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EL MICROSEGURO EN MXICO

Antecedentes Histricos
El origen de los Microseguros se remonta a 1976, cuando el Dr. Muhammad Yunus,
economista, fund en Jobra, Bangladesh, el Banco Grameen: banco social orientado a
proporcionar pequeos prstamos a grupos de mujeres pobres. Con ste sistema de
microcrdito, favoreci la exportacin de su pas al resto del mundo.
En pases como frica, se busc otorgar microcrditos a personas necesitadas que estaban
infectadas con el virus del VIH ampliando an ms los beneficios del microcrdito a uno de
los sectores ms vulnerables de la poblacin.
Aunque tuvieron una extensa demanda, estos primeros experimentos del Microseguro
fueron implementados bajo un enfoque de comunidad y solidaridad, sin que en su
elaboracin intervinieran profesionales calificados, por lo que resultaron desastrosos en la
mayora de los casos.
Actualmente, los Microseguros se han convertido en un gran reto para el sector asegurador,
as como una oportunidad para su desarrollo. Cubren generalmente la operacin de Vida,
pero tambin ofrecen alternativas para Gastos Mdicos, Accidentes Personales y Daos. 1
Definicin
El Microseguro se define como el mecanismo de proteccin financiera para personas de
bajos ingresos contra peligros (riesgos) especficos a cambio del pago regular de una prima
(costo del seguro)2 . Se divide en tres tipos de Operacin: Vida, Accidentes y Enfermedades
y Daos.
Marco Normativo
En noviembre de 2010, la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) emiti la
Circular nica de Seguros donde se establece el marco normativo aplicable al registro de
productos bajo la modalidad de Microseguros, estableciendo solamente como Microseguros
a "Aquellos que se ubiquen dentro de algunas de las operaciones de seguros de vida, daos
o accidentes y enfermedades, excepto los seguros a los que se refieren las fracciones II
(Seguro de Pensiones), XI (Seguros de Crdito), XI BIS (Seguro de Crdito a la Vivienda)
y XI BIS-1 (Seguro de Garanta Financiera) del Artculo 8 de la Ley General de
Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, y tengan como propsito promover el
acceso de la poblacin de bajos ingresos a la proteccin del seguro mediante la utilizacin
de medios de distribucin y operacin de bajo costo". 3
Adems, se publicaron modificaciones para
deben cumplir las personas morales para la
se reconoci el pago de indemnizaciones
domicilio de los asegurados solamente con

simplificar los requisitos de certificacin que


comercializacin de los productos de seguros,
por giros telegrficos, la comprobacin del
la testificacin de personas que conozcan al

interesado, as como la autorizacin para efectuar los pagos mediante cheque, sin que sea
necesaria la leyenda para abono en cuenta. 4
Caractersticas Generales de Regulacin. 5
1. Tratndose de Microseguros, los intermediarios debern cursar los programas de
capacitacin que imparta la Institucin de Seguros, sin necesidad de realizar la
evaluacin y certificacin de conocimientos ante la Comisin Nacional de Seguros
y Fianzas.
2. En seguros individuales (Vida, Accidentes y Enfermedades), los Microseguros
deben considerar una suma asegurada que no puede ser superior a 4 veces el salario
mnimo general vigente en el Distrito Federal (SMGVDF), elevado al ao.
3. En seguros de grupo y colectivos (Vida, Accidentes y Enfermedades), la suma
asegurada que corresponda a cada integrante del grupo o colectividad asegurada no
puede ser superior a 3 veces el salario mnimo general vigente en el Distrito Federal
(SMGVDF), elevado al ao.
4. Deben formalizarse a travs de contratos de adhesin que ofrezcan una redaccin
clara, precisa y sencilla.
5. No deben establecer deducibles, copagos, franquicias o cualquier otra forma de
participacin del asegurado o sus beneficiarios en el costo del siniestro.
6. No deben establecer el pago de dividendos.
7. Las exclusiones que en su caso establezcan, deben ser generales y no guardar
relacin con el riesgo individualizado.
8. Deben contemplar mecanismos simplificados para el cobro de la prima.
9. Para los seguros de Vida y Accidentes y Enfermedades, la vigencia de la pliza ser
anual con renovacin automtica y solamente se podr cancelar por aviso del
asegurado con 30 das naturales de anticipacin o por falta del pago de la prima.
10. Ofrecern un periodo de gracia de 30 das naturales para el pago de la prima.
11. Considerarn un procedimiento simplificado para la reclamacin y pago de la
indemnizacin, la cual deber efectuarse dentro de los 5 das hbiles siguientes a la
presentacin de la reclamacin.
Mercado potencial
De acuerdo con la Encuesta Nacional de Ocupacin y Empleo 6 , en el primer trimestre de
2013, la poblacin nacional total corresponde a casi 116 millones de personas, de ellas, el
50% pertenece al estrato socioeconmico Medio bajo, seguido del 22% que corresponde al
Bajo, 21% al Medio Alto y slo el 7% de la poblacin pertenece al estrato socioeconmico
Alto7 . Esto se representa en la pirmide poblacional de Mxico contemplando solamente
como mercado potencial de Microseguros al primer grupo.

Situacin Actual de los Microseguros


De acuerdo con la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, al primer trimestre de 2013,
nueve aseguradoras ofertaban el producto:

Cabe mencionar que existen otras Instituciones que registraron productos que, aunque no
fueron registrados como Microseguros ante la CNSF, fueron diseados con caractersticas
especiales tales como sumas aseguradas de montos pequeos, esquemas simplificados de

operacin, canales masivos de comercializacin, entre otros, y que tienen como objeto
ofrecer cobertura de seguro, exclusivamente a personas de escasos recursos econmicos.

El nmero de plizas de Microseguros en vigor fueron 637,848, de las cuales 70%


pertenecen al ramo Vida, 30% a Accidentes y Enfermedades y 0% a Daos.

La Suma Asegurada promedio en el primer trimestre de 2013 fue de $30,005 y la prima


emitida promedio fue de $97.
Es importante mencionar que en el ao 2007, la prima mensual promedio que el usuario
pagaba por un Microseguro era de $8.12, actualmente, la prima mensual promedio es de
$8.08.

Adems, la suma asegurada promedio aument de $21,185 en 2007 a $30,005 en 2013.


Esto implica que aunque el costo de la prima se ha mantenido, se ha logrado obtener mayor
cobertura para las personas que buscan asegurarse por este medio.

Tesis "El Microseguro en Mxico (Desarrollo de una Nota Tcnica del Microseguro de Accidentes y
Enfermedades)". Parra Hernndez, Libna Sulamit. Facultad de Ciencias, UNAM, 2010.
2
Seminario CONAC-AMA, Nov 2008
3
Circular nica de Seguros, Captulo 5.1.2, CNSF, Noviembre 2010.
4
Tercer Informe de labores de la SHCP. 2009
5
Presentacin "Microseguros: Marco conceptual y evolucin". Seminario "Prevencin de riesg os y
seguros". CNSF.
6
Encuesta Nacional de Ocupacin y Empleo (ENOE) del Instituto Nacional de Informacin Estadstica

y Geogrfica (INEGI). Primer trimestre del 2013.


7
Estrato socioeconmico: Clasificacin de las personas y hogares de acuerdo con las caractersticas
sociodemogrficas de los habitantes de las viviendas y las caractersticas fsicas y equipamiento de las
mismas. Se clasifica en: Alto, medio alto, medio bajo y bajo.