Está en la página 1de 10

ANLISIS JURISPRUDENCIAL DE LA CASACIN 1392-2013

EJECUCIN DE GARANTA HIPOTECARIA


I.

Identificacin de las Instituciones Jurdicas Contractuales:


1. Contrato de mutuo: Siendo uno de los contratos ms utilizados
dentro del sistema financiero nacional e internacional, el contrato de
mutuo es aquel por el cual el acreedor denominado mutuante se
obliga a entregar en calidad de prstamo una determinada suma de
dinero o bienes consumibles, a favor del denominado mutuatario,
quien se obliga a devolverlo en un plazo convenido.
Este contrato presenta las siguientes caractersticas:
El objeto del contrato es el prstamo de bienes consumibles.
El mutuante al entregar el bien, transfiere su propiedad,
quedando facultado el mutuatario para disponer de l.
Es un contrato necesariamente temporal, pues el mutuatario
deber devolver el dinero o los bienes dentro del plazo
convenido.
Es un contrato oneroso, pues se ha establecido que el
mutuatario debe pagar los intereses convenidos, y a falta de
convenio se pagarn intereses legales.
No est sujeto a una forma prevista por la Ley pero es
recomendable, por efectos probatorios, que consten por
escrito.
2. Contrato de mutuo con garanta hipotecaria: Es aquel contrato
mediante el cual se materializa el derecho real de garanta (hipoteca)
que se constituye para asegurar el cumplimiento de una determinada
obligacin, de manera que el mutuatario se comprometa a poner un
bien inmueble como garanta a favor del mutuante, para la
devolucin futura del prstamo.
Por ejemplo, en el presente caso, materia de anlisis, encontramos
un contrato de prstamo hipotecario celebrado el 28 de setiembre de
2009 mediante escritura pblica entre el Banco de Crdito del Per
(mutuante) y una sociedad conyugal (mutuatario) compuesta por
Reynaldo Henry Prez Vizcarra y Sonia Elena Banegas Tesillo;
teniendo como objeto del contrato los US$ 14,676.25 prestados por
la entidad bancaria a la sociedad conyugal y perfeccionndose con la
entrega de los mismos.

3. Pago de intereses: Es el pago del valor pecuniario agregado que


cobra la entidad prestamista por haber sacrificado la disponibilidad
del dinero en aras de cedrselo a un cesionario.
a) Intereses compensatorios: El inters es compensatorio
cuando constituye la contraprestacin por el uso del dinero o
de cualquier otro bien.
b) Intereses moratorios: Es aquel inters sancionador que tiene
por finalidad indemnizar la mora en el pago.
4. Pago de capital: Es el pago que se efecta a modo de reembolso por
el monto de capital recibido en calidad de prstamo.
5. Pago de comisiones: Son cantidades arbitrarias, negociadas, fijas o
porcentuales, que cobra la entidad financiera por la realizacin de
transacciones, emisin de documentos, contratos, saldos negativos,
as como de mantenimiento, entre otras.
6. Gastos: Es toda contraprestacin pagada por el cesionario al
cedente por el uso de capitales ajenos.
7. Primas de seguro: Es la aportacin econmica que ha de pagar un
contratante a una compaa aseguradora por la transferencia del
riesgo.
8. Contrato de hipoteca sbana: Es aquel contrato mediante el cual los
deudores afectan sus bienes de manera abierta, a favor de toda
obligacin pasada, presente o futura, sin el detalle de sus alcances.
9. Contrato por adhesin: Es aquel contrato en el que tanto las
estipulaciones como las clusulas estn, en su totalidad, planteadas
y redactadas por la parte acreedora (mutuante, para efectos del
presente caso), de manera tal que la otra parte solo puede aceptar o
rechazar el contrato en su totalidad. Cabe resaltar la superioridad
contractual en la que se encuentra la parte contratante producto de
las clusulas ventajosas. Indicando, a su vez, que el presente caso
encaja en esta categora de contratos.
10. Contrato de sobregiro en cuenta corriente: Es un contrato que
suscribe la parte deudora con una determinada entidad bancaria
para que esta gire cheques contra su cuenta sobre la base de un
crdito a favor de la parte acreedora.

