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Ahorros: S Se Puede!

Gua del capacitador

Prefacio
Gua del capacitador de Ahorros
En base a los lineamientos del Proyecto Educacin Financiera para los Pobres, las sesiones
educativas iniciales de este mdulo fueron desarrolladas por Michel Matul, Katarzyna Pawlak y
Krzysztof Guzowski de Microfinance Centre de Polonia en colaboracin con sus afiliadas,
quienes a su vez se encargaron de someter a prueba la versin piloto del mdulo. Estas sesiones
educativas constituyeron la base para el desarrollo de las sesiones educativas genricas del
mdulo desarrolladas por Kathleen Stack de Freedom from Hunger. Posteriormente, las sesiones
educativas genricas fueron revisadas por las organizaciones del Proyecto Educacin Financiera
para los Pobres. Candace Nelson dise la versin final de las sesiones educativas del mdulo
Ahorros con la colaboracin de Kathleen Stack y Monique Cohen. La ficha temtica fue
desarrollada por Jennefer Sebstad y editada por Candace Nelson. La revisin de la versin final
de este documento estuvo a cargo de Stacey Sechrest de Citigroup y Leslie Meek de Citigroup
Foundation.
Microfinance Opportunities
Microfinance Opportunities fue fundada en 2002 como un centro de recursos microempresariales
que promueve operaciones microfinancieras dirigidas por los clientes. Su objetivo es ayudar a
mejorar el acceso de los pobres a servicios financieros bien diseados y de calidad.
Microfinance Opportunities ofrece investigacin prctica, capacitacin y asistencia tcnica en
tres reas orientadas a los clientes de servicios microfinancieros: Educacin Financiera,
Microseguros y Evaluacin del Cliente.
Freedom from Hunger
Fundada en 1946, Freedom from Hunger es una organizacin sin fines de lucro comprometida
con el desarrollo internacional que ofrece soluciones innovadoras y sostenibles de autoayuda
para combatir la pobreza y el hambre crnicos. Freedom from Hunger se especializa en
garantizar el acceso de los pobres a servicios microfinancieros, de proteccin de la salud y de
capacitacin, permitindoles mejorar sus habilidades de supervivencia diaria y alcanzar
seguridad alimentaria para s mismos y sus familias.
Citigroup Foundation
Citigroup Foundation, que otorga partidas de financiamiento en ms de 85 pases de todo el
mundo, concentra sus esfuerzos bsicamente en tres reas: educacin financiera, educacin de la
prxima generacin y consolidacin de comunidades y empresarios. Mayor informacin
disponible en el sitio http://www.citigroup.com/citigroup/corporate/foundation/index.htm.

Se autoriza la reproduccin, traduccin o adaptacin de las secciones de este libro segn sea
necesario para satisfacer las necesidades locales de los usuarios, siempre y cuando las copias as
reproducidas, traducidas o adaptadas sean distribuidas sin costo o a precio de costo y sin fines de
lucro y siempre y cuando los cambios resultantes, si los hubiera, preserven la integridad del libro.
Srvase notificar a Microfinance Opportunities y/o a Freedom from Hunger sobre la traduccin
de estos materiales, de existir, y proporcionar a cada institucin una copia de la misma.
Toda copia de las secciones de este libro debe incluir la siguiente aclaracin:
2005 Microfinance Opportunities. Derechos reservados
Cualquier cambio sustancial en el contenido deber ser autorizado por escrito por Microfinance
Opportunities.
Para consultas sobre los derechos, srvase comunicarse con:
Microfinance Opportunities
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Washington DC 20006 USA
Tel.: 202-721-0050
Fax: 202-721-0010
E-mail: info@mfopps.org
www.MicrofinanceOpportunities.org
Para otras consultas, comunicarse con Microfinance Opportunities o con Freedom from Hunger
Freedom from Hunger
1644 DaVinci Court
Davis, CA 95616 USA
Tel.: 530-758-6200
Fax: 530-758-6241
E-mail: education@freefromhunger.org
www.freefromhunger.org
www.ffhresource.org

Agradecimientos
La idea de desarrollar un programa de capacitacin en educacin financiera para los pobres surgi
durante una cena con Jayshree Vyas, Directora Ejecutiva de SEWA Bank. En aquella ocasin,
Jayshree sustent con gran acierto que la consolidacin de una cultura financiera entre los pobres
constituye un aspecto crtico para el logro de mejoras reales en su capacidad para administrar su
dinero y promover la acumulacin de bienes. Cuando presentamos esta idea ante Citigroup
Foundation por primera vez en el 2002, hablar de educacin financiera para los clientes de las
instituciones microfinancieras era algo nuevo y diferente.
Adems de SEWA Bank, pocas instituciones de los pases en desarrollo se haban aventurado en el
campo de la educacin financiera, o incluso tal vez ninguna. Ante tales circunstancias, desarrollar
un programa de fundamental trascendencia para promover la educacin financiera en los pases
pobres se presentaba como un gran reto para Microfinance Opportunities y Citigroup Foundation.
Freedom from Hunger haba trabajado con SEWA en su programa de capacitacin en educacin
financiera y fue invitado a participar como asociado principal en el 2003. Desde entonces, ha
crecido el inters en este programa por parte de organizaciones y expertos en microfinanciamiento.
Mientras muchos se preguntaban en voz alta por qu la industria microfinanciera haba tardado
tanto en reconocer la importancia de la educacin financiera, estas organizaciones la percibieron de
inmediato como una oportunidad de beneficio mutuo donde todos ganan, tanto las instituciones
microfinancieras como sus clientes.
Por ello, quisiramos agradecer en primer lugar a Citigroup Foundation por invertir en este
programa. Chip Raymond, ex Presidente de la Fundacin, y Leslie Meek, nuestra Funcionaria de
Programas, asumieron un doble riesgo al embarcarse en un rea nueva de las microfinanzas y al
apoyar a una organizacin que comenzaba operaciones, Microfinance Opportunities. Ellos han sido
socios extraordinarios por su invalorable apoyo para la realizacin de este proyecto. Posteriormente,
se unieron a nuestro trabajo otros miembros del equipo de Citigroup, como Stacey Sechrest de la
Oficina de Educacin Financiera y Amy Feldman de Citigroup Foundation, aportando valiosa
informacin hacia la culminacin del plan de estudios.
Asimismo, deseamos expresar nuestro reconocimiento a las instituciones asociadas, as como a sus
clientes, quienes hicieron posible la realizacin del plan de estudios. Estas instituciones son Al
Amana (Marruecos), CARD Bank (Filipinas), The Equity Building Society (Kenia), Microfinance
Centre (Polonia), Pro Mujer (Bolivia), SEWA Bank (India) y Teba Bank (Sudfrica). Durante los
tres aos de vida de este proyecto, estas instituciones han trabajado diligentemente llevando a cabo
estudios de mercado, as como desarrollando y probando los mdulos de capacitacin.
Debemos agradecer enormemente a Candace Nelson por su contribucin en el rea tcnica y
financiera. Tambin es oportuno mencionar nuestro especial reconocimiento a los miembros de
nuestro personal, quienes han brindado todo su apoyo para la culminacin de este trabajo. Entre
ellos se encuentran Tracy Gerstle, Diana Tasnadi, Danielle Hopkins y Liz McGuinness de
Microfinance Opportunities y Christopher Dunford, Rossana Ramirez, Ellen Vor der Bruegge, Marc
Bavois, Joan Dickey, Julie Uejio, Bobbi Gray y Wava Haggard de Freedom from Hunger.
Monique Cohen, Microfinance Opportunities
Jennefer Sebstad, Consultora, Microfinance Opportunities
Kathleen Stack, Freedom from Hunger
Diciembre 2005

Banca de las Oportunidades


Es una poltica del Gobierno Nacional de Colombia, creada para promover el acceso a servicios
financieros, la meta es crear las condiciones necesarias para facilitar el acceso al sistema
financiero formal (crdito, ahorro y dems servicios financieros) a segmentos de la poblacin
que tradicionalmente han sido excluidos de este. Mayor informacin disponible en el sitio:
http://www.bancadelasoportunidades.gov.co.
Uno de los propsitos principales de la Poltica de Banca de las Oportunidades es desarrollar un
programa de educacin financiera que sea relevante y de uso sencillo, a travs del cual sea
posible incorporar en las personas de escasos recursos de Colombia el desarrollo de
conocimientos, habilidades y actitudes que les permitan utilizar servicios financieros para
mejorar su calidad de vida. El Programa pretende apoyar a las instituciones financieras en sus
esfuerzos por educar a las familias colombianas de escasos recursos sobre los servicios y
productos disponibles en el sector formal financiero con el propsito de mejorar sus vidas, a
travs de una progresiva bancarizacin, que les permita, precisamente, beneficiarse de todos los
servicios y productos que ofrece el sistema financiero colombiano.
La implementacin del Programa Global de Ecuacin Financiera en Colombia, inicia en el 2007
con la asistencia tcnica de Microfinance Opportunities y la participacin de las siguientes
entidades Actuar Famiempresas Tolima; Asobancaria; Asocajas; Asociacin Habitat para la
Humanidad Colombia; Banco Colpatria; Banco de la Republica; Bancoldex; Caja de
Compensacin Familiar Cafam; Caja de Compensacin Familiar del Cesar Comfacesar; Caja de
Comfamiliar Cartagena; Comfecoop; Comfenalco Valle ; Contactar Pasto; Corporacin
Financiera de Antioquia CFA; Corporacin para el desarrollo de la Microempresa ;Emprender
Finamerica; Fundacin Dividendo por Colombia; Fundaequidad; Fundaseg; Juriscoop;
Microempresas de Antioquia; Servicio Nacional de Aprendizaje SENA; y Cooperativa
Utrahuilca a quienes queremos agradecer por su compromiso en la divulgacin y socializacin
de la educacin financiera.

Contenidos
Ahorros: S Se Puede!
Introduccin a la Educacin Financiera........................................................................................... i
Cmo usar esta Gua del capacitador ............................................................................................ iv
Gua del capacitador
Revisin de las sesiones educativas.......................................................................................... 1
Sesiones educativas
1. Qu es el ahorro y por qu debemos ahorrar?................................................................ 5
2. Establezca metas de ahorro............................................................................................ 13
3. Aumente sus ahorros...................................................................................................... 19
4. Ahorre para emergencias ............................................................................................... 25
5. Decida cmo ahorrar...................................................................................................... 31
6. Compare los servicios de ahorro.................................................................................... 35
7. Elija sus productos de ahorro......................................................................................... 41
8. Conozca a los proveedores que ofrecen servicios de ahorro ......................................... 51
9. Elabore un plan de ahorros ........................................................................................... 63
Materiales de referencia
Ficha temtica Ahorros: S Se Puede! .................................................................................. 1

Introduccin
BIENVENIDO a la Educacin Financiera! Con esta Gua del capacitador, junto con las otras
cuatro guas que conforman la serie Educacin Financiera para los Pobres, usted puede comenzar
a promover los conceptos bsicos de la educacin financiera entre aqullos que desean aprender
cmo administrar su dinero.
Sin embargo, antes de comenzar, vamos a responder dos preguntas cruciales:
Qu es la educacin financiera? Por qu es importante?
Las respuestas a estas dos preguntas involucran buenas y malas noticias sobre los pobres y su
dinero. Si bien los pobres comparten los mismos objetivos que cualquier otra persona
seguridad econmica para s mismos, para sus familias y las generaciones futuras no obstante,
la escasez de recursos y opciones a su alcance con frecuencia los lleva a un estado de
desesperanza e inercia. Manejar con cuidado el poco dinero que tienen es un factor decisivo para
satisfacer sus necesidades diarias, enfrentar emergencias inesperadas o aprovechar las
oportunidades que se les presentan. La mala noticia es que por lo general los pobres carecen
precisamente del conocimiento y la experiencia que necesitan para poder manejar su dinero con
cuidado.
ste es el propsito de la educacin financiera ya que ensea a la gente conceptos sobre el dinero
y cmo manejarlo cuidadosamente. Ofrece la oportunidad de aprender habilidades bsicas
relativas a nuestros ingresos, gastos, presupuesto, ahorros y prstamos. La buena noticia es que
cuando uno est mejor informado al tomar decisiones financieras, uno puede planificar y
alcanzar objetivos. Ms an, una vez que las personas adquieren las habilidades que brinda la
educacin financiera, dichas habilidades permanecern con ellas por siempre. Un solo curso en
educacin financiera puede resultar en beneficios para toda la vida.
La educacin financiera es relevante para todas las personas que toman decisiones monetarias y
financieras. Con frecuencia son las mujeres quienes asumen la responsabilidad del manejo del
dinero del hogar en circunstancias inestables y con pocos recursos a su disposicin. Al
desarrollar una cultura financiera, estas mujeres pueden estar preparadas para anticipar las
necesidades de cada ciclo de vida y enfrentar emergencias inesperadas sin tener que endeudarse
innecesariamente. En cuanto a los jvenes, la educacin financiera puede reducir su
vulnerabilidad frente a los muchos riesgos asociados con su transicin a la adultez y a la vez
mejorar sus habilidades para administrar su dinero a medida que ingresan al mundo laboral.
El Proyecto Educacin Financiera para los Pobres, liderado por Microfinance Opportunities y
Freedom from Hunger, ha comenzado con un enfoque hacia los microempresarios y los clientes
de programas microfinancieros. Para este grupo, la educacin financiera adquiere mayor
relevancia hoy ms que nunca. Por qu? Quienes buscan servicios de ahorro y crdito ahora
tienen ms opciones que en el pasado. En muchas partes del mundo, los prestatarios ahora
pueden elegir entre una gran variedad de acreedores informales. Asimismo, las instituciones
microfinancieras (IMF) estn comenzando a ofrecer una mayor variedad de productos y servicios
para sus clientes, tales como ahorros voluntarios, seguros y transferencias de dinero. sa es la
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Introduccin

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buena noticia. La mala noticia es que los clientes muchas veces no comprenden estas nuevas
opciones y probablemente no las usen a su favor. Hasta hoy, la promocin de los productos de
las IMF no siempre ha contemplado una cuidadosa explicacin ni capacitacin sobre sus
caractersticas. Para evaluar las alternativas y seleccionar los productos ms apropiados a sus
necesidades, los clientes necesitan comprender las caractersticas de cada opcin, saber cmo
calcular y comparar sus costos y cmo determinar con cunto pueden endeudarse.
Al concentrarse en la toma de decisiones informada y estratgica, el Proyecto Educacin
Financiera para los Pobres va ms all de la simple transmisin de informacin. Su objetivo es
fortalecer los comportamientos que conducen a un mayor ahorro, un gasto ms prudente y un
endeudamiento justificado. Con el fin de lograr un cambio de comportamiento sostenible, el plan
de estudios se ha basado en el mtodo centrado en el alumno, capturando lo que los adultos
aprenden mejor. Se construye sobre la base de lo que los alumnos adultos ya saben, haciendo
que el nuevo contenido sea relevante para sus vidas y dndoles la oportunidad de practicar sus
nuevas habilidades.
El Proyecto Educacin Financiera para los Pobres desarroll cinco mdulos de capacitacin
durante un perodo de tres aos entre 2003 y 2005. El proyecto convoc la participacin activa
de siete organizaciones alrededor del mundo, comenzando con un estudio de mercado en sus
pases para identificar los temas prioritarios, los objetivos de aprendizaje, los mtodos de
capacitacin y culminando con el diseo y la prueba del plan de estudios. Dichas organizaciones
fueron Teba Bank (Sudfrica), SEWA Bank (India), ProMujer (Bolivia), The Equity Building
Society (Kenia), Al Amana (Marruecos), CARD Bank (Filipinas) y Microfinance Centre
(Polonia). Su compromiso con este proceso ha asegurado que el plan de estudios responda a las
necesidades reales de los clientes pobres.
Este plan de estudios comprende cinco mdulos sobre cinco temas diferentes. Dichos mdulos
son los siguientes:
Presupuesto: Use Su Dinero Con Cautela
Ahorros: S Se Puede!
Administracin de Su Deuda: Maneje Su Crdito Con Cuidado
Servicios Bancarios: Conozca Sus Opciones
Negociaciones Financieras: Comunquese Con Confianza En S Mismo
Por cada mdulo, el plan de estudios ofrece:
Una ficha temtica con informacin bsica sobre el tema;
Una gua del capacitador con instrucciones detalladas para la conduccin de cada sesin
educativa del mdulo; y
Un manual de capacitacin para los capacitadores que prepara a aqullos que conducirn el
taller de capacitacin.
Usted puede elegir usar estos mdulos en el orden y la cantidad que se adapte a sus necesidades
de capacitacin. Por ejemplo, podra estar interesado nicamente en uno o dos de los temas
desarrollados por estos mdulos; alternativamente, puede comenzar con el tema presupuestos y
luego continuar con todos los dems. Debido a que cada mdulo contiene mltiples sesiones
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Introduccin

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educativas que comienzan con informacin bsica y van avanzando hacia aspectos ms
complejos del tema, usted tiene la posibilidad de elegir slo aquellas sesiones educativas del
mdulo o mdulos que responden a sus necesidades especficas. La siguiente seccin, Cmo
usar esta gua, le proporciona informacin sobre estas opciones.
Lo invitamos a pasar a la pgina siguiente y continuar leyendo. Las secciones Ficha temtica y
Revisin de las sesiones educativas le darn una idea clara del contenido, mientras que las
instrucciones detalladas para el capacitador capturan las actividades participativas y centradas en
el alumno que hacen de esta capacitacin en educacin financiera una experiencia divertida y
eficaz.

