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CURSO: ELEMENTOS TECNICOS DEL SEGURO

ndice:
El Riesgo
Definiciones
Caractersticas
Su Clasificacin
Tratamiento del riesgo

El Sistema de Seguros en el Per


Compaas de Seguros
Intermediarios de Seguros
Auxiliares de Seguros

Marco Legal
La SBS
La Defensora del Asegurado
INDECOPI

Glosario de trminos usuales

El Seguro
Definiciones

Elementos Bsicos
Oferta y aceptacin
Intercambio
Competencia
Objeto legal

Elementos Personales
Asegurador
Asegurado
Contratante
Beneficiario

Principios del Seguro


Buena fe
Inters asegurable
Indemnizacin
Subrogacin

Caractersticas del seguro


Asegurabilidad
Mutualidad
Contribucin

Tipos de seguros
Patrimoniales
Humanos
Martimos
Responsabilidades

La pliza
Definicin
Tipos de plizas
La prima
Tipos de primas

CURSO: ELEMENTOS TECNICOS DEL SEGURO

EL RIESGO
Definiciones:
Se puede definir al Riesgo como un acontecimiento futuro, de realizacin incierta y que
sucede de una manera independiente a la voluntad humana.
Es igualmente la posibilidad de la ocurrencia de un accidente o siniestro y finalmente,
es el objeto del seguro.

Caractersticas:
Para que cualquier alternativa sea considerada como un riesgo, debe contar con las
siguientes caractersticas:
Debe ser posible, es decir, debe poder suceder. En otras palabras, debe ser
una posibilidad. De ser un hecho imposible no existira riesgo.

la

Debe ser incierto o aleatorio, no puede existir una certidumbre, debe implicar
posibilidad de que suceda o no.
Debe ser fortuito, o accidental, es decir, que debe suceder de una manera
ajena a la voluntad humana. Para entenderlo mejor definamos:
Fortuito es un hecho que no puede prevenirse ni evitarse por los medios
tradicionales
Accidental, es decir, causado por una fuerza externa, sbita y violenta y
que se produce de una manera inesperada.
Debe implicar una prdida econmica o dao con consecuencias negativas.
Esta prdida econmica se resarce con la indemnizacin

Clasificacin del Riesgo:


Podemos clasificar los riesgos de distintas formas:

Por la naturaleza de la prdida:


Especulativo o comercial. Est relacionado nicamente con el hecho de
ganar o perder ms dinero (Ej. La lotera o la especulacin comercial)
Puro o propio: Se refiere al hecho de perder o no perder patrimonio. En
el riesgo puro no existe la posibilidad de obtener un beneficio.
Por su origen y alcance:
General. Se refiere a riesgos catastrficos como terremotos, huaycos,
inundaciones etc.

un

Particular. Cuando se trata de riesgos especficos o individuales como


incendio, un robo etc.
Por su valor:
Objetivo. Cuando son riesgos repetitivos y que pueden ser previstos y
medidos, como los huaycos o lluvias en el verano.
Especial. Son aquellos riesgos que no pueden ser previstos ni
pronosticados.
Por su tipo:
Moral. Es aquel riesgo intrnseco, es decir, se refiere a la naturaleza de
una persona.
Fsico. Aquel riesgo que se refiere a los objetos y no a las personas.

Tratamiento del Riesgo:


En la administracin de riesgos se pueden distinguir 5 pasos o alternativas a seguir
para el debido tratamiento del riesgo.

1. Su reconocimiento.
Sirve para identificar, analizar y evaluar la exposicin a riesgos de prdidas por
eventos fortuitos.
Para identificar y analizar se deben averiguar las causas que atentan contra una
persona o riesgos

Personales: Referidas a los actos personales de un individuo relacionados con el


objeto asegurado
Fsicas: Por ejemplo el estado de salud de una persona
Externas: Influyen en la aparicin de causas de prdidas

Humanas: Actos cometidos por personas no relacionadas con la persona


asegurada como robos, asaltos etc.
Ambiente natural: Clima, movimientos ssmicos, inundaciones etc.
Tecnolgicas: Invenciones e innovaciones
Econmicas: Mal funcionamiento del sistema econmico o fallas en los mtodos
de produccin
Legales: Efectos de la introduccin de nuevos dispositivos legales o judiciales
Polticas: Actuacin de los distintos niveles gubernamentales
Internacionales: Polticas en asuntos internacionales como la ONU, la OEA etc.
Sociales: Conflictos de grupo, lucha de clases, conflictos raciales etc.
Costumbres: Cambios en los gustos, estilos, tiempos libres etc.
Religiosas: Creencias religiosas, prejuicios, persecuciones etc.

2. La eliminacin del riesgo


Consistente en evitar o desaparecer los riesgos potenciales.

