Introduccin

Ya hace tiempo que la banca electrnica se hizo presente entre nosotros en forma
de cajeros automticos, transacciones telefnicas y estas han ido mejorando. Ms
recientemente, el sector se ha visto transformado por internet, el nuevo cauce para
los servicios bancarios que beneficia a los clientes y a los bancos: el acceso es
rpido y cmodo y este est disponible 24 horas al da, independientemente de
donde se encuentre el cliente. Adems, los bancos pueden prestar servicios ms
eficientes a un costo sustancialmente ms bajo.
La banca electrnica tambin facilita a los clientes la comparacin de los servicios
y productos que ofrecen los distintos bancos, puede incrementar la competencia
entre las entidades y permite su acceso a nuevos mercados y, por lo tanto, que
estos amplen su mbito geogrfico.
La otra cara de este auge tecnolgico es que la banca electrnica no solo puede
ser en parte susceptible a los riesgos intrnsecos propios de la banca tradicional,
en particular, el buen gobierno, los riesgos jurdicos, legales, operativos y de
credibilidad, sino que los puede exacerbar, aparte de plantear nuevos desafos.
Para responder a este problema, numerosas autoridades reguladoras nacionales
ya han modificado su normativa, a fin de alcanzar sus objetivos principales:
garantizar la seguridad y solidez del sistema bancario nacional, fomentar la
disciplina de mercado, y proteger los derechos de los clientes y mantener la
confianza del pblico en el sistema bancario. A su vez, los responsables de las
polticas econmicas son tambin cada vez ms conscientes de la posibilidad de
que la poltica macroeconmica tenga un mayor impacto en los movimientos de
capital.

Finanzas electrnicas
El termino finanzas en lnea es el acto de proveer servicios y mercados financieros
usando comunicacin electrnica. Los desarrollos de las finanzas en lnea se
pueden dividir en dos reas bastante amplias:
1. Primero, est el impacto que ha tenido las finanzas en el Internet en la
banca y los servicios financieros, pues muchas compaas financieras
dicen

que

este

nuevo

sistema

de

informacin

ha

alterado

fundamentalmente todo los aspectos de la industria bancaria. Si las

empresas financieras deciden innovar y desarrollar las finanzas en lnea,
podrn utilizarlo esto como una ventaja competitiva sobre sus competidores
directos, ya que ofrecern a sus usuarios un producto nuevo en el
mercado. Al mismo tiempo, los clientes estarn a gusto con las compaas,
puesto que les ofrecern un mejor servicio y seguirn haciendo sus
transacciones financieras por medio de ellos.
2. Segundo, es la transformacin de los mercados financieros. Con este
sistema, los bonos, las acciones y los tipos de cambio internacionales son
prcticamente globales, debido a la facilidad de realizar transacciones
rpidas y seguras por medio de la Web.
La comunicacin electrnica en las finanzas existe desde el ao 1918 cuando el
sistema de pagos Fedwire permiti el ajuste de pagos electrnicos entre bancos a
travs del telgrafo. El uso de comunicacin electrnica en sistemas de pagos
aumenta a medida que pasa el tiempo, especialmente los pagos de grandes
cantidades de dinero son realizados electrnicamente. Sin embargo en los
Estados Unidos, el sistema de compensacin de cheques de papel aun
predomina.
En los aos ochenta, el uso del anlisis de datos electrnicamente cambia por
ejemplo la manera de hacer decisiones a la hora de otorgar crditos en los
bancos. Este tipo de innovaciones han reducido en promedio el costo de hacer
prstamos y promueven la liquidez y mercadeo de los prstamos en s. Existe

mayor inters de ambas partes tanto clientes como de las empresas financieras
tales como bancos en realizar ms y ms prstamos, ya que ambas partes se
beneficiarn de dicha transacciones financieras en el futuro.
A mediados de los aos noventa, las finanzas en lnea empiezan a proveer
productos y servicios al pblico y se convierten en sistemas muy importantes
sobre todo en los bancos y casas de bolsa . Por otro lado, las compaas de
seguro ocupan el Internet relativamente poco para promover sus productos. Esto
se debe a los altos costos de implementacin de tecnologas de informacin como
las finanzas en lnea y debido a inseguridad por parte de las compaas de seguro
de subir los datos confidenciales de los clientes a un sistema en la Web. A partir
del fin de los aos noventa, el e-finance influye indiscutiblemente todos los
aspectos de los negocios bancarios e intermediacin financiera.
Algunos ejemplos a travs del tiempo:
Tabla 1. Datos de probabilidad de que haya comunicacin en persona en vez de
por telfono o correo y la distancia geogrfica promedio entre un banco y un
prestamista pequeo para los aos 1973 y 1993 respectivamente ("Online Finance
Hits Its Stride")

Adicionalmente se puede mencionar que tradicionalmente los consumidores

estaban acostumbrados a ir personalmente a las empresas de su preferencia para
hacer sus transacciones financieras cotidianas. Es decir, si las personas queran
pagar su cuenta de servicios de electricidad tenan que ir a la empresa de
electricidad directamente o a un banco comercial para realizar dicha operacin.
Con el avance tecnolgico de los sistemas de informacin, en particular el sistema
de finanzas en lnea, muchas empresas entre estos bancos y entidades
financieras, sacaron al mercado su propio software para que los consumidores lo

instalaran en sus computadoras y una vez conectados a Internet puedan hacer

sus transacciones financieras. Sin embargo, muchas veces este programa tena
muchas fallas y resultaba muy costoso para las empresas financieras dar el
soporte tcnico a sus clientes para que pudieran utilizar dichos programas para los
motivos que fueron diseados.
Los avances tecnolgicos de las finanzas en lnea son un xito total y est dando
resultados inmediatos a empresas que han invertido en este sistema. Millones de
personas utilizan el Internet para hacer sus transacciones financieras.
Tabla 2. Datos del nmero de personas hacer pagos por medio del Internet en
Estados Unidos ("Online Finance Hits Its Stride).

