitos
que contribuyen a hacer viable el

Economa de
Subsistencia

desempeo de las unidades familiares:


1) las Oficinas de Desarrollo
Empresarial Local (ODEL), que
reorientan las prioridades de
inversin en infraestructura del
distrito, a fin de satisfacer las
necesidades ms urgentes de
la poblacin (ejemplo tpico es
revestir canales de riego o de una
red de agua potable, en lugar de
proyectos de ornato pblico);
2) los Crculos de Empresarios
Aliados, las familias campesinas
tienen acceso a mercados que
demandan productos de alto
valor agregado, as como a las
tecnologas de punta necesarias
para desarrollar esos cultivos; y
3) las Instituciones Financieras Aliadas,
con disposicin a trabajar con
UNICAS precalificadas como sus
clientes, contra avales solidarios
de sus integrantes, con lo cual las
familias pueden tener acceso a
fondeo de la banca comercial para
hacer sus inversiones.
Como resultado de este programa
aumentaron los ingresos familiares en
hasta el 100%; se logr generar una
fuente financiera que provee capital de
trabajo y fondos de emergencia para

las familias participantes, con servicios


acordes con las necesidades locales;
se redujo drsticamente los intereses
del lugar (de un 30% mensual que
cobraban los prestamistas locales al
5% promedio del PRIDER.
Corresponsales bancarios
y banca mvil

Brasil ha sido un caso de xito


para ofrecer algunas alternativas
de solucin a esta problemtica de
atender a la poblacin de bajos
recursos con baja capacidad de
ahorro y que se ubica en situaciones
geogrficas complicadas y tambin
con mucha dispersin en la
distribucin de la poblacin.

Agricultura

de zonas rurales en situacin de


pobreza (economas de subsistencia).

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Desde la dcada pasada Brasil


empez a utilizar la figura de
corresponsales bancarios, esto es,
agentes que actan por cuenta y
orden de los bancos, y que permiten
acercar la provisin de servicios
financieros a estas localidades, donde
establecer una sucursal no sera
rentable, mientras que los costos
de usar un corresponsal realmente
pueden ser muy cercanos a cero
porque se aprovecha otro tipo de

Economa de Mercado

Transicin

Asociacin con medianos y grandes empresarios


Crculo de Compradores

Uniones de
Crdito y Ahorro
UNICAS

Cadenas
productivas

Instituciones
Financieras

Oficinas de Desarrollo Empresarial Local (ODEL)

Empresas de
Accionariado
Campesino

El PRIDER facilita un proceso de desarrollo


de negocios y de formacin empresarial
de las familias atendidas que consta de
las 3 fases que se ven en el grfico.

Fases empresariales
Apoyo

Asociacin Latinoamericana de Instituciones Financieras para el Desarrollo

Agricultura

redes: centros comerciales, tiendas de


abarrotes, farmacias, correo, servicio
postal, empresas telefnicas que
venden telfonos celulares.

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En 2010 Brasil ya tena alrededor


de 118 mil corresponsales, cuyo
nmero entre 2000 y 2008 aument
en casi 86% al mismo tiempo que
el nmeros de sucursales lo hizo en
un poco menos del 17%, llegando a
representar cerca del 60% del total
de puntos de servicios del sistema
financiero brasileo. Como resultado
el nmero de cuentas bancarias en
ese mismo periodo se ha duplicado,
pasando de 64 millones a 126
millones de cuentas.
Basado en experiencias como la
brasilea, el Banco de Mxico junto
con la Comisin Nacional Bancaria y
de Valores (CNBV) y la Secretara de
Hacienda y Crdito Pblico, analiz
el tema y se pusieron a trabajar
desde 2007 en estudiar el marco
regulatorio del pas que explcitamente
prohiba el uso de corresponsales,
sobre todo para tomar depsitos del
pblico, proceso que culmin a fines
de 2008 cuando la CNBV emiti
reglas para permitir a los bancos en
un principio la operacin a travs de
corresponsales.
A fines de 2009 la CNBV haba
autorizado los planes estratgicos
para operar corresponsalas a 10
bancos. Hay mucha expectativa en
esta alternativa como un vehculo
para mejorar la infraestructura que
atiende con servicios financieros a la
poblacin rural, porque puede ser
un catalizador importante para la
inclusin financiera.
Otra lnea de accin en la que el
Banco de Mxico tambin ha estado
activo es en el uso del celular. En el
primer trimestre del 2010, emitieron
algunas reglas para la operacin

Revista ALIDE / enero-marzo 2011

de cuentas mviles, toda vez que en


Mxico a esa fecha haba 80 millones
de usuarios.

