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MDULO I EL DERECHO FINANCIERO PRIVADO Y SOCIAL, EL

SISTEMA FINANCIERO MEXICANO, LOS SECTORES QUE LO


INTEGRAN Y SUS AUTORIDADES.
I.

El Derecho Financiero Privado

El trmino financiero, se utiliza para referirse a la hacienda pblica y


tambin a las cuestiones bancarias, burstiles o a los grandes negocios
mercantiles, por lo que en materia financiera, se pueden distinguir dos
campos:

El primero, relativo a la actividad financiera del Estado, que se


conoce como Finanzas Pblicas; y que est regulado por el
Derecho Financiero Pblico, y

El segundo, que est relacionado con el dinero, el capital, el


crdito, los negocios bancarios, burstiles, de seguros, de fianzas
de las organizaciones y actividades auxiliares del crdito, de los
sistemas de ahorro para el retiro y otras que en su conjunto
constituyen la Fianzas Privadas y la intermediacin financiera, que
est regulado por el Derecho Financiero Privado, el cual tiene
como finalidad la de tutelar dichas actividades.

Por lo tanto, el Derecho Financiero Privado estar conformado por la


leyes que regulan la creacin y funcionamiento de los intermediarios
financieros, como son: los bancos, las casas de bolsa, las compaas de
seguros, y de fianzas, las organizaciones y actividades auxiliares del
crdito, las agrupaciones financieras, as como las que regulan el
Sistema de Ahorro para el Retiro y el sector de Ahorro y Crdito Popular.
Todas estas Entidades, son Instituciones dedicadas a la intermediacin
financiera, que consiste en la canalizacin de recursos de entidades
sper habitaras, es decir, con recursos lquidos, haca aqullas personas
fsicas o morales, que requieren de dichos recursos para llevar a cabo
sus proyectos de inversin, con los que se contribuye a la creacin de
empleos y al crecimiento econmico del pas.
Las legislaciones especiales que integran el Derecho Financiero Privado,
que regulan las actividades relacionadas con la intermediacin
financiera, y cuyo campo de accin es principalmente el Sistema
Financiero Mexicano, son:

Derecho Bancario;
Derecho Burstil;
Derecho de Seguros;

Derechos de Fianzas;
Derecho de las Organizaciones y Actividades Auxiliares al Crdito;
Derecho de las Agrupaciones Financieras;
Derecho de las Entidades de los Sistemas de Ahorro para el Retiro,
y
Derecho de las Entidades del Sector de Ahorro y Crdito Popular.
MDULO II - INSTITUCIONES FINANCIERAS

Objetivo del Mdulo II


La idea central de este captulo es darte a conocer las Instituciones
Financieras a travs de las cuales circula el dinero en nuestro pas.
Ellas ofrecen los productos y servicios necesarios para las
operaciones de crdito, ahorro, seguros y pensiones principalmente.
Como vimos en el mdulo anterior, estas Instituciones se agrupan en
diversos sectores, que son los siguientes:

Bancario
Burstil
Seguros y Fianzas
Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crdito
Entidades de los Sistemas de Ahorro para el Retiro

En este mdulo vamos a tratar:


1. Cada una de estas Instituciones, para que las conozcas y puedas
beneficiarte con los productos y servicios que ofrecen.
2. Su utilidad, segn su participacin en el SFM mediante los
productos y servicios que ponen a nuestra disposicin.
3. Los sectores del SFM antes mencionados.
4. Las empresas que prestan servicios similares a los que ofrecen las
Instituciones Financieras y que, por su actividad, se pueden llegar
a confundir.
El propsito es darte a conocer las actividades que realizan las
Instituciones Financieras y su

1) Sector Bancario
Como se te explic en el Mdulo I, el Sector Bancario est integrado
principalmente por:

Las Instituciones de Banca Mltiple


Las Instituciones de Banca de Desarrollo
Los fideicomisos pblicos de fomento econmico de Gobierno
Federal que realicen actividades econmicas.