Ventajas y Desventajas de las finanzas electrnicas

Dentro de las ventajas que un sistema de informacin de finanzas en lnea puede
agregar tanto a las empresas financieras que lo crean como a los usuarios
(personas y empresas) que los utilizan, se encuentran:
1. La informacin almacenada en el sistema permite que las empresas
financieras conozcan mejor a sus clientes.
2. La informacin est disponible las 24 horas del da y no solamente durante
horas hbiles de oficina.
3. Los usuarios pueden acceder el sistema de finanzas en lnea desde
cualquier computadora en cualquier parte del mundo.
4. Los usuarios tienen acceso solamente a sus cuentas asignadas.
5. Los clientes pueden llevar un registro de todas sus transacciones
financieras.
6. El e-finance da un mejor servicio a los usuarios, ya que los clientes pueden
realizar todo tipo de transacciones financieras desde la comodidad de sus
casas si lo desean.

7. Las empresas financieras que implementan el sistema de finanzas en lnea

reducen sus costos de operacin y ahorran tiempo, puesto se reducen las
transacciones financieras en persona (transacciones en las ventanillas de
los bancos) y a que existe economas de escala.
8. Las compaas financieras crean una ventaja competitiva sobre sus
competidores directos debido a que e-finance sirve como barrera de
entrada en el mercado.
9. Las empresas pueden ofrecer mayor cantidad de productos e instrumentos
financieros como bonos, acciones, fondos mutuos, transferencias de pago,
a travs del Internet.
10. Las empresas financieras pueden atraer a nuevos clientes con la promocin
de este sistema.
Por otro lado se presentan las siguientes desventajas de realizar actividades
financieras en la Web:
1. La implementacin de esta tecnologa de informacin de finanzas en lnea
requiere de una fuerte inversin en lo que es hardware, software y
capacitacin del personal.
2. Existe el riesgo de prdida de integridad o disponibilidad en caso de que
ocurran fallas tcnicas.
3. Resistencia al cambio o falta de confianza de parte de los clientes debido al
poco conocimiento o interaccin con el Internet.
4. Aumento en los costos de las empresas financieras, ya que estas tienen
que gastar dinero en la promocin y publicidad del sistema.
5. Aumento de costos en las compaas financieras, debido a que pueden
aparecer nuevas y mejores tecnologas de informacin, por lo que las
empresas deben seguir innovando y actualizando sus sistemas para retener
a los clientes.
6. Existe gran riesgo de penetracin en el sistema por parte de hackers.

Finanzas electrnicas Dominarn los clics a los ladrillos en la industria

de la Banca?

Con la llegada de los bancos virtuales (que slo requieren de hacer clic) y la
comodidad que ofrecen, una pregunta bsica es si se convertirn en la forma
primordial en la cual los bancos hacen sus operaciones de negocios, eliminando la
necesidad de sucursales fsicas (hechas de ladrillos) Como el principal
mecanismo de prestacin de los servicios bancarios.
En efecto, sern los bancos por Internet la ola del futuro?
La respuesta parece ser negativa. Los bancos que operan slo por Internet que
opera en forma exclusiva por Internet, han tenido un crecimiento decepcionante en
ingresos y utilidades. El resultado es que la banca exclusivamente con presencia
electrnica no ha tenido el xito que esperaban sus defensores.
Por qu ha sido decepcionante la banca por Internet? Ha habido varios
ataques contra la banca por Inter-net.
1. los depositantes bancarios quieren saber que su dinero estar seguro y,
por tanto, se rehsan a poner sus ahorros en nuevas instituciones sin
prestigio.
2. los clientes se preocupan por la seguridad de sus transacciones online y
por el hecho de que estas realmente se mantengan en forma privada. Los
bancos tradicionales se consideran instituciones ms seguras y dignas de
confianza en trminos de la liberacin de informacin privada.
3. los clientes prefieren los servicios que brindan las sucursales fsicas. Por
ejemplo, los clientes bancarios parecen preferir la compra de productos de
ahorros a largo plazo que se realiza en forma personal.
4. la banca por Internet ha experimentado problemas tcnicos cadas del
servidor, conexiones lentas a travs de vas telefnicas, errores en la
realizacin de transacciones que probablemente disminuirn conforme la
tecnologa mejore. La tendencia del futuro no parece ser la de los bancos
que operan exclusivamente por Internet. En lugar de ello, parece ser que
los clics y los ladrillos llegarn a ser la forma predominante de banca,
donde se usar la banca por Internet para complementar los servicios que
brindan los bancos tradicionales. Sin embargo, el suministro de los
servicios bancarios se sujeta a grandes cambios; cada vez se prestan ms

servicios bancarios a travs de Internet, y el nmero de sucursales fsicas

probablemente decline en el futuro.