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FINANZAS Y CRDITOS AGRCOLAS

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PRESENTACIN:
En el presente trabajo, se ha llevado a cabo el desarrollo de El sistema
Financiero por el cual se tiene que conocer y reconocer, pues cuando se habla
del sistema financiero nos referimos a la constitucin del conjunto de bancos en
nuestro pas, pues como se puede ver nos hemos incluido en el campo de la
economa.
Los sistemas de pagos constituyen el canal a travs del cual fluyen los recursos
de unos agentes a otros, por lo cual se convierten en el sistema de irrigacin de
las economas. Cuando estos canales se obstruyen y se corta la fluidez de los
recursos, se afecta no solo a los que deben recibir los fondos en una primera
instancia sino tambin a los siguientes en la lnea, generndose un efecto en
cadena que puede ocasionar serios problemas en la secuencia de pagos y la
cadena de produccin. De ah la importancia de que los sistemas de pagos
funcionen de manera eficiente y sin interrupciones, las cuales pueden tener origen
en diversos motivos siendo una de ellas la falta de fondos.

CAPITULO I
SISTEMA FINANCIERO
Definicin:
El sistema financiero se define como el conjunto de instituciones cuyo objetivo es
canalizar el excedente que generan las unidades de gasto con supervit para
encauzarlos hacia las unidades que tienen dficit.
La transformacin de los activos financieros emitidos por las unidades inversoras
en activos financieros indirectos, ms acordes con las demandas de los
ahorradores, es en lo que consiste la canalizacin. Esto se realiza principalmente
por la no coincidencia entre unidades con dficit y unidades con
Supervit, es decir, ahorrador e inversor.
Del mismo modo que los deseos de los inversores y ahorradores son distintos, los
intermediarios han de transformar estos activos para que sean ms aptos a los

ltimos. La eficiencia de esta transformacin ser mayor cuanto mayor sea el flujo
de recursos de ahorro dirigidos hacia la inversin.
El que las distintas unidades econmicas se posicionen como excedentarias o
deficitarias podr ser debido a razones como: la riqueza, la renta actual y la
esperada, la posicin social, si son unidades familiares o no lo son, la situacin
econmica general del pas y los tipos de inters (las variaciones de estos puede
dar lugar a cambios en los comportamientos en las unidades de gasto).
Un sistema financiero est formado por el conjunto de instituciones, mercados y
medios cuyo fin principal es canalizar el ahorro que generan las unidades de gasto
con supervit (UGS) hacia las unidades de gasto con dficit (UGD).
La misin del sistema financiero en una economa de mercado, es captar el ahorro
o excedente de las UDS o ahorradores y canalizarlo hacia los prestatarios (UGD).

Los ahorradores van a querer un inters muy alto por el capital ahorrado y
los prestatarios pedirn un inters muy bajo.

Fsicamente no coincidirn nunca.

Sus objetivos/deseos en cuanto al grado de liquidez, seguridad y


rentabilidad sern tambin diferentes.
La labor de los intermediarios financieros es transformar los activos creados por
los inversores, para hacerlos aptos para los ahorradores.
Dentro del sistema financiero, habr que hablar del
Gasto de eficiencia, que se podr medir a travs de la cantidad de recursos que
capte ese sistema. Ser mayor la eficiencia, cuanto mayor sea el flujo de recursos
que hay en el sistema financiero.
La Intermediacin Financiera:
Es el Proceso por el cual las instituciones financieras trasladan recursos de los
agentes superavitarias hacia los agentes deficitarios. La intermediacin Financiera
puede ser de dos clases:
Intermediacin Financiera Directa:
Es aquella donde existe un contacto directo entre los agentes superavitarios y loa
agentes deficitarios. La intermediacin directa se realiza en el Mercado de
valores , donde concurren los agentes deficitarios emitiendo acciones y bonos ,
para venderlos a los agentes superavitarios y captar recursos de ellos , que ser

invertido en actividades productivas .Esta regulada y supervisados por la comisin


