ELEMENTOS DEL CONTRATO DE SEGUROS

El contrato de seguro, es un acuerdo entre una persona denominada

asegurador que asume el riesgo que le traslada otra persona llamada tomador,
quien se compromete a pagar una prima al asegurador; este contrato debe
reunir los elementos esenciales, sin los cuales no producira efecto alguno.
Analizaremos, a continuacin, los elementos del contrato de seguro
distinguiendo los esenciales y comunes a todos los contratos: capacidad,
consentimiento, objeto y causa; de los especficos, que son el riesgo, inters
asegurable, organizacin empresarial y la cosa asegurada.

1. ELEMENTOS ESCENCIALES Y COMUNES A TODOS LOS

CONTRATOS
A. CAPACIDAD
El contrato es comercial para las dos partes; sin embargo, no es la
misma, la capacidad exigida al asegurador, que la exigida al tomador del
seguro. Ello es as, porque, aun cuando el contrato de seguro deba
considerarse comercial para las dos partes que en l intervienen,
mientras el asegurador hace su profesin habitual de la contratacin del
seguro, para el tomador se trata de un simple acto de administracin, de
previsin.
1. CAPACIDAD DEL ASEGURADOR
La Ley 16.426, establece que las compaas aseguradoras y las
reaseguradoras, para desarrollar su actividad, deben instalarse en el
pas y ser autorizadas por el Poder Ejecutivo, con el previo
asesoramiento de la Superintendencia de Banca, Seguro y AFPs.
Tambin, se exige que las entidades privadas que se instalen, deben
revestir la forma de sociedad annima, con acciones nominativas.
2. CAPACIDAD DEL ASEGURADO
En cuanto al asegurado, se le exige capacidad para el ejercicio de un
acto aislado de comercio.

B. CONSENTIMIENTO
Al igual que para el resto de los contratos, el contrato de seguros rige en
cuanto al consentimiento del asegurado.
El consentimiento no es vlido cuando ha sido dado
por error o arrancado por violencia

C. OBJETO
El objeto de los contratos es el objeto de las
obligaciones que por ellos se contrajeron.
Dado el carcter sinalagmtico del contrato de seguro, las dos partes
asumen obligaciones, que en el caso son de dar.
El contenido de las obligaciones se relaciona con los elementos
especficos del contrato. El asegurado se obliga a dar dinero las primas
y el asegurador se obliga a pagar al asegurado, la suma estipulada
para el caso de producirse un siniestro.

D. CAUSA
En todo contrato, es causa para obligarse cada
parte contratante, la ventaja o provecho que le
procura la otra parte.
El elemento causa en el contrato de seguro no presenta ninguna
particularidad. Como en todos los dems contratos, la ausencia de causa
o su ilicitud produce la nulidad del contrato.

2. ELEMENTOS ESPECIFICOS DEL CONTRATO

Por caracteres particulares, entendemos aquellos que nicamente se
encuentran en un contrato de seguros. En otras palabras, los elementos
que se analizarn a continuacin, son los que permiten distinguir al
contrato de seguro de otros contratos como la compraventa.
Son elementos especficos del seguro: El riesgo, la prima, la cosa
asegurada, la prestacin del asegurador, la suma asegurada, el
inters asegurable.

A.

RIESGO
El riesgo es la eventualidad de un acontecimiento incierto y futuro, que
determina la contratacin del seguro. Es la probabilidad de que se
produzca un acontecimiento. No tiene por qu ser desgraciado; puede
ser feliz, como una vida larga.
1. DISTINCION ENTRE RIESGO Y SINIESTRO
El riesgo es la eventualidad de un hecho. El siniestro es la
produccin del hecho.

En todo seguro hay riesgo. No siempre se ha de producir el siniestro.

El contrato de seguro puede ejecutarse en su totalidad sin que el
riesgo cubierto cobre realidad. Lo expresado tiene una excepcin: en
los seguros de vida, el hecho en que consiste el riesgo es inevitable;
se produce fatalmente.
Es el riesgo el que determina la contratacin del seguro. La existencia
del riesgo crea necesidad de tomar medidas de prevencin y en
funcin del riesgo se fija la prima.

B.