3. La reduccin del riesgo.


Este paso est referido a la utilizacin de tcnicas de prevencin con la finalidad de
minimizar la posibilidad de su ocurrencia, en el entendido de que es imposible
eliminarlo.
La prevencin implica ventajas para las personas, la comunidad, las empresas y los
aseguradores, por lo tanto todos ellos deberan participar en la misma.
Los principales enfoques son los siguientes:

Enfoque de ingeniera: Consiste en controlar los aspectos fsicos de la situacin


del riesgo, tendientes a evitar la aparicin de prdidas. Por ejemplo la utilizacin de
materiales incombustibles en la construccin.
Enfoque humano: Trata de disminuir la frecuencia de los accidentes debidos a
fallas humanas, negligencias, hbitos inadecuados etc.
Enfoque estadstico: Mediante el anlisis de los datos sobre los siniestros
ocurridos se pueden tomar medidas preventivas.
Enfoque educativo: Asegura la puesta en prctica de las medidas de prevencin
Enfoque coactivo: Las autoridades imponen las medidas de prevencin en forma
obligatoria

4. La retencin del riesgo


En este caso se trata de asumir o retener la cobertura de ciertos riesgos. Es conocido
tambin como Autoseguro. La retencin del riesgo se justifica cuando:

El monto potencial de prdidas es muy pequeo


El costo del seguro es muy elevado
El monto de las prdidas se halla dentro de la capacidad de retencin
Cuando la posibilidad de la ocurrencia es demasiado remota
Cuando no exista una pliza de seguros que se ajuste a las necesidades

5. La transferencia del riesgo.


En el caso de no poder asumir la ocurrencia del riesgo, se trata de buscar a alguien
que asuma o se haga cargo del riesgo
Sin seguro. Mediante garantas o entidades especializadas
Con seguro. A travs de Empresas Aseguradoras
La transferencia a una Empresa Aseguradora se justifica cuando:

As lo estipula una ley o contrato


La prdida potencial es demasiado peligrosa
Cuando el costo del seguro as lo justifique
La Empresa Aseguradora pueda proporcionar servicios tcnicos tales como
inspeccin, manejo de reclamos, prevencin y calificacin de prdidas en
forma econmica.

Tcnicas para la Aceptacin del Riesgo


El asegurador para asumir la cobertura de un riesgo debe poner en prctica una serie
de tcnicas que le permitan establecer la naturaleza, valoracin y lmites de
aceptacin del riesgo en cuestin:

Seleccin: Conjunto de medidas de carcter tcnico en virtud de las cuales la


aceptacin de riesgos est orientada hacia aquellos que van a tener resultados
equilibrados
Anlisis: Instrumento tcnico para lograr un equilibrio en sus resultados
Evaluacin: Proceso por el cual se establece en un perodo determinado la
probabilidad de que ocurran daos, as como su cuantificacin
Compensacin: Conjunto de medidas que conducen a alcanzar el adecuado
equilibrio en los resultados de los riesgos que componen su cartera

EL SISTEMA DE SEGUROS EN EL PERU


De acuerdo a lo establecido en la Ley N 26702 Ley General del Sistema Financiero y
del Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros, la
estructura del Sistema de Seguros en el Per, est dividido de la siguiente manera:
a) Compaas de Seguros
Compaas de Seguros de Vida
Compaas de Seguros de Riesgos Generales
Compaas de Seguros Mixtas
b) Intermediarios de Seguros (conocidos como Corredores)
Personas Naturales
Personas Jurdicas
Y en ambos casos

Corredores de Seguros de Riesgos de Personas


Corredores de Seguros de Riesgos Generales
Corredores de Seguros Mixtos

c) Auxiliares de Seguros
Inspectores
Peritos
Ajustadores
MARCO LEGAL
Entidades vinculadas con la actividad Aseguradora:

Superintendencia de Banca y Seguros:


La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) es el organismo encargado de
la regulacin y supervisin del Sistema Financiero, de Seguros y del Sistema Privado
de Pensiones. Su objetivo primordial es preservar los intereses de los depositantes,
asegurados y de los afiliados al SPP.
La SBS es una institucin de derecho pblico cuya autonoma funcional est
reconocida por la Constitucin Poltica del Per. Sus objetivos, funciones y
atribuciones estn establecidos en la Ley General del Sistema Financiero y del
Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (Ley
26702).

Defensora del Asegurado:


Es un organismo independiente, con miembros de reconocida tica y trayectoria
profesional.
Garantiza los derechos de los asegurados, resolviendo sus reclamos, cuando,
agotando las instancias al interior de su compaa de seguros, hayan quedado
disconformes.
Su fallo es obligatorio slo para la compaa de seguros involucrada y no impide
acudir posteriormente a cualquier otra instancia que el asegurado considere adecuada.
Su trmite es gil, sencillo y gratuito.
Atiende reclamos de personas naturales y jurdicas, hasta por un mximo de US $
50,000.

