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Taller 4 de empleabilidad:

Educacin Financiera
Qu es ahorrar?
Ahorrar es un medio para obtener algo que deseas o necesitas, pero tambin
debes verlo como la mejor herramienta para salir de un imprevisto que
implique un gasto fuerte. Se puede considerar que hay dos tipos de ahorro: a
corto y a largo plazo (Ugarte, 2012). El primer tipo de ahorro satisface
necesidades del momento, y el segundo, las necesidades a largo plazo, es
decir, aquellas que tienen un impacto mayor en nosotros y en la sociedad, en
el sentido de que es dinero que puede ayudar a desarrollar algn proyecto que
mueva el flujo econmico.
Comprender qu es el ahorro requiere decisin, organizacin y
constancia. Para lo anterior, es importante que definas tus metas personales,
para que as identifiques cunto necesitas ahorrar y te informes de cules son
las opciones que te llevaran a conseguir lo que quieres de manera eficiente.

Debes saber que no necesitas contar con ingresos altos para


ahorrar, el fin es ahorrar las cantidades necesarias que puedas
administrar para que eventualmente puedas adquirir bienes de consumo
o invertirlos a mayores plazos.
Ejercicio: Quin puede ahorrar? Este ejercicio consiste en
presentar tres personajes, con la finalidad de que los asistentes
identifiquen que cualquier persona puede ahorrar. Las caractersticas de
cada persona las puedes definir a partir de extremos: una cuyo lema sea
1) Me gusta invertir en mi persona, es decir, una persona a la que no
le interesa ahorrar, otra que refiere 2)Ya vendrn tiempos mejores,
algn da tendr dinero suficiente para ahorrar, es decir, alguien que
tiene la idea de que no le es posible ahorrar y una tercera que seale
que siempre ha intentado ahorrar, pero no ha podido, implicando que
hace pequeos gastos que impiden su ahorro.
Cierre de la actividad: Todas las personas tenemos gastos y
compromisos que resolver. Un salario con dinero suficiente para gastar
no es garanta de xito econmico. Slo el ahorro constante logra
generar un patrimonio con el cual se pueden cumplir las metas. Realizar

un balance personal es indispensable para que puedas conocer a detalle


tu situacin financiera actual y tus posibilidades de empezar con
disciplina un plan de ahorro.

Cmo puedo ahorrar?


Antes de iniciar con el tema, se recomienda realizar un pequeo test en el que
los asistentes respondan Qu estrategias pones en prctica para lograr tus
metas?
Afirmacin
Normalmente defines y escribes tus metas antes de iniciarlas.
Logras frecuentemente tus metas en el plazo acordado.
Antes de iniciar la bsqueda de una meta, diseas un plan de
accin con fechas y compromisos.
La falta de dinero te ha impedido lograr algunas de tus metas
personales.
Has tenido que olvidarte de tus metas por falta de apoyo, tiempo
o dinero.
Logras tus metas.
Cambias de metas cada ao.

SI

NO

La mejor manera para empezar es utilizando un plan de ahorro


bsico, que bsicamente se constituye al contestar qu quiero?, qu tengo?
y qu no necesito? La primera pregunta se responde estableciendo una meta.
Esta actividad sirve tanto de motivacin para guardar dinero, como para
priorizar la manera en que realizas tus gastos. Adems de que sepas que
quieres, debes informarte de las opciones disponibles ya que as definirs de
qu elementos se compone tu meta, y a su vez de la cantidad que requieres
ahorrar, para que de esta manera establezcas una fecha para conseguir lo que
quieres.
Sin embargo, esta meta debe ser realista, por lo que debers reconocer con
cunto dinero cuentas, considerando:
o
o
o

ganancias,
gastos fijos (los que son necesarios de cubrir: comidas, rentas,
transporte) y,
gastos variables (que se pueden recortar o no son
imprescindibles).

