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INTRODUCCION

Las micro y pequeas empresas (Mypes) se ha convertido en un importante


centro de atencin para la economa, especialmente para el sector financiero,
debido a que genera oportunidades de empleo e ingresos a la poblacin y
dinamiza la economa local. Hasta hace algunos aos, el sistema financiero
peruano estaba enfocado en los grupos econmicos ms solventes y no les
prestaba suficiente atencin a los ms pequeos.

El financiamiento a las Mypes es fundamental para impulsar el desarrollo de


este sector econmico que por mucho tiempo estuvo olvidado, no solo por las
entidades financieras bancarias sino tambin por las instituciones del Estado.

El financiamiento es un concepto que cada vez toma mayor apogeo y que ha


sido ampliamente analizado, pero bsicamente destaca en una sola idea, que
consiste en abastecerse de recursos financieros, de cualquier forma,
permitindole al pequeo empresario conseguir el capital necesario para llevar
a cabo sus operaciones y as mejorar la situacin de su negocio.

Se sabe que la fuerte oferta expansiva de las micro finanzas, se sustenta en la


creciente actividad econmica regional, beneficiando principalmente a los
pequeos comercios e industrias locales, pero existen ciertas variables como:
la formalidad y gestin de procesos internos, legalidad tributaria, antigedad del
negocio, formalidad jurdica del patrimonio, valor del activo fijo y tamao de la
empresa, por las cules se permite el acceso al crdito

EL FINANCIAMIENTO EN LAS MYPES


El financiamiento es el mecanismo por medio del cual una persona o una
empresa obtienen recursos para un proyecto especfico que puede ser adquirir
bienes y servicios, pagar proveedores, etc.
Por medio del financiamiento las empresas pueden mantener una economa
estable, planear a futuro y expandirse.
IMPORTANCIA DE LAS MYPES EN EL PERU
Segn datos del Ministerio de Trabajo, las MYPES brindan empleo a ms de
80% de la poblacin econmicamente activa (PEA) y generan cerca de 45%
del Producto Bruto Interno (PBI).
En la cual es el principal motor de desarrollo del Per, su importancia se basa
en que: Ley de Promocin y Formalizacin de la Micro y Pequea Empresa (ley
28015). Proporcionan abundantes puestos de trabajo.
En la actualidad existe una aceptacin sobre la importancia de la MYPES
dentro de la estructura socio-econmica del pas.
FACTOR MS IMPORTANTE EN LAS MYPES
Es el grupo econmico ms dinmico de nuestra economa que se encuentra
desarrollndose en todos los sectores socio econmicos, teniendo como la
actividad ms desarrollada en el sector comercio del 49%; como segundo
sectores encuentra la actividad de servicios con el 33%, el sector manufactura
ocupa el 11%, agropecuario el 2.9%, construccin el 2.5%, minera el 0.4% y
por ltimo el sector pesca con el 0.3%.
MYPES se encuentran en las agendas del gobierno ya que aporta de manera
considerable al PBI, por ende al desarrollo nacional.
FUENTES DE FINANCIAMIENTO PARA LAS MYPES
Cualquiera que sea el caso los medios por los cuales las personas fsicas o
morales se hacen llegar recursos financieros en sus procesos de operacin,
creacin o expansin, en lo interno o externo, a corto, mediano y largo plazo,
se les conoce como fuentes de financiamiento.

Segn el estudio para la micro, pequea y mediana empresa (MYMES) la


obtencin de financiamiento no ha sido una labor fcil, sin embargo, se puede
tener accesos a diferentes fuentes de financiamiento.

FUENTES DE FINANCIAMIENTO

Existen diferentes fuentes de financiamiento estn pueden ser:


Ahorros personales
Amigos y parientes que pueden prestarnos capital sin
intereses o a tasas muy bajas.
Micro finanzas
Inversionistas de riesgo.
Empresas afianzadoras de crdito (Fondo de Garanta para prstamos a la
pequea industria - Fogapi).
FOGAPI:

La Fundacin Fondo de Garanta para Prstamos a la


Pequea Industria
Su misin fundacional es de apoyar, promover y asesorar el desarrollo de las
Pequeas y Micro empresas (PYMES) de cualquier sector econmico,
mediante operaciones de afianzamiento que les permita acceder al crdito.

EDPYME.
(Entidad de Desarrollo de la Pequea y Microempresa) es una Entidad del Sistema
Financiero, regulada por la SBS (Superintendencia de Banca, Seguros y AFP), cuya
especialidad consiste en otorgar financiamiento, preferentemente a los empresarios de
la pequea y microempresa.

CAJAS MUNICIPALES.
Son entidades no bancarias, reguladas e incluidas dentro del mbito de
regulacin supervisin de CONSUCODE y la contralora general de la
republica de propiedades de las municipalidades provinciales de las cual son
apoyo tcnico de la cooperacin alemana para su formacin y posterior
consolidacin en trminos de poltica crediticia y administracin eficiente del
riesgo.
CAJAS RURALES.
Son entidades financieras no bancarias reguladas orientadas principalmente a
segmentos poblacionales no atendidos por la banca tradicional, enfocndose
bsicamente sus operaciones al sector rural, sin embargo, sus portafolios
crediticios han orientndose al financiamiento financiero de PYMES urbanas y
crditos de consumo.

A menudo tenemos ideas muy buenas que pueden quedar tan solo en eso:
En ideas que no podemos llevar a cabo, porque no hay dinero para hacer que
se pongan en marcha.