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Cmo usar esta gua


Ahorros: S se puede! es un curso completo de capacitacin para ayudar a las personas a
conocer los beneficios del ahorro y aprender a ahorrar. El curso contiene informacin de
referencia para orientarlo en el tema a usted, el capacitador, as como una descripcin paso por
paso de las actividades educativas que puede desarrollar con los participantes.
La ficha temtica
La ficha temtica al final de esta gua proporciona conceptos sobre los ahorros. Leer esta breve
seccin le dar una idea sobre el contenido del mdulolos conceptos que los participantes
aprendern y las habilidades que pondrn en prctica. Usted podr observar que este mduloal
igual que los otros mdulos que conforman la serieest diseado para personas con educacin
y experiencia limitadas, por lo que no necesita ser un experto en el tema para ayudar a otros a
desarrollar algunas habilidades muy tiles. Por lo tanto, si alguno de los puntos de la ficha
temtica no le queda claro, no se alarme. Busque a alguien que pueda ayudarle a comprender
dicha informacin. Y si usted encuentra el contenido de la ficha temtica muy elemental,
tampoco se alarme. Dicho contenido no es ni tiene por qu ser un texto que abarque todos los
aspectos del tema.
La ficha temtica es una lectura de referencia para los capacitadores. Sin embargo, usted deber
decidir si esta lectura resultar igualmente beneficiosa para los participantes del taller. Su
decisin depender del nivel de conocimiento de los participantes as como de su facilidad para
trabajar con materiales escritos. Sera una buena idea tener algunas fotocopias a la mano para
quienes deseen una.
Las sesiones educativas
Este mdulo contiene nueve sesiones educativas. Para completar cada sesin necesita entre 35
minutos y 2 horas. La Revisin de las sesiones educativas de la pgina 1 proporciona una
visin general de estas nueve sesiones, presentando el ttulo y propsito de cada sesin. Sin
embargo, con este manual, al igual que con los otros mdulos de la serie Educacin Financiera,
usted deber usar su propio juicio para decidir qu sesiones de aprendizaje son las ms relevantes
y tiles para sus clientes. Puede usar una, dos, o todas, dependiendo de la experiencia que los
participantes tengan sobre el tema, o el tiempo que puedan destinar a la capacitacin.
Cada sesin contiene de dos a cuatro actividades educativas que son descritas detalladamente,
paso por paso. Estas actividades educativas se basan en los principios de la educacin de adultos
(ver Principios de la educacin de adultos y diseo del plan de estudio de la educacin
financiera). Las actividades incluyen historias, ejercicios, discusiones en grupos pequeos y
dramatizaciones que convocan la participacin activa de los participantes en el proceso de
aprendizaje. Asimismo, promueven el trabajo en grupo y el intercambio de conocimientos entre
los participantes del taller. Conforme va leyendo, imagnese una sesin educativa activa, en
ocasiones ruidosa, y divertida. Como capacitador, usted no va a ser el nico que hable, sino que
ser parte de un proceso de aprendizaje dinmico.

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Cmo usar esta gua

Algunas palabras sobre la adaptacin


Dado que la descripcin de las sesiones educativas es bien detallada, usted no tiene que crear
materiales a partir de cero. Sin embargo, deber destinar un tiempo para prepararse antes de
comenzar la capacitacin. Su xito depender del trabajo que usted haga durante esta etapa de
preparacin. Cuando haya seleccionado las sesiones educativas que desea impartir, deber
adaptarlas una por una. Lalas cuidadosamente y tome nota de aquellos detalles que deber
modificar para hacer que los materiales resulten familiares y comprensibles a los participantes.
En las historias por ejemplo, es posible que tenga que cambiar los nombres de las personas y los
lugares para que reflejen mejor la cultura y ubicacin geogrfica de los participantes. Ponga
atencin a los tipos de negocios que se presentan como ejemplo. Son negocios comunes con los
que la gente est familiarizada en su rea? Debera cambiarlos? Necesita cambiar el tipo de
moneda que se usa en el ejercicio?
Adems de este tipo de adaptaciones, tambin es posible que logre identificar casos en los que
sea conveniente agregar actividades al mdulo que no estn consideradas en la gua. Los viajes
educativos a lugares de inters son una excelente manera de exponer a los participantes a nuevas
experiencias. Tambin piense en invitar a profesionales de la comunidad, expertos en el tema que
se est tratando, para que expongan ante el grupo.
En caso que el mdulo necesite una considerable cantidad de trabajo de adaptacin para que se
ajuste a su contexto, no haga todo este trabajo usted solo. Vea la Gua de adaptacin en
Educacin Financiera para los Pobres: Gua de implementacin, donde encontrar instrucciones
sobre lo que debe ser un trabajo en equipo.
No deje los materiales educativos para ltimo momento!
Cada sesin educativa comienza con un cuadro de informacin para el capacitador que resume
los objetivos, materiales y actividades de la sesin. Revise la lista de materiales con suficiente
anticipacin a la facilitacin de la sesin educativa correspondiente. Observe que para la
Sesin 8: Conozca a los proveedores que ofrecen servicios de ahorro usted deber obtener
literatura e informacin sobre los productos de varias instituciones financieras locales y
organizar una visita de campo para que los participantes puedan entrevistarse con el personal de
estas instituciones. La sesin 9 hace referencia a los planes elaborados en la sesin 2, por ello es
recomendable usar estas dos sesiones en combinacin mutua. Para la mayora de las sesiones
necesitar papelgrafos, marcadores y cinta adhesiva. Este material ser usado para anotar y
presentar los puntos importantes de las discusiones que sostienen los participantes. Conforme
vaya completando cada papelgrafo con sus respuestas, deber pegarlo en la pared para que
todos puedan verlo y usar como referencia.
No obstante, en muchos casos la lista de materiales indicar preparar cuadros o listas de
verificacin. Todos estos cuadros o listas le son proporcionados en esta gua, pero deber
reproducirlos en un formato ms grande que pueda ser visto por todos. Con frecuencia, esto
implica volver a dibujar el cuadro, tabla o formulario en un papel ms grande, tal como
papelgrafo o incluso papel para empaque, que es ms barato. En algunas sesiones necesitar
preparar tarjetas con un material ms fuerte, como cartulina (si esto no es posible, usar papel
regular). Confirme si la actividad requiere que las tarjetas sean de diferentes colores. Para la
Sesin 7, tendr que preparar con anticipacin tarjetas con escenarios especficos.
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vi

Los documentos que se mencionan en las instrucciones paso por paso se encuentran al final de
cada sesin. stos debern ser fotocopiados y distribuidos a los participantes en el momento
oportuno.
No subestime el tiempo que necesita para prepararse. No querr reflejar falta de preparacin a
mitad de una sesin! Si se prepara con anticipacin, podr aprovechar su tiempo durante la
facilitacin de la sesin y disfrutar el proceso

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Gua del capacitador
Cmo usar esta gua

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Revisin de las sesiones educativas
El objetivo de este mdulo es ayudar a los participantes a reconocer la importancia de ahorrar, a
aprender cmo y dnde ahorrar y a elaborar un plan de ahorros. El siguiente cuadro presenta el
ttulo y el propsito de las sesiones educativas del mdulo Ahorros.
Ttulo de la sesin
1. Qu es el ahorro y
por qu debemos
ahorrar?

2. Establezca metas de
ahorro
3. Aumente sus ahorros

4. Ahorre para
emergencias

5. Decida cmo ahorrar

6. Compare los servicios


de ahorro

7. Elija sus productos


de ahorro

Propsito de la sesin
Definir el concepto de ahorro
Describir y clasificar los propsitos del ahorro
Identificar cmo superar las dificultades para ahorrar
Establecer metas de ahorro a corto y a largo plazo
Clasificar las metas de ahorro por orden de importancia
Elaborar un plan de ahorros para una familia
Identificar metas de ahorro
Determinar la capacidad de ahorro de una familia
Identificar los pasos que una familia puede seguir para aumentar sus
ahorros
Elaborar una lista de los tipos de emergencia y sus consecuencias
Practicar el clculo del monto de dinero necesario para hacer frente a
emergencias
Describir cmo hacer frente a emergencias con la ayuda de un fondo
de emergencia
Incluir las emergencias entre las metas de ahorro
Elaborar una lista de las condiciones que ayudan a ahorrar con xito
Conversar sobre qu condiciones podemos controlar y qu
condiciones no podemos controlar
Elaborar una lista de formas para ahorrar ms
Identificar las opciones de ahorro
Distinguir entre servicios de ahorro formales, semiformales e
informales
Describir las ventajas y desventajas de los servicios de ahorro
formales, semiformales e informales, incluyendo su nivel de riesgo
Identificar las caractersticas de los servicios de ahorro que influyen
en la eleccin
Establecer las caractersticas de los diferentes tipos de cuentas de
ahorro ofrecidos por los bancos formales
Relacionar las metas de ahorro con productos de ahorro especficos
Identificar el uso apropiado de cada cuenta de ahorros

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Revisin de las sesiones educativas

Ttulo de la sesin
8. Conozca a los
proveedores que
ofrecen servicios de
ahorro

9. Elabore un plan de
ahorro

Propsito de la sesin
Identificar instituciones financieras de la localidad
Identificar las caractersticas que hacen que un producto financiero
sea elegido
Desarrollar una lista de preguntas necesarias para informarse sobre
tales caractersticas
Entrevistar a personal de un banco
Procesar la informacin obtenida en el banco
Practicar la elaboracin de un plan de ahorros
Seleccionar los servicios de ahorro que se ajustan ms a las metas de
una familia
Completar un plan de accin para aumentar sus propios ahorros

La gua de cada sesin educativa de este modulo comienza con un cuadro que contiene la
siguiente informacin:
Los objetivos educativos de cada sesin.
Tiempo estimado que necesitar para conducir la sesin.
Una lista de materiales que deber preparar antes de cada sesin. Prepararse para la sesin
educativa har su trabajo mucho ms simple. Revise cuidadosamente esta informacin.
Una lista de pasos para cada actividad. La gua proporciona instrucciones detalladas para las
actividades de aprendizaje, que ayudarn a los participantes a aprender y trabajar con los
conceptos presentados durante la sesin. Por favor, siga los pasos en el orden que se indica.
Puede usar sus propias palabras para explicar cada punto.
Smbolos de las sesiones educativas
Cuadro de informacin para el capacitadorEl recuadro que se encuentra al comenzar cada
sesin educativa contiene cuatro elementos.
Objetivoslista de acciones que se espera lograr con los pasos de la sesin educativa.
Duracintiempo estimado necesario para implementar todos los pasos de la sesin
educativa.
Preparacin/Materialeslista de materiales que el capacitador debe preparar antes de
presentar la actividad.
Los papelgrafos se mencionan e incorporan en el paso en el que se usan. Se
identifican claramente por sus bordes sombreados.
Los documentos necesarios para cada actividad se encuentran al final de la sesin.
Pasos lista de actividades necesarias para completar la sesin educativa. Los ttulos
indican el procedimiento que se usar y el contenido que se desarrollar.

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Revisin de las sesiones educativas

PasosLos pasos necesarios para completar la sesin educativa estn enumerados en el orden
recomendado para su implementacin. Los smbolos especiales que el capacitador debe tener
en cuenta son:
Letras en itlicas = instrucciones para el capacitador (no deben ser ledas a los
participantes)
Letra regular = informacin especfica, instrucciones o preguntas que el capacitador
debe leer o explicar a los participantes lo ms claramente posible
Flecha ( ) = smbolo que resalta preguntas especficas
Recuadro ( ) = informacin tcnica especial o resumida que se comparte con los
participantes
Recuadro con bordes sombreados ( ) = diseo recomendado del papelgrafo para su
uso con los participantes
[Corchetes] = respuesta correcta a una pregunta tcnica
(Parntesis) = instrucciones o informacin adicional
El siguiente cuadro es un recordatorio de algunos principios y prcticas importantes para la
educacin de adultos que debemos tomar en cuenta durante la facilitacin de las sesiones
educativas. Recuerde que usted, el capacitador, no tiene todas las respuestas. Los participantes
que asisten a las sesiones educativas tienen una gran experiencia y muchas cosas por compartir.
Es importante que todos los participantes (incluido usted) enseen y aprendan.

Principios importantes para recordar


Crear una atmsfera de aprendizaje segura.
Dar comentarios y crticas a los participantes y elogiarlos por sus esfuerzos.
Pensar en formas de hacer que el tema sea til para todos los participantes.
Hacer saber a los participantes que usted est aprendiendo al igual que ellos.
Usar grupos pequeos (tal como se sugiere en la gua de cada sesin educativa). Los grupos
pequeos invitan a la participacin de todos, permiten desarrollar un sentido de trabajo en equipo y
crean seguridad.
Mostrar respeto valorando el conocimiento y experiencia que los participantes puedan tener sobre el
tema.
Asegurar que durante la sesin educativa haya oportunidad para pensar, actuar y sentir.

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Ahorros: S Se Puede!
Gua del capacitador
Revisin de las sesiones educativas

Sesin 1: Qu es el ahorro y por qu debemos ahorrar?


Objetivos
Al finalizar la sesin educativa, los participantes habrn:
1. Definido el concepto de ahorro
2. Descrito y clasificado los propsitos del ahorro
3. Identificado cmo superar las dificultades para ahorrar

Duracin
80 minutos

Preparacin/Materiales
3 tarjetas en blanco por cada participante
Papelgrafos para los siguientes pasos:
Paso 2:
Qu es el ahorro?
Paso 4:
Papelgrafo en blanco con el ttulo Obstculos para ahorrar dinero
Documento
Paso 3:
1.1: Instrucciones para crear una familia imaginaria para un estudio de caso
Marcadores
Cinta
Papelgrafo en blanco

Pasos
1.
2.
3.
4.

Presentar el mdulo Ahorros 5 minutos


Definir el concepto de ahorro y explicar por qu ahorran las personas 30 minutos
Crear una familia imaginaria para un estudio de caso 30 minutos
Identificar las dificultades para ahorrar 15 minutos

Pasos
1. Presentar el mdulo Ahorros 5 minutos
Decir lo siguiente:
Bienvenidos al taller de educacin financiera sobre ahorros. A travs de las
actividades de este mdulo, trabajaremos juntos para mejorar sus buenas
prcticas de ahorro. El taller abarcar los siguientes temas:
1.
2.
3.
4.
5.

Qu es el ahorro y por qu debemos ahorrar?


Establezca metas de ahorro
Aumente sus ahorros
Ahorre para emergencias
Decida cmo ahorrar
Educacin Financiera para los Colombianos
Ahorros: S Se Puede!
Gua del capacitador
Sesin 1: Qu es el ahorro y por qu debemos ahorrar?

6.
7.
8.
9.

Compare los servicios de ahorro


Elija sus productos de ahorro
Conozca a los proveedores que ofrecen servicios de ahorro
Elabore un plan de ahorros

2. Definir el concepto de ahorro y explicar por qu ahorran las personas 30


minutos

Preguntar a la clase lo siguiente:


Qu es el ahorro?
Escuchar las respuestas de varios participantes. En seguida, colocar el siguiente
papelgrafo y resumir las ideas expresadas al mismo tiempo que revisa cada punto.
Qu es el ahorro?
Dinero que se guarda en el presente para usar en el futuro
Inversiones en joyas, animales o tierras que pueden ser vendidos cuando se
necesita efectivo
Una forma de acumular bienes
Una parte fundamental de la administracin del dinero
Entregar a cada participante 3 tarjetas y un marcador. Preguntar lo siguiente:
Cules son 3 razones para ahorrar?
Escriban una razn en cada tarjeta. Escriban en letras lo suficientemente
grandes como para que todos puedan ver lo que dice en su tarjeta.
Cuando los participantes hayan terminado, pedirles que peguen sus tarjetas en la pared.
Si los participantes no supieran leer o escribir, animarlos a expresar sus ideas con dibujos,
as sean sencillos, o permitirles decir las razones en voz alta mientras usted las escribe en
sus tarjetas.
Las razones expresadas por los participantes pueden incluir las siguientes:
Enfermedad
Bodas
Funerales
Vejez
Pagar los gastos bsicos del hogar durante pocas de bajo ingreso
Vacaciones o viajes
Emergencias
Casa
Televisor
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Ahorros: S Se Puede!
Gua del capacitador
Sesin 1: Qu es el ahorro y por qu debemos ahorrar?