Nacional Supervisora de empresas y valores (conacev).
Intermediacin Financiero Indirecta:
Es aquella donde el agente superavitarios no logra identificar al agente
deficitario .Por ejemplo: Un ahorrista que ha depositado su dinero en el banco .No
logra identificar a la persona que solicitara su dinero del prstamo. Se realiza en el
sistema bancario y el sistema no bancario, son regulados y supervisados por la
superintendencia de Banca y Seguros (SBS).
Elementos del Sistema Financiero:

Agentes del sistema financiero (Bolsa de valores, Bancos Industrializados)

El Crdito

La moneda

A.

SISTEMA BANCARIO

Es el conjunto de instituciones bancarias que realiza intermediacin financiera,


formal
Indirecta .En nuestro pas el sistema bancario est conformada por la banca
mltiple, el banco central de reserva (B.C.R.P) y el banco de la Nacin (B.N).
Los Bancos:
Se denomina tambin empresas bancarias, son necesidades mercantiles que
canalizarlos, junto a su capital y el dinero que capten vago otras modalidades,
hacia los agentes deficitarios y hacia otras actividades que le proporciones
utilidades. Los bancos no son las nicas entidades que realizan intermediacin
financiera formal indirecta pero son las nicas que pueden aceptar depsitos a la
vista y movilizar dinero a travs de usos de cheques extendidos contra ellos
.Gracias a esto puede crear dinero a travs de sus operaciones crediticias
(creacin secundaria del dinero)
Importancia de los Bancos:
Facilitar los pagos tanto en el interior como exterior.
Impulsan las actividades econmicas
Son agentes de crdito
Ofrecen seguridad y confianza

Tasa de Inters: Perea Pablo (1998)


Es el precio que se paga por el uso del dinero ajeno recibido en calidad de
prstamos o de depsitos .puede ser:
Tasa de inters pasiva: Es el precio que el banco paga cuando acta como
depositario, esto es cuando capta recursos del pblico.
Tasa de inters activa: Es el precio que el banco cobra por el dinero prestado a los
agentes deficitarios.
Clases de Bancos:
Banco Central de Reserva:
Es una entidad estatal autnoma, tiene a su cargo la poltica monetaria y
cambiaria de nuestro pas .Es conocida tambin como la autoridad monetaria, fue
fundada en 1931 por recomendacin de la misin Kemmerer. Su finalidad es
preservar la estabilidad monetaria. Sus Funciones Son:
Regular la cantidad de dinero.
Administrar las reservas internacionales.
Emitir billetes y monedas.
Informar sobre las finanzas nacionales.
Banco de la Nacin:
Es el agente financiero del estado de encarga principalmente de las operaciones
financieras del sector pblico .Creado en 1996, tiene como finalidad principal
proporcionar a todos los rganos del sector pblico nacional servicios bancarios.
Sus funciones son:
Recauda los tributos y consignatario Es depositario de los fondos de las empresas
estatales.
Garante y mediador de las operaciones de contratacin y servicios de la deuda
pblica.
Realiza pagos de deuda externa Agente financiero del estado
B.

EL SISTEMA NO BANCARIO

Es el conjunto de instituciones que realizan intermediacin indirecta que captan y


canalizan recursos, pero no califican como bancos, entre estos tenemos a:

