CAPITULO I

PRODUCTOS BANCARIOS
1.1.

Qu es un producto Bancarios
Son el ncleo de una empresa proveedora de servicios financieros,

representan lo que es vendido a los clientes, por lo tanto el producto debe elaborar
un enfoque de mercado tratar de identificar y conocer las necesidades de los
compradores en una base rentable, los clientes pueden ser particulares o
empresas.
Para muchas personas, la primera institucin financiera con la cual tratan, y
la cual utilizan con mayor frecuencia, es un banco o una unin crediticia. Eso se
debe a que los bancos y las uniones crediticias ofrecen una manera segura y

1 www.finanzasparatodos.es/.../productosyservicios/productosbancariosope.
1

conveniente para el pago de sus cuentas y para acumular ahorros, as como otros
servicios que pueden ayudarle a administrar su dinero.
Los bancos ofrecen dos productos principales:
1. La cuenta de transacciones, mejor conocida como cuenta corriente, que le
permite transferir fondos por medio de cheque o pago electrnico a una persona o
entidad designada por usted como beneficiario.
2. La cuenta de depsitos, tambin denominada cuenta de ahorros, que genera
intereses sobre el dinero que usted tenga en la cuenta. En la mayora de los
bancos, usted puede transferir fondos electrnicamente de su

cuenta de

transacciones a su cuenta de ahorros, y viceversa.

Los bancos tambin ofrecen otros servicios importantes. Por ejemplo, usted
puede comprar cheques bancarios garantizados, a veces designados cheques de
caja, los cuales le garantizan al beneficiario que los fondos requeridos para cubrir
el cheque se encuentran disponibles. Algunos proveedores de bienes y servicios
exigen cheques bancarios garantizados para limitar el riesgo de falta de pago.
Si usted necesita una verificacin de firma en una solicitud u otro documento
oficial, su banco generalmente la suministrar. Y, en la mayora de los casos,
cuando necesita dinero es a un banco que acude para solicitar fondos a travs de
lneas de crdito o prstamos.

1.2.

Diferencia entre productos y servicios bancarios

Diferencia entre Producto Bancario y Servicio Bancario Los productos bancarios

se entienden aquellos que conllevan una transaccin en dinero, en la cual el

banco percibe un inters, como parte de su remuneracin. El producto se mide
como el nmero de cuentas o como el nmero de transacciones por cuenta.
La ganancia est en los intereses que cobran por cada transaccin.
Los servicios bancarios su nombre lo dice: Servicios que te ofrecen los bancos y
que pueden ser:
Cuentas de cheques para personas fsicas o morales en moneda nacional o

dlares
Cuentas de inversiones en moneda nacional o extranjera
Crditos hipotecarios (prstamos para comprar casa) moneda nacional
Seguros para automviles
Seguros de vida

Por el servicio que prestan obtienen una ganancia cuando son crditos; y cuando
es un seguro de vida su ganancia radica en el aporte mensual o anual, de acuerdo
al contrato, de los clientes que permite a la entidad bancaria invertirlo.

1.3.1 Operaciones Pasivas

2 www.elcomercial.net/articulos/productoservicio.htm
3

Concepto
Las operaciones de pasivo son aquellas en las que las entidades
financieras, bsicamente, se dedican a la captacin de recursos financieros, y a
cambio, se comprometen a pagar, generalmente en forma de inters, una
rentabilidad a los clientes, bien sean depositantes de dinero o bien de activos
financieros.
En las operaciones pasivas hay diferentes operaciones de depsito como pueden
ser depsitos a la vista, depsito a plazo y depsitos administrados de ttulos.
1.3.1.2 Depsitos de ahorro
En la terminologa econmica, el concepto de depsito de ahorros es uno de los
ms comunes e incluso utilizado por cualquier persona debido a su fcil
comprensin y tambin ya que se puede relacionar con cualquiera de nosotros, no
slo con especialistas del rea. Podemos decir que un depsito de ahorros es una
de las operaciones ms comunes que uno puede realizar al contratar la atencin o
servicios de un banco y en este sentido es tambin una de las operaciones que
menos requisitos implica ya que es de conveniencia tanto para el cliente como
para el banco.
El depsito de ahorro es, tal como lo dice su nombre, un depsito que una
persona realiza en un banco de sus ingresos, ahorros o capitales con el claro
objetivo de proteger ese dinero e impedir al mismo tiempo tenerlo en permanente
disponibilidad, lo cual podra significar un mal uso del mismo. El depsito de
ahorro se realiza entonces con el beneplcito del cliente, quien se acerca al banco
4