Iniciaremos este captulo con el anlisis de la banca mltiple.


A. Banca Mltiple
Qu es?
Se refiere a sociedades annimas, de capital fijo, que son autorizadas
discrecionalmente por la Comisin Nacional Bancaria y de Valores
(CNBV), previo acuerdo de su Junta de Gobierno y opinin favorable del
Banco de Mxico para captar recursos del pblico y colocarlos mediante
diversos productos y servicios financieros, tales como:

Cuentas de cheques y ahorro


Tarjetas de crdito y dbito
Crditos hipotecarios, automotrices y personales
Instrumentos de inversin
Ventas de divisas, etc.

Qu importancia tienen los bancos?


La importancia actual de la banca, radica en su intervencin en el
fenmeno econmico al captar fondos en forma masiva y profesional, de
quin los posee, para derivarlos a quienes los necesitan para desarrollar
sus proyectos, para lo cual utiliza su red de oficinas y sucursales, tanto
en el pas de origen como a nivel internacional.
Quin regula y supervisa los bancos?

El volumen mayor de recursos que manejan los bancos no es propio,


sino de terceros, es decir, del pblico ahorrador, por lo que es muy
importante para el Estado regular el ejercicio de la banca y vigilar su
sana operacin, a fin de que esta actividad redunde en beneficio del
pas.
Las Instituciones de Banca Mltiple se rigen por la Ley de Instituciones
de Crdito (LIC) por la Ley Orgnica del Banco de Mxico (LBM), y estn
reguladas por la Secretara de Haciendo y Crdito Pblico (SHCP) y
vigiladas y supervisadas por la Comisin Nacional Bancaria y de Valores
(CNBV).
En lo relativo a transparencia financiera y proteccin a los Usuarios de
sus servicios, las Instituciones de Banca Mltiple, caen bajo la
supervisin de la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los
Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF).
Qu operaciones y servicios ofrecen?
Las Instituciones de Banca Mltiple pueden ofrecer al pblico las
operaciones que estn previstas en el artculo 46 de la Ley de
Instituciones de Crdito (LIC) y que se agrupan de la siguiente manera:
Operaciones Pasivas. Son aquellas a travs de las cules capta
recursos del pblico y entre las que se encuentran:

Cuentas de cheques
Cuentas de nmina
Inversiones
Cuentas bsicas de depsito (Nmina Bsica y Bsico para el
Pblico en General)

Operaciones Activas. Son las operaciones con la que los bancos


colocan entre el pblico los recursos captados mediante sus operaciones
pasivas, como por ejemplo:

Tarjeta de crdito bsica


Aperturas de crdito en cuenta corriente
Crdito hipotecario, automotriz, personal y empresarial
Factoraje y arrendamiento financiero

Operaciones de Servicios. Como su nombre lo indica, son operaciones


en las que las instituciones ni captan recursos, ni los prestan, sino que

slo brinda al pblico algn servicio bancario, a cambio de una comisin


o un honorario, como pueden ser:

Fideicomisos, mandatos o comisiones


Avalos
Cajas de seguridad
Banca Electrnica
Cartas de crdito

Su asociacin gremial

Su asociacin gremial se llama: Asociacin de Bancos de Mxico (ABM).


La ABM se ocupa de:

Representar el inters de los bancos comerciales en Mxico; es


decir, ser vocera de sus agremiados.
Brindar servicios tcnicos especializados
Tener presencia ante las autoridades financieras para negociar,
evaluar y acordar los procedimientos establecidos para los
instrumentos y servicios que ofrecen al mercado.
Presentar ante las autoridades propuestas de actualizacin de
leyes y regulaciones
Interactuar internacionalmente (sociedades con bancos de otros
pases)

El siguiente esquema te muestra los servicios que la ABM proporciona a


sus asociados:

Visita las siguientes ligas para que investigues sobre:


Quines integran la banca mltiple?
http://www.banxico.org.mx/waFormulariosDGASF/wwwNoLeftNavInvBM.js
p

B. BANCA DE DESARROLLO

Qu es?
De conformidad con la LIC, el servicio de banca y crdito, slo podr
prestarse por las Instituciones de Banca Mltiple que acabamos de
exponer y por las Instituciones de Banca de Desarrollo que estudiaremos
ahora.
En efecto, y de acuerdo con el artculo 47 de la LIC, las Instituciones de
Banca de Desarrollo que a continuacin expondremos, adems de las
sealadas en el articulo 46 de esta Ley, realizarn las operaciones
necesarias para la adecuada atencin del sector de la economa nacional
y objetivos que les propios, conforme lo determinen sus Leyes
Orgnicas.

En dicha Ley tambin se seala que Instituciones de Banca de Desarrollo


atendern las actividades productivas que el Congreso de la Unin
determine como especialidad de cada una de ellas, en sus respectivas
Leyes Orgnicas.
Estas instituciones son entidades de la Administracin Pblica Federal,
creadas por Decreto Presidencial, con personalidad jurdica y patrimonio
propios, constituidas con el carcter de Sociedades Nacionales de
Crdito, en los trminos de su correspondientes Leyes Orgnicas y dela
propia Ley de Instituciones de Crdito.
Qu hacen?
Los Bancos de Desarrollo son propiedad del Estado y tienen el objetivo
fundamental de facilitar el acceso al crdito y a los servicios financieros
a personas fsicas o morales, as como proporcionarles asistencia tcnica
y capacitacin, a fin de fomentar actividades de inters prioritario para
el Estado, de acuerdo a la especialidad de cada una de ellas establecida
en sus respectivas Leyes Orgnicas.
Instituciones que pertenecen a la Banca de Desarrollo son:

Nacional Financiera (NAFIN)


Financiera Rural
Banco Nacional del Ejrcito, Fuera Area y Armada (BANJERCITO)
Banco Nacional de Obras y Servicios Pblicos (BANOBRAS)
Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (BANSEFI)
Banco Nacional de Comercio Exterior (BANCOMEXT)
Sociedad Hipotecaria Federal (SHF)

Principalmente, se dedican a:

Desarrollar sectores productivos especficos


Atender y solucionar problemas de financiamientos regionales o
municipales
Fomentar algunas actividades de exportacin
Crear nuevas empresas
Apoyar a la pequea y mediana empresa
Impulsar los mercados de crdito a la vivienda
Desarrollar programas de fomento especiales

El siguiente diagrama te muestra la clasificacin de los sectores que


atiende esta banca:

Qu operaciones realizan?
Adems de las operaciones que lleva a cabo la Banca Mltiple, y de
acuerdo con la LIC, los Bancos de Desarrollo pueden realizar las
operaciones que sean necesarias para la adecuada atencin del sector
de la economa que atienden, conforme lo que determinen sus Leyes
Orgnicas, as como actuar como bancos de segundo piso.
Por qu se les dice bancos de segundo piso?
Porque los servicios que ofrece la Banca de Desarrollo pueden ser
proporcionados a travs de la Banca Mltiple o banco comerciales, as
como de otros intermediarios financieros no bancarios, que quedan en
primer lugar ante las empresas o usuarios que solicitan un crdito o
prstamo.
Qu ofrece?
La Banca de Desarrollo ofrece:

Programas de apoyo
Lneas de financiamiento
Actuar como agente financiero del sector pblico en la
negociacin, contratacin y manejo de crditos del exterior
Proveer el mercado de valores para canalizar recursos al sector
industrial

Brindar asistencia tcnica como un servicio complementario a los


financiamientos que otorgan
Asesorar proyectos
Promover el ahorro, el financiamiento y la inversin

