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CUADERNOS EDUCATIVOS

BANCO DE LA REPBLICA

El pago mgico

CUADERNOS EDUCATIVOS
BANCO DE LA REPBLICA

El pago mgico
Rafael Cartay
AUTOR
Cristina Mller
ILUSTRACIONES

Banco de la Repblica de Colombia


Junta Directiva
Alberto Carrasquilla Barrera
Ministro de Hacienda y Crdito Pblico
Miguel Urrutia Montoya
Gerente General
Sergio Clavijo Vergara
Juan Jos Echavarra Soto
Salomn Kalmanovitz Krauter
Fernando Tenjo Galarza
Leonardo Villar Gmez
Gerardo Hernndez Correa
Secretario Junta Directiva
Gerente Ejecutivo
Jos Daro Uribe Escobar
Gerente Tcnico
Subgerencias
Jos Tolosa Buitrago
Subgerente Monetario y de Reservas
Hernando Vargas Herrera
Subgerente de Estudios Econmicos
Luis Fernando Restrepo Valencia
Subgerente Administrativo
Daro Jaramillo Agudelo
Subgerente Cultural
Nstor Plazas Bonilla
Subgerente Industrial y de Tesorera
Luis Francisco Rivas Dueas
Subgerente Informtica
Joaqun Bernal Ramrez
Subgerente Operacin Bancaria
Heriberto Estupin Castro
Subgerente Seguridad
Auditor General
Luis Jos Orjuela Rodrguez

Hzme caso, hermana! . Me dijo Carlitos una vez ms.


He descubierto que mi mam es bruja. Carlitos, mi hermano de seis
aos, haba estado insistiendo en lo mismo desde la semana pasada.
La primera vez fue cuando regres de la zapatera con mi mam.
Haban ido a comprar unos zapatos para estrenar en Nochebuena, y
algo debe haber inquietado a Carlitos, porque me repiti varias veces
lo mismo. Pero yo no le hice caso, porque, en realidad, por nada en el
mundo iba yo a pensar que mi mam es una bruja.
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Esta vez, sin embargo, la cosa pareca ser muy, pero muy seria, porque
Carlitos, con aire misterioso, me hal del brazo y me llev a un rincn
de su cuarto para insistir en la confidencia.
Mi mam es bruja. Lo he comprobado me dijo en voz baja mirando
a todas partes, temiendo que a mam, que segn l es una bruja, se le
ocurriera aparecer de improviso en el cuarto, como sucede con todos
los brujos desde que el mundo es mundo.
Qu dices? Ests loco? le reclam semejante tontera.
Lo que te digo es verdad, mi mam es una bruja, lo he podido
comprobar con mis propios ojos.
Aj!, y en qu te basas para asegurar que mam es una bruja.
Hace una semana me compr unos zapatos en un almacn.
La vendedora le entreg los zapatos sin que ella le pagara con dinero.
Fue como un acto de magia, como sucede en las pelculas.
Cmo que no pag? le pregunt.
S, no pag nada, te lo puedo jurar. Eso me pareci muy raro, porque
mi mam no es duea de ese almacn. Y lo mismo pas en otras partes.
Le entregaban las cosas que peda y ella nunca pagaba con dinero.
Mi mam es una bruja que puede conseguir las cosas con tan slo
pedirlas.
T ests seguro de lo que ests diciendo? le pregunt una vez ms
en medio de mi incredulidad.

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Mi situacin era comprensible, porque cualquiera se pone nervioso al