2010 con el costo total asumido por


parte del productor y el alcance ha
sido relativamente pequeo.

Tarjetas de debito condicionadas

ALIANZAS ESTRATEGIAS
CON GOBIERNOS LOCALES E
INTERMEDIARIOS

El Banco do Brasil, lanz hace


tres aos una tarjeta tanto para
los productores del Programa
Nacional de la Agricultura Familiar
(PRONAF) como para los agricultores
empresariales. Esta es una tarjeta
que tiene todas las funciones de
una tarjeta Visa. Por ejemplo, que
se utiliza pero con el agregado de
una funcionalidad especfica para
realizar compras en las tiendas y
establecimientos que tienen Convenio
con el banco donde el productor
puede comprar maquinaria, equipos,
abonos e insumos que quiera para su
produccin.
Para lograr el desarrollo de los
nuevos productos, como es el caso
de las tarjetas de debito, el banco
en los ltimos aos en materia de
innovacin en el crdito agropecuario
avanz mucho en la automatizacin
y simplificacin de los procesos, lo
cual le ha permitido hacer ms de 1.6
millones contratos al ao, aunque no
siempre el banco tiene la autonoma
para hacerlo porque las normas son
bsicamente del Banco Central y
depende de ellos, pero internamente
se procur hacer lo mximo que
podan hacer para simplificar y
paralelamente con la tecnologa y la
informtica simplificar y automatizar
las operaciones.
Todava hay mucha preocupacin
con la cuestin de la proteccin de
la renta, en la mitigacin de riesgos
tanto de la produccin como de los
precios. El productor est protegido de
los fenmenos climticos pero todava
no se tiene una poltica pblica de
opciones, coberturas, etc. El Banco
do Brasil lanz opciones privadas en

Convenios a favor de la
agricultura familiar

Para viabilizar las operaciones


de financiamiento de agricultores
familiares sin acceso al crdito, el
Banco Regional de Desenvolvimento
do Extremo Sul (BRDE), de Brasil,
desarroll el programa de convenios
que le permite utilizar estructuras
ya existentes, externas a l, lo que
posibilit que a travs de la red de las
cooperativas acte en prcticamente
todos los municipios de la regin sur,
mbito de actuacin del banco.
As, al buscar atender a un nmero
mayor de clientes, el banco identific
a las cooperativas de productores
rurales como una va facilitadora
para aproximar el financiamiento a
los pequeos agricultores. A travs de

El BRDE lleg a contar


con verdaderos puestos
de atencin en 900
municipios cubiertos
por los sistemas de
cooperativas de los tres
Estados de la regin
Sur, es decir, lleg a
tener cobertura en el
mbito rural en el 83%
de los municipios.

Agricultura

FOTO: PIURAWEB.COM..

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Adems de financiamiento, la banca de desarrollo ofrece asistencia tcnica a los agricultores.

acuerdos operacionales (convenios


de cooperacin) con cooperativas de
crdito rural, cooperativas de produccin
y empresas integradoras grandes
empresas compradoras de la produccin
de la agricultura familiar, el BRDE
viabiliz la distribucin de pequeos
crditos de fomento a la agricultura de
base familiar.
De esta manera, el Banco lleg a
contar con verdaderos puestos de
atencin en cada uno de los ms
de 900 municipios cubiertos por
los sistemas de cooperativas de los
tres Estados de la regin Sur, en
un universo de un total de 1,088
municipios, es decir, lleg a tener
cobertura en el mbito rural en el 83%
de los municipios.
Para el pequeo agricultor, los
convenios representaron una
revolucin en el modo de obtener
crdito. El nmero anual de
operaciones se increment de 543
financiamientos en el ao 2000, a
4,130 financiamientos en 2008 (cerca
de 8 veces ms).

