I.

Introduccin
Ms de 30 millones de mexicanos (1) de la denominada Generacin AFORE
ahorran para obtener una pensin a travs del Sistema de Ahorro para el Retiro
(SAR). En dicho Sistema, el ahorro que cada trabajador realice durante su vida
laboral se deposita en una cuenta individual en una AFORE. Al cumplir los
requisitos para pensionarse (65 aos y 1,250 semanas de cotizacin para los
trabajadores afiliados al IMSS), el saldo acumulado servir para que el
trabajador obtenga una mensualidad o pensin durante los aos de su retiro.

El ahorro que cada trabajador acumule a lo largo de su vida laboral

depende de diversos factores: el tiempo que permanezca laborando en la
formalidad, los rendimientos netos que la AFORE le otorgue a su ahorro y
principalmente, las aportaciones que realice. En Mxico, el nivel actual de
aportacin obligatoria establecido en la Ley del IMSS es de 6.5% del
salario base de cotizacin

Siguiendo con el ejemplo, imaginemos un trabajador que labora en la

formalidad ininterrumpidamente por un periodo de 40 aos. Por cada
salario mnimo que perciba el trabajador, el monto ahorrado total
equivaldra a $69,315, sin considerar rendimientos. Dicho monto,
equivaldra a 2.6 veces el salario mnimo anual ($26,660 pesos); esto es,
el monto que ingresa a la AFORE alcanzara para sufragar 2.6 aos con
el mismo nivel de ingreso, una vez que se retire del mercado laboral. Si
consideramos que en promedio la esperanza de vida es de 18.4 aos al
cumplir los 65 aos. (Diagrama 2) (2), el monto que ingresa a la AFORE
a travs de la aportacin obligatoria tripartita resulta claramente
insuficiente.

2. Rendimientos
Por ejemplo, si durante 40 aos las aportaciones generaran rendimientos
de 1% anual, el monto pensionario acumulado le permitira al
cuentahabiente elevar de 2.6 aos (el escenario sin rendimientos) a 3.2
aos el tiempo que le alcanzara la pensin (bajo el supuesto de un
mismo nivel de ingreso). Con un rendimiento anual de 4%, ms cercano
a las expectativas actuales de rendimientos futuros, el saldo acumulado
pasara de 2.6 aos (sin rendimientos) a 6.2 aos con el mismo ingreso
(Cuadro 1).

3. Cuota Social
En adicin a la aportacin obligatoria para el retiro y los rendimientos, el
Gobierno Federal realiza una aportacin complementaria denominada
Cuota Social. Esa aportacin tiene como objetivo aumentar el ahorro
pensionario de los trabajadores, sobre todo de aqullos con bajos
ingresos. As, la Cuota Social ms alta es para aquellos cuentahabientes
con ingresos equivalentes a un salario mnimo (SM) y la ms pequea
para aquellos con un salario de 15 SM (para trabajadores con ingresos
mayores a 15 SM el Gobierno no otorga el beneficio de la Cuota Social).

Como ejemplo, se puede comentar el caso de un cotizante de tres

salarios mnimos:

Como se mencion previamente, una aportacin de 6.5%,

considerando rendimientos de 4% y cuota social, permitira al trabajador
acumular recursos en su cuenta AFORE que alcanzara para 8.3 aos
de ingreso (con el mismo ingreso despus de su retiro).

Con una aportacin de 10% de su ingreso, rendimientos de 4%

ms la cuota social, el total de recursos acumulados en la cuenta AFORE
alcanzara para 11.6 aos (con el mismo nivel de ingreso de 3 SM).

Finalmente, si la aportacin fuera de 13%, rendimientos de 4% ms

la cuota social, el total de recursos acumulados en la cuenta AFORE
alcanzara para 14.4 aos (con el mismo nivel de ingreso de 3 SM).

