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INDICE

INTRODUCCION....................................................................2
CONTRATO DE CREDICARD......................................................3
1.- Antecedentes..................................................................3
2.-Etapas de la evolucin dela tarjeta de crdito...............................4
2.1 Etapa incipiente: bilateralidad............................................4
2.2 Etapa de consolidacin: trilatepalidad...................................4
2.3 etapa de la multilateralidad..............................................4
3- Fuentes normativas...........................................................5
3.1 En el Per..................................................................5
3 2.2 Ley general del sistema financiero....................................6
3.3.3. Resoluciones de superintendencia de banca y seguros..........6
4.- Definicin......................................................................7
5.- Contratacin mltiple.........................................................7

6.- Naturaleza jurdica............................................................8


7.- Sujetos contratantes..........................................................8
7.1 Usuario.....................................................................8
7.2 Entidad emisora...........................................................8
7.3 Comerciantes..............................................................9
8.- Objeto del contrato............................................................9
9.-. La tarjeta plstica..........................................................10
10.- Caractersticas de la tarjeta...............................................10
11.- Requisitos para otorgar tarjetas de crdito..............................11
12.- Clasificacin de las tarjetas de crdito...................................12
13.- Contenido mnimo del contrato...........................................14
14.- Vigencia del contrato......................................................15
15.- Derechos y obligaciones..................................................15
16.- Nuevas obligaciones de los bancos......................................17

17.- Prohibiciones de otorgar tarjetas de crdito............................18


18.- Anulacin y resolucin de los contratos de tarjeta de crdito..........18
19.- Sanciones..................................................................19
20- terminacin del contrato...................................................19
21.- Ventajas....................................................................20
22. Desventajas.................................................................21
23.- CONCLUSIONES.............................................................21
24- BIBLIOGRAFIA................................................................22

El presente trabajo monogrfico titulado EL CONTRATO DE


CREDICARD tiene por finalidad dar a conocer los aspectos relacionados
al tema a desarrollarar.
INTRODUCCION

La tarjeta de crdito es un instrumento de permanente utilizacin, al


extremo que en muchos casos reemplaza al dinero en efectivo, con

grandes ventajas. Entre ellas est el hecho de que no se desplaza el

consista en el intercambio de unos bienes por otros, pero el trueque

numerario y basta una operacin que cada vez tiende a ser ms

tiene sus desventajas, ya que deberan idealmente coincidir los

mecanizada para que cumpla su funcin.

deseos de los intervinientes; as que ante las dificultades en las

El trabajo comprende de diecisiete itemes, lo cual sern desarrollados


de manera clara y precisa cada uno de ellos.
Esperando cumplir sus expectativas con el presente trabajo

transacciones, se comenzaron a utilizar algunas mercancas


(generalmente ganado, ornamentos, piezas de metal) como instrumento
para recibir y hacer los pagos.

monogrfico, y los requisitos que amerita el mismo.


Luego surgi el dinero como medio de intercambio, pudiendo
CONTRATO DE CREDICARD
afirmar que su desarrollo constituye una parte de la evolucin de la
1.- Antecedentes
Uno de los ingredientes bsicos de la naturaleza humana es la
propensin a trocar, permutar y cambiar una cosa por otra, y esto ha
sucedido a lo largo de la historia de la humanidad. En la era paleoltica,
cuando el hombre se dedicaba a la caza, la pesca y la recoleccin, se
puede inferir por los vestigios encontrados que los hombres practicaban un
trueque incipiente. Posteriormente se dio el trueque stricto sensu, que

sociedad humana, comparable en importancia, con el descubrimiento de la


rueda o la agricultura. El dinero ha permitido el paso de una economa
natural domstica a una economa especializada, que propiei la divisin
del trabajo y ms tarde el progreso del que gozamos a la fecha. El uso de la
moneda determin asimismo la aparicin de los emprstitos, a ello se sum

ms tarde la letra de cambio y la creacin de los bancos, que han


evolucionado hasta la fecha.
Posteriormente se crea el papel moneda, que constituy una nueva

La caracterstica fundamental de este sistema, es que slo intervenan


dos partes, es decir, era bilateral: por una parte el hotel concesionario del
crdito y de la otra parte el cliente fijo que gozaba del mismo.

medida de valor, que siendo extrnsecamente un bien, fue aceptada en

2.2 Etapa de consolidacin: trilatepalidad.

forma generalizada debido a su poder cancelatorio.