Una vez definidos estos aspectos, realiza un presupuesto calculando lo


que ganaste y determina cunto podras gastar. Con esta informacin, podrs
darte cuenta de que existen algunos gastos que puedes dejar de hacer y que
no afectarn tu calidad de vida y tu bienestar, responder de manera objetiva
qu no necesito? Ser un gran paso para ahorrar. Una vez que establezcas

que gastos son necesarios, apgate a un presupuesto que los cubra, aun
cuando las fuentes de ingresos no fueron consistentes a lo largo del ao. Esta
informacin te dar respuesta a la segunda pregunta (qu tengo?).

Establece una meta


Analiza tu situacin personal
Cul es la m eta?
Recorta
Cunto
necesito?
Para cuando?

Ingresos totales
Gastos
Has un balance

Qu NO
necesito?
Cunto me
queda?
Mi meta es
realista?
Qu necesito
para alcanzarla?

Las ventajas de este plan de ahorro, es que te permite una buena


organizacin de ingresos y gastos. El plan de ahorro basado en un presupuesto
personal facilita establecer metas y determinar el tiempo en el que puedes
cumplirlas, adems, te ofrece una oportunidad de mejorar tus hbitos de
consumo al obtener ms y mejor informacin sobre tus finanzas personales.

ltimas recomendaciones
Como se mencion anteriormente, una de las cuestiones que impiden el ahorro
es el control de gastos. Generalmente, tenemos la impresin de que el dinero
con el que contamos no es suficiente. Esto sucede con mayor frecuencia al
empezar nuestra vida profesional o laboral debido a que nos enfrentamos a
gastos que no estamos acostumbrados, sin embargo, continuar con ciertos
hbitos de la vida estudiantil puede ser de utilidad para ahorrar (McGrath,
2014):
1. Gran parte de la vida nos la pasamos haciendo comparaciones para
tomar nuestras decisiones. Investiga e infrmate de los precios de
diferentes opciones, ya que esto te ayudar a saber que te conviene
comprar. Usa en tu favor tu capacidad para navegar en Internet, busca
promociones o aprende cmo hacer proyectos con elementos con los
que ya cuentas o para hacer renovaciones (ya sea de ropa o de
mobiliario).
2. Busca comidas baratas y ofertas. Pero tambin, es ms barato cocinar
en casa que comer en la calle (y tambin ms saludable).
3. Renta, revende e intercambia.
4. Precopeo. El concepto general de comer y beber en casa antes de salir
de fiesta indica que, si consumes con sensatez y moderacin, ahorrars
dinero.

5. Compartir departamento con amigos. Ten en cuenta todos esos gastos


que no correran completamente por tu cuenta: electricidad, cable,
Internet, papel higinico, la despensa, etc.
6. Aprende a hacer y priorizar mltiples tareas. En algn momento te vers
haciendo malabares con tus ahorros: Casi nunca hay dinero suficiente
para cumplir con todos nuestros objetivos financieros. Se trata de dar
prioridad a lo que es ms importante.
7. Camina o usa bicicleta. Adems, de activarte fsicamente resulta una
opcin saludable e incluso podra ahorrarte el dinero o la necesidad de ir
a un gimnasio. Caminar es ms barato que tomar el Metro o comprar
gasolina e implica una cierta disciplina que te ayudar tambin a
apegarte a tu plan de ahorro.
8. Involucrarse en actividades y la bsqueda de experiencias, no en cosas.
Recuerda las cosas que te hacen feliz son experiencias.
Ejercicio: Quiero irme de vacaciones!

Sobre las tarjetas


Todo mundo sabe sobre la existencia de las tarjetas de crdito, pero no son las
nicas que hay, as que empezaremos por describir las diferentes
presentaciones del dinero plstico.

