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BBVA CONTINENTAL

CONCEPTOS Y FRMULAS

FAMILIA DE PASIVOS

FAMILIA DE PASIVOS
Cuentas de Ahorros

Divisa
Productos

Condiciones
Soles

Dlares

Euros

Cuenta Fcil

Cuenta Ganadora

Cuenta Sueldo

Cuenta Independencia

2.-

Cuenta Contiahorro

Ahorro Vivienda

Cuenta Remesas

Cuenta Asociada a
Prstamos

Fecha de actualizacin: Mayo 16

1.- Capitalizacin diaria con abono


mensual
No remunera intereses por
importes menores a la franquicia

3.- El clculo de intereses se realiza


aplicando las Tasas Efectivas
Anuales (TEA) segn Tarifario
vigente del Banco

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FAMILIA DE PASIVOS

Beneficios
Al terminar la lectura de este
captulo, podrs conocer!

Los conceptos financieros que se aplican para calcular los intereses.


El procedimiento de liquidacin de intereses con operaciones y sin operaciones en el
mes.

Fecha de actualizacin: Mayo 16

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FAMILIA DE PASIVOS

Definiciones
Tasa de Rendimiento Efectivo Anual (TREA)
Indica el rendimiento real del depsito, porque en su clculo se incluye la TEA, menos
las comisiones y gastos que aplican.

Saldo Mnimo de Equilibrio (SME):


Monto mnimo que debe mantener una cuenta para generar intereses que compensen
las comisiones y gastos asociados a esa cuenta, en un perodo de 30 das sin que se
realice ninguna transaccin.

Franquicia
Es el monto a partir del cual se pagarn los intereses.

ITF
Es el impuesto a las transacciones financieras (0.005% del monto de la operacin), que
graba todos los retiros o depsitos en alguna de las empresas del sistema financiero
nacional, as como la adquisicin de cheques de gerencia, giros, certificados bancarios
u otros instrumentos financieros que no estn expresamente exoneradas, adems de
otras operaciones, con la tasa del monto total de la transaccin, segn sea el caso.

A partir del 27 de marzo de 2004, la acreditacin, dbito o transferencia entre cuentas


de un mismo titular en una misma empresa o entre cuentas mantenidas en diferentes
empresas son inafectas. Adems, se encuentran exonerados del ITF, entre otras
operaciones, tanto los abonos de remuneraciones, pensiones y CTS, as como
cualquier pago o retiro que se realice desde estas cuentas hasta por el monto de la
remuneracin y/o pensin, independientemente de si se realiza por ventanilla, cajero
automtico, Internet o banca telefnica.

Fecha de actualizacin: Mayo 16

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FAMILIA DE PASIVOS

Conceptos Financieros

Consideraciones
Generales

Diariamente se calcula los intereses del depsito (capitalizacin diaria con abono
mensual).
No se remunera intereses por importes menores a los establecidos para cada
producto (franquicia). Ver tarifario BBVA Continental.
El clculo de intereses se realiza aplicando las Tasas Efectivas Anuales (TEA)
segn el tarifario vigente.
Esquema bsico para calcular intereses

Los intereses de una cuenta se calculan para un determinado perodo de tiempo


(nmero de das) y se realiza aplicando la siguiente frmula:

Donde:

Clculo de
intereses

Inters del perodo

Factor del inters calculado en base a un nmero de das y a una


tasa de inters

Saldo de la cuenta al final del da (incluye los intereses calculados


hasta el da anterior)

PASO N 1
Calcular el Factor de inters
f(t) =

Donde:
f(t)
i(a)

=
=

, siguiendo la siguiente frmula:


1+

( )

1 ,

Factor de inters aplicable para un nmero de das t


Tasa efectiva anual (publicada para cada producto en el Tarifario del
banco)
Nmero de das del perodo en el que se debe pagar intereses

PASO N 2
Reemplazar los valores en el Esquema Bsico para Calcular Intereses

Considerar que el resultado ser los intereses de la cuenta para un


determinado perodo
Si hay movimientos en el mes (depsitos o retiros), se debe calcular por
separado en funcin al nmero de das que se mantiene el saldo sin
variacin, ya que el tiempo decide el valor del dinero.

