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RECURSOS Y BIBLIOTECA

La cara cambiante de la Jubilacin. ndice de preparacin para


la jubilacin (AEGON, 2015)
El informe resalta que las mujeres obtienen una media de ingresos
anuales de casi 19.000 euros frente a los 27.000 de los hombres. Por
esta razn, ellas tienen menos capacidad de ahorro de cara a la
jubilacin a pesar de estar igual de capacitadas a nivel formativo.
Fuente: AEGON

Contenidos

Introduccin

Conclusiones principales

Recomendaciones

El Estudio

1.

El panorama de la jubilacin

2.

Aspiraciones y expectativas relacionadas con la jubilacin

3.

Planificacin de la jubilacin

4.

Facilitar el ahorro

5.

Una transicin flexible hacia la jubilacin

Introduccin
Conclusiones principales

Los trminos asociados a la jubilacin son


generalmente positivos: Los espaoles son
ms propensos a asociar la jubilacin con
trminos positivos, como disfrute (37%),
ocio (34%) y libertad (33%), que con
trminos negativos. Sin embargo, stos tampoco
estn lejos de los positivos, ya que el 22% de los
encuestados eligi la palabra inseguridad.

La planificacin de la jubilacin debe


mejorar: Tan solo una quinta parte (19%) de los
trabajadores tiene un plan de pensiones por
escrito, mientras que el 27% tiene un plan pero
no por escrito. El 55% restante no tiene ningn
plan de pensiones o no sabe que lo tiene.

Las empresas son un recurso til pero


infrautilizado: En los casos en los que las
empresas ofrecen planes de pensiones, dichos
servicios se consideran muy tiles. Sin embargo,
una mayora de empleados (51%) afirma que su
empresa no facilita ningn tipo de asistencia o
plan de jubilacin, y otro 14% no est seguro de
que lo ofrezca.

La jubilacin inmediata es todava frecuente


en Espaa: Aunque muchos pases estn
realizando la transicin hacia una jubilacin
gradual, la mayora de los espaoles todava
espera jubilarse por completo de manera
inmediata (52%). Poco ms de una quinta parte
(21%) tiene previsto cambiar la forma de
trabajar, por ejemplo a trabajos de media
jornada a corto o largo plazo, mientras que el
13%
indica
que
continuar
trabajando
exactamente igual que en este momento incluso
una vez que alcance la edad de jubilacin oficial.

Espaa ocupa el decimotercer lugar en el


ranking de preparacin para la jubilacin: La
puntuacin de Espaa en el ndice de Preparacin
para la Jubilacin de Aegon (ARRI, segn sus
siglas en ingls) es de 5 (sobre un total de 10) y
ocupa el decimotercer lugar de nuestra
clasificacin mundial formada por 15 pases. La
puntuacin es baja, lo que indica que de media
los espaoles no estn preparados para la
jubilacin.

Recomendaciones

Llevar a la prctica la necesidad de


ahorrar para la jubilacin: Las personas son
cada vez ms conscientes de lo importante que
es planificar su jubilacin, pero esta medida
por s sola no es suficiente para fomentar
mejores hbitos de ahorro. Los gobiernos y
empresas deben ofrecer una relacin clara y
concisa de los beneficios de los que poder
disfrutar
en
la
jubilacin,
as
como
herramientas e informacin que las personas
puedan utilizar para establecer sus propios
objetivos de ahorro.

Adoptar la jubilacin activa y trabajar ms


tiempo:
Los
trabajadores
creen
que
permanecern activos ms tiempo, incluso
creen que seguirn trabajando una vez
alcanzada la edad de jubilacin. Trabajar ms
tiempo, ms all de la edad de jubilacin
impuesta o prevista, puede ayudar a los
trabajadores a subsanar la falta de ahorros.
Los gobiernos deben realizar los cambios
necesarios en las leyes laborales y las
empresas deben ajustar sus polticas de
personal a esta nueva realidad. La realizacin
de estos cambios ser fundamental para el
xito de una jubilacin gradual.

