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Tcnicas Especiales VII - Seguros de Vida -

TECNICATURA SUPERIOR EN SEGUROS

Tcnicas Especiales VII - Seguros de Vida Profesor: Gonzlez Adolfo Marcelo


Tercer Ciclo
Ao: 2015
GOBIERNO DE LA CIUDAD
DE BUENOS AIRES
MINISTERIO DE EDUCACIN
DIRECCIN GENERAL DE
EDUCACIN SUPERIOR
INSTITUTO DE FORMACIN
TCNICA SUPERIOR N 1
SAN MARTIN 6654 PISO
C.A.B.A.
Telfono: 4318-7700
Bedela - Administracin
Internos: 141 o 143

EL PROGRAMA DE ESTUDIOS DE LA MATERIA SEGUROS DE VIDA ESTA


ORIENTADO A ENTREGAR LAS HERRAMIENTAS FUNDAMENTALES PARA
LA FORMACIN TCNICA DE LOS ESTUDIANTES, RESPONDIENDO A LAS
NECESIDADES ACTUALES DE LAS COMPAAS ASEGURADORAS.
ESTA ASIGNATURA RENE DE MANERA ORGANIZADA LA
NORMATIVA, LAS HIPTESIS Y LAS TCNICAS QUE PERMITIRN AL
ESTUDIANTE LOGRAR UN ENTENDIMIENTO COMPRENSIVO DEL
SEGURO DE VIDA Y ENFERMEDAD. ADEMS, SE PONDR DE
MANIFIESTO EL BIENESTAR DE LA FAMILIA Y LA CONTINUIDAD
COMERCIAL AL CONTRATAR UN SEGURO DE VIDA.
EL CONTENIDO DE LA MATERIA ESTA BASADO EN BIBLIOGRAFAS
VIGENTES Y CURSOS REALIZADOS POR EL DOCENTE NECESARIOS PARA
PROFUNDIZAR ASPECTOS TCNICOS, LEGALES Y FINANCIEROS QUE
RIGEN EN ESTA MODALIDAD ASEGURATIVA.

http://www.cent1.com.ar

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T CNICAS E SPECIALES VII S EGUROS DE V IDA -

Tcnicas Especiales VII - Seguros de Vida -

Mdulo I
INTRODUCCIN AL RIESGO
Y
A LOS SEGUROS DE VIDA
RESEA DEL MODULO
1. EL CONCEPTO DEL RIESGO
2. MANEJO DEL RIESGO
3. CMO ACTA EL HOMBRE FRENTE AL RIESGO
4. CARACTERSTICAS DE LOS RIESGOS ASEGURABLES
5. EL MANEJO DE LOS RIESGOS PERSONALES A TRAVS DEL SEGURO
6. HISTORIA DEL SEGURO DE VIDA - POCA MODERNA7. ASEGURABILIDAD DE RIESGOS ESPECFICOS.
8. REQUISITO DEL INTERS ASEGURABLE.
9. EL REQUISITO DE INTERS ASEGURABLE EN LOS SEGUROS DE VIDA.
10. PRINCIPALES DIFERENCIAS CON EL SEGURO PATRIMONIAL
11. ACLARACION DE CONCEPTOS - DEFICICIN -.
OBJETIVOS DE APRENDIZAJE
Despus de leer y estudiar este captulo, usted deber ser capaz de:
. Distinguir entre riesgo especulativo y riesgo puro.
. Indicar las formas para manejar el riesgo financiero.
. Identificar las cinco caractersticas del inters asegurable.
. Definir el inters asegurable y determinar en una situacin dada si se
cumpli o no el requisito del inters asegurable.
. Definir el propsito del seguro de vida.

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TABLA DE CONTENIDO
1. EL CONCEPTO DEL RIESGO ............................................................................................... - 3 1.1) El Riesgo Especulativo ............................................................................................... - 3 1.2) El Riesgo Puro............................................................................................................ - 3 2. MANEJO DEL RIESGO........................................................................................................ - 3 3. CMO ACTA EL HOMBRE FRENTE AL RIESGO ............................................................... - 4 4. CARACTERSTICAS DE LOS RIESGOS ASEGURABLES ......................................................... - 5 5. EL MANEJO DE LOS RIESGOS PERSONALES A TRAVS DEL SEGURO ................................ - 5 6. HISTORIA DEL SEGURO DE VIDA - POCA MODERNA- ..................................................... - 6 7. ASEGURABILIDAD DE RIESGOS ESPECFICOS.................................................................... - 9 8. REQUISITO DE INTERS ASEGURABLE ............................................................................ - 10 9. EL REQUISITO DE INTERS ASEGURABLE EN LOS SEGUROS DE VIDA ............................ - 10 10. DIFERENCIA CON EL SEGURO PATRIMONIAL ............................................................... - 11 11. ACLARACION DE CONCEPTOS - DEFICICIN - .............................................................. - 13 Qu debe preocupar en realidad? ............................................................................... - 14 As podemos llegar a una definicin: ............................................................................. - 14 12. EL RIESGO DE LA MUERTE INOPORTUNA Y LA CERTEZA DE LA MUERTE EN ALGN
MOMENTO DEL FUTURO. .................................................................................................. - 15 -

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odos los seguros brindan proteccin contra algunas de las consecuencias econmicas de una
prdida. De esta forma el seguro satisface parte de la necesidad de las personas y las
empresas en cuanto a seguridad econmica. La industria de los seguros est constantemente
diseando, modificando y actualizando sus productos para satisfacer diversos aspectos de esta
necesidad de seguridad econmica. Pese a estos cambios en los productos, el propsito subyacente
de los seguros persiste: proteger contra el riesgo de prdida financiera.
Para comprender los seguros y cmo funcionan, primero debemos entender el concepto del riesgo.
El riesgo es el elemento bsico en toda pliza de seguros, ya sea una pliza de seguro de vida, de
salud, de vehculos o de propiedad. Es el riesgo el que crea la necesidad de que una persona o
empresa contrate un seguro.

