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FEBRERO 2016

Finanzas
alternativas
EL BOOM DE SERVICIOS DE
TECNOLOGA FINANCIERA

10

Finanzas alternativas en cifras

Volmenes
mundiales

Por zonas
geogrficas

Tipologa

Destino
del dinero

En Europa

En Espaa

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Finanzas alternativas en cifras

Volmenes mundiales
levantados (*)

30.270
PREVISIN

En seis aos el
volumen total se
ha multiplicado
por 65

14.250

5.360

466

751,5

1.294

2009

2010

2011

2.469
2012

2013

2014

2015

millones de euros
(*) Crowdfunding Industry Report 2014 (Massolution)

Volmenes
mundiales

Por zonas
geogrficas

Tipologa

Destino
del dinero

En Europa

En Espaa

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Finanzas alternativas en cifras

Por zonas geogrficas


Asia
2.995 millones
320% ms que en 2013

Norteamrica
8.325 millones
145% ms que en 2013

Estados Unidos

Tres pases
(Estados Unidos,
China y Reino Unido)
concentran el 85%
del volumen total

Volmenes
mundiales

Por zonas
geogrficas

Reino Unido

China

Europa
2.957 millones
141% ms que en 2013

Tipologa

Destino
del dinero

En Europa

En Espaa

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Finanzas alternativas en cifras

Por tipologa

Royalty

Hybrid

Crowlending

Equity

240 millones

429 millones

9.750 millones

970 millones

336% ms
que en 2013

Volmenes
mundiales

290% ms

Por zonas
geogrficas

Tipologa

223% ms

Destino
del dinero

182% ms

En Europa

En Espaa

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Finanzas alternativas en cifras

Destino del dinero


18,9%
Causas sociales
41,3%
Negocios y
emprendimiento

12,13%
Cine y artes escnicas

4,54%
Msica

Volmenes
mundiales

Por zonas
geogrficas

Tipologa

6,25%
Propiedades

Destino
del dinero

En Europa

En Espaa

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Finlandia

Suecia
107

En Europa (*)

Finlandia
17

Suecia

En 2014 (volumen total)

Holanda
78

Reino Unido
Reino Unido
2.337 millones

Estonia
Holanda

Reino Unido supone


el 74,3% del mercado
europeo.
Francia
154

En 2015 se esperan
alcanzar los 7.000
millones de euros

Alemania

Estonia
22

Alemania
140
Suiza
Suiza
12

Francia

Espaa

Espaa
62

Italia
Italia
12

(*) The European Alternative Finance Benchmarking Report (University of Cambridge)

Volmenes
mundiales

Por zonas
geogrficas

Tipologa

Destino
del dinero

En Europa

En Espaa

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Finanzas alternativas en cifras

En Espaa
Volumen levantado

Por tipologa

62

35,1
(111% ms que en 2013)
29
13,7
(363% ms)

10

10,5
(234% ms)
0,8
(71% ms)

2012

Volmenes
mundiales

2013
millones de euros

Hybrid

2014

Por zonas
geogrficas

Crowlending

Equity

Royalty

millones de euros

Tipologa

Destino
del dinero

En Europa

En Espaa

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FINANZAS ALTERNATIVAS

Entre
la oportunidad
y el riesgo
Un mercado que se duplica ao
tras ao es un mercado que ofrece
oportunidades. Tanto para quien invierte como
para quien necesita capital, circulante o financiar
su crecimiento. Y desde 2009, las denominadas finanzas
alternativas, que tienen en la red su propio ecosistema,
han multiplicado por 65 el volumen de dinero.

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Si bien en Estados Unidos o Reino Unido su desarrollo es un


hecho, en el resto del planeta apenas han hecho sino tomar
velocidad. Se estima que ambos pases, que agrupan en torno
al 70% del volumen total, llevan unos tres aos de ventaja al
resto. Se trata, por tanto, de un mercado en pleno desarrollo,
por lo que algunas de sus oportunidades y de sus riesgos verdaderos se encuentran todava por discernir.

Tecnologa, tipos bajos


y emprendimiento
Internet y el desarrollo de las plataformas de inversin han democratizado la capacidad de convertirse en accionista de una
compaa o incluso en banquero. Con pequeas inversiones,
a partir de 20 o 50 euros en funcin del proyecto y de la plataforma, es posible serlo.
Tambin se ha ampliado el acceso a la financiacin. Hay miles
de startup, pequeas empresas y particulares que, en plena
explosin del emprendimiento, pueden hoy solicitar dinero y
no tienen en el banco a su nica opcin.

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Si los primeros, los inversores, buscan una rentabilidad, que


en ocasiones llega hasta el 20%. imposible de lograr por otras
vas, especialmente durante un periodo de tipos bajos cuya correccin no llega a adivinarse. Los segundos, los empresarios
y particulares, buscan financiacin que quiz no logran por canales convencionales, o no al precio que les gustara, y de un
modo muy sencillo: por internet, con un nmero relativamente
reducido de trmites y sin necesidad de vincularse con otro
tipo de productos. Estas caractersticas las hacen especialmente atractivas para las empresas ms pequeas, que conforman
adems la inmensa mayora, e incluso para particulares.
Pero, son las finanzas alternativas un medio seguro, adems
de una oportunidad?
Si uno atiende exclusivamente a lo que dicen las plataformas
de inversin, concluye que el riesgo es escaso. La morosidad
pblica de los proyectos es muy baja, cercana al 0%. Pero,
como en todo, conviene no perder de vista una regla bsica:
rentabilidad y riesgo suelen ir unidos, y a mayor rendimiento
ofrecido, mayores son los factores de incertidumbre que acompaan la inversin. Cuando uno invierte en una empresa, o
financia un prstamo personal para la compra de un vehculo,
sabe que puede perder hasta el 100% de su inversin. Es un
riesgo que asume, pero que, manejado de un modo inteligente, puede ser modulado.

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Diversificar es clave
Un vistazo a las diferentes plataformas de inversin
permite descubrir la va. Cada una ofrece decenas
de oportunidades, con distintas rentabilidades. Por
lo tanto, es mejor invertir una pequea cantidad
en varias de ellas que concentrar todo el capital en
una sola, por muy interesante que nos parezca.
Esta regla bsica de la inversin, recomendada
por las propias plataformas, tambin se aplica en
este caso.
Conviene, por tanto, elegir con detenimiento el
proyecto, informarse sobre l por todos los canales posibles y tener en cuenta que, pese a que los
proyectos han superado un examen previo (son
solventes y su plan de negocio es creble), siempre existen factores imposibles de prever. Una vez
seleccionados, se invierte en ellos creando una
pequea cartera de inversiones. Los rendimientos
sern ingresados en nuestra cuenta, listos para
disfrutar de ellos o para volver a ser reinvertidos.

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Escoger plataforma
La plataforma en la que uno invierte tambin juega un papel
relevante en la seguridad de la inversin. No todas optan por el
mismo de tipo de proyectos ni cuentan con el mismo respaldo
entre inversores acreditados o institucionales ni pueden presumir de la misma trayectoria. Su transparencia, el modo en que
nos hablan de ellas mismas y de los proyectos que acogen,
tambin debe ser tenido en cuenta. Solo en Espaa, el sexto
pas de Europa en volumen de dinero, existen al menos 34
plataformas distintas, nicamente por detrs de Reino Unido,
un dato que habla de la atomizacin creciente de un sector en
desarrollo. Muchas de ellas no dejan de ser todava startup.

Las hay con presencia internacional (Zencap o Crowdcube), limitadas a un nico pas incluso a un solo proyecto. Y las hay
que financian solo a empresas y tambin a particulares. Y a
diferencia de lo que sucede en Bolsa, donde las compaas se
encuentran obligadas a desnudarse ante el regulador y a facilitar abundante informacin sobre sus estados financieros, en
las finanzas alternativas se trata de pequeas empresas, por lo
que el volumen de informacin que, a priori, comparten con
sus accionistas o prestatarios resulta inferior.

Alemania

Suecia

Holanda

Alemania

Reino Unido

EEUU

Reino Unido
Francia
Espaa

Espaa
EEUU

BRASIL

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Investigacin propia, contacto directo


La plataforma realiza por tanto un primer anlisis
de la compaa, a la que adjudica una calificacin
crediticia en funcin de distintos parmetros, como
las ventas, su capacidad de generacin de caja o
su historial de impagos. Pero a partir de ah es el
inversor quien debe tomar la iniciativa y aplicar un
segundo filtro. Y conviene solicitar aquella informacin que se crea necesaria y, en funcin de la
cantidad que se vaya a invertir, incluso tener un
contacto directo con aquellos a los que uno va a
prestar su dinero.

Conocer a los responsables del proyecto, es una


de las posibilidades que brinda la inversin colectiva, puede ser de enorme utilidad a la hora de
tomar una decisin. El feeling del inversor resulta
clave, por lo que ser transparente y dejarse investigar hasta cierto punto concede credibilidad al
proyecto empresarial. Junto a todo ello no est de
ms, sobre todo si se financia un prstamo personal o el proyecto empresarial de una nica persona, que exista un seguro que cubra enfermedades,
accidentes o incluso el fallecimiento del prestario.