Contemplar lo inesperado: Para no agotar


sus ahorros para la jubilacin, los trabajadores
debern incluir en sus planes de pensiones
acontecimientos imprevistos, como puede ser
la prdida del trabajo, el tener que dedicarse al
cuidado de otras personas, la incapacidad o la
baja por enfermedad. Este plan de reserva
podra incluir la creacin de un fondo personal
para emergencias o la contratacin de un
seguro en caso de incapacidad o desempleo.
Esto ayudara a los trabajadores a superar
situaciones de dificultades econmicas a corto
plazo sin tener que sacrificar su jubilacin.

El Estudio
Las conclusiones que presenta este estudio proceden
de las respuestas de los espaoles a una encuesta
online realizada en 15 pases, en la que participaron
16.000 personas mayores de 18 aos. El trabajo de
campo se llev a cabo en enero y febrero de 2014. El
estudio sobre la encuesta realizada a los 15 pases,
as como otros informes especficos de cada pas y
los materiales de investigacin y comunicacin, se
pueden
encontrar
en
www.aegon.com/en/home/research.
Entre
las
cuestiones que se trataron en el estudio se incluyen
las distintas actitudes respecto a la preparacin para
la jubilacin, las cuales sirven como base para
elaborar anualmente el ndice de Preparacin para la
Jubilacin de Aegon (ARRI), as como la funcin que
desempean gobiernos y empresas en proporcionar
prestaciones de jubilacin.

En Espaa fueron entrevistadas 900 personas en


activo y 100 personas jubiladas para poder estudiar
las diferencias entre las respuestas de los
trabajadores y los que ya estn jubilados. Todas las
conclusiones se basan en los resultados de la
encuesta espaola, salvo que se indique lo contrario.
El Estudio no contempla a autnomos, estudiantes,
amas de casa, desempleados o personas con
incapacidad para trabajar, ya que cada uno de estos
grupos presenta problemas especficos para planificar
su jubilacin que requieren intervenciones concretas
de polticas pblicas. El objetivo de nuestro estudio
es ofrecer una perspectiva ms amplia basada en la
poblacin activa y jubilada.

1. El panorama de la jubilacin
Como consecuencia de la crisis financiera, Espaa
introdujo una oleada de reformas de las pensiones. A
partir de 2011, comenzaron a aplicarse una serie de
polticas controvertidas con el fin de reforzar los
desequilibrios fiscales vinculados a las generosas
ayudas estatales. Entre dichas medidas se incluye el
aumento de la edad obligatoria de jubilacin, de los
65 a los 67 para 2027, y la ampliacin del periodo
utilizado para calcular la base de cotizacin. Aunque
el resultado de estas primeras reformas indic un
movimiento positivo, la gravedad y la duracin de la
crisis financiera invirti en gran medida muchos de
los avances logrados. Unos ingresos fiscales ms
bajos de lo previsto, el desempleo crnico y los altos
niveles de emigracin de la poblacin activa a otros
estados de la UE son factores que contribuyeron a la
inestabilidad de los mercados espaoles de
pensiones.

A partir de este ao se adoptarn nuevas medidas


para completar la vinculacin a un ndice de
prestaciones por jubilacin1. En lugar de indexarlas
automticamente a la inflacin, las pensiones subirn
ahora a un tipo bsico del 0,25 %, con la opcin de
un aumento adicional en caso de que el entorno
econmico sea favorable2. A partir de 2019, las
pensiones estarn ligadas a proyecciones de la
esperanza de vida o al ndice de revalorizacin de
las pensiones. En este informe se exponen los
puntos de vista de empleados y jubilados espaoles
respecto al modo en el que el clima econmico actual
est afectando a su preparacin para la jubilacin.