11. Contrato de tarjeta de crdito: Es aquel contrato por el cual se


materializa y declaran los trminos y condiciones relacionados a una
cuenta de tarjeta de crdito adquiriente por un usuario.
12. Advance account: Es el financiamiento que el banco local
desembolsa teniendo como proveedor de fondos un banco
corresponsal (por lo general son bancos y/o inversionistas
internacionales).
13. Contrato de factoring: Es un contrato mediante el cual una empresa
traspasa las facturas que ha emitido y a cambio obtiene de manera
inmediata parte del dinero.
14. Contrato de arrendamiento financiero: Es aquel contrato de arriendo
mediante el cual se le permite al arrendatario la compra del bien
arrendado al finalizar el contrato.
15. Cuotas peridicas: Son aquellas porciones del capital prestado a
devolver que se pagan de manera estipulada en el contrato; en estas
se incluye el capital ms el inters correspondiente.
Dichas cuotas, en el presente caso, ascendan a US$ 171.56.
16. Exigibilidad: Es la facultad que tiene el acreedor para exigir el
cumplimiento de la obligacin.
17. Abuso de Derecho: Es aquella situacin que se da cuando el titular
de un derecho subjetivo realiza una conducta que traspasa los
lmites de la buena fe.
Esto fue lo que aleg la parte recurrente respecto del
mutuatario al momento de ejecutar de manera repentina el
contrato de mutuo.
18. Clusula de aceleracin de deuda: Son clusulas que alteran el
normal desarrollo de la fase de cumplimiento de las obligaciones,
que provienen del pacto en virtud del cual las partes convienen
anticipar el cumplimiento de una obligacin que se ha diferido en el
tiempo, en el evento que el deudor incurra en alguna de las
situaciones fcticas previamente acordadas.
La consecuencia que genera es que importa la caducidad del plazo
que el deudor tena para satisfacer la deuda, lo que implica que la
obligacin a plazo se hace exigible antes del trmino y, por lo
mismo, el acreedor puede ejercer todas las acciones que el
ordenamiento jurdico le confiere para obtener el pago ntegro de su

acreencia, pero siempre respetando las normas que regulan la


prescripcin extintiva.
En el presente caso podemos apreciar que el Banco de Crdito del
Per hace uso de esta clusula al ejecutar la hipoteca presente en el
contrato despus de 7 cuotas impagas por parte de la sociedad
conyugal
19. Plazos: Son aquellos periodos de tiempo establecidos y pactados por
las partes para el cumplimiento de la obligacin.
En el caso estudiado el plazo para el cumplimiento del pago del
prstamo era de catorce aos.
El plazo para el cumplimiento de la obligacin en el caso en
particular era de 14 aos.
20. Inexigibilidad de la obligacin: Se da en determinados casos en los
cuales el derecho se encuentra sometido a hechos, eventos o actos
que impiden su ejercicio.
II.

Identificacin de las Instituciones Jurdicas Procesales relevantes:


1. Recurso de casacin: Es un medio impugnatorio que tiene por
finalidad la adecuada aplicacin del derecho objetivo al caso
concreto y la uniformidad de la jurisprudencia nacional (Art. 384
C.P.C.) y se interpone ante el Tribunal Supremo contra fallos
definitivos en los cuales se supone se ha infringido la normativa legal
o procesal
Se sustenta bajo las siguientes causales:
Infraccin normativa que incida directamente sobre la decisin
contenida en la resolucin impugnada.
Apartamiento inmotivado del precedente judicial.
Es el caso del presente caso en cuestin, donde se trata un recurso
de casacin presentado por una sociedad conyugal ante la Corte
Superior de Justicia de Tacna, contra el Banco de Crdito del Per
por motivos de infraccin normativa material e infraccin normativa
procesal; a razn de inaplicacin de determinados artculos respecto
al pago y a la notificacin procesal, al abuso de derecho por parte de
la entidad financiera al hacer una ejecucin arbitraria, anticipada e
injustificada de un contrato de mutuo con garanta hipotecaria.
2. Contradiccin: Es la negativa propuesta por la parte afectada en
respuesta a la alegacin de la parte demandante y debe ser tomada
en cuenta por el principio procesal del mismo nombre.