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NORMATIVA

Regulacin
dispersa y an
en desarrollo
Las leyes acostumbran a caminar por detrs de la realidad.
Y algunas veces se limitan a no perder el paso, sin ser capaces
de situarse por delante para armonizar ritmos y generar las
mejores condiciones. Algo as ha sucedido con las finanzas
alternativas, un fenmeno relativamente reciente, en pleno
despegue, mucho ms desarrollado en unos lugares que en
otros y que se ha desarrollado sin un cuerpo legislativo propio.
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Y, pese a que se han buscado ciertos objetivos comunes (la


proteccin de los inversores y un cierto control sobre las plataformas financieras), una vez que los gobiernos nacionales han
reaccionado, lo han hecho cada uno a su manera, desde distintos enfoques y posiciones.
As, Estados Unidos cuenta con su propia regulacin. Reino
Unido, con el mercado de finanzas ms desarrollado de la
Unin Europea, tambin sigue su propio camino. Pero aunque
diferentes, los dos pases anglosajones cuentan quiz con el
marco ms favorable a este tipo de finanzas.
Dentro del euro, los gobiernos nacionales no han aunado
posiciones ante un fenmeno global, de tal manera que ni las
empresas cuentan con las mismas condiciones de financiacin,
ni las plataformas online hallan un marco regulatorio comn
para ofrecer unos servicios que precisan de un terreno de juego definido con claridad. Y de la misma forma que la crisis ha
impulsado una regulacin comn para la banca convencional,

la propia dimensin transfronteriza de internet reclama una normativa mucho ms uniforme si lo que se quiere es evitar un
mercado fragmentado.
No existe tampoco una directiva europea especfica, si bien la autoridad bancaria europea entiende que tanto la norma sobre medios de pago (Directiva 2007/64/CE) como la que regula la actividad de las entidades de dinero electrnico (Directiva 2009/110/
UE ) podran ser de aplicacin. Y fuera de Europa, la mayor parte
de los pases no cuenta con un marco jurdico muy definido.

NO REGULAR NO PARECE
EN CUALQUIER CASO UNA OPCIN.
La informalidad agrava los riesgos de liquidez y de solvencia
a los que se enfrentan unos inversores que se convierten en
prestamistas y que precisan de informacin fiable. Algunos de
las normativas diseadas en los ltimos aos en los distintos
pases, cuyas caractersticas se detallan a continuacin, han ido
precisamente en ese sentido.
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Estados Unidos,
hasta 50 millones
El principal mercado mundial para las finanzas alternativas ha
ido regulandose de manera paulatina desde que en 2012 se
public The Jumpstart Our Business Startups Act, que permita
a las nuevas compaas anunciar pblicamente emisiones de
capital a travs de plataformas online. Durante este tiempo, la
actividad se ha movido sin una normativa muy precisa, al no entrar en vigor algunas de las limitaciones planteadas inicialmente.
Finalmente, la SEC (Securities and Exchange Commission) ,
el equivalente a la CNMV espaola, fij en 2015 en 50 millones
de dlares la cantidad mxima que una empresa puede levantar
mediante crowdfunding y limit a un mximo del 10% de los
ingresos anuales la cantidad que poda destinar un inversor no
acreditado (aquel que gane o posea menos de 200.000 dlares). Unos lmites lo suficientemente amplios como para ofrecer
a las empresas un formidable instrumento de acceso al capital.

Reino Unido,
el mercado ms vibrante
Puede decirse que en el Reino Unido ha sido la industria que
ha marcado el camino a los reguladores, especialmente en lo
que a criterios de transparencia se refiere. Con un mercado que
triplica ampliamente el del resto de Europa y en el que ya se
empieza a hablar de una cierta burbuja, el regulador (Financial
Conduct Authority, FCA) introdujo en 2014 un nuevo marco
que, limitando a cinco millones de euros al ao las emisiones
por proyecto, diferenciaba entre el crowdlending o prstamos
y el crowdfunding de acciones e instrumentos de deuda.

La FCA se encuentra, adems, en proceso de admitir a las distintas plataformas que operan en Reino Unido. Y, segn la consultora especializada Bovill, 30 de las 114 que lo solicitaron ya
se habran quedado por el camino ante las dificultades para ser
rentables.

Ms laxa en el primer caso, al considerar que entraa menos


riesgos, la normativa trata de proteger a los inversores en el
segundo. Y, as, prohbe a las plataformas realizar ofertas directas a clientes que ganen menos de 100.000 libras al ao o
cuenten con un patrimonio, al margen de la vivienda habitual,
valorado en 250.000 libras como mnimo.

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Espaa, legislacin reciente


Espaa ha esperado hasta este 2015 para comenzar a regular
las finanzas alternativas. Lo hizo en abril, con la Ley 5/2015
de Fomento de la Financiacin Empresarial que, a diferencia
de lo que sucede en Francia, Reino Unido o Italia no distingue
entre la financiacin basada en prstamos y la que supone
una participacin de capital. Se trata, por tanto, de un mismo
marco legal, quiz no tan flexible como en el anglosajn, pero
en general algo menos restrictivo que el francs o el alemn.
En un mercado todava poco desarrollado, la Ley ha buscado
proteger a los inversores por distintas vas. La primera, distinguiendo entre inversores acreditados (profesionales) y no acreditados. Los primeros son aquellas personas fsicas que ganen
ms de 50.000 euros o tengan un patrimonio financiero superior a los 100.000 euros y aquellas empresas que cumplan, al
menos, dos de las siguientes condiciones: facturar al menos
dos millones de euros, contar con un activo de al menos un
milln y disponer de unos fondos propios de 300.000 euros.
Cualquiera que cumpla estas condiciones puede invertir sin lmite. Por el contrario, los inversores no acreditados no pueden

invertir ms de 3.000 euros por proyecto y un mximo de


10.000 euros al ao.
Del mismo modo, limita el volumen que se puede captar por
proyecto a dos millones de euros en el caso de contar con inversores no acreditados y a cinco millones de euros entre los
acreditados. La legislacin tambin somete a las plataformas
a la disciplina de la CNMV y del Banco de Espaa, les obliga a contar con un capital social de al menos 60.000 euros o
tener contratado un seguro de responsabilidad civil de hasta
400.000 euros, a publicar la informacin necesaria y a evaluar
los proyectos. Condiciones que quiz supongan la concentracin de un sector joven y ya extraordinariamente atomizado,
con al menos 34 plataformas operativas.

Francia, la ms restrictiva
Desde 2014, Francia cuenta con su propio cuerpo legal, que
diferencia entre prstamos y acciones. En el caso de las primeras fija lmites tanto para los emisores (un milln por proyecto) como para los inversores (1.000 euros y 4.000 si no hay
intereses). En el caso de equity crowfunding, no se puede recaudar ms de un milln de euros por proyecto en 12 meses,
si bien el inversor puede aportar cuando desee.

Alemania, cambio en 2015


Alemania aplicaba la normativa de productos de inversin al
crowdlending, la modalidad ms extendida, y fijaba en un milln
de euros la cantidad mxima que una empresa poda levantar
sin folleto de emisin. Este lmite mereci abundantes crticas
en el sector, al considerar que limitaba sus posibilidades de crecimiento, lo que se tradujo en cambios.
En la primavera de este 2015 se ha elevado el tope a 2,5 millones, con 1.000 euros de tope al ao para el pequeo inversor,
y hasta 10.000 si justifica que es capaz de asumir el riesgo.

LA RESPUESTA DE LA BANCA

No todos lo ven igual, pero, desde hace


ya ms de un ao, casi todos los banqueros
aprovechan presentacin de resultados o las
juntas de accionistas para advertir de los nuevos
competidores que, en un horizonte ms prximo
que lejano, pelearn con la banca. Y no solo se trata
de Apple o Google, con sus medios de pago y una
liquidez casi ilimitada.

Hacia
un escenario
de colaboracin

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Las plataformas de crowdfunding, en sus mltiples


variantes, tambin han comenzado a pisar terrenos conocidos por la banca, desde los prstamos
a pymes, los crditos a estudiantes e incluso el
negocio inmobiliario: Wang Jianlin, el hombre ms
rico de China, recaud en junio en solo tres das
y mediante crowdfunding 720 millones de euros
para levantar un complejo de edificios.

720

millones

La legislacin de la mayor parte de los pases, que


limita a una cantidad mxima anual el dinero que
un proyecto puede recaudar, no permitir replicar
este tipo de operaciones. Pero el sector cuenta ya
con una regulacin que le dar cierta estabilidad
y los volmenes que maneja, aunque an insignificantes dentro del sistema financiero (un cntimo
por cada cien euros prestados en total), no dejan
de crecer a ritmos de hasta tres dgitos.

