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SISTEMA BANCARIO VENEZOLANO

Es el conjunto de entidades o instituciones que, dentro de una economa determinada,


prestan el servicio de banco. La internalizacin y la globalizacin promueven la creacin de
una Banca universal. Al igual que la palabra espaola banco, la palabra griega (trpeza)
que se traduce como banco significa literalmente mesa. En un contexto financiero, como
por ejemplo el trabajo de los cambistas, se refiere al mostrador para la transaccin de
dinero.
El sistema bancario en Venezuela est regido por la Ley de Bancos (DECRETO CON
FUERZA DE LEY GENERAL DE BANCOS Y OTRAS INSTITUCIONES
FINANCIERAS, 2001), la cual define la intermediacin como:
Artculo 1. La actividad de intermediacin financiera consiste en la captacin de
recursos, incluidas las operaciones de mesa de dinero, con la finalidad de otorgar crditos o
financiamientos, e inversiones en valores; y slo podr ser realizada por los bancos,
entidades de ahorro y prstamo y dems instituciones financieras reguladas por este
Decreto Ley.
Artculo 2. Se rigen por este Decreto Ley los bancos universales, bancos
comerciales, bancos hipotecarios, bancos de inversin, bancos de desarrollo, bancos de
segundo piso, arrendadoras financieras, fondos del mercado monetario, entidades de ahorro
y prstamo, casas de cambio, grupos financieros, operadores cambiarios fronterizos; as
como las empresas emisoras y operadoras de tarjetas de crdito. Asimismo, estarn bajo la
inspeccin, supervisin, vigilancia, regulacin y control de la Superintendencia de Bancos
y Otras Instituciones Financieras las sociedades de garantas recprocas y los fondos
nacionales de garantas recprocas.
En resumen, el sistema de Intermediacin Financiera es un proceso en el que las
instituciones financieras como las instituciones bancarias (indirecta) y las casas de bolsa
(directa) trasladan recursos de los agentes superavitarias hacia los agentes deficitarios.
Existen dos tipos de intermediacin:
La Intermediacin Financiera Directa: sucede cuando existe un contacto directo
entre los agentes superavitarios y loa agentes deficitarios. Esta se realiza en el
mercado de valores, donde participan los agentes deficitarios emitiendo acciones y
bonos que son adquiridos por los agentes superavitarios, de esta forma para captar
recursos que sern re-invertidos en actividades productivas. Esta modalidad de
intermediacin financiera es regulada por la Comisin Nacional de Valores (CNV).
La Intermediacin Financiera Indirecta sucede cuando el agente superavitario tiene
un contacto directo o no puede llegar a identificar al agente deficitario. Un ejemplo
csico de esta modalidad es un ahorrista que ha depositado su dinero en el banco,
que no llegar a tener contacto directo o a identificar a los beneficiarios de crditos

que otorga al banco con sus fondos. Esta modalidad de intermediacin financiera es
regulada por la Superintendencia de bancos y otras entidades financieras
(SUDEBAN).
Muchas de estas operaciones bancarias bsicas se derivan de parmetros de los Estados
Financieros secundarios y primarios creando nuevos ndices para medir. Entre ellas
tenemos:
Operaciones pasivas
Conformadas por aquellas operaciones por las que el banco capta, recibe o recolecta dinero
de las personas.
Las operaciones de captacin de recursos, denominadas operaciones de carcter pasivo se
materializan a travs de los depsitos. Los depsitos bancarios pueden clasificarse en tres
grandes categoras:
Cuentas corrientes.
Cuenta de ahorro o libreta de ahorros.
Depsito a plazo fijo.
Las cuentas, por tanto, son totalmente lquidas. La diferencia entre ambas es que las cuentas
corrientes pueden ser movilizadas mediante cheque y pagar, mientras que en los depsitos
a la vista es necesario efectuar el reintegro en ventanilla o a travs de los cajeros
electrnicos, pero no es posible ni el uso de cheques ni pagars. Otra diferencia es que en
los depsitos a la vista, el banco puede exigir el preaviso.
Los depsitos a plazo pueden ser movilizados antes del vencimiento del plazo, a cambio del
pago de una comisin, que nunca puede ser superior en importe al montante de los intereses
devengados.
Estos depsitos, dependiendo del tipo de cuenta, pagan unos intereses (intereses de
captacin).
Operaciones activas
La colocacin permite poner dinero en circulacin en la economa; es decir, los bancos
generan nuevo dinero del dinero o los recursos que obtienen a travs de la captacin y, con
estos, otorgan crditos a las personas, empresas u organizaciones que los soliciten. Por dar
estos prstamos el banco cobra, dependiendo del tipo de prstamo, unas cantidades de
dinero que se llaman intereses (intereses de colocacin) y comisiones.
Encaje bancario

