QUEJAS, DENUNCIAS,

SOLICITUDES, SUGERENCIAS,
CONSULTAS O RECONOCIMIENTOS
Porque nos interesa promover la transparencia de
la gestin pblica y lograr la participacin ciudadana,
ponemos a su disposicin los medios para presentar una

Queja, Denuncia, Solicitud, Sugerencia,

Consulta o Reconocimiento
1. Personalmente
4. Pgina de internet
acudir al 9 piso, y presentarse
http://www.condusef.gob.mx en el sitio
en el rea de Quejas.
del rgano Interno de Control
2. Va telefnica
5. Correo electrnico:
por lnea directa o a los nmeros yolardz@condusef.gob.mx
54 48 71 80 y
atencin de la C. Yolanda Rodrguez
01 800 71 71 774
Snchez
3. Por Buzones
6. A travs de la Secretara de la
instalados en las reas de
Funcin Pblica
atencin al pblico.
asesora las 24 horas los 365 das del ao

Distrito Federal: 2000 2000

De Estados Unidos 1 800 475 2393
sactel@funcionpublica.gob.mx
Titular del rgano Interno de Control
Lic. Manuel Galn Jimnez
mgalan@condusef.gob.mx
54 48 71 77 Fax 54 48 71 76

Aydanos a combatir
la Corrupcin

No permitas
Titular de Quejas y de Responsabilidades
irregularidades,
Lic. Csar Larriva Ruz
clarriva@condusef.gob.mx
estamos para servirte
54 48 71 75
Sancionar las conductas indebidas,
satisfacer las necesidades y expectativas
de los usuarios de la CONDUSEF, es tarea de todos

Ubicacin:
Av. Insurgentes Sur
No. 762, Piso 9,
Col. Del Valle,
Mexico, D. F. 03100
Delegacin Benito Jurez.

Horario
de Atencin:
Lunes a Viernes
de 9:00
a 18:00 horas

Contenido
Marzo 2010

CONSULTORIO FINANCIERO

14

CARTA DE LA
PRESIDENCIA

NO HA
PAGADO!!
debe
eb
b
be
Buenas tardes:

4
6

Que no te asusten!
Qu hacer cuando los bancos pasan
los lmites y tratan de intimidarte o te
faltan al respeto para cobrar una deuda.

Favor de pasar
p
a la
a sucursal
liquidar
ms cercana a liqui
idar su
deuda.

EN CORTO

Le recuerdo que tiene

ene 3
meses de atraso en su
pago.
Gracias.

Noticias de Mxico
y el mundo.

dine
eroo favor
dinero
de
evite
e
evit
v te
te irr pagar

Buenos das.
d
ar
Favor de pasar
a liquidar su deuda.
d
deuda
euda.

d b
debe
di
dinero

liquid
liliquide
q id
dee su
deud
d
da
a
deuda

evite
evite
vit ir
embargo e
a
all b
bur
de
d
e
debe
d b
crdito
d
dinero!!
favor
avor de
pasar
asar el
all banco

PROSPECTIVA

liqui
liquide
q
su
deu
deuda

al b
al
buur
r
bur
d
de
crditoE!!!! NO HA
PAGUE!!!
PAGADO!
ADO!

39

CONDUSEF RESPONDE

40

PROTEGE TU BOLSILLO

43

TABLERO FINANCIERO

48

CONDULETRAS

favor
de
pagar
pa
YA!!
Y

Buenos
Bue
enoos das:

Preguntas frecuentes
respondidas por un grupo
de expertos.

Pas
Pas
s a recordarle
record
darle que tiene
tie
atraso
atr
ras
so en su pago.
pa
ago.

Agenda para marzo

Actividades y
recomendaciones que
te ayudarn a proteger
tu dinero.

Gracias.
Gra
acia

18 PERSPECTIVA

8
Qu te depara el retiro?
LETRA CHIQUITA

Responde diez preguntas

y entrate de qu tan bien
o mal preparado ests para
el futuro.

12

Eres o te pareces?
Ahrrate
te muchos dolores
de cabeza
za y
verica que
coincidan
an tus
datos personales
ersonales
con la
informacin
acin
que
recibes
de tu
Afore.

Cumple... y haz puntos

Un historial crediticio
favorable es la mejor carta de
presentacin en el momento
de pedir un crdito.

22 PRIMER PLANO

El que pega ya no paga!

Protege tu patrimonio
ccontratando un seguro
automotriz que responda
a
por los daos que puedas
p
ocasionar en un accidente
o
de trnsito.
d

FACTOR JOVEN

Compara comisiones
Sabas que algunas tarjetas
de crdito cobran por no
usarlas?

Indicadores tiles para

tomar mejores decisiones:
cules son las tarjetas
bancarias con comisiones
ms altas y las ms bajas,
comparativos del Costo
Anual Total de distintos
tipos de crditos
y mucho ms.

Aprende jugando.

32

Logra tu independencia nanciera

erra

Si ests pensando en dejar la casa

a
asa
de tus paps, te decimos cmo
o
puedes hacerlo sin que resultee
tan pesado para tu bolsillo.

Proteja su dinero

www.condusef.gob.mx

Monitoreo Ciudadano de
la Carta Compromiso al Ciudadano
Procedimiento Conciliatorio

SEOR USUARIO:
Hacemos de su conocimiento que durante el 2007 se implement en
esta Comisin Nacional la gura de participacin ciudadana denominada
MONITOREO CIUDADANO.
Es un mecanismo de participacin donde la sociedad civil organizada evala y
asegura, que la institucin est cumpliendo con los compromisos establecidos
en la carta compromiso al ciudadano, adems de realizar sugerencias en busca
de enriquecer la calidad y fomentar la transparencia en los servicios pblicos.
Para este primer ejercicio se cont con la participacin de la Facultad de
Derecho de la Barra Nacional de Abogados, A.C., quienes colaboraron en la
evaluacin y propusieron algunas acciones de mejora para nuestro servicio,
sugerencias que ya se implementaron.
Lo anterior refrenda nuestro compromiso con la mejora continua y la bsqueda
de la excelencia en el servicio.
Para mayor informacin usted podr consultar nuestra pgina de internet:
www.condusef.gob.mx en el apartado Carta Compromiso al Ciudadano.

Por su atencin Muchas Gracias.

P
Presidente
Luis Pazos de la Torre
Secretario de la Junta de Gobierno
Fernando Charleston Hernndez
Vicepresidenta de Delegaciones
Maria Isabel Velasco Ramos
Vicepresidente Jurdico
Bernardo Horacio Castellanos Fernndez
Vicepresidente de Planeacin y Administracin
Lauro Lpez Snchez Acevedo
Vicepresidente Tcnico
Luis Fabre Pruneda
Director General de Promocin
de la Cultura Financiera
Arturo Luna Canales
Director de Comunicacin Social y Publicaciones
Csar Castruita vila
Consejo Editorial
Arturo Luna Canales (coordinador)
Jos Mara Aramburu
Luis Alberto Amado Castro
David Mendoza
Editor responsable
Vicente A. Rodrguez Aguirre
Redaccin
Rossana Caballero Galvn
Gabriela Guilln Ortega
Ana Eunice Rocha Chvez
Coordinador de Arte y Diseo
Luis Valds Martnez
Diseo
Arturo Olivier Gonzlez
Arturo Vazquez Valdez
Oscar Toms Martnez
Administracin y Distribucin
Georgina Garca Gonzlez
Diseo de Portada
Luis Valds Martnez
Proteja su Dinero
Es una revista mensual editada y publicada por la Comisin
Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios
de Servicios Financieros, ubicada en Insurgentes Sur 762,
Col. del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Jurez, Mxico,
D.F. Tel.: 54 48 70 00. Editor resposable: Vicente Alfonso
Rodrguez Aguirre.
Distribucin Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del Valle,
C.P 03100, Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F. Certificado
de Licitud de Ttulo nm. 11251, Certificado de Licitud de
Contenido ante la Comisin Calificadora de Publicaciones
y Revistas Ilustradas de la Secretara de Gobernacin Nm.
7874, Certificado de Reserva de Derechos Nm. 042001-022314413700-102. Impresa en: Reproducciones
Fotomecnicas, S.A. de C.V. Democracias nm. 116, Col. San
Miguel Amantla, Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, Mxico, D.F.

or muy prudente que seas al conducir, no ests exento de

los accidentes de trnsito. Un dicho popular dice: quien
pega, paga. Aunque esto puede ser parcialmente cierto, la
realidad es que pagar las composturas de tu auto y el de otros,
aparte de posibles gastos mdicos y legales que suelen sobrevenir a un choque, representan un duro golpe al patrimonio.
En este nmero conocers dos alternativas para que no tengas
que realizar un sacricio mayor a tus ahorros o bienes como resultado de un choque automovilstico; por ello, te presentamos
los seguros de responsabilidad civil y de cobertura amplia. Te
describimos sus caractersticas y nos permitimos darte algunos
consejos prcticos para contratarlos. Adems, tendrs un ejercicio que compara los costos de los seguros en las distintas compaas que los ofrecen.
Siguiendo el tema de la prevencin, resulta pertinente preguntarnos si hemos pensado de qu habremos de vivir cuando
nos retiremos. No importa qu tan joven seas, resulta relevante
plantearnos y planearnos cmo queremos vivir nuestro retiro laboral. No es suciente estar aliado a una Afore, porque sabes
con certeza qu nivel de vida tendrs con ese ahorro? En la seccin Sinergia te planteamos diez preguntas que te ayudarn a saber si ests haciendo lo necesario para obtener los recursos que
permitan mantener tu nivel de vida cuando te retires.
Si el futuro importa, tu pasado tambin. Por eso, en la seccin
Perspectiva se plantea cmo crear y mantener un buen historial
crediticio. ste documento dice cmo cumples tus obligaciones.
Ser puntual con los pagos es la mejor carta de presentacin para
solicitar nuevos y mayores prstamos. Para entender mejor tu
situacin crediticia y para saber qu tanto puedes endeudarte,
Bur de Crdito te ofrece nuevas herramientas.
Por ltimo, si has tenido retrasos en el pago de tus deudas con
alguna institucin bancaria, es probable que hayas recibido llamadas telefnicas en la madrugada, o tal vez cartas e incluso, visitas que con insultos y amenazas te exigen el pronto pago. En
nuestro Consultorio Financiero te decimos qu pueden y qu no
pueden hacer los bancos y sus despachos de cobranza para reclamar lo que debes, y cules son las alternativas que tienes cuando
te conviertes en blanco de malas prcticas de cobranza.
As, cuidar tu pasado y pensar en tu futuro, protegerte contra accidentes y administrar adecuadamente tus deudas, son los
temas que este nmero de Proteja su dinero quiere aportarte, deseando que sean tiles para las decisiones de tu vida.
La Presidencia

Proteja su dinero

www.condusef.gob.mx

EN CORTO

Sabas que el traspaso

es la decisin ms importante
del Sistema de Ahorro para el Retiro?

A la benecencia
pblica, cuentas
inactivas.

Tienes una cuenta bancaria en la que no has

Estar en una Afore que te da mucho
hecho movimientos en
mayor Rendimiento Neto, har TODA
ms de dos aos? En
LA DIFERENCIA al momento que te
febrero de 2008, enpensiones.
traron en vigor cam Imagnate que cuando llegues a la edad
bios al Artculo 61 de la
de retiro te das cuenta que tu pensin
Ley de Instituciones de
pudo haber sido DEL DOBLE!
Crdito donde se dispuso
Cuida tu Patrimonio!
que las cuentas con un monFuente: Consar
to inferior a los 300 das de
salario mnimo (inferior a los 18
mil pesos), que se renueven de
forma automtica, sin que se reaSe hacen pasar por ti?
lice algn movimiento en ellas
como algn retiro o depsito,
Segn Symantec (compaa de seguridad en Internet) cada cuatro
tendrn de plazo hasta febresegundos una identidad es robada y alrededor de 10 millones de
ro de 2011 para que su dinero
personas han resultado afectadas. Los perjudicados tardan varios
no se transera a una cuenta
aos en recuperar su buen nombre e historial crediticio. El robo de
concentradora.
identidad permite al delincuente abrir cuentas de banco, obtener
Si permanecieran en la misma
tarjetas de crdito, e inclusive arrendar departamentos a tu nombre
situacin por 3 aos ms, hasta
sin que te enteres. En promedio, pasar un ao antes de que descufebrero de 2014, los fondos que
bras el robo. Por ello, pocos ladrones de identidades son detenidos.
no fueran reclamados por sus
dueos irn al patrimonio de la
Benecencia Pblica, sin la posiBonos ciudadanos en el sper.
per.
bilidad de ser reclamados.
Tiendas de autoservicio, ocinas de correo
o y bancos
Si tienes dinero en esta situaseran a mediados de este ao, algunos de los puncin, urge que hagas algn movitos de venta de los llamados bonos ciudadanos
danos
miento a tus
de Petrleos Mexicanos (Pemex), cuya
cuentas para
reactivarlas y
emisin se plantea en la iniciativa de reno perder tus
forma energtica del Ejecutivo Federal.
ahorros.
La Secretara de Hacienda prepara lineamientos y disea una
mecnica de distribucin masiva para que la mayora de la poblacin
pueda comprarlos de manera fcil.
Georgina Kessel, Secretaria de Energa, seala que se emitirn
5,000 millones de pesos, que contemplan la colocacin del 3% de la
deuda de la paraestatal. Cada bono podra costar $100 y la ganancia
para el inversionista estara jada por los resultados de Pemex. El titular de la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, Agustn Carstens,
indic que estos ttulos estarn acompaados de una proteccin a su
valor pagaran lo que resulte mayor entre los rendimientos que genere Pemex o una tasa de inters predeterminada y as en el tiempo
preservarn su valor y no constituirn un riesgo para los ahorradores.

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

Entre tu dinero y tu cerebro

Investigadores del Instituto
de Tecnologa de California,
en Estados Unidos, revelaron un vnculo entre la aversin humana a la prdida
de dinero y una estructura especca del cerebro: la
amgdala. sta registra las
reacciones emocionales rpidas y est implicada en
la depresin, ansiedad y el
autismo.
En el estudio se examin a dos pacientes cuya amgdala fue daada por una enfermedad gentica. Estos individuos, junto con otros sin
daos en la amgdala, participaron de forma voluntaria en una tarea
econmica experimental. Benedetto de Martino, responsable del estudio, explic que la aversin a la prdida monetaria se ha venido estudiando en economa de la conducta durante algn tiempo pero esta es
la primera vez que se ha informado de pacientes que carecen por completo de ella.

Qu
cuentas?

64%
de los municipios del pas
no cuentan con ninguna
sucursal bancaria
Fuente: CNBV

Las Afore atendieron

1,161,000
solicitudes de retiro parcial de
recursos de las cuentas de personas
que quedaron sin empleo en 2009.
Esto representa un incremento de

93.5%
respecto a 2008
Fuente: Amafore

Afore, buena inversin

Las Administradoras de Fondo para el Retiro (Afores) son una excelente
opcin de inversin a largo plazo. Las Afores pagan un rendimiento superior a la inacin y a otros instrumentos como los Certicados de la
Tesorera de la Federacin (Cetes) o los pagars bancarios.

En 2009

87.4

billetes por cada milln

fueron apcrifos.
En 2008, la cifra fue de 81.3
y en 2007, 81.5.
Inflacin 2009 = 3,57%

14.25%
Afores

5.39%
Cetes
28 das

4.50%
3.28%
Sociedades Depsitos
de Inversin a 6 meses
de Renta Fija

Fuente: Banxico

2.10%
Pagars
-4.14%
Tipo de
Cambio
Peso/Dolar

Fuente: Consar, Banxico e Infosel.