Fecha de actualizacin: Mayo 16

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FAMILIA DE PASIVOS

Ejemplo - 1

LIQUIDACIN DE INTERESES Sin Operaciones en el Mes


Este ejemplo aplica para cualquier cuenta de ahorro

Datos:
Producto

Cuentas de Ahorro

Saldo inicial del perodo

S/ 2,500

Tasa de Inters efectiva (TEA) :

0.125%

N de das del perodo

30

Para calcular el inters dentro del perodo, realizamos los siguientes pasos:

Paso 1 Calculamos el factor de inters (f) siguiendo la frmula:


f(t) =

1+

1 y reemplazamos f(30) =

( )

1+

. %&

El factor de inters (f) para este perodo y para esta tasa de inters es
igual a: 0.00010411

Paso 2 Calcular el inters siguiendo el esquema bsico:

, y reemplazando tenemos:

Inters = 0.00010411 x S/ 2,500

= 0.2603

Luego, por redondeo el Inters total del mes es de S/ 0.26

Notas:

El factor de inters se calcula a 8 dgitos


El inters del perodo se calcula a 4 dgitos
En la liquidacin mensual de la cuenta, se redondea a 2 dgitos el inters

Resumen:
Perodo

Das

TEA

Saldo
actual

Saldo de
liquidacin

Inters del
perodo

Total
inters Mes

01 al 30/11

30

0.125 %

2,500

2,500

0.2603

0.26

Fecha de actualizacin: Mayo 16

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FAMILIA DE PASIVOS

Ejemplo - 2

LIQUIDACIN DE INTERESES - Con operaciones en el mes


Este ejemplo aplica para cualquier cuenta de ahorro

Datos

Saldo
Inicial
30,000.00

TEA
Tasa de
Inters
Efectiva
Anual
0.50 %

N de
das del
perodo
(t)

Retiro

30

Operaciones
Depsito

Fecha

Importe

Fecha

Importe

16/11

1,000.00

26/11

1,500.00

Para calcular el inters dentro del perodo, realizamos los siguientes pasos:

Paso 1 Calcular el factor de inters (f) por cada perodo de das (t) que se
mantuvo el saldo sin variacin, segn la siguiente frmula :

f(t) =

1+

( )

Factor de inters (f) por los primeros 15 das (t)


(desde inicio del mes hasta el da anterior de realizar la primera operacin en
el perodo)

f(15) =

1+

.&

()

1 = 0.00020784

Factor de inters (f) por los 10 das (t)


(desde el da de realizada la operacin hasta el da anterior de realizar la
siguiente operacin en el perodo)

f(10) =

1+

.&

1 = 0.00013855

Factor de inters (f) por los 5 das (t)


(desde el da de realizada la operacin hasta el da de fin de mes, donde se
calcula los intereses de todo el perodo)

f(5) =

Fecha de actualizacin: Mayo 16

1+

.&

1 = 0.00006927

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FAMILIA DE PASIVOS

Paso 2 Luego de hallar el factor de inters por cada perodo de tiempo, se le


multiplica por el saldo disponible que se tenga a la fecha, obteniendo el
siguiente resultado:

Fecha
Desde
Hasta
01/11
15/11
16/11
25/11
26/11
30/11

Depsito

Retiro
1,000

1,500

Saldo
Actual
30,000
29,000
30,500

Factor de
inters f(t)
0.00020784
0.00013855
0.00006927

Inters
(1)
6.2352
4.0180
2.1127

Paso 3 En el paso anterior hemos calculado el inters por el dinero disponible o


saldo actual que se mantena en cada perodo, sin embargo los intereses
hallados a su vez tambin generan inters dentro de cada perodo,
obtenindose el siguiente resultado:

Fecha
Desde
Hasta
01/11
15/11
16/11
25/11
26/11
30/11

Depsito

Retiro
1,000

1,500

Inters
acumulado
0.0000
6.2352
10.2532

Factor de
inters f(t)
0.00020784
0.00013855
0.00006927

Inters
(2)
0.0000
0.0009
0.0007

Paso 4 Para calcular los intereses totales por perodo de tiempo, se suman los
intereses obtenidos en los pasos 2 y 3, obtenindose el siguiente
resultado:

Fecha
Desde

Hasta

01/11
16/11
26/11

15/11
25/11
30/11

Depsito

1,500

Retiro

Inters
(1)

Inters
(2)

1,000

6.2352
4.0180
2.1127

0.0000
0.0009
0.0007

Inters
Total
(1) + (2)
6.2352
4.0189
2.1134

Paso 5 Sumando todos los intereses calculados, tenemos el total de intereses del
mes (perodo de 30 das):

Inters total del mes = 6.2352+4.0189+2.1134 = 12.3675


Los intereses del perodo se muestran slo con dos decimales en el estado de
cuenta.

Fecha de actualizacin: Mayo 16

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TREA - Tasa de Rendimiento Efectivo Anual


1. CUENTA FCIL
CLCULO
Para este ejemplo tenemos un monto inicial un monto inicial de S/ 1,000.00 $ 1,000.00,
tomando en consideracin que no se realicen movimientos en dichas cuentas durante el
plazo de 360 das. En este perodo se realizan los cargos que esta cuenta posea:
Mantenimiento de Cuenta y/o Mantenimiento de Tarjeta. Se asume que no se cobran otras
comisiones pues no se realizan operaciones adicionales al abono inicial. La TREA es un dato
resultante y se encuentra redondeado a 2 decimales.
FRMULA

Donde:
MI = Monto Inicial de Depsito
MF= Monto al finalizar el ao

67 ;
9 1<
TREA = 45
68

T= Tiempo del depsito en perodos (12 meses)


P= Perodos en un ao (12 perodos)

EJEMPLO
Producto
Moneda
Tasas de inters
Franquicia
Monto Inicial
Perodo
Mantenimiento Cuenta
Mantenimiento Tarjeta
Monto Final
TREA
Saldo mnimo de equilibrio

Cuenta Fcil
Soles
0.125%
0.00
1,000.00
360 das
0.00
0.00
1,001.25
0.125%
S/ 0.01

Producto
Moneda
Tasas de inters
Franquicia
Monto Inicial
Perodo
Mantenimiento Cuenta
Mantenimiento Tarjeta
Monto Final
TREA
Saldo mnimo de equilibrio

Cuenta Fcil
Dlares
0.125%
0.00
1,000.00
360 das
0.00
0.00
1,001.25
0.125%
$ 0.01

El Producto Cuenta Fcil siempre tiene Rendimiento por lo tanto el Saldo mnimo de equilibrio
mensual es de S/ 0.01 $ 0.01.

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FAMILIA DE PASIVOS

TREA - Tasa de Rendimiento Efectivo Anual


2. CUENTA GANADORA
CLCULO
Para este ejemplo tenemos un monto inicial de S/ 1,000.00 $ 1,000.00, tomando en
consideracin que no se realicen movimientos en dichas cuentas durante el plazo de 360
das. En este perodo se realizan los cargos que esta cuenta posea: Mantenimiento de
Cuenta y/o Mantenimiento de Tarjeta. Se asume que no se cobran otras comisiones pues no
se realizan operaciones adicionales al abono inicial. La TREA es un dato resultante y se
encuentra redondeado a 2 decimales.
FRMULA

Donde:
MI = Monto Inicial de Depsito
MF= Monto al finalizar el ao

67 ;
9 1<
TREA = 45
68

T= Tiempo del depsito en perodos (12 meses)


P= Perodos en un ao (12 perodos)

EJEMPLO
Producto
Moneda
Tasa de Inters
Franquicia
Monto Inicial
Perodo
Mantenimiento Cuenta
Mantenimiento Tarjeta
Monto Final
TREA
Saldo mnimo de equilibrio

Cuenta Ganadora
Soles
0.50%
0.00
1,000.00
360 das
0.00
0.00
1,005.00
0.50%
S/ 900.01

