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Administracin De Su

Deuda: Maneje Su Crdito


Con Cuidado

FICHA TEMTICA

Cuando uno pide dinero prestado, ingresa al mundo de las deudas. Es un mundo
con reglas, jugadores y estrategias. Una de las mejores cosas que puede hacer por s
mismo es aprender a utilizar bien la deuda.

Definiciones
Deuda: Lo que uno debe cuando pide algo prestado a alguienefectivo o bienes
tangibleso cuando uno compra a crdito.
Cuando uno pide dinero prestado a otra persona o institucin (como un banco o
asociacin de crdito), la fuente de crdito espera su devolucin. Normalmente la
persona que presta dinero cobra intereses, es decir un cargo por el uso de ese dinero.
Uno puede deberle a familiares, amigos, prestamistas informales o instituciones
financieras.

EJEMPLOS

DE USOS DE LA PALABRA:

1.

Despus de pedir dinero prestado para comprar una refrigeradora,


Miriam tiene una deuda con su madre.

2.

Con un prstamo para gastos de la escuela y otro para su negocio,


Alejandra est incurriendo el mximo deuda de la que puede pagar.

Prstamo: Algo prestado para el uso temporal de un prestatario. Comnmente, un


prstamo se refiere a una suma de dinero que una fuente de crdito
otorga a un prestatario por cierto periodo de tiempo. El prestatario se
compromete a pagar el dinero ms intereses.
Para el prestatario, el prstamo es una obligacin (una suma que se debe). Esta
deuda debe pagarse cualquiera que sea el ingreso o el flujo de efectivo.

MATERIALES

DE REFERENCIA: Ficha temtica

EJEMPLOS

DE USOS DE LA PALABRA:

1. Sara ha recibido un pequeo prstamo de su banco rural que debe pagar en


cuatro meses.
2. El programa gubernamental otorga en especie prstamos de semillas que los
agricultores pagan en productos en poca de cosecha.

Crdito: La capacidad de pedir prestado, o la suma disponible que uno puede


pedir prestado.
Los bancos y otras instituciones financieras aprobarn el crdito a clientes con un buen
historial que ha pagado sus prstamos a tiempo. Comprar a crdito significa conseguir
el producto que uno desea sin pagar totalmente por l al momento de la compra. El
comprador asume el compromiso de pagar por el producto en cuotas o en una fecha
determinada en el futuro.

EJEMPLOS

DE USOS DE LA PALABRA:

1. Debido a que Marta pag su ltimo prstamo a tiempo, tiene un buen historial de
crdito en el banco.
2. Los comerciantes deberan vender a crdito slo a los clientes que conocen y
en los que confan.

Incumplimiento: Omision del pago de un prstamo.

EJEMPLOS

DE USOS DE LA PALABRA:

1. Josefina incumpli con el pago de su prstamo despus que su esposo saliera


herido en un accidente de trnsito y tuviera que pagar cuentas de hospital.
2. Isabel pidi prestado dinero a su hermano para pagar su prstamo del banco y
evitar su incumplimiento.

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Componentes del Crdito


Si pide dinero prestado a un banco u otra fuente de crdito formal, escuchar los
siguientes trminos relacionados con su prstamo. Es importante comprender lo que
cada uno significa para su prstamo en particular.

Monto del prstamo. La cantidad que uno pide prestado.

Plazo del prstamo. Periodo de tiempo que uno tiene para utilizar el dinero
y pagarlo.
Tasa de inters. Porcentaje del monto total del prstamo cobrado al prestatario por
el uso del dinero prestado. El inters se cobra normalmente de forma mensual.
Cargos. Cobros administrativos adicionales a los intereses que normalmente se pagan
una sola vez, al momento que el prestatario recibe el prstamo.
Periodo de gracia. Periodo despus de recibir un prstamo y antes de que venza el
primer pago del prstamo.
Cronograma de pagos. La frecuencia de pagos del prstamo (p. ej., semanal,
quincenal, mensual).

Por qu pedir un prstamo?


Un prstamo puede ser necesario por muchas razones. La mayora de veces pedimos un
prstamo para:
1. Invertir;
2. Atender una emergencia inesperada; o
3. Consumir (comprar un artculo para el que no tenemos suficiente dinero al momento
de la compra).
Un prstamo le proporciona una cantidad inmediata de dinero que podra ser difcil
obtener de otra manera. Le permite aprovechar oportunidades de negocios, atender
emergencias, efectuar reparaciones en el hogar o comprar algo que necesita. Pero pedir
un prstamo puede ser costoso y conlleva la obligacin de pagar a tiempo. Por estas
razones, obtener un prstamo no es lo mismo que usar su propio dinero proveniente de
sus sueldos, ganancias de negocios o ahorros. El siguiente cuadro muestra las ventajas y
desventajas de usar un prstamo.

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MATERIALES

DE REFERENCIA: Ficha temtica

Usar un prstamo
Ventajas

Usar su propio dinero

Uno obtiene acceso a ms dinero Uno evita los costos de un


que el que tiene en ahorros.
prstamo.
Uno obtiene dinero rpido
cuando lo necesita para
emergencias.