En el presente caso, el ejecutado Reynaldo Henry Prez Vizcarra


formula una contradiccin donde indica que se contravino con ciertos
apartados de la Escritura Pblica mediante la cual se constituy el
prstamo hipotecario, relacionados al plazo y monto que tenan para
pagar dicho prstamo.
3. Acumulacin procesal: Es una institucin procesal que se presenta
cuando hay ms de una pretensin (acumulacin objetiva) o ms de
dos personas, ya sea como demandantes o como demandados
(acumulacin subjetiva), en un proceso.
En el caso materia de estudio, se puede apreciar una acumulacin
objetiva de pretensiones por parte del mutuante, al incluir, tambin,
en la demanda, en perfecta conformidad con el contrato celebrado,
los intereses, comisiones, gastos, primas de seguro pagadas por el
Banco, costas del juicio, etc. En adecuado uso de lo dispuesto por el
artculo 1107 del Cdigo Civil peruano.
4. Infraccin normativa procesal: Es aquella afectacin de una norma
jurdica de carcter procesal.
5. Infraccin normativa material: Es aquella afectacin de una norma
jurdica de carcter sustantivo.
6. Ejecucin de garanta: Es una accin real que corresponde al titular
del derecho real de garanta para hacer efectiva la venta del bien por
incumplimiento de la obligacin garantizada, lo que se despacha en
virtud de un ttulo de ejecucin constituido por el documento que
contiene la garanta y el estado de cuenta del saldo deudor.
Fue lo que realiz la entidad financiera mutuante en pleno uso de la
clusula de aceleracin de deuda, al agotar todos los medios
posibles para hacer que el mutuatario cumpla con su obligacin; y
habindose, tambin, retrasado en siete cuotas como bien acredita
el Banco.

III.

Anlisis de los Principales Considerandos:


1. Existiendo denuncias por vicios in iudicando e in procedendo,
El primer considerando hace referencia a los vicios in iudicando e in
procedendo alegados por el recurrente (la sociedad conyugal) a
modo de infraccin normativa material e infraccin normativa
procesal, respectivamente; indicando que de comprobarse dicha

infraccin normativa procesal, deber disponer el reenvo de la


causa al estadio procesal correspondiente, impidiendo, a su vez, el
anlisis de la norma material.
2. La principal garanta establecida por el derecho al debido proceso legal y
el acceso a la tutela judicial efectiva o eficaz, se grafica en el acceso pleno
e irrestricto al ejercicio de tal derecho, con las obligaciones que la ley
seala taxativamente a los jueces y tribunales para resolver el conflicto de
intereses o para eliminar la incertidumbre con relevancia jurdica,
En este segundo considerando, los jueces hacen referencia y
resaltan la importancia, la aplicacin y la real eficacia de los
principales pilares del Derecho Procesal, que son el derecho al
debido proceso y un real acceso a la tutela jurisdiccional efectiva,
como bien indica el considerando en cuestin; en contraposicin al
supuesto vicio in procedendo o infraccin normativa procesal
alegada por el recurrente.
3. El derecho al debido proceso es un conjunto de garantas de las cuales
goza el justiciable, las que incluyen: la tutela jurisdiccional efectiva, la
observancia de la jurisdiccin y de la competencia predeterminada por la
ley, la pluralidad de instancias, la motivacin y la logicidad de las
resoluciones, el respeto a los derechos procesales de las partes (derecho
de accin y de contradiccin), entre otros.
Continuando en la lnea de fundamentacin, el tercer considerando
se relaciona con el derecho al debido proceso, mencionado en el
considerando anterior, al resaltar la variedad de garantas que
comprende este derecho tan importante en materia procesal-, entre
ellas encontrndose la, tambin ya mencionada, tutela jurisdiccional
efectiva y el derecho de contradiccin, tambin usado por el
recurrente al momento de acudir a esta instancia
4. El artculo 1351 del Cdigo Civil, establece que: El contrato es el acuerdo
de dos o ms partes para crear, regular, modificar o extinguir una relacin
jurdica patrimonial. A su vez, el artculo 1361 del mismo dispositivo, prev
que: Los contratos son obligatorios en cuanto se haya expresado en ellos.
Se presume que la declaracin expresada en el contrato responde a la
voluntad comn de las partes y quien niegue esa coincidencia debe
probarla.
Con la mera lectura del cuarto considerando, nos podemos dar
cuenta de la posicin que va tomando el tribunal respecto a la

