Concurso

Edicin 2010

Iniciacin al Seguro
Generalidades - Semntica

Edicin Concurso 2010

Versin Concurso Externo - 1 Edicin Setiembre 2006

Banco de Seguros
del Estado

Iniciacin al Seguro - Generalidades, Semntica

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Capacitacin

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Introduccin
Es incuestionable la importancia del seguro en el desarrollo econmico y social de una nacin.
All donde una desgracia se ha producido, donde un imprevisto o descuido ha paralizado una industria o
detenido el normal desarrollo de una casa de comercio, donde una familia se ve conmovida por una prdida
irreparable, el seguro cumple su funcin restaurando edificios, reponiendo maquinarias o mercaderas,
solucionando precarias situaciones econmicas.
El Banco de Seguros del Estado se cre por la Ley del 27 de diciembre 1911 y abri sus puertas al pblico el 1
de marzo de 1912. Es un ente autnomo estatal que desarrolla la actividad aseguradora en el Uruguay, bajo el
rgimen legal establecido por las leyes N 3935 (de su creacin), N 7915 del 19 de julio de 1926; N 8416 del
30 de mayo de 1929 y N 16.426 del 14 de octubre de 1993.
Opera en seguros de vida y en las siguientes ramas de seguros generales: Incendio, Vehculos Automotores y
Remolcados, Robo y Riesgos Similares, Responsabilidad Civil, Caucin, Transporte, Cristales, Riesgos Rurales.
De acuerdo a la Ley de creacin antes mencionada y Decreto del Poder Ejecutivo de fecha 08/04/1914,
opera en forma monoplica en Seguros de Accidentes del Trabajo y Enfermedades Profesionales, situacin
que se mantiene en la actual Ley N 16.074 del 10/10/1989.

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Origen y concepto del Seguro

El origen del seguro es producto del desarrollo
y de la evolucin del razonamiento econmico
del hombre primitivo; creando a travs de los
siglos, ciertas instituciones u organizaciones
que permiten traslucir la existencia de algunas
ideas fundamentales del seguro de hoy da.
El impulso para toda esta larga evolucin se
origin en la actividad econmica del hombre,
destinada a satisfacer sus necesidades.
Con el desarrollo y perfeccionamiento de la
cultura del hombre, ste evolucion hacia un
refinamiento en la satisfaccin de sus
necesidades. Adems del ansia del hombre
primitivo de atender las ms urgentes (comida,
ropa, alojamiento) surge, el deseo de
satisfacerlas de una manera cada vez mejor
(comida de mejor calidad, ropa bonita,
alojamiento confortable y lujoso). Y, una
vez alcanzado este fin, se avanza hacia la
satisfaccin de otras: cultura, esttica, etc.
Junto al perfeccionamiento, crece la cultura
del hombre y se puede notar cierto
desplazamiento temporal de sus necesidades,
cuando empieza a sentir una necesidad futura
como si fuera presente; nace simultneamente
el deseo de satisfacerla. Este deseo puede
considerarse como el primer impulso para un
pensamiento que nos lleva al seguro.
El hombre aprende a repartir sus ingresos y
comienza a sustituir reservas y ahorros para
hacer frente a necesidades futuras, sin pensar
solamente en las que se presentarn de manera
cierta, sino tambin en las que tal vez no se
presentarn nunca.

Este deseo de previsin lo intensifica el hecho

de que el hombre est continuamente amenazado
por innumerables peligros, y al tratar de
corresponder a sus deseos de previsin, hace
dos clases de experiencias.
Por una parte, debe reconocer que le es
imposible
atender
l
solo,
suficientemente,toda necesidad futura. Sus
medios no alcanzan para acumular reservas
para hacer frente a todas las eventualidades.

Por otra parte, el hombre se da cuenta de que

gran nmero de existencias econmicas (hombres
o empresas) se halla amenazado por los mismos
peligros y debe
contar
con
la
posibilidad de atender las m i s m a s
necesidades futuras.
Es evidente que de este conocimiento surge
tarde o temprano la idea de unir estas
existencias econmicas amenazadas de manera
igual, para soportar en conjunto esas amenazas,
quitando el peso que los peligros representan,
de los hombros de cada individuo, para
descargarlo sobre los de una colectividad.
As se distribuye la carga individual entre innumerables
y mltiples existencias, todas ellas tienen en comn el
estar amenazadas por los mismos peligros. Desde este
punto de vista, el seguro es, principalmente, un
problema de distribucin.

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Una definicin de
seguro

entre los fenicios con el nombre de foenus

nauticum (prstamo martimo).

Aquel sistema por medio del cual un gran nmero de

existencias econmicas amenazadas por idnticos peligros
se organiza para atender mutuamente a posibles necesidades
fortuitas y tasables de dinero.
(Alfredo Manes)

De ms est decir que los prestamistas cargaban

este tipo de prstamos con intereses mucho
ms elevados que los que aplicaban a aventuras
menos riesgosas. La diferencia entre las tasas
de inters normales y aquellas utilizadas
para los prstamos martimos podran muy bien
relacionarse con el costo del seguro cobrado
en nuestros das por las compaas de seguros.