Refrigerador
Motocicleta
Educacin
Mejoras en el hogar
Inversin en un negocio
Artculos de lujo
Nacimiento de un nio
Regalos
Das festivos/Festivales
A continuacin, decir:
Volvamos a ver las tarjetas. Qu propsitos de ahorro son similares?
Agrupar las tarjetas en categoras similares basadas en las sugerencias de los participantes.
Preguntar:
Qu nombres podemos dar a estas categoras?
Ayudar a los participantes a dar nombres adecuados a las distintas categoras de ahorros.
Ver el ejemplo que se muestra a continuacin.
Eventos futuros
inesperados
Enfermedad
Funerales
Emergencias
Robo

Eventos futuros
esperados
Bodas
Educacin
Nacimiento de un
nio
Vejez
Das festivos
poca de bajos
ingresos

Gastos
opcionales
Vacaciones
Mejoras en el
hogar
Artculos de
lujo
Regalos

Acumulacin de
bienes
Casa
Bicicleta
Motocicleta
Vehculo
Negocio

Decir:
Cada persona o familia tiene distintas razones para ahorrar. Ahorrar nos sirve
para protegernos contra eventos futuros inesperados, para planificar eventos
futuros y para acumular bienes. Tambin nos permite disfrutar de los placeres
de la vida. Sin embargo, a pesar de los beneficios obvios del ahorro, mucha
gente no lo hace.
3. Crear una familia imaginaria para un estudio de caso 30 minutos
Explicar lo siguiente:

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Ahorros: S Se Puede!
Gua del capacitador
Sesin 1: Qu es el ahorro y por qu debemos ahorrar?

Van a crear una familia imaginaria y van a usar su caso en este taller sobre los
ahorros.
Dividir a los participantes en 5 grupos. Dar a los grupos una breve descripcin de su
familia imaginaria (empleando la siguiente lista como referencia) y entregar a cada grupo
un papelgrafo y marcadores para dibujarla.
Pareja mayor con hijos adultos que viven lejos de casa.
Pareja de recin casados.
Viuda con cuatro hijos pequeos.
Pareja con hijos adolescentes que vive en un rea afectada por inundaciones
frecuentes.
Pareja con tres hijas. l es un obrero asalariado y ella trabaja por su cuenta.
Distribuir el Documento 1.1: Instrucciones para crear una familia imaginaria y leerlo o
invitar a un participante para que lo lea.
Instrucciones para crear una familia imaginaria (leer en voz alta)
Cada grupo tiene una breve descripcin de una familia imaginaria. Siguiendo
esta descripcin, dibujen a los miembros de la familia. Describan las
caractersticas de cada miembro de la familia al lado de cada uno de ellos.
Incluyan la siguiente informacin:
Edad
Ocupacin (ama de casa, trabajador independiente, trabajador asalariado,
estudiante, etc.)
Metas a corto y a largo plazo
Decidan lo siguiente para su familia:
Nivel y frecuencia de sus ingresos (diario, semanal, temporadas)
Tipo de vivienda que habitan (el material del techo y paredes)
Bienes que poseen
Incluyan esta informacin sobre el ingreso, vivienda y bienes en el fondo de la
ilustracin

Mostrar un ejemplo como ste.

Esposa
39 aos
Restaurante pequeo
Metas: aumentar el tamao
del negocio
Reparar el techo de su casa

Explicar:
Educacin Financiera para los Colombianos
Ahorros: S Se Puede!
Gua del capacitador
Sesin 1: Qu es el ahorro y por qu debemos ahorrar?

Van a tener 10 minutos para esta actividad. Su ejemplo puede ser ms simple
de lo que ocurrira en la vida real. Vamos a usar a estas familias para explorar
las dificultades que tienen las personas para ahorrar y las herramientas que
pueden ayudarnos a superar dichas dificultades. Despus podremos aplicar en
nuestra propia vida las lecciones que aprendamos en este taller.
Pedir a los participantes que regresen a sus lugares para que puedan presentar a sus
familias imaginarias. Dar a cada grupo 3 minutos para hacer su presentacin.
Preguntar a los participantes:
Qu le recuerdan estas familias de sus propias familias?
Despus de escuchar varias respuestas, establecer el siguiente punto:
Si bien estas familias son imaginarias, analizar sus metas de ahorro y las
dificultades que enfrentan para cumplir dichas metas nos ayudar a saber cmo
hacer frente a las dificultades que se presenten en nuestras propias familias.
4. Identificar las dificultades para ahorrar 15 minutos
Preguntar:
Por qu es difcil ahorrar dinero?
Escribir las respuestas en un papelgrafo. Reconocer los obstculos que los participantes
mencionen.
Obstculos para ahorrar dinero

Dar a los grupos unos cuantos minutos para conversar sobre las dificultades especficas que
enfrenta su familia imaginaria al tratar de ahorrar. Pedir a alguien del grupo que presente
su discusin.
Decir:
Despus de ver todas estas dificultades que se presentan al tratar de ahorrar un
poco de dinero, nos damos cuenta de que ahorrar es una tarea difcil. Ahorrar
cuando se tiene muy poco para comenzar requiere sacrificio. Para ahorrar, es
muy probable que tengan que renunciar a algo importante. Ahorrar requiere
disciplina.
Educacin Financiera para los Colombianos
Ahorros: S Se Puede!
Gua del capacitador
Sesin 1: Qu es el ahorro y por qu debemos ahorrar?

Preguntar:
De qu manera podemos superar estos obstculos para ahorrar?
Pedir voluntarios para que compartan sus ideas. Resaltar las ideas similares. Asegurarse
de incluir las siguientes dos reglas del ahorro:

Dos reglas del ahorro


Gasten menos de lo que ganan!
Ahorren algo cada da o cada semana!

Explicar que las sesiones educativas sobre ahorro se orientarn a aprender cmo enfrentar
algunas de las dificultades de las que se ha hablado en la sesin de hoy.

Educacin Financiera para los Colombianos


Ahorros: S Se Puede!
Gua del capacitador
Sesin 1: Qu es el ahorro y por qu debemos ahorrar?

10

Documento 1.1
Instrucciones para crear una familia imaginaria para un estudio de caso

Cada grupo tiene una breve descripcin de una familia imaginaria. Siguiendo esta
descripcin, dibujen a los miembros de la familia. Describan las caractersticas de cada
miembro de la familia al lado de cada uno de ellos.
Incluyan la siguiente informacin:
Edad
Ocupacin (ama de casa, trabajador independiente, trabajador asalariado,
estudiante, etc.)
Metas a corto y a largo plazo
Decidan lo siguiente para su familia:
Nivel y frecuencia de sus ingresos (diario, semanal, temporadas)
Tipo de vivienda que habitan (el material del techo y paredes)
Bienes que poseen
Incluyan esta informacin sobre el ingreso, vivienda y bienes en el fondo de la
ilustracin.

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Ahorros: S Se Puede!
Gua del capacitador
Sesin 1: Qu es el ahorro y por qu debemos ahorrar?

11

Sesin 2: Establezca metas de ahorro


Objetivos
Al finalizar la sesin educativa, los participantes habrn:
1. Establecido metas de ahorro a corto y a largo plazo
2. Clasificado las metas de ahorro por orden de importancia
3. Elaborado un plan de ahorros para una familia

Duracin
65 minutos

Preparacin/Materiales
Papelgrafo para el siguiente paso:
Paso 1:
Hoja de trabajo de metas y plan de ahorros
Documentos
Paso 1 y 3:
2.1: Hoja de trabajo de metas y plan de ahorros

Pasos
1. Establecer las metas de ahorro 35 minutos
2. Clasificar las metas de ahorro por orden de importancia 10 minutos
3. Elaborar un plan de ahorros para su propia familia 20 minutos

Pasos
1. Establecer las metas de ahorro 35 minutos
Decir:
En la sesin anterior conversamos sobre las diferentes razones por las que las
personas ahorran. Ahora busquen al grupo con el que crearon la familia
imaginaria, vuelvan a reunirse y conversen sobre la siguiente pregunta.
Cules son las metas de ahorro de su familia imaginaria?
Escribir una lista con estas metas o memorizarlas.
Cuando los participantes hayan mencionado sus metas, explicar lo siguiente:
Las metas de ahorro pueden ser a corto o a largo plazo.
Las metas a corto plazo son aqullas que se cumplirn en menos de un ao;
por ejemplo, pagar los gastos de la escuela.
Las metas a largo plazo son aqullas que tomarn ms de un ao para
cumplirse; como realizar mejoras en la casa o comprarse una casa.

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Ahorros: S Se Puede!
Gua del capacitador
Sesin 2: Establezca metas de ahorro

12

(Nota: La Ficha temtica incluye una tercera categora de metas a mediano plazo, que se
definen como las metas que pueden cumplirse en un perodo de 1 a 3 aos. Con el fin de
simplificar los conceptos para propsitos de capacitacin, esta gua presenta solamente
dos categoras de metas: a corto plazo, de menos de un ao; y a largo plazo, de ms de
un ao.)
Revisen las metas de su familia imaginaria. Separen las metas a largo plazo de
las metas a corto plazo.
Distribuir a cada grupo el Documento 2.1: Hoja de trabajo de metas y plan de ahorros.
Usen la hoja de trabajo para establecer metas de ahorro para su familia
imaginaria. Por el momento, dejen la ltima columna en blanco.
Colocar un papelgrafo con la hoja de trabajo y, con la ayuda del siguiente ejemplo,
mostrar cmo usarlo. Dar a los participantes aproximadamente 20 minutos para este
ejercicio.
Hoja de trabajo metas y plan de ahorros

Metas de
ahorro
Corto plazo
Gastos de
educacin
Fondo de
emergencia
Largo plazo
Casa nueva
Total de
ahorros
requeridos

Monto
necesario

Cundo se
necesita

Monto
necesario por
semana o
mes

$720.000

En 6 meses

$120.000/mes

$300.000

En 4 meses

$75.000 /mes

$8.640.000

En 36 meses

$240.000/mes

$9.660.000

Orden de
importancia

$435.000/mes

Pedir a cada grupo que presente su trabajo. Invitar a los otros grupos a que hagan
preguntas.
2. Clasificar las metas de ahorro por orden de importancia 10 minutos
Explicar:
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Ahorros: S Se Puede!
Gua del capacitador
Sesin 2: Establezca metas de ahorro

13

Revisen las metas de ahorro que han establecido. Como no siempre ser
posible cumplir todas las metas, es aconsejable saber cules son sus
prioridades. Clasifiquen las metas de su familia imaginaria por orden de
importancia usando 1 para la ms importante, 2 para la siguiente en importancia,
y as sucesivamente.
Cuando los grupos hayan terminado, invitar a 2 3 voluntarios a que contesten la siguiente
pregunta:
Por qu han clasificado las metas de ahorro de esta forma?
Conversar sobre la importancia de ahorrar para hacer frente a las necesidades ms crticas
como salud, educacin o vivienda.
3. Elaborar un plan de ahorros para su propia familia 20 minutos
Decir:
Piensen en las metas de ahorro de su propia familia. Para qu necesitan
ahorrar en el corto plazo? Cules son sus metas a largo plazo? Para cumplir
sus metas financieras, necesitarn un plan que establezca cada meta, la
cantidad de dinero que necesitarn para cumplir dicha meta y la cantidad de
dinero que necesitarn ahorrar cada semana o mes durante un perodo definido.
Para elaborar este plan debern observar sus ingresos, determinar de cunto
disponen para ahorrar y decidir sus prioridades de ahorro. Qu metas son las
ms importantes para ustedes? Un plan preciso les ayudar a decidir qu
hacer, a mejorar su disciplina de ahorro y a tener ms xito en el cumplimiento
de sus metas de ahorro.
Distribuir el Documento 2.1: Hoja de Trabajo de metas y planes de ahorro. Esta vez,
entregar una copia a cada participante y pedir que la completen basndose en sus propias
metas de ahorro. Acercarse a los participantes mientras trabajan y ayudarles si fuera
necesario.
Si los participantes no pueden leer ni escribir, pedirles que piensen en por lo menos dos
metas de ahorro a corto plazo y dos metas de ahorro a largo plazo. Cuando hayan
identificado sus metas, pedirles que respondan a las siguientes preguntas para cada meta:
Cunto costar alcanzar esta meta?
Para cundo necesitan el dinero?
Cunto necesitarn ahorrar cada semana o mes?
Cuando casi todos hayan terminado, preguntar lo siguiente:

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Ahorros: S Se Puede!
Gua del capacitador
Sesin 2: Establezca metas de ahorro

14

Qu meta es la ms importante, la segunda en importancia, y as


sucesivamente?
Cuando casi todos hayan terminado, preguntar lo siguiente:
Cul es la diferencia entre establecer sus propias metas de ahorro y
hacerlo para una familia imaginaria?
En qu se diferencian sus prioridades (la forma en que clasificaron
sus metas) de las de la familia imaginaria?
Averiguar cmo se sienten los participantes respecto a establecer metas para sus propias
familias:
Cmo se sienten estableciendo metas para su propia familia?
Qu tan difcil es pensar en sus propias metas y prioridades de
ahorro? Por qu?
Despus preguntar:
Qu han aprendido sobre cmo podra ahorrar ms?
Admitir lo difcil que puede ser elaborar metas de ahorro. Agradecer a todos por aceptar el
desafo!

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Ahorros: S Se Puede!
Gua del capacitador
Sesin 2: Establezca metas de ahorro

15

Documento 2.1
Hoja de trabajo de metas y plan de ahorros
Metas de
ahorro

Monto
necesario

Cundo se
necesita

Monto necesario
por semana o
mes

Corto plazo

Largo plazo

Total de
ahorros
requeridos

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Ahorros: S Se Puede!
Gua del capacitador
Sesin 2: Establezca metas de ahorro

Orden de
importancia

16

Sesin 3: Aumente sus ahorros


Objetivos
Al finalizar esta sesin educativa, los participantes habrn:
1. Identificado metas de ahorro
2. Determinado la capacidad de ahorro de una familia
3. Identificado los pasos que una familia puede seguir para aumentar sus ahorros

Duracin
45 minutos

Preparacin/Materiales
Documento
Paso 1:
3: La familia de Mara
Papelgrafo en blanco
Marcadores

Pasos
1. Explicar cmo ahorrar mediante una historia 30 minutos
2. Reforzar las reglas del ahorro con una cancin 15 minutos

Pasos
1. Explicar cmo ahorrar mediante una historia 30 minutos
Preguntar lo siguiente:
Qu pueden hacer las personas para ahorrar ms dinero? [Reducir los
gastos, guardar una parte de sus ingresos tan pronto como lo reciban, invertir y usar
una parte de las ganancias, endeudarse menos, etc.].
Resumir las ideas del grupo, estableciendo los siguientes puntos.
De dnde salen los ahorros?
De separar una parte del ingreso
De reducir gastos (gastos del hogar, pagos de deuda, gastos opcionales)
La cantidad de plata que puedan ahorrar depender de la que tengan disponible. Para
muchas personas, la disponibilidad de dinero para ahorrar est sujeta a la poca del
ao en que se encuentren. Examinemos la situacin de una familia y determinemos
cunto dinero pueden ahorrar y cundo pueden hacerlo.

Leer la historia al grupo o, si los participantes pueden leer bien, distribuirla junto con las
preguntas correspondientes y pedirles que la lean.
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Ahorros: S Se Puede!
Gua del capacitador
Sesin 3: Aumente sus ahorros

17

La Familia de Mara
Mara y su esposo, Jorge, viven en las afueras de Bogot, en el municipio de
Gachancip. Ella tiene un pequeo restaurante informal y l trabaja como
operario en un cultivo de flores. Tienen 4 hijos: Jos, de 13; Olga, de 10;
Ana, de 4; y el beb Aldo de 10 meses. Trabajan duro nicamente para
pagar la comida y la renta. Dos veces al ao se esfuerzan para pagar los
gastos de la escuela a la que asisten Jos y Olga. Durante la poca de
invierno, especialmente en las heladas, los gastos de combustible y
electricidad son ms altos y al negocio no le va bien. Todos los aos, a
principios de diciembre, Mara pide prstamos a una institucin financiera. A
menudo pide dinero prestado al fondo que conformaron un grupo de mujeres
al que ella pertenece para complementar los prstamos de la institucin
financiera y as poder pagar el arriendo y hacer frente a algunas
emergencias. Los pagos a la institucin financiera vencen mensualmente. A
veces Mara usa un prstamo para pagar el anterior. Jorge trabaja en el
restaurante durante las heladas, en que no hay otro trabajo disponible para
l. Al restaurante le va bien cuando no hay invierno, en las fechas festivas
en diciembre y durante la semana santa. Es tradicin de la familia comprar
ropa nueva y dar una gran fiesta en cada fecha festiva.
Preguntar a los participantes:
Cules son las metas de ahorro de la familia de Mara? [Fondos de
emergencia, gastos escolares, pasar el invierno, invertir en el negocio para reducir
la necesidad de prstamos].
Hacer una lista de las metas en un papelgrafo. Despus pedir a los participantes que
clasifiquen las metas por orden de prioridad.
Cul es la meta ms importante, la segunda en importancia (y as
sucesivamente) para la familia de Mara?
Escribir los nmeros 1, 2, 3.y as sucesivamente despus de cada meta.
Ahora por favor formen grupos de 5 y conversen sobre la respuesta a la
siguiente pregunta. Preprense para presentar su discusin a la clase dentro de
5 minutos.
Cundo y cmo puede ahorrar la familia de Mara?
Asegurarse de que los grupos consideren los siguientes puntos:
Pueden ahorrar cuando no hay invierno que es cuando al restaurante le va
bien.
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Ahorros: S Se Puede!
Gua del capacitador
Sesin 3: Aumente sus ahorros

18

Pueden reducir el gasto de los das festivos y ahorrar ese dinero.