1 Toyer, Julien and Ron Aksew (2013). Spain moves forward with tough pension reform: government document. Reuters [online]
http://www.reuters.com/article/2013/09/17/us-spain-pensions-idUSBRE98G0YK20130917
2 La Moncloa [the Prime Ministers Office] (2013), Parliament approves reform of pension system, The Government of Spain [online]
http://www.lamoncloa.gob.es/IDIOMAS/9/Gobierno/News/2013/20131219_Pension_System.htm

2. Aspiraciones y expectativas relacionadas con la


jubilacin
Figura 1. Combinacin de expectativas sobre la economa y la situacin financiera personal de los
encuestados
P. Respecto a los prximos 12 meses, cmo cree usted que ser la economa espaola? (Base: Todos los encuestados)
P. Respecto a los prximos 12 meses, cmo cree usted que ser su situacin econmica personal? (Base: Todos los
encuestados)

2%

2%

30%

28%

40%

46%

29%

23%

La economa

Su situacin econmica personal

Mientras Espaa ha empezado a mostrar signos de salida de la crisis, el 70% de los encuestados cree que su
situacin econmica permanecer igual o empeorar durante los prximos doce meses. El porcentaje de aquellos
que creen que mejorar (30%) es ligeramente ms optimista que el de otras economas desarrolladas. Dicho esto,
aproximadamente tres cuartas partes (72%) cree que el panorama que se presenta para las jubilaciones del futuro
es, en conjunto, menos positivo que el de los jubilados actuales.
Figura 2. Se prev que la situacin de las prximas generaciones de jubilados sea peor
P. Cree usted que las prximas generaciones de jubilados estarn en mejor o en peor situacin que la poblacin jubilada actual?
(Base: Todos los encuestados)

5%
4%
Mejor
19%

Igual
Peor

72%

No lo s

A pesar de este contexto econmico, los espaoles continan siendo bastante positivos respecto a su jubilacin.
Cuando se les pidi que eligieran palabras que asociaran con la jubilacin, aproximadamente un tercio de ellos
eligi trminos como disfrute (37%), ocio (34%) y libertad (33%). Sin embargo, las connotaciones
negativas de la jubilacin no quedaban muy atrs, ya que tambin eligieron trminos como inseguridad (22%) y
algo lejano (21%) como las siguientes asociaciones ms significativas. En conjunto, los espaoles son un 19%
ms positivos que negativos en sus percepciones de la jubilacin.

Figura 3. Disfrute, ocio y libertad son los trminos ms asociados con la jubilacin
P. De las siguientes palabras, con cules de ellas asociara ms la jubilacin? (Base: Todos los encuestados)

Disfrute

37%

Ocio

34%

Libertad

33%

Inseguridad

22%

Algo lejano

21%

Pobreza

14%

Oportunidad

13%

Mala salud

10%

3. Planificacin de la jubilacin
Para analizar la falta de confianza en los planes de jubilacin, hemos creado el ndice de Preparacin para la
Jubilacin de Aegon (ARRI, de sus siglas en ingls Aegon Retirement Readiness Index), que contempla seis
preguntas relacionadas con la actitud respecto a la responsabilidad personal, la concienciacin, el conocimiento, la
preparacin, la sustitucin de ingresos y los hbitos de ahorro. Al comparar las respuestas a estas preguntas,
calificamos la preparacin de los encuestados para la jubilacin en una escala del 1 al 10. Una puntacin baja se
considera cualquier puntuacin inferior a 6, una puntuacin media corresponde a una puntuacin entre 6 y 8, y
una puntuacin alta a una puntuacin de 8 o ms. En comparacin con el ao anterior, se ha observado una
mejora generalizada en las puntuaciones, y Espaa no es una excepcin.

Figura 4. Puntuaciones del ndice de Preparacin para la Jubilacin 2012 - 2014


Puntuacin del ndice de Preparacin para la Jubilacin de los espaoles
2012
2013
2014
Media global de 2014
5.0