para depositar en las cajas fuertes de la institucin su dinero de modo tal de no

tenerlo encima todo el tiempo. Como hoy en da el sistema bancario y financiero
ha logrado un nivel de desarrollo enorme, es imposible pensar que la plata que
uno deposita est visible y concretamente en una sucursal o lugar particular si no
que pasa a formar parte del total de suma de capitales que ese banco tiene a
disponibilidad.
Uno de los mejores elementos del depsito de ahorro, aquello que lo hace
tan comn, es que el cliente puede retirar su dinero en cualquier momento, sin
lmites o pagando pequeos intereses si las operaciones que se realizan sobre l
son muchas. De este modo, las personas pueden mantener sus capitales
protegidos en el banco y utilizarlos cuando lo deseen. Al mismo tiempo, al estar
otorgndole al banco la posibilidad de utilizar ese dinero en otras operaciones (que
luego ser devuelto con las mismas reservas de la institucin bancaria), los
depsitos de ahorro suelen significar intereses beneficiosos para el usuario que
pueden aumentar con diversas condiciones (dependiendo de las extracciones,
movimientos o depsitos mayores que el cliente haga).
1.3.1.3 Depsitos a plazo
Definicin
Un depsito a plazo (tambin llamado imposicin a plazo fijo) es un
producto que consiste en la entrega de una cantidad de dinero a una entidad
bancaria durante un tiempo determinado. Transcurrido ese plazo, la entidad
devuelve el dinero, junto con los intereses pactados. Tambin puede ser que los
5

intereses se pagan peridicamente mientras dure la operacin. Los intereses se

liquidan en una cuenta corriente o libreta que el cliente tendr que tener abierta en
la entidad al inicio.
Caractersticas
Los depsitos a plazo tienen una fecha de vencimiento, que es cuando se
puede retirar el dinero y los intereses sin pagar por ello una penalizacin o
comisin. No se puede disponer de la cantidad depositada hasta la fecha de
vencimiento.
Si necesitara disponer de sus ahorros antes de la fecha de vencimiento,
deber abonar una penalizacin o una comisin por cancelacin anticipada .La
penalizacin y las comisiones no pueden ser mayores que el importe de los
intereses brutos devengados desde el inicio de la operacin.
En el mercado tambin hay depsitos que no permiten la cancelacin
anticipada o que slo la permiten en condiciones especiales.
1.3.1.4 Depsitos CTS
La CTS o La Compensacin por Tiempo de Servicio es un beneficio que por
ley les pertenece a todos los trabajadores dependientes, mediante el cual el
empleador efecta depsitos a nombre del trabajador en la cuenta bancaria CTS.
Se realizan depsitos cada semestre en mayo y noviembre.
Este beneficio se devenga desde el primer mes del comienzo de la relacin
laboral y se deposita semestralmente durante los primeros quince das en los
6

meses de mayo y noviembre, en la empresa depositaria elegida por el trabajador

que puede ser desde las entidades bancarias hasta las cajas rurales de ahorro y
crdito y a eleccin del trabajador, el deposito se puede hacer en moneda nacional
o extranjera.
Un depsito CTS es un ahorro forzoso que les da la seguridad a todos los
trabajadores privados de que tendrn un sustento econmico del cual podrn
disponer cuando abandonen su trabajo. As que la CTS est destinada a proteger
al trabajador y su familia de los riesgos del cese.
Asimismo, la CTS es ms completa que el seguro de desempleo, ya que
este ltimo solo protege al trabajador una vez que se encuentre desempleado. En
cambio, la CTS estar a disposicin del trabajador apenas este renuncie o sea
separado de su empleador, aunque tambin son posibles los retiros parciales del
dinero sin la necesidad de que haya una perdida del trabajo. Jurdicamente
hablando, CTS tiene el mismo tratamiento y proteccin que alcanzan a los dems
conceptos remunerativos.
Por ejemplo:
Si cada ao cobramos en bruto 2000 soles y conseguimos ingresar cada
semestre en concepto de CTS 1000 soles, al ao tendremos 2000 soles en la
cuenta bancaria y tardaremos 6 aos para tener 6 sueldos brutos en dicha cuenta
por la cantidad de 12.000 soles. De esta forma al pasar 7 aos tendramos 14.000
soles en la cuenta bancaria y si quisiramos hacer un retiro parcial, disponer
libremente del dinero, solo podramos retirar el 70% del excedente de los12.000
7