Pueden reducir la cantidad de prstamos que solicitan.
Pueden tomar una pequea cantidad del ingreso que obtiene el restaurante
cuando no hay invierno y los das festivos.
Pueden iniciar otro negocio que funcione durante la poca de bajas ventas
en el restaurante y ahorrar algo de las ganancias que obtengan.
Pueden comprar comida y provisiones a granel cuando disponen de dinero, y
de esa manera ahorrar en gastos.
Decir a los participantes lo siguiente:
Dediquen unos minutos a escribir en un papel (o pensar) 2 maneras en las que
su propia familia puede ahorrar dinero, de acuerdo a lo que han aprendido.
Despus de unos cuantos minutos, pedir voluntarios para que compartan sus ideas.
2. Reforzar las reglas del ahorro con una cancin 15 minutos
Explicar:
Cuando de ahorrar se trata, actuar puede ser ms difcil que intercambiar ideas.
Es fcil entender por qu ahorrar es tan importante para nuestra seguridad
financiera, lo difcil realmente es ahorrar. Hemos identificado una gran cantidad
de dificultades para ahorrar, que muchos conocemos bien. Es fcil decir No
tenemos dinero para ahorrar. Lo difcil es forzarnos a nosotros mismos a
encontrar algo para ahorrar cada da o cada semana, aunque sea una monedita.
Si quieren hacerlo, debern seguir las reglas bsicas del ahorro que hablemos
anteriormente.
Dividir a los participantes en 2 grupos y asignar a cada grupo 1 de las reglas del ahorro. Su
tarea es inventar una pequea cancin para estas reglas.
La dos reglas del ahorro
Gasta menos de lo que tienes!
Ahorra algo cada da o cada semana!
Explicar:
Cada grupo har una pequea cancin con la regla del ahorro que le ha sido asignada.
La meloda debe ser fcil de recordar, de manera que puedan cantar la cancin a
menudo. Pueden usar una meloda que ya conozcan, o inventar una nueva. La cancin
puede incluir otras palabras, o simplemente repetir la regla del ahorro acompaada de
msica.

Dar 10 minutos a los participantes para que completen este ejercicio.


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Ahorros: S Se Puede!
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Sesin 3: Aumente sus ahorros

19

Pedir a los grupos a que interpreten su cancin y enseen al otro grupo a cantarla.
Agradecer a los participantes por su arduo trabajo, su creatividad y talento musical!
(Nota: Divirtanse con la cancin! Puede parecer fuera de lugar al principio, pero si los
participantes inventan una cancin graciosa o de algn modo notable, deber invitarlos a
cantarla nuevamente cada cierto tiempo durante el taller de capacitacin. Puede ofrecer un
premio a quien recuerde la cancin, a quien se ofrezca a cantarla, a quien la cante al
finalizar una sesin, etc. Use su propia creatividad!)

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Ahorros: S Se Puede!
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Sesin 3: Aumente sus ahorros

20

Documento 3.1

La Familia de Mara
Mara y su esposo, Jorge, viven en las afueras de Bogot, en el municipio de
Gachancip. Ella tiene un pequeo restaurante informal y l trabaja como operario
en un cultivo de flores. Tienen 4 hijos: Jos, de 13; Olga, de 10; Ana, de 4; y el
beb Aldo de 10 meses. Trabajan duro nicamente para pagar la comida y la renta.
Dos veces al ao se esfuerzan para pagar los gastos de la escuela a la que asisten
Jos y Olga. Durante la poca de invierno, especialmente en las heladas, los
gastos de combustible y electricidad son ms altos y al negocio no le va bien.
Todos los aos, a principios de diciembre, Mara pide prstamos a una institucin
financiera. A menudo pide dinero prestado al fondo que conformaron un grupo de
mujeres al que ella pertenece para complementar los prstamos de la institucin
financiera y as poder pagar el arriendo y hacer frente a algunas emergencias. Los
pagos a la institucin financiera vencen mensualmente. A veces Mara usa un
prstamo para pagar el anterior. Jorge trabaja en el restaurante durante las
heladas, en que no hay otro trabajo disponible para l. Al restaurante le va bien
cuando no hay invierno, en las fechas festivas en diciembre y durante la semana
santa. Es tradicin de la familia comprar ropa nueva y dar una gran fiesta en cada
fecha festiva.
Cules son las metas de ahorro de la familia de Mara?
Cul es la meta ms importante, la segunda en importancia (y as
sucesivamente) en la familia de Mara?

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Ahorros: S Se Puede!
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Sesin 3: Aumente sus ahorros

21

Sesin 4: Ahorre para emergencias


Objetivos
Al finalizar esta sesin educativa, los participantes habrn:
1. Elaborado una lista de los tipos de emergencia y sus consecuencias
2. Practicado cmo calcular el monto de dinero necesario para hacer frente a emergencias
3. Descrito cmo hacer frente a emergencias con la ayuda de un fondo de emergencia
4. Incluido las emergencias entre las metas de ahorro

Duracin
65 minutos

Preparacin/Materiales
Papelgrafos para usar en los siguientes pasos:
Paso 1:
Papelgrafo con dos columnas en blanco tituladas Tipo de emergencia y Consecuencias
Paso 2:
Cunto dinero deben ahorrar para emergencias?
Ingresos de la familia de Mara
Papelgrafo con 2 columnas en blanco tituladas Dificultades y Consejos
Papelgrafo en blanco
Marcadores

Pasos
1.
2.
3.
4.

Elaborar una lista de emergencias y sus consecuencias 15 minutos


Calcular el monto de dinero necesario para hacer frente a emergencias 30 minutos
Describir cmo mantener un fondo de emergencia 10 minutos
Incluir las emergencias en las metas de ahorro 10 minutos

Pasos
1. Elaborar una lista de emergencias y sus consecuencias 15 minutos
Explicar:
Una de las razones ms importantes para ahorrar es poder resolver las
emergencias y otros eventos inesperados que se presentan. Hagamos juntos
una lista de los tipos de emergencia y eventos inesperados que pueden ocurrir
en cualquier momento.
Escribir las ideas en un papelgrafo. Despus preguntar:
En su opinin, qu emergencias tienen las consecuencias financieras
ms severas?
Dibujar un crculo alrededor de las emergencias que mencionen los participantes. Elegir no
ms de 5 6. Decir:
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Sesin 4: Ahorre para emergencias

22

Ahora formen grupos con los mismos compaeros con los que trabajaron para
crear la familia imaginaria. Conversen sobre cmo responder las siguientes
preguntas:
Cules son las emergencias que su familia imaginaria podra enfrentar
en un ao?
Cules sern las consecuencias para la familia si estas emergencias
ocurren?
Dar a los grupos 5 minutos para conversar sobre estas preguntas. Mientras estn
conversando, colocar el papelgrafo con las dos columnas tituladas Tipo de emergencia y
Consecuencias (Ver el cuadro siguiente). Despus, pedir a cada grupo que presente sobre
un tipo distinto de emergencia y las consecuencias que sta tiene.
Registrar las ideas de los participantes en un papelgrafo.
Tipo de emergencia

Consecuencias

Cuando hayan terminado, resumir diciendo:


Las emergencias acarrean costos inmediatos para la familia. Dichos costos
pueden ser gastos mdicos, reconstruccin despus de un desastre, reemplazo
de bienes robados o pago de un prstamo, incluso despus de haber perdido el
negocio. Si el principal proveedor de los ingresos en una familia est
incapacitado para trabajar debido a una emergencia o perdi su empleo, la
familia sufrir una prdida incluso mayor en sus ingresos.
2. Calcular el monto de dinero necesario para hacer frente a emergencias 30
minutos

Preguntar a los participantes lo siguiente:


Qu se puede hacer para hacer frente a dichas emergencias?
Despus de escuchar algunas ideas, decir lo siguiente:
Todas las familias deberan tener un fondo de emergencia que sirva para
manejar emergencias relativamente pequeas. Este fondo, sin embargo, no
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Ahorros: S Se Puede!
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Sesin 4: Ahorre para emergencias

23

puede reponer una casa o pagar los gastos de una enfermedad larga, para esos
casos de prdidas en donde las prdidas econmicas son ms grandes el
seguro puede ser una opcin (podra ser necesario hacer una breve explicacin
sobre lo que es un seguro).
El fondo de emergencia es una importante razn para ahorrar, ya que puede
ayudarles a manejar muchos eventos inesperados menores y prevenir prdidas
posteriores. La regla para determinar el monto de dinero que debe guardarse en
el fondo de emergencia es como sigue:
Escribir lo siguiente en un papelgrafo.
Cunto dinero deben ahorrar para emergencias?
Deben separar por lo menos el triple del promedio mensual de nuestros ingresos
actuales.
Mientras ms personas estn a su cargo, ms dinero necesitar para
emergencias y eventos no planificados. Las familias ms numerosas deberan
mantener en su fondo de emergencia el equivalente a 6 veces del promedio de
sus ingresos mensuales.
Practiquemos ahora cmo calcular cunto dinero poner en nuestro fondo de
emergencia.
Mostrar los ingresos de la familia de Mara en un papelgrafo.
stos son los ingresos de la familia de Maria cada mes del ao.
Ingresos de la familia de Mara
Mes
Enero
Febrero
Marzo
Abril
Mayo
Junio
Julio
Agosto
Septiembre
Octubre
Noviembre
Diciembre
Total

Monto
$ 450.000
$ 450.000
$ 750.000
$ 600.000
$ 450.000
$ 1100.000
$ 350.000
$ 600.000
$ 350.000
$ 200.000
$ 200.000
$ 1100.000
$ 6600.000

Educacin Financiera para los Colombianos


Ahorros: S Se Puede!
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Sesin 4: Ahorre para emergencias

24

Cul es el monto total que la familia de Mara necesita guardar en un


fondo de emergencia?
Mostrar en un papelgrafo o en el pizarrn cmo calcular el monto de dinero que debe ser
guardado en el fondo de emergencia.
Ingreso anual
$6600.000

dividido entre 12 meses del ao = Ingreso mensual promedio


dividido entre 12 meses del ao = $ 550.000

El triple de su ingreso mensual promedio: $ 550.000 x 3 = $ 1650.000


La familia de Mara necesita tener $ 1650.000 guardados en su fondo de
emergencia, para emergencias menores.
Trabajen con sus grupos y analicen la situacin de su familia imaginaria y
decidan cunto dinero necesitan guardar en su fondo de emergencia.
Dar a los grupos aproximadamente 10 minutos para este ejercicio. Pedir a los participantes
que vuelvan a sus sitios para que compartan sus respuestas con la clase.
Preguntar lo siguiente:
Qu dificultades puede tener una familia para ahorrar esa cantidad de
dinero?
Qu consejos les daran?
Escribir en un papelgrafo similar al que se muestra a continuacin una lista con las
dificultades y los consejos que sugieran los participantes:
Dificultades
Apenas si tengo suficiente dinero para
alimentar a mi familia y pagar otras
necesidades bsicas.
Cuando ahorro, mi esposo siempre
me pide el dinero que tengo guardado
para usarlo.
Mi ingreso es irregular.
Debo usar todo el dinero del que
dispongo para cancelar mis deudas.

Consejos
Comenzar ahorrando algo, as sea una
cantidad muy pequea cada da o cada
semana. La cantidad crecer.
Esforzarse en buscar formas de recortar
gastos innecesarios.
Guardar el dinero en un lugar seguro, de
preferencia fuera de la casa, de modo
que no sea accesible. Abrir una cuenta
bancaria.
Ahorrar distintas cantidades, cada vez
que tiene algn ingreso.
Hacer un cronograma para cancelar las
deudas ms grandes primero.

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Ahorros: S Se Puede!
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Sesin 4: Ahorre para emergencias

25

Establecer el siguiente punto:


Recuerden, el propsito de su fondo de emergencia es estar protegido contra
emergencias pequeas. La mayora de nosotros no puede guardar suficiente
dinero para hacerse cargo de prdidas grandes como la reconstruccin de
nuestras casas en caso de un terremoto o el pago de las deudas y dems
gastos del hogar si alguno de los jefes de hogar sufre un accidente que lo
incapacite de por vida o muere.

3. Describir cmo mantener un fondo de emergencia 10 minutos


Explicar:
Necesitarn usar su fondo de emergencia de vez en cuando, y a medida que lo
vayan usando, ste se reducir.
Qu sugieren para mantener suficiente dinero en el fondo de
emergencia?
Resumir las ideas, estableciendo los siguientes puntos.
Cuando usen este fondo, restituyan el dinero tan pronto como sea posible.
Decidan con cunto pueden contribuir al fondo de emergencia cada da, cada
semana, o cada mes y cumplan el plan.
4. Incluir las emergencias en las metas de ahorro 10 minutos
Pedir a los participantes que vuelvan a sus grupos para conversar sobre sus familias
imaginarias. Decir:
Por favor, intercambien ideas y respondan la siguiente pregunta:
Qu cambios harn en las metas de su familia imaginaria con el fin de
solucionar sus emergencias?
Dar a los grupos 5 minutos para revisar las metas y realizar los cambios necesarios. Invitar
a 2 3 voluntarios a compartir sus cambios con el resto de la clase.
Cerrar la sesin diciendo:
Si planifican para anticiparse a sus emergencias, tendrn ms xito en lograr
sus otras metas. Con un fondo de emergencia ustedes pueden evitar usar sus
ahorros para metas tales como educacin y mejoras en el hogar. Tambin
pueden evitar endeudamientos costosos.
Educacin Financiera para los Colombianos
Ahorros: S Se Puede!
Gua del capacitador
Sesin 4: Ahorre para emergencias

26

Sesin 5: Decida cmo ahorrar


Objetivos
Al finalizar la sesin educativa, los participantes habrn:
1. Elaborado una lista de las condiciones que ayudan a ahorrar con xito
2. Conversado sobre qu condiciones podemos controlar y qu condiciones no podemos controlar
3. Elaborado una lista de formas para ahorrar ms

Duracin
35 minutos

Preparacin/Materiales
Papelgrafos para los siguientes pasos:
Paso 1:
Factores internos/externos que influyen en los ahorros
Papelgrafo en blanco
Marcadores

Pasos
1. Identificar los factores que contribuyen ms a que las personas puedan ahorrar 15 minutos
2. Decidir cmo ahorrar 20 minutos

Pasos
1. Identificar los factores que contribuyen ms a que las personas puedan
ahorrar 15 minutos
Decir a los participantes lo siguiente:

Formen grupos de 5. Elijan a un asistente para que ponga en una lista las
respuestas a la siguiente pregunta.
Qu ayuda a que las personas puedan ahorrar?
Escriban una lista de todas las ideas en las que puedan pensar en 5 minutos, y
despus veremos a qu grupo se le ocurrieron ms ideas.
Mientras estn trabajando, colocar el papelgrafo titulado Factores internos/externos que
influyen en los ahorros.
Despus de 5 minutos pedir a los grupos que digan cuntas ideas tienen. Felicitar al grupo
que tenga la mayor cantidad de ideas. Pedir a este grupo que comparta todas sus ideas y las
escriba en un papelgrafo. Luego pedir a los otros grupos que agreguen cualquier idea que
no haya sido mencionada. Las ideas pueden considerar lo siguiente:

Educacin Financiera para los Colombianos


Ahorros: S Se Puede!
Gua del Capacitador
Sesin 5: Decida Cmo Ahorrar

27

Factores internos/externos que influyen en los ahorros


Un lugar seguro para guardar los ahorros
Un buen plan de ahorros
Disciplina
Apoyo de la familia a la decisin de ahorrar
Motivacin para cumplir metas personales: casa, matrimonio, educacin,
etc.
Un lugar conveniente para ahorrar (cerca a casa, de fcil acceso, etc.)
Intereses sobre los ahorros
Deseo de resistir la tentacin de gastar el dinero en artculos de lujo
Tamao adecuado de depsitos predeterminados de acuerdo a la
capacidad de ahorro
Deseo de reducir gastos
Capacidad u oportunidad de obtener un mayor ingreso
Ahora, observemos la lista y subrayemos todas las condiciones que podemos
controlar nosotros mismos, aqullas que no dependen de otras personas o de
factores externos o ambientales.
Pueden surgir diferencias de opinin mientras los participantes identifican las condiciones
que se encuentran bajo nuestro control personal. Cuando haya diferencias, invitarlos a
conversar con compaeros que tengan opiniones distintas.
Pedir a una persona que piense que determinada condicin est bajo nuestro control, que
responda la pregunta:
Por qu esta condicin para ahorrar est bajo nuestro control?
Despus pedir a una persona que piense que una condicin no est bajo nuestro control, que
responda la siguiente pregunta:
Por qu esta condicin para ahorrar no est bajo nuestro control?
Finalmente decir:
A menudo las personas aseguran que algunas cosas estn fuera de su control
cuando en realidad estn bajo su control. No confan en que pueden hacer lo
necesario para ahorrar. Se dan por vencidos muy fcilmente. Es importante
reconocer aquello que est bajo nuestro control.
2. Decidir cmo ahorrar 20 minutos
Dar las siguientes instrucciones:
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Ahorros: S Se Puede!
Gua del Capacitador
Sesin 5: Decida Cmo Ahorrar

28

Elijan a un compaero de trabajo. Imaginen que uno de ustedes no ahorra,


mientras el otro es un buen ahorrador. El buen ahorrador va a decirle a su
compaero cmo ahorrar ms. Levanten la mano quienes vayan a representar
al buen ahorrador.
Cuando todas las parejas de participantes hayan decidido quin es el buen ahorrador,
comenzar el ejercicio. Dar a los grupos 5 minutos. Despus pedir a 4 5 voluntarios que
presenten al resto de la clase lo que hablaron con sus compaeros.
Qu ideas han compartido sobre cmo ahorrar ms?
Resumir las ideas expresadas por los voluntarios. Asegurarse de que se mencionen las
siguientes ideas.
Para ahorrar ms, ustedes pueden
decidir ahorrar ms
decidir qu cantidad de dinero quieren ahorrar cada da o cada semana
encontrar formas de gastar menos y ahorrar el dinero para cosas ms
importantes
separar parte de sus ingresos o bienes como ahorro
informarse sobre los servicios de ahorro disponibles en su comunidad
abrir una cuenta de ahorros en una cooperativa de ahorro y crdito, en una
entidad financiera, (bancos, compaas de financiamiento comercial,
corporaciones financieras), etc.
ponerse de acuerdo con otros miembros de la familia para ayudarse a hacer
ahorros regulares
encontrar personas que ahorran y pedirles ideas para ahorrar ms
Resumir la discusin diciendo:
Durante esta sesin han identificado muchas formas de ahorro. No necesitan
tener mucho dinero para ahorrar. Cualquiera puede ahorrar un poquito de
dinero diaria o semanalmente. Necesitan un plan y la disciplina para cumplir con
el plan al controlar sus gastos. Si aplicamos estas condiciones, nuestra
capacidad para ahorrar aumentar.
Pedir a algunos voluntarios que respondan la siguiente pregunta:
Qu van a hacer esta semana para ayudarse a s mismos a ahorrar
ms?
Invitar a los participantes a poner sus ideas en accin.
Agradecerles por su buen trabajo.

