Jos Grasso Vecchio

VISIN FINANCIERA
Patrones de Endeudamiento ante la Banca
Aunque pueda resultar un tema sencillo, no todas las personas saben reconocer cul es su actitud ante
las deudas bancarias, y cmo los bancos los podran clasificar de acuerdo a su comportamiento de pago.
Comprenderlo, le servir para tomar una mejor decisin ante la posibilidad de tomar o no nuevas deudas.
Se tom como base, criterios estndar que se utilizan en el anlisis de crdito aplicado a personas
naturales.
En principio, se parte de la idea que las personas se endeudan porque tienen una posicin deficitaria, es
decir, sus gastos sobrepasan los ingresos que perciben, o porque simplemente buscan comprar bienes
que si no fuera con un prstamo, veran retrasadas sus posibilidades de disfrute (un apartamento de
playa, carteras, ropa y zapatos nuevos para combinar, etc.). Por otro lado y aunque no se debe tomar
como una regla, los expertos en finanzas personales sealan, que la mayor parte de las personas se
endeudan porque tienen dificultad para vivir dentro del nivel econmico al cual pertenecen; es decir,
cuando una persona gana ms, al poco tiempo gastar nuevamente ms de lo que gana y nuevamente,
se encontrar en una situacin deficitaria.
El Estado civil de la persona que se endeuda tambin es un criterio a considerar a efectos de identificar
patrones de endeudamiento. Por ejemplo, y aunque no hay suficientes estudios para sacar conclusiones
sobre este punto, investigaciones realizadas en la comprensin del estado civil de las personas en su
productividad, sealan que los empleados casados faltan menos, pasan por menos rotacin y estn ms
satisfechos con su puesto que sus compaeros solteros. Se aade que el matrimonio impone mayores
responsabilidades que aumentan el valor y la importancia de un empleo estable.
La edad es otro factor a considerar. Los ingresos pueden estar distribuidos de manera diferente entre
distintos grupos de edad. De acuerdo a la Teora del ciclo de vida (presentada en 1985 por Franco
Modigliani), se enfatiza el hecho que cada persona cumple con un ciclo en su vida econmica: La
trayectoria de los Ingresos laborales se describe como creciente hasta alcanzar un mximo, luego

desciende moderadamente hasta el momento de la jubilacin. Las personas a partir de los 31 aos y
hasta los 60 reciben un ingreso mensual medio por encima del promedio de la poblacin total. Por tanto,
tener menos de 30 aos o ms de 60 aos, es pues un factor de riesgo considerado por los bancos.
La antigedad en su puesto de trabajo tambin influye. Cuanto ms tiempo tiene una persona en un
puesto, menos probable que renuncie. Adems, en congruencia con las investigaciones en las que se
seala que la conducta anterior pronostica bien la futuras, en las pruebas se indica que la antigedad de
un empleado en su trabajo anterior es un pronosticador slido de su rotacin futura.
Considerando adems su patrn de pago, una persona puede ser clasificada por un banco como
sigue:Un cliente modelo: su situacin econmica incluye otros crditos vigentes pero cancela su deuda
puntualmente; Un cliente mal organizado: corresponde a aquellas personas que presentan un bajo nivel
de morosidad de crditos anteriores, pero sus deudas morosas se han resuelto favorablemente; Un
cliente temporalmente deudor: se endeuda ocasionalmente en un mes, pero restablece su ciclo normal y
Un cliente deudor crnico: sus deudas son frecuentes y las mantiene por un largo perodo de tiempo. Elija
pues con cul tipo de cliente se identifica y tome o no, los correctivos necesarios.
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