Un poco de historia
Si se le pregunta a cualquier asegurador
martimo quines fueron los primeros hombres
que pensaron en un concepto de seguro,
responder sin vacilar: Nosotros, todos los
que planeamos, organizamos y realizamos los
viajes martimos.
Podra parecer una afirmacin presuntuosa,
pero en los hechos, as fue. Se ha dicho, con
total propiedad, que el seguro naci en el
mar. Y las primeras formas de seguro, fueron
coberturas martimas.
Si nos remontamos en el tiempo hasta los
fenicios, y an antes, sabemos que ellos
conocan un sistema que permita a los
propietarios de barcos solicitar dinero
prestado sobre su barco y la carga, basados
en un acuerdo tal que si el viaje iba bien,
podan pagar a su prestamista o banquero el
precio ms los intereses. Sin embargo, si la
empresa fallaba, si sucedan cosas tales como
tormentas, ataques de piratas, plagas o
cualquier otra desventura, lo cual era bastante
comn por aquellas pocas, ocasionando que
el barco se hundiera o de alguna forma
desapareciera, el prestamista o banquero no
podra cobrar ni el precio de su prstamo ni
los consecuentes intereses.
Esta transaccin fue entonces la primera forma
de transferencia de riesgo de un propietario de
barco a cualquier otra persona, un prestamista.
Esta figura del prstamo martimo aparece

Durante la Edad Media, cuando muchas

circunstancias de la vida, no slo espiritual
sino tambin social y comercial del llamado
mundo occidental, estaban regidas por las
leyes de la Iglesia
Catlica, el Papa Gregorio IX dict una Ley
Cannica por la cual se prohibi la aplicacin
de los intereses sobre los prstamos,
considerados como inmorales. Esto llev a la
separacin del prstamo del concepto de pago
del riesgo, que se convirti en la promesa de
pago en caso de existencia de una desventura
(siniestro).
Pero tuvo que pasar mucho ms tiempo hasta
que en el ao 1347, se oyera hablar
por primera vez de la palabra Assecuramentum
en Gnova, Italia, ciudad esencialmente
portuaria. En esta misma ciudad naci la
palabra POLIZZA(pliza), utilizada hasta el
da de hoy para denominar a cualquier contrato
de seguro.
No existan por aquel entonces, verdaderas
compaas de seguros como existen hoy, sino
que los contratos eran emitidos por
comerciantes de gran reputacin. Recin en
el ao 1668 se fund la primera compaa de
seguros en Pars, Francia. A ella le siguieron
la London Assurance y la Royal Exchange
Assurance, que an existen en el mercado.

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Esto fue as porque en el Siglo XVII los

lombardos, marinos italianos de gran
reputacin, se radicaron en Londres, siendo
por ese entonces la mayor flota martima
comercial britnica que exista en el
Occidente. Ellos le dieron el nombre a la
tradicional Lombard Street, en esa ciudad,
donde se ubicaron por muchos aos las
principales compaas de seguros del mundo.
No estara completa esta breve resea histrica
si no se hiciera una mencin especial al
Lloyds Underwriters (Suscriptores del Lloyd).
Esta peculiar organizacin funcion como una
sociedad durante ms de doscientos aos antes
de ser registrada formalmente como tal.

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Luego del gran incendio de Londres, que

transform a la ciudad en un montn de
escombros, Eduardo Lloyd fund un caf, donde
se dio por costumbre que se reunieran los
hombres que trataban negocios martimos. Lloyd
no fue un asegurador, simplemente serva las
bebidas y las comidas a su clientela de
comerciantes, pero le dio el nombre a esta
singular y enorme organizacin, que an hoy
rige los destinos de importantes transacciones
en el mundo del seguro.
Era en su caf donde se recogan informaciones,
se contrataban seguros, se fijaban costos,
se ideaban nuevas formas de coberturas.
Recin en el ao 1871 se registr esta sociedad
y sus miembros, llamados suscriptores, son
hasta hoy, responsables personalmente en forma
ilimitada por los riesgos asumidos.
Esto hace que el Lloyds sea una organizacin
original, considerndose como un fenmeno nico
en el mundo comercial.
En la dcada del noventa, esta ilimitada
responsabilidad de los miembros (llamados
names) llev al Lloyds a una seria crisis,
enfrentndolo a la necesidad de realizar una
reestructura de su tradicional forma de
operacin.

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Funciones del Seguro

Como servicio econmico y social, los seguros se
consideran indispensables en la vida moderna. Su
principal funcin consiste en eliminar una serie de riesgos
econmicos que sin los seguros, seran soportados por
los particulares y las empresas. En una economa en la
que son entidades independientes con limitados recursos
financieros las que se encargan de la produccin de
bienes y servicios, los seguros se convierten en un
elemento bsico del proceso de produccin y distribucin
(UNCTAD).

1.- Funciones
sociales
1.1.- Liberacin de
recursos
Cualquier persona que procurara enfrentar prdidas
accidentales, mediante reservas de recursos propios,
tendra que inmovilizar o limitar el uso de cantidades
muy superiores al importe de las primas de seguro.
En caso de siniestro, la prdida sera de consecuencias
desestabilizadoras para el patrimonio particular.
Trasladada esta situacin a escala general, los
perjuicios econmicos seran de magnitud excesiva
para el cuerpo social.

