Cuando uno pide un prstamo a una entidad financiera, encontrar diferentes tasas de inters, que dependern del tipo de

crdito que uno desea. Y de qu depende esto? Depende del riesgo que asume la entidad financiera al otorgar dicho
prstamos. Por ejemplo, ser mayor la tasa de inters de un prstamo de consumo en efectivo que para el caso de un crdito
automotor.
En el primer caso, el cliente cobra el dinero y la entidad no tiene muchas maneras de hacer cumplir los pagos, salvo el acceso a
las cuentas del cliente o incluirlo en las centrales de riesgo. En el segundo caso, la entidad financiera podr quedarse con el
vehculo si el cliente no paga, y eso significa menos riesgo. Y es ms barato an un crdito hipotecario, pues la entidad se puede
quedar con la vivienda, que es ms fcilmente localizable que un vehculo.
As, por ejemplo, segn la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), podemos ver que la tasa por un prstamo de
consumo con tarjeta de crdito est en un promedio de 46,9%, mientras que un vehicular est en 10,3% y un hipotecario en
9,3%, todos en soles.
Igualmente, el riesgo de cobranza tambin se manifiesta en las tasas de los prstamos a las empresas de distintos tamaos. Es
ms difcil que una gran corporacin deje de pagar un crdito frente a una pequea empresa. Segn la SBS, un prstamo
corporativo tiene una tasa de 5,8%. A las grandes empresas est en 7,1%, medianas a 10,7%, pequeas a 20,8% y
microempresas a 32,2%.
Pero tambin hay diferencias de tasas tratndose de un mismo producto. Por ejemplo, si una persona de altos ingresos pide un
crdito vehicular, lograr una menor tasa activa que si quien lo solicita es una persona de menos ingresos o si se trata de
alguien que en anteriores oportunidades haya incurrido en morosidad
CRDITO
El origen etimolgico de la palabra crdito nos remonta al latn creditum, que significa cosa confiada. Por lo tanto, la nocin de
crdito aparece vinculada con tener confianza.
Un crdito es una cantidad de dinero que se le debe a una entidad (por ejemplo, un banco) o a una persona.
En otro sentido, el trmino crdito se utiliza como sinnimo de autoridad, fama o reputacin: El jugador todava tiene crdito
para revertir la situacin.
En el campo educativo, por lo general en las universidades, un crdito es una unidad de valoracin de una asignatura, que
equivale a un cierto nmero de horas lectivas: Necesito 40 crditos para poder cursar esa materia.
Por ltimo, los crditos son los ttulos que mencionan a las personas que participaron en el rodaje de una pelcula o en la
produccin de un programa de televisin. Suelen aparecer al comienzo al final de la emisin. El lugar que un artista ocupa en los
crditos refleja su importancia o fama; en cambio, quienes tienen participaciones menores pueden ni siquiera aparecer en los
ttulos.
Cules son las diferencias entre un crdito y un prstamo?
Es muy comn que estos dos trminos se confundan sobre todo en aquellos mbitos en los que no hay una cultura financiera,
sin embargo, es necesario explicar que pese a que para muchos decir tengo que pedir un prstamo o voy a pedir un crdito
es exactamente lo mismo, existen muchas diferencias entre ellos, las cuales explicaremos a continuacin.
En un prstamo, el banco pone a disposicin de un cliente una cantidad fija de dinero, la cual deber ser devuelta en un lapso
de tiempo determinado, junto a unos intereses tambin pautadas previamente. Se trata de una operacin que se realiza a medio
o largo plazo y que se va amortizando en cuotas regulares que pueden ser de tipo mensual, trimestral, semestral o anual. As
el cliente puede planificar la forma y cuotas en las que ir devolviendo el dinero que se le prest. En la mayora de los casos los
prstamos se conceden a clientes particulares para que les den un uso privado y, a la hora de firmar el contrato, se piden ciertas
exigencias, como un aval o una garanta real. Una vez firmado ste, el prstamos se ingresar en la cuenta que el cliente ya
posee y desde el primer da que se hace efectivo, comienzan a calcularse los intereses de acuerdo a la cantidad que el banco le
ha prestado.
En el caso de los crditos, el banco ofrece al cliente una cuenta de crdito, en el cul el cliente podr acceder a la cantidad que
necesite (habiendo una cantidad mxima determinada en el contrato). En general la forma en la que el cliente paga dicho crdito
es de forma regular cuando el banco le hace llegar la liquidacin por el dinero utilizado, a lo que se le suman los gastos e
intereses impuestos por la entidad.
En ambos casos se presta dinero y la persona se compromete a devolver lo en un determinado plazo de tiempo y, tambin en
ambos casos, el banco obtiene sus ganancias de los intereses que impone al contrato.
Por ltimo tanto en el primero como en segundo caso, el acreedor (quien concede el crdito) tiene el derecho de exigir y cobrar
el dinero en el tiempo pautado y, en caso de que la persona no cumpla con el pago, el acreedor podr tomar
represalias legales contra l (como demandarlo y llevarlo a juicio).
Existe un tipo de crdito que se conoce como crdito de consumo y que consiste en un prstamo que ofrece
una entidad financiera a una persona o empresa a fin de que puedan comprar bienes o disponer de un determinada cantidad
de dinero para una operacin determinada.
Algunos de los productos que pueden adquirirse a travs de un crdito de consumo son automviles, muebles,
electrodomsticos, complementos de entretenimiento, ordenadores, adornos y productos para decorar y
tambin bienes inmateriales como viajes o actividades de ocio.
Cabe mencionar que algunos organismos, como supermercados proponen adherirse a una cuenta de consumo, donde el
cliente obtiene una tarjeta de crdito que le permitir comprar productos de ese lugar y pagar a plazos.