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Son una amenaza para la banca tradicional? Podrn sus ventajas (agilidad en la respuesta, menores costes, dilucin de los
riesgos entre los propios prestamistas) ser suficientes para competir cara a cara en un futuro con entidades con decenas de
aos de historia y un valioso knowhow acumulado? Todo hace

indicar que el futuro ser hbrido. Quiz la banca deje de ser


el nico jugador, pero ambos ecosistemas convivirn haciendo
valer sus respectivas fortalezas. Aqu van algunas razones para
pensar en ello.

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Las fortalezas de la banca


Buena parte de las mayores entidades financieras acumula ms de un siglo de experiencia prestando servicios a los clientes. Llevan dcadas compitiendo entre
ellas, fusionndose, absorbiendo a las ms dbiles. Y
esto se traduce en una mayor experiencia a la hora de
analizar riesgos, en un mejor conocimiento del sector
y de sus canales de distribucin, desde la oficina tradicional, el trabajo en el propio terreno del cliente o la
banca online e incluso ya la banca mvil.
Al igual que las tecnolgicas, pocas empresas disponen de mayor informacin sobre sus clientes que un
banco. Numerosas entidades estn estudiando ya la
potencialidad que ofrece Big Data con el objetivo de
personalizar los servicios que ofrecen a los clientes y,
en definitiva, de competir mejor. El momento de rentabilizar estos datos se acerca.

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El potencial
de las nuevas finanzas
No se trata solo de que crezcan rpido. En algunos
casos lo hacen bien, con tasas de mora bajas y aprovechando sus bajos costes. Permiten invertir pequeas cantidades en instrumentos que la banca reservaba hasta hace poco a patrimonios elevados. Y ofrecen
tipos de inters ms que interesantes a quien no le
importe correr riesgos. En definitiva, un modelo de
negocio disruptivo frente a un competidor formidable
como el bancario, pero que siempre ha estado solo.

Aprendiendo del otro


Las finanzas alternativas han aportado nuevas ideas
que pueden ser aprovechadas por la banca, que dispone adems de canales online propios, en los que
ha invertido millones de euros en los ltimos aos.
BBVA Research, uno de los primeros servicios de estudios en alertar ya en 2013 acerca del potencial de
este tipo de finanzas, desglosaba posteriormente al-

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gunas de estas nuevas ideas que el sector bancario


puede adoptar.
Si el xito de algunas plataformas de crowdfunding radica en poner a disposicin de inversores minoristas
instrumentos financieros que requieren de una escasa
inversin, la banca tradicional puede imitarlo a travs
de su banca online o de nuevas plataformas especficas, algo que, en mayor o menor medida, ya ha comenzado a hacer.
Esto disminuira, seala el estudio, los costes de intermediacin y, adems, permitira entrar a la banca en
el negocio del crowdfunding. Junto a ello, las nuevas
estrategias de scoring o anlisis del riesgo, obtenidas
mediante una relacin digital (reputacin, nmero de
visitas a la web, interaccin en las redes sociales) pueden complementar las que aporta el cara a cara de
la oficina.

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Negocios complementarios
La principal diferencia entre ambos negocios puede
ser tambin una fuente de colaboracin. La banca
capta depsitos, algo que las plataformas online no
hacen. Y dispone de recursos que ya le han permitido
llegar a acuerdos con ellas, como veremos a continuacin. Tampoco prestan dinero exactamente a los
mismos clientes. El crowdfunding y el crowdlending
han financiado en muchos casos iniciativas que, por
su riesgo, por sus largos plazos de maduracin o por
su escasa rentabilidad quedaban fuera del mercado
bancario tradicional.
Existe as la posibilidad de compartir clientes o incluso
de que las propias entidades pongan en marcha sus
propias plataformas. Junto a ello existen finalidades
menos bancarizables que otras. Las iniciativas denominadas de recompensa, por ejemplo, o determinados proyectos sociales quedan al margen del circuito
financiero. De hecho, algunas entidades ya han puesto en marcha plataformas propias con el fin de ocupar

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este espacio con su propia tecnologa. BBVA Suma,


por ejemplo, ha recaudado cerca de un milln de euros de donantes para causas solidarias. Junto a ello,
prcticamente todas las entidades disponen de sus
propias lneas de microcrditos y algunas de ellas ya
han creado sus propios bancos especficos para este
producto.

Acuerdos millonarios
en marcha
Durante los ltimos meses las noticias se han sucedido. Y han mostrado el creciente inters de la banca
por el sector fintech, uno de los ms dinmicos del
mercado, en el que han comenzado a invertir.
As, en una decisin alineada con su apuesta por la
innovacin, BBVA desembarc el pasado mes de abril
en Prosper Marketplace, una plataforma de crowdlending pionera que ha prestado ya ms de 5.000 millones de dlares. Prosper consigui 160 millones de

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dlares de la entidad espaola, de Credit Suisse y de


JP Morgan que le servirn para reforzar su capital.
En 2014, BBVA ya haba llegado a un acuerdo con
On Deck, plataforma estadounidense especializada
en pymes y tambin ha efectuado compras directas,
como el banco online Simple. Es solo un ejemplo,
porque los ltimos meses estn repletos de acuerdos
entre nuevos actores y banca tradicional: plataformas
como Kabbage, Funding Circle, Avant o SoFi han recibido cientos de millones de euros de grandes bancos
y distintos fondos de capital. La banca quiz ha olido
el peligro, pero tambin ha divisado la oportunidad y
ya est reaccionando.

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INSTANTNEAS GLOBALES

Casos de xito
en las finanzas
alternativas

Con apenas una dcada de vida, el mercado de


las finanzas alternativas empieza a mostrar
quines van a ser en el futuro sus actores principales. Son empresas jvenes las ms antiguas
fueron creadas a mediados de la pasada dcada
en Estados Unidos, que han crecido en un limbo
regulatorio, cuya valoracin real seguramente todava deba ajustarse y que apenas han comenzado a operar ms all en sus pases de origen.
Pero por volmenes, trayectoria, tecnologa, diferenciacin o tipos de proyectos financiados, ya
asoman los ganadores de una carrera que no ha
hecho sino comenzar.

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Casos de xito

Plataformas

Empresas y proyectos

Lending Club
No hay mercado tan grande como el
estadounidense. Ni compaa de crowdlending
que haya alcanzado los volmenes de Lending
Club, una plataforma especializada en prstamos
personales, para empresas o para gastos
mdicos. Ubicada en San Francisco, a mediados
del actual ejercicio sumaba ya algo ms de
11.000 millones de dlares en prstamos, ms
de la mitad destinados a refinanciar crditos
anteriores o gastos de las tarjetas de crditos.
Su crecimiento es sencillamente exponencial:
a finales de 2009 contaba con algo ms de
8.000 crditos y unos 78 millones de euros
prstamos. Seis aos ms tarde multiplica por
ms de 100 ambas cantidades. Ya cotiza en
Bolsa a unos 14 dlares, si bien tras su debut, a
finales de 2014, superaba los 20. La firma est
valorada en ms de 6.000 millones de dlares.

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Casos de xito

Plataformas

Empresas y proyectos

Prosper Market Place


Pionera en el mercado de prstamos entre
personas, Prosper naci en 2005 y tiene
tambin su sede en San Francisco. Ha sido la
compaa elegida por BBVA para invertir este
mismo ao, en una de las mayores apuestas
de un blanco de habla hispana por el nuevo
ecosistema digital. Con unos dos millones de
prestamistas y ms de 5.000 millones de dlares
concedidos, la consolidacin de deudas (agrupar
varios prstamos en uno solo, rebajando la tasa
de inters) es tambin una de las principales
lneas de negocio de la plataforma, dirigida
por Stephan Vermut, que funciona punto de
encuentro entre prestamistas y prestatarios. En
los tres ltimos aos se ha mostrado adems
como un negocio cada vez ms rentable, con
unos ingresos de 80 millones de euros en 2014,
que cuadruplicaban los del ejercicio anterior.

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Casos de xito

Plataformas

Empresas y proyectos

OnDeck
Otras de las fintech de moda en Estados
Unidos en OnDeck, creada en 2006 en Nueva
York y dirigida ahora por Noah Breslow, que
tom el relevo de su fundador, el ingeniero de
sistemas, Mitch Jacobs, que dej la compaa
a comienzos de 2012. Jacobs cre su propio
sistema de anlisis de riesgo aprovechando
el nicho que dejaba la gran banca, que no
quera gastar ni tiempo ni dinero evaluando
prstamos inferiores a los 100.000 dlares. Su
xito radica en ello y tambin en su agilidad:
las peticiones son analizadas y unos minutos. Y
una vez que el prstamo ha sido concedido, el
dinero se hace efectivo en apenas 24 horas. En
crecimiento acelerado desde finales de 2012,
OnDeck ha ido levantando sucesivas rondas
de capital (Goldman Sachs, Deutsche Bank,
Google Venture) y alcanzando acuerdos con la
banca tradicional, entre ellos BBVA para hacer
negocio juntos. A punto de ser vendida en
2012, ya ha debutado en Bolsa y su valoracin
ronda los 1.500 millones de dlares.
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Casos de xito

Plataformas

Empresas y proyectos

Fondeadora
Al sur de Estados Unidos, el mercado vive
una fase muy distinta. Las empresas son poco
ms que startups y los volmenes levantados
resultan mucho ms modestos en un entorno
de menor riqueza y de regulacin poco definida.
En este contexto surge en Mxico Fondeadora,
plataforma de crowfunding que ha recaudado
ya ms de 60 millones de pesos, algo menos
de cuatro millones de euros. Creada en 2011
para financiar las investigaciones de estudiantes,
abri en 2013 su radio de accin a proyectos
culturales o sociales, ofreciendo a cambio
una pequea recompensa y quedndose con
una comisin de lo recaudado. Ren Serrano
y Norman Mller fueron sus impulsores y
quienes la dotaron de ambicin:hoy cuenta con
pequeas delegaciones en Colombia, Argentina
y Chile, que porta el 10% de su negocio.