soles (6 sueldos brutos), es decir: 0.70*14.000-12.000= 0.70*2.000= 1400 soles.

La cantidad de 1.400 soles es la que podramos retirar libremente al cabo de 7
aos. As, los retiros parciales de CTS no sern tan habituales desde ahora y para
la casi totalidad de peruanos, la CTS solo se retirar al cese.
La empresa donde trabaja el empleado est obligada a comunicar a las
entidades competentes la suma de estos 6 ltimos sueldos, al 30 de abril y al 31
de octubre de cada ao, con la finalidad de que el trabajador pueda calcular el
saldo del que podr disponer.
1.3.1.5 Depsitos en cuenta corriente
Caractersticas:
Hoy en da, la principal diferencia entre una cuenta corriente y una libreta

de ahorro ordinaria se reduce al soporte de la misma: un talonario de cheques, en

el caso de una cuenta corriente, y un documento en forma de pequeo libro para
las libretas de ahorro. Tambin existen cuentas que funcionan como un hbrido de
las dos modalidades.
SE CARACTERIZA:

Liquidez total: Como ya hemos dicho, se pueden hacer ingresos y retirar el

saldo de dinero a su favor en cualquier momento, sin penalizacin. No
obstante, en la prctica es recomendable avisar con antelacin si quiere

3
http://www.finanzasparatodos.es/es/productosyservicios/productosbancariosop
erativos/
8

retirar una cantidad importante en efectivo para que la puedan tener

preparada.
Sencillez y pocos requisitos de apertura.
Posibilidad de tarjetas de dbito y o crdito asociadas a la cuenta.
Posibilidad de domiciliar nminas y pagos (recibos de luz, telfono, alquiler,

etc.), sacar dinero de cajeros y realizar transferencias.

Remuneracin escasa o nula. Se trata de un producto operativo y no de
ahorro. A pesar de su nombre, la mayora de las libretas de ahorro tienen un
funcionamiento casi igual al de las cuentas corrientes. Pueden pagar un
poquito ms de inters, pero siguen siendo productos operativos, es decir,
pensados ms para la gestin del dinero en el da a da. No son los
productos ms adecuados para el ahorro a largo plazo.

TITULARES
La persona a cuyo nombre est abierta la cuenta se llama titular. Las cuentas
corrientes o libretas pueden ser individuales (abierta a nombre de una sola
persona) o abiertas a nombre de dos o ms personas. En este ltimo caso,
pueden ser a su vez:
Mancomunada o conjunta: se necesita la firma de todos los titulares para
autorizar cualquier acto (cancelacin, firma de cheques, disposicin del
saldo, envo de transferencias, autorizacin de representantes, etc.).
Solidaria o indistinta: cualquier de los titulares est facultado para ejercer
los derechos mencionados, inherentes al contrato.
Tambin es posible autorizar a otra persona para que pueda actuar en nombre
y representacin del titular, realizando ingresos y retirando dinero, etc. Para

formalizar la apertura de la cuenta, es necesaria la firma de un contrato escrito en