Financieras:
Instituciones que pueden realizar diversas operaciones de financiamiento y captar
recursos financieros del pblico segn modalidades, a excepcin de los depsitos
a la vista. Adems facilita la colocacin de primeras emisiones de valores y operan
con valores mobiliarios.
COFIDE (Corporacin Financiera de Desarrollo):
Institucin administrada por el estado que capta y Canaliza, orientada a fomentar
el desarrollo productivo de las pequeas y medianas empresas del sector
empresas del sector industrial.
Compaas de Seguro:
Empresas que cubren diversos riesgos: robos, prdidas, quiebras, Siniestros. Se
aseguran todo tipo de negocios, empresas, automviles, casas, etc. Estas
compaas se comprometen a indemnizar a los afectados asegurados a cambio
del pago de una prima.
Comparativas de Ahorro y Crdito Son asociaciones que auguran a sus miembros
el mejor servicio al ms bajo precio. Existen muchos tipos de cooperativas, pero
solo las de ahorro y cerdito pertenecen al sistema financiero.
Cajas Rurales:
Se organizan bajo la forma de asociaciones, con el objeto de captar dinero de sus
asociados y de terceros para proporcionar y desarrollar actividades econmicas
ligadas al agro de la regin.
AFP:
Empresas que captan recursos de los trabajadores, mediante el descuento de un
porcentaje o sueldos, que van a constituir un fondo de previsin individual.
CAPITULO II
SISTEMA FINANCIERO NACIONAL
Se puede entender al Sistema Financiero Nacional, como el conjunto de
instituciones financieras (bancos, sociedades financieras, asociaciones
mutualistas de ahorro y crdito para la vivienda y las cooperativas de ahorro y
crdito) que realizan intermediacin financiera con el pblico.
Los bancos y las sociedades financieras o corporaciones de inversin y desarrollo
se caracterizan principalmente por ser intermediarios en el mercado financiero, en

el cual actan de manera habitual, captando recursos del pblico para obtener
fondos a travs de depsitos o cualquier otra forma de captacin, con el objeto de
utilizar los recursos as obtenidos, total o parcialmente, en operaciones de crdito
e inversin. (Art. 2 Ley de Instituciones del Sistema Financiero)
ESTRUCTURA DEL SISTEMA FINANCIERO NACIONAL:
Autoridades monetarias:
Banco Central del Ecuador
Superintendencia de Bancos
Junta Bancaria
Instituciones financieras pblicas:
Corporacin Financiera Nacional
Banco Ecuatoriano de la Vivienda
Banco Nacional de Fomento
Banco del estado
CAPITULO III
SISTEMA FINANCIERO INTERNACIONAL
Definicin:
Es el conjunto de instituciones pblicas y privadas (Estado y particulares) que
proporcionan los medios de financiacin a la economa internacional para el
desarrollo de sus actividades.
Estas instituciones realizan una funcin de intermediacin entre las unidades de
ahorro y las de gasto, movilizando los recursos de las primeras hacia las segundas
con el fin de lograr una ms eficiente utilizacin de los recursos.

Instituciones Pblicas: Bancos Centrales, Organizaciones Supranacionales,


Ministerios de Economa, etc.

Instituciones Privadas: Bancos y Cajas, Grandes Superficies, Compaas


de Seguros, Grandes Constructoras.
Las grandes superficies son entidades de financiacin porque venden a menores
precios y pagan en ms tiempo a proveedores, y adems, venden al contado a un

precio mayor, obteniendo un margen de beneficio. Por lo que el margen obtenido


se invierte hasta que llega el momento de pagar.
El Per y el F.M.I:
El Per es miembro del fondo desde el 8 de marzo de 1946. La aprobacin del
convenio, se realiz el 29 de diciembre de 1946.el uso del F.M.I. solo se inici en
1945 por los desequilibrios de nuestra balanza de pagos registrada desde 1952.
El crdito:
Etimolgicamente deriva de creyere que significa confianza, creer en otro, etc.
Es la entrega de un bien o dinero en un determinado tiempo. A una persona o
empresa, quien se compromete a devolver en una fecha un equivalente al valor
entregado ms un pago adicional llamado inters.
Importancia:
Permite una mayor produccin.
Hace posible un mayor consumo familiar.
Incentiva la capacidad creativa del hombre.
La explotacin de los recursos naturales y la construccin de obras.
Elementos:
El bien Es el objeto del crdito.
El acreedor Persona duea del bien y que entrega a este adquiriendo derecho a
recibir en un tempo futuro un valor equivalente, ms un inters.
El deudor Persona que carece del bien pero se responsabiliza a entregar en una
fecha futura dad, el equivalente del valor que recibe. Mas una ganancia al
acreedor.
La confianza Seguridad que tiene el acreedor en el deudor.
Promesa de Pago Compromiso que adquiere el deudor frente al acreedor.
Tiempo Plazo en que se debe cancelar el crdito.
Garante Persona que avala la promesa de pago del deudor, en caso de
incumplimiento tiene la responsabilidad de cancelar el crdito.

