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DINERO ELECTRONICO

Las nuevas tecnologas contribuyeron a que las formas de hacer transacciones


hayan ido evolucionando, lo que volvi necesario que los usuarios incrementen los
niveles de proteccin para su informacin personal.
Recientemente se ha estado discutiendo en Ecuador la implementacin del dinero
electrnico, cuyo objetivo principal es intercambiar dinero a travs de
dispositivos mviles como telfonos celulares. La propuesta entrar en vigencia
en octubre y su uso ser voluntario, por lo que an no se conocen todos los detalles
de la operatoria.
Ahora bien, qu medidas de seguridad debemos tener en cuenta en lo que
refiere al uso de dinero electrnico?
Lo principal es conocer y entender- el servicio y su funcionamiento en
profundidad. De esta forma, se podrn aprovechar al mximo las posibilidades de
implementar prcticas seguras. Por ejemplo, sistemas como el doble factor de
autenticacin toman un papel relevante como medidas de proteccin adicional al
utilizar servicios en Internet, ya que teniendo un nombre de usuario y contrasea,
muchas veces no es suficiente para dar un adecuado nivel de proteccin.
Las autoridades ecuatorianas plantean la seguridad del sistema propuesto en
relacin al uso de una contrasea; dicen que si no se digita la clave el pago no se
realiza, y que por lo tanto ante un telfono extraviado, no se podran cometer
fraudes porque estara faltando conocer la contrasea del usuario.
Pero desde el mbito de la seguridad informtica, sabemos que es posible para un
cibercriminal robar claves, por ejemplo mediante la instalacin de un keylogger,
que registra las teclas pulsadas en un sistema. Entonces, ante ese escenario y si por
ejemplo el dispositivo fue denunciado, lo importante ser identificar el origen y el
destino de una transaccin, para verificar que no se trata de un fraude.
Recordamos aqu la importancia de una contrasea fuerte, con una longitud mayor
a 10 dgitos con letras, nmeros y caracteres especiales, que no sea fcil de adivinar
o atacar.
En ese sentido, otro posible riesgo de esta implementacin ser el robo de
identidad: si a un usuario le roban sus credenciales, un atacante podr

hacer transacciones en su nombre sin que lo note. Por eso, lo importante es


mantenerse alerta para evitar ser vctima de ataques que busquen robar contraseas,
como por ejemplo el phishing. Por eso, es importante verificar siempre que el
sitio donde se ingresa informacin personal o financiera, utilice el protocolo
HTTPS (simbolizado por el candado en el navegador), para que las transacciones se
realicen de forma cifrada entre el usuario y el servidor.
Otro aspecto a considerar es que el dinero no est en el telfono, sino en la cuenta
del usuario, alojada en el Banco Central del Ecuador. Esto podra convertir a la
entidad en blanco de ataques: si todas las credenciales van a estar almacenadas en
un mismo servidor, si este llegara a ser comprometido, los datos de todos los
usuarios quedaran expuestos. Entonces, lo necesario en este punto ser que la
entidad fortalezca sus controles de seguridad a nivel financiero.
De todos modos, recordamos que la gran mayora de los ataques ocurre de parte del
usuario y no en los servidores bancarios. Por eso, es de extrema importancia que
los usuarios protejan sus sistemas con una solucin de seguridad y no slo esperen
que el banco haga su parte.
Finalmente, como el dispositivo mvil sera el centro de las operaciones, resulta
muy importante que los usuarios tomen las medidas de proteccin necesarias. Por
ejemplo, contar con una solucin de seguridad mvil y mantener actualizadas
las aplicaciones.

