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Debo indicar que este trabajo se ha hecho en base a una serie de materiales
de PROMICRO, entre los que destacan los desarrollados por Samuel
Machacuay y Carlos Domenech para el Proyecto Diplomado Regional de
Formacin de consultores en microempresa que PROMICRO ha auspiciado.
Tambin debo sealar que todas las referencias a la microempresa que se harn
durante esta presentacin estarn referidas al mbito urbano de Amrica Central.
Qu es microempresa y para qu trabajamos por ella?
Con la pretensin de abordar el tema de esta presentacin con la lgica del
mercado, en primer lugar vamos a preguntarnos por los clientes de los servicios
financieros; esto es, antes de pensar en los servicios mismos de financiamiento (la
oferta), vamos a centrarnos en la demanda; para hacerlo debemos preguntarnos,
por tanto, en quines son nuestros clientes; en tal caso, la respuesta es obvia: la
microempresa.
Pero, qu es microempresa? Acaso compartimos todos lo que ella significa?
Veamos la siguiente definicin.
De acuerdo con esto, sera vlido pensar que, en los conjuntos empresariales de los
pases, se superponen dos estructuras piramidales, de la siguiente manera:
Gran empresa
Mediana empresa
Empresas tradicionales
Origen: acumulacin
Propsito: el lucro
Pequea Empresa
Pequea empresa
Microempresas
Origen: falta de empleo
Propsito: la sobrevivencia
Microempresa
Autoempleo
acumulacin que hizo posible la inversin, se hayan desplazado hacia abajo por
efecto de las crisis econmicas de los pases.
Esto nos debe llevar a concluir en que la racionalidad econmica en la que se mueve
la microempresa no es necesariamente igual que la de la empresa tradicional.
Las personas realizamos o emprendemos actividades econmicas en funcin de una
multiplicidad de intereses, aunque, bsicamente, estos pueden agruparse en dos
tipos:
Si bien es posible esperar que, con relacin a sus actividades econmicas, las
personas cambien sus orientaciones en el tiempo o puedan ser guiadas por ms de
una racionalidad en forma simultnea, ello no implica que no podamos establecer
con suficiente aproximacin el tipo de racionalidad que suele prevalecer en sus
decisiones sobre sus actividades econmicas. Por ello, es importante anotar que la
racionalidad econmica define en gran medida la calidad de la insercin de las
microempresas en el mercado.
Tambin por ello, ser importante que nos detengamos en revisar la forma en que las
microempresas concurren en el mercado de bienes y servicios y las condiciones de
insercin que alcanzan en ellos.
En general, el significado ms inmediato de desarrollo de la microempresa est
asociado a la idea de capitalizacin y expansin activos, patrimonio, umbral
tecnolgico, ventas y otros: procesos estos que demandan un ritmo sostenido de
acumulacin generacin y reinversin de excedentes y cuyas posibilidades quedan
marcadas por las caractersticas de los mercados y por las condiciones de insercin
que tengan en ellos las ME. Lo sealado sugiere inmediatamente que no todas las ME
pueden capitalizar y expandir sus actividades, por lo menos de manera significativa,
debido a las fuertes limitaciones que nacen de su dbil insercin en los mercados. En
este sentido, las caractersticas de los mercados y las condiciones de insercin
particulares que tengan las ME en ellos, establecen lmites y plantean retos que
afectan sus procesos de acumulacin de capital.
En especial en el marco de los procesos de globalizacin, es conveniente analizar las
posibilidades de desarrollo y competitividad de la ME en funcin a su ubicacin (y a
las condiciones que ellos implican) en los mercados donde predomina la
concurrencia de bienes y servicios transables, de aquellos otros donde tal
concurrencia es poco importante o no existe.
En este sentido, es posible esperar que la mayor parte de ME operen en el segundo
tipo de mercados (el de los no transables) y que en ellos su competencia principal
sean empresas similares que producen bsicamente para poblaciones locales y
deprimidas, cuya capacidad adquisitiva se reduce cada vez ms, por lo que sus
condiciones relativas de insercin pueden tomar como referencia la situacin de otras
PAISES
Servicios
Total
TIPO DE UNIDAD
ECONOMICA
PARTICIPACIN
SEGN GENERO
Hombres
Mujeres
Panam
Costa Rica
Nicaragua
El Salvador
Honduras
Guatemala
95,100
55,335
67,539
184,713
156,386
252,000
65,558
37,944
28,740
108,558
116,760
134,400
123,088
64,821
47,421
144,860
86,480
173,600
283,754
158,100
143,700
438,131
359,626
560,000
35.00%
50.03%
15.00%
30.00%
15.00%
20.00%
65.00%
49.97%
85.00%
70.00%
85.00%
80.00%
74.5%
59.4%
n.d
47.0%
62.5%
n.d
25.5%
40.6%
n.d
53.0%
37.5%
n.d
Total AC
811,073
491,960
640,270
1,943,311
27.51%
72.50%
n.d
n.d
Segn este cuadro, en Amrica Central, a nivel urbano, existen cerca de dos millones
de personas que trabajan como autoempleados o en alguna microempresa. De este
conjunto, casi 73% son autoempleados, y poco ms de 27% son patronos y
asalariados de microempresa. En trminos de unidades econmicas, esto significa
que existen alrededor de 1.641.337 de tales unidades, de las cuales 232.437 son
microempresas y 1.408.900 son autoempleos.
