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Definicin de Garantia real y personal

Cuando se solicita un prstamo a una entidad financiera con algn fin


sta exige algn tipo de garanta, es decir, algn respaldo para poder
satisfacer la devolucin del dinero. As, el prestatario (la persona que
recibe el dinero) tiene que ofrecer alguna prueba que sirva como aval
para quien otorga el prstamo (por ejemplo, una nmina de su salario
mensual o la hipoteca de la vivienda, entre otros). Este tipo de requisitos
actan como garanta de pago. En la mayora de operaciones financieras
para obtener un crdito se utiliza una garanta real o bien una garanta
personal y ambas forman parte de un concepto general, la garanta
crediticia.
Garanta real
Es aquella en la que el deudor ofrece como aval un bien propio o de otra
persona para obtener un crdito. Hay varias modalidades de garantas
reales, siendo la prenda y la hipoteca las ms comunes. La prenda es una
modalidad de contrato mediante el cual un deudor ofrece a su acreedor
un bien mueble para trasmitir seguridad en el crdito y dicho bien deber
restituirse cuando se extinga la obligacin contrada. La hipoteca se
aplica sobre algn bien del deudor o de una tercera persona, de tal forma
que el acreedor es el beneficiario de dicho bien. Ambas garantas reales
estn desarrolladas en una ley hipotecaria. La garanta real es objetiva,
pues se basa en un bien tangible y concreto.

El origen de las garantas reales proviene del Derecho Romano, en el que


ya se contemplaba algn procedimiento legal para cumplir con las
obligaciones contradas (por ejemplo, la fiducia o el pignus).
Garanta personal
Se denomina garanta personal porque no se tiene en cuenta ningn bien
concreto que funciona como aval de pago. Lo relevante en este tipo de
garanta es la persona que, a ttulo privado, ofrece una garanta de que
va a cumplir con una responsabilidad (por ejemplo, la devolucin de un
prstamo).
La garanta personal es subjetiva, ya que no est asociada a nada
concreto sino al compromiso de una persona con otra persona o entidad
(por ejemplo, el compromiso de pago de las cuotas de la hipoteca). Sin
embargo, en algunos casos la garanta personal est reforzada por un
avalista, de tal forma que si el deudor no cumple con sus obligaciones el
avalista tendr que asumir con sus bienes el compromiso del deudor.

Los prstamos basados en garantas personales se fundamentan en la


propia solvencia del deudor, por lo que este tipo de prstamos no estn
asociados a una hipoteca ni a otro tipo de garanta. El titular de un
prstamo con garanta personal puede ser una persona fsica o una
persona jurdica (por ejemplo, una sociedad limitada). Por otra parte,
tambin se puede dar la circunstancia de ser dos los titulares y en dicho
caso la garanta personal podra ser de dos tipos: solidaria (el que presta
el dinero puede reclamarlo a cualquiera de los titulares) o mancomunada
(cada titular respondera por una parte).

La hipoteca y la prenda;
garantas reales
Las garantas reales no son, como dijo aquel mal estudiante de derecho "cuando un rey
garantiza del pago de una deuda", sino cuando lo que garantiza el pago no es una persona
como en el caso del aval o de la fianza sino un bien inmueble (hipoteca) o mueble (prenda).
La hipoteca es un derecho real de garanta y lo que garantiza el pago es un bien inmueble. La
hipoteca inmobiliaria es el procedimiento que mayor seguridad otorga a un acreedor para
garantizar el cobro de su crdito.
Existen dos tipos de hipotecas:
Las hipotecas ordinarias para asegurar deudas ya existentes que se utilizan para
garantizar crditos de existencia cierta y en los que exista una cuanta determinada.
Las hipotecas de seguridad para asegurar obligaciones futuras que sirven para garantizar
crditos inciertos en su existencia o indeterminados en su cuanta, o sea deudas que pueden
originarse a travs de transacciones todava no realizadas.
Por lo tanto la hipoteca inmobiliaria puede utilizarse por el acreedor para garantizar el pago
cuando tenga que realizar peridicamente suministros de productos al mismo deudor en los
que se haya pactado un pago diferido y que vayan acumulando una deuda de alto riesgo.
Tambin se puede garantizar el pago de un dbito con pago aplazado a varios meses. La
hipoteca inmobiliaria deber constituirse en escritura pblica y deber figurar inscrita en el
registro de la propiedad, de esta forma la finca hipotecada propiedad del deudor responder

de las deudas contradas por ste. Asimismo la ley tiene previstos unos procedimientos muy
rpidos y sumarios para la realizacin de los crditos garantizados por hipotecas, por que y a
pesar de los gastos que supone su constitucin son un medio muy adecuado para garantizar
un cobro, ya que es un crdito preferente sobre cualquier otro.