A partir del ao 1949, se inicia la etapa de la consolidacin de la Tarjeta

A comienzos de este siglo, cuyo ocaso presenciamos, han aparecido

de Crdito, sta gracias a la aparicin en el mercado de la Tarjeta de

nuevas formas de pago, una de ellas es la tarjeta de crdito que se ha

Crdito Diners dirigida al consumo en restaurantes, para despus

desarrollado y difundido.

extenderse a los viajes. Posteriormente aparece en el mercado la

2.-Etapas de la evolucin dela tarjeta de crdito

American Express que lleg a desplazar a la Diners. Ms tarde en 1951,

2.1 Etapa incipiente: bilateralidad.

algunos Bancos emiten Tarjetas de Crdito, con tal xito, que los dems

En el continente europeo, especialmente en Francia, Inglaterra y

optaron por lo mismo. Debe destacarse que varios Bancos europeos,

Alemania, a comienzos del siglo XX, se empez a utilizar a iniciativa de

asiticos y norteamericanos, han emitido Tarjetas de Crdito, al

algunas cadenas de hoteles, una especie de Tarjeta de Crdito, pero slo

extremo de haber copado gran parte del comercio.

para uso exclusivo de sus clientes fijos.

2.3 etapa de la multilateralidad.


Hoy en da podemos afirmar que se ha masificado el uso de las Tarjetas

El papel moneda fue el ltimo punto de la evolucin de la


moneda, que siendo intrnsecamente un bien, es aceptado en mayor

de Crdito y gracias a los avances de la electrnica y de los medios de

medida que cualquier otro medio, debido a su poder cancelatorio, la

comunicacin, as como la masificacin del uso de las computadoras,

confianza de los ciudadanos en este instrumento, fcilmente manejable y

Internet y correo electrnico han determinado que a la fecha la eficiencia de

de ilimitada reproduccin. Pero los Gobiernos han envilecido al papel

la Tarjeta de Crdito incluya beneficios adicionales como seguros a los

moneda y el desarrollo tecnolgico de las impresiones aunado al

bienes adquiridos, seguros de viajes, de vida, tarjetas con comisin o

avance de las computadoras e impresoras, as como la industria grfica

porcentaje del consumo a los establecimientos, premios para usuarios de

ha determinado la existencia de billetes falsos, los riesgos de la tenencia

las Tarjetas de Crdito, etc. Caracterstica de esta etapa es que

fsica del dinero, el manejo engorroso de las chequeras, han terminado por

existen relaciones entre ms de dos partes.

generar desconfianza. La Tarjeta de Crdito, en cambio va resultando cada

En el mercado interviene a la fecha la moneda, que genricamente


cumple una triple funcin dentro de las transacciones:
Es intermediaria de las operaciones comerciales
Es instrumento de medicin de valores
Es un elemento de cancelacin de obligaciones.

da ms confiable y podra en cierto modo sustituir al dinero y no lo


contrario

3- Fuentes normativas

Luego de unos aos, se emiti el Decreto Legislativo 770 del 30 de

3.1 En el Per

octubre de 1993 que en sus artculos 246 y 401 inciso y, respectivamente,

3.1.1 Antecedentes normativos

facultaba a los bancos mltiples a expedir y administrar tarjetas de crdito.

El primer antecedente normativo que tenemos sobre tarjeta de

Estas dos normas, obviamente, estn derogadas, slo la citamos para

crdito lo constituye la Res. SBS. 790-78-EF/97-10 del 31 de octubre de

efectos de remitirnos a sus antecedentes, como bien apunta, el tem.

1978 existiendo otras normas complementarias.

Hoy da, est vigente la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema

Esta norma siguiendo la teora de apertura de crdito, en su

de Seguros y Orgnica del Sistema de Banca y Seguros Ley No. 26702 de

artculo 3 precisaba, que los bancos slo celebraran los contratos de

09 de diciembre de 1996 que derog al Decreto Legislativo 770. La Ley No.

crdito bancario con sus cuenta correntistas que lo soliciten por escrito y

26702 en su artculo 221 inciso 34, repite, el texto de las normas

posean reconocida solvencia moral y suficiente capacidad econmica, lo

derogadas, es decir, las empresas pueden expedir y administrar tarjetas de

cual sera calificado por el Banco interesado.

crdito y dbito. Ntese la distincin, como ha ido evolucionando,

3 2.2 Ley general del sistema financiero

desde financieras, bancos mltiples a hoy en da, llamrseles

Por intermedio de esta Ley, comenz a regularse con la dacin del

empresas; por otro lado, si bien es cierto en su momento esta norma

Decreto Legislativo 637 del 25 de abril de 1991 que en el inciso y del

precisaba a las tarjetas de crdito, actualmente, habra que agregar

artculo 177, facultaba a las financieras a expedir tarjetas de crdito.

tambin como as lo hace- a las tarjetas de dbito.