El PRODER y el desarrollo local

En Argentina, el Banco de la Nacin


Argentina desarroll el Programa
para el Desarrollo Regional y Sectorial
(PRODER), cuya misin es apoyar
proyectos de alto impacto social y
lograr que las poblaciones de las
economas regionales se conviertan en
sujetos de crdito.
Para esto acompaa a los
beneficiarios desde la idea del
proyecto; brinda apoyo integral
(financiamiento, asistencia tcnica,
informacin, etc); y trabaja de
manera articulada con los gobiernos
provinciales y municipales, priorizando
los proyectos que incentivan la
inversin, la creacin de empleo,
la asociatividad empresaria y el
fortalecimiento de las cadenas
productivas.
En materia de financiamiento, el
programa cuenta con tres lneas
de crdito que permiten obtener un
financiamiento a tasa subsidiada y de
largo plazo:

1) Fomento al desarrollo sectorial:


que apoya los proyectos sectoriales
promovidos por organizaciones
intermedias (cmaras,
asociaciones, federaciones,
agencias de desarrollo, entre otras)
que se focalicen sobre objetivos
comunes del sector;
2) Fomento a la asociatividad
empresaria: financia inversiones
que realicen grupos de empresas,
organizados preferentemente
bajo formas jurdicas especficas
(cooperativa, Unin Transitoria
de Empresas, Agrupacin de
Colaboracin Empresaria, entre
otras). Dicha forma asociativa es
la tomadora de un crdito nico
para financiar el proyecto colectivo,
independientemente del nmero de
integrantes del grupo. En ambas
lneas de crdito se financia hasta
US$130 mil por proyecto siempre
que no supere el 90% el total del
proyecto, a plazos de hasta 10
aos;
3) Fomento al desarrollo de
microemprendimientos: destinada
a consolidar microemprendimientos

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Agricultura
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productivos presentados slo por


una Organizacin de la Sociedad
Civil (OSC). Financia de US$ 780
hasta US$ 7,830 por prestatario
siempre que no supere el 90%
el total del proyecto, con plazos
de hasta 48 meses y perodos
de gracia de acuerdo al ciclo
productivo. Aqu se hace una
especie de banca de segundo
piso va las OSC que son las que
identifican los emprendimientos.
Atencin a mypes urbanas y rurales


El servicio de Ventanilla Mype, del
Banco de la Nacin, de Per, fue
creado para apoyar el desarrollo
de las micro y pequeas empresas
(mypes) urbanas y rurales de los
distritos mas alejados del pas, donde
el banco se presenta como nica
oferta bancaria. Este apoyo se realiza
por medio de convenios con las
entidades de intermediacin financiera
(IFI) conformada mayormente por
cajas municipales y cajas rurales que
operan a travs de las agencias y
sucursales del Banco de la Nacin.

A febrero de 2010, se encontraban


incluidos el 43.9% de las IFI dentro
del convenio con el Banco de la
Nacin, lo que permite que estas
se fortalezcan como empresas,
agrandando su mercado para futuras
operaciones financieras; y se haban
abierto Ventanillas Mype en 192
distritos, de 128 provincias en todo
el pas.
Los crditos colocados por las IFI
en el perodo 2006-2010, han
beneficiado a mas de 19 mil familias
de zonas pobres, considerando
que el tamao de familia en las
provincias es aproximadamente 6
personas. En ese periodo tambin
se entregaron 191,179 crditos por
un total aproximado de US$227
millones.
Adicionalmente, el nmero de cuentas
de ahorro abiertas en las agencias
donde el banco es nica oferta
bancaria se increment en 22.7%, y el
nmero de cuentas corrientes abiertas
pas de 50 por ao a 876 cuentas
por ao.

BB Convivir

El Banco do Brasil avanz mucho en


compartir los riesgos a travs de lo
que llamamos BB Convivir, programa
que le permite al Banco do Brasil
establecer convenios con cooperativas
a fin de compartir con estas el
riesgo de las operaciones. El banco
otorga los recursos y las empresas o
cooperativas comparten el riesgo de
crdito.
En fin, estas son slo algunas de las
iniciativas que se pueden replicar en
otras ciudades de la regin a fin de
lograr una mayor bancarizacin y la
descentralizacin de las operaciones
financieras

En Argentina, el
Banco de la Nacin
Argentina desarroll
el Programa para el
Desarrollo Regional y
Sectorial (PRODER),
cuya misin es
apoyar proyectos de
alto impacto social
y lograr que las
poblaciones de las
economas regionales
se conviertan en
sujetos de crdito.

La tecnologa es muy
importante para lograr
la competitividad de la
produccin agrcola.

Revista ALIDE / enero-marzo 2011