Instituto Nacional de Defensa de la Competencia y de la Proteccin de la Propiedad


Intelectual (INDECOPI):
Es un Organismo Pblico Descentralizado adscrito a la Presidencia del Consejo de
Ministros por disposicin de la Ley N 27789, que goza de autonoma tcnica,
econmica, presupuestal y administrativa y tiene por finalidades las establecidas en el
la Ley de organizacin y Funciones del INDECOPI, el Decreto Ley No. 25868 y el D. L.
807
Promueve y garantiza la leal competencia, los derechos de los consumidores y la
propiedad intelectual en el Per, propiciando el buen funcionamiento del mercado, a
travs de la excelencia y calidad de su personal

GLOSARIO DE TRMINOS USUALES

Tarifas: Son el compendio de los costos de determinados seguros, en ellas se


indican las primas brutas o comerciales. Por lo general estn expresadas en
porcentajes o tasas. En la actualidad, en concordancia con las prcticas de libre
mercado, cada Asegurador posee sus propias tarifas.
Tasa: Es el porcentaje que se aplica a la suma asegurada para hallar el costo de la
prima. Est calculada de acuerdo a ndices de siniestralidad, exposicin al riesgo,
antigedad del objeto asegurado, etc.
Cobertura: Todas y cada una de las protecciones brindadas por una pliza de
seguros. La cobertura viene a ser el radio de alcance de la proteccin de la pliza
frente a determinados eventos.
Exclusiones: Todos aquellos eventos que no gozan de cobertura en la pliza
Vigencia: Es la duracin del seguro. El perodo dentro del cual las coberturas se
encuentran en pleno vigor.
Suma asegurada: Es el lmite de responsabilidad al cual est expuesto el
Asegurador por un determinado riesgo transferido por el Asegurado.
Carencia (Perodo de): Es el tiempo de espera desde el inicio de la vigencia de la
pliza, en el cual el asegurador no asume prdidas, as stas estn tipificadas
dentro de las coberturas.
Siniestro: Toda ocurrencia que ocasione prdidas al Asegurado. Es la realizacin
del riesgo. Cuando cumple con las condiciones de la cobertura, es indemnizado
por el Asegurador. El siniestro es pues, un acontecimiento que origina daos
previstos por la pliza, obligando al Asegurador a satisfacer al Asegurado o a sus
beneficiarios el capital asegurado.
En los siniestros se pueden presentar dos caractersticas principales:

La frecuencia: Es decir la repeticin constante de pequeas prdidas que


no causan gastos mayores pero que en su conjunto constituyen una carga
para el Asegurador
La severidad: Son aquellas prdidas de grandes dimensiones que se
presentan de forma espordica pero que causan graves daos.
En la tramitacin de los siniestros interviene una tercera persona denominada
Ajustador. Es la persona, natural o jurdica, dependiente o independiente del
asegurador, encargada del estudio y calificacin de los reclamos presentados por el

Asegurado. Cada reclamo deber ser examinado por el Ajustador de acuerdo a las
condiciones de la pliza y ser materia de un informe con las recomendaciones
para la atencin o desestimacin del reclamo.

Franquicia / Deducible: Monto del siniestro que, pese a estar dentro de los
alcances de la cobertura, es asumido por el Asegurado. Es por lo tanto la Cantidad
o porcentaje establecido en la pliza de seguro que corre siempre por cuenta del
asegurado, por lo que el asegurador siempre indemnizar en exceso de la cifra o
porcentaje acordado. Existe alguna diferencia entre la franquicia y el deducible
pero la finalidad de ambas es que el Asegurado participe de la prdida para que de
esta manera se preocupe en minimizar el riesgo, adems la Aseguradora puede
reducir la siniestralidad debida a la Frecuencia, orientando los pagos hacia la
Severidad.
Prescripcin: Los efectos y beneficios de una pliza prescriben en un tiempo
determinado. Dicho de otra manera, el Asegurado pierde el derecho de cobrar un
siniestro, transcurrido el tiempo hbil para reclamarlo. El Artculo N 70 de la Ley
N 29946 establece que los derechos del asegurado para recuperar un siniestro,
an as ste estuviera cubierto, prescriben a los 10 aos desde la fecha de su
ocurrencia.
Autoseguro: El Asegurado asume o retiene la cobertura del riesgo. El Asegurado
se convierte en su propio asegurador.
Infraseguro: Se constituye un infraseguro cuando la suma asegurada establecida
en la pliza es menor que el valor real del objeto asegurado. En el caso del
infraseguro, la obligacin mxima del Asegurador corresponder al % del valor real
del bien asegurado equivalente al monto de la suma asegurada, debiendo el
Asegurado asumir la diferencia, por lo que se convierte en su propio coasegurador,
es decir, se aplicar la regla proporcional.
Supraseguro: La figura inversa corresponde al supraseguro, denominado
comnmente sobreseguro. En este caso la suma asegurada es mayor al valor real
del bien asegurado. En el caso de presentarse un siniestro y en adecuacin al
Principio de Indemnizacin, el Asegurador slo responder hasta el mximo del
valor real. Este caso no da derecho al Asegurado a exigir la devolucin de la prima
pagada en exceso.
Reaseguro: Es un mtodo por medio del cual el Asegurador traslada a otra
empresa llamada Reasegurador, parte de los riesgos que no puede asumir por
cuenta propia. Es el seguro del seguro
Coaseguro: Es un % que es asumido por el Asegurado, convirtindose en su
propio asegurador. A nivel de Compaas de Seguros, el coaseguro es un seguro
compartido. Es por lo tanto la concurrencia de dos o ms entidades aseguradoras
en la cobertura de un mismo riesgo
Endoso: Documento mediante el cual se introduce cualquier modificacin a una
pliza de seguros. Este documento puede ser emitido en cualquier momento de la
vigencia, de comn acuerdo entre las partes o a solicitud del Asegurado con el
objeto de modificar, ampliar, restringir o suprimir cualquiera de las condiciones
generales o particulares de la pliza.
Clusula: Documento inserto en la pliza y que define el tipo de cobertura o
garantas que rigen la pliza. Las clusulas vienen a modificar, aclarar o dejar sin
efecto parte del contenido de las condiciones generales o particulares
Condiciones Generales: Conjunto de trminos y condiciones, convenios y
requisitos que son comunes a todos los asegurados. Son aquellas impresas y
comunes en todos los seguros similares.