De los fondos que los bancos captan es obligado mantener una parte lquida como reserva
para hacer frente a las posibles demandas de restitucin de los clientes, lo que recibe el
nombre de encaje bancario. Tienen un carcter improductivo, puesto que no pueden estar
invertidos.
El encaje es un porcentaje del total de los depsitos que reciben las instituciones
financieras, el cual se debe conservar permanentemente, ya sea en efectivo en sus cajas o en
sus cuentas en el banco central. El encaje tiene como fin garantizar el retorno del dinero a
los ahorradores o clientes del banco en caso de que ellos lo soliciten o de que se le
presenten problemas de liquidez a la institucin financiera. De esta forma, se disminuye el
riesgo de la prdida del dinero de los ahorradores.
Otra parte de los recursos se destina a activos rentables. Dentro de estos activos rentables
una primera parte se compone de los activos rentables en:
Prstamos y crditos
Se pueden desarrollar mltiples clasificaciones acerca de los prstamos:
Por la naturaleza de los bienes prestados: de dinero (en el que nos centraremos en
este tema), de cosas muebles fungibles y prstamo de ttulos valores.
Por la moneda objeto del prstamo: en moneda nacional o extranjera.
Por el tipo de inters: a inters fijo y variable, prepagable o postpagable.
Por el sistema de amortizacin, al final del prstamo, siguiendo un sistema francs,
alemn, americano, etc.
Por la existencia de garantas del cumplimiento de las obligaciones, pueden ser
reales (prendas, hipotecas, depsitos, etc.) o personales (aval).
Prstamo sindicado, en los que los fondos entregados al prestatario proceden de una
pluralidad de prestamistas (sindicato), si bien esta pluralidad no significa que haya
varios prestamistas, desde el punto de vista jurdico es un nico contrato.
Prstamo participativo, en el que el prestamista, con independencia del pacto de
intereses, acuerda con el prestatario la participacin en el beneficio neto que ste
obtenga.
Prstamo para operaciones burstiles de contado, vinculado con una operacin de
compra o venta de valores.
Cuentas de crdito
Las cuentas de crdito son operaciones por las que el Banco concede crdito al cliente
(acreditado) por un cierto plazo, (puede establecer su prrroga automtica) y hasta una
suma determinada que pone a disposicin del cliente. El cliente viene obligado a satisfacer
al Banco una comisin de apertura, a reintegrar al Banco el saldo a su favor que arroje la

cuenta de crdito al tiempo de la cancelacin y liquidacin de la misma y a pagar intereses


por las cantidades dispuestas, y otra parte menor por las cantidades no dispuestas.
El descuento de efectos
El descuento de efectos, como va de financiacin a las empresas, consiste en una operacin
por la que un banco anticipa a una persona el importe de un crdito pecuniario que sta
tiene contra un tercero, con deduccin de un inters o porcentaje y a cambio de la cesin de
crdito mismo salvo buen fin.
Cartera de valores
La segunda parte de los activos rentables est constituida por la cartera de valores donde se
distingue renta fija por una parte tanto pblica como privada y renta variable por otra.
Cesiones temporales de activos
Un tercer tipo de operacin efectuada por los banco seran las cesiones temporales de
activos, constituyen una modalidad en la que las entidades de crdito ceden a un cliente una
parte de un activo (por ejemplo, un crdito) de su propiedad, lo que les permite recuperar de
un tercero una proporcin de mismo a cambio de un rendimiento.
En definitiva, el problema bsico de un banco es conseguir la mxima rentabilidad, pero
asegurando al mismo tiempo la liquidez suficiente y restringiendo al mximo el riesgo
asegurando su solvencia. La solvencia, adems, debe ser asegurada con unos recursos
propios (capital y reservas) suficientes, que le permitan hacer frente a posibles situaciones
de riesgo derivadas de la insolvencia de sus deudores.
Margen de intermediacin
Sabiendo que los bancos pagan una cantidad de dinero a las personas u organizaciones que
depositan sus recursos en el banco (intereses de captacin) y que cobran dinero por dar
prstamos a quienes los soliciten (intereses de colocacin), cabe preguntarse de dnde
obtiene un banco sus ganancias. La respuesta es que los tipos de inters de colocacin, en la
mayora de los pases, son ms altos que los intereses de captacin; de manera que los
bancos cobran ms por dar recursos que lo que pagan por captarlos. A la diferencia entre la
tasa de inters de colocacin y la de captacin se le denomina margen de intermediacin.
Los bancos, por lo tanto, obtienen ms ganancias cuanto ms grande sea el margen de
intermediacin.
Tasa inters de colocacin tasa de inters de captacin = margen de intermediacin.
Los bancos actan como intermediarios. Su negocio es comerciar con dinero como si fuera
cualquier otro tipo de bien o de mercanca.