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

PROSPECTIVA

DATOS FRESCOS
Publica en su pgina de internet la siguiente informacin:
1 de marzo. Estadsticas de remesas familiares al mes de enero de 2010 y
Encuesta sobre las expectativas de los especialistas en economa del sector privado
2 de marzo. Estado de Cuenta del Banco de Mxico semanal y mensual y
Resultados de la subasta de valores gubernamentales
3 de marzo. Resultados de la subasta de valores del IPAB y La inflacin en
febrero de 2010
9 de marzo. Estado de cuenta del Banco de Mxico semanal y Resultados de
la subasta de valores gubernamentales
10 de marzo. Resultados de la subasta de valores del IPAB
16 de marzo. Resultados de la subasta de valores gubernamentales
17 de marzo. Estado de cuenta del Banco de Mxico semanal, Resultados de
la subasta de valores del IPAB
19 de marzo. Anuncio de la decisin de poltica monetaria y Comunicado
sobre Poltica Monetaria
23 de marzo. Estado de Cuenta de Banco de Mxico semanal y Resultados
de la subasta de valores gubernamentales
24 de marzo. La inflacin en la 1 quincena de marzo del 2010 y Resultados
de la subasta de valores del IPAB
29 de marzo. Resultados de la subasta de valores gubernamentales
30 de marzo. Estado de Cuenta del Banco de Mxico semanal y Resultados
de la subasta de valores del IPAB
31 de marzo. Agregados monetarios y actividad financiera en febrero de 2010
www.banxico.com.mx

INFORMACIN RELEVANTE
El Instituto Nacional de Estadstica y Geografa (INEGI) publicar durante el
mes de febrero, informacin de coyuntura para apoyar sus decisiones en las
siguientes fechas:
3 de marzo. Indicadores de opinin del sector manufacturero: Indicador de
pedidos manufactureros (mensual)
4 de marzo. ndice de confianza del consumidor (mensual)
5 de marzo. Produccin manufacturera por entidad federativa (mensual)
8 de marzo. Sistema de indicadores compuestos: coincidente y adelantado
(mensual)
9 de marzo. Balanza comercial (mensual)
11 de marzo. Inversin fija bruta (mensual)
12 de marzo. Actividad Industrial (mensual)
16 de marzo. Establecimientos manufactureros con programa INMEX
(mensual)
19 de marzo. Oferta y demanda global de bienes y servicios (trimestral)
22 de marzo. Establecimientos del sector servicios (mensual)
24 de marzo. Balanza Comercial (mensual)
25 de marzo. Indicadores de ocupacin y empleo (mensual)
26 de marzo. Indicador global de la actividad econmica (mensual)
30 de marzo. Indicadores del sector manufacturero (mensual)
31 de marzo. Principales indicadores de empresas constructoras (mensual)
www.inegi.org.mx

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

CURSO EN LNEA
Induccin al mercado de valores
Induccin al mercado de valores del 1
al 29 de marzo de 2010, lunes, mircoles
y viernes de 7:00 a 9:00 am en la Bolsa
Mexicana de Valores ubicada en Paseo
de la Reforma #255 Col. Cuauhtmoc,
piso 12. Con un costo de $3,300 pesos. Para mayor informacin comuncate al 53-42-90-95 visita la pgina
www.bmveducacion.com.mx de la
Bolsa Mexicana de Valores.

CURSO
Expo 2010 ANTAD (Guadalajara)
Expo ANTAD, evento que se realiza desde hace 26 aos, en su Poltica de Calidad
establece que la Asociacin Nacional de
Tiendas de Autoservicio y Departamentales, propicia el ambiente de negocios
adecuados entre el Comercio Detallista
y sus Proveedores a travs de la gestin
de foros, que promuevan el acercamiento entre ellos. Evento que tendr lugar en
Expo Guadalajara del 10 al 12 de marzo

CURSO
Matemticas Financieras Bsicas
Matemticas Financieras Bsicas del 30
de marzo al 6 de mayo del presente ao,
martes y jueves de 7:00 a 9:00 am en la
Bolsa Mexicana de Valores ubicada en
Paseo de la Reforma # 255 Col. Cuauhtmoc, piso 12. Con un costo de $3,300
pesos. Para mayor informacin comuncate al 53-42-90-95 visita la pgina
www.bmveducacion.com.mx de la Bolsa
Mexicana de Valores.

SEMINARIO
Expo Finanzas Edicin 2010 WTC
Mxico D.F
Exposicin que se llevar a cabo del 17 al
19 de marzo en el World Trade Center,
evento internacional especializado en el
Sector Financiero en donde encontrars
programas de inversin, ahorro, crdito
y financiamiento para las empresas.

CONGRESO
8 Congreso Educativo Internacional sobre competencias para
la vida, hacia la formacin de ciudadanos del siglo XXI
El congreso, est dirigido a docentes de educacin pblica y de educacin privada. En este marco Bansefi impartir un taller sobre educacin econmica y
financiera: Competencias econmicas y financieras en los alumnos de educacin media superior. El evento se realizar el 10 de marzo del ao en curso y
tendr lugar en el Centro Banamex, ubicado en Av. Conscripto 311 Col. Lomas de Sotelo, Del. Miguel Hidalgo. Para mayor informacin comuncate al 5268-20-00 o visita la pgina www.clubepe.com/

CURSO
Gua para entender la Economa
Curso creado para creado para todos aquellos que deseen acercarse a la economa de una manera fcil. El programa te ayudar a comprender la relacin entre la ciencia econmica y nuestra vida cotidiana a travs
de temas como: La toma de decisiones econmicas de las personas, la importancia de las instituciones en la economa y el funcionamiento de la economa en conjunto. Adems realizars visitas a las exhibiciones del museo
para reforzar con elementos interactivos los conceptos dados en el curso. El curso se impartir, los sbados 6, 13, 20 y 27 de marzo de 2010 con
una duracin de 20 horas y con costo de recuperacin de $700.00 (incluye materiales y recorridos). Para ms informacin e inscripciones llame al
51-30-46-00 ext. 792 y 793 o visita www.midehoyenlaeconomia.blogspot.com/

PARA LEER
Diccionario Internacional de Economa, Banca y Finanzas
Autor: Javier Alejandro Barrientos y Olivares
Editorial: Trillas
ISBN: 9786071702395
Es una obra de consulta que responde a la necesidad de los estudiantes y maestros de las reas econmico-administrativas, de obtener amplia informacin sobre los conceptos ms importantes de
economa y finanzas. Asimismo presenta, una gua de los grandes autores y sus obras en las disciplinas econmica y financiera.
Qu hacer con las crisis financieras
Autor: Barry Eichengreen
Editorial: Fondo de Cultura Econmica
ISBN: 9786071601339
Esta publicacin explica cmo se generan conmociones en la economa global y la manera en que podran enfrentarse en regiones
como Amrica Latina a partir de la construccin de instituciones
ms fuertes. Debido a que estas conmociones repercuten especialmente en
los pases menos desarrollados, el autor presenta aqu una introduccin a uno
de los sucesos ms traumticos que puede experimentar una economa.

El Presupuesto
Autor: Cristbal del Ro
Gonzlez
Editorial: Cengage Learning
ISBN: 9789708300780
El libro muestra antecedentes, generalidades, requisitos, caractersticas e
importancia, as como la
forma de disear, implementar, dirigir y controlar
el presupuesto, para determinar y corregir a tiempo las variaciones y desviaciones en cualquier tipo de
presupuesto sin importar el tipo de entidad, tanto en la teora como en la prctica y concluir con la conexin entre la
administracin, la contadura y el presupuesto, para su ubicacin y jerarqua.
Finanzas para Pap
Autor: Rigoberto A. Puentes C.
Editorial: Javier Vergara Editor
ISBN: 9789806993075
Manual prctico que todo
progenitor debe conocer
para poder cuidar su patrimonio y brindar a su familia una adecuada calidad
de vida. El autor del libro
es un pap, que despus de haber
cometido errores tpicos en sus inversiones personales, ocasionados por su ignorancia financiera decidi especializarse en
planificacin financiera personal.
Finanzas para no financieros en
una semana
Autor: Roger Mason
Editorial: Gestin 2000
ISBN: 8496426874
Finanzas para no financieros aporta conocimientos prcticos paso
a paso. Entre los temas
tratados se incluyen:
La cuenta de resultados y el balance de situacin, controlando el flujo de la caja,
presupuestos y costes.
Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

LETRA CHIQUITA

Qu te

depara el

retiro?
ANA EUNICE ROCHA

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

Con frecuencia asumimos que el tema

del ahorro para el retiro va cobrando
peso con la edad. No esperes a ser un
adulto mayor para comenzar a pensar
en tu retiro: si te informas y tomas las
decisiones adecuadas hoy, podrs
garantizar un buen nivel de vida para el
futuro. Cmo saber si ests preparado?
Responde diez preguntas y entrate!
1. Tienes un plan de retiro?
a) S, lo llevo al pie de la letra.
b) No, pero s me preocupa de qu voy a vivir
cuando me retire.
c) No, preero pensar en el presente y resolver
mis necesidades actuales.
2. Has preparado econmicamente tu
jubilacin a travs de alguno de los siguientes
productos de ahorro o inversiones?
a) Fondo de ahorro para el retiro/seguro de
retiro/casa propia.
b) Fondo de inversin/cuenta de ahorro.
c) Ninguno.
3. Sabes para qu sirve una Afore?
a) Es equivalente a un ahorro para el retiro.
b) Es un negocio de los bancos o del gobierno.
c) No s / no me interesa.
4. Qu porcentaje de tu ingreso destinas al
ahorro para el retiro?
a) 11% ms.
b) Menos del 11%.
c) Ninguno porque trabajo por cuenta propia u
honorarios.
5. Realizas aportaciones voluntarias a tu
cuenta individual?
a) S, peridicamente realizo aportaciones que
contemplo en mi presupuesto.
b) No, me interesa pero no s cmo hacerlo.
c) No me interesa/no cuento con una Afore

6. Sabes cunto dinero tienes en tu fondo de

ahorro para el retiro?
a) S, con certeza.
b) Tengo idea.
c) Denitivamente no s.
7. Cuando te retires:
a) Conservar el mismo nivel de vida con los
ahorros que realic para mi retiro.
b) Mi nivel de vida seguramente ser menor.
c) Esperar que mis hijos y/o el gobierno me
mantenga/buscar otro trabajo.
8. Sabes la cantidad total de dinero que
tendrs ahorrada cuando te retires?
a) S, con certeza.
b) Tengo idea.
c) Denitivamente no s.
9. Revisas tus estados de cuenta de tu
Afore?
a) Siempre los reviso.
b) No los reviso.
c) Nunca me han llegado y no s en qu Afore
estoy/no tengo Afore.
10. Sabes la cantidad de dinero que
necesitas ahorrar para alcanzar una pensin
acorde a tus expectativas de vida?
a) S, con certeza.
b) Tengo idea.

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

LETRA CHIQUITA

c) Denitivamente no s.

Verica tus respuestas.

Suma por separado todas las respuestas a, b c de acuerdo a los siguientes valores:

a=1

b=2

c=3

De 10 a 16 puntos: Sers feliz. tu futuro es estable.

Felicidades! Esperas un futuro econmicamente estable donde conservars
tu nivel de vida. Eres una persona que se preocupa por su futuro, por eso te
has tomado el tiempo para pensar en el retiro y hacer un plan econmico
a travs de algn producto de ahorro o inversin. Tienes los pies bien
puestos en la tierra por lo que no ests esperando a que el gobierno o
tus hijos te mantengan cuando seas viejo. Sabes que para obtener una
buena pensin es necesario hacer mayores aportaciones a tu cuenta
individual, por eso contemplas dentro de tu presupuesto una partida
para aportaciones voluntarias. Revisas tus estados de cuenta y llevas
un control exacto de la cantidad de dinero que llevas ahorrada y la
cantidad qque necesitas ppara retirarte dignamente.
g

De 17 a 23 puntos: Tu futuro no es claro.

Te preocupas ppor el maana pero no te ocupas de realizar un plan econmico
para
para ttu
u retiro. Una
U cuenta de ahorro con intereses por debajo de la inacin
servir
para conservar tu poder adquisitivo con el paso del tiempo y si
no
o ttee se
erv
r ir pa
decides
deci
de
c de
dess in
iinvertirlo,
veert
r irl debes asegurarte de no correr grandes riesgos, sobre todo si te
eencuentras
en
cuueenntr
t as ccercano
e ca a la jubilacin; si eres joven puedes arriesgar un poco pero sin
er
perder
dee vvista
perd
pe
rder
rd
er d
is la meta: una pensin digna. S consciente y organiza tu ahorro:
si nno
o cuentas con una Afore es momento de que lo hagas sin importar
ssii trabajas para una empresa o por cuenta propia; si cuentas con
uuna Afore aumenta tus aportaciones a la cuenta individual a travs
de aportaciones voluntarias. Es muy importante que analices tu
d
estado de cuenta y lleves seguimiento de tu dinero. Aprovecha
ttus aos productivos y plantate la meta de alcanzar el monto de
dinero necesario para conservar tu nivel de vida.
d

De 24 a 30 puntos: la cosa no pinta nada bien.

Necesitas ocuparte desde hoy por tu futuro y empezar a realizar un plan de retiro.
Hazte de un fondo de ahorro y/o un seguro de retiro que te garantice una vida digna
cuando seas adulto mayor. No importa si trabajas por cuenta propia u honorarios,
puedes acercarte con una Afore y abrir una cuenta individual (la mayora
de las Afores no establecen montos mximos ni mnimos para abrir una
cuenta). Recuerda que entre ms aportaciones voluntarias realices tu
pensin ser mayor.
Visita la pgina http://www.consar.gob.mx/ligas_afores/ligas_afores.shtml
donde encontrars los telfonos y links de las pginas
web de las Afores que regula la Consar.

10

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

Ahorrar ms es el reto
15%
15

13%

12%

11.5%

11.2%

4.3%

Costa Rica

Rep.
Dominicana

6.5%

IMSS

7%

Mxico

7.3%

Polonia

Per

Chile

Colombia

El Salvador

Uruguay

Bolivia

10.5%

10

0
Fuente:Amafore

Aportaciones para el retiro

(porcentaje sobre su salario)
Actualmente se destina al ahorro para el retiro apenas el 6.5% del salario de los trabajadores, y con eso resulta prcticamente imposible otorgar mejores pensiones. Para que los trabajadores se puedan retirar con
una pensin que les proporcione mejor calidad de vida, es necesario incrementar tambin el nivel de las
aportaciones. Aqu algunos nmeros que muestran cul es la situacin:

Para mejorar las perspectivas de retiro de los

trabajadores no es suficiente reducir las comisiones
y aumentar los rendimientos, la solucin es
incrementar las aportaciones
Moiss Schwartz, expresidente de la Consar

No mayor al

40%
es la cobertura de los
esquemas de pensiones de la
Poblacin Econmicamente
Activa.

15
aos
vive como retirado la
persona promedio.

70%
de los ingresos actuales
necesitar recibir una persona
para poder mantener el nivel
de vida al momento del
retiro.

25

millones
de mexicanos habr en etapa
de retiro en 2050.

6.5%
aportan de su salario los
trabajadores para el retiro:
de las aportaciones ms
bajas del mundo.

26%
de la poblacin cuenta con una
Afore y 1 de cada 10 personas
que tienen Afore hacen
aportaciones voluntarias.