materia en cuestin; ya que resalta la obligatoriedad y el carcter


vinculante entre las partes celebrantes de un contrato.
Aqu cabe precisar que, si bien es cierto, el contrato materia de litis
es un contrato por adhesin (como la mayora de contratos
celebrados con entidades financieras) y en este la parte mutuataria
no ha tenido la posibilidad de crear, regular o modificar las clusulas
y/o estipulaciones plasmadas en el contrato, ni tampoco
necesariamente lo declarado en el mismo responde a la voluntad de
la parte deudora; sta, al firmar dicho contrato, acepta todo lo
estipulado en el mismo, con todas las implicancias que eso conlleva.
5. Analizando los agravios denunciados, en cuanto al acpite b), el
impugnante sostiene que se ha infringido el artculo 155 del Cdigo
Procesal Civil, porque los fundamentos del auto son insuficientes al no
cumplirse lo sealado por el artculo 100 de la Ley de Notariado, al no
notificarse personalmente a los ejecutados con el documento que dio por
resuelto el contrato. Al respecto, de acuerdo a la Ley de Notariado, una de
las obligaciones encomendadas al Notario es certificar la entrega de cartas
que el interesado solicite en la direccin del destinatario, dejando
constancia de su entrega en el duplicado que devolver al interesado. En
tal sentido, de autos se advierte que la Carta Notarial de fecha (), que da
por terminado el Contrato de Crdito Hipotecario celebrado por (), fue
dirigida al mismo domicilio consignado por los ejecutados en el referido
contrato (), siendo recepcionada por la ejecutada (), conforme as lo
certifica el Notario diligenciero; por consiguiente, se concluye que los
ejecutados tuvieron conocimiento oportuno de la referida misiva; por lo
tanto, no resulta cierto lo alegado por el impugnante; siendo as, este
extremo no resulta amparable.
En este quinto considerando, el tribunal trata un punto muy
importante: el segundo acpite de los fundamentos por los cuales
haba sido declarado procedente el recurso, mismo en el que la
sociedad conyugal alegaba una supuesta infraccin normativa
procesal del artculo 155 del Cdigo Procesal Civil, posible causante
de un vicio in procedendo que, de ser cierto, acarreara el reenvo de
la causa al estadio procesal correspondiente, impidiendo, a su vez, el
anlisis de la norma material, como bien indica el considerando
primero.
Siendo desestimada dicha alegacin, por el tribunal, al comprobar
que la ejecutada Sonia Elena Banegas Tesillo, en efecto, haba
recepcionado la Carta Notarial que daba por terminado el Contrato
de Crdito Hipotecario; ipso facto, como bien indica el presente