Prestacin de servicios
En la actualidad, el cambio en las necesidades de las empresas, familias e instituciones, ha
reconducido la actividad bancaria orientndola a los servicios, que se convierten en su
principal fuente de ingresos por la reduccin de margen de intermediacin, reduccin ms
acusada cuanto ms maduro es el sistema financiero de un pas y cuanto ms bajos son los
tipos de inters. Los medios de pago (tarjetas, cheques, transferencias), garantizar el buen
fin del comercio internacional entre las partes, asegurando la solvencia en importacinexportacin, intermediacin en mercados financieros y operaciones con grandes empresas e
instituciones pblicas, marcan el enfoque de la banca como empresas de servicios
financieros universales. Mencin aparte merecen las importantes participaciones
empresariales de la gran banca, otra gran fuente de negocio y poder para estas instituciones,
llegando a formar poderosos grupos multinacionales con intereses en las ms diversas
reas.
Dependiendo de las leyes de los pases, los bancos pueden cumplir funciones adicionales a
las antes mencionadas; por ejemplo negociar acciones, bonos del gobierno, monedas de
otros pases, etc. Cuando estas actividades las realiza un solo banco se denomina banca
universal o banca mltiple. Igualmente, estas actividades pueden ser realizadas de manera
separada por bancos especializados en una o ms actividades en particular. Esto se
denomina banca especializada.
Independiente de los tipos de bancos, stos permiten que el dinero circule en la economa,
que el dinero que algunas personas u organizaciones tengan disponible pueda pasar a otras
que no lo tienen y que lo solicitan. De esta forma facilita las actividades de estas personas y
organizaciones y mejora el desempeo de la economa en general. De lo anterior se colige
la importancia de la banca en la historia econmica de la humanidad. Dependiendo de las
leyes de los pases, los bancos pueden cumplir funciones adicionales a las antes
mencionadas; por ejemplo negociar acciones, bonos del gobierno, monedas de otros pases,
etc. Cuando estas actividades las realiza un solo banco se denomina banca universal o
banca mltiple. Igualmente, estas actividades pueden ser realizadas de manera separada por
bancos especializados en una o ms actividades en particular. Esto se denomina banca
especializada.
IMPORTANCIA
La banca se caracteriza y se diferencia de la generalidad de las empresas que operan en el
sector econmico por la naturaleza de sus operaciones, as como por su estructura
financiera y operativa. De igual manera se le considera, uno de los sectores claves en la
economa, pues gran parte del ahorro, la inversin y el financiamiento en trminos amplios
se canaliza a travs de ella, por lo que su regulacin es objeto de una mayor atencin para

que su correcto funcionamiento se materialice en beneficio de la actividad econmica