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

11

SINERGIA

Eres o te pareces?
LAURA MEDINA

Es importante verificar que los datos

estn correctos en los documentos
que te enva tu Afore

n algunas ocasiones, revisamos de manera supercial nuestros datos en la correspondencia que nos envan. Esto puede
tener o no consecuencias, dependiendo de
qu tan importante sea la informacin recibamos. Cuando se trata del estado de cuenta que
te manda la Afore, validar que tus datos estn
correctos y que coincidan con tus documentos ociales no es un asunto trivial: es ms bien
de gran relevancia. La diferencia en una letra,
el uso de abreviaturas o un orden distinto en
los nombres de pila, si tienes ms de uno, pueden impedir que se te localice e identique correctamente. Tambin debes tener presente que
el nombre, en combinacin con el NSS y la
CURP, hacen posible que cada
persona sea nica e irrepetible para los sistemas
que administran la informacin, por lo que estas dos
claves tambin debes revisarlas a detalle.
Si algn dato es incorrecto,
puedes tener complicaciones y retrasos cuando lleves a cabo algn trmite,
como el traspaso de tu
cuenta a otra Afore,
un retiro parcial
por desempleo

12

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

o matrimonio, o tu pensin. Pero para que tomes mejores decisiones

no slo debes revisar tus referen- sobre tu ahorro y te involucres direccias personales; tambin el segui- tamente en la planeacin de tu retiro.
Otra informacin que debes cuimiento a las cifras sobre saldos y
movimientos es muy importante, dar es la de tu salario base de cotizapues los recursos que integran tu cin y los das cotizados, ya que con
cuenta de ahorro para el retiro son esa base se calculan tus aportaciones. Estas cifras las
parte de tu patrimopuedes validar con
nio y te pertenecen.
tu recibo de nmina
Por eso debes conodel salario de los trabajadores o consultarlo direccerlos, revisarlos y
se destina al ahorro para el retiro tamente con el rea
compararlos con tu
de recursos humanos de la empresa
estado de cuenta anterior.
En la informacin que tu Afore donde trabajas.
Si no has recibido nunca un estate enva puedes identicar, a detado
de cuenta y tampoco sabes qu
lle, todos los rubros que componen
cada una de las subcuentas, incluida Afore administra tus recursos, marla de aportaciones voluntarias. Es ca al 01 800 50 00 747, larga distancia
recomendable que contrastes cada sin costo para todo el pas. Cuando
una de estas cifras con informacio- llames, ten a la mano el nmero de
nes previas para que te familiarices Seguridad Social que te dio el IMSS,
con los conceptos y des seguimiento pues a travs de l podrn localizarte y noticarte en qu Afore ests
puntual a tus aportaciones.
Conviene tambin que leas el aliado.
Ahora bien, si sabes en qu
cuadro comparativo de rendimienAfore
ests registrado, pero no
tos y comisiones de todas las Afores. Estos datos pueden serte tiles has recibido tu estado de cuen-

6.5 %

ta, puedes establecer contacto a

travs de los nmeros telefnicos que aparecen en las pginas
de Internet de Amafore, http://
www.amafore.org o de la CONSAR,
http://www.consar.gob.
mx.
En muchos casos las Afores no
puede enviar la correspondencia
porque no tienen actualizados los
domicilios. Para evitar que esto
suceda, es conveniente que notiques cualquier cambio.
Si encuentras diferencias en tus
datos personales o las cifras no
coinciden con las de tus comprobantes, no dudes en noticrselo
a tu Afore. En la parte superior de
tu estado de cuenta aparece su telfono, la direccin de la unidad
especializada de atencin al pblico y la pgina de Internet.
Como te puedes ver tu estado de cuenta puede servirte
para muchas cosas ms que slo
conocer el saldo de tu ahorro
para el retiro.

Te cambiaron sin autorizacin?

Si tu cuenta fue transferida sin tu consentimiento a otra Afore tienes dos opciones para denunciar el hecho:
1. Acudir a la CONDUSEF. En el telfono 01-800-999-8080 puedes consultar la Delegacin ms cercana
a tu domicilio. Debes llevar contigo original y copia de tu identificacin oficial vigente con fotografa, en
la que aparezca tu firma de manera clara y legible.
2. Enviar por correo ordinario (certificado, express o regular) a la Comisin Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR) tu reclamacin. (Camino a Santa Teresa # 1040 2o. piso, Col Jardines en
la montaa, Delegacin Tlalpan, Mxico, D.F.).
Ante cualquiera de las dos instancias debes manifestar tu queja por escrito, para lo cual debes llenar el formato de Reclamacin por Traspaso Indebido, (disponible en www.consar.gob.mx) y presntalo en
original ya que es necesario contar con tu firma autgrafa y huella digital.
Nadie ms que T puede autorizar tu cambio de Afore
Para protegerte, la CONSAR ha fortalecido las medidas para prevenir estas prcticas ilcitas y se asegura
de que se tomen las acciones de sancin tanto para la Afore como para el agente promotor responsable, de acuerdo con la normatividad vigente.
Fuente: Consar

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

13

CONSULTORIO FINANCIERO

Que no te asusten
cuando te cobren!
ROSSANA CABALLERO

Qu pueden
y qu no pueden
hacer los bancos al
exigir que pagues
NO HA
PAGADO!!
debe
eb
b
be
Buenas tardes:

dinero
dine
eroo favor
de
liquide
liqui
q
su
pagar
deu
deuda
eevite
evit
v te
te irr
al bur
al
buur
b
r
de
d
crditoE!!!! NO HA
PAGUE!!!
PAGADO!
ADO!

tus deudas

Favor de pasar
p
a la
a sucursal
ms cercana a liqui
idar su
liquidar
deuda.
ene 3
Le recuerdo que tiene
meses de atraso en su
pago.
Gracias.

Buenos das.
d
ar
Favor de pasar
a liquidar su deuda.
deuda
d
euda.

d b
debe
di
dinero

liquid
liliquide
q id
dee su
deud
d
da
a
deuda

evite
vit ir
embargo eevite
all bur
a
b
dee
d
debe
d b
crdito
dinero!!
d
favor
avor de
asar el
pasar
all banco

Buenos
Bue
enoos das:

Pas
Pas
s a recordarle
record
darle que tiene
tie
atr
ras
so en su pago.
pa
ago.
atraso
Gra
acia
Gracias.

14

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

favor
de
pagar
pa
YA!!
Y

e sientes perseguido
con insistentes llamadas
telefnicas de madrugada, con cartas, y visitas, que te exigen el pago de algn
crdito atrasado? Si respondiste que
s, entonces esto te interesa: debido
a que el cobro de deudas se ha desempeado con malas tcticas
como insultos y amenazas por parte de algunas empresas de cobranza, se cre un Cdigo de tica al que
debern apegarse los bancos que integran la Asociacin de Bancos de
Mxico (ABM), y cualquier otra empresa que realice esta actividad.
Creado para dejar atrs actitudes amenazadoras, se pretende que este Cdigo fomente
la cultura del pago y genere mejores condiciones en el desarro-

llo de la actividad nanciera. El

cdigo establece lo que los bancos y empresas de cobranza pueden o no realizar.
Ah! pero eso s; los bancos que
contraten el servicio de empresas
de cobranza debern asegurarse
que stas se apeguen a los principios establecidos en el Cdigo de
tica adems de estar aliadas a la
Asociacin de Profesionales de Cobranza y Servicios Jurdicos, A.C.
(APCOB), por lo que cualquier
otra empresa que no est aliada tiene la obligacin de aceptar y
apegarse al cdigo mencionado.

No ms publicidad!
Si has sido vctima de llamadas inoportunas en donde te ofrecen promociones, y publicidad de innumerables
productos o servicios nancieros,
sta es una herramienta para ti. El
REUS es un registro que evita que
seas molestado con acoso publicitario. Dura dos aos y es totalmente gratuito.

Deseas ms informacin?
Para mayor informacin
e inscripciones visita la pgina
http://portalif.condusef.gob.mx/
REUS/home.php

Lo que se vale

Lo que no se vale

Pueden llamarte a partir de las 6:00 am hasta las

11:00 pm.

No pueden usar lenguaje vulgar ni insultarte.

Pueden dejarte mensaje, cuando alguien ms atienda la llamada, con la nalidad de que te comuniques
o acudas directamente a aclarar tu deuda.

No pueden realizar el cobro a menores de edad ni

a personas con alguna discapacidad.

Pueden proporcionarte los datos necesarios para

que conozcas el porque de tu atraso como saldos,
importes, nmeros y fechas de pagos realizados.

No pueden amenazarte de embargo o prdida de

libertad.

Pueden sealarte que de mantener tu saldo vencido, el asunto se turnar al rea jurdica.

No te deben causar hostigamiento, ni a tus

referencias.

Si el banco cuenta con algn esquema de negociacin para la solucin de tu adeudo, te la podr ofrecer (exige una copia de todo documento).

No pueden dejarte noticaciones o avisos que

contengan los datos del crdito.

La institucin nanciera tiene la obligacin de identicarse (exige el nombre del ejecutivo de cobranza).

Los cobradores no deben hacerse pasar por abogados a cargo de la recuperacin del adeudo (a menos que sta sea su funcin).

Debern suspender las llamadas telefnicas en caso

de que hayas pagado tu deuda.
Si recibes algn escrito, deber ser en sobre cerrado, con tu nombre y direccin, as como el nombre
del banco o empresa de cobranza.

!
!
E
U
G
Proteja su dinero

www.condusef.gob.mx

15

CONSULTORIO FINANCIERO

Y si no cumplen?

Quieres reestructurar la deuda

de tu tarjeta de crdito?
Conocemos como reestructuracin de deuda la modicacin de las
condiciones establecidas en un crdito, para tu benecio, en caso de
manifestar a la institucin tu incapacidad de cumplir con las condiciones pactadas, o bien, porque deseas aprovechar nuevas condiciones
del mercado nanciero.

Clientes morosos.
Clientes no morosos que deseen reestructurar su deuda.
a) Tasa 24%
a) Plazo 24 y 36 meses.
c) La tarjeta queda congelada.
d) Aplica slo al saldo de la tarjeta, no de otras.
(*)
Clientes que estn al corriente
en sus adeudos.
Clientes que presentan atrasos
en sus pagos.
a) Tasa. Entre 18% y 30%
b) Plazo. 6, 12, 18 y 60 meses

El banco revisa los casos de

morosidad de forma individual. Cuenta con programas de
apoyo de acuerdo a las necesidades particulares del cliente y de su comportamiento
crediticio.

Clientes con adeudo al

corriente.
Clientes con pagos vencidos.
a) La Tasa y Plazo varan de
acuerdo a las condiciones de
cada cliente.
b) Clientes al corriente: La tarjeta queda bloqueada; la reestructura no genera reporte
a Bur de Crdito; se puede
volver a utilizar la tarjeta una
vez liquidado el saldo.
c) Clientes con pagos vencidos:
La tarjeta queda bloqueada;
la cuenta queda identicada
como reestructura en Bur
de Crdito; al terminar de
pagar, el cliente puede solicitar
reinstalacin.

Clientes que se encuentren en

etapa de atraso.
Los esquemas varan y se establecen de acuerdo a las condiciones de cada cliente.

(*)
Clientes con atrasos.
a) Descuento en tasa de hasta
el 50%
b) Plazo de hasta 60 meses.

(*)
Clientes con atrasos.
a) Tasa: 27%
b) Plazo: De 9 a 36 meses.

(*) Informacin por conrmar por parte de la institucin nanciera

16

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

Si crees que un cobrador ha violado la ley reprtalo, acrcate a Condusef ya que en colaboracin con
la ABM establece un procedimiento de atencin a quejas en contra
de los bancos que realicen malas
prcticas de cobranza. Tu queja
puede ayudar a las autoridades a
evitar que le pase lo mismo a otra
persona, adems de multar a la
institucin.
Que te cobren ya no ser aterrador, ya sabes tus derechos!,
esto no te libra de deudas pero s
te da una voz. Cuanto ms sepas
de cmo manejar tus deudas y lidiar con los cobradores ser mejor
para ti.

La denuncia puedes presentarla de

forma personal en las ocinas centrales o en cualquier Delegacin de
la Condusef o bien de manera electrnica a la direccin
www.condusef.gob.mx/index.php/
despachos-de-cobranza.html

EVITE
LA
CRCEL!!

Le debes dinero a alguno de estos bancos?

Las siguientes instituciones, miembros de la Asociacin de Bancos de Mxico, estn comprometidas a respetar el Cdigo de tica, y por lo tanto no podrn insultarte ni amenazarte al cobrarte alguna deuda:

Banco

Volkswagen Bank

Infonavit se suma
esde hace cinco aos el
Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda
para los Trabajadores (Infonavit) y
Condusef emprendieron un Cdigo de tica para mejorar la calidad
de servicio y atencin al acreditado respecto al cobro de los nanciamientos hipotecarios.

Con el buen servicio de cobranza se pueden lograr benecios para el otorgante del crdito,
como para el deudor; en el caso
de Infonavit mantener una cartera
vencida por debajo de otras instituciones es prueba del correcto desempeo en la actividad de cobro,
mientras que para el cliente moro-

so se garantiza el cobro de deuda

sin hostigamiento ni acoso.

El Infonavit se compromete contigo a:

-Entregar a Condusef los modelos de comunicacin que se utilizan en las labores de cobranza.
-Capacitar a despachos que brinden dicho servicio.
-Certicar a los gestores de cobranza.
-Transformar a los gestores en asesores hipotecarios.
-Supervisar la labor de los despachos por medio de encuestas al acreditado.
-Garantizar la sancin hasta la rescisin de contrato a aqul despacho que haya incurrido en alguna falta
al Cdigo de tica.

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

17

PERSPECTIVA

Cumple...

y gana puntos
ROSSANA CABALLERO

Para entender mejor tu situacin crediticia,

ya cuentas con dos nuevas herramientas
que te ofrece Bur de Crdito.

star en el Bur de Crdito no es malo. Tan es as que

no aparecer en los registros de esta institucin tambin puede causar que te nieguen un prstamo. Las
listas del Bur son un reejo de cmo has manejado tus
crditos, y sirven como referencia para las empresas a las
que les solicitas nuevos prstamos.
Lo malo es gurar en los archivos con un historial negativo, pues nadie quiere prestarle a alguien que tiene fama
de que no paga. Tener una buena calicacin puede abrirte muchas puertas, pues quiere decir que eres un buen
pagador.
Si deseas saber cul es tu situacin crediticia, puedes
consultar Mi Score, herramienta que sintetiza en
una sola cifra el estado del crdito, facilita una
visin global de la informacin contenida en l
y te permite conocer como eres percibido por
las empresas otorgantes de crdito.
Tomando en cuenta el tiempo que llevas
utilizando crditos, la cantidad del adeudo en
cada nanciamiento, la puntualidad con que realizas tus pagos, y las solicitudes recientes de crditos, se
obtiene una puntuacin que puede ubicarse entre los 400
y 850 puntos, que puede modicarse segn tu desempeo. (La consulta de Mi Score tiene un costo de 50 pesos
ms IVA).
La otra herramienta que el Bur de Crdito pone a tu
disposicin es Tu Asesor y puede servir para muchas
cosas dependiendo de cul sea tu situacin nanciera:
si estas pensando en contratar un nuevo crdito pero no
ests seguro de poder solventar esa deuda, Tu asesor te
ayuda a conocer tu capacidad de endeudamiento.

18

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

Conocer tu nivel o capacidad de

endeudamiento te permite saber
cunto puedes pedir prestado y
si podrs pagarlo sin afectar tu
patrimonio. El nivel de deudas
que manejes debe ser congruente con tu meta nanciera. Te
aconsejamos tener un nivel de
endeudamiento
menor al 30 % de
tu ingreso para
lograr un crdito sano, si
logras mantener
este
nivel evitars
problemas.
Para conocer tu
nivel de endeuda-

Por otra parte quiz ya cuentas

con un crdito y quieres mejorar
tu calicacin. Tu asesor te ofrece recomendaciones especcas de
acuerdo a tu situacin particular,
analizando los datos de cada uno
de los crditos que tengas.
Para comenzar a utilizar esta
herramienta es necesario que tengas o hayas tenido un crdito con
algn banco o alguna institucin
no bancaria que proporcione crdito. Por lo que para acceder a
Tu asesor debers tener a la mano
tu Reporte de Crdito Especial.
Es un documento que muestra
tu historial crediticio, detallando
informacin de los crditos que

miento, primero debes calcular tus

ingresos totales, es decir lo que ganas a lo largo del mes, y multiplicarlo por 0.30. Supongamos que ganas
$10,000 al mes. Si lo multiplicas por
0.30, vers que puedes destinar a pagar deudas un mximo de $3,000
mensuales.
Es importante que tomes en cuenta que el nivel de endeudamiento incluye todo lo que debes, es decir,
si ests pagando tu auto a plazos y
ello representa el 20% de tus ingresos totales, podrs destinar slo un
10% ms de tus ingresos a nuevas
deudas.
Fuente: Condusef

tienes o has tenido, la fecha

de apertura, saldo, etc. Y la
forma en que los has pagado. Tu Reporte de Crdito
Especial te facilitar
la informacin necesaria para que puedas
decidir si te conviene
asumir compromisos
de crdito en el corto
o largo plazo.

Obtn tu Reporte en
www.burodecredito.com.mx
o acude a las ocinas del Bur del
Crdito; sin costo una
solicitud cada 12 meses.