Inters Pago adicional que realiza el deudor en el momento de entregar el


equivalente al valor recibido con anterioridad.
Documento Son instrumentos que certifican la obligacin del deudor y el derecho
del acreedor. Ejemplo letras de cambio, pagares, etc.
EL FONDO MONETARIO INTERNACIONAL:
El fondo monetario internacional Denominado F.M.I es la agencia especial de las
naciones
Unidas, fundado en 1945 segn los acuerdos de bretn Woods (1944), que tiene
su sede central en Washington. Tiene como finalidad de fomentar la solucin de
los problemas monetarios de los pases miembros.
Sus objetivos, entre otros son:

Fomentar la expansin y el comercio internacional.

Fomentar la estabilidad monetaria de sus miembros.

Controlar la estabilidad monetaria internacional.

Ayudar a resolver problemas monetaria de los pases miembros que los


necesitan.

Infundir confianza a los miembros del sistema cambiario.

Influencia del SMI en el SFI:


El SMI; las monedas o medios de pago son de carcter nacional y porque cada
gobierno monopoliza por un lado la emisin de su moneda y controla la circulacin
de monedas extrajeras dentro de su territorio. Trata de que no se cree otro sistema
monetario dentro de su pas.
Cada moneda tiene un valor respecto al resto de monedas denominado tipo de
cambio. A la moneda que tiene un tipo de cambio y que, por lo tanto, es vlida
para realizar transacciones internacionales se la llama divisa. Hay dos sistemas
para calcular el valor de las monedas respecto a otra.
Sistema de Cambio Fijo:
Establece un patrn respecto del que se calculan los valores de las monedas.
(Patrn oro hasta 1971). Cada pas acepta una moneda con relacin a los
depsitos de oro que tiene.

Sistema de Cambio Variable:


Consiste en comparar todas las monedas entre s dentro del mercado de divisas.
Los particulares demandan monedas estables que no vayan a sufrir variaciones
para no perder dinero por cuestiones exclusivamente
Monetarias. En el caso pblico hay que tener en cuenta que al Estado le
compensa tener una moneda estable, ya que esta moneda estar en un mercado
internacional en el que se puede intervenir, pero no controlar. El Estado trata de
acumular monedas estables para que en caso de crisis financiera, estas monedas
puedan venderse a cambio de moneda nacional, disminuyendo as la oferta y, por
consiguiente, aumentando su valor.
Las divisas pierden valor fundamentalmente por dos causas:
1 Causa Interna: Existe un exceso de moneda en circulacin por una excesiva
emisin.
2 Causa Interna: Exceso de moneda en circulacin por la venta o puesta en el
mercado un exceso de moneda por parte de los agentes.
Estructuras del sistema monetario:
Las cuatro principales funciones del sistema monetario internacional son:

Ajuste (corregir los desequilibrios reales medidos por las balanzas de pagos
que afectan a las relaciones entre las divisas)

Liquidez (decidir los productos de reserva, formas de crearlos y posibilidad


de cubrir con ellos los desequilibrios en una balanza de pagos)

Gestin (repartir y atender competencias, ms o menos centralizadas en


organizaciones como el actual Fondo Monetario Internacional y los bancos
centrales de cada pas)

Generar con las tres anteriores confianza en la estabilidad del sistema.