DINERO PLASTICO.Tarjetasque usam osen


lugar del efectivo o
cheques

De efectivo.- Permiten
obtener efectivo de los
cajeros automticos
De dbito.- Permiten obtener
efectivo de los cajeros y
realizar pagos en
tiendas/servicios
De prepago.- El usuario
abona el dinero a la tarjeta,
siendo el total del abono el
monto mximo disponible
De crdito.- Permiten pagar
en tiendas/servicios, a todas
las transacciones se les
aplican intereses

La principal ventaja del uso de tarjetas (adems de no tener que cargar


efectivo), es la posibilidad de aprovechar promociones/descuentos que se dan
con esta forma de pago. As mismo se incrementa el flujo del dinero, pues al
incrementar las compras, los productores tienen que emplear a ms personas
para satisfacer los pedidos de las tiendas; los bancos tambin se benefician al
cobrar intereses y cargos por el uso de las tarjetas.
Aunque el uso de tarjetas tiene grandes convenientes tanto a nivel individual
como a nivel social, es importante recordar que una tarjeta (sobre todo de
crdito) no implica un ingreso extra. A veces, tendemos a olvidar los costos
extra que implica una tarjeta de crdito, pues adems de pagar al banco el
valor del producto adquirido, debemos pagar por los intereses y dems cargos.
Para no pagar demasiado en estos conceptos, debes comparar el CAT (costo
anual total) de las tarjetas que te ofrecen, este costo incluye tasas de inters,
anualidades, comisiones y seguros que cobra el banco por darte la tarjeta de
crdito, entre menor sea, menos dinero extra pagars.
Una vez adquirida, hay varias formas de evitar que la tarjeta de crdito se nos
salga de las manos

Gasta solamente lo que puedas pagar, recuerda que una tarjeta de


crdito es dinero prestado no un ingreso extra

Controla tus gastos, si guardas tus tickets sers ms consciente de los


gastos que realizas y te ser ms fcil detectar cargos extraos
Programa mensualmente los pagos, procura que sea al menos 3
das hbiles antes de la fecha lmite, sobre todo si pagas con cheque o
desde otros bancos.
Procura pagar el monto para no generar intereses (que suele ser
el dinero que empleaste en ese mes, ms las comisiones-anualidades e
IVA, as como los cargos de compras a meses sin intereses), si no te es
posible, paga al menos el doble del pago mnimo
Revisa siempre tu estado de cuenta, checa que todos los cargos
correspondan con las adquisiciones (compras, pagos a meses sin
intereses) y los servicios acordados (comisiones, anualidades, intereses)
para que no te cobren por seguros o planes que no hayas solicitado
Utiliza tu tarjeta el siguiente da de la fecha de corte, para que
este nuevo consumo sea cobrado hasta el siguiente mes o periodo de
cobro
Camina antes de correr, si ests empezando a manejar una tarjeta,
no aceptes todas las que te ofrezcan por muchas promociones o regalos
que te den. Asegrate de poder manejar una antes de comprometerte
con ms, adems as pagaras menos comisiones y anualidades
Revisa la vigencia de tu tarjeta, para que puedas utilizarla siempre
que la necesites.

LAS TARJETAS SON BASTANTE CELOSAS, SI NO LAS CUIDAS PUEDEN


SALIRSE DE CONTROL, PERO TAMBIN SON MUY TILES SI SABES
MANEJARLAS
Ejemplo sobre los intereses, mientras ms tarden en pagar, ms pagars:
http://www.economia.com.mx/calculadora_de_tarjeta_de_credito.htm
Si ya tienes ms de una tarjeta, adems de los consejos anteriores
tambin considera:

Transferir las deudas a la tarjeta que cobre menos intereses


Cancelar las tarjetas con mayor inters
No llevarlas siempre contigo, as evitars compras innecesarias y
muchos problemas en caso de robo.