general.
Es importante destacar que el sistema bancario se encuentra sujeto a una regulacin extensa
y especial, incluyendo requerimientos mnimos de capital como un elemento de suma
importancia.
En casi todos los pases, en lugar de que sean determinados por la competencia, los
productos y servicios que los bancos prestan son determinados por dicha regulacin, as
como el tipo de activos y pasivos que los bancos deben de mantener, la estructura legal de
las corporaciones bancarias, el alcance del control de instituciones no financieras por los
bancos y de los bancos, y en algunos pases hasta el nmero y ubicacin de oficinas
bancarias.
Las instituciones bancarias tambin juegan un papel fundamental en la transmisin de
polticas monetarias y crediticias de los gobiernos o bancos centrales al resto de economa a
travs de las actividades de depsito y prstamo, y del papel en sistema de pago de cada
pas.
Los bancos centrales son de propiedad y/o de control pblico, constituyen el centro
financiero en los pases que operan y normalmente son controladas total o parcialmente por
el gobierno, aunque en algunos casos son autnomos. Su funcin, en la mayora de los
casos, es proveer a la economa del pas de moneda, por lo tanto actan como autoridad
monetaria, aplicando medidas de poltica monetaria y crediticia, entre otros. En el
desempeo de esta encomienda, los bancos centrales tienen como objetivo prioritario
procurar la estabilidad del poder adquisitivo de dicha moneda.
Adicionalmente, le corresponde promover el sano desarrollo del sistema financiero y
propiciar el buen funcionamiento de los sistemas de pago.
Las instituciones bancarias, ya sean privadas o pblicas, ejecutan diferentes metas de la
poltica econmica de cada pas, las cuales se desarrollan y cambian a travs de la historia,
reflejando las necesidades financieras de las diversas etapas de desarrollo de cada
economa. En virtud de todo lo antes mencionado, podemos apreciar la importancia de la
banca en la economa, ya que del xito en su funcionamiento depende en gran medida el
crecimiento econmico y bienestar social en cada pas
CARACTERSTICAS
El principal papel de un banco consiste en guardar fondos ajenos en forma de depsitos, as
como el de proporcionar cajas de seguridad, operaciones denominadas de pasivo. Por la
salvaguarda de estos fondos, los bancos cobran una serie de comisiones, que tambin se
aplican a los distintos servicios que los bancos modernos ofrecen a sus clientes en un marco
cada vez ms competitivo: tarjetas de crdito, posibilidad de descubierto, banco telefnico,

entre otros. Sin embargo, puesto que el banco puede disponer del ahorro del depositante,
remunera a este ltimo mediante el pago de un inters. Podemos distinguir varios tipos de
depsitos. En primer lugar, los depsitos pueden materializarse en las denominadas cuentas
corrientes: el cliente cede al banco unas determinadas cantidades para que ste las guarde,
pudiendo disponer de ellas en cualquier momento. Tiempo atrs, hasta adquirir carcter
histrico, este tipo de depsitos no estaban remunerados, pero la creciente competencia
entre bancos ha hecho que esta tendencia haya cambiado de forma drstica en todos los
pases occidentales. En segundo lugar, los bancos ofrecen cuentas de ahorro, que tambin
son depsitos a la vista, es decir, que se puede disponer de ellos en cualquier momento. Los
depsitos y reintegros se realizan y quedan registrados a travs de una cartilla de ahorro,
que tiene carcter de documento financiero. La disponibilidad de este tipo de depsitos es
menor que la de las cuentas corrientes puesto que obligan a recurrir a la entidad bancaria
para disponer de los fondos, mientras que las cuentas corrientes permiten la disposicin de
fondos mediante la utilizacin de cheques y tarjetas de crdito. En tercer lugar hay que
mencionar las denominadas cuentas a plazo fijo, en las que no existe una libre disposicin
de fondos, sino que stos se recuperan a la fecha de vencimiento aunque, en la prctica, se
puede disponer de estos fondos antes de la fecha prefijada, pero con una penalizacin (la
remuneracin del fondo es menor que en el caso de esperar a la fecha de vencimiento). En
cuarto lugar, existen los denominados certificados de depsito, instrumentos financieros
muy parecidos a los depsitos o cuentas a plazo fijo; la principal diferencia viene dada por
cmo se documentan. Los certificados se realizan a travs de un documento escrito
intercambiable, es decir, cuya propiedad se puede transferir. Por ltimo, dentro de los
distintos tipos de depsitos, los depsitos de ahorro vinculado son cuentas remuneradas
relacionadas con operaciones bancarias de activo (es el caso de una cuenta vivienda: las
cantidades depositadas deben utilizarse para un fin concreto, como es el caso de la
adquisicin de vivienda en nuestro ejemplo).
Los bancos, con estos fondos depositados, conceden prstamos y crditos a otros clientes,
cobrando a cambio de estas operaciones (denominadas de activo) otros tipos de inters.
Estos prstamos pueden ser personales, hipotecarios o comerciales. La diferencia entre los
intereses cobrados y los intereses pagados constituye la principal fuente de ingresos de los
bancos.
Por ltimo, los bancos tambin ofrecen servicios de cambio de divisas, permitiendo que sus
clientes compren unidades monetarias de otros pases.
ENTES REGULADORES DEL SISTEMA BANCARIO
Los entes de regulacin, supervisin y control de los sectores que integran el Sistema
Financiero Nacional se regirn por sus leyes especiales, y sus funciones estarn en
concordancia con esta Ley. As mismo, estos entes reguladores sern los encargados de
desarrollar, coordinados por el rgano rector del sistema, todas las actividades; normas y