Los beneficios y los riesgos del crdito

Conozca las zonas de riesgo del crdito y de beneficios del crdito.
Tener la capacidad de pedir dinero prestado cuando lo necesita, le da a usted flexibilidad financiera. Pero pedir demasiado
dinero prestado y no poder pagarlo es un problema grave en nuestro pas. Es importante usar el crdito con responsabilidad y
evitar tener demasiadas deudas. Si usted entiende cmo funciona el crdito y lo usa con inteligencia, puede ayudarle a alcanzar
sus metas.
Zona de beneficios de credito
Los beneficios de tener crdito son:

La opcin de comprar algo hoy y de pagar el dinero ms tarde, en lugar de tener que esperar para comprarlo.
La flexibilidad de realizar compras importantes y de aprovechar oportunidades que pueden requerir ms dinero del que
tiene disponible ahora mismo, como comprar una computadora o pedir dinero prestado para los estudios universitarios.

Ms fcil alquilar un apartamento y obtener servicio de las compaas locales de servicios pblicos.

Ms fcil comprar lo que desea, en el momento en que lo desea.

Zona de riesgo de credito
Los riesgos de tener crdito son:

Excederse; pedir prestado ms de lo que puede pagar.

Si no hace sus pagos con puntualidad, perjudicar sus antecedentes de crdito.
Perder dinero en cargos por pago atrasado.
Tener que pagar intereses adicionales.
Dificultad de obtener prstamos o crdito en el futuro.

DEFINICIN DE HIPOTECA
El trmino hipoteca proviene del latn hypotheca, que se origina en un vocablo griego. La palabra se refiere a un inmueble que
acta como garanta del pago de un crdito. Esto quiere decir que la finca queda en poder de su propietario, aunque el
acreedor est en condiciones de promover su venta en caso de que la deuda no sea pagada en el plazo pactado.

Las garantas
Cuando hablamos de garantas hablamos de solvencia, hablamos de patrimonios con los que responder en caso de que la
operacin vaya mal. Contra qu se pude dirigir el Banco? Inmuebles, acciones, saldos, etc. Es muy importante, pero en
ningn caso suplir una falta de capacidad de pago. Si no hemos pasado el punto anterior aqu poco tenemos que hacer, y si
lo hemos superado por los pelos, llegados a este punto se dispararan las exigencias.
Las garantias pueden ser de dos tipos. Por una lado las personales, las que ofrece todo deudor, que se concretan en el
patrimonio presente y futuro que pueda tener, y con el que responder llegado el momento. Este debe ser acorde con la
operacin solicitada, y si no lo es, o se intenta reforzar el primer punto, se acudir a la figura de los avalistas, que
comprometern su garanta personal. De ah que nos obliguen a realizar una declaracin de bienes, donde se desgranan
nuestros activos (bienes) y pasivos (deudas), hasta determinar un neto patrimonial.
Por otro lado tenemos las garantas reales, aquellas por las que la entidad grava un bien que va a responder especficamente
de la operacin, y al que los terceros no podrn tocar. Si hablamos de inmuebles son las hipotecas. Si son cosas muebles las
prendas o pignoraciones. Nos exigirn estas garantas en operaciones de elevado riesgo, cuanta o plazo.
Los bancos no van a admitir operaciones en que no haya una consonancia entre el riesgo y la garanta.
Crdito
Trmino utilizado en el comercio y finanzas para referirse a las transacciones que implican una transferencia de dinero que debe
devolverse transcurrido cierto tiempo. Por tanto, el que transfiere el dinero se convierte en acreedor y el que lo recibe en deudor;
los trminos crdito y deuda reflejan pues una misma transaccin desde dos puntos de vista contrapuestos. Finalmente, el
crdito implica el cambio de riqueza presente por riqueza futura.
5.1. Clases de crdito
5.1.1. Segn el origen:

a. Crditos comerciales, son los que los fabricantes conceden a otros para financiar la produccin y distribucin de bienes;
crditos a la inversin, demandados por las empresas para financiar la adquisicin de bienes de equipo, las cuales tambin
pueden financiar estas inversiones emitiendo bonos, pagars de empresas y otros instrumentos financieros que, por lo tanto,
constituyen un crdito que recibe la empresa;
b. Crditos bancarios, son los concedidos por los bancos como prstamos, crditos al consumo o crditos personales, que
permiten a los individuos adquirir bienes y pagarlos a plazos;
c. Crditos hipotecarios, concedidos por los bancos y entidades financieras autorizadas, contra garanta del bien inmueble
adquirido;
d. Crditos contra emisin de deuda pblica. Que reciben los gobiernos centrales, regionales o locales al emitir deuda pblica;
e. Crditos internacionales, son los que concede un gobierno a otro, o una institucin internacional a un gobierno, como es el
caso de los crditos que concede el Banco Mundial.
5.1.2. Segn el destino:
De produccin: Crdito aplicado a la agricultura, ganadera, pesca, comercios, industrias y transporte de las distintas actividades
econmicas.
De consumo: Para facilitar la adquisicin de bienes personales.
Hipotecarios, destinados a la compra de bienes inmuebles,
5.1.3. Segn el plazo:
A corto y mediano plazo: Otorgados por Bancos a proveedores de materia prima para la produccin y consumo.
A largo plazo: Para viviendas familiares e inmuebles, equipamientos, maquinarias, etc.
5.1.4. Segn la garanta:
Personal. Crditos a sola firma sobre sus antecedentes personales y comerciales.
Real (hipotecas). Prendarias cuando el acreedor puede garantizar sobre un objeto que afecta en beneficio del acreedor.
5.2. Cmo est dividido y cul es la finalidad de una cartera de crditos? [URL 5]
La cartera de crditos est dividida en: crditos comerciales, crditos a micro empresas (MES), crditos de consumo y crditos
hipotecarios para vivienda. Los crditos comerciales y de micro empresas son otorgados a personas naturales o personas
jurdicas y los crditos de consumo y crditos hipotecarios para vivienda son slo destinados a personas naturales. Por lo dems
los crditos comerciales, de micro empresas y de consumo, incluyen los crditos otorgados a las personas jurdicas a travs de
tarjetas de crditos, operaciones de arrendamiento financiero o cualquier otra forma de financiamiento que tuvieran fines
similares a los de estas clases de crditos.
a) Crditos comerciales: Son aquellos que tienen por finalidad financiar la produccin y comercializacin de bienes y servicios en
sus diferentes fases.
b) Crditos a las Micro Empresas MES): Son aquellos crditos destinados al financiamiento de actividades de produccin,
comercio o prestacin de servicios siempre que renan stas dos caractersticas:
- Que el cliente cuente con un total de activos que no supere o sea equivalente a los US $ 20,000. Para ste clculo no toman
en cuenta los inmuebles del cliente.
- El endeudamiento del cliente en el sistema financiero no debe exceder de US $ 20,000 o su equivalente en moneda nacional.
Cuando se trate de personas naturales su principal fuente de ingresos deber ser la realizacin de actividades empresariales,
por lo que no consideran en sta categora a las personas cuya principal fuente de ingresos provienen de rentas de quinta
categora.
c) Crditos de consumo: Son crditos que tienen como propsito atender el pago de bienes, servicios o gastos no relacionados
con una actividad empresarial.
d) Crditos hipotecarios para vivienda: Son aquellos crditos destinados a la adquisicin, construccin, refaccin, remodelacin,
ampliacin, mejoramiento y subdivisin de vivienda propia, siempre que tales crditos sean otorgados amparados con hipotecas
debidamente inscritas, pudiendo otorgarse los mismos por el sistema convencional de prstamo hipotecario, de letras
hipotecarias o por cualquier otro sistema de similares caractersticas.
5.3. Cmo es clasificado un deudor? [URL 5]