Condiciones Particulares: Conjunto de datos, convenios, requisitos y explicaciones,


cuyo contenido es variable en funcin a las caractersticas propias de cada
contrato y de cada pliza.
Valores: Son el costo del objeto asegurado, que se determina en la pliza como la
Suma Asegurada. En seguros existen varias definiciones y criterios para
determinar el valor del objeto asegurado. As tenemos:
Valor intrnseco: Se trata de un valor que no est referido slo al objeto
asegurado por su composicin, sino a un valor que se le da por alguna de
sus caractersticas. As tenemos por ejemplo, el valor de las grandes obras
de arte, de piezas arqueolgicas y finalmente de la misma vida humana.
Valor de reposicin: Es el valor que se establece para el bien asegurado al
inicio de la cobertura. En el caso de ocurrir un siniestro se indemniza sin
importar la depreciacin.
Valor comercial: Es el valor que costara reponer el objeto asegurado de
acuerdo al valor establecido en los establecimientos comerciales que se
dedican a su comercializacin. En el caso de producirse un siniestro, la
indemnizacin se har efectiva de acuerdo a su valor comercial y no al
establecido en la pliza.
Valor convenido: En los casos en que el objeto asegurado no fuese de uso
comn, el Asegurador y el Asegurado se ponen de acuerdo en establecer
un valor comn nico que regir para el pago de los siniestros.

EL SEGURO

Definicin:
El seguro es un contrato por medio del cual una persona denominada Asegurador, se
compromete a indemnizar a otra llamada Asegurado, por las prdidas que sufra como
consecuencia de un evento o riesgo, a cambio de una contraprestacin llamada prima.
Su propsito es compensar un posible dao

Historia del Seguro


Podemos dividir la historia del seguro en tres etapas
1) Antigedad hasta el siglo XIV
Ya en Babilonia en el Cdigo de Hammurabi se mencionan las indemnizaciones a
travs de sociedades mutuas.
En Egipto se manejaba una idea similar para poder sepultar a algn socio que
falleciera.

En Grecia se habla de la Ley de Rodas una institucin muy parecida a la actual Avera
Gruesa. Tanto en Roma como en la Edad Media existan asociaciones o hermandades
de socorros mutuos, precursoras de las actuales Compaas de Seguros

2) Del Siglo XIV al Siglo XVII


Es el perodo de formacin y desarrollo del seguro
El primer contrato conocido data de 1347 y est relacionado con un seguro martimo.
La primera pliza de Vida se emite en 1583. Las primeras manifestaciones del seguro
de Incendio se dan a raz del gran incendio de Londres de 1666
En 1686 surge Lloyds como la ms poderosa empresa de seguros

3) Del siglo XVII a la actualidad


En 1634 Blas Pascal, famoso matemtico de su tiempo, da lugar al nacimiento del
clculo de probabilidades y a la teora de los Grandes Nmeros. En Inglaterra,
Edmund Halley elabora la primera tabla de mortalidad, tcnicamente construida.
Aparecen las primeras Empresas de Seguros sobre bases ms tcnicas

ELEMENTOS BASICOS DEL SEGURO


Oferta y aceptacin: Como en toda transaccin comercial existe una oferta y una
aceptacin. El Asegurado ofrece la transferencia de su riesgo y el Asegurador acepta
asumirlo.

Intercambio: El Asegurado aporta el dinero del costo de la prima y recibe de la


Aseguradora la promesa del cumplimiento del pago de una indemnizacin ante la
ocurrencia del siniestro.