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Plataformas

Empresas y proyectos

Kubo Financiero
Tambin en Mxico surge Kubo Financiero,
plataforma web que es hoy una entidad
financiera completa, autorizada a captar
depsitos desde este verano, un factor
diferencial frente a sus competidores locales,
como Prestadero. A cierre del primer semestre,
Kubo, dirigida por Vicente Fenoll, haba
financiado ms de 2.200 proyectos con 43
millones de pesos. Tras probar su sistema
tecnolgico y de riesgos durante casi dos aos
con recursos propios y prstamos de otras
instituciones, Kubo comenzar a emplear ahora
los recursos de sus prestamistas. Y espera
contar con 25.000 clientes en tres aos.

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Plataformas

Empresas y proyectos

Comunitae
El mercado espaol de prstamos PSP y
crowdfunding cuenta desde esta primavera
con una regulacin propia, que debera servir
para consolidar un sector muy atomizado.
Comunitae, empresa en funcionamiento desde
2009 y fundada por Arturo Cerveza, lidera el
mercado de prstamos en Espaa, tras haber
captado en este tiempo ms de 23 millones
de euros. Tras incorporar este ao una lnea
de financiacin de circulante a empresas va
confirming, que se aade a otra de descuentos
de pagars, la firma espera cerrar 2015 con
un crecimiento de nuevo de tres dgitos,
duplicando el volumen intermediado. Su
reclamo para los inversores es la rentabilidad
(superior al 6% en el caso de los prstamos
personales) y el volumen mnimo necesario
para convertirse en inversor es de 50 euros.

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Plataformas

Empresas y proyectos

The Crowd Angel


Un perfil muy distinto tiene esta plataforma
que se define a s misma como la primera
que permite invertir online en startups de
base tecnolgica con la rigurosidad y solidez
de un venture capital. Creada en 2012 por
el fondo Inveready trata de aunar la viralidad
del crowdfunding con una seleccin cuidados
financiando solo aquellos proyectos que
considera ms prometedores. Dirigida por
Ramn Saltor, suma diez proyectos completados
que han levantado 2,29 millones de euros y
est enfocada a inversores acreditados, que
realizan una aportacin mnima de 3.000 euros
y adquieren una participacin en la compaa.

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Plataformas

Empresas y proyectos

Bestaker-Davalor Salud
Considerado el mayor proyecto de crowdfunding
de Europa, el proyecto Visin de Davalor
Salud es un caso especial. Ha empleado su
propia plataforma, una tendencia cada vez
ms extendida en proyectos de calado, y ha
recaudado ms de 12 millones de euros de
2.300 inversores particulares y del propio
Gobierno de Navarra, que ha suscrito un
prstamo participativo de un milln de euros.
Su proyecto supone transformar la optometra,
al haber diseado sus creadores una mquina
capaz de revisar la vista de manera completa,
en unos minutos y a bajo precio mediante
videojuegos en 3D real. Las mquinas se
distribuiran en las pticas e iran conectadas
a una base de datos en una clnica propia.

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Plataformas

Empresas y proyectos

Las aportaciones, ahora fijadas en un mnimo


de 1.000 euros, se han hecho a travs
de su propia web (Bestaker) anunciando
rentabilidades, si bien a tres o cuatro aos
vista, de hasta 17 veces lo invertido.
Fue puesto en marcha por Juan Jos Marcos
antes de la aprobacin de la Ley, que en la
actualidad limita la aportacin mxima por
proyecto, y sin haber llegado a la fase de
comercializacin la empresa paga las nminas
de ms de 30 personas. Los prototipos ya
estn diseados, han sido construidos por
la empresa Jofemar y las primeras ventas
deberan llegar este mismo ao. Confa en
facturar 30 millones de euros ya en 2019.

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Plataformas

Empresas y proyectos

Handiscover
Nacida en Suecia, se trata de una web de
reservas vacaciones destinada especficamente
a personas con problemas de movilidad. Sigue
el modelo de Airbnb o Homeway, basada en
la economa colaborativa, pero aprovecha
el espacio que dejan estas plataformas para
un pblico especfico: en torno al 10% de la
poblacin tiene dificultades para moverse.
As, en funcin del grado de limitacin, la
web, creada por Sebastien Archambeaud,
preselecciona determinados alojamientos
que se adaptan a las necesidades del cliente.
La firma abri una ronda de financiacin de
apenas 55.000 euros que supona ceder a
los inversores un 10% de su capital. Obtuvo
el dinero hace ya diez meses a travs de
Crowdcube y concentra de momento Reino
Unido y Suecia su comunicad de alojamientos.

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Plataformas

Empresas y proyectos

Tenoli
El paisaje urbano de Mxico est salpicado por
cerca de un milln de diminutas tiendas de
abarrotes (colmados o ultramarinos). Muchas de
ellas estn regentadas por mujeres en situacin
de dificultad (madres solteras, viudas...), tienen
una vital importancia para cientos de miles de
familias y representan un modo de consumo
tradicional, cada vez con ms dificultades para
competir. Tenoli, puente en lengua nahuatl, trata
de integrar a estas tiendas en la economa formal
proporcionndoles herramientas para mejorar.
El primer centro de atencin, ya puesto
en marcha para una treintena de tiendas,
ofrecer servicios y talleres (contabilidad,
solicitud de microcrditos, asesora legal
administracin de negocios) y ofrece acceso
a nuevos productos que estas pequeas
tiendas pueden vender. Encuadrado dentro del
crowfunding de recompensa, ha recaudado a
travs de Fondeadora algo ms de 300.000
pesos (unos 16.500 pesos) con los que
se puede atender a unas 60 tiendas.
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Plataformas

Empresas y proyectos

Star Citizen
Hay proyectos que nicamente pueden
tomar forma por medio del crowdfunding. Y
uno de ellos sera Star Citizen, un videojuego
en fase de desarrollo que ha batido todos
los registros ha recaudado ya cerca de 90
millones de dlares en tres aos. Fue lanzado
en 2012 con un objetivo inicial de 500.0000
dlares, pero con casi un milln de creyentes
respaldndolo mediante donaciones, los
creadores han ido complicando poco a poco
el universo galctico (casco de realidad virtual,
desarrollo de idiomas propios para cada
tribu de aliengenas), de tal manera que en
el proyecto, sin fecha de conclusin ni de
lanzamiento, trabajan unas 300 personas.
Creado por Chris Roberts, las donaciones
se han canalizado a travs de Kickstarter
y, sobre todo, de su propia plataforma.

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Casos de xito

Plataformas

Empresas y proyectos

Hemav
El auge en el uso de drones para distintas
actividades explica el nacimiento de Hemav,
una empresa catalana que ofrece soluciones
mediante este tipo de vehculos areos no
tripulados. Creada en 2012 por un grupo de
jvenes ingenieros encabezados por Alex Gomar
Manresa, la firma recurri al equity crowfunding
con el objetivo de reforzar su capital. Y lo hizo
con un xito llamativo: capt 450.000 euros en
menos de una semana, repartiendo as el 20%
de su capital entre 70 inversores profesionales
y no profesionales, con una aportacin media
de 6.000 euros. Su objetivo es centrarse en el
mbito agrario y medioambiental, facilitando
la toma de decisiones en la gestin de los
cultivos y espera dar sus primeros dividendos
(5% del capital) en 2016. De cumplirse el
plan de negocio la rentabilidad se triplicara.

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Casos de xito

Plataformas

Empresas y proyectos

Hispabooks Publishing
El sector de la cultura, y especialmente el de la
edicin, ha atravesado una crisis severa en los
ltimos aos, pero tambin ofrece oportunidades.
Y los creadores de Hispabooks vieron una en
el pblico lector de Estados Unidos y el Reino
Unido, al que ofrecern de manera directa
literatura espaola contempornea traducida
al ingls. Constituida hace cuatro aos en
Madrid por Ana Prez Galvn y Gregorio
Doval, se converta as en la nica editorial
especializada en literatura espaola y cuenta
con 25 contratos de edicin con derechos
de explotacin mundiales. A travs de Socios
Inversores, cerr una ronda de 210.000 euros
que requera de una aportacin mnima de
3.000 euros. Entre los distribuidores contratados
se encuentran Amazon y Central Books y entre
los autores a los que traduce, Lorenzo Silva,
Jos Ovejero; Marcos Giralt y Pedro Zarraluki.

