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CAPITULO I

Planteamiento del Problema


La agricultura representa uno de los sectores productivos ms
importantes de la economa nacional; en Venezuela se cuenta con las
condiciones adecuadas para lograr una agricultura sustentable y competitiva,
a pesar de ser un pas petrolero donde la tendencia es a importar todo lo que
la poblacin necesita. De acuerdo con informacin de la Unidad de
Estadstica del Ministerio de Agricultura y Tierras (2007) para el ao 2005 se
contaba con 2.041.888 hectreas de superficie cosechada de los cuales
90.210 hectreas correspondan a races y tubrculos. En relacin con el
valor de la produccin por sub-sector, el sub-vegetal alcanz en el 2005
cifras de Bs. 2.853.872.748 (Bs. de 1997) y el sub-animal de Bs.
1.418.872.376 (Bs. de 1997), superior en 7,30 % y en 14,60% a la obtenida
durante el perodo 2004, Bs. 2.660.800.833 (Bs. de 1997) y

Bs.

1.238.536.593 (Bs. de 1997) respectivamente, tales cifras dan cuenta de los


sucesivos incrementos en la produccin de un ao a otro. Por otra parte
importantes sectores de la poblacin dependen econmicamente de los
ingresos obtenidos por su labor en la actividad agrcola y, lo ms importante,
una gestin agrcola exitosa garantiza la seguridad alimentara de la
poblacin.
En particular, el estado Mrida se caracteriza por ser de tradicin
agrcola, de hecho segn Labrador y Penfold, citado por Machado Allison y
Rivas (2004) el sector agrcola ocupa el 37% en importancia relativa de los
sectores econmicos en el estado, superior al industrial (28%), comercio y

servicios (23%), minero (7%) y servicios (5%). Por otra parte, de acuerdo con
informacin de la Unidad de Estadstica del Ministerio de Agricultura y Tierras
(2007), oficina Mrida, durante el ao 2006 se cosecharon 899.834,24
toneladas en rubros agrcolas a un valor de Bs.1.471.168,79 (miles de Bs.),
en una extensin de 52.404,31 hectreas.
A pesar de la importancia del sector agrcola, en Venezuela hay
mucho por hacer, como ya se indic se sigue dependiendo de gran cantidad
de rubros agrcolas importados debido, entre muchas otras razones, a la
insuficiente produccin nacional. Es necesario tener en cuenta que los
productores agrcolas para desarrollar una gestin agrcola exitosa requieren
de:

Polticas claras y coherentes por parte de los organismos oficiales


involucrados con el sector.

Vas de penetracin agrcola en buenas condiciones.

Tierras aptas para el proceso productivo.

Insumos adecuados en cantidad y calidad (semillas, pesticidas e


implementos de trabajo).

Asistencia tcnica suficiente y oportuna.

Apoyo financiero.
El apoyo financiero o financiamiento a la produccin, puede provenir de

distintas fuentes, entre las que se pueden mencionar: los crditos ofrecidos
por la banca privada, por los organismos oficiales, por prestamistas
independientes y aportes propios, ya sean individuales, de distintos socios o
de familiares. En este sentido se observa que la cartera agrcola de la banca
pas de 344.932 millones de bolvares en el ao 1998 (moneda constante
de 1998) a 2.336.742,80 millones de bolvares en el ao 2007 (moneda
constante de 1998) (SUDEBAN, 2008). De igual forma, segn trabajos

previos y visitas continuas realizadas por el investigador a comunidades del


pramo merideo, se observ el auge que ha tenido la creacin de
cooperativas agrcolas para obtener financiamiento por parte de los
organismos pblicos, sin embargo, no se conoce con precisin los montos
asignados por perodos.
En general, cuando un productor recibe un crdito por parte de la
banca o de un organismo pblico de financiamiento, debe disponer de un
porcentaje de dicho crdito para lo que se conoce como un seguro agrcola,
permitiendo cubrir los riesgos inherentes a la actividad agrcola, la cual es
considerablemente ms riesgosa que el resto de las actividades econmicas.
La agricultura adems de estar expuesta a los vaivenes propios de la
economa y de la actividad humana, est sometida a las inclemencias de la
naturaleza, tales como sequas, lluvias, heladas, en el caso de la produccin
de las altas montaas del Pramo merideo, plagas, enfermedades, calidad
de la semilla y de los insumos utilizados. A los factores sealados se
adicionan las condiciones de los mercados en los cuales el producto final
debe competir con otros de mejor calidad y en consecuencia ms atractivos
para el consumidor final, en especial con los rubros importados, es decir,
problemas de comercializacin y de precios. Todas las eventualidades
mencionadas justifican plenamente la contratacin del seguro agrcola, es de
esperarse que dicho seguro cubra los imprevistos surgidos a lo largo del
proceso productivo, desde la cosecha hasta la comercializacin de los
rubros.
Especficamente cuando un productor recurre a los programas de
financiamiento, que actualmente promueve el estado, adquiere un seguro
agrcola o un Fondo de Riesgo Autoadministrado (FRA), denominado as por
el Fondo de Desarrollo Agrario Socialista (FONDAS) organismo de reciente
creacin por parte del gobierno nacional, que permite a los pequeos y

medianos productores cubrir financieramente los daos provocados a sus


cultivos por los riesgos diversos, obteniendo as proteccin para su trabajo y
su familia de acuerdo a la informacin suministrada por representantes del
FONDAS, generalmente, este seguro representa el 2% del total del crdito
que recibe por parte de la institucin financiera.
Tanto el productor como los representantes de los organismos
financiadores deben considerar el seguro como fundamental para solventar
las situaciones que enfrenta el pequeo y mediano productor, sin embargo
en la prctica no existe claridad acerca del alcance y las bondades del
mismo, para el productor en la mayora de los casos el seguro se convierte
en una carga obligatoria, una pago perdido que debe hacer para poder
obtener el crdito y no sabe cmo proceder para beneficiarse del mismo, en
caso de ser necesario y por su parte, los tcnicos de los organismos no
suministran informacin adecuada acerca de las bondades de tales seguros.
La situacin previamente expuesta genera serios problemas tanto para
los productores como para las instituciones de financiamiento. Al momento
de presentarse una circunstancia que pone en riesgo la siembra, cosecha o
comercializacin de los rubros, el productor opta por informar a los tcnicos
que no puede pagar el crdito recibido debido a las dificultades presentadas,
esto lo convierte en moroso y a la institucin le genera una descapitalizacin
por la no recuperacin del crdito, se arriesga la sustentabilidad del
programa y en definitiva se restringen las oportunidades de nuevos
financiamientos para el propio productor y para otros necesitados de dicho
apoyo financiero. Adems surge la necesidad de realizar inyecciones de
capital adicionales al programa por parte del ente crediticio, que en definitiva
tales aportes los hace el estado.
Cuando estas situaciones de riesgo se presentan en crditos ofrecidos
por la banca privada, se generan de igual forma serios problemas, tanto para