descubrir que su madre es una bruja. Imagnense ustedes por un
momento que su mam fuera una bruja. Ustedes deben estar de
acuerdo conmigo en que eso sera maravilloso. Uno pudiera tener
todas las cosas del mundo con tan slo chasquear los dedos o
simplemente desearlas. Uno entra en un almacn, de juguetes, por
ejemplo, y puede salir con todos los que uno quiera sin necesidad de
tener dinero. Porque ese es el problema: no se puede tener todas las
cosas que uno quiere, porque uno no tiene todo el dinero del mundo
para comprarlas. Pero los brujos o los magos s pueden hacerlo. Los
magos sacan cosas y cosas de un sombrero negro. As pueden pasar
horas y horas, sacando y sacando cosas que nunca se terminan.
Decid entonces, en la primera oportunidad que se me presentara, salir
de compras con mam para comprobar por m misma eso que me haba
dicho Carlitos con tanta insistencia. Entindanme bien: yo haba ido
muchas veces con mam a hacer compras, pero nunca me haba dado
cuenta si ella pagaba o no. Yo estaba siempre distrada, mirando las
cosas que quera, pero que no poda comprar.
Cuando yo peda algo, mi mam siempre me explicaba que no tena
tanto dinero para pagarlo, que haba otras cosas ms necesarias y que
el dinero no alcanzaba para comprar todo lo que a uno se le antojara.

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Pero esto era diferente, muy diferente: ella, segn Carlitos, poda
conseguir las cosas sin necesidad de pagarlas, como haca el mago del
sombrero negro.
Un sbado en la maana se me present la ocasin para comprobar si
era verdad que mi mam era bruja.
Mara, me dijo quieres acompaarme al supermercado?...
Y nos fuimos. Pero esta vez yo estaba atenta. Y cuando mi mam llev
las cosas a la caja registradora, no le perd ni por un momento la pista.
Le dieron las cosas, pero ella no pag con dinero, slo ense una
tarjeta y su cdula. Era verdad lo que me haba contado mi hermano.
Tena razn: mam actuaba como una bruja.
Cuando salimos del supermercado, lo primero que hice fue preguntarle
a mam si yo poda tener una tarjeta como esa que ella tiene para
poder comprar las cosas sin necesidad de dinero.
Mi mam me mir sorprendida y solt la risa. Pero no me dio
ninguna explicacin porque la calle estaba llena de carros y de gente.
Despus te lo explico me dijo, pero se le olvid y yo me qued
durante todo el da con la preguntica esa que me coma por dentro.

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En la noche, apenas lleg mi pap a la casa, de regreso del trabajo, le


pregunt sobre la tarjeta mgica.
A cul tarjeta mgica te refieres? me pregunt pap.
A esa tarjeta que tiene mi mam, con la que consigue las cosas sin
necesidad de pagar con dinero.
Mi pap siempre viene del trabajo muy cansado. Cuando llega, lo
primero que hace es ponerse a revisar unos papeles de la oficina, hasta
que Carlitos y yo lo logramos sacar de esa cosa tan aburrida para que
nos dedique un poco de tiempo tambin a nosotros. Entonces mi pap
dice: Es verdad, uno debe dejar el trabajo en la oficina, aparta los
papeles y se pone a jugar con nosotros, a revisar nuestras tareas y a
escuchar los cuentos interminables de mi hermano, de todo lo que le
pas en la escuela, que si la maestra le hizo y no le hizo, y que si
patatn patatn. Bueno, yo tambin le echo mis cuentos, pero estos son
diferentes. Todo el mundo sabe que a una nia de ocho aos le pasan
cosas ms interesantes que a un chiquillo de seis aos. Y ahora yo tena
una duda, y tena que resolverla como fuera y rpidamente.

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Mi pap oy con toda la paciencia del mundo las explicaciones que le


di sobre mi salida al supermercado con mi mam. A veces a los adultos
hay que explicarles muy bien las cosas, porque ellos creen que a los
nios lo nico que nos interesa es jugar y jugar, y que no estamos
nunca pendientes de las cosas.
...Y mi mam, en vez de pagar con dinero, lo nico que hizo fue
ensearle una tarjeta a la seora de la caja del supermercado y nos
fuimos con las cosas sin pagar, termin as mi cuento, esperando que
mi pap me confirmara la duda que yo tena de si mi mam era bruja o
no.
Y no viste bien lo que la seora del supermercado haca con la
tarjeta que le dio tu mam?
La seora la agarr y marc unos nmeros en una cosa que era como
un telfono, y despus mi mam oprimi otros nmeros en el mismo
telfono, esperamos un rato, y ya, eso fue todo lo que yo vi. Mi mam
y yo salimos del supermercado con las cosas sin pagarlas. Lo nico
que hizo mi mam fue mostrar su tarjeta y su cdula de ciudadana.
Pues esa seora me explic pap lo que estaba haciendo era
descontndole a tu mam lo que haba gastado en el supermercado.
Descontndole? Qu significa descontar?