3.3.3. Resoluciones de superintendencia de banca y seguros

Tarjetas de Crdito. Ha de notarse, que el reglamento de aquel entonces

El 21 de julio de 1993 por medio de la Resolucin SBS No. 355-93 se

estableca una condicin que el usuario tenga una cuenta corriente.

dict el Reglamento de Tarjetas de Crdito, que a nuestro entender, sigue

4.- Definicin

aplicando la teora apertura de crdito, en su artculo 3, seala que: Las

Es el contrato por el cual una empresa especializada (bancaria o

empresas bancarias y financieras, slo celebrarn contratos de Tarjetas de

financiera) conviene con otra (cliente) en la apertura de determinado

Crdito con sus cuentas - correntistas que lo soliciten por escrito

crdito, para que ste, exhibiendo el mismo instrumento crediticio que se le

siempre que como resultado de la correspondiente evaluacin crediticia,

provee (tarjeta de crdito) y acreditando su identidad adquiera cosas u

calificacin de su capacidad de pago, solvencia moral y econmica, la

obtenga la prestacin de un cierto servicio en los comercios que se le

empresa bancaria o financiera, previamente a la emisin de la Tarjeta de

indican. A su vez, la empresa especializada tiene convenido con los

Crdito, apruebe la correspondiente solicitud.

comercios donde el cliente efecta la adquisicin o requiere el servicio,

Para el caso de las empresas financieras, dicho contrato se

en cobrarle una comisin por toda operacin que se efecte con el

realizar con presidencia del requisito de apertura de cuenta corriente,

cliente. El cliente, a su vez, tiene una cuenta con la empresa

debindose indicar especficamente los procedimientos y registros que se

especializada, por un importe determinado y que generalmente debe

adopten para el adecuado control individual de los crditos mediante

pagar por anticipado, de la cual se deduce lo que ha adquirido o recibido


por el servicio. Si bien esta definicin explica el funcionamiento no

necesariamente la entidad emisora es una empresa especializada, vemos

se compromete en cancelar las compras y consumos efectuados por el

hoy en da que no solamente los bancos o financiera emiten tarjetas de

titular de la tarjeta, a la sola presentacin de los comprobantes firmados

crdito.

por el titular, a cambio de una comisin preestablecida.

5.- Contratacin mltiple.


Evidentemente este contrato constituye un conjunto de mltiples
relaciones de diversa ndole, que podramos resumirlas de la siguiente

c.

Y, las relaciones de compraventa celebradas entre el titular de la

tarjeta y la empresa afiliada.


Esta ltima se compromete en vender sus productos o servicios a precio
de contado, pues la tarjeta se constituye en un medio seguro de pago.

forma:
a. Desde el punto de vista crediticio, existe una relacin jurdica
entre la entidad emisora y el cliente usuario de la tarjeta, quienes celebran

6.- Naturaleza jurdica


La Naturaleza Jurdica de la Tarjeta de Crdito es ser un contrato de

un contrato de apertura de crdito, lo que significa que el Banco pone a

ndole bancario crediticio, mediante el cual la Entidad Emisora conviene en

disposicin de su cliente un crdito para ser utilizado en el futuro, mediante

conceder una lnea de crdito rotativo hasta por la suma fijada por las

la compra de bienes o servicios o retiro de dinero en efectivo, hasta un

partes

monto determinado o preestablecido.


b.

Desde el punto de vista del Banco con la empresa afiliada,

existe un contrato de afiliacin y de cuenta corriente, por el cual el Banco

7.- Sujetos contratantes


7.1 Usuario
Segn Max Arias-Schrelber Pezet que el usuario es la persona natural o
jurdica autorizada por los emisores para emplear la tarjeta de crdito que

Entidades financieras; as tenemos a los bancos comerciales que son los


ltimos que han ingresado en la realizacin de esta operacin.
7.3 Comerciantes
Se hace necesario un circuito donde convencionalmente se acepte la

se le entrega, luego de una previa evaluacin de su buen crdito se

utilizacin del crdito que se la concedido al usuario. Su aceptacin no

considera a esto como solvencia econmica y moral. Para poder hacer uso

depende de la ley, ni tampoco de la aceptacin de solvencia del comprador,

de este medio de crdito es necesario ser aprobado por la entidad emisora,

sino de la voluntad del vendedor manifestada anticipadamente de integrar

aprobacin que se concreta con la entrega que se hace al mismo de la

la lista de comercios adheridos con el fin de aumentar sus ventas. Los

respectiva tarjeta de crdito para su uso

vendedores abonan una comisin por las ventas realizadas a los usuarios

7.2 Entidad emisora

de las tarjetas de crdito, deducibles del valor de las mismas, pus han

Las entidades emisoras pueden ser tres:

logrado esta gracias al acercamiento que ha realizado la entidad emisora

Empresas comerciales que emiten sus propios carnets de crdito, por los

de la oferta y la demanda. Ese acercamiento se realiza gracias a la

cuales tienden a identificar a sus mejores clientes y a beneficiarlos con la

publicidad que produce la entidad emisora de los negocios adheridos, ya

apertura de crditos generalmente limitados a cierta cantidad.


Entidades especializadas, dichas entidades son las que han creado el

sea incluyndolos dentro de las listas de comercios donde se pueden

verdadero Credit Card.

utilizar los carnets de compra o dentro de los "Deplaint" de

9.-. La tarjeta plstica.

recomendaciones y ofertas.

La tarjeta de crdito es un instrumento que permite utilizar el crdito

8.- Objeto del contrato

concedido por la entidad bancaria para la compra de bienes y de

La finalidad de este contrato es la facilitacin de las compras mediante

servicios. Se trata de una tarjeta plstica grabada con los datos del

el otorgamiento de un crdito. Adems posee caractersticas propias que lo

titular de crdito, generalmente con una cinta magntica incorporada, y

hacen diferente de los dems y estas son:

donde se registra la firma del titular que servir para el control adecuado

No se le da al usuario suma alguna de dinero sino la posibilidad de

adquirir bienes o servicios.


La adquisicin de bienes y servicios slo puede realizarla el

comprador en lugares previamente determinados.


La presentacin de servicios y la entrega de bienes la realiza un
tercero, a quien no une ningn vnculo previo con el usuario.
El crdito se puede utilizar o no y puede o no tener limite, no
pagndose por el inters alguno.

por parte de la empresa afiliada.


En el Per la tarjeta de crdito ha sido reglamentada por Resolucin
SBS N 271-2000 (14-04-2000) que se transcribe al final del presente
artculo.
De acuerdo a este reglamento, los Bancos y Financieras slo celebrarn
contratos de tarjeta de crditos con sus cuentacorrentistas que lo
soliciten por escrito, siempre que como resultado de la correspondiente
evaluacin crediticia, calificacin de su capacidad de pago, solvencia moral
y econmica, y se apruebe la respectiva solicitud.

Se ha establecido que las empresas bancarias debitarn en la

Las firmas podrn ser sustituidas o complementadas por una clave

cuenta corriente respectiva, el importe de los bienes y servicios que

secreta, firma electrnica u otros mecanismos que permitan identificar

el titular de la tarjeta consuma utilizando la misma, conforme a las

al usuario (Segn modificacin por Res. SBS N0 373-2000).

rdenes de pago que haya suscrito.

4.

Fecha de vencimiento;

10.- Caractersticas de la tarjeta.

5.

Indicacin expresa del mbito geogrfico de validez de la

Las tarjetas de crdito se expedirn con carcter de intransferible y


debern contener la siguiente informacin mnima:
1.

Denominacin de la empresa que expide la tarjeta de crdito

tarjeta de crdito, en el pas y/o en el exterior, segn corresponda. En


caso de no figurar tal indicacin se presume, sin admitir prueba en
contrario, que tiene validez internacional.

y, de ser el caso, la identificacin del sistema de tarjeta de


2.

crdito al que pertenece.


Numeracin codificada de la tarjeta de crdito;

11.- Requisitos para otorgar tarjetas de crdito.


Las empresas debern requerir la presentacin de la siguiente informacin:
a.

3.

Cuando se trate de personas naturales:

Nombre del usuario de la tarjeta de crdito y su firma. En caso el


1. Solicitud escrita segn formato proporcionado por la empresa;

usuario sea una persona diferente del titular de la tarjeta, podr constar
2. Copia del documento de identidad oficial;
tambin el nombre de ste.
3. Documentos que, a criterio de la empresa, acrediten capacidad de
pago suficiente para ser titular de una tarjeta de crdito; y,

4. Domicilio perfectamente individualizado y determinado.

indicando los alcances y lmites de su uso, suscrita por el representante

b.

debidamente facultado;

Cuando se trate de personas jurdicas:

1. Solicitud escrita segn formato proporcionado por la empresa;

7. Copia del documento de identidad oficial de los usuarios referidos

2. Documentos que acrediten la constitucin e inscripcin en los Registros

en el numeral anterior; y,

Pblicos de la persona jurdica;