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En la

red

En profundidad
Una lista de enlaces a otras herramientas y recursos tiles que pueden ser de
utilidad como complemento a la informacin ofrecida en el informe Finanzas
Alternativas.

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Red
Massolution, Crowdfunding Industry Report. 2014.
University of Cambridge, The European Alternative Finance Benchmarking Report.
BBVA Research, Observatorio Economa Digital, Crowdfunding 360: alternativa de
financiacin en la era digital. Octubre 2014.
PwC, Capital Markets 2020.
IFM, Shadow Banking Around The Globe: How Large and How Risk?
BBVA Research, Observatorio Econmico EEUU,
Tecnologa financiera: cambiando la manera deahorrar y de invertir.
Garrigues, Una nueva ley para el shadow banking.
BBVA Research, Flash Economa Digital,
Espaa: un rgimen jurdico propio para lasplataformas de crowdfunding, May 2015.
Business Insider, This is how a new crop of companies is trying to reinvent banking
New York Times, Quirky, an Invention Start-Up, Files for Bankruptcy.

Normativa
Directiva 2007/64/CE Servicios de pago en el mercado interior
Directiva 2009/110/UE Business of Electronic Money
Ley 5/2015 de Fomento de la Financiacin Empresarial
CNMV, Plataforma de Financiacin Participativa en Espaa
SEC (Securities and Exchange Commission) USA, Marzo 2015
Financial Conduct Authority (FCA) en Reino Unido

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1 Temas de inters
En esta seccin puedes encontrar un resumen
de las noticias ms relevantes de una
seleccin de temas de inters para la industria
bancaria. Los resmenes y la seleccin han
sido preparados por el equipo editorial de
BBVA Innovation Center.

tambin
en este
nmero

2 Tendencias tecnolgicas
En la siguiente seccin resumimos las
tecnologas que estn llegando y que
cambiarn todo, con predicciones de
lo que se puede esperar de ellas en la
industria financiera.

Innovacin

Destacamos en este apartado algunas


de las acciones en las que participa
BBVA Innovation Center en materia
de innovacin y emprendimiento.
A travs de esta seccin tambin
facilitamos acceso directo a los
eventos de BBVA Innovation Center.
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Temas de inters

En esta seccin puedes encontrar un resumen de las noticias ms relevantes de una seleccin de temas de inters para
la industria bancaria. Los resmenes y la seleccin han sido preparados por el equipo editorial de BBVA Innovation Center.

Plataformas de core bancario


Nuevos formatos
Banca a travs de mviles
Social Business
Pagos a travs de mviles
El cliente en el centro
Marcas y Branding
Crowd Finance
Ecosistema App
Gadgetologa
Nueva experiencia bancaria

Bancarizacin e innovacin
tecnolgica
Los bancos ms pequeos empiezan a colaborar con startups fintech para
incorporar en sus plataformas de core-banking soluciones que sean tecnolgicamente giles y as poder sumarse a la transformacin digital y la innovacin en la que estn inmersos los grandes bancos en los ltimos aos.
Hasta ahora la mayora de las empresas que ofrecen tecnologa de corebanking centraban sus productos y servicios en las infraestructuras bancarias de los grandes bancos, dejando relegados fuera del mercado a bancos
ms pequeos por un tema de costes. Por ello, las startups especializadas
en tecnologa financiera se han convertido en los nuevos aliados de este
sector de la banca, sobre todo de las entidades cuyo foco es la bancarizacin como las Cooperativas de Crdito, Financieras y de Ahorro con mucho arraigo en economas locales de muchos pases de
Amrica Latina y el Caribe.

Big Data
El futuro del trabajo
DIY
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Temas de inters

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Plataformas de core bancario


Nuevos formatos
Banca a travs de mviles
Social Business
Pagos a travs de mviles
El cliente en el centro
Marcas y Branding
Crowd Finance
Ecosistema App
Gadgetologa
Nueva experiencia bancaria

Beacons y los videos en redes


sociales marcan el rumbo en el
futuro del mobile commerce
Nuevos canales, principalmente redes sociales, al que se suman ya nuevos
soportes, principalmente relojes inteligentes, actuarn de resorte hacia una
nueva dimensin, donde la banca, ms que mvil o movilizada, ser contextual, afirma Oriol Ros, responsable de mercadotecnia de Latinia.
Estos nuevos canales permitirn a la banca impulsar nuevas plataformas
donde refundar la relacin que les une a sus cliente, la clave para poder diferenciarse de su competencia. Segn las conclusiones del estudio de Latinia Intelligencia sobre Movilidad y redes sociales en la banca latinoamericana, las redes sociales ofrecen una oportunidad no solo para una mayor
implicacin con sus actuales clientes, sino como un nuevo caladero donde
captar a los clientes del futuro.

Big Data
El futuro del trabajo
DIY
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Temas de inters

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Nuevos formatos
Banca a travs de mviles
Social Business
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El cliente en el centro
Marcas y Branding
Crowd Finance
Ecosistema App
Gadgetologa
Nueva experiencia bancaria
Big Data

El crecimiento de la banca mvil


entre la Generacin Z
El estudio Checking Experience Index de TD
Bank, publicado en octubre de 2015, muestran que
la banca mvil est jugando un papel cada vez ms
importante, sobre todo entre la llamada Generacin
Z (jvenes entre los 17 y los 20 aos) en EEUU. Esta
nueva generacin de usuarios a la que intentan captar las instituciones financieras consideran esencial
que la entidad con la que trabajen cuente con una
aplicacin mvil.
El 39% de los jvenes de la GeneracinZ encuestados en este informe creen que la banca mvil como
servicio tiene un papel superior en sus actividades
bancarias diarias, en comparacin el 17% del total
de estadounidenses encuestdos y el 32% de los encuestados entre la llamada generacin del Milenio.

El futuro del trabajo


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El futuro del trabajo

Consejos de marketing
en Social Business
El emprendedor Stephen Lee, fundador de ChariPick ,
da seis consejos de marketing claves en el social business:
1. Tener una oferta de producto enfocada. Pensar y perfeccionar
el producto y trabajar los procesos en torno al mismo.
2. Crear un marca fuerte. Tener una misin, un concepto social
y una marca que el usuario final pueda entender. Segn Lee,
el reto es explicar el propsito de tu empresa en una frase.
3. Cuidar la impresin que se da al usuario. Desde la web de la
compaa hasta las imgenes, folletos todo es fundamental
para ganarse la credibilidad y la confianza del usuario.
4. Elegir a los responsables de marketing. Lee recomienda
crear un consejo que ayude a elevar la credibilidad de
la organizacin.

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Plataformas de core bancario


Nuevos formatos

5. Construir un seguimiento social. Las campaas sociales


son esenciales y para que tengan xito hay que cuidar
una base slida de seguidores en las redes sociales.

Banca a travs de mviles


Social Business
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El cliente en el centro
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Ecosistema App
Gadgetologa
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Big Data
El futuro del trabajo
DIY

6.




Comprender los costes de los servicios. Lee seala que


hay muchas organizaciones no lucrativas que no utilizan
un contador para entender cmo analizar adecuadamente
los costes, lo que dificulta asumir estrategias de social
business porque es complicado hacer entender cmo
el dinero se ha traducido en un resultado.

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El futuro del trabajo
DIY

Cmo motivar al usuario a


utilizar los pagos mviles
Las tasas de adopcin del consumidor de los pagos mviles an son bajas a pesar de que s que est mejorando el conocimiento sobre los mismos. Persuadir a los consumidores a convertirse en usuarios habituales
de estos sistemas es fundamental para las empresas si quieren fortalecer
relaciones con los clientes y sacar provecho de las oportunidades que
proporcionan los pagos mviles.
As, Accenture encuest a los usuarios de smartphones en Amrica del
Norte para investigar cmo se puede alentar a los consumidores a realizar pagos mviles. Entre las conclusiones extradas destaca que
las instituciones financieras, los comercios, los operadores
de redes mviles y los proveedores de tecnologa deben
educar a los consumidores sobre los beneficios de
los pagos mviles, calmar sus preocupaciones de
privacidad y seguridad y asegurar que las aplicaciones son compatibles con una amplia
gama de telfonos inteligentes y las
redes inalmbricas.
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Big Data
El futuro del trabajo

Claves para conseguir una buena


estrategia centrada en el cliente
Cmo pueden las empresas centrarse en mantener la satisfaccin del cliente sin dejar de lado otros procesos de la compaa?
Estas son cinco claves para lograrlo:
1. Innovacin constante. Disponer de las ltimas tecnologas de servicio al cliente, para mejorar la relacin establecida entre la empresa
y el cliente final. Una de las estrategias ms en auge es involucrar al
cliente en los procesos, por ejemplo en los llamados proyectos Alpha
para hacerles sentir que la informacin que ofrece es muy valiosa.
2. Equipo de expertos. El personal cualificado es una de las claves
del xito de cualquier estrategia. Por ello, es fundamental contar con
programas de formacin y de capacitacin para empleados, con el fin
de convertirles en verdaderos expertos en su campo. Los empleados
deben aprender nuevas habilidades, sobre todo enfocadas en la mejora de la experiencia del cliente. Inculcar entre los empleados la cultura que hace que cada cliente sea nico.