Ahorra para tu futuro


Existen algunas creencias errneas en tanto al ahorro para el futuro. Algunas
de estas son: la creencia de que nunca envejecers, que gastar ms de lo que
ganas o recibes es una forma de disfrutar la vida, que hacer un registro de
gastos es innecesario, que comprar cosas por el placer de tenerlas es darse un
pequeo gusto (que por cierto, lo tienes ms que merecido) y que puedes vivir

permanentemente del dinero de otros. Tal vez pienses que el tiempo para tu
retiro esta muy lejano o que ni si quiera tienes tu primer empleo, pero
considera que algunas caractersticas que te da el ahorrar, te darn otras
cualidades para ofrecer a tu vida laboral como la planeacin, organizacin,
manejo de recursos, previsin, entre otras.
De igual manera, ahorrar te trae ms beneficios como tener un retiro digno con
ingresos similares a los que percibes en tu edad adulta y alcanzar metas que
planeas para tu edad adulta (viajar, tener una casa, que nada falte en casa),
por tanto, vale la pena reconocer que nunca es temprano para ahorrar.
Cuando empiezas a trabajar, se te dar la opcin de inscribirte en una AFORE
(de hecho, en la mayora de los trabajos es obligatorio que tengas una). sta es
una Administradora de fondos para el retiro y se destina a que los trabajadores
ahorren y este dinero a su vez, se use como medio de inversin. Estas
administradoras son autorizadas por la Secretara de Hacienda y Crdito
Pblico y son reguladas por la Comisin Nacional del Sistema de Ahorro para el
retiro.
Sus funciones son las siguientes:

Abrir, administrar y operar las cuentas individuales.


Invertir de la mejor manera los fondos para el retiro de los trabajadores.
Todas las AFORES tienen sociedades de inversin especializadas en
fondos para el retiro (SIAFORES).
o Las SIAFORES se subdividen de acuerdo a la edad de cada
trabajador.
o Los jvenes menores a 26 aos cotizarn en la SIAFORE Bsica 5.
Llevar el registro de los recursos correspondientes a tu subcuenta de
vivienda mejor conocido como INFONAVIT.
Proporcionar por lo menos tres estados de cuenta al ao.

El objetivo en s, es buscar mejores rendimientos para la gente ms joven (que


implica un mayor ahorro) con un nivel de riesgo diferenciado dependiendo el
plazo de cuando se van a requerir los recursos. A mayor plazo se puede
permitir un mayor riesgo y lograr mayor rendimiento (hay ms oportunidades
para alcanzar tu meta de retiro), pero a menor plazo, para cumplir con la edad
para el retiro, se busca ms seguridad en la inversin aunque los rendimientos
sean menores.
Quines pueden hacer uso de una AFORE?
Si ests afiliado al IMSS, el sistema de pensiones te cubre de acuerdo a los
requisitos de ley (1,250 semanas de cotizacin). Este sistema permite elegir la
AFORE que ms te convenga. Adems se pueden registrar en una AFORE los
trabajadores al servicio del estado e independientes.