La hipoteca mobiliaria
El derecho permite hipotecar no slo bienes inmuebles, sino tambin ciertos bienes muebles
fcilmente identificables, como pueden ser vehculos, aeronaves, maquinaria industrial,
propiedad intelectual y propiedad industrial. Tambin existe la posibilidad de hipotecar
establecimientos mercantiles siempre que estn instalados en un local de negocio del que el
titular sea dueo o arrendatario, siempre que en este ltimo supuesto en el contrato de
arrendamiento figure a su favor el derecho a traspaso. La constitucin de la hipoteca
mobiliaria requiere como en la inmobiliaria el otorgamiento en escritura pblica y la
inscripcin en el registro correspondiente.

La prenda
La prenda (o pignoracin) es otro derecho real de garanta que puede constituir el acreedor
sobre un bien mueble para asegurar el pago de una deuda y que no puede ser incluido en los
supuestos de hipoteca mobiliaria. Las prendas pueden constituirse bajo dos modalidades
diferentes:

La prenda sin desplazamiento


Las prendas sin desplazamiento son aplicables a objetos como los frutos de cosechas
futuras y presentes, los animales, las mquinas y herramientas identificables por
caractersticas propias marcas, modelos, y nmeros de fabricacin las materias primas, las
mercancas y los productos terminados que se encuentren almacenados as como los objetos
y colecciones de valor artstico. La prenda sin desplazamiento supone la constitucin de una
garanta sobre el bien mueble pero ste permanece en poder del deudor para su uso y
explotacin pero que no podrn ser enajenados sin permiso del acreedor. En caso de
incumplimiento el acreedor tiene derecho proceder a la venta del bien para recuperar la
deuda. El contrato de prenda se ha de constituir obligatoriamente en escritura pblica que
deber describir los bienes que se pignoran y deber ser inscrito en el registro

correspondiente. La ventaja de la prenda para el deudor es que puede seguir utilizando el bien
para su explotacin y generar ingresos con los que pagar la deuda.

La prenda con desplazamiento


Por el contrario la prenda con desplazamiento es una pignoracin de un bien mueble que
requiere la entrega del bien por parte del deudor. Todas las cosas muebles que estn en el
comercio pueden darse en prenda con tal que sean susceptibles de posesin. El objeto
pignorado permanecer en poder del acreedor hasta el total cumplimiento de las obligaciones
de pago. En caso de incumplimiento por parte del deudor, el acreedor puede proceder a la
enajenacin de lo pignorado ante notario y en subasta pblica. Es importante sealar que la
ley no permite que el acreedor se quede directamente con la propiedad de los objetos
pignorados, sino que ha de ponerlas a la venta por el procedimiento legal existente.
nicamente si en una segunda subasta no fuera posible enajenar el bien pignorado, el
acreedor podr convertirse en dueo de la prenda, pero tendr la obligacin de otorgar carta
de pago de la totalidad de la obligacin. La prenda con desplazamiento debe constituirse
mediante un contrato entre las partes que no ha de ser obligatoriamente otorgado en escritura
pblica, aunque siempre es recomendable hacerlo en documento pblico para que pueda
constar la certeza de la fecha y producir efectos ante terceros. El acreedor puede retener el
bien pignorado pero no podr utilizarlo ni disfrutarlo, debe conservarlo con el debido cuidado y
diligencia y asimismo deber devolverlo al deudor una vez haya cobrado el importe total de la
deuda y sus intereses.

Evolucin de los Derechos Reales de Garanta

La garanta real ms antigua fue la fiducia, segn la cual el deudor


fiduciante, mediante la mancipatio o la in iure cessio, transmita la
propiedad de una cosa al acreedor fiduciario, el cual se obligaba
mediante unpactum fiduciae a retransmitir la propiedad al deudor,
cuando ste pagase la deuda garantizada. La fiducia, si bien cumpla
perfectamente su cometido de garantizar al acreedor, en muchas ocasiones
el deudor quedaba abandonado a la buena fe del acreedor fiduciario que,
como propietario de la cosa, poda enajenarla fraudulentamente a terceros,
incluso antes del trmino en que se entiende incumplida la obligacin. Pero
a pesar de los inconvenientes que planteaba, sigui practicndose
durante toda la poca clsica para desaparecer en Derecho
justinianeo.
Tambin muy antiguo es el pignus (prenda) con el que el deudor