Las funciones derivadas o secundarias de todo sistema son:

Asignar el seoreaje de las divisas (las ganancias por la emisin de dinero


o diferencias entre el coste de emisin y el valor del dinero

Acordar los regmenes de tipo de cambio.

Esta ltima funcin (los mecanismos por medio de los cuales se fijan los tipos de
cambio) es el factor ms discutido y variable; concretamente, en las ltimas
dcadas se ha discutido en torno a tres modelos:

Sistema de tipos de cambio flexibles, en el que los precios de cada divisa


son determinados por las fuerzas del mercado,

Sistema de tipos de cambio fijos

Sistema mixto de tipos de cambio 'dirigidos', en el que el valor de algunas


monedas flucta libremente
El valor de otras es el resultado de la intervencin del Estado y del mercado y el
de otras es fijo con respecto a una moneda o a un grupo de monedas.
La necesidad de un SMI:
La necesidad de un SMI se deriva de que las transacciones internacionales
(comercio, transferencias, inversiones, etc.) se realizan con diferentes monedas
nacionales, ligadas por tanto a la realidad econmica de cada pas y a la confianza
que ello genera en los dems, cuyas medidas son los precios relativos o tipos de
cambio de cada moneda. Las operaciones entre las monedas que se utilizan como
contrapartida de dichas transacciones reales o financieras se realizan en el
mercado de cambios.
Los diferentes tipos dependen de la oferta y de la demanda de cada moneda,
regulados a su vez por las intervenciones de los diversos bancos centrales que
controlan las fluctuaciones de cada divisa.
La demanda de cada moneda depende de los extranjeros que desean usarla para
comprar o invertir en la economa donde se utilice, mientras que la oferta procede
de los agentes nacionales que quieren operar en el exterior.
Un descenso del precio de
Mercado de una moneda es una depreciacin; un aumento una apreciacin,
aunque en una economa o subsistema donde existen tipos de cambio oficiales
(es el caso en un rgimen de cambios fijos), una bajada se denomina devaluacin,
mientras la subida se llama reevaluacin.
El SMI hoy y en el futuro:
Las dudas sobre si esto ser suficiente permanecen, mientras el valor de los
intercambios diarios de divisas, multiplicado por cien en quince aos, ser al
menos trescientas veces mayor que el del comercio mundial en el espacio de 30

aos. Igualmente, los intercambios de activos financieros, que habrn pasado de


cinco billones de dlares en 1980 a 83 billones hacia el ao 2000 (tres veces el
PIB de la OCDE), aumentarn todava ms. Las transacciones en bonos del
Estado habrn pasado en el mismo intervalo de 30.000 millones a ocho billones de
dlares, y los crditos bancarios internacionales de 24 billones de dlares a 50
billones hacia el ao 2005.

CONCLUSIONES:

La estructura y el funcionamiento del sistema de pagos peruano responden a un


contexto de una economa que a la vez permite ejecutar pagos internos tanto en
moneda nacional como extranjera, sobre la base de la composicin de los
depsitos bancarios y de las cuentas corrientes en el Banco Central.
Sin una moneda universal cuyo advenimiento aporte soluciones duraderas a la
actual economa de casino, en cualquier momento puede aparecer una enorme
crisis financiera que mine el crecimiento mundial mucho ms de lo que lo hizo en
etapas pasadas.
Ya en 1987 The Economist plante que, haca el ao 2017, debera
Haber una moneda mundial, el Fnix (ave mitolgica que siempre renace de sus
cenizas), pasando por un perodo de zonas meta, con tipos de cambio en una
banda estrecha para estabilizar los cambios entre las cinco divisas que en las
prximas dcadas tendrn economas con cuotas similares y podrn disputarse la
hegemona del SMI: dlar, euro, yen, yuan y rupia.