el productor por no poder cumplir el compromiso de pago y arriesgarse a


perder los bienes dados en garanta y para la banca, limitando las ofertas de
crditos para el sector.
En visitas y entrevistas hechas a los productores, posterior al pago del
seguro, stos han notificado oportunamente al ente crediticio las prdidas
sufridas por factores externos y ajenos a su control y los tcnicos no han
hecho acto de presencia de manera oportuna para realizar la evaluacin y
as corroborar el siniestro sufrido, trayendo como consecuencia que el
seguro no aplique en el caso y por tanto, el productor estara obligado
injustificadamente a pagar la totalidad del prstamo.
Ante la realidad descrita se plantea la importancia de estudiar el tema
sobre seguros agrcolas y surgen las siguientes interrogantes:
Cules son las caractersticas de los seguros que amparan los crditos
agrcolas?
Cules son las modalidades de seguros agrcolas existentes para los
pequeos y medianos productores agrcolas?
Cmo est estructurado el sector de seguros agrcola?
Qu tipo de siniestro cubren los seguros agrcolas?
Cules son las experiencias de los pequeos y medianos productores
merideos con el uso de los seguros agrcolas?
Cmo ha sido el desempeo de los seguros de crditos agrcolas como
alternativa para cubrir los siniestros inherentes a las actividades agrcolas?

Justificacin
Se considera de gran relevancia estudiar e indagar sobre temas
relacionados con el sector agrcola, por la importancia estratgica que tiene
dicho

sector

para

garantizar

la

seguridad

alimentara

del

pas.

Particularmente, en el estado Mrida es de suma importancia este sector ya


que esta zona andina se caracteriza por tener un alto nivel de produccin
agrcola, siendo esta una de las principales fuentes de ingreso del estado.
De igual forma, es necesario desarrollar investigaciones relacionadas
con el tema del financiamiento agrcola, por cuanto ste representa uno de
los insumos fundamentales para desarrollar el proceso productivo.
Especficamente, el tema del seguro agrcola est vinculado de manera
directa con el financiamiento agrcola, pues su pago anticipado representa
un requisito indispensable para acceder a los crditos ofrecidos ya sea por el
estado o por el sector privado, de all la necesidad de estudiar a profundidad
el tema de seguros agrcolas.
El tema de seguros agrcolas en los programas de financiamiento para
pequeos y medianos productores agrcolas se encuentra enmarcado en la
lnea de investigacin sobre las Ciencias Contables y Financieras del Centro
de Investigacin y Desarrollo Empresarial (CIDE), la cual sirve de sustento a
las investigaciones que se desarrollan en la Maestra en Administracin,
mencin finanzas.
Delimitacin:
Esta investigacin estar orientada a estudiar el financiamiento
agrcola que exija el pago del seguro de manera particular a los pequeos y
medianos productores del estado Mrida durante el periodo 2004 2007,
especficamente en Mucuches, municipio Rangel.

Objetivos de la Investigacin
Objetivo General
Analizar el seguro de crditos agrcolas utilizado en los programas de
financiamiento disponible para los pequeos y medianos productores
agrcolas merideos.
Objetivos Especficos
1. Identificar las caractersticas generales y especficas de los seguros
de crditos agrcolas disponibles para los pequeos y medianos
productores agrcolas.
2. Indagar acerca de las modalidades de crditos con seguro agrcola
que estn disponibles para los pequeos y medianos productores
agrcolas merideos.
3. Conocer el sector de seguros de crditos agrcolas utilizados
comnmente en los programas de financiamiento.
4. Determinar los tipos de los siniestros que cubren los seguros de
crditos agrcolas disponibles para los pequeos y medianos
productores agrcolas.
5. Comparar la experiencia de los pequeos y medianos productores
agrcolas en relacin con los seguros agrcolas.
6. Examinar los seguros de crditos agrcolas en los programas de
financiamiento disponibles para los pequeos y medianos productores
agrcolas.

CAPITULO II

Marco Terico
1. Antecedentes del Estudio
A partir de la revisin realizada en libros, revistas y trabajos
presentados en seminarios, se puede afirmar la inexistencia en el pas de
trabajos que respondan directamente a los objetivos planteados. Hasta el
presente no se han efectuado investigaciones para evaluar los seguros de
crdito agrcola en los programas de financiamiento para Pequeos y
Medianos Productores. Sin embargo, para la sustentacin de esta
investigacin, se consideraron otros trabajos relacionados con el tema de los
seguros de crdito agrcola. De all, que entre los trabajos en referencia se
encuentran los siguientes:
Contreras y Saavedra (2001), desarrollaron un estudio sobre la
evolucin del financiamiento agrcola en el Estado Mrida en el contexto
nacional. En este trabajo se analiza el desempeo de los organismos
financistas del sector agrcola en el mbito nacional y regional, en trminos
de crditos otorgados y en el contexto del proceso de descentralizacin y
transferencia de competencias. Los resultados obtenidos permiten concluir
que el apoyo financiero que reciben los productores agrcolas del Estado
Mrida del sector oficial y del sector privado formal, de manera particular los
pequeos y medianos productores, ha sido muy incipiente, con una
tendencia decreciente a lo largo del periodo de estudio.
A su vez, Gonzlez (2006: 49) cita a Azuaje, el cual, llevo un estudio
intitulado: Incidencia de la Morosidad en la Expansin de los Programas de

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Apoyo a la Microempresa (caso PAMEM), cuya finalidad era determinar la


incidencia que sobre la expansin de los programas de apoyo a la
microempresa tiene la morosidad en los pagos de los actuales beneficiarios
de dichos programas. Los resultados obtenidos de la investigacin fueron la
comprobacin de la falta

de organizacin, adems de las deficientes

polticas de cobranza, por no decir la carencia de ellas, poco seguimiento a


los beneficiarios y la falta de asistencia tcnica, provoc que una cantidad
considerable de beneficiarios no hayan cancelado sus deudas.
Gonzlez (2006: PP 48 49) comento a Sivira en su informe intitulado:
Morosidad en el Pago de los Crditos del Programa de Apoyo a la
Microempresa Meridea (PAMEM) como factor de obstruccin a la
continuidad del programa en el Estado Mrida, cuyo objetivo fue analizar el
impacto socio econmico que ha tenido la aplicacin de dicho programa en
los beneficiarios en el estado Mrida, con el fin de permitir la generacin de
ms empleo, ms y mejores productos en beneficio de la colectividad y se
relaciona con el estado de morosidad de algunos beneficiarios que impiden
la continuidad y expansin del referido programa.
Reinoza (2005) realizo un estudio referente a la Medianera como
Fuente de Financiamiento Informal en la Produccin de Papa del municipio
Rangel del Estado Mrida, en el que la misma ha sido considerada como el
mecanismo ms eficiente para cultivar la tierra y acceder a bienes de capital
como terrenos, vehculos, vivienda, entre otros, por lo que se deduce que la
misma va a continuar operando en el medio agrcola.
En el caso del financiamiento otorgado por la banca privada Abad
(2002) advierte que la poltica financiera implementada por los gobiernos
nacionales de Venezuela al conceder una tasa de inters preferencial a la
agricultura, sumada a las condiciones del entorno econmico y poltico,
ocasion alteraciones en el uso final de los crditos otorgados al sector.