1.3.- Garanta para el

crdito
El seguro viabiliza los crditos que el sector financiero
concede al empresarial o a particulares, pues
mediante seguros que protejan adecuadamente los
bienes, los crditos quedan expuestos a riesgos
menores.

1.4.- Prevencin de
siniestros
El objetivo de la prevencin de siniestros es evitar las
prdidas o atenuarlas mediante providencias de
ndole diversa. El ejercicio constante de los
instrumentos de prevencin, que tienden a reducir los
alcances de los infortunios materiales y personales,
constituye un signo distintivo de la actividad
aseguradora ms moderna y mejor compenetrada del
sentido social del seguro en la orientacin de sus
recursos.
La variada experiencia que acumula en su actividad
una compaa de seguros, en cuanto
a la ocurrencia de siniestros de toda ndole, la
hace un instrumento idneo para aconsejar las ms
adecuadas medidas de prevencin. Esta verdadera
especializacin, la vuelve insustituble y es en base a
sus estadsticas mundiales que se han elaborado
sofisticadas medidas de prevencin para todo tipo
de riesgos.

1.2.- Promocin del

ahorro

1.5.- Equilibrio
social

El asegurador constituye reservas que provienen de

sus recaudaciones de primas, lo que supone un sector
importante de inversin. El seguro es un poderoso
medio de captacin y distribucin del ahorro.

El seguro produce seguridad econmica, ejerciendo

sobre la sociedad un efecto liberador respecto de las
tensiones creadas por los riesgos. Esta funcin
equilibrante ser tanto ms eficaz cuanto ms
extendido est el seguro dentro de todos los sectores
sociales, principalmente en los de menos recursos.

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2.- Funciones
econmicas
Al canalizar importantes recursos financieros el seguro
tiene una principal relevancia en el plano econmico.
Es un recurso idneo para fomentar actividades
econmicas nuevas, as como la utilizacin de nuevas
tecnologas y materiales cuya vulnerabilidad a las
prdidas no se conoce con exactitud.
Tecnologa y seguro deben ser socios para el
desarrollo, porque es all, cuando se enfrentan nuevas
aventuras econmicas, donde el seguro presta un
slido apoyo al capital y al trabajo.

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Riesgo
Concepto
Es consustancial a la condicin humana la incertidumbre
e frente a lo que suceder. Da a da el hombre se ve
enfrentado a peligros, algunos ciertos y otros indefinidos.
Es dentro de ese mbito esencial que se desenvuelve el seguro.
Esos peligros a los que el seguro ha venido a dar cobertura se denominan, en lenguaje corriente, riesgos.
Se denomina riesgo a toda contingencia o proximidad de dao.
Es en torno al concepto de riesgo que se inicia necesariamente todo intento de comprensin del seguro.
De la definicin de seguro anteriormente enunciada (Manes) surge claramente que el seguro es un hecho econmico.
De tal modo emplearemos el vocablo riesgo para referirnos al riesgo financiero o sea la incertidumbre de una
prdida econmica.

Caractersticas
Para constituir el objeto del seguro, el riesgo debe tener las siguientes caractersticas:

1.-Ser posible
El propsito del seguro consiste en compensar un dao eventual. Su finalidad es la cobertura de una necesidad.
De esta manera el objeto del seguro no es una persona, sino el inters
econmico que una persona tenga en la no concrecin de un acontecimiento fortuito.
Y ese acontecimiento debe poder ocurrir.
No podr ser objeto de seguro un imposible.

2.-Ser incierto
Esta incertidumbre podr ser absoluta, en cuanto a que la incidencia de dao puede ocurrir o no (un incendio);
o podr ser relativa, en cuanto la incertidumbre concierne a las circunstancias de tiempo y forma (muerte).

3.-

Ser fortuito

La ocurrencia del acontecimiento debe ser fortuita, accidental. Su origen debe encontrarse fuera del alcance del
asegurado y ser completamente independiente de su voluntad.

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No es necesario que la realizacin del acontecimiento

fortuito sea en s incierta. Basta que el momento de la
realizacin sea determinado por la casualidad,
aunque el acontecimiento se realice con toda
seguridad: cada hombre debe morir, el momento de
la muerte es incierto; por esta razn puede asegurarse
una persona contra la muerte.

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observados presentan cierta homogeneidad.

Para que exista el seguro en su verdadero sentido,
todas las personas que participan en la comunidad
deben estar amenazadas por peligros anlogos.
Mediante el reaseguro se logra equilibrar los riesgos
de pequeas comunidades, desplazndolos sobre una
infinidad de comunidades en el mundo entero.

4.- Ser medible

La realizacin, o por lo menos el momento de la
realizacin del acontecimiento es siempre incierto, sin
embargo para poder asegurar, el acontecimiento
fortuito debe poder tasarse.
Para esto se utiliza la estadstica, que rene un gran
nmero de acontecimientos individuales,
los ordena y deduce de ellos ciertas leyes. Mediante
la recopilacin de millares de casos individuales,
resulta posible obtener indicaciones sobre el conjunto
de los acontecimientos.
El seguro no debe limitarse a sacar experiencias del
pasado, sino estimar las necesidades econmicas del
futuro. Gracias al clculo de las probabilidades se
puede derivar de la estadstica del pasado una
proyeccin para el futuro y, a travs de la misma,
para las necesidades econmicas del futuro.
Por lo tanto, el seguro necesita una base estadstica.
La gravedad del riesgo no tiene ninguna importancia.
Un riesgo puede asegurarse, aunque sea muy grande,
si se dispone de bases estadsticas (el lmite lo pone
de todos modos el precio). Por el contrario, un riesgo
puede ser a primera vista bastante pequeo y sin
embargo no podr tericamente asegurarse si fallan
las bases estadsticas, si no puede ser medible.
La estadstica y el clculo de las probabilidades
solamente pueden dar resultados si se basan en un
gran nmero de casos: tiene que cumplirse la ley de
los grandes nmeros. Segn esta ley, solamente se
obtiene una regularidad estadstica cuando el campo
de observacin en el espacio y en el tiempo, tiene
una extensin suficiente y cuando los objetos