Punto 1

Ejecutivo
federal

SHCP

Afores

CONSAR

Empresas
operadoras
del sar

Siefores

2- Marco jurdico
LEY DE LOS SISTEMAS DE AHORRO PARA EL RETIRO
ARTICULO 1.- La presente Ley es de orden pblico e inters social y tiene por
objeto regular el funcionamiento de los sistemas de ahorro para el retiro y sus
participantes previstos en esta Ley y en las leyes del Seguro Social, del
Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores y del Instituto
de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado.
ARTICULO 2.- La coordinacin, regulacin, supervisin y vigilancia de los
sistemas de ahorro para el retiro estn a cargo de la Comisin Nacional del
Sistema de Ahorro para el Retiro como rgano administrativo desconcentrado
de la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico dotado de autonoma tcnica y
facultades ejecutivas, con competencia funcional propia en los trminos de la
presente ley.
ARTICULO 5.- La Comisin tendr las facultades siguientes: I. Regular,
mediante la expedicin de disposiciones de carcter general, lo relativo a la
operacin de los sistemas de ahorro para el retiro, la recepcin, depsito,
transmisin y administracin de las cuotas y aportaciones correspondientes a
dichos sistemas, as como la transmisin, manejo e intercambio de informacin
entre las dependencias y entidades de la Administracin Pblica Federal, los
institutos de seguridad social y los participantes en los referidos sistemas,
determinando los procedimientos para su buen funcionamiento;
II. Expedir las disposiciones de carcter general a las que habrn de sujetarse
los participantes en los sistemas de ahorro para el retiro, en cuanto a su
constitucin, organizacin, funcionamiento, operaciones y participacin en los
sistemas de ahorro para el retiro, tratndose de las instituciones de crdito
esta facultad se aplicar en lo conducente;
III. Emitir en el mbito de su competencia la regulacin prudencial a que se
sujetarn los participantes en los sistemas de ahorro para el retiro;
IV. Emitir reglas de carcter general para la operacin y pago de los retiros
programados;
V. Establecer las bases de colaboracin entre las dependencias y entidades
pblicas participantes en la operacin de los sistemas de ahorro para el retiro;
VI. Otorgar, modificar o revocar las autorizaciones a que se refiere esta ley, a
las administradoras y sociedades de inversin;

VI bis. Conocer de los nombramientos de los consejeros, directores generales,

funcionarios de los dos niveles inmediatos inferiores y comisarios de los
participantes en los sistemas de ahorro para el retiro, con excepcin de las
instituciones de crdito;
VII. Realizar la supervisin de los participantes en los sistemas de ahorro para
el retiro. Tratndose de las instituciones de crdito, la supervisin se realizar
exclusivamente en relacin con su participacin en los sistemas de ahorro para
el retiro. La Comisin Nacional Bancaria y de Valores, la Comisin Nacional de
Seguros y Fianzas y la Comisin, de comn acuerdo, establecern las bases de
colaboracin para el ejercicio de sus funciones de supervisin;
VIII. Administrar y operar, en su caso, la Base de Datos Nacional SAR;
IX. Imponer multas y sanciones, as como emitir opinin a la autoridad
competente en materia de los delitos previstos en esta ley;
ARTCULO 10.- El Secretario de Hacienda y Crdito Pblico nombrar al
Presidente de la Comisin. El Presidente deber reunir los requisitos siguientes:
I. Ser ciudadano mexicano por nacimiento que no adquiera otra nacionalidad y
estar en pleno goce de sus derechos civiles y polticos; (R)29 II. Gozar de
reconocida experiencia en materia econmica, financiera, jurdica o de
seguridad social; III. No tener nexos patrimoniales con los accionistas que
formen el grupo de control de los participantes en los sistemas de ahorro para
el retiro sujetos a la supervisin de la Comisin, ni con los funcionarios de
primer y segundo nivel de los mismos, as como no ser cnyuge ni tener
relacin de parentesco consanguneo dentro del segundo grado con dichas
personas
Artculo 18.- Las administradoras son entidades financieras que se dedican de
manera habitual y profesional a administrar las cuentas individuales y canalizar
los recursos de las subcuentas que las integran en trminos de la presente ley,
as como a administrar sociedades de inversin.
ARTICULO 20.- Las administradoras, para su funcionamiento, debern cumplir
adicionalmente con los siguientes requisitos:
Debern ser sociedades annimas de capital variable, debiendo utilizar en su
denominacin o a continuacin de sta, la expresin "Administradora de
Fondos para el Retiro" o su abreviatura AFORE. Las administradoras no
debern utilizar en su denominacin, expresiones en idioma extranjero o el
nombre de alguna asociacin religiosa o poltica, ni utilizar smbolos religiosos o
patrios que sean objeto de devocin o culto pblico;