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Estos recursos fueron muchas veces desviados hacia otros destinos:


depsitos a plazo fijo, inversiones en otros sectores econmicos, adquisicin
de divisas o propiedades en el exterior. En el caso venezolano estos
recursos disminuyeron paulatinamente cuando se redujo la intervencin del
Estado en el mercado financiero mediante la reduccin y casi eliminacin del
porcentaje obligatorio para la cartera agrcola.
2. BASES TERICAS
El problema planteado en este estudio se desarroll mediante
conceptos y teoras, que conjuntamente con la metodologa que se describe
posteriormente, conllevaron a evaluar los seguros de Crditos Agrcolas en
los Programas de Financiamiento para Pequeos y Medianos Productores.
Los fundamentos tericos primordiales en el estudio son: la actividad
agrcola, caractersticas de la agricultura en el Estado Mrida, El
financiamiento agrcola, fuentes de financiamiento pblicas para el sector
agrcola, el seguro agrcola, el riesgo de la actividad agrcola, entre otros.
2.1 La Actividad Agrcola
La actividad agrcola consiste en el cultivo de la tierra con la finalidad
de obtener productos para satisfacer la necesidad de alimentacin y
manufactura de la poblacin. Saavedra (2000:1) considera la agricultura
como el resultado de las acciones que convierten el medio natural para
hacerlo ms apto en el crecimiento de las plantas y animales seleccionados.
En sentido amplio comprende el valor y uso de la tierra. Cra de ganado y
actividades forestales.
Segn Machado (2002:17) la seguridad alimentaria se logra cuando
toda persona, en todo momento tiene acceso a la alimentacin necesaria
para llevar una vida sana y activa. Un pas que tiene garantizada la

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seguridad alimentaria est en condiciones de elaborar, almacenar o importar


los comestibles requeridos y distribuirlos equitativamente. Asimismo, toda
persona tiene derecho a un nivel adecuado que le asegure, as como a su
familia, la salud, el bienestar y en especial la alimentacin.
Por tal motivo, el Estado debe desarrollar estrategias para impulsar el
sector agrcola y de esa manera garantizar la seguridad alimentaria del pas.
2.2. Caractersticas de la Agricultura en el Estado Mrida.
Considerando

las

caractersticas

edafo-climticas

del

Estado,

podemos clasificarla en tres zonas (Gutirrez, 2003):

Zona Alta: se desarrolla una agricultura conformada principalmente


por pequeos y medianos productores que implementan pequeos
sistemas de riego y modernas tcnicas de produccin, pero su
aplicacin es intensiva e irracional aunado al mal manejo de los
recursos (agua y suelo), generando impactos negativos en el medio
ambiente y causando riegos a la sustentabilidad de la agricultura de la
zona. Entre los rubros mas destacados tenemos las hortalizas, papa,
ajo, y frutales de piso alto. Esta conformada por los municipios
Miranda, Pueblo Llano, Cardenal Quintero, Rangel, Santos Marquina,
Rivas Dvila, Guaraque, Libertador, Andrs Bello, Campo Elas, Justo
Briceo y parte de Arzobispo Chacn. Entre los principales problemas
que presenta tenemos mal estado de la vialidad, insuficientes
sistemas de riego, falta de asistencia tcnica, de programas de
transferencia

tecnolgica y capacitacin, as como, financiamiento

insuficiente e inoportuno.

Zona Media: Se destaca una agricultura basada en el caf, cambur,


frutales, tomate, pimentn, la cebolla y caa de azcar. Entre los
principales problemas que presenta tenemos el mal estado de la

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vialidad agrcola, las practicas de tala y quema, la inexistencia de


programas de asistencia tcnica, capacitacin y transferencia de
tecnologa.

Debemos

mencionar

el

insuficiente

inoportuno

financiamiento. Esta conformada por los municipios Sucre, Tovar,


Pinto Salinas y parte de Arzobispo Chacn, Andrs Bello, Campo
Elas y Justo Briceo.

Zona Baja: El potencial agrcola esta subutilizado, sobre todo en la


plantacin de cacao y se debe incrementar la produccin de frutas
tropicales. Se destaca por la produccin de pltano, cambur, yuca,
lechosa, parchita, maracuy, guanbana, pia y ctricos. Entre los
problemas ms destacados podemos mencionar el mal estado de la
vialidad agrcola, la inseguridad jurdica de la tenencia y personal,
financiamiento insuficiente, inoportuno y costoso, mal funcionamiento
de los servicios pblicos, problemas

fitosanitarios, inexistencia de

programas que permitan el aprovechamiento del potencial exportador,


capacitacin, asistencia tcnica y transferencia tecnolgica.

Esta

conformada por los municipios Alberto Adriani, Caracciolo Parra y


Olmedo, Tulio Febres Cordero, Julio Cesar Salas y Ramos de Lora.
La mayor parte de la produccin generada en el Estado Mrida es
enviada a los mercados nacionales, de los cuales podemos mencionar
Caracas, Barquisimeto, Maracaibo y el Oriente del pas, de igual manera se
ha fomentado la exportacin de algunos rubros a los mercados de Colombia,
Islas del Caribe, Norte de Brasil y EE.UU. Esto demuestra el potencial
agrcola del Estado y que cuenta con la fortaleza para desarrollar la
exportacin tanto nacional como internacional de sus rubros. Por lo tanto, es
importante incrementar el financiamiento en estas zonas, aunado a un apoyo
tcnico para lograr una produccin sustentable.

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Riesgos de la Actividad Agrcola


Los niveles de riegos existentes se deben principalmente por
variaciones en las condiciones climticas de la produccin, los precios de los
insumos y del producto final. Adicionalmente se deben considerar las
limitadas tcnicas para minimizar los riesgos e informacin de los costos de
transaccin actualizados del mercado financiero. En consecuencia, se deben
promover mercados financieros eficientes y estables, inversin tecnolgica,
polticas y un entorno institucional que favorezcan a los productores. Se debe
incentivar la implementacin de instrumentos financieros no crediticios, tales
como;

los

seguros

para

cosecha,

financiamiento

estructurado

de

commmodities, instrumentos de cobertura, arrendamiento financiero y


descuento de facturas, lo cual permitir tener herramientas para manejar el
riesgo y bajar los costos de transaccin (Wenner, 2002:16).
Los productores estn expuestos a riesgos que resultan de eventos
externos, los cuales disminuyen su capacidad o voluntad de pago de la
obligacin financiera adquirida, por tal motivo, cabe mencionar algunos de
estos riesgos sistmicos:
Rendimientos: Esta relacionado con las variables desfavorables de la
oferta en las condiciones de la produccin, tales como; clima, pestes,
enfermedades, fallas del equipo, daos en los activos productivos e
incapacidad de satisfacer la demanda, lo cual provoca disminucin en los
rendimientos y por ende, se obtienen ingresos por debajo de los niveles
esperados.
Precio: Se refiere a las variables de los precios de los insumos,
provocando aumento en el costo de la produccin y cambios en las tcnicas
productivas implementadas por el productor, afectando las expectativas de

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precio del producto y trayendo como consecuencia una reduccin


significativa de los beneficios.
Los pequeos y medianos productores agrcolas deben aplicar
estrategias que les permitan disminuir los efectos de las situaciones
adversas a las que se tienen que enfrentar, cabe destacar que las mismas
son escasas o poco confiables, pero podemos mencionar las siguientes:

Aplicar tcnicas productivas menos riesgosas.