1. EL CONCEPTO DEL RIESGO


El riesgo surge cuando el futuro es incierto. Tanto las personas como las empresas estn sometidas a
dos clases de riesgo: riesgo especulativo y riesgo puro.

1.1) EL RIESGO ESPECULATIVO: lleva implicado tres resultados posibles: prdida, ganancia o
ningn cambio. Por ejemplo, cuando usted compra acciones, est especulando que su inversin
inicial crecer y que le permitir obtener una ganancia sobre la inversin.
Al mismo tiempo, sabe que existe una posibilidad de que el precio de esas acciones caiga, con lo cual
podra perder parte o la totalidad del dinero invertido. Por ltimo, tambin sabe que el precio de las
acciones puede permanecer igual, y en ese caso, no perder dinero pero tampoco obtendr ninguna
ganancia.

1.2) EL RIESGO PURO: no implica la posibilidad de ganancia o hay prdida o no la hay. Un


ejemplo de riesgo puro es la posibilidad de quedar invlido. Si una persona no puede trabajar, sufrir
una prdida econmica. Si, por otra parte, no queda invlida, no incurrir en ninguna prdida por
ese riesgo. Esta posibilidad de prdida econmica sin posibilidad de ganancia - el riesgo puro - es el
nico tipo de riesgo que puede ser asegurado.
El propsito del seguro es compensar a una persona por prdida financiera, no darle una
oportunidad de ganancia financiera.

2. MANEJO DEL RIESGO


Estamos rodeados de riesgos. Corremos un riesgo al viajar, realizar actividades recreacionales e
incluso al respirar Algunos riesgos son significativos, otros no lo son. Cuando decidimos dejar el
paraguas en casa, corremos el riesgo de ser sorprendidos por un chaparrn. Este riesgo es
insignificante. Pero, qu hay de los riesgos en las situaciones siguientes?
Ricardo Marcano es un joven soltero de 23 aos que trabaja media jornada para pagar sus estudios
universitarios. Qu pasara si se enfermara y tuviera que permanecer en el hospital por un periodo
prolongado y hacer frente a un costoso tratamiento?
Daniela y Juan Paredes son padres de dos nios en edad escolar y trabajan para mantenerlos. Qu
sucedera si uno de ellos quedara invlido y no pudiera trabajar para mantener a la familia?
Javier y Juana Gonzlez son propietarios de un local comercial que ellos mismos atienden. Qu
ocurrira si un incendio daara el local?

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El proceso de desarrollo de productos de la Compaa de Software Widget depende de la


genialidad de dos de sus empleados que son verdaderos ases de la computacin. Qu le
sucedera a la compaa si uno o ambos empleados murieran?
Karina Wells es una artista que se mantiene con la venta de sus obras. Qu pasar cuando se
jubile y sus ingresos ya no sean suficientes para satisfacer sus necesidades econmicas?
En cada situacin la persona, la familia o la empresa puede usar el manejo del riesgo para enfrentar
el riesgo financiero. El manejo del riesgo es un sistema que permite eliminar o reducir nuestra
exposicin al riesgo financiero. Para eliminar o reducir esta exposicin al riesgo financiero el hombre
mide costo beneficio para determinar la manera de evitar el riesgo. Algunas veces por el costo que
implica, algunos riesgos no se tienen en cuenta.

3. CMO ACTA EL HOMBRE FRENTE AL RIESGO


En primer lugar, el hombre reconoce la necesidad de su administracin. Por lo tanto realiza un
anlisis del riesgo, ya que los riesgos son administrables.
Veamos a continuacin una serie de pasos para enfrentar el riesgo.
1er. Paso: Entender el riesgo o identificarlo
Hay que conocer su funcionamiento, sus posibilidades, su cuantificacin. De esta manera, se inicia el
camino de la neutralizacin.
2do. Paso: Manejar la incertidumbre futura
Esto tiene como objetivos: salvaguardar personas, bienes y suministros.
Para manejar la incertidumbre frente al riesgo se debe:
_ Determinar la naturaleza y extensin del riesgo.
_ Controlar el riesgo (cuanto ms atpico sea el riesgo mayor deber ser la prevencin).
_ Evaluar los riesgos frente a los bienes y servicios que se produce. (Riesgo: beneficio?)
_ Establecer los componentes del riesgo: qu est expuesto?, cuntas personas, cuntas
propiedades?, a qu hechos estn expuestos?, cules son las actividades propias que causan
exposicin?
3er Paso: Financiar los riesgos
Dentro de este tercer paso veremos cinco puntos para tener en cuenta
1) Autofinanciarlos (autoseguro)
_ Fondo de autoseguro: ahorro (puede ser insuficiente, detiene el capital, igualmente se produce
una prdida al momento del siniestro).
_ Existen formas de autofinanciamiento parcial:
_ Franquicias (sobre el primer tramo del riesgo)
_ Infraseguro (sobre el ltimo tramo del riesgo)
La conveniencia del sistema depende de la dimensin del riesgo y de la experiencia siniestral de este.
2) Transferencia del riesgo (sin seguro, a alguien que no es una entidad aseguradora)
Hay que tener certeza de la solvencia de aquel a quien se transfiere el riesgo.
3) Desarrollo tecnolgico
Hace desaparecer el riesgo, a veces con la creacin de otro (por Ej. El antibitico)
4) Endeudamiento
Es la financiacin a posteriori.
5) Seguro (o transferencia de los efectos perjudiciales del riesgo a una entidad aseguradora).

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4. CARACTERSTICAS DE LOS RIESGOS ASEGURABLES


Hay que resaltar de lo dicho anteriormente los caracteres del riesgo para aquellos que lo trasladan,
ya que, los productos de seguro son diseados de acuerdo a ciertos principios bsicos que definen
cules riesgos son asegurables. Para que un riesgo - una prdida potencial - sea considerado
asegurable, debe reunir ciertas caractersticas como:
1. Futuro
2. Incierto, la prdida debe ocurrir al azar (Fortuito)
3. La prdida debe ser definida (Daoso)
4. La prdida debe ser significativa
5. La tasa de siniestralidad debe ser predecible
6. La prdida no debe ser catastrfica para el asegurador
Estas seis caractersticas bsicas utilizadas para definir un riesgo asegurable constituyen los
cimientos del negocio de los seguros. Una prdida potencial que no tenga estas caractersticas, por
lo general, no es considerada un riesgo asegurable.