Partes Competentes: Para que el contrato de seguro tenga validez, las partes
contratantes deben ser legalmente competentes, es decir, mayores de edad, en uso
completo de sus facultades mentales, de sus derechos civiles, comerciales etc.

Objeto legal: El objeto a asegurarse debe tener la condicin de legalidad. No debe


haber ningn tipo de irregularidad legal sobre el riesgo, como por ejemplo:
contrabando o una fbrica clandestina.

ELEMENTOS PERSONALES DEL SEGURO


Asegurador: Es la persona jurdica que acepta y asume los riesgos que le son
transferidos por el Asegurado. A cambio de una contraprestacin llamada prima,
conviene en asumir las prdidas cubiertas. Emite la pliza y se compromete a cubrir el
riesgo.

Asegurado: Es toda persona natural o jurdica cuyo riesgo es asumido por el


Asegurador y que estando expuesta a un riesgo asegurable, decide transferirlo a una
entidad aseguradora mediante el pago de una prima. Es aquel que tiene derecho al
cobro de las indemnizaciones que correspondan a consecuencia de un siniestro.

Contratante: Es la persona que contrata el seguro y adems asume el pago de la


prima ante el Asegurador. Es independiente de si es o no el propio Asegurado, es
decir, puede o no ser el mismo asegurado.

Beneficiario: Es la persona que recibir los beneficios de la pliza en el caso de ocurrir


un siniestro. Es igualmente independiente de si es el Asegurado, el Contratante o una
tercera persona. Esto significa que en un Seguro pueden existir independientemente
un contratante, un asegurado y un beneficiario o pueden ser los tres la misma persona

PRINCIPIOS DEL SEGURO


Los principios sobre los que se basa la institucin del Seguro son 5. Para que una
transaccin tenga las caractersticas del seguro, deben necesariamente presentarse
todos ellos. Estos principios son:

Buena fe: Este principio obliga a las partes a proceder con la mxima honestidad
en la interpretacin de los contratos y en las declaraciones hechas. Ambas partes
se rigen con absoluta veracidad a fin de evitar todo intento de dolo o mala
intencin. El principio de la Buena Fe obliga al Asegurado a:

Declarar todos los hechos que se refieren al objeto asegurado

Mantener las condiciones del riesgo, inalterables durante toda la vigencia


del seguro
Cumplir las garantas del contrato

Las obligaciones del Asegurador son las siguientes:

Declarar los trminos precisos de su oferta de seguros sin beneficiarse de


la ignorancia del Asegurado
Utilizar todos los medios razonables que garanticen su capacidad financiera

Inters asegurable: Existe inters asegurable cuando una persona tiene un


legtimo inters directo en un bien, de manera que de producirse un siniestro, su
patrimonio pueda verse afectado. De acuerdo a este principio, todo asegurado al
ocurrirle un siniestro debe demostrar una prdida, la imposibilidad de percibir los
montos que se le adeudan, o cualquier responsabilidad legal, para poder percibir la
indemnizacin correspondiente.

Indemnizacin: Este principio expresa que el Seguro no es para ganar, el Seguro


es para no perder. El fin de la indemnizacin es devolver al Asegurado la situacin
patrimonial que tena antes del siniestro. Esto significa que el Asegurado no puede
recuperar ms de lo que representa su inters asegurable, o sea, no debe ganar ni
perder con el siniestro. Excepciones a esta regla son los seguros de Vida y
Accidentes Personales en los que este principio no se cumple exactamente ya que
el valor de la Vida no puede calcularse en trminos econmicos.

Subrogacin: En el caso de que el siniestro haya sido causado por un tercero y


este resulte culpable, el asegurado deber ceder al Asegurador sus derechos a
recuperar de este tercero responsable. Es por lo tanto un procedimiento legal
mediante el cual el Asegurador intenta recobrar de un tercero causante de la
prdida, la suma indemnizada.

Causa adecuada: Tambin conocida como Causa prxima para diferenciarla de la


Causa inmediata. No toda accin que produzca un dao puede ser considerada
causa del mismo, sino solo aquella que desencadene una accin o acciones que
finalmente produzcan ese resultado

CARACTERSTICAS DEL SEGURO


Asegurabilidad: Es el conjunto de circunstancias que deben concurrir en un riesgo
para que la cobertura pueda ser aceptada. El seguro es una de las formas de
tratamiento del riesgo; pero no de cualquier riesgo, si no nicamente de aquel que
rena las caractersticas adecuadas para que funcionen sus mecanismos. Los riesgos
asegurables deben ser:

Cuantificables: Es decir, que el monto de la prdida se pueda medir

Predecibles: Debe existir una base de experiencia suficiente por haberse


producido un gran nmero de casos similares.
Mensurables: Es decir, que los riesgos puedan ser evaluados por el asegurador.
Con este propsito los aseguradores suelen disponer la inspeccin de los riesgos,
exmenes especiales en donde se detallen sus caractersticas fsicas, morales etc.
Los sistemas de prevencin con los que cuenta o los agravamientos del mismo.
Accidentales: Los riesgos deben ser no intencionados. El Seguro se contrata para
eliminar la incertidumbre sobre la situacin que se producira de suceder el
siniestro.