Diversificacin de los rubros productivos.

Fragmentacin de la parcela para aprovechar los diferentes


microclimas.

Complementacin de los ingresos del hogar realizando trabajos


para terceras personas.

Acumulacin de ahorros en especie.

Inversin en el colateral social, para tener acceso a prstamos


de emergencia de fuentes informales.

Adquirir seguros de crdito y cosecha.

Los seguros en el sector formal pueden ser inalcanzables o no estar


disponibles para los productores agrcolas y si le sumamos que cuentan con
instrumentos limitados para la mitigacin del riesgo que no se adaptan a sus
condiciones, tales como; garantas reales o avales por parte de terceros,
prima por riesgo en el inters fijado, establecimiento de provisiones para
prstamos incobrables y diversificacin de la cartera.
Esto nos indica que bajo estas condiciones los mecanismos para la
reduccin de riegos propios de la actividad agrcola no sean suficientes,

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trayendo como consecuencia la inexistencia del prstamo, montos por


debajo de lo requerido y aprobacin del financiamiento a los productores que
disponen de las garantas (Wenner, 2002:40).
Informacin Imperfecta
La informacin tiene un alto costo y cuando esta se requiere para el
manejo del riesgo es vital, ya que si no cuenta con instrumentos que
permitan minimizar el riego, tales como contratos de futuro, seguros,
garantas, entre otros, por tal motivo, la informacin adicional que se tenga
del productor y su capacidad de pago facilita clasificar a los solicitantes y
balancear las ganancias y el riesgo. Sin embargo, adems del costo del
informacin debemos considerar el que este distribuida asimtricamente,
ocasionando problemas de incentivos, como seleccin adversa y el riesgo
moral, por tal motivo, los prestamistas deben implementar contratos que les
permita solventar este tipo de situaciones, entre los factores a considerar
tenemos:
Seleccin:

Los

productores

conocen

sus

capacidades,

riquezas

intenciones, pero los entes financieros no pueden determinarlas fcilmente,


para ello requieren recopilar y tramitar informacin antes de realizar el
desembolso (mecanismo ex ante). Para evitar la seleccin adversa

amentar la cobertura se deben aplicar el uso de garantas sociales, como la


reputacin para sustituir las garantas reales y el uso de incentivos para el
pago; tasas de inters a rebatir y aprobacin de de prstamos por un monto
mayor al inicial.
Supervisin: Luego de la aprobacin y desembolso del prstamo
(mecanismo ex post) el ente financiero monitorea para constatar que el
beneficiario este realizando todo lo necesario para que la produccin
financiada tenga xito. Pero esto implica costos elevados, debido a la
dispersin geogrfica de los productores, deficiencias en la infraestructura de

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comunicaciones y transporte, escasez de registros financieros y de


produccin confiables. Los costos de inspeccin se hacen mucho ms altos
cuando se trata de cantidades relativamente pequeas de los prstamos
demandados (Wenner, 2002:42).
Costos de Transaccin
Es importante entender el surgimiento de los costos de transaccin
para determinar cmo disminuirlos, ya que son independientes del inters
fijado,

pero

cumplimiento

estn
de

relacionados
las

con

condiciones

la

aprobacin,

establecidas

en

desembolso
el

contrato

y
de

financiamiento. Deben ser considerados, motivados a las trabas de acceso al


financiamiento que provocara al productor. Los costos de transaccin se
pueden determinar por el contexto fsico, entorno legal y regulatorio y la
naturaleza y estructura de la organizacin intermediaria (Wenner, 2002:43).
Tipos de Intermediarios Financieros
Intermediarios Formales: Esta representado por los bancos y compaas
financieras, cuya aprobacin de prstamos est basada en las garantas con
las que cuenta el productor para prevenir riesgos e informacin imperfecta.
Esto trae como consecuencia, discriminacin para los medianos y pequeos
productores que no cuentan con las garantas y altos costos de transaccin.
El intermediario formal solo atiende a una pequea parte de los productores
que cuentan con las garantas mobiliarias y no tiene inters por expandir sus
actividades en las zonas que no representan una inversin rentable.
Intermediarios

Informales:

Esta

conformado

por

los

proveedores-

comerciantes y los prestamistas informales, tienen la ventaja de contar con


informacin ms detallada de los productores, costos de transaccin bajos, la
posibilidad de aceptar una amplia variedad de garantas y aplicar mayor
imposicin que los intermediarios formales. Sin embargo, los montos

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otorgados son limitados, cobertura geogrfica limitada y elevadas tasas de


inters.
Intermediarios Semiformales: Se constituyen por las ONG, Cooperativas de
crdito y bancos comunales, cuentan con ventajas de informacin frente a
los formales, pero baja con respecto a los informales. Sin embargo, su
estructura de propiedad es dbil y son operativamente ineficientes, limitando
su capacidad de cobertura y rentabilidad financiera.
Se debe establecer un entorno institucional y polticas ms favorables
para las intermediacin de los pequeos y medianos productores. Para ello
se deben tomar medidas que aumenten la rentabilidad de las actividades
productivas y poder as incrementar la demanda de servicios financieros
ampliamente para los productores. De igual manera, se deben disminuir los
costos y riesgos de la intermediacin para aumentar la oferta de servicios
financieros para el sector agrcola. As mismo, se deben tomar medidas que
permitan mejorar la eficiencia de la gestin y operacionalidad de las
instituciones financieras e invertir en nuevas tecnologas y procedimientos
financieros, tales como; establecer relaciones entre las instituciones formales
e informales, modificar y expandir los productos financieros actuales,
promocin de programas de experiencias de articulacin que permitan
resolver los problemas de crdito, asistencia tcnica y riesgo de mercadeo.
Por ltimo, se deben incorporar y difundir instrumentos financieros no
crediticios, como los depsitos, seguros para cosecha, financiamiento
estructurado

de

commodities,

instrumentos

de

cobertura

(hedging),

titulizacin (securitizacion) de carteras, tarjetas electrnicas, arrendamiento


financiero y descuento de facturas (factoring). Esto permitir manejar el
riesgo y la liquidez, disminuyendo los costos de transaccin. (Wenner, 2002).
Propiedad y uso de la tierra