5. EL MANEJO DE LOS RIESGOS PERSONALES A TRAVS DEL SEGURO


Usted se preguntar cmo una compaa de seguros puede darse el lujo de asumir la
responsabilidad financiera de estos riesgos personales. Las compaas de seguro utilizan un
concepto conocido como centralizacin del riesgo. Con la centralizacin del riesgo, las personas que
enfrentan la incertidumbre de un riesgo econmico particular - como, por ejemplo, la prdida de
ingresos debido a invalidez traspasan este riesgo a una compaa de seguros. Desde luego, no
todos aquellos a quienes se les emite una pliza para cubrir el riesgo de prdida econmica causada
por invalidez, sufrirn efectivamente una invalidez. En realidad, solamente un pequeo porcentaje
de las personas que contratan este tipo de seguro quedarn efectivamente invlidas en algn
momento durante la vigencia de la pliza. Al cobrar primas de todos los individuos y de las empresas
que desean traspasar el riesgo financiero de invalidez, los aseguradores diversifican el costo de unas
pocas prdidas esperadas entre los asegurados. El seguro, entonces, protege contra el riesgo de
prdida econmica aplicando un principio muy sencillo.
Si las prdidas econmicas que efectivamente resultan de un riesgo dado, como la invalidez, pueden
ser compartidas por un gran nmero de personas, todas ellas sujetas a tales prdidas, y la
probabilidad de prdida es relativamente pequea para cada persona, entonces el costo para esas
personas ser relativamente pequeo.

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6. HISTORIA DEL SEGURO DE VIDA - POCA MODERNADurante el SIGLO XVII el seguro sobre la vida humana comienza a desarrollarse en medio de varias
eventualidades, debido a que en aquellos das era difcil calcular de antemano el costo real del
seguro de vida. Surgen, las Tontinas como inventiva de un banquero italiano llamado Lorenzo
Tonti, quien propone la explotacin por el estado francs de contratos de renta vitalicias, El sistema
de anualidad de Lorenzo Tonti, aunque de hecho se trataba de una forma de especulacin, suele
considerarse como el primer intento de utilizar las leyes de la probabilidad y el principio de la
esperanza de vida para fijar las anualidades.
Con este sistema, se constituan asociaciones de individuos que al margen de su edad, creaban un
fondo de contribuciones equitativas para cada miembro. El total se inverta, y al final de cada ao el
inters obtenido se reparta entre los supervivientes. El ltimo superviviente reciba el inters
logrado ese ao y la totalidad del principal, y aunque no tuvieron mucho xito, fueron una de las
primeras semillas del Seguro de vida.
En 1698 The Mercers Company, ech la primera tentativa de funcionar un esquema del
aseguramiento de vida, pero en 1745 tuvieron que llevar a cabo una lotera para resolver sus
comisiones y el esquema fue abandonado.
En Inglaterra, una firma prspera fue la Amicable Society for a Perpetual Assurance Office que fue
fundada en 1705-1706. Todos los miembros de la sociedad pagaban el mismo importe y ninguno
mayor de 45 aos fue aceptado. Al final de cada ao los gastos se sumaban y se restaban del total de
los pagos (las primas). Ms tarde fue aadido un cierto importe como fondo de seguridad. El balance
era dividido entre los herederos de los que haban muerto durante el ao. Esta clase de seguro no
era demasiado bueno debido a que pagaban la misma prima a pesar de que el riesgo era mucho
menor para los hombres ms jvenes.
La prctica de este tipo de seguro tiene carcter mutuo, y nace bajo la iniciativa privada, as que
durante este siglo, las teoras de Galileo y Pascal toman gran importancia, en el clculo de
probabilidades, por lo que las rentas vitalicias, y las indemnizaciones por muerte van a ser calculadas
ya cientficamente, segn las edades de quien lo solicitaba, y teniendo en cuenta el inters
compuesto. Esto da origen a las tablas de mortalidad principio cientfico del seguro de vida, y a
finales de dicho siglo aparecen las primeras sociedades annimas de seguros. La primera compaa
de seguros sobre la vida, basada en la tcnica actuarial se funda en Inglaterra en 1762 bajo el
nombre de The Equitable Life Assurance Society, tanto la suma asegurada como el importe de la
prima se fijaban en el momento de suscribir la pliza.
La prima, dependa hasta cierto punto de la edad del asegurado y se calculaba en base a una escala
denominada Northampton Table of Mortality. Como estas tablas Sobreestimaban el ndice de
mortalidad para todas les edades, se produca una excedente que era repartido entre todos los
suscritores de plizas, por lo que puede ser considerado precursor del moderno dividendo de los
asegurados.
A principios del siglo XVIII, la industria aseguradora ya contempla varios ramos y The Royal Exchange
Insurance Corporation fue una de las primeras compaas que obtiene permiso para comercializar
adems del ramo de seguros martimos, el de vida y el de incendio, adems de formalizar sus
negociaciones con las condiciones convenidas impresas y de carcter uniforme, as como la
proposicin y documento previo de la formalizacin de un contrato de seguro, llamado Pliza.
Durante estos aos toman gran importancia los seguros de incendios, agrcolas, y los de accidentes
de ferrocarriles.
Casi simultneamente se inicia el desarrollo del seguro en la Europa continental. Mientras tanto en
Alemania que se consideraba la precursora del seguro mutuo de incendios, ante la catstrofe de