II. Tener ntegramente suscrito y pagado su capital mnimo exigido en los

trminos de esta ley y de las disposiciones de carcter general que para tal
efecto se expidan;
III. El nmero de sus administradores no ser inferior a cinco y actuarn
constituidos en consejo de administracin; y
IV. Informar a la Comisin los nombramientos de los miembros de su consejo
de administracin, del director general, de los funcionarios de los dos niveles
inmediatos siguientes y de sus comisarios y someter a la aprobacin del
Comit Consultivo y de Vigilancia los nombramientos de los consejeros
independientes y del contralor normativo.
ARTCULO 39.- Las sociedades de inversin, administradas y operadas por las
administradoras, tienen por objeto invertir los recursos provenientes de las
cuentas individuales que reciban en los trminos de las leyes de seguridad
social y de esta ley. Asimismo, las sociedades de inversin invertirn los
recursos de las administradoras a que se refieren los artculos 27 y 28 de esta
ley.
ARTCULO 44 BIS.- Cuando habiendo cumplido el rgimen de inversin
autorizado se presenten minusvalas derivadas de situaciones extraordinarias
del mercado, la administradora que opere la sociedad de inversin de que se
trate lo notificar a la Comisin dentro de un plazo que no exceder de un da
hbil.

ARTICULO 48.- Las sociedades de inversin tendrn prohibido lo siguiente: I.

Emitir obligaciones; II. Recibir depsitos de dinero; III. Adquirir inmuebles; IV.
Dar u otorgar garantas o avales, as como gravar de cualquier forma su
patrimonio, salvo lo dispuesto por esta ley; V. Adquirir o vender las acciones
que emitan a precio distinto al que resulte de aplicar los criterios que de a
conocer el Comit de Valuacin;

ARTICULO 87.- Las sociedades de inversin y las administradoras, debern

publicar en dos peridicos de circulacin nacional los estados financieros
trimestrales y anual, formulados de acuerdo con las reglas de agrupacin de
cuentas establecidas en las disposiciones generales que al respecto emita la
Comisin.

Primero debe revisar su resolucin de pensin (la puede obtener en el

IMSS):

- Bajo el rgimen de la Ley del Seguro Social 1973.

- Bajo el rgimen de la Ley del Seguro Social 1997.
Ley del Seguro Social 1973: El trabajador podr retirarse cumpliendo los
siguientes requisitos:
a. Haber cotizado un mnimo de 500 semanas al IMSS.
b. Tener como mnimo 60 aos, para el caso de Cesanta en Edad
Avanzada (que no tenga trabajo remunerado).
c. Tener 65 aos de edad, para el caso de una pensin por vejez.
Si el trabajador opta por retirarse conforme a la Ley de 1973, deber
realizar los siguientes trmites ante el IMSS y su AFORE:
Ante el IMSS:
* Deber acudir en primera instancia a la ventanilla de la subdelegacin
del IMSS que le corresponde e iniciar el trmite correspondiente.
* Si cumple con los requisitos de la Ley 1973, el IMSS le aprobar la
obtencin de una pensin mensual que se pagar conforme al
porcentaje que corresponda por Ley.
Ante la Afore:
* Podr disponer de los recursos de Retiro y Vivienda 92, en una sola
exhibicin y el 2% del saldo acumulado en la subcuenta de Retiro,
Cesanta y Vejez (RCV). Todo lo acumulado en el Nuevo Sistema de
Pensiones, incluyendo lo de la vivienda, ser entregado al IMSS para
pagar su pensin mensual.
1. Sabes qu es una AFORE?
AFORE es una Administradora de Fondos para el Retiro que se especializa en el
manejo de los fondos para el retiro de los trabajadores. Las AFORES son empresas
financieras debidamente autorizadas por la Secretaria de Hacienda y Crdito Publico y
supervisadas por la CONSAR.
2. Quin puede hacer uso de una AFORE?
Si ests afiliado al IMSS, el sistema de pensiones te cubre de acuerdo a los
requisitos de ley (1,250 semanas de cotizacin). Este sistema te permite elegir la AFORE que
ms te convenga. Adems, se pueden registrar en una AFORE los trabajadores al servicio del
estado e independientes. Consulta la AFORE de tu preferencia.