Educacin Financiera para los Colombianos


Ahorros: S Se Puede!
Gua del Capacitador
Sesin 5: Decida Cmo Ahorrar

29

Sesin 6: Compare los servicios de ahorro


Objetivos
Al finalizar la sesin educativa, los participantes habrn:
1. Identificado las opciones de ahorro
2. Distinguido entre servicios de ahorro formales e informales
3. Descrito las ventajas y desventajas de los servicios formales e informales, incluyendo su nivel de
riesgo
4. Identificado las caractersticas de los servicios de ahorro que influyen en su eleccin

Duracin
70 minutos

Preparacin/Materiales
1520 tarjetas en blanco
Papelgrafos para los siguientes pasos:
Paso 1:
Papelgrafo con 3 columnas en blanco tituladas Formal, e Informal
Paso 2:
Papelgrafo con 4 columnas en blanco tituladas Servicios de ahorro, Ventajas,
Desventajas y Clasificacin de riesgo
Paso 4:
Papelgrafo en blanco titulado Caractersticas que influyen en la eleccin de un servicio de
ahorro
Papelgrafo en blanco
Marcadores
Cinta adhesiva

Pasos
1.
2.
3.
4.

Identificar los mtodos de ahorro disponibles para la gente de esta comunidad 25 minutos
Conversar sobre las ventajas y desventajas de los distintos mtodos de ahorro 25 minutos
Determinar qu servicio de ahorro es ms seguro 10 minutos
Identificar las caractersticas que podran influir en nuestra eleccin de un servicio de ahorro 10
minutos

Pasos
1. Identificar los mtodos de ahorro disponibles para la gente de esta comunidad
25 minutos

Preguntar a los participantes lo siguiente:


Cules son los mtodos de ahorro que usa la gente de su comunidad?
Hacer preguntas a los participantes hasta obtener todos los mtodos de ahorro que las
personas de la comunidad usan, incluyendo desde ahorros en la casa hasta ahorros en los
bancos. Escribir sus respuestas en un papelgrafo o resumirlas oralmente.
Educacin Financiera para los Colombianos
Ahorros: S Se Puede!
Gua del capacitador
Sesin 6: Compare los servicios de ahorro

30

Explicar lo siguiente:
Hay muchos mtodos para ahorrar, tanto formales como informales.
Una institucin de ahorros formal ofrece productos de ahorro y se caracteriza por

estar vigilada, controlada y supervisada por una entidad del Estado y por
garantizar la seguridad de dichos ahorros.
Los servicios de ahorro formales pagan un inters sobre los ahorros.
Un medio de ahorros informal es aqul que se constituye y administra de manera
individual o grupal (en Colombia, cuando una persona rene los ahorros de un grupo
de ms de 20 personas, se considera ilegal) y que no involucra a ninguna institucin
financiera. Un ejemplo de ello puede ser el ahorro que se hace en casa. Tambin
pueden guardar sus ahorros en efectivo, joyas o animales. Los ahorros de esta
naturaleza no cuentan con supervisin del estado.
En este punto, regresar a la lista de mtodos de ahorro que usan las personas de esta comunidad.
Invitar a toda la clase a que le ayude a decidir cul de estos mtodos es un mtodo de ahorro formal
o informal. Usar una I para informal y una F para formal. Ver el siguiente cuadro a modo de
referencia.

Formal

Informal

Banco

Casa (en efectivo)

Compaa de
financiamiento comercial

Especies (oro, joyas,


animales, tierras, etc.)

Corporacin financiera

Cadenas o natilleras

Cooperativa de ahorro y
crdito

Grupos solidarios o banca


comunal

Financiera

Grupos de autoayuda

Fiduciaria

Cooperativa o financiera
no vigilada

Fondo de pensiones

Otros no vigilados

Fondo de empleados

Por cada categora, pedir a los participantes que levanten las manos si su respuesta a la
siguiente pregunta es afirmativa:
Educacin Financiera para los Colombianos
Ahorros: S Se Puede!
Gua del capacitador
Sesin 6: Compare los servicios de ahorro

31

Quin ha usado uno de los servicios de esta categora?


Anunciar a la clase que aqullos que han levantado la mano sern los representantes de esa
categora. Preguntarles lo siguiente:
Cmo funciona el servicio (requisitos para depsitos y retiros,
intereses, etc.)?
Cmo han usado este servicio?
Por cada categora de servicio, invitar a la clase a preguntar a los representantes acerca del
servicio.
Aclarar las dudas que existieran y hacer una lista de los temas que quedaron sin responder o
sin resolver.
2. Conversar sobre las ventajas y desventajas de los distintos mtodos de
ahorro 25 minutos
Dividir a los participantes en pequeos grupos (se recomienda mezclar a los equipos ya que
esta actividad no est conectada con la de las familias imaginarias).
Poner los distintos tipos de servicios de ahorro en tarjetas. Pedir a cada grupo que tome 1
2 tarjetas.
Dar a los grupos las siguientes instrucciones:
Intercambien ideas sobre las ventajas y desventajas de cada servicio de ahorro
que les haya sido asignado.
Dar a los grupos 5 minutos para completar este ejercicio.
Mientras los grupos trabajan, colocar un papelgrafo con un cuadro como el que se muestra
a continuacin.

Servicio de ahorro

Ventajas

Desventajas

Formal

Informal

Educacin Financiera para los Colombianos


Ahorros: S Se Puede!
Gua del capacitador
Sesin 6: Compare los servicios de ahorro

Clasificacin de
Riesgo

32

Cuando hayan terminado de intercambiar ideas, hacer que los grupos regresen a sus lugares
y pedirles que pongan su Tarjeta de servicios en la columna Servicio de ahorro y
compartan sus ideas acerca de las ventajas y desventajas del servicio que les toc. Escribir
sus ideas en las columnas correspondientes del papelgrafo. El resultado se ver como en el
cuadro siguiente:
Servicio de
ahorro
Formal
Banco
Compaa de
financiamiento
comercial
Corporacin
financiera
Cooperativa de
ahorro y crdito
Financiera
Fiduciaria
Fondo de
pensiones

Ventajas

Desventajas

Opcin ms segura
Menor tentacin para
retirar y gastar
Puede ganar
intereses
Acceso a una gama
ms amplia de
productos de ahorro
(certificados de
depsito, cuenta
corriente, fondos de
pensin, etc.)
Permite administrar
el dinero
Puede ahorrar
tiempo en el pago de
sus cuentas

Baja retribucin
El requisito de un
depsito mnimo para
abrir una cuenta podra
ser un obstculo
Puede cobrar comisiones
Largas filas y demoras
dentro del banco
Menos accesible a los
pobres y a las personas
que no pueden leer ni
escribir

Fcil acceso

No es seguro
Demasiada facilidad para
gastar y malgastar en
artculos no esenciales
Dificultad para liquidar en
caso de emergencia
Valor puede disminuir
con el tiempo
Riesgo de robo o muerte
(en el caso de los
animales)

Fondo de
empleados

Informal
Casa (en
efectivo)
Especies (oro, joyas,
animales, tierras,
etc.)

Valor puede
aumentar con el
tiempo
Debe venderse para
obtener efectivo
disminuye la
tentacin

3. Determinar qu servicio de ahorro es ms seguro 10 minutos


Preguntar:
Educacin Financiera para los Colombianos
Ahorros: S Se Puede!
Gua del capacitador
Sesin 6: Compare los servicios de ahorro

Clasificacin
de riesgo

33

Qu cosas malas pueden ocurrir a sus ahorros? [Se los pueden robar o
los pueden perder, pueden perder valor, puedo usarlos para pagar mis deudas o las
de otras personas, pueden ser usados por miembros de mi familia, pueden no estar
disponibles por problemas con el banco o la financiera].
Vean todos los tipos de servicios de ahorros sobre los que hemos hablado y
respondan la siguiente pregunta.
Qu servicios de ahorro son ms seguros? Por qu?
Pedir a algunos voluntarios que expresen sus ideas y despus explicar:
Vamos a evaluar cada servicio de acuerdo a la seguridad que le ofrece a su
dinero. Usaremos una escala de 1, 2 y 3 para calificar cada servicio. Uno
significa baja seguridad. Dos significa seguridad media, es decir ofrece algo de
seguridad. Tres significa muy seguro.
Regresar al cuadro y sealar la ltima columna en blanco. Pedir a los participantes que
evalen cada servicio y escriban 1, 2, 3, dependiendo de cun seguro creen ellos que sea.
Por cada servicio, llamar al frente a 3 voluntarios para que compartan su calificacin y
llenen los casilleros de la ltima columna con sus votos. Si los dems participantes estn en
desacuerdo, propiciar una discusin para escuchar todos los puntos de vista.
4. Identificar las caractersticas que podran influir en nuestra eleccin de un
servicio de ahorro 10 minutos
Decir:
Tenemos muchas maneras de ahorrar, cada una con sus caractersticas
positivas y sus puntos dbiles. Algunos de nosotros podramos estar ms
interesados en ganar la mxima tasa de inters posible; otros podran estar
preocupados en tener un fcil acceso y buscar el lugar ms cercano a sus casas
para guardar sus ahorros.
Preguntar:
Qu caractersticas de los servicios de ahorro creen que es importante
considerar al momento de elegir un servicio?
Solicitar varias respuestas y escribirlas en un papelgrafo. Si no mencionan todas las
respuestas que se muestran a continuacin, agregar las que faltan.

Educacin Financiera para los Colombianos


Ahorros: S Se Puede!
Gua del capacitador
Sesin 6: Compare los servicios de ahorro

34

Caractersticas que influyen en la eleccin de un servicio de ahorro


Acceso
Conveniencia y facilidad de uso
Requisitos de depsito para la apertura
Seguridad
Inters que se gana sobre los ahorros
Pedir a los participantes que trabajen con el compaero que est a su costado e
intercambien ideas sobre cul de estos elementos sera o es el MS importante para ellos:
Si tuviera que elegir un punto de esta lista como el factor MS
importante al momento de elegir un mtodo de ahorro Cul de stos
elegira? Por qu?
Despus de 5 minutos, invitar a varios participantes a compartir con el resto de la clase la
eleccin de su compaero y la razn por la cul consideran importante el punto elegido.
Establecer el siguiente punto:
Los ahorristas eligen distintos tipos de servicios porque cada uno tiene distintas
necesidades y prioridades. Es importante que elijan el servicio ms apropiado
para ustedes.

Educacin Financiera para los Colombianos


Ahorros: S Se Puede!
Gua del capacitador
Sesin 6: Compare los servicios de ahorro

35

Sesin 7: Elija sus productos de ahorro


Objetivos
Al finalizar la sesin educativa, los participantes habrn:
1. Establecido las caractersticas de los distintos tipos de cuenta de ahorro ofrecidos por las
entidades financieras formales
2. Relacionado las metas de ahorro con productos de ahorro especficos
3. Identificado el uso apropiado de cada cuenta de ahorros

Duracin
45 minutos

Preparacin/Materiales
Papelgrafo para el siguiente paso:
Paso 2:
Productos de ahorro de las instituciones formales
Documento
Paso 2:
7.1: Productos de ahorro de las instituciones formales
Tarjetas
Paso 3:
Escenarios 1-4

Pasos
1. Relacionar los productos de ahorro con las metas de ahorro correspondientes 10 minutos
2. Presentar y hablar de los productos de ahorro ofrecidos por instituciones de ahorro formales 10
minutos
3. Elegir un producto que corresponda a metas de ahorro especficas 20 minutos
4. Determinar qu tipo de cuenta sera ms til 5 minutos

Pasos
1. Relacionar los productos de ahorro con las metas de ahorro correspondientes
10 minutos

Decir:
Ahora vamos a hablar de los distintos tipos de productos de ahorro que existen y
a relacionarlos con distintas metas de ahorro. Antes de hacerlo, recordemos
algunas de las cosas que hemos aprendido en las sesiones anteriores.
Primero, revisemos las caractersticas de los servicios de ahorro que son
importantes. Entre stas se encuentran las siguientes:
Acceso
Conveniencia y facilidad de uso
Requisitos de depsito para la apertura
Educacin Financiera para los Colombianos
Ahorros: S Se Puede!
Gua del capacitador
Sesin 7: Elija sus productos de ahorro

36

Seguridad
Inters sobre los ahorros
Despus agregar:
Tambin recordemos la diferencia entre las metas de ahorro a corto plazo y a
largo plazo.
Preguntar a los participantes:
Qu ejemplo pueden dar de un objetivo de ahorro a corto plazo? Qu
otro ejemplo pueden dar?
Qu ejemplo pueden dar de un objetivo de ahorro a largo plazo? Qu
otro ejemplo pueden dar?
Gracias por sus ejemplos. Como recuerdan, una meta de ahorro a corto plazo
corresponde a un gasto que esperan hacer en el transcurso de un ao. Una
meta de ahorro a largo plazo es aqulla que esperan que se cumpla en tal vez 2,
3 o ms aos.
Explicar lo siguiente:
Ya sea que estn ahorrando para comprar una casa o para pagar los gastos
escolares del siguiente semestre, estn guardando dinero y resistiendo la
tentacin de gastarlo.
De qu manera creen ustedes que su meta de ahorro influye en la
eleccin del mtodo de ahorro?
[Cuando se trata de metas a corto plazo, lo normal es ahorrar todo el dinero posible
dentro de un perodo definido de tiempo. Cuando dicho perodo acaba, uno retira
sus ahorros y cumple su meta pagar los gastos de la escuela o asistir a una boda
familiar, por ejemplo. Despus se empieza a ahorrar desde cero nuevamente.
Cuando se trata de objetivos a largo plazo, es normal ahorrar un monto menor
regularmente y durante un perodo ms largo. En este caso uno trata de no retirarlo
y simplemente sigue ahorrando hasta alcanzar la meta fijada].
Explicar:
Las entidades financieras (bancos, compaas financieras, cooperativas y otras)
tienen varios productos de ahorro diseados especialmente para cada objetivo
de ahorro. Cuanto ms tiempo estn ustedes dispuestos a dejar su dinero en la
entidad financiera, mayor ser la tasa de inters que ste les pagar. Si
necesitan hacer retiros frecuentes, es ms probable que elijan una cuenta que
gane un inters ms bajo.
Educacin Financiera para los Colombianos
Ahorros: S Se Puede!
Gua del capacitador
Sesin 7: Elija sus productos de ahorro

37

Preguntar:
Qu caractersticas de una cuenta de ahorros son las ms
convenientes para ahorrar a largo plazo? [tasas de inters altas; retiros
limitados].
Ahora, digamos que estn ahorrando para pagar los gastos escolares de su hijo,
que se vencen cada 3 meses.
Qu caractersticas esperan que tenga su cuenta de ahorros?
[depsitos y retiros ilimitadosacceso frecuente]
Pueden ver que cada meta de ahorro requiere un producto de ahorro diferente o
especfico. Ahora vamos a obtener informacin sobre los productos tpicos de
ahorro disponibles en las instituciones financieras.
2. Presentar y hablar de los productos de ahorro ofrecidos por instituciones de
ahorro formales 10 minutos
Explicar que una de las ventajas de ahorrar en una institucin financiera formal, como por
ejemplo un banco, es que sta tiene una variedad de cuentas de ahorros para elegir. Decir a
los participantes que aqu aprendern acerca de las cuentas ms comunes. Colocar el
papelgrafo preparado como se muestra a continuacin y revisar la informacin.