8. Domicilio del solicitante perfectamente individualizado y determinado.

3. Documentos que, a criterio de la empresa, acrediten capacidad de pago

12.- Clasificacin de las tarjetas de crdito.

de la persona jurdica, suficiente para ser titular de una tarjeta de crdito;

a) por la entidad emisora:

4. Nmero del Registro nico de Contribuyente (RUC) o nmero que lo

- Tarjetas emitidas por Bancos: son aquellas en las que interviene

sustituya, de la persona jurdica en caso sta sea contribuyente;

un Banco como organismo financiero crediticio y al mismo tiempo

5. Copia certificada del poder del representante de la persona jurdica

como emisor de la Tarjeta de Crdito.

para solicitar y suscribir contratos de tarjeta de crdito, as como, cuando

- Tarjetas emitidas por organizaciones especializadas o entidades

corresponda, para designar a los usuarios autorizados para operar con

financieras y crediticias: son aquellas emitidas por una entidad

tarjetas de crdito de la persona jurdica;

financiera o crediticias que no se ubican en el rea comercial, se

6. Autorizacin escrita de la persona jurdica solicitante por la que

caracterizan por no otorgar al usuario un determinado cupo de crdito y

designa a los usuarios autorizados para operar con las tarjetas de crdito,

slo le facultan a que adquiera crdito en establecimientos afiliados,

los que a su vez hacen cesin de esos crditos a la entidad emitente que a

- Tarjetas universales, mltiples o generales: son aquellas con las que

su vez se subroga frente al usuario.

el usuario puede adquirir toda clase de bienes (incluido dinero en efectivo)

- Tarjetas Mixtas: son las emitidas por una entidad comercial apoyada por

o servicios en general; la mayor parte de las existentes en el pas son de

un banco o grupo de bancos.

esta naturaleza.

- Tarjetas de entidades dedicadas al Comercio: son aquellas

- Tarjetas especficas: son aquellas que sirven para adquirir un

otorgadas por determinadas cadenas de hoteles, supermercados u

determinado bien o servicio; generalmente este tipo de tarjetas

otros negocios que otorgan directamente tarjetas de crdito a sus

corresponden al sistema primitivo, bilateral de la tarjeta de crdito,

clientes ms importantes en trminos de continuidad, volumen de

como aquellas que permitan el uso de una determinada cadena de

compras, solvencia moral y econmica. Este tipo de tarjetas son bilaterales

hoteles.

y slo tienen validez en los establecimientos comerciales de la entidad

c)

emisora. Este sistema de tarjeta de crdito est siendo dejada de

- Tarjetas pago inmediato: son aquellas que deben pagarse a fin de mes,

lado, pues las tarjetas tienden a ser universales y en realidad

generalmente en fecha determinada.

corresponden a la forma primitiva de la tarjeta de crdito.

- Tarjetas de verdadero crdito (revolting credit accounts): son

b)

aquellas que otorgan un verdadero crdito y en ellas se puede efectuar el

por el objetivo que prestan:

por el crdito que conceden:

pago a 30, 60 90 das y que permiten hacer uso del monto total del

- Bipartitas: son las tarjetas en las que solamente intervienen dos

crdito otorgado, siempre que se haya pagado el total o parte del crdito.

sujetos: el emisor y el establecimiento comercial; corresponde al sistema

d)

primitivo de la Tarjeta de Crdito.

Por su duracin:

- Limitadas: son las Tarjetas de Crdito que tienen limitacin en el tiempo;

- Tripartitas: son las tarjetas en las que intervienen slo tres sujetos:

en nuestro medio generalmente se da hasta un plazo de 5 aos de

el emisor (generalmente Banco), el usuario y los proveedores afiliados.

duracin como mximo y como mnimo de un ao.

- Tetrapartitas: son las tarjetas en las que intervienen cuatro sujetos:

- Ilimitadas: son aquellas Tarjetas de Crdito que tienen una duracin

La entidad emisora (que no es Banco), la entidad bancaria (que otorgar el

ilimitada, pero no debe tomarse esta acepcin en sentido absoluto, siempre

crdito), el usuario y los establecimientos afiliados.

tienen un tope mximo; a estas tarjetas que permiten las compras sin

13.- Contenido mnimo del contrato.

lmites en el importe se les llaman Tarjetas de Crdito golden Cards y

El contrato de tarjeta de crdito deber contener, por lo menos, la

tarjetas de oro. Por ejemplo: Avis.

siguiente informacin:
1. Monto de la lnea de crdito;
2. Monto mximo y comisin por la disposicin de efectivo, en caso

e)

Por el nmero de sujetos que intervienen:

corresponda;

3. Comisiones, portes y otros gastos directos por los servicios prestados, o

10. Sanciones que sern impuestas a los titulares de tarjetas de

los criterios para su determinacin;

crdito que sean anuladas.

