Subtemas

1. Sociedades de informacin crediticia

1.1 Concepto
1.2 Regulacin y marco legal
1.3 Procedimiento de atencin de las SICs
2. SICs en Mxico
2.1
Trans Unin de Crdito
2.2 Dun & Brandstreets
2.3 Crculo de crdito
3. Bases de datos de los burs de crdito
4. Productos y servicios que ofrecen
5. Historial de crdito
5.1
Concepto
5.2 Importancia de un historial de crdito
5.3 Obtencin de un historial de crdito
5.4 Capacidad de endeudamiento
5.5 Calificacin crediticia
6. Puedo salir del bur de crdito?
7. Cmo limpiar un historial de crdito?
8. Proteccin de los derechos de los clientes de las SICs
Calificacin crediticia
En el bur de crdito se asigna a los deudores un histrico de pagos, que
considera conceptos como oportunidad y cumplimiento de sus pagos.
Los niveles van de 0 a 7, y en direccin ascendente de acuerdo con el
atraso que se tenga en el pago de las deudas.
Por ejemplo, si una persona cuenta con una tarjeta de crdito pero lleva
utilizndola menos de 12 meses su calificacin es 0, esto significa que
es una cuenta muy reciente y el bur no cuenta con los elementos
suficientes para otorgarle una calificacin. Si lleva con ella ms de un
ao su calificacin puede ser 1, si es que el pago del deudor es puntual
y adecuado. Es decir, paga dentro de la fecha lmite el total de la deuda
o, al menos, el pago mnimo mensual solicitado por el acreedor. Si es 2
significa que el deudor incurre en atrasos de 1 a 29 das en el pago de
sus deudas. En el nivel 3 estn quienes se atrasan de 30 a 59 das, y as
sucesivamente hasta la calificacin 7, nivel que denota atrasos en el
pago hasta por 12 meses.
Estar clasificado en el nivel 9 tiene distintas implicaciones como es el
atraso en el pago mayor a 12 meses, existe una deuda parcial o total
sin recuperar, prdida total o parcial de la deuda o el deudor cometi
fraude en perjuicio de su acreedor.
Este anlisis se realiza para cada uno de los crditos que sean vigentes
o se hayan contratado en los ltimos siete aos.
Estos es muy parecido a lo que hacen las firmas internacionales
calificadoras de riesgo (Standard & Poors, Moodys y Fitch) sobre la

emisin de deuda de empresas privadas, de gobiernos federales,

estatales o municipales, para tener una idea de que tan buenos
pagadores de sus compromisos son.
Ahora bien, puede darse el caso de que algn acreedor proporcione
informacin errnea sobre alguno de los crditos que tiene registrado en
el bur de crdito, y que por esa causa te sea negado algn crdito. En
este caso se debe presentar su reclamacin por escrito o por medios
electrnicos ante la unidad especializada de la SIC, adjuntando copia de
su reporte de crdito especial o en su defecto copia de su reporte de
crdito, que la SIC haya enviado a una entidad financiera o empresa
comercial, en el que seale con claridad el o los registros que se
impugnan, as como copias de la documentacin en que funde su
inconformidad. En caso de no contar con dicha documentacin, deber
explicar esta situacin en el escrito o medio electrnico que utilice para
presentar su reclamacin. 1

Puedo salir del buro de crdito?

