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COOPERATIVA DE AHORRO, CRDITO Y SERVICIOS VARIOS


UNIN PROGRESISTA AMATITLANECA R.L.
DEPARTAMENTO DE CREDITOS
Manual de Procedimientos para el Otorgamiento de Crditos en
Cooperativa UPA, R.L.

POLITICAS PARA LA PRESTACION DEL SERVICIO DE CREDITOS QUE


COOPERATIVA UNION PROGRESISTA AMATITLANECA BRINDA A SUS
ASOCIADOS:
1. Tipo de Asociado: Cooperativa Unin Progresista Amatitlaneca por
definicin atiende a personas individuales.
2. Tipo de Documento de Identificacin Requerida: Los documentos de
identificacin requeridos a los asociados que inician relacin con la
cooperativa son los que se definen en los correspondientes formularios
IVE-FI-01, IVE-FI-02 y el IVE-IRS-01:
a. DPI, Documento Personal de Identificacin
b. Cdula de Vecindad (Completa)
c. Pasaporte Vigente (Completo)
3. Funcionarios o colaboradores que pueden autorizar la operacin: los
funcionarios son las nicas personas que cuentan con el nivel jerrquico
para autorizar las operaciones que llevan a cabo los asociados, siendo
estos:
a. Consejo de Administracin
b. Presidente Ejecutivo
c. Gerente General
d. Gerente de Operaciones
e. Cualquier otro que sea designado por ausencia

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4. Limites en los montos de las operaciones a realizar con asociados y no


asociados en las operaciones activas son establecidas por el Consejo de
Administracin, de acuerdo a la normativa emitida por el rgano
Supervisor, as como a la capacidad crediticia de cada asociado y las
restantes variables que se deban considerar en el anlisis de crdito
correspondiente.
5. Monitoreo de las Operaciones: El Monitoreo de las Operaciones se llevar a
cabo mediante las herramientas tecnolgicas que se han desarrollado, esto
incluye las seales de alerta, as como la deteccin de transacciones
inusuales y/o sospechosas.
6. Deteccin de transacciones inusuales y reportes de transacciones
sospechosas: Se llevar a cabo mediante las herramientas tecnolgicas
diseadas especficamente para el efecto. Generar los reportes requeridos
por el rgano supervisor.

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FINANCIAMIENTO PARA PERSONAS INDIVIDUALES


a. Prstamos Fiduciarios
i.

Definicin: Es el tipo de crdito que cuenta con la firma solidaria y


mancomunada de un deudor y uno o varios codeudores los cuales
se encuentran igualmente obligados ante la Cooperativa. Estos
prstamos son concedidos a personas individuales o jurdicas
solventes econmica y moralmente.

ii.

Caractersticas:
1. El deudor y codeudor, pueden ser personas individuales o
jurdicas.
2. Se conceden a tres aos plazo prorrogables hasta cinco.
3. La tasa de inters es variable.
4. El clculo del inters es anual sobre saldos o cuota nivelada
5. Los intereses deben ser pagados mensualmente.
6. El capital se puede amortizar de forma mensual, trimestral,
semestral, anual o al vencimiento del plazo.
7. El prstamo es otorgado mediante uno o varios desembolsos.
8. Para personas individuales se podr otorgar hasta cuatro
salarios, de acuerdo a su nivel de ingresos reportados y
comprobados.

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9. Se requiere compromiso moral de la empresa empleadora para


que haga efectivo el correspondiente descuento del saldo
existente de la liquidacin cuando por cualquier motivo el
empleado se retira de la empresa (cuando aplique).
iii.

Requisitos
1. Ser socio de Cooperativa Unin Progresista Amatitlaneca.
2. El monto solicitado debe ser acorde a los ingresos y a la situacin
patrimonial del deudor y codeudor.
3. Los

solicitantes

(individuales),

deben

ser

personas

con

estabilidad laboral mnima de un ao.


4. Las referencias bancarias y comerciales deben ser positivas.
5. Los documentos que se deben presentar son los siguientes:
a. Personas:
i.

Solicitud de Crdito

ii.