Educacin Financiera para los Colombianos


Ahorros: S Se Puede!
Gua del capacitador
Sesin 7: Elija sus productos de ahorro

38

Productos de ahorro de las instituciones formales


Tipo de
producto de
ahorro
Ahorros
regulares o con
libreta

Depsitos
regulares de un
monto fijo
durante un
perodo de
tiempo
predeterminado
(cuenta de
ahorro
programado)

Depsito a
plazo
(Certificado de
Depsito a
Trmino)

Caractersticas
Plazo y monto del depsito
voluntarios.
Retiros flexibles.
Puede o no pagar intereses.

El cliente puede decidir cunto


ahorrar y durante cunto tiempo
hacerlo (eligiendo entre una gama
pre-establecida de plazos).
Acceso restringido a los ahorros hasta
que el contrato se cumpla.
Se paga una penalidad por el retiro
anticipado.
Inters usualmente mayor al que paga
una cuenta de ahorros regular.
Se puede solicitar un prstamo con
garanta en los ahorros.
Monto fijo por un plazo y tasa de
inters predeterminados.
Requiere depsito mnimo.
Retiros nicamente en la fecha del
vencimiento
Paga un inters mayor al de los dos
anteriores sobre la misma cantidad de
dinero depositado.

Educacin Financiera para los Colombianos


Ahorros: S Se Puede!
Gua del capacitador
Sesin 7: Elija sus productos de ahorro

Usos
Emergencias y
oportunidades
inesperadas.
Si solamente puede
ofrecer un producto,
ste a menudo es el
que ms satisface la
demanda del cliente.
Para necesidades
proyectadas.

Para necesidades
mayores que se
esperan en el futuro,
tales como una boda
o la compra de un
bien importante.

39

Preguntar:
Qu tipo de cuenta prefieren? Por qu?
Distribuir el Documento 7.1: Productos de ahorro de las instituciones formales.
3. Elegir un producto que corresponda a metas de ahorro especficas 20 minutos
Dividir a los participantes en dos equipos. Entregar a cada equipo tarjetas con dos de los
escenarios que se muestran a continuacin. Los equipos se turnarn para leer un escenario
en voz alta y pedir al otro equipo que decida cul de los productos de ahorro es el que ms
se acomoda al ahorrista descrito en el escenario.
Escenario #1

Escenario #2

Elena quiere ahorrar para la boda de su hija.


La boda es el prximo ao. Hasta el momento
no tiene ahorrado casi nada, pero si ahorra
$30.000 cada semana durante un ao, tendr
justo lo suficiente para pagar los gastos de la
boda. Es por eso que debe evitar la tentacin
de tomar parte de esos ahorros para
cualquier otra cosa.

Mara acaba de terminar una sesin


educativa sobre ahorro para emergencias.
Ahora est decidida a ahorrar cada mes,
as solo pueda hacer un pequeo depsito.
No sabe para qu necesitar el dinero por
el momento, pero no quiere que un
accidente o una enfermedad inesperada
cause la ruina a su familia.

[Respuesta: Depsitos regulares de un monto

[Respuesta: La libreta de ahorros le permitir


hacer pequeos depsitos cuando pueda y
retirar dinero cuando lo necesite. Dado que no
sabe cundo necesitar retirar el dinero para
una emergencia, es probable que no desee una
cuenta con acceso restringido que la obligara a
pagar una penalidad si retirara el dinero antes
de cumplirse el perodo del contrato].

fijo durante un perodo de tiempo


predeterminado (cuenta de ahorro
programado)

Escenario #3

Escenario #4

Anita acaba de recibir $ 2000.000 de su hijo


que trabaja en el extranjero. Ella podra
gastar ese dinero en una serie de cosas
importantes, pero desea realmente guardarlo
para pagar la educacin universitaria de su
hija. Si bien su hija no ir a la universidad
sino hasta dentro de 3 aos, Anita sabe que
necesitar mucho dinero cuando llegue el
momento.

Nina necesita un lugar donde ahorrar parte


del dinero que obtiene en su puesto de
venta de ropa. Ella necesita ahorrar para la
compra mensual de ms ropa. Quisiera
poder ahorrar semanalmente y retirar el
monto que necesita cada mes para
comprar la ropa.

[Respuesta: Dado que Anita no planea gastar el


dinero hasta dentro de 3 aos, una cuenta de
depsito a plazo le pagar ms inters y
mantendr su dinero a salvo de la tentacin de
gastarlo en otras cosas, pues este tipo de cuenta
cobra penalidades por retiros anticipados].

[Respuesta: Una libreta de ahorros funciona


como una cuenta corriente para depsitos y
retiros regulares. A cambio del libre acceso a
su cuenta, Nina sacrificar el ingreso y
crecimiento de sus ahorros, ya que este tipo de
cuentas normalmente paga una tasa de inters
muy baja].

Educacin Financiera para los Colombianos


Ahorros: S Se Puede!
Gua del capacitador
Sesin 7: Elija sus productos de ahorro

40

4. Determinar qu tipo de cuenta sera ms til 5 minutos


Preguntar:
Qu tipo de cuenta de ahorros sera ms til para su familia
imaginaria?
Estaran ustedes interesados en ms de un tipo de cuenta? Por qu?
Preguntar a los participantes si tienen otras preguntas sobre los productos de ahorro que las
instituciones financieras ofrecen. Conversar y aclarar cualquier punto que hubiese quedado
pendiente.
Preguntar:
Qu compartirn con su familia sobre lo aprendido en esta sesin?
Escuchar las ideas de 2 o 3 voluntarios.
Agradecer a los participantes por su buen trabajo.

Educacin Financiera para los Colombianos


Ahorros: S Se Puede!
Gua del capacitador
Sesin 7: Elija sus productos de ahorro

41

Tarjetas de escenarios
Escenario #1

Escenario #2

Elena quiere ahorrar para la boda de su hija.


La boda es el prximo ao. Hasta el momento
no tiene ahorrado casi nada, pero si ahorra
$30.000 cada semana durante un ao, tendr
justo lo suficiente para pagar los gastos de la
boda. Es por eso que debe evitar la tentacin
de tomar parte de esos ahorros para
cualquier otra cosa.

Mara acaba de terminar una sesin


educativa sobre ahorro para emergencias.
Ahora est decidida a ahorrar cada mes,
as solo pueda hacer un pequeo depsito.
No sabe para qu necesitar el dinero por
el momento, pero no quiere que un
accidente o una enfermedad inesperada
cause la ruina a su familia.

[Respuesta: Depsitos regulares de un monto

[Respuesta: La libreta de ahorros le permitir


hacer pequeos depsitos cuando pueda y
retirar dinero cuando lo necesite. Dado que no
sabe cundo necesitar retirar el dinero para
una emergencia, es probable que no desee una
cuenta con acceso restringido que la obligara a
pagar una penalidad si retirara el dinero antes
de cumplirse el perodo del contrato].

fijo durante un perodo de tiempo


predeterminado (cuenta de ahorro
programado)

Escenario #3

Escenario #4

Anita acaba de recibir $ 2000.000 de su hijo


que trabaja en el extranjero. Ella podra
gastar ese dinero en una serie de cosas
importantes, pero desea realmente guardarlo
para pagar la educacin universitaria de su
hija. Si bien su hija no ir a la universidad
sino hasta dentro de 3 aos, Anita sabe que
necesitar mucho dinero cuando llegue el
momento.

Nina necesita un lugar donde ahorrar parte


del dinero que obtiene en su puesto de
venta de ropa usada. Ella necesita ahorrar
para la compra mensual de ms ropa.
Quisiera poder ahorrar semanalmente y
retirar el monto que necesita cada mes
para comprar la ropa.

[Respuesta: Dado que Anita no planea gastar el


dinero hasta dentro de 3 aos, una cuenta de
depsito a plazo le pagar ms inters y
mantendr su dinero a salvo de la tentacin de
gastarlo en otras cosas, pues este tipo de cuenta
cobra penalidades por retiros anticipados].

[Respuesta: Una libreta de ahorros funciona


como una cuenta corriente para depsitos y
retiros regulares. A cambio del libre acceso a
su cuenta, Nina sacrificar el ingreso y
crecimiento de sus ahorros, ya que este tipo de
cuentas normalmente paga una tasa de inters
muy baja].

Educacin Financiera Para los Colombianos


Ahorros: S Se Puede!
Gua del Capacitador
Sesin 7: Elija Sus Productos de Ahorro

42

Documento 7.1

Productos de ahorro de las instituciones formales


Tipo de
producto de
ahorro
Ahorros
regulares o con
libreta

Depsitos
regulares de un
monto fijo
durante un
perodo de
tiempo
predeterminado
(cuenta de
ahorro
programado)

Depsito a
plazo
(Certificado de
Depsito a
Trmino)

Caractersticas
Plazo y monto del depsito
voluntarios.
Retiros flexibles.
Puede o no pagar intereses.

El cliente puede decidir cunto


ahorrar y durante cunto tiempo
hacerlo (eligiendo entre una gama
pre-establecida de plazos).
Acceso restringido a los ahorros hasta
que el contrato se cumpla.
Se paga una penalidad por el retiro
anticipado.
Inters usualmente mayor al que paga
una cuenta de ahorros regular.
Se puede solicitar un prstamo con
garanta en los ahorros.
Monto fijo por un plazo y tasa de
inters predeterminados.
Requiere depsito mnimo.
Retiros nicamente en la fecha del
vencimiento
Paga un inters mayor al de la libreta
de ahorros o al ahorro contractual,
sobre la misma cantidad de dinero
depositado.

Usos
Emergencias y
oportunidades
inesperadas.
Si solamente puede
ofrecer un producto,
ste a menudo es el
que ms satisface la
demanda del cliente.
Para necesidades
proyectadas.

Para necesidades
mayores que se
esperan en el futuro,
tales como una boda
o la compra de un
bien importante.

Educacin Financiera para los Colombianos


Ahorros: S Se Puede!
Gua del capacitador
Sesin 8: Conozca a los proveedores que ofrecen servicios de ahorro

43

Sesin 8: Conozca a los proveedores que ofrecen servicios de ahorro


Objetivos
Al finalizar la sesin educativa, los participantes habrn:
1. Identificado instituciones financieras de su localidad
2. Identificado las caractersticas que determinan la eleccin de un producto financiero
3. Desarrollado una lista de preguntas necesarias para informarse sobre tales caractersticas
4. Entrevistado a personal de una institucin financiera
5. Procesado la informacin obtenida en una institucin financiera

Duracin
[En esta sesin, los 3 perodos de tiempo que se muestran a continuacin pueden ocurrir en das
distintos]
Preparacin:
75 minutos
Visita al banco: 2 horas
Informe:
45 minutos

Preparacin/Materiales
Preparar la visita de campo que harn los participantes (Acudir a varias instituciones financieras
locales para coordinar la reunin de un pequeo grupo de participantes con el personal de dichas
instituciones. Tener el nombre de la persona con quien se reunirn y la hora de la reunin.
Recolectar folletos y otros artculos promocinales de los productos que ofrecen las entidades
financieras (bancos, cooperativas, compaas de financiamiento comercial u otras) que visitarn y
llevarlos a la clase.)
Papelgrafo para el siguiente paso:
Paso 2:
Papelgrafo con 2 columnas en blanco tituladas Condiciones importantes para ahorrar y
Preguntas
Documentos
Paso 2:
8.1: Preguntas para hacer en la entidad financiera
8.2: Preguntas para hacer en la entidad financiera (con sugerencias)
Paso 4:
8.3: Forma Informe de la visita a la institucin financiera

Pasos
1. Revisar los diferentes servicios de ahorro 5 minutos
2. Evaluar los productos de ahorro de las instituciones formales 45 minutos
3. Determinar si los folletos informativos de la entidad financiera responden nuestras preguntas 15
minutos
4. Finalizar los preparativos para la visita a la institucin financiera 10 minutos
5. Informar sobre la reunin con los proveedores de los servicios de ahorro 45 minutos

Pasos
1. Revisar los diferentes servicios de ahorro 5 minutos
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Ahorros: S Se Puede!
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44

Preguntar a los participantes:


Cules son las distintas categoras de servicios de ahorro de las que
hablamos en la reunin pasada? [Informal y Formal]
Cules son algunas de las diferencias entre los servicios de ahorros
informales y formales? [Seguridad, tasas de inters, variedad de productos de
ahorro, conveniencia, facilidad para hacer retiros]
Explicar que en la sesin de hoy nos prepararemos para hacer una visita a algunas
instituciones financieras de la localidad, en la que entrevistaremos al personal de dichas
entidades para informarnos ms sobre los servicios que ofrecen. Para prepararnos, vamos a
comenzar por revisar las caractersticas ms relevantes que debemos considerar al elegir un
servicio de ahorro.
2. Evaluar los productos de ahorro de las instituciones formales 45 minutos
Preguntar:
Saben la respuesta a la pregunta: Cul es el mejor lugar para guardar
sus ahorros?
Explicar:
Si bien cada uno de nosotros podra dar una respuesta distinta a esta pregunta,
podemos trabajar juntos para preparar una lista de preguntas que nos ayudar a
contestarla. Revisemos primero las caractersticas que debemos considerar
sobre los servicios de ahorro.
Colocar en el papelgrafo el siguiente cuadro en blanco. Escriba los ttulos solamente.
Preguntar:
Cules son los factores que influyen en nuestra eleccin de un banco?
Condiciones importantes para
ahorrar

Preguntas

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45

Usar las respuestas de los participantes para completar la columna izquierda del cuadro.
Entregar a los participantes el Documento 8.1: Preguntas para hacer a la institucin
financiera.
Condiciones importantes para ahorrar
Acceso a ahorros/flexibilidad de retiro
Requisitos para abrir una cuenta de
depsitos
Conveniencia, facilidad de uso
Seguridad
Intereses sobre los ahorros
Costo
Liquidez

Preguntas

Preguntar:
Qu condiciones se menciona en el documento que son diferentes de
las que ustedes identificaron?
Qu preguntas tienen acerca de estas condiciones?
Responder a las preguntas.
Dividir a los participantes en seis grupos. Asignar a cada grupo una de las condiciones de
la columna izquierda del cuadro. Por ejemplo, un grupo se encargar de Acceso, otro
har Requisitos para abrir una cuenta, etc. Preguntar a cada grupo lo siguiente:
Qu preguntas pueden hacer para saber cules son las polticas de las
entidades financieras (bancos, compaas financieras, cooperativas y
otros) acerca de este aspecto especfico?
Dar a los grupos 10 minutos para completar este ejercicio. Si es conveniente, hacer que
escriban en el papelgrafo las preguntas relacionadas con la condicin que les ha tocado
trabajar. Pedir a cada grupo que presente sus preguntas a toda la clase.
Al final de las presentaciones, distribuir el Documento 8.2: Preguntas para hacer en la
entidad financiera, el cual contiene algunas preguntas como sugerencia.
Pedir a los participantes que comparen sus preguntas con las del documento:
Qu preguntas agregaran a su lista?
Escuchar sus ideas.

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46

Preguntas para hacer en la institucin financiera (bancos, compaas financieras,


cooperativas y otros)
Condiciones importantes para
ahorrar
Acceso a ahorros/flexibilidad de
retiro

Requisitos para abrir una cuenta


de depsitos
Conveniencia/Facilidad de uso

Seguridad

Intereses sobre los ahorros

Costo

Liquidez

Con qu frecuencia puedo hacer retiros?


Hay una cantidad mnima que debo retirar?
Qu penalidades por retiro tiene esta cuenta?
Tienen una red de cajeros automticos?
Cunto dinero se necesita?
Qu documentacin necesito presentar?
Cul es el horario de atencin de la entidad
financiera?
Cunto tiempo hay que esperar para ser
atendido?
Los clientes reciben estados de cuenta?
Con qu frecuencia?
Ofrecen transacciones electrnicas y/o por
telfono?
Cul es la reputacin de la institucin?
Qu seguro o garantas protegen los fondos
de los clientes?
Cul es la tasa de inters para ahorros?
Cmo se compara con otras instituciones?
Con qu frecuencia se paga intereses?
Cmo se calcula el inters? Por ejemplo, es
un inters compuesto? (El inters se paga
sobre el capital y el inters acumulado?)
Qu cargos cobran?
Transferencias?
Cargo por retiro del cajero automtico?
Costos de la tarjeta de dbito?
Costos del talonario?
Costos por mantenimiento de saldo mnimo
en la cuenta?
Otros?
Tenga en cuenta que el impuesto del 4 por mil
slo aplica para las cuentas que superen un
saldo mensual de $7.340.900 (solicite a su
entidad financiera la informacin para no pagar
el impuesto)
Con qu facilidad puedo retirar fondos de la
cuenta?
Puedo retirar todo el monto de la cuenta?