procedimientos dirigidos a lograr la expansin de la infraestructura social y productiva


nacional de los sectores prioritarios, definidos dentro del Plan de Desarrollo Econmico y
Social de la Nacin; presentado por el Ejecutivo Nacional y aprobado por la Asamblea
Nacional.
RGANO SUPERIOR DE INTERMEDIACIN FINANCIERA
De conformidad con lo previsto en la LOSFIN el rgano Superior del Sistema Financiero
Nacional (OSFIN) es el rgano rector encargado de regular, supervisar, controlar y
coordinar el funcionamiento de las instituciones integrantes del sistema financiero del pas,
a fin de lograr su estabilidad, solidez y confianza e impulsar el desarrollo econmico de la
Nacin. El OSFIN estar adscrito al Ministerio del Poder Popular con competencia en
materia de finanzas, quien le aprobar y asignar su presupuesto anual y le dotar de los
recursos necesarios para el cumplimiento de sus funciones.
El OSFIN estar constituido por el Ministro del Poder Popular con competencia en materia
de finanzas, quien lo preside, el Presidente del Banco Central de Venezuela y tres
directores. Los directores sern designados por el Presidente de la Repblica por un perodo
de tres aos, deben desempearse a dedicacin exclusiva por lo que no podrn ejercer
ninguna otra actividad pblica o privada remunerada salvo cargos acadmicos,
accidentales, asistenciales o docentes. Deben ser venezolanos, hbiles legalmente para
ejercer cargos pblicos, tener ttulo universitario en el pas o en el extranjero y tener
experiencia, avalada por notoria probidad, en actividades socioeconmicas, financieras,
bancarias, aseguradoras o del mercado de valores.
BANCO CENTRAL DE VENEZUELA
El Banco Central de Venezuela (BCV) es el organismo responsable, como principal
autoridad econmica, de velar por la estabilidad monetaria y de precios de ese pas
suramericano y es el nico autorizado para emitir la moneda de curso legal en Venezuela.
Es una persona jurdica de derecho pblico con autonoma para la formulacin y el
ejercicio de las polticas de su competencia y tiene rango constitucional desde la
Constitucin de 1999; en ella se reconoce su carcter autnomo e independiente de las
polticas del gobierno nacional.
Tiene su sede principal en la esquina de Carmelitas, sobre la avenida Urdaneta de Caracas y
tambin una subsede en Maracaibo desde 1977, ubicada en la Calle 93 de esa ciudad. Esta
en proyecto abrir la Subsede Guayana en la poblacin del El Callao, en el Estado Bolvar,
como parte de las operaciones del Instituto Emisor con el mineral del oro localizado en esa
zona del pas.
SUPERINTENDENCIA GENERAL DE LOS BANCOS

La Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras (SUDEBAN), es un


organismo autnomo, de carcter tcnico y especializado, con personalidad jurdica y
patrimonio propio e independiente del Fisco Nacional que tiene como funcin principal
supervisar, controlar y vigilar las instituciones financieras regidas por la Ley General de
Bancos y otras Instituciones Financieras, con el objetivo de determinar la correcta
realizacin de sus actividades a fin de evitar crisis bancarias y permitir el sano y eficiente
funcionamiento del Sistema Financiero venezolano.
La Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras, debe ejercer inspeccin,
supervisin, vigilancia, regulacin y control de los Bancos Universales, Comerciales, de
Inversin, Hipotecarios, Sociedades de Capitalizacin, Casas de Cambio, Almacenes
Generales de Depsito, Oficinas de Representacin de Bancos Extranjeros, Arrendadoras
Financieras, Fondos de Activos Lquidos y Entidades de Ahorro y Prstamo.
La Supervisin ejercida por SUDEBAN se realiza a travs de las funciones desarrolladas
por seis Gerencias claves de Inspeccin, las cuales tienen la responsabilidad de
instrumentar dos tipos de controles fundamentales: el Control Directo (Inspeccin In Situ) y
el Control Indirecto (Inspeccin extra situ).
Conforme lo consagra el Art., 213 de la Ley General de Bancos y Otras Instituciones
Financieras, la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras tendr como
funciones: La inspeccin, supervisin, vigilancia, regulacin y control de los bancos,
entidades de ahorro y prstamo, otras instituciones financieras, casas de cambio, operadores
cambiarios fronterizos y empresas emisoras y operadoras de tarjetas de crdito.
Para satisfacer los extremos previstos en esta norma, su actuacin deber comprender
(segn lo consagra el Art. 217) como mnimo, los siguientes aspectos:
Asegurar que los bancos, entidades de ahorro y prstamo e instituciones financieras tengan
sistemas y procedimientos adecuados para vigilar y controlar sus actividades a escala
nacional e internacional, si fuere el caso.
Obtener informacin sobre el grupo financiero a travs de inspecciones regulares, estados
financieros auditados y otros informes.
Obtener informacin sobre las transacciones y relaciones entre las empresas del grupo
financiero, tanto nacionales como internacionales, si fuere el caso.
Recibir estados financieros consolidados a nivel nacional e internacional, si fuere el caso, o
informacin comparable que permita el anlisis de la situacin del grupo financiero en
forma consolidada.
Evaluar los indicadores financieros de la institucin y del grupo.