PRIMA O PREMIO
El seguro es un contrato bilateral con obligaciones a cargo de las dos
partes. El asegurador se obliga a una indemnizacin si se produce el
siniestro. La prestacin a cargo del asegurado se denomina premio. El
premio es el precio del seguro. 1
El asegurado se obliga a pagar la prima. Sin prima no hay seguro. El
asegurado paga una prima por la seguridad que ha comprado. Es el
precio que se paga por el asegurado como contraprestacin de la
seguridad adquirida.
1. CARACTERISTICAS DE LA PRIMA
DEBE HALLARSE EN RIGUROSA CORRELACIN CON EL RIESGO
La prima resulta de la valoracin exacta del riesgo. La valoracin del
riesgo implica el anlisis de la frecuencia en la produccin de los
siniestros. Este anlisis se realiza atendiendo a estadsticas y clculos
matemticos de probabilidad. Se debe tener en cuenta, adems, el
valor de la cosa asegurada.
DEBE SER CORRECTAMENTE DETERMINADA
El xito de la compaa aseguradora depende de la exacta
determinacin de la prima. Con el conjunto de primas debe poder
afrontarse todos los siniestros que se produzcan
SIEMPRE ES EN DINERO
La prima siempre es una suma de dinero y puede ser nica o peridica.
Slo se trata de una modalidad de pago, de una forma de crdito. Si el
siniestro se produce, deben pagarse aun las cuotas no vencidas,
correspondientes al perodo.2

C.

INDEMNIZACION O SUMA ASEGURADA

La indemnizacin es la suma de dinero que entrega la compaa
aseguradora al asegurado cuando se verifica el siniestro, esto es, cuando
el riesgo se convierte en un hecho cierto que causa un dao o priva de
un lucro. No es un pago, es un resarcimiento, tiene naturaleza
indemnizatoria. El asegurado no pretende obtener un lucro sino el
resarcimiento del dao sufrido.

1. PARTICULARIDADES DE LA INDEMNIZACION EN LAS DIVERSAS

MODALIDADES DE SEGUROS
SEGUROS DE DAO
En los seguros de dao, la prestacin del asegurador consiste, por
regla general, en una indemnizacin en dinero. No obstante, puede
estipularse, en algunos casos, la reposicin de la cosa asegurada. Por
ejemplo, en un seguro de incendio contratado sobre un edificio,
puede el asegurador tener a su cargo la tarea de reconstruccin del
edificio asegurado.
SEGUROS DE SUMAS
En cuanto a los seguros de sumas como, por ejemplo, el seguro de
vida, la prestacin del asegurador puede consistir en la entrega de
un capital o en el comienzo del pago de una renta peridica. Se
puede estipular, accesoriamente, que el asegurador ha de prestar
ciertos servicios, como servicios peridicos o asistencia letrada. La
prestacin se fija en la pliza.

La indemnizacin que se paga no tiene por qu ser igual a la suma

asegurada. La indemnizacin depender del perjuicio efectivamente
sufrido por la realizacin del riesgo. Si no hay perjuicio no hay
indemnizacin.

2. DISPOSICIONES QUE INTERESAN

Se dispone que no se puede asegurar una misma cosa ya asegurada por
valor entero.

 Se establece que si el seguro excede el valor de la cosa asegurada slo

es vlido hasta la suma concurrente a aqul valor.
Se dispone que el valor debe establecerse en la pliza. En su defecto, se
ha de justificar por cualquier medio de prueba.
Se prev el caso en que no fue asegurado el valor ntegro de la cosa.
Dispone:
Si el valor ntegro de la cosa no ha sido asegurado, no
responde el asegurador en caso de daos, sino en
proporcin de lo que se ha asegurado, a lo que ha dejado
de asegurarse.
Se establece que los aseguradores que hayan pagado el dao o la
prdida de la cosa asegurada, quedan subrogados en los derechos de los
asegurados para repetir de los terceros los daos que hayan padecido
los efectos. El asegurado responde personalmente de todo acto que
perjudique los derechos de los aseguradores contra esos terceros.
Notas en los mrgenes:
1. El Cdigo utiliza indistintamente los trminos premio y prima. Sin
embargo, en el lenguaje tcnico es menester diferenciarlos. Prima:
porcin financiera necesaria para que determinado riesgo pueda integrar
la masa asegurada. Premio: adicionando a la prima los impuestos,
gastos y ganancia del asegurado, se conforma el premio, que resulta
ser, en definitiva, el precio del seguro (Meilij, Manual de seguros, p. 9).
2. Halperin, op. cit., p. 253.
3.