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3. Compromiso de los empleados. Los empleados que se sienten


valorados ofrecen un mejor servicio al cliente, por ello hay que completar la formacin con iniciativas de compromiso de los empleados.
4. Escuchar y aprender a construir confianza. Hay que aprender de
los errores y para ello es fundamental tener sistemas para realizar un
seguimiento de las respuestas y comentarios de los clientes en cualquier canal. Y no solo hay que seguir y escuchar esta informacin,
sino hacer llegar a estos clientes que la empresa
les ha escuchado y ha incorporado sus comentarios. Los clientes saben que usted ha
escuchado a ellos e incorpor sus comentarios. As se genera confianza, el elemento
ms importante de la lealtad del cliente.
5. Mantener al cliente en el centro de la
estrategia. Poner al cliente en el centro
de la misin, la visin y los valores de
la empresa, para que sea la gua
que rige la estrategia de crecimiento de la compaa.

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Gadgetologa
Nueva experiencia bancaria

El auge del branded content


El llamado contenido de marca va a crecer tres veces
ms rpido que la publicidad en los prximos cinco
aos, segn estudio del IHS. Ya en 2015, el contenido
de marca corresponder casi a la mitad del mercado de
publicidad en los medios, lo que supone un crecimiento
del 30% con respecto a 2014.
El branded content no es una novedad, ha existido desde hace mucho tiempo en el mundo de los medios en
forma de iniciativas de marketing directo y publirreportajes. Sin embargo, siempre ha sido una parte marginal.
A medida que la publicidad online supera a la televisin
para convertirse en el medio de publicidad ms grande
a nivel mundial, los desafos del sector estn reduciendo
el valor y la eficacia de la publicidad, seala Eleni Marouli, analista senior de IHS Tecnologa.

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Las pymes acceden a financiacin


con mtodos crowd
El paper World Economic Forums Global Agenda Council on the
Future of Finance and Capital revela que las empresas fintech
estn liderando la innovacin en el sector de servicios financieros
ofreciendo servicios adaptados a las pymes en las reas de financiacin y prstamos. La financiacin para las pymes es deficiente,
aunque hay una amplia cantidad de dinero en efectivo listo para
desplegarse. En este caso las compaas disruptoras fintech estn
llenando cada vez ms la brecha que dejan los bancos y los inversores. Las pymes pueden recurrir a ellos para obtener el crdito necesario para hacer crecer sus negocios, por lo que el fintech est
proporcionando un alivio muy necesario a las pequeas empresas
en todo el mundo , seal Michael Koenitzer, Financial Inclusion
Project Lead at the World Economic Forum and Council Manager.

Nueva experiencia bancaria


Big Data

Ante las dificultadas para acceder al financiacin tradicional, las


pymes estn recurriendo cada vez ms a los mtodos crowd.

El futuro del trabajo


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Una solucin para generar ventas


Ms de 2.500 millones de apps se descargaron en 2009, una cifra
que se est multiplicando desde entonces hasta llegar a los 224.800
millones de descargas en 2016 y a los 268.000 millones en 2017, segn un estudio de Garnert, ofrecido por Statista.
En la actualidad, el boom est en manos de las aplicaciones gratuitas y de las que siguen el llamado modelo freemium, es decir las que
son de descarga gratuita pero que ofrecen compras dentro de la app.
Y es precisamente este modelo el que va a provocar este auge en
2017, ao en el que el 94,5% de las apps descargas siga esta pauta.

Ecosistema App
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El cliente en el centro
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Nueva experiencia bancaria
Big Data
El futuro del trabajo

ChromeBook, ordenadores con


un sistema operativo alternativo
Chrome OS es el sistema operativo
desarrollado por Google como alternativa
a Windows, OS X o Linux. Este sistema operativo aloja en la nube todos los programas.
Es una de las mayores diferencias de los
porttiles Chromebook, los que utilizan este
sistema. Estos ordenadores cuentan con una
serie de accesos directos que enlazan con
los distintos programas dedicados para cada
funcin, que se encuentran en la nube y se
abren en la pantalla en modo remoto.
Uno de los hndicaps de estos porttiles
se encuentra precisamente en esta
diferencia: todos los ChromeBooks
necesitan WiFi o 3G/4G para
funcionar.

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El cliente en el centro
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Ecosistema App
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Nueva experiencia bancaria
Big Data

Permitir que cualquier


gadget sirva para pagar
Este es el objetivo de MasterCard, que ha anunciado
su plan para convertir cualquier accesorio, desde joyas hasta llaves, en un dispositivo de pago. En este
sentido, la compaa ha matizado que no se refiere
solo a los llamados wearables, sino a objetos cotidianos e incluso accesorios de moda. Y el pilar de este
plan se encuentra en la unin del llamado Internet
de las Cosas y el mundo de la banca.
Para lograrlo, MasterCard trabaja junto a Qualcomm
y NXP (encargados de la tecnologa Near Field Communication) y para superar uno de los principales
hndicaps que frena al usuarios, la seguridad de las
transacciones, utilizar un sistema de tokens para
generar claves aleatorias con cada pago
y evitar el robo de datos.

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Pagos a travs de mviles
El cliente en el centro
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Las empresas mantienen la inversin


en sus proyectos Big Data
La consultora Gartner, en su estudio Practical Challenges Mount as Big
Data Moves to Mainstream, destaca que la inversin en proyectos de Big
Data en las empresas sigue creciendo en 2015 por tercer ao consecutivo. Aunque se empieza a vislumbrar una deceleracin de dicho crecimiento, que en la opinin de Nick Heudeecker, director de Investigacin
en Gartner, preludia el cambio de enfoque de Big Data hacia las prcticas estndar o habituales. En otras palabras, la estandarizacin de Big
Data ha llegado.

Crowd Finance
Ecosistema App
Gadgetologa
Nueva experiencia bancaria
Big Data

Experiencia de cliente, eficiencia de procesos, marketing a medida y


seguridad son hoy las cuatro principales razones por las que las empresas invierten su tiempo y dinero en Big Data. Pero quizs el dato ms
significativo sea el de la aceptacin de los proyectos basados en soluciones de anlisis de Big Data. Hasta un 75% de las empresas encuestadas
ya estn implementando - o planean hacerlo en los aos venideros
- soluciones basadas en tecnologa Big Data.

El futuro del trabajo


DIY
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Temas de inters

En esta seccin puedes encontrar un resumen de las noticias ms relevantes de una seleccin de temas de inters para
la industria bancaria. Los resmenes y la seleccin han sido preparados por el equipo editorial de BBVA Innovation Center.

Plataformas de core bancario


Nuevos formatos
Banca a travs de mviles
Social Business
Pagos a travs de mviles
El cliente en el centro
Marcas y Branding
Crowd Finance
Ecosistema App
Gadgetologa
Nueva experiencia bancaria

La conexin total
En plena revolucin tecnolgica, el trabajo no va a estar condicionado
por un lugar - se puede estar conectado desde todos los sitios -, va a
ser global - la cultura no va a determinar las relaciones con otros profesionales - , y va a estar marcado por la conexin 24 horas al da. La programacin se antoja como el ingls del futuro para los trabajadores que
van a estar cada vez ms familiarizados con trminos como Big Data,
cloud e Internet de las cosas.
Los robots tambin van a ser protagonistas aunque su asentamiento en
el mercado laboral va a ser paulatino. Se estima que hay pocos oficios
que puedan ser asumidos completamente por un robot, tan solo un 5%.
Muy pocos trabajadores sern sustituidos por un robot aunque muchos
van a ver como parte de sus tareas o actividades diarias s son automatizadas: alrededor del 60% de los empleos en Estados Unidos vern
como un tercio de sus actividades sern automatizadas.

Big Data
El futuro del trabajo
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Temas de inters

En esta seccin puedes encontrar un resumen de las noticias ms relevantes de una seleccin de temas de inters para
la industria bancaria. Los resmenes y la seleccin han sido preparados por el equipo editorial de BBVA Innovation Center.

Plataformas de core bancario


Nuevos formatos
Banca a travs de mviles
Social Business
Pagos a travs de mviles
El cliente en el centro
Marcas y Branding
Crowd Finance
Ecosistema App
Gadgetologa
Nueva experiencia bancaria
Big Data

El papel innovador
del movimiento maker
Diseadores, emprendedores, informticos cualquier puede ser un
maker, pero la base del llamado movimiento maker es el trabajo multidisciplinar y la colaboracin: compartir conocimientos con otros makers,
porque puede ocurrir que uno sea un excelente informtico pero que no
sepa vender. Con un trabajo en equipo se puede alcanzar ms fcilmente la innovacin.
La educacin que recibimos nos ensea conocimientos muy esenciales.
Los estudiantes son pasivos y no se arriesgan. El movimiento maker
-basado en la educacin STEM- permite que participen. Les da confianza, les ensea a ser lderes. Tienen que pensar en soluciones para ayudar a la sociedad e intentar sacar sus ideas
adelante. Se crea y si el proyecto
falla se vuelve a comenzar,
destaca Cecilia Tham, directora
de Makers of Barcelona.