Ley que los regula


Los bancos de desarrollo son regulados en primer lugar por sus
respectivas Leyes Orgnicas y despus por la Ley de Instituciones de
Crdito.
A continuacin, veremos con mayor detalle qu hace cada una de las
Instituciones que conforman la Banca de Desarrollo.

b. 1 Financiera Nacional de Desarrollo Agropecuario, Rural,


Forestal y Pesquero
http://www.financierarural.gob.mx/Paginas/Financieraruralini.aspx

Qu es?
La Financiera Nacional de Desarrollo Agropecuario, Rural, Forestal y
Pesquero es la Institucin encargada de impulsar el desarrollo de las
actividades agropecuarias, forestales, pesqueras y todas las dems
actividades econmicas vinculadas al medio rural.
Qu hace?
Esta Institucin apoya, a travs de una serie de programas y productos,
las actividades del sector rural enfocando su atencin en los pequeos y
medianos productores.
El siguiente esquema te muestra las funciones y productos de
esta institucin:

b. 2 Nacional Financiera (NAFIN)

http://www.nafin.com/portalnf/content/home/home.html
Qu es?

Nacional Financiera (NAFIN) es la institucin encargada de apoyar el


desarrollo de la pequea y mediana empresa (PYMES) para lograr el
crecimiento regional y la creacin de empleos.
Qu hace?
Entre otras cosas, NAFIN proporciona financiamiento, asistencia tcnica,
capacitacin, informacin, apoya a pequeas y medianas empresas y
forma consejos consultivos, todo esto con el fin de brindar apoyo para el
desarrollo.
Qu programas ofrece?
NAFIN cuenta con una serie de programas para brindar el apoyo citado.
El siguiente esquema te muestra cules son sus programas y funciones:

Visita las siguientes ligas para que investigues sobre:


Los cursos que ofrece el NAFIN en lnea.
http://www.nafintecapacita.com/lms/
b. 3 Banco Nacional de Comercio Exterior (BANCOMEXT)
http://www.bancomext.com/Bancomext/index.jsp
Qu es?
El Banco Nacional de Comercio Exterior (BANCOMEXT) es la institucin
que impulsa el crecimiento de las empresas mexicanas, principalmente
pequeas y medianas, para incrementar su participacin en los globales.
Qu hace?

Bancomext encamina todos sus programas haca fortalecer la economa


mexicana a travs del apoyo directo a la actividad comercial con el
exterior; es decir, ofrece soluciones integrales para fortalecer la
competitividad de las empresas mexicanas, la inversin, las
exportaciones y la captacin de inversin extranjera.
Bancomext encamina todos sus programas haca fortalecer la economa
mexicana a travs del apoyo directo a la actividad comercial con el
exterior, es decir, ofrece soluciones integrales para fortalecer la
competitividad de las empresas mexicanas, la inversin, las
exportaciones y la captacin de inversin extranjera.
El siguiente esquema te muestra las funciones y programas de
esta institucin:

b.4 Banco Nacional de Obras y Servicios Pblicos (BANOBRAS)


http://www.banobras.gob.mx/Paginas/Banobras.aspx

Qu es?
BANOBRAS es la Institucin que financia proyectos de inversin pblica o
privada en infraestructura y servicios pblicos.
Qu hace?
BANOBRAS hace lo siguiente:

Contribuye al desarrollo social y econmico del pas.


Ayuda a fortalecer la institucionalidad del Gobierno Federal, y de
los gobiernos estatales y municipales.
Permite que los gobiernos locales cuenten con las instituciones e
instrumentos necesarios para evaluar y financiar sus proyectos de
inversin mediante la asistencia tcnica y financiamiento.
Coadyuva a que Mxico pueda contar con una red de
infraestructura econmica comparable a la de sus socios
comerciales, la cual permite una alta competitividad y un
crecimiento econmico sostenido.

Qu apoyos y servicios ofrece?