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

19

PERSPECTIVA

Si no ests de acuerdo con tu Reporte de Crdito Especial, o identicas un error, puedes presentar
una aclaracin o reclamacin. Adquiere la solicitud va internet o en
las ocinas de atencin a clientes y
envala por:

Delegacin Tlalpan Mxico, D.F.

C.P. 14210.
Horario de lunes a viernes de 9:00
a 18:00 horas y sbados de 9:00 a
13:00 horas
Fax: 54 49 49 54 del DF 01800
640 7920 del resto del pas.

Correo electrnico a:
servicio.clientes@burodecredito.com.mx
Ocina de Atencin a clientes en: Av.
Perifrico Sur 4349 Local 3 Plaza
Imagen.
Fraccionamiento Jardines en la Montaa,

Copia de tu Reporte de Crdito

Especial sobre el cual solicitas una
aclaracin (tu reporte
no debe tener una antigedad mayor a 90
das).
Copia de tu identicacin
ocial
donde
aparezca tu rma (IFE o
pasaporte).

Los documentos que respaldan

tu aclaracin.
Tienes derecho a presentar hasta dos solicitudes de aclaracin
sin costo en 1 ao, las solicitudes adicionales tienen un costo de
75 pesos.
Bur de Crdito enviarla respuesta a
tu aclaracin en un mximo de 45 das a
partir de la fecha de recepcin de tu
solicitud.

Cmo elimino malas

referencias generadas por error?
1) Solicita tu Reporte de Crdito
Especial.
2) Revisa a detalle cada campo del
Reporte de Crdito Especial.
3) Genera un Reporte de Solicitud
de Reclamacin (otorgado por el
Bur de Crdito).
4) El Bur de Crdito canalizar tu
reclamacin a la entidad nanciera
correspondiente en 5 das hbiles*.
20

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

5) La entidad nanciera deber responder al Bur en 30 das

naturales*.
6) El Bur de Crdito te apoya para
tramitar la aclaracin con la institucin crediticia.
7) El Bur de Crdito te enviar
un nuevo reporte de crdito especial cinco das posteriores en que se
haya resuelto tu reclamacin.

8) En un plazo de cinco das a

partir de la fecha de haber resuelto tu reclamacin, el Bur deber enviar un Reporte de Crdito
actualizado a las instituciones nancieras que hubieran recibido
informacin sobre ti.
*Con base en La Ley para regular las Sociedades de Informacin Crediticia.

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

21

PRIMER PLANO

Ms vale prevenir

El que pega

ya no paga
(para eso est
el seguro)

Por ms precavido que seas,

los accidentes automovilsticos
ocurren, y sus consecuencias
pueden acarrear graves
problemas econmicos. Un
seguro automotriz te ayudar
a enfrentar eventualidades
y evitar abolladuras en tu
presupuesto.

22

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

DE LA REDACCIN

dems de poner en riesgo

vidas humanas, un accidente vial puede ser peligroso para tu patrimonio, pues los
gastos derivados de composturas
a tu coche o al de otros, aparte de
los gastos mdicos y legales que
suelen sobrevenir al golpe, pueden ascender a decenas o hasta
cientos de miles de pesos.
Para cuidar tu patrimonio y
anticiparte a los riesgos de esta
naturaleza te presentamos dos opciones de seguro automotriz: el seguro de responsabilidad civil y el
seguro cobertura amplia.

Responsabilidad civil
Cuando hablamos de proteger tu
patrimonio con un seguro para
auto, la recomendacin es que, si
no cuentas con los recursos sucientes para contratar una cobertura amplia, al menos adquieras
un seguro de responsabilidad civil. Este tipo de seguro te ampara,
en caso de choque, contra daos
que pudieran resultar en vehculos u otros bienes (por ejemplo,
banquetas y postes) de terceras
personas, as como, contra daos
y perjuicios que se pudieran originar por la muerte, lesin o deterioro de la salud de un tercero
(derivado del choque o atropellamiento). Quedan tambin cubiertos los gastos que tuvieras que
pagar si se siguiera un juicio civil
en tu contra. Debes tener en cuenta que este tipo de cobertura no
ampara los daos que sufra tu coche en caso de un golpe, ni lo proteger contra robo.
A lo mejor te ests preguntando por qu contratar un seguro
que proteja los bienes de otro en

lugar de los tuyos. La respuesta

es simple: al hacerlo no ests asegurando el patrimonio
de alguien ms, sino el tuyo. El
costo de un percance automovilstico puede ascender a cientos
de miles de pesos, lo que provocara un descalabro en tus nanzas, llegando hasta la prdida de
tu patrimonio.
Entre los aspectos que debes
considerar cuando ests pensando en comprar un seguro de responsabilidad civil estn: la suma
asegurada, el costo de la prima,
la vigencia de la cobertura y las
exclusiones.
Existe un lmite mximo de
responsabilidad; esto signica que la compaa responder hasta un monto especco por
los daos que provoques en un
accidente, monto que se conoce
como suma asegurada. La compaa puede manejar una suma
asegurada para daos materiales

y otra para daos a terceros,

u operar con un limite nico y combinado, lo que signica que el lmite estipulado
en la pliza opera sin importar el
tipo de responsabilidad civil del
que se trate.
La prima de este tipo de seguro
regularmente se estima con base
en la entidad en donde se encuentre el vehculo; algunas compaas
cobran una tarifa nica (indistintamente del estado).
Con algunas aseguradoras puedes ampliar la proteccin contratando una extensin a la cobertura
de responsabilidad civil que te ampara no slo cuando conduces tu
automvil, tambin lo hace cuando manejas otro vehculo similar
en clase, tipo y uso, sin importar
quin sea el dueo.

Proteccin en grande
Es aconsejable comprar un seguro de cobertura amplia, ya que te
ampara por los daos que pudieras ocasionar a terceros y adems,

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

23

PRIMER PLANO

protege tu vehculo y a quienes

viajen en l en caso de siniestro.
La cobertura comprende:
Da
Daos
materiales:
Con esta cobertura
Co
tu automvil queda
amparado por daam
parciales o totales a
os pa
causa de colisiones, vuelcos, huelgas y amotinamientos, hurac1n,
granizo, incendio, rayo, explosin,
cicln, huracn, granizo, terremoto, alud, derrumbe de tierra o pie-

dras, cada de objetos sobre el auto

an y cuando ste sea trasladado por medio de otro transporte,
como por ejemplo un ferry. Algunas aseguradoras cubren dentro
de este rubro el robo, rotura y desprendimiento de cristales. La cobertura de daos materiales por lo
general tiene la aplicacin de un
deducible de 5% del valor del coche; en los casos donde los cristales sufren un dao, por lo comn
el deducible es de 20% del valor
de los mismos. Es importante se-

alar que si el costo del siniestro

es menor o igual al deducible, t
como asegurado debers pagar la
reparacin del vehculo.
G
Gastos
mdicos:
Esta
cobertura
ampara los gastos mdicos por
concepto
de hosco
pitalizacin, medicinas, atencin
mdica, enfermeros, servicio de
ambulancia y gastos de entierro a
los ocupantes de tu vehculo cuan-

Cobertura de responsabilidad civil Cunto cuestan?

Instituciones
de Seguros

Costo de la Prima Anual

(Cotizacin de la pgina web de la Aseguradora)
TSURU GSI
Austero
Sedan
$

JETTA
Europa
Sedan
$

JOURNEY
R/T 3.5 L

ACCORD
EX Sedn

MUSTANG
GT

2,604.00

2,604.00

2,604.00

2,604.00

2,604.00

1,830.30

1,830.30

1,830.30

1,830.30

1,830.30

(Paquete RC)

2,490.80

2,490.80

2,557.82

2,490.80

2,457.29

(Auto Siga B3)

2,502.76

2,502.76

2,502.76

2,502.76

ND

(Bsico)

2,127.68

2,127.68

2,127.68

2,127.68

2,127.68

4,130.34

2,705.82

2,705.82

2,705.82

2,705.82

Promedio

2,614.31

2,376.89

2,388.06

2,376.89

2,345.02

Variacin (Mximos
y Mnimos)

125.66%

47.83%

47.83%

47.83%

47.83%

(RC)

(RC)

(Paquete de RC)

Fecha de Cotizacin: 8 de febrero del 2010.

Para la eleccin de los automoviles que seran utilizados para este ejercicio, se consider la clasificacin de la Asociacin Mexicana de Distribuidores de Automviles (AMDA),
en su reporte de vehculos ligeros de mayor venta al mes de diciembre del 2009, en dnde se dieron a conocer los siguientes resultados:
1. En el segmento de los Subcompactos se consider al Tsuru el primer lugar en ventas con 25%;
2. En autos Compactos se escogi el Jetta que se ubica tambin en primer lugar con 17%;
3. En el segmento de autos de Uso Mltiple, se eligi una camioneta Journey de Chrysler que representa el 9%;
4. En la categora de autos de Lujo se opt por el Accord que reperesenta el 19%;
5. Finalmente en el segmento de Autos Deportivos, tenemos al Mustang que en su rengln representa el primer lugar con el 24%.
NOTA: Para efectos de la cotizacin, se busco dentro de los cotizadores de las aseguradoras la versin ms parecida a la que se indica en la tabla.

24

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

Cmo andan los seguros de cobertura amplia?

Instituciones
de Seguros

Costo de la Prima Anual

(Cotizacin de la pgina web de la Aseguradora)
TSURU GSI
Austero
Sedan
$

JETTA
Europa
Sedan
$

JOURNEY
R/T 3.5 L

ACCORD
EX Sedn

MUSTANG
GT

(Auto Seguro
Dinmico)

8,772.44

13,372.19

14,294.26

12,651.46

26,013.74

(Paquete Amplia)

12,705.38

12,854.35

21,982.53

10,736.12

26,064.38

10,950.00

13,787.00

17,701.00

16,203.00

22,013.00

15,655.61

12,210.34

17,657.97

15,840.47

15,298.98

(Amplia)

10,591.44

15,578.36

25,367.78

14,507.34

31,625.83

(Auto 360)

10,075.93

14,418.37

19,275.05

13,929.69

ND

(Amplio)

9,837.76

13,152.39

22,667.69

19,285.06

20,371.13

(Amplo uno)

10,742.74

11,722.65

21,008.79

12,171.37

23,139.98

11,166.41

13,386.96

19,994.38

14,415.56

23,503.86

78.46%

32.89%

77.47%

79.63%

106.72%

(Amplia A)

(Amplia)

Promedio
Variacin (Mximos
y Mnimos)

Fecha de Cotizacin: 8 de febrero del 2010.

Para la eleccin de los automoviles que seran utilizados para este ejercicio, se consider la clasificacin de la Asociacin Mexicana de Distribuidores de Automviles (AMDA),
en su reporte de vehculos ligeros de mayor venta al mes de diciembre del 2009, en dnde se dieron a conocer los siguientes resultados:
1. En el segmento de los Subcompactos se consider al Tsuru el primer lugar en ventas con 25%;
2. En autos Compactos se escogi el Jetta que se ubica tambin en primer lugar con 17%;
3. En el segmento de autos de Uso Mltiple, se eligi una camioneta Journey de Chrysler que representa el 9%;
4. En la categora de autos de Lujo se opt por el Accord que reperesenta el 19%;
5. Finalmente en el segmento de Autos Deportivos, tenemos al Mustang que en su rengln representa el primer lugar con el 24%.
NOTA: Para efectos de la cotizacin, se busc dentro de los cotizadores de las aseguradoras la versin ms parecida a la que se indica en la tabla.

do a causa de un accidente de trnsito o robo total se causen lesiones

corporales, siempre y cuando se
encuentren dentro del compartimiento, caseta o cabina destinada
para transportar personas.
Por lo general se establece un
monto mximo por persona y un

lmite total por todos los ocupantes. Este mximo se estipula en la

cartula de la pliza y opera como
lmite nico y combinado para los
diversos riesgos que se amparan
en esta cobertura.
Entre las exclusiones, es decir
las situaciones en que el seguro no

te protege, estn los daos sufridos o causados cuando el conductor carezca de licencia o permiso
para conducir, y asimismo cuando, al momento de ocurrir el accidente, el conductor se encuentre
en estado de ebriedad o bajo la inuencia de drogas.

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

25

PRIMER PLANO

D
Defensa
jurdica y
asesora:
a
La compaa te ofrece un
p
aabogado defensor en caso de que
a con- secuencia de un accidente
seas remitido al Ministerio Pblico, tramita tu libertad ante las autoridades correspondientes, as
como la devolucin del vehculo accidentado. Debes tomar en
cuenta que hay situaciones en que
la cobertura no opera, por ejemplo
si atropellas a alguien y te das a la
fuga (abandono de la vctima) o si
al momento del accidente conducas bajo los efectos del alcohol o
de alguna droga.
R
Robo
total del automvil:
t
Esta cobertura te ampara
b
aante el robo total de tu auto. Las
compaas manejan un perodo de
tiempo para indemnizarte, con el
n de esperar a que tu auto aparezca; aunque este lapso vara de
acuerdo a la aseguradora, lo ms
comn es que vaya de 30 a 45 das.
En caso de que pase el tiempo establecido y tu coche no sea encontrado, la compaa deber pagarte
el valor jado en la pliza, menos
el deducible.
Si ocurre que ya te pagaron y tu
coche aparece, la aseguradora se
lo quedar como recuperacin. En
caso que tu auto aparezca dentro
del plazo marcado pero con daos
(por ejemplo chocado o desmantelado), la aseguradora evaluar el
costo de reparacin y pueden ocurrir dos situaciones:
1) Que sea declarado como prdida total, esto es que el costo de la

26

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

reparacin sea superior al 50, 60

70% del valor del vehculo (el porcentaje vara entre aseguradoras y
queda estipulado en la pliza). Si
es as, se te pagar el valor del mismo menos el deducible.
2) Si el costo de reparar tu automvil es menor al 50,60 70%
(dependiendo de la poltica de tu
compaa), tu vehculo ser enviado al taller para reparar los daos.
Con algunas compaas puedes
adquirir una cobertura para accesorios adicionales
a los que vienen
de agencia como
rines,
estreo,
aires, blindaje, et-

ctera. Sin embargo, el seguro slo

cubre el equipo adicional cuando
ocurren daos materiales por accidente o robo total de la unidad,
es decir, no ampara el robo parcial. Para asegurar el equipo especial debes presentar la factura ya
que al momento de indemnizar se
requerir dicho documento.

Qu significa?
Deducible
Es la suma que debers pagar en caso de que
tu auto sufra algn dao, esta cantidad se ja
previamente y se estipula en el contrato. Cada
compaa maneja montos diferentes de deducible. (Por lo general son del 5% del valor del
auto para daos materiales, del 5 al 10% por
robo total). Hay algunas compaas con productos que ofrecen no pagar el deducible en
caso de robo total o prdida total.
Exclusiones
Son los riesgos, causas o circunstancias que
el seguro no ampara, por lo que, en caso de
presentarse, la compaa no responde por las
prdidas o los daos sufridos. Las exclusiones
deben sealarse claramente en las condiciones generales de la pliza. Entre las ms comunes estn:
Cuando el conductor no tiene licencia o
permiso para conducir, si esta situacin inuye directamente en la realizacin del accidente o riesgo.
Cuando el chofer se encuentre en estado de
ebriedad o bajo la inuencia de drogas.
Cuando el percance es resultado de descomposturas por el desgaste natural del auto,
por someterlo a pruebas de resistencia, por
ponchaduras, por transitar fuera de caminos
o en caminos en mal estado.
Cuando se modica el uso de su automvil
de particular a servicio pblico taxi y no lo
notica a la compaa.

En caso de que el conductor falsee declaraciones sobre el incidente.

