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Tipos de tarjetas bancarias y

diferencias
Fernando / Medios de pago / NFC, RFID, Tarjeta de crdito, Tarjeta de dbito, Tarjeta
prepago, Tarjetas bancarias / 0 Comments

Una tarjeta bancaria es un medio de pago emitido por una entidad


financiera (generalmente un Banco) a favor de un consumidor, contra su
saldo en una cuenta bancaria asociada a la tarjeta, titularidad de ste, que es
aceptada en miles de comercios y establecimientos y con la cual se pueden
hacer extracciones de cajeros automticos o compras online.
En el mercado hay un numerosos tipos de tarjetas bancarias: de dbito, de
crdito, tarjetas monedero o tarjetas prepago y tarjetas emitidas por los
grandes comercios.

Tarjeta de dbito
Una tarjeta de dbito permite hacer uso de ella en los comercios y
establecimientos que la acepten como medio de pago, hacer
extracciones en efectivo de su red cajeros automticos sin cargo y otras
operaciones (recargar un mvil con tarjeta prepago, consultar el saldo de la
cuenta bancaria asociada a la tarjeta, etc.).
Las tarjetas de dbito suelen ser nominativas y permiten disponer de
tanto efectivo en cajeros automticos (o hacer cargos en
comercios) como saldo disponible haya en la cuenta asociada a la
tarjeta. El cargo es inmediato en la cuenta del usuario titular de la tarjeta.
Si, por la razn que sea, se gasta ms del saldo disponible, se incurre en lo
que se llama descubierto bancario y el banco (que decide el volumen de
crdito que nos concede a modo de descubierto), nos cobrar unas
condiciones especiales de financiacin de ese saldo, durante su duracin
(hasta que ingresemos dinero en la cuenta y ste vuelva a tener nmeros
negros), adems de, posiblemente, una comisin por descubierto.

Tarjeta de crdito

Una tarjeta de crdito permite hacer uso de ella en los comercios y


establecimientos que la acepten como medio de pago, hacer extracciones en
efectivo de su red cajeros automticos y otras operaciones (recargar un mvil
con tarjeta prepago, consultar el saldo de la cuenta bancaria asociada a la
tarjeta, etc.).
La principal diferencia con una de dbito es que la tarjeta de crdito
lleva asociada (en funcin de la solvencia que la entidad emisora reconoce
a su titular) una lnea de crdito que permite al usuario:
Hacer compras a crdito o sacar dinero de cajeros en diferido (modalidad
diferida) sin coste para el usuario titular de la tarjeta,
Hacer compras a crdito mediante el pago de una cuanta fija
mensual, hasta la amortizacin del importe adeudado, con un
mximo de saldo dispuesto (lo que se llama lnea de crdito).

Tarjeta monedero o prepago


Una tarjeta monedero es una tarjeta bancaria que se sirve de la
modalidad prepago, para limitar el riesgo de fraude en su utilizacin. Las
tarjetas monedero son ideales para pequeos pagos o pequeos usuarios
bancarios, y pueden ser nominativas o no.
Las tarjetas monedero:
Se pueden precargar con el saldo en euros que quiera su titular (o persona
tercera), mediante un ingreso en caja, transferencia bancaria o mediante
cargo en la cuenta,

Puede ser utilizada en comercios mientras haya saldo disponible,


Es ideal para hacer compras online con la seguridad de que el mximo
fraude que se nos podr causar en caso de caer en malas manos, ser su
saldo mximo,
Se puede recargar una vez dispuesto su saldo.

Tarjeta prepago multidivisa


Una variante de las tarjetas prepago es aquella cuyo saldo puede expresarse
en diferentes monedas de aquellas en las que se emite, con el objeto de ser
usada en otros pases con otras divisas. Es decir, que puede mantener
distintos saldos en distintas divisas con lo cual no hay que hacer cambios de
moneda al pagar con ella en el extranjero.

Tarjeta prepago multidivisa de Global Exchange

Tarjetas de comercio
Las tarjetas comerciales, son tarjetas de crdito emitidas por las empresas
financieras de grandes cadenas comerciales (El Corte Ingls, Carrefour,
Alcampo, etc.).