Producto
Moneda
Tasa de Inters
Franquicia
Monto Inicial
Perodo
Mantenimiento Cuenta
Mantenimiento Tarjeta
Monto Final
TREA
Saldo mnimo de equilibrio

Cuenta Ganadora
Dlares
0.125%
0.00
1,000.00
360 das
0.00
0.00
1,001.25
0.125%
$ 300.01

El Saldo mnimo de equilibrio, es el saldo mensual que se necesita para que la cuenta
mantenga el mismo monto de su capital inicial. En Cuenta Ganadora se tiene una comisin
por Mantenimiento de Cuenta variable que depende del saldo medio de la cuenta. En base a
dicha variable se define el Saldo Mnimo de Equilibrio mensual de S/ 900.01 $ 300.01.

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FAMILIA DE PASIVOS

TREA - Tasa de Rendimiento Efectivo Anual


3. CUENTA SUELDO
CLCULO
Para este ejemplo tenemos un monto inicial de S/ 1,000.00 $ 1,000.00 tomando en
consideracin que no se realicen movimientos en dichas cuentas durante el plazo de 360 das.
En este perodo se realizan los cargos que esta cuenta posea: Mantenimiento de Cuenta y/o
Mantenimiento de Tarjeta. Se asume que no se cobran otras comisiones pues no se realizan
operaciones adicionales al abono inicial. La TREA es un dato resultante y se encuentra
redondeado a 2 decimales.
FRMULA

Donde:
MI = Monto Inicial de Depsito
MF= Monto al finalizar el ao

67 ;
9 1<
TREA = 45
68

T= Tiempo del depsito en perodos (12 meses)


P= Perodos en un ao (12 perodos)

EJEMPLO
Producto
Moneda
Tasas de inters
Franquicia
Monto Inicial
Perodo
Mantenimiento Cuenta
Mantenimiento Tarjeta
Monto Final
TREA
Saldo mnimo de equilibrio

Cuenta Sueldo
Soles
0.125%
500.00
1,000.00
360 das
0.00
0.00
1,000.63
0.063%
S/ 500.01

Producto
Moneda
Tasas de inters
Franquicia
Monto Inicial
Perodo
Mantenimiento Cuenta
Mantenimiento Tarjeta
Monto Final
TREA
Saldo mnimo de equilibrio

Cuenta Sueldo
Dlares
0.125%
220.00
1,000.00
360 das
0.00
0.00
1,000.98
0.098%
$ 220.01

En caso que no se reciban depsitos (abonos) de Pago de Haberes por dos meses
consecutivos se aplica el cobro de mantenimiento de cuenta (en Soles S/ 6.00. y en
Dlares $ 2.20); generando una TREA de -7.14% en Soles y -2.54% en Dlares.
El Producto Cuenta Sueldo siempre que tenga abonos de Pago de Haberes tiene
Rendimiento por lo tanto el Saldo mnimo de equilibrio mensual es de S/ 500.01 $
220.01.

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TREA - Tasa de Rendimiento Efectivo Anual


4. CUENTA INDEPENDENCIA
CLCULO
Para este ejemplo tenemos un monto inicial un monto inicial de S/ 1,000.00 $ 1,000.00,
tomando en consideracin que no se realicen movimientos en dichas cuentas durante el
plazo de 360 das. En este perodo se realizan los cargos que esta cuenta posea:
Mantenimiento de Cuenta y/o Mantenimiento de Tarjeta. Se asume que no se cobran otras
comisiones pues no se realizan operaciones adicionales al abono inicial. La TREA es un dato
resultante y se encuentra redondeado a 2 decimales.
FRMULA

Donde:
MI = Monto Inicial de Depsito
MF= Monto al finalizar el ao

67 ;
9 1<
TREA = 45
68

T= Tiempo del depsito en perodos (12 meses)


P= Perodos en un ao (12 perodos)

EJEMPLO
Producto
Moneda
Tasas de inters
Franquicia
Monto Inicial
Perodo
Mantenimiento Cuenta
Mantenimiento Tarjeta
Monto Final
TREA
Saldo mnimo de equilibrio