Pliza
Est compuesta por la siguiente
documentacin:
1. Cartula que contiene tus datos correctos,
tu domicilio as como los bienes y coberturas
contratadas, las sumas por las que se contrat, los deducibles correspondientes y las
condiciones generales, esto es las clusulas
de cada cobertura contratada, indicando los
alcances y limitaciones de cada una de ellas.
2. Adems contiene un librito con las coberturas y exclusiones generales, el telfono
a donde podrs llamar en caso de siniestro.
Telfonos de asistencia vial y asistencia jurdica, entre otra informacin.
Es recomendable conservar la pliza original
y una copia de la pliza en un lugar accesible
de tu casa, por ejemplo el lugar acostumbrado
para guardar otros recibos, e informar de ello
a tu cnyuge e hijos mayores. Puedes guardar
una copia extra en casa de algn familiar y que
esto sea del conocimiento de toda la familia,
ya que pudiese suceder que en el momento
de necesitarla no sea posible por algn motivo tener acceso a la que se encuentra dentro
de tu domicilio. Finalmente debers traer una
copia ms en el automvil.
Prima
Es el dinero que debes pagar para quedar
cubierto.

Seguros en
carretera

DE LA REDACCIN

uando haces uso de las autopistas de cuota administrados por Caminos y Puentes Federales de Ingresos y Servicios Conexos (CAPUFE), el pago de tu cuota incluye un seguro de responsabilidad civil que te protege. Este seguro cubrir los posibles daos que ocasiones a la autopista o a terceros, as
como los daos que sufras por deslaves, derrumbes, objetos y/o animales que obstruyan el camino.
Este seguro de responsabilidad civil por daos a terceros, est respaldado por Qulitas Compaa de Seguros, S.A. de C.V.

Si eres el responsable

Si es responsabilidad de la autopista

Si t no eres el responsable del accidente, el seguro te cubrir:

Los gastos por daos causados a tu vehculo
(incluye gastos de gra o arrastre derivado del
accidente).
Daos que causes a las vas de comunicacin.
Los gastos mdicos a los ocupantes de tu vehculo incluyendo al conductor (incluye gastos de
traslado en ambulancia terrestre al hospital ms
prximo al lugar del siniestro).
Lo anterior, a consecuencia de derrumbes o desDeducible: No aplica para siniestros ocurridos
laves, objetos dentro del camino, baches, semocuando el usuario conduce un automvil, pero en
vientes y derrames de substancias que pongan
caso de que maneje un microbs o autobs, tenen peligro la vialidad del tramo, accidentes con
dr que pagar la cantidad de $3,000.00. Si conduce
animales, roturas de cristales, faros
un camin de ms de 3.5 toneladas tendr a su
y llantas slo cuando haya pavimencargo un deducible de $6,000.00
to suelto por mantenimiento de la
En este caso, no se cubren los
Si es
Autopista.
daos, arrastre, ni maniobras
responsabilidad
de salvamento que sufra el vehde la autopista
culo, por ser el responsable del
siniestro.
Si eres el
El seguro responder por:
Los daos causados a la autopista.
Los daos que le ocasiones a otros vehculos que
circulen por la misma autopista, incluyendo los gastos mdicos de sus ocupantes y/o de peatones que
eventualmente resulten lesionados en el accidente.
Los gastos mdicos y/o funerarios de los ocupantes del vehculo y conductor del vehculo
responsable.

Fuente: Condusef

responsable

Daos a
terceros

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

27

PRIMER PLANO

Para antes
de firmar
A

lgunas sugerencias tiles

que puedes considerar al
asegurar tu coche:

1. Piensa bien con quin te juntas. Lo primero es seleccionar la

institucin y el agente con quien
adquirirs tu seguro. Tmate el
tiempo necesario para comparar entre mnimo tres compaas
aseguradoras para vericar cul
cumple con tus expectativas. Cercirate de que sean entidades
autorizadas por la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas. Una
forma rpida y sencilla de hacerlo
es en la pgina http://www.cnsf.
gob.mx. All encontrars un apartado titulado Instituciones Autorizadas y otro llamado Busca a
tu agente. Ubicar a ambos te llevar tan slo unos minutos.
Consulta con los agentes todas
las dudas que tengas sobre el seguro, recuerda que estn para asesorarte y que t ests protegiendo
tu patrimonio, tu vida e incluso la
de los dems. Si sospechas que la
informacin que te proporcionan
no es completa o no la encuentras
sucientemente clara, no rmes.
Si ests comprando un auto a
crdito, conrma bajo qu condi28

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

ciones debers contratar el seguro;

si debes hacerlo por cuenta propia o
a travs de la institucin que te indique el banco. Pregunta si las renovaciones sern automticas y si
el costo del seguro ser nanciado durante la vigencia del contrato. (Se entiende por nanciado que
lo pagars a plazos, junto con cada
mensualidad del vehculo. Te explicamos esto con ms detalle al nal
de estas recomendaciones).
Si adquiriste el automvil a crdito, existe un endoso de pago preferencial, esto es, que aunque t eres
el propietario legal del auto, quien
tiene derecho a cobrar el seguro por

GABRIELA GUILLN

prdida total por robo o daos materiales es la compaa que te otorga

el crdito. En caso de existir un remanente se te pagar a ti.
2. Sabes cunto vale tu auto?
Una vez que has decidido contratar el seguro con una institucin,
ser necesario denir el valor del
automvil, ya que esto determina
la suma asegurada (el dinero que
recibirs en caso de percance) y la
prima (el dinero que debes pagar
por el seguro). Existen tres formas
de precisar el valor de tu auto: Valor de Factura, Valor Comercial y
Valor Convenido.

Valor de Factura: se establece para

los autos nuevos de agencia, generalmente por un ao, y es el valor de compra del vehculo. Est
asentado en la factura, incluye el
I.V.A y lo jan las agencias, distribuidoras de autos y armadoras
nacionales. No incluye los gastos
de autonanciamiento o crdito,
intereses de la operacin, investigacin del crdito y gastos de traslados. En caso de prdida total la
aseguradora te pagar el valor del
auto menos tu deducible.
Valor Comercial: es el precio de
venta del carro al pblico en el
mercado automovilstico mexicano basado en las guas EBC (libro
Azul), Autometrica y de la AMIS
vigentes en el momento de ocurrir
el accidente, dichas guas se publican mensualmente y existe un precio especco para cada modelo.
Valor Convenido: es establecido
por la compaa de seguros, pero
tambin se puede determinar con
un avalo realizado por una agencia especializada en valuaciones y
aprobado por la aseguradora. Este
valor generalmente se establece
para automviles de coleccin y
coches antiguos.
3. No inventes: al contratar un
seguro debers responder un
cuestionario que incluye hechos
importantes que pueden inuir
en las condiciones convenidas en
tu contrato. Omitir informacin o
declarar cosas que no sean ciertas (inexacta declaracin) pueden
resultar en que no se pague el seguro o en que la compaa pueda
rescindir el contrato.

Seguros Bsicos: fciles de comparar

Desde el 2009, las compaas de seguros cuentan con los Seguros Bsicos
Estandarizados (de Vida, de Automvil, de Salud, de Accidentes Personales, Dental y Gastos Mdicos). Su funcin es la de extender los benecios
de proteccin a una mayor parte de la poblacin. Debido a que el producto est estandarizado (es decir, posee las mismas caractersticas sin importar la compaa que los ofrezca) es fcil de comparar. La nica variable en el
producto es el costo, ya que cada institucin lo ofrece a un precio diferente. Para autos, este seguro existe en su modalidad de Responsabilidad Civil.
Sus caractersticas son:
Seguro Bsico

Caractersticas

Estandarizadode Auto
(Responsabilidad Civil)

Puede ser adquirido slo por particulares.

Excluyndose motocicletas, transporte pblico,
taxis y vehculos de carga

Quines lo pueden
comprar?
Cobertura

Responsabilidad civil en bienes y personas

Suma asegurada

No tiene

Edades de aceptacin

Puedes pagarlo de forma mensual, trimestral,

semestral o anual.

Forma de pago

30 das

Periodo de gracia
para pago de prima

Diferenciada por Entidad Federativa.

Tarifa

En el caso del D.F la tarifa anual ms baja es de

$665.54, la ms alta $3,606.67, el promedio es de
$1,221.36.

Exclusiones

No se cubren los daos a ocupantes del propio vehculo, ya que stos son objetos de otra
cobertura fuera del producto (Gastos Mdicos a
Ocupantes).

Otros aspectos
a considerar

Se cubren los daos incluso a falta de licencia o conduciendo bajo estado de ebriedad o de drogas, siempre que sean derivadas de un hecho de trnsito.

$250 000, bajo una sola cobertura

El ejercicio fue realizado para un automvil ubicado en el D.F con una periodicidad de pago anual.

Si te interesa conocer cul es el costo de este producto de acuerdo a la

entidad en la que vives puedes consultarlo en la pgina de la Condusef en
www.condusef.gob.mx en el apartado del Registro de Seguros Bsicos Estandarizados (Resba), tan slo tienes que poner en los campos solicitados la
entidad en la que radicas y la forma en que efectuaras tu pago.

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

29

PRIMER PLANO

Golpe avisa!
Ximena

Estos son los accidentes automovilsticos ms

frecuentes, y qu puedes hacer para evitarlos.

Alcance
Berenice manejaba por la calle San Agustn, cuando intempestivamente
se tuvo que frenar. Luis que circulaba tras de ella no logr frenarse ya
que no guardaba su distancia y manejaba a alta velocidad. Este tipo de
hecho de trnsito se denomina Alcance.
Un alcance es cuando otro automvil colisiona en la parte trasera de tu
automvil. Es de los accidentes ms comunes ya que alguien se frena y
el otro conductor no alcanza a hacerlo.
En este caso, quien colisiona por detrs
tendr la responsabilidad de reparar los
Berenice
daos del otro automvil.

Luis

Tips de Seguridad: Si te detienes por

alguna circunstancia extraordinaria
enciende las luces intermitentes de tu
auto para que el conductor que viene
detrs se percate de la situacin.

Jos

Karla

Vctor

Juan

Carambola
Juan transitaba sobre la calle Flores cuando tuvo que frenarse porque un camin de basura estaba estacionado en el
carril sobre el que iba circulando. Aunque l fren sin problemas, Vctor que iba en el auto detrs de l no pudo hacerlo,
ni Karla que iba en el auto detrs de Vctor, ni Jos que iba en su carro detrs de Karla. El resultado fue un alcance con
alcance con alcance, o sea una carambola.
La carambola puede ocurrir con un nmero ilimitado de autos. En este caso, los
daos causados a Juan le sern pagados por Vctor, Karla le pagar a Vctor y Jos
Tips de Seguridad: Siempre que manejes
le pagar a Karla. El pago ser slo para los daos provocados en la parte trasera
respeta el lmite de velocidad marcado y
del auto. A Jos nadie le pagar, pero como cuenta con un seguro de auto con
cobertura de daos materiales, pagar su deducible para que le reparen su unidad. guarda tu distancia. Un auto que circula a
60km por hora requiere alrededor de 18
metros para frenar, mientras que a 40
km/hra necesitas slo nueve metros.
30

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

Mara

Corte de Circulacin
Mara circulaba sobre la Av. Hroes que se compone de cuatro carriles de un
solo sentido, cuando sinti que un automvil que vena de su lado derecho se
impact con el de ella. Lo que ocurri es que Ximena, que circulaba a lado de
Mara, se meti al carril de ella y choc contra la puerta trasera del vehculo de
Mara. Este tipo de incidente se denomina Corte de Circulacin.
Un corte de circulacin ocurre cuando vienes circulando sobre tu carril,
respetando los limites de velocidad y otro auto, que viene en otro carril, se
mete a tu carril e impacta contigo, sin importar el lugar del golpe (parte trasera,
en medio o delantera de tu auto).
En este caso, el responsable es
quien haya realizado la maniobra
Tips de Seguridad: Si vas a
al hacer el cambio de carril.
cambiarte de carril, hazlo con
precaucin e indica el cambio con
las luces direccionales de tu auto.

Tips de Seguridad: Al llegar a

una interseccin cruza con
precaucin y ms si existe un
objeto que diculte tu visibilidad.

Jaime
Pedro

Calle que
desemboca
por derecha
Jaime conduca sobre la calle
Magnolia, con sentido de sur a norte,
mientras que Pedro circulaba de este
a oeste sobre la calle Tulipan, al llegar
al crucero Jaime y Pedro chocaron,
como era un crucero sin semforo o
alguna indicacin fue necesario que
llegase el ajustador para determinar
quien haba tenido la culpa. En este
caso se determin que aunque Pedro
desembocaba por la derecha de
Jaime, la calle en la que circulaba
Jaime era de mayor amplitud, lo
que deroga la desembocadura
por la derecha, dndole
prioridad. Bajo estos dos
criterios Pedro era el responsable de los daos por el choque en
cuestin.
Desembocar por la derecha: de
acuerdo al reglamento metropolitano
de trnsito, en las intersecciones que
carezcan de sealizacin para regular
la preferencia de paso o los semforos se encuentren descompuestos,
estars obligado a ceder el paso a los
vehculos que se aproximen por tu
derecha, salvo cuando la va en que
circulas sea de mayor amplitud (ms
ancha) o cuando quien circula por tu
derecha se encuentre en una va sin
pavimentar.

Ms tips

 0 -

ponerte el
cinturn de
seguridad cuando
manejes, si vienen
otros tripulantes a
bordo indcales
que lo usen.

0)
'' 1 .
( )*- .


*
+ -.*).
*)

una estatura menor a 1.20 m. en el asiento
delantero, an cuando lleven puesto el
cinturn de seguridad ya que no los proteger,
pues en un accidente tienden a resbalarse.

0
0/*(k1$'
.$ (+-
/

. i' .

,0
'"*

est mal, por ejemplo alguna vibracin, jaln o
ruido extrao. Llvalo al taller a que te lo veriquen.

*
() % .
.$
#.

ingerido bebidas
'*#k'$.
./X.

bajo el inujo de
alguna droga o te
encuentras
cansado o con
sueo.

*)*
'

reglamento de
trnsito de tu
localidad y respeta
los lmites
establecidos de
velocidad.

Informacin proporcionada por los peritos Arturo Ham y Marco A. Carballo Pia. Consultora de Accidentes de Trnsito (CAT). http://catmx.jimdo.com

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

31

FACTOR JOVEN

MATIANA FLORES

Cmo dejar
la casa de tus
padres

e independizarte financieramente
32

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

l sueo de muchos jvenes es

independizarse de sus padres
e iniciar una vida y proyecto
propio. Los jvenes mexicanos consideran que la edad ideal para hacer
esto va de los 18 a los 24 aos, segn
datos de la Encuesta Mexicana de
la Juventud 2005, pero slo el 6.2%
de quienes lo hacen a esta edad es
para regirse por sus propias reglas,
y lograr metas personales. El resto
lo hace por otro tipo de motivos.
Paradjicamente, de acuerdo con
la misma encuesta, poco ms del
50% de los jvenes que se encuentran en este rango de edad se encuentra muy a gusto viviendo con
sus padres, por lo que independizarse no est entre sus planes, y de
hecho muchos prolongan su partida hasta los treinta aos o ms.
Esta situacin no es privativa
de los jvenes mexicanos, la misma situacin se observa en diversos
pases. De hecho, recientemente se
difundi en los medios la intencin

de un funcionario italiano de pro- gunos padres, los menos, declinan

poner una ley que obligue a los hi- asumir la responsabilidad total e
jos a independizarse de sus padres incluso parcial de la formacin
al cumplir los 18 aos, pues segn profesional de sus hijos, por lo que
una encuesta realizada en
una vez cumplida la maese pas al menos siete de
yora de edad, piden a sus
cada 10 personas, entre los de los jvenes entre hijos hacerse responsables
18 y 39 aos, todava viven
18 y 24 aos vive de su proyecto de vida inscon sus padres.
con sus padres. tndolos incluso a dejar el
Esta situacin tiene exhogar paterno.
plicacin. En Mxico, una persona
As, las cosas parecen ir al revs,
alcanza la mayora de edad a los 18 mientras los padres mexicanos adaos, lo que signica que es recono- quieren cada vez ms conciencia de
cida por la ley como apta para ejer- trabajar y amasar los recursos nececer sus derechos. Sin embargo, justo sarios para lograr la autosuciencia
en esta edad es cuando los jvenes econmica en su retiro y no depeninician sus estudios profesionales der de sus hijos, stos parecen no
y para un joven resulta harto com- querer irse de sus casas (cuando las
plicado trabajar y estudiar al mis- condiciones les son propicias para
mo tiempo, y la situacin se turna hacerlo), en las que gozan de techo,
an ms compleja si tiene que ha- comida y hasta del nanciamiento
cerlo fuera de la casa paterna por a sus estudios, o al menos en pardecisin propia o de los padres. Y te. Los hay tambin que consiguen
es que aunque Mxico es un pas becas para estudios de postgrado
de tradiciones en el que la familia (maestra y doctorado) por lo que
es aun la clula de la sociedad, al- no tienen mucho de qu preocu-

50%

Estudios de los jvenes

de entre 18 y 24 aos:

95%
es pagado por los padres

4%
cuentan con una beca
otorgada por alguna institucin

1%
se paga as mismo sus estudios

24,6%

37,4%

8,9%

28,9%

estudia

trabaja

estudia y trabaja

no estudia ni trabaja
Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

33

FACTOR JOVEN
34

parse pues aportan al gasto familiar, tienen casa, y pueden cubrir sus gastos personales, lo que
les dota de cierto grado de independencia con la que se sienten
cmodos.
Estudiar y trabajar por cuenta
propia resulta un poco complicado;
pero es un requisito indispensable
para acceder, en un futuro, a trabajos mejor remunerados aunque
no hay garanta de que esto suceda en un pas como el nuestro, de
alto desempleo profesional, y profesionales que laboran en puestos
que subemplean sus capacidades.
As, la alternativa ms cmoda para estudiar es permanecer en
la casa de los padres y aceptar su
ayuda aunque tambin se trabajepara pagar una carrera profesional
en alguna universidad privada en
las que el costo del semestre se ubica entre $30,000 y $70,000 mil pesos, sin contar la inscripcin.
Otra
alternativa
es
ingresar a una universidad pblica, aunque esta decisin puede
ser castigada por el mercado laboral que solicita prominentemente jvenes egresados de
universidades privadas sobre
todo para algunas carreras, porque manejan mejor otros idiomas,
habilidad necesaria para ser ms
competitivo en nuestra globalizada economa. Pero antes debes
tener la suerte de ser uno de los
afortunados que logra obtener un
lugar, pues la demanda supera
con creces la oferta.