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Tcnicas Especiales VII - Seguros de Vida Londres de 1966, da lugar a nuevas fundaciones de empresas aseguradoras. Y se formularon muchos
planes, pero la mayora fracas debido a que no constituan reservas adecuadas para enfrentar las
prdidas subsecuentes de las importantes conflagraciones que ocurrieron, y en las etapas iniciales
los especuladores y promotores ocasionaron el fracaso financiero de la mayora de estas nuevas
sociedades.
Eventualmente las repercusiones fueron tan serias que el Parlamento restringi las licencias de tal
manera que fueron muy pocas las que fueron autorizadas, para dicha comercializacin. En Francia se
instituye en 1786 la Compagnie Royale dAssurances para trabajar el seguro de vida, pero fue
disuelta pocos aos despus. Hacia finales del siglo XVIII los estudios de los actuales tantos de
mortalidad para las distintas edades, permitieron a las compaas Inglesas conocer el riesgo real a
cada edad. Esto les permiti operar sobre principios cientficos.
En Toulouse se crea en 1802, una gran mutua de seguros, y continan trabajando nuevas entidades
en otras ramas de seguro de accidentes, de responsabilidad, y se crea el reaseguro, as como la
participacin de los asegurados en los beneficios de las empresas.
El reaseguro, tiene por objeto la distribucin de los riesgos asumidos por los propios aseguradores.
stos aceptan los riesgos de cualquier cuanta. Se reservan la parte que pueden soportar y el resto o
excedente lo colocan en las entidades reaseguradoras, evitando as las fuertes desviaciones que
pudieran resultar de aceptar riesgos de fuerte cuanta.
Continan crendose asociaciones de seguros, en el resto de Europa, se suman Italia y Holanda que
van en cabeza en la legislacin y desarrollo del Seguro hasta el siglo XVII, a mediados de este siglo la
supremaca le pertenece a Inglaterra, quien la mantiene, hasta el siglo XIX, que sita a Alemania
como la nacin ms avanzada y donde puede decirse que surge una nueva era del Seguro: El Seguro
Social. Bajo la poltica de Bismarck, y entre los aos 1883 y 1889, se promulgan leyes que regulan los
seguros de invalidez, accidentes de trabajo y vejez, siguiendo esta pauta otros pases de Europa, Asia
y los Estados Unidos.
En Espaa durante el siglo XVIII surgen las primeras sociedades mercantiles dedicadas
principalmente al seguro martimo. As en el ao 1787 existan en Cdiz 7 compaas dedicadas a
este seguro. Hay antecedentes de seguro mutuo, reminiscencias de los gremios y cofradas
gremiales, en asociaciones existentes en Vizcaya y Guipzcoa llamadas Anaitasunas que
funcionaban en el siglo XVII. Se conoce una institucin de previsin creada en 1769 para garantizar
rentas vitalicias en Madrid.
En relacin con el seguro social, se crea en Espaa una comisin de Reformas Sociales en 1883,
cuyos acuerdos fueron la base de la ley de Accidentes de Trabajo promulgada en 1900. En 1908 se
creaba el Instituto Nacional de Previsin para atender algunos seguros sociales y de carcter
popular. A partir de estas fechas el seguro espaol, que haba sido impulsado por entidades
extranjeras principalmente, toma un gran auge consolidndose con la ley del 14 de mayo de 1908 y
adquiere un gran desarrollo.
Actualmente se ha distinguido en el planteamiento de los seguros de tipo catastrfico y gran
evolucin de los seguros sociales.
El seguro de vida fue introducido en Canad por Hugh C. Baker, de Hamilton, quien se haba visto
obligado a dirigirse a Nueva York para adquirir una pliza de esta clase debido a esto en 1841,
organiz la primera sociedad de seguros de vida canadiense precursora de otras importantes firmas
del mismo ramo. Para 1959 trabajaban en Canad 75 compaas de seguros y 20 sociedades
mutuas.
En Estados Unidos el primer intento de establecer un seguro de vida se debe a la
Iglesia Presbiteriana, y no fue desarrollada por ningn hombre, grupo o compaa con fines de lucro.
La idea del seguro de vida fue concebida de manera muy sentimental, pues el objetivo era llevar a

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Tcnicas Especiales VII - Seguros de Vida cabo de manera muy humana y prctica, el mandato divino de ayudarse los unos a los otros a
soportar cargas.
Originalmente fue creado solamente para la proteccin de viudas y hurfanos, ante la desaparicin
del jefe de familia, ms tarde, con las reservas matemticas y los valores garantizados, comenz a
cubrir otra necesidad de vital importancia para el hombre: las penurias de una vejez sin recursos.
En 1759 el snodo de Filadelfia estableci el Presbyterian Ministers Fund, para completar la escasa
pensin que perciban las familias de los pastores. El desarrollo de este fondo contina hasta que se
logr emitir plizas de seguro de vida, resulta particularmente notable el buen xito y duracin de
las operaciones, que durante muchos aos ofrecieron seguro a sus miembros a un costo muy inferior
al predominante en otras compaas.
Los estados comenzaron a reconocer el inters social de esa realidad y promulgaron leyes para
supervisarlos. Los elementos que surgieron de la tasa de mortalidad combinados con el inters
compuesto produjeron el ostento del seguro de vida moderno, y nace entonces la jubilacin privada
como nica manera de protegerse contra el riesgo de vivir demasiado tiempo.
La Insurance company of North America emiti algunas plizas de seguro de vida entre 1794 y 1804,
pero ms tarde interrumpi este tipo de operaciones. En 1809 la Pennsylvania Company for
Insurance on Lives and Granting Annuities comenz a trabajar en este ramo de manera regular.
Introdujo la proposicin en esta clase de seguros y el reconocimiento mdico. En Estados Unidos se
crea tambin el llamado seguro popular en 1847, y result ser de gran aceptacin en la clase
trabajadora.
Para 1959 existan en Estados Unidos 1431 compaas de seguros de vida, con un activo que exceda
los $113, 000, 000,000 dlares. Adems estas compaas respaldan sus contratos y garantizan sus
cumplimientos manteniendo en administracin fiduciaria ms de 165,000 millones de dlares. Como
productora de dinero una compaa de seguros de vida vale ms de 100 bancos nacionales y ms de
la mitad de las minas de oro de los Estados Unidos.
En la actualidad en EE.UU. Hay ms de 2,500 compaas de seguros de vida que operan en diferentes
estados, cada una de ellas reconoce y respalda el principio de administracin fiduciaria y observa
estricta vigilancia sobre los fondos depositados en el sistema.
Son tan slidos los principios sobre los cuales est basado el seguro de vida, tan eficiente su
administracin y tan fuerte el reaseguro entre todas las compaas, que, a travs de un siglo su
crecimiento ha sido espectacular, ninguna otra institucin posee un historial cercanamente
comparable.
Han quebrado bancos, empresas de gran magnitud, y asociaciones de prstamos, sin embargo el
contrato de seguro de vida ha sido pagado siempre a su vencimiento y a su valor nominal completo.
Este historial ha sido mantenido bajo todas las pruebas concebibles: epidemias (1918), depresiones
econmicas (1873-1893-1930), guerra civil, y dos guerras mundiales.
Tan fuertes son los fundamentos de la institucin del seguro de vida, que la compaa ms pequea
con sus miles de seguros en vigor, es tan firme como la ms grande con sus miles de millones de
dlares. La razn de la fe del pblico descansa principalmente en su historial de seguridad durante
ms de un siglo. Sin embargo la seguridad por s sola no nos da la imagen completa, hay que conocer
el poder econmico que poseen las compaas para poder tener una verdadera y exacta dimensin
de la misma.
En 1979 se form la Asociacin de Garantas de Compaas de Seguros de Vida, esta asociacin de
asegurados est obligada a proveer fondos a los asegurados que presentan un reclamo y que sean
poseedores de una pliza de una compaa insolvente.