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Descontar es rebajar una cantidad de una suma que uno tiene. En este
caso, la cajera rebaj lo que tu mam gast en el supermercado a una
cuenta que tenemos en el banco. Si nosotros no hubiramos tenido
ningn dinero en esa cuenta bancaria, que puede ser corriente o de
ahorro, la tarjeta no hubiera funcionado.
O sea que la tarjeta que tiene mi mam no es mgica le dije, tratando
de comprender.
Claro que no es mgica! Esa tarjeta indica el nmero de una cuenta
en el banco y lo que tiene en dinero esa cuenta bancaria.
De all se rebaj lo que tu mam gast en el supermercado.
Entonces, mi mam no es bruja?
No, hija, tu mam no es bruja. La nica brujera que hizo tu mam fue
no ir al banco, porque ahora utilizamos lneas telefnicas conectadas a
computadoras para pagar las cosas que compramos. As podemos
entrar en las cuentas que tenemos en el banco y trabajar en ellas,
agregndoles o restndoles dinero. Lo que nos queda es el saldo.
Podemos comprar cosas con esa tarjeta mientras tengamos saldo de
dinero en la cuenta. Si no, la tarjeta no funciona y no podemos comprar
aunque la mostremos. En este caso, la tarjeta se llama tarjeta de
dbito.
Es que hay otras tarjetas? le pregunt a pap.

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S, hay otras. Hay una que se llama tarjeta de crdito, con la


cual podemos comprar aunque no tengamos dinero en nuestras
cuentas bancarias. En este caso, el banco nos da un crdito o un
prstamo por una suma de dinero, que tenemos que pagar ms
tarde al banco.
Si no pagamos todo lo que debemos en el tiempo o plazo que
nos da el banco, entonces tenemos que agregarle a lo que
debemos una cantidad que se llama inters. El inters es el
beneficio que se obtiene por el dinero dado en prstamo.
Y cmo hago yo para diferenciar esas dos tarjetas?
Muy fcil respondi mi pap. La tarjeta de crdito, como su
nombre lo indica, sirve para darnos un crdito, que nosotros
usamos para comprar cosas, mientras que con la tarjeta de
dbito no se da ningn crdito, sino que el pago o el retiro de
dinero se hace de manera automtica, descontando lo pagado
o lo retirado de nuestra cuenta corriente o de ahorro.
Aprend entonces que las cosas no son siempre lo que parecen
(que no es oro todo lo que brilla, como dice pap), que mi
mam no era bruja y que la tarjeta no era mgica. Esa tarjeta
era, simplemente, como me explic pap, una tarjeta de dbito
o una tarjeta de crdito. Y si algo tienen de mgicas esas
tarjetas es que nos facilitan las compras en la calle, evitando
que estemos yendo muchas veces al banco y haciendo posible
que podamos comprar sin tener dinero en los bolsillos o en la
cartera en ese momento.
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Carlitos me esperaba ansioso en su cuarto para que yo le aclarara si


mam era bruja o no. Le expliqu las cosas lo mejor que pude, porque
a esos nios tan pequeos les cuesta mucho entender esas cosas serias
y enredadas de las que hablan los adultos. Pero al fin lo logr, y mi
hermano se qued tranquilo por un tiempo, al menos con respecto a
esa duda que tanto le haba inquietado algunos das.
Ahora las cosas estaban ms o menos claras para m. Despus, me
volv una experta en el asunto. Le peda a mis padres las tarjetas de
crdito y de dbito que ya no servan, y me pona a jugar al
supermercado con mis amigas.
Hacamos billetes de mentira y pagbamos las compras con ellos. Pero
tambin utilizbamos tarjetas de crdito o de dbito para comprar. Y
rellenbamos las hojitas de depsito de los bancos, que nos traamos
cuando uno de nuestros padres nos llevaba al banco, para hacer como
si consignramos dinero en alguna cuenta.