4.4

5.0

5.8

Con una puntuacin en el ndice de 5 sobre 10, Espaa adelanta a Hungra en 2014, pero contina estando a la
zaga del conjunto, ya que la mejora de la puntuacin hace que Espaa avance del segundo al tercer puesto por la
cola entre los pases encuestados. India y Brasil se incluyeron este ao y ahora lideran la clasificacin mundial.
Espaa experiment un aumento de 0,6 puntos con respecto a 2013, una mejora que se puede atribuir a
ganancias en todas las mediciones del ndice. En particular, la mejora ms importante se observ en la
planificacin, la concienciacin y el conocimiento. La proporcin de trabajadores que considera que sus planes de
jubilacin estn bien elaborados aument del 18% al 32%, mientras que tambin se observ un aumento del 13%
en el porcentaje de trabajadores que eran conscientes de la necesidad de disponer de un plan de pensiones y que
conocan las cuestiones econmicas relacionadas con la jubilacin, alcanzando un 46% y un 53%,
respectivamente. El porcentaje de ahorradores habituales tambin aument de un 19% a un 27% durante este
periodo.

Figura 5. Espaa ocupa el decimotercer lugar en el ranking de preparacin para la jubilacin en 2014

6,8
5,8
4,6

4,9

5,0

5,1

5,4

2012 (10 pases)

5,4

5,4

6,0

5,7

2013 (12 pases)

6,0

6,1

6,2

7,0

6,2

2014 (15 pases)

La escasa planificacin de la jubilacin en Espaa ayuda a explicar los motivos por los que la puntuacin en el
ndice es tan baja. Tan solo una quinta parte (19%) dispone de un plan por escrito, mientras que un 27% tiene un
plan pero no lo tiene por escrito y el 55% restante no tiene ningn plan o no sabe que lo tiene. Ms de tres
cuartas partes (77%) de los trabajadores no sabe o no tiene ningn tipo de seguro de proteccin de ingresos.

Figura 6. Aproximadamente la mitad de los


trabajadores no tiene ningn plan de jubilacin
P. De las siguientes opciones, cul de ellas describe mejor
su estrategia de planificacin de su jubilacin? (Base: No
jubilados)

7%

48%

Tengo un plan por


escrito
19%

27%

Tengo un plan,
pero no por
escrito
No tengo ningn
plan
No lo s

Figura 7. La mayora de los espaoles no tiene


ningn plan alternativo para la jubilacin
P. En caso de que no pueda seguir trabajando antes de
llegar a la edad de jubilacin planificada, tiene algn
plan alternativo que le facilite ingresos? (Base: No
jubilados)

10%
23%

S
No

67%

No lo s

4. Facilitar el ahorro
Con una recuperacin econmica inestable y uno de los salarios mnimos ms bajos de la UE, los encuestados
espaoles mencionan la perspectiva de un aumento de salario (46%) como el incentivo ms importante para poder
ahorrar para su jubilacin. Como era de esperar, la falta de dinero es la causa ms mencionada como impedimento
para el ahorro por parte de dos tercios (69%) de los encuestados.

Figura 8. La falta de ingresos es el principal obstculo para el ahorro


P. En sus circunstancias actuales, dira usted que la falta de ingresos para invertir es un obstculo para poder ahorrar para la
jubilacin? (Base: No jubilados)

13%

S, es un obstculo

18%

No, no es un obstculo
69%
No lo s

Son muchos los obstculos que impiden recuperar la estabilidad econmica en Espaa, sobre todo con una tasa de
desempleo juvenil que supera a la tasa de desempleo nacional del 26,03% (en el cuarto trimestre de 2013). Tras
el xodo de poblacin activa espaola al extranjero en busca de empleo, el envejecimiento de la poblacin se ha
acelerado. Segn las estimaciones actuales, en el ao 2045, ms del 30% de la poblacin total espaola estar en
edad de jubilarse3. Para los trabajadores espaoles, el segundo mejor incentivo para ahorrar para la jubilacin
sera un entorno econmico ms estable (39%).
Figura 9. El aumento de salario y de la estabilidad econmica son los principales incentivos para el
ahorro
P. De las siguientes opciones, cul de ellas le animara a ahorrar para la jubilacin? (Base: No jubilados)
Aumento de salario

46%

Entorno econmico ms estable

39%

Mayores desgravaciones sobre productos de ahorro a largo


plazo y productos de jubilacin
Mejor proteccin jurdica en caso de que me vendan un mal
producto
Un mejor plan de jubilacin de mi empresa