el que se reflejen las condiciones y las obligaciones y derechos que deben cumplir
ambas partes.
VENTAJAS E INCONVENIENTES
La principal ventaja de una cuenta bancaria es la comodidad que ofrece y el
acceso a los servicios relacionados (transferencias, banca online, cajeros
automticos) para la gestin de sus ingresos y pagos, junto con la posibilidad de
disponer del dinero cuando haga falta. Recibir informacin detallada de todos sus
gastos, ingresos y saldos a travs de extractos de cuenta o la puesta al da de la
libreta, lo que facilita la gestin del presupuesto familiar.
Como inconveniente recordamos que las cuentas corrientes y libretas de
ahorro ordinarias son muy poco rentables. Debido al efecto de la inflacin su
dinero puede perder valor con el tiempo.
Caractersticas
Cuentas en Nuevos Soles y en Dlares.
Admite depsitos en efectivo, depsito en cheques delBanco Financiero u
otros bancos (locales o del exterior).
Permite transferencias entre cuentas propias o a terceros del Banco
financiero u otro Banco local.
Puedes solicitar chequeras en Nuevos Soles y en Dlares.
Puedes utilizar la cuenta para el servicio de Recaudacin.
Se cobra una comisin mensual por mantenimiento de la cuenta.
Beneficios:

10

 Disponibilidad: disponer de los fondos de manera inmediata (Nuevos soles

y Dlares).
Control de tus operaciones: Permite identificar todas las operaciones
realizadas a travs de la cuenta.
Informacin: Puedes acceder a tus cuentas para consultar tus saldos y
movimientos a travs de nuestra Banca electrnica para Empresas
(Plataforma Cash Financiero).
1.3.1.6 Tarjeta de dbito
Son las que permiten utilizar los fondos depositados en la cuenta corriente

o de ahorro a la que estn asociadas. Con ellas se puede sacar dinero en oficinas
y cajeros automticos y tambin realizar pagos en comercios. En ambos casos la
operacin se registra de manera inmediata en la cuenta, por lo que es necesario
que existan fondos suficientes para hacer frente al pago o a la retirada de efectivo.
Esta es la principal diferencia entre las tarjetas de dbito y las de crdito.
El banco podra anticiparle la cantidad necesaria si en un momento dado no
hubiera suficientes fondos, pero hay que tener en cuenta que los intereses y
gastos que se pagan por dejar la cuenta en descubierto pueden llegar a ser muy
elevados.En principio, podra retirarse tanto dinero como hubiera en la cuenta
asociada. Sin embargo, por razones de seguridad se puede fijar un lmite diario,
sobre todo para la retirada de fondos de los cajeros automticos.
Con la Tarjeta de Dbito, las transacciones slo se realizan si hay dinero en
la cuenta. Slo pueden ser emitidas por bancos y cooperativas de ahorro,Se
4 es.wikipedia.org/wiki/Tarjeta_de_dbito
11

entiende por "tarjeta de dbito", cualquier tarjeta que permita hacer pagos a partir
de dinero que una persona tenga en una cuenta corriente bancaria, una cuenta de
ahorro a la vista u otra cuenta a la vista.Con esto se diferencia de la tarjeta de
crdito, ya que mientras en la de dbito la transaccin se realiza slo si hay dinero
en la cuenta, en la de crdito, la transaccin se lleva a efecto gracias a que el
emisor de la tarjeta le presta el dinero al dueo de la tarjeta.
Se le llama "tarjeta" debido a que consiste en un dispositivo de plstico
intransferible, del tamao de una tarjeta de visita, con el logotipo y nombre del
banco, un nmero de identificacin, el nombre del titular, la fecha de vencimiento
de la misma (expresadas con mes y ao) y que cuenta con una banda magntica
en la que se almacena informacin con la identificacin de su dueo y otros datos
relacionados.
En el mercado nacional cada banco ha emitido tarjetas de dbito las que
simultneamente sirven para retirar fondos o hacer otro tipo de operaciones en los
cajeros automticos.
1.3.1.7 FONDO DE SEGURO DE DEPSITO
El Fondo de Seguro de Depsitos (FSD) fue creado mediante la Ley

General de Instituciones Bancarias, Financieras y de Seguros, aprobada en 1991

mediante Decreto Legislativo N 637. Es una persona jurdica de derecho privado
de naturaleza especial que tiene por objeto proteger a quienes realicen depsitos
en las empresas del Sistema Financiero, con las excepciones precisadas en la Ley
5 cmacpisco.com/.../FONDO%20DE%20SEGURO%20DE%20DEPSITO
12