Mutualidad: El Seguro es un medio por el cual se distribuyen las prdidas de una


persona entre muchas otras, de manera que stas puedan ser compensadas con las
primas que pagan los dems.

Contribucin: En el caso de que el mismo bien sea asegurado por su valor real con
distintos Aseguradores, en la eventualidad de que ocurriese un siniestro, ste ser
indemnizado por cada asegurador de manera prorrateada de manera que la
indemnizacin pagada por la totalidad de los aseguradores nunca sobrepase el valor
real del bien asegurado. Pero esto slo se aplica cuando la misma persona asegura al
mismo tiempo el mismo bien en ms de una aseguradora. Para que proceda la
contribucin:

Deben proteger el mismo objeto


Las plizas deben cubrir el mismo riesgo que tuvo el siniestro
Deben estar vigentes al momento del siniestro

TIPOS DE RIESGOS O SEGUROS


Riesgos Patrimoniales

Incendio y Lneas Aliadas: Garantiza indemnizaciones por prdidas o daos


ocasionados por incendio, por cualquier causa. Adicionalmente el seguro se
extiende a cubrir daos o prdidas ocasionados directamente por daos por agua,
explosin, vandalismo, huelgas y conmociones civiles, daos maliciosos,
terrorismo, cada de aviones, impacto de vehculos etc.
Naci como consecuencia del gran incendio de Londres de 1666 y las primeras
plizas fueron emitidas por The Fire Office en el ao de 1680

Lucro Cesante: El seguro contra Incendio indemniza por las prdidas o daos
ocasionados por el fuego; esta cobertura garantiza la continuidad de los ingresos
del negocio, en el caso de que se paralice parcial o totalmente como
consecuencia de un incendio. Igualmente existen las coberturas de Lucro Cesante
por Rotura de Maquinarias.

Robo y/o Asalto: Garantiza indemnizaciones por la prdida de los objetos


asegurados, debido al ingreso de los delincuentes al local, utilizando la violencia
(fractura de puertas, ventanas, forados etc.) as como mediante el asalto
(intimidacin de los ocupantes del local, amenazando sus vidas).
Aparece en 1887 ms en broma que en serio cuando un underwriter de Londres
acept extender una pliza de Incendio de un cliente importante para que
amparase tambin Robo.

Deshonestidad: Este seguro garantiza indemnizaciones por la apropiacin ilcita de


dinero y/o valores por parte de los propios trabajadores de la empresa. Este
seguro se puede contratar bajo las siguientes modalidades:
Nominal
: Cubre a determinados trabajadores selectivamente
Por puestos

: Se asegura el puesto, sea quien sea el trabajador que lo ocupa.

Comprensivo : Se asegura a todo el personal de la empresa


En la actualidad el sistema ms usado se denomina 3D (Destruccin,
Desaparicin, Deshonestidad)

Automviles: Los vehculos se aseguran para que, en caso de accidentes, la


compaa aseguradora se encargue de reparar el vehculo, si puede quedar en el
estado en el que se encontraba antes del siniestro o para ser reemplazado o se
pague la suma asegurada. Se cubren igualmente los Robos totales y/o parciales,
los daos causados a terceras personas y a los ocupantes del vehculo como
consecuencia de accidentes. Este seguro fue reglamentado recin en 1930 debido
a que anteriormente slo se aseguraba la Responsabilidad Civil.

Ramos Tcnicos de Ingeniera: Entre los principales podemos distinguir:


Seguro de Equipo Electrnico: Mediante el cual se garantizan
indemnizaciones en caso de daos y/o destruccin de los equipos
asegurados, ocasionados por cualquier causa o suceso sbito e imprevisto.

Seguro de Rotura de Maquinarias: Este seguro se refiere a la maquinaria


industrial fijamente instalada y cubre su rotura o daos ocasionados por
cualquier suceso violento e imprevisto, incluyendo las fallas humanas,
defectos funcionales, defectos de productos, fallas en el diseo, etc.

Todo Riesgo para Contratistas (CAR): Este seguro tiene por objeto cubrir
toda clase de riesgos a los que estn expuestas las obras civiles durante su
construccin, incluyendo el equipo de construccin del contratista y/o
maquinaria de construccin as como daos a terceras personas como
consecuencia de los trabajos propios de la edificacin de obras civiles.

Todo Riesgo para Equipo de Contratistas (TREC): Todos los equipos que
se amparan bajo CAR se pueden cubrir en esta pliza para el caso de
roturas accidentales, volcaduras, incendio etc.