considerando, los ejecutados estuvieron en conocimiento oportuno


de lo contenido en la respectiva misiva.
Teniendo desestimada la nica causal que hubiera podido impedir al
tribunal de continuar su anlisis respectivo de la parte normativa
material, el tribunal prosigue al mismo.
6. En cuanto al acpite a), el impugnante alega que se debi aplicar los
artculos 1229 y 1231 del Cdigo Civil y el artculo 100 de la Ley del
Notariado, ya que acredit en autos que los pagos de las cuotas peridicas
estaban canceladas y por tanto no opera la exigibilidad de la obligacin. Al
respecto, no resultan aplicables al caso de autos los citados dispositivos
legales, en razn de que a la fecha en que el ejecutado realiz el pago en
relacin a las cuotas vencidas, conforme se advierte del voucher (),
adjuntado a su escrito de contradiccin, el Banco ya haba hecho uso de la
clusula octava del contrato celebrado, donde se pact que el Banco podr
dar por terminado el contrato de prstamo, dando por vencidos todos los
plazos estipulados, exigir el pago inmediato del ntegro de las cuotas y
proceder a la ejecucin de la garanta hipotecaria de verificarse si se dejara
de pagar dos o ms cuotas o armadas de prstamo, segn el cronograma
de pagos acordado, sea en forma alternada o consecutiva, (); por lo
tanto, este extremo no resulta amparable, tambin.
En este penltimo considerando el tribunal justifica su desestimacin
del primer acpite de los fundamentos presentados por la parte
recurrente a razn de que para cuando la sociedad conyugal pag
las cuotas vencidas, y algunas por vencer, como bien indica el
voucher adjuntado al escrito de contradiccin a fecha 31 de
diciembre de 2011, en el cual se acreditaba un pago de US$
1,700.00, el Banco ya haba ejecutado el contrato de hipoteca en
plena aplicacin de la clusula de aceleracin de deuda contenida en
el mismo; requiriendo as, ya no solo el pago de las cuotas vencidas
si no el del ntegro de la obligacin ms sus respectivos intereses
moratorios y compensatorios.
En este considerando cabe resaltar la aplicacin de la clusula de
aceleracin de deuda, contenida en la clusula octava del contrato
en cuestin, as como su obligatoriedad legal en acertada aplicacin
del artculo 1361 del Cdigo Civil.
7. De otro lado, cabe precisar que forma parte de la obligacin contrada lo
depositado por la parte ejecutada en la cuenta del Banco ejecutante el
treinta y uno de diciembre de dos mil once equivalente a mil setecientos
dlares americanos (US$ 1,700.00), (); por consiguiente, dicha suma de
dinero deber tenerse en cuenta y descontarse en ejecucin de sentencia,
acorde a lo previsto por nuestro ordenamiento procesal civil. Atendiendo las

razones expuestas y al no configurarse ninguna de las infracciones


alegadas corresponde desestimar el recurso de casacin en todos sus
extremos, por lo que debe procederse conforme a lo dispuesto en el
artculo 397 del Cdigo Procesal Civil.
En este ltimo considerando el tribunal no hace ms que descontar
el depsito realizado por la sociedad conyugal en la cuenta del
Banco de la obligacin restante por pagar.
Asimismo, indica que ninguna de las razones expuestas por los
ejecutados fueron vlidas y, por lo tanto, no se lleg a configurar
ninguno de los dos vicios indicados en el considerando primero; ipso
facto, desestima el recurso de casacin en todos sus extremos.
8. Finalmente, declararon infundado el recurso de casacin y, en
consecuencia, no casaron el auto de vista expedido por la Sala Civil
Permanente dela Corte Superior de Justicia de Tacna.
IV.

Opinin Final del Caso:


Personalmente, despus de haber tenido la oportunidad de revisar y
analizar el presente caso, en general puedo afirmar que estoy de acuerdo
con la lnea de anlisis de los jueces, as como con sus respectivos
considerandos ya que me parece han hecho pleno uso de nuestra
legislacin, haciendo respetar, a su vez, varios principios como son el
Principio de Legalidad, el Principio de la Autonoma de la Voluntad Privada,
entre otros; as como tambin la solemnidad y obligatoriedad de la
institucin jurdica contractual denominada contrato.
Demostrando as, la complementariedad y un buen trabajo conjunto entre la
parte normativa-sustantiva y la parte procesal.
Una recomendacin final para los jueces que laboraron en el presente caso
sera la de detallar ms a fondo algunos de los considerandos ya que por
ejemplo omitieron mencionar los contratos por adhesin y su relevancia en
el presente caso, as como la clusula de aceleracin de deuda que fue
fundamental en el presente caso, por el contrario se limitaron a evaluar las
pruebas presentadas y la informacin recopilada; aclarando, claro, que esto
no est nada mal, pero una de las funciones del Derecho es dilucidar la
incertidumbre jurdica tan presente en nuestra sociedad, como se pudo
apreciar cuando la parte recurrente aleg un supuesto abuso de derecho
por la parte mutuante en razn del plazo establecido en un principio (14
aos) y su repentina ejecucin del contrato hipotecario, y, al solamente
hacer mencin literal de dicha clusula, sin siquiera indicar su tipo, alcances
y validez, cualquier persona ajena al Derecho podra pensar, naturalmente,

que se trata de una suerte de abuso de derecho, cuando en realidad no es


as.