3. Cmo funcionan las AFOREs?

Las AFORES no son un banco, ni una aseguradora. Son instituciones que se dedican
exclusivamente a administrar e invertir los recursos depositados en la
cuentaindividual de los trabajadores y tienen el objetivo de ofrecer al trabajador una
pensin en el momento de su retiro.
4. Qu es la cuenta individual y qu aportaciones se registran en ella?
Es la cuenta personal y nica de cada trabajador administrada por la AFORE.
Durante la vida laboral del trabajador se acumulan las aportaciones que realizan:
1. El patrn.
2. El gobierno.
3. El propio trabajador.
A su vez, las aportaciones que se registran son:
Retiro, Cesanta y Vejez (rcv).
Cuota Social.
Aportaciones voluntarias.
Aportaciones complementarias.
Subcuenta de SAR 92 (para los trabajadores que cotizaron antes de julio de 1997).
Vivienda.
5. Qu es la subcuenta de Retiro, Cesanta y Vejez (RCV) y Cuota Social (CS)?
En esta subcuenta se depositan las aportaciones tripartitas, es decir:
las que realizan tu patrn, el gobierno federal y el trabajador.
Las aportaciones son bimestrales y se realizan en la siguiente proporcin
por cada da cotizado en el IMSS:
Patrn: el 2% de tu salario base de cotizacin para retiro y 3.15%
de tu salario base de cotizacin para cesanta en edad avanzada y vejez.
Gobierno: 0.225% del salario base de cotizacin por cesanta
en edad avanzada y vejez.
Trabajador: 1.125% sobre el salario base de cotizacin.

Cuota Social: la aporta el gobierno y depende de los Salarios Minimos que perciba el trabajador,
para trabajadores que ganen ms de 15 Salarios Mnimos no hay cuota social

6. Qu es la subcuenta de vivienda?
En ella se concentran los recursos fiscales que los patrones aportan a favor de sus trabajadores y
que ascienden al 5% de sus salarios. Esta subcuenta slo es registrada por la AFORE, ya que la
administracin de esos recursos la hacen el infonavit o el fovissste de acuerdo a sus fines.
Las AFOREs no tienen ninguna responsabilidad sobre estos recursos.
7. Qu es la subcuenta de aportaciones voluntarias?
Si lo deseas, podrs llevar a cabo aportaciones de manera voluntaria que
servirn para complementar tu pensin. Puedes realizarlas personalmente
en tu AFORE o solicitarle a tu patrn que las realice haciendo un descuento de tu sueldo.
No hay montos mnimos ni mximos.
8. Qu es la subcuenta de aportaciones complementarias?
Tiene el propsito de incrementar el monto de tu pensin, estas aportaciones las podrn realizar
t o tu patrn en cualquier momento. Slo podrs disponer de estas aportaciones al momento de
tu retiro.
11. En qu debo fijarme a la hora de elegir una AFORE?
Para elegir una AFORE debes tomar en consideracin tres factores:
a) Rendimientos. Cada AFORE te ofrece rendimientos por el manejo de
tus recursos. Es importante que te informes, ya que este aspecto tambin
influye directamente en el monto de tu pensin.
b) Comisiones. Cada una de las AFOREs puede cobrar un porcentaje de comisin distinto por sus
servicios, pero la nica que cobran por administrar
tu cuenta es la comisin sobre saldo.
17. Puedo disponer en forma parcial de los recursos de mi cuentaindividual?
Solamente podrs hacerlo en los siguientes casos:
Por desempleo. Podrs retirar lo que resulte menor entre 75 das de salario
base de cotizacin y el 10% de los recursos acumulados en la subcuenta
de Retiro, Cesanta en edad avanzada y Vejez (RCV) a partir del da 46 en
que quedaste sin empleo. Este retiro slo podrs ejercerlo una vez cada cinco aos. Para
tramitarlo debers acudir al i mss y solicitar la constancia de baja;posteriormente acudir a la
AFORE para que concluyas el trmite.

Por matrimonio. Tendrs derecho a retirar 30 das de salario mnimo vigente

en el DF, siempre y cuando tengas acreditadas un mnimo de 150 semanas
de cotizacin en la subcuenta de RCV a la fecha de celebracin del matrimonio.
Para ello, debers solicitar al IMSS la resolucin de ayuda para gastos de
matrimonio y posteriormente acudir ante la AFORE para solicitar el retiro.