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7. ASEGURABILIDAD DE RIESGOS ESPECFICOS


Las seis caractersticas descritas anteriormente sirven para identificar las clases de prdidas
generales que son asegurables y aportan un marco valioso para el estudio de los principios y
productos de seguros. Sin embargo, como se ver, el seguro se vende basado en cada caso y las
compaas de seguro toman en cuenta una serie de factores para determinar si un riesgo propuesto
es o no un riesgo asegurable.
Antes de describir algunos de estos factores, es necesario entender la terminologa que se utilizar
en este texto para describir a las personas que participan en la creacin y operacin de una pliza de
seguro.
El solicitante es la persona o empresa que solicita una pliza de seguro. Cuando se emite una pliza,
la persona o empresa propietaria de la misma se denomina el propietario o contratante de la pliza.
En la mayora de los casos, el solicitante es tambin el propietario de la pliza.
El asegurado es la persona cuya vida o salud se asegura en virtud de la pliza. El dueo de la pliza y
el asegurado pueden ser, y a menudo son, la misma persona.
Por ejemplo, si usted solicita y se le emite una pliza de seguro de vida, entonces usted ser tanto el
propietario de la pliza como el asegurado y podr ser denominado contratante de la plizaasegurado. Sin embargo, si su madre solcita y se le emite una pliza sobre su vida entonces ella ser
la propietaria de la pliza y usted ser el asegurado.
Cuando una persona contrata un seguro sobre la vida de otra persona, la pliza se denomina pliza
de tercero.
Si el suceso contra el cual se ha contratado la cobertura ocurre mientras la pliza est vigente, el
asegurador paga el beneficio de la pliza. El producto de una pliza de seguro de vida por lo general
se paga al beneficiario de la pliza - es decir, la persona o parte que el contratante de la pliza ha
designado para recibir el beneficio de la misma. Los beneficios de las plizas de seguro de salud
normalmente se pagan a la persona asegurada o al hospital o mdico que presto los servicios de
salud al asegurado.
Solicitante es la persona o empresa que solicita una pliza de seguro.
Propietaria o Contratante es la persona o empresa propietaria de la pliza.
Asegurado es la persona cuya vida o salud se asegura en virtud de la pliza.
Pliza de tercero cuando una persona contrata un seguro sobre la vida de otra persona.
Beneficiario es la persona o parte que el contratante de la pliza ha designado para recibir el
beneficio de la misma.

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8. REQUISITO DE INTERS ASEGURABLE


Anteriormente se mencion que slo los riesgos puros son asegurables; el propsito del seguro no es
darle a un individuo o empresa una oportunidad de ganancia sino compensarle por una prdida
financiera. En una poca, algunas personas utilizaron las plizas de seguro como medio de apuesta.
Por ejemplo, contrataban plizas de seguro sobre la vida de personas con las cuales no tenan
ninguna relacin, y de esa forma, creaban la posibilidad de una ganancia financiera para s mismas si
la persona asegurada mora.
Actualmente se considera que la prctica de comprar un seguro como medio de apuesta est en
contra de la poltica pblica. Como resultado, la legislacin de nuestro pas exige que, al emitirse una
pliza de seguro, el propietario de la paliza tenga un inters asegurable en el riesgo que se est
asegurando, esto es, el dueo de la pliza debe tener probabilidades de sufrir una prdida o
perjuicio genuino en caso de ocurrir el suceso contra e cual est asegurado. Por ejemplo, una
compaa de seguros de propiedad no emitira una pliza de seguro contra incendio para un edificio
en particular a una persona que no fuera propietaria del edificio, ya que esa persona no sufrira una
prdida econmica si el edificio resultara destruido por incendio. En los seguros de propiedad, ser
dueo de un bien es una de las formas en que se establece un inters asegurable en la propiedad.