BANOBRAS ofrece los siguientes apoyos y servicios financieros:

Apoyo para:
Agua, alcantarillado y saneamiento
Carreteras, vialidades, puentes y obras de urbanizacin
Recoleccin, disposicin y tratamiento de basura y de residuos
industriales
Adquisicin y habilitacin de suelo
Equipamiento e imagen urbana
Proyectos de generacin y ahorro de energa
Catastro y registros pblicos de la propiedad y del comercio
Distribucin de gas natural.
Servicios financieros:

Mesa de dinero
Servicios fiduciarios
Avalos
Arrendamiento financiero
Cobertura cambiaria
Financiamientos estructurados
Contratistas de obra pblica
Planes de financiamiento
Fideicomiso Fondo Nacional de Infraestructura (que sustituye al
antiguo Fondo de Inversin en Infraestructura FINFRA- y es
constituido por recursos pblicos, inversin privada y dinero
proveniente de otros fideicomisos oficiales).

El siguiente esquema te muestra sus actividades:

B. 5 Banco
(BANSEFI)

del

Ahorro

Nacional

Servicios

Financieros

http://www.bansefi.gob.mx

Qu es?
El Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (BANSEFI) es la
institucin que tiene la encomienda de promover el ahorro y el sano
desarrollo del crdito popular en general, lo cual contribuye al desarrollo
econmico del pas.
Opera con autosuficiencia financiera y los servicios que presta estn
dirigidos al sector de la poblacin mexicana que no tiene acceso a los
servicios financieros de la banca comercial; por eso, la mayora de sus
sucursales se encuentran en lugares donde los bancos comerciales no
tienen presencia.
Qu hace?
BANSEFI hace lo siguiente:

Promueve la cultura del ahorro, labor heredada del Patronato del


Ahorro Nacional
Ofrece productos de capacitacin (cuentas de ahorro)
Satisface las necesidades de los ahorradores
Genera lealtad y rentabilidad en el sector
Coordina, temporalmente, los apoyos del gobierno para el sector
de ahorro y crdito popular, y
Ofrece esquemas de ahorro para la vivienda, por medio de los
cuales se canaliza al ahorrador hacia las instituciones
gubernamentales que s otorgan crditos para adquirir, remodelar
o construir una vivienda con las que el organismo tiene convenios.

El esquema siguiente te muestra cules son los principios que


fundamentan las decisiones de BANSEFI:

A. 6 Sociedad Hipotecaria Federal (SHF)


http://www.shf.gob.mx/Paginas/default.aspx

Qu es?
La Sociedad Hipotecaria Federal (SHF) es una Institucin Financiera
creada (en el 2001) para facilitar, a los mexicanos que lo demanden, el
acceso a la vivienda de calidad.
Esta Institucin es un banco de segundo piso; es decir, que no atiende
directamente al pblico, sino que se apoya en intermediarios financieros
(Sofomes, Sofipos, Socaps, y bancos) para hacer llegar sus recursos a la
gente. Estos intermediarios son los encargados de otorgar y administrar
los crditos, desde su apertura, hasta su conclusin.
El siguiente esquema te muestra la funcin y los programas de
la SHF:

B. 7 Banco Nacional del Ejercito, Fuerza Area y Armada


(BANJERCITO)
http://www.banjercito.com.mx/

Qu es?
El BANJERCITO es una Institucin Financiera del Ejrcito, Fuerza Area y
Armada de Mxico.
Qu hace?
BANJERCITO hace lo siguiente:

Proporciona servicios de banca mltiple, y


Otorga crdito a los miembros de las Fuerzas Areas.

El BANJERCITO tambin ofrece sus servicios a la poblacin en general.


Qu productos ofrece?

Ahorro (chequeras, tarjetas de dbito, inversiones, etc.)