Estas caractersticas enunciadas permiten concebir el

riesgo abstracto.. Pero la expresin
riesgo se usa tambin en sentido concreto, en cuyo
caso se identifica con la materia asegurada.

Clasificacin de los
riesgos
Ninguna de las clasificaciones que se intenten pueden
tener un sentido estricto e inflexible, dado que la
evolucin constante del mercado del seguro hace que
sean posibles, actualmente, ciertas coberturas que
anteriormente hubieran sido impensables. Sin
embargo, a modo de indicacin, podemos clasificar
a los riesgos de la siguiente manera:

1.- Por la naturaleza

de las prdidas
1.1.- Puro: es cuando se establece la incidencia real
e inevitable de los daos. Es inherente a la existencia
de bienes susceptibles de ser destruidos.
1.2.- Comercial o especulativo: consiste en un riesgo
del que se puede derivar un beneficio.
Los riesgos puros son los nicos que pueden constituir
objeto de seguro y tratarse con sus tcnicas.
Los riesgos comerciales sern orientados por criterios
de administracin de empresa (orientacin de los
negocios, clculo de costos y precios, competencia
del mercado, etc.).

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2.- Por su origen y

alcance
2.1.- Generales o catastrficos: su origen no puede ser
asignado a un solo individuo y afectan a toda una
comunidad o a un ncleo muy numeroso de personas,
sin recaer sobre individuos determinados (terremotos,
polucin, guerra, etc.).
2.2.- Particulares: son individualizables en su causa
original y en sus consecuencias (hurto, incendio,
responsabilidad civil, accidentes personales, etc.).

Actitudes a tomar
frente a los riesgos
El hombre se enfrenta a los riesgos de muy diversa
forma, ya sea por su formacin personal o por las
caractersticas de los mismos. Existe todo un espectro
de actitudes frente a los riesgos y slo en uno de los
siguientes casos es que se aplica el seguro:
a) Insensibilidad
Es la negativa misma de la consideracin de las
prdidas que pueden provenir de los riesgos.

b) Eliminacin
Contadas veces se puede eliminar totalmente un
riesgo (pero se puede evitar el robo de un televisor si
uno no tiene televisor).
c) Reduccin
Corresponde a la opcin de los que reconocen la
imposibilidad de eliminar totalmente el riesgo, pero
no de limitar sus alcances.
d) Asuncin
Actitud de quienes despus de una valoracin de las
prdidas probables, resuelven asumirlas.
e) Cobertura propia
Adems de asumirlas se crea un fondo especial
(ahorros) para enfrentarlas.
f) Transferencia
Supone que quin est amenazado por alguna
prdida busca a alguien que se haga cargo de ella
cuando se produzca, pagando para ello un precio.
Estamos entonces en presencia de la institucin del
SEGURO.
La conciencia del riesgo a la cual se agrega una
disposicin a hacerse cargo de un costo, se ha
convertido en CONCIENCIA ASEGURADORA.

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Objeto del Seguro

El hombre busca proteccin en el seguro, para los
efectos perjudiciales de origen econmico a los que
puede enfrentarse. Esos efectos pueden ser prdidas,
daos o la privacin de un lucro esperado a
consecuencia de un cierto evento.
Es por esto que se dice que el objeto del seguro es un
hecho econmico.
Esas prdidas o daos pueden afectar al hombre de
diferente forma y es por eso que se impone una cierta
clasificacin de los seguros.

a) Seguros de cosas
Aqu la prdida o dao puede afectar al hombre de
dos maneras:
directamente
directamente: incendio, hurto, averas.
indirectamente
indirectamente: o sea prdidas derivadas de
daos directos a las cosas (prdida de beneficios a
consecuencia de incendio o avera
de maquinarias).

b) Seguros de personas
Las prdidas afectarn directamente a las personas
en forma de enfermedad, muerte, accidentes
personales o de trabajo; y previsiones a futuro.

c) Seguros de
responsabilidad civil
La prdida eventual se ubica aqu en la posibilidad
de que el asegurado vea comprometida su situacin
econmica por reclamaciones basadas en su
comportamiento
negligente o en la posesin o control de bienes que
den lugar a lesiones corporales o daos a cosas de
terceras personas.

d) Otros seguros de
responsabilidad
En los casos de seguros de crdito, fianzas, fidelidad,,
se cubren responsabilidades de cumplimiento.