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Esta es una de las principales limitantes para la obtencin de crditos


a mediano y largo plazo que tienen que enfrentar la mayora de los
Pequeos y Medianos Productores, pero el poseerla no es una razn
suficiente para brindarle acceso al financiamiento, Se deben considerar otros
factores, tales como; el tamao de la explotacin, capital humano disponible
y los cercana de los mercados de consumo. Se deben implementar otras
alternativas de garanta, como es el mercado de alquiler de tierras, pero se
deben establecer de manera explcita los derechos de uso, contratos de
arrendamiento financiero, derechos de usufructo y las leyes e instituciones
que la regulen (Wenner, 2002:19).
Instrumentos de seguro y cobertura de riesgos (hedging)
Los seguros destinados a resguardar la propiedad inmobiliaria y las
deudas asumidas por los Pequeos y Medianos Productores son de gran
importancia para disminuir los riesgos asociados con la intermediacin
financiera. Es por ello que contar con seguros formales resguarda el
bienestar de los productores al reducir las contingencias a las que estn
expuestos. Para los intermediarios financieros el hecho de que sus clientes
cuenten con estos instrumentos les permite reducir el riesgo del crdito
concedido.
Los programas de seguros de cosecha financiados con recursos
pblicos aos atrs no han tenido gran xito y las aseguradoras privadas han
sido desplazadas por los programas llevados a cabo por el Estado o
simplemente atienden a grandes productores. Esto indica que los Pequeos
y Medianos Productores en su gran mayora quedan excluidos motivado a
los altos costos administrativos asociados con este tipo de servicio.
Los nuevos programas debern establecerse considerando un solo
tipo de riesgo (sequia, tormenta, entre otros), evitando de esta manera los
problemas de riesgo moral y seleccin adversas para lograr obtener primas

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ajustadas a las posibilidades de los productores. Tambin se debe considerar


el alcance geogrfico, el cual debe ser amplio para que las probabilidades de
amenaza en la zona sean reducidas significativamente. Un ejemplo de estos
programas es el plan de seguros de precipitaciones organizado en forma de
lotera el cual se encuentra en etapa de prueba en Nicaragua, el cual
consiste en xfgdhrthrtujtyjtyytkityki. De igual manera, se deben tener en
cuenta otros instrumentos que permitan la disminucin del riesgo, tal es el
caso de los contratos de futuro (forwards) y swaps, los cuales ayudan enel
manejo de las variaciones de los precios y los tipos de cambio. Para que esto
funcione se requiere un entorno legal que permita el cumplimiento de los
contratos e incrementar el uso de los commodities (Wenner, 2002:52).
Arrendamiento financiero (leasing)
El financiamiento para los productores a mediano y largo plazo es bajo
y el arrendamiento financiero es un instrumento con una aplicacin aun ms
baja a pesar de ofrecer alternativas favorables, esto se debe

a las

condiciones macroeconmicas, regulaciones deficientes y la escasez de


incentivos tributarios (Wenner, 2002:53).
Tarjetas electrnicas
Su uso puede reducir considerablemente el costo de las transacciones
para los productores, sin embargo, existen obstculos tales como bajos
niveles

de

educacin

en

la

zona,

servicios

de

electricidad,

telecomunicaciones deficientes y el uso de redes de cajeros incompatibles


(Wenner, 2002:53).Las dificultades para acceder a los servicios financieros
formales ha sido u n problema para los productores, debido a tres (03)
problemas, el riesgo, la informacin imperfeta y los costos de transaccin.
Debido a que tienen limitados mecanismos para enfrentar el riesgo y la falta
de garantas agravan la situacin la informacin que se tiene es asimtrica y
su recopilacin y distribucin tiene un alto costo. Es por ello que el Estado

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debe establecer las polticas favorables y motivar la implementacin la


innovacin, mientras que el sector privado proporcionara los servicios o
herramientas financieras. Para que esto resulte se requiere la coordinacin
entre las partes y constancia para mantener los esfuerzos en el tiempo, ya
que la misma ser complicada (Wenner, 2002:54).
2.3 Financiamiento Agrcola
El financiamiento agrcola se ha basado generalmente en el
otorgamiento de crditos agrcolas ya sea por parte de la banca privada, de
organismos oficiales o de prestamistas informales, otras veces se ha
fundamentado (en menor proporcin) en la dotacin de maquinaria, semillas
o implementos agrcolas a travs de organismos dedicados a tal actividad.
Cuando el productor carece de fondos, el crdito agrcola es un instrumento
encaminado a proveer los recursos financieros necesarios para desarrollar la
actividad agrcola (Reinoza, 2005:50).
Por tal motivo, los prestamos deben otorgarse en los montos
requeridos para que el Pequeo y Mediano y Productor pueda culminar el
proceso productivo y en el momento oportuno por cuestiones climticas. En
el caso de que los recursos aprobados por el ente crediticio no cubran los
requerimientos del productor, se afectara la capacidad de pago y deber
recurrir a otras fuentes de financiamientos que le reportaran costos ms
elevados.
La banca privada se limita en financiar a los productores que cuentan
con las garantas (ttulo de propiedad de la tierra, maquinaria y mobiliario)
que permitan justificar el otorgamiento del crdito y en caso de presentarse
imprevistos que impidan el pago oportuno, este har la toma de los activos
que se comprometieron en el contrato de prstamo acordado. Esto trae como
consecuencia, desaceleracin econmica, menor diversificacin, desigualdad
de ingresos e incremento de la pobreza. De igual manera,la mayora ha

22

diseado instrumentos financieros de corto plazo y muy pocas cuentan con


financiamientos capaces de cubrir requerimientos para la adquisicin de
activos fijos, cuyos costos son elevados (Wenner, 2002:14-20).
Financiamiento vinculado con Commodities
A principio de la dcada se tena informacin de que en nueve (09)
pases se haban ofrecido productos de seguros agrcolas, tales como: Brasil,
Costa Rica, Repblica Dominicana, Jamaica, Mxico, Panam, Venezuela y
Santa Luca Dominica Granada, en los cuales el Estado tena la
titularidad total o parcial de las aseguradoras, con la finalidad de resguardar
a los pequeos y medianos productores de las prdidas de ingresos y reducir
el riesgo del incumplimiento por parte de los productores con los bancos.
Lamentablemente las aseguradoras incurrieron en prdidas financieras por
depender de subsidios y tener una cobertura limitada.
La mayora de los productores tienen poco acceso a los servicios de
seguros, financiamiento respaldado por commodities, contratos de futuros
(forwards) y swaps de commodities, los cuales podran permitirle el manejo
del riesgo para minimizar sus efectos

y poder aumentar su bienestar,

ofrecindole resguardo contra las perdidas suscitadas por factores no


controlables, al disminuir los costos de transaccin y reducir la incertidumbre
de lograr conseguir los resultados deseados en la produccin. Es por ello
que el escaso desarrollo del financiamiento respaldado por garantas de
commodities, tales como; certificados de almacenes de depsito, cartas de
crdito con clausula verde, entre otros y los instrumentos de manejo de
riesgo, como los contratos de futuro, limita aun mas al productor la
posibilidad de obtener financiamiento y mitigar los riesgos cambiarios, ya
que en el caso de Venezuela para el ao 1997 se registro una inflacin
superior al 20%, lo cual representa el umbral para el surgimiento de la
inestabilidad financiera.