Uno es libre de usar su dinero


como desee.
Uno enfrenta menos riesgos al
financiar el crecimiento de su
negocio en incrementos
pequeos de acuerdo a cunto
puede invertir.
Uno evita la obligacin de
enfrentar los pagos de un
prstamo a futuro.

Desventajas

Uno enfrenta los costos de un


prstamo (intereses, cargos y
tiempo de espera).

Uno tiene acceso


limitado a capital
necesario.

Uno se hace responsable de


pagar su prstamo a tiempo
y enfrentar recargos por retraso.

Su negocio crece ms
lentamente.

Uno debe cumplir con los


requisitos de pertenecer a un
grupo (asistir a reuniones a
tiempo, etc.) si el rstamo se
realiza a travs de un grupo.

Uno tiene capacidad


limitada para responder
a las oportunidades.

Riesgos
Para cada prestatario, una deuda es un riesgo. Si uno no puede pagar un prstamo,
sufrir las consecuencias! Incluso con una planificacin cuidadosa, podra tener
problemas para pagar un prstamo. Muchos eventos inesperados pueden convertir este
riesgo en una realidad, tales como los siguientes:

Cuando sus ingresos se ven interrumpidos debido a enfermedad o ausencia forzada


Cuando la inversin del prstamo resulta en prdida
Cuando los gastos de su hogar y su negocio son mayores que sus ingresos
Cuando eventos inesperados crean una necesidad urgente de dinero (p. ej. para
pagar gastos de doctor, costos de funeral, etc.)

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Situaciones como stas son comunes entre los pobres. Sin embargo, las deudas tienen
que ser pagadas, al margen de las circunstancias. Si uno enfrenta dificultades para
realizar los pagos de su prstamo, cules son sus opciones?
Para obtener el dinero que le permita cumplir los pagos del prstamo, podra necesitar
reducir sus gastos o vender algo de valor. Puede pedir ayuda a sus amigos o parientes,
pero corre el riesgo de terminar agotando la buena fe que le tienen.
Si deja de pagar por completo, o incumple con el pago de su prstamo, cules son las
consecuencias? Podra perder acceso a fuentes de crdito en el futuro. Podra daar
relaciones con otros miembros de su grupo de crdito; podra sufrir humillacin en la
comunidad y perder la buena fe de sus familiares y amigos. Incumplir con un prstamo
puede perjudicar su confianza en s mismo y su autoestima.

Pida prstamos con sensatez


Los riesgos que conllevan obtener un prstamo deberan hacerlo pensar seriamente en
cundo y cmo pedir dinero prestado. Los prstamos pueden abrir nuevas puertas, pero
necesita saber cundo pedir un prstamo es una buena decisin.

Uso de la deuda

Prstamos buenos

Prstamos malos

Comprar un activo o
producto de consumo
duradero

El activo o bienes
comprados duran ms all
del tiempo que toma pagar
el prstamo. Los ingresos
obtenidos del activo
exceden los costos del
prstamo.

An se tiene la deuda
despus de consumido el
artculo o los ingresos
obtenidos del activo son
menores que el costo del
prstamo.

Capital de trabajo

El prstamo hace posible


aprovechar una
oportunidad de negocio
que es lo bastante rentable
para pagar el prstamo y
quedarse con algo extra. El
prstamo le ayuda a ahorrar
dinero en insumos,
permitindole aumentar sus
ingresos provenientes del
producto final.

No puede ganar lo suficiente


para pagar el prstamo.

Prstamo de emergencia El prstamo le ayuda a


resolver un problema
inmediato sin sufrir
privaciones indebidas.

Tiene otras fuentes de


financiamiento menos
costosas.
No puede obtener el
prstamo a tiempo para
aprovechar por completo
una oportunidad
especfica.
Los trminos del prstamo
son demasiado costosos o
no pueden ajustarse a su
capacidad de pago.
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MATERIALES

DE REFERENCIA: Ficha temtica

Los siguientes son usos correctos de capital prestado:

Comprar insumos al por mayor a un precio ms bajo, lo que aumentar las ganancias

Financiar activos productivos tales como mquinas que lo ayuden a mejorar la


productividad, p. ej., una bomba hidrulica que permita una cosecha adicional o
equipo de procesamiento de alimentos que agregue valor a una cosecha

Comprar un activo que haga posible un nuevo negocio, como un telfono celular
o una refrigeradora

Dicho de manera simple, pedir dinero prestado es bueno cuando le ayuda a ganar
financieramente y malo cuando se convierte en una carga financiera.