9. EL REQUISITO DE INTERS ASEGURABLE EN LOS SEGUROS DE VIDA


La presencia de un inters asegurable debe ser establecida para cada pliza de seguro de vida, como
forma de asegurar que el contrato de seguro no sea un contrato de apuesta ilegal. Si este requisito
no se cumple al emitir una pliza, sta no ser vlida. En los seguros de vida, la presencia de un
inters asegurable por lo general puede ser determinada aplicando la siguiente regla general.
Existe un inters asegurable cuando es probable que el dueo de la pliza se beneficie si el
asegurado contina vivo y que sufra alguna prdida o dao si el asegurado muere.
Para entender cmo se cumple con los requisitos de inters asegurable, debemos considerar dos
situaciones posibles:
1) un individuo compra un seguro sobre su propia vida y
2) un individuo compra un seguro sobre la vida de otra persona.
En ambos casos, e solicitante debe nombrar un beneficiario. Analicemos cada una de estas
situaciones.
Se considera que todas las personas tienen un inters asegurable en sus propias vidas. Se estima que
una persona siempre se beneficiar ms al seguir viva que al morir. Por lo tanto, se presume que hay
un inters asegurable entre el dueo de la pliza y el asegurado cuando una persona busca comprar
un seguro sobre su propia vida. Las leyes relativas al inters asegurable no exigen que el beneficiario
designado tenga un inters asegurable en la vida del contratante de la pliza-asegurado.
En otras palabras, la ley permite que un contratante de pliza-asegurado designe a cualquier
persona como beneficiario.
Sin embargo, la mayora de las pautas de seleccin de riesgos de las compaas de seguro exigen que
el beneficiario tambin tenga un inters asegurable en la vida del asegurado al emitir una pliza.
Como resultado de esto, las aseguradoras generalmente indagan acerca de la relacin del
beneficiario designado con el asegurado propuesto y pueden rehusarse a emitir la cobertura si el
beneficiario no posee un inters asegurable en la vida del asegurado propuesto.
Se estima que ciertas relaciones familiares crean un inters asegurable entre un asegurado y un
contratante de pliza o beneficiario. Los lazos naturales de afecto y dependencia financiera que
normalmente existen entre ciertos miembros de una familia hacen que ste sea una presuncin
razonable. En estos casos, aun cuando el dueo de la pliza o beneficiario no tenga un inters

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Tcnicas Especiales VII - Seguros de Vida financiero en la vida del asegurado, los lazos afectivos por s solos son suficientes para crear un
inters asegurable. De acuerdo con la costumbre de muchos pases, se considera que el cnyuge, la
madre, el padre, un hijo, abuelo, nieto, hermano o una hermana del asegurado tienen un inters
asegurable en la vida del asegurado.
No se presume que haya un inters asegurable cuando el dueo de la pliza o beneficiario tiene una
relacin familiar ms distante con el asegurado que los familiares descritos anteriormente y cuando
las partes no tienen relacin sangunea ni estn relacionadas por matrimonio. En estos casos, es
necesario demostrar un inters financiero en que el asegurado contine vivo para satisfacer el
requisito de inters asegurable. Por ejemplo, si Mara Martn obtiene un prstamo personal de
US$50.000 del Banco Lone Star de Vermont, el banco tendra un inters financiero, y en
consecuencia un inters asegurable, en la vida de Mara. Si Mara muere antes de pagar el prstamo,
el banco podra perder parte o la totalidad del dinero prestado. En otras relaciones comerciales se
pueden encontrar ejemplos similares de inters financiero.
El requisito de inters asegurable debe cumplirse antes de emitir una pliza de seguro de vida. Una
vez que la pliza entra en vigor, la presencia o ausencia del inters asegurable deja de ser relevante.
Por lo tanto, un beneficiario no est obligado a presentar evidencia de inters asegurable para
recibir los beneficios de dicha pliza.

10. DIFERENCIA CON EL SEGURO PATRIMONIAL

Inters
Asegurable:

Seguro Patrimonial

Vigencia:
Pluralidad de
Seguros:
Pago:
Rescisin
Unilateral:

Bien

Inters
Asegurable:
Vigencia:

12.00Hs
No-Supone la intencin
de enriquecimiento
ilcito.
20 das de la emisin de
la pliza.
S
Minimizar la perdida.

Funcin:

Tarifacin:

Asegurado/
Tomador:

Seguro de Vida

Asegurado
/Tomador:

Persona fsica o Jurdica


con capacidad legal,
que teniendo en cuenta
un inters asegurable
contrata un seguro por
cuenta propia.

Pluralidad de
Seguros:
Pago:
Rescisin
Unilateral:
Funcin:

Est determinadas
sobre los principios que
se deducen de la ley de
Los grandes nmeros y
el clculo de
probabilidades.

Tarifacin:

Este seguro puede


contratarse sobre la
vida de cualquier
persona de existencia
fsica, ya se trate del
contratante o bien de
un tercero.
Vida
0Hs.
S, avisando a las
compaas.
Emisin de la pliza.
No
Cubrir el perjuicio
econmico ante una
muerte prematura.
Tablas de mortalidad,
base para la fijacin de
los tipos de prima
aplicables a las
diferentes
modalidades de seguro
de vida instrumento
por el cual se miden las
probabilidades de vida
y de muerte.

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Planes, elementos
tcnicos y
contractuales. Los
aseguradores no
podrn operar en
ninguna rama de
seguro sin estar
expresamente
autorizados para ello.
Los planes de
seguro, as como sus
elementos tcnicos
y contractuales, deben
ser aprobados por la
autoridad de control
antes de su aplicacin.
Condicin
para operar
en la rama
patrimonial:

Norma general.
Los planes, adems de
los elementos que
requiera la autoridad
de control de
acuerdo con las
caractersticas de cada
uno de ellos, deben
contener:
a) El texto de la
propuesta de seguro y
el de la pliza.
b) Las primas y sus
fundamentos tcnicos.
c) Las bases para el
clculo de las reservas
tcnicas.

Reglas especiales para


la rama vida
Los planes para operar
en seguros de la
rama vida contendrn
adems:

Seguro de Vida

Seguro Patrimonial

Tcnicas Especiales VII - Seguros de Vida -

Condicin
para operar
en la rama
Vida:

1. El texto de los
cuestionarios a
utilizarse.
2. Los principios y las
bases tcnicas para el
clculo de las primas y
de las reservas puras,
debiendo indicarse,
cuando se trate de
seguros con
participacin en las
utilidades de la rama o
con fondos de
acumulacin, los
derechos que se
concedan a los
asegurados, los
justificativos del plan y
el procedimiento a
utilizarse en la
formacin de dicho
fondo.
3. Las bases para el
clculo de los valores
de rescate y de los
prstamos a los
asegurados.
4. debern presentarse
acompaados de
opinin actuarial
autorizada.