Seguro de Montaje (EAR): Tiene por objeto cubrir todas las prdidas
producidas en la maquinaria durante el perodo en el que son armadas y
puestas en funcionamiento

Seguro de Explosin de Calderas: Seguro para cubrir los daos que por
explosin o daos por falta de lquido pudieran causrsele a calderas o
equipos similares.
Todo este tipo de seguros se inicia con el maquinismo y la revolucin
industrial en 1858 apareciendo luego en 1898 la cobertura de Rotura de
Maquinarias y luego Montaje. El ms reciente es el de Equipo Electrnico.

Domiciliario: Mediante este seguro se amparan los bienes propios de una casa
habitacin, entre otros, contra los riesgos de Incendio, Explosin, Daos por agua,
Robo, Hurto por parte del personal de servicio etc. Cubre tambin la
Responsabilidad Civil del Asegurado contra reclamos de terceros por daos
personales y/o materiales ocurridos dentro del rea de la casa habitacin, as
como los gastos de curacin por accidentes al personal de servicio.

Riesgos Humanos

Vida: Adems de cumplir con el objetivo de proteger a la familia contra el


desamparo econmico en el caso de la desaparicin prematura del jefe del hogar,
puede servir tambin como un ahorro para ste. Existen planes que combinan la
proteccin con el ahorro, en los cuales el asegurado mismo puede cobrar la suma
asegurada.
De otra parte, existe el Seguro de Vida Ley 688 que obliga a los empleadores a
contratar un seguro de Vida para sus trabajadores. La contratacin es obligatoria al
cumplir el trabajador 4 aos a su servicio y voluntaria a los 3 meses de su ingreso.
Los primitivos seguros de Vida se limitaban a contratos de corto plazo y elevadas
primas. Es recin en el siglo XX que el seguro de Vida toma el auge que
conocemos en nuestros das.

Accidentes Personales: Ampara al asegurado durante las 24 horas del da ya sea


que se encuentre en su trabajo, su casa, as como durante sus viajes o paseos
dentro o fuera del pas. Bajo este seguro se contratan las siguientes
indemnizaciones:
Muerte Accidental
Invalidez (Total o parcial) permanente
Incapacidad Temporal (Renta Diaria)

Gastos de curacin
Sepelio
Nacido igualmente con el auge del desarrollo industrial en Europa y conjuntamente
con el seguro de Accidentes de Trabajo, en 1848 se fund la primera compaa
especializada en este tipo de coberturas la Railway Passangers Assurance Co
que limitaba sus coberturas a los accidentes que pudieran tener los pasajeros del
ferrocarril.

Asistencia Mdica: Mediante una mdica prima anual, que puede ser pagada en
forma bimensual o trimestral, se cubren los gastos necesarios para el tratamiento
de una enfermedad. Dicho tratamiento puede consistir en una intervencin
quirrgica o tratamientos ambulatorios. Tambin se cubren los gastos por
maternidad, atenciones odontolgicas y oftalmolgicas, gastos de sepelio y
oncologa.

Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo: Para amparar aquellos riesgos de


accidentes de trabajo para determinadas profesiones o actividades.

Riesgos Martimos:

Seguro de Cascos Martimos: Se asegura todo tipo de embarcaciones ya sea que


se dediquen al transporte de carga, pasajeros, a la pesca, as como las de recreo y
paseo. Estas embarcaciones pueden ser martimas, fluviales o lacustres.

Transporte de Mercadera: El seguro ampara a los bienes que se transportan va


martima, terrestre o area por los daos o prdidas que se produzcan durante su
traslado, incluyendo el robo, la merma y la falta de entrega.
El seguro Martimo (Cascos y Transportes) tuvo su origen en el norte de Italia
hacia fines del siglo XII y de all fue llevado por los mercaderes italianos a las Islas
Britnicas desde el siglo XIV

Aviacin: Este seguro cubre a todas las aeronaves (aviones, helicpteros,


hidroaviones etc.) ya sea que se dediquen al transporte comercial de pasajero y/o
carga o sean utilizados para recreo. Se cubre tambin la Responsabilidad Civil por
los daos que las aeronaves puedan causar a terceras personas, as como al
equipaje de los pasajeros. Nace con el gran avance de la aviacin a la finalizacin
de la 1 Guerra Mundial

Responsabilidades

Responsabilidad Civil frente a Terceras Personas: Garantiza indemnizaciones


derivadas de reclamaciones de terceros por daos personales y/o materiales
ocurridos accidentalmente dentro de los locales de la empresa o como
consecuencia del desarrollo de las actividades normales de la misma.

Cauciones: Para cubrir las garantas de fiel cumplimiento o cartas fianza utilizadas
en licitaciones pblicas o agencias de viajes. Estas mismas garantas pueden ser
extendidas por los bancos comerciales.

SOAT: Para cubrir la Responsabilidad del propietario del automvil en el caso de


que cause accidentes personales.

Responsabilidad Civil para Hidrocarburos: Para cubrir aquellos daos a terceras


personas producidos por la manipulacin, transporte y expendio de hidrocarburos,
tales como gas domstico, combustibles etc.