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47

Concluir diciendo:
Como vern, el inters que pueden ganar no es el nico factor que deben tomar
en cuenta y a veces no es el ms importante. Cada uno de nosotros deber
elegir cul de estas caractersticas es la ms importante de acuerdo a nuestras
metas de ahorro.
3. Determinar si los folletos informativos de la institucin financiera (bancos,
compaas financieras, cooperativas y otros) responden nuestras preguntas
15 minutos

Exhibir alrededor de la sala la informacin obtenida sobre los servicios locales de ahorro.
Pedir a los participantes que seleccionen folletos, que los revisen y que se preparen para
compartir sus observaciones con todo el grupo. Decir:
Las instituciones financieras utilizan su propio lenguaje para describir sus
servicios. Lean los folletos y piensen en dos preguntas:
Cules de nuestras preguntas puede ser respondida usando los
folletos de la institucin financiera?
Qu productos satisfacen las necesidades de ahorro de su familia
imaginaria?
Dar a los participantes 10 minutos para revisar los documentos y folletos de la institucin
financiera. Despus, pedir a algunos voluntarios que respondan.
Preguntar a toda la clase:
Cmo creen que los servicios ofrecidos responden a las condiciones
de las que hablamos antes?
Enumerar las condiciones y pedir a voluntarios que comenten cada una de ellas.
Acceso a ahorros/flexibilidad de retiro
Requisitos para abrir una cuenta de depsitos
Conveniencia/facilidad de uso
Seguridad
Intereses sobre los ahorros
Costo
Liquidez
Resumir la discusin diciendo:
Necesitamos comprender los trminos y condiciones de los productos de cada
institucin para saber si nos convienen. El mismo producto puede ser
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48

ligeramente diferente en cada institucin financiera. Tenga en cuenta que,


adems del producto elegido, la entidad puede ofrecerle un paquete de servicios
financieros complementarios que usted est en la libertad de tomarlo o no.
4. Finalizar los preparativos para la visita a la entidad financiera 10 minutos
Organizar a los participantes en grupos de trabajo de campo y pedir a cada grupo que den
los toques finales a la lista de preguntas que desean realizar en al banco, en la compaa
financiera, financiera, en la cooperativa o en otra institucin de ahorro formal que deseen
visitar. Pueden utilizar la misma lista generada anteriormente durante la sesin o
modificarla de acuerdo a la informacin proporcionada en los folletos informativos de la
entidad financiera.
Cada grupo debe seleccionar tambin a un representante para conducir la entrevista y otro
para registrar el trabajo de campo.
Concluir:
Aprovechen la visita de campo para conocer los servicios disponibles en su
localidad que se ajusten a los objetivos reales de sus propias familias. Todos
vamos a reunir informacin que compartiremos en la siguiente sesin.
Distribuir a cada grupo el Documento 8.3: Forma - Informe de la visita a la entidad
financiera.
5. Informar sobre la reunin con los proveedores de los servicios de ahorro 45
minutos

Dar a cada grupo 15 minutos para que organicen la informacin obtenida durante la visita a
la entidad financiera y preparen su informe.
Dar a cada grupo 5 minutos para hacer una presentacin sobre un producto de ahorro que
haya investigado y explicar de qu manera se ajusta a un objetivo importante de ahorro de
su familia imaginaria. Despus de cada presentacin, preguntar a los participantes lo
siguiente:
Cules fueron las caractersticas ms atractivas de la entidad
financiera que visitaron?
Cules fueron las caractersticas menos atractivas de la entidad
financiera que visitaron?
Al final de las presentaciones, preguntar:

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49

Qu aprendieron de este ejercicio que puedan aplicar a su propia


vida?
Dar a 2 3 voluntarios la oportunidad de compartir sus ideas.
Agradecer al grupo por su arduo trabajo.

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50

Documento 8.1
Preguntas para hacer en la entidad financiera
Condiciones importantes para
ahorrar
Acceso a ahorros/flexibilidad de
retiro

Preguntas

Requisitos para abrir una cuenta


de depsitos

Conveniencia/Facilidad de uso

Seguridad

Intereses sobre los ahorros

Costo

Liquidez

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51

Documento 8.2
Preguntas para hacer en la entidad financiera
(Con sugerencias)
Condiciones importantes para
ahorrar
Acceso a ahorros/flexibilidad de
retiro

Requisitos para abrir una cuenta


de depsitos
Conveniencia/Facilidad de uso

Seguridad

Intereses sobre los ahorros

Costo

Liquidez

Preguntas
Con qu frecuencia puedo hacer retiros?
Hay una cantidad mnima que debo retirar?
Qu penalidades por retiro tiene esta cuenta?
Tienen una red de cajeros automticos?
Cunto dinero se necesita?
Qu documentacin necesito presentar?
Cul es el horario de atencin de la entidad
financiera?
Cunto tiempo hay que esperar para ser
atendido?
Los clientes reciben estados de cuenta?
Con qu frecuencia?
Ofrecen transacciones electrnicas y/o por
telfono?
Cul es la reputacin de la institucin?
Qu seguro o garantas protegen los fondos
de los clientes?
Cul es la tasa de inters para ahorros?
Cmo se compara con otras instituciones?
Con qu frecuencia se paga intereses?
Cmo se calcula el inters? Por ejemplo, es
un inters compuesto? (El inters se paga
sobre el principal y el inters acumulado?)
Qu cargos cobran?
Transferencias?
Cargo por retiro del cajero automtico?
Costos de la tarjeta de dbito?
Costo del talonario?
Costos por mantenimiento de saldo mnimo
en la cuenta?
Otros?
Tenga en cuenta que el impuesto del 4 por mil
slo aplica para las cuentas que superen un
saldo mensual de $7.340.900 (solicite a su
entidad financiera la informacin para no pagar
el impuesto)
Qu tan fcil es retirar fondos de la cuenta?
Se puede retirar el monto total de la cuenta?

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Documento 8.3
Forma - Informe de la visita a la entidad financiera
Institucin visitada: ___________________________ Cargo del contacto: __________
Por cada producto de la entidad financiera visitada, llenen el formulario segn sea
necesario.
Producto: ____________________________________________________
Meta de ahorro:____________________________
Caractersticas
Acceso/Flexibilidad

Detalles

Seguridad

Requisitos para abrir cuenta


de depsito

Facilidad de uso de servicios

Intereses sobre los ahorros

Costo

Liquidez

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Ahorros: S Se Puede!
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53

Sesin 9: Elabore un plan de ahorros


Objetivos
Al finalizar la sesin educativa, los participantes habrn:
1. Practicado la elaboracin de un plan de ahorros
2. Seleccionado los servicios de ahorro que se ajusten mejor a las metas de una familia
3. Completado un plan de accin para aumentar sus propios ahorros

Duracin
100 minutos

Preparacin/Materiales
Papelgrafos para el siguiente paso:
Paso 1:
Objetivos de ahorro
Consejos para ahorrar
Documentos
Paso 1:
2.1: Hoja de trabajo de metas y planes de ahorro (de la Sesin 2)
9.1: Hoja de trabajo de objetivos de ahorro
Paso 2:
9.2: Hoja de trabajo de seleccin de los servicios de ahorro
9.3: Reglas generales para ahorrar

Pasos
1. Modificar las metas de ahorro y desarrollar objetivos de ahorro 40 minutos
2. Elegir el mejor servicio de ahorro segn las metas de ahorro 30 minutos
3. Preparar un plan para aplicar lo aprendido 30 minutos

Pasos
1. Modificar las metas de ahorro y desarrollar objetivos de ahorro 40 minutos
Pedir a los participantes que vuelvan a formar el grupo con el que trabajaron el caso de su
familia imaginaria. Decir:
Revisen el Documento 2.1: Hoja de trabajo de metas y planes de ahorros que
completaron en la Sesin 2. Modifquenlo de acuerdo a lo que han aprendido
sobre el ahorro.

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Ahorros: S Se Puede!
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Sesin 9: Elabore un plan de ahorros

54

Hoja de trabajo de metas y planes de ahorros

Metas de
ahorro

Cundo se
necesita

Monto
necesario por
semana o
mes

$ 720.000

En 6 meses

$ 120.000/mes

$ 300.000

En 4 meses

$ 75.000/ mes

$ 2880.000

En 36 meses

$80.000/ mes

Monto
necesario

Orden de
importancia

Corto plazo
Gastos de
educacin
Fondo de
emergencia

Largo plazo
Reparacin de
techo

$ 3900.000

Total de
ahorros
requerido

$ 275.000/ mes

Explicar:
Determinen cunto tendrn que ahorrar su familia imaginaria cada semana o
mes para que pueda alcanzar sus metas de ahorro.
Colocar y revisar el papelgrafo con la informacin completa como se indica en el siguiente
ejemplo:

Objetivos de Ahorro
Meses
Metas de
ahorro
Educacin

120000

120000

120000

120000

120000

120000

Emergencias

75000

75000

75000

75000

Reparacin
de techo

80000

80000

80000

80000

80000

275000

275000

275000

275000

200000

Total - Meta
de
ahorro por
mes
Total
ahorrado

10

11

12

80000

80000

80000

80000

80000

80000

80000

200000

80000

80000

80000

80000

80000

80000

Educacin Financiera para los Colombianos


Ahorros: S Se Puede!
Gua del capacitador
Sesin 9: Elabore un plan de ahorros

55

Distribuir Documento 9.1: Hoja de trabajo de objetivos de ahorro. Pedir a los participantes
que hagan lo siguiente:
Trabajen con el grupo con el que desarrollaron los ejercicios sobre la familia
imaginaria y examinen sus metas y la cantidad que esta familia necesita ahorrar
para alcanzar cada una de sus metas. Decidan si su familia podr alcanzar
estas metas.
Dar a los grupos 15 minutos para completar esta tarea. Despus pedir a voluntarios que
respondan la siguiente pregunta.
Qu posibilidad creen que tiene su familia de alcanzar estas metas?
Qu tendr que hacer su familia?
Agradecer a los grupos por sus ideas. Decir:
El primer paso para elaborar un plan de ahorros consiste en que nuestras metas
correspondan a nuestra capacidad de ahorro. Los siguientes consejos sern de
utilidad:
Colocar un papelgrafo con los siguientes consejos. Leerlo o pedir a algunos voluntarios
que lean.
Consejos Para Ahorrar
Busque nuevas formas de ahorrar reduciendo sus gastos
Busque nuevas formas de aumentar los ingresos
Busque nuevas formas de ahorrar parte de sus ingresos con regularidad
Examine si puede alcanzar una meta que requiera menos dinero
Ordene sus metas por orden de prioridad, quizs postergando una meta para
alcanzar otra
Pedir a los participantes que examinen sus planes de ahorro una vez ms y que realicen los
ajustes necesarios de acuerdo a la discusin anterior. Despus, pedir a los grupos que
presenten sus planes uno por uno. Debern presentar el plan original (preparado en la
Sesin 2) y el nuevo plan, respondiendo la siguiente pregunta:
Cmo cambiaron su plan de ahorros y por qu?
2. Elegir el mejor servicio de ahorro segn las metas de ahorro 30 minutes
Decir:
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Ahorros: S Se Puede!
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Sesin 9: Elabore un plan de ahorros

56

Ahora que tenemos un plan realista, el siguiente paso es seleccionar el mejor


producto de ahorro para cada una de nuestras metas. Lo haremos con base en
las visitas de campo que realizaron.
Pedir a los participantes que regresen a sus grupos de estudio de la familia imaginaria y
decir:
Seleccionen los mejores servicios de ahorro disponibles para sus familias
imaginarias usando la informacin que reunimos durante las visitas a las
instituciones de ahorro.
Distribuir Documento 9.2: Hoja de trabajo de seleccin de los servicios de ahorro y
revisarlo con el grupo. Dar al grupo 20 minutos para completarlo.
Seleccin de los servicios de ahorro

Metas de
ahorro

Cules son las


caractersticas de los
servicios de ahorro ms
importantes para la familia
(acceso, requisitos de
depsito, seguridad,
intereses, costo, etc.)?

Qu tipo de
cuenta de
ahorros
responde mejor
a sus
necesidades?

Qu institucin
financiera local
ofrece los mejores
trminos,
condiciones y
otras
caractersticas
para la familia?

Dar a los participantes las siguientes instrucciones para que presenten sus informes:
Cada grupo dar un ejemplo de una meta diferente de ahorro y luego presentar
las caractersticas de ahorro importantes para su familia imaginaria, el tipo de
producto de ahorro y la institucin que mejor responde a su meta.
Pedir a 1 o 2 grupos que compartan con los dems su trabajo.
3. Preparar un plan para aplicar lo aprendido 30 minutos
Decir:
Han aprendido muchas cosas nuevas sobre el ahorro al trabajar con una familia
imaginaria. Es hora de ver cmo pueden aplicar todo lo aprendido a su propia
familia.
Educacin Financiera para los Colombianos
Ahorros: S Se Puede!
Gua del capacitador
Sesin 9: Elabore un plan de ahorros

57

Cules son las cosas ms importantes que pueden hacer para mejorar
los ahorros en su propia familia?
Invitar al grupo a mencionar tantas ideas como puedan. Despus invitar a cada uno
individualmente a preparar un plan de accin que responda la siguiente pregunta:
Cules son por lo menos cuatro pasos que puede seguir de ahora en
adelante para mejorar el ahorro en su propio hogar?
Cuando hayan terminado, pedir a 1 2 voluntarios que den a conocer sus planes.
Felicitar al grupo por su excelente trabajo durante el taller de capacitacin sobre ahorros.
Distribuir a los participantes el Documento 9.3: Reglas generales para ahorrar para que lo
lleven a casa.
Pedir a los voluntarios que canten su cancin sobre el ahorro una vez ms!

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Sesin 9: Elabore un plan de ahorros

Documento 9.1
Objetivos de ahorro

Meses

58

Educacin Financiera Para los Pobres


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Sesin 9: Elabore Un Plan de Ahorros

Total ahorrado

12
11
10
9
8
7
6
5
4
3
2
1
Metas de ahorro

59

Documento 9.2
Seleccin de los servicios de ahorro

Metas de ahorro

Cules son las


caractersticas de los
servicios de ahorro
ms importantes para
la familia (acceso,
requisitos de
depsito, seguridad,
intereses, costo, etc.)?

Qu servicio de
ahorro responde
mejor a sus
necesidades?

Educacin Financiera para los Colombianos


Ahorros: S Se Puede!
Gua del capacitador
Sesin 9: Elabore un plan de ahorros

Qu institucin
financiera local
ofrece los mejores
trminos,
condiciones y otras
caractersticas para
la familia?

60

Documento 9.3
Reglas generales para ahorrar
Si bien los principios bsicos sobre la administracin del dinero pueden aplicarse a
todas las personas, las decisiones sobre los ahorros o el consumo dependen mucho de
su nivel de ingresos, acceso a prstamos y acceso a productos apropiados de ahorro.
No obstante, hay una serie de reglas generales que puede usar para guiar sus
decisiones de ahorro y consumo:
Ahorre tanto como pueda tan pronto como pueda. Mientras ms ahorre, en mejor
situacin estar.
Ahorre segn sus ingresos.
Trate de ahorrar 10% de sus ingresos incluso si no tiene una compra o inversin
especfica para la que est ahorrando.
Pguese a s mismo primero: separe 10% de sus ingresos para ahorros antes de
cualquier otra cosa. Si no puede separar 10% ahora, empiece con menos, pero
ahorre algo.
Pague sus deudas: Algunos recomiendan pagar sus deudas antes de comenzar a
ahorrar; otros recomiendan ahorrar incluso mientras est pagando deudas ya que
es importante comenzar a acumular bienes lo ms pronto posible. Esta decisin
depender de las prioridades, la situacin y los medios individuales. La deuda total
del hogar no debe sobrepasar 36% del ingreso familiar.
Calcule cmo puede crecer su dinero con el tiempo si ahorra regularmente en una
cuenta que genera intereses.
No lleve consigo mucho efectivo: Evite la tentacin de gastarlo!
Gaste con cuidado. Si compra un artculo costoso, tome en cuenta cunto dinero
podra recibir si lo vende. Busque oportunidades de ahorrar dinero comprando
productos no perecibles al por mayor.
Conserve entre 3 y 6 meses de gastos bsicos en un fondo de emergencia en todo
momento. Puede utilizarlo en caso de prdida de trabajo, enfermedad inesperada o
para resolver otras necesidades urgentes. Un fondo de emergencia reducir su
ansiedad.
Encuentre productos de ahorro que se ajusten a sus metas de ahorro.
Mantenga sus fondos de emergencia en una cuenta aparte. Abra dos cuentas de
ahorros: una para emergencias que sea de fcil acceso y que no cobre multas por
retiro y la otra para otras metas que sea de ms difcil acceso (y por lo tanto menos
tentador para retirar el dinero). Mantener algunos ahorros fuera de su alcance es
importante.
Para mostrar un buen comportamiento de ahorro, se requiere disciplina y la
disciplina se aprende con la prctica!
Educacin Financiera para los Colombianos
Ahorros: S Se Puede!
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Sesin 9: Elabore un plan de ahorros

Ahorros:
S Se Puede!