Crdito (prestamos quirografarios, personales, hipotecarios, ABCD*
y tarjeta de crdito).
El siguiente esquema te muestra los productos de BANJERCITO:

C. Los Fideicomisos Pblicos de Fomento Econmico


Qu son?
De conformidad son la Ley Orgnica de la Administracin Pblica Federal
(LOAPF), los Fideicomisos Pblicos, son aquellos que el Gobierno Federal,
o alguna de las dems entidades paraestatales, constituyen con el
propsito de auxiliar al Ejecutivo Federal en las actividades del Estado
para impulsar las reas prioritarias del desarrollo.
Generalmente, estos fideicomisos cuentan con una estructura orgnica
anloga a las otras entidades y tienen un Comit Tcnico.
Dentro del los Fideicomisos Pblicos, se encuentran los denominados
Fideicomisos Pblicos constituidos por el Gobierno Federal para el
fomento econmico, que realicen actividades financieras, cuyo objeto
principal sea la realizacin de operaciones de crdito, incluyendo la
asuncin de obligaciones por cuenta de terceros.
En virtud de las actividades que realizan, los Fideicomisos de Fomento
Econmico, se encuentran reconocidos por la LIC como parte del Sector
Bancario, y al igual que la Banca de Desarrollo, pueden operar como
bancos de segundo piso, operando con intermediarios financieros de
primer piso (Bancos, Uniones de Crdito, Sofomes).
Estos fondos tienen propsitos especficos, destinados a hacer una
canalizacin selectiva del crdito haca ciertas reas de la economa
consideradas como estratgicas para el desarrollo econmico, como es
el caso de los fideicomisos que estudiaremos a continuacin, que se
encargan de apoyar al sector rural y pesquero de nuestro pas.

B. 1 Fideicomisos Instituidos en Relacin con la Agricultura


(FIRA)

Qu son?
FIRA son cuatro fideicomisos pblicos del Gobierno Federal,
dependientes del Banco de Mxico desde hace ms de 50 aos, que por
las actividades que realizan forman parte del Sistema Bancario Mexicano
y operan como banca de segundo piso, o sea por conducto de las
instituciones de crdito del pas. Estos fideicomisos son los siguientes:

Fondo Especial para Financiamientos Agropecuarios (FEFA)


Fondo de Garanta y Fomento para la Agricultura, Ganadera y
Avicultura (FONDO)
Fondo Especial de Asistencia Tcnica y Garanta para Crditos
Agropecuarios (FEGA)
Fondo de Garanta y Fomento para las Actividades Pesqueras
(FOPESCA)

El siguiente esquema te muestra los fideicomisos que lo


integran:

Funciones de FIRA:

Qu hacen?
Los fideicomisos de FIRA hacen lo siguiente:

Otorgan al sector rural y pesquero: crditos, garantas,


capacitacin, asistencia, tcnica y transferencias tecnolgicas.
Colocan sus recursos en la banca privada y otros intermediarios.

Qu productos y servicios ofrecen?


Los productos y servicios que ofrecen son:

Fondeo FIRA que se otorga a personas fsicas y morales, en


moneda nacional o en dlares estadounidenses.
Financiamiento rural para proyectos de inversin en el medio rural
Garanta FIRA que se otorga a intermediarios financieros para
facilitar el acceso al crdito institucional de productores y/o
empresarios

Financiamientos estructurados que estn adecuados a las


necesidades de cada solicitante, actividad o proyecto
Programas especiales
Desarrollo empresarial FIRA que consiste en subsidios
tecnolgicos.