Otros Riesgos

Seguro para animales: Cubre los accidentes o la muerte de animales finos como
caballos de carrera o de paso, toros de lidia, ganado fino etc.

Seguro de Crdito a la Exportacin: Para cubrir aquellos riesgos comerciales que


afecten a los exportadores como consecuencia de la falta de pago del importador.

LA PLIZA
Definicin: Es un documento mediante el cual se formaliza el contrato de seguros. En
ella se especifican las coberturas, sumas aseguradas, deducibles, exclusiones,
trminos y condiciones etc. En ella constan y se establecen los derechos y
obligaciones de las partes as como las normas que de forma general, particular o
especial regulan las relaciones contractuales convenidas entre el asegurador y
asegurado.

Tipos de plizas: Existen varios tipos de plizas de acuerdo a las coberturas que se
otorgan o a los asegurados amparados en ella. As tenemos:

Individuales: Son aquellas que cubren a un solo asegurado especfico


Grupales o colectivas: Cubren a varios asegurados bajo una sola pliza
Flotantes: Se pueden incluir o excluir asegurados o bienes durante su vigencia
A Todo Riesgo: Se otorga cobertura a todos los eventos, excepto aquellos que
se mencionen en las Exclusiones.
A Riesgos Enumerados: La cobertura se otorga nicamente para aquellos
eventos que se mencionan especficamente

Normas para la interpretacin de una Pliza


Debe prevalecer la intencin de las partes, la misma que se deduce de la
redaccin de la pliza
Si hubiese alguna contradiccin entre los trminos, prevalecen los particulares
sobre los generales y los de fecha ms reciente sobre los ms antiguos.
Hay que considerar la pliza como un todo y no tratar de interpretar las
clusulas de manera independiente
Una clusula particular deja sin efecto a una general si son contradictorias
La interpretacin de la pliza debe ser literal, las palabras deben ser
interpretadas en su acepcin corriente
En caso de duda, el beneficio es del asegurado quien no intervino en la
redaccin de la pliza
La Prima: Es el costo de la cobertura. La contraprestacin que paga el Asegurado al
Asegurador a cambio de la cual ste asume los riesgos transferidos.
La prima es entonces, la contraprestacin que recibe el Asegurador por asumir un
riesgo durante una vigencia especfica. Debe ser suficiente para cumplir con el pago
de los siniestros y no ser excesiva, debe distribuir el peso de las prdidas en forma
equitativa y equilibrada y tambin estimular las medidas de prevencin y proteccin
por parte del Asegurado.

Clases de Primas: Existen varios tipos de primas:

Prima pura: Es el resultado de dividir el monto de los siniestros entre el nmero de


asegurados. Se le conoce tambin como Prima de Riesgo
Prima Comercial: Es la prima pura ms otros recargos tales como gastos
administrativos, gastos de produccin, recargos comerciales etc. Es conocida
tambin como Prima de Tarifa. o Prima Neta.
Prima Total: Es la prima comercial ms otros gastos, tales como derechos de
emisin, impuestos, gastos de financiamiento etc. Es conocida tambin como
Prima Bruta.

Adicionalmente y de acuerdo a cada riesgo especfico pueden haber:

Anticipada, en el seguro de Vida es aquella que el asegurado paga al emitirse


la pliza por varias anualidades
Anual, es aquella calculada para una vigencia de 12 meses
A corto plazo, al producirse la anulacin de la pliza por decisin del asegurado
la Compaa devuelve la parte no corrida, de acuerdo a una tabla pre
establecida
A prorrata, al producirse la anulacin de la pliza por decisin de la Compaa,
sta devuelve la parte no corrida en 365avos
Complementaria, aquella que debe abonar el Asegurado en el caso de
agravamiento del riesgo o cambio del objeto asegurado

Constante, aquella que permanece invariable durante toda la vigencia de la


pliza. Es conocida tambin como Nivelada
Consumida, corresponde al perodo de riesgo ya transcurrido
Creciente, es la que tiene un aumento sucesivo en su importe a medida que
pasa el tiempo
Decreciente, en contrario a la anterior, es aquella que tiene una disminucin en
su importe a medida que pasa el tiempo
De depsito, es la que abona el asegurado como un anticipo a cuenta de una
liquidacin definitiva
Devengada, es similar a la Consumida
Fija, es aquella que se cobra por la totalidad de los bienes asegurados sin
hacer distingos de tarifas. Es conocida tambin como prima flat
Fraccionada, aquella que puede ser pagada en mensualidades o financiada
Mnima, es el menor monto cobrado por la Compaa para extender una
cobertura e independiente a la tarifa
Nivelada, es similar a la prima Constante
Pendiente, aquella porcin de la prima que aun no ha sido cancelada por el
asegurado
Promedio, es similar a la prima Nivelada o constante y se usa en el seguro de
Vida
Provisional, su importe est sujeta a modificacin por desconocerse algunos
factores que se conocern recin a la emisin definitiva de la Pliza

Lizandro de la Puente