Obtener informacin sobre la respectiva estructura accionaria, incluyendo los datos que
permitan determinar con precisin la identidad de las personas naturales, propietarias
finales de las acciones o de las compaas que las detentan.
Obtener la informacin necesaria, mediante inspecciones in situ o extra situ, a los fines de
verificar que las agencias, sucursales, oficinas, filiales y afiliadas en el exterior, de bancos o
instituciones financieras venezolanos, cumplen con las regulaciones y disposiciones
aplicables del lugar donde funcionan.
Asegurar que los bancos, entidades de ahorro y prstamo, instituciones financieras y dems
empresas sujetas a la Ley, tengan sistemas y procedimientos adecuados para evitar que sean
utilizados para legitimar capitales provenientes de actividades ilcitas.
FONDOS DE GARANTAS DE DEPSITOS Y PROTECCIN BANCARIA
(FOGADE)
Su rgimen legal est contenido en el Ttulo III de la Ley General de Bancos y Otras
Instituciones Financieras que entr en vigencia el 19 de noviembre de 1993. En el Artculo
280 de dicha Ley se contempla que el Fondo de Garanta de Dep6sitos y Protecci6n
Bancaria es un Instituto Autnomo con personalidad jurdica y patrimonio propio e
independiente del Fisco Nacional. Dicho Fondo est adscrito al Ministerio de Finanzas a los
solos efectos de la tutela administrativa.
Las funciones confiadas a este organismo son las consagradas en el Art. 281 de la Ley de
General de Bancos y Otras Instituciones Financieras, a saber:
Garantizar los depsitos del pblico realizados en los bancos e instituciones financieras
regidos por esta Ley.
Prestar auxilio financiero para restablecer la liquidez y solvencia de los bancos e
instituciones financieras regidos por esta Ley.
Ejercer la funcin de liquidador en los casos de liquidaciones de bancos e instituciones
financieras regidos por esta Ley.
FOGADE garantiza los depsitos realizados en Venezuela, en instrumentos nominativos en
moneda nacional (bolvares), en los bancos, entidades de ahorro y prstamo y dems
instituciones financieras domiciliadas en la Repblica, que adopten la forma de depsitos a
la vista, de ahorro, a plazo fijo, certificados de ahorro, certificados de depsito a plazo y
bonos quirografarios, inversiones en los fondos de mercado monetario o fondos de activos
lquidos, y ttulos de capitalizacin, todos ellos nominativos; y aquellos otros instrumentos
financieros nominativos de naturaleza similar, que califiquen a estos fines el Consejo
Superior, previa opinin del Directorio del Banco Central de Venezuela, la cual ser
vinculante.

La Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras, seala que pueden


garantizarse otros instrumentos financieros nominativos, de naturaleza similar a los
anteriores, si as lo decide la junta directiva de FOGADE. Actualmente, esta potestad recae
sobre el Presidente de la Repblica, previa opinin favorable de la Junta de Regulacin
Financiera. As mismo, la junta directiva de FOGADE puede autorizar el pago de ttulos
con garantas reales, como son las cdulas hipotecarias y los bonos financieros.
La garanta de FOGADE slo cubre depsitos en moneda nacional hasta un monto de
9.000.000,00 de bolvares, realizados en instituciones financieras constituidas en Venezuela
de acuerdo con la Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras.
En los avisos o anuncios publicitarios, los bancos e instituciones financieras deben sealar
claramente si el instrumento ofrecido al pblico se encuentra amparado por la garanta de
FOGADE.
Al igual que el Banco Central de Venezuela, el Fondo de Garanta de Depsitos y
Proteccin Bancaria realiza funciones de eminente contenido publico, que por las
caractersticas de las mismas corresponde ejecutarlas el Estado. Ello explica su carcter de
Instituto Autnomo, que goza, segn el Artculo 330 de la Ley General de Bancos y Otras
Instituciones Financieras, de los privilegios, franquicias, prerrogativas y exenciones de
orden fiscal, tributario y procesal que la Ley Orgnica de la Hacienda Publica Nacional
otorga al Fisco Nacional.
Tambin, al igual que el Banco Central de Venezuela, el Fondo no persigue fines de lucro y
legalmente se le ha reconocido la posibilidad de tener prdidas patrimoniales como
consecuencia del ejercicio de sus funciones. A este respecto, la Ley General de Bancos y
Otras Instituciones Financieras contempla que 1os estados financieros del Fondo de
Garanta de Depsitos y Proteccin Bancaria, se elaboraran segn el cdigo de cuentas,
normas e instrucciones que dicte la Superintendencia, los cuales incluirn, entre otras, las
reglas para la clasificacin de activos, los castigos de cartera y la amortizacin de prdidas
por parte del Fondo.
Por su parte la misma ley establece que en los casos en los cuales el Fondo adquiera el
control accionario de un banco o institucin financiera, como resultado de las operaciones
previstas en la ley, deber ofrecer en venta las correspondientes acciones. Esta venta se
deber realizar mediante oferta pblica, previo avalu de los bienes ofrecidos. De igual
manera, contempla supuestos en los que FOGADE puede transferir a titulo gratuito la
propiedad de bienes que adquiera, lo cual implica una prdida para dicho organismo.
Las instituciones financieras que estn respaldadas por FOGADE son:
Bancos Universales
Bancos Comerciales

Bancos de Inversin
Bancos Hipotecarios
Fondos del Mercado Monetario
Sociedades de Capitalizacin
Arrendadoras Financieras

Todas ellas constituidas y domiciliadas en el territorio nacional y regidas por la Ley


General de Bancos y Otras Instituciones Financieras, as como a las Entidades de Ahorro y
Prstamo, reguladas por la Ley del Sistema Nacional de Ahorro y Prstamo.
INSTITUCIONES QUE INTEGRAN EL SISTEMA BANCARIO VENEZOLANO
BANCOS UNIVERSALES, COMERCIALES E HIPOTECARIOS
Bancos Universales
Es un sistema que se utiliza en varios pases europeos, donde los Bancos Comerciales
hacen prstamos, suscriben obligaciones, y tambin toman posiciones en valores privados.
Los Bancos Universales permiten un mejor uso de la al cliente y permiten a los bancos
vender ms servicios bajo un piso como un supermercado financiero. La principal
desventaja es que los Bancos Universales permiten una concentracin de poder econmico
en un puado de grandes instituciones bancarias que mantienen posiciones en acciones de
empresas de las cuales ellos son prestamistas de fondos.
Operaciones realizadas por la banca universal:
Financiar capital de trabajo.
Otorgar crditos al consumo.
Recibir depsitos a la vista y a plazo.
Otorgar crditos hipotecarios.
Emitir ttulos hipotecarios.
Financiar proyectos de inversin de mediano y largo plazo.
Intervenir en el mercado de capitales.
Celebrar contratos de capitalizacin.
Efectuar operaciones de arrendamiento financiero.
Vender al pblico ttulos o valores en fondos de activos lquidos, fondos fiduciarios,
etc.
Otorgar fianzas.
Abrir cartas de crdito.
Intermediar en el mercado cambiario.

Ampliar su oferta de instrumentos financieros para la capitalizacin de recursos, pudiendo


recibir depsitos tanto a corto como a largo plazo, bajo distintas modalidades.
Poder realizar operaciones de intermediacin financiera en distintos plazos.