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Un da en el colegio la maestra invit a los alumnos de nuestro saln a


elaborar un proyecto, es decir, a buscar un tema para aprender a
investigar. Unos dijeron que investigramos el cielo con todas sus
estrellas y planetas. Otros a los indgenas colombianos, y otros a las
plantas. Pero yo propuse que investigramos
las formas que uno tiene de pagar
cuando se compra algo.

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Despus de mucho discutir, nos decidimos, por fin, por los indgenas y
los medios de pago, como los llam la profesora. Lo de los
indgenas me gust mucho, porque es muy importante que todos
conozcamos sobre los primeros habitantes de Colombia, pero tambin
me gust mucho lo relacionado con los medios de pago, porque eso
resulta de mucha utilidad en el mundo de hoy.
As, una maana comenzamos en el aula de clase a aprender sobre los
medios de pago.

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Lo primero que nos explic la maestra es el modo que


tenemos los seres vivos para conseguir las cosas que
necesitamos. Al principio, la gente, que era nmada, viva de
lo que cazaba, pescaba o recoga en el suelo o tumbaba de los
rboles. Y cuando se le acababan las cosas en un lugar se iba
a otra parte. Despus desarroll la agricultura, la cra de
animales y la cermica y se volvi sedentaria, es decir, se
qued a vivir en un sitio para toda la vida. Entonces las
personas producan slo lo que podan, pero no siempre
tenan todo lo que queran y, adems, los pueblos tenan
escasez en algunas pocas y abundancia en otras. Para
resolver esos problemas, comenzaron a intercambiar las
cosas: yo te doy lo que me sobra para que t me des lo que
me falta. Uno cambiaba una cosa por otra, dependiendo de lo
que le costara a uno hacerlas. Eso es el trueque: el cambio de
una cosa por otra. Pero uno sufra mucho buscando una
persona que tuviera lo que uno quera y que quisiera lo que
uno tena. Por eso inventaron los medios de pago para hacer
ms fcil el cambio de las cosas.
Las monedas hechas de metal, al principio de oro y de plata,
y el billete de papel, que todo el mundo llama dinero, son
los medios de pago ms conocidos.

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La maestra sigui explicndonos que en la medida en que se producan


ms y ms bienes, el comercio creca y creca, y se volva ms grande y
complicado. Para facilitar las cosas, se crearon nuevos medios de pago
como el cheque, la tarjeta de crdito, la tarjeta de dbito, el cheque de
viajero, la tarjeta inteligente y el dinero electrnico. Esa parte no la
entendimos mucho. Por eso la maestra invent un juego bien chvere
con los medios de pago.
La maestra comenz dndonos a cada uno un montoncito de monedas
de papel, como si fueran monedas metlicas, y de billetes fotocopiados
para que hiciramos las compras, y aprendiramos a sumar y a restar, y
tambin a multiplicar y a dividir.
Otro da nos entreg unos cheques fotocopiados para que los
llenramos por la cantidad exacta de la compra. Eso fue muy divertido,
porque nos sentamos unas personas grandes y muy importantes.
Nos explic que existen otros cheques que se llaman cheques de
viajero, que los hace el banco imitando los dlares y que uno compra
para usar en otros pases cuando uno viaja.

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Despus hicimos las compras utilizando tarjetas de dbito.


Nos dividimos en grupos. Un grupo se encarg de llenar unos
formularios de ahorro del banco para depositar dinero en una
cuenta de ahorro. Otro grupo depositaba en una cuenta
corriente. Hicimos varios depsitos de dinero en cada cuenta
para tener bastante que gastar.
Otro grupo haca que trabajaba en un banco, recibiendo los
depsitos y anotando las sumas depositadas en dos
cartoncitos, uno para la cuenta de ahorro y otro para la cuenta
corriente. Claro, lo hacamos en juego, de mentira, pero como
si eso fuera de verdad.
Los muchachos tecleaban en una cajita, parecida al telfono
que usan en los almacenes de verdad, mientras que los
compaeros encargados del banco rebajaban las cantidades
que comprbamos de nuestras cuentas corrientes o de ahorros,
hasta que se nos acababa la plata que tenamos en esas cuentas
y ya no podamos seguir comprando. Al final, ese da termin
en un alboroto, y el banco casi quebr por el enredo que se
arm.