23

Se conoce que los certificados de almacenes de depsitos (Warrants)


son implementados en varios pases, pero debido a restricciones legales,
estandarizacin y costos puede ser utilizada por grandes productores. Para
el periodo comprendido entre 1990 1995, mas del 50%de los ingresos por
exportaciones de estos pases procedieron de la agricultura, pero sus
productos estn sujetos a las variaciones y la incertidumbre de precios, los
cuales a niveles macro produce dficit en cuenta corriente y el presupuesto
fiscal y a nivel micro, dispara los riesgos crediticios para los productores y los
bancos y/o entidades pblicas que los financian. En el caso particular de
Venezuela, la dependencia de la renta petrolera a producido que esta parte
productiva del pas este descuidada, a pesar de los esfuerzos por reactivarla
y hacerla rentable.
Estos nos lleva a el financiamiento garantizado con commodities, el
cual, permite presentar los productos producidos y estn almacenados o
pendientes por cosechar, como un respaldo para lograr obtener un
financiamiento

crediticio,

siendo

una

alternativa

acertado

para

los

productores que no cuentan con garantas atractivas para el ente crediticio y


tener acceso a esta fuente de financiamiento (Wenner, 2002:37-39).

Importancia del Sector Financiero


La historia, ha demostrado que el desarrollo del sector financiero es un
elemento clave en la economa, ya que estimula el potencial econmico de
los productores y acelera su crecimiento. Est demostrado que los pases
que cuentan con mercados financieros ms desarrollados y mayor
profundidad financiera, han crecido mucho ms rpido que aquellos que no
cuentan con estos instrumentos financieros. La falta o ineistencia de
servicios financieros acordes dificultad

la conformacin de unidades

productivas y la expansin de las ya existentes, lo cual trae como

24

consecuencia la desigualdad de ingresos. As mismo, si va acompaada por


polticas macroeconmicas racionales y adecuadas a las necesidades del
entorno. Contribuye a disminuir la pobreza (Wenner, 2002:26).
2.4 Fuentes de Financiamiento Pblicas
El estado ha desarrollado instituciones que permiten financiar las
actividades agrcolas del pas a travs del otorgamiento de crditos agrcolas
que permitan el desarrollo econmico del sector. Entre las principales
instituciones tenemos:
2.2.3.1 Fondo para el Desarrollo Agrario Socialista (FONDAS).
El Fondo para el Desarrollo Agrario Socialista (FONDAS) fue creado el
01 de febrero de 2008. Nace con la finalidad de crear medios que promuevan
la inclusin social y que permitan la participacin efectiva del pueblo en la
formulacin, ejecucin y el control de la gestin de sus polticas y resultados,
que faciliten el contacto directo entre las comunidades y los trabajadores y
trabajadoras del Fondo para garantizar la conformacin de un sistema
agrario socialista. En cuanto a sus principios, FONDAS se desarrolla con
base en la honestidad, participacin, celeridad, eficacia, eficiencia,
transparencia, racionalidad, rendicin de cuentas, corresponsabilidad,
solidaridad y responsabilidad social, mutua cooperacin, equidad, justicia,
inclusin social, buena fe y confianza.
FONDAS es un servicio dirigido a los pequeos y medianos
productores vinculados con los Consejos Comunales, Consejos Campesinos,
Consejos de Pescadores y Pescadoras, pueblos y comunidades indgenas y
cualquier otra forma de organizacin y participacin comunitaria cuya
actividad principal este relacionada con el desarrollo agrario socialista.

25

2.2.3.2 Fondo Merideo para el Desarrollo Econmico Sustentable


(FOMDES)
El Fondo Merideo para el Desarrollo Econmico y Sustentable fue
creado segn Gaceta Oficial Extraordinaria N 174 el 30 de Diciembre del
2000 y es a partir del 02 de Enero de 2001 que abre sus puertas atendiendo
la demanda de financiamiento del Estado.
El FOMDES ha tenido como premisa general promover el desarrollo y
consolidar los diferentes sectores econmicos del estado a travs del
financiamiento oportuno permitiendo generar empleos directos e indirectos
as como productividad en el sistema socio econmico merideo, adems de
elevar los niveles de bienestar de nuestra sociedad y en procura de heredar
a las generaciones futuras una economa, sostenida y sustentable.
El FOMDES es una institucin pblica que promueve el desarrollo de
los sectores, Agrcola, turismo, Artesanal, Pequea y Mediana Empresa,
pequea y mediana industria, y microempresa dirigido a optimizar su
productividad, calidad y competitividad, a travs del financiamiento,
capacitacin, asesora, y asistencia tcnica, a fin de fomentar el empleo
permanente y contribuir al crecimiento sostenido del estado Mrida.
2.2.4 El Seguro Agrcola
El

seguro de crdito agrcola permite al productor resguardar su

cosecha ante posibles prdidas futuras que afectaran en mayor o menor


grado la posibilidad de generar rendimientos financieros en la inversin, por
eso, se debe aprovechar de la mejor manera, estableciendo una estructura
regulatoria e informativa adecuada. Por tal razn, debe ser llevado por
especialistas para lograr su xito, para lo cual, se requieren tres (03)
elementos bsicos; primero un grupo de tasadores preparados y confiables,
segundo vendedores conocedores de las caractersticas del seguro y tercero

26

conocimiento acumulado que permita la adecuada categorizacin

determinacin de los riesgos a los que se est expuesto. Este ltimo


elemento es fundamental debido a los problemas para seleccionar los
riesgos que afectan al pequeo y mediano productor agrcola. (Donnini,
2003:1).
En pases desarrollados como Estados Unidos, Espaa, Canad y
Japn, se encuentran los cuatro principales mercados de seguro agrcola, en
contraste, los principales en Amrica Latina y el Caribe se encuentra en
Mxico, Argentina, Brasil y Venezuela. Por su parte, Centroamrica es la
regin ms expuesta al mayor nmero de riesgos naturales y hay diez
empresas activas que cubren una parte mnima del rea cultivada. En
Bolivia, Surinam y Honduras se encuentran el mercado ms desarrollado en
Centroamericano y tuvo un ndice de penetracin de 1,58% en 2003 (el ratio
o coeficiente del rea asegurada al rea total cultivado). Costa Rica tiene un
monopolio estatal, pero en Guyana, Belice, Bahamas, Jamaica, Barbados y
Trinidad y Tobago, no hay seguros agrcolas (Wenner, 2005). A pesar del
escenario poco alentador, estos pases siguen incentivando la produccin
agrcola.
2.2.5 Ventajas del Seguro Agrcola
Las ventajas de la implementacin del seguro de crdito agrcola son
muchas, entre ellas, su aporte al desarrollo y modernizacin empresarial de
los productos agrcolas, a la estabilizacin de sus flujos de ingresos.
Especficamente, el seguro permite recuperar los costos de produccin
directos incurridos, favoreciendo la continuidad del proceso productivo de los
agricultores proporcionando mayor seguridad para realizar las inversiones
que requiere el sector, y mejora la solvencia financiera de los productores y
por lo tanto la calidad como sujetos de crditos. Finalmente, este instrumento

27

beneficia tanto a los pequeos, como los medianos y grandes productores


agrcolas (Navarro, 2006).
Por tanto, un conocimiento adecuado del sector y el contar con
un respaldo financiero como lo es el seguro de crdito agrcola permitir una
estabilidad y crecimiento sostenido de la produccin agrcola.