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Otras definiciones de
seguro
Si nos limitamos a los conceptos extrados del anlisis
de las particularidades del contrato de seguro,
arriesgamos perder de vista su mayor dimensin, que
est dada por la necesaria existencia de una
comunidad o grupo de sujetos econmicos
amenazados por peligros similares. El principio mismo

del seguro fue la idea de solidaridad entre los

integrantes de esos grupos, buscando la salvaguardia
de un inters comn.
Esta caracterstica esencial se mantiene an cuando
exista como institucin la compaa de seguros.
Porque en realidad, quien se hace cargo de las
consecuencias de los siniestros es la comunidad
organizada de los amenazados por ese riesgo.
Esta estructura econmico-social solidaria del seguro,
exige, para su correcto funcionamiento, el
acatamiento de las normas ticas propias de toda
mutualidad, abarcando a todos los involucrados en
ella. Como es la comunidad aseguradora la receptora
final, a travs de la compaa de seguros, de los

riesgos transferidos
por los asegurados, es tambin el conjunto de stos el que paga las consecuencias de las faltas ticas que se
cometen aparentemente contra el asegurador.

Del contenido social y de la forma de operacin del

seguro nos hablan las siguientes definiciones de
seguro:
SISTEMA MEDIANTE EL CUAL UNA GRAN
CANTIDAD DE PERSONAS, SUJETAS A LA MISMA
POSIBILIDAD DE PERDIDA DE SU PROPIEDAD,
REUNEN UNA PEQUEA PARTE DE SUS RECURSOS
DE MODO QUE CUANDO UNA DE ELLAS SUFRE LA
PERDIDA SERA REEMBOLSADA CON LOS FONDOS
PROCEDENTES DEL POOL O DE LOS RECURSOS
REUNIDOS .(Insurance Company of North America).
EL SEGURO ES UNA OPERACION POR LA CUAL UNA
PARTE, EL ASEGURADO, MEDIANTE UNA
REMUNERACION, LA PRIMA, SE HACE PROMETER
PARA SI MISMO O PARA UN TERCERO, EN CASO DE LA
REALIZACION DE UN RIESGO, UNA PRESTACION POR
OTRA PARTE, EL ASEGURADOR, QUIEN, ASUMIENDO
UN CONJUNTO DE RIESGOS, LOS COMPENSA
CONFORME
CON
LAS
LEYES
DE
LA
ESTADISTICA.(Compaa Suiza de Reaseguros).

Tcnicas del seguro

La compaa de seguros debe organizarse de tal
manera que pueda proteger los intereses de sus
clientes.
Siendo el principio del seguro la proteccin de los
patrimonios mediante un sistema indemnizatorio, ser
objetivo primordial de una compaa de seguros
lograr disminuir el nivel de incertidumbre con relacin
a la posibilidad de ocurrencia de eventos infortunados.
Para ello deber establecer el costo total de los
siniestros que puedan afectar al conjunto de los
asegurados, para luego repartir ese costo global entre
todos los integrantes de la comunidad asegurada, en
una forma equitativa.
Esto lo lograr mediante la aplicacin de un principio
matemtico: la probabilidad.

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Se define probabilidad con respecto a un determinado acaecimiento, a la relacin existente entre el nmero de
casos favorables a la ocurrencia de ese suceso y el nmero total de casos posibles. Por ejemplo: al arrojar un
dado existe la posibilidad de que salga el nmero 1, en un total de seis posibilidades. La probabilidad matemtica
de que salga el nmero 1 est medida por la relacin 1/6 (0,1666).
Si se vuelve a lanzar el dado hasta completar seis oportunidades, puede suceder que salgan los seis nmeros de
las distintas caras, o puede no suceder as. Si
repetimos un gran nmero de veces la operacin,
encontraremos que el resultado se va acercando cada
vez ms a una equivalencia para cada una de las
seis posibilidades en juego. Es decir, logrando un
nmero elevado de casos semejantes, en condiciones
similares, tendremos bases razonables para una
evaluacin matemtica,
terica, de un suceso, que podr aplicarse como
norma general.

Del conjunto de las consideraciones precedentes se

extraen algunas conclusiones:
a)

El seguro es una actividad econmica que trabaja principalmente con

el comportamiento previsible de los
riesgos en el futuro.

b)

La precisin en esa previsin, o sea,

la posibilidad de atenuar las consecuencias de desviaciones en el
comportamiento real de los hechos,
determinada matemticamente,
est en funcin del nmero de
riesgos con los cuales se trabaja.

c)

Por lo tanto, el seguro es una

actividad econmica intrnsecamente expansiva, es con grandes nmeros que el asegurador
puede reducir los mrgenes de
prdidas probables y disminuir de
esa forma los costos totales para la
masa de asegurados.