El futuro del trabajo


DIY
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DEFINICIN DE LAS SECCIONES

Plataformas de core bancario


Las ltimas informaciones sobre infraestructuras tecnolgicas presentes en los
principales procesos bancarios, incluyendo soluciones y metodologas como
SOA (Arquitectura Orientada a Servicios), WOA (Arquitectura Orientada a Web),
plataformas digitales, etc.

Nuevos formatos
Con base en los principios del diseo centrado en el entendimiento del
usuario, los Nuevos formatos ofrecen a los clientes de banca minorista ms
canales altamente funcionales y especficos, una interfaz consistente, sencilla,
colaborativa y universal, procesos inteligentes en tiempo real, soluciones
personalizadas, y una relacin abierta a las redes sociales y a la web.

Banca a travs de mviles


Aqu podrs encontrar noticias relevantes sobre la banca mvil que, entre
otras cosas, permite a los clientes acceder a servicios financieros como
transferencias, pagos de facturas, informacin de cuentas y opciones de
inversin.

otras palabras, el dinero proviene de una amplia gama de individuos y


no de una sola entidad.

Ecosistema App
Hay cinco componentes principales en el ecosistema de aplicaciones
actuales: la conectividad, dispositivos, plataformas de sistemas operativos,
plataformas de aplicaciones y aplicaciones en s mismas, junto con productos
y proveedores de servicios (MEAPs -Mobile Enterprise Application Platforms-,
proveedores de servicios para Mviles, etc.)

Gadgetologa
Los gadgets estn por todas partes, y parece que hay ms y ms cada da.
Caminamos hacia un entorno de computacin contextual, y por lo tanto el
nmero y funciones de los gadgets aumentar (gracias en parte a internet). En
esta seccin contamos un par de cosas sobre los gadgets.

Nueva experiencia bancaria

Social Business es la integracin y el uso de tecnologas sociales por una


organizacin, incluyendo medios sociales, work media, crowd listening, crowd
intelligence, crowd working, etc. Siga atento a ver cmo evoluciona este campo.

Los bancos de todo el mundo continuamente buscan nuevas vas para


fortalecer las relaciones con los clientes, tanto en el mundo virtual como en
el fsico, incluyendo asistentes virtuales, herramientas de procesamiento del
lenguaje natural, nuevas herramientas de marketing, segmentacin de perfiles
(nios, Generacin Y...), etc En esta seccin se cubren las noticias en este
sentido.

Pagos a travs de mviles

Big Data

Social Business

Esta seccin analiza el proceso de usar un dispositivo de mano para pagar por
un producto o servicio, ya sea a distancia o en un punto de venta. Se ofrecer
informacin actualizada sobre los ltimos avances en este campo.

El cliente en el centro
Una organizacin customer-centric (con el cliente en el centro) entiende a sus
consumidores al detalle y es capaz de crear, suministrar y capturar diferentes
tipos de propuestas para diferentes grupos de clientes, basndose en el
conocimiento que tiene de los mismos.

Marcas y Branding
El marketing en el mundo moderno tiene muchos canales a su disposicin para
poder llegar a los consumidores: (smart)phones, tabletas, PCs y (smart)TV.
Tambin tiene diferentes maneras de comunicar marcas, como los anuncios
tradicionales, los banners, los SMS, MMS, etc.

Crowd Finance
El Crowd funding es un sistema de financiacin colectiva basada en
micropagos realizados por los interesados en un proyecto concreto. En

Se suele decir lo que se mide, se puede gestionar. Le tendencia del Big


Data ofrece a las organizaciones una oportunidad para gestionar casi todo.
Aqu compartiremos algunos casos de captura, seleccin, almacenamiento,
intercambio, anlisis y visualizacin de Big Data.

El futuro del trabajo


El trabajo cada vez trata menos de dnde est uno, sino de lo que hace. El
futuro del trabajo es ms flexible y colaborativo, y los valores van a jugar un
papel importante, especialmente los valores corporativos. El modo en que
trabajamos est cambiando rpidamente... permanezca atento

DIY

Do It Yourself (DIY), o hgalo usted mismo se refiere a la tendencia de


proyectos realizados por personas bien por motivos creativos/recreativos
y/o para ahorrar costes. Esta tendencia comienza a ser realmente interesante
a medida que las nuevas tecnologas permiten nuevas funcionalidades,
como la impresin en 3D, salud/bienestar, etc., lo que ayuda a empoderar
a los individuos. Esto incluso podr cambiar en el futuro el modo en el que
pensamos sobre los negocios.
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Tendencias tecnolgicas
En la siguiente seccin se describen las prximas tecnologas que cambiarn
todo, con predicciones acerca lo que puede suceder en la industria financiera.

Realidad virtual que huele y se toca


Miras a tu alrededor y ves la playa, las fuentes, los jardines y la piscina de una villa
de lujo. Huele a mar y a flores y el sol te atiza de lleno en la espalda. Notas el calor.
Casi te apetece echarte crema para no quemarte. La cabina de teletransporte de
InmediaStudios , parece un plato de ducha, pero es artilugio que mezcla la realidad
virtual con cambios de olor y temperatura para ofrecer experiencias ms inmersivas.
La cabina de teletransporte es un proyecto interno, pero no es la primera idea
que ha tenido esta compaa espaola para ampliar la realidad virtual.
InmediaStudios particip en la promocin de Tomorrowland, una pelcula de Disney
en la que la protagonista viaja en el tiempo usando una moneda. La compaa utiliz
Arduino para desarrollar una moneda que iba conectada a unas gafas de realidad
virtual. As ofrecan a los usuarios la posibilidad de convertirse en la protagonista de
la cinta. Tambien dise una accin para la pelcula Misin Imposible 5 en la que se
replicaba la escena en la que Tom Cruise se agarra a la superficie de un avin durante
el despegue.
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Neurodigital Technologies
acudi al crowdfunding para financiar su GloveOne, unos guantes hpticos que transmiten sensaciones de tacto en entornos de realidad virtual mediante vibraciones. Al
probar los GloveOne con un sencillo videojuego de
disparos, la sensacin de inmersin en la realidad
virtual se amplifica. Mirarse las manos y no reconocerlas. Ver unos enormes guantes robticos que
responden a los movimientos de nuestros brazos.
Apuntar una ametralladora con la mirada y destruir
un ejrcito apuntando con nuestros dedos.
Los guantes permiten sentir y tocar cualquier objeto a travs de una pantalla o unas gafas de realidad
virtual, explica Luis Castillo, fundador y CEO de la
compaa, es inalmbrico y tiene una ultrabaja latencia, lo que permite transmitir fielmente las sensaciones de tacto al cerebro.

el mercado de la realidad virtual: no haba dispositivos que estimulasen el sentido del tacto. Han
estado desarrollando el GloveOne durante un ao
y medio y la versin final llegar en febrero de
2016 con ms precisin y compatibilidad con los
principales motores de videojuegos del mercado.
Aspiramos a ser el Oculus Rift tctil del mercado,
concluye.
La realidad virtual no ha llegado a los hogares,
pero muchas empresas ya se apoyan en ella para
lanzar proyectos. Su xito depender de que la
realidad virtual triunfe. Pero no tienen miedo. Nosotros tenemos una gran ventaja, dice Luis Castillo, nuestro dispositivo tambin funciona sin gafas,
no estamos sujetos al xito de la realidad virtual.

La inspiracin para este proyecto, explica Castillo,


surgi cuando utilizaron la realidad virtual en el
tratamiento de un paciente con alzhimer. Nos dimos cuenta de que no serva, cuenta, el paciente intentaba tocar y cuando se dio cuenta de que
no poda, no acept la terapia. Haba un vaco en

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Hay que estar atentos


a la innovacin en
dispositivos y software
Hay que ser rpido
y adaptarse al devenir
de la industria

Ahora hay dispositivos


que tienen una tecnologa
potente que nos permite
planificar y saber lo que
vamos a usar. Hace tres
aos esto era impensable

Ana Galn, responsable de comunicacin


de InmediaStudios

Ambos estn convencidos de la realidad virtual ha llegado para quedarse. Creemos que la realidad virtual tiene muchas aplicaciones
prcticas ms all de los videojuegos, dice Ana Galn, le vemos
gran futuro en educacin y en training. Cuenta que hay empresas
de ingeniera que recurren a la realidad virtual para hacer representaciones de obras y que tambin despierta inters en el sector del
turismo. El contenido cada vez es mejor, las gafas son cada vez
mejores, concluye.
Castillo tambin lo tiene claro: Si no fuera as, no habra compaas
en quiebra como HTC que estn invirtiendo en realidad virtual. Esto
no hay quien lo pare.