Cmo funcionan?
Como se seal anteriormente (pero que vale la pena repetirlo) son
instituciones que se dedican exclusivamente a administrar e invertir los
recursos depositados en la cuenta individual de los trabajadores y tienen el
objetivo de ofrecer al trabajador una pensin en el momento de su retiro.
Qu es la cuenta individual?
Es la cuenta personal y nica de cada trabajador administrado por la AFORE.
Durante la vida laboral del trabajador se acumulan las aportaciones que
realizan: el patrn, el gobierno, el propio trabajador. En esta cuenta, tambin se
registra el retiro, la cesanta, la vejez (RCV), cuota social, aportaciones
voluntarias, aportaciones complementarias, subcuenta de SAR 92 (es decir, la
subcuenta para trabajadores que cotizaron antes de julio de 1997) y vivienda.
Y que es todo eso?
La subcuenta de retiro, cesanta, vejez y cuota social es la subcuenta en
la que se depositan las aportaciones tripartitas, es decir, las que realiza tu
patrn, el gobierno federal y el trabajador. El patrn da alrededor de un 2% de
tu salario base de cotizacin para tu retiro y el 3.15% de tu salario base de
cotizacin por cesanta en edad avanzada y vejez. El Gobierno otorga un .225%
del salario base de cotizacin por cesanta en edad avanzada y vejez. El
trabajador aporta un 1.125% sobre el salario base de cotizacin y la cuota
social es una cantidad aportada por el gobierno y es el 5.5% del salario mnimo
diario vigente en el D.F.
La subcuenta de vivienda concentra los recursos fiscales que los
patrones aportan a favor de sus trabajadores y que ascienden al 5% de sus
salarios. Esta subcuenta slo es registrada por la AFORE ya que la
administracin de esos recursos la hacen el INFONAVIT o el FOVISSSTE de
acuerdo a sus fines. Las AFORES no tienen ninguna responsabilidad sobre estos
recursos.
La subcuenta de aportaciones complementarias tiene el propsito de
incrementar el monto de tu pensin, estas aportaciones las podrn realizar t o
tu patrn en cualquier momento y slo podrs disponer de estas aportaciones
al momento de tu retiro.
Por ltimo, la subcuenta por aportaciones voluntarias son aquellas que
de manera voluntaria que te servirn para complementar tu pensin. Puedes
realizarlas personalmente en tu AFORE o solicitarle a tu patrn que las realice
haciendo un descuento a tu sueldo. No hay montos mnimos ni mximos.
Cmo elijo mi AFORE?
Para elegirla, checa:

a) los rendimientos: Son las "ganancias" o "intereses" que obtienes durante tu periodo
de ahorro.

b) las comisiones: Es el cobro que hacen las AFORES por administrar tu cuenta
individual. La Afore como cualquier otra empresa cobra por sus servicios.

c) y los servicios: La afore te brinda el servicio de resguardar de manera segura tus


recursos y de hacerlos crecer mediante inversiones. Adems, te enva tu estado de
cuenta mnimo dos veces al ao y tambin pueden ofrecerte otros servicios como: el
envo de informacin por internet, atencin telefnica y tarjeta electrnica de consulta de
saldo.

Por tanto, debers buscar, mayores rendimientos y un bajo porcentaje de


comisin y de cobro por servicios.
No hay edad para que empieces a horrar. De hecho, con cualquier cantidad que
comiences en la etapa de tu vida que sea, ser un buen primer paso. Con
mayor razn si se trata de tu ahorro para la vejez, ya que slo t puedes
asegurarte de tener un futuro prometedor. Una vez que has decidido ahorrar,
vale la pena darle mayor peso a esta actividad, por tanto en forma de
preguntas te planteamos algunos aspectos por los que es importante ahorrar y
pensar en el futuro:
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.

Emprender un proyecto.
Tener metas a mediano y largo plazo.
Estar preparado para el futuro.
Nivel de vida que quiero.
Imprevistos y emergencias.
Dependencia de los dems.
Prdida del trabajo.
Retiro.

Referencias
Ugarte, G. El ahorro y los jvenes, una pareja de xito. Disponible en El
Economista en lnea: http://eleconomista.com.mx/finanzaspersonales/2012/10/11/ahorro-jovenes-pareja-exito
McGrath, M. (2014) 10 hbitos universitarios que sirven en el mundo real.
Disponible en Forbes Mxico en lnea: http://www.forbes.com.mx/sites/10habitos-universitarios-que-sirven-en-el-mundo-real/
El uso correcto de la tarjeta de crdito. Recuperado el 6 de agosto de 2014 de:
http://www.economia.com.mx/el_uso_correcto_de_su_tarjeta_de_credito.htm
Segovia, A. & Garca, C. (2012) Las tarjetas de crdito: salas a tu favor.
Recuperado el 5 de agosto de 2014 de:
http://www.profeco.gob.mx/encuesta/brujula/bruj_2012/bol217_tarjeta_de_credi
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Sin autor. (2014) Diez consejos para ahorrar. Recuperado el 5 de agosto de


2014 de:
http://www.informador.com.mx/suplementos/2014/505487/6/diez-consejospara-ahorrar.htm