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VENTAS ATADAS Y VENTAS CONJUNTAS

I.

INTRODUCCIN

La ley 20.555, publicada el da 5 de diciembre de 2011 y que entr en vigencia el da 4


de marzo de 2012, modific la ley 19.496 Sobre Proteccin de los Derechos de los
Consumidores (LPC). Especficamente, regul, desde la ptica de la proteccin de los
derechos de los consumidores, los productos y servicios financieros. Entre otras cosas, se
establecieron ciertos parmetros para diferenciar las ventas atadas de las ventas
conjuntas (Art. 17 B letra d) y Art. 17 H). Adems, las ventas atadas fueron prohibidas.
El propsito de este documento es abordar, en trminos generales, los aspectos
relativos a estas dos modalidades de ventas, siempre partiendo de la base que las ventas
atadas estn prohibidas.

II.

NORMAS LEGALES ANALIZADAS

Para efectuar el anlisis, nos referiremos principalmente a los nuevos artculos 17 B


letras a) y d) y 17 H de la LPC, adems de otros preceptos reglamentarios que abordan
este tema.

III.

PERSONAS OBLIGADAS
-

IV.

Los proveedores de productos o servicios financieros (Art. 17 H),


bancos e instituciones financieras (Art. 17 H),
sociedades de apoyo a su giro,
establecimientos comerciales,
compaas de seguros,
cajas de compensacin,
cooperativas de ahorro y crdito, y
toda persona natural o jurdica proveedora de productos o servicios financieros,
que otorguen contratos de adhesin de servicios crediticios, de seguros y, en
general, de cualquier producto financiero.

CONTENIDO DE LA PROHIBICION
Se prohbe ofrecer o vender productos o servicios de manera atada.

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A. VENTA ATADA EN LA LPC:


(i)
La Ley 20.555 se refiere a venta atada, en trminos generales, como aquella
operacin en que, para la adquisicin de un determinado producto o servicio financiero,
se exige la contratacin de otros productos o servicios de manera imperativa.
Cabe destacar que con las ventas atadas no slo se infringe dicha prohibicin, sino
que, adems, infringe el derecho a la libre eleccin del bien o servicio consagrado en el
Art. 3 letra a) de la LPC, y el derecho a que no sea negado injustificadamente por el
proveedor la venta de bienes o la prestacin de servicios en los trminos que establece el
art. 13 de la LPC.
Art. 17 H: Se entiende que un producto o servicio financiero es vendido en forma atada si
el proveedor:

Impone o condiciona al
consumidor la
contratacin de otros
productos o servicios
adicionales, especiales o
conexos

No lo tiene disponible en forma separada y se


puede contratar de esa manera con otros
proveedores

Y
Lo tiene disponible en forma separada pero en
condiciones arbitrariamente discriminatorias
para el consumidor.

(ii)
Para la LPC es indiferente si el producto que se pretende imponer guarda o no
relacin con el producto o servicio financiero principal. En otras palabras, estamos frente
a una venta atada incluso si el producto o servicio que se pretende atar no es relacionado
o conexo al principal.

(iii)

Los requisitos para que se configure una venta atada son los siguientes:

i. Se vende un producto o servicio financiero,


ii. Al realizar esa venta se impone o condiciona al adquirente contratar otros
productos o servicios adicionales, especiales o conexos, y
iii. El proveedor del producto o servicio financiero:
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a. no tiene el producto o servicio financiero disponible para contratarlo


separadamente y se puede contratar de esa manera con otros proveedores o
b. tiene disponible el producto o servicio financiero en forma separada, pero en
condiciones arbitrariamente discriminatorias para el consumidor.
En resumen, para la LPC siempre que se impone la adquisicin de un producto o
servicio financiero en forma adicional a otro, se est en presencia de una venta atada
prohibida por la ley. Lo anterior, incluso si los bienes o servicios que se pretenden atar
son prestados por proveedores distintos.

B. OTROS ASPECTOS DE LAS VENTAS ATADAS Y CONJUNTAS


1.

Venta conjunta vs. venta atada.

La LPC no prohbe las ventas conjuntas, esto es, aquellas en que en un mismo acto se
venden dos o ms ms servicios o productos financieros pero sin imponer o condicionar
la contratacin de uno al otro. Es ms, las ventas conjuntas pueden aparejar beneficios
de carcter econmico para el consumidor, pues, si se suma el valor de cada producto o
servicio, el mismo puede ser inferior al de cada producto o servicio por separado.
Por lo mismo, lo que la LPC prohbe es la realizacin de ventas atadas en los trminos
ya explicitados en el presente documento (esto es, cuando la adquisicin del segundo
producto o servicio es obligatoria para el consumidor).
Las ventas conjuntas deben considerar la manifestacin de la voluntad de contratar
cada uno de los productos por separado, ya sea en el contrato principal o en los anexos
correspondientes. De esta forma, el proveedor podr realizar promociones u ofertas que
contemplen ventas conjuntas, en el entendido que se ofrecen dos o ms productos en
condiciones que son ms favorables para el consumidor, pero que en ningn caso
signifiquen que para contratar un determinado producto o servicio financiero, se le
imponga o condicione la contratacin de otros productos o servicios adicionales
especiales o conexos.

2.

Otras prohibiciones relacionadas a las ventas atadas.