CRISIS
La crisis bancaria de 1999 cost al pas $ 6.170 millones
El final de la dcada de los noventa estuvo marcado por el cierre de 17 bancos y
por prdidas que se estiman en 6.170 millones de dlares, de acuerdo con el Banco
Central del Ecuador (BCE). Tal debacle, considerada como la peor crisis financiera
que haya sufrido el pas, tuvo su origen en normas legales y constitucionales, mas
no en el excesivo gasto pblico, segn el presidente Rafael Correa. Durante su
ltimo enlace sabatino, realizado en Babahoyo, Los Ros, el mandatario rechaz un
editorial titulado Liquidez y crecimiento, publicado el 30 de diciembre de 2013
por diario Expreso, en el que se afirma que la crisis financiera de 1999 fue fruto del
excesivo gasto pblico. Segn el Jefe de Estado, dos de las decisiones que
perjudicaron la salud financiera del pas fueron la creacin de la Agencia de
Garanta de Depsitos (AGD), por parte del Congreso Nacional; y la transitoria
cuadragsima segunda de la Constitucin de 1998, emitida por una mayora afn al
Gobierno demcrata popular del exmandatario Jamil Mahuad. La Ley AGD
elimin el Impuesto a la Renta (IR) y cre el del 1% para el cobro de los cheques
con lo cual la intermediacin financiera colaps. Estn atentando contra la
verdad histrica y por fundamentalismos ideolgicos aseguran que la crisis del 99
no fue fruto de la corrupcin bancaria o de la complicidad entre el poder poltico y
banqueros que financiaban al gobierno, o de la trampa en la Constitucin de 1998
en la que se introdujo una disposicin transitoria (cuadragsima segunda) diciendo
que el BCE poda salvar a los bancos, expres Correa. El exdiputado de la
Democracia Popular (DP) y secretario de la Asamblea Constituyente, Diego
Ordez, dijo en declaraciones al portal web ecuadorinmediato que la Ley de la
AGD fue la que desencaden la crisis bancaria al determinar una garanta ilimitada
de depsitos y que la transitoria estableca un rgimen temporal de dos aos de
transicin a la normativa determinada en el artculo 265 de la Constitucin. La
disposicin cuadragsima segunda de la Carta Magna de 1998 determinaba que:
Hasta que el Estado cuente con instrumentos legales adecuados para enfrentar
crisis financieras y por el plazo no mayor de dos aos contados a partir de la
vigencia de esta Constitucin, el Banco Central del Ecuador podr otorgar crditos
de estabilidad y de solvencia a las instituciones financieras, as como crditos para
atender el derecho de preferencia de las personas naturales depositantes en las
instituciones que entren en proceso de liquidacin. Esta transitoria fue en su

momento apoyada por asamblestas de DP, Partido Social Cristiano (PSC), as


como tambin por los denominados de oposicin como Nina Pacari, Jos Manuel
Vega Ilaquiche, Julio Csar Trujillo, Gustavo Vega, entre otros. Crisis gestada en el
Congreso Con una mayora conformada por legisladores de la DP, PSC, Alfaristas,
Conservadores, Cefepistas e independientes, denominados La Aplanadora, en el
Congreso de 1998 se dio paso a la creacin de la Agencia de Garanta de Depsitos
(AGD), mediante la aprobacin, con 63 votos, de las reformas a la Ley de
Reordenamiento en Materia Econmica en el rea Tributario Financiera. La AGD
tena por objeto, segn los legisladores de oposicin de aquella poca,
presuntamente el proteger el dinero de los depositantes en el Sistema Financiero
Nacional, compuesto en ese entonces por 39 instituciones. La propuesta del
Ejecutivo fue tramitada durante la presidencia del Demcrata Popular (DP), Juan
Jos Pons, que obtuvo el apoyo de los jefes de bloque lex Aguayo (DP) y Jaime
Nebot (PSC). El 1 de diciembre de 1998 se aprob las reformas en donde se cre la
AGD, as como la propuesta interpuesta por Nebot, en la cual se elimina el
Impuesto a la Renta (IR) y se establece el impuesto del 1% a las transacciones
bancarias. La normativa obtuvo 63 votos a favor, entre los que se contaban los de
los diputados: Jaime Nebot, Carlos Falquez, Juan Jos Pons, lex Aguayo,
Alexandra Vela, Ral Hurtado, Pedro Pinto, Ramiro Rivera, Juan Franco Porras
(hermano del gerente de Filanbanco), Cinthya Viteri, Xavier Neira, Alfredo
Serrano, Leopoldo Baquerizo, Marcelo Dotti, entre otros. Los ministros de
Finanzas, Fidel Jaramillo; de Gobierno, Ana Luca Armijos, funcionaria cercana al
presidente Mahuad; y, Jaime Durn Barba, secretario de la Administracin Pblica,
fueron los que encabezaron los dilogos para que la norma se aprobase. La AGD,
en una de sus primeras acciones, acogi al Filanbanco, entidad bancaria que siendo
la ms grande del pas fue la primera en requerir de la intervencin del Estado por
problemas de liquidez, segn lo anunciaba en declaraciones a la prensa el secretario
de comunicacin de la Presidencia, Juan Reece, quien seal que este banco
pasaba por un momento de iliquidez, que se estaba analizando una posible ayuda;
esto significa que habr la garanta absoluta de que los cuentaahorristas y
cuentacorrentistas del banco tendrn el respaldo del Gobierno Nacional.