La clasificacin del deudor est determinada principalmente por su capacidad de pago, definida por el flujo de fondos y el grado
de cumplimiento de sus obligaciones. Si un deudor es responsable de varios tipos de crditos con una misma empresa, la
clasificacin estar basada en la categora de mayor riesgo. En caso que la responsabilidad del deudor en dos o ms empresas
financieras incluyen obligaciones que consideradas individualmente resulten con distintas clasificaciones, el deudor ser
clasificado a la categora de mayor riesgo que le haya sido asignada por cualquiera de las empresas cuyas deudas representen
mas del 20% en el sistema, considerndose para dicho efecto la ltima informacin disponible en la central de riesgo.
5.4. En que categoras es clasificado un deudor de la cartera de crditos? [URL 5]
Cada deudor que es responsable de uno o varios tipos de crditos ser clasificado de acuerdo a las siguientes categoras:
- Categora Normal ( 0 )
- Categora con problemas Potenciales (1)
- Categora Deficiente ( 2 )
- Categora Dudoso ( 3 )
- Categora Prdida ( 4 )
5.5. Qu criterios son asignados en cada una de las categoras al clasificarse a un deudor de un crdito comercial? [URL 5]
Para determina la clasificacin en ste tipo de crdito deber considerarse fundamentalmente el anlisis del flujo de fondos del
deudor. Adicionalmente la empresa del sistema financiero considerar si el deudor tiene crditos vencidos y/o en cobranza
judicial en la empresa y en otras empresas del sistema, as como la posicin de la actividad econmica del deudor y la
competitividad de la misma, lo que en suma determinar las siguientes categoras:
a) Si el deudor es clasificado en categora Normal (0), esto significa que es capaz de atender holgadamente todos sus
compromisos financieros, es decir, que presenta una situacin financiera lquida, bajo nivel de endeudamiento patrimonial y
adecuada estructura del mismo con relacin a su capacidad de generar utilidades, cumple puntualmente con el pago de sus
obligaciones, entendindose que el cliente los cancela sin necesidad de recurrir a nueva financiacin directa o indirecta de la
empresa.
b) Si la clasificacin est en la categora con Problemas Potenciales (1), esto significa que el deudor puede atender la totalidad
de sus obligaciones financieras, sin embargo existen situaciones que de no ser controladas o corregidas en su oportunidad,
podran comprometer la capacidad futura de pago del deudor. Los flujos de fondos del deudor tienden a debilitarse y se
presentan incumplimientos ocasionales y reducidos.
c) Si es clasificado en categora Deficiente (2), esto quiere decir que el deudor tiene problemas para atender normalmente la
totalidad de sus compromisos financieros, que de no ser corregidos pueden resultar en una prdida para la empresa del sistema
financiero. En este caso el deudor presenta una situacin financiera dbil y un nivel de flujo de fondos que no le permite atender
el pago de la totalidad del capital y de los intereses de las deudas, pudiendo cubrir slo estos ltimos y adems incumplimientos
mayores a 60 das y que no exceden de 120 das.
d) La categora Dudoso (3), significa que es altamente improbable que el deudor pueda atender a la totalidad de sus
compromisos financieros. El deudor no puede pagar ni capital ni intereses, presentando una situacin financiera crtica y muy
alto nivel de endeudamiento, con incumplimientos mayores a 120 das y que no exceden de 365 das.
e) Si la clasificacin es considerada en categora Prdida (4), esto quiere decir que las deudas son consideradas incobrables
pese a que pueda existir un valor de recuperacin bajo en el futuro. El deudor ha suspendido sus pagos, siendo posible que
incumpla eventuales acuerdos de reestructuracin. Adems, se encuentra en estado de insolvencia decretada, ha pedido su
propia quiebra, presentando incumplimientos mayores a 365 das.