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

La verdad de las cosas es que empezar a vivir con tus propios

medios no es fcil, y no lo es por las siguientes razones:

No hay trabajo
Las empresas preeren contratar a las personas mayores de 25 aos
que ya cuentan con experiencia laboral. En este sentido, en la Encuesta Mexicana de Jvenes se observa que alrededor del 32% consigue empleo gracias a un amigo, y el 37% porque un familiar los contrata o les
consigue un empleo a travs de su red de amigos y conocidos. De poco
o nada sirve que las actuales generaciones de jvenes se encuentren
mejor preparados en diversos campos, incluido el de la tecnologa, la
actual crisis trajo consigo un alto nivel de desempleo y las personas ms
jvenes se encuentran entre las ms afectadas.

Bajas remuneraciones
Las fuentes de trabajo disponibles para jvenes cuentan con remuneraciones muy bajas (de uno a tres salarios mnimos), y esto difcilmente
les alcanza para vivir (alimentos, ropa, vivienda) y adems pagar sus estudios. Asimismo, el 71% trabaja sin rmar un contrato por lo que no
tiene acceso a prestaciones como seguro social, o al fondo de vivienda
(Infonavit), lo que en un momento dado le agilizara el poder contratar
un crdito hipotecario en condiciones ms benignas.

Es caro rentar
No es fcil pagar una renta, aunque en este caso se tiene la opcin
de compartir la vivienda con otros jvenes que se encuentren en las
mismas circunstancias, o rentar una habitacin cerca de la universidad.
En otros pases del mundo los bancos ofrecen crditos a los jvenes
para adquirir un pequeo apartamento. En nuestro pas, BBVA Bancomer lanz en julio del 2008 el producto Hipoteca Joven, dirigido a
este segmento de mercado pero no maneja un esquema que resulte accesible a un amplio nmero de jvenes pues requiere un esfuerzo de
ahorro previo que muy pocas personas realizan o pueden hacer.

El camino a la independencia
Comparte
Comparte la renta con uno o ms amigos anes a tus gustos, costumbres e
intereses. Entre dos o ms personas,
la carga monetaria de contar con un
techo se aligera.

Solicita
Solicita una beca para cubrir el costo de tus estudios, as aunque tus ingresos no sean muchos
sufrirs menos para cubrir las colegiaturas. Otra
opcin es obtener un crdito educativo que
cuente con la opcin de pagarlo al terminar la
universidad.

Consigue
Consigue un empleo estable con perspectivas de crecimiento profesional mientras ests con tus padres. Procura que sea
afn a la carrera que ests estudiando, de esta manera logrars
acumular experiencia y conocimientos prcticos y acadmicos
al mismo tiempo.

Esfurzate
Esfurzate por ingresar al mercado laboral formal para tener acceso a
prestaciones que te permitan reducir gastos (salud) y generar ahorro (fondo de vivienda), lo que te ayudar a acortar el tiempo de realizacin de tus
metas personales e independizarte ms rpido.

Ponte metas
Ponte metas y cmplelas. Si aun vives con tus padres pero tambin trabajas, s disciplinado
en el ahorro con objetivos claros. Si lo que quieres es independizarte, lo ideal ser que tu
primera meta sea ahorrar lo necesario para dar el depsito de la renta de un departamento, y s se puede por qu no? el enganche de tu propio departamento. Finalmente, este
es el punto ms importante para plantearte seriamente el asumir tu independencia y construir tu proyecto de vida.

Estudia
Estudia en una universidad pblica. Muchas personas que estudiaron hasta el bachillerato en escuelas
privadas ya manejan muy bien el ingls u otros idiomas, por lo que el estudiar en una universidad pblica
no les representa una desventaja en el mercado laboral, y ms aun si se elige alguna carrera cuyo prestigio y excelencia es equiparable a las que ofrecen las instituciones educativas privadas. Si no es tu caso, debers estudiar, de manera complementara, un idioma extranjero.

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

35

Sanea tus finanzas



 
    
 
        

   

  


  
   

   
 

1. Haz un presupuesto.

6. Compara

Saber con cunto

cuentas y lo que
puedes hacer con tu
dinero es la piedra
angular para llevar una buena
administracin y conseguir
metas financieras a lo largo de
la vida.

Compara el costo de
los financiamientos
que deseas
contratar. Hay que
buscar la mejor opcin en
trminos de plazo y costo.

2. Ahorra
Al menos el 10% de
tu ingreso mensual
neto (despus de
impuestos).

3. No te endeudes
Evita incurrir en un
nivel de deuda
superior al 30% de
tu ingreso neto. La
suma de lo que debes pagar al
mes por concepto de hipoteca,
auto y tarjeta de crdito no
debe rebasar este porcentaje.

4. Diversifica
las inversiones.
No hay que invertir
todo en una sola
opcin. La
diversificacin
reduce riesgos e incrementa
las posibilidades de ganar ms.

5. Multiplica fuentes
de ingreso.
tu nivel de vida se
ver menos minado
en caso de perder
una de ellas.

36

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

7. La tarjeta de crdito
Utiliza una tarjeta de
crdito como medio
de pago. La tarjeta
de crdito no es una
extensin de tu ingreso y s es
muy caro su financiamiento. Si
la utilizas de manera
inteligente, puedes obtener
varios beneficios.

8. No te atrases
En el pago de
deudas ni coberturas
de seguros. Una
manera de ahorrar y
mantener en equilibrio
nuestras finanzas es pagar a
tiempo. As evitas el pago de
intereses moratorios, por pago
tardo y por cobranza, entre
muchos otros.

9. Consumo
inteligente
Haz una lista de
compras y gasta slo
en lo que necesitas,
adems, hay que
comparar calidad y precio.

10. Los nios

y el ahorro
Inculca en los nios
el hbito del ahorro.
Invita a tu familia a
elaborar juntos el
presupuesto familiar.

Llama para que

no te llamen!
Ya no quieres recibir publicidad
de productos y servicios financieros?

    
       
         
    "%  &' *  +
 /   3565   




       

   67
    

;< = 
5       >
     ?+@  K?+ ;

!
!"#!!

#$%
"&


#!

$
'

% 
  

  

K ? WWW ? ?     

 X@ Y WWW  67   & 
ZZZ
[

Proteja su dinero

www.condusef.gob.mx

37

p
gi De
na l
s as
de
la
...

TIPS para ahorrar

en telefona celular
Ests a la caza del mejor plan para tu telfono mvil? No creas lo primero
que te dice el vendedor, su funcin es obtener un trato rentable para la empresa en que trabaja. Aqu te damos varios consejos para que rinda tu dinero cuando utilices tu celular.
Para no naufragar en el mar de los
planes, empieza por determinar los servicios que realmente necesitas, compara en
las pginas en internet de los proveedores y
no olvides leer las letras chiquitas.

Si tienes la mejor conexin a internet

en tu celular y no utilizas servicios en
lnea como Twitter, ests pagando algo nada
barato que en realidad no necesitas.
Si usas
tarjetas de
prepago, aprovecha las recargas
extra. Si las tarjetas
de $100 te dan $200,
no debe ser una
mala inversin. Pero
no te confes de que traes un
sper crdito.

Aprovecha al mximo
tu telfono de casa
(aj, tu olvidada lnea ja).
Si eres ms de hablar por
celular, entonces considera la opcin de cancelarla.

Qu tal si compras una

tarjeta Ladatel para esas imprevistas y largas conversaciones? Es
probable que ya lo olvidaras, pero en
los telfonos pblicos que no utilizas la
llamada ilimitada te cuesta $3.00.

Importantsimo: monitorea el
tiempo de tus llamadas. Tu celular
debera contar con una alarma para
cuando los 5 minutos con ese nmero
gratis estn por terminar.

Cuelga a los 45 segundos. As, aunque tu

compaa telefnica comience a contar el
tiempo de tu llamada antes de que te contesten, evitars sorpresas en tu factura.

Exprmele a tu compaa hasta el

ltimo benecio que te ofrezca con
tal de quedarte con ella. Por ejemplo, no
dejes perder los puntos por antigedad o
consumo que has acumulado. Cuidado con
las ventas disfrazadas de promocin!

Organzate con tus familiares y amigos para decidir

quin mete a quin en los
nmeros frecuentes que son
gratuitos. Porque a veces hay
casos en los que dos personas se dan de alta mutuamente en esta promocin.
Deja de mandar juegos bien chidos al
32455. Luego resulta (algo tpico) que
tu telfono celular no es compatible, pero ya
te cobraron.
Enva mensajes de
texto siempre que
te convenga. Es mejor
escribir:Voy para all, en
un ratito llego, que tener
que pagar una llamada
para comunicarlo.

Identica las horas no pico

de tu compaa. Llamar por la
noche o en n de semana puede signicar
un ahorro importante en el costo por minuto
de tus llamadas.

Busca ste y otros temas en la Revista del Consumidor, en su edicin de marzo. Visita tambin profeco.gob.mx y revistadelconsumidor.gob.mx

CONDUSEF RESPONDE
LUIS ALBERTO AMADO CASTRO*

El da de ayer acud a un cajero automtico del banco en donde depositan mi nmina, a retirar
parte de mi dinero, solicit la cantidad de $2,000.00 y el cajero me entreg dos billetes de
$1,000.00, despus acud a una tienda a realizar varias compras, pero al momento de pagar la
cajera me inform que uno de los billetes era falso, es por ello que acudo a ustedes para que me
informen qu acciones debo realizar.

En respuesta a tu solicitud, te informo que puedes realizar el siguiente procedimiento, a efecto

de que te regresen el importe de
tu billete[1]:
1. Debes acudir a las ocinas
del banco de donde depende
el cajero automtico que te
entreg el billete presuntamente falso, a efecto de que
llenes el formato de reclamacin correspondiente, debes
anotar tu nombre, domicilio,
lugar, fecha y modo en que
te fue entregado el billete,
las caractersticas y nmero
de billetes entregados, asimismo, debes proporcionar
copia de tu identicacin ocial y el billete en cuestin.
2. El banco retendr el billete presuntamente falso y te
proporcionar un recibo,
posteriormente el banco enviar al Banco de Mxico el
billete para que elabore un
dictamen de autenticidad.
3. El banco verificar que la
operacin se haya realizado conforme a lo manifestado por ti en el formato de
reclamacin.

4. Si de la informacin que proporcionaste y de la vericacin

que realice el banco se cumplen los requisitos que enuncia
la ley, el banco te entregar el
importe de tu billete.
5. En caso de que el banco dictamine que no procede tu reclamacin, te debe informar
por escrito las razones, si te
encuentras inconforme con la

negativa del banco, puedes

acudir a la ocina de Condusef ms cercana a tu domicilio o comunicarte al Centro de
Atencin Telefnica 01 800 999
80 80 lada sin costo para todo
el pas y 53 400 999 en el Distrito Federal y zona metropolitana, a n de que personal de
esta Comisin Nacional te proporcione orientacin y asisten-

cia jurdica especializada, o

bien puedes presentar formal reclamacin en contra de
la institucin nanciera, a n
de que ste organismo funja
como conciliador en la controversia planteada.
Es importante mencionar que
los bancos no pueden cambiar
ms de dos billetes por cada
operacin realizada por el mismo cliente en un lapso de un
ao, ni tampoco cuando hayan
pasado ms de cinco das entre la fecha de la operacin y la
fecha en que se presentan los
billetes ante el banco, por lo anterior, te sugerimos que al recibir un billete presuntamente
falso de inmediato realices el
trmite antes sealado ante el
banco que corresponda.

[1].- Artculo 48 Bis 1 de la Ley de Instituciones de

Crdito.
*Director General de Servicios Legales de Condusef

Enva tus dudas

proteja@condusef.gob.mx
mxx
(55) 53 400 999
99
01 800 999 80 80

Proteja su dinero

www.condusef.gob.mx

39

PROTEGE TU BOLSILLO

Cm

para
isiones

DE LA REDACCIN

Comisin por...
o
No usar la tarjeta de crdito

Dico Visa

Ixe Platino

Ixe Visa Infinite

(Internacional)

Ixe Visa
Internacional Oro

Ixe Visa
Internacional Oro
Empresarial

Uni-SantanderK

$300

$50

$50

$50

$50

$55

Informacin relativa al registro de comisiones: crditos, en moneda nacional,

de tarjeta de crdito.
Fuente: Banxico

Comisin por...
Pago de servicios Telmex

$300

$50

$50

$50

$300

$50

$50

$50

Informacin relativa al registro de comisiones: servicios de pago,

servicios diversos en sucursales
Fuente: Banxico

40

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

Comisin por...
Retiro de efectivo sin presentacin de tarjeta d
de dbit
dbito o cheque

Tarjeta Bsica Bancomer

(Cuenta Bsica para el
Pblico en General)

Cuenta Base Banamex

(Cuenta Bsica para el
Pblico en General)

Cuenta Bsica Multiva

(Cuenta Bsica para el
Pblico en General)

Cuenta Bsica para el

Pblico en General

$20

$10

$10

$25

Banorte Fcil
(para pagos de
crditos)

Banorte Fcil
(Cuenta Bsica para el
Pblico en General)

$15

$15

Producto Bsico
Producto Bsico
General (Cuenta Bsica General (cuenta para
Pagos de Crditos)
Pblico en General)

$25

Ixe Cuenta Base

(Cuenta Bsica para el
Pblico en General)

$25

$20

Informacin relativa al registro de comisiones: servicios de pago, en moneda nacional,

cuenta bsica para el pblico en general.
Fuente: Banxico

Consige Proteja su Dinero en:

www.fondodeculturaeconomica.com.mx

Elsa Cecilia Frost

Ciudad de Mxico

Un paseo por los libros

Ciudad de Mxico

Trinidad Martnez Tarrag

Ciudad de Mxico

Calle Allende s/n, entre Jurez y Madero,

Col. Tlalpan Centro, C.P. 14000,
Deleg. Tlalpan, Mxico, D.F.
Telfono(s): (0155) 54 85 84 32
y 56 55 29 97

Pasaje Zcalo-Pino Surez del Metro

local 4, Col. Centro Histrico,
C.P. 06060, Deleg. Cuauhtmoc,
Mxico, D. F.
Telfono(s): (0155) 55 22 30 78 y 16