4. Tasa de inters efectiva anual compensatoria y moratoria, o los

11. Periodicidad con la que se entregarn los estados de cuentas;

criterios para su determinacin;

12. Plazo y condiciones de aceptacin del estado de cuenta; y,

5. Monto sobre el cual se aplicarn los intereses;

13. Otras condiciones que considere la SBS.

6. Forma y medios de pago permitidos;

14.- Vigencia del contrato.

7. Prima, forma de pago, cobertura y vigencia de los seguros u otros

El plazo de vigencia de las tarjetas de crdito no podr exceder de cinco

mecanismos de cobertura o contingencia destinados a cubrir transacciones

(5) aos, pudindose acordar plazos de vencimiento menores, con

no autorizadas, as como los procedimientos para efectuar los reclamos

renovaciones condicionadas al resultado de la evaluacin de la empresa

respectivos;

sobre el uso regular de la tarjeta de crdito por parte del titular o usuario.

8. Procedimientos y responsabilidades de las partes en caso de extravo o

15.- Derechos y obligaciones

sustraccin;

a)

9. Casos en que proceda la anulacin de la tarjeta de crdito o la

- Establecer las condiciones generales del contrato de adhesin.

resolucin del contrato respectivo;

- Mantener la propiedad de las tarjetas de crdito.

Derechos de la entidad emisora:

- Cobrar los gastos: la entidad debe recibir en un plazo sealado las

empresa emisora no puede resolver el contrato unilateralmente, sin justa

sumas adelantadas o el valor de los bienes adquiridos. Los Bancos

causa, de lo contrario habr responsabilidad por los daos y perjuicios

generalmente cargan estos conceptos en la cuenta corriente del titular

ocasionados.

(usuario).

- Entregar al cliente la nmina de establecimientos afiliados.

- Cobrar la cuota peridica: la misma que se pacta para sufragar los

- Entregar la Tarjeta de Crdito, as como los duplicados en caso de

gastos de administracin y otros.

prdida, la misma que debe ser personal y codificada.

- Precisar el lmite de la suma disponible por el usuario.

- Informar al usuario acerca de la lista de proveedores que integran el

- Anular las Tarjetas de Crdito que no cumplan con las obligaciones

sistema, por tal es menester que esta informacin sea actualizada.

contractuales.

- Liquidar peridicamente los gastos en que ha ocurrido el usuario,

- En el caso de sobregiro, a reclamar el pago por el valor de las

haciendo conocer la cuenta al domicilio sealado.

adquisiciones efectuadas.

c)

Derechos del usuario:

- Conservacin de la capacidad de crdito: es decir, que el usuario debe


b)

Obligaciones de la entidad emisora:

- Mantener la vigencia de crdito otorgado: al entregar la Tarjeta de


Crdito el usuario tiene un crdito que debe cumplirse. Por tanto la

mantener su solvencia econmica que debe ser continua.

- A ser informado mensualmente con un estado de cuenta, en el que

- Pagar los gastos: el usuario en el uso de la Tarjeta de Crdito incurre en

aparezcan al detalle los cargos y abonos, el monto de pago, los saldos

gastos por compras de bienes o servicios, los mismos que deben ser

resultantes.

abonados peridicamente y progresivamente conforme se vayan probando

- Tiene derecho a que no se le cobren intereses ni recargos.

las liquidaciones que hace la entidad emisora. El incumplimiento en el

d)

pago de los gastos implica generalmente que pueda llevarse a cabo una

Obligaciones del usuario:

- Limitar las adquisiciones al importe que el crdito le ha reconocido.

accin ejecutiva en base a las facturas presentadas, previamente ser

- Pagar la cuota peridica que se pacta con la entidad emisora con los que

necesario el reconocimiento de los documentos que sirven de base para la

sta paga los gastos de administracin y percibe sus beneficios. Este

liquidacin. La falta de pago de las liquidaciones faculta a la entidad

pago es una suma elevada que permite al usuario usar el crdito y a la

emisora a dar por resuelto el contrato.

entidad emisora le permite soportar los imprevistos. La falta de pago

- Hacer conocer al emisor la prdida, el robo, o hurto de la Tarjeta de

de la cuota puede determinar la resolucin de la obligacin, con la

Crdito: el usuario de la tarjeta de crdito est en la obligacin de

excepcin de las instituciones bancarias que pueden compensar la

comunicar de inmediato a la entidad emisora, bajo responsabilidad del

deuda.

usuario, el extravo o sustraccin. La

- El usuario es responsable de las operaciones efectuadas con la tarjeta, y

entidad emisora comunicar de inmediato a los establecimientos

a su pago.

afiliados y anular la tarjeta, a fin de impedir el mal uso del instrumento.