3-Autoridad financiera que regula controla y vigila

CONSAR: Comisin Nacional del Sistema de

Ahorro para el Retiro
Es la autoridad que regula, coordina y supervisa el Sistema de Ahorro para el
Retiro (SAR). Tiene la responsabilidad de proteger el inters de los trabajadores, y
asegurar una administracin eficiente que garantice un retiro digno.
Entre sus principales facultades destacan:

Establecer las reglas para que el Sistema de Ahorro para el Retiro

(SAR) funcione correctamente

Vigilar los riesgos, sistemas de control y calidad de administracin

de los participantes del SAR, a fin de que mantengan liquidez,

solvencia y estabilidad.
Otorgar, modificar o revocar autorizaciones a las Afore, SIEFORE y
a las empresas operadoras de la base de datos nacional del SAR

Vigilar que se resguarden debidamente los recursos de los

trabajadores
Est facultada para imponer multas y sanciones a las Afore en

caso de algn incumplimiento

Supervisar que los recursos de los trabajadores se inviertan de

acuerdo
a
los
parmetros
y
lmites
establecidos
por
laCONSAR (Rgimen de Inversin)
Proteger a los trabajadores en caso de disolucin de una Afore

o SIEFORE
Actuar como rgano de consulta de las dependencias y entidades
pblicas

CONDUSEF: Comisin Nacional para la

Proteccin y Defensa de los Usuarios de
Servicios Financieros
La CONDUSEF es el organismo pblico encargado de orientar, informar, promover
la educacin financiera, de atender y resolver quejas y reclamaciones de las
personas que utilizan o contratan servicios o productos financieros.

AMAFORE: Asociacin Mexicana de Afores

Es la encargada de fortalecer y consolidar el Sistema de Ahorro para el Retiro. Sus
principales actividades son: la difusin del sistema entre la poblacin, la promocin

de la educacin financiera, el desarrollo de foros de discusin para identificar las

mejores prcticas, la investigacin, la construccin de alianzas estratgicas y el
impulso de polticas regulatorias y econmicas en busca de que los trabajadores
mexicanos tengan un mejor retiro.
4. Intermediarios financieros que componen el sector (Desarrollo,
descripcin y ejemplos)
Administradoras de fondos para el retiro (Afores)
Son entidades financieras que se dedican de manera exclusiva, habitual y profesional a administrar las
cuentas individuales de los trabajadores y canalizar los recursos de las sub-cuentas que las integran en
trminos de lo establecido por las leyes de seguridad social, as como a administrar las sociedades de
inversin especializadas de fondos para el retiro.
Sociedades de inversin especializadas de fondos para el retiro (Siefores)
Son entidades financieras administradas y operadas por las Afores. Tienen por objeto exclusivo invertir los
recursos provenientes de las cuentas individuales que perciban, en los trminos establecidos por las leyes de
seguridad social.
Tanto las Afores como las Siefores son supervisadas por la Comisin Nacional del Sistema de Ahorro para el
Retiro (CONSAR) y reguladas por la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro

Los Rendimientos netos se refieren a la resta simple

del rendimiento bruto que otorga la AFORE menos la
comisin que cobra. Es un indicador que permite
comparar a las AFORES entre s.

El Ahorro Voluntario se deposita en dos posibles Sociedades de

Inversin:

1.

SIEFORE bsica. Sociedad de Inversin que recibe tu ahorro

obligatorio/voluntario.

2.

SIEFORE adicional. Sociedad de Inversin que recibe el Ahorro

Voluntario.

No todas las AFORE tienen una SIEFORE adicional, as que si haces

Ahorro Voluntario y tu AFORE no tiene una SIEFORE adicional, lo
invertir en la SIEFORE bsica.

Ahorro voluntario

1. Corto Plazo

Estas aportaciones se invierten con un horizonte de corto plazo. Por

ejemplo, si piensas utilizar el dinero en un periodo corto, esta sera tu
mejor opcin porque puedes disponer de l a partir de los 2 meses.

2. Aportaciones de mediano plazo

Esta es una inversin de ms largo plazo pues tus ahorros deben

permanecer invertidos un mnimo de 5 aos. Recuerda que entre ms
tiempo se quede invertido tu ahorro, generar mayores ganancias y
podrs alcanzar ms fcilmente tus metas.

3. Aportaciones de largo plazo

En este tipo de ahorro la inversin debe permanecer en tu cuenta hasta

que cumplas 65 aos de edad. Si las dejas hasta tu retiro (65 aos),
obtendrs un beneficio fiscal.