N 26702. Ley N 27008 Ley N 27102 Ley N 27731 en la Ley N 26702. En este
rol el FSD vela por el mantenimiento de un sistema financiero slido y confiable, a
travs de mecanismos modernos para la cobertura de depsitos asegurados y
para la rehabilitacin de empresas del sistema financiero que son miembros de
ste, asimismo pertenece a la Red de Seguridad Financiera.
El FSD tiene dos objetivos fundamentales:
1. La proteccin otorgada a los depositantes asegurados ante la eventual
quiebra de una institucin miembro del FSD, conforme a los parmetros
establecidos en la Ley. Conforme a los parmetros establecidos en la Ley.
2. Participar en los diferentes esquemas de resolucin de las instituciones
financieras miembros del FSD, coadyuvando a la estabilidad del sistema
financiero.
1.3.2 OPERACIONES ACTIVAS
Son aquellas mediante las cuales las entidades conceden a sus clientes
sumas dinerarias o disponibilidad para obtenerlas con cargo a los depsitos
recibidos o a sus propios recursos financieros.
Cuando el banco otorga el crdito (prstamos, descuentos, anticipo,
apertura de crditos, etc), el banco puede entregar dinero bajo diversas
condiciones (con garantas o sin ellas).

1.3.2.2 CRDITOS HIPOTECARIOS

13

DEFINICIN:
El prstamo hipotecario es el producto que le permite disponer de la

cantidad necesaria para comprar o rehabilitar una vivienda u otro inmueble.

Las entidades de crdito exigen una garanta antes de conceder un
prstamo. En el caso de los hipotecarios, el titular del prstamo pone de garanta
(hipoteca) el propio inmueble, que pasar a la entidad financiera en caso de
impago. Adems de esta garanta hipotecaria usted ofrece, como en un prstamo
personal, su garanta personal.
CARACTERSTICAS:
La garanta real del bien hipotecado dota de mayor seguridad a la
operacin, lo que supone menos riesgo para la entidad financiera. Por ello, y por
las elevadas cantidades que se solicitan para comprarse una casa, los plazos para
su devolucin son ms largos y los tipos de inters, inferiores a los de los
prstamos personales. Ambos elementos caracterizan sobre todo a los prstamos
hipotecarios.
Un prstamo hipotecario tiene que ir asociado a una libreta o cuenta
corriente operativa a nombre de los prestatarios. Es decir, tendr que tener abierta
una cuenta a la vista en la que se abonar el importe del prstamo y se cobrar el
pago de las cuotas mensuales.

6 https://comparabien.com.pe/creditos-hipotecarios
14

Debido a la larga duracin e importe econmico del prstamo, la

contratacin de una hipoteca es una de las operaciones financieras ms
importantes para una familia o individuo.
MODALIDADES DE PRSTAMOS HIPOTECARIOS
El tipo de inters es el precio que las entidades cobran por prestar su
dinero. Los bancos pueden conceder prstamos hipotecarios a un tipo de inters
fijo, variable o mixto.

Tipo de inters fijo: El tipo de inters y por lo tanto la cuota mensual a pagar
permanecen fijos durante toda la vida del prstamo. La ventaja de esta
modalidad es que usted conocer de antemano cunto tendr que pagar
cada mes, sin preocuparse por las subidas y bajadas de tipos. Como
inconveniente, en el momento de la contratacin se suele establecer un tipo
superior que para las hipotecas de tipo variable. Los plazos de amortizacin

permitidos tambin son ms cortos; se suele fijar un mximo de 20 aos.

Tipo de inters variable: El tipo de inters variable se revisa anual o
semestralmente (en ocasiones trimestralmente) y se ajusta a las
condiciones de mercado en ese momento, de acuerdo con algn ndice de
referencia

La ventaja de esta modalidad es que en el momento de contratacin el tipo de

inters inicial suele ser inferior al de las hipotecas a tipo fijo y se suele ofrecer la
opcin de plazos de amortizacin ms largos, normalmente entre 20 y 30 aos o

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incluso ms. Con un tipo de inters variable, uno corre el riesgo de tener que
pagar una cuota mayor si los intereses suben, aunque puede beneficiarse si bajan.
Existen distintos instrumentos financieros que permiten cubrir el riesgo de
subidas de tipos. Esto significa que, si los tipos suben, la entidad bancaria pagar
al cliente la diferencia entre lo que tenga que pagar y una cuota mensual
determinada. Sin embargo, estos productos tienen sus propios riesgos: si los tipos
bajan ser el cliente quien tenga que pagar al banco, y a veces estos importes
pueden llegar a ser muy elevados.