25%

25%
25%

Mayor confianza en el rendimiento de los mercados de inversin


Productos de inversin ms sencillos que pueda entender
(menos jerga)
Informacin mejor y ms frecuente sobre mis ahorros para la
jubilacin
Otras

20%
18%
18%
2%

3 European Commission (2012), Spain in The 2012 Aging Report, EC [online]


http://ec.europa.eu/economy_finance/publications/european_economy/2012/pdf/ee-2012-2_en. pdf

El valor medio de una pensin pblica, respecto a los ingresos medios de un trabajador que desarrolle una carrera
completa y que haya ingresado en el mercado laboral en 2008, es del 81,2% en Espaa4. Esta cifra estaba muy
por encima de la media de la OCDE del 57,3%. La tasa de sustitucin prevista se ha reducido en los ltimos aos,
con un 73,9% en 2011, pero los materiales facilitados por las empresas para preparar a sus trabajadores de cara a
la nueva realidad de la jubilacin en Espaa continan siendo escasos. La mayora de los trabajadores (51%)
afirma que su empresa no facilita ningn tipo de asistencia para la jubilacin o servicio de planificacin, mientras
que el 14% no lo sabe. Sin embargo, en los casos en los que s se perciben estos servicios, se consideran muy
tiles. Por ejemplo, el 62% de los trabajadores que disponen de blogs de la empresa o de grupos de contactos
online consideran estos servicios muy tiles o extremadamente tiles.
Figura10. Aproximadamente dos tercios de las empresas no ofrecen servicios de jubilacin
P. Le facilita su empresa (o el administrador de los planes de pensiones de su empresa) alguno de los siguientes servicios?
(Base: No jubilados)

Material de formacin

13%

Sitio web de la empresa/su administrador de los


planes de pensiones

13%

Declaracin del plan de pensiones anual

9%

Herramienta(s) online de modelado de pensiones

7%

Reuniones/seminarios por Internet sobre su pensin


/ahorros para la jubilacin
Otros

6%
2%

Ninguno de los anteriores


No lo s

51%

14%

El porcentaje de poblacin activa espaola que dispone de un plan de pensiones privado es relativamente
bajo, con un 18,6%5. La gran mayora de estos regmenes son planes personales, ms que profesionales, y
todos ellos se gravan en el momento de retirar los fondos. El valor monetario en ahorro mediante estos
regmenes es cuestionable y, realmente, es ms un vehculo para el aplazamiento del pago de impuestos
que para el ahorro. Los costes de administracin de los planes de pensiones en Espaa tambin son
excesivamente altos, y su rendimiento se encuentra entre los peores de los de la OCDE.
El modo en el que los espaoles prefieren recibir sus ahorros para la jubilacin difiere significativamente. La
gran mayora de los encuestados que participaron en nuestro estudio preferan un pago regular procedente
de sus ahorros para la jubilacin (32%), mientras que un 23% prefiere combinar esta opcin con el pago de
una cantidad fija y el 24% prefiere recibir una nica paga, con la intencin de reinvertirla segn algunos de
los encuestados de este grupo.

4 OECD (2011), Pensions in Spain: Policies for a sustainable recovery, OECD [online] http://www.oecd.org/spain/44686629.pdf
5

OECD (2013),Coverage of private pensions, in Pensions at a Glance 2013, OECD, p 189


[online] http://www.oecd.org/pensions/public-pensions/OECDPensionsAtAGlance2013.pdf

Figura11. La mayora prefiere recibir una paga anual o una paga regular con una cantidad fija
P. Cuando se jubile, cmo preferira recibir sus ahorros para la jubilacin? (Base: No jubilados)

10%

Recibir una nica paga

16%

11%

8%

23%

Recibir una nica paga y reinvertirla en un instrumento


con impuestos diferidos
Recibir un ingresos regulares (como un pago de
anualidades)
Recibir una mezcla de suma fija e ingresos regulares
No aplicable. No tengo ahorros para la jubilacin