Cmo hacer ahorro voluntario?

Beneficios del Ahorro Voluntario

Altos Rendimientos
Superiores a los de cualquier otra alternativa de ahorro de largo plazo.
Beneficios Fiscales
Puede ser deducible de impuestos.

Flexibilidad
Lo haces de acuerdo a tus posibilidades y cuando t lo decidas.

Facilidad
Para realizar tus Aportaciones Voluntarias a la vuelta de la esquina y
desde la comodidad de tu hogar.
Seguridad
Tu inversin est segura por que las AFORE son supervisadas por la
CONSAR diariamente y t puedes ver cmo CRECE tu AFORE revisando
tu Estado de Cuenta.

Disposicin de Recursos
En caso de requerirlo puedes disponer de tus recursos a partir de los 2
meses.
Mejor pensin
Smale a tu retiro y obtn una mejor pensin.

BENEFICIOS FISCALES

Cmo se invierten mis recursos?

Las SIEFORE permiten invertir tus ahorros en instrumentos que te dan una
relacin apropiada entre edad, seguridad y rendimiento, dependiendo de los
aos que te faltan para tu retiro, por lo que tus ahorros estn depositados en la
SIEFORE que te corresponde conforme a tu edad

. Entre los servicios que proporcionan las AFORE estn:

Administrar, resguardar e invertir los recursos de tu ahorro para el

retiro para generar rendimientos.

Llevar la contabilidad e informarte el saldo de tu ahorro para la

vivienda.

Enviar estados de cuenta a tu domicilio.

Recibir y realizar trmites en tu cuenta individual, como correccin

de datos o retiro de recursos, entre otros.

Establecer y proporcionar servicios de informacin a travs de sus

sucursales, centros de atencin telefnica y pginas de internet.

La AFORE te reporta en pesos y centavos el cobro de este concepto en

cada uno de los estados de cuenta cuatrimestrales que enva a tu
domicilio.

Tus recursos deben ser unificados en

una sola cuenta.
De acuerdo a la Ley del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los
Trabajadores del Estado (Artculo 98), si eres un trabajador que cotiza al

ISSSTE pero en el pasado ya habas elegido AFORE y tienes una

Cuenta Individual por distintas causas como:
a) haber cotizado o estar cotizando en el IMSS, o
b) haber abierto una Cuenta Individual en una AFORE para realizar
Aportaciones Voluntarias
Tus recursos deben ser unificados en una sola cuenta, ya sea en la
AFORE que administra tus recursos IMSS o en PENSIONISSSTE.

Cuentas por estado

Qu pasa si no escog
AFORE?
Asignacin y reasignacin
Si cotizas al IMSS y no eliges AFORE, tu cuenta de ahorro para el retiro
ser asignada a una de las AFORE que hayan generado mayores
rendimientos. Las cuentas son asignadas una vez al ao.

Si la AFORE a la que se le asign tu cuenta no te registra en un plazo de

2 aos, entonces la CONSAR la reasignar a otra que cuente con un
mejor desempeo

En que invierte el SIEfore?

Retiro por desempleo

En caso de que llegaras a quedar desempleado por un tiempo, puedes pedir un
apoyo econmico a tu cuenta de AFORE. Este apoyo est dentro de los retiros
parciales que puedes realizar de tu cuenta personal, los requisitos para poder
tener acceso son:

Haber cotizado como mnimo dos aos.

Tener una cuenta de AFORE abierta tres aos antes como mnimo.

Contar con una certificacin de baja del trabajador desempleado del IMSS
o ISSSTE. Este documento se te otorga a partir del da 46 de desempleo.

Acreditar con los estados de cuenta que no han hecho un retiro similar
durante los ltimos cinco aos.

Trabajador del rgimen de cuenta individual: la cantidad que resulte

menor entre 75 das de tu sueldo bsico de los ltimos 5 aos o bien el
10% correspondiente al saldo registrado en tu subcuenta de retiro por
cesanta en edad avanzada y vejez.

Trabajador del rgimen del artculo dcimo transitorio (pago de la

pensin corre por el gobierno): Es hasta el 10% del sueldo registrado de
la subcuenta de retiro.