Qu significan estas cifras? Esencialmente, tres hechos:
Bien, estos son nuestros clientes. Esto es la microempresa en Amrica Central. Ahora,
la otra pregunta en esta parte es: para qu trabajamos por ella?
Muchas veces he escuchado responder a esta pregunta con expresiones tales como:
Queremos el desarrollo sostenible de la microempresa o Buscamos que la
microempresa sea competitiva. Ser adecuado plantearse este tipo de propsitos
para la microempresa, en general, en Amrica Central, dada la situacin que esta
padece?
Particularmente, creo que lo que deseamos para la microempresa (que es el motivo
por el cual trabajamos para ella) es su desarrollo. Pero, qu significa realistamente el
desarrollo de la microempresa? Este es un tema fundamental porque, de la respuesta
que demos, depender el tipo de servicios que le ofrezcamos.
La cuestin que sigue es: ser posible y realista aspirar al crecimiento de todas las
microempresas? Ser posible y realista pensar que las casi milln seiscientas mil
unidades econmicas microempresariales de Amrica Central tienen opcin para
crecer y transformarse en pequeas empresas, luego en medianas empresas, y
finalmente en grandes empresas? Ser posible y realista pensar en hacer de Amrica
Central un conjunto de pases de empresarios?
Definitivamente, yo creo que esto no es posible ni realista.
De manera muy gruesa hemos calculado en PROMICRO que avanzar en el
crecimiento de la microempresa involucrara slo al 5% o, en el mejor de los casos, al
10% de las unidades econmicas. Y el resto? Para el 90 95% restante habr que
entender su desarrollo como el evitamiento del deterioro de la calidad del empleo
que ofrece y, en el mejor de los casos, el mejoramiento del mismo empleo.
Con respecto a este punto vale la pena mencionar un importante problema que
hemos observado en la mayora de los programas y proyectos de apoyo a la
microempresa en Amrica Central: estos casi siempre han sido concebidos en funcin
de procurar el crecimiento de la microempresa, teniendo como paradigma a la
pequea empresa industrial exportadora. Particularmente, pienso que, en gran
medida, este hecho es lo que puede explicar el fracaso o los grandes lmites de un
buen nmero de dichos programas y proyectos.
Seguridad social,
Educacin bsica (principalmente calificacin laboral),
Infraestructura productiva,
Apoyo a la organizacin,
Regulacin, etc.
Pequea Empresa
S
E
R
V
I
C
I
O
S
S
O
P
O
R
T
E
B
A
S
I
C
O
Microempresa
Capacitacin
Auto Empleo
Crdito
Servicios Financieros
Otros servicios
financieros
pequeas empresas las que cubren las tasas ms bajas. Evidentemente algo no est
bien en esta situacin. Me permitira afirmar, incluso, que hay alguna perversin en
el hecho de que tengan que ser las microempresas (de los pobres y los ms pobres)
las que tengan que pagar el crdito ms alto existente en el mercado, exceptuando desde luego- a la usura.
En trminos generales, sin embargo, puede afirmarse que las entidades de apoyo
financiero a la microempresa, han logrado indudables niveles de calificacin y
experiencia que las habilita adecuadamente en la prestacin del crdito. Aunque, es
necesario decir que ello ocurre a pesar de que dichas entidades no funcionan
mayoritariamente- en el marco de condiciones reales de mercado. Tambin puede
afirmarse que las modalidades de crdito ms efectivas son las de los crditos
solidarios (en sus diferentes versiones, que desde luego incluyen a los bancos
comunales) y las del crdito individual en funcin de la capacidad de pago personal
de los usuarios.
Qu significa todo esto para el desarrollo de la microempresa? La primera y ms
importante conclusin que podemos obtener es que el crdito, a pesar del alto costo
que tiene, seguramente es un factor decisivo para la continuacin de las operaciones
de la ME y, en algunos casos debe significar alguna ligera mejora de los ingresos del
empresario; sin embargo, empricamente se ha probado que no ha sido la
herramienta para procurar el crecimiento de las unidades econmicas; en este
sentido, el crdito por s slo no es funcional a las necesidades del crecimiento de las
ME. La segunda conclusin a la que podemos llegar indica que se trata de un cdito
muy caro y que, probablemente, un crdito ms barato (al menos igual a las
condiciones de mercado) sera bastante ms funcional para evitar el mayor deterioro
de la calidad del empleo que la ME implica. Una tercera conclusin es que slo se
cubre 20% del universo involucrado.
Algunas ideas bsicas para una poltica pblica para el financiamiento de la
microempresa
En esta parte, en primer lugar debo indicar que no creo que sea recomendable pensar
en polticas pblicas slo para el financiamiento de la ME. Quiero decir, lo
recomendable ser considerar la necesidad de polticas para el conjunto de la