Tipo de inters mixto: En este caso, se cobra un inters fijo durante un

perodo inicial (suele ser de entre tres y cinco aos) que luego pasa a ser
un tipo variable. Podra subir o bajar la cuota a pagar en funcin de la
evolucin del tipo de inters de la referencia utilizada.

LA CUOTA MENSUAL
La cuota mensual a pagar est compuesta por la parte del dinero prestado que
usted est devolviendo (capital amortizado) ese mes, ms los gastos de intereses.
Depende de:

El importe del capital prestado

El tipo de inters
El plazo
La modalidad de clculo

Normalmente se calcula la cuota utilizando la modalidad de sistema de

amortizacin constante, tambin conocido como sistema francs. Significa que la
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cuota total a pagar (capital amortizado + intereses) ser siempre igual durante la
vida del prstamo (salvo cuando se hace la revisin por subidas o bajadas de tipos
de inters en las hipotecas de tipo variable), pero los porcentajes de capital
amortizado e intereses varan.
El inters se calcula aplicando el tipo de inters sobre el capital pendiente de
devolucin en cada momento. Por lo tanto, en las primeras cuotas usted estar
pagando intereses sobre el total de la deuda. Estos intereses compondrn la
mayora de la cuota total y slo estar amortizando (pagando la deuda) una
pequea cantidad del capital pendiente. Pero con cada cuota el capital pendiente
se reduce un poquito por lo que el mes siguiente estar pagando un poquito
menos en concepto de intereses. Como la cuota total es la misma, significa que
estar amortizando mayor cantidad con cada cuota. Y as sucesivamente.
1.3.2.3 CRDITOS PERSONALES
El prstamo personal es un producto bancario que le permite a usted, como
cliente o prestatario, recibir una determinada cantidad de dinero (el denominado
capital del prstamo) de una entidad de crdito (prestamista), a cambio del
compromiso de devolver dicha cantidad, junto con los intereses correspondientes,
mediante pagos peridicos (las llamadas cuotas).
Se llaman personales porque en este tipo de prstamos la entidad no suele
contar con una garanta especial para el recobro de la cantidad prestada. As
tienen como garanta genrica los bienes presentes y futuros del deudor.
1.3.2.4 CRDITOS A MICROEMPRESAS
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El crdito microempresas es un prstamo de dinero que el Banco otorga a sus

clientes, con el fin de satisfacer distintas necesidades de financiamiento, tanto de
la Microempresa como personales y de su familia.
Dependiendo el destino de los fondos, el crdito Microempresas mayor acceso al
financiamiento y puede mejorar las condiciones de la operacin.
El valor de la cuota depender del monto de crdito solicitado, la tasa de inters y
el plazo al cual se solicite el crdito.
Crdito en pesos, destinado al financiamiento de compra de mercadera,
insumos, etc. Adems, de poder financiar inversiones que le permitan aumentar o
mejorar la productividad de la microempresa en el largo plazo. Ser posible incluir
en la misma operacin el refinanciamiento de operaciones que el cliente tenga al
da.

1.3.2.5 LA TARJETA DE CRDITO

Las tarjetas son medios de pago emitidos por una entidad financiera o un
comercio. Por su comodidad, facilidad de uso, amplia aceptacin y por la
seguridad que supone no tener que llevar mucho dinero en efectivo, las tarjetas se
han convertido en parte de nuestras vidas. Son el medio de pago ms aceptado
para efectuar compras por Internet, en viajes y desplazamientos. Hoy en da, una
tarjeta de crdito es casi algo fundamental para alquilar un coche, comprar un
billete de avin y reservar una habitacin de hotel.