Retiro por matrimonio

En caso de que te vayas a casar y necesites un apoyo econmico para realizar tu
boda, este es otro de los retiros parciales que puedes realizar. Lo pueden hacer
todos los trabadores que tengan al menos 150 semanas cotizadas al SAR97 al
momento de la celebracin del matrimonio. La cantidad que se te da es el
equivalente a 30 das de salario mnimo vigente en el D.F, es decir $1,942.8
(2013).

Los requisitos que debes cumplir para poder tener acceso a este beneficio son:

Que el matrimonio se haya realizado a partir del 1 de julio de 1997

Tener la resolucin de ayuda de gastos de matrimonio del IMSS. Esto se

obtiene en la unidad de medicina familia que te corresponda.

Este retiro solo puede hacerse una vez en la vida y en ese caso no se te
descuentan semanas de cotizacin o bien si ya realizaste con anterioridad este
retiro el descuento se regresa integro a tu cuenta. La entrega de esta cantidad
ser 5 das hbiles posterior a la solicitud y se te dar va cheque o deposito.
Recuerda que lo ideal es hacer este tipo de retiros slo cuando te sea
absolutamente necesario, ya que el AFORE originalmente est pensado para
usarse hasta tu momento de jubilacin.
DIFERENCIAS REGIMEN 73 Y 97 IMSS

Qu es el SAR-IMSS 92 y cmo
puedo recuperarlo?
Las aportaciones acumuladas por los
trabajadores que cotizaron al IMSS entre
el 1 de marzo de 1992 y el 30 de junio
de 1997 fueron depositadas en el banco
que en su momento eligi tu patrn y son
reguladas por las Leyes del IMSS y del
INFONAVIT.

Subcuentas y Aportaciones
IMSS

Subcuentas y Aportaciones
Isste

Por cada peso que el trabajador aporte, la Dependencia para la cual

labora aportar 3.25 pesos.

Los trabajadores que estuvieron activos al 31 de marzo de 2007, tuvieron

derecho a elegir entre:

Rgimen anterior modificado, Artculo Dcimo Transitorio de la

Ley del ISSSTE, o
Nuevo Rgimen de Cuentas Individuales.
A los que se hayan reincorporado al servicio o tuvieron su primera
cotizacin al ISSSTE a partir de 1 de abril de 2007, les corresponde
el Rgimen de Cuentas Individuales.

1. Pensin por jubilacin

El trabajador debe haber cotizado al ISSSTE un mnimo de:

30 aos para hombres.

28 aos para mujeres.

La edad mnima en que podr jubilarse depender del ao en el que se

solicite la pensin conforme a la siguiente tabla:

2. Pensin de retiro por edad y tiempo de servicios.

Si se cumplen estos requisitos, la ley del ISSSTE indica que el trabajador

tendr derecho a recibir una pensin que corresponda al 100% del
promedio del Sueldo Bsico disfrutado en el ltimo ao inmediato anterior
a la fecha de su baja.

3. Pensin por Cesanta en edad avanzada:

El trabajador debe haber cotizado al ISSSTE un mnimo de 10
aos.
La edad mnima para solicitar esta pensin se incrementar
gradualmente con base en el siguiente cuadro:

El monto de la pensin ser equivalente a un porcentaje del

promedio del Sueldo Bsico disfrutado en el ltimo ao inmediato
anterior a la fecha de la baja del trabajador y dicho porcentaje
aumentar si el trabajador solicita la pensin a mayor edad,
conforme al siguiente cuadro:

Aquellos trabajadores que se encontraban activos a la entrada de la nueva Ley

del ISSSTE (2007) y no optaron por el bono, seleccionaron el Dcimo
Transitorio. En esta modalidad se calcula el monto de tu pensin tomando en
cuenta el sueldo bsico del ltimo ao inmediato a la fecha en la que te diste
de baja como trabajador. La edad para pensionarse en este rgimen
incrementa en un ao, cada ao par (2016, 2018, etc.)

DECIMO TRANSITORIO
Aquellos trabajadores que se encontraban activos a la entrada de la nueva Ley
del ISSSTE (2007) y no optaron por el bono, seleccionaron el Dcimo
Transitorio. En esta modalidad se calcula el monto de tu pensin tomando en
cuenta el sueldo bsico del ltimo ao inmediato a la fecha en la que te diste
de baja como trabajador. La edad para pensionarse en este rgimen
incrementa en un ao, cada ao par (2016, 2018, etc.)