La informacin de los crditos registrados se elimina de la base de datos
de Bur de Crdito en diferentes periodos de acuerdo al monto del
adeudo que mantengan.
Los crditos con adeudos menores a:
25 UDIS, ms o menos $ 113, se eliminan despus de un ao.
500 UDIS, ms o menos $ 2,260, se eliminan despus de dos aos.
1000 UDIS, ms o menos $ 4, 520, se eliminan despus de 4 aos.
Estos plazos comienzan a correr a partir de la primera vez que el
Otorgante report los crditos con un atraso o desde la ltima vez
actualiz a Bur de Crdito informacin sobre ellos.
Los datos de los crditos con adeudos mayores a 1000 UDIS se eliminan
al cumplir 6 aos en la base de datos de Bur de Crdito siempre y
cuando:
Sean menores a 400 mil UDIS, ms o menos, $ 1.7 millones de pesos.
El crdito no se encuentre en proceso judicial.
No se haya cometido algn fraude en los crditos.
Estos plazos para borrar la informacin han sido establecidos por la Ley
para Regular las Sociedades de Informacin Crediticia y por las Reglas
Generales emitidas por el Banco de Mxico.2
Sin embargo, al salir del buro de crdito los Otorgantes no tienen
informacin sobre sus antecedentes crediticios, pues no hay un historial
1 Banxico. Preguntas frecuentes. [en lnea] [citado en 9 de Mayo de
2015]. Disponible en internet: http://www.banxico.org.mx/sistemafinanciero/material-educativo/basico/preguntas-frecuentes-del-sist.html
2 Buro de crdito. Se eliminan los crditos registrados en el buro de
crdito. en lnea] [citado en 9 de Mayo de 2015]. Disponible en internet:
http://www.burodecredito.com.mx/blog.html

que lo respalde y en caso de solicitar un crdito su solicitud ser

rechazada.
El objetivo no es salir de Bur de Crdito sino cuidar que nuestro
historial en Bur de Crdito muestre un buen manejo de nuestros
financiamientos.
Cmo limpiar un historial crediticio?
Un paso muy importante para acelerar el logro de metas por medio del
crdito y evitar riesgos es aprender a controlar gastos.
Para mantener siempre el control de los crditos es necesario cubrir
necesidades con un mximo de 80% de los ingresos mensuales y el 20%
restante ahorrarlo el cual dar la habilidad de dejar disponible una parte
importante para el pago de los crditos a tiempo para presentar una
buena imagen a los Otorgantes de Crdito y no tener una gran cantidad
de deuda acumulada.
Otro punto importante para limpiar un historial crediticio es revisar con
frecuencia el historial crediticio y corregir si existe algn error registrado
solicitando el reporte de crdito especial.
Proteccin de los derechos de los clientes de las SICs
Existe un apartado en la Ley para Regular las Sociedades de
Informacin Crediticia en el cual menciona nicamente la persona, las
entidades financieras y empresas comerciales que cuenten con la
autorizacin de las personas podrn obtener una copia de su reporte de
crdito3
Las SIC slo pueden vender reportes de crdito a entidades financieras y
empresas comerciales si stas cuentan con la autorizacin expresa de
las personas, mediante su firma autgrafa, en donde conste que las
personas tienen pleno conocimiento:
De la naturaleza y alcance de la informacin que la SIC va a vender a
dichas entidades y empresa.
Del uso que stas le pueden dar a los reportes de crdito.
De que stas podrn realizar consultas peridicas del historial de
crdito durante el tiempo que mantengan una relacin crediticia con
ellas.
Asimismo, el Banco de Mxico en la decimoprimera de las Reglas
Generales a las que debern sujetarse las operaciones y actividades de
3 Mxico. Ley para Regular las Sociedades de Informacin Crediticia.
(01,febrero,2008). Articulo 25. [en lnea]. [citado en 9 de Mayo de 2015].
Disponible en internet:
http://www.diputados.gob.mx/LeyesBiblio/pdf/237.pdf

las sociedades de informacin crediticia y sus usuarios ha autorizado a

las SIC a vender reportes de crdito a entidades financieras o empresas
que pretenden efectuar ofertas de crdito si obtienen la autorizacin
verbal de las personas fsicas y stas proporcionan informacin que slo
ellas pueden conocer.4

4 Banxico. Preguntas frecuentes. [en lnea] [citado en 9 de Mayo de

2015]. Disponible en internet: http://www.banxico.org.mx/sistemafinanciero/material-educativo/basico/preguntas-frecuentes-del-sist.html