18

Tarjetas de crdito. Permiten realizar pagos u obtener dinero, hasta el lmite fijado,
sin necesidad de tener fondos en la cuenta bancaria en ese momento (a diferencia
de lo que ocurre con las tarjetas de dbito).
Recuerde que utilizar una tarjeta de crdito tiene las mismas consecuencias que
disponer de cualquier otro crdito o modalidad de financiacin: est obligado a
devolver el dinero y pagar los intereses establecidos.
El lmite del crdito disponible debe figurar en el contrato de la tarjeta. Puede
variar a lo largo del tiempo, siempre con el conocimiento y el consentimiento
previos tanto del titular de la tarjeta como de la entidad financiera. De forma
puntual, las entidades pueden autorizar excesos sobre el lmite autorizado. Suele
existir un lmite de crdito mximo para cada categora de tarjeta ("normal",
"plata", "oro"...).
La devolucin del dinero que se ha utilizado debe hacerse de la forma y en los
plazos previstos, normalmente en los primeros das de cada mes. Se pueden
elegir distintas modalidades de pago:
Pago mensual por la totalidad: es la ms sencilla y tradicional. El saldo
deudor (todos los gastos realizados durante el mes) se paga con cargo a su
cuenta el primer da del mes posterior. Cada mes recibir un extracto con
las operaciones realizadas en el periodo anterior y el saldo final que se le
cargar en la cuenta asociada. Debe tener dinero suficiente para pagar todo
el saldo y liquidar la deuda. Si lo paga de esta forma no se le cargarn
intereses.
19

Pago aplazado: es la modalidad de "cuota flexible" o revolving. Permite al

titular financiar sus compras segn sus necesidades, ya que elige cunto
quiere pagar cada mes. Es decir, con estas tarjetas es posible aplazar el
pago mediante una cuota, fija o flexible, como si se tratara de la
amortizacin de un prstamo.Si la cuota mensual es reducida, puede ocurrir
que no sea suficiente para pagar todos los intereses generados hasta ese
momento, por lo que la deuda se incrementar en la cantidad necesaria...
pasando desde ese momento a generar nuevos intereses. Por eso es muy
importante controlar el crecimiento de la deuda que se acumula en cada
liquidacin, ya que puede crecer de forma exponencial.
Permiten realizar pagos u obtener dinero, hasta el lmite fijado, sin
necesidad de tener fondos en la cuenta bancaria en ese momento (a diferencia de
lo que ocurre con las tarjetas de dbito).
Recuerde que utilizar una tarjeta de crdito tiene las mismas consecuencias
que disponer de cualquier otro crdito o modalidad de financiacin: est obligado a
devolver el dinero y pagar los intereses establecidos.
El lmite del crdito disponible debe figurar en el contrato de la tarjeta.
Puede variar a lo largo del tiempo, siempre con el conocimiento y el
consentimiento previos tanto del titular de la tarjeta como de la entidad financiera.
De forma puntual, las entidades pueden autorizar excesos sobre el lmite
autorizado. Suele existir un lmite de crdito mximo para cada categora de tarjeta
("normal", "plata", "oro"...).

20

La devolucin del dinero que se ha utilizado debe hacerse de la forma y en

los plazos previstos, normalmente en los primeros das de cada mes. Se pueden
elegir distintas modalidades de pago:
Pago mensual por la totalidad: es la ms sencilla y tradicional. El saldo
deudor (todos los gastos realizados durante el mes) se paga con cargo a su
cuenta el primer da del mes posterior. Cada mes recibir un extracto con las
operaciones realizadas en el periodo anterior y el saldo final que se le cargar en
la cuenta asociada. Debe tener dinero suficiente para pagar todo el saldo y liquidar
la deuda. Si lo paga de esta forma no se le cargarn intereses.

ANEXOS

21

22

de ahorro.
Depsitos a
plazo.

PRODUCTO
S
BANCARIOS

OPERACIO
NES
PASIVAS
OPERACIO
NES
ACTIVAS

Depsitos
CTS.
Depsitos
en cuenta
corriente.
(el cheque )
Tarjeta de
dbito.
Fondo de
Crditos
Seguro
de
depsito.
hipotecarios.

OPERACIONES
PASIVAS
Crditos
personales.

PRODUCTOS
BANCARIOS
OPERACIONES
ACTIVAS

Crditos a
microempresa
s.
La tarjeta de
crdito

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