16.- Nuevas obligaciones de los bancos.


1.

Informacin al titular- Debern comunicar a los titulares de las

4. Fecha de vencimiento y monto mnimo de pago;


5. Indicacin del establecimiento afiliado, la fecha y el monto de las

tarjetas de crdito, todos los cargos y gastos a que estarn sujetos,

transacciones registradas en el perodo informado;

incluyendo los gastos de verificacin de domicilio, cuando

6. Monto de los intereses devengados;

correspondan, as como las variaciones de los mismos, de manera

7. Otros cargos, de ser pertinente, con expresa indicacin de su concepto y

previa y oportuna.

monto;

2 .Estados de cuenta.- Debern remitir, por lo menos, mensualmente

8. Pagos efectuados por el titular durante el perodo informado,

a los titulares de tarjetas de crdito, un estado de cuenta que incluya

indicando fecha y monto;

detalladamente los cargos y abonos efectuados en cada periodo de

9. Saldo adeudado a la fecha;

liquidacin, el monto de pago correspondiente, as como el saldo al

10. Monto disponible en la lnea de crdito; y,

final del mismo. Este estado de cuenta debe contener, como mnimo, la

11. Tasas de inters, compensatoria y moratoria vigentes a la fecha

siguiente informacin:

del estado de cuenta.

1. Nombre del titular y del usuario;

Las empresas estn obligadas a remitir los estados de cuenta al domicilio

2. Nmero de identificacin de la tarjeta de crdito;

sealado por el titular de la tarjeta de crdito con la anticipacin necesaria

3. Perodo del estado de cuenta;

para que ste pueda realizar oportunamente los pagos respectivos. Si el

titular no recibiera dichos estados de cuenta oportunamente, tendr el

17.- Prohibiciones de otorgar tarjetas de crdito.

derecho de solicitarlos a la empresa emisora y sta la obligacin de

Los Bancos no podrn celebrar contratos de tarjeta de crdito con aquellas

proporcionarle copia de los mismos de manera inmediata.

personas naturales o jurdicas a las cuales se les haya cerrado cuentas

3.

corrientes por girar cheques sin fondos, sea en la propia empresa o en

Cargos indebidos.- Los Bancos debern poner a disposicin de

los titulares y usuarios autorizados de las tarjetas de crdito, sistemas y


procedimientos adecuados que permitan comunicar y atender de manera

cualquier otro del sistema financiero.


18.- Anulacin y resolucin de los contratos de tarjeta de crdito.

inmediata los cargos indebidos.

Las empresas debern anular las tarjetas de crdito, incluyendo las

4.

tarjetas adicionales, o resolver los contratos cuando al titular de la tarjeta

Extravo o sustraccin de la tarjeta.- A fin de evitar que se

produzcan transacciones no autorizadas, la empresa deber poner a

de crdito se le haya cerrado alguna cuenta corriente por girar contra

disposicin de los titulares y usuarios autorizados de las tarjetas de

ella, cheques sin la correspondiente provisin de fondos, sea en la propia

crdito, sistemas que permitan comunicar de inmediato su extravo o

empresa o en cualquier otra del sistema financiero.

sustraccin. Una vez recibida la comunicacin, la empresa anular la

Asimismo, debern anular las tarjetas de crdito de los usuarios de tarjetas

tarjeta y dar aviso de tal situacin a los establecimientos afiliados.

de crdito adicionales y de los usuarios autorizados para operar con

Las transacciones no autorizadas que se realicen con anterioridad a dicha

tarjetas de crdito de las personas jurdicas, cuando stos se

comunicacin, sern de responsabilidad de los titulares o usuarios.

encuentren incursos en la causal sealada en el prrafo anterior.

En todos estos casos, la empresa deber dar aviso de la anulacin


a los establecimientos afiliados.
19.- Sanciones.

20- terminacin del contrato.


Las causales ms frecuentes de terminacin de estos contratos son:
a. Por fallecimiento del usuario.