Carretera Mxico-Toluca KM. 16 1/2, 3655,

Col. Lomas de Santa Fe, C.P. 01210,
Deleg. lvaro Obregn, Mxico, D.F.
Dentro del Centro de Investigacin y
Docencia Econmicas (CIDE).
Telfono(s): (0155) 57 27 98 00 ext.
2906 y 2910
Fax: (01 55) 57 27 29 10

Alfonso Reyes
Ciudad de Mxico

Juan Jos Arreola

Ciudad de Mxico

Carr. Picacho-Ajusco 227, Col. Bosques del

Pedregal, C.P. 14738 Deleg. Tlalpan,
Mxico, D.F.
Telfono(s): (0155) 52 27 46 81 y 82
Fax: (01 55) 52 27 46 82

Eje Central Lzaro Crdenas 24,

esq. Venustiano Carranza,
Col. Centro Histrico, C.P. 06300,
Deleg. Cuauhtmoc, Mxico, D.F.
Telfono(s): (0155) 55 18 32 25, 31 y 36
Fax: (01 55) 55 18 32 42

Daniel Coso Villegas

Ciudad de Mxico

Octavio Paz
Ciudad de Mxico

Av. Universidad 985, Col. Del Valle,

C.P. 03100, Deleg. Benito Jurez,
Mxico, D.F.
Telfono(s): (0155) 55 24 89 33
y 55 24 12 61

Av. Miguel ngel de Quevedo 115,

Col. Chimalistac, C.P. 01070,
Deleg. lvaro Obregn, Mxico, D.F.
Telfono(s): (0155) 54 80 18 01, 03, 05
y 06 Fax: (01 55) 54 80 18 04

En el I.P.N.
Ciudad de Mxico
Av. IPN s/n, esq. Wilfrido Massieu,
instalaciones del IPN Zacatenco,
Col. Lindavista, C.P. 07738,
Deleg. Gustavo A. Madero, Mxico, D.F.
Telfono(s): (0155) 51 19 28 29
y 51 19 11 92

Rosario Castellanos
Ciudad de Mxico
Tamaulipas 202, esq. Benjamn Hill,
Col. Hipdromo de la Condesa,
C.P. 06170, Deleg. Cuauhtmoc,
Mxico, D.F.
Telfono(s): (0155) 52 76 71 10
y 52 76 71 39

Vctor L. Urquidi
Ciudad de Mxico
Camino al Ajusco 20, Col. Pedregal
de Santa Teresa, C.P. 10740,
Deleg. Tlalpan, Mxico, D.F.
Dentro de El Colegio de Mxico.
Telfono(s): (0155) 54 49 30 00 ext. 1001

Elena Poniatowska Amor

Estado de Mxico
Av. Chimalhuacn s/n, esquina Clavelero,
Col. Benito Jurez, C.P. 57000,
Nezahualcyotl, Estado de Mxico.
Telfono(s): (01 55) 57 16 90 70 ext. 1724

Jos Luis Martnez

Guadalajara, Jalisco
Av. Chapultepec Sur 198, Col. Americana,
C.P. 44310, Guadalajara, Jalisco.
Telfono(s): (0133) 36 15 12 14 con 7
lneas

Fray Servando Teresa de Mier

Monterrey, Nuevo Len
Calz. San Pedro 222 Norte, Col. Miravalle,
C.P. 64660, Monterrey, N.L.
Telfono(s): (01 81) 83 35 03 19 y 71
Fax: (01 81) 83 35 08 69

Salvador Elizondo
Ciudad de Mxico

Luis Gonzlez y Gonzlez

Morelia, Michoacn

Aeropuerto Internacional de la Ciudad de

Mxico, Benito Jurez, Av. Capitn Carlos
Len Gonzlez s/n, local A 95, sala D,
Col. Pen de los Baos, Terminal1,
C.P. 15620, Deleg. Venustiano Carranza,
Mxico, D. F.
Telfono(s): (0155) 25 99 09 11
y 25 99 09 12

Francisco I. Madero Oriente 369,

Col. Centro, C.P. 58000,
Morelia, Michoacn.
Telfono(s): (01 443) 3133-992

Proteja su dinero

www.condusef.gob.mx

41

PROTEGE TU BOLSILLO

Si lo vas a
contratar
concelo antes!
%   \  5;  
     
]   +
^ *_  /
^ \      ;
 *_  /

^ \/ ;

^ \/ <

^ \/    
^ 7_ 7
  
^ 5 7
^^ 5 7
5   

  ZZZ

[>   
[>   
[>   
[
[>

  

 

5 &    
  

 
     

 

   & & 
  
  
 
 
     
  
 
 

3  &  
  

 
 
 >    
>   
 



 
   
 >   




    

K ? WWW ? ?     

 X@ Y WWW  67   & 
ZZZ
[
42
Proteja su dinero

www.condusef.gob.mx

Tablero

Cunto me cuesta

Financiero 



*
!#

  

  

  


Quieres comprar un
coche y no sabes cul
es el crdito ms
barato?

Primas de
segurosCrdito
bsicos

automotriz
otriz


 


 
 

Afore
ore
Comisiones de tarjetas
d dbit
i

Cunto te cobra un
cajero automtico por
retirar efectivo?
Cul es la tarjeta de
crdito ms barata?
Cunto creci tu
ahorro para el retiro
este mes?

Si retiro de un cajero
cajero
Pagars Personas
orales

Planes de

Comisiones en
cajeros
jeros automtico
automt
automticos

restructuracin
de deuda

Nuestra seccin
Tablero Financiero te
presenta, de forma
clara y sencilla,
informacin til para
tomar mejores
decisiones financieras.

Proteja su dinero

www.condusef.gob.mx

43

TABLERO FINANCIERO

Comisiones en Cajeros Automticos

...
Cunto me cobran por retirar dinero con...
E
TA D

...Tarjeta de Crdito?

7
25

56

TARJETA DE CRDITO

98

12

5
36

54

llido

bre

INSTITUCIN

TBa
nco

DITO

CR

JE
TAR

pe
yA

Nom

RETIRO DE $1000
BANCO RED
BANCO PROPIO
$

Clsica

4%

40

4%

40

Azul
Clsica

5%, $20 mnimo

50

5%, $20 mnimo

50

6.5%

65

6.5%

65

Tarjeta de Crdito Bancoppel

6%, $10 mnimo

60

$10 + 6%, $20 mnimo

70

Efe

5%

50

$20 + 5%

70

Clsica

8%

80

8%

80

Tradicional Clsica

9%

90

9%

90

La Tarjeta de Crdito

10%

100

BF Clsica

10%

100

Clsica

3%, $100 mnimo

100

4.5%, $100 mnimo

100

Clsica

10%

100

10%

100

Clsica

9%

90

$17 + 9%

107

Clsica

9%

90

$20.30 + 9%

110.3

Clsica

10%

100

$19 + 10%

119

Toma en cuenta
Disponer de efectivo con
tu tarjeta de crdito es un
financiamiento caro.
Es mejor utilizar tu tarjeta de
dbito para disponer de efectivo.
Si vas a disponer de efectivo
para realizar una compra, mejor
pregunta en el establecimiento si
acepta la tarjeta, as podrs evitar
la comisin por retiro.
Recuerda que el comprar el
da despus de tu fecha de corte,
puedes obtener hasta 50 das
de financiamiento sin costo.
Consulta tu saldo por telfono,
es un servicio sin costo.

- Indica que el banco no considera este concepto para cobro de comisin o no ofrece el servicio.
Nota: El porcentaje es sobre el monto del retiro.
ITO

E
TA D

...Tarjeta de Dbito?
Toma en cuenta
A diferencia de una Tarjeta de
Crdito, en una Tarjeta de Dbito manejas tu propio dinero.
Antes de retirar de un cajero
automtico propio o RED consulta si tienes retiros gratis.
Si vas a disponer de efectivo
para realizar una compra, mejor
pregunta en el establecimiento si
acepta la tarjeta, as podrs evitar
la comisin por retiro.
Memoriza tu NIP
Con la Tarjeta de Dbito evitas llevar efectivo y es aceptada
en mltiples establecimientos.

Fuente: Registro de comisiones

relativas a crditos y servicios
de pago del Banco de Mxico
a enero de 2010, no incluyen
IVA de la comisin.

44

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

INSTITUCIN

Cuentas de cheques
personas fscas
con o sin intereses
Cuenta Bans

DB

JE
TAR

12

57

56

98

RETIRO DE $1000
BANCO RED
BANCO PROPIO
$

23

65

TBa
nco
12

54

Sin costo

3 gratis, adicional $10

Cuenta Multiva

8 gratis, adicional
$10

2 gratis, adicional $10

Cuenta de Cheques
Sin Intereses
Cuenta Enlace Global Fuerte
con Chequera
Enlace Global Pago por
Transaccin con Chequera

4 gratis, adicional
$7

2 gratis, adicional $18

Sin costo

$7.2

7.2

$6

$6

$19

19

Cuenta Efe

Sin costo

$13

13

Cuenta LIDER PF MN
Cuenta de Cheques Maestra
Personas Fsicas
Cuenta Maestra Moneda
Nacional Personas Fsicas
Ixe Cuenta

Sin costo

$15

15

Sin costo

$15

15

Sin costo

$15.65

15.65

Sin costo

$18

18

Supercuenta con Cheques

Cuenta Maestra

Sin costo
$1.2

0
1.2

$19
$19.95

19
19.95

Cuenta Maestra

Sin costo

$20

20

1 gratis, adicional $5
10 gratis, adicional $5.5
Sin costo
3 gratis, adicional
$5

0
0
0

$20
$20
$20

20
20
20

$20

20

Cuenta Maestra Tradicional

Cuenta Maestra
Cuenta nica Plus Cuota Fija
Cuenta nica Plus Pago por
Transaccin

E
TA D

DITO

CR

JE
TAR
12

56

57

98

23

65

TBa
nco
12

54

Conoce el CAT de tu
tarjeta de crdito clsica
ica

Conoce el CAT de tu
Crdito hipotecario

La tarjeta de crdito es uno de los productos ms

utilizados por la poblacin en general y, por tal
motivo, es importante que conozcas el Costo Anual
Total (CAT), ya que es un elemento que te permite
comparar el costo de las tarjetas.

Si ests considerando la contratacin de un crdito

hipotecario dentro de tu plan nanciero, toma en
cuenta que Santander brinda la opcin ms barata
con un CAT de 14.07% e Hipotecaria ING ofrece el
CAT ms alto del mercado con 16.71%.
Institucin

Institucin

Tarjeta

Fcil

2010
%

Anualidad*
($)

Costo Anual
Total**
(%)

11.75

14.07

120

23.7

13.14

14.32

12.73

14.45

12.90

14.45

14.74

14.54

12.90

14.79

16.42

14.96

13.07

15.21

15.22

15.30

15.32

16.71

Tradicional Clsica/
Tasa Baja Clsica

300

31.8

Clsica-Afirme

200

35.2

Azul

460

36.5

Light

395

36.8

Efe

42.9

Clsica/
Garantizada-Bajio

350

43.6

Clsica-Banamex

440

44.6

Clsica-Banorte

395

47.1

Clsica-HSBC

440

53.2

Tarjeta Banregio

56.6

Clsica Santander

440

56.7

Clsica -Ixe

400

59.4

Blue/Verde

459

59.7

Bf

280

76.8

91.9

Bancoppel

CAT enero
2009
%

Fuente: Cuadro elaborado por Condusef, con datos de Banco de Mxico a Octubre
de 2009.
*La anualidad es sin IVA.
**CAT: Costo Anual Total Promedio (Sin IVA). Debe entenderse como el costo
anual total de financiamiento expresado en trminos porcentuales anuales, que para
fines informativos y de comparacin, incorpora la totalidad de los costos y gastos
inherentes a los crditos.

Ms barato

Ms caro

El CAT aplica para crditos con un plazo de 15 aos sobre un monto de $500,000
Datos a enero de 2010
Fuente: Condusef
La tasa vara en funcin al plazo, enganche, perfil del cliente y valor del inmueble.
Los plazos oscilan entre 3 y 30 aos.
El desembolso inicial es la suma del enganche, la comisin por apertura, avalo,
gastos de investigacin y gastos notariales.
Los bancos, sofomes y sofoles ofrecen beneficios por pago puntual.
Los intereses reales pueden ser deducibles de impuestos.
El enganche oscila entre 5 y 35%.
La comisin por apertuta va del sin costo a 3%.
En todos los crditos se debe contratar un seguro de vida, as como un seguro de daos.
Las tasas de inters oscilan entre 10.50 y 15.50%.

Conoce el CAT de tu
Crdito personal
Si piensas pedir un crdito personal considera
todas las opciones que te ofrecen las instituciones
nancieras. Toma en cuenta que el CAT ms caro en
este tipo de crdito lo ofrece Banco Azteca con 87.68%.
Institucin

CAT enero 2010

%

59.80

87.68

Para un monto de $10,000 pesos

Fuente: Instituciones Financieras e Infosel Financiero.
Datos a enero de 2010
El ingreso mnimo mensual requerido puede ser a partir de 2,000 pesos.
La comisin por apertura es de sin costo hasta 2%.
Los plazos van de 6 a 48 meses.
Los montos financiables pueden ser desde 1,500 hasta 500,000 pesos.

Proteja su dinero

www.condusef.gob.mx

45

TABLERO FINANCIERO

Qu son las Siefores?

Rendimientos Netos
de las Siefores Bsicas (%)

Son las encargadas de invertir los recursos de tu cuenta individual para

obtener rendimientos y hacer crecer
tu dinero. Son operadas por tu Afore y supervisadas por la Consar.

(Al cierre de diciembre de 2009)

AFORES

Siefore
Bsica 1

Siefore
Bsica 2

Siefore
Bsica 3

Siefore
Bsica 4

Siefore
Bsica 5

56 aos y
mayores

entre 46 y
55 aos

entre 37 y
45 aos

entre 27 y
45 aos

26 aos y
menores

5.39

4.75

4.90

4.68

5.67

4.53

4.81

4.64

4.70

4.52

6.85

4.45

4.65

4.94

5.32

5.49

4.15

4.42

4.24

4.26

3.34

3.98

3.18

3.63

3.80

5.15

4.72

4.57

4.83

4.55

5.31

4.88

5.26

5.19

5.51

6.64

6.29

6.22

5.83

5.80

6.52

5.60

5.73

5.97

5.85

3.89

2.86

2.48

2.18

2.41

5.09

4.31

4.15

4.24

4.58

5.51

4.59

4.46

4.26

4.12

4.03

4.53

5.06

5.03

3.07

7.81

5.56

5.58

5.80

6.49

6.52

5.34

5.08

4.72

4.66

En qu Siefore ests?
Tus ahorros estn en la Siefore
que te corresponde conforme a
la edad. Mientras ms joven eres,
ms diversicadas son las inversiones que se hacen con tus recursos y mientras ms cercano ests
al retiro, tus inversiones son ms
conservadoras.

Para qu saber los rendimientos que ofrece tu Afore?

Estar en un Afore que te d un
mayor rendimiento neto, puede
hacer la diferencia en el monto de
tu pensin. Recuerda que puedes
traspasar tus recursos una vez al
ao a la Administradora de tu
preferencia, y una segunda ocasin en el ao, a una Afore que
ofrezca mayor rendimiento. Puedes cambiarte en cualquier momento si tu Afore incrementa la
comisin por administracin.

Fuente: Consar
Nota: El rendimiento observado en el pasado no es garanta del desempeo futuro.

Seguros bsicos estandarizados

Te presentamos un ejercicio informativo sobre seguros bsicos, con las opciones ms bajas y ms altas del mercado. Recuerda que las primas y la cobertura varan de acuerdo con cada aseguradora y segn la entidad del pas.

Dental

Este producto bsico considera acciones preventivas y correctivas para

el cuidado de tus dientes y de tu familia. Se
ofrece a un mnimo de tres personas y no
existen lmites en las edades de aceptacin.
En la contratacin de este tipo de seguro en el Distrito Federal para 3 personas con edades de 10, 15 y
30 aos, slo existen 3 aseguradoras que ofrecen el
seguro: Seguros Centauro, Seguros Preventis y Dentegra; Seguros Centauro ofrece la prima ms baja de
$2,370; mientras que Dentegra ofrece la prima ms
alta de $3,347.52. La diferencia entre la prima de estas dos ltimas aseguradoras es de 41.2%.