Los costos de un prstamo


El costo principal asociado a un prstamo es el inters cobrado por el uso del dinero.
ste se calcula usualmente como un porcentaje del monto total del prstamo y
normalmente se paga en cuotas mensuales como parte del pago del prstamo. Adems,
muchas fuentes de crdito cobran cargos administrativos que por lo comn se pagan
una sola vez, al momento de recibir el prstamo. Los intereses y cargos son costos que
uno paga directamente a la institucin de crdito. Estos costos directos son
normalmente pagos en efectivo.
Sin embargo, existen otros gastos asociados a un prstamo que pueden ser menos
obvios. A veces solicitar y recibir un prstamo lo obliga a gastar dinero en transporte
para asistir a reuniones o acudir al banco a llenar formularios de solicitud. Estas
actividades pueden alejarlo de su negocio, obligndole a cerrar o contratar a alguien
que tome su lugar en la tienda mientras usted est ausente. Aunque estos costos
indirectos adicionales tal vez no forman parte del pago en efectivo del prstamo, son
reales y deberan tomarse en cuenta al elegir una fuente de prstamo.

Elegir una fuente de crdito


El costo de un prstamo variar dependiendo del tipo de prstamo que busca y las
polticas de la institucin crediticia con respecto a tasas de inters, cargos, exigencias
de ahorros y garantas. Antes de pedir un prstamo, compare los costos del prstamo
que desea entre varias fuentes de crdito.
Escoger una fuente de crdito no slo involucra costos. Tambin debe tomar en cuenta
lo siguiente:

Ubicacin (La fuente de crdito est cerca a su casa o negocio?)

Ofertas de productos (La institucin financiera ofrece otros tipos de prstamos o


servicios de ahorros que le interesen?)

Servicio al cliente (Se siente cmodo all? Es el personal amable y servicial?)

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PREGUNTAS

QUE DEBE HACER A UNA FUENTE DE CRDITO

Qu tipos de prstamos hay disponibles?

Cules son los requisitos de garanta?

Cules son los requisitos de ahorros?

Cul es la tasa de inters?

Qu cargos se cobran?

Cules son los recargos por retraso?

Cunto tiempo demora aprobar un prstamo?

Cuntas veces hay que ir a la oficina de prstamo para llenar la solicitud?

Cunta deuda puede pagar?


Demasiada deuda puede causar serios problemas. El trmino sobreendeudamiento se
refiere a la deuda de un hogar que es demasiado alta con respecto al ingreso familiar.
Cmo determinar cunto es demasiado? Desafortunadamente, no existe una regla
universal para una proporcin deuda-ingreso infalible, aunque entre 20 y 30 por ciento
del ingreso familiar es una pauta ampliamente usada. Debera su familia evitar siempre
tener ms de un prstamo a la vez? No necesariamente, en especial si enfrenta una
crisis y necesita dinero con urgencia.
Antes de pedir un prstamo, debera considerar tanto los costos como los riesgos
asociados. Responda las siguientes preguntas basado en sus propias circunstancias:
1. Qu porcentaje del presupuesto de mi hogar y/o negocio puedo destinar para pagar
la deuda? Me quedar lo suficiente para poder pagar otros gastos del hogar?
2. Estn mis garantes en capacidad de pagar mi prstamo? Cmo se sentirn
conmigo si se ven obligados a hacerlo?
3. Cules son las consecuencias si no puedo pagar mi prstamo? Cul es el valor de
la garanta (por ejemplo, una motocicleta, una casa, etc.) que he comprometido?

Controlando la deuda
Como prestatario, la trampa de la deuda puede irlo acorralando. Debido a que ocurre
lentamente, tal vez no se d cuenta hasta demasiado tarde. De repente est debiendo
ms de lo que puede pagar y no encuentra ninguna salida a la vista!
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La persistencia de la deuda es un factor que mantiene a los pobres en la pobreza. Para


la mayora de nosotros, vivir con deudas siempre ha sido y seguir siendo una realidad.
Debido a que su necesidad de crdito no termina, es probable que renueve prstamos
existentes. De hecho, considerando las circunstancias siempre cambiantes, en algn
punto podra necesitar ms de un prstamo a la vez. Esto puede suceder cuando
enfrenta una crisis inesperada y necesita dinero con urgencia.
Sea que maneje una deuda existente o que decida que est en capacidad de contraer un
segundo prstamo, asegrese de que sus obligaciones de deuda no lleguen a controlar
su vida y de que todava podr pagar sus necesidades bsicas y gastos diarios. Dos reglas
simples lo ayudarn a controlar su deuda:
1. No pida prestado ms de lo que puede pagar.
2. Ahorre dinero regularmente para emergencias de modo que no tenga que pedir
dinero prestado.

Moraleja
Una deuda no es nuestro enemigo. Los malos hbitos de crdito s lo son. Aproveche bien
su crdito y selo con sensatez.

SEALES

DE ADVERTENCIA:

LA

DEUDA EST FUERA DE CONTROL!

A medida que su deuda crece y se vuelve una carga, aparecen seales de advertencia,
como las siguientes:

Usa crdito para comprar cosas que alguna vez compr con efectivo

Obtiene prstamos o prrrogas para pagar sus deudas

Utiliza ahorros para pagar prstamos

Utiliza crdito para gastos bsicos

Referencias
Chilton, David. The Wealthy Barber. Prima Publishing. California. 1998.
Moses, Roger and Noel Whittaker. Making Money Made Simple. Griffin Press.
Australia. 2001.

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