- 12 -

Tcnicas Especiales VII - Seguros de Vida -

11. ACLARACION DE CONCEPTOS - DEFICICIN El conocimiento de la tcnica del seguro de vida se adquiere por la frecuencia del tema desde los
ms diversos puntos de vista. Existe la creencia de que es un estudio difcil, en que resulta
indispensable saber matemticas y hacer clculos interminables para llegar a comprender de qu se
trata. Esto atemoriza a muchas personas y constituye un gran obstculo para los agentes encargados
de explicarlo.
No debemos confundir el aspecto actuarial con el aspecto prctico.
La tcnica de que hablamos al referirnos a la Produccin del Seguro de Vida no es la misma que se
requiere para obtener un empleo en una oficina de actuarios, en la que se desentraan problemas
ajenos a la produccin.
Existen muchos actuarios eficientsimos en su trabajo especializado que no poseen seguro de vida ni
comprenden los verdaderos alcances que su aplicacin tiene en la prctica. Por regla general, y eso
es perfectamente lgico, el actuario resulta un mal vendedor de seguros. Sus tareas son
especializadas; l opera con cifras y smbolos matemticos; la situacin de las familias y los
problemas concretos de cada hogar no son de su resorte.
Ya veremos algunos principios en que se basa el seguro de vida, y tambin vamos advertir que los
conocimientos tcnicos son intiles para fortalecer la moral del agente, pero no es el caso que el
agente repita tales conocimientos tcnicos a los asegurables, cosa que, por otra parte, resultara
imposible si lo que procuramos es utilizar el tiempo de que disponemos en la entrevista para vender
operaciones.
Ahora bien,
Cules son los factores que, adems, producen un estado mental negativo en el asegurable tanto
como en el asegurador, y que inhiben a ste en cierta forma para defender el producto?
Claro est que no se trata de factores contra el seguro de vida, sino de inconvenientes que atentan
contra la difusin. Para empezar, tenemos que la denominacin misma, seguro de vida es
responsable de una idea no del todo clara.
Por qu? Cuando decimos seguro de incendio la idea completa es la de que se trata de un seguro
contra incendio, si decimos seguros de accidentes entendemos seguro contra accidentes. As al
referirnos al seguro de vida parecera que se tratara de seguro contra la vida.
Existe ah un elemento subconsciente, no tenido en cuenta, que est interviniendo para que el
enfoque del seguro de vida sea deficiente. En realidad, si el seguro es contra incendio, contra
accidente, el de vida debe ser contra muerte. Debera denominarse en consecuencia seguro de
muerte.
Por razones obvias no es aconsejable utilizar esa denominacin, pero en realidad el seguro es ms de
muerte que de vida.
Acabamos de observar una diferencia fundamental, que nos sirve para ir viendo que las condiciones
de venta del seguro de vida no parten de la denominacin en s. Se hace necesaria una reflexin
adicional: cuando decimos seguro de incendio, inmediatamente comprendemos que el incendio
puede ocurrir o no, en el robo, ste puede tener efecto o no, en el de accidente, lo mismo. Pero el
seguro de muerte es distinto. La muerte del hombre, como muerte en s, no es algo que suceder o
no, sino que ocurre siempre, y de ah surge otra idea.
Cuando se habla de seguros elementales se trata nicamente de riesgos; cosas que pueden ocurrir.
Pero la muerte es una certeza, un hecho que ha de producirse indefectiblemente.

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Tcnicas Especiales VII - Seguros de Vida Si se trata de una certeza no podemos considerarla como riesgo objeto de seguro.
Se puede hablar entonces de seguro contra la muerte? Tampoco.
Vemos por otra vez que la denominacin seguro de vida no tiene sentido y que tampoco la tiene la
de seguro de muerte. Para que el seguro sea posible necesitamos el elemento riesgo.
Dnde se encuentra ese elemento en el seguro de vida cuando estamos viendo que la muerte es
certeza y no un riesgo?
La muerte viene a formar parte de la vida misma: es una consecuencia. Lo que debe preocupar no es
por tanto, la muerte en s como objeto del seguro, puesto que se trata de algo inevitable.

QU DEBE PREOCUPAR EN REALIDAD?


La respuesta es sta: LA MUERTE PREMATURA.
Que fallezca un hombre a los 80 aos no constituye un problema econmico ni un riesgo para la
familia. Desde ese punto de vista econmico puede ser precisamente a la inversa. Es cierto en
cambio, que la muerte de un hombre de 35 o 40 aos repercutir econmicamente en el hogar,
porque generalmente es la poca en que est levantando su familia, y as se har sentir sobre todos
los que dependen de l.
El seguro de vida entonces, sera seguro contra la muerte prematura. Esa definicin si se afina un
poco, es casi perfecta: Seguro contra el perjuicio econmico de la muerte prematura, y es la que
explica cabalmente de que se trata el seguro de vida.
Debido a que muchas personas no han reflexionado sobre esto, y en consecuencia no saben o no
entienden sobre esto, y en consecuencia no saben o no entienden para qu sirve el seguro de vida,
el agente-productor novicio tiene que afrontar una posicin que no alcanza a explicarse claramente.
As se comprende tambin la actitud absurda de aquel asegurable que deca:
usted me quiere hacer creer que yo no me voy a morir por el hecho de firmar la solicitud y recibir
la pliza?
Hay una insuficiencia de comprensin en los asegurables que resulta difcil de concebir para el
agente. Y eso trastorna todos sus planes de accin.
El seguro de vida no considera con la misma claridad que los de las ramas elementales, influyen
factores un tanto complejos, porque tienen que ver mucho con el inconsciente de las personas. Esa
complejidad est latente y no se la encara francamente porque, debido a un prurito muy vulgar,
nadie dice: no entiendo, por eso no quiero seguro.
Acabamos de afirmar que el seguro de vida es seguro contra el perjuicio econmico de la muerte
prematura. Esa denominacin no es todava, sin embargo la que corresponde exactamente. Puede
ocurrir que un hombre de edad avanzada carezca de allegados que cuiden de l, y en tal
circunstancia podr mantenerse con el producto de un seguro contra el riesgo de la muerte tarda.
Observemos que existen ahora dos definiciones antagnicas:
Seguro contra el perjuicio econmico de la muerte prematura y seguro contra el perjuicio
econmico de la muerte tarda.
Busquemos una sntesis: sera de la muerte inoportuna.