Los titulares de las tarjetas de crdito, anuladas por las causas

b. Por terminacin del contrato o vencimiento del plazo.

sealadas quedan impedidos de solicitar una nueva tarjeta de crdito en

c. Por extincin del emisor. Cuando el Banco emisor deja de

cualquier empresa del sistema financiero, durante el plazo de un ao

administrar una determinada tarjeta.

contado a partir de la fecha de anulacin respectiva.

d. Por resolucin del contrato como consecuencia del incumplimiento del

En caso de reincidencia por primera vez en las causales de anulacin

titular de la tarjeta.

previstas en el artculo precedente, se proceder a la anulacin de las


tarjetas de crdito del titular, y dicho impedimento durar tres (3) aos. Si

21.- Ventajas.
Podemos indicar algunas ventajas que se observan para las partes:

se reincide por segunda vez, el impedimento ser permanente.


Al vencimiento de los plazos sealados, las empresas quedan facultadas

A. Para el usuario:

para celebrar nuevos contratos de tarjeta de crdito con las personas

a. Comodidad de adquirir bienes y servicios sin necesidad de llevar dinero

sancionadas, sin que se requiera previa autorizacin de este organismo

en efectivo.

supervisor.

b. Seguridad frente a posibles sustracciones.

c. Comodidad de poder acumular el pago de varios consumos en un solo

a. Permite percibir comisiones de la empresa afiliada, de acuerdo a los

momento.

volmenes de ventas.

d. Posibilidad de crdito.

b. Otorga facilidades crediticias con cobro de intereses a los usuarios

e. Prestigio, pues representa un indicador de solvencia econmica.

para el pago de sus compras.


c. Reemplaza el uso de cheques, reduciendo sus gastos por la

B. Para la empresa afiliada:

impresin y su operatividad.

a. Ampliacin de clientela.
b. Mayor volumen de ventas.

22. Desventajas.

c. Comodidad al evitar el manejo de dinero en efectivo.

En cuanto a las desventajas, se reconoce que son en su nmero

d. Seguridad en cuanto al cobro de las facturas.

menores que las ventajas, en todo caso, las primeras son

e. Prestigio comercial al ser incluido entre las empresas afiliadas al

susceptibles de ser superadas con cierta facilidad. Entre las ms

sistema.

frecuentes tenemos:
a. Riesgo de sustraccin y utilizacin fraudulenta.

C) Para la entidad emisora:

b. Obligacin de pago de canon anual por emisin de tarjeta.


c. Posibles abusos del cliente en excederse en la cuanta.

d. Elevado costo de publicidad, administracin y equipamiento necesari

su origen en los Estados Unidos de Norteamrica, otros autores sealan


que la tarjeta de crdito se remonta a los pases europeos, tales como
Francia, Inglaterra y Alemania.
3.

El Contrato de Tarjeta de Crdito Bancaria es un Contrato de

Adhesin, ya que la persona que quiere acceder al servicio que el Banco


ofrece, y convertirse por lo tanto en Usuario de la Tarjeta de Crdito, solo
tiene la posibilidad de aceptar o rechazar los trminos del contrato que se le
presenta.
4

El Contrato de la tarjeta de crdito, origina relaciones jurdicas entre

23.- CONCLUSIONES

varias Partes, que son: La entidad emisora, usuario o titular de la tarjeta de

1.

crdito y el proveedor afiliado.

Se ha generalizado la postura que el comienzo de la vida de la

tarjeta de crdito comienza con la del Diners Club Norteamericano. De all


se extendi a otros pases.
2.

5.- La Tarjeta de Crdito es el Medio de Pago ms usado entre los ciberconsumidores en la actualidad, esto se debe bsicamente a su fcil uso,

Existen diversas posturas, en lo concerniente al origen histrico de

caracterstica esencial de este medio de pago, y por la seguridad que

la tarjeta de crdito. Algunos autores sealan que la tarjeta de crdito tuvo

brinda tanto al vendedor, ya que existe alguna Entidad Financiera que

respalda al Consumidor, as como para el Consumidor ya que

frecuentemente las Tarjetas de Crdito se encuentran amparadas por

https://es.scribd.com/doc/3959797/CONTRATO-DE-TARJETADE-CREDITO.

seguros.
6.

Existe la confianza generalizada que las operaciones que se

http://www.galeon.com/josicu/CreditCard/Complete.pdf

https://es.scribd.com/doc/55688736/Contratos-Tipicos-y-Atipicos

realizan utilizando Tarjetas de Crdito, estn ms probadas y cuentan con


todas las garantas.

24- BIBLIOGRAFIA

CONTRATOS E INSTRUMENTOS BANCARIOS - Javier


Rodrguez Velarde

https://es.scribd.com/doc/56464075/Tarjeta-de-Credito-Mono

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