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Realidad virtual
made in Spain
El ao 2016 ser el ao de la realidad virtual. Eso es lo que dicen
los expertos, al menos. La tecnologa ya est lo bastante madura
para llegar a los hogares. Grandes compaas como Samsung,
Sony, Oculus o Google estn apostando fuerte por sus modelos
de gafas de realidad virtual. Llevamos dcadas escuchando que la
realidad virtual es el futuro, pero quedan unos meses para comprobar si sta vez es cierto o si seguir siendo cienciaficcin.
scar Hormigos, fundador de The App Date, ha puesto en marcha
The VR Date, un evento sobre realidad virtual que se celebra en el
Espacio Fundacin Telefnica de Madrid. En las dos ediciones que
se han celebrado hasta ahora, The VR Date ha reunido a algunas
empresas espaolas punteras en realidad virtual.
No hay datos sobre el volumen de dinero que
mueve este incipiente sector en Espaa, pero Hormigas afirma que todas las empresas del Ibex35
han hecho o estn haciendo proyectos de realidad virtual.
Esto acaba de empezar, cuenta Hormigos, hay
muchos proyectos en Espaa que no tienen ms
de un ao de vida. Es una revolucin reciente.

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Muchas empresas espaolas han incorporado la


realidad virtual y el vdeo 360 a sus proyectos y
Hormigos asegura que Espaa es lder en generacin de contenidos. Hay compaas como
Google que necesitan contenido y se lo encargan
a empresas espaolas porque son las mejores,
aade.
Fabricar hardware es otro tema. Hay algunos casos de compaas que fabrican sus propias gafas
o productos relacionados con la realidad virtual,
pero no es lo habitual. No es comparable con Estados Unidos, concluye Hormigos.

de realidad virtual. Los precios de estas gafas van


desde los 2 euros de las Google Cardboard (de
cartn) hasta las de Samsung, que ofrecen una
experiencia ms inmersiva por 90 euros. El salto
a las PlaystationVR (400 euros) o a las Oculus Rift
(precio por determinar) es grande, pero Hormigos
considera que los dispositivos ms econmicos sern populares. Por 90 euros, me atrevera a decir
que Espaa estar en el top 5 de penetracin de
la realidad virtual, apunta.

Espaa tiene pocos desarrolladores y fabricantes,


pero tiene alguno. Tendr tambin audiencia
para la realidad virtual? Hormigos cree que
s: El smartphone tiene el 81% de penetracin en Espaa, dice, el salto de
tener smartphone a tener realidad
virtual es muy pequeo.
Los dispositivos de realidad
virtual ms econmicos
aprovechan las pantallas
de los telfonos mviles
y las convierten en gafas

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Preinscrbete en BBVA
Open Talent 2016
La octava edicin de BBVA Open Talent est
a punto de dar su pistoletazo de salida. Si no
te quieres perder esta edicin, ya puedes darte de alta y hacer la preinscripcin de tu
proyecto para participar en el decano de los
challenge para startups.
Solo tienes que completar un pequeo formulario para poder saber un poquito ms sobre
tu startup. Una vez registrados, te avisaremos
cuando comience la siguiente fase y as podrs darnos todos los datos sobre tu proyecto y optar a ser uno de los finalistas de BBVA
Open Talent 2016.

El ao pasado ms de 50 empresas nos acompaaron en la fase final en las ediciones de


Latinoamrica, Europa y USA y el resto del
mundo; y los ganadores de cada regin optaron a los programas de aceleracin en Londres y Mxico.

No lo
pienses ms y
preinscribe ya
tu proyecto!

Con este programa internacional, BBVA apoya


a los emprendedores y startups que estn apostando por proyectos innovadores vinculados a
las finanzas tecnolgicas. BBVA est buscando
proyectos que beneficien al entorno empresarial y social o fomenten la inclusin financiera
de las personas con economas ms dbiles.

Bienvenidos a
BBVA Open Talent 2016

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MXICO

Mxico abre un nuevo


Centro de Innovacin
El piso 33 de la flamante Torre BBVA
Bancomer en Ciudad de Mxico acoge
la nueva sede mexicana del Centro de
Innovacin BBVA .
La inauguracin de este espacio fsico es para conectar con el ecosistema de innovacin y emprendimiento, que nos permitir fomentar la colaboracin
e integracin en este ecosistema, seal Hugo
Njera, director general de Banca digital de BBVA,
durante el acto de apertura de este centro.
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MXICO
Juan Carlos Arroyo, director del Centro de Innovacin
en Mxico, incidi en la importancia de este nuevo
punto de encuentro, en un momento en el que la
industria financiera atraviesa un proceso de transformacin que les obliga a no detenerse.

Ya puedes descargarte los ebooks:


Hablan los protagonistas: 33 innovadores
mexicanos y Panorama del ecosistema innovador y emprendedor en Mxico .

En su opinin, las demandas de los usuarios de banca digital son enormes, por eso la transformacin es
obligatoria, porque la competencia ya no est en la
banca sino en los grandes jugadores tecnolgicos y
en las startups.
Para conocer ms en profundidad este ecosistema
innovador y emprendedor en Mxico, el Centro de
Innovacin ha publicado dos nuevos ebooks en los
que se analizan las oportunidades y los obstculos
que hay que superar en el pas.

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INNOVAFACE

Innovaface: a qu
innovador te pareces?
Steve Jobs, Arianna Huffington, Larry Page...
A quin crees que te pareces? Con la nueva
aplicacin del Centro de Innovacin BBVA puedes
descubrir cul es tu verdadera personalidad en el
mundo de la innovacin.
Eres ms trabajador o ms
creativo? Te sientes con un espritu ms competitivo o colaborativo? Todo cuenta para conocer
a tu alter ego en el ecosistema
innovador

JUEGA!

Te puedes llevar una sorpresa!

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Descargar

Tecnologa
Blockchain
La tecnologa blockchain o cadena de bloques
- una contabilidad pblica entre pares que se mantiene
mediante una red distribuida de ordenadores y que no
requiere ninguna autoridad central ni terceras partes
que acten como intermediarios- vuelve con fuerza
tras los escndalos protagonizados por bitcoin, su
moneda ms famosa. La tecnologa, que cuenta
con el apoyo de los principales bancos,
busca construir un sistema financiero
completamente descentralizado.
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Gestin
financiera
personal
Las herramientas de Gestin Financiera Personal
(PFM en sus siglas en ingls) permiten a los usuarios
ver en el mvil todas las cuentas, transferencias,
movimientos o facturas para seguir su da a da con
lupa. Unos usuarios que piden a los bancos que
les proporcionen herramientas y servicios que les
ayuden a crear y supervisar sus fondos las 24 horas
del da y los siete das de la semana.
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Empresas
tecnolgicas
financieras
Cmo est evolucionando el sector financiero de la mano de la
tecnologa? Qu papel juegan en este proceso de transformacin
las llamadas empresas fintech? La tecnologa est cambiando
nuestro da a da y esta revolucin tambin afecta al mundo
financiero. La apuesta por el desarrollo de soluciones innovadoras
que revolucionan el mundo de los servicios y de los productos
es uno de los nuevos valores del sector. En este ebook podrs
encontrar una radiografa de la transformacin del sector.

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Monedas
digitales
Son las monedas digitales el futuro?
Mucho se est hablando del bitcoin y de
la tecnologa blockchain y de cmo est
revolucionando el sector financiero. Si
quieres tener todo el mundo de las monedas
digitales a tu alcance puedes leer el nmero
anterior de Innovation Edge para aprender
a utilizar las monedas digitales y saber
para qu aprovechar la tecnologa que hay
detrs de ellas. Descrgate ya este nmero
de Innovation Edge y emppate de todo el
ecosistema bitcoin y si prefieres puedes ver
un vdeo con animacin para saber cmo
funcionan las monedas bitcoin.
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Monederos
virtuales
Adis al dinero en efectivo? Bancos, compaas
tecnolgicas, marcas de tarjeta y procesadoras
de pago, fabricantes de mviles y operadoras de
telefona mvil se han lanzado a la conquista del
mercado wallet. Un negocio que parece imparable
y que va ntimamente ligado al boom de la telefona
mvil. El mundo parece decantarse por el fin del
dinero en efectivo al sustituir la cartera por el mvil.
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Otros

BBVA Innovation Edge es una publicacin


multiplataforma que persigue analizar la
innovacin. En concreto, se dirige a mostrar las
nuevas tendencias, anticipar las tecnologas
emergentes y analizar las cuestiones especficas
que pueden afectar a la industria financiera.

BBVA Innovation Edge


es el resultado de un
esfuerzo colaborativo y
abierto de las personas
que trabajan en
innovacin en el Grupo
BBVA.

Han colaborado en la
redaccin y edicin de
este nmero:
Reyes Bolumar
Carlos Prez
Gustavo Vinacua

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