Cuenta Fcil
Soles
0.125%
0.00
1,000.00
360 das
0.00
0.00
1,001.25
0.125%
S/ 0.01

Producto
Moneda
Tasas de inters
Franquicia
Monto Inicial
Perodo
Mantenimiento Cuenta
Mantenimiento Tarjeta
Monto Final
TREA
Saldo mnimo de equilibrio

Cuenta Fcil
Dlares
0.125%
0.00
1,000.00
360 das
0.00
0.00
1,001.25
0.125%
$ 0.01

El Producto Cuenta Independencia siempre tiene Rendimiento por lo tanto el Saldo mnimo de
equilibrio mensual es de S/ 0.01 $ 0.01.

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FAMILIA DE PASIVOS

TREA - Tasa de Rendimiento Efectivo Anual


5. CONTIAHORRO
CLCULO
Para este ejemplo tenemos un monto inicial de S/ 1,000.00 $ 1,000.00 1,000.00 tomando
en consideracin que no se realicen movimientos en dichas cuentas durante el plazo de 360
das. En este perodo se realizan los cargos que esta cuenta posea: Mantenimiento de Cuenta
y/o Mantenimiento de Tarjeta. Se asume que no se cobran otras comisiones pues no se
realizan operaciones adicionales al abono inicial. La TREA es un dato resultante y se encuentra
redondeado a 2 decimales.
FRMULA

Donde:
MI = Monto Inicial de Depsito
MF= Monto al finalizar el ao

67 ;
9 1<
TREA = 45
68

T= Tiempo del depsito en perodos (12 meses)


P= Perodos en un ao (12 perodos)

EJEMPLO
Producto
Moneda
Tasas de inters
Franquicia
Monto Inicial
Perodo
Mantenimiento Cuenta
Mantenimiento Tarjeta
Monto Final
TREA
Saldo mnimo de
equilibrio

Contiahorro
Soles
0.125%
500.00
1,000.00
360 das
8.00
0.00
904.63
-9.538%
S/ 77,343.99

Producto
Moneda
Tasas de inters
Franquicia
Monto Inicial
Perodo
Mantenimiento Cuenta
Mantenimiento Tarjeta
Monto Final
TREA
Saldo mnimo de equilibrio

Producto
Moneda
Tasas de inters
Franquicia
Monto Inicial
Perodo
Mantenimiento Cuenta
Mantenimiento Tarjeta
Monto Final
TREA
Saldo mnimo de
equilibrio

Contiahorro
Dlares
0.125%
220.00
1,000.00
360 das
3.00
0.00
964.98
-3.503%
$ 29,036.50

Contiahorro
Euros
0.0625%
220.00
1,000.00
360 das
2.75
0.00
967.49
-3.25%
53,035.12

El Saldo mnimo de equilibrio, es el saldo mensual que se necesita para que la cuenta
mantenga el mismo monto de su capital inicial.

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FAMILIA DE PASIVOS

TREA - Tasa de Rendimiento Efectivo Anual


6. AHORRO VIVIENDA
CLCULO
Para este ejemplo tenemos un monto inicial de S/ 1,000.00 $ 1,000.00, tomando en
consideracin que no se realicen movimientos en dichas cuentas durante el plazo de 360
das. En este perodo se realizan los cargos que esta cuenta posea: Mantenimiento de
Cuenta y/o Mantenimiento de Tarjeta. Se asume que no se cobran otras comisiones pues no
se realizan operaciones adicionales al abono inicial. La TREA es un dato resultante y se
encuentra redondeado a 2 decimales.
FRMULA

Donde:
MI = Monto Inicial de Depsito
MF= Monto al finalizar el ao

67 ;
9 1<
TREA = 45
68

T= Tiempo del depsito en perodos (12 meses)


P= Perodos en un ao (12 perodos)

EJEMPLO
Producto
Moneda
Tasas de inters
Franquicia
Monto Inicial
Perodo
Mantenimiento Cuenta
Mantenimiento Tarjeta
Monto Final
TREA
Saldo mnimo de equilibrio