Precisamente la ley de los grandes nmeros, principio

bsico matemtico de la tcnica del seguro, establece
que la probabilidad que suceda un acontecimiento
se rige con mayor aproximacin cuanto mayor es el
nmero de ejemplos considerados.
La relacin entre casos registrados con el nmero de
casos observados, va reduciendo el margen de
imprevisibilidad y el asegurador estar en mejores
condiciones para medir matemticamente las
posibilidades de ocurrencia futura.
Los elementos estadsticos sobre el comportamiento
anterior para cierto tipo de sucesos, son fundamentales
para la determinacin de la frecuencia, severidad y
causas de los siniestros. El asegurador proyectar ese
comportamiento hacia el futuro, logrando as una
forma de previsin.
En la actualidad, el apoyo de la informtica ha
permitido ordenar y acumular una cantidad de datos
que permiten al asegurador estudiar con mucha
exactitud los diferentes comportamientos de los
distintos sucesos, pudiendo clasificarlos de muy
diversas maneras, disgregndolos en los factores que
los constituyen, aproximndose as con mayor
exactitud al comportamiento futuro de los mismos.
Si bien este fundamento estadstico es de gran
importancia, no siempre su aplicacin es posible,
porque da a da se van creando nuevas posibilidades
de cobertura, de las cuales no pueden obtenerse, en
los primeros tiempos, la cantidad de datos suficientes
como para poder efectuar una previsin. En esos
casos, la tcnica aseguradora debe apoyarse en
formas de tratamiento de los riesgos con menor rigor
matemtico, arriesgando probabilidades y estudiando
paso a paso los detalles de frecuencia, intensidad,
etc., para poder obtener una base para un clculo
futuro.

Caracteristicas del
contrato de seguro
La definicin jurdica del contrato de seguros est
dada, en nuestra legislacin, en el Art. 634 del Cdigo
de Comercio.
EL SEGURO ES UN CONTRATO POR EL CUAL UNA DE
LAS PARTES (ASEGURADOR), SE COMPROMETE
MEDIANTE CIERTA PRIMA A INDEMNIZAR A LA OTRA
(ASEGURADO) DE UNA PERDIDA O DE UN DAO O DE
LA PRIVACION DE UN LUCRO ESPERADO QUE PODRIA
SUFRIR POR UN ACONTECIMIENTO INCIERTO .
Antes de establecer y definir la relacin que existe
entre el asegurador y el asegurado, debe definirse
una relacin primordial que debe darse
ineludiblemente para que exista la posibilidad del

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seguro. Esa relacin es el inters asegurable que debe

tener el asegurado.

Existen tres tipos de indemnizaciones:

1.-

El propsito del seguro es compensar un eventual

dao, su finalidad es la cobertura de una necesidad
y precisamente esa necesidad es la que define el
inters asegurable.

Pago en efectivo de una suma

equivalente a los daos sufridos por
el asegurado.

2.-

Reparacin de las cosas daadas.

Los requisitos mnimos de un inters asegurable son:

3.-

Reposicin de las cosas por otras

iguales o similares.

la existencia de propiedades, derechos,

o responsabilidades potenciales.

intereses

la asegurabilidad de stos, que son a su vez el objeto

del seguro.
una relacin legal del asegurado con el objeto del
seguro, beneficindose de la
seguridad o perjudicndose en el caso de una prdida
o dao.

El contrato de seguro es un contrato privado y rige las

relaciones entre las partes como la ley misma.
Nuestra legislacin establece una serie de
caractersticas de este tipo de contrato, de las cuales
extraemos las siguientes:
Todo contrato de seguro es:

La existencia del inters asegurable legtimo condiciona

la validez jurdica del contrato, desde su suscripcin
hasta la operativa compensatoria que constituye la
finalidad del seguro.

1) bilateral o sinalagmtico,
porque impone a las dos partes
obligaciones recprocas (Art. 1248 del
Cdigo Civil).

El ASEGURADO es quien adquiere, mediante el pago

de una suma de dinero, el derecho a percibir la
indemnizacin por las prdidas derivadas de un
siniestro.

2) de adhesin,
ya que el asegurado acepta normalmente
las condiciones establecidas de antemano
por el asegurador.
3) oneroso,
porque tiene por objeto la utilidad de
ambos contratantes, gravndose cada uno
en beneficio del otro (Art. 1249 del Cdigo
Civil).

El ASEGURADOR es quien se obliga a indemnizar al

asegurado por los daos o prdidas que sobrevienen
por la ocurrencia de un hecho fortuito (siniestro).
La PRIMA es, segn esta definicin jurdica, el precio
que ha de pagar el asegurado para que el contrato
tenga efecto y el asegurador adquiera el compromiso
de indemnizarlo.
La INDEMNIZACION es el costo que debe satisfacer el
asegurador, segn lo establece el contrato, en el
momento de producirse un siniestro. Su finalidad
consiste en que el asegurado permanezca sin dao
econmico luego de la ocurrencia del hecho aciago,
devolvindole la situacin patrimonial que tena
previamente. Es claro entonces, que el principio de
la indemnizacin consiste en que no sea superior al
monto de los daos, no pudiendo representar para el
asegurado un motivo de enriquecimiento.
La indemnizacin est ligada al inters asegurable,
no pudiendo superar la suma que representa dicho
inters.

4) de buena fe,
porque el asegurador confa en la
declaracin y actos del asegurado desde
la concertacin del seguro y el asegurado
por su parte, acepta la promesa del
asegurador con relacin al desenvolvimiento de la relacin jurdica.
5) aleatorio,
por estar condicionado por la
posibilidad de que un acontecimiento
ocurra o no.
6) solemne,
porque se perfecciona jurdicamente
con un documento escrito que se
denomina pliza.
7) de ejecucin continuada,
porque su ejecucin no se agota en un

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20

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solo acto, sino que se cumple a travs de

un tiempo determinado, pudiendo
renovarse.