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Con las tarjetas de crdito la cosa result ms fcil. El banco le deca a


uno un monto mximo que le poda prestar y uno gastaba en las tiendas
sin poder pasarse de ese monto. El banco pagaba por uno, pero despus
uno tena que devolverle la plata que le haba prestado. Cuando uno no
pagaba toda la deuda a tiempo, se le agregaba a la deuda la cantidad
correspondiente al inters que deba pagarse por este prstamo. Y eso
era todo, as de simple y medio aburrido. Mi pap cuando oy mi
explicacin, me dijo, rindose:
Cuando debas una cantidad grande y tengas que pagarla, la cosa no
te va a parecer tan aburrida.
Lo ms difcil fue entender otros medios de pago ms raros, como las
letras de cambio, que eran, segn nos explic la maestra, promesas de
pago a futuro de una deuda presente, pero que, en palabras ms
sencillas, es algo as como que si nos comprometiramos a pagar
despus, en un tiempo establecido, una deuda que tenemos por un
dinero o un bien que recibimos ahora. Algo parecido me pas con los
cheques de viajero o traveller checks, sin los cuales mi pap no viaja al
extranjero. l dice que as viaja ms seguro, porque si se les pierden o
se los roban, no hay problema, porque en el banco se los reponen, lo
que no sucede con el dinero en efectivo.
Mi pap me explic que al comprar con pesos, dlares, euros o con
cualquier otra moneda, uno est comprando cosas con dinero en
efectivo. Pero, tambin se puede comprar con cheques de viajero, que
uno usa cuando quiere, firmndolos al viajar por el extranjero.
Generalmente estos cheques se venden en dlares, porque el dlar es la
moneda ms utilizada en el mundo.
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Hasta ah, a pesar de los problemitas, haba comprendido todo lo que


tena que ver con los medios de pago. Pero, ay!, yo no pude entender
casi nada de las explicaciones relacionadas con las tarjetas inteligentes
y el dinero electrnico. Me sent medio ignorante, a pesar de que uno
nunca debe creerse ms ignorante que los dems, pero por ms que
intentaba no lograba entender la cosa. Pareca como si se me hubieran
fundido las pilas de la inteligencia.
A ver, qu es lo que no entiendes? me pregunt mi mam, que tena
la gran virtud de buscarle soluciones a todos los problemas que a uno
se le presentaran. En eso, eso s puedo asegurarlo, mi mam era como
una bruja o un habitante de otro planeta.
Que yo no entiendo qu es eso de la tarjeta inteligente! le dije, casi
a punto de soltar el llanto. Ser que esa tarjetica es ms inteligente
que yo?
No seas bobita, eso tambin lo puedes entender. Las tarjetas que
llaman inteligentes son tarjetas que traen una banda magntica o un
chip. Mira, como stas (entonces sac unas tarjetas de su bolso y me
las mostr).
En la banda magntica o en el chip se almacena informacin sobre el
dueo de la tarjeta y la tarjeta misma.
Entonces, son iguales? le pregunt, entendiendo la cosa.
Pues s, se parecen, pero tienen algunas diferencias. En primer lugar,
las tarjetas con banda magntica almacenan menos informacin que las
que tienen chip. Y en segundo lugar, y esto es ms importante, las de
banda magntica estn conectadas con otros dispositivos o con una red
de computadoras, que son, en realidad, las que ejecutan las
operaciones.
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Las tarjetas que tienen chip, en cambio, no necesitan estar conectadas