Estados

Patrimoniales

debidamente

firmados

por

contador registrado
iii.

Fotocopia de Cdula de Vecindad completa / DPI /


Pasaporte (si es extranjero)

iv.

Constancia de Ingresos en original de la empresa o del


contador

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v.

La documentacin que compruebe la propiedad de


bienes inmuebles y de vehculos (segn sea el caso)

vi.

Constancia de inscripcin del IVA / RTU, o carn con el


Nmero de Identificacin Tributaria NIT

vii.

Estados de cuenta bancarios de los ltimos tres meses

viii.

Fotocopia de factura o recibo de agua, energa elctrica


o telfono

ix.

Patente

de

Comercio

de

Empresa

(comerciante

individual)
x.

Formulario IVE-FI-01 con anexo informacin PEPS

xi.

Formulario

IVE-IRS-01

para

asociados

de

baja

transaccionalidad, conforme lo indica el Oficio 721-2011


xii.

El Oficial de Cumplimiento verificar las listas de


referencia OFAC, ONU y otras que se encuentren
establecidas.

b. Empresas
i.

Solicitud de crdito

ii.

Fotocopia de escritura de constitucin de sociedad y


sus modificaciones

iii.

Nombramiento del Representante Legal

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iv.

Fotocopia de Patente de Comercio y Patente de


Sociedad

v.

Estados Financieros de los ltimos tres ejercicios


contables (de preferencia, AUDITADOS)

vi.

Estados financieros parciales, al cierre de mes con


antigedad de no ms de cuatro meses

vii.

Flujo de fondos proyectado para el perodo de


financiamiento

viii.

Punto de acta en el que el consejo de administracin


de la empresa autoriza al Representante Legal a
solicitar

formalizar

el

crdito

(posterior

la

aprobacin).
ix.

Estados de Cuenta Bancarios de los ltimos tres meses

x.

Perfil cualitativo de la Empresa (dependiendo del monto


a solicitar)

xi.

Constancia de Inscripcin IVA /RTU o carn con el


Nmero de Identificacin Tributaria NIT

xii.

El Oficial de Cumplimiento verificar las listas de


referencia OFAC, ONU y otras que se encuentren
establecidas.

iv.

Esquema Operativo

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1. Se reciben los documentos completos en agencias con personal


de atencin al asociado o en el Departamento de Crditos.
2. Se solicitan referencias bancarias y comerciales
3. Se efecta el anlisis correspondiente
4. Todas las Solicitudes son conocidas por el Consejo de
Administracin
5. Una vez aprobado el prstamo se emite resolucin
6. Se elabora el documento legal (pagar o escritura)
7. Se desembolsa de acuerdo al requerimiento del asociado
v.

Beneficios
1. Record Crediticio

vi.

Costo
1. Honorarios del abogado por formalizacin

b. Prstamos Hipotecarios
i. Definicin: Son aquellos crditos que se garantizan con la hipoteca de una
o ms propiedades. Pueden estar respaldados con terrenos y construcciones.
ii. Caractersticas
1. El deudor puede ser una persona individual o jurdica
2. Se conceden hasta por un perodo de diez aos (casos
ordinarios), y en casos especiales se evala el plazo solicitado
3. La tasa de inters es variable

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4. El clculo de inters es anual sobre saldos


5. Los intereses deben ser pagados mensualmente, el capital se
puede amortizar de forma mensual, trimestral, semestral o anual
6. El prstamo es otorgado mediante un solo desembolso o en
casos especiales mediante entregas graduales.
7. Se otorga desde un 50% hasta un 80% conforme a la legislacin
vigente, del valor que para los efectos el resultado de la valuacin
determine de la propiedad ofrecida en garanta, el porcentaje
vara conforme a polticas internas, condiciones de mercado,
reciprocidad, potencial de negocios, y cualquier otra variable que
a juicio de la Junta Directiva se determine.
iii. La Cooperativa realiza la valuacin
iv. Requisitos
1. Que el inmueble no presente ninguna limitacin para hipotecar
2. Ser socio de la Cooperativa Unin Progresista Amatitlaneca
3. El monto de lo solicitado debe ser acorde a los ingresos actuales
reportados y comprobados
4. Las referencias bancarias y comerciales deben ser positivas
5. Los documentos que se deben presentar son los siguientes:
a. Personas
i.