46

Proteja su dinero
www.condusef.gob.mx

Entidad: Distrito Federal;

Edades: 10,15,y 30 aos

Tarifa
anual
$

Instituciones
de seguros

Diferencia porcentual
con respecto al precio
ms alto
%

LAS MS BAJAS
Seguros Centauro
Seguros Preventis
Dentegra
Promedio

2,370.00
3,106.34
3,347.52
2,941.29

41.2
7.8
0.0

Este producto bsico te ofrece

proteccin derivada de fallecimiento, tiene un plazo de 5 aos con pago de prima anual y con sumas aseguradas de
$100,000, $200,000 y $300,000. Las edades de aceptacin para este producto van de los 18 a los 65 aos.
En la contratacin de un seguro de vida para
un hombre de 30 aos con una suma asegurada de
$300,000, Seguros Banamex ofrece la prima anual
ms baja del mercado de $237.77, mientras que Principal Seguros ofrece la prima ms alta del mercado
de $1,996.92. La prima promedio de mercado es de $
666.25. Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero: la diferencia entre la prima de seguro ms baja y
la prima ms alta en este tipo de seguro es de 739.9%.

Edad: 30 aos;
Sexo: Hombre;
Suma Asegurada: $300,000

Gastos mdicos

Este producto
bsico te ofrece la proteccin por enfermedades de alta frecuencia, de alta severidad
y el pago de una renta diaria por hospitalizacin. La edad de aceptacin de este producto va
desde el primer da de nacido, hasta los 64 aos.
En la contratacin de este tipo de seguro para un
hombre de 30 aos que radique en el Distrito Federal,
Royal & Sunalliance ofrece la prima anual ms baja
del mercado de $450.30, mientras que Bupa ofrece la
prima ms alta del mercado de $2,599.48. La prima
promedio de mercado es de $1,149.51. Recuerda que
al comparar puedes ahorrar dinero: la diferencia entre la prima de seguro ms baja y la prima ms alta en
este tipo de seguro es de 447.3%.

Entidad: Distrito Federal; Edad: 30 aos; Sexo: Hombre

Salud Este producto bsico ofrece me-

Entidad: Distrito Federal; Edad: 30 aos; Sexo: Mujer

Vida

dicina preventiva y correctiva para el cuidado de tu salud.

En la contratacin de este tipo de seguro para una mujer de 30 aos que radique en el Distrito Federal, AXA Seguros ofrece la prima anual ms
baja del mercado de $ 1,122.91, mientras que SaludCoop ofrece la prima ms alta del mercado de $ 2,359.44.
La prima promedio de mercado es de $ 1,789.65. Recuerda que al comparar puedes ahorrar dinero: la diferencia entre la prima de seguro ms baja y la prima
ms alta en este tipo de seguro es de 110.1%.

Tarifa
anual
$

Instituciones
de seguros

Diferencia porcentual
con respecto al precio
ms alto
%

LAS MS BAJAS
237.77
297.00
297.00
315.00
315.00

Seguros Banamex
Seguros Multiva
AXA Seguros
Patrimonial Inbursa
Seguros Inbursa

739.9
572.4
572.4
533.9
533.9

LAS MS ALTAS
ACE
AIG Mxico Vida
Allianz
QBE
Principal Seguros
Promedio

1,065.55
1,104.00
1,150.00
1,240.61
1,996.92
666.25

Tarifa
anual
$

Instituciones
de seguros

87.4
80.9
73.6
61.0
0.0

Diferencia porcentual
con respecto al precio
ms alto
%

LAS MS BAJAS
450.30
608.95
645.81
667.51
672.57

Royal & Sunalliance

Plan Seguro
Banorte Seguros
La Latinoamericana
General de Salud

477.3
326.9
302.5
289.4
286.5

LAS MS ALTAS
1,609.79
Seguros Monterrey
1,615.97
Seguros Santander
1,743.80
ACE
2,504.56
Seguros Multiva
2,599.48
Bupa
Promedio 1,149.51

Tarifa
anual
$

Instituciones
de seguros

61.5
60.9
49.1
3.8
0.0

Diferencia porcentual
con respecto al precio
ms alto
%

LAS MS BAJAS
1,122.91
1,540.74
1,573.97

AXA Seguros
Seguros Preventis
Mdica Integral GNP

110.1
53.1
49.9

LAS MS ALTAS
Plan Seguro
General de Salud
SaludCoop
Promedio

1,924.89
2,215.93
2,359.44
1,789.65

22.6
6.5
0.0

Fecha de consulta: 27 de noviembre de 2009

Proteja su dinero

www.condusef.gob.mx

47

c o n d u le t r a s
JOS MARA ARAMBURU

1. Quin supervisa a las Sociedades de Informacin Crediticia?

2. Cul es el Bur de Crdito para personas morales?
3. Formalmente cuntos Burs de Crdito existen?
4. Quin es el responsable del otorgamiento del crdito?
5. Cmo se les conoce a las Sociedades de Informacin
Crediticia?
6. Sociedad de Informacin Crediticia de ms reciente creacin.
7. Cmo se llama el documento en donde consta el
historial crediticio?
8. Cmo se llama el nuevo producto del Bur de Crdito
que analiza el historial de crdito de una persona en un
simple nmero?
9. Cmo se llama el nuevo producto del Bur de Crdito
que te explica en lnea tu situacin crediticia actual?
10. Cmo se le conoce al derecho que tienen las personas
a que se les borre despus de 6 aos su historial de crdito?
11. Cmo se conoce el rea de atencin de consultas
y reclamaciones del Bur de Crdito?

12. Qu autoridad establece los costos del reporte

de crdito especial?
13. Para efectos de la Ley de Condusef, qu
naturaleza tienen los Burs de Crdito?
14. En dnde puedes presentar una reclamacin
en contra de las Sociedades de Informacin
Crediticia?
15. Forma electrnica para obtener el reporte de
crdito especial?
16. Cuntas reclamaciones puedes tramitar
gratuitamente de forma anual ante el Bur de
Crdito?
17. Nmero mximo de consejeros propietarios
que puede tener el Consejo de Administracin
de los Burs de Crdito.
18. Quines son los accionistas principales de los
Burs de Crdito?
19. Cmo se le conoce a la informacin de
cartera vencida que proporcionan las empresas
al Bur de Crdito?
20. Cul es el nombre del Bur de Crdito para
personas fsicas que lleva ms tiempo
operando en Mxico?

SOLUCIN

Tu opinin es importante. Enva tus comentarios, opiniones y sugerencias a:

proteja@condusef.gob.mx
O llmanos al tel:

01 800 999 80 80

La informacin es tu ganancia

EN CONTACTO
En la Condusef resolvemos sus dudas y le ofrecemos
valiosa informacin por las siguientes vas:

www.
condusef.
gob.mx

Puede realizar
consultas llamando al

(55) 53 400 999

desde el D.F. y rea
metropolitana, o al

Registro de Usuarios
(REUS): si no desea ser molestado

01 800 999 8080

con publicidad y promociones por parte de las Instituciones Financieras en

sus prcticas de mercadotecnia, inscrbase en el Registro de Usuarios y dejar de recibir la publicidad no deseada en
un plazo mximo de 45 das naturales.

lada sin costo desde

cualquier parte del pas.
Tambin puede
hacerlo escribiendo
al correo electrnico

opinion@condusef.gob.mx

Calicadores: evaluamos, la calidad de la informacin que generan las

instituciones nancieras para dar a conocer, promocionar y formalizar la compra o la contratacin de lo que ofertan
en el mercado.

Encuestas: informamos a los usuarios la percepcin de la calidad en el servicio de diversos productos y servicios
nancieros.
Registro de contratos: va a r-

Simuladores: use estas herramientas para saber cunto le costara

contratar productos y servicios nancieros como Crditos Hipotecarios o Crditos Automotrices, entre otros.
Calculadoras: si quiere saber cunto va a pagar por concepto de intereses
en su tarjeta, o si desea conocer una estimacin del tiempo en que pagar su deuda, ingrese a nuestra calculadora http://
portalif.condusef.gob.mx/tarjetas/index.php y entrese.

mar un contrato y desea estudiarlo previamente? Perdi un contrato y necesita

consultarlo? En el Registro de Contratos
de Adhesin (RECA) podr encontrar
contratos de operaciones como:
Tarjeta de crdito.
Cuentas de depsito con
o sin chequera o tarjeta de dbito
Crdito hipotecario.
Crdito automotriz.
Crditos personales y al consumo.

Diplomado: desde cualquier punto

del pas, usted puede tomar va electrnica este diplomado en cultura nanciera que le ayudar a tomar decisiones
ms informadas.

Defensora legal
Si usted es vctima u ofendido
de algn delito derivado de la
contratacin de productos o
servicios nancieros, la Condusef
le ofrece, tambin en forma
gratuita asesora jurdica en
materia penal.

Dictamen tcnico
Usted puede solicitar una opinin
especializada para hacer valer
sus reclamos. En la Condusef
podemos otorgarle un Dictamen
tcnico que bsicamente consiste
en la opinin de un experto.

Mes a mes,
descargue
gratuitamente en
nuestra pgina
la versin
electrnica
de Proteja su
Dinero.

www.condusef.gob.mx

DELEGACIONES ESTATALES DE LA COMISIN NACIONAL PARA LA

PROTECCIN Y DEFENSA DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS

01 800 999 80 80
Para presentar reclamaciones es necesario acudir a cualquiera de nuestras 32 delegaciones regionales,
a las 3 delegaciones metropolitanas o la delegacin central de Condusef ubicadas en:
Av. Insurgentes Sur No. 762, Col. Del Valle,
Delegacin Benito Jurez, C.P. 03100, Mxico, D.F.
AGUASCALIENTES
Av. Francisco I. Madero #322. Col. Centro
Aguascalientes, Ags. CP. 2000
agscond@condusef.gob.mx

DURANGO
Hidalgo # 105 Col. Centro
Durango, Dgo. CP. 34000
dgcond@condusef.gob.mx

BAJA CALIFORNIA
Paseo de los Hroes # 9365. Local 405 y
407 Col. Zona Ro
Tijuana B.C CP. 22320
bcncond@condusef.gob.mx

ESTADO DE MXICO
Boulevard Toluca Metepec # 556
Piso 2. Col. La Pursima
Metepec, Edo. Mxico CP. 52169
mexcond@condusef.gob.mx

BAJA CALIFORNIA SUR

Av. Baja California # 510
Col. La Perla
La Paz B.C.S CP. 23040
bccond@condusef.gob.mx

GUANAJUATO
Calzada de los Hroes # 522
Col. Andrade Len, Gto.
C.P. 37020
gtocond@condusef.gob.mx

CAMPECHE
Calle 10 # 365 entre 65 y 67
Col. Centro
Campeche, Camp CP. 24000
campcond@condusef.gob.mx

GUERRERO
Costera Miguel Alemn # 707
Col. Magallanes
Acapulco, Gro. C.P 39670
grocond@condusef.gob.mx

COAHUILA
Boulevard Independencia #2120 Oriente
Local A. Col. La Estrella
Torren, Coah. CP. 27010
coahcond@condusef.gob.mx

HIDALGO
Boulevard Everardo Mrquez #101
Mdulo 1 Piso 2
Col. Periodistas
Pachuca, Hgo. CP. 42060
hgocond@condusef.gob.mx

COLIMA
Av. Constitucin # 2171
Col Residencial los Olivos
Colima, Col. C.P. 28017
colcond@conndusef.gob.mx
CHIAPAS
Boulevard Belisario Domnguez # 302
Esquina 15a. Poniente Norte
Plaza Bonampak Local 9 y 10
Col. Moctezuma
Tuxtla Gtz, Chis CP. 29030
chiscond@condusef.gob.mx
CHIHUAHUA
Av. Francisco Zarco #2605
Col. Jardines del Santuario
Chihuahua, Chih. CP. 31020
chihcond@condusef.gob.mx
CD JUREZ
Avenida Tecnolgico #1770
Local A 14 Col. Fuentes del Valle
Cd. Jurez, Chih. CP. 32500
juacond@condusef.gob.mx

JALISCO
Lpez Cotilla # 2032
Piso 2 y 4 del Codominio Cima
Col. Arcos Sur
Guadalajara, Jal. CP. 44100
jalcond@condusef.gob.mx
MICHOACN
Avenida Camelinas #3233
Despacho 209
Col. Las Amricas
Morelia, Mich. CP. 58270
michcond@condusef.gob.mx
MORELOS
Avenida Teopanzolco #156
Col. Acapantzingo
Cuernavaca, Mor. CP. 62440
morcond@condusef.gob.mx
NAYARIT
San Luis #136 Planta Baja.
Col. Centro
Tepic, Nay. CP. 63000
naycond@condusef.gob.mx

NUEVO LEN
Avenida Morelos Oriente #133
Piso 9. Condominio Monterrey
Torres Morelos Col. Centro
Monterrey, N.L CP. 6400
nlcond@conduseg.gob.mx
OAXACA
Avenida Hidalgo #911
Despachos del 203 al 206 Col. Centro
Oaxaca, Oax. CP. 68000
oaxcond@condusef.gob.mx
PUEBLA
Boulevard Libramiento San Juan
# 2702 Col. Reforma Sur la Libertad
Puebla, Pue.C.P. 72160
puecond@condusef.gob.mx
QUERTARO
Calzada Zaragoza #330 Poniente
P.H. Col. Centro
Quertaro, Qro. CP. 76000
qrocond@condusef.gob.mx
QUINTANA ROO
Avenida Carlos J. Nader #32
Locales del 104 al 107
Supermanzana 2 A
Cancn, Quintana Roo. CP. 77500
qrcond@condusef.gob.mx
SAN LUIS POTOS
Avenida Real de Lomas #1005
Edicio 1 Seccin A
Fraccionamiento Lomas Seccin 4
San Luis Potos, S.L.P. CP. 78216
slpcond@condusef.gob.mx
SINALOA
Avenida Insurgentes #1197
Col. Centro Sinaloa
Culiacn, Sin. CP. 80120
sin@condusef.gob.mx
SONORA
Doctor Pesqueira #170
entre Madrid y Capri
Col. Prados del Centenario
Hermosillo, Son. CP. 83260
soncond@condusef.gob.mx
TABASCO
Avenida Viveros #102
Planta Baja
Fraccionamiento Heriberto Kehoe Vincent
Villahermosa, Tab. CP. 86030
tabcond@condusef.gob.mx

(55)53 400 999

Para el D,F. y rea metropolitana

www.condusef.gob.mx

TAMAULIPAS
Avenida lvaro Obregn # 114
Zona Centro
Tampico, Tams CP. 89000
tampscond@condusef.gob.mx
TLAXCALA
Boulevard Mariano Snchez #32
Col. Centro
Tlaxcala, Tlax. CP. 90000
tlaxcond@condusef.gob.mx
VERACRUZ
Fray Bartolom de las Casas #199
Col. Ignacio Zaragoza
Veracruz, Ver. CP. 91910
vercond@condusef.gob.mx
YUCATN
Calle 60 por 53 y 55 # 466
Depto. 2 Col. Centro
Mrida, Yucatn CP. 97000
yuccond@condusef.gob.mx
ZACATECAS
Blvd. Lpez Mateos No. 103
Interior C1, Col. Centro,
Zacatecas, Zac., CP. 98000
zaccond@condusef.gob.mx
DELEGACIONES PARA EL D.F.
Y REA METROPOLITANA
NORTE
Prol. Moliere #450 C, 1er. piso
Col. Ampliacin Granada
Del. Miguel Hidalgo
Mxico, D.F. CP. 11529
mendcond@condusef.gob.mx
SUR
Calle Candelaria No. 33
(entre Pacco y Divisin del Norte),
Col. Los Reyes Coyoacan,
Del Coyoacn,
Mxico D.F. CP. 04330
mescond@condusef.gob.mx
ORIENTE
Avenida Ermita Iztapalapa # 655
Locales 1, 2 y 3 E
Col. Progreso del Sur
Del. Iztapalapa
Mxico, D.F. C.P. 09810
meorcond@condusef.gob.mx