Elementos de la prctica
aseguradora
La suscripcin
El trmino suscripcin, en ingls underwriting, es el
conjunto de operaciones que el asegurador realiza
para asumir un riesgo.
Para establecer la asegurabilidad de un riesgo es
necesario identificarlo, analizarlo, estudiar las
medidas necesarias para atenuar la posibilidad de la
ocurrencia de un siniestro, hacer una evaluacin final
que determinar las condiciones de cobertura y en
manera especial la prima.
En la suscripcin debern tenerse en cuenta diferentes
tipos de azares que aumentan la peligrosidad de los
riesgos y que eventualmente pueden modificar la
valoracin matemtica de los posibles daos.
Los azares fsicos u objetivos son aquellos que se
refieren a circunstancias fsicas o materiales,
por ejemplo el tipo de construccin de un local para
el riesgo de incendio.
Los azares morales o subjetivos son aquellos que se
refieren a actos personales. Por ejemplo, la situacin
financiera del contratante del seguro, su conducta
comercial y comportamiento social. En ciertos casos
es la persona del asegurado la que puede
considerarse un riesgo en s mismo, el cual a veces
puede tener mayor relevancia que el propio riesgo
asegurado.
Es muy difcil delimitar este tipo de azares de los
anteriores.

Departamento de
Capacitacin

La Pliza
El asegurador, luego que ha analizado y evaluado el
riesgo y ha aceptado cubrirlo, suscribe la pliza. Esta
es la expresin formal y solemne del contrato de
seguro y su texto constituye la ley de los contratantes.
La pliza consta de varios elementos, los cuales, luego
de una primera enunciacin, analizaremos con ms
detencin. Estos elementos se mueven dentro de la
normativa legal existente en nuestro pas (Cdigos
Civil y de Comercio, Leyes de Creacin del Banco de
Seguros del Estado).
Los elementos constitutivos de la pliza varan en su
estructura segn los tipos de riesgos cubiertos,
siguiendo prcticas habituales en el mercado
asegurador, pero esquemticamente sera:
1) Solicitud o propuesta de seguro.
2) Condiciones Generales.
3) Condiciones Especiales.
4) Condiciones Particulares.
5) Suplementos y endosos..
La pliza debe definir claramente su alcance en
funcin de los riesgos cubiertos.
En algunos casos se ampara un solo tipo de riesgo y
entonces reciben el nombre de plizas mono-riesgo,
es el caso del seguro de Vida Entera cubriendo
solamente el evento muerte.
Si se cubre ms de un riesgo, se denomina pliza
multi-riesgo, y es el caso de la pliza de Automviles,
en la cual se cubre el dao propio y la responsabilidad
civil.

El seguro de automviles presenta, por ejemplo,

riesgos derivados de circunstancias ajenas a los
conductores (mecnica, condiciones de circulacin
vial), pero el factor humano juega un rol principal en
la ocurrencia de los siniestros.

Propuesta o Solicitud
de Seguro

El sistema denominado bonus malus busca reducir

este riesgo subjetivo, estableciendo bonificaciones de
las primas para los casos de no ocurrencia de siniestros
y recargos en los casos de alta siniestralidad.

Es el documento firmado por el futuro asegurado

donde ste expresa su voluntad de contratar el seguro.
Forma parte integrante de la pliza y as consta en su
texto.
Normalmente se trata de un formulario suministrado

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por el asegurador, adecuado para cada tipo de

seguro, aunque en ocasiones puede ser sustitudo por
una carta.
De cualquier forma es la base del contrato de seguro
y de ah su importancia.
Las respuestas obtenidas a travs de preguntas
precisas sobre el solicitante, el riesgo y la experiencia
siniestral, as como una descripcin completa del
riesgo, informacin sobre intermediario, si lo hay,
informe de inspeccin,
si es exigido, permiten decidir al asegurador sobre la
aceptacin o el rechazo del riesgo.
En base a los datos proporcionados en la solicitud de
seguro, el asegurador podr, adems fijar el costo
de la cobertura, la retencin que har y el reaseguro
que necesitar.
El solicitante no siempre tiene cobertura
automticamente al completar el formulario de
solicitud, en muchas ocasiones se encuentra impresa
la advertencia de que el riesgo solamente estar
cubierto cuando la solicitud haya sido aceptada por
el asegurador, o cuando haya sido pagado el premio.
La veracidad de este documento es signo de la buena
fe del proponente y esa actitud deber existir en todas
las instancias de la relacin contractual.
Toda reticencia u omisin por parte del proponente
podr ser causa de nulidad del contrato de seguro.
Toda modificacin a estas condiciones originalmente

Tablas de Trminos Cortos

Hasta 15 das

1 mes

2 meses

9
10
Ms de 10 meses

Cuadro 11

12%
20%
30%
40%
50%
60%
70%
75%
80%
85%
90%
100%

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22

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solicitadas por el proponente del seguro deber ser

presentada igualmente por escrito, en formularios
previstos a tal fin por el asegurador, o por medio de
una carta. Ambos documentos debern ser firmados
por el proponente/asegurado.