Ahorro Vivienda
Soles
0.125%
0.00
1,000.00
360 das
0.00
0.00
1,001.25
0.125%
S/ 0.01

Producto
Moneda
Tasas de inters
Franquicia
Monto Inicial
Perodo
Mantenimiento Cuenta
Mantenimiento Tarjeta
Monto Final
TREA
Saldo mnimo de equilibrio

Ahorro Vivienda
Dlares
0.125%
0.00
1,000.00
360 das
0.00
0.00
1,001.25
0.125%
$ 0.01

El Producto Ahorro Vivienda siempre tiene Rendimiento, por lo tanto el Saldo mnimo de
equilibrio mensual es de S/ 0.01 $ 0.01.

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FAMILIA DE PASIVOS

TREA - Tasa de Rendimiento Efectivo Anual


7. CUENTA REMESAS
CLCULO
Para este ejemplo tenemos un monto inicial de S/ 1,000.00 $ 1,000.00, tomando en
consideracin que no se realicen movimientos en dichas cuentas durante el plazo de 360
das. En este perodo se realizan los cargos que esta cuenta posea: Mantenimiento de
Cuenta y/o Mantenimiento de Tarjeta. Se asume que no se cobran otras comisiones pues no
se realizan operaciones adicionales al abono inicial. La TREA es un dato resultante y se
encuentra redondeado a 2 decimales.
FRMULA

Donde:
MI = Monto Inicial de Depsito
MF= Monto al finalizar el ao

67 ;
9 1<
TREA = 45
68

T= Tiempo del depsito en perodos (12 meses)


P= Perodos en un ao (12 perodos)

EJEMPLO
Producto
Moneda
Tasas de inters
Franquicia
Monto Inicial
Perodo
Mantenimiento Cuenta
Mantenimiento Tarjeta
Monto Final
TREA
Saldo mnimo de equilibrio

Cuenta Remesas
Soles
0.125%
0.00
1,000.00
360 das
0.00
0.00
1,001.25
0.125%
S/ 0.01

Producto
Moneda
Tasas de inters
Franquicia
Monto Inicial
Perodo
Mantenimiento Cuenta
Mantenimiento Tarjeta
Monto Final
TREA
Saldo mnimo de equilibrio

Cuenta Remesas
Dlares
0.125%
0.00
1,000.00
360 das
0.00
0.00
1,001.25
0.125%
$ 0.01

En caso que no se reciban abonos de remesas por dos meses consecutivos se aplica el
cobro de mantenimiento de cuenta (en Soles S/ 6.00. y en Dlares $ 2.20); generando una
TREA de -7.08% en Soles y -2.52% en Dlares.
El Producto Cuenta Remesas siempre tiene Rendimiento por lo tanto el Punto de Equilibrio
mensual es de S/ 0.01 $ 0.01.

Fecha de actualizacin: Mayo 16

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FAMILIA DE PASIVOS

Preguntas frecuentes
1. Se paga inters si la cuenta termina sin saldo a fin de mes?

S, esto va a depender del saldo que tenga la cuenta y cuantos das tuvo saldo durante el mes.
2. Si retiro S/ 100 de mi cuenta de ahorros y los deposito el mismo da, afecta mis
intereses?

No afecta en nada, porque los intereses se cancelan por cada da.


3. Cmo se activa una cuenta que se encuentra inactiva por falta de uso?

El cliente (Titular) se debe acercar a una oficina (no necesariamente en la que apertur su
cuenta) y solicitar firmar el documento "Srvase ejecutar", para que el encargado de la oficina
autorice la activacin.
4. Puedo retirar en una moneda distinta a la de mi cuenta?

S se puede retirar en una moneda distinta a la de la cuenta, sin embargo, se debe considerar
lo siguiente:

Para Ventanilla y Agente Express: La cuenta debe ser bimoneda para poder retirar.
Para Banca por Internet, Transferencias Interbancarias y Pago de Servicios: No
necesariamente debe ser una cuenta bimoneda, ya que el cambio de la moneda es en
automtico.

Fecha de actualizacin: Mayo 16

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