Las instituciones financieras nacionales cada da se dirigen ms al sector de la


microempresa.
Las instituciones micro financieras no bancarias como las cajas municipales,
cajas rurales, EDPYME, etc. Han obtenido muy buenos resultados en la
incursin de este sector.

PASOS IMPORTANTES ANTES DE OBTENER UN CREDITO


Antes que todo, debemos identificar la necesidad, es decir, saber en qu
vamos a gastar el dinero, pues muchas de las empresas que otorgan
prestamos posee distintas ofertas para cada necesidad.
Debemos hacer un buen clculo de la cantidad de dinero que necesitamos.
Recuerde que el dinero extra trae costos adicionales y el dinero faltante puede
dar origen a un nuevo crdito que incrementara los costos de financiamiento.
Tenemos que establecer cmo vamos a cumplir con el pago del crdito y cmo
vamos a generar el dinero que permita el crdito otorgado.
Pensemos cunto tiempo va a tomarnos empezar a cumplir con los pagos de la
deuda y cuanto tomara terminar de pagarla
ORGANISMOS QUE APOYAN A LAS MYPES
En los ltimos aos se han creado entidades financieras especializadas para
estas empresas actualmente, la oferta de financiamiento es efectuada por una
variada gama de entidades que canalizan recursos externos e internos, bajo
diversas modalidades, entre ellas: cajas rurales y municipales de Ahorro y
Crdito (CMAC y CRAC) y las Entidades de Desarrollo a la Pequea y Micro
Empresa.
QU ES UNA CRA Y CMAC
Las cajas rurales son entidades financieras no bancarias reguladas por la
SBS, las cuales pertenecen al sector micro financiero, dedicndose a brindar
financiamiento y recursos financieros a personas de escasos recursos y a
MYPES de todo sector, con un enfoque primario en el mbito rural. Tan simple
como eso.
Las principales diferencias entre CMACs y CRACs es el tipo de cobertura que
tienen y la flexibilidad al otorgar crditos a los empresarios y negociantes, ya
que las cajas municipales realizan financiamiento a micro empresas y a las

pequeas empresas (pyme mype) pero con una rigurosidad casi similar a la
aplicada por las entidades bancarias.
Mientras que las cajas rurales son ms flexibles en cuestin de requisitos y en
el apoyo, pero su enfoque primordial es el financiamiento y la atencin a las
personas en el mbito rural (tambin atienden a empresas y personas del
mbito urbano).
As mismo, en el Per las MYPES cuentan con diversas fuentes de
financiamiento, las que son reguladas por la Superintendencia de Banca y
Seguros (SBS) como las que no son reguladas por la misma. Tal y como se
presenta:

CREDITOS GUBERNAMENTALES
El Gobierno Peruano otorga crditos de manera directa e indirecta. La mayor
parte de los crditos directos est dirigida a un fin especfico y son otorgados
por Fondepes. Banco de Materiales y Agro banco.
En cambio los crditos indirectos son otorgados por Cofide a travs de otras
instituciones financieras.
Crditos directos
Fondepes (Fondo Nacional de Desarrollo Pesquero), que otorga
nicamente financiamiento a actividades dirigidas a la pesca artesanal.

Agro banco, que otorga crditos al agro, la ganadera, la agricultura y las


actividades de transformacin y comercializacin de los productos del
sector agropecuario y acucola.
Crditos de Bancos Privados Locales
Los bancos son la fuente ms comn de financiamiento. Como ya
mencionamos, en la actualidad han desarrollado diversos productos dirigidos a
las MYPE cuyo acceso no resulta difcil. Entre estos bancos tenemos los
siguientes:
Banco de Crdito del Per.
Banco del Trabajo.
Banco Financiero del Per.
Mi banco Banco de la Microempresa.
Scotiabank.

Banco de Comercio

Organismos que apoyan a las MYPES


Las entidades de apoyo a la micro y pequeas empresas (mypes), como las
cajas rurales y municipales de Ahorro y Crdito (CMAC y CRAC) y las
Entidades de Desarrollo a la Pequea y Micro Empresa (Ed pymes) podrn
administrar fideicomisos para facilitar el financiamiento de ese tipo de
empresas.
En el Per las MYPEs han incrementado su participacin en los diversos
sectores productivos y componen uno de los principales motores de la actividad
econmica; inversamente a las dificultades que tienen para adquirir crditos en
el sistema bancario, debido al alto costo y riesgo que este segmento presenta a
diferencia de otros sectores econmicos.

El financiamiento es un concepto que cada vez toma mayor apogeo y que ha


sido ampliamente analizado, pero bsicamente destaca en una sola idea, que
consiste en abastecerse de recursos financieros, de cualquier forma,
permitindole al pequeo empresario conseguir el capital necesario para llevar
a cabo sus operaciones y as mejorar la situacin de su negocio.
Toda empresa, sea pblica o privada, para poder realizar sus actividades
requiere de recursos financieros (dinero), ya sea para desarrollar sus funciones
actuales o ampliarlas, as como para el inicio de nuevos proyectos que
impliquen inversin, llmese a ello financiamiento.

Las principales causas por las que las empresas no pueden acceder al
financiamiento son
1. no poseen las garantas necesarias o en algunos casos sus activos no
pueden ser utilizados como colateral
2. No llevan registros contables o informacin gerencial adecuada
3. Muchas de estas empresas mypes son informales en cuanto a su

operacin o sus activos no est debidamente registrado con


probalidades muy inciertas las micro financieras realmente no pueden
determinar la verdadera solvencia de la empresa.

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