Ficha temtica

Educacin Financiera para los Colombianos


Ahorros: S Se Puede!
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Ficha temtica

Ahorros: S Se Puede!
Ficha temtica
Definicin
Los ahorros representan el dinero que una persona o una familia guarda para usar en el futuro.
Un factor crtico en la buena administracin del dinero son los ahorros ya que ayudan a las
personas y a las familias a controlar sus riesgos, enfrentar emergencias, controlar sus ingresos,
acumular bienes y alcanzar sus metas financieras. Las personas ahorran guardando el dinero que
ingresa y gastando menos.
Razones para ahorrar
muchas veces, los pobres necesitan sumas de dinero que son mayores a las que
tienen a la mano. La necesidad de estas grandes sumas se presenta durante ciertos
eventos del ciclo de vida, por ejemplo un nacimiento, educacin, matrimonio y muerte,
tambin como resultado de una emergencia o del descubrimiento de oportunidades para
invertir en activos o en un negocio. La nica forma confiable y sostenible en que los
pobres pueden obtener estas sumas es acumulndolas, de una u otra manera, a partir de
sus ahorros1
Uno puede utilizar sus ahorros para satisfacer necesidades proyectadas o inesperadas. Los
ahorros permiten equilibrar el flujo de efectivo, decidir gastos opcionales e invertir en bienes y
negocios. En caso de emergencias y crisis, los ahorros permiten responder de inmediato y, con
el tiempo, recuperarse de la prdida resultante de ingresos o propiedades.
Los ahorros juegan un papel decisivo en el cumplimiento de las metas financieras. stas pueden
incluir metas a corto plazo (semanas o meses) tales como comprar acciones de una empresa o
pagar los gastos escolares; metas a mediano plazo (1 a 3 aos) tales como reparacin de la casa;
o metas a largo plazo (ms de tres aos), tales como comprar una casa o ahorrar para retirarse del
mercado laboral.
Mtodos de ahorro
La buena administracin del dinero comienza por no dejar ir lo que ya tiene. Esto
significa, evitar gastos innecesarios y encontrar un lugar seguro donde guardar todo el
dinero que le queda. Tomar esa decisin la decisin de ahorrar en vez de consumir es
la base de la administracin del dinero.2
Uno puede elegir ahorrar en instituciones formales o informales, sea en efectivo u otras formas.

Rutherford, Stuart, The Poor and Their Money, Oxford University Press: New Delhi, India, 2000, p. 1. Traduccin

no oficial

2 Ibid., p.2.
Educacin Financiera para los Colombianos
Ahorros: S Se Puede!
Gua del capacitador
Ficha temtica

Las formas de ahorro que no involucran el uso de dinero en efectivo comprenden bienes como
joyas, artculos de consumo de larga vida o ganado, los cuales pueden convertirse rpida y
fcilmente en efectivo y generalmente conservan su valor. Las tierras tambin representan bienes
en los que puede invertir y conservar sus ahorros. Son bienes que conservan su valor pero
representan menos liquidez que el ganado.
Los ahorros informales incluyen el ahorro de dinero en su propia casa. Mediante este mtodo,
usted tiene fcil acceso a su dinero y puede evitar los costos de transaccin asociados con el
ahorro en instituciones formales. Este tipo de ahorro informal tiene dos desventajas
significativas: la tentacin de gastar el dinero y el riesgo de robo. Se necesita una gran disciplina
para evitar gastar estos ahorros uno mismo o para negarse a las splicas de otros miembros de la
familia. Ms an, el dinero ahorrado en casa no gana ningn inters y puede por tanto perder
valor con el tiempo. Ahorrar en especies (oro, ganado o tierras) es otra forma de ahorro informal.
As mismo, los ahorros informales comprenden los recaudadores de depsitos y los ahorros
grupales, incluyendo las asociaciones de ahorro y crdito rotativo (tambin conocidas como
cadenas, natilleras y pirmides, entre otras), as como los bancos comunales, grupos de
solidaridad y grupos de autoayuda. Caracterizado por ser familiar y simple, el ahorro grupal
estimula la disciplina, la vigilancia y el apoyo entre sus miembros. La ventaja del sistema de la
cadena es que cada miembro recibe una suma global de dinero, sin tener que hacer pago de los
costos del prstamo ni intereses. Sin embargo, al mismo tiempo la limitacin es que los
miembros normalmente no ganan intereses sobre el dinero que han ahorrado. Los miembros de
los grupos de autoayuda piden dinero prestado del fondo de ahorro colectivo con la obligacin de
pagar con intereses, pero tambin reciben dividendos peridicamente. Entre las limitaciones del
ahorro grupal estn la inestabilidad de los grupos, los desacuerdos entre sus miembros y el
acceso limitado a los fondos.
El mtodo de ahorro formal incluye las instituciones financieras como bancos, asociaciones de
crdito, compaas de financiamiento comercial, corporaciones financieras, cooperativas, fondos
o instituciones microfinancieras y constituyen otra opcin ampliamente usada para ahorrar en
efectivo. Los ahorros en estas instituciones financieras generalmente estn seguros y ganan
intereses. Adems, estas instituciones ofrecen una variedad de cuentas de ahorro que se ajustan a
diferentes necesidades financieras. Sin embargo, los requisitos para abrir y mantener una cuenta,
tales como los depsitos mnimos, los cargos por uso de la cuenta y por los retiros pueden
resultar costosos. Estos requisitos son desventajosos si uno efecta depsitos o retiros pequeos
y frecuentes. El horario limitado de atencin de las entidades financieras puede dificultar el
rpido acceso a su dinero en caso de emergencia. Finalmente, cuando las instituciones
financieras quiebran, el pblico tiende a perder confianza en ellos.
Opciones de ahorro en las instituciones financieras formales
Las instituciones financieras formales ofrecen una amplia variedad de productos de ahorros. Los
ahorros regulares o sujetos al uso de una libreta de ahorros representan el tipo de cuenta ms
ampliamente usado para las transacciones regulares debido a que el momento y el monto de los
depsitos y retiros son flexibles. Normalmente, uno tiene permitido un nmero fijo de
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transacciones gratuitas cada mes, cobrndose un cargo por operaciones adicionales. A cambio
del derecho a realizar transacciones frecuentes, la entidad financiera paga un inters muy bajo
por las cuentas de ahorros regulares. Las transacciones de la cuenta son registradas en una libreta
y usualmente se requiere un depsito mnimo para abrir la cuenta. Esta cuenta es apropiada
cuando uno necesita hacer depsitos y retiros regulares y necesita tener fcil acceso a sus
ahorros.
Los depsitos regulares de un monto fijo durante un perodo de tiempo determinado constituyen
otro mtodo alterno de ahorro que le exigen depositar una cantidad fija regularmente durante un
periodo predeterminado de tiempo. Aunque los ahorros contractuales pueden estructurarse de
muchas formas, con frecuencia el acceso a los ahorros se encuentra restringido hasta que se
completa el contrato, aplicndose una multa si retira sus fondos antes de tiempo. Este tipo de
cuenta ser til si tiene una fuente regular de ingresos que le permita cumplir con el compromiso
de ahorrar a intervalos regulares para metas futuras.
Los depsitos a plazo requieren depositar una suma fija por un periodo de tiempo y a una tasa de
inters predeterminados. Durante este periodo no puede acceder a sus fondos. Sin embargo, este
mtodo de ahorro por lo general produce una tasa de inters ms alta en comparacin a los
ahorros regulares o contractuales. Tal vez le interese esta cuenta si recibe una fuerte suma de
dinero que no necesita de inmediato. Para ahorrar para una meta futura y ganar el mximo
inters, puede recurrir a esta cuenta para poner ese dinero fuera de su alcance por un tiempo
predeterminado. Usted puede elegir por cuanto tiempo dejar su dinero en la cuenta de acuerdo a
su clculo de cundo podra necesitar el dinero. Los depsitos a plazo varan desde seis meses
hasta cinco aos y, normalmente, mientras mayor sea el plazo que elija, mayor ser la tasa de
inters.
Factores importantes para decidir dnde ahorrar
Al decidir dnde ahorrar, deber considerar lo siguiente:

Requisitos para abrir la cuenta. Se exige un depsito mnimo para abrir la cuenta? Se
requiere un saldo mnimo para mantener abierta la cuenta? Se acepta depsitos pequeos?
Se puede depositar montos diversos? Se puede depositar con frecuencia? Qu
documentacin requiere?

Condiciones de uso. El programa de ahorros es obligatorio o voluntario? Se tiene que


ahorrar una cantidad fija en intervalos regulares o durante cierto periodo de tiempo? Existen
condiciones acerca de cunto y cundo se debe depositar? Existen condiciones acerca de
cunto y cundo se puede retirar? Puede retirar el dinero en cualquier momento sin pagar
una multa?

Costo. Qu cargos se cobra por depsitos, retiros o libretas?, Cobran por mantener una
cuenta de ahorro? Cul es la cuota de manejo mensual por uso de tarjeta de dbito? Algunas
formas de ahorro pueden perder valor durante pocas de inflacin o inestabilidad econmica.
Se debe tomar en cuenta dichos costos aun cuando no impliquen el pago de cargos reales. Por
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ltimo tenga en cuenta que las transacciones financieras tienen el impuesto del 4 x 1000, el
cual como todos los dems impuestos en el pas sirven para cubrir el gasto del estado. Sin
embargo, los retiros de dinero de las cuentas de ahorro que se hayan abierto en entidades
financieras vigiladas por las Superintendencias Financiera o de Economa Solidaria y que no
excedan mensualmente $7340.900, no tendrn que pagar el impuesto. Es necesario que el
titular de la cuenta le indique por escrito a la entidad financiera, que dicha cuenta ser la
nica beneficiada con la exencin del impuesto.

Acceso/Facilidad de uso. La cuenta es conveniente? Cul es el horario de atencin de la


institucin? Est abierta a horas convenientes? Qu tan lejos est la institucin de su casa o
lugar de trabajo? Las transacciones son rpidas y confidenciales? Cul es la calidad del
servicio al cliente? La atmsfera es cmoda y servicial? Hay lneas muy largas ante las
ventanillas de los cajeros? La informacin sobre la cuenta est fcilmente disponible?
Proporciona estados de cuenta? Son de fcil comprensin? Los procedimientos de
solicitud son fciles de seguir? Tiene una red de cajeros automticos?

Seguridad. Cul es la reputacin de la institucin? Tiene seguro u otras garantas que


protejan los fondos? Son seguras las transacciones telefnicas o electrnicas? El banco o
su sucursal estn situados en un lugar seguro del vecindario?

Liquidez. Es fcil retirar fondos de la cuenta? Estn disponibles todos los fondos?
Cobran cargos si retira los fondos antes de una fecha especfica?

Inters. Sus ahorros ganarn inters? Si es as, Cunto? Cmo y cundo se paga los
intereses? Cul es la diferencia entre las tasas de inters de los diversos tipos de productos o
planes de ahorros?

Cmo elaborar un plan de ahorros


Un plan de ahorros es una herramienta indispensable para la administracin del dinero para
alcanzar metas de corto, mediano y largo plazo. Para elaborar un plan de ahorros, siga los pasos
descritos a continuacin:
1. Establezca metas de ahorros.
2. Determine cunto y durante qu tiempo necesita ahorrar para alcanzar sus metas de
ahorro. Establezca un objetivo.
3. Determine cunto est ganando en este periodo de tiempo, la regularidad (o
irregularidad) de sus ganancias y cunto espera ahorrar de forma regular.
4. Identifique qu gasto puede reducir (por ejemplo, renta de videos, cigarrillos o caf) y
reasigne esta cantidad a sus ahorros.

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5. Decida dnde ahorrar. Identifique los lugares donde podra ahorrar, los productos de
ahorros disponibles y sus ventajas y desventajas.
6. Planifique cunto y con qu frecuencia ahorrar. Por ejemplo, podra guardar una
cantidad determinada en un sobre al recibir su pago o al final de cada da til y
conservarla en un lugar seguro hasta que pueda llevarla al banco. Vaya al banco un da
fijo de la semana o mes. Si es asalariado y su empleador tiene relacin con un banco,
considere la opcin de que una parte de su sueldo se deposite directamente en su cuenta
de ahorros.
7. Lleve la cuenta de sus ahorros. Siga regularmente de cerca el avance hacia su objetivo
revisando el monto que tiene ahorrado y qu tan cerca se encuentra de su meta. Revise
sus estados de cuenta, libretas u otras fuentes de informacin sobre sus ahorros.

Reglas generales para ahorrar


Si bien los principios bsicos de la administracin de dinero pueden aplicarse a cualquier
persona, las decisiones de ahorrar o consumir dependen mucho de su nivel de ingresos, acceso a
prstamos y acceso a los productos apropiados de ahorros. No obstante, hay una serie de reglas
generales que puede utilizar para guiar sus decisiones de ahorro y consumo.3
Ahorre tanto como pueda tan pronto como pueda. Mientras ms ahorre, en mejor
situacin estar.
Ahorre segn sus ingresos.
Trate de ahorrar 10% de sus ingresos incluso si no tiene una compra o inversin
especfica para la que est ahorrando.
Pguese a s mismo primero: separe 10% de sus ingresos para ahorros antes de cualquier
otra cosa. Si no puede separar 10% ahora, empiece con menos, pero ahorre algo.
Calcule cmo puede crecer su dinero con el tiempo si ahorra regularmente en una cuenta
que genera intereses.
No lleve consigo mucho efectivo: Evite la tentacin de gastarlo!
Gaste con cuidado. Si compra un artculo costoso, tome en cuenta cunto dinero podra
recibir si lo vende. Busque oportunidades de ahorrar dinero comprando productos no
perecibles al por mayor.

Los investigadores han demostrado que muchas reglas generales para los ahorros durante un ciclo de vida son tan
eficaces para optimizar la utilidad de dichas decisiones como sofisticados son los modelos financieros (Rodepeter
and Winter, 1999). Traduccin no oficial
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Pague sus deudas: Algunos recomiendan pagar sus deudas antes de comenzar a ahorrar;
otros recomiendan ahorrar incluso mientras est pagando deudas ya que es importante
comenzar a acumular bienes lo ms pronto posible. Esta decisin depender de las
prioridades, la situacin y los medios individuales. La deuda total del hogar no debe
sobrepasar 36% del ingreso familiar.
Conserve entre tres y seis meses de gastos bsicos en un fondo de emergencia en todo
momento. Puede utilizarlo en caso de prdida de trabajo, enfermedad inesperada o para
resolver otras necesidades urgentes. Un fondo de emergencia reducir su ansiedad.
Mantenga sus fondos de emergencia en una cuenta aparte. Abra dos cuentas de ahorros:
una para emergencias que sea de fcil acceso y que no cobre penalidades por retiro y la
otra para otras metas que sea de ms difcil acceso (y por lo tanto menos tentador para
retirar el dinero). Mantener algunos ahorros fuera de su alcance es importante.
Encuentre productos de ahorro que se ajusten a sus metas de ahorro.
Para mostrar un buen comportamiento de ahorro, se requiere disciplina y la disciplina se
aprende con la prctica!

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Referencias
Godfrey, Neale, S., y Carolina Edwards, Money Doesnt Grow on Trees. A parents guide to
raising financially responsible children, Childrens Financial Network/Fireside, NY, 1994.
Hirschland, Madeline, Guidelines for Developing Microsavings Services: A Desk Review for
Freedom from Hunger, Report to Freedom from Hunger, CA, July 2000.
Manje, Lemmy y Craig Churchill, The Demand for Risk-managing Financial Services in Lowincome Communities: Evidence from Zambia, Working paper No. 33, n.d., ILO Social Finance
Programme, <http://www.ilo.org/public/english/employment/finance/download/wpap31.pdf>,
(January 26, 2006).
Mekong Economics, LTD. The Demand for Risk-Managing Financial Services from Poor
Women in Rural Areas The Case of Vietnam, 23 December 2003. International Labor
Organization. Final Report <http://www.microfinance.org.vn/he%20demand%20for%20risk%
20managing%20financial%20services%20from%20poor%20women%20_4_.pdf>, (January 26,
2006).
Pohl, Avis, Less Debt, More Cash. Everywomans Money, Alpha Books, NY 2001.
Rodepeter, Ralf and Joachim K. Winter. Rules of thumb in life cycle savings models. University
of Manhiem, Germany (draft), October 1999.
Rutherford, Stuart, The Poor and Their Money, Oxford University Press: New Delhi, India,
2000.
Schiff, Lewis, Saving during lean times, The Armchair Millionaire Guide for Cutting Back
(Web Letter) July 7, 2003, <http://money.cnn.com/2003/07/07/pf/saving/armchair/>, (January
26, 2006).

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