Evolucin del Seguro Agrcola


En el ao 1930 el gobierno de los Estados Unidos comenz a
experimentar con plizas multirriesgos como un medio para ayudar a los
agricultores a recuperarse de los efectos devastadores de la Gran Depresin
y el Dust Bpwl (una sequa prolongada que afect a los Estados de las
grandes llanuras). Despus de la Segunda Guerra Mundial, el uso de este
producto se introdujo en Europa Occidental y Japn. Posteriormente, se
extendi hacia los pases de frica, el Sur de Asia y Amrica Latina. Entre los
pioneros de programas multirriesgos en los pases en desarrollo estaban
Brasil (1954), Costa Rica (1970), Mxico (1971), India (1972), Chile (1980),
Republica Dominicana (1984) y Venezuela (1984) (Wenner, 2005).
Entre los aos 1980 y 1990, estos programas implementados en los
pases desarrollados produjeron prdidas considerables, trayendo como
consecuencia cambios estructurales y reduccin de los subsidios pblicos
(Wenner, 2005).
En la dcada de los 80, los pases de Amrica Latina y el Caribe
presentaron mejoras en lo concerniente a la profundidad financiera, como
consecuencia de la implementacin de crdito subsidiado en los aos 50 por
los bancos de fomento estatales a los pequeos y medianos productores
para lograr mejoras tecnolgicas y productivas, sin embargo, no se

28

complemento con un incremento de la eficiencia financiera, en los servicios


crediticios y de seguros (Wenner, 2002:17).
Por otra parte, en la mayora de los dems pases en desarrollo, los
productos multirriesgos y de riesgo nico continan predominando. A finales
de los noventa y a principios del presente milenio, Espaa, Mxico, India y
Mongolia han introducido productos paramtricos o por ndices o estn
diseando productos. Canad tiene un producto de rendimiento de rea
desde la dcada de 1970, e India y Marruecos tienen este tipo de productos
desde los aos noventa (Wenner, 2005).
2.2.6 Fondo de Riesgo Auto administrado (FRA)
Esta destinado a garantizar la cobertura de cualquier siniestro que
afecte la unidad de produccin durante la vigencia del crdito de acuerdo a lo
establecido en el convenio. Consiste en una partida financiable dentro del
Plan de Inversin del Crdito que equivale al 2% del monto a financiar y es
retenido del primer desembolso. En los casos de mediano y largo plazo se
incrementara en 0,5% del monto del crdito por cada ao de vigencia del
mismo y retenido del primer desembolso
Estos recursos cubrirn los costos de peritaje y un porcentaje de los
siniestros declarados; porcentajes que se establecern en funcin del rubro.
2.2.7 Crdito Agrcola
Contreras y Saavedra (2001:26), considera el crdito agrcola como
una modalidad destinada a mejorar el sector agrcola atendiendo las
necesidades de capital, para el cual, se exige una garanta.
Para que el crdito agrcola cumpla su cometido se requiere un
adecuado plan de trabajo humano que permita obtener una produccin
satisfactoria y as lograr el retorno del capital, es por ello que el crdito

29

otorgado debe estar acorde a los requerimientos de las necesidades del


proyecto Gonzlez (2006: 87).

Definicin de Trminos Bsicos


Es importante situarnos en un contexto que nos permita comprender
ideas y conceptos fundamentales, a fin de orientar el sentido de la
investigacin, seleccionando los siguientes trminos:

30

Seguro de Inversiones: Es el de mayor difusin y operacin. Consiste


fundamentalmente en proteger las inversiones que el productor realiza en su
cultivo durante el ciclo agrcola, desde la preparacin de la tierra hasta la
recoleccin de la cosecha. En este tipo de operatoria, por lo general, la suma
asegurada es de menor cuanta que el de la cosecha por obtener.
Seguro a la Cosecha: protege el valor total de la cosecha esperada por el
productor de acuerdo a su propia estadstica por lo que la suma asegurada
es el valor esperado de su cosecha con base en el precio pactado del
producto y su rendimiento.
Seguro por Planta Viva: Es otra variante de seguro que protege el valor que
el cultivo tenga al momento de ocurrir el siniestro de acuerdo a las
inversiones acumuladas desde su establecimiento, siempre y cuando se
ocasione la prdida total de la unidad asegurada y solo en condiciones
especiales cuando existe prdida parcial.
Seguro de Granizo: Es un seguro que cubre la prdida de produccin
ocasionada por la cada de granizo. Se pautan previamente los kilos (
qq/ha) que se desean cubrir y el precio de los mismos, quedando as
determinada la suma asegurada.
Seguro de Granizo, Viento y/o Helada: Es una variante del primero.
Esencialmente es el mismo tipo de seguro al que se le aade el riesgo contra
viento y/o Helada.
Seguros agrcolas: el seguro es un contrato en el cual el asegurador se
obliga a resarcir un dao en caso de que ocurra un evento cubierto, y por el
cual el asegurado paga una determinada suma de dinero denominada
premio o cotizacin.
Categoras de riesgo en el sector: los riesgos de la actividad se pueden
clasificar de acuerdo con el siguiente criterio:

31

Riesgos humanos o personales: son los relativos a enfermedad, lesiones o


muerte del productor.
Riesgos de los recursos: asociados con robos, incendios y otras prdidas o
dao de equipos, construcciones y recursos utilizados para la produccin.
Riesgos de produccin o rendimiento: asociados con los efectos del clima
(lluvia, granizo, sequas), con enfermedades y epidemias de plantas y
animales.
Riesgos de precios: asociados con el incremento o cada de precios de
productos o insumos, una vez que se han tomado decisiones de produccin.
Riesgos institucionales: asociados con los cambios regulatorios y de
polticas pblicas que inciden en las decisiones de produccin y en el
mercado.
Riesgos financieros: asociados con los incrementos en el costo del capital,
tasas de inters, liquidez y estabilidad de los productos en los mercados
financieros.
Objetivo del Seguro: A la hora de contratar un seguro, hay que tener en
claro que el objetivo de los mismos no es elevar ni disminuir el ingreso sino
estabilizarlo; y esto genera un costo.
Valoracin del dao: Para valuar el dao, se calcula el valor de la
produccin remanente, luego que ocurre el siniestro, de acuerdo a la merma
en rendimientos y/o en la calidad. El asegurador pagar la diferencia.
Riesgos del Sector Agrcola: Las empresas agrcolas (llamadas industrias
a cielo abierto), al tomar decisiones referidas a sus respectivas producciones
como as tambin al desarrollar las mismas, se enfrentan a un gran nmero

32

de riesgos de naturaleza inmanejable y de impronosticable intensidad, que


conforman un estado de gran incertidumbre en cuanto a la utilidad esperada.
Multirriesgo Agrcola: Consiste en cubrir al asegurado contra todos los
riesgos climatolgicos (y eventualmente biolgicos) a los que est expuesta
su explotacin. La suma asegurada puede variar de acuerdo a lo que se
pacte entre la aseguradora y el tomador, dependiendo de ella el premio
cobrado. Debido a que presenta distintas modalidades, presenta distintas
variantes de cobertura, las cuales son ofrecidas en la actualidad por las
principales aseguradoras dedicadas al ramo agrcola.