2. Los intermediarios Financieros no Bancarios


Qu son?
El Sector de los Intermediarios Financieros no Bancarios est
constituido por las Instituciones que prestan servicios financieros sin
ser bancos.
En esta parte estudiaremos las siguientes entidades:

Entidades de Ahorro y Crdito Popular


Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crdito

Existen diversas asociaciones gremiales, entre las que se encuentran:


Asociacin Mexicana de Entidades Financieras Especializadas (AMFE)
(antes Asociacin Mexicana de Sociedades Financieras de Objeto
Limitado), en conjunto con la ASOFOM (Asociacin de Sofomes), que
agrupa y presenta a diversas entidades que participan activamente en el
financiamiento de sectores prioritarios de la economa.
Qu hacen estas asociaciones?
La AFME y la ASOFOM hacen lo siguiente:

Representan, frente a autoridades y terceros, los intereses


comunes de sus asociados.
Promueven la interrelacin armoniosa entre sus asociados para
mantener identidad de opiniones y objetivos comunes de gremio.
Emiten y supervisan la aplicacin de normas de autorregulacin
que, en consenso de los asociados, permiten dar mayor seguridad
a sus operaciones tanto para ellos mismos como para terceros que
contraten con ellos.

A. Entidades de Ahorro y Crdito Popular (EACP)

Qu son?
El Sector de Ahorro y Crdito Popular (EACP) abarca a las sociedades
dedicadas a actividades de capacitacin de recursos (ahorro) y de
otorgamiento de prstamos (crdito) a sus socios y clientes.
Qu hacen?
El Sector de Ahorro y Crdito Popular proporciona una oportunidad para
otorgar servicios financieros a los sectores y comunidades de Mxico
que se encuentran alejadas.
Estas sociedades hacen lo siguiente:

Facilitan a sus miembros el acceso al crdito


Fomentan el ahorro y crdito popular
Apoyan el financiamiento de micro, pequeas y medianas
empresas
Propician la superacin econmica y social,
Buscan el bienestar de sus miembros y de las comunidades en que
operan

Actualmente el Sector de Ahorro y Crdito Popular, est integradas por


las siguientes entidades:

Sociedades Financieras Populares (SOFIPOS).- Son sociedades


annimas constituidas y que operan bajo la Ley General de
Sociedades Mercantiles y la Ley de Ahorro y Crdito Popular
Sociedades Financieras Comunitarias (SOFINCOS).- Son
sociedades annimas constituidas y que operan bajo la Ley
General de Sociedades Mercantiles y la Ley de Ahorro y Crdito
Popular que tiene por objeto apoyar el desarrollo de actividades
productivas del sector rural, a favor de personas que residan en
zonas rurales
Organismo de integracin financiera rural.- Es la persona moral
autorizada por la CNBV, para promover la integracin operativa de
las Sociedades Financieras Comunitarias, en los trminos de Ley
de Ahorro y Crdito Popular
Sociedades Cooperativas de Ahorro y Prstamo (SOCAPS).- Son
sociedades organizadas conforme a la Ley General de Sociedades
Cooperativas y a la Ley para Regular las Actividades de las
Sociedades Cooperativas de Ahorro y Prstamo, que tienen por
objeto realizar operaciones de ahorro y prstamo con sus socios,
sin nimo especulativo y reconociendo que no son intermediarios
financieros con fines de lucro.

Todas las entidades mencionadas, tienen como propsito fomentar el


ahorro popular y expandir el acceso al crdito hacia sectores que no se
han visto favorecidos con la oferta de los servicios de banca comercial,
con la finalidad de mejorar el nivel de vida de la poblacin y fomentar el
crecimiento econmico del pas.

C. Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crdito


Qu son?
Las Organizaciones y Actividades Auxiliares de Crdito son
intermediarios financieros no bancarios que constituyen todo un sector
que coadyuva al desarrollo de la actividad crediticia.
Dentro de esta categora, actualmente la Ley General de Organizaciones
y Actividades Auxiliares de Crdito considera las siguientes:
B. 1 Organizaciones Auxiliares del Crdito integrado por:

Almacenes Generales de Depsito

B. 2 Actividades Auxiliares del Crdito, integrado por:

La compra-venta profesional y habitual de divisas (Casas de


Cambio)
La realizacin habitual y profesional de operaciones de crdito,
arredramiento financiero o factoraje financiero
La transmisin de fondos