AS PODEMOS LLEGAR A UNA DEFINICIN:


El seguro de vida es seguro contra el riesgo de los perjuicios econmicos derivados de la muerte
inoportuna. Quiere decir que lo que cubre no es el riesgo de muerte, sino el riesgo de que la muerte
se produzca en un momento econmicamente inoportuno.

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Tcnicas Especiales VII - Seguros de Vida -

Hay personas que, cuando se les habla de seguro de vida, lo encaran nada ms que desde el punto
de vista de una operacin financiera: se les hace difcil interpretar el concepto de riesgo, y por ende,
el servicio a pagar para cubrir ese riesgo.
A ningn comerciante se le ocurra, al terminar el ao de vigencia de su pliza de incendio, decir: En
vista de que no se quem mi negocio tienen que devolverme la prima pagada
Por qu no se le ocurra? Pues comprende que se quemaron otros negocios, y que con el aporte en
forma de prima de todos los asegurados fue posible pagar la indemnizacin a aquellos cuyo negocio
se quem. La misma lgica rige para el seguro de vida: si bien es cierto que no todos los asegurados
fallecen inoportunamente, el dinero recaudado sirve para indemnizar las muertes.
Esa idea de que el hecho de no morir yo no significa que tengan que devolverme las primas resulta
difcil de comprender para el fuero ntimo del asegurado. Mirando el asunto superficialmente,
resulta un poco raro todo esto, podramos decir absurdo.
Cmo puede producirse tal confusin? Ms an, no estaremos complicando las cosas al tratar de
aclararlas? No habr en estas reflexiones algn cargo gratuito contra la mentalidad del asegurable
promedio? NO, todo deriva de que en el seguro de vida intervienen dos elementos dispares: el
riesgo y la certeza.

12. EL RIESGO DE LA MUERTE INOPORTUNA Y LA CERTEZA DE LA


MUERTE EN ALGN MOMENTO DEL FUTURO.
Como vimos anteriormente, la prima se aplica en parte a cubrir el riesgo y en parte a formar el fondo
de ahorro, siempre, claro est, en la proporcin exigida por cada plan.
El seguro de vida a puro riesgo es el seguro temporario, que se estipula por plazos breves y tiene las
mismas caractersticas de cualquier otro seguro. Concluido el plazo por el cual se contrat termina la
operacin. Es un plan poco utilizado.
Como la muerte constituye una certeza, los dems planes proveen para el riesgo y para la formacin
de un capital. Es lgico que a medida que transcurre el tiempo y el capital se va integrando con la
parte de prima destinada al ahorro, la parte en riesgo vaya hacindose menor. En el plan ordinario
de vida el capital contratado queda completo al llegar el asegurado a los noventa y seis aos (Tabla
de Experiencia americana). Las excepciones no cuentan, porque son nfimas. Es verdad que a veces
tenemos noticias de personas llegan a los ciento veinte aos, pero por regla general eso ocurre en
lugares donde el control es relativo y casi nunca ha existido oficina de registro civil en el instante del
nacimiento.
La idea de que al no morir habra que devolver al asegurado las primas pagadas aparece como
absurda realmente lo es- para cualquier persona familiarizada con el seguro de vida. Tambin debe
ser absurdo para el asegurable; pero, aun cuando ste no piense concretamente en ello, tiene un
concepto inconfesado de que para ganar hay que morir. Y a veces lo confiesa y lo usa como
objecin al seguro de vida.
No existe en el mundo un tema que no pueda comprenderse perfectamente si se realizan dos
trabajos necesarios. Uno es el esfuerzo por aprender, mediante la atencin directa a las
explicaciones, y el otro el de persistir en el estudio hasta que el tiempo y la frecuentacin hayan
producido el ablandamiento necesario. La insistencia en ciertos aspectos del seguro podr parecer
en algunos momentos innecesaria, pero lo que se procura es la familiarizacin con las ideas.

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Tcnicas Especiales VII - Seguros de Vida Como es natural, el asegurable no entiende de todas estas cosas, y no hay siquiera posibilidad de
explicarle tcnicamente la lgica matemtica del seguro de vida, de manera que el asegurador, por
medio del agente de venta, necesita traducirlo todo al lenguaje comn, enfocando directamente
sobre las necesidades de proteccin y demostrando como el seguro de vida resuelve los problemas
de la familia.
Si tomamos, por ejemplo, el cuadro del plan ordinario de vida y decimos que al llegar a los noventa y
seis aos de edad del asegurable la operacin queda perfeccionada por haberse alcanzado el total
asegurado, el asegurable puede argir: Muy bien, pero yo no quiero esperar (ahora tengo treinta
aos) a cumplir noventa y seis para recibir el importe del seguro.
Mientras el asegurable escucha la exposicin del agente puede decirse, a lo sumo, que es el oyente
de una conferencia instructiva. Se va instruyendo en cuanto a los beneficios del seguro de vida y
adquiere una cantidad de conocimientos tiles referentes a la pliza que el agente ofrece. Pero el
solo hecho de que haya absorbido informaciones y conocimientos respecto al seguro de vida no
implica que firmar la solicitud.
En realidad es muy raro el hombre que toma un seguro por este hecho solamente.
La razn y la lgica son bases fras, que sirven para determinar la conveniencia de una accin, pero
que no compelen a ejecutarla.
El impulso que lleva a firmar la solicitud no viene del cerebro, sino del corazn, y hasta que no
despierte la emocin no se siente la necesidad ni la urgencia de tomar el seguro. La emocin juega
un papel tan preponderante en la venta de seguros de vida, que difcilmente triunfar en este
trabajo el hombre que no consiga emocionarse y emocionar.

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