Prestar bajo una misma figura, los servicios que individualmente ofrecen las
instituciones financieras especializadas en distintos plazos.
Operar con una estructura departamental variada, especializada e integrada, tanto en
su aspecto organizacional como operativo, debido a la magnitud y diversidad de
negocios que manejan.
Mantener niveles de capitalizacin superiores a los de la banca especializada.
Ventajas de la banca universal:
Estimula la eficiencia y la competitividad por la va de la reduccin de costos. No
solo a nivel de operaciones, sino tambin de mercadeo, informtica, infraestructura
y recursos humanos.
Pone a disposicin del usuario, en una sola institucin una amplia gama de
productos y servicios.
Facilita el desarrollo econmico, al canalizar una mayor cantidad de recursos al
financiamiento a largo plazo y permitir el diseo de instrumentos de crdito con
caractersticas y necesidades de financiamiento de cada actividad econmica.
Brinda flexibilidad a la institucin para adaptarse a cambios en el entorno
macroeconmico y financiero, dado los ltimos plazos en los que puede operar y los
distintos sectores que puede atender (mayor diversificacin de riesgos).
Reduce el riesgo de liquidez ocasionado por la insuficiencia de captaciones a largo
plazo para financiar operaciones a largo plazo.
Bancos Comerciales
Un banco comercial es un tipo de intermediario financiero y un tipo de banco. Los bancos
comerciales son tambin conocidos como bancos de negocios. Despus de la Gran
Depresin, el Congreso de Estados Unidos exigi que los bancos slo realizasen
actividades bancarias, mientras que los bancos de inversin fueron limitados a actividades
en el mercado de capitales. Como ya no era necesario que los dos tipos de bancos fueran
propiedad de diferentes dueos de acuerdo a la ley de Estados Unidos, algunos usaron el
trmino "banco comercial" para referirse a un banco o a una divisin de un banco que
mayormente administraba depsitos y prstamos de corporaciones o grandes negocios. En
otras jurisdicciones, la estricta separacin de banca de inversin y banca comercial nunca se
aplic. Los bancos comerciales pueden tambin ser vistos separados de los bancos
minoristas, que cumplen la provisin de servicios financieros directamente a los
consumidores. Muchos bancos ofrecen servicios tanto de banca minorista como de banca
comercial.
Los Bancos Comerciales realizan las siguientes actividades:

Procesar pagos a travs de transferencias telegrficas, EFTPOS, Banca On-Line u


otros medios.
Emitir letras bancarias y cheques.
Aceptar dinero en depsitos a plazo.
Prestar dinero por medio de Descubiertos, prstamos, u otros.
Proveer letras de crdito, garantas, bonos de rendimiento, y otras formas de
exposiciones fuera de balance.
Salvaguardar documentos y otros tems en cajas de seguridad.
Cambiar moneda.
Venta, distribucin o corretaje, con o sin asesoramiento, de seguros, fondos de
inversin y productos financieros similares como un supermercado financiero.
Bancos Hipotecarios
Son institutos de crdito que hacen prstamos a largo plazo con garanta hipotecaria de
bienes inmuebles urbanos y rurales, con fondos captados tambin a largo plazo, mediante la
emisin de Cdulas Hipotecarias aun cuando en los ltimos aos se hayan visto obligados a
financiarse mediante depsitos a plazo fijo, bonos quirografarios y certificados de ahorro y
otros instrumentos. Estos slo pueden prestar para las siguientes finalidades:
Adquisicin, construccin o mejoras de bienes inmuebles.
Cancelacin de crditos garantizados con hipotecas o de crditos obtenidos para la
construccin de casas o edificios.
Financiamiento de obras de urbanismo.
Cualquier otra clase de financiamiento de carcter reproductivo, orientado al
fomento y desarrollo de la industria de la construccin.

REPUBLICA BOLIVARIANA DE VENEZUELA


MINISTERIO DEL PODER POPULAR PARA LA EDUCACIN
I.U.T.E.P.I.
ACARIGUA PORTUGUESA

SISTEMA BANCARIO VENEZOLANO

INTEGRANTES:

PROFESOR:

CARREO HILLARY

NESTOR CAMACARO

C.I. 24.813.385
RODRIGUEZ MARIANGEL

MATERIA:

C.I. 24.684.933

MATEMTICA FINANCIERA

PEREZ VICTOR

SEMESTRE 3

C.I. 20.640.063

ADMINISTRACIN INDUSTRIAL

SUAREZ ANTONY

AULA 4

C.I. 25.163.477
AGOSTO, 2015

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