garantizaba al acreedor, entregndole, no ya la propiedad como en


la fiducia, sino slo la posesin de una cosa que le perteneca. Tanto
uno como otro responda a una especial idiosincrasia, propia del trfico en
el antiguo Derecho, en el cual, el acreedor se senta ms slidamente
garantizado si tena algo del deudor en sus manos.
Ms adelante, a partir del pignus, surge un nuevo tipo de garanta real
que tiene su origen en el mbito de los arrendamientos rsticos,
donde era frecuente que el arrendador y arrendatario conviniesen que
los invecta et illata sirviesen como garanta del pago del canon
arrendaticio. Los invecta (de inveho=llevar, transportar)
eillata (de infero=penetrar, introducir) eran los animales y aperos de
labranza que el arrendatario llevaba consigo e introduca en el fundo
arrendado para cultivarlo, y que obviamente quedaban en manos del
deudor arrendatario. As el acreedor (arrendador) no tena ni la propiedad ni
la posesin de tales instrumentos de labranza, y slo estaba garantizado
por un acuerdo de garanta sobre los mismos (conventio pignoris): slo si el
arrendatario no pagaba el canon, el arrendador, mediante el interdicto
Salviano, tomaba posesin de los aperos que garantizaban el cumplimiento
de la obligacin.
Ahora bien, el interdicto Salviano solo poda ejercitarse frente al
arrendatario, de tal modo que si los invecta et illata se encontraban en
posesin de un tercero, el arrendador no poda ejercitarlo y quedaba
burlado. Era ilgico. Por ello, sucesivamente se acord una accin Serviana
(la perfil el jurista Servio del S.I. a.C.?) que el arrendador poda intentar
no slo contra el arrendatario, sino frente a cualquiera que tuviese la
posesin o incluso la propiedad de tales invecta. Finalmente, esta accin,
con el nombre de quasi Serviana o hipothecaria, fue concebida a cualquier
acreedor que, sin recibir la posesin de la cosa, hubiese realizado un pacto
de garanta -llamada conventio pignoris, y ms tarde hypoteca- y su
prctica se extendi a todos los otros campos del Derecho.
Los romanos hablan de datio pignoris para la prenda propiamente dicha
y de conventio pignoris para la hipoteca. A propsito dice Ulpiano (D. 13, 7,
9, 2): Propie pignus dicimus quod ad creditorem=propiamente
llamamos prenda a lo que pasa al acreedor, e hipoteca cuando no pasa al
acreedor, ni an la posesin.
El contrato de fiducia
es un contrato de buena fe, en cuya virtud una persona, fiduciante, se obliga a transmitir y
transmite a otra persona, fiduciaria, la propiedad de una cosa mancipable a travs de la in iure

cessio o de la mancipatio. A partir de la adquisicin del dominio, el fiduciario se ve obligado a


restituir la cosa a partir del cumplimiento de un plazo o de una condicin. Esta obligacin
restitutoria se deba contener en un pacto, llamado pactum fiduciae concluido al efecto, que
era aadido a la mancipatio. Se encuentra protegido la actio fiduciae, de buena fe y de
carcter infamante.
La prenda (pignus datum) es el Derecho real constituido por el deudor (pignorante) a favor del
acreedor (pignoraticio) sobre una cosa propia o de un tercero con su consentimiento,
transmitindole adems la posesin de la misma como garanta del cumplimiento de la obligacin.
La transmisin de la posesin de la cosa pignorada al acreedor, es tambin requisito de la prenda
en el artculo 1863 del Cdigo Civil espaol.

Garanta de las obligaciones


Llamamos garanta de las obligaciones en sentido amplio, a aquellos actos
jurdicos encaminados a garantizar o reforzar la posicin del acreedor frente a un
posible incumplimiento del deudor. Ya en Romase exigan garantas como
precaucin.
El cumplimiento de la obligacin poda asegurarse en el derecho romano
afectando la cosa de propiedad del deudor a la accin del acreedor (obligado rei) o
haciendo que el mismo deudor u otra persona por l respondiera con su propio
crdito (obligado personae). Haba, pues, dos clases de garantas: las garantas
reales y las garantas personales.
La doctrina distingue entre garantas reales y personales.
Las reales atribuyen al acreedor un derecho real sobre una cosa del
deudor de un tercero, sobre la cual podr satisfacerse una vez tenga
lugar el incumplimiento: son fundamentalmente la prenda y la hipoteca,
ya estudiadas en los derechos reales de garanta. Las garantas
personales consisten en la constitucin de una relacin accesoria de
la obligacin ya constituida (llamada por ello principal), destinada
a garantizar su cumplimiento.