Solicitud de crdito

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ii.

Estados

patrimoniales

debidamente

firmados

por

contador registrado
iii.

Fotocopia de Cedula de Vecindad, DPI, Pasaporte (si


es extranjero)

iv.

Constancia de ingresos en original de la empresa o del


contador

v.

La documentacin que compruebe la propiedad de


bienes inmuebles

vi.

Constancia de inscripcin de IVA / RTU o carnet con el


Nmero de Identificacin Tributaria NIT

vii.

Estados de cuenta bancarios de los ltimos tres meses

viii.

Fotocopia de factura de agua, luz o telfono

ix.

Patente de Comercio de Empresa (Comerciante


individual)

x.

Avalu reciente (no mayor de seis meses vigencia en


su fecha anterior a la presentacin).

xi.

Formularios IVE-FI-01 y anexo de informacin sobre


PEPS para el representante legal.

xii.

El Oficial de Cumplimiento verificar las listas de


referencia OFAC, ONU y otras que se encuentren
establecidas.

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b. Empresas
i.

Solicitud de crdito

ii.

Fotocopia de escritura de constitucin de sociedad y


sus modificaciones

iii.

Nombramiento del representante legal

iv.

Fotocopia de patente de comercio y patente de


sociedad

v.

Estados financieros de los ltimos tres ejercicios


contables (de preferencia AUDITADOS)

vi.

Estados financieros parciales, al cierre de mes con


antigedad de no mas de cuatro meses

vii.

Flujo de fondos proyectado para el periodo de


financiamiento

viii.

Punto de acta en el que el Consejo de Administracin


de la empresa autoriza al Representante Legal a
solicitar

formalizar

el

crdito

(posterior

la

autorizacin)
ix.

Estados de cuenta bancarios de los ltimos tres meses

x.

Perfil cualitativo de la empresa (dependiendo del monto


a solicitar)

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xi.

Constancia de inscripcin

IVA / RTU o Carnet del

Nmero de Identificacin Tributaria NIT


xii.

Avalu reciente (no mayor de seis meses vigencia en


su fecha anterior a la presentacin).

xiii.

Formulario IVE-FI-02 y anexo de informacin sobre


PEPS para el Representante Legal.

xiv.

El Oficial de Cumplimiento verificar las listas de


referencia OFAC, ONU y otras que se encuentren
establecidas.

v. Beneficios
1. Plazos ms amplios
2. Opcin a mejores tasas
3. Rcord Crediticio
4. Opcin a futuras ampliaciones
vi. Esquema Operativo
1. El asociado debe avocarse a una de las entidades valuadoras o
en el caso que lo desee, la cooperativa presta ese servicio para
realizar el avalo correspondiente.
2. La empresa valuadora enva el Informe a Cooperativa Unin
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3. Se recibe la solicitud completa en el departamento de cartera


(expediente completo incluye avalu).
4. Se solicitan referencias bancarias y comerciales
5. Se efecta el anlisis correspondiente
6. Todas las solicitudes son conocidas por el Consejo de
Administracin
7.

Una vez aprobado el prstamo se emite resolucin

8. Se elabora el documento legal (escritura)


9. La escritura se enva al Registro de la Propiedad de Inmueble
para inscribir el gravamen hipotecario a favor de Cooperativa
Unin Progresista Amatitlaneca.
10. Se desembolsa segn requerimiento del asociado
11. Al momento de liquidar el prstamo se descuentan los honorarios
por escrituracin, gasto de registro y el valor de la prima por un
ao de seguro contra incendio y terremoto (cuando la propiedad
hipotecada tiene construcciones).
vii.

Costos
1. Avalo
2. Honorarios profesionales del abogado por formalizacin
3. Gastos de Registro
4. Seguro (en el caso que se requiera)

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CONTROL DE CAMBIOS

Revisin

Jefe de Cobros

Fecha

Modificaciones