Las tarjetas de comercio:


Se utilizan generalmente como instrumento de financiacin de las compras
hechas en la red de tiendas del establecimiento,
Permiten, al igual que cualquier tarjeta de crdito, aplazar las compras a fin
de mes sin costes extras para el titular,
Permiten a su titular financiar compras a plazo del establecimiento (con o
sin intereses),
Suelen servir exclusivamente para realizar compras en el establecimiento
comercial que las emite, dentro del lmite de crdito pactado, (aunque
tambin las hay que son tarjetas de crdito puras, y por tanto se pueden
usar de forma universal).
Las grandes empresas de distribucin las usan tambin como herramienta
de fidelizacin de sus clientes, reembolsando (cashback) al cliente un
porcentaje por sus compras con la tarjeta: en la red de establecimientos del

emisor (pej. hipermercados Carrefour), en servicios anejos (por ejemplo,


gasolineras Carrefour), y en compras en cualquier comercio (distinto de
Carrefour). Al final del perodo se devuelve al cliente el porcentaje
acumulado en forma de un cheque-ahorro a redimir en una compra en la
tienda. Con este esquema de fidelizacin, el comercio se asegura que el
consumidor vuelva siempre a casa a hacer la compra, y su financiera
(Servicios Financieros Carrefour), obtener una tasa de descuento que
aplica a los comercios en los que el consumidor pague con su tarjeta, incluso,
retrocediendo una parte de esa ganancia al consumidor.

Seguridad de las tarjetas


En general, todas las tarjetas bancarias son bastante seguras hoy en da al
requerir un PIN de seguridad para operar con ellas presencialmente o sacar
dinero de un cajero automtico. En el caso de compras online, muchos
comercios online requieren ya a travs de sus pasarelas de pago, el pago
3DSecure o SecureCode, que requiere la confirmacin del consumidor que
paga online con la tarjeta mediante un cdigo adicional enviado a su telfono
mvil o presente en una tarjeta de coordenadas.

Pago con tarjetas sin contacto

Precisamente porque est demostrado que cuanto ms fcil es pagar con una
tarjeta, ms compramos, se han lanzado estndares basados en
radiofrecuencia (RFID) o NFC (near field communications), que permiten
aceptar un pago slo por proximidad al terminal de venta (TPV) del
comercio para bajos importes, en los que se asume que no es necesaria la
identificacin del cliente con su documento de identidad.
4.- Sistemas de amortizacin
Es en el caso de las tarjetas de crdito donde podemos elegir la modalidad de pago que
ms se adecu a nuestras necesidades. De hecho hoy en da proliferan las empresas y
entidades financieras que estn promoviendo y comercializando microcrditos a travs de
tarjetas, crditos que por supuesto tienen un elevadsimo coste y de los que, como en el
caso de cualquier crdito, respondemos con todo nuestro patrimonio presente y futuro.
Modalidades de amortizacin ms habituales:
a) 100 % del crdito dispuesto a mes vencido, es la modalidad ms extendida y no
suele
implicar
coste
alguno.
b) Cantidad fija, en esta modalidad fijamos el importe del recibo mximo que pagamos
cada mes, de tal modo que sobre el crdito dispuesto se calculan los intereses y se nos
carga en la cuenta la totalidad de los intereses y la diferencia hasta el total del recibo se
carga como amortizacin de lo dispuesto. En este caso el lmite de la tarjeta se ve
siempre
aminorado
por
la
cantidad
pendiente
de
amortizar.
c) Porcentaje sobre lo dispuesto, funciona igual que el caso anterior, con la salvedad de
que el importe del pago se fija como porcentaje del crdito consumido, con una cuanta
mnima
por
recibo.
Si analizamos las anteriores modalidades de amortizacin vemos que la primera no es
ms que un crdito gratuito durante un perodo de un mes. Sin embargo los dos
siguientes implican un elevado coste, de hecho es fcil encontrar en el mercado tarjetas
de crdito que por el pago aplazado devengan un tipo de inters del 1,50 % mensual, lo
que equivale a algo as como el 19,56 % anual. En cualquier caso si hemos de utilizar un
sistema de financiacin en tarjeta lo ms recomendable es utilizar la modalidad de
cantidad fija, ya que en la mayora de los casos pagaremos menos intereses que en el
caso del porcentaje sobre importe dispuesto.

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en abril 23, 2015 en Cuenta Cheques, Cuentas Banorte 1 Comentario

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en abril 21, 2015 en Cuentas Banorte, Cuentas Corrientes 30 Comentarios

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