Clases de garantas
Existiendo as dos categoras de seguridades que son:

Garantas personales o intercesin:

Conferan al acreedor un derecho de crdito contra un tercero llamado fiador a


quien se obliga con el deudor principal.

Una o varias personas se comprometen a cumplir por el deudor si este no


satisface la obligacin principal. Se llama intercessio a la intervencin de
una persona en beneficio de otra. (Fianza)

Garantas reales:
Consista en la afectacin de un determinado (Bien) objeto como garanta del
cumplimiento de la obligacin. Poda ser una prenda o hipoteca
o enajenacin con fiducia.
La doctrina distingue entre garantas reales y personales. Las reales atribuyen al
acreedor un derecho real sobre una cosa del deudor de un tercero, sobre la cual
podr satisfacerse una vez tenga lugar el incumplimiento: son fundamentalmente
la prenda y la hipoteca, ya estudiadas en los derechos reales de garanta. Las
garantas personales consisten en la constitucin de una relacin accesoria de la
obligacin ya constituida (llamada por ello principal), destinada a garantizar su
cumplimiento.
Tales garantas son proporcionadas unas veces por el mismo deudor y otras por
un tercero. Entre las primeras citaremos las arras, la clusula penal y el juramento;
de las segundas estudiaremos la fianza y el mandato de crdito.
Caractersticas
La hipoteca es un derecho real de garanta: el derecho real de garanta es aquel
que tiene como finalidad asegurar el cumplimiento de una obligacin,
constituyendo trabas para impedir la enajenacin de la cosa que est destinada a
responder al titular del crdito o derecho. Esta garanta real hipotecaria en
principio slo puede constituirse sobre bienes inmuebles, pero tambin puede
constituirse sobre bienes muebles. El derecho real de garanta es oponible a todos
y permite al acreedor hipotecario ejercer su poder sobre los bienes hipotecados, le
confiere al acreedor hipotecario:
1.

Derecho de hacer ejecutar la cosa para la satisfaccin de su


crdito.
2.
Derecho de preferencia para cobrarse con el producto del remate
de la cosa hipotecada por encima de los dems acreedores.
3.
Derecho de persecucin de ese bien donde se encuentre y en las
manos de quien se encuentre, para traerlo al remate judicial con el
mismo propsito anterior.

La hipoteca es un derecho accesorio: es un derecho accesorio, en virtud de que


para su existencia presupone la existencia y validez de una obligacin principal, a
la cual garantiza. Al deudor le asiste el derecho de oponer las siguientes
excepciones en resguardo de su derecho:
1.

Excepciones personales: destinadas a extinguir la obligacin, por


circunstancias que dependen o son inherentes a la persona obligada.
2.
Excepciones reales: son aquellas que estn destinadas a dejar sin
efecto las pretensiones de acreedor, basadas en circunstancias
objetivas inherentes al crdito o a la garanta.
La hipoteca no confiere al acreedor hipotecario los derechos de uso, goce y
disposicin de la cosa hipotecada: la hipoteca no le confiere la transferencia de la
posesin del bien al acreedor. La tenencia y posesin de la cosa queda en poder
del constituyente o propietario de la misma.
La hipoteca es un contrato solemne: la hipoteca es un contrato solemne, porque
necesita de la escritura y del registro correspondiente para surtir sus efectos y ser
eficaz. La hipoteca no se perfecciona ni por el consentimiento legtimamente
manifestado, ni por la tradicin de la cosa, y en tal sentido, no es un contrato
consensual sino solemne porque est sometido a la solemnidad de la escritura
pblica, sin la cual no tendra ningn valor.

La hipoteca tiene como fundamento bienes muebles e inmuebles.

La hipoteca es un derecho especial: para que pueda tener efecto la hipoteca,


adems de la publicidad, se requiere la designacin especial de los bienes sobre
los cuales debe ser constituida. Debe hacerse, conforme a la naturaleza de los
bienes, su situacin, linderos, nombre especfico si lo tiene, el Estado Parroquia o
Municipio donde est ubicado, individualizacin, etc. Otro de los requisitos es la
especificacin de la cantidad de dinero por la cual se constituye la hipoteca. El
fundamento de esta determinacin es facilitar a terceros el conocimiento con
exactitud de la totalidad de gravmenes que afectan al inmueble, para as evitar

posibles componendas fraudulentas entre acreedor y deudor, tambin permite la


graduacin de la hipoteca.