(i) Aumentos de precio por cierre de producto contratado conjuntamente


(incisos 2 y 3 Art. 17H):
El inciso 2 del Art. 17H establece la prohibicin de aumentar precios, tasas de
inters, cargos, comisiones, costos o tarifas, en el evento que, habiendo contratado en
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forma voluntaria conjuntamente dos o ms productos, el consumidor termina o pone fin


a alguno de los productos contratados conjuntamente.
Adems, el inciso 3 del Art. 17H contempla un efecto especfico para los acuerdos
adoptados frente a un mediador o la sentencia de un rbitro que recoja la infraccin de
aumentar los precios, tasas de inters, cargos, comisiones, costos o tarifas de un
producto o servicio financiero que dependa de la mantencin de otro, por cierre de este
ltimo. Dicha norma expresa que el proveedor deber dejar sin efecto el cambio y
devolver al consumidor los montos cobrados en exceso.

(ii) Prohibicin de restringir o condicionar los medios de pago (inciso 4 Art.


17H):
El inciso 4 del Art. 17H de la LPC, establece que no pueden restringirse los medios de
pago a aquellos administrados u operados por el mismo proveedor o por una empresa
relacionada o una sociedad de apoyo al giro, sino que solamente podr ofrecer
descuentos o beneficios adicionales.

(iii) Productos o servicios ofrecidos o contratados conjuntamente:


El Art. 17 B) letra d) de la LPC, se enmarca dentro de los especificaciones mnimas
que deben incluir los contratos de adhesin de servicios crediticios, de seguros y, en
general, de cualquier producto financiero, elaborados por bancos e instituciones
financieras o por sociedades de apoyo a su giro, establecimientos comerciales,
compaas de seguros, cajas de compensacin, cooperativas de ahorro y crdito, y toda
persona natural o jurdica proveedora de dichos servicios o productos.
Especficamente, se establece la posibilidad de contratar simultneamente otro
producto conjuntamente con el producto o servicio financiero, entendindose que
obedece a una contratacin voluntaria de otro producto especial, asociado o conexo,
pero reconociendo tambin la posibilidad que la contratacin de un determinado
producto o servicio financiero conlleve la contratacin de otros productos o servicios por
un imperativo legal. En concordancia con lo anterior, obliga identificar cules fueron
contratados en forma voluntaria y los que se han debido contratar por exigencia legal,
entendiendo incluidos en esta exigencia aquellos productos o servicios que, al momento
de dictarse la ley 20.555, eran exigibles (esto es, el seguro de incendio y sismo para
crditos hipotecarios por mutuo endosable; el seguro de desgravamen para crditos
sociales; el seguro de desempleo o incapacidad temporal; el seguro de desgravamen e

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invalidez; y el seguro de incendio y sismo para la contratacin de crditos hipotecarios


con subsidio habitacional).

(iv)

Relacin con condiciones objetivas:

El Art. 20 N 9 del Reglamento sobre Tarjetas de Crdito Bancarias y No Bancarias y


Reglamento sobre Crditos de Consumo, y el Art. 20 N 14 del Reglamento sobre Crditos
Hipotecarios, establecen como una Condicin Objetiva para fundar las razones del
rechazo a la contratacin de un Crdito de Consumo, o tarjeta de crdito, el
incumplimiento del Consumidor de contratar oportunamente una pliza de seguro
requerida por el Proveedor.
Lo anterior, significa que el proveedor podra rechazar el otorgamiento de un crdito
en caso de negativa del consumidor de contratar un seguro asociado a un crdito de
consumo o a una tarjeta de crdito, pero slo en la medida que se trate de una venta
conjunta y, en ningn caso, de una venta atada. Lo anterior, pues de lo contrario se
atentara en contra del Art. 17 H LPC. En otras palabras, esta norma aplica para el caso en
que los seguros fueran ofrecidos en forma conjunta como parte de una promocin u
oferta y el consumidor la haya aceptado en dichos trminos y, luego, no contrate el
seguro requerido por el proveedor para hacer efectiva tal oferta o promocin.

(v)

Cotizaciones de productos ofrecidos conjuntamente:

El inciso tercero del Art. 17 G) establece, a propsito de las cotizaciones de productos


ofrecidos conjuntamente, el estndar que debe cumplir la informacin de las cotizaciones
de productos o servicios financieros que involucren otro producto o servicio.
Especficamente, se seala que debe darse informacin acerca de todos los precios,
tasas, cargos, comisiones, costos, tarifas, condiciones y vigencia de cada producto
ofrecido. Adems, se debe informar la comparacin de los valores de cada uno de los
productos, si se contrataran separadamente.
Asimismo, toda la informacin anterior debe tener un tratamiento similar a la de la
cuota o tasa de inters de referencia, en cuanto a tipografa, extensin y ubicacin de la
grfica. Es decir, la informacin debe tratarse en forma uniforme para todos los datos
otorgados.

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V.

SANCIN AL INCUMPLIMIENTO

En el caso de las ventas atadas, la sancin est establecida en el Art. 17 K LPC, esto es,
puede imponerse una multa de hasta 750 UTM. Adems, si la venta atada es impuesta en
una clusula contractual, la misma ser nula, de acuerdo a lo dispuesto en el Art. 17 E).
Finalmente, cabe precisar que ninguna de esas sanciones limita la posibilidad que
tienen los consumidores de reclamar los perjuicios que puedan haber sufrido por la
imposicin de una venta atada.

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