Cabe mencionar que en las reformas a la Ley General de Organizaciones


y Actividades Auxiliares del Crdito (LGOAAC), publicadas en el Diario
Oficial de la Federacin el 18 de julio de 2006, se establece que las
autorizaciones otorgadas para la constitucin y operacin de
arrendadoras financieras y empresas de factoraje financiero,
continuaran en vigor hasta el 17 de julio del 2013.
En razn de lo anterior, a partir de esa fecha, dichas entidades dejaron
de operar como tales, para convertirse, al cabo de un proceso de

transformacin previsto en la propia ley, en Sociedades financieras de


objeto mltiple (SOFOMES).
Qu hacen?
Estos intermediarios otorgan crditos y reciben fondos provenientes de
prstamos o de la emisin de ttulos pero no tienen captacin directa del
pblico y representan un complemento de la actividad crediticia en
forma especializada.
A continuacin te presentaremos los Almacenes Generales de
Depsito y las Uniones de Crdito:

Almacenes Generales de Depsito


B.1.1. Almacenes Generales de Depsito

Qu son?
Los Almacenes Generales de Depsito son entidades reguladas por la
Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crdito
(LGOAAC), que se encargan del almacenamiento, guarda, conservacin
o transformacin de bienes o mercancas, as como del financiamiento a
los depositantes, mediante la expedicin de certificados de depsito y
bonos de prenda.
Qu hacen?
Los Almacenes Generales de Depsito, son organizaciones auxiliares del
crdito que no captan recursos del pblico ni su funcin es de
intermediacin en el crdito, sino simplemente de guarda, conservacin
y en algunos casos de transformacin de los bienes que les entregan los

depositantes y de la emisin de certificados de depsito y bonos de


prenda, que son ttulos de crdito que circulan y pueden ser negociados
o transferidos, ya sea por endoso, circulacin cambiaria o mediante
cesin ordinaria de derechos.
Estos almacenes hacen lo siguiente:

Almacenar, conservar, controlar, discutir, o comercializar los


bienes o mercancas que se les encomienden.
Otorgar financiamiento con la garanta de las mercancas
depositadas.
Recibir y expedir al cliente que deposita sus mercancas los
certificados de depsito o bonos de prenda que acrediten la
propiedad del bien.
Mejor y reparar las prendas para que incrementen su valor.
Prestar el servicio de apoderado aduanal y de depsito fiscal.
Dar mantenimiento tcnico a las mercancas.
Obtener prstamos para cumplir con su objetivo social.

Clases de almacenes generales de depsito


Actualmente, los almacenes generales de depsito pueden ser de cuatro
clases:
Nivel I: los que se dediquen exclusivamente a operaciones de
almacenamiento agropecuario y pesquero.
Nivel II: Los que se destinen a recibir en depsito bienes o mercancas de
cualquier clase y realicen las dems actividades a que se refiere la Ley,
con excepcin del rgimen de depsito fiscal y del otorgamiento de
financiamientos.
Nivel III: Los que adems de lo anterior, reciban mercancas al rgimen
de depsito fiscal.
Nivel IV: Los que adems de estas facultados en los trminos de alguno
de los niveles anteriores, otorguen financiamientos en los trminos de la
propia LGOAAC.
El esquema siguiente te
actividades que realizan:

muestra

con

mayor

detalle

las

Cul es su asociacin gremial?


Su asociacin gremial se llama: Asociacin Mexicana de Almacenes
Generales de Depsito (AMAGDE)
Qu hace la AMAGDE?

La AMADE hace lo siguiente:


Ser un rgano de consulta y capacitacin permanentes,
Difundir y promover los servicios que ofrecen los almacenes
generales de depsito,
Organizar eventos pblicos en los que se analiza su actividad,
Proponer programas para impulsar su desarrollo,
Dar a conocer las ventajas y posibilidades que ofrecen estos
intermediarios, y
Realizar estudios que conduzcan a hacer ms eficientes las
prcticas de operacin de las almacenadoras.