32%

No lo s
Con la ampliacin de la edad impuesta para recibir una pensin estatal hasta los 67 aos, la reduccin gradual de
horas de trabajo que algunos trabajadores realizan en los ltimos aos de su vida laboral, por ejemplo trabajando
a tiempo parcial, implicara una reduccin de la pensin estatal. El salario de esos ltimos aos sera ms bajo y,
por lo tanto, la base utilizada para calcular la pensin estatal sera menos favorable.
Los coeficientes son positivos en el caso de trabajar ms all de la edad de jubilacin, dependiendo de la cantidad
total de aos trabajados (2,75% por 25 a 37 aos de cotizacin en la Seguridad Social, y 4% por ms de 37
aos). Sin embargo, debido a la generosa tasa de sustitucin, lo que de otro modo sera un incentivo positivo para
continuar trabajando, puede no ser suficiente si el importe de la pensin en el momento de la jubilacin ya se
considera adecuado.

5. Una transicin flexible hacia la jubilacin


La mayora de los espaoles espera poder jubilarse por completo de manera inmediata (52%). Poco ms de una
quinta parte (21%) tiene previsto cambiar la forma de trabajar, como por ejemplo trabajar media jornada a corto
o largo plazo, mientras que el 13% indica que continuar trabajando exactamente igual que en este momento
incluso una vez que alcance la edad de jubilacin oficial. Sin embargo, segn los encuestados, el 63% de las
empresas espaolas no facilita, o no sabe si lo hace, ninguna ayuda para la jubilacin gradual. Lamentablemente,
esta tendencia no parece estar mejorando. La mitad (50%) de los trabajadores comenta que su empresa le ofrece
aproximadamente el mismo nivel de informacin y asistencia que hace tres aos, y tan solo el 5% considera
que ahora se hacen ms cosas.
Figura 12. La mayora tiene previsto jubilarse inmediatamente al alcanzar la edad de jubilacin oficial
P. Pensando en el futuro, cmo prev realizar la transicin a la jubilacin? (Base: No jubilados/semijubilados)
Dejar de trabajar inmediatamente y me jubilar por completo

12%

1%

Cambiar la forma en que trabajo (p. ej. a tiempo parcial o con contratos temporales)
pero solo durante un tiempo antes de que finalmente deje el trabajo remunerado

6%
13%
15%

52%

Seguir trabajando como hasta ahora. La edad de jubilacin no cambiar la forma en que
trabajo
Cambiar la forma en que trabajo (p. ej. a tiempo parcial o con contratos temporales) y
continuar realizando trabajos remunerados durante la jubilacin mientras tenga
capacidad para ello
Otras
No lo s

Figura 13. Aproximadamente la mitad de las empresas no ofrece ningn plan adaptado para los
trabajadores en edad de jubilacin
P. De los siguientes servicios, cul de ellos ofrece su empresa para ayudar a sus empleados a jubilarse gradualmente? (Base:
No jubilados)
La opcin de pasar de trabajar a tiempo completo a trabajar
a tiempo parcial
Trabajo ms adecuado para trabajadores de edad (p. ej.
menos estresante o menos exigente fsicamente)

16%
13%

Nueva formacin o nueva capacitacin

8%

Asesoramiento econmico

8%
7%

La empresa facilita la atencin sanitaria en la jubilacin


Planes de jubilacin flexibles que permitan trabajar ms
tiempo que hasta la edad habitual para jubilarse
Otros

5%
2%

47%

Ninguno de los anteriores


No lo s

16%

Figura 14. Muy pocos trabajadores creen que su empresa les facilita ms informacin y ayuda que hace
3 aos
P. En general, y en comparacin con hace 3 aos, ofrece ahora su empresa ms, menos o aproximadamente la misma ayuda a
sus empleados para planificar su jubilacin? (Base: No jubilados)

Ms

5%
20%

13%

Menos
La misma

12%

No lo s
50%

No aplicable: mi empresa no facilita ayuda para el plan


de jubilacin de los empleados

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