Condiciones Generales
Contienen las clusulas de aplicacin general al tipo
de seguro de que se trate.
Por la forma de enunciacin diremos que las
condiciones generales de una pliza pueden ser de
dos tipos:
De riesgos especificados, porque se refieren
a riesgos determinados con precisin, enumerados
cada uno de ellos.
Solamente estarn cubiertos aquellos riesgos que
estn expresamente indicados.
De riesgos excludos (plizas Todo Riesgo)), en
las cuales, para definir su alcance, la clusula de
cobertura establece que se aplica a toda prdida o
dao proveniente de cualquier causa no excluda
expresamente en las condiciones de la pliza.
Estas ltimas son las mal llamadas plizas de Todo
Riesgo, utilizada esta expresin como un recurso
atractivo para la venta. Deber cuidarse mucho esta
expresin, porque, si bien en un primer momento la
cobertura parece muy amplia, la lectura de la extensa
lista de exclusiones hace que muchas veces termine
resultando de condiciones ms restrictivas que las de
una pliza de riesgos especificados.
En las Condiciones Generales de la pliza se regulan
las obligaciones y derechos recprocos de asegurador
y asegurado en cuanto al trmite de pago de premio,
presentacin de reclamaciones, liquidacin de
siniestros, etc.
Contiene una descripcin general de la cobertura y
actualmente se busca que su texto sea lo ms general
posible, dejando las particularidades para otra parte
de la pliza. Esto es as para que estas condiciones
generales sean de ms fcil adaptacin a nuevos tipos
de seguros dentro de igual tipo de cobertura.
Se indicar adems como opera la subrogacin
(cuando por efecto del pago de la indemnizacin el
asegurador pasa a tener los derechos que tena el
asegurado) y la rescisin del contrato, la cual puede
ser ejercida en cualquier momento por cualquiera de
las partes.

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Capacitacin

Rescisin
Un seguro puede ser rescindido sin expresin de causa
por el asegurador o por el asegurado.
Cuando la rescisin la pide el asegurado, el
asegurador retiene para s una parte del premio
calculada por la tabla de trminos cortos, devolviendo
al asegurado la diferencia.
Cuando la rescisin la pide el asegurador, ste retiene
parte del premio calculada a prorrata de das corridos,
durante el perodo en que el riesgo estuvo cubierto.
En caso de existir un premio mnimo, la retencin del
asegurador no podr ser inferior a ste.

Subrogacin
Consiste en la facultad que tiene una persona para
sustituir legalmente a otra, asumiendo los derechos
de sta y su capacidad de actuar contra un tercero.
En particular en el seguro, la subrogacin opera
mediante el pago de la indemnizacin y consiste, en
la facultad del asegurador para actuar en nombre
del asegurado, pudiendo resarcirse de la
indemnizacin ante el tercero causante de la prdida
o de los daos.

Renovacin
Cuando llega la fecha de vencimiento de la pliza,
segn las condiciones establecidas, el asegurado
podr extender el plazo de cobertura y existen dos
formas de realizar esta operacin:
a) renovacin voluntaria, cuando se presenta una
solicitud de renovacin, en un formulario
proporcionado por el asegurador (volante de
renovacin) o por una carta.
b) renovacin automtica, cuando el asegurador
renueva de oficio la cobertura, siempre que
no haya mediado voluntad expresa del
asegurado de no continuar con la cobertura.

Cesin de derechos
Por solicitud expresa del asegurado, la pliza puede
establecer que los derechos de indemnizacin sean
cedidos en favor de un tercero, no perdiendo en

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ningn momento el asegurado las obligaciones que

emanan del contrato por l suscrito.

Indexacin
La inflacin afecta considerablemente el equilibrio
econmico del seguro, distorsionando su actividad y
constituyendo una amenaza de disgregacin. La
calidad indemnizatoria del seguro estar en juego,
salvo que el asegurador apele a recursos en
salvaguardia de los componentes financieros de la
actividad.

Condiciones
Particulares
Aqu se renen los aspectos ms definidos del seguro,
los detalles que hacen que cada cobertura se
identifique exactamente con el riesgo a cubrir,
limitando a su vez los alcances de la misma.
Las Condiciones Particulares primarn siempre sobre
las Condiciones Generales. Es as que con las
Condiciones Particulares podemos armar una
cobertura, dentro de los lineamientos generales de
cada tipo de seguro, a la medida de los deseado por
el asegurado.
Dado que la pliza es el documento justificativo del
contrato de seguro, las Condiciones Particulares
debern contener todos los puntos esenciales del
mismo:
- denominacin de la compaa de seguros
y nombre del asegurado, as como la
direccin de ambos.
- ubicacin del riesgo asegurado y el nombre
del riesgo si ste fuera diferente al nombre
del asegurado.
- designacin clara y precisa del valor y
naturaleza de los bienes asegurados.
- suma asegurada.
- riesgos cubiertos por el asegurador.
- prima y premio del seguro.
- forma, modo y lugar de pago.
- fecha del contrato.

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Regla de la Proporcin
EDIFICIO
VA = Valor Asegurable

= 1.000.000

SA = Suma Asegurada

750.000

VP = Valor de la Prdida

350. 000

VI

= Prdida a Indemnizar =

REGLA DE LA PROPORCIN
VA

SA

VP

PI

PI =

VP x SA

= 262.500

VA
VP = 800.000

PI =

800.000 x 750.000
1.000.000

600.000

750.000

PERDIDA TOTAL
VP = 1.000.000

PI =

1.000.000 x 750.000
1.000.000

Cuadro 13

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