a nada. El chip que tienen incorporado funciona como una
computadora pequeita, es el que realiza la operacin.
Ah!, ahora s entend. La cosa es ms fcil de lo que pensaba dije a
mi mam, mientras me tocaba con el dedo ndice de la mano derecha
la sien, como hacen los que consiguen respuestas a los problemas.
Bueno, me alegro que hayas entendido. Pero, ahora, te explicar algo
ms bonito. Hay unas tarjetas que la gente utiliza para no llevar dinero
encima, especialmente cuando va de viaje al extranjero, que tienen un
chip que registra el almacenamiento de una cierta cantidad de dinero.
A esas tarjetas las llaman monedero electrnico o dinero electrnico.
Buensimo! Y cmo funcionan? pregunt.
T vas al banco y compras, por ejemplo, una tarjeta de quinientos
dlares. Los pagas y te dan una tarjeta por ese monto. Cada vez que la
usas, por ejemplo, en un cajero automtico, el chip se encarga de
descontarte la suma de dinero que sacaste, hasta que se agota todo el
dinero que tena registrado el chip y ya la tarjeta no funciona ms. Es
decir, cuando gastaste los quinientos dlares de la tarjeta de nuestro
ejemplo. Algunas tarjetas se botan, son las
desechables. Pero a otras se les puede
agregar dinero en el banco, y entonces se
les llama recargables.
Caramba, mam, qu chvere eres!
exclam, triunfante y besndola
agradecida, despus de haber comprendido
todo ese enredo. T s que eres una
verdadera bruja!
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Sabes que...
Los medios de pago
son las cosas con las cuales uno
paga lo que compra o lo que debe.
Para realizar esas operaciones, la
gente usa monedas, billetes,
cheques, cheques de viajero o
traveller checks, letras de
cambio, tarjetas de crdito,
tarjetas de dbito, dinero
electrnico y otros instrumentos
de pago.
Los medios de pago ms usados en el
mundo son las monedas,
los billetes
y los cheques.

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Sin embargo, se utilizan cada vez ms las


tarjetas de dbito y las tarjetas de
crdito que llevan incorporada una
banda magntica o un chip para
almacenar informacin.
Esas tarjetas, llamadas tambin tarjetas
inteligentes, ofrecen las ventajas de la
facilidad y la seguridad de su empleo.
La tarjeta de dbito es la que utiliza una
persona para pagar lo que compra o para
retirar dinero de un cajero automtico
del banco, pero, en este caso, la cantidad
gastada o retirada es descontada de la
cuenta de ahorro o de la cuenta
corriente que esa persona tiene en el
banco.

La tarjeta de crdito es la que utiliza una


persona para pagar lo que compra o para retirar
dinero de un cajero automtico del banco,
pero, en este caso, el pago o el retiro de dinero
se hace a cuenta de un crdito o prstamo que
le concede el banco a esa persona.
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BANCO CENTRAL DE VENEZUELA, 2002


www.bcv.org.ve
Gerson Regalado
INVESTIGACIN
Rafael Cartay
AUTOR
Cristina Mller
ILUSTRACIONES
Luis Giraldo
DISEO ORIGINAL DE LA SERIE
Cristina Mller
DIAGRAMACIN Y DIGITALIZACIONES
Adaptacin para Colombia

BANCO DE LA REPBLICA
Departamento de Comunicacin Institucional
Seccin de Publicaciones
www.banrep.gov.co
ISBN.
La publicacin de estos Cuadernos Educativos ha sido
expresamente autorizada por el Banco Central de Venezuela.
Impreso por
En Bogot, D.C., Colombia, diciembre de 2003

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La palabra economa viene


del griego oikos: casa y
nmein: administrar.
De ese primer significado de
cuidar y manejar los bienes
de una casa, la palabra tom
el que tiene ahora de
administrar la riqueza
pblica de una comunidad,
regin o pas, y el de la
ciencia que estudia los
procesos econmicos.
Con esta serie de cuadernos,
el Banco de la Repblica
quiere poner al alcance de
los nios colombianos, a
travs de textos sencillos y
divertidas ilustraciones,
algunos temas y conceptos
bsicos de economa, que le
permitan comprender la
complejidad del mundo
econmico de hoy.
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