33

CAPITULO III

Marco Metodolgico
Enfoque de la Investigacin
La investigacin ser de carcter

cuantitativa discreta, segn lo

describe Fidias (2006:58) se expresa en valores o datos numricos,


asumiendo cifras enteras, permitiendo medir en qu proporcin los seguros
de crditos agrcolas han cumplido eficazmente a los pequeos y medianos
productores agrcolas en los casos de prdidas ocasionadas por siniestros
que no estn bajo su control y de ser posible, cuantificar los reembolsos
realizados por las empresas aseguradoras ante la ocurrencia de eventos
fortuitos que han estado fuera del control de los beneficiarios.
Tipo de Investigacin
Se aplicar una investigacin de campo, que segn el manual de la
UPEL (2006:18), consiste en el anlisis sistemtico de problemas en la
realidad, con el propsito de entender su naturaleza, recogiendo los datos en
forma directa de la realidad, en este caso, los pequeos y medianos
productores agrcolas en lo concerniente a la aplicacin de los seguros de
crditos agrcolas en los programas de financiamiento.
Diseo de la Investigacin
El estudio ser exploratorio, segn lo expresa Ramrez (2006:83), su
propsito es indagar acerca de una realidad poco estudiada, efectuando un
acercamiento a fin de poder constatar sus caractersticas generales y

22

constitutivas, permitiendo determinar la eficiencia y eficacia de los seguros


de crditos agrcolas en los programas de financiamiento. Adicionalmente, se
aplicar a un nivel descriptivo, segn lo describe Fidias (2006:24), consiste
en la caracterizacin de un hecho con el fin de establecer su estructura o
comportamiento, para determinar el grado de relacin existente entre dos o
ms variables, esto permitir determinar la relacin existente entre los
seguros de crditos agrcolas y los programas de financiamiento.
Poblacin y muestra
La poblacin, segn lo expresa Fidias (2006:81) es el conjunto finito e
infinito de elementos con caractersticas comunes para los cuales sern
extensivas las conclusiones de la investigacin, en este caso, estar
constituida por 92 pequeos y medianos productores agrcolas, ubicados en
Mucuches, Municipio Rangel del Estado Mrida. La poblacin ser finita,
segn lo seala Fidias (2006:82) como la agrupacin en la que se conoce la
cantidad de unidades que la integran.
De la poblacin anterior, se tomar una muestra representativa, expresada
por Ramrez (2006:91) como un grupo relativamente pequeo de una
poblacin que representa caractersticas semejantes a la misma, adems, la
muestra ser estratificada, Fidias (2006:84) seala que consiste en dividir la
poblacin en subconjuntos, cuyos elementos poseen caractersticas
comunes, por tanto, la muestra se agrupar en dos partes, el primero estar
determinado por los pequeos y medianos productores agrcolas que han
pagado totalmente el financiamiento y no han tenido necesidad de utilizar el
seguro de crdito agrcola y el segundo estar determinado por los pequeos
y medianos productores agrcolas que no han pagado el financiamiento por
presentar prdidas en sus cosechas y cuyo seguro de crdito agrcola no
cubri las prdidas obtenidas; cabe destacar que este ltimo no tiene la
posibilidad de recurrir a un nuevo financiamiento por encontrarse insolvente.

23

La muestra estar representada por el 21% de la poblacin, aplicando un


nivel de confianza del 99% y con un margen de error del 3%, este porcentaje
se obtuvo mediante la aplicacin de la siguiente formula para los casos de
poblaciones finitas:

n=

Z2*p*q*N

e 2 * (N 1 ) + Z 2 * p
*q

Fuente: Ramrez (2006)


Leyenda:
n = Tamao de la muestra.

Z2

= Z crtico.

P y q = proporciones complementarias cuya sumatoria es igual a 1.


N = Poblacin.
Se procedi de la siguiente manera para la obtencin de los clculos:
Pequeos y medianos productores agrcolas solventes = 59
Pequeos y medianos productores agrcolas insolventes = 33
Entonces:
p = (59/92)*100 = 64% aproximadamente
q = 100 64% = 36% aproximadamente.

24

Ahora:

n=

9 * 0.64 * 0.36 * 92

(0,03) 2 * (92 1) + 9 * 0.64 * 0.36

Entonces: n =

190,77/10,26

= 19 pequeos y medianos productores

agrcolas, lo cual, equivale al 21% de la poblacin.

Tcnicas e Instrumentos de Recoleccin de Datos


Se aplicar una encuesta; Fidias (2006:72) la define como una tcnica
que pretende obtener informacin que suministra un grupo o muestra de
sujetos acerca de s mismos, o en relacin con un tema en particular, en
nuestro se caso sern los pequeos y medianos productores agrcolas. Se
aplicar como instrumento el cuestionario, segn lo describe Fidias (2006:74)
como una modalidad de encuesta que se realiza de forma escrita mediante
un formato en papel contentivo de una serie de preguntas. Las preguntas
que se aplicarn en el cuestionario sern cerradas y de seleccin simple;
Fidias (2006:74) expresa que son aquellas que establecen previamente las
opciones de respuesta que puede elegir el encuestado, ofreciendo varias
opciones, pero se escoge slo una. Luego de obtener los datos aportados
por los pequeos y medianos productores agrcolas se aplicar el Anlisis de
distribucin de frecuencia descriptivo.

25

Variables de la Investigacin
Nombre de la
Variable

V1. Caractersticas
de los Seguros de
Crditos Agrcolas.

Definicin Conceptual

Definicin

Indicadores de

Operacional

cada variable

Instrumento

1.Cobertura

Cualidad que sirve

2.Requisitos

para distinguir una

3.Monto que

persona o cosa de sus

cubre

semejantes

4.Tiempo de
respuesta

V2. Tipos de
Siniestros que

Categora sistemtica

cubren los seguros

que agrupa a todas las

de Crditos

clases afines.

Agrcolas.

1.Plaga

2.Sequa

3.Helada

4.Inundacin

Fuente: Elaboracin propia

26

Variables de la Investigacin
Nombre de la Variable

Definicin

Definicin

Indicadores de

Conceptual

Operacional

cada variable

V3. Experiencias de

Instrumento

los Pequeos y

Se refiere a todo

Medianos Productores

conocimiento que se

Agrcolas.

adquiere con la

1.Positivas
2.Negativas

prctica o la accin.
X
1. Inversiones
V4. Seguros de
crditos agrcolas
disponibles para los
Pe4queos y
Medianos Productores
Agrcolas.

Contrato en el cual el
X

asegurador se obliga

2. Cosecha

a resarcir un dao en
caso de que ocurra

un evento cubierto.

3. Planta viva
X
4. Granizo

Fuente: Elaboracin propia

27

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